Δυναμική των κύριων δεικτών ανάπτυξης της κοινωνικής ασφάλισης σε χώρες του εξωτερικού. Ανάλυση ασφαλιστικής δραστηριότητας σε χώρες του εξωτερικού Πώς εξελίσσεται η ασφαλιστική αγορά σε χώρες του εξωτερικού

Στη Ρωσία, κατά τη μετάβαση από το προγραμματισμένο σε οικονομία της αγοράςδεν υπήρξε αύξηση του ρόλου της ασφάλισης στην οικονομία. Αυτό αποδεικνύεται από την εξαιρετικά χαμηλή αναλογία των ασφαλίστρων προς το ΑΕΠ.

Η τιμή αυτού του δείκτη κυμάνθηκε από 0,6% το 1992 έως έως και 2% το 1998 Το μερίδιο της Ρωσίας στον παγκόσμιο όγκο των ασφαλιστικών υπηρεσιών (ως προς τα εισπραττόμενα ασφάλιστρα) ήταν περίπου 0,3%, το οποίο είναι σύμφωνο με την Ινδία, αλλά κατώτερο από τη Νορβηγία και την Κίνα. Γενικά, ο βαθμός ανάπτυξης της ασφαλιστικής επιχείρησης στη Ρωσία υστερεί σημαντικά σε σχέση με τις περισσότερες χώρες με αγορά και μεταβατική οικονομία(βλέπε πίνακα 1)

Πίνακας 1.1. Δείκτες ασφαλιστικής δραστηριότητας σε διάφορες χώρες

1 Πηγή: European Insurance 1997 σε Στοιχεία CEA, 1996 στοιχεία.
2 Πηγή: International Insurance Report, Ιούνιος 1997, στοιχεία 1994.
3 Σύμφωνα με την Κρατική Στατιστική Επιτροπή της Ρωσικής Ομοσπονδίας για το 1997, στοιχεία για το 1997.

Η δημοσιονομική σταθεροποίηση το 1997 δημιούργησε ορισμένες προϋποθέσεις για την ανάπτυξη των ασφαλιστικών υπηρεσιών. Η μείωση των ποσοστών πληθωρισμού και η διατήρηση της συναλλαγματικής ισοτιμίας του ρουβλίου έδωσαν τη βάση να υπολογίζουμε στην ανάπτυξη της μακροπρόθεσμης ασφάλισης ζωής και στην προσέλκυση αποταμιεύσεων των πολιτών στον ασφαλιστικό τομέα. Θετικός παράγοντας ήταν η υιοθέτηση του Διατάγματος της Κυβέρνησης της Ρωσικής Ομοσπονδίας «Κύριες Οδηγίες για την Ανάπτυξη του Εθνικού Ασφαλιστικού Συστήματος στη Ρωσική Ομοσπονδία το 1998-2000». Ωστόσο οικονομική κρίσηανέδειξε ξεκάθαρα τα προβλήματα και τις δυσκολίες στην ανάπτυξη του ασφαλιστικού κλάδου.

Ανάγκες για ασφαλιστική προστασία των περιουσιακών συμφερόντων νομικά πρόσωπακαι ο πληθυσμός, συνυπολογίζοντας τους αυξημένους κινδύνους και τις αποσβέσεις των παγίων στοιχείων παραγωγής, καλύπτονται σε μικρό βαθμό. Η υπάρχουσα εκτίμηση του μεριδίου των επί του παρόντος ασφαλισμένων πιθανών κινδύνων της τάξης του 10%, που δίνεται από ορισμένους ειδικούς, είναι σαφώς υπερεκτιμημένη. Αυτό το συμπέρασμα βασίζεται σε δύο βασικά επιχειρήματα.

Πρώτον, σύμφωνα με το Υπουργείο Εκτάκτων Καταστάσεων, το 1997 σημειώθηκαν περισσότερα από 1.500 μεγάλα ατυχήματα και καταστροφές, 151.000 πυρκαγιές, με αποτέλεσμα 1.651 άνθρωποι να χάσουν τη ζωή τους και πάνω από 82.000 να τραυματιστούν. Η συνολική ζημιά από αυτές τις καταστάσεις έκτακτης ανάγκης ξεπέρασε τα 300 δισεκατομμύρια ρούβλια, που είναι πάνω από 10 φορές μεγαλύτερη από τις συνολικές πληρωμές ασφάλισης για το ίδιο έτος. Οι απώλειες στις περισσότερες περιπτώσεις έκτακτης ανάγκης δεν ασφαλίστηκαν και αποζημιώθηκαν.

Ένα παράδειγμα είναι το ατύχημα του μεταφορικού αεροσκάφους AN-124, το οποίο έπεσε τον Δεκέμβριο του 1997 σε κατοικημένες περιοχές κοντά στο Ιρκούτσκ. Ασφαλίστηκαν μόνο οι ζωές των μελών του στρατιωτικού πληρώματος, αφού το Υπουργείο Άμυνας είναι υποχρεωμένο να ασφαλίσει το στρατιωτικό προσωπικό και τα φορτηγά - στρατιωτικά αεροσκάφη που μεταφέρονται στο Βιετνάμ. Ταυτόχρονα, το μεταφορικό αεροπλάνο δεν ήταν ασφαλισμένο (η ζημιά υπολογίστηκε στα 70 εκατομμύρια δολάρια), οι ζωές των θυμάτων (69 άνθρωποι έχασαν τη ζωή τους) και τα σπίτια και τις περιουσίες των πληγέντων πολιτών.

Δεύτερον, η ζημιά σε άτομα ως αποτέλεσμα ατυχημάτων, ατυχημάτων και άλλων απρόβλεπτων γεγονότων είναι σχεδόν αδύνατο να εκτιμηθεί, γιατί. δεν είναι όλοι εγγεγραμμένοι. Περισσότεροι από 30.000 άνθρωποι πεθαίνουν και περίπου 200.000 τραυματίζονται και ακρωτηριάζονται κάθε χρόνο μόνο ως αποτέλεσμα τροχαίων ατυχημάτων. Λόγω έλλειψης ασφαλιστικής κάλυψης, επίσης δεν αποζημιώνεται σημαντικό μέρος της υλικής και ηθικής ζημιάς σε ιδιώτες. Οι δυνατότητες του ασφαλιστικού κλάδου στη Ρωσία πρακτικά δεν αξιοποιούνται, κυρίως λόγω της χαμηλής φερεγγυότητας του πληθυσμού, της έλλειψης ελκυστικών επενδυτικών μέσων, της δυσπιστίας προς τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, της έλλειψης ασφαλιστικής κουλτούρας και της ατέλειας της νομοθεσίας.

Σύμφωνα με τα στοιχεία της Κρατικής Στατιστικής Επιτροπής της Ρωσίας για το 1997, στη χώρα ήταν εγγεγραμμένοι 1893 ασφαλιστικοί οργανισμοί, οι οποίοι είχαν 5062 υποκαταστήματα.

Σύμφωνα με τα ευρωπαϊκά πρότυπα, το επίπεδο συγκέντρωσης της ρωσικής ασφαλιστικής δραστηριότητας είναι σχετικά χαμηλό (βλ. πίνακες 1.2 και 1.3). Αν και τα δεδομένα στους πίνακες δεν είναι απολύτως συγκρίσιμα επειδή καλύπτουν διαφορετικούς τύπους ασφάλισης, δίνουν μια ιδέα για το συνολικό επίπεδο συγκέντρωσης στον ασφαλιστικό κλάδο.

Πίνακας 1.2. Μερίδιο εταιρειών στο συνολικό όγκο ασφαλιστικών εργασιών στη Ρωσία, 1997 (σε %).

Πηγή: "Expert-RA"

Είναι σημαντικό ότι κατά τους πρώτους 9 μήνες του 1998 η συγκέντρωση στην προσωπική ασφάλιση αυξήθηκε. Το μερίδιο των 10 μεγαλύτερων εταιρειών αυξήθηκε από 35,12% σε 46,33%, των 25 μεγαλύτερων - από 53,33% σε 62,35%. Το επίπεδο συγκέντρωσης της ασφαλιστικής δραστηριότητας στην Ευρώπη (ως προς τα εισπραττόμενα ασφάλιστρα) αποδεικνύεται ξεκάθαρα από τα στοιχεία του Πίνακα. 1.3.:

Πίνακας 1.3. Βαθμός συγκέντρωσης σε ορισμένα είδη ασφάλισης σε ευρωπαϊκές χώρες, 1996 (%).

Χώρα	Ασφάλεια ζωής			Ασφάλιση εκτός της ασφάλειας ζωής
	5 πρώτες εταιρείες	Οι πρώτες 10 εταιρείες	Οι πρώτες 15 εταιρείες	5 πρώτες εταιρείες	10 πρώτες εταιρείες	Οι πρώτες 15 εταιρείες
Μεγάλη Βρετανία	30,2	45,8	56,6	30,9	45,1	52,4
Γερμανία	30,7	46,1	57,2	23,0	35,6	45,5
Γαλλία	48,6	69,8	82,8	39,9	61,7	74,9
Ιταλία	42,0	55,1	64,8	33,7	51,5	62,7
Πολωνία	97,0	99,9	100,0	89,2	94,4	97,7
Τσέχος	96,9	99,5	99,9	89,8	95,4	97,8
Ουγγαρία	92,2	99,9	100,0	91,1	99,9	100,0

Πηγή: European Insurance 1997 σε αριθμούς CEA.

Στη δεκαετία του 1990, η τάση προς τη συγκέντρωση του κεφαλαίου αυξήθηκε αισθητά στην παγκόσμια ασφαλιστική αγορά, ένας μεγάλος αριθμός συγχωνεύσεων ασφαλιστικών εταιρειών λαμβάνει χώρα για να αντισταθεί στον έντονο ανταγωνισμό σε μια ολοένα και πιο ανοιχτή αγορά. Στις χώρες της Ανατολικής Ευρώπης, το μερίδιο των τριών μεγαλύτερων εταιρειών στις ασφάλειες ζωής είναι πάνω από 75%, και στις ασφάλειες εκτός της ζωής - πάνω από 50%.

ρωσική αγοράμέχρι να φτάσετε σε αυτό το επίπεδο συγκέντρωσης. Λειτουργεί μεγάλο αριθμό μικρών εταιρειών με εξαιρετικά χαμηλές οικονομικές δυνατότητες. Περίπου ο ίδιος αριθμός ασφαλιστικών εταιρειών είναι εγγεγραμμένες στη Ρωσία όπως στο Ηνωμένο Βασίλειο, τη Γαλλία και τη Γερμανία μαζί. Ωστόσο, το συνολικό ενεργητικό των 30 μεγαλύτερων ρωσικών ασφαλιστικών εταιρειών είναι λιγότερο από 7 δισεκατομμύρια ρούβλια, που αντιστοιχεί στο μέγεθος μιας μέσης δυτικής εταιρείας. Σχετικά με το χαμηλό δυναμικό Ρωσικές εταιρείες, η αστάθεια της θέσης τους αποδεικνύεται από τις συνεχείς αλλαγές στη λίστα των κορυφαίων εταιρειών. Ειδικότερα, σύμφωνα με τα αποτελέσματα του 9μηνου του 1998. ανάμεσα στους 100 μεγαλύτερους οργανισμούς προαιρετική ασφάλισηΕμφανίστηκαν 39 νέες εταιρείες σε σύγκριση με το 1997.

Δραστηριότητες ασφαλιστικών και ασφαλιστικών διαμεσολαβητών στη βιομηχανία ανεπτυγμένες χώρεςτου κόσμου πραγματοποιείται με τις ακόλουθες οργανωτικές μορφές: μετοχικές εταιρείες, εταιρείες αλληλασφάλισης, κρατικοί και μικτές οργανώσεις, ιδιωτικές επιχειρήσεις και εταιρείες, συνεταιρισμοί ασφαλιστικές εταιρείες, κοινοπραξίες, εταιρείες κ.λπ. Επιπλέον, σε διαφορετικές χώρες η αναλογία αυτών των μορφών δεν είναι η ίδια. Η νομοθετική ρύθμιση των δραστηριοτήτων των ασφαλιστικών αγορών σε διάφορες χώρες δεν είναι η ίδια.

Εξετάστε τα χαρακτηριστικά της λειτουργίας και της κατάστασης των ασφαλιστικών αγορών στις ΗΠΑ, το Ηνωμένο Βασίλειο και τη Γερμανία.

Ασφαλιστική αγορά των ΗΠΑ.Υπάρχουν περισσότερες από 8.000 εταιρείες ασφάλισης περιουσίας και περίπου 2.000 ασφαλιστικές εταιρείες ζωής στις Ηνωμένες Πολιτείες. Αυτές οι εταιρείες είναι τεράστιες σε μέγεθος και οι δραστηριότητές τους (ίσως η μοναδική) δεν εμπίπτουν αντιμονοπωλιακή νομοθεσία. Υπάρχουν 2 τύποι ασφαλιστικών εταιρειών στις ΗΠΑ: Ανώνυμες Εταιρείες και Αμοιβαίες Ασφαλιστικές Εταιρείες. Δεν υπάρχουν κρατικές ασφαλιστικές εταιρείες.

Κάθε κράτος έχει τη δική του ασφαλιστική νομοθεσία και το δικό του ρυθμιστικό όργανο. Δεν υπάρχει ενιαίος ομοσπονδιακός νόμος για την ασφάλιση και ενιαίος ομοσπονδιακός φορέας για την εποπτεία των ασφαλιστικών δραστηριοτήτων. Κάθε κράτος προβάλλει τις δικές του απαιτήσεις για το ελάχιστο επίπεδο κεφαλαίου, τα είδη ασφάλισης που προσφέρονται, διενεργεί γενική ρύθμιση των ασφαλιστικών δραστηριοτήτων εκδίδοντας άδειες σε πράκτορες, μεσίτες και τις ίδιες τις ασφαλιστικές εταιρείες.

Το ενεργητικό όλων των ασφαλιστικών εταιρειών ανέρχεται σε περίπου 1,6 τρισ. δολάρια Κατά μέσο όρο, τα περιουσιακά στοιχεία μιας εταιρείας ανέρχονται σε 950 εκατομμύρια δολάρια.

Η νομοθεσία προβλέπει την εξειδίκευση των ασφαλιστικών εταιρειών στη διενέργεια ασφαλιστικών εργασιών ζωής και περιουσίας. Οι ασφαλιστικές εταιρείες πραγματοποιούν τρία είδη ασφάλισης:

Beckifits (ασφάλιση ζωής και υγείας, ιατρική, συνταξιοδοτική, αποταμίευση κ.λπ.)

Εμπορική (μεγάλη γκάμα)?

Προσωπικά (συνεπάγεται ασφάλιση κτιρίων, αυτοκινήτων και λοιπών περιουσιών πολιτών).

Οι δραστηριότητες όλων των αμερικανικών ασφαλιστικών εταιρειών αναλύονται προσεκτικά από τρεις εταιρείες συμβούλων: A.M. καλύτερος; Moody S.; Standard & Poors, που αναλύουν την κατάσταση των ασφαλιστικών εταιρειών και δημοσιεύουν τριμηνιαίους καταλόγους της δουλειάς τους. Οι κύριοι παράγοντες στους οποίους γίνεται η ανάλυση είναι: οικονομική θέση, πληρωμές απαιτήσεων και επίπεδο εξυπηρέτησης, ασφάλεια και πρόληψη ζημιών, ευελιξία στο έργο της εταιρείας, κόστος υπηρεσιών.

Οι αμερικανικές ασφαλιστικές εταιρείες είναι από τους μεγαλύτερους επενδυτές στη χώρα. Κεφάλαια πολλών δισεκατομμυρίων δολαρίων που ανήκουν σε διάφορα συνταξιοδοτικά ταμεία μεταφέρονται στη διαχείριση των ασφαλιστικών εταιρειών. Ταυτόχρονα, καθήκον των ασφαλιστικών εταιρειών είναι να διασφαλίζουν την ασφάλεια και την ανάπτυξη των έμπιστων κεφαλαίων μέσω μιας λογικής επενδυτικής πολιτικής.

ασφαλιστική αγορά του Ηνωμένου Βασιλείου.Η ασφαλιστική επιχείρηση του Ηνωμένου Βασιλείου έχει συγκεντρωθεί στο Λονδίνο ως παγκόσμιο οικονομικό κέντρο εδώ και πολλά χρόνια. Η θεσμική δομή της ασφαλιστικής αγοράς του Ηνωμένου Βασιλείου αντιπροσωπεύεται από μετοχικές εταιρείες, εταιρείες αλληλασφάλισης και άλλες εταιρείες, υποκαταστήματα και γραφεία αντιπροσωπείας ξένων ασφαλιστικών εταιρειών.

Ένας μεγάλος ανεξάρτητος σύνδεσμος της εθνικής ασφαλιστική αγορά, που είναι διεθνούς σημασίας - η ασφαλιστική εταιρεία "Lloyd". Εκπροσωπείται από 400 ασφαλιστικά συνδικάτα, υπόλογα στο Συμβούλιο Lloyd's, τα οποία ενώνουν ιδιώτες - ασφαλιστές που ασκούν άμεσα τις ασφαλιστικές εργασίες της εταιρείας. Κάθε κοινοπραξία εκπροσωπείται στη διεθνή αγορά μέσω ενός κορυφαίου αναδόχου ο οποίος αναλαμβάνει άμεσα κινδύνους για ασφάλιση στο κοινοπρακτικό από έναν ενδιάμεσο μεσίτη Lloyd's.

Το νομικό πλαίσιο για τις ασφαλιστικές δραστηριότητες στο Ηνωμένο Βασίλειο είναι ο νόμος περί ασφαλιστικών εταιρειών του 1982. Ο Ειδικός Νόμος της Lloyd Insurance Corporation ρυθμίζει τις ασφαλιστικές δραστηριότητες αυτής της εταιρείας. Η ασφαλιστική νομοθεσία του Ηνωμένου Βασιλείου είναι σε μεγάλο βαθμό εναρμονισμένη με τις απαιτήσεις των ασφαλιστικών οδηγιών της ΕΕ. Η νομοθεσία καθορίζει έναν κατάλογο υποχρεωτικών τύπων ασφάλισης.

Τα καθήκοντα του επόπτη κρατικών ασφαλίσεων στο Ηνωμένο Βασίλειο ανατίθενται στο Υπουργείο Εμπορίου και Βιομηχανίας (DTI) και, ειδικότερα, στο Τμήμα Ασφαλίσεων του. ασφαλιστικές εταιρείες και τα άτομαασκούν ασφαλιστικές δραστηριότητες με άδεια DTI. Όσον αφορά τα μέλη της Lloyd Insurance Corporation, τα θέματα αδειοδότησης μεταφέρονται στην αρμοδιότητα του ανώτατου οργάνου αυτού του οργανισμού (του Συμβουλίου). Για κάθε είδος (κατηγορία) ασφάλισης πρέπει να ληφθούν χωριστές άδειες.

Ειδικές δομές της αγγλικής ασφαλιστικής αγοράς - το Γραφείο για την προστασία των αντισυμβαλλομένων και ένα ειδικό ταμείο αποζημίωσης, που έχουν σχεδιαστεί για να διασφαλίζουν πληρωμές στους ασφαλισμένους σε απρόβλεπτες περιπτώσεις (πτώχευση ασφαλιστή).

Γερμανική ασφαλιστική αγορά.Οι ασφαλιστικές δραστηριότητες στη Γερμανία χωρίζονται μεταξύ του κρατικού συστήματος κοινωνικής ασφάλισης και του ιδιωτικού τομέα των ασφαλιστικών υπηρεσιών. Η κοινωνική ασφάλιση είναι υποχρεωτική για όλους τους εργαζόμενους, εκτός εάν καλύπτονται από τον τομέα της ιδιωτικής ασφάλισης. Η κοινωνική ασφάλιση αντιπροσωπεύεται από ασφάλιση γήρατος, σε περίπτωση ανεργίας, σε περίπτωση προσωρινής αναπηρίας.

Ο ιδιωτικός τομέας των ασφαλιστικών υπηρεσιών εκπροσωπείται από μετοχικές ασφαλιστικές εταιρείες, εταιρείες αλληλασφάλισης και κρατικές ασφαλιστικές εταιρείες. Οι Γερμανοί ασφαλιστές δεν έχουν το δικαίωμα να ασκούν άλλη δραστηριότητα εκτός από την ασφάλιση.

Οι ασφαλιστικές δραστηριότητες στη Γερμανία είναι υπό αυστηρή ρύθμιση. Επί του παρόντος ισχύει ο νόμος περί κρατικής εποπτείας ασφαλίσεων του 1983. Όλες οι εθνικές και ξένες ασφαλιστικές εταιρείες που δραστηριοποιούνται στη Γερμανία υπόκεινται σε υποχρεωτική κρατική ασφαλιστική εποπτεία από την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία για την Εποπτεία των Ασφαλιστικών Εταιρειών (BAV). Οι ασφαλιστικές εταιρείες που είναι εγκατεστημένες σε μεμονωμένες ομοσπονδιακές πολιτείες υπόκεινται σε ασφαλιστική εποπτεία από τις αρχές που είναι εξουσιοδοτημένες από τις κρατικές αρχές (κατά κανόνα, αυτές είναι οι οικονομικές υπηρεσίες του κράτους).

Υπάρχουν υψηλότερες απαιτήσεις για ξένες ασφαλιστικές εταιρείες από ό,τι για εθνικές. Περνούν από μια πιο περίπλοκη διαδικασία αδειοδότησης.

Η υποχρεωτική ασφάλιση στη Γερμανία είναι περιορισμένη και αντιπροσωπεύεται από τους ακόλουθους τύπους: υποχρεωτική ασφάλιση εργοδοτών από εργατικά ατυχήματα, αστική ευθύνηιδιοκτήτες οχημάτων, επαγγελματική ευθύνη αερομεταφορέων, λογιστές, κυνηγοί, χειριστές πυρηνικών σταθμών ηλεκτροπαραγωγής, κατασκευαστές φαρμάκων κ.λπ.

Θέμα 9. Τωρινή κατάστασητης ρωσικής ασφαλιστικής αγοράς και του παγκόσμιου ασφαλιστικού κλάδου

Στόχος – να εξοικειωθεί με την εμπειρία της οργάνωσης ασφάλισης σε ξένες χώρες, καθώς οι ευρωπαϊκές χώρες έχουν πλουσιότερη εμπειρία στην οργάνωση και διεξαγωγή ασφαλιστικών εργασιών στη χρηματοπιστωτική αγορά, και αυτή η εμπειρία είναι πολύ πολύτιμη για την οργάνωση ασφαλιστικών δραστηριοτήτων στη Ρωσική Ομοσπονδία. 1. Εξετάστε τα γενικά χαρακτηριστικά της οργάνωσης της ασφάλισης σε χώρες του εξωτερικού 2. Να μελετήσει τα χαρακτηριστικά της οργάνωσης της ασφαλιστικής επιχείρησης στις Η.Π.Α. 3. Εξοικειωθείτε με τη διαδικασία οργάνωσης ασφάλισης στις χώρες της Δυτικής Ευρώπης (Μεγάλη Βρετανία, Γερμανία, Γαλλία). 4. Εξετάστε τις προοπτικές για την ανάπτυξη της ασφαλιστικής αγοράς στη Ρωσία, λαμβάνοντας υπόψη και εφαρμόζοντας την εμπειρία ξένων χωρών.

1. Ασφάλιση σε χώρες του εξωτερικού. Γενικά χαρακτηριστικά της ασφαλιστικής αγοράς

Η ασφάλιση ανήκει στις πιο ολοκληρωμένες μορφές οικονομικές δραστηριότητες. Το μεγαλύτερο Ασφαλιστικές εταιρείεςτου κόσμου ενώνονται με δεσμούς κοινής ασφάλισης και αντασφάλισης. Πολλές χώρες επιτρέπουν την ελεύθερη πρόσβαση ξένων ασφαλιστικών εταιρειών στις εθνικές αγορές. Για παράδειγμα, σύμφωνα με τη Συνθήκη του Μάαστριχτ του 1992, καταργήθηκαν κάθε είδους περιορισμοί στο ξένο κεφάλαιο στις χώρες της Ευρωπαϊκής Ένωσης και ακολουθήθηκε μια πορεία προς τη διαμόρφωση μιας ενιαίας ασφαλιστικής αγοράς στην Ευρώπη. Ωστόσο, οι εθνικές ασφαλιστικές αγορές διατηρούν ορισμένα χαρακτηριστικά.

Αυτό ισχύει πρωτίστως για τη δομή των ασφαλιστικών κλάδων και τα είδη ασφαλιστικής κάλυψης που προσφέρονται. Για παράδειγμα, στις ασιατικές χώρες, το μερίδιο της ασφάλισης ζωής είναι πολύ υψηλό (77% των συνολικών εισπραχθέντων ασφαλίστρων). Στην Ευρώπη το ποσοστό αυτό είναι 47% και στη Βόρεια Αμερική 42%, δηλαδή η ασφάλιση περιουσίας κυριαρχεί σε αυτές τις αγορές. Ο λόγος για αυτές τις διαφορές είναι ότι η ασφάλιση ζωής αναπτύσσεται πιο εντατικά σε χώρες με χαμηλό επίπεδο κοινού κοινωνική προστασίαόπου οι ίδιοι οι άνθρωποι πρέπει να αποφασίζουν το θέμα της συνταξιοδοτικής τους παροχής. Επιπλέον, στις φτωχές ασιατικές χώρες, ο πληθυσμός έχει λιγότερη περιουσία που χρειάζεται ασφάλιση.

Σύμφωνα με τον διευθυντή του γαλλικού ασφαλιστικού προγράμματος SARA J.-P. Daniel, η ασφαλιστική αγορά της Δυτικής Ευρώπης στα μέσα της δεκαετίας του '90. 20ος αιώνας φαινόταν ως εξής (Πίνακας 1). Το υψηλότερο επίπεδο κατά κεφαλήν πριμοδοτήσεων παρατηρείται στο Λουξεμβούργο 2800 ECU με πληθυσμό 395 χιλιάδες άτομα. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι το Λουξεμβούργο θεωρείται «φορολογικός παράδεισος», Γερμανοί, Βέλγοι και ασφαλιστές από πολλές άλλες χώρες τοποθετούν τα κεφάλαιά τους εδώ.

Αριθμός εταιρειών	Ο αριθμός των εργαζομένων σε αυτά	Κύκλος εργασιών, εκατομμύρια Ecu	Πληθυσμός, χιλιάδες άνθρωποι	ασφάλιστροκατά κεφαλήν, Ecu
Γερμανία
Ιρλανδία
Λουξεμβούργο
Ολλανδία
Πορτογαλία
Φινλανδία
Μεγάλη Βρετανία

Για σύγκριση, πρέπει να σημειωθεί ότι στις Ηνωμένες Πολιτείες υπάρχουν 9133 ασφαλιστικές εταιρείες, και με πληθυσμό 258 εκατομμυρίων ανθρώπων. κατά κεφαλήν αντιπροσωπεύει 2334 Ecu ασφαλίστρων.

1.1. Ασφαλιστική επιχείρηση στις Η.Π.Α. Τα χαρακτηριστικά του

Η αμερικανική ασφαλιστική επιχείρηση είναι τεράστια και απαράμιλλη στον κόσμο.

Τα αμερικανικά ασφαλιστικά μονοπώλια ελέγχουν περίπου το 50% της συνολικής ασφαλιστικής αγοράς στις βιομηχανικές χώρες του κόσμου. Υπάρχουν περισσότερες από 8.000 εταιρείες ασφάλισης περιουσίας και περίπου 2.000 ασφαλιστικές εταιρείες ζωής στις Ηνωμένες Πολιτείες.

Κάθε πολιτεία έχει τη δική της ασφαλιστική νομοθεσία και τη δική της ρυθμιστική αρχή ασφάλισης. Δεν υπάρχει ενιαίος ομοσπονδιακός νόμος για την ασφάλιση και καμία ομοσπονδιακή υπηρεσία για την εποπτεία των ασφαλιστικών δραστηριοτήτων. Κατά συνέπεια, κάθε κράτος προβάλλει τις δικές του απαιτήσεις για το ελάχιστο επίπεδο κεφαλαίου, τα είδη ασφάλισης που προσφέρονται, ελέγχει τις ελεγχόμενες ασφαλιστικές εταιρείες και διενεργεί γενική ρύθμιση των ασφαλιστικών δραστηριοτήτων εκδίδοντας άδειες σε μεσίτες, πράκτορες και τις ίδιες τις ασφαλιστικές εταιρείες.

Στις Ηνωμένες Πολιτείες, υπάρχουν δύο τύποι ασφαλιστικών εταιρειών:

• μετοχικές εταιρείες
• εταιρείες αλληλασφάλισης.

Δεν υπάρχουν κρατικές ασφαλιστικές εταιρείες. Οι μετοχές των μετοχικών εταιρειών μπορούν να αποκτηθούν τόσο από φυσικό όσο και από νομικό πρόσωπο.

Ιστορικά, οι ασφαλιστικές εταιρείες στις ΗΠΑ ήταν ως επί το πλείστον εταιρείες αλληλασφάλισης και είναι παραδοσιακά μικρότερες από τις μετοχικές εταιρείες.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες πραγματοποιούν τρία είδη ασφάλισης:

1. bekifits (ασφάλιση ζωής και υγείας, ιατρικές, συντάξεις, αποταμιεύσεις κ.λπ.)
2. εμπορικό (μεγάλο φάσμα)?
3. προσωπική (συνεπάγεται ασφάλιση κτιρίων, αυτοκινήτων και λοιπών περιουσιακών στοιχείων πολιτών).

Η νομοθεσία προβλέπει την εξειδίκευση των ασφαλιστικών εταιρειών στη διενέργεια ασφαλιστικών εργασιών ζωής και περιουσίας. Το ενεργητικό όλων των ασφαλιστικών εταιρειών είναι περίπου 1,6 τρισεκατομμύρια δολάρια Κατά μέσο όρο, τα περιουσιακά στοιχεία μιας εταιρείας είναι 950 εκατομμύρια δολάρια και οι 12 μεγαλύτερες εταιρείες αντιστοιχούν σε 45 δισεκατομμύρια δολάρια.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες στις ΗΠΑ δεν υπόκεινται σε αντιμονοπωλιακή νομοθεσία. Ωστόσο, οι δραστηριότητες όλων των αμερικανικών ασφαλιστικών εταιρειών αναλύονται προσεκτικά από τρεις εταιρείες συμβούλων: «Α. M. Best», «Moody S», «Standart & Poors», που δημοσιεύουν ανά τρίμηνο καταλόγους με βάση τα αποτελέσματα της δουλειάς τους. Δημοσιεύουν επίσημες αξιολογήσεις ασφαλιστικών εταιρειών όσον αφορά την αξιοπιστία για τον πελάτη και στοιχεία για την κατάσταση της φερεγγυότητάς τους. Οι κύριοι παράγοντες που χρησιμοποιούνται για την ανάλυση και τις αξιολογήσεις είναι: οικονομική θέση. αξιώστε πληρωμές και επίπεδο υπηρεσίας· ασφάλεια και πρόληψη απωλειών· ευελιξία στο έργο της εταιρείας· κόστος υπηρεσιών (ελάχιστες τιμές χρέωσης). Ποσοστό απώλειας, εισόδημα και απόδοση επένδυσης και επίπεδο εισπρακτέους λογαριασμούςθεωρούνται τα κριτήρια απόδοσης του ασφαλιστή.

Στις Ηνωμένες Πολιτείες χρησιμοποιείται ευρέως μια ηλεκτρονική τράπεζα δεδομένων για όλες τις ασφαλιστικές εταιρείες, η οποία καθιστά δυνατή τη διανομή των εταιρειών ανά κίνδυνο, ασφάλιστρα κ.λπ.

Ένα από τα σημαντικότερα χαρακτηριστικά των μεγαλύτερων εταιρειών ασφάλισης ζωής των ΗΠΑ είναι ότι, λόγω της υψηλής εξουσίας των ασφαλιστικών εταιρειών, κεφάλαια πολλών δισεκατομμυρίων δολαρίων που ανήκουν σε διάφορα συνταξιοδοτικά ταμεία μεταφέρονται στη διαχείρισή τους. Το καθήκον των ασφαλιστικών εταιρειών σε αυτή την περίπτωση είναι να διασφαλίζουν την ασφάλεια και την ανάπτυξη των εμπιστευμένων κεφαλαίων μέσω μιας λογικής επενδυτικής πολιτικής. Οι ασφαλιστικές εταιρείες χρεώνουν προμήθεια για τη διαχείριση αυτών των κεφαλαίων.

Οι επενδύσεις έχουν μεγάλη σημασία για τις αμερικανικές ασφαλιστικές εταιρείες ζωής. Έτσι, οι στατιστικές δείχνουν ότι το 1984 τα έξοδα ασφάλισης και οι πληρωμές των ασφαλιστικών ποσών από τις ασφαλιστικές εταιρείες ζωής ανήλθαν στο 118% των εισπραχθέντων ασφαλίστρων, ενώ τα κέρδη αυτών των εταιρειών στο τέλος του έτους ανήλθαν σε 6,9 δισ. δολάρια. Είναι απολύτως σαφές ότι ελήφθη όχι μέσω πράξεων άμεσης ασφάλισης, αλλά από επενδύσεις.

Ωστόσο, ακόμη πιο σημαντικό, οι τεράστιοι επενδυτικοί πόροι μετατρέπουν τις ασφαλιστικές εταιρείες σε ένα από τα εξωτερικά κέντρα με επιρροή. οικονομικός έλεγχοςπρος τις βιομηχανικές εταιρείες.

Οι οικονομικοί δεσμοί ενισχύονται από μια προσωπική ένωση. Σύμφωνα με ελλιπή στοιχεία, οι αμερικανικές ασφαλιστικές εταιρείες συμμετέχουν σε 27 στα 100 διοικητικά συμβούλια αμερικανικών βιομηχανικών εταιρειών. Μόνο οι εμπορικές και επενδυτικές τράπεζες προηγούνται από τις ασφαλιστικές εταιρείες από αυτή την άποψη.

Η οργανωτική βάση των αμερικανικών ασφαλιστικών εταιρειών αποτελείται από μετοχικές εταιρείες και εταιρείες αλληλασφάλισης («mutuals»). Υπάρχει ίδρυμα ασφαλιστών και ασφαλιστικών μεσιτών ασφαλιστικών πρακτόρων ή ανεξάρτητων χρηματιστηριακών εταιρειών. Για παράδειγμα, μια από τις μεγαλύτερες ασφαλιστικές εταιρείες ζωής, η Prudential, έχει 22.000 ασφαλιστικούς μεσίτες. Οι ανεξάρτητες χρηματιστηριακές εταιρείες περιλαμβάνουν τις Marsh-McLenan, Alexander & Alexander, Freck Hall, Fred C. James.

Οι μεγαλύτερες ασφαλιστικές εταιρείες στον κόσμο, και κυρίως στις Ηνωμένες Πολιτείες, είναι χρηματοοικονομικοί όμιλοι ετερογενών δραστηριοτήτων: μέσω θυγατρικών, μπορούν, εκτός από την παροχή ασφάλισης, να παρέχουν δάνεια και δανεισμούς, να οργανώνουν υπηρεσίες επιταγών για πελάτες, να εκδίδουν πιστωτικές κάρτες, να πραγματοποιούν συναλλαγές με πραγματικές περιουσία, χρεόγραφα, διαχειρίζεται περιουσία και κεφάλαιο για λογαριασμό πελατών. Υπάρχει μια περαιτέρω διεθνοποίηση του ασφαλιστικού κλάδου, μετά από σκληρό ανταγωνισμό τη δεκαετία του 1970. σηματοδότησε μια σαφή στροφή υπέρ των Ηνωμένων Πολιτειών.

Οι μεγαλύτερες εταιρείες που δραστηριοποιούνται στην ασφαλιστική αγορά των ΗΠΑ περιλαμβάνουν τις ακόλουθες εταιρείες:

"Κρατική εταιρεία αλληλασφάλισης αυτοκινήτων" Η πολυεθνική εταιρεία ασφάλισης περιουσίας στην είσπραξη ασφαλίστρων κατέχει την 1η θέση όχι μόνο στις ΗΠΑ, αλλά και σε όλο τον κόσμο. Ιδρύθηκε το 1922 στο Ιλινόις. Πρόκειται για εταιρεία αλληλασφάλισης (αντί μετοχικού κεφαλαίου): μεταφορές, ακίνητα, ατυχήματα, αερομεταφορές και αντασφάλιση.

"Signa" μία από τις κορυφαίες ασφαλιστικές εταιρείες με ευρεία διαφοροποίηση. Ιδρύθηκε το 1982 ως αποτέλεσμα της συγχώνευσης δύο ασφαλιστικών εταιρειών Connecticut General corporation και INNA corporation, ασφαλίζει περιουσία και ευθύνη.

American International Group, Inc. (AIG)" ένας από τους κορυφαίους διεθνείς διαφοροποιημένους ασφαλιστικούς ομίλους και ο μεγαλύτερος ασφαλιστής εμπορικών, βιομηχανικών κινδύνων, κινδύνων στον τομέα της ασφάλισης ζωής (AIG Life) στις ΗΠΑ. Ξεκίνησε τις δραστηριότητές της το 1919 στη Σαγκάη. Τώρα μια εταιρεία χαρτοφυλακίου που ελέγχει 44 θυγατρικές σε 130 χώρες. Το προσωπικό των εργαζομένων είναι περίπου 28 χιλιάδες άτομα. Όλες οι εταιρείες του ομίλου συνδυάζονται σε έξι εξειδικευμένα τμήματα. Η ασφάλιση περιουσίας και η ασφάλιση αστικής ευθύνης μεγάλων εμπορικών και βιομηχανικών επιχειρήσεων στις Ηνωμένες Πολιτείες παρέχει ασφάλιστρα περίπου 8 δισεκατομμυρίων δολαρίων ετησίως. Ξένες επιχειρήσεις αμερικανικών μονοπωλίων και δραστηριότητες ξένων εταιρειών στις Ηνωμένες Πολιτείες και σε άλλες χώρες 2 δισ. $ Για την ασφάλιση ζωής, το ετήσιο ασφάλιστρο είναι 9 δισ. $.

Οι μεγαλύτερες εταιρείες των ΗΠΑ είναι επίσης:

Metropolitan Life Insurance Co. (Νέα Υόρκη, που ιδρύθηκε το 1868, διάδοχος της «National Travers Insurance»), από το 1915 είναι μια ασφαλιστική εταιρεία ζωής σε αμοιβαία βάση.

Continental Corporation, ιδρύθηκε το 1853.

Prudential Insurance Company of America 1876;

Ασφαλιστική Εταιρεία Allstate 1913 και άλλα.

1.2. Ασφαλιστικές αγορές του Ηνωμένου Βασιλείου, της Γαλλίας και της Γερμανίας

Μεγάλη Βρετανία. Αυτή η χώρα χαρακτηρίζεται από το πιο φιλελεύθερο ασφαλιστικό σύστημα. Δεν υπάρχουν ειδικά εποπτικά όργανα για τις ασφαλιστικές εταιρείες. Η εποπτεία ασκείται από το Τμήμα Βιομηχανίας. Παρά την ελευθερία στον καθορισμό των ασφαλίστρων και των κανόνων ασφάλισης, η ποιότητα των υπηρεσιών εδώ δεν είναι χειρότερη και οι τιμές είναι χαμηλότερες από ό,τι σε άλλες χώρες.

Η ασφαλιστική επιχείρηση του Ηνωμένου Βασιλείου έχει συγκεντρωθεί στο Λονδίνο ως παγκόσμιο οικονομικό κέντρο εδώ και πολλά χρόνια. Η μεγαλύτερη διεθνής ασφαλιστική αγορά του Λονδίνου εξυπηρετεί τις χρηματοοικονομικές ροές μιας σειράς χωρών και εταιρειών. Η αυθεντία της διεθνούς ασφαλιστικής αγοράς του Λονδίνου βασίζεται σε ένα σημαντικό δυναμικό προσωπικού ειδικών ασφαλίσεων, σε μια εξαιρετικά ανεπτυγμένη υποδομή της αγοράς, καθώς και στην παρουσία της Lloyd Insurance Corporation, η οποία είναι ευρέως γνωστή εκτός του Ηνωμένου Βασιλείου. Η εταιρεία πέρασε πρόσφατα μια σοβαρή κρίση, από την οποία βγήκε με τη βοήθεια σοβαρών οργανωτικών μεταρρυθμίσεων. Ωστόσο, όλες αυτές οι δυσκολίες σχεδόν δεν επηρέασαν την εγχώρια ασφαλιστική αγορά της χώρας, εξυπηρετώντας την εγχώρια πελατεία.

Στο Λονδίνο βρίσκονται επίσης γραφεία αντιπροσωπείας και θυγατρικές όλων των μεγαλύτερων ασφαλιστικών εταιρειών του κόσμου. Εδώ συγκεντρώνονται τα κεντρικά γραφεία όλων των μεγάλων διεθνών και αντασφαλιστικών μεσιτών. Βρίσκονται τα κεντρικά γραφεία διεθνών ασφαλιστικών οργανισμών, καθώς και ορισμένες δομές της εθνικής ασφαλιστικής αγοράς (Institute of London Insurers, Institute of Chartered Insurers, Institute of Underwriters κ.λπ.), των οποίων οι δραστηριότητες έχουν διεθνή χαρακτήρα.

Σύμφωνα με τις οδηγίες της ΕΟΚ, από το 1982, δεν έχουν δημιουργηθεί νέες εταιρείες καθολικής ασφάλισης στο Ηνωμένο Βασίλειο. Μέσα στον ίδιο όμιλο ασφαλιστικών εταιρειών μπορούν να εκδίδονται ασφαλιστήρια συμβόλαια προσωπικών και περιουσιακών στοιχείων. Οι ασφαλιστικές εταιρείες του Ηνωμένου Βασιλείου δεν επιτρέπεται να συμμετέχουν σε άλλο είδος επιχείρησης εκτός από την ασφάλιση.

Η ασφαλιστική νομοθεσία του Ηνωμένου Βασιλείου είναι σε μεγάλο βαθμό εναρμονισμένη με τις απαιτήσεις των ασφαλιστικών οδηγιών της ΕΕ. Ναι, ερωτήσεις σωρευτική ασφάλισηυπόκεινται στη ζωή νομική ρύθμισηΑγγλικό δίκαιο για χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες 1986 Affiliate Societies διέπεται από το Special Affiliate Societies Act, 1974. Ο ειδικός νόμος Lloyd Insurance Corporation, 1982 διέπει τις ασφαλιστικές δραστηριότητες της εταιρείας.

Οι λειτουργίες του φορέα κρατικής εποπτείας των ασφαλίσεων στο Ηνωμένο Βασίλειο ανατίθενται στο Υπουργείο Εμπορίου και Βιομηχανίας (DTI), του οποίου προΐσταται ο Υπουργός Εμπορίου και Βιομηχανίας. Στην πράξη, η καθημερινή ασφαλιστική εποπτεία ασκείται από το ασφαλιστικό τμήμα του Υπουργείου Εμπορίου και Βιομηχανίας.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες και τα άτομα δεν επιτρέπεται να ασκούν ασφαλιστικές δραστηριότητες στο Ηνωμένο Βασίλειο έως ότου λάβουν άδεια DTI. Εξαίρεση από γενικός κανόναςισχύει για μέλη της Lloyd's Insurance Corporation, φιλικές εταιρείες και συνδικαλιστικές οργανώσεις που ασφαλίζουν τα μέλη τους κατά τη διάρκεια απεργιών.

Οι ξένες ασφαλιστικές εταιρείες που δραστηριοποιούνται στην ασφαλιστική αγορά του Ηνωμένου Βασιλείου διεξάγουν τις δραστηριότητές τους με τους ίδιους όρους με τους Άγγλους ανταγωνιστές τους.

Γερμανία . Σε αντίθεση με την ασφαλιστική αγορά του Ηνωμένου Βασιλείου, η γερμανική ασφαλιστική αγορά βρίσκεται υπό αυστηρό κρατικό έλεγχο. Χαρακτηριστικό του γνώρισμα είναι η στενή σύνδεση του ασφαλιστικού κλάδου με το μεγάλο βιομηχανικό κεφάλαιο. Η αμοιβαία συμμετοχή στο κεφάλαιο και τη διαχείριση είναι ευρέως διαδεδομένη. Λέγεται ότι περίπου 50 άτομα ελέγχουν όλες τις μεγάλες γερμανικές επιχειρήσεις. Συνεπώς, ο ανταγωνισμός υπάρχει κυρίως σε επίπεδο δικτύων διανομής. Η Γερμανία κυριαρχείται σαφώς από μία ασφαλιστική εταιρεία, την Allianz AG. Αυτό δεν συμβαίνει σε καμία άλλη χώρα. Αντιπροσωπεύει το 42% της ασφάλισης ζωής και το 38% των άλλων ασφαλιστικών κλάδων. Ταυτόχρονα, λίγο περισσότερο από το 55% του τζίρου της Allianz AG πέφτει στη Γερμανία, όλα τα άλλα σχετίζονται με δραστηριότητες στο εξωτερικό. Μέχρι την πρόσφατη συγχώνευση δύο γαλλικών ασφαλιστικών εταιρειών AXA και IAR, η Allianz AG ήταν η μεγαλύτερη ασφαλιστική εταιρεία στην Ευρώπη. Στη δεύτερη θέση στη Γερμανία βρίσκεται μια ασφαλιστική εταιρεία που ονομάζεται «R + V». Η άνοδός της τα τελευταία χρόνια οφειλόταν στην ενοποίηση της Γερμανίας. Έχει συνεταιριστική δομή, ειδικεύεται στην ασφάλιση των κατοίκων της υπαίθρου και της αγροτικής παραγωγής και είναι η συλλογική, συνεταιριστική μορφή ιδιοκτησίας που έχει αγαπήσει τους Ανατολικογερμανούς, που προτιμούν το "R + V" από όλους τους άλλους.

Οι ξένοι ασφαλιστές στη Γερμανία κατέχουν το 13% της ασφαλιστικής αγοράς, εκ των οποίων τις ηγετικές θέσεις κατέχουν παραδοσιακά ασφαλιστικές εταιρείες από την Ελβετία, οι οποίες είναι παρούσες στις όχθες του Ρήνου για περισσότερα από 100 χρόνια.

Όλες οι εθνικές και ξένες ασφαλιστικές εταιρείες που δραστηριοποιούνται στη Γερμανία υπόκεινται σε υποχρεωτική κρατική ασφαλιστική εποπτεία από την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Εποπτείας των Ασφαλιστικών Εταιρειών (BAV), που εδρεύει στο Βερολίνο. Μία από τις κύριες λειτουργίες της BAV είναι η παρακολούθηση του επιπέδου φερεγγυότητας και οικονομική σταθερότηταασφαλιστικές εταιρείες οικονομικές οντότητες της γερμανικής ασφαλιστικής αγοράς.

Οι ασφαλιστικές υπηρεσίες είναι παραδοσιακές, οι γερμανικές ασφαλιστικές εταιρείες δεν είναι επιρρεπείς σε επικίνδυνα πειράματα. Συγκεκριμένα, η Γερμανία είναι η μόνη χώρα στην Ευρώπη, εκτός από τη Ρωσία, όπου εξακολουθούν να πωλούνται μικτά ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, τα οποία εγγυώνται 100% είσπραξη του ποσού ασφάλισης τόσο σε περίπτωση θανάτου του πελάτη όσο και σε περίπτωση επιβίωσης του ημερομηνία λήξης. Σε άλλες χώρες, εφαρμόζεται η συνδυασμένη ασφάλιση, στην οποία το κεφάλαιο που καταβάλλεται σε περίπτωση θανάτου δεν είναι ίσο με το κεφάλαιο που καταβάλλεται για την επιβίωση. Συχνή είναι επίσης η αντασφάλιση, στην οποία, σε περίπτωση θανάτου πελάτη, ο ασφαλιστής επιστρέφει μόνο τα αποθεματικά ασφαλίστρων που έχουν συσσωρευτεί βάσει της σύμβασης ή λίγο περισσότερα. Συνήθως τέτοιες συμφωνίες συνάπτονται για 20 χρόνια. Στη Γερμανία, η μεικτή ασφάλιση καταλαμβάνει το 77% της αγοράς ασφάλισης ζωής.

Η αντασφάλιση είναι ιδιαίτερα ανεπτυγμένη στη Γερμανία. Κι αυτό γιατί, μετά τον Πρώτο Παγκόσμιο Πόλεμο, απαγορεύτηκε στις γερμανικές εταιρείες άμεσης ασφάλισης να λειτουργούν στο εξωτερικό. Αυτή η απαγόρευση δεν επηρέασε τους αντασφαλιστές, το ασφαλιστικό κεφάλαιο όρμησε σε αυτόν τον κλάδο, που έφερε τα αποτελέσματά του με τα χρόνια. Σήμερα είναι ένα παγκόσμιο αντασφαλιστικό κέντρο, οι υπηρεσίες του οποίου χρησιμοποιούνται και από ρωσικές ασφαλιστικές εταιρείες.

Ένα σημαντικό χαρακτηριστικό της γερμανικής αγοράς είναι η «τραπεζική ασφάλιση», όταν μια ασφαλιστική εταιρεία στα καταστήματά της ασχολείται όχι μόνο με την ασφάλιση, αλλά και με την παροχή τραπεζικών υπηρεσιών.

Γαλλία . Η γαλλική ασφαλιστική αγορά επικεντρώνεται κυρίως στις ασφάλειες ζωής και ασφάλεια αυτοκινήτου. Η ασφάλιση αυτοκινήτου και η αστική ευθύνη των ιδιοκτητών οχημάτων είναι εξαιρετικά ανεπτυγμένες εδώ. Το σύστημα έχει επεξεργαστεί μέχρι την παραμικρή λεπτομέρεια και, σε αντίθεση με άλλα, η γαλλική αγορά δεν έχει πρακτικά καμία ζημιά στην ασφάλιση αυτοκινήτου.

Πολλές μεγάλες ασφαλιστικές εταιρείες κρατικοποιήθηκαν μετά τον Β' Παγκόσμιο Πόλεμο και ανήκαν στο κράτος για πολλά χρόνια, όπως και πολλές τράπεζες, και μεγάλες επιχειρήσεις. Αυτή η κατάσταση δεν ευνοούσε την ευημερία Εθνική οικονομίακαι την έσπρωξε στο παρασκήνιο στον ανταγωνισμό στην παγκόσμια αγορά. Ακόμη και πριν από 20 χρόνια, κρατικές ασφαλιστικές εταιρείες έλεγχαν από 20 έως 50% της αγοράς για διάφορα είδη ασφάλισης. Μέχρι σήμερα, οι περισσότερες κρατικές ασφαλιστικές εταιρείες έχουν ήδη ιδιωτικοποιηθεί. Η CNP, η μεγαλύτερη ασφαλιστική εταιρεία ζωής, παραμένει προς το παρόν κρατική, για την οποία έχει εκπονηθεί σχέδιο πώλησης, αλλά δεν έχει ακόμη υλοποιηθεί λόγω δυσκολιών στην επιλογή κατάλληλου επενδυτή. Ωστόσο, αυτή η εταιρεία δεν έχει κανένα πλεονέκτημα έναντι των ιδιωτικών ασφαλιστικών οργανισμών.

Η Γαλλία είναι πολύ σημαντική κοινωνική ασφάλιση. Τα τελευταία χρόνια, το κράτος έχει λάβει μια σειρά από μέτρα για την τόνωση της ασφάλισης ζωής και σε 10-15 χρόνια η Γαλλία πρόλαβε και ξεπέρασε τους γείτονές της σε αυτό το θέμα. Αυτό επιτεύχθηκε με τη θέσπιση σοβαρών φορολογικών κινήτρων για τις ασφάλειες ζωής, όπως:

• δεν φορολογούνται οι δεδουλευμένοι τόκοι βάσει ασφαλιστικής σύμβασης επί του ποσού των καταβληθέντων ασφαλίστρων. Αυτό σημαίνει ότι ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο είναι πιο επικερδές από μια τραπεζική κατάθεση. Αυτό το όφελος ισχύει εάν η σύμβαση ισχύει για τουλάχιστον 8 χρόνια.
• επί του κεφαλαίου που λαμβάνεται βάσει της ασφαλιστικής σύμβασης, σε περίπτωση θανάτου του αντισυμβαλλομένου, δεν είναι απαραίτητο να καταβληθεί φόρος κληρονομιάς, ο οποίος μπορεί να κυμαίνεται από 5 έως 60%.
• η πληρωμή της ασφάλισης δεν αποτελεί μέρος της κληρονομικής περιουσίας, δηλαδή δεν υπόκειται σε διαίρεση μεταξύ άλλων κληρονόμων.

Επομένως, η ασφάλιση ζωής είναι ο καλύτερος νόμιμος τρόπος μεταφοράς χρημάτων στους κληρονόμους χωρίς να υπόκεινται σε φόρο κληρονομιάς.

Η τραπεζική ασφάλιση αναπτύσσεται επίσης στη Γαλλία. Επιπλέον, τα συμβόλαια ασφάλισης ζωής πωλούνται ακόμη και μέσω ταχυδρομικών γραφείων, τα οποία παρέχουν ασφαλιστικές και τραπεζικές υπηρεσίες σε αγροτικούς οικισμούς και μικρές πόλεις. Ασχολούνται, για παράδειγμα, με την τήρηση τραπεζικών λογαριασμών, ταμιευτηρίου και είναι ένα είδος τραπεζιτών για τους φτωχούς.

Τα τελευταία χρόνια, η ενσωμάτωση των ευρωπαϊκών χωρών στην ΕΕ συνέβαλε στην περαιτέρω ανάπτυξη των ασφαλίσεων και στη διαμόρφωση μιας ενιαίας ασφαλιστικής αγοράς. Οι στατιστικές δείχνουν υψηλούς ρυθμούς ανάπτυξης αυτού του κλάδου σε όλες σχεδόν τις χώρες.

Γενικά ασφαλιστικά διαφορετικές χώρεςεπιδεικνύει σημαντική ποικιλία μορφών και υψηλό βαθμό προσαρμοστικότητας στις κοινωνικές και οικονομικές συνθήκες του πληθυσμού.

2. Σύγχρονη ασφαλιστική αγορά στη Ρωσία. Προοπτικές ανάπτυξης

Επί της ΕΣΣΔ, στις συνθήκες της κρατικής σοσιαλιστικής οικονομίας, η ανάγκη για ασφάλιση ήταν ελάχιστη. Ο πληθυσμός ασφάλιζε την περιουσία, τα σπίτια και τις ζωές του, αλλά όχι μαζικά. Έτσι, το 1989, ο αριθμός των συμβάσεων προαιρετικής ασφάλισης που ίσχυαν μεταξύ του πληθυσμού ήταν 121,5 εκατομμύρια, με πληθυσμό 148 εκατομμύρια άτομα. Αυτό είναι πολύ λίγο, αν σκεφτεί κανείς ότι σε χώρες με ανεπτυγμένο σύστημα ασφαλιστικής προστασίας, ο αριθμός των ασφαλιστικών συμβολαίων είναι 5-6 ανά άτομο. Οι κρατικές επιχειρήσεις, εξάλλου, δεν ένιωσαν την ανάγκη για ασφάλιση. Η αποζημίωση για ζημιές έγινε σε βάρος των δημοσίων πόρων.

Με τη μετάβαση στην οικονομία της αγοράς, η ανάγκη για ασφάλιση αυξάνεται δραματικά, δημιουργώντας τη βάση για τη ραγδαία ανάπτυξη της ασφαλιστικής αγοράς. Επί του παρόντος, η ζήτηση για ασφαλιστική κάλυψηέχει τρεις κύριες πηγές:

1. Ο μη κρατικός τομέας της οικονομίας, που έχει φυσική ανάγκη για ασφάλιση και λόγω της ανασφάλειας και της αδυναμίας του να δικαιούται κρατική οικονομική στήριξη.
2. Η δεύτερη πηγή ζήτησης για Ασφαλιστικές Υπηρεσίεςσυνδέεται με την ιδιωτικοποίηση του οικιστικού αποθέματος, τη μεταρρύθμιση των στεγαστικών και κοινοτικών υπηρεσιών, την ανάπτυξη της κατασκευής ατομικών κατοικιών και την αύξηση της ευημερίας ενός συγκεκριμένου μέρους του πληθυσμού.
3. Οι πλατιές μάζες του πληθυσμού. Οι εγγυήσεις που παρέχει το κρατικό σύστημα κοινωνικής ασφάλισης είναι πολύ χαμηλότερες από το βιοτικό επίπεδο. Το κράτος απαλλάσσεται από το καθήκον της διαρκούς κηδεμονίας των πολιτών του, δίνοντάς τους πρωτοφανή ελευθερία δράσης. Υπό αυτές τις συνθήκες, αναπόφευκτα αυξάνεται η ανάγκη για διάφορες μορφές ασφάλισης προσωπικών και περιουσιακών στοιχείων, που εγγυάται υποστήριξη σε πολίτες και νοικοκυριά σε κρίσιμες καταστάσεις, υλική ασφάλεια στα γηρατειά, παροχή ποιοτικών ιατρικών υπηρεσιών και πολλά άλλα.

Το 2002 εγγράφηκαν επίσημα στο Κρατικό Μητρώο 1.408 ασφαλιστικές εταιρείες, εκ των οποίων οι 1.176 δραστηριοποιούνται ουσιαστικά στην ασφαλιστική αγορά.Σε δυναμική ο αριθμός τους μειώνεται αισθητά λόγω της αύξησης του ελάχιστου εγκεκριμένου κεφαλαίου και των φυσικών διαδικασιών συγκέντρωσης κεφαλαίου. Σε σύγκριση με το 1997, ο αριθμός των ασφαλιστικών εταιρειών έχει σχεδόν μειωθεί στο μισό. Προφανώς, αυτή η διαδικασία θα συνεχιστεί.

Στη ρωσική ασφαλιστική αγορά ήδη από τα μέσα της δεκαετίας του 1990. κυριαρχείται από το ιδιωτικό κεφάλαιο. Στο σύνολο των ασφαλιστικών οργανισμών, οι ιδιωτικές εταιρείες αντιπροσώπευαν το 36%, η μικτή ιδιοκτησία 58, η κρατική 5, η δημοτική 1%. Από το 2000, παρατηρείται μια τάση αποχώρησης του κράτους από την ασφαλιστική αγορά, που εκφράζεται με την πώληση δεσμών μετοχών που κατέχει το κράτος στο κεφάλαιο μεγάλων ασφαλιστικών εταιρειών. Ο όγκος των ασφαλίστρων που εισπράχθηκαν το 2001 ανήλθε σε 276,6 δισεκατομμύρια ρούβλια. ανάπτυξη σε σχέση με προηγούμενο έτος 60,9%. Τέτοιοι υψηλοί ρυθμοί ανάπτυξης οφείλονται κυρίως στην κορύφωση της ασφάλισης ζωής, η οποία παρείχε περισσότερες από τις μισές εισπράξεις το 2001. Το 2002, η είσπραξη των ασφαλίστρων ανήλθε σε 300,4 δισεκατομμύρια ρούβλια. Η πραγματική είσπραξη των ασφαλίστρων μειώθηκε κατά 6%. Για την εθελοντική ασφάλιση, η μείωση ήταν 15%, κυρίως λόγω ασφάλισης ζωής, όπου εγκαταλείπονται τα προγράμματα μισθοδοσίας. Παράλληλα, ο όγκος της ασφάλισης περιουσίας αυξάνεται λόγω της άρσης των περιορισμών στην απόδοση του ασφαλιστικού κόστους στο κόστος.

Το μερίδιο της υποχρεωτικής ασφάλισης στο συνολικό εισόδημα είναι περίπου 21%. Η δομή της προαιρετικής ασφάλισης παρουσιάζεται ως εξής: ασφάλιση ζωής 44%, άλλα είδη προσωπικής ασφάλισης 13, ασφάλιση περιουσίας 38, ασφάλιση αστικής ευθύνης 5%.

Το συνολικό ποσό των ασφαλιστικών πληρωμών το 2002 ανήλθε σε 231,6 δισεκατομμύρια ρούβλια, συμπεριλαμβανομένων 172,5 δισεκατομμυρίων ρούβλια για την εθελοντική ασφάλιση. Η αναλογία πληρωμών προς εισπράξεις για προαιρετική ασφάλιση ήταν 77%, συμπεριλαμβανομένης της ασφάλισης ζωής 131, άλλων ειδών προσωπικής ασφάλισης 62, ασφάλισης περιουσίας 16, ασφάλισης αστικής ευθύνης 15%.

Ο λόγος των εισπραχθέντων ασφαλίστρων προς το ΑΕΠ το 2001 ήταν 3%, και το 2002 μειώθηκε στο 2,7%. Για σύγκριση, σημειώνουμε ότι σε χώρες με ανεπτυγμένες οικονομίες αγοράς, το ποσοστό αυτό είναι 8-10% του ΑΕΠ.

Επί του παρόντος, οι ρωσικές ασφαλιστικές εταιρείες βρίσκονται στα πρόθυρα αλλαγής. Αυτή η διαμόρφωση τμήματος χρηματοοικονομική αγοράπρέπει να αλλάξει δραστικά τα επόμενα χρόνια. Τώρα πρέπει να εκδηλωθεί πλήρως ο εθνικός χαρακτήρας των ασφαλιστών. Θα πρέπει να περάσουν ένα τεστ ζωτικότητας, ικανότητας συνεργασίας, επίδειξης σοφίας και αγωνιστικών ιδιοτήτων. Οι κύριες ελπίδες για την ανάπτυξη των επιχειρήσεων σχετίζονται με καινοτομίες στον νομοθετικό και εποπτικό τομέα.

Τα νέα νομοσχέδια που ρυθμίζουν τις δραστηριότητες των ασφαλιστών αφορούν και τα συμφέροντα των πολιτών, αλλά και των ασφαλισμένων.

Το επίκεντρο είναι οι νόμοι για την υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης επιχειρήσεων που εκμεταλλεύονται επικίνδυνες εγκαταστάσεις, ο νόμος για την υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης αυτοκινήτων (OSAGO) και έχει εκπονηθεί μια νέα έκδοση του νόμου για την οργάνωση των ασφαλιστικών εργασιών. Σύμφωνα με αυτήν, σχεδιάζεται να μειωθεί ο αριθμός των αδειοδοτημένων δραστηριοτήτων. Μια απλοποιημένη διαδικασία αδειοδότησης περιλαμβάνει ασφάλιση αστικής ευθύνης για εκπροσώπους διαφόρων τύπων επιχειρήσεων, συμπεριλαμβανομένων κατασκευαστών, αρχιτεκτόνων κ.λπ. Αυτό διευρύνει σημαντικά τους ορίζοντες δραστηριότητας για τους Ρώσους ασφαλιστές.

Επίσης, οι δραστηριότητες των ασφαλιστών θα επηρεαστούν από τροποποιήσεις του φορολογικός κώδικας RF που σχετίζεται με την εθελοντική ασφάλιση υγείας και την κλασική ασφάλιση ζωής. Έτσι, το φθινόπωρο του 2006, σχεδιάζεται να υποβληθεί σχέδιο νόμου για την υποχρεωτική ιατρική ασφάλιση στην Κρατική Δούμα της Ρωσικής Ομοσπονδίας και το 2007 προγραμματίζονται εργασίες για ένα σχέδιο νόμου για την ασφάλιση της ευθύνης των γιατρών.

Υποτίθεται ότι παρέχει κάποιες φορολογικές ελαφρύνσεις για τον πληθυσμό, για παράδειγμα φορολογικές εκπτώσειςγια υπαλλήλους επιχειρήσεων που αποκτούν εθελοντικές πολιτικές ασφάλεια υγείαςή ασφάλιση ζωής, αφού μέχρι το τέλος του 2005 το μερίδιο των εργασιών ασφάλισης ζωής στη συνολική δομή του χαρτοφυλακίου των ρωσικών ασφαλιστών μειώθηκε στο 5% λόγω συστηματικών ενεργειών των ρυθμιστικών αρχών.

Προβλέπεται η εξέταση σχεδίου νόμου για την υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης των επιχειρήσεων που εκμεταλλεύονται επικίνδυνες εγκαταστάσεις. Ασχολείται με την προστασία των περιουσιακών συμφερόντων των πολιτών σε περίπτωση ατυχημάτων σε επικίνδυνες εγκαταστάσεις. Υπάρχουν χιλιάδες από αυτούς στη Ρωσία. Σε περίπτωση ατυχήματος σε μια τέτοια επιχείρηση, οι πολίτες θα λάβουν αποζημίωση για τη ζημία που προκλήθηκε στη ζωή, την υγεία και την περιουσία τους. Σε αυτή την περίπτωση θα έχουν προτεραιότητα τα άτομα της λίστας δικαιούχων ασφαλιστικής αποζημίωσης. Τα νομικά πρόσωπα θα λάβουν αποζημίωση κατά δεύτερο λόγο. Σε αντίθεση με τον νόμο για τον OSAGO, η δομή του νομοσχεδίου για τις πληρωμές είναι κάπως διαφορετική. Δεν προβλέπει τον καθορισμό ανώτατων ασφαλιστικών ποσών αποζημίωσης. Το μέγεθός του «δένεται» με την αξία ασφάλιστροσύμφωνα με την πολιτική και, στην ουσία, αντανακλά τη σημασία της ίδιας της παραγωγής, το ύψος της πιθανής ζημιάς. Εξάλλου, εξαρτάται από το μέγεθος του ασφαλιστικού ποσού. Η ελάχιστη αξία του ορίζεται σε 14 εκατομμύρια 800 χιλιάδες ρούβλια. Σχεδιάζεται να σχηματιστεί ένα ταμείο προληπτικών μέτρων για την εφαρμογή μιας πολιτικής για τη βελτίωση της ασφάλειας στις επιχειρήσεις. Σε αυτό το υποχρεωτικό είδος ασφάλισης, λόγω μεγάλων κινδύνων, τίθεται το θέμα της αντασφάλισης. Οι εταιρείες καταλαβαίνουν την ανάγκη να σχηματίσουν μία ή περισσότερες ασφαλιστικές ομάδες.

Ένα κεφάλαιο για την αυτορρύθμιση στην ασφαλιστική αγορά εισάγεται στο νόμο για την οργάνωση των ασφαλιστικών δραστηριοτήτων. Η ιδέα του προϋποθέτει την ύπαρξη οργανισμών αυτορρύθμισης σε περιφερειακό και ομοσπονδιακό επίπεδο, την εισαγωγή πρόσθετων απαιτήσεων για τους συμμετέχοντες, την από κοινού ευθύνη των ασφαλιστών, τη δημιουργία ταμείων εγγυήσεων κ.λπ. Σε περίπτωση από κοινού ευθύνης των συμμετεχόντων -ρυθμιστική οργάνωση (SRO), οι σχέσεις εντός της ένωσης αλλάζουν δραματικά. Εσωτερικός έλεγχοςγια την εφαρμογή των κανόνων πραγματοποιείται για πιο αυστηρούς λόγους. Οι δραστηριότητες τέτοιων οργανισμών παρέχουν ειδική βοήθεια στην επιχειρηματική δραστηριότητα, συμπεριλαμβανομένης της απλοποίησης της διαδικασίας αδειοδότησης. Το SRO από το νόμο είναι το αντικείμενο της ασφαλιστικής δραστηριότητας. Εάν ένας οργανισμός έχει αναλάβει ρυθμιστικές λειτουργίες και δεν τις εκτελεί ή τις εκτελεί ακατάλληλα, το FSIS μπορεί να αφαιρέσει το SRO από το ασφαλιστικό μητρώο, θέτοντας τέλος στις δραστηριότητές του.

Σε σχέση με την προοπτική ένταξης στον ΠΟΕ, σχεδιάζεται αλλαγή της νομοθεσίας σχετικά με την είσοδο ξένων ασφαλιστών στη ρωσική ασφαλιστική αγορά. Αυτό επιβάλλει την προετοιμασία μιας τέτοιας νομοθεσίας, η οποία θα εξισώνει τα άμεσα υποκαταστήματα με τις θυγατρικές στην υλοποίηση ασφαλιστικών δραστηριοτήτων. Τέτοιοι κανόνες υπάρχουν στη διεθνή πρακτική, περιλαμβάνουν την επίλυση ζητημάτων που σχετίζονται με την εποπτεία, τις διαδικασίες αναφοράς, καθώς και τη διαδικασία επένδυσης ασφαλίστρων που εισπράττονται στην επικράτεια της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

συμπεράσματα

Έτσι, το θέμα συζητά τα χαρακτηριστικά της οργάνωσης της ασφαλιστικής αγοράς σε ξένες χώρες. Καθορίζονται οι διαφορές στην οργάνωση της ασφάλισης σε διάφορες χώρες της Δυτικής Ευρώπης, των ΗΠΑ και της Ιαπωνίας. Γίνεται αξιολόγηση της ανάγκης μελέτης και εφαρμογής των καλύτερων στην οργάνωση της ασφαλιστικής επιχείρησης στη Ρωσία και σημειώνεται επίσης το γεγονός ότι για να ενταχθεί η Ρωσία στον ΠΟΕ, είναι απαραίτητο να εισαχθούν δυτικοί ασφαλιστές στη ρωσική ασφαλιστική αγορά , για την οποία είναι απαραίτητη η τροποποίηση της υφιστάμενης νομοθεσίας.

Σχετικές ερωτήσεις

1. Ποια είναι τα γενικά χαρακτηριστικά της οργάνωσης της ασφάλισης στις δυτικές χώρες;
2. Ποια είναι τα χαρακτηριστικά της οργάνωσης της ασφάλισης στις Ηνωμένες Πολιτείες;
3. Πώς χτίζεται η ασφαλιστική επιχείρηση στο Ηνωμένο Βασίλειο;
4. Ποια είναι τα κύρια χαρακτηριστικά των ασφαλιστικών και αντασφαλιστικών εργασιών στη Γερμανία;
5. Πώς οργανώνεται η ασφάλιση στη Γαλλία; Ποια είναι τα χαρακτηριστικά του;
6. Ποιες είναι οι προοπτικές για την ανάπτυξη της ασφάλισης στη Ρωσία και την αλληλεπίδρασή της με ξένους ασφαλιστές;
7. Ποιες είναι οι βασικές προϋποθέσεις για την ένταξη της Ρωσίας στον ΠΟΕ στον ασφαλιστικό τομέα;

1. Ασφάλιση σε ερωτήσεις και απαντήσεις: σχολικό βιβλίο. επίδομα / M. M. Ardatova, V. S. Balinova, A. B. Kuleshova, R. Z. Yablukova. – M.: TK Velby, Prospect Publishing House, 2006. – 296 σελ. (σελ. 44-46)
2. Shakhov VV Insurance: Εγχειρίδιο για πανεπιστήμια. - M.: UNITI, 2003. - 311 p. (σελ. 268-271)
Ερώτηση 1. Ασφάλιση σε χώρες του εξωτερικού. γενικά χαρακτηριστικάασφαλιστική αγορά. Shakhov V.V. Ασφάλειες: Εγχειρίδιο για τα πανεπιστήμια. - M.: UNITI, 2003. - 311 p. (σελ. 268-271)

Ερώτηση 1. Ασφάλιση σε χώρες του εξωτερικού. Γενικά χαρακτηριστικά της ασφαλιστικής αγοράς.Ασφάλιση: σχολικό βιβλίο / εκδ. Τ.Α. Φεντόροβα. - 2η έκδ., αναθεωρημένη. και επιπλέον - Μ.: Οικονομία, 2005. - 875 σ. (σ. 53-59, με συντομογραφίες). Ερώτηση 2. Σύγχρονη ασφαλιστική αγορά στη Ρωσία. Προοπτικές ανάπτυξης. Ασφάλιση: σχολικό βιβλίο / εκδ. Τ.Α. Φεντόροβα. - 2η έκδ., αναθεωρημένη. και επιπλέον - Μ.: Οικονομία, 2005. - 875 σελ. (σελ. 46-53)

Εργαστήρια

Τίτλος εργαστηρίου	σχόλιο

Χαρακτηριστικά της ασφαλιστικής αγοράς των ΗΠΑ.Στις Ηνωμένες Πολιτείες της Αμερικής υπάρχουν περισσότεροι από 8 χιλιάδες οργανισμοί ασφάλισης περιουσίας και περίπου 2 χιλιάδες οργανισμοί ασφάλισης ζωής, ενώ στις χώρες της ΕΟΚ υπάρχουν περίπου 5 χιλιάδες από τις αρχές της δεκαετίας του 1990. Οι πολίτες των ΗΠΑ είχαν στα χέρια τους περίπου 90 εκατομμύρια ασφαλιστήρια συμβόλαια συνολικού ύψους 4,5 δισεκατομμυρίων δολαρίων.

Τα αμερικανικά ασφαλιστικά μονοπώλια ελέγχουν περίπου το 50% της συνολικής ασφαλιστικής αγοράς στις βιομηχανικές χώρες του κόσμου.

Στις Ηνωμένες Πολιτείες, υπάρχουν δύο τύποι ασφαλιστικών οργανισμών: μετοχικές εταιρείες και εταιρείες αμοιβαίας ασφάλισης. Δεν υπάρχουν κρατικές ασφαλιστικές εταιρείες. Οι μετοχές των μετοχικών εταιρειών μπορούν να αποκτηθούν τόσο από φυσικά όσο και από νομικά πρόσωπα.

Οι ασφαλιστικές δραστηριότητες περιλαμβάνουν:

• ? bekifits (ασφάλιση ζωής και υγείας, ασφάλιση υγείας, συνταξιοδοτική ασφάλιση, ασφάλιση αποταμίευσης κ.λπ.)
• ? εμπορική ασφάλιση (μεγάλο φάσμα)?
• ? προσωπική ασφάλιση (συνεπάγεται ασφάλιση κτιρίων, αυτοκινήτων και λοιπών περιουσιακών στοιχείων πολιτών).

Ο ασφαλιστικός κλάδος στις Ηνωμένες Πολιτείες είναι ο μόνος που δεν υπόκειται στους αντιμονοπωλιακούς νόμους της χώρας.

Η προσωπική ασφάλιση έχει λάβει τη μεγαλύτερη ανάπτυξη στις Ηνωμένες Πολιτείες, το δεύτερο πιο σημαντικό είδος ασφάλισης στις Ηνωμένες Πολιτείες είναι η ασφάλιση της πιστωτικής και χρηματοοικονομικής σφαίρας, η οποία οφείλεται σε μεγάλο βαθμό στην ευρεία χρήση των αρχών του διακανονισμού πιστώσεων στον τομέα της εμπόριο και υπηρεσίες στη χώρα.

Η ασφάλιση περιουσίας και η ασφάλιση αστικής ευθύνης μεγάλων εμπορικών και βιομηχανικών επιχειρήσεων στις Ηνωμένες Πολιτείες δίνει ασφάλιστρα περίπου 8 δισεκατομμυρίων δολαρίων. στο έτος.

Όλες οι ασφαλιστικές εταιρείες στις Ηνωμένες Πολιτείες χωρίζονται σε ομάδες σύμφωνα με την οργανωτική αρχή: ανώνυμες οργανώσεις (η πλειοψηφία τους) και "αμοιβαίες" - ένα είδος αμοιβαίων ασφαλιστικών συνεργασιών.

Μια ανώνυμη εταιρεία ανήκει στους κατόχους μετοχών, οι οποίοι λαμβάνουν κέρδη με τη μορφή μερισμάτων. Οι ιδιοκτήτες του Mutual μπορούν να ασφαλιστούν μόνο σε αυτόν τον οργανισμό και όλο το κεφάλαιο δημιουργείται μέσω των ασφαλίστρων και των κρατήσεων από τα κέρδη.

Ένα από τα πιο σημαντικά χαρακτηριστικά των μεγαλύτερων οργανισμών ασφάλισης ζωής των ΗΠΑ είναι το γεγονός ότι, λόγω της υψηλής εξουσίας των ασφαλιστικών οργανισμών, κεφάλαια πολλών δισεκατομμυρίων δολαρίων που ανήκουν σε διάφορα συνταξιοδοτικά ταμεία μεταφέρονται στη διαχείρισή τους. Το καθήκον των ασφαλιστικών εταιρειών σε αυτή την περίπτωση είναι να διασφαλίζουν όχι μόνο την ασφάλεια, αλλά και την ανάπτυξη των αξιόπιστων κεφαλαίων μέσω μιας αποτελεσματικής επενδυτικής πολιτικής (οι οργανισμοί χρεώνουν προμήθεια για τη διαχείριση κεφαλαίων). Ακόμη και μικρά ποσά (0,1% των ποσών που λαμβάνονται υπό διαχείριση) αποφέρουν έσοδα εκατομμυρίων δολαρίων. Οι τεράστιοι επενδυτικοί πόροι μετατρέπουν τους ασφαλιστικούς οργανισμούς σε ένα από τα πιο σημαντικά κέντρα οικονομικού ελέγχου σε σχέση με τις βιομηχανικές εταιρείες.

Ένα άλλο χαρακτηριστικό γνώρισμα του ασφαλιστικού συστήματος των ΗΠΑ είναι η συμμετοχή διαφόρων διαμεσολαβητών στην ασφάλιση - όταν το ασφαλιστήριο συμβόλαιο δεν γίνεται απευθείας αποδεκτό, αλλά μέσω ασφαλιστικού πράκτορα ή μεσίτη. Ο συνολικός αριθμός μεσιτών και πρακτόρων στη χώρα φτάνει τις 500 χιλιάδες άτομα. Οι μεσιτικές δραστηριότητες πραγματοποιούνται τόσο από ιδιώτες όσο και από μεγάλες εξειδικευμένες εταιρείες.

Οι δραστηριότητες όλων των αμερικανικών ασφαλιστικών εταιρειών αναλύονται προσεκτικά από τρεις συμβουλευτικούς οργανισμούς A.M.Best, Moody S, Standard & Poors, οι οποίοι δημοσιεύουν κάθε τρίμηνο καταλόγους για το έργο τους. Δημοσιεύουν επίσημες αξιολογήσεις ασφαλιστικών οργανισμών όσον αφορά την αξιοπιστία για τον πελάτη και δεδομένα για την κατάσταση της φερεγγυότητάς τους. Οι κύριοι δείκτες στους οποίους γίνεται η ανάλυση είναι: οικονομική θέση, πληρωμή απαιτήσεων και επίπεδο εξυπηρέτησης, ασφάλεια και πρόληψη ζημιών, ευελιξία στο έργο του οργανισμού, κόστος υπηρεσιών. Το επίπεδο των ζημιών, το εισόδημα και η απόδοση της επένδυσης και το επίπεδο των απαιτήσεων θεωρούνται τα κύρια κριτήρια για την αποτελεσματικότητα του ασφαλιστή.

Για δεκαετίες και μέχρι σήμερα ασφαλιστική αγορά του Ηνωμένου Βασιλείουυπαγόρευσε τους όρους και τις προϋποθέσεις της ασφάλισης. Οι αγγλικοί ασφαλιστικοί κανόνες έχουν χρησιμοποιηθεί για την ανάπτυξη εθνικών όρων ασφάλισης σε πολλές χώρες του κόσμου.

Με ορισμένους δείκτες, η αγγλική ασφαλιστική αγορά εξακολουθεί να μην έχει αντίστοιχη στον κόσμο. Έτσι, με ένα σχετικά μικρό μέγεθος της εγχώριας ασφαλιστικής αγοράς (5,3%), το μερίδιό της στις διεθνείς δραστηριότητες είναι σχεδόν το 20% του συνόλου του παγκόσμιου ασφαλιστικού κλάδου. Βρετανικές ασφαλιστικές εταιρείες λειτουργούν σε 43 χώρες. Σχεδόν το ένα δέκατο όλων των ασφαλίστρων στον κόσμο πηγαίνει στους λογαριασμούς των βρετανικών ασφαλιστικών εταιρειών.

Στην ασφαλιστική αγορά του Ηνωμένου Βασιλείου στις αρχές της δεκαετίας του 1990. Λειτουργούσαν 838 εθνικοί και ξένοι ασφαλιστικοί οργανισμοί. 376 συνδικάτα Lloyd Insurance Corporation. Το πιο διάσημο ασφαλιστικό ίδρυμα στον κόσμο, το συνδικάτο Lloyd, ενώνει περισσότερους από 23,5 χιλιάδες μεμονωμένους ασφαλιστές που ευθύνονται για τον κίνδυνο της περιουσίας τους. Η Lloyd δραστηριοποιείται σε πέντε μεγάλες ανεξάρτητες αγορές - ναυτιλιακή, γενική ιδιοκτησία, αεροπορία, αυτοκίνητα και βραχυπρόθεσμες ασφάλειες ζωής. Η ναυτιλιακή ασφάλιση αντιπροσωπεύει το 40% όλων των ασφαλίστρων που λαμβάνει η εταιρεία, τα περισσότερα από τα οποία προέρχονται από διεθνείς δραστηριότητες.

Η ασφαλιστική νομοθεσία στο Ηνωμένο Βασίλειο συμμορφώνεται με τις ασφαλιστικές οδηγίες της ΕΕ.

Η θεσμική δομή της ασφαλιστικής αγοράς του Ηνωμένου Βασιλείου αντιπροσωπεύεται από μετοχικές εταιρείες, εταιρείες αλληλασφάλισης, υποκαταστήματα και γραφεία αντιπροσωπείας ξένων ασφαλιστικών εταιρειών. Σύμφωνα με τις οδηγίες της ΕΕ, οι ασφαλιστικοί οργανισμοί δεν επιτρέπεται να ασκούν άλλο είδος επιχείρησης.

Η προσωπική ασφάλιση στο Ηνωμένο Βασίλειο συγκεντρώνεται σε εξειδικευμένους ασφαλιστικούς οργανισμούς, συνταξιοδοτικά ταμεία, καθώς και σε επενδυτικούς οργανισμούς (οικοδομικές εταιρείες) που πωλούν ακίνητα στο κοινό.

Η ασφάλιση περιουσίας στον πληθυσμό αντιπροσωπεύεται από έναν αριθμό παραδοσιακών τύπων. Μεταξύ αυτών είναι η ασφάλιση αυτοκινήτου, η ασφάλιση περιουσίας κατοικίας, η ασφάλιση αστικής ευθύνης κ.λπ. Η ασφάλιση προσωπικών και περιουσιακών στοιχείων χαρακτηρίζεται από σταθερό ρυθμό ανάπτυξης.

Στη Μεγάλη Βρετανία αναπτύσσεται ευρέως:

• ? υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης για ζημιές σε τρίτους που προκαλούνται από ιδιοκτήτες οχημάτων, αεροπορικών ταξιδιών, κατοικίδιων ζώων·
• ? υποχρεωτική ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης για δικηγόρους, λογιστές, ασφαλιστικούς μεσίτες, καθώς και χειριστές πυρηνικών σταθμών.

Τα ασφαλιστικά συμβόλαια στο Ηνωμένο Βασίλειο συνάπτονται απευθείας από ασφαλιστικές εταιρείες, καθώς και μέσω πρακτορείων αναδοχής και ασφαλιστικών διαμεσολαβητών (πράκτορες και μεσίτες).

Ειδική δομή της αγγλικής ασφαλιστικής αγοράς είναι το σύστημα προστασίας των αντισυμβαλλομένων, καθώς και το αντίστοιχο ασφαλιστικό ταμείο, που σχηματίζεται σε βάρος των ασφαλιστικών οργανισμών. Το ύψος των εισφορών στο ταμείο αποζημιώσεων βασίζεται στο καθαρό ασφάλιστρο που εισπράττει ο ασφαλιστής στο πλαίσιο των ασφαλιστικών συμβάσεων. Σε περίπτωση πτώχευσης ασφαλιστικού οργανισμού, τα κεφάλαια του ταμείου αποζημιώσεων θα χρησιμοποιηθούν για την ολική ή μερική αποζημίωση των ζημιών τους από συμβόλαια υποχρεωτικής ασφάλισης.

Το πιο φιλελεύθερο ασφαλιστικό σύστημα δημιουργήθηκε στο Ηνωμένο Βασίλειο: οι λειτουργίες του κρατικού φορέα εποπτείας των ασφαλίσεων εκτελούνται από το ασφαλιστικό τμήμα του Υπουργείου Εμπορίου και Βιομηχανίας.

Παρά τη σχετική ελευθερία στον καθορισμό των ασφαλίστρων και στους ασφαλιστικούς κανόνες, η ποιότητα των υπηρεσιών εδώ δεν είναι χειρότερη και οι τιμές είναι χαμηλότερες από ό,τι σε άλλες χώρες. Ιστορικά, η ασφαλιστική αγορά του Ηνωμένου Βασιλείου έχει χωριστεί σε δύο ανεξάρτητα μέρη: το Λονδίνο και οτιδήποτε άλλο. Η αγορά του Λονδίνου ασφαλίζει κυρίως ξένους πελάτες - πλοία, πετρελαϊκούς οργανισμούς, διεθνικές εταιρείες. Ο μεγαλύτερος ασφαλιστικός οργανισμός Lloyd, που βασιλεύει στην αγορά του Λονδίνου, πέρασε πρόσφατα μια σοβαρή κρίση, από την οποία εξέρχεται με τη βοήθεια σοβαρών οργανωτικών μεταρρυθμίσεων. Ωστόσο, όλες αυτές οι δυσκολίες σχεδόν δεν επηρέασαν την εγχώρια ασφαλιστική αγορά της χώρας, εξυπηρετώντας την εγχώρια πελατεία.

Όλοι οι ασφαλιστικοί οργανισμοί υποχρεούνται να συντάσσουν ετήσια οικονομική έκθεση, η οποία υπόκειται σε υποχρεωτικό εξωτερικό έλεγχο. Οι ασφαλιστικοί οργανισμοί πληρώνουν φόρο εισοδήματος από ασφαλιστικές δραστηριότητες, καθώς και φόρο ακίνητης περιουσίας.

Γερμανική ασφαλιστική αγοράέχει μια σειρά από χαρακτηριστικά. Πρώτον, υπάρχει στενή σχέση μεταξύ της ασφαλιστικής επιχείρησης και του μεγάλου βιομηχανικού κεφαλαίου, η αμοιβαία συμμετοχή στο κεφάλαιο και τη διαχείριση είναι ευρέως διαδεδομένη. Δεύτερον, η ασφαλιστική αγορά βρίσκεται υπό αυστηρό κρατικό έλεγχο. Οι ασφαλιστικές δραστηριότητες στη Γερμανία ρυθμίζονται από το νόμο περί κρατικής εποπτείας των ασφαλίσεων, ο οποίος περιέχει τους βασικούς νομικούς κανόνες της ασφάλισης. Εθνικές και ξένες ασφαλιστικές εταιρείες που δραστηριοποιούνται στη Γερμανία υπόκεινται σε υποχρεωτική κρατική ασφαλιστική εποπτεία από την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Εποπτείας των Ασφαλιστικών Εταιρειών (BAV). Ο κύριος στόχος του ομοσπονδιακού φορέα κρατικής εποπτείας των ασφαλίσεων, όπως και σε άλλες χώρες, είναι η προστασία των συμφερόντων των ασφαλισμένων. Το τρίτο και σημαντικό χαρακτηριστικό της γερμανικής αγοράς είναι η τραπεζική ασφάλιση (τραπεζική ασφάλιση) (όταν ένας ασφαλιστικός οργανισμός στα καταστήματά του ασχολείται όχι μόνο με την ασφάλιση, αλλά και με την παροχή τραπεζικών υπηρεσιών).

Παρά την απουσία νομικών περιορισμών στα ξένα κεφάλαια, η γερμανική ασφαλιστική αγορά είναι σχετικά κλειστή. Αυτό οφείλεται στην ψυχολογία του πληθυσμού: οι Γερμανοί προτιμούν τους ασφαλιστές τους. Οι ασφαλιστικές υπηρεσίες είναι παραδοσιακές, οι γερμανικοί ασφαλιστικοί οργανισμοί δεν είναι επιρρεπείς σε επικίνδυνα πειράματα. Για παράδειγμα, η Γερμανία είναι η μόνη χώρα στην Ευρώπη, εκτός από τη Ρωσία, όπου εξακολουθούν να πωλούν μικτά συμβόλαια ασφάλισης ζωής που εγγυώνται την είσπραξη του 100% του ασφαλιστικού ποσού σε περίπτωση θανάτου του πελάτη και σε περίπτωση επιβίωσης του ημερομηνία. Στη Γερμανία, η μικτή ασφάλιση ζωής καταλαμβάνει το 77% της αγοράς, η ασφάλιση περιουσίας - 51%, η προσωπική - 37%, η ιατρική - περίπου το 12% του συνολικού εισοδήματος. Η ασφάλιση υγείας στη Γερμανία είναι αισθητά λιγότερο δημοφιλής από ό,τι σε άλλες χώρες της Δυτικής Ευρώπης.

Στις αρχές της δεκαετίας του 1990 Στη Γερμανία, υπήρχαν 115 ασφαλιστικές εταιρείες που εξυπηρετούσαν τον τομέα της προσωπικής ασφάλισης, 230 μη κρατικά συνταξιοδοτικά ταμεία, 56 εταιρείες ασφάλισης υγείας, 35 εξειδικευμένοι αντασφαλιστικοί οργανισμοί, 330 άλλοι ασφαλιστές. Οι ιδιαιτερότητες της γερμανικής ασφαλιστικής αγοράς είναι περισσότεροι από 2.200 τοπικοί περιφερειακοί ασφαλιστές, που εισπράττουν περίπου το 5% των συνολικών ασφαλίστρων. Οι ξένοι ασφαλιστές στη Γερμανία κατέχουν το 13% της ασφαλιστικής αγοράς, εκ των οποίων τις ηγετικές θέσεις καταλαμβάνουν παραδοσιακά ασφαλιστικοί οργανισμοί από την Ελβετία - περίπου το 9% της ασφαλιστικής αγοράς.

Ο ιδιωτικός τομέας των ασφαλιστικών υπηρεσιών στη Γερμανία αντιπροσωπεύεται από μετοχικές ασφαλιστικές εταιρείες που ανήκουν στους μετόχους τους, εταιρείες αλληλασφάλισης και κρατικές ασφαλιστικές εταιρείες.

Οι ασφαλιστές στη Γερμανία δεν επιτρέπεται να ασκούν άλλη δραστηριότητα εκτός από την ασφάλιση.

Η υποχρεωτική ασφάλιση στη Γερμανία είναι σχετικά περιορισμένη. Η ομοσπονδιακή νομοθεσία θεσπίζει υποχρεωτική ασφάλιση εργοδότη για ζημίες σε εργαζόμενους που προκαλούνται από βιομηχανικό τραυματισμό ή επιβλαβείς συνθήκες εργασίας, υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης για ιδιοκτήτες αυτοκινήτων, αερομεταφορείς, λογιστές, κυνηγούς κ.λπ. Η υποχρεωτική ασφάλιση πυρκαγιάς έχει καθιερωθεί σε ορισμένες ομοσπονδιακές πολιτείες.

Η Γερμανία κυριαρχείται από έναν ασφαλιστικό οργανισμό - την Allianz. Χρειάζεται το 42% της ασφάλισης ζωής και το 38% όλων των άλλων ασφαλιστικών κλάδων. Ταυτόχρονα, η Γερμανία κατέχει λίγο περισσότερο από το 55% του τζίρου της, όλα τα άλλα σχετίζονται με δραστηριότητες στο εξωτερικό. Η Allianz θεωρείται ένας από τους μεγαλύτερους ασφαλιστικούς οργανισμούς στην Ευρώπη. Στη δεύτερη θέση στη Γερμανία βρίσκεται ο ασφαλιστικός οργανισμός R + V. Η άνοδός του τα τελευταία χρόνια οφειλόταν στην πτώση του Τείχους του Βερολίνου. Ο οργανισμός αυτός έχει συνεταιριστική δομή και ειδικεύεται στην ασφάλιση των κατοίκων της υπαίθρου και στην αγροτική παραγωγή. Και ήταν η συλλογική, συνεργατική μορφή ιδιοκτησίας που έβαλε τις καρδιές των Ανατολικογερμανών σε σχέση με την οργάνωση, προτιμώντας το R + V από όλους τους άλλους.

Η Γερμανία είναι ένα πραγματικό παγκόσμιο αντασφαλιστικό κέντρο, οι υπηρεσίες του οποίου χρησιμοποιούνται και από ρωσικές ασφαλιστικές εταιρείες. Και δεν έγινε τυχαία. Μετά τον Πρώτο Παγκόσμιο Πόλεμο, οι γερμανικές εταιρείες άμεσης ασφάλισης απαγορεύτηκε να λειτουργούν στο εξωτερικό. Αλλά αυτή η απαγόρευση δεν επηρέασε τους αντασφαλιστές, το ασφαλιστικό κεφάλαιο έσπευσε εδώ, το οποίο έφερε τα αποτελέσματά του με τα χρόνια. Οι μεγαλύτεροι από τους αντασφαλιστικούς οργανισμούς είναι οι αντασφαλιστικές εταιρείες της Κολωνίας και του Μονάχου.

Τα τελευταία χρόνια χαρακτηρίζονται από τη διεθνοποίηση των δραστηριοτήτων των γερμανικών ασφαλιστικών εταιρειών. Οι εργασίες στο εξωτερικό διεξάγονται από υποκαταστήματα και μέσω ελεγχόμενων ξένων οργανισμών. Τα περισσότερα υποκαταστήματα του εξωτερικού βρίσκονται σε χώρες της Δυτικής Ευρώπης, ενώ σε άλλες περιοχές κυριαρχεί η συμμετοχή στο κεφάλαιο των τοπικών ασφαλιστικών εταιρειών. Συνολικά, με τη μια ή την άλλη μορφή, οι γερμανικές ασφαλιστικές εταιρείες εκπροσωπούνται στις αγορές 20 χωρών.

Ελβετική ασφαλιστική αγοράχαρακτηρίζεται από τη δυναμική ανάπτυξη του ασφαλιστικού κλάδου. Στις αρχές της δεκαετίας του 1990, υπήρχαν 117 ασφαλιστικοί οργανισμοί στη χώρα, συμπεριλαμβανομένων 23 οργανισμών προσωπικής ασφάλισης, 82 γενική ασφάλισηκαι 12 αντασφαλιστικές εταιρείες.

Η ελβετική ασφαλιστική αγορά χαρακτηρίζεται από μια στενή συνένωση εθνικού και ξένου κεφαλαίου. Οι ασφαλιστικοί οργανισμοί είναι συχνά πολυεθνικές εταιρείες με εκτεταμένα ξένα συμφέροντα.

Οι ελβετικοί οργανισμοί κατέχουν σταθερή θέση στον τομέα της ασφάλισης στην παγκόσμια ασφαλιστική αγορά (αποτελεί πάνω από το 50% όλων των ασφαλίστρων που προέρχονται από το εξωτερικό). Εντός της χώρας, πάνω από το 50% των μικτών ασφαλίστρων παρέχεται από προσωπική ασφάλιση.

Η Ελβετία έχει το υψηλότερο ποσοστό είσπραξης κατά κεφαλήν ασφαλίστρων. Τα ελβετικά οικογενειακά ασφαλιστήρια είναι το μεγαλύτερο στοιχείο στον οικογενειακό προϋπολογισμό. Μεγάλη ανάπτυξη έχει και η ασφάλιση στον τομέα της επιχειρηματικής δραστηριότητας (είναι ασφαλισμένες σχεδόν όλες οι βιομηχανικές, εμπορικές, μεταφορικές και άλλες επιχειρήσεις της χώρας). Οι ασφαλιστικές εταιρείες στην Ελβετία χαρακτηρίζονται από ενεργό επενδυτικές δραστηριότητεςστην κεφαλαιαγορά. Πάνω από το 50% του συνόλου των περιουσιακών στοιχείων των ασφαλιστικών οργανισμών τοποθετείται με τη μορφή δανείων και επενδύσεων σε ομόλογα.

Ιταλική ασφαλιστική αγοράδιαδραματίζει λιγότερο σημαντικό ρόλο στην οικονομία της χώρας λόγω του συντηρητισμού του ασφαλιστικού συστήματος, της αργής εισαγωγής καινοτομιών, της έλλειψης διαφοροποίησης των δραστηριοτήτων των ασφαλιστικών οργανισμών σε συναφείς τομείς του χρηματοπιστωτικού και πιστωτικού συστήματος και της αυστηρής κρατικής ρύθμισης του δραστηριότητες των ασφαλιστικών οργανισμών.

Στις αρχές της δεκαετίας του 1990. Στην Ιταλία υπήρχαν 211 ασφαλιστικές εταιρείες. Από αυτούς, οι 6 ασχολούνταν αποκλειστικά με αντασφαλιστικές εργασίες, οι 25 - μόνο ασφάλειες ζωής, οι 27 - ασφάλειες ζωής και περιουσίας, οι υπόλοιποι 135 - μόνο ασφάλιση περιουσίας. Από το σύνολο των εταιρειών, οι 48 ανήκουν σε ξένα κεφάλαια.

Περίπου το 50% της συνολικής αμοιβής αφορά ασφάλιση κινδύνου ιδιοκτησίας αυτοκινήτου. Οι περισσότεροι ασφαλιστικοί οργανισμοί είναι ιδιωτικές ανώνυμες εταιρείες.

Ο μεγαλύτερος ασφαλιστικός οργανισμός στην Ιταλία - Assicurazioni Generali, μία από τις δέκα κορυφαίες ασφαλιστικές εταιρείες στον κόσμο, ο οργανισμός ασχολείται με όλα τα είδη ασφάλισης, συμπεριλαμβανομένων περιουσιακών στοιχείων, ασφάλισης ζωής, αντασφάλισης και ελέγχει τουλάχιστον το 12% της αγοράς ασφάλισης ζωής στην Ιταλία και τουλάχιστον το 8% της ασφαλιστικής αγοράς ακινήτων.

Γαλλική ασφαλιστική αγοράάρχισε να αναπτύσσεται δυναμικά στη μεταπολεμική περίοδο. Από τα μέσα της δεκαετίας του 1950. μέχρι τις αρχές της δεκαετίας του 1980. Ο κύκλος εργασιών της αυξήθηκε 25 φορές, ενώ το ακαθάριστο εγχώριο προϊόν της χώρας - 15 φορές.

Τα κύρια είδη ασφάλισης στη Γαλλία είναι η ασφάλιση αυτοκινήτου και η ασφάλεια ζωής. Το 1983 - 1984 σε σχέση με την εφαρμογή τακτικών εμπορικών εκτοξεύσεων τεχνητών δορυφόρων με χρήση του πυραύλου Arian, δημιουργήθηκε μια νέα βιομηχανία - ασφάλιση διαστημικών κινδύνων. Προκειμένου να αυξηθεί η δυναμικότητα της αγοράς, το 1983 δημιουργήθηκε μια ασφαλιστική δεξαμενή διαστημικών κινδύνων. Η γαλλική αντασφαλιστική αγορά κατέχει την 5η θέση παγκοσμίως.

Η διεθνοποίηση για τη γαλλική ασφαλιστική αγορά είναι ένας σχετικά νέος αλλά ταχέως αναπτυσσόμενος τομέας δραστηριότητας. Σύμφωνα με αυτόν τον δείκτη, η Γαλλία κατατάσσεται στην 3η θέση παγκοσμίως μετά τη Μεγάλη Βρετανία και την Ελβετία. Οι μεγαλύτεροι ασφαλιστικοί οργανισμοί στη Γαλλία έχουν τα υποκαταστήματα και τα τμήματα τους σε περισσότερες από 60 χώρες σε όλο τον κόσμο.

Η γαλλική ασφαλιστική αγορά επικεντρώνεται στην ασφάλεια ζωής και στην ασφάλιση αυτοκινήτου. Η ασφάλιση αυτοκινήτου και η αστική ευθύνη των ιδιοκτητών οχημάτων είναι εξαιρετικά ανεπτυγμένες εδώ. Το σύστημα έχει επεξεργαστεί μέχρι την παραμικρή λεπτομέρεια, και σε αντίθεση με άλλες γαλλικές αγορές, πρακτικά δεν υπάρχουν απώλειες στην ασφάλιση αυτοκινήτου.

Πολλοί μεγάλοι ασφαλιστικοί οργανισμοί κρατικοποιήθηκαν μετά τον Πρώτο Παγκόσμιο Πόλεμο και ήταν κρατικοί για πολλά χρόνια, όπως και πολλές τράπεζες και μεγάλες επιχειρήσεις. Η κατάσταση αυτή δεν συνέβαλε στην ευημερία της εθνικής οικονομίας και την υποβάθμισε στον ανταγωνισμό στην παγκόσμια αγορά. Ακόμη και πριν από 20 χρόνια, οι κρατικοί ασφαλιστικοί οργανισμοί έλεγχαν από 20 έως 50% της αγοράς για διάφορα είδη ασφάλισης. Μέχρι σήμερα, οι περισσότεροι από τους κρατικούς ασφαλιστικούς οργανισμούς έχουν ήδη ιδιωτικοποιηθεί. Η CNP, η μεγαλύτερη ασφαλιστική εταιρεία ζωής, παραμένει κρατική.

Ο ρόλος της κοινωνικής ασφάλισης στη Γαλλία είναι πολύ υψηλός. Η καλή κοινωνική ασφάλιση και οι κρατικές εγγυήσεις για τις συντάξεις οδήγησαν στο γεγονός ότι η ασφάλιση ζωής αναπτύχθηκε εδώ πολύ λιγότερο από ό,τι σε άλλες ευρωπαϊκές χώρες. Ωστόσο, τα τελευταία χρόνια, οι προϋπολογισμοί των κοινωνικών ασφαλίσεων και των συνταξιοδοτικών ταμείων ήταν επίμονα ελλειμματικοί. Το κράτος έχει λάβει μια σειρά από μέτρα για την τόνωση της ασφάλισης ζωής και σε 10-15 χρόνια, η Γαλλία πρόλαβε και ξεπέρασε τους γείτονές της σε αυτό το θέμα, κυρίως λόγω της εισαγωγής σοβαρών φορολογικών κινήτρων για την ασφάλιση ζωής.

Πρώτον, οι δεδουλευμένοι τόκοι βάσει της ασφαλιστικής σύμβασης επί του ποσού των καταβληθέντων ασφαλίστρων δεν φορολογούνται, με αποτέλεσμα το ασφαλιστήριο συμβόλαιο να είναι πιο κερδοφόρο κατάθεση σε τραπεζικό λογαριασμό. Το επίδομα αυτό ισχύει για διάρκεια σύμβασης οκτώ ετών.

Δεύτερον, με το κεφάλαιο που εισπράττεται στο πλαίσιο της ασφαλιστικής σύμβασης, σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου, δεν είναι απαραίτητο να καταβληθεί φόρος κληρονομιάς (μπορεί να κυμαίνεται από 5 έως 60%). Επιπλέον, η ασφάλιση δεν αποτελεί μέρος της κληρονομικής περιουσίας, δηλ. δεν υπόκειται σε διαίρεση μεταξύ άλλων κληρονόμων. Έτσι, η ασφάλεια ζωής είναι ο καλύτερος νόμιμος τρόπος για να μεταφέρετε χρήματα στους κληρονόμους σας χωρίς να υπόκεινται σε φόρο κληρονομιάς.

Η τραπεζική ασφάλιση αναπτύσσεται στη Γαλλία. Επιπλέον, σε αγροτικούς οικισμούς και μικρές πόλεις, τα ταχυδρομεία παρέχουν όχι μόνο ταχυδρομικές, αλλά και ασφαλιστικές και τραπεζικές υπηρεσίες. Ασχολούνται με τη διατήρηση τραπεζικών λογαριασμών, βιβλιαρίων, γίνονται ένα είδος τραπεζίτες των φτωχών.

ΣΤΟ Ιαπωνίαπιο ανεπτυγμένη ασφάλεια ζωής. Οι ασφαλιστικοί οργανισμοί ζωής είναι οι μεγαλύτεροι κάτοχοι μετοχών και ομολόγων ιδιωτικών οργανισμών, καθώς και δημόσιων επιχειρήσεων. Παίζουν σημαντικό ρόλο σε θέματα δανεισμού. Ο λόγος για την κυριαρχία των ασφαλιστικών οργανισμών ζωής είναι η έλλειψη συστήματος κοινωνικής ασφάλισης και ασφάλισης στην Ιαπωνία εδώ και πολύ καιρό.

Τα τελευταία χρόνια, οι ασφαλιστικές εταιρείες διεισδύουν ενεργά στην ασφαλιστική αγορά στις ΗΠΑ, τον Καναδά και άλλες χώρες. Το ποσό των ασφαλίστρων που λαμβάνουν είναι υπερδιπλάσιο του ποσού των ασφαλίστρων που λαμβάνουν οι γενικοί ασφαλιστικοί οργανισμοί.

Σημαντικό ρόλο στην ανάπτυξη της οικονομίας και των εξωτερικών οικονομικών σχέσεων διαδραματίζουν οι οργανισμοί που παρέχουν γενική ασφάλιση.

Το κράτος ρυθμίζει αυστηρά τις δραστηριότητες των ασφαλιστικών εταιρειών. Τα ποσοστά των ασφαλίστρων δεν μπορούν να αλλάξουν χωρίς τη σύμφωνη γνώμη του Υπουργείου Οικονομικών. Ο ανταγωνισμός μεταξύ ασφαλιστικών οργανισμών είναι περιορισμένος λόγω της απουσίας ασφαλιστικών μεσιτών. Το ασφαλιστικό σύστημα αποτελείται από ένας μεγάλος αριθμόςυποκαταστημάτων και των αντιπροσώπων τους, ο αριθμός των οποίων μεγάλους οργανισμούςφτάνει πολλές δεκάδες χιλιάδες.

Δραστηριότητες ασφαλιστικών δεξαμενών στο εξωτερικό.Στις περισσότερες χώρες του κόσμου δεν υπάρχει ειδική νομοθεσία που να ρυθμίζει τη σύσταση και λειτουργία ασφαλιστικών δεξαμενών. Ως μορφή ένωσης ασφαλιστικών εταιρειών διέπονται από γενικούς κανόνες αστικού και συμβατικού δικαίου.

Οι ασφαλιστικές ομάδες μπορούν να λειτουργούν με βάση τις αρχές της συνασφάλισης και της αντασφάλισης. Οι περισσότερες μεγάλες πισίνες στο εξωτερικό συνδυάζουν και τις δύο αρχές. Σε ομάδες κοινής ασφάλισης, οι συμμετέχοντες μεταφέρουν στην ομάδα όλους τους κινδύνους ενός συγκεκριμένου τύπου, για τους οποίους δημιουργήθηκε η ένωση για να ασφαλίσει. Οι κίνδυνοι κατανέμονται σε ορισμένες αναλογίες μεταξύ των συμμετεχόντων μαζί με τα ασφάλιστρα για αυτούς και κάθε μέλος της ένωσης φέρει ανάλογο μερίδιο ευθύνης για ζημιές σε περίπτωση ασφαλισμένων συμβάντων. Στις ομάδες αντασφάλισης, οι συμμετέχοντες συμμετέχουν ανεξάρτητα στην κύρια ασφάλιση και οι πλεονάζοντες κίνδυνοι μεταφέρονται στην αντασφάλιση της ομάδας.

Στην παγκόσμια ασφαλιστική πρακτική υπάρχουν διαφορετικοί τύποι ασφαλιστικών δεξαμενών. Πρακτικά σε κάθε χώρα υπάρχουν εθνικές ασφαλιστικές ομάδες που δημιουργούνται από ασφαλιστικούς οργανισμούς σε ορισμένους κλάδους ασφαλιστικής δραστηριότητας. Στη Γερμανία, για παράδειγμα, αυτές είναι η Γερμανική Αεροπορική Ασφάλιση Αερομεταφορών, η Γερμανική Εταιρεία Ασφάλισης Κινδύνων σε Πυρηνικούς Αντιδραστήρες και η Εταιρεία Ασφάλισης Αστικής Ευθύνης Φαρμακευτικών Εταιρειών. Κατά κανόνα, η ασφαλιστική ομάδα δεν είναι νομική οντότητα, αλλά υπάρχουν εξαιρέσεις για τις εθνικές ομάδες. Μπορούν να αποκτήσουν την ιδιότητα των νομικών προσώπων και να εκδίδουν ενιαία έγγραφα για όλους τους συμμετέχοντες. ασφαλιστήρια συμβόλαια.

Δεν είναι λιγότερο διαδεδομένες οι περιφερειακές ομάδες ασφάλισης που δημιουργούνται από ασφαλιστικές εταιρείες πρωτοβουλίας για την αύξηση της ασφαλιστικής ικανότητας της περιφερειακής ασφαλιστικής αγοράς. Αυτό καθιστά δυνατή τη διατήρηση όσο το δυνατόν περισσότερων από τα ασφάλιστρα στην περιοχή.

Οι ξένες ασφαλιστικές ομάδες συνδυάζουν χαρακτηριστικά συνασφάλισης και αντασφαλιστικών ομάδων. Για παράδειγμα, οι ομάδες ασφάλισης κινδύνου πυρηνικής ενέργειας λειτουργούν ως επί το πλείστον τόσο στην πρωτογενή όσο και στην αντασφάλιση. Εάν το pool λειτουργεί ως κύριος ασφαλιστής, τότε εκδίδει τα δικά του συμβόλαια στους αντισυμβαλλομένους. Εάν το pool λειτουργεί ως αντασφαλιστής, οι ασφαλισμένοι λαμβάνουν ασφαλιστήρια συμβόλαια από ασφαλιστικούς οργανισμούς - συμμετέχοντες στο pool, και οι κίνδυνοι που γίνονται δεκτοί για ασφάλιση μεταφέρονται 100% στο pool για αντασφάλιση.

Τα μέλη του Pool ευθύνονται από κοινού και εις ολόκληρον για τις τρέχουσες υποχρεώσεις που απορρέουν από συμβόλαια συνασφάλισης.

Το εύρος της κάλυψης ποικίλλει από χώρα σε χώρα, ανάλογα με τη νομοθεσία και την παράδοση.

Στη Γερμανία, οι κίνδυνοι των πυρηνικών σταθμών ηλεκτροπαραγωγής είναι ασφαλισμένοι και κυρίως οι τεχνικοί κίνδυνοι. Το German Nuclear Reactor Insurance Pool είναι μια ομάδα αντασφάλισης. Σε ορισμένες άλλες χώρες, οι ομάδες καλύπτουν όλους τους τύπους πυρηνικής ασφάλισης, καλύπτοντας ολόκληρο τον κύκλο κίνησης και κατανάλωσης πυρηνικών πρώτων υλών. Ο σχηματισμός ασφαλιστικών δεξαμενών και οι όροι της σύμβασης που δεσμεύουν τους συμμετέχοντες ανταποκρίνονται στις ανάγκες και τις πραγματικές δυνατότητες των ασφαλιστών. Στις περισσότερες χώρες, οι ασφαλιστικές ομάδες περιορίζονται στις δραστηριότητές τους από τους αντιμονοπωλιακούς νόμους.

Προβλήματα αλληλεπίδρασης μεταξύ Ρώσων και ξένων ασφαλιστών.Η ρωσική ασφαλιστική αγορά στα μάτια των ξένων εταίρων έχει πολλές ελκυστικές πτυχές.

Η ρωσική ασφαλιστική επιχείρηση, σε αντίθεση με πολλούς άλλους κλάδους πραγματική οικονομίαδεν επιβαρύνεται με χρέη προς δυτικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Η δυνητική ικανότητα της εγχώριας αγοράς ασφαλιστικών υπηρεσιών υπολογίζεται σε εκατοντάδες δισεκατομμύρια δολάρια ΗΠΑ. Τα τελευταία χρόνια έχει διαμορφωθεί ένα αρκετά χαμηλό επίπεδο ζημίας των ασφαλιστικών εργασιών σε σύγκριση με τις δυτικές ασφαλιστικές αγορές. Η αύξηση της ευημερίας του πληθυσμού της Ρωσίας και η σχετική αύξηση της πραγματικής ζήτησης του πληθυσμού για ασφαλιστικές υπηρεσίες θα πρέπει να αλλάξει την τρέχουσα κατάσταση.

Υπάρχει επίσης μια πραγματική ευκαιρία να δημιουργηθεί ένα λειτουργικό και κερδοφόρο μοντέλο για την αλληλεπίδραση κεφαλαίου και τεχνολογίας δυτικών και ρωσικών ασφαλιστών.

Είναι έτοιμη η ρωσική ασφαλιστική κοινότητα να εργαστεί με την παρουσία ξένων ασφαλιστών στην αγορά; Αυτή η ερώτηση δύσκολα μπορεί να απαντηθεί μονοσήμαντα. Οι οικονομικές δυνατότητες των εγχώριων ασφαλιστικών εταιρειών είναι αρκετά περιορισμένες και δεν θα τους επιτρέψουν να λάβουν επαρκή μέτρα ενόψει του σκληρού ανταγωνισμού. Ωστόσο, το σύνολο εξουσιοδοτημένο κεφάλαιοόλων των ασφαλιστικών οργανισμών που περιλαμβάνονται στο ενιαίο κρατικό μητρώο ασφαλιστών, αυξάνεται από έτος σε έτος και διατηρεί μια αναπτυξιακή τάση.

Κάνοντας κλικ στο κουμπί "Λήψη αρχείου", θα κατεβάσετε δωρεάν το αρχείο που χρειάζεστε.
Πριν κάνετε λήψη αυτού του αρχείου, θυμηθείτε αυτά τα καλά δοκίμια, τον έλεγχο, τις εργασίες περιόδου, διατριβές, άρθρα και άλλα έγγραφα που βρίσκονται αζήτητα στον υπολογιστή σας. Αυτή είναι η δουλειά σας, θα πρέπει να συμμετέχει στην ανάπτυξη της κοινωνίας και να ωφελεί τους ανθρώπους. Βρείτε αυτά τα έργα και στείλτε τα στη βάση γνώσεων.
Εμείς και όλοι οι φοιτητές, μεταπτυχιακοί φοιτητές, νέοι επιστήμονες που χρησιμοποιούν τη βάση γνώσεων στις σπουδές και την εργασία τους θα σας είμαστε πολύ ευγνώμονες.

Για λήψη ενός αρχείου με ένα έγγραφο, εισαγάγετε έναν πενταψήφιο αριθμό στο παρακάτω πεδίο και κάντε κλικ στο κουμπί "Λήψη αρχείου"

Παρόμοια Έγγραφα

Η κοινωνικοοικονομική ουσία της ασφάλισης, οι αρχές και ο ρόλος της σε μια οικονομία της αγοράς. Η έννοια των ασφαλιστικών κινδύνων και η ταξινόμηση κινδύνων. Οργάνωση ασφαλιστικών δραστηριοτήτων. Διπλή ασφάλιση και οι συνέπειές της. Τιμές ασφάλισηςκαι αντιστάθμισης κινδύνου.

θητεία, προστέθηκε 05/04/2012


Η δομή μιας ασφαλιστικής εταιρείας. Η ασφαλιστική αγορά και τα θέματα της. Ασφαλιστικοί πράκτορες, μεσίτες και επιθεώρηση. Διαμεσολαβητές στη γερμανική ασφαλιστική αγορά. Τα κύρια είδη ευθύνης και τα χαρακτηριστικά της ασφάλισής του. Τρόποι ανάπτυξης ασφάλισης αστικής ευθύνης στη Ρωσία.

δοκιμή, προστέθηκε στις 16/02/2012


Οικονομική οντότηταΑΣΦΑΛΙΣΗ. Η έννοια και οι λειτουργίες της ασφάλισης. Βιομηχανίες ασφάλισης. Η φερεγγυότητα του ασφαλιστή. Προσωπικά, περιουσιακά, κοινωνική ασφάλιση, ασφάλιση αστικής ευθύνης, ασφάλιση επιχειρηματικού κινδύνου.

περίληψη, προστέθηκε 15/01/2003


Χρηματοοικονομική κατηγορία ασφάλισης κινδύνου: επιχειρηματική, εμπορική, συναλλαγματική, νομισματική, τραπεζική και πίστωση σε μια οικονομία της αγοράς. Μεθοδολογία κατασκευής ασφαλιστικών επιτοκίων. Η φύση και η επίδραση των διαφορετικών προφίλ αποζημίωσης για τον ασφαλισμένο.

tutorial, προστέθηκε 09/11/2013


Ανάλυση σταθερών ταμείων κοινωνικής ασφάλισης στη Ρωσική Ομοσπονδία. Ο μηχανισμός κοινωνικής προστασίας του πληθυσμού στις ανεπτυγμένες χώρες. Κοινωνική ασφάλιση: αλλαγές και συνέπειες. Ο ρόλος της μεταρρύθμισης του συστήματος κοινωνικής προστασίας σε μια οικονομία της αγοράς.

θητεία, προστέθηκε 11/07/2014


Η ουσία και η φύση των ασφαλιστικών σχέσεων, βασικές έννοιες. Χαρακτηριστικά του αστικού δικαίου της ασφάλισης, υποχρεώσεις των μερών βάσει της σύμβασης ασφάλισης περιουσίας, επιχειρηματικοί κίνδυνοι και αστική ευθύνη σε περίπτωση ασφαλιστικού συμβάντος.

διατριβή, προστέθηκε 11/07/2009


Η ουσία του επιχειρηματικού κινδύνου. Ανάλυση της ποιότητας των ασφαλιστικών σχέσεων. Τύποι επιχειρηματικών κινδύνων στη Ρωσική Ομοσπονδία. Βελτίωση της διαχείρισής τους με βάση την ασφάλιση. Προβλήματα και προοπτικές ανάπτυξής του. Κατάσταση ασφάλισης επιχειρηματικού κινδύνου.

θητεία, προστέθηκε 22/02/2015