Dinamica principalilor indicatori ai dezvoltării asigurărilor sociale în străinătate. Analiza activității de asigurări în străinătate Cum se dezvoltă piața asigurărilor în străinătate

În Rusia, în timpul tranziției de la planificat la economie de piata nu a existat o creştere a rolului asigurărilor în economie. Acest lucru este dovedit de raportul extrem de scăzut dintre primele de asigurare și PIB.

Valoarea acestui indicator a variat de la 0,6% în 1992 la până la 2% în 1998 Ponderea Rusiei în volumul global al serviciilor de asigurare (în termeni de prime colectate) a fost de aproximativ 0,3%, ceea ce este în concordanță cu India, dar inferioară Norvegiei și Chinei. În general, gradul de dezvoltare al afacerii de asigurări în Rusia este semnificativ în urmă cu majoritatea țărilor cu economii de piață și de tranziție (a se vedea tabelul 1)

Tabelul 1.1. Indicatori ai activității de asigurări în diferite țări

1 Sursa: European Insurance 1997 in Figures CEA, date 1996.
2 Sursa: International Insurance Report, iunie 1997, date 1994.
3 Conform Comitetului de Stat pentru Statistică al Federației Ruse pentru 1997, date pentru 1997.

Stabilizarea financiară din 1997 a creat anumite premise pentru creșterea serviciilor de asigurări. Scăderea ratelor inflației și menținerea cursului de schimb al rublei au dat motive să se bazeze pe dezvoltarea asigurărilor de viață pe termen lung și atragerea economiilor cetățenilor către sectorul asigurărilor. Un factor pozitiv a fost adoptarea Decretului Guvernului Federației Ruse „Principalele direcții pentru dezvoltarea sistemului național de asigurări în Federația Rusăîn 1998-2000”. in orice caz Criza financiară a evidențiat clar problemele și dificultățile în dezvoltarea industriei asigurărilor.

Nevoi de asigurare de protecție a intereselor proprietății entitati legale iar populația, ținând cont de riscurile crescute și deprecierea mijloacelor fixe de producție, sunt acoperite într-o mică măsură. Estimarea existentă a ponderii riscurilor potențiale asigurate în prezent de 10%, dată de unii experți, este în mod evident supraestimată. Această concluzie se bazează pe două argumente principale.

În primul rând, conform Ministerului Situațiilor de Urgență, în 1997 au fost peste 1.500 de accidente și catastrofe majore, 151.000 de incendii, în urma cărora au murit 1.651 de persoane și peste 82.000 de persoane au fost rănite. Prejudiciul total din aceste situații de urgență a depășit 300 de miliarde de ruble, ceea ce este de peste 10 ori mai mare decât plățile totale de asigurări pentru același an. Pierderile în majoritatea situațiilor de urgență nu au fost asigurate și compensate.

Un exemplu este accidentul aeronavei de transport AN-124, care a căzut în decembrie 1997 în zone rezidențiale de lângă Irkutsk. Doar viețile membrilor echipajului militar au fost asigurate, deoarece Ministerul Apărării este obligat să asigure personalul militar și marfa - aeronavele militare transportate în Vietnam. Totodată, avionul de transport nu era asigurat (prejudiciul a fost estimat la 70 de milioane de dolari), viețile victimelor (69 de persoane au murit), precum și locuințele și bunurile cetățenilor afectați.

În al doilea rând, prejudiciul adus persoanelor ca urmare a accidentelor, accidentelor și altor evenimente neprevăzute este aproape imposibil de evaluat, deoarece. nu toate sunt înregistrate. Peste 30.000 de oameni mor și aproximativ 200.000 sunt răniți și mutilați în fiecare an numai ca urmare a accidentelor de circulație. Din cauza lipsei de acoperire de asigurare, o parte semnificativă a prejudiciului material și moral adus persoanelor fizice nu este nici rambursată. Potențialul industriei asigurărilor din Rusia practic nu este realizat, în primul rând din cauza solvabilității scăzute a populației, a lipsei instrumentelor de investiții atractive, a neîncrederii în instituțiile financiare, a lipsei unei culturi de asigurări și a imperfecțiunii legislației.

Conform datelor Comitetului de Stat de Statistică al Rusiei pentru 1997, în țară au fost înregistrate 1893 de organizații de asigurări, care aveau 5062 de filiale.

Conform standardelor europene, nivelul de concentrare al afacerii de asigurări din Rusia este relativ scăzut (a se vedea tabelele 1.2 și 1.3). Deși datele din tabele nu sunt în întregime comparabile, deoarece acoperă diferite tipuri de asigurări, ele oferă o idee despre nivelul general de concentrare în industria asigurărilor.

Tabelul 1.2. Ponderea companiilor în volumul total al operațiunilor de asigurări din Rusia, 1997 (în %).

Sursa: „Expert-RA”

Este semnificativ faptul că în primele 9 luni ale anului 1998 concentrarea în asigurări de persoane a crescut. Ponderea celor mai mari 10 companii a crescut de la 35,12% la 46,33%, cele mai mari 25 - de la 53,33% la 62,35%. Nivelul de concentrare a afacerii de asigurări în Europa (din punct de vedere al primelor colectate) este evident evidențiat de datele din Tabel. 1.3.:

Tabelul 1.3. Gradul de concentrare în anumite tipuri de asigurări în țările europene, 1996 (%).

Țară	Asigurare de viata			Asigurare, alta decât asigurarea de viață
	primele 5 companii	Primele 10 companii	Primele 15 companii	primele 5 companii	primele 10 companii	Primele 15 companii
Marea Britanie	30,2	45,8	56,6	30,9	45,1	52,4
Germania	30,7	46,1	57,2	23,0	35,6	45,5
Franţa	48,6	69,8	82,8	39,9	61,7	74,9
Italia	42,0	55,1	64,8	33,7	51,5	62,7
Polonia	97,0	99,9	100,0	89,2	94,4	97,7
ceh	96,9	99,5	99,9	89,8	95,4	97,8
Ungaria	92,2	99,9	100,0	91,1	99,9	100,0

Sursa: European Insurance 1997 în cifre CEA.

În anii 1990, tendința spre centralizarea capitalului a crescut considerabil pe piața globală a asigurărilor, au loc un număr mare de fuziuni ale companiilor de asigurări pentru a rezista concurenței acerbe pe o piață din ce în ce mai deschisă. În țările est-europene, ponderea celor mai mari trei companii în asigurări de viață este de peste 75%, iar în asigurări, altele decât asigurările de viață - mai mult de 50%.

piata ruseasca până ajungi la acel nivel de concentrare. Operează un număr mare de companii mici cu potențial financiar extrem de scăzut. Aproximativ același număr de companii de asigurări sunt înregistrate în Rusia ca și în Regatul Unit, Franța și Germania împreună. Cu toate acestea, activele totale ale celor mai mari 30 de companii de asigurări rusești sunt mai mici de 7 miliarde de ruble, ceea ce corespunde mărimii unei companii occidentale medii. Despre potențial scăzut companiile rusești, instabilitatea poziției lor este evidențiată de schimbările constante în lista companiilor lider. În special, conform rezultatelor celor 9 luni din 1998. printre cele mai mari 100 de organizații din asigurare voluntară 39 de companii noi au apărut în comparație cu 1997.

Activitati ale asiguratorilor si intermediarilor in asigurari in industria țările dezvoltate a lumii se desfășoară în următoarele forme organizatorice: societăți pe acțiuni, societăți mutuale de asigurări, organizații de stat și mixte, întreprinderi și societăți private, cooperative. organizațiile de asigurări, societăți mixte, corporații etc. Mai mult, în diferite țări raportul dintre aceste forme nu este același. Reglementarea legislativă a activităților piețelor de asigurări din diferite țări nu este aceeași.

Luați în considerare caracteristicile de funcționare și starea piețelor de asigurări din SUA, Marea Britanie și Germania.

Piața asigurărilor din SUA. Există peste 8.000 de companii de asigurări de proprietate și aproximativ 2.000 de companii de asigurări de viață în Statele Unite. Aceste companii sunt uriașe ca dimensiune și activitățile lor (poate singura) nu se încadrează în acest domeniu legea antitrust. Există 2 tipuri de companii de asigurări în SUA: companii pe acțiuni și companii de asigurări mutuale. Nu există companii de asigurări de stat.

Fiecare stat are propria sa legislație privind asigurările și propriul său organism de reglementare. Nu există o lege federală unificată privind asigurările și nici un organism federal unificat pentru supravegherea activității de asigurări. Fiecare stat își propune propriile cerințe privind nivelul minim de capital, tipurile de asigurări oferite, efectuează reglementarea generală a activităților de asigurare eliberând licențe agenților, brokerilor și companiilor de asigurări înșiși.

Activele tuturor companiilor de asigurări se ridică la aproximativ 1,6 trilioane. dolari.În medie, activele unei companii se ridică la 950 de milioane de dolari.

Legislația prevede specializarea societăților de asigurări în efectuarea operațiunilor de asigurare de viață și bunuri. Companiile de asigurări efectuează trei tipuri de asigurări:

Beckifits (asigurări de viață și sănătate, medicale, pensii, economii etc.);

Comercial (gamă largă);

Personal (implică asigurarea clădirilor, mașinilor și a altor bunuri ale cetățenilor).

Activitățile tuturor asigurătorilor din SUA sunt analizate cu atenție de trei companii de consultanță: A.M. Cel mai bun; Moody S.; Standard & Poors, care analizează starea companiilor de asigurări și publică cataloage trimestriale ale muncii lor. Principalii factori asupra cărora se face analiza sunt: ​​poziția financiară, plățile daunelor și nivelul serviciilor, siguranța și prevenirea pierderilor, flexibilitatea în activitatea companiei, costul serviciilor.

Companiile de asigurări din SUA sunt printre cei mai mari investitori din țară. Fondurile de miliarde de dolari aparținând diferitelor fonduri de pensii sunt transferate în managementul companiilor de asigurări. În același timp, sarcina companiilor de asigurări este să asigure siguranța și creșterea fondurilor de încredere printr-o politică de investiții rezonabilă.

Piața asigurărilor din Marea Britanie. Afacerile de asigurări din Regatul Unit sunt concentrate la Londra ca centru financiar global de mulți ani. Structura instituțională a pieței de asigurări din Marea Britanie este reprezentată de societăți pe acțiuni, societăți mutuale de asigurări și alte societăți, sucursale și reprezentanțe ale societăților străine de asigurări.

O mare legătură independentă a naționalului piata asigurarilor, care este de importanță internațională - corporația de asigurări „Lloyd”. Este reprezentată de 400 de sindicate de asigurări, răspunzătoare în fața Lloyd's Council, care unesc indivizi - subscriitori care desfășoară direct afacerile de asigurări ale corporației. Fiecare sindicat este reprezentat pe piața internațională printr-un asigurator lider care își asumă direct riscuri pentru asigurare în cadrul sindicatului de la un broker intermediar Lloyd's.

Cadrul legal pentru activitățile de asigurare din Regatul Unit este Insurance Companies Act 1982. Legea specială a Lloyd Insurance Corporation reglementează activitățile de asigurare ale acestei corporații. Legislația privind asigurările din Regatul Unit este în mare măsură armonizată cu cerințele directivelor UE privind asigurările. Legislația stabilește o listă de tipuri obligatorii de asigurare.

Funcțiile supraveghetorului asigurărilor de stat din Regatul Unit sunt atribuite Departamentului pentru Comerț și Industrie (DTI) și, în special, Departamentului său de asigurări. companiile de asigurări şi indivizii să se angajeze în activități de asigurare sub o licență DTI. În ceea ce privește membrii Lloyd Insurance Corporation, problemele de licențiere sunt transferate în competența organului suprem al acestei organizații (Consiliul). Trebuie obținute licențe separate pentru fiecare tip (clasă) de asigurare.

Structuri speciale ale pieței de asigurări din Anglia - Oficiul pentru protecția asiguraților și un fond special de compensare, care sunt concepute pentru a asigura plățile asiguraților în cazuri neprevăzute (falimentul asigurătorului).

Piața germană de asigurări. Afacerile de asigurări din Germania sunt împărțite între sistemul de asigurări sociale de stat și sectorul privat al serviciilor de asigurări. Asigurarea socială este obligatorie pentru toți angajații, cu excepția cazului în care aceștia sunt acoperiți de sectorul asigurărilor private. Asigurarea sociala este reprezentata de asigurarea pentru batranete, in caz de somaj, in caz de invaliditate temporara.

Sectorul privat al serviciilor de asigurări este reprezentat de societăți de asigurări pe acțiuni, societăți de asigurări mutuale și corporații de asigurări de stat. Asigurătorii germani nu au dreptul de a se angaja în altă activitate decât asigurarea.

Afacerile de asigurări din Germania sunt foarte reglementate. În prezent este în vigoare Legea privind supravegherea asigurărilor de stat din 1983. Toate companiile de asigurări naționale și străine care operează în Germania sunt supuse supravegherii obligatorii a asigurărilor de stat de către Oficiul Federal pentru Supravegherea Societăților de Asigurări (BAV). Companiile de asigurări stabilite în statele federale individuale sunt supuse supravegherii asigurărilor de către autoritățile autorizate de autoritățile de stat (de regulă, acestea sunt departamentele economice de stat).

Există cerințe mai mari pentru companiile de asigurări străine decât pentru cele naționale. Ei trec printr-o procedură de licențiere mai complexă.

Asigurarea obligatorie în Germania este limitată și este reprezentată de următoarele tipuri: asigurare obligatorie angajatorii din accidente de munca, răspundere civilă proprietarii de vehicule, răspunderea profesională a transportatorilor aerieni, contabililor, vânătorilor, operatorilor de centrale nucleare, producătorilor de produse farmaceutice etc.

Subiectul 9. Starea curenta a pieței ruse de asigurări și a industriei globale de asigurări

Ţintă – familiarizați-vă cu experiența organizării asigurărilor în țări străine, întrucât țările europene au o experiență mai bogată în organizarea și desfășurarea operațiunilor de asigurare pe piața financiară, iar o astfel de experiență este foarte valoroasă în organizarea activităților de asigurare în Federația Rusă. 1. Luați în considerare caracteristicile generale ale organizării asigurărilor în țări străine 2. Să studieze caracteristicile organizării afacerii de asigurări în Statele Unite. 3. Familiarizați-vă cu procedura de organizare a asigurărilor în țările din Europa de Vest (Marea Britanie, Germania, Franța). 4. Luați în considerare perspectivele de dezvoltare a pieței asigurărilor din Rusia, luând în considerare și aplicând experiența țărilor străine.

1. Asigurari in tari straine. Caracteristicile generale ale pietei asigurarilor

Asigurarea aparține celor mai integrate forme activitati financiare. Cel mai mare Firme de asigurari ale lumii sunt unite prin legături de asigurări și reasigurări comune. Multe țări permit accesul liber al companiilor de asigurări străine pe piețele naționale. De exemplu, în conformitate cu Tratatul de la Maastricht din 1992, au fost ridicate tot felul de restricții asupra capitalului străin în țările Uniunii Europene și s-a luat un curs către formarea unei piețe unice de asigurări în Europa. Cu toate acestea, piețele naționale de asigurări păstrează anumite caracteristici.

Acest lucru se aplică în primul rând structurii industriilor de asigurări și tipurilor de acoperire de asigurare oferite. De exemplu, în țările asiatice, ponderea asigurărilor de viață este foarte mare (77% din totalul primelor de asigurare colectate). În Europa, această cifră este de 47%, iar în America de Nord de 42%, adică asigurările de proprietate domină pe aceste piețe. Motivul acestor diferențe este că asigurările de viață se dezvoltă cel mai intens în țările cu un nivel scăzut de public protectie sociala unde oamenii înșiși trebuie să decidă problema propriei pensii. În plus, în țările asiatice sărace, populația are mai puține proprietăți care necesită asigurare.

Potrivit directorului programului francez de asigurări SARA J.-P. Daniel, piața asigurărilor din Europa de Vest la mijlocul anilor '90. Secolului 20 arăta după cum urmează (Tabelul 1). Cel mai mare nivel al primelor pe cap de locuitor se observă în Luxemburg 2800 ECU cu o populație de 395 mii persoane. Acest lucru se datorează faptului că Luxemburgul este considerat un „paradis fiscal”, aici își plasează capitalul nemți, belgieni și asigurători din multe alte țări.

Numărul de companii	Numărul de angajați din ele	Cifra de afaceri, milioane de ecu	Populație, mii de oameni	prima de asigurare pe cap de locuitor, ecu
Germania
Irlanda
Luxemburg
Olanda
Portugalia
Finlanda
Marea Britanie

Spre comparație, trebuie menționat că în Statele Unite există 9133 de companii de asigurări, și cu o populație de 258 de milioane de oameni. pe cap de locuitor reprezintă 2334 ecu de prime de asigurare.

1.1. Afaceri de asigurări în SUA. Caracteristicile sale

Afacerea americană de asigurări este uriașă și de neegalat în lume.

Monopolurile americane de asigurări controlează aproximativ 50% din întreaga piață de asigurări din țările industrializate ale lumii. Există peste 8.000 de companii de asigurări de proprietate și aproximativ 2.000 de companii de asigurări de viață în Statele Unite.

Fiecare stat are propria sa legislație privind asigurările și propriul său organism de reglementare a asigurărilor. Nu există o singură lege federală privind asigurările și nici o singură agenție federală pentru supravegherea activităților de asigurare. În consecință, fiecare stat își propune propriile cerințe privind nivelul minim de capital, tipurile de asigurări oferite, auditează companiile de asigurări controlate și realizează reglementarea generală a activităților de asigurare prin eliberarea de licențe brokerilor, agenților și companiilor de asigurări înseși.

În Statele Unite, există două tipuri de companii de asigurări:

• societățile pe acțiuni
• companii de asigurări mutuale.

Nu există companii de asigurări de stat. Acțiunile societăților pe acțiuni pot fi achiziționate atât de o persoană fizică, cât și de o persoană juridică.

Din punct de vedere istoric, companiile de asigurări din SUA au fost în mare parte companii de asigurări mutuale și sunt în mod tradițional mai mici decât societățile pe acțiuni.

Companiile de asigurări efectuează trei tipuri de asigurări:

1. bekifits (asigurări de viață și de sănătate, medicale, pensii, economii etc.);
2. comercial (gamă largă);
3. personale (implică asigurarea clădirilor, mașinilor și a altor bunuri ale cetățenilor).

Legislația prevede specializarea societăților de asigurări în efectuarea operațiunilor de asigurare de viață și bunuri. Activele tuturor companiilor de asigurări sunt de aproximativ 1,6 trilioane de dolari. În medie, activele unei companii sunt de 950 de milioane de dolari, iar cele mai mari 12 companii reprezintă 45 de miliarde de dolari.

Companiile de asigurări din SUA nu sunt supuse legilor antitrust. Totuși, activitățile tuturor asigurătorilor din SUA sunt analizate cu atenție de trei companii de consultanță: „A. M. Best”, „Moody S”, „Standart & Poors”, care publică trimestrial cataloage pe baza rezultatelor muncii lor. Ei publică ratinguri oficiale ale companiilor de asigurări în ceea ce privește fiabilitatea pentru client și date despre starea solvabilității acestora. Principalii factori utilizați pentru analiză și rating sunt: ​​poziția financiară; solicită plăți și nivelul de serviciu; securitate și prevenire a pierderilor; flexibilitate în activitatea companiei; costul serviciilor (tarife minime). Rata pierderilor, venitul și rentabilitatea investiției și nivelul creanţe de încasat considerate a fi criteriile de performanţă ale asigurătorului.

În Statele Unite, o bancă electronică de date pentru toate companiile de asigurări este utilizată pe scară largă, ceea ce face posibilă distribuirea companiilor după risc, primă etc.

Una dintre cele mai importante caracteristici ale celor mai mari companii de asigurări de viață din SUA este aceea că, datorită înaltei autorități a companiilor de asigurări, fondurile de miliarde de dolari aparținând diferitelor fonduri de pensii sunt transferate în managementul acestora. Sarcina companiilor de asigurări în acest caz este să asigure siguranța și creșterea fondurilor încredințate printr-o politică de investiții rezonabilă. Companiile de asigurări percep un comision pentru gestionarea acestor fonduri.

Investițiile sunt de mare importanță pentru companiile americane de asigurări de viață. Astfel, statisticile arată că în 1984 costurile de asigurare și plățile sumelor asigurate de companiile de asigurări de viață se ridicau la 118% din prima încasată, în timp ce profitul acestor companii la sfârșitul anului se ridica la 6,9 miliarde de dolari.Este absolut clar. că a fost primit nu prin operațiuni de asigurare directă, ci din investiții.

Cu toate acestea, și mai important, resursele uriașe de investiții transformă companiile de asigurări într-unul dintre centrele externe influente. control financiar faţă de corporaţiile industriale.

Legăturile financiare sunt întărite printr-o uniune personală. Potrivit datelor incomplete, asigurătorii americani fac parte din 27 din 100 de consilii de administrație ale corporațiilor industriale americane. Doar băncile comerciale și de investiții sunt înaintea companiilor de asigurări în acest sens.

Baza organizatorică a companiilor de asigurări americane este formată din societăți pe acțiuni și societăți de asigurări mutuale („mutuale”). Există o instituție de asiguratori și brokerii de asigurări agenți de asigurări sau firme de brokeraj independente. De exemplu, una dintre cele mai mari companii de asigurări de viață, Prudential, are 22.000 de brokeri de asigurări. Firmele independente de brokeraj includ Marsh-McLenan, Alexander & Alexander, Freck Hall, Fred C. James.

Cele mai mari companii de asigurări din lume, și în primul rând din Statele Unite, sunt conglomerate financiare: prin intermediul filialelor, acestea pot, pe lângă furnizarea de asigurări, să acorde împrumuturi și împrumuturi, să organizeze servicii de cecuri pentru clienți, să emită cărți de credit, să efectueze tranzacții cu realități reale. imobiliar, valori mobiliare, gestionați proprietățile și capitalul în numele clienților. Există o nouă internaționalizare a afacerii de asigurări, după concurența acerbă din anii 1970. a marcat o întorsătură clară în favoarea Statelor Unite.

Cele mai mari companii care operează pe piața asigurărilor din SUA includ următoarele companii:

„Companie mutuală de asigurări auto de stat” Compania multinațională de asigurări de proprietăți în colectarea primelor este pe locul 1 nu numai în SUA, ci în întreaga lume. Fondată în 1922 în Illinois. Aceasta este o societate mutuală de asigurări (în loc de capital social): transport, proprietăți, accidente, aviație și reasigurare.

"Semna" una dintre cele mai importante corporații de asigurări diversificate. Fondată în 1982, ca urmare a fuziunii a două companii de asigurări Connecticut General Corporation și INNA Corporation, asigură proprietatea și răspunderea.

American International Group, Inc. (AIG)" unul dintre cele mai importante grupuri internaționale de asigurări diversificate și cel mai mare asigurător de riscuri comerciale, industriale, riscuri în domeniul asigurărilor de viață (AIG Life) din SUA. Ea și-a început operațiunile în 1919 la Shanghai. Acum este o companie holding care controlează 44 de filiale în 130 de țări. Personalul angajaților este de aproximativ 28 de mii de oameni. Toate companiile grupului sunt reunite în șase divizii specializate. Asigurarea de proprietate și asigurarea de răspundere civilă a marilor firme comerciale și industriale din Statele Unite oferă o primă de asigurare de aproximativ 8 miliarde de dolari pe an. Afacerile străine ale monopolurilor americane și activitățile companiilor străine din Statele Unite și alte țări 2 miliarde dolari.Pentru asigurările de viață, prima anuală este de 9 miliarde dolari.

Cele mai mari companii din SUA sunt, de asemenea:

Metropolitan Life Insurance Co. (New York, fondată în 1868, succesorul „National Travers Insurance”), din 1915 este o companie de asigurări de viață pe bază mutuală;

Continental Corporation, fondat în 1853;

Prudential Insurance Company of America 1876;

Compania de asigurări Allstate 1913 și altele.

1.2. Piețele asigurărilor din Marea Britanie, Franța și Germania

Marea Britanie. Această țară se caracterizează prin cel mai liberal sistem de asigurări. Nu există organe speciale de supraveghere pentru companiile de asigurări. Supravegherea este efectuată de către Departamentul Industrial. În ciuda libertății de stabilire a primelor de asigurare și a regulilor de asigurare, calitatea serviciilor aici nu este mai proastă, iar prețurile sunt mai mici decât în ​​alte țări.

Afacerile de asigurări din Regatul Unit sunt concentrate la Londra ca centru financiar global de mulți ani. Cea mai mare piață internațională de asigurări din Londra deservește fluxurile financiare ale unui număr de țări și companii. Autoritatea pieței internaționale de asigurări din Londra se bazează pe un potențial semnificativ de personal al specialiștilor în asigurări, o infrastructură de piață foarte dezvoltată, precum și pe prezența Lloyd Insurance Corporation, care este larg cunoscută în afara Marii Britanii. Corporația a trecut recent printr-o criză severă, din care a ieșit cu ajutorul unor reforme organizaționale serioase. Cu toate acestea, toate aceste dificultăți aproape că nu au afectat piața internă de asigurări a țării, deservind clientela autohtonă.

Reprezentanțe și filiale ale celor mai mari companii de asigurări din lume sunt, de asemenea, situate în Londra. Birourile centrale ale tuturor brokerilor internaționali și de reasigurare majori sunt concentrate aici. Sunt situate sediile organizațiilor internaționale de asigurări, precum și unele structuri ale pieței naționale de asigurări (Institute of London Insurers, Institute of Chartered Insurers, Institute of Underwriters etc.), ale căror activități sunt de natură internațională.

În conformitate cu directivele CEE, din 1982 nu au fost create noi companii de asigurări universale în Regatul Unit. Polițele de asigurare pentru persoane și bunuri pot fi emise în cadrul aceluiași grup de companii de asigurări. Companiile de asigurări din Marea Britanie nu au voie să se angajeze în niciun alt tip de activitate decât asigurări.

Legislația privind asigurările din Regatul Unit este în mare măsură armonizată cu cerințele directivelor UE privind asigurările. Da, întrebări asigurare cumulativă sunt supuși vieții reglementare legală Legea engleză privind servicii financiare 1986 Societățile afiliate este guvernată de Legea specială a societăților afiliate din 1974. Legea specială din 1982 a Lloyd Insurance Corporation guvernează activitatea de asigurări a corporației.

Funcțiile organismului de supraveghere a asigurărilor de stat din Regatul Unit sunt atribuite Departamentului pentru Comerț și Industrie (DTI), care este condus de Secretarul de Stat pentru Comerț și Industrie. În practică, supravegherea zilnică a asigurărilor este efectuată de divizia de asigurări a Departamentului pentru Comerț și Industrie.

Companiile de asigurări și persoanele fizice nu au voie să se angajeze în afaceri de asigurări în Regatul Unit până când nu au primit o licență DTI. Excepție de la regula generala se aplică membrilor Lloyd's Insurance Corporation, societăților prietene și sindicatelor care își asigură membrii în timpul grevelor.

Companiile de asigurări străine care operează pe piața asigurărilor din Marea Britanie își desfășoară operațiunile în aceleași condiții ca și concurenții lor englezi.

Germania . Spre deosebire de piața asigurărilor din Marea Britanie, piața germană de asigurări se află sub control strict de stat. Trăsătura sa caracteristică este legătura strânsă a afacerii de asigurări cu capitalul industrial mare. Participarea reciprocă la capital și management este larg răspândită. Se spune că aproximativ 50 de oameni controlează toate marile întreprinderi germane. Prin urmare, concurența există mai ales la nivelul rețelelor de distribuție. Germania este dominată în mod clar de o companie de asigurări, Allianz AG. Nu este cazul în nicio altă țară. Reprezintă 42% din asigurările de viață și 38% din alte industrii de asigurări. În același timp, puțin mai mult de 55% din cifra de afaceri a Allianz AG revine Germaniei, totul este legat de activități externe. Până la fuziunea recentă a două companii franceze de asigurări AXA și IAR, Allianz AG era cea mai mare companie de asigurări din Europa. Pe locul doi în Germania se află o companie de asigurări numită „R+V”. Creșterea sa în ultimii ani s-a datorat unificării Germaniei. Are o structură de cooperare, este specializată în asigurarea locuitorilor din mediul rural și producția agricolă, și este forma colectivă, cooperativă de proprietate care i-a îndrăgit pe est-germanii, care preferă „R + V” tuturor celorlalți.

Asigurătorii străini din Germania dețin 13% din piața asigurărilor, dintre care pozițiile de lider sunt ocupate în mod tradițional de companiile de asigurări din Elveția, care sunt prezente pe malurile Rinului de mai bine de 100 de ani.

Toate companiile de asigurări naționale și străine care operează în Germania sunt supuse supravegherii de stat obligatorii de către Oficiul Federal pentru Supravegherea Societăților de Asigurări (BAV), cu sediul în Berlin. Una dintre funcțiile principale ale BAV este monitorizarea nivelului de solvabilitate și stabilitate Financiară companii de asigurări entități economice ale pieței germane de asigurări.

Serviciile de asigurări sunt tradiționale, companiile de asigurări germane nu sunt predispuse la experimente riscante. În special, Germania este singura țară din Europa, cu excepția Rusiei, unde se vând în continuare contracte mixte de asigurări de viață, garantând primirea 100% a sumei asigurării atât în ​​cazul decesului clientului, cât și în cazul în care acesta supraviețuiește până la Data scadentă. În alte țări se practică asigurarea combinată, în care capitalul plătit la deces nu este egal cu capitalul plătit la supraviețuire. Este frecventă și contraasigurarea, în care, în cazul decesului unui client, asigurătorul rambursează doar rezervele de prime acumulate în baza contractului sau ceva mai mult. De obicei, astfel de acorduri sunt încheiate pe o perioadă de 20 de ani. În Germania, asigurările mixte ocupă 77% din piața asigurărilor de viață.

Reasigurarea este foarte dezvoltată în Germania. Asta pentru că, după primul război mondial, companiilor germane de asigurări directe li sa interzis să opereze în străinătate. Această interdicție nu i-a afectat pe reasigurători, capitalul de asigurare s-a repezit în această industrie, ceea ce a adus rezultatele de-a lungul anilor. Astăzi este un centru global de reasigurare, ale cărui servicii sunt folosite și de companiile de asigurări ruse.

Caracteristică importantă piata germana„asigurare bancară”, atunci când o companie de asigurări din punctele sale de desfacere este angajată nu numai în asigurări, ci și în furnizarea de servicii bancare.

Franţa . Piața franceză de asigurări este axată în principal pe asigurări de viață și asigurare auto. Asigurarea auto și răspunderea civilă a proprietarilor de vehicule sunt extrem de bine dezvoltate aici. Sistemul a fost elaborat până la cel mai mic detaliu și, spre deosebire de altele, piața franceză nu are practic pierderi la asigurarea auto.

Multe companii mari de asigurări au fost naționalizate după al Doilea Război Mondial și deținute de stat timp de mulți ani, la fel ca multe bănci și mari intreprinderi. Această situație nu era propice prosperității economie nationalași l-a împins pe plan secund în competiția de pe piața mondială. Chiar și în urmă cu 20 de ani, companiile de asigurări de stat controlau între 20 și 50% din piață pentru diferite tipuri de asigurări. Până în prezent, majoritatea companiilor de asigurări de stat au fost deja privatizate. CNP , cea mai mare companie de asigurări de viață, rămâne deocamdată de stat, pentru care a fost pregătit un proiect de vânzare, dar nu a fost încă implementat din cauza dificultăților în alegerea unui investitor potrivit. Cu toate acestea, această companie nu are niciun avantaj față de companiile private de asigurări.

Franța este foarte importantă asigurări sociale. În ultimii ani, statul a luat o serie de măsuri pentru stimularea asigurărilor de viață, iar în 10-15 ani, Franța și-a ajuns din urmă și și-a depășit vecinii în acest sens. Acest lucru a fost realizat prin introducerea serios stimulente fiscale asigurare de viata, cum ar fi:

• dobânzile acumulate în cadrul unui contract de asigurare asupra sumei primelor plătite nu sunt impozabile. Aceasta înseamnă că un contract de asigurare este mai profitabil decât un depozit bancar. Acest beneficiu este valabil dacă contractul este valabil minim 8 ani;
• asupra capitalului primit în baza contractului de asigurare, în cazul decesului asiguratului, nu este necesară plata impozitului pe succesiune, care poate varia de la 5 la 60%;
• plata asigurării nu face parte din bunul moștenit, adică nu este supusă împărțirii între alți moștenitori.

Prin urmare, asigurarea de viață este cea mai bună modalitate legală de a transfera bani către moștenitori fără a fi supusă taxei de succesiune.

Asigurarea bancară este dezvoltată și în Franța. Mai mult, contractele de asigurare de viață sunt vândute chiar și prin oficiile poștale, care asigură atât servicii de asigurare, cât și servicii bancare în localitățile rurale și orașele mici. Ei sunt angajați, de exemplu, în întreținerea conturilor bancare, a registrelor de economii și sunt un fel de bancheri pentru cei săraci.

În ultimii ani, integrarea țărilor europene în UE a contribuit la dezvoltarea în continuare a asigurărilor și la formarea unei piețe unice de asigurări. Statisticile arată rate mari de creștere a acestei industrii în aproape toate țările.

În general, asigurări tari diferite demonstrează o varietate semnificativă de forme și un grad ridicat de adaptabilitate la condițiile sociale și economice ale populației.

2. Piața modernă de asigurări din Rusia. Perspective de dezvoltare

În timpul existenței URSS, în condițiile economiei socialiste de stat, nevoia de asigurare a fost minimă. Populația și-a asigurat proprietățile, casele și viețile, dar nu în masă. Astfel, în 1989, numărul contractelor de asigurare voluntară în vigoare în rândul populației era de 121,5 milioane, cu o populație de 148 milioane de persoane. Acest lucru este foarte puțin, având în vedere că în țările cu un sistem dezvoltat de protecție a asigurărilor, numărul de contracte de asigurare este de 5-6 de persoană. În plus, întreprinderile de stat nu au simțit nevoia de asigurare. Despăgubirea pagubelor s-a produs pe cheltuiala fondurilor publice.

Odată cu trecerea la o economie de piață, nevoia de asigurări crește dramatic, creând baza dezvoltării rapide a pieței asigurărilor. În prezent, cererea pentru acoperire de asigurare are trei surse principale:

1. Sectorul non-statal al economiei, care are o nevoie firească de asigurare și datorită insecurității și incapacității sale de a se califica pentru sprijinul financiar de stat.
2. A doua sursă de cerere pentru servicii de asigurare asociat cu privatizarea fondului de locuințe, reforma locuințelor și serviciilor comunale, dezvoltarea construcției de locuințe individuale și creșterea bunăstării unei anumite părți a populației.
3. Masele largi ale populației. Garanțiile oferite de sistemul de asigurări sociale de stat sunt cu mult sub nivelul de trai. Statul se scutește de datoria de a o tutela constantă asupra cetățenilor săi, oferindu-le o libertate de acțiune fără precedent. În aceste condiții, nevoia de diverse forme de asigurări de persoane și bunuri crește inevitabil, garantând sprijinul cetățenilor și gospodăriilor aflate în situații critice, securitatea materială la bătrânețe, furnizarea de servicii medicale de calitate și multe altele.

În 2002, în Registrul de Stat au fost înregistrate oficial 1.408 companii de asigurări, dintre care 1.176 activează efectiv pe piața asigurărilor.În dinamică, numărul acestora este în scădere vizibilă ca urmare a creșterii cuantumului minim al capitalului autorizat și a proceselor naturale de concentrare a capitalului. Față de 1997, numărul companiilor de asigurări s-a redus aproape la jumătate. Evident, acest proces va continua.

Pe piața rusă de asigurări deja la mijlocul anilor 1990. dominată de capitalul privat. În numărul total de organizații de asigurări, companiile private au reprezentat 36%, proprietate mixtă 58, de stat 5, municipale 1%. Din anul 2000, a existat tendinţa de retragere a statului de pe piaţa asigurărilor, exprimată prin vânzarea de blocuri de acţiuni deţinute de stat în capitalul marilor companii de asigurări. Volumul primelor de asigurare colectate în 2001 a fost de 276,6 miliarde de ruble; crestere in raport cu anul precedent 60,9%. Aceste rate ridicate de creștere se datorează în primul rând creșterii maxime a asigurărilor de viață, care a furnizat mai mult de jumătate din toate încasările în 2001. În 2002, colectarea primelor de asigurare s-a ridicat la 300,4 miliarde de ruble. Colectarea reală a primelor de asigurare a scăzut cu 6%. Pentru asigurările voluntare, reducerea a fost de 15%, în principal din cauza asigurărilor de viață, unde schemele de salarizare sunt abandonate. În același timp, volumul asigurărilor de proprietate este în creștere datorită eliminării restricțiilor privind atribuirea costurilor de asigurare la costuri.

Ponderea asigurărilor obligatorii în veniturile totale este de aproximativ 21%. Structura asigurării voluntare este prezentată astfel: asigurări de viață 44%, alte tipuri de asigurări de persoane 13, asigurări de bunuri 38, asigurări de răspundere civilă 5%.

Suma totală a plăților de asigurare în 2002 a fost de 231,6 miliarde de ruble, inclusiv 172,5 miliarde de ruble pentru asigurarea voluntară. Raportul dintre plăți și încasări pentru asigurarea voluntară a fost de 77%, inclusiv asigurări de viață 131, alte tipuri de asigurări de persoane 62, asigurări de proprietate 16, asigurări de răspundere civilă 15%.

Raportul dintre primele de asigurare încasate și PIB în 2001 a fost de 3%, iar în 2002 a scăzut la 2,7%. Pentru comparație, observăm că în țările cu economii de piață dezvoltate, această cifră este de 8-10% din PIB.

În prezent, companiile de asigurări rusești sunt pe cale de schimbare. Această configurație de segment piata financiara ar trebui să se schimbe drastic în următorii câțiva ani. Acum ar trebui să se manifeste pe deplin caracterul național al asigurătorilor. Ei vor trebui să treacă un test de vitalitate, abilitate de a coopera, să arate înțelepciune și calități de luptă. Principalele speranțe pentru dezvoltarea afacerilor sunt legate de inovațiile din sfera legislativă și de supraveghere.

Noile legi care reglementează activitățile asigurătorilor privesc și interesele cetățenilor, precum și ale asiguraților.

Accentul este pus pe legile privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă a întreprinderilor care operează instalații periculoase, Legea privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto (OSAGO) și a fost pregătită o nouă versiune a legii privind organizarea activității de asigurare. Potrivit acesteia, este planificată reducerea numărului de activități licențiate. O procedură simplificată de acordare a licenței implică asigurarea de răspundere civilă pentru reprezentanții diferitelor tipuri de întreprinderi, inclusiv constructori, arhitecți etc. Acest lucru extinde semnificativ orizontul de activitate pentru asigurătorii ruși.

De asemenea, activitățile asigurătorilor vor fi afectate de modificări la Codul fiscal RF asociat cu asigurarea facultativa de sanatate si asigurarea de viata clasica. Astfel, în toamna anului 2006, este planificată depunerea unui proiect de lege privind asigurarea medicală obligatorie la Duma de Stat a Federației Ruse, iar în 2007 sunt planificate lucrări la un proiect de lege privind asigurarea răspunderii civile a medicilor.

Ar trebui să ofere unele scutiri de taxe pentru populație, de exemplu deduceri fiscale pentru angajații întreprinderilor care dobândesc politici de voluntariat asigurare de sanatate sau asigurări de viață, deoarece până la sfârșitul anului 2005 ponderea operațiunilor de asigurări de viață în structura globală a portofoliului asigurătorilor ruși a scăzut la 5% din cauza acțiunilor sistematice ale autorităților de reglementare.

Se preconizează luarea în considerare a unui proiect de lege privind asigurarea obligatorie a răspunderii civile a întreprinderilor care operează instalații periculoase. Se ocupă de protecția intereselor patrimoniale ale cetățenilor în caz de accidente la obiecte periculoase. Sunt mii de ei în Rusia. În cazul unui accident la o astfel de întreprindere, cetățenii vor primi despăgubiri pentru prejudiciul cauzat vieții, sănătății și proprietății lor. În acest caz, vor avea prioritate persoanele din lista beneficiarilor de despăgubiri de asigurare. Persoanele juridice vor primi daune pe locul doi. Spre deosebire de legea OSAGO, structura facturii de plată este oarecum diferită. Nu prevede stabilirea unor sume maxime de despăgubire asigurate. Mărimea sa este „legată” de valoare prima de asigurare conform politicii și, în esență, reflectă semnificația producției în sine, cantitatea de daune potențiale. La urma urmei, depinde de mărimea sumei asigurate. Valoarea sa minimă este stabilită la 14 milioane 800 mii de ruble. Este planificată formarea unui fond de măsuri preventive pentru implementarea unei politici de îmbunătățire a securității la întreprinderi. În acest tip de asigurare obligatorie, din cauza riscurilor mari, apare tema reasigurării. Companiile ajung să înțeleagă necesitatea de a forma unul sau mai multe pool-uri de asigurări.

În legea privind organizarea activităților de asigurare este în curs de introducere un capitol despre autoreglementarea pieței asigurărilor. Conceptul său presupune existența unor organizații de autoreglementare la nivel regional și federal, introducerea de cerințe suplimentare pentru participanți, răspunderea solidară a asigurătorilor, crearea de fonduri de garantare etc. În cazul răspunderii comune a participanților la un auto -organizarea de reglementare (SRO), relaţiile în cadrul asociaţiei se schimbă dramatic. Control intern pentru punerea în aplicare a regulilor se realizează pe motive mai stricte. Activitățile unor astfel de organizații oferă asistență specifică în desfășurarea afacerilor, inclusiv simplifică procedura de licențiere. SRO prin lege face obiectul afacerii de asigurare. Dacă o organizație și-a asumat funcții de reglementare și nu le îndeplinește sau le îndeplinește necorespunzător, FSIS poate scoate SRO din registrul asigurărilor, punând capăt activităților sale.

În legătură cu perspectiva aderării la OMC, este planificată modificarea legislației privind admiterea asigurătorilor străini pe piața de asigurări din Rusia. Acest lucru necesită pregătirea unei astfel de legislații, care va egaliza sucursalele directe cu filialele în implementarea activităților de asigurare. Astfel de reguli există în practica internațională, ele implică rezolvarea problemelor legate de supraveghere, proceduri de raportare, precum și procedura de investire a primelor de asigurare colectate pe teritoriul Federației Ruse.

concluzii

Astfel, subiectul discută caracteristicile organizării pieței asigurărilor în țări străine. Sunt determinate diferențe în organizarea asigurărilor în diferite țări din Europa de Vest, SUA și Japonia. Se face o evaluare a necesității de a studia și implementa cel mai bun lucru în organizarea afacerii de asigurări în Rusia și, de asemenea, observă faptul că, pentru ca Rusia să adere la OMC, este necesar să se admită asigurătorii occidentali pe piața de asigurări din Rusia. , pentru care este necesară modificarea legislației în vigoare.

Întrebări înrudite

1. Care sunt caracteristicile generale ale organizării asigurărilor în țările occidentale?
2. Care sunt caracteristicile organizării asigurărilor în Statele Unite?
3. Cum se construiește afacerea de asigurări în Marea Britanie?
4. Care sunt principalele caracteristici ale operațiunilor de asigurare și reasigurare din Germania?
5. Cum se organizează asigurarea în Franța? Care sunt caracteristicile sale?
6. Care sunt perspectivele pentru dezvoltarea asigurărilor în Rusia și interacțiunea acesteia cu asigurătorii străini?
7. Care sunt principalele condiții pentru ca Rusia să adere la OMC în domeniul asigurărilor?

1. Asigurări în întrebări și răspunsuri: manual. indemnizație / M. M. Ardatova, V. S. Balinova, A. B. Kuleshova, R. Z. Yablukova. – M.: TK Velby, Editura Prospect, 2006. – 296 p. (pag. 44-46)
2. Asigurări Shakhov VV: manual pentru universități. - M.: UNITI, 2003. - 311 p. (pag. 268-271)
Întrebarea 1. Asigurări în străinătate. caracteristici generale piata asigurarilor. Shahov V.V. Asigurare: manual pentru universități. - M.: UNITI, 2003. - 311 p. (pag. 268-271)

Întrebarea 1. Asigurări în străinătate. Caracteristicile generale ale pietei asigurarilor. Asigurare: manual / ed. T.A. Fedorova. - Ed. a II-a, revizuită. si suplimentare - M.: Economie, 2005. - 875 p. (p. 53-59, cu abrevieri). Întrebarea 2. Piața modernă de asigurări din Rusia. Perspective de dezvoltare. Asigurare: manual / ed. T.A. Fedorova. - Ed. a II-a, revizuită. si suplimentare - M.: Economie, 2005. - 875 p. (pag. 46-53)

Ateliere

Titlul atelierului	adnotare

Caracteristicile pieței de asigurări din SUA.În Statele Unite ale Americii există peste 8 mii de organizații de asigurări de proprietate și aproximativ 2 mii de organizații de asigurări de viață, în timp ce în țările CEE există aproximativ 5 mii dintre ele.La începutul anilor 1990. Cetăţenii americani aveau în mână aproximativ 90 de milioane de poliţe de asigurare pentru un total de 4,5 miliarde de dolari.

Monopolurile americane de asigurări controlează aproximativ 50% din întreaga piață de asigurări din țările industrializate ale lumii.

În Statele Unite, există două tipuri de organizații de asigurări: societăți pe acțiuni și societăți de asigurări mutuale. Nu există companii de asigurări de stat. Acțiunile societăților pe acțiuni pot fi achiziționate atât de persoane fizice, cât și de persoane juridice.

Activitățile de asigurare includ:

• ? bekifits (asigurări de viață și de sănătate, asigurări de sănătate, asigurări de pensie, asigurări de economii etc.);
• ? asigurare comercială (gamă largă);
• ? asigurare de persoane (presupune asigurarea clădirilor, mașinilor și a altor bunuri ale cetățenilor).

Industria asigurărilor din Statele Unite este singura care nu este supusă legilor antitrust ale țării.

Asigurările de persoane au primit cea mai mare dezvoltare în Statele Unite, al doilea ca important tip de asigurare în Statele Unite este asigurarea din domeniul creditului și al sferei financiare, ceea ce se datorează în mare măsură utilizării pe scară largă a principiilor decontărilor de credite în sfera creditelor. comert si servicii in tara.

Asigurarea proprietății și asigurarea de răspundere civilă a marilor firme comerciale și industriale din Statele Unite oferă o primă de asigurare de aproximativ 8 miliarde de dolari. in an.

Toate companiile de asigurări din Statele Unite sunt împărțite în grupuri conform principiului organizațional: organizații pe acțiuni (majoritatea dintre ele) și „mutuale” - un fel de parteneriate mutuale de asigurări.

O societate pe acțiuni este deținută de proprietarii de acțiuni, care primesc profit sub formă de dividende. Proprietarii mutualității pot fi asigurați doar în această organizație, iar tot capitalul este creat prin prime de asigurare și deduceri din profit.

Una dintre cele mai importante caracteristici ale celor mai mari organizații de asigurări de viață din SUA este faptul că, datorită înaltei autorități a organizațiilor de asigurări, fondurile de miliarde de dolari aparținând diferitelor fonduri de pensii sunt transferate în managementul acestora. Sarcina companiilor de asigurări în acest caz este să asigure nu numai siguranța, ci și creșterea fondurilor de încredere printr-o politică de investiții eficientă (organizațiile percep un comision pentru gestionarea fondurilor). Chiar și sumele modeste (0,1% din sumele luate în gestiune) aduc venituri de milioane de dolari. Resursele uriașe de investiții transformă organizațiile de asigurări într-unul dintre cele mai influente centre de control financiar în raport cu corporațiile industriale.

O altă trăsătură caracteristică a sistemului de asigurări din SUA este participarea diverșilor intermediari în asigurări - atunci când polița de asigurare nu este acceptată direct, ci printr-un agent de asigurare sau un broker. Numărul total de brokeri și agenți din țară ajunge la 500 de mii de oameni. Activitățile de brokeraj sunt desfășurate atât de persoane fizice, cât și de mari firme specializate.

Activitățile tuturor asigurătorilor din SUA sunt analizate cu atenție de trei organizații de consultanță A.M.Best, Moody S, Standard & Poors, care publică trimestrial cataloage despre activitatea lor. Ei publică ratinguri oficiale ale organizațiilor de asigurări în ceea ce privește fiabilitatea pentru client și date despre starea solvabilității acestora. Principalii indicatori pe care se face analiza sunt: ​​poziția financiară, plata daunelor și nivelul serviciului, securitatea și prevenirea pierderilor, flexibilitatea în activitatea organizației, costul serviciilor. Nivelul pierderilor, veniturile și randamentul investiției, precum și nivelul creanțelor sunt considerate principalele criterii de eficacitate a asigurătorului.

De zeci de ani și până în prezent Piața asigurărilor din Marea Britanie a dictat termenii și condițiile asigurării. Regulile engleze de asigurare au fost folosite pentru a dezvolta condițiile naționale de asigurare în multe țări ale lumii.

După unii indicatori, piața engleză de asigurări încă nu are egal în lume. Astfel, cu o dimensiune relativ mică a pieței interne de asigurări (5,3%), ponderea acesteia în operațiunile internaționale este de aproape 20% din întreaga afacere mondială de asigurări. Companiile de asigurări britanice operează în 43 de țări. Aproape o zecime din toate primele de asigurare din lume merg în conturile companiilor de asigurări britanice.

Pe piața asigurărilor din Marea Britanie la începutul anilor 1990. au funcționat 838 de organizații de asigurări naționale și străine; 376 de sindicate Lloyd Insurance Corporation. Cea mai faimoasă instituție de asigurări din lume, sindicatul Lloyd, reunește peste 23,5 mii de asigurători individuali care sunt responsabili pentru riscul proprietății lor. Lloyd operează pe cinci piețe independente majore - maritime, proprietate generală, aviație, auto și asigurări de viață pe termen scurt. Asigurările maritime reprezintă 40% din toate primele de asigurare primite de corporație, majoritatea provenind din operațiuni internaționale.

Legislația asigurărilor din Marea Britanie respectă directivele UE privind asigurările.

Structura instituțională a pieței de asigurări din Marea Britanie este reprezentată de societăți pe acțiuni, societăți mutuale de asigurări, sucursale și reprezentanțe ale organizațiilor străine de asigurări. În conformitate cu directivele UE, organizațiilor de asigurări nu li se permite să se angajeze în niciun alt tip de afaceri.

Asigurările personale în Marea Britanie sunt concentrate în organizații specializate în asigurări, fonduri de pensii, precum și organizații de investiții (societăți de construcții) care vând imobiliare publicului.

Asigurarea proprietății în rândul populației este reprezentată de o serie de tipuri tradiționale. Printre acestea se numără asigurarea auto, asigurarea proprietății locuințelor, asigurarea de răspundere civilă etc. Asigurarea personală și a bunurilor se caracterizează printr-un ritm constant de dezvoltare.

În Marea Britanie este larg dezvoltat:

• ? asigurarea obligatorie de raspundere civila pentru daune cauzate tertilor de proprietarii de vehicule, transport aerian, animale de companie;
• ? asigurare obligatorie de răspundere profesională pentru avocați, contabili, brokerii de asigurări, precum și pentru operatorii de centrale nucleare.

Contractele de asigurare din Marea Britanie sunt încheiate direct de companiile de asigurări, precum și prin agenții de subscriere și intermediari de asigurări (agenți și brokeri).

O structură specială a pieței engleze de asigurări este sistemul de protecție a asiguraților, precum și fondul de asigurări corespunzător, format pe cheltuiala organizațiilor de asigurări. Nivelul contribuțiilor la fondul de compensare se bazează pe prima netă de asigurare încasată de asigurător în baza contractelor de asigurare. În cazul falimentului unei organizații de asigurări, fondurile fondului de compensare vor fi utilizate pentru compensarea totală sau parțială a pierderilor acestora din contractele de asigurare obligatorie.

Cel mai liberal sistem de asigurări a fost creat în Marea Britanie: funcțiile organismului de supraveghere a asigurărilor de stat sunt îndeplinite de departamentul de asigurări al Departamentului pentru Comerț și Industrie.

În ciuda libertății relative în stabilirea primelor de asigurare și a regulilor de asigurare, calitatea serviciilor aici nu este mai proastă, iar prețurile sunt mai mici decât în ​​alte țări. Din punct de vedere istoric, piața asigurărilor din Marea Britanie a fost împărțită în două părți independente: Londra și orice altceva. Piața londoneză asigură în principal clienți străini - nave, organizații petroliere, corporații transnaționale. Cea mai mare organizație de asigurări Lloyd, care domnește pe piața londoneză, a trecut recent printr-o criză severă, din care iese cu ajutorul unor reforme organizaționale serioase. Cu toate acestea, toate aceste dificultăți aproape că nu au afectat piața internă de asigurări a țării, deservind clientela autohtonă.

Toate organizațiile de asigurări sunt obligate să întocmească un raport financiar anual, care este supus auditului extern obligatoriu. Organizațiile de asigurări plătesc impozit pe veniturile din activități de asigurare, precum și impozit pe proprietate.

Piața germană de asigurări are o serie de caracteristici. În primul rând, există o relație strânsă între afacerea de asigurări și capitalul industrial mare, participarea reciprocă la capital și management este larg răspândită. În al doilea rând, piața asigurărilor este sub control strict de stat. Activitatea de asigurări în Germania este reglementată de legea privind supravegherea asigurărilor de stat, care conține normele legale de bază ale asigurării. Companiile de asigurări naționale și străine care operează în Germania sunt supuse supravegherii de stat obligatorii de către Oficiul Federal pentru Supravegherea Societăților de Asigurări (BAV). Scopul principal al organismului federal de supraveghere a asigurărilor de stat, ca și în alte țări, este acela de a proteja interesele asiguraților. A treia și importantă trăsătură a pieței germane este asigurarea bancară (asigurarea bancară) (când o organizație de asigurări din punctele sale de desfacere este angajată nu numai în asigurări, ci și în furnizarea de servicii bancare).

În ciuda absenței restricțiilor legale privind capitalul străin, piața germană de asigurări este relativ închisă. Acest lucru se datorează psihologiei populației: germanii își preferă asigurătorii. Serviciile de asigurări sunt tradiționale, organizațiile germane de asigurări nu sunt predispuse la experimente riscante. De exemplu, Germania este singura țară din Europa, cu excepția Rusiei, unde încă mai vând contracte mixte de asigurări de viață care garantează primirea 100% a sumei asigurate în cazul decesului clientului și în cazul în care acesta supraviețuiește până la scadență. Data. În Germania, asigurările de viață mixte ocupă 77% din piață, asigurările de proprietate - 51%, cele personale - 37%, cele medicale - aproximativ 12% din venitul total. Asigurarea de sănătate în Germania este vizibil mai puțin populară decât în ​​alte țări din Europa de Vest.

La începutul anilor 1990 În Germania, existau 115 companii de asigurări care deservesc sectorul asigurărilor de persoane, 230 de fonduri de pensii nestatale, 56 de companii de asigurări de sănătate, 35 de organizații specializate în reasigurări, 330 de alți asigurători. Specificul pieței germane de asigurări sunt peste 2.200 de asigurători regionali locali, care încasează aproximativ 5% din totalul primelor de asigurare. Asigurătorii străini din Germania dețin 13% din piața asigurărilor, dintre care pozițiile de lider sunt ocupate în mod tradițional de organizațiile de asigurări din Elveția - aproximativ 9% din piața asigurărilor.

Sectorul privat al serviciilor de asigurări din Germania este reprezentat de societăți de asigurări pe acțiuni deținute de acționarii acestora, societăți de asigurări mutuale și corporații de asigurări de stat.

Asigurătorii din Germania nu au voie să se angajeze în altă activitate decât asigurarea.

Asigurarea obligatorie în Germania este relativ limitată. Legislația federală stabilește asigurarea obligatorie a angajatorului pentru daunele aduse angajaților cauzate de o vătămare profesională sau condiții de muncă vătămătoare, asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru proprietarii de autovehicule, transportatorii aerieni, contabili, vânători etc. Asigurarea obligatorie împotriva incendiilor a fost instituită într-un număr de state federale.

Germania este dominată de o singură organizație de asigurări - Allianz. Este nevoie de 42% din asigurările de viață și 38% din toate celelalte industrii de asigurări. În același timp, Germania reprezintă puțin mai mult de 55% din cifra de afaceri, totul este legat de activități externe. Allianz este considerată una dintre cele mai mari organizații de asigurări din Europa. Pe locul doi în Germania se află organizația de asigurări R+V. Creșterea acesteia în ultimii ani s-a datorat căderii Zidului Berlinului. Această organizație are o structură de cooperare și este specializată în asigurarea locuitorilor din mediul rural și producția agricolă. Și forma colectivă, cooperativă de proprietate a fost cea care a plasat inimile est-germanilor în relație cu organizația, preferând R + V față de toate celelalte.

Germania este un adevărat centru global de reasigurare, ale cărui servicii sunt folosite și de companiile de asigurări ruse. Și nu s-a întâmplat întâmplător. După primul război mondial, companiilor germane de asigurări directe li sa interzis să opereze în străinătate. Dar această interdicție nu i-a afectat pe reasigurători, capitalul de asigurare s-a grăbit aici, ceea ce și-a adus rezultatele de-a lungul anilor. Cele mai mari dintre organizațiile de reasigurare sunt companiile de reasigurare din Köln și München.

Ultimii ani au fost caracterizați de internaționalizarea activităților companiilor de asigurări germane. Operațiunile în străinătate sunt efectuate de sucursale și prin organizații străine controlate. Majoritatea sucursalelor străine sunt situate în țările vest-europene, în alte regiuni predomină participarea la capitalul companiilor de asigurări locale. În total, sub o formă sau alta, companiile de asigurări germane sunt reprezentate pe piețele din 20 de țări.

Piața de asigurări elvețiană caracterizat prin dezvoltarea dinamică a afacerii de asigurări. Până la începutul anilor 1990, în țară existau 117 organizații de asigurări, inclusiv 23 de organizații de asigurări de persoane, 82 asigurare generalași 12 companii de reasigurare.

Piața asigurărilor elvețiană se caracterizează printr-o strânsă împletire a capitalului național și străin. Organizațiile de asigurări sunt adesea corporații multinaționale cu interese străine extinse.

Organizațiile elvețiene ocupă o poziție stabilă în domeniul asigurărilor pe piața globală a asigurărilor (reprezintă peste 50% din totalul primelor venite din străinătate). Pe teritoriul țării, peste 50% din primele brute sunt asigurate de asigurări personale.

Elveția are cea mai mare rată de colectare a primelor de asigurare pe cap de locuitor. Polițele de asigurări de familie elvețiene sunt cel mai mare element din bugetul familiei. De asemenea, asigurările în sfera activității antreprenoriale au primit o mare dezvoltare (aproape toate întreprinderile industriale, comerciale, de transport și alte întreprinderi ale țării sunt asigurate). Companiile de asigurări din Elveția se caracterizează printr-o activitate activă activitati de investitii pe piata de capital. Peste 50% din toate activele organizațiilor de asigurări sunt plasate sub formă de împrumuturi și investiții în obligațiuni.

Piața italiană de asigurări joacă un rol mai puțin semnificativ în economia țării datorită conservatorismului sistemului de asigurări, introducerii lente a inovațiilor, lipsei de diversificare a activităților organizațiilor de asigurări în domenii conexe ale sistemului financiar și de credit și reglementării stricte de stat a activităţile organizaţiilor de asigurări.

Până la începutul anilor 1990. În Italia erau 211 companii de asigurări. Dintre aceștia, 6 erau angajați exclusiv în operațiuni de reasigurare, 25 - numai asigurări de viață, 27 - asigurări de viață și asigurări de bunuri, restul de 135 - numai asigurări de bunuri. Din numărul total de companii, 48 aparțin capitalului străin.

Aproximativ 50% din taxa totală este pentru asigurarea de risc pentru proprietatea auto. Majoritatea organizațiilor de asigurări sunt societăți private pe acțiuni.

Cea mai mare organizație de asigurări din Italia - Assicurazioni Generali, una dintre cele zece companii de asigurări de top din lume, organizația se ocupă de toate tipurile de asigurări, inclusiv de bunuri, asigurări de viață, reasigurări și controlează cel puțin 12% din piața asigurărilor de viață din Italia. și cel puțin 8% din piața asigurărilor de proprietate.

Piața franceză a asigurărilor a început să se dezvolte dinamic în perioada postbelică. De la mijlocul anilor 1950. până la începutul anilor 1980. cifra de afaceri a crescut de 25 de ori, în timp ce produsul intern brut al țării - de 15 ori.

Principalele tipuri de asigurare în Franța sunt asigurarea auto și asigurarea de viață. În 1983-1984 în legătură cu implementarea lansărilor comerciale regulate de sateliți artificiali folosind racheta Arian, a fost creată o nouă industrie - asigurarea riscurilor spațiale. Pentru a crește capacitatea pieței, în 1983 a fost înființat un pool de asigurări de riscuri spațiale. Piața franceză de reasigurări ocupă locul 5 în lume.

Internaționalizarea pentru piața franceză de asigurări este un domeniu de activitate relativ nou, dar în dezvoltare rapidă. Potrivit acestui indicator, Franța ocupă locul 3 în lume după Marea Britanie și Elveția. Cele mai mari organizații de asigurări din Franța își au filialele și departamentele în peste 60 de țări din întreaga lume.

Piața franceză de asigurări este axată pe asigurări de viață și asigurări auto. Asigurarea auto și răspunderea civilă a proprietarilor de vehicule sunt extrem de bine dezvoltate aici. Sistemul a fost elaborat până la cel mai mic detaliu și, spre deosebire de alte piețe franceze, practic nu există pierderi la asigurarea auto.

Multe mari organizații de asigurări au fost naționalizate după Primul Război Mondial și au fost deținute de stat timp de mulți ani, la fel ca multe bănci și mari întreprinderi. Această situație nu a contribuit la prosperitatea economiei naționale și a retrogradat-o pe planul concurenței pe piața mondială. Chiar și acum 20 de ani, organizațiile de asigurări de stat controlau de la 20 la 50% din piață pentru diferite tipuri de asigurări. Până în prezent, majoritatea organizațiilor de asigurări de stat au fost deja privatizate. CNP, cea mai mare companie de asigurări de viață, rămâne deținută de stat.

Rolul asigurărilor sociale în Franța este foarte mare. Bune asigurări sociale și garanții de stat pentru pensii au dus la faptul că asigurarea de viață a fost dezvoltată aici mult mai puțin decât în ​​alte țări europene. Cu toate acestea, în ultimii ani, bugetele asigurărilor sociale și ale fondurilor de pensii au fost în mod persistent deficitare. Statul a luat o serie de măsuri pentru stimularea asigurărilor de viață, iar în 10-15 ani, Franța și-a ajuns din urmă și și-a depășit vecinii în acest sens, în principal datorită introducerii unor stimulente fiscale serioase pentru asigurările de viață.

În primul rând, dobânda acumulată în cadrul contractului de asigurare asupra sumei primelor plătite nu este impozitată, drept urmare contractul de asigurare este mai rentabil. depozit bancar. Acest beneficiu este valabil pe o durată contractuală de opt ani.

În al doilea rând, cu capitalul primit în baza contractului de asigurare, în cazul decesului asiguratului, nu este necesară plata impozitului pe succesiune (acesta poate varia de la 5 la 60%). În plus, asigurarea nu face parte din proprietatea moștenită, de exemplu. nesupus împărţirii între alţi moştenitori. Astfel, asigurarea de viață este cea mai bună modalitate legală de a transfera bani către moștenitorii tăi fără a fi supusă taxei de succesiune.

Asigurarea bancară este dezvoltată în Franța. În plus, în localitățile rurale și orașele mici, oficiile poștale oferă nu numai servicii poștale, ci și servicii de asigurări și bancare. Ei sunt angajați în întreținerea conturilor bancare, a carnetelor, devenind un fel de bancheri ai săracilor.

LA Japonia cea mai dezvoltată asigurare de viață. Organizațiile de asigurări de viață sunt cei mai mari proprietari de acțiuni și obligațiuni ale organizațiilor private, precum și ale corporațiilor publice. Ei joacă un rol important în chestiunile de creditare. Motivul pentru dominația organizațiilor de asigurări de viață este lipsa unui sistem de asigurări sociale și de securitate în Japonia pentru o lungă perioadă de timp.

În ultimii ani, companiile de asigurări au pătruns activ pe piața asigurărilor din SUA, Canada și alte țări. Valoarea primelor de asigurare pe care le primesc este de peste două ori valoarea primelor primite de organizațiile de asigurări generale.

Un rol important în dezvoltarea economiei și a relațiilor economice externe îl au organizațiile care oferă asigurări generale.

Statul reglementează strict activitățile organizațiilor de asigurări. Tarifele primelor de asigurare nu pot fi modificate fără acordul Ministerului Finanțelor. Concurența între organizațiile de asigurări este limitată din cauza absenței brokerilor de asigurări. Sistemul de asigurare este format din un numar mare sucursale și agenții acestora, al căror număr organizații mari ajunge la câteva zeci de mii.

Activități ale piscinelor de asigurări în străinătate.În majoritatea țărilor lumii nu există o legislație specială care să reglementeze formarea și funcționarea pool-urilor de asigurări. Ca formă de asociere a companiilor de asigurări, acestea sunt guvernate de regulile generale de drept civil și contractual.

Grupurile de asigurări pot funcționa pe principiile coasigurării și reasigurării. Majoritatea piscinelor mari din străinătate combină ambele principii. În pool-urile de asigurări comune, participanții transferă în pool toate riscurile de un anumit tip, pentru care asociația a fost creată pentru a asigura. Riscurile sunt împărțite în anumite proporții între participanți împreună cu primele de asigurare pentru aceștia, iar fiecare membru al asociației poartă o cotă corespunzătoare de responsabilitate pentru daune în cazul evenimentelor asigurate. În grupurile de reasigurare, participanții se angajează în mod independent în asigurarea primară, iar riscurile în exces sunt transferate în reasigurare din grup.

În practica mondială a asigurărilor există diferite tipuri de pool-uri de asigurări. Practic în fiecare țară există pool-uri naționale de asigurări create de organizațiile de asigurări în anumite sectoare de activitate de asigurări. În Germania, de exemplu, acestea sunt German Air Pool for Air Transport Insurance, German Society for Insurance of Risks in Nuclear Reactors și Society for Responsability Insurance of Pharmaceutical Companies. De regulă, pool-ul de asigurări nu este o entitate juridică, dar există excepții pentru pool-urile naționale. Aceștia pot obține statutul de persoane juridice și pot emite documente uniforme pentru toți participanții. polita de asigurare.

Nu mai puțin răspândite sunt pool-urile regionale de asigurări create de asigurătorii de inițiativă pentru a crește capacitatea de asigurare a pieței regionale de asigurări. Acest lucru face posibilă reținerea cât mai mult posibil din primele de asigurare în regiune.

Pool-urile de asigurări străine combină caracteristicile pool-urilor de coasigurare și reasigurare. De exemplu, pool-urile de asigurare a riscului de energie nucleară funcționează în principal atât în ​​asigurarea primară, cât și în reasigurare. Dacă pool-ul acționează ca un asigurător principal, atunci își emite propriile polițe asiguraților. Dacă pool-ul acționează ca reasigurător, asigurații primesc polițe de asigurare de la organizațiile de asigurări - participanți la pool, iar riscurile acceptate pentru asigurare sunt transferate 100% către pool pentru reasigurare.

Membrii pool-ului sunt răspunzători solidar pentru obligațiile curente din contractele de coasigurare.

Sfera de acoperire variază de la o țară la alta, în funcție de legislație și tradiție.

În Germania, riscurile centralelor nucleare sunt asigurate, și mai ales riscurile tehnice. Grupul german de asigurări pentru reactorul nuclear este un grup de reasigurare. În alte țări, pool-urile acoperă toate tipurile de asigurări nucleare, acoperind întregul ciclu de circulație și consum de materii prime nucleare. Formarea pool-urilor de asigurări și termenii contractului care leagă participanții acestora corespund nevoilor și posibilităților reale ale asigurătorilor. În majoritatea țărilor, grupurile de asigurări sunt limitate în activitățile lor de legile antitrust.

Probleme de interacțiune între asigurătorii ruși și străini. Piața de asigurări din Rusia în ochii partenerilor străini are mai multe aspecte atractive.

Afacerea asigurărilor din Rusia, spre deosebire de multe alte industrii economie reală neîmpovărat cu datorii către instituţiile financiare occidentale. Capacitatea potențială a pieței interne a serviciilor de asigurări este estimată la sute de miliarde de dolari SUA. În ultimii ani, s-a format un nivel destul de scăzut de neprofitabilitate a operațiunilor de asigurare în comparație cu piețele de asigurări din Vest. Creșterea bunăstării populației Rusiei și creșterea asociată a cererii efective a populației pentru servicii de asigurare ar trebui să schimbe situația actuală.

Există, de asemenea, o oportunitate reală de a crea un model viabil și profitabil pentru interacțiunea capitalului și tehnologiei asigurătorilor occidentali și ruși.

Este comunitatea rusă de asigurări pregătită să lucreze în prezența asigurătorilor străini pe piață? La această întrebare nu se poate răspunde fără ambiguitate. Capacitățile financiare ale asigurătorilor autohtoni sunt destul de limitate și nu le vor permite să ia măsuri adecvate în fața concurenței acerbe. Cu toate acestea, totalul capitalul autorizat a tuturor organizațiilor de asigurări incluse în registrul unificat de stat al asigurătorilor, crește de la an la an și menține un trend de creștere.

Făcând clic pe butonul „Descărcați arhiva”, veți descărca gratuit fișierul de care aveți nevoie.
Înainte de a descărca acest fișier, amintiți-vă acele eseuri bune, control, referate, teze, articole și alte documente care se află nerevendicate pe computerul dvs. Aceasta este munca ta, ar trebui să participe la dezvoltarea societății și să beneficieze oamenii. Găsiți aceste lucrări și trimiteți-le la baza de cunoștințe.
Noi și toți studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vom fi foarte recunoscători.

Pentru a descărca o arhivă cu un document, introduceți un număr de cinci cifre în câmpul de mai jos și faceți clic pe butonul „Descărcați arhiva”

Documente similare

Esența socio-economică a asigurărilor, principiile și rolul acesteia într-o economie de piață. Conceptul de riscuri de asigurare și clasificarea riscurilor. Organizarea activitatilor de asigurare. Asigurarea dublă și consecințele acesteia. Tarifele de asigurareși acoperire.

lucrare de termen, adăugată 05/04/2012


Structura unei companii de asigurări. Piața asigurărilor și subiectele acesteia. Agenți de asigurări, brokeri și inspecție. Intermediari pe piața germană de asigurări. Principalele tipuri de răspundere și caracteristicile asigurării sale. Modalități de dezvoltare a asigurării de răspundere civilă în Rusia.

test, adaugat 16.02.2012


Entitate economica asigurare. Semnificația și funcțiile asigurării. Industriile asigurărilor. Solvabilitatea asigurătorului. Persoane, bunuri, asigurări sociale, asigurări de răspundere civilă, asigurări de riscuri de afaceri.

rezumat, adăugat 15.01.2003


Categoria financiară a asigurării de risc: afaceri, comerciale, valutare, bancare și credit într-o economie de piață. Metodologia de construire a tarifelor de asigurare. Natura și efectul diferitelor profiluri de despăgubire pentru asigurați.

tutorial, adăugat 09/11/2013


Analiza fondurilor fixe de asigurări sociale în Federația Rusă. Mecanismul de protecție socială a populației din țările dezvoltate. Asigurări sociale: schimbări și consecințe. Rolul reformării sistemului de protecție socială într-o economie de piață.

lucrare de termen, adăugată 11.07.2014


Esența și natura relațiilor de asigurare, concepte de bază. Caracteristicile de drept civil ale asigurării, obligațiile părților în baza contractului de asigurare a bunurilor, riscurile de afaceri și răspunderea civilă în cazul unui eveniment asigurat.

teză, adăugată 11.07.2009


Esența riscului antreprenorial. Analiza calitatii relatiilor de asigurare. Tipuri de riscuri de afaceri în Federația Rusă. Îmbunătățirea managementului acestora pe bază de asigurări. Probleme și perspective ale dezvoltării sale. Starea asigurării de risc de afaceri.

lucrare de termen, adăugată 22.02.2015