Plastik kartlarla aparılan əməliyyatların təhlili. Plastik kartlarla bank əməliyyatlarının inkişaf perspektivləri. kredit təşkilatı eyni zamanda ödəniş kartlarının emitenti, ekvayeri və distribyutoru ola bilər
Oxşar Sənədlər
Bank məhsulu anlayışı. Plastik kartlarla iş prinsipləri. Bankın fiziki və hüquqi şəxslərə göstərdiyi xidmətlərin təhlili. Rusiya Federasiyasının kommersiya banklarında əməliyyat və kassa xidmətlərinin təkmilləşdirilməsi perspektivləri.
dissertasiya, 06/02/2014 əlavə edildi
Kommersiya banklarının plastik kartlarla əməliyyatlarının aspektləri. Ödəniş sistemi və onun iştirakçıları. Passiv və aktiv əməliyyatların, kommersiya bankının iqtisadi standartlarına uyğunluğunun, maliyyə nəticələrinin və plastik kartlarla əməliyyatların təhlili.
dissertasiya, 06/12/2009 əlavə edildi
Bank plastik kartları nağdsız ödəniş növlərindən biri kimi. Rusiya Kənd Təsərrüfatı Bankının timsalında plastik kartlarla bank əməliyyatlarının təhlili. Ödəmə qabiliyyətinin təsdiqi. İşin təşkilinin, həmçinin aktiv və passiv əməliyyatların təhlili.
dissertasiya, 03/08/2014 əlavə edildi
Bank xidmətləri bazarının subyekti kimi 8602 saylı Abakan filialının ümumi xarakteristikası. Bankın kredit əməliyyatları, onun resurslarla təmin edilməsi üzrə işi. Pul münasibətlərinin, kassa əməliyyatlarının təşkili və tənzimlənməsi. Bank kartları ilə əməliyyatlar.
təcrübə hesabatı, 18/09/2012 əlavə edildi
Bank kartlarının təsnifatı və növləri. Rusiya Federasiyasının bank sisteminin mövcud vəziyyəti. “Şimal Kredit” ASC-də plastik kartlarla əməliyyatların təşkili. Rusiyada plastik kartlarla əməliyyat sisteminin təkmilləşdirilməsi.
dissertasiya, 11/19/2014 əlavə edildi
Plastik kartlardan istifadə etməklə hesablaşmaların aparılması qaydası və istifadə olunan ödəniş sistemlərinin xüsusiyyətləri. Rusiyada plastik kart bazarının vəziyyəti və problemlərinin təhlili. Bank timsalında plastik kartlarla işin qiymətləndirilməsi, onun təkmilləşdirilməsi üçün təkliflər.
dissertasiya, 02/09/2011 əlavə edildi
Plastik kartların anlayışı və növləri. Plastik kartlarla əməliyyatların normativ tənzimlənməsi. "VTB" ASC-nin bank kartları ilə əməliyyatların təhlili. Plastik kartlardan istifadənin xarici təcrübəsi. İqtisadi qeyri-sabitlik şəraitində plastik kartlar.
dissertasiya, 08/16/2010 əlavə edildi
Bank kartlarının növləri. Bank kartları ilə əməliyyatların normativ-hüquqi bazası. Ural Yenidənqurma və İnkişaf Bankında kredit kartları ilə işin təşkili. Kredit kartları ilə əməliyyatların inkişafı və təkmilləşdirilməsi. Bank təhlükəsizliyi.
kurs işi, 06/04/2015 əlavə edildi
Bank plastik kartlarının nəzəri aspektləri, onların yaranma tarixi, növləri və üstünlükləri, əsas əməliyyatları və normativ tənzimləmə. "BTA-Syzran" ASC-də plastik biznesin səmərəliliyinin təhlili. Onun təkmilləşdirilməsi üçün tövsiyələr.
dissertasiya, 09/17/2013 əlavə edildi
Müştərilərə xidmətin müasir üsulları sistemində plastik kartlarla bank əməliyyatlarının xüsusiyyətlərinin nəzəri təhlili. Plastik kartlardan istifadə etməklə formalaşan qlobal ödəniş sistemlərinin növləri. Plastik kartların dövriyyə bazarının subyektləri.
Bununla belə, bank işinin bu sahəsinin fəal inkişafına baxmayaraq, bu fəaliyyət növünün qiymətləndirilməsi metodologiyası praktikada hələ də işlənib hazırlanmamışdır ki, bu da proqnozlaşdırma və planlaşdırma proseslərini çətinləşdirir.
Bir daha xatırlatmaq istərdim ki, işimiz banklarda karyerasına başlamaq istəyən gənc bank işçiləri və ya magistratura tələbələri üçün nəzərdə tutulub. Buna görə də təqdim olunan materialdan riyazi metodlardan istifadə etməklə qeyri-ənənəvi analiz üsullarını gözləmək lazım deyil. Bizim vəzifəmiz yalnız oxuculara təhlilin əsaslarını öyrətməkdir. Bundan əlavə, bu məqalədə təqdim olunan materialın daha bir xüsusiyyəti üzərində dayanmaq istərdim. Tələbələr elmi məqalələr (məqalələr, məruzələr, kurs işi və tezislər) yazarkən məqalələrimizdən çox vaxt istifadə olunduğundan, mətnlərimizi köçürməyi qeyri-mümkün etmək üçün məqalədə onların müxtəlif dövrləri üçün müxtəlif bankların məlumatlarından istifadə edirik. tələbələrin işdən öz inkişafı kimi istifadə etməsinə imkan verməyən fəaliyyət.
Məqalədə təqdim olunan təhlil iki hissədən ibarətdir, onlardan biri konkret bankın fəaliyyət göstərdiyi plastik kart bazarının təhlilinə həsr olunub. İkinci hissədə bankın plastik kartlarla fəaliyyətinin təhlili aparılır.
Rusiyada bank kartları bazarının inkişafının təhlili və qiymətləndirilməsi metodologiyasının olmaması onunla izah olunur ki, ölkəmizdə Qərb ölkələrindən fərqli olaraq bank kartlarından, o cümlədən nağdsız ödəniş aləti kimi istifadədə kifayət qədər təcrübə əldə olunmayıb. və deməli, belə analiz üsullarının işlənib hazırlanması üçün heç bir nəzəri əsas yoxdur. Fikrimizcə, plastik kart bazarının təhlilinə obyektiv və kifayət qədər ətraflı yanaşma N.V. Ogureeva (www.abik.ru/asp/autoref_Ogureeva.pdf), təhlilin aşağıdakı mərhələlərini vurğulayır:
Fiziki və hüquqi şəxslərin bank kartlarından istifadəsinin təhlili;
- bank kartları bazarının həcminin təhlili;
- bank kartları bazarının infrastrukturunun təhlili.
Rüblük təhlilin məlumat bazası, kredit təşkilatları tərəfindən Rusiya Bankına rüblük əsasda 0409250 “Ödəniş kartlarından istifadə edilən əməliyyatlar və nağd pul ödəmə kartları ilə və onlardan istifadə etmədən əməliyyatlar aparmaq üçün nəzərdə tutulmuş infrastruktur haqqında məlumat” şəklində təqdim olunan hesabatdır. malların (işlərin, xidmətlərin) alınması (qəbul) əməliyyatları və ödənişlər.
Bank kartları bazarının həcmini qiymətləndirmək üçün, qiymətləndirmə bütövlükdə Rusiya bazarında aparılarsa, bank kartlarından istifadə etməklə həyata keçirilən əməliyyatların həcminin ÜDM-in həcminə nisbəti göstəricisindən istifadə olunur.
Əgər regional plastik kartlar bazarının (Рpl.region) qiymətləndirilməsi aparılarsa, o zaman düstur daha çox konkret regionun ərazisində plastik kartlarla aparılan əməliyyatların həcmi ÜDM ilə əlaqəli olduqda tətbiq olunacaq.
Oqureevanın qeyd etdiyi kimi, bu göstəricinin dinamikası təkcə bazarın miqyasında və dəyərində dəyişiklik deyil, həm də bank kartlarından istifadə etməklə kredit ödənişlərinə üstünlük verilməsinin göstəricisi ola bilər.
İnfrastruktur göstəricilərinin və bank kartlarından istifadənin təhlili (nəticələrin hesablanması və şərhi) 1-ci cədvəldə təqdim olunur.
Cədvəl 1. Plastik kart bazarının fəaliyyət göstəriciləri
| Göstəricinin adı | Göstəricinin hesablanması | Göstəricinin qiymətləndirilməsi üçün izahatlar |
|---|---|---|
| 10 000 nəfərə düşən bankomatların sayı | Müəyyən bir şəhərin, bölgənin, bütövlükdə Rusiyanın plastik kart bazarının infrastrukturunu qiymətləndirməyə imkan verir. (Təhlil üçün nəzərə almaq lazımdır ki, inkişaf etmiş ölkələrdə bu göstərici 8-10 səviyyəsindədir). | |
| 10 min nəfərə düşən pos-terminalların sayı |  |
Müəyyən bir şəhərin, bölgənin, bütövlükdə Rusiyanın plastik kart bazarının infrastrukturunu qiymətləndirməyə imkan verir. (Təhlil üçün nəzərə almaq lazımdır ki, inkişaf etmiş ölkələrdə bu göstərici 100-200 səviyyəsindədir). |
| Adambaşına bankomat/POS-terminallardan istifadə etməklə aparılan əməliyyatların həcmi | O, əhali arasında nağdsız ödənişlərin inkişaf səviyyəsini xarakterizə edir ki, bu da plastik kartlar bazarının infrastrukturunun inkişaf dərəcəsi ilə şərtlənir. | |
| Plastik kartların nağdsız alət kimi istifadə əmsalı. hesablamalar | Plastik kart sahiblərinin davranışını səciyyələndirir. (Təhlil üçün nəzərə almaq lazımdır ki, inkişaf etmiş ölkələrdə bu göstərici 1-dən yüksəkdir). Göstəricinin dinamikada artımı və onun 1 və yuxarıya meyli müsbət səciyyələndirilir | |
| Bank hesablarının sayı adambaşına düşən kartlar |  |
Bankların bazarda fəaliyyətini xarakterizə edir. 1-dən kiçik göstərici bazarı inkişaf etməkdə olan kimi qiymətləndirməyə imkan verir (inkişaf etmiş ölkələr üçün göstərici 1-3-dür). |
Şəkil 1. Bank kartlarına xidmət infrastrukturunun göstəriciləri, 2010-cu il
Plastik kartlar bazarı ilə bağlı əlavə araşdırmalar üçün Rusiya Bankının məlumatlarından istifadə edə bilərsiniz, onlardan artıq hesablanmış göstəriciləri əldə edə və onun inkişaf vəziyyətini qiymətləndirmək olar www.asros.ru/media/File/news/Karlik- 0.pdf. Bu və ya oxşar materiallardan (http://sibac.info/index.php/2009-07-01-10-21-16/2352-2012-04-27-09-07-10) istifadə edərək aşağıdakıları deyə bilərik. . 2011-ci ilin əvvəlində Rusiya ödəniş kartları bazarı həm ödəniş kartlarının emissiyası, həm də ekvayinqi sahəsində müsbət inkişaf dinamikasını nümayiş etdirməyə davam etmişdir (Cədvəl 2).
Cədvəl 2. Rusiya ödəniş kartları bazarının inkişafını xarakterizə edən göstəricilər
| 2002 | 2003 | 2004 | 2005 | 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | İlin əvvəlinə buraxılmış ödəniş kartlarının sayı (min ədəd) | 10 593 | 15 456 | 24 021 | 35 157 | 54 665 | 74 762 | 103 497 | 119 242 | 126 033 |
| 2 | Əhaliyə düşən ödəniş kartlarının sayı, ilin sonuna (əd.) | 0,07 | 0,11 | 0,17 | 0,24 | 0,38 | 0,52 | 0,73 | 0,84 | 0,89 |
| 3 | Ödəniş kartlarından istifadə etməklə aparılan əməliyyatların həcmi* (milyar rubl) | 416,1 | 716,2 | 1 236,3 | 2 074,2 | 2 986,8 | 4 433,7 | 6 536,0 | 9 379,5 | 10 068,5 |
| 4 | 1 kartla həyata keçirilən əməliyyatların orta həcmi* (min rubl) | 39,3 | 46,3 | 51,5 | 59,0 | 54,6 | 59,3 | 63,2 | 78,7 | 79,9 |
| 5 | Rusiyada ödəniş kartlarından istifadə etməklə aparılan nağdsız əməliyyatların həcminin ÜDM-ə nisbəti** (%) | 0,4 | 0,6 | 0,9 | 1,6 | 1,5 | 1,4 | 1,8 | 2,1 | 2,5 |
Mənbə: Rusiya Bankının məlumatına görə.
Araşdırmalar göstərib ki, plastik kartın emitentindən asılı olmayaraq, onların sahibləri mal və xidmətlərə görə nağdsız ödənişdən daha çox nağd pulun alınmasına diqqət yetirirlər, bunu əməliyyatların strukturu da sübut edir. Beləliklə, 2010–2011-ci illərdə nağd pul çıxarılması əməliyyatları əməliyyatların sayına görə nağdsız ödənişlərdən təxminən iki dəfə çox olmuşdur (şək. 2).
Şəkil 2. 1 yanvar 2011-ci il tarixinə Rusiya ödəniş sistemlərinin plastik kartlarından istifadə edilən əməliyyatların strukturu
Həmçinin, plastik kart bazarının inkişaf göstəricilərini ehtiva edən materiallardan istifadə etməklə onun inkişafının aşağıdakı sahələrini qiymətləndirmək olar:
beynəlxalq və yerli ödəniş sistemlərinin plastik kartları bazarının inkişaf dinamikası (kartların sayı, plastik kartlarla aparılan əməliyyatların həcmi);
- plastik kartlar bazarının onların növləri üzrə strukturu: hesablaşma, kredit, overdraftla hesablaşma, əvvəlcədən ödənilmiş kartlar;
- müxtəlif qurğular vasitəsilə həyata keçirilən pərakəndə ödənişlərin strukturu: mobil bankçılıq, bankomatlar, POS-terminallar;
- bir bankomat və bir POS-terminalda verilən kartların sayı;
- əməliyyat növləri üzrə plastik kartlar bazarının strukturu: nağdsız ödənişlər, nağd pul çıxarılması;
- plastik kartlar bazarının fəaliyyət üzrə strukturu: aktiv kartlar (altı ay ərzində plastik kart üzrə pul vəsaitlərinin hərəkəti), passiv plastik kartlar (plastik kart hesabında pul vəsaitlərinin hərəkəti yoxdur);
Plastik kartlar bazarının inkişaf tendensiyaları ilə bağlı əsas nəticələri təhlil etdikdən və formalaşdırdıqdan sonra konkret bankın plastik kartlarla fəaliyyətinin təhlilinin əsaslarına keçək. Təhlil nəticəsində bankın inkişaf meyllərinin bazara nə dərəcədə uyğun olduğunu qiymətləndirmək, ziddiyyətli tendensiyaların yaranma səbəblərini müəyyən etmək lazımdır.
A və B banklarının plastik kartlarla fəaliyyətinin təhlili və qiymətləndirilməsi
Bank A ən böyük ödəniş sistemlərinin fəal iştirakçısıdır: NCC/UnionCard, VISA International, MasterCard Worldwide, China UnionPay, Zolotaya Korona, Milli Ödəniş Kart Sistemi (NPCS). Onların hər birində iştirak banka müştərilər üçün geniş ödəniş xidməti göstərməyə imkan verir, çevik tarif siyasəti isə hər bir müştəriyə onun imkanlarını və ödəniş xidmətlərində ehtiyaclarını nəzərə alaraq fərdi yanaşmanı təmin edir.
Öyrənilən bankın plastik kart bazarında yerini müəyyən etmək üçün digər regional banklarda plastik kartlarla aparılan əməliyyatların həcmini qiymətləndirmək lazımdır. Məsələn, 1-ci bölgəni qiymətləndirərək deyə bilərik ki, bank kartları bazarında həm yerli maliyyə-kredit təşkilatları, həm də federal miqyaslı bankların filialları fəaliyyət göstərir. Bu gün şəhərdə bir-biri ilə rəqabət aparan 6 müstəqil bank var, bunlara aşağıdakılar daxildir: bank F, bank B, bank P, bank T, bank A. Onlardan əlavə, bank G, bank O-nun da öz filialları var. şəhər.Yuxarıda qeyd olunan bankların hər biri bank kartları bazarında özünəməxsus yer tutur ki, bu da rəqabət mühiti yaradır.
Cədvəl 3. Şəhər banklarının plastik kartların emissiya həcmi
| № p / p | Bankın adı | Dəyər, ədəd. | Sapma | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2009/2008 | 2010/2009 | |||||||
| 2008 | 2009 | 2010 | (+), (-) | % | (+), (-) | % | ||
| 1 | Bank G | 180005 | 190563 | 205301 | 10558 | 5,9 | 14738 | 7,7 |
| 2 | Bank B | 83560 | 100120 | 110216 | 16560 | 19,8 | 10096 | 10,1 |
| 3 | Banka | 55503 | 55035 | 63767 | -468 | -0,8 | 8732 | 15,9 |
| 4 | Bank P | 37504 | 37262 | 39257 | -242 | -0,6 | 1995 | 5,4 |
| 5 | Bank O | 23570 | 25889 | 30544 | 2319 | 9,8 | 4655 | 18,0 |
| 6 | Bank T | 26137 | 25007 | 29843 | -1130 | -4,3 | 4836 | 19,3 |
| 7 | Bank F | 26585 | 26597 | 27172 | 12 | 0,0 | 575 | 2,2 |
Cədvəl 3-dən görünür ki, demək olar ki, bütün banklar tərəfindən buraxılan plastik kartların həcmi artır ki, bu da bu bank məhsuluna tələbatın artması ilə izah oluna bilər.
2008-ci ildə A Bankının plastik kartlarının emissiyası 55503 ədəd təşkil etmiş, 2009-cu ildə 0,8% azalmış, 2010-cu ildə isə 15,9% və ya 8732 ədəd artmışdır. və 63767 kart təşkil etmişdir. Öz növbəsində, Bank D və Bank C kimi banklar aktiv marketinq siyasəti və bank kartları ilə bağlı məhsul və xidmətlərin çeşidinin genişləndirilməsi sayəsində əhəmiyyətli dərəcədə böyük emissiya həcmlərinə malikdir. Belə ki, A Bankından fərqli olaraq, aparıcı banklar əhali arasında böyük tələbat olan pensiya kartlarını buraxır və bundan əlavə, Bank G müştərilərinə uşaqlar üçün fərdi ödəniş kartları və Visa kartları üçün endirim proqramı təklif edir.
Bankda plastik biznesin qiymətləndirilməsinin digər meyarı ekvayrinq şəbəkəsinin inkişafı, yəni bank tərəfindən həm öz kartlarına, həm də üçüncü kartlara xidmət göstərməyə imkan verən infrastrukturun, o cümlədən bankomat və POS-terminalların yaradılmasıdır. -partiyalı banklar ödənişli. Bankın bazarda yerini müəyyən etmək üçün infrastrukturun inkişafının kəmiyyət aspektini nəzərə almaq lazımdır (Cədvəl 4).
Cədvəl 4. 2008-2010-cu illərdə quraşdırılmış bankomatların sayı
| № p / p | Bankın adı | Dəyər, ədəd. | Sapma | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2009/2008 | 2010/2009 | |||||||
| 2008 | 2009 | 2010 | (+), (-) | % | (+), (-) | % | ||
| 1 | Bank G | 130 | 131 | 129 | 1 | 0,8 | -2 | -1,5 |
| 2 | Bank B | 287 | 301 | 317 | 14 | 4,9 | 16 | 5,3 |
| 3 | Banka | 122 | 136 | 148 | 14 | 11,5 | 12 | 8,8 |
| 4 | Bank P | 29 | 29 | 31 | 0 | 0,0 | 2 | 6,9 |
| 5 | Bank O | 57 | 58 | 60 | 1 | 1,8 | 2 | 3,4 |
| 6 | Bank T | 32 | 35 | 37 | 3 | 9,4 | 2 | 5,7 |
| 7 | Bank F | 78 | 80 | 85 | 2 | 2,6 | 5 | 6,3 |
Cədvəl 4 göstərir ki, nəzərdən keçirilən dövrdə A Bankında ən çox bankomat yoxdur, lakin eyni zamanda onların quraşdırılması üçün kifayət qədər yüksək artım tempi var. Belə ki, 2008-ci ildə 122 cihaz quraşdırılmış, 2009-cu ildə onların sayı 11,5% və ya 14 ədəd, 2010-cu ildə isə 8,8% və ya 12 ədəd artmışdır. Bankomatların sayının sürətlə artması onlara tələbatın artması ilə əlaqədar bankın kart məhsullarının emissiyasının artması, eləcə də plastik bank kartlarına xidmət şəbəkəsinin genişləndirilməsinin obyektiv zərurətindən irəli gəlir. Bank tərəfindən quraşdırılmış bankomatların sayı bank kartları üzrə dövriyyənin artırılmasında mühüm amildir, lakin bu göstəricinin artması kartlardan nağd pul çıxarılmasının həcminin artmasına qeyd-şərtsiz təsir göstərəcək.
Bankın plastik kartlarla fəaliyyətinin tədqiqinə plastik kart hesablarına cəlb edilmiş vəsaitlərin tələb olunan depozitlərin ümumi həcmində xüsusi çəkisi ilə başlamalı, həmçinin daxil olan vəsaitlərin dinamikası nəzərə alınmalıdır.
Müştərilərin plastik kartlara daxil olan vəsaitlərinin uçotunun aparılması üçün bankda “Fiziki şəxslərin hesabları” (40817) hesabı açılır. Bank B-nin müştərilərinin plastik kart hesabları üzrə pul resurslarının həcmini təhlil edək (cədvəl 5).
Cədvəl 5. Fiziki şəxslərin plastik kartlarına cəlb olunan vəsaitlərin dinamikası
| 01.01.2006 | 01.04.2006 | 01.07.2006 | 01.12.2006 |
|---|---|---|---|
| 9,821 min rubl | 38,533 min rubl | 19,079 min rubl | 6,142 min rubl |
Təqdim olunan məlumatların təhlili göstərdiyi kimi, pul resurslarının ən böyük məbləği 2006-cı ilin aprelinə, minimum resursların həcmi isə 2006-cı ilin dekabrına düşüb. Bu fakt onunla izah olunur ki, aprel ayı ənənəvi olaraq fiziki şəxslər tərəfindən qarşıdan gələn yay tətili üçün aktiv qənaət dövrü hesab olunur. Dekabr ayı Yeni il öncəsi dövr olduğu halda, müştərilərin hədiyyə alışına xərclərinin artması ilə müşayiət olunur.
İqtisadi məzmun baxımından plastik kart hesablarına vəsaitlərin daxilolmalarını fiziki şəxslərdən cəlbetmə ilə əlaqələndirmək olar, ona görə də əhalinin əmanətlərinin ümumi həcmində plastik kartlar üzrə vəsaitlərin xüsusi çəkisini hesablamaq lazımdır. Əldə edilən nəticələr bankın fiziki şəxslərlə plastik kart biznesi istiqamətində apardığı əməliyyatların miqyasını qiymətləndirməyə imkan verəcək.
Cədvəl 6. Bank B-də fiziki şəxslərdən əmanətlərin ümumi həcmində plastik kart hesablarına qoyulan əmanətlərin xüsusi çəkisinin dinamikası
Daxil olan məlumatların təhlili göstərdi ki, plastik kart hesablarında olan vəsaitlər bankda cüzi, bir faizi ötməyən paya malikdir. Bu fakt bizə mühakimə etməyə imkan verir ki, B Bankında bu biznes növü geniş şəkildə inkişaf etməmişdir. Yuxarıda qeyd edildiyi kimi, plastik kart hesabında qalıqların azalması təqvim ilinin əvvəli və sonu üçün xarakterikdir, çünki bu, bayram günlərinin olması ilə əlaqədardır. Bu baxımdan bu dövrlərdə plastik kartlara cəlbetmə payı minimaldır. Eyni zamanda qeyd etmək lazımdır ki, plastik kartlar üzrə depozitlərin həcmində hər hansı sabit dinamikanı müəyyən etmək mümkün olmayıb, məsələn, müddətli depozit hesabları üzrə depozitlərdə müşahidə olunur (təhlil göstərib ki, dinamika əmanətlərin həcmi durmadan artır).
Bank A-nın plastik kartlarından istifadənin əsas göstəricilərinin dinamikasını nəzərdən keçirək (cədvəl 7).
Cədvəl 7. Bankın plastik kartlarının buraxılması və istifadəsi göstəricilərinin dinamikası AMMA
| Göstəricinin adı | Məna | Mütləq dəyişiklik | Artım sürəti, % | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | |
| Buraxılmış kartların sayı, ədəd. | 55503 | 55035 | 61393 | -468 | 6358 | -0,8 | 11,6 |
| Kart əməliyyatlarının sayı | 816622 | 717723 | 821405 | -98899 | 103682 | -12,1 | 14,4 |
| A bankının kartları ilə aparılan əməliyyatların həcmi (nağd pulun çıxarılması, kartdan istifadə etməklə ödəniş, digər əməliyyatlar), min rubl. | 3422231 | 3715816 | 3004906 | 293585 | -710910 | 8,6 | -19,1 |
| Plastik kart hesablarında qalıqlar, milyon rubl | 283 | 271 | 302 | -12 | 31 | -4,2 | 11,4 |
| Plastik kartlar üzrə komissiya gəlirləri, milyon rubl | 183 | 197 | 198 | 14 | 1 | 7,7 | 0,5 |
Cədvəl 7 göstərir ki, 2008-ci ildə bank 55 503 ədəd emissiya edib. plastik kartlar, lakin 2009-cu ildə bu göstərici mütləq ifadədə 0,8% və ya 468 ədəd azalmışdır ki, bu da beynəlxalq VISA kartlarının emissiyası və ekvayinqi proqramları üzrə tərəfdaş bankın dəyişməsi nəticəsində bəzi müştərilərin ölkədən getməsi ilə əlaqədardır. 2010-cu ildə A Bankı bank kartlarının emissiyasının 11,6% və ya 6358 ədəd artdığını göstərdi ki, bu da biznesin bu növünün inkişafı üçün düzgün strategiyadan xəbər verir. Xüsusilə, 2010-cu ildə bank Maestro qabaqcadan ödəniş kartını inkişaf etdirdi, həmçinin müştərilər - hüquqi şəxslər üçün yeni məhsul təqdim etdi "Ekspress Kart" birbaşa şirkətin cari hesabına qeyri-məhdud sayda səlahiyyətli şəxslər üçün verilir. hər bir kart üçün fərdi hüquqlar təyin edin.
Kart proqramlarının fəaliyyətinin səmərəliliyinin digər göstəricisi müştərilərin kart hesablarında olan vəsait qalığıdır. Nəzərdən keçirilən dövrdə bu göstərici 4,2% artaraq 2010-cu ildə 302 milyon rubl təşkil edib.
A bankının kartları üzrə əməliyyatların göstəricilərinin dinamikası Şəkil 3-də göstərilmişdir.
Şəkil 3. A bankının kartları ilə aparılan əməliyyatların dinamikası
Hesabat dövründə A Bankının emissiya etdiyi kartlar üzrə əməliyyatların kəmiyyət və keyfiyyət göstəricilərini birmənalı şəkildə qiymətləndirmək olar: 2009-cu ildə əməliyyatların sayı 12,1% azalmış, 2010-cu ildə isə 14,4% artaraq 821 405 ədədə çatmışdır. 2009-cu ildə əməliyyatların həcmi 8,6% artdı, 2010-cu ildə isə 19,1% azalaraq 3,004,906 min rubla çatdı. Başqa sözlə, 2010-cu ildə ticarət və xidmət müəssisələrində kartlarla alış-verişin nağdsız ödənişinin stimullaşdırılmasına yönəlmiş marketinq proqramlarında fəal iştirak sayəsində nəinki əməliyyatların sayı, hətta onların məbləği də artmışdır. Buna bankın ekvayrinq şəbəkəsinin genişlənməsi də kömək etdi. Bankın komissiya gəliri kimi bir göstəricini də qeyd etmək lazımdır. 2008-ci ildə 183 milyon rubl təşkil etdi və 2009-cu ilə qədər 7,7% artaraq 197 milyon rubldan çox, 2010-cu ildə isə daha 0,5% artdı ki, bu da plastik kart əməliyyatlarının sayının artmasının nəticəsi idi.
Bank A həm fiziki, həm də korporativ müştərilər üçün plastik kartlar buraxır. Bankın ödəniş kartlarının müştəriləri-istifadəçilərinin strukturu Cədvəldə təqdim olunur. səkkiz.
Cədvəl 8. A bankının bank kartlarının istifadəçilərinin strukturu
| № p / p | Sahiblər | Müştərilərin sayı, vahidlər | Struktur, % | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2008 | 2009 | 2010 | ||
| 1 | fiziki şəxslər | 52343 | 52739 | 57882 | 99,9 | 99,9 | 99,9 |
| 2 | Hüquqi şəxslər | 62 | 54 | 58 | 0,1 | 0,1 | 0,1 |
| 3 | Ümumi müştərilər | 52405 | 52793 | 57940 | 100,0 | 100,0 | 100,0 |
Cədvəl 8-ə nəzər saldıqda görmək olar ki, A Bankının plastik kartlarından istifadə edənlərin böyük əksəriyyəti fiziki şəxslərdir (99,9%). Bankın plastik kartlarının sahibləri olan hüquqi şəxslərin sayı müqayisə olunmayacaq dərəcədə azdır və 2008-2010-cu illər ərzində kart layihələri üzrə müştərilərin ümumi həcminin 0,1%-ni təşkil edir. Fərdi şəxslər kart proqramlarına cəlb etmək çətin olmayan müştərilər kateqoriyasıdır. Eyni zamanda, bu kateqoriya banka daha az gəlir gətirir.
Daha ətraflı olaraq, kartların verilməsi və onlarla əməliyyatların aparılması dinamikasına, sahiblər üzrə bölünmüş şəkildə, Cədvəl 9-dan istifadə etməklə baxmaq olar.
Cədvəl 9. Müştəri növləri üzrə A bankının emissiya etdiyi kartlar üzrə emissiya və əməliyyatların dinamikası
| № p / p | indeks | Məna | Mütləq dəyişiklik | Artım sürəti, % | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | ||
| Fiziki şəxslər: | ||||||||
| 1 | 52343 | 54464 | 61344 | 2121 | 6880 | 4,1 | 12,6 | |
| 2 | 814367 | 717331 | 820441 | -97036 | 103110 | -11,9 | 14,4 | |
| 3 | Əməliyyatların məbləği, min rubl | 2969539 | 3718944 | 2969258 | 749405 | -749686 | 25,2 | -20,2 |
| Hüquqi şəxslər: | ||||||||
| 4 | Bank kartlarının sayı, ədəd. | 62 | 54 | 73 | -8 | 19 | -12,9 | 35,2 |
| 5 | Kart əməliyyatlarının sayı, kontur | 2255 | 392 | 964 | -1863 | 572 | -82,6 | 145,9 |
| 6 | Əməliyyatların məbləği, min rubl | 452691,7 | 9531 | 35647,65 | -443161 | 26116,65 | -97,9 | 274,0 |
Təqdim olunan məlumatları təhlil edərkən (Cədvəl 9), fiziki şəxslər üçün bank kartlarının sayında artım qeyd etmək olar: 2009 və 2010-cu illərdə müvafiq olaraq 4,1% və 12,6%. Bunun səbəbi müştərilərin bu seqmenti üçün məhsul çeşidinin genişləndirilməsi nəticəsində yeni müştərilərin axınıdır: NSPK kartlarının, Maestro əvvəlcədən ödənilmiş kartlarının, yeni xidmətlərin (İnternet xidməti, Mənim Əmanətlərim xidməti və s.) bazarda görünməsi. ), xidmətin keyfiyyətinin yüksəldilməsi. Hüquqi şəxslərin kartları ilə bağlı vəziyyət əksinədir: 2008-ci ildə onların sayı 62 ədəd idisə, 2009-cu ildə tərəfdaş proqramlarına yenidən baxılması nəticəsində 49 ədədə enmişdir. 2010-cu ildə müştərilər - hüquqi şəxslər üçün yeni "Ekspress Kart" məhsulu təqdim edilib ki, bunun nəticəsində bu kateqoriyadan olan kartların emissiyası 35,2% artıb. Fiziki şəxslər tərəfindən Bank A-nın bank kartları ilə aparılmış əməliyyatların sayı 2009-cu ildə 11,9% azalmış, 2010-cu ildə isə 14,4% artaraq bank tərəfindən yeni kart proqramlarının tətbiqi hesabına 820 441 ədəd olmuşdur.
Bütövlükdə fiziki şəxslər tərəfindən fiziki şəxslərin kartları ilə aparılan əməliyyatların sayı hüquqi şəxslərin kartları ilə müqayisədə xeyli çoxdur: 2010-cu ildə bu, 820 441 ədəd təşkil edib ki, bu da əvvəlki ilin göstəricisini 14,4% üstələyir. Bu fakt hüquqi şəxslərdən daha az sayda kartların tapılmasının nəticəsidir. 2010-cu ildə fiziki şəxslər tərəfindən kartlarla aparılan əməliyyatların məbləği 20,2% və ya 749,686 min rubl azalıb, fiziki şəxslərin kartları ilə aparılmış əməliyyatların məbləği isə, əksinə, 964 ədəd olan əməliyyatların sayı 3 dəfəyə yaxın artıb. vahidlər təşkil edib ki, bu da 2008-ci illə müqayisədə hələ də azdır. Bunun izahı vətəndaşların maddi vəziyyətinin pisləşməsi, eləcə də bank kartlarından istifadə etməklə nağdsız ödənişlərin aşağı səviyyədə stimullaşdırılması ola bilər.
Bank A müştərilərinə debet, kredit və qabaqcadan ödənişli plastik kartlar təklif edir. Cədvəl 10-da bu tip xəritələr üçün struktur və dinamika göstəriciləri təqdim olunur.
Cədvəl 10. Ödəniş sxemləri üzrə plastik kartların emissiyasının strukturu və dinamikası
| № p / p | Kartların növü | Dəyər, ədəd. | Struktur, % | Mütləq dəyişiklik | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | ||
| 1 | Debet, o cümlədən. | 52867 | 54176 | 61207 | 96,0 | 99,3 | 99,7 | 1309 | 7031 |
| 2 | overdraft ilə | 2759 | 2465 | 2000 | 5,0 | 4,5 | 3,3 | -294 | -465 |
| 3 | Kredit | 1014 | 359 | 186 | 1,8 | 0,7 | 0,3 | -655 | -173 |
| 4 | Əvvəlcədən ödənilmiş | 1170 | 0 | 0 | 2,2 | - | - | -1170 | - |
| 5 | Ümumi | 55051 | 54535 | 61393 | 100 | 100 | 100 | -516 | 6858 |
Cədvəl 10-u araşdırdıqda görmək olar ki, A Bankı debet kartlarının emissiyasına diqqət yetirir, çünki belə kartlar bir sıra üstünlüklərə malik olduğundan, xüsusən də fərdi müştərilər arasında böyük tələbatdır: onlara qulluq etmək ucuz və istifadəsi asandır. Əksər debet kartları bank tərəfindən əmək haqqı layihələrinin bir hissəsi kimi verilir. 2008-ci ildə onların sayı 52867 ədədə bərabər olub ki, bu da ümumi emissiya həcminin 96%-ni, emissiyanın 1,8%-ni kredit kartları (1014 ədəd) və 2,2%-ni (1170 ədəd) əvvəlcədən ödənilmiş kartlar təşkil edib. Sonrakı illərdə belə məhsullara tələbat azaldığından bank əvvəlcədən ödənişli kartları buraxmadı. 2009-cu ildə kredit kartlarının sayı 655 ədəd azalıb. və kartların ümumi emissiyasının 0,7%-ni təşkil edib ki, bu da bankın kredit kartları üzrə şərtlərin və tariflərin kifayət qədər cəlbedici olmadığını göstərir. 2009-cu ildə debet kartlarının sayı 54 176 ədəd olub. (Emissiya olunan kartların 99,3%-i), onlardan 2465-i overdraftlı kartlardır. 2010-cu ildə overdraft kartların sayı 2000-ə qədər azalıb ki, bu da bank tərəfindən buraxılan bütün kartların 3,3%-ni təşkil edir. 2010-cu ildə kartların ümumi sayı artaraq 61393 ədədə çatmışdır. debet kartlarının sayı. 2010-cu ildə kredit kartlarının sayı azalmaqda davam edərək 0,3% və ya 186 kart təşkil edib. Buna əsaslanaraq belə qənaətə gəlmək olar ki, bankın müştəriləri öz hesablarında mövcud olan vəsaitlərdən istifadə etməyə üstünlük verirlər və kredit vəsaitlərindən istifadə etməyə tələsmirlər, ona görə də bank ilk növbədə debet kartlarının paylanmasına, daha doğrusu, fərdi kartlar və əmək haqqı layihələri.
Plastik kart sahibləri onlardan aşağıdakı üsullarla istifadə edirlər: ya mal və xidmətlərin ödənişi zamanı nağdsız ödəniş aləti kimi, ya da nağd pul çıxarmaq üçün (bu, əsasən plastik kartı nağdsız ödəniş aləti kimi inkar edir). Sahibkarların plastik kartlarla əməliyyatlarının struktur və dinamik təhlili Cədvəldə təqdim olunur. on bir.
Cədvəl 11. A bankının kartları ilə aparılan əməliyyatların dinamikası
| № p / p | indeks | Məna | Mütləq dəyişiklik | Artım sürəti, % | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | ||
| 1 | Mallara (işlərə, xidmətlərə) görə ödənişlər | |||||||
| kəmiyyət, vahidlər | 218027 | 214054 | 244132 | -3973 | 30078 | -1,8 | 14,1 | |
| məbləği, min rubl | 83938 | 86569 | 113245 | 2631 | 26676 | 3,1 | 30,8 | |
| 2 | Nağd pul almaq | |||||||
| kəmiyyət, vahidlər | 598595 | 500690 | 573270 | -97905 | 72580 | -16,4 | 14,5 | |
| məbləği, min rubl | 3338293 | 3620824 | 2832979 | 282531 | -787845 | 8,5 | -21,8 | |
| 3 | Digər əməliyyatlar | |||||||
| kəmiyyət, vahidlər | 0 | 2979 | 4003 | 2979 | 1024 | - | 34,4 | |
| məbləği, min rubl | 0 | 8421,91 | 58682 | 8421,91 | 50260,09 | - | 596,8 | |
| 4 | Ümumi | |||||||
| kəmiyyət, vahidlər | 816622 | 717723 | 821405 | -98899 | 103682 | -12,1 | 14,4 | |
| məbləği, min rubl | 3422231 | 3715815 | 3004906 | 293583,9 | -710909 | 8,6 | -19,1 | |
Cədvəl 11-dən göründüyü kimi, 2009-cu ildə mallara (işlərə, xidmətlərə) görə ödənişlərin sayı əvvəlki illə müqayisədə 3973 ədəd azalmış, bu da nağdsız ödənişlərə tələbin azaldığını göstərirsə, 2010-cu ildə bu göstərici artmışdır. 14,1% artaraq 244132 əməliyyat təşkil edib. Bu, A Bankının 2010-cu ildə bank kartları ilə nağdsız ödənişlərin populyarlaşdırılması istiqamətində həyata keçirdiyi tədbirlərlə bağlıdır. Nağd pul çıxarma əməliyyatlarının sayı 2009-cu ildə 16,4% azaldığı halda, 2010-cu ildə 14,5% artıb. 2010-cu ildə bu əməliyyatların məbləği əhəmiyyətli dərəcədə azaldı və 2832979 min rubl təşkil etdi. Bu, belə qənaətə gəlməyə imkan verir ki, plastik kartlar getdikcə daha çox təyinatı üzrə, yəni nağd pulun çıxarılması üçün deyil, mal və xidmətlərin nağdsız ödənişi üçün istifadə olunur. Nağdsız əməliyyatların artması yol polisinin cərimələrin və dövlət rüsumlarının ödənilməsi sisteminin inkişafı, kommunal xidmətlərin, telefon xidmətlərinin ödənilməsi və s. bankomatlarda və terminallarda bank kartlarından istifadə.
Plastik kartların nağdsız ödəniş aləti kimi populyarlığının artmasına baxmayaraq, nağd pul çıxarma əməliyyatları hələ də müştərilər arasında ən böyük tələbatdır ki, bu da ilk növbədə pərakəndə satış məntəqələrində POS-terminalların kifayət qədər geniş yayılmaması ilə izah olunur. Mallara (işlərə, xidmətlərə) görə ödənişlərin sayının kartlarla aparılan əməliyyatların ümumi sayının 29,7%-ni təşkil etməsinin yeganə səbəbi budur (şək. 4).
Şəkil 4. 1 yanvar 2011-ci il tarixinə A Bankının plastik kartlarından istifadə ilə aparılan əməliyyatların kəmiyyət strukturu
Təhlillərin nəticələri üçün ödəniş sistemləri tərəfindən buraxılan plastik kartların strukturunun öyrənilməsi mühüm əhəmiyyət kəsb edir. Növlər üzrə buraxılmış kartların dinamikasını nəzərdən keçirək (cədvəl 12).
Cədvəl 12. Bank B-nin buraxılmış plastik kartlarının həcmlərinin dinamikası
| Plastik kartın növü | NCC | Visa Elektron | VISA Classic | VISA Gold | |
|---|---|---|---|---|---|
| Master hesab | Yeniyetmə | ||||
| 2004 | 68 564 | 0 | 670 | 356 | 150 |
| 2005 | 83 840 | 113 | 1 076 | 693 | 319 |
| 2006 | 107 320 | 256 | 1 293 | 920 | 530 |
Təhlil göstərdi ki, emissiya edilmiş plastik kartların strukturunda ən kiçik həcmi VISA-Gold kartları tutur ki, bu da bu növ kartların bankda müştərinin ümumi strukturunda olan VİP müştərilərə verilməsi ilə izah olunur. baza 3%-dən çox deyil. Ümumiyyətlə, qeyd etmək lazımdır ki, Bank B VISA kartlarını NCC regional ödəniş sisteminin kartlarından qat-qat az emissiya edir və satır. Bu fakt onun nəticəsidir ki, tarixən şəhərdə bankomatlar və pərakəndə satış məntəqələrindəki POS-terminallar ən çox istifadə olunan NCC sistemləridir.
Kartların emissiyası və müştərilərin kart hesabları üzrə əməliyyatların aparılması ilə yanaşı, Bank A digər bankların kart sahiblərinin əməliyyatlarından əlavə komissiya gəlirləri əldə etməyə imkan verən kart xidmət məntəqələrinin (ekvayrinq) inkişafı ilə bağlı fəaliyyət göstərir. Kartlara xidmət göstərən cihazların sayının dinamikası Cədvəl 13-də göstərilmişdir.
Cədvəl 13. Plastik kartlara xidmət üçün nəzərdə tutulan cihazların sayının dinamikası
| № p / p | Göstəricinin adı | Dəyər, vahidlər | Mütləq dəyişiklik | |||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | ||
| 1 | Visa International: | |||||
| - bankomatlar | 84 | 82 | 87 | -2 | 5 | |
| - elektron terminallar | 38 | 38 | 40 | 0 | 2 | |
| 2 | Qızıl Tac: | |||||
| - bankomatlar | 38 | 19 | 61 | -19 | 42 | |
| - elektron terminallar | 34 | 51 | 31 | 17 | -20 | |
| 3 | NCC: | |||||
| - bankomatlar | 84 | 82 | 87 | -2 | 5 | |
| - elektron terminallar | 55 | 58 | 59 | 3 | 1 | |
| 4 | MasterCard Int.: | |||||
| - bankomatlar | 15 | 19 | 34 | 4 | 15 | |
| - elektron terminallar | 19 | 28 | 23 | 9 | -5 | |
| 5 | həmkarlar ittifaqı kartı: | |||||
| - bankomatlar | 84 | 82 | 87 | -2 | 5 | |
| - elektron terminallar | 0 | 58 | 59 | 58 | 1 | |
| 6 | NSPK: | |||||
| - bankomatlar | 0 | 136 | 148 | 136 | 12 | |
| - elektron terminallar | 0 | 57 | 59 | 57 | 2 | |
| 7 | China UnionPay: | |||||
| - bankomatlar | 0 | 82 | 87 | 82 | 5 | |
| - elektron terminallar | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | |
| 8 | Ümumi: | |||||
| - bankomatlar | 122 | 136 | 148 | 14 | 12 | |
| - elektron terminallar | 89 | 109 | 90 | 20 | -19 | |
Cədvəl 13-dən göründüyü kimi, 2008-ci ildə A Bankında 122 bankomat fəaliyyət göstərmişdir ki, onlardan 84-ü NCC, Visa, UnionCard kartlarını, 38-i isə Zolotaya Korona və MasterCard kartlarını qəbul edir. Bütün bank ofisləri bütün göstərilən ödəniş sistemlərinin kartlarına xidmət göstərmək üçün terminallarla təchiz edilmişdir. Ticarət təşkilatlarında (xidmətlərində) və kassa məntəqələrində quraşdırılan terminalların sayı 2008-ci ildə 89 ədəd təşkil etmişdir. 2009-cu ildə bankomat və terminalların sayı artaraq 136 və 109 ədəd təşkil edib. müvafiq olaraq. Eyni zamanda, NCC, Visa və UnionCard kartlarını qəbul edən bankomatların sayı 82 ədədə qədər azalıb.
2009-cu ildə bankın bankomatları və POS terminalları Çin Dövlət Şurasının və Mərkəzi Bankın təşəbbüsü ilə 2002-ci ildə Çin banklarının banklararası birliyi kimi yaradılmış Çinin milli ödəniş sistemi olan China UnionPay (CUP) kartlarının qəbuluna başlayıb. Fəaliyyət göstərdiyi yeddi il ərzində CUP öz fəaliyyətində mühüm nəticələr əldə edib. Dövriyyədə 1,5 milyarddan çox kart var ki, onlara bütün dünyada 1,5 milyondan çox ticarət terminalında və bankomatlarda xidmət göstərmək olar.
Yuxarıda göstərilən məlumatlara əsasən bankın bankomatları və elektron terminalları şəbəkəsində baş verən dəyişikliklə bağlı ümumi tendensiyaları əks etdirmək mümkündür. Kart sahiblərinin sayının artması ilə bank texniki təchizatını təkmilləşdirir - terminallar, bankomatlar alır, plastik kartlara xidmət məntəqələrinin sayını artırır.
Federal Təhsil Agentliyi
Dövlət Təhsil Müəssisəsi
Ali peşə təhsili
Omsk Dövlət Universiteti
onlar. F.M. Dostoyevski
İqtisadiyyat fakültəsi
Maliyyə və kredit şöbəsi
KURS İŞİ
intizamla "Bank işi"
mövzuda: “Kommersiya Bankının plastik kartlarla əməliyyatları”
Tələbə tərəfindən tamamlandı
distant təhsil
qruplar EF-532-z
Çernış Yuliya Viktorovna
elmi məsləhətçi
Zavyalova Liliya Vladimirovna
Giriş……………………………………………………………………………….3
I fəsil. Bank plastik kartlarının mahiyyəti, mənası və fəaliyyəti ilə bağlı əsas anlayışlar…………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………
1.1 Plastik kartların yaranma tarixi………………………………………..4
1.2 Ödəniş aləti kimi plastik kart………………………………9
1.3 Plastik kartların növləri…………………………………………………………….13
II fəsil. Bank plastik kartlarının tədavül mexanizmi……………………20
2.1. Bank plastik kartları ilə əsas əməliyyatlar………………….20
2.2. Ödəniş sistemi və onun iştirakçıları……………………………………….23
2.3. Bank plastik kartlarından istifadə etməklə hesablaşma sisteminin işləməsinin texnoloji xüsusiyyətləri…………………………………….27
III fəsil. Bank kartları bazarının hazırkı vəziyyəti ………………………….30
3.1 Bank plastik kartlarının dövriyyəsinin müasir məhsulları…………..30
3.2 Rusiya bank kartları bazarının vəziyyəti………………………………..34
Nəticə…………………………………………………………………………….36
İstifadə olunmuş ədəbiyyatların siyahısı.................................................................................38
Giriş
Son bir neçə onillikdə bütün dünyada fərdi plastik kartlardan istifadə çox təsir edici ölçüyə çatmışdır. Rusiya bank kartları bazarı da son illərdə sürətlə inkişaf edir. Buna səbəb nağdsız ödənişlərin qlobal inkişaf tendensiyasıdır. Plastik kartlar vahid universal hesablaşma şəbəkəsinin fəaliyyətini təşkil etməyə imkan verir ki, bu da ölkə əhalisinin kütləvi gündəlik ödənişlərinə xidmət göstərməyə imkan verəcək və nağd pul əməliyyatlarının payının əhəmiyyətli dərəcədə azalmasına və maliyyə axınlarının strukturunun keyfiyyətcə dəyişməsinə səbəb olacaqdır. Rusiyada. Təəssüf ki, nağdsız ödənişlərin ümumi dövriyyədə xüsusi çəkisi cüzi olsa da, kartlarla nağdsız dövriyyə artmaqdadır ki, bu da bütövlükdə “kart” bazarının sabitliyinin və tarazlı artımının təzahürüdür.
Tədqiqatın predmetini bankın plastik kartlar üzrə əməliyyatlarla fəaliyyəti, yeni bank xidmətləri növlərinin tətbiqi və tətbiqi təşkil edir.
Tədqiqat üçün seçilmiş mövzunun aktuallığı maliyyə əməliyyatlarının ümumi kütləsində nağdsız ödənişlərin payının inkişafı və daha da artırılması perspektivlərindədir. Bank kartları nağd pul dövriyyəsinin həcmini azaldacaq, nağd pul əməliyyatlarının həyata keçirilməsi, nağd pulun saxlanması və daşınması ilə bağlı xərcləri azaldacaq və nağdsız ödənişləri əhəmiyyətli dərəcədə sürətləndirəcək.
İşin məqsədi kommersiya banklarının plastik kartlarla əməliyyatlarının təşkili və praktiki həyata keçirilməsinin əsaslarını öyrənməkdir.
Bu məqsədə çatmaq üçün bir sıra konkret vəzifələri həll etmək lazımdır:
Plastik kartların tədavül mexanizmi ilə tanış olmaq;
Bank kartlarının müasir xüsusiyyətlərini və inkişaf tendensiyalarını nəzərə almaq;
Plastik kartlarla fəaliyyətin qısa təhlilini aparın.
Fəsil I . Bank plastik kartlarının mahiyyəti, mənası və fəaliyyəti ilə bağlı əsas anlayışlar.
1.1 Plastik kartların yaranma tarixi.
Kredit kartları ilk ortaya çıxdı, onlar hələ nə bank, nə də plastik idi. Onların mənası sahibinin bankdan kənarda kredit qabiliyyətini təsdiqləmək idi. Belə mürəkkəb alət yalnız 19-cu əsrin sonlarından özəl istehlak kreditinin sürətlə inkişaf etdiyi ABŞ-da yarana bilərdi. Kredit kartı ideyası ilk dəfə Edvard Bellami tərəfindən 1888-ci ildə nəşr olunan “Geriyə baxırıq” kitabında irəli sürülüb və karton kredit kartlarının praktiki tətbiqinə dair ilk cəhdlər ABŞ-da pərakəndə satıcılar və neft şirkətləri tərəfindən edilib. iyirminci illərdə olduğu kimi. Artıq 1914-cü ildə. bəzi mağazalar ən zəngin daimi müştərilərini özlərinə “bağlamaq” üçün onlara xüsusi kartlar verməyə başladılar. Karton kartların kövrəkliyi onları əvəz axtarmağa məcbur etdi və on il sonra ilk metal olanlar görünməyə başladı. 1928-ci ildə Boston şirkəti, ünvanı sıxışdırılan və kreditə layiq müştərilərə verilən ilk metal lövhələri istehsal etdi.
Əksər ekspertlər hesab edir ki, bank kredit kartlarının başlanğıcını Milli Bankın istehlak kreditləri üzrə mütəxəssisi Con S.Biqgins qoyub.
Bununla belə, Lewis Dandell (bank tədqiqatçısı) hesab edir ki, ilk kütləvi ödəniş kartı sistemi 1949-cu ildə yaradılmış Diners Club olub. Əvvəlki sistemlərdən bir fərq ondan ibarət idi ki, müştərilərlə təkcə mal deyil, həm də xidmətlər təklif edən kommersiya şirkətləri arasında hesablaşmaların qayğısına qalan vasitəçi təşkilat mövcuddur. Məhz bu xüsusiyyət Diners Club-a ilk kütləvi universal kart olmağı mümkün etdi.
Universal kartlar üçün ən məşhuru Carte Blanche sisteminin yaradıldığı 1958-ci il idi. 1 oktyabr 1958-ci il İlk American Express kartı buraxıldı. Bir il sonra bu şirkətin 32 000 müəssisəsi və 475 000-dən çox kart sahibi var idi. Qabartma bu kartlara xidmət prosesini qismən avtomatlaşdırmağa imkan verdi, çünki kartlardan çap etmək və sahibi haqqında məlumatları əvvəlcədən çap edilmiş çeklərə (slips) ötürmək mümkün idi. Altmışıncı illərdə plastik kartlar məlumatların qeyd olunduğu maqnit zolağına yerləşdirilməyə başladı.
Plastik kartların inkişafı zamanı təyinatına, funksional və texniki xüsusiyyətlərinə görə fərqlənən müxtəlif növ plastik kartlar yaranmışdır.
Nizamlanma mexanizmi baxımından ikitərəfli və çoxtərəfli sistemlər fərqləndirilir. İkitərəfli kartlar hesablaşma iştirakçıları arasında ikitərəfli müqavilələr əsasında yaranmışdır ki, burada kart sahibləri kart emitentinin nəzarətində olan qapalı şəbəkələrdə (univermaqlar, yanacaqdoldurma məntəqələri və s.) mal almaq üçün istifadə edə bilərlər. Bunun əksinə olaraq, milli bank kart assosiasiyaları və turizm və əyləncə kart şirkətlərinin rəhbərlik etdiyi çoxtərəfli sistemlər kart sahiblərinə bu kartları ödəniş vasitəsi kimi qəbul edən müxtəlif ticarət və xidmət təşkilatlarından kreditlə mal almaq imkanı yaradır. Bu sistemlərin kartları həmçinin nağd avanslar almağa, bank hesabından nağd pul çıxarmaq üçün maşınlardan istifadə etməyə və s.
Kartların digər bölgüsü onların funksional xüsusiyyətləri ilə müəyyən edilir. Bu kredit və debet kartları arasındakı fərqdir.
Dünyada ən çox yayılmış kartlar VISA, Eurocard-Mastercard, American Express ödəniş sistemlərinin kartlarıdır. Kart, ilk növbədə, nağdsız ödənişlər üçün əlverişli vasitədir. İstehlak malları və xidmətlərin alınması ilə yanaşı, kartlar bankdan və ya bankomatdan nağd pul almaq üçün də istifadə olunur.
Plastik kartlar çox müxtəlifdir. Onlar informasiya daşıyıcıları (maqnit zolağı və ya mikroçip), bankın xidmətlərinə müraciət etmədən müəyyən əməliyyatları yerinə yetirmək imkanı ilə fərqlənirlər.
Çip kart (smart kart) 1974-cü ildə Fransada icad edilib və bu ölkədə və xaricdə geniş yayılıb. Kartda quraşdırılmış mikrosxem (çip) əvvəlcədən qeydə alınan və sonra əməliyyat zamanı yenilənə bilən məlumatların mühafizəçisidir. Bu, kartın funksionallığını genişləndirir və etibarlılığını artırır.
Çipdə qeydə alınan məlumatlara əsasən, kart əməliyyatı əməliyyat zamanı bank kompüter sisteminin mərkəzi prosessoru ilə birbaşa əlaqə olmadan həyata keçirilə bilər. Kartın özü bank hesabında mövcud olan vəsaitin həcmini yaddaşda saxladığından, burada avtorizasiya tələb olunmur: limit keçərsə, əməliyyat sadəcə baş tutmayacaq.
Smart kartlar nisbətən yüksək qiymətə malikdir (maqnit kartla müqayisədə 5-7 dəfə yüksəkdir). Bundan əlavə, kart hesablaşma sistemi yaranandan bəri maqnit kartlarına arxalanan ölkələrdə onların dövriyyəyə buraxılması çətindir. Mikroçipdən məlumatları oxumaq iqtidarında olmayan on və yüz minlərlə avadanlıq var və bu avadanlığın smart kartlara uyğun cihazlarla əvəzlənməsi böyük investisiya tələb edir. Buna görə də ekspertlər ABŞ, Kanada, Belçika və s. kimi ölkələrdə smart kartların sürətlə tətbiqini gözləmirlər, baxmayaraq ki, bu kartlar üçün beynəlxalq standartın hazırlanması üzrə eksperimentlər dünyanın ən böyük kart assosiasiyaları tərəfindən aparılır.
Avropada kartların emissiyası yavaş-yavaş, lakin davamlı şəkildə artdı. 1998-ci ilin əvvəlində 320 milyon kart buraxılıb. Kartların istifadəsinin intensivliyi onların sayından daha sürətlə artır. Eyni zamanda, Böyük Britaniya və Fransa hələ də Avropada kart əməliyyatlarının ümumi sayının 60%-ni təşkil edir.
Avropada debet kartları üstünlük təşkil edir. Avropada debet kartları bütün ödəniş kartlarının 55%-ni təşkil edir; onlar bütün əməliyyatların 45%-ni və pul vəsaitlərinin hərəkəti dəyərinin 35%-ni təşkil edir. Kredit kartlarının payı demək olar ki, 30%-dir. Müxtəlif növ kartların gəlirliliyi eyni deyil, ona görə də müxtəlif ölkələr müxtəlif məqsədlər və prioritetlər seçirlər.
Avropada debet kartlarının ABŞ üzərində üstünlüyü onu deməyə əsas verir ki, kart növü prioritetləri və texnoloji inkişaf yolları baxımından ABŞ və Avropa bazarları arasında fərqlər gələcəkdə daha da genişlənəcək. Bu o deməkdir ki, Avropa ilə ABŞ arasında qiymət siyasətində və valyuta mübadiləsi üçün komissiyanın məbləğində fərqlər olacaq. Bu, VISA və Europay kimi beynəlxalq ödəniş sistemlərində regional maraqların toqquşmasına səbəb ola bilər.
Ödəniş kartlarının əsas emitentləri banklardır, baxmayaraq ki, onlar təkcə kart buraxmırlar. Bazar yaxşılaşdıqca, əsas emitent kimi maliyyə institutlarının əhəmiyyəti azalır. Böyük Britaniya, Fransa və Skandinaviya ölkələrində bank olmayan kartlar ümumi emissiyanın 50%-ni təşkil edir. Portuqaliya və Almaniyanın az inkişaf etmiş bazarlarında emissiyanın 95%-i bankların payına düşür. Bununla belə, qeyri-bank ödəniş kartları emitentlərinin ABŞ-da olduğu kimi, Avropada ilk rollara sürətli çıxışı çətin ki, var. Ölkələr arasında fərqlər əhəmiyyətli olaraq qalır, az sayda təşkilatın birdən çox ölkədə güclü iştirakı var. Kartların yayılmasına gəldikdə, Avropanı rəngarəng yamaqlı yorğan ilə müqayisə etmək olar: yetkin əhalinin adambaşına düşən kartların sayında ölkələr arasında fərqlər əhəmiyyətli olaraq qalır. Son illərdə bu göstərici Avropada nəzərəçarpacaq dərəcədə azalıb, ölkələrin yarısında hər bir yetkin sakin üçün 1 ilə 1,2 kart var.
Hər bir ölkənin öz kart sistemi, onların istifadəsi, buraxılması və işlənməsi var. Bununla belə, bütün Avropa ölkələrində kartların sayı sürətlə artır və ödəniş sistemləri təkcə proqram təminatının inkişafı baxımından deyil, həm də bütün əməliyyatların emalı infrastrukturu və əlaqəli texnologiyalar baxımından daha mürəkkəbləşir.
Tarixən Böyük Britaniya, İrlandiya və Yunanıstanda kredit kartlarının böyük payı olub, İsveçrə və İsveçdə isə debet kartları üstünlük təşkil edib.
Almaniyadan əlavə İspaniya, Fransa, Böyük Britaniya və İtaliyanın daxil olduğu bankomatlardan istifadə üzrə ilk beş ölkə Avropadakı bankomatların ümumi sayının 76%-dən çoxuna malikdir.
İlk kredit kartları ölkəmizə 60-cı illərin sonlarında xarici turistlər və iş adamları ilə birlikdə daxil olub. Onlarla işləmək SSRİ Dövlət Turizm Komitəsinin xüsusi şöbəsinə həvalə edildi. Valyuta ilə bağlı demək olar ki, hər hansı bir əməliyyat kimi, kartlarla iş də ciddi şəkildə tənzimlənirdi və dövlətin nəzarəti altında idi. Kartlar ölkə daxilində buraxılmadı - onlarla bütün iş bəzi valyuta mağazalarında və mehmanxanalarda qəbul edilən beynəlxalq sistemlərin kartları ilə hesablaşmaların təşkilinə qədər azaldı.
Bu gün Rusiyadakı müstəqil kommersiya bankları plastik kartlarla bağlı tam fəaliyyət azadlığına malik olaraq müştərilərinə həm beynəlxalq, həm də Rusiya kartlarını təklif edirlər. Rusiyadakı şəraitə görə kredit kartları deyil, debet kartları verilir. Belə bir kartı əldə etmək üçün bank müştərisi xüsusi hesaba müəyyən məbləğdə pul qoymalıdır. Kartdan istifadə prosesində müvafiq məbləğlər bu hesabdan silinəcək. Bundan əlavə, müştəri kartın özünün alınması, saxlanması, həmçinin nağdlaşdırılması üçün müəyyən komissiya ödəyir.
Ümumiyyətlə, bankların təklif etdiyi kartların çeşidi kifayət qədər genişdir. Rusiyanın ən böyük bankları üç istiqamətdə kartların təqdim edilməsi üzrə fəaliyyət göstərirlər.
Kartların Rusiyanın geniş ərazilərinə buraxılması, onların sahibi bileti ödəmək üçün bir kartdan istifadə etmək imkanı əldə etdikdə, məsələn, Vladivostokdan Moskvaya və paytaxtda onun köməyi ilə alış-verişi ödəmək üçün yüksək qiymət deməkdir. kart sisteminin inkişaf səviyyəsi. Və bu səviyyəni mühakimə etmək mövcud Rusiya ödəniş sistemlərinin sürətli fəaliyyətinə imkan verir. Beynəlxalq plastik kartlar həm Rusiyada, həm də dünyanın demək olar ki, istənilən ölkəsində işləyir.
Hazırda hüquqi və fiziki şəxslərin nağdsız hesablaşmalarına xidmət bazarında bankların mövcudluğu artır. Plastik kart hesablaşma və ödəniş münasibətlərinə əsaslanan sistemi taclandıran ödəniş alətidir, yəni. müasir texniki və texnoloji əsaslarla həyata keçirilən nağdsız ödənişlər. Bank kartları nağd pul dövriyyəsinin həcmini azaldacaq, nağd pul əməliyyatlarının həyata keçirilməsi, nağd pulun saxlanması və daşınması ilə bağlı xərcləri azaldacaq və nağdsız ödənişləri əhəmiyyətli dərəcədə sürətləndirəcək.
1990-cı illərin əvvəllərində mikroprosessor kartları bazarı sürətlə inkişaf etməyə başladı. Belə ki, ABŞ-da keçirilən sonuncu SmartCard Forumunda müxtəlif Amerika banklarının müştəriləri arasında mikroprosessorlu kartdan istifadə etməyə hazır olub-olmaması ilə bağlı sorğulardan əldə edilən məlumatlar var idi.
Respondentlərin 42%-i banklarının belə kartları buraxmağa başlayacağı təqdirdə smart kartlardan istifadə etməyə hazır olduqlarını təsdiqləyiblər. Visa tərəfindən aparılan araşdırmalar göstərir ki, plastik kart sahiblərinin 82%-i smart kartlardan “elektron pul kisəsi” kimi istifadə edilməsinə qarşı deyil və respondentlərin 42%-i bu kartlardan mövcud kartlara əlavə olaraq istifadə edəcək.
Smart kartları kredit və debet ödəniş alətləri kimi təqdim etməyi planlaşdıran Avropa və Amerika maliyyə institutlarını həm kartların özünün, həm də onların sahiblərinin müəyyən edilməsi prosedurlarının daha hərtərəfli yoxlanmasını təşkil etmək üçün mikroprosessorların yaddaş və hesablama resurslarından səmərəli istifadə imkanları cəlb olunur. Bu əhəmiyyətlidir, çünki statistik məlumatlara görə, plastik kartlarla fırıldaqçılıqdan itkilər böyük məbləğlər (milyonlarla dollar) təşkil edir.
Yeni texnologiyanın inkişafının mühüm mərhələsi həm mikroprosessor kartların özləri, həm də istifadə olunan avadanlıq və proqram təminatı üçün ümumi strategiya və standartların işlənib hazırlanmasında dünyanın aparıcı ödəniş sistemlərinin əməkdaşlığı olmuşdur. Bu istiqamətdə ilk addım 1993-cü ildə üç ən böyük beynəlxalq ödəniş sistemi: Visa International, MasterCard International və Europay International ilə başlayan mikroçip kartların sertifikatlaşdırılması oldu. Bu məqsədlə bu şirkətlər vahid standart və tələblər hazırlamağa başlayan İnteqrasiya edilmiş Circuit Card Assosiasiyasını yaratdılar.
1.2. Ödəniş aləti kimi plastik kart
İqtisadi sistemlərin inkişaf tarixi təsərrüfat dövriyyəsinin iştirakçıları arasında ödənişləri və hesablaşmaları sadələşdirmək, asanlaşdırmaq və sürətləndirmək cəhdlərinin sonsuz zəncirindən ibarətdir.
Altında hesablamalar biz ödəyici ilə pul alan arasında, habelə maliyyə vasitəçiləri (banklar) arasında öhdəliklərin ödənilməsi qaydası və üsulları haqqında məlumat mübadiləsini başa düşürük. Haqqında ödəniş, onda bu, hesablaşma prosesini başa çatdıraraq, ödəyicinin alıcıya geri qaytarılmayan və qeyd-şərtsiz pul köçürməsidir.
Nağd pul dövriyyəsi ilə yanaşı, bankların yaranması və inkişafı ilə birlikdə formalaşmağa başladı nağdsız ödəniş sistemi. Banklar əmanətləri qəbul edir, firmalar və fiziki şəxslər üçün hesablar açır. Bu, ödənişləri təkcə nağd pul köçürmələri ilə deyil, həm də bir hesabdan digər hesaba köçürməklə də həyata keçirməyə imkan verdi.
Hal-hazırda Rusiya Federasiyasının iqtisadi dövriyyəsində "Rusiya Bankı Bileti" göstərilən 10, 50, 100, 500, 1000, 5000 rubl nominalında sikkələr və əskinaslar mövcuddur. Bütün digər ödəniş vasitələri nağdsızdır. Nağdsız ödənişlər dedikdə həm yazılı sənədlərin maddi dövriyyəsi formasında, həm də maqnit qeydləri şəklində sənəd dövriyyəsi yolu ilə həyata keçirilən ödənişlər başa düşülür.
Pul dövriyyəsi sahəsində nağdsız ödənişlərin təşkilinin mütərəqqi vasitələrindən biri plastik bank kartıdır.
Plastik bank kartı, kartdan istifadə edən şəxsə mal və/və ya xidmətlərə görə nağdsız ödəniş etmək, habelə bankların filiallarında (filiallarında) və bankomatlarda (bankomatlarda) nağd pul almaq imkanı verən fərdiləşdirilmiş ödəniş alətidir. . Kart ödəniş üçün qəbul edilir və ona nağd pul vəsaiti karta xidmət göstərən ödəniş sisteminə daxil olan ticarət/xidmət müəssisələrində və banklarda verilir.
Kartların özləri və onlarla əməliyyatların aparılması texnologiyası və onların işlənməsi hər bir ödəniş sistemində aydın şəkildə müəyyən edilmişdir (ümumiyyətlə tanınmış və yaxşı qurulmuş ödəniş sistemlərində spesifikasiyalar və təlimatlar şəklində və ya kartların qəbulu qaydaları şəklində) "gənc" ödəniş sistemlərində). Kartları bir ödəniş sisteminin şəbəkəsində qəbul etmək üçün standartlara riayət etmək lazım deyil, lakin kartların qəbulu üçün istənilən məntəqə, istər mağaza, istərsə də bank filialı, vahid və ya ən azı oxşar qaydalara uyğun işləməkdə maraqlı olduğundan, müxtəlif ödəniş sistemlərinin texnologiyaları ən azı uyğun olmalıdır. Uyğunluq aşağıdakı standartlarla əldə edilir. Plastikin fiziki xüsusiyyətlərindən, kartın ölçüsündən tutmuş, kartda yerləşdirilən məlumatların məzmununa qədər kartların demək olar ki, bütün xassələrini müəyyən edən bir sıra beynəlxalq standartlar mövcuddur.
Plastik kart, aşağıdakı həndəsi parametrlərə malik olan mexaniki və istilik təsirlərinə davamlı xüsusi plastikdən hazırlanmış boşqabdır:
eni - 85,595 ± 0,125 mm;
hündürlük - 53,975 ± 0,055 mm;
qalınlığı - 0,76 ± 0,08 mm;
künclərdəki dairənin radiusu 3,18 mm-dir.
Ödəniş kartlarının üz tərəfində maliyyə qurumunun loqosu, ödəniş sisteminin əmtəə nişanları, kartın nömrəsi, sahibinin adı, kartın etibarlılıq müddəti tətbiq olunur. Bundan əlavə, adətən kartda ödəniş sisteminin müəyyən simvolu olan holoqram var, yalnız ultrabənövşəyi şüalarda görünən xüsusi element də ola bilər. Çip kartının ön tərəfində mikroçip var, onun yeri standartla ciddi şəkildə müəyyən edilir. Kartın arxa tərəfində maqnit zolağı (standartla da ciddi şəkildə müəyyən edilən yer), imza paneli və çap üsulu ilə tətbiq olunan bankın mətni var. Bəzi ödəniş sistemlərində sahibinin şəklini müəyyən bir sahədə (daha çox - kartın arxasında) yerləşdirməyə icazə verilir.
Buraxılış üçün hazırlıq zamanı kart qrafik, fiziki və elektrik fərdiləşdirməsindən keçir.
Qrafik fərdiləşdirmə bəzən maliyyə institutunun - emitentin loqosunun kartda çap edilməsi, daha çox - xüsusi printerlərdən istifadə edərək sahibi haqqında şəxsi məlumatların tətbiqi kimi başa düşülür.
Kartda şəxsi məlumatların tətbiqi üçün fiziki fərdiləşdirmə istifadə olunur: kartın nömrəsi, sahibinin soyadı və adı, kartın istifadə müddəti və bəzən bəzi əlavə məlumatlar (məsələn, kartı birbaşa ona vermiş agent bankın adı). müştəri və ya sahibinin işlədiyi təşkilat).
Ödəniş kartının nömrəsi rəqəmlər ardıcıllığından ibarətdir, adətən 13-dən 19-a qədər, əksər hallarda 16. Bank kartı ödəniş sistemlərində kartın nömrəsi BIN (bank identifikasiya nömrəsi) adlanan 6 rəqəmlə başlayır. Kart nömrəsi sadə bir alqoritmdən istifadə edərək əvvəlki rəqəmlər əsasında hesablanan yoxlama rəqəmi ilə bitir.
Qabartma (qabartma) fiziki fərdiləşdirmə üsuludur. Qabartma simvolları qaldırılır və həmçinin xüsusi boya ilə rənglənir (adətən gümüş, qara və ya qızıl). Qabartma kassir və ya kassir tərəfindən sahibi haqqında fərdi məlumatların vizual identifikasiyası və şəxsi məlumatların kartdan slipə (qaimə-faktura bildirişi) ötürülməsi üçün lazımdır.
Qaydalara uyğun olaraq “Elektron” kartlar yalnız elektron cihazlarda (bankomatlar, nəzarət-kassa aparatları, ödəniş terminalları) qəbul edilir. Bu cür kartların qabartması xüsusi bir şəkildə həyata keçirilir - simvolların qabarıq olmadığı, ancaq bir vərəqdə bir yazı maşınına çap edərkən, demək olar ki, düz olduğu kimi, girinti adlanır. Çap edən şəxs kartda girintilənmiş mətni slipə köçürə bilmir ki, bu da elektron cihazlardan istifadə etmədən əməliyyatın aparılmasına imkan vermir. Bəzən abzas yerinə eyni məlumatların qrafik printer tərəfindən çap edilməsindən istifadə olunur.
Elektrik fərdiləşdirmə ilə bir maqnit zolağı kodlanır və ya məlumat mikrosxemə yazılır.
Kartın fərdiləşdirilməsi kartı və onun sahibini eyniləşdirməyə, həmçinin kartın ödənişə qəbul edilməsi və ya nağd pulun verilməsi zamanı onun ödəmə qabiliyyətini yoxlamağa imkan verir. Qeydə alınmış məlumatlara giriş kodlanmış parol (və ya PİN) ilə qorunur.
PİN - şəxsi identifikasiya nömrəsi müştərini müəyyən etmək üçün istifadə olunan nömrələr ardıcıllığıdır (adətən 4 - 6, lakin 12-yə qədər ola bilər). PİN-kod müştərinin identifikasiyası və autentifikasiyası üçün nəzərdə tutulduğuna görə onun dəyəri yalnız müştəriyə məlum olmalıdır.
Hazırda müştərinin eyniləşdirilməsi üçün PİN kodun istifadəsi ilə bağlı müzakirələr aparılır. Tətbiqin tərəfdarları iddia edirlər ki, PIN-hücumlar yüz milyonlarla əməliyyatdan bir neçəsini təşkil edir. Rəqiblər isə hesab edirlər ki, PİN-kod yalnız ideal şəraitdə işləyə bilər. Əgər a:
Kartın bankdan müştəriyə köçürülməsi zamanı heç bir köçürmə yoxdur;
Bank kartları oğurlanmır, itirilmir, saxtalaşdırıla bilməz;
Başqa istifadəçi sistemə daxil olduqda PİN kodu tapmaq mümkün deyil;
Bankın elektron sistemində hər hansı nasazlıq və xəta yoxdur;
Bankın özündə də fırıldaqçılar yoxdur.
Alternativ olaraq biometrik prinsipə əsaslanan identifikasiya cihazlarından (əl forması, barmaq izləri, ovuc içi, səs yazısı, iris) istifadə edilməsi təklif edilir. Əksər biometrik meyarlar bir neçə yüz bayt yaddaş, həmçinin istifadəçinin identifikasiyası üçün xüsusi avadanlıq tələb edir. Bundan əlavə, biometrikanın istifadəsinə əsaslanan demək olar ki, bütün təhlükəsizlik sistemləri birinci və ikinci növ səhvlərin görünüşü ilə xarakterizə olunur. Tip I xətalara görə sistem etibarlı istifadəçini rədd edir. İkinci növ səhvlər sistemin etibarsız istifadəçini rədd etməməsidir.
Birinci və ikinci növ səhvlər istifadəçinin real biometrik xüsusiyyətlərinin dəyişməsi ilə əlaqələndirilir (məsələn, xəstəlik və ya yorğunluq səbəbindən səsin dəyişməsi). Ticarət müəssisələrində və bankomatlarda biometrik üsullardan istifadə zamanı bu xətaların olması istər xidmətdən istifadə edə bilməyən müştərilər, istərsə də bankların özləri, müştərisini itirən ticarət müəssisələri üçün ciddi problemə çevrilə bilər. Buna görə də, biometrik meyarlar hələ də bu sahədə geniş yayılma tapmayıb, baxmayaraq ki, cəhdlər edilir (Yaponiyada istifadəçini irislə müəyyən edən bankomatlar, fırçanın formasını yoxlamaq üçün HandKey cihazları, ticarət şəbəkəsində istifadə üçün təklif olunan və s. .).
Bank müştəriyə müəyyən məbləğlə bağlı olan kart verir. Bu məbləği istər bank krediti hesabına, istərsə də müştərinin öz əmanətləri hesabına kart sahibi xərcləyə bilər. Ödənişin edilməsi ondan ibarətdir ki, kartla alış-veriş edərkən mağaza müştəriyə ödəniş məbləğində borc “qeyd edir”. Mağazadan müvafiq sənədi alan bank isə bu məbləği müştərinin hesabından mağazanın hesabına silir.
Amma qeyd etmək yerinə düşər ki, banklara və onların müştərilərinə inamsızlıq, kart sahiblərinin kifayət qədər olmaması, elektron ödənişlərdə istifadə olunan bahalı avadanlıqlar səbəbindən mağazalar plastik kartlarla ödənişlərdə iştirak etməyə tələsmir.
Həmçinin qeyd olunub ki, Rusiya Mərkəzi Bankı plastik kartlara xüsusi diqqət yetirir, çünki Mərkəzi Bankın Direktorlar Şurası yeni texnologiyalar əsasında hesablaşmaların və nağd pul dövriyyəsinin sürətləndirilməsini vəzifələrdən biri kimi qarşıya qoyur. Nağd pulun iştirakı olmadan ödəniş texnologiyası müəssisələr və nağd pulla işləyən şəxslər ətrafında vəziyyətin cinayətkarlığını azaltmağa kömək edir. Bundan əlavə, kartlar Mərkəzi Bank tərəfindən dövriyyədə olan nağd pul vəsaitlərinin azaldılması yollarından biri kimi nəzərdən keçirilir ki, bu da ölkədə inflyasiyanın səviyyəsini hamarlaşdırmağa və müəyyən dərəcədə aşağı salmağa kömək edəcək.
1.3. Plastik kartların növləri.
Plastik kartları təsnif etmək üçün bir çox xüsusiyyət var.
1.Hazırlandığı materiala görə:
kağız (karton);
· plastik;
Metal.
Hazırda plastik kartlar demək olar ki, universal hal alıb. Bununla belə, kart sahibini müəyyən etmək üçün çox vaxt şəffaf plyonka ilə möhürlənmiş kağız (karton) kartlardan istifadə olunur. Bunlar laminatlı kartlardır. Laminasiya kifayət qədər ucuz və asan əldə edilən prosedurdur və buna görə də kart ödənişlər üçün istifadə olunursa, saxtakarlığa qarşı təhlükəsizliyi artırmaq üçün plastik kartların hazırlanması üçün daha təkmil və mürəkkəb texnologiyadan istifadə edilir. Eyni zamanda, metaldan fərqli olaraq, plastik asanlıqla istiliklə işlənə və təzyiqə məruz qala bilər (qabartma), bu, kartı müştəriyə verməzdən əvvəl fərdiləşdirmək üçün çox vacibdir.
2. Ümumi məqsədlər üçün:
identifikasiya;
məlumat;
maliyyə əməliyyatları üçün.
Bu bölgü bir-birini istisna etmir. Məsələn, böyük bir şirkət hər bir işçisinə kart verə bilər:
Bu, müəssisənin müəyyən sahələrinə giriş imkanı verən keçiddir - identifikasiya funksiyası;
Eyni kartda kart sahibi haqqında bəzi vacib məlumatlar kodlaşdırılmış formada qeyd edilə bilər - məlumat funksiyası;
Bundan əlavə, belə bir kart bu şirkətin yeməkxanalarında və mağazalarında hesablaşmalar üçün də istifadə edilə bilər - hesablaşma funksiyası.
Çoxfunksiyalı kartlardan istifadə edən sistem həqiqətən xaricdə mövcuddur və bir plastik kartda bir çox funksiyaların birləşməsi perspektivlidir, çünki belə çoxfunksiyalı kart emitent və onun sahibi üçün əlverişlidir.
3. Hesablama mexanizminə əsasən:
· ikitərəfli sistemlər - hesablaşmaların iştirakçıları arasında bağlanmış ikitərəfli müqavilələr əsasında yaranmış, bu müqavilələrə əsasən, kart sahibləri kart emitentinin nəzarətində olan qapalı şəbəkələrdə (univermaqlar, yanacaqdoldurma məntəqələri və s.) mal almaq üçün istifadə edə bilərlər;
· çoxtərəfli sistemlər - kart sahiblərinə bu kartları ödəniş vasitəsi kimi tanıyan müxtəlif ticarət və xidmət təşkilatlarından kreditlə mal almaq imkanı vermək. Çoxtərəfli sistemlərə milli bank kart assosiasiyaları, həmçinin səyahət və əyləncə kartı şirkətləri rəhbərlik edir.
4. tərəfindən hesablama növü:
· kredit kartları, bankda kredit xəttinin açılması ilə bağlı olan, sahibinə mal alarkən və nağd pul krediti alarkən kreditdən istifadə etmək imkanı verir. Kredit kartı sahibinə xüsusi kart hesabı açılır və kredit hesabı üçün kartın bütün etibarlılıq müddəti üçün kredit limiti və bir alış məbləği üçün birdəfəlik limit müəyyən edilir; birdəfəlik limit daxilində. , alış üçün ödəniş icazəsiz həyata keçirilə bilər;
· debet kartları bankomatlardan nağd pul almaq və ya elektron terminallar vasitəsilə hesablaşma ilə malların ödənilməsi üçün nəzərdə tutulmuşdur. Pul kart sahibinin bank hesabından silinir. Debet kartları hesabda pul olmadıqda alış-veriş üçün ödəniş etməyə imkan vermir.
Bəzi müəlliflər xüsusi kateqoriya qoyurlar ödəniş kartları kredit kartı növü kimi. Fərq ondadır ki, ödəniş kartından istifadə zamanı borcun ümumi məbləği kreditin uzadılması hüququ olmadan çıxarış alındıqdan sonra müəyyən müddət ərzində tam ödənilməlidir.
adi kartlar;
Gümüş kartlar
qızıl kartlar;
Adi kartlar adi müştəri üçün nəzərdə tutulub. Bunlar Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standart).
Gümüş kart (Silver, Business) vizit kartı adlanır və fiziki şəxslər, öz şirkətinin vəsaitlərini müəyyən limitlər daxilində xərcləmək səlahiyyəti olan şirkətlərin işçiləri üçün nəzərdə tutulub.
Qızıl kart (Qızıl) ən varlı müştərilər üçün nəzərdə tutulub.
VISA və Europay sistemlərində yalnız nağd pul çıxarmaq üçün bankomatlarda və elektron terminallarda istifadə edilə bilən kartlar var: VisaElektron, Cirrus/Maestro. Onlar hesab balansı çərçivəsində etibarlıdır, bir qayda olaraq, kart sahibinə kredit vermir və buna görə də onun təhlükəsizlik səviyyəsindən və ya kredit tarixçəsindən asılı olmayaraq istənilən müştəriyə verilə bilər.
6.İstifadə təbiətinə görə:
· fərdi kart, fərdi bank müştərilərinə verilir, "standart" və ya "qızıl" ola bilər;
· ailə kartı, müqavilə bağlamış şəxsin hesaba cavabdeh olan ailə üzvlərinə verilir;
· korporativ kart hüquqi şəxsə verilirsə, bu kart əsasında fərdi kartlar seçilmiş şəxslərə (rəhbərlərə, baş mühasiblərə və ya dəyərli işçilərə) verilə bilər. Onlar korporativ kart hesabına bağlı şəxsi hesablar açır. Korporativ hesaba görə bank qarşısında məsuliyyət korporativ kartların fərdi sahiblərinə deyil, təşkilata məxsusdur.
7. Emissiya edən quruma mənsubiyyətinə görə:
bank və ya banklar konsorsiumu tərəfindən buraxılmış bank kartları;
· qeyri-maliyyə qurumları tərəfindən buraxılan kommersiya kartları: kommersiya firmaları və ya kommersiya firmaları qrupu;
· fəaliyyəti bilavasitə plastik kartların emissiyası və onların saxlanması üçün infrastrukturun yaradılması olan təşkilatlar tərəfindən buraxılan kartlar.
8. İstifadə sahəsinə görə:
universal kartlar - istənilən mal və xidmətlərin ödənilməsi üçün istifadə olunur;
· şəxsi kommersiya kartları - müəyyən bir xidmətin ödənilməsi üçün istifadə olunur (məsələn, mehmanxana şəbəkələrinin, yanacaqdoldurma məntəqələrinin, supermarketlərin kartları).
9. Ərazi mənsubiyyətinə görə:
beynəlxalq, əksər ölkələrdə etibarlıdır;
milli, dövlət daxilində fəaliyyət göstərən;
yerli, dövlət ərazisinin bir hissəsində istifadə edilən;
müəyyən bir qurumda etibarlı olan kartlar.
10. İstifadə vaxtı ilə:
istənilən vaxt müddəti ilə məhdudlaşır (bəzən uzadılma hüququ ilə);
Limitsiz (məhdudiyyətsiz).
11.Məlumatların qeyd edilməsi yolu iləüstündə xəritə:
· qrafik qeyd;
kabartma
bar kodlaşdırma;
Maqnit zolağının kodlaşdırılması
lazer qeydi (optik kartlar).
Məlumatın kartda qeyd edilməsinin ən erkən və ən sadə forması olub və indi də qalır qrafik şəkil. O, hələ də bütün kartlarda, o cümlədən texnoloji cəhətdən ən mürəkkəb kartlarda istifadə olunur. İlkin olaraq karta yalnız kart sahibinin soyadı, adı və onun emitenti haqqında məlumat tətbiq edilirdi. Daha sonra universal bank kartlarında imza nümunəsi təqdim edildi və soyad və ad qabartmağa başladı (mexaniki olaraq sıxışdırıldı).
Qabartma - naxışlı simvollar şəklində kartda məlumatların çəkilməsi. Bu, kartla ödəniş əməliyyatını daha sürətli emal etməyə imkan verdi və üzərində slip izi buraxdı. Kartda qabartılmış məlumatlar dərhal slipə köçürülür. Kartda qabartılmış məlumatların ötürülməsi üsulu mexaniki təzyiqdir. Qabartma qrafik təsviri tam əvəz etməmişdir.
Barkodlama - barkodlamadan istifadə edərək kartda məlumatların qeyd edilməsi maqnit zolağının ixtirasından əvvəl istifadə edilmişdir və ödəniş sistemlərində yayılmamışdır. Mallara tətbiq edilənlərə bənzər barkodlu kartlar heç bir hesablama tələb olunmayan xüsusi kart proqramlarında olduqca populyardır. Bu, belə kartların və oxu avadanlıqlarının nisbətən aşağı qiyməti ilə bağlıdır. Eyni zamanda, daha yaxşı qorunmaq üçün barkodlar çılpaq gözlə qeyri-şəffaf təbəqə ilə örtülür və infraqırmızı işıqda oxunur.
Maqnit kartları adi plastik kartlarla eyni görünüşə malikdir, kartın yalnız arxa tərəfində maqnit zolağı var və sahibinin şəkli və imza nümunəsi də mümkündür. Qeyd və oxu üsulları istehlakçı maqnitofonunda istifadə edilənlərə bənzəyir. Maqnit zolağı xüsusi oxucu tərəfindən oxunan təxminən 100 bayt məlumat saxlaya bilir. Maqnit zolağında çap olunan məlumat identifikasiya xarakteri daşıyır və heç bir xərc göstəricisi yoxdur. Kartın ön tərəfində bunlar var:
sahibinin adı;
Onun bank kartının nömrəsi;
onun bank filialının şifrəsi;
· Bankın adı;
bu növ kartların istifadə olunduğu elektron ödəniş sisteminin simvolları;
· holoqram - ödəniş sisteminin ticarət nişanı. Holoqramın tətbiqində məqsəd kartın görünüşünü daha cəlbedici etmək və saxtakarlıqdan qorumaqdır; ilk dəfə 1985-ci ildə Mastercard sistemində holoqramdan istifadə edilmişdir;
Kartdan istifadə müddəti (altı aydan iki ilə qədər).
Maqnit kartları üçün bir çox milli və beynəlxalq standartlar mövcuddur. Üç yollu maqnit zolağı ilə ən geniş yayılmış standart.
Standarta uyğun olaraq, birinci trekdə aşağıdakı məlumatlar qeyd olunur: kartın nömrəsi, sahibinin adı, kartın istifadə müddəti, xidmət kodu (maksimum qeyd uzunluğu - 89 simvol); ikinci yolda - kartın nömrəsi, istifadə müddəti, xidmət kodu (40 simvola qədər). Xidmət kodu, məsələn, bu kart üçün icazə verilən əməliyyat növlərini təyin edən iki rəqəmli koddur.
Üçüncü trekdə PİN kod ən çox qeyd olunur. Standartda müəyyən edilmiş dəyərlərə əlavə olaraq, bəzi digər kodlar maqnit zolağında qeyd edilə bilər, məsələn, PVV (PINVerificationValue) və ya CVC (CardVerification Code) - PİN kodu (gizli nömrə) yoxlamağa imkan verən kodlar karta təyin edilir və kartla birlikdə sahibinə verilir) əməliyyatı həyata keçirən cihaz tərəfindən avtonom şəkildə .
Maqnit qeydi informasiyanın plastik kartlara tətbiqinin ən geniş yayılmış üsullarından biridir. Maqnit kartlar hazırda VISA, MasterCagd, Europay kimi transmilli şirkətlər tərəfindən istifadə olunur.
Aydındır ki, maqnit zolağı artıq fırıldaqçılıq və saxtakarlığa qarşı lazımi səviyyədə informasiya mühafizəsini təmin etmir. Mütəxəssislər isə məlumatları qeyd etmək üçün daha etibarlı üsul axtarmağa başladılar. Bir çip (İngilis çipindən - inteqrasiya edilmiş sxemə malik bir kristal) və ya mikrosxem olduğu ortaya çıxdı. Çip kartları da çox yaygın olaraq adlandırılır smart kartlar. "Smart kart" adı (ağıllı - ağıllı və ya ağlabatan) sonuncunun çox mürəkkəb məlumat emal əməliyyatlarını yerinə yetirmək qabiliyyəti ilə əlaqələndirilir. Bu tip kartların əsas üstünlükləri artan etibarlılıq və təhlükəsizlik və çox yönlülükdür. Əhəmiyyətli bir dezavantaj onun yüksək qiymətidir. Belə kartların qiyməti birbaşa mövcud yaddaşın ölçüsündən asılı olan mikrosxemin qiyməti ilə müəyyən edilir.
Smart kartların müxtəlif tutumları var, normal kartın yaddaş tutumu təqribən 256 baytdır, lakin yaddaş tutumları 32 baytdan 8 KB-a qədər dəyişən kartlar var. Çiplər identifikasiya məlumatlarına və qiymət göstəricilərinə əlavə olaraq belə bir kartın yaddaşında saxlamağa imkan verir.
Smart kartların tipologiyasını nəzərdən keçirək. Daxili strukturdan və yerinə yetirilən funksiyalardan asılı olaraq mütəxəssislər smart kartları iki növə ayırırlar:
yaddaş kartları;
mikroprosessor kartları.
Yaddaş kartları. Bu ad olduqca ixtiyaridir, çünki bütün smart kartların yaddaşı var. Tipik olaraq, bu tip kartlar məlumat saxlamaq üçün istifadə olunur. Belə kartların iki alt növü var: qorunmayan və qorunan yaddaşla.
Qorunmayan yaddaş kartlarında məlumatların oxunması və yazılması ilə bağlı heç bir məhdudiyyət yoxdur. Onlara bəzən tam yaddaş kartları da deyilir. Yaddaşını RAM-a kopyalana bilən və ya xüsusi əmrlərlə yenilənə bilən bayt dəsti kimi nəzərə alaraq, xəritəni özbaşına məntiqi səviyyədə strukturlaşdıra bilərsiniz.
Qorunmayan yaddaşa malik kartları ödəniş kartı kimi istifadə etmək son dərəcə təhlükəlidir. Belə bir kartı qanuni olaraq almaq, yaddaşını diskə köçürmək və sonra hər alışdan sonra məlumatın ilkin vəziyyətini diskdən kopyalayaraq yaddaşını bərpa etmək kifayətdir, yəni. kart yaddaşındakı məlumatların şifrələnməsi bu cür saxtakarlığa qənaət etmir. Təcrübə göstərir ki, Rusiyada belə bir işğala qadir insanlar kifayət qədərdir.
Təhlükəsiz yaddaş kartları məlumatı oxumaq/yazmaq və ya silmək üçün xüsusi mexanizmdən istifadə edir. Bu əməliyyatları həyata keçirmək üçün kartı xüsusi məxfi kodla (bəzən isə birdən çox) təqdim etməlisiniz. Kodun təqdim edilməsi onunla əlaqə yaratmaq və kodun kartın “içinə” köçürmək deməkdir. Kartın özü kodu məlumatları oxumaq/yazmaq (silmək) mühafizə açarı ilə müqayisə edəcək və bu barədə smart kart oxuyucusuna/yazıçısına “məlumat verəcək”. Kartın yaddaşında saxlanılan təhlükəsizlik açarlarını oxumaq və ya kartın yaddaşını köçürmək mümkün deyil. Eyni zamanda, məxfi kod(lar)ı bilməklə, ödəniş sistemi üçün ən məntiqli şəkildə təşkil edilmiş məlumatları oxuya və ya yaza bilərsiniz. Beləliklə, təhlükəsiz yaddaş kartları universal ödəniş proqramları üçün uyğundur, yaxşı qorunur və eyni zamanda ucuzdur.
Tipik olaraq, təhlükəsiz yaddaş kartları identifikasiya məlumatlarının yazıldığı sahəni əhatə edir. Bu məlumat sonradan dəyişdirilə bilməz, bu, kartın dəyişdirilməsinin qarşısını almaq üçün çox vacibdir.
Əsasən fərqli imkanlar reallıq açır mikroprosessor kartlar, çünki onların öz daxili məntiqi var və əslində mikrokompüterdir.
Kartda geniş xidmət əməliyyatları və təhlükəsizlik xüsusiyyətlərini təmin edən xüsusi əməliyyat sistemi quraşdırılmışdır.
Ÿ Kartın əməliyyat sistemi informasiyaya çıxışın diferensiallaşdırılmasını təmin edən fayl sistemini dəstəkləyir. İstənilən qeyddə (fayl, fayllar qrupu, kataloq) saxlanılan məlumat üçün aşağıdakı giriş rejimləri təyin edilə bilər:
· həmişə oxumaq/yazmaq üçün əlçatandır. Bu rejim xüsusi məxfi kodları bilmədən məlumatı oxumağa/yazmağa imkan verir;
· oxuna bilər, lakin xüsusi yazma icazələri tələb edir. Bu rejim məlumatı pulsuz oxumağa imkan verir, lakin yalnız xüsusi məxfi kodu təqdim etdikdən sonra yazmağa imkan verir;
· xüsusi oxu/yazma icazələri. Bu rejim xüsusi gizli kodu təqdim etdikdən sonra oxumaq və ya yazmaq imkanı verir və oxumaq və yazmaq üçün kodlar fərqli ola bilər;
· Mövcud deyil. Bu rejim məlumatı oxumağa və yazmağa imkan vermir. Məlumat yalnız kartın daxili proqramlarında mövcuddur. Tipik olaraq, bu rejim kriptoqrafik açarları ehtiva edən qeydlər üçün təyin edilir.
Ÿ Bir qayda olaraq, informasiyanın şifrələnməsini və “rəqəmsal” imzanın işlənməsini təmin edən belə kartlarda kriptoqrafik vasitələr qurulur. Ənənəvi olaraq, kartlar bu məqsədlər üçün kriptoqrafik alqoritmdən istifadə edirlər. Bundan əlavə, kartda açar sistemi saxlamaq üçün vasitələr var.
Ÿ Kartlar geniş çeşidli xidmət əmrlərini təmin edir. Bank məqsədləri üçün onlardan ən maraqlısı elektron ödənişlərin aparılması vasitələridir.
Ÿ Xüsusi xüsusiyyətlərə kartla işi bloklamaq imkanı daxildir. Bloklamanın iki növü var: səhv nəqliyyat kodu təqdim edildikdə və icazəsiz giriş zamanı.
Mikroçipli plastik kartlar fırıldaqçılıq və saxtakarlığa qarşı daha yüksək qorunma dərəcəsinə malikdir.
Aşkar üstünlüklərə baxmayaraq, smart kartlar indiyə qədər məhdud istifadə olunurdu, çünki belə bir kart maqnit zolaqlı kartdan daha bahalıdır. Yalnız son illərdə beynəlxalq ödəniş sistemlərində maqnit kartlarla fırıldaqçılıqdan dəymiş ziyanın yüksək həddə çatdığı və artmaqda davam etdiyi bir vaxtda banklar tədricən smart kartlara keçmək qərarına gəliblər.
Super smart kartlar -çoxməqsədli kart. Adi smart kartın bütün xüsusiyyətləri ilə yanaşı, bu kartda məlumatların daxil edilməsi üçün kiçik displey və köməkçi klaviatura da var. Bu kart kredit, debet və əvvəlcədən ödənilmiş kartları birləşdirir, həmçinin saat, təqvim, kalkulyator, valyuta konvertasiyası funksiyalarını yerinə yetirir, notebook kimi xidmət edə bilər və s. Bahalı olduğuna görə supersmart kartlar bu gün geniş istifadə olunmur, lakin onların istifadəsinin artması ehtimalı var.
1981-ci ildə J.Dreksler optik kartı icad etdi. Optik yaddaş kartları yaddaş kartlarından daha böyük tutuma malikdir, lakin onlara məlumatlar yalnız bir dəfə yazıla bilər. Bu kartlar WORM texnologiyasından istifadə edir (Bir dəfə çox oxuyun). Belə bir kartdan məlumatların yazılması və oxunması lazerdən istifadə edərək xüsusi avadanlıq tərəfindən həyata keçirilir (buna görə də başqa bir ad - lazer kartı). Kartlarda istifadə olunan texnologiya lazer disklərində istifadə olunan texnologiyaya bənzəyir. Belə kartların əsas üstünlüyü böyük miqdarda məlumat saxlamaq imkanıdır. Həm kartların özünün, həm də oxuma avadanlığının baha olması səbəbindən bank paylama texnologiyalarında bu cür kartlar hələ alınmayıb.
Fəsil II . Bank plastik kartlarının tədavül mexanizmi.
2.1 Bank plastik kartları ilə əsas əməliyyatlar
Plastik kart kartdan istifadə edən şəxsə mal və/və ya xidmətlər üçün nağdsız ödəniş imkanını və bank filiallarında (filiallarında) və bankomatlarda (ATM) nağd pul çıxarmaq imkanı verən fərdiləşdirilmiş ödəniş alətidir.
Kartı qəbul edən ticarət/xidmət müəssisələri və bank filialları kartlara xidmət məntəqələri şəbəkəsini (və ya qəbul şəbəkəsini) təşkil edir.
Kartlar üzrə nağd pul satışı və məxaricinin xüsusiyyəti ondan ibarətdir ki, bu əməliyyatlar mağazalar və müvafiq olaraq banklar tərəfindən “kreditlə” həyata keçirilir: mallar və nağd pul müştərilərə dərhal verilir, onların ödənilməsi üçün vəsait isə hesablara köçürülür. xidmət müəssisələrinin əksəriyyəti bir müddət sonra (bir neçə gündən çox olmamaqla). Plastik kartlara xidmət göstərilməsi prosesində yaranan ödəniş öhdəliklərinin yerinə yetirilməsinin təminatçısı onları emissiya edən bankdır. Buna görə də, kartlar bütün etibarlılıq müddəti ərzində bankın mülkiyyətində qalır və müştərilər (kart sahibləri) onları yalnız istifadə üçün alırlar. Emitent bankın zəmanətlərinin xarakteri müştəriyə verilən və kartın sinfi ilə müəyyən edilmiş ödəniş səlahiyyətindən asılıdır.
Müştəriyə kart verilərkən, o, fərdiləşdirilir - kartı və onun sahibini müəyyən etməyə, həmçinin kartın ödənişə qəbul edilməsi və ya nağd pul verilməsi zamanı kartın ödəmə qabiliyyətini yoxlamağa imkan verən məlumatlar ona daxil edilir. Kartda satışın və ya nağd pulun çıxarılmasının təsdiqlənməsi prosesi avtorizasiya adlanır. Bunu həyata keçirmək üçün xidmət məntəqəsi kart sahibinin səlahiyyətlərini və onun maliyyə imkanlarını təsdiqləmək üçün ödəniş sisteminə sorğu verir. Avtorizasiya avtomatik həyata keçirilir, kart POS-terminalda və ya ticarət terminalında (POS - Satış nöqtəsi) yerləşdirilir, məlumatlar kartdan oxunur, kassir ödəniş məbləğini daxil edir, kart sahibi isə xüsusi klaviaturadan - gizli PIN kodu (PIN - Şəxsi İdentifikasiya Nömrəsi) . Bundan sonra terminal avtorizasiyanı ya ödəniş sisteminin məlumat bazası ilə əlaqə yaratmaqla (on-line rejimdə), ya da kartın özü ilə əlavə məlumat mübadiləsi etməklə (off-line avtorizasiya) həyata keçirir. Nağd pulun verilməsi halında, prosedur təbiətcə oxşardır, yeganə xüsusiyyət pulun avtomatik olaraq xüsusi qurğu - avtorizasiya aparan bankomat tərəfindən verilməsidir.
Ödənişləri həyata keçirərkən, kart sahibi bir sıra limitlərlə məhdudlaşır. Debet kartı sahibi əvvəlcədən emitent bankdakı hesabına müəyyən məbləğ qoymalıdır. Onun ölçüsü mövcud vəsaitin limitini müəyyən edir. Kartdan istifadə etməklə ödəniş edərkən limit sinxron şəkildə azaldılır. Limitə nəzarət avtorizasiya zamanı həyata keçirilir, bu, debet kartından istifadə edərkən həmişə məcburidir. Limiti yeniləmək (və ya artırmaq) üçün kart sahibi öz hesabına vəsaiti yenidən depozit etməlidir.
Kartlar həm də korporativ ola bilər. Korporativ kartlar şirkət tərəfindən öz işçilərinə səyahət və ya digər iş xərclərini ödəmək üçün verilir. Şirkətin korporativ kartları onun hesablarından hər hansı biri ilə bağlıdır. Kartların bölünmə və bölünməmiş limitləri ola bilər. Birinci halda, korporativ kart sahiblərinin hər biri üçün fərdi limit müəyyən edilir. İkinci seçim kiçik şirkətlər üçün daha uyğundur və fərqləndirməni məhdudlaşdırmır. Korporativ kartlar şirkətə işçilərin xərclərini ətraflı şəkildə izləməyə imkan verir.
Bank kartları ilə əməliyyatlar əməliyyatlar aparmaq səlahiyyətinə malik olan və kartlarla işləmək üçün lazımi avadanlıqlara malik olan kommersiya bankları tərəfindən həyata keçirilir. Müştərinin bank kartları bankla müqavilə bağlamış fiziki şəxslərə verilir. Bu müqaviləyə uyğun olaraq, müştəri tərəfindən nağdsız ödənişlər mikroprosessorlu bank kartından istifadə etməklə həyata keçirilir.
Müştərinin bank kartı hər bir əməliyyatdan sonra kart vəsaitlərinin balansını saxlayır və kommersiya banklarında, ticarət və xidmət müəssisələrində bank kartından istifadə etməklə aparılan əməliyyatların uçotunu saxlayır. Mikroprosessor kartındakı vəsait qalığı qapalı və açıq balansdan ibarətdir, müştərinin şəxsi parollarının daxil edilməsi tələb olunan əməliyyat zamanı, üç dəfə səhv şəxsi kod daxil edildikdə, kart bloklanır və əməliyyatlar aparılır. icra olunmur. Açıq balansda yalnız debet əməliyyatları aparılır və müştərinin şəxsi parollarının daxil edilməsi tələb olunmur. Müştəriyə verilən hər bir kart üçün ayrıca hesab açılır. Kart 12 ay müddətinə verilir. Müştəri öz istəyi ilə bank kartının verildiyi yerdə etibarlılıq müddətini daha 12 ay uzatmaq hüququna malikdir.
Bankın müəyyən etdiyi faiz dərəcəsi əsasında bank kartı hesabına gəlirlər hesablanır. Bank kartını təqdim etmiş və karta daxil olmaq üçün parollara malik olan istənilən şəxs kartlarla bütün əməliyyatları həyata keçirmək hüququna malikdir.
Plastik kartların müştərilər üçün üstünlükləri:
Bank kartı hesabında olan vəsait qalığının həm əmanətçinin adına, həm də başqa şəxsin adına eyni bank qurumunda açılmış başqa hesabdan nağd pul qoyuluşu və ya vəsaitin köçürülməsi yolu ilə doldurulması;
Müəssisə ilə bank kartını vermiş kommersiya bankının qurumu arasında bağlanmış müqaviləyə uyğun olaraq, nağd pul gəlirlərinin bank kartı hesabına köçürülməsi barədə müəssisəyə göstəriş vermək imkanı;
Bank müəssisələrində və bu karta xidmət göstərən bankomatlar vasitəsilə bank kartı ilə nağd pulun qəbulu;
Ticarət müəssisələrində və xidmət müəssisələrində mal və xidmətlərə görə ödənişlərin aparılması;
Bank kartındakı vəsaitin qalığı haqqında arayış almaq, şəxsi parolları dəyişdirmək.
Plastik kartları tətbiq edən banklar üçün güzəştlər.
Çip kartlarla xidmət göstərən banklar aşağıdakı üstünlüklərə malikdir:
Müştəri kartlarında saxlanılan vəsaitlər sayəsində yeni gəlir mənbəyi;
Kartla ödəniş əməliyyatlarından komissiyaların alınması;
Yeni xidmət növü təqdim etməklə müştəriləri cəlb etmək;
Təşkilatın ən son müasir texnologiyalardan istifadə edən bir qurum kimi imicinin yaxşılaşdırılması;
Ödəniş terminalı instansiyasının daşınma qabiliyyəti, muxtariyyəti və sadəliyi, onun hər yerdə geniş tətbiqini təmin etmək;
Təhlükəsizlik: kartdan pul oğurlamaq demək olar ki, mümkün deyil;
Hesablama dəqiqliyi, mübadilə və dəyişdirmə ilə bağlı problem yoxdur, texniki xidmətin asanlığı.
Plastik kartları olan şəxslər üçün üstünlüklər:
Hesablaşmaların təhlükəsizliyi və pul vəsaitlərinin saxlanması, cüzdanda böyük miqdarda nağd pulun olmaması;
Kartdakı vəsaitlər üzrə faizlərin hesablanması imkanı;
Ödəniş zəmanəti;
çatdırılma ilə bağlı heç bir problem yoxdur;
İstənilən xidmət nöqtəsində kartdan nağd pul almaq imkanı;
Müştərinin maliyyə işlərinin vəziyyəti haqqında məlumatların məxfiliyi;
Kartdan istifadə edərək pul köçürmələri etmək imkanı;
Maddi faydalar (kart hesabına faiz artımı, mağazalarda mal alarkən həvəsləndirmələr və s.);
Kartın itirilməsi və ya oğurlanması halında onu bərpa etmək imkanı;
Miniatür (kartdakı vəsaitin miqdarından asılı olmayaraq);
Rusiyanın istənilən şəhərində və xaricdə, plastik kartlarla işləyən kommersiya banklarının müəssisələrində nağd pul almaq imkanı.
2.2 Ödəniş sistemi və onun iştirakçıları
İlk növbədə qeyd etmək lazımdır ki, kart yalnız müəyyən ödəniş sistemində alətdir. Beləliklə, kart biznesinin mahiyyəti ümumiyyətlə plastik parçada deyil, nağdsız ödənişlərin yaxşı işləyən sisteminin təşkilindədir. Təbii ki, kommersiya bankları nağdsız ödənişlər sahəsində ən müxtəlif və mürəkkəb təcrübə toplayıb.
Ödəniş sistemini sistem çərçivəsində razılaşdırılmış standartda bank plastik kartlarından ödəniş vasitəsi kimi istifadə etmək şərtlərini təmin edən metodlar və onları həyata keçirən qurumlar toplusu adlandıracağıq. Ödəniş sisteminin yaradılması zamanı həll edilməli olan əsas vəzifələrdən biri sistemə daxil olan kartlara xidmət göstərilməsi, qarşılıqlı hesablaşmalar və ödənişlər üçün ümumi qaydaların işlənib hazırlanması və onlara riayət edilməsidir. Bu qaydalar həm kart əməliyyatlarının sırf texniki aspektlərini - məlumat standartlarını, avtorizasiya prosedurlarını, istifadə olunan avadanlıqların spesifikasiyalarını və s., həm də kartlara xidmət göstərilməsinin maliyyə aspektlərini - qəbul edən şəbəkənin bir hissəsi olan ticarət və xidmət müəssisələri ilə hesablaşmaların prosedurlarını əhatə edir. , banklar arasında qarşılıqlı hesablaşmaların aparılması qaydaları , tariflər və s.
Ödəniş sisteminə xidmət məntəqələri şəbəkəsini təşkil edən ticarət və xidmət müəssisələri də daxildir. Ödəniş sisteminin uğurlu işləməsi üçün prosessinq və rabitə mərkəzləri, texniki xidmət mərkəzləri və s.
Emitent bank - beynəlxalq ödəniş sisteminin üzvü olan və bank kartları emissiya edən kredit təşkilatıdır. Emitent bank kartları emissiya edərkən və onun emissiya etdiyi plastik kartdan ödəniş vasitəsi kimi istifadəsi ilə bağlı maliyyə öhdəliklərinin yerinə yetirilməsinə zəmanət verərkən özü onun ticarət və xidmət müəssisələri tərəfindən qəbulunu təmin edən fəaliyyətlə məşğul olmur. Bu vəzifələr karta xidmət məntəqələri ilə qarşılıqlı əlaqə üçün bütün əməliyyatlar spektrini həyata keçirən ekvayer bank (bank filialları) tərəfindən həll edilir: avtorizasiya sorğularının işlənməsi, kartlar vasitəsilə göstərilən mal və xidmətlərə görə məntəqələrin hesablaşma hesablarına vəsaitlərin köçürülməsi, qəbul, çeşidlənməsi və çeşidlənməsi. ekspedisiya sənədləri (kağız və elektron), kartların istifadəsi ilə əməliyyatların fiksasiyası, stop-listlərin paylanması (bu və ya digər səbəbdən hazırda əməliyyatlar dayandırılmış kartların siyahıları) və s.
Bundan əlavə, ekvayer bank həm filiallarında, həm də öz bankomatları vasitəsilə kartlardan istifadə etməklə nağd pul çıxara bilər. Bank həmçinin alıcı və emitent funksiyalarını birləşdirə bilər. Qeyd etmək lazımdır ki, alıcı bankın əsas, ayrılmaz funksiyaları maliyyə, hesablaşmalar və xidmət məntəqələrinə ödənişlərdir. Onun fəaliyyətinin yuxarıda sadalanan texniki atributlarına gəldikdə, onlar ekvayer tərəfindən ixtisaslaşmış xidmət təşkilatlarına - prosessinq mərkəzlərinə həvalə edilə bilər.
Alıcıların öz funksiyalarını yerinə yetirməsi emitentlərlə hesablaşmalara səbəb olur. Hər bir ekvayinq bank bu ödəniş sisteminə daxil olan emitent bankların kart sahibləri tərəfindən ödənişlər üçün xidmət məntəqələrinə vəsait köçürür. Buna görə də, sözügedən vəsaitlər (və ola bilsin ki, verilmiş nağd pulu əvəz etmək üçün vəsaitlər) sonra bu emitentlər tərəfindən alıcıya köçürülməlidir. Ekvayerlər və emitentlər arasında əməliyyat hesablaşmaları ödəniş sistemində sistemin üzvü olan bankların müxbir hesablar açdığı hesablaşma bankının (bir və ya bir neçəsinin) olması ilə təmin edilir.
Prosessinq mərkəzi - ekvayerlərdən (və ya bilavasitə xidmət məntəqələrindən) daxil olan avtorizasiya sorğularının və/və ya əməliyyat protokollarının işlənməsini təmin edir - kartlar vasitəsilə həyata keçirilən ödənişlər və nağd pul çıxarılması haqqında sabit məlumat. Bunun üçün mərkəz banklar - ödəniş sisteminin üzvləri və kart sahibləri haqqında məlumatları özündə əks etdirən məlumat bazası saxlayır. Mərkəz kart sahiblərinin limitləri haqqında məlumatları saxlayır və emitent bank öz məlumat bazasını (off-line bank) saxlamadıqda avtorizasiya sorğularını yerinə yetirir. Əks halda (on-line bank) prosessinq mərkəzi alınmış sorğunu müvəkkil kartın emitent banka göndərir. Aydındır ki, mərkəz cavabın ekvayer banka göndərilməsini də nəzərdə tutur.
Bundan əlavə, gün ərzində toplanmış əməliyyat protokolları əsasında prosessinq mərkəzi ödəniş sisteminin iştirakçı bankları arasında qarşılıqlı hesablaşmalar üçün yekun məlumatları hazırlayır və paylayır, həmçinin ekvayinq banklara (və ola bilsin ki, birbaşa) stop siyahıları hazırlayır və göndərir. xidmət məntəqələrinə). Prosessinq mərkəzi həmçinin emitent bankların yeni kartlara olan ehtiyaclarını zavodlarda sifariş vermək və sonradan fərdiləşdirmə yolu ilə ödəyə bilər.
Qeyd etmək lazımdır ki, geniş ödəniş sistemində bir neçə prosessinq mərkəzi ola bilər ki, onların regional səviyyədə rolunu ekvayinq bankları da yerinə yetirə bilər.
Rabitə mərkəzləri ödəniş sisteminin subyektlərinin məlumatların ötürülməsi şəbəkələrinə çıxışını təmin edir. Xüsusi yüksək məhsuldar rabitə xətlərindən istifadə ticarət terminallarında kartların avtorizasiyası zamanı, bankomatlarda kartlara xidmət göstərilərkən, sistem iştirakçıları arasında qarşılıqlı hesablaşmaların aparılması zamanı coğrafi cəhətdən paylanmış ödəniş sisteminin iştirakçıları arasında böyük həcmdə məlumatların ötürülməsi zərurəti ilə əlaqədardır. digər hallarda.
Bank kartları ilə əməliyyatların sxemi Şəkil 2-də göstərilmişdir.
Bank kredit kartı ilə birdəfəlik limitdən az məbləğə mal aldıqda, treyder ticarət hesab-fakturası verir, onun surəti mal və kartla birlikdə alıcıya verilir (1,2). Limit keçərsə, tacir avtorizasiya üçün (əməliyyat üçün icazənin alınması) alıcı bankla əlaqə saxlayır. Əgər kart sahibi ekvayer bankın müştərisidirsə, yəni sonuncu həm də kartın emitentidirsə, o zaman akvayerin özü avtorizasiyanı həyata keçirir (3.3a). Bu halda əməliyyat (2) prosedura uyğun həyata keçirilir. Əgər kart sahibi başqa bankın müştərisidirsə, o zaman avtorizasiya almaq üçün ekvayer məlumat mübadiləsi sistemi (4.4a) vasitəsilə emitent bankla əlaqə saxlayır. İcazə aldıqdan sonra bu məlumat tacirə gedir və əməliyyat malların köçürülməsi ilə başa çatır (3a və 2). İş gününün (həftənin, ayın) sonunda tacir bank-ekvayerə kart alışları üçün ticarət hesablarını təqdim edir. Bank məbləğləri (endirim çıxılmaqla) sahibinin cari hesabına köçürür (5). Əgər kart sahibi ekvayinq bankın müştərisidirsə (bax 3, 3a), onda sonuncu birbaşa sahibi ilə hesablaşır (6). Bank geri qaytarılmalı olan məbləğləri və borcun ödənilməsi şərtlərini göstərən çıxarış göndərir. Kart sahibi başqa bankın müştərisidirsə, hesablama sxemi mürəkkəbləşir. Ekvayer bank məlumat mübadiləsi sistemi (mübadilə) vasitəsilə emitent bankdan pul alır (7) . Bu halda alıcı bank emitentə mübadilə üçün komissiya ödəyir. (7) bəndinə uyğun olaraq hesablaşmanı başa çatdırmaq üçün emitent bank kart sahibindən (8) ödəniş alır.
Şəkil 2 - Bank kartları ilə əməliyyatların sxemi
Bu, bank kredit kartından istifadə etməklə mal alarkən ümumi ödəniş sxemidir.
Ödəniş sisteminin iştirakçıları arasında hesablaşmaların təşkili (Rusiya Sberbankının timsalında).
Sberbank ödəniş sisteminə aşağıdakı iştirakçılar daxildir:
Müştəri (müəssisələrdən birinin işçisi, plastik kart sahibi) (Şəkil 3);
Əməliyyatlar şöbəsi (plastik kartlara xidmət göstərən filiallar);
Bölmələr;
Ticarət müəssisələri;
Hesablaşma mərkəzi (ödəniş sisteminin bütün funksiyalarını təmin edir).
 |
Şəkil 3 - Müştəri kartlarının fərdiləşdirilməsi
Müəssisənin işçisi plastik kartı almaq və ona vəsait köçürmək üçün əmək haqqının kart hesabına köçürülməsi üçün öz bölməsinin mühasibatlıq şöbəsinə ərizə təqdim etməlidir. Bundan sonra bölmənin mühasibat şöbəsi plastik kartlarla hesabların açılması üçün müəssisə işçilərinin siyahılarını tərtib edir və ödəniş sisteminin hesablaşma mərkəzinə köçürülən pul vəsaitlərinin kartlara köçürülməsi üçün reyestrlər aparır. Hesablaşma mərkəzi bütün zəruri əməliyyatları həyata keçirir və gələcəkdə müştəri plastik kartlara xidmət göstərən istənilən filialda ona kart və kredit vəsaiti ala bilər. Bundan sonra müştəri ödəniş sistemi terminallarının quraşdırıldığı həmin ticarət müəssisələrində alış-veriş üçün kartla ödəniş edə bilər. Ödənişlər aparılarkən müştərinin və mağazanın kartlarına alış haqqında lazımi məlumatlar daxil edilir. Mağaza kartı daha sonra operatorun iş stansiyası vasitəsilə hesablaşma mərkəzinə yığılır, dayanma siyahısı isə mağaza kartında yenilənir.
2.3 Bank plastikindən istifadə etməklə hesablaşma sisteminin işləməsinin texnoloji xüsusiyyətləri kart.
POS-terminallardan və bankomatlardan istifadə.
POS-terminallar və ya ticarət terminalları maqnit zolaqlı plastik kartlar və smart kartlardan istifadə etməklə maliyyə hesablaşmalarında əməliyyatların aparılması üçün nəzərdə tutulub.
POS-terminallardan istifadə kartlara xidmət əməliyyatlarını avtomatlaşdırmağa və xidmət müddətini əhəmiyyətli dərəcədə azaltmağa imkan verir. POS-terminalların imkanları və avadanlığı çox müxtəlifdir, lakin tipik müasir terminal həm smart kartları, həm də maqnit zolaqlı kartları oxumaq üçün qurğularla, uçucu olmayan yaddaşla, PİN klaviaturanı birləşdirmək üçün portlarla (PIN kodu daxil etmək üçün klaviatura), printer, PC və ya elektron kassa ilə əlaqə.
Bundan əlavə, POS-terminal adətən avtomatik yığım imkanı olan modemlə təchiz edilir. POS-terminal "ağıllı" imkanlara malikdir - onu proqramlaşdırmaq olar. Proqramlaşdırma dilləri kimi assemblerdən, həmçinin C və Basic "a dialektlərindən istifadə olunur. Bütün bunlar təkcə maqnit zolaqlı kartların və smart kartların on-line avtorizasiyasına deyil, həm də onlarla işləyərkən yığılma ilə oflayn rejimdən istifadə etməyə imkan verir. smart kartların əməliyyat protokolları. Sonuncular rabitə seansları zamanı prosessinq mərkəzinə ötürülür. Rabitə seansı zamanı POS-terminal həmçinin prosessinq mərkəzinin kompüteri tərəfindən ötürülən məlumatları qəbul edib saxlaya bilər. Əsasən bunlar stop-listlərdir, lakin oxşar şəkildə, POS-nun yenidən proqramlaşdırılması da həyata keçirilə bilər - terminallar.
POS-terminalların dəyəri konfiqurasiyadan, imkanlardan, istehsalçıdan asılı olaraq bir neçə yüzdən bir neçə min dollara qədər dəyişə bilər, lakin adətən bir yarımdan çox deyil - iki min. POS-terminalın ölçüləri və çəkisi telefon aparatının ölçüləri ilə müqayisə edilə bilər və çox vaxt daha kiçikdir.
Bankomatlar - plastik kartlarla aparılan əməliyyatlarda nağd pulun verilməsi və yığılması üçün bankomatlar. Bundan əlavə, bankomat kart sahibinə hesabın cari vəziyyəti haqqında məlumat almağa (o cümlədən kağız üzərində çıxarış), həmçinin, prinsipcə, bir hesabdan digərinə vəsait köçürməyə imkan verir. Bankomat kart oxuyucusu, kart sahibi ilə interaktiv əlaqə üçün isə displey və klaviatura ilə təchiz olunub. Bankomat bankomatın idarə edilməsini və onun vəziyyətinin monitorinqini təmin edən fərdi kompüterlə təchiz edilmişdir. Bu çox vacibdir, çünki bankomat nağd pul depozitidir. Bu günə qədər əksər modellər maqnit zolaqlı kartlarla on-line rejimində işləmək üçün nəzərdə tutulub, lakin off-line rejimində smart kartlarla işləyə bilən qurğular da var.
Rabitə funksiyalarını təmin etmək üçün bankomatlar X.25 lövhələri, bəzi hallarda isə modemlərlə təchiz edilmişdir.
Bankomatdakı əskinaslar kasetlərdə yerləşdirilir ki, onlar da öz növbəsində xüsusi seyfdə olurlar. Kasetlərin sayı bankomat tərəfindən buraxılan əskinasların nominallarının sayını müəyyən edir. Kasetlərin ölçüləri tənzimlənir, bu da bankomatı demək olar ki, istənilən əskinasla doldurmağa imkan verir. Bankomatlar bərk ölçülərə və çəkiyə malik stasionar cihazlardır. Təxmini ölçülər: hündürlüyü - 1,5 - 1,8 m, eni və dərinliyi - təxminən 1 m, çəkisi - təxminən bir ton. Üstəlik, mümkün oğurluğun qarşısını almaq üçün onlar hərtərəfli quraşdırılır. Bankomatlar həm daxili, həm də birbaşa küçədə yerləşdirilə və gecə-gündüz işləyə bilər.
Emal mərkəzləri və rabitə.
Prosessinq mərkəzi - ödəniş sisteminin texnoloji nüvəsini təşkil edən ixtisaslaşmış hesablama mərkəzi. Prosessinq mərkəzi real vaxt rejimində intensiv əməliyyat axınını emal etməyə zəmanət verən kifayət qədər sərt şəraitdə işləyir. Həqiqətən, debet kartından istifadə ödəniş sisteminin istənilən xidmət nöqtəsində hər bir əməliyyatın on-line avtorizasiyasına ehtiyac yaradır. Kredit kartı əməliyyatları üçün bütün hallarda avtorizasiya tələb olunmur, lakin, məsələn, bankomatlardan pul qəbul edərkən bu, həmişə həyata keçirilir. Günün sonunda qarşılıqlı hesablaşmalar üçün məlumatların hazırlanması prosessinq mərkəzinin hesablama imkanlarına da daha az tələblər qoyur, çünki əməliyyatların əhəmiyyətli (əgər böyük olmasa da) hissəsi üçün protokollar işlənməyə məruz qalır və əməliyyatlar üçün tələb olunan vaxt tələb olunur. hesablaşmaların aparılması kiçikdir - bir neçə saat.
Hesablama gücü ilə yanaşı, prosessinq mərkəzi, əgər o, bütün xidmət funksiyalarını yerinə yetirirsə, həm də plastik kartları fərdiləşdirmək üçün avadanlıqla (o cümlədən, bəlkə də smart kartlar) təchiz edilməli, habelə texniki dəstək və təmir üçün bazaya malik olmalıdır. POS terminallar və bankomatlar.
Beləliklə, ödəniş sisteminin etibarlı, sabit işləməsini təmin etmək, birincisi, prosessinq mərkəzində (və ya inkişaf etmiş sistemdəki mərkəzlərdə) əhəmiyyətli hesablama gücünün mövcudluğunu və ikincisi, sistemin prosessinq mərkəzindən bəri inkişaf etmiş rabitə infrastrukturunu tələb edir. kifayət qədər çox sayda coğrafi baxımdan uzaq nöqtələrə eyni vaxtda xidmət göstərə bilməlidir. Bundan əlavə, sorğuların yönləndirilməsi də qaçılmazdır ki, bu da rabitə üçün tələbləri daha da sərtləşdirir. Texniki vasitələrin işinin təxmini diaqramı Şəkil 4-də göstərilmişdir.
Mesajların digər mənbəyi iştirakçı banklar arasında hesablaşma bankı ilə, ola bilsin ki, bir-biri ilə müntəzəm qarşılıqlı hesablaşmalar zamanı mübadilə edilən elektron sənədlərdir. Aydındır ki, yuxarıda göstərilən problemləri effektiv həll etmək üçün yüksək məhsuldarlıqlı paket kommutasiyalı məlumat ötürmə şəbəkələrindən istifadə etmək lazımdır. Struktur nöqteyi-nəzərdən məlumatların ötürülməsi şəbəkəsi bununla da ödəniş sisteminin daxili tərkib elementinə çevrilir.
Plastik kartlar nisbətən yeni bank məhsuludur, lakin artıq bank xidmətləri arasında öz yerini tutmağı bacarıb. Yüksək məhsuldar rabitə xətlərindən istifadə ödəniş sistemlərinin iştirakçıları arasında qarşılıqlı hesablaşmaları əhəmiyyətli dərəcədə sürətləndirməyə imkan verdi. Müasir plastik kartlar funksionallıq baxımından ən perspektivlidir ki, bu da sizə ticarət müəssisələrində mal və xidmətlərin haqqını ödəməyə, istənilən xidmət məntəqəsində nağd pul qəbul etməyə, pul köçürmələrini və plastik kartları müasir və səmərəli hesab etməyə imkan verən digər əməliyyatları həyata keçirməyə imkan verir. həyatı xeyli asanlaşdıran məhsul.
Şəkil 4 - Texniki vasitələrin istismar sxemi
III . Bank kartları bazarının hazırkı vəziyyəti.
3.1 Bank plastik kartlarının dövriyyəsinin müasir məhsulları.
Hazırda kommersiya bankları fiziki və hüquqi şəxslərlə fəal işləyir, plastik, elektron biznesə əsaslanan müasir texnologiyalar təklif edir. Bir çox ruslar bank kartlarına sahibdirlər və əgər əvvəllər bir insanın lüks əlaməti olaraq bank kartı var idisə, bu gün müasirliyin əlamətidir. Kart həm müəssisə rəhbərləri, bu müəssisələrin işçiləri, həm də tələbələr və pensiyaçılar tərəfindən tələb olunur. Bankın partnyor mağazalarında alış-veriş üçün ödəniş etməyə imkan verən standart nağdsız əməliyyatlara əlavə olaraq, overdraft çərçivəsində kartlar vasitəsilə kreditləşdirmə (pulla ödəməyə imkan verən qısamüddətli kredit) kimi yeni xidmət meydana çıxdı. kart hesabındakı şəxsi vəsait tükənmiş olsa belə, kart). Bank kartı hesabındakı overdraft limiti nağd pul çıxarmaq, alış-veriş etmək və xidmətlər üçün ödəniş etmək imkanı verir, lakin artıq bank vəsaitlərindən istifadə etməklə.
VisaInt ödəniş sisteminin kart sahibləri üçün fürsət var. və ya MastercardInt. hər hansı bir bank müxtəlif operatorların mobil xidmətlərini, eləcə də peyk televiziyasını ödəmək üçün. Sadə və rahat menyunun göstərişlərinə əməl etməklə siz bir neçə saniyə ərzində real vaxt rejimində xidmət provayderinin ünvanına gələn ödənişi həyata keçirəcəksiniz. Üstəlik, siz təkcə öz hesabınızı deyil, həm də dostlarınızın, qohumlarınızın və ya sadəcə tanışlarınızın hesablarını doldura bilərsiniz.
Rusiya Sberbankının Bank Kartları Departamenti tərəfindən aparılan bu xidmətin cəlbediciliyinin təhlili göstərdi ki, Sibir Bankının bankomatları vasitəsilə xidmətlərin ödənilməsi üzrə dövriyyə hər ay artır. Bu, Rusiyanın Sberbank ATM şəbəkəsinin geniş yayılması və onların ictimai yerləşməsi ilə bağlıdır. Yaxınlıqda bankomat yoxdursa, o zaman müştərilərə yeni xidmət - "Mobil Bank" təqdim olunur! Siz sadəcə mobil telefonunuzdan SMS göndərməklə bütün bu xidmətlərin haqqını ödəyəcəksiniz. Rusiya Sberbankının beynəlxalq kart sahiblərinə mobil telefon vasitəsilə hesablarının vəziyyətinə nəzarət etmək imkanı vermək. Hər bir kart əməliyyatından sonra (məsələn, mağazada ödəniş edərkən) onun sahibi telefonuna hərtərəfli məlumatı özündə əks etdirən qısa SMS mesajı alır: pulun hara, nə qədər və nə vaxt xərcləndiyi, həmçinin hesabdakı balans. Artıq müştəri mobil telefonunun əhatə dairəsi daxilində dünyanın istənilən yerində balansını qəpiyə qədər dəqiq bilə bilər. Xidmət kartın itirilməsi halında onu dərhal bloklamağa imkan verir. Həmçinin, Mobil Bank kartın yenidən buraxılması barədə xəbərdarlıq edəcək və müştərinin kart hesabına vəsaitin daxil olması barədə məlumat verəcək.
SMS formatı çox sadədir: sadəcə iki və ya üç şablonu telefonunuzda saxlayın və onlardan hər zaman istifadə edin. Xidməti tam avtomatlaşdırmaq üçün Rusiya Sberbank-ın saytında (www.sbrf.ru) xüsusi proqram yükləyə bilərsiniz, quraşdırıldıqdan sonra Mobil Bankın bütün əməliyyatları telefonunuzun menyusunda görünəcək.
Müasir bankçılıqda tendensiyalar elədir ki, zamanla ayaqlaşmayan və müasir texnologiyalara məhəl qoymayan bank üçün gələcəkdə müştərilərin banka marağını azaltmağın etibarlı yoludur. Bankın gələcəkdə rəqabətqabiliyyətli qalması üçün bu gün o, mümkün qədər geniş xidmətlər spektrini inkişaf etdirməlidir. Və bu baxımdan, internet bankçılıq banklar üçün çox cəlbedicidir: birincisi, əksər internet sistemlərində tətbiq olunan funksionallıq banka müştərilərə bir sıra əlavə xidmətlər göstərməyə imkan verir, ikincisi, banklar fərdi müştərilərə bu xidmətlər vasitəsilə xidmət təklif etmək üçün real imkana malikdirlər. uzaqdan onlayn hesabın idarə edilməsi. İnternet bankçılığın gəlirliliyini qiymətləndirmək kifayət qədər çətindir: bu gün İnternet bankçılıq, ilk növbədə, müştərilərə sürətli xidmət üçün bir vasitədir, bank məhsullarını müştərilər üçün cəlbedici edən bir üsuldur. İnternet bankçılıq özü əsasən dolayı gəlir gətirir - hesab qalıqlarının artması, müştəri bazasının artması və s. Bankın birbaşa gəliri yalnız abunə haqqı və müştərilərin xidmətə qoşulma haqqı ilə məhdudlaşır. Bəlli olmayan geri ödəmə müddəti ilə bazarda təklif olunan sistemlərin qiyməti olduqca yüksəkdir. Banklara iqtisadi məqsədəuyğunluq nöqteyi-nəzərindən kifayət qədər sərfəli variant təklif olunur - minimal investisiya ilə yeni biznes xəttinin inkişafı. Məhz, müştərilərini İnternet bankçılıq xidmətləri ilə təmin etmək üçün hazır informasiya texnologiyaları infrastrukturundan istifadə etmək. Bankın sistemə sahib çıxmasına ehtiyac yoxdur: bunun üçün avadanlıq quraşdırmaq və sistem proqramını almaq kifayətdir.
Fərdi müştəri, korporativ müştəridən fərqli olaraq, bank mühitini sadəcə maliyyə resurslarının deposundan bir qədər daha geniş şəkildə mənimsəməyə başlayır. Nağdsız ödəniş, çıxarışlar, bankdaxili köçürmə, kommunal ödənişlərin ödənilməsi - müştərinin bütün bu əməliyyatların internet vasitəsilə həyata keçirilə biləcəyinə alışması üçün müəyyən vaxt lazımdır. Əksər insanlar, nə qədər qazandıqlarından və gəlirlərini necə idarə etmələrindən asılı olmayaraq, müntəzəm olaraq buna şəxsi vaxt sərf edərək, bir çox xidmətlər üçün pul ödəməli olurlar. Faktura.ru İnternet bankçılığının köməyi ilə müştərilər üçün bu ağır proseduru sadələşdirmək mümkündür: hər ay ödənişləri qəbul etmək üçün kassalara getməyin, növbələrdə dayanmayın və qəbzləri doldurmaqla narahat olmayın, lakin istənilən vaxt rahat vaxt, Faktura.ru sisteminə daxil olaraq, sadəcə ödəniş tapşırığını doldurun.
Faktura.ru İnternet bankçılığından istifadə edərək, istənilən şəxs üçün tez, asanlıqla və istənilən vaxt mümkündür:
banka ödəniş tapşırıqlarını göndərin
hesabın cari vəziyyətinə nəzarət etmək
FakturaPay xidmətindən istifadə edərək kommunal və digər xidmətlər üçün ödəniş edin
Ödəniş kartı və SimMP limitlərini idarə edin
Bank hesablarınız arasında pul köçürün
nağdsız valyuta almaq və satmaq.
Korporativ müştərilər üçün Faktura.ru internet bankçılığının təşviqində hələ də müəyyən çətinliklər var. Bunun səbəbi internet magistral kanallarının kifayət qədər yaxşı işləməməsidir ki, bu da sistemin aşağı sürətinə səbəb olur.
İnternet bankçılığın sahələrindən biri də “İnternet Pulqabı” adlı universal ödəniş sistemidir. Virtual pulla ani hesablaşmaya imkan verən elektron “pul kisələri” sistemi müvafiq xidmət mərkəzlərində nağdlaşdırıldıqdan sonra tamamilə reallaşa bilər. Sistemin rahatlığı nağd əməliyyatların sürətindədir. Sistem çox təhlükəsiz hesab olunur və kənar müdaxilədən etibarlı şəkildə bloklanır. Sistemdə qeydiyyatdan keçərkən, kompüterinizdə "İnternet Pulqabı" adlanan xüsusi hazırlanmış proqramı quraşdırırsınız.
Pul kisəsini VISA Classik, Eurocard/MasterCard Mass, VISA Gold və Eurocard/Master Gold, Sberbank-Maestro və Sberbank-VISAElectron plastik kartlarından istifadə etməklə doldura bilərsiniz. . Ödənişlər və pul vəsaitlərinin nağdlaşdırılması zamanı komissiya tutulur.
Bütün məlum "İnternet pul" sistemləri arasında populyarlıqda aparıcı yer, əlbəttə ki, veb pul sistemidir. İstifadəçilərin böyük əksəriyyəti onu unikal istifadə rahatlığı və vəsaitlərin təhlükəsizliyinin etibarlılığı üçün seçir. WebMoney Transfer mühasibat uçotu sistemi mühasibat vahidləri - WebMoney başlıq vahidləri (WM) vasitəsilə real vaxt rejimində hesablaşmaları təmin edir. Başlıq vahidlərinin hərəkəti WM Keeper müştəri proqramından istifadə edən istifadəçilər tərəfindən idarə olunur. Sistem müxtəlif aktivlərlə dəstəklənən və müvafiq elektron pul kisələrində saxlanılan bir neçə növ başlıq vahidlərini dəstəkləyir. WMR əməliyyatlarının təminatçısı Rusiyada WebMoney Transferi təmsil edən VMR MMC şirkətidir. Web Money ilə yanaşı, Yandex.Money sistemi geniş şəkildə tanınır, həm də çox sayda tərəfdarı var.
Yandex.Money sisteminə üzv olmaq üçün bank hesabına (və ya plastik kartın) sahib olmaq və Yandex.Money ödəniş sistemində qeydiyyatdan keçmək kifayətdir. Eyni zamanda, sistem iştirakçısının Pulqabı ilə əlaqəli ödəniş sistemində hesab avtomatik olaraq açılacaqdır. Müştəri bu hesaba pulu onun üçün əlverişli olan hər hansı bir şəkildə köçürür, bundan sonra hesablaşmalar aparmaq, pul kisəsinə kimdənsə pul almaq mümkün olur. Virtual hesabdan elektron pul, istəsən, həmişə real pula dəyişdirilə bilər. Yandex.Money sistemindən istifadə edərək alış-veriş edərkən, əməliyyatın tərəfləri arasında alqı-satqı müqaviləsi elektron pulla birlikdə köçürülür. Hesablaşmalar zamanı bu müqavilə avtomatik olaraq bu müqaviləyə uyğun olaraq pul köçürən və alan pul kisəsi sahiblərinin elektron rəqəmsal imzaları ilə imzalanır. Beləliklə, alıcıya satıcının əmtəə öhdəliklərini təsdiq edən elektron sənəd, onun elektron imzası qalır.
Plastik kartlar sinfi ilə bağlı müasir bank məhsullarının təhlilini yekunlaşdıraraq belə nəticəyə gəlmək olar ki, hazırda bu xidmət sektoru fəal şəkildə inkişaf edir və yaxın gələcəkdə kifayət qədər yeni “plastik” alətlər dəsti təklif edə bilir.
3.2 Rusiya bank kartları bazarının vəziyyəti.
Bank plastik kartları bazarının əsas göstəriciləri.
Rusiya bank kartları bazarı, qlobal iqtisadiyyatdakı böhrana baxmayaraq, bütün aspektlərdə artım nümayiş etdirməkdə davam edir.
2010-cu il yanvarın 1-nə Rusiyada buraxılmış bank kartlarının sayı 2009-cu ilin əvvəlindən 16 milyondan çox kart artaraq 119,019 milyon ədəd təşkil edib.
2010-cu ilin 1-ci rübünün nəticələrinə görə, Rusiya Federasiyasında bank kartlarının emissiyasının ümumi həcmi 121,8 milyon ədəd təşkil edib.
Ümumilikdə, 2009-cu ildə Rusiya Federasiyasının ərazisində ümumi məbləği 8,8 trilyondan çox olan 2,1 milyarddan çox əməliyyat aparılmışdır. sürtmək. 2008-ci illə müqayisədə artım 28,8% təşkil edib.
2009-cu ildə bank kartlarından istifadə etməklə mal və xidmətlərə görə ödənişlərin həcmi 1,5 dəfədən çox artaraq 802,1 milyard rubla çatıb. Eyni zamanda, bank kartları ilə keçən məbləğlərin təxminən 91%-ni çıxarmalar, alış-veriş üçün ödənişlər isə cəmi 9%-ni təşkil edir.
2010-cu ilin 1-ci rübündə bank kartı əməliyyatları üzrə emissiya və dövriyyənin bu dövr üçün kifayət qədər ənənəvi azalması müşahidə edilmişdir. Rusiya banklarının emissiya etdiyi kartlarla əməliyyatların həcmi 2009-cu ilin 4-cü rübü ilə müqayisədə 19,5% azalıb. Nağd pul çıxarma əməliyyatlarının dövriyyəsi 20,6 faiz, kredit kartları ilə mal və xidmətlərin ödənişi isə 7,3 faiz azalıb. Eyni zamanda, 2010-cu ilin 1-ci rübündə belə əməliyyatların sayı 8,5% artıb ki, bu da 7,9% artım qeydə alınan 2009-cu ilin analoji dövrünün göstəricilərindən çoxdur.
Belə ki, AnalyticResearchGroup tərəfindən aparılan araşdırma iqtisadiyyatda və bank sektorundakı neqativ vəziyyətin bank kartları bazarında ciddi dəyişikliklərə səbəb olmadığını göstərir.
Bazar meylləri.
Bununla belə, bank kartları bazarı təcrid olunmuş deyil, o, ümumi maliyyə sisteminin bir hissəsidir və böhranın ona təsiri bütövlükdə iqtisadiyyata eynidir.
Rusiya Federasiyasında ənənəvi olaraq "əmək haqqı" layihələri üçün buraxılan debet kartları kredit kartlarından əhəmiyyətli dərəcədə üstünlük təşkil edir və iş yerlərinin azalması ilə 2008-ci ilin sonu - 2010-cu ilin əvvəlində plastik kartların buraxılışında artım azaldı, lakin dayanmadı. Bir sıra iri şirkətlər əmək haqqı kartlarının buraxılışını artıraraq yeni işçilərin fəal şəkildə qəbulunu davam etdirirlər, bu isə o deməkdir ki, bu seqment böyüməyə davam edəcək.
Rusiya kredit kartı seqmenti də son illərlə müqayisədə daha yavaş olsa da, inkişaf etməyə davam edəcək. Böhran dövründə Rusiya bankları emissiya edilmiş kredit kartlarının sayına və ya yeni müştərilərin cəlb edilməsinə deyil, daha çox risklərin idarə edilməsinin effektivliyinə və kredit portfellərinin keyfiyyətinin yaxşılaşdırılmasına diqqət yetirməyə başladılar.
Bu gün bazar müştərilər üçün tələblərin sərtləşdirilməsi tendensiyası ilə xarakterizə olunur. Bu yaxınlara qədər heç bir problem olmadan skorinq qiymətləndirməsindən keçən borcalan qrupları indi yüksək risk kateqoriyasına aiddir ki, bu da həm kartın verilməsi qərarına, həm də kredit limitinin ölçüsünə təsir göstərə bilər. Bundan əlavə, bir çox banklar kart məhsullarına artan marağı tətbiq ediblər. AnalyticResearchGroup-un məlumatına görə, kredit kartı tariflərində orta artım 4-8% təşkil edib və hazırda rublla kreditlər illik 24-30% ilə verilir. ["Rusiya Federasiyasının bank plastik kartları bazarının tədqiqi" analitik hesabatının nəticələrinə dair press-reliz]
Nəticə
Hazırda plastik kart əməliyyatları ilə məşğul olmayan bank təsəvvür etmək çətindir. Plastik kartlar nisbətən yeni bank məhsuludur, lakin artıq bank xidmətləri arasında öz yerini tutmağı bacarıb. Yüksək məhsuldar rabitə xətlərindən istifadə ödəniş sistemlərinin iştirakçıları arasında qarşılıqlı hesablaşmaları əhəmiyyətli dərəcədə sürətləndirməyə imkan verdi.
Yekun olaraq deyə bilərik ki, bank xidmətləri bazarı ciddi dəyişikliklərə məruz qalır və son illər dinamik inkişaf edən plastik kart bazarının bütün xüsusiyyətlərini qazanıb.
Bazarda bir çox növ kart var. Emitent banklar daha çox müştəri cəlb etmək üçün bir-biri ilə fəal rəqabət aparır. Rəqabət nəticəsində kartın qiyməti və onlardan istifadəyə görə tutulan komissiyalar azalır. Ola bilər ki, banklar öz kartlarını hədiyyə kimi paylasınlar.
Kart sahibləri üçün üstünlüklər böyük əhəmiyyət kəsb etdi: mal və xidmətlərin ödənilməsi üçün endirimlər, Aeroflotun kassalarında biletlər, turist çekləri və s.
Bankların müasir davranış strategiyası elə stimulların və qiymətlərin verilməsini nəzərdə tutur ki, bir tərəfdən bankı korlamasın, digər tərəfdən isə müştərilərə rəqabət aparan bankların plastik kartlarından istifadə etmək imkanı verməsin. Bəzi hallarda qiymətlər sahiblərin “davranışını” nəzərə alaraq müəyyən edilir. Ən yaxşı müştərilər ən aşağı faiz dərəcələrini və ən yaxşı kart növlərini alırlar.
Rusiyanın plastik kart bazarı infrastrukturunun inkişafı (plastik kartları ödəniş üçün qəbul edən pərakəndə və xidmət obyektləri şəbəkəsi, bankomatlar, hesablaşma mərkəzləri və s.) bank kartlarının emissiya tempindən geri qalır. Rusiyada kommersiya müəssisələri bank kartlarının qəbulu və saxlanması üçün müqavilələr bağlamağa çalışmırlar, çünki əhalidə kifayət qədər kart yoxdur və vətəndaşlar kart almaqda maraqlı deyillər, çünki kifayət qədər qəbuledici şəbəkə yoxdur.
Plastik kartların buraxılışının əhəmiyyətli hissəsini “maaş” kartları təşkil edib, kartlara xidmət üzrə geniş şəbəkənin yaradılması məsələsi ikinci yerdə qərarlaşıb. İndi vəziyyət dəyişib, banklar ekstensiv artıma diqqət yetirməyi dayandırıb və keyfiyyətcə yeni məhsullara və bank kartlarına xidmət şəbəkəsinin genişləndirilməsinə üstünlük verirlər.
Kartları əhali üçün cəlbedici edə biləcək tədbirlərdən biri kimi bankomatlar vasitəsilə pul qəbulunun mümkünlüyü nəzərdən keçirilir. Nağd pul vermə şəbəkəsinin inkişafı kart sahiblərinin sayını artırmalıdır ki, bu da ticarət şəbəkəsinə təzyiq göstərəcək, onu kartları qəbul etməyə təşviq edəcək.
Ölkədəki iqtisadi vəziyyətin xüsusiyyətlərinə görə (inflyasiya, böhran və s.) banklar debet kartlarını dövriyyəyə buraxırlar. Banklar özlərini mümkün itkilərdən sığortalamağa çalışırlar və buna görə də kredit kartı verərkən kredit limitini aşan sığorta depoziti tələb edirlər ki, bu da “kredit sövdələşməsinin” mahiyyətini şübhə altına alır və bizə surroqat rus kredit kartlarından danışmağa imkan verir. və ya mahiyyət etibarı ilə ödəniş kartları. Kart alışı nə qədər çox olarsa, kredit kartı bazarı bir o qədər sürətlə inkişaf edər.
Ölkəmizdə buraxılan kartların əksəriyyəti istehsal və texniki xidmətin nisbətən ucuz olması səbəbindən maqnitlidir. Müvafiq olaraq, banklar bu kartlara xidmət göstərmək üçün infrastrukturun qurulmasına böyük sərmayələr qoyurlar ki, bu da elektron kartlara sürətli keçidi əngəlləyən əsas amildir. Mövcud sistemləri yenidən təchiz etmək üçün böyük vəsait tələb olunur. Elektron kartlar ödəniş prosesini fırıldaqçılıqdan qorumağa imkan verir (problem ölkəmiz üçün xüsusilə aktualdır), on-line avtorizasiya ehtiyacını aradan qaldırır (bu, bizim ölkədə çox vaxt zəif telekommunikasiya sistemləri şəraitində çətin olur).
Rusiya bazarında kartların təşviqi bir sıra çətinliklərlə qarşılaşdı: əhalinin aşağı gəlirləri, istehlak mədəniyyətinin olmaması, qanunvericilik səviyyəsindəki maneələr, böyük kölgə pul dövriyyəsi.
Bütün yeni ideya və texnologiyalarla plastik kart bazarı ölkədəki ümumi iqtisadi vəziyyətdən təcrid olunmuş halda sürətlə inkişaf etməyəcək. Yalnız dinamik inkişaf edən iqtisadiyyatda onda istifadə olunan “alətlərə” sabit tələbat yarana bilər. Və bu halda yeni texnologiyalar ödəniş kartlarının yayılmasında əhəmiyyətli irəliləyiş əldə etməyə imkan verəcək və bazar iştirakçılarını gözlənilən maliyyə nəticələrinə aparacaq.
İstifadə olunmuş ədəbiyyatların siyahısı
- Angelov Y. "Rusiyada plastik pul"//Banklar və Texnologiyalar - 2005. - № 2.
- Averçenko V.A., Makarov V.L., Silvestrov S.N. s. “Rusiyada nağdsız pul dövriyyəsi sisteminin təkmilləşdirilməsi haqqında”//Biznes və banklar. - 2002.-№11.
- Qoluboviç A.D., Mirimskaya O.M. "Avtomatlaşdırılmış nağd hesablaşmalar sistemində kredit və digər bank kartları": - M .: Menatep - İnform, 1991.
- Evtyushin A. "Smart kartlar": həll və ya problem?//Bank texnologiyaları. - 2004. -№1.
- Jukov E.F., Maksimova L.M., Markova O.M. və s.; Ed. prof. E.F. Jukova "Banklar və bank əməliyyatları": Universitetlər üçün dərslik / .- M .: Banklar və birjalar, UNITI, 2001.
- Krutyakov A. "Nağdsız ödənişlərdə smart kartlar": - 2004.
- Lavrushin O.I. "Bank işi": Dərslik. - 2-ci nəşr, yenidən işlənmiş. və əlavə / - M.: Maliyyə və statistika, 2002.
- Markelov K. "Texnologiyaların rəqabəti: plastik kartlar": - PC World. - 2005. - No 10.
- 24.12.2004-cü il tarixli göstəriş Rusiya Bankının bəzi normativ hüquqi aktlarının təkmilləşdirilməsi haqqında № 1537-U (10 aprel 2005-ci ildə qüvvəyə minmişdir).
10. 2 dekabr 1990-cı il tarixli 395-1 nömrəli "Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" Federal Qanun (8 may 2010-cu il tarixli dəyişikliklərlə).
11. 10.07.2002-ci il tarixli "Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı (Rusiya Bankı) haqqında" 86-FZ nömrəli Federal Qanun. (25 noyabr 2009-cu il tarixli dəyişikliklərlə).
12. Rusiya Sberbankının bölmələrində beynəlxalq bank kartları ilə əməliyyatların aparılması qaydası No 299-2-r / (2-ci nəşr): 2002.
13. Rusiya Sberbankında bank kartlarından istifadə edərək nağd pulun verilməsi qaydası No 447-3-r / (nəşr 3): 2008.
- http://www.webmoney.ru/
- http://www.sbrf.ru/
- http://www.yandex.ru/
- http://www.expert.ru/
- http://www.analyticgroup.ru/
- http://www.ncc-uc.ru/
- http://www.levada.ru/
Mövzu: Plastik kartlar bank məhsulunun bir növü kimi
Giriş
1. Plastik kartların iqtisadi mahiyyəti
1.1 Bank məhsulu anlayışı
1.2 Plastik kartlar bank məhsulu kimi
1.3 Plastik kartların iş prinsipləri
2. Rusiya Sberbankının plastik kartlarla əməliyyatlarının xüsusiyyətləri
2.1 Rusiya Sberbankının plastik kartlarının növləri
2.2 Rusiya Təhlükəsizlik Şurasının Ural Bankının plastik kartları ilə əməliyyatların təhlili
3. Rusiyada plastik kart bazarının inkişafı problemləri və perspektivləri
Nəticə
İstifadə olunan mənbələrin siyahısı
Giriş
Rusiya istehlak bazarı ilə yanaşı, plastik kart bazarı da sürətlə inkişaf edir. Kartla ödəniş hər yerdə mövcud olan normaya çevrilir - müasir həyatın əlamətdar xüsusiyyətlərindən birinə. Mağazalar və restoranlar, mehmanxanalar və turizm agentlikləri, müxtəlif mal və xidmətlərin tədarükçüləri istehlakçılarının əlavə marağına və sevgisinə arxalanaraq kart texnologiyalarına qoşulurlar.
Bu dissertasiya işinin məqsədi bank məhsullarının növlərindən biri kimi plastik kartları öyrənməkdir. Bu məqsədə çatmaq üçün müəllif aşağıdakı vəzifələri həll edəcəkdir:
Plastik kartların mahiyyətinin öyrənilməsi;
Rusiya Əmanət Bankının plastik kartlarla əməliyyatlarının xüsusiyyətlərinin nəzərə alınması;
Rusiyada plastik kart bazarının inkişafı üçün problemlərin və perspektivlərin müəyyən edilməsi.
Bank kartları bu işdə tədqiqat obyektidir. Tədqiqatın əsasını Rusiya Əmanət Bankının plastik kartlarla işi təşkil edir.
Bu tezisdə araşdırma aparmaq üçün plastik kartlar sahəsində əsas mütəxəssislərin arqumentlərindən istifadə ediləcək, məsələn: Andreev A.A., Vartanov M., Bystrov L., Golovin Yu.V., İvanov N.V., Korobova G.G. ., Lavrushina O.I., Makarova G.L., Nemchinov V.K. və başqaları, habelə bu növ bank fəaliyyətini tənzimləyən normativ sənədlər, dövri nəşrlərin materialları, statistik məlumatlar və internetdən alınan məlumatlar.
Strukturuna görə iş giriş, üç fəsil, nəticə, istifadə olunan ədəbiyyat siyahısı və əlavədən ibarətdir.
İkinci fəsildə Rusiya Sberbankının plastik kartlarla işi təhlil edilir, bankın təklif etdiyi kartların növləri və növləri nəzərdən keçirilir.
1. Plastik kartların iqtisadi mahiyyəti
1.1 Bank məhsulu anlayışı
İqtisadi ədəbiyyatda “bank əməliyyatı”, “bank xidməti”, “bank məhsulu” kimi anlayışların məzmunu və differensasiyası haqqında müzakirə davam etdirilir. Müasir elmi ədəbiyyatın təhlili bu anlayışların tərifinə müxtəlif yanaşmaları müəyyən etməyə və onları sistemləşdirməyə imkan vermişdir.
Marketinq yanaşması ilə tədqiqatçılar “bank əməliyyatı” və “bank xidməti” kimi kateqoriyaları fərqləndirirlər. Qeyd edək ki, bu yanaşma ən ənənəvi üsul kimi görünür. Bank xidməti müştərinin maraqları naminə bank tərəfindən müəyyən hərəkətlərin həyata keçirilməsi kimi müəyyən edilir. 1 Bu yanaşmada müasir “bank məhsulu” anlayışından istifadə edilmir.
Qeyd edək ki, bu yanaşma ilə başqa bir konsepsiya çərçivəsində “bank məhsulu” və “bank xidməti” anlayışlarının birləşməsi mövcuddur. Utkin E.A. 2 bank məhsulu (xidməti) dedikdə, maliyyə bazarında müxtəlif fəaliyyətlər, kommersiya bankları tərəfindən müştərilərin adından və onların mənafeyinə uyğun olaraq müəyyən ödəniş müqabilində həyata keçirilən pul əməliyyatları, habelə bank məhsulunun (xidmətinin) təkmilləşdirilməsinə və artırılmasına yönəlmiş tədbirlər müəyyən edilməsi təklif edilir. bank işinin səmərəliliyi. Markova V.D. 3 bank məhsulunu aktiv və passiv əməliyyatlar üçün bank xidmətlərinin məcmusu kimi müəyyən edir.
Digər yanaşmanın nümayəndələri Lavrushin O.I., Bykova N.I., Golovin Yu.V. və digər tədqiqatçılar. Beləliklə, xüsusən Golovin Yu.V. 4 pulu obyektiv iqtisadi qanunların tələblərinə uyğun olaraq banklar tərəfindən “hazırlanan” resurs kimi müəyyən edir. Müəllif bank məhsulunun “monetar” və “qeyri-monetar” komponentləri arasında fərq qoymur.
Müasir bank qanunvericiliyinin 5 təhlili belə nəticəyə gəlməyə imkan verir ki, “bank xidməti” və “bank əməliyyatı” kimi anlayışlar birmənalı şərh olunmur, “bank məhsulu” anlayışı isə öz əksini tapmayıb.
Bir sıra tədqiqatçılar qeyd edirlər ki, “bank xidməti”ni “bank əməliyyatı”ndan fərqləndirməyə imkan verən meyar müştəri tələbatının ödənilməsi mexanizmidir (bax Şəkil 1).
Şəkil 1 - Müştəri konsepsiyasına uyğun olaraq bank və müştəri arasında münasibətlərin sxemi
Beləliklə, xüsusən, Korobov Yu.I. 6-da “bank məhsulu”ndan “bank xidməti”nin sinonimi kimi istifadə olunur. O qeyd edir ki, bank əməliyyatları nəticəsində xidmətlərin özünəməxsus səciyyəvi xüsusiyyətləri, yəni mücərrədliyi, bank xidmətlərinə tələbin dəyişkənliyi, ehtiyacların ikinci dərəcəli ödənilməsi və s. 7
Müasir tədqiqatçılar bank xidmətini müştərilərin (iqtisadi münasibətlərin iştirakçılarının) maliyyə resurslarının artırılmasına, əlavə resursların əldə edilməsinə, ödənişlərin həyata keçirilməsinə, məlumatların saxlanmasına və təqdim edilməsinə olan tələbatlarının ödənilməsinə yönəlmiş bank fəaliyyəti kimi müəyyən edirlər. Bank xidmətinin göstərilməsi prosesində bank məhsulu meydana çıxır. Bank məhsulu müştərinin əslində bankdan aldığı məhsuldur. səkkiz
Müəllifin fikrincə, “bank məhsulu” terminologiyasını müəyyən etmək üçün bu məhsula aid meyarları müəyyən etmək lazımdır. “Bank məhsulu” termini bank işinin nəzəriyyəsi və praktikasında kifayət qədər yeni bir hadisədir.
Müəllif L.V.Konakovanın 9 fikri ilə razılaşır ki, “bank məhsulu”nu müəyyən edən meyarlar sırasına aşağıdakıları daxil etmək olar: bazarda təklif olunan bank məhsulu həm bankın müştərisi, həm də bilavasitə bank üçün faydalı olmalıdır, və müəyyən faydalı xassələrə malik olmaq.
G.Yu. Meşçeryakov “...bank xidməti müştərinin istənilən ehtiyacını ödəyən əməliyyatlar məcmusudur. Bank xidmətləri pul tədavülü prosesində həyata keçirilən müxtəlif əməliyyatlardan ibarətdir. Bu, onları digər xidmət növlərindən fərqləndirir.
Məhsul kimi yalnız bir bank xidməti müəyyən edilə bilər - pulun emissiyası, o cümlədən onun elektron forması” 10 .
Bütün digər xidmətlər, onun fikrincə, pulun hərəkətini, o cümlədən onların hesabdan hesaba hərəkətini və vəsaitlərin formalaşmasını təmin edir.
Marketinq konsepsiyasında F.Kotler 11 tərəfindən məhsulun üç səviyyəli konsepsiyası işlənib hazırlanmışdır ki, bura aşağıdakıları daxildir:
Dizayn üzrə məhsul: əsas fayda və ya xidmət;
Real performansda olan mallar: marka, qablaşdırma, keyfiyyət, xarici dizayn, xassələri;
Gücləndirilmiş məhsul: çatdırılma, satış sonrası xidmət, zəmanət, quraşdırma.
Bu yanaşmaya bənzətməklə, Pavlov V.V. 12 “bank məhsulu”nun aşağıdakı formada təqdim edilməsini təklif edir:
1) dizayn üzrə məhsul: bank məhsulunun əsasında duran əsas fayda və ya xidmət;
2) real icrada olan mallar: bank əməliyyatları, bank texnologiyaları, bank sənədləri;
3) möhkəmləndirici məhsul: xidmət (xidmətin göstərildiyi maddi mühit; xidmətin göstərilməsi prosesi; bank işçiləri).
Pavlov V.V. qeyd edir ki, bu elementlərin hamısı bank məhsulunu təşkil edir. Bank məhsulunun istehlak dəyərinin əsasında bank xidməti dayanır.
İkinci səviyyədə sadalanan elementlər bank məhsulunun istehsalının müxtəlif aspektlərinə təsir göstərir: bank əməliyyatları yalnız maya dəyərinə təsir edir; bank texnologiyaları həm maya dəyərinə, həm də müştəri dəyərinə təsir göstərir; və bank sənədləri məhsulun hüquqi tərəfini əks etdirir.
Bank məhsulunun üçüncü səviyyəsi məhsulun istehlak dəyərini artıran “genişlənmiş” xüsusiyyətlərlə formalaşır. Korporativ müştərilər üçün bank biznesində rəqabətin artması Rusiya banklarını yeni bank məhsulları hazırlamağa və təklif etməyə məcbur edir.
Bu yanaşmaları ümumiləşdirərək ümumi bir nəticə çıxara bilərik. Müxtəlif konsepsiyaların bütün tərəfdarları isə bankların missiyasını bazar qeyri-müəyyənliyi şəraitində iqtisadi münasibətlər iştirakçılarının rasional davranış səviyyəsini artırmaqda, onların əməliyyat xərclərini azaltmaqda və aralarındakı münasibətlərdə informasiya asimmetriyasını minimuma endirməkdə görürlər.
Beləliklə, bank məhsulu adlanan şeyi müəyyən etməyə çalışaq. Bank məhsulu hər hansı bir müştərinin ehtiyaclarını həll etmək üçün yeni bank xidməti və ya ənənəvi bank xidmətlərinin kombinasiyası kimi yerləşdirilə bilən, müəyyən bir müştəri problemini həll etməyə və onun ehtiyaclarını ödəməyə imkan verən texnoloji zəncirdə qurulmuş dəyişdirilmiş bank və maliyyə əməliyyatlarının məcmusudur. kompleks xidmətlərə tələbat.
Məsələn, bank məhsulu - "əmək haqqı layihəsi" üç əməliyyatdan ibarət ola bilər:
Müəssisənin işçiləri üçün bank tərəfindən plastik kartların verilməsi;
Plastik kartlar üzrə 1-2 işçi maaşı məbləğində kredit limitinin müəyyən edilməsi;
Müəssisədə bankomatın quraşdırılması.
Bir qayda olaraq, bank məhsulu konkret müştərilər qrupuna yönəldilir. Müştəri qrupları, məsələn, aşağıdakıların birləşmələri ilə yaradıla bilər:
Fiziki və hüquqi şəxslər;
Rezidentlər və qeyri-rezidentlər;
İri, orta, kiçik investorlar və s.
Fəaliyyət növünə görə:
a) sığorta şirkətləri
b) pensiya fondları;
c) müxbir banklar;
d) investisiya şirkətləri;
e) mağazalar;
f) turoperatorlar və s.
Qeyd edək ki, yeni bank məhsulları müştərinin tələbatının və onların banklar tərəfindən təmin edilməsi imkanlarının təhlili əsasında yaradılır. Bank məhsulları müştəri xüsusiyyətlərinə və/və ya aşağıdakı meyarlara görə təsnif edilə bilər:
Baş ofis, filiallar;
rubl, valyuta;
Faizlər və ya komissiyalar;
Xidmətin göstərildiyi yer və vaxt;
Bank əməliyyatının xüsusi əlamətləri hər bir konkret xidmətə xasdır.
İqtisadi münasibətlər iştirakçılarının maraqlarından çıxış edərək bank onların əsas ehtiyaclarını ödəyir:
1. resursların həcminin (artımının) artırılmasında;
2. əlavə resursların əldə edilməsində (səfərbər edilməsində);
3. hesablaşmaların və ödənişlərin aparılmasında;
4. pul və qiymətli əşyaların saxlanmasında;
5. məlumat, məsləhət və yardım almaqda.
Buna uyğun olaraq, bank məhsulu bank xidməti üçün dövlət forması hesab edilə bilər və bank məhsulunun elementləri (bax Şəkil 2).
Şəkil 2 - Bank məhsulunun elementləri
Bank xidmətləri (hesablaşma, depozit, kredit);
Bank əməliyyatları (məhsul yaradan, məhsuldar, idarəedici, analitik);
Bank texnologiyaları (prosesləri) - yəni. əməliyyatların ardıcıllığı, ardıcıllığı;
Bank sənədləri - yəni. bank məhsulunu təqdim edərkən bankın və müştərinin hüquq və vəzifələrini təsdiq edən maddi media.
Bank işinin əsas anlayışlarının tərifinə aydın yanaşmanın yaradılması bankın marketinq xidmətlərinin fəaliyyətini böyük ölçüdə müəyyən edən, onların funksiyalarını aydın şəkildə formalaşdırmaq və fəaliyyət obyektlərini müəyyən edən bank terminologiyasının sadələşdirilməsinə yönəlmişdir.
1.2 Plastik kartlar bank məhsulu kimi
Bank kartları kart sahibi tərəfindən mal və xidmətlərə görə nağdsız ödənişlər etmək, eləcə də dünyanın demək olar ki, hər yerində xüsusi bankomatlarda öz bank hesabından nağd pul almaq üçün nəzərdə tutulub. Bu tip kartlar ən çox maraq doğurur, çünki bu kartlar əsasən həm internetdə alış-veriş etmək, həm də oflayn ticarətdə istifadə olunur.
Bank plastik kartında adətən aşağıdakı məlumatlar yerləşdirilir:
Kartın üz tərəfində sahibinin adı, kartın nömrəsi, kartın istifadə müddəti, kartı verən bankın loqosu, ödəniş sisteminin loqosu tətbiq olunur. Bəzi kartlarda saxtakarlıqdan qorunma vasitələrindən biri kimi holoqram tətbiq olunur.
Kartın arxa tərəfində kart sahibinin imzası üçün yer, maqnit zolağı, bəzən kartın nağdlaşdırılması üçün sahibinin şəkli və bankomat şəbəkələrinin loqoları yerləşdirilib.
Kartın nömrəsi 16 rəqəmdən ibarətdir: ilk altısı emitent bankın (Emitent Bankın) kodudur; növbəti doqquz bank kartı nömrəsidir (kart hesabı nömrəsi); son rəqəm nəzarətdir.
Funksional xüsusiyyətlərinə görə bank kartları kredit və debet bölünür. Kredit kartı onun sahibinə mal və ya xidmətlərin ödənişi zamanı müəyyən kredit almağa imkan verir ki, onun dəyəri karta (kart hesabı) bağlı bank hesabındakı qalıqdan yüksəkdir.
Verilmiş kredit müəyyən müddət ərzində ödənilməlidir. Kredit müştərinin bankda kart hesabı açarkən qoyduğu sığorta əmanətindən və ya kart sahibinin əmanətinə nağd və ya hesaba pul köçürmə yolu ilə pul köçürməklə qaytarıla bilər.
Debet kartı sahibi mal və xidmətlərin alınması üçün ödəniş edə, həmçinin bankomatlardan yalnız kart hesabındakı məbləğ daxilində nağd pul ala biləcək. ABŞ-da kredit kartları üstünlük təşkil edir; Qərbi Avropada debet kartları bütün ödəniş kartlarının əksəriyyətini təşkil edir.
Qeyd edək ki, “kredit kartı” anlayışından daha geniş mənada istifadə etmək olar. Çox vaxt "kredit kartları" bütün növ bank kartlarına aiddir, yəni "bank kartı" anlayışı "kredit kartı" anlayışı ilə əvəz olunur. Bu ümumiləşdirilmiş mənada kredit kartı anlayışına bir çox çap və onlayn nəşrlərdə rast gəlmək olar. Bu işdə həmçinin, kontekstdən başqa cür çıxmadıqda, kredit kartı plastik bank kartı kimi başa düşülməlidir.
Həm kredit, həm də debet kartları fərdi və korporativ ola bilər. Fərdi kartlar (Müştəri kartları) yalnız fiziki şəxslər üçün, korporativ kartlar - yalnız şirkətlər (təşkilatlar) üçün. Korporativ kart şirkət hesabına bağlıdır və yalnız şirkətin əməkdaşına verilə bilər. Belə bir kart şirkət tərəfindən məhdudlaşdırıla bilər və sonra kart sahibinə şirkətin hesabından vəsaitlərin istifadəsinə məhdudiyyət qoyulur. Limit təyin edilmədikdə, kart sahibi şirkətin hesabının bütün məbləğinə (bu kartla əlaqəli) sərəncam verə bilər.
Kartların fərdi və korporativ təsnifatının bir hissəsi olaraq, ailə kartlarını ayrıca bir növə ayırmaq olar. Onlar fərdi kartlar kimi yalnız fiziki şəxslərə verilir, həm də fərdi korporativ kartlar kart hesabı sahibinin ailəsinin hər bir üzvü üçün verilə bilər. Eyni zamanda, bir qayda olaraq, ailə üzvlərinin kredit kartları üçün vəsaitlərin istifadəsinə məhdudiyyət qoyulur.
Bank kartları, həmçinin kartlara xidmət göstərildiyi ödəniş sistemlərinə və ya kart assosiasiyalarına (Kart Assosiasiyaları) bölünə bilər. Dünyada ən çox yayılmış kartlar aşağıdakı əsas sistemlərdir: VISA, EuroCard/MasterCard və American Express (AMEX). Bir kart yalnız bir ödəniş sistemi ilə dəstəklənə və xidmət göstərə bilər.
Qeyd etmək lazımdır ki, bəzi ödəniş sistemləri yalnız müəyyən növ kartları buraxa bilər. Məsələn, American Express və Diners Club yalnız kredit kartları buraxır, digər az tanınan sistemlər (xüsusilə də yalnız bir ölkə daxilində işləyənlər) kredit kartları ilə əlaqə saxlamaq riskini daşımır və yalnız debet kartları buraxır. Dünya liderləri VISA və EuroCard/MasterCard həm kredit, həm də debet kartlarını buraxır və dəstəkləyir.
Müxtəlif sistemlərin kredit kartlarının siniflərə bölünməsi kimi bir xüsusiyyətini də qeyd etmək lazımdır. VISA-nın iki əsas sinfi var - Klassik və Qızıl. MasterCard - Standart və Qızıl, American Express - Kütləvi və Qızıl. Bu və ya digər sinif kredit kartının seçilməsi kartın alınmasından sonra qoyulan təhlükəsizlik depozitinin məbləğinə əhəmiyyətli dərəcədə təsir göstərir.
Əks halda, siniflər arasındakı fərq əsasən prestij məsələsidir. Əsas siniflərə əlavə olaraq Platinum, Silver, Basic və bir sıra digər siniflərin kartları da buraxıla bilər. Korporativ kartlar xüsusi kart növü kimi seçilir. Üstəlik, son vaxtlar belə kartlar Biznes kartları (kiçik biznes üçün kartlar) və birbaşa Korporativ kartlara bölünür.
İndi bu siniflərdən bəziləri haqqında daha ətraflı:
Mastercard Standard beynəlxalq MasterCard International sisteminin klassik kart məhsuludur. Bunlar dünyanın ən kütləvi və populyar kartlarıdır, çünki İnternetdə ödəniş etmək və bankomatdan nağd pul çıxarmaq üçün eyni dərəcədə yaxşıdır.
Visa Business - korporativ "plastik" ailəsindən, səyahət xərcləri, əyləncə xərcləri, ofis avadanlığı üçün hesablar və s. Bu sinif hesab-faktura tərtib edərkən əməliyyatlar (pul vəsaitlərinin bir hesabdan digərinə köçürülməsindən ibarət bank əməliyyatları) haqqında daha ətraflı məlumatın verilməsini nəzərdə tutur. Xidmət şirkətlər üçün vergi və digər hesabatların hazırlanmasını xeyli asanlaşdırır.
Elit "plastik" seqmentdə xidmət paketi standartdan ciddi şəkildə fərqlənir. Buraya xaricə səyahət zamanı hərtərəfli sığorta daxildir; müştərinin kart hesabındakı vəsaitlərin sığortalanması; dünyanın istənilən nöqtəsində gecə-gündüz müştəri dəstəyi, mal və xidmətlərin ödənişi zamanı hər cür endirimlər və xüsusi təkliflər (bu cür kartların sahiblərinin çox vaxt bunu bilmədikləri, prestij səbəblərinə görə kart almaq).
Amma oyun şam dəyərindədir - böyük sual Klassik / Standart, Qızıl, Platin və s. kartlar arasındakı fərqdir. bankların göstərdiyi kimi aydın deyil. Baxmayaraq ki, bir şey var - texniki xidmətin dəyəri. Əgər Visa Classic və ya MasterCard Mass kartı müştəriyə ildə orta hesabla 20-30 dollara başa gəlirsə, Qızıl artıq 100 dollara başa gələcək, Platinum isə hesabı 250 dollara qədər asanlaşdıracaq.
“Super-elitar” bank kartları da var. Visa Infinity, MasterCard World Signia kimi "pul kisələri"nin kart sahibləri hətta konsyerjlərlə də təmin olunurlar. Müştəriləri üçün aviabilet sifariş edir, otel otaqlarını sifariş edir, çiçəklərin çatdırılması məsələlərini həll edir, alış-veriş məsləhətçisi kimi çıxış edir, qohumları və işçiləri üçün hədiyyə axtarırlar.
İndi isə bankın “super elit” plastiklə bağlı konkret təklifini nəzərdən keçirək. Məsələn, Master Bank aşağıdakı şərtləri təklif edir: ayda 100.000 avroya qədər kredit limiti və 500.000 avrodan çox səyahət sığortası. Master-Bank World Signia kartı sahiblərinə əlavə plastik kartları pulsuz əldə etmək imkanı təqdim edir: daha bir World Signia kartı, iki qızıl kart, dörd klassik kart, həmçinin beynəlxalq ödəniş sisteminin istənilən sayda elektron kartları MasterCard International. Bu cazibələr kifayət qədər "səliqəli" məbləğlə nəticələnəcək: əsas MasterCard World Signia kartına xidmət üçün ildə 900 avro.
Beləliklə, kart üzrə xüsusi təkliflərin alınması şərtləri təkcə “plastik pul kisəsinin” sinfindən, ödəniş sistemindən deyil, həm də bankdan və onun şərtlərindən asılıdır.
Bu siniflərin hər birində kartları bir sıra alt siniflərə bölmək olar. Bu bölmə və bu və ya digər sinif və ya alt sinif kartları arasındakı fərq haqqında daha çox məlumatı birbaşa kart şirkətlərinin saytlarında oxuya bilərsiniz.
Ödəniş sistemləri çərçivəsində buraxılan digər kart növü elektron kartlardır. Belə kartlar bir çox ödəniş sistemlərində mövcuddur. VISA-da, məsələn, bu VISA Electron, MasterCard-da - Maestro. 13 Artıq qeyd olunduğu kimi, belə kartlar qabartılmır və yalnız elektron istifadə üçün nəzərdə tutulub. Belə bir kartla siz bankomatlarda nağd pul əldə edə, onlarla yalnız xüsusi elektron terminallarla təchiz olunmuş pərakəndə satış məntəqələrində mal və xidmətlərin haqqını ödəyə bilərsiniz. Elektron kartlar var ki, onlar yalnız bankomatlardan nağd pul almaq üçün nəzərdə tutulub, məsələn, MasterCard sistemində, Cirrus kartında.
Və yekun olaraq, ATM kartlarının nə demək olduğunu anlayaq. ATM İngilis Avtomatik Teller Maşınının qısaltmasıdır (bəzən onlara Avtomatik Bank Maşın (ABM) və ya Ödəniş Banking Maşını (PBM) də deyilir), yəni ATM. Nadir istisnalarla bütün bank kartlarını ATM kartları adlandırmaq olar, çünki onların hamısına bankomatlar xidmət göstərir və siz onlardan nağd pul ala bilərsiniz.
1.3 Plastik kartların iş prinsipləri
Bank plastik kartları hansı beynəlxalq ödəniş sisteminə aid olursa olsun və bankların onları buraxarkən hansı dizayndan istifadə etməsindən asılı olmayaraq, Rusiya Bankları tərəfindən buraxılan bütün kartların əsas iş prinsipləri Rusiya qanunlarına tabedir. Rusiyada plastik kartların fəaliyyət göstərməsinin əsas prinsipləri Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının 9 aprel 1998-ci il tarixli 23-P nömrəli Əsasnaməsi ilə tənzimlənir - “Kredit təşkilatları tərəfindən bank kartlarının verilməsi və hesablaşmaların aparılması qaydası haqqında. onların istifadəsi ilə aparılan əməliyyatlara görə”. 14 Bu müddəa bank plastik kartlarının emissiyası ilə bağlı bütün tərifləri ehtiva edir.
Belə ki, kommersiya bankının müştərilər tərəfindən buraxılmış bank kartlarından istifadə etməklə əməliyyatlar apararkən onlara bank kartlarının emissiyası, hesabların açılması və kassa-hesablaşma xidmətləri ilə bağlı fəaliyyəti bank kartlarının emissiyası adlanır. Bank kartlarını emissiya edən (emissiya edən) kommersiya bankının özü isə emitentdir. Bankın verdiyi istənilən plastik kart isə onu verən banka məxsusdur.
Digər tərəfdən, bank kartı sahibi emitent kredit təşkilatı ilə bank hesabı və ya bank depozitinin açılması, kredit və ya bank depozitinin verilməsi üçün müqavilə bağlamış bank müştərisidir (fiziki şəxs və ya hüquqi şəxsin səlahiyyətli nümayəndəsi). bank kartından istifadə etməklə əməliyyatların aparılmasını təmin edən digər xidmətlər.
Kartın özü (bank) müştərinin hesabına ödənilməli olan hesablaşma və digər sənədləri tərtib etmək üçün vasitədir.
Emitent bank tərəfindən fiziki şəxslərə verilən bank kartları aşağıdakı növlərdəndir:
1. Hesablaşma kartı - bank hesabındakı pul vəsaitlərinin sahibinə verilmiş, istifadəsi bank kartı sahibinə emitent və müştəri arasında bağlanmış müqavilənin şərtlərinə uyğun olaraq, onun üzərində sərəncam vermək imkanı verən bank kartıdır. emitent tərəfindən müəyyən edilmiş məxaric limiti daxilində onun hesabındakı vəsait, mal və xidmətlərin ödənişi və/və ya nağd pulun daxil olması;
2. Kredit kartı - istifadəsi bank kartı sahibinə emitentlə bağlanmış müqavilənin şərtlərinə uyğun olaraq emitentin təqdim etdiyi kredit xətti məbləğində və müddətində əməliyyatlar həyata keçirməyə imkan verən bank kartıdır. emitentin müəyyən etdiyi xərc limiti, mal və xidmətlərin ödənilməsi və/və ya nağd pulun alınması. on beş
İstənilən bank kartında onu unikal şəkildə identifikasiya edən emitent bankın adı və loqosu və karta xidmət göstərildiyi ödəniş sisteminin adı olmalıdır.
Məsələn, Şəkil 3 və 4-də Rusiyanın Sberbank və Rusiya Standart Bankının iki növ bank kartı göstərilir.
Şəkil 3 - Rusiya Sberbankının ödəniş kartları
Şəkil 4 - Rusiya Standard Bankının kredit kartları
Verilmiş kartların nümunələrini diqqətlə öyrənsəniz, onların üzərində aydın təsvirləri ayırd edə bilərsiniz: bankın adı və loqosu, beynəlxalq ödəniş sisteminin loqosu və adı (VISA, Maestro, MasterCard, ELEKTRON).
Bank kartı vətəndaşlığından asılı olmayaraq (həm rezident, həm də qeyri-rezident) fiziki şəxsə verilə bilər. Bundan əlavə, bir müştəri hesabı kredit təşkilatı tərəfindən ya müştərinin özünə, ya da müştərinin səlahiyyət verdiyi şəxslərə verilmiş bir və ya müxtəlif ödəniş sistemlərinin eyni tipli bir neçə bank kartından (hesablaşma kartları, kredit kartları) istifadə edilən əməliyyatları qeyd edə bilər.
Müştərilərinə göstərilən xidməti təkmilləşdirmək üçün və təbii ki, onların maraqlarını nəzərə alaraq hər bir bank müştərilər üçün cəlbedici olan bank kartlarından istifadənin müxtəlif variantlarını hazırlayır.
Kart hesabının və bank kartının iş prinsipini nəzərdən keçirək.
1. Hesablaşma (debet) kartı əlavə edilmiş cari bank hesabları tələb olunan depozitlər prinsipi ilə fəaliyyət göstərən hesablar kateqoriyasına aiddir. Cari kart hesablarında vəsait saxlamaq üçün banklar minimum faiz dərəcələri ilə faizlər müəyyən edir və ya heç təyin etmirlər. Beləliklə, məsələn, Rusiya Sberbankı illik 4% dərəcəsi ilə pensiyaların ödənilməsi üçün nəzərdə tutulmuş Maestro Sosial debet kartı ilə cari hesaba faizlər hesablayır. Və bu, kart hesablarının qalıqlarına yığılan ən yüksək faizdir.
Cari hesablara xidmət göstərmək üçün (tələb üzrə) müxtəlif beynəlxalq ödəniş sistemlərinin debet plastik kartlarından (VISA Classic, MasterCard MASS, VISA ELECTRON ...) istifadə olunur.Debet kartlarından istifadə etməklə debet əməliyyatları yalnız kartdakı vəsait qalığı daxilində həyata keçirilir. hesab. Bir çox banklar bir kart hesabına bağlı bir neçə kartın buraxılması şəklində də xidmət təklif edirlər. Yəni, bank kartı hesabı sahibinin adına verilən əsas kartla yanaşı, onun istəyi ilə, məsələn, onun ailə üzvlərinə əlavə debet kartları da verilə bilər.
Debet kartı hesabları məqsədlərindən asılı olaraq aşağıdakılardan pulla doldurulur:
Müştərinin təşkilatı tərəfindən əmək haqqının köçürülməsi.
Sosial xidmətlər tərəfindən pensiya və müavinətlərin köçürülməsi.
Təqaüdlərin təhsil müəssisələri tərəfindən köçürülməsi.
Kart sahibinin özü tərəfindən nağd pul yatırmaqla.
Başqa bir bank kartının hesabından vəsaitin alınması, tərəfindən
belə funksiyaya malik bankomatlar vasitəsilə pul köçürmələri.
6) İnvestisiya müddətinin sonunda (müqavilə üzrə) müddətli depozit hesablarından vəsaitin köçürülməsi və əmanətin olmaması və ya müddətini uzatmaq istəməməsi.
7) Pul köçürmə sistemləri ilə gələn fiziki şəxslərin vəsaitlərinin kreditləşdirilməsi.
Hesablaşma (debet) kartı çox yaygındır və istifadəsi asandır və siz ondan istifadə edə bilərsiniz:
Həm bankınızın, həm də digər bankların ATM vasitəsilə pulu alın;
Bankın hesablaşma mərkəzinin kassası vasitəsilə pulu qəbul etmək;
Xidmət şəbəkəsi müəssisələrinə xidmətlərə görə nağdsız ödənişlər etmək;
Bankınızın terminalları quraşdırılmış mağazalarda mal alışı edin;
Rabitə xidmətləri üçün ödəniş (MTS, Beeline, Telecom…);
Bir bank kartından digərinə pul köçürmək;
Peyk televiziyası xidmətləri üçün ödəniş və s.
Seçilmiş kart növündən asılı olaraq, ödənişlər Rusiya ərazisində və ya Rusiya ərazisində və xaricdə həyata keçirilə bilər. Ödəniş kartları fiziki şəxslərə (rezident və qeyri-rezidentlərə) şəxsiyyəti təsdiq edən sənəd təqdim edildikdə verilir.
Banka müəyyən növ kartları vermək üçün siz pasportunuza və VÖEN-ə əlavə olaraq pensiya şəhadətnaməsi və ya tələbə vəsiqəsi təqdim etməlisiniz. Debet ödəniş kartı sizə vəsaitdən yalnız bu hesaba (depozitə) daxil olan vəsaitlər çərçivəsində istifadə etməyə imkan verir. Ancaq hər bir bank kartı növü üçün hər bir bank nağd pulun verilməsi üçün öz gündəlik limitini təyin edir.
Beləliklə, məsələn, 50.000 rubl məbləğində əmək haqqı kart hesabına köçürüldü və bu məbləğ bankda qəbul edilə bilər və ya debet kartından istifadə edərək bankomatlar və terminallar vasitəsilə götürülə bilər. Ancaq bir bank kartından gündəlik nağd pul çıxarma limiti 20.000 rubl olaraq təyin olunarsa, onda bankomatdan bütün nağd pulun alınması ən azı 3 gün çəkə bilər.
Belə hesablarda (depozitlərdə) vəsaitlərin uzunmüddətli saxlanması, bir qayda olaraq, aşağı faiz dərəcələri və ya onların ümumiyyətlə olmaması səbəbindən faiz gəliri gətirmir. Lakin əksər kart hesabları üçün komissiya tutulur: illik hesaba qulluq, kassa və ya bankomat vasitəsilə nağd pulun qəbulu, karta xidmət üçün və s.
2. Müştəriyə hesablaşma (debet) kartı əlavə edilməklə paralel olaraq müştəriyə cari kart hesabı açılan müddətli əmanət.
Bu növ “kart” xidməti bəzi banklar tərəfindən müddətli əmanətlərin (depozitlərin) qoyulması zamanı tətbiq edilir. Bu bank xidməti əmanətçilərə müəyyən müddətli əmanət növlərinin şərtlərindən biri kimi təklif olunur. Bu zaman əmanətçiyə müddətli depozit hesabı ilə paralel olaraq ona əlavə edilmiş bank ödəniş kartı ilə cari kart hesabı da verilir. Bank kartı, bir qayda olaraq, bu halda bank müştərisinə pulsuz verilir. Və kart hesabının prinsipi müəllif tərəfindən ilk versiyada təsvir edilmişdir.
Müddətli əmanət müqaviləsinin şərtlərinə uyğun olaraq, bank kartının açılmış cari hesabına aşağıdakılar mədaxil edilə bilər:
Faiz;
İnvestisiya dövrünün sonunda əmanətin özü faiz və məbləği.
Belə müddətli əmanətlər üzrə faizlərin və ya əmanətlərin çıxarılması yalnız bank kartı vasitəsilə həyata keçirilir.
Beləliklə, məsələn, Rusiya Standard Bankının demək olar ki, bütün əmanətləri üçün müştərilərə debet (hesablaşma) kartının alınması şəklində əlavə imkanlar təmin edilir. Müddətli əmanət qoyarkən əmanətçi Rusiya Standartı “Depozit” bank kartını pulsuz əldə edəcək. Əmanət müddəti bitdikdən sonra əmanət məbləği və faizlər bu bank kartı hesabına köçürülür, digər variantlar isə heç nəzərdən keçirilmir və təklif edilmir.
Və Moskva İpoteka Bankı, məsələn, Çempionlar Liqası əmanətinin qeydiyyatını beynəlxalq bank kartının verilməsi ilə müşayiət etdi. Bu əmanət üzrə hesablanmış faizlər hər ay MasterCard UEFA Çempionlar Liqasının beynəlxalq bank kartına köçürülür.
Belə bir bank xidmətinin əmanətçi üçün üstünlükləri nələrdir? Yaxşı, birincisi, əmanət müddətinin sonunda, əmanət üçün dərhal banka tələsmək olmaz və yeni bir investisiya seçərkən həddindən artıq tələsməməlisiniz, çünki əmanətlər bankda saxlanılır.
İkincisi, vəsaitə ehtiyac yarandıqda, siz bu hesaba köçürülən faizlərdən və ya investisiya müddəti bitdikdən sonra buraya daxil edilmiş əmanətin özündən istifadə edə bilərsiniz. Bəli, bank kartı sadəcə olaraq istənilən bankomat vasitəsilə pul çıxarmaq prosedurunu sadələşdirəcək.
Üçüncüsü, artıq açılmış ödəmə kartını gələcəkdə vaxtaşırı vəsaitlə dolduraraq terminallar vasitəsilə mağazalarda səyahət edərkən və alış-veriş edərkən öz məqsədləriniz üçün istifadə edə bilərsiniz.
Bəs bu xidmət banklara nə verir? Bank bir müddət əlavə və demək olar ki, pulsuz resurslar alır. Və bankomat vasitəsilə pul vəsaitlərinin çıxarılması gündəlik limitin məbləği ilə məhdudlaşdığından, o zaman bütün əmanət məbləğinin çıxarılması, əgər əhəmiyyətlidirsə və gündəlik limiti keçərsə, bir neçə gün ərzində baş verir. Müştəri "bəlkə" də bankomat vasitəsilə nağd pul almaq üçün komissiya ödəyəcək. Amma bank üçün debet kartının verilməsində ən vacib strategiya müştərini bankda saxlamaqdır. Müştərilərin əksəriyyəti isə, bir qayda olaraq, əmanətlərini kart hesablarında daha uzun müddətə qoyur və ya yenidən həmin bankda müddətli əmanətlərə yerləşdirir.
3. Müddətli əmanət, ona paralel olaraq müştəri üçün kredit hesabı açılır, ona kredit kartı əlavə olunur. Bu, əmanətçilər, xüsusən də orta və iri əmanətləri olanlar üçün iki bank xidmətinin çox əlverişli birləşməsidir. Bu birləşmənin özəlliyi ondan ibarətdir ki, müddətli əmanətin açılması ilə eyni vaxtda əmanətçi üçün kredit hesabı da açılır, yəni. kredit kartı açılır, ondan kredit götürə bilərsiniz.
Kreditin məbləği bank tərəfindən əmanət məbləğinin müəyyən faizi ilə müəyyən edilir, adətən əmanət məbləğinin 60-70%-dən çox deyil, əmanət isə, sanki, kredit girovudur. Müştərilərin aşağı aktivliyi səbəbindən son vaxtlar banklar tərəfindən bu cür əmanət növləri əmanətçilərə daha az təklif olunur.
Kredit kartından bu şəkildə istifadə etməyin faydalarını hipotetik bir misalda görmək olar. Tutaq ki, bir müştəri illik dövr üçün 300.000.00 rubl töhfə verdi. yüksək faizlə 10% "illik" və 6 aydan sonra, yəni. əmanət müddətinin ortasında qəflətən bu əmanətlərin bir hissəsinə onların sonrakı bərpası ilə 2 aylıq ehtiyac yarandı. Əmanət müqaviləsinə vaxtından əvvəl xitam verildiyi halda, bank tərəfindən əvvəllər hesablanmış bütün faizlər ləğv edilir, əvəzində isə tələb dərəcəsi ilə faizlər hesablanır. Depozitin saxlanma müddəti üçün itirilmiş gəlir 14.850.00 rubl təşkil edə bilər (10% - 0.1% = 15.000.00 - 150.00). Əgər əmanət müqaviləsi ləğv edilmirsə, əvəzində müddətli əmanətə əlavə edilmiş kredit kartı istifadə edilərsə və depozit məbləğinin 70%-i, yəni 210.000.00 rubl məbləğində kredit götürülərsə, müştəri yenə də qalibiyyətlə qalsın. Depozit üzrə faizlər yığılmağa davam edir və il ərzində 30.000.00 rubl təşkil edəcək. Kredit üzrə faizlər, məsələn, illik 15% minimum bank dərəcəsi ilə, iki ay üçün 5,250,00 rubl təşkil edəcəkdir. Nəticədə, əmanətçinin xalis gəliri 24,750,00 rubl təşkil edə bilər.
4. Müvəkkil overdraftı olan plastik kartın əlavə olunduğu cari bank hesabı.
Bu, cari hesaba qoşulmuş plastik kartdan istifadənin ən maraqlı və rahat formasıdır. Bu halda plastik kartın iki istifadəsi var: həm hesablaşma kartı, həm də kredit kartı kimi istifadə olunur. O, icazə verilən overdraftlı kart və ya kredit limiti olan debet (hesablaşma) kartı (overdraft) adlanır.
Bu gün banklar əsasən korporativ müştərilərin “əmək haqqı” layihələri çərçivəsində fiziki şəxslər üçün cari hesablar açır və icazə verilən overdraftlarla kartlar buraxırlar. Bəzi banklar artıq irəliləyir və bankın korporativ müştərilərinin qeyri-işçiləri üçün hesab açmaq və overdraft imkanı ilə debet kartı buraxmaq barədə düşünməyə başlayırlar.
Fiziki şəxslərə, plastik kart sahiblərinə overdraft kimi xidmət təklif edən banklar fiziki şəxslərə kreditləşmənin yeni formasını - “əmək haqqından əvvəl” tətbiq edir. Bankların bu kredit məhsulunun özəlliyi ondan ibarətdir ki, ödəniş kartı müştərisi üçün müəyyən kredit limiti olan kredit xətti açılır. 16
Belə ki, əgər müştəri bankın korporativ müştərisi olan müəssisənin işçilərinə məxsusdursa və əmək haqqını plastik karta bağlı şəxsi (cari) bank hesabına alırsa, o, Overdraft kredit xətti üçün müraciət edə bilər. bankda.
Plastik kart hesabına verilən overdraftın nə olduğunu düşünün. Overdraft, müştərinin vəsaitinin artıq tükəndiyi bir vəziyyətdə fiziki şəxsin şəxsi bank hesabını doldurmaq üçün verilən dönər kreditdir (kredit xətti).
Müəyyən təxirəsalınmaz vəzifələrin və xırda problemlərin həlli üçün cari hesabda kifayət qədər vəsait olmadıqda, overdraft krediti almaq vəziyyətdən ideal çıxış yoludur. Bu adətən kiçik və asanlıqla qaytarıla bilən kreditdir. Müştərinin orta aylıq gəlirinin 60-70%-i həcmində revolver kreditin verilməsi üçün overdraft kartından istifadə edilir. Overdraftın ödənilməsi kartdakı kreditin növbəti istifadəyə başladığı tarixdən etibarən 30 gün ərzində həyata keçirilir.
Overdraftlı bank kartını əldə etmək üçün müştərilər banka aşağıdakı sənədləri təqdim etməlidirlər:
Bank hesabı açmaq və kredit limiti olan bank kartı almaq üçün ərizə;
Şəxsiyyət sənədi;
İşəgötürən tərəfindən təsdiq edilmiş əmək kitabçasının surəti;
Təhsili təsdiq edən sənəd (həmişə deyil)
Əgər firma bankın korporativ müştərisi deyilsə və mümkün kredit limiti bankınız tərəfindən müəyyən edilmiş təminatsız kredit limitindən yüksəkdirsə, əlavə təminat (bəzən).
Orta əmək haqqı haqqında arayış, əmək haqqı bank hesabına köçürülmədikdə (həmişə deyil).
5. Kredit kartının qoşulduğu kredit hesabı. Bu, kredit hesabına əlavə edilmiş kredit kartları vasitəsilə müxtəlif istehlak kreditləri ilə bağlı banklar tərəfindən fəal şəkildə həyata keçirilən xidmətdir.
Kredit kartı ilə kredit hesabı, bankın müəyyən bir borcalana kreditin verilməsini və ödənilməsini qeyd etdiyi bir bank kredit hesabıdır. Kredit kartının köməyi ilə onun sahibi bankın müəyyən etdiyi kredit limiti çərçivəsində kredit hesabı üzrə əməliyyatlar həyata keçirir, başqa sözlə, götürdüyü vəsaiti xərcləyir.
Kredit kartı üçün müraciət borcalana malların haqqını ödəməyə, müxtəlif xidmətlər üçün ödəniş etməyə və bankomatlardan nağd pul çıxarmağa imkan verən ümumi təyinatlı kredit əldə etməyin unikal və ən asan yoludur.
Müxtəlif kredit kartları üçün kredit müddəti adətən 2-3 ildir. Bu, sizin üçün mövcud (bank tərəfindən müəyyən edilmiş) kredit limiti daxilində dönər kreditdir. Müştəri kredit kartı ilə ilk dəfə kredit alarkən kredit limitini tükəndirməyibsə, istənilən vaxt limitin mövcud qalığını ehtiyacları üçün yenidən istifadə edə bilər (bankomat vasitəsilə nağd pul əldə edin və ya alış və xidmətlər üçün ödəniş edin) ).
Bu kreditləşmə ilə banklar kredit kartlarında mənimsədiyiniz bütün kreditlərin aylıq ödənilməsində israr etmirlər, lakin onlar mütləq aylıq ödəməyi təklif edəcəklər:
Kredit üzrə borcun qalığından minimum faiz (hər bankın özünə məxsus);
Aylıq faiz;
Əvvəlki ödənişin gecikdirilməsinə görə cərimələr, gecikmə olduqda;
Kreditin verilməsi üçün komissiyalar (nağd pulun çıxarılması, kart hesabına xidmət üçün və s.)
Hər bir bank tərəfindən kredit limitinin maksimum məbləği orta aylıq əməkhaqqından öz metodologiyasına uyğun olaraq müəyyən edilir, lakin bu kredit növü üzrə kreditləşmənin maksimum məbləği ilə məhdudlaşdırılır. Beləliklə, məsələn, Investsberbank-ın Zolotaya Korona kredit kartında kreditin maksimum məbləği 100 min rubldan, URSA Bankın VISA kredit kartında isə 500 min rubldan çox ola bilməz.
Kreditin bütün məbləğinin kredit müddətinin sonuna kimi qaytarılması üçün kreditin ödənilməsi üçün ayrılan vəsaitin həcminin artırılmasında fəallıq göstərmək, kredit borcunun aylıq qalıqlarına nəzarət etmək lazımdır 17 .
Beləliklə, kartdan istifadənin faydaları bir çox amillərdən - növündən, bankından, onun xüsusi proqramlarından və təkliflərindən asılıdır. Ancaq yenə də plastik "cüzdan" istifadə etməyin ümumi üstünlüklərini qeyd edə bilərsiniz:
böyük məbləğdə pul itirmək riskinin azaldılması;
alış üçün dərhal ödəmə imkanı;
müştəri üçün valyutanın konvertasiyası məsələsi bank tərəfindən həll edilə bilər;
şəxsi büdcənizə nəzarət etmək daha rahatdır;
Bununla belə, belə çatışmazlıqlardan xəbərdar olmalısınız:
əməliyyatlar üçün komissiya (alqı, nağdlaşdırma, konvertasiya);
kart əldə etmək həmişə pulsuz olmur;
kartlar hələ də bütün təşkilatlar və ticarət müəssisələri tərəfindən qəbul edilmir.
2. Rusiya Sberbankının plastik kartlarla əməliyyatlarının xüsusiyyətləri
2.1 Rusiya Sberbankının plastik kartlarının növləri
Bu gün plastik kartlar ən dinamik inkişaf edən bank xidmətləri növüdür. Buraxılan plastik kartların sayına görə Rusiya bankları arasında aparıcı yerlərdən birini Rusiyanın Sberbank tutur. Sberbank-ın təklif etdiyi kart məhsulları kifayət qədər çoxdur və müxtəlifdir.
Bəzi Sberbank plastik kartları funksiyaları və parametrləri ilə o qədər oxşardır ki, ilk baxışdan praktiki olaraq heç bir fərqi yoxdur. Bankın təklif etdiyi kartların siyahısı ilə tanış olanda ilk təəssürat məhz belə olur və bu, kifayət qədər özünü doğruldur. Axı, hər hansı bir plastik kart pul vəsaitlərinin köçürülməsi / kreditləşdirilməsi, onların sonrakı saxlanması, nağdlaşdırılması və ya müxtəlif xidmət növlərinin ödənilməsi üçün nəzərdə tutulub. Amma həyat tərzindən, statusundan, ehtiyaclarından və kreditləşdirilən vəsaitlərin növündən asılı olaraq plastik kartlar bir neçə növə bölünür. Gəlin yerinə yetirmək üçün nəzərdə tutulmuş məqsədlərə əsaslanaraq kartların hər bir növünü təsvir etməyə çalışaq.
Müştərinin əmək haqqını ona köçürmək üçün plastik karta ehtiyacı varsa, o zaman ən sadə kartları seçə bilərsiniz: Sberbank-Maestro və ya Sberbank-Visa Electron (müvafiq olaraq MasterCard və Visa ödəniş sistemləri). Məhz əmək haqqının alınması vasitəsi kimi yayılmasına görə bu kartlar Rusiyanın Sberbank-ın əmək haqqı kartları statusunu almışdır.
Şəkil 5-də Visa Electron kartları aydın şəkildə göstərilir. Baxım xərcləri baxımından onlar ən əlverişlidir. Siz onlara əmək haqqını kreditlə verə, onların köməyi ilə alış-veriş edə, həm Rusiyada, həm də xaricdə nağd pul çıxara bilərsiniz.
Şəkil 5 - Sberbank-Visa Electron kartı nümunəsi
Kart aşağıdakı şərtlərlə verilə bilər:
Fiziki şəxs - 14 yaşında şəxsiyyətini təsdiq edən sənədi olan və ərazi bankının xidmət sahəsində qeydiyyatı (propiska) olan Rusiya Federasiyasının rezidenti;
Bəzi hallarda - fiziki şəxsə - ərazi bankının xidmət ərazisində qeydiyyatı (propiska) olmayan Rusiya Federasiyasının rezidentinə, habelə fiziki şəxsə - Rusiya Federasiyasının qeyri-rezidentinə. Bu hallarda kartın verilməsi qərarı, kart üçün müraciət edildiyi yerdə Rusiya Sberbank filialının rəhbəri tərəfindən qəbul edilir. on səkkiz
Bundan əlavə, Sberbank-Maestro iki əlavə növdə verilir: Tələbə kartı (Şəkil 6-a baxın).
Şəkil 6 - Sberbank- Maestro "Tələbə"
Belə bir kart təhsil formasından (əyani, axşam, qiyabi) - fiziki şəxslərə (həm Rusiya Federasiyasının rezidentləri, həm də qeyri-rezidentləri) asılı olmayaraq orta ixtisas və ali təhsil müəssisələrinin tələbələrinə və tələbələrinə və aspirantlara verilə bilər. Federasiya) 14 yaşına çatmış və şəxsiyyətini təsdiq edən sənədi olanlar.
Kart həm müştərinin təhsil aldığı təhsil müəssisəsinin xidmət sahəsindəki ərazi bankı, həm də müştərinin xidmət zonasında qeydiyyatda olduğu (qeydiyyatda olduğu) ərazi bankı tərəfindən verilə bilər.
"Sosial" kart (təqaüdçülər və ya müxtəlif sosial müavinətlər alan digər müştərilər üçün) (bax Şəkil 7).
Şəkil 7 - Sberbank-Maestro "Sosial"
Kart verilə bilər:
Pensiya (yaşa görə, ailə başçısını itirməyə görə, əlilliyə görə və s.), habelə müxtəlif sosial müavinətlər, subsidiyalar və sosial xarakterli digər ödənişlər almaq hüququ olan fiziki şəxs 14 yaşına çatmış, şəxsiyyətini təsdiq edən sənədi olan və ərazi bankının xidmət sahəsində qeydiyyatı (qeydiyyatı) olan;
Bəzi hallarda - fiziki şəxsə - ərazi bankının xidmət ərazisində qeydiyyatı (propiska) olmayan Rusiya Federasiyasının rezidentinə, habelə fiziki şəxsə - Rusiya Federasiyasının qeyri-rezidentinə. Bu hallarda kartın verilməsi qərarı, kart üçün müraciət edildiyi yerdə Rusiya Sberbank filialının rəhbəri tərəfindən qəbul edilir. 19
Sadəlik bu plastik kartların əsas üstünlüyüdür. Onların bəzən yalnız müştəriləri çaşdıran əlavə funksiyaları yoxdur. Eyni zamanda, kartlar həm Rusiyada, həm də xaricdə (dünyada 463 mindən çox bankomat və 4 mindən çox satış məntəqəsi) pulu nağdlaşdırmağa və mal və xidmətlərə görə ödəniş etməyə imkan verir. Bu kartlar illik texniki xidmətin ən aşağı dəyərinə malikdir və tələbə və sosial kartlar həm də kart hesabında saxlanılan vəsaitlər üzrə artan gəlir səviyyəsini təmin edir.
Ayrı-ayrılıqda, Sberbank-Maestro "Momentum" kartlarını qeyd etmək lazımdır. Sberbank-Maestro "Momentum" kartı Universal Bank Müqaviləsi çərçivəsində verilir. Kartda müştərinin adı və soyadı barədə məlumat yoxdur, kart müştərinin müraciəti zamanı verilir. Kart hesabı rus rublunda açılır. Kart yalnız Rusiya Federasiyasının ərazisində xidmət üçün qəbul edilir:
Maestro loqosu ilə qeyd olunan bütün ticarət və xidmət məntəqələrində gündə 100 min rubldan çox olmayan məbləğdə;
Nağd pulun verilməsi / qəbulu yalnız Rusiya Sberbank-ın bölmələrində və bankomatlarında həyata keçirilir, bu əməliyyatlar digər bankların bölmələrində və bankomatlarında həyata keçirilmir. Kart əməliyyatları PİN kodun məcburi daxil edilməsi ilə həyata keçirilir.
Əgər müştərinin işi ölkə daxilində və xaricə daimi səyahətlə bağlıdırsa və ya o, sadəcə səyahət etməyi sevirsə, onda siz növbəti səviyyəli plastik kartlara - Visa Classic və ya MasterCard Standard-a baxmalısınız (Şəkil 8-ə baxın). Bu kartlara əmək haqqı və digər gəlirləri köçürmək də mümkündür, lakin onları xidmətə qəbul edən bankomat və xidmət məntəqələrinin sayı xeyli çoxdur (dünya üzrə 900 mindən çox bankomat və 29 milyondan çox satış və xidmət məntəqəsi). Elektron olanlarla müqayisədə onlar mal alarkən və ya xidmət haqqını ödəyərkən sahiblərinə endirimlər edə bilirlər.
Şəkil 8 - Visa Classic/MasterCard Standard
Əgər müştəri üçün status hər şeydən üstündürsə, ideal seçim Visa Gold və ya Gold MasterCard olacaq. Bunlar sahibinin ödəmə qabiliyyətini göstərən və onun nüfuzunu vurğulayan ən yüksək səviyyəli kartlardır (bax Şəkil 9).
Şəkil 9 - Visa Gold və Gold MasterCard
Bütün dünyada çoxlu sayda bankomat və satış və xidmət nöqtələri, mal və ya xidmətlər üçün ödəniş zamanı müxtəlif endirimlər və bonuslar və bir çox başqa imtiyazlar kart sahibləri üçün mövcuddur. Lakin qızıl kartların illik texniki xidmətinin dəyəri onların yüksək statusu ilə birbaşa mütənasibdir. Əlavə A 2010-cu il üçün bank kartlarının buraxılması və saxlanması üçün Rusiya Sberbankının şərtləri və tariflərinin xülasə cədvəlini ehtiva edir.
Sberbankın bonus kartları da var - bunlar Aeroflot Visa (Qızıl və ya Klassik) - Rusiya Hava Yollarının Aeroflot Bonus beynəlxalq proqramında iştirak edən kartlar. Belə bir kartla alış-veriş edərkən və ya xidmətlər üçün ödəniş edərkən, sahibi müəyyən bir səviyyəyə çatdıqdan sonra pulsuz mükafat uçuşları imkanı verən müəyyən sayda bonuslar, daha doğrusu əlavə millər alır.
Eləcə də Visa Classic "Qızıl maska" - teatrsevərlər üçün kart. Visa Classic kartının əsas funksiyalarına əlavə olaraq, müştərilər bilet bron edərkən və ya alarkən endirimlər, elektron poçtla biletlərin alınması haqqında məlumat vermək, ildə 60 min rubl məbləğində bilet alarkən VIP statusu, iştirak etmək imkanı əldə edirlər. müxtəlif tirajlarda.
Şəkil 10 Rusiya Sberbankının bonus kartlarını göstərir.
Şəkil 10 - Rusiya Sberbankının bonus kartları
Xeyriyyə proqramları olan kartları da qeyd etmək lazımdır - bu Visa Gold "Həyat bəxş et". Rusiya Sberbankının xeyriyyə proqramı ilə ilk ödəniş bank kartı. Həyat Hədiyyəsi Fondu 2006-cı ildə Çulpan Xamatova və Dina Korzunun təşəbbüsü ilə təsis edilib. Fondun məqsədi onkoloji, hematoloji və digər ağır xəstəlikləri olan uşaqlara kömək etməkdir:
Bahalı dərmanların alınması üçün;
Mikrobioloji tədqiqat üçün;
Sümük iliyi donorlarının axtarışı və aktivləşdirilməsi və digər zəruri tibbi tədbirlər.
Rusiya Sberbankı "Həyat Hədiyyəsi" fonduna öz gəlirindən aşağıdakı məbləğdə ianə köçürür:
Kart xidmətinin ilk ili üçün 50% komissiya;
Müştəri alışlarının 0,3%-i. iyirmi
Rusiya Sberbankı Podari Zhizn fonduna kart hesabından ianə köçürür: müştərinin alışlarının 0,3%. Eyni şərtlər sadə Visa Classic “Həyat bəxş et” açarkən tətbiq edilir (Şəkil 11-ə baxın).
Şəkil 11 - "Həyat ver" xeyriyyə proqramı ilə Rusiya Sberbankının Visa Classic ödəniş bank kartları
AS Sberkart kartları hazırda bank müştəriləri arasında bir qədər paylanmışdır. Buna səbəb maqnit kartları ilə müqayisədə kartların verilməsinin baha olması, həmçinin bankomatların və kartların qəbulu məntəqələrinin məhdud sayda olmasıdır. Hətta bütün Sberbank ATM-ləri belə kartları qəbul etmir, digər bankların bankomatlarını demirəm. Bundan əlavə, belə bir kart yalnız ölkə daxilində istifadə edilə bilər.
Bankın istehsal etdiyi bu iki növ məhsul arasındakı prinsipial fərq haqqında da danışmaq lazımdır ki, bu da kartların hazırlanması və istifadəsi texnologiyasının özündən, eləcə də məlumatların saxlanması və emalı üsullarından ibarətdir. Beynəlxalq bank kartları maqnit kartlar sinfinə aiddir (yəni, hesab sahibi haqqında müəyyən məlumatları saxlayan və bankın prosessinq mərkəzi ilə əlaqənin baş verdiyi maqnit zolağı olan kartlar) (bax Şəkil 12).
Şəkil 12 - Sbercard mikroprosessor kartı
AS Sbercard kartları tamamilə fərqlidir, onlar mikroprosessor əsaslıdır (yaxud onları da adlandırırlar, çip, smart kartlar). Hər bir belə kartda daxili mikroprosessor (çip) var ki, bu da əslində mini-kompüterdir. Belə bir kartdakı vəsaiti yalnız ilk növbədə hesabınızdan ona köçürməklə istifadə edə bilərsiniz. Siz həm bütün məbləği, həm də onun ayrı bir hissəsini hesaba yatıra bilərsiniz. Bu andan etibarən pul, demək olar ki, artıq birbaşa kartdadır və bankla əlaqə olmadıqda belə, oflayn rejimdə də mövcuddur.
Bundan əlavə, bu texnologiya sayəsində smart kartlar daha təhlükəsiz hesab olunur, çünki bütün hesaba giriş tamamilə bağlanır və pul vəsaitlərinin kreditləşdirilməsi və çıxarılması üçün parollar fərqlidir və bank tərəfindən deyil, sahibi tərəfindən təyin olunur. Bundan əlavə, maqnit zolağından fərqli olaraq, bir çipi saxtalaşdırmaq demək olar ki, mümkün deyil, buna görə də mikroprosessor kartlarının mövcudluğunun bütün tarixində onlarla bir dələduzluq halı məlum deyil. Lakin onların buraxılışının yüksək qiyməti və ən az sayda qəbul və xidmət məntəqələri səbəbindən maqnit zolağı olan kartlar həm burada, həm də xaricdə daha geniş yayılmışdır.
Bununla belə, son illərdə saxta əməliyyatların sürətlə artmasını nəzərə alsaq, vəziyyət dəyişə bilər və gələcəkdə smart kartlar öz yerini tuta bilər. Bu halda, artıq belə kartları buraxan banklar, o cümlədən Sberbank, əhəmiyyətli rəqabət üstünlüyünə sahib olacaqlar.
Yuxarıda təsvir edilən bütün Sberbank plastik kartları debet kartlarıdır, yəni. müştəri vəsaitdən yalnız kartda mövcud olan məbləğ daxilində istifadə etmək hüququna malikdir. Lakin kredit kartları Sberbank-ın aktivlərində də mövcuddur. Onların əldə edilməsi proseduru adi kredit üçün müraciət proseduru ilə müqayisədə daha asandır. Bu halda nə girov, nə də üçüncü tərəf zəmanəti tələb olunmur.
Kredit kartı limit daxilində vəsaitdən dəfələrlə istifadə etməyə imkan verir, yəni. dönər kredit xətti prinsipi ilə fəaliyyət göstərir. Faizlərin hesablanması üçün güzəşt müddəti də mövcuddur (güzəşt müddətində borcun bütün məbləği ödənilirsə, faiz dərəcəsi 0% təşkil edir). Kredit kartı debet kartı kimi də istifadə edilə bilər, lakin overdraft imkanı ilə (yəni hesabın mənfi balansı).
Şəkil 13-də 2014-cü ildə Soçidə XXII Qış Olimpiya Oyunlarının rəsmi simvolları olan ilk kredit kartı göstərilir.
Şəkil 13 - Viza "Soçi 2014"
Rusiya Sberbankının "Soçi 2014" Visa kredit kartının unikal dizaynı "Soçidə 2014-cü ildə XXII Qış Olimpiya Oyunları üçün Rusiya Sberbankının Visa kartının dizaynınız" ümumrusiya müsabiqəsinin nəticələrinə əsasən müəyyən edilib.
Rusiyanın Sberbank tərəfindən buraxılmış Sochi 2014 Visa kredit kartı aşağıdakı şərtlərə tabedir:
rusiya Federasiyasının vətəndaşlığı;
yaş 21 yaşdan: 52 yaşa qədər - qadınlar üçün / 57 yaş - kişilər üçün;
kartın verildiyi rayonda daimi qeydiyyat (propiska);
Rusiya Sberbankının etibarlı "əmək haqqı" kartının olması - ən azı 6 ay və ya Rusiya Əmanət Bankının 100 min rubldan çox məbləğdə verilmiş "Trast" kreditinin olması. 21
Kredit kartının üstünlükləri bunlardır:
Kredit vəsaitlərindən istifadənin sadəliyi və əlçatanlığı - alış və xidmətlər üçün ödəniş etməli olduğunuz istənilən vaxt Rusiya Sberbank-ın "Soçi 2014" Visa kredit kartı həmişə sizinlədir. Kart Rusiyada və digər ölkələrdə - Visa ödəniş sisteminin loqosu olan hər yerdə ödəniş üçün qəbul edilir.
Kreditin çoxsaylı istifadəsi - karta sərf olunan kredit limiti bərpa olunur və borc ödənildiyi üçün yenidən istifadəyə verilir. Limit ödənilmiş kreditin məbləği ilə bərpa olunur.
Kreditdən istifadə etmək üçün kredit üzrə faizlərin ödənilməməsi imkanı - güzəşt müddətində (50 təqvim günü) borcun ümumi məbləği ödənildikdə, kredit üzrə faizlər tutulmur.
Xidmətlər üçün ödəniş və kart haqqında məlumat istənilən vaxt İnternet vasitəsilə Sberbank Online @ yn sistemində və Mobil Bank xidmətindən istifadə edərək mobil telefon vasitəsilə mümkündür. "Mobil Bank" xidməti Rusiya Sberbankının "Soçi 2014" Visa kredit kartının hər bir sahibinə pulsuz təqdim olunur.
Rusiya Sberbank-ın Rusiyadakı ən böyük bankomat şəbəkələrindən biri vasitəsilə nağd pul çıxarmaq və kart hesabına vəsait qoymaq.
Sberbank plastik kartlarının belə müxtəlif növləri sayəsində hər bir müştəri özü üçün ən uyğun variantı seçə biləcək, bu, nəinki kart sahibinin bütün ehtiyaclarını ödəyəcək, həm də onu lazımsız funksiyalarla və ya əlavə ödənişlərlə yükləməyəcəkdir. nağd pul xərcləri.
2.2 Rusiya Təhlükəsizlik Şurasının Ural Bankının plastik kartları ilə əməliyyatların təhlili
Rusiya Sberbankı Rusiya Federasiyasında və MDB-də ən böyük bankdır. Onun aktivləri ölkənin bank sisteminin dörddə birini təşkil edir, bank kapitalında payı isə 30% səviyyəsindədir. The Banker jurnalının (1 iyul 2009-cu il) məlumatına görə, Sberbank dünyanın ən böyük bankları arasında əsas kapitalına (1-ci dərəcəli kapital) görə 38-ci yerdədir.
1841-ci ildə əsası qoyulan Rusiya Sberbank bu gün müxtəlif müştəri qruplarının geniş bank xidmətlərinə olan ehtiyaclarını ödəyən müasir universal bankdır.
Rusiya Sberbankının Fiziki şəxslər üçün hesablaşma və kassa xidmətləri departamentinin məlumatına görə, 2010-cu il yanvarın 1-nə kartların buraxılışının həcmi 2009-cu illə müqayisədə 30,7 faiz artaraq 39,8 milyon kart təşkil edib. Visa və MasterCard beynəlxalq ödəniş sistemlərinin kartlarının sayı 2009-cu ildə 34,9 faiz artaraq 36,7 milyon kart təşkil edib, o cümlədən: MasterCard və Maestro - 21,8 milyon kart; Visa və Visa Electron - 14,9 milyon kart. SBERCART mikroprosessor kartlarının sayı 3,1 milyon kart təşkil edib.
2010-cu ildə də bank xüsusi kart məhsulları və xidmətləri işlənib hazırlanmış müştərilərin hədəf qrupları ilə işini davam etdirir. 2008-ci ilin dekabr ayından etibarən Sberbank Visa Give Life layihəsinin bir hissəsi olaraq kartları buraxır. Rusiya bazarında unikal olan layihə Onkohematoloji və Digər Ağır Xəstəlikləri Olan Uşaqlara Yardım üçün “Podari Jizn” Xeyriyyə Fondu ilə əməkdaşlıq çərçivəsində həyata keçirilir. Həyat Hədiyyəsi Visa kartı ödəniş kartının standart funksiyaları ilə yanaşı, kart hesabından Fonda vəsaitin köçürülməsini təmin edir. Yanvarın 1-nə 85,9 min Visa kartı “Həyat bəxş et” buraxılıb. 2009-cu ildə uşaqların müalicəsi üçün Sberbank kartlarından istifadə edərək Podari Zhizn fonduna 26,3 milyon rubl köçürüldü.
2009-cu ildə Sberbank Podari Zhizn Visa kart çeşidinə kredit və platin kartları əlavə etdi və proqram çərçivəsində əməkdaşlığa 300-dən çox pərakəndə satış məntəqəsini cəlb etdi. Kredit kartları və icazə verilən overdraftlı kartların ümumi sayı 763 000 ədəddir; kart hesabları üzrə kredit borcu, o cümlədən icazə verilən overdraftlı kart hesabları 8,6 milyard rubl təşkil edir.
Yanvarın 1-nə 570,4 min Aeroflot Visa kartı buraxıldı (2009-cu ildə 61,7 faiz artım), onların sahibləri eyni vaxtda Aeroflot - Rusiya Hava Yolları ASC tərəfindən həyata keçirilən Aeroflot Bonus proqramının üzvləridir.
Pensiya, müavinət, subsidiya və digər sosial ödənişlərin alınması üçün nəzərdə tutulmuş Sberbank-Maestro “Sosial” kartlarının sayı 2009-cu ildə 69,2 faiz artaraq 8,3 milyon kart təşkil etmişdir.
2009-cu ildə Mobil Bankın müştərilərinin sayı 87,3 faiz artaraq 12,6 milyon nəfər təşkil edib; 2009-cu ildə 573,8 milyon kart əməliyyatı bildirişi göndərilib.
Sberbank sistemində 12,3 min nağd pul çıxarma məntəqəsi var. Sberbank 22,9 min bankomat quraşdırıb istifadəyə verib, onlardan: 22,9 mini müəssisələrin (mobil operatorlar, peyk televiziyası və s.) xidmətləri üçün ödənişləri qəbul edir;
5,3 min nəfər kart hesablarına pul köçürmək üçün nağd pul alır. Sberbank həmçinin 10,6 min məlumat və ödəniş terminalını istifadəyə verib.
Sberbank-ın bank kartlarının ödəniş vasitəsi kimi qəbul edilməsinə dair müqavilə bağladığı pərakəndə satış və xidmət obyektlərinin sayı 92,5 min təşkil edib.
Sberbankın özünəxidmət cihazları şəbəkəsində beynəlxalq bank kartlarından istifadə etməklə, nağd pul çıxarma əməliyyatları istisna olmaqla, 2009-cu ildə əməliyyatların sayı 133,8 milyon əməliyyatı ötüb.
2009-cu ildə Sberbank-ın ekvayinq ticarət şəbəkəsində dövriyyə 2008-ci ilin eyni dövrü ilə müqayisədə 29,6% artaraq 202,9 milyard rubl təşkil etmişdir 22 .
Rusiya Sberbankının Ural Bankı Rusiyanın ən böyük bank qurumunun - Rusiya Federasiyasının Səhmdar Kommersiya Əmanət Bankının 17 Ərazi bankından biridir və Sverdlovsk, Çelyabinsk, Kurqan vilayətləri və Başqırdıstan Respublikası ərazisində fəaliyyət göstərir. . Ural Bank regionda ən geniş filial şəbəkəsinə malikdir və 13,1 milyondan çox insanı əhatə edən bazara tam bank xidmətləri göstərir.
Ənənəvi olaraq, Rusiya Sberbankının Ural Bankı fiziki şəxslərə xidmət sahəsində regionda liderdir. Bank rubl, ABŞ dolları və avro ilə əmanətlər, əhali üçün müxtəlif kredit proqramları (mənzil almaq, təhsil, təcili ehtiyaclar və s. üçün) təklif edir, beynəlxalq ödəniş sistemlərinin və AS SBERKART-ın bank kartlarını buraxır, pul köçürmələrini həyata keçirir, qəbul edir. hüquqi şəxslərin xeyrinə kommunal və digər ödənişləri həyata keçirir, qiymətli metallardan sikkələr və külçələr satır, şəxsiyyətsizləşdirilmiş metal hesabları açır.
Rusiya Sberbankının Ural Bankı korporativ müştərilərə geniş xidmətlər təklif edir: hüquqi şəxslər üçün hərtərəfli bank xidmətləri (rubl və xarici valyutada); borc vermək; investisiya layihələrinin və ixrac-idxal əməliyyatlarının maliyyələşdirilməsi; “əmək haqqı” layihələrinin həyata keçirilməsi; xarici iqtisadi fəaliyyət iştirakçılarına xidmət göstərilməsi; qiymətli metallarla əməliyyatlar; qiymətli kağızlarla əməliyyatlar; pul vəsaitlərinin və digər qiymətlilərin inkassasiyası, çatdırılması; Rusiya Sberbankının Qeyri-Dövlət Pensiya Fondunun xidmətləri.
Ufa şəhərində ilk əmanət kassaları Rusiya Dövlət Bankı tərəfindən idarə olunan XIX əsrin 60-cı illərinin əvvəllərində meydana çıxdı. 19-cu əsrin 90-cı illərinin ortalarında artıq Ufada və Ufa quberniyasında 40-a yaxın əmanət bankı fəaliyyət göstərirdi. İlk əmək mərkəzi əmanət bankı 1923-cü il avqustun 8-də Ufada açılmışdır. Bu gün Ufa Sberbankı Çelyabinsk və Kurqan Sberbank filialları ilə birlikdə ASC Ural Bankın Sterlitamak, Salavat, Neftekamsk, Beloretsk və Başqırdıstan Respublikasının digər şəhər və qəsəbələrinə xidmət göstərən üç əsas bölməsindən biridir. 23
Ufada yerləşən Sberbank qurumlarının fəaliyyətinin idarə edilməsi və əlaqələndirilməsi Rusiyanın Sberbank-ın Başqırd filialının mərkəzi ofisi tərəfindən həyata keçirilir. Bu günə qədər Rusiya Sberbankının 37 filialı və 700-ə yaxın filialı Başqırdıstan Respublikasının demək olar ki, bütün şəhər və rayonlarını əhatə edir.
Rusiya Sberbankının Ufadakı filial şəbəkəsi var, baş ofisə əlavə olaraq:
65 əlavə ofis;
11 əməliyyat kassası.
Ufada Rusiya Sberbankının əsas xidmətləri daxildir (cədvəl 1-ə baxın).
Cədvəl 1 - Ufada Rusiya Təhlükəsizlik Şurasının əsas xidmətləri
|
Əsas xidmət növləri |
|
|
Şəxsi müştərilər üçün |
Hüquqi şəxslər üçün |
|
Milli və xarici valyutada əmanətlər üzrə əməliyyatlar; |
Hesabın idarə edilməsi; |
|
Fiziki şəxslərə kredit verilməsi |
Hüquqi şəxslərə kredit verilməsi; |
|
Sberbank vasitəsilə əmək haqqının ödənilməsi; |
Bank veksellərinin verilməsi və ödənilməsi; |
|
Səyahət çekləri ilə əməliyyatlar; |
Kiçik biznes üçün xüsusi xidmət; |
|
Nağd xarici valyutanın dəyişdirilməsi; |
Bank depozit sertifikatlarının verilməsi; |
|
Bank kartlarının saxlanması və emissiyası; |
|
|
Fiziki şəxslər üçün depozit xidmətləri; |
seyflərin icarəsi; |
|
Qeyri-dövlət pensiya fondu; |
Hüquqi şəxslər üçün depozit xidmətləri; |
|
Təhlükəsiz icarə xidmətləri; |
|
|
Rusiya Sberbankı vasitəsilə pensiyaların ödənilməsi. |
Sberbank Pensiya Fondu. |
2009-cu ildən bankın müştərilərinə Universal Banking Service Agreement (UDBO) (eyni vaxtda Momentum bank kartının alınması ilə) bağlamaq imkanı verilmişdir ki, bu da bankla əməkdaşlığı müştəri üçün daha rahat edəcək və xidməti əhəmiyyətli dərəcədə azaldacaqdır. vaxt.
2010-cu ildə Əsas Məhsul layihəsi Ufada pilot istifadəyə verildi - standart xidmətlər dəsti kimi UDBO vermiş müştəriyə təqdim ediləcək yeni imkanlar toplusu. Bu zaman müştəri bankomat, “Sberbank Online @ yn” məlumat və ödəniş terminalı vasitəsilə bütün əmanətlərini, kartlarını, kreditlərini, daimi orderlərini, metal hesablarını “şəxsi kabinet”də görə bilər və hesabları arasında onlayn köçürmə əməliyyatlarını həyata keçirə bilər. , kartlar, kreditlər. Müştərinin şəxsiyyətini müəyyən etmək üçün Momentum bank kartı və ya hər hansı digər bank kartı istifadə olunur.
Ümumilikdə, son 3 ildə bank respublika üzrə 600 000-ə yaxın plastik kart, o cümlədən klassik kartlar - VISA və MasterCard və daha aşağı, güzəştli xidmət dəyəri olan xüsusi sosial kartlar - "Tələbə" və "Sosial" kartları buraxıb. ". Məsələn, “Sosial” kimi kartdan respublikada pensiya, müavinət və digər sosial ödənişlərin alınması üçün çox geniş istifadə olunur. 24
Başqırdıstanda hər dördüncü pensiyaçı kartla pensiya alır. Ticarət və xidmət sahəsində kart infrastrukturu bütün respublikada gündən-günə inkişaf edir, getdikcə daha çox məntəqələr malların ödənilməsi üçün Rusiya Sberbankının bank kartlarını qəbul edir.
Cədvəl 2-də göstərilən Rusiya Təhlükəsizlik Şurasının Ural Bankının komissiya gəlirlərinin strukturunu nəzərdən keçirin.
Cədvəl 2 - Rusiya Təhlükəsizlik Şurasının Ural Bankının 2007-2009-cu illər arasında dinamikasında ödəniş və komissiya gəlirləri milyard rubl
|
Göstəricilər |
Dəyişiklik,% |
|||
|
Hüquqi şəxslər üçün hesablaşma və kassa xidmətləri. şəxslər |
||||
|
Hesablaşma və kassa xidmətləri şəxslər |
||||
|
Plastik kartlarla əməliyyatlar |
||||
|
Digər ödəniş və komissiya gəlirləri |
||||
Cədvəl 2-dən göründüyü kimi, komissiya gəlirlərinin əsas mənbəyini müştərilərlə hesablaşma və kassa əməliyyatları təşkil edir (artım 43,4%). Üç il ərzində plastik kartlarla əməliyyatlar 21,6% artıb.
Bank kartlarından istifadə etməklə ödənişlər baxımından Başqırdıstan filialının və filiallarının fəaliyyəti haqqında məlumat Cədvəl 3-də göstərilmişdir.
Cədvəl 3 - 2007-2009-cu illərdə dinamikada plastik kartlardan istifadə edən hesablaşmalar üzrə Başqırd filialının fəaliyyəti haqqında məlumat
|
Göstəricilər |
|||
|
Müştərilərin sayı (vahid): |
|||
|
Hüquqi şəxslər |
|||
|
fiziki şəxslər |
|||
|
Dövriyyədə olan kartların sayı (ədəd), bunlardan: |
|||
|
Təxmini |
|||
|
Kredit |
|||
|
Nağd pul nöqtələrinin sayı (əd.) |
|||
|
Bankomatların sayı (əd.) |
|||
|
Quraşdırılmış terminalların sayı (əd.) |
Ümumiyyətlə, dinamika qorunub saxlanılır. Artım bütün göstəricilərdədir: müştərilərin axını artır - həm fiziki şəxslər, həm də müəssisələr; dövriyyədə olan kartların sayı artır - son bir ildə artım təxminən 20% təşkil edib. Həmçinin, bank tələbatın artmasına cavab verməkdə davam edir, bankomatların, terminalların, kassa məntəqələrinin sayını daim artırır. Əgər bir il əvvəl 2744 nöqtədə kartla ödəniş etmək mümkün idisə, indi artıq 3690 belə yer var - 30%-dən çox artım.
Öz növbəsində bank müştəriləri təqdim olunan imkanlardan yararlanmaqla yanaşı, plastik kartlardan istifadə etməklə aparılan əməliyyatların sayını artırırlar (bax: Cədvəl 4).
Cədvəl 4 - 2007-2009-cu illərdə plastik kartlardan istifadə ilə aparılan əməliyyatlar haqqında məlumat
|
Göstəricilər |
|||
|
Başqırdıstan ərazisində filialın müştəriləri tərəfindən edilən əməliyyatların sayı (min əməliyyat), o cümlədən: |
|||
|
Mal və xidmətlər üçün ödəniş edərkən |
|||
|
Nağd pul alarkən |
|||
|
Əməliyyatların məbləği (milyon rubl): |
|||
|
Mal və xidmətlər üçün ödəniş edərkən |
|||
|
Nağd pul alarkən |
|||
|
Başqırdıstandan kənarda filial müştəriləri tərəfindən aparılan əməliyyatların sayı (min əməliyyat), o cümlədən: |
|||
|
Mal və xidmətlər üçün ödəniş edərkən |
|||
|
Nağd pul alarkən |
|||
|
Əməliyyatların məbləği (milyon rubl) |
|||
|
Mal və xidmətlər üçün ödəniş edərkən |
|||
|
Nağd pul alarkən |
Bununla belə, nağd pul daxilolmalarının həcmini mal və xidmətlərin ödənilməsi üzrə əməliyyatların məbləği ilə müqayisə etsək, aşağıdakı mənzərəni görərik (Şəkil 14-ə baxın).
Qeyd edək ki, ödəniş əməliyyatlarının sayı kifayət qədər yaxşı templə artsa da, əməliyyatların böyük əksəriyyəti ən yaxın bankomatda əmək haqqı kartından pul çıxarılmasıdır.
Bununla belə, müsbət tendensiya var. Belə ki, 2008-ci ilin əvvəlinə ticarət və xidmət şəbəkəsində pul çıxarma əməliyyatlarının sayının hesablaşmalara nisbəti 95 faizdən 5 faizə, 2009-cu ilin əvvəlinə isə artıq 93 faizə 7 faizə bərabər olub.
Şəkil 14 - 01.01.2010-cu il tarixinə bank kartları ilə hesablaşmaların strukturu, %
Onu da qeyd etmək lazımdır ki, təhlil edilən dövr ərzində Bank həm Banka xidmət göstərdiyinə görə əmək haqqını köçürən, həm kommunal və digər ödənişləri qəbul edən təşkilatlar, həm də Visa kart sahibləri üçün xidmət imkanlarını əhəmiyyətli dərəcədə genişləndirərək, yeni və təkmilləşdirilmiş mövcud inkişafları fəal şəkildə tətbiq edib. 2010-cu il yanvarın 1-nə işçilərin əmək haqqını Visa plastik kartları ilə alan Bankın tərəfdaş müəssisələrinin sayı Başqırdıstanın 316 hüquqi şəxs və sahibkarından çox olmuşdur. Eyni zamanda, 2009-cu ildə əmək haqqı layihələri üzrə qəbulların həcmi əvvəlki illə müqayisədə 20% artmışdır (bax Şəkil 15).
Həm regional banklar, həm də qeyri-rezident bankların filialları arasında artan rəqabət şəraitində 2010-cu ildə Bankın qarşısında duran ən mühüm vəzifələrdən biri Başqırdıstanın müəssisə və təşkilatlarına xidmət bazarında öz mövqeyini saxlamaq və möhkəmləndirməkdir.
Şəkil 15 - 2006 - 2009-cu illər üçün əmək haqqı layihələrində qeydiyyatın dinamikası Rusiya Əmanət Bankının Başqırd filialında, milyard rubl
01.01.2010-cu il tarixinə buraxılmış Visa kartlarının sayı 66.000.00-ı ötüb. Müştərilərin xüsusi kart hesablarında qalıqlar əvvəlki illə müqayisədə 8,6% artaraq ilin əvvəlində 614,114 min rubl təşkil edib (bax Şəkil 16). 25
Şəkil 16 - 2009-cu il üçün Başqırd filialının xüsusi kart hesablarında qalıqların dinamikası, milyon rubl.
2009-cu ildə plastik kartlara xidmət sahəsində əməkdaşlıq sahəsində ticarət və xidmət müəssisələri ilə iş üzrə Bankın siyasətinə yenidən baxılıb. 2009-cu ildə bankın Visa sisteminin kartlarına xidmət göstərən ticarət və xidmət şəbəkəsi 44% artırılıb. 2009-cu il sentyabrın 20-dən noyabrın 20-dək Rusiyanın Sberbankının Ural Bankı bank kartı sahibləri üçün xüsusi aksiya keçirdi - "Cüzdan əvəzinə kart".
Göstərilən müddət ərzində nağd deyil, bank kartı ilə alış və xidmətlərin ödənişini həyata keçirən Rusiya Sberbank kartlarının bütün sahibləri kampaniyada avtomatik olaraq iştirak ediblər. Yeganə şərt o idi ki, aksiya zamanı ən azı 15 alış-veriş etmək lazımdır, hər birinin məbləği 300 rubldan çox olmalıdır.
Ən çox alış-veriş edən min aktiv iştirakçı bankdan pul mükafatları və kampaniyanın tərəfdaşlarından: Atlant pərakəndə satış şəbəkəsi, 36.6 apteklər şəbəkəsi və Titanic-Cinema kinoteatrı tərəfindən hədiyyələr aldı. Əsas uduşlarla yanaşı, Sberbank kart sahibləri kampaniyanın tərəfdaş şirkətlərinin alış və xidmətlərini ödəyərkən endirim əldə edə bildilər: Titanic Cinema-da zəmanətli 10% endirim, 36.6 apteklər şəbəkəsində 3%.
Ticarət və xidmət müəssisələri ilə əməkdaşlıq şərtlərinin eyni vaxtda dəyişdirilməsi ilə fəaliyyətin həyata keçirilməsi plastik kartlardan istifadə etməklə nağdsız əməliyyatlar üzrə dövriyyənin və gəlirlərin artmasına səbəb olmuşdur.
2010-cu ildə də promosyonlar davam edir. Rusiyanın Sberbankı və MasterCard® Uşaqların Beynəlxalq Müdafiəsi Gününə həsr olunmuş aksiya keçirir. 2010-cu il iyunun 1-dən iyunun 21-dək ən azı 1000 rubl məbləğində Rusiya Sberbank-ın MasterCard® və ya Maestro® kartları ilə alış-verişlərini ödəmiş müştərilər Disney-Pixar studiyasından uduşların oynanıldığı lotereyanın iştirakçısı olurlar. . 26
Baş mükafat Disneyland® Parisə 4 nəfərlik səyahətdir. Həmçinin Disney-Pixar-ın 17 iyun 2010-cu ildə premyerası olan Toy Story: The Great Escape filminin personajlarını əks etdirən 1000 çay dəsti və bulmacalar olacaq. Kart ödənişləri nə qədər çox olarsa, hədiyyə qazanmaq şansı da bir o qədər çox olar.
Beləliklə, belə bir nəticəyə gələ bilərik ki, bu gün Rusiya Sberbankının Ural Bankının Başqırdıstanda xidmət göstərdiyi müştərilərin həcmi plastik layihələrin özlərini, eləcə də bankomatlar, rabitə kanalları, mağazalar və pərakəndə satış şəbəkələrində terminallar şəbəkəsini inkişaf etdirməyə imkan verir. bu kartdan istifadənin rahatlığı.
Plastik kartların tətbiqinin əsas vasitəsinin iri və orta müəssisələrdə əmək haqqı layihələrinin həyata keçirilməsi olmasına baxmayaraq, Başqırdıstandakı Əmanət Bankının əksər qurumlarında müştərilər üçün plastik kartların standart emissiyası da mövcuddur. Nəhayət, qeyd etmək lazımdır ki, bu gün Rusiya Sberbankının Ural Bankı müştərilərinə xidmət göstərdiyi regionlarda bankomatlarla, terminallarla işləyəcək, eyni zamanda imkan verəcək vahid multiservis şəbəkəsi yaratmaq problemini fəal şəkildə həll edir. beynəlxalq plastik kartların elektron avtorizasiyası.
3. Rusiyada plastik kart bazarının inkişafı problemləri və perspektivləri
Dünya iqtisadi əlaqələrinin inkişafı kontekstində ayrı-ayrı dövlətlərin iqtisadiyyatlarının inteqrasiyası və ödəniş sistemlərinin inkişafı prosesi, xüsusən də nağdsız ödəniş formalarının inkişafı istiqamətində baş verir ki, bu da növbəsində, müasir dünyada geniş istifadə olunur.
Nağdsız ödəniş alətlərindən biri də plastik kartdır. İqtisadi cəhətdən inkişaf etmiş ölkələrin əksəriyyətində plastik kart ticarət və xidmət sahəsinin ayrılmaz atributudur. Ödəniş kartlarının köməyi ilə əməliyyatların aparılması bank sistemi ilə cəmiyyətin inteqrasiya dərəcəsini göstərir. Təkcə onu demək kifayətdir ki, sənayeləşmiş ölkələrdə mal və xidmətlərə görə nağdsız ödəniş bütün pul əməliyyatlarının strukturunda 90%-ə çatır. İqtisadçılar plastik kartı “bank işində texnoloji inqilab”ın əsas elementlərindən biri olan “əsrin xidməti” adlandırırlar.
Buna görə də Rusiyada plastik kartlardan istifadə problemlərinin öyrənilməsi xüsusilə aktual görünür və dünya təcrübəsinin və Rusiyada plastik kart bazarının inkişaf perspektivlərinin öyrənilməsi hazırda xüsusi əhəmiyyət kəsb edir.
Ödəniş kartlarından istifadənin miqyası və xarakteri əsaslı şəkildə pərakəndə bank biznesinin inkişaf səviyyəsinin ən mühüm göstəricilərindən biri kimi qəbul edilir. Plastik kart bu gün saxtakarlığa qarşı ən yüksək qorunma dərəcəsinə malik təkrar istifadə oluna bilən uzunmüddətli ödəniş və kredit alətidir və həmçinin kart sahibi haqqında onun ödəmə qabiliyyətini yoxlamağa imkan verən identifikasiya məlumatlarını ehtiva edir 27 .
Böhrandan sonra bir çox yerli banklar kreditlə plastik puldan istifadə etməyə adət etmiş müştərilərin maliyyə vəziyyətini xeyli pisləşdiriblər.
Rusiyada iqtisadi artım dövründə, demək olar ki, bütün bank xidmətləri istehlakçıları banklar tərəfindən kreditlər haqqında məlumatların natamam açıqlanması ilə qarşılaşdılar. Nəticədə, müştəri başa düşmür ki, hər bir hərəkət üçün pul ödəməlisən və tarif heç bir halda reklamda deyildiyi qədər kiçik və cəlbedici deyil. Bununla belə, prokurorluq, məhkəmələr və Rospotrebnadzor maliyyəçilərə borcalanlarla sivil davranmağı öyrədib: bəzi məsələlərdə artıq qanunla müəyyən edilmiş və ya məhkəmədə müəyyən edilmiş davranış norması mövcuddur. Qalanlarına gəlincə, məlum olur ki, haram olmayan hər şeyə icazə verilir. Ona görə də böhran vəziyyətində Rusiya bankları qanunun hələ çatmadığı yerdə qazanc əldə etməyə çalışırlar. Onlar üçün ən böyük imkanlar kredit kartları sahəsində açılır. 28
Rusiyada plastik kartlar bazarının inkişafının bəzi problemlərini qeyd edək.
1. Faiz dərəcəsinin artırılması
Əksər banklar kredit vəsaitlərinin istifadəsi üçün faizləri artırıblar. Aylardır ölkə böhrandan qızdırdığı bir vaxtda kredit kartı məhsullarında faiz 7-10% artıb. Məsələn, Rusiya İnkişaf Bankının birləşdirilmiş kredit və depozit kartları üçün kreditlə alınan vəsaitlər üçün rublla 14-dən 22%-ə, dollar və avroda isə 10-dan 19%-ə qədər artıb. Citibank kartları üzrə kreditin tam dəyəri (effektiv tarif) 29%-dən 43,1%-ə yüksəlib. GI Money Bank və Avangard Bankın kartları üzrə 5-10% (kredit proqramlarından asılı olaraq) kreditlər bahalaşıb.
2. Faiz dərəcəsinin dəyişməsi barədə müştəriyə məlumat verilməsi
Xidmətlərin istehlakçısına əvvəlcədən xəbərdarlıq edilərsə, faiz dərəcəsinin artması problemin yarısıdır. Amma heç də bütün banklar bunu açıq şəkildə, yəni kart sahibinə poçt vasitəsilə bildiriş göndərməklə etmir. Qənaət gözləyən bəzi maliyyə qurumları müştərilərə “kağız” məktublar göndərməyi dayandıraraq, kart şərtlərindəki dəyişikliklər barədə SMS məlumatlandırmaya keçiblər. İstehlakçıya daha az mehriban yanaşma da var - onu ümumrusiya mətbuatında dərc etməklə məlumatlandırmaq. Bu, xüsusən Home Credit and Finance Bank-da, Komsomolskaya Pravda qəzetində elan yerləşdirməklə edildi.
3. Kredit hesabının qoşulması seçimi üçün komissiyanın və ya kreditin verilməsi üçün güzəşt müddətinin tətbiqi.
Bu, debet-kredit və ya overdraft kartları emissiya edən banklara aiddir. Bəzən müştəri müəyyən xidmətdən istifadə etmək istəyirsə, bank onu qoşmaq üçün komissiya alır. Belə ki, əgər Rusiya İnkişaf Bankının kart sahibinə güzəşt müddəti lazımdırsa (bu halda 30 gündür), o zaman o, kreditin valyutasından asılı olaraq 20 dollar, 20 avro və ya 600 rubl ödəməli olacaq.
4. ATM-də kredit kartından pul çıxarma xərclərinin artması.
Əlbəttə ki, banklar müştəriləri belə bir fikrə alışdırmağa çalışırlar ki, kredit kartları mağazalarda onlarla ödəniş etmək üçün mövcuddur, nəinki onlardan nağd pul çıxarmaq. Ancaq təəssüf ki, tez-tez olur ki, bu gün bir önbellek lazımdır. Böhrandan əvvəl pulun çıxarılması yerli bankomatda tələb olunan məbləğin orta hesabla 3-7%-nə (bank - kart emitentindən asılı olaraq) və üçüncü tərəf bankomatında isə 5-8%-ə başa gəlirdi.
Bəzi kredit təşkilatları öz bankomatları vasitəsilə kartların nağdlaşdırılmasına görə ümumiyyətlə faiz hesablamayıblar. İndi hətta mühafizəkar siyasətə riayət edən UniCredit Bank da müvafiq komissiya tətbiq edib: 3% - öz bankomatında və 4% - başqasının bankında. GI Money Bank bankomat vasitəsilə nağd pul çıxarma haqqını 10%-ə qaldırdı. Lakin Citibank ənənəvi olaraq bu əməliyyat üçün faizə əlavə olaraq sabit bir məbləğ alır - 3% üstəgəl 450 rubl. Eyni zamanda, bir çox maliyyə qurumları müştərilərə xidmətin qiymətinin artması barədə şəxsən məlumat vermir, vebsaytlarında mesajla məhdudlaşır.
5. Kredit limitinin kəsilməsi
Yeni buraxılmış kredit kartlarının əksəriyyəti üçün bankların böhrandan əvvəl müştərilərə təqdim etdiyi məbləğlərlə müqayisədə limitlər əhəmiyyətli dərəcədə azaldılıb. Nəticədə, eyni əmək haqqı ilə eyni şirkətin işçiləri üçün kredit limitinin ölçüsü əhəmiyyətli dərəcədə dəyişə bilər. Beləliklə, əvvəllər buraxılmış UniCredit Bank kartlarından istifadə edərək ayda 60 min rubl alan işçi üçün limit 180 min rubl idi və bu gün buraxılan eyni kartlar üçün həmkarına yalnız 81 min verilir. Bank limiti kəsə bilər. borcalan ehtiyatlı deyilsə, etibarlı kredit kartında.
6. Valyuta konvertasiyasının çarpaz məzənnələrinin yüksək qiymətləndirilməsi.
Kredit kartları ödəniş vasitəsidir. Xüsusilə xaricdə alış-verişlə maraqlanan ruslar onlardan istifadə etməyi çox sevirlər. Bir çoxları “satışda nağd pulun bitdiyi halda” kredit kartlarını götürdüyünü etiraf edir. Eyni zamanda, az adam konvertasiya zamanı nə qədər itirildiyini düşünür. Axı, kartdakı hesab rublla saxlanılır. Əgər siz Avropada Visa sisteminin kredit kartı ilə ödəniş etsəniz, onda valyutanın konvertasiyası üçqat olacaq: Visa hesablaşmaları ABŞ dolları ilə həyata keçirir, ona görə də müştərinin kartından rubl əvvəlcə dollara, sonra isə avroya çevriləcək. Və valyuta məzənnələri artıq emitent bank tərəfindən bazarda mövcud məzənnədən yüksək səviyyədə müəyyən edilir. Bununla belə, çarpaz əməliyyatlarda qiymət problemi debet kartlarına da aiddir, lakin kredit kartı vəziyyətində onlar ikiqat xoşagəlməzdir: şişirdilmiş konvertasiya dərəcəsi istifadəçi üçün əlavə borc həddindən artıq yük yaradır.
7. İşəgötürənin kredit riskindən asılı olaraq müştərilərin təsnifatı.
Kredit kartı üçün ilk dəfə banka müraciət etməyi planlaşdıranlar başa düşməlidirlər ki, onlar öz ödəmə qabiliyyətini kəskin mübarizədə sübut etməli olacaqlar. Maliyyə qurumları potensial borcalanların qiymətləndirilməsi üçün proqramlarını sərtləşdirdilər: hər yerdə gəlir sertifikatı (forma 2-NDFL) tələb olunur, lakin bu sənəd çox vaxt kifayət etmir. Kredit təşkilatları borcalanın işəgötürəninin müflis olma riskini hesablayır və onun tələb olunduğu sahədən asılı olaraq konkret şəxsin gəlirsiz qalma perspektivlərini qiymətləndirir. Əgər potensial müştəri bank sektorunda, tikintidə işləyirsə, pərakəndə satış şəbəkələrində işləyirsə, onun işəgötürən şirkətinin bazardakı vəziyyəti və borc yükü mümkün iflas üçün diqqətlə öyrəniləcək.
8. Banka məxsus olmayan aparat və xidmətlər vasitəsilə kreditlərin ödənilməsinə görə haqların ödənilməsi.
Ruslar bank filialına gəlmədən, yəni orada yerləşən terminallar vasitəsilə kreditləri qaytarmaq və eyni zamanda mobil rabitə, internet və peyk televiziyasından istifadə üçün ödənişlər etmək mümkün olduğuna öyrəşiblər. demək olar ki, hər küncdə. Beş il əvvəl "rahatlıq" üçün ayrılmalı idiniz, lakin 2008-ci ilin payızında demək olar ki, bütün şəbəkələr xidmətlərinin pulsuz olduğunu bildirdi.
Faktiki olaraq banklar və operatorlar rüsum götürdülər. Bu gün onlar bu cür terminalların xərclərini kompensasiya etməkdən demək olar ki, tamamilə imtina etdilər - və yenə də komissiya ödənişləri istehlakçılara köçürüldü. Ona görə də krediti terminal vasitəsilə ödəyərkən nəinki borcun məbləğini ödəmək, həm də əlavə xidmətlər üçün ödəniş etmək lazımdır. Beləliklə, ən yaxşısı banka köhnə üsulla getməkdir. Düzdür, bu məsləhət yalnız ofisləri və əlavə filialları olan maliyyə qurumlarına şamil edilə bilər. Məsələn, Tinkoff Credit Systems bankının ofisləri yoxdur və onun kredit kartları üzrə bütün ödənişlər üçüncü tərəf bankomatları və terminalları vasitəsilə həyata keçirilir.
9.Müştəriyə SMS-məlumat vermək və ya internet bankçılıq üçün rüsumun tətbiqi.
Plastik kartlar əsasında ödəniş sistemlərinin fəaliyyətinin nəzəri aspektləri. Kredit təşkilatlarının plastik kartlar sahəsində fəaliyyətinin hüquqi tənzimlənməsi. Plastik kartların növləri və onların xüsusiyyətləri. Rusiya Federasiyasında plastik kartlar bazarının təhlili və inkişaf tendensiyaları. RGS Bank ASC-də plastik kartlarla əməliyyatların təhlili.
Sosial şəbəkələrdə işi paylaşın
Əgər bu iş sizə uyğun gəlmirsə, səhifənin aşağı hissəsində oxşar işlərin siyahısı var. Axtarış düyməsini də istifadə edə bilərsiniz
Sizi maraqlandıra biləcək digər əlaqəli işlər.vshm> |
|||
| 1004. | "Baltic Bank" ASC-də aktiv əməliyyatların inkişafının təhlili | 1.42 MB | |
| Kommersiya bankının iqtisadi mahiyyəti və aktiv əməliyyatlarının növləri. Kommersiya bankının aktiv əməliyyatlarının hüquqi tənzimlənməsi. Nağd pul axınının qeyri-mərkəzləşdirilməsi sahibkarlıq subyektlərinin nağd pula olan ehtiyaclarının ödənilməsinin səmərəliliyini artırmağa və xüsusilə Rusiya Bankının təsisatlarının olmadığı bölgələrdə nağd pul dövriyyəsinin fasiləsiz işləməsini təmin etməyə imkan verəcəkdir. | |||
| 18025. | Cənub Ticarət Bankı ASC-nin kredit əməliyyatlarının təkmilləşdirilməsi yolları | 88,53 KB | |
| ASC Cənub Ticarət Bankının müştərilərinə verilən kreditlərin ümumi təhlili. Xarici banklar tərəfindən kreditləşmə təcrübəsi. Müasir iqtisadi reallıqda bu problemin aktuallığı bu dissertasiyanın mövzusunun seçilməsini və onun əsas məqsədini müəyyən etmişdir: kommersiya bankının kredit əməliyyatlarının nəzəri konsepsiyalarını araşdırmaq, kreditləşdirmə sxemlərinin praktiki həyata keçirilməsini təhlil etmək və onların təkmilləşdirilməsi üçün tədbirlər təklif etmək. Bu işin qeyd olunan məqsədi müəllifin qarşısına aşağıdakıları qoyur ... | |||
| 1233. | “Absolut Bank” ASC-nin passiv əməliyyatlarının təkmilləşdirilməsi üzrə təklifin hazırlanması | 1,03 MB | |
| Kommersiya bankının passiv əməliyyatlarının nəzəri və metodoloji əsasları. Kommersiya bankının passiv əməliyyatlarının mahiyyəti və növləri. Kommersiya bankının öz vəsaitlərinin formalaşdırılması üzrə əməliyyatlar. Bank vəsaitlərinin toplanması və müştəri xidməti əməliyyatları. | |||
| 17808. | “ASC” ASİYA-SAKİT OKETİ BANKININ NÜMUNƏSİNDƏ KASA ƏMƏLİYYATLARININ TƏŞKİLİ VƏ UÇOTU | 34,46 KB | |
| Yuxarıda göstərilənlərə əsasən, bankların bazar subyektlərinə kassa xidmətləri göstərmək üçün böyük bir yükü var, çünki nağd pul dövriyyəsinin düzgün təşkili Rusiya iqtisadiyyatının inkişafında mühüm rol oynayır. Rusiya Bankının təşkilatlarından kommersiya banklarına və daha sonra bu bankların sahibkarlıq subyektlərinə nağd pul köçürmə mexanizminin nə qədər yaxşı həll olunacağından, eləcə də bankların nağd pul vəsaitlərini nə qədər tez toplaya və emal edə biləcəyinə, köhnəlmiş əskinasları dövriyyədən çıxara biləcəyinə qədər. yararsız hala düşən və əvəz edən... | |||
| 5243. | “Home Credit and Finance Bank”da bank əməliyyatları və xidmətlərinin öyrənilməsi | 95,44 KB | |
| Sənaye təcrübəsinin obyekti MMC Home Credit and Finance Bank-dır. Təcrübə müddətində bankların praktiki fəaliyyətinin bacarıq və vərdişlərinə dair biliklər sahəsində mütəxəssisə qoyulan tələbləri öyrəndik. Təcrübə müddətində bank nəzarətçisi kimi peşə üzrə işlərin yerinə yetirilməsi təcrübəsi qazanın. Məqsədlərə uyğun olaraq, təcrübə keçmək üçün tapşırıqlar müəyyən edilmişdir: interfeysi öyrənmək və tamamlamaq və rəsmiləşdirmək üçün xüsusi proqram təminatından istifadə qaydasını öyrənmək... | |||
| 19716. | ATF Bank ASC-nin maliyyə vəziyyətinin təhlili | 179,8 KB | |
| Kommersiya bankı öhdəliklərinin idarə edilməsinin nəzəri və metodoloji əsasları. Kommersiya bankının öhdəliklərinin rolu və əhəmiyyəti. Kommersiya bankının öhdəlik və aktivlərinin kompleks idarə edilməsinin nəzəri əsasları. Bank tərəfindən cəlb edilən vəsait. | |||
| 1118. | Bank CenterCredit ASC-nin maliyyə vəziyyətinin təhlili | 79,57 KB | |
| Bu iş təcrübəsinin əsas məqsədi kommersiya bankının fəaliyyətinin maliyyə-iqtisadi təhlili və onun əsasında bankın fəaliyyətinin təkmilləşdirilməsi üzrə təkliflərin hazırlanmasıdır. Təhlil olunan göstəricilər: maliyyə nəticələrinin dinamikasının göstəriciləri və bankın gəlir və xərclərinin strukturu; mənfəət göstəricilərinin dinamikası; gəlirlilik əmsalları; öz vəsaitlərinin həcminin və strukturunun maliyyə vəziyyətinin dinamikasının göstəriciləri kapitalın adekvatlığı göstəriciləri ... | |||
| 11386. | Qazaxıstan Respublikasının kommersiya banklarının aktiv əməliyyatlarının təhlili | 327,18 KB | |
| Kommersiya bankının aktivlərinin likvidlik dərəcəsinə görə təsnifatı Likvid aktivlərə sadalanan yüksək likvidli aktivlərə əlavə olaraq, kredit təşkilatı tərəfindən təngə və xarici valyuta ilə verilmiş bütün kreditlər və ödəmə müddəti növbəti 30 gün ərzində, habelə digər ödənişlər daxildir. növbəti 30 gün ərzində köçürüləcək kredit təşkilatının xeyrinə. Uzunmüddətli likvidlik aktivlərinə kredit təşkilatı tərəfindən təngə və xarici valyuta ilə verilmiş bütün kreditlər, qalan ödəmə müddəti bir ildən çox, habelə 50... | |||
| 13732. | Beta MMC-nin biznes əməliyyatlarının modelləşdirilməsi və təhlili | 94,1 KB | |
| İstifadə müddəti 1 ildən çox olmayan material və inventarların uçotu 10 №-li “Materiallar” hesabında, 10/1 “Xammal və materiallar” subhesablarında və 10/9 “Mal-materiallar və məişət ləvazimatları” subhesablarında güzəştli qiymətlərlə aparılır. Material və avadanlıqların alınması 15 №-li «Maddi sərvətlərin satın alınması və alınması» hesabında əks etdirilir. | |||
| 19756. | Valyuta əməliyyatlarının effektivliyinin təhlili (Tsesnabank ASC-nin timsalında) | 716,69 KB | |
| Qazaxıstanın daxili valyuta bazarının inkişafı onun fəaliyyət təcrübəsinin və imkanlarının ümumiləşdirilməsini tələb edir. Mütəxəssislərin Qazaxıstan valyuta bazarında valyuta əməliyyatları üzrə toplanmış təcrübədən istifadə etməsi bu bazarın gələcək inkişafına təkan verir. Valyuta bazarı valyuta dəyərlərinin satıcısı və alıcısının maraqlarını əlaqələndirmək üçün bir növ alətdir. Bazarda satıcı və ya alıcının hər hansı hərəkəti kommersiya riski ilə əlaqələndirilir. | |||
