Kredit və investisiya bank xidmətlərinin inkişaf potensialının təhlili. Bank sektorunun kredit və investisiya potensialının təhlili Bank sektorunun kredit və investisiya potensialının həyata keçirilməsi

"Maliyyə bülleteni: maliyyə, vergilər, sığorta, mühasibat", 2009, N 3

Rusiya bank sistemi, bir neçə il əlverişli şəraitdə mövcud olmasına baxmayaraq, əslində banklara likvidlik böhranında inamlı hiss etməyə imkan verəcək inkişaf səviyyəsinə çata bilmədi. Son bir neçə ildə müşahidə olunan ucuz resurslara çıxış banklara resurs portfelinin formalaşdırılması problemləri haqqında düşünməmək imkanı yaradıb. Maliyyə böhranının başlaması öhdəliklərin formalaşması ilə bağlı düşünülmüş siyasətə imkan verməyən belə yanaşmanın yanlışlığını göstərdi.

Bank sisteminin resurs bazasının həcmi əmanətçilərin hərəkətləri ilə dəyişir, əhəmiyyətli resurslar konvertasiya olunaraq xarici maliyyə bazarlarına çıxarılır, institusional və kollektiv investorlar bank depozitlərində yerləşdirilmiş vəsaitlərin həcmini azaldır və dövlət qiymətli kağızlarına üstünlük verirlər. Hazırkı vəziyyətdə Rusiya və xarici banklar arasında əhəmiyyətli maliyyə axınları yaradan müştərilər üçün mübarizə xeyli güclənir.

Bu vəziyyət peşəkar bazar iştirakçılarının - investisiya banklarının cəlb edilməsini zəruri edir ki, onların da əsas vəzifəsi həm bank sisteminə, həm də iqtisadiyyatın real sektoruna, o cümlədən uzunmüddətli maliyyələşdirmənin cəlb edilməsi yolu ilə kapitalın cəlb edilməsi strategiyasının hazırlanması və proqramının həyata keçirilməsidir. likvidlik böhranı. Hazırkı şəraitdə investisiya banklarının qarşısında duran vəzifələr maliyyə böhranının kəskinləşməsi şəraitində xüsusilə aktual olan bank sisteminin investisiya potensialının formalaşmasında onların mühüm rolundan danışmağa imkan verir.

Bank sisteminin investisiya potensialının strukturu

Bank sisteminin investisiya potensialının strukturunun formal təsviri üçün bir neçə yanaşmanı nəzərdən keçirmək lazımdır: bankçılıq, bazar və nisbi. Bir neçə yanaşmadan istifadənin məqsədəuyğunluğu onunla bağlıdır ki, bank sisteminin investisiya potensialının formalaşdırılması üçün zəruri və kifayət qədər şərtlər yerinə yetirilməlidir. Zəruri şərtlər bank sisteminin özünün xüsusiyyətlərini təsvir edir. Kifayət qədər şərait investisiya bazarının parametrlərini, yəni investisiyaların istehlakçılarını xarakterizə etməyə imkan verir.

Bank yanaşması investisiya potensialını rəsmi şəkildə təsvir etməyə imkan verir
zəruri şərtlərin təhlili baxımından: maliyyə, institusional,
iqtisadi, inzibati, korporativ, innovativ. AT
bank yanaşmasına uyğun olaraq bankçılığın investisiya potensialı
sistemi (IPBS) potensial elementlərin cəmi kimi təqdim edilə bilər:
BS
IPBS = SUM IP + SUM IP + SUM IP + SUM IP, (1)
BS i Bi j Kj n MBKn m BSm
burada SUM IP bankların investisiya potensiallarının cəmidir, i , burada I
mən Bi
- bank sistemindəki bankların sayı;
SUM IP - korporasiyaların investisiya potensialları, o cümlədən
j Kj
banklar, j , burada J bankların daxil olduğu korporasiyaların sayıdır;
SUM IP - imkanlar nəzərə alınmaqla investisiya potensialının artırılması
n MBCn
banklararası kapital axını, n , burada N - üzrə əməliyyatların sayıdır
banklararası kapital axını (məsələn, banklararası kapitalın sayı
kreditlər);
SUM IP - bütövlükdə bank sisteminin yığılmış potensialı
m BSm
(yeni bankların yaradılmasının cəlbediciliyi, dövlət stimulları və
bank sisteminin büdcədən maliyyələşdirilməsi və s.) ola bilər
ekspert tərəfindən qiymətləndirilməlidir, m , burada M əmələ gələn əməliyyatların sayıdır
bank sisteminin toplanmış potensialı.

Mümkün sinerji effekt bank sisteminin toplanmış potensialı çərçivəsində nəzərə alınır və müxtəlif investisiya banklarının bir-biri ilə qarşılıqlı əlaqəsi hesabına potensialın əlavə artımından ibarətdir. Bazarın bank sistemindən investisiyaları qəbul etmək qabiliyyətini xarakterizə edən kifayət qədər şərtlər bazar yanaşması əsasında təsvir edilir və bu, aşağıdakı tənliklə ifadə edilir:

IPBS = SUM Vc + SUM Vb + SUM Vs + SUM Vd , (2)
R i Bi j Дj n Аn m Пm
burada SUM Vc bank sistemi tərəfindən verilmiş uzunmüddətli kreditlərin məbləğidir
mən Bi
kreditlər, mən aid olduğum bankdakı bankların sayıdır
sistem;
SUM Vb - bazarda dövriyyədə olan borc qiymətli kağızlarının ümumi dəyəri, j
j Dj
-ə aiddir, burada J bazarda olan borc qiymətli kağızlarının sayıdır;
SUM Vs - bazarın ümumi həcmi, eləcə də təxmin edilən dəyər
n An
səhmlər və vahidlər üçün qeyri-birja bazarı, n -ə aiddir, burada N - ədəddir
bazarda qiymətli kağızların paylanması və paylanması (o cümlədən birjasız);
SUM Vd - törəmə alətlər bazarının ümumi tutumu,
m Pm
m -ə aiddir, burada M maliyyə törəmə vasitələrinin sayıdır
bazarda alətlər.

Sonra bu yanaşmalar əsasında hesablanmış potensiallar arasındakı fərq investisiya bazarının real artım potensialını qiymətləndirməyə imkan verir, yəni. bank sisteminin investisiya xidmətlərinin artım potensialı.

DELTAIPBS = IPBS - IPBS = RPR (3)
r BS IR

Bank sisteminin investisiya potensialının qiymətləndirilməsi üçün istifadə edilə bilən ən mühüm amillərə aşağıdakılar daxildir: bank sisteminin kapitallaşması; öhdəliklərin şərtləri; mənbələrin dəyəri; investisiyaların etibarlılığı; ətraf mühitin sabitliyi. Bu amillərin hər biri birbaşa investisiya potensialına təsir göstərir, lakin bu amillərin təsiri çoxistiqamətlidir. Xüsusilə, bank sisteminin kapitallaşmasının artması onun investisiya potensialının artmasına səbəb olur, mənbələrin dəyərinin artması isə əksinə, potensialı azaldır.

Bu amillərin çoxistiqamətli təsirini nəzərə almaq üçün nisbi yanaşmadan istifadə etmək olar.

Nisbi yanaşma həm müsbət, həm də mənfi amillərin investisiya potensialına təsir dinamikasını nəzərə almağa imkan verir. Onun mahiyyəti seçilmiş amillərin təsir tendensiyalarının dəyişmə dinamikasını nəzərə almaqla bank sisteminin investisiya potensialının dinamikasının proqnozlaşdırılmasından ibarətdir:

F(x ; x ; x ; x)
1 2 3 4
IP = -----------------, (4)
g(x ; x ; x)
5 6 7

burada f(...) investisiya potensialına müsbət təsir göstərən amillərin funksiyasıdır;

g(...) bank sisteminin investisiya potensialına mənfi təsir göstərən amillərin funksiyasıdır.

Müsbət və mənfi amillərin tendensiyalarının korrelyasiyası əsasında bank sisteminin investisiya potensialının dəyişmə dinamikasını proqnozlaşdırmaq olar.

Bank sisteminin investisiya potensialının formalaşması prosesində investisiya banklarının xidmətləri

Müasir qlobal rəqabətin əsas vektorlarından biri bank sisteminə cəlb olunan resursların əhəmiyyətinin artmasıdır. Bu baxımdan bankların maliyyə bazarlarına çıxmasına hazırlamaq üçün resursların cəlb edilməsi və xidmətlərin göstərilməsi prosesində bilavasitə iştirak edən maliyyə vasitəçilərinin rolu artır. Maliyyə vasitəçiləri, bir qayda olaraq, dəqiq müəyyən edilmiş xidmətlərin siyahısına malik olan və konkret əməliyyatlar üzrə ixtisaslaşan investisiya banklarıdır.

İnvestisiya banklarının Rusiya bank sisteminin investisiya potensialının formalaşması və dəyişməsi prosesinə təsirini başa düşmək üçün müəllif investisiya banklarının bank sisteminin investisiya potensialının formalaşmasına və dinamikasına təsirinin qiymətləndirilməsi metodologiyasını işləyib hazırlamışdır. o cümlədən investisiya bankı xidmətlərinin və investisiya potensialının formalaşma amillərinin müqayisəsi üçün matrisin qurulması, habelə kapitallaşma amillərinin çoxsəviyyəli qiymətləndirilməsi . İnvestisiya banklarının xidmətlərinin və investisiya potensialının strukturunun qarşılıqlı asılılığının təhlili əsasında konkret funksiyanın investisiya potensialının konkret elementinə təsirinin müqayisəli qiymətləndirilməsi aparılmışdır (Cədvəl 1). Müqayisə ən problemli elementləri müəyyən etməklə və konkret funksiyalara diqqət yetirməklə investisiya banklarının investisiya potensialına təsirinin səmərəliliyini artırmaq üçün proqram hazırlamağa imkan verir.

Cədvəl 1

İnvestisiya bankının funksiyalarının bank sisteminin investisiya potensialına təsir edən amillərlə müqayisəsi

Cədvəl 1-də investisiya bankının hər bir funksiyasının investisiya potensialı amillərinə birbaşa təsir etdiyi mövqeyi göstərilir. Bu baxımdan, investisiya potensialı baxımından bank sisteminin əsas problemləri müəyyən edilərkən, müəyyən bir zaman kəsiyində ən vacib funksiyaları ayırmaq mümkündür. Prioritet funksiyalarına əsasən investisiya bankının investisiya potensialının formalaşmasında rolu seçilə bilər. Xüsusilə, mənbələrin dəyəri yüksəkdirsə, o zaman investisiya bankı maliyyə məsləhətlərinə, analitik və qiymətləndirmə xidmətlərinə diqqət yetirir. Beləliklə, hər bir amil investisiya bankının fəaliyyətində vurğunun dəyişməsini nəzərdə tutur. Bununla belə, investisiya bankı təkcə bu rollarla məhdudlaşmamalıdır. Rol seçiminə investisiya bankının müştərilərinin strukturu böyük təsir göstərir:

• bank sisteminin iştirakçıları;
• qeyri-bank sektoru;
• digər xidmətləri göstərən öz bölmələri;
• dövlət.

Müştərinin xüsusiyyətlərindən asılı olaraq investisiya bankı xidmətlərini dəyişir. Misal üçün, bank sisteminin iştirakçıları üçün investisiya bankı maliyyə təşviqatçısı və əməliyyatların texniki icraçısı, qeyri-bank sektoru üçün - investisiya məsləhətçisi, öz bölmələri üçün - analitik və qiymətləndirici, dövlət üçün - aktiv meneceri ola bilər. .

Rusiya bank sisteminin investisiya potensialının formalaşdırılması vasitəsi kimi investisiya banklarının kapitallaşdırılmasının artırılması

Qeyd etmək lazımdır ki, artan rəqabət şəraitində Rusiya banklarının və bütövlükdə bank sisteminin investisiya potensialının inkişafı bankın ümumi kapitallaşmasına təsir edən effektiv idarəetmə alətlərinin işlənib hazırlanmasını tələb edir (investisiya potensialının artırılmasına kömək edir). onun resursları), təklif olunan xidmətlərin keyfiyyətinin yaxşılaşdırılması (xidmətlərin göstərilməsi ilə bağlı investisiya potensialının artırılmasına kömək edir) və Rusiya iqtisadiyyatının maliyyə sektoruna kapitalın (xarici kapital daxil olmaqla) axını.

Sonra biz kapitallaşmaya təsir edən amilləri və nəticədə bankların investisiya potensialını nəzərdən keçiririk və təsnif edirik. Makro, mezo və mikro səviyyələrdə təsnifat onların əsasən ölkə, regional və korporativ səviyyələrə təsirinə əsaslanır.

Makro səviyyəli amillər bankın yerləşdiyi ölkənin siyasi, iqtisadi, hüquqi, fors-major, sosial-mədəni, mənəvi və etik xüsusiyyətlərinin təsirini müəyyən edir. İqtisadi ədəbiyyatda bu amillər ənənəvi olaraq fundamental (ölkə və sektoral) qrupa birləşdirilir və fundamental təhlil nöqteyi-nəzərindən nəzərdən keçirilir.

Mezosəviyyəli amillər ölkənin konkret regionlarının bazarında investisiya banklarının kapitallaşma səviyyəsinə regional təsir elementlərini birləşdirir. Onlara ölkə regionlarının iyerarxiyası baxımından iqtisadi, siyasi, hüquqi, sosial və digər amillər daxildir. Regional kapitallaşmanın artımı bu regionlarda bankların aktivlərinin dəyərinin maksimuma çatdırılmasına əhəmiyyətli təsir göstərir. Regionların kapitallaşmasının müəyyən edilməsi kontekstində ərazi faktor kimi qalır və konkret ərazinin (o cümlədən, regional iqtisadiyyatın müxtəlif sahələrinin) malik olduğu aktivlər məsələsi daha da aktualdır. Beləliklə, regional inkişaf statusunun artması (azalması) bütövlükdə regionun investisiya bankının kapitallaşmasına əhəmiyyətli dərəcədə təsir göstərir.

Mikro səviyyəli amillərə investisiya bankının maliyyə-iqtisadi vəziyyəti, onun istehsal və strateji potensialı, rəqabət mühiti, korporativ və təşkilati strukturlar, biznes sisteminin və strategiyasının elementləri, bankın uzunmüddətli perspektivdə sabit pul vəsaitlərinin hərəkəti yaratmaq və investisiya münasibətlərinin bütün müxtəlifliyindən istifadə etmək qabiliyyəti, habelə səhm qiymətli kağızlarının dövriyyəsinin birbaşa xüsusiyyətləri və xüsusiyyətləri, formalaşması, kapital strukturunun idarə edilməsi və nəzarəti və s.

Qeyd etmək lazımdır ki, nəzərdən keçirilən amillərin inkişaf etmiş və inkişaf etməkdə olan bazarlara təsiri fərqlidir. İnkişaf etmiş bazarlarda bankların investisiya potensialına daha çox mikro səviyyəli amillər təsir edir, inkişaf etməkdə olan bazarlarda isə makro və mezo səviyyəli amillər mühüm rol oynayır.

Rusiyada maliyyə böhranının inkişafı kontekstində ölkənin investisiya banklarının sabitliyinin dəyişməsi ilə bağlı amillər ən güclü təsirə malikdir, yəni: dövlət müdaxiləsi (dəstək), bankların restrukturizasiyasına və yenidən təşkilinə təsir, dəyişikliklər. resursların dünya qiymətlərində, habelə kapitalın strukturunun dəyişdirilməsi və strateji tərəfdaşların cəlb edilməsi (çıxılması) ilə bağlı amillər.

Eyni zamanda qeyd etmək lazımdır ki, bu gün Rusiya investisiya banklarının nizamnamə kapitalının artması üçün əsas problemlər bunlardır:

• likvidlik və bazarda inam böhranı, strateji və maliyyə investorlarının cəlb edilməsini çətinləşdirir;
• korporativ sektorun idarəetmə konsepsiyasının zəif inkişafı və dəyərin artırılmasına yönəlmiş korporativ düşüncənin olmaması;
• kifayət qədər maliyyə şəffaflığı və məlumatların açıqlanma səviyyəsi;
• ölkədə əlverişsiz investisiya mühiti;
• sənaye və regionların kapitallaşmasının praktiki olaraq olmaması;
• bazarda əhəmiyyətli miqdarda korporativ münaqişələr;
• qlobal rəqabət səviyyəsinin yüksəldilməsi və bütövlükdə bank işinin konsolidasiyası;
• mülkiyyət münasibətlərinin “keçid sistemi”nin səmərəsiz işləməsi problemi;
• Rusiya məhkəmə və hüquq-mühafizə sisteminin zəif fəaliyyəti.

Bu problemlərin mövcudluğu kapitalın artırılması alətlərini genişləndirməklə investisiya banklarının kapitalının idarə edilməsinin optimallaşdırılmasını, habelə bank fəaliyyətinin kapitallaşmasının artırılmasına yönəlmiş iqtisadiyyatın maliyyə sektorunda idarəetmə konsepsiyasının yaradılmasına yönəlmiş tövsiyələrin işlənib hazırlanmasını zəruri edir. bütövlükdə sistem.

İnvestisiya banklarının kapitalının idarə edilməsinin əsaslarının nəzərdən keçirilməsi prosesində daxili və xarici biznes investisiyaları nəzərə alınmaqla kapitalın maksimumlaşdırılması amillərinə kəmiyyət təsir alətlərini vurğulamağa dəyər. Əsas və tez-tez istifadə olunan vasitələri sadalayırıq:

• Səhmlərin buraxılması.
• İstiqrazların emissiyası (avrobondlar daxil olmaqla).
• Depozitar qəbzlərinin verilməsi.
• Nağd və nağdsız dividendlərin istifadəsi.
• Səhmlərin (əks) alınması prosedurları.
• Digər qiymətli kağızların konvertasiyası (səhmlərə) prosedurları.
• Səhmlərin bölünməsi/konsolidasiyası.
• Strateji investorlara səhmlərin satışı.
• Qiymətli kağızların siyahısının əldə edilməsi.

Qeyd etmək olar ki, həm bazarda mövcud olan likvidlik böhranı, həm də investorların Rusiya bank sisteminə inam səviyyəsinin ümumi azalması səbəbindən yuxarıda göstərilən alətlərin əksəriyyətinin istifadəsi hazırda çətindir.

Bu baxımdan belə qənaətə gəlmək olar ki, investisiya banklarının kapitalının artırılması probleminin həlli üçün təşkilati-iqtisadi mexanizm və bütövlükdə bank sisteminin investisiya potensialının artırılması tədbirləri işlənib hazırlanmalıdır. Bu cür tədbirlər iqtisadiyyatın real sektorunun dayanıqlı inkişafını təmin etmək üçün ilk növbədə maliyyə vəsaitlərinin səfərbər edilməsi və sonradan kreditlərə və investisiyalara çevrilməsi ilə bağlı müəyyən dövlət funksiyalarının keyfiyyətlə yerinə yetirilməsinə töhfə verəcək.

Müəllim

Moskva maliyyə və sənaye

Bilik bazasında yaxşı işinizi göndərin sadədir. Aşağıdakı formadan istifadə edin

Tədris və işlərində bilik bazasından istifadə edən tələbələr, aspirantlar, gənc alimlər Sizə çox minnətdar olacaqlar.

haqqında yerləşdirilib http://www.allbest.ru/

Yenidən maliyyələşdirmə alətlərinin Rusiya bank sisteminin kredit və investisiya potensialına təsirinin təhlili və qiymətləndirilməsi.

Giriş

Müasir Rusiya iqtisadiyyatı geosiyasi qeyri-sabitliyin kəskinləşməsi nəticəsində yaranan amillərin təzyiqi altındadır: beynəlxalq maliyyə bazarlarına çıxışın məhdudlaşdırılması, bir sıra xarici investorların ölkədən çıxarılması, beynəlxalq müqavilələrin ləğvi və s. İnkişaf fondlarının daxili mənbələrinin əhəmiyyəti artıb. Fond bazarının kiçik həcmləri və onun strukturu ilə xarakterikdir inkişaf etməkdə olan ölkə, əsas ümidlər bank sisteminə bağlanıb.

Həqiqətən də 20-ci əsrdə kontinental Avropa və Asiya ölkələrinin bank sistemləri kritik inkişaf dövrlərində dəfələrlə kapital mənbəyi rolunu oynamışdır. Rusiya iqtisadiyyatında “bank yönümlü” yanaşmanın bütün əlamətləri var. Ona görə də milli bank sisteminin kredit və investisiya potensialını qiymətləndirməyə çalışmaq maraqlıdır.

Kredit və investisiya potensialı altında ən çox kreditləşməyə və uzunmüddətli investisiyalara yönəldilə bilən vəsait mənbələrinin məcmusu başa düşülür. Bunlara kredit təşkilatının öz vəsaitləri, habelə müddətli depozit məhsulları vasitəsilə 12 aydan çox müddətə cəlb edilmiş vəsaitlər, cəlb edilmiş kreditlər, habelə buraxılmış qiymətli kağızlar daxildir. İqtisadiyyatda pulun miqdarı və onların müəyyən proseslərə cəlb olunması sadəcə olaraq tədqiqat predmetinə təsir etdiyi üçün biz bir sıra amillərin əlaqəsini öyrəndik.

Faktorların asılılıq dərəcəsini müəyyən etmək üçün kredit və investisiya potensialının qiymətləndirilməsi vasitəsi kimi korrelyasiya əmsalı seçilmişdir. Tədqiq olunan obyektlərin birlikdə necə dəyişdiyini göstərir, həmçinin qısamüddətli proqnozlaşdırmanı kifayət qədər dəqiqliklə aparmağa imkan verir. Korrelyasiya əmsalı -1-dən 1-ə qədər olan dəyərləri qəbul edə bilər. 1-ə yaxın əmsal dəyəri müsbət korrelyasiyanı göstərir ki, bu da tədqiq olunan hadisələr arasında sıx əlaqəni və onlar arasında birbaşa mütənasib əlaqəni nəzərdə tutur. Bu zaman tədqiq olunan amilin artması effektiv göstəricinin eyni dərəcədə və əksinə artmasına səbəb olur. Tədqiq olunan amilin artması eyni dərəcədə effektiv göstəricinin azalmasına səbəb olduqda -1-ə yaxın dəyər hadisələr arasında mənfi korrelyasiya və tərs mütənasib əlaqəni göstərir. Sıfıra yaxın dəyərlər zəif korrelyasiyanı və amillər arasında aşağı dərəcədə qarşılıqlı asılılığı göstərir, yəni. tədqiq olunan amilin dəyişməsi effektiv göstəricinin dəyişməsinə səbəb olmur. Korrelyasiya əmsalının hesablanması düsturu aşağıda təqdim olunur (formula 1).

Bank sisteminin kredit və investisiya potensialını müəyyən edən amillər

Şübhəsiz ki, bank sisteminin kredit və investisiya potensialını şərtləndirən ən mühüm amillərdən biri pul-kredit bazarının vəziyyəti, onun likvidlik səviyyəsidir. M2 pul aqreqatı və kredit təşkilatlarının öz müştərilərinə - fiziki və hüquqi şəxslərə müxtəlif formalarda təqdim etdiyi vəsaitlərin həcminin Rusiyada bir-biri ilə nə qədər sıx əlaqəli olduğunu görmək maraqlıdır. Bunu etmək üçün, məlumat seriyaları arasındakı əlaqənin sıxlığını aydınlaşdırmağa kömək edən korrelyasiya əmsalını hesablaya bilərsiniz. 2010-2016-cı illər üçün korrelyasiya əmsalının hesablanması 0,978 səviyyəsində qiymətləndirilən (Cədvəl 1) həcmlər arasında yüksək dərəcədə qarşılıqlı asılılıq göstərmişdir. bank krediti, pul və kredit bazarını xarakterizə edən investisiya və məcmu M2. Bu, bankların 2010-2016-cı illərdə. iqtisadiyyatda hesablardakı nağd və nağdsız vəsaitlərin yenidən bölüşdürülməsi üzərində fəal iş aparmışdır.

	M2 (milyar rubl)	Banklar tərəfindən verilən vəsaitlərin həcmi kommersiya təşkilatları, fiziki şəxslər və digər kredit təşkilatları
Əmsal korrelyasiya

Bankın kreditləşmə və investisiya potensialı əsasən əhalidən cəlb edilən vəsaitlərin həcmi və vaxtı ilə müəyyən edilir ki, bu vəsaitlər digər məsələlərlə yanaşı, investisiya məqsədləri üçün də yönəldilməlidir.

2016-cı maliyyə ili əhalinin bank əmanətlərinin həcminin əhəmiyyətli dərəcədə - 19% artması ilə səciyyələnir. Bununla yanaşı, əhalinin əmanətlərinin xüsusi çəkisi bank sektorunun öhdəliklərinin 29,5?%-ni təşkil edib. Banklar tərəfindən verilən kreditlərin həcmi də artıb: 2012-ci ilin yanvarında onların məbləği 17,966 milyard rubl, bir ildən sonra isə 31,582 milyard rubl təşkil edib. Belə ki, 2012-2016-cı illər ərzində əhalinin banklardakı əmanətlərinin həcminin artması ilə. 72,7%, Rusiya Federasiyasının bank sisteminin ümumi kredit portfeli 75,8% artıb.

Bu, iqtisadiyyata onların səfərbər olunmasını üstələyən sürətlə vəsait verməyə hazır olduğunu göstərir. 2010-cu ildən 2016-cı ilə qədər əhalinin Rusiya kredit təşkilatlarında yerləşdirilmiş vəsaitlərinin həcmi ilə yerli bankların ümumi kredit portfelinin həcmi arasındakı əlaqənin təhlili. ölçüsü 0,94 olan korrelyasiya əmsalının hesablanması yolu ilə də həyata keçirilir. Bu, Rusiya banklarının kredit qoyuluşlarının əhalidən cəlb olunan vəsaitlərin həcmindən açıq dərəcədə yüksək dərəcədə asılı olduğunu təsdiqləyir. Lakin bankların investisiyalarının həcmi ilə M2 pul aqreqatı arasında daha sıx əlaqənin olması onu deməyə əsas verir ki, təşkilatların vəsaitləri kredit mənbələrinin və investisiya resurslarının formalaşmasında mühüm rol oynayır.

Əhalinin depozitlərinin ümumi portfelini və bank sektorunun ümumi kredit portfelinin ölçüsünü nəzərə alaraq M2 pul aqreqatının korrelyasiyasını ümumiləşdirərək, təkcə Rusiya bank sisteminin kredit və investisiya potensialının mövcud olduğunu iddia etmək olar. , həm də pulsuz yenidən bölüşdürmə mexanizmi Pul bank sektoru vasitəsilə Rusiya iqtisadiyyatında əhali, prinsipcə, işləyir, daha doğrusu, onun kredit hissəsində işləyir. Lakin əlverişsiz şəraitdə kredit potensialını inkişaf etdirmək çətindir. Sonuncu, 15 ildən artıqdır müzakirə olunan, yaxşılaşdırılması problemləri bu gün də aktual olan investisiya mühitidir. İnvestisiya mühiti kreditləşmə və investisiya potensialından daha mürəkkəb kateqoriyadır. Onun formalaşması təkcə kredit təşkilatlarından, digər biznes sahələrindən, müxtəlif ölçülü maliyyə bazarlarında mövcud vəziyyətdən və s.-dən deyil, həm də hakimiyyət orqanlarının həyata keçirdiyi pul siyasətindən asılıdır. Eyni zamanda, məcburi ehtiyatların normaları pul-kredit tənzimlənməsinin ən sərt alətlərindən biridir. Mitroxin V.V., Lukşina A.A. Kommersiya banklarının davamlı inkişafını dəstəkləmək üçün alətlər

Ehtiyat dərəcələri digər məsələlərlə yanaşı, xarici kapitalın milli iqtisadiyyata daxil olması üçün tənzimləyici tərəfindən müəyyən edilir. Ehtiyat norması nə qədər aşağı olarsa, investisiyaların səmərəliliyi bir o qədər yüksək olar və iqtisadiyyat xarici investorlar üçün bir o qədər cəlbedici olar. 2011-ci ilin əvvəlindən Rusiya Bankının tələblərinin sərtləşdirilməsi bankların investisiya imkanlarını və likvidliyini azaldıb. Sanksiyalardan əvvəl də qeyri-rezidentlər - kapital sahibləri üçün Rusiyada müxtəlif növ yüksək xərclərin olması, eləcə də investisiyaların aşağı səmərəliliyi səbəbindən kapital yerləşdirmək sərfəli deyildi.

Kredit təşkilatlarının öz imkanları baxımından bankların kreditləşdirmə və investisiya potensialını müəyyən edən üçüncü amil şəxsi vəsaitlərin həcmidir. Bu, həm iqtisadi inkişaf səviyyəsi, həm də investisiya mühiti baxımından vacibdir, çünki bank və ödəniş sistemlərinin inkişafının etibarlılığını və dayanıqlığını təmin edir. Son on ildə bank sistemlərinin inkişafının ümumi tendensiyası bankların kapitalının artırılmasından ibarətdir ki, bunun əhəmiyyəti qlobal maliyyə böhranı zamanı sübuta yetirilmişdir. Öz vəsaitlərinin artması banklara iqtisadiyyatın real sektorunun kreditləşməsinin həcmini artırmağa imkan verir.

2013-cü il ərzində bankların öz vəsaitləri 14% artaraq 6,975 trilyon rubla, 2014-cü ildə isə 7,1 trilyon rubla, yəni. yalnız 1,8%. Bu onunla bağlıdır ki, 2012-ci ilin sonunda? Rusiya Bankı 2013-cü ildə bankların öz vəsaitlərinin (kapitalının) miqdarına dair tələblərə dəyişikliklər etdi və kredit təşkilatlarının yükünü artırdı. Bununla əlaqədar olaraq, banklar qanun pozuntularının qarşısını almaq üçün öz vəsaitlərini aktiv şəkildə artırmağa başladılar, eləcə də daha da inkişaf etmək imkanı əldə etmək. Bu, bir tərəfdən kredit və investisiya potensialının, investisiya mühitinin qiymətləndirilməsi baxımından müsbət faktdır. Digər tərəfdən, bu, bankların öz potensialına diqqət yetirməkdə passivliyinin yüksək olduğunu təsdiqləyir.

Nəticə

bank kredit investisiyalarının yenidən maliyyələşdirilməsi

Beləliklə, daxili pul bazarının təhlili təsərrüfat subyektlərinin müvəqqəti sərbəst vəsaitlərinin kreditlərə və investisiyalara çevrilməsinin mümkünlüyünü göstərmişdir. Eyni zamanda, Rusiyanın pul-kredit siyasəti xarici kapital üçün, eləcə də çıxarılan vəsaitlərin qaytarılması üçün cəlbedici deyil. Bankların özləri maliyyə sabitliyinin qayğısına qalmaqda son dərəcə passivdirlər və müstəqil olaraq kapitalın səviyyəsini yüksəltməyə və daxili iqtisadiyyata investisiya qoymağa hazır deyillər. Yəni belə görünə bilər ki, bankların kredit və investisiya potensialını inkişaf etdirmək üçün üç mühüm rıçaqdan yalnız biri işləyir. Eyni zamanda, xatırlayırıq ki, investisiya mühitinə təsir alətinin keyfiyyəti istifadə olunan alətlərin sayından daha güclü ola bilər. Odur ki, bank sisteminin səfərbər etdiyi təsərrüfat subyektlərinin vəsaitlərinin kreditlərə çevrilməsinin keyfiyyətini qiymətləndirmək üçün məcmu depozitlərin strukturunu və yerli bankların ümumi kredit portfelini nəzərdən keçirək. Əmanətlərin həcmindəki artımın əhəmiyyətli bir hissəsi şəxslər və təşkilatlar bir ildən çox müddətə töhfələr vermişlər. 2012-ci ilin bəzi aylarında bəzi iri banklar ev təsərrüfatlarının vəsaitlərinin xaricə axını ilə üzləşib. Bununla əlaqədar 2012-ci ilin sonunda 100 ən böyük bankdan 45-i əmanətlər üzrə faiz dərəcələrini artırıb. 2013-cü ildə cəlb edilmiş uzunmüddətli vəsaitlərin xüsusi çəkisində artım qeydə alınıb. Bu, resurslar baxımından investisiya potensialını artırdı, lakin bu, iqtisadiyyata investisiyanın belə yüksək gəlirliliyini təmin edə bilməməsi ilə neytrallaşdırıldı. İnvestisiya və kredit mənbəyi bank əməliyyatları uzunmüddətli resursları cəlb edirlər. Bankların likvidliyini qoruyan mənbələrdən biri banklararası kreditdir (İBK). Üç il ərzində Rusiya Bankından cəlb edilmiş vəsaitlərin payında 7% artım qeydə alınıb - 2011-ci ildəki 1,0%-dən 2014-cü ildə 7,9%-ə qədər. Mərkəzi Bank tərəfindən yenidən maliyyələşdirilib. Bundan əlavə, 2012-ci ildə Rusiya Bankının rəhbərliyi özünün strateji məqsədlərindən biri kimi bankın yenidən maliyyələşdirilməsinin həcminin əhəmiyyətli dərəcədə artırılmasını elan etdi. Eyni zamanda, 2013-cü ildə banklararası kredit bazarının artım tempi? 2012-ci ilə nisbətən daha yüksək idi? Bu, əsasən qeyri-rezidentlərlə əməliyyatların aktivləşdirilməsi ilə bağlıdır. Hesabat ilində yerli banklar tərəfindən cəlb edilmiş vəsaitlərin ümumi strukturunda uzadılmış banklararası kreditlər üzrə tələblərin həcmi 6,9% artıb, yəni. 5,1 trilyon rubla qədər. 2012, 2013, 2014-cü illərdə Rusiya Federasiyasının bank sektorunun icmalı // Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı Öhdəliklərin strukturunda banklararası kreditlərin payının artması kredit və investisiyalara təsir alətinin keyfiyyətinə faktiki olaraq mənfi təsir göstərir. potensial.Digər tərəfdən, kapitalın artırılması və bankların fiziki və korporativ müştərilərdən cəlb edilmiş vəsaitləri bu effekti neytrallaşdırmağa imkan verdi. Nəticədə, iqtisadiyyatın fəaliyyəti üçün şəraitin və investisiya mühitinin pisləşməsi yerli bankların öz doğma iqtisadiyyatına investisiya qoymaqdan imtina etməsinə səbəb olmadı. Çətin 2014-cü ildə Rusiya iqtisadiyyatının əsas investorlarına çevrilmiş bankların adlarını çəkmək bizə qalır? Bank hesabat məlumatları göstərdi ki, 2014-cü ildə ən böyük investor bank Rusiya Sberbank ASC olub (Cədvəl 2.). Bunun ardınca daha 5 dövlət və dövlətyönlü bank gəlir. Rusiyanın ilk 10 ən böyük bankının son 4 yeri dövlətin iştirakı olmayan kredit təşkilatlarıdır. Onların kredit portfeli tamamilə aktivlərinin ölçüsü ilə əlaqələndirilir.

Beləliklə, kredit və investisiya potensialının səviyyəsinə bir sıra amillər təsir göstərir: pul və kredit bazarlarının vəziyyəti, məcburi ehtiyatların səviyyəsi, banklarda yerləşdirilmiş əhalinin pul vəsaitləri, həyata keçirilən pul siyasəti, ehtiyat dərəcəsi, ehtiyatların həcmi. kredit təşkilatlarının öz və borc kapitalı. Əhalidən pul vəsaitlərinin kommersiya banklarının hesablarına cəlb edilməsi göstəriciləri ilə bankların kredit qoyuluşları arasında möhkəm əlaqə aşkar edilmişdir. Rusiya Bankı tərəfindən məcburi ehtiyat normalarının sərtləşdirilməsi bankların kredit və investisiya imkanlarını azaldır.

Həmçinin bankın öz kapitalının dəyəri ilə onun yerləşdirdiyi resursların miqdarı arasında birbaşa əlaqə, kredit və investisiya potensialının həcmi ilə banklararası kreditlərin öhdəliklərin strukturunda xüsusi çəkisi arasında tərs əlaqə aşkar edilmişdir.

Aktivlərə görə yerləşdirin		Etibarlılıq	Aktivlər, milyard rubl	Fiziki vasitələr. insanlar, milyard rubl
	Rusiya Sberbankı
	Qazprombank
	Rosselxozbank
	Moskva Bankı
	Alfa Bank
	UniCredit Bank
	Raiffeisenbank

Rusiya bank sisteminin kredit və investisiya potensialının daha da inkişafı üçün resurs bazasının geniş şəkildə artırılması strategiyasından kredit təşkilatlarından borc vəsaitlərinin strukturunun aktuallığı və dəyəri baxımından optimallaşdırılması strategiyasına keçmək lazımdır. , uzunmüddətli investisiya resurslarına artan tələbatı nəzərə alaraq.

Biblioqrafiya

1. ?Vasiliev O.V. Maliyyə qeyri-sabitliyi şəraitində kommersiya banklarının investisiya və kredit potensialının formalaşması və qiymətləndirilməsi: dis. ... cand. iqtisadiyyat Elmlər 08.00.10 - M.: RSL, 2011.

2. Kopçenko Yu.E. Bank işində subordinasiyalı kreditlərdən istifadə nəzəriyyəsi və təcrübəsi // Biznes. Təhsil. Sağ. Volqoqrad Biznes İnstitutunun bülleteni. - 2012. - No 2 (19). -- S. 155-158.

3. Mitroxin V.V., Lukşina A.A. Kommersiya banklarının davamlı inkişafını təmin etmək üçün alətlər // Biznes. Təhsil. Sağ. Volqoqrad Biznes İnstitutunun bülleteni. - 2011. - No 1 (14). -- S. 159-163.

Allbest.ru saytında yerləşdirilib

...

Oxşar Sənədlər

Kredit-bank sistemi və onun strukturu. Belarus Respublikasında kredit və bank sisteminin funksiyaları. Kredit və bank sisteminin iqtisadiyyata təsir mexanizmi. Belarus Respublikasının milli bank sisteminin problemləri və inkişaf perspektivləri.

kurs işi, 24/11/2008 əlavə edildi


Tacikistan Respublikasının kredit və bank sisteminin strukturu, onun əsas elementləri və qarşılıqlı əlaqə qaydası, dövlətin iqtisadiyyatına təsir mexanizmi və dərəcəsi. Tacikistanın milli bank sisteminin problemləri və gələcək inkişaf perspektivləri.

kurs işi, 20/10/2009 əlavə edildi


Klassik dövrün pul-bank sistemi fəlsəfəsinin xüsusiyyətləri. Bu dövrün bank evlərinin funksiyaları və fəaliyyəti. Sosializm dövründə bank sisteminin təkamülü. İndiki mərhələdə özəl bank sektoruna qayıdın.

mücərrəd, 18/02/2011 əlavə edildi


Kredit təşkilatlarının yenidən maliyyələşdirilməsi sisteminin mahiyyəti və normativ bazası, onun strukturu və elementləri, müsbət təcrübənin təhlili. xarici ölkələr. Yenidən maliyyələşdirmə sisteminin yerli bank sisteminin ehtiyaclarına uyğunluq dərəcəsi.

mücərrəd, 02/12/2010 əlavə edildi


Bank sisteminin likvidliyinin tənzimlənməsində yenidən maliyyələşdirmənin rolu. Likvidlik əmsallarının müəyyən edilməsi. İnkişaf mərhələləri, yenidən maliyyələşdirmə üsulları və şərtləri, bank tərəfindən gündaxili, overnayt və lombard kreditlərinin verilməsi qaydası və mexanizmi.

test, 07/04/2010 əlavə edildi


Bankların və pul münasibətlərinin yaranması və inkişafı tarixi. Bank sisteminin mahiyyəti. Banklar bank sisteminin elementləri kimi. Tacikistan Respublikasının bank sistemi. Kredit təşkilatlarının kapitalı. Pul siyasətinin mahiyyəti.

kurs işi, 05/06/2015 əlavə edildi


Dövlətin pul siyasətinin konsepsiyası və əsas istiqamətləri. Rusiyanın pul siyasətinin xüsusiyyətləri. Kredit münasibətlərində bankların rolu, mərkəzi və kommersiya banklarının funksiyaları. Müasir mərhələdə Rusiya bank sisteminin inkişafı.

kurs işi, 10/03/2010 əlavə edildi


Bank sisteminin mahiyyəti və funksiyaları. Rusiya bank sisteminin formalaşma mərhələləri, problemləri və inkişaf perspektivləri. Ölkənin bank sisteminin fəaliyyətinin səmərəliliyinin, onun istifadə etdiyi maliyyə-kredit alətləri baxımından qiymətləndirilməsi.

kurs işi, 05/03/2011 əlavə edildi


Rusiyanın bank sisteminin inkişaf tarixi. Onun hazırkı vəziyyətinin təhlili. Mərkəzi və kommersiya banklarının funksiyaları. Bazar iqtisadiyyatının inkişafında kredit və bank sisteminin rolu. 2008-ci il bank böhranı: Rusiya Federasiyasında onun səbəbləri və nəticələri.

kurs işi, 06/16/2016 əlavə edildi


Bank hüququnun mənbələrinin ümumi xarakteristikası. Bank qanunvericiliyinin konstitusiya əsasları. Belarus Respublikasının bank sisteminin konsepsiyası və strukturu, bank sistemlərinin növləri. Kredit və bank sisteminin subyektləri və onların qarşılıqlı əlaqəsi.

Bankların kredit və investisiya əməliyyatları ən çox gəlirin formalaşmasını təmin edən aktiv əməliyyatların əsas növlərindəndir. Eyni zamanda, bankların kredit və investisiya əməliyyatları çoxlu sayda müxtəlif risklərlə əlaqələndirilir ki, bu da təkcə mənfəətin itirilməsinə deyil, həm də kredit və investisiya resurslarının əsas məbləğinin itirilməsinə və kredit və investisiya resurslarının məbləğinin qismən azalmasına gətirib çıxara bilər. kapital.

Müasir bankın iqtisadi əsası resurs komponentinə əsaslanır. Belə resurs komponenti formalaşmadan bank institutunun kredit və investisiya potensialının formalaşmasını təmin etmək mümkün deyil.

Bankın iqtisadi resursları təkcə maliyyə resursları (öz, borc və borc kapitalı) deyil, həm də bankın aktiv əməliyyatlar, xüsusilə kreditləşdirmə və investisiyalar həyata keçirmək üçün ehtiyac duyduğu digər növ resurslardır.

Bankın kredit və investisiya potensialının formalaşmasını və istifadəsini təmin edən iqtisadi komponentlərinə aşağıdakı potensial növləri daxildir:

— bankın maliyyə potensialı (kapital və öhdəliklər);

— kadr potensialı;

— texniki və informasiya potensialı;

— hesablaşma və ödəniş potensialı;

— təşkilati və idarəetmə potensialı.

Kredit və investisiya fəaliyyətinin ilkin səviyyəsini təmin etmək üçün bu potensiallar minimum həcmdə formalaşmalıdır. Amma son vaxtlar bank qurumları öz xidmətlərini kompüterləşdirməyə, onları daha əlçatan və mobil etməyə çalışırlar. Bu tendensiyaların nəticəsi bank müştərilərinə günün istənilən vaxtında öz hesablarına daxil olmaq imkanı verən Privat 24 xidməti oldu.

Kredit və investisiya potensialının formalaşması və istifadəsinin əsas iqtisadi komponenti maliyyə potensialı, xüsusən də bankın öz kapitalı və öhdəlikləridir. Bankın kapitalı və öhdəlikləri birlikdə hər hansı aktiv əməliyyatlar, o cümlədən kredit və investisiyalar üçün maliyyə bazasını təşkil edir.

Səhm kapitalının bankların kredit və investisiya potensialı ilə əlaqəsi ondan ibarətdir ki, kapital kapitalı maliyyə əsası - və ya iqtisadi fəaliyyət, o cümlədən bank xidmətlərinin göstərilməsi kimi çıxış edir.

Bankın nizamnamə kapitalı fiziki və hüquqi şəxslərin depozitlərinin həcminin artırılması, habelə qiymətli kağızların buraxılması və onların daxili və xüsusilə xarici fond bazarında yerləşdirilməsi yolu ilə resurs bazasının yaradılması və daha da artırılması üçün real şərait yaradır.

Nizamnamə kapitalının tədricən artması bankın kredit və investisiya imkanlarını əhəmiyyətli dərəcədə artırır, daha geniş miqyaslı kredit və investisiya əməliyyatlarının aparılmasına şərait yaradır.

Bankın kapitalının əsas elementləri nizamnamə kapitalı, ehtiyat kapital və digər fondlar, riskləri ödəmək üçün ümumi və xüsusi ehtiyatlar, bölüşdürülməmiş mənfəətdir. Ukrayna Banklar Assosiasiyasının (AUB) statistikasına görə, öz və nizamnamə kapitalı Ukraynanın bankları son illərdə nəzərəçarpacaq dərəcədə artıb.

Bununla belə, bu kapitalların mövcud həcmləri həm bankların özlərinin, həm də bütün ölkə iqtisadiyyatının tələbatını ödəmir ki, bu da yerli bankların fiziki və hüquqi şəxslərə kredit vermək və iri struktur innovasiyalara investisiya yatırmaq imkanlarına mənfi təsir göstərir. və investisiya layihələri.

Yuxarıda deyilənlərdən belə nəticəyə gəlmək olar ki, bank öhdəliklərinin həcmi nə qədər çox olarsa, xüsusilə cəlb edilmiş və cəlb edilmiş vəsaitlər şəklində bankın müəyyən istiqamətlər vasitəsilə kredit və investisiya potensialının formalaşma həcmini artırmaq imkanı bir o qədər çox olar. Öhdəliklərin, xüsusilə fiziki və hüquqi şəxslərin depozitlərinin, istiqrazlı kreditlərin, banklararası kreditlərin həcminin azalması ilə kredit və investisiya potensialının həcmi faktiki olaraq azalır.

Bununla belə, nəzərə almaq lazımdır ki, bank öhdəliklərinin nəzarətsiz artması aşağıdakı hadisələrə səbəb ola bilər:

- kredit və investisiya resurslarının həcmi bankın aktiv əməliyyatlar zamanı onları səmərəli yerləşdirmək imkanlarını əhəmiyyətli dərəcədə üstələyə bilər;

- öhdəliklərin həcminin artması bankın kreditorlar qarşısında bu öhdəliklərini yerinə yetirə bilməməsi riskini artırır;

— öhdəliklərin əsassız artması müştərilərin etibarını itirməsinə səbəb olur.

1. KOMMERSİA BANKININ İNVESTİSİYA VƏ KREDİT POTENSİALININ TƏLƏBƏLƏNMƏSİ VƏ QİYMƏTLƏNDİRİLMƏSİNƏ METODOLOJİ YANAŞMALAR

1.1. İnvestisiya və kredit potensialı kommersiya bankı: makro və mikroiqtisadi mühitdə anlayış, mahiyyət və məna.

1.2. Kommersiya bankının investisiya və kredit potensialının səviyyəsini müəyyən edən amillər.

1.3. Kommersiya bankının investisiya və kredit potensialının qiymətləndirilməsi metodologiyası.

2. RUSİYA BANK SİSTEMİNİN İNVESTİSİYA VƏ KREDİT POTENSİALININ TƏHLİLİ VƏ QİYMƏTLƏNDİRİLMƏSİ.

2.1. Qeyri-sabitlik şəraitində Rusiya bank sisteminin inkişafının təhlili və qiymətləndirilməsi.

2.2. Ölçü və istifadənin səmərəliliyinin qiymətləndirilməsi. kommersiya banklarının kredit potensialı.

2.3. Rusiya bank sisteminin kredit və investisiya potensialının artırılması üsulları.

3. RUSİYANIN BANK SİSTEMİNİN İNVESTİSİYA VƏ KREDİT POTENSİALININ SƏMƏRƏLİYİNİN YAXŞILANMASINA MƏQSƏDLİ TƏDBİRLƏRİN İNKİŞAF EDİLMƏSİ.

3.1. Kommersiya banklarının kredit potensialından istifadənin səmərəliliyinin artırılması.

3.2. İnvestisiya və kredit potensialının iqtisadiyyatın sektorları üzrə prioritet bölgü kanallarına istiqamətləndirilməsi.

Dissertasiyaya giriş (mücərrədin bir hissəsi) “Maliyyə qeyri-sabitliyi şəraitində kommersiya banklarının investisiya və kredit potensialının formalaşması və qiymətləndirilməsi” mövzusunda

Dissertasiyanın tədqiqat mövzusunun aktuallığı ondan ibarətdir ki, hazırda kommersiya banklarının investisiya və kredit potensialının formalaşması və istifadəsi şərtləri mürəkkəb və ziddiyyətlidir. Qlobal maliyyə böhranı bank sektorunda risklərin əhəmiyyətli dərəcədə artmasına səbəb olub. Eyni zamanda, iqtisadiyyatın real sektorunun kreditləşdirilməsi üçün kommersiya banklarına xüsusi ümidlər qoyulur, maliyyə resurslarının çatışmazlığı regional səviyyədə xüsusilə kəskin şəkildə özünü göstərir. Bu şərtlərdə kredit əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün istifadə edilə bilən bank resurslarının həcminin müəyyən edilməsi aktualdır, kredit potensialından tam istifadə edilməməsi bank əməliyyatlarının gəlirliliyinin aşağı düşməsinə səbəb ola bilər. Eyni zamanda kredit potensialından artıq olan kredit əməliyyatları likvidlik problemlərinə gətirib çıxaracaq.

Böhrandan sonrakı dövrdə milli iqtisadiyyatın aktiv inkişafı təkcə istehsal proseslərinin bərpasına deyil, həm də təsərrüfat subyektləri tərəfindən müxtəlif sektorlarda yeni müəssisələrin modernləşdirilməsinə və formalaşdırılmasına yönəldilmiş investisiya resurslarının artırılmasını tələb edir. iqtisadiyyatın.

Qeyd etmək vacibdir ki, 2009-2010-cu illərdə Rusiya hökuməti var iqtisadi siyasət iqtisadiyyata dövlət dəstəyi ilə bağlı antiböhran tədbirləri daxil edilmədiyindən, iqtisadiyyatın maliyyələşdirilməsində əsas yük iqtisadiyyatın real sektoru müəssisələrinin əsas donoru olan kommersiya banklarının üzərinə düşmüşdür. Lakin yerli bankların həm xarici, həm də daxili fəaliyyətinin bir sıra xüsusiyyətlərinə görə onlar iqtisadiyyatın əhəmiyyətli və uzunmüddətli fondlara olan tələbatını ödəyə bilmirlər.

Hazırda maliyyə qoyuluşları müəssisələr tərəfindən əsasən öz vəsaitləri hesabına həyata keçirilir. Lakin təcrübənin göstərdiyi kimi, daxili mənbələr müəssisələrin investisiyaları - inkişaf fondlarından özünü maliyyələşdirmə, emissiya resursları - aşağı tutumludur (xüsusilə Rusiya sənayesinin əhəmiyyətli bir hissəsinin böhran vəziyyətini nəzərə alaraq). İnkişaf etmiş ölkələrdə iqtisadiyyata qoyulan investisiyaların əsas payı investisiya və pensiya fondlarının, ən uzun resurslara malik sığorta şirkətlərinin payına düşür. Müasir Rusiya şəraitində bu qurumlar inkişaf etməmişdir, ona görə də investisiya prosesində əsas rol kommersiya banklarına məxsus olmalıdır.

Makro şəraitdə iqtisadi qeyri-sabitlik Bazarın transformasiyası dövrünün böyük bir hissəsində Rusiya bankları bu cür xidmətləri göstərmək üçün maliyyə imkanlarına malik olmadığı üçün müəssisələrə və əhaliyə uzunmüddətli investisiyalar və kreditlər vermək imkanından obyektiv olaraq məhrum idilər.

1990-cı illərdə Rusiya bank sisteminin investisiya və kredit potensialının formalaşmasına ölkədə avtoritar siyasi rejimin dağılması və mərkəzləşdirilmiş idarəetmə prinsipləri nəticəsində formalaşmış keçid iqtisadiyyatının şəraiti, və son dərəcə dar pul bazasına gətirib çıxaran sərt pul siyasəti ilə səciyyələnən və nəticədə resurs bazasının formalaşmasına mənfi təsir göstərən ödənişlərin aparılmaması, pul surroqatlarının istifadəsi, barter. bank krediti üçün.

Bununla belə, son bir neçə ildə statistikada bankların investisiya və kredit əməliyyatlarının mənbəyi olan cəlb edilmiş uzunmüddətli resursların xüsusi çəkisinin artımı qeydə alınıb. Bu vəziyyət Rusiya Bankının ölkəmiz əhalisinin bank sisteminə inamını artırmağa yönəlmiş siyasətinin nəticəsidir. Bu baxımdan bu gün yerli bankların kredit portfelində bir ildən artıq müddətə verilən kreditlərdə artım müşahidə olunur.

Bir tərəfdən bankların investisiya-kredit prosesində artan rolu, digər tərəfdən isə bankların resurs bazasının formalaşması üçün çətin şərtlər kommersiya banklarının investisiya və kredit potensialının nəzəri cəhətdən öyrənilməsi zərurətini əvvəlcədən müəyyən etmişdir. orta və uzunmüddətli investisiyalar təmin edə bilən banklar və ona təsir edən amillər.

Bankların on il ərzində öhdəsindən gələ bilmədiyi ən çətin maneə uzunmüddətli resurs bazasının formalaşması və aşağı kapitallaşmadır ki, bu da bankların müəssisələrə və respublikamızın əhalisinə kifayət qədər investisiya və kredit dəstəyi verə bilməməsinə gətirib çıxarır. ölkə.

Digər əsas problem bank sisteminin kredit potensialından səmərəli istifadə edilməsi və kreditləşmənin yeni formalarının inkişafıdır. Son zamanlar böhran dövründə geniş yayılmış kreditləşdirmənin müxtəlif üsulları kredit risklərinin xeyli artmasına səbəb olub. Ona görə də hazırda investisiya-kredit potensialının formalaşdırılmasına və onun dəyərinə təsir edən bütün mümkün amilləri nəzərə almaqla onun qiymətləndirilməsinin metodoloji əsaslarının işlənib hazırlanmasına praktiki yanaşma prosesləri zəruri “əhəmiyyət” qazanır.

Dissertasiya tədqiqatı probleminin inkişaf dərəcəsi.

R.Q.-nin əsərlərində kreditləşmə və bank investisiyası nəzəriyyəsinə həsr olunmuş nəzəri məsələlər nəzərdən keçirilir. Əsədov, E.B.Gerasimova, T.N.Danilova, L.P.Krolivetskaya, O.İ. Lavrushina, G.G. Korobova, S.A.Mitsek.

Bankın resurs bazasının formalaşmasına əsas yanaşmalar və onun idarə edilməsi üsulları A.V. Bernikova, V.V.Kiseleva, E.A. Krivoleviç, V.V. Manuylenko, A.B. Minaeva, A.V.Murycheva, V.M.Usoskin.

Kommersiya banklarının investisiya və kredit potensialı məsələləri aşağıdakı əsərlərdə tədqiq olunur: Yu.A. Babicheva, I.T. Balabanova, L.G. Batrakova, V.A. Qəmzə, İ.V. Dun, N.E. Egorova, O.I. Lavruşina, İ.O. Markin, İ.N.Rıkova, G.S. Panova, K.P. Tagirbekova və başqaları.

Müəlliflər bankların kredit və ya investisiya potensialının mahiyyətini müəyyən edir, bankların maliyyə dəstəyi göstərmək qabiliyyətini şərtləndirən amilləri müəyyən edir, bankın potensialının qiymətləndirilməsinə metodoloji yanaşmalar formalaşdırmağa çalışırlar.

Bununla belə, ədəbiyyatda bu məsələnin kifayət qədər geniş işıqlandırılmasına baxmayaraq, elmin hələ də əlavə tədqiqata ehtiyacı var, çünki onun dəyərinə təsir edən amillərin məcmusu nəzərə alınmaqla investisiya və kredit potensialının qiymətləndirilməsi üsulları ilə bağlı məsələlər hələ də öz həllini tapmayıb. Bundan əlavə, alimlər hələ də investisiya və kredit potensialı məsələsində bu konsepsiyanı bankların resurs bazası ilə eyniləşdirərək, likvidlik, ehtiyatlar kimi amilləri nəzərə almamaqla razılaşa bilmirlər.

Bankların investisiya və kredit potensialının formalaşması və qiymətləndirilməsi problemlərinin aktuallığı və elmi işlənmə dərəcəsinin yetərincə olmaması bu məsələnin daha da inkişaf etdirilməsi zərurətini və nəticədə dissertasiya tədqiqatının mövzusunun, məqsəd və vəzifələrinin seçilməsini şərtləndirmişdir. .

Dissertasiya işinin məqsədi böhrandan sonrakı bərpa şəraitində bankların investisiya və kredit potensialının formalaşmasına metodoloji yanaşmalar və bütün formalaşdıran amillər nəzərə alınmaqla onun qiymətləndirilməsi alqoritmini hazırlamaqdır.

Məqsədin həyata keçirilməsi aşağıdakı vəzifələrin həllini tələb etdi:

“İnvestisiya və kredit potensialı” anlayışının aydınlaşdırılması məqsədi ilə tədqiq etmək, onun təzahürünün makro və mikroiqtisadi mühitində rolunu müəyyən etmək;

İnvestisiya və kredit potensialını formalaşdıran amillər toplusunu müəyyən etmək, onların maliyyə potensialının dəyəri ilə əlaqəsini qiymətləndirmək;

Bütün müəyyən edilmiş amilləri nəzərə alaraq bankın investisiya və kredit potensialının qiymətləndirilməsi üsullarını işləyib hazırlamaq, kommersiya bankının resurs bazasının inkişaf səviyyəsi haqqında nəticə çıxarmağa imkan verən təxmin edilən əmsalları müəyyən etmək və qruplaşdırmaq. ;

Yerli bankların investisiya və kredit potensialının təhlilini aparmaq və qiymətləndirmək;

Rusiya banklarının investisiya və kredit potensialının artım mənbələrini müəyyən etmək və onları qiymətləndirmək;

Rusiya kommersiya banklarının investisiya və kredit potensialının artırılması yollarını işləyib hazırlamaq.

Tədqiqatın obyekti bank sistemidir.

Tədqiqatın predmeti kredit təşkilatının investisiya və kredit potensialının formalaşması prosesində münasibətlərin məcmusudur.

Dissertasiya işinin elmi yeniliyi iqtisadiyyatın real sektorunda kredit təşkilatlarının fəaliyyətinin səmərəliliyinin və investisiya resurslarının multiplikativ təsirinin artırılmasına yönəlmiş investisiya və kredit potensialının formalaşdırılması konsepsiyasının işlənib hazırlanmasındadır.

Elmi yeniliyin artımı aşağıdakı kimidir:

1. Metodoloji yanaşmada müəyyən edilən və bankın resurs bazası ilə likvidlik və ehtiyatlarla əlaqəsi arasındakı fərqlər vasitəsilə ifadə edilən kommersiya bankının investisiya-kredit potensialının mahiyyəti üzə çıxarılır ki, bu da bankın yaxın dövriyyəsini müəyyən etməyə imkan verir. investisiya və kredit potensialı ilə bankın resurs bazası arasında əlaqə, lakin bu kateqoriya onun yalnız tərkib hissəsidir.

2. Bankın investisiya-kredit potensialının dəyərini müəyyən edən amillərin təsnifatı elmi əsaslandırılmış və müəyyənləşdirilmişdir, əsas xarici amillər kimi> aşağıdakılar vurğulanır: pul, fond və kredit bazarlarının vəziyyəti; məcburi ehtiyatların səviyyəsi və məcburi ehtiyatlardan istifadə rejimi; Rusiya Bankının tənzimləmə normaları; daxili olanlara aşağıdakılar daxildir: bankın öz kapitalının həcmi; xalis öz vəsaitlərinin məbləği; cəlb edilən resursların ölçüsü və cəlb edilən resursların strukturu və sabitliyi, habelə müəyyən edilmiş amillərin onun dəyəri ilə qarşılıqlı asılılıq dərəcəsi riyazi olaraq sübut edilir.

3. Bankın resurs bazasının vəziyyətini və bankın investisiya və kredit potensialının keyfiyyətini qiymətləndirən əmsallar toplusu müəyyən edilmişdir. Resurs bazasının təxminlərinə əsasən investisiya və kredit potensialının qiymətləndirilməsinə yanaşmalar təklif olunur ki, onların tətbiqi bankın inkişaf xüsusiyyətlərindən və öhdəliklərinin diversifikasiya dərəcəsindən asılıdır.

4. Bank sisteminin böhrandan sonrakı bərpasının iqtisadi qeyri-sabitlik şəraitində ən səmərəli olan bankın investisiya və kredit potensialının artırılması mənbələri müəyyən edilmiş və müxtəlif qruplar üçün ən məqbul mənbələr müəyyən edilmişdir. banklar müəyyən edilib.

5. İnvestisiya və kredit potensialının formalaşması alqoritmi işlənib hazırlanmışdır, o cümlədən: bank sisteminin kredit potensialının səviyyəsinə təsir edən amillər, iqtisadiyyatın real sektorunun kreditləşdirilməsinin əsas formaları, habelə kreditlərin hesablanması qaydası. bank sisteminin kredit potensialından istifadənin miqyası və səmərəliliyi.

Dissertasiya işinin nəzəri və metodoloji əsasını iqtisadi nəzəriyyənin fundamental müddəaları, investisiya və kredit potensialının, resurs bazası və bank sisteminin inkişafı problemlərinə həsr olunmuş yerli və xarici alimlərin əsərləri təşkil etmişdir.

Tədqiqatın məlumat bazasını Azərbaycanda kredit, depozit və əmanət münasibətlərini tənzimləyən hüquqi sənədlər təşkil etmişdir Rusiya Federasiyası, Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının, Rosstatın, kredit təşkilatlarının, analitik və reytinq agentliklərinin statistik məlumatları.

Dissertasiyada iqtisadi hadisə və proseslərin tədqiqi üçün müqayisəli və statistik təhlilin müxtəlif üsul və üsullarından, habelə dialektik prinsiplərdən istifadə olunur.

Praktiki əhəmiyyəti ondan ibarətdir ki, tədqiqatın nəticələri bank sisteminin investisiya-kredit potensialından istifadənin təkmilləşdirilməsi məsələlərinin elmi əsaslandırılmasında istifadə oluna bilər. Təklif olunan metodoloji yanaşmalar bilavasitə praktiki əhəmiyyət kəsb edir, bank sisteminin səmərəliliyinin artırılmasına töhfə verir.

Tədqiqatın nəticələrinin aprobasiyası Rusiya Federasiyası Maliyyə Nazirliyinin Ümumrusiya Dövlət Vergi Akademiyasının "Bank işi", "Maliyyə və kredit", "Pul, kredit, banklar" təlim kurslarının inkişafı zamanı həyata keçirilmişdir. , Regional Banklar Assosiasiyası.

Nəşrlər. Dissertasiya tədqiqatının əsas müddəaları və nəticələri ümumi həcmi 2,5 s. olmaqla 5 işdə öz əksini tapmışdır. Rusiya Federasiyası Təhsil və Elm Nazirliyinin Ali Attestasiya Komissiyası tərəfindən tövsiyə olunan aparıcı elmi jurnallarda 3 məqalə.

Dissertasiyanın strukturu. Dissertasiya girişdən, üç fəsildən, o cümlədən səkkiz paraqrafdan, nəticədən, istifadə olunan ədəbiyyat siyahısından, əlavədən ibarətdir.

Dissertasiyanın nəticəsi "Maliyyə, pul dövriyyəsi və kredit" mövzusunda, Vasiliev, Oleq Vladislavoviç

NƏTİCƏ

Dissertasiya işində aparılan tədqiqatlar bankların investisiya və kredit potensialının qiymətləndirilməsinə yanaşmaların və onun artırılması istiqamətlərinin nəzərə alınmaqla işlənib hazırlanması üçün əsas olan nəzəri və praktiki xarakterli bir sıra nəticələr çıxarmağa imkan vermişdir. onun dəyərini müəyyən edən bütün mümkün amillər toplusu.

Qeyd etmək lazımdır ki, iqtisadi fəaliyyətin qloballaşması və inkişaf etmiş ölkələrdə xidmətlərin satışının həcminin artması fonunda Rusiyanın dünya iqtisadiyyatına inteqrasiyası prosesində kredit bank xidmətlərinin dünya təcrübəsinin öyrənilməsi baxımından ölkəmizdə tətbiqi xüsusi aktuallıq kəsb edir. Bazar iqtisadiyyatına keçidlə bankların xüsusi bir növ müəssisə kimi fəaliyyətinin məzmunu əsaslı şəkildə dəyişir, rəqabət qabiliyyətini artırır və kredit xidmətləri bazarı yaradır, korporativlərə bank xidmətlərinin satışına kompleks yanaşma konsepsiyasını inkişaf etdirir. və özəl müştərilər aktuallaşır. Bu baxımdan deyə bilərik ki, həm orta, həm də uzunmüddətli perspektivdə milli iqtisadiyyatın maliyyələşdirilməsinin bütün yükünü kommersiya bankları daşıyır.

Kommersiya bankının investisiya və kredit potensialı onun resurs bazasının bir hissəsi kimi müəyyən edilir, ondan kreditləşmə və digər aktiv əməliyyatlar üçün istifadə oluna bilər. Buna görə də resurs bazasının idarə edilməsi və investisiya-kredit potensialının formalaşdırılması məsələləri dissertasiya işində həlli təklif olunan mühüm məsələlərə çevrilir.

İşdə aparılmış nəzəri araşdırmalar əsasında belə qənaətə gəlinmişdir ki, investisiya və kredit potensialı kommersiya bankının siyasətini şərtləndirən əsas amillərdən biridir, çünki kommersiya bankının kəmiyyət sərhədlərini müəyyən edən investisiya və kredit potensialıdır. bankın kredit siyasəti (limitlər, kreditləşdirmə hədəfləri) və beləliklə, bankın kredit və investisiya əməliyyatları aparmaq imkanlarını məhdudlaşdırır. Həmçinin investisiya və kredit potensialı bankın faiz siyasətinə təsir göstərir, çünki onun faiz dərəcəsi təkcə öz resurslarının ödənilməsi faktı deyil, həm də kredit resurslarına tələb və təklifin nisbətidir. Kreditlərə sabit tələbat və sərbəst resursların nisbətən kiçik payı ilə bankın faiz dərəcəsi artır, əks vəziyyətdə isə aşağı düşür.

İşdə investisiya və kredit potensialının dəyərinə təsir edən amilləri araşdıraraq, hər bir faktorun təsir dərəcəsi müəyyən edilmiş və belə nəticəyə gəlmişdir ki, onların hər biri investisiya və kredit potensialının qiymətləndirilməsi modelində dəyişən kimi yer almalıdır. kredit potensialı. Hesablamalar nəticəsində sənəddə bankın fəaliyyətinin xüsusiyyətlərindən və öhdəliklərinin diversifikasiya dərəcəsindən asılı olaraq praktikada tətbiq oluna bilən iki qiymətləndirmə yanaşması təklif edilmişdir.

İnvestisiya və kredit potensialının qiymətləndirilməsinə yanaşmalarda müxtəlif amillərin nəzərə alınması zərurəti müasir mərhələdə Rusiya kommersiya banklarında onun artım mənbələrinin öyrənilməsini əvvəlcədən müəyyən etmişdir. Nəticədə belə bir nəticəyə gəlindi ki, Rusiyanın iqtisadi inkişafındakı qeyri-sabitlik şəraitində banklar öz investisiya və kredit potensialını əsasən nizamnamə kapitalı, mənfəət və subordinasiyalı kreditlər olan öz kapitalları hesabına formalaşdırırlar. İşdə müəyyən edilmişdir ki, kapital artımı mənbələrinin hər biri bankların klasterindən asılı olaraq üstünlük təşkil edir, ona görə də dövlətin iştirak etdiyi banklar subordinasiyalı kredit hesabına öz kapitallarını artırıblarsa, kiçik və orta regional banklar tərəfindən mənfəətin yenidən kapitallaşdırılması hesabına bu artım. Bundan əlavə, dissertasiya işində belə qənaətə gəlinmişdir ki, yerli bankların investisiya və kredit potensialının əsasını fiziki şəxslərin vəsaitləri təşkil edir və onların həcmi ildən-ilə artır.

İnvestisiya və kredit potensialının artırılması prosesi idarəetmə olmadan mümkün deyil, onun məqsədi Rusiya banklarının kredit və investisiya imkanlarını artırmaqdır.

Kommersiya bankının investisiya və kredit potensialını idarə etmək üçün müqayisəli təhlili, qruplaşdırma metodunu, iqtisadi və statistik metodları özündə əks etdirən model təklif olunur. Modeli inkişaf etdirmək üçün işdə məlumat bazası formalaşdırıldı, bunlara daxildir:

İnvestisiya və kredit potensialının müəyyən növ fondlarının dinamik sıraları;

Kredit potensialı vəsaitlərinin məbləğləri, şərtləri, müştərilər qrupları üzrə təsnifatı;

investisiya və kredit potensialının hər bir fond növü üzrə sabit hissəsinin müəyyən edilməsi;

investisiya və kredit potensial fondlarının nominal və real qiyməti (vergilər üzrə düzəlişlər, məcburi ehtiyat normaları və s. nəzərə alınmaqla);

İnvestisiya və kredit potensialı vəsaitlərinin orta çəkili qiyməti.

İşdə investisiya və kredit potensialını formalaşdıran vəsaitlərin qiymətinə böyük əhəmiyyət verilir. Kreditin dəyəri gözlənilən (hesablanmış) risk dərəcəsinə uyğun olmalıdır.

Bank xidmətlərinin qiymətlərinin formalaşması bazar iqtisadiyyatı üçün xarakterik olan amillərin təsiri ilə müəyyən edilir: tələb və təklif, əmtəə fond bazarındakı konyukturanın vəziyyəti və. valyuta bazarları. Kredit əməliyyatında yaranan qiymət dəyərin pul ifadəsi ola bilməz, borc verilmiş vəsaitin istifadə dəyərinin qiymətidir. Tələb və təklifin nisbəti heç bir rol oynamır. mən b

Qərb tədqiqatçılarının marağın şərhi fərqli yanaşmanı ortaya qoyur. Kommersiya banklarının istifadə etdiyi müxtəlif qiymət növləri arasında faiz dərəcəsi xüsusi yer tutur - nominal və real (bazar). İnvestisiya və əmanətlər faiz dərəcəsindən asılıdır, o, maliyyə və əmtəə bazarlarının qarşılıqlı əlaqəsinin göstəricisi kimi çıxış edir.

Modeldə nəzərə alınan makroiqtisadi və məcmu göstəricilər orta və uzunmüddətli perspektivdə istifadə oluna biləcək kredit və investisiya əməliyyatlarının ehtiyatını müəyyən etməyə imkan verir.

Beləliklə, sənəd müəyyən edir ki, investisiya və kredit potensialının artırılması modelinin praktiki tətbiqi, maliyyə alətlərinin istifadəsi, kredit büroları sisteminin yaradılması və modelin tətbiqi kreditləşdirmə və investisiyanın inkişafına kömək edəcəkdir. istehlak kreditlərinin fərdi effektiv faiz dərəcəsini müəyyən etmək üçün.

Dissertasiya tədqiqatları üçün istinadların siyahısı İqtisad elmləri namizədi Vasiliev, Oleq Vladislavoviç, 2011

1. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi, I, 2, 3-cü hissələr elektron resurs./ Mülki Məcəllə.- Elektron məlumatlar.-Moskva.-2011.- Giriş rejimi http://www.grazkodeks.ru/.ekran

2. "31 dekabr 2011-ci il tarixədək bank sisteminin sabitliyinin gücləndirilməsi üzrə əlavə tədbirlər haqqında" Federal qanun elektron resurs./ConsultantPlus.-Electr.data.-Moscow.-2011.-access rejimi http:// www.consultant.ru .- Ekran başlığı

3. 2 dekabr 1990-cı il tarixli 395-1 nömrəli "Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" Federal Qanunu elektron resurs./ConsultantPlus.-Electr.data.-Moscow.-2011.- giriş rejimi http://www.consultant.ru .-Ekran başlığı

4. 30 dekabr 2004-cü il tarixli "Kredit tarixçələri haqqında" Federal Qanun elektron resurs./ConsultantPlus.- Elektron məlumatlar.-Moscow.-2011.-giriş rejimi http://www.consultant.ru.- Ekranın başlığı

5. "Rusiya Federasiyasının banklarındakı fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortası haqqında" Federal Qanun 23 dekabr 2003-cü il tarixli 177-FZ .consultant.ru.- Ekran adı

6. Federal Qanun “Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı (Rusiya Bankı) haqqında” 27 iyun 2002-ci il tarixli 86-FZ nömrəli elektron resurs./ConsultantPlus.- Elektrik məlumatları.-Moskva.-2011.- giriş rejimi http:/ /www.consultant.az.- Ekrandan başlıq

7. 02.12.1990-cı il tarixli 395-1 nömrəli "Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" Federal Qanunu elektron resurs./ConsultantPlus.-Electr.data.-Moscow.-2011.- giriş rejimi http://www.consultant.ru. - Ekran başlığı

8. Bankın 20 noyabr 2002-ci il tarixli, 85 nömrəli “Xüsusi kart hesabları üzrə overdraft kreditlərinin verilməsi, aparılması və uçotunun aparılması haqqında” Təlimatı” elektron resurs./ConsultantPlus.- Electr. data.-Moskva.-2011.-giriş rejimi http://www.consultant.ru.- Ekran başlığı

9. Rusiya Bankı 16 yanvar 2004-cü il tarixli, № 110-I “Bankların məcburi nisbətləri haqqında” Təlimat, elektron resurs.-Ekran adı

10. Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının 16 yanvar 2004-cü il tarixli 110-I nömrəli "Bankların məcburi əmsalları haqqında" təlimatı elektron resurs./ConsultantPlus.-Electrical data.-Moscow.-2011. Ekran başlığı

11. Rusiya Bankının 9 iyul 2003-cü il tarixli 232-P nömrəli “Kredit təşkilatları tərəfindən mümkün itkilər üçün ehtiyatların formalaşdırılması qaydası haqqında Əsasnamə” elektron resurs./ConsultantPlus.- Electr. data.-Moskva.-2011.-giriş rejimi http://www.consultant.ru.- Ekran başlığı

12. Rusiya Bankının 24 sentyabr 1999-cu il tarixli 89-P nömrəli "Kredit təşkilatları tərəfindən bazar risklərinin məbləğinin hesablanması qaydası haqqında" Əsasnaməsi elektron resurs./ConsultantPlus.- Electr. data.-Moskva.-2011.-giriş rejimi http://www.consultant.ru.- Ekran başlığı

13. Rusiya Bankı, 29 mart 2004-cü il tarixli, № 255-P Əsasnaməsi, “Kredit təşkilatlarının məcburi ehtiyatları haqqında” düzəlişlə. elektron resurs./ConsultantPlus.- Elektrik məlumatları.-Moskva.-2011.- giriş rejimi http://www.consultant.ru.- Baş.ekrandan

14. Fries S., Taci A. Keçid iqtisadiyyatında bank islahatı və inkişafı. AYİB İşçi Sənədi No. 71, 2002.

15. Beynəlxalq Bank Qruplarına və onların Transsərhəd Müəssisələrinə Nəzarət üzrə Minimum Standartlar. BIS. -1992.-iyul.

16. OECD Beynəlxalq İnvestisiya və Çoxmillətli Müəssisələr haqqında Bəyannaməsi. OECD. - 1976. - 21 iyun (1979, 1984, 1991 və 2000-ci illərdə nəzərdən keçirilmişdir).

18. Robbins H., Monro S. Stokastik yaxınlaşma üsulu. //İllik riyaziyyat statistikası, 1951, v. 22 səh. 400-407/

19. Abdulatipov M., Rozukulov U. Kredit riskinin qiymətləndirilməsinin təkmilləşdirilməsi və azaldılması məsələləri. // Pul və kredit.-2000.- No 10.-S.15-22.

20. Akinina V.P., Zolotova E.A., Straxov P.B. Verilmiş maliyyə sabitliyi meyarları ilə kommersiya banklarının depozitlərinin optimal portfelinin modelləşdirilməsi. //Maliyyə və kredit.-2010. Yox. 9.-S. 14-20

21. Aleksandrova N.G. Bank nəzəriyyəsi və təcrübəsi: kommersiya banklarının funksiyaları. Beynəlxalq ödənişlər. Kreditlər və investisiyalar. / [Aleksandrova N. G. və başqaları]; red. G. N. Beloglazova, JI. P. Krolivetskaya. Moskva [və başqaları]: Peter, 2008

22. Altuxova E.V. Kommersiya bankının investisiya potensialı: t.ü.f.d. dis. rəqabət alim addım. cand. iqtisadiyyat elm/elm. əllər Kuznetsov S.A. -M., 2008. -23s.2.

23. Amerika Sosioloji Düşüncəsi: Mətnlər. M., 1994. S. 464.

24. Andreeva G. Skorinq kredit riskinin qiymətləndirilməsi metodu kimi //Bank texnologiyaları, 2000.- No 6.-s. 12-20.

25. Artemova A.O. Rusiya Federasiyasında kredit sistemi: konsepsiya və əsas elementlər // Maliyyə.- 2007.- No 1.-s.23-29

26. Babiçeva A.Yu. Pulun çoxaldılması və inflyasiyanın monetar amillərinin tənzimlənməsi // Maliyyə və kredit. - 2005. - No 13. S. 14 -18.

27. İnkişaf etməkdə olan iqtisadiyyatlarda bank sistemləri. Rusiya xarici təcrübə kontekstində / Ed. P.C. Ginberq. - Sankt-Peterburq: DB, 2001.747s.

28. Bank işi: İstinad kitabçası / Ed. Yu. A. Babicheva. M: “İqtisadiyyat”, 2006. – S. 144 – 146.

29. Bank işi: strateji rəhbər. 2-ci nəşr. - M.: "Consultbanker" nəşriyyatı, 2001. 432 s.

30. Bank işi: idarəetmə və texnologiya / Ed. A.M. Tavasiev. M.: UNITI. 2009, səh. 143

31. Batrakova L.G. Kommersiya bankının faiz siyasətinin təhlili. M.: Loqos, 2002. - 152 s.

32. Batrakova L.G. Kommersiya bankının fəaliyyətinin iqtisadi təhlili. - M: Loqos Nəşriyyat Korporasiyası, 1999. 344 s.

33. Beqretsov A.B. Kreditlərin müddəti və həcminin bankların faiz dərəcələrinə təsiri haqqında // İqtisadiyyatın müasir aspektləri. 2003. -№2.-S: 64-76.

34. Bobrova O.V. Bank kreditləşməsinin dövlət tənzimlənməsinin hüquqi əsasları // Diss.kand.jur.nauk. Saratov, 2000, s.132.

35. Bobin S.S. Rusiyada bank sisteminin inkişafı // Maliyyə və kredit. 2010: - No 7. - S. 14 - 20.

36. Bunkina M.K., Semenov V.A. Makroiqtisadiyyat. M.: DIS, 1996.

37. Bıçkov V.P., Berdyshev A.V. Bank ehtiyatları haqqında // Bank işi. 2005 - No 4. - S. 21 - 26

38. QUMMIR bülleteni № 12 (tam versiya, əlavələrlə birlikdə). Rusiyanın rüblük makroiqtisadi modeli QUMMIR // Rusiya Elmlər Akademiyasının İqtisadi Proqnozlaşdırma İnstitutunun materialları. M.: INP RAN, 2008

39. Valentseva V.İ., Krasavina L.N. Risklərin idarə edilməsi problemi // Pul və kredit. 2004. - № 4. - 56-63 arası.

40. Vaşlikin E.N., Marşavina L.Ya. Rusiyada kommersiya banklarının fəaliyyətinin makro və mikro səviyyədə tənzimlənməsi mexanizmi. - M.: 1. İqtisadiyyat, 1999.-271 s.

41. Vernikov A.V. Özəl əmanət və xarici banklar // Pul və kredit.- 2005. - № 2.-С 34-38

42. Gidulyan A.V. Mərkəzləşdirilmiş və mərkəzləşdirilməmiş kredit prosesləri: pro & con1ga//Bank kreditləşməsi.-2011. - № 2. - 12-23.

43. Qəmzə V.A. Rusiyanın investisiya potensialı: milli mənbələr//Maliyyə və kredit.-2004.-29(167).-S.6-12.

44. Qəmzə V.A. "Rusiya 2006: Pul icmalı", - M.: Elmi ekspert, 2006.

45. Gerasimova E.B. Bank resurslarının əmsallar üsulu ilə təhlili // Maliyyə və kredit. 2003. - № 4. - S. 22-25.

46. ​​Gerasimova E.B. Kommersiya bankının təhlili və resurslarının idarə edilməsi // Kredit təşkilatlarında mühasibat uçotu. 2002. - № 4. - S. 3440.

47. Gerasimova E.B. Kredit riskinin təhlili: müştəri reytinqi. // Maliyyə və kredit.- No 17. 2004. - S. 30 - 44.

48. Qlobal etnososiologiya. Pautova JI.A. Sabitlik sosial sistemlər. - Omsk: OMGU, 1997

49. Qrinyuk E.M. Kredit siyasəti kredit risklərinin idarə edilməsi aləti kimi//Bank kreditləşməsi, - No 1.-2011.-е. 15-20.

50. Qrüning X, Bratanoviç S. Bank risklərinin təhlili. Korporativ İdarəetmə və Maliyyə Risklərinin İdarə Edilməsinin Qiymətləndirilməsi Sistemi. M.: VES MİR, 2003.-s. 123.

51. Qolubev S.A. Ölkənin bank sisteminin tənzimlənməsində Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının rolu. -M.: Yustitsinform, 2000. 190 s.

52. Qusev A.İ. Korporativ müştərilərin “Klub” kreditləşməsi//Bank kreditləşməsi.-2010.- №6.-s. 16-22.

53. Danilova T.N. Kommersiya bankları tərəfindən kreditləşmənin qeyri-müəyyənlik, məlumat və risk problemləri. //Maliyyə və kredit.- 2004.- No 4. ilə. 2.

54. Pul, kredit, banklar / Ed. O. I. Lavruşina - M.: Knorus, 2010. 320s.

55. Dzhioev A.T., Dmitriev A.V. Rusiyada Amerika İnvestisiyalarının Sektoral Prioritetləri//Maliyyə və Kredit.-2010. Nömrə 3. - İlə. 3-10.

56. Pul. Kredit. Banklar: dərslik / Altında. red. İvanova V.V., Sokolova B.İ. Mi, 2006, səh.413.

57. Dolan E., Campbell K., Campbell R. Pul, bankçılıq və pul siyasəti. İngilis dilindən tərcümə. Sankt-Peterburq, 1993.

58. Dun I.V. Rusiya bank sisteminin investisiya potensialının formalaşmasında investisiya banklarının rolu: t.ü.f.d. dis. müsabiqə üçün alim addım. cand. iqtisadiyyat Elmlər / elmi əllər A. V. Bandurin. M., 2008. -25s.

59. Evtux A.T. Kredit nəzəriyyəsi: sosial-iqtisadi aspekt // Maliyyə və kredit.-2005. № 25.- səh. 21 - 27.

60. Egorova N.E., Smulov A.M. Müəssisələr və banklar: qarşılıqlı əlaqə, iqtisadi təhlil, modelləşdirmə: Tədris və praktiki bələdçi. M.: Delo, 2002. - 176 s. S. 35.

61. Yegorycheva E.V. Rusiyada maliyyə sabitliyinin gücləndirilməsi, kredit təşkilatları: elmi nəşr / E. V. Egorycheva. Moskva: Sputnik+ şirkəti, 2008

62. Ermasova N.B. Bank sektorunda kredit riskinin idarə edilməsi. //Maliyyə və kredit.- № 4. - 2004. - s. 16.

63. Zençenko, C.B. Rayonun maliyyə potensialı və onun iqtisadi məzmunu / C.B. Zençenko, M.P. Paşşenko // Şimali Qafqaz Dövlət Texniki Universitetinin Xəbərləri, No 3 (16). - Stavropol: SevKavGTU, 2008. səh. 134-142.

64. İvliyev C.B. Sistemdən istifadə "Proqnoz. Risk» kommersiya bankının elektron resursunda kompleks risklərin idarə edilməsi üçün. / Bank klubu.- Elektron məlumatlar.-Moskva.-2011.- Giriş rejimi www.bancclub.ru.- Ekran başlığı

65. Karpova E.A. Holdinqin maliyyə və investisiya mexanizminin sistemli yanaşma nəzərə alınmaqla işlənib hazırlanması metodologiyası. // Maliyyə və kredit, No 15.-2008.-S.6-14.

66. Kirisyuk G.M., Lyaxovski B.C. Borcalanın kredit qabiliyyətinin bank tərəfindən qiymətləndirilməsi. // Pul və kredit.-2000.-№ 4.-S. 13-20.

67. Kiselev V.V. Bank kapitalının idarə edilməsi: nəzəriyyə və təcrübə. M.: ASC "İqtisadiyyat" nəşriyyatı, 1997. - 256 s.

68. Kleiner G. Rusiyanın müasir iqtisadiyyatı "fərdlərin iqtisadiyyatı" kimi// İqtisadiyyatın sualları.-1996.-No 4.-S. 14-22.

69. Klyuchnikov M.V. Kommersiya bankının aktiv və passiv əməliyyatlarının göstəricilərinin strukturunun və dinamikasının iqtisadi və statistik təhlili // Maliyyə və kredit. 2003. - No 1. - S. 18-23.

70. Kovel-Mishina A.I. Xarici bankların Azərbaycandakı mövqeləri maliyyə sistemi Rusiya / I. A. Kovel-Mişina. Moskva: MAKS Press, 2009

71. Bankın və onun filiallarının maliyyə-təsərrüfat nəticələrinin hərtərəfli təhlili / Jİ.T. Gilyarovskaya, S.N. Panevin. - Sankt-Peterburq: Peter, 2003. s. 105.

72. Kotlyarov M.A. Rusiyada pul siyasətinin əsas istiqamətlərinin təkmilləşdirilməsi yolları // Maliyyə və kredit. 2010. - № 4.1. səh.18-23.

73. Rus dilinin qısa etimoloji lüğəti. Ed. 2-ci, rev. və əlavə Ed. S.G. Bərxudarov. M., "Maarifçilik", 1971. - 542 s. S. 358.

74. Krivoleviç E.A. Bank sisteminin dayanıqlığının təmin edilməsi istiqamətləri// Maliyyə və kredit. - 2011. - No 4. səh. 15-21.

75. Krolivetskaya L.P. Bank işi: kommersiya banklarının kredit fəaliyyəti: "Maliyyə və kredit" ixtisasında təhsil alan tələbələr üçün dərslik / L.P. Krolivetskaya, E.V. Tixomirov. Moskva: KnoRus, 2009

76. Kulakov A.E. Bankın aktiv və öhdəliklərinin idarə edilməsi: təcrübə. müavinət. M.: BDTs Press, 2004. - 256 s.

77. Lavruşin O.İ. Bazar iqtisadiyyatı şəraitində kreditdən istifadənin xüsusiyyətləri // Bank işi. 2002. - № 6. - S. 2-8.

78. Lopatin V.A., Lopatina L.E. Rus izahlı lüğət - M.: EKSMO, 2007. 928 s. S. 518.

79. Makin İ.O. Rusiyada kommersiya banklarının investisiya fəaliyyəti: monoqrafiya / İ. O. Makin; Moskva dövləti. un-t im. M. V. Lomonosov, Sosiologiya fakültəsi. Moskva: MAKS Press, 2008

80. Manuilenko V.V. Rusiya kredit təşkilatlarında kapitalın adekvatlığının qiymətləndirilməsi təcrübəsi: problemlər və inkişaf perspektivləri // Maliyyə və kredit. - 2010. -№11. - S. 15-21.

81. Minayeva A.B. Banklar tərəfindən cəlb edilmiş vəsaitlərdən səmərəli istifadə sisteminin inkişafı. İqtisad elmləri namizədinin avtoreferatı. Moskva, İ

82. Mişchenko V. İnvestorun riskə "iştahına" uyğun olaraq qiymətli kağızlar portfelinin optimallaşdırılması // Bank texnologiyaları, № 7-8. - 2003. S. 44-50.

83. Moiseev S. Ehtiyat tələblərinin mahiyyəti, funksiyaları və beynəlxalq təcrübəsi // Maliyyə və kredit. 2002. - № 12. - S. 56-67.

84. Morsman Jr. E.M. Kredit portfelinin idarə edilməsi / Per. ingilis dilindən. M .: Alpina Business Books, 2004. - 208 "s.

85. Murıçev A.B. Bankların kapitallaşması və rəqabətqabiliyyətliliyi - uğur amilləri.// Bankçılıq.-2007.-№ 7.-s.49; Birləşmə və Qoşulmalar.-2008.-No9(67).-s.10.

86. Murıçev A.B. Rusiya kommersiya banklarının resurs bazasının gücləndirilməsi yolları haqqında // Pul və kredit. - 2003. - No 11. səh. 48-52.

87. Mitroxin V.V. Bank sisteminin dayanıqlılığının meyarları// Maliyyə və kredit.-2011.- №2. səh. 8-17.

88. Mitsek S.A., Mitsek E.B. Rusiya Federasiyasında bank kreditləri hesabına əsas kapitala investisiyaların ekonometrik modelləşdirilməsi // Maliyyə və kredit.-2010.- №23. - S. 4-12.

89. Nikolaev D. Qiymətli kağızların kreditləşdirilməsi əməliyyatlarının beynəlxalq təcrübəsi. //Qiymətli kağızlar bazarı.-2003. - № 4. səh. 44-46.

90. Nuriyev R.M. İnkişaf iqtisadiyyatı: Bazar iqtisadiyyatının formalaşması üçün modellər.- M.: NORMA, 2008, s.571

91. Rusiya Federasiyasının bank sektorunun icmalı. Analitik göstəricilər (onlayn versiya). -M.: Rusiya Bankı, 2009.

92. Obozintsev A., Orlov V. Kommersiya bankının resurslarının və bazar risklərinin idarə edilməsi. Təşkilati aspekt // RCB. - 2002. - № 2. səh. 42-48.

93. Ümumi və tətbiqi politologiya: Dərslik /Ümumi. red. VƏ. Jukova, B.I. Krasnov. M.: MGDU, Soyux nəşriyyatı, 1997. - 992

94. Pul və kreditin ümumi nəzəriyyəsi / Red. E. F. Jukova. - M.: Banklar və birjalar, UNITI, 2003. S. 179.

95. Ozheqov S.İ., Şvedova N.Yu. Rus dilinin izahlı lüğəti: 80.000 söz və frazeoloji ifadələr / Rusiya Elmlər Akademiyası. Rus Dili İnstitutu. V.V. Vinoqradova / red. 4, əlavə edin. M.: Azbukovnik, - 1999. - 944 s. S. 571.

96. Omelçenko A.N. Xarici bankların Rusiya Federasiyasının maliyyə sektoruna qəbulu problemləri // “Qloballaşma şəraitində keçid iqtisadiyyatlı ölkələr” VII Beynəlxalq Elmi-Praktik Konfransın materialları. M.: RUDN, 2008.

97. Omelçenko A.N., Xrustalev E.Yu. Rusiya bazarında xarici bankların mövcudluğu: problemlər və həll yolları // Bank işi.-2007.- No 2.-s.20-27.

98. Omelçenko A.N., Xrustalev E.Yu. İqtisadi qloballaşma şəraitində bank işinin inkişaf meylləri // Maliyyə və kredit.-2009.-№ 11.-s. 15-22.

99. 2009-cu il üçün vahid dövlət pul siyasətinin əsas istiqamətləri-M. : Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı, 2008.

100. Panova G.S. Kommersiya bankının maliyyə vəziyyətinin təhlili. - M.: Maliyyə və statistika, 1996. - 272 s.

101. Panova G.S. Kommersiya bankının kredit siyasəti. - M.: İCC "DİS", 2006. 464 s.

102. Paşin A., Semenov A. Kredit risklərinin minimuma endirilməsi. // Moskvada bank işi.-2000.-№ 4.-s.23-30.

103. Petrov A.V., Zaripov İ.A. Tarix və perspektivlər Rusiya bazarı törəmə alətlər // Kommersiya bankında hesablamalar və əməliyyat işləri.-2003. № 5. - S. 53 - 62.

104. Peschanskaya I.V. Kommersiya bankının fəaliyyətinin təşkili: Proc. müavinət. M.: İNFRA-M, 2001. - 320 s.

105. Pomazanov M., Özəl bizneslə üzləşən banklar // Bank texnologiyaları.- No 2. -2004, - s.23-28.

106. Pomazanov M.V. Bank sisteminin mükəmməl modelində risk altında olan kapital. //Maliyyə və kredit.- No 24. 2003.- S. 14-17.

107. Vasilyeva M.V., Fedorova O.V. Rusiyada dövlət-özəl tərəfdaşlıq çərçivəsində investisiya layihələrinin maliyyələşdirilməsi sisteminin inkişafı// İqtisadi təhlil: nəzəriyyə və təcrübə, No 9.-2011.-S.10-17.

108. Rusiya bankının resurs bazası: investisiya potensialının gücləndirilməsi yolları (konfransın materialları)// Bank işi. -2005. - № 5. - S.17-20.

109. Oxuyun E., Kotter R., Smith R. Kommersiya bankları. - M.: Tərəqqi, 2002. -192 s.

110. Rode E. Banklar, birjalar, müasir kapitalizmin valyutaları / Ed. VN: Şenaeva. - M.: Maliyyə və statistika, 1986. - 284 s.

111. Rıkova İ.N., Fisenko N.V. Kommersiya bankının kredit potensialı, onun bankın fəaliyyətində rolu və qiymətləndirmə metodologiyası // Maliyyə və kredit. 2005. - No 25.-S.25-32.

112. Rıkova İ.N., Fisenko N.V. Bank sisteminin kredit potensialının rayon iqtisadiyyatında rolu// Maliyyə və kredit.-2008.-№21 (309).С23-29

113. Rıkova İ.N., Fisenko N.V. Bank sektorunda kredit potensialından istifadənin maliyyə səmərəliliyinin qiymətləndirilməsi / İ.N. Rıkova, N.V. Fisenko // Maliyyə və kredit. 2006. - No 33. - S. 2 - 7.

114. Rıkova İ.N., Şapovalov V.A. Bazar transformasiyaları şəraitində bank sisteminin inkişafı. - Stavropol: SGU nəşriyyatı, 2002. -175 s.

115. Svetunkov S.G. Tələbin proqnozlaşdırılmasının ekonometrik üsulları. M.: Moskva Dövlət Universitetinin nəşriyyatı, 1993. - S. 116.

116. Bank aktivlərinin sekyuritləşdirilməsi qiymətli kağızlar bazarında yeni maliyyə aləti // Kommersiya bankında hesablamalar və əməliyyat işləri.-2002. № 12. - S. 38 - 39.

117. Smirnov V.A. Kommersiya bankının elektron resursunun maliyyə vəziyyətinin təhlili./ Maliyyə təhlili.- Elektrik məlumatları.-Moskva.-2011.- giriş rejimi ht1p: //www.cfin.m/finanalysis^anks/financialcondition.shtml.

118. Smulov A.M. Sənaye və bank firmaları: qarşılıqlı əlaqə və böhran vəziyyətləri. -M.: Maliyyə və statistika, 2003.

119. Sofronova V:V. Böhrandan sonra bank sistemi // Maliyyə və kredit.-2011.- No 9: S. 15-22.

120. Sorokina İ.O. Kredit portfelinin keyfiyyətinin qiymətləndirilməsi metodologiyası//Bank kreditləşməsi.-2010.- №6. - S. 17-24.

121. Tavasiev A., Filippov A. Bankın kredit fəaliyyətinin növləri haqqında // Bank işi. 2004. - № 3. - S. 16-24.

122. Tagirbekov K.P. Kommersiya bankının təşkili və idarə edilməsi. Funksional və texnoloji əsaslar: təcrübənin, sənədlərin və materialların ümumiləşdirilməsi. M.: Bütün dünya; 2006. - 704*s. S. 25.

123. Talyantsev S.V.: Xarici kapitalın milli bank sisteminə daxil olması problemi //Pul və kredit.-2004.-№ 8.-S.25-33.

124. Tarasov V.İ. Pul, kredit, banklar: Dərslik. Mn., 2003. G. 453; Vinogradov B.V. Müasir şəraitdə kredit vermək və investisiya qoymaq imkanları //Pul və kredit.-1995.- No 8.- S. 26-30.

125. Tixomirova EV. Qısamüddətli kreditləşmənin təşkili və onun bankın kredit riskinə təsiri. // Namizədlik elmi dərəcəsi almaq üçün dissertasiyanın avtoreferatı iqtisadi elmlər. Sankt-Peterburq, 2000.

126. Totski M.N. İdarəetmənin metodoloji əsasları kredit riski kommersiya bankında.

127. Ulyukaev A.V., O. Danilova. Bankların xarici borcu Rusiyanın investisiya strategiyasının maliyyələşdirilməsi mənbəyi kimi: risklər və tənzimləmə mexanizmləri// Pul və kredit.-2009.-No5.-S.14-23

128. Usoskin V.M. Müasir kommersiya bankı. İdarəetmə və Əməliyyatlar-M.: IPTs "Bazar-Ferro", 1994. 320 s.

129. Fetisov Q.Q., Lavruşin O.İ., Mamonova İ.D. Mərkəzi Bankın fəaliyyətinin təşkili.-M.: KNORUS, 2006.-432 s.

130. Maliyyə bazarları keçid iqtisadiyyatı: inkişafın bəzi problemləri. M.: İET, 2003. - s. 126 - 149.

131. Xaşıyeva C.İ. HM. Bankın cəlb edilmiş resurslarının təhlili metodologiyasının qurulmasının əsasları // Maliyyə və kredit. 2005. - No 12. - S. 48-51.

132. Xaşıyeva Jİ.X-M. Kommersiya bankının cəlb edilmiş resurslarının idarə edilməsi üsulları: təsnifatı, xüsusiyyətləri və əsas inkişaf meylləri // Maliyyə və kredit. 2005: - № 28. - S. 28-37.

133. Ximiçeva N.İ., Pokaçalova E.V. Maliyyə hüququ: dərslik / Ed. prof. Himicheva N.I. M., 2005. S. 379.

134. Çerkasov V.E. Kommersiya bankında maliyyə təhlili. - M.: İNFRA-M, 2000: 256 s.

135. Şavşukov V.M. Qlobal maliyyənin Rusiya seqmentinin formalaşması. - Sankt-Peterburq: Sankt-Peterburq Universitetinin nəşriyyatı, 2001.

136. Şəfiqov M.T. Potensial: mahiyyət və struktur // Sosial və humanitar bilik. 2002, - № 1. - səh. 236-246

137. Şvetsov Yu.Q., Suntsova N.V. Maliyyə böhranı şəraitində bank və iqtisadiyyatın real sektorlarının qarşılıqlı əlaqəsi məsələsinə // Maliyyə və kredit. 2010. - No 14. - S. 29-36.

138. Şeremet A.D. Kommersiya bankında maliyyə təhlili / A.D. Şeremet, G.N. Şerbakov. M.: Maliyyə və statistika, 2000. - 254 s.

139. Şimaçek P., Kaşek I, Cekson-Mur E. Rusiyanın bank sistemi - perspektivlər əlverişlidir // Qiymətli kağızlar bazarı.- No 8. 2002. - S. 25-30.

140. Şirinskaya E.B. Kommersiya banklarının əməliyyatları və xarici təcrübə. -M.: Maliyyə və statistika, 1993. 144 s.

141. İqtisadi təhlil: vəziyyətlər, testlər, nümunələr, tapşırıqlar, optimal həll yollarının seçimi, maliyyə proqnozu: Dərslik / Ed. M.İ. Bakanova, A.D. Şeremet. M: Maliyyə və statistika, 2001. - 656 s.

Nəzərə alın ki, yuxarıda təqdim olunan elmi mətnlər nəzərdən keçirmək üçün yerləşdirilir və dissertasiyaların orijinal mətnlərinin (OCR) tanınması yolu ilə əldə edilir. Bununla əlaqədar olaraq, onlarda tanınma alqoritmlərinin qeyri-kamilliyi ilə bağlı səhvlər ola bilər. Təqdim etdiyimiz dissertasiyaların və avtoreferatların PDF fayllarında belə xətalar yoxdur.

DÖVLƏTİN VƏ ŞƏKİLLƏRİN MALİYYƏSİ

UDC 336.71 DOI: 10.18413/2409-1634-2016-2-4-53-61

Kostrovets L. B. Kirizleeva A. S.

BANKLARIN KREDİT VƏ İNVESTİSİYA POTANSİYALI. REGIONAL ASPEKT

[email protected] org

SEI HPE "Donetsk Dövlət İdarəetmə Universiteti", st. Chelyuskintsev, 163a, Donetsk, 283015

[email protected] az

annotasiya

Bank institutlarını sabit vəziyyətdə yaratmaq və saxlamaq üçün aktivlərdə, öhdəliklərdə, balansdankənar tələb və öhdəliklərdə əks olunan maliyyə alətlərinin idarə edilməsi vasitəsilə əks olunan bütün pul vəsaitlərinin hərəkətini səmərəli idarə etmək lazımdır. Hazırda, keçmişdə və gələcəkdə etibarlı olan maliyyə alətləri, o cümlədən balansdankənar tələblər və öhdəliklər, bank təşkilatları gələcəkdə alır və ya ödəyir ki, bu da əməliyyatların nəticələrinə və maliyyə vəziyyətinə birbaşa təsir göstərir. Məqalədə effektiv bank işinin xüsusiyyətləri açıqlanır; onun səmərəliliyinə təsir göstərən göstəricilər araşdırılır; kommersiya banklarının fəaliyyətinin təhlili onların əsas kəmiyyət və keyfiyyət göstəriciləri üzrə aparılır; bankların regional xüsusiyyətləri ilə kredit-investisiya fəaliyyətinin qarşılıqlı əlaqəsini, onların müxtəlif regionlarda bankların səmərəli fəaliyyətinə təsirini araşdırır; kommersiya banklarının Ukrayna ərazisində yerləşməsinin təhlili aparılır. Açar sözlər: bank sistemi; bank səmərəliliyi; mənfəət; aktiv və öhdəliklərin idarə edilməsi; bank investisiyaları; regional xüsusiyyətlər; kredit və investisiya fəaliyyəti; bölgə

Larisa B. Kostrovets Alisa S. Kirizleeva

BANKLARIN KREDİT-İNVESTİSİYA POTANSİYALI. REGIONAL ASPEKT

"Donetsk Dövlət İdarəetmə Universiteti" Dövlət Ali Peşəkar Təhsil Təşkilatı

Çelyuskintsev küçəsi 163a, Donetsk, 283015, [email protected] Dövlət Ali Peşəkar Təhsil Təşkilatı "Donetsk Dövlət İdarəetmə Universiteti" Chelyuskintsev küç. 163a, Donetsk, 283015, [email protected]

Bank institutlarının yaradılması və sabit vəziyyətdə saxlanılması üçün bütün pul vəsaitlərinin hərəkəti səmərəli idarə olunmalıdır ki, bu da aktivlərdə, öhdəliklərdə, balansdankənar tələblərdə və öhdəliklərdə tanınan maliyyə alətlərinin idarə edilməsi yolu ilə öz əksini tapır. Hazırda, keçmişdə və gələcəkdə tətbiq oluna bilən maliyyə alətləri, o cümlədən balansdankənar aktivlər və öhdəliklər, bank təşkilatları gələcəkdə alır və ya ödəyir ki, bu da əməliyyatların nəticələrinə və maliyyə vəziyyətinə birbaşa təsir göstərir.

Məqalədə səmərəli bank fəaliyyətinin xüsusiyyətləri, eləcə də onun səmərəliliyinə təsir göstərən göstəricilər araşdırılır. O, həmçinin Ukraynanın kommersiya banklarının fəaliyyətini əsas kəmiyyət və keyfiyyət göstəricilərinə görə təhlil edir; Ukrayna banklarının regional xüsusiyyətləri ilə kreditləşdirmə və investisiya fəaliyyətinin əlaqəsini, onların müxtəlif regionlarda bankların səmərəli fəaliyyətinə təsirini araşdırır. Məqalədə kommersiya banklarının Ukrayna ərazisində yerləşməsi də təhlil edilir.

Açar sözlər: bank sistemi; bank əməliyyatının səmərəliliyi; mənfəət; aktivlərin və öhdəliklərin idarə edilməsi; bank investisiyaları; regional xüsusiyyətlər; kredit və investisiya fəaliyyəti; bölgə

Problemin ümumi ifadəsi. İqtisadi sistemdən və sosial münasibətlərin təşkili metodundan asılı olmayaraq bütün ölkələrdə bank sistemi böyük rol oynayır. Əbəs yerə bank sistemini çox vaxt dövlət iqtisadiyyatının dövriyyə sistemi ilə müqayisə edirlər. Axı o, iqtisadiyyatı lazımi miqdarda maliyyə resursları ilə təmin edir, kapitalın sərbəst hərəkətini, təsərrüfat subyektlərinin hesablaşmalarını təmin edir, iqtisadiyyatın kreditləşdirilməsini, habelə bir sıra digər funksiya və vəzifələri yerinə yetirir. İnkişaf etmiş dövlət iqtisadiyyatını inkişaf etmiş bank sistemi olmadan təsəvvür etmək çətindir.

Bugünkü sürətli inkişaf şəraitində Ukraynanın bank sistemi iqtisadi mexanizmin ən inkişaf etmiş elementlərindən biridir, çünki onun islahatı iqtisadiyyatın digər sektorlarına nisbətən daha erkən başlamışdır ki, bu da problemlərin həllində bankların əsas rolu ilə müəyyən edilirdi. bazar iqtisadiyyatına keçid. Kapitalın təmərküzləşməsi və sərbəst hərəkəti üçün optimal mühitin yaradılmasında, iqtisadiyyatın yenidən qurulması, özəlləşdirmə və biznesin inkişafı üçün vəsaitlərin yığılmasında əsas rolu məhz bank institutları oynayır.

Ukraynanın hər bir bölgəsi iqtisadi, təbii, sosial, nəqliyyat, coğrafi cəhətdən fərqlənir

bankların, onların filial və şöbələrinin təşkilində, kredit və investisiyanın həyata keçirilməsində mühüm əhəmiyyət kəsb edən xüsusiyyətləri

ümumi fəaliyyət.

Kredit və investisiya potensialının formalaşması və istifadəsinin regional xüsusiyyətlərinin öyrənilməsi təkcə banklar üçün deyil, bütün bank sistemi üçün vacibdir. Bu onunla əlaqədardır ki, hər bir bankın inkişafının regional komponenti ən mühümdür. Bunu nəzərə alsaq, banklar öz fəaliyyətlərinin həcmini artıra, mənfəətlərini artıra bilərlər.

Son tədqiqatların və nəşrlərin təhlili. Bütövlükdə bank sisteminin nə olduğunu və elm adamlarının çox diqqət yetirdiyi effektivliyini başa düşmək vacibdir. Lavrushin O.I. bank sistemini belə təsvir edir: “Bank sistemi, ilk növbədə, təsadüfi müxtəliflik, təsadüfi deyil.

elementlərin toplusu. ... Fəaliyyət göstərən digər sistemlərdən fərqli olaraq özünə xas olan xassələri ifadə edir milli iqtisadiyyat. Bank sisteminin xüsusiyyətləri onun tərkib elementləri ilə müəyyən edilir və

onların arasında münasibətlər”.

Lavrushina O.I. dərslikdə qeyd olunur: “Bank sistemi bir-biri ilə sıx qarşılıqlı əlaqədə olan və onun davamlı inkişafını təmin edən bankların, qeyri-bank institutlarının və bank infrastrukturunun zəruri məcmusudur” .

“Bank sisteminin səmərəliliyi təhlil edilərkən, adətən, dövlətin spesifik xüsusiyyətlərinin bankların fəaliyyətinə təsiri nəzərə alınır: iqtisadiyyatın strukturu, davam edən fəaliyyətin xarakteri.

makroiqtisadi siyasət, maliyyə sektorunda struktur və institusional islahatların xüsusiyyətləri və digər xüsusiyyətləri,” Novikova A.I. .

Baburina N.O., göstərir ki: “Bankın kredit və investisiya potensialı bankın kredit və investisiya fəaliyyəti, müvafiq resursların mövcudluğuna görə: maliyyə, əmək, texniki, texnoloji və s.

Bütün bankın, ayrı-ayrı bölmələrin kreditləşmə və investisiya fəaliyyəti strategiyasını hazırlayarkən, habelə konkret regionda kredit və investisiya siyasətini həyata keçirərkən regional xüsusiyyətləri nəzərə almaq lazımdır.

Kredit və investisiya problemləri

Ukraynada bankların fəaliyyəti regional kontekstdə bir çox elm adamı tərəfindən araşdırılır.

Vorobyov Yu.M. və Sribna K.A. Onlar subyektlərə kreditlərin verilməsini çətinləşdirən əsas problemləri müəyyən ediblər

sahibkarlıq.

Məqalənin məqsədi effektiv bank işinin xüsusiyyətlərini müəyyən etməkdir; təhlil

Ukrayna kommersiya banklarının əsas kəmiyyət və keyfiyyət göstəriciləri baxımından fəaliyyəti. Kreditin regional xüsusiyyətlərinin öyrənilməsi əhəmiyyətlidir

investisiya fəaliyyəti, təsir

bankların yerləşməsi və onların fəaliyyət və funksiyalarının həyata keçirilməsi üzrə regional amillər. Bu məsələnin aktuallığı banklara, borcalanlara və investorlara mənfi təsir göstərən maliyyə böhranı şəraitində yaranır.

Əsas materialın təqdimatı. Alınan nəticələrin əsaslandırılması. Bankın fəaliyyətini təhlil edərkən, təsiri

bankların işi üzrə ölkənin spesifik xüsusiyyətləri. Bunlara, məsələn, iqtisadiyyatın strukturu, həyata keçirilən makroiqtisadi siyasətin xarakteri, maliyyə sektorunda struktur və institusional islahatların xüsusiyyətləri və digər xüsusiyyətlər daxildir.

bankların səmərəlilik səviyyəsinə təsir edən bank sistemində mülkiyyət strukturu, əməliyyat fəaliyyətində əsas dəyişikliklər, bankın depozit bazarındakı payı, bankların kapitallaşması və s.

Yuxarıda göstərilən yanaşmaya əlavə olaraq, səmərəliliyi bank aktivlərinin və öhdəliklərinin strukturunun göstəriciləri və müəyyən əməliyyat növləri ilə əlaqələndirən hesablamalardan istifadə olunur.

Mənfəət gəlir və xərclərin icrasıdır

bankın əsas göstəricisidir. Kommersiya bankı arasındakı fərq

onun maliyyə mənfəətini təşkil edir. Məhz maliyyə mənfəətinin göstəricisi (yəni vergilərin ödənilməsi və qalıq mənfəətin bölüşdürülməsi nəzərə alınmadan) kommersiya bankının səmərəliliyini xarakterizə edir.

Bütün növ təhlillər mənfəət, bank aktivləri, maliyyə nəticələri, habelə təhlil edilən dövrdə qeydiyyatdan keçmiş bankların sayı və digər göstəricilər.

Ukrayna Milli Bankının məlumatları göstərir ki, 2014-cü ildə ölkədə 163 bank, o cümlədən 51 xarici kapitallı bank (19-u 100% xarici kapitalla) fəaliyyət göstərirdi. Bank sisteminin əsas fəaliyyət göstəriciləri cədvəldə təqdim olunur. Milli Bankın məlumatına görə, bank sisteminin nizamnamə kapitalında xarici kapitalın payı il ərzində bir qədər artaraq 32,5% təşkil edib.

Ukrayna banklarının əsas fəaliyyət göstəriciləri

Ukrayna banklarının əsas göstəriciləri

İl Qeydiyyatdan keçmiş bankların sayı Bankların aktivləri, mln. Verilmiş kreditlər, mln. Öz kapitalı, milyon UAH Öhdəliklər, milyon qrivna Tənzimləyici kapital, milyon qrivna Xalis maliyyə nəticəsi, mln.

2007 175 599 396 485 368 69 578 529 818 72 265 6 620

2008 184 926 086 792 244 119 263 806 823 123 066 7 304

2009 182 880 302 747 348 115 175 765 127 135 802 -38 450

2010 176 942 088 755 030 137 725 804 363 160 897 -13 027

2011 176 1 054 280 825 320 155 487 898 793 178 454 -7 708

2012 176 1 127 192 815 327 169 320 957 872 178 909 4 899

2013 180 1 278 095 911 402 192 599 1 085 496 204 976 1 436

2014 163 1 316 852 1 006 358 148 023 1 168 829 188 949 -52 966

Həm bütövlükdə ölkə iqtisadiyyatının, həm də ikinci dərəcəli bank sisteminin inkişafının əsas göstəriciləri həm ölkənin ümumi daxili məhsulunun dəyəri, həm də müvafiq olaraq kommersiya balansının valyutasıdır.

banklar. On il ərzində dinamikada Ukrayna banklarının ÜDM və aktivlərini təhlil edək (Şəkil 1. ÜDM göstəricilərinin, aktivlərin və Ukrayna banklarının xalis gəlirlərinin inkişaf dinamikası).

düyü. Şəkil 1. Ukrayna banklarının ÜDM göstəricilərinin, aktivlərinin və xalis gəlirlərinin inkişaf dinamikası 1. Ukrayna banklarının ÜDM, aktivləri və xalis gəlirlərinin dinamikası

On il ərzində ölkənin ümumi daxili məhsulunun səviyyəsi 1,566,728 milyon UAH təşkil edib. 2014-cü ildə bu, 2005-ci illə müqayisədə 3,55 dəfə çoxdur. Lakin iqtisadi böhran səbəbindən bu makroiqtisadi göstəricinin səviyyəsi 2009-cu ildə 34,711,00 milyon UAH azalıb. 2008-ci illə müqayisədə. Kommersiya banklarının inkişaf dinamikasını nəzərə alaraq qeyd etmək olar ki, Ukrayna banklarının aktiv əməliyyatları 1 101 843,07 milyon UAH artıb. və ya 6,16 dəfə artıb ki, bu da ölkənin ÜDM-in artımından 2 dəfədən artıqdır. 2009-cu ildə ölkənin ÜDM səviyyəsinin aşağı düşməsi tendensiyası kimi, bankların balans valyutasında da 45 160,72 milyon UAH azalma müşahidə olunub. və ya 1,06 dəfə.

Kommersiya banklarının aktivlərinin əhəmiyyətli dərəcədə artmasına baxmayaraq, bank sisteminin fəaliyyət göstərdiyi on il ərzində məqsədi mənfəəti maksimuma çatdırmaq olan on kommersiya bankından dörd il yekun hesabat mənfi maliyyə nəticəsi - zərər göstərdi (2009 - -38 449,81 mln. qrivna, 2010 - -13 026,59 mln. qrivna, 2011 - -7 707,54 mln. qrivna, 2014 - - 52 966,51 mln. UAH). Bankların ən əhəmiyyətli konsolidə edilmiş zərəri 2014-cü ildə müşahidə edilir. Ukraynanın bank sisteminin vəziyyətindəki mənfi tendensiyanı qeyd etmək lazımdır: on il ərzində kommersiya banklarının ölkə iqtisadiyyatına ümumi töhfəsini - on il ərzində ümumi maliyyə nəticəsini hesablasaq, o zaman banklar zərər görmüşdü. 85 485,84 milyon qrivna. Ən çox

böyük Maliyyə institutlarıölkələr nəinki büdcə gəlirlərinə əhəmiyyətli gəlirlər gətirmir, həm də bütün ölkənin kredit sisteminin sabitliyinin pozulması, bank müştərilərinin aktivlərinin itirilməsi risklərinə səbəb olur.

Bank təşkilatı likvidliyin idarə edilməsinin müxtəlif üsullarından istifadə edərək, müvafiq gəlirlilik səviyyəsini təmin edə bilən və bankın öhdəliklərini yerinə yetirmək qabiliyyətinə təhlükə yaratmayan aktiv və öhdəliklərin rasional nisbətini tapmağa çalışır.

Aktiv və öhdəliklərin idarə edilməsi müxtəlif üsullarla həyata keçirilir, halbuki hər üç üsul bugünkü praktikada istifadə olunur.

Ötən əsrin 60-cı illərinə qədər banklar şurası əsasən yalnız aktiv əməliyyatların idarə edilməsindən istifadə edirdi. Metod ilk növbədə kredit resurslarının kimə və hansı şərtlərlə verilməsinə əsaslanır. Bu yanaşma maksimum mənfəət gətirə bilməzdi, çünki bir tərəfdən bank cəlb edilmiş vəsaitləri idarə etməkdən imtina edir və nəticədə onların dəyərinə təsir etməkdən imtina edir, digər tərəfdən isə bank aktivlərinin əhəmiyyətli hissəsi yüksək likvidliyə malik olmalıdır. kifayət qədər likvidlik səviyyəsini saxlamaq üçün formalaşdırılır. , nəticədə gəlirin aşağı düşməsinə səbəb olur.

1960-70-ci illərdə bank sənayesi son nəticədə belə qənaətə gəldi ki, öhdəlikləri də idarə etmək mümkündür. Üstünlük

likvid vəsaitlərə ehtiyacın proqnozlaşdırılmasında daha dəqiqlik ehtimalı ilə gəlirliliyi artırmaqdır. Bankın passiv əməliyyatlar üçün lazımi həcmə, struktura və xərclərin səviyyəsinə malik olması üçün cəlb edilmiş vəsaitlərin idarə edilməsində qiymət və qeyri-qiymət üsullarına əl atdılar.

Bu metodun böyük çatışmazlığı ondan ibarətdir ki, vəsait onların yerləşdirilməsinin müxtəlif sahələrinin effektivliyi nəzərə alınmadan cəlb edilir.

Aktiv və passivlərin idarə edilməsinə yeni yanaşma ondan ibarətdir ki, həm gəlirlər, həm də xərclər bankın balansını təşkil edir və buna görə də xərclərin səviyyəsini azaltmaqla (öhdəliyin idarə edilməsi yanaşması) istənilən gəlir səviyyəsinə eyni dərəcədə nail olunur. aktiv əməliyyatlardan əldə edilən gəlirlər.

Beləliklə, kommersiya banklarının səmərəliliyi həm xarici, həm də daxili bir çox amillərdən asılıdır: siyasi, iqtisadi, sosial

ölkədəki vəziyyət, o cümlədən bank fəaliyyətinin kəmiyyət göstəriciləri,

mövcud vəsaitlərin idarə edilməsində rasionallıq.

İlk növbədə makro səviyyədə həll edilməli olan prioritet vəzifə hüquqi şəxslər tərəfindən aktivlərin, əmanətlərin və sərvətlərin itirilməsinin qarşısının alınması məqsədilə ölkə iqtisadiyyatının sabitləşdirilməsinə dair qərarların qəbul edilməsi, kommersiya banklarının etibarlılığının gücləndirilməsinə şərait yaradılmasıdır. şəxslər.

Hər bir bölgənin özünəməxsus, yalnız onun üçün xarakterik olan, bankların kredit və investisiya fəaliyyətinə təsir edən xüsusiyyətləri var. Bu xüsusiyyətlər strukturlaşdırıla və ayrı-ayrı qruplarda qruplaşdırıla bilər.

Ukraynanın bank sisteminin kredit və investisiya potensialına təsir edən regional xüsusiyyətlərin hər bir qrupunu və növünü əsaslandıraq.

siyasi xüsusiyyətləri.

Regionda siyasi sabitlik_

Bu, müxtəlif siyasi qruplar, partiyalar və sair arasında sabit siyasi münasibətlərlə xarakterizə olunur. Siyasi sabitlik iqtisadi münasibətlərə təsir edir, iqtisadiyyatın inkişafına töhfə verir, o cümlədən. bank sektoru, xüsusilə kredit və investisiya fəaliyyəti.

Regional hakimiyyət orqanları ilə dövlət orqanları arasında qarşılıqlı əlaqə səviyyəsi

Regional hakimiyyət orqanları ilə dövlət orqanları arasında səmərəli qarşılıqlı əlaqə mərkəzi hökumət tərəfindən daimi dəstək almağa imkan verir ki, bu da regionda iqtisadi artımı, o cümlədən kredit və investisiyaların formalaşdırılması və istifadəsi yolu ilə təmin etməyə imkan verir.

bankların potensialı

Regional hakimiyyət orqanları ilə sahibkarlar arasında qarşılıqlı əlaqə səviyyəsi

Regional hakimiyyət orqanları ilə sahibkarlar arasında səmərəli qarşılıqlı əlaqə ilə əlavə

bankların aktiv kreditləşdirmə və investisiya fəaliyyəti olmadan əldə edilə bilməyən iqtisadi artım imkanları.Region hakimiyyət orqanları həmişə onlarla yaxşı əlaqələr qurmağa çalışıblar.

regionun inkişafı üçün maliyyə perspektivlərini təmin etmək üçün banklar

Regional hakimiyyət orqanları ilə əhali arasında qarşılıqlı əlaqənin səviyyəsi

Regional hakimiyyət orqanlarının əhali ilə qarşılıqlı əlaqəsi sosial-iqtisadi inkişafın sabitliyini təmin etməyə imkan verir. Rayonun əhalisi seçicidir və buna görə də rayon rəhbərliyi əhali ilə müsbət münasibət qurmağa çalışır ki, bu da bankların kredit və investisiya imkanlarına yaxşı təsir göstərir.

düyü. 2. Ukraynanın regional banklarının kredit və investisiya fəaliyyətinə təsir edən siyasi xüsusiyyətlər 2. Ukraynada regional bankların kredit və investisiya fəaliyyətinə təsir edən siyasi mülahizələr

Təşkilati və idarəetmə xüsusiyyətləri.

1. Fərdi investorların və borc alanların etibarı. Əhalinin və hüquqi şəxslərin əmanətlərinin, kredit kreditlərinin şərtlərinə və həcminə müsbət və ya mənfi təsir göstərir.

2. Bank müəssisələrinin regionda yerləşməsi. Bankların ən böyük təmərküzləşməsi iri və orta şəhərlərdədir ki, burada maliyyə axınlarının, sahibkarlıq subyektlərinin, əhalinin gəlir və xərclərinin formalaşması baş verir.

3. Müəssisələrin müxtəlif qruplarının olması. Banklar, əsasən, resursların əsas istehlakçıları olan iri və orta müəssisələrin, eləcə də kiçik müəssisələrin yerləşdiyi yerlərdə yaradılır.

4. Bank işçilərinin peşəkar bacarıqları. Kredit və investisiya potensialının formalaşması və istifadəsinin uğuru kredit menecerlərinin səmərəli fəaliyyətindən, onların peşəkarlığından asılıdır.

sosial xüsusiyyətlər.

İşsizlərin çox olduğu regionlarda kredit və investisiya resurslarının formalaşmasında problemlər yaranır, borc alanların sayı azalır, əhali bank xidmətlərindən az istifadə edir. Əmək resurslarına kifayət qədər tələbatın olduğu şəraitdə əhalinin öz gəlirlərini artırmaq, bank kreditlərinə qənaət etmək və istifadə etmək imkanları genişlənir.

Əhalinin borc vəsaitlərindən istifadəyə meyli

Əhalinin qabiliyyətinə təsir edir

fərdi investorlar kimi çıxış edirlər, xüsusən də regionun bank qurumlarında depozitlərə sərbəst vəsait qoyurlar. Gəlir

əhalinin regionlarda bankların borcalan olma imkanlarına əhəmiyyətli dərəcədə təsir göstərir.

Zəngin regionların əhalisi depressiyaya uğramış bölgələrin əhalisinə nisbətən borc vəsaitlərindən istifadə etməyə daha çox meyllidir. Baxmayaraq ki, bu məsələdə əhalinin məşğulluğu ilə bağlı müəyyən fərqlər var.

Sosial münaqişələrin səviyyəsi

Bölgədə əhalinin ödəmə qabiliyyətinin səviyyəsi

Sosial münaqişələr regionun sabitliyini aşağı salır, müxtəlif iqtisadi münasibətlərə mənfi təsir göstərir

subyektləri, xüsusilə əhali və biznes strukturları. Çox vaxt sosial münaqişələr resursların, gəlirlərin qeyri-bərabər bölüşdürülməsi, ölkənin əmək və mülki qanunvericiliyinin tələblərinin yerinə yetirilməməsi ilə əlaqələndirilir.

Bölgədə əhalinin ödəmə qabiliyyətinin səviyyəsi nə qədər yüksək olarsa, iqtisadi artım imkanları, nəticə etibarilə bankların kredit və investisiya potensialının artırılması üçün şərait bir o qədər geniş olar. Əhalinin ödəmə qabiliyyəti təklifi dəstəkləyən mal və xidmətlərə tələbi stimullaşdırır. o

kredit resurslarından istifadə etmədən mövcud ola bilməyən istehsalı stimullaşdırır. Kifayət qədər

regionda əhalinin ödəmə qabiliyyəti, əmanətlərin artması üçün şərait formalaşır ki, bu da bank qurumlarının kredit və investisiya potensialının formalaşması və istifadəsində mühüm mərhələdir.

Rayonda sosial təminatların və sosial müdafiənin səviyyəsi

Rayonda sosial təminatların və sosial müdafiənin yüksək səviyyədə olması əhalinin əmək miqrasiyasını əhəmiyyətli dərəcədə azaldır, əhalinin kredit resurslarından daha fəal istifadəsinə şərait yaradır. Sosial təminatlara əməl olunması və əhalinin sosial müdafiəsinin təmin edilməsi üzrə öhdəliklərin yerinə yetirilməsi bankların kredit və investisiya potensialını artırır, kredit və investisiya resurslarının səmərəli formalaşdırılmasına və istifadəsinə şərait yaradır.

düyü. 3. Kommersiya banklarının kredit və investisiya potensialına təsir edən sosial xüsusiyyətlər

Ukraynanın bölgələrində

Şek. 3. Ukraynanın regionlarında kommersiya banklarının kredit-investisiya potensialına təsir edən sosial xüsusiyyətlər

Demoqrafik xüsusiyyətlər: regionda əhalinin sıxlığı, əmək qabiliyyətli əhalinin sayı və nisbəti, cins və yaş faktoru, yerli və kənd əhalisinin nisbəti, təhsil səviyyəsi,

ixtisas və peşə xüsusiyyətləri, əhalinin artım (azalma) səviyyəsi, əhalinin mexaniki miqrasiya səviyyəsi.

Maliyyə və iqtisadi xüsusiyyətlər.

Regionda bankların resurs bazası

Maliyyə və iqtisadi xüsusiyyətlər

Regionda üstünlük təşkil edən iqtisadi fəaliyyət növləri

Regionda bankların resurs bazası əhalinin və hüquqi şəxslərin mövcudluğundan, əhalinin və sahibkarlıq subyektlərinin gəlirlərinin səviyyəsindən, fond bazarının inkişaf vəziyyətindən, əmanətlər üzrə faizlərdən asılıdır. Regionda bankların resurs bazası kredit və investisiya potensialının formalaşmasına əhəmiyyətli dərəcədə təsir göstərir.

Müəssisələrin gəlirlilik səviyyəsi

Müəssisələrin gəlirlilik səviyyəsinin artması, bir tərəfdən, kreditlərin qaytarılması üçün şəraitin daha etibarlı təmin edilməsinə və öz investisiya strategiyasının formalaşmasına imkan verir, digər tərəfdən, gəlirliliyin artması müəssisələri yalnız öz vəsaitlərindən istifadə etməyə sövq edir. , borc götürülmüş maliyyə resurslarının həcminin azaldılması.

Təsərrüfat subyektləri üçün kreditlərin alınması üçün real girovun olması

Buna görə də lazımdır

kredit və investisiya resursları tələb edən iqtisadi fəaliyyət növləri ilə bankların özləri üçün maliyyə resurslarının tədarükçüsü olan növlər arasında daha optimal nisbət.

Regionda maliyyə axınlarının həcmi və strukturu

Əhalinin əhəmiyyətli bir hissəsinin mövcud əmlakı yoxdur və ya girov kimi istifadə etmək istəmir. İcarəyə verən hüquqi şəxslər

əsas vəsaitlər, praktiki olaraq öz mülkiyyətinə malik deyil və buna görə də var

girovla bağlı problemlər bank kreditlərinin alınması reallığına təsir göstərir. Girov olmaması və ya qeyri-likvid girov bankların kredit və investisiya fəaliyyətini stimullaşdırmağa imkan vermir.

Maliyyə axınlarının həcmi və strukturu kreditə təsir göstərir

bankların resurs bazasının formalaşdırılması və istifadəsi yolu ilə investisiya fəaliyyəti.

Rayonun kredit bazarında bank kreditlərinin dəyəri.

Regional kredit bazarında kreditlərin dəyəri

banklararası rəqabətdən, bankların ümumi kredit siyasətindən, regionlarda bankların cəlb etdiyi maliyyə resurslarının dəyərindən asılıdır. Kreditlərin dəyəri faizlərə əhəmiyyətli dərəcədə təsir göstərir

kredit resurslarından istifadədə müştərilər. Ona görə də regionlardakı bankların daha çox real faiz dərəcələrinə sadiq qalması üçün bütün əsaslar var ki, bu da regionun gəlir səviyyəsi ilə bağlıdır.

Bölgənin investisiya mühiti

Əlverişli investisiya

İqlim investorların və real borcalanların sayının artmasına təkan verir. İnvestorların sayının artması kreditləşmə və investisiya fəaliyyəti baxımından bank və qeyri-bank institutları arasında rəqabəti stimullaşdırır ki, bu da bankların kreditləşmə və investisiya potensialının həcminin artırılmasına şərait yaradır.

Resurs bazası və borcalanlar uğrunda banklar arasında rəqabətin səviyyəsi

Böhrandan əvvəlki dövrdə artıq regionlardakı banklar arasında müştərilər üçün böyük mübarizə başlamışdı, yəni.

fiziki və hüquqi şəxslər. Maliyyə-iqtisadi böhran bu mübarizənin istiqamətini və tempini bir qədər dəyişdi. Amma regional səviyyədə banklar arasında rəqabət güclənəcək ki, bu da o banklara mənfi təsir göstərəcək ki, şəbəkəsi cüzi, səmərəsiz bank işçiləri olsun.

düyü. 4. Ukrayna regionlarında bankların kredit və investisiya fəaliyyətinə təsirin maliyyə və iqtisadi amilləri. 4. Maliyyə və iqtisadi amillər Ukraynanın regionlarında bankların kredit və investisiya fəaliyyətinə təsir göstərir

Təbii coğrafi xüsusiyyətlər.

1. Bankların kreditləşmə və investisiya potensialına təsir edən təbii-coğrafi risklər: yaşayış məntəqələrinin su basması riskləri; zəlzələ riskləri; daşqın riskləri; şaxta, quraqlıq, leysan riskləri; digər kataklizmlərin riskləri.

2. Təsərrüfat fəaliyyətinin müəyyən növlərinin həyata keçirilməsi ilə bağlı təbii və coğrafi məhdudiyyətlərin olması. Məsələn, Krım Muxtar Respublikasında kömür çıxarmağın, kətan yetişdirməyin, ağac kəsməyin mümkünsüzlüyü.

3. Əhalinin güzəranına və müəssisələrin istehsal fəaliyyətinə təsir göstərən təbii ehtiyatların olmaması (mövcudluğu). Beləliklə, filiz və kömür çıxarılan yerlər olan yerdə metallurgiya inkişaf edir; maşınqayırma metallurgiya müəssisələrinə yönəlir.

Hüquqi xüsusiyyətlər.

1. Regionda qanunvericiliyin icra səviyyəsi. Qanunlara uyğunluq əlverişli investisiya mühitinə töhfə verir,

müəssisələrin sayının artması.

2. Regionda kriminallaşmanın səviyyəsi. Bölgədə cinayət işlərinin artması bu ərazidə bankların kreditləşmə və investisiya fəaliyyəti ehtimalını azaldır, çünki həm banklar, həm də borcalanlar üçün təhlükələr mövcuddur.

3. Kölgə iqtisadiyyatının səviyyəsi. Demək olar ki, bütün regionlar müəyyən qədər kölgə iqtisadiyyatına cəlb olunub. Kölgə sektorunun böyüməsi və bankların orada iştirakı qaçılmazdır ki, bu da bankların etibarına mənfi təsir göstərir.

4. Regionda korrupsiyanın səviyyəsi. Korrupsiyanın artması sahibkarlığın inkişafına mane olur, əhalinin rayon rəhbərliyinə inamını azaldır.

Bütün bu xüsusiyyətlər kredit və investisiya potensialına əhəmiyyətli dərəcədə təsir göstərir. Siyasi, maliyyə, iqtisadi, təşkilati və idarəetmə xüsusiyyətləri ən böyük təsirə malikdir.

Beləliklə, effektiv kredit və investisiyanın həyata keçirilməsi üçün

fəaliyyət göstərərkən, bank institutlarının fəaliyyətinə bilavasitə təsir edən regionların xüsusiyyətlərini nəzərə almaq lazımdır.

Ukraynanın bölgələrində böhrandan əvvəl üstünlük təşkil edirdi müştəri kreditiəhali, əsasən ipoteka - fiziki şəxslər tərəfindən avtomobil və mənzil alınması üçün.

Eyni zamanda, banklar Ukrayna avtomobil istehsalçılarına və tikinti şirkətlərinə daha az kredit verməyə başladılar. Ukrayna banklarının kredit və investisiya fəaliyyətinin əsas səbəblərindən biri də budur. Ona görə də dövlət fiziki şəxslərə kredit verərkən öz əmtəə istehsalçısını dəstəkləmək üçün müvafiq tədbirlər görməlidir. Yəni güzəştli kreditlər yalnız o zaman verilsin ki, kredit vəsaiti milli malların alınmasına xərclənsin

istehsalçılar.

Hər bir ərazinin özünəməxsus xüsusiyyətləri vardır ki, bu da hər bir regionun kredit və investisiya potensialındakı fərqlərin səbəbləridir.

Bank təşkilatlarının coğrafi mövqeyini nəzərə alsaq, onların əksəriyyətinin Kiyevdə və bəzi böyük şəhərlərdə yerləşdiyini görmək olar.

Yerləşdiyi bankların sayına görə birinci yeri Kiyev tutur. Paytaxtda niyə bir çox banklar açılır? Bir neçə səbəb var: Kiyevdə iqtisadi fəallığın təmin edilməsində böyük rol oynayan bütün dövlət strukturları var; Müstəqil ölkənin formalaşması başlayandan bəri Kiyev əsas maliyyə axınlarını səfərbər edib ki, bu da banklar üçün çox vacibdir; Ukraynanın paytaxtı ən böyük yerli və əsas ofislərin əksəriyyətini topladı xarici şirkətlər; Kiyevdə bütün regionlara təsir etmək üçün böyük imkan var; paytaxt əhalisi digər regionların əhalisindən şəxsi maliyyənin ən yüksək səviyyəsinə görə fərqlənir.

Bankların sayına görə ikinci yeri Dnepropetrovsk şəhəri tutur. Bu bölgədə 15 bank var, onlardan ən böyüyü PJSC Privatbank-dır. Maliyyə böhranı zamanı cəmi bir bank ləğv edilib. Bu şəhərdə bankların yaradılmasına səbəb onun kütləvi maliyyə resurslarına ehtiyacı olan böyük sənaye mərkəzi olmasıdır.

Üçüncü yerdə 11 bankın yerləşdiyi Xarkov şəhəridir. Onların arasında güclü bir bank da var. Çox sayda varlığını izah edin

bank təşkilatları Dnepropetrovsk ilə eyni amillər ola bilər. İri müəssisələrin mövcudluğu və Rusiya ilə iqtisadi əlaqələri səbəbindən regionun öz bank institutlarına ehtiyacı var.

Regionların reytinqində dördüncü yer Donetskə məxsusdur. Şəhərdə 10 bank yaradılıb, onlardan 2-si ən böyüklər qrupuna aiddir. Donetsk inkişaf etmiş sənayesi və digər ölkələrlə, xüsusən də Rusiya ilə iqtisadi əlaqələri olan böyük şəhərdir. Maliyyə böhranı zamanı bir dənə də olsun bank ləğv edilmədi.

Beşinci yerdə - Odessa - 9 bank. Odessa böyük sənaye və nəqliyyat mərkəzi olmasına baxmayaraq, iri banklara malik deyil. Şəhərin ətrafında dünyanın bir çox ölkələri ilə nəqliyyat əlaqəsini təmin edən bir neçə dəniz limanı var.

Bankların sayına görə altıncı yeri Lvov tutur. Şəhərdə 5 bank yaradılmışdır ki, onlardan biri iri, biri isə maliyyə böhranı zamanı ləğvetmə prosedurundan keçmişdir. Burada əhəmiyyətli sənaye müəssisələrinin olmasına baxmayaraq, şəhərin heç bir sənaye əhəmiyyəti yoxdur.

Biblioqrafiya

1. Baburina, N.A. Bankın kredit və investisiya potensialı: konsepsiya və elementlər / N.A. Baburina // Tümen Dövlət Universitetinin bülleteni. -2006. - 3 nömrə. - S. 208 - 210 s.

2. Veşkin, Yu. G., Avaqyan, G. L. Kommersiya bankının fəaliyyətinin iqtisadi təhlili: dərslik. Fayda. - M.: Magistr, 2007.

3. Vorobyov, Yu. M. Lending sub" ekpv sdpriemnitstva in iqtisadi reguna: monoqrafiya / Yu.

4. Qluşko, V. İ. Bankda maliyyə idarəetməsi: Navç. poab. - Kiv: VD "Slovo", 2004. - 296 s.

5. V. M. Koçetov. Müasir kommersiya bankının stshkosp: nəzəri və metodoloji aspektləri: monoqrafiya / V.M. Koçetov. - K.: KNEU, 2002. - 238 s.

6. Lavrushin, O.I. Pul, kredit, banklar. - 1-ci nəşr. - 1998

7. Lavruşina, O. İ. Müasir iqtisadiyyatda bank sistemi: dərslik” / müəlliflər komandası; red. prof.- 2-ci nəşr, silinib. - M. : KNORUS, 2012. - 360 s.

8. Novikova, AI Rusiya Federasiyasında bank sisteminin islahatına praktik yanaşmalar // Gənc alim. - 2013. - No 7. -FROM. 225-228.

9. Ukraynanın qadağalarının diapazonunun əsas göstəriciləri. -Elektron resurs]. - Giriş rejimi:

http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=368 07&cat_id=36798 (giriş tarixi 17.05.2015).

10. Orlova, N.E. Birləşmə və satınalmalar kommersiya banklarının diversifikasiyalı böyüməsi üçün alət kimi / N.E. Orlova // Bank işi. - 2000. - № 1. -FROM. 128 - 132.

1. Baburin, N. A. Bankın kredit və investisiya potensialı: konsepsiya və elementlər / N. A. Baburin // Tümen Dövlət Universitetinin bülleteni. 2006. № 3. səh. 208-210.

2. Veşkin, G., Avaqyan, G. L. Kommersiya banklarının fəaliyyətinin iqtisadi təhlili: Dərslik. bələdçi. M. Masters, 2007.

3. Vorobyov, Yu. Kredituvannya sub "ektiv pidpriemnitstva in ekonomitsi regionu: monoqrafiya / Y. M. Vorobyov, K. A. Sribna. Simferopol: Vidavnitstvo "Share", 2008. 224 s.

4. Qluşko, V. İ. Bankda maliyyə idarəetməsi: Navç. mümkün. Sinqapur: VD "Söz", 2004. 296 s.

5. Koçetov, V. M. Müasir kommersiya bankının maliyyə dayanıqlığı: nəzəri və metodik aspektlər: monoqrafiya: monoqrafiya / V. M. Koçetov. K.: KNEU, 2002. 238 s.

6. Lavruşin, O. İ. Pul, kredit, banklar. - 1-ci nəşr. -1998.

7. Lavrushina, O. I. Müasir iqtisadiyyatda bank sistemi: dərslik / müəlliflər qrupu; red. prof ... 2-ci nəşr. M.: KNORUS, 2012. 360 s.

8. Novikov, A. I. Rusiya Federasiyasında bank sistemində islahatların aparılmasına praktiki yanaşmalar // Gənc alim. 2013. No 7.P. 225-228.

9. Ukrayna banklarının fəaliyyətinin əsas göstəriciləri. -. - Giriş rejimi: http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=368 07&cat_id=36798 (giriş tarixi: 17 may 2015-ci il).

10. Orlova, N. E. Birləşmə və satınalmalar kommersiya banklarının diversifikasiyalı böyüməsi üçün bir vasitə kimi / NE Orlov // Bankçılıq. 2000. № 1. səh. 128-132.

Kostrovets Larisa Borisovna, rektor, iqtisad elmləri doktoru fəlsəfə doktoru, dosent

Kirizleeva Alisa Salavatovna, Maliyyə xidmətləri və bank işi kafedrasının dosenti, t.ü.f.d. fəlsəfə doktoru, dosent

Larisa B. Kostrovets, rektor, iqtisad elmləri doktoru, dosent

Alisa S. Kirizleeva, iqtisad elmləri namizədi, maliyyə xidməti və bank işi kafedrasının dosenti