Τα κύρια στάδια επεξεργασίας και έκδοσης δανείων. Τα κύρια στάδια δανεισμού σε εμπορική τράπεζα. Συστάσεις για τη βελτίωση της διαδικασίας δανεισμού της Τράπεζας Οικιακής Πίστωσης

Η οργάνωση μιας πιστωτικής συναλλαγής μεταξύ τράπεζας και δανειολήπτη είναι μια διαδικασία που υιοθετείται σε μια συγκεκριμένη τράπεζα για την εξέταση του αιτήματος ενός πελάτη για δάνειο και τη λήψη απόφασης, συμπερασμάτων δανειακή σύμβαση, έκδοσης και αποπληρωμής δανείων, παρακολούθηση της πληρότητας και της έγκαιρης αποπληρωμής του.

Ο μηχανισμός δανειοδότησης και η οργάνωση των σχετικών εργασιών από κάθε τράπεζα καθορίζονται ανεξάρτητα με βάση τις τρέχουσες συστάσεις της Κεντρικής Τράπεζας και αντικατοπτρίζονται στους Κανονισμούς Δανεισμού που έχουν εγκριθεί από την τράπεζα.

Σε αυτή τη διαδικασία, η έκδοση δανείου χωρίζεται σε μια σειρά από αλληλένδετα στάδια, σε καθένα από τα οποία η τράπεζα πρέπει να λύσει ειδικά προβλήματα.

Στάδιο 1 . Το αρχικό στάδιο της οργάνωσης μιας πιστωτικής συναλλαγής είναι η υποβολή αίτησης δανείου και η υποβολή των απαραίτητων εγγράφων από τον πελάτη.

Για να λάβει δάνειο, ο δανειολήπτης επικοινωνεί με έναν υπάλληλο τραπεζικού δανείου, ο οποίος, κατά τη διάρκεια μιας προκαταρκτικής συνομιλίας, αποφασίζει να εξετάσει την αίτηση δανείου. Εάν η απόφαση είναι θετική, παρέχεται στον πελάτη σημείωμα με κατάλογο των εγγράφων που απαιτούνται για την εξέταση της αίτησης.

Για να λάβουν δάνειο, οι δανειολήπτες παρέχουν στην τράπεζα τα ακόλουθα έγγραφα:

— αίτηση στον διαχειριστή της τράπεζας με αίτημα για δάνειο(σε οποιαδήποτε μορφή που αναφέρει το ποσό, τη διάρκεια, τον σκοπό του δανείου, τις προτεινόμενες εξασφαλίσεις, τις πηγές αποπληρωμής)·

— αίτηση για δάνειοσε τυπικό επιστολόχαρτο τράπεζας.

— ερωτηματολόγιο συνέντευξηςσε τυπικό επιστολόχαρτο τράπεζας.

Στο ερωτηματολόγιο, εκτός από γενικές πληροφορίες (όνομα της επιχείρησης, νομική διεύθυνση και πραγματική τοποθεσία, οργανωτική και νομική μορφή, κύριοι ιδρυτές και οι μετοχές τους στο εγκεκριμένο κεφάλαιο, ημερομηνία σύστασης και έναρξης λειτουργίας, παρουσία υποκαταστημάτων και θυγατρικών, τα ονόματα των τραπεζών στις οποίες βρίσκονται τρεχούμενους λογαριασμούς) οι δανειολήπτες πρέπει να αναφέρουν:

§ σχετικά με τις κύριες δραστηριότητες, προϊόντα, υπηρεσίες(είδος επιχείρησης, περίοδος εργασίας σε αυτόν τον τομέα της επιχείρησης, όνομα του κύριου παραγόμενου προϊόντος, μερίδιό του στο συνολικό όγκο, προμήθεια, πωλήσεις, πολιτικές αποθήκευσης, μερίδιο διπλωμάτων ευρεσιτεχνίας εξαγωγής, εμπορικά σήματα, φορολογικά οφέλη και άλλα πλεονεκτήματα )

§ για τη θέση της εταιρείας στην αγορά(κυριότερες αγορές της επιχείρησης, η δυναμικότητά τους, μονοπώλιο στην αγορά πωλήσεων, εποχικότητα των πωλήσεων, πρόβλεψη εξέλιξης της αγοράς, κατάλογος και χαρακτηριστικά των κύριων προμηθευτών και αγοραστών, η συγκέντρωσή τους, οι κύριοι ανταγωνιστές της επιχείρησης, τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματά της έναντι αυτών, κύκλος εργασιών στον τρεχούμενο λογαριασμό για τους τελευταίους 6 μήνες, κ.λπ.)

§ σχετικά με την αποτελεσματικότητα ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗ ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ (πίσω προηγούμενα χρόνιακαι για την περίοδο εργασίας του τρέχοντος έτους): όγκος πωλήσεων (πωλήσεις), συμπεριλαμβανομένης της ξένης αγοράς, κέρδη ισολογισμού, κόστος παραγωγής, κερδοφορία (σε πάγια στοιχεία ενεργητικού, σε κόστος), μέσος κύκλος εργασιών κεφαλαίου κίνησης.

— αντίγραφα συστατικών και εγγράφων εγγραφής, συμβολαιογραφικά (εάν ο δανειολήπτης δεν είναι πελάτης τράπεζας).

- πιστοποιημένο σε εφορία ισοζύγιο για δύο περιόδους αναφοράςμε εφαρμογή εκθέσεις οικονομικών αποτελεσμάτων;

— μεταγραφές για στοιχεία ισολογισμού «Οφειλέτες», «Πιστωτές», «Πάγια»·

— υφιστάμενες δανειακές συμβάσεις, συμπεριλαμβανομένων όλων των επεκτάσεων. συμβάσεις ενεχύρου με παραρτήματα (λίστες ενεχυριασμένων αγαθών) που σχετίζονται με τις καθορισμένες δανειακές συμβάσεις· άλλες συμφωνίες που συνάπτονται στο πλαίσιο δανειακών συμβάσεων·

— μελέτη σκοπιμότητας για τη χρήση της πίστωσης(τεχνική περιγραφή του έργου, υπολογισμός του κόστους του δανειολήπτη που σχετίζεται με την υλοποίηση του έργου, πηγές αποπληρωμής του δανείου, υπολογισμός των αναμενόμενων εσόδων από την υλοποίηση του έργου του δανείου, η περίοδος που απαιτείται για την υλοποίηση του έργου κ.λπ.)

— δικαιολογητικά:

§ Σε περίπτωση ενεχύρου ειδών αποθέματος:κατάλογο των ειδών αποθέματος (προδιαγραφές) που έχουν δεσμευτεί που υποδεικνύει τη συγκεκριμένη τιμή και την ημερομηνία αγοράς· πιστοποιητικό αποθήκης που επιβεβαιώνει τη διαθεσιμότητα των εμπορευμάτων· έγγραφα που επιβεβαιώνουν την ιδιοκτησία αυτού του προϊόντος.

§ Σε περίπτωση ενεχύρου ακινήτου:απογραφή του ενεχυρασμένου ακινήτου, συνοδευόμενη από ασφάλιση του εν λόγω ακινήτου έναντι των κύριων ειδών κινδύνου.

§ Σε περίπτωση εξασφάλισης εξοπλισμού παραγωγής:κατάλογος εξοπλισμού, έτος και χώρα προέλευσης, λογιστική αξία, βαθμός φθοράς. κατάλογος απογραφής παγίων περιουσιακών στοιχείων.

§ Σε περίπτωση ενεχύρου ακινήτου:έγγραφα ακίνητης περιουσίας.

§ Σε περίπτωση ενεχύρου τίτλων:κατάλογος τίτλων που προσφέρονται ως εξασφάλιση, ονομαστική αξία, έτος έκδοσης, πληροφορίες για τον εκδότη, ημερομηνία λήξης.

§ Σε περίπτωση εγγυήσεων από άλλες τράπεζες και τρίτους οργανισμούς:εγγύηση (εγγύηση) της τράπεζας υπογεγραμμένη από το πρώτο και το δεύτερο πρόσωπο με τη σφραγίδα της τράπεζας· τα υπόλοιπα των εγγυητών για τις δύο τελευταίες περιόδους αναφοράς με ανάλυση κατά χρονοδιάγραμμα άντλησης και εκταμίευσης κεφαλαίων, συμπεριλαμβανομένων των λογαριασμών εκτός ισολογισμού.

— έγγραφα που επιβεβαιώνουν τον σκοπό του δανείου:

§ Για εμπορικές και αγορές: σύμβαση αγοράς που αναφέρει όρους πληρωμής και παράδοσης, πιθανές κυρώσεις, προδιαγραφές και τραπεζικά στοιχεία; πιστοποιητικό αποθήκης που επιβεβαιώνει τη διαθεσιμότητα των αγαθών από τον πωλητή· πιστοποιητικά ποιότητας για αγορασμένα προϊόντα· μια συμφωνία για την πώληση των αγορασθέντων αγαθών, που αναφέρει τους όρους πληρωμής και παράδοσης, πιθανές κυρώσεις, με προδιαγραφές και τραπεζικά στοιχεία, ελλείψει ενός - πρωτοκόλλου πρόθεσης ή άλλων επιλογών υλοποίησης.

§ Για την αναπλήρωση του κεφαλαίου κίνησης: συμβόλαια αγοράς που καθορίζουν όρους πληρωμής και παράδοσης με προδιαγραφές και τραπεζικά στοιχεία. τιμολόγια και άλλα έγγραφα που επιβεβαιώνουν την πληρωμή για εμπορεύματα.

§ Για την ανάπτυξη της παραγωγής: επιχειρηματικό σχέδιο.

§ Για αγορά ακινήτου: πακέτο εγγράφων για την αγορά ακινήτου, συμπεριλαμβανομένης της ένδειξης της τιμής αγοράς και της επισύναψης των εγγράφων της άδειας.

§ Για επενδύσεις σε χρεόγραφα : κατάλογος τίτλων που αναμένεται να αγοραστούν με δανειακά κεφάλαια. πληροφορίες σχετικά με τον εκδότη και τον πωλητή.

— προτεινόμενο χρονοδιάγραμμα επιλογής πιστωτικά κεφάλαια (σε περίπτωση αίτησης για δάνειο με πιστωτικό όριο).

— έγγραφα που πιστοποιούν τις εξουσίες των προσώπων, διεξαγωγή διαπραγματεύσεων για λογαριασμό του δανειολήπτη·

— στοιχεία διαβατηρίου του επικεφαλής της εταιρείας και του επικεφαλής λογιστή;

— κατά την εξέταση μιας αίτησης, η τράπεζα έχει το δικαίωμα να απαιτήσει από τον δανειολήπτη να παράσχει πρόσθετα έγγραφα που είναι απαραίτητα για την απόφαση χορήγησης δανείου.

Στάδιο 2. Εξέταση αίτησης δανείου.

Με βάση το παρεχόμενο πακέτο εγγράφων, οι υπηρεσίες πίστωσης, εξασφαλίσεων, νομικών και υπηρεσιών ασφαλείας λειτουργούν ταυτόχρονα.

Σε αυτό το στάδιο πραγματοποιούνται τα εξής:

· ανάλυση της οικονομικής κατάστασης του πελάτη.

· Ανάλυση εξασφαλίσεων.

· έλεγχος της ακεραιότητας του πελάτη.

Κατά την εξέταση μιας εφαρμογής, χρησιμοποιούνται διάφορες πηγές πληροφοριών:

· υλικά που λαμβάνονται από τον πελάτη.

· υλικό για τον πελάτη που είναι διαθέσιμο στην τράπεζα.

· Πληροφορίες από προμηθευτές, αγοραστές, πιστωτές, άλλες τράπεζες.

· πληροφορίες που παρέχονται από την υπηρεσία ασφαλείας.

· Υλικά εκτύπωσης.

· πιστωτικές ιστορίες που λαμβάνονται από γραφεία πιστωτικού ιστορικού.

Κάθε υπηρεσία που εξετάζει το πακέτο εγγράφων δίνει τη γνώμη της για την αίτηση δανείου. Το πόρισμα για την έκδοση δανείου πρέπει να περιέχει γενικευμένες πληροφορίες βάσει των οποίων λαμβάνεται απόφαση έκδοσης ή απόρριψης αίτησης δανείου.

Στάδιο 3. Εξουσιοδότηση δανείου

Το δάνειο εγκρίνεται από την επιτροπή συντονισμού (πίστωσης) της Τράπεζας. Στη συνεδρίαση της επιτροπής εξετάζεται το πόρισμα για την αίτηση δανείου. Δανειακός υπάλληλος αναθεώρηση αίτηση για δάνειο, πρέπει ο ίδιος να παραστεί στη συντονιστική επιτροπή και να υπερασπιστεί την απόφασή του, καθώς και να απαντήσει σε όλες τις ερωτήσεις που ενδιαφέρουν την επιτροπή.

Η διαδικασία αδειοδότησης διασφαλίζει ότι η απόφαση που ελήφθη πληροί τις απαιτήσεις ποιότητας της Τράπεζας χαρτοφυλάκιο δανείων, καθώς και να διασφαλίσει ότι η τιμή του δανείου αντιστοιχεί στον βαθμό κινδύνου που αναλαμβάνει η τράπεζα και ότι οι πόροι διατίθενται έτσι ώστε να επιτυγχάνεται το μέγιστο κέρδος εντός του διαπιστωθέντος κινδύνου.

Στάδιο 4. Σύναψη δανειακής σύμβασης.

Έχοντας λάβει μια θετική απόφαση, η τράπεζα διαπραγματεύεται με τον πελάτη και αναπτύσσει μια έκδοση της δανειακής σύμβασης που ταιριάζει και στα δύο μέρη. Κάθε τράπεζα διαθέτει τυποποιημένα έντυπα δανειακής σύμβασης, τα οποία μπορούν να τροποποιηθούν ανάλογα με τους ειδικούς όρους δανεισμού. Συνήθως, μια σύμβαση δανείου περιλαμβάνει τις ακόλουθες ενότητες:

· γενικές προμήθειες;

· δικαιώματα και υποχρεώσεις του δανειολήπτη.

· δικαιώματα και υποχρεώσεις της τράπεζας.

· ευθύνη των μερών.

· επίλυση των διαφορών;

· πρόσθετες προϋποθέσεις;

· Χρόνος σύμβασης.

· νομικές διευθύνσεις.

Στάδιο 5. Έκδοση πίστωσης.

Σύμφωνα με τον Κανονισμό της Τράπεζας της Ρωσίας αριθ. 54-P της 31ης Αυγούστου 1998 «Σχετικά με τη διαδικασία παροχής (τοποθέτησης) πιστωτικών ιδρυμάτων Χρήματακαι την επιστροφή (εξόφλησή τους)» σε νομικά πρόσωπα, το δάνειο παρέχεται μόνο σε χωρίς μετρητά με πίστωση κεφαλαίων στον λογαριασμό διακανονισμού (τρέχοντος) του δανειολήπτη, συμπεριλαμβανομένης της χορήγησης δανείου για την πληρωμή των εγγράφων πληρωμής και για την πληρωμή μισθών. Τα άτομα μπορούν να λάβουν δάνειο τόσο χωρίς μετρητά (με πίστωση σε τραπεζικό λογαριασμό) όσο και σε μετρητά (μέσω του ταμείου της τράπεζας). Δάνεια σε ξένο νόμισμαεκδίδονται σε νομικά και φυσικά πρόσωπα μόνο με πληρωμή χωρίς μετρητά.

Στάδιο 6. Πιστωτική παρακολούθηση.

Ένα σημαντικό στάδιο του δανεισμού είναι ο έλεγχος της δαπάνης των δανειακών κεφαλαίων, ο οποίος αυξάνεται όταν η τράπεζα έχει αμφιβολίες για τις προοπτικές αποπληρωμής του δανείου.

Ο έλεγχος πραγματοποιείται στους εξής τομείς:

για τη στοχευμένη χρήση κεφαλαίων που λαμβάνονται με πίστωση·

την οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη·

την ποιότητα της εξασφάλισης (στην περίπτωση χρήσης εξασφάλισης ως μορφής εξασφάλισης για την αποπληρωμή του δανείου).

Στάδιο 7. Αποπληρωμή δανείου.

Η επιστροφή (εξόφληση) του δανείου και η πληρωμή των τόκων σε αυτό μπορεί να γίνει με διαγραφή κεφαλαίων από τον τρεχούμενο λογαριασμό του δανειολήπτη - νομική οντότητασύμφωνα με την εντολή πληρωμής του, καθώς και χρέωση κεφαλαίων με την καθορισμένη σειρά προτεραιότητας βάσει του αιτήματος πληρωμής της τράπεζας. Στην τελευταία περίπτωση, ο δανειολήπτης, κατά τη σύναψη δανειακής σύμβασης, πρέπει να τεκμηριώσει τη συγκατάθεσή του για την άμεση χρέωση κεφαλαίων από τον τρεχούμενο λογαριασμό για την αποπληρωμή του δανείου.

Η αποπληρωμή των δανείων και η πληρωμή των τόκων αυτών από μεμονωμένους δανειολήπτες πραγματοποιείται με:

— μεταφορές κεφαλαίων από λογαριασμούς δανειοληπτών πελατών βάσει γραπτών εντολών τους,

— μεταφορά κεφαλαίων πελατών μέσω αρχών επικοινωνιών ή άλλων πιστωτικών οργανισμών,

— η εισφορά μετρητών της τελευταίας στο ταμείο της πιστώτριας τράπεζας βάσει εντολής ταμειακής απόδειξης,

— καθώς και κρατήσεις από οφειλόμενα ποσά για μισθούς σε πελάτες δανειολήπτες που είναι υπάλληλοι της πιστώτριας τράπεζας (σύμφωνα με τις αιτήσεις τους ή βάσει συμφωνίας).

Η εξόφληση (επιστροφή) κεφαλαίων σε ξένο νόμισμα πραγματοποιείται μόνο με τραπεζικό έμβασμα.

Εάν δεν υπάρχουν επαρκή κεφάλαια στον τρεχούμενο λογαριασμό του δανειολήπτη, η τράπεζα εισπράττει πρώτα τους τόκους του δανείου και μετά το κύριο χρέος.

Εάν ο δανειολήπτης δεν καταβάλει το οφειλόμενο ποσό εντός των όρων που καθορίζονται από τη συμφωνία, η οφειλή του για αποπληρωμή του κύριου χρέους και πληρωμή τόκων μεταφέρεται στον λογαριασμό ληξιπρόθεσμου κεφαλαίου και τόκων. Για τα ληξιπρόθεσμα δάνεια η τράπεζα ορίζει αυξημένο επιτόκιο.

Εάν είναι αδύνατη η είσπραξη του δανείου και των τόκων από τον δανειολήπτη, η τράπεζα αρχίζει να πουλά την εξασφάλιση του δανείου.

Εάν αυτό δεν είναι δυνατό ή δεν καλύπτεται ολόκληρο το ποσό της οφειλής από την πώληση εξασφαλίσεων, η τράπεζα με τον προβλεπόμενο τρόποαποπληρώνει το χρέος χρησιμοποιώντας αποθεματικό για πιθανές απώλειες δανείων. Εάν το ποσό του αποθεματικού δεν επαρκεί για την αποπληρωμή ολόκληρου του χρέους, το ανεξόφλητο μέρος του δανείου αποδίδεται στις ζημίες της τράπεζας.

Σπίτι-Πώς να δημιουργήσετε τη δική σας επιχείρηση- Μηχανισμοί λήψης δανείων

Κύρια στάδια δανεισμού

έντυπη έκδοση

Πρώτο στάδιο:σύνταξη αίτησης δανείου. Για να λάβετε μια αίτηση δανείου, πρέπει να επικοινωνήσετε με έναν εμπειρογνώμονα πιστώσεων στην τράπεζα που έχετε επιλέξει. Πολλές τράπεζες δημοσιεύουν ένα δείγμα αίτησης δανείου στον ιστότοπό τους, συμπεριλαμβανομένης μιας λίστας με τα απαραίτητα έγγραφα για την υποβολή αίτησης για δάνειο.
Διαβάστε προσεκτικά και προετοιμάστε τις απαραίτητες πληροφορίες για τη συνάντησή σας με έναν υπάλληλο δανεισμού.

Πώς γίνεται η διαδικασία λήψης δανείου από νομικό πρόσωπο;

Η αίτηση δανείου πρέπει να περιέχει αρχικές πληροφορίες σχετικά με το απαιτούμενο δάνειο.
. ο σκοπός της προσέλκυσης δανείου που δεν έρχεται σε αντίθεση με τον καταστατικό σκοπό του δανειολήπτη·
. ποσό δανείου και νόμισμα·
. είδος και περίοδος αποπληρωμής του δανείου·
. διαδικασία αποπληρωμής δανείου και πληρωμή τόκων·
. προτεινόμενη ασφάλεια (ενέχυρο περιουσίας, εγγυήσεις φυσικών και (ή) νομικών προσώπων που διαθέτουν κεφάλαια για την αποπληρωμή του δανείου, εγγύηση).
. καταθέσεις, ρευστοί τίτλοι κ.λπ.

Δεύτερη φάση:ανάλυση της πιστοληπτικής ικανότητας ενός πιθανού δανειολήπτη και αξιολόγηση της ποιότητας της αίτησης. Η λήψη δανείου ξεκινά με την αξιολόγηση των εγγράφων τίτλου. Εάν η επιχείρηση είναι σωστά εγγεγραμμένη νόμιμα, λειτουργεί νόμιμα, πληρώνει φόρους, τότε όλα αυτά θα επιτρέψουν στην τράπεζα να συναλλάσσεται μαζί της λόγω συμμόρφωσης με όλα τα νομικές πτυχέςύπαρξη. Κάθε τράπεζα παρέχει τη δική της λίστα με τα απαραίτητα έγγραφα για την επαλήθευση της νομικής καθαρότητας των δραστηριοτήτων της εταιρείας, αν και το σύνολο τους είναι περισσότερο ή λιγότερο τυπικό. Τα έγγραφα τίτλου που θα χρειαστεί ο αιτών (αντίγραφα με την επίδειξη των πρωτοτύπων) κατά την υποβολή αίτησης για δάνειο είναι τα εξής:
— Χάρτης·
- Ιδρυτικό έγγραφο;
— Απόφαση για τη δημιουργία επιχείρησης (απόσπασμα από το πρωτόκολλο).
— Πιστοποιητικό κρατικής εγγραφής·
— Πρωτόκολλο για το διορισμό διαχειριστή·
— Διάταγμα ανάληψης θέσης διευθυντή και διορισμού προϊσταμένου λογιστή·
— Διαβατήρια του διευθυντή, του προϊσταμένου λογιστή, των ιδρυτών·
— Πιστοποιητικό εγγραφής στο Φορολογική αρχή;
— Ενημερωτική επιστολή σχετικά με την εγγραφή στο κρατικό μητρώο της Rosstat.
— Άδεια άσκησης ορισμένων τύπων δραστηριοτήτων (άδεια), εάν αυτά τα είδη δραστηριοτήτων υπόκεινται σε αδειοδότηση σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία.
Στη συνέχεια η τράπεζα αναλύει τις καταστάσεις και την πραγματική κατάσταση του δανειολήπτη. Στο πλαίσιο αυτού του σταδίου, πραγματοποιείται ανάλυση των λογιστικών καταστάσεων (έντυπο 1 και έντυπο 2 των οικονομικών καταστάσεων). Μετά τον έλεγχο των λογιστικών και διαχειριστικών εκθέσεων, ακολουθεί έλεγχος, ή μάλλον συμφωνία της πραγματικής επιχείρησης με τα έγγραφα οικονομικές δηλώσεις. Σκοπός αυτών των ελέγχων είναι η σύγκριση των δεδομένων σε χρηματοοικονομικά και άλλα έγγραφα με την πραγματική υπάρχουσα και λειτουργούσα επιχείρηση.
Στη συνέχεια, η τράπεζα καθορίζει εάν ο δανειολήπτης θα είναι σε θέση να λάβει εισόδημα στο μέλλον που θα μπορεί να καλύψει πληρωμές για το αναφερόμενο ποσό του δανείου και ταυτόχρονα να διατηρήσει την οικονομική σταθερότητα της εταιρείας. Η διαδικασία λήψης δανείου ολοκληρώνεται με την αξιολόγηση των εξασφαλίσεων της επιχείρησης.

Τρίτο στάδιο:επεξεργασία δανείου. Μια δανειακή συναλλαγή ολοκληρώνεται με τη σύναψη δανειακής σύμβασης μεταξύ του δανειστή και του δανειολήπτη. Αντικατοπτρίζει: τον σκοπό, τη διάρκεια, το μέγεθος, το επιτόκιο, τον τρόπο χρήσης του λογαριασμού δανείου, τη διαδικασία αποπληρωμής του κεφαλαίου και τους τόκους σε αυτό, είδη και μορφές επαλήθευσης εξασφαλίσεων.
Η συμφωνία πρέπει να αναφέρει τα επιτόκια των δανείων, το κόστος τραπεζικές υπηρεσίεςκαι προθεσμίες για την εφαρμογή τους, συμπεριλαμβανομένων των χρόνων διεκπεραίωσης έγγραφα πληρωμής, περιουσιακή ευθύνη των μερών για παραβίαση της σύμβασης, συμπεριλαμβανομένης της ευθύνης για παραβίαση υποχρεώσεων σχετικά με το χρονοδιάγραμμα των πληρωμών και άλλους βασικούς όρους της σύμβασης.
Η δανειακή σύμβαση πρέπει να συντάσσεται μόνο εγγράφως. Οι τυπικές μορφές δανειακών συμβάσεων αναπτύσσονται από τις ίδιες τις τράπεζες, λαμβάνοντας υπόψη τις συστάσεις της Τράπεζας της Ρωσίας.
Για την παρακολούθηση της τήρησης των όρων της συμφωνίας και της προόδου της αποπληρωμής του δανείου, δημιουργείται ένας φάκελος πίστωσης που περιέχει όλες τις πληροφορίες για τη συναλλαγή του δανείου και τις απαραίτητες πληροφορίες για τον δανειολήπτη.
Πριν υπογράψετε το συμβόλαιο, πρέπει να το διαβάσετε προσεκτικά και να κάνετε ερωτήσεις εάν έχετε. Ο εκπρόσωπος του δανειστή πρέπει να τους δώσει μια ολοκληρωμένη απάντηση.

Τέταρτο στάδιο:αποπληρωμή δανείου και έλεγχος της τήρησης των όρων της δανειακής σύμβασης. Οποιοδήποτε πρόγραμμα δανεισμού προβλέπει πιστοληπτική παρακολούθηση με στόχο τη μείωση του κινδύνου του δανειστή. Η παρακολούθηση πιστώσεων περιλαμβάνει ένα σύστημα παρακολούθησης της αποπληρωμής των δανείων, την ανάπτυξη και τη λήψη μέτρων για τη διασφάλιση της επίλυσης του έργου.

Πίσω στη λίστα

2.

τραπεζικό δάνειο

Διαδικασία δανεισμού

Η διαδικασία δανεισμού αποτελείται από διάφορα στάδια. Σε αυτό το άρθρο θα δούμε τα κύρια στάδια της διαδικασίας τραπεζικός δανεισμός. Να σημειωθεί ότι δεν υπάρχουν ενιαία πρότυπα στον δανεισμό, γιατί Η ίδια η διαδικασία δανεισμού μπορεί να διαφέρει σημαντικά όχι μόνο σε διαφορετικές τράπεζες, αλλά και εντός της ίδιας τράπεζας για διαφορετικά τμήματα ή προϊόντα δανείου. Για παράδειγμα, ο δανεισμός σε ένα μεγάλο επενδυτικό σχέδιο νομικής οντότητας θα απαιτεί όχι μόνο τη συλλογή ενός μεγαλύτερου πακέτου εγγράφων για την έκδοση δανείου, αλλά και τη συμμετοχή μεγαλύτερου αριθμού τραπεζικών υπηρεσιών (νομική υπηρεσία, υπηρεσία αποτίμησης κ.λπ.). ), και η διαδικασία τεκμηρίωσης μιας πιστωτικής συναλλαγής θα γίνει πιο περίπλοκη (συμβολαιογράφος σύνταξη συμβολαίων, εισαγωγή πληροφοριών για εξασφαλίσεις σε διάφορα μητρώα βαρών, οριστικοποίηση δανειακών συμβάσεων όσον αφορά την εισαγωγή διαφόρων όρων και περιοριστικών όρων κ.λπ.). Ταυτόχρονα, στον καταναλωτικό δανεισμό για μικρά ποσά, η διαδικασία δανεισμού πραγματοποιείται σύμφωνα με ένα πολύ απλοποιημένο σχήμα και η διαδικασία ανάλυσης μέσω πιστωτικής βαθμολόγησης, διεκπεραίωσης συναλλαγής και έκδοσης δανείου (πιστωτική κάρτα) μπορεί να διαρκέσει από 15 λεπτά. έως αρκετές ώρες.

Στις περισσότερες περιπτώσεις, η διαδικασία τραπεζικού δανεισμού περιλαμβάνει τα ακόλουθα: στάδια δανεισμού(βλέπε εικόνα).

Ας ρίξουμε μια πιο προσεκτική ματιά σε αυτά τα στάδια δανεισμού.

Πρώτο στάδιο δανεισμού: εξέταση και ανάλυση του πακέτου των εγγράφων που παρέχονται από τον δανειολήπτη

Για να λάβει ένα δάνειο, ο δανειολήπτης πρέπει να προετοιμάσει ένα συγκεκριμένο πακέτο εγγράφων, οι απαιτήσεις για τα οποία καθορίζονται από κάθε τράπεζα ανεξάρτητα και εξαρτώνται τόσο από τον τύπο του δανειολήπτη (νομικό πρόσωπο ή φυσικό πρόσωπο) όσο και από τη φύση του έργου που χρηματοδοτείται ( επιδιωκόμενο σκοπόχρήση δανειακών κεφαλαίων). Κατά κανόνα, το πακέτο εγγράφων για την έκδοση δανείου περιλαμβάνει δύο κύρια μπλοκ: νομικά και οικονομικά.

Το νομικό μπλοκ περιλαμβάνει έγγραφα τίτλου που επιβεβαιώνουν τη νομιμότητα και την εξουσία ενός προσώπου, περιουσίας κ.λπ. Πρόκειται, ειδικότερα, για τη συστατική συμφωνία, το καταστατικό της επιχείρησης, αντίγραφα πιστοποιητικών εγγραφής, αποκτηθείσες άδειες, διπλώματα ευρεσιτεχνίας, εξουσίες ανώτατων στελεχών της εταιρείας (εντολή διορισμού, αντίγραφα διαβατηρίων και κωδικοί αναγνώρισης), έγγραφα που επιβεβαιώνουν την ιδιοκτησία του ακινήτου δεσμευμένο, κ.λπ.

Το οικονομικό μπλοκ περιλαμβάνει έγγραφα που επιβεβαιώνουν τη χρηματοοικονομική κατάσταση του δανειολήπτη και του χρηματοδοτούμενου έργου: λογιστικές καταστάσεις της εταιρείας και μεταγραφές τους, πιστοποιητικά εισοδήματος ενός ατόμου, επιχειρηματικό σχέδιο ή μελέτη σκοπιμότητας του έργου, εκτιμήσεις σχεδιασμού, φορολογικές δηλώσεις, έλεγχος οικονομικών καταστάσεων, υπόλοιπα και ταμειακές ροές σε λογαριασμούς που έχουν ανοιχτεί σε άλλες τράπεζες κ.λπ.

Μετά τη συλλογή του απαραίτητου πακέτου εγγράφων, πραγματοποιείται η μετέπειτα ανάλυσή τους.

Σε αυτό το στάδιο του δανεισμού, διάφορες τραπεζικές υπηρεσίες εμπλέκονται στην προετοιμασία των κατάλληλων συμπερασμάτων: πιστωτική, νομική, ασφάλεια και αξιολόγηση των εξασφαλίσεων.

Η πιστωτική υπηρεσία αξιολογεί τη φερεγγυότητα και την πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη, καθορίζει την εσωτερική του πιστοληπτική ικανότητα, αναλύει τη μελέτη σκοπιμότητας του έργου, αξιολογεί την επάρκεια του ζητούμενου ποσού δανείου, ελέγχει τον υπολογισμό της περιόδου αποπληρωμής του επενδυτικού σχεδίου κ.λπ.

Η νομική υπηρεσία καθορίζει το νομικό καθεστώς του δανειολήπτη, ελέγχει τις εξουσίες του, τη νομική του ικανότητα, τη συμμόρφωση των δραστηριοτήτων της επιχείρησης με το καταστατικό της και τις απαιτήσεις της ισχύουσας νομοθεσίας, αναλύει έγγραφα τίτλου για εξασφαλίσεις κ.λπ.

Η υπηρεσία τραπεζικής ασφάλειας ελέγχει την επιχειρηματική φήμη του δανειολήπτη (συμπεριλαμβανομένων των ιδρυτών και των ανώτατων στελεχών της εταιρείας), την παρουσία αρνητικών πληροφοριών σε διάφορες βάσεις δεδομένων, π.

Ανακαλύφθηκε

στο Γραφείο Πιστωτικής Ιστορίας, ποινικό μητρώο κ.λπ.

Η υπηρεσία εκτίμησης καθορίζει την αξία εξασφαλίσεων του ακινήτου που προσφέρεται ως εγγύηση για υποχρεώσεις. Επίσης, μια τέτοια αξιολόγηση μπορεί να πραγματοποιηθεί από τρίτους - ανεξάρτητους εμπειρογνώμονες.

Το δεύτερο στάδιο δανεισμού: λήψη απόφασης για χορήγηση ή άρνηση δανείου

Με βάση τα συμπεράσματα διαφόρων τραπεζικών υπηρεσιών που εκπονήθηκαν στο προηγούμενο στάδιο δανεισμού, λαμβάνεται απόφαση για την έκδοση ή την άρνηση έκδοσης δανείου. Η απόφαση αυτή λαμβάνεται συλλογικά από το αρμόδιο όργανο της τράπεζας, ανάλογα με το εύρος των εξουσιών που του ανατίθενται. Αυτή μπορεί να είναι μια πιστωτική προμήθεια, μια επιτροπή πίστωσης, μια επιτροπή διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων και υποχρεώσεων, ένα συμβούλιο ή ένα εποπτικό συμβούλιο της τράπεζας.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, για παράδειγμα στον καταναλωτικό δανεισμό για μικρές ποσότητες, η απόφαση έκδοσης μπορεί να ληφθεί αυτόματα από το πακέτο λογισμικού της τράπεζας ή με επαλήθευση των δεδομένων βαθμολόγησης από έναν εμπειρογνώμονα πιστώσεων. Αλλά ακόμη και σε αυτήν την περίπτωση, οι γενικές παράμετροι δανεισμού ( μοντέλο βαθμολόγησης) εγκρίνονται αρχικά από το συλλογικό πιστωτικό όργανο.

Το τρίτο στάδιο δανεισμού: διεκπεραίωση του δανείου

Σε αυτό το στάδιο του δανεισμού, με βάση την απόφαση της πιστωτικής αρχής για έκδοση δανείου, καταρτίζονται και υπογράφονται οι σχετικές συμβάσεις: δανειακή σύμβαση, εξασφαλίσεις, εγγύηση, εγγύηση κ.λπ. Μετά την υπογραφή των συμφωνιών ενεχύρου, οι πληροφορίες σχετικά με το βάρος καταχωρούνται στα σχετικά κρατικά μητρώα.

Γίνεται επίσης ο σχηματισμός πιστωτικού αρχείου και το άνοιγμα λογαριασμών δανείων.

Η εξασφάλιση περιουσίας είναι ασφαλισμένη υπέρ του δανειστή (τράπεζα). Για το σκοπό αυτό, κατά κανόνα, συνάπτεται τριμερής συμφωνία μεταξύ της ασφαλιστικής εταιρείας, του ενυπόθηκου δανειστή και της τράπεζας. Ο ρόλος του ενυπόθηκου δανειστή μπορεί να είναι είτε ο ίδιος ο δανειολήπτης είτε τρίτος - εγγυητής ακινήτων.

Το τέταρτο στάδιο δανεισμού: υποστήριξη δανείου (πιστωτική παρακολούθηση)

Το κύριο καθήκον της πιστωτικής υπηρεσίας σε αυτό το στάδιο δανεισμού είναι να παρακολουθεί συνεχώς την πρόοδο του δανειολήπτη στην εκπλήρωση των όρων της δανειακής σύμβασης, τις αλλαγές στην οικονομική του κατάσταση, τον έγκαιρο εντοπισμό αρνητικών τάσεων στο έργο του δανειολήπτη (εγγυητή) και την έγκαιρη λήψη μέτρα για τη μείωση των κινδύνων μη έγκαιρης αποπληρωμής του δανείου.

Στη διαδικασία παρακολούθησης της πίστωσης, παρακολουθείται επίσης η παρουσία και η κατάσταση ασφάλειας των εξασφαλίσεων, οι μεταβολές της αγοραίας αξίας τους, καθώς και η πληρωμή των ασφαλίστρων. πολιτική ασφαλείαςκαι ούτω καθεξής.

Εάν η οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη επιδεινωθεί και προκύψουν προβλήματα με την εξυπηρέτηση του χρέους, διενεργείται λεπτομερέστερη ανάλυση προκειμένου να εντοπιστούν οι λόγοι που οδήγησαν σε αυτή την κατάσταση. Εάν τα προβλήματα είναι προσωρινά, συνήθως προσφέρονται στον δανειολήπτη διάφορες επιλογές για την αναδιάρθρωση του χρέους.

Πέμπτο στάδιο δανεισμού: αποπληρωμή δανείου

Μετά πλήρης αποπληρωμήΟ δανειολήπτης κλείνει τους λογαριασμούς του δανείου και μεταφέρει το αρχείο του δανείου στο αρχείο.

Εάν προκύψουν προβλήματα με την αποπληρωμή οφειλών, ενεργοποιείται η υπηρεσία είσπραξης. Η τράπεζα ενδιαφέρεται για την προδικαστική επίλυση της διαφοράς, αλλά εάν ο δανειολήπτης αποφύγει την εκπλήρωση των υποχρεώσεών του, τότε η αναγκαστική είσπραξη της οφειλής διενεργείται στο δικαστήριο.

Συνοψίζοντας, θα πρέπει να σημειωθεί ότι η ολοκλήρωση υψηλής ποιότητας κάθε σταδίου δανεισμού συμβάλλει στη μείωση του επιπέδου πιστωτικό κίνδυνο.

Θέμα 8. ΤΡΑΠΕΖΙΚΟ ΣΥΣΤΗΜΑ

Το τραπεζικό σύστημα και η δομή του.Οι τράπεζες είναι ενδιάμεσοι χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί, αφού αφενός δέχονται καταθέσεις, προσελκύοντας χρήματα από αποταμιευτές, δηλαδή συσσωρεύουν προσωρινά δωρεάν κεφάλαια και αφετέρου παρέχουν αυτά τα κεφάλαια σε ένα ορισμένο ποσοστό σε οικονομικούς παράγοντες που τα χρειάζονται. δηλαδή εκδίδουν δάνεια. Έτσι, οι τράπεζες είναι μεσάζοντες στην πίστωση, επομένως το τραπεζικό σύστημα είναι μέρος πιστωτικό σύστημα. Πιστωτικό σύστημααποτελείται από τραπεζικά και μη (εξειδικευμένα) πιστωτικά ιδρύματα. ΠΡΟΣ ΤΗΝ μη τραπεζικόΤα πιστωτικά ιδρύματα περιλαμβάνουν ταμεία (επενδυτικά, συνταξιοδοτικά κ.λπ.), ασφαλιστικές εταιρείες, αποταμιευτικές και δανειακές ενώσεις, πιστωτικές ενώσεις, ενεχυροδανειστήρια κ.λπ., δηλαδή όλους τους οργανισμούς που εκτελούν καθήκοντα διαμεσολαβητών πιστώσεων.

Κύριος ενδιάμεσων χρηματοπιστωτικών οργανισμώνενεργούν οι εμπορικές τράπεζες. Η λέξη «τράπεζα» προέρχεται από την ιταλική λέξη «banco», που σημαίνει «πάγκος [των ανταλλακτηρίων]». Οι πρώτες τράπεζες με σύγχρονες λογιστική αρχήη διπλή καταχώρηση εμφανίστηκε τον 16ο αιώνα. στην Ιταλία, αν και η τοκογλυφία (δανεισμός χρημάτων) ως η πρώτη μορφή πίστωσης άκμασε ακόμη και πριν από την εποχή μας. Πρώτη ειδική πιστωτικά ιδρύματαπροέρχεται από την Αρχαία Ανατολή. Οι πιστωτικές λειτουργίες στην Αρχαία Ελλάδα και την Αρχαία Ρώμη εκτελούνταν από ναούς και στη μεσαιωνική Ευρώπη από μοναστήρια.

Σύγχρονο τραπεζικό σύστημα δύο επιπέδων. Το πρώτο επίπεδο είναι η κεντρική τράπεζα (ΚΤ), το δεύτερο επίπεδο είναι το σύστημα των εμπορικών τραπεζών.

Λειτουργίες της κεντρικής τράπεζας.Η Κεντρική Τράπεζα είναι κύρια τράπεζαχώρες. Στις ΗΠΑ ονομάζεται Fed (Federal Reserve System), στο Ηνωμένο Βασίλειο - η Τράπεζα της Αγγλίας, στη Γερμανία - η Bundesbank, στη Ρωσία - η Κεντρική Τράπεζα Ρωσική Ομοσπονδία(Τράπεζα της Ρωσίας).

Η Κεντρική Τράπεζα, όντας κέντρο εκπομπών της χώρας, έχει το μονοπωλιακό δικαίωμα έκδοσης τραπεζογραμματίων, γεγονός που της παρέχει σταθερή ρευστότητα. Τα χρήματα της Κεντρικής Τράπεζας αποτελούνται από μετρητά (τραπεζογραμμάτια και κέρματα) και χρήματα χωρίς μετρητά (εμπορικούς τραπεζικούς λογαριασμούς στην κεντρική τράπεζα).

Να εισαι κυβερνητικός τραπεζίτηςΗ Κεντρική Τράπεζα εξυπηρετεί τις χρηματοοικονομικές συναλλαγές της κυβέρνησης, μεσολαβεί στις πληρωμές του δημοσίου και δανείζει στο δημόσιο. Το Υπουργείο Οικονομικών αποθηκεύει δωρεάν νομισματικούς πόρους στην κεντρική τράπεζα με τη μορφή καταθέσεων, και αυτό, με τη σειρά του, δίνει στο Υπουργείο Οικονομικών όλα τα κέρδη του πέραν ενός συγκεκριμένου, προκαθορισμένου κανόνα.

Η κεντρική τράπεζα είναι επίσης τράπεζα των τραπεζών, δηλαδή οι εμπορικές τράπεζες ενεργούν ως πελάτες της Κεντρικής Τράπεζας, η οποία αποθηκεύει υποχρεωτικά αποθεματικά, γεγονός που της επιτρέπει να ελέγχει και να συντονίζει τις εσωτερικές και ξένες δραστηριότητες. Επιπλέον, εκτελεί δανειστή έσχατης ανάγκηςγια τις ταλαιπωρημένες εμπορικές τράπεζες, παρέχοντάς τους πιστωτική υποστήριξη μέσω έκδοσης χρημάτων ή πώλησης τίτλων.

Επιπλέον, η Κεντρική Τράπεζα εκτελεί τις λειτουργίες κέντρο διατραπεζικού διακανονισμούΚαι θεματοφύλακας των αποθεμάτων χρυσού και συναλλάγματος της χώρας.Με αυτή την τελευταία ιδιότητα, η Κεντρική Τράπεζα εξυπηρετεί τις διεθνείς χρηματοοικονομικές συναλλαγές της χώρας και ελέγχει την κατάσταση του ισοζυγίου πληρωμών, ενεργώντας ως αγοραστής και πωλητής στις διεθνείς αγορές συναλλάγματος.

Η Κεντρική Τράπεζα καθορίζει και εφαρμόζει νομισματικός(νομισματικός) πολιτική.

Οι εμπορικές τράπεζες και η λειτουργία τους. Τραπεζικά αποθεματικά.

Το δεύτερο επίπεδο του τραπεζικού συστήματος αποτελείται από τις εμπορικές τράπεζες. Διακρίνω ΠαγκόσμιοςΚαι ειδικευμένοςεμπορικές τράπεζες. Έτσι, οι τράπεζες μπορούν να ειδικεύονται, για παράδειγμα: 1) σε στόχους: επένδυση (δανεισμός επενδυτικών σχεδίων), καινοτόμος (έκδοση δανείων για την ανάπτυξη της επιστημονικής και τεχνολογικής προόδου), στεγαστικό δάνειο (έκδοση δανείων με εξασφάλιση ακίνητης περιουσίας). 2) από βιομηχανίες: κατασκευές, αγροτικές, ξένες οικονομικές; 3) από πελάτες: εξυπηρέτηση μόνο επιχειρήσεων, εξυπηρέτηση μόνο του πληθυσμού κ.λπ.

Οι εμπορικές τράπεζες είναι ιδιωτικοί οργανισμοί που έχουν το νόμιμο δικαίωμα να προσελκύουν διαθέσιμα κεφάλαια και να εκδίδουν δάνεια με σκοπό την επίτευξη κέρδους. Επομένως, οι εμπορικές τράπεζες εκτελούν δύο βασικούς τύπους πράξεων: παθητικός– για την προσέλκυση καταθέσεων και ενεργός- για την έκδοση δανείων. Επιπλέον, οι εμπορικές τράπεζες πραγματοποιούν διακανονισμό μετρητών, καταπίστευμα (trust), διατραπεζικές πράξεις (πίστωση - για έκδοση δανείων μεταξύ τους και μεταφορά - για μεταφορά χρημάτων από λογαριασμό σε λογαριασμό), πράξεις με τίτλους, πράξεις με ξένο νόμισμα κ.λπ.

Κύριο μέρος εισόδημαεμπορική τράπεζα είναι η διαφορά μεταξύ τόκων δανείων και τόκων καταθέσεων (καταθέσεων).

Πρόσθετες πηγές τραπεζικού εισοδήματος μπορεί να είναι οι προμήθειες για την παροχή διαφόρων ειδών υπηρεσιών (διακανονισμός μετρητών, καταπίστευμα, μεταφορά κ.λπ.). Μέρος των εσόδων πηγαίνει για την πληρωμή των εξόδων της τράπεζας, που περιλαμβάνουν μισθούς τραπεζικών υπαλλήλων, έξοδα για εξοπλισμό, χρήση υπολογιστών, ταμειακές μηχανές, ενοικίαση χώρων κ.λπ. Το ποσό που απομένει μετά τις πληρωμές αυτές είναι το κέρδος της τράπεζας, από το οποίο Τα μερίσματα καταβάλλονται στους κατόχους μετοχών της τράπεζας και ένα ορισμένο μέρος μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την επέκταση των δραστηριοτήτων της τράπεζας.

Ιστορικά, οι τράπεζες προέρχονταν σε μεγάλο βαθμό από κοσμηματοπωλεία. Οι κοσμηματοπώλες είχαν αξιόπιστα, φυλασσόμενα υπόγεια για την αποθήκευση κοσμημάτων, έτσι με την πάροδο του χρόνου, οι άνθρωποι άρχισαν να τους δίνουν τα τιμαλφή τους για φύλαξη, λαμβάνοντας σε αντάλλαγμα IOUsκοσμηματοπωλεία, πιστοποιώντας τη δυνατότητα παραλαβής αυτών των τιμαλφών κατόπιν αιτήματος. Έτσι προέκυψαν τα τραπεζικά πιστωτικά χρήματα.

Στην αρχή οι κοσμηματοπώλες κρατούσαν μόνο τα τιμαλφή που τους παρείχαν και δεν εξέδιδαν δάνεια. Αυτό σημαίνει ότι όλα τα κεφάλαια που ελήφθησαν διατηρήθηκαν στη φόρμα αποθεματικά. Αυτή η κατάσταση αντιστοιχεί στο σύστημα γεμάτος, ή 100 τοις εκατό, κρατήσεις. Σε αυτήν την περίπτωση, εάν η τράπεζα έλαβε κατάθεση 1000 $ ( ρε= 1000 $), τότε οι υποχρεώσεις (παθητικό) της τράπεζας θα είναι 1000 $ και τα αποθεματικά (στοιχεία του ενεργητικού) θα είναι επίσης 1000 $ ( R= $1000), καθώς δεν θα εκδοθούν με πίστωση ( ΠΡΟΣ ΤΗΝ= 0 $). Ένας απλοποιημένος τραπεζικός ισολογισμός στο πλαίσιο ενός συστήματος πλήρους αποθεματικού θα μοιάζει με:

Υπό αυτές τις συνθήκες, η τράπεζα διασφαλίζει 100% φερεγγυότητα και ρευστότητα. Φερεγγυότητατράπεζα σημαίνει ότι η αξία των περιουσιακών της στοιχείων πρέπει να είναι ίση με το χρέος της, γεγονός που επιτρέπει στην τράπεζα να επιστρέψει σε όλους τους καταθέτες τα ποσά των καταθέσεων που έχουν τοποθετηθεί σε αυτήν κατόπιν πρώτης ζήτησης. Ρευστότητα- αυτή είναι η δυνατότητα της τράπεζας να επιστρέφει καταθέσεις σε οποιονδήποτε αριθμό πελατών σε μετρητά. Ωστόσο, στο πλαίσιο ενός συστήματος πλήρους αποθεματικού, δεδομένου ότι η τράπεζα δεν εκδίδει δάνεια (άρα δεν λαμβάνει τόκους δανείων) και αποθηκεύει όλα τα αποθεματικά με τη μορφή τραπεζογραμματίων (τα οποία δεν δημιουργούν εισόδημα, σε αντίθεση, για παράδειγμα, με ομόλογα), όχι μόνο στερεί τα κέρδη του, αλλά δεν έχει καν τη δυνατότητα να πληρώσει το κόστος του. Η σχέση μεταξύ φερεγγυότητας (και ρευστότητας) και κερδοφορίας είναι αντίστροφη:

Με τη μη έκδοση δανείων και τη διατήρηση 100% φερεγγυότητας και ρευστότητας, η τράπεζα εξαλείφει πλήρως τον κίνδυνο και διασφαλίζει την πλήρη εμπιστοσύνη των καταθετών, αλλά δεν αποκομίζει κέρδος. Για να υπάρξει μια τράπεζα πρέπει να ρισκάρει και να χορηγεί δάνεια. Όσο μεγαλύτερο είναι το ποσό των δανείων που έχουν εκδοθεί, τόσο μεγαλύτερο είναι το κέρδος και ο κίνδυνος.

Η κύρια πηγή τραπεζικών κεφαλαίων που μπορούν να παρασχεθούν με πίστωση είναι οι καταθέσεις όψεως, τα κεφάλαια σε τρεχούμενους και τρεχούμενους λογαριασμούς. Οι τραπεζίτες σε όλο τον κόσμο έχουν εδώ και καιρό κατανοήσει ότι, παρά την ανάγκη διατήρησης της φερεγγυότητας και της ρευστότητας, τα ημερήσια ρευστά κεφάλαια μιας τράπεζας θα πρέπει να είναι περίπου το 10% των συνολικών κεφαλαίων που κατατίθενται σε αυτήν. Δεδομένου ότι, σύμφωνα με τη θεωρία των πιθανοτήτων, ο αριθμός των πελατών που επιθυμούν να κάνουν ανάληψη χρημάτων από τον λογαριασμό είναι ίσος με τον αριθμό των πελατών που καταθέτουν χρήματα, οι τράπεζες άρχισαν να εκδίδουν δάνεια και άλλαξαν σε ένα σύστημα μερική κράτηση.Το κλασματικό αποθεματικό σημαίνει ότι μόνο ένα συγκεκριμένο μέρος της κατάθεσης διατηρείται ως αποθεματικό και το υπόλοιπο χρησιμοποιείται για τη χορήγηση δανείων.

Τον περασμένο αιώνα ποσοστό κράτησης(rr), δηλαδή το μερίδιο των καταθέσεων που δεν μπορούσαν να εκδοθούν με πίστωση (το μερίδιο των αποθεματικών στο συνολικό ποσό των καταθέσεων: rr = R/D), προσδιορίστηκε εμπειρικά, με δοκιμή και σφάλμα. Τον 19ο αιώνα Το επιτόκιο αποθεματικών καθορίστηκε από τις ίδιες τις εμπορικές τράπεζες και ήταν αρκετά υψηλό - συνήθως 20% (λόγω πολυάριθμων χρεοκοπιών, οι τράπεζες ήταν προσεκτικές).

Σύμφωνα με ένα σύστημα κλασματικών αποθεματικών, ένας απλοποιημένος τραπεζικός ισολογισμός θα μοιάζει με:

Εάν η τράπεζα λάβει κατάθεση 1000 $ ( ρε= 1000 $), τότε σύμφωνα με το πρότυπο αποθεματικών που έχει καθορίσει η τράπεζα, ίσο με 20%, η τράπεζα αποθηκεύει 200 ​​$ σε χρηματοκιβώτιο με τη μορφή αποθεματικών ( R=D? rr= 1000 $; 0,2 = 200 $) και δίνει 800 $ με πίστωση ( K = D – R= 1000 $ – 200 $ = 800 $ ή K = D – rr? D=D(1-rr) = 1000 $ ? (1 – 0,2) = 800 $).

Στις αρχές του περασμένου αιώνα, λόγω της αστάθειας του τραπεζικού συστήματος, των συχνών τραπεζικών κρίσεων και των χρεοκοπιών, τη λειτουργία της θέσπισης του κανόνα των τραπεζικών αποθεματικών για τον έλεγχο του έργου των εμπορικών τραπεζών ανέλαβε η κεντρική τράπεζα (σε στις ΗΠΑ αυτό συνέβη το 1914). Αυτή η ποσότητα, που ονομάζεται υποχρεωτικά πρότυπα αποθεματικών(αναλογία υποχρεωτικών αποθεματικών) είναι το ποσοστό των συνολικών καταθέσεων που δεν επιτρέπεται να δανείζουν οι εμπορικές τράπεζες και τις οποίες διατηρούν στην κεντρική τράπεζα ως άτοκες καταθέσεις.

Προκειμένου να καθοριστεί το ύψος των υποχρεωτικών αποθεματικών της τράπεζας ( Rυποχρέωση), χρειάζεστε το ποσό των καταθέσεων ( ρε) πολλαπλασιαζόμενο με την αναλογία υποχρεωτικών αποθεματικών ( rr):

Ληστεία = Δ; rr.

Με σύστημα πλήρους αποθεματικού, το υποχρεωτικό επιτόκιο αποθεματικών είναι 1 και με σύστημα μερικής αποθεματικού είναι 0< rr< 1.

Εάν αφαιρέσετε το ποσό των υποχρεωτικών αποθεματικών από το συνολικό ποσό των καταθέσεων, λαμβάνετε το ποσό που μπορεί να εκδώσει η τράπεζα με πίστωση, δηλαδή το ποσό των πιστωτικών της δυνατοτήτων ( ΠΡΟΣ ΤΗΝ):

К = D – Κατάσχεση = Δ – Δ ? rr = D (1 – rr).

Εάν η τράπεζα εκδίδει όλα αυτά τα κεφάλαια με πίστωση, αυτό σημαίνει ότι χρησιμοποιεί πλήρως τις πιστωτικές της δυνατότητες.

Ωστόσο, η τράπεζα μπορεί να μην το κάνει αυτό και να διατηρήσει μέρος των κεφαλαίων που θα μπορούσε να εκδώσει με πίστωση με τη μορφή αποθεματικών. Αυτή η τιμή είναι πλεονάζοντα αποθέματαβάζο ( Rκαλύβα). Το άθροισμα των απαιτούμενων και των πλεοναζόντων αποθεματικών είναι πραγματικά αποθεματικάδοχείο:

Rfact = Roblig + Rex.

Με αναλογία υποχρεωτικών αποθεματικών 20%, έχοντας καταθέσεις 1.000 $, η τράπεζα πρέπει να κρατήσει 200 ​​$ (1.000 $ × 0,2 = 200 $) ως υποχρεωτικά αποθεματικά και τα υπόλοιπα 800 $ (1.000-200 = 800) μπορεί να τα δώσει με πίστωση. Ωστόσο, η τράπεζα μπορεί να δανείσει μόνο μέρος αυτού του ποσού, για παράδειγμα 700 $ Σε αυτήν την περίπτωση, τα 100 $ (800–700 = 100) θα αποτελούν τα πλεονάζοντα αποθεματικά της. Ως αποτέλεσμα, τα πραγματικά αποθεματικά της τράπεζας θα είναι $300 (200 $ υποχρεωτικά αποθεματικά + $100 επιπλέον αποθεματικά = $300).

Εάν μια τράπεζα διατηρεί πλεονάζοντα αποθεματικά (πάνω από τα υποχρεωτικά), τότε η αναλογία των αποθεματικών της θα είναι ίση με την αναλογία των πραγματικών αποθεματικών προς τις καταθέσεις ( Rγεγονός / ρε) και, ως εκ τούτου, θα είναι το άθροισμα του ποσοστού υποχρεωτικών αποθεματικών και του συντελεστή υπερβάλλοντος αποθεματικού. Σε αυτή την περίπτωση, το ποσό των κεφαλαίων που εκδόθηκε πράγματι με πίστωση ( ΠΡΟΣ ΤΗΝστην πραγματικότητα), θα είναι μικρότερη από τις πιστωτικές δυνατότητες της τράπεζας ( ΠΡΟΣ ΤΗΝγεγονός< ΠΡΟΣ ΤΗΝ) και μπορεί να υπολογιστεί χρησιμοποιώντας τον τύπο

Kfact = D – R γεγονός.

ΣΕ σύγχρονες συνθήκεςΟ ισολογισμός μιας εμπορικής τράπεζας έχει την εξής δομή:

Η δεξιά πλευρά του ισολογισμού αντικατοπτρίζει τις πηγές κεφαλαίων (υποχρεώσεις) και το μετοχικό κεφάλαιο της τράπεζας και η αριστερή πλευρά δείχνει τις κατευθύνσεις για τη χρήση των κεφαλαίων των καταθετών. Η κύρια ταυτότητα ισολογισμού μιας εμπορικής τράπεζας είναι η ισότητα του αθροίσματος των υποχρεώσεων και των ιδίων κεφαλαίων της με το συνολικό ποσό των περιουσιακών στοιχείων.

Ο ισολογισμός της κεντρικής τράπεζας είναι:

Η κεντρική τράπεζα ελέγχει μόνο την προσφορά χρήματος στην οικονομία. Οι εμπορικές τράπεζες δημιουργούν χρήματα.

Δημιουργία χρημάτων από εμπορικές τράπεζες. Τραπεζικός πολλαπλασιαστής.Η διαδικασία δημιουργίας χρήματος από τις εμπορικές τράπεζες ονομάζεται πιστωτική επέκταση,ή πιστωτική κινούμενη εικόνα.Εμφανίζεται όταν τραπεζικός τομέαςεισέρχονται χρήματα και αυξάνονται οι καταθέσεις των εμπορικών τραπεζών, δηλαδή εάν τα μετρητά μετατραπούν σε χρήματα χωρίς μετρητά. Εάν η αξία των καταθέσεων μειωθεί (ο πελάτης κάνει ανάληψη χρημάτων από τον λογαριασμό του), συμβαίνει η αντίθετη διαδικασία - συρρίκνωση πίστωσης.

Όταν εξετάζετε τη διαδικασία επέκτασης πίστωσης, λάβετε υπόψη ότι:

> Πρώτον, τα χρήματα μπορούν μόνο να δημιουργήσουν Παγκόσμιοςεμπορικές τράπεζες. Ούτε τα μη τραπεζικά πιστωτικά ιδρύματα ούτε οι εξειδικευμένες τράπεζες μπορούν να δημιουργήσουν χρήματα.

> Δεύτερον, οι καθολικές εμπορικές τράπεζες μπορούν να δημιουργήσουν χρήματα μόνο υπό τις συνθήκες του συστήματος μερικόςκρατήσεις. Εάν η τράπεζα δεν εκδώσει δάνεια, η προσφορά χρήματος δεν αλλάζει, καθώς το ποσό των μετρητών που λαμβάνονται κατά την κατάθεση είναι ίσο με το ποσό των αποθεματικών που είναι αποθηκευμένα στο χρηματοκιβώτιο της τράπεζας. Επομένως, υπάρχει μόνο μια ανακατανομή κεφαλαίων μεταξύ χρημάτων εκτός του τραπεζικού τομέα και χρήματος εντός του τραπεζικού συστήματος εντός του ίδιου ποσού προσφοράς χρήματος. Χάρη στο σύστημα κλασματικών αποθεματικών, επιτυγχάνεται η μέγιστη αύξηση της προσφοράς χρήματος υπό τον όρο ότι: α) οι εμπορικές τράπεζες δεν αποθηκεύουν πλεονάζοντα αποθεματικά και δεν εκδίδουν δάνεια που υπερβαίνουν τα υποχρεωτικά αποθεματικά. Αυτό σημαίνει ότι χρησιμοποιούν πλήρως τις πιστωτικές τους δυνατότητες και ο συντελεστής αποθεματικών είναι ίσος με τον δείκτη υποχρεωτικών αποθεματικών. β) όταν εισέλθουν στον τραπεζικό τομέα, τα χρήματα δεν φεύγουν και, με πίστωση στον πελάτη, δεν καταλήγουν σε αυτόν με τη μορφή μετρητών, αλλά επιστρέφονται στο τραπεζικό σύστημα (πιστώνεται σε τραπεζικό λογαριασμό).

Ας υποθέσουμε ότι η Τράπεζα I λαμβάνει μια κατάθεση ίση με 1.000 $ και η αναλογία υποχρεωτικών αποθεματικών είναι 20%. Σε αυτή την περίπτωση, η τράπεζα πρέπει να συνεισφέρει 200 ​​$ στα υποχρεωτικά αποθεματικά ( Rυποχρέωση = 1000 ? 0,2 = 200) και η πιστωτική του ικανότητα θα είναι 800 $ ( ΠΡΟΣ ΤΗΝ= 1000 ? (1–0,2) = 800). Εάν η τράπεζα εκδώσει ολόκληρο αυτό το ποσό με πίστωση (χρησιμοποιήσει πλήρως τις πιστωτικές της δυνατότητες), τότε ο πελάτης της (οποιοσδήποτε οικονομικός παράγοντας, αφού η τράπεζα είναι καθολική) θα λάβει δάνειο 800 $.

Τραπεζικό υπόλοιπο Ι

Ο πελάτης χρησιμοποιεί τα κεφάλαια που λαμβάνει για να αγοράσει τα αγαθά και τις υπηρεσίες που χρειάζεται (η εταιρεία – επένδυση, και το νοικοκυριό – καταναλωτής ή για την αγορά κατοικίας), δημιουργώντας έσοδα (έσοδα) για τον πωλητή, τα οποία θα πάνε στα δικά του (του πωλητή ) τρεχούμενος λογαριασμός σε άλλη τράπεζα (για παράδειγμα, Τράπεζα II ).

Η Τράπεζα II, έχοντας λάβει κατάθεση ίση με 800 $, θα συνεισφέρει 160 $ ​​στα υποχρεωτικά αποθεματικά (800 × 0,2 = 160), και η ικανότητα δανεισμού της θα είναι 640 $ (800 × (1–0,2) = 640).

Τραπεζικό υπόλοιπο II

Με την έκδοση ολόκληρου του ποσού με πίστωση, η τράπεζα θα επιτρέψει στον πελάτη της να πληρώσει για τη συναλλαγή (αγορά) για αυτό το ποσό, δηλαδή θα παρέχει έσοδα στον πωλητή. Η κατάθεση $640 θα πάει στον τραπεζικό λογαριασμό III αυτού του πωλητή. Τα υποχρεωτικά αποθεματικά της Τράπεζας III θα είναι 128 $ (164 × 0,2 = 128), και η δανειοδοτική της ικανότητα θα είναι 512 $ (640 × (1–0,2) = 512).

Τραπεζικό υπόλοιπο III

Με την παροχή δανείου για αυτό το ποσό, η Τράπεζα III θα δημιουργήσει τις προϋποθέσεις για την αύξηση των πιστωτικών δυνατοτήτων της Τράπεζας IV κατά 409,6 $, της Τράπεζας V κατά 327,68 $ κ.λπ. Λαμβάνουμε ένα είδος πυραμίδας:

Αυτή είναι η διαδικασία επέκτασης των καταθέσεων.

Το συνολικό χρηματικό ποσό (συνολικές καταθέσεις της τράπεζας I, II, III, IV, V κ.λπ.) που δημιουργούνται από τις εμπορικές τράπεζες θα είναι:

M = DI+ DII+ DIII+ D V + DV + … = D + D ? (1– rr) + ? (1 – rr) + ? (1 – rr) + ?(1 – rr) + ? (1 – rr) +… = 1000 + 800 + 640 + 512 + 409,6 + 327,68 +…

Έτσι, έχουμε λάβει το άθροισμα μιας απεριόριστα φθίνουσας γεωμετρικής προόδου με τον παρονομαστή (1 - rr), δηλαδή μια τιμή μικρότερη από 1. Γενικά, αυτό το ποσό θα ισούται με:

Μ = Δ; =Δ; (1/rr).

Στην περίπτωσή μας Μ = 1000? (1 / 0,2) = 1000 ? 5 = 5000. Τιμή 1 / rrλέγεται ΤΡΑΠΕΖΙΚΕΣ ΕΡΓΑΣΙΕΣ(ή πίστωση) πολλαπλασιαστής:

multibank = 1/rr.

Ένα άλλο όνομα για αυτό είναι πολλαπλασιαστής επέκτασης καταθέσεων(πολλαπλασιαστής κατάθεσης). Όλοι αυτοί οι όροι σημαίνουν το ίδιο πράγμα, δηλαδή: εάν αυξηθούν οι καταθέσεις των εμπορικών τραπεζών, τότε εφοδιασμός χρημάτωναυξάνεται σε μεγαλύτερο βαθμό, δηλ.

Μ = Δ; multi bank.

Για παράδειγμα, στις ΗΠΑ ο πολλαπλασιαστής τραπεζών είναι 2,7.

Ο πολλαπλασιαστής τραπεζών δείχνει το συνολικό ποσό των καταθέσεων που μπορεί να δημιουργήσει το τραπεζικό σύστημα από καθεμία νομισματική μονάδακατατίθεται σε λογαριασμό εμπορικής τράπεζας. Στο παράδειγμά μας, κάθε 1 $ αρχικής κατάθεσης δημιουργούσε 5 $ σε τραπεζικά κεφάλαια.

Ο πολλαπλασιαστής λειτουργεί και προς τις δύο κατευθύνσεις. Η προσφορά χρήματος αυξάνεται καθώς το χρήμα εισέρχεται στο τραπεζικό σύστημα (αυξάνονται οι καταθέσεις) και μειώνεται καθώς το χρήμα εξέρχεται από το τραπεζικό σύστημα (αναλήψεις). Και δεδομένου ότι, κατά κανόνα, στην οικονομία, τα χρήματα επενδύονται ταυτόχρονα σε τράπεζες και αποσύρονται από λογαριασμούς, η προσφορά χρήματος δεν μπορεί να αλλάξει σημαντικά. Μια τέτοια αλλαγή μπορεί να συμβεί μόνο εάν η κεντρική τράπεζα αλλάξει τον δείκτη υποχρεωτικών αποθεματικών, γεγονός που θα επηρεάσει τη δανειοδοτική ικανότητα των τραπεζών και το μέγεθος του πολλαπλασιαστή της τράπεζας. Δεν είναι τυχαίο ότι η αλλαγή του επιτοκίου υποχρεωτικών αποθεματικών είναι ένα από τα μέσα της νομισματικής πολιτικής της Κεντρικής Τράπεζας (πολιτική ρύθμισης της προσφοράς χρήματος).

Χρησιμοποιώντας τον πολλαπλασιαστή τράπεζας, μπορείτε να υπολογίσετε όχι μόνο το ποσό της προσφοράς χρήματος ( Μ), αλλά και την αλλαγή του. Δεδομένου ότι η αξία της προσφοράς χρήματος αποτελείται από μετρητά και μη μετρητά (κεφάλαια σε τρεχούμενους λογαριασμούς εμπορικών τραπεζών), δηλ. Μ= ΜΕ+ ρε, τότε τα χρήματα ($1000) στην κατάθεση της τράπεζας προέρχονταν από τη σφαίρα των μετρητών κυκλοφορία χρήματος, δηλαδή αποτελούσαν ήδη μέρος της προσφοράς χρήματος και υπήρχε μόνο ανακατανομή κεφαλαίων μεταξύ ΜΕΚαι ρε. Κατά συνέπεια, η προσφορά χρήματος ως αποτέλεσμα της διαδικασίας επέκτασης των καταθέσεων αυξήθηκε κατά $4.000.

(M–D I = 5000–1000 = 4000), δηλ.

Κύρια στάδια της διαδικασίας δανεισμού

Δηλαδή, οι εμπορικές τράπεζες δημιούργησαν χρήματα ακριβώς για αυτό το ποσό. Αυτό είναι το αποτέλεσμα του δανεισμού τους, επομένως η διαδικασία αύξησης της προσφοράς χρήματος ξεκίνησε με αύξηση του συνολικού ποσού των καταθέσεων της Τράπεζας II ως αποτέλεσμα της Τράπεζας Ι να χορηγήσει πίστωση στους πελάτες της για το ποσό της πιστωτικής της ικανότητας ίσο με $800 . Επομένως, η μεταβολή της προσφοράς χρήματος μπορεί να υπολογιστεί χρησιμοποιώντας τον τύπο:

M = DII + DIII + DIV + DV + … = D; (1 – rr) + ? (1 – rr) + ? (1 – rr) + ? (1 – rr) + ? (1 – rr) +… = 800 + 640 + 512 + 409,6 + 327,68 +… = 800 ? (1 / 0,2) = 800 ? 5 = 4000,

?M = ? (1/rr) = K? (1/rr) = K? multibank = 800 ? (1 / 0,2) = 4000.

Έτσι, οι αλλαγές στην προσφορά χρήματος εξαρτώνται από δύο παράγοντες: το ύψος των αποθεματικών των εμπορικών τραπεζών που εκδίδονται με πίστωση και την αξία του πολλαπλασιαστή της τράπεζας. Επηρεάζοντας έναν ή και τους δύο παράγοντες, η Κεντρική Τράπεζα μπορεί να αλλάξει την ποσότητα της προσφοράς χρήματος ακολουθώντας νομισματική πολιτική.

Η πίστωση είναι μια αρκετά κοινή έννοια στις μέρες μας, αλλά λίγοι άνθρωποι γνωρίζουν όλες τις παγίδες που κρύβονται πίσω από αυτήν την έννοια. Με μια ευρεία έννοια, ένα δάνειο είναι μια σύναψη μεταξύ μιας δανείστριας εταιρείας (για παράδειγμα, μιας τράπεζας) και ενός δανειολήπτη μιας συναλλαγής για την παροχή κεφαλαίων υπό ορισμένες προϋποθέσεις. Η ανάγκη για λήψη δανείου μπορεί να οφείλεται σε διάφορους λόγους και στην αδυναμία δανεισμού χρημάτων από συγγενείς ή φίλους.

Λόγοι για τη λήψη δανείου:
1. Αγορά ακίνητης περιουσίας.
2. Αποπληρωμή πρόωρου δανείου.
3. Να προωθήσει την επιχείρηση ως αρχικό κεφάλαιο.
4. Εκπαίδευση.
5. Ασθένεια.
Οι κύριοι τύποι δανείων που παρέχονται από τις τράπεζες είναι:
1. Καταναλωτής (δάνειο για οικιακές συσκευές, έπιπλα);
2. Υποθήκη (δάνειο για αγορά ακινήτου).
3. Δάνειο αυτοκινήτου (δάνειο για αγορά αυτοκινήτου).
4. Υπερανάληψη (εξόφληση δανείου σε τρεχούμενο λογαριασμό).

Σήμερα, μπορείτε ήδη να αγοράσετε οποιοδήποτε αντικείμενο με πίστωση. Κατ 'αρχήν, είναι πολύ βολικό. Ειδικά για όσους δεν έχουν πολλά χρήματα για να αγοράσουν αγαθά αυτή τη στιγμή.

Για να αγοράσετε προϊόντα σε δόσεις θα πρέπει:
- μάθετε τις προϋποθέσεις για τη λήψη δανείου,
- αίτηση για δάνειο,
- πάρε δάνειο.

Θα πρέπει να σημειωθεί ότι η λήψη δανείου από τράπεζα δεν είναι μια γρήγορη και πολύπλοκη διαδικασία που απαιτεί ενδελεχή μελέτη θεμάτων όπως οι όροι και οι απαιτήσεις δανείου.

Να θυμάστε ότι το δάνειο χορηγείται σε άτομα 18 ετών και άνω. Κάθε τράπεζα θέτει τους δικούς της περιορισμούς ηλικίας. Πριν υποβάλετε αίτηση για δάνειο, πρώτα απ 'όλα, πρέπει να σταθμίσετε τα υπέρ και τα κατά και να αξιολογήσετε ρεαλιστικά τις δυνατότητές σας. Το να παίρνεις είναι πάντα πιο απλό και πιο εύκολο από το να δίνεις. Μην ξεχνάτε ότι κατά την υποβολή αίτησης για δάνειο, ο παραλήπτης φέρει τη νομική ευθύνη.

Έτσι, το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να αποφασίσετε για την επιλογή της τράπεζας. Στη συνέχεια, ελάτε στον διαχειριστή, εξοικειωθείτε με τους όρους του δανείου, δίνοντας προσοχή στο επιτόκιο (όσο χαμηλότερο είναι, τόσο το καλύτερο για εσάς), τη διάρκεια του δανείου και το μηνιαίο ποσό αποπληρωμής. Ζητήστε έναν υπολογισμό μηνιαία πληρωμήπριν υποβάλετε αίτηση για δάνειο, αφού όλες οι πληρωμές θα γίνουν ήδη σε αυτό, δηλαδή το τελικό ποσό. Και μόνο αφού γίνουν σαφείς και αποδεκτοί όλοι οι όροι που θέτει η τράπεζα, μπορείτε να ξεκινήσετε τη σύναψη συμφωνίας.

Το δάνειο λαμβάνεται αφού ο πελάτης παράσχει ένα συγκεκριμένο πακέτο εγγράφων, καθώς και όταν ληφθεί θετική απόφαση για τον δανεισμό (κάθε τράπεζα είναι διαφορετική, κατά μέσο όρο από τρεις έως δέκα ημέρες). Θα πρέπει να σημειωθεί ότι το πακέτο των εγγράφων θα ποικίλλει ανάλογα με το ποσό του δανείου. Και μόνο μετά από μια θετική απόφαση, ο πελάτης μπορεί να λάβει δάνειο.

Στη συνέχεια, θα πρέπει να πληρώνετε ένα ορισμένο ποσό μηνιαίως, αποπληρώνοντας έτσι το δάνειο. Θα έχει ήδη εγκατασταθεί πιστωτικό ίδρυμα, γιατί κάθε τράπεζα έχει τις δικές της προϋποθέσεις λήψης και αποπληρωμής δανείου.

Ο παραλήπτης πρέπει να κρατήσει αντίγραφο της συμφωνίας που έχει συνάψει με την εταιρεία. Διατηρείτε πάντα τις αποδείξεις πληρωμής σας, οι οποίες μπορεί να είναι η μόνη απόδειξη της επιτυχούς εξόφλησής σας στο μέλλον.

Διαβάστε το άρθρο:

Η διαδικασία δανεισμού αποτελείται από διάφορα στάδια. Σε αυτό το άρθρο θα δούμε τα κύρια στάδια της διαδικασίας τραπεζικού δανεισμού. Να σημειωθεί ότι δεν υπάρχουν ενιαία πρότυπα στον δανεισμό, γιατί Η ίδια η διαδικασία δανεισμού μπορεί να διαφέρει σημαντικά όχι μόνο σε διαφορετικές τράπεζες, αλλά και εντός της ίδιας τράπεζας για διαφορετικά τμήματα ή προϊόντα δανείου. Για παράδειγμα, ο δανεισμός σε ένα μεγάλο επενδυτικό σχέδιο νομικής οντότητας θα απαιτεί όχι μόνο τη συλλογή ενός μεγαλύτερου πακέτου εγγράφων για την έκδοση δανείου, αλλά και τη συμμετοχή μεγαλύτερου αριθμού τραπεζικών υπηρεσιών (νομική υπηρεσία, υπηρεσία αποτίμησης κ.λπ.). ), και η διαδικασία τεκμηρίωσης μιας πιστωτικής συναλλαγής θα γίνει πιο περίπλοκη (συμβολαιογράφος σύνταξη συμβολαίων, καταχώριση πληροφοριών για εξασφαλίσεις σε διάφορα μητρώα βαρών, οριστικοποίηση της εισαγωγής διαφόρων και περιοριστικών όρων κ.λπ.). Ταυτόχρονα, στον καταναλωτικό δανεισμό για μικρά ποσά, η διαδικασία δανεισμού πραγματοποιείται σύμφωνα με ένα πολύ απλοποιημένο σχέδιο και η διαδικασία ανάλυσης μέσω, εκτέλεσης συναλλαγής και έκδοσης δανείου () μπορεί να διαρκέσει από 15 λεπτά έως αρκετά ώρες.

Στις περισσότερες περιπτώσεις, η διαδικασία τραπεζικού δανεισμού περιλαμβάνει τα ακόλουθα: στάδια δανεισμού(βλέπε εικόνα).

Κύρια στάδια δανεισμού

Ας ρίξουμε μια πιο προσεκτική ματιά σε αυτά τα στάδια δανεισμού.

Πρώτο στάδιο δανεισμού: εξέταση και ανάλυση του πακέτου των εγγράφων που παρέχονται από τον δανειολήπτη

Για να λάβει ένα δάνειο, ο δανειολήπτης πρέπει να προετοιμάσει ένα συγκεκριμένο πακέτο εγγράφων, οι απαιτήσεις για τα οποία καθορίζονται από κάθε τράπεζα ανεξάρτητα και εξαρτώνται τόσο από τον τύπο του δανειολήπτη (νομικό πρόσωπο ή φυσικό πρόσωπο) όσο και από τη φύση του δανειζόμενου έργου (το προβλεπόμενο σκοπό της χρήσης των δανειακών κεφαλαίων). Κατά κανόνα, το πακέτο εγγράφων για την έκδοση δανείου περιλαμβάνει δύο κύρια μπλοκ: νομικά και οικονομικά.

Το νομικό μπλοκ περιλαμβάνει έγγραφα τίτλου που επιβεβαιώνουν τη νομιμότητα και την εξουσία ενός προσώπου, περιουσίας κ.λπ. Πρόκειται, ειδικότερα, για τη συστατική συμφωνία, το καταστατικό της επιχείρησης, αντίγραφα πιστοποιητικών εγγραφής, αποκτηθείσες άδειες, διπλώματα ευρεσιτεχνίας, εξουσίες ανώτατων στελεχών της εταιρείας (εντολή διορισμού, αντίγραφα διαβατηρίων και κωδικοί αναγνώρισης), έγγραφα που επιβεβαιώνουν την ιδιοκτησία του ακινήτου δεσμευμένο, κ.λπ.

Το οικονομικό μπλοκ περιλαμβάνει έγγραφα που επιβεβαιώνουν την οικονομική και οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη και του δανεισμένου έργου: την εταιρεία και τα αντίγραφά της, πιστοποιητικά εισοδήματος ενός ατόμου ή μελέτη σκοπιμότητας του έργου, εκτιμήσεις σχεδιασμού, φορολογικές δηλώσεις, εκθέσεις οικονομικού ελέγχου, υπόλοιπα και κίνηση κεφαλαίων από λογαριασμούς που έχουν ανοίξει σε άλλες τράπεζες κ.λπ.

Μετά τη συλλογή του απαραίτητου πακέτου εγγράφων, πραγματοποιείται η μετέπειτα ανάλυσή τους. Σε αυτό το στάδιο του δανεισμού, διάφορες τραπεζικές υπηρεσίες εμπλέκονται στην προετοιμασία των κατάλληλων συμπερασμάτων: πιστωτική, νομική, ασφάλεια και αξιολόγηση των εξασφαλίσεων.

Η πιστωτική υπηρεσία αξιολογεί τον δανειολήπτη, προσδιορίζει την εσωτερική του αξία, αναλύει τη μελέτη σκοπιμότητας του έργου, εκτιμά την επάρκεια του αιτούμενου ποσού δανείου, ελέγχει τον υπολογισμό κ.λπ.

Η νομική υπηρεσία καθορίζει το νομικό καθεστώς του δανειολήπτη, ελέγχει τις εξουσίες του, τη νομική του ικανότητα, τη συμμόρφωση των δραστηριοτήτων της επιχείρησης με το καταστατικό της και τις απαιτήσεις της ισχύουσας νομοθεσίας, αναλύει έγγραφα τίτλου για εξασφαλίσεις κ.λπ.

Η υπηρεσία τραπεζικής ασφάλειας ελέγχει την επιχειρηματική φήμη του δανειολήπτη (συμπεριλαμβανομένων των ιδρυτών και των ανώτατων στελεχών της εταιρείας), την παρουσία αρνητικών πληροφοριών σε διάφορες βάσεις δεδομένων, π. γ, κατοχή ποινικού μητρώου κ.λπ.

Η υπηρεσία εκτίμησης καθορίζει την αξία εξασφαλίσεων του ακινήτου που προσφέρεται ως εγγύηση για υποχρεώσεις. Επίσης, μια τέτοια αξιολόγηση μπορεί να πραγματοποιηθεί από τρίτους - ανεξάρτητους εμπειρογνώμονες.

Το δεύτερο στάδιο δανεισμού: λήψη απόφασης για χορήγηση ή άρνηση δανείου

Με βάση τα συμπεράσματα διαφόρων τραπεζικών υπηρεσιών που εκπονήθηκαν στο προηγούμενο στάδιο δανεισμού, λαμβάνεται απόφαση για την έκδοση ή την άρνηση έκδοσης δανείου. Η απόφαση αυτή λαμβάνεται συλλογικά από το αρμόδιο όργανο της τράπεζας, ανάλογα με το εύρος των εξουσιών που του ανατίθενται. Αυτό θα μπορούσε να είναι μια πιστωτική προμήθεια, μια επιτροπή διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων και υποχρεώσεων, ένα συμβούλιο ή ένα εποπτικό συμβούλιο τράπεζας.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, για παράδειγμα για μικρά ποσά, η απόφαση έκδοσης μπορεί να ληφθεί αυτόματα από το πακέτο λογισμικού της τράπεζας ή με επαλήθευση των δεδομένων βαθμολόγησης από έναν εμπειρογνώμονα πιστώσεων. Αλλά και σε αυτήν την περίπτωση, οι γενικές παράμετροι δανεισμού () εγκρίνονται αρχικά από το συλλογικό όργανο δανεισμού.

Το τρίτο στάδιο δανεισμού: διεκπεραίωση του δανείου

Σε αυτό το στάδιο του δανεισμού, με βάση την απόφαση της πιστωτικής αρχής για έκδοση δανείου, καταρτίζονται και υπογράφονται οι σχετικές συμβάσεις: δανειακή σύμβαση, εξασφαλίσεις, εγγύηση, εγγύηση κ.λπ. Μετά την υπογραφή των συμφωνιών ενεχύρου, οι πληροφορίες σχετικά με το βάρος καταχωρούνται στα σχετικά κρατικά μητρώα.

Γίνεται επίσης ο σχηματισμός πιστωτικού αρχείου και το άνοιγμα λογαριασμών δανείων.

Η εξασφάλιση περιουσίας είναι ασφαλισμένη υπέρ του δανειστή (τράπεζα). Για το σκοπό αυτό, κατά κανόνα, συνάπτεται τριμερής συμφωνία μεταξύ της ασφαλιστικής εταιρείας, του ενυπόθηκου δανειστή και της τράπεζας. Ο ρόλος του ενυπόθηκου δανειστή μπορεί να είναι είτε ο ίδιος ο δανειολήπτης είτε τρίτος - εγγυητής ακινήτων.

Το τέταρτο στάδιο δανεισμού: υποστήριξη δανείου (πιστωτική παρακολούθηση)

Το κύριο καθήκον της πιστωτικής υπηρεσίας σε αυτό το στάδιο του δανεισμού είναι να παρακολουθεί συνεχώς την πρόοδο του δανειολήπτη στην εκπλήρωση των όρων της σύμβασης δανείου, τις αλλαγές σε αυτήν, τον έγκαιρο εντοπισμό αρνητικών τάσεων στο έργο του δανειολήπτη (εγγυητή) και την έγκαιρη λήψη μέτρων για μείωση των κινδύνων μη έγκαιρης αποπληρωμής του δανείου.

Πέμπτο στάδιο δανεισμού: αποπληρωμή δανείου

Αφού ο δανειολήπτης έχει εξοφλήσει πλήρως το χρέος του δανείου, οι λογαριασμοί του δανείου κλείνουν και ο φάκελος του δανείου μεταφέρεται στο αρχείο.

Εάν προκύψουν προβλήματα με την αποπληρωμή του χρέους, η υπηρεσία ενεργοποιείται. Η τράπεζα ενδιαφέρεται για την προδικαστική επίλυση της διαφοράς, αλλά εάν ο δανειολήπτης αποφύγει την εκπλήρωση των υποχρεώσεών του, τότε η αναγκαστική είσπραξη της οφειλής διενεργείται στο δικαστήριο.

Συνοψίζοντας, πρέπει να σημειωθεί ότι η ποιοτική ολοκλήρωση κάθε σταδίου δανεισμού συμβάλλει στη μείωση του επιπέδου.

Κάθε τράπεζα έχει αναπτύξει τη δική της τεχνολογία δανεισμού, η οποία περιλαμβάνει μια σειρά μελέτης και διαβίβασης εγγράφων με τη λήψη απόφασης σε κάθε στάδιο της εξέτασης τους. Η διαδικασία δανεισμού μπορεί να χωριστεί σε διάφορα στάδια, καθένα από τα οποία συμβάλλει στα ποιοτικά χαρακτηριστικά του δανείου και καθορίζει τον βαθμό αξιοπιστίας και κερδοφορίας του για την τράπεζα.

Η διαδικασία δανεισμού περιλαμβάνει διάφορα στάδια: προπαρασκευαστική, αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας των δανειοληπτών, σύναψη δανειακής σύμβασης, παρακολούθηση πιστώσεων και είσπραξη δανείων. Καθένα από αυτά συμβάλλει στα ποιοτικά χαρακτηριστικά του δανείου και καθορίζει τον βαθμό αξιοπιστίας και κερδοφορίας του (βλ. πίνακα 1)

Πίνακας 1 - Στάδια οργάνωσης της διαδικασίας πίστωσης

Στάδια δανεισμού	Ρυθμιζόμενες παράμετροι και διαδικασίες
1. Προπαρασκευαστική	Παραλαβή αίτησης (αίτησης) πελάτη για δάνειο και μεταφορά της στο δανειστικό τμήμα. Διεξαγωγή διαπραγματεύσεων με πιθανό δανειολήπτη. Έλεγχος δεδομένων για συμμόρφωση με παραμέτρους δανεισμού (σκοπός δανεισμού, μέγεθος, περίοδος και ημερομηνία πληρωμής)
2. Πιστωτική αξιολόγηση	Εκτίμηση της οικονομικής κατάστασης του δανειολήπτη. Μελετώντας πιστωτικό ιστορικόοφειλέτης. Καθορισμός πιστωτικού ορίου. Αξιολόγηση πρόσθετης εξασφάλισης αποπληρωμής δανείου. Καθορισμός του καθεστώτος δανεισμού.
3. Αίτηση για δάνειο	Διάρθρωση δανείων. Ανάπτυξη πιστωτικών συνθηκών. Σύναψη δανειακής σύμβασης. Τεχνολογική διαδικασία για την έκδοση δανείου.
4. Παρακολούθηση πιστώσεων και αποπληρωμή δανείου	Παρακολούθηση εκτέλεσης δανειακών συμβάσεων. Λήψη αποφάσεων για αλλαγή όρων δανείου. Είσπραξη δανείων.

Επί προπαρασκευαστικό στάδιολαμβάνει χώρα συνάντηση με έναν πιθανό δανειολήπτη. Μελετάται το πεδίο δραστηριότητας του πελάτη και οι κατευθύνσεις πωλήσεων προϊόντων. Όταν μια αίτηση δανείου διεκπεραιώνεται από διαχειριστή δανείου, προσδιορίζεται η συμμόρφωσή της ή η μη συμμόρφωσή της με τα κύρια κριτήρια, δηλ. γενικοί κανόνεςδανειοδότησης και εσωτερικούς τραπεζικούς κανονισμούς για θέματα πιστωτικής πολιτικής. Εάν η αίτηση δανείου δεν πληροί τα κύρια κριτήρια της τράπεζας, ο διαχειριστής δανείου συντάσσει συμπέρασμα σχετικά με την αδυναμία χορήγησης δανείου. Εάν η παροχή δανείου κριθεί κατάλληλη για την τράπεζα, προχωρούν στο δεύτερο στάδιο της διαδικασίας δανεισμού.

Η ανάλυση και η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη είναι απαραίτητη προκειμένου να αποφασιστεί εάν αξίζει να του χορηγηθεί δάνειο και, εάν ναι, με ποιες προϋποθέσεις: ποσό που παρέχεται από την τράπεζα, διάρκεια, επιτόκιο, χρονοδιάγραμμα πληρωμής τόκων και το «σώμα» του το δάνειο, την ανάγκη για εξασφαλίσεις σε αυτό και άλλα παρόμοια. Αυτό γίνεται για να ελαχιστοποιηθούν όσο το δυνατόν περισσότερο οι κίνδυνοι που συνδέονται με τη μη πληρωμή ή την καθυστέρηση πληρωμής. .

Η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη, η οποία νοείται ως η ικανότητα και η προθυμία του να αποπληρώσει το αρχικό ποσό του χρέους και των τόκων εγκαίρως και πλήρως, περιλαμβάνει ανάλυση της φήμης και της φερεγγυότητάς του.

Υπάρχουν πολλές σημαντικές αρχές βάσει των οποίων αποφασίζεται το ερώτημα εάν θα δοθεί ή όχι ένα δάνειο σε έναν συγκεκριμένο δανειολήπτη:

• 1. Κίνδυνοι απάτης εκ μέρους του πελάτη, καθώς και σημαντικές αλλαγές στην κεφαλαιαγορά. Δεν είναι λιγότερο σημαντικοί παράγοντες για τη λήψη της τελικής απόφασης από την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του ατόμου που παίρνει το δάνειο.
• 2. Κατά την εκτίμηση πρέπει να λαμβάνεται υπόψη η κατανομή εσόδων και εξόδων του δανειολήπτη και η επιχειρηματική λειτουργία (δηλαδή το έργο).
• 3. Απαιτείται η παρακολούθηση του τρόπου με τον οποίο ο πελάτης διαχειρίζεται τα κεφάλαια του δανειστή, η λεγόμενη «υποστήριξη δανείου».
• 4. Η αξιολόγηση των κινδύνων του δανειολήπτη απαιτεί επίσης απαραιτήτως εξέταση από την πλευρά του δανειστή. Περιλαμβάνει αξιολόγηση της τρέχουσας οικονομικής του κατάστασης, καθώς και των προοπτικών. Είναι απαραίτητο ο δανειολήπτης να παρέχει τις πληρέστερες και αξιόπιστες πληροφορίες για αυτό το θέμα.

Η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας ενός μεμονωμένου δανειολήπτη διαφέρει από μια παρόμοια διαδικασία για νομικά πρόσωπα. Διαδικασία πιστοληπτικής αξιολόγησης τα άτομαπραγµατοποιούνται κυρίως µε βάση πληροφορίες σχετικά µε το επίπεδο εισοδήµατός τους. Σε αυτό το στάδιο απαιτείται επίσης βαθμολογική αξιολόγηση του δανειολήπτη και μελέτη του πιστωτικού του ιστορικού. Το επίπεδο εισοδήματος αξιολογείται με βάση δεδομένα όχι μόνο για το ίδιο το εισόδημα, αλλά και για τον βαθμό κινδύνου απώλειας του. Μπορείτε να προσδιορίσετε το επίπεδο του εισοδήματός σας μελετώντας τις παρεχόμενες βεβαιώσεις μισθοδοσίας ή τις φορολογικές δηλώσεις.

Υπάρχουν διάφορες προσεγγίσεις για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας, όπως η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας ενός ατόμου χρησιμοποιώντας ποσοτικά μοντέλα αξιολόγησης και υποκειμενικές αξιολογήσεις των υπαλλήλων δανείων, στατιστικά μοντέλα και αυτοματοποιημένα συστήματαβαθμολόγηση - θεωρητικά δικαιολογημένη, εφαρμόσιμη στην πράξη και έχει ορισμένα πλεονεκτήματα. Τα κύρια μειονεκτήματα περιλαμβάνουν τα ακόλουθα: οι τράπεζες λαμβάνουν υπόψη το συνολικό εισόδημα μιας οικογένειας σε σπάνιες περιπτώσεις, γεγονός που περιορίζει σημαντικά τον κύκλο των πιθανών δανειοληπτών. οι πρόσθετες πηγές εσόδων του δανειολήπτη δεν λαμβάνονται υπόψη. δεν υπάρχει δυνατότητα δανεισμού σε μεμονωμένες, «μη τυπικές» κατηγορίες δανειοληπτών. Ένας σημαντικός αριθμός αρνητικών αποφάσεων για το σύστημα βαθμολόγησης, λόγω του υπό όρους χαρακτήρα του, εκδηλώθηκε με άρνηση σε όλα τα άτομα που, σύμφωνα με τυπικά κριτήρια, βρίσκονται κοντά σε πελάτες με κακό πιστωτικό ιστορικό. Ως αποτέλεσμα, οι τράπεζες χάνουν πιθανούς πελάτες, εισόδημα, ανταγωνιστικό πλεονέκτημα και τα άτομα δεν μπορούν να λάβουν δάνειο.

Σύμφωνα με τον Kovalenko O.A. σε περίπτωση άρνησης στο πλαίσιο του συστήματος παροχής δανείων - μοριοδότησης ή δανεισμού σε ορισμένες κατηγορίες ατόμων, είναι απαραίτητο να εφαρμοστεί μεθοδολογία αξιολόγησης πληρωμής και πιστοληπτικής ικανότητας. Η ουσία αυτής της προσέγγισης είναι η δυνατότητα παροχής δανείων σε ορισμένες κατηγορίες δανειοληπτών που έχουν μεμονωμένους παράγοντες κινδύνου, οι οποίοι προτείνεται να θεωρηθούν ως ένα σύνολο μεμονωμένων μοναδικών προσωπικών χαρακτηριστικών ενός ατόμου, τα οποία μαζί καθιστούν δυνατή την ποιοτική αξιολόγηση των χαρακτηριστικών ενός «μη τυπικού» πελάτη με σκοπό τον αποτελεσματικό δανεισμό.

Στο Σχήμα 1 φαίνεται ένα διάγραμμα της προσέγγισης για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας ορισμένων κατηγοριών δανειοληπτών - ιδιωτών.

Σχήμα 1 - Μπλοκ - διάγραμμα της προσέγγισης για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας ορισμένων κατηγοριών δανειοληπτών - ιδιωτών

Η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας της επιχείρησης του δανειολήπτη ή οποιασδήποτε άλλης νομικής οντότητας που επιθυμεί να λάβει δάνειο περιλαμβάνει δύο βασικά σημεία:

• 1. χρηματοοικονομική ανάλυση, η οποία πραγματοποιείται βάσει συστήματος ορισμένων χρηματοοικονομικών δεικτών.
• 2. μη χρηματοοικονομική ή ποιοτική ανάλυση.

Μια ποιοτική μεθοδολογία για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας ενός τραπεζικού δανειολήπτη βασίζεται στη χρήση πληροφοριών που δεν μπορούν να εκφραστούν με κανέναν ποσοτικό όρο. Κατά τη διάρκεια μιας τέτοιας ανάλυσης, η τράπεζα μελετά την επιχειρηματική φήμη του δυνητικού δανειολήπτη, δηλαδή το επίπεδο προσόντων της διαχειριστικής της ομάδας, την ειλικρίνεια, την ακεραιότητα, την εμπειρία σε έναν συγκεκριμένο κλάδο, τα ποσοστά εναλλαγής προσωπικού, καθώς και την έγκαιρη πληρωμή προηγούμενων δανείων. . Επίσης, η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας των τραπεζικών δανειοληπτών περιλαμβάνει μια ενδελεχή μελέτη του οικονομικού τους περιβάλλοντος - το επίπεδο ανταγωνιστικότητας των βιομηχανικών προϊόντων, τους κύριους επιχειρηματικούς εταίρους, τη σταθερότητα της αγοράς πωλήσεων και άλλους δείκτες. Σε αυτό το στάδιο, η τράπεζα μπορεί να χρησιμοποιήσει πληροφορίες που συλλέχθηκαν τόσο από την ίδια όσο και από άλλες τράπεζες ή πιστωτικά γραφεία.

Η αξιολόγηση της οικονομικής κατάστασης του δανειολήπτη στη συντριπτική πλειονότητα των περιπτώσεων είναι το τελικό στάδιο αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας. Η ουσία του είναι να προσδιορίσει δείκτες όπως οι δείκτες ρευστότητας και ιδίων κεφαλαίων, οι δείκτες κερδοφορίας και κύκλου εργασιών, καθώς και δείκτες χρηματοπιστωτικής σταθερότητας και βιωσιμότητας.

Τα αποτελέσματα των υπολογισμών αυτών των δεικτών δίνουν στην τράπεζα την ευκαιρία να καταλήξει σε συμπέρασμα σχετικά με την πιστοληπτική ικανότητα των πιθανών δανειοληπτών, η οποία, με τη σειρά της, εξαρτάται άμεσα από την κατηγορία καθενός από τους υπολογισμένους δείκτες. Εάν υπάρχει σημαντική ασυμφωνία μεταξύ των επιπέδων των πραγματικών τιμών των συντελεστών, τότε η ταξινόμηση ενός συγκεκριμένου πελάτη σε οποιαδήποτε κατηγορία γίνεται πολύ πιο δύσκολη. Σε αυτή την περίπτωση, οι τράπεζες καταφεύγουν στο λεγόμενο σύστημα αξιολόγησης, το οποίο σημαίνει ότι η ίδια η τράπεζα επιλέγει τα περισσότερα σημαντικούς δείκτεςκαι αποδίδοντάς τους ένα συγκεκριμένο βάρος.

Μεθοδολογία 1. Σύστημα αξιολόγησης κινδύνων για δάνεια προς νομικά πρόσωπα. Σχεδιασμένο για τη διεξαγωγή ποιοτικής αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη και τη λήψη απόφασης σχετικά με τη δυνατότητα δανεισμού. Το σύστημα αξιολόγησης σάς επιτρέπει να λάβετε μια πιστωτική βαθμολογία και μια συνιστώμενη απόφαση σχετικά με τη δυνατότητα δανεισμού ως αποτέλεσμα της αξιολόγησης πέντε στοιχείων της ανάλυσης:

• 1) γενικά χαρακτηριστικάπελάτης;
• 2) την οικονομική κατάσταση του πελάτη.
• 3) χαρακτηριστικά του δανειζόμενου αντικειμένου.
• 4) εξασφάλιση δανείου?
• 5) νομικές πτυχές.

Σε καθένα από τα παραπάνω στοιχεία της ανάλυσης αποδίδεται μια ορισμένη βαρύτητα στη συνολική βαθμολογία. Ανάλογα με τον αριθμό των πόντων που συγκέντρωσε ο δανειολήπτης κατά την ανάλυση, προσδιορίζεται ο βαθμός κινδύνου που ενυπάρχει στο δανεισμό του, καθώς και η προτεινόμενη απόφαση για την έκδοση δανείου.

Η λήψη αποφάσεων με βάση τον προσδιορισμό της ομάδας κινδύνου για ένα δάνειο παρουσιάζεται στον Πίνακα 2.

Πίνακας 2 - Σχέση μεταξύ πιστωτικού σκορ και προτεινόμενης λύσης

Ένα σημαντικό στοιχείο μιας συνολικής αξιολόγησης του κινδύνου και της ποιότητας του δανειολήπτη που χρησιμοποιεί αυτή τη μέθοδο είναι το σύστημα υπολογισμού των ορίων δανεισμού. Συνδυάζει μία από τις μεθόδους προστασίας μιας εμπορικής τράπεζας από τον πιστωτικό κίνδυνο - με τον υπολογισμό διαφόρων χρηματοοικονομικών δεικτών που χαρακτηρίζουν τον δανειολήπτη.

Μεθοδολογία 2. Μεθοδολογία υπολογισμού του πιστωτικού ορίου.

Το όριο δανεισμού είναι ένας εγκεκριμένος δείκτης που καθορίζει ποσοτικά την δυνητικά μέγιστη αξία εντός της οποίας η τράπεζα μπορεί να πραγματοποιήσει πιστωτικές συναλλαγές με έναν συγκεκριμένο πελάτη.

Η μεθοδολογία για τον υπολογισμό του πιστωτικού ορίου βασίζεται σε μια ολοκληρωμένη ανάλυση των ταμειακών ροών της επιχείρησης σε συνδυασμό με οικονομική κατάστασησύμφωνα με τις οικονομικές καταστάσεις: ισολογισμός; δήλωση εισοδήματος? δεδομένα για τις ταμειακές ροές σε όλους τους λογαριασμούς πελατών. Ο υπολογισμός του ορίου δανεισμού είναι πρωταρχικός για την αξιολόγηση της ποιότητας του δανείου και του δανειολήπτη. Η ανάλυση πραγματοποιείται με σύγκριση των κύριων χρηματοοικονομικών δεικτών για τρία χρόνια. Τα δεδομένα για την ανάλυση των συγκριτικών δεικτών παρουσιάζονται στον Πίνακα 3.

Πίνακας 3 - Στοιχεία σύγκρισης κύριων δεικτών και βασικών συντελεστών

Κατά την ανάλυση της πιστοληπτικής ικανότητας, χρησιμοποιεί τρεις ομάδες δεικτών: κερδοφορία, οικονομική κατάσταση και κύκλος εργασιών (βλ. πίνακα 4)

Πίνακας 4 - Δείκτες για την ανάλυση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη

Με βάση αυτούς τους δείκτες, ο δανειολήπτης λαμβάνει μια αξιολόγηση διεθνούς εταιρείας (βαθμολόγηση D&B). Στη συνέχεια καθορίζεται το μέγιστο δυνατό ποσό δανείου, δηλ. όρια δανεισμού. Έτσι, σύμφωνα με τη μεθοδολογία που συζητήθηκε παραπάνω για τη σύνταξη του φακέλου πίστωσης μιας εταιρείας, εκχωρείται μια αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας με βάση τους δείκτες κερδοφορίας, ρευστότητας και κύκλου εργασιών.

Μεθοδολογία 3. Μεθοδολογία για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας των δανειοληπτών της Τράπεζας της Ρωσίας, την οποία η Trokhov M.E. συνιστά τη χρήση του για την αξιολόγηση των πιστωτικών κινδύνων προκειμένου να σχηματιστεί αποθεματικό για πιθανές ζημίες από δάνεια. .

Η πιο σημαντική πηγή πληροφοριών για την οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη είναι οικονομικές δηλώσειςοργανώσεις. Το πιστωτικό ίδρυμα υπολογίζει τους ακόλουθους δείκτες:

τρέχουσα αναλογία. Οριακή τιμή του δείκτη: ? 2;

αναλογία ιδίων κεφαλαίων. Η οριακή τιμή αυτού του δείκτη: ? 0,1;

την αξία των καθαρών περιουσιακών στοιχείων του δανειολήπτη, η οποία δεν πρέπει να είναι μικρότερη από εξουσιοδοτημένο κεφάλαιοεπιχειρήσεις.

Σημαντικά μειονεκτήματα της προτεινόμενης μεθοδολογίας είναι η έλλειψη σαφών κριτηρίων για την ταξινόμηση των παραγόντων της επιχειρηματικής δραστηριότητας, η απουσία συστήματος σταθμίσεων δεικτών και ορίων κριτηρίων για τις τιμές των χρηματοοικονομικών δεικτών.

Παραδοσιακά, οι εγχώριες τράπεζες χρησιμοποιούν κυρίως τη μέθοδο του δείκτη. Μπορούν να χωριστούν σε πέντε ομάδες: δείκτες ρευστότητας. δείκτες κύκλου εργασιών κεφαλαίου· πιθανότητα οικονομική σταθερότητα; δείκτες κερδοφορίας (κερδοφορίας). αναλογίες χρεωστικών τίτλων.

Με βάση τις τιμές αυτών των δεικτών, κατασκευάζεται μια αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη, η οποία εκφράζεται σε μονάδες και επιτρέπει σε κάθε δανειολήπτη να τοποθετηθεί σε μια συγκεκριμένη κατηγορία πιστοληπτικής ικανότητας και, κατά συνέπεια, να καθορίσει τον τρόπο δανεισμού.

Κατηγορία i - κατηγορία του δείκτη i.

n - αριθμός δεικτών.

i - δείκτης.

Ανάλογα με τα αποτελέσματα της ανάλυσης, ο δανειολήπτης ανήκει σε μία από τις ακόλουθες κατηγορίες:

Πρώτη κατηγορία - η σκοπιμότητα του δανεισμού είναι αναμφισβήτητη.

Δεύτερη κατηγορία - ο δανεισμός απαιτεί μια ισορροπημένη προσέγγιση.

Τρίτης κατηγορίας - ο δανεισμός συνδέεται με αυξημένο κίνδυνο.

Το καθεστώς δανεισμού για τους δανειολήπτες καθιερώνεται ανάλογα με την κατηγορία πιστοληπτικής ικανότητας. Κατά την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας, αναλύεται επίσης η ποιότητα και η αξία των προσφερόμενων εξασφαλίσεων. Για το σκοπό αυτό, χρησιμοποιούνται όλα τα διαθέσιμα υλικά, τόσο που λαμβάνονται από τον πελάτη όσο και διαθέσιμα στο πιστωτικό αρχείο.

Βασικό κριτήριο πιστοληπτικής ικανότητας είναι η οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη, η ανάλυση της οποίας πραγματοποιείται στους εξής τομείς: οικονομικά αποτελέσματα(απώλειες κερδών); ρευστότητα (φερεγγυότητα)· θέση στην αγορά (επιχειρηματική δραστηριότητα, ανταγωνιστικότητα, σταθερή δυναμική θέσης στην αγορά). ταμειακές ροές, προβλέψεις για τη διάρκεια του δανείου.

Μετά την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη και τη λήψη απόφασης για την έκδοση δανείου, ξεκινά το επόμενο στάδιο της πιστωτικής διαδικασίας - η σύναψη δανειακής σύμβασης. Στο στάδιο της σύναψης δανειακής σύμβασης, το δάνειο δομείται και αναπτύσσονται οι όροι του δανείου. Παράλληλα, προσδιορίζεται η θέση της τράπεζας σε σχέση με τις κύριες παραμέτρους του δανείου: είδος, ποσό, διάρκεια, εξασφαλίσεις, κόστος για τον δανειολήπτη, όροι αποπληρωμής κ.λπ. Σε αυτό το στάδιο, οι τράπεζες λαμβάνουν υπόψη τα αποτελέσματα του αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας των πελατών και της ποιότητας των εξασφαλίσεων που παρασχέθηκαν στο προηγούμενο στάδιο και το πόρισμα ειδικού. Οι κύριες μορφές εκπλήρωσης των δανειακών υποχρεώσεων είναι: ενέχυρο ενσώματων και άυλων περιουσιακών στοιχείων, οικονομικές εγγυήσειςκυβερνήσεις, επιχειρήσεις και οργανισμούς, εγγυήσεις από ιδιώτες. Τα πιστωτικά ιδρύματα συμμορφώνονται ισχύοντες κανόνεςδιεξαγωγή πιστωτικών συναλλαγών σύμφωνα με κανονισμούς, όπως ο νόμος της Ρωσικής Ομοσπονδίας της 29ης Ιανουαρίου 1992 αριθ. δικαιώματα σε ακίνητα και συναλλαγές με αυτό», ο Νόμος της Ρωσικής Ομοσπονδίας της 8ης Ιανουαρίου 98 Αρ. 102FZ «Σχετικά με την υποθήκη (ενέχυρο ακίνητης περιουσίας)», κ.λπ.

Για πελάτες της πρώτης κατηγορίας πιστοληπτικής ικανότητας, οι τράπεζες μπορούν να ανοίγουν ανανεούμενες πιστωτικές γραμμές, να παρέχουν πίστωση με τη μορφή υπερανάληψης, να εκδίδουν δάνεια χωρίς εξασφαλίσεις, να ορίζουν επιτόκια κάτω από το μέσο όρο κ.λπ.

Σε πελάτες της δεύτερης κατηγορίας πιστοληπτικής ικανότητας, χορηγούνται δάνεια με την παρουσία κατάλληλων μορφών υποχρεώσεων ασφάλειας, με μέσο επιτόκιο, δίνονται εφάπαξ δάνεια και ανοίγονται πιστωτικά όρια με όριο εκταμίευσης.

Οι τράπεζες παρέχουν δάνεια σε πελάτες της τρίτης κατηγορίας πιστοληπτικής ικανότητας με αυστηρότερους από τους συνήθεις όρους (διπλή ασφάλεια, απαίτηση διατήρησης ελάχιστου υπολοίπου ή ορισμένου υπολοίπου στον τρεχούμενο λογαριασμό ταμειακή ροήκεφάλαια)

Η τράπεζα αρνείται την πίστωση σε πελάτες των οποίων η πιστοληπτική ικανότητα είναι κάτω της τρίτης κατηγορίας.

Η απόφαση για την έκδοση δανείου και οι παράμετροί του, ανάλογα με την απόφαση που λαμβάνεται στο πιστωτική πολιτικήτράπεζα, η διαδικασία κύρωσης των δανείων αποφασίζεται είτε από τον προϊστάμενο του τμήματος πίστωσης, είτε από την επιτροπή πίστωσης υποκαταστήματος τράπεζας ή το διοικητικό συμβούλιο της τράπεζας. Οι ίδιες αρχές αποφασίζουν επίσης για τη φύση των υποχρεώσεων ασφάλειας του δανείου.

Οι παράμετροι του δανείου που συμφωνήθηκαν με τον δανειολήπτη καθορίζονται στη δανειακή σύμβαση.

Οι σχέσεις της δανειακής σύμβασης στη Ρωσική Ομοσπονδία καθορίζονται σύμφωνα με τον Αστικό Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας της 30ής Νοεμβρίου 1994 N 51-FZ (εφεξής ο Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας). Πρώτα απ 'όλα, πρόκειται για διατάξεις σχετικά με τη σύμβαση δανείου, που προβλέπονται στην § 2 του κεφαλαίου 42 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, διατάξεις σχετικά με τις υποχρεώσεις και τη διασφάλιση της εκπλήρωσής τους (Κεφάλαια 21-26 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας) , ασφάλιση και ανάθεση (κεφάλαια 48 και 49 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας) κ.λπ. Σύμφωνα με μια δανειακή σύμβαση, μια τράπεζα ή άλλος πιστωτικός οργανισμός (δανειστής) αναλαμβάνει να παράσχει κεφάλαια (δάνειο) στον δανειολήπτη στο ποσό και με τους όρους που προβλέπονται από τη σύμβαση και ο δανειολήπτης αναλαμβάνει να επιστρέψει τα ληφθέντα σύνολο χρημάτωνκαι πληρώνουν τόκους για αυτό.

Μια δανειακή σύμβαση θεωρείται ότι έχει συναφθεί εάν πληρούνται δύο προϋποθέσεις: πρώτον, τήρηση της μορφής της και δεύτερον, εκπλήρωση όλων των βασικών προϋποθέσεων της. Ταυτόχρονα, σημαντικές είναι παρακάτω συνθήκες: σχετικά με το αντικείμενο της σύμβασης· λήψη τόκων βάσει δανειακής σύμβασης· όλους εκείνους τους όρους για τους οποίους, κατόπιν αιτήματος ενός εκ των μερών, επέμειναν στη συμβολαιογραφική επικύρωση της δανειακής σύμβασης, αν και αυτό δεν απαιτείται από το νόμο. Σύμφωνα με τη συναφθείσα δανειακή σύμβαση, τόσο ο δανειολήπτης όσο και ο δανειστής έχουν το δικαίωμα να αρνηθούν τον δανεισμό εν όλω ή εν μέρει. Ο δανειστής αρνείται, κατά κανόνα, εάν υπάρχουν περιστάσεις που δείχνουν ότι το δάνειο δεν θα αποπληρωθεί εγκαίρως. Ο δανειολήπτης πρέπει να ενημερώσει τον δανειστή για την άρνησή του και τους λόγους του.

Μετά τη σύναψη δανειακής σύμβασης, η τράπεζα δημιουργεί τον φάκελο πίστωσης ενός πελάτη, ο οποίος πρέπει να περιέχει όλη την τεκμηρίωση για τη συναλλαγή δανείου και να αναφέρει όλες τις απαραίτητες πληροφορίες για τον δανειολήπτη, συμπεριλαμβανομένων πληροφοριών για τους κινδύνους του. Αφού ο δανειολήπτης και ο δανειστής υπογράψουν τη δανειακή σύμβαση και με την κατάλληλη μορφή της υποχρέωσης ασφάλειας, το δάνειο εκδίδεται στον δανειολήπτη (εντός του καθορισμένου χρονικού πλαισίου και του ποσού σύμφωνα με τη συμφωνία). Συνοδεύεται από εντολή που εκδίδεται από το τμήμα πιστώσεων της τράπεζας από το λογιστήριο της τράπεζας. Βάσει αυτής της εντολής, το λογιστήριο της τράπεζας εκχωρεί έναν αριθμό στο λογαριασμό δανείου που άνοιξε ο δανειολήπτης (με βάση το είδος του δανείου, τη διάρκεια του και την οργανωτική και νομική μορφή του δανειολήπτη), έναν αριθμό λογαριασμού για την καταγραφή του αποθεματικού για πιθανή ζημιές από το δάνειο (με βάση την κατηγορία κινδύνου του), και το υπόλοιπο στους λογαριασμούς 913 (03-08) «Ασφάλεια για χορηγούμενα δάνεια και τοποθετημένα κεφάλαια» περιλαμβάνει εξασφαλίσεις για το δάνειο (ανάλογα με τη φύση του).

Σύμφωνα με τον κανονισμό της Τράπεζας της Ρωσίας No. 54-P, η τοποθέτηση κεφαλαίων από την τράπεζα στη διαδικασία δανεισμού μπορεί να πραγματοποιηθεί τόσο στο νόμισμα της Ρωσικής Ομοσπονδίας όσο και σε ξένο νόμισμα. Δάνεια μπορούν να παρέχονται σε νομικά πρόσωπα μόνο χωρίς μετρητά με πίστωσή τους σε τρεχούμενο ή τρεχούμενο λογαριασμό, συμπεριλαμβανομένων των δανείων που έχουν εκδοθεί για πληρωμή μισθοί. Η παροχή δανείων σε ξένο νόμισμα γίνεται αποκλειστικά από εξουσιοδοτημένες τράπεζες.

Μετά την έκδοση του δανείου, η εργασία με τον δανειολήπτη δεν σταματά. Έρχεται ένα στάδιο που ονομάζεται παρακολούθηση πιστώσεων.

Σε αυτό το στάδιο της δανειοδοτικής διαδικασίας, η τράπεζα παρακολουθεί την εκτέλεση της δανειακής σύμβασης, με στόχο να εντοπίσει τα σημάδια ενός κανονικού δανείου που μετατρέπεται σε προβληματικό δάνειο όσο το δυνατόν νωρίτερα και να λάβει μέτρα για την εξασφάλιση της αποπληρωμής του.

Ο κύριος στόχος της παρακολούθησης είναι να εξασφαλιστεί η έγκαιρη αποπληρωμή του κύριου χρέους και η πληρωμή των τόκων του δανείου. Η παρακολούθηση περιλαμβάνει ανάλυση και έλεγχο κάθε μεμονωμένου δανείου, καθώς και ανάλυση του δανειακού χαρτοφυλακίου στο σύνολό του.

Κατά τη διαδικασία του ατομικού ελέγχου, ένας τραπεζικός υπάλληλος πρέπει να αξιολογήσει:

• - ποιότητα δανείου - αλλαγές στην οικονομική κατάσταση του πελάτη και στην ικανότητά του να αποπληρώσει το δάνειο.
• - συμμόρφωση με τους όρους της δανειακής σύμβασης - εάν ο πελάτης εκπλήρωσε τις δανειακές υποχρεώσεις σύμφωνα με τους αρχικούς όρους της συναλλαγής.
• - η κατάσταση της εξασφάλισης (εγγυήσεις, εγγυήσεις) - έχουν αλλάξει οι όροι που επηρεάζουν την αξία της ασφάλειας ή την ικανότητα του εγγυητή (εγγυητή) να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του·
• - κερδοφορία - εάν η δανειοδοτική πράξη συνεχίζει να αποφέρει επαρκή κέρδος.

Ως αποτέλεσμα του ελέγχου, εντοπίζονται τα λεγόμενα προβληματικά δάνεια, δηλαδή δάνεια για τα οποία προκύπτουν προβλήματα με την πληρωμή των τόκων και την αποπληρωμή του κύριου χρέους. Είναι απαραίτητο να δημιουργηθούν πρόσθετα αποθεματικά για αυτούς, καθώς και να ληφθούν αποφάσεις για την αλλαγή των όρων δανεισμού και του ποσού των εξασφαλίσεων, προκειμένου να διασφαλιστεί τελικά ότι ο δανειολήπτης θα αποπληρώσει το δάνειο μαζί με τους οφειλόμενους τόκους για τη χρήση του. Η διαδικασία για τον υποχρεωτικό σχηματισμό και τη χρήση αποθεματικών για χρέος δανείου καθορίζεται από την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας στον κανονισμό αριθ. 254-P.

Εργασία μαθήματος

Θέμα: Οργάνωση και στάδια της διαδικασίας πίστωσης στο εμπορική τράπεζα

Κεφάλαιο 3. Διαδικασία πίστωσης στην Τράπεζα Πιστώσεων Κατ' Οίκον

Βιβλιογραφία

Εισαγωγή

Η δανειστική δραστηριότητα είναι ένα από τα πιο σημαντικά χαρακτηριστικά που διαμορφώνουν την ίδια την έννοια της τράπεζας. Στην τρέχουσα οικονομική κατάσταση στη Ρωσία, ο τραπεζικός δανεισμός είναι μία από τις κύριες πηγές κέρδους για τις εμπορικές τράπεζες. Όλα αυτά μιλούν για την εξαιρετική σημασία της δημιουργίας σαφών και αποτελεσματικών μηχανισμών για την πιστωτική διαδικασία, τόσο για τις ίδιες τις τράπεζες όσο και για την οικονομία συνολικά. Εν τω μεταξύ, τέτοιοι μηχανισμοί δεν είναι ακόμη διαθέσιμοι στις περισσότερες εγχώριες τράπεζες. Η δημιουργία αυτών των μηχανισμών για τη διαδικασία πίστωσης μπορεί να θεωρηθεί ένα από τα πιο σημαντικά καθήκοντα που αντιμετωπίζει ολόκληρο το ρωσικό τραπεζικό σύστημα. Επομένως, το θέμα της εργασίας είναι σχετικό και σημαντικό, καθώς δεν θα ήταν υπερβολή να πούμε ότι το επίπεδο οργάνωσης της πιστωτικής διαδικασίας είναι ίσως ο καλύτερος δείκτης του συνολικού έργου της τράπεζας και της ποιότητας της διαχείρισής της.

Σκοπός του μαθήματος είναι η διεξαγωγή θεωρητικών και αναλυτικών μελετών σχετικά με την οργάνωση της πιστωτικής διαδικασίας και τον αντίκτυπό της στις δραστηριότητες μιας εμπορικής τράπεζας. Η εργασία του μαθήματος περιλαμβάνει την επίλυση των παρακάτω πιο σημαντικών εργασιών:

Μελέτη της ουσίας και των κύριων σταδίων της οργάνωσης της διαδικασίας πίστωσης σε μια εμπορική τράπεζα.

Μελέτη οργάνωσης της διαδικασίας πίστωσης στην Home Credit Bank.

Ανάλυση και βελτίωση ελλείψεων στην οργάνωση της πιστωτικής διαδικασίας της Home Credit Bank.

Αντικείμενο της μελέτης είναι οι οικονομικές σχέσεις που προκύπτουν μεταξύ μιας εμπορικής τράπεζας και άλλων επιχειρηματικών φορέων σχετικά με την παροχή κεφαλαίων με δάνειο. Αντικείμενο της μελέτης είναι η διαδικασία της πίστωσης και η Τράπεζα Πιστώσεων Οικίας, η οποία οργανώνει τη διαδικασία αυτή.

Κεφάλαιο 1. Θεωρητική βάσητραπεζικές δανειοδοτικές δραστηριότητες

1.1 Χαρακτηριστικά και ουσία του δανείου

Στην επιστημονική και εκπαιδευτική βιβλιογραφία, η φύση της πίστωσης μερικές φορές ερμηνεύεται διφορούμενα. Ως εκ τούτου, είναι απαραίτητο να διευκρινιστούν πρώτα τα κύρια σημεία που σχετίζονται με αυτήν την έννοια.

Πίστωση μεταφρασμένη από τα λατινικά - η λέξη kreditum σημαίνει σπίτι, δάνειο, εμπιστοσύνη.

Το δάνειο εξυπηρετεί την κίνηση κεφαλαίων. Χάρη σε αυτόν, τα κεφάλαια αποδεσμεύονται προσωρινά κατά τη λειτουργία των επιχειρήσεων, την εκτέλεση κρατικός προϋπολογισμός, καθώς και οι αποταμιεύσεις των πολιτών κατευθύνονται σε τομείς δραστηριότητας με έλλειψη πόρων. Δηλαδή, η πίστωση διασφαλίζει τη μετατροπή του χρηματικού κεφαλαίου σε δανειακό κεφάλαιο.

Το δανειακό κεφάλαιο είναι χρηματικό κεφάλαιο που δανείζεται με όρους αποπληρωμής και πληρωμής για χρήση.

Με τη βοήθεια ενός δανείου, προσωρινά δωρεάν κεφάλαια των επιχειρήσεων, του πληθυσμού και του κράτους συσσωρεύονται στο τραπεζικό σύστημα και εμπλέκονται σε τζίρο χρημάτων, μετατρέπεται σε δανειακό κεφάλαιο, το οποίο, με τη σειρά του, μεταβιβάζεται έναντι αμοιβής για προσωρινή χρήση σε οντότητες που αντιμετωπίζουν προσωρινή έλλειψη. Το κεφάλαιο φυσικά, με τη μορφή μέσων παραγωγής, δεν μπορεί να ρέει από τη μια βιομηχανία στην άλλη. Αυτή η διαδικασία πραγματοποιείται με τη μορφή κίνησης χρηματικού κεφαλαίου.

Με ένα δάνειο, το χρήμα λειτουργεί ως μέσο πληρωμής. Κατά συνέπεια, η πίστωση είναι μια ειδική μορφή διακίνησης χρήματος.

Η πίστωση βρίσκει έκφραση σχέσεις παραγωγήςμεταξύ επιχειρηματικών οντοτήτων σχετικά με τη μεταβίβαση αξίας για προσωρινή χρήση βάσει εξόφλησης. Η λέξη "kreditum" μεταφράζεται από τα λατινικά. επίσης ως «πιστεύω», «εμπιστεύομαι».

Η πίστωση είναι μια μορφή οικονομικών σχέσεων που συνδέονται με την αποπληρωμή πόρων και την εξόφληση των υποχρεώσεων που προκύπτουν σε σχέση με αυτό. Με την ευρεία έννοια του όρου, δάνειο είναι μια συναλλαγή, μια συμφωνία μεταξύ νομικών ή/και φυσικών προσώπων για δάνειο ή δάνειο.

Έτσι, η πιστωτική σχέση αποτελείται από τρία στοιχεία - τον δανειστή, τον δανειολήπτη και τη δανεισμένη αξία.

Ο δανειστής είναι το μέρος της πιστωτικής σχέσης που παρέχει το δάνειο.

Ο δανειολήπτης είναι ένα μέρος σε μια πιστωτική σχέση που λαμβάνει ένα δάνειο και είναι υποχρεωμένο να αποπληρώσει το δάνειο που έλαβε.

Ο δανειστής και ο δανειολήπτης βρίσκονται στις αντίθετες πλευρές της συναλλαγής δανείου, αλλά ταυτόχρονα έχουν τον ίδιο στόχο - το κέρδος.

Δανειστική αξία είναι το μη πραγματοποιημένο μέρος της αξίας, το οποίο κατά τη σύναψη πιστωτικής σχέσης έχει ειδική πρόσθετη αξία χρήσης.

Η δομή ενός δανείου προϋποθέτει την ενότητα των στοιχείων του - αυτή είναι πάντα μια κίνηση της δανεισμένης αξίας.

Έτσι, η ουσία ενός δανείου μπορεί να οριστεί ως η μεταφορά από τον δανειστή της δανειακής αξίας στον δανειολήπτη για χρήση με βάση την αποπληρωμή και προς το συμφέρον των κοινωνικών αναγκών.

1.2 Η πίστωση ως προϊόν των δραστηριοτήτων μιας τράπεζας

Κατά τη μελέτη των χαρακτηριστικών και των λεπτοτήτων της οργάνωσης της διαδικασίας πίστωσης σε μια εμπορική τράπεζα, το θεμελιώδες σημείο είναι ο ορισμός του δανείου ως τραπεζικού προϊόντος (το αποτέλεσμα των δραστηριοτήτων των τραπεζικών υπαλλήλων).

Υπάρχει μια ευρέως διαδεδομένη άποψη, η ουσία της οποίας είναι ότι οι τράπεζες, όταν ασχολούνται με δανεισμό, εμπορεύονται νομισματικούς πόρους. Αυτή η άποψη δεν είναι αρκετά σωστή και θα πρέπει να διευκρινιστεί σε σχέση με το τι ακριβώς εμπορεύονται οι τράπεζες στην αγορά δανεισμού.

Τράπεζα όπως εμπορική οργάνωσημπορεί και πρέπει να πουλήσει το αποτέλεσμα, το προϊόν των δικών της δραστηριοτήτων. Τι λειτουργεί όμως ως τέτοιο προϊόν στον κλάδο των δανείων; Θα μπορούσε κανείς να υποθέσει ότι η τράπεζα προσφέρει χρήματα προς πώληση, εν μέρει δικά της, αλλά κυρίως δανεισμένα (θεωρώντας την ίδια την έλξη ως αποτέλεσμα των δύσκολων δραστηριοτήτων των τραπεζικών υπαλλήλων).

Στην πραγματικότητα, αυτή είναι μια επιφανειακή ιδέα, καθώς η τράπεζα προσελκύει και δανείζει χρήματα μόνο για κάποιο χρονικό διάστημα, γεγονός που στερεί από την όλη διαδικασία τυπικό περιεχόμενο συναλλαγών.

Εξ ου και η πρώτη διευκρίνιση: δεν πρέπει να μιλάμε για πώληση χρημάτων, αλλά για το δικαίωμα προσωρινής χρήσης τους. Ένα τέτοιο δικαίωμα που διαπραγματεύεται η τράπεζα μπορεί να θεωρηθεί ως αποτέλεσμα των δραστηριοτήτων της τράπεζας πριν από την έκδοση του δανείου.

Ωστόσο, το ερώτημα παραμένει αναπάντητο για το εάν υπάρχει προϊόν της ίδιας της δανειοδοτικής δραστηριότητας της τράπεζας και, εάν ναι, ποιο είναι αυτό. Για να κατανοήσουμε αυτό το ζήτημα, είναι απαραίτητο να θυμόμαστε τι σημαίνει γενικά το αποτέλεσμα ή το προϊόν των δραστηριοτήτων μιας τράπεζας.

Ένα τραπεζικό προϊόν είναι κάποια περισσότερο ή λιγότερο πρωτότυπη τραπεζική τεχνολογία, που επινοήθηκε και χρησιμοποιείται σε μια δεδομένη τράπεζα, δηλ. ορισμένες δεξιότητες των υπαλλήλων της που μπορεί να διαθέτουν ή να μην διαθέτουν άλλες τράπεζες.

Δηλαδή, τα τραπεζικά προϊόντα είναι πάντα διαφορετικά και μοναδικά κατά κάποιο τρόπο, αφού δημιουργούνται από διαφορετικούς ανθρώπους και σχεδιάζονται, κατά κανόνα, για τις μοναδικές ανάγκες, δυνατότητες και αιτήματα μιας μεγάλης ποικιλίας πελατών.

Όλα τα παραπάνω σχετικά με τον παραγωγικό και δημιουργικό χαρακτήρα της τραπεζικής δραστηριότητας ισχύουν κυρίως για την πιστωτική δραστηριότητα.

Σχεδόν σε κάθε περίπτωση δανεισμού, οι τράπεζες δημιουργούν περισσότερο ή λιγότερο διαφορετικές τεχνολογίες δανεισμού που ταιριάζουν σε συγκεκριμένους δανειολήπτες. Αυτές οι τεχνολογίες είναι το κύριο προϊόν που πωλούν οι τράπεζες ως συμμετέχοντες στην πιστωτική αγορά.

Επομένως, ένα δάνειο πρέπει να νοείται τόσο ως ένα ορισμένο χρηματικό ποσό που διατίθεται από την τράπεζα για έναν γνωστό σκοπό, όσο και ως μια συγκεκριμένη τεχνολογία για την ικανοποίηση της ζήτησης του δανειολήπτη. οικονομική ανάγκη, αλλά είναι επίσης απαραίτητο να γίνει διάκριση μεταξύ της καθορισμένης τεχνολογίας και των αποτελεσμάτων της εφαρμογής της.

Η τιμή για τη χρήση τραπεζικών δανείων είναι οι τόκοι του δανείου, που καθορίζονται σε αμοιβαία επωφελή βάση μεταξύ των υποκειμένων των πιστωτικών σχέσεων και καθορίζονται στη δανειακή σύμβαση.

Τότε μπορεί να υποστηριχθεί ότι ένα δάνειο ως προϊόν των δραστηριοτήτων μιας τράπεζας είναι:

Πρώτον, το χρηματικό ποσό που παρέχει η τράπεζα στον δανειολήπτη και το οποίο ικανοποιεί τα βασικά χαρακτηριστικά ενός δανείου που περιγράφονται παραπάνω, αντανακλώντας την ειδική οικονομική και νομική φύση του.

Δεύτερον, ένα πιστωτικό προϊόν βαθύτερου επιπέδου, δηλαδή ο συγκεκριμένος τρόπος με τον οποίο η τράπεζα παρέχει ή είναι έτοιμη να παρέχει πιστωτική υπηρεσία σε πελάτη που έχει ανάγκη, δηλ. ένα τακτικό, εσωτερικά συνεπές και τεκμηριωμένο σύνολο αλληλένδετων ενεργειών που συνθέτουν μια ολιστική ρύθμιση αλληλεπίδρασης μεταξύ τραπεζικών τμημάτων (που σχετίζονται με τη διαδικασία πίστωσης), μια ενοποιημένη και ολοκληρωμένη τεχνολογία για την εξυπηρέτηση της πίστωσης πελατών.

Όλα αυτά μιλούν για την εξαιρετική σημασία της δημιουργίας σαφών και αποτελεσματικών μηχανισμών για την πιστωτική διαδικασία. Ωστόσο, προτού αρχίσετε να μελετάτε τα χαρακτηριστικά της οργάνωσης της διαδικασίας πίστωσης, πρέπει να εξοικειωθείτε με τους κύριους τύπους τραπεζικά δάνεια.

1.3 Ταξινόμηση και είδη δανείων

Τα τραπεζικά δάνεια χωρίζονται σε διάφορους τύπους ανάλογα διάφορα κριτήριαή σημάδια. Η ταξινόμησή τους μπορεί να βασίζεται σε διαφορετικά χαρακτηριστικά που αντικατοπτρίζουν ορισμένες πτυχές του δανεισμού.

Σύμφωνα με τους όρους χρήσης, τα δάνεια είναι κατ' απαίτηση και επείγοντα (μεταξύ των οποίων διακρίνονται με τη σειρά τους τα βραχυπρόθεσμα, τα μεσοπρόθεσμα και τα μακροπρόθεσμα).

Ανάλογα με το αντικείμενο του δανεισμού, τα δάνεια διακρίνονται σε κρατικές και μη κρατικές επιχειρήσεις, πολίτες που ασχολούνται με αυτοαπασχόληση, άλλες τράπεζες, άλλες οικονομικές οντότητες, συμπεριλαμβανομένων αρχών, κοινοπραξιών, διεθνών ενώσεων και οργανισμών.

Ανά σκοπό, τα δάνεια διακρίνονται σε καταναλωτικά, βιομηχανικά, εμπορικά, αγροτικά, επενδυτικά και προϋπολογιστικά. Σύμφωνα με το πεδίο εφαρμογής, τα δάνεια χωρίζονται σε δάνεια στη σφαίρα της παραγωγής και στη σφαίρα της κυκλοφορίας.

Τα καταναλωτικά δάνεια είναι δάνεια που παρέχονται στο κοινό. Στη Ρωσία, τα καταναλωτικά δάνεια περιλαμβάνουν κάθε είδους δάνεια που παρέχονται στον πληθυσμό, συμπεριλαμβανομένων δανείων για αγορά διαρκών αγαθών, στεγαστικών δανείων, δανείων για έκτακτες ανάγκες κ.λπ.

Τα δάνεια χωρίζονται σε μεγάλα, μεσαία και μικρά κατά μέγεθος.

Ανάλογα με την προμήθεια, τα τραπεζικά δάνεια διακρίνονται σε δάνεια με αγοραία, αυξημένα και προνομιακά επιτόκια. Υπάρχουν ιδιωτικά και συγκεντρωτικά δανειστικά αντικείμενα.

Τα τραπεζικά δάνεια διαιρούνται ανάλογα με το νόμισμα που χρησιμοποιείται για δανεισμό (δάνεια σε ρούβλια, δολάρια ΗΠΑ, ευρώ κ.λπ.).

Σημαντικό κριτήριο για την ταξινόμηση των δανείων είναι η ασφάλειά τους.

Η ασφάλεια με την ευρεία έννοια είναι η παρουσία εγγυήσεων που παρέχουν εμπιστοσύνη ότι το δάνειο θα αποπληρωθεί έγκαιρα στον δανειστή και η καθορισμένη πληρωμή θα ληφθεί από τον δανειολήπτη για τη χρήση του.

Ανάλογα με το είδος και τη διαθεσιμότητα των εξασφαλίσεων, θα πρέπει να διακρίνονται ορισμένα άλλα είδη δανείων.

Λομβαρδικό δάνειο - εξασφαλισμένο με τίτλους. Ο δανειολήπτης μπορεί να παρέχει διάφορους τύπους τίτλων ως εξασφάλιση: μετοχές, ομόλογα, βραχυπρόθεσμα γραμμάτια δημοσίου, γραμμάτια, πιστοποιητικά καταθέσεων. Τόσο οι ονομαστικοί τίτλοι όσο και οι τίτλοι στον κομιστή γίνονται δεκτοί ως εξασφάλιση. Εάν ο δανειολήπτης δεν αποπληρώσει το χρέος του δανείου, οι τίτλοι που έχουν ενεχυριαστεί για το δάνειο με τον καθορισμένο τρόπο (και εντός συγκεκριμένης προθεσμίας) περιέρχονται στην ιδιοκτησία της τράπεζας.

Πίστωση λογαριασμών - δάνεια που εξασφαλίζονται με συναλλαγματικές.

Τα τραπεζικά δάνεια μπορούν να χωριστούν σε δύο ομάδες ανάλογα με τη σειρά αποπληρωμής.

Η πρώτη ομάδα θα πρέπει να περιλαμβάνει δάνεια που έχουν αποπληρωθεί εφάπαξ και η δεύτερη ομάδα θα πρέπει να περιλαμβάνει δάνεια με πληρωμές δόσεων.

Κατά κανόνα, κατά την παροχή βραχυπρόθεσμου δανεισμού σε νομικά και φυσικά πρόσωπα που χρειάζονται μετρητά για την κάλυψη τρεχουσών αναγκών, η πρακτική είναι να χορηγούνται δάνεια που αποπληρώνονται εφάπαξ. Μιλάμε για αποπληρωμή κεφαλαίου και τόκων εφάπαξ στο τέλος της διάρκειας του δανείου.

Τα δάνεια με δόσεις είναι τα δάνεια που αποπληρώνονται σε δύο ή περισσότερες δόσεις (συνήθως μηνιαίες, τριμηνιαίες ή εξαμηνιαίες). Αυτή η ομάδα περιλαμβάνει δάνεια μεγάλης ποικιλίας τύπων, όπως: επώνυμα (εμπορικά), ανοιχτός λογαριασμός, γραμμάτια, leasing, factoring, forfaiting, υποθήκη κ.λπ.

Ανάλογα με το είδος των επιτοκίων, τα τραπεζικά δάνεια μπορούν να χωριστούν σε δύο ομάδες: δάνεια με σταθερό και κυμαινόμενο επιτόκιο ορίζεται για όλη την περίοδο του δανείου και δεν υπόκειται σε αναθεώρηση δεσμεύεται να πληρώνει τόκους με σταθερό συμφωνημένο επιτόκιο, για χρήση δανείου, ανεξάρτητα από τις αλλαγές των συνθηκών στις αγορές επιτοκίων. Αυτό είναι επωφελές τόσο για τον δανειστή όσο και για τον δανειολήπτη, καθώς και τα δύο μέρη είναι σε θέση να υπολογίσουν με ακρίβεια τα έσοδα και τα έξοδά τους που σχετίζονται με τη χρήση του δανείου που παρέχεται. Τα σταθερά επιτόκια δανεισμού χρησιμοποιούνται συνήθως για βραχυπρόθεσμο δανεισμό Ανάλογα με το μέγεθος, τα τραπεζικά δάνεια χωρίζονται σε μικρά, μεσαία και μεγάλα. Στην τραπεζική πρακτική, δεν υπάρχει ενιαία προσέγγιση για την ταξινόμηση των δανείων σύμφωνα με αυτό το κριτήριο.

Στη Ρωσία, ένα μεγάλο δάνειο θεωρείται ότι είναι ένα δάνειο σε έναν δανειολήπτη που υπερβαίνει το 5% του κεφαλαίου της τράπεζας Τα δάνεια της τράπεζας χωρίζονται σε ενεργά και παθητικά. Στην πρώτη περίπτωση η τράπεζα δίνει δάνειο, δηλ. λειτουργεί ως δανειστής, στο δεύτερο παίρνει δάνειο, δηλ. είναι δανειολήπτης. . Μια τράπεζα μπορεί να συνάψει πιστωτικές σχέσεις (να λάβει ή να δώσει δάνεια) με άλλες τράπεζες (πιστωτικούς οργανισμούς), συμπεριλαμβανομένης μιας ουδέτερης τράπεζας, που εκτελεί ενεργητική ή παθητική λειτουργία, ανάλογα με την κατάσταση. Σε αυτήν την περίπτωση, ο διατραπεζικός δανεισμός λαμβάνει χώρα όπως για όλες τις άλλες επιχειρήσεις, οργανισμούς, ιδρύματα και ιδιώτες, οι πιστωτικές σχέσεις της τράπεζας με αυτούς είναι διαφορετικής φύσης - εδώ η τράπεζα είναι σχεδόν πάντα το μέρος που δίνει το δάνειο Σημειώνεται ότι στην τραπεζική πρακτική δεν υπάρχει ενιαία ταξινόμηση των τραπεζικών δανείων. Το Εγώ συνδέεται με αναπτυξιακές διαφορές τραπεζικά συστήματα, τις καθιερωμένες μεθόδους τους για την παροχή δανείων.

Κεφάλαιο 2. Βασικές αρχές οργάνωσης της διαδικασίας πίστωσης σε εμπορική τράπεζα

2.1 Η έννοια και η ουσία της διαδικασίας πίστωσης σε μια εμπορική τράπεζα

Η μελέτη και η εξέταση μιας τέτοιας έννοιας όπως η πιστωτική διαδικασία μας επιτρέπει να αναλύσουμε διεξοδικά όλα τα στοιχεία και τα στάδια του μηχανισμού τραπεζικού δανεισμού. Η διαδικασία πίστωσης είναι η διαδικασία οργάνωσης των πιστωτικών δραστηριοτήτων της τράπεζας.

Η Τράπεζα, ως εμπορική επιχείρηση, τοποθετεί προσελκύοντες πόρους για δικό της λογαριασμό και με δικό της ρίσκο προκειμένου να παράγει έσοδα.

Οι ενεργές δραστηριότητες της τράπεζας είναι ετερογενείς τόσο ως προς το οικονομικό περιεχόμενο όσο και ως προς την κερδοφορία και την ποιότητά τους. Μέρος ενεργές λειτουργίεςτράπεζα είναι μια μη εναλλακτική τοποθέτηση των κεφαλαίων της (στο υποχρεωτικό αποθεματικό, σε λογαριασμό ανταποκριτή στο RCC, κ.λπ.), η οποία επιτρέπει στην τράπεζα να λειτουργεί σταθερά, αλλά δεν δημιουργεί έσοδα.

Άλλοι τύποι τοποθέτησης μπορεί να είναι ιδιαίτερα κερδοφόροι, αλλά πολύ επικίνδυνοι. Επομένως, κάθε εμπορική τράπεζα ενδιαφέρεται να αυξήσει το επίπεδο οργάνωσης της διαδικασίας δανεισμού. Μια προσεκτικά σχεδιασμένη πιστωτική διαδικασία σάς επιτρέπει να ελαχιστοποιήσετε τον πιστωτικό κίνδυνο μειώνοντας σημαντικά την πιθανότητα παροχής δανείου σε έναν αναξιόπιστο δανειολήπτη.

Τι ακριβώς πρέπει να χαρακτηριστεί ως τραπεζικές δανειοδοτικές πράξεις; Σε αυτό το σημείο, δεν έχει ακόμη επιτευχθεί πλήρης ομοφωνία απόψεων.

Παροχή στον δανειολήπτη ορισμένου χρηματικού ποσού για την προβλεπόμενη (συνήθως) χρήση, την έγκαιρη επιστροφή τους,

Λήψη πληρωμής από τον δανειολήπτη για τη χρήση κεφαλαίων που έχουν τεθεί στη διάθεσή του.

Ένα τραπεζικό δάνειο μπορεί να χορηγηθεί σε δανειολήπτη (νομικό ή φυσικό πρόσωπο) για διάφορους σκοπούς, οι πιο συνηθισμένοι από τους οποίους είναι:

Αύξηση (αναπλήρωση) του κεφαλαίου κίνησης ενός επιχειρηματικού οργανισμού, που μπορεί να σημαίνει, για παράδειγμα:

Χρηματοδότηση των εποχιακών αναγκών του οργανισμού.

Χρηματοδότηση προσωρινά αυξημένου ποσού ειδών αποθέματος»

Φορολογική χρηματοδότηση;

Βοήθεια στην κάλυψη έκτακτων (μεγάλων) δαπανών κ.λπ.

Χρηματοδότηση του κόστους παραγωγής, συμπεριλαμβανομένων των πωλήσεων επενδυτικά σχέδια(για παράδειγμα, έργο επέκτασης, ανασυγκρότησης ή εκσυγχρονισμού μιας επιχείρησης), π.χ. γενικά - αύξηση κεφαλαίου. Στην περίπτωση αυτή, μιλάμε για μεσοπρόθεσμο ή μακροπρόθεσμο παραγωγικό (επενδυτικό) δανεισμό.

Καταναλωτικοί στόχοι ενός ατόμου (αγορά ή ανακαίνιση κατοικίας, εκπαίδευση κ.λπ.), που ικανοποιούνται με τη βοήθεια καταναλωτικού (προσωπικού) δανείου.

Οι πιστωτικές πράξεις των εμπορικών τραπεζών είναι ένας από τους σημαντικότερους τύπους τραπεζικών δραστηριοτήτων. Επί χρηματοοικονομική αγοράΟ δανεισμός διατηρεί τη θέση του ως το πιο κερδοφόρο στοιχείο του ενεργητικού των πιστωτικών ιδρυμάτων, αν και το πιο επικίνδυνο.

Πιστωτική λειτουργία - τον εαυτό σας πρακτικές ενέργειες(ένα τακτοποιημένο, εσωτερικά συνεπές σύνολο ενεργειών που στοχεύουν στην ικανοποίηση της ανάγκης του πελάτη για δάνειο) υπαλλήλων τραπεζικών δανείων στη διαδικασία δανεισμού υπηρεσιών σε δανειολήπτες, μια μορφή υλοποίησης ενός προϊόντος δανείου.

Το αποτέλεσμα της πιστωτικής διαδικασίας δεν μπορεί να περιοριστεί μόνο στην ικανοποίηση των αντίστοιχων αναγκών του πελάτη, αφού στη σχέση μεταξύ τράπεζας και πελάτη θεωρείται πάντα ότι πραγματοποιούνται τα συμφέροντα και των δύο μερών στη λειτουργία (συναλλαγή).

Διερευνώντας την ουσία της πιστωτικής διαδικασίας, θα πρέπει να σημειωθεί ότι η ακεραιότητα και η αξιοπιστία της πιστωτικής διαδικασίας εξαρτώνται από αντικειμενικές πιστωτικές αποφάσεις που παρέχουν ένα αποδεκτό επίπεδο κινδύνου σε σχέση με τα αναμενόμενα έσοδα.

Η ανασκόπηση της διαδικασίας δανεισμού θα πρέπει να περιλαμβάνει ανασκόπηση των εγχειριδίων δανεισμού και άλλων γραπτών διαδικασιών που χρησιμοποιούνται από τα διάφορα τμήματα της τράπεζας, καθώς και ανάλυση των δυνατοτήτων και της πραγματικής απόδοσης όλων των τραπεζικών τμημάτων που εμπλέκονται στη διαδικασία πίστωσης. Θα πρέπει επίσης να καλύπτει τις διαδικασίες δημιουργίας, αξιολόγησης, έγκρισης, εκταμίευσης, παρακολούθησης, συλλογής και επεξεργασίας διαφόρων πιστωτικών μέσων που παρέχονται από την τράπεζα. Ειδικότερα, η αναθεώρηση θα πρέπει να περιλαμβάνει τα ακόλουθα:

Λεπτομερής μεθοδολογία πιστωτικής ανάλυσης και διαδικασία έγκρισης δανείου με παραδείγματα εντύπων αίτησης δανείου, εσωτερικά έντυπα περίληψης δανείου, εσωτερικά εγχειρίδια δανείου και αρχεία δανείου.

Κριτήρια έγκρισης δανείων, καθορισμός της πολιτικής επιτοκίων και πιστωτικών ορίων σε όλα τα επίπεδα διαχείρισης τραπεζών, καθώς και κριτήρια αποδοχής εντολών για την έκδοση δανείων μέσω δικτύου καταστημάτων.

Πολιτική εξασφαλίσεων για όλα τα είδη δανείων, τρέχουσες μεθόδους και πρακτικές αναπροσαρμογής της αξίας των εξασφαλίσεων, καθώς και τεκμηρίωση των εξασφαλίσεων.

Διαχειρίζεται και παρακολουθεί τις διαδικασίες, συμπεριλαμβανομένων των υπεύθυνων προσώπων, των κριτηρίων συμμόρφωσης και των ελέγχων·

Τεχνική χειρισμού εξαίρεσης.

Η ανάλυση θα πρέπει να περιλαμβάνει συνεντεύξεις με τα μεσαία στελέχη όλων των τμημάτων που εκτελούν τη λειτουργία της πίστωσης. Θα πρέπει επίσης να περιλαμβάνει αναθεωρήσεις μεμονωμένων πιστωτικών υποθέσεων. Η αναλογία των αξιολογημένων αιτήσεων δανείων προς τις συνολικές εγκρίσεις τους τελευταίους έξι ή δώδεκα μήνες (συνολικός αριθμός και συνολικό ποσό) είναι ένας δείκτης της ποιότητας της διαδικασίας αξιολόγησης.

Αυτή η ανάλυση προσωπικού αφορά τους εργαζόμενους που εμπλέκονται στις διαδικασίες δημιουργίας, αξιολόγησης, έγκρισης και παρακολούθησης πιστωτικών κινδύνων. Πρέπει να καθοριστεί ο αριθμός, οι θέσεις που κατείχαν, η ηλικία, η εμπειρία και οι συγκεκριμένες αρμοδιότητές τους. Η δομή του προσωπικού, οι δεξιότητες και ο επαγγελματισμός θα πρέπει να αναλυθούν υπό το φως των οδηγιών και των διαδικασιών διαχείρισης στις οποίες συμμετέχουν οι εργαζόμενοι. Όλη η εκπαίδευση που παρέχεται στους υπαλλήλους τραπεζικών δανείων θα πρέπει να επανεξεταστεί και να αξιολογηθεί η αποτελεσματικότητά τους. Η ποιότητα και η συχνότητα της εκπαίδευσης του προσωπικού είναι συνήθως ένας καλός δείκτης του επιπέδου επάρκειας του στη λήψη δανείων.

Δεδομένου ότι η πιστωτική λειτουργία είναι συνήθως διασκορπισμένη σε ολόκληρο τον οργανισμό, η τράπεζα πρέπει να διαθέτει αποτελεσματικά συστήματα για την παρακολούθηση της συμμόρφωσης με τις καθιερωμένες οδηγίες. Αυτή η προϋπόθεση μπορεί να ικανοποιηθεί καλύτερα με εσωτερική επανεξέταση και τη δημιουργία ενός συστήματος αναφοράς που μπορεί να ενημερώσει το διοικητικό συμβούλιο και τα ανώτερα διευθυντικά στελέχη για τον τρόπο εφαρμογής των οδηγιών και να τους παρέχει επαρκείς πληροφορίες για την αξιολόγηση της απόδοσης των εργαζομένων χαμηλότερου επιπέδου και της υγείας των χαρτοφυλάκιο δανείων. Δεδομένου ότι οι πληροφορίες αποτελούν θεμελιώδες στοιχείο της διαδικασίας διαχείρισης πιστώσεων, η διαθεσιμότητα, η ποιότητα και η σχέση κόστους-αποτελεσματικότητάς τους πρέπει να αναλυθούν.

Επιπλέον, θα πρέπει να δοθεί προσοχή στη ροή των πληροφοριών μεταξύ των διαφόρων τμημάτων της τράπεζας, και ειδικότερα στο εάν οι πληροφορίες που ρέουν πραγματικά είναι πλήρεις, έγκαιρες και αποτελεσματικές. Αυτή η ανάλυση σχετίζεται στενά με την ανάλυση του προσωπικού, της δομής ελέγχου, της οργανωτικής δομής και της τεχνολογίας πληροφοριών.

Έτσι, το περιεχόμενο της πιστωτικής διαδικασίας της τράπεζας αποτελείται από δραστηριότητες που είναι εγγενείς στη διαδικασία άμεσης υλοποίησης πιστωτικών πράξεων, καθώς και δραστηριότητες που στοχεύουν στη διασφάλιση της οργάνωσης της υλοποίησης αυτών των πράξεων με τον πιο αποτελεσματικό τρόπο.

2.2 Κύρια στάδια της διαδικασίας δανεισμού

Η βάση για την εμφάνιση και την ανάπτυξη πιστωτικών σχέσεων μεταξύ εμπορικών τραπεζών και πελατών τους σε σχέση με την κίνηση των πιστώσεων είναι η πιστωτική διαδικασία, η οποία καθορίζει την κυκλοφορία του δανειακού κεφαλαίου μιας εμπορικής τράπεζας γενικά και τον κύκλο ζωής κάθε μεμονωμένου τραπεζικού δανείου. συγκεκριμένα.

Η διαδικασία πίστωσης είναι μια ενότητα διασυνδεδεμένων σταδίων: σχεδιασμός, παροχή, χρήση και αποπληρωμή του δανείου. Η διαδικασία δανεισμού μπορεί να χωριστεί σε διάφορα στάδια. Καθένα από αυτά συμβάλλει στα ποιοτικά χαρακτηριστικά του δανείου και καθορίζει τον βαθμό αξιοπιστίας και κερδοφορίας του.

Ο δανεισμός μπορεί να χωριστεί σε διάφορα στάδια, σε καθένα από τα οποία προσδιορίζονται τα χαρακτηριστικά του δανείου, οι τρόποι έκδοσης και αποπληρωμής του:

Εξέταση της αίτησης δανείου και συνέντευξη με τον πελάτη.

Εκτίμηση της πιστοληπτικής ικανότητας του αιτούντος.

Μελέτη εξασφάλισης δανείου;

Σύναψη σύμβασης δανείου.

Παροχή πίστωσης?

Εξυπηρέτηση δανείου (υποστήριξη);

Αποπληρωμή δανείου.

Σημειώνεται ότι σε κάθε στάδιο, στη διαχείριση της διαδικασίας πίστωσης συμμετέχουν όχι μόνο μια εμπορική τράπεζα, αλλά και το κράτος που εκπροσωπείται από την Κεντρική Τράπεζα, καθώς και φορολογικές και δικαστικές αρχές της κυβέρνησης. Έτσι, η Κεντρική Τράπεζα διαμορφώνει υποχρεωτικούς κανόνες για όλες τις εμπορικές τράπεζες και βασικές παραμέτρουςτις πιστωτικές τους δραστηριότητες, παρεμβαίνοντας σε ειδικές περιπτώσεις σε πιστωτικές διαδικασίες (καθορίζοντας, για παράδειγμα, «πιστωτικά ανώτατα όρια»).

Η οργανωτική αρχή του σχηματισμού σχέσεων μεταξύ της τράπεζας και του δανειολήπτη είναι η αίτηση του δανειολήπτη σε μια εμπορική τράπεζα για ένα δάνειο. Δηλώνει:

Σκοπός λήψης δανείου.

Ποσότητα και περίοδος χρήσης.

Σύντομη περιγραφή του γεγονότος που πιστώνεται.

Υπολογισμός της οικονομικής επίδρασης της εφαρμογής του.

Οι λεγόμενες προκαταρκτικές πληροφορίες σχετικά με τον δυνητικό δανειολήπτη, οι οποίες αντικατοπτρίζονται εν μέρει στην αίτηση δανείου, αλλά κυρίως συμπληρώνονται και υποστηρίζονται από τον πελάτη κατά τη διάρκεια της συνέντευξης (συνέντευξη), αποσκοπούν στην εξεύρεση πρωτογενών δεδομένων σχετικά με τον πελάτη και τα κίνητρά του για αίτηση στην τράπεζα για πιστωτική υποστήριξη.

Το κύριο πράγμα και για τα δύο μέρη (δανειστή και δανειολήπτη) στο αρχικό στάδιο είναι το ερώτημα εάν είναι σκόπιμο ή όχι να ικανοποιηθεί η αίτηση ενός δυνητικού δανειολήπτη.

Μόνο κατά τη διάρκεια μιας προσωπικής συνάντησης με τον πελάτη μπορεί ένας υπάλληλος του τμήματος πίστωσης να τον εξοικειώσει με τη διαδικασία χορήγησης δανείων σε μια δεδομένη τράπεζα και με τον κατάλογο των εγγράφων που απαιτούνται για τη συνέχιση της διαδικασίας δανείου. Η αίτηση του πελάτη καταχωρείται στο πιστωτικό τμήμα της τράπεζας. Ο επικεφαλής του τμήματος πίστωσης λαμβάνει την αίτηση και υπογράφει το βιβλίο εγγραφής, μετά το οποίο καθορίζεται ο υπεύθυνος για την εξυπηρέτηση του πελάτη.

Όταν μια αίτηση δανείου διεκπεραιώνεται από διαχειριστή δανείου, προσδιορίζεται η συμμόρφωσή της ή η μη συμμόρφωσή της με τα κύρια κριτήρια, δηλ. γενικούς κανόνες δανεισμού και εσωτερικούς τραπεζικούς κανονισμούς για θέματα πιστωτικής πολιτικής.

Εάν η αίτηση δανείου δεν πληροί τα κύρια κριτήρια της τράπεζας, ο διαχειριστής δανείου συντάσσει συμπέρασμα σχετικά με την αδυναμία χορήγησης δανείου, το συντονίζει με τον επικεφαλής του τμήματος πίστωσης και αποστέλλει στον αιτούντα γραπτή ειδοποίηση για την άρνηση του δανείου. Εάν η παροχή δανείου κριθεί κατάλληλη για την τράπεζα, προχωρούν στο δεύτερο στάδιο της διαδικασίας δανεισμού.

Η διαδικασία δανεισμού συνδέεται με διάφορους παράγοντες κινδύνου που μπορεί να οδηγήσουν στην αποτυχία του δανειολήπτη να αποπληρώσει το δάνειο εντός της προθεσμίας που ορίζει η σύμβαση. Ως εκ τούτου, πριν από τη διαμόρφωση των όρων δανεισμού και τη σύναψη δανειακής σύμβασης, η τράπεζα διενεργεί ανάλυση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη.

Αυτό το στάδιο ξεκινά με τη μελέτη συστατικών εγγράφωνδυνητικός δανειολήπτης. Το νομικό καθεστώς του καθορίζεται και η επιχειρηματική του φήμη και το πιστωτικό ιστορικό του αξιολογούνται μαζί με την υπηρεσία ασφαλείας.

Σε αυτό το στάδιο του δανεισμού, η τράπεζα πρέπει να μάθει:

Η σοβαρότητα, η αξιοπιστία και η πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη, η φήμη του ως πιθανός επιχειρηματικός εταίρος. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για νέους πελάτες.

Η εγκυρότητα της αίτησης δανείου και ο βαθμός ασφάλειας αποπληρωμής του δανείου. Η τράπεζα μπορεί, εάν χρειαστεί, να αναπτύξει τις απαιτήσεις της για την προσφορά δανείου και να εξοικειώσει τον δανειολήπτη με αυτές.

Η συμμόρφωση της προσφοράς δανείου με την πιστωτική πολιτική της τράπεζας και τη δομή της διαμόρφωσης του δανειακού της χαρτοφυλακίου (δηλαδή, η παροχή νέου δανείου θα οδηγήσει σε περαιτέρω διαφοροποίηση του δανειακού χαρτοφυλακίου και μείωση του πιστωτικού κινδύνου ή σε αντίθετα αποτελέσματα) .

Εάν χρειαστεί, στο έργο συμμετέχουν υπάλληλοι άλλων τραπεζικών υπηρεσιών. Εάν, ως αποτέλεσμα των διαπραγματεύσεων, ο επιθεωρητής πιστώσεων κρίνει σκόπιμο να συνεχίσει να εργάζεται με την αίτηση, μεταφέρει το αντίστοιχο μέρος του συνόλου των εγγράφων που έλαβε, μαζί με ένα συνοδευτικό σημείωμα, στο νομικό τμήμα, το τμήμα πιστωτικών λειτουργιών, και της υπηρεσίας οικονομικής προστασίας, προκειμένου να γίνει ολοκληρωμένη ανάλυση της αίτησης.

Για την πιστώτρια τράπεζα, η χρηματοοικονομική φερεγγυότητα του δανειολήπτη είναι σημαντική στο βαθμό που αναμένει να λάβει πίσω το ποσό που εκδόθηκε ως δάνειο και τους τόκους σε αυτό εγκαίρως. Αυτή η φερεγγυότητα του δανειολήπτη εκφράζεται στη φερεγγυότητα και την πιστοληπτική του ικανότητα.

Φερεγγυότητα είναι η ικανότητα (δυνατότητα) και η ετοιμότητα (επιθυμία) ενός νομικού ή φυσικού προσώπου να εξοφλήσει έγκαιρα και πλήρως τις χρηματικές του υποχρεώσεις.

Αντίθετα, πιστοληπτική ικανότητα είναι η ικανότητα και η προθυμία ενός ατόμου να αποπληρώσει έγκαιρα και πλήρως τις πιστωτικές του οφειλές (κεφάλαιο και τόκοι). Η πιστοληπτική ικανότητα είναι μια πιο στενή έννοια από τη φερεγγυότητα. Για να αποφασίσει να εκδώσει ένα δάνειο σε έναν δεδομένο δανειολήπτη, η τράπεζα χρειάζεται μόνο να βεβαιωθεί για την πιστοληπτική του ικανότητα, χωρίς απαραίτητα να εξετάζει το θέμα με ευρύτερη έννοια.

Μαζί με την αίτηση, ο δανειολήπτης παρέχει στην τράπεζα αντίγραφα των παρακάτω συνοδευτικών εγγράφων που παρουσιάζονται στο Σχήμα 2.1.

Αντίγραφα των συστατικών εγγράφων της εταιρείας - ο πιθανός δανειολήπτης πρέπει να είναι συμβολαιογραφικά.

Η οικονομική έκθεση περιλαμβάνει τον ισολογισμό και τον λογαριασμό κερδών και ζημιών της εταιρείας για τα τελευταία τρία χρόνια.

Η κατάσταση ταμειακών ροών βασίζεται σε σύγκριση των ισολογισμών της εταιρείας για δύο περιόδους αναφοράς και σας επιτρέπει να προσδιορίσετε αλλαγές σε διάφορα στοιχεία και κινήσεις κεφαλαίων.

Ρύζι. 2.1. Πακέτο συνοδευτικών εγγράφων

Η έκθεση δίνει μια πλήρη εικόνα του τρόπου με τον οποίο χρησιμοποιήθηκε το έλλειμμα πόρων, πόσος χρόνος χρειάστηκε για την αποδέσμευση κεφαλαίων και τη δημιουργία ελλείμματος ταμειακών ροών κ.λπ.

Οικιακός οικονομικές εκθέσειςνα χαρακτηρίσουν αναλυτικότερα την οικονομική θέση της εταιρείας, τη μετατροπή των αναγκών της σε πόρους καθ' όλη τη διάρκεια του έτους, τριμηνιαία ή μηνιαία.

Τα εσωτερικά επιχειρησιακά λογιστικά δεδομένα αντιπροσωπεύουν περιλήψεις σχετικά με τις τρέχουσες λειτουργίες και τις πωλήσεις, τα επίπεδα αποθεμάτων κ.λπ.

Η πρόβλεψη χρηματοδότησης θα πρέπει να περιέχει εκτιμήσεις μελλοντικών πωλήσεων, εξόδων, κόστους παραγωγής, εισπρακτέους λογαριασμούς, κύκλος εργασιών αποθεμάτων, ταμειακές ανάγκες, επενδύσεις κεφαλαίου κ.λπ. Απαιτούνται επίσης φορολογικές δηλώσεις, οι οποίες περιέχουν πληροφορίες που χαρακτηρίζουν τον δανειολήπτη ως φορολογούμενο, επιχειρηματικά σχέδια με πληροφορίες για τους στόχους του έργου και τις μεθόδους υλοποίησής του Ο επιθεωρητής πιστώσεων εξετάζει το δάνειο αίτηση και τα συνοδευτικά έγγραφα. Μετά από αυτό, μιλάει ξανά με τον μελλοντικό δανειολήπτη. Τέτοιες συναντήσεις επιτρέπουν στον επιθεωρητή πιστώσεων να ανακαλύψει όχι μόνο τις σημαντικές λεπτομέρειες της επερχόμενης συναλλαγής, αλλά και να συντάξει ένα ψυχολογικό πορτρέτο ενός πιθανού δανειολήπτη, τη ρεαλιστική αξιολόγηση της κατάστασης και τις προοπτικές ανάπτυξης της επιχείρησης, που εκφράζονται από Αν η αίτηση δανείου δεν πληροί τα βασικά κριτήρια της τράπεζας, ο διαχειριστής δανείου συντάσσει γνώμη για την αδυναμία χορήγησης δανείου, τη συντονίζει με τον επικεφαλής του τμήματος πίστωσης και αποστέλλει στον αιτούντα γραπτή ειδοποίηση για την άρνηση του δανείου. Εάν η παροχή δανείου θεωρείται κατάλληλη για την τράπεζα, το τρίτο στάδιο της διαδικασίας του δανείου μπορεί να εξασφαλιστεί με εξασφάλιση. τραπεζική εγγύηση, εγγύηση, ασφάλιση πιστωτικού κινδύνου, εκχώρηση απαιτήσεων (εκχώρηση). Οι μέθοδοι εξασφάλισης τραπεζικού δανείου φαίνονται στο Σχ. 2.2.

Ρύζι. 2.2. Τρόποι εξασφάλισης τραπεζικού δανείου

Η έννοια της εξασφάλισης είναι μια πολύ ευρεία έννοια. Το ενέχυρο διαφέρει ως προς τον τρόπο ιδιοκτησίας, τον τόπο αποθήκευσης και τα είδη των αντικειμένων και των δικαιωμάτων που μπορούν να ενεχυριαστούν.

Οι τύποι εξασφάλισης που γίνονται δεκτές από το πιστωτικό τμήμα φαίνονται στο Σχήμα 2.3.

Εικόνα 2.3. Είδη και μορφές εξασφαλίσεων

Η κυβέρνηση μπορεί επίσης να λειτουργήσει ως εγγυητής για μια συναλλαγή δανείου εάν μιλάμε για δανεισμό σε ένα έργο εθνικής σημασίας, μια επιχείρηση και έναν οργανισμό (για παράδειγμα, ασφαλιστικές εταιρείες, τραπεζικά ιδρύματακαι τα λοιπά.).

Ο διαχειριστής δανείου ελέγχει την παρουσία ενός εγγυητή στον κατάλογο των εγγυητών οργανισμών που έχει εγκριθεί από την επιτροπή πίστωσης. Εάν δεν υπάρχει εγγυητής στη λίστα, ο διαχειριστής δανείου προετοιμάζει μια γνώμη σχετικά με αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότηταςεγγυητής και επικοινωνεί με την πιστωτική επιτροπή με ερώτηση σχετικά με την αποδοχή μιας τέτοιας εγγύησης.

Εάν η απόφαση της πιστωτικής επιτροπής είναι θετική, η εγγύηση καταχωρείται στην τράπεζα. Εάν το ποσό της εγγύησης είναι ανεπαρκές ή καθόλου αποδεκτό, ο υπεύθυνος δανείου ενημερώνει σχετικά τον πιθανό δανειολήπτη και απαιτεί πρόσθετη ασφάλεια.

Οι εγγυήσεις από ιδιώτες ως μορφή εκπλήρωσης των δανειακών υποχρεώσεων χρησιμοποιούνται συχνότερα κατά τη χορήγηση δανείων στον πληθυσμό. Στη δανειοδοτική πρακτική, μπορούν να χρησιμοποιηθούν ταυτόχρονα διάφορες μορφές εκπλήρωσης δανειακών υποχρεώσεων (για παράδειγμα, η ενεχύραση ακινήτων μπορεί να ενισχυθεί με εγγυήσεις ιδιωτών ή η εγγύηση μπορεί να συνοδεύεται από παροχή εξασφαλίσεων).

Η αξιολόγηση εξασφαλίσεων διενεργείται από εμπειρογνώμονα του αρμόδιου τμήματος πιστώσεων της τράπεζας, τις περισσότερες φορές της υπηρεσίας αξιολόγησης εξασφαλίσεων. Μετά το πόρισμα του εμπειρογνώμονα για την αποδοχή των εξασφαλίσεων ή άλλων μορφών εκπλήρωσης των δανειακών υποχρεώσεων, ο διαχειριστής δανείου προχωρά στο στάδιο της διάρθρωσης του δανείου και της προετοιμασίας της δανειακής σύμβασης.

Η σύμβαση δανείου είναι μια γραπτή συμφωνία μεταξύ εμπορικής τράπεζας και δανειολήπτη, σύμφωνα με την οποία η τράπεζα αναλαμβάνει να παράσχει στον δανειολήπτη δάνειο στο συμφωνημένο ποσό με όρους επείγουσας ανάγκης, αποπληρωμής και πληρωμής και ο δανειολήπτης αναλαμβάνει να χρησιμοποιήσει το δάνειο που έλαβε. για τον επιδιωκόμενο σκοπό του και να το εξοφλήσει εντός της ταχθείσας προθεσμίας με καταβολή των συμφωνηθέντων τόκων.

Συνήθως, μια σύμβαση δανείου περιλαμβάνει τις ακόλουθες κύριες ενότητες:

Προοίμιο, το οποίο περιέχει τα ονόματα των συμβαλλομένων.

Σκοπός, όγκος, όροι χρήσης του δανείου και ημερομηνία αποπληρωμής του.

Τόκοι δανείου για χρήση δανείου.

Έκθεση και εγγυήσεις.

Η διαδικασία παροχής εγγύησης δανείου κατά τη διάρκεια του δανείου.

Δεσμευτικοί, απαγορευτικοί, περιοριστικοί όροι της δανειακής σύμβασης.

Προϋποθέσεις μη εκπλήρωσης της δανειακής σύμβασης.

Τα σχέδια της δανειακής σύμβασης, της σύμβασης εξασφάλισης και άλλα συνοδευτικά έγγραφα υποβάλλονται για έγκριση στη νομική υπηρεσία στον δικηγόρο του τμήματος πιστώσεων. Το έργο του δικηγόρου πραγματοποιείται για να επιβεβαιώσει τη συμμόρφωση των υποβληθέντων εγγράφων με την ισχύουσα νομοθεσία, τη νομική ικανότητα του δανειολήπτη και την ικανότητα των υπαλλήλων του τμήματος πίστωσης που υπέγραψαν τα έγγραφα για τη συναλλαγή δανείου.

Ένας ειδικός νομικών υπηρεσιών εγκρίνει τα έγγραφα ή τα επιστρέφει στον διαχειριστή του δανείου για αναθεώρηση. Στη συνέχεια, ο διαχειριστής δανείου υπογράφει τη σύμβαση δανείου με τον επικεφαλής του τμήματος πίστωσης ή υποβάλλει τα προετοιμασμένα έγγραφα προς εξέταση από την επιτροπή πίστωσης. Ο τελευταίος λαμβάνει την τελική απόφαση, εξουσιοδοτώντας την έκδοση δανείου, αποστέλλοντας έγγραφα για αναθεώρηση ή αρνούμενος να χορηγήσει δάνειο. Εάν ληφθεί θετική απόφαση, ο διαχειριστής δανείου προχωρά στο επόμενο στάδιο της διαδικασίας δανεισμού.

Η τράπεζα χορηγεί δάνεια με τους εξής τρόπους:

1) εφάπαξ πίστωση κεφαλαίων σε τραπεζικούς λογαριασμούς ή έκδοση μετρητών στον δανειολήπτη - ένα άτομο.

2) άνοιγμα πιστωτικής γραμμής.

3) πίστωση του λογαριασμού του πελάτη και πληρωμή εγγράφων διακανονισμού από τον λογαριασμό αυτού του πελάτη (εάν η σύμβαση τραπεζικού λογαριασμού προβλέπει μια τέτοια πράξη).

4) η συμμετοχή της τράπεζας στην παροχή κεφαλαίων στον πελάτη σε κοινοπρακτική (συνεταιρική) βάση·

5) με άλλους τρόπους που δεν έρχονται σε αντίθεση με τη νομοθεσία και τους κανονισμούς της Τράπεζας της Ρωσίας.

Το δάνειο εκδίδεται βάσει εντολής που συντάσσεται δεόντως από ειδικούς του τμήματος πιστώσεων της τράπεζας και υπογράφεται από εξουσιοδοτημένο υπάλληλο της τράπεζας. Η πιστώτρια τράπεζα υποχρεούται να δημιουργεί αποθεματικά για πιθανές ζημίες από δανειοδοτικές δραστηριότητες με τον τρόπο αυτό που ιδρύθηκε από την ΤράπεζαΡωσία.

Η παροχή δανείου συνοδεύεται από άνοιγμα δανειακού λογαριασμού, η σωστή σύσταση του είδους του οποίου καθορίζει σε μεγάλο βαθμό την επιτυχία της πιστωτικής συναλλαγής. Σε αυτή την περίπτωση χρησιμοποιούνται συνήθως οι ακόλουθοι τύποι λογαριασμών δανείου: ξεχωριστός (απλός), ειδικός, τρεχούμενος λογαριασμός.

Κατά την παροχή δανείων σε κυκλοφορούντα περιουσιακά στοιχεία, κατά κανόνα χρησιμοποιούνται ξεχωριστοί λογαριασμοί δανείων. Στην τράπεζα στον τόπο λήψης του δανείου, ο δανειολήπτης ανοίγει έναν ή περισσότερους λογαριασμούς δανείου, ανάλογα με τον αριθμό των δανειακών αντικειμένων.

Σε αυτή την περίπτωση, ο δανειολήπτης μπορεί να εξυπηρετηθεί από μια τράπεζα και να λάβει δάνειο από μια άλλη. Στην περίπτωση αυτή, η τράπεζα που εκδίδει το δάνειο ειδοποιεί την τράπεζα στην οποία έχει ανοίξει ο τρεχούμενος λογαριασμός του δανειολήπτη για το ποσό και τους όρους αποπληρωμής του δανείου.

Είναι επίσης δυνατό να ανοίξει ειδικός λογαριασμός δανείου, ο οποίος δεν δίνει τη δυνατότητα στον δανειολήπτη να εξυπηρετηθεί από διαφορετικές τράπεζες. Ένας ειδικός λογαριασμός δανείου μπορεί να ανοίξει μόνο στην τράπεζα στην τοποθεσία του τρεχούμενου λογαριασμού του δανειολήπτη. Ο δανεισμός με ειδικό λογαριασμό δανείου επιτρέπεται συνήθως σε επιχειρήσεις που ασχολούνται με λιανικό και χονδρικό εμπόριο καταναλωτικών αγαθών και βιομηχανικών και τεχνικών προϊόντων.

Ένα δάνειο σε τρεχούμενο λογαριασμό παρέχεται για την εξυπηρέτηση των τρεχουσών παραγωγικών δραστηριοτήτων, την πραγματοποίηση όλων των ειδών εμπορευματικών και μη πληρωμών με χρήση διαφόρων τρόπων πληρωμής. Ένας τρεχούμενος λογαριασμός είναι ένας ενιαίος ενεργητικός-παθητικός λογαριασμός που αντικατοπτρίζει όλες τις ταμειακές ροές: εισπράξεις και πληρωμές. Είναι ανοιχτό σε πελάτες που εξυπηρετούνται από την τράπεζα για μεγάλο χρονικό διάστημα και διακρίνονται από υψηλή πιστοληπτική ικανότητα και σημασία για το ίδρυμα αυτό. Το χρεωστικό υπόλοιπο ενός τρεχούμενου λογαριασμού χαρακτηρίζει το χρέος προς την τράπεζα ή το χρέος δανείου και το πιστωτικό υπόλοιπο χαρακτηρίζει τη λήψη κεφαλαίων, πόρων ή το χρέος της τράπεζας προς τον πελάτη.

Αφού καθορίσει το είδος του λογαριασμού δανείου, ο διαχειριστής πιστώσεων προετοιμάζει και αποστέλλει στο λειτουργικό τμήμα μια εντολή για άνοιγμα λογαριασμού δανείου και έκδοση δανείου. Η διαδικασία δανεισμού μεταβαίνει σε νέο στάδιο εξυπηρέτησης ήδη χορηγηθέντος δανείου.

Συχνά, οι χρηματοοικονομικές δυνατότητες του δανειολήπτη και το επίπεδο κινδύνου της συναλλαγής δανείου αλλάζουν κατά την περίοδο από την παροχή του δανείου έως την τελική αποπληρωμή του. Ως εκ τούτου, η διαδικασία εξυπηρέτησης του δανείου στοχεύει, πρώτα απ 'όλα, στην υλοποίηση των λειτουργιών ελέγχου από τον διαχειριστή του δανείου. Διακρίνονται οι εξής τομείς ελέγχου:

Πίσω προβλεπόμενη χρήσηδάνειο;

Επάρκεια εξασφάλισης δανείου.

Έγκαιρη αποπληρωμή κεφαλαίου και τόκων.

Έγγραφα πληρωμής δανειολήπτη.

Ο διαχειριστής δανείου παρακολουθεί επίσης την οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη και τις τάσεις στις μεταβολές του, αναλύει περιοδικά την πιστοληπτική ικανότητα του πελάτη, μαζί με τον δανειολήπτη, συζητά, εάν χρειάζεται, θέματα αλλαγών και προσθηκών στη δανειακή σύμβαση σχετικά με αλλαγές στα επιτόκια, το δάνειο παράταση κ.λπ., διευθύνει τον πιστωτικό φάκελο του δανειολήπτη, τον συμπληρώνει με νέα τεκμηρίωση, εξασφαλίζει αξιόπιστη αποθήκευση και εμπορικά μυστικά. Όλα αυτά τα μέτρα στοχεύουν στην επιτυχή ολοκλήρωση της συναλλαγής – αποπληρωμής του δανείου.

Πηγαίνετε στο τελευταίο στάδιο και επιτυχής ολοκλήρωσηδιαδικασία πίστωσης είναι δυνατή μόνο με τη σωστή οργάνωση όλων των προηγούμενων σταδίων. Τα περισσότερα δάνεια αποπληρώνονται εγκαίρως και πλήρως σύμφωνα με τους όρους της δανειακής σύμβασης.

Το δάνειο επιστρέφεται (εξοφλείται) και οι τόκοι καταβάλλονται με τους εξής τρόπους:

1) χρέωση κεφαλαίων από τον λογαριασμό του δανειολήπτη σύμφωνα με την εντολή πληρωμής του·

2) διαγραφή κεφαλαίων από τον λογαριασμό του δανειολήπτη που εξυπηρετείται από άλλη τράπεζα, βάσει αιτήματος πληρωμής της πιστώτριας τράπεζας. Σε αυτήν την περίπτωση, τα κεφάλαια μπορούν να χρεωθούν χωρίς να ειδοποιηθεί ο κάτοχος του λογαριασμού, εάν αυτή η δυνατότητα προβλέπεται στη συμφωνία και ο δανειολήπτης έχει ειδοποιήσει εγγράφως την τράπεζα για τη συγκατάθεσή του για μια τέτοια χρέωση.

3) διαγραφή κεφαλαίων από τον λογαριασμό του δανειολήπτη - νομικό πρόσωπο που εξυπηρετείται από την ίδια την πιστώτρια τράπεζα, βάσει αιτήματος πληρωμής.

4) μεταφορά κεφαλαίων από λογαριασμούς δανειοληπτών - ιδιωτών βάσει γραπτών εντολών τους, μεταφορά χρημάτων μέσω εταιρειών επικοινωνιών ή άλλων πιστωτικών οργανισμών. κατάθεση μετρητών στο ταμείο της πιστώτριας τράπεζας.

Την ημέρα που ορίζεται στη συμφωνία (την ημέρα πληρωμής τόκων ή αποπληρωμής του κύριου χρέους), ο λογιστής που είναι υπεύθυνος για την τήρηση των αρχείων του λογαριασμού του δανειολήπτη με λογιστικές εγγραφές καταχωρεί το γεγονός της πληρωμής τόκων ή της αποπληρωμής του κύριου χρέους, ή ( εάν ο πελάτης δεν εκπληρώσει ή εκπληρώσει εσφαλμένα τις υποχρεώσεις του) μεταφέρει την οφειλή του πελάτη σε λογαριασμούς για την καταγραφή ληξιπρόθεσμων οφειλών.

Το χρέος δανείου που είναι επισφαλές ή θεωρείται μη ρεαλιστικό να εισπραχθεί διαγράφεται με τον καθορισμένο τρόπο από τον ισολογισμό της τράπεζας χρησιμοποιώντας κεφάλαια από αποθεματικό που έχει σχηματιστεί ειδικά για τέτοιες περιπτώσεις και εάν υπάρχει έλλειψη τέτοιων κεφαλαίων χρεώνεται ως ζημίες για το έτος αναφοράς. Κατά μέσο όρο, περίπου το 15% των τραπεζικών δανείων καθίστανται προβληματικά από την άποψη της αποπληρωμής τους.

Κεφάλαιο 3. Διαδικασία πίστωσης στην Τράπεζα Πιστώσεων Κατ' Οίκον

3.1 Χαρακτηριστικά των δραστηριοτήτων της Τράπεζας Οικιακής Πίστωσης

OOO "Home Credit", ένας από τους ηγέτες στον τομέα καταναλωτικού δανεισμού, δραστηριοποιείται στη ρωσική αγορά από το 1992. Η τράπεζα είναι μέρος Πίστωση κατοικίαςΌμιλος, ο οποίος από το 1997 δραστηριοποιείται στον χώρο της Ανατολικής Ευρώπης για να παρέχει καταναλωτικα δανειακαι, με τη σειρά του, ανήκει στον διεθνή όμιλο εταιρειών PPF, έναν από τους μεγαλύτερους στην περιοχή.

Ο όμιλος παρέχει ένα ευρύ φάσμα υπηρεσιών στον τομέα του δανεισμού, της ασφάλισης και της διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων στην Κεντρική και Ανατολική Ευρώπη. Τα τελευταία 15 χρόνια ενεργού δραστηριότητας στην αγορά έχουν μετατρέψει την PPF σε χρηματοοικονομικό επενδυτή μεγάλης κλίμακας, με χαρτοφυλάκιο περιουσιακών στοιχείων συνολικής αξίας 10 δισεκατομμυρίων δολαρίων ΗΠΑ, τα οποία ο όμιλος διαχειρίζεται αποτελεσματικά και επιτυχώς.

Ο πυρήνας των δραστηριοτήτων της Home Credit LLC είναι η παροχή υπηρεσιών καταναλωτικού δανεισμού. Η τράπεζα παρέχει δάνεια για την αγορά μιας ευρείας γκάμας διαρκών αγαθών: από οικιακές συσκευές και ηλεκτρονικά, μέχρι οικοδομικά υλικά και έπιπλα.

Μεταξύ των εταίρων της Home Credit LLC είναι ομοσπονδιακοί αλυσίδες λιανικής«MIR», «Technosila», «Eldorado», «Shatura-mebel», «POLARIS, «Euroset», «Sibvez Corporation», το δίκτυο ταξιδιωτικών πρακτορείων «Kuda.ru», το δίκτυο ταξιδιωτικών πρακτορείων «Last Minute Store ", "Bi" -Travel", "Master of Recreation", ένα δίκτυο μουσικών κέντρων "MuzTorg", "Expert-Retail", περιφερειακές αλυσίδες λιανικής "Key", "Techno", "Domostroy", "Telemax", " Technoshok», «Five Stars», καθώς και διεθνής συνεργάτης «Zepter» και πολλές άλλες εταιρείες.

Επεκτείνοντας διαρκώς το δίκτυο συνεργατών της, η τράπεζα δίνει κύρια έμφαση στην ανάπτυξη μακροχρόνιων και αμοιβαία επωφελών επιχειρηματικών σχέσεων με αξιόπιστες και έμπειρες εταιρείες.

Η τράπεζα προσφέρει στους πελάτες της τις βέλτιστες συνθήκες συνεργασίας.

Στον τομέα του καταναλωτικού δανεισμού, μεγάλες αλυσίδες λιανικής σε ομοσπονδιακό και περιφερειακό επίπεδο και μεμονωμένες εμπορικές οργανώσεις τόσο στην πρωτεύουσα όσο και στις περιοχές της Ρωσίας συνεργάζονται επί του παρόντος με την τράπεζα. Η τράπεζα προσφέρει κερδοφόρα προγράμματα συνεργασιών, με αποτέλεσμα το δίκτυο διανομής των συνεργαζόμενων καταστημάτων της τράπεζας να αυξάνεται συνεχώς. Μέχρι το τέλος του 2008, περισσότερα από 26.000 καταστήματα είχαν ήδη γίνει συνεργάτες της τράπεζας και η συνεργασία κάλυψε 1.100 πόλεις στη Ρωσία.

Οι επιτυχημένες δραστηριότητες στην αγορά καταναλωτικών δανείων και η σοβαρή οικονομική εμπειρία των ιδρυτών επέτρεψαν στην Home Credit LLC να γίνει γρήγορα ένας από τους ηγέτες στην αγορά καταναλωτικού δανεισμού για ιδιώτες.

Σύμφωνα με στοιχεία για το 2008, η τράπεζα προσφέρει στον πληθυσμό 25 είδη δανείων με διάφορους όρους. Στα τέλη του 2008, η Τράπεζα είναι μεταξύ των ηγετών στην αγορά καταναλωτικών δανείων και κατέχει τη 2η θέση στις πιστωτικές κάρτες στη Ρωσία.

Η οργάνωση των λειτουργιών διαχείρισης για τις δραστηριότητες της Home Credit Bank πραγματοποιείται από τμήματα του μηχανισμού διαχείρισης και μεμονωμένους υπαλλήλους. Οργανωτική δομήΗ Τράπεζα Πιστώσεων Κατοικίας φαίνεται στο Σχήμα 3.1. και μοιάζει με αυτό:

Τα τμήματα και τα τμήματα της τράπεζας σχηματίζονται λαμβάνοντας υπόψη την ταξινόμηση και τις τραπεζικές εργασίες κατά λειτουργικό σκοπό.

Έτσι, η διαχείριση των πιστωτικών πράξεων συγκεντρώνεται σε μια σειρά από τμήματα της τράπεζας, τα οποία έχουν το δικό τους επίπεδο αρμοδιοτήτων, τις δικές τους λειτουργίες και καθήκοντα.

Εικόνα 3.1. Οργανωτική δομή Τράπεζας Οικιακής Πίστωσης

3.2 Τύποι δανεισμού που παρέχονται από την Home Credit Bank

Η Home Credit LLC προσφέρει διάφορους τύπους δανείων.

Ένα από τα είδη δανεισμού από την Home Credit Bank είναι το καταναλωτικό δάνειο, δηλ. δάνειο για αγορά αγαθών. Η Τράπεζα μελετά τακτικά τις προτιμήσεις των καταναλωτών των πελατών και βελτιώνει τη γκάμα των προϊόντων που προσφέρει.

Έτσι, σύμφωνα με στοιχεία για το 2008, η τράπεζα προσφέρει:

Μεγάλη ποικιλία πιστωτικών προϊόντων και προωθήσεων μάρκετινγκ.

Ευέλικτοι όροι δανείου - από 4 έως 36 μήνες (σε προσαυξήσεις 1 μήνα).

Ποσό δανείου - από 3.000 έως 200.000 ρούβλια.

Ένα ευρύ φάσμα πιστωμένων αγαθών και υπηρεσιών: από οικιακές συσκευές και ηλεκτρονικά είδη έως είδη εσωτερικού χώρου, ρούχα και ταξιδιωτικά πακέτα.

Ο καταναλωτικός δανεισμός από την Home Credit Bank περιλαμβάνει μια μεγάλη λίστα διαφορετικών προγραμμάτων:

Καταναλωτικό δάνειο 3.000 – 200.000 ρούβλια.

Express 10.000 – 40.000 τρίψιμο.

Επαγγελματίες - για γιατρούς, δασκάλους και δικηγόρους 10.000 - 60.000 ρούβλια.

Family Comfort 30.000 – 100.000 τρίψιμο.

Άνεση 41.000 – 100.000 τρίψιμο.

Ένας άλλος τύπος δανεισμού από την Home Credit Bank είναι η πιστωτική κάρτα Home. Η τράπεζα προσφέρει στους πελάτες της τα ακόλουθα πιστωτικές κάρτες: Κάρτα "Περισσότερα" έως 100.000 ρούβλια. Πιστωτική κάρτα Home έως 40.000 RUB.

Ένας άλλος τύπος δανεισμού είναι το στεγαστικό δάνειο. Στεγαστικών δανείων- δάνειο με εξασφάλιση ακίνητης περιουσίας, σε αντίθεση με ένα κανονικό καταναλωτικό δάνειο. Ένα στεγαστικό δάνειο μπορεί να παρασχεθεί έναντι της ασφάλειας του ακινήτου που αγοράζεται ή ανήκει ήδη στον δανειολήπτη ή σε τρίτους. ακίνητα. Στους πελάτες της Τράπεζας παρέχονται 4 κύρια προϊόντα στεγαστικό δάνειο: «Στέγαση από την αρχή», «Μετρητά με εγγύηση», «Βελτίωση συνθήκες διαβίωσης», «Αναχρηματοδότηση».

3.3 Οργάνωση της διαδικασίας πίστωσης στην Home Credit Bank

Η διαδικασία δανεισμού της Home Credit Bank γίνεται ως εξής.

Σε πρώτο στάδιο, η τράπεζα εξετάζει τη δυνατότητα χορήγησης δανείου. Μια συμφωνία μεταξύ του δανειολήπτη και του δανειστή συνάπτεται μόνο εάν η τράπεζα δεν έχει αμφιβολίες σχετικά με την ακρίβεια των πληροφοριών που καθορίζονται στη σύμβαση δανείου.

Ο υπάλληλος δανείου στην Home Credit Bank εξετάζει προσεκτικά την αίτηση δανείου και τα συνοδευτικά έγγραφα. Μετά από αυτό, μιλάει ξανά με τον μελλοντικό δανειολήπτη. Τέτοιες συναντήσεις επιτρέπουν στον υπάλληλο δανείου να μάθει όχι μόνο τις σημαντικές λεπτομέρειες της επερχόμενης συναλλαγής, αλλά και να δημιουργήσει ένα ψυχολογικό πορτρέτο ενός πιθανού δανειολήπτη.

Η αποδοχή αίτησης προς εξέταση από την τράπεζα δεν σημαίνει ότι έχει υποχρέωση χορήγησης δανείου. Η τράπεζα έχει το δικαίωμα να αρνηθεί να χορηγήσει δάνειο στον αιτούντα χωρίς να ενημερώσει τους λόγους της άρνησης.

Σύμφωνα με το νόμο, η τράπεζα έχει το δικαίωμα να αρνηθεί να χορηγήσει δάνειο στον δανειολήπτη εν όλω ή εν μέρει εάν συντρέχει οποιαδήποτε από τις ακόλουθες περιπτώσεις:

Η ύπαρξη γεγονότων που δείχνουν ότι το δάνειο που χορηγήθηκε δεν θα αποπληρωθεί εμπρόθεσμα.

Εάν ο δανειολήπτης έχει ληξιπρόθεσμο χρέος για υποχρεώσεις προς τράπεζα ή άλλο πιστωτικό ίδρυμα·

Και επίσης, εάν το πιστωτικό ιστορικό του δανειολήπτη αποκαλύπτει γεγονότα μη εκπλήρωσης των υποχρεώσεων που απορρέουν από συμφωνίες με την τράπεζα ή τρίτα μέρη.

Εάν η τράπεζα εντοπίσει την αναξιοπιστία των πληροφοριών που παρέχονται από τον δανειολήπτη κατά τη σύναψη της δανειακής σύμβασης·

Σε άλλες περιπτώσεις, όταν η τράπεζα έχει λόγους να πιστεύει ότι ο δανειολήπτης ενδέχεται να μην εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του βάσει της συμφωνίας.

Εάν, ως αποτέλεσμα των διαπραγματεύσεων, ο υπεύθυνος δανείων κρίνει σκόπιμο να συνεχίσει να εργάζεται με την αίτηση, μεταφέρει το αντίστοιχο μέρος του συνόλου των παραληφθέντων εγγράφων στο τμήμα εμπορικών δανείων.

Το Τμήμα Εμπορικών Δανείων και Εγγυήσεων του Τμήματος Δανεισμού και Εγγυήσεων εργάζεται για την επίτευξη συμφωνίας με έναν πιθανό δανειολήπτη για όλους τους βασικούς όρους της δανειακής σύμβασης.

Στο μέλλον, ο δανειολήπτης υποχρεούται να ενημερώνει την τράπεζα για όλες τις αλλαγές στα στοιχεία του διαβατηρίου του, την ταχυδρομική διεύθυνση, τον τόπο εργασίας, τους αριθμούς τηλεφώνου, καθώς και άλλα στοιχεία που καθορίζονται στη σύμβαση δανείου και τις περιστάσεις που ενδέχεται να επηρεάσουν την εκπλήρωση των όρους της δανειακής σύμβασης. Ο δανειολήπτης υποχρεούται να διατηρήσει και, κατόπιν αιτήματος, να παρουσιάσει στους τραπεζικούς υπαλλήλους (για τη δημιουργία αντιγράφων) πρωτότυπα έγγραφα που επιβεβαιώνουν τη μεταφορά κεφαλαίων ή την κατάθεσή τους στον λογαριασμό εντός 12 μηνών από την εξόφληση του συνόλου του χρέους βάσει της δανειακής σύμβασης.

Τα μέρη καθορίζουν τη διαδικασία για την παροχή δανείου στον δανειολήπτη, η οποία είναι πρακτικής σημασίας για τον καθορισμό της ημερομηνίας από την οποία αρχίζουν να δημιουργούνται τόκοι και υπολογίζονται οι όροι χρήσης του δανείου.

Το τμήμα παρακολούθησης εκτέλεσης δανειακών συμβάσεων και αναφοράς ανοίγει λογαριασμό δανείου.

Η τράπεζα αναλαμβάνει να παράσχει στον δανειολήπτη δάνειο στο ποσό που καθορίζεται στη σύμβαση δανείου και ο δανειολήπτης δεσμεύεται να αποπληρώσει το χρέος προς την τράπεζα με τον τρόπο και τους όρους που καθορίζονται από τη συμφωνία.

Η τράπεζα δέχεται κεφάλαια που λαμβάνει από τον δανειολήπτη, τα πιστώνει στον λογαριασμό και αναλαμβάνει να πραγματοποιήσει πράξεις στον λογαριασμό όπως προβλέπονται στη δανειακή σύμβαση και στη νομοθεσία. Η χρέωση υπηρεσιών για τη διενέργεια συναλλαγών λογαριασμού χρεώνεται από την τράπεζα σύμφωνα με τον τιμοκατάλογο που ισχύει κατά την παροχή της σχετικής υπηρεσίας.

Τα στοιχεία πληρωμής της τράπεζας καθορίζονται στη σύμβαση δανείου. Πληροφορίες σχετικά με οργανισμούς που δέχονται πληρωμές για μεταφορά στην τράπεζα είναι διαθέσιμες στο κοινό

Ταυτόχρονα με την έκδοση του δανείου, το τμήμα αυτό δημιουργεί αποθεματικό για πιθανές απώλειες δανείων. Στη συνέχεια, λαμβάνει από τον υπάλληλο δανείου αντίγραφα του πακέτου των εγγράφων και μια σύμβαση εξασφάλισης που διασφαλίζει την εκπλήρωση των υποχρεώσεων του δανειολήπτη.

Η εκπλήρωση από τον δανειολήπτη των υποχρεώσεών του βάσει της δανειακής σύμβασης διασφαλίζεται με την ποινή (πρόστιμα, ποινές) που προβλέπει ο τιμοκατάλογος της τράπεζας. Η τράπεζα μπορεί να ανακτήσει από τον δανειολήπτη στο ακέραιο τα ακόλουθα ποσά επιπλέον της ποινής:

Απώλειες, συμπεριλαμβανομένου του ποσού των τόκων του δανείου που θα είχε λάβει η τράπεζα εάν εκπληρώνονταν σωστά οι όροι της συμφωνίας·

Έξοδα που πραγματοποιήθηκαν από την τράπεζα κατά τη διενέργεια ενεργειών είσπραξης οφειλών από τον δανειολήπτη.

Η τράπεζα μπορεί να απαιτήσει από τον δανειολήπτη να αποπληρώσει άμεσα και πρόωρα όλο το χρέος του δανείου στις ακόλουθες περιπτώσεις:

Εάν υπάρχει ασυμφωνία μεταξύ των πληροφοριών που καθορίζονται από τον δανειολήπτη στη σύμβαση δανείου και της πραγματικής κατάστασης του δανειολήπτη·

Εάν υπάρχει ληξιπρόθεσμη οφειλή βάσει της δανειακής σύμβασης.

Όταν η τράπεζα λάβει πληροφορίες που υποδεικνύουν ότι το δάνειο που χορηγήθηκε στον δανειολήπτη δεν θα αποπληρωθεί εγκαίρως.

Άλλες παραβάσεις.

Οι απαιτήσεις που υποβάλλει η τράπεζα πρέπει να πληρούνται από τον δανειολήπτη εντός 21 ημερολογιακών ημερών από τη στιγμή που η τράπεζα αποστέλλει το αίτημα γραπτώς ή ειδοποίηση μέσω τηλεφώνου.

Η τράπεζα μπορεί, με βάση την αίτηση του δανειολήπτη, να παράσχει πρόγραμμα δόσεων για την εκπλήρωση της απαίτησης. Στον δανειολήπτη αποστέλλεται η προσφορά της τράπεζας για την παροχή ενός προγράμματος δόσεων (προσφοράς), το οποίο υποδεικνύει το χρονοδιάγραμμα πληρωμής των δόσεων. Προϋπόθεση για την παροχή προγραμμάτων δόσεων είναι η προκαταβολή από τον δανειολήπτη του ποσού που ορίζεται στην προσφορά. Το πρόγραμμα πληρωμών δόσεων τίθεται σε ισχύ από την ημερομηνία παραλαβής της πληρωμής από την τράπεζα.

Δεν επιτρέπεται η καταγγελία δανειακής σύμβασης με πρωτοβουλία του δανειολήπτη χωρίς τη συγκατάθεση της τράπεζας. Για τη λήψη της συγκατάθεσης της Τράπεζας, ο δανειολήπτης υποβάλλει αίτηση καταγγελίας της σύμβασης μέσω προσώπων εξουσιοδοτημένων από την Τράπεζα. Η τράπεζα ενημερώνει εγγράφως τον Δανειολήπτη για την απόφαση που ελήφθη.

Μετά τη λήψη της συγκατάθεσης της τράπεζας για καταγγελία της δανειακής σύμβασης, όλα τα χρέη βάσει της δανειακής σύμβασης υπόκεινται σε πλήρη πρόωρη εξόφληση από τον δανειολήπτη. Η συμφωνία θεωρείται ότι έχει λυθεί από την ημερομηνία αποπληρωμής του συνόλου της οφειλής.

Εάν ο δανειολήπτης δεν αποπληρώσει το δάνειο, ο υπάλληλος δανείου εισπράττει το χρέος σύμφωνα με τις οδηγίες για την εργασία με προβληματικά δάνεια, που έχουν εγκριθεί από την τράπεζα.

Σύμφωνα με τη σύμβαση δανείου, ο δανειολήπτης αναλαμβάνει τους κινδύνους που συνδέονται με πιθανή καθυστέρηση στην παραλαβή αυτών των κεφαλαίων στον λογαριασμό χωρίς υπαιτιότητα της τράπεζας. Στην περίπτωση αυτή, όλες οι διαφορές και διαφωνίες με άλλες τράπεζες ή ταχυδρομεία που σχετίζονται με πιθανή καθυστέρηση στην παραλαβή κεφαλαίων επιλύονται από τον ίδιο τον δανειολήπτη χωρίς τη συμμετοχή της τράπεζας.

Ο δανειολήπτης παραχωρεί στην τράπεζα το δικαίωμα να συντάσσει έγγραφα πληρωμής (διακανονισμού) για λογαριασμό του και να διαγράφει κεφάλαια από τον λογαριασμό για την εξόφληση τυχόν υποχρεώσεων προς την τράπεζα.

Ο δανειολήπτης υποχρεούται να διασφαλίζει τη διαθεσιμότητα κεφαλαίων στον λογαριασμό σε ποσό όχι μικρότερο από το ποσό της μηνιαίας πληρωμής το αργότερο την τελευταία ημέρα της περιόδου πληρωμής.

Η αποπληρωμή της οφειλής ενός δανείου πραγματοποιείται από την τράπεζα που χρεώνει κεφάλαια από τον λογαριασμό με βάση τις οδηγίες του δανειολήπτη την τελευταία ημέρα της περιόδου πληρωμής, ενώ οι τόκοι για την αντίστοιχη περίοδο τόκων καταβάλλονται από τον δανειολήπτη στο ακέραιο.

Εάν δεν υπάρχουν κεφάλαια στο λογαριασμό εντός της καθορισμένης περιόδου, ο δανειολήπτης πληρώνει πρόστιμο.

3 κεφάλαια πιστώνονται στον λογαριασμό από την τράπεζα το αργότερο την επόμενη εργάσιμη ημέρα αφότου η τράπεζα λάβει το αντίστοιχο παραστατικό πληρωμής.

Σε περίπτωση πρόωρης αποπληρωμής του χρέους βάσει δανειακής σύμβασης, ο δανειολήπτης υποχρεούται να καταβάλει στην τράπεζα εξ ολοκλήρου προμήθεια δανείου.

Σε περίπτωση πρόωρης αποπληρωμής του χρέους βάσει δανειακής σύμβασης με πρωτοβουλία του δανειολήπτη, υποχρεούται να καταβάλει στην τράπεζα το ποσό των δεδουλευμένων τελών για την εξυπηρέτηση του χρέους του δανείου, συμπεριλαμβανομένων των προμηθειών για την τρέχουσα περίοδο ενδιαφέροντος, στο οποίο πραγματοποιείται πρόωρη αποπληρωμή του δανείου.

Σε περίπτωση πρόωρης αποπληρωμής της οφειλής βάσει δανειακής σύμβασης κατόπιν αιτήματος της τράπεζας, ο δανειολήπτης υποχρεούται να καταβάλει τις τραπεζικές προμήθειες για την εξυπηρέτηση της οφειλής του δανείου που έχει συσσωρευτεί για την περίοδο τόκων στην οποία υποβάλλεται η αξίωση, συμπεριλαμβανομένων.

Σε περίπτωση πρόωρης αποπληρωμής της οφειλής βάσει δανειακής σύμβασης με πρωτοβουλία του δανειολήπτη, υποχρεούται να καταβάλει το τραπεζικό μέρος της δεδουλευμένης προμήθειας για διαβουλεύσεις και διεκπεραίωση δανείου, μέχρι και την τρέχουσα περίοδο τόκου κατά την οποία η πρόωρη εξόφληση του το δάνειο εκτελείται.

Σε περίπτωση πρόωρης αποπληρωμής του χρέους βάσει δανειακής σύμβασης κατόπιν αιτήματος της τράπεζας, ο δανειολήπτης υποχρεούται να καταβάλει στην τράπεζα προμήθεια για διαβουλεύσεις και διεκπεραίωση δανείου στο ακέραιο.

Δεν επιτρέπεται η πρόωρη αποπληρωμή του χρέους βάσει δανειακής σύμβασης με πρωτοβουλία του δανειολήπτη χωρίς τη συγκατάθεση της τράπεζας.

Ο δανειολήπτης μπορεί να μάθει το ακριβές ποσό του χρέους βάσει της δανειακής σύμβασης: όταν επικοινωνήσει με την τράπεζα μέσω τηλεφώνου. με τη λήψη γραπτής ειδοποίησης που αποστέλλεται ταχυδρομικώς στη διεύθυνση της πραγματικής κατοικίας.

Η πλήρης πρόωρη αποπληρωμή του χρέους με πρωτοβουλία της τράπεζας τερματίζει αμέσως όλες τις υποχρεώσεις του δανειολήπτη προς την τράπεζα.

Όλες οι διαφορές και οι διαφωνίες μεταξύ των μερών επιλύονται μέσω διαπραγματεύσεων. Εάν δεν επιτευχθεί συμφωνία, η διαφορά υπόκειται σε εξέταση στο δικαστήριο στην τοποθεσία της τράπεζας.

3.4 Μειονεκτήματα στην οργάνωση της διαδικασίας δανεισμού της Τράπεζας Κατοικίας Πίστεως

Σήμερα, η οργάνωση της διαδικασίας δανεισμού στην Home Credit Bank έχει τα ακόλουθα μειονεκτήματα:

Στην Home Credit Bank, το ποσοστό των ληξιπρόθεσμων δανείων στο τέλος του 2008 ήταν περίπου 24,5%.

Η τράπεζα έχει θεσπίσει απαγορευτικά μέτρα για τις αναλήψεις μετρητών από λογαριασμούς. Και παρόλο που τέτοια μέτρα δικαιολογούνται από την επιθυμία να μειωθεί η εξαργύρωση πιστωτικών κεφαλαίων, ο καταναλωτής το βλέπει αυτό ως μεγάλο πρόβλημα. Επιπλέον, η ουρά στο ΑΤΜ ή στο ταμείο είναι κοινή τόσο για πελάτες πίστωσης όσο και για πελάτες κατάθεσης.

Οι πελάτες που υπόκεινται σε τέτοιους περιορισμούς διαδίδουν αρνητικές πληροφορίες για την τράπεζα, γεγονός που με τη σειρά του διεγείρει την εκροή κεφαλαίων.

Μπορεί να υποτεθεί ότι η Home Credit Bank έλαβε υπόψη μόνο την οικονομική συνιστώσα των βημάτων για τη διατήρηση κεφαλαίων στις καταθέσεις.

Η διοίκηση της τράπεζας παραδέχεται ότι οι πελάτες της έχουν κατακόρυφα, υπερδιπλασιαστεί, τον όγκο των αναλήψεων μετρητών στα καταστήματα και μέσω ΑΤΜ. Πελάτες τραπεζών που προηγουμένως αποσύρθηκαν όχι περισσότερο από το 40%. πιστωτικό όριο, άρχισε να κάνει εξ ολοκλήρου ανάληψη κεφαλαίων και αυξήθηκε επίσης ο αριθμός των πελατών που ενεργοποίησαν κάρτες που εκδόθηκαν πριν από αρκετούς μήνες για πρώτη φορά και απέσυραν όλα τα χρήματα.

Υπό αυτές τις συνθήκες, μονομερή βήματα που επιδεινώνουν την κατάσταση των πελατών - μια επικίνδυνη στρατηγική, μπορούν να καταστρέψουν την εναπομένουσα εμφάνιση ισορροπίας.

Σύμφωνα με το Rospotrebnadzor, οι αξιωματούχοι λαμβάνουν μεγάλο αριθμό καταγγελιών κατά των τραπεζών. Κορυφαίος στις αρνητικές αξιολογήσεις ήταν η Home Credit. Η μεγαλύτερη ανησυχία μεταξύ των υπαλλήλων είναι ο τρόπος με τον οποίο η τράπεζα εισάγει τη λεγόμενη ρήτρα «συμβατικής δικαιοδοσίας» στις συμβάσεις με τους καταναλωτές.

Δηλαδή, η τράπεζα περιλαμβάνει στη δανειακή σύμβαση όρους που στερούν από τον καταναλωτή το νόμιμο δικαίωμα να υπερασπιστεί τον εαυτό του στο δικαστήριο σε εδαφική βάση, για παράδειγμα, στον τόπο διαμονής του. Να σημειωθεί ότι η Home Credit Bank δεν είναι η μόνη τράπεζα που περιλαμβάνει τέτοιους όρους στη δανειακή σύμβαση.

Η Rospotrebnadzor σημειώνει ότι οι κύριες παραβιάσεις στον τομέα του καταναλωτικού δανεισμού είναι η αδυναμία παροχής των απαραίτητων πληροφοριών ή η παροχή ψευδών πληροφοριών σχετικά με τις υπηρεσίες και τους ίδιους τους παρόχους υπηρεσιών, η παραπλάνηση των καταναλωτών σχετικά με τη νομική ουσία των συμβάσεων που έχουν συναφθεί, η μη συμμόρφωση γραπτή μορφήσυμφωνία, τη συμπερίληψη σε αυτήν όρων που προσβάλλουν τα δικαιώματα των καταναλωτών. Οι τράπεζες επίσης συχνά επιβάλλουν πρόσθετες υπηρεσίες στους πελάτες, αναφέρει η επιστολή.

Επίσης, θα πρέπει να επισημανθούν ελλείψεις στην οργάνωση της πιστωτικής διαδικασίας της Home Credit Bank όπως:

Ο τυπικός χαρακτήρας της ανάλυσης της πιστοληπτικής ικανότητας μεμονωμένων δανειοληπτών.

Δυσκολίες στην εξασφάλιση της αποπληρωμής.

Συχνές είναι οι περιπτώσεις μη έγκαιρης αποπληρωμής των χρεών προς την τράπεζα από τον πληθυσμό.

Έλλειψη οικονομικά ορθής πολιτικής επιτοκίων.

Σχετικά στενό (σε σύγκριση με τη δυτική πρακτική) φάσμα τύπων καταναλωτικών δανείων.

Ένα από τα μειονεκτήματα της διαδικασίας δανεισμού Home Credit Bank είναι η ευρεία και ευρεία διάδοση πληροφοριών σχετικά με την ελκυστικότητα των προσφορών δανείων και την ευκολία υποβολής αίτησης και λήψης δανείου. ότι οι πληροφορίες σχετικά με τη διαδικασία πληρωμής και αποπληρωμής του δανείου (για παράδειγμα, οι λόγοι είσπραξης προστίμων και τόκων για καθυστερημένες μηνιαίες πληρωμές) γίνονται γνωστές στον δανειολήπτη μόνο όταν διαβάζει τη σύμβαση δανείου, στην οποία τα δικαιώματα του δανειολήπτη είναι ελάχιστα, αλλά Οι υποχρεώσεις βάσει των οποίων είναι υποχρεωμένος να πληρώσει διάφορα πρόστιμα στην τράπεζα δίνονται μεγάλη προσοχή από την τράπεζα.

Αφενός, μια τέτοια μαζική διάδοση πληροφοριών σχετικά με την ελκυστικότητα των προσφορών δανείων, την ευκολία υποβολής αίτησης και λήψης δανείου, δίνει στην τράπεζα πολλούς νέους πελάτες, άρα και κέρδος.

Από την άλλη, τα προβλήματα που αντιμετωπίζει ο δανειολήπτης κατά τη διαδικασία εκπλήρωσης των όρων της δανειακής σύμβασης με την τράπεζα και οι διάφορες ποινές, διαμορφώνουν αρνητική στάση απέναντι στην τράπεζα και απροθυμία να συνάψει δάνειο στο μέλλον.

Έτσι, η ανάλυση της διαδικασίας δανεισμού της Home Credit Bank δείχνει ότι η σύγχρονη πρακτική οργάνωσης της διαδικασίας δανεισμού απαιτεί βελτίωση, τόσο σε ό,τι αφορά την επέκταση των δανειακών διευκολύνσεων όσο και τη βελτίωση των συνθηκών παροχής δανείων, καθώς η διαδικασία δανεισμού της Home Credit Bank είναι κυρίως περιορίζεται στην προσέλκυση κεφαλαίων για καταθέσεις.

3.5 Συστάσεις για τη βελτίωση της διαδικασίας δανεισμού της Τράπεζας Οικιακής Πίστωσης

Για να διορθωθούν ελλείψεις στην οργάνωση της διαδικασίας πίστωσης, η Home Credit Bank πρέπει:

Παρέχετε στο κοινό πλήρεις πληροφορίες σχετικά με τα καταναλωτικά δάνεια, σύμφωνα με τα πρότυπα για την αποκάλυψη πληροφοριών σχετικά με τα καταναλωτικά δάνεια που προτείνει η Ομοσπονδιακή αντιμονοπωλιακή υπηρεσίαΚαι Κεντρική ΤράπεζαΡωσία.

Έτσι, στα καταστήματα που πωλούν αγαθά με πίστωση, είναι απαραίτητο να δημιουργηθούν γωνιές ή περίπτερα με πρότυπα αποκάλυψης πληροφοριών κατά την παροχή καταναλωτικών δανείων. Οι εκπρόσωποι της Home Credit LLC πρέπει να χρησιμοποιούν στην εργασία τους με τους πελάτες συνιστώμενες φόρμες Νο. 1 «Πληροφορίες για τα έξοδα καταναλωτή για καταναλωτική πίστη" και υπ' αριθμ. 2 "Πρόγραμμα πληρωμών καταναλωτικού δανείου" για ενημέρωση του καταναλωτή σχετικά με τις προϋποθέσεις παροχής, χρήσης και αποπληρωμής καταναλωτικού δανείου."

Στο πλαίσιο της εφαρμογής της πολιτικής διαφάνειας, η τράπεζα πρέπει να δώσει ιδιαίτερη προσοχή στη διαφάνεια των πληροφοριών, στην αφοσίωση στους δανειολήπτες, κερδοφόρους όρουςγια πελάτες.

Η τράπεζα θα πρέπει να δώσει ιδιαίτερη προσοχή στη βελτίωση της χρηματοοικονομικής παιδείας των πελατών. Για παράδειγμα, τοποθετήστε στα γραφεία σας υπολογιστές με αριθμομηχανές για να υπολογίσετε το κόστος των στεγαστικών δανείων, των δανείων σε μετρητά, των δανείων express, των δανείων αυτοκινήτων και των δανείων με κάρτες, καθώς και λεξικά τραπεζικών όρων για κάρτες και στεγαστικά δάνεια.

Η στρατηγική και η πολιτική διαφάνειας μιας τράπεζας θα πρέπει να βασίζεται σε μακροπρόθεσμες σχέσεις με τους πελάτες. Οι διαχειριστές της τράπεζας θα πρέπει να αφιερώνουν το μεγαλύτερο μέρος του χρόνου εργασίας τους στη συνεργασία με τον δανειολήπτη πριν υπογράψουν τη σύμβαση - εξηγώντας τα σημεία και τα χαρακτηριστικά της χρήσης του προϊόντος.

Η Home Credit Bank πρέπει να βελτιώσει το επίπεδο των παρεχόμενων υπηρεσιών. Για παράδειγμα, δημιουργήστε μια ευκαιρία για κάθε πελάτη να συμπληρώσει μια ειδική φόρμα στα τραπεζικά γραφεία και να στείλει τις συστάσεις σας στην τράπεζα για τη βελτίωση της υπηρεσίας.

Η Home Credit Bank χρειάζεται να βελτιώσει το επίπεδο εξυπηρέτησης, προσφέροντας όχι μόνο προϊόντα υψηλής ποιότητας, αλλά και εξοικονομώντας χρόνο στους πελάτες της.

Συνιστάται επίσης να δημιουργηθεί μια ειδική ομάδα που θα βοηθήσει τους πελάτες σε όλη τη Ρωσία να αντιμετωπίσουν ζητήματα που προκύπτουν κατά τη διαδικασία χρήσης ενός δανείου και να επιλύσουν αμφιλεγόμενα ζητήματα.

συμπέρασμα

Συνοψίζοντας, πρέπει να σημειωθεί ότι για κάθε εμπορική τράπεζα η σωστή και αποτελεσματική οργάνωση της πιστωτικής διαδικασίας είναι πολύ σημαντική.

Σε συνθήκες σύγχρονη ΡωσίαΟ δανεισμός σε δανειολήπτες είναι μια πολύ επικίνδυνη και συχνά εντελώς επικίνδυνη δραστηριότητα (αρκεί να ληφθεί υπόψη το μερίδιο των μη κερδοφόρων επιχειρήσεων σε αυτόν τον τομέα). Ωστόσο, δεν υπάρχει αμφιβολία ότι ένας σημαντικός αριθμός πτωχεύσεων των εμπορικών τραπεζών στη Ρωσία είναι αποτέλεσμα όχι μόνο υψηλών κινδύνων στο εξωτερικό περιβάλλον, αλλά και κακής οργάνωσης διαχείρισης, ειδικά στον τομέα της πιστωτικής διαδικασίας.

Επομένως, κάθε εμπορική τράπεζα ενδιαφέρεται να αυξήσει το επίπεδο οργάνωσης της διαδικασίας δανεισμού. Μια προσεκτικά σχεδιασμένη πιστωτική διαδικασία σάς επιτρέπει να ελαχιστοποιήσετε τον πιστωτικό κίνδυνο μειώνοντας σημαντικά την πιθανότητα παροχής δανείου σε έναν αναξιόπιστο δανειολήπτη.

Έτσι, το υψηλό επίπεδο οργάνωσης της δανειοδοτικής διαδικασίας είναι ίσως ο καλύτερος δείκτης του συνολικού έργου της τράπεζας και της ποιότητας της διαχείρισής της.

Με άλλα λόγια, με σωστή οργάνωση της διαδικασίας δανεισμού σε μια τράπεζα, εάν δεν παραμελήσετε κανέναν από τους στοιχειώδεις κανόνες δανεισμού που αναπτύχθηκαν από την αιωνόβια πρακτική πολλών χωρών, εάν επιδείξετε την απαραίτητη επαγγελματική προσοχή και εύλογη επαγρύπνηση, τότε μπορείτε να εργαστείτε με επιτυχία στη ρωσική αγορά. Και πράγματι, αυτή τη στιγμή στη χώρα μας υπάρχουν ήδη τράπεζες που διαθέτουν πάνω από το 75% του ενεργητικού τους σε δάνεια.

Η εργασία του μαθήματος πραγματοποιήθηκε χρησιμοποιώντας το παράδειγμα της Τράπεζας Πιστώσεων Οικίας. Η προτεραιότητα της Home Credit and Finance Bank LLC είναι η παροχή υπηρεσιών καταναλωτικού δανεισμού. Η τράπεζα παρέχει δάνεια για την αγορά μεγάλης γκάμας διαρκών αγαθών.

Οι κύριοι στόχοι που αντιμετωπίζει σήμερα η Home Credit Bank είναι να κερδίσει επιτέλους μια θέση μεταξύ των ηγετών ρωσική αγοράο καταναλωτικός δανεισμός, αυξάνει συστηματικά την κερδοφορία των επιχειρήσεων, προσελκύει αξιόπιστους και αξιόπιστους πελάτες με υψηλής ποιότητας, βέλτιστα δανειακά προϊόντα.

Επί του παρόντος, έχουν εντοπιστεί σημαντικές ελλείψεις στην οργάνωση της πιστωτικής διαδικασίας της υπό μελέτη τράπεζας.

Αυτές οι αδυναμίες μεταφράζονται σε αδυναμίες του δανειακού χαρτοφυλακίου, συμπεριλαμβανομένης της υπερβολικής συγκέντρωσης δανείων σε έναν κλάδο, των μεγάλων χαρτοφυλακίων μη εξυπηρετούμενων δανείων, των ζημιών δανείων, της αφερεγγυότητας και της έλλειψης ρευστότητας.

Έτσι, μια ανάλυση της οργάνωσης της διαδικασίας πίστωσης της Home Credit Bank δείχνει ότι η σύγχρονη πρακτική οργάνωσης της πιστωτικής διαδικασίας απαιτεί βελτίωση των συνθηκών για τη χορήγηση δανείων, καθώς η διαδικασία πίστωσης της Home Credit Bank περιορίζεται κυρίως στην προσέλκυση κεφαλαίων καταθέσεις.

Επομένως, για να διορθωθούν ελλείψεις στην οργάνωση της πιστωτικής διαδικασίας, η Home Credit Bank χρειάζεται:

Παροχή στον πληθυσμό πλήρεις πληροφορίες σχετικά με τα καταναλωτικά δάνεια.

Δώστε ιδιαίτερη προσοχή στη διαφάνεια των πληροφοριών, την πίστη στους δανειολήπτες, τις ευνοϊκές συνθήκες για τους πελάτες.

Η τράπεζα θα πρέπει να δώσει ιδιαίτερη προσοχή στη βελτίωση της χρηματοοικονομικής παιδείας των πελατών.

1) Afanasyeva O.N., Lavrushin O.I., Τραπεζική: ένα σύγχρονο σύστημα δανεισμού. - M.: KnoRus, 2007. – 256 σελ.

2) Bychkov V.P., Dement S.E., Zhilkina A.N., Τραπεζική: διαχείριση πιστωτικού οργανισμού. M.: Dashkov and Kº, http://www.qpig.ru/index.asp?GrID=ba3647842008. – 261 σελ.

3) Vladimirova M.P., Kozlov A.I., Χρήματα, πίστωση, τράπεζες. - Μ.: KNORUS, 2006. - 288 σελ.

4) Glushkova N.B. ΤΡΑΠΕΖΙΚΕΣ ΕΡΓΑΣΙΕΣ. - M.: Academic Project, 2005. – 432 σελ.

5) Gruning X. van, Brajovic Bratanovich S. Analysis of banking risks. Εταιρική Διακυβέρνηση και Σύστημα Αξιολόγησης Διακυβέρνησης οικονομικός κίνδυνος/ Περ. από τα Αγγλικά Tagirbekov K.R. - M: Ves Mir, 2007. - 304 p.

6) Zharkovskaya E.P. ΤΡΑΠΕΖΙΚΕΣ ΕΡΓΑΣΙΕΣ. - Μ.: Omega-L, 2006. - 452 σελ.

7) Zhukov E.F., Zelenkova N.M., Litvinenko L.T., Money. Πίστωση. Τράπεζες. – Μ.: ΕΝΟΤΗΤΑ-ΔΑΝΑ, 2008. – 703 σελ.

8) Korobova G.G. ΤΡΑΠΕΖΙΚΕΣ ΕΡΓΑΣΙΕΣ. - Μ.: Economist, 2006. - 766 σελ.

9) Korchagin Yu.A. Money.Credit.Banks – Rostov n/D.: Phoenix, 2006. – 348 p.

10) Kuznetsova E.I. Χρήματα, πίστωση, τράπεζες. – Μ.: ΕΝΟΤΗΤΑ-ΔΑΝΑ, 2007. – 527 σελ.

11) Lavrushin O.I., Valentseva N.I., Τραπεζικοί κίνδυνοι. - Μ.: KNORUS, 2007. - 232 σελ.

12) Parygina V.A., Tedeev A.A. Χρήμα, πίστωση, τράπεζες, - Μ.: ΕΚΣΜΟ, 2005. - 272 σελ.

13) Semenov S.K. Χρήματα, πίστωση, τράπεζες. - Μ.: Εξεταστική, 2005. – 448 σ.

14) Selishchev A.S. Χρήματα, πίστωση, τράπεζες. – Αγία Πετρούπολη: Peter, 2007. – 432 σελ.

15) Sviridov O.Yu. Χρήματα, πίστωση, τράπεζες. – Μ.: ΜαρΤ, 2004. - 480 σελ.

16) Tavasiev A.M. ΤΡΑΠΕΖΙΚΕΣ ΕΡΓΑΣΙΕΣ. Διαχείριση και τεχνολογία. - M: UNITY-DANA, 2005. - 671 σελ.

17) Tavasiev A.M., Bychkov V.P., Moskvin V.A. Τραπεζική: βασικές λειτουργίες για πελάτες - Μ.: Οικονομικά και Στατιστική, 2005. - 304 σελ.

18) Tavasiev A.M. Τραπεζικές εργασίες: πρόσθετες εργασίες για πελάτες. - Μ.: Οικονομικά και Στατιστική, 2005. - 416 σελ.

19) Taran V.A., Shchegortsov V.A. Χρήματα, πίστωση, τράπεζες. –Μ.: ΕΝΟΤΗΤΑ-ΔΑΝΑ, 2005. – 383 σελ.

20) Chelnokov V.A. Χρήματα, πίστωση, τράπεζες – Μ.: UNITY-DANA, 2005. – 366 s.