Kredit - overdraft: overdraft şərtləri, overdraft limiti, overdraft xüsusiyyətləri. Overdraft nədir və Rusiya şəraitində onu biznes üçün necə istifadə etmək olar

Bir neçə gün əvvəl internetdə Sberbank müştərilərinin debet kartlarının statusunun overdrafta dəyişdiyi barədə məlumatlar peyda oldu. Sberbank-ın rəsmi mövqeyi ondan ibarətdir ki, bütün debet kartları əslində belə qalır və Sberbank nümayəndələri gecikmələri və mənfi qalıqları texniki overdraft kimi bir konsepsiya ilə əlaqələndirirlər. Onların qeyd etdiyi kimi, bu, adından və yerindən asılı olmayaraq bütün banklarda mövcud olan texniki məqamdır.
Sberbank ətrafındakı vəziyyət ödəniş kartları ilə işləyərkən ən ziddiyyətli problemlərdən birini - həll edilməmiş overdraftın və ya da deyildiyi kimi texniki overdraftın formalaşmasını göstərdi.

Overdraft nədir.
Sadə dillə desək, overdraft həddindən artıq xərcdir. Overdraft kreditin bir növüdür. Məsələn, bir mağazada alış-veriş edirsiniz. Hesabınızda 20 min rubl var və alış qiyməti 25 mindir, siz alış-veriş edirsiniz, lakin 5000 overdraftdır, bu Bankın sizə verdiyi puldur, yəni. Bu xidmətdən istifadə edərək, hesabınızda kifayət qədər vəsait olmasa belə, bəyəndiyiniz əşyanı ala bildiniz. Bunlar. Bank sizə çatışmayan pulu avtomatik olaraq verəcək, lakin hesabınızda mənfi balans olacaq. Sadə dillə desək, bu, vətəndaşlar üçün dönər kredit xəttidir. Siz dəfələrlə, müxtəlif məbləğlərdə pul ala bilərsiniz, lakin müəyyən edilmiş limiti keçə bilməzsiniz.
Overdraftların növləri.
Overdraftın iki növü var:
- İcazə verilən overdraft. Bu, bankdan aldığınız eyni kreditdir, yəni. ərizə təqdim etdi və bank tələb etdiyiniz limiti təsdiqlədi.
- Texniki overdraft. Bu, ödəniş sistemlərinin işləmə xüsusiyyətlərinə görə ərizəniz olmadan baş verən eyni həddindən artıq xərcdir.

İcazə verilən overdraft.
Orta istehlakçı üçün sadələşdirilmiş bir anlayışda, overdraft, alış üçün ödəniş zamanı hesabımızda olduğundan daha çox karta xərcləmək imkanı əldə etdiyimiz xüsusi bir kredit növüdür.
Əsasında hüquqi tənzimləmə- istifadə müqaviləsi əsasında elektron ödəniş vasitələrindən istifadəni nəzərdə tutan "Milli Ödəniş Sistemi haqqında" Federal Qanunun 9-cu maddəsinin 1-ci bəndinin müddəaları. elektron vasitələrödəniş, habelə normaları müəyyən edən Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 850-ci maddəsinin müddəaları. ümumi qaydalar hesabın kreditləşdirilməsi. Ən əsas imperativ qayda müqavilənin mövcudluğudur. Və sonra Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının qaydalarını və müəyyən bir bankın daxili qaydalarını təhlil etməlisiniz.
Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının 24 dekabr 2004-cü il tarixli 266-P nömrəli "Bank kartlarının buraxılması və ödəniş kartlarından istifadə etməklə həyata keçirilən əməliyyatlar haqqında" Əsasnaməsinin 2.7-ci bəndinə uyğun olaraq, vəsaitin olmaması və ya çatışmazlığı halında. istifadə edərək müştəri əməliyyatlar həyata keçirərkən bank hesabında bank kartı müştəriyə bank hesabı müqaviləsində nəzərdə tutulmuş limit daxilində bunu həyata keçirmək üçün overdraft verilə bilər hesablaşma əməliyyatı bank hesabı müqaviləsində müvafiq şərt olduqda.
Beləliklə, overdraftdan istifadə etmək üçün sizə lazımdır:
1) Bank hesabının olması;
2) Tərəflər arasında bağlanmış kredit limitini və faizləri, habelə digər şərtləri müəyyən edən müqavilənin olması: güzəşt müddəti, cərimələr və s.
Bir qayda olaraq, müqavilənin bağlanması müvafiq qaydalara qoşulma mexanizmi vasitəsilə baş verir. Belə bir mexanizm Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 428-ci maddəsinin normaları ilə müəyyən edilmişdir. Belə bir müqavilənin bağlanmasının təsdiqi, bir qayda olaraq, ərizə forması və kartın alınması üçün qəbzdir.
Yuxarıda deyilənlərdən belə nəticə çıxır ki, sizin razılığınız olmadan, bağlanmış müqavilə olmadan, kart sahiblərinin bu mövzuya həsr olunmuş çoxsaylı forumlarda yazdıqları hər hansı bir overdraftdan, nə qədər cərimə və cərimələrdən söhbət gedə bilməz.

Texniki overdraft.

Bu, qaydalarda adı çəkilməyən bir termindir. Bu, bankla overdraft razılaşması olmadan bank kartınızla pul köçürdüyünüz bir vəziyyətdir. Termin adının özü onu göstərir ki, overdraftlar hesab üzrə əməliyyatlar və digər əməliyyatlar nəticəsində yaranır. Səbəblər çox ola bilər, lakin ən ümumi olanlara nəzər salaq:
1) Kart və hesaba xidmət üçün ödənişlərin silinməsi
2) məzənnə fərqi, yəni. Bu, məsələn, bayramlar ərəfəsində rubl kartı ilə xaricdə alış-veriş etdiyiniz bir vəziyyətdir. Satınalma zamanı kifayət qədər pul var, ancaq daxil olan faylın işləndiyi gün məzənnə dəyişdi və nəticədə mənfiyə keçdiniz.
3) Çoxlu emal. Bildiyiniz kimi, bank kartları ilə demək olar ki, bütün əməliyyatlar iki mesajla həyata keçirilir. Birincisi, məlumat xarakterlidir, xidmət göstərən bankdan gələn sözdə sorğu və konkret hesabla əlaqəli kartı verən bankın cavabıdır. fərdi. Bu sorğu kartınızın hazırda yerləşdiyi bankın terminalında yaradılır. Bankınız bu sorğuya baxır və cavab verir. Sonra əməliyyat tamamlandı, siz mallarınızı götürüb ayrılırsınız. Amma pul hələ əməliyyat etdiyiniz mağazanın hesabına daxil olmayıb, ona görə də mağaza yalnız iş gününün sonunda elektron fayl - ödənişlər reyestrini yaradır və ekvayer banka (xidmət bankına) göndərir. . Sonra bu bank bütün faylları emal edir və beynəlxalq hesablaşma şəbəkəsinə göndərir ödəniş sistemi, və oradan bankınıza daxil olan fayl şəklində bir mesaj gəlir və bu, əməliyyatı hesabınızda əks etdirmək üçün əsas rolunu oynayır. Beynəlxalq ödəniş sisteminin qaydalarına əsasən, bu fayllar kartdan istifadə edilən əməliyyatdan 2-3 gün sonra göndərilir.
Lakin bəzən hansısa texniki səbəblərdən hesablaşma ödəniş sisteminə bir yox, iki fayl göndərilir. Bankınız eyni məbləği hesabınızdan iki dəfə debet edir ki, bu da texniki overdrafta səbəb ola bilər. Bu vəziyyət "çoxlu emal" adlanır və bunun üçün beynəlxalq ödəniş sisteminin qaydaları hətta xüsusi etiraz kodu da təqdim edir, çünki belə hallar olduqca yaygındır.
Məsələn, 5000 rubl üçün alış-veriş etdiniz. Hesabınızda 9000 rubl var idi. Satınalma məlumatları səhvən iki dəfə ödəniş şəbəkəsinə göndərilib. Kartınızdan 10.000 silindi, bu da 1000 rubl məbləğində overdrafta səbəb oldu.

Texniki overdraftın bank üçün nəticələri nələrdir?

Birincisi, Rusiya Bankının 30 iyun 2009-cu il tarixli məktubunda “Rusiya Bankının 26 mart 2007-ci il tarixli N 302-P Qaydalarının tətbiqi ilə bağlı bəzi məsələlərə dair cavablar və izahatlar” mühasibat uçotuərazisində yerləşən kredit təşkilatlarında Rusiya Federasiyası" aydınlaşdırılır ki, əgər bank hesabı müqaviləsində müştərinin kredit almaq hüququna malik olduğu şərt nəzərdə tutulmayıbsa, onun hesabında kifayət qədər vəsait olmadıqda, kredit təşkilatı əməliyyatı təmin etməyə borcludur (o cümlədən kömək texniki vasitələr müdafiə) yalnız müştərinin bank hesabındakı vəsait qalığı çərçivəsində. Ödəniş kartlarından istifadə etməklə bank hesabından icazəsiz debet əməliyyatı (texniki overdraft) baş verdikdə, borcun məbləği Art ilə müəyyən edilmiş standartlara və müddətlərə uyğun olaraq ödənilməlidir. 314 Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi. Əgər bu məsələ həll olunmamış qalırsa, borcun məbləği hesabdan silinir və kredit təşkilatının xərclərinə tətbiq edilir və kredit təşkilatı tərəfindən kredit və analoji borclar üzrə mümkün itkilər üçün ehtiyat yaradılmır. Qeyd etmək lazımdır ki, Rusiya Federasiyasının ərazisində yerləşən kredit təşkilatlarında mühasibat uçotunun aparılması Qaydaları haqqında Əsasnamə (Rusiya Bankı tərəfindən 26 mart 2007-ci il tarixli N 302-P tərəfindən təsdiq edilmişdir). məktub, Rusiya Federasiyasının ərazisində yerləşən kredit təşkilatlarında mühasibat uçotu qaydaları haqqında Əsasnamənin (Rusiya Bankı tərəfindən 16 iyul 2012-ci il tarixli N 385-P tərəfindən təsdiq edilmiş) dərc edilməsi ilə əlaqədar 1 yanvar 2013-cü il tarixində qüvvədən düşmüşdür. ), yeni Qaydaları təsdiq edən), lakin bu məktub yeni qaydalara zidd deyil.
İkincisi, texniki overdraftı qiymətləndirərək və onun bank üçün nəticələrini qiymətləndirən Rusiya Federasiyası Ali Məhkəməsi 25 noyabr 2014-cü il tarixli 5-КГ14-12 saylı Qərarında fiziki şəxslə bank arasında yaranan münasibətlərin (bu halda) Sberbank ASC) Rusiya"), Rusiya Federasiyasının 7 fevral 1992-ci il tarixli 2300-I "İstehlakçı hüquqlarının müdafiəsi haqqında" Qanununun normaları tətbiq olunur və buna görə də bank tərəfindən göstərilən xidmət keyfiyyət tələblərinə cavab verməlidir, habelə onun adətən istifadə olunduğu məqsədlər (İstehlakçıların hüquqlarının müdafiəsi haqqında Qanunun 4-cü maddəsi). Bankı məsuliyyətdən azad etmək üçün yeganə əsas sübut edilmiş fors-major faktıdır. Lakin, Rusiya Federasiyasının Ali Məhkəməsinə görə, uğursuzluq proqram təminatı fors-majorun nəticəsi deyil, yəni bankı müştəri qarşısında xidmətin düzgün göstərilməməsinə görə məsuliyyətdən azad etmir. İcazəsiz overdraft formalaşdırmaqla fiziki şəxsin bank kartından pul vəsaitinin çıxarılması məhkəmə tərəfindən bankın müştərisi üçün mənfi nəticələrə səbəb olan qanunsuz hərəkət kimi qiymətləndirilmişdir.

İcazəsiz (texniki) overdraft üçün cərimələr qanunidirmi?

Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 818-ci maddəsinin 1-ci bəndinə əsasən, kredit haqqında razılaşma bank və ya digər kredit təşkilatı (borc verən) borcalana müqavilədə nəzərdə tutulmuş miqdarda və şərtlərdə vəsait (kredit) verməyi, borcalan isə aldığı vəsaiti qaytarmağı öhdəsinə götürür. pul məbləği və bunun üçün faiz ödəyin.
Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin yuxarıda göstərilən 819-cu maddəsinin, habelə "İstehlakçıların hüquqlarının müdafiəsi haqqında" Qanunun 10-cu maddəsinin müddəalarının mənasından belə çıxır ki, əgər bank bir şəxsə kredit verməyə razıdırsa. vətəndaşa, o zaman kreditin məbləği, faiz dərəcəsi, borcalan tərəfindən ödənilməli olan tam məbləğ və bu məbləğin ödəmə qrafiki barədə məlumat verilməlidir. Bu şərtlər vacibdir və müştəri ilə məcburi razılaşdırılmalıdır.
İcazəsiz (texniki) overdraft, müqavilə tərəfləri tərəfindən hesabda kifayət qədər vəsait olmadıqda təmin edilməsinin mümkünlüyü barədə razılaşma mahiyyətcə əlavə kreditdir. Bununla belə, yuxarıda qeyd olunan əsas şərtlər borcalan ilə razılaşdırılmadan belə bir kredit verilə bilməz. Bundan əlavə, texniki overdraftın baş vermə ehtimalına görə (o cümlədən borcalanın nəzarətindən kənar vəziyyətlərə görə, məsələn, borcalanın hesabından ödəniş limitini aşan məbləğdə vəsaitin silinməsi halında üzrə əməliyyat yuxarıya doğru dəyişdi məzənnə) bu halda istifadə edin Nəğd olaraq kredit münasibətləri çərçivəsində ödənişli əsaslarla həyata keçirilməli və cərimələrin tətbiqinə səbəb olmamalıdır, çünki borcalan tərəfindən ödəniş limitini aşması və icazəsiz (texniki) overdraftın baş verməsi öhdəliklərin yerinə yetirilməməsi və ya lazımınca yerinə yetirilməməsi hesab edilmir. istehlak kreditinin ödənilməsi və (və ya) kredit məbləği üzrə faizlərin ödənilməsi üzrə öhdəliklər.
Məhkəmələr ondan çıxış edirlər ki, icazəsiz debet əməliyyatının aparılmasında Bankın səhvi texniki overdraftın baş verməsi üçün əsas ola bilməz (İkinci Arbitraj Məhkəməsinin qərarı). apellyasiya məhkəməsi 2 dekabr 2016-cı il tarixli, 02AP-9807/2016 nömrəli işdə A17-5262/20160.
Yuxarıdakılardan belə çıxır:
1) Müqavilə olmadan overdraft ola bilməz.
2) Əgər silinmə baş veribsə, bu barədə banka məlumat verin. Texniki overdraft üçün sizə heç bir cərimə tətbiq edilə bilməz.

Bəzi vacib alış üçün hesabınızda kifayət qədər pul olmadığını görə bilərsiniz. Bu vəziyyətdə insanlar ən çox kredit və ya kredit üçün müraciət edirlər. Ancaq overdraft adlanan pulun bir hissəsini balansdan artıq xərcləyə bilərsiniz.

Bir tərəfdən, bu xidmət bəzi məhdudiyyətlərlə debet kartını kredit kartı kimi istifadə etməyə imkan verir. Digər tərəfdən, onun tez-tez unudulan bir sıra özünəməxsus xüsusiyyətləri var. Buna görə də, #AllLoansOnline sizə overdraft strukturunu anlamağa kömək edəcək və ondan istifadə zamanı problemlərdən necə qaçınacağınızı izah edəcək.

Əslində, overdraft kartda mövcud olan vəsaitdən artıq pul xərcləyə biləcəyiniz müəyyən bir məbləğdir. Banklar bu xidməti debet və daha az hallarda kredit kartları üçün təklif edirlər. Bundan başqa sahib olan sahibkarlar .

Əvvəlcə overdraft xüsusi olaraq öz biznesini idarə edənlər üçün nəzərdə tutulmuşdu. Sahibkarlıqda, hazırda sahib olduğunuzdan daha çox pul xərcləməli olduğunuz vəziyyətlər qeyri-adi deyil. Sonradan bu xidmət fiziki şəxslər üçün əlçatan oldu.

Əməliyyat prinsipinə əsasən, bir overdraft ilə müqayisə edilə bilər istehlak krediti və ya kredit. Onun da müəyyən məbləği və ya limiti, qüvvədə olduğu müddət və faiz dərəcəsi var. Limit daxilində əsas hesabınızda kifayət qədər pul olmadıqda istənilən xərci edə bilərsiniz. Xərclənmiş hissə müddətin sonunda faizlə birlikdə geri qaytarılmalıdır.

Overdraft kreditdən nə ilə fərqlənir?

Əvvəla, overdraft məbləği, müddəti və ölçüsü ilə fərqlənir faiz dərəcəsi. Overdraft məbləği adətən ondan azdır - əksər hallarda bir neçə on minlərlə rubl təşkil edir. Müddət daha qısa, bir neçə həftə və ya aydır. Və əksər hallarda faiz dərəcəsi daha yüksəkdir.

Fövqəladə hallarda overdraftdan istifadə kreditdən daha asandır. Bankla əvvəlcədən belə bir xidmət təşkil etmək kifayətdir. Hesabdakı balansdan artıq pul xərcləmək lazımdırsa, overdraft avtomatik olaraq işə düşəcək. Kredit almaq üçün isə hər dəfə yeni müqavilə bağlamaq və sənədlər paketini toplamaq lazımdır.

Həmçinin, kreditdən fərqli olaraq, overdraft həmişə qeyri-məqsədli olur. Yəni istər nağd, istərsə də nağdsız olaraq hər şeyə xərclənə bilər. Bu, sahibkarlar üçün xüsusilə vacibdir, çünki biznes kreditləri ən çox müəyyən bir məqsəd üçün verilir.

Bu cədvəldə müxtəlif banklara hansı şərtlərlə overdraft üçün müraciət edə biləcəyinizi öyrənəcəksiniz:

Bank	Overdraft məbləği	Overdraft müddəti	Faiz dərəcəsi	Kimlər üçün etibarlıdır?
	500.000 rubla qədər	30 günə qədər	İllik 24%-ə qədər	Əmək haqqı müştəriləri üçün
Alfa Bank	200.000 rubla qədər	180 günə qədər	İllik 16,9%-dən	Əmək haqqı müştəriləri üçün
Tinkoff	300.000 rubla qədər	25 günə qədər	İllik 23%-ə qədər	Bütün müştərilər üçün
	600.000 rubla qədər	30 günə qədər	İllik 23% -dən	Əmək haqqı müştəriləri üçün
	300.000 rubla qədər	30 günə qədər	İllik 22,9%-dən	Bank əmanətçiləri üçün

Təqdim olunan bütün banklar arasında onlar yalnız istənilən müştərilər üçün overdraft təklif edirlər. Bundan əlavə, 3000 rubla qədər borc məbləği üçün faiz tələb etmir.

Overdraftı debet kartınıza qoşmaq üçün ən yaxın bank filialı ilə əlaqə saxlayın. Zəhmət olmasa, kartınız üçün belə bir xidmətin olub-olmadığını əvvəlcədən mütəxəssislərlə yoxlayın. Sonra bir bəyanat yazın və ona əlavə edin Tələb olunan sənədlər. Çox vaxt pasport və gəlir sertifikatına ehtiyacınız olacaq.

Bank bir neçə gün ərzində overdraft üçün müraciətinizə baxacaq. Bundan sonra sizə nəticələr barədə məlumat veriləcək və müsbət olarsa, bankda müqavilə imzalamağınız təklif olunacaq. İmzalanandan bir neçə gün sonra overdraft qüvvəyə minəcək və siz ondan istifadə edə biləcəksiniz.

Biznes üçün overdraft üçün necə müraciət etmək olar

Fəaliyyət prinsipinə görə, belə bir xidmət fiziki şəxslərə təklif olunandan fərqlənmir. Fərqlər yalnız daha böyük miqdarda və daha uzun müddətlərdədir. Sahibkarın artıq cari hesabı olan bankda overdraft üçün ən çox müraciət edə bilərsiniz.

üçün overdraft təkliflərini nəzərdən keçirək korporativ müştərilər böyük banklardan:

Overdraft təşkil etmək üçün fərdi sahibkar və ya MMC-nin təsisçisi bankla əlaqə saxlamalı və müəyyən edilmiş formada ərizə yazmalıdır. Ərizəyə OGRN və ya OGRNIP, VÖEN, nizamnamə (MMC halında), fərdi sahibkarın sahibinin və ya şirkət rəhbərinin pasportunun surəti və mövcud kreditlər haqqında məlumat əlavə edin. Overdraft ərizəsinə bir neçə gün ərzində baxılacaq, bundan sonra sizdən müqavilə imzalamağınız xahiş olunacaq. İndi bu xidmətdən istifadə edə bilərsiniz.

Alış-veriş üçün ödəniş etməyə çalışdığınız zaman və hesabınızda və ya kartınızda kifayət qədər pul olmadıqda Overdraft avtomatik olaraq başlayır. Bu halda, siz alış məbləğinin qalan hissəsini müəyyən edilmiş limitə qarşı ödəyəcəksiniz. Bu limiti bir və ya bir neçə dəfə xərcləyə bilərsiniz. Siz həmçinin bu pulun bir hissəsini çıxara və ya köçürə bilərsiniz.

Overdraft limitinizin bir hissəsini xərclədikdən sonra, overdraftınızın müddəti bitməyə başlayacaq. Bu müddət ərzində borcunuzu tam ödəməlisiniz. Maaşınızı kartla alsanız, bu asan olacaq - pul hesabınızdan silinəcək. Faiz haqqında unutmayın - onlar da geri qaytarılmalıdır. adi kredit və ya kreditlə eynidir.

Misal:

Petr Petrovun limiti 30.000 rubl, müddəti 30 gün, faiz dərəcəsi illik 25% olan overdraftlı debet kartı var. Hər ayın 25-ci günü o, kartında 50.000 rubl məbləğində maaş alır. 10-da o, overdraftdan istifadə edərək 7500 rubl xərcləyib. Bütün artıq ödənişləri nəzərə alaraq Peterin qaytarmalı olduğu məbləği hesablayaq.

Əvvəlcə bir gün üçün artıq ödənişi hesablayaq:

7500 × 25% = 1825 - 365 gün üçün faiz məbləği

1825/365 = 5 - bir gün üçün faiz dərəcəsi

İndi overdraft dövründən 15 gün ərzində artıq ödənişin bütün məbləğini hesablayaq:

5 × 15 = 75 - bütün overdraft dövrü üçün faiz məbləği

7,500 + 75 = 7,575 - geri qaytarılacaq tam məbləğ

Beləliklə, maaşını kreditləşdirdikdən sonra onun 42 425 rubl pulu qalacaq.

Siz internet bankçılıqda overdraft borclarının məbləğinə, həmçinin ödəniş müddətinə nəzarət edə bilərsiniz. Siz həmçinin ən yaxın filiala müraciət edib hesabdan çıxarış tələb edə bilərsiniz. Orada bütün məbləğlər, şərtlər və faizlər ətraflı göstəriləcək.

Overdraft istifadə edərkən nəyi yadda saxlamaq lazımdır

Əvvəla, nəzərə alın ki, pul borcunun bu üsulu və ya daha çox diqqət tələb edir. Fakt budur ki, istənilən halda, nə qədər xərclədiyinizdən asılı olmayaraq, müddətin sonunda istifadə olunan pulun bütün məbləği tam olaraq geri qaytarılmalıdır. Buna görə də, overdraft xərclərinizi diqqətlə planlaşdırmalı və həddindən artıq xərclərdən çəkinməlisiniz. Limitdən istifadə etmək məsləhətdir ki, ödənildikdən sonra hesabda kifayət qədər pul qalsın.

Gəliriniz qeyri-sabit olduqda və ya çox yüksək olmadıqda, overdraft istifadə edərkən çox diqqətli olun. Əmək haqqı gecikmələri halında ehtiyatda ayrıca pul ayırmağa çalışın. Fövqəladə vəziyyətdə, siz mikrokreditlə overdraft borcunuzu ödəyə bilərsiniz, lakin bu, daha yüksək faiz dərəcələri səbəbindən həmişə əlverişli deyil.

Hesab balansınızdan çox pul xərcləsəniz, daha yaxşı olacaqsınız. Faizsiz güzəşt müddəti və borcun faizlə minimal ödənişlərlə ödənilməsi imkanı sayəsində overdraftlı debetdən istifadə etmək daha rahatdır. Bundan əlavə, bir çox banklar daimi müştərilərinə daha sərfəli şərtlərlə kredit kartları təklif edirlər.

Nədənsə bütün overdraft borcunu vaxtında ödəmədiyiniz bir vəziyyətdə bank tədbir görməyə məcbur olacaq. Çox vaxt gecikmiş ödənişə görə əlavə faiz tutulur. Belə bir borc uzun müddət ödənilməzsə, bank borcalanı məhkəməyə verir. Sonra borcun bütün məbləğini əmlakınızdan ödəməli olacaqsınız.

İnfoqrafiya

Video

“İnsanlar üçün qanunlar” layihəsi texniki overdraft haqqında daha çox məlumat verir.

Nəticə

Overdraft, ilk növbədə, son çarədir. Yalnız vacib təcili xərclər üçün pula ehtiyacınız olduqda istifadə etməyə çalışın. Overdraft daha diqqətli büdcə tərtibini və pula məsuliyyətlə yanaşmağı tələb edir. Bu həm fiziki şəxslərə, həm də sahibkarlara aiddir.

Lakin məhz təcili tədbir kimi overdraft digər kredit və ya kredit növləri ilə müqayisədə daha rahat olur. Sadəcə bu vasitədən necə istifadə edəcəyinizi öyrənməlisiniz. Düzgün yanaşma ilə overdraft sizə heç bir problem gətirməyəcək.

Overdraft (tərcümədə “overdraft” “qısamüddətli kredit” deməkdir) şəklində kreditin alınması həm fiziki, həm də hüquqi şəxslər arasında geniş yayılmış haldır. Onun əsas üstünlükləri geri ödəmənin asanlığı, açıq xəttdən istifadə müddəti və qısa müddətə pul almaq imkanıdır.

Overdraft müəyyən bir cari hesaba (bundan sonra hesab adlandırılacaq) açılan kredit xəttidir. Əslində, bu, balansdan daha çox xərcləmək üçün bir fürsətdir. Bundan istifadə edərək bank məhsulu qeydiyyat zamanı daha rahat olur debet kartı, açıq kredit limiti ilə hesaba əlavə olunur.

Overdraft - sadə sözlə nədir, onların növləri və əsas anlayışları

Overdraft açarkən, borc verən müəyyən bir maksimum overdraft məbləğini təyin edir - sözdə limit. O, qeyri-məhdud sayda istifadə edilə bilər, yəni overdraft yenilənə bilən xəttdir - limitin müəyyən hissəsi ödənildikdə bərpa olunur və yenidən çəkilmə üçün pulsuz hesab olunur.

Bu dəyəri müəyyən etmək üçün müraciətə baxılarkən son bir neçə ay ərzində orta aylıq daxilolmaların həcmi müəyyən edilir (müəyyən bir kreditorun kredit şərtlərindən asılı olaraq bu müddət 3 aydan 6 aya qədərdir). Bu həcmə potensial borcalanın öz hesabları arasında köçürmələr və ya digər hüquqi və fiziki şəxslərə kreditlərin verilməsi daxil deyil.

Bəzən ödəniş sistemlərinin xüsusiyyətlərinə görə borcalanın hesabından balansdan artıq məbləğdə vəsait çıxarıldıqda (bir şərtlə ki, kredit overdraft açılmadı) sözdə digər növ yaranır - qadağandır (və ya texniki). Belə vəziyyətlər bir neçə səbəbə görə yaranır:

• Əvvəlki əməliyyatlar üçün silinmənin gecikməsi. Bu halda, qısa müddət ərzində (məsələn, bir gün ərzində) kartla bir neçə ödəniş edərkən, əməliyyatların bir hissəsi sistemdə “HOLD” statusunda “asılır”, yəni silinməlidir. Bu məbləğ balansa daxildir və yenidən silinə bilər.
• Ödəniş zamanı valyuta məzənnələrindəki fərq və faktiki debet. Bu vəziyyət nağd hesabın valyutasından fərqli valyutada malların ödənilməsi zamanı baş verir.
• Vəsaitlərin kreditləşdirilməsi və ya debitləşdirilməsində səhv. Bu halda texniki overdraft əməliyyat xətasını düzəltmək yolu ilə maliyyə qurumunun işçiləri tərəfindən əl ilə bağlanır.

Çox vaxt bu cür problemlər pulun kreditləşdirilməsi və debet edilməsi arasında müvəqqəti boşluq nəticəsində bankın özünün günahı ilə yaranır, lakin müştəri bu pozuntuya görə ödəməlidir.

Nağd hesabın açılması müqaviləsində cərimənin və ya cərimənin məbləği artıq xərclənmiş məbləğin faizi kimi göstərilir (bəzən cərimə yaranan borcun məbləğinin 50-60%-nə çatır).

Əgər belə xətalar birinin daxilində baş verərsə ticarət günü, onlar nəzərə alınmır və cərimələrin hesablanmasına səbəb olmur! Odur ki, kartdakı qalığa ciddi diqqət yetirməklə yanaşı, belə bir vəziyyət yaranarsa, borcalan kart emitentinə yazılı şəkildə şikayət etməlidir.

Hüquqi şəxslərin (xüsusilə ticarət təşkilatlarının) overdraft açması faydalıdır yığılan gəlirlərə qarşı. Onu almaq üçün ilkin şərt bütün daxilolmaların ən azı ¾-i məbləğində hesaba daxilolmaların yatırılmasıdır. Bu halda xətt limiti aylıq yığım məbləğinə bərabər ola bilər.

Fiziki şəxslər üçün belə bir xəttin analoqudur maaş overdraft. Bu halda yığılan gəlirlərin rolunu borcalanın hesabına əmək haqqının zəmanətli daxilolmaları oynayır. Bu halda, gəlirin məbləği haqqında əlavə arayışların təqdim edilməsinə ehtiyac yoxdur və gəlirin tarixi və onların müntəzəmliyi müştərinin etibarlılığını və kredit qabiliyyətini göstərir. Bu kredit növü bank işçiləri və əmək haqqı layihələrinin iştirakçıları arasında populyardır.

Müraciət üzrə müsbət qərar qəbul etmək üçün müştəriyə hesab üzrə daxilolmaların həcmini hesablamaq üçün lazım olan müddət ərzində (1 aydan altı aya qədər) maliyyə qurumu tərəfindən xidmət göstərilməlidir. İstisna sözdə " qabaqcadan overdraft” cari hesab açıldıqdan dərhal sonra ona verilir. Onun verilməsi üçün ilkin şərt, əvvəllər borcalana xidmət etmiş təşkilatdan cari hesabdan çıxarışların təqdim edilməsidir. Çox vaxt belə məhsullar müştərilərin əlavə axınını kassa hesablaşma xidmətlərinə (kassa və hesablaşma xidmətləri) cəlb etmək məqsədi ilə təqdim olunur.

Yuxarıda göstərilən overdraft növlərinin hamısı adlanır davamlı, lakin bu cür kreditləşmənin başqa bir növü də mövcuddur. “Overdraft” vasitəsilə borc götürmək bu gün çox nadirdir. sıfırlama ilə", bu dövri (7-30 gündə bir dəfə) məcburidir tam ödəniş borcalanın borcu. Bu vəziyyət, ilk növbədə, müştəri üçün əlverişsizdir və ödənilən faizlərin miqdarını azaldır, gəlirliliyi azaldır.

Qəbul proseduru

Overdraft təşkil etmək üçün, əlbəttə ki, müştərinin bütün daxil olan ödənişlərin əsas hissəsini alan açıq cari hesabı olmalıdır. Hesab açmaq üçün sizə müştərinin - fiziki şəxsin şəxsiyyət vəsiqəsi və ya təşkilatın hüquqi sənədlər toplusu: imza hüququnu təsdiq edən sənədlər və hüquqi şəxsin möhürünün nümunələri olan kart lazımdır. Bir hesab üçün kredit limiti açılıbsa, əlavə olaraq sizə lazım ola bilər:

• Vergi və digər icbari ödənişlərdə gecikmələrin olmaması, digər xidmət təşkilatlarında cari hesabların açılması, onlarda borcun olmaması haqqında arayışlar və hüquqi şəxslər üçün 2 nömrəli iş (ödənilməmiş tələblər);
• Əvvəllər xidmət göstərən cari hesablardan çıxarışlar maliyyə təşkilatları(avans overdraftı açarkən və ya cari hesab çox qısa müddətə açıldıqda);
• ikinci şəxsiyyət sənədi;
• Mövcud əmlak üçün sənədlər. Çox vaxt kreditorlar girov tələb etmirlər (zəmin və ya girov tələb olunmur), lakin faiz dərəcəsini azaltmaq, maksimum məbləği artırmaq üçün və ödəmə qabiliyyətinin əlavə təsdiqi kimi bu cür sənədlər təqdim edilə bilər.
• Gəlir haqqında arayış (müştəri “əmək haqqı” deyilsə).

Overdraft almaq üçün müştəri aşağıdakı şərtlərə cavab verməlidir.

Fiziki şəxslər və fərdi sahibkarlar üçün:

1. Qeydiyyat bankın mövcud olduğu ərazidə daimi və ya müvəqqətidir.
2. Müsbət kredit tarixçəsi(fərdi məsələ kimi ona borc vermə tarixi).
3. 1 ildən çox davamlı iş təcrübəsi və son iş yerində 6 ay müddətində iş təcrübəsi (məlumatlar konkret kreditorun şərtlərindən asılı olaraq dəyişə bilər).
4. 21-dən (bəzi hallarda - 18-dən) yaş.

Hüquqi şəxslər üçün:

1. Ən azı 6 ay ərzində nağd hesablaşma xidmətlərindən istifadə və cari hesabda dövriyyənin olması (avans overdraft istisna olmaqla).
2. Müsbət kredit tarixçəsi.
3. Digər banklardakı cari hesablar üzrə dövriyyə arayışının təqdim edilməsi (kredit dövriyyəsinin köçürülməsi tələb oluna bilər).
4. Bəzən - bazarda etibarlılıq müddəti 6 aydan başlayır (əks halda təşkilat yeni yaradılmış hesab olunur və kredit parametrləri fərqli hesablanır).

Overdraft qiymət parametrləri

Overdraft üçün müraciətə baxılması 1 gündən 1 həftəyə qədər vaxt aparır. Maksimum məbləğ müştəriyə və sorğuya etimad dərəcəsindən asılı olaraq orta aylıq kredit dövriyyəsinin 5-70%-i arasında dəyişə bilər. Overdraft dərəcələri 15-50% arasında dəyişir və düzəlişlər səbəbindən daim dəyişir əsas dərəcəsi Mərkəzi Bank.

Depozitlər və zəmanətlər çox vaxt tələb olunmur. Bəzən borcalanın külli miqdarda borcu varsa, girov kimi borc alan şirkətin təsisçilərindən zəmanət tələb olunur.

Bəziləri kredit təşkilatları(məsələn, BANK AVANGARD) davamlı borc müddətindən asılı olaraq üzən dərəcə təyin edir (nə qədər uzun olarsa, dərəcə də bir o qədər yüksəkdir), həmçinin bankomatlardan pul çıxarmaq üçün əlavə komissiya alır.

Overdraftın özəlliyi və üstünlüyü yalnız faktiki istifadə olunmuş kredit məbləğinə faizlərin hesablanmasıdır.

Əgər onun dəyəri 100.000 rubl, faktiki əsas borc isə 1000 rubl təşkil edirsə, o zaman 1000-ə faiz hesablanacaq və bu, əhəmiyyətli qənaət etməyə imkan verəcəkdir.

Hansı daha sərfəlidir: overdraft, kredit, xətt və ya kart?

Aşağıdakı cədvəldə müxtəlif kredit növlərinin əsas müsbət və mənfi cəhətlərinə nəzər salaq:

Kredit parametri	Overdraft	Birdəfəlik kredit	Kredit xətti	Kredit kartı
İstifadə rahatlığı	Bəli	Bəli	Xeyr (xətt daxilində hər bir tranş üçün əlavə müqavilələrin imzalanması tələb olunur; bu, çox nadir hallarda fiziki şəxslərə verilir)	Bəli Hüquqi şəxslərə verilmir.
Əldə etmək asandır	Bəli	Bəli/Xeyr (sürətli kreditləşmə ilə dərəcə əhəmiyyətli dərəcədə artır)	Xeyr (hər tranşı açarkən və verərkən çoxlu sayda sənəd)	Bəli
Limitin yenilənməsi	Bəli	Yox	Bəli/Xeyr (xətt növündən asılı olaraq)	Bəli
Əlavə ödənişlər	Kartın verilməsi və ona xidmət göstərilməsi üçün	Emissiya, kreditə xidmət, sığorta və girovun qiymətləndirilməsi üçün	Xəttin açılması, hər bir tranşın verilməsi, sığorta və girovun qiymətləndirilməsi üçün	Kartın verilməsi və ona xidmət göstərilməsi, kreditin verilməsi və xidmət göstərilməsi üçün
Erkən ödəmə	Limit yoxdur	Məhdudiyyətlərlə	Məhdudiyyətlərlə	Limit yoxdur
Təhlükəsizlik	Çox vaxt tələb olunmur	Həqiqətən yox	Həqiqətən yox	Həqiqətən yox
Kredit şərtləri	Qısa	Qısa/Uzun	Uzun	Qısa
Faiz ödənişləri	Kreditlərdən yüksəkdir. Faiz faktiki istifadə olunan məbləğə hesablanır	Ödənilmiş bütün məbləğə görə faiz tutulur	Faizlər verilmiş tranşların ümumi məbləğinə hesablanır. Xidmət haqqı xətt limitindən hesablanır.	Kreditlərdən yüksəkdir. Faiz faktiki istifadə olunan vəsaitə hesablanır. Güzəşt dövrü var
Nəzərdə tutulan istifadə	Yox	Bəli/xeyr (məqsədli olmayan kreditlər üçün dərəcə hədəflənmiş kreditlərdən daha yüksəkdir)	Bəli	Yox

Təcili və vaxtı keçmiş borcların ödənilməsi

Overdraftın bağlanması adi birdəfəlik kreditdən fərqlidir və tez-tez istifadəçi üçün aydın deyil, çünki borcun məbləği daim dəyişir və kreditdən fərqli olaraq, borcalan sabit ödəniş cədvəli almır.

Bundan əlavə, prosedur borcalanın hesabını aldıqdan sonra avtomatik olaraq baş verir və borcalanın ərizələrinin yazılmasını və ya hər hansı hərəkəti tələb etmir. Bununla belə, bu növ krediti alarkən bəzi nüansları bilməlisiniz.

1. Faktiki borcun məbləği müqavilənin sonuna qədər olan müddətə bölünür.

Məsələn, 1 yanvar 2015-ci ildə bir müştəriyə illik 20% ilə 12 ay müddətinə 100.000 rubl məbləğində overdraft verildi. Ödənişlər hər ayın 25-dən gec olmayaraq həyata keçirilir.

10.000 /12 ay + vəsaitdən istifadəyə görə qalığa hesablanmış faizlər.

2. Bütün qəbzlər hesaba silinir.

Bizim nümunəmizdə: yanvarın 5-də hesaba 7000 rubl məbləğində vəsait köçürüldü. Bu məbləğdən aşağıdakılar ödəniləcək:

• 3 gün ərzində 10.000 məbləğində kreditdən istifadə üçün faiz (2 yanvardan 5 yanvara qədər): (10.000 / 12 ay) * 20% / 365 * 3 gün = 1.37 rubl

• əsas borc aşağıdakı məbləğdə ödənilir: 7,000–1,37 = 6,998,63

• faktiki borc qalığı: 10,000–6,998,63 = 3,001,37

• aylıq ödəniş: 3,001,37 / 12 ay = dövr üçün 250,11 +%

3. Erkən ödəməyə baxmayaraq, yanvarın 25-də yuxarıda hesablanmış aylıq ödəniş məbləğində vəsait daxil olmalıdır, əks halda həmin məbləğ vaxtı keçmiş borcların hesablarına köçürüləcək və onun üzərinə cərimə və penyalar yığılmağa başlayacaq. Daxili bank sənədləri vaxtı keçmiş faizlərin və vaxtı keçmiş əsas borcun ayrıca uçotunu nəzərdə tutur (bizim nümunəmizdə 250.11).

Gecikmiş borcların silinməsi qaydası normativ aktlarla müəyyən edilir Mərkəzi Bank RF və borcalanın hesabını aldıqdan sonra aşağıdakı silinmə prosedurunu nəzərdə tutur:

• Müqavilədə nəzərdə tutulmuş cərimələr (məsələn, gecikmənin baş verməsi üçün birdəfəlik sabit haqq).
• Kreditdən istifadə üçün vaxtı keçmiş faizlərə görə tutulan cərimələr.
• Vaxtı keçmiş əsas borc üzrə artan faiz.
• Vaxtı keçmiş faiz.
• Vaxtı keçmiş əsas borc.
• Cari dövrdə ödənilməli olan faizlər (vaxtı keçməmiş).
• Cari əsas borc (ödəmə vaxtı keçmiş deyil).

Ödəniş üçün pul qoyarkən, ölçüsünü nəzərə almalısınız cari gecikmə tamamilə söndürmək üçün.

Kiçik biznes üçün overdraftın üstünlükləri

Kiçik müəssisələrin xüsusiyyətləri - məhdud büdcə, xüsusən də biznesin aktiv inkişafı və qurulması mərhələsində. Mövcud iqtisadi şəraitdə biznesə başlamaq üçün “start-up” almaq çətindir;

Video - cari hesabda overdraft:

Borcalandan da orada göstərilən parametrlərə (xüsusilə gəlir və mənfəətin həcminə) ciddi şəkildə riayət etmək tələb olunacaq. Kreditin qaytarılmasına əlavə zəmanət olaraq, zəmanət və ya girov təqdim etməlisiniz ( ən yaxşı variantdır– kiçik biznesin sadəcə malik olmadığı daşınmaz əmlak).

Bu vəziyyətdə overdraftlar faydalı olmayan kredit üçün artıq ödəniş etməməyə (birdəfəlik kreditdə olduğu kimi), həmçinin nağd pul boşluqlarından dəyən zərəri minimuma endirməyə, təchizatçılara və digər qarşı tərəflərə ödənişlərin davamlılığını təmin etməyə kömək edir. vəsait çatışmazlığı olsa belə.

Overdraft krediti - asan yol qısa müddətə kiçik vəsait almaq.

Müəssisə və ya fərdin böyük məbləğə ehtiyacı olduğu halda və erkən ödənişlər planlaşdırılmır, kredit xətti və ya birdəfəlik kredit vermək daha sərfəlidir. Bu vəziyyətdə, təhlükəsizliyi təmin edərkən və bir az daha çox uzun müddətliərizəyə baxıldıqda, kreditdən istifadə üçün artıq ödəniş daha az olacaq.

Video - hansı hallarda overdraft sahibkarlar üçün daha sərfəlidir:

Overdraft qısamüddətli bir formadır bank krediti, bunun çərçivəsində müştəri öz plastik kartı ilə hesabda olan məbləğdən artıq məbləğdə alış-verişin dəyərini ödəmək hüququ əldə edir. Overdraftın nə olduğunu başa düşmək üçün sadə sözlərlə, ingilis mənbəsinə müraciət edək - “overdraft” tərcümədə “həddindən yuxarı/ölçü” deməkdir.

Overdraftın iki növü var

• İcazə verilir. Bunun üçün bankda ərizə təqdim etməlisiniz, sonra təsdiqlənir və vəsaitdən təhlükəsiz istifadə edə bilərsiniz;
• İcazəsiz (texniki).Çox vaxt müxtəlif növ texniki nasazlıqlar və ya elektron ödəniş sistemlərində yaranan problemlər səbəbindən istifadəçinin xəbəri olmadan və bankın razılığı olmadan baş verir.

Beləliklə, rubl kartından əməliyyatlar xarici valyutada aparılmalı idisə, balans mənfi ola bilər. Valyuta məzənnəsi gözlənilmədən dəyişə bilər ki, bu da overdraft aktivləşdirilməmiş kart üzrə borcun yaranmasına səbəb olacaq. Həmçinin, icazəsiz overdraftın yaranmasının səbəbi bank səhvləri ola bilər: bir əməliyyat üçün vəsaitin ikiqat debetləşdirilməsi, təsdiqlənməmiş əməliyyat üçün debet edilməsi və s.
Bütün bunlar həddindən artıq xərclərə səbəb olur. Problemi həll etmək üçün bankla əlaqə saxlamalı və silinmə hallarını öyrənməlisiniz. Texniki overdraftlar bu gün çox nadirdir, lakin hesabınızın vəziyyətinə nəzarət etmək artıq olmaz.

Overdraftın əsas xüsusiyyətləri və onun kredit limitindən fərqləri

Məsələn, siz mağazada ucuz məişət texnikası almaq istəyirsiniz, lakin hesabınızda kifayət qədər pulunuz yoxdur. Bu zaman bank qalan məbləği kredit üzrə faizlərin ödənilməsi zərurəti ilə klassik sxem üzrə verir. Nəticədə, müştərinin daha sonra əhatə etməli olduğu hesabda bir minus görünür. Xətt yenilənə bilər, lakin siz yalnız müəyyən edilmiş limitdən çox istifadə edə bilməzsiniz. Xidmətdən yalnız onu ilk aktivləşdirsəniz istifadə edə bilərsiniz. Adətən bir overdraft əmək haqqı kartlarına bağlanır, lakin kredit kartları da uyğun gəlir - əsas odur ki, vaxtaşırı vəsait alınır.

Overdraft kredit limitinə bənzəyir, çünki bu xətlərin hər ikisi fırlanır. Beləliklə, borcunuzu ödədikdən dərhal sonra götürülmüş vəsaitdən yenidən istifadə edə bilərsiniz.

Xidmət həm fiziki şəxslər, həm fərdi sahibkarlar, həm də hüquqi şəxslər tərəfindən aktivləşdirilə bilər.
Ancaq kredit kartı vəziyyətində, aylıq minimum ödəniş etmək kifayətdir və ya sadəcə 50-100 günlük faizsiz müddət ərzində bütün borcunuzu ödəyə bilərsiniz (müddət bankın siyasətindən asılı olaraq dəyişir).

Overdraftlı kartda overdraft olan kimi balansa daxil olan hər hansı pul bu borcun ödənilməsi üçün dərhal silinəcək.

Overdraft məbləği adətən kredit kartı limitindən aşağı müəyyən edilir, çünki sonuncu uzun müddət ərzində ödənilə bilər. Overdraft hər ay ödənilir.

Overdraft opsionunu hansı şərtlərdə və necə aktivləşdirə bilərəm?

Overdraftdan istifadə etməyə başlamaq üçün mütəmadi olaraq gəlir (maaş, pensiya və s.) alan plastik karta sahib olmaq lazımdır. Əks halda, müştəri bir sıra tələblərə cavab verməlidir:

• Rusiya Federasiyasında və tercihen karta xidmət göstərildiyi bölgədə yaşayış icazəsi olmalıdır;
• Əvvəllər verilmiş kreditlər üzrə gecikmələrdən qaçın, yəni. yaxşı kredit reytinqinə sahib olmaq;
• Rəsmi işlə təmin olun.

Hər bir bank overdraftın qoşulması üçün ərizə vermək üçün sənədlər paketini öz mülahizəsinə uyğun olaraq təyin edir. Bir qayda olaraq, alınan əmək haqqı/pensiya məbləği haqqında arayış və ya müəyyən bir müddət üçün kartdan çıxarış, sürücülük vəsiqəsi, SNILS və s. tələb olunur.
Əmək haqqı kartı olduqda, gəlir haqqında məlumat verməyə ehtiyac olmadan overdraft aktivləşdirilə bilər. Orta hesabla, bir ilə qədər bir müddət üçün bir overdraft aktivləşdirilir, ərizə yenidən doldurulmalı olacaq;

İzah etmək üçün sadə bir misal: müəyyən bir Viktoriya dövlət müəssisəsində baş mühasib işləyir. Təşkilat onun maaşını plastik kartına köçürür. Bankda vəsaitlərin qəbulu ilə bağlı bütün əməliyyatlara nəzarət edilir və bu məlumatlar əsasında maksimum overdraft məbləği müəyyən edilir.
Viktoriya bu xidməti aktivləşdirmək istəyirsə, o, bankla əlaqə saxlamalı və müqavilə imzalamalıdır. İndi maaşdan əlavə onun üçün 45 min rubl plastik kart 20 min rubl məbləğində overdraft olacaq. Bu, ona maaşını aldıqdan sonra malik olduğundan daha çox pul xərcləməyə imkan verəcək.

Overdraft yoxdur nəzərdə tutulan məqsəd, ona görə də onu öz mülahizənizlə istənilən məqsəd üçün xərcləyə bilərsiniz. Əsas odur ki, borcu vaxtında qaytarmağa vaxt tapsın. Limit ödənişdən dərhal sonra bərpa olunacaq.

Overdraft məbləği necə müəyyən edilir?

Adətən onun dəyəri kiçikdir və klassikdən bir neçə dəfə azdır. kredit limiti. Hesablamalar bank işçisi tərəfindən müştərinin gəliri və mümkün risklər nəzərə alınmaqla xüsusi düstur nəzərə alınmaqla aparılır. Bu, bir insanın geri qaytara biləcəyinə zəmanət verilən məbləği müəyyənləşdirir.

Misal üçün, hüquqi şəxsəməliyyatda zaminin olması şərti ilə 6-10 milyon rubla qədər təklif olunur. Müqavilə müddəti 12 aya qədərdir, tarif illik 13,5%, xətt açmaq üçün limit məbləğinin 1% komissiya tutulur - bunlar "Biznes üçün ehtiyat pul kisəsi" proqramının şərtləridir. Alfa Bank. Populyar olaraq Sberbanküçün overdraft seçimi maaş kartı Fərdi əlaqə qura bilməz. Ondan yalnız sahibkarlar və hüquqi şəxslər istifadə edə bilər.
Hesaba daxil olan kimi əmək haqqı, müştəri bu ay ərzində kreditini xərcləmişsə, müqavilədə göstərilən məbləğ dərhal overdraftın ödənilməsi üçün silinəcəkdir. Haqqında sahibkarlar, burada hesablayarkən mövcud məbləğ Aşağıdakı amillər nəzərə alınır:

1. Əməliyyatın üçüncü tərəfi (zəminləri) varmı;
2. Biznes nə vaxtdan fəaliyyət göstərir, dövriyyə nə qədərdir, gəlir və s. maliyyə göstəriciləri, bunun əsasında təşkilatın sabitliyi haqqında nəticə çıxara bilərik.

Bu halda sənədlər paketi genişləndirilir. Əməliyyat iştirakçılarının ərizəsi və pasport(lar)ına əlavə olaraq, bankda açılmış bütün hesablar haqqında məlumat və mütləq cəmiyyətin nizamnaməsi və dövlət qeydiyyatı faktını təsdiq edən arayış tələb olunacaq.

Xidmətdən istifadə üçün overdraft və mümkün artıq ödənişin hesablanması nümunəsi

Hesablamalar aparmaq və aylıq nə qədər ödəməli olduğunuzu öyrənmək üçün sizə aşağıdakı ilkin məlumatlar lazımdır:

• Vəsaitlərin istifadə müddəti nədir;
• Müqaviləyə əsasən hansı overdraft dərəcəsi müəyyən edilir;
• Nə qədər pul xərcləndi;
• İldə günlərin sayı.

Tutaq ki, bank müştərisi ayda 2 dəfə overdraft funksiyasından istifadə edib: birincisi 9 noyabrda 25 min rubl, ikincisi isə noyabrın 23-də 40 min rubl. Müqavilənin şərtlərinə görə, borcalan yeni ayın əvvəlinə (dekabrın 1-dək) ​​borcunu tam ödəməyə borcludur. Onu da qeyd etmək lazımdır ki, overdraft güzəşt müddəti təmin etmir, ona görə də müştəridən faiz ödəməsi tələb olunur.
İndi hesablaşma müddətini hesablamalısınız. Overdraft noyabrın 9-da istifadə olunduğundan dekabrın 1-dək olan müddət 22 gündür. Tutaq ki, bank illik 15% dərəcəsi ilə overdraft verir. İndi banka nə qədər ödəməli olduğunuzu hesablaya bilərsiniz:

Düsturdan istifadə edirik: X = (C/100/Ni*Nk)*Y, burada:
X – kreditdən istifadəyə görə faiz;
C – illik faiz dərəcəsi;
Ni – il ərzində günlərin sayı, Nk – kredit müddəti;
Y – kredit məbləği.

İlk overdraft üçün müştəri ödəyəcək (noyabrın 9-dan 23-dək): (15/100/366*14)*25.000=143,44 rubl.
İkinci dəfə (noyabrın 23-dən dekabrın 1-dək): (15/100/366*8)*65.000=213,11 rubl. Hər iki dəfə üçün nə qədər ödəməli olduğunuzu öyrənmək üçün onları əlavə edin: 143,44 = 213,11 = 356,55 rubl. Üstəlik, əlbəttə ki, 65 min rubl - faizlərə əlavə olaraq borc məbləği.

Bir çox insanın overdraft şəklində kreditə ehtiyacı ola bilər. istehsal müəssisələri tamamilə obyektiv səbəblərdən. Ən ümumi olanlardan biri dövriyyə kapitalının dövriyyə nisbətinin yüksək dəyəridir. Sadə dillə desək, istehsal dövrünün başlanmasından və ödənişin alınmasından vaxt intervalı satılan məhsullarçox uzun, bu müddət ərzində istehsal dövrünün davamlılığını təmin etmək üçün kifayət qədər dövriyyə vəsaiti yoxdur.

Overdraft kreditinin verilməsi şərtləri

Bankın overdraft açması üçün bir sıra şərtlər yerinə yetirilməlidir.

1. Başlamaq üçün, overdraft şəklində kredit üçün müraciət edən şəxs bu bank təşkilatının müştərisi olmalıdır.
2. Müəssisənin dövlət qeydiyyatına alındığı andan müəyyən müddət keçməlidir. Bu halda, bank müddəti öz mülahizəsinə uyğun olaraq təyin edir, lakin əksər hallarda belə bir müddət bir il və ya daha çox olur.
3. Cari hesab üzrə sabit aylıq dövriyyənin olması. Bunlar. sadəcə bir şey etməyi planlaşdırırsınızsa və bunun üçün overdraft istifadə etməyi gözləyirsinizsə, onda heç bir şans yoxdur. Bu kredit forması artıq fəaliyyət göstərən layihələr üçün verilir. Üstəlik, overdraft təqdim etmək qərarı hesabdakı aylıq dövriyyənin məbləğindən də asılı olacaq: aşağı dövriyyə ilə, çətin ki, overdrafta arxalana bilməyəcəksiniz və ya onun ölçüsü əhəmiyyətsiz olacaq.
4. Hesabda kart indeksinin olmaması və əməliyyatların dayandırılması barədə sərəncamlar.
5. Kredit öhdəlikləri üzrə gecikmə ödənişlərinin olmaması.

Overdraftın verilməsi və onun üçün xərclər

Overdraft krediti açmaq üçün bank müştərisi tələb olunan sənədlər paketini əlavə etməklə banka müvafiq ərizə yazmalıdır. Burada hər bir bankın öz tələbləri var, lakin əsasən bunlar qeydiyyat (nizamnamə sənədləri), nəticələrin təhlil oluna biləcəyi məlumatlardır. iqtisadi fəaliyyət. Bir qayda olaraq, bu, müəssisənin son hesabat tarixinə və ya dövr üçün balansıdır: altı ay, bir il, iki il.

Bankla müqavilə bağlayarkən overdraft müddəti müəyyən edilir: 30 gündən 180 günə qədər. Bunlar. göstərilən müddətdən sonra bankdan götürülmüş vəsaitlər geri qaytarılmalı və bundan sonra overdraft xətti yenidən açıla bilər. Prinsip belədir: borc al, vaxtında qaytar, yenidən borc götür, yenidən qaytar.

Overdraft haqları aşağıdakılardır:

• Overdraft limitinin ayrılması üçün faiz nisbəti;
• Overdraft krediti üzrə faiz dərəcəsi.

Standart kreditlə müqayisədə bu növ kreditləşmənin faydaları haqqında birmənalı nəticə çıxarmaq çox çətindir. İdeya ondan ibarətdir ki, overdraft cari problemlərin həlli üçün qısamüddətli dövr üçün istifadə olunur, lakin kredit konkret məqsəd üçün və bir qayda olaraq, daha uzun müddətə verilir.

Hər kəs öz imkanları daxilində yaşaya bilmir və bəzən borc almaq lazımdır az miqdarda maaş günündən əvvəl. Hər dəfə banka qaçıb kredit üçün müraciət etmək nədənsə çox çətin və vaxt aparır. Bir həll var: overdraftlı bir kart alın.

Belə kartları korporativ və əmək haqqı layihələrinin iştirakçıları əldə edə bilərlər. Bir qayda olaraq, onlar aylıq əmək haqqının 70%-i qədər limit alırlar. Overdraftlı kart aşağıdakı kimi işləyir: əlavə vəsaitə ehtiyacınız olarsa, siz overdraft xətti açırsınız və bank sizə kartdakı məbləğdən artıq vəsaiti müəyyən edilmiş kredit limiti daxilində xərcləmək və ya çıxarmaq imkanı verir. Daha sonra müəyyən müddət ərzində borc pulu qaytarmalı və götürülmüş pulun istifadəsinə görə banka ödəməlisiniz.

Overdraft proqramının şərtlərinə gəlincə kredit kartı", onda onlar hər kəsdə var bank qurumu tamamilə fərqli. Məsələn, bəzi banklar güzəşt müddəti təqdim edir minimum faiz, və digərləri quraşdırmır güzəşt dövrləri. Faizlər də fərqli ola bilər, lakin ümumiyyətlə onun ölçüsü istehlak krediti proqramları üzrə dərəcələrlə müqayisə edilə bilər.