Analiza tranzacțiilor cu carduri de plastic. Perspective pentru dezvoltarea operațiunilor bancare cu carduri de plastic. o instituție de credit poate fi simultan emitent, dobânditor și distribuitor de carduri de plată

Documente similare

Concept produs bancar. Principii de lucru cu carduri de plastic. Analiza serviciilor prestate de banca pentru persoane fizice si juridice. Perspective de îmbunătățire a serviciilor operaționale și de numerar în băncile comerciale Federația Rusă.

teză, adăugată 06.02.2014


Aspecte ale operațiunilor băncilor comerciale cu carduri de plastic. Sistemul de plată și participanții acestuia. Analiza pasivului și operațiuni active, execuție standardele economice Banca Comerciala, rezultate financiareși tranzacții cu carduri de plastic.

teză, adăugată 06.12.2009


Bancar carduri de plastic ca unul dintre tipurile de plăți fără numerar. Analiza tranzacțiilor bancare cu carduri de plastic folosind exemplul Rosselkhozbank. Confirmarea solvabilității. Analiza organizării muncii, precum și a operațiunilor active și pasive.

teză, adăugată 03.08.2014


caracteristici generale Sucursala Abakan nr. 8602 ca subiect al pieței serviciilor bancare. Operațiunile de credit ale băncii, munca sa de a furniza resurse. Organizarea și reglementarea relațiilor monetare, tranzactii cu numerar. Operațiuni cu carduri bancare.

raport de practică, adăugat la 18.09.2012


Clasificare și tipuri carduri bancare. Starea curenta sistem bancar Federația Rusă. Organizarea tranzactiilor cu carduri de plastic la OJSC „Northern Credit”. Îmbunătățirea sistemului de tranzacții cu carduri de plastic în Rusia.

teză, adăugată 19.11.2014


Procedura de plată cu carduri de plastic și caracteristicile sistemelor de plată utilizate. Analiza stării și problemelor pieței cardurilor de plastic din Rusia. Evaluarea muncii cu carduri de plastic folosind exemplul unei bănci, propuneri de îmbunătățire a acesteia.

teză, adăugată 02.09.2011


Concept și tipuri de carduri de plastic. Reglementarea reglementară a operațiunilor cu carduri de plastic. Analiza tranzactiilor cu cardurile bancare ale OJSC VTB. Experiență străină utilizarea cardurilor de plastic. Carduri de plastic în condiții de instabilitate economică.

teză, adăugată 16.08.2010


Tipuri de carduri bancare. Cadrul normativ și legal pentru tranzacțiile cu carduri bancare. Organizarea lucrărilor cu carduri de credit la Banca Ural pentru Reconstrucție și Dezvoltare. Dezvoltarea și îmbunătățirea operațiunilor cu cardul de credit. Asigurarea securității bancare.

lucrare curs, adăugată 06.04.2015


Aspecte teoretice carduri de plastic bancare, istoricul originii lor, tipuri și avantaje, operațiuni principale și reglementare de reglementare. Analiza eficacității afacerii cu plastic la JSCB BTA-Syzran. Recomandări pentru îmbunătățirea acestuia.

teză, adăugată 17.09.2013


Analiza teoretică a caracteristicilor operațiuni bancare cu carduri de plastic în sistemul metodelor moderne de deservire a clienților. Tipuri de sisteme globale de plată formate folosind carduri de plastic. Subiecții pieței de circulație a cardurilor de plastic.

Cu toate acestea, în ciuda dezvoltării active a acestui domeniu al afacerilor bancare, o metodologie de evaluare a acestui tip de activitate nu a fost încă dezvoltată în practică, ceea ce complică procesele de prognoză și planificare.

Încă o dată, țin să vă reamintesc că lucrările noastre sunt destinate tinerilor angajați de bancă sau studenților absolvenți care doresc să își înceapă cariera în bănci. Prin urmare, nu trebuie să vă așteptați la metode neconvenționale de analiză folosind metode matematice din materialul prezentat. Sarcina noastră este doar să învățăm cititorii elementele de bază ale analizei. În plus, aș dori să mă opresc asupra încă o caracteristică a materialului prezentat în acest articol. Întrucât foarte des articolele noastre sunt folosite de studenți la redactarea lucrărilor științifice (articole, rapoarte, referate și disertații), pentru a face imposibilă copierea textelor noastre, folosim în articol date de la diferite bănci pentru diferite perioade ale activității lor. , care nu permite elevilor să folosească lucrarea ca dezvoltări proprii.

Analiza prezentată în articol conține două părți, dintre care una este dedicată analizei pieței cardurilor de plastic în care operează o anumită bancă. A doua parte este o analiză a activităților băncii cu carduri de plastic.

Lipsa metodologiei de analiză și evaluare a dezvoltării pieței cardurilor bancare din Rusia se explică prin faptul că în țara noastră, spre deosebire de tarile vestice nu a fost acumulată suficientă experiență în utilizarea cardurilor bancare, inclusiv ca instrument pentru plăți fără numerar și, prin urmare, nu există o bază teoretică pentru dezvoltarea unei astfel de tehnici de analiză. În opinia noastră, o abordare obiectivă și destul de cuprinzătoare a analizei pieței cardurilor din plastic este prezentată în lucrarea N.V. Ogureeva (www.abik.ru/asp/autoref_Ogureeva.pdf), care identifică următoarele etape de analiză:

Analiza utilizării cardurilor bancare de către persoane fizice și juridice;
- analiza volumelor pietei cardurilor bancare;
- analiza infrastructurii pietei cardurilor bancare.

Baza de informații pentru analiza trimestrială este raportarea furnizată de instituțiile de credit către Banca Rusiei trimestrial în formularul 0409250 „Informații privind tranzacțiile cu carduri de plată și infrastructura destinată efectuării operațiunilor de emitere (acceptare) de numerar cu și fără utilizarea cardurilor de plată Baniși plăți pentru bunuri (lucrări, servicii).”

Pentru a evalua volumul pieței cardurilor bancare, se utilizează indicatorul volumului tranzacțiilor efectuate cu carduri bancare la volumul PIB-ului, dacă evaluarea este efectuată în ansamblu pentru piața rusă.

Dacă se efectuează evaluarea pieței regionale a cardurilor din plastic (Rpl.region), atunci formula va avea o natură mai aplicată atunci când volumul tranzacțiilor cu carduri din plastic pe teritoriul unei anumite regiuni se referă la GRP.

După cum subliniază Ogureeva, dinamica acestui indicator poate caracteriza nu numai o schimbare în amploarea și semnificația costului pieței, dar poate fi și un indicator al schimbării preferinței pentru plățile cu credit folosind carduri bancare.

Analiza indicatorilor de infrastructură și utilizarea cardurilor bancare (calcul și interpretarea rezultatelor) este prezentată în Tabelul 1.

Tabelul 1. Indicatori ai funcționării pieței cardurilor din plastic

Numele indicatorului	Calculul indicatorului	Explicații pentru evaluarea indicatorului
Numărul de bancomate la 10 mii de persoane.		Vă permite să evaluați infrastructura pieței cardurilor de plastic a unui anumit oraș, regiune și Rusia în ansamblu. (Pentru analiză este necesar să se țină cont de faptul că în țările dezvoltate ah, acest indicator este la nivelul de la 8 la 10).
Număr de terminale POS, la 10 mii de persoane.		Vă permite să evaluați infrastructura pieței de carduri de plastic a unui anumit oraș, regiune și Rusia în ansamblu. (Pentru analiză, este necesar să se țină cont de faptul că în țările dezvoltate acest indicator variază de la 100 la 200).
Volumele de tranzacții efectuate folosind ATM-uri/terminale POS pe cap de locuitor		Caracterizează nivelul de dezvoltare a plăților fără numerar în rândul populației, care este facilitat de gradul de dezvoltare a infrastructurii pieței cardurilor din plastic.
Rata de utilizare a cardurilor de plastic ca instrument fără numerar. calculele		Caracterizează comportamentul deținătorilor de carduri din plastic. (Pentru analiză, este necesar să se țină cont de faptul că în țările dezvoltate acest indicator este mai mare decât 1). Creșterea indicatorului în dinamică și tendința lui la 1 și mai mare este caracterizată pozitiv
Numărul de bănci carduri pe cap de locuitor		Caracterizează activitatea băncilor pe piață. Un indicator mai mic de 1 vă permite să evaluați piața ca fiind în curs de dezvoltare (pentru țările dezvoltate, indicatorul este 1–3).

Figura 1. Indicatori de infrastructură a serviciilor cardurilor bancare, 2010

Pentru cercetări ulterioare ale pieței cardurilor din plastic, puteți utiliza datele de la Banca Rusiei, de unde puteți obține indicatori deja calculați și puteți face evaluări ale stării sale de dezvoltare www.asros.ru/media/File/news/Karlik-0 .pdf. Folosind acest material sau materiale similare (http://sibac.info/index.php/2009-07-01-10-21-16/2352-2012-04-27-09-07-10), putem spune următoarele . La începutul anului 2011 la piata ruseasca carduri de plată, dinamica pozitivă de dezvoltare s-a menținut atât în ​​domeniul emiterii, cât și în domeniul achiziționării cardurilor de plată (Tabelul 2).

Tabelul 2. Indicatori care caracterizează dezvoltarea pieței ruse a cardurilor de plată

		2002	2003	2004	2005	2006	2007	2008	2009	2010
1	Numărul de carduri de plată emise la începutul anului (mii de bucăți)	10 593	15 456	24 021	35 157	54 665	74 762	103 497	119 242	126 033
2	Numărul de carduri de plată emise per rezident, la sfârșitul anului (buc.)	0,07	0,11	0,17	0,24	0,38	0,52	0,73	0,84	0,89
3	Volumul tranzacțiilor efectuate cu carduri de plată* (miliard de ruble)	416,1	716,2	1 236,3	2 074,2	2 986,8	4 433,7	6 536,0	9 379,5	10 068,5
4	Volumul mediu al tranzacțiilor efectuate cu 1 card* (mii de ruble)	39,3	46,3	51,5	59,0	54,6	59,3	63,2	78,7	79,9
5	Raportul dintre volumul tranzacțiilor fără numerar efectuate cu carduri de plată în Rusia și PIB** (%)	0,4	0,6	0,9	1,6	1,5	1,4	1,8	2,1	2,5

Sursa: Potrivit Băncii Rusiei.

Cercetările au arătat că, indiferent de emitentul cardului de plastic, deținătorii acestora sunt mai concentrați pe primirea de numerar decât pe tranzacțiile de plată fără numerar pentru bunuri și servicii, fapt dovedit de structura tranzacțiilor. Astfel, operațiunile de retragere de numerar în perioada 2010–2011 din punct de vedere al numărului de tranzacții au fost aproape de două ori mai mari decât numărul tranzacțiilor de plată fără numerar (Fig. 2).

Figura 2. Structura tranzacțiilor cu carduri de plastic ale sistemelor de plată rusești începând cu 1 ianuarie 2011

De asemenea, folosind materiale care conțin indicatori ai dezvoltării pieței cardurilor din plastic, putem evalua următoarele direcții de dezvoltare a acesteia:

Dinamica dezvoltării pieței cardurilor din plastic ale sistemelor de plată internaționale și interne (număr de carduri, volumul tranzacțiilor pe carduri din plastic);
- structura pietei cardurilor din plastic pe tipuri: plata, credit, plata cu descoperit de cont, carduri preplatite;
- structura plăților cu amănuntul efectuate prin diverse dispozitive: servicii bancare pe mobil, bancomate, terminale POS;
- numărul de carduri emise per bancomat și un terminal POS;
- structura pietei cardurilor de plastic pe tip de tranzactie: plati fara numerar, retrageri de numerar;
- structura pieței cardurilor de plastic pe activitate: carduri active (mișcarea fondurilor pe un card de plastic timp de șase luni), carduri de plastic pasive (nu există mișcare de fonduri pe un cont de card de plastic);

După ce am efectuat analiza și am formulat principalele concluzii despre tendințele de dezvoltare ale pieței cardurilor din plastic, vom trece la elementele de bază ale analizei activităților unei anumite bănci cu carduri din plastic. În urma analizei, este necesar să se evalueze în ce măsură tendințele de dezvoltare ale băncii corespund pieței și să se identifice cauzele tendințelor contradictorii.

Analiza și evaluarea activităților băncilor A și B cu carduri de plastic

Banca A este un participant activ la cele mai mari sisteme de plată: NCC/UnionCard, VISA International, MasterCard Worldwide, China UnionPay, coroană de aur, Sistemul național Carduri de plată (NSCP). Participarea la fiecare dintre ele permite băncii să ofere clienților un serviciu de plată larg și flexibil politica tarifară oferă o abordare individuală fiecărui client, ținând cont de capacitățile și nevoile sale de servicii de plată.

Pentru a determina locul băncii studiate pe piața cardurilor din plastic, este necesar să se evalueze volumul tranzacțiilor cu carduri din plastic în alte bănci regionale. De exemplu, evaluând regiunea 1, putem spune că atât organizațiile financiare și de credit locale, cât și sucursalele băncilor la scară federală operează pe piața cardurilor bancare. Astăzi, în oraș funcționează 6 bănci independente, care constituie o concurență semnificativă între ele, acestea includ: Banca F, Banca B, Banca P, Banca T, Banca A. Pe lângă acestea, Banca G și Banca O au propriile lor filiale proprii în oraș Băncile enumerate mai sus își ocupă nișa pe piața cardurilor bancare, ceea ce creează un mediu competitiv.

Tabel 3. Volumul cardurilor de plastic emise de băncile orașului

Nu.	Numele băncii	Valoare, buc.			Deviere
					2009/2008		2010/2009
		2008	2009	2010	(+), (-)	%	(+), (-)	%
1	Banca G	180005	190563	205301	10558	5,9	14738	7,7
2	Banca B	83560	100120	110216	16560	19,8	10096	10,1
3	Borcan	55503	55035	63767	-468	-0,8	8732	15,9
4	Banca P	37504	37262	39257	-242	-0,6	1995	5,4
5	Banca O	23570	25889	30544	2319	9,8	4655	18,0
6	Banca T	26137	25007	29843	-1130	-4,3	4836	19,3
7	Banca F	26585	26597	27172	12	0,0	575	2,2

Tabelul 3 arată că volumul cardurilor de plastic emise de aproape toate băncile este în creștere, ceea ce poate fi explicat prin cererea în creștere pentru acest produs bancar.

În 2008, emisiunea de carduri de plastic a Băncii A a însumat 55.503 buc, în 2009 a scăzut cu 0,8%, iar până în 2010 a crescut cu 15,9% sau 8.732 buc. și s-au ridicat la 63.767 de carduri. La rândul lor, băncile precum Bank G și Bank B au volume de emisii semnificativ mai mari datorită unei politici active de marketing și extinderii gamei de produse și servicii legate de cardurile bancare. Așadar, spre deosebire de banca A, băncile de vârf emit carduri de pensie, care sunt la mare căutare în rândul populației și, în plus, banca G oferă clienților săi decontare carduri individuale pentru copii și un program de reduceri pentru cardurile Visa.

Un alt criteriu de evaluare a afacerii cu plastic a unei bănci este dezvoltarea rețelei de achiziție, adică crearea de către bancă a unei infrastructuri care să includă bancomate și terminale POS, care să permită băncii să deservească atât propriile carduri, cât și cardurile băncilor terțe pt. o taxa. Pentru a determina locul băncii pe piață, ar trebui să luăm în considerare partea cantitativă a dezvoltării infrastructurii (Tabelul 4).

Tabelul 4. Numărul de bancomate instalate în perioada 2008–2010

Nu.	Numele băncii	Valoare, buc.			Deviere
					2009/2008		2010/2009
		2008	2009	2010	(+), (-)	%	(+), (-)	%
1	Banca G	130	131	129	1	0,8	-2	-1,5
2	Banca B	287	301	317	14	4,9	16	5,3
3	Borcan	122	136	148	14	11,5	12	8,8
4	Banca P	29	29	31	0	0,0	2	6,9
5	Banca O	57	58	60	1	1,8	2	3,4
6	Banca T	32	35	37	3	9,4	2	5,7
7	Banca F	78	80	85	2	2,6	5	6,3

Din Tabelul 4 se poate observa că Banca A în perioada analizată nu are cel mai mare număr de bancomate, dar în același timp are o rată de creștere destul de mare în instalarea acestora. Astfel, în 2008 au fost instalate 122 de dispozitive, în 2009 numărul acestora a crescut cu 11,5% sau 14 unități, iar în 2010 cu 8,8% sau 12 unități. Creșterea rapidă a numărului de bancomate se datorează creșterii emisiunii de produse cu carduri bancare din cauza cererii în creștere pentru acestea, precum și nevoii obiective de extindere a rețelei de deservire a cardurilor bancare din plastic. Numărul de bancomate instalate de bancă este un factor important în creșterea cifrei de afaceri a cardurilor bancare, totuși, o creștere a acestui indicator va avea, fără îndoială, un impact asupra creșterii volumului retragerilor de numerar de pe carduri.

Cercetarea activităților unei bănci cu carduri de plastic ar trebui să înceapă cu ponderea fondurilor strânse în conturile de carduri de plastic în volumul total al depozitelor la vedere și, de asemenea, să ia în considerare dinamica volumelor de fonduri primite.

Pentru a contabiliza fondurile clienților primite pe carduri de plastic, banca deschide un cont „Conturi indivizii„(40817). Să analizăm volumul resurselor monetare ale clienților Băncii B pe conturile de carduri de plastic (Tabelul 5).

Tabelul 5. Dinamica fondurilor strânse pe cardurile de plastic ale persoanelor fizice

01.01.2006	01.04.2006	01.07.2006	01.12.2006
9.821 mii RUB	38.533 mii de ruble.	19.079 mii de ruble.	6.142 mii de ruble.

După cum a arătat analiza datelor prezentate, cel mai mare volum de resurse monetare a scăzut în aprilie 2006, în timp ce cantitatea minimă de resurse a scăzut în decembrie 2006. Acest fapt se explică prin faptul că aprilie este în mod tradițional considerată o perioadă de economii active de către persoane fizice pentru viitoarele vacanțe de vară. În timp ce decembrie este perioada pre-Anul Nou, însoțită de o creștere a cheltuielilor clienților pentru achizițiile de cadouri.

Încasările de fonduri către conturile de carduri de plastic din punct de vedere al conținutului economic pot fi atribuite atracțiilor de la persoane fizice, prin urmare este necesar să se calculeze ponderea fondurilor de pe cardurile de plastic în volumul total al depozitelor gospodăriei. Rezultatele obținute ne vor permite să evaluăm amploarea tranzacțiilor băncii cu persoane fizice din afacerile legate de cardurile de plastic.

Tabel 6. Dinamica ponderii atracțiilor către conturile de carduri de plastic în volumul total de atracții de la persoanele fizice din Banca B

Analiza datelor obținute a arătat că fondurile din conturile de carduri de plastic ocupă o pondere nesemnificativă în bancă, care nu depășește un procent. Acest fapt ne permite să judecăm că acest tip de afaceri nu a fost dezvoltat pe scară largă în Banca B. După cum s-a menționat mai sus, o scădere a soldurilor conturilor cardurilor de plastic este tipică pentru începutul și sfârșitul anului calendaristic, deoarece se datorează prezenței sărbătorilor. În acest sens, ponderea atracțiilor pentru cardurile de plastic este minimă în aceste perioade. În același timp, trebuie menționat că nu a fost posibilă identificarea unei dinamici constante a volumului atracțiilor la cardurile de plastic, așa cum se observă, de exemplu, în atracțiile către conturile de depozit la termen (analiza a arătat că dinamica depozitului volumele este în continuă creștere).

Să ne uităm la dinamica principalilor indicatori ai utilizării cardurilor de plastic de la Banca A (Tabelul 7).

Tabelul 7. Dinamica indicatorilor emiterii și utilizării cardurilor bancare din plastic A

Numele indicatorului	Sens			Schimbare absolută		Rata de crestere, %
	2008	2009	2010	2009	2010	2009	2010
Număr carduri emise, buc.	55503	55035	61393	-468	6358	-0,8	11,6
Numărul de unități de tranzacții cu card.	816622	717723	821405	-98899	103682	-12,1	14,4
Volumul tranzacțiilor efectuate cu cardurile Bank A (primirea de numerar, plata cu cardul, alte tranzacții), mii de ruble.	3422231	3715816	3004906	293585	-710910	8,6	-19,1
Solduri pe conturile de carduri de plastic, milioane de ruble.	283	271	302	-12	31	-4,2	11,4
Profit din comisioane pe carduri de plastic, milioane de ruble.	183	197	198	14	1	7,7	0,5

Tabelul 7 arată că în 2008 banca a emis 55.503 unităţi. carduri de plastic, însă, în 2009 această cifră a scăzut cu 0,8% sau 468 de unități în termeni absoluți, ceea ce a fost cauzat de plecarea unor clienți ca urmare a schimbării băncii partenere pentru programele de emitere și achiziție de carduri internaționale VISA. În 2010, Banca A a înregistrat o creștere a emisiunii de carduri bancare cu 11,6% sau 6.358 de unități, ceea ce indică strategia potrivită pentru dezvoltarea acestui tip de afaceri. În special, în 2010, banca a dezvoltat un card preplătit Maestro și, de asemenea, a introdus un nou produs pentru clienți – persoane juridice „Express Card”, care este emis direct în contul curent al companiei pentru un număr nelimitat de persoane autorizate cu capacitatea de a setați drepturi individuale pentru fiecare card.

Un alt indicator al eficacității programelor de card este soldul fondurilor de pe conturile de card ale clienților. În perioada analizată, această cifră a crescut cu 4,2%, iar în 2010 sa ridicat la 302 milioane de ruble.

Dinamica indicatorilor tranzacțiilor cu cardul bancar A sunt prezentate în Figura 3.

Figura 3. Dinamica tranzacțiilor efectuate cu cardurile Bank A

Indicatorii cantitativi și calitativi ai tranzacțiilor cu carduri emise de Banca A în perioada analizată pot fi evaluați ambiguu: numărul tranzacțiilor în 2009 a scăzut cu 12,1%, iar în 2010 a ajuns la 821.405 unități, în creștere cu 14,4%, în timp ce volumul tranzacțiile în 2009 au crescut cu 8,6%, iar în 2010 au scăzut cu 19,1%, ajungând la 3.004.906 mii ruble. Cu alte cuvinte, în 2010, datorită participării active la programele de marketing care vizează stimularea plății fără numerar pentru achiziții cu carduri la întreprinderile de retail și servicii, nu doar numărul tranzacțiilor a crescut, ci și valoarea acestora. Acest lucru a fost facilitat și de extinderea rețelei de achiziții a băncii. De asemenea, merită remarcat un astfel de indicator precum profitul comisionului băncii. În 2008, a însumat 183 de milioane de ruble, iar până în 2009 a crescut cu 7,7%, însumând peste 197 de milioane de ruble, iar până în 2010 – cu încă 0,5%, care a fost o consecință a creșterii numărului de tranzacții cu carduri de plastic.

Banca A emite carduri de plastic atât pentru clienții persoane fizice, cât și pentru cei corporativi. Structura clienților-utilizatori ai cardurilor bancare de plată este prezentată în tabel. 8.

Tabelul 8. Structura utilizatorilor cardurilor bancare Bank A

Nu.	Titularii	Număr de clienți, unități			Structură, %
		2008	2009	2010	2008	2009	2010
1	Persoanele fizice	52343	52739	57882	99,9	99,9	99,9
2	Entitati legale	62	54	58	0,1	0,1	0,1
3	Numărul total de clienți	52405	52793	57940	100,0	100,0	100,0

Privind Tabelul 8, puteți observa că marea majoritate a utilizatorilor cardurilor din plastic Bank A sunt persoane fizice (99,9%). Numărul persoanelor juridice - deținători de carduri de plastic ale băncii este incomparabil mai mic și în perioada 2008–2010 a constituit 0,1% din volumul total de clienți pentru proiectele de carduri. Persoanele fizice sunt categoria de clienți a căror atracție pentru programele de carduri nu este dificilă. În același timp, această categorie aduce mai puține venituri băncii.

Dinamica emiterii cardurilor și efectuarea tranzacțiilor pe acestea, defalcată pe deținător, poate fi examinată mai detaliat folosind Tabelul 9.

Tabel 9. Dinamica emiterii și tranzacțiilor cu carduri emise de Banca A pe tip de client

Nu.	Index	Sens			Schimbare absolută		Rata de crestere, %
		2008	2009	2010	2009	2010	2009	2010
Persoane fizice:
1		52343	54464	61344	2121	6880	4,1	12,6
2		814367	717331	820441	-97036	103110	-11,9	14,4
3	Suma tranzacțiilor, mii de ruble.	2969539	3718944	2969258	749405	-749686	25,2	-20,2
Entitati legale:
4	Număr carduri bancare, buc.	62	54	73	-8	19	-12,9	35,2
5	Numărul de tranzacții cu cardul, unități.	2255	392	964	-1863	572	-82,6	145,9
6	Suma tranzacțiilor, mii de ruble.	452691,7	9531	35647,65	-443161	26116,65	-97,9	274,0

Analizând datele prezentate (Tabelul 9), putem observa o creștere a numărului de carduri bancare pentru persoane fizice: cu 4,1%, respectiv 12,6%, în 2009 și 2010. Motivul pentru aceasta este afluxul de noi clienți ca urmare a extinderii gamei de produse pentru acest segment de clienți: apariția pe piață a cardurilor NSPK, a cardurilor preplătite Maestro, a noilor servicii (serviciu de internet, serviciul „Economiile mele”, etc.), îmbunătățirea calității serviciilor. Situația este inversă în cazul cardurilor pentru persoane juridice: numărul acestora în 2008 a fost de 62, iar până în 2009 a scăzut la 49 ca urmare a revizuirii programelor de afiliere. În 2010, a fost introdus un nou produs pentru clienți – persoane juridice „Express Card”, în urma căruia emisiunea de carduri din această categorie a crescut cu 35,2%. Numărul tranzacțiilor cu cardurile bancare ale Băncii A efectuate de persoane fizice în anul 2009 a scăzut cu 11,9%, iar până în 2010 a crescut cu 14,4% și a însumat 820.441 unități, fapt datorat introducerii de către bancă a noilor programe de carduri.

În general, numărul tranzacțiilor efectuate cu carduri ale persoanelor fizice de către persoane fizice este semnificativ mai mare decât prin utilizarea cardurilor persoanelor juridice: în 2010 a fost de 820.441 unități, ceea ce depășește anul precedent cu 14,4%. Acest fapt este o consecință a persoanelor juridice care dețin mai puține carduri. Volumul tranzacțiilor efectuate cu carduri de către persoane fizice în 2010 a scăzut cu 20,2% sau 749.686 mii ruble, în timp ce valoarea tranzacțiilor cu carduri individuale, dimpotrivă, a crescut de aproape 3 ori, la fel ca și numărul tranzacțiilor, care s-a ridicat la 964. unități ., care este încă mai puțin decât în ​​2008. Explicația poate fi deteriorarea situației financiare a cetățenilor, precum și gradul scăzut de stimulente pentru plățile fără numerar cu ajutorul cardurilor bancare.

Banca A oferă clienților săi carduri de plastic de debit, credit și preplătite. Tabelul 10 prezintă indicatorii de structură și dinamică pentru aceste tipuri de hărți.

Tabel 10. Structura și dinamica emiterii cardurilor de plastic prin scheme de plată

Nu.	Tipul de carduri	Valoare, buc.			Structură, %			Schimbare absolută
		2008	2009	2010	2008	2009	2010	2009	2010
1	Debit, incl.	52867	54176	61207	96,0	99,3	99,7	1309	7031
2	cu descoperit de cont	2759	2465	2000	5,0	4,5	3,3	-294	-465
3	Credit	1014	359	186	1,8	0,7	0,3	-655	-173
4	Plătit anticipat	1170	0	0	2,2	-	-	-1170	-
5	Total	55051	54535	61393	100	100	100	-516	6858

Studiind Tabelul 10, puteți vedea că Banca A se concentrează pe producție carduri de debit, deoarece astfel de carduri sunt la mare căutare, în special în rândul clienților individuali, deoarece au o serie de avantaje: sunt ieftine de întreținut și ușor de utilizat. Majoritatea cardurilor de debit sunt emise de bănci ca parte a proiectelor salariale. În 2008, numărul acestora a fost de 52.867 unități, ceea ce a reprezentat 96% din volumul total de emisii, 1,8% din emisie au fost carduri de credit (1.014 unități) și 2,2% (1.170 unități) au fost carduri preplătite. În anii următori, banca nu a emis carduri preplătite din cauza scăderii cererii pentru astfel de produse. În 2009, numărul cardurilor de credit a scăzut cu 655. și a însumat 0,7% din totalul emisiunii cardului, ceea ce indică faptul că condițiile și tarifele pt Carduri de credit băncile nu sunt suficient de atractive. Numărul cardurilor de debit în 2009 a fost de 54.176. (99,3% din cardurile emise), dintre care 2465 carduri au descoperit de cont. Numărul cardurilor cu descoperit de cont în 2010 a scăzut la 2.000, ceea ce reprezintă 3,3% din totalul cardurilor emise de bancă. Numărul total de carduri în 2010 a crescut datorită creșterii la 61.393 buc. numărul de carduri de debit. Numărul de carduri de credit în 2010 a continuat să scadă și sa ridicat la 0,3% sau 186 de unități. Pe baza acestui fapt, se poate aprecia că clienții băncii preferă să folosească fondurile disponibile în conturile lor și nu se grăbesc să le folosească fonduri de credit Prin urmare, banca se concentrează în primul rând pe distribuirea cardurilor de debit, respectiv implementarea cardurilor individuale și a proiectelor salariale.

Deținătorii de carduri de plastic le folosesc în următoarele moduri: fie ca instrument pentru plăți fără numerar atunci când plătesc bunuri și servicii, fie pentru retragerea de numerar (care, în principiu, neagă un card de plastic ca instrument pentru plăți fără numerar) . Analiza structurală și dinamică a operațiunilor deținătorilor cu carduri de plastic este prezentată în Tabel. unsprezece.

Tabelul 11. Dinamica tranzacțiilor efectuate cu cardurile Bank A

Nu.	Index	Sens			Schimbare absolută		Rata de crestere, %
		2008	2009	2010	2009	2010	2009	2010
1	Plăți pentru bunuri (lucrări, servicii)
	cantitate, unități	218027	214054	244132	-3973	30078	-1,8	14,1
	suma, mii de ruble	83938	86569	113245	2631	26676	3,1	30,8
2	Primirea de numerar
	cantitate, unități	598595	500690	573270	-97905	72580	-16,4	14,5
	suma, mii de ruble	3338293	3620824	2832979	282531	-787845	8,5	-21,8
3	Alte operațiuni
	cantitate, unități	0	2979	4003	2979	1024	-	34,4
	suma, mii de ruble	0	8421,91	58682	8421,91	50260,09	-	596,8
4	Total
	cantitate, unități	816622	717723	821405	-98899	103682	-12,1	14,4
	suma, mii de ruble	3422231	3715815	3004906	293583,9	-710909	8,6	-19,1

După cum se poate observa din Tabelul 11, numărul plăților pentru bunuri (muncă, servicii) în 2009 a scăzut comparativ cu anul precedent cu 3973 de unități, ceea ce indică o scădere a cererii de plăți fără numerar, dar în 2010 această cifră a crescut cu 14,1% și a însumat 244.132 tranzacții. Acest lucru se explică prin activitățile desfășurate de Banca A în 2010 care vizează popularizarea plăților fără numerar cu ajutorul cardurilor bancare. Numărul tranzacțiilor pentru a primi numerar în 2009 a scăzut cu 16,4%, iar în 2010 a crescut cu 14,5%. Suma acestor tranzacții în 2010 a scăzut semnificativ și s-a ridicat la 2 832 979 mii ruble. Acest lucru ne permite să concluzionăm că cardurile din plastic încep să fie din ce în ce mai utilizate în scopul lor, adică pentru plata fără numerar pentru bunuri și servicii și nu pentru retragerea de numerar. Creșterea tranzacțiilor fără numerar se datorează dezvoltării sistemului de plată a amenzilor și a obligațiilor de stat ale poliției rutiere, plata utilitati, servicii telefonice etc. folosind carduri bancare la bancomate și terminale.

În ciuda popularității crescute a cardurilor de plastic ca instrument pentru plăți fără numerar, tranzacțiile de retragere de numerar sunt în continuare la cea mai mare căutare în rândul clienților, ceea ce se explică, în primul rând, prin prevalența insuficientă a terminalelor POS în magazinele cu amănuntul. Acesta este singurul motiv pentru care numărul plăților pentru bunuri (lucrări, servicii) este de 29,7% din numărul total de tranzacții cu carduri (Fig. 4).

Figura 4. Structura cantitativă a tranzacțiilor efectuate cu carduri de plastic ale Băncii A la 1 ianuarie 2011

Importante pentru rezultatele analizei sunt studiile asupra structurii cardurilor din plastic emise de sistemele de plată. Să ne uităm la dinamica volumului de carduri emise, defalcat pe tip (Tabelul 12).

Tabelul 12. Dinamica volumelor cardurilor de plastic emise ale Băncii B

Tipul cardului de plastic	NCC		Visa Electron	VISA Classic	VISA-Aur
	Cont principal	Adolescent
2004	68 564	0	670	356	150
2005	83 840	113	1 076	693	319
2006	107 320	256	1 293	920	530

Analiza a arătat că cel mai mic volum din structura cardurilor de plastic emise este ocupat de cardurile VISA-Gold, ceea ce se explică prin faptul că acest tip de card este emis către clienții VIP, dintre care banca contează nu mai mult de 3% în structura de ansamblu a bazei de clienţi. În general, trebuie remarcat faptul că Banca B emite și vinde semnificativ mai puține carduri ale sistemului VISA decât carduri ale sistemului regional de plăți NCC. Acest fapt este rezultatul faptului că în mod istoric în oraș, bancomatele și terminalele POS din punctele de vânzare cu amănuntul erau sistemele NCC.

Pe lângă emiterea de carduri și efectuarea de tranzacții pe conturile de carduri ale clienților, Banca A desfășoară activități legate de dezvoltarea punctelor de rețea de servicii de card (achiziție), ceea ce îi permite să primească venituri suplimentare din comisioane din tranzacțiile deținătorilor de carduri ai altor bănci. Dinamica numărului de dispozitive care deservesc cardurile este prezentată în Tabelul 13.

Tabelul 13. Dinamica numărului de dispozitive destinate deservirii cardurilor din plastic

Nu.	Numele indicatorului	Valoare, unități			Schimbare absolută
		2008	2009	2010	2009	2010
1	Visa Internationala:
	- bancomate	84	82	87	-2	5
	- terminale electronice	38	38	40	0	2
2	Coroană de aur:
	- bancomate	38	19	61	-19	42
	- terminale electronice	34	51	31	17	-20
3	NCC:
	- bancomate	84	82	87	-2	5
	- terminale electronice	55	58	59	3	1
4	MasterCard International:
	- bancomate	15	19	34	4	15
	- terminale electronice	19	28	23	9	-5
5	Cardul de Uniune:
	- bancomate	84	82	87	-2	5
	- terminale electronice	0	58	59	58	1
6	NSPC:
	- bancomate	0	136	148	136	12
	- terminale electronice	0	57	59	57	2
7	China UnionPay:
	- bancomate	0	82	87	82	5
	- terminale electronice	0	0	0	0	0
8	Total:
	- bancomate	122	136	148	14	12
	- terminale electronice	89	109	90	20	-19

După cum se poate observa din Tabelul 13, în 2008, Banca A avea 122 de bancomate, dintre care 84 acceptă carduri NCC, Visa, UnionCard, iar 38 de bancomate acceptă carduri Zolotaya Korona și MasterCard. Toate birourile bancare sunt echipate cu terminale pentru deservirea cardurilor tuturor sistemelor de plată specificate. Numărul de terminale, inclusiv cele instalate în organizațiile comerciale (servicii) și punctele de marcat, în 2008 a fost de 89 de unități. În 2009, numărul de bancomate și terminale a crescut și s-a ridicat la 136 și 109 unități. respectiv. În același timp, numărul bancomatelor care acceptă carduri NCC, Visa și UnionCard a scăzut la 82 de unități.

În 2009, bancomatele și terminalele de tranzacționare ale băncii au început să accepte carduri din sistemul național de plată al RPC - China UnionPay (CUP), care a fost înființat în 2002 ca asociație interbancară a băncilor chineze la inițiativa Consiliului de Stat și a Băncii Centrale. al RPC. În cei șapte ani de activitate, CUP a obținut rezultate semnificative în activitățile sale. Există peste 1,5 miliarde de carduri în circulație, care pot fi deservite la peste 1,5 milioane de terminale de puncte de vânzare și bancomate din întreaga lume.

Pe baza datelor prezentate, este posibil să se reflecte tendințele generale de schimbare în rețeaua de bancomate și terminale electronice ale băncii. Odată cu creșterea numărului de deținători de carduri, banca își îmbunătățește echipamentul tehnic - cumpără terminale, bancomate și crește numărul de puncte de service pentru carduri din plastic.

Agenția Federală pentru Educație

Instituția de învățământ de stat

Învățământ profesional superior

Universitatea de Stat din Omsk

lor. F.M. Dostoievski

Facultatea de Economie

Departamentul de Finanțe și Credit

LUCRARE DE CURS

prin disciplina "Bancar"

pe tema: „Operațiunile unei bănci comerciale cu carduri de plastic”

Completat de un student

cursuri prin corespondență

grupa EF-532-z

Cernîș Iulia Viktorovna

Director stiintific

Zavyalova Lilia Vladimirovna

Introducere……………………………………………………………………………………………………..3

Capitolul I. Esența, semnificația și conceptele de bază referitoare la funcționarea cardurilor bancare din plastic…………………………………………………………4

1.1 Istoricul cardurilor de plastic……………………………………………..4

1.2 Card de plastic ca instrument de plată………………...9

1.3 Tipuri de carduri de plastic……………………………………………………….13

Capitolul II. Mecanismul de circulație al cardurilor bancare din plastic………….20

2.1. Operațiuni de bază cu carduri de plastic bancare………..20

2.2. Sistemul de plată și participanții săi……………………………………………….23

2.3. Caracteristicile tehnologice ale funcționării sistemului de plată cu carduri bancare din plastic………………………………………………………………….27

Capitolul III. Starea actuală a pieței cardurilor bancare……………….30

3.1 Produse moderne pentru circulația cardurilor bancare din plastic…………..30

3.2 Situația pieței ruse a cardurilor bancare………………………………..34

Concluzie…………………………………………………………………………………………….36

Lista literaturii utilizate.................................................. ........................................38

Introducere

În ultimele decenii, volumul de utilizare a cardurilor personale de plastic în întreaga lume a atins proporții foarte impresionante. Piața de carduri bancare din Rusia s-a dezvoltat și ea rapid în ultimii ani. Motivul pentru aceasta este tendința globală de dezvoltare a plăților fără numerar. Cardurile de plastic creează oportunitatea de a organiza funcționarea unei rețele unice de decontare universală, care va permite deservirea plăților zilnice masive ale populației țării și va duce la o reducere semnificativă a ponderii tranzacțiilor cu numerar și la o schimbare calitativă a structurii fluxurilor financiare. in Rusia. Din păcate, ponderea plăților fără numerar în cifra de afaceri totală este încă nesemnificativă, totuși, cifra de afaceri fără numerar pe carduri este în creștere, ceea ce reflectă stabilitatea și creșterea echilibrată a pieței „cardurilor” în ansamblu.

Subiectul studiului îl constituie activitățile băncii cu tranzacții cu carduri plastice, utilizarea și introducerea de noi tipuri de servicii bancare.

Relevanța temei alese pentru cercetare constă în perspectivele dezvoltării și creșterii în continuare a ponderii plăților fără numerar în masa totală a tranzacțiilor financiare. Cardurile bancare vor ajuta la reducerea sumei de numerar circulatia banilor, reduce costurile asociate cu tranzacțiile cu numerar, depozitarea și transportul numerarului și accelerează semnificativ plățile fără numerar.

Scopul lucrării este de a studia bazele organizării și implementării practice a operațiunilor băncilor comerciale cu carduri de plastic.

Pentru a atinge acest obiectiv, este necesar să se rezolve o serie de sarcini specifice:

Familiarizați-vă cu mecanismul de circulație a cardurilor de plastic;

Considera caracteristici moderneși tendințe în dezvoltarea cardurilor bancare;

Efectuați o scurtă analiză a activităților cu cartonașe de plastic.

Capitol eu . Esența, sensul și conceptele de bază referitoare la funcționarea cardurilor bancare din plastic.

1.1 Istoria cardurilor de plastic.

Primul care a apărut Carduri de credit, care nu erau încă banci sau plastice. Scopul lor a fost să confirme bonitatea proprietarului în afara băncii sale. Un astfel de mijloc sofisticat ar fi putut apărea doar în Statele Unite, unde creditul de consum privat se dezvoltă rapid încă de la sfârșitul secolului al XIX-lea. Ideea unui card de credit a fost prezentată pentru prima dată de Edward Bellamy în cartea sa Looking Backward, publicată în 1888, iar primele încercări de introducere practică a cardurilor de credit din carton au fost făcute în Statele Unite de către întreprinderi. cu amănuntulși companiile petroliere în anii douăzeci. Deja în 1914 unele magazine au început să emită carduri speciale celor mai bogați clienți obișnuiți pentru a-i „lega” de ei înșiși. Fragilitatea cardurilor de carton i-a obligat să caute un înlocuitor, iar un deceniu mai târziu au început să apară primele din metal. În 1928 Compania din Boston a produs primele plăci metalice, pe care a fost extrudată adresa și care au fost emise clienților solvabili.

Majoritatea experților consideră că începutul cardurilor de credit bancare a fost pus de John S. Biggins, specialist în credit de consumator de la Banca Nationala.

Cu toate acestea, Lewis Dandell (un cercetător bancar) consideră că primul sistem de carduri de plată în masă a fost Diners Club, creat în 1949. Una dintre diferențele față de sistemele anterioare a fost că între clienți și companiile comerciale care oferă nu numai bunuri, ci și servicii, există o organizație intermediară care întreprinde decontări. Această caracteristică a permis Diners Club să devină primul card universal în masă.

Cel mai faimos an pentru cardurile universale a fost 1958, când a fost creat sistemul Carte Blanche. 1 octombrie 1958 A fost emis primul card American Express. Într-un an, această companie a avut 32.000 de afaceri și peste 475.000 de deținători de carduri. Embosarea a făcut posibilă automatizarea parțială a procesului de întreținere a acestor carduri, deoarece a fost posibil să se facă amprente de pe carduri și să se transfere informații despre proprietar pe cecuri pretipărite (fișe). În anii șaizeci, cardurile de plastic au început să aibă o bandă magnetică pe care se înregistrau informații.

În timpul dezvoltării cardurilor din plastic, au apărut diferite tipuri de carduri din plastic, diferite ca scop, caracteristici funcționale și tehnice.

Din punct de vedere al mecanismului de calcul, se disting sisteme bilaterale și multilaterale. Cardurile bilaterale au apărut în urma acordurilor bilaterale între participanții la plată, în care deținătorii de carduri le pot folosi pentru achiziționarea de bunuri în rețele închise controlate de emitentul cardului (magazine universale, benzinării etc.). În schimb, sistemele multilaterale, care sunt conduse de asociațiile naționale de carduri bancare, precum și de companii care emit carduri de turism și divertisment, oferă deținătorilor de carduri posibilitatea de a achiziționa bunuri pe credit de la diverși comercianți și organizații de servicii care acceptă aceste carduri ca mijloc de plată. . Cardurile acestor sisteme vă permit, de asemenea, să primiți avansuri de numerar, să folosiți aparate pentru a retrage numerar dintr-un cont bancar etc.

O altă împărțire a cardurilor este determinată de caracteristicile lor funcționale. Există diferențe între credit și carduri de debit.

Cele mai comune carduri din lume sunt cardurile sistemelor de plată VISA, Eurocard-Mastercard, American Express. Un card este, în primul rând, un instrument convenabil pentru plăți fără numerar. Pe lângă achiziționarea de bunuri și servicii de larg consum, cardurile sunt folosite și pentru a obține numerar de la o bancă sau un bancomat.

Cardurile de plastic sunt foarte diverse. Se disting prin purtători de informații (bandă magnetică sau microcircuit), capacitatea de a efectua anumite operațiuni fără a apela la serviciile unei bănci.

Cardul cu cip (smart card) a fost inventat în Franța în 1974 și s-a răspândit în această țară și în străinătate. Microcircuitul (cipul) încorporat în card este deținătorul informațiilor care sunt înregistrate în prealabil și care pot fi apoi actualizate în momentul tranzacției. Se extinde funcţionalitate card și îi crește fiabilitatea.

Pe baza informațiilor înregistrate în cip, o tranzacție cu cardul poate fi efectuată fără comunicare directă cu procesorul central al sistemului informatic bancar în momentul tranzacției. Deoarece cardul în sine stochează în memorie suma de fonduri disponibile în contul bancar, nu este necesară nicio autorizare aici: dacă limita este depășită, tranzacția pur și simplu nu va avea loc.

Cardurile inteligente au un cost relativ ridicat (de 5-7 ori mai mare decât un card magnetic). În plus, introducerea lor în circulație în țările care, încă de la începutul creării sistemului de plată cu card, s-au bazat pe carduri magnetice, este dificilă. Există zeci și sute de mii de echipamente instalate acolo care nu sunt potrivite pentru citirea informațiilor dintr-un microcircuit, iar înlocuirea acestui echipament cu dispozitive compatibile cu carduri inteligente ar necesita investiții mari de capital. Prin urmare, experții nu se așteaptă la introducerea rapidă a cardurilor inteligente în țări precum SUA, Canada, Belgia etc., deși experimente pentru dezvoltarea unui standard internațional pentru aceste carduri sunt realizate de cele mai mari asociații de carduri din lume.

Producția de carduri în Europa a crescut lent, dar constant. Până la începutul anului 1998 Au fost emise 320 de milioane de carduri. Intensitatea utilizării cardurilor crește mai repede decât numărul acestora. Cu toate acestea, Regatul Unit și Franța încă reprezintă 60% din numărul total de tranzacții cu cardul din Europa.

În Europa predomină cardurile de debit. În Europa, cardurile de debit reprezintă 55% din toate cardurile de plată; ele reprezintă 45% din toate tranzacțiile și 35% din valoare rulaj de bani. Ponderea cardurilor de credit este de aproape 30%. Rentabilitatea diferitelor tipuri de carduri nu este aceeași, deci tari diferite alegeți diferite obiective și priorități.

Predominanța cardurilor de debit în Europa în comparație cu SUA sugerează că diferențele dintre piețele din SUA și cele europene în ceea ce privește prioritățile tipului de card și căile de dezvoltare tehnologică vor crește doar în viitor. Aceasta înseamnă că diferențele în politicile de preț și comisioanele de schimb valutar vor rămâne între Europa și Statele Unite. Acest lucru ar putea duce la ciocniri ale intereselor regionale în sistemele internaționale de plăți precum VISA și Europay.

Principalii emitenți de carduri de plată sunt băncile, deși nu sunt singurele care emit carduri. Pe măsură ce piața se îmbunătățește, importanța instituțiilor financiare ca emitenți majori scade. În Marea Britanie, Franța și țările scandinave nu există carduri bancare reprezintă 50% din totalul emisiilor. Pe piețele mai puțin dezvoltate din Portugalia și Germania, băncile reprezintă 95% din emisiuni. Cu toate acestea, apariția rapidă a emitenților de carduri de plată nebancare în prim-plan, așa cum sa întâmplat în Statele Unite, este puțin probabilă în Europa. Diferențele dintre țări rămân semnificative și puține organizații au o prezență puternică în mai mult de o țară. În ceea ce privește prevalența cărților, Europa poate fi comparată cu o cuvertură pestriță: diferențele dintre țări în ceea ce privește numărul de cărți pe cap de locuitor al populației adulte rămân semnificative. În ultimii ani, această cifră în Europa s-a echilibrat considerabil, în jumătate din țări, există de la 1 la 1,2 carduri pentru un adult.

Fiecare țară are propriul sistem de carduri, utilizarea, emiterea și procesarea acestora. Cu toate acestea, în toate țările europene numărul de carduri crește rapid, iar sistemele de plată devin din ce în ce mai complexe nu numai în ceea ce privește dezvoltarea produse software, dar și în raport cu întreaga infrastructură de procesare a tranzacțiilor și tehnologiile aferente.

Din punct de vedere istoric, Marea Britanie, Irlanda și Grecia au avut o mare parte a cardurilor de credit, în timp ce Elveția și Suedia au avut o predominanță a cardurilor de debit.

Primele cinci țări în utilizarea ATM-urilor, care pe lângă Germania includ Spania, Franța, Marea Britanie și Italia, dețin mai mult de 76% din numărul total de bancomate din Europa.

Primele carduri de credit au intrat in tara noastra cu turisti si oameni de afaceri straini la sfarsitul anilor '60. Lucrarea cu ei a fost încredințată unui departament special al Comitetului de Stat pentru Turism al URSS. Ca aproape orice operațiune legată de monedă, munca cu carduri era strict reglementată și era sub supravegherea vigilentă a statului. Cardurile nu au fost emise în interiorul țării - toate lucrările cu acestea s-au limitat la organizarea plăților cu carduri sisteme internaţionale, care au fost acceptate în unele magazine de valută și hoteluri.

Astăzi, băncile comerciale independente din Rusia, având libertate deplină de acțiune în legătură cu cardurile de plastic, oferă clienților lor atât carduri internaționale, cât și carduri rusești. Datorită circumstanțelor actuale, cardurile de debit sunt emise în principal în Rusia, mai degrabă decât cardurile de credit. Pentru a primi un astfel de card, clientul băncii trebuie să depună suma specificată în contract într-un cont special. În procesul de utilizare a cardului, sumele corespunzătoare vor fi debitate din acest cont. În plus, clientul plătește pentru primirea cardului în sine, pentru întreținerea acestuia, precum și un anumit comision la încasare.

În general, gama de carduri oferite de bănci este destul de largă. Cel mai mare băncile ruseștiîși desfășoară activitățile pentru a oferi carduri în trei direcții.

Intrarea cardurilor în vastele întinderi ale Rusiei, când proprietarul lor a putut să folosească un singur card pentru a plăti un bilet, de exemplu, de la Vladivostok la Moscova, iar în capitală pentru a plăti achizițiile cu ajutorul ei, înseamnă un nivel ridicat de dezvoltarea sistemului de carduri. Și activitatea rapidă a sistemelor de plată rusești existente ne permite să judecăm acest nivel. Cardurile internaționale de plastic funcționează atât în ​​Rusia, cât și în aproape orice țară din lume.

În prezent, prezența băncilor pe piața de deservire a plăților fără numerar ale persoanelor juridice și persoanelor fizice este în creștere. Un card de plastic este un instrument de plată care încununează un sistem bazat pe relații de decontare și plată, de exemplu. plăți fără numerar efectuate pe o bază tehnică și tehnologică modernă. Cardurile bancare vor reduce volumul circulației numerarului, vor reduce costurile asociate cu tranzacțiile cu numerar, depozitarea și transportul numerarului și vor accelera semnificativ plățile fără numerar.

La începutul anilor 90, piața cardurilor cu microprocesor a început să se dezvolte într-un ritm rapid. Astfel, la cel mai recent Smart Technology Forum (SmartCard Forum), desfășurat în Statele Unite, au fost prezentate date din sondaje ale clienților diferitelor bănci americane despre disponibilitatea/nepregătirea acestora de a utiliza un card cu microprocesor.

42% dintre cei chestionați și-au confirmat disponibilitatea de a utiliza carduri inteligente dacă banca lor începe să emită astfel de carduri. Cercetările efectuate de Visa arată că 82% dintre deținătorii de carduri din plastic nu sunt împotriva utilizării cardurilor inteligente ca „portofel electronic”, iar 42% dintre respondenți ar folosi aceste carduri ca o completare la cele existente.

Instituțiile financiare europene și americane care intenționează să introducă cardurile inteligente ca instrumente de plată de credit și debit sunt atrase de această oportunitate utilizare eficientă resursele de memorie și de calcul ale microprocesoarelor pentru a organiza o verificare mai amănunțită atât a cardurilor în sine, cât și a procedurilor de identificare a proprietarilor acestora. Acest lucru este semnificativ, deoarece, conform statisticilor, pierderile din frauda cu carduri de plastic se ridică la sume uriașe (milioane de dolari).

O etapă importantă în dezvoltarea noii tehnologii a fost cooperarea celor mai importante sisteme de plată din lume în dezvoltarea unei strategii și standarde comune, atât pentru cardurile cu microprocesor în sine, cât și pentru echipamentele și software-ul utilizat. Primul pas în această direcție a fost certificarea cardurilor cu microcip, care a început să fie realizată în 1993 de către cele mai mari trei sisteme internaționale de plată: Visa International, MasterCard International și Europay International. În acest scop, aceste companii au creat Asociația Cardurilor de Circuit Integrat, care a început să dezvolte standarde și cerințe uniforme.

1.2. Card de plastic ca instrument de plată

Istoria dezvoltării sistemelor economice reprezintă un lanț nesfârșit de încercări de simplificare, facilitare și accelerare a plăților și decontărilor între participanții la cifra de afaceri economică.

Sub calculeleÎnțelegem schimbul de informații între plătitor și destinatarul banilor, precum și între intermediarii financiari (bănci) despre procedura și metodele de rambursare a obligațiilor. Cu privire la plată, atunci acesta este un transfer irevocabil și necondiționat de bani de la plătitor la destinatar, completând procesul de decontare.

Pe lângă circulația numerarului, odată cu apariția și dezvoltarea băncilor, a sistem de plată fără numerar. Băncile au acceptat depozite și au deschis conturi pentru firme și persoane fizice. Acest lucru a făcut posibilă efectuarea plăților nu numai prin transferul de numerar, ci și prin transferul de fonduri dintr-un cont în altul.

În prezent, în circulația economică a Federației Ruse există monede și bancnoteîn valori de 10, 50, 100, 500, 1000, 5000 de ruble, pe care este indicat „Biletul Băncii Rusiei”. Toate celelalte mijloace de plată nu sunt numerar. Plăți fără numerar înseamnă plăți efectuate prin circulație de documente, atât sub formă de circulație materială a documentelor scrise, cât și sub formă de înregistrări magnetice.

Unul dintre mijloacele progresive de organizare a plăților fără numerar în sfera circulației banilor este cardul bancar din plastic.

Un card bancar din plastic este un instrument de plată personalizat care oferă persoanei care utilizează cardul posibilitatea de a efectua plăți fără numerar pentru bunuri și/sau servicii, precum și de a primi numerar la sucursalele bancare (sucursale) și la bancomate. Cardurile sunt acceptate pentru plată și se emite numerar folosind ele la întreprinderile comerciale/de servicii și la băncile care fac parte din sistemul de plată care deservește cardul.

Cardurile în sine, precum și tehnologia de efectuare a operațiunilor cu acestea și procesarea lor sunt clar definite în cadrul fiecărui sistem de plată (sub formă de specificații și linii directoare în sistemele de plată general recunoscute și experimentate sau sub forma unor reguli de acceptare a cardurilor în „mai tineri". ” sisteme de plată). Pentru a accepta carduri în rețeaua unui sistem de plată, nu ar fi necesare respectarea standardelor, dar întrucât fiecare punct de acceptare a cardurilor, fie că este vorba despre un magazin sau o sucursală bancară, este interesat să funcționeze conform unor reguli uniforme sau cel puțin similare, tehnologiile de diferitele sisteme de plată ar trebui să fie cel puțin compatibile. Compatibilitatea se realizează prin respectarea standardelor. Există un număr standarde internaționale, care determină aproape toate proprietățile cardurilor, de la proprietățile fizice ale plasticului, dimensiunea cardului și terminând cu conținutul informațiilor plasate pe card.

Un card de plastic este o placă dintr-un plastic special rezistent la influențe mecanice și termice, care are următorii parametri geometrici:

lățime - 85,595 ± 0,125 mm;

înălțime - 53,975 ± 0,055 mm;

grosime - 0,76 ± 0,08 mm;

raza cercului la colțuri este de 3,18 mm.

Sigla instituției financiare, mărcile înregistrate ale sistemului de plată, numărul cardului, numele proprietarului și data expirării cardului sunt plasate pe partea din față a cardurilor de plată. În plus, cardul conține de obicei o hologramă cu un anumit simbol al sistemului de plată, poate exista și un element special vizibil doar în razele ultraviolete. Există un microcircuit pe partea frontală a cardului cu cip; locația acestuia este strict definită de standard. Pe spatele cardului se află o bandă magnetică (locația este, de asemenea, strict definită de standard), un panou de semnătură și textul tipărit al băncii. Unele sisteme de plată vă permit să plasați o fotografie a titularului într-un anumit câmp (de obicei, pe spatele cardului).

În pregătirea pentru lansare, cardul este supus personalizării grafice, fizice și electrice.

Personalizarea grafică este uneori înțeleasă ca tipărirea siglei instituției financiare - emitent pe un card, sau mai des - aplicarea informațiilor personale despre titular folosind imprimante speciale.

Personalizarea fizică este utilizată pentru a aplica date personale cardului: numărul cardului, numele și prenumele proprietarului, data de expirare a cardului și, uneori, unele informații suplimentare (de exemplu, numele băncii agent care a emis direct cardul către cardul său). clientul sau organizația în care lucrează titularul) .

Număr card de plată constă dintr-o secvență de numere, de obicei de la 13 la 19, cel mai adesea 16. În sistemele de plată cu cardul bancar, numărul cardului începe cu 6 cifre, numite BIN (număr de identificare a băncii). Numărul cardului se termină cu o cifră de verificare, care este calculată pe baza cifrelor anterioare folosind un algoritm simplu.

embosarea (ștanțarea) este o metodă de personalizare fizică. Simbolurile în relief sunt în relief și sunt, de asemenea, colorate cu vopsea specială (de obicei argintie, neagră sau aurie). Gravarea este necesară pentru identificarea vizuală a datelor personale despre deținător de către casier sau operator, precum și pentru transferul datelor personale de pe card în talon (aviz de factură).

Cardurile „electronice”, în conformitate cu regulile, sunt acceptate numai în dispozitivele electronice (ATM-uri, case de marcat, terminale de plată). Gravarea unor astfel de cărți este realizată într-un mod special - așa-numita indentare, în care caracterele nu sunt convexe, dar, ca atunci când sunt imprimate pe o mașină de scris pe o foaie de hârtie, aproape plate. Imprimanta nu este capabilă să transfere textul identificat pe card pe slip, ceea ce nu permite finalizarea operațiunii fără utilizarea dispozitivelor electronice. Uneori, în loc de indentare, se utilizează imprimarea acelorași date cu o imprimantă grafică.

Cu personalizarea electrică, o bandă magnetică este codificată sau informațiile sunt scrise pe un microcircuit.

Personalizarea cardului vă permite să identificați cardul și deținătorul acestuia, precum și să verificați solvabilitatea cardului la acceptarea acestuia la plată sau la emiterea de numerar. Accesul la datele înregistrate este protejat de o parolă criptată (sau PIN).

Cod PIN - numărul personal de identificare este o secvență de numere (de obicei 4 - 6, dar poate fi până la 12) utilizată pentru a identifica un client. Datorită faptului că codul PIN are scopul de a identifica și autentifica clientul, semnificația acestuia ar trebui să fie cunoscută doar de client.

În prezent, există discuții despre utilizarea unui cod PIN pentru identificarea clienților. Susținătorii susțin că încălcările PIN reprezintă doar câteva cazuri în sute de milioane de tranzacții. Iar adversarii cred că un cod PIN poate funcționa doar în condiții ideale. Dacă:

Nu există transfer al cardului la transferul acestuia de la bancă către client;

Cardurile bancare nu sunt furate, nu sunt pierdute și nu pot fi contrafăcute;

Codul PIN nu poate fi aflat atunci când un alt utilizator accesează sistemul;

Nu există erori sau erori în sistemul electronic al băncii;

Nu există escroci în bancă în sine.

Ca alternativă, se propune utilizarea dispozitivelor de identificare bazate pe principiul biometric (forma mâinii, amprentele digitale, amprentele palmei, înregistrările vocale, irisul). Majoritatea criteriilor biometrice necesită o capacitate de memorie de câteva sute de octeți, precum și echipamente speciale pentru identificarea utilizatorului. În plus, aproape toate sistemele de securitate bazate pe utilizarea biometriei sunt caracterizate de erori de primul și al doilea tip. Din cauza erorilor de tip I, sistemul respinge utilizatorul valid. Erorile de tip 2 sunt atunci când sistemul nu respinge un utilizator nevalid.

Erorile de primul și de al doilea tip sunt asociate cu modificări ale caracteristicilor biometrice reale ale utilizatorului (de exemplu, o schimbare a vocii din cauza bolii sau oboselii). Prezența acestor erori poate deveni o problemă serioasă atunci când se utilizează metode biometrice la unitățile de retail și la bancomate, atât pentru clienții care nu au putut folosi serviciul, cât și pentru băncile și întreprinderile de retail înseși care pierd clienți. Prin urmare, criteriile biometrice nu și-au găsit încă o utilizare pe scară largă în acest domeniu, deși se fac încercări (ATM-uri în Japonia care identifică utilizatorul după iris, dispozitive precum HandKey pentru verificarea formei mâinii, propuse pentru utilizare în lanțurile de retail etc. .).

Banca emite clientului un card cu o anumită sumă asociată acestuia. Deținătorul cardului poate cheltui această sumă fie dintr-un împrumut bancar, fie din depozitele proprii ale clientului. Efectuarea unei plăți înseamnă că atunci când faceți o achiziție folosind un card, magazinul „înregistrează” o datorie asupra clientului în valoarea plății. Și banca, după ce a primit documentul corespunzător de la magazin, debitează această sumă din contul clientului în contul magazinului.

Dar este de remarcat faptul că magazinele nu se grăbesc să participe la plăți cu carduri de plastic din cauza neîncrederii în bănci și clienții acestora, a numărului insuficient de deținători de carduri și a echipamentelor scumpe utilizate pentru plățile electronice.

S-a remarcat, de asemenea, că Banca Centrală a Rusiei acordă o atenție deosebită cardurilor de plastic, deoarece Consiliul de Administrație al Băncii Centrale stabilește ca una dintre sarcinile sale accelerarea decontărilor și a rulajului numerarului bazat pe noile tehnologii. Tehnologia plăților fără numerar ajută la reducerea ratei criminalității în jurul întreprinderilor și al persoanelor care lucrează cu numerar. În plus, cardurile sunt considerate de Banca Centrală drept una dintre modalitățile de reducere a numerarului în circulație, ceea ce va ajuta la netezirea și, într-o oarecare măsură, la reducerea ratei inflației din țară.

1.3. Tipuri de carduri din plastic.

Există multe caracteristici după care cardurile de plastic pot fi clasificate.

1.În funcție de materialul din care sunt fabricate:

· hârtie (carton);

· plastic;

· metal.

În zilele noastre, cardurile de plastic au devenit aproape omniprezente. Cu toate acestea, pentru a identifica titularul cardului, se folosesc adesea carduri de hârtie (carton) sigilate în folie transparentă. Acestea sunt carduri laminate. Laminarea este o procedură destul de ieftină și ușor accesibilă și, prin urmare, dacă se folosește un card pentru plăți, atunci pentru a crește securitatea împotriva contrafacerii, se folosește o tehnologie mai avansată și mai complexă pentru realizarea cardurilor din plastic. În același timp, spre deosebire de metal, plasticul poate fi ușor tratat termic și presat (embosat), lucru foarte important pentru personalizarea cardului înainte de a-l emite clientului.

2. În scopuri generale:

· Identificare;

· informativ;

· pentru tranzactii financiare.

Această împărțire nu se exclude reciproc. De exemplu, o companie mare poate elibera fiecărui angajat un card care:

Este un permis care permite accesul în anumite zone ale întreprinderii - o funcție de identificare;

Pe același card, orice informație importantă despre deținătorul cardului poate fi înregistrată în formă codificată - o funcție de informare;

În plus, un astfel de card poate fi folosit și pentru plăți în cantine și magazine ale unei anumite companii - o funcție de decontare.

Un sistem care utilizează carduri multifuncționale există de fapt în străinătate și este evident că combinarea multor funcții într-un singur card de plastic este promițătoare, deoarece un astfel de card multifuncțional este convenabil pentru emitent și pentru deținător.

3. Pe baza mecanismului de calcul:

· sisteme cu două sensuri - a luat naștere pe baza unor acorduri bilaterale între participanții la plată, în care deținătorii de carduri le pot folosi pentru achiziționarea de bunuri în rețele închise controlate de emitentul cardului (magazine universale, benzinării etc.);

· sisteme multilaterale - oferiți deținătorilor de carduri posibilitatea de a cumpăra bunuri pe credit de la diverși comercianți și organizații de servicii care recunosc aceste carduri ca mijloc de plată. Sistemele multilaterale sunt conduse de asociațiile naționale de carduri bancare, precum și de companiile de carduri de turism și divertisment.

4. Prin tipul de calcule efectuate:

· Carduri de credit, care sunt asociate cu deschiderea unei linii de credit la o bancă, care permite proprietarului să utilizeze creditul la achiziționarea de bunuri și la primirea de împrumuturi în numerar. Se deschide un cont special de card pentru proprietarul unui card de credit și se stabilește o limită de credit pe contul de împrumut pentru întreaga perioadă de valabilitate a cardului și o limită unică a sumei unei achiziții în limita unică; , plata unei achiziții se poate face fără autorizație;

· carduri de debit sunt destinate primirii de numerar de la ATM-uri sau plății mărfurilor prin terminale electronice. Banii sunt debitați din contul bancar al titularului cardului. Cardurile de debit nu vă permit să plătiți pentru achiziții dacă nu există bani în contul dvs.

Unii autori plasează într-o categorie specială carduri de plată ca tip de card de credit. Diferența este că valoarea totală a datoriei atunci când este utilizată card de plată trebuie rambursat integral într-un anumit timp de la primirea extrasului fără dreptul de a prelungi împrumutul.

· carduri obișnuite;

· carduri de argint;

· carduri de aur;

Cardurile obișnuite sunt destinate clientului obișnuit. Acest Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

Cardul Silver (Silver, Business) se numește carte de vizită și este destinat persoanelor fizice, angajaților companiilor autorizate să cheltuiască fondurile companiei lor în anumite limite.

Cardul Gold este destinat celor mai înstăriți clienți.

Sistemele VISA și Europay au carduri care pot fi folosite doar la ATM-uri pentru a primi numerar și în terminalele electronice: VisaElektron, Cirrus/Maestro. Acestea sunt valabile in limita soldului contului de regula, detinatorului cardului nu i se asigura credit, si de aceea pot fi emise oricarui client, indiferent de nivelul sau de securitate sau istoric de credit.

6.După natura utilizării:

· card individual, emise clienților bănci individuali, pot fi „standard” sau „aur”;

· carnet de familie, eliberat membrilor de familie ai persoanei care a încheiat contractul care răspunde de cont;

· card corporativ eliberate unei persoane juridice pe baza acestui card, cardurile individuale pot fi emise unor persoane selectate (manageri, contabil șef sau angajați valoroși). Ei deschid conturi personale „legate” la un cont de card corporativ. Organizația, nu deținătorii individuali de carduri corporative, este responsabilă față de bancă pentru un cont corporativ.

7. Prin afilierea la instituția emitentă:

· carduri bancare emise de o bancă sau un consorțiu de bănci;

· carduri comerciale, emise de instituții nefinanciare: firme comerciale sau un grup de firme comerciale;

· carduri emise de organizații ale căror activități implică în mod direct emiterea de carduri de plastic și crearea infrastructurii pentru întreținerea acestora.

8. După domeniul de utilizare:

· carduri universale - utilizate pentru plata oricăror bunuri și servicii;

· carduri comerciale private - folosite pentru a plăti pentru un anumit serviciu (de exemplu, carduri ale lanțurilor hoteliere, benzinării, supermarketuri).

9. După apartenența teritorială:

· international, valabil in majoritatea tarilor;

· naţional, care operează în cadrul unui stat;

· local, folosit pe o parte a teritoriului statului;

· carduri valabile într-o anumită instituție.

10. După timpul de utilizare:

· limitat la orice perioadă de timp (uneori cu drept de prelungire);

· nelimitat (perpetuu).

11.Prin înregistrarea informațiilor pe Hartă:

· înregistrare grafică;

· gofrare;

· coduri de bare;

· codare bandă magnetică;

· înregistrare cu laser (carduri optice).

Cea mai veche și simplă formă de înregistrare a informațiilor pe un card a fost și rămâne imagine grafică. Este încă folosit în toate cardurile, inclusiv în cele mai sofisticate din punct de vedere tehnologic. La început, pe card erau imprimate doar numele de familie, numele titularului cardului și informații despre emitentul acestuia. Ulterior, pe cardurile bancare universale a fost furnizat un eșantion de semnătură, iar numele și prenumele au început să fie în relief (extrudate mecanic).

embosare - aplicarea datelor de pe card sub formă de caractere în relief. Acest lucru a făcut posibilă procesarea unei tranzacții de plată cu cardul mult mai rapid prin imprimarea unui talon pe aceasta. Informațiile în relief pe card sunt transferate instantaneu pe bon. Metoda de transfer a informațiilor imprimate pe card este presiunea mecanică. embosarea nu a înlocuit complet imaginea grafică.

Cod de bare -înregistrarea informațiilor pe un card folosind coduri de bare a fost folosită înainte de inventarea benzii magnetice și nu a fost răspândită în sistemele de plată. Cardurile cu coduri de bare similare cu cele găsite pe produse sunt destul de populare în programele speciale de carduri unde nu sunt necesare plăți. Acest lucru se datorează costului relativ scăzut al unor astfel de carduri și echipamente de lectură. În același timp, pentru o mai bună protecție, codurile de bare sunt acoperite cu un strat opac cu ochiul liber și citit în lumină infraroșie.

Carduri magnetice au același aspect ca cardurile obișnuite din plastic, doar pe spatele cardului există o bandă magnetică și sunt posibile și o fotografie a titularului și o mostră a semnăturii sale. Metodele de înregistrare și citire sunt similare cu cele utilizate într-un magnetofon de uz casnic. Banda magnetică poate stoca aproximativ 100 de octeți de informații, care sunt citite de un cititor special. Informatiile imprimate pe banda magnetica sunt de natura identificativa, si nu exista indicatori de cost. Partea din față a cardului indică:

· numele titularului;

· numărul cardului său bancar;

· codul sucursalei sale bancare;

· Numele băncii;

simboluri sistem electronic plăți în care sunt utilizate carduri de acest tip;

· holograma este o marcă înregistrată a sistemului de plată. Scopul aplicării unei holograme este de a face aspectul cardului mai atractiv și de a proteja împotriva contrafacerii; holograma a fost folosită pentru prima dată în sistemul Mastercard în 1985;

· durata de utilizare a cardului (de la șase luni la doi ani).

Există multe standarde naționale și internaționale pentru cardurile magnetice. Cel mai utilizat standard este banda magnetică cu trei căi.

În conformitate cu standardul, pe prima pistă sunt înregistrate următoarele date: numărul cardului, numele titularului, data expirării cardului, codul de serviciu (lungime maximă de înregistrare - 89 de caractere); pe a doua pistă - numărul cardului, data expirării, codul de serviciu (până la 40 de caractere). Un cod de serviciu este un cod din două cifre care determină tipurile de tranzacții permise pentru un anumit card, de exemplu.

A treia pistă este locul unde este scris cel mai des codul PIN. Pe lângă valorile definite în standard, pe banda magnetică pot fi înregistrate și alte coduri, de exemplu, PVV (PINVerificationValue) sau CVC (CardVerification Code) - coduri care vă permit să verificați PIN-ul (numărul secret). atribuit cardului și eliberat titularului împreună cu cardul) în mod autonom de către dispozitivul care efectuează operația .

Înregistrarea magnetică este una dintre cele mai comune metode de aplicare a informațiilor pe cardurile de plastic. Astăzi, companii transnaționale precum VISA, MasterCard și Europay lucrează cu carduri magnetice.

Este clar că banda magnetică nu mai oferă nivelul necesar de protecție a informațiilor împotriva fraudei și falsificării. Și experții au început să caute o modalitate mai fiabilă de a înregistra informații. S-a dovedit a fi un cip (din cip englezesc - un cristal cu un circuit integrat) sau un microcircuit. Cărțile cu cip sunt, de asemenea, numite foarte des carduri inteligente. Denumirea „card inteligent” (smart - inteligent, sau inteligent) este asociată cu capacitatea acestuia din urmă de a efectua operațiuni foarte complexe de procesare a informațiilor. Principalele avantaje ale acestui tip de card sunt fiabilitatea sporită și securitatea și versatilitatea. Un dezavantaj semnificativ este costul ridicat. Costul unor astfel de carduri este determinat de costul cipului, care depinde direct de dimensiunea memoriei disponibile.

Cardurile inteligente au capacități diferite, capacitatea de memorie a unui card obișnuit este de aproximativ 256 de octeți, dar există carduri cu capacități de memorie cuprinse între 32 de octeți și 8 KB. Microcircuitele vă permit să stocați în memoria unui astfel de card, pe lângă informații de identificare, indicatori de cost.

Să luăm în considerare tipologia cardurilor inteligente. În funcție de structura internă și de funcțiile îndeplinite, experții împart cardurile inteligente în două tipuri:

carduri de memorie;

· carduri cu microprocesor.

Carduri de memorie. Acest nume este foarte arbitrar, deoarece toate cardurile inteligente au memorie. De obicei, cardurile de acest tip sunt folosite pentru a stoca informații. Există două subtipuri de astfel de carduri: cu memorie neprotejată și cu memorie protejată.

Cardurile cu memorie neprotejată nu au restricții privind citirea sau scrierea datelor. Acestea sunt uneori numite carduri de memorie pline. Puteți structura în mod arbitrar cardul la nivel logic, tratându-i memoria ca pe un set de octeți care pot fi copiați în RAM sau actualizați cu comenzi speciale.

Este extrem de periculos să folosiți carduri cu memorie neprotejată ca carduri de plată. Este suficient să achiziționați în mod legal un astfel de card, să-i copiați memoria pe un disc și apoi, după fiecare achiziție, să restabiliți memoria prin copierea stării inițiale a datelor de pe disc, adică. Criptarea datelor din memoria cardului nu protejează împotriva acestui tip de fraudă. Practica arată că în Rusia există destui oameni capabili de o astfel de ocupație.

Cardurile de memorie securizate folosesc un mecanism special pentru a permite citirea/scrierea sau ștergerea informațiilor. Pentru a efectua aceste operațiuni, trebuie să prezentați cardului un cod secret special (și uneori mai mult de unul). Prezentarea codului înseamnă stabilirea unei conexiuni cu ea și transferul codului „în interiorul” cardului. Codul în sine va compara codul cu cheia de protecție a datelor de citire/scriere (ștergere) și „raporta” acest lucru cititorului/scriitor de carduri inteligente. Nu este posibil să citiți cheile de securitate stocate în memoria cardului sau să copiați memoria cardului. Totodată, cunoscând codul(ele) secret(e), puteți citi sau scrie date organizate în cel mai logic mod pentru sistemul de plată. Astfel, cardurile de memorie securizate sunt potrivite pentru aplicațiile de plată universale, sunt bine protejate și sunt, de asemenea, ieftine.

De obicei, cardurile de memorie securizate conțin o zonă în care sunt înregistrate datele de identificare. Aceste date nu pot fi modificate ulterior, ceea ce este foarte important pentru a vă asigura că cardul nu poate fi falsificat.

Oportunități fundamental diferite sunt deschise de real microprocesor carduri, deoarece au propria lor logică internă și, de fapt, sunt un microcomputer.

Un sistem de operare specializat este încorporat în card, oferind o gamă largă de operațiuni de service și caracteristici de securitate.

Sistemul de operare al cardului acceptă un sistem de fișiere care asigură controlul accesului la informații. Pentru informațiile stocate în orice înregistrare (fișier, grup de fișiere, director), pot fi setate următoarele moduri de acces:

· citeste/scrie mereu. Acest mod permite citirea/scrierea informațiilor fără a cunoaște coduri secrete speciale;

· lizibil, dar necesită permisiuni speciale de scriere. Acest mod permite citirea liberă a informațiilor, dar permite scrierea numai după prezentarea unui cod secret special;

· permisiuni speciale de citire/scriere. Acest mod permite accesul de citire sau scriere după prezentarea unui cod secret special, iar codurile de citire și scriere pot fi diferite;

· nu este disponibil. Acest mod nu permite citirea sau scrierea de informații. Informațiile sunt disponibile numai pentru programele de card interne. De obicei, acest mod este setat pentru înregistrările care conțin chei criptografice.

De regulă, astfel de carduri au instrumente criptografice încorporate care asigură criptarea informațiilor și generarea unei semnături „digitale”. În mod tradițional, cardurile folosesc un algoritm criptografic în aceste scopuri. În plus, cardul conține instrumente pentru întreținerea sistemului de chei.

Cardurile oferă o gamă diferită de comenzi de serviciu. În scopuri bancare, cele mai interesante dintre ele sunt mijloacele de efectuare a plăților electronice.

Caracteristicile speciale includ capacitatea de a bloca lucrul cu cardul. Există două tipuri de blocare: la prezentarea unui cod de transport incorect și la acces neautorizat.

Cardurile din plastic cu microcipuri au un grad mai mare de protecție împotriva fraudei și contrafacerii.

În ciuda avantajelor evidente, cardurile inteligente au avut până acum o utilizare limitată, din motivul că un astfel de card este cu un ordin de mărime mai scump decât un card cu bandă magnetică. Abia în ultimii ani, când daunele cauzate de frauda cu carduri magnetice în sistemele internaționale de plată au devenit mari și continuă să crească, băncile au decis să treacă treptat la carduri inteligente.

carduri supersmart - card multifuncțional. Pe lângă toate caracteristicile unui card obișnuit cu microprocesor, acest card are și un afișaj mic și o tastatură pentru introducerea datelor. Acest card combină carduri de credit, de debit și preplătite și, de asemenea, funcționează ca ceas, calendar, calculator, conversie valutară, poate servi ca notebook etc. Datorită costului lor ridicat, cardurile supersmart nu sunt utilizate pe scară largă astăzi, dar utilizarea lor este probabil să crească.

În 1981, J. Drexler a inventat cardul optic. Carduri optice de memorie au o capacitate mai mare decât cardurile de memorie, dar datele pot fi scrise pe ele o singură dată. Astfel de carduri folosesc tehnologia WORM (scrie o dată - citește de mai multe ori). Înregistrarea și citirea informațiilor de pe un astfel de card este efectuată de un echipament special, folosind un laser (de unde și celălalt nume - card laser). Tehnologia folosită în carduri este similară cu cea folosită în discurile laser. Principalul avantaj al unor astfel de carduri este capacitatea de a stoca cantități mari de informații. Astfel de carduri nu au devenit încă răspândite în tehnologiile bancare din cauza costului ridicat atât al cardurilor în sine, cât și al echipamentului de citire.

Capitol II . Mecanismul de circulație al cardurilor bancare din plastic.

2.1 Operațiuni de bază cu carduri bancare din plastic

Un card de plastic este un instrument de plată personalizat care oferă persoanei care utilizează cardul posibilitatea de a efectua plăți fără numerar pentru bunuri și/sau servicii și de a primi numerar la sucursalele (sucursalele) ale băncilor și la bancomate.

Întreprinderile comerciale/de servicii și sucursalele bancare care acceptă cardul formează o rețea de puncte de service card (sau rețea de primire).

Particularitatea vânzărilor și emiterii de numerar prin carduri este că aceste operațiuni sunt efectuate de magazine și, în consecință, de bănci „pe credit”: bunurile și numerarul sunt furnizate clienților imediat, iar fondurile pentru rambursarea lor sunt creditate în conturile de serviciu. companiile cel mai adesea după un timp (nu mai mult de câteva zile). Garantul îndeplinirii obligațiilor de plată care decurg din procesul de deservire a cardurilor de plastic este banca emitentă. Prin urmare, cardurile rămân proprietatea băncii pe toată perioada de valabilitate, iar clienții (deținătorii de carduri) le primesc doar pentru utilizare. Natura garanțiilor băncii emitente depinde de autoritatea de plată acordată clientului și înregistrată pe clasa cardului.

Atunci când un card este emis unui client, acesta este personalizat - pe acesta sunt introduse date care permit identificarea cardului și a deținătorului acestuia, precum și verificarea solvabilității cardului la acceptarea acestuia la plată sau emiterea de numerar. Procesul de aprobare a unei vânzări sau a unui avans în numerar folosind un card se numește autorizare. Pentru a-l realiza, punctul de service face o cerere către sistemul de plată pentru a confirma puterile deținătorului cardului și capacitățile sale financiare. Autorizarea se efectuează automat, cardul este plasat în terminalul POS sau terminalul de tranzacționare (POS - Point Of Sale), datele sunt citite de pe card, casieria introduce suma de plată, iar deținătorul cardului introduce un cod PIN secret ( PIN - Număr personal de identificare) de la o tastatură specială. După aceasta, terminalul efectuează autorizarea fie prin stabilirea unei conexiuni cu baza de date a sistemului de plată (mod on-line), fie prin efectuarea unui schimb de date suplimentare cu cardul propriu-zis (autorizare off-line). În cazul emiterii de numerar, procedura este de natură similară, cu singura particularitate că banii sunt emiși automat de un dispozitiv special - un bancomat, care efectuează autorizarea.

La efectuarea plăților, deținătorul cardului este limitat de o serie de limite. Deținătorul cardului de debit trebuie să depună în avans o anumită sumă în contul său la banca emitentă. Mărimea sa determină limita fondurilor disponibile. La efectuarea plăților cu cardul, limita este simultan redusă. Controlul limitelor se efectuează în timpul autorizării, care este întotdeauna obligatoriu atunci când se utilizează un card de debit. Pentru a reînnoi (sau a crește) limita, deținătorul cardului trebuie să redepună fonduri în contul său.

Cardurile pot fi și corporative. Cardurile corporative sunt furnizate de o companie angajaților săi pentru a plăti cheltuielile de călătorie sau alte cheltuieli de afaceri. Cardurile corporative ale unei companii sunt legate de unul dintre conturile acesteia. Cărțile pot avea limite împărțite și neîmpărțite. În primul caz, fiecare dintre titulari carduri corporative este stabilită o limită individuală. A doua variantă este mai potrivită pentru companiile mici și nu implică limitarea limitei. Cardurile corporative permit unei companii să urmărească în detaliu cheltuielile de afaceri ale angajaților.

Operațiunile cu carduri bancare sunt efectuate de bănci comerciale care sunt autorizate să efectueze tranzacții și au echipamentul necesar pentru a lucra cu carduri. Cardurile bancare ale clienților sunt emise persoanelor fizice care au încheiat un acord cu banca. În conformitate cu acest acord, plățile fără numerar de către client sunt efectuate folosind un card bancar cu microprocesor.

Cardul bancar al clientului ține evidența soldului cardului după fiecare tranzacție și stochează înregistrările tranzacțiilor efectuate cu cardul bancar în instituțiile bancare comerciale, întreprinderile comerciale și de servicii. Soldul de fonduri de pe cardul cu microprocesor constă dintr-un sold închis și deschis, atunci când se efectuează o tranzacție cu care este necesară o intrare parole personale client, dacă este introdus de trei ori codul personal greșit, cardul este blocat și tranzacțiile cu acesta nu sunt efectuate. Numai tranzacțiile de debit sunt efectuate pe soldul deschis și nu este necesară introducerea parolelor personale ale clientului. Se deschide un cont separat pentru fiecare card emis clientului. Cardul este eliberat pentru o perioadă de 12 luni. Clientul are dreptul, la propria discreție, să prelungească perioada de valabilitate a cardului bancar la locul emiterii cu încă 12 luni.

Contul cardului bancar acumulează venituri în funcție de rata dobânzii stabilit de banca. Orice persoană care a prezentat un card bancar și are parole de acces la card are dreptul de a efectua toate tranzacțiile cu cardurile.

Avantajele cardurilor de plastic pentru clienți:

Reîncărcarea soldului de fonduri pe un cont de card bancar prin depunerea de numerar sau transferul de fonduri dintr-un alt cont deschis în aceeași instituție bancară, atât pe numele deponentului, cât și pe numele altei persoane;

Posibilitatea de a da instrucțiuni companiei să își transfere venituri în numerar la un cont de card bancar în conformitate cu un acord încheiat între întreprindere și instituția bancară comercială care a emis cardul bancar;

Primirea de numerar folosind un card bancar la instituțiile bancare și prin ATM-urile care deservesc acest card;

Efectuarea de plăți pentru bunuri și servicii în unități comerciale și întreprinderi de servicii;

Obținerea unui certificat de sold pe un card bancar, schimbarea parolelor personale.

Avantaje pentru băncile care au introdus carduri de plastic.

Băncile care furnizează servicii de card cu cip au următoarele avantaje:

O nouă sursă de venit datorită fondurilor stocate pe cardurile clienților;

Primirea de comisioane din tranzacțiile de plată cu cardul;

Atragerea clienților prin furnizarea unui nou tip de serviciu;

Îmbunătățirea imaginii organizației ca instituție care folosește cele mai noi tehnologii moderne;

Portabilitatea, autonomia și simplitatea instanței terminalului de plată, asigurând utilizarea pe scară largă a acestuia peste tot;

Securitate: banii de pe card sunt aproape imposibil de furat;

Acuratețea calculului, fără probleme cu schimbul și schimbarea, întreținerea ușoară.

Avantaje pentru persoanele cu carduri de plastic:

Securitatea plăților și stocarea fondurilor, absența unor cantități mari de numerar în portofel;

Posibilitatea de acumulare a dobânzii la fondurile de pe card;

Garanția plății;

fara probleme cu livrarea;

Posibilitatea de a primi numerar de pe card la orice punct de service;

Confidențialitatea informațiilor despre starea afacerilor financiare ale clientului;

Posibilitate de implementare Transferuri de bani utilizarea unui card;

Beneficii materiale (dobândă crescută la conturile de card, stimulente la achiziționarea de mărfuri în magazine etc.);

Posibilitatea de a restabili cardul în cazul în care acesta este pierdut sau furat;

Miniatura (indiferent de suma de fonduri de pe card);

Oportunitatea de a primi numerar în orice oraș din Rusia și din străinătate, în băncile comerciale care lucrează cu carduri de plastic.

2.2 Sistemul de plată și participanții acestuia

În primul rând, trebuie remarcat faptul că cardul este doar un instrument într-un anumit sistem de plată. Astfel, esența afacerii cu carduri nu este deloc într-o bucată de plastic, ci în organizarea unui sistem funcțional de plăți fără numerar. Desigur, băncile comerciale au acumulat cea mai diversă și complexă experiență în domeniul plăților fără numerar.

Vom numi sistem de plată un set de metode și entitățile care le implementează care asigură, în cadrul sistemului, condițiile de utilizare a cardurilor bancare din plastic conform standardului convenit ca mijloc de plată. Una dintre principalele sarcini rezolvate la crearea unui sistem de plată este dezvoltarea și respectarea acestuia reguli generale deservirea cardurilor incluse în sistem, efectuarea decontărilor și plăților reciproce. Aceste reguli acoperă atât aspectele pur tehnice ale tranzacțiilor cu cardul - standarde de date, proceduri de autorizare, specificații pentru echipamentele utilizate etc., cât și aspecte financiare ale deservirii cardului - proceduri de decontare cu întreprinderile comerciale și de servicii care fac parte din rețeaua de recepție, reguli pentru decontari reciproce intre banci, tarife etc.

Sistemul de plată include și întreprinderi comerciale și de servicii, formând o rețea de puncte de service. Pentru funcționarea cu succes a sistemului de plăți sunt necesare centre de procesare și comunicare, centre de servicii tehnice etc.

Banca emitentă este o organizație de creditare care participă la sistemul internațional de plăți și emite carduri bancare. Banca emitentă, emitentă de carduri și garantând îndeplinirea obligațiilor financiare asociate cu utilizarea cardului de plastic emis de aceasta ca mijloc de plată, nu se angajează ea însăși în activități care să asigure acceptarea acesteia de către întreprinderile comerciale și de servicii. Aceste sarcini sunt rezolvate de banca achizitoare (sucursalele bancare), care efectuează întreaga gamă de operațiuni pentru a interacționa cu punctele de service card: procesarea cererilor de autorizare, transferul către conturi curente puncte de fond pentru bunuri si servicii prestate cu carduri, acceptare, sortare si transmitere a documentelor (pe hartie si electronice) inregistrarea tranzactiilor cu ajutorul cardurilor, distribuirea listelor stop (liste de carduri, tranzactii pentru care, dintr-un motiv sau altul, sunt suspendate in prezent). ) si etc.

În plus, banca achizitoare poate emite numerar folosind carduri atât în ​​sucursalele sale, cât și prin ATM-urile sale. Banca poate combina, de asemenea, funcțiile de dobânditor și emitent. De remarcat faptul că funcțiile principale, integrale, ale băncii achizitoare sunt financiare, legate de executarea decontărilor și plăților către punctele de service. În ceea ce privește atributele tehnice ale activităților sale enumerate mai sus, acestea pot fi delegate de către dobânditor unor organizații de servicii specializate - centre de procesare.

Îndeplinirea funcțiilor lor de către dobânditori presupune decontări cu emitenții. Fiecare bancă achizătoare transferă fonduri către punctele de service pentru plăți de la deținătorii de carduri ai băncilor emitente incluse în acest sistem de plată. Prin urmare, fondurile corespunzătoare (și eventual fondurile pentru rambursarea numerarului emis) trebuie apoi transferate achizitorului de către acești emitenți. Executarea promptă a decontărilor reciproce între dobânditori și emitenți este asigurată de prezența în sistemul de plată a unei bănci de decontare (una sau mai multe), în care băncile membre ale sistemului deschid conturi corespondente.

Centru de procesare - asigură procesarea cererilor de autorizare și/sau a protocoalelor de tranzacție primite de la achizitori (sau direct de la punctele de service) și/sau a protocoalelor de tranzacție - date înregistrate privind plățile efectuate prin carduri și retragerile de numerar. În acest scop, centrul menține o bază de date, care, în special, conține date despre bănci - membri ai sistemului de plată și deținători de carduri. Centrul stochează informații despre limitele deținătorilor de card și îndeplinește cererile de autorizare în cazul în care banca emitentă nu deține propria bază de date (bancă off-line). În caz contrar (bancă on-line) centrul de procesare transmite cererea primită băncii emitente a cardului autorizat. Evident, centrul se asigură și că răspunsul este transmis către banca achizitoare.

În plus, pe baza protocoalelor de tranzacție acumulate în cursul zilei, centrul de procesare pregătește și trimite datele finale pentru decontările reciproce între băncile participante la sistemul de plăți și, de asemenea, generează și trimite liste de oprire către băncile achizitoare (și, eventual, direct către service). puncte). Centrul de procesare poate satisface și nevoile băncilor emitente pentru carduri noi, comandarea acestora la fabrici și personalizarea ulterioară.

De remarcat că un sistem de plată extins poate avea mai multe centre de procesare, al căror rol la nivel regional poate fi jucat și de băncile achizitoare.

Centrele de comunicații oferă entităților sistemului de plată acces la rețelele de date. Utilizarea liniilor de comunicații speciale de înaltă performanță se datorează necesității de a transfera volume mari de date între participanții distribuiti geografic în sistemul de plată la autorizarea cardurilor în terminalele de tranzacționare, la deservirea cardurilor la bancomate, la efectuarea decontărilor reciproce între participanții la sistem și în alte cazuri.

Schema tranzacțiilor cu carduri bancare este prezentată în Figura 2.

La achiziționarea de bunuri folosind un card de credit bancar pentru o sumă mai mică decât limita unică, comerciantul emite o factură comercială, a cărei copie, împreună cu bunurile și cardul, este transferată cumpărătorului (1,2). Dacă limita este depășită, comerciantul contactează banca achizitoare pentru a efectua autorizarea (obține permisiunea pentru tranzacție). Dacă deținătorul cardului este un client al băncii absorbante, adică aceasta din urmă este și emitentul cardului, atunci autorizarea este efectuată de către dobânditorul însuși (3.3a). În acest caz, tranzacția se execută conform procedurii (2). Dacă deținătorul cardului este client al unei alte bănci, atunci pentru a obține autorizația dobânditorul contactează banca emitentă prin sistemul de schimb de informații (4.4a). După primirea permisiunii, aceste informații ajung la comerciant, iar tranzacția este finalizată cu transferul mărfurilor (3a și 2). La sfârșitul zilei lucrătoare (săptămâna, lună), comerciantul prezintă băncii achizitoare facturile de tranzacționare pentru achizițiile cu cardul. Banca creditează sumele (minus discountul) în contul curent al proprietarului (5). Dacă deținătorul cardului este un client al băncii achizitoare (vezi 3, 3a), atunci aceasta din urmă efectuează plăți direct cu proprietarul (6). Banca trimite un extras în care indică sumele de rambursat și momentul plății datoriilor. Dacă proprietarul cardului este client al unei alte bănci, schema de plată devine mai complicată. Banca absorbantă primește bani de la banca emitentă prin sistemul de schimb de informații (interchange) (7). În acest caz, banca absorbantă plătește emitentului un comision pentru schimb. Pentru a finaliza decontarea în conformitate cu (7), banca emitentă primește plata de la deținătorul cardului (8).

Figura 2 - Schema tranzacțiilor cu carduri bancare

Aceasta este schema generală de calcul atunci când cumpărați bunuri folosind un card de credit bancar.

Organizarea decontărilor între participanții la sistemul de plăți (folosind exemplul Sberbank din Rusia).

Sistemul de plată Sberbank include următorii participanți:

Client (angajat al uneia dintre întreprinderi, titular de card de plastic) (Figura 3);

Departamentul Operațiuni (sucursale care deservesc carduri de plastic);

Diviziuni;

Întreprinderi comerciale;

Centru de decontare (oferă întreaga gamă de funcții ale sistemului de plată).

Figura 3 - Personalizarea cardurilor de client

Pentru a primi un card de plastic și pentru a avea fonduri creditate, un angajat al unei întreprinderi trebuie să depună o cerere la departamentul de contabilitate al departamentului său pentru un transfer al salariilor în contul de card. În continuare, departamentul de contabilitate al departamentului întocmește liste cu angajații întreprinderii pentru deschiderea de conturi cu carduri de plastic și registre pentru creditarea fondurilor pe carduri, pe care le transferă la centrul de compensare a sistemului de plăți. Centrul de decontare efectuează toate operațiunile necesare, iar pe viitor clientul poate primi un card și să-i crediteze fonduri la orice sucursală care deservește carduri de plastic. După aceasta, clientul poate plăti cu cardul pentru cumpărături în acele unități de vânzare cu amănuntul în care sunt instalate terminale de sistem de plată. La efectuarea plăților, informațiile necesare despre achiziție sunt introduse pe cardurile clientului și al magazinului. Cardul magazinului este apoi colectat la centrul de decontare prin intermediul operatorului automatizat la locul de muncă, iar lista de oprire este actualizată pe cardul magazinului.

2.3 Caracteristici tehnologice ale funcționării sistemului de decontare folosind plastic bancar kart.

Utilizarea terminalelor POS și ATM-urilor.

Terminalele POS, sau terminalele punctului de vânzare, sunt concepute pentru a procesa tranzacții financiare folosind carduri din plastic cu bandă magnetică și carduri inteligente.

Utilizarea terminalelor POS vă permite să automatizați operațiunile de întreținere a cardurilor și să reduceți semnificativ timpul de service. Capacitățile și echipamentele terminalelor POS variază foarte mult, dar un terminal modern tipic este echipat cu cititoare de carduri inteligente și cu bandă magnetică, memorie nevolatilă, porturi pentru conectarea unei tastaturi PIN (tastatură pentru introducerea unui cod PIN), o imprimantă, conexiuni la un PC sau o casa de marcat electronica.

În plus, terminalul POS este de obicei echipat cu un modem cu capacități de apelare automată. Terminalul POS are capabilități „inteligente” - poate fi programat. Limbajele de asamblare sunt folosite ca limbaje de programare, precum și dialectele C și Basic Toate acestea permit nu numai autorizarea on-line a cardurilor cu bandă magnetică și a cardurilor inteligente, ci și utilizarea modului off-line cu acumulare atunci când se lucrează cu. Protocoale de tranzacție cu carduri inteligente Acestea din urmă sunt transmise centrului de procesare în timpul sesiunilor de comunicare, terminalul POS poate primi și stoca informațiile transmise de computerul centrului de procesare, dar pot fi efectuate reprogramarea POS afară în acelaşi mod -terminale.

Costul terminalelor POS, în funcție de configurație, capabilități și producător, poate varia de la câteva sute la câteva mii de dolari, dar de obicei nu depășește o mie și jumătate până la două mii. Dimensiunile și greutatea unui terminal POS sunt comparabile cu cele ale unui telefon și sunt adesea mai mici.

ATM-urile sunt automate bancare pentru emiterea și colectarea numerarului pentru tranzacțiile cu carduri de plastic. În plus, ATM-ul permite deținătorului cardului să primească informații despre starea curentă a contului (inclusiv un extras pe hârtie), precum și, în principiu, să efectueze tranzacții pentru a transfera fonduri dintr-un cont în altul. ATM-ul este echipat cu un dispozitiv pentru citirea unui card și pentru interacțiunea interactivă cu deținătorul cardului - tot cu afișaj și tastatură. ATM-ul este echipat cu un computer personal, care asigură controlul ATM-ului și monitorizarea stării acestuia. Acest lucru este foarte important deoarece ATM-ul este un depozit de numerar. Astăzi, majoritatea modelelor sunt concepute să funcționeze în modul on-line cu carduri cu bandă magnetică, dar au apărut și dispozitive care pot funcționa cu smart carduri în modul off-line.

Pentru a oferi funcții de comunicare, ATM-urile sunt echipate cu carduri X.25 și, în unele cazuri, modemuri.

Bancnotele la un bancomat sunt plasate în casete, care, la rândul lor, sunt amplasate într-un seif special. Numărul de casete determină numărul de titluri de bancnote eliberate de ATM. Dimensiunile casetelor sunt reglabile, ceea ce face posibilă încărcarea bancomatului cu aproape orice bancnotă. ATM-urile sunt dispozitive staționare de dimensiuni și greutate substanțiale. Dimensiuni aproximative: înălțime - 1,5 - 1,8 m, lățime și adâncime - aproximativ 1 m, greutate - aproximativ o tonă. Mai mult, pentru a preveni eventualele furturi, acestea sunt montate complet. ATM-urile pot fi amplasate atât în ​​interior, cât și direct pe stradă și funcționează non-stop.

Centre de procesare și comunicații.

Centru de procesare - specializat centru de calcul, care este nucleul tehnologic al sistemului de plată. Centrul de procesare funcționează în condiții destul de stricte, garantat procesarea unui flux intens de tranzacții în timp real. Într-adevăr, utilizarea unui card de debit duce la necesitatea autorizării on-line a fiecărei tranzacții la orice punct de service al sistemului de plată. Pentru tranzacțiile cu cardul de credit, autorizarea nu este necesară în toate cazurile, dar, de exemplu, atunci când se primesc bani de la bancomate, se efectuează întotdeauna. Pregătirea datelor pentru decontările reciproce la sfârșitul zilei solicită nu mai puțin capacitățile de calcul ale centrului de procesare, deoarece protocoalele unei părți semnificative (dacă nu copleșitoare) a tranzacțiilor sunt supuse procesării și timpul necesar. cadrul pentru finalizarea așezărilor este scurt - câteva ore.

in afara de asta putere de calcul, un centru de procesare, dacă îndeplinește întreaga gamă de funcții de service, trebuie să fie echipat și cu echipamente pentru personalizarea cardurilor din plastic (inclusiv, eventual, smart carduri), precum și să aibă o bază pentru suport tehnic și reparații terminale POS și bancomate.

Astfel, menținerea funcționării fiabile și stabile a sistemului de plăți necesită, în primul rând, prezența unei puteri de calcul semnificative în centrul de procesare (sau centre - într-un sistem dezvoltat) și, în al doilea rând, o infrastructură de comunicații dezvoltată, deoarece centrul de procesare al sistemului. trebuie să poată deservi simultan suficient număr mare puncte îndepărtate geografic. În plus, rutarea cererilor este, de asemenea, inevitabilă, ceea ce înăsprește și mai mult cerințele de comunicare. Schema aproximativă de lucru mijloace tehnice prezentate în figura 4.

O altă sursă de mesaje sunt documentele electronice care sunt schimbate între băncile participante cu banca de decontare și, eventual, între ele în timpul decontărilor reciproce regulate. Este evident că pentru a rezolva în mod eficient problemele evidențiate mai sus, este necesară utilizarea rețelelor de date cu comutare de pachete de înaltă performanță. Din punct de vedere structural, rețeaua de transmisie a datelor devine un element intern integral al sistemului de plăți.

Cardurile de plastic sunt un produs bancar relativ nou, dar și-au luat deja locul printre serviciile bancare. Utilizarea liniilor de comunicare de înaltă performanță a făcut posibilă accelerarea semnificativă a decontărilor reciproce între participanții la sistemul de plăți. Cardurile moderne din plastic sunt cele mai promițătoare din punct de vedere al funcționalității, ceea ce vă permite să plătiți pentru bunuri și servicii în unitățile de vânzare cu amănuntul, să primiți numerar la orice punct de service, să efectuați transferuri de bani și alte operațiuni care vă permit să judecați cardurile din plastic ca fiind moderne și moderne. produs eficient, care face viața mult mai ușoară.

Figura 4 - Schema de funcționare a mijloacelor tehnice

III . Starea actuală a pieței cardurilor bancare.

3.1 Produse moderne pentru circulația cardurilor bancare din plastic.

În prezent, băncile comerciale lucrează activ cu persoane fizice și juridice, oferind tehnologii moderne bazate pe plastic și afaceri electronice. Mulți ruși sunt deținători de carduri bancare, iar dacă anterior deținerea unui card bancar era considerat un semn de lux, astăzi este un semn de modernitate. Cardul este solicitat atât de către managerii întreprinderilor, angajații acestor întreprinderi, cât și de către studenți și pensionari. În plus față de tranzacțiile standard fără numerar, care vă permit să plătiți pentru achiziții în magazinele partenere banca a aparut un nou serviciu si anume creditarea prin carduri in cadrul unui descoperit de cont (credit pe termen scurt care iti permite sa platesti cu cardul chiar daca fondurile personale de pe contul de card sunt epuizate). Limita de descoperit de cont pe un cont de card bancar vă permite să retrageți numerar, să faceți achiziții și să plătiți pentru servicii, dar folosind fonduri bancare.

O oportunitate a apărut pentru deținătorii de carduri ai sistemului de plată VisaInt. sau MastercardInt. orice bancă să plătească pentru serviciile de comunicații mobile ale diverșilor operatori, precum și televiziunea prin satelit. Urmând instrucțiunile unui meniu simplu și convenabil, vei efectua o plată în câteva secunde, care va fi trimisă furnizorului de servicii în timp real. Mai mult, puteți încărca nu numai contul dvs., ci și conturile prietenilor, rudelor sau doar cunoscuților.

O analiză a atractivității acestui serviciu, realizată de Departamentul Carduri Bancare din Sberbank din Rusia, a arătat că cifra de afaceri pentru plata serviciilor prin ATM-urile Băncii Siberiei crește în fiecare lună. Acest lucru se datorează distribuției largi a rețelei de bancomate Sberbank of Russia și locației lor accesibile publicului. Și dacă nu există un bancomat în apropiere, atunci clienților le este oferit un nou serviciu - „ Banca mobilă„! Veți plăti pentru toate aceste servicii doar trimițând un SMS de pe telefonul mobil. Oferirea deținătorilor de carduri internaționale Sberbank of Russia cu posibilitatea de a controla starea contului lor prin intermediul telefon mobil. După fiecare tranzacție pe card (de exemplu, la plata într-un magazin), deținătorul acestuia primește pe telefonul său un scurt mesaj SMS care conține informații complete: unde, cât și când au fost cheltuiți banii, precum și soldul contului. Acum clientul își poate cunoaște soldul până la un ban în orice minut de timp, oriunde în lume, în aria de acoperire a telefonului său mobil. Serviciul vă permite să blocați instantaneu un card dacă acesta este pierdut. De asemenea, Mobile Bank va avertiza cu privire la viitoarea reemitere a cardului și va anunța despre primirea fondurilor în contul de card al clientului.

Formatul SMS este foarte simplu: doar salvați două sau trei șabloane în telefon și utilizați-le în mod constant. Pentru a automatiza complet serviciul, puteți descărca o aplicație specială de pe site-ul web al Sberbank of Russia (www.sbrf.ru), după instalare, pe care toate operațiunile „ Servicii bancare pe mobil» va apărea în meniul telefonului dvs.

Tendințele din industria bancară modernă sunt de așa natură încât pentru o bancă să nu țină pasul cu vremurile și să ignore tehnologiile moderne este o cale sigură către o scădere a interesului față de bancă din partea clienților în viitor. Pentru ca banca să rămână competitivă în viitor, astăzi trebuie să dezvolte cea mai largă gamă posibilă de servicii. Și în acest sens, Internet banking-ul este foarte atractiv pentru bănci: în primul rând, funcționalitatea implementată în majoritatea sistemelor de internet permite băncii să ofere clienților o serie de servicii suplimentare, iar în al doilea rând, băncile au acum o oportunitate reală de a oferi clienților privați un serviciu gestionarea conturilor de la distanță prin internet. Este destul de dificil de evaluat profitabilitatea internet banking-ului: astăzi internet banking-ul este, în primul rând, un instrument de deservire rapidă a clienților, o modalitate de a face produsele bancare atractive pentru clienți. Internet banking-ul în sine aduce în principal profituri indirecte - o creștere a soldurilor conturilor, o creștere a bazei de clienți etc. Venitul direct al băncii este limitat doar la taxele de abonament și taxele pentru conectarea clienților la serviciu. Cu o perspectivă de rambursare neclară, costul sistemelor oferite pe piață este destul de mare. Băncilor li se oferă o opțiune destul de profitabilă din punct de vedere al fezabilității economice - dezvoltarea unei noi linii de activitate cu investiții minime. Și anume, utilizarea infrastructurii informatice gata făcute pentru a furniza servicii bancare prin Internet clienților săi. Banca nu trebuie să dobândească dreptul de proprietate asupra sistemului: este suficient să instalați hardware-ul și să achiziționați software-ul de sistem.

Un client privat, spre deosebire de un client corporativ, abia începe să exploreze mediul bancar oarecum mai larg decât stocarea resurse financiare. Plăți fără numerar, extrase de cont, transferuri intrabancare, plata utilităților - va dura ceva timp până când clientul se obișnuiește cu faptul că toate aceste operațiuni pot fi efectuate prin internet. Majoritatea oamenilor, indiferent cât de mult câștigă și cum își gestionează veniturile, trebuie să plătească pentru o mulțime de servicii, petrecând în mod regulat timpul personal pentru asta. Cu ajutorul Internet banking-ului Faktura.ru, este posibil să se simplifice această procedură împovărătoare pentru clienți: să nu meargă la casierie în fiecare lună pentru a accepta plăți, să nu stea la cozi și să nu se uite la completarea chitanțelor, dar, la în orice moment convenabil, conectându-vă la sistemul Faktura.ru pur și simplu completați un ordin de plată.

Folosind Internet banking Faktura.ru, este posibil rapid, ușor și în orice moment convenabil pentru orice persoană:

· trimite ordine de plată către bancă

· controlează starea curentă a contului

· plătiți pentru utilități și alte servicii folosind serviciul FakturaPay

· gestionați limitele cardului de plată și SimMP

· transferați fonduri între conturile dvs. bancare

· cumpărați și vindeți valută fără numerar.

Există încă anumite dificultăți în promovarea Faktura.ru Internet banking pentru clienții corporativi. Pentru că nu este suficient Loc de muncă bun Canale principale de internet, ceea ce provoacă viteză scăzută a sistemului.

Unul dintre domeniile de internet banking este un sistem de plată universal numit „portofel pe internet”. Un sistem de „portofele” electronice care permite plata instantanee cu bani virtuali, care la rândul lor pot deveni destul de reale după încasare la centrele de servicii corespunzătoare. Comoditatea sistemului constă în viteza tranzacțiilor monetare. Sistemul este considerat foarte sigur și blocat în mod fiabil împotriva intruziunilor externe. Când vă înregistrați în sistem, instalați pe computer un program special conceput, așa-numitul „portofel de internet”.

Vă puteți reumple portofelul folosind un card de plastic VISA Classik, Eurocard/MasterCard Mass, VISA Gold și Eurocard/Master Gold, Sberbank-Maestro și Sberbank - VISAElectron în câteva secunde vă puteți reumple portofelul cu orice sumă conform aceleiași scheme. ca și cum ai încărca contul de telefon mobil. La efectuarea plăților și la încasarea fondurilor, se percepe un comision.

Dintre toate sistemele cunoscute de „bani pe internet”, locul principal în popularitate este, desigur, ocupat de sistemul de bani web. Marea majoritate a utilizatorilor îl aleg pentru ușurința sa unică de utilizare și fiabilitatea siguranței fondurilor. Contabilitate Sistemul WebMoney Transfer oferă decontări în timp real prin unități contabile - unități de titlu WebMoney (WM). Mișcarea unităților de titlu este controlată de utilizatori care utilizează programul client WM Keeper. Sistemul acceptă mai multe tipuri de unități de titlu, securizate de diverse active și stocate în portofelele electronice corespunzătoare. Garantul tranzacțiilor WMR este VMR LLC, o companie care reprezintă WebMoney Transfer în Rusia. Pe lângă Web Money, sistemul Yandex.Money este larg cunoscut, de asemenea, are un număr mare de adepți.

Pentru a deveni membru al sistemului Yandex.Money, este suficient să aveți un cont bancar (sau un card de plastic) și să vă înregistrați în sistemul de plată Yandex.Money. În acest caz, un cont va fi deschis automat în sistemul de plată asociat portofelului participantului la sistem. Clientul creditează bani în acest cont în orice mod convenabil pentru el, după care devine posibil să facă plăți și să primească bani în portofelul său de la cineva. Banii electronici dintr-un cont virtual pot fi oricând schimbati cu bani reali, dacă se dorește. Atunci când faceți o achiziție folosind sistemul Yandex.Money, un acord de cumpărare și vânzare între părțile la tranzacție este, de asemenea, transmis împreună cu banii electronici. În timpul decontărilor, acest acord este semnat automat cu semnăturile digitale electronice ale proprietarilor de portofel care transferă și primesc bani în conformitate cu prezentul acord. Astfel, cumpărătorul rămâne cu un document electronic care confirmă obligațiile vânzătorului de mărfuri, cu semnătura sa electronică.

Rezumând analiza produselor bancare moderne aparținând clasei cardurilor din plastic, putem concluziona că, în prezent, acest sector de servicii se dezvoltă activ și este capabil să ofere un set destul de mare de noi instrumente „de plastic” în viitorul apropiat.

3.2 Situația pieței cardurilor bancare din Rusia.

Indicatori cheie ai pieței cardurilor din plastic bancar.

Piața cardurilor bancare din Rusia, în ciuda crizei din economia globală, continuă să prezinte o creștere în toți indicatorii.

Numărul de carduri bancare emise în Rusia la 1 ianuarie 2010 a fost de 119,019 milioane, crescând cu peste 16 milioane de carduri de la începutul anului 2009.

La sfârșitul trimestrului I 2010, volumul total de carduri bancare emise în Federația Rusă se ridica la 121,8 milioane de unități.

În total, în 2009, în Federația Rusă au fost efectuate peste 2,1 miliarde de tranzacții pentru o sumă totală de peste 8,8 trilioane. freca. Creșterea față de 2008 a fost de 28,8%.

Volumul plăților pentru bunuri și servicii cu carduri bancare în 2009 a crescut de peste o dată și jumătate, până la 802,1 miliarde de ruble. În același timp, retragerile reprezintă aproximativ 91% din sumele care trec prin carduri bancare, în timp ce plățile pentru achiziții reprezintă doar 9%.

În primul trimestru al anului 2010 s-a înregistrat o scădere destul de tradițională pentru această perioadă a volumului emisiilor și cifrei de afaceri a tranzacțiilor cu cardul bancar. Volumul tranzacțiilor cu carduri emise de băncile rusești a scăzut cu 19,5% față de trimestrul IV 2009. Cifra de afaceri a tranzacțiilor de retragere de numerar a scăzut cu 20,6%, iar plățile pentru bunuri și servicii prin carduri de credit au scăzut cu 7,3%. Totodată, numărul acestor operațiuni în trimestrul I 2010 a crescut cu 8,5%, ceea ce este mai mare decât cifrele din aceeași perioadă a anului 2009, când s-a înregistrat o creștere de 7,9%.

Astfel, un studiu realizat de AnalyticResearchGroup indică faptul că situația negativă din economie și sectorul bancar nu a provocat schimbări semnificative pe piața cardurilor bancare.

Tendințele pieței.

Cu toate acestea, piața cardurilor bancare nu este izolată, ci face parte din general sistem financiar iar impactul crizei asupra acesteia este același ca și asupra economiei în ansamblu.

În Federația Rusă, cardurile de debit emise în mod tradițional pentru proiectele „salariei” prevalează în mod semnificativ asupra cardurilor de credit, iar odată cu reducerea locurilor de muncă, creșterea emisiunii de carduri de plastic la sfârșitul anului 2008 - începutul anului 2010 a scăzut, dar nu s-a oprit. . O serie de companii mari continuă să recruteze în mod activ noi angajați, crescând emisiunea de carduri de salariu, ceea ce înseamnă că acest segment va continua să crească.

Segmentul cărților de credit din Rusia va continua să se dezvolte, deși mai lent decât în ​​ultimii ani. În timpul crizei, băncile rusești au început să se concentreze nu pe numărul de carduri de credit emise sau pe atragerea de noi clienți, ci mai mult pe eficiența managementului riscului și îmbunătățirea calității portofoliilor de credite.

Astăzi piața se caracterizează printr-o tendință de a înăspri cerințele pentru clienți. Acele grupuri de debitori care au trecut recent fără probleme de evaluarea punctajului aparțin acum categoriei cu risc ridicat, care poate influența atât decizia de a emite un card, cât și mărimea limitei de credit. În plus, multe bănci au introdus dobânzi majorate la produsele cu carduri. Potrivit estimărilor AnalyticResearchGroup, creșterea medie a ratelor cardurilor de credit a fost de 4-8%, iar în prezent împrumuturile în ruble sunt acordate la 24-30% pe an. [Comunicat de presă privind rezultatele raportului analitic „Cercetarea pieței cardurilor bancare din plastic din Federația Rusă”]

Concluzie

În prezent, este greu de imaginat o bancă care nu se angajează în tranzacții cu carduri de plastic. Cardurile de plastic sunt un produs bancar relativ nou, dar și-au luat deja locul printre serviciile bancare. Utilizarea liniilor de comunicare de înaltă performanță a făcut posibilă accelerarea semnificativă a decontărilor reciproce între participanții la sistemul de plăți.

În concluzie, putem spune că piața serviciilor bancare suferă schimbări serioase și a căpătat în ultimii ani toate trăsăturile unei dinamici. piață emergentă carduri de plastic.

Există multe tipuri de carduri disponibile pe piață. Băncile emitente concurează în mod activ între ele, încercând să atragă mai mulți clienți. Ca urmare a concurenței, costul cardului și taxele percepute pentru utilizarea lor sunt reduse. O opțiune este posibilă atunci când băncile își distribuie cardurile cadou.

Beneficiile pentru posesorii de carduri au devenit de mare importanță: reduceri la plata bunurilor și serviciilor, bilete la casele de bilete Aeroflot, vouchere turistice etc.

Strategia modernă a comportamentului băncilor presupune oferirea de stimulente și prețuri care, pe de o parte, nu ar falimenta banca, iar pe de altă parte, nu ar permite clienților să folosească carduri de plastic de la băncile concurente. Prețurile în unele cazuri sunt stabilite ținând cont de „comportamentul” deținătorilor. Cei mai buni clienți primesc cele mai mici dobânzi și cele mai multe cele mai bune tipuri kart.

Dezvoltarea infrastructurii pieței de carduri din plastic din Rusia (o rețea de puncte de vânzare cu amănuntul și de service care acceptă carduri de plastic pentru plată, bancomate, centre de plată etc.) rămâne în urmă cu ritmul emiterii cardurilor bancare. În Rusia, întreprinderile comerciale nu încearcă să încheie acorduri de acceptare și deservire a cardurilor bancare, deoarece populația nu le are în cantități suficiente, iar cetățenii nu sunt interesați să primească carduri, deoarece nu există o rețea de recepție suficientă.

O parte semnificativă a emisiilor de carduri din plastic au fost cardurile de „salariu” problema creării unei rețele extinse pentru deservirea cardurilor; Acum situația s-a schimbat, băncile au încetat să se concentreze pe o creștere extinsă și acum acordă preferință produselor calitativ noi și extind rețeaua de servicii de carduri bancare.

Ca una dintre măsurile care pot face cardurile atractive pentru populație, se ia în considerare posibilitatea de a primi bani prin ATM-uri. Dezvoltarea rețelei de distribuție a numerarului ar trebui să crească numărul deținătorilor de carduri, ceea ce va pune presiune și asupra rețelei de retail, încurajând-o să accepte carduri.

Datorită particularităților situației economice din țară (inflație, criză etc.), băncile emit carduri de debit. Băncile caută să se asigure împotriva eventualelor pierderi și, prin urmare, atunci când emit un card de credit, solicită un depozit de garanție care depășește limita de creditare, ceea ce pune sub semnul întrebării esența „tranzacției de credit” și ne permite să vorbim despre cardurile de credit ruse surogat. sau, în esență, carduri de plată. Cu cât sunt mai multe achiziții cu carduri, cu atât piața cardurilor de credit se va dezvolta mai rapid.

Majoritatea cardurilor emise în țara noastră sunt magnetice datorită costului relativ scăzut al producției și întreținerii lor. În consecință, băncile investesc masiv în crearea infrastructurii pentru deservirea acestor carduri, care este un factor major care împiedică tranziția rapidă la cardurile electronice. Sunt necesare fonduri uriașe pentru a reechipa sistemele existente. Cardurile electronice fac posibilă protejarea procesului de plată împotriva fraudei (o problemă care este deosebit de relevantă pentru țara noastră) și elimină necesitatea autorizației on-line (ceea ce este adesea dificilă având în vedere performanța slabă a sistemelor de telecomunicații din țara noastră).

Pe piața rusă, promovarea cardurilor a întâmpinat o serie de dificultăți: niveluri scăzute ale veniturilor, lipsa culturii consumatorului, obstacole la nivel legislativ și rotație mare de numerar umbră.

Cu toate ideile și tehnologiile noi, piața cardurilor din plastic nu se va dezvolta rapid izolat de situația economică generală din țară. Numai într-o economie în creștere dinamică este posibilă cererea stabilă pentru „instrumentele” care sunt utilizate în ea. Și în acest caz, noile tehnologii vor face posibilă realizarea unor progrese semnificative în distribuția cardurilor de plată și vor conduce participanții de pe piață la rezultatele financiare așteptate.

Lista literaturii folosite

1. Angelov Y. „Banii de plastic în Rusia”//Bănci și tehnologii - 2005. - Nr. 2.
2. Averchenko V.A., Makarov V.L., Silvestrov S.N. și alții „Cu privire la îmbunătățirea sistemului de circulație a banilor fără numerar în Rusia” // Afaceri și bănci. - 2002.-№11.
3. Golubovich A.D., Mirimskaya O.M. „Card de credit și alte carduri bancare în sistemul de plăți automate în numerar”: - M.: Menatep - Inform, 1991.
4. Evtyushin A. „Carduri inteligente”: soluție sau problemă?//Tehnologii bancare. - 2004. -№1.
5. Jukov E.F., Maksimova L.M., Markova O.M. si etc.; Ed. prof. E.F. Zhukova „Bănci și operațiuni bancare”: Manual pentru universități/.- M.: Bănci și schimburi, UNITATEA, 2001.
6. Krutyakov A. „Carduri inteligente în plăți fără numerar”: - 2004.
7. Lavrushin O.I.. „Banking”: Manual. – Ed. a II-a, revizuită. si suplimentare / – M.: Finanțe și Statistică, 2002.
8. Markelov K. „Concurența de tehnologii: carduri de plastic”: - PC World. – 2005. - Nr. 10.
9. Instrucțiune din 24 decembrie 2004 Nr. 1537-U privind raționalizarea anumitor acte de reglementare ale Băncii Rusiei (a intrat în vigoare la 10 aprilie 2005).

10. Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare” nr. 395-1 din 2 decembrie 1990 (modificată la 8 mai 2010).

11. Legea federală nr. 86-FZ „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)” din 10 iulie 2002. (modificat la 25 noiembrie 2009).

12. Procedura de efectuare a tranzacțiilor cu carduri bancare internaționale în sucursalele Sberbank a Rusiei nr. 299-2-r / (reviziunea 2): 2002.

13. Procedura de emitere a numerarului folosind carduri bancare în Sberbank din Rusia nr. 447-3-r / (reviziunea 3): 2008.

1. http://www.webmoney.ru/
2. http://www.sbrf.ru/
3. http://www.yandex.ru/
4. http://www.expert.ru/
5. http://www.analyticgroup.ru/
6. http://www.ncc-uc.ru/
7. http://www.levada.ru/

Subiect: Cardurile de plastic ca unul dintre tipurile de produse bancare

Introducere

1.Esența economică a cardurilor de plastic

1.1 Conceptul de produs bancar

1.2 Carduri de plastic ca produs bancar

1.3 Principii de funcționare a cardurilor din plastic

2. Caracteristicile operațiunilor Sberbank of Russia cu carduri de plastic

2.1 Tipuri de carduri de plastic ale Sberbank din Rusia

2.2 Analiza tranzacțiilor cu carduri de plastic ale Ural Bank SB din Rusia

3. Probleme și perspective pentru dezvoltarea pieței cardurilor din plastic în Rusia

Concluzie

Lista surselor utilizate

Introducere

Împreună cu piața de consum din Rusia, și piața cardurilor din plastic se dezvoltă rapid. Plata cu cardul devine o normă universală - unul dintre caracteristicile vieții moderne. Magazinele și restaurantele, hotelurile și agențiile de turism, furnizorii de diverse bunuri și servicii se alătură tehnologiilor de card, mizând pe interes și afecțiune suplimentară din partea consumatorilor lor.

Scopul acestui lucru teza este studiul cardurilor de plastic ca unul dintre tipurile de produse bancare. Pentru a atinge acest obiectiv, autorul va rezolva următoarele sarcini:

Studierea esenței cardurilor de plastic;

Luarea în considerare a caracteristicilor operațiunilor Sberbank din Rusia cu carduri de plastic;

Identificarea problemelor și perspectivelor de dezvoltare a pieței cardurilor din plastic în Rusia.

Obiectul de studiu al acestei lucrări îl reprezintă cardurile bancare. Baza studiului este munca Băncii de Economii a Rusiei cu carduri de plastic.

Pentru realizarea cercetării în această teză se vor folosi argumentele principalilor experți în domeniul cardurilor din plastic, precum: Andreev A.A., Vartanov M., Bystrov L., Golovin Yu.V., Ivanov N.V., Korobova G.G. , Lavrushina O.I., Makarova G.L., Nemchinov V.K. etc., precum și reguli reglementarea acestui tip de activitate bancară, materiale de presă periodică, date statistice și date de internet.

Structura lucrării constă dintr-o introducere, trei capitole, o concluzie, o listă a surselor utilizate și o anexă.

Al doilea capitol analizează activitatea Sberbank din Rusia cu carduri de plastic și examinează tipurile și tipurile de carduri oferite de bancă.

1. Esența economică a cardurilor de plastic

1.1 Conceptul de produs bancar

Literatura economică continuă să discute conținutul și delimitarea unor concepte precum „operațiune bancară”, „serviciu bancar”, „produs bancar”. Analiza literaturii științifice moderne a făcut posibilă identificarea diferitelor abordări ale definirii acestor concepte și sistematizarea acestora.

În abordarea de marketing, cercetătorii identifică categorii precum „operațiune bancară” și „serviciu bancar”. Rețineți că această abordare pare a fi cea mai tradițională. Un serviciu bancar este definit ca efectuarea de către o bancă a anumitor acțiuni în interesul clientului. 1 Conceptul modern de „produs bancar” nu este utilizat în această abordare.

Rețineți că în această abordare, în cadrul unui alt concept, există o combinație a definițiilor „produs bancar” și „serviciu bancar”. Utkin E.A. 2 propune definirea unui produs (serviciu) bancar ca o varietate de acțiuni asupra piata financiara, tranzacții bănești efectuate de băncile comerciale contra cost în numele și în interesul clienților acestora, precum și acțiuni care vizează îmbunătățirea și creșterea eficienței afacerilor bancare. Markova V.D. 3 definește un produs bancar ca un set de servicii bancare pentru operațiuni active și pasive.

Reprezentanții unei alte abordări sunt O.I Lavrushin, N.I. și alți cercetători. Deci, în special, Golovin Yu.V. 4 definește banii ca o resursă care este „produsă” de bănci în conformitate cu cerințele legilor economice obiective. Autorul nu face distincție între componentele „monetare” și „nemonetare” ale produsului bancar.

O analiză a legislației bancare moderne 5 ne permite să concluzionam că concepte precum „serviciu bancar” și „operațiune bancară” sunt interpretate în mod ambiguu, iar conceptul de „produs bancar” nu este reflectat.

O serie de cercetători notează că criteriul de distincție a unui „serviciu bancar” de o „operațiune bancară” este mecanismul de satisfacere a nevoilor clienților (vezi Figura 1).

Figura 1 - Schema relației dintre bancă și client în conformitate cu conceptul de client

Deci, în special, Korobov Yu.I. 6 folosește „produs bancar” ca sinonim pentru „serviciu bancar”. El observă că serviciile ca rezultat al operațiunilor bancare au propriile lor trăsături distinctive, și anume abstractitatea, inconstanța cererii de servicii bancare, satisfacerea secundară a nevoilor și altele. 7

Cercetătorii moderni definesc un serviciu bancar ca fiind o activitate bancară care vizează satisfacerea nevoilor clienților (participanților la relațiile economice) de a crește resursele financiare, de a obține resurse suplimentare, de a efectua plăți, de a stoca și de a furniza informații. In procesul de prestare a unui serviciu bancar apare un produs bancar. Un produs bancar este ceea ce clientul cumpără de fapt de la bancă. 8

În opinia autorului, pentru a defini terminologia „produs bancar”, este necesar să se definească criteriile de clasificare ca acest produs. Termenul „produs bancar” este un fenomen destul de nou în teoria și practica bancară.

Autorul este de acord cu opinia L.V Konakova 9 conform căreia este posibil să se includă următoarele printre criteriile de determinare a unui „produs bancar”: un produs bancar oferit pe piață trebuie să fie benefic atât pentru clientul băncii, cât și pentru banca însăși. au anumite proprietăți utile.

G.Yu. Meshcheryakov definește „...un serviciu bancar ca un set de operațiuni care satisfac nevoile unui client. Serviciile bancare constau în diferite operațiuni efectuate în procesul de circulație a banilor. Acesta este ceea ce îi diferențiază de alte tipuri de servicii.

Un singur serviciu bancar poate fi identificat ca produs – problema banilor, inclusiv forma sa electronică” 10.

Toate celelalte servicii, în opinia sa, asigură mișcarea banilor, inclusiv mișcarea acestora din cont în cont și formarea fondurilor.

În conceptul de marketing, a fost dezvoltat conceptul de produs pe trei niveluri 11 al lui F. Kotler, care include:

Produs după design: beneficiu sau serviciu principal;

Produs real: nume de marcă, ambalaj, calitate, aspect, proprietăți;

Produs cu suport: livrare, service post-vânzare, garanții, montaj.

Prin analogie cu această abordare, Pavlov V.V. 12 propune prezentarea „produsului bancar” sub următoarea formă:

1) produs după design: principalul beneficiu sau serviciu care stă la baza produsului bancar;

2) bunuri în execuție efectivă: tranzacții bancare, tehnologie bancară, documente bancare;

3) bunuri cu armare: serviciu (mediu material în care se prestează serviciul; procesul de prestare a serviciului; personal bancar).

Pavlov V.V. constată că toate aceste elemente formează un produs bancar. Serviciul bancar stă la baza valorii de consum a unui produs bancar.

Elementele enumerate în al doilea nivel influențează diverse aspecte ale producției unui produs bancar: operațiunile bancare afectează doar costul; tehnologiile bancare afectează atât costul, cât și valoarea clientului; iar documentele bancare reflectă aspectul legal al produsului.

Al treilea nivel al unui produs bancar este format din caracteristici „extinse” care cresc valoarea de consum a produsului. Creșterea concurenței în domeniul bancar pentru clienții corporativi obligă băncile rusești să dezvolte și să ofere noi produse bancare.

Rezumând aceste abordări, putem trage o concluzie generală. Toți susținătorii diferitelor concepte, însă, văd scopul băncilor ca creșterea nivelului de comportament rațional al participanților la relațiile economice în condiții de incertitudine a pieței, reducerea mărimii costurilor lor de tranzacție și minimizarea asimetriei informaționale în relațiile dintre ele.

Deci, să încercăm să determinăm ceea ce se numește un produs bancar. Un produs bancar este un set de operațiuni bancare și financiare modificate pentru a rezolva orice nevoie a clientului, care poate fi poziționat ca un nou serviciu bancar sau o combinație de servicii bancare tradiționale, integrate într-un lanț tehnologic care permite rezolvarea unei probleme specifice clientului și satisfacerea acestuia. cererea de servicii complete.

De exemplu, un produs bancar - „proiect salarial” poate consta din trei operațiuni:

Eliberarea cardurilor de plastic de către bancă pentru angajații întreprinderii;

Stabilirea unei limite de credit pentru cardurile de plastic în valoare de 1-2 salarii angajați;

Instalarea unui bancomat la întreprindere.

De obicei, un produs bancar se adresează unui anumit grup de clienți. Grupurile de clienți, de exemplu, pot fi formate din combinații dintre următoarele:

Persoane fizice și juridice;

Rezidenți și nerezidenți;

Investitori mari, mijlocii, mici etc.

După tipul de activitate:

a) companiile de asigurare;

b) fonduri de pensii;

c) bănci corespondente;

d) societati de investitii;

e) magazine;

f) touroperatori etc.

De menționat că noi produse bancare sunt create pe baza unei analize a nevoilor clientului și a capacității băncilor de a le satisface. Produsele bancare pot fi clasificate în funcție de caracteristicile clienților și/sau de următoarele criterii:

Sediu central, sucursale;

Ruble, valută;

Dobânzi sau comisioane;

Locul și ora prestării serviciului;

Caracteristicile speciale ale unei operațiuni bancare sunt specifice fiecărui serviciu specific.

Acționând în interesul participanților la relațiile economice, banca satisface nevoile lor de bază:

1. în creșterea dimensiunii (incrementului) resurselor;

2. în obţinerea (mobilizarea) resurselor suplimentare;

3. în efectuarea decontărilor și plăților;

4. în depozitarea fondurilor și valorilor;

5. în obținerea de informații, consultare și asistență.

În conformitate cu aceasta, un produs bancar poate fi considerat o formă de guvernare a unui serviciu bancar, iar elementele unui produs bancar sunt (vezi Figura 2).

Figura 2 – Elemente ale unui produs bancar

Servicii bancare (decontare, depozit, credit);

Operațiuni bancare (de formare a produsului, productive, manageriale, analitice);

Tehnologii (procese) bancare – i.e. succesiunea, ordinea operațiilor;

Documente bancare – de ex. medii tangibile care atestă drepturile și obligațiile băncii și ale clientului atunci când furnizează un produs bancar.

Stabilirea unei abordări clare a delimitării conceptelor de bază ale activităților bancare are ca scop eficientizarea terminologiei bancare, care determină în mare măsură activitățile serviciilor de marketing ale băncii, formând clar funcțiile acestora și definind obiectele de funcționare.

1.2 Carduri de plastic ca produs bancar

Cardurile bancare sunt concepute pentru plata fără numerar pentru bunuri și servicii de către deținătorul cardului, precum și pentru ca acesta să primească numerar din contul său bancar la bancomate speciale aproape oriunde în lume. Acest tip de carduri este de cel mai mare interes, deoarece aceste carduri sunt utilizate în principal atât pentru efectuarea de achiziții pe internet, cât și în tranzacționarea offline.

Următoarele informații se află de obicei pe un card de plastic bancar:

Pe partea din față a cardului se află numele proprietarului, numărul cardului, data expirării cardului, sigla băncii emitente a cardului, sigla sistemului de plată. Pe unele carduri, o halogramă este aplicată ca unul dintre mijloacele de protecție împotriva contrafacerii.

Pe spatele cardului există un loc pentru semnătura titularului cardului, o bandă magnetică, uneori o fotografie a proprietarului și siglele rețelelor de bancomate unde cardul poate fi încasat.

Numărul cardului este format din 16 cifre: primele șase sunt codul băncii emitente; următoarele nouă sunt numărul cardului bancar (numărul contului cardului); ultima cifră este cifra de control.

După caracteristicile lor funcționale, cardurile bancare sunt împărțite în credit și debit. Un card de credit permite proprietarului său să primească un anumit credit la plata unor bunuri sau servicii al căror cost este mai mare decât soldul din contul bancar legat de card (contul de card).

Împrumutul acordat trebuie rambursat într-o anumită perioadă. Împrumutul poate fi rambursat dintr-un depozit de garanție, care este plătit de client la deschiderea unui cont de card la bancă, sau prin creditarea contului cu bani depuși de titularul cardului în numerar sau prin transfer de bani.

Posesorul unui card de debit va putea plăti pentru achiziția de bunuri și servicii, precum și să primească numerar de la bancomate numai în limita sumei de pe contul cardului. În SUA predomină cardurile de credit, în Europa de Vest Cardurile de debit reprezintă majoritatea cardurilor de plată.

Trebuie remarcat faptul că conceptul de „card de credit” poate fi folosit într-un sens mai larg. Foarte des, „carduri de credit” înseamnă toate tipurile de carduri bancare, adică conceptul de „card bancar” este înlocuit cu conceptul de „card de credit”. În acest sens generalizat, conceptul de card de credit poate fi găsit în multe publicații tipărite și online. În această lucrare, dacă nu rezultă altfel din context, un card de credit trebuie înțeles ca un card bancar din plastic.

Atât cardurile de credit, cât și cele de debit pot fi individuale sau corporative. Cardurile individuale (cardurile de client) sunt doar pentru persoane fizice, cardurile corporative sunt doar pentru companii (organizații). Cardul corporativ este legat de contul companiei și poate fi emis numai unui angajat al companiei. Un astfel de card poate fi limitat de către companie și atunci deținătorului cardului i se acordă o limită de utilizare a fondurilor din contul companiei. Dacă nu este stabilită o limită, deținătorul cardului poate dispune de întreaga sumă în contul companiei (legat la acest card).

Ca parte a clasificării cardurilor în individuale și corporative, cardurile de familie pot fi distinse ca tip separat. Acestea sunt emise ca carduri individuale numai persoanelor fizice, dar și ca carduri individuale corporative pot fi emise pentru fiecare membru al familiei titularului contului de card. În același timp, se stabilește de obicei o limită de utilizare a fondurilor pentru cardurile de credit ale membrilor familiei.

Cardurile bancare pot fi, de asemenea, împărțite în sisteme de plată sau asociații de carduri (Asociații de carduri) în cadrul cărora cardurile sunt deservite. Cele mai comune carduri din lume sunt următoarele sisteme mari: VISA, EuroCard/MasterCard și American Express (AMEX). Un card poate fi suportat și deservit de un singur sistem de plată.

Vă rugăm să rețineți că unele sisteme de plată pot emite doar carduri de un anumit tip. De exemplu, American Express și Diners Club emit doar carduri de credit, în timp ce alte sisteme mai puțin cunoscute (în special cele care operează doar într-o singură țară) nu riscă să se ocupe de carduri de credit și emit doar carduri de debit. Liderii mondiali VISA și EuroCard/MasterCard emit și acceptă atât carduri de credit, cât și de debit.

De asemenea, este necesar să se remarce o astfel de caracteristică a cardurilor de credit ale diferitelor sisteme, cum ar fi împărțirea lor în clase. VISA are două clase principale - Classic și Gold. MasterCard - Standard și Gold, American Express - Mass și Gold. Alegerea unui card de credit de o clasă sau alta afectează semnificativ suma depozitului de garanție efectuat la primirea cardului.

Altfel, diferența dintre clase se reduce în principal la o chestiune de prestigiu. Pe lângă clasele principale, pot fi emise și carduri de clase Platinum, Silver, Basic și o serie de alte clase. Cardurile corporative sunt un tip special de carduri. Mai mult decât atât, recent astfel de carduri au început să fie împărțite în Cărți de vizită (carduri pentru întreprinderi mici) și Carduri corporative direct.

Și acum mai detaliat despre unele dintre aceste clase:

Mastercard Standard este un produs de card clasic al sistemului internațional MasterCard International. Acestea sunt cele mai răspândite și populare carduri din lume, deoarece sunt la fel de bune atât pentru plăți pe internet, cât și pentru retragerea numerarului de la un bancomat.

Visa Business - din familia „plasticului” corporativ, este folosit pentru a contabiliza cheltuielile de călătorie de afaceri, cheltuielile de divertisment, facturile pentru echipamente de birou etc. Această clasă prevede furnizarea de informații mai detaliate despre tranzacții (operațiuni bancare constând în transferul de fonduri dintr-un cont în altul) la emiterea unei facturi. Serviciul face mult mai ușor pentru companii să întocmească rapoarte fiscale și alte rapoarte.

În segmentul de plastic de lux, pachetul de servicii diferă semnificativ de cel standard. Include asigurare completă pentru călătoriile în străinătate; asigurarea de fonduri pe contul de card al clientului; Asistență clienți 24/7 oriunde în lume, tot felul de reduceri și Oferte speciale atunci când plătesc bunuri și servicii (pe care deținătorii de astfel de carduri de multe ori nu își dau seama, achiziționând un card cel mai adesea din motive de prestigiu).

Dar oare jocul merită lumânarea Marea întrebare este: diferența dintre cărțile Clasic/Standard, Aur, Platină etc. nu este atât de evident pe cât cred băncile. Deși există un lucru - costul întreținerii. Dacă un card Visa Classic sau MasterCard Mass va costa un client în medie de la 20 la 30 USD pe an, atunci Gold va costa 100 USD, iar Platinum va reduce factura cu până la 250 USD.

Există și carduri bancare „super-elite”. Deținătorii de carduri de „portofele” precum Visa Infinity, MasterCard World Signia beneficiază chiar de concierge. Ei rezervă bilete de avion pentru clienții lor, rezervă camere de hotel, rezolvă problemele legate de livrarea florilor, acționează ca consultanți pentru cumpărături și caută cadouri pentru cei dragi și angajați.

Acum să ne uităm la propunerea specifică a băncii pentru plasticul „super-elite”. Master Bank, de exemplu, oferă următoarele condiții: limita de credit până la 100.000 de euro pe lună și acoperire de asigurare atunci când călătoriți în străinătate – peste 500.000 de euro. Master Bank oferă deținătorilor de carduri World Signia posibilitatea de a primi gratuit carduri de plastic suplimentare: încă un card World Signia, două aurii, patru clasice, precum și orice număr de carduri electronice ale sistemului internațional de plăți MasterCard International. Aceste delicii vor avea ca rezultat o sumă destul de ordonată: 900 de euro pe an pentru întreținerea cardului principal MasterCard World Signia.

Astfel, condițiile de primire și oferte speciale pe card depind nu numai de clasa „portofel de plastic” și de sistemul de plată, ci și de bancă și de condițiile acesteia.

În fiecare dintre aceste clase, cărțile pot fi împărțite în mai multe subclase. Mai multe detalii despre această diviziune și diferența dintre una sau alta clasă sau subclasă de carduri pot fi citite direct pe site-urile companiilor emitente de carduri.

Un alt tip de carduri emise în cadrul sistemelor de plată sunt cardurile electronice. Astfel de carduri sunt disponibile în multe sisteme de plată. În VISA, de exemplu, acesta este VISA Electron, în MasterCard - Maestro. 13 După cum sa menționat deja, astfel de carduri nu sunt în relief și sunt destinate exclusiv utilizării electronice. Cu acest card puteți obține numerar de la bancomate și puteți plăti pentru bunuri și servicii doar la punctele de vânzare cu amănuntul dotate cu terminale electronice speciale. Există carduri electronice care sunt destinate doar primirii de numerar de la bancomate, de exemplu, cardul Cirrus din sistemul MasterCard.

Și, în concluzie, să ne dăm seama ce înseamnă cardurile ATM. ATM este o abreviere din engleză Automatic Teller Machine (uneori numit și Automatic Banking Machine (ABM) sau Payment Banking Machine (PBM)), adică ATM. Toate cardurile bancare, cu rare excepții, pot fi numite carduri ATM, deoarece toate sunt deservite de ATM-uri și le puteți folosi pentru a obține numerar.

1.3 Principii de funcționare a cardurilor din plastic

Indiferent de ce sistem internațional de plată aparțin cardurile bancare din plastic și indiferent de designul pe care îl folosesc băncile atunci când le emit, principiile fundamentale de funcționare ale tuturor cardurilor emise de Băncile Rusiei sunt supuse legilor Rusiei. Și principiile de bază ale funcționării cardurilor de plastic în Rusia sunt reglementate de Regulamente Banca centrala Federația Rusă din 9 aprilie 1998 Nr. 23-P - „Cu privire la procedura de emitere a cardurilor bancare de către instituțiile de credit și efectuarea decontărilor pentru tranzacțiile efectuate cu ajutorul acestora”. 14 Această prevedere conține toate definițiile legate de emiterea cardurilor bancare din plastic.

Așadar, activitățile unei bănci comerciale legate de emiterea de carduri bancare, deschiderea de conturi și serviciile de decontare numerar pentru clienți la efectuarea tranzacțiilor cu cardurile bancare emise acestora se numesc emisiune de carduri bancare. Și banca comercială însăși, care emite (emite) carduri bancare, este emitentul. Și orice card de plastic emis de o bancă aparține băncii care l-a emis.

Însă deținătorul unui card bancar este un client bancar (o persoană fizică sau un reprezentant autorizat al unei persoane juridice) care a încheiat un acord cu instituția de credit emitentă pentru deschiderea unui cont bancar sau a unui depozit bancar, pentru eliberarea unui împrumut sau a altor servicii. , care prevede tranzacții cu card bancar.

Cardul în sine (cardul bancar) este un mijloc de întocmire a decontării și a altor documente care urmează să fie plătite pe cheltuiala clientului.

Cardurile bancare emise de banca emitentă persoanelor fizice sunt de următoarele tipuri:

1. Card de plată - un card bancar emis proprietarului de fonduri într-un cont bancar, a cărui utilizare permite deținătorului cardului bancar, în conformitate cu termenii acordului dintre emitent și client, să gestioneze fondurile din cont în limita de cheltuieli stabilită de emitent pentru plata bunurilor și serviciilor și/sau primirea de numerar;

2. Card de credit - un card bancar, a cărui utilizare permite deținătorului cardului bancar, în conformitate cu termenii acordului cu emitentul, să efectueze tranzacții în cuantumul liniei de credit furnizate de emitent și în limita cheltuielilor limita stabilită de emitent pentru a plăti bunuri și servicii și/sau pentru a primi numerar. 15

Orice card bancar trebuie să conțină numele și sigla băncii emitente, care o identifică în mod unic și numele sistemului de plată cu care este deservit cardul.

De exemplu, figurile 3 și 4 arată două tipuri de carduri bancare de la Sberbank din Rusia și Russian Standard Bank.

Figura 3 – Carduri de plată ale Sberbank din Rusia

Figura 4 – Carduri de credit ale Rusiei Standard Bank

Dacă studiați cu atenție mostrele de carduri date, puteți distinge imagini clare pe acestea: numele și sigla băncii, sigla și denumirea sistemului internațional de plată (VISA, Maestro, MasterCard, ELEKTRON).

Un card bancar poate fi emis unei persoane fizice, indiferent de cetățenia sa (atât rezidentă, cât și nerezidentă). În plus, un cont de client poate reflecta tranzacții folosind mai multe carduri bancare de același tip (carduri de plată, carduri de credit) ale aceluiași sau diferite sisteme de plată emise de o instituție de credit fie către clientul însuși, fie către persoane autorizate de client.

Pentru a îmbunătăți serviciile pentru clienții săi și, desigur, ținând cont de interesele sale, fiecare bancă dezvoltă diverse opțiuni de utilizare a cardurilor bancare atractive pentru clienți.

Să luăm în considerare principiul de funcționare a unui cont de card și a unui card bancar.

1. Conturile bancare curente la care este atașat un card de decontare (debit) sunt clasificate ca conturi care funcționează pe principiul depozitelor la vedere. Pentru stocarea fondurilor pe conturile de card curent, băncile stabilesc dobânzi la minim ratele dobânzilor, sau nu este instalat deloc. De exemplu, Sberbank of Russia acumulează dobândă pe un cont curent cu un card de debit Maestro „Social” atașat, destinat plății pensiilor, la o rată de 4% pe an. Și aceasta este cea mai mare dobândă acumulată la soldurile fondurilor cont de card.

Pentru deservirea conturilor curente (la cerere) se folosesc carduri de debit plastic ale diverselor sisteme de plată internaționale (VISA Classic, MasterCard MASS, VISA ELECTRON... Tranzacțiile de debit cu carduri de debit se efectuează numai în limita soldului de numerar). contul de card. Multe bănci oferă și un serviciu sub forma emiterii mai multor carduri legate de un singur cont de card. Adică, pe lângă cardul principal emis pe numele proprietarului contului cardului bancar, la cererea acestuia, pot fi emise, de exemplu, către membrii familiei sale carduri de debit suplimentare.

Conturile de card de debit, în funcție de scopul lor, sunt completate cu bani de la:

Transferuri de salarii de către organizația clientului.

Transferuri de pensii și beneficii de către serviciile sociale.

Transferuri de burse de către instituțiile de învățământ.

Prin depunerea de numerar de către deținătorul cardului însuși.

Primirea de fonduri dintr-un alt cont de card bancar de către

transferul de fonduri prin ATM-uri care au această funcție.

6) Transferul de fonduri din conturile de depozit la termen la expirarea perioadei de investiție (conform acordului) și absența sau nedorința de a prelungi depozitul.

7) Creditarea fondurilor persoanelor fizice primite prin sisteme de transfer de bani.

Un card de plată (debit) este foarte comun și ușor de utilizat și îl puteți folosi pentru:

Primiți bani printr-un bancomat, atât banca dvs., cât și alte bănci;

Primește bani prin casieria centrului de decontare al băncii;

Efectuați plăți fără numerar pentru servicii către întreprinderile din rețeaua de servicii;

Efectuați achiziții de bunuri în magazinele care au instalate terminale ale băncii dvs.;

Efectuați plăți pentru servicii de comunicații (MTS, Beeline, Telecom...);

Transferați fonduri de pe un card bancar pe altul;

Plătiți pentru servicii de televiziune prin satelit etc.

În funcție de tipul de card ales, plățile se pot face pe teritoriul Rusiei sau pe teritoriul Rusiei și în străinătate. Cardurile de plată se eliberează persoanelor fizice (rezidenți și nerezidenți) la prezentarea unui act de identitate.

Pentru a emite anumite tipuri de carduri, trebuie să prezentați la bancă, pe lângă pașaport și TIN, un certificat de pensie sau un act de student. Un card de plată de debit vă permite să utilizați fonduri numai în limita fondurilor creditate în acest cont (depunere). Dar pentru fiecare tip de card bancar, fiecare bancă își stabilește propria limită zilnică de retragere a numerarului.

Deci, de exemplu, un salariu în valoare de 50.000 de ruble este transferat în contul de card, această sumă poate fi primită la bancă sau retrasă prin ATM-uri și terminale folosind un card de debit. Dar dacă limita zilnică de retragere a numerarului pe un card bancar este stabilită la 20.000 de ruble, atunci primirea întregii sume de fonduri în numerar la un bancomat poate dura cel puțin 3 zile.

Depozitarea pe termen lung a fondurilor în astfel de conturi (depozite) nu aduce, de regulă, venituri din dobânzi din cauza ratelor scăzute ale dobânzilor sau a absenței acestora. Dar majoritatea conturilor de card percep o taxă: pentru întreținerea anuală a contului, pentru primirea de numerar printr-o casă de marcat sau bancomat, pentru întreținerea cardului etc.

2. Un depozit la termen, în paralel cu care se deschide un cont curent de card pentru client, cu un card de plată (debit) atașat acestuia.

Unele bănci practică acest tip de serviciu „card” atunci când procesează depozite la termen. Acest serviciu bancar este oferit deponenților ca una dintre condițiile pentru anumite tipuri de depozite la termen. În acest caz, deponentului, în paralel cu contul de depozit la termen, i se emite un cont curent de card cu un card bancar de plată atașat acestuia. Un card bancar, de regulă, în acest caz este emis gratuit clientului băncii. Și principiul funcționării unui cont de card este descris de autor în prima versiune.

În conformitate cu termenii contractului de depozit la termen, următoarele pot fi creditate într-un cont curent deschis de card bancar:

Interes;

Dobânda și suma depozitului propriu-zis la sfârșitul perioadei de investiție.

Pentru astfel de depozite la termen, dobânda sau economiile pot fi retrase numai prin card bancar.

De exemplu, pentru aproape toate depozitele Russian Standard Bank, clienților li se garantează oportunități suplimentare sub forma primirii unui card de debit (plată). La înregistrarea unui depozit la termen, deponentul va primi gratuit un card bancar standard rusesc „Depozit”. La sfârșitul perioadei de depunere, suma depozitului și dobânda sunt creditate în acest cont de card bancar, iar alte opțiuni nici măcar nu sunt luate în considerare sau oferite.

Și Banca Ipoteca din Moscova, de exemplu, a însoțit înregistrarea depozitului „Liga Campionilor” cu înregistrarea unui card bancar internațional. Dobânda acumulată pentru acest depozit este transferată lunar pe cardul bancar internațional MasterCard UEFA Champions League.

Care sunt avantajele unui astfel de serviciu bancar pentru un deponent? Ei bine, în primul rând, la sfârșitul perioadei de depozit, nu trebuie să vă grăbiți direct la bancă pentru a obține depozitul și nu vă grăbiți atunci când alegeți o nouă investiție, deoarece economiile sunt păstrate în bancă.

În al doilea rând, atunci când apare o nevoie de fonduri, puteți utiliza dobânda transferată în acest cont sau fondurile depozitului propriu-zis, creditate aici la expirarea perioadei de investiție. Da, un card bancar va simplifica pur și simplu procedura de retragere a banilor de la orice bancomat.

În al treilea rând, deja deschis card de platăÎl poți folosi în continuare în scopuri proprii atunci când călătorești și faci cumpărături în magazine prin terminale, realizându-l periodic cu fonduri în viitor.

Ce beneficii oferă băncilor acest serviciu? Banca primește resurse suplimentare și aproape gratuite de ceva timp. Și întrucât retragerea fondurilor printr-un bancomat este limitată de valoarea limitei zilnice, atunci retragerea întregii sume a depozitului, dacă este semnificativă și depășește limita zilnică, are loc în câteva zile. Clientul va plăti „eventual” un comision pentru retragerea numerarului de la un bancomat. Dar cea mai importantă strategie a băncii pentru emiterea unui card de debit este menținerea clientului în bancă. Și majoritatea clienților, de regulă, își vor lăsa economiile pe conturile de card pentru o perioadă mai lungă sau le vor plasa din nou pe depozite la termen în aceeași bancă.

3. Depozit la termen, în paralel cu care se deschide un cont de credit pentru client, la care este atașat un card de credit. Aceasta este o combinație foarte convenabilă a două servicii bancare pentru deponenți, și mai ales pentru cei care au depozite medii și mari. Particularitatea acestei combinații este că, odată cu deschiderea unui depozit la termen, se deschide și un cont de împrumut pentru deponent, adică. Se deschide un card de credit cu care poți obține un împrumut.

Suma creditului este stabilită de bancă la un anumit procent din suma depozitului, de obicei nu depășește 60-70% din suma depozitului, iar depozitul este, parcă, garanție pentru împrumut. Datorită activității scăzute ale clienților, băncile oferă din ce în ce mai puțin recent aceste tipuri de depozite deponenților.

Beneficiile acestei utilizări a unui card de credit pot fi văzute într-un exemplu condiționat. Să presupunem că clientul a plasat perioada anuala contribuție în valoare de 300.000,00 RUB. la o rată mare a dobânzii de 10% „pe an”, iar după 6 luni, i.e. la mijlocul perioadei de depozit, a avut brusc nevoie urgentă de o parte din aceste economii timp de 2 luni cu refacerea lor ulterioară. În cazul rezilierii anticipate a contractului de depozit, toate dobânzile acumulate anterior de către bancă sunt anulate, iar în schimb dobânda se acumulează la rata la cerere. Venitul pierdut pentru întreaga perioadă de deținere a depozitului se poate ridica la 14.850,00 ruble (10% - 0,1% = 15.000,00 - 150,00). Dacă nu reziliați contractul de depozit, dar utilizați cardul de credit atașat depozitului la termen și primiți un împrumut în valoare de, să zicem, 70% din suma depozitului, adică 210.000,00 ruble, atunci clientul va rămâne în continuare lăsat. cu câștigurile. Dobânda la depozit continuă să acumuleze, iar pentru anul se va ridica la 30.000,00 ruble. Dobânda la împrumut, să zicem, la rata minimă bancară de 15% „pe an”, pentru două luni se va ridica la 5.250,00 ruble. Ca urmare, venitul net al investitorului se poate ridica la 24.750,00 RUB.

4. Se atașează un cont bancar curent la care este atașat un card de plastic cu descoperit de cont.

Aceasta este cea mai interesantă și convenabilă formă de utilizare a unui card de plastic atașat la un cont curent. În acest caz, un card de plastic are două utilizări: este folosit atât ca card de plată, cât și ca card de credit. Se numește card cu un descoperit de cont permis sau card de debit (de plată) cu limită de credit (descoperire de cont).

Astăzi, băncile deschid conturi curente pentru persoane fizice și emit carduri cu descoperit de cont permis, în principal ca parte a proiectelor de „salarie” pentru clienții corporativi. Unele bănci merg deja mai departe și încep să ia în considerare problema deschiderii unui cont și emiterii unui card de debit cu un descoperit de cont permis pentru persoanele care nu sunt angajați ai clienților corporativi ai băncii.

Oferind persoanelor fizice, deținătorilor de carduri de plastic, un serviciu precum descoperirea de cont, băncile introduc o nouă formă de împrumut persoanelor fizice - „ziua de plată”. Particularitatea acestui produs de credit bancar este că o linie de credit cu o anumită limită de credit este deschisă pentru clientul cardului de plată. 16

Deci, dacă clientul este angajat al unei întreprinderi care este client corporativ al băncii și primește un salariu într-un cont bancar personal (actual) care este legat de un card de plastic, atunci poate solicita un credit „descoperit de cont” linie de la bancă.

Să ne uităm la ce este un descoperit de cont emis într-un cont cu card de plastic. Un descoperit de cont este un împrumut care poate fi reînnoit în mod repetat (linie de credit), care este emis pentru a completa contul bancar personal al unei persoane într-o situație în care fondurile clientului s-au epuizat deja.

Dacă în contul curent nu există fonduri suficiente pentru a rezolva anumite sarcini urgente și probleme minore, obținerea unui împrumut pentru descoperit de cont este modalitatea ideală de ieșire din situație. Acesta este de obicei un împrumut mic și ușor de rambursat. Folosind un card de descoperit de cont, se emite un credit revolving în valoare de 60-70% din venitul mediu lunar al clientului. Descoperitul de cont este rambursat în termen de 30 de zile de la data următoarei începeri de utilizare a creditului cu card.

Pentru a primi un card bancar cu un descoperit de cont, clienții trebuie să furnizeze băncii următoarele documente:

Cerere pentru deschiderea unui cont bancar și primirea unui card bancar cu limită de credit;

Document de identitate;

O copie dupa carnetul de munca certificata de angajator;

Document care confirmă studiile (nu întotdeauna)

Garanții suplimentare (uneori) dacă compania nu este client corporativ banca, iar limita posibilă de împrumut este mai mare decât limita de împrumut negarantată stabilită de banca dumneavoastră.

Un certificat de salariu mediu, dacă salariul nu este transferat într-un cont bancar (nu întotdeauna).

5. Un cont de credit la care este atașat un card de credit. Acesta este un serviciu introdus activ de bănci, care se referă la un tip de împrumut de consum prin carduri de credit atașate unui cont de împrumut.

Un cont de împrumut cu un card de credit atașat este un cont de împrumut bancar în care banca înregistrează acordarea și rambursarea unui împrumut de la un anumit împrumutat. Folosind un card de credit, titularul acestuia efectuează tranzacții pe contul de împrumut în limita de credit stabilită de bancă, cu alte cuvinte, cheltuiește fondurile împrumutate.

Aplicarea pentru un card de credit este o modalitate unică și cea mai simplă de a obține un împrumut nedirecționat, care permite împrumutatului să plătească bunuri, să plătească diverse servicii și să retragă numerar de la bancomate.

Termenul de împrumut pentru diferite carduri de credit este de obicei de 2-3 ani. Acesta este un credit revolving în limita de creditare disponibilă pentru dvs. (stabilită de bancă). Și dacă clientul nu a epuizat limita de credit atunci când a primit prima dată un împrumut pe un card de credit, atunci în orice moment poate utiliza din nou soldul disponibil al limitei pentru nevoile sale (obține numerar printr-un bancomat sau plătește pentru achiziții și servicii) .

Cu acest împrumut, băncile nu insistă asupra rambursării lunare a întregului împrumut pe care l-ați debursat pe cărți de credit, dar cu siguranță se vor oferi să ramburseze lunar:

Procentul minim (fiecare bancă are propriul său) din soldul creditului;

dobândă lunară;

Penalități pentru plata cu întârziere a plății anterioare, dacă a existat o întârziere;

Taxe pentru acordarea unui împrumut (pentru retrageri de numerar, pentru deservirea unui cont de card etc.)

Suma maximă a limitei de creditare este determinată de fiecare bancă conform metodologiei proprii pe baza salariului mediu lunar, dar este limitată de suma maximă de creditare pe această specieîmprumut. Deci, de exemplu, suma maximă a împrumutului pentru cardul de credit Zolotaya Korona al Investsberbank nu poate fi setată la mai mult de 100 de mii de ruble, iar pentru cardul de credit VISA al URSABank - mai mult de 500 de mii de ruble.

Pentru a rambursa întreaga sumă a împrumutului până la sfârșitul termenului de împrumut, este necesar să fii proactiv în creșterea sumei fondurilor alocate pentru rambursarea împrumutului și să controlezi soldurile lunare ale creditului 17 .

Astfel, beneficiile utilizării unui card depind de mulți factori - tipul, banca, programele și ofertele sale speciale. Dar totuși, putem evidenția avantajele generale ale utilizării unui „portofel” din plastic:

reducerea riscului de a pierde sume mari de bani;

capacitatea de a plăti instantaneu pentru achiziția dvs.;

problema conversiei monedei pentru client poate fi rezolvată de bancă;

Este mai convenabil să-ți controlezi propriul buget personal;

Cu toate acestea, ar trebui să vă amintiți și de asemenea dezavantaje precum:

comisioane pentru tranzactii (cumparare, incasare, conversie);

primirea unui card nu este întotdeauna gratuită;

cardurile nu sunt încă acceptate de toate organizațiile și întreprinderile comerciale.

2. Caracteristicile operațiunilor Sberbank of Russia cu carduri de plastic

2.1 Tipuri de carduri de plastic ale Sberbank din Rusia

Astăzi, cardurile de plastic sunt tipul de servicii bancare cu cea mai dinamică dezvoltare. Sberbank of Russia ocupă una dintre pozițiile de lider în rândul băncilor rusești în ceea ce privește numărul de carduri de plastic emise. Produsele de carduri oferite de Sberbank sunt destul de numeroase și variate.

Unele carduri din plastic Sberbank sunt atât de asemănătoare în ceea ce privește funcțiile și parametrii lor, încât la prima vedere practic nu au nicio diferență. Exact asta este prima impresie atunci când faci cunoștință cu lista de carduri oferite de o bancă și este complet justificată. La urma urmei, orice card de plastic este destinat transferului/creditării fondurilor, stocării lor ulterioare, încasării sau plății pentru diverse tipuri de servicii. Dar, în funcție de stilul de viață, statutul, nevoile și tipul de fonduri creditate, cardurile de plastic sunt împărțite în mai multe tipuri. Să încercăm să descriem fiecare tip de card în funcție de scopurile pe care sunt concepute pentru a le îndeplini.

Dacă un client are nevoie de un card de plastic pentru a-i transfera salariile, atunci poți opta pentru cele mai simple carduri: Sberbank-Maestro sau Sberbank-Visa Electron (plată sisteme MasterCardși, respectiv, Visa). Datorită prevalenței lor ca mijloc de a primi salarii, aceste carduri au primit statutul de carduri de salariu ale Sberbank din Rusia.

Figura 5 arată clar cardurile Visa Electron. Sunt cele mai accesibile din punct de vedere al costului de întreținere. Ele pot fi creditate salariile, faceți achiziții cu ei, precum și retrageți numerar, atât în ​​Rusia, cât și în străinătate.

Figura 5 – Exemplu de card Sberbank-Visa Electron

Cardul poate fi eliberat în următoarele condiții:

O persoană fizică - un rezident al Federației Ruse, care are un act de identitate, are vârsta de peste 14 ani și are înregistrarea (înregistrarea) pe teritoriul de serviciu al unei bănci teritoriale;

În unele cazuri - unei persoane fizice - un rezident al Federației Ruse care nu are înregistrare (înregistrare) pe teritoriul de serviciu al unei bănci teritoriale, precum și unei persoane fizice - un nerezident al Federației Ruse. Decizia de a emite un card în aceste cazuri este luată de șeful sucursalei Sberbank din Rusia la locul unde a fost depusă cererea pentru card. 18

În plus, Sberbank-Maestro este emis în două tipuri suplimentare: cardul „Student” (vezi Figura 6).

Figura 6 – „Student” Sberbank-Maestro

Un astfel de card poate fi eliberat studenților instituțiilor de învățământ secundar de specialitate și superior și studenților absolvenți, indiferent de forma de studiu (normă întreagă, seară, corespondență) - persoanelor fizice (atât rezidenți, cât și nerezidenți ai Federației Ruse) care au implinit varsta de 14 ani si au act de identitate.

Cardul poate fi emis fie de o bancă teritorială în a cărei zonă de deservire se află instituția de învățământ în care studiază clientul, fie de către o bancă teritorială în a cărei zonă de deservire este înregistrat (înregistrat) clientul.

Card „social” (pentru pensionari sau alți clienți care beneficiază de diverse beneficii sociale) (vezi Figura 7).

Figura 7 - Sberbank-Maestro „Social”

Cardul poate fi emis:

Persoana fizică care are dreptul de a primi o pensie (pentru bătrânețe, pentru pierderea întreținătorului familiei, pentru invaliditate etc.), precum și diverse prestații sociale, subvenții și alte plăți sociale, care a împlinit vârsta de 14 ani, are act de identitate și este înregistrat (înregistrare) pe teritoriul de serviciu al băncii teritoriale;

În unele cazuri - unei persoane fizice - un rezident al Federației Ruse care nu are înregistrare (înregistrare) pe teritoriul de serviciu al unei bănci teritoriale, precum și unei persoane fizice - un nerezident al Federației Ruse. Decizia de a emite un card în aceste cazuri este luată de șeful sucursalei Sberbank din Rusia la locul unde a fost depusă cererea pentru card. 19

Simplitatea este principalul avantaj al acestor carduri din plastic. Nu au funcții inutile, care uneori nu fac decât să încurce clienții. În același timp, cardurile vă permit să încasați bani și să plătiți pentru bunuri și servicii, atât în ​​Rusia, cât și în străinătate (mai mult de 463 de mii de bancomate și peste 4 mii de puncte de vânzare cu amănuntul în întreaga lume). Aceste carduri au cel mai mic cost al serviciului anual, iar cardurile pentru studenți și cele sociale oferă, de asemenea, un nivel crescut de venit din fondurile stocate în contul cardului.

Separat, merită menționat cardurile „Momentum” Sberbank-Maestro. Cardul Sberbank-Maestro „Momentum” este emis în baza Acordului Universal Banking Service. Cardul nu conține informații despre numele și prenumele clientului; cardul este emis în momentul în care clientul solicită. Contul de card este deschis în ruble rusești. Cardul este acceptat pentru serviciu numai pe teritoriul Federației Ruse:

La toate punctele de vânzare cu amănuntul și de service marcate cu sigla Maestro pentru o sumă care nu depășește 100 de mii de ruble pe zi;

Emiterea/acceptarea numerarului se efectuează exclusiv la sucursalele și bancomatele Sberbank din Rusia; aceste operațiuni nu sunt efectuate la sucursalele și bancomatele altor bănci. Tranzacțiile cu cardul necesită introducerea unui cod PIN.

Dacă munca clientului implică călătorii constante în țară și în străinătate, sau pur și simplu îi place să călătorească, atunci merită să aruncați o privire mai atentă la următorul nivel de carduri din plastic - Visa Classic sau MasterCard Standard (vezi Figura 8). De asemenea, este posibil să transferați salariile și alte venituri pe aceste carduri, dar numărul de bancomate și puncte de service care le acceptă pentru service este mult mai mare (mai mult de 900 de mii de bancomate și peste 29 de milioane de puncte de vânzare cu amănuntul și de service în întreaga lume). În comparație cu cele electronice, aceștia își pot oferi proprietarilor reduceri la achiziționarea de bunuri sau la plata serviciilor.

Figura 8 - Standard Visa Classic/MasterCard

Dacă statutul este primordial pentru client, opțiunea ideală ar fi Visa Gold sau Gold MasterCard. Acestea sunt cărți de cel mai înalt nivel, care indică bogăția proprietarului lor și subliniază prestigiul acestuia (vezi Figura 9).

Figura 9 - Visa Gold și Gold MasterCard

Un număr mare de bancomate și puncte de vânzare cu amănuntul și de service din întreaga lume, diverse reduceri și bonusuri la plata unor bunuri sau servicii și multe alte privilegii sunt disponibile pentru posesorii acestor carduri. Dar costul serviciului anual pentru cardurile de aur este direct proporțional cu statutul lor ridicat. Anexa A oferă un tabel rezumativ al condițiilor și tarifelor Sberbank din Rusia pentru emiterea și deservirea cardurilor bancare pentru 2010.

Sberbank are și el carduri bonus- aceasta este o Aeroflot Visa (Gold sau Classic) - carduri care participă la programul Aeroflot Bonus la nivel internațional al Russian Airlines. Făcând achiziții sau plătind servicii cu un astfel de card, posesorul acestuia primește un anumit număr de bonusuri, sau mai degrabă mile suplimentare, care, la atingerea unui anumit nivel, oferă posibilitatea unor zboruri premiu gratuite.

Și, de asemenea, Visa Classic „Golden Mask” - un card pentru spectatori. Pe lângă principalele funcții ale cardului Visa Classic, clienții au acces la reduceri la rezervarea sau achiziționarea de bilete, notificarea primirii biletelor prin e-mail, statutul VIP la achiziționarea de bilete în valoare de 60 de mii de ruble pe an și participarea la diferite extrageri. .

Figura 10 prezintă carduri bonus ale Sberbank din Rusia.

Figura 10 – Carduri bonus ale Sberbank of Russia

De asemenea, merită menționat cardurile cu programe caritabile - acesta este Visa Gold „Gift of Life”. Primul card bancar de plată al Sberbank din Rusia cu un program de caritate. Fundația Gift of Life a fost înființată în 2006 la inițiativa lui Chulpan Khamatova și Dina Korzun. Scopul Fundației este de a ajuta copiii cu boli oncologice, hematologice și alte boli grave:

Pentru achiziționarea de medicamente scumpe;

Pentru cercetare microbiologică;

Pentru a căuta și activa donatorii de măduvă osoasă și alte acțiuni medicale necesare.

Sberbank of Russia transferă o donație către fondul Gift of Life din veniturile sale în valoare de:

50% comision pentru primul an de service card;

0,3% din achizițiile clienților. 20

Sberbank of Russia transferă o donație din contul cardului către fondul Gift of Life în valoare de: 0,3% din sumele de achiziție ale clientului. Aceleași condiții se aplică și la deschiderea unui simplu Visa Classic „Gift of Life” (vezi Figura 11).

Figura 11 - Carduri bancare de plată Visa Classic ale Sberbank din Rusia cu programul de caritate Gift of Life

Cardurile AS Sbercard nu sunt în prezent foarte frecvente printre clienții băncilor. Motivul pentru aceasta: costul ridicat al emiterii cardurilor în comparație cu cele magnetice, precum și numărul limitat de bancomate și puncte de acceptare a cardurilor. Nici măcar toate bancomatele Sberbank nu acceptă astfel de carduri, ca să nu mai vorbim de bancomatele altor bănci. În plus, un astfel de card poate fi folosit doar pentru a plăti în interiorul țării.

De asemenea, este necesar să spunem despre diferența fundamentală dintre aceste două tipuri de produse emise de bancă, care constă în tehnologia de producție și utilizare a cardurilor, precum și în metodele de stocare și procesare a informațiilor. Cardurile bancare internaționale aparțin clasei magnetice (adică cardurile cu bandă magnetică care stochează anumite informații despre titularul contului și prin care are loc comunicarea cu centrul de procesare al băncii) (vezi Figura 12).

Figura 12 – Placă cu microprocesor Sbercard

Cardurile AS Sbercard sunt complet diferite, sunt bazate pe microprocesoare (sau, așa cum se mai numesc, carduri inteligente). Fiecare astfel de card are un microprocesor (cip) încorporat în el, care este în esență un mini-computer. Puteți folosi fonduri pe un astfel de card numai după ce le-ați creditat anterior pe acesta din contul dvs. Puteți credita fie întreaga sumă disponibilă în cont, fie o parte separată a acesteia. Din acest moment, banii, s-ar putea spune, sunt conținuți direct pe card și sunt disponibili chiar și off-line în absența comunicării cu banca.

În plus, datorită acestei tehnologii, cardurile inteligente sunt considerate mai sigure, deoarece accesul la întregul cont este complet închis, iar parolele pentru depunerea și debitarea fondurilor sunt diferite și sunt stabilite de proprietar însuși, și nu de bancă. În plus, este aproape imposibil să contrafaceți un cip, spre deosebire de o bandă magnetică, astfel încât în ​​întreaga istorie a existenței cardurilor cu microprocesor nu există nici un caz de fraudă cu acestea. Dar datorită costului ridicat al emiterii lor și a numărului cel mai mic de puncte de recepție și service, cardurile cu bandă magnetică au devenit mai răspândite, atât aici, cât și în străinătate.

Cu toate acestea, având în vedere creșterea rapidă a tranzacțiilor frauduloase din ultimii ani, situația se poate schimba, iar cardurile cu microprocesor pot avea puterea în viitor. În acest caz, băncile care emit deja astfel de carduri, inclusiv Sberbank, vor avea un avantaj competitiv vizibil.

Toate cardurile din plastic Sberbank descrise mai sus sunt carduri de debit, adică. clientul are dreptul de a utiliza fonduri numai în limita sumei disponibile pe card. Dar Sberbank are și carduri de credit. Procedura de obținere a acestora este mai ușoară decât procedura de obținere a unui împrumut obișnuit. În acest caz, nu este necesară nicio garanție colaterală sau terță parte.

Un card de credit vă permite să utilizați fonduri de mai multe ori în limita limită, de ex. funcționează pe principiul unei linii de credit revolving. Există, de asemenea, o perioadă de grație pentru acumularea dobânzii (dacă întreaga sumă a datoriei este rambursată în perioada de grație, rata dobânzii este 0%). Un card de credit poate fi folosit și ca card de debit, dar cu posibilitatea unui descoperit de cont (adică, un sold negativ al contului).

Figura 13 prezintă primul card de credit cu simbolurile oficiale ale XXII-a Jocurilor Olimpice de iarnă 2014 de la Soci.

Figura 13 – Viza „Soci 2014”

Designul unic al cardului de credit Sberbank of Russia Visa „Soci 2014” a fost determinat pe baza rezultatelor competiției întregi rusești „Designul tău al cardului Sberbank of Russia Visa pentru XXII Jocurile Olimpice de iarnă 2014 de la Soci”.

Cardul de credit Visa Sberbank of Russia „Soci 2014” este emis în următoarele condiții:

cetățenia Federației Ruse;

vârsta de la 21 ani până la: 52 ani – pentru femei / 57 ani – pentru bărbați;

înregistrarea permanentă (înregistrarea) în regiunea în care se eliberează cardul;

disponibilitatea unui card de „salariu” valid al Sberbank din Rusia - cel puțin 6 luni sau disponibilitatea unui împrumut „Trust” emis de la Sberbank din Rusia în valoare de peste 100 de mii de ruble. 21

Să notăm avantajele unui card de credit:

Simplitatea și accesibilitatea utilizării fondurilor de credit - în orice moment când trebuie să plătiți pentru achiziții și servicii, cardul de credit Visa al Sberbank of Russia „Soci 2014” este întotdeauna cu dvs. Cardul este acceptat pentru plată în Rusia și în alte țări - oriunde există o siglă a sistemului de plată Visa.

Utilizarea multiplă a creditului - limita de credit utilizată pe card este restabilită și este din nou disponibilă pentru utilizare pe măsură ce datoria este rambursată. Limita este restabilită la valoarea împrumutului rambursat.

Capacitatea de a nu plăti dobândă la un împrumut - dacă suma totală a datoriei este rambursată în perioada de grație (50 de zile calendaristice), nu se acumulează dobândă la împrumut.

Plata serviciilor și informațiile de pe card sunt disponibile în orice moment prin internet în sistemul Sberbank Online și prin intermediul unui telefon mobil folosind serviciul Mobile Bank. Serviciul „Mobile Bank” este oferit gratuit fiecărui deținător al unui card de credit Visa al Sberbank of Russia „Soci 2014”.

Retragerea numerarului și depunerea de fonduri în contul de card prin una dintre cele mai mari rețele de bancomate din Rusia, Sberbank of Russia.

Datorită unei astfel de tipuri de carduri din plastic Sberbank, fiecare client va putea alege cea mai potrivită opțiune pentru el însuși, care nu numai că va satisface toate nevoile deținătorului cardului, dar nu-l va împovăra cu funcții inutile sau cheltuieli inutile. .

2.2 Analiza tranzacțiilor cu carduri de plastic ale Ural Bank SB din Rusia

Sberbank of Russia este cea mai mare bancă din Federația Rusă și CSI. Activele sale alcătuiesc un sfert din sistemul bancar al țării, iar cota sa în capitalul bancar este de 30%. Potrivit revistei The Banker (1 iulie 2009), Sberbank s-a clasat pe locul 38 în ceea ce privește capitalul fix (capital de nivel 1) printre cele mai mari bănci din lume.

Fondată în 1841, Sberbank of Russia este astăzi o bancă universală modernă, care răspunde nevoilor diferitelor grupuri de clienți într-o gamă largă de servicii bancare.

Potrivit departamentului de decontare și servicii de numerar pentru persoane fizice al Sberbank din Rusia, volumul cardurilor emise la 1 ianuarie 2010 a fost de 39,8 milioane de carduri, crescând cu 30,7 la sută față de 2009. Numărul de carduri ale sistemelor internaționale de plată Visa și MasterCard a crescut în 2009 cu 34,9 la sută și sa ridicat la 36,7 milioane de carduri, inclusiv: MasterCard și Maestro - 21,8 milioane de carduri; Visa și Visa Electron – 14,9 milioane de carduri. Numărul de carduri cu microprocesor SBERCARD a fost de 3,1 milioane de carduri.

În 2010, banca continuă să lucreze cu grupuri țintă de clienți pentru care au fost dezvoltate produse și servicii speciale de carduri. Din decembrie 2008, Sberbank emite carduri ca parte a proiectului Visa „Gift of Life”. Proiectul, unic pe piața rusă, se derulează în colaborare cu Fundația Caritabilă Gift of Life pentru ajutorarea copiilor cu boli oncohematologice și alte boli grave. Cardul Visa „Gift of Life”, pe lângă funcțiile standard ale unui card de plată, asigură transferul de fonduri din contul cardului în Fond. De la 1 ianuarie, au fost emise 85,9 mii carduri Visa „Gift of Life”. În 2009, 26,3 milioane de ruble au fost transferate către fondul Gift of Life folosind carduri Sberbank pentru tratamentul copiilor.

În 2009, Sberbank a extins linia de carduri Visa „Give Life” cu carduri de credit și platină și, de asemenea, a atras peste 300 de puncte de vânzare cu amănuntul să coopereze în cadrul programului. Numărul total de carduri de credit și carduri cu descoperit de cont permis este de 763 mii; datoria de împrumut pe conturile de card, inclusiv conturile de card cu descoperit de cont permis, se ridică la 8,6 miliarde de ruble.

De la 1 ianuarie au fost emise 570,4 mii carduri Aeroflot Visa (în creștere cu 61,7 la sută în 2009), ai căror deținători sunt simultan participanți la programul Aeroflot Bonus implementat de Aeroflot - Russian Airlines OJSC.

Numărul cardurilor „Social” Sberbank-Maestro destinate primirii de pensii, beneficii, subvenții și alte plăți sociale a crescut cu 69,2 la sută în 2009 și a însumat 8,3 milioane de carduri.

Numărul clienților Mobile Bank în 2009 a crescut cu 87,3 la sută și a fost de 12,6 milioane de persoane; în 2009, au fost trimise 573,8 milioane de notificări privind tranzacțiile cu cardul.

În sistemul Sberbank există 12,3 mii de puncte de distribuire a numerarului. Sberbank a instalat și pus în funcțiune 22,9 mii bancomate, dintre care: 22,9 mii acceptă plăți pentru serviciile întreprinderilor (operatori celulari, televiziune prin satelit etc.);

5,3 mii acceptă numerar pentru creditare în conturile de card. De asemenea, Sberbank a pus în funcțiune 10,6 mii terminale de informații și de plată.

Numărul punctelor comerciale și de servicii cu care Sberbank a încheiat acorduri privind acceptarea cardurilor bancare ca mijloc de plată a fost de 92,5 mii.

Numărul de tranzacții din rețeaua de dispozitive autoservire Sberbank care utilizează carduri bancare internaționale, excluzând tranzacțiile de retragere de numerar, a depășit 133,8 milioane de tranzacții în 2009.

Cifra de afaceri în rețeaua comercială de achiziții a Sberbank în 2009 a crescut cu 29,6 la sută față de aceeași perioadă din 2008 și s-a ridicat la 202,9 miliarde de ruble 22 .

Banca Ural a Sberbank a Rusiei este una dintre cele 17 bănci teritoriale ale celei mai mari instituții bancare din Rusia - Banca de Economii Comerciale pe Acțiuni a Federației Ruse și operează în regiunile Sverdlovsk, Chelyabinsk, Kurgan și Republica Bashkortostan. Ural Bank are cea mai extinsă rețea de sucursale din regiune și oferă o gamă completă de servicii bancare unei piețe care acoperă peste 13,1 milioane de oameni.

În mod tradițional, Banca Ural a Sberbank a Rusiei este lider în regiune în domeniul deservirii persoanelor fizice. Banca oferă depozite în ruble, dolari SUA și euro, diverse programe de creditare pentru populație (pentru achiziție de locuințe, educație, nevoi urgente etc.), emite carduri bancare ale sistemelor internaționale de plată și AS SBERCARD, efectuează transferuri de bani, acceptă plăți de utilități și alte plăți în beneficiul persoanelor juridice, vinde monede și lingouri din metale prețioase, deschide conturi de metale impersonale.

Banca Ural a Sberbank din Rusia oferă o gamă largă de servicii clienților corporativi: servicii bancare complete pentru persoane juridice (în ruble și valută); împrumut; finanţarea proiectelor de investiţii şi a operaţiunilor de export-import; implementarea proiectelor „salariale”; deservirea participanților la activitatea economică străină; operațiuni cu metale prețioase; operațiuni cu valori mobiliare; colectarea, livrarea numerarului și a altor obiecte de valoare; serviciile Fondului de pensii non-statale al Sberbank din Rusia.

Primele bănci de economii din orașul Ufa au apărut la începutul anilor 60 ai secolului al XIX-lea, care erau administrate de Banca de Stat a Rusiei. La mijlocul anilor 90 ai secolului al XIX-lea, aproximativ 40 de bănci de economii operau deja în Ufa și provincia Ufa. Prima bancă centrală de economii a muncii a fost deschisă la Ufa pe 8 august 1923. Astăzi, Sberbank of Ufa, împreună cu sucursalele Sberbank din Chelyabinsk și Kurgan, este una dintre cele trei divizii principale ale OJSC Ural Bank, care deservește Sterlitamak, Salavat, Neftekamsk, Beloretsk și alte orașe și orașe ale Republicii Bashkortostan. 23

Managementul și coordonarea activităților instituțiilor Sberbank situate în Ufa sunt efectuate de biroul central al filialei Bashkir a Sberbank din Rusia. Astăzi, 37 de sucursale și aproximativ 700 de sucursale ale Sberbank din Rusia acoperă aproape toate orașele și regiunile Republicii Bashkortostan.

Sberbank of Russia în Ufa are o rețea de sucursale, care, pe lângă sediul central, include:

65 de birouri suplimentare;

11 case de marcat operaționale.

Principalele servicii ale Sberbank of Russia în Ufa includ (a se vedea tabelul 1).

Tabelul 1 – Serviciile principale ale Serviciului de Securitate Rus din Ufa

Principalele tipuri de servicii
Pentru clienții privați	Pentru persoane juridice
Tranzacții cu depozite în valută națională și străină;	Mentinerea conturilor;
Împrumut către persoane fizice	împrumuturi persoanelor juridice;
Plata salariilor prin Sberbank;	Emiterea și plata facturilor bancare;
Operațiuni cu cecuri de călătorie;	Servicii speciale pentru întreprinderile mici;
Schimb de valută străină în numerar;	Eliberarea certificatelor bancare de depozit;
	Service si emitere de carduri bancare;
Servicii de depozitare pentru persoane fizice;	Închiriere în siguranță;
fond nestatal de pensii;	Servicii de depozitare pentru persoane juridice;
Servicii de închiriere în siguranță;
Plata pensiilor prin Sberbank a Rusiei.	Fondul de pensii Sberbank.

Din 2009, clienților băncii li se oferă posibilitatea de a încheia un Acord de Servicii Bancare Universale (UDBO) (cu primirea simultană a unui card bancar Momentum), care va face cooperarea cu banca mai convenabilă pentru client și va reduce semnificativ timpul de serviciu. .

În 2010, proiectul „Produs de bază” a fost lansat în operațiune pilot în Ufa - un set de noi capabilități care vor fi furnizate unui client care s-a înscris la UDBO ca set standard de servicii. În acest caz, clientul își poate vedea toate depozitele, cardurile, împrumuturile, ordinele permanente, conturile de metal în „contul său personal” printr-un bancomat, terminalul de informații și plăți „Sberbank Online” și poate efectua transferuri online de fonduri între conturile sale, carduri, împrumuturi. Pentru identificarea clientului se folosește un card bancar Momentum sau orice alt card bancar.

În total, în ultimii 3 ani, banca a emis aproximativ 600 de mii de carduri de plastic în întreaga republică, inclusiv atât cele clasice - VISA și MasterCard, cât și tipuri speciale de carduri sociale cu un cost de serviciu mai mic, preferențial - „Student” și "Social". De exemplu, un card precum „Social” este utilizat pe scară largă în republică pentru a primi pensii, beneficii și alte plăți sociale. 24

Fiecare al patrulea pensionar din Bashkortostan primește o pensie folosind un card. În întreaga republică, infrastructura de carduri în domeniul comerțului și al serviciilor se dezvoltă pe zi ce trece, tot mai multe puncte de vânzare cu amănuntul acceptă carduri bancare Sberbank din Rusia pentru plata mărfurilor.

Să luăm în considerare structura veniturilor din comisioane ale Ural Bank SB din Rusia, care este prezentată în tabelul 2.

Tabelul 2 - Venitul din comisioane al Ural Bank SB din Rusia în dinamică din 2007 până în 2009. miliarde de ruble

Indicatori				Schimbare,%
Servicii de decontare si numerar pentru persoane juridice. persoane
Servicii de decontare si numerar pentru persoane fizice. persoane
Operații cu carduri de plastic
Alte venituri din comisioane

După cum se poate observa din Tabelul 2, principala sursă de venituri din comisioane: decontarea și tranzacțiile în numerar cu clienții (o creștere de 43,4%). Tranzacțiile cu carduri de plastic pe parcursul a trei ani au înregistrat o creștere de 21,6%.

Informațiile despre activitățile filialei Bashkir și ale filialelor sale, cu privire la plățile cu carduri bancare, sunt prezentate în Tabelul 3.

Tabelul 3 - Informații despre activitățile filialei Bashkir pentru așezările care utilizează carduri de plastic în dinamică din 2007 până în 2009.

Indicatori
Număr de clienți (unități):
Entitati legale
Persoanele fizice
Număr de carduri în circulație (buc.), din care:
Calculat
Credit
Numărul de puncte de ridicare a numerarului (buc.)
Număr de bancomate (buc.)
Numărul de terminale instalate (buc.)

În general, dinamica rămâne. Există o creștere a tuturor indicatorilor: fluxul de clienți este în creștere - atât persoane fizice, cât și întreprinderi; Numărul de carduri în circulație este în creștere – creșterea față de ultimul an a fost de aproximativ 20%. De asemenea, banca continuă să răspundă la cererea crescută prin creșterea constantă a numărului de bancomate, terminale și puncte de distribuire a numerarului. Dacă în urmă cu un an se putea plăti cu cardul la 2.744 de puncte, acum există deja 3.690 de astfel de locuri - o creștere de peste 30%.

La rândul lor, clienții băncilor profită de oportunitățile oferite și, de asemenea, cresc numărul de tranzacții cu carduri de plastic (vezi Tabelul 4).

Tabelul 4 - Informații privind tranzacțiile cu carduri de plastic, din 2007 -2009.

Indicatori
Numărul de tranzacții efectuate de clienții sucursalei din Bashkiria (mii), inclusiv:
Când plătiți pentru bunuri și servicii
La primirea numerarului
Valoarea tranzacțiilor (milioane de ruble):
Când plătiți pentru bunuri și servicii
La primirea numerarului
Numărul de tranzacții efectuate de clienții sucursalei din afara Bashkiria (mii), inclusiv:
Când plătiți pentru bunuri și servicii
La primirea numerarului
Valoarea tranzacțiilor (milioane de ruble)
Când plătiți pentru bunuri și servicii
La primirea numerarului

Totuși, dacă comparăm volumele de numerar primite cu suma tranzacțiilor de plată pentru bunuri și servicii, vom vedea următoarea imagine (vezi Figura 14).

De menționat că marea majoritate a tranzacțiilor sunt retrageri de pe un card de salariu la cel mai apropiat bancomat, deși numărul tranzacțiilor de plată crește într-un ritm destul de bun.

Cu toate acestea, au loc o dinamică pozitivă. Astfel, de la începutul anului 2008, raportul dintre numărul de tranzacții de retragere și decontări în rețeaua comercială și de servicii era de 95% la 5%, iar la începutul anului 2009 era deja de 93% la 7%.

Figura 14 – Structura decontărilor cu carduri bancare începând cu 01.01.2010, %

De remarcat, de asemenea, că în perioada analizată, Banca a introdus activ dezvoltări noi și îmbunătățite existente, extinzând semnificativ capacitățile de servicii atât pentru organizațiile care transferau salarii pentru deservire către Bancă și acceptă plăți de utilități și alte plăți, cât și pentru deținătorii de carduri Visa. La 01.01.2010, numărul întreprinderilor partenere ale Băncii, ai căror angajați primesc salarii pe carduri de plastic Visa, era de peste 316 de persoane juridice și antreprenori în Bașkiria. Totodată, volumul înscrierilor în proiecte salariale în 2009 a crescut cu 20% față de anul precedent (vezi Figura 15).

În condiții de concurență sporită, atât din partea băncilor regionale, cât și a sucursalelor băncilor nerezidente, una dintre cele mai importante sarcini cu care se confruntă Banca în 2010 este menținerea și consolidarea poziției sale pe piața de deservire a întreprinderilor și organizațiilor din Bașkiria.

Figura 15 – Dinamica înscrierii în proiecte salariale pentru anii 2006 – 2009. în filiala Bashkir a Sberbank a Rusiei, miliarde de ruble.

La 01.01.2010, numărul de carduri Visa emise a depășit 66.000,00 bucăți. Soldurile pe conturile de carduri speciale ale clienților au crescut cu 8,6% față de anul precedent, iar la începutul anului se ridicau la 614.114 mii ruble (vezi Figura 16). 25

Figura 16 – Dinamica soldurilor pe conturile de carduri speciale ale filialei Bashkir pentru anul 2009, milioane de ruble.

În anul 2009, a fost revizuită politica Băncii privind lucrul cu întreprinderile comerciale și de servicii în domeniul cooperării în deservirea cardurilor din plastic. Rețeaua de comerț și servicii a băncii pentru deservirea cardurilor Visa în 2009 a fost majorată cu 44%. În perioada 20 septembrie - 20 noiembrie 2009, Banca Ural a Sberbank a Rusiei a organizat o promoție specială pentru deținătorii de carduri bancare - „Card în loc de portofel”.

La promoție au participat automat toți deținătorii de carduri Sberbank of Russia, care în perioada specificată au plătit pentru achiziții și servicii nu în numerar, ci folosind un card bancar. Singura condiție a fost ca în perioada de promovare să fie necesar să se facă cel puțin 15 achiziții, fiecare dintre acestea să depășească 300 de ruble.

O mie de participanți activi care au făcut cel mai mare număr de achiziții au primit o recompensă în numerar de la bancă și premii de la partenerii promoției: lanțul de retail Atlant, lanțul de farmacii 36.6 și cinema Titanic Cinema. Pe lângă premiile principale, deținătorii de carduri Sberbank au putut primi o reducere la plata achizițiilor și serviciilor companiilor partenere ale promoției: 10% garantat la cinematograful Titanic Cinema, 3% la lanțul de farmacii 36.6.

Desfășurarea activităților cu modificări simultane ale condițiilor de cooperare cu întreprinderile comerciale și de servicii a condus la creșterea cifrei de afaceri și a veniturilor din tranzacții fără numerar cu ajutorul cardurilor de plastic.

În 2010, promoțiile continuă și ele. Sberbank of Russia și MasterCard® organizează o promoție dedicată Zilei Internaționale a Copilului. Clienții care și-au plătit achizițiile în perioada 1 iunie - 21 iunie 2010 cu un card MasterCard® sau Maestro® al Sberbank of Russia în valoare de cel puțin 1000 de ruble devin participanți la o loterie la care sunt extrase premii de la studioul Disney-Pixar . 26

Premiul principal este o excursie la Disneyland® Paris pentru 4 persoane. De asemenea, sunt disponibile 1.000 de seturi de ceai și puzzle-uri cu personaje din filmul Disney-Pixar Toy Story: The Great Escape, care are premiera pe 17 iunie 2010. Cu cât faceți mai multe plăți pe card, cu atât sunt mai mari șansele de a câștiga un premiu.

Astfel, putem concluziona că volumul de clientelă deservit astăzi de Ural Bank of Sberbank a Rusiei în Bashkiria permite proiectelor de plastic în sine să se dezvolte destul de rapid, precum și rețelei de bancomate, canale de comunicații, terminale din magazine și rețele de vânzare cu amănuntul, ceea ce face ca aceste carduri să fie ușor de utilizat.

În ciuda faptului că principalul mijloc de introducere a cardurilor de plastic rămâne implementarea proiectelor salariale la întreprinderile mari și mijlocii, în majoritatea instituțiilor Băncii de Economii din Bașkiria există și o emisiune standard de carduri de plastic pentru clienți. În cele din urmă, trebuie remarcat faptul că astăzi Banca Ural a Sberbank a Rusiei rezolvă în mod activ problema creării în regiunile în care își deservește clienții o rețea unificată multi-servicii care va funcționa cu bancomate, terminale și va permite, de asemenea, autorizarea electronică a cardurilor internaționale de plastic.

3. Probleme și perspective pentru dezvoltarea pieței cardurilor din plastic în Rusia

În contextul dezvoltării relațiilor economice mondiale, există un proces de integrare a economiilor statelor individuale și dezvoltarea sistemelor de plată, în special, în direcția dezvoltării formelor de plată fără numerar, care, în la rândul lor, au găsit o largă aplicație în lumea modernă.

Unul dintre instrumentele pentru plăți fără numerar este un card de plastic. În majoritatea țărilor dezvoltate economic, un card de plastic este un atribut integral al comerțului și serviciilor. Efectuarea tranzacțiilor cu carduri de plată arată gradul de integrare a sistemului bancar și a societății. Este suficient să spunem că plata fără numerar pentru bunuri și servicii în țările industrializate ajunge la 90% în structura tuturor tranzacțiilor monetare. Economiștii numesc cardul de plastic „serviciul secolului”, unul dintre elementele cheie ale „revoluției tehnologice în domeniul bancar”.

Prin urmare, studierea problemelor de utilizare a cardurilor de plastic în Rusia pare deosebit de relevantă, iar studiul practicii mondiale și perspectivelor de dezvoltare a pieței cardurilor de plastic în Rusia capătă în prezent o semnificație specifică.

Amploarea și natura utilizării cardurilor de plată sunt considerate în mod rezonabil drept unul dintre cei mai importanți indicatori ai nivelului de dezvoltare a afacerii bancare cu amănuntul. Un card de plastic este un instrument de plată și credit reutilizabil pentru utilizare durabilă, care are cel mai înalt grad de protecție împotriva contrafacerii în prezent și conține, de asemenea, informații de identificare despre deținătorul cardului, permițându-i să-și verifice solvabilitatea 27 .

În urma crizei, multe bănci autohtone au înrăutățit considerabil situația financiară a clienților care erau obișnuiți să folosească banii de plastic la credit.

În perioada de creștere economică din Rusia, aproape toți consumatorii de servicii bancare s-au confruntat cu dezvăluirea incompletă a informațiilor despre împrumuturi de către bănci. Ca urmare, clientul nu înțelege că trebuie să plătească pentru fiecare mișcare, iar tariful nu este nicidecum atât de mic și de atractiv pe cât se spune în reclamă. Parchetul, instanțele și Rospotrebnadzor i-au învățat însă pe finanțatori să se comporte civilizat cu debitorii: în unele probleme există deja o normă de comportament fixată prin lege sau stabilită în instanță. În rest, se dovedește că tot ceea ce nu este interzis este permis. De aceea, în timpul unei crize, băncile rusești încearcă să facă profit acolo unde legea nu a ajuns încă. Cele mai mari oportunități pentru ei sunt în domeniul cardurilor de credit. 28

Să evidențiem câteva probleme în dezvoltarea pieței cardurilor de plastic din Rusia.

1. Creșterea ratei dobânzii

Majoritatea băncilor au crescut rata dobânzii pentru utilizarea fondurilor de împrumut. De-a lungul lunilor în care țara a fost în plină criză, rata la produsele cu carduri de credit a crescut cu 7-10%. De exemplu, pentru cardurile de credit și de depozit combinate ale Băncii Ruse de Dezvoltare pentru fondurile primite pe credit, a crescut de la 14 la 22% în ruble și de la 10 la 19% în dolari și euro. Costul total al creditului (rata efectivă) pe cardurile Citibank a crescut de la 29 la 43,1%. Creditele pe carduri de la GI Money Bank și Avangard Bank au crescut cu 5-10% (în funcție de programele de creditare).

2. Informarea clientului despre modificările ratei dobânzii

O creștere a dobânzilor nu este atât de rea dacă consumatorul de servicii este avertizat în prealabil. Dar nu toate băncile fac acest lucru în mod deschis, adică trimițând o notificare deținătorului cardului prin poștă. În speranța de a economisi bani, unele instituții financiare au încetat să mai trimită scrisori pe hârtie clienților și au trecut la notificări prin SMS despre modificările condițiilor cardului. Există și o abordare mai puțin prietenoasă față de consumator - informarea acestuia prin publicare în presa națională. Acest lucru a fost făcut, în special, de către Home Credit and Finance Bank prin plasarea unui anunț în ziarul Komsomolskaya Pravda.

3.Introducerea unui comision pentru opțiunea de conectare a unui cont de împrumut sau Perioadă de grațieîmprumut.

Acest lucru se aplică băncilor care emit carduri de debit/credit sau descoperit de cont. Uneori, dacă un client dorește să folosească un anumit serviciu, banca percepe un comision pentru conectarea acestuia. Deci, dacă un deținător al cardului Russian Development Bank are nevoie de o perioadă de grație (în acest caz este de 30 de zile), atunci va trebui să plătească 20 de dolari, 20 de euro sau 600 de ruble, în funcție de moneda împrumutului.

4. Creșterea costului retragerii banilor de pe un card de credit la un bancomat.

Desigur, băncile încearcă să obișnuiască clienții cu ideea că cardurile de credit există pentru a plăti în magazine, și nu doar pentru a retrage numerar din ele. Dar, din păcate, se întâmplă adesea ca astăzi să fie nevoie de un cache. Înainte de criză, retragerea banilor costa în medie 3-7% din suma solicitată (în funcție de banca care a emis cardul) la propriul bancomat și 5-8% la un bancomat terț.

Unele instituții de credit nu au perceput deloc dobândă pentru încasarea cardurilor prin ATM-urile lor. Acum chiar și UniCredit Bank, care aderă la o politică conservatoare, a introdus un comision corespunzător: 3% la propriul bancomat și 4% la unul străin. GI Money Bank a majorat comisionul pentru retragerea de numerar printr-un bancomat la 10%. Dar Citibank percepe în mod tradițional, pe lângă dobânda pentru această operațiune, o sumă fixă ​​- 3% plus 450 de ruble. În același timp, multe organizații financiare nu anunță personal clienții despre creșterea costului serviciilor, limitându-se la un mesaj pe site-urile lor.

5. Reducerea limitei de credit

Pentru majoritatea cardurilor de credit nou emise, limitele sunt reduse semnificativ în comparație cu sumele pe care băncile le-au oferit clienților înainte de criză. Ca urmare, angajații aceleiași companii cu același salariu pot avea limite de credit semnificativ diferite. Deci, pentru un angajat care primește 60 de mii de ruble pe lună, pe cardurile UniCredit Bank emise mai devreme, limita a fost de 180 de mii de ruble, iar pe aceleași carduri emise astăzi, colegul său primește doar 81 de mii, dar chiar și cu cel vechi. Pe un card de credit existent, banca poate reduce limita dacă împrumutatul este neglijent.

6. Supraestimarea ratelor de conversie încrucișată.

Cardurile de credit sunt un mijloc de plată. Acelor ruși care sunt interesați să facă cumpărături în străinătate le place în special să le folosească. Mulți recunosc că scot carduri de credit „în cazul în care nu au destui bani la o vânzare”. În același timp, puțini oameni iau în considerare cât de mult se pierde la conversie. La urma urmei, contul de card este menținut în ruble. Dacă plătiți cu un card de credit Visa în Europa, conversia valutară va fi triplă: Visa efectuează plăți în dolari SUA, astfel încât rublele de pe cardul clientului vor fi mai întâi convertite în dolari și abia apoi în euro. Și cursurile de schimb sunt deja stabilite de banca emitentă la un nivel mai mare decât cursul actual de pe piață. Cu toate acestea, problema stabilirii prețurilor în timpul tranzacțiilor încrucișate se aplică și cardurilor de debit, dar în cazul unui card de credit acestea sunt de două ori neplăcute: o rată de conversie umflată creează o supraîncărcare suplimentară a datoriilor pentru utilizator.

7. Clasificarea clientilor in functie de riscul de credit al angajatorului.

Cei care intenționează să solicite pentru prima dată un card de credit la o bancă trebuie să înțeleagă: vor trebui să-și demonstreze solvabilitatea într-o luptă amară. Organizațiile financiare și-au înăsprit programele de evaluare pentru potențialii debitori: un certificat de venit (formular 2-NDFL) este necesar peste tot, dar acest document nu este adesea suficient. Instituțiile de credit calculează riscul de faliment al angajatorului împrumutatului și evaluează perspectivele ca o anumită persoană să rămână fără venituri, în funcție de zona în care este solicitată. Dacă un potențial client este angajat în sectorul bancar, construcții sau lucrează în lanțuri de retail, poziția pe piață și datoria companiei sale angajatoare vor fi studiate cu atenție pentru un posibil faliment.

8. Rambursarea taxelor pentru rambursarea creditelor prin dispozitive și servicii care nu sunt deținute de bancă.

Rușii au reușit să se obișnuiască cu faptul că trebuie să ramburseze împrumuturile și, în același timp, să facă plăți pentru utilizare comunicatii mobile, Internet și televiziune prin satelit - o puteți face fără să veniți la o sucursală a băncii, adică prin terminale care se află aproape la fiecare colț. Cu doar cinci ani în urmă a trebuit să plătiți bani pentru „convenient”, dar în toamna lui 2008, aproape toate rețelele au anunțat că serviciile lor sunt gratuite.

De fapt, băncile și operatorii au preluat singuri plata. Astăzi, au refuzat aproape complet să compenseze costurile unor astfel de terminale - și din nou plățile comisioanelor au fost transferate consumatorilor. Prin urmare, atunci când rambursați un împrumut prin terminal, este necesar nu numai să depuneți suma datoriei, ci și să plătiți pentru servicii suplimentare. Așa că cel mai bun lucru este să mergi la bancă în mod vechi. Adevărat, acest sfat poate fi aplicat doar acelor organizații financiare care au birouri și sucursale suplimentare. De exemplu, Tinkoff Credit Systems Bank nu are birouri, iar toate plățile pe cardurile sale de credit se fac prin ATM-uri și terminale terțe.

9.Introducerea taxelor pentru notificarea prin SMS a clientului sau pentru Internet banking.

Aspecte teoretice ale funcționării sisteme de plată bazat pe carduri de plastic. Reglementare legală activitati ale institutiilor de credit in domeniul cardurilor de plastic. Tipuri de carduri din plastic și caracteristicile acestora. Analiza și tendințele de dezvoltare ale pieței cardurilor din plastic din Federația Rusă. Analiza tranzactiilor cu carduri de plastic la OJSC RGS Bank.

Distribuiți-vă munca pe rețelele sociale

Dacă această lucrare nu vă convine, în partea de jos a paginii există o listă cu lucrări similare. De asemenea, puteți utiliza butonul de căutare

Alte lucrări similare care te-ar putea interesa.vshm>
1004.		Analiza dezvoltării operațiunilor active în OJSC Baltic Bank	1,42 MB
	Esența economicăși tipurile de operațiuni active ale unei bănci comerciale. Reglementarea legală a operațiunilor active ale unei bănci comerciale. Descentralizarea fluxurilor de numerar va îmbunătăți eficiența satisfacerii nevoilor entităților comerciale de numerar și va asigura funcționarea neîntreruptă a circulației numerarului, în special în regiunile în care nu există instituții ale Băncii Rusiei.
18025.		Modalități de îmbunătățire a operațiunilor de creditare ale OJSC Southern Trade Bank	88,53 KB
	Analiza generală a creditelor acordate clienților OJSC Southern Trade Bank. Practica creditării de către băncile străine. Relevanța acestei probleme în realitatea economică modernă a determinat alegerea temei acestei teze și scopul principal al acesteia: explorarea conceptelor teoretice operațiuni de creditare banca comercială să analizeze implementarea practică a schemelor de creditare și să propună măsuri de îmbunătățire a acestora. Scopul declarat al acestei lucrări stabilește autorului următoarele...
1233.		Elaborarea unei propuneri de îmbunătățire a operațiunilor pasive ale JSCB Absolut Bank	1,03 MB
	Fundamentele teoretice și metodologice ale operațiunilor pasive ale unei bănci comerciale. Esența și tipurile de operațiuni pasive ale unei bănci comerciale. Operațiuni de formare fonduri proprii Banca Comerciala. Operațiuni bancare pentru a strânge fonduri și a servi clienții.
17808.		ORGANIZAREA SI CONTABILITATEA OPERATIUNILOR DE NUMERAR PE EXEMPLU DE BANCI ASIA-PACIFICE OJSC	34,46 KB
	Pe baza celor de mai sus, băncile au o povară mare în furnizarea de servicii în numerar entităților de pe piață, întrucât organizarea corectă a circulației numerarului joacă un rol important în dezvoltarea economia rusă. Cât de bine va fi eficientizat mecanismul de mutare a numerarului de la instituțiile Băncii Rusiei către băncile comerciale și apoi aceste bănci către entitățile de afaceri, precum și cât de repede vor putea băncile să colecteze și să proceseze încasările în numerar și să îndepărteze obiectele vechi care au căzut în paragină din circulatie bancnote si inlocuieste...
5243.		Studiu operațiuni și servicii bancare la Home Credit and Finance Bank	95,44 KB
	Obiect practica industriala este Home Credit and Finance Bank LLC. În cadrul pregătirii practice, am studiat cerințele unui specialist în domeniul cunoștințelor și aptitudinilor activităților practice ale băncilor. În timpul stagiului, dobândiți experiență în efectuarea activității de controlor bancar. În conformitate cu scopul, au fost determinate sarcinile de urmat a pregătirii practice: studierea interfeței și a procedurii de utilizare a unui software pentru completare si inregistrare...
19716.		Analiza situației financiare a ATF Bank SA	179,8 KB
	Teoretic și baza metodologica gestionarea pasivelor băncilor comerciale. Rolul și semnificația pasivelor băncilor comerciale. Baza teoretica gestionarea cuprinzătoare a pasivelor și activelor unei bănci comerciale. Strânse fonduri bancare.
1118.		Analiza situației financiare a Bank CenterCredit SA	79,57 KB
	Scopul principal al acestei practici de producție este o analiză financiară și economică a activităților unei bănci comerciale și, pe baza acesteia, elaborarea de propuneri de îmbunătățire a activităților băncii. Indicatori analizați: indicatori ai rezultatelor financiare, dinamica și structura veniturilor și cheltuielilor băncii; dinamica indicatorilor de profit; Ratele de rentabilitate; indicatori starea financiara dinamica volumului și structurii capitalului propriu indicatorii adecvării capitalului...
11386.		Analiza operațiunilor active ale băncilor comerciale din Republica Kazahstan	327,18 KB
	Clasificarea activelor băncilor comerciale în funcție de gradul de lichiditate Pe lângă activele foarte lichide enumerate, activele lichide includ toate împrumuturile emise de o instituție de credit în tenge și moneda straina cu data de scadență în următoarele 30 de zile, precum și alte plăți în favoarea unei instituții de credit care urmează să fie transferate în următoarele 30 de zile. Activele de lichiditate pe termen lung includ toate împrumuturile emise de o instituție de credit în tenge și valută străină cu o scadență rămasă mai mare de un an, precum și 50...
13732.		Modelarea și analiza operațiunilor comerciale ale Beta LLC	94,1 KB
	Materialele și stocurile cu o perioadă de utilizare de cel mult 1 an se contabilizează în contul 10 „Materiale”, subconturile 10/1 „Materie prime și materiale” și 10/9 „Inventar și provizii pentru uz casnic” la prețuri contabile. Achiziția de materiale și stocuri se reflectă în contul 15 „Achiziții și achiziții de active materiale”
19756.		Analiza eficacității tranzacțiilor valutare (folosind exemplul Tsesnabank JSC)	716,69 KB
	Dezvoltarea pieței valutare interne a Kazahstanului necesită o generalizare a experienței de funcționare și a capacităților sale. Utilizarea de către specialiști a experienței acumulate în tranzacțiile valutare pe piața valutară din Kazahstan dă un impuls dezvoltării în continuare a acestei piețe. Piața valutară Există un fel de instrument de coordonare a intereselor vânzătorului și cumpărătorului de valori valutare. Orice acțiune a unui vânzător sau cumpărător pe piață este asociată cu riscul comercial.