Bank sisteminin inkişafı üçün strateji təlimatlar məqaləsi. Rusiyanın milli bank sisteminin inkişafı strategiyaları. Kiçik biznes və əhali üçün maliyyə xidmətlərinin inkişafı
MALİYYƏ, KREDİT, SIĞORTA
UDC 336.01 A. V. Kanaev
RUSİYA BANK SİSTEMİNİN İNKİŞAF STRATEGİYASINDA KONSEPTAL MƏSƏLƏLƏR
21-ci əsrin ilk onilliyi. hökumətin artan marağı ilə qeyd olunur maliyyə orqanları, rəsmi departamentlər və biznes ictimaiyyəti ilkin olaraq islahatların strateji aspektlərinə bank sistemi(2005-ci ilə qədər), sonra isə gücləndikcə gələcək inkişafın yollarını və vasitələrini axtarmaq. Müəyyən edən amil keçid idi Rusiya iqtisadiyyatı səhnəyə iqtisadi artım bütün sosial-iqtisadi proseslərə təsir edən və Rusiyanın dünyanın aparıcı ölkələrinin “liqasına” qayıtmasını şərtləndirdi. Bu hallar bank strateji idarəçiliyinin konseptual əsaslarını hazırlamaq üçün elmi tədqiqatların intensivləşməsinə səbəb oldu, həmçinin Rusiya bank sisteminin inkişaf strategiyasının həyata keçirilməsinin məqsədlərini, istiqamətlərini və mexanizmlərini müəyyən edən praktiki siyasət sənədlərinin hazırlanmasını və nəşrini sürətləndirdi1.
1 Belə sənədlərə aşağıdakılar daxildir: Rusiya Bankı və Rusiya Federasiyası Hökuməti tərəfindən hazırlanmış "Bank sektorunun inkişafı strategiyası" Rusiya Federasiyası"(2001) və "2008-ci ilə qədər dövr üçün Rusiya Federasiyasının bank sektorunun inkişafı strategiyası" (2005), "2015-ci ilə qədər dövr üçün Rusiya Federasiyasının bank sektorunun inkişafı strategiyası" (2011) ; Rusiya Bankları Assosiasiyasının inkişafları "Rusiya Federasiyasının milli bank sisteminin rəqabət qabiliyyətinin artırılması strategiyası" (2005) və "Milli Bank sistemi 2010-2020" proqramı (2006); Rusiya Bankı sədrinin birinci müavini A. A. Kozlovun "2001-2015-ci illər üçün Rusiya bank sisteminin inkişafı ssenariləri" hesabatı. (2001), həmçinin bir sıra strateji hesabatlar, ssenarilər və analitik materiallar: “Rusiya bank sistemi qlobal miqyasda iqtisadi böhran"(Rusiya Elmlər Akademiyasının İqtisadiyyat İnstitutunun Elmi Şurasının iclasında məruzə, 2009), "Bank sektorunun 2010-2012-ci illər üçün inkişafı strategiyasına dair təkliflər". (Rusiyanın Regional Bankları Assosiasiyası "Ekspert RA" reytinq agentliyi ilə birlikdə, 2009-cu il), "Böhrandan sonrakı iqtisadiyyatda banklar: Rusiya və beynəlxalq təcrübə" (Rusiya Regional Banklar Assosiasiyası və "Banklar. Maliyyə. Maliyyə. İnvestisiyalar”, 2010), “İqtisadiyyatın innovativ artımını təmin edən maliyyə strategiyası.
Aleksandr Vladimiroviç KANAEV - iqtisad elmləri doktoru. Elmlər, Sankt-Peterburq Dövlət Universitetinin İqtisadiyyat fakültəsi Kredit nəzəriyyəsi və maliyyə idarəçiliyi kafedrasının professoru 1978-ci ildə Leninqrad Dövlət Universitetinin İqtisadiyyat fakültəsini bitirmiş, 1987-ci ildə namizədlik, 2008-ci ildə isə namizədlik dissertasiyası müdafiə etmişdir. doktorluq dissertasiyası. 1978-1992-ci illərdə. 1993-2001-ci illərdə müxtəlif elmi-tədqiqat və ali təhsil müəssisələrində çalışmışdır. - Sankt-Peterburqun bir sıra kommersiya banklarında. Macarıstan, Böyük Britaniya və Almaniyada xarici banklarda təcrübə keçib. 2001-ci ildən Sankt-Peterburq Dövlət Universitetində çalışır.Elmi maraq dairəsi: kredit nəzəriyyəsi, monetar kredit siyasəti, Rusiyada və xaricdə bank işi, menecment kommersiya bankları. 30-dan çox nəşrin müəllifidir.
© A. V. Kanaev, 2011
Bu sənədlərin məzmununun təhlili belə qənaətə gəlməyə imkan verir ki, son on ildə bankın strateji idarəçiliyi sahəsində əldə edilmiş ciddi irəliləyişlər əldə olunub. Bu günə qədər bank sisteminin inkişafı üzrə rəsmi strategiyaların (2001 və 2005-ci illər) həyata keçirilməsi çərçivəsində bir sıra strateji vəzifələrin həllində praktiki təcrübə toplanmış və ən aktual problemlərin həlli üçün nəzəri və metodoloji əsaslar formalaşdırılmışdır. bu sahədə problemlər. Eyni zamanda, strategiyanın hazırlanması və həyata keçirilməsinin fundamental nəzəri və praktiki aspektləri ilə bağlı bir sıra konseptual məsələlər geniş müzakirə mövzusu olaraq qalır və gələcək inkişafı tələb edir. Bu məqalə “intellektual çəngəllər” təşkil edən əsas sualların axtarışına və tərtibinə həsr edilmişdir. Eyni zamanda, məqalə müəllifi ingilis tədqiqatçısı Riçard Koxun münasibətini bölüşür, o yazırdı: “Strateji təfəkkürdə yenilik, tətbiq şərtlərini aydın başa düşməklə, artıq məlum olanların sintezindən daha az əhəmiyyət kəsb edir. və müxtəlif yanaşmalar arasında güzəştlər...”.
Strategiyalar və Konsepsiyalar
20-ci əsrin 80-ci illərinin ortalarından başlayaraq ilkin olaraq sırf hərbi strateji ideyaların idarəetmə nəzəriyyəsi və praktikasına dərin nüfuzu başladı. Bu təsir strateji idarəetmə (idarəetmə) nəzəriyyəsi adlanan yeni elmi istiqamətin formalaşmasına təsir etdi. Eyni zamanda, bu intizamın nisbi “gəncliyi” şirkətlərin, bankların və dövlət qurumlarının idarəetmə təcrübəsində onun əsas müddəa və prinsiplərinin həyata keçirilməsini müşayiət edən çətinliklərdə özünü göstərir. Onlardan bəziləri sırf nəzəri xarakter daşıyır və bu idarəetmə fenomeninin mürəkkəbliyi və çoxşaxəliliyi ilə müəyyən edilir ki, bu da strategiya və strateji idarəetmənin çoxsaylı və tez-tez bir-birinə zidd şərhlərinin mövcudluğunda əks olunur. Həm “strategiya” və “konsepsiya” anlayışlarının tez-tez əvəzlənməsi, həm də onların təriflərinin müxtəlifliyi ilə bağlı terminoloji xarakter daşıyan problemlər mövcuddur.
Eyni zamanda, fikrimizcə, bu fundamental anlayışların aydın tabeçiliyini müəyyən etmək və onlara mənalı iqtisadi və idarəetmə xüsusiyyətlərini vermək üçün bir sıra səmərəli cəhdləri qeyd etmək lazımdır. Doğrudan da, “Dövlət Strategiyası iqtisadi təhlükəsizlik Rusiya Federasiyası” (Rusiya Federasiyası Prezidentinin 29 aprel 1996-cı il tarixli 608 nömrəli Fərmanı ilə təsdiq edilmişdir) qeyd edilmişdir ki, bu sənəd Rusiya Federasiyasının Milli Təhlükəsizlik Konsepsiyasının müvafiq müddəalarını hazırlayır və konkretləşdirir. Sonuncu "Rusiya Federasiyasında fərdin, cəmiyyətin və dövlətin təhlükəsizliyinin təmin edilməsinə dair baxışlar sistemi" dir.
(status, inkişaf proqnozu)” (redaktor Ya.M.Mirkin, 2010), “Rusiyanın maliyyə sisteminin struktur modernləşdirilməsi” (İnstitut). Müasir inkişaf və Moskva Bankı, 2010), “Rusiya bank sistemi 2011: böhrandan sonrakı inkişafın tendensiyaları və prioritetləri” (Rusiyanın Regional Banklar Assosiasiyası və “Banklar. Maliyyə. İnvestisiyalar” konsaltinq qrupu, 2011), “Onilliyin çağırışı: keyfiyyət və əlçatanlıq bank xidmətləri"(Rusiya Bankları Assosiasiyası, 2011), Mərkəzin komandası tərəfindən hazırlanmış Rusiya bank sisteminin balanslaşdırılmış inkişafı üçün strateji ssenarilər. makroiqtisadi təhlil və qısamüddətli proqnozlaşdırma (TsMAKP) və 2010-2011-ci illərdə Dövlət Universiteti-Ali İqtisadiyyat Məktəbinin əməkdaşları. Hazırda Strategiya 2020-nin təkmilləşdirilməsi üzrə təkliflərin hazırlanması çərçivəsində “Maliyyə və Bank Sektorunun İnkişafı” ekspert qrupunun üzvləri tərəfindən strateji araşdırmalar aparılır.
dövlətləri həyatın bütün sahələrində xarici və daxili təhlükələrdən qoruyur. Bu Konsepsiya Rusiya Federasiyasının dövlət siyasətinin ən mühüm istiqamətlərini formalaşdırır. Bu sənədlərdə vurğulanır ki, dövlət strategiyasının həyata keçirilməsi keyfiyyət göstəriciləri və kəmiyyət göstəriciləri əsasında həyata keçirilən konkret tədbirlər sistemi vasitəsilə həyata keçirilməlidir - makroiqtisadi, demoqrafik, xarici iqtisadi, ekoloji, texnoloji və s.
Aydındır ki, 1990-cı illərin ortalarında milli təhlükəsizlik sahəsində strateji planlaşdırma metodologiyasının əsasları qoyulmuşdur. 2009-cu ildə nəşr olunan "Rusiya Federasiyasının 2020-ci ilə qədər Milli Təhlükəsizlik Strategiyası"nda əks olunan (Rusiya Federasiyası Prezidentinin 12 may 2009-cu il tarixli № 133 nömrəli Fərmanı ilə təsdiq edilmiş) böhranın ən yüksək vaxtında tələbat olduğu ortaya çıxdı. 537). Bu sənədin 3-cü bəndinə əsasən, qəbul edilmiş strategiya milli təhlükəsizliyin vəziyyətini və təhlükəsizliyin səviyyəsini müəyyən edən daxili və xarici siyasət sahəsində strateji prioritetlərin, məqsədlərin və tədbirlərin rəsmi şəkildə tanınmış sistemidir. davamlı inkişaf uzunmüddətli dövlət. Milli təhlükəsizliyin təmin edilməsi sahəsində konseptual müddəalar 2020-ci il Strategiyasının və "Rusiya Federasiyasının 2020-ci ilədək olan dövr üçün uzunmüddətli sosial-iqtisadi inkişafı Konsepsiyası"nın əsas əlaqəsinə və qarşılıqlı asılılığına əsaslanır (Rusiya Federasiyası Hökumətinin Fərmanı ilə təsdiq edilmişdir). Rusiya Federasiyasının 17 noyabr 2008-ci il tarixli, № 1662-r). 4-cü bənddə qeyd olunur ki, Strategiya 2020 Rusiya Federasiyasının milli təhlükəsizlik sisteminin inkişafının planlaşdırılması üçün əsas sənəddir, milli təhlükəsizliyin təmin edilməsi prosedurunu və tədbirləri müəyyən edir.
Bənzər bir metodologiya "Rusiya Federasiyasının 2030-cu ilə qədər olan dövr üçün Nəqliyyat Strategiyası"nda (Rusiya Federasiyası Hökumətinin 22 noyabr 2008-ci il tarixli 1734-r Sərəncamı ilə təsdiq edilmişdir) və "Rusiya Federasiyasının Enerji Strategiyası"nda da var. 2030-cu ilə qədər olan dövr” (Rusiya Federasiyası Hökumətinin 13 noyabr 2008-ci il tarixli Sərəncamı ilə təsdiq edilmişdir. 2009-cu il, No 1715-r). Sonuncu qarşıdakı dövr üçün ölkənin energetika sektorunun uzunmüddətli inkişafının məqsəd və vəzifələrini, prioritetlərini və istiqamətlərini, habelə onun həyata keçirilməsinin ayrı-ayrı mərhələlərində dövlət enerji siyasətinin mexanizmlərini müəyyən edir, qarşıya qoyulan məqsədlərə nail olunmasını təmin edir. . "Enerji strategiyası." Rusiya iqtisadiyyatının 2020-ci Konsepsiyada nəzərdə tutulmuş innovativ inkişaf yoluna keçidinin bir hissəsi kimi enerji sektorunun inkişafı üçün yeni təlimatlar formalaşdırır.
Beləliklə, belə nəticəyə gəlmək olar ki, dövlət siyasətinin ən mühüm infrastruktur sektorlarının və həssas funksional sahələrinin inkişafı ilə bağlı müasir rəsmi strateji inkişaflar iqtisadi elm strateji idarəetmə və planlaşdırmanın təşkilinin ən mühüm prinsipləri. Onlar idarəetmə proseslərinin qarşılıqlı əlaqəsini və qarşılıqlı asılılığını (tabeliyini) aydın şəkildə təsbit edir: dövlət siyasəti - inkişaf konsepsiyası - strategiya - tədbirlər sistemi, mexanizmlər və planlar.
Rusiya bank sisteminin inkişaf strategiyasına gəlincə, burada vəziyyət tamam başqadır. Rəsmi strategiyanın qəbul edilmiş üç variantından heç biri (2001, 2005 və 2011) forma və məzmun baxımından strateji inkişafların “formatına” uyğun gəlmir. Qəbul edilmiş sənədlərə qarşı əsas şikayət dəqiq müəyyən edilmiş məqsədlərin, vəzifələrin, prioritetlər sisteminin və adekvat hədəflərin olmamasıdır.
göstəricilər, resurs təminatı, habelə problemlərin həlli meyarları, strateji tədbirlərin və təşəbbüslərin həyata keçirilməsi müddətləri və mərhələləri. Bundan əlavə, sektorun inkişafı üçün ümumi ideologiyanın, onun strateji baxışının formalaşmasında davamlılığın olmamasından danışmaq olar. Beləliklə, 2005-ci ildə Rusiya Federasiyası Hökuməti və Rusiya Bankı dövlət iqtisadi siyasətinin prioritetlərindən birinin öz bazasında inkişaf edə bilən rəqabətqabiliyyətli Rusiya bank sektorunun formalaşması olmasından çıxış etdilər. Belə inkişaf artıq növbəti mərhələdə (2009-2015-ci illər) Rusiya bank sektorunun beynəlxalq maliyyə bazarlarında effektiv mövqe tutmasını prioritet kimi müəyyən etməyə imkan verməli idi. 2011-ci il strategiyasında hər şey daha təvazökardır - ortamüddətli perspektivdə sektorun inkişafının əsas məqsədi təşkilatlara göstərilən bank xidmətlərinin səviyyəsinin və keyfiyyətinin əhəmiyyətli dərəcədə artması əsasında iqtisadiyyatın modernləşdirilməsində fəal iştirak etməkdir. əhalinin və onun sistemli davamlılığının təmin edilməsi.
Strateji inkişafların qeyd olunan çatışmazlıqları, onların məqsədlərinin uyğunsuzluğu və qeyri-reallığı, fikrimizcə, sənayedə strateji idarəetmənin təşkili prosesində köklü dəyişikliklərin zəruriliyindən xəbər verir. Bunun üçün Rusiya banklarının inkişaf ssenariləri ilə bağlı bank assosiasiyalarının nümayəndələri, dövlət orqanları, analitiklər və ekspertlər arasında qalan fikir ayrılıqlarına baxmayaraq, bank sektorunun inkişaf strategiyası konsepsiyasının məzmunu ilə bağlı ümumi baxışın hazırlanması istiqamətində ciddi iş aparılmalıdır. Rusiya banklarının gələcəyinə baxışı, onların perspektivli görünüşünü müəyyən etmək və sektorun inkişafı üçün strateji prioritetləri formalaşdırmaq vacibdir. Sonra bütün “strateji tərkibin” konkret plan və proqramlara qədər qurulması, həmçinin strategiyanın həyata keçirilməsinin idarə edilməsi üçün effektiv sistemin yaradılması kimi çətin iş var.
Bank strategiyasının işlənib hazırlanması platforması Rusiyanın milli strategiyasının konsepsiyası olmalıdır - "cəmiyyətin inkişafı üçün mümkün ssenarilərin vahid görünüşünü verən əsas ideyalar, baxışlar, prinsiplər toplusu". Bu anlayışların vəhdəti və bir-birini tamamlaması onunla müəyyən edilir ki, onların hər ikisi məqsədlər, prioritetlər, resursların formalaşması, fəaliyyət metodları və onları dəstəkləyən təşkilati mexanizmlər haqqında fundamental baxışların məcmusudur.
Ölkənin monetar orqanlarının, ekspert və biznes icmalarının intellektual səylərinin xarakteri və istiqamətlərinin seçimini müəyyən edən həqiqətən mövcud olan “yolda çəngəl”dən keçməyin başqa bir variantı deklarativ mesajlar ənənəsinin formalaşmasına gətirib çıxarır. (direktivlər), onun xərcləri və riskləri ilə strateji “drift” rejiminə keçidlə doludur. Və bu, çox ehtimal olunan seçimdir, çünki bir sıra nüfuzlu ekspertlər səmimi şəkildə hesab edirlər ki, “strategiyadan konkret və aydın fəaliyyət planı tələb etmək düzgün deyil, çünki bu cür sənədlər siyasi iradə və inkişaf istiqamətini ifadə etmək məqsədi daşıyır” ( sitat:).
Strateji məqsədlər və vəzifələr
Bank ombudsmanı P. A. Medvedevin yuxarıdakı mövqeyini təkcə bir çox ekspertlər deyil, həm də dövlət maliyyə institutlarının rəhbərləri bölüşür. Üstəlik, onların əksəriyyəti aktivin tərəfdarlarıdır
"Rusiya Federasiyasının 2020-ci ilə qədər olan dövr üçün uzunmüddətli sosial-iqtisadi inkişafı Konsepsiyası"nda tərtib edilmiş iqtisadi siyasət. Yada salaq ki, iqtisadi və səviyyəsinə çatmağı qarşısına məqsəd qoyur sosial inkişaf, Rusiyanın 21-ci əsrin aparıcı dünya dövləti statusuna uyğun gələn, qlobal miqyasda lider mövqe tutan iqtisadi rəqabət və milli təhlükəsizliyin etibarlı şəkildə təmin edilməsi və vətəndaşların konstitusiya hüquqlarının həyata keçirilməsi: 2015-2020-ci illərdə. Rusiya ümumi daxili məhsulun həcminə görə (alıcılıq qabiliyyəti pariteti ilə) ilk beş aparıcı ölkə arasında olmalıdır.
Münasibətlərin bir-birini tamamlamasına2 yaxşı nümunə nəqliyyat sənayesinin inkişafına dair strateji baxışdır: “İntensiv, innovativ, sosial yönümlü inkişaf növünə keçiddə ölkə liderlərdən birinə çevrilməyə çalışır. qlobal iqtisadiyyat uzunmüddətli perspektivdə nəqliyyat kompleksinin inkişafı ilə bağlı adekvat strateji qərarların qəbul edilməsini tələb edir. Yeni mərhələdə nəqliyyat strategiyası, ilk növbədə, nəqliyyat xidmətlərinin keyfiyyətinin yüksəldilməsi, nəqliyyatdan asılı cəmiyyətin ümumi xərclərinin azaldılması, nəqliyyatın rəqabət qabiliyyətinin artırılması məqsədilə sosial-iqtisadi inkişafa şərait yaradılmasında dövlətin fəal mövqeyini müəyyən etməlidir. daxili nəqliyyat sistemini gücləndirmək, nəqliyyat sənayesinin innovativ, sosial və ekoloji yönümlü inkişafını gücləndirmək”.
Formal olaraq, ölkənin uzunmüddətli inkişafının məqsədləri 2015-ci ildə bank sektorunun əsasən intensiv inkişaf modelinə keçid vəzifəsinə uyğundur. son versiya bank sistemi strategiyaları. Bu model keyfiyyət göstəricilərinin prioritetliyi və bankların fəaliyyətinin uzunmüddətli səmərəliliyə yönəldilməsi ilə xarakterizə olunur. Lakin bu münasibət ölkənin qlobal liderliyinə nail olmaq məqsədinə adekvat sayıla bilməz. Məsələ onda deyil ki, praktikada geniş biznes modeli artıq öz potensialını tükəndirib. Başqa bir şey vacibdir. Böhrandan sağalma dövründə (2009-cu il) Rusiyada bank aktivlərinin ÜDM-ə nisbəti 75,4%, Belarusiyada - 78,3, Slovakiyada - 83, Polşada - 85, Bolqarıstan və Litvada - hər biri 103, Çexiyada - 110, Estoniyada olub. - 238, Almaniya - 351, Böyük Britaniya - 616%. Slovakiyada bank kapitalının ÜDM-ə nisbəti 6,6%, Polşada 6,7, Çexiyada 7,3, Belarusda 10,8, Rusiyada 11,8, İtaliyada 14,4, İsveçdə 18,5, İspaniyada 23,9 faiz təşkil edib. Təqdim olunan məlumatlar bunu açıq şəkildə göstərir Rusiya bankları Geniş və intensiv artım mənbələrinin bütün arsenalından istifadə edərək, hələ bir il üçün potensialımızı artırmalıyıq.
Bank strategiyalarını tərtib edənlərin strateji niyyətlərinin qeyri-adekvat olmasının mümkün səbəbi, fikrimizcə, sənayenin inkişafı üçün əsas prioritetləri müəyyən edən amillərin lazımi səviyyədə qiymətləndirilməməsidir.
Çağırışlar və təhdidlər. Strateji idarəetmə nəzəriyyəsində strateji niyyətləri məqsəd və vəzifələr şəklində müəyyən etmək, SWOT təhlili kimi tanınan daxili və xarici mühitin təhlilinin aparılmasını nəzərdə tutur. Təcrübədə, son illərdə strateji aktivlərin müəyyən edilməsi üçün başqa bir variant daha populyarlaşdı.
2 Məqsədlərin (tapşırıqların) bir-birini tamamlaması dedikdə, onlar arasında onların əldə edilməsindən (həllindən) əlavə effektləri təmin edən tamamlayıcılıq və qarşılıqlı uyğunluq əlaqələrinin mövcudluğunu nəzərdə tuturuq. Məsələn, yeni bir layihənin qəbulu bir və ya bir neçə digər layihə üçün gəlirin artmasına kömək edərsə, investisiya layihələri bir-birini tamamlayan əlaqələrlə əlaqələndirilir.
strategiyanın hazırlanmasına təsir edən amillər - daxili və xarici problemlərin təhlili. Beləliklə, “Enerji Strategiyası”nda. bilavasitə qeyd edilir: “Uzunmüddətli inkişafın ən mühüm daxili və xarici çağırışlarına adekvat cavab verilməsi zərurəti, enerji sektorunda mövcud problemlərlə birləşərək bu Strategiyanın məqsəd və vəzifələrini təşkil edir”.
Konsepsiya 2020 uzunmüddətli sistem çağırışları nəzərə alınmaqla ölkənin uzunmüddətli sosial-iqtisadi inkişafının əsas istiqamətlərini formalaşdırır. Onlar həm qlobal tendensiyaları, həm də daxili inkişaf maneələrini əks etdirir:
Təkcə ənənəvi mal, kapital, texnologiya və əmək bazarlarını deyil, həm də milli idarəetmə sistemlərini, innovasiyalara dəstək və insan potensialının inkişafını əhatə edən qlobal rəqabətin gücləndirilməsi;
Yeni texnoloji dəyişikliklər dalğasının yaranması, sosial-iqtisadi inkişafda innovasiyaların rolunun gücləndirilməsi və bir çox ənənəvi artım amillərinin təsirinin azaldılması;
Artan rol insan kapitalı iqtisadi inkişafın əsas amili kimi;
Yanacaq və xammal ixracının sürətlə artmasına əsaslanan iqtisadi inkişafın xammal ixracı modelinin potensialının tükənməsi.
Milli bank sisteminə münasibətdə daxili maneələrin siyahısı onun uzunmüddətli davamlı inkişafı üçün təhlükələrlə əhəmiyyətli dərəcədə tamamlanmalıdır. Geniş mənada təhlükə təkcə potensial neqativ (milli maraqlar nöqteyi-nəzərindən) təsirlər deyil, həm də iqtisadiyyatın sabitliyinə xələl gətirən və müəyyən bir zamanda ona müəyyən ziyan vura bilən mövcud proseslər və amillərdir. . Daha qısa şəkildə desək, təhdidlər bank sisteminin fəaliyyətinə və inkişafına sabitliyi pozan və ya göstərə bilən, bu sahədə milli maraqların həyata keçirilməsinə mane olan və ya əngəl törədə bilən şərait, amillər və proseslərin (hərəkətlərin) məcmusu kimi müəyyən edilə bilər.
Bank sisteminin davamlı inkişafı üçün təhdidlər mürəkkəbdir. Sonuncu mənfi makroiqtisadi amillərin qarşılıqlı asılılığını və bank sisteminin özünün inkişafındakı konkret çətinlikləri əks etdirir. Sonuncunun mövcudluğu aşağıdakılarla bağlıdır:
1990-cı illərin ortalarında makroiqtisadi sabitləşmə və monetar məhdudiyyətlər (məhdudiyyətlər) maliyyə siyasətinə Rusiya iqtisadiyyatının əvvəlki vəziyyəti və kortəbii uyğunlaşması;
Milli bank sisteminin formalaşmasının ilkin deformasiyaları və sonrakı böhrandan sonrakı islahatlar (qeyri-sabitlik, real sektorla zəif əlaqə, xammal sektorundan asılılıq və s.) nəticəsində yaranan zəif inkişaf;
Xarici maliyyə böhranlarının və şokların təsiri.
Qeyd etmək vacibdir ki, effektiv iqtisadi siyasət aparılmadan daxili təhdidlərin uzun müddət davam etməsi daxili bank sistemini xarici təhlükələrə qarşı daha həssas edir. Sonuncunun təsiri həm də ondan ibarətdir ki, bir çox daxili təhlükələr təbiətdə gizlidir (latent) və yalnız özünü göstərə bilər.
xarici böhran impulslarının (şoklarının) təsiri altında. Həqiqətən də, son hadisələrin baş verməsi ilə bağlı iqtisadi krizis, bank strategiyasının hazırlanması üçün zəruri şərt olan milli bank sisteminin bir sıra zəif tərəflərini və onun davamlı inkişafı üçün strateji (genişmiqyaslı və uzunmüddətli) təhlükələri aydın şəkildə müəyyən etməyə imkan verdi. Onların təbiətinə qısaca nəzər salaq.
Bank sisteminin disfunksionallığı. Rusiya bank sisteminin inkişafındakı əsas problem onun əmanətləri investisiyaya çevirmək qabiliyyəti ilə daxili əmanətlərin əhəmiyyətli miqyası, habelə Rusiya iqtisadiyyatının yüksək və genişlənən investisiya ehtiyacları arasındakı uyğunsuzluqdur. Nəticə Rusiya banklarına tədarük təmin etməyə imkan verməyən uzunmüddətli maliyyə resurslarının artan çatışmazlığı oldu uzun müddətli kredit iqtisadiyyatın ehtiyaclarına adekvat səviyyədə. Qeyri-qənaətbəxş kiçik pay bank kreditləri müəssisələrin kapital qoyuluşlarının maliyyələşdirilməsi mənbələri strukturunda - 2008-ci ilin “yağ” ilində tarixi maksimuma çataraq cəmi 11,8% (o cümlədən xarici - 3,0%), ABŞ-da isə 40%, Aİ-də orta hesabla - 42-45%, Yaponiyada - 65% (2005-ci ilin sonuna olan məlumatlar). Bütün strukturunda kreditlərin payı maliyyə investisiyaları təşkilatlar (kiçik müəssisələr istisna olmaqla) bir qədər çox - 15% (xaricilər də daxil olmaqla - 9,7%).
Eyni zamanda, kreditlərin 48%-i 1 ilədək müddətə, 28%-i bir ildən üç ilədək, 24,2%-i 3 ildən çox, 10%-dən azı 5 ildən artıq müddətə verilib. Avropada isə əksinədir: kreditlərin 51,6%-i 5 ildən çox müddətə verilir. Mövcud vəziyyət Rusiya banklarının öhdəliklərində qısamüddətli və ultra-qısamüddətli vəsaitlərin üstünlük təşkil etməsinin təbii nəticəsidir. Rusiya banklarındakı hesablar və depozitlər üzrə qalıqların 60% -dən çoxu bir ilə qədər ödəmə müddəti olan vəsaitlər, üç ilə qədər ödəmə müddəti ilə - 95% təşkil edir. Bankların uzunmüddətli kreditlərin verilməsi üçün tələb olunan uzunmüddətli öhdəliklərinin gələcək çatışmazlığı 2012-ci ilə qədər ÜDM-in 5%-i həcmində qiymətləndirilir.
Bank sisteminin disfunksionallığının digər mühüm təzahürü onun milli iqtisadiyyatın real sektorunun həcminə və kapitalın təmərküzləşmə səviyyəsinə ümumi uyğunsuzluğudur. Təkcə onu demək kifayətdir ki, 2009-cu ildə Rusiya ÜDM-in həcminə görə dünyada 12-ci yerdə idi, lakin bank sisteminin aktivlərinin ÜDM-ə nisbətinə görə yalnız 20-ci yeri tutdu. Müqayisə üçün qeyd edək ki, Kanada ÜDM-ə görə 10-cu, dünya bankçılıq reytinqində isə 12-ci yeri tutur. Digər mühüm fakt ondan ibarətdir ki, 2009-cu ildə Rusiya banklarının aktivləri (924 milyard avro) Avstriya banklarının aktivlərindən bir yarım dəfədən çox (1,56), Kanada banklarının aktivlərindən isə təxminən üç dəfə (2,92) az idi.
Bank kapitalının dağılması. Bank sisteminin disfunksionallığı əsasən bank kapitalının dağılması ilə müəyyən edilir. Bu problem Rusiya banklarına iri layihələri maliyyələşdirmək üçün resurslar toplamağa imkan verməyən bank kapitalının yüksək səpələnməsi ilə bağlıdır. Belə ki, orta dəyər Rusiya banklarının aktivləri (Sberbank istisna olmaqla) Cənubi Koreyada 4 milyard dollar, Böyük Britaniyada 5 milyard və Yaponiyada 45 milyard dollara qarşı 0,1 milyard dollardır.
Ümumiyyətlə, sistemin konsentrasiyasının qeyri-adekvat səviyyəsi iki amillə müəyyən edilir: bazar liderlərinin nisbətən kiçik olması (Sberbank və VTB istisna olmaqla) və aktivləri 5 milyondan az olan bankların geniş “sahəsinin” olması. avro (01.01.2011-ci il tarixinə - bütün bankların 40%-i). Banklar sıralanıb milli sistem aşağıda yerlər
200 (bankların ümumi sayı 1012-dir), ümumilikdə sistemin aktivlərinin 5%-nin, təşkilatlara verilən kreditlərin 5%-nin və kapitalının 8%-nin sahibləridir.
Kapitalın bu səpələnməsi milli bank sektorunu Rusiya şirkətlərinin iştirakı ilə iri əməliyyatların maliyyələşdirilməsi sahəsində praktiki olaraq rəqabətsiz edir. Buna görə də, iri Rusiya müəssisələri, ilk növbədə, yanacaq-energetika kompleksi, cari fəaliyyətlərini və xaricdəki investisiyalarını maliyyələşdirmək üçün zəruri olan borcların əhəmiyyətli bir hissəsini həyata keçirməyə məcburdur.
Maliyyə sisteminin parçalanması və onun xarici bazarlardan asılılığı. Rusiya sisteminin inkişafı üçün digər ciddi strateji təhlükə daxili maliyyə sisteminin parçalanmasının davam etməsidir ki, bu da iqtisadiyyatın maliyyələşdirilməsinin kortəbii şəkildə yaranan iki dövrəli modelinin institutsionallaşması prosesinə kömək edir. Sonuncuya aşağıdakılar daxildir: a) milli maliyyə sektoru - cari dövriyyəyə xidmət edən qısamüddətli resursların yığılması, dövriyyə kapitalına investisiyaların maliyyələşdirilməsi; b) xarici maliyyə sektoru - uzunmüddətli əmanətlərin toplanması, əsas kapitala investisiyaların və əsas vəsaitlərlə əməliyyatların maliyyələşdirilməsi.
Belə bir modelin formalaşmasına səbəb beynəlxalq faiz dərəcələrinin aşağı olması idi kredit bazarları, artırmaq kredit reytinqləri Rusiya və ən böyük yerli şirkətlər, rublun möhkəmlənməsi, eləcə də Rusiya iqtisadiyyatının bank və qeyri-maliyyə sektorlarının inkişafında davam edən qeyri-mütənasiblik. Hazırda Rusiya və xarici banklar tərəfindən Rusiyanın qeyri-maliyyə sektoruna verilən kreditlər təxminən 61-39, müvafiq olaraq 463, 4 və 291,3 milyard dollar təşkil edir.Eyni zamanda, 2011-ci ilin əvvəlində bankların özlərindən xarici kreditlər 144,8 milyarda çatıb. dollar.Oxşar vəziyyət banklararası bazarda da yaranıb ki, burada qeyri-rezident banklardan cəlb edilmiş kreditlərin ümumi banklararası kreditlərin həcmində xüsusi çəkisi 2005-ci ilin əvvəlindəki təxminən 70%-dən 2008-ci ilin əvvəlinə 80%-ə yüksəlib. kredit valyuta bazarlarında vəziyyətə düzəlişlər etdi, lakin xarici kreditlərdən asılılıq problemini həll etmədi. Bəzi yollarla daha da pisləşdi.
Belə ki, Deutsche Bank tərəfindən aparılan araşdırmaya görə, Rusiya şirkətləri və banklarının xarici borcunun səviyyəsi Türkiyə ilə müqayisə oluna bilər, lakin Hindistan və Braziliyadan iki dəfə, Çindən isə demək olar ki, 5 dəfə çoxdur. 2010-cu ilin ikinci yarısında korporativ xarici borc 6,6% artaraq 436,2 milyard dollara çatıb: banklar 18,6% artaraq 144,8 milyard dollara, şirkətlər 1,5% artaraq 291,3 milyard dollara çatıb. dövlət bankları və korporasiyalar. Rusiyadakı bütün korporativ borcların təxminən 20%-i Qazprom, Rosneft və VTB-nin payına düşür. Rusiyanın ən böyük borcu olan ilk beşliyə Rusiya Dəmir Yolları ASC və Rosselxozbank daxildir.
Strateji "dalan". Xarici maliyyələşdirmə sayəsində yerli müəssisələr və banklar iqtisadiyyatın modernləşdirilməsi üçün uzunmüddətli resursları səfərbər edə biləcəklər. Bununla belə, xarici rəqiblərin böhrandan çıxması kimi xidmətlər bazarının daha da liberallaşdırılması və Rusiya maliyyə sisteminin açıqlığı kontekstində ikiqat dövrəli modelin iqtisadi rolunun gücləndirilməsi qaçılmaz olaraq artan xarici rəqabət təzyiqi ilə müşayiət olunacaq və Nəticədə, milli bank sektorunun durğunluğu və Rusiya iqtisadiyyatının xarici maliyyə bazarlarındakı vəziyyətdən asılılığının artması. Vəzifə
Vəziyyət yerli bankların inkişafı üçün aşağı başlanğıc parametrləri ilə daha da ağırlaşır.
Həqiqətən də “2010-2011-ci illərdə qlobal rəqabətqabiliyyətlilik” hesabatında əks olunan inteqral göstəricilərin təhlili göstərir ki, maliyyə sisteminin fəaliyyətini xarakterizə edən əsas amillər (maliyyə bazarının inkişafı) baxımından Rusiya 139 ölkə arasında 125-ci yerdədir. . Beləliklə, biznes-proseslərin səviyyəsinə görə (biznesin mürəkkəbliyi) o, yalnız 101-ci, bazarda maliyyə xidmətlərinin mövcudluğu (maliyyə xidmətlərinin mövcudluğu) üzrə - 109-cu, bankların möhkəmliyi üzrə - 129-cu yeri tutmuşdur. maliyyə xidmətlərinin əlçatanlığı üzrə - 92-ci və kreditlərə çıxışın asanlığı üzrə - 107-ci yerdədir. 2010-cu ildə ümumi indeksə görə maliyyə inkişafı(Maliyyə İnkişafı İndeksi) Rusiya ümumi reytinqdə 57 ölkə arasında 40-cı yeri tutdu (2009-cu ildə eyni 40-cı mövqeyə sahib idi). Digər BRIC ölkələri aşağıdakı yerləri tutublar: Çin - 22 (26-cı), Braziliya - 32 (34), Hindistan - 37 (38-ci) (müqayisə üçün: Kanada - 6-cı, Avstriya - 19-cu, Çexiya - 33-cü, Polşa - 35-ci, Slovakiya - 36-cı yer).
Təhlildən aşağıdakı nəticələr çıxara bilərik:
1) yerli bank sisteminin inkişaf səviyyəsi daxili kapitalın təmərküzləşmə səviyyəsinə adekvat deyil və Rusiyanın dünyadakı iqtisadi potensialına və geosiyasi mövqeyinə uyğun gəlmir. Yerli bank sistemi bir çox göstəricilərə görə Şərqi Avropanın və MDB-nin bir sıra ölkələrinin bank sistemlərindən geri qalır ki, bu da ölkənin sosial-iqtisadi inkişafı problemlərinin həllini çətinləşdirməklə yanaşı, həm də bankların bank sektorunun inkişafı üçün təhlükə yaradır. ölkənin iqtisadi təhlükəsizliyi. Aydındır ki, içində müasir şərait bank sisteminin gələcək inkişafı məsələsi sektoral çərçivədən kənara çıxmış və geosiyasi problem xarakteri almışdır;
2) Rusiya iqtisadiyyatının böhrandan əvvəlki inkişafının təbiəti və mənbələri, maliyyə və innovativ potensialın mövcudluğu, habelə ölkə rəhbərliyinin qətiyyəti və siyasi iradəsi müstəqil şəkildə həyata keçirə bilən suveren bank-maliyyə sistemini formalaşdırmaq imkanını saxlayır. milli əmanətlərin investisiyalara çevrilməsi və innovasiya əsasında davamlı uzunmüddətli iqtisadi artım üçün şəraitin təmin edilməsi;
3) bu sahədə keyfiyyət dəyişikliyi üçün hazırda həyata keçirilən inertial inkişaf strategiyasından imtina etmək və ilk növbədə müstəqil inkişaf edə bilən rəqabətqabiliyyətli Rusiya bank sektorunun formalaşmasına yönəlmiş yeni strateji qərarlar hazırlamaqla alternativ varianta keçid lazımdır. əsas. Buna görə də, Rusiya bank sisteminin inkişafı üçün təklif olunan ssenarilərin bütün variantları, yetkin və davamlı fəaliyyət göstərən inertial inkişaf institutları tərəfindən formalaşan strateji “dalan nöqtəni” aradan qaldırmaq üçün ssenarilər kimi hazırlanmalıdır;
4) ilk növbədə, biz inkişaf məqsədləri, onun prioritetləri və hədəf göstəricilərinin seçimi ilə bağlı mühüm intellektual “çəngəl” keçməliyik. Bu sahədə konsensusa nail olmaq həqiqətən effektiv strateji qərarların hazırlanmasını və həyata keçirilməsini əhəmiyyətli dərəcədə sürətləndirəcək.
Strategiyanın məqsəd və vəzifələrini formalaşdırarkən idarəetmə fenomeni kimi strategiyanın ən mühüm xüsusiyyətini unutmaq olmaz. İstənilən fəaliyyət sahəsində strategiya antaqonistlərin toqquşması ilə xarakterizə olunan, məqsədyönlü, lazımi şəraitlə təmin olunan hərbi sahə ilə ümumi əlaqəsini saxlayır.
resurslar və rəqiblərin uzunmüddətli könüllü istəkləri və hərəkətləri. Bu əlaqə strateji menecment (idarəetmə) nəzəriyyəsinin predmetinin müəyyən edilməsində, onun konseptual sisteminin xüsusiyyətlərində - şirkətin rəqabət üstünlüyünün mahiyyətinin öyrənilməsində, ona nail olmaq və saxlamaq üsullarında özünü göstərir.
Strategiyanın rəqabət xarakterini bu cür başa düşmək, Rusiyanın inteqral inkişaf göstəricisinə görə 20 ölkəyə daxil olması kimi bank sisteminə münasibətdə innovativ və sosial yönümlü inkişaf trayektoriyası üzrə qarşıdan gələn hərəkətin məqsədini müəyyən etməyə imkan verir. maliyyə sektoru və maliyyə sisteminin inkişafı baxımından dünyanın ən rəqabətli 50 ölkəsinə. Məhz bu məqsəd 2020-ci il Konsepsiyasının prioritetlərini və təlimatlarını tamamlayır və ölkənin iqtisadi təhlükəsizliyinin maraqlarını əks etdirir.
Maliyyə orqanları və bank maraqlı tərəfləri
Strateji idarəetmənin effektivliyi əsasən maraqlı tərəflər adlanan şirkətlərin inkişafında fəal iştirakı ilə müəyyən edilir. Strateji idarəetmə nəzəriyyəsinin bu mərkəzi təklifi həm ayrı-ayrı banka, həm də bütövlükdə milli bank sisteminə aiddir. Sonuncu halda, maraqlı tərəflərin dairəsi həm iştirakçıların sayı, həm də tərkibi baxımından əhəmiyyətli dərəcədə genişlənir. Bunlara aşağıdakılar daxildir: müştərilər (borcalanlar və kreditorlar), tənzimləyicilər və dövlət qurumları, regional hakimiyyət orqanları və bank icması və daha geniş biznes ictimaiyyəti. Müasir şərhə görə (çox vaxt investisiya adlanır) maraqlı tərəflər “korporasiyanın fəaliyyətinə və onun sərvət yaratma qabiliyyətinə bilərəkdən və ya bilməyərəkdən töhfə verən və buna görə də korporasiyanın potensial benefisiarları olan və/və ya onun öhdəliklərini qəbul edən şəxslər və ya müştərilərdir. risklər."
Qeyd etmək lazımdır ki, universitet və akademik elm nümayəndələrinin mütləq əksəriyyəti bank analitikləri müstəqil ekspertlər isə yerli bankların borcalanları və ya kreditorları, yəni onların real investorlarıdır və bank sisteminin fəaliyyətinin monitorinqində bu və ya digər dərəcədə iştirak etmək imkanına malik olmalıdırlar. Maliyyə orqanları və ilk növbədə bank tənzimləyiciləri həm də maraqlı tərəf investorlarıdır, çünki onlar prudensial tənzimləmə və nəzarət mexanizmlərinin formalaşdırılmasında xüsusi kapital tutumlu investisiyalar həyata keçirirlər və öz funksiyalarının zəif yerinə yetirilməsi halında ciddi reputasiya riskinə məruz qala bilərlər.
Maraqlı tərəflərin müxtəlif kateqoriyaları şirkətlərin və bankların inkişafına təsir səviyyəsinə görə fərqlənir. Sonuncu, A.Mendelovun təklif etdiyi modelə görə, iki amillə - güc və maraqlı tərəflərin marağı ilə əlaqələndirilir. Maraqlı tərəfin gücü onun təşkilata təsir etmək qabiliyyəti ilə, marağı isə təşkilata təsir etmək istəyi ilə müəyyən edilir. Bizə elə gəlir ki, maraqlı tərəf-investor üçün faiz onun investisiyalarının riski ilə düz mütənasib olacaqdır ki, bu da onların istifadəsinə nəzarət etmək istəyini müəyyən edir. Buna görə də sabit sərmayə ilə belə güc mövqelərini gücləndirmək istəyi.
Başqa sözlə, təsir düsturu belə görünməlidir:
maraqlı tərəflərin təsiri = güc x faiz (risk).
Bu düstura əsaslanaraq, “güc-maraq” münasibətindən asılı olaraq və bir matrisa (güc-faiz matrisi) əmələ gətirən dörd əsas davranış xətti müəyyən edilə bilər: 1) “zəif-aşağı” əlaqəsi üçün aşağı səy xətti xarakterik; 2) "güclü-yüksək" üçün - əsas oyunçular; 3) "zəif-yüksək" üçün - məlumat oyunçusunun mövqeyi (məlumatlı olun); 4) "güclü-aşağı" üçün - neytral mövqe (razı qalın).
Rusiya şərtləri ilə əlaqədar olaraq, təklif olunan model imkan verir:
Ölkənin maliyyə orqanlarının strategiyanın hazırlanması və həyata keçirilməsinə inertial yanaşmasının səbəbini tapın. Bu qurumlar öz səlahiyyətləri çərçivəsində fəaliyyət göstərirlər və buna görə də ilk növbədə fiskal münasibətlər və inflyasiya sahəsində riskləri minimuma endirməyə, əlavə investisiya riskləri götürməməyə çalışırlar. Ona görə də onların yalnız dövlət orqanlarında öz səlahiyyətlərini gücləndirməklə təsirlərini artırmaq istəyində təəccüblü heç nə yoxdur. Mendelov modeli baxımından belə bir mövqe daha çox neytral kimi təyin edilə bilər;
ilə konsolidasiya edilmiş qarşılıqlı əlaqə üçün bank assosiasiyalarının yaradılması yolu ilə daha az təsirli maraqlı tərəflərin koalisiyalarının təbii formalaşmasını izah edin. dövlət qurumları və maliyyə orqanları. Bu istək həm də bankirlərin vahid “ittifaqı” yaratmağın çətinliyini izah edir, burada ən az nüfuzlu üzvlərin fikirlərinə məhəl qoyula bilməz. Bu kateqoriyadan olan insanlar son illərdə strateji inkişafları yaradanların onlara tapşırdığı “məlumatlı olmaq” mövqeyindən razı deyil.
Yuxarıda deyilənlərdən kifayət qədər aydın bir nəticə belə çıxır ki, dövlətin strateji idarəetmə mexanizmini “işə salmaq” üçün başqa bir “yol çəngəlindən” keçmək – əlaqələndirilmiş yanaşmalar hazırlamaq lazımdır:
Strateji proseslərə maraqlı tərəflərin ən geniş dairəsini cəlb etmək. Ekspert icması, Rospotrebnadzor nümayəndələri, yerli və xarici alimlər mühüm rol oynamağa çağırılır. Strategiyanın formalaşması və həyata keçirilməsində onların rəy və maraqlarının müzakirəsi, nəzərə alınması və əlaqələndirilməsi üçün “platformalar” yaratmaq lazımdır;
Ən nüfuzlu maraqlı tərəflərin investisiya fəaliyyətini artırmaq. Onlar üçün strategiya normativ-hüquqi aktların hazırlanması üzrə səylərin əlaqələndirilməsini nəzərdə tutan idarələrarası sənədə deyil, bank sisteminin inkişaf məqsədlərinə nail olmaq üçün konkret fəaliyyət planına çevrilməlidir. Bu baxımdan, Maliyyə Nazirliyinin BMK və Vneşekonombank ilə birlikdə Rusiyanın kiçik bankları üçün həcmi 1 milyard dollardan çox olan kapitallaşma fondunun yaradılmasında iştirakını müsbət hal kimi qeyd etmək lazımdır. 50 milyon dolları adekvat adlandırmaq olmaz. Rusiya Sberbank və VTB-də dövlət paylarının satışından əldə edilən gəlirdən istifadə edərək bu töhfəni əhəmiyyətli dərəcədə artırmaq daha məntiqli olardı. Beləliklə, milli bank sisteminin sürətləndirilmiş kapitallaşmasına və onun rəqabət qabiliyyətinin artmasına sistemin özü hesabına və ölkə büdcəsinə ziyan dəymədən nail olunacaq;
İqtisadiyyatın bank sektorunda dövlət strateji planlaşdırmasının və idarə edilməsinin təşkilinə doğru. Bu fəaliyyət İqtisadi İnkişaf Nazirliyinin fəal mövqeyi ilə bağlıdır və bir-biri ilə əlaqəli iki şəkildə həyata keçirilə bilər:
yeni istiqamətlər: a) bank strategiyasının həyata keçirilməsi üzrə tədbirlərin və mexanizmlərin 2020-ci il Konsepsiyasının istiqamətlərinin həyata keçirilməsini təmin edən enerji, nəqliyyat və digər innovativ strategiyaların məqsəd və alətləri ilə əlaqələndirilməsi; b) Nazirlik tərəfindən hazırlanmış “Dövlət Strateji Planlaşdırılması haqqında” Federal Qanun layihəsinin bütün maraqlı tərəflər tərəfindən geniş müzakirəsi (oktyabr 2009-cu il). Bu doktrinal sənəd ən hərtərəfli konseptual təhlilin obyekti olmalıdır, çünki məhz bu sənəd həqiqətən strateji əhəmiyyətli qərarların hazırlanması və həyata keçirilməsi üçün əsas olmaq niyyətindədir.
Belə bir təhlilin əhəmiyyəti həm yuxarıda təsvir olunan ümumi “strateji tərkib”lə planlaşdırma yeri, həm də “hər hansı məzmunun yalnız bütövün bir anı kimi müəyyən edildiyi, bunun xaricində əsassız bir fərziyyə olduğu” anlayışı ilə müəyyən edilir. və ya subyektiv əminlik.”
Ədəbiyyat
1. Koch R Strategiyası. Effektiv strategiyanı necə yaratmaq və istifadə etmək olar. 2-ci nəşr. Sankt-Peterburq: Peter, 2003.
2. Kanayev A.V. Strateji idarəetmə kommersiya bankı: konseptual əsaslar. Sankt-Peterburq: Sankt-Peterburq Dövlət Universitetinin nəşriyyatı, 2006.
3. Rusiya Federasiyasının Milli Təhlükəsizlik Konsepsiyası: Rusiya Federasiyası Prezidentinin 17 dekabr 1997-ci il tarixli 1300 nömrəli Fərmanı ilə təsdiq edilmişdir. URL: http://www.kodeks.ru (giriş tarixi: 06/14/ 2011).
4. Sorokin D. Rusiyanın inkişaf strategiyası haqqında // İqtisadiyyatın sualları. 2010. No 8. S. 28-40.
5. Abalkin L. From iqtisadi nəzəriyyə uzunmüddətli strategiya konsepsiyasına // İqtisadiyyatın sualları. 2010. Xeyr. 6. S. 4-9.
6. Şoxina E. İnkişaf formallıq kimi // Ekspert. 2011. No 7. S. 50-52.
7. Rusiya Federasiyasının 2030-cu ilə qədər olan dövr üçün nəqliyyat strategiyası: Rusiya Federasiyası Hökumətinin 22 noyabr 2008-ci il tarixli, 1734-r nömrəli Sərəncamı ilə təsdiq edilmişdir. URL: http://www. kodeks.ru (giriş tarixi: 14.06.2011).
8. Alymov Yu. M. 2011-2015-ci illər üçün Belarus iqtisadiyyatının bank sektorunun inkişafı strategiyası haqqında // Bank bülleteni. 2011. No 5. S. 5-11.
9. 2030-cu ilə qədər olan dövr üçün Rusiyanın enerji strategiyası: Rusiya Federasiyası Hökumətinin 13 noyabr 2009-cu il tarixli 1715-r nömrəli Sərəncamı ilə təsdiq edilmişdir. URL: http://www.kodeks.ru (giriş tarixi: 06/14/2011).
10. Rusiya Federasiyasının 2020-ci ilə qədər uzunmüddətli sosial-iqtisadi inkişafı konsepsiyası: Rusiya Federasiyası Hökumətinin 17 noyabr 2008-ci il tarixli, 1662-r nömrəli qərarı ilə təsdiq edilmişdir. URL: http://www.kodeks.ru (giriş tarixi: 06/14/2011).
11. Rusiyaya investisiyalar. 2009: Stat. Oturdu. M., 2009.
12. Qlazyev S. Makroiqtisadiyyatımız absurddur // Milli Bank jurnalı. 2006. № 6(29). URL: http://www.nbj.ru/publs/banki-i-biznes/2006/06/07/archive-publ-9472/index.html (giriş tarixi: 14/06/2011)
13. Solntsev O. İnertial tendensiyanın qırılması // Ekspert. 2008. No 16. S. 68-71.
14. Solntsev O. Maliyyə sektoru: inkişaf perspektivləri və milli rəqabətqabiliyyətlilik siyasəti // Moskvada bankçılıq. 2005. № 11; № 12. URL: http://www.forecast.ru/_ ARCHIVE/Analytics/BDM/BDM.pdf (giriş tarixi: 06/14/2011).
15. Rusiyanın kvazi suveren borcu. Deutsche Bank Araşdırma. 27 yanvar 2011 URL: http://www. dbresearch.com/PR0D/DBR_INTERNET_EN-PR0D/PR0D0000000000269066.pdf (giriş tarixi: 14/06/2011).
16. Qlobal Rəqabətlilik Hesabatı 2010-2011. Dünya İqtisadi Forumu Cenevrə. 2011. S. 286-288. URL: http://www3.weforum.org/docs/WEF_GlobalCompetitivenessReport_2010-11.pdf (giriş tarixi: 06/14/2011).
17. Maliyyə İnkişaf Hesabatı 2010. Dünya İqtisadi Forumu USA Inc. 2010. S. 11. URL: http://www3.weforum.org/docs/WEF_FinancialDevelopmentReport_2010.pdf (giriş tarixi: 06.14.2011).
18. Post J. E., Preston L. E., Sachs S. Korporasiyanın yenidən müəyyən edilməsi. Maraqlı tərəflərin idarə edilməsi və təşkilatın zənginliyi. Stanford Universiteti Nəşriyyatı, 2002.
19. Mendelow A. L. İnformasiya Sistemləri üzrə İkinci Beynəlxalq Konfransın materialları. Kembric, 1991.
20. Hegel G. F. Fəlsəfə elmləri ensiklopediyası: 3 cilddə.T. 1. Məntiq elmi. M.: Mysl, 1975.
Giriş
1 Rusiya Federasiyasının bank sisteminin konsepsiyası, inkişaf tarixi, strukturu və prinsipləri
2 ümumi xüsusiyyətlər və bank xidmətlərinin təsnifatı
3 Bank xidmətlərinin əsas növləri
4 Elektron bank xidmətləri
5 Rusiya Federasiyasının bank sistemində əsas əlaqə kimi Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının əsas məqsədləri, funksiyaları və əməliyyatları.
Fəsil 2. Rusiya Federasiyasının bank sisteminin mövcud vəziyyətinin təhlili
1 2010-2011-ci illərdə Rusiya Federasiyasının bank sisteminin vəziyyətinin təhlili.
2 Rosselxozbankın təşkilati və iqtisadi xüsusiyyətləri
3 Rosselxozbank tərəfindən əhaliyə göstərilən xidmətlərin təhlili
Fəsil 3. Rusiya Federasiyasının bank sisteminin problemləri və inkişaf istiqamətləri
1 Rusiya Federasiyasının bank sisteminin inkişafı problemləri
2. Rusiya bank sisteminin inkişafının əsas istiqamətləri
3 Əhaliyə göstərilən bank xidmətlərinin təşkilinin təkmilləşdirilməsi yolları
Nəticə
İstifadə olunmuş ədəbiyyatın siyahısı
Giriş
Uyğunluq kurs işi müasir Rusiya iqtisadiyyatı üçün bank sektorunun səmərəliliyinin artırılmasının inkişaf üçün investisiya bazasının genişləndirilməsi və mütərəqqi struktur islahatlarının təmin edilməsində əsas amil olması ilə əlaqədardır. Bank sektoru kommersiya banklarının məcmusu və təhlil obyekti kimi bank sisteminin mərkəzi halqasını təmsil edir.
Hal-hazırda Rusiya Mərkəzi Bankının fəaliyyəti böyük əhəmiyyət kəsb edir, çünki ölkənin, iqtisadiyyatın ayrı-ayrı sahələrinin iqtisadi potensialının sabitliyi və daha da artması, habelə beynəlxalq bazarda mövqelərinin möhkəmlənməsi onun səmərəli fəaliyyətindən asılıdır. fəaliyyət göstərməsi və öz fəaliyyətini həyata keçirməsi üçün düzgün seçilmiş metodlar. Kommersiya bankları dövlətin pul-kredit siyasətinə uyğun fəaliyyət göstərərək pul vəsaitlərinin hərəkətini tənzimləyir.
İşin məqsədi bank sisteminin qurulmasının nəzəri aspektlərini, Rusiya Bankının müasir bank sistemindəki rolunu öyrənmək və Rusiya bank sisteminin problemlərini və inkişaf perspektivlərini təhlil etməkdir.
Məqsəd aşağıdakı vəzifələri müəyyənləşdirir:
nəzərə alın nəzəri aspektləri bank sisteminin qurulması;
Rusiya Federasiyasının müasir bank sistemində Rusiya Bankının rolunu göstərmək;
2010-2011-ci illərdə bank sektorunun inkişafını təhlil etmək və bank sektorunun inkişafındakı əsas problemləri və onların həlli yollarını nəzərdən keçirmək;
Rusiya Federasiyasının bank sektorunun təkmilləşdirilməsi istiqamətlərini hazırlamaq.
Tədqiqatın obyekti Rusiya Federasiyasının bank sistemi, problemlər və inkişaf perspektivləridir.
Tədqiqatın mövzusu: ölkənin inteqrasiyası kontekstində Rusiya bank sektorunun inkişaf strategiyası dünya iqtisadiyyatı.
Nəzəri əsası bank işi üzrə yerli və xarici mütəxəssislərin əsərləri təşkil edir. Məlumat bazası Rusiya Mərkəzi Bankının rəsmi məlumatlarına əsasən, Federal xidmət dövlət statistikası, bank qanunvericiliyi, Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının veb-saytı, RBC, dövri nəşrlər.
Bu iş Rusiya iqtisadiyyatının və bank sisteminin vəziyyətinə ciddi təsir göstərən, davam edən qlobal maliyyə böhranı kontekstində xüsusi aktuallıq kəsb edir.
Fəsil 1. Nəzəri əsas Rusiya Federasiyasının bank sisteminin qurulması
1.1 Rusiya Federasiyasının bank sisteminin konsepsiyası, inkişaf tarixi, strukturu və prinsipləri
Bank sistemi daxildir iqtisadi sistemölkələr vahid və ayrılmaz bir məcmusdur kredit təşkilatları, hər biri öz xüsusi funksiyasını yerinə yetirir, pul əməliyyatlarının öz siyahısını həyata keçirir, bunun nəticəsində cəmiyyətin bank məhsullarına (xidmətlərinə) tələbatının bütün həcmi tam həcmdə və mümkün olan ən yüksək səmərəlilik dərəcəsi ilə ödənilir.
Mövcud qanunvericilik Rusiya bank sisteminin təşkilinin əsas prinsiplərini təsbit edir, bunlara aşağıdakılar daxildir:
bank sisteminin ikipilləli strukturu prinsipi;
bankların universallığı prinsipi.
Bank sisteminin ikipilləli strukturu prinsipi mərkəzi bankın və bütün digər bankların funksiyalarının qanunvericiliklə aydın şəkildə ayrılması yolu ilə həyata keçirilir.
mərkəzi bank Rusiya Federasiyası (Rusiya Bankı) bank sisteminin ən yüksək səviyyəsi olaraq ölkədə pul-kredit tənzimlənməsi, bank nəzarəti və hesablaşma sisteminin idarə edilməsi funksiyalarını yerinə yetirir. O apara bilir Bank əməliyyatları bu funksiyaları yerinə yetirmək üçün yalnız Rusiya və xarici kredit təşkilatları, habelə Rusiya Federasiyası Hökuməti, dövlət hakimiyyətinin nümayəndəlik və icra hakimiyyəti orqanları, orqanlar ilə yerli hökümət, hökumət büdcədənkənar fondlar, hərbi hissələr.
Rusiya Bankı kredit təşkilatı olmayan hüquqi şəxslərlə və fiziki şəxslərlə bank əməliyyatları aparmaq hüququna malik deyil. O, bank bazarına birbaşa daxil ola bilməz, birbaşa müəssisə və təşkilatlara kredit verə bilməz, kommersiya bankları ilə rəqabətdə iştirak etməməlidir.
Kommersiya bankları və digər kredit təşkilatları bank sisteminin ikinci, aşağı səviyyəsini təşkil edir. Onlar hesablaşmalarda, kreditlərin verilməsində və investisiya qoyuluşunda vasitəçilik edirlər, lakin işlənib hazırlanmasında və həyata keçirilməsində iştirak etmirlər pul siyasəti, lakin öz işlərində Rusiya Bankı tərəfindən müəyyən edilmiş parametrləri rəhbər tuturlar pul kütləsi, maraq dərəcəsi, inflyasiya dərəcələri və s. Fəaliyyət prosesində onlar kapital səviyyəsi və ehtiyatların yaradılması ilə bağlı Rusiya Bankının standartlarına və tələblərinə uyğun olmalıdırlar.
Rusiya banklarının universallığı prinsipi o deməkdir ki, Rusiya Federasiyasında fəaliyyət göstərən bütün banklar universal funksionallığa malikdir, yəni. qanunla və bank lisenziyalarında nəzərdə tutulmuş bütün əməliyyatları həyata keçirmək hüququna malikdir: həm qısamüddətli kommersiya, həm də uzunmüddətli investisiyalar. Qanunvericilik bankların əməliyyat növləri üzrə ixtisaslaşmasını nəzərdə tutmur. Bankların universal statusu xidmətlərin şaxələndirilməsi yolu ilə riskləri azaltmağa imkan verir, hərtərəfli xidmətlər göstərir və yeni bank məhsullarının hazırlanması zamanı hər bir müştəri qrupunun xüsusiyyətlərinin maksimum nəzərə alınmasını təmin edir. Eyni zamanda, bu prinsip bir xidmət qrupunun aşağı rentabelliyini digərlərinin yüksək gəlirliliyi ilə kompensasiya edən bank məhsul çeşidinin səmərəsiz strukturunu qorumaq təhlükəsini daşıyır.
Bir bank daxilində kommersiya və investisiya xidmətlərinin birləşməsi bank və onun müştəriləri arasında maraqlar toqquşması deyilən vəziyyəti daha da gücləndirir ki, bu da universal banklarda daxili nəzarət sistemlərinin əhəmiyyətini artırır. Bununla belə, indi etiraf olunur ki, bankların universal statusu Rusiya iqtisadiyyatının əsas ehtiyaclarına cavab verir və iqtisadi artımın ehtiyaclarına adekvat olan bank sisteminin inkişafı üçün əlverişli şərait yaradır.
Beləliklə, Rusiyanın müasir bank sisteminə Rusiya Bankı, kredit təşkilatları, xarici bankların filial və nümayəndəlikləri daxildir.
Bank sisteminin ən yüksək səviyyəsini tutan Rusiya Mərkəzi Bankı əskinasların dövriyyəyə buraxılması üçün inhisar hüququna malikdir. Rəsmi qızıl-valyuta ehtiyatlarına malikdir. aparır dövlət siyasəti, pul sferasını və valyuta münasibətlərini tənzimləyən. Rusiya Bankı dövlət borcunun idarə edilməsində iştirak edir və dövlət büdcəsinə kassa və hesablaşma xidmətləri göstərir.
Mərkəzi Bank həm də “banklar bankı” rolunu oynayır, yəni. kommersiya banklarının və digər qurumların məcburi ehtiyatlarını və mövcud vəsaitlərini saxlayır, onları kreditlərlə təmin edir, “son instansiya kreditoru” kimi çıxış edir, ya bilavasitə filialları, ya da xüsusi klirinq mərkəzləri vasitəsilə pul öhdəliklərinin qarşılıqlı hesablaşmalarının milli sistemini təşkil edir. Rusiya Bankının mühüm funksiyası lisenziyalaşdırmadır, yəni. kommersiya banklarının müxtəlif fəaliyyət növlərinə icazələrin verilməsi.
“Banklar bankı” və ölkədə bütün kredit sisteminin təşkilatçısı olan Mərkəzi Bank bank sisteminin etibarlılığını qorumaq və dayanıqlığını təmin etmək məqsədilə qanun pozuntuları aşkar edildikdə müvafiq məcburi tədbirlər tətbiq etmək hüququna malikdir. kommersiya bankları tərəfindən.
Kredit təşkilatları bank sisteminin aşağı (ikinci) səviyyəsini təşkil edir.
Kredit təşkilatı, fəaliyyətinin əsas məqsədi kimi mənfəət əldə etmək üçün Rusiya Bankının xüsusi icazəsi (lisenziyası) əsasında qanunla nəzərdə tutulmuş bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququna malik olan hüquqi şəxsdir. qanun.
Rusiya Federasiyasının bank qanunvericiliyi iki növ kredit təşkilatını ayırır:
· bank olmayan kredit təşkilatları.
Bank aşağıdakı bank əməliyyatlarını kollektiv şəkildə həyata keçirmək üçün müstəsna hüquqa malik kredit təşkilatıdır:
· əmanətlərin cəlb edilməsi Pul fiziki və hüquqi şəxslər;
· bu vəsaitləri öz adından və öz hesabına geri ödəmə, ödəniş və təxirəsalınmazlıq şərtləri ilə yerləşdirmək;
· fiziki və hüquqi şəxslərə bank hesablarının açılması və aparılması.
Universallıq prinsipinə uyğun olaraq, bütün Rusiya bankları universal banklar kimi inkişaf edə bilər. Bəzi bankların adlarına “innovasiya bankı” daxil edilməsinə baxmayaraq, “ ipoteka bankı", "kənd təsərrüfatı bankı", "bələdiyyə bankı", hazırda onların hamısı bank qanunvericiliyinin eyni standartlarına tabedir, Rusiya Bankı onlara eyni tələbləri qoyur. Universal status bankların müəyyən məhsullar, əməliyyatlar və ya fəaliyyət növləri üzrə könüllü ixtisaslaşması imkanlarını istisna etmir. Universal status çərçivəsində könüllü ixtisaslaşma o deməkdir ki, bankların özləri və onların təsisçiləri sahibkarlıq fəaliyyəti sahələrinin seçilməsi ilə bağlı qərarlara görə tam məsuliyyət daşıyırlar.
Bank olmayan kredit təşkilatı qanunla nəzərdə tutulmuş bəzi bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququna malik olan kredit təşkilatıdır. Rusiya Bankı ona verilmiş səlahiyyətlərdən istifadə edərək hazırda üç növ bank olmayan kredit təşkilatını müəyyən etmişdir:
məskunlaşma;
depozit və kredit;
bank olmayan kredit yığım təşkilatları.
Kommersiya bankları arasında fəaliyyəti nisbətən dar profilə malik olan ixtisaslaşmış bankları fərqləndirmək lazımdır. Belə banklara investisiya, əmanət, ipoteka, xarici ticarət və s.
İnvestisiya bankları istiqrazların və digər növ borc öhdəliklərinin buraxılması və yerləşdirilməsi yolu ilə uzunmüddətli kredit kapitalını səfərbər edən və onu borcalanlara (sahibkarlara və dövlətə) təqdim edən xüsusi kredit təşkilatlarıdır. İnvestisiya bankları borcalanlarla investorlar arasında vasitəçilik funksiyalarını yerinə yetirməklə yanaşı, məsələlərin təminatçısı kimi çıxış edirlər. qiymətli kağızlar və öz bazarının təşkilatçıları, bu da onlara öz hesabına iri səhm və istiqraz bloklarını almağa və satmağa, habelə qiymətli kağızların alınması üçün kreditlər verməyə imkan verəcəkdir.
TO investisiya bankları bitişik investisiya şirkətləri, özəl investorların pul ehtiyatlarını öz qiymətli kağızlarını buraxaraq, həm öz ölkəsində, həm də xaricdə müəssisələrin səhm və istiqrazlarında yerləşdirməklə toplayan. Borcalanlarla investorlar arasında aralıq mövqe tutaraq, onlar investisiya banklarından fərqli olaraq investorların maraqlarını tam ifadə edirlər. Onların əsas məqsədi qoyulmuş kapitaldan mənfəət kimi çox faiz almaq deyil. Onlar holdinq şirkətlərindən fərqli olaraq korporasiyaların fəaliyyətinə nəzarət etmirlər.
Əmanət müəssisələri (əmanət kassaları və kassalar) - bir növü kredit təşkilatları, faizlərin ödənildiyi əmanət əmanətləri şəklində əhalinin nağd pul əmanətlərinin və müvəqqəti boş vəsaitlərinin cəlb edilməsi üzrə ixtisaslaşmışdır. Eyni zamanda, cəlb edilmiş resurslardan istifadə ölkə qanunvericiliyi ilə tənzimlənir və investorların maraqlarının təmin edilməsinə yönəlib. Onlar həm də əhaliyə nağdsız ödənişlər və kassa xidməti göstərən, kredit verən qurumlardır istehlakçı ehtiyacları vətəndaşlar. Əmanət kassaları üçün hesablar aparır əmanət kitabçaları, çek kitabçaları verə və şəxsi kreditlər verə bilər. Onlar əmanət kassaları, əmanət və kredit assosiasiyaları, qarşılıqlı əmanət kassaları, kredit ittifaqları formasında fəaliyyət göstərirlər. Əmanət kassaları dövlət qiymətli kağızlarının yerləşdirilməsi və satışında, o cümlədən cəlb edilmiş resurslardan istifadə etməklə onların sahiblərindən alınmasında iştirak edirlər. Onlar konkret ərazilər daxilində, yerli hakimiyyət orqanlarının nəzarəti altında və onların zəmanəti altında fəaliyyət göstərirlər. Əmanət kassaları riskli kredit fəaliyyətlərinə investisiya qoymaqdan çəkinirlər. Rusiyada bu cür qurumların geniş şəbəkəsi kiçik bankları və kassaları birləşdirərək onları universal tipli kommersiya banklarına çevirərək genişlənməyə meyllidir. Bu formada onlar pul resurslarının təmərküzləşmə mərkəzi və mühüm milli iqtisadi problemlərin həllinə yönəldilmiş dövlət tərəfindən pul yığımının ən mühüm vasitəsidir. Dünyanın əksər ölkələrində əmanət kassaları yığılan qurumlardır daxili borcəhali, sözdə dövlət borcu.
İpoteka bankları uzunmüddətli təminatlı kreditlərin verilməsində ixtisaslaşan kredit təşkilatlarıdır. Daşınmaz əmlak- torpaq və binalar. İpoteka banklarının resursları öz ipoteka istiqrazlarıdır. Kreditlər yaşayış binalarının və digər tikililərin tikintisinə, müəssisələrin istehsal gücünün genişləndirilməsinə yönəldilir. Verilən kreditə görə faiz hesablanır. Borcun vaxtında ödənilməməsi halında əmlak ya başqa mülkiyyətçiyə, ya da bankın mülkiyyətinə keçir. Tədricən ipoteka bankları sığorta şirkətlərinə, kommersiya və əmanət kassaları və dövlət kredit təşkilatları.
İxrac kreditləşməsi və ixrac kreditlərinin sığortalanması üçün nəzərdə tutulmuş xarici ticarət, yaxud ixrac-idxal bankları xüsusi yer tutur. Onların əsas vəzifəsi iqtisadi artımı stimullaşdırmaq üçün ixracı təşviq etməkdir. Onlar özəl banklar tərəfindən verilmiş ixrac kreditləri üçün veksellərə zəmanət və diskont verir, onlarla birlikdə maşın və avadanlıqların ixracı üçün orta və uzunmüddətli kreditləşmədə iştirak edirlər.
Kapitalın mülkiyyətinə əsasən, Rusiya Federasiyasında fəaliyyət göstərən bütün bankları üç qrupa bölmək olar:
banklara əsaslanır Şəxsi Mülkiyyət;
dövlətin iştirakı ilə banklar;
xarici kapitalın iştirakı ilə banklar.
Özəl banklar qrupunda biz bir mülkiyyətçi və ya əlaqəli sahiblər qrupunun nəzarətində olan bankları və çoxşaxəli mülkiyyət strukturuna malik bankları ayıra bilərik.
Rusiyanın müasir bank sisteminin özəlliyi, milli iqtisadiyyatın əsas sektorlarında hələ də üstünlük təşkil etdiyi halda, kiçik və orta bankların üstünlük təşkil etməsidir. iri müəssisələr, böyük həcmdə xarici maliyyələşdirmə tələb olunur. Biri mümkün yollar Bank sisteminin strukturu ilə real sektorun strukturu arasındakı ziddiyyəti aradan qaldırmaq üçün mövcud bank qanunvericiliyində nəzərdə tutulmuş bank qruplarının və bank holdinq şirkətlərinin yaradılması nəzərdə tutulur.
1.2 Bank xidmətlərinin ümumi xarakteristikası və təsnifatı
Rusiya Federasiyasının "Xarici ticarət fəaliyyətinin dövlət tənzimlənməsi haqqında" Federal Qanununun 2-ci maddəsinə əsasən, xidmətlər "əmək əsasında həyata keçirilən fəaliyyətlər istisna olmaqla, digər şəxslərin ehtiyaclarını ödəməyə yönəlmiş sahibkarlıq fəaliyyəti" kimi tanınır. münasibətlər”. Yerli alimlərin əsərlərində bank xidmətlərinin müxtəlif tərifləri var.
O.İ. Lavrushin bank xidmətini müştərinin müəyyən ehtiyaclarını ödəyən bir və ya bir neçə bank əməliyyatı və müəyyən bir haqq müqabilində müştərinin adından sonuncunun xeyrinə bank əməliyyatlarının aparılması kimi müəyyən edir.
Golovin Yu.V. bank xidmətini hər hansı bir müştəri ehtiyacını ödəyən xidmətlərin tam dəstini təmsil edən əməliyyatlar toplusu kimi müəyyən edir.
Bankların, xüsusən də xaricilərin göstərdiyi xidmətlərin sayı yüzlərlədir, lakin onların hamısını bir sıra böyük qruplara bölmək olar.
Bank xidmətləri öz xüsusiyyətlərinə görə digər xidmətlərə bənzəyir. Aşağıdakı xüsusiyyətlərə malikdir:
qorunmazlıq;
qeyri-maddilik, mücərrədlik;
xidmətlərin keyfiyyətində uyğunsuzluq və xidmətlərin onları təmsil edən ixtisaslı insanlardan ayrılmazlığı.
Xidmətlərin qorunmaması tələb və təklifin tarazlaşdırılması üçün işlək mexanizmin mövcudluğunu nəzərdə tutur. Xidmətlər mağaza rəflərində mal kimi saxlanmır, alındığı anla eyni vaxtda istehlak olunur.
Xidmətlərin qeyri-maddiliyi dedikdə, göstərilməsinin nəticələri əldə olunana qədər onları fiziki olaraq hiss etmək, görmək və qiymətləndirmək mümkünsüzlüyü başa düşülür. Bank xidmətinin əsas və əsas xarakteristikası onun effektivliyi, başqa sözlə desək, istehlakçının bank xidmətindən aldığı spesifik fayda və üstünlüklərdir.
Keyfiyyətin uyğunsuzluğu və xidmətlərin insanların ixtisaslarından ayrılmazlığı kadrların daimi hazırlanmasını tələb edir. Bank işçiləri təkcə bank əməliyyatlarının əsas növləri ilə bağlı təcrübəyə malik olmamalı, həm də insan münasibətlərinin psixologiyasını yaxşı bilməlidirlər.
Rusiya qanunvericiliyinə görə, bank əməliyyatlarına aşağıdakılar daxildir:
1.Fiziki və hüquqi şəxslərdən vəsaitlərin əmanətlərə cəlb edilməsi;
Kreditorlar və əmanətçilər tərəfindən banklara inamın artması, fikrimizcə, bank sisteminin stabil fəaliyyətinin ən mühüm əlamətlərindən biridir. Bu, böhran dövründə xüsusilə vacibdir, ona görə də əhəmiyyətli risklər bank sisteminin inkişafı üçün əsas maneəyə çevrilir.
Bank riskləri təsir xarakterinə görə müxtəlifdir. Bu baxımdan risklərin bir neçə kateqoriyası var: spesifik və sistemli. Spesifik risklər müəyyən bank növlərinə və fərdi əməliyyatlara aiddir, halbuki bütün banklar müxtəlif dərəcələrdə sistem risklərinə məruz qalırlar. Ona görə də biz sistemli risklərə xüsusi diqqət yetirəcəyik.
Sistem risklərinə qanunvericilik və tənzimləyici orqanların bankların iş şəraitini əhəmiyyətli dərəcədə dəyişdirən qərarlar qəbul etməsi riskləri daxildir: yeni qanunlar, qaydalar, hüquq tətbiqetmə təcrübəsində dəyişikliklər. Ölkənin beynəlxalq müqavilələri də əhəmiyyətlidir. Həmçinin daimi sistem riskinin növlərindən biri də inflyasiyanın tempi və milli valyutanın məzənnəsinin dəyişməsi ilə bağlı riskdir. Yerli risklər də çox vaxt sistem risklərinə aiddir, onlar bütün bank sistemini deyil, onun bir hissəsini təhdid edir. Onlar tez-tez “domino” prinsipi ilə əlaqələndirilir və kredit təşkilatları üçün kredit və ya hesablaşma riskləri bir bankda cəmləşdikdə bank sistemi daxilində yaranır. Bu baxımdan risklərin konsentrasiyası ilə ixtisaslaşmış banklararası təşkilatlar məşğul olmalıdır.
Beləliklə, həm ayrı-ayrı bankların riskləri, həm də bank sisteminin riskləri onun bütün elementləri üçün potensial təhlükəli olan, lakin faktiki olaraq onların qeyri-müəyyən hissəsinə təsir edən risklərdir. Bu baxımdan iki sual ortaya çıxır:
1) Bu risklərin qarşısının alınması üçün müasir milli sistem hansıdır?
2) Risklər və risklərin qarşısının alınması sistemi milli bank sisteminin inkişaf strategiyasında necə əks olunub?
Gəlin əvvəlcə təhlil edərək bu suallara cavab verməyə çalışaq müasir sistem riskin qarşısının alınması. Bütün ölkələrdə bank sisteminin fəaliyyəti dövlət tərəfindən gücləndirilmiş nəzarət altındadır ki, bu da bankların iqtisadiyyatda ictimai və sosial əhəmiyyəti ilə bağlıdır. Dövlət nəzarəti müvafiq qanunvericilik və icra hakimiyyəti aktlarının qəbul edilməsi yolu ilə həyata keçirilir. Bank fəaliyyətinin tənzimlənməsi funksiyası pul siyasətinin aparılması və hesablaşma sisteminin təşkili ilə sıx bağlıdır. Ona görə də bank tənzimlənməsi tarixən mərkəzi banklar tərəfindən həyata keçirilib.
Rusiyada müasir bank tənzimlənməsi mürəkkəbdir və strukturlaşdırıla bilən mühafizə tədbirləri sistemini təmsil edir (Əlavə 9). Strukturu təhlil etdikdən sonra belə nəticəyə gəlmək olar ki, dövlət tənzimlənməsi şərti olaraq dolayı və birbaşa bölünə bilər və hökumətin təsir istiqamətlərinin hər biri bir neçə komponentə malikdir.
Kommersiya banklarının fəaliyyətinə bilavasitə təsir üsullarına gəlincə, bank fəaliyyətinin həyata keçirilməsinə və bank qanunvericiliyinə əməl olunmasına nəzarətə dair xüsusi normativ hüquqi aktlar sisteminin olması təklif edilir. Əvvəla, bunlar banklar və bank qrupları üçün bank əməliyyatlarının aparılması üçün məcburi qaydalardır, mühasibat uçotu və hesabatın verilməsi, daxili nəzarətin təşkili, mühasibat və statistik hesabatların, habelə qanunvericiliklə müəyyən edilmiş digər məlumatların hazırlanması və təqdim edilməsi.
Bank fəaliyyətinin tənzimlənməsinin növbəti elementi kredit təşkilatlarının risklərinin məhdudlaşdırılmasına və müştərilərin və əmanətçilərin, eləcə də bütövlükdə cəmiyyətin mənafelərinin qorunmasına yönəlmiş fəaliyyətləri üçün xüsusi standartların müəyyən edilməsidir. Belə standartlara adətən borcalana düşən minimum risk miqdarı, likvidlik standartları, kafilik daxildir öz vəsaitləri, böyük kredit risklərinin maksimum ölçüsü.
Kommersiya bankının fəaliyyətinə dövlətin yönəldilmiş təsirinin üçüncü mühüm elementi kredit təşkilatlarının mövcud davranış qaydalarına və müəyyən edilmiş standartlara uyğunluğunu müəyyən etmək üçün yoxlamalar aparmaq, habelə bank çıxarışları və digər zəruri məlumatları əldə etmək imkanıdır. kredit təşkilatının fəaliyyəti.
Dördüncü element bank qanunvericiliyini pozan banklara və maliyyə cəhətdən qeyri-sabit olan banklara qarşı tətbiq edilən inzibati tədbirlər sistemidir. Buraya cərimələr sistemi, müəyyən əməliyyatların həyata keçirilməsinə məhdudiyyətlər (qadağalar), habelə fərdi məcburi standartların tətbiqi, bank rəhbərinin dəyişdirilməsi, bank fəaliyyətinin risklərini azaltmaq üçün tələblər sistemi daxildir. Vəziyyətin nəzarətdən çıxması və ya maliyyə vəziyyətinin əlverişsiz olması halında, mərkəzi bank bankın idarə edilməsi üçün xüsusi müvəqqəti administrasiyanın təyin edilməsi haqqında qərar qəbul edə bilər və ya son çarə olaraq bank lisenziyasını ləğv etməklə onun fəaliyyətinə xitam verə bilər.
Beləliklə, bütün bank sisteminin sabit fəaliyyətini təmin etməyə yönəlmiş kredit təşkilatlarına qarşı tələblərin müəyyən edilməsi və həyata keçirilməsinə dair tədbirlər kompleksini özündə əks etdirən bank nəzarəti adlı sistem qurulur.
Böhranların qarşısının alınması sisteminin təsviri bank sektorunun inkişafı problemlərinin beynəlxalq səviyyədə müzakirəsi prosesində bank ictimaiyyətinin özü tərəfindən qurulan sistemi xarakterizə etmədən tam olmayacaqdır. Maliyyə bazarlarının qloballaşması bank işinin deregulyasiyasına kömək etdi. Bankları həddindən artıq risklərdən qoruyan qanunvericilik məhdudiyyətlərinin ləğvi. Risklərin aradan qaldırılması və ya minimuma endirilməsi və bankların gəlirliliyinin artırılmasının təmin edilməsi zərurəti bank innovasiyalarının inkişafına səbəb olmuşdur. Bankın risklərin məqbul həcmini və növlərini seçməkdən, habelə rəqabət, inflyasiya və dəyişən siyasi və iqtisadi vəziyyət şəraitində onların idarə edilməsi üçün müəyyən prinsiplərə riayət etməkdən ibarət olan risklərin idarə edilməsi konsepsiyası inkişaf etməyə başladı.
kimi ölkələrdə təcrübə toplanır bazar iqtisadiyyatı Bank riskləri, xüsusən də kreditlə bağlı problemlər vaxtaşırı pisləşirdi. Bu təcrübənin ümumiləşdirilməsinə və sistem üçün optimal tələblərin işlənib hazırlanmasına ehtiyac var idi bank krediti. 1988-ci ildə Bank Tənzimlənməsi və Nəzarəti üzrə Bazel Komitəsinin himayəsi ilə “Kapitalın Hesablanması və Kapital Standartlarının Beynəlxalq Uyğunlaşdırılması haqqında Saziş” (Bazel 1) bağlandı və bu müqavilədə kapitalın adekvatlığının ümumi meyarları banklar üçün məqbuldur. mənşə ölkəsi. Orijinal Bazel meyarları riskə əsaslanan kapital ehtiyatı sisteminin yaradılması istiqamətində mühüm addım idi və demək olar ki, bütün ölkələrdə tətbiq olundu və bu, beynəlxalq maliyyə sabitliyinin möhkəmləndirilməsinə töhfə verdi.
Bazel Sazişlərinin müasir versiyası (Bazel 2) əsas yükün kommersiya banklarının üzərinə düşdüyü risklərə nəzarətə (ilk növbədə kredit) yanaşmanı konseptual olaraq dəyişir. Bazel 2 3 elementdən ibarətdir: kəmiyyət kapital tələbləri, tənzimləyici nəzarət və bazar intizamı. Bu müqavilə ilə müəyyən edilmiş nəzarət orqanlarının rolunu qısaca təsvir edək.
Bazel 2 bank nəzarəti orqanlarının funksiyalarına yanaşmanı əsaslı şəkildə dəyişdirir (Rusiyada bu funksiyalar Mərkəzi Banka həvalə olunur). Kapital adekvatlığının qiymətləndirilməsi və nəzarəti tamamilə bankların üzərinə düşür. Nəzarət qurumları bankda risklərin qiymətləndirilməsi üçün daxili nəzarət prosedurlarının nə dərəcədə effektiv həyata keçirildiyinə nəzarət etməyə çağırılır. Qeydiyyatdan keçib aşağıdakı prinsiplər kommersiya banklarının fəaliyyətinə dövlət nəzarətinin həyata keçirilməsi:
1) Banklardan əməliyyatların riskliliyindən asılı olaraq kapitalın adekvatlığını qiymətləndirmək üçün sübut edilmiş metod tələb olunur. Ehtiyat kapitalının minimum məbləğinin hesablanması ilə yanaşı, banklardan ehtiyat kapitalı hesablanmayan ayrı-ayrı sahələrə xas olan təmərküzləşmə risklərinə, risklərə nəzarət etmək tələb olunur;
2) Proses daxili prosesin müəyyən edilmiş meyarlara cavab verməyən aspektləri ilə bağlı tədbirlər görəcək nəzarət orqanları tərəfindən qiymətləndirilməlidir;
3) Banklar əməliyyatlar apararkən nizamnamə kapitalının məbləğindən az olmayan kapitalla fəaliyyət göstərəcəklər;
4) Rəqabətli bankın əməliyyatlarının riskliliyini nəzərə alaraq kapitalın zəruri səviyyədən aşağı düşməsi halında nəzarət orqanlarından ilkin mərhələdə müdaxilə etmək tələb olunur.
Beləliklə, milli bank sistemlərinin fəaliyyət göstərməsi və inkişafı üçün yaranan mexanizm təkcə bloku əhatə etmir dövlət tənzimlənməsi, həm də inkişaf təhlükələrinin qiymətləndirilməsi, qarşısının alınması və tənzimlənməsi üçün beynəlxalq peşəkar daxili sistemlər kimi struktur elementləri.
Rusiya bank sisteminin inkişafının strateji istiqaməti onun qlobal bank birliyinə hərəkətinin geosiyasi istiqamətidir. Effektiv bank sistemi ölkənin dünya bazarlarında rəqabət qabiliyyətinin təmin edilməsində mühüm rol oynayır. Yalnız belə bir sistemdə müasir risklərin idarə edilməsi üsullarını mənimsəyən stabil banklar işləyir.
Rusiya banklarının fəaliyyətinin qiymətləndirilməsi sistemində bu gün mühüm komponent yoxdur - bank idarəetməsinin keyfiyyəti, xüsusən də risklərin idarə edilməsi. Fikrimizcə, problem ondan ibarətdir ki, bankın fəaliyyətinin təkmilləşdirilməsi, onun və müştəriləri üçün yeni imkanların yaradılması, dinamik risklərin idarə edilməsi prosesinin yaradılması üçün risklərin idarə edilməsindən istifadə edildiyi vəziyyətin inkişafı üçün şərait hələ də yaradılmayıb.
Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının "2008-ci ildə bank sektorunun inkişafı və bank nəzarəti haqqında" hesabatında bank sektorunun hazırkı inkişaf mərhələsinin məqsədi aydınlaşdırılır: "ölkə iqtisadiyyatında rolunun gücləndirilməsi və göstərilən xidmətlərin keyfiyyətinin yüksəldilməsi”. Eyni zamanda, Rusiyada bank tənzimlənməsinin gələcək inkişafı perspektivləri qeyd olunur.
Rusiya Bankı yaxın vaxtlarda bir sıra dəyişikliklər etməyi planlaşdırır. Aşağıdakı istiqamətləri ayırd etmək olar.
Kredit təşkilatlarının dövlət qeydiyyatına alınması və bank fəaliyyətinin lisenziyalaşdırılması haqqında qərarların qəbulu sahəsində:
1) kredit təşkilatlarının rəhbərlərinin peşəkar səriştəsinə və işgüzar nüfuzuna tələblərin artırılması;
2) bank olmayan kredit təşkilatlarında vəzifələrə namizədlərin təsdiqi üçün mikromaliyyə təşkilatlarının idarə olunması təcrübəsinin tanınması;
3) Nominal sahiblərin kredit təşkilatının maraqları naminə onun sahibi olduğu kredit təşkilatının səhmlərinin sahibi (pay 1%-dən çox olduqda) haqqında rüblük məlumatların kredit təşkilatına təqdim edilməsi barədə qərarın qəbul edilməsi; ;
4) Kredit təşkilatlarının dövlət qeydiyyatına alınması və bank əməliyyatları üçün lisenziyaların verilməsi haqqında qərarların qəbulu prosesinin aşağıdakılar baxımından aydınlaşdırılması: nizamnaməyə edilmiş dəyişikliklərin dövlət qeydiyyatına alınmasının xüsusiyyətləri; antiinhisar qanunlarına riayət edilməsi; -də əmlakın dəyərinin hesablanması qaydasının aydınlaşdırılması qeyri-pul formasıdır, səhmlərin ödənilməsi üçün ayrılmış; kredit təşkilatının səhmlərinin 1%-dən çoxunun alınması barədə bildiriş formasının sadələşdirilməsi.
Bank fəaliyyətinin tənzimlənməsi sahəsində seçilmiş strateji istiqamət Rusiya Federasiyasının təşkili və fəaliyyətinin xüsusiyyətlərini nəzərə alaraq beynəlxalq təcrübənin beynəlxalq səviyyədə tanınmış standartlarının tətbiqi əsasında bank fəaliyyətinin tənzimlənməsi sisteminin inkişafıdır. maliyyə xidmətləri bazarı və onun üzərində kredit təşkilatlarının fəaliyyəti:
1) Kredit təşkilatlarının fəaliyyətinin qiymətləndirilməsi, bank fəaliyyətinin risklərinin məzmunu və real qiymətləndirilməsi əsasında nəzarət tənzimləmə tədbirlərinin tətbiqi əsasında risk əsaslı yanaşmaların işlənib hazırlanmasını davam etdirmək;
2) Kredit təşkilatlarının fəaliyyətinin metodoloji əsaslarının təkmilləşdirilməsini davam etdirmək;
3) Metodologiya və hesablamaların təkmilləşdirilməsi davam etdirilsin: kapitalın müəyyənləşdirilməsi; kredit təşkilatının məcburi standartları və onlara riayət olunmasına nəzarət; mümkün itkilər üçün ehtiyatların formalaşdırılması;
4) Rusiya Bankı ilə kredit təşkilatlarının xarici auditorları arasında qarşılıqlı əlaqə sisteminin yaradılmasını davam etdirmək;
5) Kredit təşkilatlarının yaradılması məsələsinin qanunvericilik səviyyəsində tənzimlənməsinə yanaşmalar hazırlamaq ümumi fondlar bank idarəçiliyi.
Kredit təşkilatlarının fəaliyyətinin yoxlanılması sahəsində aşağıdakı istiqamətlərdə fəaliyyətin daha da inkişaf etdirilməsi nəzərdə tutulur:
1) kredit təşkilatlarının vəziyyətinə dair əhəmiyyətli nəzarət məlumatlarının alınmasını təmin etmək;
2) Əhəmiyyətli təsir göstərən kredit təşkilatlarına diqqətin artırılması maliyyə sabitliyi bank sektoru;
3) Yoxlama fəaliyyəti üçün hüquqi dəstəyi inkişaf etdirmək.
Bank sisteminə inamı daha da gücləndirmək üçün Rusiya Bankı da diqqətini aşağıdakılara yönəldəcək: əmanətlərin sığortalanması şəxslər; kredit təşkilatlarının dəstəklənməsi və maliyyə sağlamlaşdırılmasına yönəlmiş fəaliyyət; kredit təşkilatlarının ləğv edilməsinə və cinayət yolu ilə əldə edilmiş gəlirlərin leqallaşdırılmasına və terrorçuluğun maliyyələşdirilməsinə qarşı mübarizəyə nəzarət.
Beləliklə, bir sıra nəticələr çıxarmaq olar. Rusiyada kommersiya banklarının fəaliyyətinin dövlət tənzimlənməsinin inkişafının perspektivli istiqaməti bankların daimi analitik sorğusuna əsaslanan sistemin formalaşdırılmasıdır. Qurulan analitik sorğu sistemi, birincisi, özəl analitiklərin istifadə etdiyi metodlara oxşar üsullara əsaslanır, ikincisi, bank riskinin təhlili ilə bank nəzarəti prosesi arasında əlaqənin qurulmasına yönəlib. Bu sahələrin həyata keçirilməsində məqsəd milli maliyyə sisteminin sabitliyini və etibarlılığını qoruyan əsas amil kimi ictimai ehtiyaclara xidmət etməkdir.
Şübhəsiz ki, bank sisteminin mükəmməl tənzimləmə və nəzarətə ehtiyacı var. Planlaşdırılan fəaliyyətlərin həyata keçirilməsi zamanı unudulmaması lazım olan yeganə şey odur ki, effektiv nəzarətlə yanaşı, bank sisteminin və maliyyə bazarlarının sabitliyinə təsir edən digər amillər də effektiv və ardıcıl makro siyasətlər, inkişaf etmiş maliyyə sektoru infrastrukturu, səmərəli bazar intizamı və s. bank sisteminin dayanıqlı fəaliyyətini təmin etmək üçün adekvat sistem.
Kredit və pul sferasında milli maraqlara təhdidlər əsasən Rusiya bank sisteminin - kommersiya banklarının və Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının əsas fəaliyyət prinsiplərinin ilkin pozulması ilə bağlıdır. Onların arasında aşağıdakıları qeyd edə bilərik:
Rusiya iqtisadiyyatının inkişafının hədəf məqsədlərinə bank fəaliyyətinin əsas istiqamətlərinin uyğunluğu;
Bank sisteminin sabitliyi;
Bu sistemin iqtisadi artıma təsir etmək qabiliyyəti;
Bank və iqtisadiyyatın digər sahələrinin inkişafının sinxronluğu Və və s.
Bank sektorunun aktivləşdirilməsinin açarı Rusiya iqtisadiyyatının transformasiyasında kredit və bank sisteminin mərkəzi mövqeyinin həyata keçirilməsi, onun təkrar istehsal prosesinə ilkin olaraq dominant təsiridir. Öz növbəsində kredit-bank sisteminin inkişaf perspektivləri qlobal tendensiyalarla bağlıdır, lakin ilk növbədə onun milli iqtisadiyyatda üzvi həlqə kimi fəaliyyət göstərməsi ilə müəyyən edilir.
Rusiya kredit-bank sistemi formalaşma və inkişaf prosesində dünya birliyinin ona qoyduğu tələblərə cavab vermirdi. Onun islahat prosesləri institusional normalarla dəstəklənmir, bu da onun fəaliyyətində aşağıdakı əhəmiyyətli deformasiyalara səbəb olur.
1. Qeyri-sabitliklə bağlı bank fəaliyyəti sferasında yüksək qeyri-müəyyənlik və ən əsası onun tənzimlənməsinin məqsədyönlü reproduktiv yönümlü olmaması adaptasiya sindromukredit təşkilatları vəziyyətin dəyişkənliyinə və bank xidmətləri sektorunun iştirakçılarının bütün dairələri arasında qeyri-rəsmi münasibətlərin inkişafına doğru keçid. 1990-cı illərdə pul sisteminin fəaliyyəti. iqtisadiyyatda “fövqəladə” vəziyyətlərin aradan qaldırılması rejimində baş verdi. Xüsusilə kredit təşkilatlarının kəskin dəyişən iş şəraitinə uyğunlaşması, öz növbəsində, sistemdaxili ziddiyyətlərin böyüməsini və bütövlükdə pul sisteminin reproduktiv fəaliyyətinin azalmasını əvvəlcədən müəyyən etdi.
2. İqtisadiyyatda sivil bazar münasibətləri üçün institusional bazanın yaradılmasından əvvəl kredit təşkilatlarının, o cümlədən Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının fəaliyyətinin onun kommersiya yönümlülüyünün və universallaşdırılmasının əsas axınına keçməsi ilkin olaraq qeyri-sabitliyi müəyyən etdi. bu təşkilatların inkişafı. Bu şərtlərdə, fəaliyyətlərinin əsas tərəfinə və hədəf istiqamətinə zidd olaraq, mövcud faydalar və maraqlar fəaliyyətdə (az olmayaraq Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının) üstünlük təşkil etdi: bank işinə geniş ehtiyacları ödəmək. cəmiyyətin müxtəlif sosial və iqtisadi təbəqələrinin və iqtisadi agentlərin xidmətləri.
Kredit təşkilatlarının cari (kommersiya) maraqlarını təmin etmək üçün fəaliyyətinin formal və qeyri-rəsmi tənzimlənməsi birlikdə strateji komponenti sıxışdırdı və bununla da onların işinin sabitliyi üçün əsasları məhv etdi. Birlikdə təkrar istehsal sisteminin yenidən bölüşdürülməsi mexanizminin funksional və təşkilati əsasını təşkil edən pul sisteminin elementləri kimi kredit təşkilatlarının strateji istiqaməti iqtisadiyyatın bu sahəsində mövcud institusional çərçivədən kənarda qalmışdır.
3. Ciddi ziddiyyətin yaranması bank sisteminin fəaliyyətində dağıdıcı oldu: maliyyə və pul vəsaitlərinin hərəkətində əsas mövqeləri tutan (kapitalın və gəlirin bölüşdürülməsinə və yenidən bölüşdürülməsinə əhəmiyyətli dərəcədə təsir edən) Rusiya bankları. praktiki olaraq aktiv çoxalma prosesindən kənarlaşdırılır. Mövcud vəziyyətin paradoksu ondan ibarətdir ki, bankların reproduktiv potensialının azalması onların fəaliyyət alətlərinin genişləndirilməsi, maliyyə və valyuta bazarlarının yaradılması və bu əsasda bankların reproduktiv potensialının güclənməsi ilə birləşir.
bütövlükdə bank sisteminin inhisar mövqeləri. Eyni zamanda, reproduktiv prosesə təsir imkanları (kifayət qədər mənfi) artmışdır. Xüsusilə, bu, bankların pul kapitalının milli iqtisadiyyatdan kənarda cəmləşdirilməsi və çıxarılması üzrə fəaliyyətinə, eləcə də “kölgə” (qeyri-rəsmi və ya qanun çərçivəsində tənzimlənməyən) iqtisadiyyatın intensiv inkişafına aiddir.
İqtisadiyyatın bazar münasibətlərinin əsas axınına keçirilməsində və iqtisadi artımın dəstəklənməsində aparıcı həlqə əvəzinə bank sistemi on ildən artıqdır ki, qeyri-rəsmi yenidən bölüşdürmə münasibətlərinin inkişafına dəstək - “kölgə” artımı kimi müəyyən edilmişdir. dövriyyə və pul vəsaitlərinin hərəkətini nəzarət və tənzimləmə sahəsindən çıxarmaq üçün müxtəlif növ sxemlər. Bu dövrdə bank sisteminin bütövlüyü və müvafiq olaraq təkrar istehsal prosesinə fəal təsir göstərmək qabiliyyəti itirildi: Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının və kredit təşkilatlarının fəaliyyəti sosial-iqtisadi inkişafın təmin edilməsi istiqamətində əlaqələndirilmədi. ölkənin maraqları.
4. Bank sisteminin vahid strukturlarının hər biri - Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı və kredit təşkilatları - baxmayaraq ki, o, fəaliyyət göstərir. müxtəlif səviyyələrdə(müvafiq olaraq makro və mikroiqtisadi səviyyədə) və fəaliyyətlərin müxtəlif dərəcədə kommersiyalaşdırılması ilə, əslində onlar bir-biri ilə rəqabət aparır, tez-tez həll edilməyən münaqişələrə girirlər. Aydındır ki, bu strukturların hər birinin iş şəraiti və potensial imkanları açıq şəkildə bərabər deyil: Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı pul münasibətləri sahəsində inhisar sistemidir (dövlət orqanlarından istifadə edən kommersiya təşkilatları rejimində fəaliyyət göstərir); digər struktur (bank sektoruna inteqrasiya olunmuş) yüksək mobil və demək olar ki, idarəolunmaz kredit təşkilatlarının keyfiyyətcə heterojen toplusudur. Bu iki struktur arasındakı formal əlaqə əslində bazar iqtisadiyyatının təkrar istehsal prosesinə töhfə verən ikisəviyyəli ayrılmaz struktur kimi bank sisteminin fəaliyyətini müəyyən etmir. Kredit sisteminin hər bir səviyyəsinin bir-birindən asılı olmayan müstəvilərdə və istiqamətlərdə fəaliyyət göstərməsi bank, daha doğrusu, kredit strategiyasının müəyyən edilməsində həlledilməz çətinliklər yaradır. Açıqcası məhsuldar olmayan hazırkı bank sistemində əsas odur ki, onun bütövlükdə fəaliyyəti və hər bir struktur səviyyəsi ayrı-ayrılıqda vahid qanunvericilik və hüquqi bazaya malik deyil və vahid hədəfə (tənzimləmənin inkişafı) tabe deyildir. ) bu sistemin funksiyasını həyata keçirmək üçün - müasirliyi təmin etmək
iqtisadiyyatın pulun fasiləsiz (davamlı) dövriyyəsinə olan ehtiyacları.
Dövlətin iqtisadi strategiyasına əhəmiyyətli düzəlişlərin edilməsi bank sisteminin təkrar istehsal prosesində mövqeyinin və bu əsasda kredit və bank fəaliyyətinin hər bir strukturunun fəaliyyətinin institusional və hüquqi əsaslarının dəqiq müəyyənləşdirilməsi zərurəti ilə bağlıdır. sistem: Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı və kredit təşkilatlarının cəmi (bank və bank olmayan).
Bir çox ekspertlər tərəfindən makroiqtisadi göstəricilərə görə nisbətən əlverişli kimi qiymətləndirilən iqtisadi inkişaf (ildə orta ÜDM artımı 4-5%) qeyri-sabit olaraq qalır, çünki bank sektoru reproduktiv funksiyasının boğulduğu vəziyyətdən çıxa bilməyib. sivil bank xidməti. Rusiya iqtisadiyyatının ehtiyaclarını ödəmək üçün xarici bankların cəlb edilməsinə diqqət artır. Hətta bank sektorunu böhrandan əvvəlki səviyyəyə çatdırmaq (1998) hələ də göz önündə deyil. Qəbul edildi qaydalar 1998-ci ilin avqustunda qondarma sistemli böhranı aradan qaldırmaq və onun kəskinləşməsi vəziyyəti açıq şəkildə müvəqqəti xarakter daşıyır və bankların “mutasiya” amillərinin təsirini istisna etmir. kommersiya təşkilatları maliyyə və pul vəsaitlərinin hərəkəti sahəsində fəaliyyət göstərmək üçün praktiki olaraq qeyri-məhdud hüquqlara malikdir.
Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının pul siyasəti hazırda kredit təşkilatlarına münasibətdə daim məhdudlaşdırıcı rejimdə həyata keçirilir. Məsələn, Rusiya Federasiyası Hökumətinin və Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının gələcək üçün bank sektorunun inkişafı ilə bağlı bəyannamələri "bankların yenidən kapitallaşdırılmasının və onların birləşməsinin təşviqi" ilə, habelə bank sektorunun genişləndirilməsi ilə əlaqələndirilir. xarici kapitalın iştirakı ilə bankların fəaliyyəti, xarici kapitalın bank sektorunda iştirakına məhdudiyyətlərin olmaması. Deklarativ dildə desək, bank strategiyasında diqqət reproduktiv effektin - milli kredit sisteminin məhsuldar fəaliyyətinin təmin edilməsinə yönəldilməsi ilə bağlı tənzimləmə olmadığı halda kredit təşkilatlarının fəaliyyətinin daha da liberallaşdırılmasına yönəlib.
Paradoksal bir vəziyyət diqqəti cəlb edir: Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı bankların sabitliyini artırmaq üçün şərait yaratmaq və "ayrı-seçkiliksiz rəqabət rejimini təmin etmək" haqqında bəyanatlarla yanaşı, qanunvericilik orqanlarına məhdudiyyətlərin aradan qaldırılması təklifi ilə müraciət edir. Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının istiqrazlarının buraxılması, yəni pul vəsaitlərinin çıxarılmasına məhdudiyyətlər. onun real (aktiv) dövriyyəsinin sferaları.
Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankı tərəfindən pul bazasının artımının qarşısını almaq üçün "sterilizasiya" siyasətinin həyata keçirilməsi (tədiyyə balansının aktiv balansının və valyuta gəlirlərinin həcminin nisbi maksimumlaşdırılması ilə əlaqəli illərdə) daxili bazar) məsələn, istiqrazların buraxılması və ya əlavə büdcə gəlirlərinin bir hissəsinin Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının hesablarına yerləşdirilməsi kimi "bazar" alətlərinin istifadəsini əhatə edir.
Praktikada bu siyasət bank resurslarının kreditləşmə sferasından real sektora dövlət və ya hökumətə yaxın maliyyə strukturlarının sərəncamına verilməsi istiqamətində əvvəlki onillik kursunun davamı deməkdir. Daha doğrusu, bunu bank aktivlərinin yenidən kapitallaşdırılması üzrə bəyan edilmiş hərəkətlərə deyil, kapitallaşdırma siyasətinə aid etmək olar. Bu baxımdan, Rusiya Federasiyası Hökumətinin və Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının bank sektorunu “bərpa etmək” siyasətini məhsuldar hesab etmək olmaz. O, bir tərəfdən bankların iflas və ləğvi institutunun gücləndirilməsinə, digər tərəfdən isə ARCO çərçivəsində kredit təşkilatlarının restrukturizasiyasına yönəlib.
Qarşıdakı onillikdə real sektorda maliyyə vəziyyətinin, fiskal sistemin vəziyyətinin və bu sahədə aparılan siyasətin və bir sıra digər amillərin bank sektorunun sabitliyinə əhəmiyyətli təsirini nəzərə almamaq mümkün deyil. , daha az əhəmiyyətli proseslər. Rusiya banklarının təkcə xarici deyil, həm də daxili bazarda rəqabət qabiliyyətini artırmaq, xarici bankları cəlb etmək perspektivini nəzərə alaraq ən vacibdir. Rusiya bazarı həqiqidir.
Bundan əlavə, qeyd etmək lazımdır:
“Maliyyə sabitləşdirmə” siyasətinin on ildən artıq müddətdə bank sektorunun sistemli qeyri-sabitlik vəziyyətinə gətirilməsi (təkrar istehsal prosesində mərkəzi mövqeyin itirilməsi) bank sektorunun və ümumilikdə pul münasibətlərinin inkişafının reqressiv istiqamətini aydın şəkildə müəyyən etdi;
Bankların təkamülündə rəqabətin üstünlüyü həyata keçirilmədi;
Bankların aktiv potensialı ilkin olaraq maliyyə orqanlarının repressiv davranışı və pul-kredit orqanlarının məhdudlaşdırıcı (lat. siyasəti;
Rəqabət bank ictimaiyyəti daxilində də baş vermədi: qeyri-bərabər şərtləri bankların əlaqələri və fəaliyyət sahələri, ən əsası isə hər bir bankın bərabər şərait və hüquqlar üçün institusional bazanın olmaması müəyyən edirdi. Təəssüf ki, yeni əsrin əvvəllərində son onilliyin dərsləri nəzərə alınmamış, bankların konsolidasiya və sistem müvəkkil banklarının yenidən yaradılması tendensiyası genişlənməkdə davam edir və Mərkəzi Bankın rəhbərlik etdiyi banklar Rusiya Federasiyası iqtisadiyyatı bank məhsulu ilə təmin etmir, o cümlədən iqtisadiyyatın mütərəqqi inkişafı üçün təcili ehtiyacına uyğun olaraq kredit verir.
İqtisadiyyatın kreditləşdirilməsinin idarə edilməsi və tənzimlənməsi sahəsində əsas problemlərdən biri də var zəif səmərəlilik Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının fəaliyyəti bazar iqtisadiyyatının inkişafına və onun pul münasibətləri sisteminin idarə edilməsinə açıq şəkildə adekvat deyil. Bu o deməkdir ki:
Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı - səlahiyyətli dövlət sistemi iqtisadiyyatın və onun əsas pul-kredit sahəsinin idarə edilməsi (pul siyasətinin işlənib hazırlanması və həyata keçirilməsi, bank tənzimlənməsi və kredit təşkilatlarının fəaliyyətinə nəzarət);
Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankına federal qanunla federal hökumət orqanları, Rusiya Federasiyasının təsis qurumlarının dövlət orqanları və yerli özünüidarəetmə orqanları, bütün hüquqi və fiziki şəxslər üçün məcburi olan normativ aktlar çıxarmaq hüququ verilir;
Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı dövlət idarəetmə sisteminin orqanı kimi pul dövriyyəsi və kreditləşmə sahələrində, habelə iqtisadiyyatın əlaqəli sahələrində, o cümlədən investisiya sahəsində milli təhlükəsizliyə təhdidlərin aradan qaldırılması strategiyasını təmin etməlidir. pul sisteminin idarə edilməsi üçün bütün vasitə və alətlər arsenalından istifadəyə, bank ictimaiyyətinin və pul sisteminin potensialının artırılmasına əsaslanaraq;
Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı qanuna uyğun olaraq, lakin sabitliyin təmin edilməsi sahəsində milli maraqlara zidd pul sistemi bank sektorunun vəziyyətinə, onun bank xidmətləri sistemində pul kütləsinin tam yığılmasını təmin edə bilməməsinə görə məsuliyyət daşımır. Problem ondadır ki, son on ildə nağd rubl təklifinin təxminən 37%-nə bank dövriyyəsindən kənar xidmət göstərilmişdir (1 iyul 2002-ci il tarixinə -
645,9 milyard rubl və ya 36,8% M2),əlavə olaraq, nağd xarici valyutada - pul kütləsinə bərabər məbləğdə ən azı 60 milyard dollar (eyni tarixə) M2.
Nəzərə almamaq mümkün deyil ki, pul dövriyyəsi sferasında milli maraqlara təhlükə tədavüldə olan pul kütləsinin məhdudlaşdırılmasından və əmanətlərin dollarlaşmasından (rubl məzənnəsinin nisbi sabitliyinə baxmayaraq) nəinki, əksinə real sektor strukturlarının investisiya fondlarına olan ehtiyac və tələblərinin dövlətin pul siyasəti tərəfindən tamamilə nəzərə alınmaması. Bu baxımdan, strategiyanın - bu proseslərin dövlət tənzimlənməsi sisteminin işlənib hazırlanması ilə birgə müəssisələrə nəinki qısamüddətli, həm də uzunmüddətli kreditlərin verilməsinin geniş şəkildə inkişaf etdirilməsi aktualdır.
Pul siyasətinin emissiya və rubl pul kütləsinin məhdudlaşdırılması istiqamətində emissiya və məzənnə siyasətindən istifadə etməklə müəyyən edilmiş inflyasiya dərəcələrinə nail olunmasına sabit istiqamətləndirilməsi - pul kütləsi iqtisadiyyatın real sektorunun fəaliyyəti və ehtiyacları ilə kəskin ziddiyyət təşkil etdi. iqtisadiyyatın bərpasına və struktur-sektor balansına adekvat pul siyasəti. 2002-ci ilin sonuna zərərli müəssisələrin payının təqribən 36,4% olduğu şəraitdə, xüsusən də qara və əlvan metallurgiya sənayesində (50%-ə qədər), qaz sənayesi, aktiv kredit siyasəti lazımdır. formalaşması maliyyə nəticələri sənayedə istehsalın artımı ilə müqayisədə xərclərin daha sürətli artmasının təsiri altında baş verdi - I-XI 2002-ci illər üçün xərclərin 30% artması ilə istehsal həcminin 20,6% artması istehsalın səmərəliliyinin azalmasına, azalmasına səbəb oldu. il üzrə gəlirlilik 19,2%-dən 13,4%-ə qədərdir.
22.2. Bank sistemindəki deformasiyaların aradan qaldırılması və ölkə iqtisadiyyatının inkişafında kreditin rolu
Bank sektorunu effektiv fəaliyyət səviyyəsinə çatdırmaq üçün strateji manevr aşağıdakı kimidir.
1. Aşağıdakıları nəzərdə tutan qanunlar paketi əsasında bank sisteminin institusional bazasının formalaşdırılması:
kredit təşkilatlarının müxtəlif fəaliyyət növləri üçün risk sığortası sistemlərinə tələblərin artırılması və bu sistemlərin ayrı-ayrı bank daxilində qarşılıqlı ardıcıllıq dərəcəsi (Bazel 2 standartları);
Dövlətin (qanunvericilik bazası çərçivəsində müvafiq idarəetmə və tənzimləyici strukturlarla təmsil olunur) təminatların təmin edilməsində iştirakını azaltmaq əvəzinə. bank kreditləri, təkcə əvvəllər mövcud olan rejimi bərpa etmək deyil, həm də məqsədli federal proqramlar və xüsusi dövlət investisiya fondlarının fəaliyyəti çərçivəsində banklar tərəfindən real sektorda fəaliyyət göstərən müəssisələrə verilən kreditlərə dövlət zəmanəti institutunu gücləndirmək lazımdır. Müvafiq strukturların bu fəaliyyəti həyata keçirə bilməməsi səbəbindən dövlət zəmanətlərindən imtina edilməsi bu qurumdan imtinaya səbəb ola bilməz.
İqtisadi artımın bank avanslarının artırılması strategiyasının problemləri kompleksində - davamlılığın artırılması bank öhdəlikləri, fiziki və hüquqi şəxslərin milli valyutada əmanətlərinin stimullaşdırılması, habelə federal məqsədli proqramlar siyahısına daxil edilməyən investisiya layihələrinin güzəştli kreditləşdirilməsi əsasında kredit resurslarının yaradılması siyasətinin gücləndirilməsi.
NƏTİCƏLƏR
1. 1990-cı illərdə kredit və bank sistemində islahatlar. bir sıra ziddiyyətlərə və iqtisadi təhlükəsizliyə təhdidlərə səbəb oldu, o cümlədən: sistemdaxili ziddiyyətlərin artması (Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının siyasəti və Rusiya banklarının kommersiya maraqları) və reproduktiv aktivliyin azalması. bütövlükdə pul sistemi; pul kapitalının milli iqtisadiyyatdan kənara çıxarılması, həmçinin “kölgə” (qeyri-rəsmi və ya qanun çərçivəsində tənzimlənməyən) iqtisadiyyatın intensiv inkişafı və s.
2. Bank sektorunun 1990-cı illərə gətirilməsi. sistemli qeyri-sabitlik vəziyyətinə keçməsi və bu sahədə iqtisadi təhlükəsizliyə artan təhdidlər bank sektorunun və ümumilikdə pul münasibətlərinin inkişafının reqressiv istiqamətini aydın şəkildə müəyyən etmişdir, çünki:
a) bankların təkamülündə rəqabətin üstünlüyü həyata keçirilməmişdir;
b) kredit potensialı banklar ilkin olaraq maliyyə orqanlarının repressiv davranışı və monetar hakimiyyət orqanlarının məhdudlaşdırıcı siyasəti ilə yatırıldı;
c) yox idi institusional çərçivə ayrı-ayrı bankların funksiyalarının hipertrofiyasına və bank xidmətləri sahəsində böhran vəziyyətinə səbəb olan hər bir bankın şərtlərinin və hüquqlarının bərabərliyi.
3. Bank sektorunda milli maraqlara qarşı təhdidlər Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının həyata keçirdiyi pul-kredit siyasəti ilə bağlıdır: a) real sektor strukturlarının investisiya fondlarına olan ehtiyac və tələbinə tam məhəl qoymamaq; b) pul siyasəti alətlərinin (ehtiyat tələbləri, yenidən maliyyələşdirmə dərəcələri və s.) kredit təşkilatlarının fəaliyyətinin stimullaşdırılmasına biganəliyi.
4. Bank sektorunun davamlı inkişafı strategiyasının əsas istiqamətləri: onların vaxtında müəyyən edilməsi üçün bank xidmətlərinin göstərilməsi mühitində iqtisadi təhlükəsizliyə təhdidlərin monitorinqi sisteminin həyata keçirilməsi; bank sektorunda iqtisadi təhlükəsizliyə təhdidlərin vaxtında qarşısının alınması və onların aradan qaldırılması üçün bank fəaliyyətinin tənzimlənməsi, nəzarət və nəzarətin bütün vasitə və üsullarının arsenalından istifadə edilməsi; təşviq
bank xidmətləri bazarının hər bir iştirakçısının qarşılıqlı öhdəliklərinin yerinə yetirilməsi üçün məsuliyyəti.
SINAQ SUALLARI VƏ TAPŞIQLAR
1. Rusiya bank sisteminin fəaliyyətinin əsas prinsipləri və onların milli maraqlara uyğunluğu və iqtisadi təhlükəsizliyin təmin edilməsi (Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı və bank sektoru) hansılardır?
2. 1990-cı illərdə Rusiya banklarının fəaliyyətində hansı deformasiya olub? Onların Rusiya iqtisadiyyatında böhran vəziyyətlərinin yaranmasına və iqtisadi artımın yavaşlamasına təsiri necədir?
3. Bank sisteminin (Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankı və bank sektorunun) fəaliyyətində deformasiyaların qarşısının alınması və aradan qaldırılması, bank fəaliyyətinin iqtisadi təhlükəsizliyin tələblərinə uyğun tənzimlənməsi, habelə aşağıdakıların təmin edilməsi istiqamətlərini təklif etmək; bank mühitində böhran hadisələrini törədən şərait və amillərin müəyyən edilməsi (monitorinqi) sistemi.
1.İqnatyev SM. XII Beynəlxalq Bank Konqresində çıxışı “Bank sektoru və davamlı iqtisadi artım // Rusiya Bankının bülleteni. 2003. № 3?
2. Kommersiya banklarının sabitliyini və onların inkişafını qiymətləndirmək üçün modellər müasir mərhələ. M., 2002.
3.Maliyyə, pul dövriyyəsi və kredit: Proc. / Ed. Çagova M. Prospekt, 1999.
4. Millinin formalaşması maliyyə strategiyası Rusiya: bərpa və çiçəklənmə yolu / Ed. . M.: Delo, 2004. Ç. 6.
5. İqtisadi təhlükəsizlik: istehsal - maliyyə - banklar / Red. Çagova M.: Finstatinform, 1998. Ç. 19.
Sankt-Peterburq Dövlət Universitetinin Rusiya bank sisteminin inkişafı strategiyası: konseptual problemlər və institusional boşluqlar Son zamanlar tədqiqatçılar və geniş ictimaiyyət İnkişaf Strategiyasının həyata keçirilməsinin ara nəticələrinin və cari vəzifələrinin təhlilinə diqqəti artırmaqdadır. Rusiya Bankı və Rusiya Federasiyası Hökuməti tərəfindən 2011-ci ildə qəbul edilmiş 2015-ci ilə qədər dövr üçün Rusiya Federasiyasının Bank Sektorunun. Strategiya tərtibçiləri ondan çıxış edirlər ki, ortamüddətli perspektivdə sektorun inkişafının əsas məqsədi modernləşmədə fəal iştirakdır...
İşinizi sosial şəbəkələrdə paylaşın
Əgər bu iş sizə uyğun gəlmirsə, səhifənin aşağı hissəsində oxşar işlərin siyahısı var. Axtarış düyməsini də istifadə edə bilərsiniz
Kanayev A. V. İqtisad elmləri doktoru, Sankt-Peterburq Dövlət Universiteti
Rusiya bank sisteminin inkişaf strategiyası: konseptual problemlər və institusional "boşluqlar"
Son zamanlar tədqiqatçıların və geniş ictimaiyyətin təhlilə diqqəti artır2011-ci ildə qəbul edilmiş Bankın həyata keçirilməsi üçün aralıq nəticələr və cari vəzifələrRusiya və Rusiya Federasiyası Hökuməti« 2015-ci ilə qədər Rusiya Federasiyasının bank sektorunun inkişafı strategiyaları. Bu sahədə gələcək irəliləyişlərə ictimai müzakirələr və proqramın gedişatı haqqında müntəzəm məlumat kömək edilməlidir. Bu, “əvvəlki oxşar sənədlərlə bağlı vəziyyətin təkrarlanmaması üçün vacibdir ki, bu da ictimai nəzarətin olmaması nəticəsində böyük ölçüdə həyata keçməmiş niyyətlərin bəyannaməsinə çevrildi”. 1 .
Bununla əlaqədar olaraq, milli strateji idarəetmənin bütün maraqlı tərəflərinin (maraqlı tərəflərinin) diqqətini maliyyə sektoru və hər şeydən əvvəl ekspert icması, bank strategiyasını tərtib edənlərin və çox vaxt təəssüf ki, onu tənqid edənlərin nəzərindən kənarda qalan bir sıra konseptual məsələlər üzrəakademiya və biznes. Bu da öz növbəsində milli strateji planlaşdırmanın məntiqini pozan, onun həyata keçirilməsi və həyata keçirilməsi üçün məsuliyyət sistemini məhv edən institusional “boşluqların” formalaşmasına şərait yaradır.
Milli maraqlar və strateji məqsədlər. Strategiya Tərtibatçılarıondan irəli gəlir ki, ortamüddətli perspektivdə sektorun inkişafının əsas məqsəditəşkilatlara və əhaliyə göstərilən bank xidmətlərinin səviyyəsinin və keyfiyyətinin əhəmiyyətli dərəcədə yüksəldilməsi və onun sistemli dayanıqlığının təmin edilməsi əsasında iqtisadiyyatın modernləşdirilməsində fəal iştirak. Bu strateji təyinat "Rusiya Federasiyasının 2020-ci ilə qədər olan dövr üçün uzunmüddətli sosial-iqtisadi inkişaf konsepsiyası"nda müəyyən edilmiş iqtisadi və sosial inkişaf səviyyəsinə uyğun gələn iqtisadi siyasətin məqsədlərinə uyğun gəlmir.Rusiyanın qlobal iqtisadi rəqabətdə aparıcı mövqe tutan XXI əsrin aparıcı dünya dövləti statusumilli təhlükəsizliyin və vətəndaşların konstitusiya hüquqlarının həyata keçirilməsinin etibarlı şəkildə təmin edilməsi. Aydındır ki, sənayenin inkişafı üçün strateji baxışda birliyin olmaması milli strateji planlaşdırmanın səmərəliliyinə təsir etməyə bilməz. Ona görə də geniş konsensusa nail olmaq və belə bir strateji “boşluğu” aradan qaldırmaq prioritet elmi-praktik vəzifəyə çevrilir.
Strategiyanın məqsəd və vəzifələrini formalaşdırarkən, idarəetmə fenomeni kimi strategiyanın ən vacib xüsusiyyətini, rəqabətlə əlaqəsini xatırlamalıyıq.toqquşması hədəflənmiş, təmin edilmişdir zəruri resurslar və rəqiblərin uzunmüddətli könüllü istəkləri və hərəkətləri.Strategiyanın rəqabət xarakterini bu cür başa düşmək bizə bank sisteminin innovativ və sosial yönümlü inkişaf trayektoriyası üzrə qarşıdakı hərəkatın məqsədini müəyyən etməyə imkan verir.Rusiyanın maliyyə sektorunun inkişafının ayrılmaz göstəricisinə görə 20 ölkəyə və maliyyə sisteminin inkişaf səviyyəsinə görə dünyanın ən rəqabətli 50 ölkəsinə daxil olması. ("Report"a görə Qlobal Rəqabətlilik Hesabatı 2012-2013” Rusiya maliyyə sisteminin fəaliyyətini xarakterizə edən əsas amillərə görə 144 ölkə arasında 130-cu yerdədir (ümumi Qlobal Rəqabətlilik İndeksi reytinqində 67-ci yerdədir). Eyni zamanda, bazarda maliyyə xidmətlərinin mövcudluğuna görə ( a maliyyə xidmətlərinin mövcudluğu) bank sabitliyinə görə 117-ci yerdədir ( bankların sağlamlığı ) 132-ci, maliyyə xidmətlərinin əlçatanlığı baxımından ( a maliyyə xidmətlərinin əlverişliliyi) 118-ci və kreditin mövcudluğu baxımından ( e kreditlərə çıxış asanlığı ) 86-cı yer. 2012-ci ildə ümumi maliyyə inkişaf indeksinə görə “ Maliyyə İnkişafı İndeksi “Rusiya ümumi reytinqdə 62 ölkə arasında 39-cu yeri tutdu).
Bank maraqlı tərəfləri və maliyyə orqanları: maraqlar və güc. Adi (reytinq) xarakterli məqsədlərə nail olmaq “maraqlı tərəflər” adlanan bank maraqlı tərəflərinin fəal iştirakını tələb edir. Bunlara aşağıdakılar daxildir: müştərilər (borcalanlar və kreditorlar), tənzimləyicilər və dövlət qurumları, regional hakimiyyət orqanları və bank ictimaiyyəti, daha geniş biznes və elmi ictimaiyyət. Müasir şərhə görə, bankın (bankların) fəaliyyətinə və onun (onların) iqtisadi potensialına birbaşa və ya dolayısı ilə töhfə verən və buna görə də potensial benefisiar olan və/və ya onun (onların) risklərini üzərinə götürən şəxslərdir.
Qeyd etmək vacibdir ki, universitet və akademik elm nümayəndələrinin, bank analitiklərinin və müstəqil ekspertlərin böyük əksəriyyəti təkcə ekspert icmasının üzvləri deyil, həm də yerli bankların borcalanları və/yaxud kreditorları, yəni onların investorlarıdır və lazımi qaydada olmalıdır. bu vəziyyətdən bank sisteminin fəaliyyətinin monitorinqində deklorativ yox, faktiki iştirak etmək imkanına malikdir. Bunu müəyyən dərəcədə normativ sənədlər də nəzərə alır. Belə ki, “Dövlət strateji planlaşdırması haqqında” qanun layihəsində ictimai və elmi təşkilatlar iştirakçılar sırasına daxil edilib (42-ci maddənin 1-ci bəndi). Qanunun Rusiya Federasiyasının sosial-iqtisadi inkişafının proqnozlaşdırılması, proqram-məqsədli planlaşdırma və dövlət strateji planlaşdırmasının iştirakçıları arasında yaranan münasibətləri tənzimlədiyi vurğulanır.strateji nəzarət, həm də nə vaxt sənədlərin layihələrinin hazırlanması və nəzərdən keçirilməsi(vurğu əlavə edildi A.K .) dövlət strateji planlaşdırması, dövlət strateji planlaşdırma sənədlərinin təsdiqi (1-ci maddənin 2-ci bəndi). Lakin praktikada bu tənzimləmə tələbi yerinə yetirilmir ki, bu da fikrimizcə, idarəetmənin və planlaşdırmanın səmərəliliyinə ən çox mənfi təsir göstərir. Bu "boşluğu" aradan qaldırmaq üçün aşağıdakılara əlaqələndirilmiş yanaşmalar hazırlamaq lazımdır:
- strateji proseslərdə iştirakmaraqlı tərəflərin ən geniş dairəsi. Ekspert icmasının, Rospotrebnadzorun nümayəndələrinin, yerli və xarici alimlərin üzərinə mühüm vəzifə düşür. Strategiya formalaşdırılarkən və həyata keçirilərkən onların fikir və maraqlarının müzakirəsi, nəzərə alınması və əlaqələndirilməsi üçün “platformalar” yaratmaq lazımdır;
- investisiya fəallığının artırılmasıən nüfuzlu maraqlı tərəflər. Onlar üçün strategiya normativ-hüquqi aktların hazırlanması üzrə səylərin əlaqələndirilməsini nəzərdə tutan idarələrarası sənədə deyil, bank sisteminin inkişaf məqsədlərinə nail olmaq üçün konkret fəaliyyət planına çevrilməlidir. Bu baxımdan müsbət məqam kimi qeyd etmək lazımdırMaliyyə Nazirliyinin iştirakıilə birlikdə yaradılmasıIFC və Vneşekonombankın həcmi 1 milyard dollardan çox olan kiçik Rusiya banklarının kapitallaşması üçün fond var, lakin nazirliyin 50 milyon dollarlıq töhfəsini adekvat adlandırmaq olmaz. Rusiya Sberbank və VTB-də dövlət paylarının satışından əldə edilən gəlirdən istifadə edərək bu töhfəni əhəmiyyətli dərəcədə artırmaq daha məntiqli olardı. Beləliklə, milli bank sisteminin sürətləndirilmiş kapitallaşmasına və rəqabət qabiliyyətinin artmasına sistemin özü hesabına və ölkə büdcəsinə ziyan dəymədən nail olunacaq.
Bankın kapitallaşmasının sürətləndirilməsi. Rusiya bank sisteminin inkişafı üçün ciddi strateji təhlükə bank kapitalının dağılmasıdır. Bu problemlə əlaqədardır bank kapitalının yüksək səpələnməsi, bu, Rusiya banklarına böyük layihələri maliyyələşdirmək üçün resurslar toplamağa imkan vermir. Beləliklə, milli sistemdə 200-dən aşağı olan və Rusiya banklarının ümumi sayının 78%-dən çoxunu təşkil edən banklar (1 yanvar 2012-ci il tarixinə 922 bank) aktivlərin 5,9%-nə və kapitalının 7,5%-nə kollektiv şəkildə sahibdirlər. sistem. Bunlardan 304 (33%) bankın kapitalı 300 milyon rubldan, 46-nın isə 180 milyon rubldan az kapitala malik idi. Kapitalın bu cür səpələnməsi milli bank sektorunu bu sahədə praktiki olaraq rəqabətsiz edirböyüyən rus şirkətləri üçün əsas maliyyələşdirmə müqavilələri.
Buna görə də bank sisteminin kapitallaşdırılması onun inkişaf strategiyasının əsas vəzifələrindən birinə çevrilir. Bank sektorunun kapitallaşmasının sürətli artımını və bankların ölkə iqtisadiyyatında funksional rolunun artırılmasını stimullaşdıran xüsusi mexanizmlərin yaradılması proseslərini intensivləşdirmək lazımdır. Bunun üçün pul-kredit tədbirləri kompleksini işləyib hazırlamaq və həyata keçirmək lazımdır maliyyə siyasəti bank sisteminin gücləndirilməsinə və onun fəaliyyəti üçün səmərəli şəraitin yaradılmasına yönəlmişdir.
Bəyanatlar vs strateji planlar. Strategiyanın hazırlanması zamanı bu siyasət sənədinin məzmunu ilə bağlı iki alternativ fikir formalaşdırılıb. Keçmiş maliyyə ombudsmanı P. A. Medvedev tərəfindən tərtib edilmiş birinciyə görə:Strategiyadan konkret və aydın fəaliyyət planı tələb etmək düzgün deyil, çünki bu cür sənədlər siyasi iradə və inkişaf istiqamətini ifadə etmək üçün nəzərdə tutulub”. 2 . Rusiya Regional Banklar Assosiasiyasının sənədində fərqli mövqe var: “Bank sektorunun inkişaf strategiyası bəyannamə sənədi deyil, dövlətin bu sahədəki məqsədlərinə nail olmaq üçün konkret, ətraflı fəaliyyət planı olmalıdır”. 3 . Biz də bu mövqeyə sadiqik və opponentlərə dövlət strateji planlaşdırma prosesinin iştirakçılarının “sosial-iqtisadi inkişaf məqsədlərinə nail olmaq üçün problemlərin həllinin və tədbirlərin həyata keçirilməsinin səmərəliliyi üçün” məsuliyyət prinsipinin həyata keçirilməsinin zəruriliyini xatırlatmaq istərdik ( Layihənin 16-cı maddəsi).
Ümumiyyətlə, təqdim olunan mülahizələr, fikrimizcə, Rusiya Federasiyasının bank sektorunda strateji idarəetmənin təşkili prosesinin bütün dəyişdirilməsinin zəruriliyini göstərir. Bunun üçün Rusiya banklarının inkişaf ssenariləri ilə bağlı bank assosiasiyalarının nümayəndələri, dövlət qurumları, analitiklər və ekspertlər arasında qalan fikir ayrılıqlarını aradan qaldırmaq və bu məsələ ilə bağlı ümumi fikir formalaşdırmaq üçün ciddi işə başlamaq lazımdır.konsepsiya məzmunubank sektorunun inkişaf strategiyaları. Bank strategiyasının hazırlanması üçün platforma Rusiyanın milli strategiyasının konsepsiyası olmalıdır "cəmiyyətin inkişafı üçün mümkün ssenarilərin vahid görünüşünü verən əsas ideyalar, baxışlar, prinsiplər toplusu". 4 . Bu konsepsiyada Rusiya banklarının gələcəyinə baxışın müəyyən edilməsi və sektorun inkişafı üçün strateji prioritetlərin formalaşdırılması vacibdir. Sonra bütün "strateji tərkibi" qurmalıyıq:« dövlət siyasətinin inkişaf konsepsiyası strategiyası tədbirlər sistemi, mexanizmlər və planlar”.
1 “Bank sektoru və dövlət: Rusiya və beynəlxalq təcrübə” X Beynəlxalq Bankçılıq Forumunun tövsiyələri (Soçi, 5-8 sentyabr 2012-ci il). www. asros.ru › media/File/news/Rekomendatsii .
2 Sitat by: Shokhina E. İnkişaf formallıq kimi // Ekspert. 2011. No 7. S. 23.
3 Rusiya bank sistemi 2011: böhrandan sonrakı inkişafın tendensiyaları və prioritetləri” (Rusiya Regional Banklar Assosiasiyası və “Banklar. Maliyyə. İnvestisiyalar” konsaltinq qrupu). M.: 2011. S. 59.
4 Sorokin D. Rusiyanın inkişaf strategiyası haqqında // İqtisadiyyat sualları. 2010. No 8. S. 28. Həmçinin bax: Abalkin L. İqtisadi nəzəriyyədən uzunmüddətli strategiya konsepsiyasına // İqtisadiyyatın sualları. 2010. Xeyr. 6. S. 49.
SƏHİFƏ \* BİRLEŞTİRİLMİŞ FORMAT 5
Digər oxşar əsərlər bu sizi maraqlandıra bilər.vshm> |
|||
| 11691. | RUSİYA FEDERASİYASININ BANK SİSTEMİNİN STRUKTURU, MƏHİYYƏTİ, İNKİŞAF PERSPEKTİVLƏRİ | 247,91 KB | |
| Mühüm vəzifə kommersiya bankının fəaliyyətinin təhlilinin aparılacağı metodologiyanı təsvir etməkdir. Sonra, müəyyən bir kommersiya bankının nümunəsindən istifadə edərək, Rusiya Federasiyasının bank sektorunun hərtərəfli təhlilini aparmaq, fəaliyyətinin təkmilləşdirilməsi üçün əsas istiqamətləri müəyyən etmək və onun təkmilləşdirilməsi üçün təklif olunan tədbirlərin gözlənilən effektini qiymətləndirmək lazımdır. Tədqiqatın mövzusu ASC YuGinvestbank-ın fəaliyyətindən nümunə götürməklə ölkənin bank sisteminin fəaliyyətidir... | |||
| 16191. | . Giriş. RBS tərəfindən Rusiya bank sisteminin sabitliyinin təhlili göstərir ki, prudensial nəzarət s. | 12,27 KB | |
| Müntəzəm müayinənin əsas aləti Karminski və başqaları tərəfindən verilən reytinqlərdir.Reytinqlərin məqsəd və tətbiqinin təkamülü, o cümlədən Rusiya şərtləri Karminsky Peresetsky 2009-da sistemləşdirilmişdir. Rusiyada reytinq xidmətləri bazarı hələ də formalaşma mərhələsindədir. Eyni zamanda, inkişaf Fond bazarı artan sayda bankların, sənaye müəssisələrinin, sığorta şirkətlərinin, pensiya və investisiya fondlarının bazara daxil olması reytinq məhsullarına tələbat yaradır. | |||
| 761. | Qazaxıstan Respublikasında bank sisteminin inkişafı problemləri | 43,37 KB | |
| Qazaxıstan Respublikasında bank sisteminin yaranması. Bank sisteminin yaranmasının əsas mərhələləri. Suveren Qazaxıstanın bank islahatı Hazırki vəziyyət Qazaxıstan Respublikasında bank sistemi. Kommersiya bankları bank sisteminin əsas həlqəsidir. | |||
| 20816. | BANK SİSTEMİNİN HAZIRKI İNKİŞAF MƏRHƏLƏSİNDƏ RUSİYA BANKININ ROLU | 243,78 KB | |
| Bank sisteminin səmərəli işləməsi Rusiyada bazar münasibətlərinin inkişafı üçün zəruri şərtdir ki, bu da Mərkəzi Bankın bank fəaliyyətinin tənzimlənməsində əsas rolunu obyektiv müəyyənləşdirir və bank sisteminin inkişafı və möhkəmləndirilməsində mühüm amildir. Rusiya Bankının özü. Lakin bank sisteminin sabit və sistemli inkişafı, öz növbəsində, ölkənin əsas bankının səlahiyyətli rəhbərliyi olmadan baş verə bilməz, ona görə də indiki mərhələdə mərkəzi bankın rolu kifayət qədər böyükdür və... | |||
| 19768. | Qazaxıstan Respublikasının bank sisteminin müasir inkişaf mərhələsində bank marketinqi | 1.65 MB | |
| Bu, konkret ictimai-siyasi və iqtisadi vəziyyətlə müəyyən edilən bankın fəaliyyətinin xarici və daxili ideologiyası, strategiyası, taktikası və siyasətidir. Bazar iqtisadiyyatı inkişaf etmiş ölkələrin bank sistemlərində baş verən son dəyişikliklər və bu gün Qazaxıstanın real iqtisadi vəziyyəti diqqəti kommersiya banklarının marketinqin ən müasir texnika və üsullarına yiyələnməsinin həyati zərurətinə yönəldib. Rəqabətdə sağ qalmaq üçün banklar yeni xidmət növlərini inkişaf etdirməli və yeni biznes formalarını birinci yerə qoymalı olacaqlar. | |||
| 21201. | Bank sisteminin milli iqtisadiyyatda rolunun açıqlanması, onun vəziyyətinin və inkişaf perspektivlərinin müəyyən edilməsi. | 135,09 KB | |
| Belarus Respublikasının bank sisteminin tədqiqat obyekti. Tədqiqatın predmeti: bank əməliyyatları. İşin məqsədi bank sisteminin rolunu üzə çıxarmaqdır milli iqtisadiyyat vəziyyətinin və inkişaf perspektivlərinin müəyyən edilməsi. Tədqiqat və təkmilləşdirmə: bank sisteminin fəaliyyət səviyyələri və prinsipləri öyrənilmişdir; mərkəzi və kommersiya banklarının vəzifə və funksiyaları müəyyən edilir; Milli Bankın fəaliyyətini nəzərdən keçirib... | |||
| 19761. | Dünya iqtisadiyyatının qloballaşması şəraitində Qazaxıstan Respublikasının bank sisteminin formalaşması və inkişaf meylləri | 139,33 KB | |
| Hazırda bank sisteminin institusional strukturunun optimal formalarının, kapital bazarında səmərəli işləyən mexanizmin, kommersiya strukturlarının yeni üsullarının axtarışı və inkişafı gedir. Fiziki şəxslərə xidmətin təkmilləşdirilməsi, onların vəsaitlərinin cəlb edilməsi istiqamətində də işlər aparılır. Davamlı, çevik və səmərəli bank infrastrukturunun yaradılması ən vacib (və eyni zamanda olduqca çətin) vəzifələrdən biridir. iqtisadi islahat Qazaxıstanda. | |||
| 12833. | İkinci dərəcəli bankların öyrənilməsi və bank sisteminə nəzarət məsələləri | 98,34 KB | |
| Qəbul edilmiş qanunlar və respublikanın rezident və qeyri-rezidentlərinə göstərilən xidmətlərin keyfiyyətinin yüksəldilməsi, eləcə də qlobal bank sistemlərində iştirak nəticəsində beynəlxalq təşkilatların Qazaxıstan banklarına inamı güclənib. “Qazaxıstan 2030” strategiyasına əsasən, bir çox banklar, şübhəsiz ki, dünya bazarına çıxaraq, dünyanın aparıcı bank və təşkilatları ilə əməkdaşlıq edərək həm dövlət, həm də qlobal iqtisadiyyata töhfə verirlər. Vəzifə çətinləşir ki, bankın adını dəyişdirməklə yeni kredit təşkilatlarının yaradılmasını elan etmək kifayət deyil və... | |||
| 16662. | Müasirləşmə nəzəriyyəsi və Rusiya iqtisadiyyatının çevrilməsinin institusional amilləri | 16,84 KB | |
| Modernləşmə nəzəri paradiqması və iki alternativ inkişaf modeli Modernləşmə nəzəriyyəsinin sosial elmlərdə bir istiqamət kimi formalaşması 1950-1960-cı illərin sonlarına təsadüf edir. Bu paradiqmanın fənlərarası xarakteri tədqiqatçıların sosial amillərə, o cümlədən insan inkişafının müxtəlif aspektlərinə artan diqqətini müəyyən etmişdir. Fikrimizcə, modernləşmə tədqiqatı paradiqması tarixi... | |||
| 19932. | RUSİYA DÖVLƏT VƏ SİYASİ SİSTEMİNİN İNKİŞAF PROBLEMLƏRİNİN VƏ PERSPEKTİVLƏRİNİN TƏHLİLİ. | 47,82 KB | |
| Bu gün dünya keyfiyyətcə dəyişir, elmi-texniki tərəqqinin nailiyyətləri bəşəriyyətə inteqrasiya proseslərini sürətləndirib, “qloballaşma nəzəriyyəsi” yaranıb və populyarlaşıb. Bu şəraitdə Rusiya, hər bir ölkə kimi, öz yerini aydın başa düşməlidir, bu, təbii ki, müxtəlif ixtisaslar üzrə alimlərin səylərini tələb edir. | |||
