Den øvre rentegrensen for et lån bestemmes av markedsforholdene. Den nedre grensen er dannet under hensyntagen til kostnadene til banken for å skaffe midler og sikre funksjonen til kredittinstitusjonen. Den øvre rentegrensen for et lån bestemmes av markedsforholdene.

Renter på banklån - betaling mottatt av kreditor (bank) fra låntaker for bruk av lånte midler (kreditt). Utstedelse av lån er en finansiell transaksjon som sørger for tilførsel av et visst beløp (Ao) på kreditt med forutsetning av at etter en fastsatt tid vil låntakeren returnere et stort beløp (A1) med en økning i form av renter . Kreditors inntekt kalles renteinntekter.
Opptjeningsperiode, beløp, løpetid og fremgangsmåte for betaling av renter på ulike typer kredittoperasjoner er fastsatt i en låneavtale mellom banken og låntaker.
per nivå renter forretningsbank påvirke: det gjennomsnittlige betalingsnivået for tiltrukket ressurser, dvs. innskuddsrenter; bankutgifter; formål (objekt) med utlån; klientens kredittverdighet; kundens natur; grad av risiko i prosjektet; nivået på skattesatsen på bankens inntekt; tilstanden til etterspørselen etter kreditt; kreditt sikt; muligheten for ytterligere tiltrekning av kredittressurser (tilgjengelighet, tilbud, avgifter); inflasjonsraten og andre faktorer som følger av pengepolitikken sentralbanken, staten, bildet av utlåner og låntaker.
Renten avhenger også av risikoen for insolvens hos låntakeren, arten av sikkerheten som stilles; returgarantier; innholdet i den krediterte hendelsen; priser til konkurrerende banker og andre faktorer. Renten på lånet kan også inkludere et gebyr for de tjenester som ytes til låntaker ved utstedelse av lånet.
Den øvre rentegrensen for et lån bestemmes av markedsforholdene. Den nedre grensen er dannet under hensyntagen til kostnadene til banken for å skaffe midler med tillegg av en margin som sikrer funksjonen kredittinstitusjon. Ved beregning av rentesatsen i hver spesifikk transaksjon forretningsbank tar hensyn til nivået på basisrenten og risikopremien, hensyntatt låneavtalen. Basisrenten fastsettes på grunnlag av estimert kostnad for kredittinvesteringer og pantsatt lønnsomhetsnivå i bankens kredittvirksomhet med minimal risiko. Den estimerte kostnaden for kredittinvesteringer inkluderer gjennomsnittlig reell pris på alle kredittressurser for den planlagte perioden pluss bankens planlagte utgifter for å sikre at den fungerer (forholdet mellom utgifter og forventet volum av kredittinvesteringer). Gjennomsnittlig realpris på kredittressurser fastsettes på grunnlag av deres nominelle markedspris og justering for reservekravet deponert i sentralbanken.
Grunnrenten for et lån er resultatet av den gjennomsnittlige innvirkningen av faktorer på rentenivået. Dette er ikke minsterenten, da bankene kan gi lån til en lavere rente. Grunnrenten kan variere fra bank til bank. Ved rentesetting tar bankene vanligvis hensyn til størrelsen på grunnrenten til andre banker. Mange små banker kan endre prosentsatsen for et lån avhengig av grunnrenten til store banker. Grunnrenten er en slags start- eller startverdi.
Renten på aktiv drift av banken spiller en viktig rolle i å generere inntekter, og avgiften for ressurser opptar en betydelig plass i utgiftene, så riktig fastsettelse av marginen er spesielt viktig. Margin - forskjellen mellom gjennomsnittsprisene for aktiv og passiv drift av banken. Størrelsen på den faktiske rentemarginen bestemmes som forholdet mellom netto renteinntekter (påløpte renter minus betalte renter) og gjennomsnittlig volum av kredittinvesteringer. Sammenligning av den faktiske rentemarginen med basen lar deg bestemme trenden med synkende eller økende renteinntekter. Hovedfaktorene som påvirker størrelsen på rentemarginen er volum, sammensetning og struktur av kredittinvesteringer og deres kilder (kredittressurser). Fordeling av lån etter vilkår (langsiktig og kortsiktig), med ulike måter å gi risiko på; av låntakere (stat, kommersielle foretak, befolkning); for formålet med lånet bestemme ulike lønnsomheten av kreditt investeringer. I dette tilfellet er volumet av innskudd, deres typer, vilkår osv. viktig. Generelt kan en endring i rentemarginen være forårsaket av økning eller reduksjon i renter på bankens aktive virksomhet, renter på tiltrukket betalte ressurser (passive operasjoner) og andel betalte ressurser i det totale volumet av kredittinvesteringer. Størrelsen på rentemarginen påvirkes direkte av forholdet mellom kredittinvesteringer og deres kilder på betalingstidspunktet og hvor presserende det er å revidere rentene. Rentene bør gjennomgås avhengig av markedsforholdene og justeres til det.
Renter for et lån kan være fast (fast), flytende, rabatt. Lån kan gis til fast rente. Nedbetaling av lån er ledsaget av forhåndsbestemte rentebetalinger, uendret gjennom hele perioden. Fastrente er satt på lån, vanligvis med kort løpetid.
"Flytende" renter svinger avhengig av utviklingen av markedsrelasjoner, endringer i mengden av renter på innskudd (innskudd), den fremvoksende etterspørselen og tilbudet av kredittressurser, samt tilstanden til økonomien, økonomisk tilstand låntakeren og kan gjennomgås av banken i løpet av låneperioden med obligatorisk melding fra låntakeren. I tillegg kan banken endre renten på lånet, inkludert den faste, i samsvar med rentepolitikken til sentralbanken og andre kompetente myndigheter som tar sikte på å stabilisere og regulere pengesirkulasjon.
Renten på lån med flytende rente kan være lavere enn renten på lån med fast rente, siden risikoen for låntakeren her er høyere, renten kan stige og hans månedlige innbetalinger til banken vil øke. Lån med flytende rente er mer fordelaktig for kommersielle banker, da de lar dem beskytte seg mot mulige renteøkninger på innskuddsvirksomhet og refinansieringsrenter.
Et neddiskontert lån er et lån hvis nominelle beløp er mindre enn beløpet som faktisk overføres til låntakeren av banken ved utstedelse av lånet.
Differansen mellom pålydende på lånet og beløpet som overføres til låntaker, holdes tilbake fra låntaker også ved utstedelse av lånet og er en form for særrente (rabatt). Rabattlån har en annen mekanisme for å kreve renter, som gebyrer. Eksempel, i tilfelle et konvensjonelt lån på 100 millioner rubler til 20%, mottar låntakeren 100 millioner rubler og returnerer 120 millioner rubler. Til en diskonteringsrente (20%) vil låntakeren motta 80 millioner rubler (100-20) og tilbakebetale 100 millioner rubler. I dette tilfellet betaler låntaker faktisk noe høyere rente på lånet enn ved et konvensjonelt lån. Rabattrenter tar hensyn til risikoen til utlåneren, som var forbundet med utstedelsen av dette lånet.
Når du konstruerer rentepolitikken til bankene på lån, tas alle elementer og faktorer for funksjonen til denne prosentandelen i betraktning. Samtidig har praksisen med å sette interesse utviklet visse trender. Spesielt er renten på lån generelt høyere enn renten på innskudd; rentene for førsteklasses låntakere er mer stabile (og lavere) enn for mindre pålitelige lån, med en høyere grad av risiko ved utstedelse; priser for langsiktige lån svinger mye avhengig av sammensetningen av låntakere (befolkning, statlige strukturer, kommersielle organisasjoner) og utstedelsesvilkår; rentene på interbanklån er hovedsakelig basert på markedsforhold; sterk avhengighet av pengepolitikken til staten, sentralbanken.

Kredittgrenser Kredittgrenser bestemmes av utviklingsnivået av kredittforhold der prosessen med kredittimplementering balanserer tilbud og etterspørsel etter kredittressurser under forhold med stabile, moderate og rimelige for det store flertallet av normalt fungerende låntakere, renten. . På mikroøkonomisk nivå bestemmes kredittgrensene av: og volumet av etterspørsel etter kreditt fra låntakere til nominell rente banklån og rimelig...

Del arbeid på sosiale nettverk

Hvis dette verket ikke passer deg, er det en liste over lignende verk nederst på siden. Du kan også bruke søkeknappen

Tema 11. Objektive rammer for kreditt og lånerenter

11.1. Kredittgrenser

11.1. Kredittgrenser

Grensene for lånet bestemmes av et slikt nivå av utvikling av kredittforhold, der prosessen med å implementere lånet balanserer tilbud og etterspørsel etter kredittressurser under forhold med en stabil, moderat og rimelig rente for det store flertallet av normalt fungerende låntakere.

På mikroøkonomisk nivå bestemmes kredittgrenser av:

a) volumet av etterspørselen etter et lån fra låntakere til nominell rente på et banklån og tilgjengelig markedsrente for lånerenter;

b) arten av fluktuasjoner i låntakerens behov for fast og arbeidskapital;

c) i henhold til tilstanden til låntakerens forsyning med egen kapital og effektiviteten av bruken av den;

d) effektiviteten og tilbakebetalingen til prosjekter som det er lånt midler til.

Under slike forhold blir dynamikken til bankrenter hovedindikatoren på overholdelse og brudd på lånets grenser. Subjektive forsøk på å øke utlånsnivået fører uunngåelig til utseendet av overflødige betalingsmidler i omløp og negative konsekvenser for enkeltforetak og økonomien som helhet. Og omvendt, den raske veksten av bankrenter indikerer en utilstrekkelig tilgang på kreditt, det vil si et brudd på kredittgrensene og "underkreditering" av økonomien.

Det makroøkonomiske nivået av kredittgrenser dannes under påvirkning av volumet og hastigheten på BNP-veksten, strukturen og utviklingsnivået finanssystemet og stater offentlig finansiering, mål og metoder for å implementere statens pengepolitikk, utvikling av markedsrelasjoner.

11.2. Rentegrenser

Lånerenter har visse grenser, fordi. rateøkninger kan ikke være ubegrensede.

Det er objektiveøvre og nedre grensen for deres priser.

øvre grense lånerenter bestemmer den gjennomsnittlige lønnsomheten til bedrifter og nivået på inntekt (sparing) til individuelle kunder.

Låntakeren som fikk lånet må betale tilbake lånet, betale renter, få inntekt. Samtidig skal ikke låntakers inntektsrente ligge under det samfunnsmessige gjennomsnittet. Derfor må renten beregnes med mulighet for å oppnå dette nødvendige overskuddet. Hvis renten i utgangspunktet er så høy at den absorberer all fortjeneste, så er bruk av lån upassende.

Objektivt kriterium nedre grense renter på lånet er kostnadene til banken. Hovedsaken i bankprissystemet er etableringen av et "dødpunkt" for lønnsomhet. Dens indikator er minimumsforskjellen på 5 satser på aktive og passive operasjoner min % margin.

Bankkostnader:

Akkumulering og plassering av ressurser;

Utgifter for opprettelse av nødvendige reserver til banken;

Å opprette ulike utviklingsfond av banken;

Tap ved avskrivning av bankkapital.

Derfor må banken ved valg av prisstrategi sørge for å kompensere alle kostnader.

Andre relaterte verk som kan interessere deg.vshm>
15027.		Objektive og subjektive tegn på tyveri	36,09 KB
	En objektiv vurdering av den kriminologiske situasjonen for tiden gjør at vi kan slå fast at toppmoderne kriminalitet og nivået på å bekjempe den er en av de naturlige faktorene som destabiliserer den sosioøkonomiske og politiske situasjonen i landet...
3236.		Renter som likevektspris i markedet for lånte midler. Rente (nominell og reell)	3,53 KB
	Sentrale aktører i markedet lånte penger Husholdningene representerer tilgangen på lånekapital og gründere. Å spare penger som husholdningene er villige til å låne ut er tilgangen på lånte midler som etterspørres av gründere eller bedrifter. Likevektsprisen på lånte midler uttrykkes ved likevektsrenten rE Som likevektsprisen i markedet for lånte midler justerer renten husholdningenes planer for løpende forbruk.
16751.		Systemer for koordinering av økonomiske interesser og statsgrenser	10,24KB
	Diskusjoner om det mest effektive økonomisk system Rollene til et enkelt statsindivid i dette systemet i sin opprinnelse går tilbake til ulike tolkninger av et så grunnleggende begrep som menneskelig aktivitet, og med det begrepet menneskelig interesse, som er et motiverende motiv for menneskelig aktivitet. Resonnement om økonomiske systemgrenser statlig regulering disse systemene bør ikke komme fra subjektiv tro ...
16639.		Modernisering av den agrare sektoren i Russland: grensene for teknologiske muligheter	27,34KB
	Solow-modellen beskriver avhengigheten av verdien av bruttoproduksjon per sysselsatt arbeidsproduktivitet til en arbeider av kapital-arbeidsforholdet til én arbeider. Angi: y kostnaden for bruttoproduksjon per sysselsatt arbeidsproduktivitet k kapital-arbeidsforholdet til arbeideren, så har Solow-modellen formen: y = fk eller y = kβ hvis Cobb-Douglas produksjonsfunksjonen brukes. Denne artikkelen foreslår å bruke Solow-modellen for å vurdere virkningen av en endring i kapital-arbeidsforholdet i landbruket ...
16490.		Objektive grunnlag for anti-krisehåndtering av bedrifter i det agroindustrielle komplekset	116,15 KB
	I henhold til definisjonen gitt i Economic Encyclopedia, redigert av L. Fremveksten og forløpet av en krise i det økonomiske systemet generelt og i bedriften spesielt vises tydeligst av modellen for livssyklusen til en bedrift. Livssyklusteorien, enten det er livssyklusen til et produkt eller en konkurransefordel til et selskap, eller livssyklusen til et foretak, i en eller annen grad, ble vurdert av alle forfattere som arbeider innen det vitenskapelige feltet økonomi. .
21404.		Former og typer kreditt	24,37 KB
	Det er tradisjonelt vanlig å klassifisere et lån etter flere grunnleggende kriterier. De viktigste av dem inkluderer kategorien til utlåner og låntaker, samt formen som et bestemt lån er gitt. Basert på dette bør følgende seks ganske uavhengige kredittformer skilles ut, som hver på sin side er delt inn i flere varianter etter mer detaljerte klassifiseringsparametere.
21413.		Straff for ulovlig låneopptak	27,36KB
	Stedet for ulovlig innhenting av lån blant forbrytelser i sfæren Økonomisk aktivitet. Uttrykk for ulovlig mottak av kreditt i strafferetten. Straff for ulovlig låneopptak. Formålet med arbeidet med å utrede ulovlig mottak av lån.
981.		Utsikter for utvikling av forbrukerkreditt	110,27 KB
	Konsept og former forbrukerkreditt. Rollen til forbrukerkreditt i økonomien i Republikken Hviterussland. Utsikter for utvikling av forbrukerkreditt. I en markedsøkonomi betraktes kreditt som en generell form for bevegelse av lånekapital. Hovedoppgaven til lånet er å fremskynde omsetningen av finansielle ressurser for å sikre inntekt og bærekraftig økonomisk vekst.
10746.		Essens, funksjoner og kredittlover	9,38KB
	Loven om bevaring av utlånsverdien er at låntakeren under tilbakebetalingen overfører til långiveren nøyaktig den utlånte verdien som ble overført til låntakeren for midlertidig bruk: samme verdi og med samme forbrukeregenskaper.
10106.		Kreditt, essens og funksjoner av kreditt	36,79 KB
	Med utviklingen av markedsforhold i vårt land, fremveksten av foretak med ulike former for eierskap (både private og statlige, offentlige), problemet med en klar juridisk reguleringøkonomiske og kredittmessige forhold til forretningsenheter.

I en markedsøkonomi, hvor tilstedeværelsen av inflasjon er obligatorisk, er det nominelle og realrenter for lån.

Realrenten justeres med hensyn til inflasjonsveksten.

Det er realrenten som er viktig når man skal avgjøre om man skal bruke lån.

Den øvre rentegrensen for et lån bestemmes av markedsforholdene. Den nedre grensen er dannet under hensyntagen til kostnadene til banken for å skaffe midler og sikre sin egen funksjon.

Når du beregner rentesatsen i hver spesifikke transaksjon, tar en forretningsbank hensyn til:

• a) nivået på basisrenten, som beregnes på grunnlag av den reelle prisen for å skaffe midler;
• b) nivået på bankens egne utgifter;
• c) den planlagte lønnsomhetsgraden for utlånsoperasjoner;
• d) risikopremie underlagt vilkårene i låneavtalen.

Basisrenter er de gjennomsnittlige rentene som lån gis til prime låntakere.

Risikopremien settes avhengig av følgende kriterier:

• a) kredittverdigheten til låntakeren;
• b) tilgjengelighet av sikkerhet for lånet;
• c) løpetiden på lånet;
• d) forholdet mellom kunden og banken;

Tatt i betraktning at betalingen for lånte ressurser har en betydelig plass i sammensetningen av bankens utgifter, er spørsmålet om forskjellen mellom gjennomsnittsrentene på utstedte lån og tiltrekning av innskudd (rentemargin) av stor betydning.

Fast og flytende rente.

Renten kan være fast eller flytende.

Fastrenten er fastsatt for hele låneperioden og er ikke gjenstand for revisjon. Dette er gunstig for både långiver og låntaker, siden begge parter er i stand til nøyaktig å beregne inntekter og utgifter knyttet til bruken av lånet. For kortsiktige lån brukes vanligvis fast rente.

En flytende rente er en rente som hele tiden endres avhengig av situasjonen som utvikler seg kredittmarkeder og i finansmarkedet i landet.

I verdenspraksis brukes følgende grupper av flytende renter:

• 1) Offisielle rentesatser (diskonteringsrente og refinansieringsrente) fastsettes av landets sentralbank. Til disse prisene gir sentralbanken lån til kommersielle banker.
• 2) Interbankpriser på tilbud av kredittressurser. Renter som bankene låner ut til hverandre til. Den mest brukte basisrenten er LIBOR, London Interbank Offered Rate. Dette er kursene for innskudd i pund sterling og amerikanske dollar. Beregnet som det aritmetiske gjennomsnittet av faste kurser kl. 11.00 hver virkedag, henholdsvis 7 banker i England eller 5 banker i USA. LIBOR-renten for eurokreditter beregnes som regel for 12 valutaer og for flere perioder (1 uke, 1, 2, 3, 6, 9, 12 måneder). Til LIBOR-kursen utføres utlån mellom førsteklasses banker i eurovalutamarkedet.
• 3) Prime-renten ("prime rate") er den publiserte renten for lån til prime-låntakere. Det fungerer som en målestokk for kostnadene for et lån og er vanligvis 1-2 % høyere enn de to første prisene.
• 4) Utlånssatsen til små bedrifter og enkeltpersoner.

Avhengig av startgrunnlaget skiller beløpene for renteberegning mellom enkel og rentes rente.

Enkel interesse innebære å bruke satsen på samme initielle beløp gjennom hele lånets levetid.

Rentesammensatt beregnes av påløpte renter i forrige periode.

Det påløper renter med de beløp og vilkår som er fastsatt i avtalen, men minst en gang i kvartalet og betales i avdrag i henhold til tidsplanen for tilbakebetaling av rentebeløp som banken har skyldig. En engangsbetaling av renter ved tilbakebetaling av hovedstolen på gjelden er kun tillatt ved utstedelse av lån for en periode på ikke over 3 måneder. Hvis beløpet som låntakeren har bidratt med ikke er tilstrekkelig til å tilbakebetale hastebetalingen, forfalt gjeld og påløpte renter, tilbakebetales renten først, deretter den forfalte gjelden, og det resterende beløpet brukes til å tilbakebetale hovedstolen av gjelden. Denne rekkefølgen fastsettes ved kontraktsinngåelse.

Hva er renten avhengig av?

De viktigste faktorene som en forretningsbank tar i betraktning når de fastsetter et gebyr for et lån:

• - gjennomsnittlig rente på interbanklån;
• - gjennomsnittlig rente. betalt av banken til sine kunder på innskudd av ulike typer;
• - strukturen til bankens kredittressurser (jo høyere andel av lånte midler, jo dyrere er lånet);
• - tilbud og etterspørsel etter lån fra kunder. En økning i etterspørselen fører til en økning i renten;
• - løpetiden og typene av lånet, eller snarere graden av risiko for banken ved manglende tilbakebetaling av lånet, avhengig av sikkerheten;
• - stabilitet i pengesirkulasjonen i landet (jo høyere inflasjonsraten, jo dyrere er datoen for lånet);
• - arten av forholdet mellom utlåner og låntaker;
• - utgifter til tinglysing og kontroll over bruk og tilbakebetaling av lånet.

Refinansieringsrenten til sentralbanken fungerer som hovedreferansen for nivået på lånerentene.

En endring i refinansieringsrenten påvirker nivået på lånerenten, siden renter på lånet inngår i produksjonskostnadene innenfor refinansieringsrenten, og utover dette betales ut av fortjeneste. Renter på interbanklån inngår også i bankens utgifter kun innenfor refinansieringsrenten, utover denne belastes de over resultatet.

Lånerenten påvirkes av graden av risiko ved kredittinvesteringer: jo større risiko, jo høyere rente. På den annen side må låntakeren ta risiko. Dersom et lån utstedes til høye renter, øker risikoen for løpende drift betydelig, fordi. låntakeren må investere penger på en slik måte at den ikke bare tilbakebetaler hovedstolen på gjelden, men også renten.

Lånerenter oppstår i vilkårene for vareproduksjon på grunnlag av kredittforhold. Den brukes til alle former og typer kreditt.

Hvis et lån er en verdibevegelse på grunnlag av tilbakebetaling, så karakteriserer betalingen av renter overføringen av en viss del av verdien uten å oppnå tilsvarende.

Bevegelsen av lånet begynner fra utlåner til låntaker, betalingen av renter går i motsatt retning. Det er typisk for kreditor å forskuttere midler, mens betaling av renter betyr fullføring av verdikretsen. I tillegg oppstår de på forskjellige stadier av reproduksjonsprosessen: kreditt - i utvekslingsområdet, renter - i distribusjonsfasen.

For å få eieren av lånekapital til å nekte umiddelbar disponering av ressurser, er det nødvendig å belønne ham for et slikt avslag. Renter på lån gjør altså et lån mulig og kan ikke eksistere utenfor et kredittforhold. Denne konklusjonen bekreftes av formelen for bevegelse av midler i utlån.

For en bank kan bevegelsen av lånekapital representeres ved følgende formel:

D-D",

hvor D"=D+%.

Det kan sees fra ordningen med bevegelse av lånefondet at den endelige D "er større enn den initiale (avansert) med rentebeløpet. Derfor må renter betraktes som et element i kredittforhold, det vil si som en betalingsform for utlånte midler.

Lånerenter i alle dens former er preget av følgende bruksmekanisme:

Nivået på lånerenten bestemmes av makroøkonomiske faktorer: forholdet mellom tilbud og etterspørsel av midler, graden av lønnsomhet i andre segmenter av finansmarkedet og reguleringen av rentepolitikken Sentralbank RF, og avhenger også av de spesifikke vilkårene for transaksjoner for å skaffe og plassere midler;

Fremgangsmåten for periodisering og innkreving av renter bestemmes etter avtale mellom partene. Som regel benyttes månedlig eller kvartalsvis renteopptjening.

Formen for lånerenter avhenger av en rekke funksjoner:

Låneform (kommersiell%, bank%, forbruker%);

Type kredittinstitusjon (% rente av Bank of Russia, bank rate);

Type investering som involverer et lån (investering i arbeidskapital, investering i verdipapirer etc.);

Lånetid (% rente avhenger av lånetiden);

Typer av operasjoner til en kredittinstitusjon (% på innskudd, % på utlån, regnskaps-% osv.).

Under inflasjonsforhold er det en nominell og realrente for et lån. Realrenten justeres med hensyn til inflasjonsveksten. Det er realrenten som er viktig når man skal avgjøre om man skal bruke lån.

Beregning av realrenten for et lån utføres i henhold til formelen:

Hvor: I r - reell årlig rente for et lån;

I - årlig rente for lånet (nominell rente);

R er den forventede inflasjonsraten for året;

Den øvre rentegrensen for et lån bestemmes av markedsforholdene. Den nedre grensen er dannet under hensyntagen til kostnadene til banken for å skaffe midler og sikre funksjonen til kredittinstitusjonen.

Bankrenter er en av de mest utviklede formene for lånerenter i Russland. Oppstår hvis banken er et av emnene for kredittforhold.

Når du beregner rentesatsen i hver spesifikke transaksjon, tar en forretningsbank hensyn til:

Nivået på basisrenten, som beregnes på grunnlag av den reelle prisen for å skaffe midler, nivået på andre utgifter til banken og den planlagte avkastningen på utlånsoperasjoner;

Risikopremie underlagt vilkårene i låneavtalen.

Basisrenter er de gjennomsnittlige rentene som lån gis til prime låntakere. De bestemmes basert på de estimerte kostnadene for kredittinvesteringer og lønnsomhetsnivået for utlånsvirksomheten til en kommersiell bank for den kommende perioden. Beregnet etter formelen:

P base \u003d C 1 + C 2 + P m

Hvor: P base - basisrente;

C 1 - gjennomsnittlig reell pris på alle kredittressurser;

C 2 - forholdet mellom kostnadene for å sikre bankens funksjon og volumet av produktivt plasserte midler;

P m - det planlagte lønnsomhetsnivået for bankens utlånsvirksomhet med et minimum av kostnader.

Risikopremien er differensiert avhengig av følgende kriterier:

Kredittverdigheten til låntakeren;

Tilgjengelighet av sikkerhet for lånet;

lånetid;

Styrken i forholdet mellom kunden og banken.

Tatt i betraktning at renten på aktiv drift av banken spiller en viktig rolle i å generere inntekter, og betalingen for tiltrukket ressurser inntar en betydelig plass i utgiftene, er problemet med å bestemme rentemarginen (M-faktum), det vil si forskjellen mellom gjennomsnittsrentene på aktive operasjoner (lån) (P a) og passive operasjoner i banken (tiltrekke innskudd) (P p):

M fakta \u003d P a -P s

De viktigste faktorene som påvirker størrelsen på rentemarginen er volumet og sammensetningen av kredittinvesteringer og deres kilder, betalingsbetingelsene, arten av anvendte rentesatser og deres bevegelser.

Avhengig av bevegelsens art, kan renten være fast eller flytende. Fastrenten er fastsatt for hele låneperioden og er ikke gjenstand for revisjon.

En flytende rente er en rente som hele tiden endres avhengig av situasjonen i kredittmarkedene og i finansmarkedet i landet.

Størrelsen på lånegebyret avhenger av størrelsen på strafferenten. Med alle de forskjellige forholdene og metodene for å bruke straffesatser, har de visse mønstre. Deres generelle formål er å gjøre det ulønnsomt å bryte kontraktsmessige forpliktelser.

Avhengig av startgrunnlaget skiller beløpene for renteberegning mellom enkel og rentes rente.

Enkel rente innebærer å bruke rentesatsen på samme innledende beløp gjennom hele lånets levetid. Rentesammensatt beregnes av påløpte renter i forrige periode.

Beløpet for enkel rente påløpt for hele løpetiden beregnes i henhold til formelen:

I=P×n×i,

hvor I - rentebeløpet for hele låneperioden;

P - det opprinnelige gjeldsbeløpet;

i - rente fastsatt av en forretningsbank (hvis den årlige renten = 20% per år, så i = 0,2 (20/100);

n er løpetiden på lånet, vanligvis målt i år, og

n=t/K,

hvor t er antall lånedager;

K er antall dager i et år, som er fastsatt i låneavtale. Det kan være lik 360 dager, da kalles renter ordinær eller kommersiell, eller 365 (366) dager - eksakt rente. Utstedelsesdagen og dagen for tilbakebetaling av lånet regnes som én dag.

I bankpraksis forskjellige land løpetiden i dager og estimert antall dager per år ved renteberegningen fastsettes forskjellig.

I tysk praksis er beregningen av antall dager basert på lengden på året = 360 dager, og måneden = 30 dager

I fransk praksis er varigheten av året = 360 dager, og antall dager i en måned tilsvarer deres kalenderverdi (28, 29, 30, 31).

I engelsk praksis er et år = 365 (366) dager, og antall dager i en måned tilsvarer deres kalenderverdi (28, 29, 30, 31).

Gjeldsbeløpet for hele låneperioden bestemmes av formelen:

S=P(1+n*i),

hvor S er beløpet ved slutten av låneperioden.

Beregning av renters rente. Ved langsiktige finansielle transaksjoner, når renter ikke betales umiddelbart etter at de er påløpt, men legges til hovedstolen på gjelden, benyttes sammensatte renter for periodisering. Grunnlaget for renters rente øker for hvert trinn i tiden.

S = P*(1+i)n

Verdien av akkumuleringsmultiplikatoren avhenger av parametrene i, n - antall perioder.

Sr = S/I

Hvor: Sr - gjeldsbeløpet justert for inflasjon;

S - mengden av gjeld med renter, unntatt inflasjon;

I - inflasjonsindeks

Det påløper renter med de beløp og vilkår som er fastsatt i avtalen, men minst én gang i kvartalet, og betales i rater i henhold til betalingsplanen (tilbakebetaling) av forfalte rentebeløp fastsatt av banken.

Hvis beløpet som låntakeren har bidratt med ikke er tilstrekkelig til å tilbakebetale hastebetalingen, forfalt gjeld og påløpte renter, tilbakebetales renten først, deretter den forfalte gjelden, og det resterende beløpet brukes til å tilbakebetale hovedstolen av gjelden. Denne rekkefølgen fastsettes ved kontraktsinngåelse.

De viktigste faktorene som en forretningsbank tar i betraktning når de fastsetter et gebyr for et lån:

Refinansieringsrente - den offisielle renten på sentraliserte kredittressurser;

Gjennomsnittlig rente på interbanklån;

Gjennomsnittlig rente som banken betaler til sine kunder på innskudd av ulike typer;

Strukturen til bankens kredittressurser (jo høyere andel av lånte midler, jo dyrere er lånet);

Etterspørsel og tilbud for lån fra kunder;

Lånets løpetid og typer, eller snarere graden av risiko for banken ved ikke å betale tilbake lånet, avhengig av sikkerheten;

Stabilitet av pengesirkulasjonen i landet (jo høyere inflasjonsraten, jo dyrere er datoen for lånet);

Arten av forholdet mellom utlåner og låntaker;

Utgifter til tinglysing og kontroll over bruk og tilbakebetaling av lånet.

Tatt i betraktning påvirkningen av de ovennevnte faktorene, bestemmer banken uavhengig rentenivået på en slik måte at den sikrer lønnsomhet og konkurranseevne i banktjenestemarkedet.

Konstruksjonen av en effektiv rentepolitikk for enhver bank bør være basert på behovet for å oppnå maksimal tiltrekning av gratis Penger til kontoer og mottak av alle avdelinger i banken av overskudd som sikrer bankens normale kommersielle aktiviteter

• < Назад
• Neste >

"Penger, banker, kreditt" - Penge marked. Mål for Bank of Russia. Creation medlemmer pengemengde. Autorisert kapital kredittorganisasjon. Terminologi. Dekryptering av operasjoner. Den tredje funksjonen til penger er et lager av verdi. Aktive CB-operasjoner. Definisjon av penger. Hastigheten på sirkulasjon av penger. Ordning for betaling med betalingsordre (PP).

«Oppgaver av interesse» – Etablering av sammenheng mellom teori og praksis gjennom et spesielt utvalg oppgaver. Renter. Bestem avstanden mellom punktene A og B. Hvor mange prosent tilsvarer tallet 210? Generalisering av elevenes kunnskap om spørsmålene om å finne prosenter av et tall og tall etter prosenter. Arbeid med motivasjon og egenvurdering av elevenes aktiviteter.

"Problemer etter prosent" - Løs problemer. Oppgave 1. Aprikoser inneholder 82% vann, og tørkede aprikoser av god kvalitet - 20%. Den planlagte oppgaven til arbeideren er ... detaljer. Problemer på blandinger og legeringer. Selvstendig arbeid. 4. Av de 600 elevene ved skolen er 60 % engasjert i ulike kretser, og 20 % flere i idrettsseksjoner. Hel. Hvor mange liter rommer karet?

"Markedsrelasjoner" - "Problemer lokale myndigheter". Dele forpliktelsen til å gi tilbake (på alle nivåer). Arbeidsmarked. Ikke et marked. Hjem og familie: Haster utveksling Markedsøkonomi Marked. Etikk. Modellkonkurranse. Betaling for husarbeid og barneoppdragelse. Godbit gavetjeneste. Forsinket utveksling Gaveøkonomi Fellesskap.

"Oppdrag for interesse" - Massen til den andre legeringen er 3 kg mer enn massen til den første. Hvor mange kilo druer kreves for å produsere 20 kilo rosiner? Stoffer i løsning vil være: 0,15 × 4 + 0,25 × 6 = 0,6 + 1,5 = 2,1 liter. Rosiner er 5 % vann og 95 % tørrstoff. Fuktighet. stoffer i løsning. Masse av den tredje legeringen (x + x + 3). Løs ligningen.

"Prosentandel matematiker Grade 5" - Interesse. Matematikk 5. klasse. Noen ofte brukte brøkdeler av en enhet har spesielle navn. Det matematiske tegnet på prosenten skrives som følger. Hvorfor trenger du interesse? Folk har lenge lagt merke til at hundredeler av verdier er praktiske i praksis. Prosentandeler ble mye brukt i det gamle Roma.