Πώς οι τράπεζες αξιολογούν την πιστοληπτική ικανότητα των πελατών τους. Ανάπτυξη μορφών δανεισμού σε ιδιώτες στη Ρωσική Ομοσπονδία Έλεγχος πιστωτικού ιστορικού

Η αξιολόγηση του πιστωτικού κινδύνου ενός δανειολήπτη συνήθως σημαίνει μελέτη και αξιολόγηση ποιοτικών και ποσοτικών δεικτών οικονομική κατάστασηοφειλέτης. Οι εργασίες για την αξιολόγηση του πιστωτικού κινδύνου σε μια τράπεζα διεξάγονται σε τρία στάδια:

αξιολόγηση των ποιοτικών δεικτών των δραστηριοτήτων του δανειολήπτη·

αξιολόγηση των ποσοτικών δεικτών των δραστηριοτήτων του δανειολήπτη·

απόκτηση συνοπτικής αξιολόγησης – πρόβλεψης και διαμόρφωση τελικού αναλυτικού συμπεράσματος.

Η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του πελάτη πραγματοποιείται βάσει ανάλυσης που στοχεύει στον εντοπισμό αντικειμενικών αποτελεσμάτων και τάσεων στην οικονομική του κατάσταση.

Οι κύριες πηγές πληροφοριών για την αξιολόγηση του πιστωτικού κινδύνου του δανειολήπτη είναι: οι πληροφορίες που παρέχονται από τον δανειολήπτη, η εμπειρία άλλων τραπεζών με αυτόν τον πελάτη, το σχέδιο της δανειακής συναλλαγής και τα δεδομένα επιτόπιου ελέγχου.

Η φήμη του δανειολήπτη μελετάται πολύ προσεκτικά και η ανάλυση είναι πολύ σημαντική πιστωτικό ιστορικότον πελάτη, δηλαδή προηγούμενη εμπειρία με το χρέος δανείου του πελάτη. Οι πληροφορίες που χαρακτηρίζουν τις επιχειρηματικές και προσωπικές ιδιότητες ενός μεμονωμένου δανειολήπτη μελετώνται προσεκτικά. Διαπιστώνονται επίσης τα πραγματικά περιστατικά ή απουσία γεγονότων μη καταβολής δανείων κ.λπ. Ο προσδιορισμός της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη αποτελεί αναπόσπαστο μέρος των εργασιών της τράπεζας για τον προσδιορισμό της δυνατότητας έκδοσης δανείου.

Ως ανάλυση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη νοείται η εκτίμηση της τράπεζας για τον δανειολήπτη από την άποψη της δυνατότητας και της σκοπιμότητας να του χορηγήσει δάνεια, προσδιορίζοντας την πιθανότητα έγκαιρης αποπληρωμής τους σύμφωνα με τη δανειακή σύμβαση. Για το σκοπό αυτό χρησιμοποιούνται διάφορες τεχνικές και μέθοδοι.

Η ανάλυση της πιστοληπτικής ικανότητας του πελάτη βασίζεται στη συλλογή των απαραίτητων πληροφοριών που χαρακτηρίζουν πληρέστερα τον πελάτη, οι κύριοι στόχοι της ανάλυσης των οποίων είναι:

προσδιορίζοντας τα δυνατά σημεία της κατάστασης του αιτούντος·

τον εντοπισμό των αδυναμιών ενός πιθανού δανειολήπτη·

τον προσδιορισμό των συγκεκριμένων παραγόντων που είναι πιο σημαντικοί για την επιτυχή αποπληρωμή του δανείου·

πιθανούς κινδύνους κατά τον δανεισμό.

Στην τραπεζική πρακτική, γίνεται διάκριση μεταξύ άμεσων και έμμεσων μεθόδων για την ανάλυση της πιστοληπτικής ικανότητας των πελατών.

Οι άμεσες μέθοδοι χρησιμοποιούνται αρκετά σπάνια. Υποθέτουν ότι το ποσό των πόντων που συγκεντρώνει ο πελάτης στην πραγματικότητα ισοδυναμεί με το ποσό του δανείου για το οποίο δικαιούται.

Οι έμμεσες μέθοδοι είναι ευρέως διαδεδομένες. Η ουσία τους είναι να αποδίδουν ορισμένα βάρη (βαθμολογίες) σε διάφορους δείκτες αξιολόγησης και το αποτέλεσμα της αξιολόγησης είναι να καθοριστεί η κατηγορία πιστοληπτικής ικανότητας του πελάτη.

Με βάση τα δεδομένα που ελήφθησαν, προσδιορίζεται η ομάδα πιστοληπτικής ικανότητας του δυνητικού πελάτη:

άριστος δανειολήπτης?

αφερέγγυος.

Ωστόσο, δεν αρκεί να μάθετε την κατηγορία πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη. Είναι επίσης σημαντικό να καθοριστεί το μέγεθος και η διάρκεια του δανείου για το οποίο είναι επιλέξιμος. Για να το κάνετε αυτό, χρησιμοποιήστε έναν πίνακα αποδεκτών ποσών για την έκδοση καταναλωτικών δανείων ως ποσοστό του ετήσιου εισοδήματος του πελάτη.

Κατά τη διαδικασία ανάλυσης της ατομικής πιστοληπτικής ικανότητας των ατόμων, είναι σημαντικό να χρησιμοποιείται πολύ προσεκτικά η μέθοδος πιστωτικής βαθμολόγησης, καθώς ειδικά κατά την έκδοση μακροπρόθεσμων δανείων, η κατάσταση κατά την εκτέλεση της δανειακής σύμβασης αλλάζει πολύ και μπορεί να υπάρχει σοβαρός κίνδυνος μη αποπληρωμής του δανείου. Εάν το συνολικό ποσό των πόντων υπερβαίνει το ποσό που καθορίζεται στο μοντέλο, τότε η τράπεζα παρέχει στον δανειολήπτη δάνειο, αλλά εάν είναι χαμηλότερο από το καθορισμένο ποσό, τότε το δάνειο απορρίπτεται. Συνήθως υπάρχει ένα ορισμένο κενό μεταξύ των ελάχιστων και των μέγιστων πόντων και όταν ο πραγματικός αριθμός πόντων εμπίπτει σε αυτό το κενό, η τράπεζα λαμβάνει μια απόφαση δανεισμού βάσει γενικών οικονομικών και νομικών παραγόντων.

Είναι προφανές ότι η χρήση συστημάτων πόντων για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας των πελατών είναι μια πιο αντικειμενική και οικονομικά ορθή διαδικασία λήψης αποφάσεων από τη χρήση αξιολογήσεων εμπειρογνωμόνων. Η μόνη δυσκολία είναι ότι τα συστήματα βαθμολόγησης για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας ενός πελάτη πρέπει να ελέγχονται προσεκτικά στατιστικά και απαιτούν συνεχή ενημέρωση των πληροφοριών, κάτι που μπορεί να είναι ασύμφορο για τις τράπεζες. Σύμφωνα με τα αποτελέσματα της ανάλυσης πιστοληπτικής ικανότητας, όσο περισσότερους βαθμούς συγκεντρώσει ο πελάτης, τόσο υψηλότερο είναι το επίπεδο της πιστοληπτικής του ικανότητας.

Κατά την ανάλυση της πιστοληπτικής ικανότητας, οι τράπεζες δίνουν ιδιαίτερη προσοχή στην αξιολόγηση των προσωπικών ιδιοτήτων του δανειολήπτη. Μπορούν να ζητήσουν τα απαραίτητα πιστοποιητικά, μεταξύ άλλων από τον τόπο εργασίας του δανειολήπτη, και να ελέγξουν την ακρίβεια των πληροφοριών που παρέχονται στο έντυπο αίτησης του πελάτη. Εάν ο τραπεζίτης εντοπίσει ανακρίβειες στις απαντήσεις του πελάτη και καταλήξει στο συμπέρασμα ότι ο δυνητικός δανειολήπτης σκόπιμα παραπλάνησε την τράπεζα, τότε ο πελάτης αρνείται αυτόματα ένα δάνειο.

Η αξιολόγηση ιδίων κεφαλαίων αναφέρεται στον προσδιορισμό της περιουσίας του πελάτη. Συνδέεται στενά με την αξιολόγηση των οικονομικών δυνατοτήτων του πελάτη ως προς την ικανότητά του να αποπληρώσει το δάνειο μαζί με τα συνήθη καθημερινά έξοδα και άλλες χρεωστικές υποχρεώσεις. Για όλα σχεδόν τα καταναλωτικά δάνεια, το εισόδημα του πελάτη είναι η κύρια πηγή αποπληρωμής. Ως εκ τούτου, η τράπεζα αξιολογεί την επάρκεια ίδια κεφάλαιαπελάτη να εξοφλήσει έγκαιρα το δάνειο αφού ικανοποιήσει άλλες απαιτήσεις και στη συνέχεια να συγκρίνει αυτό το ποσό με το ποσό των περιοδικών πληρωμών για την αποπληρωμή του δανείου και τους τόκους σε αυτό.

Τα συστήματα βαθμολόγησης καθιστούν δυνατή τη μείωση του κόστους και την ελαχιστοποίηση του λειτουργικού κινδύνου αυτοματοποιώντας τη λήψη αποφάσεων, μειώνουν τον χρόνο διεκπεραίωσης των αιτήσεων δανείου και επιτρέπουν στις τράπεζες να εκτελούν πιστωτική πολιτικήκεντρικά, παρέχουν πρόσθετη προστασία χρηματοπιστωτικούς οργανισμούςαπό απάτη. Ταυτόχρονα, η βαθμολόγηση έχει επίσης μια σειρά από μειονεκτήματα: συχνά η απόφαση του συστήματος βασίζεται στην ανάλυση των δεδομένων που παρέχονται αποκλειστικά από τον ίδιο τον δανειολήπτη. Επιπλέον, τα συστήματα βαθμολόγησης πρέπει να βελτιώνονται και να διατηρούνται συνεχώς, καθώς λαμβάνουν υπόψη μόνο την εμπειρία του παρελθόντος και ανταποκρίνονται στις αλλαγές της κοινωνικοοικονομικής κατάστασης με καθυστέρηση.

Η πιστοληπτική αξιολόγηση είναι ένα σύστημα για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας ενός ατόμου (πιστωτικοί κίνδυνοι) με βάση τα δεδουλευμένα Στατιστικές μέθοδοι. Κατά κανόνα, χρησιμοποιείται σε καταναλωτικό (κατάστημα) express δανεισμό για μικρές ποσότητες. Μπορεί επίσης να χρησιμοποιηθεί σε επιχειρήσεις παρόχους κινητής τηλεφωνίας, ασφαλιστικές εταιρείες κ.λπ.

Τα δεδομένα για τα συστήματα βαθμολόγησης λαμβάνονται από τις πιθανότητες αποπληρωμής του δανείου από μεμονωμένες ομάδες δανειοληπτών, που προέρχονται από ανάλυση του πιστωτικού ιστορικού χιλιάδων ατόμων. Πιστεύεται ότι υπάρχει συσχέτιση μεταξύ ορισμένων κοινωνικών δεδομένων (παρουσία παιδιών, στάση απέναντι στον γάμο, παρουσία ανώτερη εκπαίδευση) και την καλή πίστη του δανειολήπτη.

Η πιστοληπτική αξιολόγηση είναι ένα απλοποιημένο σύστημα για την ανάλυση του δανειολήπτη, το οποίο επιτρέπει τη μείωση των απαιτήσεων προσόντων του επιθεωρητή πιστώσεων που συμμετέχει στην εξέταση των αιτήσεων δανείου και την αύξηση της ταχύτητας εξέτασης τους.

Κατά τον δανεισμό τα άτομαδιενεργείται επίσης διαδικασία αξιολόγησης της πιστοληπτικής τους ικανότητας, η οποία μπορεί να πραγματοποιηθεί με βάση το επίπεδο εισοδήματος του δανειολήπτη, μελέτη του πιστωτικού ιστορικού του, καθώς και τυποποιημένη αξιολόγηση βαθμολόγησης.

Η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη κατά επίπεδο εισοδήματος πραγματοποιείται με βάση στοιχεία για το εισόδημα ενός ατόμου και τον βαθμό κινδύνου απώλειας αυτού του εισοδήματος. Το εισόδημα προσδιορίζεται με βάση βεβαιώσεις μισθών ή φορολογικές δηλώσεις, μετά τις οποίες αναπροσαρμόζεται λαμβάνοντας υπόψη τις υποχρεωτικές πληρωμές και τους δείκτες τραπεζικού κινδύνου.

Η πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη είναι η ικανότητα ολοκλήρωσης μιας συναλλαγής για παροχή αξίας στους όρους αποπληρωμής, επείγουσας ανάγκης και πληρωμής ή, με άλλα λόγια, η δυνατότητα ολοκλήρωσης μιας πιστωτικής συναλλαγής. Κατά τη διαχείριση πιστωτικό κίνδυνοΟι εμπορικές τράπεζες χρησιμοποιούν ένα σύνολο κριτηρίων και δεικτών, η εξέταση και ανάλυση των οποίων μας επιτρέπει να βγάλουμε ένα συμπέρασμα σχετικά με το επίπεδο πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη. Το συγκεκριμένο σύνολο δεικτών που χαρακτηρίζουν τις δραστηριότητες μιας επιχείρησης σε διαφορετικές τράπεζες δεν είναι το ίδιο και αλλάζει στη διαδικασία ανάπτυξης των πιστωτικών σχέσεων.

Η πιστοληπτική ικανότητα του πελάτη στην παγκόσμια τραπεζική πρακτική εμφανίζεται ως ένα από τα κύρια αντικείμενα αξιολόγησης κατά τον προσδιορισμό της σκοπιμότητας και των μορφών πιστωτικών σχέσεων. Η ικανότητα αποπληρωμής ενός χρέους συνδέεται με τις ηθικές ιδιότητες του πελάτη, την τέχνη και το επάγγελμά του, τον βαθμό επένδυσης σε ακίνητα, την ευκαιρία να κερδίσετε κεφάλαια για την αποπληρωμή δανείων και άλλων υποχρεώσεων.

Ο κατάλογος των στοιχείων της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη και οι δείκτες που τους χαρακτηρίζουν μπορεί να είναι ευρύτερος ή μικρότερος ανάλογα με τους σκοπούς της ανάλυσης, τα είδη των δανείων, τους όρους δανείου και την κατάσταση των πιστωτικών σχέσεων της τράπεζας με τον δανειολήπτη. Οι βέλτιστες ή αποδεκτές τιμές τέτοιων δεικτών θα πρέπει να διαφοροποιούνται ανάλογα με τις δραστηριότητες του δανειολήπτη, τους συγκεκριμένους όρους της συναλλαγής κ.λπ. Σήμερα, υπάρχουν αρκετές βασικές μέθοδοι για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας των πελατών. Τα συστήματα διαφέρουν μεταξύ τους ως προς τον αριθμό των δεικτών που χρησιμοποιούνται ως στοιχεία της συνολικής αξιολόγησης του δανειολήπτη, καθώς και σε διαφορετικές προσεγγίσεις στα χαρακτηριστικά και την προτεραιότητα καθενός από αυτά.

Υπάρχουν οι ακόλουθες μέθοδοι για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας των ατόμων:

1) μοντέλα βαθμολόγησης.

2) μεθοδολογία για τον προσδιορισμό της φερεγγυότητας.

3) αναδοχή.

Η τράπεζα εφαρμόζει κάθε μοντέλο για διαφορετικούς τύπους δανεισμού και το προσαρμόζει ξεχωριστά. Τα μοντέλα βαθμολόγησης χρησιμοποιούνται κυρίως κατά την παροχή δανείων για την αγορά αγαθών (δανεισμός express) και κατά την έκδοση πιστωτικών καρτών.

Η βαθμολόγηση είναι ένα μαθηματικό (στατιστικό) μοντέλο με τη βοήθεια του οποίου, με βάση το πιστωτικό ιστορικό υφιστάμενων πελατών, η τράπεζα καθορίζει πόσο πιθανό είναι ένας συγκεκριμένος πελάτης να αποπληρώσει το δάνειο εγκαίρως. Η βαθμολόγηση προσδιορίζει εκείνα τα χαρακτηριστικά που σχετίζονται στενότερα με την αξιοπιστία ή, αντίθετα, με την αναξιοπιστία του πελάτη.

Η τεχνική πιστωτικής βαθμολόγησης είναι μια αξιολόγηση σε σημεία χαρακτηριστικών που καθιστούν δυνατό τον προσδιορισμό με επαρκή αξιοπιστία του βαθμού πιστωτικού κινδύνου κατά την παροχή καταναλωτικού δανείου σε έναν συγκεκριμένο δανειολήπτη. Οι πιο σημαντικοί δείκτες για την πρόβλεψη του πιστωτικού κινδύνου μπορεί να είναι δείκτες όπως η ηλικία, ο αριθμός των εξαρτώμενων ατόμων, το επάγγελμα, το εισόδημα, το κόστος στέγασης κ.λπ.

Τα πλεονεκτήματα των μοντέλων βαθμολόγησης είναι προφανή:

1) μείωση του επιπέδου μη αποπληρωμής του δανείου, της ταχύτητας και της αμεροληψίας στη λήψη αποφάσεων·

2) &δυνατότητα αποτελεσματικής διαχείρισης του δανειακού χαρτοφυλακίου.

3) έλλειψη μακροχρόνιας κατάρτισης για τους υπαλλήλους του τμήματος πιστώσεων.

4) την ευκαιρία να διεξαχθεί μια ρητή ανάλυση μιας αίτησης δανείου παρουσία του πελάτη.

Ωστόσο, παρά τις θετικές πτυχές, η χρήση της πιστοληπτικής αξιολόγησης συνδέεται με μια σειρά από δυσκολίες.

Ένα από αυτά είναι ότι ο προσδιορισμός των χαρακτηριστικών αξιολόγησης γίνεται μόνο με βάση πληροφορίες σχετικά με τους πελάτες στους οποίους η τράπεζα έχει ήδη χορηγήσει δάνειο.

Ένα άλλο και πιο σημαντικό πρόβλημα είναι ότι τα μοντέλα βαθμολόγησης κατασκευάζονται με βάση ένα δείγμα από τους «πρώιμους» πελάτες. Λαμβάνοντας αυτό υπόψη, οι τραπεζικοί υπάλληλοι πρέπει να ελέγχουν περιοδικά την ποιότητα του συστήματος και, όταν αυτό υποβαθμίζεται, να αναπτύσσουν ένα νέο μοντέλο.

Σημειώνεται ότι περίπου δέκα χαρακτηριστικά λαμβάνονται από την αίτηση που συμπλήρωσε ο δανειολήπτης για αξιολόγηση και τα υπόλοιπα στοιχεία αποθηκεύονται σε στατιστική βάση δεδομένων για περαιτέρω ενημέρωση και βαθμολογική ανάλυση.

Αυτή τη στιγμή Ρωσικές τράπεζεςαξιολογούν χαρακτηριστικά όπως εισόδημα, αριθμό εξαρτώμενων ατόμων, ιδιοκτησία αυτοκινήτου (ταυτόχρονα, διακρίνουν ένα αυτοκίνητο εγχώριας και ξένης παραγωγής, λαμβάνοντας πάντα υπόψη την περίοδο που έχει περάσει από την κυκλοφορία του), τη διαθεσιμότητα οικόπεδο(υπολογίζεται η περιοχή και η απόσταση του από το κέντρο της πόλης), προϋπηρεσία, θέση, εκπαίδευση.

Αναμφίβολα σήμερα αυτές είναι οι βασικές παράμετροι βάσει των οποίων μπορεί να προσδιοριστεί ο βαθμός πιστοληπτικής ικανότητας ενός ατόμου. Ωστόσο, η συνεχής προσαρμογή της μεθοδολογίας βαθμολόγησης θα καταστήσει δυνατή την επέκταση και αλλαγή της λίστας των αξιολογούμενων χαρακτηριστικών και οι πελάτες που σήμερα ανήκουν στην ομάδα των αναξιόπιστων δανειοληπτών θα πιστωτικές δραστηριότητες, μπορεί να ταξινομηθούν ως δανειολήπτες με χαμηλές αθετήσεις δανείων.

Μια πιο σύνθετη και ενδελεχής αξιολόγηση του δανειολήπτη χρησιμοποιείται κατά την έκδοση δανείων σε ιδιώτες για έκτακτη ανάγκη ανάγκες των καταναλωτών. Πρόκειται κατά κανόνα για μεσοπρόθεσμα δάνεια για αγορά ακριβών πραγμάτων, πληρωμή για οποιαδήποτε υπηρεσία και εργασία. Ένα παράδειγμα θα ήταν η αγορά ακριβών επίπλων, τα δίδακτρα, η χρηματοδότηση ανακαινίσεων σπιτιού κ.λπ. Σε αυτή την περίπτωση, πολλά μεγάλα εμπορικές τράπεζεςνα καθορίσει τη φερεγγυότητα του δανειολήπτη με βάση έγγραφα από τον τόπο εργασίας για το εισόδημα και το ποσό των κρατήσεων, καθώς και σύμφωνα με το ερωτηματολόγιο. Το αποτέλεσμα υπολογίζεται ως το μέσο μηνιαίο εισόδημα μείον όλες τις υποχρεωτικές πληρωμές, προσαρμόζεται με έναν συντελεστή προσαρμογής και πολλαπλασιάζεται με τη διάρκεια του δανείου. Με βάση το ποσό που λαμβάνεται, υπολογίζεται το μέγιστο μέγεθος του δανείου. Η προκύπτουσα αξία προσαρμόζεται λαμβάνοντας υπόψη παράγοντες που επηρεάζουν: την εξασφάλιση του δανείου, τις πληροφορίες που περιέχονται στα συμπεράσματα της υπηρεσίας ασφαλείας και του νομικού τμήματος της τράπεζας, το υπόλοιπο χρέους σε προηγούμενα δάνεια.

Για να αξιολογήσουν τη φερεγγυότητα ενός πελάτη, οι επιθεωρητές πιστώσεων πρέπει να αναλύσουν έναν τεράστιο αριθμό εγγράφων. Η λίστα με αυτά είναι αρκετά μεγάλη και περιλαμβάνει περίπου δεκαπέντε είδη. Η υποχρεωτική παροχή τους από τον πελάτη αφενός περιορίζει τον κύκλο των πιθανών δανειοληπτών της τράπεζας και αφετέρου επιτρέπει τον σχηματισμό χαρτοφυλάκιο δανείωνυψηλότερη ποιότητα και μείωση του πιστωτικού κινδύνου.

Ένα από τα πλεονεκτήματα αυτής της τεχνικής είναι η χρήση ειδικών τύπων και παραγόντων προσαρμογής που καθιστούν δυνατή την απλοποίηση της εργασίας των υπαλλήλων του τμήματος τραπεζικής πίστωσης και τον υπολογισμό της φερεγγυότητας ενός πιθανού δανειολήπτη. Ωστόσο, οι δείκτες για αυτό θα πρέπει να λαμβάνονται σε κάθε συγκεκριμένη περίπτωση χωριστά και το αποτέλεσμα δεν θα πρέπει να θεωρείται ως κάτι που δείχνει σαφώς υπέρ ή κατά της έκδοσης δανείου. Άλλωστε, ακόμα κι αν την ώρα της εξέτασης αίτηση για δάνειοΟι οικονομικοί δείκτες του πελάτη βρίσκονται σε αποδεκτό επίπεδο, μην ξεχνάτε ότι ο κίνδυνος μη αποπληρωμής του δανείου εξακολουθεί να υφίσταται, καθώς είναι καταρχήν αδύνατο να εξαλειφθεί πλήρως. Οι δείκτες θα βοηθήσουν μόνο στην εκτίμηση του βαθμού πιστωτικού κινδύνου και, δυστυχώς, αυτή η τεχνική δεν μας επιτρέπει να προβλέψουμε τη θέση του δανειολήπτη στο μέλλον.

Στο στεγαστικό δάνειογια τα φυσικά πρόσωπα, ο κύριος τρόπος για τη μείωση του πιστωτικού κινδύνου μιας τράπεζας είναι η πραγματοποίηση αναδοχής του δανειολήπτη, στην οποία αξιολογείται η πιθανότητα αποπληρωμής του δανείου, η οποία περιλαμβάνει την ανάλυση της φερεγγυότητας ενός δυνητικού πελάτη με τον τρόπο που ιδρύθηκε από την τράπεζα, καθώς και λήψη θετικής απόφασης σχετικά με την αίτηση για στεγαστικών δανείωνή άρνηση χορήγησης δανείου.

Οι πράξεις για στεγαστικό δάνειο σε ιδιώτες στην τράπεζα πραγματοποιούνται από ένα αρκετά ευρύ φάσμα τραπεζικών τμημάτων: νομική υπηρεσία, υπηρεσία ασφαλείας, τμήμα πολύτιμα χαρτιά, τμήμα κατασκευής κατοικιών κ.λπ. Αυτό υποδηλώνει τον βαθμό πολυπλοκότητας και έντασης εργασίας της διαδικασίας αναδοχής, την πορεία της οποίας αναπτύσσει κάθε τράπεζα ανεξάρτητα, επιλέγοντας κριτήρια αξιολόγησης και προϋποθέσεις για την παροχή στεγαστικών δανείων.

Το πιο σημαντικό σημείο στη διαδικασία αναδοχής είναι η αξιολόγηση της φερεγγυότητας του πελάτη ως προς την ικανότητα έγκαιρης πληρωμής του δανείου. Για την πραγματοποίηση αυτής της αξιολόγησης, συγκεντρώνονται πληροφορίες σχετικά με την απασχόληση και το εισόδημα του δανειολήπτη, καθώς και τα έξοδά του. Μετά από αυτό βγαίνει συμπέρασμα αν θα μπορέσει να αποπληρώσει το δάνειο. Ταυτόχρονα, εκδίδεται πόρισμα εάν το ενεχυριασμένο ακίνητο αποτελεί επαρκή εξασφάλιση για δάνειο ή όχι.

Κατά την παροχή στεγαστικού δανείου, οι τραπεζικοί υπάλληλοι περιλαμβάνουν πρόσθετα ποσοτικά και ποιοτικά χαρακτηριστικά στη μεθοδολογία για τον προσδιορισμό της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη και του ύψους του πιστωτικού κινδύνου.

Στα ποσοτικά χαρακτηριστικά περιλαμβάνονται η αναλογία των συνολικών μηνιαίων υποχρεώσεων του δανειολήπτη προς το συνολικό οικογενειακό εισόδημα για την ίδια περίοδο, καθώς και η επάρκεια των κεφαλαίων (με βάση το κόστος συντήρησης).

Στα ποιοτικά χαρακτηριστικά περιλαμβάνονται το εισόδημα του δανειολήπτη, η σταθερότητα της απασχόλησης, το πιστωτικό ιστορικό, η εξασφάλιση δανείου κ.λπ.

Αξιολογώντας τη μεθοδολογία αναδοχής, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι εδώ χρησιμοποιείται μια συστηματική προσέγγιση στην ανάλυση του δανειολήπτη. Η θετική πλευρά της μεθοδολογίας είναι η ικανότητα της τράπεζας να αναπτύσσει μια ατομική προσέγγιση σε κάθε πιθανό δανειολήπτη, εντός της οποίας θα λαμβάνεται υπόψη ο απαιτούμενος αριθμός χαρακτηριστικών. Το μειονέκτημα αυτής της αξιολόγησης είναι ότι είναι έντασης εργασίας και απαιτεί ειδικά προσόντα. τραπεζικούς υπαλλήλους. Οι περισσότερες τράπεζες προτιμούν να αντισταθμίζουν τον πιστωτικό κίνδυνο αυξάνοντας τα επιτόκια. Χρησιμοποιούνται επίσης και άλλες μέθοδοι, η χρήση των οποίων δεν απαιτεί πολύ χρόνο και εργασία.

Θα πρέπει να σημειωθεί ότι η κατανόηση της σκοπιμότητας και της συνάφειας της χρήσης πιο προηγμένων μεθόδων προκύπτει συχνότερα μεταξύ των τραπεζών στις οποίες ο δανεισμός σε ιδιώτες εφαρμόζεται ως μαζική υπηρεσία.

Εάν η τράπεζα σκοπεύει να αναπτύξει ένα πρόγραμμα μεγάλης κλίμακας, τότε για να πετύχει στην αγορά στο πλαίσιο του διαρκώς αυστηρότερου ανταγωνισμού και, ως εκ τούτου, της μείωσης της κερδοφορίας, είναι απαραίτητο να αναζητηθούν τρόποι μείωσης του λειτουργικού κόστους και ελαχιστοποίησης κινδύνους.

Προϋπόθεση εδώ θα είναι η σωστή κατασκευή του μηχανισμού που θα πραγματοποιήσει αυτή τη δραστηριότητα. Μεταφορικά μιλώντας, πρέπει να δημιουργήσετε ένα είδος μεταφορικής ταινίας, που αποτελείται από έναν ορισμένο αριθμό εργαζομένων που αλληλεπιδρούν με τους δανειολήπτες και μεταξύ τους σύμφωνα με ορισμένους σαφώς καθορισμένους κανόνες και αλγόριθμους. Τέτοιοι αλγόριθμοι περιλαμβάνουν μεθόδους ανάλυσης αιτήσεων και λήψης αποφάσεων για την έκδοση δανείου.

Έτσι, οι πράξεις καταναλωτικού δανεισμού είναι ένα από τα πιο κερδοφόρα στοιχεία στον τραπεζικό κλάδο. Ένα σημαντικό μέρος του καθαρού κέρδους μπορεί να δημιουργηθεί από αυτήν την πηγή πιστωτικός οργανισμός, μεταφέρεται σε αποθεματικά και χρησιμοποιείται για την πληρωμή μερισμάτων σε μετόχους εμπορικής τράπεζας.

Οι πράξεις καταναλωτικού δανεισμού είναι ελπιδοφόρες και ελκυστικές για τις εμπορικές τράπεζες και, ως εκ τούτου, καθίσταται σημαντικό να αναπτυχθεί ένα σύνολο μέτρων για τη μείωση του επιπέδου του πιστωτικού κινδύνου και τη διαχείρισή του. Η διαχείριση πιστωτικού κινδύνου βασίζεται στον εντοπισμό των λόγων για την αδυναμία ή την απροθυμία του δανειολήπτη να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του και στον καθορισμό μεθόδων μείωσης του επιπέδου κινδύνου. Ο σκοπός της διαχείρισης πιστωτικού κινδύνου είναι να μειώσει την πιθανότητα αδυναμίας του δανειολήπτη να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του βάσει δανειακή σύμβασηκαι ελαχιστοποίηση των οικονομικών ζημιών μιας εμπορικής τράπεζας σε περίπτωση αθέτησης δανείου.

Η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του πελάτη πραγματοποιείται στο πιστωτικό τμήμα της τράπεζας με βάση πληροφορίες σχετικά με την ικανότητα του πελάτη να λάβει εισόδημα επαρκές για την έγκαιρη αποπληρωμή του δανείου, σχετικά με τη διαθεσιμότητα περιουσίας του δανειολήπτη, η οποία, εάν είναι απαραίτητο, μπορεί να χρησιμεύσει ως εγγύηση για την δάνειο κ.λπ. Επιπλέον, ένας τραπεζικός υπάλληλος είναι υποχρεωμένος να αναλύει τις συνθήκες της αγοράς, τις τάσεις στις αλλαγές της, τους κινδύνους που αντιμετωπίζει η τράπεζα και ο πελάτης της και άλλους παράγοντες. Πηγές πληροφοριών για έναν μεμονωμένο δανειολήπτη μπορεί να είναι πληροφορίες από τον τόπο εργασίας, τον τόπο διαμονής κ.λπ.

Η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας ενός ατόμου βασίζεται στην αναλογία του δανείου που ζητά ο δανειολήπτης και:

Προσωπικό εισόδημα δανειολήπτη.

Γενική αξιολόγηση της οικονομικής κατάστασης του δανειολήπτη·

Η αξία της περιουσίας του?

Σύνθεση οικογένειας;

Προσωπικά χαρακτηριστικά;

Πιστωτική ιστορία.

Κατά την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας των ατόμων, οι τράπεζες συνήθως καθοδηγούνται από τους εσωτερικούς τους κανονισμούς. Ωστόσο, υπάρχουν 4 βασικές μέθοδοι για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας ενός ατόμου από μια εμπορική τράπεζα:

Αξιολόγηση βαθμολόγησης (βαθμολόγησης) της πιστοληπτικής ικανότητας.

Αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας με βάση τη φερεγγυότητα (επίπεδο εισοδήματος)

Αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας με βάση το πιστωτικό ιστορικό.

Αναδοχή.

2.4 Αξιολόγηση βαθμολόγησης (βαθμός) πιστοληπτικής ικανότητας

Σε όλες τις χώρες με ανεπτυγμένο σύστημα χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, τα δάνεια χορηγούνται μόνο σε όσους δανειολήπτες έχουν περάσει μια ειδική διαδικασία αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας που ονομάζεται πιστωτική βαθμολόγηση. Επί του παρόντος, πολλές ρωσικές τράπεζες χρησιμοποιούν μια επίσημη προσέγγιση για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας των ατόμων. Αυτή η προσέγγιση βασίζεται στον προσδιορισμό της δυνατότητας αποπληρωμής του δανείου με βάση το εισόδημα του πελάτη. Η απόφαση για τη χορήγηση δανείου και η εξέταση των όρων του δανείου λαμβάνονται από την πιστωτική επιτροπή της τράπεζας. Επιπλέον, οι αποφάσεις αυτές βασίζονται στην υποκειμενική γνώμη μεμονωμένων μελών της πιστωτικής επιτροπής σχετικά με τον κίνδυνο δανεισμού σε ορισμένες κατηγορίες ατόμων και δεν αντικατοπτρίζουν πάντα την πραγματική εικόνα. Είναι δυνατή η επίλυση αυτών των προβλημάτων χρησιμοποιώντας αναλυτικές μεθόδους επεξεργασίας δεδομένων που εφαρμόζουν μηχανισμό βαθμολόγησης για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας των δανειοληπτών.

Το Credit scoring είναι μια γρήγορη, ακριβής και βιώσιμη διαδικασία για την αξιολόγηση του πιστωτικού κινδύνου, η οποία έχει επιστημονική βάση.

Η βαθμολόγηση είναι ένα μαθηματικό ή στατιστικό μοντέλο που συσχετίζει το επίπεδο πιστωτικού κινδύνου με παραμέτρους που χαρακτηρίζουν τον δανειολήπτη - άτομο ή οντότητα. Υπάρχουν πολλά μοντέλα βαθμολόγησης, καθένα από αυτά χρησιμοποιεί το δικό του σύνολο παραγόντων που χαρακτηρίζουν τον κίνδυνο που σχετίζεται με τον δανεισμό στον δανειολήπτη και ως αποτέλεσμα λαμβάνει μια βαθμολογία κατωφλίου, η οποία μας επιτρέπει να διαιρούμε τους δανειολήπτες σε "κακούς" και "καλούς". Η έννοια της πιστωτικής βαθμολόγησης είναι ότι σε κάθε αιτούντα δάνειο ανατίθεται μια αξιολόγηση πιστωτικού κινδύνου μοναδική για αυτόν. Η σύγκριση της αξίας της πιστωτικής βαθμολογίας που λαμβάνεται για έναν συγκεκριμένο δανειολήπτη με μια αξιολόγηση κατωφλίου που είναι συγκεκριμένη για κάθε μοντέλο βαθμολόγησης βοηθά στην επίλυση του προβλήματος της επιλογής κατά την έκδοση ενός δανείου, χωρίζοντας τους δανειολήπτες σε δύο κατηγορίες (αυτούς στους οποίους μπορεί να εκδοθεί δάνειο και σε αυτούς στους οποίους χορηγείται δάνειο «αντενδείκνυται»). Η χρήση της πιστωτικής βαθμολόγησης δίνει στις τράπεζες τα ακόλουθα:

Μείωση του κινδύνου αθέτησης δανείων, μείωση του αριθμού των «κακών» δανείων και, κατά συνέπεια, μείωση του επιπέδου του ληξιπρόθεσμου χρέους.

Αύξηση του δανειακού χαρτοφυλακίου με τη μείωση του αριθμού των υποκειμενικών αρνήσεων σε αιτήσεις δανείου.

Επιτάχυνση της διαδικασίας λήψης αποφάσεων για την έκδοση δανείου.

Η δυνατότητα δημιουργίας συγκεκριμένων δανειακών προϊόντων με βάση την ανάλυση των θέσεων της αγοράς.

Βοηθώντας τους πιστωτές και τους αναλυτές παρέχοντάς τους πληροφοριακή υποστήριξη στη λήψη αποφάσεων.

Το έργο της αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας των ατόμων είναι ένα άτυπο καθήκον. Για την επίλυση αυτού του προβλήματος, συνιστάται η χρήση υβριδικών έμπειρων συστημάτων. Το πρόβλημα εκτίμησης μπορεί να αναπαρασταθεί ως εξής:

όπου M είναι μια ολοκληρωμένη αξιολόγηση του αντικειμένου.

X - ένα σύνολο δεικτών που χαρακτηρίζουν την κατάσταση του αντικειμένου.

K – ένα σύνολο κριτηρίων με τα οποία αξιολογούνται οι τιμές των δεικτών και υπολογίζεται το M (τα κριτήρια μπορεί να είναι ποσοτικά ή ποιοτικά, αυτό εξαρτάται από τη φύση των δεικτών απόδοσης του αντικειμένου). Το F είναι μια συγκεκριμένη συνάρτηση με την οποία, με βάση τις τιμές των πρωταρχικών δεικτών και κριτηρίων, μπορεί να επιτευχθεί μια γενικευμένη αξιολόγηση του αντικειμένου. Η λειτουργία δεν είναι τυπική και ενδέχεται να μην είναι πλήρως γνωστή. Για την επίλυση του προβλήματος της εκτίμησης, είναι απαραίτητο να επαναφέρουμε τη μορφή της συνάρτησης F. Η χρήση ενός υβριδικού μοντέλου συνεπάγεται την αποσύνθεση του προβλήματος σε υποεργασίες.

Το αναπτυγμένο μοντέλο συστήματος βαθμολόγησης αποτελείται από πέντε τμήματα: κοινωνική θέση.

2) οικονομική κατάσταση.

3) κατάσταση ιδιοκτησίας?

4) παραμέτρους της πιστωτικής συναλλαγής.

5) αξιολόγηση της επιχειρηματικής φήμης.

Κάθε μπλοκ του μοντέλου χαρακτηρίζεται από ένα αντίστοιχο σύνολο δεικτών που καθορίζουν την κατάσταση του πελάτη-οφειλέτη από διάφορες πλευρές και μια μέθοδος λύσης Οι τιμές των δεικτών καθορίζονται με βάση το ερωτηματολόγιο του δανειολήπτη (βλ. Παράρτημα. 3) και το πόρισμα της υπηρεσίας ασφαλείας της τράπεζας. Η τιμή κάθε μπλοκ του μοντέλου καθορίζεται από μία από τις διαθέσιμες μεθόδους λύσης, δηλαδή:

Τύπος;

Νευρικό σύστημα;

Εξειδικευμένο σύστημα προϊόντων.

Στα μπλοκ "Κοινωνική κατάσταση" και "Οικονομική κατάσταση", ένα νευρωνικό δίκτυο χρησιμοποιείται ως μέθοδος λύσης, καθώς σε αυτούς τους κόμβους είναι αδύνατο να προσδιοριστεί με σαφήνεια ο βαθμός επιρροής των παραγόντων που περιλαμβάνονται σε αυτά τα μπλοκ στον τελικό δείκτη. Επιπλέον, για την εκπαίδευση του νευρωνικού δικτύου σε αυτούς τους κόμβους υπάρχει ένα σημαντικό δείγμα δεδομένων.

Κοινωνική θέση

Οικογενειακή κατάσταση

Σύνθεση οικογένειας

εξαρτώμενα άτομα

εκπαίδευση

Ρύζι. 1. Αποκλεισμός «Κοινωνική κατάσταση» του μοντέλου συστήματος βαθμολόγησης

Στα τμήματα "Κατάσταση ιδιοκτησίας" και "Αξιολόγηση επιχειρηματικής φήμης", συνιστάται η χρήση ενός ειδικού συστήματος προϊόντος. Αυτή η μέθοδος σάς επιτρέπει να λαμβάνετε τις τιμές των ονομαζόμενων μπλοκ χρησιμοποιώντας κανόνες παρόμοιους με τους συλλογισμούς των ειδικών

Στο μπλοκ "Παράμετροι συναλλαγής δανείου", η μέθοδος επίλυσης είναι ένας τύπος. Αυτό το μπλοκ χρησιμεύει για μια ολοκληρωμένη αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας ενός ατόμου με τον προσδιορισμό της φερεγγυότητάς του (πιστοληπτική ικανότητα βάσει εισοδήματος) και του μέγιστου μεγέθους του δανείου που του παρέχεται. Η χρήση αυτού του κόμβου (ή του μπλοκ) στο αναπτυγμένο μοντέλο βαθμολόγησης καθιστά δυνατό τον συνδυασμό μιας παραδοσιακής προσέγγισης για τον προσδιορισμό της πιστοληπτικής ικανότητας και μιας ποιοτικά νέας, βασισμένης σε ένα υβριδικό έμπειρο σύστημα.

Η τελική αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας ενός ατόμου καθορίζεται από τον τύπο:

Z = 0,15X1 + 0,3X2 + 0,25X3 + 0,3X4,

όπου Z είναι η πιστοληπτική ικανότητα.

X1 – κοινωνική θέση.

X2 – οικονομική κατάσταση.

X3 – κατάσταση ιδιοκτησίας.

X4 – αξιολόγηση της επιχειρηματικής φήμης.

0,15;0,3;0,25;0,3—συντελεστές στάθμισης των σχετικών παραγόντων κινδύνου που καθορίζουν την πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη.

Το σύστημα βαθμολόγησης για την αξιολόγηση ενός ατόμου πρέπει να λειτουργεί σε λειτουργία «μαύρο κουτί». Όλα τα δεδομένα που είναι απαραίτητα για την ανάλυση (από το πιστοποιητικό μισθού, το ερωτηματολόγιο του δανειολήπτη) εισάγονται στο ABS της τράπεζας. Για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη, μια λίστα δεικτών και οι αξίες τους μεταφέρονται στο αναλυτικό μπλοκ, το οποίο, με βάση τα αποτελέσματα της ανάλυσης χρησιμοποιώντας το διαμορφωμένο "δέντρο αποφάσεων", επιστρέφει την κατηγορία ποιότητας του δανειολήπτη στο ABS της τράπεζας. Αυτό το διάγραμμα παρουσιάζεται στο Σχήμα 7. Για τον επιθεωρητή πιστώσεων που προετοιμάζει ένα συμπέρασμα σχετικά με την παροχή δανείου, η διαδικασία ανάλυσης παρουσιάζεται μόνο με τη μορφή κατηγορίας ποιότητας που εκχωρείται στον πελάτη (πιθανότητα αθέτησης οφειλετών), με βάση το οποίο το ποσό του δανείου αναπροσαρμόζεται ή το δάνειο απορρίπτεται. Επιπλέον, ανάλογα με την κατηγορία ποιότητας που έχει εκχωρηθεί στον πελάτη, είναι δυνατό να παρέχει στην τράπεζα συστάσεις για τους όρους δανείου (ποσό δανείου, διάρκεια δανείου, ποσό εγγύησης αποπληρωμής δανείου). Για να λυθεί αυτό το πρόβλημα, απαιτείται ένα καθολικό υβριδικό εργαλείο, το οποίο περιλαμβάνει μηχανισμούς για τη δημιουργία και τη δημιουργία ενός δέντρου αποφάσεων, διάφορες μεθόδους ανάλυσης πληροφοριών και μηχανισμούς προεπεξεργασίας δεδομένων σύστημα πληροφορίων

Αυτή η προσέγγιση για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας στη ρωσική πραγματικότητα αντιμετωπίζει τα ακόλουθα προβλήματα:

Επί του παρόντος, στη Ρωσία δεν υπάρχει επαρκής ποσότητα πληροφοριών για έρευνα σχετικά με την πιστοληπτική ικανότητα ή άλλη ομάδα πληθυσμού, δηλαδή δεν υπάρχει το λεγόμενο «πιστωτικό νεκροταφείο».

Η πιστοληπτική ικανότητα ενός ατόμου εξαρτάται όχι μόνο από τα παρατηρήσιμα χαρακτηριστικά του, αλλά και από τη γενική μακροοικονομική κατάσταση.

Σημαντική αύξηση της αστάθειας των εισοδημάτων των δανειοληπτών καθώς αυξάνονται σε απόλυτη αξία.

Στη Ρωσία, φερέγγυο άτομο είναι εκείνο που όχι μόνο έχει εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του, αλλά και έχει αντικαταστήσει τις υποχρεώσεις προς έναν πιστωτή με υποχρεώσεις προς άλλους.

Οι αποφάσεις που λαμβάνονται χρησιμοποιώντας ένα σύστημα βαθμολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας επηρεάζουν προηγουμένως τις αποφάσεις που λαμβάνονται από αυτό ή άλλο σύστημα στη συνέχεια.

2.5 Εκτίμηση πιστοληπτικής ικανότητας βάσει φερεγγυότητας

Οι δείκτες φερεγγυότητας υπολογίζονται βάσει δεδομένων για το εισόδημα ενός ατόμου και τον βαθμό κινδύνου απώλειας αυτού του εισοδήματος. Ασκείται ο υπολογισμός της φερεγγυότητας του δανειολήπτη με βάση το μέσο μηνιαίο εισόδημα για τους προηγούμενους έξι μήνες. Το εισόδημα καθορίζεται από βεβαίωση μισθοδοσίας στο έντυπο 2-NDFL ή από τραπεζικό έντυπο πιστοποιημένο με τη σφραγίδα του εργοδότη. Το εισόδημα του δανειολήπτη μπορεί να προσδιοριστεί και από φορολογική δήλωση. Το ποσό του εισοδήματος μειώνεται με τις υποχρεωτικές πληρωμές και πολλαπλασιάζεται με τον συντελεστή κινδύνου της τράπεζας (μπορεί να κυμαίνεται από 0,3-0,6)

Οι ρωσικές τράπεζες, ιδίως η Sberbank, χρησιμοποιούν παρόμοιες μεθόδους αξιολόγησης στην πρακτική τους. Μέθοδος υπολογισμού της φερεγγυότητας και του μέγιστου μεγέθους δανείου με τη χρήση αυτής της μεθοδολογίας.

οικονομικές επιστήμες

• Fattakhova Diana Nadimovna,
• Κρατικό Αγροτικό Πανεπιστήμιο του Μπασκίρ

• ΑΤΟΜΟ
• ΜΕΘΟΔΟΣ ΒΑΘΜΟΛΟΓΙΑΣ
• ΟΦΕΙΛΕΤΗΣ
• ΠΙΣΤΕΥΤΙΚΟΤΗΤΑ

Αυτό το άρθρο εξετάζει τη μέθοδο βαθμολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας - ένα άτομο καιεπίσης μια μεθοδολογία για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας με βάση οικονομικούς δείκτεςφερεγγυότητα δανειολήπτη χρησιμοποιώντας ένα συγκεκριμένο παράδειγμα

• Οι ηγέτες των κρυπτονομισμάτων 2018, ο αντίκτυπός τους στη χρηματοπιστωτική αγορά και στον πραγματικό τομέα της οικονομίας

Η ουσία της πιστωτικής βαθμολογίας είναι ότι όλα τα δεδομένα που εισάγει ο πελάτης κατά τη συμπλήρωση του προτεινόμενου ερωτηματολογίου έχει σκορ. Αυτή η τεχνική σάς επιτρέπει να αξιολογήσετε με σαφήνεια όλα τα χαρακτηριστικά ενός πιθανού δανειολήπτη.

Ας εξετάσουμε τη μεθοδολογία για τη βαθμολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας ενός πελάτη στην Τράπεζα χρησιμοποιώντας το παράδειγμα ενός υποθετικού πολίτη Sergei Dmitrievich Ivanov, ο οποίος υπέβαλε αίτηση στην τράπεζα για ένα δάνειο μετρητών, το οποίο εκδίδεται επί του παρόντος με επιτόκιο 16 τοις εκατό ετησίως, για ποσό έως 1 εκατομμύριο ρούβλια. για περίοδο 1 έως 3 ετών χωρίς την απαίτηση εξασφάλισης ή εγγύησης. Η επιθυμητή διάρκεια χρήσης του δανείου είναι 1 έτος, το ζητούμενο ποσό είναι 100 χιλιάδες ρούβλια.

Για να απλοποιήσουμε τα πράγματα, θα κάνουμε τις ακόλουθες υποθέσεις σχετικά με τον πολίτη S.D Ivanov, που επιβεβαιώνονται από τα έγγραφα που παρέχονται από τον πολίτη Ivanov:

• ηλικία - 28 ετών, δεν έχει οικογένεια ή εξαρτώμενα άτομα, ζει μόνος.
• έχει επίσημο τόπο εργασίας σε εμπορική επιχείρηση ως κορυφαίος ειδικός στην υπηρεσία προμήθειας, με εξαίρεση το εισόδημα από τον τόπο εργασίας - δεν έχει άλλες πηγές εισοδήματος.
• επιβεβαιώθηκε η νομική ικανότητα του πολίτη S.D.
• Ο Ivanov S.D δεν είχε προηγουμένως υποβάλει αίτηση στην τράπεζα για δάνειο.
• υπηρέτησε στις τάξεις των Ενόπλων Δυνάμεων της Ρωσικής Ομοσπονδίας·
• το μέσο μηνιαίο εισόδημα για τους τελευταίους 6 μήνες είναι 37 χιλιάδες ρούβλια, τεκμηριωμένα.
• οι μηνιαίες δαπάνες υπερβαίνουν το 50% του δηλωθέντος εισοδήματος, δεν υπάρχουν πάγιες πληρωμές (ενοίκιο, εκπαίδευση, διατροφή κ.λπ.).
• κατέχει διαμέρισμα, η χρηματιστηριακή αξία του οποίου είναι αντίστοιχη των 40 χιλιάδων δολαρίων ΗΠΑ, δεν έχει πραγματοποιήσει συναλλαγές ακινήτων ή άλλες μεγάλες συναλλαγές για αγοραπωλησίες ακινήτων τα τελευταία 5 χρόνια.

Οι ελάχιστες απαιτήσεις που, σύμφωνα με τη μεθοδολογία, πρέπει

που αντιστοιχούν στον δανειολήπτη (κύριος δανειολήπτης και εγγυητής) παρατίθενται στον πίνακα 1 και μπορούν να τροποποιηθούν στο πλαίσιο οποιουδήποτε προϊόντος δανείου από την Επιτροπή Πιστώσεων της Τράπεζας.

Πίνακας 1. Υποχρεωτικές απαιτήσεις για δανειολήπτες

Ηλικία από 21 έως 60 ετών
Μόνιμη εγγραφή στην επικράτεια του υποκαταστήματος της δανείστριας τράπεζας
Εργατική δραστηριότητα στο έδαφος υποκαταστήματος δανείστριας τράπεζας
Επίσημα επισημοποιημένη σχέση εργασίας με τον εργοδότη, τεκμηριωμένη
Εργασιακή εμπειρία τουλάχιστον 1 έτους
Χωρίς αρνητικό πιστωτικό ιστορικό
Το μηνιαίο επίπεδο εισοδήματος που απεικονίζεται στο έντυπο αίτησης του δανειολήπτη είναι τουλάχιστον 350 δολάρια ΗΠΑ
Για τις γυναίκες αιτούντες, η ηλικία του παιδιού, εάν υπάρχει, είναι τουλάχιστον έξι μήνες
Για άνδρες αιτούντες κάτω των 27 ετών, κανένα πρόβλημα με την υπηρεσία στις Ένοπλες Δυνάμεις

Στη συνέχεια γίνεται επεξεργασία των δεδομένων που έχει ορίσει ο δανειολήπτης και στη συνέχεια σχηματίζεται βαθμολογία δανειολήπτη, η οποία αποτελείται από βαθμούς. Με βάση τον αριθμό των πόντων, ο τραπεζικός υπάλληλος κάνει ένα συμπέρασμα και τα επισυνάπτει στα υπόλοιπα έγγραφα, μόνο μετά από αυτό η τράπεζα αποφασίζει να χορηγήσει ή να αρνηθεί ένα δάνειο.

Αν βασιστούμε στα δεδομένα του πολίτη S.D Ivanov, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι το δάνειο θα του εγκριθεί, αφού πληροί όλες τις υποχρεωτικές απαιτήσεις της τράπεζας, δεν έχει πιστωτικές οφειλές και λαμβάνει σταθερό. μισθοίκαι έχει ένα διαμέρισμα.

Έτσι, η μοριοδότηση δεν απαντά στο ερώτημα γιατί ο δανειολήπτης δεν πληρώνει. Προσδιορίζει εκείνα τα χαρακτηριστικά που συνδέονται στενότερα με την αναξιοπιστία ή, αντιστρόφως, την αξιοπιστία των πελατών μιας ορισμένης ηλικίας, ενός συγκεκριμένου επαγγέλματος, της εκπαίδευσης, του ίδιου αριθμού εξαρτημένων ατόμων κ.λπ. Αυτή είναι η μεροληπτική φύση της βαθμολογίας: ένα άτομο που, σύμφωνα με τυπικά κριτήρια, βρίσκεται κοντά στην ομάδα με κακό πιστωτικό ιστορικό, πιθανότατα δεν θα μπορεί να πάρει δάνειο.

Μεθοδολογία αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας ενός ατόμου με βάση οικονομικούς δείκτες της φερεγγυότητάς του

Οι δείκτες φερεγγυότητας βασίζονται σε δεδομένα για το εισόδημα ενός ατόμου και τον βαθμό κινδύνου απώλειας αυτού του εισοδήματος. Εμπορική τράπεζακατά την έκδοση εφάπαξ δανείου, υπολογίζει τη φερεγγυότητα ενός μεμονωμένου δανειολήπτη με βάση τα στοιχεία για το μέσο μηνιαίο εισόδημα για τους προηγούμενους έξι μήνες, το οποίο προσδιορίζεται σύμφωνα με το πιστοποιητικό 2 - φόρος εισοδήματος φυσικών προσώπων.

Όπως γνωρίζουμε ήδη, το μέσο μηνιαίο εισόδημα του πολίτη S.D Ivanov τους τελευταίους έξι μήνες είναι 37 χιλιάδες ρούβλια. Στη συνέχεια, πρέπει να προσαρμόσουμε το εισόδημα με έναν συντελεστή που διαφοροποιείται ανάλογα με το ύψος του εισοδήματος (από 0,3 σε 0,6).

Ένας συντελεστής 0,3 εκχωρείται σε έναν πολίτη με μέσο μηνιαίο εισόδημα έως και 500 $, συντελεστής 0,4 - για εισόδημα από 501 έως 1.000 $, συντελεστής 0,5 - για εισόδημα που ισοδυναμεί με 1.001 $ έως 2.000 $ και ο συντελεστής είναι ίσος με 0,6 - για εισόδημα που ισοδυναμεί με πάνω από 2.000 $.

Για να μάθετε ποιος συντελεστής πρέπει να εφαρμόζεται στο εισόδημα του πολίτη S.D Ivanov, είναι απαραίτητο να μετατραπεί το μέσο μηνιαίο εισόδημά του σε ισοδύναμο του δολαρίου ΗΠΑ.

Για αυτό, 37.000 / 59,1128 (συναλλαγματική ισοτιμία δολαρίου ΗΠΑ σύμφωνα με την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας στις 16 Μαρτίου 2017) = 625,922 $. Επομένως, εφαρμόζουμε συντελεστή 0,4.

P = D × K × I,

P = 37.000 * 0,4 * 12 = 177.600 ρούβλια.

Έτσι, σε 12 μήνες, ο πολίτης S.D Ivanov μπορεί να αποπληρώσει ένα δάνειο ύψους 177.600 ρούβλια.

Έτσι, ο πολίτης S.D. Ivanov είναι φερέγγυος δανειολήπτης και μπορεί κάλλιστα να πληροί τις προϋποθέσεις για έγκριση δανείου από την τράπεζα. Πολλοί παράγοντες παίζουν υπέρ του και λαμβάνονται υπόψη κατά την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας ενός ατόμου:

• έχει σταθερό εισόδημα άνω των $350, τεκμηριωμένο.
• κατέχει ένα διαμέρισμα, η ισοδύναμη αξία του οποίου είναι 40 χιλιάδες δολάρια ΗΠΑ·
• δεν έχει πιστωτικές οφειλές.
• πληροί όλες τις υποχρεωτικές απαιτήσεις του δανειολήπτη·
• Η φερεγγυότητα του πολίτη S.D Ivanov είναι 177.600 ρούβλια ετησίως.

Έχοντας αναλύσει δύο μεθόδους για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας μεμονωμένων δανειοληπτών, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι η μέθοδος βαθμολόγησης για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας ενός μεμονωμένου δανειολήπτη είναι η πιο δημοφιλής μεταξύ των τραπεζών στη Ρωσία και σε τράπεζες άλλων χωρών. Πρώτα απ 'όλα, αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι, χρησιμοποιώντας αυτή τη μέθοδο, οι τράπεζες μπορούν να καλύψουν λεπτομερέστερες πληροφορίες σχετικά με τον δανειολήπτη: βιογραφία; πιστωτικό ιστορικό? περιουσία που κατέχει. Η μέθοδος αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας ενός ατόμου με βάση οικονομικούς δείκτες της φερεγγυότητάς του αποτελεί επίσης αναπόσπαστο μέρος της αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη, αφού η ικανότητα αποπληρωμής του δανείου υπολογίζεται με βάση το εισόδημά του. Ωστόσο, αυτή η μέθοδος δεν είναι τόσο δημοφιλής μεταξύ των τραπεζών, σε αντίθεση με τη βαθμολογία.

Βιβλιογραφία

1. Ikhsanova, G.R., Gallyamova, T.R. Πιστωτικές κάρτες των ΗΠΑ - εμφάνιση και ανάπτυξη / Ikhsanova G.R., Gallyamova T.R./ Τρέχοντα ζητήματα. λογιστική, οικονομική ανάλυσηκαι έλεγχος: θεωρία και πράξη. Ufa: Bashkir State Agrarian University Publishing House, 2009. σελ. 32-36.
2. Valieva, A.R., Gallyamova, T.R. Πίστωση πελατώνσε εμπορικές τράπεζες / A.R. Valieva, T.R. Gallyamova / Κοινωνικο-οικονομικά προβλήματα ανάπτυξης του αγροτικού τομέα της οικονομίας και τρόποι επίλυσής τους // Συλλογή άρθρων του Πανρωσικού επιστημονικού και πρακτικού συνεδρίου αφιερωμένο στην 85η επέτειο του Κρατικού Αγροτικού Πανεπιστημίου του Μπασκίρ. Ufa: Bashkir State Agrarian University Publishing House, 2015. σελ. 100-104.
3. Gallyamova, T.R. Φορολογικός έλεγχοςως ένας από τους παράγοντες οικονομικής ασφάλειας του κράτους / T.R. Gallyamov, I.E.Trishkanova, B.N. Khosiev, K.E. Gurtsiev // Izvestia Gorsky κρατικό Πανεπιστήμιο, 2015.Τ.52. Νο 4. σελ. 275-280.
4. Gallyamova, T.R. Τυποποίηση και μεθοδολογικές πτυχές του διαχειριστικού ελέγχου σε γεωργικούς οργανισμούς / T.R. Γκαλιάμοφ. – Ufa: Publishing House of the Bashkir State Agrarian University, 2005. – 44 p.
5. Khasyanova S.Yu. " Πιστωτική ανάλυσησε εμπορική τράπεζα» [Κείμενο]: σχολικό βιβλίο. επίδομα / S.Yu. Χασιάνοβα. - M.:INFRA-M, 2017. - 196 σελ.
6. Δικτυακός τόπος Κεντρική Τράπεζα RF [Ηλεκτρονικός πόρος]. – Λειτουργία πρόσβασης: https://www.cbr.ru/, δωρεάν. - Καπ. από την οθόνη.

Εισαγωγή………………………………………………………………………………….. 3
Κεφάλαιο 1. Θεωρητικές βάσεις για την οργάνωση δανεισμού ιδιωτών σε τράπεζα……………………………………………………………………………………………………………… …………..…5
1.1.Η ουσία και οι αρχές του δανεισμού σε ιδιώτες………………………………..…5
1.2. Ταξινόμηση δανείων που παρέχονται σε ιδιώτες…………………8
Κεφάλαιο 2. Ανάλυση υφιστάμενων μεθόδων για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας των ατόμων. …………………………………………………………………………………………..15
2.1. Ξένη εμπειρία στην αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας ατόμων……………….15
2.2. Ρωσική πρακτική αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας ατόμων …………17
Κεφάλαιο 3. Ανάλυση των δραστηριοτήτων του υποκαταστήματος Primorsky της SZB της SB της Ρωσικής Ομοσπονδίας για δανεισμό σε ιδιώτες και βελτίωση της αξιολόγησης της πιστοληπτικής τους ικανότητας…………………………………………………… ……………………………………………22
3.1. Χαρακτηριστικά του κλάδου Primorsky του SB της Ρωσικής Ομοσπονδίας και η διαδικασία δανεισμού σε ιδιώτες του SB του SB της Ρωσικής Ομοσπονδίας……………………………………………………… ………..22

3.2. Πρακτικοί υπολογισμοί για τον προσδιορισμό της φερεγγυότητας των ατόμων....33

3.3.Βελτίωση της αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας των ατόμων………………………………………………………………………………………………………………………… 36 Συμπέρασμα……………………………………………………………………………46
Αναφορές……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

Εισαγωγή

Η συνάφεια του θέματος αυτής της μελέτης καθορίζεται από τα ακόλουθα.

Χαρακτηριστικά ανάπτυξης τραπεζικό σύστημα, ιδιαίτερα τα ρωσικά, έχουν μεγάλη σημασία για την κατανόηση της εξέλιξης του σχηματισμού της έννοιας της «πιστοπιστίας», αποκαλύπτοντας το οικονομικό νόημα που επενδύεται σε αυτήν την έννοια. Μια αναδρομική αξιολόγηση της εξέλιξης των πιστωτικών σχέσεων στη Ρωσία δεν μπορεί πλέον να θεωρείται ως τέτοια.

Η έννοια της πιστοληπτικής ικανότητας εμφανίστηκε για πρώτη φορά στην οικονομική βιβλιογραφία του 18ου αιώνα. Ο A. Smith και ο D. Keynes το χρησιμοποίησαν στα έργα τους,
N. Bunge και V. Kosinsky. Φυσικά, ακόμη και πριν από αυτό το διάστημα, οι δανειστές ενδιαφέρθηκαν για την ικανότητα των δανειοληπτών να ολοκληρώσουν τις πιστωτικές συναλλαγές, αλλά οι προσπάθειες για μια τέτοια αξιολόγηση ήταν μη συστηματικές και διάσπαρτες. Η έλλειψη μιας ολοκληρωμένης προσέγγισης σε αυτόν τον τομέα δεν αντισταθμίστηκε με μεγάλη επιτυχία από την αναζήτηση μεμονωμένων στοιχείων σε όλες τις περιόδους ανάπτυξης του τραπεζικού τομέα. Μπήκε στην οικονομική βιβλιογραφία ως αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη, η οποία σύγχρονες συνθήκεςκαι αναφέρετε τη συνάφεια του επιλεγμένου θέματος.

Σκοπός του μαθήματος είναι η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη και η ανάπτυξη μιας μεθοδολογίας δανεισμού σε ιδιώτες.

Για την επίτευξη αυτού του στόχου, διατυπώνονται οι ακόλουθες εργασίες:

1) εξετάστε την έννοια της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη και τις μεθόδους αξιολόγησής της·

2) να αναλύσει την οργάνωση του δανεισμού και την τρέχουσα αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη στην τράπεζα.

3) ανάπτυξη τρόπων για τη βελτίωση της αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας ενός δανειολήπτη σε μια εμπορική τράπεζα, συμπεριλαμβανομένης της ανάπτυξης μιας μεθοδολογίας.

Η μεθοδολογική βάση της έρευνας αποτελείται από γενικές επιστημονικές μεθόδους γνώσης: διαλεκτική, ιστορικο-νομική, λογική, μελέτη εγγράφων, μέθοδος συστηματικής προσέγγισης, κανονιστική.

Η δομή της εργασίας του μαθήματος αποτελείται από μια εισαγωγή, τρία κεφάλαια, ένα συμπέρασμα και έναν κατάλογο αναφορών. Το πρώτο κεφάλαιο της εργασίας, «Η έννοια της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη και οι μέθοδοι για την αξιολόγησή του», εξετάζει την ουσία, τα είδη και τις μορφές πίστωσης και τη μεθοδολογία για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη. Το δεύτερο κεφάλαιο της εργασίας, «Ανάλυση της οργάνωσης δανεισμού και αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη της SZB SB RF, χαρακτηρίζει τις δραστηριότητες της υπό μελέτη εμπορικής τράπεζας και αναλύει τη διαδικασία αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας των δανειοληπτών της. Το τρίτο κεφάλαιο, «Τρόποι βελτίωσης της αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας ενός δανειολήπτη», παρουσιάζει συγκεκριμένες προτάσεις για τη βελτίωση της οργάνωσης του δανεισμού και μεθόδους αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας των δανειοληπτών στο πλαίσιο της τρέχουσας οικονομικής κρίσης που έχει επηρεάσει το ρωσικό τραπεζικό σύστημα.

Αντικείμενο μελέτης στην παρούσα εργασία είναι η εμπορική τράπεζα SZB SB RF.

Αντικείμενο της μελέτης είναι η πιστοληπτική ικανότητα των πελατών (ιδιωτών) μιας δεδομένης εμπορικής τράπεζας.

Οι κύριες πηγές πληροφοριών που χρησιμοποιήθηκαν για τη συγγραφή της εργασίας ήταν κανονιστικά έγγραφα που διέπουν την αξιολόγηση των πιστωτικών κινδύνων των δανειοληπτών, εκπαιδευτική βιβλιογραφία για το υπό μελέτη πρόβλημα (έργα των E.F. Zhukov, O.I. Lavrushin, V.M. Usoskin, κ.λπ.), περιοδικά υλικά και ηλεκτρονικά μέσαμέσα μαζικής ενημέρωσης.

Κεφάλαιο 1.Θεωρητικά θεμέλια οργάνωσης δανεισμού ιδιωτών σε τράπεζα

1.1. Η ουσία και οι αρχές του δανεισμού σε ιδιώτες

Ο ρόλος της πίστωσης στην οικονομία βασίζεται σε μια συγκεκριμένη μεθοδολογική βάση, ένα από τα στοιχεία της οποίας είναι οι αρχές, οι αυστηρές κυρώσεις, τα δάνεια, καθώς και ο τραπεζικός έλεγχος για την τήρηση αυτής της προϋπόθεσης από τον δανειολήπτη. Υπάρχει μια αρχή που ονομάζεται διαφοροποιημένη φύση της πίστωσης. Καθορίζει μια διαφοροποιημένη προσέγγιση από την πλευρά του πιστωτικού ιδρύματος σε διάφορες κατηγορίες πιθανών δανειοληπτών.

Λαμβάνεται υπόψη το σύνολο των πιστωτικών σχέσεων που λειτουργούν σε διεθνές επίπεδο, οι άμεσοι συμμετέχοντες των οποίων μπορεί να είναι διεθνή χρηματοπιστωτικά και πιστωτικά ιδρύματα (ΔΝΤ, IBRD, κ.λπ.), οι κυβερνήσεις των σχετικών κρατών και μεμονωμένα νομικά πρόσωπα, συμπεριλαμβανομένων των πιστωτικών οργανισμών.

Ο δανεισμός σε ιδιώτες οφείλεται κυρίως στους εξής λόγους: 1

Το εισόδημα σε μετρητά του πληθυσμού διαμορφώνει τη φερεγγυότητά του, η οποία συχνά δεν αντιστοιχεί στη ζήτηση των καταναλωτών. Η ανάγκη αγοράς ορισμένων αγαθών ξεπερνά τις δυνατότητες κάλυψης τους με χρήματα, δηλαδή, υπάρχει ένα χάσμα μεταξύ του μεγέθους του τρέχοντος εισοδήματος σε μετρητά του πληθυσμού και των σχετικά υψηλών τιμών για διαρκή ακίνητα (ένα κτίριο κατοικιών, ένα εξοχικό, ένα αυτοκίνητο , και τα λοιπά.). Ταυτόχρονα, ορισμένα τμήματα του πληθυσμού έχουν προσωρινά δωρεάν κεφάλαια. Έτσι, η εμφάνιση της καταναλωτικής πίστης επιλύει τις αντιφάσεις μεταξύ των σχετικά υψηλών τιμών για διαρκή αγαθά και του τρέχοντος εισοδήματος για μια ομάδα του πληθυσμού και της ανάγκης χρήσης τους για μια άλλη.

Η ανάγκη για απρόσκοπτες πωλήσεις αγαθών από τον κατασκευαστή. Ταυτόχρονα, η σύνδεση καταναλωτικό δάνειοκαι το λιανικό εμπόριο είναι άμεσο, δηλαδή με την αύξηση του εμπορικού τζίρου αυξάνεται ο όγκος των πιστώσεων, αφού η ζήτηση για αγαθά δημιουργεί ζήτηση για πίστωση. Αυτή η σχέση γίνεται ιδιαίτερα στενή όταν η αγορά είναι πολύ κορεσμένη από αγαθά.

Οι άνθρωποι μπορούν να πάρουν με πίστωση αυτοκίνητα, ψυγεία, ραδιόφωνα, τηλεοράσεις, έπιπλα και άλλα αντικείμενα. Τα υποκείμενα της πίστωσης, αφενός, είναι οι πιστωτές, στην προκειμένη περίπτωση οι εμπορικές τράπεζες, τα ειδικά καταναλωτικά πιστωτικά ιδρύματα, τα καταστήματα και άλλες επιχειρήσεις. Από την άλλη, πρόκειται για δανειολήπτες - ανθρώπους.

Ο δανεισμός από τις τράπεζες στον πληθυσμό επιτρέπει όχι μόνο την ορθολογική χρήση των προσωρινά δωρεάν μετρητάεπενδυτών, αλλά έχει και μεγάλη κοινωνική σημασία, καθώς βοηθά στην κάλυψη των ζωτικών αναγκών του πληθυσμού σε στέγαση, διάφορα αγαθά και υπηρεσίες.

Επί του παρόντος, τα τραπεζικά δάνεια μπορούν να ταξινομηθούν σύμφωνα με μια σειρά κριτηρίων: 2

Ανά τύπο δανειολήπτη, τα δάνεια μπορούν να ομαδοποιηθούν ως εξής: δάνεια σε επιχειρήσεις, δάνεια σε κρατικούς φορείς, δάνεια προς τον πληθυσμό, δάνεια σε τράπεζες.

Κατά σκοπό: καταναλωτικό δάνειο, βιομηχανικό δάνειο, εμπορικό δάνειο, αγροτικό δάνειο, επενδυτικό δάνειο, δάνειο προϋπολογισμού.

Ανάλογα με το πεδίο λειτουργίας, τα δάνεια που παρέχονται σε επιχειρηματικές οντότητες χωρίζονται σε: δάνεια που σχετίζονται με την αναπαραγωγή παγίων περιουσιακών στοιχείων, δάνεια που σχετίζονται με την οργάνωση του κεφαλαίου κίνησης (δάνεια που απευθύνονται στη σφαίρα της παραγωγής, δάνεια που εξυπηρετούν τη σφαίρα κυκλοφορίας).

Ανά μέγεθος, τα δάνεια χωρίζονται σε: μικρά, μεσαία, μεγάλα.

Με όρους χρήσης: κατ' απαίτηση, επείγον (βραχυπρόθεσμα - έως 1 έτος, μεσοπρόθεσμα - από 1 έως 3 χρόνια, μακροπρόθεσμα - άνω των 3 ετών)

Με βάση τη μέθοδο έκδοσης δανείων, χωρίζονται σε: αντισταθμιστικά, όταν το δάνειο αποστέλλεται στον τρεχούμενο λογαριασμό του δανειολήπτη για την εξόφληση των ιδίων κεφαλαίων του που επενδύθηκαν σε είδη αποθέματος ή έξοδα.

Πληρωμή, όταν το δάνειο χρησιμοποιείται απευθείας για την πληρωμή των εγγράφων διακανονισμού που παρουσιάζονται στον δανειολήπτη για τις δραστηριότητες που χρηματοδοτούνται. Επιπλέον, δάνεια μπορούν να εκδοθούν: σε χρόνο ή σε δόσεις. σε μετρητά και έντυπο χωρίς μετρητά; με ή χωρίς προσδιορισμό του στόχου·

Με μέθοδο αποπληρωμής: δάνεια που αποπληρώνονται εφάπαξ. δάνεια αποπληρωτέα σε δόσεις.

Ανά τύπο τίτλου: ακάλυπτα (κενά) δάνεια. εξασφαλισμένα δάνεια (εξασφαλισμένα, εγγυημένα, ασφαλισμένα).

Ένα τυφλό (trust) δάνειο δεν έχει συγκεκριμένες εξασφαλίσεις και ως εκ τούτου παρέχεται, κατά κανόνα, σε δανειολήπτες πρώτης κατηγορίας με τους οποίους η τράπεζα έχει μακροχρόνιους δεσμούς και δεν έχει απαιτήσεις από δάνεια που έχουν εκδοθεί στο παρελθόν. Συνήθως, ένα τέτοιο δάνειο εκδίδεται για βραχυπρόθεσμα(1-3 μήνες) και, εφόσον δεν είναι εξασφαλισμένο με αντίστοιχες υποχρεώσεις, επιτόκιοείναι υψηλότερο από ό,τι για άλλα δάνεια. Ωστόσο, λόγω της αστάθειας της οικονομικής ανάπτυξης της χώρας, του πληθωρισμού και άλλων αρνητικών τάσεων στη νομισματική σφαίρα, τα δάνεια αυτά δεν έλαβαν σοβαρή ανάπτυξη.

Με τη μέθοδο παροχής: το υπερανάληψη δάνειο 3 είναι ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο που παρέχεται με χρέωση κεφαλαίων από τον λογαριασμό του πελάτη που υπερβαίνουν το υπόλοιπο του λογαριασμού. Ως αποτέλεσμα, σχηματίζεται χρεωστικό υπόλοιπο στον λογαριασμό του πελάτη. Η υπερανάληψη είναι ένα αρνητικό υπόλοιπο στον τρεχούμενο λογαριασμό ενός πελάτη. Η υπερανάληψη μπορεί να επιτρέπεται, π.χ. προσυμφωνημένο με την τράπεζα και μη εξουσιοδοτημένο, όταν ο πελάτης εκδίδει επιταγή ή παραστατικό πληρωμής χωρίς την άδεια της τράπεζας. Οι τόκοι υπερανάληψης συσσωρεύονται καθημερινά στο ανεξόφλητο υπόλοιπο και ο πελάτης πληρώνει μόνο για τα πραγματικά χρησιμοποιημένα ποσά. Δάνειο τρεχούμενου λογαριασμού: εκδίδεται με χρήση τρεχούμενου λογαριασμού, ο οποίος ανοίγεται σε πελάτες με τους οποίους η τράπεζα έχει μακροχρόνια σχέση εμπιστοσύνης, σε επιχειρήσεις με εξαιρετικά υψηλή πιστωτική φήμη.

Ετσι, τραπεζικό δάνειο- αυτός είναι ένας από τους κύριους τύπους πίστωσης και ως εκ τούτου οι τράπεζες θα πρέπει να αναζητήσουν σαφή και ακριβή κριτήρια για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη ως μέθοδο μείωσης των πιστωτικών κινδύνων.

1.2. Ταξινόμηση δανείων που παρέχονται σε ιδιώτες

Οι πιστωτικές συναλλαγές κατέχουν κρίσιμη θέση στους ισολογισμούς των περισσότερων εμπορικών τραπεζών. Όλα αυτά απαιτούν από τους διευθυντές τραπεζών να αναπτύξουν μεθόδους και προϋποθέσεις. Στην πράξη, η πιστωτική πολιτική είναι ένα επίσημο έγγραφο που καθορίζει τις κατευθύνσεις των πιστωτικών δραστηριοτήτων της τράπεζας. Η πιστωτική πολιτική αναπτύσσεται από το διοικητικό συμβούλιο της τράπεζας και μέσω αυτής μεταβιβάζονται εξουσίες στους εκτελεστές - υπαλλήλους των πιστωτικών τμημάτων. Πιστωτική πολιτική διαχείρισης πιστώσεων. Οι διαφορές σε τέτοια έγγραφα προκύπτουν από τα ειδικά χαρακτηριστικά μιας συγκεκριμένης τράπεζας: τους στόχους, τις αγορές, τις χρηματοοικονομικές δομές, το μέγεθος, την ένταση της ανταγωνιστικής κατάστασης και την εμπειρία του προσωπικού. Κατά συνέπεια, κάθε τράπεζα πρέπει να αναπτύξει μια ατομική πολιτική που να αντικατοπτρίζει τις συγκεκριμένες ανάγκες της.

Οι μέθοδοι θα πρέπει να χρησιμοποιούνται σε συνδυασμό, αλληλοσυμπληρωματικές, αλλά όχι διπλές. Έτσι, δεν πρέπει να δημιουργείται αποθεματικό για δάνεια με εξασφάλιση, το επιτόκιο θα πρέπει να μειώνεται καθώς αυξάνεται το μέγεθος των εξασφαλίσεων κ.λπ. Η κύρια απαίτηση για το σύστημα διαχείρισης κινδύνων μιας τράπεζας είναι να διασφαλίζει ένα αποδεκτό επίπεδο χρηματοοικονομικής σταθερότητας της τράπεζας. Αλλά είναι επίσης απαραίτητο να ληφθεί υπόψη το επίπεδο της πιστωτικής πολιτικής της τράπεζας στις σύγχρονες συνθήκες. Όσο οικείο κι αν είναι αυτό το έργο σύγχρονη τράπεζα, στην πράξη εξακολουθεί να υπάρχει ταύτιση δύο εννοιών της πιστοληπτικής ικανότητας, όταν γίνεται τόσο ποσοτική όσο και ποιοτική ανάλυση - δηλαδή η εκτίμησή της. Παρά τη μακρά ιστορία των πιστωτικών σχέσεων, δεν υπάρχει ενιαία πιστωτική πολιτική για όλες τις τράπεζες, όπως δεν υπάρχει ενιαία προσέγγιση για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας και της φερεγγυότητας του δανειολήπτη. Κάθε τράπεζα αξιολογεί την πιστοληπτική ικανότητα, δηλαδή, υπάρχει μια μετάβαση από την αξιολόγηση της τρέχουσας πιστοληπτικής ικανότητας στην προγραμματισμένη, πρόβλεψη, δηλ. σχεδιασμένο για το εγγύς μέλλον. Η παγκόσμια και η εγχώρια πρακτική διακρίνει δύο αναλύσεις αξιολόγησης. Η ανάλυση πραγματοποιείται συνήθως προς δύο κατευθύνσεις.