Προβλήματα και προοπτικές δανεισμού. Μαθήματα: Προβλήματα και προοπτικές ανάπτυξης της καταναλωτικής πίστης. δανεισμός εμπορικών τραπεζών

* Αυτή η εργασία δεν είναι επιστημονική εργασία, δεν αποτελεί τελική ειδική εργασία και είναι αποτέλεσμα επεξεργασίας, δόμησης και μορφοποίησης των συλλεγόμενων πληροφοριών, που προορίζονται να χρησιμοποιηθούν ως πηγή υλικού για αυτο-προετοιμασία εκπαιδευτικού έργου.

Εισαγωγή

1.1. Ουσία και λειτουργίες της πίστωσης

1.2. Η έννοια της καταναλωτικής πίστης και η ταξινόμησή της

1.3. Η καταναλωτική πίστη στην οικονομία και ο ρόλος της

2. Ανάλυση του όγκου των καταναλωτικών δανείων στο Συμβούλιο Ασφαλείας της Ρωσικής Ομοσπονδίας

2.1 Τύποι καταναλωτικού δανεισμού του Συμβουλίου Ασφαλείας της Ρωσικής Ομοσπονδίας

2.2 Σύγκριση προγραμμάτων καταναλωτικού δανεισμού του Συμβουλίου Ασφαλείας της Ρωσικής Ομοσπονδίας και VTB24

2.3 Προβλήματα και προοπτικές ανάπτυξης του καταναλωτικού δανεισμού

συμπέρασμα

Βιβλιογραφία

Εισαγωγή

Το κύριο καθήκον της τράπεζας είναι να φροντίζει τους πελάτες της, το οποίο εκφράζεται στο γεγονός ότι το ανεπτυγμένο σύστημα δανεισμού προς τον πληθυσμό εξαρτάται από τους στόχους του και στοχεύει πρωτίστως στη δημιουργία συνθηκών για την υλοποίηση των αναγκών κάθε πολίτη. σε θέματα όπως η απόκτηση, κατασκευή και ανακατασκευή κατοικιών, εκπαίδευση, αγορά επίπλων, οικιακών συσκευών και πολλά άλλα.

Η εισαγωγή νέων πιστωτικών προϊόντων στοχεύει στην προσέλκυση μεγάλου αριθμού πελατών και στην κάλυψη των αναγκών διαφόρων τμημάτων του πληθυσμού. Οικονομική σταθεροποίηση και ανάπτυξη του πραγματικού εισόδημα σε μετρητάπληθυσμός επέτρεψε στην τράπεζα να προσφέρει στους πελάτες της ελκυστικούς όρους για τη χορήγηση δανείων και να απλοποιήσει σημαντικά την τεχνολογία για τη λήψη τους.

Οι πιστωτικές πράξεις είναι το πιο κερδοφόρο στοιχείο στις τραπεζικές εργασίες. Αυτή η πηγή αποτελεί το κύριο μέρος του καθαρού κέρδους που διατίθεται στα αποθεματικά και χρησιμοποιείται για την πληρωμή μερισμάτων στους μετόχους της τράπεζας.

Οι τράπεζες χορηγούν δάνεια σε διάφορα νομικά και φυσικά πρόσωπα από δικούς τους και δανεικούς πόρους. Τα τραπεζικά κεφάλαια σχηματίζονται σε βάρος των χρημάτων των πελατών σε λογαριασμούς διακανονισμού, τρεχούμενους, επείγοντες και άλλους λογαριασμούς. διατραπεζικό δάνειο? κεφάλαια που κινητοποιούνται από την τράπεζα για προσωρινή χρήση με την έκδοση χρεογράφων κ.λπ.

Η καταναλωτική πίστη είναι ένας από τους πιο συνηθισμένους τύπους τραπεζικών συναλλαγών στα περισσότερα ανεπτυγμένες χώρες. Επιπλέον, το εύρος της καταναλωτικής πίστης είναι πολύ ευρύτερο από τις αγορές διαρκών αγαθών, όπως αυτοκίνητα, οικιακές συσκευές κ.λπ.

Ο καταναλωτικός δανεισμός έχει γίνει τόσο διαδεδομένος στις ανεπτυγμένες χώρες, κυρίως επειδή, μέσω της χρήσης αυτής της τεχνολογίας για τη χρηματοδότηση αγορών, η ικανότητα της αγοράς για μια ολόκληρη σειρά καταναλωτικών αγαθών και ακινήτων επεκτείνεται δραματικά.

Η Ρωσία βλέπει επίσης ταχεία ανάπτυξη στον καταναλωτικό δανεισμό. Υπάρχουν διάφοροι λόγοι για αυτήν την ανάπτυξη:

Πρώτον, κάποια σταθεροποίηση οικονομική κατάστασηκαι η πολιτική ζωή στη χώρα μας επιστρέφει σταδιακά στους ανθρώπους μια αίσθηση εμπιστοσύνης,

Δεύτερον, υπάρχει μια αύξηση της ευημερίας του πληθυσμού και, ως εκ τούτου, η εμφάνιση της επιθυμίας να αγοράσουν πιο ακριβά πράγματα που δεν είναι απαραίτητα (αυτοκίνητα, οικιακές συσκευές, νέα έπιπλα),

Σκοπός αυτής της εργασίας είναι να εξετάσει τις κύριες πτυχές του καταναλωτικού δανεισμού, να αναλύσει τους τύπους καταναλωτικού δανεισμού του Συμβουλίου Ασφαλείας της Ρωσικής Ομοσπονδίας και επίσης να εντοπίσει προβλήματα και προοπτικές για την ανάπτυξη του καταναλωτικού δανεισμού στη Ρωσία.

Για να επιτευχθεί αυτός ο στόχος, είναι απαραίτητο να επιλυθούν τα ακόλουθα καθήκοντα: η ουσία του δανείου και οι αρχές του, η έννοια της καταναλωτικής πίστης, καθώς και η επιβολή επιτοκίων στα πιο κοινά καταναλωτικά δάνεια χρησιμοποιώντας το παράδειγμα της Sberbank της Ρωσίας.

1. Θεωρητική βάσηδανειστικούς οργανισμούς

1.1 Ουσία και λειτουργίες της πίστωσης

Πίστωση - την παροχή χρημάτων ή αγαθών με πίστωση, συνήθως με την πληρωμή τόκων. αξιακή οικονομική κατηγορία, αναπόσπαστο στοιχείο των εμπορευματικών-χρηματικών σχέσεων. Η εμφάνιση της πίστωσης σχετίζεται άμεσα με τη σφαίρα της ανταλλαγής, όπου οι ιδιοκτήτες αγαθών αντιμετωπίζουν ο ένας τον άλλον ως ιδιοκτήτες έτοιμοι να συνάψουν οικονομικές σχέσεις.

Η πιθανότητα εμφάνισης και ανάπτυξης της πίστωσης συνδέεται με την κυκλοφορία και τον κύκλο εργασιών του κεφαλαίου. Στη διαδικασία διακίνησης παγίου και κεφαλαίου κίνησης, οι πόροι απελευθερώνονται. Στην παραγωγική διαδικασία χρησιμοποιούνται μέσα εργασίας πολύς καιρός, το κόστος τους μεταφέρεται στο κόστος τελικών προϊόντωνεξαρτήματα. Η σταδιακή ανάκτηση της αξίας του παγίου κεφαλαίου σε μετρητά οδηγεί στο γεγονός ότι τα αποδεσμευμένα κεφάλαια κατατίθενται στους λογαριασμούς των επιχειρήσεων. Ταυτόχρονα, στο άλλο άκρο, υπάρχει ανάγκη αντικατάστασης φθαρμένων μέσων εργασίας και μάλλον μεγάλου εφάπαξ κόστους. Διαδικασίες παρόμοιας φύσης συμβαίνουν στην κίνηση του κεφαλαίου κίνησης. Επιπλέον, εδώ οι διακυμάνσεις στην κυκλοφορία και στον κύκλο εργασιών εκδηλώνονται με πιο ποικίλους τρόπους. Άρα, λόγω εποχικότητας παραγωγής, ανομοιόμορφων παραδόσεων κ.λπ., υπάρχει ασυμφωνία μεταξύ του χρόνου δημιουργίας και κυκλοφορίας των προϊόντων. Ορισμένα θέματα έχουν προσωρινή υπέρβαση κεφαλαίων, ενώ άλλα έχουν έλλειψη. Αυτό δημιουργεί τη δυνατότητα εμφάνισης πιστωτικών σχέσεων, δηλαδή η πίστωση επιλύει τη σχετική αντίφαση μεταξύ της προσωρινής τακτοποίησης κεφαλαίων και της ανάγκης χρήσης τους στην οικονομία.

Οι πιστωτικές σχέσεις στην οικονομία βασίζονται σε ένα ορισμένο μεθοδολογική βάση, ένα από τα στοιχεία της οποίας είναι οι αρχές που τηρούνται απαρέγκλιτα στην πρακτική οργάνωση οποιασδήποτε πράξης στην αγορά δανειακών κεφαλαίων. Αυτές οι αρχές εξελίχθηκαν αυθόρμητα στο πρώτο στάδιο της πιστωτικής ανάπτυξης και αργότερα βρήκαν άμεση αντανάκλαση στην εθνική και διεθνή πιστωτική νομοθεσία:

Αποπληρωμή δανείου.

Η αρχή αυτή εκφράζει την ανάγκη για έγκαιρη επιστροφή των οικονομικών πόρων που έλαβε από τον δανειστή μετά την ολοκλήρωση της χρήσης τους από τον δανειολήπτη. Βρίσκει την πρακτική του έκφραση στην αποπληρωμή ενός συγκεκριμένου δανείου με μεταφορά του ανάλογου ποσού Χρήματαστον λογαριασμό του πιστωτικού ιδρύματος (ή άλλου πιστωτή) που το παρείχε, ο οποίος διασφαλίζει την ανανεώσιμη δυνατότητα των πιστωτικών πόρων της τράπεζας ως απαραίτητη προϋπόθεση για τη συνέχιση των καταστατικών δραστηριοτήτων της. Στην εγχώρια πρακτική του δανεισμού βάσει συγκεντρωτικού σχεδίου νέα οικονομίαυπήρχε μια άτυπη έννοια του «μη επιστρεφόμενου δανείου». Αυτή η μορφή δανεισμού ήταν αρκετά διαδεδομένη, ιδιαίτερα στον αγροτικό τομέα, και εκφράστηκε με την παροχή κρατικών πιστωτικά ιδρύματαδανείων, των οποίων η επιστροφή δεν είχε αρχικά προγραμματιστεί λόγω κρίσης οικονομική κατάστασηοφειλέτης. Με τον δικό του τρόπο οικονομική ουσίαΤα μη επιστρεπτέα δάνεια ήταν μάλλον μια πρόσθετη μορφή δημοσιονομικών επιδοτήσεων, που πραγματοποιούνταν μέσω του μεσολαβητή της κρατικής τράπεζας, που παραδοσιακά περίπλοκε τον πιστωτικό σχεδιασμό και οδηγούσε σε συνεχή παραποίηση των δαπανών του προϋπολογισμού. Υπό τις συνθήκες της οικονομίας της αγοράς, η έννοια του μη επιστρεπτέα δανείου είναι εξίσου απαράδεκτη όπως, για παράδειγμα, η έννοια της «προγραμματισμένης ασύμφορης ιδιωτικής επιχείρησης».

Διάρκεια δανείου.

Αντικατοπτρίζει την ανάγκη επιστροφής του που δεν είναι αποδεκτή ανά πάσα στιγμή από τον δανειολήπτη, αλλά σε επακριβώς καθορισμένη ημερομηνία που καθορίζεται στη σύμβαση δανείου ή σε έγγραφο που την αντικαθιστά. Παράβαση καθορισμένη συνθήκηείναι επαρκής λόγος για να επιβάλει ο πιστωτής οικονομικές κυρώσεις στον δανειολήπτη με τη μορφή αύξησης του χρεωθέντος τόκου και με περαιτέρω καθυστέρηση (στη χώρα μας - πάνω από τρεις μήνες) - την παρουσίαση οικονομικών απαιτήσεων σε δικαστική εντολή. Μερική εξαίρεση στον κανόνα αυτό αποτελούν τα λεγόμενα δάνεια κατ' εξακολούθηση, η διάρκεια των οποίων δεν καθορίζεται αρχικά στη δανειακή σύμβαση. Αυτά τα δάνεια, αρκετά συνηθισμένα τον XIX - αρχές του ΧΧ αιώνα. (για παράδειγμα, στο γεωργικό συγκρότημα των ΗΠΑ), στο σύγχρονες συνθήκεςπρακτικά δεν χρησιμοποιούνται, κυρίως λόγω των δυσκολιών που δημιουργούν στη διαδικασία του πιστωτικού σχεδιασμού. Επιπλέον, η σύμβαση δανείου εφημερίας, χωρίς να ορίζει σταθερή περίοδο αποπληρωμής, καθορίζει σαφώς το χρόνο που έχει στη διάθεσή του ο δανειολήπτης από τη στιγμή που λαμβάνει την ειδοποίηση της τράπεζας για την επιστροφή των κεφαλαίων που έλαβε προηγουμένως, γεγονός που σε κάποιο βαθμό διασφαλίζει τη συμμόρφωση με την αρχή υπό εξέταση.

Πληρωμή δανείου. Τόκοι δανείου.

Αυτή η αρχή εκφράζει την ανάγκη όχι μόνο για άμεση επιστροφή από τον δανειολήπτη πιστωτικών πόρων που έλαβε από την τράπεζα, αλλά και για πληρωμή για το δικαίωμα χρήσης τους. Η οικονομική ουσία της αμοιβής για το δάνειο αντανακλάται στην πραγματική κατανομή του κέρδους που λαμβάνεται επιπλέον μέσω της χρήσης του μεταξύ του δανειολήπτη και του δανειστή. Η υπό εξέταση αρχή βρίσκει πρακτική έκφραση στη διαδικασία καθορισμού του ποσού των τραπεζικών τόκων, η οποία εκτελεί τρεις κύριες λειτουργίες:

1. αναδιανομή μέρους των νόμιμων κερδών και εισοδημάτων τα άτομα;

2. Ρύθμιση της παραγωγής και της κυκλοφορίας μέσω της διανομής δανειακών κεφαλαίων σε κλαδικό, διατομεακό και διεθνές επίπεδο.

3. στα στάδια της κρίσης της οικονομικής ανάπτυξης - αντιπληθωριστική προστασία της αποταμίευσης χρήματος πελατών τραπεζών.

Το επιτόκιο (ή ο κανόνας) του τόκου του δανείου, που ορίζεται ως ο λόγος του ποσού του ετήσιου εισοδήματος που λαμβάνεται από το δανειακό κεφάλαιο, προς το ποσό του δανείου που χορηγήθηκε, λειτουργεί ως η τιμή των πιστωτικών πόρων.

Επιβεβαιώνοντας το ρόλο του δανείου ως ενός από τα αγαθά που προσφέρονται στην εξειδικευμένη αγορά, η πληρωμή του δανείου ωθεί τον δανειολήπτη να το χρησιμοποιήσει πιο παραγωγικά. Ήταν αυτή η διεγερτική λειτουργία που δεν χρησιμοποιήθηκε πλήρως στις συνθήκες της προγραμματισμένης οικονομίας, όταν ένα σημαντικό μέρος των πιστωτικών πόρων χορηγούνταν από κρατικά τραπεζικά ιδρύματα έναντι ελάχιστης αμοιβής (1,5-5% ετησίως) ή σε άτοκη βάση .

Θεμελιωδώς διαφορετική από τον παραδοσιακό μηχανισμό τιμολόγησης για άλλους τύπους αγαθών, το καθοριστικό στοιχείο του οποίου είναι το κοινωνικά απαραίτητο κόστος εργασίας για την παραγωγή τους, η τιμή ενός δανείου αντανακλά τη γενική αναλογία προσφοράς και ζήτησης στην αγορά δανειακών κεφαλαίων και εξαρτάται από πλήθος παραγόντων, συμπεριλαμβανομένης της καθαρά ευκαιριακής φύσης:

Η κυκλική ανάπτυξη μιας οικονομίας της αγοράς (στο στάδιο της ύφεσης, ο τόκος δανείου, κατά κανόνα, αυξάνεται, στο στάδιο της ταχείας ανόδου, μειώνεται).

Ο ρυθμός της πληθωριστικής διαδικασίας (που στην πράξη μάλιστα υστερεί κάπως σε σχέση με τον ρυθμό αύξησης των τόκων του δανείου).

Αποτελεσματικότητα της κρατικής πιστωτικής ρύθμισης που πραγματοποιείται μέσω της λογιστικής πολιτικής κεντρική Τράπεζαστη διαδικασία δανεισμού σε εμπορικές τράπεζες·

Οι καταστάσεις στη διεθνή πιστωτική αγορά (για παράδειγμα, η πολιτική αύξησης του κόστους πίστωσης που ακολούθησαν οι Ηνωμένες Πολιτείες τη δεκαετία του 1980 οδήγησε στην προσέλκυση ξένων κεφαλαίων στις αμερικανικές τράπεζες, γεγονός που επηρέασε την κατάσταση των αντίστοιχων εθνικών αγορών).

Δυναμική αποταμίευσης μετρητών ιδιωτών και νομικά πρόσωπα(με τάση μείωσης τους, ο τόκος του δανείου, κατά κανόνα, αυξάνεται).

Δυναμική της παραγωγής και της κυκλοφορίας, η οποία καθορίζει τις ανάγκες σε πιστωτικούς πόρους των σχετικών κατηγοριών πιθανών δανειοληπτών.

Εποχικότητα της παραγωγής (για παράδειγμα, στη Ρωσία, το επιτόκιο δανείου αυξάνεται παραδοσιακά τον Αύγουστο-Σεπτέμβριο, γεγονός που συνδέεται με την ανάγκη παροχής γεωργικών δανείων και δανείων για την εισαγωγή αγαθών στον Άπω Βορρά).

Η αναλογία μεταξύ του μεγέθους των δανείων που παρέχει το κράτος και του χρέους του (οι τόκοι των δανείων αυξάνονται σταθερά με την αύξηση του εσωτερικού δημόσιου χρέους).

Εγγύηση δανείου.

Η αρχή αυτή εκφράζει την ανάγκη διασφάλισης της προστασίας των περιουσιακών συμφερόντων του πιστωτή σε περίπτωση πιθανής παραβίασης των υποχρεώσεών του από τον δανειολήπτη και βρίσκει πρακτική έκφραση σε τέτοιες μορφές δανεισμού όπως δάνεια με εξασφάλιση ή εξασφάλιση. οικονομικές εγγυήσεις. Είναι ιδιαίτερα σημαντικό σε μια περίοδο γενικής οικονομικής αστάθειας, για παράδειγμα, σε εγχώριες συνθήκες.

Φύση στόχου του δανείου.

Ισχύει για τους περισσότερους τύπους πιστωτικών συναλλαγών, εκφράζοντας την ανάγκη προβλεπόμενη χρήσηκεφάλαια που λαμβάνονται από τον δανειστή. Βρίσκει πρακτική έκφραση στο σχετικό τμήμα της δανειακής σύμβασης, το οποίο καθορίζει τον ειδικό σκοπό του δανείου, καθώς και στη διαδικασία τραπεζικού ελέγχου για την τήρηση αυτής της προϋπόθεσης από τον δανειολήπτη. Η παραβίαση αυτής της υποχρέωσης μπορεί να γίνει η βάση για την πρόωρη απόσυρση του δανείου ή την επιβολή πρόστιμου (αυξημένου) τόκου δανείου.

Διαφοροποιημένη φύση του δανείου.

Αυτή η αρχή καθορίζει μια διαφοροποιημένη προσέγγιση από την πλευρά ενός πιστωτικού ιδρύματος σε διάφορες κατηγορίες πιθανών δανειοληπτών. Η πρακτική εφαρμογή του μπορεί να εξαρτάται τόσο από τα ατομικά συμφέροντα μιας συγκεκριμένης τράπεζας όσο και από την κεντρική πολιτική που ακολουθεί το κράτος για την υποστήριξη ορισμένων βιομηχανιών ή τομέων δραστηριότητας (π.χ. μικρές επιχειρήσεις κ.λπ.). Η θέση και ο ρόλος της πίστωσης στην Το οικονομικό σύστημα της κοινωνίας καθορίζεται επίσης, πρώτα απ 'όλα, από τις λειτουργίες που εκτελεί τόσο γενικές όσο και επιλεκτικές.

αναδιανεμητική λειτουργία.

Σε μια οικονομία της αγοράς, η αγορά δανειακών κεφαλαίων λειτουργεί ως ένα είδος αντλίας που αντλεί προσωρινά δωρεάν χρηματοοικονομικούς πόρους από ορισμένες περιοχές. ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗ ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑκαι κατευθύνοντάς τους σε άλλους, παρέχοντας, ιδίως, υψηλότερα κέρδη. Εστιάζοντας στο διαφοροποιημένο επίπεδο του σε διάφορους κλάδους ή περιοχές, το δάνειο λειτουργεί ως αυθόρμητος μακρορυθμιστής της οικονομίας, παρέχοντας. κάλυψη των αναγκών δυναμικά αναπτυσσόμενων αντικειμένων επένδυσης κεφαλαίου σε πρόσθετους οικονομικούς πόρους. Ωστόσο, σε ορισμένες περιπτώσεις, η πρακτική εφαρμογή αυτής της λειτουργίας μπορεί να συμβάλει στην εμβάθυνση των δυσαναλογιών στη δομή της αγοράς, η οποία εκδηλώθηκε με μεγαλύτερη σαφήνεια στη Ρωσία στο στάδιο της μετάβασης σε οικονομία της αγοράς, όπου η υπερχείλιση κεφαλαίου από τη σφαίρα της παραγωγής στη σφαίρα της κυκλοφορίας έχει λάβει απειλητικό χαρακτήρα, μεταξύ άλλων με τη βοήθεια πιστωτικών οργανισμών. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο ένα από τα σημαντικότερα καθήκοντα της κρατικής ρύθμισης του πιστωτικού συστήματος είναι ο ορθολογικός προσδιορισμός των οικονομικών προτεραιοτήτων και η τόνωση της προσέλκυσης πιστωτικών πόρων σε εκείνους τους κλάδους ή περιοχές, των οποίων η επιταχυνόμενη ανάπτυξη είναι αντικειμενικά αναγκαία από την άποψη των εθνικών συμφερόντων. και όχι μόνο το τρέχον όφελος μεμονωμένων επιχειρηματικών οντοτήτων.

Εξοικονόμηση κόστους διανομής.

Η πρακτική εφαρμογή αυτής της λειτουργίας απορρέει άμεσα από την οικονομική ουσία της πίστωσης, η πηγή της οποίας είναι, μεταξύ άλλων, χρηματοοικονομικοί πόροι που αποδεσμεύονται προσωρινά στη διαδικασία κυκλοφορίας του βιομηχανικού και εμπορικού κεφαλαίου. Το χρονικό χάσμα μεταξύ της είσπραξης και της δαπάνης των κεφαλαίων των επιχειρηματικών οντοτήτων μπορεί να καθορίσει όχι μόνο την υπέρβαση, αλλά και την έλλειψη οικονομικών πόρων. Γι' αυτό χρησιμοποιούνται τόσο ευρέως τα δάνεια για την κάλυψη της προσωρινής έλλειψης ιδίων κεφαλαίων κίνησης, τα οποία χρησιμοποιούνται από όλες σχεδόν τις κατηγορίες δανειοληπτών και παρέχουν σημαντική επιτάχυνση στον κύκλο εργασιών του κεφαλαίου και, κατά συνέπεια, εξοικονόμηση στο γενικό κόστος διανομής.

Επιτάχυνση της συγκέντρωσης του κεφαλαίου.

Η διαδικασία συγκέντρωσης κεφαλαίων είναι απαραίτητη προϋπόθεση για τη σταθερότητα της οικονομικής ανάπτυξης και στόχος προτεραιότητας κάθε επιχειρηματικής οντότητας. Πραγματική βοήθεια για την επίλυση αυτού του προβλήματος παρέχεται από δανεισμένα κεφάλαια, επιτρέποντάς σας να επεκτείνετε σημαντικά την κλίμακα παραγωγής (ή άλλες επιχειρηματικές συναλλαγές) και, έτσι, να παρέχετε μια πρόσθετη μάζα κέρδους. Ακόμη και αν ληφθεί υπόψη η ανάγκη κατανομής μέρους του για διακανονισμό με τον πιστωτή, η προσέλκυση πιστωτικών πόρων είναι περισσότερο δικαιολογημένη από την επικέντρωση αποκλειστικά στα ίδια κεφάλαια. Ωστόσο, πρέπει να σημειωθεί ότι στο στάδιο της οικονομικής ύφεσης (και ακόμη περισσότερο στη μετάβαση στην οικονομία της αγοράς), το υψηλό κόστος αυτών των πόρων δεν τους επιτρέπει να χρησιμοποιηθούν ενεργά για την επίλυση του προβλήματος της επιτάχυνσης της συγκέντρωσης κεφάλαιο στους περισσότερους τομείς οικονομικής δραστηριότητας. Ωστόσο, η υπό εξέταση λειτουργία, ακόμη και σε οικιακές συνθήκες, παρείχε ένα ορισμένο θετικό αποτέλεσμα, επιτρέποντας τη σημαντική επιτάχυνση της διαδικασίας εξασφάλισης οικονομικοί πόροιτομείς δραστηριότητας που απουσίαζαν ή ήταν εξαιρετικά υπανάπτυκτες κατά την περίοδο της προγραμματισμένης οικονομίας.

Εμπορική υπηρεσία.

Κατά τη διαδικασία υλοποίησης αυτής της λειτουργίας, η πίστωση επηρεάζει ενεργά την επιτάχυνση όχι μόνο των εμπορευμάτων, αλλά και νομισματική κυκλοφορία, εκτοπίζοντας από αυτό, ιδίως, μετρητά. Με την εισαγωγή στη σφαίρα της νομισματικής κυκλοφορίας μέσων όπως συναλλαγματικές, επιταγές, πιστωτικές κάρτες κ.λπ., διασφαλίζει την αντικατάσταση των πληρωμών σε μετρητά από συναλλαγές χωρίς μετρητά, γεγονός που απλοποιεί και επιταχύνει τον μηχανισμό των οικονομικών σχέσεων στο εσωτερικό και το διεθνές αγορές. Ο πιο ενεργός ρόλος στην επίλυση αυτού του προβλήματος διαδραματίζεται από εμπορικό δάνειοως απαραίτητο στοιχείο των σύγχρονων σχέσεων ανταλλαγής εμπορευμάτων.

Επιτάχυνση της επιστημονικής και τεχνολογικής προόδου.

Στα μεταπολεμικά χρόνια, η επιστημονική και τεχνολογική πρόοδος έχει γίνει καθοριστικός παράγοντας για την οικονομική ανάπτυξη κάθε κράτους και μεμονωμένης επιχειρηματικής οντότητας. Ο ρόλος της πίστωσης στην επιτάχυνσή της φαίνεται ξεκάθαρα στο παράδειγμα της διαδικασίας χρηματοδότησης των δραστηριοτήτων επιστημονικών και τεχνικών οργανισμών, οι ιδιαιτερότητες των οποίων ήταν πάντα μεγαλύτερο χρονικό διάστημα από ό,τι σε άλλους κλάδους μεταξύ της αρχικής επένδυσης κεφαλαίου και την πώληση τελικών προϊόντων. Γι' αυτό η ομαλή λειτουργία των περισσότερων ερευνητικών κέντρων (με εξαίρεση τα χρηματοδοτούμενα από το κράτος) είναι αδιανόητη χωρίς τη χρήση πιστωτικών πόρων. Εξίσου απαραίτητο είναι ένα δάνειο για την εφαρμογή καινοτόμων διαδικασιών με τη μορφή άμεσης εισαγωγής στην παραγωγή επιστημονικών εξελίξεων και τεχνολογιών, το κόστος των οποίων χρηματοδοτείται αρχικά από επιχειρήσεις, μεταξύ άλλων μέσω στοχευμένων μεσοπρόθεσμων και μακροπρόθεσμων τραπεζικών δανείων.

Ετσι, πίστωση- πρόκειται για οικονομικές σχέσεις που προκύπτουν μεταξύ του δανειστή και του δανειολήπτη σχετικά με την αξία του δανείου για προσωρινή χρήση.

Σε μια οικονομία της αγοράς, η πίστωση εκτελεί τις ακόλουθες λειτουργίες:

Α) συσσώρευση προσωρινά δωρεάν μετρητών.

Β) αναδιανομή κεφαλαίων με τους όρους της μεταγενέστερης επιστροφής τους.

Γ) τη δημιουργία πιστωτικών μέσων κυκλοφορίας (τραπεζογραμμάτια και γραμμάτια του δημοσίου) και πιστωτικές πράξεις.

Δ) ρύθμιση του όγκου του συνολικού τζίρου χρήματος.

Ως εκ τούτου, οι βασικές αρχές του δανείου είναι η αποπληρωμή, ο επείγων χαρακτήρας και η πληρωμή.

1.2 Η έννοια της καταναλωτικής πίστης και η ταξινόμησή της

Τι είναι το καταναλωτικό δάνειο; Στη Ρωσία, τα καταναλωτικά δάνεια περιλαμβάνουν κάθε είδους δάνεια που παρέχονται στον πληθυσμό. Ουσιαστικά πρόκειται για την πώληση καταναλωτικών αγαθών από εμπορικές επιχειρήσεις με αναβολή πληρωμής ή για την παροχή δανείων από τράπεζες για αγορά καταναλωτικών αγαθών, καθώς και για την πληρωμή διαφόρων ειδών προσωπικών εξόδων (δίδακτρα, ιατρική περίθαλψη, κ.λπ. Σε αντίθεση με άλλα δάνεια, το αντικείμενο καταναλωτικής πίστης μπορεί να είναι και αγαθά και χρήματα. Ο δανειολήπτης είναι ο πληθυσμός και οι τράπεζες παρέχουν το μεγαλύτερο μέρος του καταναλωτικού δανείου. Κατά τη λήψη καταναλωτικού δανείου, υπάρχει, κατά κανόνα, ένας μεσάζων - ένα εμπορική εταιρεία που πουλάει αγαθά με πίστωση. Υποκείμενα του δανείου, αφενός, ενεργούν οι δανειστές, εν προκειμένω είναι εμπορικές τράπεζες, ειδικά ιδρύματα καταναλωτικής πίστης, καταστήματα, ταμιευτήρια και άλλες επιχειρήσεις και αφετέρου δανειολήπτες Επειδή όμως οι τελευταίοι λαμβάνουν τα κεφάλαια που χρειάζονται σε μεγαλύτερο βαθμό από τραπεζικά δάνεια, τότε στην πραγματικότητα τα 9/10 του συνολικού ποσού της καταναλωτικής πίστης παρέχονται από τις τράπεζες . Ένα καταναλωτικό δάνειο αποπληρώνεται με εφάπαξ εντολή ή από πληρωμή διακανονισμού. Εφάπαξ δάνειο. Αυτό περιλαμβάνει τρεχούμενους λογαριασμούς που άνοιξε ο αγοραστής για περίοδο 1-1,5 μηνών σε πολυκαταστήματα και άλλες επιχειρήσεις λιανεμποριο; εντός των ορίων των χορηγούμενων πιστώσεων αγοράζουν εμπορεύματα και μετά τη λήξη της καθορισμένης προθεσμίας εξοφλούν εφάπαξ την οφειλή τους. Ένα καταναλωτικό δάνειο με εφάπαξ εξόφληση περιλαμβάνει επίσης δάνεια με τη μορφή αναβολής πληρωμής (για υπηρεσίες υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, γιατροί και ιατρικά ιδρύματα). Μέσω διαφόρων μορφών καταναλωτικής πίστης, ένα αυξανόμενο μερίδιο των ΛΙΑΝΙΚΟ ΕΜΠΟΡΙΟ. Όσον αφορά την κλίμακα ανάπτυξης της καταναλωτικής πίστης στη Ρωσία, εξακολουθεί να υστερεί πολύ πίσω από τις αναπτυγμένες χώρες. Ωστόσο, τα τελευταία χρόνια έχει λάβει μια αρκετά δυναμική εξέλιξη.

Η καταναλωτική πίστη παρέχεται για την αγορά διαρκών αγαθών, την κατασκευή κατοικιών και την αγορά διαμερισμάτων. Με μετρητά - για κατασκευές, επισκευές κ.λπ. Ένα δάνειο για τρέχουσες ανάγκες, κατά κανόνα, είναι βραχυπρόθεσμο (έως δύο χρόνια) και για επενδυτικούς σκοπούς - μακροπρόθεσμο.

Η ραγδαία ανάπτυξη της καταναλωτικής πίστης είχε ως αποτέλεσμα την αύξηση του αριθμού των ληξιπρόθεσμων οφειλών των πολιτών προς τις τράπεζες. Υπό την επίδραση αυτής της διαδικασίας ξεκίνησε η διαμόρφωση μιας πολιτισμένης αγοράς υπηρεσιών για την επιστροφή χρεών ιδιωτών.

Η ταξινόμηση των καταναλωτικών δανείων των δανειοληπτών και των αντικειμένων δανεισμού μπορεί να πραγματοποιηθεί σύμφωνα με μια σειρά κριτηρίων, όπως ο τύπος δανειολήπτη, οι τύποι εξασφαλίσεων, οι λήξεις, οι τρόποι αποπληρωμής, η προβλεπόμενη χρήση, τα αντικείμενα δανεισμού, ο όγκος κ.λπ.

Όσον αφορά τη χρήση (αντικείμενα δανεισμού) στη Ρωσία, η καταναλωτική πίστη χωρίζεται σε δάνεια: για επείγουσες ανάγκες. εξασφαλισμένα με τίτλους· κατασκευή και αγορά κατοικιών· εξετάζω και διορθώνω επιμελώςμεμονωμένα κτίρια κατοικιών, αεριοποίηση και σύνδεσή τους με δίκτυα ύδρευσης και αποχέτευσης. Στους πολίτες που ζουν σε αγροτικές περιοχές δίνονται επίσης δάνεια για την ανέγερση επιφανειακών κτιρίων για την εκτροφή ζώων και πουλερικών και για την αγορά εξοπλισμού μηχανοποίησης μικρής κλίμακας για την εκτέλεση εργασιών στα προσωπικά τους θυγατρικά οικόπεδα. Στα μέλη κηπευτικών συνεταιρισμών και συνεταιρισμών παρέχονται μακροπρόθεσμα δάνεια για αγορά ή ανέγερση κηπουρικών σπιτιών και για βελτίωση οικοπέδων κήπου.

Σύμφωνα με τα θέματα μιας πιστωτικής συναλλαγής (σύμφωνα με την εμφάνιση του δανειστή και του δανειολήπτη), υπάρχουν:

● τραπεζικά καταναλωτικά δάνεια.

● δάνεια που παρέχονται στον πληθυσμό από εμπορικούς οργανισμούς.

● καταναλωτικά δάνεια από μη τραπεζικά πιστωτικά ιδρύματα (ενεχυροδανειστήρια, ενοικιαζόμενα γραφεία, αμοιβαία κεφάλαια, πιστωτικοί συνεταιρισμοί, οικοδομικές εταιρείες, συνταξιοδοτικά ταμεία κ.λπ.).

● προσωπικά ή ιδιωτικά καταναλωτικά δάνεια που παρέχονται από ιδιώτες.

● καταναλωτικά δάνεια που παρέχονται στους δανειολήπτες απευθείας στις επιχειρήσεις και τους οργανισμούς στους οποίους εργάζονται.

Σύμφωνα με τους όρους δανεισμού, τα καταναλωτικά δάνεια χωρίζονται σε:

Βραχυπρόθεσμα (από 1 ημέρα έως 1 έτος).

Μεσοπρόθεσμα (από 1 έτος έως 3-5 χρόνια).

Μακροπρόθεσμα (πάνω από 3-5 χρόνια).

Προς το παρόν στη Ρωσία, σε σχέση με τον στρατηγό οικονομική αστάθεια, η κατανομή της καταναλωτικής πίστης με όρους είναι υπό όρους. Οι τράπεζες, παρέχοντας δάνειο, συνήθως τα χωρίζουν σε βραχυπρόθεσμα (έως 1 έτος) και μακροπρόθεσμα (πάνω από 1 έτος). Ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο μπορεί να εκδοθεί για καθορισμένη περίοδο (εντός ενός έτους) ή κατόπιν αιτήματος. Ένα δάνειο ζήτησης δεν έχει καθορισμένη διάρκεια και η τράπεζα μπορεί να απαιτήσει την αποπληρωμή του ανά πάσα στιγμή. Κατά την παροχή ενός δανείου ζήτησης, θεωρείται συχνά ότι ο δανειολήπτης είναι σχετικά ρευστός και τα περιουσιακά στοιχεία στα οποία επενδύονται τα δανεισμένα κεφάλαια μπορούν να μετατραπούν σε μετρητά το συντομότερο δυνατό χρονικό διάστημα.

Σύμφωνα με τον τρόπο παροχής, η καταναλωτική πίστη διακρίνεται σε στοχευμένη και μη στοχευμένη.

Ανά εξασφάλιση, τα δάνεια διακρίνονται ακάλυπτα (κενό) και εξασφαλισμένα (εγγυήσεις, εγγυήσεις, εγγυήσεις, ασφάλιση). Ο κύριος λόγος για τον οποίο η τράπεζα απαιτεί εξασφαλίσεις είναι ο κίνδυνος να υποστεί ζημίες εάν ο δανειολήπτης δεν επιθυμεί ή δεν μπορεί να αποπληρώσει πλήρως τη διάρκεια, που ήταν η αρχή οικονομική κρίση. Η εξασφάλιση δεν εγγυάται την αποπληρωμή του δανείου, αλλά μειώνει τον κίνδυνο, αφού σε περίπτωση εκκαθάρισης, η τράπεζα έχει πλεονέκτημα έναντι των άλλων πιστωτών σε σχέση με κάθε είδους περιουσιακά στοιχεία που χρησιμεύουν ως εξασφάλιση για το τραπεζικό δάνειο.

Σύμφωνα με τον τρόπο αποπληρωμής, υπάρχουν δάνεια, αποπληρωμή κάθε φορά και δάνεια με καταβολή δόσεων.

Τα δάνεια χωρίς καταβολές δόσεων έχουν ένα σημαντικό χαρακτηριστικό: για τέτοια δάνεια, η αποπληρωμή χρέους και τόκων πραγματοποιείται κάθε φορά. Παράδειγμα τέτοιων δανείων είναι τα λεγόμενα δάνεια γεφύρωσης, τα οποία εκδίδονται για την αγορά νέας κατοικίας από ιδιώτη στο ποσό της διαφοράς στο κόστος της νέας και της παλιάς κατοικίας του ιδιοκτήτη.

Τα δάνεια με δόσεις περιλαμβάνουν: δάνεια με έστω και περιοδική αποπληρωμή του δανείου (μηνιαία, τριμηνιαία κ.λπ.). δάνεια με άνιση περιοδική αποπληρωμή (το ποσό της πληρωμής για την αποπληρωμή του δανείου ποικίλλει (αυξάνεται ή μειώνεται) ανάλογα με ορισμένους παράγοντες). Κατά την έκδοση δανείου με καταβολή δόσεων, ισχύει η αρχή, σύμφωνα με την οποία το ποσό του δανείου διαγράφεται σε δόσεις κατά τη διάρκεια της σύμβασης.

Σύμφωνα με τη μέθοδο χρέωσης τόκων, το δάνειο ταξινομείται ως εξής: δάνεια με αφαίρεση τόκων κατά το χρόνο παροχής του. δάνεια με πληρωμή τόκων κατά τη στιγμή της αποπληρωμής· δάνεια με τόκους που καταβάλλονται σε ισόποσες δόσεις για όλη την περίοδο χρήσης.

Στη χώρα μας αυτή τη στιγμή δεν υπάρχουν τέτοια στατιστικά στοιχεία, αλλά είναι γνωστό ότι τα τελευταία χρόνια αναπτύσσεται ενεργά ο δανεισμός του πληθυσμού μέσω εμπορικών οργανώσεων. Οι αγοραστές συχνά αγοράζουν ακριβά αγαθά με δόσεις.

Άμεση και έμμεση μορφή πληρωμής με δόσεις τραπεζικός δανεισμόςκαταναλωτικές ανάγκες του πληθυσμού, έχουν τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματά τους. Το πρώτο πράγμα που διακρίνει τον άμεσο τραπεζικό δανεισμό από τον έμμεσο δανεισμό είναι η απλότητα της οργάνωσης της διαδικασίας πίστωσης, η οποία σας επιτρέπει να αξιολογήσετε με ακρίβεια το αντικείμενο του δανεισμού, να ανακαλύψετε την οικονομική σκοπιμότητα της έκδοσης δανείων και να οργανώσετε αποτελεσματικό έλεγχο σχετικά με τη χρήση και την αποπληρωμή του. Όλα αυτά, αναμφίβολα, έχουν θετική επίδραση στην οργάνωση των πιστωτικών σχέσεων μεταξύ της τράπεζας και του δανειολήπτη.

Από την άλλη πλευρά, από την πλευρά της τράπεζας, οι αρνητικοί παράγοντες που σχετίζονται με τον άμεσο τραπεζικό δανεισμό συνήθως περιλαμβάνουν ελαφρώς υψηλότερο επίπεδο κινδύνου από ό,τι με τον έμμεσο τραπεζικό δανεισμό.

Πρώτον, στη Ρωσία, η τρέχουσα πρακτική δανεισμού σε μεμονωμένους δανειολήπτες έχει μια σειρά από δυσκολίες:

Α) Η ανάλυση της πιστοληπτικής ικανότητας των μεμονωμένων πελατών, πριν από την έκδοση δανείου, δεν πραγματοποιείται κατά πολύ σε όλες τις εμπορικές τράπεζες.

Β) Οι μέθοδοι ανάλυσης πιστοληπτικής ικανότητας δεν πληρούν πάντα τις απαιτήσεις της πρακτικής.

Γ) Η διαθεσιμότητα εξασφαλίσεων για δάνεια είναι συχνά τυπική.

Δεύτερον, η μακροοικονομική κατάσταση στη χώρα είχε επίσης αρνητικό αντίκτυπο στην οργάνωση και τη χορήγηση δανείων σε ιδιώτες πελάτες της τράπεζας.

Ο έμμεσος τραπεζικός δανεισμός στις καταναλωτικές ανάγκες του πληθυσμού επιτρέπει στην τράπεζα να μειώσει τον αντίκτυπο των κινδύνων (πίστωση, τόκος, νόμισμα, αγορά κ.λπ.), καθώς τα δάνεια καθιστούν δυνατό τον προσδιορισμό της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη με μεγαλύτερο βαθμό αξιοπιστίας και η πραγματικότητα, η δυνατότητα έγκαιρης αποπληρωμής του δανείου, η οργάνωση αποτελεσματικού ελέγχου, συμπεριλαμβανομένου του σταδίου αποπληρωμής του δανείου.

1.3 Η καταναλωτική πίστη στην οικονομία και ο ρόλος της.

Η έννοια της καταναλωτικής πίστης.

Τι είναι το καταναλωτικό δάνειο; Ουσιαστικά, «πρόκειται για την πώληση από εμπορικές επιχειρήσεις καταναλωτικών αγαθών με αναβολή πληρωμής ή για την παροχή δανείων από τράπεζες για αγορά καταναλωτικών αγαθών, καθώς και για την πληρωμή διαφόρων ειδών προσωπικών εξόδων (δίδακτρα, ιατρική περίθαλψη , και τα λοιπά.)" .

Σε αντίθεση με άλλα δάνεια, το αντικείμενο ενός καταναλωτικού δανείου μπορεί να είναι τόσο αγαθά όσο και χρήματα. Τα αγαθά που πωλούνται με πίστωση, καθώς και τα οποία πληρώνονται με τραπεζικά δάνεια, είναι διαρκή καταναλωτικά αγαθά. Υποκείμενα του δανείου, αφενός, είναι οι δανειστές, στην προκειμένη περίπτωση, οι εμπορικές τράπεζες, τα ειδικά καταναλωτικά πιστωτικά ιδρύματα, τα καταστήματα, τα ταμιευτήρια και άλλες επιχειρήσεις και, αφετέρου, οι δανειολήπτες - άνθρωποι. Στη Γαλλία, περίπου το 1/4 της καταναλωτικής πίστης παρέχεται από τράπεζες και τα 3/4 από εξειδικευμένα πιστωτικά ιδρύματα. Επειδή όμως οι τελευταίοι λαμβάνουν τα κεφάλαια που χρειάζονται σε μεγαλύτερο βαθμό σε βάρος των τραπεζικών δανείων, στην πραγματικότητα, τα 9/10 του συνολικού ποσού της καταναλωτικής πίστης παρέχονται από τις τράπεζες. Ένα καταναλωτικό δάνειο αποπληρώνεται με εφάπαξ εντολή ή από πληρωμή διακανονισμού.

1. Δάνειο με εφάπαξ εξόφληση. Αυτό περιλαμβάνει τρεχούμενους λογαριασμούς που άνοιξε ο αγοραστής για περίοδο 1-1,5 μηνών σε πολυκαταστήματα και άλλα καταστήματα λιανικής. εντός των ορίων των χορηγούμενων πιστώσεων αγοράζουν εμπορεύματα και μετά τη λήξη της καθορισμένης προθεσμίας εξοφλούν εφάπαξ την οφειλή τους. Ένα καταναλωτικό δάνειο με εφάπαξ εξόφληση περιλαμβάνει επίσης δάνεια με τη μορφή αναβολής πληρωμής (για υπηρεσίες κοινής ωφελείας, γιατρών και ιατρικών ιδρυμάτων).

2. Πίστωση με δόσεις, το μεγαλύτερο μέρος της καταναλωτικής πίστης (στις ΗΠΑ - τα 3/4 του συνολικού ποσού της) είναι δάνεια με καταβολή δόσεων.

Μέσω διαφόρων μορφών καταναλωτικής πίστης, εξυπηρετείται ένα ολοένα αυξανόμενο μερίδιο του κύκλου εργασιών λιανικής.

Ο ρόλος της καταναλωτικής πίστης στην οικονομία.

«Η καταναλωτική πίστη έλαβε ιδιαίτερη ανάπτυξη στις συνθήκες της γενικής κρίσης του καπιταλισμού (κυρίως μετά τον Β' Παγκόσμιο Πόλεμο 1939-1945) λόγω της απότομης αύξησης της διαφοράς μεταξύ της ανάπτυξης της παραγωγής και της περιορισμένης πραγματικής ζήτησης των εργαζομένων».

Η πίστωση στην οικονομία της χώρας εκτελεί ορισμένες λειτουργίες:

Αποκαλύπτει την ανακατανομή του κεφαλαίου μεταξύ των τομέων της οικονομίας και ως εκ τούτου συμβάλλει στη διαμόρφωση ενός μέσου ποσοστού κέρδους.

Διεγείρει την αποδοτικότητα της εργασίας.

Επεκτείνει την αγορά αγαθών.

Επιταχύνει τη διαδικασία πώλησης αγαθών και κέρδους.

Είναι ένα ισχυρό εργαλείο για τη συγκέντρωση του κεφαλαίου.

Επιταχύνει τη διαδικασία συσσώρευσης και συγκέντρωσης κεφαλαίου.

Παρέχει μείωση του κόστους διανομής:

Συνδέεται με την κυκλοφορία του χρήματος.

Σχετίζεται με την κυκλοφορία των εμπορευμάτων.

Η πίστωση διαδραματίζει σημαντικό ρόλο στη διασφάλιση της μείωσης του κόστους διανομής που σχετίζεται με την κυκλοφορία αγαθών και μεταλλικού χρήματος. Λόγω του γεγονότος ότι η καταναλωτική πίστη επιταχύνει την πώληση των αγαθών, το κόστος που σχετίζεται με τη συσκευασία και την αποθήκευσή τους μειώνεται. Επιτυγχάνεται εξοικονόμηση στο κόστος κυκλοφορίας μεταλλικού χρήματος:

Ανάπτυξη του συστήματος πληρωμών χωρίς μετρητά. Με βάση την ανάπτυξη των δανείων και των τραπεζών, δημιουργούνται ευκαιρίες για την πραγματοποίηση πληρωμών χωρίς τη συμμετοχή μετρητών με μεταφορά κεφαλαίων από τον λογαριασμό του οφειλέτη στον λογαριασμό του πιστωτή.

Αύξηση της ταχύτητας κυκλοφορίας του χρήματος. Με τη βοήθεια της πίστωσης, δωρεάν χρηματικά κεφάλαια και αποταμιεύσεις τοποθετούνται από τους ιδιοκτήτες τους σε τράπεζες και οι τελευταίοι, χορηγώντας δάνεια, τα θέτουν σε κυκλοφορία. Η κυκλοφορία του χρήματος επιταχύνεται επίσης από το γεγονός ότι η αγορά αγαθών με πίστωση εξαλείφει την ανάγκη για προκαταρκτική συσσώρευση χρημάτων και το χρέος μπορεί να πληρωθεί αμέσως μετά τη λήψη εισοδήματος. Έτσι, η πίστωση και το πιστωτικό σύστημα ελαχιστοποιούν το απόθεμα χρημάτων ως μέσο αγοράς και πληρωμής για κάθε μεμονωμένο φυσικό και νομικό πρόσωπο.

Αντικατάσταση μεταλλικού χρήματος με πιστωτικά - τραπεζογραμμάτια. Καθώς η πίστωση και οι τράπεζες αναπτύσσονται με την ανάπτυξη του καπιταλισμού, το μεταλλικό χρήμα αντικαθίσταται όλο και περισσότερο από πιστωτικό χρήμα, παρέχοντας σε ολόκληρη την καπιταλιστική τάξη τεράστιες εξοικονομήσεις στο κόστος της κυκλοφορίας του χρήματος. Ξεκινώντας από τον Πρώτο Παγκόσμιο Πόλεμο, στις περισσότερες καπιταλιστικές χώρες, και από την περίοδο της παγκόσμιας οικονομικής κρίσης του 1929-1933. σε όλες τις χώρες το μεταλλικό χρήμα έπαψε να λειτουργεί ως μέσο κυκλοφορίας και πληρωμής. Από τότε, το μεταλλικό χρήμα στη χώρα έχει αντικατασταθεί πλήρως από πιστωτικό χρήμα και πιστωτικές συναλλαγές.

«Η πίστωση, ξεπερνώντας τα όρια της κυκλοφορίας των πλήρους μετρητών, διευρύνει έτσι τα όρια της ανάπτυξης της παραγωγής».

Η καταναλωτική πίστη τονώνει πολύ καλά την αποδοτικότητα της εργασίας. Λαμβάνοντας μισθούς που δεν επαρκούν για να αγοράσουν σε μετρητά έναν αριθμό αγαθών, ιδίως διαρκών αγαθών, οι άνθρωποι έχουν την ευκαιρία να αγοράσουν αυτά τα αγαθά με πίστωση ή να λάβουν πίστωση για την αγορά τους. Στη συνέχεια, τα χρήματα για αυτά τα αγαθά πρέπει να πληρωθούν, οπότε ο καθένας που έχει πάρει δάνειο προσπαθεί να μείνει στο χώρο εργασίας του για όσο το δυνατόν περισσότερο, δηλ. για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Μόνο έτσι μπορεί να είναι σίγουρος για την ικανότητά του να αποπληρώσει το δάνειο και να αποδειχθεί στους πιστωτές ως έντιμος και ευσυνείδητος άνθρωπος για περαιτέρω επαφές.

Αλλά, όπως λέει μια παροιμία: «Όποιος δανείζεται, πουλά την ελευθερία του». Πράγματι, η καταναλωτική πίστη μπορεί να αποδειχθεί «τρύπα χρέους», επειδή, χάνοντας εισόδημα ως αποτέλεσμα της ανεργίας ή για οποιονδήποτε άλλο λόγο, μπορεί να προκύψει μια κατάσταση που οι άνθρωποι δεν θα είναι σε θέση να εξοφλήσουν τα χρέη τους. Είναι επίσης σημαντικό να σημειωθεί ότι η καταναλωτική πίστη μειώνει τον κύκλο εργασιών των εργαζομένων αναγκάζοντας τους ανθρώπους να κρατήσουν τη δουλειά τους όσο το δυνατόν πιο αυστηρά. ΧΩΡΟΣ ΕΡΓΑΣΙΑΣ. Η μείωση της εναλλαγής προσωπικού έχει θετική επίδραση στην οικονομία της χώρας. Ως αποτέλεσμα, πρέπει να ειπωθεί ότι η καταναλωτική πίστη είναι ένας πολύ ισχυρός παράγοντας για την αύξηση της ευημερίας των πολιτών.

Αλλά, όπως λένε, δεν υπάρχει κακό χωρίς καλό, και καλό χωρίς κακό, και εδώ είναι. Θα πρέπει να ληφθεί υπόψη ότι «η καταναλωτική πίστη, ενισχύοντας προσωρινά την ανάπτυξη της παραγωγής και δημιουργώντας την εμφάνιση μιας υψηλής συγκυρίας, τελικά, μπορεί να συμβάλει στην παραγωγή της παραγωγής πέρα ​​από την πραγματική ζήτηση του πληθυσμού, την αύξηση της υπερπαραγωγής και την επιδείνωση των οικονομικών κρίσεων».

2. Ανάλυση του όγκου του καταναλωτικού δανεισμού στο Συμβούλιο Ασφαλείας της Ρωσικής Ομοσπονδίας

2.1 Τύποι καταναλωτικού δανεισμού του Συμβουλίου Ασφαλείας της Ρωσικής Ομοσπονδίας

Επί του παρόντος, το Συμβούλιο Ασφαλείας της Ρωσικής Ομοσπονδίας παρέχει τους ακόλουθους τύπους καταναλωτικών δανείων:

ΕΝΑ) δάνειο αυτοκινήτου

Όροι δανείου :

Όχι περισσότερο από 5 χρόνια

Επιτόκιο:

Το επιτόκιο εξαρτάται από το είδος της αγοράς όχημακαι το ποσό της προκαταβολής.

Για δάνεια για αγορά καινούργιων αυτοκινήτων (άλλα οχήματα):

Σε ρούβλια:

Από 15% - 15% ετησίως

Από 15% έως 30% - 16% ετησίως.

Από 30% έως 50% - 15,5% ετησίως.

Από 50% και άνω - 15% ετησίως.

Για δάνεια μεταχειρισμένων αυτοκινήτων:

Σε ρούβλια:

Για περίοδο έως και 3 ετών, ανάλογα με την προκαταβολή:

Από 15% - 16% ετησίως

Για περίοδο άνω των 3 έως 5 ετών συμπεριλαμβανομένων, ανάλογα με την προκαταβολή:

Από 15% έως 30% - 17% ετησίως.

Από 30% έως 50% - 16,5% ετησίως.

Από 50% και άνω - 16% ετησίως.

Τιμές και προμήθειες:

Ο Δανειολήπτης θα καταβάλλει στην Τράπεζα εφάπαξ πληρωμές σύμφωνα με τα τιμολόγια που καθορίζει η Τράπεζα για τις υπηρεσίες που παρέχονται σε ιδιώτες.

Ποσό πίστωσης:

Το μέγιστο ποσό δανείου για κάθε Δανειολήπτη καθορίζεται με βάση την αξιολόγηση της φερεγγυότητάς του, αλλά δεν μπορεί να υπερβαίνει το 85% της αξίας του οχήματος για δάνεια σε ρούβλια και το 80% της αξίας του οχήματος για δάνεια σε δολάρια ΗΠΑ, ευρώ, που καθορίζονται στη σύμβαση πώλησης ή/και στα έγγραφα πληρωμής.

Εγγύηση δανείου:

Το κυριότερο: ενέχυρο του αγορασμένου αυτοκινήτου (άλλα οχήματα) και εγγύηση της συζύγου (α) του Δανειολήπτη, χωρίς να λαμβάνεται υπόψη η φερεγγυότητά της (υπό την προϋπόθεση ότι ο Δανειολήπτης είναι παντρεμένος).

Κατά τον δανεισμό για την αγορά υδροφόρων οχημάτων για την περίοδο πριν από την εγγραφή σύμβασης ενεχύρου (υποθήκης) για σκάφος, ο Δανειολήπτης υποχρεούται να παρέχει άλλες μορφές ασφάλειας για την αποπληρωμή του δανείου.

Η σύμβαση ενεχύρου για αγορασμένο αυτοκίνητο (άλλο όχημα) συντάσσεται πριν από την κρατική εγγραφή αυτοκινήτου (άλλου οχήματος) από τον Δανειολήπτη ταυτόχρονα με την εκτέλεση σύμβασης δανείου, με εξαίρεση τη σύμβαση ενεχύρου (υποθήκης) για υδροφόρα οχήματα.

Για να λάβει αυτόματο Δάνειο, ο Δανειολήπτης υποβάλλει στην Τράπεζα:

Αίτηση;

Διαβατήριο του Δανειολήπτη, συζύγου του Δανειολήπτη (υπό την προϋπόθεση ότι ο Δανειολήπτης είναι έγγαμος).

Διαβατήριο του Εγγυητή (εάν είναι απαραίτητο, σε περίπτωση χορήγησης δανείου για αγορά υδροφόρων οχημάτων).

Έγγραφα που επιβεβαιώνουν το ποσό του εισοδήματος και το ποσό των κρατήσεων που έγιναν από τον Δανειολήπτη και τον Εγγυητή του (καθορίζονται στην ενότητα "Τυπικό πακέτο εγγράφων για τη λήψη δανείου"). Επιτρέπεται η προσκόμιση εγγράφων που επιβεβαιώνουν το ύψος του εισοδήματος και το ποσό των κρατήσεων που έγιναν για τους τελευταίους 4 μήνες πριν από την ημερομηνία αίτησης για δάνειο (εάν η εργασιακή εμπειρία του Δανειολήπτη στον τελευταίο τόπο εργασίας είναι μικρότερη από 6 μήνες με τον Δανειολήπτη συνεχής εργασιακή εμπειρία τουλάχιστον 8 μηνών). Σε αυτήν την περίπτωση, ο Δανειολήπτης, μαζί με έγγραφα που επιβεβαιώνουν το εισόδημα, παρέχει ένα απόσπασμα από το βιβλίο εργασίας.

Έγγραφα σχετικά με τις παρεχόμενες εξασφαλίσεις (εάν είναι απαραίτητο, σε περίπτωση δανείου για αγορά υδροφόρων οχημάτων·

Συμβόλαιο πώλησης ή/και έγγραφα πληρωμής που επιβεβαιώνουν την τιμή του οχήματος.

Έκδοση πίστωσης:

Χωρίς μετρητά κάθε φορά: η Τράπεζα πιστώνει κεφάλαια στο πλαίσιο του δανείου στο λογαριασμό του δανειολήπτη με κατάθεση στην Τράπεζα, οι όροι της οποίας επιτρέπουν την πραγματοποίηση συναλλαγών εσόδων και εξόδων, με την επακόλουθη μεταφορά τους (εάν είναι απαραίτητο, συμπεριλαμβανομένου του ποσού των χρημάτων που κατατέθηκαν από τον Δανειολήπτη), για λογαριασμό του, στον λογαριασμό διακανονισμού των εμπορικών οργανισμών.

σι) Δάνειο για επείγουσες ανάγκες χωρίς εξασφαλίσεις

Όροι δανείου :

Η ελάχιστη διάρκεια του δανείου είναι 3 μήνες, η μέγιστη διάρκεια δανείου είναι 5 έτη.

Επιτόκιο:

Για εξασφαλισμένα δάνεια σε ρούβλια - 22% ετησίως, σε δολάρια ΗΠΑ, ευρώ - 15%.

Τιμές και προμήθειες:

Ο Δανειολήπτης θα καταβάλλει στην Τράπεζα εφάπαξ πληρωμές σύμφωνα με τα τιμολόγια που καθορίζει η Τράπεζα για τις υπηρεσίες που παρέχονται σε ιδιώτες. Το τιμολόγιο καταβάλλεται κατά την ημερομηνία έκδοσης του δανείου με χρέωση του καταθετικού λογαριασμού, ο οποίος θα χρησιμοποιηθεί για διακανονισμούς δανείων.

Ποσό πίστωσης:

Ελάχιστο ποσό δανείου:

Ρούβλια - 15 000

δολάρια ΗΠΑ - 450

Ευρώ - 300

Μέγιστο ποσό δανείου:

Ρούβλια - 250.000

δολάρια ΗΠΑ - 7 500

Ευρώ - 5 500

Ταυτόχρονα, το συνολικό υπόλοιπο της οφειλής για το παρεχόμενο δάνειο και τα διαθέσιμα δάνεια του Δανειολήπτη που παρέχονται για σκοπούς προσωπικής κατανάλωσης δεν πρέπει να υπερβαίνει το 1 εκατομμύριο ρούβλια.

Εγγύηση δανείου:

Χωρίς εξασφαλίσεις.

Έγγραφα για τη λήψη δανείου:

Αντίγραφο των συμπληρωμένων σελίδων του διαβατηρίου του Πελάτη.

Αίτηση - ερωτηματολόγιο;

Άλλα έγγραφα:

Αντίγραφο του εγγράφου που επιβεβαιώνει ότι ο Πελάτης απαλλάσσεται από τη στράτευση για στρατιωτική θητεία (για άνδρες κάτω των 27 ετών).

Πρωτότυπο έγγραφο που επιβεβαιώνει την οικονομική κατάσταση του Πελάτη (ή, εάν παρέχεται ατομικός επιχειρηματίαςπρωτότυπη φορολογική δήλωση - αντίγραφο της φορολογικής δήλωσης).

Αντίγραφο ή πρωτότυπο έγγραφο που επιβεβαιώνει την εργασιακή δραστηριότητα του Πελάτη.

Αντίγραφο του πιστοποιητικού προσωρινής εγγραφής του Πελάτη στον τόπο διαμονής.

Έκδοση πίστωσης:

Ο Δανειολήπτης/Συνδανειολήπτες θα υπογράψουν τη Σύμβαση Δανείου εντός 30 ημερολογιακών ημερών από την ημερομηνία που η Τράπεζα λαμβάνει απόφαση να χορηγήσει δάνειο και επίσης θα εξασφαλίσει την παρουσία του Εγγυητή/ών για την κατάρτιση της σύμβασης εγγύησης ) την ημέρα υπογραφής της Δανειακής Σύμβασης από τα μέρη.

Εντολή έκδοσης:

Εφάπαξ μεταφορά την ημέρα της υπογραφής της συμφωνίας από την Τράπεζα και τον δανειολήπτη στον λογαριασμό νέας ή υπάρχουσας κατάθεσης "Universal Sberbank of Russia".

Το νόμισμα κατάθεσης πρέπει να ταιριάζει με το νόμισμα του δανείου.

V) δάνειο εμπιστοσύνης

Η ιστορία της εμφάνισης της καταναλωτικής πίστης Αρχές και μέθοδοι καταναλωτικής πίστης. Όλα τα γεγονότα της οικονομικής ανάπτυξης της Ρωσίας δείχνουν ότι είναι απαραίτητο να δοθεί μεγάλη προσοχή στο πρόβλημα της πίστωσης, συμπεριλαμβανομένης της καταναλωτικής πίστης, καθώς η οικονομική κατάσταση της χώρας εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από την κατάσταση της καταναλωτικής αγοράς. Πρέπει να σημειωθεί ότι το κύριο χαρακτηριστικό της καταναλωτικής πίστης είναι η στοχευμένη μορφή δανεισμού προς ιδιώτες.

Μοιραστείτε εργασία στα κοινωνικά δίκτυα

Εάν αυτό το έργο δεν σας ταιριάζει, υπάρχει μια λίστα με παρόμοια έργα στο κάτω μέρος της σελίδας. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε το κουμπί αναζήτησης

Αλλα παρόμοια έργαπου μπορεί να σας ενδιαφέρει.wshm>
19733.		Προοπτικές ανάπτυξης του δανεισμού ιδιωτών και τα προβλήματά τους στην παρούσα φάση	644,46 KB
	4 Ανάλυση της ασφάλειας του εκδοθέντος δανείου. Οι αρχές του δανεισμού αντικατοπτρίζουν την ουσία του δανείου, καθώς και τις απαιτήσεις των αντικειμενικών οικονομικών νόμων στον τομέα των πιστωτικών σχέσεων, χωρίς να κατανοήσουμε ότι είναι αδύνατο να κατανοήσουμε τα βασικά του δανεισμού σε ιδιώτες. Μερικοί συγγραφείς αποκαλούν επίσης την αποπληρωμή ενός δανείου μεταξύ τους. Επομένως, είναι πιο σωστό να μιλάμε για μια τέτοια αρχή όπως η αποπληρωμή ενός δανείου εντός ορισμένης περιόδου, δηλ.
13991.		Έρευνα για την ανάπτυξη καταναλωτικού δανεισμού σε ιδιώτες	488,14 KB
	Μια τέτοια δυναμική εξέλιξη αυτού του τύπου δανείων συνεπάγεται διεύρυνση του κύκλου των συμμετεχόντων, τόνωση της ταχείας ανάπτυξης των πληρωμών χωρίς μετρητά, κεφαλαιοποίηση κερδών και υγιή ανταγωνισμό σε αυτό το τμήμα της πιστωτικής αγοράς. Όλα αυτά συμβάλλουν στην εξοικονόμηση κόστους διανομής για όλους τους συμμετέχοντες στη διαδικασία πίστωσης, στην αύξηση της αποτελεσματικότητας της κοινωνικής αναπαραγωγής στο σύνολό της.
981.		Προοπτικές ανάπτυξης της καταναλωτικής πίστης	110,27 KB
	Η έννοια και οι μορφές της καταναλωτικής πίστης. Ο ρόλος της καταναλωτικής πίστης στην οικονομία της Δημοκρατίας της Λευκορωσίας. Προοπτικές ανάπτυξης της καταναλωτικής πίστης. Σε μια οικονομία της αγοράς, η πίστωση θεωρείται ως μια γενική μορφή κίνησης δανειακών κεφαλαίων. Το κύριο καθήκον του δανείου είναι η επιτάχυνση του κύκλου εργασιών των χρηματοοικονομικών πόρων προκειμένου να διασφαλιστεί το εισόδημα και η βιώσιμη οικονομική ανάπτυξη.
5529.		ΒΕΛΤΙΩΣΗ ΤΟΥ ΣΥΣΤΗΜΑΤΟΣ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΟΥ ΔΑΝΕΙΟΥ ΣΕ ΣΥΓΧΡΟΝΕΣ ΣΥΝΘΗΚΕΣ	66,2 KB
	Αγορά καταναλωτικών δανείων: η ουσία, η δομή και τα είδη της. Χαρακτηριστικά της παροχής υπηρεσιών στην αγορά καταναλωτικού δανεισμού. Παράγοντες και προϋποθέσεις για την ανάπτυξη της αγοράς καταναλωτικών δανείων στη Ρωσία.
13993.		ΠΡΟΒΛΗΜΑΤΑ ΚΑΙ ΠΡΟΟΠΤΙΚΕΣ ΤΗΣ ΑΝΑΠΤΥΞΗΣ ΤΗΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΑΥΤΟΚΙΝΗΤΩΝ ΣΤΗ ΡΩΣΙΑ	489,52 KB
	Οι τάσεις στην παγκοσμιοποίηση των επιχειρήσεων, η ανάπτυξη του διεθνούς ανταγωνισμού, οι τηλεπικοινωνίες και το Διαδίκτυο και άλλα αναδυόμενα χαρακτηριστικά της νέας οικονομίας καθιστούν αναγκαία την αναθεώρηση των απόψεων της εγχώριας διοίκησης για τα προβλήματα της αποτελεσματικής διαχείρισης των επιχειρήσεων προς την κατεύθυνση της διασφάλισης της επάρκειας των εφαρμόζονται μέθοδοι και εργαλεία στις αρχές του σύγχρονου παραδείγματος διαχείρισης.
21704.		Επιχειρηματικότητα στη Ρωσία: προβλήματα και προοπτικές ανάπτυξης	152,75 KB
	Προσδιορισμός διαφορετικών προσεγγίσεων της έννοιας της επιχειρηματικότητας στα σύγχρονα οικονομικά. να προσδιορίσει τα χαρακτηριστικά της επιχειρηματικότητας ως παράγοντα παραγωγής· Περιγράψτε τις συνέπειες της επιχειρηματικότητας στις παραγωγικές δραστηριότητες· να αναλύσει την ιστορική εμπειρία της ανάπτυξης της επιχειρηματικότητας στη Ρωσία και να διατυπώσει τα κύρια χαρακτηριστικά της επιχειρηματικότητας στην παρόν στάδιο;
16627.		Οικονομική θεωρία μη ισορροπίας: προβλήματα και προοπτικές ανάπτυξης	26,33 KB
	Ufa Μη ισορροπία οικονομική θεωρία: προβλήματα και προοπτικές ανάπτυξης Γενικά, η οικονομική θεωρία των προηγούμενων ετών και του παρόντος, στο πλαίσιο των σχολών και των τάσεων της, έχει τουλάχιστον δύο σημαντικά μειονεκτήματα: 1 εξάρτηση από μια προσέγγιση ισορροπίας στην εξήγηση της οικονομίας. 2 με έντονη απολογητική ουσία που αποσκοπεί στην προστασία των ταξικά συμφερόντων μιας ή της άλλης μεγάλης ομάδας ανθρώπων, δηλαδή τάξεων. Στη μεθοδολογική πλευρά, σημειώνουμε ότι η μαρξιστική πολιτική οικονομία χτίζει τα συμπεράσματά της σε λογικά συμπεράσματα ...
3680.		Το σύστημα καταναλωτικού δανεισμού της εμπορικής τράπεζας VTB-24 στην ενότητα υποκειμένων, αντικειμένων, πιστωτικών προϊόντων και τεχνολογιών	336,73 KB
	Η κοινωνικοοικονομική σημασία της καταναλωτικής πίστης επιβάλλει την οργάνωση της λειτουργίας της με βάση μακροοικονομικούς και μικροοικονομικούς παράγοντες που επηρεάζουν τον τραπεζικό δανεισμό προς τον πληθυσμό. Ο συνδυασμός αυτών των τάσεων και παραγόντων καθορίζει τη συνάφεια του ερευνητικού θέματος.
19712.		Λειτουργίες Factoring εμπορικής τράπεζας: προβλήματα και προοπτικές ανάπτυξης	564,26 KB
	Η ανάπτυξη της χρηματοπιστωτικής αγοράς εγείρει συνεχώς ερωτήματα προς αντιμετώπιση που επικαιροποιούνται από τις απαιτήσεις της ανάπτυξης των οικονομικών σχέσεων. Εξασφαλίζει τόσο αποτελεσματική διαδικασία παραγωγής όσο και πωλήσεις προϊόντων και βελτιώνει την αποδοτικότητα του κύκλου εργασιών του κεφαλαίου κίνησης για τους πελάτες της Factor. Κάτι που ουσιαστικά καθορίζει τη σημασία των ερωτήσεων που αποκαλύπτουν τα χαρακτηριστικά της λειτουργίας του Factoring και, ως εκ τούτου, καθορίζουν την ίδια τη συνάφεια του επιλεγμένου θέματος για έρευνα. Η μελέτη μας πραγματοποιείται στο πλαίσιο της ακόλουθης υπόθεσης για...
21093.		Σύγχρονα προβλήματα των μικρών επιχειρήσεων στο Καζακστάν και προοπτικές ανάπτυξής της	315,04KB
	Επιστημονικό-θεωρητικό και Νομικό πλαίσιοανάπτυξη μικρών επιχειρήσεων. Ο ρόλος των μικρών επιχειρήσεων στις σύγχρονες συνθήκες της αγοράς. Μορφές οργάνωσης μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων στη Δημοκρατία του Καζακστάν. Μεθοδολογία έρευνας. Αξιολόγηση της τρέχουσας κατάστασης των μικρών επιχειρήσεων στο Καζακστάν.

Στη σύγχρονη οικονομική πραγματικότητα, ένα τραπεζικό δάνειο έχει ιδιαίτερη σημασία για τη διατήρηση της σταθερότητας της ρωσικής οικονομίας. Από αυτή την άποψη, αυτό το πρόβλημα απαιτεί ιδιαίτερη προσοχή.

Η μετάβαση της Ρωσίας στην οικονομία της αγοράς, η αποτελεσματική λειτουργία της και η δημιουργία υποδομών δεν μπορούν να διασφαλιστούν χωρίς τη χρήση και την περαιτέρω ανάπτυξη των πιστωτικών σχέσεων. Η πίστωση παρέχει σταθερή οικονομική ανάπτυξη, επιταχύνει το σχηματισμό πηγών κεφαλαίου για την επέκταση της αναπαραγωγής με βάση την καινοτομία. Η πίστωση επηρεάζει τις ταμειακές ροές, τη δομή και τον όγκο της. Επίσης, χρειάζεται δάνειο για τη διατήρηση των κεφαλαίων των επιχειρήσεων, την ανάπτυξη των αγροκτημάτων και των επιχειρήσεων. Από την αποτελεσματικότητα και την αδιάλειπτη λειτουργία του πιστωτικού μηχανισμού εξαρτάται όχι μόνο η λήψη των ελλειπόντων κεφαλαίων από μεμονωμένες οικονομικές μονάδες, αλλά και ο ρυθμός ανάπτυξης της οικονομίας συνολικά. Ταυτόχρονα, η ανάπτυξη του πιστωτικού συστήματος και των πιστωτικών δραστηριοτήτων εξαρτάται πλήρως από την οικονομική κατάσταση της χώρας.

Το τραπεζικό σύστημα είναι βασικό κομμάτι χρηματοπιστωτικό σύστημαχώρα που συγκεντρώνει το μεγαλύτερο μέρος των χρηματοοικονομικών και πιστωτικών πράξεων. Ένας μεγάλος αριθμός εμπορικών τραπεζών δεν εγγυάται την αξιοπιστία τους. Πολλά από αυτά δεν αντέχουν τον έντονο ανταγωνισμό στις συνθήκες της αγοράς και τις δυσκολίες που συνδέονται με την κρίση.

Επίσης, σε μια κρίση, μπορείτε να βρείτε τα προβλήματα του σύγχρονου πιστωτικού συστήματος της Ρωσικής Ομοσπονδίας, τα οποία εμποδίζουν την ανάπτυξή του.

Τέτοια προβλήματα περιλαμβάνουν:

1) Η ύπαρξη μικρών εμπορικών τραπεζών με αδύναμη οικονομική βάση (δεν μπορούν να ανταπεξέλθουν στις ανάγκες των πελατών, περιορίζονται σε βραχυπρόθεσμες πιστωτικές πράξεις, δεν επενδύουν στην ανάπτυξη οικονομικών τομέων, περιορίζονται από το μονοπώλιο μεγάλων ρωσικών τράπεζες, παράγοντες της ξένης αγοράς και η έλλειψη περιοχών για επικερδή τοποθέτηση τραπεζικών πόρων).

2) Προβλήματα του συστήματος στεγαστικών δανείων (υπανάπτυξη της στεγαστικής αγοράς, αναντιστοιχία των τιμών των κατοικιών με το μέσο επίπεδο εισοδήματος, αστάθεια του δολαρίου για στεγαστικά δάνεια σε δολάρια, μείωση της δημοτικότητας στεγαστικό δάνειολόγω των ραγδαίων αλλαγών στην αγορά ακινήτων, των απαράδεκτων τιμών και άλλων συνθηκών των τραπεζών για τους καταναλωτές), που απαιτούν από τις τράπεζες να αντιμετωπίσουν θέματα διαχείρισης κινδύνων στον τομέα αυτό.

3) Προβλήματα δανείων αυτοκινήτων (τα επιδοτούμενα οικονομικά αυτοκίνητα είναι τα πιο δημοφιλή· το 2017, σύμφωνα με τους ειδικούς, τα επιτόκια δανείων αυτοκινήτων θα συνεχίσουν να αυξάνονται.

4) Αύξηση του κόστους των δανείων για τον πληθυσμό (αύξηση των επιτοκίων των δανείων, μείωση της φερεγγυότητας λόγω περικοπών μισθών και περικοπών θέσεων εργασίας, τάση αύξησης του ποσοστού των ληξιπρόθεσμων δανείων - μόνο το 2015 κατά 30%).

5) Αυστηροποίηση των όρων των τραπεζών για πάσης φύσεως δάνεια προς τον πληθυσμό και τα νομικά πρόσωπα σε ασταθή οικονομική κατάσταση (αύξηση της διάρκειας πρόωρη εξόφλησηπίστωση, είσοδος στη "μαύρη λίστα" του πελάτη με μια μικρή καθυστέρηση στις πληρωμές του δανείου, αύξηση του αριθμού των εγγράφων για τη χορήγηση δανείου και την εξάρτηση του επιτοκίου, το ποσό του δανείου από τη διαθεσιμότητα αυτών των εγγράφων, και τα λοιπά.).

6) Ανταγωνισμός από νέα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, ασφαλιστικές εταιρείες και επενδυτικά ταμεία που προσελκύουν καταθέσεις από τον πληθυσμό όχι σε γνήσια εμπορική βάση, αλλά με την αρχή της «πυραμίδας».

7) Η αδυναμία πολλών τραπεζών να δανείσουν την παραγωγή (οι περισσότερες τράπεζες διατηρούν κεφάλαια σε ρευστή μορφή ή εξάγουν κεφάλαια στο εξωτερικό· ταυτόχρονα, δεν έχει δημιουργηθεί δομή αποτελεσματικού δανεισμού στην παραγωγή με τη συμμετοχή εξωτερικών ειδικών σε στενούς τομείς παραγωγής για την ακριβή αξιολόγηση συγκεκριμένων κινδύνων και την πρόβλεψη της φερεγγυότητας μιας κατασκευαστικής εταιρείας, το σύστημα δανεισμού σε μεταποιητικές επιχειρήσεις δεν είναι ευέλικτο).

8) Πτώση της ζήτησης για δάνεια (ο πληθυσμός είναι πιο προσεκτικός και υπεύθυνα εξετάζοντας τη δυνατότητα χρήσης τραπεζικού δανείου, υπάρχει αύξηση της δημοτικότητας των δανείων express, των δανείων που δεν απαιτούν εξασφαλίσεις, μείωση της ζήτησης για δάνεια αυτοκινήτων και στεγαστικά δάνεια δάνεια).

9) Μείωση του όγκου του δανεισμού (κάθε χρόνο μειώνεται ο όγκος του δανεισμού, ενώ μειώνεται το ποσοστό των ληξιπρόθεσμων πληρωμών δανείων για μεταποιητικές επιχειρήσεις).

10) Μειωμένη εμπιστοσύνη του κοινού στα πιστωτικά ιδρύματα λόγω απώλειας καταθέσεων.

11) Σκληρότητα των θέσεων της διεθνούς τραπεζικής κοινότητας σε σχέση με τα ρωσικά πιστωτικά ιδρύματα στο πλαίσιο των πολιτικών γεγονότων και της στάσης της Ρωσίας απέναντί ​​τους.

Με βάση αυτά τα προβλήματα, διαπιστώνεται ότι το σύγχρονο πιστωτικό σύστημα και το επίπεδο των πιστωτικών σχέσεων δεν ανταποκρίνονται στις ανάγκες της οικονομίας. Εν τω μεταξύ, το σύστημα έχει ήδη διαμορφωθεί, έχει τις δικές του τάσεις ανάπτυξης που εμποδίζουν τις διαρθρωτικές αλλαγές. Η ζωή με πίστωση έχει γίνει γνωστή σε πολλούς Ρώσους, διάφοροι τομείς δανεισμού θα αναπτυχθούν μόνο. Επομένως, είναι απαραίτητο κρατική ρύθμισηστηρίζεται σε μεθόδους τόνωσης της διαρθρωτικής πολιτικής προκειμένου να αποφευχθεί η αποσταθεροποίηση τραπεζικό σύστημα.

Επίσης, υπάρχει εκροή ξένων κεφαλαίων λόγω της επιδείνωσης των σχέσεων Ρωσίας και ΗΠΑ, ορισμένων χωρών της Ε.Ε. Ορισμένες ξένες τράπεζες περιορίζουν τις δραστηριότητές τους λόγω της μείωσης του επιπέδου εμπιστοσύνης των καταθετών. Αυτό συμβάλλει στην αύξηση της ζήτησης για δάνεια σε Ρωσικές τράπεζες.

Αλλά την ίδια στιγμή, οι ρωσικές τράπεζες σε μια τέτοια κατάσταση αποκτούν ισχυρότερα ανταγωνιστικά πλεονεκτήματα. Μειώνεται η εμπιστοσύνη των καταθετών στις ξένες τράπεζες λόγω της δέσμευσης λογαριασμών ιδιωτών, της παραβίασης των δικαιωμάτων των καταθετών. Την ίδια στιγμή, τα ρωσικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα φαίνεται να είναι πιο σταθερά. Ως εκ τούτου, στο εγγύς μέλλον θα υπάρξει ζήτηση για δανεισμό από μεγάλες ρωσικές τράπεζες. Αυτό θα διευκολυνθεί από την αποκατάσταση της φερεγγυότητας του πληθυσμού και την επιβράδυνση της αύξησης των ληξιπρόθεσμων πληρωμών. Αυτό το περιβάλλον θα διευκολυνθεί από την εκροή ρωσικού κεφαλαίου από ξένες τράπεζες και την αύξηση των επιλογών δανεισμού φιλικές προς τους δανειολήπτες από μεγάλες και ιδιωτικές ρωσικές τράπεζες.

Απαραίτητα μέτρα για τη βελτίωση της αποτελεσματικότητας ορισμένων τύπων δανεισμού:

• κρατική υποστήριξη για τις εγχώριες τράπεζες·
• αύξηση του όγκου των δανείων από τον ομοσπονδιακό προϋπολογισμό και το χρονοδιάγραμμα παροχής τους ·
• δημιουργία ευνοϊκών συνθηκών για την παροχή εμπορικές τράπεζεςδάνεια προς μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις·
• επέκταση στοχευμένων δανείων σε επιχειρήσεις έναντι πληρωμών για παραδοτέα προϊόντα (factoring)·
• παροχή επιδοτήσεων για την ανάπτυξη εκπαιδευτικών δανείων·
• μείωση των επιτοκίων των δανείων σε μεγάλες ρωσικές τράπεζες.
• αύξηση του δανεισμού προς τις ρωσικές τράπεζες·
• ανάπτυξη στεγαστικών δανείων με εξασφάλιση ακίνητης περιουσίας·
• μείωση των ανεξόφλητων οφειλών για δάνεια·

Τώρα το κύριο καθήκον είναι η διατήρηση ενός σταθερού πιστωτικού συστήματος στη Ρωσία, καθώς και η ανάπτυξη των δεικτών της, κυρίως ποιοτικών, καθώς ένας καλά βαθμονομημένος μηχανισμός δανεισμού διασφαλίζει βιώσιμη ανάπτυξηχώρες.

Το σημαντικότερο είναι η συγκρατητική θέση του κράτους σε σχέση με τη ρύθμιση των επιτοκίων και τη δημιουργία ευνοϊκών συνθηκών για την πληρωμή των οφειλών για τα δάνεια.

Η χρήση όλων αυτών των μέτρων και εργαλείων θα επιτρέψει στο τραπεζικό σύστημα της Ρωσικής Ομοσπονδίας να εκτελεί τις λειτουργίες του πιο αποτελεσματικά και να συμβάλει στην ανάπτυξη της οικονομίας με μεγαλύτερη αποτελεσματικότητα.

Βιβλιογραφία:

1. Borovikova E.S. Προβλήματα και προοπτικές του σύγχρονου δανεισμού στη Ρωσία [Ηλεκτρονικός πόρος]. – Λειτουργία πρόσβασης: http://sci-article.ru/stat.php?i=14023214414 (ημερομηνία πρόσβασης: 15/08/2016)
2. Borovchenko A.O., Uksumenko A.A. Η αγορά λιανικού δανεισμού στη Ρωσία // International Journal of Applied and Fundamental Research. - 2016. - Νο. 6 (μέρος 5) - Σελ. 920-924
3. Kugaevskikh K.V. Εκτίμηση τραπεζικού δανεισμού το 2015 / Κ.Β. Gugaevsky // Νέος επιστήμονας. - 2015. - Αρ. 12. - Σ. 431-433.

Φυσικά, ο δανεισμός στη Ρωσία, ιδίως ο καταναλωτικός, υστερεί πολύ σε σχέση με τις ανεπτυγμένες χώρες. Πρώτα από όλα γιατί στη χώρα μας αυτού του είδους ο δανεισμός εμφανίστηκε πολύ αργότερα από ό,τι σε άλλες χώρες, αλλά δεν είναι αυτός ο μόνος λόγος.

Ένας από τους παράγοντες που περιορίζουν τον καταναλωτικό δανεισμό είναι το ίδιο το τραπεζικό σύστημα, το οποίο μέχρι πρόσφατα επικεντρωνόταν κυρίως στην εξυπηρέτηση νομικών προσώπων. Χρειάζεται χρόνος για να προσαρμοστούν οι τράπεζες επιχείρηση λιανικής πώλησης. Όπως είναι γνωστό, το ρωσικό τραπεζικό σύστημα, σε σύγκριση με το ξένο, έχει εξαιρετικά χαμηλό επίπεδο κεφαλαιοποίησης. Και αν είναι σχετικά μικρό εμπορική τράπεζααναπτύσσει επιτυχώς το χρηματοοικονομικό της λιανικό εμπόριο, τότε μια μέρα μπορεί να έρθει σε μια κατάσταση όπου όλοι οι δωρεάν πιστωτικοί πόροι που διαθέτει θα «διανέμονται» με τη μορφή δανείων. Μετά από αυτό, η τράπεζα παραμένει να εξυπηρετεί τα εκδοθέντα δάνεια, αλλά η ανάπτυξη των δραστηριοτήτων της ουσιαστικά σταματά. Δεν είναι όλοι έτοιμοι για ένα τόσο ριζοσπαστικό βήμα όπως η προσέλκυση νέων ιδρυτών. Φυσικά, υπάρχει ένας άλλος τυπικός τρόπος: η προσέλκυση πόρων από το διεθνές χρηματοοικονομική αγοράμέσω της έκδοσης ομολόγων ή της προσέλκυσης κοινοπρακτικών δανείων. Αλλά αυτός ο δρόμος είναι ορθάνοιχτος μόνο για μεγάλες τράπεζες με σχετικά υψηλή διεθνή πιστοληπτική ικανότητα. Διαφορετικά, οι διεθνείς πιστωτικοί πόροι μπορεί να αποδειχθούν πολύ ακριβοί για ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Είναι αλήθεια ότι η τράπεζα μπορεί να ξεκινήσει προσελκύοντας ένα μικρό κοινοπρακτικό δάνειο, κερδίζοντας σταδιακά πιστωτικό ιστορικό, καθώς και τη δημιουργία συνεργασίας με διεθνείς οίκους αξιολόγησης και, κατά συνέπεια, τη βελτίωση της πιστοληπτικής ικανότητας. Αλλά αυτή η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει αρκετά χρόνια.

Ένας άλλος σημαντικός παράγοντας που εμποδίζει την ανάπτυξη του ιδιωτικού δανεισμού είναι το χαμηλό επίπεδο εμπιστοσύνης των πολιτών στο τραπεζικό σύστημα. Δυστυχώς, πολλοί εξακολουθούν να είναι ψυχολογικά απροετοίμαστοι να συνεργαστούν με πιστωτικά ιδρύματα. Στη Ρωσία, έχουν μεγάλη δυσπιστία προς τις τράπεζες λόγω των αρνητικών παραδειγμάτων του παρελθόντος και λόγω της έλλειψης ευαισθητοποίησης του πληθυσμού. Ωστόσο, υπάρχει ανταγωνισμός στην αγορά καταναλωτικών δανείων.

Η νομική ρύθμιση της καταναλωτικής πίστης εξακολουθεί να παραμένει άλυτο πρόβλημα. Στην πραγματικότητα, δεν υπάρχει ρύθμιση καταναλωτικού δανεισμού στη χώρα μας. Επέκταση του νόμου της Ρωσικής Ομοσπονδίας "για την προστασία των δικαιωμάτων των καταναλωτών" στο πεδίο εφαρμογής τραπεζικές υπηρεσίεςδεν είναι παρά μια οδηγία, καθώς ο ίδιος ο νόμος δεν λαμβάνει υπόψη τις ιδιαιτερότητες των τραπεζικών εργασιών, που αναπτύσσεται για συναλλαγές πωλήσεων καταναλωτών που είναι πιο οικεία στον εγχώριο τζίρο. Με βάση την ξένη αλλά και τη διεθνή εμπειρία, θα πρέπει να συναχθεί το συμπέρασμα ότι η ρύθμιση του καταναλωτικού δανεισμού μπορεί να πραγματοποιηθεί μόνο με νόμο που έχει εκδοθεί ειδικά για το σκοπό αυτό και για τα θέματα αυτά.

Στον ρωσικό τραπεζικό κύκλο εργασιών, η έννοια της "καταναλωτικής πίστης" γίνεται αντιληπτή ως συνώνυμη της έννοιας της "πίστωσης για καταναλωτικούς σκοπούς", δηλαδή αποκλειστικά για τον προορισμό της, που σημαίνει τη χρήση δανείου για σκοπούς που δεν έχουν τη φύση της επιχειρηματικής δραστηριότητας. Ωστόσο, σε ανεπτυγμένα τραπεζικά συστήματα και επαρκή σε αυτά νομικά συστήματαΗ καταναλωτική πίστη δεν είναι απλώς μια συναλλαγή που πληροί το παρόμοιο κριτήριο των «καταναλωτικών αναγκών», αλλά μια συναλλαγή που παρέχει στον καταναλωτή ειδικά διορθωτικά μέτρα που δεν είναι τυπικά για άλλες συναλλαγές τραπεζικής πίστωσης.

Επί του παρόντος, σχεδόν όλες οι ευρωπαϊκές χώρες έχουν υιοθετήσει ειδικούς νόμους για την καταναλωτική πίστη. Επιπλέον, έχει επιστηθεί η προσοχή σε αυτό το πρόβλημα σε επίπεδο Ευρωπαϊκής Ένωσης και ευρωπαϊκού δικαίου.

Έτσι, το 1975, εγκρίθηκε ψήφισμα του Συμβουλίου της Ευρώπης σχετικά με το προκαταρκτικό πρόγραμμα της ΕΟΚ για την πολιτική προστασίας των καταναλωτών και ενημέρωσης. Αυτό το έγγραφο επισημαίνει ότι η προστασία των οικονομικών συμφερόντων των καταναλωτών θα πρέπει να βασίζεται στις ακόλουθες αρχές:

οι αγοραστές αγαθών και υπηρεσιών θα πρέπει να προστατεύονται από τις διατάξεις τυποποιημένων συμβάσεων και, ειδικότερα, από τον αποκλεισμό των βασικών δικαιωμάτων των καταναλωτών στις συμβάσεις (ο τομέας αυτός θεωρήθηκε ως προτεραιότητα)·

ο καταναλωτής πρέπει να προστατεύεται από ζημία στα οικονομικά του συμφέροντα ως αποτέλεσμα της μη ικανοποιητικής παροχής υπηρεσιών·

η παρουσίαση και η προώθηση αγαθών και υπηρεσιών, συμπεριλαμβανομένων των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, δεν πρέπει να παραπλανούν, άμεσα ή έμμεσα, τα πρόσωπα στα οποία παρέχονται ή που ενδιαφέρονται για τέτοιες υπηρεσίες.

Στο πλαίσιο της ευρείας ανάπτυξης του καταναλωτικού δανεισμού, η αφερεγγυότητα του δανειολήπτη ξεφεύγει από το πλαίσιο συγκεκριμένων συμβατικών έννομων σχέσεων και μετατρέπεται σε κοινωνικό πρόβλημα που δεν μπορεί να επιλυθεί με τις συνήθεις μεθόδους εκτέλεσης των συμβάσεων ή αποζημίωσης για ζημίες. Αυτό μπορεί να φαίνεται περίεργο, αλλά το κράτος αναγκάζεται να λάβει μέτρα (νομοθετικής φύσεως) που στοχεύουν στην ανακούφιση της κατάστασης των ελαττωματικών οφειλετών καταναλωτών και όχι στην αυστηροποίηση των κυρώσεων εναντίον τους.

Μια κατασκευή που στοχεύει στην επίλυση του προβλήματος της αφερεγγυότητας του καταναλωτή είναι, για παράδειγμα, η θέσπιση διαφορετικής εντολής από ό,τι υπό κανονικές συνθήκες για τη διανομή του εισοδήματος από τον οφειλέτη. χρηματικά ποσά. Έτσι, η γερμανική νομοθεσία προβλέπει ότι, καταρχάς, τα κεφάλαια που λαμβάνονται από τον οφειλέτη προορίζονται για την κάλυψη των (νομικών) εξόδων είσπραξης, εάν υπάρχουν, κατά δεύτερο λόγο - για τη μείωση του ποσού του κύριου χρέους, και μόνο τρίτο - να πληρώσει τόκους . Έτσι, ο νομοθέτης στοχεύει να εμπλέξει τον δανειστή στην καταστροφή του λεγόμενου «πύργου του οφειλέτη», και όχι στην κατασκευή του. Η γαλλική νομοθεσία προβλέπει τη δυνατότητα σε έναν καλόπιστο οφειλέτη που βρίσκεται σε κίνδυνο να επιτύχει (στο δικαστήριο) αναβολή της πληρωμής της οφειλής, ενώ, με δικαστική απόφαση, δεν μπορεί να χρεωθεί τόκος για το διάστημα της αναβολής. Επιπλέον, η γαλλική νομοθεσία σας επιτρέπει να αναστείλετε την εκτέλεση σύμβασης καταναλωτικού δανείου σε περίπτωση απόλυσης του δανειολήπτη με πρωτοβουλία του εργοδότη.

Ως συνέπεια της μη συμμόρφωσης με τις απαιτήσεις για τη μορφή και το περιεχόμενο της δανειακής σύμβασης, η νομοθεσία καθιερώνει τις περισσότερες φορές την ακυρότητα της σύμβασης ή την αδυναμία εξαναγκαστικής άσκησης των δικαιωμάτων του πιστωτή από μια τέτοια σύμβαση. Μαζί με αυτό, το δίκαιο των ευρωπαϊκών χωρών γνωρίζει την κατασκευή της συμπλήρωσης των συμβατικών όρων που λείπουν ή δεν είναι έγκυροι με τις προϋποθέσεις που ορίζει ο νόμος.

Για παράδειγμα, η ιταλική νομοθεσία προβλέπει ότι ελλείψει ορισμένων βασικών προϋποθέσεων στη σύμβαση καταναλωτικού δανεισμού (επιτόκιο, όροι και δυνατότητα πρόωρης αποπληρωμής του δανείου, παροχή ασφάλειας), αναπληρώνονται σύμφωνα με τους ακόλουθους κανόνες:

το ετήσιο επιτόκιο θα είναι ίσο με το ελάχιστο επιτόκιο του δημοσίου χρεόγραφαεκδίδεται εντός 12 μηνών από την ημερομηνία σύναψης της δανειακής σύμβασης·

η περίοδος αποπληρωμής του δανείου δεν πρέπει να υπερβαίνει τους 30 μήνες, δεν μπορεί να παρασχεθεί ασφάλεια στον δανειστή.

Η δυνατότητα πρόωρης αποπληρωμής του δανείου ή καταγγελίας της σύμβασης θεωρείται προνόμιο του καταναλωτή, ο οποίος μπορεί να το χρησιμοποιήσει ανά πάσα στιγμή χωρίς πρόσθετα έξοδα ή κυρώσεις.

«Το 2005 οι απλήρωτες οφειλές των δανειοληπτών προς τις τράπεζες αυξήθηκαν σημαντικά. Το μερίδιο των «μη επιστροφών» ήταν 1,3%, και πέρυσι ανήλθε στο 2%. Και λαμβάνοντας υπόψη τα παρατεταμένα δάνεια, πληροφορίες για τα οποία δεν είναι στη διάθεση της Κεντρικής Τράπεζας, ακόμη και έως 3,5%. Το οποίο πλησιάζει σταθερά το κρίσιμο σημείο του 5%, και σύμφωνα με τους αναλυτές, αυτό είναι ένα κρίσιμο σημείο. Επιπλέον, σύμφωνα με πιο ακριβείς υπολογισμούς, αποδεικνύεται ότι η αύξηση του "χωρίς επιστροφή" ήταν σχεδόν 170%, και η αγορά στο σύνολό της αυξήθηκε κατά 90,5%. (27, σελ. 35)

Η Κεντρική Τράπεζα πρόκειται να επωφεληθεί από τη βελτιωμένη υποβολή εκθέσεων διεθνή πρότυπακαι να προσδιοριστεί το πραγματικό επίπεδο «μη απόδοσης» επικίνδυνων για την κεφαλαιακή επάρκεια των τραπεζών. Μετά από αυτό, συνιστάται στις τράπεζες να αξιολογούν πιο ρεαλιστικά τους κινδύνους. Υπάρχουν δύο επιλογές για αυτό: η πρώτη είναι η αύξηση της κεφαλαιοποίησης, η οποία είναι δύσκολη, η δεύτερη είναι η βελτίωση και η περίπλοκη του συστήματος ελέγχου των πιθανών δανειοληπτών, κάτι που είναι πιο πιθανό. Αυτό σημαίνει ότι οι ευσυνείδητοι πελάτες θα αφιερώσουν πολύ περισσότερο χρόνο για να λάβουν ένα δάνειο.

Αντικειμενική προϋπόθεση για την ευρεία διάδοση του καταναλωτικού δανεισμού είναι η ομαλοποίηση του πολιτικού και οικονομικού κλίματος στη χώρα, συμπεριλαμβανομένου του εξορθολογισμού και της αυστηρής τήρησης της οικονομικής νομοθεσίας. Η οικονομική σταθεροποίηση είναι σημαντική από την άποψη ότι δημιουργεί αμοιβαία εμπιστοσύνη μεταξύ του δανειστή και του δανειολήπτη (καταναλωτή) στο πλαίσιο της μακροπρόθεσμης οικονομικής βιωσιμότητας του άλλου. Στις συναλλαγές καταναλωτικού δανεισμού, η προβλεψιμότητα του άλλου μέρους είναι σημαντική τόσο για τον δανειστή όσο και για τον δανειολήπτη. Με άλλα λόγια, κατά την έκδοση δανείου για την αγορά, για παράδειγμα, ενός αυτοκινήτου με δόσεις ή την έκδοση πιστωτικής κάρτας, η πιστώτρια τράπεζα εστιάζει στο επίπεδο μισθοί(ή άλλο εισόδημα του καταναλωτή) και είναι σημαντικό για αυτόν αυτό το επίπεδο εισοδήματος, που είναι η πηγή της κάλυψης του δανείου, με μεγάλη πιθανότητα να παραμείνει για όλη - μερικές φορές πολύ μακροχρόνια - διάρκεια του δανείου. Ομοίως, ο καταναλωτής πρέπει να είναι σίγουρος για τη μακροπρόθεσμη χρηματοοικονομική σταθερότητα της πιστώτριας τράπεζας ως παράγοντα εκπλήρωσης των υποχρεώσεών του» (αυτό ισχύει ιδιαίτερα, για παράδειγμα, όταν αγοράζει ένα σπίτι με δόσεις, που χρηματοδοτείται εν μέρει από εφάπαξ εισφορά από τον αγοραστή των δικών του αποταμιεύσεων)». (47, σελ. 56) Σαφής προδιαγραφή κανονιστικό πλαίσιοείναι η προστασία τόσο του πιστωτή όσο και του αγοραστή από περιστάσεις ανωτέρας βίας που προκαλούνται από τη συνειδητή ή αναγκαστική διαφυγή του συμμετέχοντος στη συναλλαγή από την εκπλήρωση των δικών του.

Τον Σεπτέμβριο του 2008, ο καταναλωτικός δανεισμός μειώθηκε απότομα, καθώς η ικανότητα προσέλκυσης δανειακών πόρων από τις τράπεζες επιδεινώνεται, οι ίδιες οι τράπεζες αντιμετωπίζουν έλλειψη ρευστότητας, έτσι ώστε μόνο μεγαλύτερες τράπεζες, και ακόμη και τότε σε πολύ μικρότερη κλίμακα.

Γενικά, τα καταναλωτικά δάνεια είναι πλέον πολύ πιο ελκυστικά για τις τράπεζες από τα στεγαστικά δάνεια, καθώς δεν απαιτούν μακροπρόθεσμες επενδύσεις που δεν έχουν τίποτα να χρηματοδοτήσουν και σας επιτρέπουν να κερδίσετε υψηλότερο περιθώριο. Ως εκ τούτου, τους τελευταίους μήνες παρατηρείται ενεργή αντικατάσταση των στεγαστικών δανείων με καταναλωτικά. Αλλά, φυσικά, τα καταναλωτικά δάνεια γίνονται επίσης πιο ακριβά και λιγότερο προσιτά, κάτι που είναι απολύτως φυσικό δεδομένων των σοβαρών περιορισμών χρηματοδότησης που αντιμετωπίζουν οι τράπεζες. (57)

Υπενθυμίζουμε ότι σήμερα στη Ρωσία υπάρχουν περίπου 1.200 τράπεζες. Οι ειδικοί πιστεύουν ότι με την αποκατάσταση ξένες αγορέςΩστόσο, σύμφωνα με τις προβλέψεις, είναι πρόωρο να αναμένεται πλήρης εξομάλυνση των πιστωτικών αγορών πριν από τα μέσα του επόμενου έτους. (58)

Αναλύοντας την εξέλιξη του δανεισμού στη Ρωσία, μπορεί κανείς να διακρίνει θετικά και αρνητικά χαρακτηριστικά.

Τα θετικά περιλαμβάνουν:

• - Οι τράπεζες λαμβάνουν σταθερά υψηλά κέρδη.
• - αύξηση του όγκου πωλήσεων από εμπορικούς οργανισμούς και αντιπροσωπείες αυτοκινήτων.
• - αύξηση της αγοραστικής δύναμης.
• - αύξηση της πελατειακής βάσης, τόσο για τράπεζες όσο και για εμπορικούς οργανισμούς.

Για τα αρνητικά:

• - αυξημένοι κίνδυνοι μη ανάκτησης κεφαλαίων για τις τράπεζες.
• - σημαντικές υπερπληρωμές για τα αγαθά που αγοράζει ο πελάτης.

Παρόλα αυτά, η ολοκληρωμένη εφαρμογή προγραμμάτων καταναλωτικού δανεισμού φέρνει περισσότερες θετικές τάσεις για την οικονομία της χώρας παρά αρνητικές. Ωστόσο, η διατήρηση του καταναλωτικού δανεισμού με τις μορφές που είναι πλέον πολύ προβληματική. Το επόμενο στάδιο (που έχει ήδη αρχίσει να υλοποιείται) θα είναι ο μη στοχευμένος δανεισμός με τη βοήθεια πλαστικές κάρτες.

Τώρα υπάρχουν μορφές τέτοιων δανείων στη Ρωσία, αλλά δεν είναι πολύ δημοφιλείς. Αυτό οφείλεται κατά κύριο λόγο στην υπανάπτυξη της υποδομής αποδοχής πλαστικών καρτών για πληρωμή (μικρός αριθμός τερματικών POS, εκτυπωτές, ΑΤΜ). Και δεύτερον, για να λάβουν τέτοια δάνεια, οι τράπεζες απαιτούν πρόσθετη επιβεβαίωση φερεγγυότητας από τους δανειολήπτες.

Ωστόσο, στο άμεσο μέλλον, ακολουθώντας τις παγκόσμιες τάσεις στην ανάπτυξη του καταναλωτικού δανεισμού, στη χώρα μας, ο κλάδος της λιανικής τραπεζικής θα μετατραπεί σε τρεις βασικούς τομείς:

• - πίστωση σε πλαστικές κάρτες.
• - δάνεια αυτοκινήτου
• - Στεγαστική πίστη.

Για την ανάπτυξη αυτών των προγραμμάτων, οι τράπεζες πρέπει:

• - μείωση επιτόκια, ως παράγοντας αύξησης της ζήτησης·
• - ΑΣΦΑΛΙΣΗ οικονομικούς κινδύνουςγια πιθανές απώλειες?
• - Δημιουργία πιστωτικών γραφείων σε ολόκληρη τη Ρωσία.
• - ανάπτυξη τεχνολογιών τραπεζικής υποδομής. (48).

Στείλτε την καλή δουλειά σας στη βάση γνώσεων είναι απλή. Χρησιμοποιήστε την παρακάτω φόρμα

Φοιτητές, μεταπτυχιακοί φοιτητές, νέοι επιστήμονες που χρησιμοποιούν τη βάση γνώσεων στις σπουδές και την εργασία τους θα σας είναι πολύ ευγνώμονες.

Παρόμοια Έγγραφα

γενικά χαρακτηριστικά, έννοια, ουσία και ταξινόμηση καταναλωτικών δανείων. Νομική ρύθμιση καταναλωτικού δανεισμού στη Ρωσία. Κατάσταση, προβλήματα και προοπτικές ανάπτυξης της αγοράς δανεισμού. Προϋποθέσεις για την παροχή πιστώσεων από τις τράπεζες.

θητεία, προστέθηκε 29/08/2014


Η ουσία και η ταξινόμηση του καταναλωτικού δανεισμού, που εφαρμόζεται από τις ρωσικές εμπορικές τράπεζες στην αγορά τραπεζικών υπηρεσιών, οι αρχές, τα προβλήματα και οι προοπτικές ανάπτυξης. Τωρινή κατάστασηκαταναλωτική πίστη και η βελτίωσή της.

θητεία, προστέθηκε 04/09/2013


Η έννοια της καταναλωτικής πίστης και ο ρόλος της στην οικονομία. Κατάσταση και νέες κατευθύνσεις καταναλωτικού δανεισμού στη Ρωσική Ομοσπονδία. Μέθοδοι ελαχιστοποίησης τραπεζικών κινδύνων στο σύστημα καταναλωτικού δανεισμού. Αξιολόγηση της αξιοπιστίας των τραπεζών με χρήση του συστήματος CAMEL.

διατριβή, προστέθηκε 27/09/2011


Αγορά καταναλωτικού δανεισμού: η ουσία και η δομή της. Παράγοντες και προϋποθέσεις για την ανάπτυξη της αγοράς καταναλωτικών δανείων στη Ρωσία. Ανάλυση και αξιολόγηση της οικονομικής κατάστασης της VTB 24 Bank (CJSC). Τρόποι βελτίωσης του καταναλωτικού δανεισμού στην τράπεζα.

διατριβή, προστέθηκε 01/03/2012


Η ουσία της καταναλωτικής πίστης. Ο ρόλος του στην οικονομία. Θετικά και αρνητικά χαρακτηριστικά του καταναλωτικού δανεισμού. Ανάπτυξη αυτού του συστήματος στη Ρωσία. Βελτίωση της αποτελεσματικότητας του τραπεζικού συστήματος. Προοπτικές ανάπτυξης καταναλωτικού δανεισμού.

περίληψη, προστέθηκε 15/05/2010


Θεωρητικές πτυχέςκαταναλωτικού δανεισμού. Ξένη εμπειρίακαταναλωτικό δάνειο στο παράδειγμα της Γαλλίας. Η διαδικασία για την έκδοση καταναλωτικού δανείου στην JSC "BPS-Bank". Προβλήματα και προοπτικές καταναλωτικού δανεισμού στη Δημοκρατία της Λευκορωσίας.

διατριβή, προστέθηκε 12/12/2009


Χαρακτηριστικά των μορφών και των τύπων καταναλωτικού δανεισμού, αξιολόγηση του ρόλου και της σημασίας του στη σύγχρονη οικονομία, αρχές και κατευθύνσεις ρύθμισης στη Ρωσία. Προβλήματα και προοπτικές περαιτέρω ανάπτυξης του καταναλωτικού δανεισμού στην υπό μελέτη τράπεζα.

θητεία, προστέθηκε 09/09/2014