मुख्यपृष्ठ क्रेडिट कार्ड ठेव पोर्टफोलिओच्या निर्मितीवर कामाचे आयोजन आणि त्याच्या सुधारणेसाठी शिफारसी विकसित करणे. ठेव पोर्टफोलिओचे वैशिष्ट्य दर्शविणारे निर्देशक बँकेच्या ठेवी पोर्टफोलिओमध्ये सुधारणा करण्यासाठी शिफारसी

ठेव पोर्टफोलिओच्या निर्मितीवर कामाचे आयोजन आणि त्याच्या सुधारणेसाठी शिफारसी विकसित करणे. ठेव पोर्टफोलिओचे वैशिष्ट्य दर्शविणारे निर्देशक बँकेच्या ठेवी पोर्टफोलिओमध्ये सुधारणा करण्यासाठी शिफारसी

ज्ञान बेस मध्ये आपले चांगले काम पाठवा सोपे आहे. खालील फॉर्म वापरा

विद्यार्थी, पदवीधर विद्यार्थी, तरुण शास्त्रज्ञ जे ज्ञानाचा आधार त्यांच्या अभ्यासात आणि कार्यात वापरतात ते तुमचे खूप आभारी असतील.

http://www.allbest.ru/ येथे होस्ट केलेले

परिचय

बाजारातील बदलांची सध्याची परिस्थिती जागतिक ट्रेंडच्या अनुषंगाने बँकिंग प्रणालीचा विकास पूर्वनिर्धारित करते. म्हणून, आज त्यांचे धोरण तयार करताना, देशांतर्गत बँकांनी जगात अस्तित्वात असलेल्या ज्ञानावर आणि अनुभवावर अवलंबून राहावे. तथापि, एखाद्याने ही वस्तुस्थिती लक्षात घेतली पाहिजे की आधुनिक परिस्थितीत पाश्चात्यांचे यश आहे आर्थिक सिद्धांतविषय म्हणून रशियन व्यावसायिक बँकेच्या गरजा पूर्ण करण्यात अक्षम बाजार अर्थव्यवस्था. ते केवळ त्या भागामध्ये लागू आहेत जे अर्थव्यवस्थेच्या कामकाजाच्या सध्याच्या टप्प्यावर आपल्या राज्याच्या विकासाच्या वैशिष्ट्यांची पूर्तता करतात.

संपूर्ण बँकिंग धोरणाचा सर्वात महत्त्वाचा घटक म्हणजे संसाधन आधार तयार करण्याचे धोरण. बँकेच्या निष्क्रिय ऑपरेशन्सच्या प्रक्रियेत संसाधन आधार तयार करणे ऐतिहासिकदृष्ट्या तिच्या सक्रिय ऑपरेशन्सच्या संबंधात प्राथमिक आणि निर्णायक भूमिका बजावते. बँकिंग संसाधनांचा मुख्य भाग, जसे की ज्ञात आहे, पार पाडण्याच्या प्रक्रियेत तयार होतो ठेव ऑपरेशन्सबँक, ज्याच्या प्रभावी आणि योग्य संस्थेवर, शेवटी, क्रेडिट संस्थेच्या कार्याची स्थिरता अवलंबून असते.

हे लक्षात घेतले पाहिजे की आपल्या देशात ठेव धोरणाच्या निर्मितीकडे योग्य लक्ष दिले गेले नाही. हे या वस्तुस्थितीमुळे होते की बँकिंग सेवांची मागणी लक्षणीय प्रमाणात पुरवठ्यापेक्षा जास्त आहे, उच्च महागाई, स्वस्त संसाधनांची उपलब्धता, सतत वाढत असलेला डॉलर - या सर्व परिस्थितींमुळे उच्च दराची खात्री झाली बँकिंग ऑपरेशन्सत्यांच्या जोखमीचे स्वरूप बदलणे. आणि आंतरबँक कर्ज बाजाराच्या उपस्थितीने, ज्याने "दीर्घ" ऑपरेशन्स पुनर्वित्त देण्याच्या कार्याचा उत्तम प्रकारे सामना केला, बँकांना त्यांच्या कर्ज घेतलेल्या निधीच्या संरचनेबद्दल जास्त काळजी करण्याची परवानगी दिली नाही.

1998 आणि 2004 चे बँकिंग संकट, आर्थिक संकट 2008 आणि रशियन बँकिंग प्रणालीच्या त्यानंतरच्या विकासाने व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाची भूमिका वाढवण्याची आणि परिणामी, त्यात सुधारणा करण्याची आवश्यकता पुष्टी केली. बँक संसाधनांच्या निर्मिती आणि व्यवस्थापनाच्या प्रभावीतेचा एक महत्त्वाचा सूचक म्हणजे सर्वात कमी खर्चासह ठेव पोर्टफोलिओचे व्यवस्थापन आणि बँक प्रदान करू इच्छित असलेल्या सक्रिय ऑपरेशन्ससाठी वित्तपुरवठा करण्यासाठी सर्वात मोठा संसाधन आधार आहे. रशियन आणि परदेशी बँकिंग व्यवहारात, ठेव पोर्टफोलिओ हा व्यावसायिक बँकेच्या (CB) संसाधन आधाराचा एक महत्त्वाचा घटक आहे.

संसाधन आधार क्रेडिट संस्थासप्टेंबर 2008 पासूनच्या कालावधीत, हे प्रामुख्याने बँक ऑफ रशिया आणि बजेट ठेवींमधून उभारलेल्या निधीद्वारे समर्थित होते. 1 जानेवारी, 2009 पर्यंत, बँक ऑफ रशियाकडून कर्ज, ठेवी आणि क्रेडिट संस्थांनी उभारलेल्या इतर निधीचे प्रमाण 3.4 ट्रिलियनवर पोहोचले. रूबल, किंवा बँकिंग क्षेत्राच्या दायित्वांच्या 12% (1 जानेवारी 2008 पर्यंत - अनुक्रमे 34.0 अब्ज रूबल, किंवा 0.2%).

1 जुलै 2009 पर्यंत, Sberbank च्या ठेवी पोर्टफोलिओची रक्कम 5.2 ट्रिलियन रूबल इतकी होती, जी 1 जुलै 2009 च्या तुलनेत 18.8% जास्त आहे. Gazprombank (+18%) ने ठेवींमध्ये वाढ देखील पाहिली, परिणामी बँक वर्षभरात दुसर्‍या स्थानावर गेली, VTB ला मागे टाकत, ज्याचे समान सूचक, त्याउलट, 2.15% कमी झाले आणि 1.1 ट्रिलियन रूबल झाले. आरबीसी रेटिंग //http://rating.rbc.ru

व्यावसायिक बँकेच्या ठेवी पोर्टफोलिओचे व्यवस्थापन करण्याचे वैशिष्ठ्य म्हणजे अंतर्गत आर्थिक बाजारबाकी नाही आर्थिक साधने, जे कमीत कमी स्वीकार्य मार्जिन प्रदान करून, बँकेच्या परिचालन खर्चाचा समावेश करून, निधीच्या तुलनेने जोखीममुक्त प्लेसमेंटची हमी देईल. क्रेडिट संस्थेचे सर्वात महत्त्वाचे कार्यप्रदर्शन निर्देशक - नफा आणि तरलता - मुख्यत्वे ठेव पोर्टफोलिओ व्यवस्थापनाच्या कार्यक्षमतेवर अवलंबून असतात.

वर आधारित, विषयाची प्रासंगिकता प्रबंधयामुळे: ग्राहकांशी संबंधात व्यावसायिक बँकेच्या ठेवी पोर्टफोलिओचे व्यवस्थापन करण्याच्या पद्धतींचा अभ्यास करण्याची आवश्यकता.

थीसिसच्या विषयाची, उद्दिष्टे आणि उद्दिष्टांच्या निवडीद्वारे समस्येची प्रासंगिकता निश्चित केली गेली. प्रबंधाचा उद्देश व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचे सार, व्यावसायिक बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओच्या निर्मिती आणि व्यवस्थापनाच्या पद्धती स्पष्ट करणे आहे.

हे लक्ष्य साध्य करण्यासाठी, खालील कार्ये सोडविली पाहिजेत:

ठेवींचे स्वरूप आणि वर्गीकरण विचारात घ्या;

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओचे व्यवस्थापन करण्याचे सार प्रकट करण्यासाठी;

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओच्या निर्मिती आणि व्यवस्थापनाचे विश्लेषण करण्यासाठी (ओजेएससी अॅग्रोइनकॉमबँकच्या उदाहरणावर).

प्रबंधाचा विषय व्यावसायिक बँकेचा ठेव पोर्टफोलिओ आहे. अभ्यासाचा उद्देश प्रादेशिक व्यावसायिक बँक होता - ओजेएससी अॅग्रोइनकॉमबँक.

प्रबंधात परिचय, दोन प्रकरणे, निष्कर्ष, संदर्भांची यादी, अनुप्रयोग यांचा समावेश आहे. पहिला अध्याय बँकेच्या ठेवी पोर्टफोलिओ व्यवस्थापित करण्याच्या पद्धतींना समर्पित आहे. दुसरा अध्याय OJSC Agroinkombank च्या ठेव क्रियाकलापांच्या परिणामांचे विश्लेषण करतो.

प्रबंध पूर्ण करण्यासाठी माहितीचा आधार शैक्षणिक आणि वैज्ञानिक साहित्य, नियतकालिक प्रेसमधील प्रकाशने, विधायी आणि नियामक कायदे, आर्थिक आणि आर्थिक स्टेटमेन्ट OJSC Agroinkombank.

व्यावसायिक बँक ठेव पोर्टफोलिओ

अध्यायआय. सैद्धांतिकमूलभूतव्यवस्थापनडीईपीओZITNYपोर्टफोलिओजर

1.1 ठेवी:अस्तित्ववर्गीकरण,वैशिष्ट्यपूर्ण

बँकांना निधी आकर्षित करण्यासाठी ऑपरेशन्स, त्यांच्या नंतरच्या प्लेसमेंट आणि उत्पन्न निर्मितीच्या उद्देशाने त्यांच्या संसाधनांची निर्मिती ही बँकेची निष्क्रिय ऑपरेशन्स आहेत. बँकेच्या निष्क्रिय ऑपरेशन्समध्ये हे समाविष्ट आहे: सेटलमेंटसाठी निधी उभारणे आणि कायदेशीर आणि चालू खाती व्यक्ती, वेळेच्या ठेवी उघडणे, आंतरबँक कर्ज मिळवणे, बँकेचे स्वतःचे भांडवल तयार करणे, स्वतःचे सिक्युरिटीज जारी करणे आणि इतर. रशियन फेडरेशनचे संविधान. - एम., 2005. - 40 पी.

म्हणून, सर्व निष्क्रिय ऑपरेशन्स विभागल्या जाऊ शकतात:

आंतरबँक कर्ज मिळविण्यासह ठेव;

नॉन-डिपॉझिट किंवा इश्यू.

व्यावसायिक बँकेचे डिपॉझिट (ठेव) ऑपरेशन्स म्हणजे कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींकडून ठराविक कालावधीसाठी किंवा मागणीनुसार ठेवींमध्ये निधी आकर्षित करण्यासाठी, तसेच ग्राहक सेटलमेंट खात्यांवरील शिल्लक क्रेडिट संसाधने आणि गुंतवणूक क्रियाकलापांमध्ये वापरण्यासाठी.

व्यावसायिक बँकेच्या रिसोर्स बेसच्या निर्मितीच्या नॉन-डिपॉझिट स्त्रोतांमध्ये हे समाविष्ट आहे: ठेव आणि बचत प्रमाणपत्रे, रोखे, बिले.

ठेव आणि बचत प्रमाणपत्रे मुक्तपणे हस्तांतरणीय आहेत सिक्युरिटीजव्यावसायिक बँकांद्वारे जारी केलेले आणि वेळ ठेव दस्तऐवजांचे प्रतिनिधित्व करतात. त्यांच्या आर्थिक सामग्रीच्या संदर्भात, ठेव आणि बचत प्रमाणपत्रे एकमेकांपासून भिन्न नाहीत, आर्थिक साधने आहेत जी स्टॉक इन्स्ट्रुमेंट आणि ठेव दोन्हीचे गुणधर्म एकत्र करतात. एकाच प्रकारच्या सुरक्षिततेच्या या दोन उपप्रजातींमधील पूर्णपणे तांत्रिक फरक सध्याच्या बँकिंग कायद्याच्या व्यक्तिनिष्ठ निकषांमुळे आहेत.

प्रमाणपत्रांवर ठेवींवरील व्याजाइतकेच व्याज मिळते. त्याच वेळी, रशियन व्यावसायिक बँका स्थिर आणि फ्लोटिंग दोन्ही वापरतात व्याज दर. नामांकित प्रमाणपत्रांच्या वापराचे फक्त एक स्पष्टीकरण आहे: प्रदान करणे कर अधिकारीत्यांच्या मालकाच्या एकूण उत्पन्नाचा अधिक स्पष्टपणे मागोवा घेण्याची क्षमता.

ठेवीच्या तुलनेत आर्थिक साधन म्हणून प्रमाणपत्राचा अतिरिक्त फायदा म्हणजे ते विकले जाऊ शकते, मृत्युपत्र केले जाऊ शकते, तृतीय पक्षाला विनामूल्य हस्तांतरित केले जाऊ शकते, म्हणजे दुय्यम बाजारात विकले जाऊ शकते.

योगदान (ठेवी) - हे फंड आहेत (रोख आणि नॉन-कॅश स्वरूपात, राष्ट्रीय किंवा परदेशी चलनात) त्यांच्या मालकाद्वारे काही विशिष्ट परिस्थितींमध्ये स्टोरेजसाठी बँकेत हस्तांतरित केले जाते. 2 डिसेंबर 1990 चा फेडरल कायदा N 395-I "बँका आणि बँकिंग क्रियाकलापांवर"

जागतिक बँकिंग व्यवहारात, ठेवी सहसा बँकेच्या पुस्तकांमधील नोंदी म्हणून समजल्या जातात, जे बँकेकडे ग्राहकांच्या काही आवश्यकतांची उपस्थिती दर्शवतात, किंवा ग्राहकांनी करार, करार आणि ठेवी ठेवण्याच्या जबाबदाऱ्यांच्या आधारावर बँकेत जमा केलेला निधी, ज्यासाठी प्रदान केले जाते. कायदा झारकोव्स्काया ई.पी. बँकिंग. मालिका: उच्च आर्थिक शिक्षण. - एम.: प्रकाशक: ओमेगा, 2006. - 452 पी. .

रशियन सराव मध्ये, एक बँक ठेव शब्दाच्या व्यापक आणि संकुचित अर्थाने दोन्ही मानली जाते. एका व्यापक अर्थाने, ठेव म्हणजे परत करण्याच्या बंधनासह निधीचे संपूर्ण हस्तांतरण, प्राप्तकर्त्याच्या स्वातंत्र्यासह त्यांची विल्हेवाट लावणे. एका संकुचित अर्थाने, बँक ठेव (ठेवी) हे बेलारशियन रुबलमधील पैसे किंवा परदेशी चलन आहे जे व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांनी बँक किंवा बिगर-बँक वित्तीय संस्थेमध्ये साठवून ठेवण्यासाठी आणि काही कालावधीसाठी उत्पन्न निर्माण करण्याच्या उद्देशाने ठेवलेले (तात्काळ), किंवा मागणीनुसार, किंवा निष्कर्ष (सशर्त) झारकोव्स्काया ये.पी. बँकिंग. मालिका: उच्च आर्थिक शिक्षण. - एम.: प्रकाशक: ओमेगा, 2006. - 452 पी. .

बँकेचे डिपॉझिट (ठेव) ऑपरेशन्स तिच्या निष्क्रिय ऑपरेशन्सचा एक भाग आहेत, ज्याचा परिणाम म्हणजे बँकेच्या आकर्षित केलेल्या निधीच्या त्या भागाची वाढ (किमान - कमी होण्यास प्रतिबंध) असावी, जी तिच्याबरोबर ऐच्छिक प्लेसमेंटमुळे तयार होते. ग्राहकांद्वारे (व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्था), तसेच पक्षांनी मान्य केलेल्या अटींवर त्यांच्या तात्पुरत्या विनामूल्य पैशाच्या इतर क्रेडिट संस्था, जसे की बँक ठेव किंवा ठेव म्हणून बँकेद्वारे ठेवी आणि ठेवी आकर्षित करणे // http://www. provsebanki.ru/text/193.

विशेषतः, या ऑपरेशन्समध्ये हे समाविष्ट आहे:

* ग्राहकांच्या ठेवींसाठी खाती उघडणे - व्यक्ती, ज्यामध्ये नंतर लगेच काही रक्कम जमा केली जाते आणि ही खाती राखणे (अतिरिक्त ठेवी स्वीकारणे यासह, जर हे खाते शासनाद्वारे प्रदान केले असेल तर);

* ठेवींसाठी खाती उघडणे कायदेशीर संस्था, ज्यामध्ये नंतरचे ताबडतोब काही रक्कम जमा करतात आणि या खात्यांची देखभाल (अतिरिक्त ठेवींच्या स्वीकृतीसह, जर हे खाते शासनाद्वारे प्रदान केले असेल तर);

* सेटलमेंट, चालू आणि इतर बँक खाती उघडणे आणि देखभाल करणे जे ग्राहकांच्या निधीचे मोबाइल शिल्लक जमा करतात (त्यांच्या पत्त्यावर रोख पावत्या जमा करणे किंवा ग्राहकांच्या खात्यात त्यांच्या स्वत: च्या रोख रकमेची रक्कम जमा करणे).

ठेव (ठेव) ऑपरेशन्सच्या श्रेणीमध्ये बँकेच्या त्या निष्क्रिय ऑपरेशन्सचा समावेश नाही, ज्याचे परिणाम आहेत: स्वतःच्या भांडवलात वाढ; क्रेडिट आणि कर्ज मिळवणे; इतर मार्गांनी निधी उभारणे (नंतरसाठी, § 6.4 पहा).

जर आपण हे लक्षात घेतले तर बँका पारंपारिकपणे सर्व उपलब्ध पद्धतींद्वारे कायदेशीर संस्थांचे विनामूल्य निधी एकाच वेळी आकर्षित करतात आणि लोकसंख्या, विशेषत: रशियामध्ये, पारंपारिकपणे बँकांशी त्यांचे संबंध जवळजवळ एक पर्यंत मर्यादित ठेवतात. ठेव ऑपरेशन, हे स्पष्ट होईल की ठेव बाजार हे लोकसंख्येच्या पैशासाठी स्पर्धेचे मुख्य क्षेत्र आहे.

ठेवींमध्ये लोकांचे पैसे आकर्षित करण्याचा अधिकार फक्त बँकांनाच उपलब्ध आहे, ज्यांना सेंट्रल बँकेने जारी केलेल्या परवान्यानुसार असा अधिकार दिला जातो.

शिवाय, हा अधिकार फक्त त्या बँकांना मिळू शकतो ज्या किमान दोन वर्षांपासून कार्यरत आहेत आणि 2004 पासून - सिस्टममध्ये भाग घेत आहेत अनिवार्य विमाठेवी आणि ठेव विमा एजन्सीकडे नोंदणीकृत (याबद्दल अधिक माहितीसाठी खाली पहा). बँक ठेवींमध्ये लोकांच्या पैशाचे नियमित आकर्षण याला बचत व्यवसाय म्हणतात.

कायदेशीर संस्था देखील ठेवीदार असू शकते (जरी "बँक आणि बँकिंग क्रियाकलापांवरील" कायद्याच्या कलम 36 मध्ये फक्त व्यक्तींना ठेवीदार म्हटले जाते). कायदेशीर ठेव सहसा बँक ठेव म्हणून ओळखली जाते. कला नुसार. 834 CC बँक ठेव - ही बँक ठेवी सारखीच आहे. सरावावर ही संज्ञासहसा दोन प्रकरणांमध्ये वापरले जाते: जेव्हा गुंतवणूकदार एक व्यक्ती नसतो, परंतु कायदेशीर अस्तित्व असतो; जेव्हा बँकेत जमा केलेल्या रकमेचा विचार केला जातो तेव्हा ते काटेकोरपणे परिभाषित केले जाते आणि नियमानुसार, बदल कालावधी (मुदतीच्या ठेव) च्या अधीन नाही.

ठेव खाती खूप वैविध्यपूर्ण असू शकतात आणि त्यांचे वर्गीकरण ठेवींचे स्त्रोत, त्यांचे विशेष उद्देश, गुंतवणूकदार श्रेणी, स्रोत, मुदत, पैसे काढण्याचा प्रकार, नफ्याची डिग्री इ. (आकृती क्रं 1).

आर्थिक साहित्यात, ठेवींचे एकल आणि पुरेसे विकसित वर्गीकरण नाही, तथापि, ठेवीदाराची श्रेणी आणि ठेवी काढण्याचे स्वरूप बहुतेकदा चिन्हे म्हणून वापरले जातात. तर, योगदानकर्त्यांच्या श्रेणीवर आधारित, बेलोग्लाझोवा जी.एन., क्रोलिवेत्स्काया एल.पी., सविन्स्काया एन.ए. आणि इतर. बँकिंग: विद्यापीठांसाठी पाठ्यपुस्तक. - एम.: वित्त आणि आकडेवारी, 2008. - 592 पी. :

कायदेशीर संस्थांच्या ठेवी (उद्योग, संस्था, बँका);

व्यक्तींच्या ठेवी.

आकृती 1 Lavrushin O.I., Mamontova I.D., Valentsova N.I. व्यावसायिक बँकेच्या क्रियाकलापांचे व्यवस्थापन (बँकिंग व्यवस्थापन) / एड. डॉ.एक. विज्ञान, प्रा. ओ.आय. लव्रुशिन. - एम.: ज्युरिस्ट, 2005. - 688 पी.

ठेवींचे वर्गीकरण

ओ.आय. लव्रुशिन. हा लेखक पैसे काढण्याच्या प्रकारानुसार ठेवींची तीन गटांमध्ये विभागणी करतो:

डिमांड डिपॉझिट (ज्या जबाबदाऱ्या विशिष्ट मुदत नसतात);

मुदत ठेवी (निश्चित मुदतीसह दायित्वे);

बचत ठेवी.

तर , ठेवी आधी मागणीहे असे फंड आहेत जे क्लायंटद्वारे बँकेला पूर्वसूचना न देता कधीही काढता येतात. यामध्ये चालू, सेटलमेंट, बजेट आणि सेटलमेंटशी संबंधित इतर खात्यांवरील निधीचा समावेश आहे किंवा अभिप्रेत वापरनिधी

डिमांड डिपॉझिट्स मूळतः अस्थिर असतात, ज्यामुळे त्यांचा वापर व्यापारी बँकांद्वारे मर्यादित केला जातो. या कारणास्तव, खातेधारकांना कमी किंवा कोणतेही व्याज दिले जाते. ठेवी आकर्षित करण्याच्या वाढत्या स्पर्धेच्या पार्श्वभूमीवर, व्यापारी बँका ग्राहकांना आकर्षित करण्याचा प्रयत्न करतात आणि खातेदारांना अतिरिक्त सेवा देऊन तसेच त्यांच्या सेवेची गुणवत्ता सुधारून मागणी ठेवींच्या वाढीस चालना देतात. डिमांड डिपॉझिटसाठी, बँकांनी किमान राखीव राखीव ठेवणे आवश्यक आहे मध्यवर्ती बँक रशियाचे संघराज्य.

डिमांड डिपॉझिटवरील व्याज ठेवीदाराला, नियमानुसार, वर्षातून एकदा नवीन कॅलेंडर वर्षाच्या सुरुवातीला जमा केले जाते.

मागणी ठेवी सर्वात तरल आहेत. त्यांचे मालक कधीही मागणी खात्यावर पैसे वापरू शकतात. या खात्यात काही भागांमध्ये आणि पूर्णपणे निर्बंधांशिवाय पैसे जमा केले जातात किंवा काढले जातात आणि रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेने स्थापित केलेल्या पद्धतीने या खात्यातून रोख घेण्याची देखील परवानगी आहे. दुसऱ्या शब्दांत, त्यांच्या मालकांसाठी मागणी ठेव खात्यांचा फायदा म्हणजे त्यांची उच्च तरलता. त्यांच्या मालकांसाठी डिमांड डिपॉझिटचे मुख्य नुकसान म्हणजे खात्यावर कमी व्याज देणे आणि बँकेसाठी - तरलता राखण्यासाठी उच्च ऑपरेटिंग राखीव असणे आवश्यक आहे.

डिमांड डिपॉझिट्सच्या मदतीने, बँकेद्वारे नफा कमावण्याची समस्या सोडवली जाते, कारण ते सर्वात स्वस्त स्त्रोत आहेत आणि सेवा सेटलमेंट आणि ग्राहकांच्या चालू खात्यांचा खर्च कमी आहे. बहुतेक व्यावसायिक बँकांमध्ये, आकर्षित केलेल्या निधीच्या संरचनेत मागणी ठेवींचा सर्वाधिक वाटा असतो. तथापि, बँकेच्या संसाधनांमध्ये या निधीचा इष्टतम हिस्सा 30-36% पर्यंत आहे. रशियामध्ये, या निधीचा वाटा खूप जास्त आहे. बँकेच्या आर्थिक संसाधनांमध्ये मागणी ठेवींच्या वाटा वाढल्याने त्याचा व्याज खर्च कमी होतो आणि या निधीच्या वापरातून तुम्हाला जास्त नफा मिळू शकतो. बँकिंग मालमत्ता. पण त्याच वेळी सेटलमेंट खाती- हा दायित्वांचा सर्वात अप्रत्याशित घटक आहे. त्यामुळे, कर्ज घेतलेल्या भांडवलात त्यांचा मोठा वाटा बँकेची तरलता मोठ्या प्रमाणात कमकुवत करतो. या संदर्भात, व्यवस्थापनाचे एक महत्त्वाचे कार्य म्हणजे बँकेच्या ठेवी बेसची इष्टतम रचना निश्चित करणे.

महत्त्वाच्या दृष्टीने दुसऱ्या क्रमांकावर बँका तातडीच्या आहेत ठेवी, कारण त्या स्थिर असतात आणि बँकेला ठेवीदारांचा निधी दीर्घकाळ ठेवण्याची परवानगी देतात.

तातडीचे कुर्बतोव्ह ओ.व्ही.चे योगदान मलाखोवा एन.व्ही. बोंदर ई.ओ. बँकिंग कायदा: विद्यापीठांसाठी पाठ्यपुस्तक (Kilyashanov I.Sh., Zhukov E.F. च्या संपादनाखाली) - M.: UNITI-DANA, 2008, 335s. - देय व्याजासह काटेकोरपणे निर्दिष्ट कालावधीसाठी जमा खात्यांमध्ये जमा केलेले हे फंड आहेत. त्यांच्यावरील दर ठेवीच्या आकारावर आणि मुदतीवर अवलंबून असतो. मुदत ठेवीचा मालक सहमत कालावधी संपल्यानंतरच त्याची विल्हेवाट लावू शकतो ही वस्तुस्थिती त्याच्या लवकर पावतीची शक्यता वगळत नाही पैसा. तथापि, या प्रकरणात, ठेवीवरील क्लायंटचा व्याज दर कमी केला जातो.

मुदत ठेवींचे वर्गीकरण त्यांच्या मुदतीनुसार केले जाते:

3 महिन्यांपर्यंतच्या मुदतीसह ठेवी;

3 ते 6 महिन्यांच्या मुदतीसह ठेवी;

6 ते 9 महिन्यांच्या मुदतीसह ठेवी;

9 ते 12 महिन्यांच्या मुदतीसह ठेवी;

12 महिन्यांपेक्षा जास्त मुदतीच्या ठेवी.

क्लायंटसाठी मुदत ठेव खात्यांचा फायदा म्हणजे जास्त व्याज मिळणे आणि बँकेसाठी - लहान ऑपरेटिंग रिझर्व्हसह तरलता राखण्याची क्षमता. ग्राहकांसाठी मुदत ठेव खात्यांचा तोटा म्हणजे कमी तरलता. बँकेसाठी, तोटा म्हणजे ठेवींवर वाढीव व्याज देणे आणि त्यामुळे मार्जिन कमी करणे.

मुदत ठेवींचे दोन प्रकार आहेत:

ठराविक मुदतीसह मुदत ठेव;

पैसे काढण्याच्या पूर्वसूचनेसह मुदत ठेव.

योगदान सह प्राथमिक सूचनाबालाबानोव ए.आय. बोरोव्कोवा व्ही.ए. बँका आणि बँकिंग: बँकिंग प्रणाली; विद्यापीठांसाठी पाठ्यपुस्तक एड. 2रा पैसा आणि क्रेडिट, 2007, 448 पी. निधी काढल्याबद्दल याचा अर्थ असा आहे की क्लायंटने कराराद्वारे निर्दिष्ट कालावधीत ठेवी काढल्याबद्दल बँकेला आगाऊ सूचित केले पाहिजे (नियमानुसार, 1 ते 3, 3 ते 6, 6 ते 12 आणि त्याहून अधिक 12 महिने). नोटिस कालावधीनुसार, ठेवींवर व्याजदर देखील निर्धारित केला जातो.

जर ठेवीदाराला ठेवीची रक्कम बदलायची असेल - कमी किंवा वाढवायची असेल, तर तो सध्याचा करार संपुष्टात आणू शकतो, पैसे काढू शकतो आणि नवीन अटींवर त्याच्या ठेवीची पुन्हा नोंदणी करू शकतो. तथापि, ठेवीवरील निधी ठेवीदाराने लवकर काढल्यास, तो कराराद्वारे प्रदान केलेले व्याज अंशतः किंवा पूर्ण गमावू शकतो. नियमानुसार, या प्रकरणांमध्ये, व्याज हे डिमांड डिपॉझिटवर दिलेल्या व्याजाच्या रकमेवर कमी केले जाते.

वेळेच्या ठेवी आकर्षित करून, बँकेच्या ताळेबंदाची तरलता सुनिश्चित करण्याची समस्या सोडवली जाते.

जागतिक बँकिंग व्यवहारात, मुदत ठेवी आणि मागणी ठेवी यांच्यातील मध्यवर्ती स्थान व्यापलेले आहे बचत ठेवी. ते बँकांच्या संसाधनांमध्ये, विशेषतः राखीव ठेवींमध्ये महत्त्वाची भूमिका बजावतात. पारंपारिकपणे, रशियामधील हे ऑपरेशन्स Sberbank द्वारे केले जात होते, परंतु सध्या, संसाधनांच्या स्पर्धेच्या काळात, व्यावसायिक बँकांनी या कर्ज भांडवल बाजारावरही प्रभुत्व मिळवण्यास सुरुवात केली आहे.

बचत योगदान लोकसंख्या जमा आणि पूर्ण किंवा अंशतः काढले आणि बचत पुस्तक जारी करून प्रमाणित. बँका लक्ष्यित ठेवी स्वीकारतात, ज्याचे पेमेंट सुट्ट्या, वाढदिवस इत्यादींच्या कालावधीशी जुळते. बचत ठेवींमध्ये आर्थिक बचत जमा करणे किंवा राखणे या हेतूने तयार केलेल्या ठेवींचा समावेश होतो. ते उदयासाठी विशिष्ट प्रेरणा द्वारे दर्शविले जातात - काटकसरीचे प्रोत्साहन, लक्ष्यित निधी जमा करणे आणि उच्च पातळीचा नफा, जरी मुदत ठेवींपेक्षा कमी पैसे, क्रेडिट, बँका: पाठ्यपुस्तक, M: KnoRus, 2010, 560 p. .

बचत ठेवींचे बँकांसाठी त्यांचे फायदे आणि तोटे आहेत. बँकांसाठी बचत ठेवींचे महत्त्व या वस्तुस्थितीत आहे की त्यांच्या मदतीने लोकसंख्येचे न वापरलेले उत्पन्न एकत्रित केले जाते आणि उत्पादक भांडवलात रूपांतरित केले जाते. ठेवींवर वाढीव व्याज देण्याची गरज आणि या ठेवी आर्थिक, राजकीय, मानसिक घटकांच्या संपर्कात येणे, ज्यामुळे या खात्यांमधून निधीचा वेगवान प्रवाह आणि बँक तरलता कमी होण्याचा धोका वाढतो, हे बँकांचे नुकसान आहे.

या मुद्द्याचा विचार करताना, हे देखील लक्षात घेणे आवश्यक आहे की देशांतर्गत व्यावसायिक बँकांचे ठेव धोरण परदेशी सराव - बचत साधनांचा वापर करते. प्रमाणपत्र फक्त रशियन फेडरेशनच्या प्रदेशात राहणाऱ्या व्यक्तींना किंवा कायदेशीर निविदा म्हणून रूबल वापरणाऱ्या अन्य राज्यांना जारी केले जाऊ शकते.

दाव्याच्या वेळी पैसेप्रमाणपत्राच्या मालकाने प्रमाणपत्राची पूर्तता करण्याची पद्धत दर्शविणार्‍या अर्जासह ते बँकेकडे सादर करणे आवश्यक आहे.

मुदत ठेवी आकर्षित करणार्‍या व्यावसायिक बँकेच्या ताळेबंदाची योग्य तरलता सुनिश्चित करण्याच्या आवश्यकता मोठ्या प्रमाणात पूर्ण करते. इथून बँकेसाठी एक महत्त्वाचे काम समोर येते

ग्राहकांना त्यांचे पैसे फिक्स्ड-टर्म डिपॉझिट खात्यांमध्ये ठेवण्यास स्वारस्य देण्यासाठी.

ठेवी कायदेशीर व्यक्ती - ही आर्थिक आणि क्रेडिट, सीमाशुल्क, न्यायिक किंवा प्रशासकीय संस्थांकडे जमा केलेली रोख किंवा रोखे आहेत.

कायदेशीर संस्थांचे सामान्य निधी बँक खाते कराराच्या आधारे व्यावसायिक बँकांमध्ये उघडलेल्या या उपक्रमांच्या सेटलमेंट, चालू आणि बजेट खात्यांवर ठेवले जातात. बँक खात्यात निधी ठेवल्याने एंटरप्राइझला उत्पन्न मिळत नाही. एका विशिष्ट शुल्कासाठी, बँक खाते करारानुसार, बँक पुढील गोष्टी स्वीकारते: खात्यात येणारा निधी स्वीकारणे आणि जमा करणे, खात्यातून निधी हस्तांतरित करण्यासाठी खातेदाराच्या सूचनांचे पालन करणे, खात्यातून योग्य प्रमाणात रक्कम जारी करणे रोख मध्ये

कायदेशीर संस्थांच्या ठेवींमध्ये जमा केलेला निधी इतर खात्यांवर आणि बँक ठेव करारांच्या आधारे बँकांमध्ये ठेवला जातो. बँक ठेव करार वेगवेगळ्या अटींवर केले जातात आणि ते दोन प्रकारचे असतात:

डिमांड डिपॉझिटसाठी करार - डिपॉझिटचा परतावा मागणीनुसार केला जातो आणि त्याची नफा नगण्य आहे.

मुदत ठेवींसाठी करार - करारामध्ये नमूद केलेल्या मुदतीच्या समाप्तीनंतर ठेवीचा परतावा केला जातो. त्याची नफा मुदत आणि गुंतवणुकीच्या रकमेवर अवलंबून असते आणि पहिल्या प्रकरणापेक्षा खूप जास्त असते.

कायदेशीर संस्थांना इतर व्यक्तींना ठेवींमध्ये (ठेवी) निधी हस्तांतरित करण्याचा अधिकार नाही.

उपक्रम आणि संस्थांचे निधी दोन प्रकारांमध्ये विभागले जाऊ शकतात:

1) जे उत्पादन क्रियाकलाप किंवा व्यापाराद्वारे कमावतात.

2) जे बजेटमधून देखरेखीसाठी, गैर-व्यावसायिक सेवांसाठी, लक्ष्यित दीर्घकालीन कार्यक्रम किंवा कार्यक्रमांसाठी प्राप्त होतात.

निधीची पहिली श्रेणी, नियमानुसार, नेहमी चलनात असते आणि सेटलमेंट आणि चालू खात्यांवर फक्त पुढील पेमेंट होईपर्यंत किंवा विशिष्ट हेतूसाठी विलंब होतो. एंटरप्रायझेस क्वचितच आणि केवळ विशिष्ट समस्येचे निराकरण करण्यासाठी कायदेशीर संस्थांच्या वेळेच्या ठेवी म्हणून अशा निधीची नोंदणी करतात आणि या गुंतवणुकीतून मिळालेले उत्पन्न स्वतःच समाप्त मानले जात नाही.

निधीची दुसरी श्रेणी, नियमानुसार, एंटरप्राइझच्या खात्यांमध्ये दीर्घ कालावधीसाठी विलंब होतो, आवश्यकतेनुसार किंवा वेळापत्रकानुसार खर्च केला जातो. अतिरिक्त उत्पन्न मिळविण्यासाठी एंटरप्रायझेस हे निधी अधिक सक्रियपणे कायदेशीर संस्थांच्या मुदत-मुदतीच्या ठेवींवर ठेवू शकतात आणि ठेवू शकतात. म्हणून, उदाहरणार्थ, एका मोठ्या औद्योगिक विद्यापीठाने विद्यार्थ्यांच्या सशुल्क शिक्षणासाठी गोळा केलेला सर्व निधी त्रैमासिक ठेवींवर ठेवला आणि व्याज उत्पन्न विद्यार्थ्यांच्या प्राथमिक गरजांसाठी निर्देशित केले आणि व्याजदर कमी केले. गहाण कर्जत्यांचे कर्मचारी.

कायदेशीर संस्थांच्या ठेवींसह काम करताना, वैयक्तिक बँका वैयक्तिक दृष्टिकोन लागू करतात. व्यावसायिक बँकांनी आकर्षित केलेल्या कायदेशीर संस्थांच्या ठेवींवरील व्याजदरांची, नियमानुसार, जाहिरात केली जात नाही. कायदेशीर संस्थांच्या ठेवींवर एंटरप्राइझला दिले जाणारे व्याजदर गुंतवणूकीची रक्कम आणि अटींवर तसेच बँकिंग सेवांच्या क्षेत्रातील सहकार्याच्या इतर पैलूंवर विशिष्ट एंटरप्राइझसह काम करण्याच्या बँकेच्या व्याजावर अवलंबून असतात.

भविष्यातील पेमेंट करण्यासाठी वैयक्तिक एंटरप्राइजेसच्या सेटलमेंट खात्यांवर महत्त्वपूर्ण निधी कधीकधी जमा आणि संग्रहित केला जातो. पैसे अनेक दिवसांपासून कित्येक महिन्यांपर्यंत हालचालीशिवाय पडू शकतात आणि त्यांच्या मालकाला व्यावहारिकरित्या कोणतेही उत्पन्न मिळत नाही. ही परिस्थिती बँकांसाठी फायदेशीर आहे - ही विनामूल्य संसाधने आहेत आणि कायदेशीर संस्थांच्या ठेवींवर व्याज दिले जाणे आवश्यक आहे. म्हणून, ज्या बँकेत चालू खाते उघडले जाते ती नेहमीच कायदेशीर संस्थांच्या ठेवींवर एंटरप्राइझशी करार करण्यासाठी पुढाकार घेत नाही. आणि जर त्याने ठेव खाते उघडण्याची ऑफर दिली, तर ठेवींवर व्याजदर सुरुवातीला किमान ऑफर केला जाईल. येथे, एंटरप्राइझच्या बाजूने, व्याज दराने सौदेबाजी करणे योग्य आहे.

बँका एक महिन्यापर्यंत मुदतीच्या निधीसह कायदेशीर संस्थांच्या वेळेच्या ठेवी स्वीकारण्यास फारच नाखूष असतात. बर्‍याचदा अशी परिस्थिती असते जेव्हा एंटरप्राइझच्या खात्यावर लक्षणीय रक्कम असल्यास, बँक जवळजवळ दररोज अकाउंटंटकडे पुढील काही दिवसांसाठी आगामी देयके तपासते. याचा अर्थ असा आहे की बँकेला सध्या कमी संसाधनांची आवश्यकता आहे, परंतु ती समस्या विनामूल्य सोडवण्याचा प्रयत्न करीत आहे. परंतु पैसे काम करण्यासाठी आणि एंटरप्राइझमध्ये काही प्रकारचे उत्पन्न आणण्यासाठी, तुम्हाला एका बँकेतून दुसर्‍या बँकेत, चालू खात्यातून कायदेशीर संस्थांच्या वेळोवेळी ठेवींमध्ये किंवा त्यांच्यावर शुल्क आकारणाऱ्या बँकांमधील चालू खात्यांमध्ये पैसे हलविण्याची कार्यक्षमता आवश्यक आहे. , जरी किमान, परंतु "डिमांड डिपॉझिट" साठी व्याज. आणि मग, बँकांसह अधिक वाटाघाटी करणे नेहमीच सोपे असते उच्च टक्केवारीजेव्हा तुम्ही अनेक बँकांमध्ये काम करता, तेव्हा अधिक फायदेशीर ऑफर निवडण्याची संधी असते.

कायदेशीर संस्थांच्या वेळेच्या ठेवींमध्ये निधी हस्तांतरित करणे बँक ठेव कराराद्वारे औपचारिक केले जाते. कायदेशीर घटकासाठी बँक ठेव कराराच्या निष्कर्षासोबत ठेव खाते उघडण्यासाठी कागदपत्रांची यादी बँकेकडे सादर केली जाते. ठेव खाते उघडण्यासाठी आवश्यक असलेल्या कागदपत्रांची अंदाजे यादी येथे आहे:

ठेवी आकर्षित करताना व्यावसायिक बँकांना वित्तीय संसाधनांच्या बाजारपेठेत सतत गंभीर स्पर्धेचा सामना करावा लागतो. ज्या बँका ग्राहकांना सर्वात सोयीस्कर आणि फायदेशीर ठेव योजना देतात त्या या स्पर्धात्मक संघर्षात जिंकतात. ग्राहकांना पैसे गुंतवण्यास प्रवृत्त करण्यात महत्त्वाची भूमिका या प्रकारच्या ठेवींच्या व्याजाच्या पातळीद्वारे खेळली जाते. व्यावसायिक बँक आपल्या ग्राहकांना व्याजाव्यतिरिक्त अतिरिक्त आर्थिक लाभ देऊ शकते.

1.2 नियंत्रणठेवपोर्टफोलिओव्यावसायिकजर

व्यावसायिक बँकेच्या ठेवी पोर्टफोलिओचे व्यवस्थापन व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या चौकटीत केले जाते.

अंतर्गत ठेव पोर्टफोलिओ बँकेने आकर्षित केलेल्या ठेवींची एकूणता समजली पाहिजे. निर्मिती ठेव पोर्टफोलिओगुझोव्ह के.ओ.चे मुख्य टप्पे असलेली सतत चक्रीय प्रक्रिया मानली पाहिजे. बँकेचे डिपॉझिट पोर्टफोलिओ: निर्मितीच्या पद्धती आणि साधनांमध्ये सुधारणा // बँकिंग व्यवसाय, №2 फेब्रुवारी 2006. :

1) विश्लेषण (ग्राहक खात्यांवरील निधीच्या "वर्तन" चा अभ्यास),

2) नियोजन (विशिष्ट ग्राहक, ग्राहकांचे गट आणि ठेवींचे प्रकार आकर्षित करण्यावर लक्ष केंद्रित करा),

3) ग्राहकांना आकर्षित करण्यासाठी कार्य करा (नवीन उत्पादनांचा परिचय, लवचिक दर धोरणआणि ग्राहकांसह वैयक्तिक कार्य)

4) नियंत्रण.

बँकेचे यशस्वी कामकाज आणि विकास मुख्यत्वे सर्व व्यवस्थापन निर्णय घेतल्यानंतर अवलंबून असते.

सध्या, ठेव बेस तयार करण्याच्या समस्येचे निराकरण करण्यासाठी विविध पद्धती वापरल्या जात आहेत. कधीकधी बँकेसाठी प्रथम क्रमांकाची समस्या "ग्राहकाला आकर्षित करणे" हा मुद्दा बनतो, म्हणजे. बँक आपल्या कामाच्या अग्रभागी "ग्राहकांसाठी बँक" हे विपणन तत्त्व ठेवते. व्यावसायिक बँक (CB) च्या ठेवी पोर्टफोलिओ तयार करण्याच्या समस्येचे निराकरण करण्याच्या संदर्भात, या तत्त्वाचा वापर करण्याचे मुख्य परिणाम म्हणजे बँकेत विनामूल्य रोखीचा स्थिर प्रवाह सुनिश्चित करणे आणि नवीन ग्राहकांना आकर्षित करणे. तथापि, स्वतःमध्ये आणि स्वतःमध्ये, अधिक ग्राहकांना आकर्षित करणे आणि ठेवींचा स्थिर ओघ संसाधन आधाराची स्थिरता सुधारत नाही.

मार्केटिंग पध्दतीचा भाग म्हणून, किमतीच्या मुद्द्यांचा विचार केला पाहिजे, कारण ग्राहक आणि बँक यांच्यातील परस्पर फायदेशीर सहकार्य निर्धारित करणार्‍या आणि नंतरच्या नफ्यावर थेट परिणाम करणारी किंमत ही एक महत्त्वाची बाब आहे. किंमतीच्या समस्येचे निराकरण करण्यात मुख्य अडचण म्हणजे बँकिंग उत्पादनाची किंमत निश्चित करणे. त्याच्या गणनेच्या पद्धती प्रदान केलेल्या सेवेच्या खर्चाची रचना निश्चित करण्यावर आधारित आहेत आणि मुख्य समस्या म्हणजे प्रत्यक्ष आणि अप्रत्यक्ष खर्चासाठी खाते आणि विशिष्ट सेवा (उत्पादने) अप्रत्यक्ष खर्चाचे वाटप या दोन्ही मार्गांची निवड. बर्‍याचदा, अप्रत्यक्ष खर्चाचे वाटप करण्याचा निकष म्हणजे प्रदान केलेल्या सेवांच्या एकूण खंड किंवा प्रमाणात सेवांचा वाटा. सराव दर्शवितो की शाखांचे विस्तृत नेटवर्क असलेल्या मोठ्या सीबीसाठी, प्रदान केलेल्या सेवांच्या किंमतीची अशी गणना करणे कठीण आहे.

ठेवींची स्थिरता निश्चित करण्यासाठी पारंपारिक दृष्टीकोन म्हणजे दोन किंवा तीन मुख्य निर्देशकांची गणना करणे किंवा त्यामध्ये सुधारणा करणे: निधीचा सरासरी धारणा कालावधी (Ad), निधीच्या सेटलमेंटची पातळी (Uo), तसेच शिल्लक रकमेचे मूल्य. वापरासाठी उपलब्ध निधी - परिवर्तन (D s). गुझोव्ह के.ओ. बँकेचे डिपॉझिट पोर्टफोलिओ: निर्मितीच्या पद्धती आणि साधनांमध्ये सुधारणा // बँकिंग व्यवसाय, №2 फेब्रुवारी 2006.

आर्थिक साहित्यात, ठेव संसाधनांची स्थिरता निश्चित करण्याचा आणखी एक मार्ग आहे - शिल्लक (K st) Strizhko B च्या स्थिरता गुणांक वापरून मूल्यांकन. बँकेच्या निष्क्रिय बेसच्या स्थिरतेचे सूचक (शिल्लकांच्या भिन्नतेचे गुणांक) // Vkladchik.In.UA, 27.02.2011. हा सूचक आकर्षित केलेल्या निधीच्या शिलकीमधील चढउतारांच्या मोठेपणाचे मूल्यांकन करतो.

ए. बुरिया यांनी 1998 मध्ये प्रस्तावित केलेल्या बँकेच्या ग्राहक निधीच्या विश्लेषणासाठी सर्वात व्यापक दृष्टिकोनाचा विचार केला जाऊ शकतो. यात पुढील गोष्टी आहेत: ग्राहक गटांचे वाटप; प्रत्येक गटाच्या अवशेषांची स्थिरता दर्शविणारी गुणांकांची गणना; क्लायंट बेसच्या सद्य स्थितीचे मूल्यांकन; त्याच्या बदलाच्या वर्तमान ट्रेंडचे निर्धारण; पुढील विकासाचा अंदाज. तथापि, क्लायंट बेसच्या स्थिरतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी, हा दृष्टीकोन मानक गुणांक (सरासरी शेल्फ लाइफ, सेटलिंग लेव्हल, चढउतार मोठेपणा) वापरतो आणि म्हणून या पद्धतींमध्ये अंतर्निहित तोटे आणि विरोधाभास आहेत Voloshin I.V. व्यावसायिक बँकेच्या रोख प्रवाहाचे विश्लेषण // व्यावसायिक बँकेतील परिचालन व्यवस्थापन आणि धोरणात्मक व्यवस्थापन. - 2004. - क्रमांक 4. .

आधुनिक बँकिंग व्यवहारात, बँकेची तरलता राखण्यासाठी आवश्यकतेनुसार ठेव पोर्टफोलिओची निर्मिती सामान्यतः या गुणोत्तरांचे मूल्यमापन करणार्‍या विशेष गुणांकांच्या गणनेचा वापर करून परिपक्वतेद्वारे मालमत्ता आणि दायित्वांमधील गुणोत्तरांचे नियमन करून साध्य केले जाते. हे लक्षात घेतले पाहिजे की या पद्धती क्लायंट बेसचे विश्लेषण करण्यासाठी आणि स्थिर ठेव संसाधने ओळखण्यासाठी डिझाइन केलेले नाहीत, ते ठेव धोरणाच्या अंमलबजावणीमध्ये उद्भवणार्या अनेक स्थानिक प्रश्नांची उत्तरे देत नाहीत: कोणत्या प्रकारची संसाधने, कोणते ग्राहक आणि स्थिरता संसाधन आधार सुनिश्चित करण्यासाठी बँकेने किती प्रमाणात आकर्षित केले पाहिजे.

ठेव पोर्टफोलिओ तयार करण्याच्या समस्येचे निराकरण करण्यात एक महत्त्वाचा पैलू म्हणजे ठेव संसाधने आकर्षित करण्यासाठी कामाचे नियोजन. ग्राहकांना आकर्षित करण्यासाठी कामाचे नियोजन आणि व्यवस्थापन सुनिश्चित करण्यासाठी, बँकेला संभाव्य आणि विद्यमान ग्राहक प्रदान करू शकतील अशा रोख शिल्लक रकमेचे मूल्यांकन करणे आवश्यक आहे. दुस-या शब्दात सांगायचे तर, दिलेले ठेवी प्रदान करण्यासाठी किती क्लायंट असणे आवश्यक आहे किंवा आकर्षित करणे आवश्यक आहे.

हे नोंद घ्यावे की बँकिंग क्रियाकलापांचे विश्लेषण करण्याच्या रशियन सरावमध्ये, बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओचे विश्लेषण करण्यासाठी कोणत्याही स्वतंत्र पद्धती नाहीत. रिसोर्स बेसचे विश्लेषण करण्याच्या पद्धती आहेत, ज्या बँका स्वतंत्रपणे विकसित करतात आणि त्यांच्या फ्रेमवर्कमध्ये ते त्यांच्या क्रियाकलापांची वैशिष्ट्ये आणि त्यांच्या ऑपरेशन्सची वैशिष्ट्ये लक्षात घेऊन ठेव पोर्टफोलिओचे विश्लेषण करण्यासाठी दिशानिर्देश निर्धारित करू शकतात.

डिपॉझिट पोर्टफोलिओचे विश्लेषण कसे करावे याचा अर्थशास्त्रीय साहित्यात तपशीलवार अभ्यास केलेला नाही. अनेक लेखक निष्क्रिय ऑपरेशन्स (बँकेचा संसाधन आधार) विश्लेषणाची आवश्यकता दर्शवतात आणि योग्य पद्धती देतात. बँकेच्या संसाधनांच्या विश्लेषणाचा भाग म्हणून, G.S. पॅनोवा आणि ओ.व्ही. कोटिना यांनी गुंतवणूकदारांच्या आकर्षणाच्या विषयांद्वारे ठेवी पोर्टफोलिओचे विश्लेषण करण्याचा प्रस्ताव आणि गुंतवणूकदारांकडून निधी गुंतवण्याची निकड कोटिना ओ.व्ही. बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओचे विश्लेषण. // बँकिंग विश्लेषणाचे धडे किंवा "स्क्रॅचमधून विश्लेषण", http://bankir.ru/technology/article/1373547, 03/21/2006. बहुतेक लेखक, त्यापैकी S.Yu. बुविच, ओ.जी. कोरोलेव्ह, ई.बी. शिरिंस्काया, निष्क्रिय किंवा ठेव ऑपरेशन्सच्या विश्लेषणाबद्दल बोलतात, केवळ स्थिरता आणि उभारलेल्या निधीची किंमत (ठेवी), तसेच संसाधन वापराच्या कार्यक्षमतेवर लक्ष केंद्रित करतात बुविच एस.यू., कोरोलेव्ह ओ.जी. विश्लेषण आर्थिक परिणामबँकिंग क्रियाकलाप. - दुसरी आवृत्ती. - एम.: नोरस, 2005. - 160 पी. . तथापि, ठेवींची विविधता आणि ठेवी ऑपरेशन्स दरम्यान विकसित होणारी आर्थिक संबंधांची वैशिष्ट्ये पाहता, सर्वसाधारणपणे बँकिंग क्रियाकलापांचा अभ्यास करताना आणि जमा केलेल्या निधीच्या गुणवत्तेचे (बँक दायित्वे) मूल्यांकन करण्यास अनुमती देणारे निर्देशक, विशेषतः, ठेवींचे विश्लेषण. पोर्टफोलिओला विशेष स्थान मिळाले पाहिजे. अशा विश्लेषणाच्या गरजेची पुष्टी केली जाते की रशियन फेडरेशनच्या क्रेडिट संस्थांच्या संसाधन बेस आणि ठेव ऑपरेशन्सच्या विश्लेषणातून काढलेल्या मुख्य निष्कर्षांपैकी एक, अभ्यासाच्या दुसऱ्या प्रकरणात, ठेवींचा वाटा. बँकिंग क्षेत्राच्या एकूण दायित्वांचे प्रमाण वाढत आहे.

बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओचे विश्लेषण करण्याची पद्धत ही बँकेच्या ठेव धोरणाची अंमलबजावणी केलेली धोरणात्मक लक्ष्ये आणि उद्दिष्टे यांच्या अचूकतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी सर्वात योग्य मार्ग शोधण्याचा परिणाम आहे.

ठेव पोर्टफोलिओचे विश्लेषण, ठेव आणि ठेव ऑपरेशन्सच्या मूलभूत वैशिष्ट्यांवर आधारित, खालील भागात केले जाते (चित्र 2):

बँकेकडे विश्लेषणात्मक माहितीची चांगली कार्य करणारी यंत्रणा असेल तरच वरील क्षेत्रातील विश्लेषण केले जाऊ शकते.

ठेव पोर्टफोलिओच्या मूल्याचे विश्लेषण बँकेच्या दायित्वावरील व्याज खर्चाच्या गतिशीलतेचा अभ्यास करण्यापासून सुरू होते (आकर्षित आणि उधार घेतलेले निधी) सर्वसाधारणपणे आणि ठेव संसाधनांच्या प्रकारांनुसार, नंतर ठेवीदारांच्या श्रेणीनुसार ठेवींचे नाममात्र आणि वास्तविक मूल्य निर्धारित केले जाते. ठेव संसाधनांच्या वास्तविक मूल्याची गणना करण्याचा आधार म्हणजे त्यांचे नाममात्र मूल्य.

ठेव संसाधनांचे सरासरी नाममात्र मूल्य हे बँकेच्या ठेव खात्यांवरील खर्च, जारी केलेले ठेव आणि बचत प्रमाणपत्रे (अर्जित आणि सशुल्क व्याज) यांचे प्रमाण म्हणून परिभाषित केले आहे. सरासरीठेव संसाधनांच्या संबंधित खात्यांवर शिल्लक.

ठेवी पोर्टफोलिओची मात्रा आणि संरचनेने संसाधने ठेवताना बँकेच्या गरजा पूर्ण केल्या पाहिजेत, त्यात त्यांच्या पुढील व्यवस्थापनासाठी निर्दिष्ट पॅरामीटर्स (लक्ष्य निर्देशक) समाविष्ट आहेत. व्यावसायिक बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओच्या मूल्यांकनानुसार (तक्ता 1), व्यावसायिक बँकेने आकर्षित केलेल्या ठेव संसाधनांच्या पुरेशातेचे मूल्यांकन केले जाते.

तक्ता 1 - व्यावसायिक बँकेच्या ठेवी पोर्टफोलिओचा अंदाज

बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओच्या विश्लेषणाचे मुख्य दिशानिर्देश

सर्वसाधारणपणे, ठेव संसाधनांच्या पर्याप्ततेचे मूल्यमापन ठेव ऑपरेशन्ससाठी स्थापित केलेल्या नियोजित निर्देशकांच्या पूर्ततेचे निरीक्षण करताना, ठेव संसाधनांचे व्यवस्थापन करण्याचे सामान्य उद्दिष्टे लक्षात घेऊन केले जाते.

अंतर्गत व्यवस्थापन ठेव पोर्टफोलिओ ठेव संसाधनांच्या प्लेसमेंटच्या क्षेत्रात बँकेच्या गरजा पूर्ण करणार्‍या ठेवी पोर्टफोलिओच्या निर्मितीच्या उद्देशाने कृतींचा एक संच समजला पाहिजे, तरलता आणि नफ्याची स्वीकार्य पातळी सुनिश्चित करणे.

ठेव पोर्टफोलिओ व्यवस्थापन क्रियाकलापांमध्ये हे समाविष्ट आहे:

मुदतपूर्तीनुसार ठेवींच्या संरचनेचे विश्लेषण

नंतरच्या मागणीच्या प्रमाणात ठेवींच्या संरचनेचे विश्लेषण

बँक ठेव ऑपरेशन्ससाठी जोखीम विमा पद्धती

संसाधनांच्या आकर्षणाचे स्ट्रक्चरल विश्लेषण

परिवर्तन जोखीम मूल्यांकन

ठेवींच्या स्थिरतेच्या डिग्रीचे मूल्यांकन

ठेव ऑपरेशन्सशी संबंधित जोखमींचे पूर्वलक्षी विश्लेषण

बँकेच्या ठेव धोरणाचे मूल्यमापन करताना, सध्याच्या क्रियाकलापांवर ठेव संसाधन व्यवस्थापनाच्या स्थितीच्या प्रभावाची माहिती संरचनात्मक विभागक्रेडिट संस्था. अशी माहिती अंतर्गत नियंत्रण सेवेद्वारे प्रदान केली जाऊ शकते.

आगामी कालावधीसाठी (वर्ष, अर्धा वर्ष, तिमाही, महिना) ठेवींची आवश्यकता निर्धारित करणारी मुख्य उद्दिष्टे आहेत:

1) ठेव संसाधनांसह निधी ठेवण्याच्या प्रक्रियेची खात्री करा, दुसऱ्या शब्दांत, सक्रिय ऑपरेशन्सचे सतत आचरण ज्यामुळे उत्पन्न मिळते.

या समस्येचे निराकरण करण्यासाठी दोन पद्धती वापरल्या जाऊ शकतात. एक आगामी कालावधीसाठी सक्रिय ऑपरेशन्सच्या विकासासाठी नियोजित निर्देशकांवर आधारित आहे आणि आकर्षित केलेल्या संसाधनांचे एकूण प्रमाण आणि विशेषतः ठेव संसाधने वाढविण्यासाठी विशिष्ट लक्ष्यांची स्थापना समाविष्ट आहे. त्याच वेळी, ठेव पोर्टफोलिओची रचना आगाऊ नियोजित केली जाते, ज्यामुळे बँकेद्वारे ठेव ऑपरेशन्स, विपणन धोरण आयोजित आणि आयोजित करण्याच्या प्रक्रियेत वापरल्या जाणार्‍या डावपेचांचे काही समायोजन केले जाते.

आणखी एक दृष्टीकोन बँकेच्या सर्वात महत्वाच्या कामांपैकी एकावर आधारित आहे - जमा खात्यांकडे निधी आकर्षित करण्याचा खर्च कमी करणे आणि त्याच वेळी ग्राहकांच्या श्रेणी, अटी आणि ठेवींच्या प्रकारांनुसार ठेव पोर्टफोलिओची आवश्यक रचना सुनिश्चित करणे. शेवटी, कमीतकमी खर्चात बँक ऑपरेशन्सच्या विकासासाठी योजनांच्या अंमलबजावणीसाठी आवश्यक ठेव संसाधनांची समस्या सोडवली जाते.

२) बँकेची तरलता राखणे, म्हणजेच बँकेच्या विल्हेवाटीवर असलेल्या मालमत्तेच्या खर्चावर किंवा कर्ज मिळवून आर्थिक साधनांचा वापर करून होणार्‍या व्यवहारांमुळे उद्भवलेल्या आर्थिक आणि इतर जबाबदाऱ्यांची वेळेवर आणि पूर्ण पूर्तता सुनिश्चित करण्याची तिची क्षमता. मनी मार्केट, इंटरबँक क्रेडिट मार्केटसह.

बँक ठेव करार ज्या अटींनुसार संपन्न झाला त्या अटींवर अवलंबून, बँकेने मागणीनुसार निधी (मागणी ठेवी आणि व्यक्तींच्या मुदत ठेवी) किंवा कराराद्वारे निर्धारित कालावधी संपल्यानंतर किंवा विहित केलेल्या अटींच्या घटनेनंतर परत करण्यास तयार असणे आवश्यक आहे. कराराद्वारे (इतर परताव्याच्या अटींनुसार ठेवी).

सैद्धांतिक आणि व्यवहारात, बँकेची तरलता तिच्या नफ्याच्या संयोगाने मानली जाते. मालमत्ता व्यवस्थापनाच्या प्रक्रियेत, बँकांना जवळजवळ नेहमीच "नफा - तरलता" या कोंडीचा सामना करावा लागतो. आम्ही मुख्य मुद्द्याबद्दल बोलत आहोत जो कोणत्याही आर्थिक एजंटला (बँकेसह) सौदा पूर्ण करताना, कोणताही आर्थिक व्यवहार पार पाडताना सोडवावा लागतो, म्हणजे उत्पन्न आणि जोखीम यांच्या गुणोत्तराची निवड. दुसऱ्या शब्दांत, बँकेला केवळ ठेवीदारांच्या वागणुकीमुळे (या प्रकरणात, ही संभाव्य समस्याप्रधान परिस्थितींपैकी एक परिस्थिती आहे) तरलतेमध्ये तणाव येऊ शकतो, परंतु सर्वात योग्य उपाय निवडण्यापासून देखील मोठ्या प्रमाणात बँकिंग धोरणे आणि डावपेचांच्या संदर्भात नफा-तरलता संदिग्धता सेट करणे.

अशा प्रकारे, व्यावसायिक बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओचे व्यवस्थापन ठेव संसाधनांच्या वापरामध्ये जास्तीत जास्त कार्यक्षमता सुनिश्चित करण्यासाठी डिझाइन केलेले आहे.

ठेव ऑपरेशन्सचे प्रभावी व्यवस्थापन नेटवर्कच्या विस्तारासाठी आणि ठेव खात्यांचे प्रकार प्रदान करते, विविध प्रकारच्या ग्राहकांच्या गरजा पूर्ण करते. बँकिंग सेवा, ठेव विमा प्रणालीद्वारे गुंतवणुकीची हमी प्रदान करणे आणि यासारखे. बँकेतील ठेव खात्यांच्या कार्यपद्धतीने ठेव ऑपरेशन आयोजित करण्याच्या प्रक्रियेच्या जास्तीत जास्त सुलभीकरणाच्या गरजा पूर्ण केल्या पाहिजेत.

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव ऑपरेशन्सच्या पुराव्यावर आधारित व्यवस्थापनाच्या अंमलबजावणीसाठी एक पूर्व शर्त म्हणजे राज्य, संरचना आणि संसाधन आधार आणि निष्क्रिय ऑपरेशन्सचे पूर्वीचे विश्लेषण.

बँकेच्या स्ट्रॅटेजिक डिपॉझिट मॅनेजमेंट टूल्समध्ये डिपॉझिट मार्केटमध्‍ये तिची स्‍थिती मजबूत करण्‍याच्‍या उद्देशाने उपायांचा समावेश होतो, ज्यामध्‍ये बॅंकिंगसाठी बाह्य वातावरण निर्माण करणार्‍या घटकांची संपूर्ण श्रेणी विचारात घेणे समाविष्ट असते. बँकेतील ठेव ऑपरेशन्स व्यवस्थापित करण्यासाठी रणनीतिक साधनांमध्ये ठेवींच्या कामाची अंतर्गत संस्था सुधारण्यासाठी उपाय समाविष्ट आहेत: ठेव करारांच्या अंमलबजावणीसाठी नियम आणि कार्यपद्धती सुधारणे, निष्क्रिय ऑपरेशन्समध्ये गुंतलेल्या बँकेच्या कर्मचार्‍यांचे काम सुधारणे, क्लायंटसह काम करण्याचे नवीन प्रकार शोधणे. , जोखीम आणि तर्कहीन निर्णयांची शक्यता कमी करणे इ.

बँकेच्या ठेव क्रियाकलापांचे व्यवस्थापन करण्याच्या धोरणात्मक योजनेत, ते ठेव बाजाराचे विपणन, मागणीचे नियमन आणि ठेव सेवांचा पुरवठा यावर अवलंबून असते. बँकेच्या ठेव ऑपरेशन्सच्या व्यवस्थापनाच्या धोरणात्मक योजनेमध्ये, सर्वप्रथम, त्याच्या ठेव पोर्टफोलिओचे प्रमाण आणि गुणवत्तेचे स्पष्ट निरीक्षण स्थापित करणे प्रदान करते.

ठेव ऑपरेशन्सचे विशिष्ट वैशिष्ट्य म्हणजे बँकेच्या क्लायंटची सक्रिय भूमिका, जी स्वतंत्रपणे ठेवीची रक्कम ठरवते, म्हणजेच त्याच्या उत्पन्नाचा एक भाग, ज्याला तो बचतीकडे निर्देशित करतो. संभाव्य ठेवीदारांच्या आर्थिक वर्तनावर प्रभाव टाकणाऱ्या उपायांनी व्यावसायिक बँकेच्या ठेव ऑपरेशन्स व्यवस्थापित करण्याच्या प्रक्रियेत महत्त्वपूर्ण स्थान घेतले पाहिजे. ग्राहकांच्या संबंधात बँकेचा प्रामाणिकपणा आणि सभ्यता कोणत्याही परिस्थितीत, अगदी बँकिंगसाठी सर्वात प्रतिकूल परिस्थिती असली पाहिजे.

ठेवींच्या खर्चात वाढ झाल्यामुळे बँकेच्या पतसंसाधनांच्या खर्चातही वाढ होते. म्हणून, ठेवीदारांच्या गरजा पूर्ण करण्याच्या बँकेच्या आकांक्षा ठेवींच्या तुलनेत जास्त टक्केवारीने आकर्षित केलेल्या संसाधनांच्या फायदेशीर प्लेसमेंटच्या भविष्यातील संधींपुरत्या मर्यादित असाव्यात. या कार्याची अंमलबजावणी करण्यासाठी, व्यापारी बँका स्थापन करतात किमान रक्कममुदत ठेव, किमान मुदत ज्यासाठी निधी जमा केला जातो, वार्षिक व्याज दर, व्याज देयांची वारंवारता (मासिक, तिमाही, मुदतीच्या शेवटी) आणि यासारखे.

ठेव ऑपरेशन्सचे प्रभावी व्यवस्थापन व्यावसायिक बँकेत इष्टतम संसाधन नियमनासाठी परिस्थिती निर्माण करते. कौशल्यपूर्ण संसाधन युक्ती हे बँक कर्मचार्‍यांच्या व्यावसायिकतेचे एक महत्त्वाचे सूचक आहे.

व्यावसायिक बँकेच्या निष्क्रिय ऑपरेशन्स सक्रिय ऑपरेशन्सशी सेंद्रियपणे जोडल्या जातात. बँकिंग व्यवस्थापन निष्क्रिय आणि सक्रिय बँक ऑपरेशन्स दरम्यान प्रभावी परस्परसंबंध सुनिश्चित करण्यापासून अविभाज्य आहे. पुढील फायदेशीर प्लेसमेंटसाठी कोणतेही विश्वसनीय चॅनेल नसल्यास बँक ठेवींसाठी निधी आकर्षित करणे काही अर्थ गमावते. ठेवी करार, स्वतःचे निधी, मालमत्ता आणि सर्व संबंधित मालमत्तेमुळे उद्भवणाऱ्या जबाबदाऱ्यांसाठी व्यावसायिक बँक ठेवीदारास जबाबदार असते.

बँकेच्या ठेवी पोर्टफोलिओ व्यवस्थापित करण्याच्या पद्धतींपैकी एक आहे विमा ठेवी .

रशियामध्ये, डिसेंबर 2003 मध्ये "रशियन फेडरेशनच्या बँकांमधील व्यक्तींच्या ठेवींच्या विम्यावर" कायदा क्रमांक 117-एफझेड स्वीकारून लोकसंख्येच्या बँक ठेवींची हमी देण्यासाठी यंत्रणा तयार करण्याची समस्या सोडवली गेली. या कायद्यानुसार, रशियामध्ये प्रथमच, व्यक्तींच्या बँक ठेवींच्या अनिवार्य विम्यासाठी राष्ट्रव्यापी निधी आणि राज्य कॉर्पोरेशनच्या रूपात एक योग्य व्यवस्थापन संस्था - ठेव विमा एजन्सी तयार केली जात आहे. फेडरल कायदा "बँका आणि बँकिंग क्रियाकलापांवर", अनुच्छेद 38

फेडरल कायद्याची उद्दिष्टे रशियन फेडरेशनमधील बँकांच्या ठेवीदारांच्या हक्कांचे आणि कायदेशीर हितसंबंधांचे रक्षण करणे, रशियन फेडरेशनच्या बँकिंग प्रणालीवर आत्मविश्वास वाढवणे आणि घरगुती बचतीचे आकर्षण वाढवणे. बँकिंग प्रणालीरशियाचे संघराज्य.

विमा रशियन फेडरेशनच्या प्रदेशात नोंदणीकृत बँकांमधील ठेवी आणि खात्यांमध्ये ठेवलेल्या व्यक्तींच्या निधीच्या अधीन आहे. ठेवींचे प्रकार: फेडरल कायदा "रशियन फेडरेशनच्या बँकांमधील व्यक्तींच्या ठेवींच्या विम्यावर" क्रमांक 177-एफझेड दिनांक 23 डिसेंबर 2003

योगदान सह पूर्ण प्रतिपूर्ती- ठेवी ज्यासाठी विमा नुकसानभरपाई ठेव रकमेच्या 100% आहे. ठेव विमा प्रणालीच्या सुरुवातीपासून आणि 1 ऑक्टोबर 2008 पर्यंत, पूर्ण भरपाईसह ठेवीची कमाल रक्कम 100,000 रूबल होती. 1 ऑक्टोबर 2008 नंतर, 700 हजार रूबल पेक्षा जास्त नसलेल्या ठेवींसाठी संपूर्ण भरपाई दिली जाते.

योगदान सह आनुपातिक प्रतिपूर्ती- 100 हजार रूबलच्या रकमेत अपूर्ण भरपाईसह ठेवी. तसेच 100 हजार रूबल पेक्षा जास्त ठेव रकमेच्या 90%. या गटात, ज्या तारखेला माहिती प्रदान केली जाते त्यानुसार, 100 हजार रूबलच्या ठेवींचा समावेश आहे. 200 हजार रूबल पर्यंत समावेशक (08/09/2006 ते 03/25/2007 पर्यंत), 100 हजार रूबल पासून. 433333.33 रुबल पर्यंत. सर्वसमावेशक (26.03.2007 ते 01.10.2008 पर्यंत).

योगदान सह आंशिक प्रतिपूर्ती- ज्या रकमेसाठी कायद्याद्वारे स्थापित कमाल विमा नुकसानभरपाई दिली जाते त्या रकमेसाठी अपूर्ण भरपाई असलेल्या या ठेवी आहेत. ठेवींच्या या गटामध्ये, ज्या तारखेला माहिती प्रदान केली जाते त्यानुसार, 100 हजार रूबलपेक्षा जास्त ठेवी समाविष्ट आहेत. (08/09/2006 पर्यंत), 200 हजार रूबल पेक्षा जास्त. (08/09/2006 ते 03/25/2007 पर्यंत), 433,333.33 रूबल पेक्षा जास्त. (03/26/2007 ते 10/01/2008 पर्यंत), 700 हजार रूबल पेक्षा जास्त. (01.10.2008 नंतर).

ठेव विमा उक्त कायद्यानुसार केला जातो आणि विमा कराराची समाप्ती आवश्यक नसते. ठेव विमा प्रणाली व्यवस्थापित करण्यासाठी, ठेव विम्यावरील कायद्याच्या आधारे, जानेवारी 2004 मध्ये, रशियन फेडरेशनने एक राज्य महामंडळ स्थापन केले - "ठेव विमा एजन्सी"

रशियामध्ये, व्यक्तींकडून निधी आकर्षित करणाऱ्या सर्व बँकांसाठी ठेव विमा प्रणालीमध्ये सहभाग अनिवार्य आहे. आजपर्यंत, रशियन फेडरेशनमध्ये ठेव विमा प्रणालीमध्ये सहभागी झालेल्या बँकांची संख्या 941 बँका आहे (एकूण, बँक ऑफ रशिया किंवा 01 फेब्रुवारी 2009 पर्यंत अधिकृत नोंदणी संस्थेने घेतलेल्या निर्णयाच्या आधारावर 1225 क्रेडिट संस्थांची नोंदणी केली आहे. , 1170 बँका आणि 55 बिगर बँक पतसंस्था होत्या.

2010 मध्ये, व्यक्तींकडून ठेवी घेण्यास पात्र असलेल्या बँकांची संख्या 30 ने घटून 819 पतसंस्थांवर आली. 1 जानेवारी 2011 पर्यंत, DIS मध्ये सहभागी झालेल्या बँकांच्या रजिस्टरमध्ये 909 बँकांचा समावेश करण्यात आला होता. DIS मध्ये सहभागी झालेल्या बँकांची संख्या (909) आणि व्यक्तींसोबत काम करण्यासाठी परवाना मिळालेल्या बँकांची संख्या (819) यातील फरक हा विमा उतरवलेल्या घटनांशी संबंधित आहे आणि व्यक्तींकडून निधी आकर्षित करण्यासाठी अनेक बँकांवर प्रतिबंध आहे. त्यामध्ये ठेवलेल्या घरगुती निधीचे प्रमाण 9.8 ट्रिलियन रूबल इतके होते, जे 2010 च्या तुलनेत 31.3% ने वाढले आहे.

डीआयएसमध्ये सहभागी होणाऱ्या बँकांमधील घरगुती ठेवींच्या एकूण रकमेमध्ये, ठेवी आणि खाती 99% पेक्षा जास्त ठेवी विमा कायद्याद्वारे समाविष्ट आहेत. 2010 साठी किरकोळ ठेव बाजाराचे पुनरावलोकन // स्टेट कॉर्पोरेशन "डिपॉझिट इन्शुरन्स एजन्सी", मॉस्को, 2011 बँकेतील ठेवींसाठी विमा भरपाई, ज्याच्या संदर्भात विमा उतरवलेली घटना घडली आहे, ठेवीदाराला 100% रक्कम दिली जाते. बँकेतील ठेवींची रक्कम, परंतु 700 000 रुबल पेक्षा जास्त नाही. (विमा उतरवलेल्या कार्यक्रमांसाठी)

विमा उतरवलेल्या घटनेच्या तारखेला सेंट्रल बँकेच्या दराने परकीय चलनातील ठेवींची पुनर्गणना केली जाते.

भरपाईची कमाल रक्कम 700,000 रूबल आहे. एका बँकेतील सर्व ठेवी आणि खात्यांसाठी. वेगवेगळ्या बँकांमधील ठेवींचा एकमेकांपासून स्वतंत्रपणे विमा काढला जातो.

विमा नुकसानभरपाई भरल्यानंतर, ठेवीवरील ठेवीदारांच्या दाव्यांचे हक्क, जे हमी रकमेपेक्षा जास्त आहेत, कर्जदारांच्या पहिल्या प्राधान्यक्रमात दिवाळखोरी प्रक्रियेदरम्यान समाधानी आहेत. ठेवीदाराने केलेल्या विमा पेमेंटच्या रकमेवर दावा करण्याचे अधिकार ठेव विमा एजन्सीकडे हस्तांतरित केले जातात. जर ठेवीदाराला बँकेकडून कर्ज मिळाले असेल ज्याच्या संदर्भात विमा उतरवलेली घटना घडली असेल, तर विमा भरपाईची रक्कम कर्जदाराला बँकेच्या प्रतिदाव्यांच्या रकमेने कमी केली जाते.

विम्याच्या अधीन नाही:

1) कायदेशीर संस्था, वकील, नोटरी आणि इतर व्यक्ती तयार केल्याशिवाय उद्योजक क्रियाकलापांमध्ये गुंतलेल्या व्यक्तींच्या खात्यांवर निधी, जर अशी खाती (ठेवी) उद्योजकीय किंवा फेडरल कायद्याद्वारे प्रदान केलेल्या संबंधित व्यावसायिक क्रियाकलापांच्या अंमलबजावणीसाठी उघडली गेली असतील;

2) वाहक ठेवी;

3) ट्रस्ट व्यवस्थापनासाठी बँकेकडे हस्तांतरित केलेले निधी;

4) रशियन बँकांच्या परदेशी शाखांमध्ये ठेवी;

5) खाते न उघडता पैसे हस्तांतरण;

6) डिपर्सनलाइज्ड मेटल खात्यांवर निधी.

प्रणालीचा आर्थिक आधार अनिवार्य ठेव विमा निधी (यापुढे निधी म्हणून संदर्भित) आहे. 29 डिसेंबर 2010 पर्यंत, त्याचा आकार 110.8 अब्ज रूबल होता. निधीच्या निर्मितीचे मुख्य स्त्रोत म्हणजे राज्याचे मालमत्ता योगदान (6.9 अब्ज रूबल), विमा प्रीमियमबँका आणि फंडाच्या संसाधनांच्या गुंतवणुकीतून मिळणारे उत्पन्न.

डीआयएसमध्ये सहभागी होणाऱ्या सर्व बँकांसाठी विम्याचे प्रीमियम सारखेच असतात आणि ते बँकेद्वारे तिमाही आधारावर भरावे लागतात. फंडासाठी बँकांच्या विमा हप्त्यांचा दर एजन्सीच्या संचालक मंडळाद्वारे सेट केला जातो आणि सध्या संबंधित तिमाहीत बँकेतील व्यक्तींच्या विमा काढलेल्या ठेवींच्या सरासरी रकमेच्या 0.1% इतका आहे. सीईआरच्या कामाच्या सुरुवातीपासून, रशियामध्ये विमा भरपाईची कमाल रक्कम 7 पटीने वाढली आहे. सुरुवातीला ते 100,000 रूबल होते, 9 ऑगस्ट 2006 पासून ते 190,000 रूबल पर्यंत वाढवले गेले, 26 मार्च 2007 पासून - 400,000 रूबल पर्यंत आणि 1 ऑक्टोबर 2008 पासून - 700,000 रूबल पर्यंत. रशियामधील ठेव विमा प्रणालीच्या इतिहासादरम्यान, 92 विमा उतरवलेल्या घटनांची नोंद झाली (ऑक्टोबर 2010 पर्यंत). विमा उतरवलेल्या घटनांसाठी दायित्वाची रक्कम 21.9 अब्ज रूबल आहे. 597.5 हजार ठेवीदारांसाठी. GK DIA //http://www.asv.org.ru/guide/event/

बँक ठेवींची हमी देण्यासाठी आणि ठेवीदारांच्या हिताचे रक्षण करण्यासाठी एक प्रणाली तयार केल्यामुळे बँकांची विश्वासार्हता आणि नागरिकांच्या बचतीचे गुंतवणूकीमध्ये रूपांतर करण्यासाठी बँकांना सोपवलेले कार्य पूर्ण करण्याची त्यांची क्षमता खरोखरच वाढवणे शक्य झाले ज्याची रशियन अर्थव्यवस्थेला खूप गरज आहे.

ठेव पोर्टफोलिओ व्यवस्थापित करण्याची पुढील पद्धत आहे ग्रेड धोका परिवर्तने परिवर्तन आहे बँकिंग धोरण, ज्यामध्ये संसाधने अल्प-मुदतीच्या बाजारपेठेत खरेदी केली जातात, जिथे ते स्वस्त असतात आणि दीर्घकालीन बाजारात विकले जातात, जिथे ते अधिक महाग असतात. ही रणनीती सर्व बँकांद्वारे वेळोवेळी वापरली जाते, विशेषतः जर दर कमी करण्याची प्रवृत्ती असेल. परिवर्तन ऑपरेशन्स खूप धोकादायक असतात. तरलतेचा धोका हा सर्वात मोठा धोका आहे.

...

तत्सम दस्तऐवज

व्यावसायिक बँकेच्या संसाधन बेसच्या निर्मितीची वैशिष्ट्ये आणि सार. राज्य स्तरावर आणि विशेषतः व्यावसायिक बँकेतील ठेव धोरणाच्या वैशिष्ट्यांचा अभ्यास करा. ठेवींच्या प्रकारांचे विश्लेषण: मागणीनुसार, निश्चित मुदतीच्या, बचत ठेवी.

नियंत्रण कार्य, 02/16/2010 जोडले

व्यावसायिक बँकेच्या क्रेडिट जोखमींचे सार, भूमिका, वर्गीकरण. व्यावसायिक बँकेचे कर्ज पोर्टफोलिओ व्यवस्थापित करण्यासाठी क्रेडिट जोखमीचे स्थान आणि भूमिका. उत्पादन आणि आर्थिक विश्लेषण आणि आर्थिक क्रियाकलापव्यावसायिक बँक "बीटीए-काझान".

प्रबंध, जोडले 03/18/2011

संकल्पना आणि निर्मितीचे टप्पे कर्ज पोर्टफोलिओ, त्याची रचना आणि व्यवस्थापन प्रक्रिया. वर्गीकरण क्रेडिट जोखीमआणि व्यावसायिक बँक पोर्टफोलिओच्या निर्मितीवर त्यांचा प्रभाव. बँक कर्ज पोर्टफोलिओ विश्लेषण. क्रेडिट जोखीम व्यवस्थापन यंत्रणा.

प्रबंध, 07/10/2015 जोडले

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचे विश्लेषण करण्याच्या पद्धती. बँकेच्या अर्थव्यवस्थेत कर्ज घेतलेल्या आणि स्वतःच्या निधीची भूमिका. उधार घेतलेल्या निधीची रचना. प्रत्येक प्रकारच्या व्यावसायिक बँक दायित्वांची वैशिष्ट्ये. बँकेच्या ठेव धोरणाची मूलभूत तत्त्वे.

टर्म पेपर, 11/10/2009 जोडले

व्यावसायिक बँक ठेवींचे प्रकार. ओएओ "बाल्टिक इन्व्हेस्टमेंट बँक" च्या उदाहरणावर व्यावसायिक बँकेचे ठेव धोरण. बँक निधी आकर्षित करण्याच्या उद्देशाने उपायांचा विकास. मागणी ठेवी आणि मुदत ठेवी यांच्यातील फरक.

प्रबंध, 02.10.2012 जोडले

बँकांद्वारे निधी जमा करण्यासाठी उपायांचा संच म्हणून ठेव व्याज धोरण. व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाची निर्मिती. सायबेरियन बँकेचे धोरण, संतुलित स्कोअरकार्डचा परिचय. बँकेचे नाविन्यपूर्ण धोरण.

प्रबंध, जोडले 12/05/2010

प्रकार बँक ठेवी. रशियन फेडरेशनमधील ठेव बाजाराच्या विकासातील मुख्य ट्रेंड. व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीवर रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या धोरणाचा प्रभाव. CJSC "Transcapitalbank" च्या उदाहरणावर व्यावसायिक बँकांच्या ठेव ऑपरेशनच्या विकासाचे विश्लेषण.

प्रबंध, 01/27/2013 जोडले

व्यावसायिक बँकेच्या कर्ज पोर्टफोलिओचे सार, विभाजन निकष, जोखीम (क्रेडिट, तरलता, व्याज) आणि गुणवत्ता व्यवस्थापन, रशियाच्या बचत बँकेच्या उदाहरणावर त्यांच्या विविधीकरणाच्या समस्यांशी परिचित होणे.

टर्म पेपर, 04/14/2010 जोडले

व्यावसायिक बँकेची संसाधने: रचना आणि वैशिष्ट्ये. Sberbank OJSC च्या उदाहरणावर व्यावसायिक बँकेचे इक्विटी भांडवल तयार करण्याची प्रक्रिया, तिच्या पर्याप्ततेचे मूल्यांकन करणे. व्यावसायिक बँकेच्या संसाधन बेसचा मुख्य स्त्रोत म्हणून निधी उभारणे.

प्रबंध, 04/29/2014 जोडले

व्यावसायिक बँक फायनान्सची संकल्पना, सार, उद्दिष्टे आणि उद्दिष्टे. व्यावसायिक बँकेची स्थिरता मजबूत करण्यात वित्ताची भूमिका. व्यावसायिक बँकेच्या मुख्य कामगिरी निर्देशकांची वैशिष्ट्ये. व्यावसायिक बँकेच्या वित्त कार्यात समस्या.

बँकेचे आकर्षित केलेले ठेव निधी बँकेच्या "क्लायंट" आधाराचे प्रतिनिधित्व करतात. बँकिंग क्रियाकलापांचे विश्लेषण करण्याच्या रशियन सरावमध्ये, बँका त्यांच्या ठेवींच्या पोर्टफोलिओचे विश्लेषण करण्यासाठी, त्यांच्या क्रियाकलापांची वैशिष्ट्ये आणि त्यांच्या ऑपरेशन्सची वैशिष्ट्ये तसेच बँक ऑफ रशियाच्या विद्यमान पद्धतशीर शिफारसी लक्षात घेऊन स्वतंत्रपणे अंतर्गत पद्धती विकसित करू शकतात.

बँकेच्या ठेवी पोर्टफोलिओच्या विश्लेषणाची मुख्य क्षेत्रे खालीलप्रमाणे दर्शविली जाऊ शकतात:

1) ठेव पोर्टफोलिओच्या एकूण मूल्याचे निर्धारण आणि विश्लेषण, बँकेच्या आकर्षित केलेल्या निधीच्या एकूण रकमेतील त्याचा वाटा, विश्लेषण केलेल्या कालावधीसाठी गतिशीलतेचे मूल्यांकन.

अशा प्रकारे, 1 जानेवारी 2013 पर्यंत, जमा केलेल्या निधीच्या एकूण खंडात ठेव पोर्टफोलिओचा वाटा 17.64% (किंवा 4,290,310 हजार रुबल) होता, 1 जुलै 2013 पर्यंत तो 17.91% (6,689,470 हजार रूबल), 1.11% होता. 2013 - 20.15% (8,552,901 हजार रूबल) (तक्ता 8 पहा).

ग्राहकांकडून आकर्षित केलेल्या संसाधनांच्या वाटा वाढीमुळे बँकिंग ऑपरेशन्सच्या नफा वाढण्यास हातभार लागतो. जर त्याची घट दिसून आली, तर हे पीएसच्या इतर स्त्रोतांच्या सेवांसाठी बँकेचा अवास्तव उच्च खर्च सूचित करू शकते;

2) जमा पोर्टफोलिओच्या संरचनेचे गट आणि त्यानंतरचे विश्लेषण.

बँक संसाधने आकर्षित करण्याच्या मुख्य स्त्रोतांचे वैशिष्ट्य असलेल्या गटांद्वारे विश्लेषण केले जाते. हे गट दोन मुख्य दिशानिर्देशांमध्ये तयार केले जाऊ शकतात:

· गुंतवणुकीच्या परिपक्वतेनुसार (मॅच्युरिटी आणि डिमांड डिपॉझिटद्वारे ब्रेकडाउनसह मुदत ठेवी);

तक्ता 8 - ठेव पोर्टफोलिओचे विश्लेषण (गुंतवणुकीच्या परिपक्वतेनुसार)

लेखाचे नाव	रक्कम, हजार rubles	विशिष्ट गुरुत्व,%
तारीख
01.01.13	01.07.13	01.10.13	01.01.13	01.07.13	01.10.13
एकूण ठेवी (D), यासह:	4 290 310	6 689 470	8 552 901	100,00	100,00	100,00
मागणी ठेवी (Dvostr), एकूण	24 899	39 213	20 141	0,58	0,59	0,24
मुदत ठेवी (Ds), एकूण	4 265 411	6 650 257	8 532 760	99,42	99,41	99,76
30 दिवसांपर्यंत	2 820	30 000		0,07	0,45	0,00
30-90 दिवसांच्या कालावधीसाठी	34 692	1 231 127	50 550	0,81	18,40	0,59
91-180 दिवसांच्या कालावधीसाठी	104 703	231 602	2 193 491	2,44	3,46	25,65
181 दिवस ते 1 वर्ष कालावधीसाठी	1 681 808	1 843 869	1 871 164	39,20	27,56	21,88
1 ते 3 वर्षांच्या कालावधीसाठी	1 783 008	3 004 709	3 563 745	41,56	44,92	41,67
3 वर्षांपेक्षा जास्त काळ	658 380	308 950	853 810	15,35	4,62	9,98
DP/PS	17,64%	17,91%	20,15%

ठेव पोर्टफोलिओचे विश्लेषण दर्शविते की मुख्य हिस्सा मुदत ठेवींचा आहे. 1 ऑक्टोबर 2013 पर्यंत - 99.76% (किंवा 8,532,760 हजार रूबल). ठेवींचा मुख्य वाटा सहा महिने ते तीन वर्षांच्या कालावधीच्या ठेवींवर येतो.

ठेव पोर्टफोलिओची गुणवत्ता निश्चित करण्यासाठी, खालील गुणांक मोजले जातात:

· ठेवींच्या संरचनेचे मुदत गुणांक:

K1 \u003d D S / D,

जेथे Д С हे मुदत ठेवींचे प्रमाण आहे;

D म्हणजे ठेवींची एकूण मात्रा.

ठेवींच्या संरचनेच्या निकडीचे सूचक संसाधन बेसची स्थिरता आणि स्थिरता दर्शवते. सर्वसाधारणपणे, बँक ठेवींच्या एकूण रकमेतील मुदत ठेवींच्या वाटा वाढीचे सकारात्मक मूल्यांकन केले पाहिजे, कारण. मुदत ठेवी सर्वात स्थिर घटक म्हणून स्वीकार्य स्तरावर प्रदान करतात आणि बँकेची तरलता वाढविण्यास, संसाधनांच्या प्लेसमेंटसाठी दीर्घ कालावधीसाठी ऑपरेशन्स करण्यास अनुमती देतात. निर्देशकाचे इष्टतम मूल्य 10 - 30% आहे.

· एकूण दायित्वांमध्ये मुदत ठेवींचा हिस्सा (D S) (P):

· ठेव संरचना प्रमाण:

K 3 \u003d D V / D C,

जेथे डीव्ही - मागणी ठेवी;

डीएस - मुदत ठेवी.

हे बँकेच्या आर्थिक स्त्रोतांच्या स्थिरतेचे वैशिष्ट्य आहे. निर्देशकाचे मूल्य जितके कमी असेल तितकी बँकेची द्रव मालमत्तेची गरज कमी असेल. हा निर्देशक वेळेच्या ठेवींमुळे ठेवींच्या स्थिरतेची डिग्री दर्शवितो, त्याची घट बँक संसाधनांच्या निर्मितीच्या सर्वात अस्थिर स्त्रोतांमध्ये घट दर्शवते - मागणी ठेवी. त्यामुळे, एकीकडे, बँकेने "स्वस्त" संसाधन आधार बनवल्यामुळे, ते सकारात्मक मूल्यांकनास पात्र ठरू शकते, ज्यामुळे कर्ज घेतलेल्या निधीची सेवा करण्यासाठीचा खर्च कमी होतो; दुसरीकडे, ही प्रजातीबँकेला सक्रिय ऑपरेशन्स करण्यासाठी एक स्थिर स्त्रोत म्हणून संपूर्ण संसाधने वापरली जाऊ शकत नाहीत;

· क्लायंटच्या सेटलमेंट (चालू) खात्यांवरील निधीच्या स्थिरतेचे सूचक किंवा संसाधन बेसच्या स्थिरतेचे गुणांक:

K4 \u003d C / KO,

जेथे C हा विश्‍लेषित कालावधीच्या शेवटी ग्राहकांच्या खात्यावरील निधी किंवा कालावधीसाठी ठेव खात्यांवरील निधीची सरासरी शिल्लक आहे;

KO - कालावधीसाठी बँक ग्राहकांच्या खात्यांवर क्रेडिट टर्नओव्हर.

हे गुणांक खात्यातील बँकेच्या ग्राहकांच्या सर्व निधीच्या "सेटलमेंट" चे स्तर प्रतिबिंबित करते. बँकेच्या संसाधनांचा कोणता भाग तुलनेने स्थिर मानला जाऊ शकतो याचे मूल्यांकन करण्यास आपल्याला अनुमती देते. बँकेच्या क्लायंटच्या सर्व निधी खात्यांवरील सेटलमेंटच्या पातळीत झालेली वाढ, ग्राहकांच्या खात्यांकडे आकर्षित झालेल्या निधीच्या भागाच्या विश्लेषणाच्या कालावधीत वाढ दर्शवते, जे बँकेसाठी तुलनेने स्थिर संसाधन आहे आणि, परिणामी, सक्रिय ऑपरेशन्स आयोजित करण्यासाठी त्यांच्या वापराच्या शक्यतांमध्ये वाढ;

· डिमांड खात्यांवर निधीच्या शिल्लकचे सूचक (सेटलमेंटवर खात्यातील निधी, ग्राहकांची चालू खाती)

K5 \u003d Dsr / KO,

जेथे Dav कालावधीसाठी मागणी खात्यावरील निधीची सरासरी शिल्लक आहे,

KO - विश्‍लेषित कालावधीसाठी मागणीनुसार ठेव खात्यांवर क्रेडिट टर्नओव्हर.

गुणांकाची वाढ हा बँकेच्या क्रियाकलापांमध्ये सकारात्मक कल आहे, जो सक्रिय ऑपरेशन्सचा स्रोत म्हणून मागणीवर ठेवी खाती वापरण्याच्या संधींचा विस्तार दर्शवितो.

· ठेव स्थिरता निर्देशक:

1. ठेव रूबलचे सरासरी शेल्फ लाइफ:

K6 \u003d HRV * D / Ov,

जेथे एचआरव्ही ही ठेवींची सरासरी शिल्लक आहे;

HRV \u003d (OVK + OVn) / 2,

जेथे OVk, OVn - विश्लेषण कालावधीच्या शेवटी आणि सुरूवातीस ठेवींवर खाते शिल्लक;

D ही कालावधीतील दिवसांची संख्या आहे,

Ов - ठेवी जारी करण्यावर उलाढाल (डेबिट टर्नओव्हर).

हा निर्देशक तुम्हाला अल्प-मुदतीच्या कर्जासाठी संसाधन म्हणून निधी वापरण्याच्या शक्यतेचे मूल्यांकन करण्यास अनुमती देतो.

ठेवींमध्ये मिळालेल्या निधीच्या सेटलमेंटचे गुणांक:

K7 \u003d (OVK - OVn) / V,

जेथे B - कालावधीसाठी ठेवींवरील पावत्या (ठेव खात्यांवरील क्रेडिट टर्नओव्हर).

तुम्हाला ठेव पॉलिसीचे परिणाम आणि आयोजित करण्याच्या शक्यतेचे मूल्यांकन करण्यास अनुमती देते क्रेडिट धोरण. गुणांकातील घट बँकेच्या ठेव धोरणात सुधारणा करण्याची गरज दर्शवते.

मध्ये अल्प-मुदतीच्या संसाधनांच्या रूपांतराचे गुणांक दीर्घकालीन गुंतवणूक CT:

Kt \u003d (PRk - KVk) / PRk,

जेथे PRc - अल्पकालीन संसाधने,

KVK - अल्पकालीन क्रेडिट गुंतवणूक.

हे गुणोत्तर दीर्घकालीन कर्ज जारी करण्यासाठी आकर्षित केलेल्या अल्प-मुदतीच्या ठेवी वापरणे बँकेला किती प्रमाणात शक्य होते हे दर्शवते. हे मुदत देयता आकर्षित करून "दीर्घ" मालमत्तेसाठी वित्तपुरवठा करण्याच्या पुरेशीपणाचे वैशिष्ट्य देखील दर्शवते;

· PS च्या वापराच्या परिणामकारकता आणि नफ्याचे निर्देशक.

1. क्रेडिट गुंतवणुकीसाठी वित्तपुरवठा करण्यासाठी बँकेच्या पीएसच्या वापराच्या परिणामकारकतेचे सूचक. कर्ज घेतलेल्या निधीचे (FP) आणि क्रेडिट गुंतवणुकीच्या रकमेचे (CV) गुणोत्तर म्हणून त्याची गणना केली जाते:

EPS = PS / KV.

जर EPS = 100%, तर याचा अर्थ बँक PS चे संपूर्ण खंड केवळ कर्ज देणारे संसाधन म्हणून वापरू शकते; जर EPS > 100% असेल, तर हे सूचित करते की बँकेकडे EPS केवळ क्रेडिट संसाधने म्हणून वापरण्याची क्षमता नाही तर इतर सक्रिय ऑपरेशन्सचा स्रोत म्हणून देखील आहे. जर EIR £ 100% असेल, तर अशी शक्यता आहे की बँक जमा केलेला निधी पुरेसा कार्यक्षमतेने वापरत नाही.

2. उधार घेतलेल्या निधीच्या नफ्याचे सूचक. या निर्देशकाची गणना बँकेच्या ताळेबंद (निव्वळ) नफ्याचे आणि आकर्षित केलेल्या निधीचे गुणोत्तर म्हणून केली जाते:

P \u003d BP (PE) / PS (%),

जेथे BP (NP) हा बँकेचा ताळेबंद (किंवा निव्वळ) नफा आहे;

PS - एकूण उधार घेतलेला निधी.

बँकेच्या आकर्षित केलेल्या निधीच्या 1 रूबलवर किती शिल्लक नफा कमी होतो हे दर्शविते. हे बँकेच्या आकर्षित स्त्रोतांच्या वापराची एकूण कार्यक्षमता देखील दर्शवते.

आकर्षित केलेल्या निधीच्या गुणवत्तेचे मूल्यांकन करण्याव्यतिरिक्त, ठेवीदारांच्या संदर्भात ठेव पोर्टफोलिओचे विश्लेषण देखील बँकेच्या ठेव धोरणाची वैशिष्ट्ये ओळखणे शक्य करते (तक्ता 9 पहा).

ठेवीदारांच्या श्रेणीनुसार, बँकेचा ठेवी पोर्टफोलिओ प्रामुख्याने व्यक्तींच्या ठेवींच्या खर्चावर तयार होतो (43.32% - 47.52%). हे लक्षात घेतले पाहिजे की कायदेशीर संस्थांच्या ठेवींपेक्षा व्यक्तींच्या बँकेत ठेवी अधिक महाग असतात. व्यक्तींकडून निधी उभारणे हा सर्वात जास्त वेळ घेणारा आणि खर्चिक प्रकारचा बँकिंग ऑपरेशन आहे.

तक्ता 9 - बँकेच्या ठेवी पोर्टफोलिओचे विश्लेषण (ठेवीदारांच्या श्रेणीनुसार)

लेखाचे नाव	रक्कम, हजार rubles	विशिष्ट वजन, %
01.01.13	01.07.13	01.10.13	01.01.13	01.07.13	01.10.13
एकूण ठेवी, यासह:	4 290 310	6 689 470	8 552 901	100,00	100,00	100,00
कायदेशीर संस्था:	711 071	1 883 289	2 256 377	16,57	28,15	26,38
आर्थिक संस्था	25 391	33 000	54 780	0,59	0,49	0,64
व्यावसायिक संस्था	685 680	1 850 289	2 201 597	15,98	27,66	25,74
व्यक्ती	2 038 911	2 897 899	3 820 810	47,52	43,32	44,67
अनिवासी, यासह:	1 540 328	1 908 282	2 475 714	35,90	28,53	28,95
कायदेशीर संस्था	1 505 987	1 867 791	2 384 626	35,10	27,92	27,88
व्यक्ती	34 341	40 491	91 088	0,80%	0,61	1,06

तथापि, या बँकेत कायदेशीर संस्थांच्या निधीत 711,071 हजार रूबल वरून वाढ झाली आहे. 2,256,377 हजार रूबल पर्यंत, प्रामुख्याने व्यावसायिक संस्थांच्या निधीमध्ये तीव्र वाढ झाल्यामुळे (685,680 हजार रूबल ते 2,201,597 हजार रूबल).

ठेव पोर्टफोलिओच्या गुणवत्तेचे आणखी एक सूचक म्हणजे बँकेच्या ठेव साधनांचे मूल्य निश्चित करणे. या प्रकरणात, नाममात्र (NS) आणि वास्तविक (RS) मूल्य निर्धारित केले जाऊ शकते.

सरासरी नाममात्र मूल्य हे बँकेच्या ठेवी आणि ठेवींवरील खर्चाचे (अर्जित आणि सशुल्क व्याज) संबंधित वस्तूंच्या कालावधीसाठीच्या सरासरी शिल्लक रकमेचे गुणोत्तर म्हणून निर्धारित केले जाते:

जेथे आरडी - ठेवींवर खर्च;

डी - एकूण देय ठेवी.

ठेव पोर्टफोलिओचे सरासरी नाममात्र मूल्य (NS) ठेव पोर्टफोलिओमध्ये समाविष्ट असलेल्या संसाधनांची सेवा करण्यासाठी बँकेच्या खर्चाची पातळी दर्शवते. त्याची नियमितपणे गणना केल्याने तुम्हाला बॅंकेसाठी सर्वात महागड्या प्रकारचे संसाधन स्थापित करण्यासाठी, मागील कालावधीच्या तुलनेत अहवाल कालावधीत संसाधनांच्या किंमतीतील प्रशंसा किंवा कपातीची डिग्री ओळखता येते.

सरासरी नाममात्र मूल्य हे ठेव पोर्टफोलिओच्या वास्तविक मूल्याची गणना करण्यासाठी आधार आहे. वास्तविक मूल्य निश्चित करण्यासाठी, ठेव साधनांची सरासरी किंमत आवश्यक राखीव रकमेद्वारे खाली समायोजित केली जाते आणि किरकोळ ठेवींचे मूल्य निर्धारित करण्यासाठी, त्याव्यतिरिक्त ठेव विमा निधीच्या विमा प्रीमियमच्या रकमेद्वारे (जर बँक ए. किरकोळ ठेव विमा प्रणालीचे सदस्य).

डिपॉझिट पोर्टफोलिओचे वास्तविक मूल्य सूत्राद्वारे निर्धारित केले जाते

RS = NS *100% / (100 - r),

जेथे RS हे ठेव पोर्टफोलिओचे खरे मूल्य आहे;

NS हे एका विशिष्ट साधनाचे सरासरी नाममात्र मूल्य आहे (संपूर्ण ठेव बेसचे);

r हे आवश्यक राखीव प्रमाण आहे, % मध्ये.

बँकेचे आकर्षित केलेले ठेव निधी बँकेच्या ठेव बेसच्या निर्मितीच्या दृष्टीने बँकेच्या "क्लायंट" आधाराचे प्रतिनिधित्व करतात. हे आरक्षण करणे आवश्यक आहे की बँकिंग क्रियाकलापांचे विश्लेषण करण्याच्या रशियन पद्धतीमध्ये, बँकेच्या ठेवी पोर्टफोलिओचे विश्लेषण करण्यासाठी कोणत्याही पद्धती नाहीत. बँका स्वतंत्रपणे त्यांच्या ठेवी पोर्टफोलिओचे विश्लेषण करण्यासाठी अंतर्गत पद्धती विकसित करू शकतात, त्यांच्या क्रियाकलापांचे तपशील आणि त्यांच्या ऑपरेशन्सची वैशिष्ट्ये, बँक ऑफ रशियाच्या विद्यमान पद्धतशीर शिफारसी विचारात घेऊन.

1) ठेव निधीच्या पोर्टफोलिओच्या एकूण मूल्याचे निर्धारण आणि विश्लेषण, निधीच्या पोर्टफोलिओमध्ये त्याचा वाटा शोधणे, विश्लेषण केलेल्या कालावधीसाठी गतिशीलतेचे मूल्यांकन.

ग्राहकांकडून आकर्षित केलेल्या संसाधनांच्या वाटा वाढ, सर्वसाधारणपणे, बँकिंग ऑपरेशन्सच्या नफा वाढण्यास हातभार लावते; जर त्याची कपात केली गेली तर, हे पोर्टफोलिओ निधीच्या इतर स्त्रोतांच्या सर्व्हिसिंगसाठी बँकेचा अवास्तव उच्च खर्च सूचित करू शकते.

2) जमा निधीच्या पोर्टफोलिओच्या संरचनेचे गट आणि त्यानंतरचे विश्लेषण.

ठेव निधीच्या पोर्टफोलिओचे विश्लेषण अशा गटांद्वारे केले जाते जे बँक संसाधने आकर्षित करण्याचे मुख्य स्त्रोत दर्शवतात (बहुतेकदा विश्लेषक स्वतंत्रपणे विश्लेषण गट निर्धारित करतात). हे गट दोन मुख्य दिशानिर्देशांमध्ये तयार केले जाऊ शकतात:

- गुंतवणुकीच्या परिपक्वतेनुसार (परिपक्वता आणि मागणी ठेवींच्या ब्रेकडाउनसह मुदत ठेवी);
- आकर्षणाच्या विषयांनुसार किंवा गुंतवणूकदारांच्या श्रेण्यांद्वारे (मालकीच्या स्वरूपात आणि क्रियाकलापांच्या क्षेत्रामध्ये भिन्न).

याव्यतिरिक्त, ठेव निधीचा पोर्टफोलिओ यानुसार गटबद्ध केला जाऊ शकतो:

- ठेव ठेवण्याच्या अटी;
- ठेव काढण्याच्या अटी;
- व्याज दरांचे मूल्य;
- व्याज मोजण्याच्या पद्धती वापरल्या जातात;
- सक्रिय बँक ऑपरेशन्स इत्यादीसाठी फायदे मिळविण्याच्या संधी.

बँकेकडे विश्लेषणात्मक माहितीची चांगली कार्यप्रणाली असेल तरच असे गट तयार करणे शक्य आहे.

बँक रिपोर्टिंगच्या सर्व प्रकारांच्या विश्लेषणामध्ये अधिक सूचक म्हणजे एफ. क्र. १०१ नुसार पहिल्या आणि दुसऱ्या ऑर्डरच्या ताळेबंद खात्यांच्या आधारे तयार केलेल्या ठेव निधीच्या पोर्टफोलिओच्या गटांचे विश्लेषण (हे विशेषतः सत्य आहे दूरस्थ विश्लेषण).

अशा विश्लेषणामुळे बँकेच्या ठेव धोरणाची वैशिष्ट्ये ओळखणे आणि निश्चित करणे शक्य होते सामान्य दृश्यबँक संसाधनांच्या वाटपाच्या अंदाजे अटी. आकडेवारीनुसार, असे दिसून येते की 2009 च्या तुलनेत 2010 मध्ये मागणी ठेवींमध्ये 4% वाढ झाली आहे, मुदत ठेवींना (30 दिवसांच्या मुदतीसह) बँक ठेवीदारांमध्ये मागणी नाही आणि सर्वात लोकप्रिय मुदत ठेवी आहे. 90-180 दिवस आणि 1 ते 3 वर्षांपर्यंत, कारण 2010 मध्ये ते 2009 च्या तुलनेत 18 आणि 32% ने वाढले, 2010 मध्ये बँकेसाठी सर्वात फायदेशीर ठेवी त्या होत्या ज्यांनी कमी फायदेशीर उत्पन्न आणले, म्हणजे 30-90 दिवसांच्या कालावधीसाठी ठेव.

याव्यतिरिक्त, मुदतपूर्तीनुसार ठेवींच्या विश्लेषणावर अंतिम निष्कर्ष काढण्यासाठी, खालील निर्देशकांची गणना करणे उचित आहे:

ठेवींच्या संरचनेच्या निकडीचे गुणांक (डी मध्ये डी):

d मध्ये D \u003d Ds / D

जेथे Ds हे टाइम डिपॉझिटचे प्रमाण आहे; D ही एकूण ठेवींची रक्कम आहे.

01.01.2009 पर्यंत 98%

01.01.2010 पर्यंत 98%

ठेवींच्या संरचनेच्या परिपक्वतेचा हा गुणांक या कालावधीसाठी संसाधन बेसची स्थिरता आणि स्थिरता दर्शवितो.

सर्वसाधारणपणे, बँक ठेवींच्या एकूण रकमेतील मुदत ठेवींच्या वाटा वाढीचे सकारात्मक मूल्यांकन केले पाहिजे, कारण. डिपॉझिट पोर्टफोलिओचा सर्वात स्थिर घटक म्हणून वेळेच्या ठेवी स्वीकारार्ह स्तरावर प्रदान करतात आणि बँकेची तरलता वाढवण्यास आणि दीर्घ कालावधीसाठी संसाधनांच्या प्लेसमेंटसाठी ऑपरेशन्स करण्यास अनुमती देतात.

एकूण दायित्वांच्या रकमेतील मुदत ठेवींचा (Ds) वाटा (P): d = Ds/P.

31 डिसेंबर 2009 पर्यंत 38.5%

31 डिसेंबर 2010 पर्यंत 21.4%

कमिटमेंट स्ट्रक्चर रेशो (KSO): KSO = Dvostr./Ds.

31 डिसेंबर 2009 पर्यंत 1.3%

31 डिसेंबर 2010 पर्यंत 0.1%

हा निर्देशक बँकेच्या आर्थिक संसाधनांच्या स्थिरतेचे वैशिष्ट्य दर्शवतो. इंडिकेटरचे मूल्य जितके कमी असेल तितकी बँकेची तरल मालमत्तेची गरज कमी असेल, दायित्वांच्या संरचनेमुळे.

तर, दुसऱ्या प्रकरणाचा सारांश देऊ या, ठेवींच्या प्रकारांचे विश्लेषण करून, हे स्पष्ट आहे की Metcombank OJSC साठी सर्वात आकर्षक खालील ठेवी आहेत: METCOM 365 दिवसांच्या कालावधीसाठी 8.20% वर सोयीस्कर, METCOM पेन्शन कालावधी 368-732 दिवसांपासून. मेटकॉमबँकच्या ठेवी पोर्टफोलिओच्या गुंतवणुकीच्या परिपक्वतेच्या दृष्टीने गतिशीलतेचे विश्लेषण केल्यावर, आम्हाला आढळले की 2009 च्या तुलनेत 2010 मध्ये मागणी ठेवींमध्ये 4% वाढ झाली आहे, मुदत ठेवींना (30 दिवसांच्या मुदतीसह) बँक ठेवीदारांमध्ये मागणी नाही आणि सर्वात जास्त 90-180 दिवसांच्या मुदतीसह आणि 1 वर्ष ते 3 वर्षांपर्यंतच्या ठेवी लोकप्रिय आहेत, कारण. 2010 मध्ये ते 2009 च्या तुलनेत 18 आणि 32% ने वाढले, 2010 मध्ये बँकेसाठी सर्वात फायदेशीर ठेवी त्या होत्या ज्यांनी कमी फायदेशीर उत्पन्न आणले, म्हणजे 30-90 दिवसांच्या कालावधीसाठी ठेव. काढलेल्या निष्कर्षांनुसार, आम्ही असे म्हणू शकतो की या बँकेला बँकेसाठी आणि ग्राहकांसाठी अधिक अनुकूल अटींवर नवीन ठेवी आणण्याची आवश्यकता आहे.

ठेव संसाधनांच्या वापराच्या मूल्यांकनाच्या विश्लेषणामध्ये खालील क्षेत्रांमध्ये विश्लेषण समाविष्ट आहे:

ऑपरेशनच्या स्वरूपानुसार बँकेच्या ठेवी पोर्टफोलिओचे विश्लेषण (क्लायंट, प्रतिपक्ष बँक, सिक्युरिटीजसह);

आकर्षणाच्या अटींनुसार बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओचे विश्लेषण;

बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओच्या स्थिरतेचे विश्लेषण;

प्रत्येक दिशेने, विश्लेषणाचे विविध पैलू सूचित केले जातात, विविधीकरण, स्थिरता आणि मूल्याच्या दृष्टिकोनातून ठेव पोर्टफोलिओचे मूल्यांकन करण्यासाठी निर्देशक विकसित केले जातात.

पुढे, व्यावसायिक बँकेद्वारे आकर्षित केलेल्या ठेव संसाधनांच्या पर्याप्ततेचे मूल्यांकन केले जाते - आकर्षित केलेल्या ठेवींच्या वास्तविक प्रमाणाचे मूल्यांकन केले जाते आणि ठेव ऑपरेशन्ससाठी नियोजित निर्देशकांच्या पूर्ततेवर नियंत्रण केले जाते.

आगामी कालावधीसाठी (एक वर्ष, सहा महिने, एक महिना) ठेव संसाधनांची पुरेशीता निर्धारित करण्याचा प्रारंभिक बिंदू म्हणजे कर्ज आणि इतर बँकिंग उत्पादनांची मागणी. क्रेडिट संसाधनांची मागणी जितकी जास्त असेल तितकी अधिक सक्रिय बँकत्याचा संसाधन आधार विस्तारत आहे.

ठेव संसाधनांचा कार्यक्षम वापर साध्य करण्याची अट म्हणजे बँकेला स्वीकार्य स्तरावर तरलता राखणे, ठेव संसाधनांचा संपूर्ण संच वापरणे आणि उच्च पातळीवरील नफा (गुंतवलेल्या ठेव संसाधनांवर नफा) प्राप्त करणे.

ठेव संसाधनांच्या वापराचे मूल्यांकन अनेक निकषांचा वापर करून केले जाऊ शकते जे संपूर्णपणे बँकेच्या ठेव धोरणाची प्रभावीता दर्शवते.

1. व्याज मार्जिन. निव्वळ व्याज मार्जिन खालील सूत्र वापरून मोजले जाते:

कमाई मालमत्तेचे सरासरी मूल्य आहे.

व्याज मार्जिन इंडिकेटर प्राप्त झालेले आणि दिलेले व्याज यांच्यातील फरक दर्शवितो आणि त्याचा थेट परिणाम बँकेच्या नफ्यावर होतो. पुरेसे व्यवस्थापन निर्णय घेण्यासाठी या निर्देशकातील बदलांचे मूल्य, विश्लेषण महत्त्वाचे आहे.

2. नेट स्प्रेड.

जेथे - निधी ठेवताना बँकेकडून मिळालेल्या कर्जावरील व्याज;

- ठेव खात्यांमधील निधीच्या मालकांना व्याज दिले जाते;

- कालावधीसाठी ठेवलेल्या कर्जाची रक्कम;

- कालावधीसाठी आकर्षित केलेल्या ठेवींची रक्कम.

नेट स्प्रेड आणि व्याज मार्जिन हे व्यावसायिक बँकेच्या नफ्याचे मूल्यमापन करण्यासाठी काही महत्त्वाचे निर्देशक आहेत.

सूत्रांमधून पाहिल्याप्रमाणे, निर्देशकांच्या गणनेमध्ये ठेव व्याज समाविष्ट असते, जे ठेव धोरणाच्या निर्मितीमध्ये महत्त्वाची भूमिका बजावते. बँकेच्या व्याजाच्या विश्लेषणावर विशेष लक्ष दिले जाते, कारण व्याज हा बँकेच्या परिचालन उत्पन्नाचा (मिळलेले व्याज) आणि बँकेच्या परिचालन खर्चाचा (व्याज दिलेला) मुख्य स्त्रोत आहे.

3. जमा केलेल्या रूबलच्या घटतेची पातळी. ठेवींमध्ये मिळालेल्या निधीच्या सेटलमेंटची पातळी सूत्राद्वारे निर्धारित केली जावी असे प्रस्तावित आहे:

कुठे - टक्केवारीत ठेवींमध्ये निधी सेटल करण्याची पातळी;

- वर्षाच्या शेवटी ठेवीची शिल्लक;

- वर्षाच्या सुरूवातीस ठेवीची शिल्लक;

- ठेवींवर पावत्या.

डिपॉझिट सेटलिंगची पातळी जितकी जास्त असेल तितके बँकेसाठी चांगले. या निर्देशकाच्या संख्यात्मक मूल्याची वाढ त्यांच्या बहिर्वाहापेक्षा ठेवींच्या आवक जास्त दर्शवते आणि शून्य मूल्य ठेवींची अपरिवर्तनीयता दर्शवते.

4. निधीचा सरासरी संचय कालावधी. निधी साठवण्याच्या सरासरी कालावधीची गणना खालील सूत्रानुसार केली जाऊ शकते:

दिवसात सरासरी स्टोरेज वेळ कुठे आहे;

- ठेवींची सरासरी शिल्लक;

- ठेवी जारी करताना उलाढाल;

कालावधीतील दिवसांची संख्या आहे.

हा निर्देशक तुम्हाला संबंधित मुदतीच्या कर्जासाठी संसाधन म्हणून उपलब्ध निधी वापरण्याच्या शक्यतेचे मूल्यांकन करण्यास अनुमती देतो.

5. आकर्षित केलेल्या संसाधनांची सरासरी किंमत.

आकर्षित केलेल्या संसाधनांच्या सरासरी खर्चाचे गुणांक कुठे आहे;

- संसाधने आकर्षित करण्याची एकूण किंमत;

- कालावधीसाठी आकर्षित केलेल्या संसाधनांची सरासरी रक्कम.

गुणांक आपल्याला संसाधने आकर्षित करण्याच्या सरासरी खर्चाचा अंदाज लावू देतो. आकर्षणाच्या किंमतीच्या बाबतीत सर्वात महाग म्हणजे सेंट्रल बँक ऑफ रशियन फेडरेशनची कर्जे आणि आंतरबँक क्रेडिट संसाधने (दरवर्षी 13-15%) आणि सर्वात स्वस्त मागणी ठेवी आहेत, ज्यासाठी सरासरी 1% दिले जाते.

6. आकर्षित केलेल्या संसाधनांच्या वापरामध्ये कार्यक्षमता.

आकर्षित केलेल्या संसाधनांच्या वापरामध्ये कार्यक्षमतेचे गुणांक कोठे आहे;

- संसाधने आकर्षित करण्याची किंमत.

गुणांक दर्शवितो की खर्चाच्या एककातून किती उत्पन्न मिळते.

ठेव संसाधनांच्या वापराच्या परिणामकारकतेबद्दल आणि ठेव धोरणाच्या परिणामकारकतेचे सर्वसमावेशक चित्र प्राप्त करण्याबद्दल अंतिम निष्कर्ष अनेक अहवाल तारखांसाठी या निर्देशकांची गणना करून किंवा इतर व्यावसायिक बँकांच्या समान निर्देशकांसह प्राप्त मूल्यांची तुलना करून काढले जाऊ शकतात. .

ठेव संसाधनांच्या वापराच्या परिणामकारकतेचे मूल्यमापन करण्यासाठी वरील निकष सार्वत्रिक आहेत, परंतु प्रत्येक बँकेला तिच्या क्रियाकलापांची व्याप्ती, आकार, ऑपरेशन्सची किंमत आणि ती करत असलेल्या सेवांवर अवलंबून स्वतंत्रपणे स्वतःसाठी सर्वात योग्य निकष निवडण्याचा अधिकार आहे. .

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचे मूल्यांकन करण्याचा दुसरा टप्पा म्हणजे व्यावसायिक बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओचे विश्लेषण.

डिपॉझिट पोर्टफोलिओचे विश्लेषण कसे करावे याचा अर्थशास्त्रीय साहित्यात तपशीलवार अभ्यास केलेला नाही. तर, M.A. पोमोरिना ऑपरेशन्सच्या समस्यांना स्पर्श करते. अनेक लेखक निष्क्रिय ऑपरेशन्स (बँकेचा संसाधन आधार) विश्लेषणाची आवश्यकता दर्शवतात आणि योग्य पद्धती देतात. बँकेच्या संसाधनांच्या विश्लेषणाचा भाग म्हणून, G.S. पॅनोवा आणि ओ.व्ही. कोटिनने ठेव पोर्टफोलिओचे आकर्षणाच्या विषयांद्वारे आणि गुंतवणूकदारांकडून निधी गुंतवण्याची निकड यांचे विश्लेषण करण्याचा प्रस्ताव दिला आहे. बहुतेक लेखक, त्यापैकी S.Yu. बुविच, ओ.जी. कोरोलेव्ह, ई.बी. शिरिंस्काया, निष्क्रिय किंवा ठेव ऑपरेशन्सच्या विश्लेषणाबद्दल बोलतांना, केवळ स्थिरता आणि निधी उभारलेल्या (ठेवी) खर्चावर तसेच संसाधनांच्या वापराच्या कार्यक्षमतेवर लक्ष केंद्रित करते. तथापि, ठेवींची विविधता आणि ठेवी ऑपरेशन्स दरम्यान विकसित होणारी आर्थिक संबंधांची वैशिष्ट्ये पाहता, सर्वसाधारणपणे बँकिंग क्रियाकलापांचा अभ्यास करताना आणि जमा केलेल्या निधीच्या गुणवत्तेचे (बँक दायित्वे) मूल्यांकन करण्यास अनुमती देणारे निर्देशक, विशेषतः, ठेवींचे विश्लेषण. पोर्टफोलिओला विशेष स्थान मिळाले पाहिजे. अशा विश्लेषणाच्या गरजेची पुष्टी केली जाते की रशियन फेडरेशनच्या क्रेडिट संस्थांच्या संसाधन बेस आणि ठेव ऑपरेशन्सच्या विश्लेषणातून काढलेल्या मुख्य निष्कर्षांपैकी एक, अभ्यासाच्या दुसऱ्या प्रकरणात, ठेवींचा वाटा. बँकिंग क्षेत्राच्या एकूण दायित्वांचे प्रमाण वाढत आहे.

सैद्धांतिक दृष्टीने, लेखक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या अंमलबजावणीच्या विषय बाजूच्या अभ्यासाच्या पहिल्या प्रकरणाच्या निष्कर्षांवर देखील अवलंबून असतो, म्हणजे, विविध प्रकारच्या ठेवींच्या आवश्यक संयोजनाचे निर्धारण (आकर्षित ठेवींची पातळी. , त्यांच्या आकर्षणाची वेळ, ठेवीची किंमत) एकत्रित संसाधनांच्या व्यवस्थापनाच्या संयोगाने आणि पद्धतशीर योजनेत - बँकेच्या संसाधन बेसच्या मूल्यांकनासंदर्भात बँकिंग क्षेत्रातील तज्ञांनी यापूर्वी केलेल्या संशोधनावर.

बँकेच्या डिपॉझिट पोर्टफोलिओचे विश्लेषण करण्यासाठी एक पद्धत विकसित करताना, लेखकाने पुढील तरतुदींपासून पुढे केले:

बँकेच्या ठेवी पोर्टफोलिओचे विश्लेषण पुढील प्रमाणे केले जाते:

ठेव पोर्टफोलिओचे विश्लेषण, ठेव आणि ठेव ऑपरेशन्सच्या मूलभूत वैशिष्ट्यांवर आधारित, खालील भागात केले जाते (चित्र 1):

तांदूळ. 1. व्यावसायिक बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओच्या विश्लेषणाचे मुख्य दिशानिर्देश

2.2 ठेव पोर्टफोलिओच्या मूल्याचे विश्लेषण

ठेव पोर्टफोलिओच्या मूल्याचे विश्लेषण बँकेच्या दायित्वांवर (उभारलेले आणि कर्ज घेतलेले निधी) व्याज खर्चाच्या गतिशीलतेच्या अभ्यासासह आणि ठेव संसाधनांच्या प्रकारांद्वारे सुरू होते, त्यानंतर ठेवीदारांच्या श्रेणीनुसार ठेवींचे नाममात्र आणि वास्तविक मूल्य. निर्धारित आहे.

ठेव संसाधनांच्या वास्तविक मूल्याची गणना करण्याचा आधार म्हणजे त्यांचे नाममात्र मूल्य.

ठेव संसाधनांचे सरासरी नाममात्र मूल्य हे बँकेच्या ठेव खात्यांवरील खर्च, जारी केलेले ठेव आणि बचत प्रमाणपत्रे (अर्जित आणि सशुल्क व्याज) आणि ठेव संसाधनांच्या संबंधित खात्यांवरील शिल्लक रकमेच्या सरासरी मूल्यानुसार निर्धारित केले जाते.

ठेव पोर्टफोलिओच्या विश्लेषणाच्या शेवटी, त्याच्या विश्लेषणादरम्यान मिळालेले परिणाम तसेच ठेव पोर्टफोलिओची मुख्य गुणात्मक वैशिष्ट्ये विचारात घेऊन, त्याचे मूल्यांकन दिले जाते (तक्ता 2.12).

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचे मूल्यमापन करण्याच्या पद्धतीनुसार, व्यावसायिक बँकेने आकर्षित केलेल्या ठेव संसाधनांच्या पर्याप्ततेचे मूल्यांकन तिसऱ्या टप्प्यावर दिले जाते.

तक्ता 2.2

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओचे मूल्यांकन

ठेव संसाधनांच्या व्यवस्थापनांतर्गत, आमच्या मते, ठेव संसाधनांच्या प्लेसमेंटच्या क्षेत्रात बँकेच्या गरजा पूर्ण करणारा ठेव पोर्टफोलिओ तयार करण्याच्या उद्देशाने कृतींचा एक संच समजला पाहिजे, तरलता आणि स्वीकार्य पातळी सुनिश्चित करणे. नफा

बँकेच्या ठेव धोरणाचे मूल्यमापन करताना, पतसंस्थेच्या संरचनात्मक विभागांमध्ये चालू क्रियाकलापांवर ठेव संसाधन व्यवस्थापनाच्या स्थितीच्या प्रभावाची माहिती महत्त्वाची असू शकते. अशी माहिती अंतर्गत नियंत्रण सेवेद्वारे प्रदान केली जाऊ शकते.

ठेवींची गरज निश्चित करणारी पहिली गोष्ट म्हणजे ठेव संसाधनांसह निधी ठेवण्याची प्रक्रिया सुनिश्चित करणे, दुसऱ्या शब्दांत, सक्रिय ऑपरेशन्सचे सतत आचरण ज्यामुळे उत्पन्न मिळते. आमच्या दृष्टिकोनातून, या समस्येचे निराकरण करण्यासाठी दोन दृष्टिकोन वापरले जाऊ शकतात. एक आगामी कालावधीसाठी सक्रिय ऑपरेशन्सच्या विकासासाठी नियोजित निर्देशकांवर आधारित आहे आणि आकर्षित केलेल्या संसाधनांचे एकूण प्रमाण आणि विशेषतः ठेव संसाधने वाढविण्यासाठी विशिष्ट लक्ष्यांची स्थापना समाविष्ट आहे. त्याच वेळी, ठेव पोर्टफोलिओची रचना आगाऊ नियोजित केली जाते, ज्यामुळे बँकेद्वारे ठेव ऑपरेशन्स, विपणन धोरण आयोजित आणि आयोजित करण्याच्या प्रक्रियेत वापरल्या जाणार्‍या डावपेचांचे काही समायोजन केले जाते.

ठेव संसाधनांची गरज निश्चित करणारी दुसरी गोष्ट म्हणजे बँकेची तरलता राखणे, म्हणजे, बँकेच्या मालमत्तेच्या खर्चावर आर्थिक साधनांचा वापर करून व्यवहारांमुळे उद्भवलेल्या आर्थिक आणि इतर जबाबदाऱ्यांची वेळेवर आणि पूर्ण पूर्तता सुनिश्चित करण्याची तिची क्षमता. बँकेची विल्हेवाट लावणे किंवा रोखीने कर्ज मिळवणे. आंतरबँक क्रेडिट मार्केटसह.

बँकेला स्वीकार्य स्तरावर तरलता राखणे याद्वारे सुनिश्चित केले जाऊ शकते:

अशा प्रकारे, व्यावसायिक बँकेच्या ठेव संसाधनांचे व्यवस्थापन, पुरेशा प्रमाणात आकर्षित केले जाते, त्यांच्या वापराची जास्तीत जास्त कार्यक्षमता सुनिश्चित करण्यासाठी डिझाइन केलेले आहे.

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचे मूल्यांकन करण्याचा चौथा टप्पा म्हणजे ठेव संसाधनांच्या वापराची परिणामकारकता निश्चित करणे.

ठेव संसाधनांच्या वापरामध्ये कार्यक्षमता साध्य करण्याबद्दल बोलणे शक्य आहे जर: बँकेसाठी स्वीकार्य स्तरावर तरलता राखली गेली; ठेव संसाधनांचा संपूर्ण संच वापरला जातो आणि उच्च पातळीवरील नफा सुनिश्चित केला जातो (गुंतवलेल्या ठेव संसाधनांवर नफा).

बँकेला स्वीकार्य स्तरावर तरलता राखून ठेवल्याने बँकेला हे करण्याची परवानगी मिळते:

ठेव संसाधनांचा कार्यक्षम वापर सुनिश्चित करण्यासाठी आवश्यक अट म्हणून ठेव संसाधनांच्या संपूर्ण संचाचा वापर करणे अत्यंत महत्वाचे आहे, कारण ठेव बेस मूळत: उत्पन्न-उत्पादक मालमत्तेमध्ये ठेवण्याचा हेतू आहे. या संदर्भात, ठेव संसाधनांच्या गुंतवणुकीच्या अटी आणि कर्जावरील व्याजदराचा प्रश्न विशेष तात्काळ प्राप्त करतो. नंतरची परिस्थिती थेट संसाधनांच्या किंमतीशी संबंधित आहे, तसेच बँकेच्या ऑपरेशनची खात्री करण्यासाठी नियोजित खर्चाच्या निर्धारणाशी, कमीतकमी जोखमीसह बँकेच्या क्रेडिट ऑपरेशन्सच्या नफ्याची नियोजित पातळी आणि जोखीम प्रीमियमशी संबंधित आहे.

तुम्हाला माहिती आहे की, संसाधनांच्या प्लेसमेंटची वेळ बँक आणि ठेव खात्यांमध्ये निधी आकर्षित करण्याच्या वेळेशी संबंधित असली पाहिजे, जी तरलतेच्या जोखमीसह संसाधने आणि जोखीम व्यवस्थापित करण्यासाठी अत्यंत महत्त्वपूर्ण आहे. अर्थव्यवस्थेच्या स्थिर कार्यासह (आणि म्हणून सर्व आर्थिक घटकांच्या), बँकिंग प्रणाली (सिस्टिमिक संकट वगळण्यात आले आहे), बँकेतील उच्च पातळीचे व्यवस्थापन (मालमत्ता आणि दायित्व व्यवस्थापन, जोखीम) आणि विश्लेषणाची चांगली कार्य करणारी प्रणाली. आणि माहिती समर्थनबँकेच्या विविध विभागांच्या क्रियाकलापांमध्ये, त्याला संसाधनांचे रूपांतर करण्याची परवानगी आहे, प्रामुख्याने संसाधने जमा करणे (बँक संसाधनांचे त्यांच्या आकर्षणाच्या कालावधीपेक्षा जास्त कालावधी असलेल्या मालमत्तेमध्ये प्लेसमेंट).