hjem Innskudd Organisatoriske og økonomiske kjennetegn ved PJSC Sberbank. Analyse av en banks overholdelse av økonomiske standarder ved å bruke eksemplet til PJSC Sberbank of Russia. Sberbanks styrende organer

Organisatoriske og økonomiske kjennetegn ved PJSC Sberbank. Analyse av en banks overholdelse av økonomiske standarder ved å bruke eksemplet til PJSC Sberbank of Russia. Sberbanks styrende organer

Introduksjon

Denne rapporten undersøker det offentlige aksjeselskapet Sberbank of Russia. I dag minner Sberbank of Russia nesten ingenting om sparebankene, hvis funksjoner den utførte over en betydelig periode av sin historie. Men i dag er Sberbank of Russia ikke lenger lik seg selv for bare ti år siden. Evnen til å endre seg og gå fremover er et tegn på den utmerkede "sportsformen" som Sberbank of Russia er i i dag. Eldre tittel og største bank Russland hindrer ham ikke i å konkurrere åpent og samvittighetsfullt i bankmarkedet og holde fingeren på pulsen til økonomiske og teknologiske endringer. Sberbank holder ikke bare tritt med moderne trender markedet, men også foran dem, og trygt navigerer raskt skiftende teknologier og kundepreferanser. Formålet med pedagogisk praksis er å konsolidere og anvende teoretisk og praktisk kunnskap tilegnet under opplæring ved Institutt for finans av organisasjoner. For å nå dette målet må følgende oppgaver utføres:

· gi en generell beskrivelse av PJSC Sberbank of Russia;

· vurdere organisasjonsstrukturen til PJSC Sberbank of Russia;

· gjennomføre en teknisk og økonomisk analyse av PJSC Sberbank of Russia;

· analysere den økonomiske tilstanden til PJSC Sberbank of Russia.

Treningspraksisen ble utført ved Sberbank of Russia i Bank of Tatarstan filial nr. 8610, i perioden fra 28.03.2016 til 04.09.2016.

generelle egenskaper PJSC Sberbank i Russland

Sberbank finansiell organisasjon

Public Joint Stock Company "Sberbank of Russia" (heretter - PJSC "Sberbank of Russia") er en moderne universell organisasjon, en av de største russiske forretningsbankene i Russland og CIS-landene.

Sberbank of Russia har et enormt filialnettverk: 17 territorielle banker og mer enn 18 400 divisjoner. Det tilbyr tjenester i alle 83 konstituerende enheter i den russiske føderasjonen. Fjerntjenestekanaler har nylig blitt introdusert. Applikasjonene "Sberbank Online" og "Sberbank Online" er under utvikling. Mobilbank"med en bred kundebase.

Også nylig har Sberbank utvidet sin internasjonale tilstedeværelse betydelig. Tidligere var det begrenset til CIS-landene, men nylig har distribusjonsområdet økt betydelig. Representasjonskontorer dukket opp i Sentral- og Øst-Europa (Sberbank EuropeAG) og Tyrkia (DenizBank). Oppkjøpet av DenizBank viste seg å være det viktigste i hele bankens 170-årige historie. I tillegg til de tidligere listede landene har Sberbank også representasjonskontorer i Kina, India og Tyskland, og administrerer Sberbank Switzerland AG.

Sberbank of Russia ble opprettet i form av et åpent aksjeselskap i samsvar med loven til RSFSR "Om banker og bankaktiviteter i RSFSR" i 1991. Grunnleggeren og hovedaksjonæren i Sberbank of Russia er sentralbank Den russiske føderasjonen. Bankens aksjonærer er mer enn 200 tusen lovlige og enkeltpersoner.

Det høyeste styringsorganet til Sberbank of Russia er generalforsamlingen for aksjonærer.

Banken er en juridisk enhet og danner med sine filialer det enhetlige systemet til Sberbank of Russia.

Historien om utviklingen av PJSC Sberbank of Russia begynte 12. november 1841, den russiske keiseren Nicholas I undertegnet et dekret om etablering av sparebanker i Russland "for å levere sparing gjennom dette på en pålitelig og lønnsom måte." Denne datoen begynte å bli betraktet som fødselsdagen til Sberbank.

Noen måneder senere, 1. mars 1842, krysset en ansatt i Lånekassen, Nikolai Cristofari, terskelen til det nyåpnede kassakontoret i St. Petersburg. Han kunne ikke engang forestille seg at han i det øyeblikket ble den første klienten til en finansinstitusjon, hvis historie ville være uløselig sammenvevd med Russlands historie.

Sberbank er den historiske etterfølgeren til sparebankene, grunnlagt ved dekret fra keiser Nicholas I, som til å begynne med bare var to små institusjoner med 20 ansatte i St. Petersburg og Moskva. De vokste deretter til et nettverk av sparebanker som opererte over hele landet og bidro til å opprettholde bærekraften selv i vanskelige tider. russisk økonomi. Senere, under sovjettiden, ble de omgjort til systemet med statlige arbeidssparebanker. Og i moderne tid har de blitt en moderne universalbank, en stor internasjonal gruppe hvis merkevare er kjent i mer enn tjue land rundt om i verden.

Tabell 1.1 nedenfor viser utviklingsstadiene til PJSC Sberbank of Russia.

Tabell 1.2. Utviklingsstadier av PJSC Sberbank of Russia


		Grunnleggelse og utvikling av bankvirksomhet i Russland. Den første kunden til landets første bank. Vekst til 500 kunder per dag
		"Gullalderen" til den første banken i Russland og utviklingen av befolkningens økonomiske kompetanse. 3875 sparebanker 2 000 000 utstedte passbøker
		Den første revolusjonen og globale endringer i Sberbanks politikk. Sparebanker begynte å gjennomføre pengeoverføringer, utstede egne lånebevis og gjennomføre transaksjoner med rentebærende og verdipapirer.
		Sberbank under den store patriotiske krigen og etterkrigstiden, deltakelse i prosjekter av nasjonal og global betydning. Et nytt charter for statlige sparebanker ble etablert.
		Utvikling og transformasjon av Sberbank under "tine", "stagnasjon" og "perestroika". Antall sparebanker doblet seg: fra 40 tusen til 79 tusen. Antall bankkunder økte 12 ganger.
		Globale endringer i Sberbank of Russia: livet i henhold til nye økonomiske lover. De første minibankene begynte å fungere. Sberbanks ikke-statlige pensjonsfond ble opprettet. Sberbank Online-tjenesten begynte å operere.
		Aktiviteter og tiltak fra Sberbank of Russia i en vanskelig økonomisk situasjon: krisen er overvunnet. Sberbank Business Online-systemet begynte å fungere. Sberbank kom inn i de 20 største bankene etter markedsverdi. Banken ble generalpartner for de olympiske leker i Sotsji 2014.
		Et nytt stadium i historien til Sberbank of Russia: introduksjonen av innovative løsninger, nye programmer og avansert teknologi. Ny fremtid for landet. Sberbank har kansellert alle gebyrer for gjennomgang og utstedelse av lån. Redusert to ganger renter utlån.

Sberbank er en moderne universalbank med en stor andel privat kapital, inkludert utenlandske investorer. Strukturen til Sberbanks aksjekapital indikerer dens høye investeringsattraktivitet.

I dag har PJSC Sberbank of Russia, som en av markedsaktørene, en ledende posisjon i det russiske banksektoren, så vel som i utlånsmarkedet, er denne ratingen presentert i figur 1.1.

Ris. 1.1.

Hovedmålet til PJSC Sberbank of Russia er å sikre vekst i investeringsattraktivitet og opprettholde lederskap i det russiske markedet for finansielle tjenester ved å modernisere ledelse og teknologiske prosesser. For å oppnå dette målet er aktivitetene til Sberbank of Russia OJSC rettet mot å forbedre klientpolitikken, skape et fleksibelt, effektivt system for samhandling med klienter basert på å ta hensyn til behovene til ulike kundegrupper.

PJSC Sberbank of Russia er en universell forretningsbank som møter behovene til ulike grupper av kunder i et bredt spekter av høykvalitets banktjenester i hele Russland.

PJSC Sberbank of Russia, som handler i interessene til innskytere, kunder og aksjonærer, streber etter å effektivt investere innsamlede midler fra private og bedriftskunder inn i den virkelige sektoren av økonomien, gir lån til innbyggerne, bidrar til en bærekraftig funksjon av russeren banksystemet og sparing av husholdningenes innskudd.

Hovedaktivitetene til PJSC Sberbank of Russia:

· tiltrekker midler fra enkeltpersoner og juridiske personer til innskudd;

· Plasserer midler på egne vegne og for egen regning;

· åpner og vedlikeholder bankkontoer for enkeltpersoner og juridiske personer,

· utfører oppgjør på vegne av klienter;

· samler inn regninger, kontanter, betaling og oppgjørsdokumenter og leverer kontanttjenester til enkeltpersoner og juridiske personer;

· kjøper og selger utenlandsk valuta i kontanter og ikke-kontante former;

· tiltrekker seg avleiringer og plasserer edle metaller;

· problemer bankgarantier;

· utfører oversettelser Penger på vegne av enkeltpersoner uten å åpne bankkontoer;

· utfører leasingvirksomhet;

· tilbyr megling, rådgivning og informasjonstjenester;

utfører utstedelse og vedlikehold bankkort;

· utfører utstedelse, kjøp, salg, regnskap, lagring og andre operasjoner med verdipapirer, og mye mer.

Midler for å utføre disse aktivitetene tiltrekkes av banken fra følgende kilder: midler fra aksjonærer; innskudd fra private kunder; midler fra juridiske enheter; andre kilder, inkludert lån på internasjonale finansmarkeder.

Utdanningspraksisen ble fullført i utlånsavdelingen for mellomstore og store bedrifter i Bank of Tatarstan filial nr. 8610.

Å tilby tjenester til mellomstore, store og privatpersoner er en prioritert aktivitet for Bank of Tatarstan filial nr. 8610.

"Bank of Tatarstan" nr. 8610 utvikler aktivt utlånsprogrammer, og tilbyr sine kunder lønnsomme lån for prosjekt- og investeringsbedriftsutlån, forbedring av boligforhold, oppkjøp Kjøretøy, mottar høyere utdanning og løsninger på mange andre økonomiske problemer. Sberbank of Russia hjelper til med å utføre betalingstransaksjoner, tar ansvar for å lagre og øke innskyternes midler.

Hver kunde av Bank of Tatarstan filial nr. 8610 kan alltid stole på hjelp fra kvalifiserte spesialister, en individuell tilnærming og oppmerksom holdning.

Påliteligheten til PJSC Sberbank of Russia og dets upåklagelige forretningsomdømme i Russland og i utlandet bekreftes av høye rangeringer fra ledende ratingbyråer.

SWOT-analysen til PJSC Sberbank of Russia er gitt i tabell 1.2.

Tabell 1.2. SWOT-analyse av PJSC Sberbank of Russia

Styrker:

Sberbank of Russia er en pålitelig kredittinstitusjon. Banken har høy rating både i russiske og internasjonale ratingbyråer, og er også et av de største selskapene i Russland; Den kontrollerende eierandelen i banken tilhører staten. Hvis banken har problemer, kan den regne med hjelp fra hovedaksjonæren; Har et utviklet regionalt nettverk av filialer i hele Russland; Publisering av kvartalsrapporter i henhold til internasjonale standarder indikerer stor åpenhet om bankens virksomhet; Det har høy likviditet i sine verdipapirer, som lenge har blitt oppfattet av markedet som en beskyttende verdi. Banken har en diversifisert ressursbase som gir stabilitet.

Svake sider:

Bankens lave smidighet overfor endringer i eksterne forhold vil bidra til en gradvis nedgang i markedsandelen; Økt konkurranse i det russiske banktjenestemarkedet.

Egenskaper: -

Sberbank of Russia søker å styrke sin posisjon som ledende innen detaljhandel; Bankens planer inkluderer utstedelse av globale depotbevis (GDR) for eksisterende aksjer på London Stock Exchange. Børs. Utgivelsen av aksjer til vestlige handelsplattformer vil ytterligere øke likviditeten til verdipapirer.

Trusler: ѓ

Muligheten for en konflikt mellom forretningsutviklingen til Sberbank of Russia og interessene til hovedaksjonæren; Økt konkurranse i banktjenestermarkedet i tilfelle tiltredelse til WTO og utenlandske bankers inntreden i det russiske markedet; Mulig økning i aksjekursvolatilitet på grunn av personalendringer i bankens styre.

Her er de viktigste tekniske økonomiske indikatorer PJSC Sberbank of Russia fra 2013 til 2015 i tabell 1.3, som er presentert nedenfor.

Tabell 1.3. De viktigste tekniske og økonomiske indikatorene til Sberbank PJSC

Grunnleggende indikatorer	Enhet
Nøkkelindikatorer for resultatregnskapet
Driftsresultat før avsetninger	i milliarder rubler
Profitt før skatt	i milliarder rubler
Netto overskudd	i milliarder rubler
Hovedbalanseindikatorer
Avsetning for verdifall låneportefølje	i milliarder rubler
	i milliarder rubler
Klientens midler	i milliarder rubler
Hovedkvalitetsindikatorer
Forhold mellom avsetning for verdifall på utlånsportefølje og misligholdte lån	Betydning
Lån/innskudd

Utvalg i henhold til databasen: FEDERAL BODIES OF STATE REGULERING AV ØKONOMI OG DERES, Teoretiske kjennetegn ved doseringsformer for barn.docx, KVALIFIKASJONELE KARAKTERISTIKKER AV MASTER.docx, Generelle kjennetegn.docx, 5. MEDISINSK-TAKTISKE EGENSKAPER AV INEFOKSISKA EGENSKAPER , Generelle kjennetegn ved olympisk skisport..docx , FOREDRAG 1. KARAKTERISTIKKER AV HISTORISK VITENSKAP OG DENS METODOLOGI..do, jeg karakteriserer moderne halvleder lysemitterende dioder, Generelle kjennetegn ved HRMS BOSS-Kadrovik.doc, Arkhangelskx region karakteristikk.
INNHOLDSFORTEGNELSE
Introduksjon……………………………………………………………………………………………………………… 3

Kapittel 1. Organisatorisk økonomiske egenskaper OJSC Sberbank.....5

Kapittel 2. Analyse av utlån til enkeltpersoner i Dmitrov-filialen til Sberbank of Russia OJSC nr. 9040/00400…………………………………………...9

2.1.Analyse av dynamikken og strukturen i utlån til enkeltpersoner……………..9

2.2. Vurdering av kredittverdigheten til enkeltpersoner ved Sberbank of Russia OJSC………………………………………………………………………………………………………… ……….1. 3

Kapittel 3. Forbedre utlån til enkeltpersoner på nåværende stadium……………………………………………………………………………………………………………………… …20

Konklusjon………………………………………………………………………………………..….23

Liste over kilder som er brukt………………………………………………………...24

Søknader……………………………………………………………………………………………… 25

INTRODUKSJON

En bank er en organisasjon opprettet for å tiltrekke seg midler og plassere dem på egne vegne på betingelsene for tilbakebetaling, betaling og haster.

I henhold til banklovgivningen er en bank en kredittorganisasjon som har rett til å tiltrekke seg midler fra enkeltpersoner og juridiske enheter, plassere dem på egne vegne og for egen regning på vilkårene for tilbakebetaling, betaling, haster og utføre oppgjørstransaksjoner på vegne av klienter.

Moderne forretningsbanker er banker som direkte betjener bedrifter og organisasjoner, så vel som befolkningen - direkte til sine kunder. Kommersielle banker fungere som hovedleddet i banksystemet.

Den største forretningsbanken som spesialiserer seg på å jobbe med publikum er Sberbank of Russia.

Fra 19. januar 2015 fullførte jeg pre-graduation praksis i avdelingen for å betjene enkeltpersoner ved tilleggskontoret nr. 9040/00400 til Sberbank of Russia. Begrep pre-graduate praksis var 12 uker fra 19. januar til 12. april.

Hensikten med pre-diploma praksis var å konsolidere i praktiske aktiviteter kunnskaper, ferdigheter og evner tilegnet under opplæringsprosessen, samt å samle informasjon til oppgaven.

Mål med praksis før uteksaminering:

beskrive bankens aktiviteter,
beskrive aktivitetene til den strukturelle enheten

banken hvor praksisen fant sted,

studere banklån enkeltpersoner,
analysere dynamikken og strukturen til utlån til enkeltpersoner,
gi anbefalinger for å forbedre utlån til enkeltpersoner.

I løpet av praksisperioden ble følgende hovedfaser gjennomført:

sikkerhetsinformasjon,
motta et individuelt oppdrag,
innsamling av materiell gitt av praksisoppgaven.

Strukturen i rapporten om prediplompraksis består av en innledning, tre kapitler, en konklusjon, en kildeliste som er brukt og anvendelser.

KAPITTEL 1. ORGANISASJONELLE OG ØKONOMISKE KARAKTERISTIKKER AV SBERBANK OF RUSSIA OJSC
Sberbank of Russia ble opprettet i form av et åpent aksjeselskap i samsvar med loven til RSFSR "Om banker og bankaktiviteter i RSFSR". Grunnleggeren og hovedaksjonæren i Sberbank of Russia er sentralbanken i Den russiske føderasjonen (over 60 % av stemmeberettigede aksjer). Bankens aksjonærer er mer enn 200 tusen juridiske personer og enkeltpersoner.

Banken er en juridisk enhet og danner med sine filialer det enhetlige systemet til Sberbank of Russia.

Bedriftsnavn (fullt offisielt) bankens navn:

Aksje kommersiell sparebank i Den russiske føderasjonen (åpent aksjeselskap).

Forkortet navn på banken:

Sberbank i Russland.

kapital - 947,6 milliarder rubler;
fortjeneste - 143,7 milliarder rubler;
netto overskudd - 113,0 milliarder rubler;
kostnad i forhold til inntekt (kostnad/inntekt) – 42,7 %;
låneportefølje (inkludert lån til banker) – 5 202,1 milliarder rubler, inkludert utlån til juridiske enheter (unntatt lån til banker) – 3 828,3 milliarder rubler;
investere i verdipapirer– 497,8 milliarder rubler;
balanse av midler på enkeltpersoners kontoer - 2 908,0 milliarder rubler;
Sberbank-andel (per 1. oktober 2014):
balanse mellom midler fra juridiske enheter – 1 836,7 milliarder rubler;
filialnett, enheter:

Sberbank of Russia (åpent aksjeselskap) ble opprettet i 1991. Bankens grunnlegger og hovedaksjonær er Den russiske føderasjonens sentralbank (Bank of Russia). Han eier over 60 % av de stemmeberettigede aksjene. Bankens aksjonærer er mer enn 200 tusen juridiske personer og enkeltpersoner.

Sberbank er en moderne universalbank med en stor andel privat kapital, inkl. utenlandske investorer. Strukturen til Sberbanks aksjekapital indikerer dens høye investeringsattraktivitet.

I dag er Sberbank den største banken i Russland og Sentral- og Øst-Europa, har en ledende posisjon i hovedsegmentene av det russiske finansmarkedet og er blant de største bankene i verden når det gjelder kapitalisering.

Sberbank har et unikt filialnettverk: det inkluderer for tiden 17 territorielle banker og nesten 20 000 strukturelle inndelinger(filialer) over hele landet 1.

Økonomiske indikatorer for aktivitetene til Sberbank of Russia

Bankens aktive arbeid på alle aktivitetsområder, konstant samhandling med alle kategorier av kunder, introduksjon og utvikling av nye produkter og tjenester tillot Sberbank of Russia å oppnå betydelige økonomiske resultater på slutten av 2014 og demonstrere høy forretningseffektivitet.

Figur 1 - Dynamikken i bankens netto eiendeler (milliarder rubler)

Netto eiendeler til Sberbank of Russia økte i løpet av året med 41,6 % og oversteg 5 billioner. rubler, mens økningen i eiendeler med mer enn 90% ble sikret av utlånsoperasjoner - bankens hovedaktivitet. Ved utgangen av 2014 tjente banken et balanseoverskudd på 153,1 milliarder rubler, som er 35,7 % høyere enn resultatet i 2013. Nettoresultatet utgjorde 116,7 milliarder rubler, en økning på 32,8% sammenlignet med fjoråret.

Figur 2 - Dynamikken i bankens nettoresultat (milliarder rubler)

Rekordoverskuddet til Sberbank of Russia for rapporteringsåret viser tydelig dens motstand mot krisefenomener i internasjonale markeder.

Den nesten doble kapitaløkningen i 2014 ble sikret både av størrelsen på det mottatte overskuddet og i stor grad av utstedelsen av ordinære aksjer gjennomført i første kvartal, hvor 230,2 milliarder rubler ble tiltrukket av bankens hovedstad. Fra 1. januar 2015 utgjorde bankens kapital 681,6 milliarder rubler, og dens andel av den totale kapitalen til den russiske banksektoren var 25,5 % mot 20,5 % ved begynnelsen av 2014. Som følge av tilleggsutstedelsen av aksjer økte kapitaldekningsnivået fra 11,7 til 15,1 %.

Figur 3 - Dynamikken til bankens kapital (milliarder rubler)

På bakgrunn av betydelig vekst i kapital og forretningsvolum, falt ytelsesindikatorene til Sberbank of Russia litt, men holder seg fortsatt på et høyt nivå. Avkastning på aktiva (ROAA) ved utgangen av rapporteringsåret utgjorde 2,7 % sammenlignet med 2,9 % i 2013. Egenkapitalavkastningen (ROAE) har gått ned siden årsskiftet fra 28,6 til 20,4 %.

Oppnåelsen av høye økonomiske resultater ble i stor grad tilrettelagt av den eksisterende strukturen på bankens driftsmidler og lånte midler.

En nøkkelfaktor i veksten i bankens virksomhet er utviklingen av utlånsvirksomheten - andelen lån til bedrifts- og privatkunder av driftsmidler utgjør til sammen om lag 87 %. Investeringer i verdipapirer foretas av banken hovedsakelig for å opprettholde nødvendig likviditetsnivå. Per 1. januar 2015 utgjorde investeringer i verdipapirer bare litt mer enn 11 % av driftsmidlene, noe som reduserer avhengigheten av bankens økonomiske resultater av kursendringer på aksjemarkedene 2 .

KAPITTEL 2. ANALYSE AV LÅN TIL ENKELPERSONER I DMITROVSKY-FILIEN TIL SBERBANK I RUSSIA nr. 9040/00400
2.1.Analyse av dynamikken og strukturen i utlån til enkeltpersoner

I 2014 fulgte Sberbank sine prioriteringer kredittpolitikk, definert i 2013, da det under påvirkning av finanskrisen ble formulert en mer konservativ tilnærming til risikovurdering, økonomisk tilstand og utsikter for virksomheten til låntakere. Samtidig førte økonomisk usikkerhet og økende arbeidsledighet til en betydelig nedgang i etterspørselen etter lån fra befolkningen, noe som var spesielt uttalt i første halvdel av 2014. Volumet av utstedte lån gikk ned mens volumet økte tidlig tilbakebetaling eksisterende lån, noe som førte til en reduksjon i låneporteføljen for første halvår med 6,3 %.

I 2014 utviklet og introduserte banken nye låneprodukter: Boliglån Standardlån; et lån med det formål å tilbakebetale (refinansiere) boliglån utstedt av andre kredittinstitusjoner; lån til kjøp av eiendom ved bruk av individuelle safer.

Figur 4 viser volumdynamikken forbrukslån i 2013-2014

Figur 4 - Dynamikk av volumet av forbrukslån i 2013-2014, milliarder rubler.

Det skal bemerkes at det har vært en betydelig økning i volumene som tilbys forbrukslån- med 12,1 % i 2014 sammenlignet med 2013.

Sberbank of Russia opprettholder sin ledende posisjon i dette segmentet, og okkuperer mer enn 30% av markedet detaljutlån.

Boliglån var etterspurt, inkludert boliglån og lån til unge familier for å forbedre levekårene deres. I løpet av året utstedte banken mer enn 300 tusen boliglån til et beløp på 291 milliarder rubler. Det førte til at boliglånsporteføljen økte 1,7 ganger og utgjorde om lag 500 milliarder. gni. Samtidig ga boliglån to tredjedeler av veksten i hele utlånsporteføljen til privatkunder.

Banken fortsatte å låne ut til private kunder under individuelle programmer innenfor rammen av avtaler med administrasjonene til de konstituerende enhetene i føderasjonen og lokale myndigheter og med selskaper - bankens bedriftskunder. De fleste programmene er rettet mot å forbedre levekårene til unge familier, offentlig ansatte og innbyggere på landsbygda og sørger for å avlaste låntakere for byrden med å betale renter på lån gjennom subsidier fra budsjettene til utøvende myndigheter eller arbeidsgiverbedrifter. I løpet av året økte antallet programmer fra 242 til 316, hvorunder 21 tusen lån ble utstedt for mer enn 24 milliarder rubler.

Banken utviklet billån i høyt tempo. Men bare frem til 2013 - i 2012 ble det gitt mer enn 200 tusen lån for kjøp av biler til et beløp på 89 milliarder rubler, noe som ga banken lederskap i dette markedssegmentet. Suksess er i stor grad sikret ved utvikling og styrking av partnerskap med selskaper som deltar i bilmarkedet. På slutten av året ble billånsporteføljen nesten doblet og overskredet 100 milliarder rubler. Når det gjelder 2013 og 2014, sank volumet av billån betydelig.

Lån til akutte behov er fortsatt bankens mest populære produkt – de utgjør mer enn 46 % av den totale låneporteføljen. Imidlertid fortsetter deres andel å synke som følge av bankens utvikling av målrettede låneprodukter.

Strukturen av låneporteføljen til enkeltpersoner i sammenheng med låneprodukter fra Sberbank of the Russian Federation OJSC i 2009-2010. presentert i figur 5.

Figur 5 - Struktur av låneporteføljen til enkeltpersoner, milliarder rubler.

Som vi ser er den største delen av porteføljestrukturen besatt av forbrukslån og andre lån både i 2013 og 2014 – 48 %. Når det gjelder boliglån, var andelen i 2013 44 %, og i 2014. økt til 46 %. Den minste andelen er besatt av billån – 8 % i 2013 og 6 % i 2014.

Som allerede nevnt utgjorde veksten av porteføljen av lån til enkeltpersoner i 2014 142 milliarder rubler. eller 12,1 %.

Figur 6 - Struktur av forbrukslånsporteføljen etter løpetid.

Som vi ser i fig. 6 gis lån til enkeltpersoner i hovedsak på mellomlang sikt, det vil si for en periode fra 1 til 3 år, mens det er en positiv trend mot en økning i andelen av denne spesielle gruppen lån fra 31,7 % i 2013 til 35,7 % i 2014. Lån med løpetid over 3 år (boligutlån) er etterspurt. Deres andel i 2013-2014 forble uendret – 29,1 %.

Minste beløp utstedte lån er for en periode på mindre enn 6 måneder – 19,3 % i 2013 og 17 % i 2014, og lån for en periode fra 6 til 12 måneder – 19,9 % i 2013 og 18,2 % i 2014.

Det skal bemerkes at Sberbank jobbet aktivt med å restrukturere og refinansiere lån til låntakere som hadde økonomiske vanskeligheter. Sammen med Byrået for restrukturering av boliglån ble det iverksatt programmer for å gi "stabiliseringslån".

Som en del av bankens egne programmer for å redusere gjeldsbyrden, ble låntakere gitt utsettelse av nedbetaling av hovedgjelden og mulighet til å øke lånetiden. Det var et program på plass som gjorde det mulig å konvertere restbeløpet av terminlånsgjeld fra utenlandsk valuta til rubler.

I september 2009 lanserte Sberbank prosjektet "Credit Insurance", innenfor rammen av hvilken teknologien ble utviklet frivillig forsikring liv og helse for låntakere og forsikring av pant. I dette tilfellet, registrering i banken forsikring for eiendom som er gjenstand for sikkerhet, eller tilknytning til livs- og helseforsikringsprogrammet er frivillig. Samtidig begrenser ikke banken kunden i valg av forsikringsselskap.

I desember 2009 ble det satt i gang et prosjekt for å selge sparepenger og risikoforsikring livet for VIP-kunder i banken.

Kunder med en god kreditthistorikk vil få ytterligere muligheter når de tar nye lån. I 2015 planlegges det å introdusere en ny kunderettet produktlinje med enhetlige og forenklede sentrale lånebetingelser.

I forhold til enkeltpersoner vil Sberbank of the Russian Federation OJSC følge følgende prioriteringer i 2015:

Øk tilgjengeligheten av lån ved å tilby ulike måter å tilbakebetale dem på - like månedlige (annuitet) eller differensierte betalinger, med obligatorisk forklaring til kundene om alle mulighetene og begrensningene for en bestemt type betaling;

Vi vil vedlikeholde hele linjen av privatlånsprodukter og vil fortsette å optimalisere den, med tanke på behovet for å opprettholde kvaliteten på låneporteføljen;

Gi økt økonomisk kompetanse hos befolkningen, konsultasjoner og forklaringer om alle produktene og tjenestene til banken;

Styrke innsatsen for å opprettholde og forbedre kvaliteten på utlånsporteføljen.
2.2. Vurdering av kredittverdigheten til enkeltpersoner ved Sberbank of Russia OJSC

Vurderingen av en persons kredittverdighet er basert på forholdet mellom det forespurte lånet og hans personlige inntekt, en generell vurdering av låntakerens økonomiske situasjon og verdien av hans eiendom, familiesammensetning, personlige egenskaper og en studie av kreditthistorie.

Det er tre hovedmetoder for å vurdere kredittverdigheten til en person, som tar hensyn til disse faktorene:

scoring;
studerer kreditthistorie;
vurdering basert på finansielle indikatorer på soliditet.

Essensen av scoringsmetoden er å bestemme kriteriesystemet og de tilsvarende indikatorene på låntakerens evne til å tilbakebetale hovedstolen og renter til banken, vurderingen av disse indikatorene i poeng innenfor den maksimale vurderingsgrensen fastsatt av banken, den samlede kredittverdighetsscore (den totale verdien av poeng for individuelle indikatorer).

Scoringsmodellen for å vurdere kredittverdigheten til et individ kan ha ulike former.

Med skåringsmodellen under vurdering, bestemmes betydningen av et individs kredittverdighetsindikatorer gjennom differensiering av nivået på maksimal poengsum. I vårt eksempel er de viktigste indikatorene hvor lenge en bankkonto har vært holdt og gjennomsnittlig kontosaldo.

I forhold til den totale poengsummen er ikke bare maksimumsgrensen satt (i versjonen ovenfor - 1000 poeng), men også minimum. Overskridelsen av den faktiske vurderingen av en persons kredittverdighet over minimum fastsatt av banken er en av grunnene (men ikke den eneste) for en positiv beslutning om utstedelse av lån. Poengvurderingen kan betraktes som foreløpig. Det kan suppleres med en mer detaljert analyse av låntakerens økonomiske situasjon og innsamling av tilleggsinformasjon.

I tillegg, hvis den samlede poengsummen er under det fastsatte minimum, kan det utstedes et lån når låntakeren gir ytterligere motivasjon for sin kredittverdighet, ikke tatt med i scoringssystemet.

Basert på skåringsmodellen er det mulig å bestemme kredittverdighetsklassen til et individ, for eksempel fem klasser:

Utmerket kredittverdighet

flink,

Gjennomsnitt,

Insolvent.

Avhengig av klasse bestemmer banken en skala over frister og lånebeløp (vanligvis som en prosentandel av kundens årlige inntekt).

Innenlandske forretningsbanker bruker ulike skåringsmodeller for å vurdere kredittverdigheten til et individ, tilpasset russiske forhold. For eksempel kan den første formen av modellen, på grunn av behovet for å ta hensyn til et stort antall faktorer, ha to nivåer (stadier).

I det første trinnet foretas en foreløpig vurdering av muligheten for å utstede et lån for kjøp av bolig, som er basert på dataene fra klientens testspørreskjema. Testspørreskjemaet lar deg vurdere slike risikofaktorer som generell informasjon om klientens utdanning og sysselsetting, hans inntekt, kjøpt eiendom og garanti.

Basert på resultatene av å fylle ut testspørreskjemaet, bestemmes antall poeng som låner får, og en protokoll for vurdering av muligheten for å få lån blir signert. Hvis summen av poeng er mindre enn 30, blir avslaget på å utstede et lån registrert i protokollen. Protokollen og utfylt testspørreskjema overføres til klienten.

Hvis poengsummen er mer enn det aksepterte nivået, for eksempel 30, begynner den andre fasen av å vurdere risikoen ved å utstede det forespurte lånet. Risikoen vurderes mer nøye under hensyntagen til følgende tilleggsfakta: klientens karakter (kjønn, alder, sivilstatus, aktivitetsfelt, sosial status, forhold til banken), hans økonomiske evner (forhold mellom inntekt, utgifter og livsoppholdsnivå). ), tilstrekkelig med ubelånt eiendom, sikkerhetslån, lånebetingelser.

For å implementere et poengsystem i praksisen med bankutlån til enkeltpersoner, er det nødvendig å sikre:

1) utvalg av kriterier for å vurdere kredittverdigheten til enkeltpersoner, som bestemmes av demografiske faktorer (visse typer forbrukslån brukes aktivt av visse grupper av befolkningen), arten av låneobjektet (kjøp av bolig, bil, ferieutgifter , utdanning, etc.), lånetid og etc.;

2) identifisere hovedkriteriene (systemdannende) som bør ha størst innvirkning på helheten score kredittverdigheten til en person;

3) bestemme antall poeng som kan tildeles for hvert valgt kriterium, og systemdannende kriterier bør ha høyere poengsum,

4) identifisere indikatorer innenfor hvert kriterium, for eksempel, "sivilstand"-kriteriet tilsvarer følgende indikatorer: singel, gift, skilt, familiestatus; Kriteriet "utdanning" oppfylles av følgende indikatorer: videregående, teknisk, høyere, akademisk grad;

5) utvikling av et klienttestspørreskjema i samsvar med de valgte kriteriene og prosedyren for å vurdere indikatorene som tilsvarer dem;

6) opprettelse av sin egen bank informasjonsgrunnlag om klienter og kreditthistorikkfiler til låntakere;

7) utvikling programvare scoring;

8) fastsettelse av organisasjonen for å vurdere kredittverdigheten til enkeltpersoner og prosedyren for å ta beslutninger.

I USA er grunnlaget for å vurdere kredittverdigheten til en person studiet av hans kreditthistorie knyttet til kjøp av varer på kreditt i butikker. Banken bruker informasjonen på lånesøknaden: navn, adresse og personnummer. Basert på disse parameterne kan du samle inn data fra banker, organisasjoner som utsteder Kredittkort, huseiere om alle tilfeller av manglende betaling. Banken er interessert i antall og størrelse på manglende betalinger, deres varighet og metoden for tilbakebetaling av forfalt gjeld. Basert på denne informasjonen blir det utarbeidet en kreditthistorikk.

I tillegg til kreditthistorie, inkluderer systemet for å vurdere kredittverdigheten til en person av amerikanske banker følgende indikatorer: gjeld-til-inntektsforhold, stabilitet i inntekt og varighet av arbeidet på ett sted, varighet av bosted på én adresse, beløp på hovedstad.

For å få informasjon fra banker om kreditthistorien til en person i Russland, på initiativ fra kommersielle banker, ble det opprettet et spesialisert byrå kreditthistorier.

Solvensindikatorer er basert på data om inntekten til en person og graden av risiko for å miste denne inntekten. For eksempel beregner Sberbank of Russia, når du utsteder et engangslån, solvensen til en individuell låntaker på grunnlag av data om gjennomsnittlig månedlig inntekt for de foregående seks månedene, som bestemmes av et sertifikat og lønn eller på selvangivelsen. Inntekten reduseres med obligatoriske utbetalinger og justeres med en koeffisient som er differensiert avhengig av inntektsbeløpet (fra 0,3 til 0,6). Jo høyere inntekt, jo større justering.

Låntakerens soliditet fastsettes på tidspunktet for hans søknad til banken som følger:

P = Dch * K * t, hvor

Dch - gjennomsnittlig månedlig inntekt (netto) i 6 måneder minus alle obligatoriske utbetalinger (for pensjonister - mengden av pensjonen de mottar).

Mengden nettoinntekt for borgere som er engasjert i forretningsaktiviteter uten å danne en juridisk enhet, eller privat praksis, eller ha en annen inntektskilde tillatt ved lov, bestemmes på grunnlag av økonomiske dokumenter levert av dem.

K – koeffisient avhengig av verdien av Dch

K = 0,5 for Dh i mengden opptil 45 000 rubler (eller tilsvarende beløp i utenlandsk valuta) (inkludert);

K = 0,7 for Dch i et beløp på over 45 000 rubler (eller tilsvarende beløp i utenlandsk valuta)

t - lånetid (i måneder).

Lånebeløpet og renten kan ikke overstige solvensnivået til den enkelte. Fra dette forholdet bestemmes den maksimale lånestørrelsen for perioden som kan utstedes til en person på et gitt inntektsnivå. Siden solvensen til en individuell låntaker ikke er den eneste faktoren og indikatoren på hans kredittverdighet, kreves det ytterligere beskyttelse fra kredittrisiko ved hjelp av garantister, hvis soliditet også beregnes. Likvide eiendom kan også tjene som sikkerhet for tilbakebetaling av lån.

Klientens gjennomsnittlige månedlige inntekt er 50 000 rubler.

Lånetiden er 60 måneder.

Vi beregner kundens soliditet

P = 50 000 x 0,7 x 60 = 2 100 000 rubler.

Fastsettelse av maksimalt lånebeløp:

Det maksimale lånebeløpet (S P) bestemmes basert på solvensen til Låntakeren (P) på tidspunktet for søknaden til banken.

t – lånetid (i hele måneder).

S P = 2 100 000 = 2 100 000/1,458 = 1 440 329,218

1 + (60 +1) x 18/2x12x100
På tidspunktet for kontakt med banken vil det maksimale lånebeløpet være 1 440 000 rubler.

Fra år til år forbedrer og forenkler Sberbank of Russia OJSC utlån til enkeltpersoner. Lån blir mer tilgjengelig, lettere å få, og rentene er konkurransedyktige. Sberbank of Russia OJSC har godkjent 12 typer utlån for enkeltpersoner, inkludert 2 typer - lenkede lån. Tilknyttede lån er lån til varer og biler kjøpt i et nettverk av selskaper og bilforhandlere som har inngått en samarbeidsavtale med Sberbank of Russia OJSC.

KAPITTEL 3. FORBEDRING AV LÅN TIL ENKELPERSONER PÅ DET NÅværende STADIET
3.1. Anbefalinger for å forbedre utlån til enkeltpersoner

Savings Bank of the Russian Federation er en av de eldste bankene i landet. I tillegg er han den eneste som beholdt enheten etter Sovjetunionens kollaps. Fagforeningen falt fra hverandre, ny æra for Russland, tordnet markedsreformer, derfor var det et presserende behov for å endre bankens arbeid, med andre ord var det nødvendig med en rask reaksjon på endring. Først av alt var det nødvendig å bevare integriteten til det russiske banksystemet, opprettholde sin posisjon i markedet for detaljbanktjenester, så vel som husholdningsinnskudd, og å gi de nødvendige betingelsene for å betjene kunder. Det er med andre ord på tide forbedring av Sberbank i den russiske føderasjonen.

Banken følger prinsippet om åpenhet, og dette fører til publisering og streng overholdelse av følgende punkter i forretningspolitikken i bankens virksomhet:

forbedring av kundeservicepolitikken, streber etter å beskytte deres interesser
Overhold strengt lover og etiske standarder, så vel som forskrifter, gjør ærlige forretninger, bevar omdømmet ditt
opprettholde nøytralitet i forhold til finansielle og industrielle grupper, politiske partier, utføre sine aktiviteter kun under hensyntagen til interessene til innskytere, kunder og aksjonærer
holde seg til konservatisme, tenke gjennom nye operasjoner og retninger
skape komfortable og gunstige forhold for de ansattes aktiviteter

Alle disse metodene og prinsippene kan fullt ut hjelpe til med å forbedre Sberbank i Den russiske føderasjonen.

Det er ingen hemmelighet at den russiske økonomien opplever store vanskeligheter. Markedsføring, som er en allsidig, målrettet og kompleks handling innen produksjon og marked, kan føre til løsning av visse markedsproblemer og på den mest rasjonelle måten i dette tilfellet.

Når det gjelder bankmarkedsføring, er den sterkt knyttet til hele bankens aktivitet og dens ledelse, dette inkluderer driftsledelse og personalledelse. I dag åpner mange filialer av forskjellige banker, befolkningen får tjenestene til en rekke banker, i forskjellige aktivitetsområder, for ulike operasjoner, blir kundene mer krevende.

Med andre ord, i dag er det stor konkurranse, som tvinger bankene til å ty til markedsføring stadig oftere, og utvikler alle slags markedsføringsplaner. Dette kan hjelpe med tilpasning til nye forhold og lede Bank of the Russian Federation til vellykkede, konkurransedyktige aktiviteter. Dette er en av måtene å forbedre Sberbank i den russiske føderasjonen.

For å forstå denne situasjonen mer, la oss vurdere de prioriterte oppgavene bankmarkedsføring som kan forbedre Sberbank i den russiske føderasjonen:

studere etterspørselen i kapitalmarkedet og i dets sektorer av interesse for banken.
analysere og studere interessepolitikk, annonsering
utvikle et bankplanleggingssystem
administrere personalet effektivt.
organisere betjening av bankens klientell på høyeste nivå.
For å utvide kundebasen tyr banken aktivt til reklame, distribusjon av hefter og varsler. Antall tjenester bankene leverer øker, og kvaliteten blir også bedre. Vi er i økende grad avhengig av banken, og vår suksess og velvære avhenger direkte av vellykket gjennomføring av bankens aktiviteter, dens konkurranseevne og pålitelighet. Derfor har bankens markedsførere en så viktig oppgave å finne måter å forbedre aktivitetene til Sberbank of the Russian Federation.
Det er vanskelig å overvurdere rollen til Sberbank i alle bankaktiviteter i Den russiske føderasjonen. Det ble Russlands universelle bank. I dag er aktivitetene til denne banken mer vellykkede og konkurransedyktige enn andres aktiviteter finansinstitusjoner RF. Bankens styringssystem har gjennomgått store endringer, makten til bankens lavere sjikt er utvidet, og den sentraliserte styringen av utvikling og risikostyring er styrket. Samtidig skadet tydelig og koordinert arbeid for å forbedre aktivitetene til Bank of the Russian Federation ikke kundene på noen måte.

Sberbank er den ubestridte lederen blant andre russiske banker, basert på størrelsen på balansevalutaen, volumet av å tiltrekke penger fra befolkningen og juridiske enheter, og størrelsen på investeringer i den russiske økonomien. Det er verdt å merke seg at den kontrollerende eierandelen eies av nasjonalbank Russland.

Bankens strategiske mål er å nå det mest avanserte nivået av kundeservice, opprettholde sin posisjon blant andre banker og øke konkurranseevnen. Dessuten er det svært viktig å tiltrekke seg så mange kunder som mulig til banken og gjøre dem permanente, noe som fører til kapitalvekst. Men det viktigste målet er å nå det globale nivået. Derfor er det så viktig for Sberbank i Den russiske føderasjonen å forbedre sine aktiviteter 3.

KONKLUSJON

OJSC Sberbank of Russia er en av de største i verden finansinstitusjon¸ som velger sine ansatte nøye. Alle bankfilialer jobber og utvikler seg i takt med tiden, det er mangler og ledelsesmangler som er typiske for store virksomheter.

Så under praksisperioden min fant jeg ut at hovedformålet med en bank er å formidle plassering av midler fra eiere av tilgjengelige midler til låntakere. Banken, og spesielt avdelingen for operasjonelle tjenester for enkeltpersoner, yter oppgjørstjenester, aksepterer betalinger og overføringer, sørger for utbetaling av pensjoner og ytelser, lønn, åpner og betjener bankkort, utfører valutaveksling, inngår låneavtaler (f. personlige formål, til kjøp av bil, til bolig), veksling av sedler osv. For enkelhets skyld er det også plassert selvbetjeningsenheter i hallen, hvor klienter kan utføre de fleste transaksjoner, ofte med lavere provisjon enn gjennom kontrollere. Konsulenter kan hjelpe kunder med å foreta betalinger gjennom selvbetjeningsenheter, samt informere dem om tidspunktet for kreditering av midler, overføringsgrenser, etc.

Arrangører er utenfor bankens ansatte; deres hovedoppgave er å koble kunder til Sberbank Online og Autopayment-tjenestene.

Ble kjent med reguleringsdokumenter på utlån til enkeltpersoner; med organisasjonsstrukturen til banken og dens divisjoner; med typene banktjenester som tilbys bankkunder; med grunnleggende bankvirksomhet. Gjennomførte en analyse av bankens årsbalanse og kom med hovedkonklusjonene som karakteriserte bankens virksomhet.

LISTE OVER BRUKT KILDER
Litteratur

L.A. Drobozina, L.P. Okuneva, L.D. Androsova og andre; Ed. prof. L.A. Drobozina. - M.: Økonomi, ENHET, 2008.-479 s.
Senchagova V.K., Arkhipova A.I. / Finans, pengeomsetning og kreditt - M.: Prospekt, 2009.
Krupnov Yu.S. Om arten av bankforbrukerkreditt. // Næringsliv og banker, 2011, nr. 8, s. 1-3.
Kolesnikova V.I., Krolivetskaya L.P. M.: Bankvirksomhet: Lærebok for universiteter / 2010. – 464 s.
O.I. Lavrushin, O.N. Afanasyeva, S.L. Kornienko; redigert av fortjenstfulle gjerninger Sciences of the Russian Federation, doktor i økonomi, prof. O.I. Lavrushina. – 3. utgave, tilf. – M.: KNORUS, 2009.
Regler for utlån til enkeltpersoner av Sberbank of Russia og dets filialer (versjon 3) nr. 229-3-r datert 30. mai 2011

Internett-ressurser

http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=166040- Konsulent Plus
http://www.cbr.ru - Den offisielle nettsiden til Bank of Russia
http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-credit-contract.php- Utlån hos Sberbank of Russia OJSC
http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3 - Rapportering fra Sberbank of Russia OJSC

VEDLEGG 1
Tabell 1- Tilbud om lån til enkeltpersoner fra Sberbank of Russia i 2015.

№	Utlånsprogram for privatpersoner	Maksimalt lånebeløp	Grunnrente i rubler (%)	Kreditttid	Sikkerhet
1.	Forbrukslån uten sikkerhet	Opptil 1 500 000 rubler	20,0 - 35,5 %	Fra 3 måneder til 5 år	uten sikkerhet eller garanti
2.	Forbrukslån garantert av enkeltpersoner	Opptil 3 000 000 rubler	19,5 - 34,5 %	Fra 3 måneder til 5 år	Garantier for enkeltpersoner - borgere av den russiske føderasjonen (ikke mer enn 2)
3.	Forbrukslån til militært personell - NIS-deltakere	500.000 rubler. og 1.000.000 gni.	21,5%; 22,5 % (uten sikkerhet)	fra 3 måneder til 5 år	uten sikkerhet (opptil 500 000 RUB); med registrering av garanti for enkeltpersoner. person(er) (over RUB 500 000)
4.	Utdanningslån med statsstøtte	opptil 100 % av skolepengene	7,06 % - beregnet basert på ¼ av Bank of Russias refinansieringsrente (8,25 %) pluss fem poeng	For studietiden, økt med 10 år avsatt til tilbakebetaling av lån	Ikke obligatorisk. For personer under 18 år gis lån kun med tillatelse fra vergemåls- og forvaltermyndighetene og skriftlig samtykke fra deres juridiske representanter.
5.	Kjøp av ferdig bolig		grunnleggende 14,00 - 15,00 %, for 2 dokumenter 14,0 - 15,00 %	Opptil 30 år gammel	Sikret av utlånte eller andre boliglokaler
6.	Kjøp av bolig under oppføring	Ikke mer enn 80 % av den kontraktsmessige eller estimerte verdien (den minste er tatt)	grunnleggende 14,50 - 15,50 %, ifølge 2 dokumenter 15,0 - 15,50 %	Opptil 30 år gammel	Sikret ved lån eller andre boliglokaler + pantsettelse av tomt under enkelthus
7.	Militært boliglån (2 programmer)	Opptil 2 400 000 rubler - ikke mer enn 80%	10,5%; 9,50 - 10,9%	Opptil 10 år og fra 10 til 20 år	Kredittverdig stue, ektefelles garanti
8.		kontraktsmessig eller estimert verdi (den laveste er tatt) Ikke mer enn hovedstolen til det refinansierte lånet og 80 % av takstverdien; Forskuddsbetaling - fra 50 %	12,25; 12,50; 12,75 %		/ militær ektefelle Pant av boliglokale for kjøp/oppførelse som det er gitt refinansiert lån av, eller annen bolig, garanti
9.	Boliglån til refinansiering	Ikke mer enn hovedstolen til det refinansierte lånet og 80 % av takstverdien; Forskuddsbetaling - fra 0 %	15,25%; 15,50%; 15,75%	opptil 10 år; fra 10 til 20 år; fra 20 til 30 år	Pant av boliglokaler for kjøp/oppføring av refinansiering, andre boliglokaler, garanti for enkeltpersoner. personer
10.	Forbrukslån til refinansiering	1 000 000 rubler.	20,0 - 28,5 %	fra 3 måneder til 5 år	Ikke obligatorisk.
11.	Kredittkort (8 typer kredittkort)	Opptil 150 tr. eller opptil 600 tr.	fra 25,9 % til 33,9 %	3 år	Ikke obligatorisk

1 www.cbr.ru

2 http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3

3 Banktjenester: moderne system utlån: uch. manual / O.I. Lavrushin, O.N. Afanasyeva, S.L. Kornienko; redigert av fortjenstfulle gjerninger Sciences of the Russian Federation, doktor i økonomi, prof. O.I. Lavrushina. – 3. utgave, tilf. – M.: KNORUS, 2009.

Organisatoriske og økonomiske kjennetegn ved PJSC Sberbank of Russia

PJSC Sberbank of Russia er en av de største bankene i Russland og Øst-Europa. Fullt navn - Public Joint Stock Company "Sberbank of Russia". Historisk sett daterer Sberbank of Russia grunnlaget fra datoen for dekretet til keiser Nicholas I om opprettelsen av sparebanker, signert i 1841.

1. mars 1842 åpnet den første sparebanken i St. Petersburg. I 1850 ble den første sparebanken åpnet i Pskov. I 1862 ble sparebankene overført til finansdepartementets jurisdiksjon. Og på dette tidspunktet var allerede to kapitalkontorer (i St. Petersburg og Moskva) og 46 provinsielle sparebanker i drift i landet. I 1882 var det 76 sparebanker i landet, 11 av dem i St. Petersburg. Fram til 1895 ble følgende grep tatt som førte til en økning i antall sparebanker og en utvidelse av antall innskytere.

I 1895, på initiativ av S.Yu. Witte vedtok et nytt charter for sparebanker, ifølge hvilket sparebankene begynte å bli kalt "stat" og Office of State Savings Banks ble opprettet.

I 1918 utstedte Folkekommissærrådet dekret av 21. januar "Om kansellering av statslån", som garanterte ukrenkelighet av innskudd i sparebanker; i 1919 utstedte Folkekommissærrådet dekret av 10. april om sammenslåingen av sparebanker med People's Bank of the RSFSR. Og i 1922 - dekretet fra Council of People's Commissars av 26. desember "Om etablering av statlige sparebanker." 1948 Et nytt charter for statlige arbeidssparebanker er godkjent.

1988 - Statlige arbeidssparebanker ble omgjort til Sberbank i USSR som en statlig spesialisert bank som betjener befolkningen.

Sberbank of Russia i dag er en moderne universalbank som oppfyller behovene til ulike grupper av kunder i et bredt spekter av banktjenester.

Den russiske føderasjonens kommersielle sparebank ble opprettet i form av et aksjeselskap i samsvar med loven til RSFSR "Om banker og bankaktiviteter i RSFSR" datert 2. desember 1990. Grunnleggeren var den russiske føderasjonens sentralbank.

Charteret for den russiske føderasjonens aksjesparebank ble registrert hos Den russiske føderasjonens sentralbank 20. juni 1991.

1. januar 2001 gjennomgikk Sberbank of Russia en omorganisering, som et resultat av at 79 regionale banker i Sberbank of Russia ble omorganisert til 17 territorielle banker gjennom fusjon.

Hovedformålet med bankens virksomhet er å tiltrekke midler fra enkeltpersoner og juridiske personer, gjennomføre kreditt-, oppgjørs- og annen bankvirksomhet og transaksjoner med enkeltpersoner og juridiske personer for å oppnå overskudd.

Bankens oppdrag er å møte behovene til enhver klient, inkludert private, bedrifter og myndigheter, i hele Russland for banktjenester av høy kvalitet og pålitelighet, sikre bærekraftig funksjon av det russiske banksystemet, spare husholdningsinnskudd og investere dem i den virkelige sektoren , fremme utviklingen av den russiske økonomien .

Aksjene i Sberbank of Russia har vært notert på de russiske børsene MICEX og RTS siden 1996. I mars 2007 foretok banken en ekstra emisjon av ordinære aksjer, som et resultat av at den autoriserte kapitalen økte med 12 % og 230,2 milliarder rubler ble oppvokst. Gjennomsnittlig daglig handelsvolum i Sberbank-aksjer er 35 % av handelsvolum på MICEX.

Sberbank har et unikt filialnettverk. Bankens filialer (territoriale banker, avdelinger) opererer på grunnlag av forskrifter godkjent av bankens styre, har et segl som viser emblemet (logoen) til Sberbank og detaljene etablert av forskriftene til Sberbank of Russia, samt andre segl og frimerker.

Filialnettverket til Sberbank of Russia består av mer enn 20 000 divisjoner, inkludert 17 territorielle banker, 791 filialer, 19 499 interne strukturelle divisjoner. Sistnevnte inkluderer på sin side 8 690 ekstra kontorer (inkludert 70,1 % - spesialisert for å betjene enkeltpersoner, 28,5 % - universal, 1,4 % - spesialisert for å betjene juridiske enheter), 10 758 kassedisker utenfor kassen og 51 mobile enheter kontanttransaksjoner. I tillegg er det 38 separate vekslingskontorer.

PJSC Sberbank of Russia kan utføre en rekke operasjoner på grunnlag av en generell lisens utstedt av sentralbanken.

Sberbank er den største långiveren i den russiske økonomien. I 2012 økte markedsandelen for tradisjonelle bedriftslån med 0,7 % til tross for høy konkurranse i dette segmentet i Russland. Den skjerpede konkurransen skyldtes først og fremst en nedgang i etterspørselen etter lån fra bedrifter i en nedgang økonomisk vekst og den svært raske utviklingen av selskapsobligasjonsmarkedet i Russland.

I 2012 fortsatte den russiske føderasjonens sentralbank og finansdepartementet operasjoner for å skaffe likviditet, og dekket bankenes behov i perioder med økende likviditetsunderskudd. I 2012 økte det totale volumet av finansiering fra regulatorer (inkludert lån fra sentralbanken i Den russiske føderasjonen og finansdepartementet) gradvis, og nådde en topp i november. I desember bedret likviditetssituasjonen seg betydelig, da det var en tradisjonell tilstrømning av midler på innskudd pga. budsjett utgifter ved utgangen av året overstige gjennomsnittsnivået.

I 2012 forble den russiske føderasjonens sentralbanks repooperasjoner hovedkilden til likviditet for russiske banker, en situasjon som ble den nye normen etter overgangen til flytende valutakurs og inflasjonsmålpolitikk. Samtidig beholdt regulatorer muligheten for å gi ytterligere finansiering til banker gjennom andre kanaler, inkludert sikrede lån fra sentralbanken i Den russiske føderasjonen (hovedsakelig med sikkerhet) kredittkrav). Gitt viktigheten av mekanismer for å opprettholde likviditet i et miljø med flytende valutakurs, kunngjorde den russiske føderasjonens sentralbank at den planlegger å utvide refinansieringssystemet ytterligere i 2013.

Bankens kredittkortvirksomhet vokste betydelig i 2012. I løpet av året økte volumet av kredittkortgjeld med 139% - til 153 milliarder rubler, og antall utstedte kort ble nesten doblet - til 8,5 millioner. Som et resultat ble Sberbank i 2012 ledende på kredittkortmarkedet.

Tabell 1. Utstedelse av kredittkort

		Anskaffelse	Kredittorganisasjoner

At. i kredittinstitusjoner er utstedelse av kredittkort basert på tabellen ovenfor, og som vist i diagrammet følger det at sammenlignet med 2013 og 2014, og 2014 og 2015, var det en nedgang i utstedelse av kredittkort og registrering i kreditt institusjoner.

Tabell 2. Autorisert kapital og egne midler kjøpt fra aksjonærer fra 2013-2015

2.1 Organisatoriske og økonomiske egenskaper ved Sberbank of Russia

Joint Stock Commercial Savings Bank of the Russian Federation (Sberbank of Russia) ble opprettet i form av et aksjeselskap, åpen type i samsvar med loven til RSFSR "Om banker og bankvirksomhet i RSFSR". Grunnlegger og hovedaksjonær i Sberbank of Russia er sentralbanken i Den russiske føderasjonen (CBRF), som eier mer enn 60 % av aksjene autorisert kapital krukke. Aksjonærene er også 200 tusen juridiske personer og enkeltpersoner. Sberbank of Russia ble registrert 20. juni 1991 hos den russiske føderasjonens sentralbank. Banken er en juridisk enhet og danner med sine filialer og andre separate divisjoner det enhetlige systemet til Sberbank of Russia. Hovedformålet med bankens virksomhet er å tiltrekke midler fra enkeltpersoner og juridiske personer, gjennomføre kreditt- og oppgjørsvirksomhet og annen bankvirksomhet og transaksjoner med enkeltpersoner og juridiske personer for å oppnå overskudd.

Banken utfører følgende operasjoner: tiltrekker midler fra enkeltpersoner og juridiske personer til innskudd (på forespørsel og i en viss periode); plasserer de ovennevnte midlene på egne vegne og for egen regning; åpner og vedlikeholder bankkontoer for enkeltpersoner og juridiske personer, utfører oppgjør på vegne av klienter; samler inn midler, regninger, betalings- og oppgjørsdokumenter og gir kontanttjenester til enkeltpersoner og juridiske personer; kjøper og selger utenlandsk valuta i kontanter og ikke-kontante former; tiltrekker forekomster og plasserer edle metaller; utsteder bankgarantier; utfører pengeoverføringer på vegne av enkeltpersoner uten å åpne bankkontoer; utfører leasingvirksomhet; tilbyr megling, rådgivning og informasjonstjenester; utsteder og tjenester bankkort; utfører emisjon, kjøp, salg, regnskap, lagring og andre operasjoner med verdipapirer og mye mer.

Organisasjonsstruktur Sberbank of Russia består av: generalforsamlingen for aksjonærer, representantskapet; bord, sentralt apparat; regionale banker; grener; interne strukturelle enheter organisatorisk underlagt avdelinger (vedlegg 1).

Styret i Sberbank of Russia er engasjert i å planlegge bankens aktiviteter på kort og lang sikt. I 2001 ble utviklingskonseptet til Sberbank of Russia frem til 2005 vedtatt. Basert på resultatene av aktivitetene som er utført, kan det sies at Sberbank of Russia har utviklet seg som en universell bank, rettet innsats for å forbedre tjenestene til alle grupper av klienter, skape et system som er motstandsdyktig mot mulige økonomiske sjokk og sikre det nødvendige nivået av effektivitet av bankvirksomhet i møte med fallende lønnsomhet finansielle virkemidler og reduksjon i rentemarginer. Banken tilfredsstilte den økende etterspørselen fra enkeltpersoner og juridiske personer etter kredittressurser, og oppnådde en betydelig forbedring i sine markeds- og økonomiske indikatorer. I møte med økt konkurranse opprettholdt banken en dominerende posisjon i personmarkedene ved å optimalisere produktutvalget og føre en fleksibel rentepolitikk.

Målrettet innsats for å utvikle virksomheten og sikre effektiv drift av banken gjorde det derfor mulig å sikre oppnåelse av alle finansielle mål, opprettholde kapitalavkastningen på nivået 25 % - 31 %, og oppnå en reduksjon i kostnadene. til inntektsindikator fra 63 % til 46 %.

Å skaffe kapitalreserven som er nødvendig for forretningsutvikling og dekke risiko, brukte banken økonomisk effektive metoderøker egne midler. I 2001 ble det gjennomført en emisjon av aksjer som gjorde det mulig å øke den pålydende verdien av den autoriserte kapitalen med en tredjedel, og i februar 2005 tiltrakk banken seg et ansvarlig lån på 1 milliard amerikanske dollar i en periode på 10 år, og det ble foretatt en oppskrivning av anleggsmidler. Styrkingen av posisjonen til Sberbank of Russia er assosiert med den positive dynamikken i markedsverdi, økt investeringsattraktivitet og tildeling av investeringskarakterer.

I 2007 vedtok bankens styre et nytt utviklingskonsept for Sberbank of Russia frem til 2012, hvis hovedmål er å sikre vekst i investeringsattraktivitet og opprettholde lederskapet i det russiske markedet for finansielle tjenester ved å modernisere ledelse og teknologiske prosesser. Det første trinnet i dette konseptet er fullført. I 2007 oppfylte Sberbank of Russia alle økonomiske indikatorer, som det fremgår av tabell 1. Eiendeler - netto i henhold til russiske standarder regnskapøkt med 37,1% til 3 477,6 milliarder rubler, som utgjør mer enn en fjerdedel av eiendelene til det russiske banksystemet. Bankens utlånsportefølje vokser dynamisk. For 2007 var det lik 2 619,0 milliarder rubler, hvorav lån til bedriftskunder utgjorde 1 949,8 milliarder rubler, som er 38% mer forrige år; lån til enkeltpersoner - 692,7 milliarder rubler, som er dobbelt så mye som i 2005. Samtidig holder kvaliteten på utlånsporteføljen seg på et høyt nivå: andelen forfalte lån for 2007 overstiger ikke 1,1 %. Sberbank of Russia sørget for ytterligere vekst av innskudd fra private kunder. Balansen av midler på kontoene deres nådde 2 028,6 milliarder rubler, som er 35,2% mer enn saldoen til enkeltpersoner i 2006. Også i 2007 var det en økning i innsamlede midler fra bedriftskunder med 49,7 % mot 19,7 %.

Hovedstaden til Sberbank of Russia for perioden fra 2006 til 2007 økte med 26,7% og utgjorde 255,0 milliarder rubler. Verdien av bankens kapitaldekningsindikator (N1) overstiger grensenivået fastsatt av sentralbanken i Den russiske føderasjonen med 1,8 %, som indikerer tilstrekkeligheten av kapital til å dekke hovedtyper av bankrisiko og løpende driftskostnader og bankens potensial i utviklingen av utlånsvirksomheten. Vurdering og kontroll av likviditetsrisiko gjør det mulig å sikre det nødvendige nivået av bankmidler for å oppfylle sine forpliktelser til enhver tid.

Tabell 1. Dynamikken til de viktigste ytelsesindikatorene til Sberbank of Russia for 2005 – 2007

Nøkkelresultatindikatorer for banken	år				Avvik,		Vekstrate, %
Nøkkelresultatindikatorer for banken	2005		2006	2007	2005 -2006	2006 -2007	2005 -2006	2006 -2007
Balanseindikatorer
Eiendeler – netto, milliarder rubler.	1 944	2 537		3 478	+593	+940	130,5	137,1
Lån til bedriftskunder, milliarder rubler.	1 112	1 413		1 950	+301	+537	127,1	138,0
Lån til enkeltpersoner, milliarder rubler.	266	468		693	+202	+225	176,0	148,1
Forfalte lån, milliarder rubler	19	20		29	+1	+9	100	147,7
Egne midler (kapital) til banken, milliarder rubler.	174	255		323	+82	+68	147,0	126,7
Innsamlede midler fra bedriftskunder, milliarder rubler.	453	543		812	+89	+269	119,7	149,7
Innskudd av enkeltpersoner, milliarder rubler.	1 184	1 500		2 029	+316	+528	126,7	135,2
Resultatposter
Netto fortjeneste, milliarder rubler	44	63		88	+19	+25	144,1	139,6
provisjonsinntekter, milliarder rubler	32	54		74	+23	+19	171,2	135,6
Personal- og filialnett
Filialnett, divisjoner	20 222	20 270		20 101	+48	-169	100,2	99,2
Gjennomsnittlig antall ansatte, personer	228 531	235 116		243 620	+6 585	+8 504	102,9	103,6
Ytelsesindikatorer
Avkastning på egenkapital, %	26,3		27,8	28,6	+1,5	+0,8	X	X
Avkastning på eiendeler, %	2,5		2,8	2,9	+0,3	+0,1	X	X
Kapitaldekning, %	11,1		12,1	11,7	+1,0	-0,4	X	X

I følge tabell 1 oversteg nettoresultatet det økonomiske resultatet året før med 24,9 milliarder rubler og utgjorde 87,9 milliarder rubler. Hovedfaktoren i veksten i nettoresultatet var systematisk økning i forretningsvolumet og økning i inntekter fra kjernevirksomhet. Provisjonsinntekter er nummer to i inntektsstrukturen etter renteinntekter fra utlånsvirksomheten. Ved utgangen av 2007 utgjorde de 73,5 milliarder rubler, som er 35,6% mer enn i 2006. Veksten i nettoresultatet ble også tilrettelagt av en reduksjon i de interne kostnadene for tjenester, oppnådd av banken gjennom målrettet arbeid for å effektivisere personell. Den viktigste eksterne faktoren som hadde en positiv innvirkning på resultatveksten ved utgangen av 2007 var utviklingen av den russiske økonomien og som et resultat en økning i forbruker- og forretningsaktivitet, noe som bidro til veksten i kundebasen og salgsvolumet av alle produktene og tjenestene til banken. Kapitalavkastningen, beregnet som forholdet mellom netto overskudd og verdien av bankens kapital, økte ved utgangen av 2007 med 0,8 % og var på nivået 28,6 %, og kapitalavkastningen, beregnet som forholdet mellom netto overskudd til verdien av netto eiendeler, økte med 0,1 % og utgjorde 2,9 %.

Dermed sikrer banken høy lønnsomhet samtidig som den opprettholder et relativt lavt risikonivå i driften. Dermed var nivået på kredittrisiko, beregnet som forholdet mellom opprettede lånereserver og balansen av lånegjeld, 3,6 % ved utgangen av 2007, etter å ha sunket med 0,4 % siden slutten av 2006.

Sberbank of Russia fortsetter aktivt å utvikle filialnettverket sitt, som ble fylt opp med nye moderne kontorer i rapporteringsåret. For å utføre arbeid for å optimalisere strukturen til administrasjon av filialnettverk på nivå med konstituerende enheter i Den russiske føderasjonen ved å slå sammen filialer og på grunnlag av dem danne store ledelsessentre som sikrer effektiv forretningsutvikling, ble 169 bankfilialer omorganisert i 2007. For å implementere en av hovedoppgavene med å utvikle bankens filialnettverk for 2007 - optimalisering av den territorielle plasseringen av filialnettet, tatt i betraktning konsentrasjonsområdene for nåværende og potensiell etterspørsel etter bankprodukter og -tjenester - ble 205 nye bankavdelinger åpnet det siste året, inkludert en økning i andelen åpne divisjoner i landlige områder og andelen av mobile kontanttransaksjonspunkter. For å utvide kapasiteten til kundene ble det i 2007 iverksatt tiltak for å utvide listen over produkter og tjenester levert av bankavdelinger.

I 2007 har en betydelig innsats i personalarbeidet vært rettet mot å møte bankens behov for kvalifisert personell, prioritert rekruttering og utvikling av divisjoner som er involvert i betjening av bedrifts- og privatkunder, mellomstore og små bedrifter, prosjektfinansiering og investeringer i aksjemarkedet. Som et resultat utgjorde den samlede økningen i det faktiske antallet bankansatte i løpet av året 3,6 %. Mye oppmerksomhet rettes mot å forbedre kvalifikasjonene til personell, inkludert unge arbeidstakere.

Bankens prestasjoner og dens upåklagelige omdømme i vårt land og i utlandet bekreftes av høye rangeringer fra ledende internasjonale ratingbyråer. I 2007 bekreftet Moody's bankens rating på internasjonal målestokk: langsiktig rating av innskudd i utenlandsk valuta Baa2, kortsiktig rating av innskudd i utenlandsk valuta Prime-2 - og etablerte en finansiell styrkerating på D. Samtidig hevet Fitch Ratings bankens rating på internasjonal skala: den langsiktige ratingen til Sberbank of Russia ble hevet fra BBB til BBB+ , kortsiktig rating i utenlandsk valuta - fra F3 til F2. Nivå BBB+ er maksimal vurdering for russiske selskaper.

Dermed har Sberbank of Russia kombinert dype tradisjoner og stor yrkeserfaring med verdens beste prestasjoner. Styrkingen av tilliten til banken ble tilrettelagt av den transparente strukturen til aksjekapital og den høye kvaliteten på eierstyringen, noe som ble reflektert i å opprettholde sin rating på landnivå og skapte forutsetningene for ytterligere vekst av markedsverdi og investeringsattraktivitet.

Risikostyringsprosessen i banken er styret i banken. Ledere for strukturelle divisjoner (filialer) i banken er ansvarlige for å organisere og implementere styringsprosessen bankrisiko i enhetene som er underlagt dem (innenfor rammen av det funksjonelle ansvaret som er tildelt dem ved ordre, instruksjoner, stillingsbeskrivelser, fullmakter, retningslinjer, forskrifter...

To konsepter er likviditeten til bankens balanse og solvensen til sistnevnte, som deretter fører til identifisering av metoder og midler for å opprettholde likviditeten og soliditeten til kredittinstitusjonene. Hvis den første i stor grad er bankens virksomhet og den uavhengig velger, under spesifikke forhold, visse metoder for å opprettholde sin likviditet på nivået av etablerte standarder, så vil den andre, som ...

Banker etablerer for dem visse restriksjoner og standarder, både obligatoriske og rådgivende, som regulerer bankenes virksomhet for å sikre deres pålitelighet, likviditet og soliditet. Nasjonalbanken i Republikken Hviterussland, ved sine regler for regulering av bankenes aktiviteter innen solvens, likviditet og store risikoer, definerer likviditet som...

Offentlig tillit til aktivitetene som utføres pengepolitikken, øke åpenheten og transparensen, forklare offentlighetens mål, mål og tiltak som er tatt. Kapittel 2 Analyse av likviditet og soliditet til en forretningsbank ved å bruke eksemplet på tillegg kontor nr. 8601/0110 Buryat-filial til Sberbank i den russiske føderasjonen 2.1 Karakteristika for banken Aksje-kommersiell sparebank i den russiske føderasjonen...

Innledning 3

1 kredittverdi 4

1.1 Essens, prinsipper, kredittformer 4

1.2 Konseptet med forbrukerkreditt og dets klassifisering 7

1.3 Lovverket for forbrukslån 12

1.4 Funksjoner ved kredittforhold i moderne forhold 14

2. Kjennetegn ved Sberbank of Russia OJSC 17

2.1 Organisatoriske og økonomiske kjennetegn ved Sberbank OJSC 18

2.2 Økonomiske kjennetegn ved kredittoperasjoner i OJSC 24

Sberbank i Russland

3 Organisering av utlånsprosessen i Sberbank of Russia OJSC 27

3.1 Utlån til enkeltpersoner i OJSC Sberbank of Russia 27

3.2 Stadier av forholdet mellom låntaker og långiver i Sberbank OJSC 30

3.3 Kredittpolicy for Sberbank OJSC 32

4 Strategi for Sberbank of Russia OJSC 35

Konklusjon 37

Liste over brukte kilder 39

Søknader 40

Introduksjon

De siste årene har utviklingen i den russiske banksektoren vært ekstremt ujevn. Alvorlige kriser i landets økonomi førte til kollapsen av de største kredittinstitusjonene (for eksempel 1998-krisen). Et viktig trekk ved virksomheten til russiske banker var at omfanget av denne aktiviteten tradisjonelt bestod i å betjene store bedriftskunder, primært innen olje- og metallurgiske sektorer, samt utføre transaksjoner i finansmarkedene. Derfor ble de viktigste funksjonene til landets kredittinstitusjoner knyttet til å betjene enkeltpersoner og små og mellomstore bedrifter utviklet bare på det opprinnelige nivået.

Den økonomiske reformen som ble utført i vårt land har åpnet en ny fase og oppgaver i utviklingen av bankvirksomhet. OG nåværende situasjon Landets økonomi stimuleres av en økning i antall lån utstedt til enkeltpersoner – forbrukslån.

Forbrukerkreditt er en av de vanligste typene banktransaksjoner i de fleste utviklede land. I tillegg er omfanget av et forbrukslån mye bredere enn bare kjøp av varige varer, som biler, husholdningsapparater mv.

Forbrukslån har blitt så utbredt i utviklede land, først og fremst fordi, gjennom bruk av denne kjøpsfinansieringsteknologien, øker markedskapasiteten for en hel rekke forbruksvarer og eiendom dramatisk.

Russland opplever også rask vekst i forbrukslån. Det er flere årsaker til denne veksten:

Først litt stabilisering økonomisk situasjon og det politiske livet i landet vårt gir folk gradvis tilbake en følelse av tillit,

For det andre er det en økning i befolkningens velvære og, som en konsekvens, fremveksten av et ønske om å kjøpe dyrere ting som ikke er viktige gjenstander (biler, husholdningsapparater, nye møbler),

For det tredje har erfaringene fra de siste årene vist at det er ineffektivt å bare akkumulere penger på grunn av inflasjon og valutakurssvingninger, og i økende grad foretrekkes investeringer i visse varer, tjenester osv.

Altså dette kursarbeid er veldig relevant.

Formålet med dette arbeidet er å vurdere hovedaspektene ved forbrukslån, for å analysere hvilke problemer russiske banker står overfor innen forbrukslån.

For å nå dette målet er det nødvendig å løse følgende oppgaver: essensen av kreditt og dens prinsipper, konseptet med forbrukerkreditt, dets innvirkning på økonomien og hvordan den økonomiske krisen påvirket forbrukslån, samt gi renter på vanligste forbrukslån ved å bruke eksemplet med Baikal Sberbank.

1 Betydningen av utlån

1.1 Essens, prinsipper, kredittformer

I moderne økonomisk litteratur er det to hovedtolkninger av opprinnelsen til ordet "kreditt". Noen økonomer tror at dette konseptet stammer fra det latinske ordet kreditt, som betyr "han tror" (eller fra ordet credo - tror jeg). Andre forbinder utseendet med det latinske uttrykket creditum, som oversettes som lån (gjeld).

I praksis representerer kredittforhold en overføring til bruk materielle eiendeler i kontanter eller vareform på vilkårene for tilbakebetaling, haster og betaling, som utføres i form av spesifikke kreditttransaksjoner, hvis form og betingelser er preget av betydelig mangfold.

Essensen av et lån er alltid stabil og uforanderlig: et lån er et økonomisk forhold mellom en utlåner og en låntaker angående returbevegelse av verdi i råvare eller pengeform.

Temaene for kredittforhold er utlåner og låntaker. De kan være alle juridisk uavhengige personer og dyktige borgere som er i stand til å bære økonomisk ansvar for forpliktelsene til en kreditttransaksjon.

Långiver er et gjenstand for kredittforhold som overfører verdi til midlertidig bruk, og låntaker er et subjekt som mottar lån og er forpliktet til å returnere det innen en spesifisert periode. Innenfor rammene av kredittforhold kan de bytte roller: långiver kan bli låntaker, og låntaker kan bli långiver. Det nåværende utviklingsnivået for vare-penger-forhold er også preget av samtidig funksjon av enheter som både långivere og låntakere. For eksempel er banker både långivere og låntakere på samme tid gjennom hele sin virksomhet.

Objektet for kreditttransaksjonen er den utlånte verdien, det vil si verdien i penge- eller råvareform, som utlåner overfører for midlertidig bruk til låntaker.

De grunnleggende prinsippene for utlån inkluderer haster og tilbakebetaling, målrettet natur, materiell sikkerhet, betaling.

Hastighet og tilbakebetaling innebærer at lånet gitt til låntaker skal betales tilbake innen den frist som er angitt i låneavtalen.

Lånets målrettede karakter, formålet bestemmes først og fremst av låntakeren, men når man tildeler et lån, går banken ut fra formålet, fra det spesifikke låneobjektet, fra et spesifikt prosjekt. Overholdelse av prinsippet om målrettet retning av lånet sikrer tilbakebetaling innen den fastsatte tidsrammen, siden disse vilkårene er utformet for å utføre visse forretningsoperasjoner.

Prinsippet om materiell sikkerhet for utlån innebærer at låntaker må gjennomføre det finansierte prosjektet, kjøpe de varelageret eller gjøre utgifter som lånet ble utstedt for. Men i praksis, ofte på tidspunktet for innvilgelse av et lån, blir det ikke konfrontert med spesifikke varelager og kostnader. Slike lån utstedes for eksempel mot fremtidige produksjonskostnader, utvikling av næringsvirksomhet, entreprenørskap etc. Her er det pantsatt eiendom, garanti, garanti, forsikringsbevis for ansvarsforsikring for manglende tilbakebetaling av lån mv. kan godtas som sikkerhet for tilbakebetaling av lån.

Formen for et lån karakteriserer den eksterne manifestasjonen og organiseringen av kredittforhold og bestemmes av en rekke egenskaper: objektet for kreditttransaksjonen, sammensetningen av deltakere, tiltenkt formål og så videre.

Endringer i produksjon og vare-penger-forhold fører til endringer i eksisterende kredittformer og opprettelse av nye.

Klassifiseringstegn:

Låneformer avhengig av utlånsverdi:

Handelsvare;

Monetære;

Vare-penger (blandet);

Deltakere i lånetransaksjonen, låneformål:

Banklån;

Statlig kreditt;

Boliglån;

Leasing lån;

Kommersielt lån;

Forbrukslån;

Factoring lån;

Låneformål:

Produktivt;

Forbruker;

Leveringsmetoder:

Indirekte;

Driftsomfang:

National Credit;

Internasjonal kreditt;

Råvareformen for kreditt gikk historisk foran den monetære formen. I sin reneste form betyr det tilførsel og tilbakeføring av utlånsverdi i form av vareverdier. Den dominerende formen er den monetære formen, når yting av et lån, dets tilbakebetaling og betaling av renter skjer i penger ( banklån, boliglån osv.). I moderne forhold er råvareformen til et lån vanligvis kombinert med en monetær form for tilbakebetaling, for eksempel leasing, kommersiell kreditt, salg av varer i avdrag, utleie av ting.

Det er mange formål og formål med utlån, men de kan grupperes i produktive og forbrukerformer for kreditt. Den produktive formen for kreditt forutsetter at den brukes til produksjons- og sirkulasjonsformål, til produktive formål. Forbrukerskjemaet brukes til forbrukernes behov befolkning.

Hovedformen for kreditt, som faktisk alle andre stammer fra, er et banklån, som er bevegelse av lånekapital utlånt av banker mot et gebyr for midlertidig bruk.

Statlig kreditt reflekterer kredittforhold angående statens akkumulering av midler til finansiering offentlige utgifter. Långiverne er enkeltpersoner og juridiske personer, låntakeren er staten representert av dens organer.

Et kommersielt lån karakteriserer en kreditttransaksjon mellom et foretak - en selger og en kjøper. Lånet gis i vareform i form av utsatt betaling ved salg av varer (tjenester). I bytte utsteder kjøper et gjeldsbrev med plikt til å betale ved forfall og betale renter.

Forbrukskreditt reflekterer det økonomiske forholdet mellom långiver og låntaker når det gjelder finansiering av sluttforbruk. Lån gis til befolkningen for å dekke deres forbrukerbehov.

Et leasinglån er et forhold mellom juridisk uavhengige personer om utleie av anleggsmidler til produksjon eller annen eiendom for langsiktig bruk, samt finansiering av erverv av løsøre og fast leid eiendom.

Et boliglån er en spesiell type økonomisk relasjon når det gjelder yting av langsiktige lån med pant i fast eiendom.

Factoring er en operasjon knyttet til overdragelse fra en leverandør (kreditor) til en annen person (faktor) av gjeldskrav som skal betales av betaleren (debitor) (dvs. betalingsdokumenter for varer, verk, tjenester) og overføring til faktoren av rett til å motta betaling for dem.

1.2 Begrepet forbrukerkreditt og dets klassifisering

Hva er et forbrukslån? I Russland inkluderer forbrukslån alle typer lån gitt til befolkningen. I hovedsak er det salg av handelsforetak av forbruksvarer med utsatt betaling eller lån fra banker for kjøp av forbruksvarer, samt for betaling av ulike typer personlige utgifter (skolepenger, medisinsk behandling, etc. .). I motsetning til andre lån kan gjenstanden for et forbrukslån være både varer og penger. Låntaker er befolkningen, og bankene gir hovedtyngden av forbrukslån. Ved innhenting av forbrukslån er det som regel også en mellommann – et handelsselskap som selger varer på kreditt. Kredittobjektene er på den ene siden långivere, i dette tilfellet kommersielle banker, spesielle forbrukerkredittinstitusjoner, butikker, sparebanker og andre foretak, og på den andre siden låntakere - mennesker. Men siden sistnevnte mottar midlene de trenger i stor grad gjennom banklån, er faktisk 9/10 av den totale forbrukskreditten gitt av banker. Et forbrukslån tilbakebetales i en engangsbestilling eller fra oppgjørsbetalingen. Lån med engangsnedbetaling. Dette inkluderer brukskontoer åpnet av kjøper for en periode på 1-1,5 måneder i varehus og andre virksomheter detaljhandel; innenfor rammene av lånene som er gitt, kjøper de varer og ved utløpet av den fastsatte perioden betaler de tilbake gjelden i et engangsbeløp. Et forbrukslån med engangsbetaling inkluderer også lån i form av betalingsutsettelse (for tjenester energiselskaper, leger og medisinske institusjoner). En stadig større andel av detaljomsetning. Når det gjelder omfanget av utviklingen av forbrukerkreditt i Russland, ligger den fortsatt betydelig bak utviklede land. Imidlertid har den gjennomgått en ganske dynamisk utvikling de siste årene.

Det gis forbrukslån til kjøp av varige varer, boligbygging og kjøp av leiligheter. I kontanter - til bygging, reparasjoner m.m. Et lån for løpende behov er vanligvis kortsiktig (inntil to år), mens det for investeringsformål er langsiktig.

Den raske utviklingen av forbrukerkreditt har resultert i et økt antall forfalte gjeld fra byens innbyggere til banker. Under påvirkning av denne prosessen begynte dannelsen av et sivilisert marked for tjenester for inndriving av privat gjeld.

Klassifisering av forbrukslån av låntakere og utlånsobjekter kan utføres etter en rekke kriterier, blant annet type låntaker, typer sikkerheter, tilbakebetalingsbetingelser, tilbakebetalingsmåter, tiltenkt bruk, utlånsobjekter, volum mv.

I henhold til bruksområdene (utlånsobjekter) i Russland er forbrukerkreditt delt inn i lån:

For presserende behov; sikret med verdipapirer;

Bygging og kjøp av bolig;

Større reparasjoner av individuelle boligbygg, deres gassifisering og tilkobling til vannforsyning og avløpsnett.

Innbyggere som bor på landsbygda får også utstedt lån til bygging av overvannsbygninger for husdyrhold og fjørfe og kjøp av småskala mekaniseringsutstyr for å utføre arbeid på personlige datterselskaper. Medlemmer av hagesamvirke og partnerskap gis langsiktige lån til kjøp eller bygging av hagehus og til utbedring av hageplasser.

I henhold til emnene for kreditttransaksjonen (i henhold til utseendet til långiveren og låntakeren), er det:

Bank forbrukslån;

Lån gitt til befolkningen av handelsorganisasjoner;

Forbrukslån kredittinstitusjoner ikke-bankvirksomhet (pantelånere, utleiebutikker, gjensidig bistandskontorer, kredittkooperativer, byggeforeninger, pensjonsfond, etc.);

Personlige eller private forbrukslån gitt av enkeltpersoner;

Forbrukslån gitt til låntakere direkte hos bedriftene og organisasjonene de jobber i.

I henhold til lånevilkår er forbrukslån delt inn i:

Kortsiktig (periode fra 1 dag til 1 år);

Middels sikt (periode fra 1 år til 3-5 år);

Langsiktig (over 3-5 år).

For tiden i Russland, på grunn av det generelle økonomisk ustabilitet Inndelingen av forbrukslån etter vilkår er betinget. Banker, når de gir lån, deler dem vanligvis inn i kortsiktig (opptil 1 år) og langsiktig (over 1 år). Et kortsiktig lån kan utstedes for en bestemt periode (innen et år) eller på forespørsel. Et anfordringslån har ikke en bindingstid og banken kan når som helst kreve det tilbakebetalt. Når du gir et etterspørselslån, antas det ofte at låntakeren er relativt likvid og eiendelene som er investert i lånte midler, kan konverteres til kontanter på kortest mulig tid.

Etter leveringsmåten deles forbrukslån inn i målrettede og ikke-målrettede.

Ved pant skilles det mellom usikrede (blanke) lån og sikrede lån (sikkerheter, garantier, kausjoner, forsikringer). Hovedårsaken til at en bank krever sikkerhet er risikoen for å pådra seg tap dersom låntakeren ikke er villig eller i stand til å betale tilbake hele løpetiden, som er det som startet økonomisk krise. Sikkerhet garanterer ikke tilbakebetaling av lånet, men reduserer risikoen, siden banken ved likvidasjon får en fordel fremfor andre kreditorer i forhold til enhver form for eiendeler som stiller som sikkerhet for banklånet.

Ut fra nedbetalingsmetoden skilles det mellom lån, engangsavdrag og avdragslån.

Lån uten avdrag har en viktig egenskap: for slike lån tilbakebetales gjeld og renter om gangen. Et eksempel på slike lån er de såkalte overgangslånene, som utstedes for kjøp av nytt hus av en privatperson på størrelse med differansen i kostnadene for eierens nye og gamle hus.

Avdragslån inkluderer: lån med lik periodisk tilbakebetaling av lån (månedlig, kvartalsvis, etc.); lån med ujevn periodisk tilbakebetaling (beløpet for å betale tilbake lånet endres (øker eller reduseres) avhengig av visse faktorer). Ved utstedelse av lån med avdragsbetaling gjelder prinsippet om at lånebeløpet avskrives i avdrag over avtalens gyldighetsperiode.

I henhold til metoden for å belaste renter, klassifiseres lån som følger: lån med renter fratrukket på avsetningstidspunktet; lån med renter betalt på tilbakebetalingstidspunktet; lån med renter betalt i like avdrag gjennom hele bruksperioden.

I vårt land er det foreløpig ingen statistikk av denne typen, men det er allment kjent at utlån til befolkningen gjennom bransjeorganisasjoner har vært aktivt i utvikling de siste årene. Kjøpere kjøper ofte dyre varer med delbetaling.

Direkte og indirekte former for avdragsbetaling for banklån for forbrukerbehov i befolkningen har sine fordeler og ulemper. Det første som skiller direkte bankutlån fra indirekte utlån er den enkle organisasjonen kredittprosess, som lar deg vurdere låneobjektet nøyaktig, finne ut den økonomiske gjennomførbarheten av å utstede lån og organisere effektiv kontroll over bruken og tilbakebetalingen. Alt dette har utvilsomt en positiv effekt på organiseringen av kredittforholdet mellom banken og låntakeren.

På den annen side, sett fra bankens side, inkluderer de negative faktorene knyttet til direkte bankutlån vanligvis noe høyere risiko enn ved indirekte bankutlån.

For det første, i Russland, har den moderne praksisen med utlån til individuelle låntakere en rekke vanskeligheter:

a) analyse av kredittverdigheten til individuelle kunder på stadiet før utstedelsen av et lån utføres ikke av alle forretningsbanker;

b) metoder for å analysere kredittverdighet oppfyller ikke alltid praktiske krav;

c) tilgjengeligheten av sikkerhet for lån er ofte av formell karakter.

For det andre påvirket den makroøkonomiske situasjonen i landet også organisasjonen og utlån til private bankkunder negativt.

Indirekte banklån for befolkningens forbrukerbehov lar banken redusere virkningen av risiko (kreditt, renter, valuta, marked, etc.), siden lån lar oss bestemme med større grad av pålitelighet og realitet kredittverdigheten til låntakeren , muligheten for å tilbakebetale lånet i tide, og organisere effektiv kontroll, inkludert på tilbakebetalingsstadiet.

1.3 Lovverket for forbrukslån

Juridisk regulering av forholdet som oppstår mellom utlåner og låntaker i forbindelse med levering av et forbrukslån til sistnevnte utføres i samsvar med paragraf 2 i kapittel 42 i del to av Civil Code of the Russian Federation og noen andre forskrifter. I følge art. 819 i den russiske føderasjonens sivilkode, grunnlaget for fremveksten av slike forhold og samtidig grunnlaget for å gi et lån og dets påfølgende bruk er en låneavtale, hvis innhold og form må oppfylle visse krav . Unnlatelse av å overholde disse kravene vil resultere i ugyldighet låneavtale.

Rettslig sett er det prinsipielt viktig å ta med i innholdet i låneavtalen opplysninger om avtaleobjektet, avtalepartene og deres gjensidige forpliktelser. Temaet for låneavtalen er selve forbrukslånet, og partene i låneavtalen er en bank eller annen kredittorganisasjon og en enkeltperson (borger). Grunnlaget for innholdet i låneavtalen er dannet av bestemmelser som fastslår partenes gjensidige forpliktelser. I henhold til avtalen forplikter långiver seg til å gi låntaker midler i det beløp og på de vilkår som er spesifisert i avtalen, og låntaker forplikter seg på sin side til å fullt ut tilbakebetale til långiver midlene som denne har gitt av en spesifikk dato og i tillegg betale renter for bruk av lånet.

I følge art. 820 i den russiske føderasjonens sivilkode, må låneavtalen inngås i skriving, størrelsen på lånet spiller ingen rolle. Låneavtalen er utarbeidet i to eksemplarer og trer i hovedsak (med mindre annet følger av avtalen) i kraft fra den dagen den er underskrevet av begge parter. Det er nødvendig å trekke oppmerksomheten til kjære lesere på det faktum at i tillegg til låneavtalen, kan långiveren og låntakeren signere noen andre dokumenter, spesielt en avtale om prosedyren for tilbakebetaling av lånet (i form av en betaling). rute). Slike dokumenter er vanligvis utarbeidet i form av vedlegg til låneavtalen og blir deretter betraktet som en integrert del av denne.

Rettslig sett er også muligheten for å nekte å gi forbrukslån viktig. I følge art. 821 i den russiske føderasjonens sivilkode, gis en slik rett til långiveren hvis det er identifisert omstendigheter som tydelig indikerer at lånet gitt til låntakeren ikke vil bli returnert (tilbakebetalt) i tide, så vel som i tilfelle en låntakers brudd på forpliktelsen fastsatt i låneavtalen tiltenkt bruk lån (for eksempel beregnet på å kjøpe en bil, få betalte tjenester innen medisin, etc.).

Låntaker har på sin side også rett til å nekte å motta et forbrukslån (helt eller delvis), men først etter å ha varslet utlåner om dette innen fristen for levering fastsatt i avtalen, med mindre annet følger av lov, andre rettsakter eller låneavtalen.

For å spesifisere prosedyren for å gi forbrukslån til enkeltpersoner, som fastsatt i lovgivningen i Den russiske føderasjonen, utvikler banker (andre kredittorganisasjoner) sine egne forskrifter - forskrifter, betingelser, regler, etc.

1.4 Funksjoner ved kredittforhold under moderne forhold

Årsakene til den russiske finanskrisen i 2008-2009 ligger langt utenfor landets grenser. Den økonomiske situasjonen ble ikke forverret over natten, den ble innledet av en rekke andre prosesser, hvis konsekvenser gradvis akkumulerte og rett og slett ikke kunne annet enn å føre til det vi har nå.

For første gang begynte folk å snakke høyt og mye om finanskrisen i september 2008, da media begynte å dekke konkursen til den ene etter den andre amerikanske bankene. Det er denne stormakten som økonomer i dag anser for å være den skyldige i alle problemer. Årsaken ligger ifølge eksperter i boliglånskrisen som oppsto i USA som følge av bankenes uhemmede ønske om å utstede så mange boliglån som mulig og dermed tjene store penger. Ønsket er helt naturlig, men boliglånsavtaler ble ofte inngått med personer hvis økonomiske inntekter ikke tillot dem å foreta regelmessige lånebetalinger. Som et resultat ble flere og flere leiligheter bankenes eiendom, og det ble stadig færre kjøpere for dem. Resultatet ble boliglånskrise og konkurs. kredittinstitusjoner, som endte opp med milliarder av dollar i illikvid eiendom. For hele året 2008, da det brøt ut finanskrise, kollapset 25 banker i USA, inkludert slike giganter som Lehman Brothers og Bear Stearns, og forårsaket panikk i verdensmarkedene.

Den globale finanskrisen tvang bankene til å omstrukturere forholdet til privatkunder. I fjor høst skyndte russerne seg for å ta ut penger fra bankkontoene sine, i frykt for en kollaps av banksystemet. Så, da de innså at bankene ville overleve, begynte de å konvertere rubler til utenlandsk valuta, og prøvde å redde midler fra devaluering.

Når det gjelder utlånsmarkedet, er det fortsatt langt fra å nå nivåene før krisen i fjor. Spesielt boliglån og billån falt kraftig.

Begynnelsen av krisen var preget av en utstrømning på nesten 500 milliarder rubler av innskudd fra banker. Så begynte midler å strømme inn i innskudd igjen, men vekstraten sank merkbart. Etterspørselen etter innskudd i utenlandsk valuta (euro, dollar) har økt, forholdet mellom valutaer i volumet av midler tiltrukket fra privatpersoner har endret seg: før krisen var 90% rubler, siden høsten 2008, mer enn 50% var innskudd i utenlandsk valuta.

For øyeblikket er innskudd det mest stabile verktøyet for å bevare, og til og med øke, noe som er viktig, sparing. Rentene er høye nok til å stimulere etterspørselen etter dette produktet, pluss betydelig usikkerhet om videre utvikling gjør det nødvendig å lage et sikkerhetsnett for en regnværsdag. Denne trenden vil fortsette til slutten av året.

Til tross for nedgang i etterspørselen, økte antallet nye innskytere i banken i første halvår, mens gjennomsnittlig innskuddsbeløp økte, hovedsakelig på grunn av segmentet av velstående kunder, som sikret veksten av den passive porteføljen i totalen. beløp, sa han. På slutten av første halvår var Promsvyazbank blant lederne når det gjaldt å tiltrekke midler til innskudd ifølge Deposit Insurance Agency.

Nå trenger bankene virkelig pålitelige innskytere, så en virkelig kamp utspiller seg for dem. Her kan vi heller snakke om økt etterspørsel fra bankene.

Siden begynnelsen av krisen har mange banker redusert utlånsvolumet, og sluttet å tilby enkelte produkter helt. Boliglån og billån opplevde de største reduksjonene.

Hvis vi sammenligner første halvår 2009 med samme periode i 2008, sank volumet av utstedte billån med ca. 80 %. Hovedårsakene til denne nedgangen var den aktive devalueringen av rubelen, samt den faktiske suspensjonen av billån fra mange banker, gjennom innføringen av såkalte beskyttelsesrenter og skjerpede krav til låntakere. Noen billånsprodukter, for eksempel "0% forskuddsbetaling", forsvant ganske enkelt fra markedet, siden de var de mest risikable. Alt dette hadde en alvorlig innvirkning på den generelle nedgangen i bilsalget i år.

Boliglån er ikke etterspurt, siden situasjonen på eiendomsmarkedet og prisene og andre forhold i bankene ikke bidrar til dette. Volum huslån, utstedt russiske banker i første halvår 2009, redusert med 6 ganger sammenlignet med samme periode i 2008. Andelen av rubellån oversteg 90%, forfalt gjeld i rubler økte 6 ganger, og i utenlandsk valuta - nesten 15 ganger. Bankfolk innrømmer at forfalt gjeld vil fortsette å vokse, selv om tempoet i denne veksten vil avta noe.

Forbrukslån (utlån til privatpersoner minus boliglån og billån) utgjør den største delen av det personlige lånemarkedet. personer – 69,2 % i form av volumet utstedte lån og 50 % i form av volumet av gjeld i 2008.

I 2008 avtok dynamikken i forbrukslånsmarkedet: Volumet av forbrukslånsporteføljen vokste med 17 %, og nådde 2 billioner fra 1. januar 2009. rubler, og volumet av forbrukslån utstedt i 2008 økte bare med 13% til 2,81 billioner. gni. Fra 1. til 3. kvartal 2008 var det en økning i gjeld på forbrukslån, i løpet av 4. kvartal var det en reduksjon.

Ved utgangen av første halvår 2009 falt forbrukslånsporteføljen med 9,7 % sammenlignet med begynnelsen av året, og beløp seg til 1 803 milliarder rubler. fra 1. juli 2009

I begynnelsen av 2008 kostet et rubellån for presserende behov låntakeren i gjennomsnitt 18% per år i rubler og 15% i utenlandsk valuta. I begynnelsen av 2009 økte kostnadene for rubellån til et gjennomsnitt på 25% per år.

Andelen forfalt gjeld på lån til privatpersoner økte i 2008 fra 3,2 % til 3,7 %. Leder i andel forfalte forbrukslån per 1. april 2009 var Renaissance Capital Bank (28,7 %).

Nesten halvparten (47,4 %) av alle forbrukslån utstedt i løpet av første halvdel av 2009 i Russland falt på det sibirske føderale distriktet, nesten en fjerdedel (23,7 %) - på det sentrale føderale distriktet, 9,6 % - på det føderale distriktet Volga .

Forbrukerunionen i Russland anbefaler ikke at landets befolkning tar opp nye lån under krisen, siden det i Russland ikke er noen lov som beskytter enkeltpersoner mot konkurs som tok opp lån og mistet jobben eller helsen. Det er en slik lov for juridiske personer og den brukes ofte. Derfor, selv om en person har mistet jobben eller ikke kan betale lånet på grunn av helsemessige årsaker, vil han gjøre dette til han betaler ned på banken.

Siden begynnelsen av krisen begynte bankene å øke rentene på allerede utstedte lån, og prøvde å minimere tapene på grunn av de økte kostnadene ved attraksjon finansielle ressurser. Ulovligheten til banker som hever renten på allerede utstedte lån ble bekreftet på føderalt nivå - statsadvokatens kontor støttet posisjonen til sine regionale avdelinger, som insisterte på ulovligheten av å inkludere relevante betingelser i låneavtaler mellom banker og enkeltpersoner. Nå er bankene redde for en økning i antall påtalekontroller og lover å øke kostnadene for lån for befolkningen. Det vil ikke være en betydelig økning i lånerentene, påpeker eksperter, men låntakere vil ha mulighet til å planlegge kostnadene ved å betjene lån.

Staten gjør i dag sitt beste for å støtte banktjenestesektoren, og forstår dens store betydning for landet, men fortsatt vil noen små regionale banker ikke kunne unngå kollaps.

2 Kjennetegn OJSC "Sberbank of Russia

2.1 Organisatoriske og økonomiske kjennetegn ved Sberbank of Russia OJSC

Historien til Sberbank of Russia begynner med det personlige dekretet fra tsar Nicholas fra 1841 om opprettelse av sparebanker, hvorav den første åpnet i St. Petersburg i 1842... Et og et halvt århundre senere - i 1987 - en spesialisert bank for Arbeidssparing og utlån ble opprettet på grunnlag av statlige arbeidssparebankers befolkning - Sberbank i USSR, som også tjente juridiske enheter. Sberbank of the USSR inkluderte 15 republikanske banker, inkludert den russiske republikanske banken.

I juli 1990, ved en resolusjon fra RSFSRs øverste råd, ble den russiske republikanske banken for Sberbank i USSR erklært eiendommen til RSFSR. I desember 1990 ble den omgjort til en aksjebank, lovlig opprettet på en generalforsamling 22. mars 1991. I 1991 ble Sberbank eiendommen til sentralbanken i Den russiske føderasjonen og ble registrert som "Joint-Stock Commercial Savings Bank of the Russian Federation (Sberbank of Russia)."

Sberbank of Russia er den største banken i den russiske føderasjonen og CIS. Dens eiendeler utgjør en fjerdedel av landets banksystem, og dens andel av bankkapitalen er på 30 %. I følge magasinet The Banker (1. juli 2009) rangerte Sberbank på 38. plass når det gjelder fast kapital (tier 1-kapital) blant de største bankene i verden.

Grunnlagt i 1841 Sberbank of Russia i dag er en moderne universalbank som oppfyller behovene til ulike grupper av kunder i et bredt spekter av banktjenester. Sberbank har den største andelen i innskuddsmarkedet og er hovedkreditoren til den russiske økonomien. Fra 1. juni 2009 var Sberbank of Russias andel i det private innskuddsmarkedet 50,5 %, og låneporteføljen tilsvarte mer enn 30 % av alle lån utstedt i landet.

Sberbank of Russia har et unikt filialnettverk og inkluderer for tiden 17 territorielle banker og mer enn 19 490 filialer over hele landet. Datterbanker til Sberbank of Russia opererer i republikken Kasakhstan og Ukraina. Det er også planlagt å opprette et datterselskap på territoriet til republikken Hviterussland. Sberbank har som mål å ta en andel på 5 % i banktjenestermarkedet i disse landene. I samsvar med den nye strategien planlegger Sberbank of Russia å utvide sin internasjonale tilstedeværelse ved å gå inn på markedene i Kina og India. Generelt er det planlagt å øke andelen av netto overskudd generert utenfor Russland til 5 % innen 2014.

Sberbank leder ikke bare i størrelsen på eiendeler, men også i antall brukskontoer til juridiske enheter. Sberbank kontrollerer 53,4% av markedet for private innskudd (hoveddelen av innskudd fra "fysikere" faller på den såkalte pensjonsinnskudd i rubler). Det er verdt å merke seg at ved inngangen til 2002 var andelen 71,4 %. En ytterligere nedgang i markedsandelen til Sberbank er i stor grad tilrettelagt av innskuddsforsikringssystemet og en økning i forsikringskompensasjonen.

Det historisk utviklede, utviklede territorielle nettverket bidrar også til bankens suksess i privatlånsmarkedet. Volumet av lån til enkeltpersoner utgjør mer enn 740 milliarder rubler (35% av markedet, nesten 5 ganger mer enn andelen av den neste russiske standarden). Gjennom Sberbank mottar 11 millioner mennesker lønn og 12 millioner mennesker mottar pensjon. Banken sysselsetter 250 tusen personer (gjennomsnittslønnen er 25 tusen rubler, per ansatt er det nesten 17 millioner rubler).

Sberbanks eiendeler er nesten 4 ganger større enn eiendelene til følgende VTB og Gazprombank - mer enn 4 billioner rubler. Banken er blant de TOP-200 største bankene i verden når det gjelder eiendeler og kapital. Markedsverdi - 85 milliarder dollar (har vokst mer enn 40 ganger de siste 5 årene og kan nå sammenlignes med kapitaliseringen til det franske bankkonsernet Societe Generale og sveitsiske Credit Suisse).

Tatt i betraktning den internasjonale vektoren som den viktigste komponenten i sin utviklingsstrategi, utfører Sberbank of Russia treasury-operasjoner på det internasjonale markedet og handelsfinansieringsoperasjoner, opprettholder korrespondentforbindelser med mer enn 220 ledende banker i verden og deltar i aktivitetene til en rekke av anerkjente internasjonale organisasjoner som representerer interessene til det globale banksamfunnet. En aktiv posisjon og internasjonal autoritet lar Sberbank of Russia fullt ut tilfredsstille de utenlandske økonomiske behovene til sine kunder, tiltrekke ressurser fra verden på gunstige vilkår. finansmarkedene og overholde beste praksis akseptert i det internasjonale banksamfunnet.

Påliteligheten og det upåklagelige omdømmet til Sberbank of Russia bekreftes av høye rangeringer fra ledende ratingbyråer. Fitch Ratings tildelte Sberbank of Russia en langsiktig misligholdsrating i utenlandsk valuta på "BBB", og Moody's Investors Service tildelte en langsiktig vurdering av innskudd i utenlandsk valuta "Baa1". I tillegg tildelte Moody's banken den høyeste vurderingen på nasjonal skala.

Siden oktober 2007 har Sberbank vært ledet av en tidligere minister økonomisk utvikling Tyske Gref, som spesielt skal gjøre banklån mer tilgjengelig for befolkningen.

Ledelsen av Sberbank of Russia er basert på prinsippet om korporatisme i samsvar med Corporate Governance Code godkjent av den årlige generalforsamlingen for aksjonærer i banken i juni 2002.

Bankens ledelsesorganer er:

Generalforsamlingen for aksjonærer er det høyeste styrende organet i Sberbank of Russia. På generalforsamlingen fattes det vedtak i hovedspørsmålene i bankens virksomhet.

Representantskapet. Bankens representantskap består av 17 styremedlemmer, inkludert 11 representanter for Bank of Russia, 2 representanter for Sberbank of Russia og 4 uavhengige styremedlemmer. For å sikre effektiviteten av aktivitetene til bankens representantskap, har Sberbank of Russia opprettet en rekke komiteer som er underlagt representantskapet. Banken sysselsetter i dag:

Revisjonsutvalget

Personal- og godtgjørelsesutvalg

Strategisk planutvalg

Bankens styre. Bankens styre består av 14 medlemmer. Bankens ledelse ledes av presidenten, formann i bankens ledelse.

Alle bankens styringsorganer er dannet på grunnlag av Charter of Sberbank of Russia og i samsvar med lovgivningen i Den russiske føderasjonen.

OJSC "Sberbank of Russia - største bank i Russland, Sentral- og Øst-Europa. Dens autoriserte kapital er 67,76 milliarder rubler. og består av 21.586.948 tusen ordinære aksjer med en pålydende verdi på 3 rubler. og 1 milliard preferanseaksjer med en pålydende verdi på 3 rubler. Bank of Russia eier 57,6 % av Sberbanks autoriserte kapital (60,3 % av stemmeberettigede aksjer). Det er ingen andre aksjonærer med en andel på minst 5 % av den autoriserte kapitalen. Antall aksjonærer i banken er omtrent 230 tusen, hvorav institusjonelle investorer eier 35,7% av den autoriserte kapitalen, ikke-institusjonelle investorer - 1,5% av den autoriserte kapitalen, private investorer - 5,2% av den autoriserte kapitalen. Sberbank rangerer først i rangeringen av banker i den russiske føderasjonen (vedlegg 2).

Bankens grunnlegger og hovedaksjonær er Den russiske føderasjonens sentralbank (Bank of Russia). Per 8. mai 2009 eide han 60,25 % av de stemmeberettigede aksjene og 57,58 % av bankens autoriserte kapital. De gjenværende aksjonærene i Sberbank of Russia er mer enn 273 tusen juridiske personer og enkeltpersoner. Den høye andelen utenlandske investorer i kapitalstrukturen til Sberbank of Russia (mer enn 24%) indikerer investeringsattraktiviteten.

Nettoresultatet til Sberbank of Russia i 8 måneder av 2009 ifølge RAS utgjorde 7,4 milliarder rubler. mot 92,7 milliarder rubler. i 8 måneder av 2008.

Resultat før skatt fra overskudd utgjorde RUB 9,9 milliarder. mot 121,3 milliarder rubler. i 8 måneder av 2008.

Bankens balanse for 8 måneder av 2009 gikk ned med 0,9 % til 6,66 billioner RUB. Nedgangen i forpliktelsene skjedde hovedsakelig på grunn av en reduksjon i volumet av kortsiktige ressurser tiltrukket av Bank of Russia, samt utstrømming av midler fra kontoene til bedriftskunder. Nedgangen i eiendeler påvirket hovedsakelig bankens kontanter, midler i utenlandske banker og privatlån.

I løpet av 8 måneder ble det utstedt lån verdt rundt 2,55 billioner rubler til russiske bedrifter. (unntatt omstruktureringen av lånene som ble utført i første halvdel av 2009, da banken, for å redusere valutarisikoen til kunder, stengte låntakernes valutalån og utstedte dem nye lån i rubler, og inngikk en ny låneavtale). I løpet av de første 8 månedene av dette året økte størrelsen på låneporteføljen til juridiske enheter med 9,2 % til 4 347 billioner RUB. (i henhold til Sberbanks interne metodikk inkluderte låneporteføljen til juridiske personer fra 1. august 2009 avtaler om overdragelse av fordringer på lån. For å aktivt utvikle utlånsvirksomheten reduserte banken i juni-juli 2009 rentene på lån i alle valutaer og innført differensiering minimumsinnsatser utlån avhengig av låntakers rating. I august økte låneporteføljen til juridiske personer med 1,8 %, med vekst vist i nesten alle regioner i landet. Lav etterspørsel etter lån fra husholdningene førte til en nedgang i låneporteføljen til privatlån over 8 måneder med 6,8 % til 1 172 billioner RUB. Prosessen med å stabilisere utlånsporteføljen til privatlån har imidlertid begynt: i august, i 6 territorielle banker i Sberbank of Russia, økte detaljlånsporteføljen, og den samlede nedgangen i detaljistporteføljen for Sberbank utgjorde et ubetydelig beløp (- 0,1 %).

Andelen forfalt gjeld i kundelånsporteføljen inklusive oppdragsavtaler er per 1. september 2009 3,56 %. Andelen forfalt gjeld i kundelånsporteføljen, som ikke inkluderer oppdragsavtaler, er 3,6 %.

Bankens verdipapirportefølje økte med 32,7 % til 650,4 milliarder RUB, hovedsakelig på grunn av oppkjøp av selskapsobligasjoner fra russiske utstedere, som er en av finansieringsformene nasjonal økonomi. Volumet av bankens investeringer i selskapsobligasjoner økte over 8 måneder med 132 milliarder rubler, inkludert i august - med 49 milliarder rubler. Aktive oppkjøp av selskapsobligasjoner endrer gradvis strukturen i bankens verdipapirportefølje: andelen selskapsobligasjoner har økt fra 17 % til 33 % siden begynnelsen av året, andelen statspapirer og subføderale obligasjoner har sunket fra 80 % til 61 %.

I august fortsatte veksten av innsamlede midler fra enkeltpersoner. Som et resultat økte volumet deres med 275 milliarder rubler i løpet av 8 måneder av 2009. opptil 3.399 billioner rubler. Samtidig ble utstrømningen av midler fra juridiske enheter, hvis balanse ble redusert i løpet av 8 måneder av 2009 med 152 milliarder rubler, fullt ut kompensert. opptil 1.648 billioner rubler.

Bankens egne midler (kapital), beregnet i henhold til Bank of Russia Regulation N 215-P, økte med 0,05 % i august 2009 og utgjorde 1,337 billioner RUB per 1. september 2009. Siden begynnelsen av 2009 har bankens kapital økt med 15,6 %. Kapitaldekningen per 1. september 2009 er på nivået 22,8 %.

Nettoresultatet til Sberbank of Russia-gruppen i henhold til IFRS for 2008 utgjorde 97,7 milliarder rubler, som er 8,3% mindre enn i 2007. Sberbanks nettoresultat under IFRS for første halvår falt 11 ganger til 6 milliarder rubler. Sberbanks nettoresultat for 7 måneder av 2009 ifølge RAS falt 12 ganger til 6,8 milliarder rubler.

2.2 Økonomiske kjennetegn ved kredittoperasjoner ved Sberbank OJSC

Sberbank of Russia er en universell forretningsbank som tilfredsstiller behovene til ulike grupper av kunder i et bredt spekter av høykvalitets banktjenester i hele Russland. Banken opptrer i interessene til innskytere, kunder og aksjonærer, og bestreber seg på å effektivt investere innsamlede midler fra private og bedriftskunder i den reelle sektoren av økonomien, låne ut til borgere, fremme bærekraftig funksjon av det russiske banksystemet og spare innskudd fra husholdninger.

Bankens hovedaktiviteter:

Utlån til russiske bedrifter;

Utlån til privatkunder;

Investering i statspapirer og obligasjoner fra Bank of Russia;

Gjennomføring av transaksjoner på provisjonsbasis.

Midler for å utføre disse aktivitetene tiltrekkes av banken fra følgende kilder:

Aksjonærmidler;

Innskudd fra privatkunder;

Midler fra juridiske enheter;

Andre kilder, inkludert lån fra internasjonale finansmarkeder.

Når det gjelder funksjoner og operasjoner, er Sberbank of Russia en universell bank som tilbyr et bredt spekter av bankprodukter og -tjenester. Banken er den ubestridte ledende innen arbeid med enkeltpersoner, og tilbyr et bredt spekter av innskudd og lån. Så fra 1. februar oversteg andelen av Sberbank-innskudd i segmentet private innskudd 50%, og volumet av utstedte lån var 30% av alle lån i Russland

Sberbank opphever restriksjonene i utlånssektoren til privatkunder som ble innført på høyden av krisen høsten 2008. Sberbank er klar til å redusere nedbetalingsnivåer og øke størrelsen og vilkårene for lån. Ved å liberalisere kravene til låntakere betydelig, forventer banken å gjenopprette volumet av personutlån før krisen. Andre banker anser det foreløpig ikke mulig å myke opp betingelsene for utlån til enkeltpersoner.

1. oktober 2009 kunngjorde Sberbank avskaffelsen av anti-kriserestriksjoner på lån til enkeltpersoner. På grunn av at Sberbank står overfor oppgaven med å intensivere utlån til privatkunder, er Sberbank klar til å oppheve restriksjonene som ble innført i forbindelse med krisen; en rekke tiltak er allerede kansellert i dag; andre endringer vil skje før utgangen av i år, eller senest i begynnelsen av neste år. Blant endringene som allerede er innført er en reduksjon i nedbetalingen på boliglån og billån (fra 30 til 15-20%), en økning maksimumsbeløp og vilkår for lån, kansellering av garantier for en rekke programmer for låntaker kunder i banken. Tidligere kunngjorde Sberbank en reduksjon i rentene på alle privatlån med 0,5-1 % og gjenopptakelse av utlån i utenlandsk valuta.

I slutten av dette året – begynnelsen av neste år, vil bankens detaljhandelslinje gjennomgå store endringer. Bankprodukter vil bli mer oversiktlig og forståelig for kundene, og kostnadene for lån vil variere avhengig av risikonivået for hver enkelt låntaker. Det gis enten en rabatt eller en premie på bankens grunnrente. Vurderingen vil bli utført ved hjelp av det automatiske programmet for vurdering av låntakere "Credit Factory", lansert av Sberbank for omtrent et år siden. For lån utstedt under Credit Factory overstiger ikke forfallsrenten 0,1 %, mens forfallsnivået i bankens detaljhandelsportefølje er 2,9 % - dette er et godt resultat som bekrefter effektiviteten til dette programmet.

I begynnelsen av oktober i fjor forlot Sberbank-ledelsen faktisk de uttalte planene om å øke låneporteføljen, og i november strammet banken betydelig inn kravene til individuelle låntakere, økte lånerenter, krav til sikkerhet, forskuddsbetaling og lånevilkår.

Som et resultat, siden begynnelsen av krisen, har Sberbanks utlånsportefølje gått ned med 6,4 %, fra 1,25 billioner til 1,17 billioner rubler; hovedårsaken til reduksjonen i porteføljen var en betydelig innstramming av kravene til låntakere. Samtidig var Sberbank langt fra den første banken som strammet inn kravene til kundene i forbindelse med krisen. Kommersielle banker begynte å ta lignende tiltak tilbake i september.

Som ytterligere bekreftelse på at bunnen av krisen er passert, har Sberbank til hensikt å lansere et program for å refinansiere lån fra andre banker. Til å begynne med vil dette forslaget bare gjelde for boliglån, og i fremtiden - for andre typer lån. Først av alt er dette programmet for gode låntakere som ikke har restanse, noe som gjør at de kan få mer lønnsomme vilkår i henhold til tilgjengelig huslån i en annen bank. I dag er Sberbanks boliglånsrenter blant de laveste på markedet - rundt 14 %."

I flere tiår har innskudd fra Sberbank of Russia forblitt de mest populære blant befolkningen i den russiske føderasjonen. Den globale finanskrisen hadde en betydelig og gunstig innvirkning på bankenes politikk for å tiltrekke seg midler fra publikum bankinnskudd. Selv Sberbank of Russia, som har en ledende posisjon når det gjelder å tiltrekke husholdningsmidler til innskudd, var ikke i stand til å begrense utstrømningen av sparing uten å ta effektive tiltak, som bestemte revisjonen av betingelsene for tidsinnskudd. Innskudd fra Sberbank of the Russian Federation ble oppdatert igjen i 2009, og nye typer innskudd dukket opp, for eksempel: "Gift of Life" Innskudd, "Trusted Deposit of Sberbank of Russia", "Multicurrency Deposit of Sberbank of Russia". Det er også bemerkelsesverdig at betingelsene for innskudd fra Sberbank of Russia i 2009 ble mer fleksible og attraktive.

3 Organisering av utlånsprosessen ved Sberbank of Russia OJSC

3.1 Utlån til enkeltpersoner i OJSC Sberbank of Russia

Fra år til år forbedrer og forenkler Sberbank of Russia utlån til enkeltpersoner. Lån blir mer tilgjengelig, lettere å få tak i, og rentene synker gradvis. Den 8. april 2008 godkjente Sberbank of Russia 11 typer utlån, inkludert 2 typer - relaterte lån. Tilknyttede lån er lån til varer og biler kjøpt i et nettverk av selskaper og bilforhandlere som har inngått en samarbeidsavtale med Sberbank. Noen Sberbank-lån utstedes i utenlandsk valuta (fem typer).

Tabell 1-Typer og renter for lån til enkeltpersoner

Typer lån	Rente (årlig)/ i forhold til maksimal løpetid		Maksimal sikt
Typer lån	I rubler	I valuta	Maksimal sikt
Kreditt - presserende behov			Inntil 1,5 år, fra 1,5 til 3 år, fra 3 til 5 år
BOLIGLÅN: 1. Eiendomslån 2. Pantelån 3. Lån «Boliglån +»	fra 12,5% til 13,75% - Prosentandeler varierer avhengig av region, beløpet på forskuddsbetalingen, løpetid og program	Fra 10 % til 13,5 % - Renter varierer avhengig av region, beløpet på forskuddsbetalingen, løpetid og program	Fra 5 til 10 år, fra 10 til 20 år, fra 20 til 30 år.
2 programmer - billån (koblet program og standardprogram)	1. 10,5 %, 10 %, 9,5 %, 11,5 %, 11 %, 10,5 % - Prosentandelen avhenger av beløpet på forskuddsbetalingen	1. 9%,	opptil 3 år gammel,
Fortsettelse av tabell 2
2. 2,5 %, 12 %, 11,5 %, 13,5 %, 13 %, 12,5 % – Prosentandelen avhenger av beløpet på forskuddsbetalingen		over 3 år til 5 år
Pantsatte verdipapirer	15%	-	Inntil 6 måneder
Utdanningslån	12%	-	11 år
Kreditt "Ung familie"		på vilkårene for boliglånet	Opptil 30 år gammel
"Bedriftslån"			opptil 1,5 år, over 1,5 år til 3 år over 3 til 5 år
Lån som pant på målte bullions av edle metaller (for forbrukerformål)	15%	-	3 år og 1 måned
Bobestyrer	18%	-	Inntil 6 måneder
Lån til eiere av personlige dattertomter	14%	-	Fra 2 til 5 år
Pensjon		-	Inntil 1,5 år, fra 1,5 til 3 år, fra 3 til 5 år

For å motta et lån fra Sberbank of Russia, må du oppfylle følgende krav:

Permanent bosatt i territoriet som betjenes av Sberbank (permanent registrering).

Ha et arbeidssted i territoriet som betjenes av Sberbank. Det fremlegges attest fra arbeidsstedet om gjennomsnittslønn. Noen ganger kontrolleres informasjonen på det innsendte sertifikatet for å fastslå påliteligheten til informasjonen og eksistensen av foretaket.

Ha kontinuerlig arbeidserfaring på ditt siste arbeidssted innenfor perioden fastsatt av utlånsprogrammene.

Har ingen forfalt gjeld på tidligere mottatte lån. Sberbank-lån utstedes under hensyntagen til verifiseringen av denne informasjonen.

Vær løsemiddel. Noen utlånsprogrammer kan ta hensyn til inntekten til hele familien.

Være mellom 18 og 60 år. Og spesielt for pensjonister har Sberbank of Russia utviklet og tilbyr "Sberbank of Russia Pension Loan".

Vanligvis kan Sberbank-lån ikke utstedes til personer som ikke har en vanlig inntekt (ikke jobber), er under etterforskning eller har en enestående kriminalitet.

Lånesikkerhet består av en garanti og sikkerhet. Sberbank kan utstede lån uten sikkerhet i beløp på opptil 45 000 rubler. Renten på disse lånene er den høyeste av alle typer lån og er 19 % per år. Garantien for tilbakebetaling for disse Sberbank-lånene er låntakerens inntekt. Et slikt lån utstedes selv til pensjonister.

Tabell 2 - Lån utstedt av Sberbank OJSC uten sikkerhet

I andre tilfeller kreves lånesikkerhet. Sberbank of Russia legger hovedvekten på garantier. Jo større mengden Sberbank-lån er, jo større er antallet garantister. Så,

Lån opp til RUB 45 000 – uten garanti eller sikkerhet

Lån fra 45 000 til 300 000 rubler. – 1 garantist og ingen sikkerhet,

Lån fra 300 000 til 700 000 rubler. – 2 garantister og ingen sikkerhet,

Lån for 700 000 rubler. og over – 3 garantister og et depositum.

Naturligvis skal låntakers inntekt og kausjonistens inntekt tilfredsstille banken. Det er lønnsomt for Sberbank å utstede et lån med garanti, men for garantisten selv er dette en svært ansvarlig og risikabel forpliktelse.

3.2 Stadier av forholdet mellom låntaker og långiver hos Sberbank OJSC

Sberbank er eldste bank i vårt land, hvis driftsprinsipper har blitt utviklet gjennom årene. For øyeblikket, for låntakere (spesielt enkeltpersoner) er dette den mest lønnsomme långiveren, fordi... Rentene på lån som tilbys av ham er betydelig lavere enn andres. I denne forbindelse stiller Sberbank økte krav til potensielle låntakere, noe som igjen påvirker arbeidet til kredittavdelingen.

Hver hovedgren i enhver SB-filial har sin egen utlånsavdeling. Arbeidet til avdelingen kan deles inn i tre stadier knyttet til låneutstedelsesprosessen:

Trinn 1 av å fullføre en lånesøknad.

2 Stadium for behandling av søknaden og avgjørelse om den.

3 Stadium for å signere en låneavtale og utstede et lån.

Relevante ansatte er ansvarlige for hvert trinn.

1 På stadiet for behandling og innsending av en søknad om lån er kredittkonsulenter de første som jobber. Som regel møter de potensielle låntakere på operasjonsstuen, men de kan også ligge direkte på avdelingen. De hjelper deg med å bestemme et låneprogram, velge det beste alternativet og fylle ut de nødvendige dokumentene, dvs. gjør søknadsprosessen så komfortabel og rask som mulig for begge parter. Deretter overtar kredittinspektører arbeidet og kan behandle både individuelle og ulike typer lån. Inspektøren sjekker pakken med dokumenter levert av låntakeren; beregner beløpet og løpetiden på lånet; bestemmer behovet for sikkerhet og sikrer tilgjengeligheten av dokumenter som bekrefter det. Inspektøren har også i oppgave å fastsette låntakers soliditet basert på de opplysninger han har gitt. I tillegg, med samtykke fra låntakeren, sendes en forespørsel til kreditthistoriebyrået for å fastslå hans pålitelighet.

2 Behandlingen av en lånesøknad kan ta ganske lang tid (sammenlignet med andre banker), opptil 10 virkedager. Det begynner med registreringen av låntakerens kredittfil, som deretter overføres til sikkerhetstjenesten. I denne avdelingen blir dokumenter og data levert av klienten nøye kontrollert for autentisitet og samsvar med virkeligheten. I tillegg sjekkes den "kriminelle bakgrunnen" til låntakeren eller hans slektninger. All innsamlet informasjon forblir arkivert og returneres til låneansvarlig. Etter fullstendig registrering sendes klientens dossier for verifisering til lederen av kredittavdelingen, og deretter til sekretæren for kredittutvalget for innføring i saksregisteret for behandling.

Kredittutvalget til banken inkluderer representanter (sjefer eller deres stedfortreder) og andre avdelinger: økonomisk, juridisk, sikkerhet, regnskap, samt filialsjefen. I et avdelingskontor hvor det er en kredittavdeling, men det ikke er representanter for de aktuelle tjenestene, etableres egen beslutningsprosedyre, men kredittsaken går likevel gjennom alle etablerte myndigheter. I utvalget representerer hver inspektør sakene til sine klienter.

3 Etter at kredittkomiteen har truffet en positiv avgjørelse, varsler inspektøren låntakeren, tildeler ham en dato for utstedelse av lånet og begynner å utarbeide nødvendige dokumenter (låneavtale, sikkerhet eller garantiavtale og andre). Formene for alle avtaler avtales med bankens advokater og undertegnes av ledelsen.

Den dagen lånet utstedes signeres avtalen. I dette tilfellet må både låntaker og garantister møte personlig. Etter å ha gjennomgått, inngått og distribuert alle kopier av avtalen, blir låntakeren eskortert til bankens kasse, hvor han faktisk mottar det etterlengtede lånet. Etter det trenger han bare å betale tilbake det regelmessig. Men låneansvarligs jobb slutter ikke der. Han overfører informasjon om låntakeren til kredittbyrået, og begynner deretter å overvåke rettidig tilbakebetaling av lånet av sine klienter til slutten av kontrakten. I store filialer kan disse funksjonene tildeles ansatte i støtteavdelingen for låneavtaler.

Arbeidet til kredittavdelingen er preget av økt ansvar, oppmerksomhet og nøyaktighet overfor låntakere, men samtidig er det nødvendig å sørge for at dette ikke blir lagt merke til av kunden, og prosessen med å få lån er kun forbundet med positive følelser. Derfor er arbeidet til kredittspesialister ikke bare profesjonalitet, men også en slags kunst.

3.3 Kredittpolicy til Sberbank OJSC

Sberbank of Russia, til tross for vanskelige forhold og en betydelig økt belastning på banken, dens ansatte og infrastruktur, fortsetter sin virksomhet fullt ut, og tilbyr alle typer tjenester til vanlige og nye kunder, enkeltpersoner og juridiske enheter, store, små og mellomstore bedrifter som opererer i alle sektorer av økonomien.

Vanskelige økonomiske forhold nødvendiggjør endringer i bankens kredittpolitikk. Disse forholdene er preget av følgende faktorer:

Mangel på likviditet i økonomien, både blant banker og foretak;

Tillitskrise i økonomiske relasjoner (selskaper, banker, enkeltpersoner);

Lav tilgjengelighet av lån og økte kostnader på grunn av økt risiko ("kredittkomprimering");

Nedgang i effektiv etterspørsel fra både enkeltpersoner og juridiske personer;

Et betydelig prisfall for både varer, råvarer og eiendeler (eiendom, verdipapirer, bedrifter);

Økte svingninger i kursene for alle valutaer.

I følge eksperter fra Sberbank of Russia vil denne perioden vare opptil halvannet til to år.

Under disse forholdene vil Sberbank of Russia overholde følgende prioriteringer i utlån til juridiske personer:

1) støtte til følgende næringer og sektorer av økonomien:

Industrier som garanterer tilfredsstillelse av befolkningens daglige og mest grunnleggende livsbehov ( butikkjeder, apotek, etc.);

Industrier som utfører livsstøttende funksjoner (elektrisitet og vannforsyning, transport, etc.);

Forsvarsindustrielt kompleks;

Lite firma;

Jordbruk;

2) støtte til eksisterende kunder av Sberbank of Russia og bankens oppfyllelse av juridiske forpliktelser som allerede er påtatt for utlån under inngåtte avtaler, støtte til banklåntakere hvis kontinuitet i aktiviteten er kritisk for andre låntakere av Sberbank of Russia;

3) utlån av arbeidskapital og nåværende forretningsbehov til kunder.

Bevisst om det spesielle ansvaret overfor aksjonærer og investorer i dette vanskelig tid, Sberbank of Russia introduserer ytterligere tiltak for effektiv risikostyring:

1) endre kriteriene for bærekraften til kundenes virksomhet i forhold til aktiviteter under vanskelige forhold;

2) styrking av sikkerheten til lån:

Tilstrekkelig og tidsriktig kontantstrømmer fra låntakerens driftsaktiviteter;

Driftslønnsomhet av virksomheten;

Pant av likvide eiendeler;

Garantier/garantier fra staten eller bedriftseiere;

3) øke nivået og kvaliteten på kontrollen fra Sberbank of Russia over ansvarlig oppførsel til eiere og ledelse ved å innføre ytterligere betingelser og restriksjoner på låntakers aktiviteter, inkludert:

Redusere den maksimale gjeldsbelastningsgrensen;

Innføring av ytterligere restriksjoner på endring av kontroll over virksomheten;

Utvide listen over hendelser som fører til tidlig innkreving av gjeld fra banken;

En klarere definisjon av kryssmisligholdskriterier for kundens forpliktelser overfor andre kreditorer.

For dette formål øker Sberbank of Russia sin oppmerksomhet til:

Til tilbakebetalingskilder og deres pålitelighet;

Til nivået av nåværende likviditet til kunden;

Til nivået av gjeldsbyrden;

Til kvaliteten og likviditeten til sikkerhet;

Til tilstrekkeligheten av finansielle planer og handlinger fra låntakere i forhold til dramatisk endrede ytre forhold;

Mot en konservativ tilnærming til å forutsi solvensen til klienter;

Mot overvåking av lånegjeld for tidlig diagnose av potensielle problemer blant låntakere.

I forhold til enkeltpersoner vil Sberbank of Russia følge følgende prioriteringer:

Øke tilgjengeligheten av lån, ulike måter å tilbakebetale dem på - like månedlige (annuitet) eller differensierte betalinger, med obligatorisk forklaring til kundene om alle mulighetene og begrensningene for en bestemt type betaling;

Hjelpe kunder med å unngå å ta på seg overdreven gjeldsbelastning ved å øke oppmerksomheten på individuell solvens ved utstedelse av nye lån;

Sikre økt økonomisk kompetanse hos befolkningen, konsultasjoner og forklaringer på alle bankens produkter og tjenester;

Styrking av innsatsen for å opprettholde og forbedre kvaliteten på utlånsporteføljen, en grundig vurdering av låntakernes økonomiske evner og foreslåtte sikkerheter.

Sberbank of Russia opererer utelukkende i samsvar med gjeldende lovgivning. Den intensiverer kampen mot korrupsjon og annet ulovlig press på sine ansatte og er intolerant overfor uærlighet i sine rekker. For dette formål åpner banken en 24-timers telefonlinje for å få informasjon som vil bidra til å sikre full overholdelse av transparente og rettferdige regler for å gi lån til kunder til Sberbank of Russia.

4 Strategi for Sberbank of Russia OJSC

Sberbanks nye utviklingsstrategi, godkjent av representantskapet i oktober 2008, ser for seg å øke bankens overskudd med mer enn tre ganger i løpet av de neste fem årene, til 400 milliarder rubler, og eiendeler med mer enn fire ganger, til 800 milliarder dollar. Deretter vil Sberbank har til hensikt å gå inn i de ti største verdensbankene etter kapitalisering. Å oppnå slike ambisiøse resultater vil imidlertid bli ledsaget av en reduksjon av hver fjerde Sberbank-ansatt.

Dokumentene foreslår to scenarier for utviklingen av banken i løpet av de neste fem årene - treghet eller modernisering. Sberbank-ledelsen har i henhold til strategien til hensikt å implementere sistnevnte. «Sberbank er den ubestridte lederen russisk marked, men står overfor flere svært alvorlige utfordringer», heter det i dokumentene. Samtidig har banken til hensikt å bygge en ny organisasjonsstyringsmodell der virksomheten skal deles inn i to blokker – bedrift og detaljhandel. Hovedansvar for økonomiske resultater for hver blokk vil bli tildelt territorielle banker.

Sberbanks strategi ble utarbeidet under krisen. Banksjefen, tyske Gref, sa i hvert fall i begynnelsen av oktober at i kriseforhold slutter banken, som er hovedkreditoren til den russiske økonomien, å utvide låneporteføljen og forbereder innstramming av vilkårene for å utstede nye lån. Krisen har allerede preget bankens virksomhet. I september nådde nettotilstrømningen av husholdningsinnskudd hos Sberbank 13 milliarder rubler, som følger av bankens rapportering. Dette er mindre enn i tidligere måneder: i august utgjorde økningen i midler på enkeltpersoners kontoer 41,6 milliarder rubler, i juli - 30,9 milliarder rubler. Hvordan krisen påvirket bankens overskudd vil fremgå av årsrapportene.

Som et resultat av implementeringen av strategien vil Sberbank of Russia bli mer konkurransedyktig, mer lojal mot kunder, vil ha det mest utviklede operativsystemet, og minst tre fjerdedeler av kundene vil kunne motta banktjenester uten å gå inn på kontoret. Sberbank er klar til å implementere en ny strategi, hvis hovedmål er å fremskynde tjenesteprosessen og skape de mest komfortable forholdene for både juridiske enheter og enkeltpersoner, mens utformingen av kontorer også vil endres, køene vil bli redusert og selvtillit. -tjenestearealene vil øke.

Konklusjon

Dermed er utstedelse av forbrukslån til befolkningen en av hovedaktivitetene til bankene. Et forbrukslån, som en kilde til ekstra inntekt for en bank, er også et av de mest pålitelige og sikrede, ettersom det fungerer som et sikret lån eller er sikret av en garanti.

For tiden har forbrukerkreditt fått tillit i et veldig raskt tempo og har blitt utbredt i vårt land. Utlånsmarkedet i den russiske føderasjonen utvikler seg allerede i et akselerert tempo. Gradvis er forbrukslån i ferd med å bli et av de mest dynamiske utviklingsområdene i banksektoren, noe som først og fremst skyldes bankenes behov for nye lønnsomme låneprodukter. Mange banker, inkludert de med 100 % utenlandsk deltakelse, har nå til hensikt å mestre denne typen aktivitet. I dag er dette et meget lovende marked, og det forventes å boome. Nylig har privatbankmarkedet blitt hovedhobbyen til russiske banker. Men sammen med fristende prospekter er det en lang rekke problemer knyttet til forbrukslån.

Mange banker har begynt å aktivt tilby forbrukslånstjenester, men mer enn 60% av alle lån utstedt til befolkningen kommer fortsatt fra Sberbank of Russia. Selvfølgelig har det nylig vært nødvendig med mer og mer innsats for å opprettholde posisjonene som er oppnådd på grunn av økende konkurranse, men Sberbank er en erfaren "aktør" i forbrukerlånsmarkedet, har det mest omfattende filialnettet og det bredeste utvalget av låneprodukter for befolkning, og tilbyr ganske lave renter , lange lånebetingelser, derfor er generelt forholdene til Sberbank of Russia blant de mest gunstige for kunden. Alt dette gjør det mulig å være trygg på dine evner og ikke være redd for konkurranse.

For bedre kredittsikkerhet og i forbindelse med arbeidet med å forbedre utlånsprosessene, inngikk Sberbank of Russia i august 2008 avtaler med OJSC National Credit History Bureau, Equifax Credit Services LLC (nylig omdøpt til kreditthistorikkbyrå, Global Payments Credit Services LLC) og CJSC Expirian-Interfax Credit History Bureau.

I samsvar med de signerte avtalene får Sberbank of Russia tilgang til informasjon om mer enn 40 millioner kreditthistorier, som vil optimere beslutningsprosedyrer for låneprodukter, gjøre forbrukslån mer tilgjengelig for Sberbank-kunder og forbedre kvaliteten på bankens lån portefølje.

Virkningen av en økonomisk krise rammer alltid lommene til vanlige forbrukere. Dessverre vil det å ta opp lån være vanskeligere og dyrere for forbrukeren – dette skyldes likviditetsproblemer blant bankene. I tillegg vil kravene til låntaker bli skjerpet for å redusere potensiell risiko for økning i forfalt gjeld. Jeg tror at vekstraten på utlån vil avta betraktelig over hele landet.

Liste over kilder som er brukt

I Reguleringsdokumenter

1 Civil Code of the Russian Federation (del én, to og tre) (som endret og supplert 20. februar, 12. august 1996, 24. oktober 1997, 8. juli, 17. desember 1999, 16. april, 15. mai, 26. november , 2001, 21. mars 2002.

II Vitenskapelig og metodisk litteratur

2 Banks and banking 2. utg., lærebok for universiteter Balabanov - St. Petersburg: Peter, 2007 - 448 s.

3 Penger, kreditt, banker / Generelt. utg. prof. G.I. Kravtsova. – Mn.: Misanta, 2006 – 482 s.

4 Demin Yu Alt om lån. Klart og enkelt – St. Petersburg: Peter, 2007. – 208 s.

5 Zhukov E.F. Penger. Kreditt. Banker: en lærebok for studenter. universiteter / forfatter. nummer: E.F. Zhukov, N.M. Zelenkova, L.T. Litvinenko og andre - M.: UNITY-DANA, 2005.

6 Lavrushin O.I. Penger, kreditt, banker: en lærebok for studenter. universiteter / Ed. O.I. Lavrushin; Fin. acad. under den russiske føderasjonens regjering. – M.: KNORUS, 2006.

7 Finans, pengesirkulasjon og kreditt / utg. VC. Senchasova,

A.I. Arkhipova. – M: “Prospekt”, 2004

III Avisartikkel

8 Avis “Kommersant” nr. 188 (4243) datert 10.09.2009

9 Magazine “Banking” nr. 3,4,12 (2007)

IV Elektronisk ressurs

10 Offisiell nettside til Bank of Russia. http://www.cbr.ru

applikasjoner

Tabell 1. Struktur sparebank Russland

BANKRÅD

Bankstyret

Kredittutvalgets revisjonsutvalg

Avdeling for planlegging og utvikling av bankvirksomhet

Avdeling for organisering av kommersielle aktiviteter i banken og styring av banklikviditet

Avdeling økonomisk analyse og studere kredittverdigheten til klienter

Avdeling for utvikling av grunnlag og planer for bankens kommersielle virksomhet

Avdeling for markedsføring og kunderelasjoner

Avdeling for innskuddsdrift

Lageravdelingen

Kredittdriftsavdelingen

Avdeling for kortsiktige og langsiktige utlån til kunder

Institutt for utlån til befolkningen

Avdeling for utradisjonell bankvirksomhet knyttet til utlån

Avdeling for mellomledd og annen drift

Avdeling for garantidrift og drift ved fullmakt

Banktjenester avdeling

Avdeling for verdipapirdrift

Institutt for organisasjon av internasjonal bankvirksomhet

Avdeling for valuta- og kredittdrift

Avdeling for internasjonale bosetninger

Regnskap og driftsledelse

Driftsavdelingen

Kontantdriftsavdelingen

Oppgjørsavdelingen

Administrativ og økonomisk avdeling

Justisdepartementet

Personalavdelingen

Datamaskindrift og implementeringsavdeling

Revisjonsavdelingen

Organisatoriske og økonomiske kjennetegn ved PJSC Sberbank. Analyse av en banks overholdelse av økonomiske standarder ved å bruke eksemplet til PJSC Sberbank of Russia. Sberbanks styrende organer

Introduksjon

generelle egenskaper PJSC Sberbank i Russland

Organisatoriske og økonomiske kjennetegn ved PJSC Sberbank of Russia

Vi anbefaler andre artikler

"Den mest suksessrike tyven i historien Madoff Bernard er for tiden

Ugyldig låneavtale