Rusiyada dövlət bankları. Bank olmayan kredit təşkilatları nədir Bank olmayan kredit təşkilatları üçün bank əməliyyatlarının siyahısı
Məzmun
Rusiya bank sisteminin əsasını Mərkəzi Bank təşkil edir. Onun əsas funksiyaları milli valyutanın buraxılması, kommersiya təşkilatlarına lisenziyaların verilməsi, ölkənin kommersiya, dövlət bankları, bank olmayan kredit və maliyyə təşkilatlarının daxil olduğu bütün bank sisteminin fəaliyyətinin tənzimlənməsidir. Bank hökumətin qərarı ilə və ya təsis edildikdən sonra, müflisləşmə prosedurunun yenidən təşkili zamanı kapitalın paylarını geri almaq və ya müvəqqəti menecer təyin etmək yolu ilə dövlət mülkiyyətinə keçir.
Dövlət bankı nədir
Dövlətə məxsus olan, kapitalının yarıdan çoxu dövlətə və ya dövlət strukturlarına məxsus olan bankdır. Belə dövlət strukturlarına Rusiya Mərkəzi Bankı, Federal Əmlak İdarəetmə Agentliyi və ya başqaları daxildir. Onların nizamnamə kapitalındakı payı birbaşa dövlətin təklif olunan kreditlərin və əmanətlərin şərtlərinə, əməliyyatlar üzrə komissiyaların səviyyəsinə, dövlət sosial proqramlarının siyahısına təsir dərəcəsini göstərir. Hökumətin özəlləşdirmə ilə bağlı qərarına əsasən, dövlət bankları qeyri-dövlət ola bilər.
Rusiya Federasiyası Hökuməti dövlət bankları vasitəsilə böyük və mühüm layihələri maliyyələşdirir. Kommersiya strukturlarının kreditləşdirilməsi dövlət bank strukturları vasitəsilə həyata keçirilir. Fiziki şəxslər, sahibkarlar, iri biznes subyektləri hesablaşma-kredit təşkilatı seçərkən dövlət banklarına üstünlük verirlər, çünki onlar öz əmanətlərinin, cari hesablardakı vəsaitlərinin yüksək təhlükəsizliyini başa düşürlər. Onların səhmlərinə birjada daha çox tələbat var, çünki dövlət onun effektivliyini təsdiqləmək üçün onların dəyərini saxlamaqda maraqlıdır.
Dövlətin iştirakı ilə banklar
Rusiyada 50-dən çox dövlət bankı var. Dövlətin payı 50%-dən çox olan bank strukturlarına aşağıdakılar daxildir:
- Rusiya Sberbankı - 52,32% Mərkəzi Banka məxsusdur, bu, əksər vətəndaşların Sberbank-ın dövlət bankıdırmı sualına cavabdır;
- VTB - 60,93% Dövlət Əmlakının İdarə Edilməsi üzrə Federal Agentliyin (Rosimuschestvo) təmsil etdiyi Rusiya Hökumətinə məxsusdur;
- Rosselxozbank - Federal Əmlak İdarəetmə Agentliyindən 100%;
- MSPbank - 100% Rusiya Federasiyası (Rosimushchestvo) tərəfindən idarə olunur;
- Post-Bank - 50,00002% VTB24-ə məxsusdur.
Dövlət payı
Kapitalının 100%-nin dövlətə məxsus olduğu bank strukturu tam dövlətə və ya dövlətə məxsus bankdır. Bütün digər banklar müxtəlif səviyyələrdə hökumətin iştirakı ilə kommersiya xarakterlidir. Əgər nizamnamə kapitalının bu payı 50% + 1 səhmdən ibarət nəzarət paketini keçməyə başlayırsa, o, bankın maliyyə fəaliyyətini tam idarə etmək hüququna malik olan dövlətin tam nəzarətinə keçir. 25% + 1 səhm dövlətə məxsusdursa, bloklama hüququ - bankın səhmdarlar şurasının istənilən qərarına veto qoymaq imkanı əldə edir.
Bankın kapitalında dövlətin iştirak üsulu
Rusiyadakı bütün bank strukturları, kapitallarında dövlət iştirakının dərəcəsinə və hökumətin onların fəaliyyətinə təsirinə görə aşağıdakı növlərə bölünür:
- Tam təsir. Rusiya Mərkəzi Bankı tam dövlətə məxsus, qeyri-kommersiya təşkilatıdır və Rusiya Federasiyasının Qanunu əsasında fəaliyyət göstərir. Bu təsir növünə 100% dövlət payı olan bank strukturları - Rosselxozbank, Roseximbank daxildir. Vneşekonombank tamamilə dövlətə məxsusdur. O, ilkin funksiyası əmlakı Rusiyaya qaytarmaq olan dövlət korporasiyasından yaranıb. Sonra o, çətin maliyyə şərtləri ilə üzləşən kommersiya strukturlarında pay almağa başladı və ölkənin ən böyük dövlət banklarından birinə çevrildi.
- qismən təsir. Nəzarət və ya bloklama paylarının dövlətə məxsus olduğu bank təşkilatları - Sberbank, VTB, Vneşekonombank (VEB), Qazprombank və s.
- dolayı təsir. Hökumət digər strukturlar vasitəsilə dolayı yolla banklara təsir etmək imkanına malikdir. Bu cür bank strukturlarına əhəmiyyətli payları xarici dövlətlərə və özəl xarici şirkətlərə məxsus olan kommersiya strukturları daxil ola bilər, lakin Rusiyanın dövlət bankları və ya dövlət şirkətləri bloklayıcı və ya nəzarət paketinə malikdir. Dövlət VTB24-ə dolayısı ilə sahibdir, çünki dövlətdə nəzarət paketinə malik olan VTB Bank nizamnamə kapitalında təsirli 99% paya malikdir.
- nəzarət şəklində. Hökumət müvəqqəti menecerlər təyin etməklə maliyyə bərpa variantlarından keçən kommersiya təşkilatlarının fəaliyyətinə təsir etmək imkanına malikdir.
Dövlət banklarının növləri
İştirak dərəcəsinə və Rusiya hökumətinin fəaliyyətinə nəzarət səviyyəsinə görə dövlət bankları aşağıdakılara bölünür:
- Tam dövlətə məxsus olan, səhmlərinin nəzarət paketi dövlət orqanlarına, o cümlədən dövlətin müxtəlif subyektlərinə və ya bələdiyyələrin idarələrinə məxsus olan banklar. Onlarda dövlətin payı həmişə səhmlərin 50%-ni keçir.
- Bankın nəzarət paketinin dövlətə məxsus olmadığı, lakin eyni zamanda hökumət müxtəlif dövlət strukturları vasitəsilə kapitalda 15%-dən 50%-ə qədər kommersiya payına malik olan dövlət iştiraklı banklar.
Dövlət bank institutlarının funksiyaları
Dövlətin iştirakı ilə bank təşkilatları standart hesablaşma və kassa, kredit və depozit proqramlarının həyata keçirilməsi ilə yanaşı, Rusiyada bank xidmətlərinin göstərilməsi üçün Mərkəzi Bankın siyasətini həyata keçirirlər. Onların funksiyaları bunlardır:
- əhalinin müxtəlif təbəqələrinə münasibətdə dövlətin sosial, demoqrafik siyasətinin həyata keçirilməsi;
- əhalinin bank sisteminə müsbət münasibətinin formalaşdırılması;
- iqtisadiyyatın maliyyə cəhətdən sağlamlaşdırılması, kapitalın sənaye üzrə optimal bölgüsü;
- fiziki və hüquqi şəxslərin pul vəsaitlərinin aktivləşdirilməsi və kapitallaşdırılması;
- əhalinin əmanətlərinin sığorta yolu ilə qorunması (xüsusi proqramlar);
- qiymətli kağızlar bazarının, fond bazarının formalaşması.
Bank xidmətləri bazarına təsir
Rusiyanın dövlət bankları ölkənin bank sisteminin imicini formalaşdırır. Bu, xüsusilə böhran dövrlərində doğrudur. Böhran vəziyyətində olan kommersiya strukturları sosial proqramları məhdudlaşdırır, borcalanlar üçün tələbləri artırır, kredit və depozit şərtlərinə yenidən baxır, əlavə haqlar və komissiyalar tətbiq edir. Bəzi hallarda iri özəl banklar müflisləşmə vəziyyətində olurlar. Ölkənin bütün bank sistemini xilas etmək və əmanətçiləri qorumaq üçün milliləşdirmə məcburiyyətindədir.
Böhran dövründə Rusiyanın dövlət bankları sosial proqramları davam etdirmək, kreditlər və ipoteka kreditləri üzrə faiz dərəcələrini sabitləşdirmək üçün dövlətdən əlavə dəstək alırlar. Hökumət nəzarət edilən banklara əlavə kapital qoyur və bütün bank sistemini aktiv saxlamaq üçün addımlar atır. Əgər dövlət bankda 100% paya malikdirsə, o, bütün bank strukturunun maliyyə və inzibati işini idarə edən ali orqanı təyin edir.
Dövlət dəstəyi ilə güzəştli proqramların xüsusiyyətləri
Əhalinin sosial müdafiəsiz təbəqələri üçün dövlət öz siyasətini dövlət bankları vasitəsilə həyata keçirir. Borcalanlar üçün orta tələblər, ilkin ödənişlərin azalması, ipoteka faizləri ilə kredit proqramları yaradırlar. Nümunə olaraq:
- Hərbçilər üçün dövlət vəsaiti hesabına ipoteka üçün vəsaitin ilkin yığılması sxemləri təklif olunur.
- Pensiyaçılar federal və ya bələdiyyə büdcələrindən subsidiyalar və ya istehlak kreditləri üzrə faizlərin qismən ödənilməsi şəklində dəstək alırlar.
Rusiyada hansı banklar dövlətə məxsusdur
Rusiya Federasiyası hökuməti tərəfindən fəaliyyətlərinə müxtəlif dərəcədə təsir göstərən dövlət bankları aşağıdakılardır:
|
ad |
Mülkiyyət növü (bank payı) |
Xalis aktivlər |
|
|
Sberbank |
|||
|
Qazprombank |
|||
|
Rosselxozbank |
|||
|
Milli Klirinq Mərkəzi |
dövlətin iştirakı |
||
|
BM-Bank (keçmiş Moskva Bankı) |
|||
|
Rusiyanın paytaxtı |
|||
|
Ümumrusiya Regional İnkişaf Bankı |
Rusiyanın dövlət banklarının fəaliyyətinin səmərəliliyi
Ölkə iqtisadiyyatında baş verən böhran hadisələri və əhalinin etimadının artması ona gətirib çıxarıb ki, ölkə əhalisinin əhatə dairəsində dövlət banklarının payı 80%-ə yaxınlaşır. Böhran zamanı dövlət banklarının perspektivləri daha çox proqnozlaşdırıla bilər. Dövlət tərəfindən dəstəklənən bankların ölkənin bütün regionlarında çoxlu sayda nümayəndəlik və filialları var. Onlar ofislərin xarici dizaynında korporativ üsluba, kadr hazırlığı qaydalarına, müştərilərə xidmət metodologiyasına riayət edir və yüksək keyfiyyətli xidmət göstərə bilirlər.
Dövlət kommersiya təşkilatlarının sahiblərindən fərqli olaraq əskinasların buraxılmasına, maliyyə borc öhdəliklərinin, istiqrazların buraxılmasına imkan verir. Nəzarət olunan bank strukturları vasitəsilə hökumət beynəlxalq maliyyə bazarlarında maliyyə borcları alır. Rusiya Federasiyasının zəmanətləri ilə təmin edilmiş borc öhdəliklərini təklif etməklə, bir çox sosial və siyasi problemlərin həlli üçün əhəmiyyətli vəsaitlər cəlb olunur.
Dövlət dövlət şirkətlərinin, perspektivli layihələrin, innovativ ixtiraçılıq işlərinin, Rusiya iqtisadiyyatının, kənd təsərrüfatının və tikintinin perspektivli sahələrində startapların axtarışı və maliyyələşdirilməsi üçün müxtəlif banklar arasında pulu yenidən bölüşdürür. Federasiyanın müxtəlif bölgələrindəki rəsmi orqanlar müəyyən regionlar üçün faydalı olan perspektivli layihələri seçirlər və onların maliyyələşdirilməsi dövlət bankları tərəfindən həyata keçirilir.
Dövlət dəstəyi ilə kommersiya banklarının müsbət və mənfi cəhətləri
Dövlət banklarının ölkə iqtisadiyyatının fəaliyyətinə təsiri çox böyükdür. Bunun müsbət və mənfi tərəfləri var. Artılara aşağıdakılar daxildir:
- əhalinin əmanətlərin, əmanətlərin etibarlılığına daha çox inamı;
- böhran zamanı dövlətdən dəstək almaq;
- kredit, ipoteka proqramlarının şərtlərinin sabitliyi;
Mənfi cəhətlərə aşağıdakılar daxildir:
- dövlət bankları daha yüksək etibarlılığı təmin etməklə yanaşı, aşağı depozit faizləri təklif edir;
- kreditlər və ipoteka kreditləri üzrə yüksək faiz dərəcələri;
- kiçik biznesin kreditləşdirilməsi ilə bağlı qərarların qəbulunda daha az çeviklik;
- təqdim olunan sertifikatlara, sənədlərə yüksək tələblər.
Qeyri-kommersiya bankları
Əhaliyə əmanətlərin yerləşdirilməsi, kreditlərin verilməsi üzrə xidmət göstərən, lakin bank olmayan maliyyə-kredit təşkilatları əmanət adlanır. Bunlara əmanət kassaları, əmanət və kredit assosiasiyaları, kooperativ cəmiyyətləri daxildir. Pay iştirakından istifadə etməklə Rusiyada mənzil tikintisi həyata keçirilir. Mikromaliyyə kredit təşkilatları tərəfindən böyük miqdarda kredit təklif olunur. Borcalanlar üçün sabit gəlirə malik olmaq, şəxsi sənədləri daha az sərtləşdirmək, faiz dərəcələri daha yüksəkdir.
Video
Mətndə səhv tapdınız? Onu seçin, Ctrl + Enter düyməsini basın və biz onu düzəldəcəyik!Bu yazıda nələr olduğuna baxacağıq bank olmayan kredit təşkilatları (QHT), onların fəaliyyət xüsusiyyətləri və əsas növləri hansılardır. Bildiyiniz kimi, son vaxtlar bank olmayan, lakin müxtəlif kredit xidmətləri təklif edən, əksər hallarda, bəzən isə əhalidən əmanət qəbul edən bir çox müxtəlif təşkilatlar yaranıb.
Bunlar hamısı QHT-lərdir. Amma nəinki: elə bank olmayan kredit təşkilatları var ki, adına baxmayaraq, kreditləşmə ilə heç bir əlaqəsi yoxdur, məsələn, müxtəlif hesablaşma formaları, fond və valyuta bazarlarında əməliyyatlar və s. İndi hər şey qaydasında.
Bank olmayan kredit təşkilatları bank olmayan, lakin məhdud sayda bank xidmətləri göstərən maliyyə institutlarıdır. Belə şirkətlərin fəaliyyəti qanunla tənzimlənir və onlar ölkənin Mərkəzi Bankı qarşısında hesabat verirlər.
Bank olmayan kredit təşkilatlarının növləri.
Bütün QHT-ləri şərti olaraq 3 növə bölmək olar:
1. Hesablaşma (RNKO);
2. Ödəniş (PNPO);
3. Depozit və kredit (NDKO).
Müxtəlif növ QHT-lərin nə etdiyini düşünün.
Hesablaşma bank olmayan kredit təşkilatları müəssisələrə və fiziki şəxslərə hesablaşma-kassa xidmətlərinin həyata keçirilməsi üçün yaradılır, bundan əlavə, onlar banklararası valyuta bazarında nağdsız valyuta alqı-satqısı edə, fond birjalarında və dünya bazarlarında peşəkar fəaliyyət göstərə bilərlər.
Aşağıdakı təşkilat növləri RNKO kimi təsnif edilə bilər:
– Klirinq şirkətləri;
– Fond bazarında fəaliyyət göstərən klirinq mərkəzləri;
– Valyuta bazarında müştərilərə xidmət göstərən klirinq mərkəzləri;
– Ödəniş sistemlərinə xidmət göstərən hesablaşma mərkəzləri;
– Hesab açmadan köçürmə sistemlərinə xidmət göstərən hesablaşma mərkəzləri.
RNCO-lara misal olaraq milli ödəniş sistemlərini (məsələn, Qızıl Tac), klirinq mərkəzlərini, depozitarları və s.
Ödəniş bank olmayan kredit təşkilatları hesab açmadan pul köçürmələrinin ödənilməsi və göndərilməsi üzrə ixtisaslaşmışdır. Əvvəlki növdən fərqli olaraq, PNCO-lar daha dar diapazonda əməliyyatlar həyata keçirirlər, bütün mahiyyəti köçürmələrin göndərilməsi və qəbulu təhlükəsizliyini, o cümlədən elektron ödəniş sistemlərindən və ya mobil ödənişlərdən istifadə etməklə təmin etməkdir.
Belə təşkilatlara misal olaraq hesab açmadan pul köçürmə sistemlərini (Contact, Unistream, Anelik və s.), elektron ödəniş sistemlərini (webmoney, Yandex.Money və s.), mobil operatorların ödəniş sistemlərini göstərmək olar.
Bank olmayan depozit və kredit təşkilatları- ilk növbədə bizi maraqlandıracaq növ QHT-lər hesablaşma əməliyyatları aparmadan əmanətlərin cəlb edilməsi və kreditlərin verilməsi ilə məşğul olurlar. Bundan əlavə, onların əmanətləri qəbul etmək və kredit vermək imkanları da hüquqi məhdudiyyətlərə malik ola bilər: həm əmanətlərin/kreditlərin məbləği, həm də növləri baxımından.
QHT-lər tərəfindən həyata keçirilən əməliyyatların siyahısı, bir qayda olaraq, iki əsasa düşür:
1. Fiziki və hüquqi şəxslərə (daha çox - fiziki şəxslərə) kreditlərin verilməsi;
2. Fiziki və hüquqi şəxslərdən əmanətlərin və ya investisiyaların qəbulu (bəzi hallarda - yalnız fiziki şəxslərdən və ya yalnız hüquqi şəxslərdən).
Bundan əlavə, MDM-lər zəmanət verə, fond bazarında fəaliyyət göstərə və bəzən əmanətlərin götürülməsi və kreditlərin verilməsi ilə bağlı müəyyən digər əməliyyatlarla məşğul ola bilərlər.
Bank olmayan depozit və kredit təşkilatlarının əsas növlərini nəzərdən keçirin:
kredit ittifaqları ilk növbədə bu qrupun üzvlərinə borc vermək məqsədi ilə yaradılmış insan qruplarının birlikləridir. Kredit ittifaqının üzvləri özləri ona paylar (töhfələr) verirlər, əlavə olaraq, əhalidən əmanətlərin cəlb edilməsində iştirak edirlər. Tələb olunan məbləğ yığıldıqca kredit ittifaqının üzvünə və ya başqa şəxsə kredit verilir. Kredit ittifaqlarında əmanət faizləri həmişə banklardan yüksək olur, lakin kreditlər də bank kreditlərindən daha yüksək faizlə verilir.
Qarşılıqlı yardım fondları- insanların könüllü töhfələrinə əsaslanan, müəyyən pul fondunun formalaşdığı ictimai təşkilatlar. Qarşılıqlı yardım fondunun iştirakçılarının bu fonddan götürmək hüququ vardır. Kredit təşkilatının oxşar forması Sovet dövründə kifayət qədər populyar idi, lakin indi bir sıra ölkələrdə qarşılıqlı yardım fondlarının fəaliyyəti qanunvericilik səviyyəsində qadağandır, çünki onlar özlərini onlar kimi gizlətməyə başladılar.
Kredit kooperativləri bir çox cəhətdən kredit ittifaqlarına bənzəyir, lakin onlar həm də bankdan alınan kredit vasitəsilə öz üzvlərinə borc verə bilərlər. Yəni, kredit kooperativi hüquqi şəxs kimi bankdan iri məbləğdə kredit götürüb onu kiçik kreditlər şəklində öz iştirakçılarına paylaya bilər, təbii ki, onsuz da daha yüksək tariflə, lakin əvəzediciyə daha çevik yanaşma ilə.
Lombardlar- daşınar əmlakla təminatla istənilən ehtiyaclar üçün nağd pul verən bank olmayan kredit təşkilatları. həmişə çox bahadır, lakin onu heç bir sual olmadan əldə edə bilərsiniz, əsas və yeganə tələb girovun olmasıdır - kifayət qədər likvidliyə malik olan bəzi qiymətli şey (zərgərlikdən nəqliyyat vasitələrinə qədər).
Lizinq şirkətləri- xidmətləri icarə və kreditləşməni birləşdirən təşkilatlar. Lizinq şirkəti öz müştərilərinə lazımi əmlakı daha sonra mülkiyyətə keçməklə icarə əsasında əldə etmək imkanı verir. Lizinq krediti, ilk növbədə, hüquqi şəxslər üçün, məsələn, bahalı avadanlıq və ya nəqliyyat vasitələri alarkən maraqlıdır, çünki bu, vergitutmanı optimallaşdırmağa imkan verir. Lizinq şirkətləri çox vaxt kommersiya banklarının törəmə müəssisələridir.
Sığorta şirkətləri bank olmayan kredit təşkilatları da sayıla bilər, çünki onlar çox vaxt yığılmış sığorta haqları hesabına, ilk növbədə iri korporativ biznes nümayəndələrinə (sənaye, topdansatış ticarət) kredit verirlər. Sığorta şirkətləri də tez-tez banklarla açılır və ya bank konsorsiumlarının bir hissəsidir.
İndi siz bank olmayan kredit təşkilatlarının nə olduğunu və nə olduğunu bilirsiniz. Müəyyən növ NCO-lar artıq daha ətraflı müzakirə olunub (mətndə olan keçidləri izləyə və oxuya bilərsiniz), digərləri isə gələcəkdə tədricən nəzərdən keçiriləcək.
Bizimlə qalın, maliyyə savadınızı artırın və şəxsi maliyyənizdən ağıllı şəkildə istifadə etməyi öyrənin. Yeni postlarda görüşənədək!
Bank olmayan kredit təşkilatı(NCO) - müəyyən bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququna malik olan. NPO-nun tərifi "Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" 2 dekabr 1990-cı il tarixli 395-1 nömrəli federal qanunla verilmişdir. QHT-lər üçün bank əməliyyatlarının icazə verilən birləşmələri Rusiya Bankı tərəfindən müəyyən edilir. Qeyri-bank kredit təşkilatları üçün qanunvericilik tələbləri banklara nisbətən daha aşağıdır ki, bu da əməliyyatlarda riskin aşağı dərəcəsi ilə əlaqələndirilir.
Ümumiyyətlə, bank olmayan kredit təşkilatlarını üç əsas növə bölmək olar: hesablaşma bank olmayan kredit təşkilatları (QHT), ödəniş bank olmayan kredit təşkilatları (PNCO) və bank olmayan depozit və kredit təşkilatları (NDCO).
Hüquqi şəxslərin, o cümlədən müxbir bankların adından onların bank hesabları üzrə hesablaşmaların aparılması;
Hüquqi şəxslər üçün pul vəsaitlərinin, veksellərin, ödəniş və hesablaşma sənədlərinin inkassasiyası və kassa xidmətləri;
nağdsız formada xarici valyutanın alqı-satqısı;
bank hesabı açmadan fiziki şəxslərin adından pul köçürmələrinin aparılması (poçt göndərişləri istisna olmaqla);
Başqa sözlə, RNKO-nun əmanətləri cəlb etmək və kredit vermək hüququ yoxdur, hesablaşmalar və köçürmələr sistemi təmin edir.
Hal-hazırda bazarda RNCO-ların aşağıdakı qruplarını ayırd etmək olar:
Klirinq təşkilatları: Hesablaşma Palatası QSC, Regionlararası Klirinq Mərkəzi QSC, Moskva Klirinq Mərkəzi ASC və s.;
Qiymətli kağızlar bazarında hesablaşma mərkəzləri, məsələn, QHT "RTS Clearing House";
Hüquqi şəxslərə, o cümlədən valyuta bazarlarında müxbir banklara xidmət göstərən klirinq mərkəzləri, məsələn, Moskva Banklararası Valyuta Birjasına xidmət göstərən Milli Hesablaşma Depozitarisi;
Banklararası bazarda fəaliyyət göstərən hesablaşma təşkilatları, məsələn, “Zolotaya Korona” ödəniş sisteminə xidmət göstərən və 130-dan çox bankla müqaviləsi olan “Ödəniş Mərkəzi” QHT;
Western Union DP Vostok, NPO Rapida kimi bank hesabı açmadan fiziki şəxslərin vəsaitlərinin köçürülməsi üzrə ixtisaslaşmış hesablaşma təşkilatları.
Ödəniş edən bank olmayan kredit təşkilatı bank hesabları açmadan pul köçürmələrini və onlarla bağlı digər bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququna malikdir. Bu növ NPO "Milli Ödəniş Sistemi haqqında" qanunun buraxılması ilə ortaya çıxdı. Hesablaşma ödənişi bank olmayan kredit təşkilatı ilə müqayisədə əməliyyatların daha dar diapazonuna icazə verilir. Ani, elektron, mobil ödənişlərin təşkili çərçivəsində risksiz köçürmə sistemini təmin etməlidir.
Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının 21 sentyabr 2001-ci il tarixli 153-P nömrəli "Depozit-kredit əməliyyatları ilə məşğul olan bank olmayan kredit təşkilatlarının fəaliyyətinin prudensial tənzimlənməsinin xüsusiyyətləri haqqında" Əsasnaməsinə uyğun olaraq, NDCO-lar həyata keçirə bilərlər. aşağıdakı bank əməliyyatları:
Hüquqi şəxslərin vəsaitlərinin əmanətlərə cəlb edilməsi (müəyyən müddətə);
Hüquqi şəxslərin öz adından və öz vəsaitləri hesabına əmanətlərə cəlb edilmiş vəsaitlərinin yerləşdirilməsi;
nağdsız formada xarici valyutanın alqı-satqısı (yalnız öz adından və öz hesabına);
Bank zəmanətlərinin verilməsi;
Qiymətli kağızlar bazarında fəaliyyətin həyata keçirilməsi.
NDCO-nun hüququ yoxdur:
Fiziki şəxslərdən əmanətlərə (tələbsiz və müəyyən müddətə) və hüquqi şəxslərdən tələb olunan əmanətlərə vəsait cəlb etmək;
Fiziki və hüquqi şəxslərin bank hesablarını açmaq və aparmaq, habelə onlar üzrə hesablaşmalar aparmaq;
Pul vəsaitlərinin, veksellərin, ödəniş və hesablaşma sənədlərinin inkassasiyası və kassa xidmətləri ilə məşğul olmaq;
Nağd xarici valyutanın alınması və satışı;
Depozitləri cəlb edin və qiymətli metalları yerləşdirin;
Bank hesabı açmadan fiziki şəxslərin adından pul köçürmələrini həyata keçirmək.
Başqa sözlə, MDM-lərin hesablaşma əməliyyatları aparmaq hüququ yoxdur, lakin onlar müəyyən kredit və depozit əməliyyatlarını həyata keçirə bilərlər.
Belə təşkilatın yeganə nümunəsi 2005-ci ildə yaradılmış Qadın Mikromaliyyə Şəbəkəsi QSC-dir. Lakin 2011-ci ildə bu qurumun ləğvetmə yolu ilə fəaliyyətini dayandırmaq qərarı ilə lisenziyası ləğv edilib. Hazırda bazarda heç bir NDCO yoxdur.
Bütün QHT-lərin açılması qaydası Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının 2 aprel 2010-cu il tarixli, 135-I nömrəli “Rusiya Bankının kredit təşkilatlarının dövlət qeydiyyatı və kredit təşkilatlarının dövlət qeydiyyatı haqqında qərar qəbul etməsi qaydası haqqında” təlimatında müəyyən edilmişdir. bank əməliyyatları üçün lisenziyaların verilməsi”.
Rusiya Bankının 15 sentyabr 2011-ci il tarixli, № 137-I Təlimatı, “Banklarda hesablar açmadan və digər əlaqəli bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququna malik olan bank olmayan kredit təşkilatları üçün məcburi standartlar və Rusiya Bankının nəzarət etmək üçün həyata keçirmə xüsusiyyətləri haqqında” onların riayət edilməsi”.
Bank olmayan kredit təşkilatı (NCO)- yalnız müəyyən bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququ olan kredit təşkilatı (icazə verilən əməliyyatların daha geniş spektrinə malik banklardan fərqli olaraq). QHT-lərin dəqiq tərifi “Banklar və bank fəaliyyəti haqqında” 2 dekabr 1990-cı il tarixli 395-1 nömrəli Federal Qanunda verilmişdir.
QHT-lərin mənası ondan ibarətdir ki, onlar üçün qanuni tələblər (məsələn, nizamnamə kapitalının həcmi) banklarla müqayisədə xeyli aşağıdır. Bununla əlaqədar, Rusiya Bankı hər dəfə banklar üçün minimum nizamnamə kapitalını artırdıqda, yeni şərtlərə cavab verməyən bankların bəziləri sahiblərinin qərarı ilə QHT-lərə çevrilir, qalanları isə ləğv edilməli və ya birləşməlidir. digər bazar iştirakçıları.
Yuxarıda göstərilən Federal Qanun 2 növ QHT-ni müəyyənləşdirir və daha sonra "Milli Ödəniş Sistemi haqqında" 27 iyun 2011-ci il tarixli 161-FZ nömrəli Federal Qanun daha 1 növ təqdim etdi.
Beləliklə, bu gün aşağıdakı QHT növlərini ayırd etmək olar:
RNKO bilər aşağıdakı fəaliyyətləri həyata keçirin:
RNKO hüququ yoxdur:
Ümumiyyətlə, RNKO sadəcə klirinq evidir və bu NPO forması üçün digər fəaliyyətlər qadağandır. Geniş istehlakçılar üçün bu tip ən məşhur təşkilat, yəqin ki, Euroset mağazalarında buraxılan "Kukuruz" kartının sahibi, emitenti və hesablaşma mərkəzi olan RNKO "Ödəniş Mərkəzi" hesab edilməlidir. Crown ödəniş sistemi. Ümumilikdə, 2014-cü il iyunun 1-nə Rusiyada 44 QHT fəaliyyət göstərir, onların ümumi sayı 59 təşkilatdır.
PNPO- bu, əslində, icazə verilən əməliyyatların daha da dar diapazonu olan RNKO-dur. Belə BOKT bank hesabları açmadan pul köçürmələrini və onlarla bağlı digər bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququna malikdir və ani, elektron, mobil ödənişlərin təşkili çərçivəsində risksiz köçürmə sistemini təmin etməyə borcludur. “Milli Ödəniş Sistemi haqqında” qanunla məhz bu növ NCO-lar tətbiq edilib.
Yuxarıda təsvir edilənlərdən fərqli olaraq, NDCO hesablaşma əməliyyatları aparmaq hüququna malik deyil, müəyyən kredit və depozit əməliyyatlarını həyata keçirə bilər.
NDCO onların haqqı var aşağıdakı bank əməliyyatları üçün:
NDCO-lar:
"Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" qanuna əsasən, 11 sentyabr 2014-cü il tarixinə bankın minimum nizamnamə kapitalı 300 milyon rubl təşkil edir. Müqayisə üçün qeyd edək ki, qeydiyyat üçün sənədlərin təqdim edilməsi zamanı eyni qanunla müəyyən edilmiş bank olmayan kredit təşkilatının nizamnamə kapitalının minimum məbləği NPO-nun növündən asılı olaraq 18 milyon rubl və ya 90 milyon rubl təşkil edir. Maliyyə Nazirliyi 2016-cı il yanvarın 1-dən QHT-lərin minimum kapitalına dair tələblərin artırılması, yeni yaradılan və mövcud təşkilatların bərabərləşdirilməsi təklifi ilə çıxış edib.
Kommersiya bankları yeganə maliyyə vasitəçiləri deyil; əmanət qəbul edən və kredit verən qurumlar. Bir çox ölkələrdə müddətli əmanətlərin, o cümlədən əmanət hesablarının yerləşdirilməsi üzrə xidmətlər təklif olunur ki, onların çıxarılması (kifayət qədər nadir hallarda olur) rəsmi olaraq 30 günlük gecikmə ilə həyata keçirilə bilər, digər qurumlar da təklif edirlər. Eyni zamanda, onların depozit hesablarında minimum qalıq limitləri çox vaxt kommersiya banklarından aşağı olur. Bu cür xidmətləri təklif edən qurumlar "əmanət" adlanır, bunlara daxildir əmanət kassaları, əmanət və kredit assosiasiyaları, tikinti cəmiyyətləri, müxtəlif əmanət kassaları (fr. - kəsiklər d "Eparghe, Alman. - qığılcım) və s. Bu cür təşkilatlar ənənəvi olaraq mənzil maliyyələşdirməsi üzrə ixtisaslaşıblar ki, bu kreditləşdirmənin çox uzunmüddətli forması belə kredit təşkilatının depozit bazasının kommersiya bankından daha az likvid olması ilə mümkün olub. Əmanət təşkilatları həmçinin kommersiya banklarında şəxsi tələb olunan depozitlərlə rəqabət apara biləcək yoxlama hesablarını da saxlayırlar.
Bundan əlavə, iri firma və ya dövlət qurumunun işçiləri, peşə assosiasiyasının üzvləri kimi cəmiyyətin bir qrupuna mənsub şəxslərin kooperativ birlikləri olan kredit ittifaqları kimi depozitar institutları da mövcuddur. Kredit ittifaqları əmanətləri qəbul edir və yalnız öz üzvlərinə kredit verir, mənfəət ittifaqın səhmdarları olan üzvləri arasında bölüşdürülür. Bəzi maliyyə vasitəçiləri əmanətçilərə və borcalanlara sadəcə xidmət alan müştərilər kimi deyil, mənfəətin bölüşdürülməsi baxımından (və hətta bəzən direktorlar şurası seçirlər) sahiblər kimi rəftar edilən qarşılıqlı birliklər kimi təşkil edilir. Üçüncü kateqoriya maliyyə vasitəçiləri İslam ölkələrində ödəniş sisteminə xidmət edə və maliyyə vasitəçisi kimi çıxış edə bilən “İslam bankları”dır. Şəriət faizlərin hesablanmasını qadağan etdiyinə görə, İslam bankı fondlarının istifadəçiləri vəsaitlərin istifadəsindən əldə olunan gəliri əsasən əmanətçilərlə bölüşürlər.
Hazırda inkişaf etmiş ölkələrdə əmanət institutları və kommersiya bankları o qədər dəyişib ki, onları bir-birindən ayırmaq çətinləşib. Banklar, əmanət təşkilatları kimi, uzunmüddətli depozitlər və ipoteka sahəsində bir sıra xidmətlər təklif edirlər. Bundan əlavə, nə banklar, nə də əmanət təşkilatları öz balanslarında ipoteka saxlamağa ehtiyac duymurlar, xüsusən ABŞ-da sekuritizasiya(zəmanətlər) ipoteka. Bu vəziyyətdə xüsusi bir hökumət tərəfindən dəstəklənir zəmanət agentliyi istiqrazları maliyyə bazarına yerləşdirir və onların satışından əldə edilən gəlirlə müəyyən sayda ipoteka alır, sonra isə ipoteka faizlərindən istifadə edərək istiqrazlar üzrə faizləri ödəyir. Belə ki, uzunmüddətli kreditlər bankların və əmanət təşkilatlarının balansından silinə və onların likvidliyini artıra, eyni zamanda maliyyə bazarlarını istiqrazlar şəklində uzunmüddətli maliyyə alətləri ilə təmin edə bilər. Həqiqətən, banklar digər banklara gedərək və ya hətta təminatsız borc kimi müəyyən növ borc alətləri buraxmaqla depozit sistemindən kənarda da borc ala bilərlər.
