Rossiya Federatsiyasining zamonaviy bank tizimi. Rossiya bank tizimi. Rossiya bank tizimining iqtisodiyotdagi roli

Bank tizimi Rossiya Federatsiyasi- Markaziy bankni o'z ichiga olgan o'zaro bog'liq elementlar to'plami; kredit tashkilotlari, tijorat banklari va ba'zan xolding kompaniyalari tarkibida birlashgan boshqa kredit-hisob-kitob institutlari, shuningdek, bank infratuzilmasi va bank qonunchiligidan iborat. 1990 yil 2 dekabrdagi "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuni bank tizimi tushunchasini quyidagicha belgilaydi: Rossiya Federatsiyasining bank tizimiga Rossiya banki, kredit tashkilotlari, shuningdek xorijiy davlatlarning filiallari va vakolatxonalari kiradi. banklar.

Rossiya bank tizimi ikki darajali tuzilishga ega. Birinchi daraja Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan ifodalanadi. Ikkinchi darajaga banklar va nobank kredit tashkilotlari, shuningdek, xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalari kiradi.

Birinchi darajaga Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankiga tegishli bo'lib, uning funktsiyalari va vakolatlari uni boshqa banklardan ajratib turadi. Bu, birinchi navbatda, bank operatsiyalarini amalga oshirish va hisobga olish, naqd pul (emissiya) berish, to'lov muomalasini tashkil etish, bank faoliyatini litsenziyalash va barcha kredit tashkilotlarini nazorat qilish, banklar va boshqa kredit tashkilotlarini buxgalteriya hisobi orqali tartibga solish qoidalarini belgilash va uslubiy ta'minlashdir. , zaxira siyosati va ular uchun majburiy belgilanishi iqtisodiy standartlar. Funktsional maqsadiga ko'ra Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki bank tizimida alohida o'rin tutadi.

Ikkinchi daraja Bank tizimiga kredit tashkilotlari kiradi. Bularga quyidagilar kiradi: bank va nobank kredit tashkiloti, xorijiy kapital ishtirokidagi Rossiya banklari yoki xorijiy banklarning filiallari. Kredit tashkilotlarining asosiy maqsadi mijozlar va iqtisodiy munosabatlar sub'ektlari uchun kredit, naqd hisob-kitob va depozit xizmatlari bo'yicha bank operatsiyalarini amalga oshirishdir.

Rossiyaning bank tizimi 1990 yil 2 dekabrda Rossiya Federatsiyasining ikkita qonunining qabul qilinishi bilan yaratilgan: "RSFSR Markaziy banki (Rossiya Banki) to'g'risida" va "RSFSRda banklar va bank faoliyati to'g'risida".

Rossiya bank tizimining tarkibi:

· Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya banki);

· kredit tashkilotlari;

· xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalari.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki Rossiya Federatsiyasining asosiy banki hisoblanadi. Rossiya Bankining huquqiy maqomi va uning banklar va boshqa kredit tashkilotlari bilan munosabatlari, bir tomondan, Rossiya banki Rossiya Federatsiyasining pul tizimini boshqarish bo'yicha keng vakolatlarga ega ekanligi bilan belgilanadi. boshqa tomondan, Rossiya banki banklar va boshqa kredit tashkilotlari bilan muayyan fuqarolik-huquqiy munosabatlarga kirishuvchi yuridik shaxsdir.

Raqamga asosiy maqsad va vazifalari Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasiga (75-modda) va u to'g'risidagi qonunga (3 va 4-moddalarga) muvofiq Rossiya banki quyidagilarni o'z ichiga oladi:

· rublning barqarorligini, shu jumladan uning sotib olish qobiliyatini va valyuta kursini himoya qilish va ta'minlash xorijiy valyutalar;

· Rossiya Federatsiyasi bank tizimini rivojlantirish va mustahkamlash;

· Rossiya Federatsiyasi hukumati bilan hamkorlikda yagona davlatni ishlab chiqish va amalga oshirish pul-kredit siyosati rublning barqarorligini himoya qilish va ta'minlashga qaratilgan;

· naqd pul muomalasini monopoliyaga olish va uning muomalasini tashkil etish;

· valyutani tartibga solish va valyuta nazoratini amalga oshirish va boshqalar.

Rossiya banki banklar va boshqa kredit tashkilotlari faoliyatini bank faoliyatini tartibga solish va nazorat qilishni amalga oshiradi, omonatchilarning manfaatlarini himoya qilish choralarini ko'radi; Bank tizimining barqarorligini ta’minlash uchun kredit tashkilotlarining majburiy badallari hisobiga sug‘urta fondini tashkil etadi.

Rossiya banki quyidagi huquqlarga ega:

rossiya va xorijiy kredit tashkilotlariga, Rossiya Federatsiyasi hukumatiga qimmatli qog'ozlar va boshqa aktivlar bilan ta'minlangan bir yildan ortiq bo'lmagan muddatga kreditlar berish;

· nafaqat kredit tashkilotlariga, balki davlat hokimiyati vakillik va ijroiya organlariga, hokimiyat organlariga ham xizmat ko'rsatadigan keng ko'lamli boshqa bank operatsiyalarini amalga oshirish. mahalliy hukumat, ularning muassasalari va tashkilotlari, davlat byudjetidan tashqari jamg'armalari, harbiy qismlar, harbiy xizmatchilar, Rossiya banki xodimlari, shuningdek federal qonunlarda nazarda tutilgan hollarda boshqa shaxslar;

· mavjud arbitraj sudi tugatish to'g'risidagi da'volar yuridik shaxslar litsenziyasiz faoliyat yuritish Bank operatsiyalari.

Qonun hujjatlariga muvofiq, Rossiya banki nazoratni amalga oshiradi banklar va nobank kredit tashkilotlarini tashkil etishning qonuniyligi va maqsadga muvofiqligi uchun. Ushbu nazorat kredit tashkilotini ro'yxatdan o'tkazish, bank operatsiyalarini rublda ham, chet el valyutasida ham amalga oshirish huquqiga litsenziya berish va bekor qilish to'g'risidagi masalani ko'rib chiqish jarayonida amalga oshiriladi.

Kredit tashkiloti- o'z faoliyatining asosiy maqsadi sifatida foyda olish maqsadida maxsus ruxsatnoma (litsenziya) asosida yuridik shaxs bo'lsa. Markaziy bank Rossiya Federatsiyasi (Rossiya Banki) bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega.

Kredit tashkilotiga ishlab chiqarish, savdo va sug'urta faoliyati bilan shug'ullanish taqiqlanadi.

Kredit tashkilotlari ikki guruhga bo'linadi - banklar va nobank kredit tashkilotlari.

Banklar- bular quyidagi bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun mutlaq huquqqa ega bo'lgan kredit tashkilotlari:

depozitlarga jismoniy va yuridik shaxslarning mablag'larini jalb qilish;

Ushbu mablag'larni o'z nomingizdan va o'z hisobingizdan to'lash, to'lash, kechiktirish (qarz berish) shartlarida joylashtirish;

Jismoniy va yuridik shaxslarning bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish.

Bankdan tashqari kredit tashkilotlari- bu qonun hujjatlarida nazarda tutilgan ayrim bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan kredit tashkilotlari. Ushbu operatsiyalarning kombinatsiyasi Rossiya banki tomonidan belgilanadi.

Bank chet el, hududida ro'yxatdan o'tgan xorijiy davlat qonunchiligiga muvofiq shunday deb tan olingan.

Chet el kapitalining mamlakat bank tizimidagi ishtiroki miqdori (kvotasi) Rossiya banki bilan kelishilgan Rossiya Federatsiyasi Hukumatining taklifiga binoan federal qonun bilan belgilanadi.

Rossiya bank tizimi ikki darajali tuzilishga ega. Birinchi daraja Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan ifodalanadi. Ikkinchi darajaga banklar va nobank kredit tashkilotlari, shuningdek, xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalari kiradi.

Birinchi darajaga Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki kiradi, uning funktsiyalari va vakolatlari uni boshqa banklardan ajratib turadi. Bu, birinchi navbatda, bank operatsiyalarini amalga oshirish va hisobga olish, naqd pul (emissiya) berish, to'lov muomalasini tashkil etish, bank faoliyatini litsenziyalash va barcha kredit tashkilotlarini nazorat qilish, banklar va boshqa kredit tashkilotlarini buxgalteriya hisobi orqali tartibga solish qoidalarini belgilash va uslubiy ta'minlashdir. , zaxira siyosati va ular uchun majburiy iqtisodiy standartlarni o'rnatish. Funktsional maqsadiga ko'ra Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki bank tizimida alohida o'rin tutadi.

Bank tizimining ikkinchi darajasiga kredit tashkilotlari kiradi. Bularga quyidagilar kiradi: bank va nobank kredit tashkiloti, xorijiy kapital ishtirokidagi Rossiya banklari yoki xorijiy banklarning filiallari. Kredit tashkilotlarining asosiy maqsadi mijozlar va iqtisodiy munosabatlar sub'ektlari uchun kredit, naqd hisob-kitob va depozit xizmatlari bo'yicha bank operatsiyalarini amalga oshirishdir.

Rossiya Federatsiyasi bank tizimining asosiy elementlariga quyidagilar kiradi: kredit tashkilotlari, bank infratuzilmasi, bank qonunchiligi.

Kredit tashkiloti - Bu yuridik shaxs bo'lib, o'z faoliyatining asosiy maqsadi sifatida foyda olish uchun Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining (Rossiya Banki) maxsus ruxsatnomasi (litsenziyasi) asosida o'z faoliyatini amalga oshirish huquqiga ega. Banklar to'g'risidagi qonun hujjatlarida nazarda tutilgan bank operatsiyalarini amalga oshirish.

Bank- jami quyidagi bank operatsiyalarini amalga oshirishning mutlaq huquqiga ega bo'lgan kredit tashkiloti: jismoniy va yuridik shaxslarning mablag'larini depozit sifatida jalb qilish, bu mablag'larni o'z nomidan va o'z hisobidan to'lash, to'lash, muddatlilik shartlarida joylashtirish. , jismoniy va yuridik shaxslarning bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish.

Bankdan tashqari kredit tashkiloti(NPO) - muayyan bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan kredit tashkiloti. Bankdan tashqari kredit tashkilotlari uchun bank operatsiyalarining maqbul kombinatsiyasi Rossiya banki tomonidan belgilanadi. Notijorat tashkilotlar hisob-kitob, depozit va kredit operatsiyalarini, shuningdek pul mablag'larini, veksellarni, to'lov va hisob-kitob hujjatlarini inkasso qilishlari mumkin.

Bank guruhi - Bu bir (bosh) kredit tashkiloti boshqa (boshqa) kredit tashkilotining boshqaruv organlari tomonidan qabul qilingan qarorlarga bevosita yoki bilvosita (uchinchi shaxs orqali) sezilarli ta'sir ko'rsatadigan kredit tashkilotlarining birlashmasi.

Bank xoldingi - kredit tashkiloti bo'lmagan yuridik shaxs (bank xolding kompaniyasining bosh tashkiloti) rahbariyat tomonidan qabul qilinadigan qarorlarga bevosita yoki bilvosita muhim ta'sir ko'rsatish imkoniyatiga ega bo'lgan kredit tashkilotlari ishtirokidagi yuridik shaxslarning birlashmasi. kredit tashkilotining organlari.

Rossiya Federatsiyasi hududida xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalarini ochish va faoliyat yuritish tartibi maxsus qonun hujjatlari bilan tartibga solinadi. Rossiya banki xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalari uchun bank operatsiyalariga cheklovlar o'rnatadi.

Rossiya banklari tashqi muhitdan ajratilmagan. Sizning iqtisodiy funktsiyalar Ular bank infratuzilmasi tomonidan ko'rsatiladigan bir qator muhim xizmatlarni talab qiladi. So'nggi yillarda bank infratuzilmasining ahamiyati ortib bormoqda. Bank faoliyatini amalga oshirish uchun zarur shart-sharoitlarni yaratuvchi va bank xizmatlarini yaratish va o'z iste'molchilariga ko'rsatishga ko'maklashuvchi muassasalar majmui tushuniladi. Bularga quyidagilar kiradi:

§ fuqarolarning banklardagi omonatlari xavfsizligini ta'minlaydigan omonatlarni sug'urtalash tizimi qonun bilan belgilanadi Omonatlarni sug'urtalash agentligi (AS B) tomonidan amalga oshiriladigan, davlat tomonidan maxsus yaratilgan normalar;

§ tashkilotlar va banklar o'rtasidagi hisob-kitoblarga yordam beruvchi mustaqil to'lov tizimlari, masalan, SWIFT va orqali to'lov operatsiyalari plastik kartalar, masalan, VISA. MasterCard, American Express;

§ tijorat banklari va Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki faoliyatini mustaqil tekshirishni ta'minlaydigan va ularning tasdiqlanishini ta'minlaydigan auditorlik tashkilotlari. moliyaviy hisobotlar;

§ maslahat va yuridik tashkilotlar banklarga o'z biznesini rivojlantirishga yordam berish, mijozlar va hokimiyat organlari bilan o'zaro munosabatlarda banklar manfaatlarini ifodalash;

§ bank mutaxassislarini tayyorlash va qayta tayyorlash, turli seminarlar va malaka oshirish kurslarini o'tkazuvchi ta'lim tashkilotlari, ularsiz zamonaviy bank faoliyatining murakkabligini hisobga olgan holda, bankning normal ishlashini tasavvur qilib bo'lmaydi.

7Markaziy bankning pul-kredit siyosati

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya banki) - davlat kredit tashkiloti, banknotlarni chiqarish huquqiga ega, tartibga soladi pul muomalasi, kredit va valyuta kursi, rasmiy oltin-valyuta zaxirasini saqlash. Bu banklar banki, davlat byudjetiga xizmat ko'rsatish bo'yicha hukumat agenti.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki, shuningdek, pul va davlat qimmatli qog'ozlarini chiqarish huquqiga ega, kredit talabining standart qiymatini belgilaydi, tijorat banklarining naqd pul zaxiralarini saqlaydi va ularga kreditlar beradi va kassa markazidir. Uning asosiy vazifasi amalga oshirishdir davlat siyosati emissiya, kredit, pul muomalasi sohasida.

Pul-kredit siyosati - bu Markaziy bank tomonidan tartibga solish maqsadida amalga oshiriladigan o'zaro bog'liq chora-tadbirlar majmuidir yalpi talab kredit va pul muomalasi holatiga rejali ta'sir ko'rsatish orqali. Kerakli shartlardan biri samarali rivojlanish iqtisodiyot - bu Markaziy bankning tadbirkorlik faoliyatiga ta'sir ko'rsatishi, tijorat banklari faoliyatini nazorat qilish, pul muomalasini barqarorlashtirishga erishish imkonini beruvchi pul-kredit tartibga solishning aniq mexanizmini shakllantirishdir. Iqtisodiy va tashkiliy asoslar Pul-kredit siyosati uning ob'ektlari va sub'ektlarining o'ziga xos xususiyatlari bilan belgilanadi. Ob'ektlar pul-kredit siyosati talab va taklifdir pul bozori. Mavzular davlatning pul-kredit siyosatini yurituvchisi sifatidagi oʻziga xos funksiyalariga muvofiq, birinchi navbatda, markaziy bank sifatida harakat qiladi va tijorat banklari. Bank tizimining rivojlanishi va ishonchli, barqaror faoliyat yuritishining asosi iqtisodiyotni pul-kredit tartibga solishning moslashuvchan mexanizmini shakllantirishdan iborat bo‘lib, bu davlatga iqtisodiy faoliyatga samarali ta’sir ko‘rsatish, bank muassasalari faoliyatini nazorat qilish, pul muomalasini barqarorlashtirishga erishish imkonini beradi. aylanish.

Pul-kredit siyosatining maqsadlari.Pul-kredit siyosatining asosiy maqsadi iqtisodiyotga to'liq bandlik va inflyatsiyaning yo'qligi bilan tavsiflangan umumiy ishlab chiqarish darajasiga erishishga yordam berishdir. Pul-kredit siyosati yalpi ishlab chiqarish, bandlik va narxlar darajasini barqarorlashtirish uchun pul massasini o'zgartirishdan iborat. Markaziy bank asosiy, lekin yagona tartibga soluvchi organ emas. Kreditni tartibga solish yordamida davlat uni yumshatishga intiladi iqtisodiy inqirozlar, inflyatsiya o'sishini to'xtatish uchun bozor kon'yunkturasini saqlab qolish uchun davlat turli sohalarga investitsiyalarni rag'batlantirish uchun kreditdan foydalanadi. Milliy iqtisodiyot. Kredit siyosati bilvosita va to'g'ridan-to'g'ri ta'sir qilish usullari bilan amalga oshiriladi. Ularning bir-biridan farqi shundaki, markaziy bank kredit tashkilotlarining likvidligi orqali yo bilvosita ta’sir ko‘rsatadi yoki iqtisodiyotni kreditlash chegaralarini (ya’ni miqdoriy kredit cheklovlari) belgilaydi. Yuqori darajada rivojlangan bozor iqtisodiyoti Pul-kredit siyosati “kompensatsion tartibga solish” tamoyiliga asoslanadi. Kompensatsion tartibga solish printsipi ikkita chora-tadbirlar majmuini o'z ichiga oladi: pul-kreditni cheklash siyosati (cheklashlar). kredit operatsiyalari, foiz stavkalarini oshirish, o'sish sur'atlarini sekinlashtirish pul massasi muomalada); · pul-kredit ekspansiyasi siyosati (foiz stavkasini pasaytirish va muomaladagi pul massasini ko'paytirish orqali kredit operatsiyalarini rag'batlantirish). Monetar cheklash siyosati ("aziz pul" siyosati) iqtisodiy vaziyatning davriy tiklanishi sharoitida qo'llaniladi. Pul-kredit ekspansiyasi siyosati ("arzon pul" siyosati) tsiklning inqiroz bosqichida, ishlab chiqarishning pasayishi va ishsizlikning kuchayishi sharoitida qo'llaniladi. Bu banklarning kredit operatsiyalarini rag'batlantirish, ko'proq joriy etishdan iborat imtiyozli shartlar iqtisodiyotni tiklash maqsadida kreditlash.

Davlatning pul-kredit siyosati Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki orqali, qoida tariqasida, ikki yo'nalishda amalga oshiriladi: kreditlash ko'lamini rag'batlantirish va pul miqdorini ko'paytirishga qaratilgan kengaytiruvchi yoki kengaytiruvchi siyosatni amalga oshirish. Iqtisodiy vaziyatga qarab, Markaziy bank kreditlarni tijorat banklari va shunga mos ravishda qarz oluvchilar uchun qimmatroq yoki arzonlashtiradi. Agar iqtisodiyotda ishlab chiqarish pasayib, ishsizlik ko'paysa, u arzon pul siyosatini olib boradi, bu esa kreditlarni arzon va qulay qiladi. Bunga parallel ravishda pul taklifining o'sishi kuzatilmoqda, bu foiz stavkasining pasayishiga olib keladi va shunga mos ravishda investitsiya va ishbilarmonlik faolligi, shuningdek, real yalpi milliy mahsulot (YaIM) o'sishini rag'batlantirishi kerak. Agar moliya bozorida raqobat kuchayib, pul taklifi unga bo'lgan talabdan oshib ketsa, banklar qarz oluvchilarni jalb qilish uchun foiz stavkasini (pul narxini) pasaytirishga majbur bo'ladilar. Bu, ayniqsa, depressiyaga uchragan iqtisodiyotda yaqqol namoyon bo'ladi. Arzon kredit korxonalarni kapital tovarlarga sarmoya kiritishga va uy xo'jaliklarini iste'mol tovarlarini sotib olishga undaydi. Tovar bozorida talab ortib bormoqda va buning uchun zarur shart-sharoitlar yaratilmoqda iqtisodiy o'sish. Bu siyosat turg'unlik davrida amalga oshiriladi;

Foiz stavkasini oshirishga qaratilgan cheklovchi yoki cheklovchi (qattiq) siyosatni olib borish. Inflyatsiya ortib borayotgan bir sharoitda Markaziy bank qimmat pul siyosatini olib boradi, bu esa kredit narxining oshishiga olib keladi va undan foydalanishni qiyinlashtiradi. Bunda davlat qimmatli qog’ozlarini ochiq bozorda sotishning ortishi, zahira me’yorining oshishi va diskont stavkasining oshishi kuzatiladi. Yuqori foiz stavkalari, bir tomondan, pul egalarini ko'proq jamg'arishga undasa, ikkinchi tomondan, qarz olishni xohlovchilar sonini cheklaydi. Bunday holda, bozor sub'ektlari sotib olishga intiladi qimmat baho qog'ozlar. Tartibga solishning ushbu yo'nalishi inflyatsiya va iqtisodiy o'sishning yuqori sur'atlari mavjud bo'lganda qo'llaniladi. Banklar daromad o'rtasidagi farqni cho'ntagiga solib, kreditlar bo'yicha foiz evaziga pul ishlashga intiladi faol operatsiyalar va mablag'larni jalb qilish uchun qilingan xarajatlar. Ma'lumki, foiz stavkasi inflyatsiya darajasiga va hatto inflyatsiya kutilmalariga bog'liq. Agar narxlar ko'tarilsa, lekin foiz stavkasi o'zgarmasa, u holda banklar ham, omonatchilar ham eskirgan pulni qaytarib oladilar. Iqtisodiyot gullab-yashnaganda, hamma pulga muhtoj bo'lganda, foiz stavkalari ko'tariladi. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki o'rta muddatli istiqbolga mo'ljallangan pul-kredit siyosatining asosiy vazifasi inflyatsiyani pasaytirish, shu bilan birga yalpi ichki mahsulot o'sishini ushlab turish va tezlashtirish, shu bilan birga ishsizlikni pasaytirish va o'sish uchun zarur shart-sharoitlarni yaratish deb hisoblaydi. real daromad aholi. Pul Siyosat iqtisodiyotda to'liq bandlik va inflyatsiyaning yo'qligi bilan tavsiflangan ishlab chiqarishning umumiy darajasini o'rnatishga ko'maklashishga qaratilgan.

Bank tizimi har qanday davlatning, shu jumladan Rossiya Federatsiyasining moliyaviy tizimining asosiy qismlaridan biridir. Bank tizimi bu jarayonda yuzaga keladigan munosabatlar bilan chambarchas bog'liq moliyaviy faoliyat davlat va uning vazifa va funksiyalarini amalga oshirish, bu bank faoliyati sohasidagi munosabatlarni moliya huquqini tartibga solish predmeti sifatida tasniflash imkonini beradi.

Bank ishi tarixan o'rta asrlarda kasaba uyushmalariga birlashgan va omonatchilar oldida birgalikda mas'uliyatni o'z zimmasiga olgan, pul mablag'larini saqlash uchun berishni foydali deb bilgan qarz beruvchilardan boshlangan. Agar ikkita shaxs bitta bankning omonatchisi bo'lsa, ular o'rtasidagi hisob-kitoblar naqd pul ishtirokisiz amalga oshirilishi mumkin edi. Qarzdor o'z omonatini bankdan olib qo'yishi, kreditorga o'tkazishi, o'z navbatida u o'sha bankka yana omonat qo'yishi kerak emasdek tuyuldi. Maxsus to‘lov evaziga banklar o‘z mijozlari o‘rtasidagi hisob-kitoblarni avval og‘zaki, so‘ngra yozma buyruq bilan bankka shaxsan kelmay turib amalga oshirishga kelishib oldilar. Buning uchun bankir qarzdorning hisobvarag'idan kreditorning hisob raqamiga pul o'tkazdi.

Asta-sekin banklar katta mablag'larni o'z qo'llarida to'plashdi va ularning hammasi ham har kuni omonatchilar tomonidan olib qo'yilmadi. Shu bois banklar yig‘ilgan mablag‘larni o‘z nomidan va o‘z manfaatlarini ko‘zlab avval omonatchilardan yashirincha, keyin esa ochiqdan-ochiq kreditlashga kirishdilar.

Investorlar foiz olishni boshladilar. Shu paytdan boshlab banklar sof depozitariydan va kassa muassasasi kredit tashkilotlariga aylandi. Ushbu o'zgarish asosan 1609 yilda Amsterdam bankining tashkil etilishi bilan boshlangan Gollandiya bank davrida sodir bo'ldi.

Shunday qilib, banklar boshqa shaxslarning pul mablag'larini saqlash uchun qabul qilib, uchinchi shaxslarga kredit berish uchun o'zlarining javobgarligi ostida foydalana boshladilar va shu bilan omonatchilarga ma'lum foizlarni taqdim eta boshladilar.

Bu moliyaviy shaxs banklar.

Rossiyada birinchi banklarning paydo bo'lishi Yelizaveta Petrovna hukmronligi davriga to'g'ri keladi. 1754-yil 13-mayda Boshqaruv Senati ikkita mulk bankini tuzdi: Shtat kredit banki zodagonlar uchun - qisqa muddatli (va 1761 yildan - uzoq muddatli) ipoteka krediti zodagonlar va Sankt-Peterburg savdo va savdo portini tuzatish banki - mahalliy savdogarlarga tovarlar, oltin va kumushlar xavfsizligi, shuningdek, shahar magistraturalarining sertifikatlari va "sertifikatlari" ga qarshi qisqa muddatli kreditlar berish; kafolat turini taqdim etgan va keyinchalik veksellarga qarshi. Keyingi davrda davlat, jamoat (ya'ni, shaharlar, zemstvolar va sinfiy jamiyatlar tomonidan tashkil etilgan) va xususiy kredit tashkilotlari tizimi yaratildi. 1914 yilga kelib, Rossiyada 1800 ta bank filiallarini hisobga olmaganda, 600 ga yaqin kredit tashkilotlari mavjud edi.

1917 yilda barcha banklar milliylashtirildi. NEPga o'tish bilan yangi kredit tizimi asta-sekin shakllana boshladi. 1922 yildan 1932 yilgacha bo'lgan davrda banklar davlat, aralash yoki xususiy bo'lishi mumkin edi. Ushbu davrda kredit tashkilotining eng keng tarqalgan tashkiliy-huquqiy shakli doimiy yoki o'zgaruvchan kapitalga ega bo'lgan aktsiyadorlik jamiyati edi. O'zaro kredit jamiyatlari mas'uliyati cheklangan jamiyatlar shaklida tashkil etilgan. O'sha vaqtga kelib, Butunrossiya Markaziy Ijroiya Qo'mitasining 1921 yil 12 oktyabrdagi IV sessiyasining farmoni bilan "sanoatni rivojlantirishga ko'maklashish uchun, Qishloq xo'jaligi va savdo aylanmasi, shuningdek, konsentratsiyalash maqsadida naqd pul aylanmasi“RSFSR Davlat banki tashkil etildi. 1923-yil 1-iyulda RSFSR Davlat banki SSSR Davlat bankiga aylantirildi va 1929-yilda uning ustavi tuzildi. Butun bank tizimi faqat davlat mulkiga aylandi.

Rossiyaning zamonaviy bank tizimi Rossiya Federatsiyasining 1990 yil 2 dekabrdagi "Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya banki) to'g'risida" gi qonuni (Bank to'g'risida qonun) kuchga kirishi munosabati bilan shakllana boshladi. va Rossiya Federatsiyasining 1990 yil 2 dekabrdagi "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi qonuni. Ularga qo'shimcha ravishda asosiy qonunlar quyidagilardan iborat: 2007 yil 17 maydagi "Taraqqiyot banki to'g'risida" Federal qonuni; 1999 yil 25 fevraldagi "Kredit tashkilotlarining to'lovga layoqatsizligi (bankrotligi) to'g'risida" Federal qonuni; "Omonatlarni sug'urtalash to'g'risida" Federal qonuni shaxslar Rossiya Federatsiyasi banklarida" 2003 yil 23 dekabrdagi; "Rossiya banki tomonidan bankrot deb e'lon qilingan va tizimda ishtirok etmaydigan banklardagi jismoniy shaxslarning omonatlari bo'yicha to'lovlar to'g'risida" Federal qonuni. majburiy sug'urta jismoniy shaxslarning Rossiya Federatsiyasi banklaridagi omonatlari" 2004 yil 29 iyuldagi; 2004 yil 30 dekabrdagi "Kredit tarixi to'g'risida" Federal qonuni; 2008 yil 13 oktyabrdagi "Rossiya Federatsiyasining moliya tizimini qo'llab-quvvatlash bo'yicha qo'shimcha chora-tadbirlar to'g'risida" Federal qonuni.

Bank faoliyatini huquqiy tartibga solishda va umuman Rossiya Federatsiyasi bank tizimining faoliyatida muhim o'rinni Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining me'yoriy hujjatlari egallaydi.

Bank huquqi nazariyasida bank tizimini qurishning ikkita asosiy modelini ajratish odatiy holdir: anglo-sakson va kontinental.

Anglo-sakson modeli Ular tavakkal tabiati, davlat tomonidan kamroq nazorat qilinishi va asosiy maqsadga erishish - foyda olishda yaqqol individuallik bilan ajralib turadi. AQSh, Angliya va Kanada bozor iqtisodiyoti modeliga o'xshash mamlakatlardir.

Evropa mamlakatlari an'anaviy tarzda kontinental model davlat mulki ulushi yuqori bo'lgan bank tizimini qurish, bank tizimini davlat tomonidan nazorat qilish. Bank tizimining kontinental modeli Rossiya, Fransiya, Germaniya va boshqa mamlakatlarda qabul qilingan.

Har qanday davlatning bank tizimining tuzilishi ikki pog'onali bo'lib, uni markaziy bank boshqaradi. Aksariyat mamlakatlarda markaziy banklar davlatga tegishli va milliylashtiriladi.

Bank tizimining ikki bosqichli qurilishi uning moliyaviy barqarorligini ta'minlash, bank operatsiyalari xavfini kamaytirish, bank faoliyatini tartibga solish va Markaziy bank tomonidan kredit tashkilotlari faoliyatini nazorat qilish orqali omonatchilar va kreditorlarning huquqlarini kafolatlash uchun zarur.

Bank tizimi- bu kamida ikki darajada ichki va qat'iy tashkil etilgan kredit tashkilotlari, boshqaruv organlari va bank infratuzilmasi tashkilotlari majmui bo'lib, bunda davlatning markaziy banki ushbu tizimning davlat boshqaruv organi sifatida tizimni shakllantirish ahamiyatiga ega. omil bu tizimning mustaqil yuqori darajasi sifatida.

“Bank tizimi” tushunchasining asosiy xususiyatlari:

• yuqori darajani davlatning markaziy banki egallagan tizimning kamida ikkita darajasi mavjudligi;
• bank infratuzilmasini tashkil etuvchi kredit tashkilotlari va boshqa tashkilotlardan iborat (Bank omonatlarini sug‘urta qilish agentligi, Byuro kredit tarixlari, kredit tashkilotlari uyushmalari va boshqalar);
• bank tizimini boshqarish va huquqiy tartibga solishda markaziy bankning alohida roli.

Rossiyaga nisbatan bank tizimi quyidagilarni o'z ichiga oladi ("Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonunning 2-moddasi):

• Rossiya banki;
• kredit tashkilotlari;
• xorijiy banklarning vakolatxonalari.

2013-yil martigacha ushbu tuzilmaga xorijiy banklarning filiallari ham kirdi (ularning chet el banklarining amalda boʻlmagan filiallari mavjud boʻlmasa ham, koʻpchilik moliyachilar tomonidan chet el banklarining hududdagi filiallarining amaldagi ish rejimining amalda boʻlganligi bilan izohlanadi. Rossiya Federatsiyasi ularga boshqa kredit tashkilotlari bilan solishtirganda raqobatdosh ustunliklarni taqdim etadi, ular Rossiya qonunchiligiga to'liq bo'ysunmaydilar va shuning uchun ular Rossiya Banki qoidalarining talablariga, shu jumladan majburiy zaxiraga badallar bilan bog'liq bo'lgan talablarga rioya qilishlari shart emas. fondlar, taqdimotlar va boshqalar).

Bank tizimining ushbu elementlari o'rtasidagi munosabatlar ierarxiyasini bevosita ko'rsatib bo'lmaydi. Elementlar ro'yxati yopiq.

Bu borada doktrinal talqin muammolari mavjud.

Rasmiy huquqiy usul nuqtai nazaridan xulosa qilishimiz mumkinki, Rossiya Federatsiyasining bank tizimi faqat qonunda to'g'ridan-to'g'ri sanab o'tilgan elementlarni, ya'ni Rossiya bankini, kredit tashkilotlarini, shuningdek xorijiy banklarning vakolatxonalarini o'z ichiga oladi. Ammo bu holda, Rossiya Federatsiyasining bank tizimidan tashqarida bank faoliyatiga xizmat ko'rsatadigan turli yuridik shaxslar, xususan, davlat korporatsiyasi (Omonatlarni sug'urtalash agentligi), kredit tashkilotlari uyushmalari va birlashmalari (masalan, Rossiya banklari assotsiatsiyasi) mavjud. , bank guruhlari va xoldinglar, byurolar kredit tarixlari Bundan tashqari, ro'yxatning yopiq tabiatiga qaramay, uning mazmuni bir qator savollar tug'diradi, xususan, bu shakllantirish so'zning keng ma'nosida kredit tashkilotlariga tegishli, ammo u emas faqat banklar yoki barcha bank bo'lmagan tashkilotlar (NPO), shu jumladan Rossiya Banki litsenziyalanmaganlar, shuningdek, bank tizimining tarkibiga kiritilganligi aniq emas. xorijiy banklar va Rossiya banklarining xorijiy filiallari va Rossiya notijorat tashkilotlari.

Rossiya bank tizimining darajalari masalasida ham turli nuqtai nazarlar mavjud. Bu erda Rossiyada bank tizimini strukturalashtirishning ikkita turli xil yondashuvlari mavjud:

a) yuqori daraja - Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki va federal xizmat moliyaviy bozorlar bo'yicha (FSFM); quyi - kredit tashkilotlari va xorijiy banklarning vakolatxonalari, bank birlashmalari va birlashmalari, bank guruhlari va xoldinglari, kredit tarixi byurolari, inkassatsiya agentliklari.

b) yuqori daraja - Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki, kredit tashkilotlari uyushmalari va birlashmalari; pastki - bank tizimining boshqa barcha elementlari: banklar, bank bo'lmagan kredit tashkilotlari, bank infratuzilmasi, bank bozori va boshqalar.

Rossiya Federatsiyasi bank tizimiga xorijiy banklarning vakolatxonalari ham kiritilgan.

San'atning 1-qismiga muvofiq vakillik. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 55-moddasi, yuridik shaxsning joylashgan joyidan tashqarida joylashgan, yuridik shaxsning manfaatlarini ifodalovchi va ularni himoya qiladigan yuridik shaxsning alohida bo'linmasi. Vakolatxona (filialdan farqli o'laroq) yuridik shaxs faoliyatini amalga oshirmaydi, faqat uning manfaatlarini ifodalaydi.

Chet el elementining bank faoliyatidagi ishtiroki ikki shaklda amalga oshirilishi mumkin: xorijiy investitsiyalarning mahalliy kredit tashkilotlari kapitalidagi ishtiroki va Rossiyada xorijiy banklarning vakolatxonalarini tashkil etish.

Agar birinchi holatda biz Rossiya qonunchiligiga muvofiq tashkil etilgan va Rossiya Federatsiyasining yurisdiktsiyasiga tegishli bo'lgan tashkilot haqida gapiradigan bo'lsak, ikkinchi holatda biz u kelib chiqqan davlat qonunchiligiga binoan shunday deb tan olingan xorijiy yuridik shaxs haqida gapiramiz. .

Hozirgi vaqtda Rossiya Federatsiyasida bank sektorida xorijiy ishtirok etish faqat birinchi shaklda amalga oshiriladi.

Bank tizimining maqsadi jamiyatning barcha ehtiyojlarini qondirishdir bank mahsulotlari(xizmatlar) maksimal darajada va maksimal samaradorlik darajasida.

Davlat bank tizimi milliy va jahon iqtisodiyoti bilan chambarchas bog'liq bo'lib, davlat suverenitetini ta'minlaydi. Xavfsizlik va barqarorlik davlat bank tizimining holatiga bog'liq milliy valyuta, sig'im moliya bozori, xorijiy kapitalni integratsiya qilish imkoniyati milliy iqtisodiyot, shuningdek, Rossiyaning jahon moliyaviy-iqtisodiy tizimiga qo'shilish darajasi (Rossiya Federatsiyasi Hukumatining 17 noyabrdagi buyrug'i bilan tasdiqlangan 2020 yilgacha bo'lgan davrda Rossiya Federatsiyasining uzoq muddatli ijtimoiy-iqtisodiy rivojlanish kontseptsiyasi). , 2008 yil 1662-r-son).

Bank tizimining yana bir o'ziga xos xususiyati - ustav kapitalida davlat ishtiroki 50 foizdan ortiq bo'lgan banklarning mavjudligidir. Ular orasida Rossiya Sberbanki, VTB, Rosselxozbank bor.

Rossiya davlatiga qarashli xorijiy banklar guruhiga Moskva xalq banki (London), Ost-Vest Handelsbank (Frankfurt-na-Mayn), Yevrobank (Parij), Donau Bank (Vena), Sharq-G‘arbiy Yunayted Bank (Lyuksemburg) kiradi. Ushbu xorijiy kredit tashkilotlari Rossiya bank tizimiga kiritilmagan, chunki ular ro'yxatga olingan xorijiy davlatning amaldagi qonunchiligiga muvofiq tashkil etilgan va bank faoliyatini amalga oshiradi.

Ushbu banklarning asosiy maqsadi tadbirkorlik faoliyatini amalga oshirishdan tashqari barcha darajadagi byudjetlar va davlat byudjetidan tashqari jamg'armalari mablag'lari bilan operatsiyalarni amalga oshirishdir.

Banklar, shuningdek, davlat qarzlarini sotib olish orqali davlatning kreditori hisoblanadi.

Asosiy tushunchalar. Kredit tashkiloti - bu o'z faoliyatining asosiy maqsadi sifatida foyda olish uchun Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining maxsus ruxsatnomasi (litsenziyasi) asosida bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan yuridik shaxs. ("Banklar va banklar to'g'risida" Federal qonunining 1-moddasi).

Kredit tashkiloti xo'jalik jamiyati sifatida mulkchilikning har qanday shakli asosida tashkil etiladi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 66-moddasi - tadbirkorlik jamiyatlari aktsiyadorlik jamiyati, cheklangan yoki qo'shimcha mas'uliyatli jamiyat shaklida tuzilishi mumkin. ).

Bank jami quyidagi bank operatsiyalarini amalga oshirishning mutlaq huquqiga ega bo'lgan kredit tashkiloti:

1. depozitlarga jismoniy va yuridik shaxslarning mablag'larini jalb qilish;
2. ushbu mablag'larni o'z nomingizdan va o'z hisobingizdan qaytarish, to'lash, kechiktirish shartlarida joylashtirish;
3. jismoniy va yuridik shaxslar uchun bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish ("Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonunning 1-moddasi).

"Bank" tushunchasining asosiy xususiyatlari:

• kredit tashkilotining alohida turi hisoblanadi;
• depozitlarni jalb qilish huquqi faqat bankka beriladi pul mablag'lari jismoniy va yuridik shaxslarni o‘z nomidan va o‘z mablag‘lari hisobidan joylashtirish, shuningdek jismoniy va yuridik shaxslarga bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish;
• faqat bank ushbu jamlanmada ushbu operatsiyalarni amalga oshirish huquqiga ega.

Agar ushbu belgilarning kamida bittasi bo'lmasa, tashkilotni bank deb hisoblash mumkin emas. 2010 yil 1 fevral holatiga ko'ra, Rossiyada 1058 ta kredit tashkiloti ro'yxatga olingan. Shu bilan birga, ro'yxatga olingan kredit tashkilotlari sonining pasayish tendentsiyasi davom etmoqda. Shunday qilib, 2004 yil 1 yanvarda ularning soni 1666 tani tashkil etdi.

Kredit tashkilotlari amalga oshiradigan operatsiyalar turlariga qarab farqlanadi.

Kredit tashkilotiga ishlab chiqarish, savdo va sug'urta faoliyati bilan shug'ullanish taqiqlanadi.

Ushbu cheklashlar hosilaviy bo'lgan shartnomalar tuzishga taalluqli emas moliyaviy vositalar va shartnoma bo'yicha bir tomonning tovarni boshqa tomonga topshirish majburiyatini yoki boshqa tomon sotib olishni talab qilgan taqdirda, shartnoma tuzishda belgilangan shartlar bo'yicha bir tomonning majburiyatini nazarda tutadi. yoki tovarlarni sotish, agar etkazib berish majburiyati naturada bajarilmasdan tugatilgan bo'lsa.

Kredit tashkilotlari faoliyati sohasida Rossiya Federatsiyasining bank tizimi tarkibiga rasman kiritilmagan bir qator xo'jalik yurituvchi sub'ektlar ham mavjud (ammo, bank huquqi sohasidagi ko'plab olimlarning fikriga ko'ra, bu va boshqalar). tashkilotlar bank tizimining elementlari).

Omonatlarni sug'urtalash agentligi(DIA) davlat korporatsiyasi - notijorat tashkilotdir.

Uning asosiy maqsadi omonatlarni sug'urtalash faoliyatini ta'minlashdan iborat.

Uni amalga oshirish uchun Agentlik banklarning buxgalteriya hisobini tashkil etadi (ularning reestrini yuritadi), sug‘urta mukofotlarini undiradi va ularning omonatlarni majburiy sug‘urta qilish fondiga tushumini nazorat qiladi, omonatchilarning bank oldidagi talablarini va ularga kompensatsiyalar to‘lanishini hisobga oladi, vaqtincha bepul joylashtiradi yoki investitsiya qiladi. omonatlarni majburiy sug'urta qilish jamg'armasi mablag'lari.

Jismoniy shaxslarning omonatlarini majburiy sug'urta qilishning birinchi tizimi 1933 yilda Buyuk Depressiya davrida AQShda Glass-Segal qonuni asosida paydo bo'lgan. Dastlab, maxsus tashkil etilgan depozitlarni sug'urtalash bo'yicha Federal korporatsiya har bir omonatchi uchun 5 ming dollardan ko'p bo'lmagan to'lovni amalga oshirdi. Keyinchalik, bu miqdor 2011 yil kuzida 250 ming dollarni tashkil etdi, boshqa mamlakatlarda ham mavjud.

Hozirgi vaqtda CER dunyoning 104 mamlakatida turli shakllarda mavjud

Rossiyada jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish tizimi birinchi marta 2003 yil 23 dekabrdagi 177-FZ-sonli "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonunining qabul qilinishi bilan paydo bo'ldi. 2004 yilda Omonatlarni sug'urtalash agentligi yaratilgan.

Shu bilan birga, Rossiya Federatsiyasida jismoniy shaxslarning omonatlarini majburiy sug'urta qilish bank faoliyatini amalga oshirish uchun litsenziya olish uchun shart bo'lib xizmat qiladi.

Rossiya mijozlari sug'urta summasining 100 foizini oladilar bank depoziti, lekin 700 ming rubldan oshmasligi kerak. bitta bankdagi barcha hisoblar uchun (dastlab 100 ming rubl bor edi). Bunday holda, valyuta sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kundagi Markaziy bank kursi bo'yicha rublga aylantiriladi.

Hozirgi vaqtda 896 ta bank CER ishtirokchilaridir (12.03.12 dagi ma'lumotlar), shu jumladan:

• 792 - jismoniy shaxslar bilan ishlash uchun litsenziyaga ega faoliyat yurituvchi banklar;
• 12 - ilgari omonatlarni qabul qilgan, lekin jismoniy shaxslardan mablag'larni jalb qilish huquqini yo'qotgan mavjud kredit tashkilotlari;
• 92 ta - tugatish jarayonidagi banklar.

CERning moliyaviy asosini omonatlarni majburiy sug'urta qilish jamg'armasi tashkil etadi, u orqali omonatlar bo'yicha kompensatsiya to'lovlari amalga oshiriladi va to'lovlarni tashkil etish bilan bog'liq xarajatlar qoplanadi. Jamg'armaning hajmi 2012 yil 29 fevral holatiga ko'ra 164,9 milliard rublni tashkil etdi.

Jamg'armani shakllantirishning asosiy manbalari diskontlangan sug'urta jamg'armasining ishtirokchi banklarining sug'urta mukofotlari, Jamg'armaning vaqtincha bo'sh mablag'larini investitsiyalashdan olingan daromadlar, Rossiya Federatsiyasining mulkiy badallari hisoblanadi. Sug'urta mukofotlari barcha banklar uchun bir xil va ular tomonidan har chorakda to'lanadi.

Banklar uchun sug‘urta mukofotlari stavkasi Agentlik direktorlar kengashi tomonidan belgilanadi. Oddiy sharoitlarda u har chorakdagi omonatlarning o'rtacha miqdorining 0,15% dan oshmasligi kerak. Hozirgi vaqtda mukofot stavkasi yilning kalendar choragi uchun o'rtacha kunlik depozit qoldig'ining 0,1% ni tashkil qiladi.

Kredit tashkilotlari uyushmalari va uyushmalari mustaqil notijorat yuridik shaxslardir.

Ularning faoliyati o‘z a’zolarining manfaatlarini himoya qilish va ifodalash, harakatlarini muvofiqlashtirish, mintaqalararo va xalqaro aloqalarni rivojlantirish, ilmiy, axborot va kasbiy manfaatlarni qondirish, bank faoliyatini amalga oshirish bo‘yicha tavsiyalar ishlab chiqishga qaratilgan.

Mavjud birlashmalar orasida biz Rossiya banklari assotsiatsiyasini va Rossiya Federatsiyasining mintaqaviy banklari assotsiatsiyasini ajratib ko'rsatishimiz mumkin.

Bank guruhlari va bank xolding kompaniyalari yuridik shaxs emas va muayyan maqsadga erishish uchun bir nechta yuridik shaxslarning norasmiy birlashmalari sifatida qaralishi kerak. Bank guruhining bank xolding kompaniyasidan asosiy farqi shundaki, bank guruhi a'zolari faqat kredit tashkilotlari, shu jumladan uning bosh tashkiloti hisoblanadi. O'z navbatida, bank xolding kompaniyasida kredit tashkilotlari ham, kredit bo'lmagan tashkilotlar ham ishtirok etishi mumkin, uning bosh tashkiloti esa faqat kredit bo'lmagan tashkilot bo'lishi mumkin.

Shu bilan birga, Rossiya banki bank tizimiga kirmagan sub'ektlarning hisobini yuritadi.

Uyushmalar va birlashmalar tashkil etilgan kundan boshlab bir oy ichida Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan bildirishnoma bilan ro'yxatdan o'tkazilishi kerak. Bank guruhi yoki xoldingining bosh tashkiloti, shuningdek, Rossiya bankini bank guruhi yoki xoldingni tashkil etish to'g'risida xabardor qiladi.

Vannalar quyidagicha tasniflanadi.

Bank xizmatlari turlari bo'yicha:

• universal (bank operatsiyalarining keng doirasini amalga oshirish);
• ixtisoslashgan (asosan bir turdagi bank xizmatlarini ko'rsatuvchi).

Rossiyada, boshqa mamlakatlarda bo'lgani kabi, amaliyot asosan universal banklarni yaratish yo'lidan boradi. Shuning uchun bunday tasnif ma'lum darajada o'zboshimchalikdir.

Biroq, yaratilish va rivojlanish tarixi bank operatsiyalarining har qanday guruhi bo'yicha ma'lum bir ixtisoslashuv mavjud degan xulosaga kelishga imkon beradigan banklarni ajratib ko'rsatish mumkin.

Masalan, Omonat banki Rossiya Federatsiyasi birinchi navbatda jismoniy shaxslarga xizmat qiladi. Shuning uchun uning ixtisosligi jamg'arma biznesidir. Biroq, bu bank umumiy litsenziyaga ega va shuning uchun o'z mijozlariga boshqa banklar kabi to'liq bank xizmatlarini taqdim etadi.

VTB bank guruhining bosh banki - OAJ VTB Bank - yirik va o'rta biznesga xizmat ko'rsatishga ixtisoslashgan.

Aktivning qiymati va tuzilishi bo'yicha:

• filiallari bo'lgan banklar;
• shoxsiz.

Hozirgi vaqtda bank qonunchiligining rivojlanish tendentsiyasi banklarni aktivlar qiymati va filiallar tarmog'ining mavjudligiga qarab toifalarga bo'lish yo'lidan bormoqda. Buni Rossiya Bankining me'yoriy hujjatlarida "keng bo'linma tarmog'iga ega bo'lgan yirik kredit tashkiloti" atamasi qo'llanilishi dalolat beradi, bu Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlarining 80% dan ortig'ida filiallari va aktivlariga ega bo'lgan kredit tashkilotini anglatadi. qiymati 1,5 trillion rubl. va boshqalar.

Tadbirkorlik sub'ektining shakliga ko'ra:

• aksiyadorlik;
• o'zaro banklar.

Aktsiyadorlik banklari - mas'uliyati cheklangan jamiyatning tashkiliy-huquqiy shaklida yaratilgan banklar. Bu nom yuridik xususiyatga ega emas, balki tarixan mustahkamlangan.

Mulkchilik turi bo'yicha:

• hukumat;
• munitsipal;
• xususiy;
• xorijiy investitsiyalar ishtirokidagi banklar.

Davlat banklari . Davlat banki - bu davlatga tegishli bo'lgan, davlat organlari tomonidan boshqariladigan va o'z aktivlarida faqat davlat kapitaliga ega bo'lgan kredit muassasasi, tijorat kredit tashkilotlari esa faqat jismoniy yoki yuridik shaxslar tomonidan moliyalashtiriladi.

Davlat banklari mamlakat iqtisodiyotini tartibga solishda muhim rol o‘ynaydi, xususiy banklar faoliyatini nazorat qiladi, xalqaro kredit operatsiyalariga bevosita ta’sir ko‘rsatadi, moliyalashtirishni ta’minlaydi. davlat dasturlari. Davlat banklari moliyaviy yordam beradi iqtisodiy siyosat kreditlash sohasidagi davlat, investitsiya, vositachilik va hisob-kitob operatsiyalariga ta'sir ko'rsatadi.

Hozirgi vaqtda davlatning barcha xususiyatlariga aniq ega bo'lgan faqat uchta bankni nomlashimiz mumkin: Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki; Vnesheconombank ( Rossiya banki rivojlanish); Rosselxozbank.

Davlat ishtirokidagi banklarga quyidagilar kiradi: Rossiya Federatsiyasi Sberbanki; Gazprombank; VTB; VTB 24; TranscredBank; Moskva banki; "Uyg'onish".

Bu federal ishtirokidagi banklar.

Bundan tashqari, hududiy va mahalliy hokimiyat organlari ishtirokidagi yoki davlat ulushiga ega kompaniyalar ishtirokidagi banklar mavjud.

Xususiy banklar yuridik va jismoniy shaxslar tomonidan umumiy asosda tuziladi.

Rossiya Federatsiyasi hududida xorijiy investitsiyalar ishtirokidagi banklar tuzilishi mumkin.

Chet el investitsiyalari ishtirokidagi kredit tashkilotlari - bu Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq tashkil etilgan Rossiya qonunchiligining yuridik shaxslari bo'lib, ular boshqa kredit tashkilotlaridan faqat ishtirokchilar tarkibida (barcha yoki bir qismi norezidentlar bo'lgan) farqlanadi, shuningdek manba. shakllanishi ustav kapitali: to'liq yoki qisman - norezidentlarning mablag'lari.

Chet el ishtirokidagi Rossiya banklari Rossiya Federatsiyasi hududida faqat kvota doirasida ochilishi mumkin ( o'lcham chegarasi) Rossiya Federatsiyasi bank tizimida xorijiy kapitalning ishtiroki.

San'atga muvofiq. 18-sonli "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuni, kvotaning hajmi Rossiya Federatsiyasi hukumatining Rossiya banki bilan kelishilgan taklifiga binoan federal qonun bilan belgilanishi kerak. Bugungi kunga qadar bunday federal qonun mavjud emas. 1993 yilda Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki Boshqaruv kengashining qarori bilan (1993 yil 29 martdagi 13-sonli bayonnoma) mamlakat bank tizimida xorijiy kapital ishtirokining chegarasi 12% miqdorida belgilandi.

Rossiya Federatsiyasining bank tizimida alohida o'rinni Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki va Taraqqiyot va tashqi iqtisodiy aloqalar banki (Vneshekonbank) egallaydi.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki quyida batafsil muhokama qilinadi.

Taraqqiyot va tashqi iqtisodiy aloqalar banki (Vnesheconombank), - davlat korporatsiyasi, huquqiy maqomi Qayta tashkil etish va tugatish tartibi, shu jumladan, "Taraqqiyot banki to'g'risida" Federal qonun bilan tartibga solinadi.

Vneshekonombankning huquqiy maqomi, uning tashkiliy-huquqiy shakli (davlat korporatsiyasi) va unga "Taraqqiyot banki to'g'risida" gi maxsus Federal qonun bilan berilgan vakolatlar ro'yxati Vneshekonombank tom ma'noda bank emasligini aytishga imkon beradi. U bank faoliyatini Rossiya bankining litsenziyasi asosida emas, balki boshqa tashkilotlar kabi amalga oshiradi bank sektori, lekin "Taraqqiyot banki to'g'risida" Federal qonuni asosida.

Ushbu yondashuv San'atda mustahkamlangan. "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi Qonunning 13-moddasi, bu Vneshekonombank bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega ekanligini belgilaydi; bu huquq unga "Taraqqiyot banki to'g'risida" Federal qonuni asosida beriladi.

Vneshekonombank tomonidan "Taraqqiyot banki to'g'risida" Federal qonun kontekstida bank operatsiyalarini amalga oshirish davlat nomidan davlat xizmatlarini ko'rsatish - davlat siyosatini amalga oshirishda ishtirok etish orqali, bu hukumat usullari majmui hisoblanadi. boshqaruv sub'ektlarining fuqarolik-huquqiy munosabatlari jarayonlariga aralashuvi.

Vneshekonombank bunday usullardan, masalan, davlat narx siyosatida bilvosita ishtirok etish, siyosiy risklarni sug'urtalash yoki davlat investitsiya siyosatida ishtirok etish bilan - federal maqsadli va davlat investitsiya dasturlarini, shu jumladan turli xil normativ hujjatlarda nazarda tutilgan tashqi iqtisodiy dasturlarni amalga oshirishda foydalanishi mumkin. rossiya Federatsiyasining huquqiy hujjatlari.

Ushbu faoliyatning maqsadi Rossiya iqtisodiyotining raqobatbardoshligini oshirish, uni diversifikatsiya qilish, rag'batlantirishdir investitsiya faoliyati investitsiya, tashqi iqtisodiy, sug'urta, konsalting va boshqa faoliyat yo'li bilan Rossiya Federatsiyasida va xorijda, shu jumladan xorijiy kapital ishtirokida infratuzilmani, innovatsiyalarni, maxsus iqtisodiy zonalarni rivojlantirishga, himoya qilishga qaratilgan loyihalarni amalga oshirish. muhit, Rossiya tovarlari, ishlari va xizmatlari eksportini qo'llab-quvvatlash, shuningdek, kichik va o'rta biznesni qo'llab-quvvatlash.

Vnesheconombank o'z biznes faoliyatida cheklangan. Shunday qilib, tadbirkorlik faoliyati Vnesheconombank tomonidan yuqoridagi maqsadlarga erishish uchun xizmat qiladigan darajada amalga oshiriladi. Vneshekonombankning foydasi faqat o'z faoliyatining maqsadlariga erishish uchun sarflanadi.

Xususiyat huquqiy qoidalar Vnesheconombank - davlat korporatsiyasi litsenziyasiz huquqqa ega. Rossiya banki bank operatsiyalarini federal qonunlar asosida amalga oshiradi.

Bankdan tashqari kredit tashkilotlari (NPO). Nobank kredit tashkiloti - bu faqat ma'lum bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan kredit tashkiloti.

Bankdan tashqari kredit tashkilotlarining ayrim turlari uchun bank operatsiyalarining maqbul kombinatsiyasi Rossiya banki tomonidan belgilanadi.

"Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonunining 10-moddasi kredit tashkilotining ustavi mazmuniga federal qonunlarda nazarda tutilgan ma'lumotlar bilan bir qatorda unga kiritilishi kerak bo'lgan qo'shimcha ma'lumotlar ro'yxati shaklida maxsus talablarni belgilaydi. tegishli tashkiliy-huquqiy shakldagi yuridik shaxslarning ustavlari uchun.

Kredit tashkilotining ustavida quyidagilar bo'lishi kerak:

1. Shirkat nomi;
2. tashkiliy-huquqiy shaklni ko'rsatish;
3. boshqaruv organlari va alohida bo'linmalarning manzili (joylashganligi) to'g'risidagi ma'lumotlar;
4. moddasiga muvofiq amalga oshiriladigan bank operatsiyalari va operatsiyalari ro'yxati. “Banklar to‘g‘risida”gi qonunning 5-moddasi;
5. ustav kapitali miqdori to'g'risidagi ma'lumotlar;
6. boshqaruv organlari tizimi, shu jumladan, ijro etuvchi organlar va organlar to'g'risidagi ma'lumotlar ichki nazorat, ularni shakllantirish tartibi va vakolatlari haqida.

San'atga muvofiq. "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonunining 11.1-moddasida kredit tashkilotining boshqaruv organlari uning ta'sischilari (ishtirokchilari) umumiy yig'ilishi bilan bir qatorda direktorlar kengashi (kuzatuv kengashi), yagona ijro etuvchi organ va kollegialdir. ijro etuvchi organ. Kredit tashkiloti faoliyatiga joriy rahbarlik yagona ijroiya organi va kollegial ijroiya organi tomonidan amalga oshiriladi. Amalda bankning yagona ijro etuvchi organi ko'pincha bank boshqaruvi raisi yoki prezidenti, kollegial ijroiya organi esa bank boshqaruvi deb ataladi.

San'atga muvofiq. "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonunining 7-moddasida kredit tashkiloti to'liq korporativ nomga ega bo'lishi kerak va rus tilida qisqartirilgan korporativ nomga ega bo'lish huquqiga ega. Kredit tashkiloti, shuningdek, Rossiya Federatsiyasi xalqlarining tillarida va (yoki) chet tillarida to'liq korporativ nomga va (yoki) qisqartirilgan korporativ nomga ega bo'lish huquqiga ega. Kredit tashkilotining korporativ nomi "bank" yoki "bank bo'lmagan kredit tashkiloti" so'zlaridan foydalangan holda uning faoliyatining mohiyatini ko'rsatishi kerak. Kredit tashkilotining korporativ nomiga qo'yiladigan boshqa talablar Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi bilan belgilanadi.

Kredit tashkilotini davlat ro'yxatidan o'tkazish to'g'risidagi arizani ko'rib chiqishda Rossiya banki, agar taklif qilingan firma nomi Kredit tashkilotlarini davlat ro'yxatidan o'tkazish kitobida allaqachon mavjud bo'lsa, kredit tashkilotining firma nomidan foydalanishni taqiqlashi shart. Kredit tashkilotining korporativ nomida "Rossiya", "Rossiya Federatsiyasi", "davlat", "federal" va "markaziy" so'zlaridan, shuningdek ular asosida tuzilgan so'zlar va iboralardan foydalanishga ruxsat beriladi. federal qonunlar bilan belgilanadi.

Rossiya Federatsiyasida hech qanday yuridik shaxs, Rossiya Bankidan bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziya olgan yuridik shaxs bundan mustasno, o'zining korporativ nomida "bank", "kredit tashkiloti" so'zlarini ishlata olmaydi yoki boshqacha ko'rsatmaydi. ushbu yuridik shaxs bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega ekanligi.

Kredit tashkilotlari ochiq hisobot berish majburiyatlari yuklangan yuridik shaxslardir.

San'atga muvofiq. "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi 8-sonli kredit tashkiloti quyidagilarga majburdir:

a) har chorakda chop etish balanslar varaqasi, foyda va zarar to'g'risidagi hisobot, kapitalning etarlilik darajasi, shubhali kreditlar va boshqa aktivlar bo'yicha zaxiralar miqdori to'g'risidagi ma'lumotlar.

b) har yili buxgalteriya balansi va foyda va zarar to'g'risidagi hisobotni ularning ishonchliligi to'g'risidagi auditorlik tashkilotining (auditorning) xulosasi bilan e'lon qilish.

Jismoniy shaxslardan depozitga pul mablag'larini jalb qilish uchun Rossiya Bankidan litsenziyaga ega bo'lgan kredit tashkiloti to'g'risidagi ma'lumotlarni oshkor qilishi shart. foiz stavkalari jismoniy shaxslar bilan tuzilgan bank omonati shartnomalari bo'yicha (butun kredit tashkiloti uchun, jismoniy shaxslar to'g'risidagi ma'lumotlarni oshkor qilmasdan) va jismoniy shaxslarning omonatlari bo'yicha kredit tashkilotining qarzlari to'g'risidagi ma'lumotlar.

Zamonaviy bozor iqtisodiyotining normal faoliyat yuritishining shartlaridan biri aniq tashkil etilgan bank tizimining mavjudligidir. Bank tizimi eng muhim elementlardan biridir iqtisodiy tizim davlatlar. Rossiya Federatsiyasining bank tizimi ikki darajali tuzilishga ega: birinchi daraja - Rossiya banki; ikkinchi daraja - tijorat banklari, nobank kredit tashkilotlari.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya Banki) mamlakat bank tizimining eng muhim elementi bo'lib, davlat va jamiyatning faoliyati va hayotiy faoliyatiga katta ta'sir ko'rsatadi. Iqtisodiyotning rivojlanishi, davlat organlari va institutlarining faoliyati, suveren davlatning mavjudligi bevosita mamlakat markaziy banki faoliyati qanchalik samarali bo‘lishiga bog‘liq. Rossiya banki hokimiyatning uchta tarmog'ining birortasiga kirmaydi - qonun chiqaruvchi, ijro etuvchi va sud. Maqom jihatidan u o'z faoliyatida nisbatan mustaqildir. Federal davlat organlari, Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlarining davlat organlari va mahalliy o'zini o'zi boshqarish organlari Rossiya Bankining unga qonuniy ravishda yuklangan funktsiyalar va vakolatlarni amalga oshirishdagi faoliyatiga aralashish huquqiga ega emaslar. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki Rossiya Federatsiyasi Federal Majlisining Davlat Dumasi oldida javobgardir (Rossiya Banki to'g'risidagi Federal qonunning 5-moddasi). Ushbu moddaga ko'ra, Davlat Dumasi: Rossiya Federatsiyasi Prezidentining taqdimiga binoan Rossiya banki raisini tayinlaydi va lavozimidan ozod qiladi; yagona davlat pul-kredit siyosatining asosiy yo‘nalishlarini ko‘rib chiqadi va ular bo‘yicha qarorlar qabul qiladi; Rossiya bankining yillik hisobotini ko'rib chiqadi va u bo'yicha qaror qabul qiladi va hokazo.

Rossiyaning zamonaviy bank tizimi ikki darajali tuzilishga ega. U bank tizimining yuqori darajasini ifodalovchi Rossiya bankini va ikkinchi darajali xorijiy banklarning kredit tashkilotlari, filiallari va vakolatxonalarini o'z ichiga oladi.

1996-yil 3-fevralda qabul qilingan “Banklar va bank faoliyati to‘g‘risida”gi qonunga muvofiq, kredit tashkilotlariga o‘z faoliyatining asosiy maqsadi sifatida foyda olish maqsadida ruxsatnoma (litsenziya) asosida yuridik shaxslar kiradi. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki, qonun hujjatlarida nazarda tutilgan bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega.

Bank kredit tashkiloti bo'lib, jami quyidagi bank operatsiyalarini amalga oshirishning mutlaq huquqiga ega:

• 1. depozitlarga jismoniy va yuridik shaxslarning mablag'larini jalb qilish;
• 2. ushbu mablag'larni o'z nomingizdan va o'z hisobingizdan qaytarish, to'lash va kechiktirish shartlarida joylashtirish;
• 3. jismoniy va yuridik shaxslarning bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish.

Nobank kredit tashkiloti - bu qonun hujjatlarida nazarda tutilgan ayrim bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan kredit tashkiloti. Bankdan tashqari kredit tashkilotlari uchun bank operatsiyalarining maqbul kombinatsiyasi Rossiya banki tomonidan belgilanadi.

Kredit tashkilotlari bank operatsiyalarini amalga oshirish taqiqlangan uyushmalar va uyushmalar tuzishlari mumkin. Ularning faoliyatidan maqsad foyda olish emas, balki a’zo tashkilotlarning manfaatlarini himoya qilish va ularning turli sohalardagi sa’y-harakatlarini muvofiqlashtirishdir. Rossiya Federatsiyasida eng kattasi Rossiya banklari uyushmasi (ARB).

Rossiyaning zamonaviy bank tizimi ikki darajali tuzilishga ega. U bank tizimining yuqori darajasini ifodalovchi Rossiya bankini va ikkinchi darajali xorijiy banklarning kredit tashkilotlari, filiallari va vakolatxonalarini o'z ichiga oladi.

“Banklar va bank faoliyati to‘g‘risida”gi qonunga muvofiq (manba) kredit tashkilotlari tarkibiga daromad olish maqsadida Markaziy bankning ruxsatnomasi (litsenziyasi) asosida o‘z faoliyatining asosiy maqsadi qilib belgilangan yuridik shaxslar kiradi. Rossiya Federatsiyasi qonun hujjatlarida nazarda tutilgan bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega.

Rossiya Federatsiyasida kredit tashkilotlarining ikki turi mavjud: banklar va bank bo'lmagan kredit tashkilotlari.

Bank - bu Rossiya qonunchiligiga ko'ra, boshqalardan farqli o'laroq, kredit tashkiloti moliyaviy vositachilar jami quyidagi bank operatsiyalarini amalga oshirishga mutlaq huquqqa ega:

depozitlarga jismoniy va yuridik shaxslarning mablag'larini jalb qilish;

Ushbu mablag'larni o'z nomingizdan va o'z mablag'ingiz hisobidan qaytarish, to'lash va kechiktirish shartlarida joylashtirish;

Jismoniy va yuridik shaxslarning bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish.

Bankning asosiy maqsadi pul mablag'larining kreditorlardan qarz oluvchilarga va sotuvchilardan xaridorlarga o'tishida vositachilik qilishdir.

Banklar bilan bir qatorda boshqa kompaniyalar ham bozorlarda pul mablag'larini olib yuradilar. moliya institutlari: investitsiya fondlari, Sug'urta kompaniyalari, birjalar, brokerlik, dilerlik firmalari va boshqalar. Lekin banklar moliya tizimining sub'ektlari sifatida ularni boshqa barcha sub'ektlardan ajratib turadigan ikkita muhim xususiyatga ega.

Birinchidan, banklar qarz majburiyatlarini ikki marta almashtirish bilan tavsiflanadi: ular o'zlarining qarz majburiyatlarini (depozit va depozit) joylashtiradilar. jamg'arma sertifikatlari, obligatsiyalar, veksellar) va shu tarzda jalb qilingan mablag'lar qarz majburiyatlari va boshqalar tomonidan chiqarilgan qimmatli qog'ozlarga joylashtiriladi.

Ikkinchidan, banklar yuridik va jismoniy shaxslar oldidagi so'zsiz majburiyatlarni qat'iy belgilangan miqdorda qabul qilishlari bilan ajralib turadi. Aynan mana shu banklar turli xil banklardan farq qiladi investitsiya fondlari, ular o'zlarining aktivlari va majburiyatlari qiymatining o'zgarishi bilan bog'liq barcha risklarni o'z aktsiyadorlari o'rtasida taqsimlaydilar.

Banklardan tashqari bank operatsiyalarini bankdan tashqari kredit tashkilotlari deb ataladigan tashkilotlar ham amalga oshirishi mumkin.

Nobank kredit tashkiloti - bu qonun hujjatlarida nazarda tutilgan ayrim bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan kredit tashkiloti. Bankdan tashqari kredit tashkilotlari uchun bank operatsiyalarining maqbul kombinatsiyasi Rossiya banki tomonidan belgilanadi.

Rossiya bank tizimi xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalarini ham o'z ichiga oladi. Chet el banki - bu o'zi hududida ro'yxatdan o'tgan xorijiy davlatning qonunchiligiga muvofiq shunday deb tan olingan bank. 1996 yil 1 yanvarda Rossiya Federatsiyasida xorijiy banklarning ochilishi va faoliyatiga qo'yilgan taqiq bekor qilindi. Chet el banklarining filiallari va vakolatxonalari faoliyatiga bo'ysunadi huquqiy tartibga solish Rossiyada bank faoliyati.

Kredit tashkilotlari bank operatsiyalarini amalga oshirish taqiqlangan uyushmalar va uyushmalar tuzishlari mumkin. Ularning faoliyatidan maqsad foyda olish emas, balki a’zo tashkilotlarning manfaatlarini himoya qilish va ularning turli sohalardagi sa’y-harakatlarini muvofiqlashtirishdir. Rossiya Federatsiyasida eng kattasi Rossiya banklari uyushmasi (ARB).

Ikki pog'onali tuzilma tamoyili markaziy bank va boshqa barcha banklarning funktsiyalarini qonun hujjatlarida aniq ajratish orqali amalga oshiriladi.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki bank tizimining yuqori darajasi sifatida mamlakatda pul-kredit tartibga solish, bank nazorati va to'lov va hisob-kitob tizimini boshqarish funktsiyalarini bajaradi.

Markaziy bank mustaqil, lekin davlat tomonidan boshqariladigan kredit tashkiloti boʻlib, uning asosiy vazifalari va funksiyalariga quyidagilar kiradi:

• -milliy valyutaning barqarorligini ta'minlash, inflyatsiyani minimallashtirish (naqd pul chiqarish va uning muomalasini tashkil etish), to'lovlar tizimi, tartibi va shakllarini belgilash, yagona pul-kredit siyosatini ishlab chiqish va amalga oshirish, pul muomalasini tartibga solish; valyutani tartibga solish va valyuta nazorati;
• - bank tizimining samaradorligi va barqarorligini ta'minlash (davlat ro'yxatidan o'tkazish, tijorat banklarining litsenziyalarini berish va bekor qilish, qoidalarni belgilash); buxgalteriya hisobi, bank auditini tashkil etish, banklar faoliyatini nazorat qilish, tijorat banklarining oxirgi instansiya kreditori, Hukumat nomidan bank operatsiyalarini amalga oshirish).

Markaziy bankning tashkiliy-huquqiy shakli - kapitalida 100 foiz davlat ishtirokidagi unitar bank.

U ushbu funktsiyalarni bajarish uchun zarur bo'lgan bank operatsiyalarini faqat Rossiya va xorijiy kredit tashkilotlari bilan, shuningdek Rossiya Federatsiyasi hukumati, davlat hokimiyatining vakillik va ijro etuvchi organlari, mahalliy davlat hokimiyati organlari, davlat organlari bilan amalga oshirishi mumkin. byudjetdan tashqari fondlar, harbiy qismlar. Rossiya banki kredit tashkilotlari bo'lmagan yuridik shaxslar va jismoniy shaxslar (harbiy xizmatchilar va Rossiya Banki xodimlari bundan mustasno) bilan bank operatsiyalarini amalga oshirishga haqli emas. U to‘g‘ridan-to‘g‘ri bank bozoriga kira olmaydi, bevosita korxona va tashkilotlarga kreditlar bera olmaydi, tijorat banklari bilan raqobatda qatnashmasligi kerak.

Tijorat banklari va boshqa kredit tashkilotlari bank tizimining ikkinchi, quyi bo'g'inini tashkil qiladi. Ular to'lovlar, kreditlar va investitsiyalar bo'yicha vositachilik qiladilar.

Tijorat banklari Markaziy bankning pul-kredit siyosatini amaliy amalga oshirishning asosiy kanallari hisoblanadi. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tijorat banklari uchun kredit operatsiyalari va pul muomalasini amalga oshirish va tartibga solish bo'yicha majburiy qoidalarni belgilaydi.

Banklar, banklar bo'lmagan moliyaviy tashkilotlar to'plami - Rossiya bank tizimi yana nimani o'z ichiga oladi, uning funktsiyalari va iqtisodiyotdagi roli qanday?

Tahlilchilarning fikriga ko'ra, Rossiya Federatsiyasining bank tizimi quyidagi tarkibiy qismlardan / tarkibiy elementlardan iborat:

• Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tartibga soluvchi va nazorat qiluvchi organ, shuningdek yuridik shaxslarga xizmatlar ko'rsatadigan moliyaviy tashkilotdir;

• tijorat banklari, shu jumladan korporativ va xususiy mijozlarga xizmat ko‘rsatuvchi xorijiy banklarning sho‘ba korxonalari va moliyaviy guruhlari;

• nobank moliya-kredit tashkilotlari;

• bank infratuzilmasi;

• bank qonunchiligi.

Rossiya bank tizimi ikki darajadagi bank tizimlariga tegishli - birinchi daraja - Markaziy bank, ikkinchisi - qolgan moliya va kredit tashkilotlari.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki

Rossiya Federatsiyasining Markaziy banki (MB), odatda Rossiya Banki deb ham ataladi, 2013 yildan beri moliyaviy mega-regulyator bo'lib, nazorat funktsiyalarini bajaradi. moliyaviy guruhlar(shu jumladan bank sektoriga mansub bo'lmaganlar), shuningdek, monopoliyaga ega bo'lgan muassasa:

naqd pul berish

hisob-kitob va to'lov tizimini boshqarish

mamlakat moliya bozori va milliy valyuta barqarorligini ta'minlash va boshqalar.

Moliya-kredit tizimining eng yuqori darajasini egallagan Rossiya banki bank faoliyati uchun litsenziyalar berish va bekor qilishning mutlaq huquqiga ega. Bank tizimini rivojlantirish ham tartibga soluvchining roli hisoblanadi. Men Markaziy bankni batafsil ko'rib chiqdim.

Tijorat banklari

Mamlakat bank tizimining jismoniy va yuridik shaxslarga bank xizmatlarini ko'rsatuvchi istisnosiz barcha tashkilotlari tijorat deb ataladi. Bu xizmatlarga quyidagilar kiradi:

• kreditlash - xususiy mijozlarga (ipoteka, avtokreditlar, maqsadli bo'lmagan iste'mol kreditlari) va iqtisodiyotning real sektoriga tegishli korxonalarga kreditlar berish;

• qimmatbaho metallar bilan operatsiyalar;

• valyuta operatsiyalari;

• mijozlarga hisob-kitob va kassa xizmatlari;

• bank hisoblarini yuritish;

• bank kartalarini chiqarish - plastik va virtual;

• yig'ish;

• tegishli shartnomalarga muvofiq depozitlarni jalb qilish va foizlarni to‘lash;

• pul o'tkazmalarini amalga oshirish;

• bank kafolatlarini amalga oshirish.

Banklar tijorat banklari deb ataladi, chunki ular tartibga soluvchidan farqli ravishda foyda olishga qaratilgan moliyaviy-iqtisodiy faoliyatni amalga oshirishga chaqiriladi. Tijorat holati bank tashkilotlarini xususiy va davlat deb tasniflashga zid emas. Ikkinchisiga davlat ulushi kamida 50% + 1 ulushga ega bo'lgan kompaniyalar kiradi.

Banklar uchun quyidagi mulk shakllari ham nazarda tutilgan:

• aksiyadorlik;

• kooperativ;

• qo'shma

Bundan tashqari, zamonaviy bank tizimida banklar quyidagilarga bo'linadi:

• yirik, o'rta va kichik - faoliyat ko'lami va o'z kapitali miqdori bo'yicha;

• ixtisoslashtirilgan va universal - bajarilgan operatsiyalarning xususiyatiga ko'ra;

• xalqaro, butun Rossiya, mintaqalararo va mintaqaviy - xizmat ko'rsatish sohasi bo'yicha;

• xorijiy kapital ishtirokidagi va chet el kapitalisiz banklar uchun;

• ko'p tarmoqli va filialsiz bo'linadi.

Rossiya bank tizimi bugungi kunda o'n bitta tizimli muhim kompaniyani o'z ichiga oladi:

• to'rtta davlat - Rossiya Sberbank, VTB, Gazprombank, Rosselxozbank;

• xorijiy kapitalsiz to'rtta xususiy - Alfa Bank, Moskva Kredit Banki (MCB), FC Bank Otkritie, Promsvyazbank;

• xorijiy kapital ishtirokidagi uchta xususiy - Raiffeisenbank, UniCredit Bank, Rosbank.

Bank tizimidagi Rossiya davlat banklarining soni nisbatan kichik - yigirmadan kam, ammo aktivlar bo'yicha davlatning ulushi 2017 yilda 2015 yil boshidagi 61 foizga nisbatan 70 foizga oshdi. Bunga uchta yirik bank kompaniyalari - Otkritie, Promsvyazbank va Binbank - bank sektorini konsolidatsiya qilish jamg'armasi tomonidan yangi tartib bo'yicha amalga oshirilgan, reabilitatsiya qilingan banklar davlat mulkiga aylanganda. FBKS fondining umumiy ko'rinishi joylashgan. Qayta tiklash tugagandan so'ng, kredit va moliya institutlari sotuvga qo'yiladi, ammo xaridorlar topilmasa (ko'plab tahlilchilar bashorat qilganidek), ular davlat mulki bo'lib qoladi.

Bankdan tashqari kredit tashkilotlari (NPO)

Rossiya Federatsiyasining kredit-bank tizimi, shuningdek, Rossiya banklari bo'lmagan, lekin alohida bank operatsiyalarini amalga oshiradigan kredit-moliya tashkilotlari to'plamini o'z ichiga oladi. NPO qisqartmasi notijorat tashkilotlarga nisbatan ham qo'llaniladi, shuning uchun ehtiyot bo'lishingiz kerak. NPOlardagi mablag'larning umumiy hajmi tijorat banklaridagi mablag'larning bir necha foizini tashkil qiladi.

Nobank moliya institutlari uchta asosiy yo'nalishni o'z ichiga oladi:

RNKO

Yuridik va jismoniy shaxslarga hisob-kitob-kassa xizmatlarini ko'rsatadigan yoki shug'ullanadigan RNPOlar toifasiga valyuta operatsiyalari, tegishli:

• kliring kompaniyalari;

• to'lov tizimlariga xizmat ko'rsatuvchi hisob-kitob markazlari;

• valyuta va fond bozorlarida faoliyat yurituvchi hisob-kitob markazlari va diling markazlari.

RNCO misollari - MChJ RNKO "To'lov markazi" (to'lov tizimining hisob-kitob markazi " oltin toj", "Beeline", "Kukuruza" to'lov kartalari emitenti va boshqalar); Eleksnet tizimida bank operatsiyalarini amalga oshiradigan NPO Moskva kliring markazi OAJ; Alpari savdo markazi.

PNCO

PNCOlarning faoliyati faqat jo'natish va berish bilan cheklangan pul o'tkazmalari mijozlar uchun joriy hisoblarni ochmasdan. PNCO misollari - (Yandex.money, Webmoney va boshqalar), Unistream, Contact, uyali aloqa operatorlarining to'lov tizimlari.

NDKO

Bankdan tashqari depozitariy va kredit tashkilotlariga aynan nimalar kiradi? Qonuniy jihatdan, bu faqat yuridik shaxslardan pul jalb qiladigan tuzilmalardir, garchi ular NDKOlar uchun bank hisobvaraqlarini ochish va yurita olmasalar ham. Lekin berishlari mumkin bank kafolatlari. NDCO misollari - Moskvadagi "Depozit kredit uyi" yoki Voronej "Mintaqalararo mikrokredit markazi".

Umuman olganda, banklar va notijorat tashkilotlar o'rtasidagi asosiy farqlar jadval shaklida taqdim etilishi mumkin:

Biroq, kengroq ma'noda, NDKO guruhiga jismoniy shaxslar bilan ishlaydigan tashkilotlar ham kirishi mumkin:

• mikromoliya kompaniyalari/tashkilotlari;

• o'z a'zolarining badallarini (ulushlarini) va jismoniy shaxslarning depozitlarini jalb qiluvchi va bu mablag'lardan jismoniy shaxslarga kredit berish uchun foydalanadigan kredit uyushmalari;

• kredit kooperativlari

Muhim: omonatlarni jalb qiluvchi nobank tashkilotlar omonatlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etmaydi, shuning uchun o'z jamg'armalarini ularda saqlashga qaror qilgan mijozlar ancha yuqori xavf ostida. Bankdan tashqari tashkilotlar ham litsenziyalarini bekor qilish xavfi ostida.

Unda mikromoliya tashkilotlari haqida batafsil yozildi, iste’mol krediti kooperativlari haqida ma’lumotlar berildi. Kredit tashkilotlari faoliyatini tashkil etish:

Rossiya kredit uyushmalari ligasi;

Qishloq kredit kooperativlari ittifoqi;

Milliy notijorat tashkilotlar birlashmasi;

Qishloq kredit kooperatsiyasi fondi

Bank infratuzilmasi

Bank ishi moliya tizimi zarur infratuzilmasiz ishlay olmaydi, jumladan:

Rossiya fuqarolarining banklarda saqlangan omonatlarini yo'qotishining oldini olish. Bu odamlarni pullarini bank hisoblarida saqlashga undaydi. Nafaqat depozitlar, balki debet bank kartasi hisobvaraqlariga joylashtirilgan mablag'lar ham sug'urta qilinadi, garchi bu qoida barcha karta mahsulotlariga taalluqli emas bank muassasalari Rossiya. Sug'urtalovchining funktsiyalari Omonatlarni sug'urtalash agentligi (DIA) deb ataladigan davlat organiga yuklangan;

Banklarning korporativ va xususiy mijozlari, shuningdek bank tashkilotlarining o'zlari o'rtasida to'lovlarni amalga oshirishning mustaqil tizimlari. Bunday asosiy tizim SWIFT hisoblanadi, garchi Rossiyaga qarshi xalqaro sanksiyalar tufayli mamlakat allaqachon muqobil SPFS tizimini ishlab chiqqan bo‘lib, Moskva uni Yevroosiyo iqtisodiy ittifoqi davlatlariga o‘tishni taklif qilmoqda;

Plastik va virtual operatsiyalarni amalga oshirish uchun to'lov tizimlari bank kartalari- MasterCard, VISA, MIR, American Express va boshqalar;

Auditorlik tashkilotlari nafaqat tijorat banklari, balki Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki faoliyatining mustaqil auditini o'tkazish, nafaqat tekshirish, balki tayyor moliyaviy hisobotlarni tasdiqlash;

banklarga o‘z biznesini rivojlantirishda yordam ko‘rsatuvchi, davlat organlari, korporativ va xususiy mijozlar bilan o‘zaro hamkorlikda ularning manfaatlarini ifodalovchi yuridik va konsalting tashkilotlari;

banklar bilan birgalikda hisob-kitoblar va boshqa jarayonlar xavfsizligi darajasini oshirishga qaratilgan zamonaviy hisob-kitob va qayta ishlash texnologiyalarini ishlab chiqadigan va joriy etuvchi texnologik va axborot yechimlarini yetkazib beruvchilar;

Bank xodimlarini tayyorlash va qayta tayyorlash, turli seminarlar, treninglar va malaka oshirish kurslarini o‘tkazish bilan shug‘ullanuvchi ta’lim tashkilotlari banklar faoliyatiga ham ijobiy ta’sir ko‘rsatadi, chunki ularning xodimlari bank tizimida yangi bilim, ko‘nikma va malakalarni egallashlari shart. yangilanish konteksti zamonaviy texnologiyalar va amalga oshirish eng so'nggi standartlar bank xizmatlari.

Bank qonunchiligi

Rossiya hududida bank muassasalari faoliyatini tartibga soluvchi qonun hujjatlari:

rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasi;

Fuqarolik kodeksi;

395-1-sonli “Banklar to‘g‘risida”gi qonun (1990-yilda qabul qilingan);

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki to'g'risidagi qonun 86-FZ-son (2002 yilda qabul qilingan)

177-FZ-sonli omonatlarni sug'urta qilish to'g'risidagi qonun (2003 yilda qabul qilingan)

Milliy to'g'risidagi qonun to'lov tizimi 161-FZ-son (2011 yilda qabul qilingan)

353-FZ-sonli iste'mol krediti to'g'risidagi qonun (2013 yilda qabul qilingan)