Banklar müştərilərinin kredit qabiliyyətini necə qiymətləndirir. Rusiya Federasiyasında fiziki şəxslərə kredit vermə formalarının inkişafı Kredit tarixçəsinin yoxlanılması
Borcalanın kredit riskinin qiymətləndirilməsi zamanı adətən keyfiyyət və kəmiyyət göstəricilərinin öyrənilməsi və qiymətləndirilməsi başa düşülür. iqtisadi vəziyyət borcalan. Bankda kredit riskinin qiymətləndirilməsi işi üç mərhələdə aparılır:
borcalanın fəaliyyətinin keyfiyyət göstəricilərinin qiymətləndirilməsi;
borcalanın fəaliyyətinin kəmiyyət göstəricilərinin qiymətləndirilməsi;
xülasə qiymətləndirmənin əldə edilməsi - proqnoz və yekun analitik nəticənin formalaşdırılması.
Müştərinin kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi onun maliyyə vəziyyətində obyektiv nəticələrin və meyllərin müəyyənləşdirilməsinə yönəlmiş təhlil əsasında həyata keçirilir.
Borcalanın kredit riskinin qiymətləndirilməsi üçün əsas məlumat mənbələri bunlardır: borcalanın təqdim etdiyi məlumatlar, digər bankların bu müştəri ilə təcrübəsi, kreditləşdirilən əməliyyatın sxemi və yerində yoxlama məlumatları.
Borcalanın reputasiyası çox diqqətlə öyrənilir, eyni zamanda müştərinin kredit tarixçəsinin, yəni müştərinin kredit borcu ilə bağlı keçmiş təcrübəsinin təhlili çox vacibdir. Fərdi borcalanın işgüzar və şəxsi keyfiyyətlərini xarakterizə edən məlumatlar diqqətlə öyrənilir. Kreditlər üzrə ödənişlərin aparılmaması və s. faktları və ya faktlarının olmaması da müəyyən edilir. Borcalanın kredit qabiliyyətinin müəyyən edilməsi kreditin verilməsi imkanının müəyyən edilməsi üzrə bankın işinin tərkib hissəsidir.
Borcalanın kredit qabiliyyətinin təhlili dedikdə, borcalanın bank tərəfindən ona kreditlərin verilməsinin mümkünlüyü və məqsədəuyğunluğu baxımından qiymətləndirilməsi, onların kredit müqaviləsinə uyğun olaraq vaxtında qaytarılma ehtimalının müəyyən edilməsi başa düşülür. Bu məqsədlə müxtəlif texnika və üsullardan istifadə olunur.
Müştərinin kredit qabiliyyətinin təhlili müştərini ən tam şəkildə xarakterizə edən zəruri məlumatların toplanmasına əsaslanır, təhlilin əsas məqsədləri:
ərizəçinin vəziyyətinin güclü tərəflərinin müəyyən edilməsi;
potensial borcalanın zəif tərəflərinin müəyyən edilməsi;
kreditin uğurlu qaytarılması üçün hansı konkret amillərin daha vacib olduğunu müəyyən etmək;
kreditləşmədə mümkün risklər.
Bank təcrübəsində müştərilərin kredit qabiliyyətinin təhlilinin birbaşa və dolayı üsulları fərqləndirilir.
Birbaşa üsullar nadir hallarda istifadə olunur. Onlar hesab edirlər ki, müştərinin topladığı balların məbləği əslində onun almaq hüququ olan kredit məbləğinə bərabərdir.
Dolayı üsullardan geniş istifadə olunur. Onların mahiyyəti müxtəlif qiymətləndirmə göstəricilərinə müəyyən çəkilərin (balların) verilməsindən ibarətdir və qiymətləndirmənin nəticəsi müştərinin kredit qabiliyyəti sinifinin çıxarılmasıdır.
Əldə edilmiş məlumatlara əsasən, potensial müştərinin kredit qabiliyyəti qrupu müəyyən edilir:
əla borcalan;
müflis.
Bununla belə, borcalanın kredit qabiliyyəti sinfini öyrənmək kifayət deyil. Onun hüququ olan kreditin məbləği və müddətini müəyyən etmək də vacibdir. Bunun üçün müştərinin illik gəlirinin faizi kimi istehlak kreditlərinin verilməsi üçün icazə verilən məbləğlər cədvəlindən istifadə olunur.
Fiziki şəxslərin fərdi kredit qabiliyyətinin təhlili prosesində kredit skorinqi metodundan çox diqqətlə istifadə etmək vacibdir, çünki xüsusilə uzunmüddətli kreditlər verilərkən, kredit müqaviləsinin icrası prosesində vəziyyət xeyli dəyişir və kredit müqaviləsinin bağlanması zamanı situasiya çox dəyişə bilər. kreditin ödənilməməsi riski. Əgər ümumi bal modeldə göstərilən məbləğdən çox olarsa, o zaman bank borcalana kredit verir, göstərilən məbləğdən aşağıdırsa, kreditdən imtina edilir. Adətən minimum və maksimum ballar arasında müəyyən boşluq olur və faktiki balların sayı bu boşluğa düşəndə bank ümumi iqtisadi və hüquqi faktorlara əsaslanaraq kredit verilməsi barədə qərar qəbul edir.
Aydındır ki, müştərilərin kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi üçün skorinq sistemlərindən istifadə ekspert qiymətləndirmələrindən istifadə etməklə daha obyektiv və iqtisadi cəhətdən əsaslandırılmış qərarların qəbulu prosesidir. Yeganə çətinlik ondan ibarətdir ki, müştəri kredit bal sistemləri statistik olaraq diqqətlə yoxlanılmalıdır və onlar məlumatların daim yenilənməsini tələb edir ki, bu da banklar üçün zərərli ola bilər. Kredit qabiliyyətinin təhlilinin nəticələrinə görə, müştəri nə qədər çox bal toplayırsa, onun kredit qabiliyyətinin səviyyəsi də bir o qədər yüksək olur.
Kredit qabiliyyətinin təhlili aparılarkən banklar borcalanın şəxsi keyfiyyətlərinin qiymətləndirilməsinə xüsusi diqqət yetirirlər. Onlar lazımi arayışları, o cümlədən borcalanın iş yerindən tələb edə, müştərinin sorğu vərəqəsində göstərilən məlumatların düzgünlüyünü yoxlaya bilərlər. Əgər bankir müştərinin cavablarında qeyri-dəqiqlik aşkar edibsə və potensial borcalanın bankı qəsdən çaşdırdığı qənaətinə gəlibsə, o zaman müştəri avtomatik olaraq ona kredit verməkdən imtina edir.
Kapitalın qiymətləndirilməsi müştərinin sərvətinin müəyyən edilməsinə aiddir. Müştərinin normal gündəlik xərcləri və digər borc öhdəlikləri ilə yanaşı, krediti ödəmək qabiliyyəti baxımından onun maliyyə imkanlarının qiymətləndirilməsi ilə sıx bağlıdır. Demək olar ki, bütün istehlak kreditləri üzrə müştərinin gəliri əsas ödəmə mənbəyidir. Buna görə də, bank digər tələbləri təmin etdikdən sonra kreditin vaxtında qaytarılması üçün müştərinin öz vəsaitinin yetərliliyini qiymətləndirir və sonra bu məbləği kreditin qaytarılması və onun üzrə faizlərin dövri ödənişlərinin məbləği ilə müqayisə edir.
Qiymətləndirmə sistemləri qərar qəbulunu avtomatlaşdırmaqla xərcləri azaltmaq və əməliyyat riskini minimuma endirmək, kredit müraciətlərinə baxılma müddətini azaltmaq və banklara öz vəzifələrini yerinə yetirmək imkanı verə bilər. kredit siyasəti mərkəzləşdirilmiş, əlavə mühafizə təmin edir Maliyyə institutları fırıldaqçılıqdan. Eyni zamanda, qiymətləndirmənin bir sıra çatışmazlıqları da var: çox vaxt sistemin qərarı yalnız borcalan tərəfindən təqdim olunan məlumatların təhlilinə əsaslanır. Bundan əlavə, qiymətləndirmə sistemləri daim təkmilləşdirilməli və saxlanılmalıdır, çünki onlar yalnız keçmiş təcrübəni nəzərə alır və sosial-iqtisadi vəziyyətin dəyişməsinə gecikmə ilə reaksiya verirlər.
Kredit skorinqi, hesablanmış vəsait əsasında bir şəxsin kredit qabiliyyətinin (kredit risklərinin) qiymətləndirilməsi sistemidir. statistik üsullar. Bir qayda olaraq, kiçik məbləğlər üçün istehlak (mağaza) təcili kreditləşmədə istifadə olunur. Həmçinin mobil operatorların, sığorta şirkətlərinin və s. biznesində istifadə etmək mümkündür.
Skorinq sistemləri üçün məlumatlar minlərlə insanın kredit tarixçəsinin təhlilindən əldə edilən ayrı-ayrı borcalan qrupları tərəfindən kreditlərin ödənilməsi ehtimallarından əldə edilir. Müəyyən sosial məlumatlar (uşaqların olması, evliliyə münasibət, ali təhsilin olması) ilə borcalanın vicdanlılığı arasında əlaqə olduğuna inanılır.
Kredit skorinqi borcalanın təhlili üçün sadələşdirilmiş sistemdir ki, bu da kredit müraciətlərinə baxılmasında iştirak edən kredit mütəxəssisi üçün ixtisas tələblərini azaltmağa və onlara baxılma sürətini artırmağa imkan verir.
Fiziki şəxslərə kredit verilərkən onların kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi proseduru da həyata keçirilir ki, bu da borcalanın gəlir səviyyəsi, kredit tarixçəsinin öyrənilməsi, habelə standartlaşdırılmış bal əsasında həyata keçirilə bilər.
Borcalanın kredit qabiliyyəti fərdin gəlirləri və bu gəliri itirmək riski haqqında məlumatlar əsasında gəlir səviyyəsi ilə qiymətləndirilir. Gəlir əmək haqqı sertifikatları və ya vergi bəyannaməsi əsasında müəyyən edilir, bundan sonra məcburi ödənişlər və bank risk əmsalları nəzərə alınmaqla düzəliş edilir.
Borcalanın kredit qabiliyyəti geri ödəmə, təcili və ödəniş şərtləri ilə dəyər təmin etmək üçün əqd bağlamaq qabiliyyəti və ya başqa sözlə, kredit sövdələşməsini həyata keçirmək qabiliyyətidir. Nəzarət altında kredit riski kommersiya bankları bir sıra meyar və göstəricilərdən istifadə edirlər ki, onların nəzərə alınması və təhlili borcalanın kredit qabiliyyətinin səviyyəsi haqqında nəticə çıxarmağa imkan verir. Müxtəlif banklarda müəssisənin fəaliyyətini xarakterizə edən xüsusi göstəricilər toplusu eyni deyil və kredit münasibətlərinin inkişafı prosesində dəyişir.
Dünya bank praktikasında müştərinin kredit qabiliyyəti kredit münasibətlərinin mümkünlüyünün və formalarının müəyyən edilməsində əsas qiymətləndirmə obyektlərindən biri kimi görünür. Borcu ödəmək qabiliyyəti müştərinin mənəvi keyfiyyətləri, sənəti və peşəsi, kapital qoyuluşunun dərəcəsi ilə əlaqələndirilir. Daşınmaz əmlak, kreditləri və digər öhdəlikləri ödəmək üçün vəsait əldə etmək imkanı.
Borcalanın kredit qabiliyyətinin elementlərinin siyahısı və onları xarakterizə edən göstəricilər təhlilin məqsədlərindən, kreditlərin növlərindən, kredit şərtlərindən, bankın borcalanla kredit münasibətlərinin vəziyyətindən asılı olaraq daha geniş və ya qısa ola bilər. Bu cür göstəricilərin optimal və ya məqbul dəyərləri borcalanın fəaliyyətindən, əməliyyatın konkret şərtlərindən və s. asılı olaraq fərqləndirilməlidir. Bu gün müştərilərin kredit qabiliyyətini qiymətləndirmək üçün bir neçə əsas üsul mövcuddur. Sistemlər bir-birindən borcalanın ümumi qiymətləndirilməsinin komponentləri kimi istifadə olunan göstəricilərin sayına, habelə onların hər birinin xüsusiyyətlərinə və prioritetinə müxtəlif yanaşmalara görə fərqlənir.
Fiziki şəxslərin kredit qabiliyyətini qiymətləndirmək üçün aşağıdakı üsullar mövcuddur:
1) qiymətləndirmə modelləri;
2) ödəmə qabiliyyətinin müəyyən edilməsi metodologiyası;
3) anderraytinq.
Bank müxtəlif kredit növləri üçün modellərin hər birini tətbiq edir və fərdi qaydada ona düzəlişlər edir. Skorinq modelləri əsasən malların alınması üçün kreditlərin verilməsində (ekspress kreditlər) və kredit kartlarının emissiyasında istifadə olunur.
Skorinq riyazi (statistik) modeldir ki, onun vasitəsilə bank mövcud müştərilərin kredit tarixçəsinə əsaslanaraq, konkret müştərinin krediti vaxtında qaytarma ehtimalını müəyyən edir. Qiymətləndirmə müştərinin etibarlılığı və ya əksinə etibarsızlığı ilə ən sıx əlaqəli olan xüsusiyyətləri vurğulayır.
Kredit skorinqi texnikası, müəyyən bir borcalana istehlak krediti verərkən kredit riskinin dərəcəsini kifayət qədər etibarlılıqla müəyyən etməyə imkan verən xüsusiyyətlər baxımından qiymətləndirmədir. Kredit riskinin proqnozlaşdırılması üçün ən əhəmiyyətli göstəricilər yaş, himayədarların sayı, peşə, gəlir, mənzil dəyəri və s. kimi göstəricilər ola bilər.
Qiymətləndirmə modellərinin üstünlükləri göz qabağındadır:
1) kreditin ödənilməməsi səviyyəsinin, qərarların qəbulunun sürətinin və qərəzsizliyinin azalması;
2) & kredit portfelinin effektiv idarə olunması imkanları;
3) kredit şöbəsinin əməkdaşları üçün uzunmüddətli təlimin olmaması;
4) müştərinin iştirakı ilə kredit müraciətinin ekspress təhlilini aparmaq imkanı.
Lakin müsbət cəhətlərə baxmayaraq, kredit skorinqindən istifadə bir sıra çətinliklərlə bağlıdır.
Onlardan biri odur ki, qiymətləndirmə xarakteristikaları yalnız bankın artıq kredit verdiyi müştərilər haqqında məlumatlar əsasında müəyyən edilir.
Digər və ən əhəmiyyətli problem, qiymətləndirmə modellərinin ən "erkən" müştərilərin nümunəsi əsasında qurulmasıdır. Bunu nəzərə alaraq, bank işçiləri vaxtaşırı sistemin keyfiyyətini yoxlamalı və pisləşdikdə yeni model hazırlamalı olurlar.
Qeyd edək ki, qiymətləndirmə üçün borcalan tərəfindən doldurulmuş ərizə formasından ona yaxın xarakteristikalar götürülür, qalan məlumatlar isə sonrakı yenilənmə və xalların təhlili üçün statistik məlumat bazasında saxlanılır.
Hal-hazırda Rusiya bankları gəlir, himayədarların sayı, avtomobilə sahiblik (eyni zamanda yerli və xarici istehsal olan avtomobil mütləq buraxıldıqdan sonra keçən müddət nəzərə alınmaqla fərqlənir), mövcudluğu kimi xüsusiyyətləri qiymətləndirin torpaq sahəsi(sahəsi və şəhər mərkəzindən məsafəsi nəzərə alınır), iş təcrübəsi, vəzifəsi, təhsili.
Şübhəsiz ki, bu gün fiziki şəxsin kredit qabiliyyətinin dərəcəsini müəyyən etmək mümkün olan əsas parametrlər bunlardır. Bununla belə, qiymətləndirmə metodologiyasının davamlı tənzimlənməsi qiymətləndirilən xüsusiyyətlərin siyahısını genişləndirəcək və dəyişdirəcək və bu gün etibarsız borcalanlar qrupuna daxil olan müştərilər sonrakı təhlillərdə kredit fəaliyyətiçox güman ki, defolt faizləri aşağı olan borcalanlar kimi təsnif edilir.
Təcili istehlak ehtiyacları üçün fiziki şəxslərə kreditlər verilərkən borcalanın daha mürəkkəb və hərtərəfli qiymətləndirilməsindən istifadə olunur. Bunlar, bir qayda olaraq, bahalı əşyaların alınması, istənilən xidmət və işlərin ödənilməsi üçün orta müddətli kreditlərdir. Məsələn, bahalı mebellərin alınması, təhsil haqqı, mənzil təmirinin maliyyələşdirilməsi və s. Bu vəziyyətdə çox böyük kommersiya bankları borcalanın ödəmə qabiliyyətini iş yerindən gəlirlər və tutulmaların məbləği haqqında sənədlər əsasında, habelə sorğu vərəqəsinə əsasən müəyyən etmək. Nəticə orta aylıq gəlirdən bütün məcburi ödənişlər çıxılmaqla, düzəliş əmsalı ilə düzəldilmiş və kreditin müddətinə vurularaq hesablanır. Alınan məbləğə əsasən kreditin maksimum məbləği hesablanır. Nəticə dəyər təsir edən amillər nəzərə alınmaqla düzəldilir: verilən kredit girovu, təhlükəsizlik xidmətinin və bankın hüquq şöbəsinin rəylərində olan məlumatlar, əvvəllər alınmış kreditlər üzrə borc qalığı.
Müştərinin ödəmə qabiliyyətini qiymətləndirmək üçün kredit mütəxəssisləri çoxlu sayda sənədləri təhlil etməlidirlər. Onların siyahısı olduqca böyükdür və təxminən on beş maddədən ibarətdir. Onların müştəri tərəfindən məcburi təmin edilməsi, bir tərəfdən, bankın potensial borcalanlarının dairəsini məhdudlaşdırır, digər tərəfdən isə, kredit portfeli daha yüksək keyfiyyət və kredit riskini azaldır.
Bu texnikanın üstünlüklərindən biri bankın kredit departamentinin əməkdaşlarının işini sadələşdirməyə və potensial borcalanın ödəmə qabiliyyətini hesablamağa imkan verən xüsusi düsturların və düzəliş amillərinin istifadəsidir. Bununla belə, bunun üçün göstəricilər hər bir konkret vəziyyətdə ayrıca alınmalı və nəticə kreditin verilməsinin lehinə və ya əleyhinə olduğunu açıq şəkildə göstərən bir şey kimi qəbul edilməməlidir. Baxmayaraq ki, baxılan zaman belə kredit müraciəti müştərinin maliyyə göstəriciləri məqbul səviyyədədir, unutmayın ki, kreditin qaytarılmaması riski hələ də qalır, çünki prinsipcə onu tamamilə aradan qaldırmaq mümkün deyil. Göstəricilər yalnız kredit riskinin dərəcəsini qiymətləndirməyə kömək edəcək və təəssüf ki, bu texnika gələcəkdə borcalanın mövqeyini proqnozlaşdırmağa imkan vermir.
At ipoteka kreditləşməsi fiziki şəxslər üçün bankın kredit riskini azaltmağın əsas yolu borcalanın anderraytinqidir, bu kreditin qaytarılma ehtimalını qiymətləndirir, bu, bank tərəfindən müəyyən edilmiş qaydada potensial müştərinin ödəmə qabiliyyətinin təhlilini, habelə müsbət qərar qəbul etməyi nəzərdə tutur. ipoteka krediti üçün ərizə və ya kredit verməkdən imtina.
Bankda fiziki şəxslərə ipoteka kreditləşməsi kifayət qədər geniş bank bölmələri tərəfindən həyata keçirilir: hüquq xidməti, mühafizə xidməti, şöbə qiymətli kağızlar, mənzil tikintisi şöbəsi və s. Bu, hər bir bankın ipoteka kreditlərinin verilməsi üçün qiymətləndirmə meyarlarını və şərtlərini seçərək müstəqil şəkildə inkişaf etdirdiyi anderraytinq prosedurunun mürəkkəbliyi və zəhmətkeşliyi dərəcəsini göstərir.
Anderraytinq prosesində ən mühüm məqam kredit üzrə vaxtında ödəniş etmək imkanı baxımından müştərinin ödəmə qabiliyyətinin qiymətləndirilməsidir. Bu qiymətləndirməni həyata keçirmək üçün borcalanın məşğulluğu və gəlir əldə etməsi, habelə onun xərcləri haqqında məlumatlar birləşdirilir. Bundan sonra onun krediti ödəyə bilib-bilməyəcəyinə dair nəticə verilir. Eyni zamanda, girov qoyulmuş əmlakın kreditin verilməsi üçün kifayət qədər təminat olub-olmaması barədə rəy verilir.
İpoteka kreditləşməsində bank işçiləri borcalanın kredit qabiliyyətinin və kredit riskinin məbləğinin müəyyən edilməsi metodologiyasına əlavə kəmiyyət və keyfiyyət xüsusiyyətlərini daxil edirlər.
Kəmiyyət xarakteristikaları arasında - borcalanın aylıq öhdəliklərinin ümumi məbləğinin eyni dövr üçün ailənin ümumi gəlirinə nisbəti, habelə vəsaitin kifayətliyi (saxlama xərcləri əsasında).
Keyfiyyət xüsusiyyətlərinə borcalanın gəliri, məşğulluğun sabitliyi, kredit tarixçəsi, kredit təminatı və s.
Anderraytinq metodologiyasını qiymətləndirərək belə nəticəyə gəlmək olar ki, borcalanın təhlilinə sistemli yanaşma tətbiq olunur. Metodologiyanın müsbət tərəfi bankın istənilən potensial borcalana fərdi yanaşma inkişaf etdirmə qabiliyyətidir, bunun çərçivəsində tələb olunan sayda xüsusiyyətlər nəzərə alınacaqdır. Bu qiymətləndirmənin dezavantajı onun həyata keçirilməsinin zəhmətkeşliyidir ki, bu da bank işçilərindən xüsusi ixtisas tələb edir. Əksər banklar kredit riskini faiz dərəcələrini artırmaqla kompensasiya etməyə üstünlük verirlər. Tətbiqi böyük vaxt və əmək xərcləri tələb etməyən digər üsullardan da istifadə olunur.
Qeyd etmək lazımdır ki, daha qabaqcıl metodlardan istifadənin məqsədəuyğunluğu və aktuallığının başa düşülməsi daha çox fiziki şəxslərə kredit verilməsinin kütləvi xidmət kimi həyata keçirildiyi banklarda baş verir.
Əgər bank genişmiqyaslı proqrama başlamağı planlaşdırırsa, o zaman rəqabətin daim sərtləşməsi və nəticədə gəlirliliyin azalması şəraitində bazarda uğur qazanmaq üçün əməliyyat xərclərini azaltmaq yollarını axtarmaq lazımdır. və riskləri minimuma endirmək.
Burada ilkin şərt bu fəaliyyəti həyata keçirəcək mexanizmin düzgün qurulması olacaqdır. Obrazlı desək, müəyyən dəqiq müəyyən edilmiş qayda və alqoritmlərə uyğun olaraq borcalanlarla və öz aralarında qarşılıqlı əlaqədə olan müəyyən sayda işçidən ibarət bir növ boru kəməri yaratmaq lazımdır. Belə alqoritmlərə müraciətlərin təhlili və kreditin verilməsi ilə bağlı qərarların qəbulu üsulları daxildir.
Belə ki, istehlak krediti əməliyyatları bank biznesində ən gəlirli maddələrdən biridir. Bu mənbə hesabına xalis mənfəətin əhəmiyyətli hissəsi formalaşa bilər. kredit təşkilatı ehtiyat fondlarına çıxılır və kommersiya bankının səhmdarlarına dividendlərin ödənilməsi üçün istifadə olunur.
İstehlak kreditləşməsi əməliyyatları kommersiya bankları üçün perspektivli və cəlbedicidir və buna görə də kredit riskinin səviyyəsinin azaldılması və onun idarə edilməsi üçün tədbirlər kompleksinin hazırlanması vacib olur. Kredit riskinin idarə edilməsi borcalanın öz öhdəliklərini yerinə yetirə bilməməsi və ya istəməməsinin səbəblərinin müəyyən edilməsinə və risk səviyyəsinin azaldılması üsullarının müəyyən edilməsinə əsaslanır. Kredit riskinin idarə edilməsinin məqsədi borcalanın kredit müqaviləsi üzrə öhdəliklərini yerinə yetirməməsi ehtimalını azaltmaq və kreditin ödənilməməsi halında kommersiya bankının maliyyə itkilərini minimuma endirməkdir.
Müştərinin kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi bankın kredit şöbəsində müştərinin krediti vaxtında qaytarmaq üçün kifayət qədər gəlir əldə etmək qabiliyyəti, zəruri hallarda borc alanın əmlakı haqqında məlumat əsasında aparılır. verilmiş kredit və s. Bundan əlavə, bank işçisi bazar şəraitini, onun dəyişmə tendensiyalarını, bankın və onun müştərisinin üzləşdiyi riskləri və digər amilləri təhlil etməyə borcludur. Fərdi borcalan haqqında məlumat mənbələri iş yerindən, yaşayış yerindən və s.
Fiziki şəxsin kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi borcalanın tələb etdiyi kreditin nisbətinə əsaslanır və:
Borcalanın şəxsi gəliri;
Borcalanın maliyyə vəziyyətinin ümumi qiymətləndirilməsi;
Onun əmlakının dəyəri;
Ailə tərkibi;
Şəxsi xüsusiyyətlər;
Kredit tarixçəsi.
Fiziki şəxslərin kredit qabiliyyətini qiymətləndirərkən banklar, bir qayda olaraq, onların daxili nizamnamələrini rəhbər tuturlar. Bununla belə, kommersiya bankı tərəfindən fiziki şəxsin kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsinin 4 əsas üsulu mövcuddur:
Kredit qabiliyyətinin bal (bal) qiymətləndirilməsi;
Ödəmə qabiliyyətinə görə kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi (gəlir səviyyəsi)
Kredit tarixçəsi üzrə kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi;
Anderraytinq.
2.4 Kredit qabiliyyətinin bal (bal) qiymətləndirilməsi
İnkişaf etmiş maliyyə xidmətləri sistemi olan bütün ölkələrdə kreditlər yalnız kredit skorinqi adlanan xüsusi kredit qiymətləndirmə prosedurundan keçmiş borcalanlara verilir. Hazırda bir çox Rusiya bankı fiziki şəxslərin kredit qabiliyyətini qiymətləndirmək üçün formal yanaşma tətbiq edir. Bu yanaşma müştərinin gəlirinin məbləği əsasında kreditin ödənilməsi imkanının müəyyən edilməsinə əsaslanır. Kreditin verilməsi məsələsi və kredit şərtlərinə baxılması ilə bağlı qərarı bankın kredit komitəsi həyata keçirir. Eyni zamanda, bu qərarlar kredit komitəsinin ayrı-ayrı üzvlərinin ayrı-ayrı kateqoriya şəxslərə kredit verilməsi riski ilə bağlı subyektiv rəyinə əsaslanır və heç də həmişə real mənzərəni əks etdirmir. Borcalanların kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi üçün skorinq mexanizmini həyata keçirən analitik məlumatların emalı metodlarının köməyi ilə bu problemləri həll etmək mümkündür.
Kredit skorinqi elmi əsaslara malik sürətli, dəqiq və davamlı kredit riskinin qiymətləndirilməsi prosedurudur.
Qiymətləndirmə kredit riskinin səviyyəsini borcalanı - fərdi və ya şəxsi və ya kredit riskini xarakterizə edən parametrlərlə əlaqələndirən riyazi və ya statistik modeldir. qurum. Bir çox qiymətləndirmə modelləri var, onların hər biri borcalana kredit verməklə bağlı riski xarakterizə edən öz amillər dəstindən istifadə edir və nəticədə borcalanları “pis” və “yaxşı”ya bölməyə imkan verən həddi bal alır. . Kredit skorinqinin mənası ondan ibarətdir ki, kredit üçün hər bir müraciət edən şəxsə unikal kredit riski qiymətləndirməsi verilir. Müəyyən bir borcalan üçün əldə edilmiş kredit skorinqinin dəyərinin hər bir bal modeli üçün spesifik olan həddi balı ilə müqayisəsi kredit verilərkən seçim problemini həll etməyə kömək edir, borcalanları iki sinfə (kredit verilə bilənlər və kimlərə kredit verilə bilər) bölmək olar. bu "kontrendikasyondur"). Kredit skorinqinin tətbiqi banklara aşağıdakıları verir:
Kreditin ödənilməməsi riskinin azaldılması, “pis” kreditlərin sayının azaldılması və müvafiq olaraq vaxtı keçmiş borcların səviyyəsinin azaldılması;
Kredit müraciətləri üzrə subyektiv imtinaların sayını azaltmaqla kredit portfelinin artırılması;
Kreditin verilməsi ilə bağlı qərarların qəbulu prosesinin sürətləndirilməsi;
Bazar nişlərinin təhlili əsasında konkret kredit məhsulları yaratmaq bacarığı;
Kredit mütəxəssislərinə və analitiklərə qərarların qəbul edilməsində informasiya dəstəyi ilə köməklik göstərmək.
Fiziki şəxslərin kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi vəzifəsi qeyri-rəsmi vəzifədir. Bu problemi həll etmək üçün hibrid ekspert sistemlərindən istifadə etmək məqsədəuyğundur. Qiymətləndirmə tapşırığı aşağıdakı kimi təqdim edilə bilər:
burada M obyektin hərtərəfli qiymətləndirilməsidir;
X - obyektin vəziyyətini xarakterizə edən göstəricilər toplusu;
K - göstəricilərin dəyərlərinin qiymətləndirildiyi və M-nin hesablandığı meyarlar toplusu (meyarlar kəmiyyət və ya keyfiyyət ola bilər, bu, obyektin fəaliyyətinin göstəricilərinin xarakterindən asılıdır); F müəyyən bir funksiyadır, ona görə ilkin göstəricilərin və meyarların dəyərlərinə əsaslanaraq obyektin ümumiləşdirilmiş qiymətləndirilməsini əldə etmək mümkündür. Funksiya rəsmiləşdirilməyib və tam məlum olmaya bilər. Qiymətləndirmə məsələsini həll etmək üçün F funksiyasının formasını bərpa etmək lazımdır. Hibrid modeldən istifadə məsələnin alt tapşırıqlara parçalanmasını nəzərdə tutur.
Qiymətləndirmə sisteminin işlənib hazırlanmış modeli beş blokdan ibarətdir: sosial mövqe;
2) iqtisadi vəziyyət;
3) əmlak vəziyyəti;
4) kredit əməliyyatının parametrləri;
5) işgüzar nüfuzun qiymətləndirilməsi.
Modelin hər bir bloku müxtəlif rakurslardan müştəri-borcalanın vəziyyətini müəyyən edən müvafiq göstəricilər toplusu və həll üsulu ilə xarakterizə olunur.Göstəricilərin qiymətləri borcalanın sorğu vərəqəsinə əsasən müəyyən edilir (bax: Əlavə 3). və bankın mühafizə xidmətinin rəyi. Hər bir model blokunun dəyəri mövcud həll üsullarından biri ilə müəyyən edilir, yəni:
düstur;
neyron şəbəkəsi;
Məhsuldar ekspert sistemi.
“Sosial status” və “İqtisadi vəziyyət” bloklarında həll metodu kimi neyroşəbəkədən istifadə olunur, çünki bu qovşaqlarda bu bloklara daxil olan amillərin yekun göstəriciyə təsir dərəcəsini birmənalı şəkildə müəyyən etmək mümkün deyil. Bundan əlavə, bu qovşaqlarda neyron şəbəkəsini öyrətmək üçün əhəmiyyətli bir məlumat nümunəsi var.
İctimai vəziyyət
Ailə vəziyyəti
Ailə tərkibi
asılı olanlar
təhsil
düyü. 1. Qiymətləndirmə sistemi modelinin "Sosial statusu" bloku
"Əmlak vəziyyəti" və "İşgüzar nüfuzun qiymətləndirilməsi" bloklarında istehsal ekspert sistemindən istifadə etmək məqsədəuyğundur. Bu üsul, ekspertlərin mülahizələrinə oxşar qaydalardan istifadə edərək, adı çəkilən blokların dəyərlərini əldə etməyə imkan verir
“Kredit əməliyyatının parametrləri” blokunda həll üsulu düsturdur. Bu blok fiziki şəxsin ödəmə qabiliyyətini (gəlir əsasında kredit qabiliyyətini) və ona verilən kreditin maksimum məbləğini müəyyən etməklə onun kredit qabiliyyətinin hərtərəfli qiymətləndirilməsinə xidmət edir. Hazırlanmış skorinq modelində bu qovşağın (və ya blokun) istifadəsi kredit qabiliyyətinin müəyyən edilməsində ənənəvi yanaşma ilə hibrid ekspert sisteminə əsaslanan keyfiyyətcə yeni yanaşmanı birləşdirməyə imkan verir.
Fiziki şəxsin kredit qabiliyyətinin yekun qiymətləndirilməsi düsturla müəyyən edilir:
Z \u003d 0,15X1 + 0,3X2 + 0,25X3 + 0,3X4,
burada Z - kredit reytinqi;
X1 - sosial status;
X2 - iqtisadi vəziyyət;
X3 - əmlak vəziyyəti;
X4 - işgüzar nüfuzun qiymətləndirilməsi;
0,15;0,3;0,25;0,3 - borcalanın kredit qabiliyyətini müəyyən edən müvafiq risk faktorlarının çəki əmsalları.
Fərdi qiymətləndirmək üçün bal sisteminin işi “qara qutu” rejimində aparılmalıdır. Təhlil üçün lazım olan bütün məlumatlar (əmək haqqı sertifikatından, borcalanın sorğusundan) bankın ABS-nə daxil edilir. Borcalanın kredit qabiliyyətini qiymətləndirmək üçün göstəricilərin siyahısı və onların dəyərləri konfiqurasiya edilmiş "qərar ağacı"na uyğun olaraq təhlilin nəticəsi əsasında borcalanın keyfiyyət kateqoriyasını Bankın kredit reytinqinə qaytaran analitik bölməyə ötürülür. ABS. Bu sxem Şəkil 7-də göstərilmişdir. Kreditin verilməsinə dair rəy hazırlayan kredit mütəxəssisi üçün təhlil prosesi yalnız müştəriyə təyin edilmiş keyfiyyət kateqoriyası (borcalan tərəfindən öhdəliklərin yerinə yetirilməməsi ehtimalı) formasında təqdim olunur. kreditin məbləğinə düzəliş edildiyi və ya kredit verilməsindən imtina edildiyi. Bundan əlavə, müştəriyə verilən keyfiyyət kateqoriyasından asılı olaraq, banka kreditləşmə şərtləri (kreditin məbləği, kredit müddəti, kreditin ödənilməsi təminatının məbləği baxımından) üzrə tövsiyələr vermək mümkündür. Problemi həll etmək üçün qərar ağacının formalaşdırılması və qurulması mexanizmlərini, məlumatın təhlili üçün müxtəlif üsulları, məlumatların əvvəlcədən işlənməsi mexanizmlərini özündə birləşdirən universal hibrid alətə ehtiyac var.Fərdin kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi üçün təklif olunan mexanizm analitik sistemdə həyata keçirilir. məlumat Sistemi
Rusiya reallığı şəraitində kredit qabiliyyətini qiymətləndirməyə bu yanaşma aşağıdakı problemlərlə qarşılaşır:
Hal-hazırda Rusiyada əhalinin bu və ya digər qrupunun kredit qabiliyyətini araşdırmaq üçün kifayət qədər məlumat yoxdur, yəni "kredit qəbiristanlığı" deyilən yer yoxdur;
Şəxsin kredit qabiliyyəti təkcə onun müşahidə oluna bilən xüsusiyyətlərindən deyil, həm də ümumi makroiqtisadi vəziyyətdən asılıdır;
Mütləq dəyərdə artımla borcalanların gəlirlərinin dəyişkənliyinin əhəmiyyətli dərəcədə artması;
Rusiyada kredit qabiliyyəti yalnız öz öhdəliklərini yerinə yetirməyən, həm də bir kreditor qarşısında öhdəliklərini digərləri qarşısında öhdəliklə əvəz edən bir şəxsdir;
Kredit skorinq sistemindən istifadə edərək əvvəllər qəbul edilmiş qərarlar həmin sistem və ya digər sistem tərəfindən sonradan qəbul edilən qərarlara təsir göstərir.
2.5 Kredit qabiliyyətinin ödəmə qabiliyyətinə görə qiymətləndirilməsi
Ödəmə qabiliyyəti göstəriciləri fiziki şəxsin gəlirləri və bu gəliri itirmək riski dərəcəsi haqqında məlumatlar əsasında hesablanır. Borcalanın ödəmə qabiliyyətinin əvvəlki altı ayda orta aylıq gəliri əsasında hesablanması tətbiq edilir. Gəlir 2-NDFL şəklində və ya işəgötürənin möhürü ilə təsdiq edilmiş bank şəklində əmək haqqı sertifikatından müəyyən edilir. Borcalanın gəliri vergi bəyannaməsindən də müəyyən edilə bilər. Gəlirlərin məbləği məcburi ödənişlərlə azaldılır və bankın risk faktoruna vurulur (0,3-0,6 diapazonunda ola bilər)
Rusiya bankları, xüsusən də Sberbank öz təcrübələrində oxşar qiymətləndirmə metodlarından istifadə edirlər. Bu üsulla ödəmə qabiliyyətinin və maksimum kredit məbləğinin hesablanması üsulu.
iqtisadi elmlər
- Fəttahova Diana Nadimovna,
- Başqırd Dövlət Aqrar Universiteti
- FƏRDİ
- QAL VERME METODU
- BORCALAN
- KREDİT MÖVQEYİ
Bu məqalədə fiziki şəxsin kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi metodu, habelə kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi metodologiyası müzakirə olunur. maliyyə göstəriciləri konkret misal üzrə borcalanın ödəmə qabiliyyəti
- 2018-ci ildə kriptovalyutaların liderləri, onların maliyyə bazarına və iqtisadiyyatın real sektoruna təsiri
Kredit skorinqinin mahiyyəti ondan ibarətdir ki, təklif olunan anketi doldurarkən müştərinin daxil etdiyi bütün məlumatlarda xal var. Bu texnika potensial borcalanın bütün xüsusiyyətlərini vizual olaraq qiymətləndirməyə imkan verir.
Hazırda illik 16 faiz dərəcəsi ilə verilən nağd pul krediti üçün banka müraciət etmiş hipotetik vətəndaş Sergey Dmitrieviç İvanovun nümunəsində Bankda müştərinin kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi metodologiyasını nəzərdən keçirəcəyik. 1 milyon rubla qədər. təminat və ya zəmanət tələb etmədən 1 ildən 3 ilədək müddətə. Kreditdən istifadə üçün arzu olunan müddət 1 ildir, tələb olunan məbləğ 100 min rubl təşkil edir.
Vətəndaş İvanov S. D. ilə bağlı sadələşdirmək üçün vətəndaş İvanovun təqdim etdiyi sənədlərlə təsdiqlənən aşağıdakı fərziyyələri irəli sürəcəyik:
- yaş - 28 yaş, ailəsi və himayəsində olmayan, tək yaşayır;
- iş yerindəki gəliri istisna olmaqla, təchizat xidmətinin aparıcı mütəxəssisi kimi ticarət müəssisəsində rəsmi iş yeri olduqda - başqa gəlir mənbələri yoxdur;
- vətəndaş İvanov S. D.-nin fəaliyyət qabiliyyəti təsdiqləndi;
- əvvəllər İvanov S. D. kredit üçün banka müraciət etməyib;
- Rusiya Federasiyasının Silahlı Qüvvələrində xidmət etmişdir;
- son 6 ayda orta aylıq gəlir 37 min rubl, sənədləşdirilmişdir;
- aylıq xərclər bəyan edilmiş gəlirin 50%-dən artıqdır, sabit ödənişlər (icarə, təhsil, aliment və s.) yoxdur;
- bazar dəyəri 40 min ABŞ dolları ekvivalentində olan mənzilə malikdir, son 5 ildə daşınmaz əmlak alqı-satqısı və ya digər iri əməliyyatlar aparmayıb.
Metodologiyaya uyğun olaraq minimum tələblər
müvafiq borcalan (əsas borcalan və zamin) Cədvəl 1-də verilmişdir və Bankın Kredit Komitəsi tərəfindən istənilən kredit məhsulu çərçivəsində dəyişdirilə bilər.
Cədvəl 1. Borcalanlar üçün məcburi tələblər
Yaş həddi 21-dən 60-a kimi |
|
Bankın kredit filialının ərazisində daimi qeydiyyat |
|
Bankın kredit filialının ərazisində əmək fəaliyyəti |
|
İşəgötürənlə rəsmi şəkildə rəsmiləşdirilmiş əmək münasibətləri, sənədləşdirilir |
|
Ən azı 1 il iş təcrübəsi |
|
Mənfi kredit tarixçəsi yoxdur |
|
Borcalanın sorğusunda əks olunan aylıq gəlir səviyyəsi 350 ABŞ dollarından az olmamalıdır. |
|
Qadın müraciət edənlər üçün uşağın yaşı, əgər varsa, ən azı altı aydır |
|
Yaşı 27-dən aşağı olan kişi abituriyentlər üçün Silahlı Qüvvələrdə xidmətlə bağlı problem yoxdur |
Bundan əlavə, borcalan tərəfindən göstərilən məlumatlar emal edilir və sonra ballardan ibarət borcalanın balı formalaşır. Balların sayına uyğun olaraq bank işçisi nəticə çıxarır və onları qalan sənədlərə əlavə edir, yalnız bundan sonra bank kreditin verilməsi və ya ondan imtina edilməsi barədə qərar qəbul edir.
Vətəndaş İvanov S. D.-nin məlumatlarına etibar etsək, o zaman kreditin onun üçün təsdiqlənəcəyi qənaətinə gələ bilərik, çünki o, bankın bütün məcburi tələblərinə cavab verir, kredit borcları yoxdur, sabit pul alır. əmək haqqı və mənzil sahibidir.
Beləliklə, ballar borcalanın niyə ödəmir sualına cavab vermir. O, müəyyən bir yaşda, müəyyən bir peşədə, təhsildə, eyni sayda asılı olan müştərilərin etibarsızlığı və ya əksinə, etibarlılığı ilə ən sıx əlaqəli olan xüsusiyyətləri vurğulayır. Bu, bal toplamanın ayrı-seçkilik xarakteridir: pis kredit tarixçəsi olan qrupa formal olaraq yaxın olan şəxs çox güman ki, kredit ala bilməyəcək.
Fiziki şəxsin ödəmə qabiliyyətinin maliyyə göstəriciləri əsasında kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi metodologiyası
Ödəmə qabiliyyəti göstəriciləri fərdin gəlirləri və bu gəliri itirmək riski haqqında məlumatlara əsaslanır. Kommersiya bankı birdəfəlik kredit verərkən, fərdi borcalanın ödəmə qabiliyyətini əvvəlki altı ay üçün orta aylıq gəlir haqqında məlumatlar əsasında hesablayır, bu arayış 2 - fərdi gəlir vergisi ilə müəyyən edilir.
Artıq bildiyimiz kimi, son altı ayda vətəndaş İvanov S.D.-nin orta aylıq gəliri 37 min rubl təşkil edir. Sonra, gəlirin miqdarından asılı olaraq (0,3-dən 0,6-a qədər) fərqlənən bir amillə gəliri tənzimləməliyik.
Orta aylıq gəliri 500 ABŞ dollarına qədər olan vətəndaşa 0,3-ə bərabər əmsal, gəlirləri 501 ABŞ dolları ilə 1000 ABŞ dolları ekvivalentində olan vətəndaşa 0,4 əmsalı, gəlirləri 1001 ABŞ dolları ilə 2000 ABŞ dolları ekvivalentində olan vətəndaşa təyin edilir. və əmsalı 0,6-ya bərabərdir - gəlirləri 2000 ABŞ dollarından çox ekvivalentində.
Vətəndaş İvanov S. D.-nin gəlirinə hansı əmsalın tətbiq edilməli olduğunu öyrənmək üçün onun orta aylıq gəlirini ABŞ dolları ekvivalentinə çevirmək lazımdır.
Bunun üçün 37.000 / 59.1128 (Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının 16.03.2017-ci il tarixinə ABŞ dollarının məzənnəsi) = $625.922. Buna görə də 0,4 əmsalı tətbiq edirik.
R \u003d D × K × I,
P \u003d 37.000 * 0.4 * 12 \u003d 177.600 rubl.
Beləliklə, 12 ay ərzində vətəndaş İvanov S. D. 177 600 rubl məbləğində kredit ödəyə bilər.
Beləliklə, vətəndaş İvanov S. D. ödəmə qabiliyyətinə malik borcalandır və bankdan kreditin təsdiqlənməsi üçün uyğun ola bilər. Bir şəxsin kredit qabiliyyətini qiymətləndirərkən nəzərə alınan bir çox amillər onun xeyrinədir:
- 350 dollardan çox sabit gəlirə malikdir, sənədləşdirilmişdir;
- dəyəri 40 min ABŞ dollarına bərabər olan mənzilə sahibdir;
- kredit borcu yoxdur;
- borcalanın bütün məcburi tələblərinə cavab verir;
- vətəndaş İvanov S. D.-nin ödəmə qabiliyyəti ildə 177.600 rubl təşkil edir.
Fərdi borcalanın kredit qabiliyyətini qiymətləndirmək üçün iki metodu təhlil etdikdən sonra belə nəticəyə gələ bilərik ki, fərdi borcalanın kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi metodu həm Rusiyadakı banklar arasında, həm də digər ölkələrin banklarında ən populyardır. İlk növbədə, bu onunla bağlıdır ki, bu üsuldan istifadə etməklə banklar borcalan haqqında daha ətraflı məlumatı əhatə edə bilər: tərcümeyi-halı; kredit tarixçəsi; sahib olduğu əmlakdır. Fiziki şəxsin ödəmə qabiliyyətinin maliyyə göstəriciləri əsasında kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi metodologiyası da borcalanın kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsinin tərkib hissəsidir, çünki krediti ödəmək qabiliyyəti onun gəlirinə əsasən hesablanır. Lakin bu üsul banklar arasında skorinq kimi populyar deyil.
Biblioqrafiya
- İxsanova, G.R., Qalliamova, T.R. ABŞ kredit kartları - yaranması və inkişafı / İxsanova G.R., Qalliamova T.R. / Aktual məsələlər mühasibat uçotu, iqtisadi təhlil və audit: nəzəriyyə və təcrübə. Ufa: Başqırd Dövlət Aqrar Universitetinin nəşriyyatı, 2009. S. 32-36.
- Vəliyeva, A.R., Qalliamova, T.R. Kommersiya banklarında istehlak kreditləşməsi / A.R. Vəliyeva, T.R. Qalliamova / İqtisadiyyatın aqrar sektorunun inkişafının sosial-iqtisadi problemləri və onların həlli yolları // Başqırd Dövlət Aqrar Universitetinin 85 illik yubileyinə həsr olunmuş Ümumrusiya elmi-praktik konfransının məqalələr toplusu. Ufa: Başqırd Dövlət Aqrar Universitetinin nəşriyyatı, 2015. S. 100-104.
- Qalliamova, T.R. vergi nəzarəti dövlətin maliyyə təhlükəsizliyinin amillərindən biri kimi / T.R. Qalliamova, İ.E.Trishkanova, B.N. Xosiev, K.E. Qurtsiyev // Qorskinin xəbərləri dövlət universiteti, 2015.V.52. № 4. səh. 275-280.
- Qalliamova, T.R. Kənd təsərrüfatı təşkilatlarında idarəetmə auditinin standartlaşdırma və metodoloji aspektləri /T.R. Gallyamov. - Ufa: Başqırd Dövlət Aqrar Universitetinin nəşriyyatı, 2005. - 44 s.
- Xasyanova S.Yu. " Kredit təhlili kommersiya bankında "[Mətn]: dərslik. müavinət / S.Yu. Xasyanov. - M.: İNFRA-M, 2017. - 196 s.
- Veb sayt Mərkəzi Bank RF [Elektron resurs]. – Giriş rejimi: https://www.cbr.ru/, pulsuz. - Zagl. ekrandan.
Giriş ……………………………………………………………………………….. 3
Fəsil 1. Bir bankdakı şəxslərə kreditləşmə təşkilatının nəzəri əsərləri ........................................................................... …5
1.1.Fiziki şəxslərə kredit verilməsinin mahiyyəti və prinsipləri……………………..…5
1.2. Fiziki şəxslərə verilmiş kreditlərin təsnifatı.………………8
Fəsil 2. Fiziki şəxslərin kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi üçün mövcud üsulların təhlili. …………………………………………………………………………………..on beş
2.1. Fiziki şəxslərin kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi üzrə xarici təcrübə …………….15
2.2. Fiziki şəxslərin kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi üzrə Rusiya təcrübəsi…………17
Fəsil 3. Fiziki şəxslərə kredit vermək və onların kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsinin təkmilləşdirilməsi üçün Rusiya Federasiyası SZB-nin Primorsky Filialının təhlili ......................... ................................................................ ...........................
3.1. Rusiya Federasiyası Təhlükəsizlik Şurasının Primorsky Şöbəsinin xüsusiyyətləri və Rusiya Federasiyası Təhlükəsizlik Şurasının SZB-nin fiziki şəxslərə kredit verilməsi qaydası…………………………………………………………………………………… …………..22
3.2. Fiziki şəxslərin ödəmə qabiliyyətinin müəyyən edilməsi üçün praktiki hesablamalar ....33
3.3.Fiziki şəxslərin kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsinin təkmilləşdirilməsi……………………………………………………………………………………………36Nəticə…………… ……………………………………………………………46
İstinadlar …………………………………………………………………48
Giriş
Bu tədqiqatın mövzusunun aktuallığı aşağıdakılarla müəyyən edilir.
İnkişaf xüsusiyyətləri bank sistemi, xüsusən də rus dili, "kredit qabiliyyəti" anlayışının formalaşmasının təkamülünü başa düşmək, bu konsepsiyaya qoyulan iqtisadi mənanın açıqlanması üçün böyük əhəmiyyət kəsb edir. Rusiyada kredit münasibətlərinin inkişafının retrospektiv qiymətləndirilməsi belə hesab oluna bilər.
Kredit qabiliyyəti anlayışı ilk dəfə 18-ci əsrin iqtisadi ədəbiyyatında ortaya çıxdı. Yazılarında A. Smit və D. Keyns tərəfindən istifadə edilmişdir.
N. Bunge və V. Kosinsky. Təbii ki, hələ o vaxta qədər kreditorlar borcalanların kredit əməliyyatları aparmaq imkanları ilə maraqlanırdılar, lakin bu cür qiymətləndirmə cəhdləri sistemsiz, parçalanmış xarakter daşıyırdı. Bu sahədə kompleks yanaşmanın olmaması bank işinin inkişafının bütün dövrlərində ayrı-ayrı komponentlərin axtarışı ilə o qədər də yaxşı kompensasiya edilməmişdir. İqtisadi ədəbiyyata borcalanın kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi kimi daxil olmuşdur ki, bu da müasir şəraitdə seçilmiş mövzunun aktuallığını göstərir.
Kurs işinin məqsədi borcalanın kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi və fiziki şəxslərə kredit verilməsi metodologiyasının işlənib hazırlanmasıdır.
Bu məqsədə çatmaq üçün aşağıdakı vəzifələr müəyyən edilmişdir:
1) borcalanın kredit qabiliyyətinin konsepsiyasını və onun qiymətləndirilməsi üsullarını nəzərdən keçirmək;
2) kreditləşmənin təşkilini və borcalanın bankda kredit qabiliyyətinin cari qiymətləndirilməsini təhlil etmək;
3) kommersiya bankında borcalanın kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsinin təkmilləşdirilməsi yollarını, o cümlədən metodologiyanın işlənib hazırlanmasını.
Tədqiqatın metodoloji əsasını idrakın ümumi elmi metodları təşkil edir: dialektik, tarixi-hüquqi, məntiqi, öyrənən sənədlər, sistemli yanaşma metodu, normativ.
Kurs işinin strukturu giriş, üç fəsil, nəticə və istifadə olunan ədəbiyyat siyahısından ibarətdir. “Borcalanın kredit qabiliyyətinin konsepsiyası və onun qiymətləndirilməsi üsulları” adlı işin birinci fəslində kreditin mahiyyəti, növləri və formaları, borcalanın kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi metodologiyası nəzərdən keçirilir. İşin ikinci fəslində "Kredit verilməsinin təşkilinin təhlili və Rusiya Federasiyasının SB SSB borcalanın kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi, öyrənilən kommersiya bankının fəaliyyəti xarakterizə olunur və onun kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi qaydası. borcalanlar təhlil edilir. "Borcalanın kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsinin təkmilləşdirilməsi yolları" üçüncü fəslində Rusiya bank sisteminə təsir edən cari maliyyə böhranı şəraitində kreditləşmənin təşkilinin təkmilləşdirilməsi üçün xüsusi təkliflər və borcalanların kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi üsulları təqdim olunur.
Bu işdə tədqiqat obyekti SZB SB RF kommersiya bankıdır.
Tədqiqatın predmeti bu kommersiya bankının müştərilərinin (fiziki şəxslərin) kredit qabiliyyətidir.
İşin yazılması zamanı istifadə edilən əsas məlumat mənbələri borcalanların kredit risklərinin qiymətləndirilməsini tənzimləyən normativ sənədlər, tədqiq olunan problem üzrə tədris ədəbiyyatı (E.F.Jukovun, O.İ.Lavruşinin, V.M.Usoskinin və s.-nin əsərləri), dövri nəşrlərin və elektron medianın materialları olmuşdur. .
Fəsil 1.Bankda fiziki şəxslərə kredit verilməsinin təşkilinin nəzəri əsasları
1.1. Fiziki şəxslərə kredit verilməsinin mahiyyəti və prinsipləri
İqtisadiyyatda kreditin rolu müəyyən metodoloji əsaslara söykənir, onun elementlərindən biri prinsiplər, sərt sanksiyalar, kreditlər, habelə borcalan tərəfindən bu şərtə əməl olunmasına bank nəzarətidir. Kreditin differensial xarakterli olması deyilən bir prinsip var. O, müxtəlif kateqoriyalı potensial borcalanlara kredit təşkilatı tərəfindən fərqli yanaşmanı müəyyən edir.
Beynəlxalq səviyyədə fəaliyyət göstərən, birbaşa iştirakçıları transmilli maliyyə-kredit təşkilatları (BVF, BYİB və s.), müvafiq dövlətlərin hökumətləri və ayrı-ayrı hüquqi şəxslər, o cümlədən kredit təşkilatları ola bilən kredit münasibətlərinin məcmusu nəzərdə tutulur.
Fiziki şəxslərə kredit verilməsi ilk növbədə aşağıdakı səbəblərlə bağlıdır: 1
Əhalinin pul gəlirləri onun ödəmə qabiliyyətini formalaşdırır ki, bu da çox vaxt istehlak tələbinə uyğun gəlmir. Müəyyən malların alınması zərurəti onların maliyyə təminatı imkanlarını üstələyir, yəni əhalinin cari pul gəlirləri ilə davamlı əmlakın (ev, bağ evi, avtomobil və s.) nisbətən yüksək qiymətləri arasında uçurum var. ). Eyni zamanda, əhalinin bəzi təbəqələrinin müvəqqəti sərbəst vəsaitləri var. Beləliklə, istehlak kreditinin yaranması əhalinin bir qrupu üçün uzunmüddətli malların nisbətən yüksək qiymətləri ilə cari gəlirlər arasındakı ziddiyyətləri və onlardan başqa bir qrup üçün istifadə etmək zərurətini həll edir;
İstehsalçı tərəfindən malların maneəsiz satışına ehtiyac. Eyni zamanda əlaqə istehlak krediti pərakəndə ticarət isə birbaşadır, yəni dövriyyənin artması ilə kreditin həcmi artır, çünki mallara tələb kreditə tələb yaradır. Bazar əmtəələrlə yüksək doymuş olduqda bu əlaqə xüsusilə sıxlaşır.
İnsanlar kreditlə avtomobil, soyuducu, radio, televizor, mebel və digər əşyalar ala bilərlər. Kreditin subyektləri bir tərəfdən kreditorlar, bu zaman bunlar kommersiya bankları, xüsusi istehlak kredit təşkilatları, mağazalar və digər müəssisələrdir. Digər tərəfdən, bunlar borcalanlardır - insanlar.
Əhaliyə bank kreditlərinin verilməsi təkcə müvəqqəti pulsuz vəsaitlərdən rasional istifadə etməyə imkan vermir nağd pul ianə verənlər, lakin o, həm də böyük sosial əhəmiyyət kəsb edir, çünki o, əhalinin mənzilə, müxtəlif mallara və xidmətlərə həyati tələbatını ödəməyə kömək edir.
Hazırda bank kreditləri bir sıra meyarlara görə təsnif edilə bilər: 2
Borcalanın növünə görə kreditləri aşağıdakı kimi qruplaşdırmaq olar: müəssisələrə verilən kreditlər, dövlət orqanlarına verilən kreditlər, əhaliyə verilən kreditlər, banklara verilən kreditlər.
Məqsəd: istehlak krediti, sənaye krediti, ticarət krediti, kənd təsərrüfatı krediti, investisiya krediti, büdcə krediti.
Fəaliyyət sahəsindən asılı olaraq sahibkarlıq subyektlərinə verilən kreditlər aşağıdakılara bölünür: əsas vəsaitlərin təkrar istehsalına cəlb olunan kreditlər, dövriyyə vəsaitlərinin təşkilinə cəlb olunan kreditlər (istehsal sahəsinə yönəldilmiş kreditlər, tədavül sferasına xidmət göstərən kreditlər).
Ölçüsünə görə kreditlər bölünür: kiçik, orta, iri.
İstifadə şərtlərinə görə: tələb üzrə, müddətli (qısamüddətli - 1 ilə qədər, orta müddətli - 1 ildən 3 ilədək, uzunmüddətli - 3 ildən çox)
Kreditlərin verilməsi üsuluna görə onlar aşağıdakılara bölünür: kompensasiyalı, kredit borc alanın cari hesabına onun inventar və ya məsrəflərə qoyduğu öz vəsaitinin əvəzinin ödənilməsi üçün kredit göndərildikdə;
Ödəniş, kredit bilavasitə hesablaşma və pul sənədlərini ödəməyə yönəldildikdə kreditləşdirilmiş fəaliyyət üçün borcalana təqdim edilir. Bundan əlavə, kreditlər verilə bilər: bir dəfə və ya hissə-hissə; nağd və nağdsız formada; məqsədin dəqiqləşdirilməsi ilə və ya olmadan;
Ödəniş üsulu ilə: bir anda ödənilən kreditlər; kreditlər hissə-hissə ödənilir.
Təminat növləri üzrə: təminatsız (blank) kreditlər; təminatlı kreditlər (girov, zəmanət, sığorta).
Blank (etibarlı) kreditin xüsusi girovu yoxdur və buna görə də, bir qayda olaraq, bankın uzunmüddətli əlaqələri olan və əvvəllər verilmiş kreditlər üzrə heç bir iddiası olmayan birinci dərəcəli borcalanlara verilir. Tipik olaraq, belə kredit qısa müddətə (1-3 ay) verilir və müvafiq öhdəliklərlə təmin olunmadığından, faiz dərəcəsi digər kreditlərə nisbətən daha yüksəkdir. Lakin ölkənin iqtisadi inkişafının qeyri-sabitliyi, pul sferasında inflyasiya və digər mənfi meyillər səbəbindən bu kreditlər ciddi inkişaf etməyib.
Verilmə üsuluna görə: overdraft krediti 3 qısamüddətli kreditdir ki, bu kredit müştərinin hesabından hesabdakı qalıqdan artıq vəsaitin debetləşdirilməsi yolu ilə verilir. Nəticədə müştərinin hesabında debet qalığı formalaşır. Overdraft müştərinin cari hesabındakı mənfi qalıqdır. Overdrafta icazə verilə bilər, yəni. əvvəllər bankla razılaşdırılmış və icazəsiz, müştəri bankın icazəsi olmadan çek və ya ödəniş sənədi verdikdə. Overdraft faizi ödənilməmiş qalıq üzrə gündəlik hesablanır və müştəri yalnız onun faktiki istifadə etdiyi məbləğlərə görə ödəyir. Cari hesab krediti: bankın uzunmüddətli etibar əlaqələri olan müştərilərə, müstəsna dərəcədə yüksək kredit reputasiyasına malik şirkətlərə açılan cari hesabdan istifadə zamanı verilir.
Beləliklə, bank krediti kreditin əsas növlərindən biridir və buna görə də banklar kredit risklərinin azaldılması metodu kimi borcalanın kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi üçün aydın və dəqiq meyarlar axtarmalıdırlar.
1.2. Fiziki şəxslərə verilən kreditlərin təsnifatı
Əksər kommersiya banklarının balansında ən mühüm yeri kredit əməliyyatları tutur. Bütün bunlar bank menecerlərindən metod və şərtlər işləyib hazırlamağı tələb edir. Praktikada kredit siyasəti bankın kredit fəaliyyətinin istiqamətlərini müəyyən edən rəsmi sənəddir. Kredit siyasəti bankın direktorlar şurası tərəfindən hazırlanır və onun vasitəsilə səlahiyyətlər icraçılara - kredit departamentlərinin əməkdaşlarına verilir. Kredit inzibatçılığının kredit siyasəti. Bu cür sənədlərdəki fərqlər konkret bankın spesifik xüsusiyyətlərindən irəli gəlir: onun məqsədləri, bazarları, maliyyə strukturları, ölçüsü, rəqabətli vəziyyətin intensivliyi, kadr təcrübəsi. Ona görə də hər bir bank onun spesifik ehtiyaclarını dəqiq əks etdirən fərdi siyasət hazırlamalıdır.
Metodlar kompleks şəkildə, bir-birini tamamlayan, lakin bir-birini təkrarlamayan şəkildə tətbiq edilməlidir. Belə ki, təminatlı kreditlər üçün ehtiyat yaradılmamalı, girovun məbləğinin artması ilə faiz dərəcəsi aşağı düşməlidir və s. Bankda risklərin idarə edilməsi sisteminin əsas tələbi bankın məqbul səviyyədə maliyyə sabitliyini təmin etməkdir. Amma eyni zamanda müasir şəraitdə bankın kredit siyasətinin səviyyəsini də nəzərə almaq lazımdır. Müasir bank üçün bu iş nə qədər tanış olsa da, praktikada həm kəmiyyət, həm də keyfiyyət təhlili aparıldıqda, kredit qabiliyyətinin iki anlayışının müəyyənləşdirilməsi - yəni onun qiymətləndirilməsi mövcuddur. Kredit münasibətlərinin uzun tarixə malik olmasına baxmayaraq, borcalanın kredit qabiliyyətinin və ödəmə qabiliyyətinin qiymətləndirilməsinə vahid yanaşma olmadığı kimi, bütün banklar üçün vahid kredit siyasəti mövcud deyil. Hər bir bank kredit qabiliyyətini qiymətləndirir, yəni cari kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsindən planlaşdırılmış, proqnozlaşdırılan, yəni. yaxın gələcək üçün hesablanır. Dünya və yerli təcrübə iki qiymətləndirmə təhlilini fərqləndirir. Təhlil adətən iki istiqamətdə aparılır.
