Ενδιάμεσος και όχι τραπεζικός οργανισμός. Εμπορική τράπεζα ως χρηματοοικονομικός διαμεσολαβητής. Η Ak Bars Bank προσφέρει την ασφάλιση πλαστικών καρτών
Η δεύτερη ιστορία αφορά την ανάλυση του ρόλου των τραπεζών σε μια αναπτυσσόμενη οικονομία.
Εδώ πρέπει να κάνουμε μια επιφύλαξη ότι δεν μιλάμε για μια κεντρική τράπεζα που εκδίδει μετρητά (ο σημαντικός ρόλος της πολιτικής εκπομπών αναλύθηκε λεπτομερώς παραπάνω), αλλά για μια λεγόμενη ενδιάμεση τράπεζα που αλληλεπιδρά άμεσα με υποσυστήματα παραγωγής και νοικοκυριά. Κατά την κατανόησή μας, μια ενδιάμεση τράπεζα είναι ένα νομισματικό ίδρυμα σχεδόν μακροοικονομικού επιπέδου που εκτελεί δύο κλασικές λειτουργίες οποιασδήποτε τράπεζας: ρυθμιστική και διαμεσολαβητική. Συμφωνούμε με τους υπάρχοντες ορισμούς αυτών των λειτουργιών, δηλαδή ότι «ρυθμίζοντας τζίρο χρημάτωνυλοποιείται (από την τράπεζα) μέσω συσσώρευσης, έκδοσης, δανεισμού, οργάνωσης διακανονισμών και συναλλαγές σε μετρητά. Ως μεσάζων στις πληρωμές, η τράπεζα είναι το κέντρο όπου το χρήμα ρέει, τα κεφάλαια συγκεντρώνονται και αναδιανέμονται, διασφαλίζονται αλλαγές και διαφοροποίηση κατευθύνσεων, μέγεθος και χρόνος επενδύσεων κεφαλαίων και κεφαλαίων, πραγματοποιούνται ευρύτερες επαφές των θεμάτων αναπαραγωγής και μειώνεται ο κίνδυνος».
Ωστόσο, στους παραπάνω ορισμούς θα θέλαμε επίσης να προσθέσουμε ότι η ενδιάμεση τράπεζα, συσσωρεύοντας προσωρινά δωρεάν μετρητάορισμένα υποσυστήματα και ο δανεισμός τους σε άλλα υποσυστήματα, συμβάλλει στη μείωση του συντελεστή νομισματοποίησης ή, το ίδιο πράγμα, στην επιτάχυνση της κυκλοφορίας του χρήματος. Σε αυτό βλέπουμε μια από τις σημαντικότερες εκδηλώσεις της αποτελεσματικότητας του τραπεζικού ιδρύματος.
Αυτή η αποτελεσματικότητα είναι ιδιαίτερα εμφανής αν προσπαθήσουμε να απομακρυνθούμε από την υπόθεση που ενσωματώνεται στο βασικό μοντέλο ότι όλα τα χρήματα που κυκλοφορούν στην οικονομία είναι μετρητά, τα οποία στα μεσοδιαστήματα μεταξύ των πράξεων κυκλοφορίας αποθηκεύονται είτε στα χρηματοκιβώτια των υποσυστημάτων είτε στα πορτοφόλια του νοικοκυριά. Η εμφάνιση μιας ενδιάμεσης τράπεζας αλλάζει ριζικά την κατάσταση: καθίσταται δυνατή η αύξηση της παραγωγής χωρίς αύξηση του όγκου της προσφοράς χρήματος, κάτι που ισοδυναμεί με μείωση του συντελεστή νομισματοποίησης.
Για παράδειγμα, εξετάστε την κατάσταση της απλής αναπαραγωγής που περιγράφεται στην ενότητα 14.2. Δείχνει ότι ελλείψει τραπεζών, τα συνολικά συσσωρευμένα κεφάλαια στα «χρηματοκιβώτια» των υποσυστημάτων παραγωγής ανά πάσα στιγμή είναι Μου(τ)= 18γεια.Ουσιαστικά αυτά τα χρήματα αποσύρονται από την οικονομική κυκλοφορία και αναγκάζονται να μην λειτουργήσουν. Η ενδιάμεση τράπεζα σάς επιτρέπει να τα επιστρέψετε στην κυκλοφορία. Ας κάνουμε μια κατά προσέγγιση εκτίμηση του πόσο αυξάνεται η αποτελεσματικότητα της κυκλοφορίας χρήματος λόγω των δραστηριοτήτων μιας ενδιάμεσης τράπεζας.
Ας μην υπάρχει μεσάζουσα τράπεζα. Στη συνέχεια σε 1 χρόνο και τα 3 υποσυστήματα παράγουν προϊόντα σε ποσότητα 3-12-T=36U, εκ των οποίων τα 24 F είναι καταναλωτικά αγαθά (προϊόντα των υποσυστημάτων G/ και G 2), 12 Υ-νέο πάγιο κεφάλαιο (προϊόντα του υποσυστήματος Gi).Ταυτόχρονα, τα χρήματα στο οικονομικό σύστημα κάθε στιγμή κατανέμονται ως εξής: στα «χρηματοκιβώτια» των υποσυστημάτων παραγωγής υπάρχουν κεφάλαια στο ποσό Μ Υ = I8/7F, και στα «πορτοφόλια» του πληθυσμού - συνολικά Mh = 2 Y/k h(υποθέτοντας ότι k h= 1, δηλαδή, ο πληθυσμός ζει «από μεροκάματο σε μισθό» και μέχρι να λάβει τον επόμενο μισθό του, ξοδεύει Ολαίδια κεφάλαια χωρίς να κάνετε μακροπρόθεσμες αποταμιεύσεις, τότε M/, = 2 U). Ποσοστό δημιουργίας εσόδων Μ/Το ΑΕΠ ορίζεται ως
Οπου Μ- νομισματικό σύνολο Ml, στην υπό εξέταση περίπτωση με k h = 1 και η= 2/3 ισούται με:
Στην περίπτωση αυτή, οι χρεώσεις απόσβεσης βρίσκονται στα «χρηματοκιβώτια» των υποσυστημάτων ως νεκρό βάρος. Εάν υπάρχει ενδιάμεση τράπεζα, αυτά τα προσωρινά αχρησιμοποίητα κεφάλαια μπορούν να τεθούν σε κυκλοφορία σε επιστρεπτέα βάση με τη μορφή πιστωτικό χρήμα. Ας εξετάσουμε την περιοριστική περίπτωση όταν ΟλαΟι αποσβέσεις που αποθηκεύονται στην ενδιάμεση τράπεζα χρησιμοποιούνται για την έκδοση δανείων. Στη συνέχεια, όλες οι χρεώσεις απόσβεσης επιστρέφονται σε ενεργές οικονομικό κύκλο εργασιώνκαι αρχίζουν να εκτελούν τη λειτουργία του χρήματος Μ/? . Αντίστοιχα, ο συντελεστής νομισματοποίησης M/GDP σε αυτή την περίπτωση με k h= 1 ισούται με:
εκείνοι. η αποτελεσματικότητα χρήσης χρημάτων στο σύστημα αυξάνεται επτά (!) φορές: 0,38888/0,05555 = 7. Με άλλα λόγια, η παραγωγή και η κατανάλωση της ίδιας ποσότητας προϊόντος εξυπηρετείται από επτά φορές λιγότερο καταναλωτικό χρήμα.
Η παραπάνω εκτίμηση είναι μόνο ενδεικτική. Να κατανοήσουν τη λογική της μετατροπής των συσσωρεύσεων απόσβεσης σε πιστωτικά κεφάλαια(που τελικά οδηγεί σε οικονομική ανάπτυξη), απαιτούνται λεπτομερέστεροι υπολογισμοί. Το μοντέλο που παρουσιάζεται στην Ενότητα 13 μας επιτρέπει να το κάνουμε αυτό. Παρακάτω είναι το αποτέλεσμα των υπολογισμών για ένα από τα σενάρια για τη συμπερίληψη των συσσωρευμένων αποσβέσεων στον οικονομικό κύκλο εργασιών μέσω καταναλωτικό δάνειο. Το προσομοιωμένο σενάριο μπορεί να συσχετιστεί με την κατάσταση στη βιομηχανία ανεπτυγμένες χώρεςτον 19ο αιώνα, όταν υπήρχε υψηλή σταθερότητα στις τιμές, την απασχόληση και τα ποσοστά τραπεζικός τόκοςγια δάνεια για αρκετά μεγάλο χρονικό διάστημα (σχεδόν έναν αιώνα).
Οι προϋποθέσεις για τους υπολογισμούς ήταν οι εξής.
Αλγόριθμος υπολογισμού.
1. Μεταφορά «προσωρινά δωρεάν» κεφαλαίων - συσσωρεύσεις αποσβέσεων - από τα χρηματοκιβώτια των υποσυστημάτων στην ενδιάμεση τράπεζα.
Υποθέτουμε ότι μέχρι t 0 - 0 υποσύστημα G/, σολ2 , Gjλειτουργούν σε λειτουργία μεταγωγής απλή αναπαραγωγή. ΜΕστιγμή t 0 = 0 ένα από τα πρόσφατα ενημερωμένα υποσυστήματα (ας είναι G/) στέλνει τις αποσβέσεις του στην ενδιάμεση τράπεζα στην κατάθεσή του, όπου συσσωρεύονται για 2 χρόνια. Τα άλλα δύο υποσυστήματα ακολουθούν παρόμοιο σενάριο, μόνο με χρονική μετατόπιση 1 και 2 ετών, αντίστοιχα.
Στο ταμείο της ενδιάμεσης τράπεζας, λόγω χρεώσεων απόσβεσης και των 3 υποσυστημάτων, συσσωρεύονται κεφάλαια, τα οποία η τράπεζα, από την αρχή του 4ου έτους, διαθέτει για καταναλωτικά δάνεια προς τα νοικοκυριά.
2. Επέκταση της παραγωγής.
Ξεκινώντας από το 3ο έτος, υποσύστημα Ζ; μεταβαίνει στην εφαρμογή του προγράμματος Α - να ενημερώσει το πάγιο κεφάλαιο, αυξάνοντας την παραγωγικότητα της εργασίας του κατά g φορές. Αντίστοιχα, το υποσύστημα Gj αρχίζει να αυξάνει τον όγκο παραγωγής καταναλωτικών προϊόντων την 1η Ιανουαρίου του 4ου έτους, επίσης κατά g φορές. Τα άλλα δύο υποσυστήματα δρουν παρόμοια με χρονική μετατόπιση 1 και 2 ετών, αντίστοιχα.
3. Καταναλωτικό δάνειο.
Τα νοικοκυριά δεν έχουν τα απαραίτητα κεφάλαια για να αγοράσουν ανάπτυξηυποσύστημα απελευθέρωσης καταναλωτικών αγαθών Ζ 3που αρχίζει την 1η Ιανουαρίου του 4ου έτους. Ωστόσο, η ενδιάμεση τράπεζα έχει (με τη μορφή μετρητών) χρεώσεις απόσβεσης για υποσυστήματα GjΚαι G2.Η τράπεζα μπορεί να παρέχει αυτά τα μετρητά στα νοικοκυριά με τη μορφή δανείου. Ας υποθέσουμε ότι τα νοικοκυριά του υποσυστήματος σολ 3 συνάψτε καταναλωτικό δάνειο για ένα μήνα την 1η Ιανουαρίου του 4ου έτους για να αγοράσετε ανάπτυξηπροϊόντα και το υποσύστημα Ζ 3έχοντας αυξήσει τα ταμειακά της έσοδα για τον τρέχοντα Ιανουάριο, αυξάνει τους μισθούς των εργαζομένων στα νοικοκυριά της στις 31 Ιανουαρίου του ίδιου έτους.
Σε αυτή την περίπτωση, τα νοικοκυριά του υποσυστήματος έχουν τη δυνατότητα να αποπληρώσουν το δάνειο από τον αυξημένο μισθό. Στη συνέχεια, την 1η Φεβρουαρίου του 4ου έτους, αυτά τα νοικοκυριά λαμβάνουν νέο καταναλωτικό δάνειο για να αγοράσουν αυξημένη παραγωγή, το οποίο αποπληρώνουν μόλις λάβουν τον επόμενο μισθό τους και ούτω καθεξής κάθε επόμενο μήνα. Μια παρόμοια κατάσταση επαναλαμβάνεται κάθε φορά που κάποιο από τα υποσυστήματα ανανεώνει το πάγιο του κεφάλαιο και αυξάνει τον όγκο παραγωγής καταναλωτικών αγαθών. Ως αποτέλεσμα, ο όγκος της καταναλωτικής πίστης αυξάνεται σταθερά, παρέχοντας αποτελεσματική ζήτηση για αυξημένη παραγωγή.
4. Προσωρινά χαρακτηριστικά του μοντέλου:
o ο κύκλος ενημέρωσης ολόκληρου του συστήματος είναι ίσος με τον αριθμό των υποσυστημάτων, δηλαδή τρία χρόνια.
o ο χρόνος ανανέωσης (αυτοαναπαραγωγής) ενός υποσυστήματος ισούται με ένα έτος.
o η συχνότητα καταβολής μισθών, για λόγους απλότητας και σαφήνειας των υπολογισμών, επιλέχθηκε να είναι 10 φορές κατά τη διάρκεια της εν λόγω λογιστικής χρήσης (δηλαδή, κατά τους υπολογισμούς, θεωρήθηκε συμβατικά ότι το έτος αποτελείται από 10 μήνες).
5. Υλοποίηση αλγορίθμου:
Τα υποσυστήματα ανοίγουν τους τρεχούμενους λογαριασμούς, που αντικατοπτρίζουν την κίνηση των κεφαλαίων των υποσυστημάτων, ενώ ανοίγονται προθεσμιακές καταθέσεις για συσσωρεύσεις αποσβέσεων των υποσυστημάτων - καταθέσεις.Τα νοικοκυριά ανοίγουν τρεχούμενους λογαριασμούς με τον ίδιο τρόπο.
Στη συνέχεια, το υποσύστημα δίνει στην ενδιάμεση τράπεζα εντολή ώστε το ταμείο μισθοίΜια φορά το μήνα μετέφερε ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό στους λογαριασμούς των υπαλλήλων της για μισθούς.
Όταν το υποσύστημα μπαίνει σε λειτουργία αυτοαναπαραγωγής και δεν κερδίζει τίποτα, δίνει εντολή στην τράπεζα να μεταφέρει ορισμένα χρηματικά ποσά για μισθούς μία φορά το μήνα από τον τρεχούμενο λογαριασμό της, ο οποίος περιέχει συσσωρευμένες μειώσεις αποσβέσεων, στους λογαριασμούς των υπαλλήλων της.
Υποτίθεται ο ακόλουθος αλγόριθμος για τη δαπάνη κεφαλαίων από τα νοικοκυριά. Παίρνουν μισθούς στο τέλος του μήνα. Όταν εμφανίζονται κεφάλαια στο λογαριασμό, τα νοικοκυριά εξοφλούν το δάνειο που είχαν λάβει προηγουμένως και στη συνέχεια ξοδεύουν τα χρήματά τους σε αγορές αγαθών ομοιόμορφα τον επόμενο μήνα. Υποτίθεται ότι η τάση των νοικοκυριών να ξοδεύουν χρήματα για κατανάλωση είναι ευθέως ανάλογη με το ύψος του εισοδήματος, δηλ. Όσο υψηλότερο είναι το εισόδημα, τόσο περισσότερα χρήματα δαπανώνται για κατανάλωση. Εάν τα χρήματα στον λογαριασμό εξαντληθούν πριν από το τέλος του μήνα, τα νοικοκυριά λαμβάνουν άλλο δάνειο.
6. Αποτελέσματα υπολογισμού.
Τα αποτελέσματα των υπολογισμών με τη χρήση του βασικού μοντέλου, λαμβάνοντας υπόψη την ενδιάμεση τράπεζα και το καταναλωτικό δάνειο, παρουσιάζονται στο Σχ. 16.1-16.5. Τα υποσυστήματα G ενημερώνονται ένα προς ένα, με κάθε ενημέρωση του όγκου παραγωγής των προϊόντων τους Yjαυξάνεται σε σολμια φορά. Για τη διευκόλυνση των υπολογισμών και της ανάλυσης, υποτίθεται ότι οι μισθοί καταβάλλονται 10 φορές το χρόνο, οι μισθοί υπολογίζονται σε 10 βήματα το μήνα, συνολικά 100 βήματα ανά έτος, επομένως η βαθμονόμηση των γραφημάτων είναι 1 έτος = 100 διαιρέσεις.
Ρύζι. 16.1.
Α - γενική δυναμική.
Β - λεπτομερής εικόνα με αυξημένη χρονική κλίμακα
Ρύζι. 16.2.
Ρύζι. 16.3.
Ρύζι. 16.4.
Ρύζι. 16.5. Δυναμική των κεφαλαίων των νοικοκυριών Mhi
Φαίνεται ότι το 63ο έτος (που αντιστοιχεί στην αξία των 6300 στον άξονα x), το συνολικό τραπεζικό καταναλωτικό δάνειο που χορηγεί η τράπεζα σε όλα τα νοικοκυριά γίνεται ίσο με όλα τα μετρητά στο ταμείο της τράπεζας (αυτά τα χρήματα είναι αποσβέσεις, που στην αρχή της περιόδου τιμολόγησης κατατέθηκαν υποσυστήματα. Θα θεωρήσουμε ότι το ποσό αυτό σε σχετικές μονάδες είναι ίσο με 1,00). Έτσι, το συνολικό ποσό του δανείου το 1963 έγινε ίσο με 1,00 (βλ. Εικ. 16.1). Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, το συνολικό ταμείο απόσβεσης αυξήθηκε από 1,00 σε 6,73 (6,73 φορές, βλ. Εικ. 16.2-16.3). αντιπροσωπεύει εγγραφές στην ενδιάμεση τράπεζα στους καταθετικούς λογαριασμούς των υποσυστημάτων, εκφρασμένες προσφορά χρήματος χωρίς μετρητά(το ποσό των μετρητών στο οικονομικό σύστημα δεν έχει αλλάξει). Σε αυτό το διάστημα, η ετήσια παραγωγή αυξήθηκε από 1,00 σε 6,75, δηλ. 6,75 φορές (βλ. Εικ. 16.4). Ο μηνιαίος μισθός αυξήθηκε από 0,0667 σε 0,45, δηλ. ίδιες φορές (βλ. Εικ. 16.5).
Έτσι, η χρήση από μια ενδιάμεση τράπεζα των αποταμιευτικών αποσβέσεων που είναι αποθηκευμένα μαζί της ως πιστωτικά κεφάλαια καθιστά δυνατή, με σταθερό όγκο μετρητών, τη διασφάλιση την οικονομική ανάπτυξη 6,75 φορές (!) χωρίς πρόσθετη εκπομπή χρημάτων (ταυτόχρονα, μόνο ο αριθμός των χωρίς μετρητάχρήματα – εγγραφές σε λογιστικά βιβλία) λόγω περισσότερων αποτελεσματική χρήσημετρητά που συσσωρεύονται από οικονομικούς παράγοντες (και, κατά συνέπεια, δεν χρησιμοποιούνται προσωρινά). Η προκύπτουσα τιμή 6,75 πρακτικά συμπίπτει με την προηγουμένως δοκιμαστική εκτίμηση του 7,0 (η διαφορά μεταξύ του υπολογισμού και της εκτίμησης οφείλεται στη διακριτή φύση του αλγορίθμου που χρησιμοποιήθηκε στον υπολογισμό).
Το εξεταζόμενο σενάριο αντικατοπτρίζει μια ιδανική κατάσταση που είναι μόνο θεωρητικά δυνατή. Τα ρεαλιστικά επιτεύξιμα μεγέθη οικονομικής ανάπτυξης θα είναι χαμηλότερα, ιδίως για τους ακόλουθους λόγους.
Πρώτον, η ενδιάμεση τράπεζα δεν μπορεί να μετατρέψει όλα τα μετρητά της σε δάνεια. Σύμφωνα με τους ισχύοντες κανόνες, για τη μείωση των κινδύνων, δεσμεύει εκδοθέντα δάνεια σε Κεντρική Τράπεζα. Ανάλογα με τον καθορισμένο επιτόκιο υποχρεωτικού αποθεματικού, ο ρυθμός ανάπτυξης χωρίς μετρητάη προσφορά χρήματος θα είναι διαφορετική. Στο Σχ. 16.6-16.12 παρουσιάζει τα αποτελέσματα υπολογισμού για την περίπτωση που το ποσοστό κράτησης είναι 10 %.
Ρύζι. 16.6.
Ρύζι. 16.7.
Ρύζι. 16.8.
Ρύζι. 16.9.Δυναμική παγίου κεφαλαίου Kj
Ρύζι. 16.10.
Ρύζι. 16.11.Δυναμική των κεφαλαίων των νοικοκυριών Εμείς
Ρύζι. 16.12.
Μπορεί να φανεί ότι το οικονομικό σύστημα κινείται σε ένα νέο καθεστώς απλής αναπαραγωγής, η παραγωγικότητα του οποίου είναι σημαντικά υψηλότερη από τις συνθήκες εκκίνησης, αλλά 10% χαμηλότερη από αυτή που φαίνεται στο Σχ. 16.1-16.5 ιδανικό σενάριο. Περαιτέρω οικονομική ανάπτυξη είναι δυνατή μόνο στην περίπτωση πρόσθετης εκπομπής καταναλωτικού χρήματος από το κέντρο έκδοσης.
Δεύτερον, φαίνεται στο Σχ. 16.1-16.5, το σενάριο ανάπτυξης είναι επίσης ιδανικό, διότι έκανε την υπόθεση ότι η αύξηση των μισθών δεν συμβαίνει στο στάδιο της ενημέρωσης του παγίου κεφαλαίου, αλλά μόνο όταν το ενημερωμένο υποσύστημα ξεκινά την επέκταση της παραγωγής καταναλωτικών προϊόντων. Ως αποτέλεσμα, η ισορροπία μεταξύ προσφοράς και πραγματικής ζήτησης (συμπεριλαμβανομένης της πίστωσης) δεν διαταράσσεται και δεν δημιουργούνται πληθωριστικές διεργασίες. Έτσι, φαίνεται στο Σχ. Εμφανίζει σενάρια 16.1-16.5 μη πληθωριστικέςύψος. Πράγματι, κατά τη διάρκεια της διευρυμένης ανανέωσης του παγίου κεφαλαίου, αναπόφευκτα επέρχεται κάποια αύξηση του κόστους, αφού η καινοτομία δεν είναι δωρεάν και απαιτεί Ε&Α (αυτό έγινε ιδιαίτερα εμφανές στο δεύτερο μισό του 20ού αιώνα). Λόγω του γεγονότος ότι οι αυξήσεις των μισθών σημειώνονται ήδη στο στάδιο της ανανέωσης του παγίου κεφαλαίου, παρατηρείται επιταχυνόμενη αύξηση της πραγματικής ζήτησης, δημιουργώντας κάποιο πληθωριστικό υπόβαθρο. Με τη σειρά τους, οι πληθωριστικές διαδικασίες μειώνουν την οικονομική ανάπτυξη σε πραγματικούς όρους και οδηγούν σε αποκλίσεις από το ιδανικό σενάριο.
- Οι συγγραφείς αυτής της ενότητας είναι ο M.Yu. Ivanov και A.A. Ρουμπινστάιν.
- 1 Ρωσική Τραπεζική Εγκυκλοπαίδεια / Κεφ. εκδ. Ο.Ι. Λαβρουσίν. M.: Encyclopedic Creative Association, 1995. Σ. 45.
- Αν k/,
- Ο Κέινς σημειώνει ότι «κατά τον 19ο αιώνα. ... η μισθολογική μονάδα παρουσίασε μια γενικά σταθερή ανοδική τάση, αλλά αυξήθηκε και η παραγωγικότητα της εργασίας. Το αποτέλεσμα όλων αυτών των εκατοστών εκδηλώθηκε στη σχετική σταθερότητα των τιμών - τον υψηλότερο πενταετή μέσο δείκτη τιμών Sauerbeck μεταξύ 1820 και 1914. ήταν μόνο 50% υψηλότερο από το χαμηλότερο. Αυτή η κατάσταση δεν ήταν ατύχημα και σωστά περιγράφηκε ως αποτέλεσμα της ισορροπίας δυνάμεων σε μια εποχή όπου μεμονωμένες ομάδες επιχειρηματιών ήταν αρκετά ισχυρές ώστε να αποτρέψουν την πολύ γρήγορη αύξηση της μισθολογικής μονάδας σε σχέση με την αποδοτικότητα της παραγωγής και όταν τα νομισματικά συστήματα ήταν ταυτόχρονα αρκετά ευέλικτοι και αρκετά συντηρητικοί για να εξασφαλίσουν μια τέτοια μέση προσφορά χρήματος, εκφρασμένη σε μονάδες μισθού, στην οποία το ελάχιστο μέσο επιτόκιο ήταν αποδεκτό από τους ιδιοκτήτες με βάση τη δεδομένη αξία της προτίμησης ρευστότητάς τους. Το μέσο επίπεδο απασχόλησης ήταν κάτω από την πλήρη απασχόληση, αλλά όχι αρκετό για να ενθαρρύνει την επαναστατική αλλαγή». Δείτε Keynes J.M. General Theory of Employment, Interest and Money. Μ.: Eksmo, 2007. σσ. 284-285.
- Για να απλοποιήσουμε τους υπολογισμούς, ας υποθέσουμε ότι τα επιτόκια καταθέσεων και δανείων είναι μηδενικά.
- Εδώ, για να απλοποιήσουμε το μοντέλο, αποκλίνουμε από τη θέση του Κέινς ότι «... ο θεμελιώδης ψυχολογικός νόμος, για την ύπαρξη του οποίου μπορούμε να είμαστε αρκετά σίγουροι όχι μόνο από εκ των προτέρων εκτιμήσεις, με βάση τις γνώσεις μας για την ανθρώπινη φύση, αλλά και με βάση μια λεπτομερή μελέτη της προηγούμενης εμπειρίας, είναι ότι οι άνθρωποι τείνουν, κατά κανόνα, να αυξάνουν την κατανάλωσή τους καθώς αυξάνεται το εισόδημα, αλλά όχι στον ίδιο βαθμό που αυξάνεται το εισόδημα» και δεν λαμβάνουμε υπόψη την τάση για συσσώρευση . Βλέπε Keynes J.M. General Theory of Employment, Interest and Money. Αγαπημένα. Μ.: Eksmo, 2007. Σελ. 117.
Η πρώτη τράπεζα δημιουργήθηκε ως εμπορική οργάνωση, που εξυπηρετούσε τις υποδομές του εμπορίου και της αγοράς. Τότε φαινόταν αρκετό να ανοίξει απλώς έναν τραπεζικό λογαριασμό μέσω του οποίου γίνονταν όλες οι συναλλαγές της αγοράς.
Αλλά καθώς η προσφορά και η ζήτηση αυξήθηκαν, οι τράπεζες άρχισαν επίσης να αναπτύσσονται και έγιναν ένα πλήρες συστατικό της σύγχρονης οικονομίας ως μεσάζοντες.
Τι είναι ένας χρηματοοικονομικός διαμεσολαβητής με απλά λόγια;
Επιτρέπουν σε προμηθευτές και καταναλωτές να συνεργάζονται χωρίς περιττούς κινδύνους. Υπάρχουν διάφορες ταξινομήσεις των ενδιάμεσων δραστηριοτήτων των τραπεζών: καταθετικές και μη καταθέσεις.
Σημάδια τραπεζών ως χρηματοπιστωτικών διαμεσολαβητών:
- έχουν τη δυνατότητα να εκδίδουν δικά τους χρεόγραφα, τα οποία περιλαμβάνουν γραμμάτια και ομόλογα, πιστοποιητικά καταθέσεων και αποδοχές. Αυτό είναι το χαρακτηριστικό τους σε σύγκριση με τους μεσίτες που δεν έχουν το δικαίωμα να εκδίδουν τις χρεωστικές τους υποχρεώσεις.
- Κάθε τράπεζα διαμορφώνει τις υποχρεώσεις της λαμβάνοντας πάγια ποσά (καταθέσεις) από πολίτες, τα οποία τοποθετούνται σε τραπεζικούς λογαριασμούς. Τέτοιες υποχρεώσεις χαρακτηρίζονται από αυξημένο βαθμό κινδύνου, διότι τα χρήματα πρέπει να επιστραφούν και η κατάθεση να πληρωθεί πλήρως σε κάθε περίπτωση.
- λαμβάνουν πληρωμή για τη βοήθειά τους. Η προμήθεια μιας ενδιάμεσης τράπεζας είναι η αμοιβή που εισπράττει για το άνοιγμα και την εξυπηρέτηση διαφόρων τύπων τρεχούμενων λογαριασμών. Το μέγεθός του σε κάθε οργανισμό καθορίζεται ξεχωριστά.
- οι τράπεζες κατά τη διάρκεια των δραστηριοτήτων τους έχουν την ευκαιρία να προσελκύσουν δανεισμένα κεφάλαια, και συνήθως το ποσό των ιδίων κεφαλαίων τους δεν υπερβαίνει το 10% του ισολογισμού. Αυτό το χαρακτηριστικό τους καθιστά υπερβολικά επιρρεπείς σε αρνητικές διεργασίες που συμβαίνουν στην οικονομία.
Λειτουργίες σύγχρονων τραπεζών
Η μεσιτική (διαμεσολαβητική) λειτουργία σε αυτή την περίπτωση είναι από τις κύριες. Με άλλα λόγια, οι τράπεζες απλώς φέρνουν μαζί δανειστές και δανειολήπτες επειδή έχουν συμπληρωματικές ανάγκες.
Για τους δανειστές, αυτή είναι μια ευκαιρία να αυξήσουν ελαφρώς τον πλούτο τους και για τους δανειολήπτες να λάβουν ένα ορισμένο ποσό κεφαλαίου. Μια τέτοια συνεργασία επιτρέπει τόσο στον δανειολήπτη όσο και στον δανειστή να αποφύγουν τους κινδύνους. Εξάλλου, υπεύθυνος για μια συγκεκριμένη περίπτωση θα είναι η τράπεζα.
Κατά τη διαδικασία παροχής υπηρεσιών διαμεσολάβησης, οι τράπεζες έχουν το δικαίωμα να πιστοποιούν επιπλέον τους πελάτες τους (για παράδειγμα, να τους χρεώνουν αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας), συμβουλεύει τους δανειολήπτες και τους δανειστές, ενεργούν ως μεσάζοντες στον τζίρο πολύτιμα χαρτιάστην αγορά και πολλά άλλα.
Για κάθε συναλλαγή, ο μεσάζων λαμβάνει ένα κέρδος με τη μορφή προμηθειών.
Ένας τραπεζικός οργανισμός πρέπει να είναι σε θέση όχι μόνο να ενεργεί ως μεσάζων, αλλά πρέπει να γνωρίζει πώς να μετασχηματίζει σωστά τα περιουσιακά στοιχεία. Αυτό σημαίνει ότι όταν συνεργάζεται με δύο μέρη, η τράπεζα απλώς αλλάζει τις οικονομικές απαιτήσεις της συναλλαγής προς όφελός της.
Με άλλα λόγια, σύμφωνα με προγράμματα καταθέσεωνεκδίδονται χαμηλότερα επιτόκια από τα κεφάλαια δανείων που θα εκδοθούν στον δανειολήπτη στο πλαίσιο του προγράμματος δανεισμού.
Αυτό ονομάζεται μετασχηματισμός περιουσιακών στοιχείων υψηλής ποιότητας, ο οποίος αποφέρει σημαντικό κέρδος στον μεσάζοντα.
Αυτό το σύστημα είναι επιτυχώς σε ζήτηση, γιατί δεν θα υπήρχαν τράπεζες ή άλλες πιστωτικούς οργανισμούς, ο δανειολήπτης θα πρέπει να αναζητήσει ανεξάρτητα χρηματοδότηση για τα έργα του.
Αυτό δεν είναι μόνο άβολο, αλλά εκθέτει τα μέρη σε πρόσθετους οικονομικούς κινδύνους. Αυτό μπορεί να είναι καταστροφικά απαράδεκτο και για τις δύο πλευρές.
Μία από τις λειτουργίες των τραπεζικών οργανισμών είναι επίσης το θέμα των μέσων πληρωμής, το οποίο διασφαλίζει τη λειτουργία του σύστημα πληρωμής. Χάρη σε αυτό, πολλοί θεωρούν ότι οι τράπεζες είναι η βάση μιας τέτοιας χρηματοπιστωτικής διαμεσολάβησης, αλλά η εισαγωγή σύγχρονες τεχνολογίεςσας επιτρέπει να μειώσετε στο ελάχιστο τον αριθμό των τραπεζών που συμμετέχουν.
Αυτοματοποίηση της διαδικασίας επεξεργασίας μέσων πληρωμής από πληρωμή χωρίς μετρητάσας επιτρέπει να ολοκληρώνετε άμεσα συναλλαγές με έναν ελάχιστο αριθμό διαμεσολαβητών.
Υπάρχουν οι εξής τύποι ενδιάμεσων τραπεζών:
- Παγκόσμιος.
- ειδικός.
Οι τράπεζες της δεύτερης κατηγορίας εξειδικεύονται μόνο σε συγκεκριμένη κατεύθυνση. Σε ορισμένες χώρες, οι τραπεζικοί οργανισμοί απαγορεύεται να παρέχουν ένα ευρύ φάσμα χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Σε τέτοιες περιπτώσεις, συνήθως υπάρχει περισσότερο από αρκετό κέρδος από έναν τομέα χρηματοοικονομικών υπηρεσιών και η ανάγκη για άλλους απλώς εξαφανίζεται.
Διαμεσολάβηση τραπεζών σε συναλλαγές συναλλάγματος
Μία από τις πρόσθετες υπηρεσίες διαμεσολάβησης είναι η εκτέλεση συναλλαγές συναλλάγματοςστην εγχώρια και ξένη αγορά συναλλάγματος. Σύμφωνα με το νόμο «Υπέρ νομισματική ρύθμισηκαι έλεγχος συναλλάγματος" υπάρχουν διάφοροι τύποι συναλλαγών νομισμάτων:
- πράξεις που σχετίζονται με τη μεταβίβαση δικαιωμάτων ιδιοκτησίας σε νομισματικές αξίες. Αυτό ισχύει επίσης για συναλλαγές στις οποίες το νόμισμα χρησιμοποιείται ως μέσο πληρωμής.
- λήψη και αποστολή νομίσματος εκτός της Ρωσικής Ομοσπονδίας·
- δεσμεύοντας διεθνείς μεταφορές;
- διεξαγωγή συναλλαγών διακανονισμού μεταξύ κατοίκων και μη κατοίκων Ρωσίας.
Υπάρχει επίσης διαχωρισμός των συναλλαγών σε ξένο συνάλλαγμα σε τρέχουσες και σε αυτές που σχετίζονται με κινήσεις κεφαλαίων.
Η τράπεζα έχει το δικαίωμα να πραγματοποιεί συναλλαγές για αγοραπωλησίες συναλλάγματος μόνο εφόσον διαθέτει σχετική άδεια. Μπορεί να ισχύει μόνο για την εγχώρια αγορά ή να καλύπτει τόσο τις ξένες όσο και τις εγχώριες αγορές.
Οι ενδιάμεσες τράπεζες σε συναλλαγές συναλλάγματος πρέπει να διαθέτουν εκτεταμένη άδεια για τη διενέργεια συναλλαγών συναλλάγματος στην εγχώρια αγορά. Αλλά για να αγοράσετε και να πουλήσετε συνάλλαγμα στην ξένη αγορά, πρέπει να έχετε γενική άδεια.
Διαφορετικά, η δραστηριότητα μιας ενδιάμεσης τράπεζας στην αγορά συναλλάγματος και όχι μόνο θα εξαρτηθεί από το μέγεθος, τον αριθμό των υποκαταστημάτων και τη φήμη της.
Ελέγξτε τις προσφορές της τράπεζας
| Κάρτα επιστροφής μετρητών στη Rosbank | Κάντε αίτηση για κάρτα |
Περισσότερα για τον χάρτη
- Επιστροφή μετρητών έως και 7% - σε επιλεγμένες κατηγορίες.
- Επιστροφή μετρητών 1% - σε όλες τις αγορές.
- Μπόνους, εκπτώσεις σε αγαθά και υπηρεσίες από τη VISA;
- Internet banking – δωρεάν.
- Κινητή τράπεζα- δωρεάν;
- Έως 4 διαφορετικά νομίσματα σε 1 κάρτα.
| Κάρτα από Unicredit Bank | Κάντε αίτηση για κάρτα |
Περισσότερα για τον χάρτη
- Έως και 5% επιστροφή μετρητών.
- Ανάληψη μετρητών χωρίς προμήθεια σε συνεργαζόμενα ΑΤΜ.
- Internet banking – δωρεάν.
- Το Mobile banking είναι δωρεάν.
| Κάρτα από Vostochny Bank | Κάντε αίτηση για κάρτα |
Περισσότερα για τον χάρτη
- Έως και 7% επιστροφή μετρητών.
- Ανάληψη μετρητών χωρίς προμήθεια σε συνεργαζόμενα ΑΤΜ.
- Η συντήρηση της κάρτας είναι δωρεάν.
- Internet banking – δωρεάν.
- Το Mobile banking είναι δωρεάν.
| Κάρτα από Home Credit Bank | Κάντε αίτηση για κάρτα |
Περισσότερα για τον χάρτη
- Έως και 10% επιστροφή μετρητών με συνεργάτες.
- Έως 7% ετησίως στο υπόλοιπο του λογαριασμού.
- Ανάληψη χρημάτων από ΑΤΜ χωρίς προμήθεια (έως 5 φορές το μήνα).
- Τεχνολογία Apple Pay, Google Pay και Samsung Pay.
- Δωρεάν τραπεζική μέσω Διαδικτύου.
- Δωρεάν mobile banking.
| Χρεωστική κάρτααπό την Alfa Bank |
25.Οι τράπεζες ως χρηματοοικονομικοί διαμεσολαβητές και χαρακτηριστικά των δραστηριοτήτων τους στη σύγχρονη Ρωσία.
Ομοσπονδιακός νόμος «Για τις τράπεζες και τις τραπεζικές δραστηριότητες» «Μια τράπεζα είναι ένας πιστωτικός οργανισμός που έχει το αποκλειστικό δικαίωμα να εκτελεί συνολικά τις ακόλουθες τραπεζικές εργασίες: προσέλκυση καταθέσεων κεφαλαίων από ιδιώτες και νομικά πρόσωπα, τοποθέτηση των κεφαλαίων αυτών για ίδιο λογαριασμό και με δικά του έξοδα με όρους αποπληρωμής, πληρωμής, επείγοντος, ανοίγματος και διατήρησης τραπεζικών λογαριασμών φυσικών και νομικών προσώπων.»
Οι τράπεζες ως χρηματοπιστωτικοί διαμεσολαβητές, αποδεχόμενοι καταθέσεις μετρητών από διαφορετικά θέματα οικονομικών σχέσεων, τις εκδίδουν σε άλλα υποκείμενα για διαφορετικές περιόδους. Ο πρώτος μπορεί να επιστρέψει τα χρήματα κατόπιν ζήτησης ή χωρίς προειδοποίηση, ο δεύτερος συνήθως χρειάζεται τα χρήματα για μεγάλο χρονικό διάστημα.
Σε συνθήκες αγοράς, μια εμπορική τράπεζα δεν είναι μόνο ένας από τους τύπους εμπορικών επιχειρήσεων, αλλά διαδραματίζει επίσης σημαντικό ρόλο ως χρηματοοικονομικός διαμεσολαβητής στους ακόλουθους τομείς:
1. Στον τομέα της αναδιανομής προσωρινά δωρεάν κεφαλαίων νομικών και φυσικών προσώπων με βάση το επείγον, την πληρωμή και την αποπληρωμή·
2. κατά την πραγματοποίηση πληρωμών μεταξύ επιχειρηματικών φορέων, όταν η ευθύνη των τραπεζών για την έγκαιρη και πλήρη εκτέλεση των εντολών πληρωμής των πελατών τους είναι ιδιαίτερα σημαντική.
3. κατά τη διενέργεια συναλλαγών με τίτλους, όταν η τράπεζα ενεργεί ως επενδυτικός μεσίτης, σύμβουλος επενδύσεων, εταιρεία επενδύσεων ή αμοιβαίο κεφάλαιο.
26. Νόμισμα: έννοια και ταξινόμηση τύπων. Παράγοντες που καθορίζουν τη θέση του εθνικού νομίσματος στη διεθνή αγορά.
Το νόμισμα είναι η νομισματική μονάδα μιας συγκεκριμένης χώρας. Ο ίδιος όρος αναφέρεται σε κεφάλαια ξένων χωρών με τη μορφή κερμάτων και τραπεζογραμματίων, καθώς και σε πιστώσεις και μέσα πληρωμής σε ξένο νόμισμα. Χρησιμοποιείται επίσης για να δηλώσει διεθνείς λογιστικές μονάδες που εκδίδονται από διεθνείς χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς (SDR, ευρώ). Ταξινόμηση ειδών:
Κατά συσχέτιση: Εθνικό νόμισμα - μια νομισματική μονάδα που εκδίδεται από το ίδιο το κράτος, θεωρείται το κύριο νόμισμα της χώρας, η εθνική τράπεζα είναι υποχρεωμένη να διατηρεί τη συναλλαγματική της ισοτιμία σε σχέση με τα νομίσματα άλλων χωρών. Ξένο - οποιοδήποτε άλλο νόμισμα, με εξαίρεση το εθνικό, που εκδίδεται από τράπεζες άλλων χωρών.
Συλλογικό – χρησιμοποιείται σε πολλές χώρες, για παράδειγμα, το ευρώ.
Περί κυκλοφορίας και μετατροπής. Μετατρέψιμο - ένα νόμισμα με μέγιστη ρευστότητα αποδεκτό από σχεδόν όλες τις ξένες τράπεζες, όπως νομισματική μονάδαμπορεί να πουληθεί ή να αγοραστεί σε οποιαδήποτε χώρα.
Μερικώς μετατρέψιμο νόμισμα - αποδεκτό ως μέσο πληρωμής σε τράπεζες σε ορισμένες χώρες, η ανταλλαγή του με άλλη νομισματική μονάδα συνδέεται μερικές φορές με ορισμένες δυσκολίες.
Το μη μετατρέψιμο - κυκλοφορεί μόνο εντός της χώρας του εκδότη - που το εξέδωσε για κυκλοφορία, αγνοείται από άλλες χώρες ως μέσο πληρωμής.
Ανά πεδίο εφαρμογής: νόμισμα τιμής, νόμισμα πληρωμής, νόμισμα επιταγών, συναλλαγματικές, νόμισμα τίτλων.
Υπάρχει επίσης ένα διεθνές νόμισμα - αυτό με τη βοήθεια του οποίου γίνονται οι περισσότερες διεθνείς πληρωμές και το οποίο χρησιμεύει ως βάση του αποθεματικού νομίσματος (ένα εθνικό νόμισμα γενικά αναγνωρισμένο στον κόσμο, το οποίο συσσωρεύεται από τις κεντρικές τράπεζες άλλων χωρών σε συναλλαγματικά αποθέματα).
7 κύρια νομίσματα που είναι πλήρως μετατρέψιμα και χρησιμοποιούνται συχνότερα σε διεθνείς πληρωμές ($ ΗΠΑ, ευρώ, ελβετικό φράγκο, λίρα στερλίνα, γεν Ιαπωνίας, Καναδικό $, $ Αυστραλίας).
Η αξία του εθνικού νομίσματος στην παγκόσμια αγορά καθορίζεται από τις εξαγωγικές δυνατότητες της χώρας. Η πτώση της συναλλαγματικής ισοτιμίας του εθνικού νομίσματος οδηγεί σε μείωση των τιμών των εθνικών αγαθών στην παγκόσμια αγορά, εκφρασμένες σε ξένα νομίσματα, γεγονός που συμβάλλει στην αύξηση των εξαγωγών, οι οποίες ως αποτέλεσμα γίνονται πιο ανταγωνιστικές. Ταυτόχρονα, οι τιμές των ξένων αγαθών εκφρασμένες σε εθνικό νόμισμα γίνονται υψηλότερες, με αποτέλεσμα να μειώνονται οι εισαγωγές τους. Ως αποτέλεσμα της υποτίμησης του εθνικού νομίσματος, τα εθνικά περιουσιακά στοιχεία και οι τίτλοι που εκφράζονται σε αυτό γίνονται φθηνότερα και γίνονται πιο ελκυστικά για τους ξένους επενδυτές, γεγονός που οδηγεί σε αύξηση των εισροών κεφαλαίων από το εξωτερικό. Η αύξηση της συναλλαγματικής ισοτιμίας του εθνικού νομίσματος προκαλεί το αντίθετο αποτέλεσμα.
Οι ενδιάμεσοι χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί είναι το σύνολο των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων που δραστηριοποιούνται στην οικονομία. Η ουσία της διαμεσολάβησής τους είναι η συσσώρευση μικρών διάσπαρτων κεφαλαίων ατόμων που δεν έχουν τάση για επενδυτικό κίνδυνο ή έχουν πολύ μικρές αποταμιεύσεις για αποτελεσματική επένδυση. Οι ενδιάμεσοι χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί, έχοντας σχηματίσει ένα τέτοιο αποθεματικό, τους κατευθύνουν με τη μορφή δανείων στους πιο αποτελεσματικούς τρόπους επένδυσης κεφαλαίων.
Οι τράπεζες παίζουν το ρόλο των χρηματοπιστωτικών διαμεσολαβητών, αποδέχονται κεφάλαια από καταθέτες και τα παρέχουν ως δάνεια στους δανειολήπτες. Αυτή η τραπεζική δραστηριότητα αποφέρει πραγματικά οφέλη τόσο στους καταθέτες όσο και στους δανειολήπτες. Οι καταθέτες εκμεταλλεύονται το γεγονός ότι οι καταθέσεις τους εκτελούν τη λειτουργία του μέσου κυκλοφορίας και τη λειτουργία των ρευστών περιουσιακών στοιχείων, και σε ορισμένες περιπτώσεις κερδίζουν και τόκους. Οι δανειολήπτες εκμεταλλεύονται τις νέες ευκαιρίες για λήψη δανείων για μεγάλα χρονικά διαστήματα. Αυτό συμβαίνει ακόμη και όταν οι περισσότεροι μικροί μεμονωμένοι επενδυτές καταθέτουν μόνο μικρά χρηματικά ποσά στην τράπεζα. χρηματικά ποσά, για μικρά χρονικά διαστήματα, συνήθως ως καταθέσεις όψεως.
Οι τράπεζες εκτελούν τη λειτουργία της διανομής (κατανομής) περιορισμένων πιστωτικών πόρων μεταξύ εναλλακτικών τρόπων περαιτέρω χρήσης τους. Προτιμώνται αξιόπιστες επενδύσεις. Ένα εκδοθέν δάνειο μπορεί να οδηγήσει σε μόνιμες ζημίες για την τράπεζα σε περιπτώσεις που οι δανειολήπτες αδυνατούν να αποπληρώσουν με τόκο το ποσό που δανείστηκαν. Αυτό μπορεί να συμβεί όταν οι πιστωτικοί πόροι χρησιμοποιούνται αντιπαραγωγικά. Οι τραπεζίτες κάνουν καλή δουλειά στη χορήγηση δανείων, εάν προβλέπουν τα αποτελέσματα της πιθανής χρήσης τους. Οι τραπεζίτες επιλέγουν δανειολήπτες και χορηγούν δάνεια μόνο σε όσους είναι σε θέση να πληρώσουν το μέγιστο επιτόκιο για το δάνειο που εκδόθηκε. Και επίσης για όσους οι μελλοντικές επενδύσεις τους παρέχουν υψηλό ποσοστό απόδοσης (κατασκευές μεταποιητικές επιχειρήσεις, ανάπτυξη νέων τεχνολογιών, απόκτηση νέου εξοπλισμού κ.λπ.). Οι τράπεζες, ως επί το πλείστον, είναι μετοχικές, όπως και σε σχετικές ιδιωτική ιδιοκτησία. Οι τραπεζίτες είναι οι κάτοχοι ενός μέρους του μετοχικού κεφαλαίου και λαμβάνουν μέγιστο εισόδημα με τη μορφή μερισμάτων όταν η τράπεζα είναι πιο επιτυχημένη στην έκδοση δανείων. Οι τράπεζες αποκομίζουν κέρδη από τις ενδιάμεσες δραστηριότητές τους. Κατά συνέπεια, οι τραπεζίτες έχουν ένα κίνητρο να ακολουθήσουν την πιο επιτυχημένη πολιτική δανεισμού.
Έκδοση δανείου.
Οι τράπεζες αποκομίζουν κέρδη αποδεχόμενοι χρήματα από καταθέτες και δανείζοντάς τα σε δανειολήπτες. Οι τράπεζες χρεώνουν υψηλότερο επιτόκιο στα δάνεια από αυτό που πληρώνουν στις καταθέσεις. Αυτή η υπέρβαση θα πρέπει να είναι αρκετή για να καλύψει τρέχοντα έξοδα και να εξασφαλίσει κέρδος. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι τράπεζες λαμβάνουν πρόσθετο εισόδημα ως πληρωμή για τις δανειοδοτικές τους υπηρεσίες και άλλες τραπεζικές εργασίες. Οι τράπεζες κερδίζουν επίσης εισόδημα όταν επενδύουν μέρος του ενεργητικού τους σε τίτλους. Σε αυτή την περίπτωση, δεν διαφέρουν από τους κοινούς μετόχους και λαμβάνουν έσοδα από μερίσματα.
Πολλοί άνθρωποι επενδύουν τα χρήματά τους στην τράπεζα. Δεν θα έρθουν όλοι στην τράπεζα ταυτόχρονα για να πάρουν τα χρήματά τους. Μάλιστα, η ημερήσια ανάληψη καταθέσεων ισούται με το ίδιο ποσό καταθέσεων που κάνουν οι πελάτες. Οι καταθέσεις των καταθετών γίνονται τα πραγματικά αποθεματικά της τράπεζας. Από αυτά αφαιρεί υποχρεωτικά αποθεματικά, τα οποία σύμφωνα με το νόμο πρέπει να κατατεθούν σε λογαριασμό αποθεματικού στην Τράπεζα της Ρωσίας. Τραπεζικές καταθέσειςΕίναι ως επί το πλείστον τρεχούμενοι λογαριασμοί και καταθέσεις όψεως και υπόκεινται σε άμεση πληρωμή κατόπιν πρώτης ζήτησης του καταθέτη. Σε περίπτωση «τραπεζικού πανικού», όταν ένα μεγάλο μέρος των καταθετών αποσύρει τα κεφάλαιά του από τις καταθέσεις, η τράπεζα μπορεί να χρησιμοποιήσει αυτά τα υποχρεωτικά αποθεματικά για να πληρώσει.
Η τράπεζα μπορεί να εκδώσει δάνεια χρησιμοποιώντας τα πλεονάζοντα αποθεματικά της. Συνήθως, ένα δάνειο εκδίδεται με απλή μεταφορά του ποσού του δανείου στον λογαριασμό δανείου του δανειολήπτη. Μόνο η οφειλή του δανειολήπτη παραμένει στην τράπεζα. Αυτή η οφειλή που μεταβιβάζεται στην τράπεζα δεν είναι χρήμα, καθώς δεν είναι ένα γενικά αποδεκτό μέσο συναλλαγής. Η τράπεζα, δημιουργώντας έναν λογαριασμό δανείου, δημιούργησε χρήματα. Είναι μέσω της επέκτασης τραπεζικό δάνειοκαι το μεγαλύτερο μέρος των χρημάτων που χρησιμοποιούνται στην οικονομία μας δημιουργείται. Μετά την καθορισμένη περίοδο, ο δανειολήπτης υποχρεούται να επιστρέψει τα χρήματα με τόκο. Εάν ο δανειολήπτης δεν μπορεί να αποπληρώσει τα δάνεια, η τράπεζα αποζημιώνει τη ζημιά με την πώληση των εξασφαλίσεων. Εάν δεν υπάρχουν εξασφαλίσεις ή η αξία της είναι ανεπαρκής, η τράπεζα έχει το δικαίωμα να προσφύγει στα δικαστήρια. Ωστόσο, η τράπεζα είναι απίθανο να πάρει πίσω το δάνειό της. Ο δανειολήπτης δεν μπορεί να αποπληρώσει το δάνειο και η δοκιμή μπορεί να διαρκέσει για μεγάλο χρονικό διάστημα, έτσι ώστε ο πληθωρισμός να υποτιμήσει την αξία των χρημάτων του δανείου.
Πληρωμές με επιταγές.
Η είσπραξη είναι μια τραπεζική πράξη μέσω της οποίας ένας πελάτης λαμβάνει κεφάλαια βάσει επιταγής που έχει εκδοθεί από άλλη τράπεζα. Οι πληρωμές με επιταγές βασίζονται σε σχέση ανταπόκρισης μεταξύ δύο τραπεζών. Οι ανταποκρίτριες τράπεζες μπορούν να πραγματοποιούν διατραπεζική εκκαθάριση, δηλαδή να πραγματοποιούν αμοιβαίο συμψηφισμό απαιτήσεων μέσω πληρωμών χωρίς μετρητά μεταξύ τους. Η είσπραξη επιταγής είναι η ίδια τραπεζική πράξη, που εκτελείται μόνο για λογαριασμό του πελάτη.
Ο αγοραστής καταθέτει τα χρήματα στον τραπεζικό λογαριασμό του αγοραστή και λαμβάνει ένα βιβλιάριο επιταγών. Τώρα η τράπεζα έχει τα χρήματα, ο αγοραστής έχει την επιταγή. Ο αγοραστής πληρώνει για αγαθά και υπηρεσίες που λαμβάνονται με επιταγή. Έτσι, η επιταγή καταλήγει στον προμηθευτή. Παρουσιάζει την επιταγή για πληρωμή στην τράπεζά του - την τράπεζα του προμηθευτή. Αυτή η τράπεζα μεταφέρει το ποσό της επιταγής στον τραπεζικό λογαριασμό του προμηθευτή. Η τράπεζα του προμηθευτή δίνει τα χρήματά της και λαμβάνει επιταγή σε αντάλλαγμα. Εάν η τράπεζα του προμηθευτή και η τράπεζα του αγοραστή συνδέονται με σχέσεις ανταποκριτή, τότε προκύπτουν οι ακόλουθες ενέργειες. Η τράπεζα του προμηθευτή στέλνει ένα κωδικοποιημένο τέλεξ, φαξ, τηλετύπο στην τράπεζα του αγοραστή με αίτημα να αυξήσει τον λογαριασμό ανταποκριτή του, δηλαδή να πληρώσει την επιταγή με τη μορφή αύξησης της κατάθεσής του στην τράπεζα του αγοραστή.
Η δεύτερη μέθοδος είσπραξης είναι ότι η τράπεζα του προμηθευτή μπορεί απλώς να μεταφέρει χρήματα από τον λογαριασμό ανταποκριτή της τράπεζας του αγοραστή στον τρεχούμενο λογαριασμό του προμηθευτή. Η επιταγή έχει εισπραχθεί. Δεδομένου ότι οι τράπεζες συναλλάσσονται με μεγάλο αριθμό πελατών, κατά τη διάρκεια της είσπραξης οι επιταγές πηγαίνουν από τη μια τράπεζα στην άλλη και επιστρέφουν, και οι λογαριασμοί ανταποκριτών τους γενικά παραμένουν σε ένα ορισμένο επίπεδο. Σε περιπτώσεις που οι τράπεζες δεν έχουν ανταποκριτικές σχέσεις, η είσπραξη πραγματοποιείται μέσω Γραφείων Εκκαθάρισης, OPERA και RCC (κέντρο διακανονισμού μετρητών). Η τράπεζα του προμηθευτή και η τράπεζα του αγοραστή έχουν λογαριασμούς ανταποκριτών σε αυτά τα ιδρύματα. Και αυτό το ίδρυμα, έχοντας λάβει επιταγή για είσπραξη, αυξάνει τον λογαριασμό ανταποκριτή της τράπεζας του προμηθευτή και μειώνει τον λογαριασμό ανταποκριτή της τράπεζας του αγοραστή κατά το ποσό της επιταγής.
Φυσικά, αυτή η διαδικασία απαιτεί πολύ περισσότερο χρόνο από την απευθείας συλλογή. Συνήθως, η είσπραξη μέσω διαμεσολαβητών πραγματοποιείται όταν οι τράπεζες δεν βρίσκονται στην ίδια πόλη, αλλά σε διαφορετικά μέρη στη Ρωσία.
Υπάρχουν 2 τύποι βιβλιαρίων επιταγών:
- - τα μη περιορισμένα βιβλιάρια επιταγών ισχύουν για ένα έτος από την ημερομηνία έκδοσής τους.
- - περιορισμένο - 6 μήνες
Οι επιταγές που εκδίδονται ισχύουν για 10 ημέρες, χωρίς να υπολογίζεται η ημέρα έκδοσής τους. Σε περίπτωση πληρωμών με επιταγές, ο προμηθευτής θα προστατεύσει πλήρως τον εαυτό του από αμφιβολίες σχετικά με το χρονοδιάγραμμα διακανονισμού με τον αγοραστή και θα επιταχύνει την πληρωμή. Όταν ένας αγοραστής κάνει αίτηση για ένα δελτίο περιορισμένης έκδοσης, παρέχει ταυτόχρονα σειρά ΠΛΗΡΩΜΗΣγια την κατάθεση κεφαλαίων. Κατά την έκδοση απεριόριστου βιβλίου ανοίγει τρεχούμενος λογαριασμός από τον οποίο πληρώνονται οι επιταγές.
Οι επιταγές ελέγχου αποταμιεύσεων έχουν ελαφρώς διαφορετική διαμόρφωση (διακανονίζονται με τον ίδιο τρόπο). Πρώτον, εκδίδονται και γίνονται δεκτές για πληρωμή μόνο σε υποκαταστήματα της Sberbank της Ρωσίας (εάν η επιταγή είναι ρωσική). Δεύτερον, εκδίδονται επιταγές για ποσά έως 100 χιλιάδες ρούβλια. Τρίτον, οι επιταγές εκδίδονται και γίνονται δεκτές για πληρωμή με την επίδειξη του διαβατηρίου του πελάτη. Και τέταρτον, ισχύουν μόνο για 4 μήνες.
Υπολογισμός απαιτήσεων πληρωμής.
Κατά την πραγματοποίηση πληρωμών χρησιμοποιώντας αιτήματα πληρωμής, ο παραλήπτης των κεφαλαίων υποβάλλει τα χρήματα στην τράπεζα που τον εξυπηρετεί έγγραφο διακανονισμού, που περιέχει την απαίτηση να πληρώσει ο πληρωτής στον παραλήπτη ένα ορισμένο ποσό μέσω της τράπεζας για την παρεχόμενη υπηρεσία ή προϊόν. Ο αμοιβαίος διακανονισμός των τραπεζών πραγματοποιείται με τον ίδιο τρόπο όπως και στον διακανονισμό με επιταγές. Επισυνάπτεται ένα σχέδιο διακανονισμών με αιτήματα πληρωμής που ονομάζεται «Μορφή Αποδοχής Πληρωμών». Διακανονισμοί με απαιτήσεις με αποδοχές σημαίνει ότι πρέπει να υπάρχει συμφωνία του πληρωτή για την πληρωμή της απαίτησης που του παρουσιάζεται. Ο τρόπος πληρωμής αποδοχής χρησιμοποιείται από τις επιχειρήσεις κυρίως για πληρωμή αγαθών και υπηρεσιών. Χωρίς έντυπο αποδοχής πληρώνονται κυρίως επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας, απαιτήσεις για τηλεφωνικές, ταχυδρομικές και τηλεγραφικές υπηρεσίες κ.λπ.
Ο πληρωτής πρέπει να παρακολουθεί τις εισερχόμενες αιτήσεις πληρωμής προκειμένου να αρνηθεί αμέσως τη συγκατάθεσή του για πληρωμή εν όλω ή εν μέρει. Η τράπεζα μπορεί να ορίσει περίοδο άρνησης. Ανάλογα με το χρόνο υποβολής της αποδοχής, η συγκατάθεση για πληρωμή μπορεί να είναι μεταγενέστερη ή προκαταρκτική. Επιπλέον, ο πληρωτής διατηρεί το δικαίωμα να δηλώσει πλήρη ή μερική άρνηση αποδοχής. Κατά την πραγματοποίηση πληρωμών με μεταγενέστερη αποδοχή, οι αξιώσεις καταβάλλονται κατά τη διάρκεια της ημέρας όπως παραλαμβάνονται από την τράπεζα του πληρωτή. προκαταρκτική αποδοχή - την επόμενη ημέρα μετά τη λήξη της περιόδου αποδοχής.
Υπολογισμός με εντολές πληρωμής.
Παραδόξως, στη Ρωσία ο τρόπος πληρωμής με πληρωμές (εντολές πληρωμής, απαιτήσεις, απαιτήσεις-εντολές) υπερισχύει του τρόπου πληρωμής με επιταγές. Η εντολή πληρωμής είναι μια γραπτή εντολή από τον πληρωτή προς την τράπεζα εξυπηρέτησης για μεταφορά ενός συγκεκριμένου ποσού χρημάτων από τον λογαριασμό του σε άλλη επιχείρηση στην ίδια ή άλλη τράπεζα της ίδιας πόλης ή εκτός πόλης.
Οι εντολές πληρωμής χρησιμοποιούνται για την πληρωμή των προμηθευτών σε περίπτωση προπληρωμής ή κατόπιν συμφωνίας, καθώς και όταν μεταφέρονται φόροι και οι μισθοί των εργαζομένων μεταφέρονται στους λογαριασμούς τους στη Sberbank. Οι παραγγελίες ισχύουν για 10 ημέρες από την ημερομηνία έκδοσης.
Τώρα έχει υιοθετηθεί ένας νέος τρόπος πληρωμής μεταξύ επιχειρήσεων που χρησιμοποιούν «απαιτήσεις-εντολές». Στην περίπτωση αυτή, ο προμηθευτής στέλνει αίτημα πληρωμής με συνημμένα έγγραφα αποστολής απευθείας στον αγοραστή που πληρώνει, χωρίς να τα προσκομίσει στην τράπεζα. Μετά την παραλαβή τους, ο αγοραστής ελέγχει και διευκρινίζει το ποσό και στη συνέχεια εκδίδει εντολή πληρωμής στην τράπεζά του για μεταφορά κεφαλαίων. Στην περίπτωση αυτή, αποκλείονται σφάλματα και αξιώσεις κατά την πραγματοποίηση πληρωμών μέσω τραπεζών.
Ανά πάσα στιγμή σε μια οικονομία της αγοράς, υπάρχουν οντότητες της αγοράς που δεν έχουν επαρκή κεφάλαια για να πληρώσουν τα προγραμματισμένα έξοδα. Ταυτόχρονα, υπάρχουν πάντα εταιρείες, ιδιώτες και κυβερνητικοί οργανισμοί που έχουν σήμερα περισσότερα χρήματα από τις τρέχουσες ανάγκες τους. Οι πρώτοι ενεργούν ως ζήτηση για δανεισμένο κεφάλαιο, οι καταναλωτές ή οι δανειολήπτες του, οι δεύτεροι ως προμηθευτές νομισματικών πόρων ή δανειστές. Οι ίδιες οντότητες μπορεί να είναι και δανειστές και δανειολήπτες σε διαφορετικές χρονικές στιγμές. Ανακατανομή οικονομικοί πόροιΕιδικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που ονομάζονται χρηματοπιστωτικοί διαμεσολαβητές συναλλάσσονται μεταξύ δανειστών και δανειοληπτών στο οικονομικό σύστημα.
Ένας χρηματοοικονομικός διαμεσολαβητής είναι ένα ίδρυμα που επικοινωνεί μεταξύ δανειστών και δανειοληπτών, δανειζόμενος κεφάλαια από δανειστές και παρέχοντάς τα στους δανειολήπτες. Ο όγκος των κεφαλαίων που συσσωρεύονται και χρησιμοποιούνται από ενδιάμεσους χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς υπερβαίνει σημαντικά τους όγκους τους που διέρχονται από άλλους τομείς της οικονομίας. Υπάρχουν ενδιάμεσοι χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί μεταξύ των ίδιων των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων. Έτσι, ένας αριθμός χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων - leasing, εταιρείες factoring, χρηματοοικονομικοί οίκοι - λαμβάνουν το μεγαλύτερο μέρος των κεφαλαίων τους ως δάνεια από άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.
Με την πρώτη ματιά, μπορεί να φαίνεται ότι η άμεση αλληλεπίδραση μεταξύ δανειοληπτών και δανειστών είναι πιο κερδοφόρα από οικονομική άποψη. Ωστόσο, στις ανεπτυγμένες οικονομίες αυτό δεν συμβαίνει. Ας εξετάσουμε τα οφέλη και τα πλεονεκτήματα της χρηματοοικονομικής διαμεσολάβησης από τη σκοπιά των δανειστών και των δανειοληπτών.
Από τη σκοπιά των πιστωτών, τα πλεονεκτήματα της χρηματοπιστωτικής διαμεσολάβησης εκφράζονται, πρώτον, στο γεγονός ότι με τη βοήθειά τους η μείωση του πιστωτικό κίνδυνο. Σε συνθήκες ελλιπούς και ατελούς πληροφόρησης χαρακτηριστικές του σύγχρονου οικονομία της αγοράς, εξαιρετική πιστωτικό κίνδυνο, δηλ. τον κίνδυνο μη αποπληρωμής του κεφαλαίου και των τόκων του δανείου. Οι μεσάζοντες διαφοροποιούν τον κίνδυνο κατανέμοντας τις επενδύσεις ανά τύπο χρηματοπιστωτικού μέσου, με την πάροδο του χρόνου, μεταξύ διαφορετικών δανειστών, γεγονός που οδηγεί σε μείωση του συνολικού επιπέδου πιστωτικού κινδύνου (μετασχηματισμός κινδύνου).
Δεύτερον, οι ενδιάμεσοι χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί διευκολύνουν άλλες οικονομικές οντότητες να βρουν αξιόπιστους δανειολήπτες. Ο διαμεσολαβητής αναπτύσσει ένα σύστημα για τον έλεγχο της φερεγγυότητας των δανειοληπτών και οργανώνει ένα σύστημα για τη διανομή των υπηρεσιών του. Αυτό μειώνει επίσης τελικά τον πιστωτικό κίνδυνο και το κόστος δανεισμού.
Τρίτον, οι χρηματοπιστωτικοί ενδιάμεσοι παρέχουν λύσεις σε προβλήματα ρευστότητας των οικονομικών παραγόντων. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα τους επιτρέπουν να διατηρούν το απαιτούμενο επίπεδο ρευστότητας για τους πελάτες τους, το οποίο καθορίζει την ικανότητά τους να εκπληρώνουν πλήρως και έγκαιρα τις υποχρεώσεις τους προς τους αντισυμβαλλομένους.
Από την πλευρά των δανειοληπτών, τα πλεονεκτήματα των ενδιάμεσων χρηματοπιστωτικών οργανισμών καθορίζονται, πρώτα απ 'όλα, με την επίλυση του προβλήματος της εύρεσης δανειστών πρόθυμων να χορηγήσουν δάνεια με αποδεκτούς όρους. Οι χρηματοοικονομικοί μεσάζοντες οργανώνουν τη συλλογή δεδομένων σχετικά με αυτούς και αναπτύσσουν μεθόδους για την προσέλκυση δωρεάν κεφαλαίων.
Επιπλέον, ελλείψει χρηματοπιστωτικού διαμεσολαβητή, το επιτόκιο για δανειακά κεφάλαια για τον δανειολήπτη υπό τις ίδιες οικονομικές συνθήκες είναι τις περισσότερες φορές υψηλότερο από ό,τι όταν υπάρχει ένας. Αυτό το παράδοξο εξηγείται από το γεγονός ότι οι χρηματοπιστωτικοί διαμεσολαβητές μειώνουν τον πιστωτικό κίνδυνο για τους κύριους πιστωτές (καταθέτες, ιδιοκτήτες χρημάτων) και μπορούν να δημιουργήσουν περισσότερα χαμηλά ποσοστάάντληση κεφαλαίων, κάτι που φυσικά επηρεάζει το ίδρυμα επιτόκιοτοποθέτηση σε σχετικά χαμηλότερο επίπεδο από ό,τι με τον άμεσο δανεισμό.
Το επόμενο πλεονέκτημα είναι ότι οι χρηματοοικονομικοί μεσάζοντες βοηθούν στο συντονισμό του χρόνου τοποθέτησης και προσέλκυσης οικονομικοί πόροι. Το πρόβλημα του timing προκύπτει λόγω του γεγονότος ότι ο δανειολήπτης χρειάζεται συνήθως χρήματα για περισσότερα μακροπρόθεσμεςαπό ό,τι είναι πρόθυμοι να προσφέρουν οι δανειστές. Οι ενδιάμεσοι χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί πραγματοποιούν μετασχηματισμό διάρκειας καλύπτοντας το κενό μεταξύ της ρευστότητας του δανειστή και της προτίμησης του δανειολήπτη για μακροπρόθεσμα δάνεια. Η επίλυση αυτού του προβλήματος διευκολύνεται από το γεγονός ότι δεν απαιτούν όλοι οι πελάτες τα χρήματά τους ταυτόχρονα και η λήψη κεφαλαίων από τον χρηματοπιστωτικό μεσάζοντα κατανέμεται επίσης με την πάροδο του χρόνου.
Τέλος, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ικανοποιούν τη ζήτηση των δανειοληπτών για μεγάλα δάνεια συγκεντρώνοντας ένα σημαντικό ποσό μικρές ποσότητεςαπό πολλούς πελάτες (μετατροπή χρηματικών ποσών).
Οι χρηματοοικονομικοί μεσάζοντες είναι επενδυτικά κεφάλαιακαι εταιρείες συνταξιοδοτικά ταμεία, Ασφαλιστικές εταιρείες, πιστωτικούς οργανισμούς και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.
Τον κύριο ρόλο στη χρηματοπιστωτική διαμεσολάβηση διαδραματίζουν οι πιστωτικοί οργανισμοί, οι οποίοι, χρησιμοποιώντας ποικίλα μέσα, προσελκύουν προσωρινά δωρεάν κεφάλαια οικονομικών παραγόντων. Και μετά τα παρέχουν με όρους πίστωσης για χρήση άλλων οικονομικών φορέων.
Πιστωτικός οργανισμός είναι ένα νομικό πρόσωπο που, προκειμένου να αποκομίσει κέρδος ως κύριο στόχο των δραστηριοτήτων του, βάσει ειδικής άδειας (άδειας), έχει το δικαίωμα να διενεργεί τραπεζικές εργασίες που προβλέπονται από το νόμο. Διαμορφώνεται στη βάση κάθε μορφής ιδιοκτησίας ως οικονομική κοινωνία.
Οι δραστηριότητες που περιλαμβάνουν τραπεζικές εργασίες ρυθμίζονται από νόμο σε πολλές χώρες (νόμος για πιστωτικό σύστημαή τον Τραπεζικό Νόμο), ο οποίος καθιστά δυνατό τον ακριβή προσδιορισμό του εάν μια επιχείρηση είναι πιστωτικό ίδρυμα ή όχι.
Οι κλασικές τραπεζικές εργασίες είναι:
· προσέλκυση κεφαλαίων από φυσικά και νομικά πρόσωπα σε καταθέσεις.
· τοποθέτηση αυτών των κεφαλαίων για δικό σας λογαριασμό και με δικά σας έξοδα σχετικά με τους όρους αποπληρωμής, πληρωμής και επείγουσας ανάγκης.
· υλοποίηση πράξεων πληρωμής και είσπραξης χωρίς μετρητά (girship operations).
Πιστωτικά ιδρύματαΠριν ξεκινήσουν τις δραστηριότητές τους, πρέπει να λάβουν ειδική άδεια για το δικαίωμα διενέργειας τραπεζικών εργασιών (άδεια, πιστοποιητικό). Μια τραπεζική άδεια εξαρτάται συνήθως από την ύπαρξη ορισμένων προϋποθέσεων που καθορίζονται από την εθνική νομοθεσία. Αυτές οι προϋποθέσεις είναι: ένα ορισμένο (ελάχιστο) ίδιο κεφάλαιο, η ύπαρξη επιχειρηματικού σχεδίου. προσωπική και επαγγελματική καταλληλότητα προσώπων που ορίζονται ως διευθυντές τραπεζών, παρουσία συστήματος εσωτερικού ελέγχου.
Μια τραπεζική άδεια εκδίδεται από την κρατική υπηρεσία που εποπτεύει τις τράπεζες, συνήθως την Κεντρική Τράπεζα της χώρας.
Οι πιστωτικοί οργανισμοί περιλαμβάνουν τράπεζες και μη τραπεζικούς πιστωτικούς οργανισμούς.
Τράπεζα- πιστωτικό οργανισμό που έχει το αποκλειστικό δικαίωμα Συνολικάδιενεργεί τραπεζικές εργασίες.
Πιστωτικοί οργανισμοί που έχουν το δικαίωμα να πραγματοποιήσουν ξεχωριστόςονομάζονται τραπεζικές συναλλαγές μη τραπεζικούς πιστωτικούς οργανισμούς. Το φάσμα των τραπεζικών εργασιών καθορίζεται από την εθνική τραπεζική νομοθεσία.
Επί του παρόντος, υπάρχουν τρεις τύποι μη τραπεζικών πιστωτικών ιδρυμάτων που λειτουργούν στη Ρωσία:
· Διακανονισμός μη τραπεζικοί πιστωτικοί οργανισμοί.
· Μη τραπεζικοί οργανισμοί είσπραξης πιστώσεων.
· Μη τραπεζικοί θεματοφύλακες και πιστωτικοί οργανισμοί.
Η Τράπεζα της Ρωσίας έχει δημιουργήσει μια λίστα με αποδεκτές συναλλαγές που μπορεί να πραγματοποιήσει κάθε τύπος οργανισμού.
Διακανονισμός μη τραπεζικοί πιστωτικοί οργανισμοίμπορεί να έχει διαφορετικούς λειτουργικούς σκοπούς: εξυπηρέτηση νομικών προσώπων, συμπεριλαμβανομένων των πιστωτικών ιδρυμάτων, στη διατραπεζική, αγορές συναλλάγματος, στην αγορά κινητών αξιών· πραγματοποίηση πληρωμών με πλαστικές κάρτες· υπηρεσίες μετρητών για νομικά πρόσωπα, συναλλαγές για αγοραπωλησίες συναλλάγματος σε μη ταμειακή μορφή, καθώς και άλλες συναλλαγές που προβλέπονται από τις ναυλώσεις τους.
Μη τραπεζικοί οργανισμοί είσπραξης πιστώσεωνβάσει άδειας που εκδίδεται από την Τράπεζα της Ρωσίας, έχει το δικαίωμα να συλλέγει μόνο κεφάλαια, συναλλαγματικές, έγγραφα πληρωμής και διακανονισμού. Επί του παρόντος σε Ρωσική ΟμοσπονδίαΛειτουργούν δύο μη τραπεζικοί οργανισμοί είσπραξης πιστώσεων.
Μη τραπεζικοί θεματοφύλακες και πιστωτικοί οργανισμοίβάσει άδειας από την Τράπεζα της Ρωσίας, έχουν το δικαίωμα να προσελκύουν κεφάλαια από νομικά πρόσωπα σε καταθέσεις (για ορισμένο χρονικό διάστημα), να τα τοποθετούν για δικό τους λογαριασμό και με δικά τους έξοδα, να αγοράζουν και να πωλούν ξένο νόμισμασε μη ταμειακή μορφή, έκδοση τραπεζικές εγγυήσεις, καθώς και να πραγματοποιούν άλλες συναλλαγές που δεν χαρακτηρίζονται από το νόμο ως τραπεζικές συναλλαγές, συμπεριλαμβανομένων: έκδοση εγγυήσεων για τρίτους, απόκτηση δικαιωμάτων απαίτησης από τρίτους, άσκηση διαχείριση εμπιστοσύνηςμετρητά και λοιπά περιουσιακά στοιχεία πελατών, εκτελεί εργασίες χρηματοδοτικής μίσθωσης κ.λπ.
Μη τραπεζικοί πιστωτικοί οργανισμοί απαγορευμένοςπαρέχει υπηρεσίες σε ιδιώτες.
Μόνο οι τράπεζες έχουν την πλήρη δυνατότητα να πραγματοποιούν πλήρως τη χρηματοπιστωτική διαμεσολάβηση.
Οι τράπεζες είναι χρηματοπιστωτικά και πιστωτικά ιδρύματα που συγκεντρώνουν διαθέσιμα κεφάλαια, τα παρέχουν για προσωρινή χρήση, ενεργούν ως μεσάζοντες σε αμοιβαίες πληρωμές και διακανονισμούς μεταξύ επιχειρήσεων, ιδρυμάτων και ιδιωτών, ρυθμίζοντας τζίρο χρημάτωνστη χώρα, συμπεριλαμβανομένης της έκδοσης του χρήματος. Δηλαδή οι τράπεζες διαδραματίζουν ιδιαίτερο ρόλο στη λειτουργία όχι μόνο χρηματοοικονομική αγορά, αλλά και στις αγορές αγαθών και πόρων, αφού μόνο οι τράπεζες ενεργούν ως χρηματοπιστωτικοί ενδιάμεσοι τόσο στην αναδιανομή των κεφαλαίων όσο και στην πραγματοποίηση πληρωμών μεταξύ διαφόρων υποκειμένων μιας οικονομίας της αγοράς.
Οι τραπεζικές δραστηριότητες έχουν ορισμένες ιδιαιτερότητες , που μας επιτρέπουν να διευκρινίσουμε την ουσία, τις λειτουργίες και τον σκοπό (ρόλο) των τραπεζών στην οικονομία.
1. Η τράπεζα λειτουργεί στη σφαίρα της ανταλλαγής, όχι στη σφαίρα της παραγωγής.Έμμεσα, βέβαια, επηρεάζεται και η παραγωγή, αφού η τράπεζα εξυπηρετεί διάφορες παραγωγικές ανάγκες (συσσώρευση υλικών παραγωγής, απόκτηση νέων μηχανημάτων και εξοπλισμού), αλλά η ίδια η διαδικασία αντανακλά τη δραστηριότητα των οικονομικών φορέων στην αναδιανομή (ανταλλαγή) του δημιουργημένου υλικού. εμπορεύματα.
Η τράπεζα είναι ενδιάμεσος μεταξύ των παραγωγών εμπορευμάτων, περισσότερο πωλητής παρά κατασκευαστής.
Η τράπεζα απασχολεί ειδικό προσωπικό - κυρίως εργαζόμενους, όχι εργάτες: άτομα που ασχολούνται με μη σωματική εργασία. και χρηματικές συναλλαγές, επεξεργασία αριθμών, πληροφόρηση, οικονομική ανάλυση, οργάνωση λογιστικής, διακανονισμοί μεταξύ επιχειρήσεων.
2. Τράπεζα-είναι, κατά μία έννοια, ένα εμπορικό ίδρυμα.Στις δραστηριότητές του κυριαρχούν τα κίνητρα του εμπορίου (εμπορίου). Μη όντας κάτοχος κεφαλαίων που αντικατοπτρίζουν την κίνηση των υλικών ροών, η τράπεζα τα «αγοράζει» και τα «πουλάει» σε άλλες οικονομικές οντότητες σε διαφορετική, υψηλότερη τιμή.
Η ομοιότητα μεταξύ τραπεζικών και εμπορικών συναλλαγών δεν είναι τυχαία. Η τράπεζα στην πραγματικότητα «αγοράζει» πόρους, τους «πουλάει», λειτουργεί στη σφαίρα της αναδιανομής και διευκολύνει την ανταλλαγή αγαθών. Έχει τους δικούς του «πωλητές», εγκαταστάσεις αποθήκευσης, ένα ειδικό «απόθεμα», οι δραστηριότητές του εξαρτώνται σε μεγάλο βαθμό από τον κύκλο εργασιών.
Ένας έμπορος, με τη σειρά του, είναι παρόμοιος με μια τράπεζα με την έννοια ότι μπορεί να παρέχει κάποια Τραπεζικές υπηρεσίες. Για παράδειγμα, μια μεγάλη εμπορική επιχείρηση μπορεί, όπως μια τράπεζα, να εκδίδει σημαντικά ποσά δάνειο σε μετρητά. Το εμπόριο μπορεί να λειτουργήσει σε μεγαλύτερο βαθμό όχι από μόνο του, αλλά με δανεικό κεφάλαιο.
Εδώ τελειώνουν βασικά οι ομοιότητες μεταξύ τραπεζικών και εμπορικών συναλλαγών. Η θεμελιώδης διαφορά μεταξύ μιας τράπεζας και μιας εμπορικής επιχείρησης βρίσκεται στη βάση της τράπεζας. Η βάση μιας τράπεζας νοείται ως η κύρια ιδιότητά της - πιστωτική δραστηριότητα, κάτι που, σε μια σειρά από άλλες δραστηριότητες, έχει ιστορικά ανατεθεί στην τράπεζα ως θεμελιώδης δραστηριότητα σε κλίμακα που απαιτούσε ειδική οργάνωση.
Υπό αυτές τις συνθήκες, η τράπεζα εμφανίζεται σε εμάς όχι ως εμπορική επιχείρηση, αλλά ως συγκεκριμένη επιχείρηση, ως εξής:
· στο εμπόριο, η κυριότητα των αγαθών περνά από τον πωλητή στον αγοραστή. αυτό δεν συμβαίνει με ένα δάνειο (η αξία του δανείου περνά στον δανειολήπτη μόνο για προσωρινή κατοχή).
· σε μια εμπορική συναλλαγή, αυτό που πωλείται είναι αυτό που ανήκει στον ιδιοκτήτη με ένα δάνειο, αυτό δεν συμβαίνει πάντα (για παράδειγμα, μια τράπεζα μεταφέρει βασικά ό,τι δεν της ανήκει· «εμπορεύεται» χρήματα άλλων ανθρώπων).
· στο εμπόριο, ο πωλητής λαμβάνει την τιμή του προϊόντος από τον αγοραστή με δάνειο, ο δανειστής λαμβάνει όχι μόνο το ποσό του δανείου που παρέχεται, αλλά και μια προσαύξηση με τη μορφή τόκων δανείου.
2. Τράπεζα-πρόκειται για εμπορική επιχείρηση.Οι εργασίες τόσο των εκδοτικών τραπεζών όσο και των εμπορικών τραπεζών διενεργούνται με αμοιβή. Για τα δάνεια που παρέχονται, λαμβάνουν τόκους δανείου, για διακανονισμό, μετρητά και άλλες πράξεις που εκτελούνται για λογαριασμό των πελατών τους - μια ορισμένη προμήθεια.
3. Οι δραστηριότητες της τράπεζας έχουν επιχειρηματικό χαρακτήρα.Χάρη στην τράπεζα, το αδρανές κεφάλαιο ορισμένων οικονομικών οντοτήτων αρχίζει να «δουλεύει» για άλλους. Χάρη στην ενέργεια της αναδιανομής κεφαλαίου μεταξύ οικονομικών φορέων, βιομηχανίες, εδάφη και χώρες, τράπεζες ενισχύουν την παραγωγική κίνηση υλικών, εργασιακών και νομισματικών πόρων, προωθούν την υλοποίηση διαφόρων οικονομικών έργων.
4. Εργασία στη σφαίρα ανταλλαγής, Η τράπεζα λειτουργεί ως παραγωγικό ίδρυμα που ρυθμίζει την κυκλοφορία του χρήματος σε μετρητά και μη.
Με βάση την ουσία της τράπεζας, μπορεί να οριστεί ως ένα νομισματικό ίδρυμα που ρυθμίζει τον κύκλο εργασιών πληρωμών σε μετρητά και μη μετρητά.
6. Η Τράπεζα είναι ένας ενδιάμεσος οργανισμός, χρηματοοικονομικός διαμεσολαβητής.
7. Τράπεζα-δεν είναι μόνο εμπορική επιχείρηση, αλλά και δημόσιος φορέας.Η τράπεζα συμβάλλει στη συμμόρφωση με τα δημόσια συμφέροντα, εργάζεται για την κάλυψη των αναγκών του κοινού, ενώ οι τραπεζικές δραστηριότητες δεν έχουν πολιτικό, αλλά οικονομικό χαρακτήρα.
Για παράδειγμα, μια εκδότρια τράπεζα (κεντρική τράπεζα), μολονότι πραγματοποιεί ορισμένες πράξεις επί πληρωμή, το κέρδος δεν είναι το κινητήριο κίνητρο των δραστηριοτήτων της.
Οι δραστηριότητες δεν αποτελούν εξαίρεση εμπορική τράπεζα, η οποία στοχεύει να αποκομίσει κέρδος βγάζοντας χρήματα από τη διαφορά μεταξύ των πόρων που «αγοράζει» και των πόρων που τοποθετούνται με βάση την επιστροφή. Είναι σημαντικό να μην ξεχνάμε ότι το κέρδος για το οποίο επιδιώκει η τράπεζα δεν είναι ο κύριος στόχος των δραστηριοτήτων της. Το κέρδος είναι ένας από τους στόχους, αλλά δεν καθορίζει όλες τις εμπορικές δραστηριότητες της τράπεζας. Σύμφωνα με τη σύγχρονη επιχειρησιακή θεωρία, ασύγκριτα μεγαλύτερη σημασία για μια τράπεζα είναι η ανταγωνιστική της θέση στην αγορά και η φήμη της ως σταθερά αναπτυσσόμενης οικονομικής οντότητας.
Η τραπεζική δραστηριότητα είναι η δραστηριότητα ενός νομισματικού ιδρύματος στον τομέα των οικονομικών σχέσεων. Όχι μόνο η ανάπτυξη της οικονομίας της χώρας, αλλά και η κοινωνική ατμόσφαιρα στην κοινωνία εξαρτάται από τα αποτελέσματα των δραστηριοτήτων των τραπεζών. Οι γενικές οικονομικές και τραπεζικές κρίσεις οδηγούν σε σημαντικές απώλειες, χρεοκοπία επιχειρήσεων και πιστωτικών ιδρυμάτων, υποτίμηση ή απώλεια αποταμιεύσεων και καταθέσεων πολιτών και, κατά συνέπεια, σε εμφάνιση έντασης στις δημόσιες σχέσεις και μείωση της εικόνας της τράπεζας ως κοινωνικοοικονομικό ίδρυμα. Γι' αυτό οι δραστηριότητες των τραπεζών έχουν αισθητή κοινωνική χροιά.
7. ΤράπεζαΠως μια συγκεκριμένη επιχείρηση παράγει ένα προϊόν που είναι σημαντικά διαφορετικό από το προϊόν της σφαίρας της υλικής παραγωγής δεν παράγει απλώς ένα προϊόν, αλλά ένα προϊόν ειδικού είδους με τη μορφή χρημάτων, μέσα πληρωμής.Το χρήμα είναι μια αναπαραγωγική κατηγορία. Το χρήμα σε μετρητά και μη, που εκδίδεται από την τράπεζα ως το μοναδικό μονοπώλιο στη συνολική μάζα των υποκειμένων αναπαραγωγής, εξυπηρετεί τόσο τη σφαίρα της παραγωγής όσο και τη σφαίρα διανομής, ανταλλαγής και κατανάλωσης. Εκτός από αυτό το προϊόν, οι τράπεζες παρέχουν διάφορα είδη υπηρεσιών, κυρίως νομισματικού χαρακτήρα.
Το κύριο προϊόν μιας τράπεζας στον τομέα των υπηρεσιών, σε αντίθεση με μια βιομηχανική επιχείρηση, δεν είναι η παραγωγή πραγμάτων, καταναλωτικών αγαθών, αλλά η παροχή πιστώσεων. Η ιδιαιτερότητα ενός τραπεζικού δανείου είναι ότι παρέχεται όχι ως συγκεκριμένο χρηματικό ποσό, αλλά ως κεφάλαιο, δηλ. Τα δανειακά κεφάλαια δεν πρέπει μόνο να κυκλοφορούν στο νοικοκυριό του δανειολήπτη, αλλά και να επιστρέψουν στην αφετηρία τους με αύξηση του τόκου του δανείου ως μέρος της αξίας που δημιουργήθηκε πρόσφατα.
7. Εάν μια τράπεζα λειτουργεί κυρίως με χρήματα άλλων, συσσωρευμένα με βάση την αποπληρωμή, τότε η επιχείρηση λειτουργεί κυρίως με δικούς της πόρους.
8. Μια τράπεζα διαφέρει από μια βιομηχανική επιχείρηση ως προς τη φύση της έκδοσής της. Όχι μόνο εκδίδει μετοχές και άλλους τίτλους, αλλά διενεργεί και πράξεις καταγραφής και αποθήκευσης τίτλων άλλων εκδοτών.
