Κρατικές τράπεζες στη Ρωσία. Τι είναι οι μη τραπεζικοί πιστωτικοί οργανισμοί Κατάλογος τραπεζικών εργασιών για μη τραπεζικούς πιστωτικούς οργανισμούς
Περιεχόμενο
Βάση τραπεζικό σύστημαΗ Ρωσία είναι η Κεντρική Τράπεζα. Οι κύριες λειτουργίες του είναι η εκπομπή Εθνικό νόμισμα, την έκδοση αδειών σε εμπορικούς οργανισμούς, που ρυθμίζουν τις δραστηριότητες όλου του τραπεζικού συστήματος της χώρας, στο οποίο περιλαμβάνονται εμπορικές, κρατικές τράπεζες και μη τραπεζικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Η τράπεζα γίνεται κρατική με απόφαση της κυβέρνησης ή με την ίδρυσή της, με την αγορά μετοχών κεφαλαίου ή με το διορισμό προσωρινού διαχειριστή κατά τη διάρκεια της πτωχευτικής αναδιοργάνωσης.
Τι είναι κρατική τράπεζα
Κρατική τράπεζα είναι αυτή στην οποία περισσότερο από το ήμισυ του κεφαλαίου ανήκει στο κράτος ή κυβερνητικές υπηρεσίες. Τέτοιες κρατικές υπηρεσίες περιλαμβάνουν την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσίας, την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Διαχείρισης Περιουσίας ή άλλους. Το μερίδιό τους στο μετοχικό κεφάλαιο δείχνει τον βαθμό επιρροής του κράτους απευθείας στους όρους των προσφερόμενων δανείων και καταθέσεων, το επίπεδο των προμηθειών για συναλλαγές, τον κατάλογο της κυβέρνησης κοινωνικά προγράμματα. Οι κρατικές τράπεζες μπορούν να γίνουν μη κρατικές τράπεζες με κυβερνητική απόφαση για ιδιωτικοποίηση.
Η κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας χρηματοδοτεί μεγάλα και σημαντικά έργα μέσω κρατικών τραπεζών. Ο δανεισμός σε εμπορικές δομές πραγματοποιείται μέσω κρατικών τραπεζικών δομών. Οι ιδιώτες, οι επιχειρηματίες και οι μεγάλες επιχειρήσεις, όταν επιλέγουν ένα διακανονισμό και ένα πιστωτικό ίδρυμα, προτιμούν τις κρατικές τράπεζες επειδή κατανοούν την υψηλή ασφάλεια των καταθέσεών τους, Χρήματασε τρεχούμενους λογαριασμούς. Οι μετοχές τους έχουν μεγαλύτερη ζήτηση χρηματιστήριο, αφού το κράτος ενδιαφέρεται να διατηρήσει το κόστος τους για να επιβεβαιώσει την αποτελεσματικότητά του.
Τράπεζες με κρατική συμμετοχή
Υπάρχουν περισσότερες από 50 τράπεζες με κρατική συμμετοχή στη Ρωσία. Οι τραπεζικές δομές με κρατικό μερίδιο άνω του 50% περιλαμβάνουν:
- Sberbank της Ρωσίας - το 52,32% ανήκει στην Κεντρική Τράπεζα, αυτή είναι η απάντηση στην ερώτηση των περισσότερων πολιτών εάν η Sberbank είναι κρατική τράπεζα.
- VTB – 60,93% ανήκει στη ρωσική κυβέρνηση που εκπροσωπείται από την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Διαχείρισης Κρατικής Περιουσίας (Rosimushchestvo).
- Rosselkhozbank - 100% από την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Διαχείρισης Περιουσίας.
- MSPbank – 100% υπό τον έλεγχο της Ρωσικής Ομοσπονδίας (Rosimushchestvo).
- Post Bank – 50,00002% ανήκει στη VTB24.
Μερίδιο του κράτους
Μια τραπεζική δομή στην οποία το κράτος κατέχει το 100% του κεφαλαίου είναι μια εξ ολοκλήρου κρατική ή κρατική τράπεζα. Όλες οι άλλες τράπεζες είναι εμπορικές με διάφορους βαθμούς κρατικής συμμετοχής. Εάν αυτό το μερίδιο του μετοχικού κεφαλαίου αρχίσει να υπερβαίνει το ποσοστό ελέγχου του 50% + 1 μετοχή, εμπίπτει στον πλήρη έλεγχο του κράτους, το οποίο έχει το δικαίωμα να διαχειρίζεται πλήρως οικονομικές δραστηριότητεςδοχείο. Εάν το 25% + 1 μετοχή ανήκει στο κράτος, λαμβάνει δικαίωμα αποκλεισμού - τη δυνατότητα να ασκήσει βέτο σε οποιαδήποτε απόφαση του συμβουλίου των μετόχων της τράπεζας.
Τρόπος συμμετοχής του κράτους στο τραπεζικό κεφάλαιο
Όλες οι τραπεζικές δομές στη Ρωσία, ανάλογα με τον βαθμό της κρατικής συμμετοχής στα κεφάλαιά τους και την επιρροή της κυβέρνησης στις δραστηριότητές τους, χωρίζονται στους ακόλουθους τύπους:
- Πλήρης επιρροή. Η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσίας είναι εξ ολοκλήρου κρατική, μη κερδοσκοπική, που λειτουργεί βάσει του νόμου της Ρωσίας. Αυτός ο τύπος επιρροής περιλαμβάνει τραπεζικές δομές με 100% κρατικές μετοχές - Rosselkhozbank, Roseximbank. Η Vnesheconombank ανήκει εξ ολοκλήρου στο κράτος. Αναπτύχθηκε από μια κρατική εταιρεία, η αρχική λειτουργία της οποίας ήταν να επιστρέψει περιουσία στη Ρωσία. Στη συνέχεια άρχισε να εξαγοράζει μερίδια σε εμπορικές δομές που αντιμετώπιζαν δύσκολες οικονομικές συνθήκες και έγινε μια από τις μεγαλύτερες κρατικές τράπεζες της χώρας.
- Μερική επιρροή. Τραπεζικοί οργανισμοί στους οποίους τα μερίδια ελέγχου ή αποκλεισμού ανήκουν στο κράτος - Sberbank, VTB, Vnesheconombank (VEB), Gazprombank και άλλοι.
- Έμμεση επιρροή. Η κυβέρνηση έχει τη δυνατότητα να επηρεάζει τις τράπεζες έμμεσα μέσω άλλων δομών. Τέτοιες τραπεζικές δομές μπορεί να περιλαμβάνουν εμπορικές, των οποίων σημαντικά μερίδια ανήκουν σε ξένα κράτη και ιδιωτικά ξένες εταιρείες, αλλά οι ρωσικές κρατικές τράπεζες ή κρατικές εταιρείες έχουν δεσμευτικά ή ελεγχόμενα μερίδια. Το κράτος κατέχει έμμεσα την τράπεζα VTB24, αφού το εντυπωσιακό μερίδιο είναι 99% εξουσιοδοτημένο κεφάλαιοανήκει Τράπεζα VTB, το μερίδιο ελέγχου του οποίου ανήκει στο κράτος.
- Με τη μορφή ελέγχου. Η κυβέρνηση έχει τη δυνατότητα να επηρεάζει τις δραστηριότητες εμπορικούς οργανισμούς, υποβάλλονται σε επιλογές οικονομικής ανάκαμψης, με το διορισμό προσωρινών διαχειριστών.
Τύποι κρατικών τραπεζών
Οι κρατικές τράπεζες, ανάλογα με τον βαθμό συμμετοχής και το επίπεδο ελέγχου των δραστηριοτήτων τους από τη ρωσική κυβέρνηση, χωρίζονται σε:
- Τράπεζες εξ ολοκλήρου κρατικής ιδιοκτησίας στις οποίες το μερίδιο ελέγχου ανήκει σε κρατικούς φορείς, συμπεριλαμβανομένων διαφόρων κρατικών φορέων ή δημοτικών διοικήσεων. Το μερίδιο του κράτους σε αυτά ξεπερνά πάντα το 50% των μετοχών.
- Τράπεζες με κρατική συμμετοχή, στις οποίες το μερίδιο ελέγχου της τράπεζας δεν ανήκει στο κράτος, αλλά ταυτόχρονα το δημόσιο, μέσω διαφόρων κρατικών φορέων, έχει μερίδιο 15% έως 50% στο εμπορικό κεφάλαιο.
Λειτουργίες κρατικών τραπεζικών ιδρυμάτων
Τραπεζικοί οργανισμοί με κρατική συμμετοχή, εκτός από την εκτέλεση τυπικού διακανονισμού μετρητών, πιστώσεων και προγράμματα καταθέσεων, να ακολουθήσει την πολιτική της Κεντρικής Τράπεζας να παρέχει τραπεζικές υπηρεσίεςσε ρωσικό έδαφος. Οι λειτουργίες τους είναι:
- η άσκηση της κοινωνικής και δημογραφικής πολιτικής του κράτους σε σχέση με διαφορετικά τμήματα του πληθυσμού·
- διαμόρφωση θετικής στάσης του πληθυσμού προς το τραπεζικό σύστημα.
- οικονομική ανάκαμψη της οικονομίας, βέλτιστη κατανομή κεφαλαίων μεταξύ των βιομηχανιών·
- ενεργοποίηση και κεφαλαιοποίηση φυσικών νομισματικών πόρων, νομικά πρόσωπα;
- προστασία των καταθέσεων των νοικοκυριών μέσω ασφάλισης (ειδικά προγράμματα).
- διαμόρφωση της αγοράς πολύτιμα χαρτιά, χρηματιστήριο.
Επιπτώσεις στην αγορά τραπεζικών υπηρεσιών
Οι κρατικές τράπεζες της Ρωσίας σχηματίζουν την εικόνα του τραπεζικού συστήματος της χώρας. Αυτό είναι ιδιαίτερα εμφανές σε περιόδους κρίσης. Οι εμπορικές δομές σε κατάσταση κρίσης περιορίζουν τα κοινωνικά προγράμματα, αυξάνουν τις απαιτήσεις για τους δανειολήπτες, αναθεωρούν τους όρους δανείων και καταθέσεων και εισάγουν πρόσθετες αμοιβές και προμήθειες. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μεγάλες ιδιωτικές τράπεζες περιέρχονται σε καταστάσεις αφερεγγυότητας. Για να σωθεί ολόκληρο το τραπεζικό σύστημα της χώρας και να προστατευθούν οι καταθέτες, επιβάλλεται η κρατικοποίηση.
Κατά τη διάρκεια της κρίσης, οι ρωσικές κρατικές τράπεζες λαμβάνουν πρόσθετη στήριξη από το κράτος για να συνεχίσουν τα κοινωνικά προγράμματα και να σταθεροποιήσουν τα επιτόκια των δανείων και των στεγαστικών δανείων. Η κυβέρνηση πραγματοποιεί πρόσθετες ενέσεις κεφαλαίου σε ελεγχόμενες τράπεζες και λαμβάνει μέτρα για τη διατήρηση της δραστηριότητας ολόκληρου του τραπεζικού συστήματος. Εάν το κράτος έχει μερίδιο 100% στην τράπεζα, ορίζει την ανώτατη αρχή για τη διαχείριση του οικονομικού και διοικητικού έργου ολόκληρης της τραπεζικής δομής.
Χαρακτηριστικά προνομιακών προγραμμάτων με κρατική υποστήριξη
Για τα κοινωνικά ευάλωτα στρώματα του πληθυσμού, το κράτος, μέσω των κρατικών τραπεζών, ασκεί την πολιτική του. Δημιουργούν πιστωτικά προγράμματαμε μέτριες απαιτήσεις για δανειολήπτες, μειώνοντας προκαταβολές, επιτόκια στεγαστικών δανείων. Ως παράδειγμα:
- Προτείνονται σχέδια για προκαταρκτική συσσώρευση κεφαλαίων για υποθήκη σε βάρος κρατικών πόρων για τους στρατιωτικούς.
- Οι συνταξιούχοι λαμβάνουν στήριξη με τη μορφή επιδοτήσεων ή μερικής πληρωμής τόκων καταναλωτικα δανειασε βάρος ομοσπονδιακών ή δημοτικών προϋπολογισμών.
Ποιες τράπεζες στη Ρωσία είναι κρατικές
Οι κρατικές τράπεζες με διάφορους βαθμούς επιρροής στις δραστηριότητές τους από τη ρωσική κυβέρνηση είναι:
|
Ονομα |
Είδος ιδιοκτησίας (τραπεζική μετοχή) |
Καθαρό ενεργητικό |
|
|
Sberbank |
|||
|
Gazprombank |
|||
|
Rosselkhozbank |
|||
|
Εθνικό Κέντρο Εκκαθάρισης |
κρατική συμμετοχή |
||
|
BM-Bank (πρώην Τράπεζα της Μόσχας) |
|||
|
Ρωσική πρωτεύουσα |
|||
|
Παν-ρωσική τράπεζαπεριφερειακή ανάπτυξη |
Αποτελεσματικότητα των ρωσικών κρατικών τραπεζών
Τα φαινόμενα κρίσης στην οικονομία της χώρας και η αυξανόμενη εμπιστοσύνη του κοινού οδήγησαν στο γεγονός ότι το μερίδιο των κρατικών τραπεζών ως προς την κάλυψη του πληθυσμού της χώρας πλησιάζει το 80%. Οι προοπτικές για τις τράπεζες με κρατική συμμετοχή είναι πιο προβλέψιμες σε περίπτωση κρίσης. Οι τράπεζες με κρατική υποστήριξη διαθέτουν μεγάλο αριθμό γραφείων αντιπροσωπείας και υποκαταστημάτων σε όλες τις περιοχές της χώρας. Τηρούν εταιρικό στυλ στον εξωτερικό σχεδιασμό γραφείων, κανόνες για την εκπαίδευση του προσωπικού, μεθοδολογία εξυπηρέτησης πελατών και μπορούν να παρέχουν υπηρεσίες υψηλότερης ποιότητας.
Το κράτος, σε αντίθεση με τους ιδιοκτήτες εμπορικών οργανισμών, έχει πρόσβαση στην έκδοση τραπεζογραμματίων, στην έκδοση οικονομικών χρεωστικών υποχρεώσεων και σε ομόλογα. Μέσω ελεγχόμενων τραπεζικών δομών, η κυβέρνηση συνάπτει χρηματοοικονομικούς δανεισμούς στις διεθνείς χρηματοπιστωτικές αγορές. Προσφορά χρεωστικών τίτλων με εγγύηση Ρωσική Ομοσπονδία, συγκεντρώνονται σημαντικά κεφάλαια για την επίλυση πολλών κοινωνικοπολιτικών προβλημάτων.
Το κράτος αναδιανέμει χρήματα μεταξύ διαφορετικών τραπεζών για να αναζητήσει και να χρηματοδοτήσει κρατικές εταιρείες, πολλά υποσχόμενα έργα, καινοτόμες εφευρετικές εργασίες, νεοφυείς επιχειρήσεις σε πολλά υποσχόμενους τομείς Ρωσική οικονομία, Γεωργία, κατασκευή. Οι επίσημες αρχές σε διάφορες περιοχές της ομοσπονδίας επιλέγουν πολλά υποσχόμενα έργα που είναι ωφέλιμα για μεμονωμένες περιοχές και η χρηματοδότησή τους παρέχεται από κρατικές τράπεζες.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των εμπορικών τραπεζών με κρατική υποστήριξη
Η επιρροή των κρατικών τραπεζών στη λειτουργία της οικονομίας της χώρας είναι πολύ σημαντική. Υπάρχουν θετικές και αρνητικές πτυχές σε αυτό. Τα πλεονεκτήματα περιλαμβάνουν:
- μεγαλύτερη εμπιστοσύνη του κοινού στην αξιοπιστία των καταθέσεων·
- να λαμβάνουν στήριξη από το κράτος σε περιόδους κρίσης·
- σταθερότητα των όρων πίστωσης και προγραμμάτων στεγαστικών δανείων·
Τα μειονεκτήματα περιλαμβάνουν:
- ενώ διασφαλίζουν υψηλότερη αξιοπιστία, οι κρατικές τράπεζες προσφέρουν μειωμένα επιτόκια στις καταθέσεις.
- υψηλότερα επιτόκια για δάνεια και στεγαστικά δάνεια·
- λιγότερη ευελιξία κατά τη λήψη αποφάσεων δανεισμού μικρών επιχειρήσεων.
- υψηλές απαιτήσεις για τα παρεχόμενα πιστοποιητικά και έγγραφα.
Μη κερδοσκοπικές τράπεζες
Τα χρηματοπιστωτικά και πιστωτικά ιδρύματα που παρέχουν υπηρεσίες για την τοποθέτηση καταθέσεων και την έκδοση δανείων στον πληθυσμό, αλλά δεν είναι τράπεζες, ονομάζονται ταμιευτήρια. Σε αυτά περιλαμβάνονται τα ταμιευτήρια, οι ενώσεις ταμιευτηρίου και δανείων και οι συνεταιριστικές εταιρείες. Η κατασκευή κατοικιών πραγματοποιείται με συμμετοχή στη Ρωσία. Ένας μεγάλος όγκος δανείων προσφέρεται από οργανισμούς μικροχρηματοδότησης. Απαιτήσεις για τους δανειολήπτες όσον αφορά το τακτικό εισόδημα, προσωπικά έγγραφαείναι λιγότερο άκαμπτοι, επιτόκιαπιο ψηλά.
βίντεο
Βρήκατε κάποιο σφάλμα στο κείμενο; Επιλέξτε το, πατήστε Ctrl + Enter και θα τα διορθώσουμε όλα!Σε αυτό το άρθρο θα δούμε τι είναι μη τραπεζικοί πιστωτικοί οργανισμοί (ΜΚΟ), ποια είναι τα χαρακτηριστικά της λειτουργίας τους και οι κύριοι τύποι. Όπως γνωρίζετε, πρόσφατα εμφανίστηκαν πολλοί διαφορετικοί οργανισμοί που δεν είναι τράπεζες, αλλά προσφέρουν διάφορες υπηρεσίες δανεισμού, τις περισσότερες φορές - και, και μερικές φορές επίσης δέχονται καταθέσεις από το κοινό.
Όλα αυτά είναι NPO. Αλλά όχι μόνο: υπάρχουν μη τραπεζικοί πιστωτικοί οργανισμοί που, παρά το όνομα, δεν έχουν καμία σχέση με δανεισμό, αλλά πραγματοποιούν, για παράδειγμα, διάφορες μορφές διακανονισμών, πράξεις σε χρηματιστήρια και αγορές συναλλάγματος κ.λπ. Τώρα ας μιλήσουμε για όλα με τη σειρά.
Οι μη τραπεζικοί πιστωτικοί οργανισμοί είναι χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, οι οποίες δεν είναι τράπεζες, αλλά παρέχουν περιορισμένο φάσμα τραπεζικών υπηρεσιών. Οι δραστηριότητες τέτοιων εταιρειών ρυθμίζονται από το νόμο και είναι υπόλογες Κεντρική Τράπεζαχώρες.
Τύποι μη τραπεζικών πιστωτικά ιδρύματα.
Όλα τα ΜΚΟ μπορούν να χωριστούν σε 3 τύπους:
1. Διακανονισμός (RNKO);
2. Πληρωμή (PNCO).
3. Κατάθεση και πίστωση (ΝΔΚΟ).
Ας δούμε τι κάνουν οι διαφορετικοί τύποι ΜΚΟ.
Διακανονισμός μη τραπεζικοί πιστωτικοί οργανισμοίδημιουργούνται για την παροχή υπηρεσιών διακανονισμού και μετρητών σε επιχειρήσεις και ιδιώτες, επιπλέον μπορούν να πραγματοποιούν αγοραπωλησίες νόμισμα χωρίς μετρητάστη διατραπεζική αγορά συναλλάγματος, ασκούν επαγγελματικές δραστηριότητες σε χρηματιστήρια και παγκόσμιες αγορές.
Οι ακόλουθοι τύποι οργανισμών μπορούν να ταξινομηθούν ως RNCO:
– Εταιρείες εκκαθάρισης·
– Γραφεία συμψηφισμού που λειτουργούν στο χρηματιστήριο.
– Γραφεία συμψηφισμού που εξυπηρετούν πελάτες στην αγορά συναλλάγματος.
– Κέντρα διακανονισμού που εξυπηρετούν συστήματα πληρωμών.
– Κέντρα διακανονισμού που εξυπηρετούν συστήματα μεταφοράς χωρίς άνοιγμα λογαριασμού.
Παραδείγματα RNPO περιλαμβάνουν εθνικά συστήματα πληρωμών (για παράδειγμα, Χρυσό στέμμα), γραφεία συμψηφισμού, αποθετήρια κ.λπ.
Πληρωμή μη τραπεζικοί πιστωτικοί οργανισμοίειδικεύονται στην πληρωμή και την αποστολή μεταφορών χρημάτων χωρίς άνοιγμα λογαριασμού. Σε αντίθεση με τον προηγούμενο τύπο, οι PNCO εκτελούν ένα στενότερο φάσμα λειτουργιών, η ουσία των οποίων έγκειται στη διασφάλιση της ασφάλειας της αποστολής και λήψης μεταφορών, συμπεριλαμβανομένης της χρήσης συστημάτων ηλεκτρονικών πληρωμών ή πληρωμών μέσω κινητού τηλεφώνου.
Παραδείγματα τέτοιων οργανισμών περιλαμβάνουν συστήματα μεταφοράς χρημάτων χωρίς άνοιγμα λογαριασμού (Contact, Unistream, Anelik, κ.λπ.), συστήματα ηλεκτρονικών πληρωμών (WebMoney, Yandex.Money κ.λπ.), συστήματα πληρωμών φορέων κινητής τηλεφωνίας.
Μη τραπεζικοί θεματοφύλακες και πιστωτικοί οργανισμοί- το είδος του NPO που θα μας ενδιαφέρει πρωτίστως - ασχολούνται με την προσέλκυση καταθέσεων και την έκδοση δανείων, χωρίς να πραγματοποιούν συναλλαγές διακανονισμού. Επιπλέον, η ικανότητά τους να δέχονται καταθέσεις και να εκδίδουν δάνεια μπορεί επίσης να έχει νομικούς περιορισμούς: τόσο ως προς τα ποσά όσο και ως προς τα είδη των καταθέσεων/δανείων.
Ο κατάλογος των πράξεων που πραγματοποιούνται από ΜΚΟ, κατά κανόνα, καταλήγει σε δύο κύριες:
1. Έκδοση δανείων σε φυσικά και νομικά πρόσωπα (συνήθως ιδιώτες).
2. Αποδοχή καταθέσεων ή επενδύσεων από φυσικά και νομικά πρόσωπα (σε ορισμένες περιπτώσεις - μόνο από φυσικά πρόσωπα ή μόνο από νομικά πρόσωπα).
Επιπλέον, οι NDCO μπορεί να εκδίδουν εγγυήσεις, να συμμετέχουν σε χρηματιστηριακές δραστηριότητες και μερικές φορές να πραγματοποιούν ορισμένες άλλες συναλλαγές που σχετίζονται με την αποδοχή καταθέσεων και τη χορήγηση δανείων.
Ας εξετάσουμε τους κύριους τύπους μη τραπεζικών οργανισμών καταθέσεων και πιστωτικών οργανισμών:
Πιστωτικές ενώσειςείναι ενώσεις ομάδων ανθρώπων που δημιουργήθηκαν με σκοπό τον δανεισμό, πρώτα απ' όλα, στα μέλη αυτής της ομάδας. Τα ίδια τα μέλη της πιστωτικής ένωσης συνεισφέρουν μετοχές (εισφορές) σε αυτήν και συμμετέχουν επίσης στην προσέλκυση καταθέσεων από το κοινό. Καθώς το απαιτούμενο ποσό συσσωρεύεται, εκδίδεται ως δάνειο σε μέλος της πιστωτικής ένωσης ή σε άλλο πρόσωπο. Οι πιστωτικές ενώσεις έχουν πάντα υψηλότερα επιτόκια καταθέσεων από τις τράπεζες, αλλά τα δάνεια εκδίδονται επίσης με υψηλότερα επιτόκια. υψηλά επιτόκιααπό τις τραπεζικές.
Ταμεία αλληλοβοήθειας– δημόσιοι οργανισμοί που βασίζονται σε εθελοντικές εισφορές ανθρώπων, από τους οποίους σχηματίζεται ένα ορισμένο ταμείο. Οι συμμετέχοντες στο ταμείο αλληλοβοήθειας έχουν το δικαίωμα να αντλούν από αυτό το ταμείο. Αυτή η μορφή πιστωτικού οργανισμού ήταν αρκετά δημοφιλής κατά τη σοβιετική εποχή, αλλά τώρα σε ορισμένες χώρες οι δραστηριότητες των ταμείων αλληλοβοήθειας απαγορεύονται σε νομοθετικό επίπεδο, αφού άρχισαν να μεταμφιέζονται ως αυτά.
Πιστωτικοί συνεταιρισμοίείναι από πολλές απόψεις παρόμοιες με τις πιστωτικές ενώσεις, αλλά μπορούν να παρέχουν δάνεια στα μέλη τους χρησιμοποιώντας δάνειο που έχει λάβει από τράπεζα. Δηλαδή, ένας πιστωτικός συνεταιρισμός ως νομικό πρόσωπο μπορεί να συνάψει ένα μεγάλο δάνειο από μια τράπεζα και να το διανείμει με τη μορφή μικρών δανείων στους συμμετέχοντες του, φυσικά με υψηλότερο επιτόκιο, αλλά και με πιο ευέλικτη προσέγγιση στο υποκατάστατο. .
Ενεχυροδανειστήρια– μη τραπεζικοί πιστωτικοί οργανισμοί που εκδίδουν μετρητά για οποιεσδήποτε ανάγκες εξασφαλίζονται με κινητή περιουσία. πάντα πολύ ακριβό, αλλά μπορείτε να το αποκτήσετε χωρίς ερωτήσεις, η κύρια και μοναδική απαίτηση είναι η παρουσία εξασφαλίσεων - κάποιο πολύτιμο αντικείμενο με επαρκή ρευστότητα (από κοσμήματα μέχρι οχήματα).
Εταιρείες χρηματοδοτικής μίσθωσης– οργανισμοί των οποίων οι υπηρεσίες συνδυάζουν ενοικίαση και δανεισμό. Η εταιρεία χρηματοδοτικής μίσθωσης παρέχει στους πελάτες της τη δυνατότητα να αγοράσουν το απαραίτητο ακίνητο σε μίσθωση με περαιτέρω μεταβίβαση στην ιδιοκτησία. Ο δανεισμός χρηματοδοτικής μίσθωσης είναι ενδιαφέρον, πρώτα απ 'όλα, για νομικά πρόσωπα, για παράδειγμα, κατά την αγορά ακριβού εξοπλισμού ή μεταφοράς, καθώς σας επιτρέπει να βελτιστοποιήσετε τη φορολογία. Οι εταιρείες που παρέχουν υπηρεσίες χρηματοδοτικής μίσθωσης είναι συχνά θυγατρικές εμπορικών τραπεζών.
Ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν επίσης να θεωρηθούν ως μη τραπεζικοί πιστωτικοί οργανισμοί, καθώς σε βάρος των συσσωρευμένων ασφαλίστρων συχνά εκδίδουν δάνεια, κυρίως σε εκπροσώπους μεγάλων εταιρική επιχείρηση(βιομηχανία, χονδρικό εμπόριο). Οι ασφαλιστικές εταιρείες ανοίγουν επίσης πολύ συχνά σε τράπεζες ή αποτελούν μέρος τραπεζικών κοινοπραξιών.
Τώρα ξέρετε τι είναι και πώς είναι οι μη τραπεζικοί πιστωτικοί οργανισμοί. Ορισμένοι τύποι ΜΚΟ έχουν ήδη συζητηθεί με περισσότερες λεπτομέρειες (μπορείτε να ακολουθήσετε τους συνδέσμους στο κείμενο και να εξοικειωθείτε), ενώ άλλοι θα εξεταστούν σταδιακά στο μέλλον.
Μείνετε μαζί μας, βελτιώστε τη δική σας γνώση οικονομικώνκαι μάθετε να χρησιμοποιείτε τα προσωπικά σας οικονομικά με σύνεση. Τα λέμε σε νέες εκδόσεις!
Μη τραπεζικός πιστωτικός οργανισμός(NPO) – αυτός που έχει το δικαίωμα να εκτελεί ορισμένες τραπεζικές εργασίες. Ο ορισμός των NPO δίνεται από τον ομοσπονδιακό νόμο της 2ας Δεκεμβρίου 1990 Αρ. 395-1 «Για τις τράπεζες και τις τραπεζικές δραστηριότητες». Έγκυροι συνδυασμοί τραπεζικές εργασίεςγια τις ΜΚΟ ιδρύθηκαν από την Τράπεζα της Ρωσίας. Οι νομοθετικές απαιτήσεις για τα μη τραπεζικά πιστωτικά ιδρύματα είναι χαμηλότερες από ό,τι για τις τράπεζες, γεγονός που συνδέεται με χαμηλότερο βαθμό κινδύνου στις συναλλαγές.
Γενικά, οι μη τραπεζικοί πιστωτικοί οργανισμοί μπορούν να χωριστούν σε τρεις κύριους τύπους: μη τραπεζικούς πιστωτικούς οργανισμούς διακανονισμού (RNCOs), μη τραπεζικούς πιστωτικούς οργανισμούς πληρωμής (PNCO) και μη τραπεζικούς πιστωτικούς οργανισμούς καταθέσεων (NDCOs).
Διενέργεια διακανονισμών για λογαριασμό νομικών προσώπων, συμπεριλαμβανομένων των ανταποκριτριών τραπεζών, στους τραπεζικούς λογαριασμούς τους.
Συλλογή κεφαλαίων, λογαριασμών, εγγράφων πληρωμής και διακανονισμού και υπηρεσίες μετρητών για νομικά πρόσωπα.
Αγορά και πώληση ξένο νόμισμασε μορφή χωρίς μετρητά·
Πραγματοποίηση μεταφορών χρημάτων για λογαριασμό του τα άτομαχωρίς άνοιγμα τραπεζικών λογαριασμών (εκτός από ταχυδρομικά εμβάσματα).
Με άλλα λόγια, η RNKO δεν έχει το δικαίωμα να προσελκύει καταθέσεις και να εκδίδει δάνεια· παρέχει ένα σύστημα πληρωμών και μεταφορών.
Επί του παρόντος, οι ακόλουθες ομάδες RNCO μπορούν να διακριθούν στην αγορά:
Οργανισμοί εκκαθάρισης: CJSC Clearing House, CJSC Interregional Clearing Centre, OJSC Moscow Clearing Center, κ.λπ.
Κέντρα διακανονισμού στην αγορά τίτλων, για παράδειγμα, το NPO RTS Clearing House.
Γραφεία συμψηφισμού που παρέχουν υπηρεσίες σε νομικά πρόσωπα, συμπεριλαμβανομένων των ανταποκριτριών τραπεζών αγορές συναλλάγματος, όπως το Εθνικό Αποθετήριο Διακανονισμού που εξυπηρετεί το Διατραπεζικό Συναλλάγματος της Μόσχας.
Οργανισμοί διακανονισμού που δραστηριοποιούνται στη διατραπεζική αγορά, για παράδειγμα, NPO Payment Center, το οποίο παρέχει υπηρεσίες σύστημα πληρωμής«Golden Crown» και έχοντας συμφωνίες με περισσότερες από 130 τράπεζες.
Οργανισμοί διακανονισμού που ειδικεύονται στη μεταφορά κεφαλαίων από ιδιώτες χωρίς άνοιγμα τραπεζικών λογαριασμών, όπως η Western Union DP Vostok, NPO Rapida.
Ένας μη τραπεζικός πιστωτικός οργανισμός πληρωμών έχει το δικαίωμα να πραγματοποιήσει Μεταφορές χρημάτωνχωρίς άνοιγμα τραπεζικών λογαριασμών και άλλων σχετικών τραπεζικών συναλλαγών. Αυτός ο τύπος ΜΚΟ εμφανίστηκε με την κυκλοφορία του νόμου «Για το Εθνικό Σύστημα Πληρωμών». Σε σύγκριση με έναν μη τραπεζικό πιστωτικό οργανισμό πληρωμών διακανονισμού, επιτρέπεται ένα στενότερο φάσμα πράξεων. Θα πρέπει να παρέχει ένα σύστημα μεταφοράς χωρίς κινδύνους στο πλαίσιο της οργάνωσης άμεσων, ηλεκτρονικών και πληρωμών μέσω κινητού τηλεφώνου.
Σύμφωνα με τον κανονισμό της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας, της 21ης Σεπτεμβρίου 2001, αριθ. τις ακόλουθες τραπεζικές εργασίες:
Προσέλκυση κεφαλαίων από νομικά πρόσωπα σε καταθέσεις (για μια ορισμένη περίοδο).
Τοποθέτηση κεφαλαίων που προσελκύονται από νομικά πρόσωπα ως καταθέσεις για δικό τους λογαριασμό και με δικά τους έξοδα.
Αγορά και πώληση συναλλάγματος σε μη μετρητά (αποκλειστικά για δικό σας λογαριασμό και με δικά σας έξοδα).
Έκδοση τραπεζικών εγγυήσεων;
Διεξαγωγή δραστηριοτήτων στην αγορά κινητών αξιών.
Η NDCO δεν έχει δικαίωμα:
Προσέλκυση κεφαλαίων από φυσικά πρόσωπα σε καταθέσεις (κατ' απαίτηση και για ορισμένο χρονικό διάστημα) και νομικά πρόσωπα σε καταθέσεις κατ' απαίτηση.
Άνοιγμα και διατήρηση τραπεζικών λογαριασμών φυσικών και νομικών προσώπων, καθώς και πραγματοποίηση πληρωμών σε αυτούς·
Συμμετοχή στη συλλογή κεφαλαίων, λογαριασμών, εγγράφων πληρωμής και διακανονισμού και υπηρεσιών μετρητών.
Αγορά και πώληση σε μετρητά ξένο νόμισμα.
Προσέλκυση κοιτασμάτων και τοποθέτηση πολύτιμων μετάλλων.
Πραγματοποιήστε μεταφορές χρημάτων για λογαριασμό ιδιωτών χωρίς να ανοίξετε τραπεζικούς λογαριασμούς.
Με άλλα λόγια, οι NDCO δεν έχουν το δικαίωμα να διενεργούν πράξεις διακανονισμού, αλλά μπορούν να πραγματοποιούν ορισμένες πιστωτικές και καταθετικές πράξεις.
Το μόνο παράδειγμα τέτοιου οργανισμού είναι η CJSC «Μη Τραπεζικός Οργανισμός Καταθέσεων και Πιστώσεων «Women’s Microfinance Network» που δημιουργήθηκε το 2005. Ωστόσο, το 2011, του ανακλήθηκε η άδεια λόγω της απόφασης του οργανισμού αυτού να διακόψει τη λειτουργία του μέσω εκκαθάρισης. Επί του παρόντος δεν υπάρχει ούτε ένα NDCO στην αγορά.
Η διαδικασία ανοίγματος όλων των ΜΚΟ ορίζεται στην οδηγία της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας της 2ας Απριλίου 2010 Αρ. 135-I «Σχετικά με τη διαδικασία λήψης αποφάσεων από την Τράπεζα της Ρωσίας σχετικά με την κρατική εγγραφή πιστωτικών οργανισμών και την έκδοση αδειών για τραπεζικές εργασίες».
Τα υποχρεωτικά πρότυπα για μη τραπεζικούς πιστωτικούς οργανισμούς πληρωμών καλύπτονται από την Οδηγία της Τράπεζας της Ρωσίας αριθ. σχετικές άλλες τραπεζικές εργασίες και τις ιδιαιτερότητες της εποπτείας της Τράπεζας της Ρωσίας σχετικά με τη συμμόρφωσή τους».
Μη τραπεζικός πιστωτικός οργανισμός (NPO)- ένα πιστωτικό ίδρυμα που έχει το δικαίωμα να διενεργεί μόνο ορισμένες τραπεζικές εργασίες (σε αντίθεση με τις τράπεζες, οι οποίες έχουν πολύ ευρύτερο φάσμα επιτρεπόμενων εργασιών). Ο ακριβής ορισμός των NPO δίνεται στον Ομοσπονδιακό Νόμο της 2ας Δεκεμβρίου 1990 Αρ. 395-1 «Σχετικά με τις τράπεζες και τις τραπεζικές δραστηριότητες».
Το θέμα των ΜΚΟ είναι ότι οι νομοθετικές απαιτήσεις για αυτούς (για παράδειγμα, το μέγεθος του εγκεκριμένου κεφαλαίου) είναι σημαντικά χαμηλότερες από ό,τι για τις τράπεζες. Από αυτή την άποψη, κάθε φορά που η Τράπεζα της Ρωσίας συγκεντρώνει το ελάχιστο ποσό εγκεκριμένου κεφαλαίου για τις τράπεζες, ορισμένες από τις τράπεζες που δεν πληρούν τις νέες προϋποθέσεις μετατρέπονται, με απόφαση των ιδιοκτητών, σε μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς και οι υπόλοιπες αναγκάστηκε να ρευστοποιηθεί ή να συγχωνευτεί με άλλους συμμετέχοντες στην αγορά.
Ο ομοσπονδιακός νόμος που αναφέρεται παραπάνω ορίζει 2 τύπους μη κερδοσκοπικών οργανισμών· ο ομοσπονδιακός νόμος της 27ης Ιουνίου 2011 Αρ. 161-FZ «Σχετικά με το εθνικό σύστημα πληρωμών» που εμφανίστηκε αργότερα εισήγαγε 1 ακόμη τύπο.
Έτσι, σήμερα μπορούμε να διακρίνουμε τους ακόλουθους τύπους NPO:
RNKO μπορώπραγματοποιούν τους ακόλουθους τύπους δραστηριοτήτων:
RNKO δεν δικαιούται:
Σε γενικές γραμμές, ένα RNCO είναι απλώς ένα κέντρο διακανονισμού και άλλες δραστηριότητες για αυτήν τη μορφή NPO απαγορεύονται. Ο πιο γνωστός οργανισμός αυτού του τύπου σε ένα ευρύ φάσμα καταναλωτών θα πρέπει πιθανώς να θεωρηθεί το RNKO "Κέντρο πληρωμών", το οποίο είναι ο ιδιοκτήτης, ο εκδότης και το κέντρο διακανονισμού της κάρτας "Kukuruza", που εκδίδεται στα καταστήματα Euroset και επίσης εξυπηρετεί το σύστημα πληρωμών «Golden Crown». Συνολικά, σύμφωνα με στοιχεία της 1ης Ιουνίου 2014, λειτουργούσαν 44 RNPO στη Ρωσία, με συνολικό αριθμό NPO να είναι 59 οργανισμοί.
PNCO- πρόκειται, στην πραγματικότητα, για ένα RNCO με ακόμη στενότερο εύρος επιτρεπόμενων λειτουργιών. Μια τέτοια ΜΚΟ έχει το δικαίωμα να πραγματοποιεί μεταφορές χρημάτων χωρίς άνοιγμα τραπεζικών λογαριασμών και άλλων τραπεζικών εργασιών που σχετίζονται με αυτές και υποχρεούται να παρέχει ένα σύστημα μεταφοράς χωρίς κίνδυνο στο πλαίσιο της οργάνωσης άμεσων, ηλεκτρονικών και πληρωμών μέσω κινητού τηλεφώνου. Είναι αυτός ο τύπος ΜΚΟ που εισήχθη με τον νόμο «Περί Εθνικού Συστήματος Πληρωμών».
Σε αντίθεση με αυτά που περιγράφονται παραπάνω, NDKOδεν έχει δικαίωμα διεξαγωγής συναλλαγές διακανονισμού, αλλά μπορούν να πραγματοποιούν ορισμένες πιστωτικές και καταθετικές πράξεις.
NDKO έχουν δικαίωμαγια την εκτέλεση των παρακάτω τραπεζικών εργασιών:
Οι NDCO δεν μπορούν:
Σύμφωνα με το νόμο «Περί Τραπεζών και Τραπεζικών Δραστηριοτήτων», το ελάχιστο εγκεκριμένο κεφάλαιο μιας τράπεζας από τις 11 Σεπτεμβρίου 2014 είναι 300 εκατομμύρια ρούβλια. Για σύγκριση, το ελάχιστο εγκεκριμένο κεφάλαιο ενός μη τραπεζικού πιστωτικού οργανισμού που ιδρύθηκε με τον ίδιο νόμο κατά την υποβολή των εγγράφων για εγγραφή είναι 18 εκατομμύρια ρούβλια ή 90 εκατομμύρια ρούβλια, ανάλογα με τον τύπο του μη κερδοσκοπικού οργανισμού. Το υπουργείο Οικονομικών έκανε πρόταση, από την 1η Ιανουαρίου 2016, για αύξηση των απαιτήσεων για το ελάχιστο κεφάλαιο των ΜΚΟ και εξίσωση νεοσύστατων και υφιστάμενων οργανισμών.
Οι εμπορικές τράπεζες δεν είναι οι μόνοι χρηματοπιστωτικοί ενδιάμεσοι, δηλ. ιδρύματα που δέχονται καταθέσεις και παρέχουν δάνεια. Σε πολλές χώρες, υπηρεσίες για την τοποθέτηση προθεσμιακών καταθέσεων, συμπεριλαμβανομένων των λογαριασμών ταμιευτηρίου, η απόσυρση των οποίων (που συμβαίνει πολύ σπάνια) μπορεί να γίνει επίσημα με καθυστέρηση 30 ημερών, προσφέρονται και από άλλα ιδρύματα. Ωστόσο, τα ελάχιστα όρια υπολοίπου στους λογαριασμούς καταθέσεων τους είναι συχνά χαμηλότερα από αυτά των εμπορικών τραπεζών. Τα ιδρύματα που προσφέρουν τέτοιες υπηρεσίες ονομάζονται «αποταμιεύσεις» και περιλαμβάνουν: ταμιευτήρια, ταμιευτήρια και δανειακές ενώσεις, οικοδομικές εταιρείες, διάφορα ταμιευτήρια (fr. - θήκεςρε «eparghe, Γερμανός. - sparkasse) και τα λοιπά. Τέτοια ιδρύματα εξειδικεύονται παραδοσιακά στη χρηματοδότηση στέγασης, μια πολύ μακροπρόθεσμη μορφή δανεισμού που καθίσταται δυνατή από το γεγονός ότι η καταθετική βάση τέτοιων πιστωτικό ίδρυμαλιγότερο ρευστό σε σύγκριση με μια εμπορική τράπεζα. Οι Thrifts προσφέρουν επίσης λογαριασμούς όψεως, οι οποίοι μπορούν να ανταγωνιστούν με ιδιωτικούς λογαριασμούς όψεως σε εμπορικές τράπεζες.
Επιπλέον, υπάρχουν θεσμικά ιδρύματα όπως οι πιστωτικές ενώσεις, οι οποίες είναι συνεταιριστικές ενώσεις ατόμων που ανήκουν σε μια ομάδα της κοινωνίας, όπως οι εργαζόμενοι μεγάλη εταιρείαή κρατική υπηρεσία, μέλη επαγγελματικής ένωσης. Οι πιστωτικές ενώσεις δέχονται καταθέσεις και εκδίδουν δάνεια μόνο στα μέλη τους· τα κέρδη διανέμονται μεταξύ των μελών της ένωσης, που είναι οι μέτοχοι της. Ορισμένοι χρηματοοικονομικοί ενδιάμεσοι οργανώνονται ως αμοιβαίες ενώσεις στις οποίες οι αποταμιευτές και οι δανειολήπτες αντιμετωπίζονται περισσότερο ως ιδιοκτήτες όσον αφορά τον επιμερισμό των κερδών (ακόμη και μερικές φορές εκλέγουν διοικητικό συμβούλιο) παρά ως απλοί πελάτες που λαμβάνουν υπηρεσίες. Τρίτη κατηγορία ενδιάμεσων χρηματοπιστωτικών οργανισμώνθεωρούνται «ισλαμικές τράπεζες», οι οποίες στις ισλαμικές χώρες μπορούν να εξυπηρετήσουν το σύστημα πληρωμών και να εκτελούν τις λειτουργίες των χρηματοπιστωτικών διαμεσολαβητών. Δεδομένου ότι ο νόμος της Σαρία απαγορεύει τη χρέωση τόκων, οι χρήστες κεφαλαίων από ισλαμικές τράπεζες μοιράζονται ουσιαστικά τα κέρδη από τη χρήση κεφαλαίων με τους καταθέτες.
Επί του παρόντος σε ανεπτυγμένες χώρεςαποταμιευτικά ιδρύματα και εμπορικές τράπεζεςάλλαξε τόσο πολύ που έγινε δύσκολο να τα ξεχωρίσεις μεταξύ τους. Οι τράπεζες, όπως και τα ταμιευτήρια, προσφέρουν μια σειρά από υπηρεσίες στον τομέα των μακροπρόθεσμων καταθέσεων και στεγαστικά δάνεια. Επιπλέον, ούτε οι τράπεζες ούτε τα ιδρύματα οικονομίας χρειάζεται να κρατήσουν στεγαστικά δάνειαστους δικούς τους ισολογισμούς, ιδιαίτερα στις ΗΠΑ, που έγιναν πρωτοπόρες τιτλοποίηση(εγγυήσεις) στεγαστικά δάνειαΣε αυτή την περίπτωση, μια ειδική κυβέρνηση που υποστηρίζεται πρακτορείο εγγυήσεωντοποθετεί ομόλογα στη χρηματοπιστωτική αγορά και με τα έσοδα από την πώλησή τους αγοράζει έναν ορισμένο αριθμό στεγαστικών δανείων, στη συνέχεια χρησιμοποιώντας τους τόκους από τα στεγαστικά δάνεια για να πληρώσει τόκους για τα ομόλογα. Ετσι, μακροπρόθεσμα δάνειαμπορούν να αφαιρεθούν από τους ισολογισμούς των τραπεζών και των οικονομικών και να αυξήσουν τη ρευστότητά τους διασφαλίζοντας οικονομικές αγορέςμακροπρόθεσμα χρηματοπιστωτικά μέσαμε τη μορφή ομολόγων. Πράγματι, οι τράπεζες μπορούν να δανειστούν κεφάλαια εκτός του συστήματος καταθέσεων, απευθυνόμενοι σε άλλες τράπεζες ή ακόμη και εκδίδοντας ορισμένους τύπους χρεογράφων, όπως μη εξασφαλισμένες χρεωστικές υποχρεώσεις.
