dom Pożyczki Oprocentowanie. Jakie jest maksymalne oprocentowanie, jakie bank może ustalić dla kredytu udzielonego osobie fizycznej? Od czego zależy wielkość odsetek banku?

Oprocentowanie. Jakie jest maksymalne oprocentowanie, jakie bank może ustalić dla kredytu udzielonego osobie fizycznej? Od czego zależy wielkość odsetek banku?

Nie wszystkie pożyczki i kredyty są sobie równe. Zrozumienie zasad obliczania miesięcznych rat kredytu, w tym całkowitej kwoty odsetek, jakie ostatecznie będziesz musiał zapłacić za korzystanie z pożyczonych środków, jest bardzo przydatne w wyborze idealnych dla Ciebie warunków kredytu. Obliczenie dokładnej kwoty wymaga pewnych obliczeń przy użyciu dość złożonego wzoru, ale proces ten można uprościć, jeśli go użyjesz funkcjonalność Przewyższać.

Kroki

Zapoznanie się z podstawowymi informacjami na temat planowanego kredytu

Wprowadź informacje o proponowanej pożyczce w kalkulator kredytowy aby szybko obliczyć ratę odsetek online. Obliczanie płatności odsetek nie ogranicza się do prostych obliczeń. Ale na szczęście szybkie wyszukiwanie w Internecie „kalkulatora kredytowego” pozwoli Ci łatwo obliczyć regularną kwotę płatności renty dożywotniej kredytu, o ile znasz początkowe warunki kredytu, które należy wpisać w kalkulatorze.

Zanim zaciągniesz pożyczkę, sprawdź oprocentowanie swojej pożyczki. Oprocentowanie określa koszt wykorzystania pożyczonych środków w gotówce. Stanowi także podstawę do obliczenia całkowitej kwoty odsetek, które zapłacisz pożyczkodawcy przez cały okres kredytowania. Na Twoją korzyść leży utrzymanie stopy procentowej na jak najniższym poziomie. Nawet różnica 0,5% może stanowić ogromną kwotę w kategoriach pieniężnych. Jeśli zdecydujesz się na mniejsze spłaty kredytu, może być konieczne przedłużenie okresu kredytu, zaakceptowanie wyższej stopy procentowej (ze względu na zwiększone ryzyko dla pożyczkodawcy) i zapłacenie wyższych odsetek, ale w ten sposób zmniejsz obciążenie finansowe dla Twojego miesięcznego budżetu. Z tej możliwości kredytowania korzystają osoby posiadające mniejsze oszczędności oraz takie, których wynagrodzenie w dużym stopniu uzależnione jest od premii i prowizji. Zalecamy jednak spróbować znaleźć opcję pożyczki, w której oprocentowanie pożyczki nie przekroczy 10%. Obecnie w Rosji oprocentowanie różnych rodzajów kredytów waha się średnio w następujących granicach:

Sprawdź częstotliwość naliczania odsetek od pożyczki. Technicznie rzecz biorąc, częstotliwość kapitalizacji określa kwotę odsetek wypłacanych pożyczkodawcy. Im częściej naliczane są odsetki, tym więcej ostatecznie zapłacisz, ponieważ tak naprawdę będziesz miał mniej czasu na spłatę odsetek i zapobiegnięcie ich naliczaniu. Na przykład, jeśli zaciągnąłeś pożyczkę w wysokości 100 000 rubli według preferencyjnej stawki 4% rocznie, wówczas całkowita kwota spłat pożyczki może okazać się różna przy różnych stopach naliczania odsetek:

po rozliczeniu rocznym- 110 412,17 rubli;
przy rozliczeniu miesięcznym- 110512,24 rubli;
z codziennym naliczaniem- 110521,28 rub.

Korzystaj z dłuższych warunków pożyczki, aby co miesiąc spłacać niższe kwoty, oczekując, że ostatecznie zapłacisz więcej. Okres pożyczki określa okres, w którym zgadzasz się spłacać pożyczkę. Ponownie warunki pożyczki zależą od konkretnego rodzaju pożyczki i powinieneś wybrać dla siebie opcję pożyczki, w której warunki spłaty będą odpowiadać Twoim potrzebom. Jeśli nie masz pewności, czy będziesz w stanie spłacić krótkoterminową pożyczkę wyższą miesięczną kwotą, zawsze możesz wybrać pożyczkę długoterminową z niższymi miesięcznymi ratami, ale większą kwotą całkowitą. Więcej długoterminowy Udzielenie kredytu zazwyczaj oznacza zwiększenie całkowitej kwoty płaconych odsetek, ale pozwala na niższą miesięczną ratę kredytu. Załóżmy, że zaciągasz kredyt samochodowy w wysokości 200 000 rubli przy oprocentowaniu 5% rocznie. Wysokość miesięcznych płatności renty dla różnych warunków kredytu będzie następująca:

Ręczne obliczanie płatności odsetek

Poznaj wzór na obliczanie odsetek składanych. Pomimo dostępności ogromnej liczby kalkulatorów online służących do obliczania płatności i odsetek od kredytów, zrozumienie zasady tych obliczeń odgrywa ważną rolę w podjęciu świadomej decyzji o kredycie. Aby obliczyć płatności i odsetki od pożyczki, należy użyć wzoru matematycznego, który wygląda następująco: Płatność = główna kwota pożyczki ∗ ja (1 + i) n (1 + i) n - 1 (\ Displaystyle (\ tekst (płatność)) = (\ tekst (główna kwota pożyczki)) * (\ frac (i (1+) i)^(n))((1+i)^(n)-1))) ,
- gdzie „i” oznacza stopę procentową, a „n” to liczba spłat kredytu.
- Podobnie jak większość innych formuł finansowych, ta formuła tylko na pozór wygląda tak zastraszająco, ale w rzeczywistości obliczenia dla niej nie są tak skomplikowane. Kiedy już zrozumiesz, jak podłączyć dane do wzoru, faktyczne obliczenie miesięcznych płatności będzie bułką z masłem.
Dostosuj oprocentowanie do częstotliwości spłat kredytu. Przed podstawieniem liczb do wzoru należy dostosować stopę procentową „i” do częstotliwości spłat kredytu.

Określ całkowitą liczbę spłat kredytu. Aby dowiedzieć się, jaką liczbą zastąpić „n” we wzorze, musisz obliczyć całkowitą liczbę spłat kredytu, które będziesz musiał spłacić przez cały okres kredytowania.

Oblicz kwotę miesięcznej płatności renty. Aby poznać miesięczną ratę kredytu, wystarczy wpisać dane do wzoru. Nadchodzące obliczenia mogą wydawać się skomplikowane, ale jeśli będziesz działać krok po kroku, szybko poradzisz sobie z obliczeniami i poznasz wynik. Poniżej znajdują się obliczenia krok po kroku miesięcznej kwoty płatności dla powyższego przykładu.
- Kontynuując powyższy przykład, załóżmy, że początkowa kwota pożyczki wynosi 100 000 rubli. W tym przypadku formuła z podstawionymi danymi będzie wyglądać następująco: 100000 ∗ 0 , 00375 (1 + 0, 00375) 3 60 (1 + 0, 00375) 3 60 - 1 (\ Displaystyle 100000 * (\ Frac (0,00375 (1 + 0,00375) ^ (3) 60) ((1+ 0,00375)^(3)60-1)))
- 100000 ∗ 0 , 00375 (1 , 00375) 3 60 (1 + 0, 00375) 3 60 - 1 (\ Displaystyle 100000 * (\ Frac (0,00375 (1,00375) ^ (3) 60) ((1+ 0,00375) ^ ( 3)60-1)))
- 100000 ∗ 0 , 00375 (3 , 84769 ....) (1 + 0 , 00375) 3 60 - 1 (\ Displaystyle 100000 * (\ Frac (0,00375 (3,84769 ....)) ((1 + 0,00375) ^ (3)60-1)))
- 100000 ∗ 0 , 01442..... (1 + 0, 00375) 3 60 - 1 (\ Displaystyle 100000 * (\ Frac (0,01442.....) ((1 + 0,00375) ^ (3) 60-1 )))
- 100000 ∗ 0 , 01442..... (1 , 00375) 3 60 - 1 (\ Displaystyle 100000 * (\ Frac (0,01442.....) ((1,00375) ^ (3) 60-1)}}
- 100000 ∗ 0 , 01442..... 3 , 84769..... - 1 (\ Displaystyle 100000 * (\ Frac (0,01442.....) (3,84769..... -1) ))
- 100000 ∗ 0, 01442..... 2, 84769..... (\ Displaystyle 100000 * (\ Frac (0,01442.....) (2,84769.....)))
- 100000 ∗ 0,00506685..... = 506,69 (\ Displaystyle 100000 * 0,00506685..... = 506,69)
- 506,69 rubli- to twoje miesięczna płatność na pożyczkę.
Oblicz całkowite odsetki od pożyczki. Teraz, gdy znasz już kwotę miesięcznych rat, możesz dowiedzieć się, jaką kwotę odsetek będziesz musiał spłacać przez cały okres trwania pożyczki. Pomnóż całkowitą liczbę płatności przez miesięczną kwotę płatności. Następnie odejmij od wyniku pierwotną kwotę pożyczki.
- Korzystając z powyższego przykładu, pomnożysz 506,69 przez 360 i otrzymasz 182408 rubli. Jest to łączna kwota płatności kredytu w całym okresie jego obowiązywania.
- Odejmij od tej kwoty pierwotne 100 000 rubli pożyczki i zostaniesz 82408 rubli. Ostatnia wartość odzwierciedla kwotę odsetek, jakie będziesz musiał zapłacić za skorzystanie z pożyczki.

Oblicz wysokość odsetek za pomocą programu Excel

Wprowadź kwotę pożyczki, okres i stopę procentową w jednej kolumnie w arkuszu kalkulacyjnym Excel. Jeżeli w oddzielnych komórkach tabeli Excel wpiszesz informacje o kwocie kredytu, okresie i kwocie kredytu oprocentowanie, wówczas program pomoże Ci dokonać dalszych obliczeń miesięcznych płatności. W dalszej części tekstu dla wygody rozważymy następujący przykład.
- Kwota pożyczki wynosi 100 000 rubli. Okres kredytowania wynosi 30 lat, a roczna stopa procentowa wynosi 4,5%.
Wpisz pierwotną kwotę pożyczki z minusem. Excel powinien potraktować tę kwotę jako swój dług. Aby to zrobić, należy go ustawić jako ujemny i poza minusem i samymi liczbami nie należy już wprowadzać żadnych znaków wskazujących walutę.
- -100000 - kwota główna pożyczki.
Wskaż liczbę spłat kredytu. Jeśli chcesz, możesz określić okres kredytowania w latach bez przeliczania go na liczbę miesięcy, ale wówczas kalkulacja zostanie dokonana w oparciu o roczne naliczanie odsetek, a nie miesięczne. A ponieważ pożyczki są zazwyczaj spłacane co miesiąc, należy pomnożyć okres pożyczki przez 12 miesięcy, aby obliczyć całkowitą liczbę miesięcznych płatności. Zapisz wynik w komórce poniżej.
- -100000 - kwota główna pożyczki.
- 360 - liczba spłat kredytu.
Przelicz stopę procentową w zależności od liczby spłat kredytu w ciągu roku. W tym przykładzie znamy roczną stopę procentową, która obowiązuje przez cały rok. Jednak spłata pożyczki musi być dokonywana co miesiąc, dlatego musisz sprawdzić miesięczną stopę procentową. Ponieważ stopa 4,5% wynosi 12 miesięcy, wystarczy podzielić ją przez 12, aby obliczyć miesięczną stopę procentową. Po zakończeniu obliczeń pamiętaj o wyrażeniu wartości procentowych w postaci ułamka dziesiętnego.

Użyj funkcji „=PLT()”, aby obliczyć wysokość raty kredytu. Excel zawiera gotowy wzór na wyliczenie miesięcznych rat odsetek od kredytu. Aby przeprowadzić obliczenia wystarczy wstawić do niego swoje dane. Kliknij pustą komórkę tabeli, a następnie znajdź pasek formuły, aby ręcznie wprowadzić formułę do komórki. Znajduje się na pasku narzędzi bezpośrednio nad tabelą, na prawo od przycisku oznaczonego „fx”. Kliknij linię i zacznij wpisywać w nią funkcję "=PLT("
Wprowadź argumenty funkcji we właściwej kolejności. W nawiasach należy podać dane niezbędne do obliczenia płatności renty, oddzielając je średnikami. W powyższym przykładzie po nazwie funkcji należy wpisać: „(stopa procentowa; liczba okresów; początkowa kwota kredytu; 0)”.
- W powyższym przykładzie pełny wpis komórki powinien wyglądać następująco: "=PLT(0,00375;360;-100000;0)".
- Ostatni argument musi wynosić zero. Mówi, że do końca wszystkich płatności saldo rozliczeniowe powinno wynosić zero.
- Nie zapomnij zamknąć nawiasów po wprowadzeniu argumentów.
Naciśnij klawisz „Enter”, aby w komórce wyświetlony został wynik obliczenia płatności renty. Jeżeli poprawnie wpisałeś wszystkie argumenty funkcji, wynik obliczeń pojawi się w odpowiedniej komórce tabeli.
- W rozważanym przykładzie będzie to kwota 506,69 rubli. Dokładnie tyle wynosi miesięczna rata tego kredytu.
- Jeśli zobaczysz błąd „#NUMBER!” w komórce. lub inny niepoprawny wynik oznacza to, że błędnie wpisałeś funkcję lub jej argumenty. Sprawdź dwukrotnie linię wejściową i spróbuj poprawić wszelkie błędy.
Oblicz całkowitą spłatę kredytu, mnożąc miesięczną ratę przez całkowitą liczbę płatności. Aby poznać całkowitą kwotę spłat kredytu, wystarczy pomnożyć miesięczną ratę przez liczbę spłat w całym okresie kredytowania.
- W tym przykładzie pomnożenie 506,69 przez 360 daje 182408 rubli. Jest to łączna kwota spłat kredytu w całym okresie kredytowania.
Oblicz całkowitą kwotę odsetek, zmniejszając całkowitą kwotę spłaty kredytu o pierwotną kwotę kredytu. Jeśli chcesz dowiedzieć się, ile odsetek będziesz musiał zapłacić za skorzystanie z kredytu, musisz wykonać prostą operację odjęcia. Zmniejsz całkowitą kwotę pożyczki o pierwotną kwotę pożyczki.
- W rozważanym przykładzie należy odjąć 100 000 rubli od 182 408 rubli. W rezultacie otrzymasz 82408 pocierać. Jest to łączna kwota odsetek za cały okres kredytowania.

Tabela kalkulacyjna do automatycznego obliczania płatności odsetek

Poniższa tabela wyjaśnia, jak obliczyć płatności odsetkowe na podstawie dowolnych parametrów w programie Excel, Arkuszach Google lub innym programie obsługującym arkusze kalkulacyjne. Wystarczy wypełnić go własnymi danymi. Należy pamiętać, że tam, gdzie wskazano fa x = (\ displaystyle Fx =), dane wejściowe należy wprowadzić poprzez linię wprowadzania formuły nad tabelą po prawej stronie przycisku „Fx”. Kombinacje liter i cyfr (A2, C1 itd.) odpowiadają oznaczeniom konkretnych komórek w Excelu i aplikacji Arkusze Google.

Przykładowa tabela do obliczania płatności renty

1	[Kwota pożyczki głównej]	[Całkowita liczba płatności]	[Roczna stopa procentowa]	[Miesięczna stopa procentowa]
	A	B	C	D
2	Z minusem kwota pożyczki (-100000)	Całkowita liczba płatności w miesiącach (360)	Roczna stopa procentowa w postaci ułamka dziesiętnego (0,05)	Miesięczna stopa procentowa (podziel stopę roczną przez 12)
3			Miesięczna płatność	FX=PLT(D2;B2;A2;0). UWAGA: Ostatnim argumentem formuły jest zero.
4			Całkowita kwota płatności	FX=PRODUKT(D3,B2)
5			Całkowite odsetki od pożyczki	FX=SUMA(D4;A2)

Zrozumienie zasady obliczania rat kredytu pozwala wyeliminować nieodpowiednie opcje kredytowania i wybrać dokładnie te warunki, które naprawdę Ci odpowiadają.
Jeśli masz nieregularne dochody, jest to prawdopodobne najlepszy wybór może to być pożyczka niekoniecznie z najniższą stopą procentową, ale z dłuższym okresem kredytowania i rzadszymi i niezbyt dużymi spłatami, mimo że w sumie będziesz musiał od niej zapłacić większe odsetki.
Jeśli masz dobre, regularne dochody, które pozostawiają Ci dużo dostępnych środków, prawdopodobnie rozsądniej byłoby zaciągnąć pożyczkę z korzystnym oprocentowaniem, na krótszy okres i z wyższymi miesięcznymi ratami, ponieważ zapewni to zmniejszenie całkowitej kwoty wysokość odsetek w całym okresie kredytowania.

Ostrzeżenia

Często pożyczki z minimalnym oprocentowaniem nie są najbardziej opłacalne pod względem całkowitej kwoty płatności. Znając zasady obliczania rat kredytu, będziesz w stanie szybko oszacować realny koszt wykorzystania pożyczonych środków, który ostatecznie będziesz musiał ponieść.

Źródła

http://www.interest.com/home-equity/calculators/monthly-payment-calculator/
http://www.investopedia.com/terms/i/interestrate.asp
https://www.sravni.ru/avtokredity/calculator/?productType=15&isPeriodChanged=¤cy=1&IsInitialAmountInPercents=0&IsRetirees=false&CreditSubTypes=0&amount=1000000&initialAmount=300000&period=3-0-0&solvencyProof=127 &bankG roupId=0&showAll=false&selectedBankId=false&orderBy=0&term=

Umieszczone na koncie depozytowym.

Bank to organizacja, której główny dochód stanowi różnica między ceną atrakcji a ceną miejsca docelowego zasoby finansowe. Jednocześnie cenę pieniądza, jak każdego innego produktu z ekonomicznego punktu widzenia, określa podaż i popyt.

Oprocentowanie depozytów zależy od następujących głównych wskaźników:

sytuacja makroekonomiczna. Jeśli gospodarka kwitnie, zapotrzebowanie na środki kredytowe jest większe. W efekcie rosną oprocentowanie depozytów. I odwrotnie, jeśli gospodarka wejdzie w recesję, wówczas popyt na pieniądz maleje: zmniejsza się akcja kredytowa konsumentów, spada produkcja. W rezultacie banki zmuszone są do obniżania oprocentowania depozytów.

Kluczowymi wskaźnikami przy ustalaniu stóp jest poziom inflacji i stabilność waluta narodowa. Im niższa stopa inflacji i im bardziej stabilny rubel, tym niższe stopy procentowe banki mogą uzupełnić swoje zasoby. Destabilizacja sytuacji prowadzi do wzrostu oprocentowania depozytów.

Jednocześnie wpływ wywiera nie tylko bieżąca sytuacja na rynku międzynarodowym czy krajowym, ale także oczekiwania co do zmian w makroekonomii, gdyż finansiści biorą pod uwagę moment pozyskiwania i lokowania środków;

płynność i podaż pieniądza w kraju. Niedobór pieniędzy prowadzi do wzrostu kosztu zasobów kredytowych, a co za tym idzie, wysokich stóp procentowych. depozyty bankowe. Na przykład, jeśli państwo zaciąga pożyczki na dużą skalę na rynku krajowym, prowadzi to do tzw. Sterylizacji podaż pieniądza, czyli do ograniczenia podaży pieniądza, a co za tym idzie do wzrostu oprocentowania depozytów. Wręcz przeciwnie, emisja pieniądza, a także udzielanie pożyczek przez Bank Centralny sektorowi bankowemu, zwiększa podaż na rynku i obniża stopy procentowe.

Na oprocentowanie depozytów istotny wpływ ma ogólna kondycja sektora finansowego, płynność system bankowy. Każdy bank komercyjny samodzielnie określa, komu i na jak długo pożyczyć. Jednocześnie zdarzają się sytuacje, gdy w pewnym okresie czasu system finansowy ogólnie brakuje środków, które należy zwrócić później przy spłacie kredytów. W takich momentach stopy procentowe rosną;

regulacje rządowe. Pomimo tego, że Bank Centralny i państwo jako całość nie mają bezpośredniego wpływu legislacyjnego na wysokość oprocentowania depozytów, wpływ ten może mieć charakter pośredni. Dzięki temu możliwa jest zmiana stopy refinansowania, opodatkowanie dochodów uzyskiwanych z depozytów w instytucjach kredytowych oraz stosowanie innych sposobów prowadzenia polityki pieniężnej.

Organy regulacyjne mogą również podejmować środki o charakterze pozaekonomicznym, aby wpłynąć na stopy procentowe, na przykład inicjując kontrole instytucji kredytowych, które płacą za dużo za depozyty;

czynniki mikroekonomiczne. Oprócz ogólnych wskaźników dla gospodarki kraju i sektora finansowego, wysokość odsetek od depozytów odzwierciedla także indywidualną sytuację każdego konkretnego banku. Jeśli więc instytucja kredytowa wchodzi np. na rynek pożyczkowy POS i pojawia się coraz więcej nowych klientów, to oferuje wyższe oprocentowanie depozytów niż na normalnych warunkach. Oznacza to, że oprocentowanie depozytów może bezpośrednio zależeć od możliwości banku w zakresie zwiększania portfela kredytowego oraz od zapotrzebowania klientów na środki.

W przypadku instytucji kredytowej na wysokość stóp procentowych wpływa także jej płynność, tj. stosunek momentu gromadzenia środków do czasu ich lokowania. W przypadku niedostatecznej płynności, a tym bardziej, gdy istnieje zagrożenie tzw. luk gotówkowych, banki są gotowe płacić więcej od depozytów.

Tym samym o wielkości oprocentowania depozytów decyduje cały szereg zewnętrznych i wewnętrznych komponentów banku. Jednocześnie konkurencja pomiędzy instytucjami kredytowymi prowadzi do stopniowego wyrównywania stóp procentowych. Aktualną sytuację na rynku stawek bankowych można znaleźć w specjalistycznej sekcji „Depozyty” na stronie Banki.ru.

Przy obliczaniu odsetek należnych deponentowi i porównując rentowność depozytów należy wziąć pod uwagę tryb wypłaty odsetek. Częstotliwość płatności odsetek określa umowa. Może to być płatność ryczałtowa na koniec okresu lokaty, po zwróceniu kwoty głównej. Banki oferują także lokaty z okresowym oprocentowaniem – rocznym, kwartalnym lub miesięcznym. Czasami istnieją depozyty nawet z codziennymi płatnościami odsetek. Opłaty okresowe można powiązać albo z datą otwarcia lokaty, albo z okresami kalendarzowymi – np. naliczenie będzie dokonywane w pierwszym kalendarzowym (lub pierwszym roboczym) dniu miesiąca lub kwartału. W przypadku spłaty okresowej ważny jest kierunek spłaty odsetek. Zapłacone odsetki mogą zostać przekazane albo na rachunek bieżący lub kartę klienta (wówczas klient może swobodnie dysponować naliczonymi odsetkami), albo poprzez doliczenie ich do kwoty głównej lokaty. Ponadto w kolejnych okresach od kwoty lokaty powiększonej o zapłacone odsetki naliczane będą odsetki. Wynikające z tego wypłaty z takich lokat - wraz z kapitalizacją odsetek - będą wyższe w porównaniu z opcją, gdy kalkulacja następuje jednorazowo, w dacie wygaśnięcia.

Co do zasady, w przypadku wcześniejszego rozwiązania umowy lokaty z inicjatywy deponenta, bank nalicza odsetki w oparciu o akceptowaną przez bank stopę depozytu na żądanie lub według preferencyjnych stawek przedterminowego rozwiązania umowy, jeżeli takowe przewiduje porozumienie.

Jak prawidłowo określić w umowie o pracę wysokość premii procentowej (na przykład 10%) za pracę na obszarach równorzędnych powiatom Kr. Północ.

Odpowiedź

W umowie o pracę możesz wskazać: „Procentowy wzrost do wynagrodzenie za staż pracy w regionach Dalekiej Północy jest wypłacane zgodnie z prawem.” Wyjaśnia to fakt, że wysokość premii jest regulowana przez prawo i nie może być zmieniona umową o pracę.

Możesz także wskazać: „W przypadku doświadczenia zawodowego na Dalekiej Północy wypłacany jest procentowy wzrost wynagrodzenia o 10%”. Jednocześnie wysokość składki procentowej musi odpowiadać kwocie określonej przez prawo. Ponadto, gdy zmieni się wielkość procentowego wzrostu, konieczne będzie zawarcie dodatkowej umowy do umowy o pracę (patrz).

Więcej szczegółów na ten temat można znaleźć w materiałach uzasadnienia.

Uzasadnienie tego stanowiska podano poniżej w materiałach „Systemu Prawniczego” .

« Jak ustalić wielkość procentowej premii za pracę na Dalekiej Północy

Wysokość dodatku procentowego za pracę na Dalekiej Północy zależy od:

z obszaru, w którym pracownik pracuje;
od wieku pracownika;

od czasu jego pracy (zamieszkania) w danym regionie.

Wynika to z przepisów art. 317 Kodeksu pracy Federacji Rosyjskiej, ust. 16 Instrukcji zatwierdzonych zarządzeniem Ministerstwa Pracy RSFSR z dnia 22 listopada 1990 r. Nr 2, ust. 6 Instrukcji zatwierdzonej zarządzeniem Ministerstwa Pracy RSFSR z dnia 22 listopada 1990 r. nr 3, zarządzenia Rządu RSFSR z dnia 26 grudnia 1991 r. nr 199-r.

Na przykład w regionach Dalekiej Północy przez pierwsze sześć miesięcy pracy nie wypłaca się premii. Na obszarach zrównanych z regionami Dalekiej Północy premie do wynagrodzeń zaczynają być wypłacane po roku pracy (klauzula 16 Instrukcji, zatwierdzona rozporządzeniem Ministerstwa Pracy RSFSR z dnia 22 listopada 1990 r. nr 2). Więcej informacji na temat wysokości ulg procentowych znajdziesz w tabeli.

Pracownikom do 30 roku życia przysługuje podwyższona premia. Aby jednak skorzystać ze zwiększonego procentowego wzrostu, muszą mieszkać w odpowiednim regionie przez co najmniej rok (klauzula 16 Instrukcji, zatwierdzona rozporządzeniem Ministerstwa Pracy RSFSR z dnia 22 listopada 1990 r. Nr 2).

Specjalne zasady naliczania odpisów odsetkowych mogą zostać ustalone w porozumieniach branżowych. Jednak takie porozumienia są wiążące dla organizacji komercyjnych tylko wtedy, gdy do nich przystąpią (art. 48 Kodeksu pracy Federacji Rosyjskiej). Przykładowo, pracownikom branży węglowej do 30. roku życia przysługuje preferencyjna procedura naliczania premii. W odróżnieniu od ogólnej procedury mają prawo do premii już od pierwszego dnia pracy. Aby jednak to zrobić, tacy pracownicy muszą mieszkać na Dalekiej Północy (odpowiednie obszary) przez co najmniej pięć lat. Mówi o tym paragraf 3.2.9 Federalnego Porozumienia Przemysłowego w sprawie Przemysłu Węglowego na lata 2010-2012.

Przy obliczaniu podwyższonego oprocentowania należy kierować się ogólną kwotą maksymalną obowiązującą w danym regionie. Oznacza to, że w regionach Dalekiej Północy nie można pobierać składki przekraczającej 100 lub 80 procent zarobków. A na obszarach zrównanych z regionami Dalekiej Północy - ponad 50 procent (więcej szczegółów w tabeli).

Zasady takie przewidziano w paragrafie 16 Instrukcji, zatwierdzonej zarządzeniem Ministerstwa Pracy RSFSR z dnia 22 listopada 1990 r. nr 2 oraz w paragrafie 6 Instrukcji zatwierdzonej zarządzeniem Ministerstwa Pracy RSFSR z dnia 22 listopada 1990 nr 3.

Doświadczenie za bonus

Czy premia za pracę na Dalekiej Północy jest uzależniona od stażu pracy pracownika w tym regionie?

Podwyżki procentowe zależą nie tylko od regionu i wieku pracownika, ale także od jego doświadczenia zawodowego w danym regionie (art. 317 Kodeksu pracy Federacji Rosyjskiej). Staż pracy uprawniający do premii ustalany jest w dniach kalendarzowych pracy w danym regionie na zasadzie memoriałowej. Przerwy w pracy i czas ich trwania oraz przyczyny rozwiązania stosunku pracy nie mają wpływu na tryb naliczania stażu pracy. Wynika to z postanowień ust. 1 dekretu Rządu Federacji Rosyjskiej z dnia 7 października 1993 r. nr 1012 oraz utrwalonej praktyki sądowej, której ogólne podejście przedstawiono w kontroli Sądu Najwyższego Rosji Federacja z dnia 26 lutego 2014 r.

Długość stażu pracy, aby otrzymać procentową podwyżkę, określa się na podstawie zeszyt ćwiczeń lub zgodnie z certyfikatami wydanymi przez organizacje* (klauzula 33 Instrukcji zatwierdzonej zarządzeniem Ministerstwa Pracy RSFSR z dnia 22 listopada 1990 r. nr 2, klauzula 28 Instrukcji zatwierdzonej zarządzeniem Ministerstwa Pracy RSFSR z dnia 22 listopada 1990 r. nr 3).

W przypadku pracowników zmianowych pracujących na Dalekiej Północy i na obszarach równorzędnych staż pracy obejmuje:

rzeczywisty czas (dni kalendarzowe) zmiany w regionach Dalekiej Północy i obszarach im równoważnych;
faktyczne dni podróży (przewidziane w grafiku pracy zmianowej) z miejsca zbiorczego (lokalizacji organizacji organizującej pracę) do miejsca pracy i z powrotem.

Zasady takie określa art. 302 Kodeksu pracy Federacji Rosyjskiej.

Jak obliczyć premię za pracę na Dalekiej Północy

Premia naliczana jest od dnia, w którym pracownik nabył do niej prawo. W przypadku pracowników zatrudnionych w niepełnym wymiarze godzin pracujących w organizacji naliczane są procentowe premie za staż pracy w regionach Dalekiej Północy w taki sam sposób, jak inni pracownicy (część 3 art. 285 Kodeksu pracy Federacji Rosyjskiej).

Dodatkę stosuje się do rzeczywistych zarobków pracownika, obejmujących wynagrodzenie za staż pracy i oparte na rocznych wynikach pracy, przewidzianych w systemie wynagradzania. Nie stosuj dopłaty*:

NA współczynnik regionalny;
w przypadku płatności opartych na średnich zarobkach, np. wynagrodzenie urlopowe, wynagrodzenie za podróże służbowe itp.;
o pomoc finansową;
na wypłaty o charakterze motywacyjnym jednorazowym i nieokreślonym systemem wynagradzania (premie rocznicowe, świąteczne itp.).

Podejście to potwierdza paragraf 19 Instrukcji, zatwierdzony zarządzeniem Ministerstwa Pracy RSFSR z dnia 22 listopada 1990 r. Nr 2, paragraf 7 Instrukcji zatwierdzonej zarządzeniem Ministerstwa Pracy RSFSR z dnia 22 listopada 1990 r. , 1990 nr 3, ust. 1 wyjaśnienia zatwierdzone uchwałą Ministerstwa Pracy Rosji z dnia 11 września 1995 r. nr 49 oraz orzeczenia Sądu Najwyższego z dnia 1 grudnia 2015 r. nr AKPI15-1253 i lipca 17, 2000 nr GKPI00-315.

Jeżeli premie są wypłacane na podstawie wyników pracy za dowolny okres, kwotę tej premii z tytułu naliczania świadczeń rozdziela się na miesiące okresu sprawozdawczego proporcjonalnie do przepracowanego czasu. Podział ten jest niezbędny do prawidłowego obliczenia premii północnej od kwoty składki. Przy obliczaniu premii od kwoty premii za kwartał, pół roku itp. Kieruj się poniższymi zasadami. Należy zastosować wysokość składki ustaloną na miesiąc okresu sprawozdawczego, którego dotyczy wysokość składki.

Tę procedurę obliczania premii określa paragraf 19 Instrukcji zatwierdzonej rozporządzeniem Ministerstwa Pracy RSFSR z dnia 22 listopada 1990 r. Nr 2 oraz paragraf 7 Instrukcji zatwierdzonej zarządzeniem Ministerstwa Pracy RSFSR RSFSR z dnia 22 listopada 1990 r. nr 3.”

DOI: https://doi.org/10.15688/lc.jvolsu.2017.3.15

UDC 34.466.3 LBC 67.304.1

OPROCENTOWANIE UMOWY KREDYTU W ŚWIETLE PRAKTYKI SĄDOWEJ

Irina E. Michejewa

OE Kutafin Moskiewski Uniwersytet Prawa Państwowego (MSLA), Moskwa, Federacja Rosyjska

Igor A. Ostapenko

Uniwersytet Państwowy w Wołgogradzie, Wołgograd, Federacja Rosyjska

Wstęp: warunek oprocentowania kredytu jest istotny dla umowy kredytowej. Przepisy prawa cywilnego nie określają wymagań co do maksymalnego oprocentowania umowy kredytowej, co w praktyce prowadzi do sporów. Celem badania są precedensy prawne stosowania rosyjskiego ustawodawstwa dotyczącego odsetek od umowy kredytowej i zmiany stopy procentowej zarówno za zgodą Stron, jak i jednostronnie. Metody: ramę metodologiczną niniejszego badania stanowi zespół metod naukowych, wśród których główne miejsce zajmuje metoda analizy oraz metoda prawa porównawczego. Wyniki: Na podstawie pracy punkt widzenia autora opiera się na ustawodawstwie i praktyce sądowej. Autor dochodzi do wniosku, że warunek dotyczący stopy procentowej może zostać unieważniony przez sąd, jeżeli stopa procentowa znacząco odbiega od warunków rynkowych ze względu na warunki rynkowe. niekorzyść takiego stanu.

Charakter prawny podniesionych odsetek zależy od tego, na jakiej podstawie zostało podniesione oprocentowanie, które pod pewnymi warunkami może służyć jako zobowiązanie lub nowa prowizja za kredyt.

Wnioski: prawo przewiduje prawo instytucji kredytowej do jednostronnego podniesienia stopy procentowej w przypadkach przewidzianych w umowie, przy czym nowo ustalona stopa procentowa powinna być zgodna z zasadami dobrej wiary i rozsądku; dodatkowo bank musi wykazać podstawy, dla których rozważa możliwość jednostronnej zmiany oprocentowania.

Słowa kluczowe: stopa procentowa, zmiana stopy procentowej, instytucje kredytowe, kredytobiorcy, niekorzystność, warunki rynkowe.

UDC 34.466.3 BBK 67.304.1

WYMIAR STOPY PROCENTOWEJ UMOWY POŻYCZKI W ŚWIETLE PRAKTYKI SĄDU

Irina Jewgieniewna Michejewa

Moskiewski Uniwersytet Prawa Państwowego nazwany imieniem. OE Kutafina (MSAL),

^ Moskwa, Federacja Rosyjska

Igor Anatoliewicz Ostapenko

Ts Wołgogradski Uniwersytet stanowy, Wołgograd, Federacja Rosyjska

n Wstęp: warunek dotyczący wysokości odsetek za wykorzystanie kredytu jest istotny dla umowy kredytowej. Ustawodawstwo cywilne nie określa wymogów dotyczących maksymalnego oprocentowania umowy kredytowej, co w praktyce prowadzi do kontrowersyjnych sytuacji. ® Celem opracowania jest praktyka sądowa stosowania przepisów obowiązującego ustawodawstwa rosyjskiego w zakresie odsetek od umowy kredytu, zmiany stopy procentowej zarówno za zgodą stron, jak i jednostronnie. Metody: podstawą metodologiczną niniejszego opracowania 2 jest zespół metod wiedzy naukowej, wśród których główne miejsce zajmują metody ® analizy i prawa porównawczego. Wyniki: stanowisko autora uzasadnione w pracy opiera się na

ustawodawstwo i praktyka sądowa. Autor dochodzi do wniosku, że warunek dotyczący stopy procentowej może zostać unieważniony przez sąd, jeżeli stopa procentowa odbiega znacząco od warunków rynkowych, ze względu na zniewolenie takiego warunku.

Charakter prawny podwyższonych odsetek zależy od podstawy, na jakiej stopa procentowa została podwyższona, co może pełnić funkcję miary odpowiedzialności lub nowej opłaty za skorzystanie z kredytu pod pewnymi warunkami.

Wnioski: prawo przewiduje prawo instytucji kredytowej do jednostronnego podwyższenia stopy procentowej w przypadkach przewidzianych w umowie, jednakże nowo ustalone oprocentowanie musi być zgodne z zasadami dobrej wiary i racjonalności, ponadto bank ma obowiązek wykazać podstawy, z którymi wiąże możliwość jednostronnej zmiany stopy procentowej.

Słowa kluczowe: stopa procentowa, zmiana stopy procentowej, organizacje kredytowe, kredytobiorcy, bondage, warunki rynkowe.

Wstęp

Wysokość odsetek za skorzystanie z kredytu zgodnie z art. 809, 819 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej ustala się za zgodą stron Umowa pożyczki.

Jednocześnie, jak zauważył A.E. na początku ubiegłego wieku. Worms „wysokość odsetek umownych nie jest ograniczona przez prawo” (cytat za:). Do tej pory „współczesne rosyjskie ustawodawstwo cywilne nie przewiduje żadnych ograniczeń co do maksymalnej kwoty odsetek i, co za tym idzie, konsekwencji ustalenia wysokiej stopy procentowej”.

W związku z tym strony umowy kredytowej mogą uzgodnić dowolne maksymalne oprocentowanie kredytu. Jednocześnie, biorąc pod uwagę, że instytucje kredytowe są profesjonalnymi uczestnikami tych stosunków prawnych, w praktyce możliwe są nadużycia z ich strony.

Pomimo braku bezpośrednich ograniczeń wysokości odsetek w przepisach, w ostatnich latach w praktyce sądowej wykształciło się stanowisko, że wysokość oprocentowania wynikającego z umowy pożyczki należy ustalać z uwzględnieniem wartości rynkowej odsetek wskaźnik.

Wymagania dotyczące rynkowej stopy procentowej

Oprocentowanie powinno być ustalane z uwzględnieniem warunków rynkowych, jak wskazało Plenum Sądu Najwyższego Federacji Rosyjskiej w ust. 2 ust. 14 Rozporządzenia z dnia 22 listopada 2016 r. nr 54 „W niektórych kwestiach

zmiany Postanowienia ogólne Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej o zobowiązaniach i ich wypełnianiu” (zwana dalej Uchwałą Sądu Najwyższego Federacji Rosyjskiej nr 54). Jeżeli instytucje kredytowe nie dopełnią tego wymogu, istnieje ryzyko, że zostaną odrzucone przed sądem windykacji nadwyżki odsetek.

Stopa procentowa, której wysokość znacząco odbiega od stopy rynkowej, może wskazywać na ustalenie wyjątkowo niekorzystnych dla powoda (kredytobiorcy) warunków tej umowy i zniewolenie umowy kredytowej. Transakcja zniewalająca może zostać uznana za nieważną.

W piśmie informacyjnym Prezydium Naczelnego Sądu Arbitrażowego Federacji Rosyjskiej z dnia 10 grudnia 2013 r. nr 162 „Przegląd praktyki stosowania sądy arbitrażowe Artykuły 178 i 179 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej”, stwierdzono, że przepisy dotyczące niewoli transakcji mają zastosowanie do obywateli prowadzących działalność gospodarczą bez wykształcenia osoba prawna, mimo że charakter ich działalności, podobnie jak organizacji komercyjnych, wiąże się z ryzykiem przedsiębiorczym. Jak zauważył sąd, „zgodnie z art. 179 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej przesłankami uznania transakcji za nieważną za zniewolenie jest zawarcie transakcji na skrajnie niekorzystnych warunkach, czego dowodem może być w szczególności nadmiernej nadwyżki ceny umowy w stosunku do innych umów tego typu. Jednakże zaistnienie tej okoliczności nie jest konieczne do unieważnienia transakcji dokonanej pod wpływem podstępu, przemocy, groźby lub złośliwego porozumienia pomiędzy przedstawicielem jednej strony a drugą.

Sąd zaspokajając pozew oparł się na fakcie, że przedstawiony przez powoda materiał dowodowy potwierdził fakt zaistnienia po stronie powoda splotu trudnych okoliczności. Jednocześnie sąd zauważył, że w sumie wysokość odsetek wynikających ze spornej umowy kredytu, które nadmiernie odbiegają od stóp procentowych wynikających z zawartych umów tego samego typu, oraz ich termin, wskazują, że warunki tej umowy zostały została uznana za wyjątkowo niekorzystną dla powoda (kredytobiorcy). Co więcej, oprocentowanie spornej umowy było na tyle wyższe od średniego oprocentowania obowiązującego na rynku kredytowym dla umów kredytu o podobnych warunkach (nie więcej niż 30-40 proc. w skali roku), że całość powyższych okoliczności w sposób wystarczający wskazuje zniewolenie wspomnianego porozumienia.<...>. Sąd podkreślił, że status powoda jako indywidualnego przedsiębiorcy nie oznacza, że nie podlega on ustawowym gwarancjom ochrony interesów majątkowych uczestników transakcji cywilnych, w tym także przy dokonywaniu transakcji na skrajnie niekorzystnych warunkach.<...>».

Kontrowersyjna umowa pożyczki została uznana przez sąd za nieważną na podstawie art. 179 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej.

Procedura zmiany oprocentowania

Oprocentowanie wynikające z umowy kredytowej ulega zmianie zgodnie z art Główne zasady ustanowiony przez Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej w sprawie zmiany umowy, z uwzględnieniem szczególnych postanowień przewidzianych przez prawo dla umowy pożyczki.

Zgodnie z ust. 1 art. 450 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej zmiana umowy jest możliwa za zgodą stron, chyba że Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej, inne przepisy lub umowa stanowią inaczej.

Zmiana oprocentowania za zgodą stron co do zasady nie rodzi w praktyce sytuacji kontrowersyjnych.

Jednostronna zmiana stopy procentowej

Ogólne wymagania dotyczące procedury jednostronnej zmiany ustalonych zobowiązań

my klauzula 2 art. 310 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, który przewiduje podstawy takiej zmiany w zależności od charakteru działalności stron umowy (przedsiębiorcza, osobista).

Ponieważ jednostronna zmiana stopy procentowej jest jednostronną zmianą zobowiązania, zasady ust. 2 art. 450 § 1 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, stanowiący, że w przypadku jednostronnej odmowy zawarcia umowy (wykonania umowy) w całości lub w części, jeżeli taka odmowa jest dopuszczalna, umowę uważa się za rozwiązaną lub zmienioną.

Jak wyjaśnił Sąd Najwyższy RF, w paragrafie 13 uchwały Sądu Najwyższego RF nr 54, na mocy paragrafu 1 art. 450 § 1 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, prawo do jednostronnej zmiany warunków zobowiązania umownego lub jednostronnej odmowy jego wykonania może wykonywać strona uprawniona poprzez odpowiednie powiadomienie drugiej strony. Zmiana umowy lub rozwiązanie umowy następuje z chwilą doręczenia niniejszego wypowiedzenia lub uznania jej za doręczoną w rozumieniu art. 165 ust. 1 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, chyba że Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej, inne ustawy, inne akty prawne lub warunki transakcji stanowią inaczej, lub nie wynika to ze zwyczaju lub praktyki ustalonej w stosunkach stron .”

Najbardziej kontrowersyjnymi sytuacjami w egzekwowaniu prawa są sytuacje związane z podwyżką stóp procentowych, które zostaną omówione szerzej.

Jak już wspomniano, podwyższenie oprocentowania w ramach umowy kredytowej jest możliwe tylko w przypadku kredytobiorców będących podmiotami gospodarczymi, a nie jest możliwe w przypadku obywateli będących konsumentami.

O rozwiązaniu kwestii relacji odsetek od zobowiązania pieniężnego do odsetek jako miary odpowiedzialności za niewykonanie zobowiązania pieniężnego decyduje różnica w istocie prawnej obu odsetek.

Charakter prawny podwyższonego oprocentowania umowy kredytu w przypadku niewykonania zobowiązania przez kredytobiorcę ustala się, biorąc pod uwagę charakter naruszenia, którego dopuścił się kredytobiorca, który można podzielić na dwie przesłanki:

zmniejszenie zadłużenia przeterminowanego z tytułu kredytu (dług główny); za wszystkie inne naruszenia, dla których umowa pożyczki przewiduje podwyżkę oprocentowania.

Przeanalizujmy bardziej szczegółowo podane powody podwyższenia oprocentowania w ramach umowy kredytowej.

Zgodnie z art. 811 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, chyba że prawo lub umowa pożyczki stanowią inaczej, w przypadku gdy pożyczkobiorca nie spłaci kwoty pożyczki w terminie, od tej kwoty naliczane są odsetki w wysokości przewidzianej w ust. 1 art. . 395 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, od dnia, w którym powinien był zostać zwrócony, do dnia zwrotu pożyczkodawcy, niezależnie od zapłaty odsetek przewidzianych w ust. 1 art. 809 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej.

Kwestia charakteru prawnego odsetek narosłych w związku z wystąpieniem zadłużenia przeterminowanego w spłacie kredytu od dawna budzi kontrowersje w praktyce bankowej.

Jednak sądy wielokrotnie zwracały uwagę, że podwyższenie oprocentowania w przypadku zadłużenia przeterminowanego stanowi rodzaj odpowiedzialności cywilnej za naruszenie obowiązków. I tak w paragrafie 15 Uchwały Plenum Sądu Najwyższego Federacji Rosyjskiej nr 13, Plenum Naczelnego Sądu Arbitrażowego Federacji Rosyjskiej nr 14 z dnia 8 października 1998 r. „W sprawie praktyki stosowania przepisów Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej w sprawie odsetek za korzystanie ze środków cudzych” wyjaśnia się, że „w tych przypadkach „Kiedy umowa pożyczki lub umowa kredytu przewiduje podwyższenie kwoty odsetek z powodu opóźnienia w spłacie długu kwotę stawki, o którą zwiększa się opłata za korzystanie z pożyczki, należy uznać za inną kwotę odsetek ustaloną w umowie zgodnie z art. 395 ust. 1 Kodeksu.”

Oprocentowanie za nielegalne wykorzystanie środków zgodnie z art. 395 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej można obliczyć na podstawie kluczowa stawka Bank Rosji, działający w odpowiednich okresach w przypadku braku innego porozumienia stron lub w wysokości stopy procentowej, o którą podwyższono stopę procentową, przewidzianej w porozumieniu stron.

Jednocześnie w literaturze wyrażane jest także stanowisko, że odsetki naliczane są w przypadku wystąpienia przeterminowania

dług z tytułu długu głównego, w świetle wyjaśnień sądowych, może być zarówno miarą odpowiedzialności (art. 395 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej), jak i zwykłymi odsetkami za wykorzystanie pożyczonych środków, zmienianymi jedynie pod warunkiem nie- spłatę pożyczki w wyznaczonym terminie. Podwyższenie odsetek należy traktować jako zmianę oprocentowania wykorzystania kwoty kredytu w przypadku zaistnienia określonej przesłanki – opóźnienia w spłacie kwoty kredytu. W związku z tym zwiększone odsetki należy uwzględnić w kwocie głównej długu.

Stanowisko to nie wydaje się jednak przekonujące, gdyż art. 811 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej przewiduje naliczanie odsetek w przypadku zaległego zadłużenia na podstawie art. 395 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej.

W przypadku, gdy w umowie kredytu przewidziano podwyższenie oprocentowania w związku z niewykonaniem zobowiązań przez kredytobiorcę (z wyjątkiem wystąpienia przeterminowania kredytu), jednostronnie zmieniona stopa procentowa stanowi opłatę za korzystanie z pożyczki, chyba że umowa pożyczki stanowi inaczej.

Stanowisko to było wielokrotnie wyrażane przez wymiar sprawiedliwości.

Prezydium Naczelnego Sądu Arbitrażowego Federacji Rosyjskiej w paragrafie 13 Listu informacyjnego Prezydium Naczelnego Sądu Arbitrażowego Federacji Rosyjskiej z dnia 13 września 2011 r. nr 147 „Przegląd praktyki sądowej w rozstrzyganiu sporów związanych ze stosowaniem przepisów Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej o umowie pożyczki” ustalono, że „sąd ściągnął dług wynikający z umowy pożyczki zawierającej warunek podwyższenia kwoty odsetek w przypadku pogorszenia się zabezpieczenia pożyczki, jak a także zmniejszenie wskaźników działalności finansowo-gospodarczej kredytobiorcy określonych w umowie, zwiększenie odsetek w całości, stwierdzenie utraty zabezpieczenia wykonania zobowiązań wynikających z umowy i nieudzielenia nowego zabezpieczenia.<...>warunku zwiększenia odsetek w tym przypadku nie można uważać za przesłankę odpowiedzialności za naruszenie obowiązku spłaty kredytu…”

Tym samym zwiększone oprocentowanie za naruszenia inne niż powstałe

zwiększenie zadłużenia przeterminowanego od zadłużenia głównego (pożyczki), o ile strony nie postanowiły inaczej, będzie stanowić nową kwotę odsetek za wykorzystanie kredytu.

Przy podwyższeniu oprocentowania umów kredytowych wymogi art. 10 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, tj. wierzycielowi nie wolno naruszać rozsądnej równowagi praw i obowiązków stron ani w inny sposób naruszać podstawowych zasad prawa prywatnego, zasadności i dobrej wiary, co zostało wielokrotnie odnotowane w sądzie decyzje.

Zilustrujmy ten wniosek konkretną sprawą sądową.

Prezydium Naczelnego Sądu Arbitrażowego Federacji Rosyjskiej rozpatrując sprawę nr A71-10080/2010-G33, w uchwale nr 13567/11 z dnia 6 marca 2012 r. wskazało, co następuje: „<...>Korzystając z przewidzianego w umowie kredytowej prawa do jednostronnej zmiany warunków kredytowania, bank ma obowiązek działać w granicach dopuszczalnych realizacji praw obywatelskich i wykazać istnienie podstaw, z których wynika, że zgodnie z warunkami umowy możliwość wiąże się z jednostronną zmianą przez bank kwoty płatności (odsetek) za kredyt.

Zapisane w umowie prawo banku do jednostronnej zmiany oprocentowania kredytu nie oznacza, że kredytobiorca, który nie zgadza się z takimi zmianami, nie może wykazać, że jednostronna zmiana warunków umowy narusza rozsądną równowagę praw i obowiązków kredytobiorcy. stron, jest sprzeczne z ustalonymi praktykami biznesowymi lub w inny sposób narusza podstawowe zasady prawa prywatnego dotyczące rozsądku i dobrej wiary”.

Podobne stanowisko wyraził Sąd Najwyższy Federacji Rosyjskiej, który w paragrafie 14 uchwały nr 54 Sądu Najwyższego Federacji Rosyjskiej wskazał, że „w sytuacji, gdy strona korzysta z prawa do jednostronnej zmiany warunków zobowiązania lub jednostronnie odmówić jego spełnienia, musi działać rozsądnie i w dobrej wierze, biorąc pod uwagę prawa i uzasadnione interesy drugiej strony (klauzula 3 art. 307, ust. 4 art. 450 ust. 1 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

Przykładowo na tej podstawie sąd odmawia pobrania części odsetek od umowy pożyczki w przypadku jednostronnego

czerwca, bezwarunkowy nieproporcjonalny wzrost stopy procentowej banku.”

Należy także wziąć pod uwagę, że bank musi wykazać przesłanki, z którymi wiąże się możliwość jednostronnej zmiany oprocentowania.

Wysokość odsetek wynikających z umowy kredytowej nie powinna nadmiernie odbiegać od stóp procentowych wynikających z zawartych umów, czyli musi odpowiadać warunkom rynkowym.

Warunek oprocentowania znacząco odbiegający od stopy rynkowej może świadczyć o zniewoleniu umowy kredytowej.

Przy podwyższeniu oprocentowania umowy kredytowej spełnione są wymogi art. 10 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, tj. wierzycielowi nie wolno naruszać rozsądnej równowagi praw i obowiązków stron ani w inny sposób naruszać podstawowych zasad prawa prywatnego, zasadności i dobrej wiary.

Jednostronna zmiana oprocentowania banku w ramach umowy kredytowej może zostać uznana przez sąd za nieważną, jeżeli udowodni, że działania banku naruszają ogólną równowagę interesów stron oraz są sprzeczne z zasadami racjonalności i dobrej wiary (art. 1, 10 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej), w tym o rynkowych warunkach stóp procentowych, lub kredytobiorca znalazł się w warunkach, które nie pozwoliły mu należycie wywiązać się ze zobowiązania.

Konsekwencją nieuzasadnionego jednostronnego podwyższenia oprocentowania z naruszeniem zasad dobrej wiary i rozsądku jest odmowa pobrania części odsetek wynikających z umowy kredytowej; unieważnienie kontrowersyjnych warunków umownych, w tym na zasadach art. 428 Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej.

BIBLIOGRAFIA

1. Dubrovskaya, I. Charakter prawny zwiększonych odsetek / I. Dubrovskaya // EZh-Lawyer. -2013. - nr 38. - s. 1.

2. Egorova, M. A. Odsetki od zobowiązania pieniężnego: krótki komentarz do art. 317 ust. 1

Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej / M. A. Egorova, K. M. Arslanov // Biuletyn Praktyki Arbitrażowej. - 2017. - nr 1. - s. 15-21.

3. Eseje z prawa kredytu / wyd. A.E. Vor-msa. - M.: Wydawnictwo finansowe NKF ZSRR, 1926. - 167 s.

4. Chkhutiashvili, L. V. Aktualne zagadnienia regulacji umowy kredytowej w prawie rosyjskim / L. V. Chkhutiashvili // Prawo bankowe. - 2012. - nr 1. - s. 65-68.

1. Dubrovskaya I. Pravovaya priroda povyshennykh protsentov. EZh-Yurist, 2013, nr. 38, s. 38 1.

2. Egorova M.A., Arslanov K.M. Protsenty po denezhnomu obyazatelstvu: kratkiy kommentariy statyi 317.1 GK RF. Vestnik arbitrazhnoy praktiki, 2017, nr. 1, s. 15-21.

3. Vorms A.E., wyd. Ocherki kreditnogo prava. Moskwa, Finansovoe izd-vo NKF SSSR, 1926. 167 s.

4. Chkhutiashvili L.V. Aktualnye voprosy regulirovaniya kreditnogo dogovora po rossiyskomu pravu. Bankovskoe pravo, 2012, nr. 1, s. 65-68.

Informacje o Autorach

Irina E. Mikheeva, kandydat nauk prawnych, profesor nadzwyczajny, zastępca kierownika Katedry Prawa Bankowego, O.E. Kutafin Moskiewski Uniwersytet Prawa Państwowego (MSLA), ul. Sadovaya-Kudrinskaya, 9, 125993 Moskwa, Federacja Rosyjska, [e-mail chroniony].

Igor A. Ostapenko, doktorant, Wydział Prawa Cywilnego i Międzynarodowego Prywatnego Uniwersytetu Państwowego w Wołgogradzie, Wydział Bazowy Południowego Centrum Naukowego Rosyjskiej Akademii Nauk, Prosp. Universitetsky, 100, 400062 Wołgograd, Federacja Rosyjska, [e-mail chroniony].

Irina Evgenievna Mikheeva, kandydat nauk prawnych, profesor nadzwyczajny, zastępca kierownika katedry prawo bankowe, Moskiewski Uniwersytet Prawa Państwowego im. OE Kutafina (MGYuA), ul. Sadovaya-Kudrinskaya, 9, 125993 Moskwa, Federacja Rosyjska, [e-mail chroniony].

Igor Anatoliewicz Ostapenko, student studiów podyplomowych na Wydziale Prawa Cywilnego i Międzynarodowego Prywatnego Uniwersytetu Państwowego w Wołgogradzie, wydział bazowy Południowego Centrum Naukowego Rosyjskiej Akademii Nauk, prosp. Universitetsky, 100, 400062 Wołgograd, Federacja Rosyjska, [e-mail chroniony].