hjem Bankkort De viktigste stadiene i behandling og utstedelse av lån. De viktigste stadiene av utlån i en forretningsbank. Anbefalinger for å forbedre utlånsprosessen til Home Credit Bank

De viktigste stadiene i behandling og utstedelse av lån. De viktigste stadiene av utlån i en forretningsbank. Anbefalinger for å forbedre utlånsprosessen til Home Credit Bank

Organisering av en kreditttransaksjon mellom en bank og en låntaker er en prosedyre vedtatt i en bestemt bank for å vurdere en kundes forespørsel om et lån og ta en beslutning, konklusjon låneavtale, utstedelse og tilbakebetaling av lån, overvåking av fullstendigheten og aktualiteten til tilbakebetalingen.

Lånemekanismen og organiseringen av relevant arbeid av hver bank bestemmes uavhengig på grunnlag av gjeldende anbefalinger fra sentralbanken, og gjenspeiles i utlånsforskriften godkjent av banken.

I denne prosessen deles låneutstedelsen inn i en rekke sammenhengende stadier, hvor banken må løse spesielle problemer.

1. stadie . Den første fasen av å organisere en lånetransaksjon er å sende inn en lånesøknad og sende inn nødvendig dokumentasjon fra klienten.

For å få lån kontakter låntaker en låneansvarlig i banken, som under en forhåndssamtale bestemmer seg for å vurdere lånesøknaden. Dersom vedtaket er positivt, får klienten et notat med en liste over dokumenter som kreves for behandling av søknaden.

For å få et lån, gir låntakere banken følgende dokumenter:

— søknad til banksjef med forespørsel om lån(i hvilken som helst form som angir beløpet, løpetiden, formålet med lånet, foreslått sikkerhet, tilbakebetalingskilder);

— Lånesøknad på standard bankpapir;

— intervju spørreskjema på standard bankpapir;

I spørreskjemaet, i tillegg til generell informasjon (navn på foretaket, juridisk adresse og faktisk beliggenhet, organisasjons- og juridisk form, hovedgrunnleggere og deres andeler i den autoriserte kapitalen, dato for dannelse og start av drift, tilstedeværelse av filialer og datterselskaper, navn på bankene de er lokalisert i nåværende kontoer) låntakere må rapportere:

§ om hovedaktivitetene, produktene, tjenestene(type virksomhet, arbeidsperiode i dette forretningsområdet, navnet på hovedproduktet som produseres, dets andel i det totale volumet, forsyning, salg, lagerpolitikk som brukes; andel av eksportpatenter, varemerker; skattefordeler og andre fordeler );

§ om selskapets posisjon på markedet(bedriftens hovedmarkeder, deres kapasitet; monopol i salgsmarkedet; sesongvariasjoner i salg, markedsutviklingsprognose; liste over og kjennetegn ved de viktigste leverandørene og kjøperne, deres konsentrasjon; hovedkonkurrentene til bedriften, dens fordeler og ulemper over dem, omsetning på brukskontoen de siste 6 månedene osv.);

§ om effektivitet Økonomisk aktivitet (bak tidligere år og for arbeidsperioden i inneværende år): salgsvolum (salg), inkludert på det utenlandske markedet, balanseresultat, produksjonskostnad, lønnsomhet (til anleggsmidler, til kost), gjennomsnittlig omsetning av arbeidskapital.

— kopier av konstituerende og registreringsdokumenter, notarisert (hvis låntakeren ikke er en bankklient);

- sertifisert i skattekontor saldo for to rapporteringsperioder med søknad økonomiske resultatrapporter;

— utskrifter for balanseposter "Debitorer", "Kredorer", "Anleggsmidler";

— eksisterende låneavtaler, inkludert alle utvidelser; panteavtaler med vedlegg (lister over pantsatte varer) knyttet til de angitte låneavtalene; andre avtaler inngått innenfor rammen av låneavtaler;

— mulighetsstudie av bruk av kreditt(teknisk beskrivelse av prosjektet, beregning av låntakers kostnader forbundet med gjennomføringen av prosjektet, kilder til tilbakebetaling av lån, beregning av forventet inntekt fra gjennomføringen av låneprosjektet, perioden som kreves for å gjennomføre prosjektet, etc.);

— støttedokumenter:

§ Ved pant i varelager: en liste over inventarvarer (spesifikasjoner) som er pantsatt som indikerer den spesifikke prisen og kjøpsdatoen; lagersertifikat som bekrefter tilgjengeligheten av varer; dokumenter som bekrefter eierskapet til dette produktet.

§ Ved pant i eiendom: en inventar over eiendommen som pantsettes, ledsaget av forsikring av nevnte eiendom mot hovedtyper av risiko.

§ Ved sikkerhet for produksjonsutstyr: liste over utstyr, år og opprinnelsesland, bokført verdi, grad av slitasje; inventarliste over anleggsmidler.

§ Ved pant i fast eiendom: eiendomsdokumenter.

§ Ved pant i verdipapirer: liste over verdipapirer som tilbys som sikkerhet, pålydende, utstedelsesår, informasjon om utsteder, forfallsdato.

§ Ved garantier fra andre banker og tredjepartsorganisasjoner: garanti (kausjon) for banken signert av den første og andre personen med bankens segl; garantistsaldo for de to siste rapporteringsperiodene med inndeling etter tidspunkt for innhenting og utbetaling av midler, inkludert kontoer utenfor balansen.

— dokumenter som bekrefter formålet med lånet:

§ For handel og innkjøp: kjøpskontrakt som angir betalings- og leveringsbetingelser, mulige straffer, spesifikasjoner og bankinformasjon; lagersertifikat som bekrefter tilgjengeligheten av varer fra selgeren; kvalitetssertifikater for kjøpte varer; en avtale for salg av kjøpte varer, som angir betalings- og leveringsvilkår, mulige straffer, med spesifikasjoner og bankdetaljer, i fravær av en - en intensjonsprotokoll eller andre implementeringsalternativer.

§ For å fylle på arbeidskapital: kjøpskontrakter som spesifiserer betalings- og leveringsbetingelser med spesifikasjoner og bankdetaljer; fakturaer og andre dokumenter som bekrefter betaling for varer.

§ For produksjonsutvikling: forretningsplan.

§ For kjøp av eiendom: en pakke med dokumenter for kjøp av fast eiendom, inkludert angivelse av kjøpesum og vedlegg av tillatelsesdokumentasjon.

§ For investeringer i verdipapirer : en liste over verdipapirer som forventes å bli kjøpt med lånte midler; informasjon om utsteder og selger.

— foreslått utvalgsplan kredittmidler (i tilfelle en søknad om lån under en kredittgrense);

— dokumenter som bekrefter personers fullmakter, gjennomføre forhandlinger på vegne av låntakeren;

— passopplysninger til lederen av selskapet og regnskapssjefen;

— Ved behandling av søknad har banken rett til å kreve at låntaker fremlegger ytterligere dokumenter som er nødvendige for beslutningen om å innvilge lån.

Trinn 2. Behandling av lånesøknad.

Basert på den medfølgende dokumentpakken fungerer kreditt-, sikkerhets-, juridiske- og sikkerhetstjenestene samtidig.

På dette stadiet utføres følgende:

· analyse av kundens økonomiske tilstand;

· sikkerhet analyse;

· sjekke klientens integritet.

Når du vurderer en søknad, brukes ulike informasjonskilder:

· materiale mottatt fra klienten;

· materiale om kunden tilgjengelig i banken;

· informasjon fra leverandører, kjøpere, kreditorer, andre banker;

· informasjon gitt av sikkerhetstjenesten;

· utskriftsmateriale;

· kreditthistorie innhentet fra kreditthistoriebyråer.

Hver tjeneste som gjennomgår dokumentpakken gir sin mening om lånesøknaden. Konklusjonen om utstedelse av lån skal inneholde allmenne opplysninger som ligger til grunn for beslutning om å utstede eller avslå en søknad om lån.

Trinn 3. Lånefullmakt

Lånet er sanksjonert av bankens koordinerings(kreditt)komité. På utvalgsmøtet behandles konklusjonen på lånesøknaden. Gjennomgang av låneansvarlig Lånesøknad, må selv møte i samordningsutvalget og forsvare sin beslutning, samt svare på alle spørsmål av interesse for utvalget.

Godkjenningsprosessen sikrer at vedtaket som fattes oppfyller bankens kvalitetskrav låneportefølje, samt å sikre at prisen på lånet tilsvarer graden av risiko banken påtar seg, og at ressurser allokeres for å oppnå maksimal profitt innenfor etablert risiko.

Trinn 4. Inngåelse av låneavtale.

Etter å ha tatt en positiv beslutning, forhandler banken med kunden og utvikler en versjon av låneavtalen som passer begge parter. Hver bank har standard låneavtaleskjemaer, som kan endres avhengig av de spesifikke lånebetingelsene. Vanligvis inneholder en låneavtale følgende deler:

· generelle bestemmelser;

· rettigheter og plikter til låntakeren;

· rettigheter og plikter til banken;

· partenes ansvar;

· løsning av tvister;

· tilleggsbetingelser;

· kontraktstid;

· juridiske adresser.

Trinn 5. Utstedelse av kreditt.

I samsvar med Bank of Russia-forskrift nr. 54-P datert 31. august 1998 "Om prosedyren for å gi (plassere) kredittinstitusjoner Penger og deres tilbakebetaling (tilbakebetaling)" til juridiske personer, gis lånet kun i ikke-kontanter ved å kreditere midler til låntakers oppgjørskonto, inkludert ved å gi lån for å betale betalingsdokumenter og betale lønn. Enkeltpersoner kan motta lån både uten kontanter (ved å kreditere en bankkonto) og i kontanter (gjennom bankens kasse). Lån inn utenlandsk valuta utstedes til juridiske personer og enkeltpersoner kun ved ikke-kontant betaling.

Etappe 6. Kredittovervåking.

Et viktig utlånsstadium er kontroll over bruken av de utlånte midlene, som øker når banken er i tvil om mulighetene for å tilbakebetale lånet.

Kontroll utføres på følgende områder:

for målrettet bruk av midler tatt på kreditt;

den økonomiske situasjonen til låntakeren;

kvaliteten på sikkerheten (ved bruk av sikkerhet som en form for sikkerhet for tilbakebetaling av lån).

Etappe 7. Nedbetaling av lån.

Tilbakebetaling (tilbakebetaling) av lånet og betaling av renter på det kan gjøres ved å avskrive midler fra låntakerens brukskonto - juridisk enhet i henhold til hans betalingsordre, samt debitering av midler i fastsatt prioriteringsrekkefølge basert på bankens betalingsanmodning. I sistnevnte tilfelle må låntaker ved inngåelse av låneavtale dokumentere sitt samtykke til direkte belastning av midler fra brukskontoen for å tilbakebetale lånet.

Tilbakebetaling av lån og betaling av renter på dem av individuelle låntakere utføres av:

– overføringer av midler fra kontoene til låntakerkunder basert på deres skriftlige bestillinger,

– overføring av klientmidler gjennom kommunikasjonsmyndigheter eller andre kredittorganisasjoner,

– sistnevntes bidrag av kontanter til kreditorbankens kasse på grunnlag av en ordre om kontantmottak,

— samt trekk i lønnsbeløp til låntakerkunder som er ansatte i kreditorbanken (etter søknad eller avtale).

Tilbakebetaling (retur) av midler i utenlandsk valuta utføres kun ved bankoverføring.

Hvis det ikke er nok midler på låntakers brukskonto, krever banken først renter på lånet, deretter hovedgjelden.

Dersom låntakeren ikke betaler det forfalte beløpet innenfor vilkårene fastsatt i avtalen, overføres hans gjeld til å tilbakebetale hovedgjelden og betale renter til kontoen for forfalt hovedstol og renter. For forfalte lån setter banken økt rente.

Hvis det er umulig å kreve inn lånet og renter fra låntakeren, begynner banken å selge lånesikkerheten.

Dersom dette ikke er mulig eller hele gjeldsbeløpet ikke dekkes ved salg av pant, vil banken på foreskrevet måte tilbakebetaler gjeld ved bruk av en reserve for mulige utlånstap. Hvis reservebeløpet ikke er nok til å betale tilbake hele gjelden, tilskrives den utestående delen av lånet bankens tap.

Hjem-Hvordan opprette din egen virksomhet- Mekanismer for å få lån

Hovedstadier av utlån

trykt versjon

Første trinn: utarbeide en lånesøknad. For å motta en lånesøknad må du kontakte en kredittekspert i din valgte bank. Mange banker legger ut et eksempel på lånesøknad på nettsiden deres, inkludert en liste over nødvendige dokumenter for å søke om lån.
Vennligst les nøye og forbered den nødvendige informasjonen for møtet med en låneansvarlig.

Hvordan foregår prosessen med å få lån hos en juridisk person?

Lånesøknaden må inneholde innledende informasjon om det nødvendige lånet.
. formålet med å tiltrekke seg et lån som ikke er i strid med låntakerens lovbestemte formål;
. lånebeløp og valuta;
. type og tilbakebetalingstid på lånet;
. prosedyre for tilbakebetaling av lån og rentebetaling;
. foreslått sikkerhet (pant av eiendom; garantier fra enkeltpersoner og (eller) juridiske personer som har midler til å tilbakebetale lånet; kausjonist);
. innskudd, likvide verdipapirer mv.

Andre fase: analyse av kredittverdigheten til en eventuell låntaker og vurdering av kvaliteten på søknaden. Opptak av lån begynner med en vurdering av titteldokumenter. Hvis foretaket er riktig registrert lovlig, opererer lovlig, betaler skatt, vil alt dette tillate banken å gjøre noen forretninger med det på grunn av overholdelse av alle juridiske aspekter eksistens. Hver bank gir sin egen liste over nødvendige dokumenter for å bekrefte den juridiske renheten til selskapets aktiviteter, selv om deres sett er mer eller mindre standard. Titteldokumentene som søkeren trenger (kopier med presentasjon av originalene) ved søknad om lån er som følger:
- Charter;
- Stiftelsesdokument;
— Beslutning om å opprette et foretak (utdrag fra protokollen);
— Sertifikat for statlig registrering;
— Protokoll om utnevnelse av en leder;
— Pålegg om å overta stillingen som leder og utnevne en regnskapssjef;
— Pass til lederen, regnskapssjefen, gründerne;
— Registreringsbevis i Skattemyndighetene;
— Informasjonsbrev om registrering i Statregisteret til Rosstat;
— Tillatelse til å drive visse typer virksomhet (konsesjon), dersom denne typen virksomhet er konsesjonspliktig i henhold til gjeldende lovverk.
Deretter analyserer banken oppgavene og den faktiske tilstanden til låntakeren. Som en del av dette stadiet gjennomføres en analyse av regnskapet (skjema 1 og skjema 2 regnskapsoppgaver). Etter å ha kontrollert regnskaps- og ledelsesrapporteringen, følger det en sjekk, eller rettere sagt en avstemming av den faktiske virksomheten med dokumentene regnskap. Formålet med disse kontrollene er å sammenligne dataene i finansielle og andre dokumenter med den faktiske eksisterende og operative virksomheten.
Deretter avgjør banken om låntaker i fremtiden vil kunne motta inntekter som kan dekke innbetalinger på det oppgitte lånebeløpet, og samtidig opprettholde den økonomiske stabiliteten i selskapet. Prosessen med å få lån avsluttes med en vurdering av foretakets sikkerhet.

Tredje trinn: lånebehandling. En lånetransaksjon gjennomføres ved å inngå en låneavtale mellom långiver og låntaker. Den gjenspeiler: formål, løpetid, størrelse, rente, bruksmåte for lånekontoen, fremgangsmåten for å tilbakebetale hovedstolen og renter på den, typer og former for verifisering av sikkerhet.
Avtalen skal angi rentene på lån, kostnaden banktjenester og frister for implementering av dem, inkludert behandlingstider betalingsdokumenter, eiendomsansvar for partene for brudd på kontrakten, inkludert ansvar for brudd på forpliktelser angående tidspunktet for betalinger, og andre vesentlige vilkår i kontrakten.
Låneavtalen må kun utformes skriftlig. Standardformer for låneavtaler er utviklet av bankene selv, under hensyntagen til anbefalingene fra Bank of Russia.
For å overvåke overholdelse av vilkårene i avtalen og fremdriften i tilbakebetalingen av lån, genereres det en kredittmappe som inneholder all informasjon om lånetransaksjonen og nødvendig informasjon om låntakeren.
Før du signerer kontrakten må du lese den nøye og stille spørsmål hvis du har noen. Långiverens representant må gi et utfyllende svar til dem.

Fjerde trinn: tilbakebetaling av lån og kontroll over etterlevelse av vilkårene i låneavtalen. Ethvert utlånsprogram sørger for kredittovervåking rettet mot å redusere långivers risiko. Kredittovervåking omfatter et system for overvåking av nedbetaling av lån, utvikling og vedtak av tiltak for å sikre løsning av oppgaven.

Tilbake til listen

2.
banklån

Låneprosess

Utlånsprosessen består av en rekke stadier. I denne artikkelen vil vi se på hovedstadiene i prosessen banklån. Det skal bemerkes at det ikke er ensartede standarder i utlån, fordi Selve utlånsprosedyren kan variere betydelig ikke bare i ulike banker, men også innenfor samme bank for ulike segmenter eller låneprodukter. For eksempel vil utlån til et stort investeringsprosjekt av en juridisk enhet kreve ikke bare innsamling av en større pakke med dokumenter for utstedelse av et lån, men også involvering av et større antall banktjenester (juridisk tjeneste, vurderingstjeneste, etc.). ), og prosessen med å dokumentere en kreditttransaksjon vil bli mer komplisert (notar ved utarbeidelse av kontrakter, innføring av informasjon om sikkerheter i ulike heftelsesregistre, sluttføring av låneavtaler i form av innføring av ulike avtaler og restriktive betingelser, etc.). Samtidig, ved forbrukslån for små beløp, utføres utlånsprosessen etter en svært forenklet ordning, og prosessen med analyse gjennom kredittscoring, behandling av en transaksjon og utstedelse av lån (kredittkort) kan ta fra 15 minutter til flere timer.

I de fleste tilfeller inkluderer bankutlånsprosessen følgende: utlånsstadier(se bilde).

La oss se nærmere på disse stadiene av utlån.

Første etappe av utlån: gjennomgang og analyse av pakken med dokumenter levert av låntakeren

For å få et lån, må låntakeren utarbeide en viss pakke med dokumenter, kravene for disse bestemmes av hver bank uavhengig og avhenger både av typen låntaker (juridisk enhet eller enkeltperson) og arten av prosjektet som finansieres ( tiltenkt formål bruk av lånemidler). Som regel inkluderer pakken med dokumenter for utstedelse av et lån to hovedblokker: juridiske og økonomiske.

Den juridiske blokken inkluderer titteldokumenter som bekrefter legitimiteten og autoriteten til en person, eiendom osv. Dette er spesielt den konstituerende avtalen, foretakets charter, kopier av registreringsbevis, innhentede lisenser, patenter, fullmakter til selskapets øverste embetsmenn (utnevnelsesordre, kopier av pass og identifikasjonskoder), dokumenter som bekrefter eierskap til eiendommen pantsatt osv.

Den økonomiske blokken inkluderer dokumenter som bekrefter den finansielle og økonomiske tilstanden til låntakeren og prosjektet som finansieres: selskapets regnskapsoppgaver og utskrifter av disse, inntektsbevis for en person, forretningsplan eller mulighetsstudie av prosjektet, designanslag, selvangivelser, regnskapsrevisjon, saldo og kontantstrøm på kontoer åpnet i andre banker mv.

Etter å ha samlet den nødvendige pakken med dokumenter, utføres deres påfølgende analyse.

På dette stadiet av utlån er ulike banktjenester involvert i utarbeidelsen av passende konklusjoner: kreditt, juridisk, sikkerhet og vurdering av sikkerhet.

Kreditttjenesten vurderer soliditeten og kredittverdigheten til låntakeren, bestemmer dens interne kredittvurdering, analyserer mulighetsstudien av prosjektet, vurderer tilstrekkeligheten av det forespurte lånebeløpet, kontrollerer beregningen av tilbakebetalingsperioden til investeringsprosjektet, etc.

Den juridiske tjenesten bestemmer låntakerens juridiske status, kontrollerer hans fullmakter, juridiske kapasitet, overholdelse av foretakets aktiviteter med charteret og kravene i gjeldende lovgivning, analyserer titteldokumenter for sikkerhet, etc.

Banksikkerhetstjenesten kontrollerer forretningsomdømmet til låntakeren (inkludert grunnleggerne og toppfunksjonærene i selskapet), tilstedeværelsen av negativ informasjon i ulike databaser, inkl.

Oppdaget

til Kreditthistorisk byrå, strafferegister mv.

Takseringstjenesten fastsetter panteverdien av eiendommen som tilbys som sikkerhet for forpliktelser. En slik vurdering kan også utføres av tredjeparter - uavhengige eksperter.

Den andre fasen av utlån: å ta en beslutning om å gi eller avslå et lån

Basert på konklusjonene fra ulike banktjenester utarbeidet på forrige utlånsstadium, tas det en beslutning om å utstede eller nekte å utstede et lån. En slik beslutning tas kollektivt av det relevante organet i banken, avhengig av omfanget av fullmakter gitt til den. Dette kan være en kredittkommisjon, en kredittkomité, en forvaltningskomité for aktiva og gjeld, et styre eller et representantskap i banken.

I noen tilfeller, for eksempel i forbrukslån til små mengder, kan beslutningen om å utstede tas automatisk av bankens programvarepakke eller ved å verifisere poengdataene av en kredittekspert. Men selv i dette tilfellet er de generelle utlånsparametrene ( scoring modell) er opprinnelig godkjent av det kollegiale kredittorganet.

Den tredje fasen av utlån: behandling av lånet

På dette stadiet av utlån, basert på beslutningen fra kredittmyndigheten om å utstede et lån, er de relevante avtalene utarbeidet og signert: låneavtale, sikkerhet, kausjon, garanti, etc. Etter signering av panteavtalene føres opplysninger om heftelsen inn i de aktuelle statlige registre.

Det blir også opprettet en kredittfil og åpning av lånekontoer.

Sikkerhetseiendom er forsikret til fordel for utlåner (bank). Til dette formål inngås som regel en trepartsavtale mellom forsikringsselskapet, panthaveren og banken. Rollen som pantsetter kan enten være låntakeren selv eller en tredjepart - en eiendomsgarantist.

Den fjerde fasen av utlån: lånestøtte (kredittovervåking)

Hovedoppgaven til kreditttjenesten på dette stadiet av utlån er å kontinuerlig overvåke låntakers fremgang med å oppfylle vilkårene i låneavtalen, endringer i hans økonomiske tilstand, raskt identifisere negative trender i arbeidet til låntakeren (garantisten) og ta rett tid. tiltak for å redusere risikoen for tidlig tilbakebetaling av lånet.

I prosessen med kredittovervåking overvåkes også tilstedeværelsen og tilstanden til sikkerheten, endringer i markedsverdien, og betaling av forsikringspremier overvåkes. forsikring og så videre.

Dersom låntakers økonomiske tilstand forverres og det oppstår problemer med gjeldsbetjening, foretas en mer detaljert analyse for å identifisere årsakene som førte til denne situasjonen. Dersom problemene er forbigående, tilbys låntaker vanligvis ulike muligheter for gjeldssanering.

Femte etappe av utlån: tilbakebetaling av lån

Etter full tilbakebetaling Låntaker stenger lånekontoene og overfører lånefilen til arkivet.

Dersom det oppstår problemer med nedbetaling av gjeld, aktiveres inkassotjenesten. Banken er interessert i å løse tvisten før rettssaken, men hvis låntakeren unngår å oppfylle sine forpliktelser, blir tvungen innkreving av gjelden utført i retten.

For å oppsummere, bør det bemerkes at fullføring av høy kvalitet av hvert trinn i utlån bidrar til å redusere nivået av kredittrisiko.

Emne 8. BANKSYSTEM

Banksystemet og dets struktur. Banker er finansielle formidlere, siden de på den ene siden aksepterer innskudd, tiltrekker seg penger fra sparere, det vil si at de akkumulerer midlertidig frie midler, og på den annen side gir de disse midlene til en viss prosentandel til økonomiske aktører som trenger dem, dvs. utstede lån. Dermed er bankene mellommenn i kreditt, så banksystemet er en del kredittsystem. Kredittsystem består av bank- og ikke-bankvirksomhet (spesialiserte) kredittinstitusjoner. TIL ikke-bankvirksomhet Kredittinstitusjoner inkluderer fond (investeringer, pensjoner, etc.), forsikringsselskaper, spare- og låneforeninger, kredittforeninger, pantelånere, etc., det vil si alle organisasjoner som utfører funksjonene som formidlere innen kreditt.

Hoved finansielle mellommenn er forretningsbanker. Ordet "bank" kommer fra det italienske ordet "banco", som betyr "benk [av pengevekslerne]". De første bankene med moderne regnskapsprinsipp dobbel oppføring dukket opp på 1500-tallet. i Italia, selv om åger (låne ut penger) som den første formen for kreditt blomstret allerede før vår tidsregning. Første spesial kredittinstitusjoner oppsto i det gamle østen. Kredittfunksjoner i antikkens Hellas og antikkens Roma ble utført av templer, og i middelalderens Europa - av klostre.

Moderne banksystem to-nivå. Det første nivået er sentralbanken (CB), det andre nivået er systemet med kommersielle banker.

Funksjoner til sentralbanken. Sentralbanken er hovedbank land. I USA kalles det Fed (Federal Reserve System), i Storbritannia - Bank of England, i Tyskland - Bundesbank, i Russland - sentralbanken Den russiske føderasjonen(Bank of Russia).

Sentralbanken, som er utslippssenteret i landet, har monopolrett til å utstede sedler, noe som gir den konstant likviditet. Sentralbankpenger består av kontanter (sedler og mynter) og ikke-kontante penger (kommersielle bankkontoer i sentralbanken).

Å være statlig bankmann Sentralbanken betjener statens finansielle transaksjoner, formidler utbetalinger fra statskassen og låner ut til staten. Treasury lagrer gratis pengeressurser i sentralbanken i form av innskudd, og det gir på sin side statskassen all sin fortjeneste utover en viss, forhåndsbestemt norm.

Sentralbanken er også bank av banker, det vil si at kommersielle banker fungerer som kunder av sentralbanken, som lagrer nødvendige reserver, som lar den kontrollere og koordinere sine interne og utenlandske aktiviteter. I tillegg opptrer han långiver i siste instans for kommersielle banker som sliter, gi dem kredittstøtte gjennom utstedelse av penger eller salg av verdipapirer.

I tillegg utfører sentralbanken funksjonene interbankoppgjørssenter Og depot for landets gull- og valutareserver. I denne sistnevnte egenskapen betjener sentralbanken landets internasjonale finansielle transaksjoner og kontrollerer betalingsbalansen, og fungerer som kjøper og selger i internasjonale valutamarkeder.

Sentralbanken bestemmer og gjennomfører monetære(monetære) politikk.

Forretningsbanker og deres virksomhet. Bankreserver.

Det andre nivået i banksystemet består av kommersielle banker. Skille universell Og spesialisert kommersielle banker. Dermed kan bankene spesialisere seg for eksempel: 1) i mål: investering (utlån til investeringsprosjekter), innovative (utstedelse av lån for utvikling av vitenskapelig og teknologisk fremgang), boliglån (utstedelse av lån med sikkerhet i fast eiendom); 2) av industrier: konstruksjon, landbruk, utenriksøkonomi; 3) av klienter: betjener kun bedrifter, betjener kun befolkningen osv.

Forretningsbanker er private organisasjoner som har lovlig rett til å tiltrekke seg tilgjengelige midler og utstede lån med det formål å tjene penger. Derfor utfører forretningsbanker to hovedtyper operasjoner: passiv– for å tiltrekke seg innskudd og aktiv- for utstedelse av lån. I tillegg utfører forretningsbanker kontantoppgjør, trust (trust), interbankvirksomhet (kreditt - for utstedelse av lån til hverandre og overføring - for overføring av penger fra konto til konto), operasjoner med verdipapirer, operasjoner med utenlandsk valuta mv.

Hoveddel inntekt en forretningsbank er differansen mellom renter på utlån og renter på innskudd (innskudd).

Ytterligere kilder til bankinntekter kan være provisjoner for levering av ulike typer tjenester (kontantoppgjør, trust, overføring, etc.). En del av inntekten går til å betale bankens kostnader, som inkluderer lønn til bankansatte, kostnader til utstyr, til bruk av datamaskiner, kasseapparater, til leie av lokaler etc. Beløpet som gjenstår etter disse utbetalingene er bankens overskudd, hvorav Utbytte utbetales til eierandeler i banken, og en viss del kan brukes til å utvide bankens virksomhet.

Historisk sett stammer bankene i stor grad fra smykkebutikker. Juvelerere hadde pålitelige, bevoktede kjellere for oppbevaring av smykker, så over tid begynte folk å gi dem verdisakene deres for oppbevaring, og mottok i retur IOUer gullsmeder, bekrefter muligheten for å motta disse verdisakene tilbake på forespørsel. Slik oppsto bankkredittpenger.

Til å begynne med beholdt smykkeprodusenter bare verdisakene som ble gitt dem og ga ikke ut lån. Dette betyr at alle mottatte midler ble beholdt i skjemaet reserver. Denne situasjonen tilsvarer systemet full, eller 100 prosent, reservasjoner. I dette tilfellet, hvis banken mottok et innskudd på $1000 ( D= $1000), da vil bankens forpliktelser (gjeld) være $1000, og dens reserver (aktiva) vil også være lik $1000 ( R= $1000), siden de ikke vil bli utstedt på kreditt ( TIL= $0). En forenklet bankbalanse under et fullt reservesystem vil se slik ut:

Under disse forholdene sikrer banken 100 prosent soliditet og likviditet. Solvens Bank betyr at verdien av eiendelene må være lik gjelden, noe som gjør at banken kan returnere innskuddsbeløpene som er plassert i den til alle innskytere på første gang. Likviditet- dette er bankens evne til å returnere innskudd til et hvilket som helst antall kunder i kontanter. Men under et fullt reservesystem, siden banken ikke utsteder lån (derfor ikke mottar renter på lån) og lagrer alle reserver i form av sedler (som ikke genererer inntekter, i motsetning til for eksempel obligasjoner), ikke bare fratar seg fortjeneste, men har ikke engang mulighet til å betale sine kostnader. Forholdet mellom soliditet (og likviditet) og lønnsomhet er omvendt:

Ved å ikke utstede lån og opprettholde 100 prosent soliditet og likviditet, eliminerer banken fullstendig risiko og sikrer innskyternes fulle tillit, men gir ikke overskudd. For å eksistere må en bank ta risiko og gi lån. Jo større beløp utstedte lån er, desto høyere er både fortjenesten og risikoen.

Hovedkilden til bankmidler som kan gis på kreditt er anfordringsinnskudd, midler på bruks- og brukskontoer. Bankfolk over hele verden har lenge forstått at til tross for behovet for å opprettholde soliditet og likviditet, bør en banks daglige likvide midler være omtrent 10 % av de totale midlene som er satt inn hos den. Siden, i henhold til sannsynlighetsteorien, er antallet kunder som ønsker å ta ut penger fra kontoen lik antallet kunder som setter inn penger, begynte bankene å utstede lån og byttet til et system delvis forbehold. Fraksjonert reserve betyr at bare en viss del av innskuddet holdes som reserver og resten brukes til å gi lån.

I forrige århundre reservasjonshastighet(rr), dvs. andelen av innskudd som ikke kunne utstedes på kreditt (andelen av reserver i det totale innskuddsbeløpet: rr = R/D), ble bestemt empirisk, ved prøving og feiling. På 1800-tallet. Reserverenten ble satt av forretningsbankene selv og var ganske høy - vanligvis 20% (på grunn av mange konkurser var bankene forsiktige).

Under et brøkreservesystem vil en forenklet bankbalanse se slik ut:

Hvis banken mottar et innskudd på $1000 ( D= $1000), så i samsvar med reservenormen etablert av banken, lik 20%, lagrer banken $200 i en safe i form av reserver ( R = D? rr= $1000 ? 0,2 = $200), og gir ut $800 på kreditt ( K = D – R= $1000 – $200 = $800, eller K = D – rr? D=D(1-rr) = $1000 ? (1 – 0,2) = $800).

På begynnelsen av forrige århundre, på grunn av banksystemets ustabilitet, hyppige bankkriser og konkurser, ble funksjonen med å etablere normen for bankreserver for å kontrollere arbeidet til forretningsbanker overtatt av sentralbanken (i USA dette skjedde i 1914). Denne mengden, kalt nødvendige reservenormer(reservekravsforhold) er prosentandelen av totale innskudd som kommersielle banker ikke har lov til å låne ut og som de har i sentralbanken som ikke-rentebærende innskudd.

For å bestemme mengden av nødvendige reserver til banken ( R forpliktelse), trenger du innskuddsbeløpet ( D) multiplisert med nødvendig reserveforhold ( rr):

Robligation = D? rr.

Med et fullt reservesystem er den nødvendige reservesatsen 1, og med et delvis reservesystem er den 0< rr< 1.

Hvis du trekker fra beløpet påkrevde reserver fra det totale innskuddsbeløpet, får du beløpet som banken kan utstede på kreditt, det vil si mengden av utlånsmulighetene ( TIL):

К = D – Robligering = D – D ? rr = D (1 – rr).

Hvis banken utsteder alle disse midlene på kreditt, betyr dette at den bruker sine kredittmuligheter fullt ut.

Banken kan imidlertid ikke gjøre dette, og beholde deler av midlene som den kan utstede på kreditt i form av reserver. Denne verdien er overskuddsreserver krukke ( R hytte). Summen av nødvendige og overskytende reserver er faktiske reserver krukke:

Rfact = Roblig + Rex.

Med et reservekravsforhold på 20 %, med innskudd på $1000, må banken beholde $200 ($1000 × 0,2 = $200) som nødvendige reserver, og de resterende $800 (1000-200 = 800) kan han gi på kreditt. Banken kan imidlertid bare låne ut en del av dette beløpet, for eksempel 700 dollar. I dette tilfellet vil 100 dollar (800–700 = 100) utgjøre overskuddsreservene. Som et resultat vil bankens faktiske reserver være $300 ($200 påkrevde reserver + $100 overskytende reserver = $300).

Hvis en bank har overskuddsreserver (over obligatoriske), vil reserveforholdet være lik forholdet mellom faktiske reserver og innskudd ( R faktum / D) og vil derfor være summen av det nødvendige reserveforholdet og det overskytende reserveforholdet. I dette tilfellet vil beløpet som faktisk er utstedt på kreditt ( TIL faktisk), vil være mindre enn bankens kredittmuligheter ( TIL faktum< TIL) og kan beregnes ved hjelp av formelen

Kfact = D – R fakta.

I moderne forhold Balansen til en forretningsbank har følgende struktur:

Høyre side av balansen reflekterer kildene til midler (forpliktelser) og bankens egenkapital, og venstre side viser retningene for bruk av innskyters midler. Hovedbalanseidentiteten til en forretningsbank er likheten mellom summen av dens forpliktelser og egenkapital til det totale beløpet av eiendeler.

Balansen til sentralbanken er:

Sentralbanken kontrollerer kun tilgangen på penger i økonomien. Kommersielle banker skaper penger.

Pengeskaping av kommersielle banker. Bankmultiplikator. Prosessen med å skape penger av kommersielle banker kalles kreditt utvidelse, eller kreditt animasjon. Det oppstår når banksektoren penger kommer inn og kommersielle bankinnskudd øker, det vil si hvis kontanter blir til ikke-kontante penger. Hvis verdien av innskudd synker (klienten tar ut penger fra kontoen sin), skjer den motsatte prosessen - kredittsammentrekning.

Når du vurderer kredittforlengelsesprosessen, husk at:

> for det første kan penger bare skape universell kommersielle banker. Verken ikke-bankkredittinstitusjoner eller spesialiserte banker kan skape penger;

> for det andre kan universelle forretningsbanker skape penger bare under systemets betingelser delvis reservasjoner. Hvis banken ikke utsteder lån, endres ikke pengemengden, siden mengden kontanter mottatt på innskudd er lik mengden reserver som er lagret i bankens safe. Derfor er det kun en omfordeling av midler mellom penger utenfor banksektoren og penger inne i banksystemet innenfor samme pengemengde. Takket være brøkreservesystemet skjer den maksimale økningen i tilgangen på penger forutsatt at: a) kommersielle banker ikke lagrer overskuddsreserver og utsteder lån utover de nødvendige reservene; dette betyr at de bruker sine kredittevner fullt ut og reserveforholdet er lik nødvendig reserveforhold; b) en gang i banksektoren, forlater ikke penger det, og når de utstedes på kreditt til klienten, ender de ikke opp hos ham i form av kontanter, men returneres til banksystemet (kreditert til en bankkonto).

Anta at Bank I mottar et innskudd som tilsvarer $1000 og det nødvendige reserveforholdet er 20 %. I dette tilfellet må banken bidra med $200 til nødvendige reserver ( R forpliktelse = 1000 ? 0,2 = 200) og kredittkapasiteten hans vil være $800 ( TIL= 1000 ? (1–0,2) = 800). Hvis banken utsteder hele dette beløpet på kreditt (bruker sine kredittmuligheter fullt ut), vil klienten (enhver økonomisk aktør, siden banken er universell) motta et lån på $800.

Banksaldo I

Kunden bruker de mottatte midlene til å kjøpe varene og tjenestene han trenger (selskapet – investeringen, og husholdningen – forbruker eller til kjøp av bolig), skape inntekter (inntekter) for selgeren, som går til hans (selgers) ) brukskonto i en annen bank (for eksempel Bank II ).

Bank II, etter å ha mottatt et innskudd tilsvarende $800, vil bidra med $160 til nødvendige reserver (800 × 0,2 = 160), og dens utlånskapasitet vil være $640 (800 × (1–0,2) = 640).

Banksaldo II

Ved å utstede hele dette beløpet på kreditt, vil banken gjøre det mulig for sin klient å betale for transaksjonen (kjøpet) for dette beløpet, det vil si at den vil gi inntekter til selgeren. Innskuddet på $640 vil gå inn på selgerens bankkonto III. Bank IIIs nødvendige reserver vil være $128 (164 × 0,2 = 128), og utlånskapasiteten vil være $512 (640 × (1–0,2) = 512).

Banksaldo III

Ved å gi et lån for dette beløpet vil Bank III skape forutsetninger for å øke kredittmulighetene til Bank IV med $409,6, Bank V med $327,68 osv. Vi får en slags pyramide:

Dette er prosessen med utvidelse av innskudd.

Det totale pengebeløpet (totale innskudd fra bank I, II, III, IV, V, etc.) opprettet av forretningsbanker vil være:

M = DI+ DII+ DIII+ D V + DV + … = D + D ? (1– rr) + ? (1 – rr) + ? (1 – rr) + ?(1 – rr) + ? (1 – rr) +… = 1000 + 800 + 640 + 512 + 409,6 + 327,68 +…

Dermed har vi fått summen av en uendelig avtagende geometrisk progresjon med nevneren (1 – rr), dvs. en verdi mindre enn 1. Generelt vil dette beløpet være lik:

M = D? =D? (1/rr).

I vårt tilfelle M = 1000? (1 / 0,2) = 1000 ? 5 = 5000. Verdi 1 / rr er kalt banktjenester(eller kreditt) multiplikator:

multibank = 1/rr.

Et annet navn for det er multiplikator for innskuddsutvidelse(innskuddsmultiplikator). Alle disse begrepene betyr det samme, nemlig: hvis kommersielle bankinnskudd øker, da pengemengdeøker i større grad, dvs.

M = D? multibank.

For eksempel, i USA er bankmultiplikatoren 2,7.

Bankmultiplikatoren viser den totale mengden innskudd som banksystemet kan opprette fra hver pengeenhet satt inn på en kommersiell bankkonto. I vårt eksempel skapte hver $1 i første innskudd $5 i bankmidler.

Multiplikatoren fungerer i begge retninger. Pengemengden øker når penger kommer inn i banksystemet (innskuddene øker) og avtar når pengene forlater banksystemet (uttak). Og siden det i økonomien som regel investeres penger i banker og trekkes ut fra kontoer, kan ikke pengemengden endres vesentlig. En slik endring kan bare skje dersom sentralbanken endrer nødvendig reserveforhold, noe som vil påvirke bankenes utlånskapasitet og størrelsen på bankmultiplikatoren. Det er ingen tilfeldighet at endring av reservekravsrenten er et av virkemidlene i sentralbankens pengepolitikk (politikk for regulering av pengemengden).

Ved å bruke bankmultiplikatoren kan du ikke bare beregne mengden pengemengde ( M), men også dens endring. Siden verdien av pengemengden består av kontanter og ikke-kontante penger (midler på brukskontoer til forretningsbanker), d.v.s. M= MED+ D, så pengene ($1000) på innskudd av bank jeg kom fra sfæren av kontanter pengesirkulasjon, det vil si at de allerede utgjorde en del av pengemengden og det var kun en omfordeling av midler mellom MED Og D. Følgelig økte pengemengden som et resultat av prosessen med innskuddsutvidelse med $4000.

(M–D I = 5000–1000 = 4000), dvs.

Hovedstadier i låneprosessen

Det vil si at kommersielle banker skapte penger akkurat for dette beløpet. Dette er resultatet av utlånene deres, så prosessen med å øke pengemengden begynte med en økning i det totale innskuddsbeløpet til Bank II som et resultat av at Bank I ga kreditt til kundene for beløpet av kredittkapasiteten lik $800 . Derfor kan endringen i pengemengden beregnes ved å bruke formelen:

M = DII + DIII + DIV + DV + … = D? (1 – rr) + ? (1 – rr) + ? (1 – rr) + ? (1 – rr) + ? (1 – rr) +… = 800 + 640 + 512 + 409,6 + 327,68 +… = 800 ? (1 / 0,2) = 800 ? 5 = 4000,

?M = ? (1/rr) = K? (1/rr) = K? multibank = 800 ? (1 / 0,2) = 4000.

Endringer i pengemengden avhenger således av to faktorer: mengden kommersielle bankreserver utstedt på kreditt og mengden av bankmultiplikatoren. Ved å påvirke en eller begge faktorer kan sentralbanken endre pengemengden ved å føre pengepolitikk.

Kreditt er et ganske vanlig konsept i dag, men de færreste kjenner til alle fallgruvene som ligger bak dette konseptet. I vid forstand er et lån en konklusjon mellom et låneselskap (for eksempel en bank) og en låntaker av en transaksjon for å skaffe midler under visse betingelser. Behovet for å få lån kan skyldes ulike årsaker og manglende evne til å låne penger av slektninger eller venner.

Grunner for å ta opp lån:
1. Kjøp av fast eiendom;
2. Nedbetaling av et tidlig lån;
3. Å fremme virksomheten som startkapital;
4. Opplæring;
5. Sykdom.
Hovedtypene av lån gitt av banker er:
1. Forbruker (lån til husholdningsapparater, møbler);
2. Pant (lån til kjøp av fast eiendom);
3. Billån (lån for å kjøpe bil);
4. Kassekreditt (nedbetaling av lån på brukskonto).

I dag kan du allerede kjøpe hvilken som helst vare på kreditt. I prinsippet er det veldig praktisk. Spesielt for de som ikke har mye penger til å kjøpe varer akkurat nå.

For å kjøpe varer på avbetaling må du:
- finne ut betingelsene for å få lån,
- søke om lån,
- få et lån.

Det skal bemerkes at å få lån i en bank ikke er en rask og kompleks prosess som krever en grundig utredning av problemstillinger som lånebetingelser og krav.

Husk at lånet gis til personer som er 18 år og eldre. Hver bank setter sine egne aldersbegrensninger. Før du søker om et lån, må du først og fremst veie fordeler og ulemper og realistisk vurdere dine evner. Å ta er alltid enklere og lettere enn å gi. Ikke glem at når du søker om lån, har mottakeren juridisk ansvar.

Så det første du må gjøre er å bestemme deg for valg av bank. Kom så til lederen, gjør deg kjent med lånebetingelsene, vær oppmerksom på renten (jo lavere den er, jo bedre for deg), lånetiden og det månedlige tilbakebetalingsbeløpet. Be om en beregning månedlig betaling før du søker om et lån, siden alle innbetalinger allerede vil bli gjort til det, det vil si det endelige beløpet. Og først etter at alle betingelsene som banken har fremsatt, er klare og akseptable, kan du begynne å inngå en avtale.

Lånet mottas etter at klienten har gitt en viss pakke med dokumenter, samt når en positiv beslutning om utlån er tatt (hver bank er forskjellig, i gjennomsnitt fra tre til ti dager). Det skal bemerkes at pakken med dokumenter vil variere avhengig av lånebeløpet. Og først etter en positiv beslutning, kan klienten motta et lån.

Da må du betale et visst beløp månedlig, og dermed betale tilbake lånet. Den vil allerede være installert kredittinstitusjon, fordi hver bank har sine egne betingelser for å få og tilbakebetale et lån.

Mottaker skal oppbevare kopi av avtalen som er inngått med selskapet. Oppbevar alltid betalingskvitteringene dine, som kan være det eneste beviset på vellykket tilbakebetaling i fremtiden.

Vennligst les artikkelen:

Utlånsprosessen består av en rekke stadier. I denne artikkelen vil vi se på hovedstadiene i bankutlånsprosessen. Det skal bemerkes at det ikke er ensartede standarder i utlån, fordi Selve utlånsprosedyren kan variere betydelig ikke bare i ulike banker, men også innenfor samme bank for ulike segmenter eller låneprodukter. For eksempel vil utlån til et stort investeringsprosjekt av en juridisk enhet kreve ikke bare innsamling av en større pakke med dokumenter for utstedelse av et lån, men også involvering av et større antall banktjenester (juridisk tjeneste, vurderingstjeneste, etc.). ), og prosessen med å dokumentere en kreditttransaksjon vil bli mer komplisert (notarius utforming av kontrakter, innføring av informasjon om sikkerheter i ulike heftelsesregistre, sluttføring av innføring av ulike og restriktive betingelser, etc.). Samtidig, i forbrukslån for små beløp, utføres utlånsprosessen i henhold til en svært forenklet ordning, og prosessen med analyse gjennom, gjennomføring av en transaksjon og utstedelse av et lån () kan ta fra 15 minutter til flere timer.

I de fleste tilfeller inkluderer bankutlånsprosessen følgende: utlånsstadier(se bilde).

Hovedstadier av utlån

La oss se nærmere på disse stadiene av utlån.

Første etappe av utlån: gjennomgang og analyse av pakken med dokumenter levert av låntakeren

For å få et lån, må låntakeren utarbeide en viss pakke med dokumenter, kravene for hvilke bestemmes av hver bank uavhengig og avhenger både av typen låntaker (juridisk enhet eller enkeltperson) og arten av det utlånte prosjektet (det tiltenkte prosjektet). formålet med å bruke lånemidlene). Som regel inkluderer pakken med dokumenter for utstedelse av et lån to hovedblokker: juridiske og økonomiske.

Den økonomiske blokken inkluderer dokumenter som bekrefter den finansielle og økonomiske tilstanden til låntakeren og det utlånte prosjektet: selskapet og dets utskrifter, attester for inntekt fra en enkeltperson, eller en mulighetsstudie av prosjektet, designestimater, selvangivelser, finansielle revisjonsrapporter, saldo og bevegelsesmidler fra kontoer åpnet i andre banker mv.

Etter å ha samlet den nødvendige pakken med dokumenter, utføres deres påfølgende analyse. På dette stadiet av utlån er ulike banktjenester involvert i utarbeidelsen av passende konklusjoner: kreditt, juridisk, sikkerhet og vurdering av sikkerhet.

Kreditttjenesten vurderer låntakeren, bestemmer dens interne verdi, analyserer mulighetsstudien av prosjektet, vurderer tilstrekkeligheten av det forespurte lånebeløpet, sjekker beregningen, etc.

Takseringstjenesten fastsetter panteverdien av eiendommen som tilbys som sikkerhet for forpliktelser. En slik vurdering kan også utføres av tredjeparter - uavhengige eksperter.

Den andre fasen av utlån: å ta en beslutning om å gi eller avslå et lån

Basert på konklusjonene fra ulike banktjenester utarbeidet på forrige utlånsstadium, tas det en beslutning om å utstede eller nekte å utstede et lån. En slik beslutning tas kollektivt av det relevante organet i banken, avhengig av omfanget av fullmakter gitt til den. Dette kan være en kredittkommisjon, en forvaltningskomité for aktiva og gjeld, et styre eller en banks representantskap.

I noen tilfeller, for eksempel for små beløp, kan beslutningen om utstedelse tas automatisk av bankens programvarepakke eller ved å verifisere poengdataene av en kredittekspert. Men selv i dette tilfellet er de generelle utlånsparametrene () opprinnelig godkjent av det kollegiale utlånsorganet.

Den tredje fasen av utlån: behandling av lånet

Det blir også opprettet en kredittfil og åpning av lånekontoer.

Den fjerde fasen av utlån: lånestøtte (kredittovervåking)

Hovedoppgaven til kreditttjenesten på dette stadiet av utlån er å kontinuerlig overvåke låntakerens fremgang med å oppfylle vilkårene i låneavtalen, endringer i den, raskt identifisere negative trender i arbeidet til låntakeren (garantisten) og rettidig iverksette tiltak for å redusere risikoen for tidlig tilbakebetaling av lånet.

Femte etappe av utlån: tilbakebetaling av lån

Etter at låntaker har innfridd lånegjelden fullt ut, stenges lånekontoen og lånefilen overføres til arkivet.

Oppstår det problemer med nedbetaling av gjeld, aktiveres tjenesten. Banken er interessert i å løse tvisten før rettssaken, men hvis låntakeren unngår å oppfylle sine forpliktelser, blir tvungen innkreving av gjelden utført i retten.

For å oppsummere, bør det bemerkes at høykvalitets gjennomføring av hvert trinn i utlån bidrar til å redusere nivået.

Hver bank har utviklet sin egen utlånsteknologi, som involverer en sekvens av å studere og sende dokumenter med en beslutning på hvert trinn av deres vurdering. Utlånsprosessen kan deles inn i flere stadier, som hver bidrar til kvalitetsegenskapene til lånet og bestemmer graden av pålitelighet og lønnsomhet for banken.

Låneprosessen omfatter flere stadier: forberedelse, vurdering av kredittverdighet til låntakere, inngåelse av låneavtale, kredittovervåking og innkreving av lån. Hver av dem bidrar til kvalitetsegenskapene til lånet og bestemmer graden av pålitelighet og lønnsomhet (se tabell 1)

Tabell 1 - Stadier av organisering av kredittprosessen

Utlånsstadier	Regulerte parametere og prosedyrer
1. Forberedende	Motta en kundes søknad (søknad) om et lån og overføre den til utlånsavdelingen. Gjennomføre forhandlinger med en potensiell låntaker. Sjekke data for samsvar med utlånsparametere (formål med utlån, størrelse, periode og betalingsdato)
2. Kredittvurdering	Vurdering av låntakers økonomiske situasjon. Studerer kreditthistorie låntaker. Fastsettelse av kredittgrense. Vurdering av tilleggssikkerhet for tilbakebetaling av lån. Fastsettelse av utlånsregimet.
3. Søke om lån	Lånestrukturering. Utvikling av kredittbetingelser. Inngåelse av låneavtale. Teknologisk prosedyre for utstedelse av lån.
4. Kredittovervåking og nedbetaling av lån	Overvåking av gjennomføring av låneavtaler. Ta beslutninger om å endre lånevilkår. Innkreving av lån.

På forberedende stadium møte med en potensiell låntaker finner sted. Kundens aktivitetsfelt og produktsalgsretninger studeres. Når en lånesøknad behandles av en låneansvarlig, avgjøres dens overholdelse eller manglende overholdelse av primærkriteriene, dvs. generelle regler utlån og internbankforskrifter om kredittpolitiske spørsmål. Dersom lånesøknaden ikke oppfyller bankens primære kriterier, utarbeider låneansvarlig en konklusjon om umuligheten av å innvilge lån. Hvis lånetilbudet anses som hensiktsmessig for banken, går de videre til den andre fasen av låneprosessen.

Analyse og vurdering av låntakers kredittverdighet er nødvendig for å avgjøre om det er verdt å gi ham et lån, og i så fall på hvilke betingelser: beløp gitt av banken, løpetid, rente, rentebetalingsplan og "organet" til lånet, behovet for sikkerhet for det og lignende. Dette gjøres for å minimere risikoen forbundet med manglende eller forsinket betaling så mye som mulig. .

Vurdering av låntakers kredittverdighet, som forstås som hans evne og vilje til å tilbakebetale hovedstolen av gjeld og renter til rett tid og i sin helhet, innebærer en analyse av hans omdømme og soliditet.

Det er flere viktige prinsipper på grunnlag av hvilke spørsmålet om å gi et lån til en bestemt låntaker eller ikke avgjøres:

1. Risiko for svindel fra klientens side, samt vesentlige endringer i kapitalmarkedet. De er ikke mindre viktige faktorer for å ta den endelige avgjørelsen enn å vurdere kredittverdigheten til den som tar lånet.
2. Ved vurderingen skal det tas hensyn til fordeling av inntekter og utgifter til låntaker og forretningsdriften (det vil si prosjektet).
3. Det er påkrevd å overvåke hvordan klienten forvalter långivers midler, den såkalte «lånestøtten».
4. Vurdering av låntakers risiko krever også nødvendigvis vurdering fra långivers side. Den inkluderer en vurdering av den nåværende økonomiske tilstanden, samt utsikter. Det er nødvendig at låntakeren gir den mest fullstendige og pålitelige informasjonen om dette problemet.

Vurdering av kredittverdigheten til en individuell låntaker skiller seg fra en lignende prosess for juridiske personer. Kredittvurderingsprosedyre enkeltpersoner utføres først og fremst på grunnlag av informasjon om deres inntektsnivå. På dette stadiet kreves det også en scoringsvurdering av låntakeren og en studie av hans kreditthistorie. Inntektsnivået vurderes basert på data ikke bare om selve inntekten, men også om graden av risiko for å miste den. Det er mulig å bestemme inntektsnivået ditt ved å studere de medfølgende lønnsattestene eller selvangivelsene.

Det finnes flere tilnærminger til å vurdere kredittverdighet, som å vurdere kredittverdigheten til en person ved hjelp av kvantitative ratingmodeller og subjektive vurderinger av låneansvarlige, statistiske modeller og automatiserte systemer scoring - teoretisk begrunnet, anvendelig i praksis, og har visse fordeler. De viktigste ulempene inkluderer følgende: banker tar i sjeldne tilfeller hensyn til den totale inntekten til en familie, noe som betydelig begrenser sirkelen av potensielle låntakere; ytterligere inntektskilder til låntakeren tas ikke i betraktning; det er ingen mulighet for utlån til individuelle, "ikke-standard" kategorier av låntakere; et betydelig antall avslagsbeslutninger om scoringssystemet, på grunn av dets betingede natur, manifestert i avslag til alle personer som, i henhold til formelle kriterier, er nær kunder med dårlig kreditthistorie. Som et resultat mister bankene potensielle kunder, inntekt, konkurransefortrinn, og enkeltpersoner kan ikke få lån.

Ifølge Kovalenko O.A. i tilfelle avslag under systemet for å gi lån - scoring, eller utlån til visse kategorier av individer, er det nødvendig å bruke en metodikk for å vurdere betaling og kredittverdighet. Essensen av denne tilnærmingen er muligheten for å gi lån til visse kategorier av låntakere som har individuelle risikofaktorer, som foreslås å bli forstått som et sett med individuelle unike personlige egenskaper til et individ, som sammen gjør det mulig å kvalitativt vurdere egenskapene. av en "ikke-standard" klient med det formål å gi effektive utlån.

Figur 1 viser et diagram over tilnærmingen til å vurdere kredittverdigheten til visse kategorier av låntakere – enkeltpersoner.

Figur 1 - Blokkdiagram over tilnærmingen til å vurdere kredittverdigheten til visse kategorier av låntakere - enkeltpersoner

Vurdering av kredittverdigheten til låntakerens foretak eller enhver annen juridisk enhet som ønsker å motta lån inkluderer to hovedpunkter:

1. finansiell analyse, som utføres på grunnlag av et system med visse finansielle indikatorer;
2. ikke-finansiell eller kvalitativ analyse.

En kvalitativ metodikk for å vurdere kredittverdigheten til en banklåntaker er basert på bruk av informasjon som ikke kan uttrykkes i noen kvantitative termer. Under en slik analyse studerer banken forretningsomdømmet til den potensielle låntakeren, det vil si kvalifikasjonsnivået til ledergruppen, ærlighet, integritet, erfaring i en bestemt bransje, personalomsetningshastigheter, samt rettidig betaling av tidligere lån . Vurdering av kredittverdigheten til banklåntakere innebærer også en grundig studie av deres økonomiske miljø - nivået på konkurranseevnen til produserte produkter, viktigste forretningspartnere, stabiliteten i salgsmarkedet og andre indikatorer. På dette stadiet kan banken bruke informasjon som er samlet inn både av ham selv og av andre banker eller kredittbyråer.

Vurdering av låntakers økonomiske tilstand er i de aller fleste tilfeller siste fase av vurderingen av kredittverdigheten. Essensen er å bestemme indikatorer som likviditets- og egenkapitalforhold, lønnsomhet og omsetningsforhold, samt indikatorer på finansiell stabilitet og bærekraft.

Resultatene av beregninger av disse indikatorene gir banken muligheten til å konkludere om kredittverdigheten til mulige låntakere, som igjen er direkte avhengig av klassen til hver av de beregnede indikatorene. Hvis det er et betydelig avvik mellom nivåene av faktiske koeffisientverdier, blir det mye vanskeligere å klassifisere en bestemt klient i en hvilken som helst klasse. I dette tilfellet tyr bankene til det såkalte ratingsystemet, som innebærer at banken selv velger mest viktige indikatorer og gi dem en viss vekt.

Metodikk 1. Ratingsystem for vurdering av risiko for utlån til juridiske personer. Designet for å gjennomføre en kvalitativ vurdering av låntakers kredittverdighet og for å ta en beslutning om muligheten for utlån. Rangeringssystemet lar deg få en kredittscore og en anbefalt beslutning om muligheten for utlån som et resultat av å vurdere fem komponenter i analysen:

1) generelle egenskaper klient;
2) klientens økonomiske tilstand;
3) egenskaper ved det utlånte objektet;
4) lånesikkerhet;
5) juridiske aspekter.

Hver av de ovennevnte komponentene i analysen tildeles en viss vekt i den totale poengsummen. Avhengig av antall poeng som låntakeren oppnår under analysen, bestemmes graden av risiko som ligger i utlånet hans, samt den anbefalte beslutningen om å utstede et lån.

Beslutningstaking basert på å bestemme risikogruppen for et lån er presentert i tabell 2.

Tabell 2 - Sammenheng mellom kredittscore og anbefalt løsning

En viktig komponent i en helhetlig vurdering av risiko og kvalitet til låntaker ved bruk av denne metoden er systemet for beregning av utlånsrammer. Den kombinerer en av metodene for å beskytte en forretningsbank mot kredittrisiko – ved å beregne ulike økonomiske nøkkeltall som kjennetegner låntakeren.

Metodikk 2. Metodikk for beregning av kredittgrensen.

Utlånsrammen er en godkjent indikator som kvantitativt bestemmer den potensielt maksimale verdien banken kan gjennomføre kreditttransaksjoner med en gitt kunde innenfor.

Metodikken for å beregne kredittgrensen er basert på en omfattende analyse av foretakets kontantstrømmer i forbindelse med økonomisk tilstand i henhold til regnskapet: balanse; resultatregnskap; data om kontantstrømmer på tvers av alle kundekontoer. Beregning av utlånsramme er primært ved vurdering av kvaliteten på lånet og låntaker. Analysen utføres ved å sammenligne de viktigste økonomiske indikatorene for tre år. Data for analyse av komparative indikatorer er presentert i tabell 3.

Tabell 3 - Sammenligningsdata for hovedindikatorer og nøkkelkoeffisienter

Ved analyse av kredittverdighet bruker den tre grupper av indikatorer: lønnsomhet, finansiell tilstand og omsetning av eiendeler (se tabell 4)

Tabell 4 - Indikatorer for å analysere låntakers kredittverdighet

Basert på disse forholdstallene tildeles låntakeren en rating av et internasjonalt selskap (D&B-rating). Deretter fastsettes maksimalt mulig lånebeløp, d.v.s. utlånsgrenser. I henhold til metodikken som er diskutert ovenfor for å sammenstille et selskaps kredittmappe, tildeles en kredittvurdering basert på lønnsomhet, likviditet og omsetningsforhold.

Metodikk 3. Metodikk for vurdering av kredittverdigheten til låntakere i Bank of Russia, som Trokhov M.E. anbefaler å bruke den til å vurdere kredittrisiko for å danne en reserve for mulige utlånstap. .

Den viktigste informasjonskilden om låntakers økonomiske tilstand er regnskap organisasjoner. Kredittinstitusjonen beregner følgende indikatorer:

nåværende forhold. Grenseverdi for indikatoren: ? 2;

egenkapitalandel. Grenseverdien for denne indikatoren: ? 0,1;

verdien av låntakers nettoformue, som ikke bør være mindre enn autorisert kapital bedrifter.

Vesentlige ulemper ved den foreslåtte metodikken er mangelen på klare kriterier for å klassifisere faktorer for virksomhetsaktivitet, fraværet av et system med indikatorvekter og kriteriegrenser for verdiene til økonomiske nøkkeltall.

Tradisjonelt bruker innenlandske banker hovedsakelig ratio-metoden. De kan deles inn i fem grupper: likviditetsforhold; kapitalomsetningsforhold; odds finansiell stabilitet; lønnsomhet (lønnsomhet) forholdstall; gjeldssikkerhetsforhold.

Basert på verdiene til disse indikatorene, konstrueres en kredittvurdering av låntakeren, som er uttrykt i poeng og lar hver låntaker tildeles en viss klasse av kredittverdighet, og følgelig bestemme utlånsmåten.

Klasse i - klasse av i-indikatoren;

n - antall indikatorer;

i - indikator.

Avhengig av resultatene av analysen, tilhører låntakeren en av følgende klasser:

Førsteklasses - gjennomførbarheten av utlån er hevet over tvil;

Andre klasse - utlån krever en balansert tilnærming;

Tredje klasse - utlån er forbundet med økt risiko.

Utlånsregimet for låntakere etableres avhengig av kredittverdighetsklassen. Ved vurdering av kredittverdighet analyseres også kvaliteten og verdien av den foreslåtte sikkerheten. Til dette formålet benyttes alt tilgjengelig materiale, både mottatt fra oppdragsgiver og tilgjengelig i kredittarkivet.

Hovedkriteriet for kredittverdighet er den økonomiske tilstanden til låntakeren, hvis analyse utføres på følgende områder: økonomiske resultater(profitt tap); likviditet (solvens); markedsposisjon (virksomhetsaktivitet, konkurranseevne, stabil dynamikk i markedsposisjonen); kontantstrømmer, prognose for låneperioden.

Etter å ha vurdert låntakers kredittverdighet og tatt en beslutning om å utstede et lån, starter neste trinn i kredittprosessen – inngåelse av en låneavtale. Ved inngåelsen av en låneavtale struktureres lånet og lånevilkårene utvikles. Samtidig bestemmes bankens posisjon i forhold til hovedparametrene for lånet: type, beløp, løpetid, sikkerhet, kostnad for låntakeren, tilbakebetalingsbetingelser osv. På dette stadiet tar bankene hensyn til resultatene av vurdering av kundenes kredittverdighet og kvaliteten på sikkerheten som ble stilt på forrige stadium og konklusjon av en spesialist. De viktigste formene for oppfyllelse av låneforpliktelser er: pantsettelse av materielle og immaterielle eiendeler, finansielle garantier myndigheter, foretak og organisasjoner, garantier fra enkeltpersoner. Kredittinstitusjoner følger dette gjeldende reglerå utføre kreditttransaksjoner i samsvar med forskrifter, slik som loven i den russiske føderasjonen datert 29. januar 1992 nr. 28721 "On Pledge", den føderale loven i den russiske føderasjonen datert 21. juli 1997 nr. 122FZ "Om statlig registrering av rettigheter til fast eiendom og transaksjoner med den", loven i den russiske føderasjonen datert 8. januar 98 nr. 102FZ "På pant (fast eiendomspant)", etc.

For kunder av første klasse av kredittverdighet kan bankene åpne rullerende kredittlinjer, gi kreditt i form av kassekreditt, utstede usikrede lån, sette renter under gjennomsnittet, etc.

Til kunder av den andre klassen av kredittverdighet, gis lån i nærvær av passende former for sikkerhetsforpliktelser, til gjennomsnittlige renter, de gis engangslån og kredittlinjer åpnes under en utbetalingsgrense.

Banker gir lån til kunder av tredje klasse av kredittverdighet på strengere betingelser enn vanlige (dobbel sikkerhet, krav om å opprettholde en minimumssaldo eller en viss saldo på brukskontoen kontantstrøm midler)

Banken nekter kreditt til kunder med kredittverdighet under tredje klasse.

Beslutningen om å utstede et lån og dets parametere, avhengig av hva som ble vedtatt i kredittpolitikk bank, avgjøres prosedyren for sanksjonering av lån enten av lederen for kredittavdelingen, eller kredittutvalget i en bankfilial, eller styret i banken. De samme myndigheter tar også stilling til arten av sikkerhetsforpliktelsene på lånet.

Låneparametrene som er avtalt med låntaker er fastsatt i låneavtalen.

Forholdet til låneavtalen i den russiske føderasjonen er etablert i samsvar med den russiske føderasjonens sivile kode datert 30. november 1994 N 51-FZ (heretter referert til som den russiske føderasjonens sivile lov). Først av alt er dette bestemmelsene om låneavtalen fastsatt i § 2 i kapittel 42 i den russiske føderasjonens sivilkode, bestemmelser om forpliktelser og sikring av oppfyllelsen av dem (kapittel 21-26 i den russiske føderasjonens sivilkode) , forsikring og oppdrag (kapittel 48 og 49 i den russiske føderasjonens sivilkode), etc. I henhold til en låneavtale forplikter en bank eller annen kredittorganisasjon (långiver) seg til å yte midler (lån) til låntakeren i beløpet og på vilkårene fastsatt i avtalen, og låntakeren forplikter seg til å returnere det mottatte pengesum og betale renter på det.

En låneavtale anses som inngått hvis to betingelser er oppfylt: for det første overholdelse av dens form og for det andre oppfyllelse av alle de vesentlige betingelsene. Samtidig er betydelige følgende forhold: om emnet for avtalen; motta renter under en låneavtale; alle de forholdene som de, på forespørsel fra en av partene, insisterte på notarisering av låneavtalen, selv om dette ikke er lovpålagt. I henhold til inngått låneavtale har både låntaker og långiver rett til å nekte utlån helt eller delvis. Långiver nekter som regel dersom det er forhold som tilsier at lånet ikke vil bli tilbakebetalt i tide. Låntakeren må gi utlåner beskjed om avslaget og begrunnelsen.

Etter å ha inngått en låneavtale, oppretter banken en kundes kredittmappe, som skal inneholde all dokumentasjon for lånetransaksjonen og angi all nødvendig informasjon om låntakeren, inkludert informasjon om hans risiko. Etter at låntaker og långiver har underskrevet låneavtalen og i passende form av sikkerhetsforpliktelsen, utstedes lånet til låntakeren (innenfor fastsatt tidsramme og beløp i henhold til avtalen). Det følger med en ordre gitt av bankens kredittavdeling fra bankens regnskapsavdeling. Basert på denne ordren tildeler bankens regnskapsavdeling et nummer til lånekontoen åpnet av låntaker (basert på lånetype, løpetid og låntakers organisatoriske og juridiske form), et kontonummer for registrering av reserve for ev. tap på lånet (basert på risikokategori), og saldo på konto 913 (03-08) «Sikkerhet for innvilgede lån og plasserte midler» inkluderer sikkerhet for lånet (avhengig av karakter).

I samsvar med reguleringen av Bank of Russia nr. 54-P, kan bankens plassering av midler i utlånsprosessen utføres både i den russiske føderasjonens valuta og i utenlandsk valuta. Lån kan gis til juridiske personer bare på en ikke-kontant måte ved å kreditere dem til en brukskonto eller brukskonto, inkludert lån utstedt for å betale lønn. Ytelse av lån i utenlandsk valuta utføres utelukkende av autoriserte banker.

Etter at lånet er utstedt, stopper ikke arbeidet med låntakeren. Det kommer et stadium som kalles kredittovervåking.

På dette stadiet av utlånsprosessen overvåker banken gjennomføringen av låneavtalen, med mål om å identifisere tegn på at et standardlån blir et problemlån på et tidligst mulig stadium og iverksette tiltak for å sikre tilbakebetalingen.

Hovedmålet med overvåkingen er å sikre tilbakebetaling av hovedgjelden i tide og betaling av renter på lånet. Overvåking innebærer analyse og kontroll av hvert enkelt lån, samt analyse av låneporteføljen som helhet.

I prosessen med individuell kontroll må en bankansatt vurdere:

- lånekvalitet - endringer i kundens økonomiske situasjon og hans evne til å betale tilbake lånet;
- overholdelse av vilkårene i låneavtalen - om kunden oppfylte låneforpliktelser i samsvar med de opprinnelige vilkårene for transaksjonen;
- tilstanden til sikkerheten (garantier, kausjoner) - endre forholdene som påvirker verdien av sikkerheten eller garantistens (garantistens) evne til å oppfylle sine forpliktelser;
- lønnsomhet - om utlånsvirksomheten fortsetter å generere tilstrekkelig overskudd.

Som følge av kontroll identifiseres såkalte problemlån, det vil si lån hvor det oppstår problemer med betaling av renter og nedbetaling av hovedgjeld. Det er nødvendig å opprette ekstra reserver for dem, samt ta beslutninger om å endre utlånsvilkårene og mengden av sikkerheter for til slutt å sikre at låntakeren betaler tilbake lånet sammen med rentene for bruk. Prosedyren for obligatorisk dannelse og bruk av reserver for lånegjeld er etablert av sentralbanken i Den russiske føderasjonen i forskrift nr. 254-P.

Kursarbeid

Emne: Organisering og stadier av kredittprosessen i forretningsbank

Kapittel 3. Kredittprosess i Home Credit Bank

Bibliografi

Introduksjon

Utlånsaktivitet er en av de viktigste egenskapene som utgjør selve konseptet til en bank. I den nåværende økonomiske situasjonen i Russland er banklån en av hovedkildene til profitt for kommersielle banker. Alt dette taler for den eksepsjonelle viktigheten av å etablere klare og effektive mekanismer for kredittprosessen, både for bankene selv og for økonomien som helhet. I mellomtiden er slike mekanismer ennå ikke tilgjengelige i de fleste innenlandske banker. Opprettelsen av disse mekanismene for kredittprosessen kan betraktes som en av de viktigste oppgavene som hele det russiske banksystemet står overfor. Derfor er emnet for kursarbeidet relevant og viktig, siden det ikke vil være en overdrivelse å si at organiseringsnivået for kredittprosessen kanskje er den beste indikatoren på bankens samlede arbeid og kvaliteten på dens ledelse.

Formålet med kursarbeidet er å gjennomføre teoretiske og analytiske studier av organiseringen av kredittprosessen og dens innvirkning på virksomheten til en forretningsbank. Kursarbeidet innebærer å løse følgende viktigste oppgaver:

Studie av essensen og hovedstadiene for å organisere kredittprosessen i en forretningsbank;

Studie av organiseringen av kredittprosessen hos Home Credit Bank;

Analyse og forbedring av mangler i organiseringen av kredittprosessen til Home Credit Bank.

Formålet med studien er de økonomiske relasjonene som oppstår mellom en forretningsbank og andre forretningsenheter når det gjelder tilførsel av midler på lån. Temaet for studien er kredittprosessen og Home Credit Bank, som organiserer denne prosessen.

Kapittel 1. Teoretisk grunnlag bankutlånsvirksomhet

1.1 Egenskaper og essens for lånet

I vitenskapelig og pedagogisk litteratur blir karakteren av kreditt noen ganger tolket tvetydig. Derfor er det nødvendig å først klargjøre hovedpunktene knyttet til dette konseptet.

Kreditt oversatt fra latin - ordet kreditum betyr hus, lån, tillit.

Lånet tjener kapitalbevegelsen. Takket være ham frigjøres midler midlertidig under driften av foretak, utførelse statsbudsjett, så vel som innbyggernes sparing rettes mot aktivitetsområder med mangel på ressurser. Det vil si at kreditt sikrer transformasjon av pengekapital til lånekapital.

Lånekapital er pengekapital utlånt på vilkår for tilbakebetaling og betaling for bruk.

Ved hjelp av et lån akkumuleres midlertidig frie midler fra bedrifter, befolkningen og staten i banksystemet og er involvert i pengeomsetning, blir til lånekapital, som igjen overføres mot et gebyr for midlertidig bruk til enheter som opplever en midlertidig mangel. Kapital fysisk, i form av produksjonsmidler, kan ikke flyte fra en industri til en annen. Denne prosessen utføres i form av bevegelse av pengekapital.

Med et lån fungerer penger som betalingsmiddel. Kreditt er følgelig en spesiell form for pengebevegelse.

Kreditt kommer til uttrykk produksjonsforhold mellom næringsdrivende om overføring av verdi til midlertidig bruk på grunnlag av tilbakebetaling. Ordet "kreditum" er oversatt fra latin. også som "jeg tror", "jeg stoler på".

Kreditt er en form for økonomiske relasjoner knyttet til tilbakebetaling av ressurser og tilbakebetaling av forpliktelser som oppstår i forbindelse med dette. I ordets videste forstand er et lån en transaksjon, en avtale mellom juridiske personer og/eller enkeltpersoner om et lån eller lån.

Dermed består kredittforholdet av tre elementer – långiver, låntaker og utlånsverdi.

Långiver er den part i kredittforholdet som gir lånet.

Låntaker er en part i et kredittforhold som mottar lån og er forpliktet til å tilbakebetale mottatt lån.

Långiver og låntaker står på hver sin side av lånetransaksjonen, men har samtidig samme mål – å tjene penger.

Utlånt verdi er den urealiserte delen av verdien, som ved inngåelse av kredittforhold har en spesiell merbruksverdi.

Strukturen til et lån forutsetter enheten av dets elementer - dette er alltid en bevegelse av den utlånte verdien.

Dermed kan essensen av et lån defineres som långiverens overføring av utlånsverdien til låntakeren for bruk på grunnlag av tilbakebetaling og av hensyn til sosiale behov.

1.2 Kreditt som et produkt av en banks aktiviteter

Når du studerer funksjonene og finessene ved å organisere kredittprosessen i en forretningsbank, er det grunnleggende poenget definisjonen av et lån som et bankprodukt (resultatet av aktivitetene til bankansatte).

Det er en utbredt oppfatning, hvis essens er at banker, når de er engasjert i utlån, handler med pengeressurser. Denne oppfatningen er ikke riktig nok og bør avklares i forhold til nøyaktig hva bankene handler i utlånsmarkedet.

Bank som kommersiell organisasjon kan og bør selge resultatet, produktet av egne aktiviteter. Men hva fungerer som et slikt produkt i utlånsbransjen? Man kan anta at banken tilbyr penger for salg, delvis egne, men for det meste lånte (med tanke på attraksjonen i seg selv som følge av bankansattes vanskelige aktiviteter).

Faktisk er dette en overfladisk idé, siden banken både tiltrekker og låner penger bare for en tid, noe som fratar hele prosessen med standard handelsinnhold.

Derav den første avklaringen: vi skal ikke snakke om salg av penger, men retten til midlertidig å bruke dem. En slik rettighet omsatt av banken kan anses som et resultat av bankens virksomhet før utstedelse av lånet.

Spørsmålet forblir imidlertid ubesvart om det er et produkt av selve bankens utlånsvirksomhet og i så fall hva det er. For å forstå dette problemet, er det nødvendig å huske hva som generelt menes med resultatet eller produktet av en banks aktiviteter.

Et bankprodukt er noe mer eller mindre original bankteknologi, oppfunnet og brukt i en gitt bank, dvs. en viss kompetanse hos sine ansatte som andre banker kanskje eller ikke har.

Det vil si at bankprodukter alltid er forskjellige og unike på en eller annen måte, siden de er skapt av forskjellige mennesker og som regel er designet for de unike behovene, egenskapene og forespørslene til et bredt spekter av kunder.

Alt det ovennevnte om den produktive og kreative karakteren til bankvirksomhet, mest av alt, gjelder kanskje spesielt for kredittaktivitet.

I nesten alle utlånssaker skaper bankene mer eller mindre forskjellige utlånsteknologier som passer spesifikke låntakere. Disse teknologiene er hovedproduktet som bankene selger som deltakere i kredittmarkedet.

Dermed må et lån forstås både som en viss sum penger tildelt av banken til et kjent formål, og som en viss teknologi for å tilfredsstille låntakerens etterspørsel. økonomisk behov, men det er også nødvendig å skille mellom den angitte teknologien og resultatene av dens anvendelse.

Prisen for bruk av banklån er lånerenten, fastsatt på gjensidig fordelaktig basis mellom emnene for kredittforhold og fastsatt i låneavtalen.

Da kan det hevdes at et lån som et produkt av en banks virksomhet er:

For det første beløpet som banken har gitt til låntakeren og som tilfredsstiller de grunnleggende egenskapene til et lån skissert ovenfor, som gjenspeiler dets spesifikke økonomiske og juridiske natur;

For det andre et kredittprodukt av et dypere nivå, nemlig den spesifikke måten banken yter eller er klar til å yte en kreditttjeneste på til en kunde i behov, dvs. et ryddig, internt konsistent og dokumentert sett med innbyrdes relaterte handlinger som utgjør en helhetlig regulering av samhandling mellom bankavdelinger (relatert til kredittprosessen), en enhetlig og komplett teknologi for kundekredittservice.

Alt dette taler for den eksepsjonelle viktigheten av å etablere klare og effektive mekanismer for kredittprosessen. Men før du begynner å studere funksjonene ved å organisere kredittprosessen, må du gjøre deg kjent med hovedtypene banklån.

1.3 Klassifisering og typer lån

Banklån er delt inn i en rekke typer iht ulike kriterier eller tegn. Klassifiseringen deres kan være basert på ulike funksjoner som gjenspeiler visse aspekter ved utlån.

I henhold til bruksvilkårene er lån på etterspørsel og haster (blant dem skilles det igjen ut kortsiktig, mellomlang og langsiktig).

Avhengig av emnet for utlån, skilles lån til statlige og ikke-statlige virksomheter, borgere som driver selvstendig næringsvirksomhet, andre banker, andre økonomiske enheter, inkludert myndigheter, joint ventures, internasjonale foreninger og organisasjoner.

Etter formål skilles lån ut som forbruker, industri, handel, landbruk, investeringer og budsjett. I henhold til anvendelsesområdet er lån delt inn i lån i produksjonssfæren og i sirkulasjonsområdet.

Forbrukslån er lån gitt til allmennheten. I Russland inkluderer forbrukslån alle typer lån gitt til befolkningen, inkludert lån for kjøp av varige varer, boliglån, lån til nødsbehov, etc.

Lån er delt inn i store, mellomstore og små etter størrelse.

Avhengig av gebyr deles banklån inn i lån med markedsrente, økt rente og fortrinnsrett. Det er private og samlede utlånsobjekter.

Banklån er delt avhengig av valutaen som brukes til utlån (lån i rubler, amerikanske dollar, euro, etc.).

Et viktig kriterium for å klassifisere lån er deres sikkerhet.

Sikkerhet i vid forstand er tilstedeværelsen av garantier som gir tillit til at lånet vil bli tilbakebetalt til utlåner i tide og den spesifiserte betalingen vil bli mottatt fra låntakeren for bruken.

Etter type og tilgjengelighet av sikkerheter bør noen andre typer lån skilles ut.

Lombardlån - sikret med verdipapirer. Låntakeren kan stille ulike typer verdipapirer som sikkerhet: aksjer, obligasjoner, kortsiktige statskasseveksler, veksler, innskuddsbevis. Både registrerte verdipapirer og ihendehaverpapirer aksepteres som sikkerhet. Dersom låntaker unnlater å tilbakebetale lånegjelden, blir verdipapirene som er stilt som sikkerhet for lånet på fastsatt måte (og innen en bestemt frist) bankens eiendom.

Regningskreditt - lån sikret med veksler.

Banklån kan deles inn i to grupper etter rekkefølgen på tilbakebetalingen.

Den første gruppen bør omfatte lån som er nedbetalt i et engangsbeløp, og den andre gruppen bør omfatte lån med avdrag.

Ved yting av kortsiktige utlån til juridiske personer og enkeltpersoner med behov for kontanter for å dekke løpende behov, er praksis som regel å gi lån som tilbakebetales i et engangsbeløp. Det er snakk om å tilbakebetale hovedstol og renter i et engangsbeløp ved utløpet av låneperioden.

Avdragslån er lån som nedbetales i to eller flere avdrag (vanligvis månedlig, kvartalsvis eller halvårlig). Denne gruppen inkluderer lån av et bredt spekter av typer, inkludert: merkevare (kommersielt), Opprett konto, regninger, leasing, factoring, forfaiting, boliglån, etc.

Avhengig av type rente, kan banklån deles inn i to grupper: Lån med fast og flytende rente En fast rente er fastsatt for hele låneperioden og er ikke gjenstand for revisjon forplikter seg til å betale renter med en fast avtalt rente, for bruk av lån, uavhengig av endringer i forholdene i rentemarkedene. Dette er gunstig for både långiver og låntaker, siden begge parter er i stand til nøyaktig å beregne inntekter og utgifter knyttet til bruken av lånet som er gitt. Faste utlånsrenter brukes vanligvis for kortsiktige utlån Etter størrelse deles banklån inn i små, mellomstore og store. I bankpraksis er det ingen enhetlig tilnærming til å klassifisere lån etter dette kriteriet.

I Russland anses et stort lån å være et lån til en låntaker som overstiger 5% av bankens kapital. Banklån er delt inn i aktive og passive. I det første tilfellet gir banken et lån, d.v.s. opptrer som kreditor, i sekundet tar han lån, d.v.s. er en låntaker. . En bank kan inngå kredittforhold (ta eller gi lån) med andre banker (kredittorganisasjoner), inkludert en nøytral bank, som utfører en aktiv eller passiv funksjon, avhengig av situasjonen. I dette tilfellet skjer interbanklån Som for alle andre foretak, organisasjoner, institusjoner og enkeltpersoner, er bankens kredittforhold til dem av en annen karakter - her er banken nesten alltid den som gir lånet bemerkes at i bankpraksis Det er ingen enhetlig klassifisering av banklån. Ego er knyttet til utviklingsforskjeller banksystemer, deres etablerte metoder for å gi lån.

Kapittel 2. Grunnleggende om organisering av kredittprosessen i en forretningsbank

2.1 Konseptet og essensen av kredittprosessen i en forretningsbank

Å studere og vurdere et slikt konsept som kredittprosessen lar oss analysere alle komponentene og stadiene i bankutlånsmekanismen grundig. Kredittprosessen er prosessen med å organisere bankens kredittvirksomhet.

Banken, som et kommersielt foretak, plasserer tiltrukket ressurser på egne vegne og på egen risiko for å generere inntekter.

Bankens aktive virksomhet er heterogen både når det gjelder økonomisk innhold og når det gjelder lønnsomhet og kvalitet. Del aktive operasjoner Bank er en ikke-alternativ plassering av sine midler (i det obligatoriske reservefondet, til en korrespondentkonto i RCC, etc.), som lar banken operere stabilt, men ikke generere inntekter.

Andre typer plassering kan være svært lønnsomme, men svært risikabelt. Derfor er hver forretningsbank interessert i å øke organiseringsnivået for utlånsprosessen. En nøye utformet kredittprosess lar deg minimere kredittrisikoen ved å redusere sannsynligheten betraktelig for å gi et lån til en upålitelig låntaker.

Hva skal egentlig klassifiseres som bankutlånsvirksomhet? På dette poengsummen er det ennå ikke oppnådd fullstendig enstemmighet.

Å gi låntakeren en viss sum penger for den tiltenkte (vanligvis) bruken, deres rettidig avkastning,

Motta betaling fra låntakeren for bruk av midler som er stilt til hans disposisjon.

Et banklån kan gis til en låntaker (juridisk enhet eller enkeltperson) for en rekke formål, hvorav de vanligste er:

Å øke (påfylle) arbeidskapitalen til en forretningsorganisasjon, noe som for eksempel kan bety:

Finansiering av organisasjonens sesongmessige behov;

Finansiering av en midlertidig økt mengde lagervarer"

Skattefinansiering;

Bistand til å dekke ekstraordinære (store) kostnader mv.

Finansiering av produksjonskostnader, inkludert salg investeringsprosjekter(for eksempel et utvidelses-, rekonstruksjons- eller moderniseringsprosjekt av en bedrift), dvs. generelt - en økning i kapital. I dette tilfellet snakker vi om middels eller langsiktig produksjon (investerings) utlån;

Forbrukermål for en person (kjøp eller renovering av bolig, utdanning, etc.), tilfredsstilt ved hjelp av et forbrukslån (personlig).

Kredittvirksomhet til forretningsbanker er en av de viktigste typene bankvirksomhet. På finansmarkedet utlån beholder sin posisjon som den mest lønnsomme eiendelen til kredittinstitusjoner, men også den mest risikable.

Kredittoperasjon - deg selv praktiske handlinger(et ryddig, internt konsistent sett med handlinger rettet mot å tilfredsstille kundens behov for et lån) av banklånansvarlige i ferd med å låne ut tjenester til låntakere, en form for implementering av et låneprodukt.

Resultatet av kredittprosessen kan ikke bare reduseres til å tilfredsstille de tilsvarende behovene til kunden, siden det i forholdet mellom banken og kunden alltid antas at interessene til begge parter i operasjonen (transaksjonen) blir realisert.

Ved å utforske essensen av kredittprosessen, bør det bemerkes at integriteten og påliteligheten til kredittprosessen avhenger av objektive kredittbeslutninger som gir et akseptabelt risikonivå i forhold til forventet inntekt.

En gjennomgang av utlånsprosessen bør inkludere en gjennomgang av utlånsmanualene og andre skriftlige prosedyrer som benyttes av bankens ulike avdelinger, samt en analyse av kapasiteten og faktisk ytelse til alle bankavdelinger som er involvert i kredittprosessen. Den bør også dekke prosedyrene for etablering, evaluering, godkjenning, utbetaling, sporing, innkreving og behandling av ulike kredittinstrumenter levert av banken. Spesielt bør anmeldelsen omfatte følgende:

Detaljert kredittanalysemetodikk og lånegodkjenningsprosess med eksempler på lånesøknadsskjemaer, interne lånesammendragsskjemaer, interne lånemanualer og lånefiler;

Kriterier for godkjenning av lån, fastsettelse av rentepolitikk og kredittgrenser på alle nivåer av bankledelse, samt kriterier for å akseptere ordre om utstedelse av lån gjennom et nettverk av filialer;

Sikkerhetspolitikk for alle typer lån, gjeldende metoder og praksis vedrørende revaluering av sikkerheter, samt dokumentasjon av sikkerheter;

Administrere og overvåke prosedyrer, inkludert ansvarlige personer, samsvarskriterier og kontroller;

Unntakshåndteringsteknikk.

Analysen bør inkludere intervjuer med mellomledere ved alle avdelinger som utfører kredittfunksjonen. Den bør også inkludere gjennomganger av individuelle kredittsaker. Forholdet mellom vurderte lånesøknader og totale godkjenninger de siste seks eller tolv månedene (totalt antall og totalbeløp) er en indikator på kvaliteten på vurderingsprosessen.

Denne personalanalysen gjelder ansatte som er involvert i prosedyrene for å opprette, vurdere, godkjenne og overvåke kredittrisiko. Deres antall, stillinger, alder, erfaring og spesifikke ansvarsområder må fastsettes. Personalstruktur, ferdigheter og profesjonalitet bør analyseres i lys av ledelsesdirektiver og prosedyrer der ansatte deltar. All opplæring som gis til banklånansvarlige bør gjennomgås og deres effektivitet vurderes. Kvaliteten og hyppigheten av opplæring av ansatte er vanligvis en god indikator på deres ferdighetsnivå i låneoppdrag.

Siden kredittfunksjonen vanligvis er spredt i hele organisasjonen, må banken ha effektive systemer for å overvåke etterlevelse av etablerte retningslinjer. Denne betingelsen kan best oppfylles ved intern gjennomgang og etablering av et rapporteringssystem som kan informere styret og toppledere om hvordan direktiver blir implementert og gi dem tilstrekkelig informasjon til å evaluere ytelsen til ansatte på lavere nivå og helsen til de ansatte. låneportefølje. Siden informasjon er et grunnleggende element i kredittbehandlingsprosessen, må dens tilgjengelighet, kvalitet og kostnadseffektivitet analyseres.

I tillegg bør det rettes oppmerksomhet mot informasjonsflyten mellom ulike deler av banken, og spesielt om informasjonen som faktisk flyter er fullstendig, tidsriktig og effektiv. Denne analysen er nært knyttet til analyse av personell, kontrollstruktur, organisasjonsstruktur og informasjonsteknologi.

Dermed består innholdet i bankens kredittprosess av aktiviteter som er iboende i prosessen med direkte gjennomføring av kredittoperasjoner, samt aktiviteter som tar sikte på å sikre organiseringen av gjennomføringen av disse operasjonene på den mest effektive måten.

2.2 Hovedstadier i låneprosessen

Grunnlaget for fremveksten og utviklingen av kredittforhold mellom forretningsbanker og deres kunder i forbindelse med kredittbevegelsen er kredittprosessen, som bestemmer sirkulasjonen av lånekapitalen til en forretningsbank generelt og livssyklusen til hvert enkelt banklån. spesielt.

Kredittprosessen er en enhet av sammenkoblede stadier: planlegging, levering, bruk og tilbakebetaling av lånet. Utlånsprosessen kan deles inn i flere stadier. Hver av dem bidrar til kvalitetsegenskapene til lånet og bestemmer graden av pålitelighet og lønnsomhet.

Utlån kan betinget deles inn i flere stadier, der hver av lånets egenskaper, utstedelses- og tilbakebetalingsmetoder er spesifisert:

Gjennomgang av lånesøknaden og intervju med klienten;

Vurdering av søkerens kredittverdighet;

Studie av lånesikkerhet;

Inngåelse av låneavtale;

gi kreditt;

Låneservice (støtte);

Nedbetaling av lån.

Det skal bemerkes at på hvert trinn deltar ikke bare en forretningsbank, men også staten representert av sentralbanken, samt skatte- og rettsmyndighetene i styringen av kredittprosessen. Dermed formulerer sentralbanken obligatoriske regler for alle forretningsbanker og nøkkelparametere deres kredittvirksomhet, gripe inn i spesielle tilfeller i kredittprosesser (ved å etablere for eksempel «kreditttak»).

Den organisatoriske begynnelsen av dannelsen av relasjoner mellom banken og låntakeren er låntakerens søknad til en forretningsbank om et lån. Det sier:

Formål med å få lån;

Mengde og brukstid;

Kort beskrivelse av hendelsen som krediteres;

Beregning av den økonomiske effekten av implementeringen.

Den såkalte foreløpige informasjonen om den potensielle låntakeren, som delvis gjenspeiles i lånesøknaden, men i hovedsak suppleres og argumenteres av klienten under intervjuet (intervjuet), har til hensikt å finne ut primærdata om klienten og hans motiver for søker banken om kredittstøtte.

Det viktigste for begge parter (långiver og låntaker) i den innledende fasen er spørsmålet om det er tilrådelig eller ikke å tilfredsstille søknaden til en potensiell låntaker.

Bare under et personlig møte med klienten kan en ansatt i kredittavdelingen gjøre ham kjent med prosedyren for å gi lån i en gitt bank og med listen over dokumenter som er nødvendige for å fortsette låneprosessen. Kundens søknad registreres i bankens kredittavdeling. Leder for kredittavdelingen mottar søknaden og signerer registreringsboken, hvoretter leder som er ansvarlig for betjening av klienten fastsettes.

Når en lånesøknad behandles av en låneansvarlig, avgjøres dens overholdelse eller manglende overholdelse av primærkriteriene, dvs. generelle utlånsregler og internbankforskrifter om kredittpolitiske spørsmål.

Dersom lånesøknaden ikke oppfyller bankens primære kriterier, utarbeider låneansvarlig en konklusjon om umuligheten av å gi lån, koordinerer den med lederen for kredittavdelingen og sender søkeren en skriftlig melding om låneavslaget. Hvis lånetilbudet anses som hensiktsmessig for banken, går de videre til den andre fasen av låneprosessen.

Utlånsprosessen er forbundet med ulike risikofaktorer som kan føre til at låntaker ikke kan tilbakebetale lånet innen avtaleperioden. Derfor, før banken utarbeider lånebetingelser og inngår en låneavtale, foretar banken en analyse av låntakers kredittverdighet.

Dette stadiet begynner med å studere inngående dokumenter potensiell låntaker. Dets juridiske status fastsettes, og dets forretningsomdømme og kreditthistorikk vurderes sammen med sikkerhetstjenesten.

På dette stadiet av utlån må banken finne ut:

Seriøsiteten, påliteligheten og kredittverdigheten til låntakeren, hans rykte som en mulig forretningspartner. Dette gjelder spesielt for nye kunder.

Gyldigheten av lånesøknaden og graden av sikkerhet for tilbakebetaling av lån. Banken kan om nødvendig utvikle sine krav til lånetilbudet og gjøre låntaker kjent med dem.

Overholdelse av lånetilbudet med bankens kredittpolitikk og strukturen for dannelsen av låneporteføljen (dvs. vil tildelingen av et nytt lån føre til ytterligere diversifisering av låneporteføljen og en reduksjon i kredittrisiko eller til motsatte resultater) .

Ved behov involveres ansatte i andre banktjenester i arbeidet. Hvis kredittinspektøren som et resultat av forhandlingene anser det som hensiktsmessig å fortsette å jobbe med søknaden, overfører han den tilsvarende delen av settet med dokumenter som er mottatt, sammen med en tilhørende notat, til den juridiske avdelingen, kredittdriftsavdelingen, og den økonomiske beskyttelsestjenesten, for å gjennomføre en omfattende analyse av søknaden.

For kreditorbanken er den økonomiske soliditeten til låntakeren viktig i den grad den forventer å få tilbake det utstedte beløpet som lån og renter på det i tide. Denne soliditeten til låntakeren kommer til uttrykk i hans soliditet og kredittverdighet.

Solvens er evnen (muligheten) og beredskapen (ønsket) til en juridisk enhet eller enkeltperson til å tilbakebetale sine pengeforpliktelser i tide og i sin helhet.

I motsetning til dette er kredittverdighet en persons evne og vilje til å betale tilbake kredittgjelden sin (hovedstol og renter) i tide og i sin helhet. Kredittverdighet er et snevrere begrep enn soliditet. For å bestemme seg for å utstede et lån til en gitt låntaker, trenger banken bare å forsikre seg om kredittverdigheten, uten nødvendigvis å vurdere spørsmålet i en større skala.

Sammen med søknaden gir låntaker banken kopier av følgende følgedokumenter presentert i figur 2.1.

Kopier av selskapets konstituerende dokumenter - den potensielle låntakeren må notariseres.

Den økonomiske rapporten omfatter selskapets balanse og resultatregnskap for de siste tre årene.

Kontantstrømoppstillingen er basert på en sammenligning av selskapets balanse for to rapporteringsperioder og lar deg fastslå endringer i ulike poster og fondsbevegelser.

Ris. 2.1. Pakke med tilhørende dokumenter

Rapporten gir et fullstendig bilde av hvordan ressursunderskuddet ble brukt, hvor lang tid det tok å frigjøre midler og skape et kontantstrømunderskudd mv.

Innenlands økonomiske rapporter mer detaljert karakterisere selskapets økonomiske stilling, transformasjonen av dets ressursbehov gjennom året, kvartalsvis eller månedlig.

Interne driftsregnskapsdata representerer oppsummeringer angående nåværende drift og salg, lagernivåer, etc.

Finansieringsprognosen bør inneholde estimater for fremtidig salg, utgifter, produksjonskostnader, kundefordringer, lageromsetning, kontantbehov, kapitalinvesteringer etc. Det kreves også selvangivelser som inneholder opplysninger som karakteriserer låntaker som skattyter, forretningsplaner med informasjon om prosjektets mål og metoder for gjennomføring av det. Kredittinspektøren undersøker lånet søknad og tilhørende dokumentasjon. Etter dette snakker han igjen med den fremtidige låntakeren. Slike møter lar kredittinspektøren finne ut ikke bare de viktige detaljene i den kommende transaksjonen, men også å tegne et psykologisk portrett av en mulig låntaker, den realistiske vurderingen av situasjonen og utviklingsutsiktene til foretaket, som uttrykkes av dens toppledere Dersom lånesøknaden ikke oppfyller bankens primære kriterier, utarbeider låneansvarlig en uttalelse om umulighet å gi lån, koordinerer den med leder for kredittavdelingen og sender søkeren skriftlig melding om låneavslaget. Hvis lånetilbudet anses som passende for banken, fortsetter den tredje fasen av låneprosessen. Et banklån kan sikres med sikkerhet. bankgaranti, kausjonist, kredittrisikoforsikring, overdragelse av krav (oppdrag). Metoder for å sikre et banklån er vist i fig. 2.2.

Ris. 2.2. Metoder for å sikre et banklån

Begrepet sikkerhet er et veldig vidt begrep. Pant er forskjellig i eiendomsform, oppbevaringssted og hvilke typer gjenstander og rettigheter som kan pantsettes.

Hvilke typer sikkerheter kredittavdelingen aksepterer er vist i figur 2.3.

Figur 2.3. Typer og former for sikkerheter

Regjeringen kan også stå som garantist for en lånetransaksjon hvis vi snakker om utlån til et prosjekt av nasjonal betydning, et foretak og en organisasjon (for eksempel forsikringsselskaper, bankinstitusjoner og så videre.).

Låneansvarlig kontrollerer tilstedeværelsen av en garantist på listen over garantistorganisasjoner godkjent av kredittutvalget. Dersom det ikke er kausjonist på listen, utarbeider låneansvarlig en uttalelse om kredittvurdering garantistorganisasjon og kontakter kredittutvalget med spørsmål om aksept av en slik garanti.

Dersom avgjørelsen fra kredittutvalget er positiv, registreres garantien i banken. Dersom garantibeløpet er utilstrekkelig eller ikke akseptabelt i det hele tatt, informerer låneansvarlig den potensielle låntakeren om dette og krever ytterligere sikkerhet.

Garantier fra enkeltpersoner som en form for oppfyllelse av låneforpliktelser benyttes oftest ved utlån til befolkningen. I utlånspraksis kan ulike former for oppfyllelse av låneforpliktelser benyttes samtidig (for eksempel kan pantsettelse av eiendom styrkes ved garantier fra privatpersoner eller garantien kan ledsages av sikkerhetsstillelse).

Sikkerhetsvurderingen utføres av en ekspert fra den aktuelle kredittavdelingen i banken, oftest sikkerhetsvurderingstjenesten. Etter ekspertens konklusjon om aksept av sikkerhet eller andre former for oppfyllelse av låneforpliktelser, går låneforvalteren videre til stadiet med å strukturere lånet og utarbeide låneavtalen.

En låneavtale er en skriftlig avtale mellom en forretningsbank og en låntaker, hvoretter banken forplikter seg til å gi låntaker et lån til avtalt beløp på haste-, tilbakebetalings- og betalingsvilkår, og låntaker forplikter seg til å benytte det mottatte lånet. til det tiltenkte formålet og tilbakebetale det innen fastsatt frist med betaling av avtalte renter.

Vanligvis inneholder en låneavtale følgende hoveddeler:

Preambel, som inneholder navnene på avtalepartene.

Formål, volum, bruksvilkår for lånet og dato for tilbakebetaling.

Lånerenter for bruk av lån.

Rapport og garantier.

Prosedyren for å stille lånesikkerhet i låneperioden.

Bindende, forbudende, begrensende vilkår i låneavtalen.

Vilkår for manglende oppfyllelse av låneavtalen.

Utkast til låneavtale, panteavtale og andre medfølgende dokumenter forelegges juridisk avdeling for godkjenning til kredittavdelingens advokat. Advokatens arbeid utføres for å bekrefte at de innsendte dokumentene er i samsvar med gjeldende lovgivning, den juridiske kapasiteten til låntakeren og kompetansen til kredittavdelingens ansatte som signerte dokumentene på lånetransaksjonen.

En juridisk tjenestespesialist godkjenner dokumentene eller returnerer dem til låneansvarlig for revisjon. Deretter undertegner låneansvarlig låneavtalen med leder for kredittavdelingen, eller sender de utarbeidede dokumentene til behandling i kredittutvalget. Sistnevnte tar den endelige avgjørelsen, godkjenner utstedelse av et lån, sender dokumenter for revisjon eller nekter å gi et lån. Hvis en positiv beslutning tas, går låneansvarlig videre til neste trinn i låneprosessen.

Banken gir lån på følgende måter:

1) engangskreditering av midler til bankkontoer eller utstedelse av kontanter til låntakeren - en person;

2) åpne en kredittgrense;

3) kreditering av kundens konto og betaling av oppgjørsdokumenter fra denne kundens konto (hvis bankkontoavtalen tilsier en slik operasjon).

4) bankens deltakelse i å skaffe midler til kunden på syndikert (konsortiell) basis;

5) på andre måter som ikke er i strid med lovgivningen og forskriftene til Bank of Russia.

Lånet utstedes på grunnlag av en ordre behørig utarbeidet av spesialister fra bankens kredittavdeling og signert av en autorisert bankansvarlig. Kreditorbanken plikter å opprette reserver for mulige tap ved utlånsvirksomhet på den måten etablert av banken Russland.

Tildelingen av et lån er ledsaget av åpningen av en lånekonto, den korrekte etableringen av typen som i stor grad bestemmer suksessen til kreditttransaksjonen. I dette tilfellet brukes vanligvis følgende typer lånekontoer: separat (enkel), spesiell, brukskonto.

Ved utlån til omløpsmidler benyttes som regel egne lånekontoer. I banken på stedet hvor lånet mottas, åpner låntaker en eller flere lånekontoer, avhengig av antall utlånsobjekter.

I dette tilfellet kan låntakeren betjenes av en bank og motta lån fra en annen. I dette tilfellet gir banken som utsteder lånet beskjed til banken der låntakerens brukskonto er åpnet om beløpet og tilbakebetalingsvilkårene for lånet.

Det er også mulig å åpne en egen lånekonto, som ikke gir låntakeren mulighet til å bli betjent av ulike banker. En spesiell lånekonto kan kun åpnes i banken på stedet for låntakers brukskonto. Utlån på egen lånekonto er vanligvis tillatt for virksomheter som driver detalj- og engroshandel med forbruksvarer og industrielle og tekniske produkter.

Et lån på en brukskonto gis for å betjene løpende produksjonsaktiviteter, foreta alle typer vare- og ikke-varebetalinger ved bruk av ulike betalingsformer. En brukskonto er en enkelt aktiv-passiv konto som reflekterer alle kontantstrømmer: kvitteringer og betalinger. Det er åpent for kunder som har vært betjent av banken i lang tid og er preget av høy kredittverdighet og viktighet for denne institusjonen. Debetsaldoen på en brukskonto kjennetegner gjelden til bank- eller lånegjelden, og kredittsaldoen kjennetegner mottak av midler, ressurser eller bankens gjeld til klienten.

Etter å ha bestemt type lånekonto, utarbeider kredittansvarlig og sender til driftsavdelingen en ordre om å åpne en lånekonto og utstede et lån. Utlånsprosessen går over til et nytt stadium for å betjene et allerede innvilget lån.

Ofte endres låntakerens økonomiske evner og risikonivået for lånetransaksjonen i løpet av perioden fra lånet er gitt til dets endelige tilbakebetaling. Derfor er låneserviceprosedyren først og fremst rettet mot implementering av kontrollfunksjoner av låneansvarlig. Følgende kontrollområder skilles ut:

Bak tiltenkt bruk låne;

Tilstrekkelighet av lånesikkerhet;

Rettidig tilbakebetaling av hovedstol og renter;

Låntakers betalingsdokumenter.

Låneansvarlig overvåker også låntakers økonomiske tilstand og trender i endringene, analyserer periodisk kundens kredittverdighet, diskuterer, sammen med låntaker, om nødvendig spørsmål om endringer og tillegg til låneavtalen vedrørende endringer i renter, lån. forlengelse etc. gjennomfører låntakers kredittmappe, supplerer den med ny dokumentasjon, sikrer pålitelig lagring og forretningshemmeligheter. Alle disse tiltakene er rettet mot vellykket gjennomføring av transaksjonen - tilbakebetaling av lånet.

Gå til siste etappe og vellykket gjennomføring kredittprosessen er bare mulig med riktig organisering av alle tidligere stadier. De fleste lån tilbakebetales i tide og i sin helhet i henhold til vilkårene i låneavtalen.

Lånet tilbakebetales (nedbetales) og renter betales på følgende måter:

1) debitering av midler fra låntakerens konto i henhold til betalingsordren hans;

2) avskrive midler fra låntakerens konto som betjenes av en annen bank, basert på betalingsforespørselen fra kreditorbanken. I dette tilfellet kan midler belastes uten å varsle kontoeieren, hvis en slik mulighet er gitt i avtalen og låntakeren har varslet banken skriftlig om sitt samtykke til en slik belastning;

3) avskrive midler fra låntakerens konto - en juridisk enhet som betjenes av kreditorbanken selv, på grunnlag av en betalingsanmodning.

4) overføring av midler fra kontoene til låntakere - enkeltpersoner på grunnlag av deres skriftlige bestillinger, overføring av penger gjennom kommunikasjonsselskaper eller andre kredittorganisasjoner; sette inn kontanter i kassen til kreditorbanken.

På dagen som er fastsatt i avtalen (dagen for betaling av renter eller tilbakebetaling av hovedgjelden), fører den regnskapsmedarbeider som er ansvarlig for å opprettholde låntakerens kontooppføringer med regnskapsføringer faktumet om betaling av renter eller tilbakebetaling av hovedgjelden, eller ( dersom klienten unnlater å oppfylle eller utilbørlig oppfyller sine forpliktelser) overfører klientens gjeld til konto for føring av forfalt gjeld.

Lånegjeld som er dårlig eller anses urealistisk å inndrive, avskrives på foreskrevet måte fra bankens balanse ved bruk av midler fra en reserve spesielt opprettet for slike tilfeller, og dersom det er mangel på slike midler, belastes den som tap for rapporteringsåret. I gjennomsnitt blir omtrent 15 % av banklån problematiske med tanke på tilbakebetalingen.

Kapittel 3. Kredittprosess i Home Credit Bank

3.1 Kjennetegn på virksomheten til Home Credit Bank

OOO "Home Credit", en av lederne i segmentet forbrukslån, har operert på det russiske markedet siden 1992. Banken er en del Hjemmekreditt Group, som siden 1997 har operert i det østeuropeiske området for å tilby forbrukslån og på sin side tilhører den internasjonale gruppen av selskaper PPF, en av de største i regionen.

Konsernet tilbyr et bredt spekter av tjenester innen utlån, forsikring og kapitalforvaltning i Sentral- og Øst-Europa. De siste 15 årene med aktiv aktivitet i markedet har forvandlet PPF til en storstilt finansiell investor, med en portefølje av eiendeler verdt totalt 10 milliarder USD, som gruppen forvalter effektivt og vellykket.

Kjernen i Home Credit LLCs aktiviteter er levering av forbrukerlånstjenester. Banken gir lån til kjøp av et bredt spekter av varige varer: fra husholdningsapparater og elektronikk, til byggematerialer og møbler.

Blant partnerne til Home Credit LLC er føderale butikkjeder"MIR", "Technosila", "Eldorado", "Shatura-mebel", "POLARIS, "Euroset", "Sibvez Corporation", nettverket av reisebyråer "Kuda.ru", nettverket av reisebyråer "Last Minute Store ", "Bi" -Travel", "Master of Recreation", et nettverk av musikksentre "MuzTorg", "Expert-Retail", regionale detaljhandelskjeder "Key", "Techno", "Domostroy", "Telemax", " Technoshok", "Five Stars", samt internasjonal partner "Zepter" og mange andre selskaper.

Banken utvider stadig partnernettverket og legger hovedvekt på å utvikle langsiktige og gjensidig fordelaktige forretningsforhold med pålitelige og erfarne selskaper.

Banken tilbyr sine kunder optimale betingelser for samarbeid. Låneprodukter er utviklet under hensyntagen til markedsforhold og endringer som skjer innen banktjenester.

Innen forbrukerlån samarbeider for tiden store detaljkjeder på føderalt og regionalt nivå og individuelle handelsorganisasjoner både i hovedstaden og regionene i Russland med banken. Banken tilbyr lønnsomme partnerskapsprogrammer, som et resultat av at distribusjonsnettverket til bankens partnerbutikker stadig vokser. Ved utgangen av 2008 hadde mer enn 26 000 butikker allerede blitt partnere for banken, og samarbeidet dekket 1 100 byer i Russland.

Vellykkede aktiviteter i forbrukerlånsmarkedet og den seriøse økonomiske erfaringen til grunnleggerne gjorde at Home Credit LLC raskt ble en av lederne i forbrukslånsmarkedet for enkeltpersoner.

Ifølge data for 2008 tilbyr banken befolkningen 25 typer lån på ulike betingelser. Ved utgangen av 2008 er banken blant de ledende i markedet for forbrukslån og rangerer på andre plass innen kredittkort i Russland.

Organiseringen av ledelsesfunksjoner for virksomheten til Home Credit Bank utføres av avdelinger i styringsapparatet og enkeltansatte. Organisasjonsstruktur Home Credit Bank er vist i figur 3.1. og ser slik ut:

Bankens divisjoner og divisjoner er dannet under hensyntagen til klassifisering og bankvirksomhet etter funksjonelt formål.

Styringen av kredittvirksomheten er således konsentrert i en rekke divisjoner i banken, som har eget kompetansenivå, egne funksjoner og oppgaver.

Figur 3.1. Organisasjonsstruktur for Home Credit Bank

3.2 Typer utlån gitt av Home Credit Bank

Home Credit LLC tilbyr flere typer lån.

En av lånetypene fra Home Credit Bank er et forbrukslån, d.v.s. lån til kjøp av varer. Banken studerer jevnlig kundenes preferanser og forbedrer produktutvalget.

Derfor, ifølge data for 2008, tilbyr banken:

Bredt utvalg av kredittprodukter og markedsføringskampanjer;

Fleksible lånevilkår - fra 4 til 36 måneder (i trinn på 1 måned);

Lånebeløp - fra 3 000 til 200 000 rubler;

Et bredt spekter av krediterte varer og tjenester: fra husholdningsapparater og elektronikk til interiørartikler, klær og reisepakker.

Forbrukslån fra Home Credit Bank inkluderer en stor liste over forskjellige programmer:

Forbrukslån 3 000 - 200 000 rubler;

Ekspress 10 000 – 40 000 rub.;

Profesjonell - for leger, lærere og advokater 10 000 – 60 000 rubler;

Familiekomfort 30 000 – 100 000 rub.;

Komfort 41 000 – 100 000 gni.

En annen type utlån fra Home Credit Bank er Home Credit Card. Banken tilbyr sine kunder følgende Kredittkort: Kort "Mer" opptil 100 000 rubler. Hjemmekredittkort opptil 40 000 RUB.

En annen type utlån er et boliglån. Boliglån- et lån med pant i fast eiendom, i motsetning til et vanlig forbrukslån. Et boliglån kan gis mot sikkerhet for eiendommen som kjøpes eller allerede eies av låntakeren eller tredjeparter. eiendom. Bankens kunder er utstyrt med 4 hovedprodukter boliglån: «Bolig fra bunnen av», «Cash on kausjon», «Forbedring levekår", "Refinansiering".

3.3 Organisering av kredittprosessen i Home Credit Bank

Låneprosessen til Home Credit Bank skjer som følger.

I første omgang vurderer banken muligheten for å gi lån. En avtale mellom låntaker og långiver inngås bare hvis banken ikke er i tvil om nøyaktigheten av informasjonen spesifisert i låneavtalen.

Låneansvarlig i Home Credit Bank undersøker nøye lånesøknaden og tilhørende dokumenter. Etter dette snakker han igjen med den fremtidige låntakeren. Slike møter lar låneansvarlig finne ut ikke bare de viktige detaljene i den kommende transaksjonen, men også å lage et psykologisk portrett av en mulig låntaker.

Aksept av en søknad om behandling i banken betyr ikke at den har plikt til å yte lån. Banken har rett til å nekte å gi lån til søkeren uten å opplyse om årsakene til avslaget.

I samsvar med loven har banken rett til å nekte å gi lån til låntaker helt eller delvis dersom noen av følgende forhold foreligger:

Eksistensen av fakta som indikerer at lånet som er gitt ikke vil bli tilbakebetalt i tide;

Dersom låntaker har forfalt gjeld på forpliktelser til en bank eller annen kredittinstitusjon;

Og også, hvis låntakerens kreditthistorie avslører fakta om manglende oppfyllelse av forpliktelser i henhold til avtaler med banken eller tredjeparter;

Hvis banken identifiserer upåliteligheten til informasjonen gitt av låntakeren ved inngåelse av låneavtalen;

I andre tilfeller når banken har grunn til å tro at låntaker ikke kan oppfylle sine forpliktelser etter avtalen.

Hvis låneansvarlig som et resultat av forhandlinger anser det som hensiktsmessig å fortsette å jobbe med søknaden, overfører han den tilsvarende delen av settet med mottatte dokumenter til avdelingen for kommersielle lån.

Avdelingen for kommersielle lån og garantier i utlåns- og garantiavdelingen jobber for å komme til enighet med en potensiell låntaker om alle vesentlige vilkår i låneavtalen.

I fremtiden er låntakeren forpliktet til å informere banken om alle endringer i hans passdata, postadresse, arbeidssted, telefonnumre, samt andre data spesifisert i låneavtalen, og omstendigheter som kan påvirke hans oppfyllelse av låneavtalen. vilkårene i låneavtalen. Låntakeren er forpliktet til å oppbevare og på forespørsel presentere for bankansatte (for å lage kopier) originale dokumenter som bekrefter overføringen av midler eller deres innskudd på kontoen innen 12 måneder etter tilbakebetaling av all gjeld i henhold til låneavtalen.

Partene bestemmer prosedyren for å gi lån til låntakeren, noe som er av praktisk betydning for å bestemme datoen for når renter begynner å påløpe og vilkårene for bruk av lånet telles.

Avdeling for oppfølging av gjennomføring av låneavtaler og rapportering åpner lånekonto.

Banken forplikter seg til å gi låntaker et lån med det beløp som er angitt i låneavtalen, og låntaker forplikter seg til å tilbakebetale gjelden til banken på den måte og innenfor de vilkår som er fastsatt i avtalen.

Banken aksepterer midler mottatt fra låntaker, krediterer dem til kontoen og forplikter seg til å utføre operasjoner på kontoen som fastsatt i låneavtalen og lovverket. Gebyret for tjenester for gjennomføring av kontotransaksjoner belastes av banken i henhold til prislisten gjeldende på tidspunktet for levering av den aktuelle tjenesten.

Bankbetalingsdetaljer er spesifisert i låneavtalen. Informasjon om organisasjoner som aksepterer betalinger for overføring til banken er offentlig tilgjengelig

Samtidig med utstedelse av lånet oppretter denne avdelingen en reserve for mulige utlånstap. Deretter mottar han fra låneansvarlig kopier av pakken med dokumenter og en sikkerhetsavtale som sikrer oppfyllelsen av låntakerens forpliktelser.

Låntakers oppfyllelse av sine forpliktelser etter låneavtalen er sikret ved straff (bøter, forelegg) fastsatt i bankens prisliste. Banken kan inndrive følgende beløp fra låntakeren i sin helhet i tillegg til straffen:

Tap, inkludert renter på lånet som ville blitt mottatt av banken hvis vilkårene i avtalen var riktig oppfylt;

Utgifter banken pådrar seg ved å utføre handlinger for å inndrive gjeld fra låntakeren.

Banken kan kreve at låntaker umiddelbart og tidlig tilbakebetaler all gjeld på lånet i følgende tilfeller:

Hvis det er et avvik mellom informasjonen som er spesifisert av låntakeren i låneavtalen og den virkelige situasjonen til låntakeren;

Dersom det er forfalt gjeld under låneavtalen;

Når banken mottar informasjon som indikerer at lånet gitt til låntakeren ikke vil bli tilbakebetalt i tide;

Andre brudd.

Krav som stilles av banken må oppfylles av låntaker innen 21 kalenderdager fra det tidspunkt banken sender forespørselen skriftlig eller varsling per telefon.

Banken kan på bakgrunn av låntakers søknad gi en avdragsordning for oppfyllelse av kravet. Låntaker får tilsendt et forslag fra banken om å gi en avdragsplan (tilbud), som spesifiserer avdragsplanen. Betingelsen for levering av avdragsordninger er forskuddsbetaling fra låntaker av beløpet spesifisert i tilbudet. Avdragsplanen trer i kraft fra den datoen betalingen er mottatt av banken.

Heving av en låneavtale på initiativ fra låntaker uten samtykke fra banken er ikke tillatt. For å innhente bankens samtykke, sender låntaker søknad om heving av avtalen gjennom personer bemyndiget av banken. Banken informerer Låntaker skriftlig om vedtaket.

Ved mottak av bankens samtykke til å heve låneavtalen er all gjeld i henhold til låneavtalen gjenstand for full førtidig tilbakebetaling av låntaker. Avtalen anses som oppsagt fra datoen for tilbakebetaling av all gjeld.

Dersom låntaker ikke klarer å betale tilbake lånet, innkrever låneansvarlig gjelden i henhold til instruks for arbeid med problemlån, godkjent av banken.

I samsvar med låneavtalen påtar låntaker risikoen forbundet med en mulig forsinkelse i mottak av disse midlene på kontoen uten bankens skyld. I dette tilfellet løses alle tvister og uenigheter med andre banker eller postkontorer knyttet til en mulig forsinkelse i mottak av midler av låntakeren selv uten bankens deltakelse.

Låntakeren gir banken rett til å utarbeide betalings(oppgjørs)dokumenter på hans vegne og avskrive midler fra kontoen for å betale ned eventuelle forpliktelser overfor banken.

Låntakeren er forpliktet til å sikre tilgjengeligheten av midler på kontoen i et beløp som ikke er mindre enn beløpet for den månedlige betalingen senest den siste dagen i betalingsperioden.

Tilbakebetaling av gjeld på et lån utføres ved at banken trekker midler fra kontoen basert på låntakers instrukser på siste dag i betalingsperioden, mens renten for tilsvarende renteperiode betales av låntaker i sin helhet.

Hvis det ikke er midler på kontoen innen den angitte perioden, betaler låntakeren en bot.

3midlene krediteres kontoen av banken senest neste virkedag etter at banken har mottatt det tilsvarende betalingsdokumentet.

Ved tidlig nedbetaling av gjeld i henhold til en låneavtale er låntaker forpliktet til å betale banken et lånegebyr i sin helhet.

Ved tidlig tilbakebetaling av gjeld i henhold til en låneavtale på initiativ fra låntakeren, er han forpliktet til å betale banken beløpet for påløpte gebyrer for å betjene lånegjelden, inkludert gebyrer for gjeldende renteperiode, hvor tidlig tilbakebetaling av lånet gjennomføres.

Ved førtidig tilbakebetaling av gjeld i henhold til låneavtale etter anmodning fra banken, er låntaker forpliktet til å betale bankgebyrene for betjening av lånegjelden som er påløpt for den renteperioden kravet fremsettes, inklusive.

Ved førtidig nedbetaling av gjeld i henhold til låneavtale på initiativ fra låntaker, plikter han å betale banken en del av påløpt gebyr for konsultasjoner og lånebehandling, til og med gjeldende renteperiode hvor førtidig nedbetaling av lånet gjennomføres.

Ved tidlig nedbetaling av gjeld i henhold til låneavtale etter anmodning fra banken, er låntaker forpliktet til å betale banken et gebyr for konsultasjoner og lånebehandling i sin helhet.

Tidlig tilbakebetaling av gjeld etter låneavtale på initiativ fra låntaker uten samtykke fra banken er ikke tillatt.

Låntakeren kan finne ut det nøyaktige gjeldsbeløpet under låneavtalen: når du kontakter banken på telefon; ved å motta skriftlig melding sendt per post til adressen til faktisk bosted.

Full tidlig tilbakebetaling av gjelden på initiativ fra banken avslutter umiddelbart alle låntakers forpliktelser overfor banken.

Alle tvister og uenigheter mellom partene løses gjennom forhandlinger. Dersom enighet ikke oppnås, skal tvisten behandles i retten på bankens sted.

3.4 Ulemper i organiseringen av låneprosessen til Home Credit Bank

I dag har organiseringen av utlånsprosessen i Home Credit Bank følgende ulemper:

Hos Home Credit Bank var andelen forfalte lån ved utgangen av 2008 om lag 24,5 %.

Banken har innført forbudstiltak mot kontantuttak fra kontoer. Og selv om slike tiltak er begrunnet med ønsket om å redusere utbetalingen av kredittmidler, ser forbrukeren på dette som et stort problem. Dessuten er køen ved minibanken eller kassavinduet vanlig for både kreditt- og innskuddskunder.

Kunder som er underlagt slike restriksjoner sprer negativ informasjon om banken, som igjen stimulerer utstrømmingen av midler.

Det kan antas at Home Credit Bank bare tok hensyn til den økonomiske komponenten i trinnene for å beholde midler på innskudd.

Bankens ledelse innrømmer at kundene har kraftig, mer enn doblet volumet av kontantuttak i filialer og gjennom minibanker. Bankkunder som tidligere trakk ikke mer enn 40% av kredittgrense, begynte å ta ut midler i sin helhet, og antallet kunder som aktiverte kort utstedt for flere måneder siden for første gang og trakk alle midler økte også.

Under disse forholdene kan ensidige skritt som forverrer klientenes situasjon - en risikabel strategi, ødelegge det gjenværende utseendet av balanse.

Ifølge Rospotrebnadzor mottar tjenestemenn et stort antall klager mot banker. Leder i negative vurderinger var Home Credit. Den største bekymringen blant tjenestemenn er bankens måte å innføre en såkalt «kontraktuell jurisdiksjon»-klausul i kontrakter med forbrukere.

Det vil si at banken inkluderer i låneavtalen vilkår som fratar forbrukeren den juridiske retten til å forsvare seg i retten på territoriell basis, for eksempel på hans bosted. Det skal bemerkes at Home Credit Bank ikke er den eneste banken som inkluderer slike betingelser i låneavtalen.

Rospotrebnadzor bemerker at de viktigste bruddene innen forbrukerlån er unnlatelse av å gi nødvendig informasjon eller levering av falsk informasjon om tjenester og om tjenesteleverandørene selv, villedende forbrukere om den juridiske essensen av inngåtte kontrakter, manglende overholdelse skriftlig form avtalen, inkludert vilkår som krenker forbrukernes rettigheter. Bankene pålegger også ofte kundene tilleggstjenester, heter det i brevet.

Det bør også bemerkes slike mangler i organiseringen av kredittprosessen til Home Credit Bank som:

Den formelle karakteren av analysen av kredittverdigheten til individuelle låntakere;

Vanskeligheter med å sikre tilbakebetaling;

Det er hyppige tilfeller av utidig tilbakebetaling av gjeld til banken av befolkningen;

Mangel på økonomisk forsvarlig rentepolitikk;

Relativt smalt (sammenlignet med vestlig praksis) utvalg av typer forbrukslån.

En av ulempene med Home Credit Bank-utlånsprosessen er den brede og utbredte spredningen av informasjon om attraktiviteten til lånetilbud, det er enkelt å søke og motta lån. Mens informasjon om prosessen med betaling og tilbakebetaling av lånet (for eksempel årsakene til innkreving av bøter og renter for sene månedlige betalinger) blir kjent for låntakeren først når du leser låneavtalen, der låntakerens rettigheter er minimale, men forpliktelser som han plikter å betale ulike bøter til banken etter, gis stor oppmerksomhet fra banken.

På den ene siden gir en slik massiv formidling av informasjon om attraktiviteten til lånetilbud, det enkle å søke om og motta lån, banken mange nye kunder, og dermed profitt.

På den annen side danner problemene som låntaker møter i prosessen med å oppfylle vilkårene i låneavtalen med banken, og ulike bøter, en negativ holdning til banken og en motvilje mot å ta opp lån i fremtiden.

Dermed viser en analyse av utlånsprosessen til Home Credit Bank at den moderne praksisen med å organisere utlånsprosessen krever forbedring, både når det gjelder å utvide utlånsfasiliteter og forbedre betingelsene for å gi lån, siden utlånsprosessen til Home Credit Bank hovedsakelig er begrenset til å tiltrekke seg midler til innskudd.

3.5 Anbefalinger for å forbedre utlånsprosessen til Home Credit Bank

For å rette opp mangler i organiseringen av kredittprosessen, må Home Credit Bank:

Gi offentligheten fullstendig informasjon om forbrukslån, i samsvar med standardene for offentliggjøring av informasjon om forbrukslån anbefalt av Federal antimonopoltjeneste Og Sentralbank Russland.

I butikker som selger varer på kreditt, er det derfor nødvendig å lage hjørner eller stativer med standarder for informasjonsutlevering når du gir forbrukslån. Representanter for Home Credit LLC må i sitt arbeid med klienter bruke anbefalte skjemaer nr. 1 «Informasjon om forbrukerutgifter for forbrukerkreditt" og nr. 2 "Betalingsplan for forbrukslån" for å gi forbrukeren informasjon om vilkårene for yting, bruk og tilbakebetaling av forbrukslån."

Som en del av gjennomføringen av åpenhetspolitikken, må banken være spesielt oppmerksom på informasjonstransparens, lojalitet til låntakere, lønnsomme vilkår for klienter.

Banken bør være spesielt oppmerksom på å forbedre kundenes finansielle kompetanse. Plasser for eksempel datamaskiner med kalkulatorer på kontoret for å beregne kostnadene for boliglån, kontantlån, ekspresslån, billån og kortlån, samt ordbøker med bankvilkår for kort og boliglån.

En banks åpenhetsstrategi og policy bør være basert på langsiktige relasjoner med kunder. Bankadministratorer bør bruke mesteparten av arbeidstiden sin til å samarbeide med låntakeren før de signerer kontrakten - og forklarer poengene og funksjonene ved bruk av produktet.

Home Credit Bank må forbedre nivået på tjenestene som tilbys. Lag for eksempel en mulighet for hver klient til å fylle ut et spesielt skjema på bankkontorer og sende anbefalingene dine til banken for å forbedre tjenesten.

Home Credit Bank må forbedre servicenivået, ikke bare tilby produkter av høy kvalitet, men også spare tiden til kundene sine.

Det er også tilrådelig å opprette en spesiell gruppe som vil hjelpe kunder over hele Russland med å håndtere problemer som oppstår i prosessen med å bruke et lån og løse kontroversielle problemer.

Konklusjon

For å oppsummere, bør det bemerkes at for enhver forretningsbank er riktig og effektiv organisering av kredittprosessen svært viktig.

I forhold moderne Russland utlån til låntakere er en veldig risikabel og ofte direkte farlig aktivitet (det er nok å ta hensyn til andelen ulønnsomme foretak i denne sektoren). Det er imidlertid ingen tvil om at et betydelig antall svikt i kommersielle banker i Russland ikke bare er et resultat av høy risiko i det ytre miljøet, men også av dårlig organisert ledelse, spesielt innen kredittprosessen.

Derfor er hver forretningsbank interessert i å øke organiseringsnivået for utlånsprosessen. En nøye utformet kredittprosess lar deg minimere kredittrisikoen ved å redusere sannsynligheten betraktelig for å gi et lån til en upålitelig låntaker.

Derfor er et høyt organiseringsnivå av utlånsprosessen kanskje den beste indikatoren på bankens samlede arbeid og kvaliteten på ledelsen.

Med andre ord, med riktig organisering av utlånsprosessen i en bank, hvis du ikke neglisjerer noen av de grunnleggende utlånsreglene utviklet av den århundregamle praksisen i mange land, hvis du utviser den nødvendige faglige forsiktighet og til og med rimelig årvåkenhet, så du kan lykkes med å jobbe på det russiske markedet. Og faktisk, for tiden i vårt land er det allerede banker som allokerer mer enn 75% av sine eiendeler til lån.

Kursarbeidet ble utført ved å bruke eksemplet med Home Credit Bank. Prioriteten til Home Credit and Finance Bank LLC er levering av forbrukerlånstjenester. Banken gir lån til kjøp av et bredt spekter av varige varer.

Hovedmålene Home Credit Bank står overfor i dag er å endelig få fotfeste blant lederne russisk marked forbrukslån, systematisk øke virksomhetens lønnsomhet, tiltrekke respektable og pålitelige kunder med høykvalitets, optimale låneprodukter.

For tiden er det identifisert betydelige mangler i organiseringen av kredittprosessen til banken som studeres.

Disse svakhetene slår ut i svakheter i utlånsporteføljen, inkludert overdreven konsentrasjon av lån i én bransje, store porteføljer av misligholdte lån, utlånstap, insolvens og mangel på likviditet.

Dermed viser en analyse av organiseringen av kredittprosessen til Home Credit Bank at den moderne praksisen med å organisere kredittprosessen krever forbedring av betingelsene for å gi lån, siden kredittprosessen til Home Credit Bank hovedsakelig reduseres til å tiltrekke midler på innskudd.

Derfor, for å rette opp mangler i organiseringen av kredittprosessen, trenger Home Credit Bank å:

Gi befolkningen fullstendig informasjon om forbrukslån;

Vær spesielt oppmerksom på informasjonsgjennomsiktighet, lojalitet til låntakere, gunstige betingelser for kunder;

Banken bør være spesielt oppmerksom på å forbedre kundenes finansielle kompetanse.

1) Afanasyeva O.N., Lavrushin O.I., Banking: et moderne utlånssystem. - M.: KnoRus, 2007. – 256 s.

2) Bychkov V.P., Dement S.E., Zhilkina A.N., Banking: ledelse av en kredittorganisasjon. M.: Dashkov og Kº, http://www.qpig.ru/index.asp?GrID=ba3647842008. – 261 s.

3) Vladimirova M.P., Kozlov A.I., Penger, kreditt, banker. - M.: KNORUS, 2006. - 288 s.

4) Glushkova N.B. Bankvirksomhet. - M.: Akademisk prosjekt, 2005. – 432 s.

5) Gruning X. van, Brajovic Bratanovich S. Analyse av bankrisiko. Corporate Governance and Governance Assessment System finansiell risiko/ Per. fra engelsk Tagirbekov K.R. - M: Ves Mir, 2007. - 304 s.

6) Zharkovskaya E.P. Bankvirksomhet. - M.: Omega-L, 2006. - 452 s.

7) Zhukov E.F., Zelenkova N.M., Litvinenko L.T., Penger. Kreditt. Banker. – M.: UNITY-DANA, 2008. – 703 s.

8) Korobova G.G. Bankvirksomhet. - M.: Økonom, 2006. - 766 s.

9) Korchagin Yu.A. Money.Credit.Banks – Rostov n/D.: Phoenix, 2006. – 348 s.

10) Kuznetsova E.I. Penger, kreditt, banker. – M.: UNITY-DANA, 2007. – 527 s.

11) Lavrushin O.I., Valentseva N.I., Bankrisiko. - M.: KNORUS, 2007. - 232 s.

12) Parygina V.A., Tedeev A.A. Penger, kreditt, banker, - M.: EKSMO, 2005. - 272 s.

13) Semenov S.K. Penger, kreditt, banker. - M.: Eksamen, 2005. – 448 s.

14) Selishchev A.S. Penger, kreditt, banker. – St. Petersburg: Peter, 2007. – 432 s.

15) Sviridov O.Yu. Penger, kreditt, banker. – M.: MarT, 2004. - 480 s.

16) Tavasiev A.M. Bankvirksomhet. Ledelse og teknologi. - M: UNITY-DANA, 2005. - 671 s.

17) Tavasiev A.M., Bychkov V.P., Moskvin V.A. Bankvirksomhet: basisdrift for kunder - M.: Finans og statistikk, 2005. - 304 s.

18) Tavasiev A.M. Bankvirksomhet: tilleggsoperasjoner for kunder. - M.: Finans og statistikk, 2005. - 416 s.

19) Taran V.A., Shchegortsov V.A. Penger, kreditt, banker. –M.: UNITY-DANA, 2005. – 383 s.

20) Chelnokov V.A. Penger, kreditt, banker – M.: UNITY-DANA, 2005. – 366 s.

De viktigste stadiene i behandling og utstedelse av lån. De viktigste stadiene av utlån i en forretningsbank. Anbefalinger for å forbedre utlånsprosessen til Home Credit Bank

Hovedstadier av utlån

Hvordan foregår prosessen med å få lån hos en juridisk person?

2. banklån Låneprosess

banklån

Første etappe av utlån: gjennomgang og analyse av pakken med dokumenter levert av låntakeren

Oppdaget

Den andre fasen av utlån: å ta en beslutning om å gi eller avslå et lån

Den tredje fasen av utlån: behandling av lånet

Den fjerde fasen av utlån: lånestøtte (kredittovervåking)

Femte etappe av utlån: tilbakebetaling av lån

Emne 8. BANKSYSTEM

Hovedstadier i låneprosessen

Første etappe av utlån: gjennomgang og analyse av pakken med dokumenter levert av låntakeren

Den andre fasen av utlån: å ta en beslutning om å gi eller avslå et lån

Den tredje fasen av utlån: behandling av lånet

Den fjerde fasen av utlån: lånestøtte (kredittovervåking)

Femte etappe av utlån: tilbakebetaling av lån

Kapittel 1. Teoretisk grunnlag bankutlånsvirksomhet

1.1 Egenskaper og essens for lånet

1.2 Kreditt som et produkt av en banks aktiviteter

1.3 Klassifisering og typer lån

Kapittel 2. Grunnleggende om organisering av kredittprosessen i en forretningsbank

2.1 Konseptet og essensen av kredittprosessen i en forretningsbank

2.2 Hovedstadier i låneprosessen

Kapittel 3. Kredittprosess i Home Credit Bank

3.1 Kjennetegn på virksomheten til Home Credit Bank

3.2 Typer utlån gitt av Home Credit Bank

3.3 Organisering av kredittprosessen i Home Credit Bank

3.4 Ulemper i organiseringen av låneprosessen til Home Credit Bank

3.5 Anbefalinger for å forbedre utlånsprosessen til Home Credit Bank

Vi anbefaler andre artikler

Skattekontroll over enkeltpersoner i Russland

Mottak av et engangsbeløp fra et barn

2.
banklån

Låneprosess