Τι είναι το στεγαστικό δάνειο; Στεγαστικών δανείων. Τι είναι η υποθήκη; Τι είναι ο στεγαστικός δανεισμός κατοικιών;

Όμως ο δανεισμός είναι αδύνατος χωρίς σοβαρή διασφάλιση των συμφερόντων του δανειστή. Η εξέλιξη της πιστωτικής ανάπτυξης το έχει δείξει τα πιο αποτελεσματικά συμφέροντα του πιστωτήμπορεί να είναι προστατεύονται με τη χρήση εξασφαλίσεων ακίνητης περιουσίας, επειδή η:

• Τα ακίνητα είναι σχετικά λίγο εκτεθειμένα στον κίνδυνο θανάτου ή ξαφνικής εξαφάνισης.
• η αξία των ακινήτων τείνει να αυξάνεται συνεχώς.
• το υψηλό κόστος της ακίνητης περιουσίας και ο κίνδυνος απώλειας είναι ένα ισχυρό κίνητρο που ενθαρρύνει τον οφειλέτη να εκπληρώσει με ακρίβεια και έγκαιρα τις υποχρεώσεις του προς τον πιστωτή.

Ένα από τα εργαλεία για την προστασία των συμφερόντων των πιστωτών μέσω της χρήσης ασφαλειών ακίνητης περιουσίας ήταν η υποθήκη.

Υποθήκη - έννοια και ουσία

Ο όρος "υποθήκη" με νομικούς όρους συνήθως καλύπτει δύο έννοιες:

Η υποθήκη ως έννομη σχέσηείναι ενέχυρο ακίνητης περιουσίας (γη, πάγια, κτίρια, στέγαση) με σκοπό τη λήψη δανείου.

Υποθήκη ως εγγύηση- συνεπάγεται: χρεωστικό έγγραφο που πιστοποιεί τα δικαιώματα του ενυπόθηκου δανειστή σε ακίνητη περιουσία.

Στεγαστικό δάνειοείναι ο δανεισμός με εξασφάλιση ακινήτων, δηλαδή ο δανεισμός με χρήση υποθήκης ως εγγύηση για την αποπληρωμή κεφαλαίων δανείου.

Εάν το δάνειο δεν αποπληρωθεί, ο δανειστής γίνεται ιδιοκτήτης του ακινήτου. Έτσι, η υποθήκη είναι μια ειδική μορφή εξασφάλισης δανείου.

Χαρακτηριστικά του στεγαστικού δανείου:

• Η υποθήκη είναι ενέχυρο ιδιοκτησίας.

• μακροπρόθεσμος χαρακτήρας του στεγαστικού δανείου (20 - 30 έτη).
• το ενεχυρασμένο ακίνητο παραμένει, κατά κανόνα, στον οφειλέτη για τη διάρκεια της υποθήκης·
• Μπορεί να ενεχυριαστεί μόνο το ακίνητο που ανήκει στον ενεχυραστή με δικαίωμα κυριότητας ή δικαίωμα οικονομικής διαχείρισης.
• η νομοθετική βάση για τον ενυπόθηκο δανεισμό είναι το δικαίωμα ενεχύρου, βάσει του οποίου συντάσσεται σύμβαση υποθήκης και πραγματοποιείται η πώληση της περιουσίας που μεταβιβάζεται στον δανειστή.
• η ανάπτυξη του στεγαστικού δανεισμού προϋποθέτει την παρουσία ενός ανεπτυγμένου ιδρύματος για την αξιολόγησή του.
• στεγαστικό δάνειοΚατά κανόνα, πραγματοποιούνται από εξειδικευμένες τράπεζες στεγαστικών δανείων.

Συμμετέχοντες στο σύστημα στεγαστικών δανείων:

• Ο ενυπόθηκος δανειστής είναι ιδιώτης. ή νομικό πρόσωπο που έχει παραχωρήσει ακίνητα ως εξασφάλιση για την εξασφάλιση της οφειλής του.
• Υποθηκοφύλακας (υποθηκευτικός δανειστής) - οντότητα, έκδοση δανείων με εξασφάλιση από ακίνητα.

Νομική βάση στεγαστικού δανείου στη Ρωσία:

1. ο ομοσπονδιακός νόμος Ρωσική Ομοσπονδία«Περί υποθήκης (ενέχυρο ακίνητης περιουσίας)» με ημερομηνία 16 Ιουλίου 1998.
2. Ομοσπονδιακός νόμος της Ρωσικής Ομοσπονδίας «Σχετικά με τις δραστηριότητες αποτίμησης στη Ρωσική Ομοσπονδία» της 29ης Ιουλίου 1998.

Η υποθήκη υπόκειται σε κρατική εγγραφή από τα δικαστικά ιδρύματα στο Ενιαίο Κρατικό Μητρώο Δικαιωμάτων Ακίνητης Περιουσίας.

Στεγαστικά δάνεια και τράπεζες

Στεγαστικές τράπεζες -εξειδικευμένες τράπεζες που παρέχουν μακροπρόθεσμο δανεισμό με εξασφάλιση ακίνητης περιουσίας.

Πλεονεκτήματα του στεγαστικού δανεισμού για τις τράπεζες:

• σχετικά χαμηλό κίνδυνο κατά την έκδοση δανείων, δεδομένου ότι είναι εξασφαλισμένα με ακίνητα.
• Ο μακροπρόθεσμος δανεισμός απαλλάσσει τις τράπεζες από ιδιωτικές διαπραγματεύσεις με πελάτες·
• Τα στεγαστικά δάνεια παρέχουν στην τράπεζα μια απόλυτα σταθερή πελατεία.
• Τα στεγαστικά δάνεια μπορούν να διαπραγματεύονται ενεργά στη δευτερογενή αγορά, γεγονός που επιτρέπει στην τράπεζα να διαφοροποιεί τον κίνδυνο πουλώντας το στεγαστικό δάνειο μετά την έκδοση του δανείου.

Μειονεκτήματα του στεγαστικού δανεισμού για τις τράπεζες:

• την ανάγκη διατήρησης προσωπικού στενά καταρτισμένων επαγγελματιών - εκτιμητών ακίνητης περιουσίας, η οποία παρουσιάζεται ως εγγύηση, γεγονός που αυξάνει το κόστος της τράπεζας.
• μακροπρόθεσμη απόσπαση της προσοχής Χρήματα;
• Η μεγάλη διάρκεια της δανειακής περιόδου αποτελεί μεγάλη απειλή για τα μελλοντικά κέρδη της τράπεζας, καθώς είναι πολύ δύσκολο να προβλεφθεί η δυναμική των επιτοκίων της αγοράς δεκαετίες εκ των προτέρων.

Μηχανισμός στεγαστικού δανείου

Η υποθήκη είναι ένα δάνειο που λαμβάνεται έναντι ακινήτων.

Τα κύρια έγγραφα για τη λήψη δανείου, τα οποία καθορίζουν τη σχέση μεταξύ δανειστή και δανειολήπτη, είναι δανειακή σύμβασηκαι συμφωνία ενεχύρου.

Δανειακή σύμβασηκαθορίζει τον σκοπό λήψης δανείου, τη διάρκεια και το μέγεθος του δανείου, τη διαδικασία έκδοσης και αποπληρωμής του δανείου, τα δανειστικά μέσα ( επιτόκιο, προϋποθέσεις και συχνότητα μεταβολών του), προϋποθέσεις ασφάλισης δανείου, μέθοδος και μορφή επαλήθευσης ασφάλειας και προβλεπόμενη χρήσηδάνειο, κυρώσεις για κακή χρήση και καθυστερημένη αποπληρωμή του δανείου, το ποσό και τη διαδικασία πληρωμής των προστίμων, τη διαδικασία καταγγελίας της σύμβασης, πρόσθετες προϋποθέσειςκατόπιν συμφωνίας μεταξύ του δανειστή και του δανειολήπτη.

Σύμβαση υποθήκηςκαθορίζει τη μορφή, το μέγεθος και τη διαδικασία για την εξασφάλιση του δανείου.

Υποθήκη εξασφάλισης

Η ανάπτυξη των στεγαστικών δανείων προϋποθέτει την ύπαρξη συγκεκριμένων τύπων πολύτιμα χαρτιά— υποθήκες και ενυπόθηκα ομόλογα.

Στεγαστικών δανείων- πρόκειται για νομικό έγγραφο για την υποθήκη (ενέχυρο) ακινήτου, που πιστοποιεί την αποδέσμευση του αντικειμένου ως εγγύηση για δανειακές υποχρεώσεις.

Αντικείμενο της εξασφάλισης είναι ακίνητη περιουσία που χρησιμεύει ως ασφάλεια για τις υποχρεώσεις του δανειολήπτη. Το αντικείμενο του δανεισμού είναι ένας συγκεκριμένος στόχος. για την οποία παρέχεται το δάνειο.

Έτσι, είναι δυνατοί διάφοροι συνδυασμοί του αντικειμένου της εξασφάλισης και του αντικειμένου δανεισμού. Για παράδειγμα: δάνειο κατασκευής κατοικίας με εξασφάλιση οικόπεδο.

Μηχανισμός στεγαστικού δανείουδιαφέρει σημαντικά από τον μηχανισμό δημιουργίας πιστωτικών πόρων σε μια εμπορική τράπεζα. ΣΕ ανεπτυγμένες χώρεςΗ τράπεζα δημιουργεί κεφάλαια κυρίως για τη χορήγηση δανείου με την πώληση στεγαστικών φύλλωνΚαι ίδιο κεφάλαιο.

Στεγαστικά φύλλα -Πρόκειται για μακροπρόθεσμες υποχρεώσεις εξασφαλίσεων της τράπεζας, που παρέχει αξιόπιστα (ή συγκεντρωτικά) στεγαστικά δάνεια επί των οποίων καταβάλλεται σταθερός τόκος.

Πωλούνται φύλλα στεγαστικών δανείων στεγαστικές τράπεζεςστη δευτερογενή αγορά σε επενδυτές - άλλα πιστωτικά ιδρύματα (σε ορισμένες χώρες - σε οποιονδήποτε επενδυτή).

Η δευτερογενής αγορά είναι η διαδικασία αγοράς και πώλησης στεγαστικών τίτλων που εκδίδονται στην πρωτογενή αγορά. Η παροχή στους κύριους δανειστές της ευκαιρίας να πουλήσουν το κύριο στεγαστικό δάνειο και η χρήση του εισοδήματος που λαμβάνεται για την παροχή άλλου δανείου στην ίδια αγορά είναι το κύριο καθήκον του ενυπόθηκου κεφαλαίου.

Οι επενδύσεις σε ομόλογα στεγαστικών δανείων θεωρούνται αξιόπιστη επένδυση κεφαλαίου, διότι, εκτός από σταθερό εισόδημα από τόκους, ο επενδυτής είναι εγγυημένος έναντι του κινδύνου υποθήκης. Φυσικά, η αγοραία αξία του ενεχυρασμένου ακινήτου μπορεί να πέσει με την πάροδο του χρόνου, αλλά εδώ οι τράπεζες μπορούν να προσφέρουν διαφορετικές επιλογές αντιστάθμισης (μείωσης κινδύνου) κατά την πώληση στεγαστικών δανείων.

Έχοντας πουλήσει στεγαστικά δάνεια, ο δανειστής χρησιμοποιεί τα έσοδα για την παροχή νέων στεγαστικά δάνεια.

Αποπληρωμή στεγαστικού δανείουπου σχετίζονται με τη διάρκεια και τους τόκους επί των στεγαστικών δανείων που πωλούνται. Εάν η διάρκεια της υποθήκης είναι 10 χρόνια και το σταθερό επιτόκιο είναι 6,5%, τότε το δάνειο πρέπει να εκδίδεται με επιτόκιο τουλάχιστον 7% ετησίως για την κάλυψη του κόστους έκδοσης στεγαστικών δανείων και καταβολής τόκων στους επενδυτές. Το επιτόκιο θα αλλάξει ανάλογα με τις συνθήκες της αγοράς μετά από 10 χρόνια εάν η διάρκεια της υποθήκης είναι μεγαλύτερη. Η αποπληρωμή πραγματοποιείται σε δόσεις, το διάστημα (μήνας, τρίμηνο, έξι μήνες, ετησίως) καθορίζεται από τη δανειακή σύμβαση.

Σχέδιο Στεγαστικού Δανείου

Δυναμική του υπολοίπου δανείου

Ο ρόλος των στεγαστικών δανείων στην οικονομία

Το στεγαστικό δάνειο είναι αναπόσπαστο στοιχείο. Αντικατοπτρίζοντας τα πρότυπα ανάπτυξης του παγκόσμιου τραπεζικού κλάδου, αποτελεί ένα από τα αναπτυξιακά εργαλεία προτεραιότητας.

Στεγαστικά δάνεια και κρίσεις

Η παγκόσμια εμπειρία δείχνει ότι ο στεγαστικός δανεισμός έχει συμβάλει αναγέννηση, ανάκαμψηξεπερνώντας την ανεργία και, τελικά, διέξοδος από την κρίσηΗνωμένες Πολιτείες της Αμερικής - τη δεκαετία του '30, ο Καναδάς και η Γερμανία - τη δεκαετία του '40-50, η Αργεντινή και η Χιλή - τη δεκαετία του '70-80, καθώς και επιτάχυνση οικονομικές μεταρρυθμίσειςσε ορισμένες χώρες. Ορισμένες ελπίδες εναποτίθενται στα στεγαστικά δάνεια ως εργαλείο για την επίλυση του στεγαστικού προβλήματος στη Ρωσία.

Στεγαστικά δάνεια και ο πραγματικός τομέας της οικονομίας

Η ανάπτυξη της επιχείρησης στεγαστικών δανείων έχει θετικό αντίκτυπο στη λειτουργία της βιομηχανίας, των κατασκευών, Γεωργίακαι τα λοιπά. Όπως δείχνει η παγκόσμια πρακτική, η διάδοση των στεγαστικών δανείων ως αποτελεσματικός τρόπος χρηματοδότησης επενδύσεις κεφαλαίου μπορεί να βοηθήσει στην υπέρβαση της επενδυτικής κρίσης.

Στεγαστικό και τραπεζικό σύστημα

Ο στεγαστικός δανεισμός έχει μεγάλη σημασία άμεσα για ανάπτυξη του τραπεζικού συστήματοςχώρες. Η υποθήκη είναι το πιο σημαντικό εργαλείο για τη διασφάλιση της αποπληρωμής του δανείου. Στεγαστικών δανείωνχρηματοπιστωτικό ίδρυμα που λειτουργεί στο πλαίσιο του συστήματος στεγαστικών δανείων είναι μια σχετικά σταθερή και κερδοφόρα οντότητα ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗ ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ. Επομένως, όσο περισσότερο τραπεζικό σύστηματέτοια πιστωτικά ιδρύματα, τόσο πιο σταθερές και αποτελεσματικές οι δραστηριότητές της σε οικονομικό σύστηματη χώρα στο σύνολό της.

Στεγαστικά δάνεια και κοινωνική πρόνοια

Στεγαστικός δανεισμός, εκτροπή κεφαλαίων από τον τρέχοντα κύκλο εργασιών σε εσωτερική συσσώρευση, σε κάποιο βαθμό βοηθά στη μείωσηπληθωρισμός.

ΣΕ σύγχρονες συνθήκεςΗ σημασία των στεγαστικών δανείων για . Στεγαστικό δάνειο κατοικιώνσυμβάλλει στην παροχή των πολιτών σε προσιτές ιδιωτικές κατοικίες, αποτελώντας ισχυρό παράγοντα στην τάξη της κοινωνίας.

Η συνάφεια ενός στεγαστικού δανείου για κατοικία οφείλεται στο γεγονός ότι η χρήση του μας επιτρέπει να επιλύσουμε αντιφάσεις:

• μεταξύ των υψηλών τιμών των ακινήτων και των τρεχόντων εισοδημάτων του πληθυσμού·
• μεταξύ εξοικονόμησης χρημάτων μιας ομάδας οικονομικών φορέωνκαι την ανάγκη χρήσης τους από άλλη.

Η απουσία στη χώρα μας εδώ και 70 χρόνια ενός θεσμού για τα ακίνητα και ενός θεσμού της υποθήκης οδήγησε σε αρνητικές συνέπειες - η εμπειρία οργάνωσης στεγαστικού δανεισμού τόσο σε επίπεδο πιστωτικό ίδρυμακαι σε κρατικό επίπεδο συνολικά.

Αν προηγουμένως πρακτικά η μόνη ευκαιρία βελτίωσης των συνθηκών στέγασης ήταν η απόκτηση δημόσιας στέγης, σήμερα αυτό το πρόβλημα επιλύεται κυρίως από τους πολίτες με την αγορά ή την κατασκευή κατοικιών σε βάρος των δικών τους αποταμιεύσεων. Οι περιορισμένοι δημοσιονομικοί πόροι έχουν επικεντρώσει την προσοχή του κράτους στην επίλυση στεγαστικά προβλήματαμόνο ορισμένες ομάδες του πληθυσμού. Ωστόσο, η πλειονότητα τους αδυνατεί αυτή τη στιγμή να βελτιώσει τις συνθήκες διαβίωσής τους λόγω έλλειψης απαραίτητων αποταμιεύσεων.

Δημιουργία συστήματος στεγαστικών δανείωνθα καταστήσει την αγορά κατοικιών προσιτή για την πλειοψηφία του πληθυσμού· θα διασφαλίσει τη σχέση μεταξύ των νομισματικών πόρων του πληθυσμού, των τραπεζών, των χρηματοοικονομικών, ΚΑΤΑΣΚΕΥΑΣΤΙΚΕΣ ΕΤΑΙΡΕΙΕΣκαι επιχειρήσεις του κατασκευαστικού κλάδου, σκηνοθεσία οικονομικοί πόροι V πραγματικό τομέαοικονομία.

Υποδομές στεγαστικών δανείων

Η αποτελεσματική λειτουργία του συστήματος των στεγαστικών πιστωτικών ιδρυμάτων είναι αδύνατη χωρίς την παρουσία κατάλληλων υποστηρικτικών στοιχείων (υποδομές). Η ιδιαιτερότητα του στεγαστικού δανείου είναι η στενή του σχέση με την αποτίμηση, την ασφάλιση και την καταγραφή του κύκλου εργασιών των ακινήτων, καθώς και με τη δευτερογενή αγορά στεγαστικών δανείων. Από αυτή την άποψη, η λειτουργία του συστήματος των στεγαστικών ιδρυμάτων είναι αδύνατη χωρίς την παρουσία στη χώρα:

• συστήματα εγγραφής κύκλου εργασιών ακινήτων·
• ασφαλιστικοί οργανισμοί (εταιρείες)·
• οργανώσεις που ασχολούνται επαγγελματικά με την εκτίμηση της αξίας της ακίνητης περιουσίας.

Η ανεπτυγμένη υποδομή του συστήματος στεγαστικών δανείων διασφαλίζει την αποτελεσματικότητα των εργασιών στεγαστικών δανείων και αυξάνει την προστασία των δικαιωμάτων των οντοτήτων στεγαστικών δανείων.

Διακριτικό χαρακτηριστικό στεγαστικό δάνειο- αυτό είναι ενέχυρο: υπάρχει ενέχυρο - υπάρχει στεγαστικών δανείων, χωρίς κατάθεση - όχι στεγαστικά δάνεια

Ορος στεγαστικών δανείων:

Ο όρος «Στεγαστικό δάνειο» σημαίνει δάνειο που εκδίδεται έναντι εξασφαλίσεων.
Βασική διαφορά στεγαστικό δάνειοαπό μη υποθήκη - στεγαστικών δανείων: δηλαδή η παρουσία εξασφαλίσεων. Εξάλλου, στεγαστικών δανείωνμπορεί να εκδοθεί τόσο για την ασφάλεια του ακινήτου που ανήκει στον δανειολήπτη όσο και για την ασφάλεια της αποκτηθείσας περιουσίας (όταν στεγαστικών δανείωνεκδίδεται ταυτόχρονα με την απόκτηση ακινήτου).

Για να κατανοήσουμε καλύτερα τη διαφορά μεταξύ στεγαστικό δάνειοκαι όχι υποθήκη, θα δώσω ένα παράδειγμα:
Η τράπεζα εκδίδει δάνειο έναντι της ασφάλειας υπάρχοντος διαμερίσματος. καταναλωτικό δάνειο», το οποίο ο δανειολήπτης μπορεί να χρησιμοποιήσει για οτιδήποτε.
Αυτό στεγαστικών δανείωνή όχι υποθήκη;
Υπάρχει κατάθεση - αυτό σημαίνει ότι υπάρχει στεγαστικών δανείων, και το δάνειο είναι υποθήκη.

Ενα άλλο παράδειγμα:
Η τράπεζα εξέδωσε δάνειο για αγορά ακινήτων.
Δεν ζήτησε όμως αυτό το ακίνητο ως εγγύηση. Χωρίς εξασφαλίσεις - όχι στεγαστικά δάνεια. Και το δάνειο δεν είναι υποθήκη.

Θα ήθελα να τονίσω για άλλη μια φορά ότι στεγαστικών δανείωνδιαφέρει από τη μη υποθήκη με την παρουσία εξασφαλίσεων.

Υποθήκη: λίγη ιστορία

Ο όρος " στεγαστικών δανείων" - ελληνικής καταγωγής.
Ακόμη και στην Αρχαία Ελλάδα, ήταν δυνατή η λήψη δανείων με εξασφάλιση, για παράδειγμα, με γη. Ο δανειολήπτης έλαβε χρήματα από τον δανειστή ( στεγαστικών δανείων), και για να αποφύγει τον πειρασμό να εξασφαλίσει χρήματα με εξασφάλιση του ίδιου οικοπέδου από άλλους πιστωτές, υποχρεώθηκε να τοποθετήσει ειδική πινακίδα (ταχυδρομείο ή πέτρα) στο οικόπεδο που βαρύνεται με την υποθήκη. Αυτή η πινακίδα ανήγγειλε ότι αυτό το οικόπεδο ήταν ενέχυρο, ότι ήταν εξασφαλισμένο στεγαστικών δανείωνέχει ήδη ληφθεί.

Ποια είναι η διαφορά μεταξύ "υποθήκης" και "ενεχύρου"

Όπως ήδη αναφέρθηκε, στεγαστικών δανείων- αυτό είναι υπόσχεση. Αλλά όχι κάθε υπόσχεση - στεγαστικών δανείων. Γεγονός είναι ότι στεγαστικών δανείων- Πρόκειται για μια δέσμευση που έχει δημόσιο χαρακτήρα. Στο στεγαστικών δανείωνακίνητα, οι αρχές που καταγράφουν τις συναλλαγές κάνουν τις κατάλληλες εγγραφές ότι το ακίνητο είναι βεβαρημένο με ενέχυρο. Κάθε ενδιαφερόμενος μπορεί να ζητήσει απόσπασμα από το Κρατικό Μητρώο Δικαιωμάτων Ακίνητης Περιουσίας και Συναλλαγών με Αυτό. Στο απόσπασμα αυτό, εάν το ακίνητο είναι υποθηκευμένο, θα αναγράφεται ότι υπάρχει βάρος: ενέχυρο.

Ο στεγαστικός δανεισμός είναι βολικός και γρήγορος τρόπος, σπίτι ή δωμάτιο.

Με την πρώτη ματιά, η αίτηση για αυτό το είδος δανείου είναι αρκετά απλή, αλλά μια υποθήκη έχει πολλές παγίδες: οι απαιτήσεις για δανειολήπτες, διαμέρισμα, κτίριο, επίπεδο εισοδήματος και ηλικία του πελάτη της τράπεζας είναι αρκετά υψηλές.

Επιπλέον, απαιτείται εκτίμηση περιουσίας και ασφάλιση του δανειζόμενου.

Ποια είναι αυτή η μορφή δανεισμού;

Το στεγαστικό δάνειο είναι ένα είδος δανεισμού για την αγορά ακινήτου, στο οποίο η τελευταία λειτουργεί ως εξασφάλιση στον πιστωτή. Στον δανειολήπτη δίνεται ένα χρηματικό ποσό με τη μορφή δανείου.

Αναλαμβάνει να το αποπληρώσει τακτικά σε δόσεις μαζί με τους τόκους και τα ακίνητα -διαμέρισμα, ιδιωτική κατοικία, αυτοκίνητο, οικόπεδο- χρησιμεύουν ως εγγύηση πληρωμών.

Σε συνθήκες σταθερά υψηλών τιμών στέγασης, η υποθήκη είναι σχεδόν ο μόνος τρόπος αγοράς διαμερίσματος ή σπιτιού για πολλούς Ρώσους πολίτες. Η διάρκεια ενός τέτοιου δανείου είναι υψηλή: εκδίδεται για 5, 10, 20 ή περισσότερα έτη.

Σε αυτή την περίπτωση, κατά τη διαδικασία εγγραφής θα πρέπει να επικοινωνήσετε όχι μόνο, αλλά και με άλλους οργανισμούς: ασφάλιση, αξιολόγηση.

Ο στεγαστικός δανεισμός έχει αναμφισβήτητα πλεονεκτήματα για τον δανειολήπτη:

Υπάρχουν επίσης μειονεκτήματα:

1. Υπερπληρωμή. Η χρήση δανειακών κεφαλαίων είναι μια πληρωμένη υπηρεσία. Και όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια αυτού του «ενοικίου», τόσο περισσότερα θα πρέπει να πληρώσετε υπερβολικά στο τέλος.
2. Προμήθειες, πρόστιμα, πρόστιμα, πρόσθετες πληρωμές.
3. Ένα αρκετά μεγάλο πακέτο εγγράφων για τη λήψη δανείου.
4. Οι περισσότερες τράπεζες απαιτούν κατάθεση για να λάβουν υποθήκη. μια αρχική αμοιβή.

Προϋποθέσεις για τη λήψη δανείου

Οι όροι υποθήκης ποικίλλουν ανάλογα με την υποθήκη, αλλά σε γενικές γραμμές είναι οι εξής:

Η ασφάλεια ζωής, αναπηρίας, υγείας και υποθήκης είναι υποχρεωτική.

Η ίδια η ακίνητη περιουσία πρέπει να αξιολογηθεί από ανεξάρτητους εμπειρογνώμονες. Τα έξοδα βαρύνουν τον δανειολήπτη.

Απαιτήσεις για δανειολήπτες

Όποιος πολίτης συναντήσει ιδρύθηκε τράπεζααπαιτήσεις, μπορείτε να αποκτήσετε υποθήκη χωρίς κανένα πρόβλημα:

Στην ιδανική περίπτωση, ο δανειολήπτης θα πρέπει να έχει τα ακόλουθα χαρακτηριστικά:

1. Ο αιτών έχει ίδια κεφάλαιανα κάνει προκαταβολή.
2. Ο μισθός (ή άλλο επίσημο εισόδημα) είναι υψηλότερος από τη μηνιαία πληρωμή τουλάχιστον 2 φορές.
3. Εκδίδεται υποθήκη για διαμέρισμα δευτερεύουσας αγοράς σε νέα πολυκατοικία.
4. Ο δανειολήπτης έχει και άλλα πολύτιμα περιουσιακά στοιχεία: ένα αυτοκίνητο, ένα διαμέρισμα,...
5. Ο αιτών έχει μια πλήρη οικογένεια χωρίς μεγάλο αριθμό εξαρτώμενων ατόμων, και οι δύο σύζυγοι εργάζονται επίσημα.
6. Επίσημος χρόνος υπηρεσίας σε έναν (τελευταίο) τόπο εργασίας περισσότερο από 2-3 χρόνια.
7. Υπάρχουν εγγυητές που μπορούν να τεκμηριώσουν τη φερεγγυότητά τους.
8. Δεν υπάρχουν άλλα ανεξόφλητα δάνεια ή δάνεια ΝΧΙ.

Τι είδους κατοικία μπορεί να αγοραστεί στο πλαίσιο αυτού του προγράμματος;

Η κύρια απαίτηση για ακίνητα που αγοράζονται με υποθήκη είναι την κερδοφορία του. Είναι σημαντικό γιατί λειτουργεί ως εγγύηση και σε περίπτωση μη αποπληρωμής η τράπεζα θα αναγκαστεί να το πουλήσει.

Επομένως, οι απαιτήσεις για διαμερίσματα και κατοικίες με υποθήκη είναι οι εξής:

Η τράπεζα δίνει ιδιαίτερη προσοχή κατάσταση του διαμερίσματος. Μπορεί να προκύψουν δυσκολίες εάν η κατοικία βρίσκεται σε σπίτια τύπου στρατώνα, κοινόχρηστα διαμερίσματα ή παλιά κτίρια. Η καλύτερη επιλογή θα ήταν ένα διαμέρισμα σε ένα νέο κτίριο.

Σε πολλές τράπεζες μπορεί να σας αρνηθούν την υποθήκη εάν το ακίνητο αγοράσετε δανεισμένα κεφάλαιαΗ κατοικία βρίσκεται σε ένα κτίριο που ανεγέρθηκε πριν από το 1957.

Η ίδια η πολυκατοικία ή ένα συνηθισμένο κτίριο έχει επίσης ορισμένες απαιτήσεις:

1. Αν μιλάμε για ξύλινο σπίτι ή σπίτι κήπου, πρέπει να κατασκευαστεί όχι νωρίτερα από το 1990.
2. Ο αριθμός των ορόφων μιας πολυκατοικίας είναι τουλάχιστον 4 όροφοι, ή λιγότεροι, αν χτίστηκε μετά το 1991.
3. Το σπίτι δεν είναι εγγεγραμμένο για μεγάλες επισκευές, δεν είναι ερειπωμένο και δεν υπόκειται σε κατεδάφιση ή ανακατασκευή.
4. Ξύλινα σπίτια, σπίτια κήπου, καθώς και κτίρια και κτίρια με ξύλινα δάπεδα σπάνια μπορούν να γίνουν αντικείμενο υποθήκης - θα απαιτηθεί θετική απάντηση από τον εκτιμητή σχετικά με την κατάσταση του σπιτιού.
5. Το θεμέλιο του σπιτιού πρέπει να είναι κατασκευασμένο από τούβλο, σκυρόδεμα ή πέτρα.

Νομικό καθεστώς αγορασμένων κατοικιών

Αμέσως μετά την αγορά διαμερίσματος ή κατοικίας με υποθήκη ο δανειολήπτης αποκτά νόμιμο τίτλο επί του ακινήτου. Ωστόσο, όταν εκδίδεται πιστοποιητικό στο Rosreestr, επιβάλλεται βάρος στο έντυπο στο ακίνητο.

Μέχρι σήμερα πλήρης αποπληρωμήΤο χρέος δεν μπορεί να πραγματοποιηθεί με το διαμέρισμα τις ακόλουθες ενέργειες:

Θεωρητικά, αυτές οι λειτουργίες είναι εφικτές: είναι απαραίτητο λήψη γραπτής συγκατάθεσης της ενυπόθηκης τράπεζας. Αλλά στην πράξη, σπάνια συναντούν δανειολήπτες στα μισά του δρόμου σε αυτό το θέμα, καθώς αυξάνεται ο κίνδυνος μη αποπληρωμής του χρέους.

Είναι απαραίτητο να εγγραφείτε στο Rosreestr:

• σύμβαση υποθήκης?
• σύμβαση παροχής ασφάλειας.

Αν μιλάμε για ένα διαμέρισμα σε ένα κτίριο υπό κατασκευή (), μια τέτοια υποθήκη είναι ακόμη πιο επικίνδυνη για την τράπεζα. Τα επιτόκια για τέτοια δάνεια είναι πάντα πολύ υψηλά.

Ο δανειολήπτης γίνεται ιδιοκτήτης μόνο αφού τεθεί σε λειτουργία το σπίτι και η τράπεζα γίνεται ο ενυπόθηκος δανειστής. Μέχρι αυτή τη στιγμή, δεν υπάρχει εγγύηση αποπληρωμής από τον δανειστή, αφού στην πραγματικότητα δεν υπάρχει διαμέρισμα.

Ειδικά προγράμματα

Οι περισσότερες μεγάλες τράπεζες προσφέρουν δανειολήπτες Ειδικές καταστάσειςδάνεια ανάλογα με την κατάσταση του πελάτη, τα οποία εκδίδονται στο πλαίσιο ειδικών προγραμμάτων στεγαστικών δανείων.

Υποθήκη για στρατιωτικό προσωπικό

Σε αυτό το είδος υποθήκης μπορούν να συμμετέχουν όσοι υπηρετούν με σύμβαση που έχει συναφθεί. μετά το 2005. Σε αυτή την περίπτωση, χρησιμοποιείται ένα σύστημα αποθήκευσης.

Μετά την υποβολή αίτησης στο τέλος του έτους, ένα σταθερό ποσό σε ρούβλια μεταφέρεται σε ειδικό στρατιωτικό λογαριασμό. Εγκαταστάσεις έχω ειδικός σκοπός – αγορά κατοικιών σε οποιαδήποτε πόλη της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

Εάν αυτά τα κεφάλαια δεν επαρκούν, μπορείτε να συνάψετε υποθήκη ή να χρησιμοποιήσετε τις δικές σας αποταμιεύσεις.

Η πρωτεύουσα έχει παρόμοιο πρόγραμμα για όσους στρατιωτικούς έχουν σταλεί στις εφεδρείες αλλά έχουν υπηρετήσει για τουλάχιστον μια δεκαετία. Τους δίνονται πιστοποιητικά ίσης αξίας με ένα διαμέρισμα, τα οποία πρέπει να χρησιμοποιηθούν εντός 9 μηνών (προηγουμένως έξι μήνες).

Κρατικό πρόγραμμα «Στέγαση σε προσιτή τιμή για νέες οικογένειες»

Στο πλαίσιο του προγράμματος, παρέχεται δάνειο σε νέους (κάτω των 35 ετών) γονείς ενός ή περισσότερων παιδιών ή απλώς παντρεμένου ζευγαριού. Αυτή η υποθήκη μπορεί να χρησιμοποιηθεί μόνο μια φορά.

Η εγγραφή είναι υποχρεωτική για τους πολίτες που χρειάζονται βελτιωμένες συνθήκες διαβίωσης.

Υπάρχουν επίσης πρόσθετες απαιτήσεις:

• ο αριθμός των τετραγωνικών μέτρων ανά άτομο σε μια οικογένεια πρέπει να είναι μικρότερος από τον κανόνα.
• Η στέγαση μπορεί να θεωρηθεί μη ασφαλής.
• το επίπεδο εισοδήματος πρέπει να αντιστοιχεί και ούτω καθεξής.

Πρόγραμμα «Χτίζοντας Μαζί».

Αυτό πρόγραμμα στεγαστικών δανείωνμε βάση την παροχή τραπεζικό δάνειογια την κατασκευή ιδιωτικής κατοικίας.

Δημιουργήθηκε αμοιβαίο κεφαλαίο, οι οφειλέτες καταθέτουν κεφάλαια. Μόλις πάει από 30 έως 60%το απαιτούμενο ποσό, ο κατασκευαστικός συνεταιρισμός προσθέτει το μέρος που λείπει και αρχίζει να συντάσσει έγγραφα.

Η στέγαση γίνεται το κλειδί για τους στεγαστικούς συνεταιρισμούς. Το δάνειο εκδίδεται για 15-20 χρόνια.

Τα στεγαστικά δάνεια στη Ρωσική Ομοσπονδία κερδίζουν δυναμική. Περισσότερες από ένα εκατομμύριο οικογένειες έχουν ήδη καταφέρει να αποκτήσουν τα δικά τους διαμερίσματα και σπίτια με τη βοήθειά του. προσφέρονται νέα προγράμματα, απλοποιούν τη διαδικασία συλλογής εγγράφων και υποβολής αίτησης, προσφορά χαμηλό ενδιαφέρονκαι επιπλέον μπόνους.

Βίντεο: Τι είναι ο στεγαστικός δανεισμός στη Ρωσία;

Το βίντεο εξηγεί τι είναι τα στεγαστικά δάνεια που εκδίδονται από τράπεζες στη Ρωσία.

Καταρρίπτονται οι πιο δημοφιλείς μύθοι σχετικά με την αγορά κατοικίας με υποθήκη. Δίνονται συμβουλές για το πώς να ελαχιστοποιήσετε τους κινδύνους όταν κάνετε αίτηση για ένα τέτοιο δάνειο και μπαίνετε σε μια τρύπα χρέους.

Η έννοια της «υποθήκης» μπήκε ριζικά στη ζωή μας πριν από περίπου δέκα χρόνια. Σχεδόν όλοι γνωρίζουν τις αρχές λειτουργίας, τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα αυτού του τύπου δανεισμού. Αλλά λίγοι άνθρωποι γνωρίζουν την ιστορία της προέλευσης και της σημασίας της λέξης.

Εννοια

Η υποθήκη είναι εγγύηση που παραμένει ιδιοκτησία του δανειολήπτη. Εάν ο οφειλέτης δεν εκπληρώσει τις απαιτούμενες υποχρεώσεις, το ακίνητο μπορεί να πωληθεί από τραπεζικό ίδρυμα.

Αξίζει να ληφθεί υπόψη ότι οι έννοιες του στεγαστικού και του στεγαστικού δανείου διαφέρουν σημαντικά.

Ο στεγαστικός δανεισμός είναι η έκδοση κεφαλαίων για την αγορά ακίνητης περιουσίας με εξασφάλιση της περιουσίας του οφειλέτη, η οποία στη συνέχεια λειτουργεί ως εγγυητής σε περίπτωση μη εξόφλησης των υποχρεώσεων από τον δανειολήπτη.

Το σύστημα λειτουργεί πολύ απλά:

1. Ο πελάτης παίρνει τα απαραίτητα χρηματικό ποσόαπό την τράπεζα με σκοπό την αγορά ακινήτου με εξασφάλιση.
2. Όταν η δανειακή υποχρέωση αποπληρωθεί πλήρως, αφαιρείται η ασφάλεια από το ακίνητο και το σπίτι, το διαμέρισμα ή το αυτοκίνητο περιέρχονται πλήρως στην κατοχή του δανειολήπτη.

Εάν ένας πελάτης τράπεζας δεν μπορεί να αποπληρώσει το χρέος, το ακίνητο διατίθεται προς πώληση και τα έσοδα από την πώλησή του καλύπτουν το χρέος βάσει της δανειακής σύμβασης.

Για να λάβετε στεγαστικό δάνειο, τραπεζικά ιδρύματαΑπαιτούνται τα ακόλουθα έγγραφα:

• συμπληρωμένο έντυπο αίτησης (εκδίδεται από την τράπεζα).
• αίτηση για δάνειο (είναι δυνατή η υποβολή αίτησης ηλεκτρονικά).
• Αντίγραφο διαβατηρίου);
• SNILS (αντίγραφο);
• ΑΦΜ (αντίγραφο);
• αντίγραφο του γάμου/διαζυγίου/πιστοποιητικό γέννησης·
• αντίγραφα εκπαιδευτικών εγγράφων (πιστοποιητικό, δίπλωμα κ.λπ.)·
• αντίγραφα συμπληρωμένων σελίδων του βιβλίου εργασίας·
• Αντίγραφο στρατιωτικής ταυτότητας (εάν ο δανειολήπτης είναι στρατιωτικός).
• πιστοποιητικό του μισθοί 2 φόρος εισοδήματος φυσικών προσώπων.
• τυχόν έγγραφα που αντικατοπτρίζουν πρόσθετα κέρδη ή εισόδημα.

Στις περισσότερες τράπεζες, τα παραπάνω έγγραφα είναι επαρκή, αλλά ανάλογα με την εκάστοτε περίπτωση και τους όρους του δανείου, οι υπάλληλοι του ιδρύματος ενδέχεται να απαιτήσουν πρόσθετες πληροφορίες.

Ο ρόλος των στεγαστικών δανείων σε προσιτή γλώσσα

Η μαζική χρήση πιστωτικών υπηρεσιών από τον πληθυσμό έχει θετική επίδραση στην ανάπτυξη της οικονομίας της χώρας. Όμως ο συμβατικός δανεισμός μπορεί να δημιουργήσει κινδύνους μη πληρωμής και η χρήση εξασφαλίσεων παρέχει καλές εγγυήσεις.

Εκτός από τα συμφέροντα του κράτους, οι ανάγκες του πληθυσμού δεν είναι λιγότερο προτεραιότητα. Τα ακίνητα είναι επιρρεπή σε απότομη άνοδο της τιμής, επομένως η αγορά τους μέσω αποταμίευσης είναι εξαιρετικά προβληματική. Για το λόγο αυτό, η εξόφληση του δανείου σε δόσεις είναι μια από τις καλύτερες επιλογές. Φυσικά, υπάρχει κίνδυνος απώλειας αξίας, αλλά είναι άγνωστο πώς θα συμπεριφερθεί ο πληθωρισμός κατά τη διάρκεια του χρόνου που χρειάζεται για να συγκεντρώσει κεφάλαια για να πραγματοποιήσει μια μεγάλη αγορά.

Ιστορία της υποθήκης

Σύμφωνα με την αρχαία ιστορία, η έννοια της υποθήκης εμφανίστηκε στην Ελλάδα τον μακρινό 6ο αιώνα π.Χ., και εισήχθη σε χρήση από τον πολιτικό Σόλωνα. Το πρόγραμμα λειτουργούσε με βάση την αρχή κατά την οποία ο δανειολήπτης ενεργούσε ως εγγύηση στο πρόσωπό του, δηλαδή αν δεν αποπλήρωνε το χρέος, έπεφτε στη σκλαβιά του δανειστή.

Στη συνέχεια, για να αλλάξει το σύστημα, ο Σόλων πρότεινε τη χρήση κινητής και ακίνητης περιουσίας πολιτών ως εγγύηση. Η συναλλαγή πιστοποιήθηκε με την τοποθέτηση υποστυλωμάτων στο οικόπεδο του οφειλέτη με τους όρους και το ποσό της συναλλαγής. Γι' αυτό η έννοια της λέξης υποθήκη που μεταφράζεται από την ελληνική (αρχαία ελληνική) γλώσσα «υποθέκα» σημαίνει «θεμέλιο», «στήριγμα» ή «στήλη». Στη συνέχεια η διαδικασία συνέχισε να αναπτύσσεται σε άλλες χώρες και οι πυλώνες αντικαταστάθηκαν με βιβλία στα οποία τηρούνταν όλα τα σχετικά αρχεία.

Στη Ρωσία, η πρώτη ευγενής τράπεζα που άρχισε να παρέχει εξασφαλισμένα δάνεια άνοιξε το 1754 και ήδη το 1870 υπήρχαν περίπου 11 χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που λειτουργούσαν στη χώρα.

Συνοπτικά για την προέλευση της λέξης υποθήκη, χρονολογείται από τους χρόνους της Αρχαίας Ελλάδας και σημαίνει «στυλώνα» που βρισκόταν στο οικόπεδο του οφειλέτη και χρησίμευε για την εμφάνιση πληροφοριών για τις εξασφαλίσεις και τους όρους του δανείου.

Το σοβιετικό σύστημα δεν ήθελε να δεχτεί υποθήκες, και αυτό αποδεικνύεται από την ερμηνεία του ορισμού. Ο όρος υποθήκη εμφανίστηκε για πρώτη φορά στην ΕΣΣΔ στις σελίδες ενός επεξηγηματικού λεξικού και σήμαινε ένα δάνειο σε ισοδύναμο μετρητών, το οποίο εκδίδεται από καπιταλιστικές τράπεζες με εξασφάλιση γης, κατασκευών και κτιρίων. Ο ορισμός ακουγόταν κάπως έτσι: «Η υποθήκη είναι ένα όπλο για την καταστροφή των αγροτών μεσαίου και χαμηλού εισοδήματος».

Μετά τον Μεγάλο Πατριωτικό Πόλεμο, άρχισε η ενεργή αστική ανάπτυξη και παρόλο που το γεγονός της παρουσίας μιας υποθήκης καλύφθηκε αριστοτεχνικά, αυτές οι στιγμές μπορούν να εντοπιστούν.

Μετά το 1990, άρχισαν να εμφανίζονται ενεργά εμπορικές τράπεζεςμε την παροχή διαφόρων δανείων στον πληθυσμό, και μαζί τους να αναπτυχθεί το στεγαστικό σύστημα. Η έλλειψη έχει περάσει, πολλά νέα αγαθά εμφανίστηκαν, αντίστοιχα, η προσφορά και η ζήτηση αυξάνονται, αλλά τα εισοδήματα δεν μπορούν να συμβαδίσουν. Τα δάνεια έρχονται στη διάσωση και οι τράπεζες ευημερούν ανάλογα.

Τι είναι η υποθήκη κατοικίας; με απλά λόγια? Το συμπέρασμα είναι ότι η τράπεζα πληρώνει τον αγοραστή για το ακίνητο που αγοράστηκε και ο ιδιοκτήτης (αγοραστής) πρέπει να αποπληρώσει το χρέος σε ορισμένες δόσεις για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο. Επιπλέον, η τράπεζα λαμβάνει έναν εγγυητή αποπληρωμής με τη μορφή της περιουσίας της ασφάλειας του οφειλέτη.

Έννοια της λέξης "υποθήκη"

Η υποθήκη στο επεξηγηματικό λεξικό του Ozhegov έχει πολλές ονομασίες, όπως ενέχυρο ακίνητης περιουσίας ή δάνειο που εκδόθηκε έναντι αυτής της ενεχύρου.

Η περιγραφή μιας υποθήκης στη Wikipedia δεν διαφέρει πολύ από την τυπική και την περιγράφει ως μια μορφή εξασφάλισης που ανήκει στον οφειλέτη και ο πιστωτής έχει το δικαίωμα να το λάβει μόνο εάν οι δανειολήπτες δεν πληρώσουν τις οικονομικές τους υποχρεώσεις.

Η υποθήκη στα αγγλικά, η υποθήκη χαρακτηρίζει μια υποθήκη ή δάνειο.

Στη Γαλλία, ο στεγαστικός δανεισμός ξεκίνησε το 1852 από την τράπεζα CCF (Credit Foncier de France). Μετάφραση υποθήκης από τη γαλλική λέξη hypothèque.

Πώς γράφεται

Η λέξη "υποθήκη" στα ρωσικά δεν έχει ορθογραφικούς κανόνες, καθώς είναι τύπος λεξικού. Για μια σωστή οδηγία, θα πρέπει να ξεκινήσετε από την ελληνική «υποθέκα» με έμφαση στο γράμμα «ο», αλλά είναι πιο εύκολο να το θυμάστε για να αποφύγετε λάθη.

Ας δούμε τις προτάσεις με τη λέξη "υποθήκη" σε σωστή χρήση.

1. Η υποθήκη είναι ένας από τους τύπους προτεραιότητας στον δανεισμό.
2. Παρατηρείται πτώση στην κατασκευή κατοικιών λόγω της απότομης αύξησης των επιτοκίων στεγαστικών δανείων.
3. Είναι απαραίτητο να επικοινωνήσετε με την τράπεζα για πληροφορίες σχετικά με πιθανά προγράμματα στεγαστικών δανείων.
4. Ο δανειολήπτης συμφωνεί με όλους τους όρους και τις προϋποθέσεις της υποθήκης, συμπεριλαμβανομένου ενός ποσοστού προμήθειας 0,6% μηνιαίως.

Παρά το γεγονός ότι κατά τη σοβιετική εποχή, τα στεγαστικά δάνεια θεωρούνταν ένα δυσμενές σύστημα που εισήγαγαν οι καπιταλιστικές χώρες, σήμερα είναι μια σοβαρή βοήθεια προς τους πολίτες για τις οικογένειές τους για την αγορά της δικής τους ακίνητης περιουσίας ή κατοικίας.

Η υποθήκη είναι μια λέξη που υπάρχει εδώ και δεκαετίες, αλλά πολλοί άνθρωποι ακόμα δεν γνωρίζουν ακριβώς τι είναι υποθήκηκαι πώς λειτουργεί.

Η υποθήκη είναι μια ορισμένη μορφή εξασφάλισης όταν ενεχυριάζεται ακίνητη περιουσία που ανήκει στον οφειλέτη. Οροι υποθήκη εξασφάλισηςείναι ότι εάν ο οφειλέτης δεν καταβάλει τα ποσά που ορίζει η δανειακή σύμβαση, ο πιστωτής έχει το δικαίωμα να πουλήσει το ενεχυρασμένο ακίνητο και να λάβει χρήματα για να εξοφλήσει το χρέος του δανείου. Με άλλα λόγια, η υποθήκη είναι ενέχυρο οποιουδήποτε ακινήτου.

Είναι απαραίτητο να γίνει διάκριση μεταξύ των εννοιών "υποθήκη" και "υποθήκη δανεισμού". Στον στεγαστικό δανεισμό δανειστής είναι η τράπεζα που δανείζει, δηλαδή δίνει χρήματα στον οφειλέτη για να αγοράσει ακίνητη περιουσία, ενώ ταυτόχρονα το ακίνητο αυτό είναι εξασφαλισμένο, δηλαδή με υποθήκη ως εγγύηση αποπληρωμής του χρέος. Τα ακίνητα που μπορούν να λειτουργήσουν ως εξασφάλιση (υποθήκη) περιλαμβάνουν οικόπεδα, κτίρια κατοικιών, διαμερίσματα, εξοχικές κατοικίες, κατοικίες κήπου και τυχόν κτίρια. Ο κατάλογος τέτοιων αντικειμένων καθορίζεται από το σχετικό άρθρο του περί Υποθηκών Νόμου.

Τι είναι η υποθήκη κατοικίας;

αναρωτιούνται τι είναι στεγαστικό δάνειοκαι αυτό που δίνει, είναι απαραίτητο να στραφούμε στη σημασιολογική διατύπωση της έννοιας «υποθήκη». Εξάλλου, η στέγαση είναι ένας γενικός όρος για τα ακίνητα. Μια στεγαστική υποθήκη καθιστά δυνατή την αγορά ενός κτιρίου κατοικιών, ενός διαμερίσματος, ενός σπιτιού και να γίνετε ιδιοκτήτης της αγορασμένης κατοικίας με τους όρους δανεισμού και ενεχύρου αυτού του ακινήτου. Ζείτε σε ένα διαμέρισμα που είναι ενέχυρο, απολαμβάνετε όλα τα οφέλη που προκύπτουν από τη διαμονή σε ένα αγορασμένο διαμέρισμα ή σπίτι, αλλά κατά τη διάρκεια πολλών ετών πληρώνετε στην πιστώτρια τράπεζα ένα ορισμένο ποσό, δηλαδή το κεφάλαιο και τους τόκους του δανείου. Με την προϋπόθεση ότι σε κάποιο στάδιο δεν θα μπορείτε να πληρώσετε το χρέος του δανείου, ανεξάρτητα από το αν πόσο είναι η υπερπληρωμή του στεγαστικού δανείου;Λαμβάνοντας υπόψη τους τόκους, θα χάσετε και πάλι το σπίτι σας, αφού η τράπεζα έχει το δικαίωμα να πουλήσει το σπίτι σας για να αποπληρώσει το χρέος του δανείου. Αυτός είναι ο κίνδυνος του στεγαστικού δανείου.

Ωστόσο, η υποθήκη είναι ο ασφαλέστερος και πιο αξιόπιστος τρόπος για να αγοράσετε ένα διαμέρισμα ή οποιοδήποτε άλλο σπίτι.

Τι είναι η υποθήκη κατοικίας; Λαμβάνοντας ένα στεγαστικό δάνειο, μεταφέρετε χρήματα απευθείας στον πωλητή σπιτιού για ένα πραγματικό διαμέρισμα, το οποίο μπορείτε να δείτε και να επιθεωρήσετε. Ενώ οι εισφορές σε κοινόχρηστη κατασκευή, οι εισφορές σε οικοδομικό συνεταιρισμό προβλέπουν την καταβολή κεφαλαίων σε τρίτους για κατασκευή διαμερίσματος ή κατοικίας που δεν υπάρχει ακόμη. Επιπλέον, πριν από την εκτέλεση μιας συναλλαγής αγοράς και πώλησης στις οικιστικά ακίνητα, η τράπεζα μαζί με την ασφαλιστική εταιρεία ελέγχει προσεκτικά τη νομική ασφάλεια της συναλλαγής, γιατί η τράπεζα ρισκάρει τα δικά της χρήματα και τη δική της άδεια, που κοστίζει πολλά χρήματα. Επομένως, όταν αγοράζετε ένα σπίτι μέσω στεγαστικού δανείου, δεν μένετε μόνοι με τον πωλητή, έχετε εγγυημένη υποστήριξη στο πρόσωπο του πιστωτική τράπεζα. Αυτό, γενικά, είναι το στεγαστικό δάνειο.

• Επικοινωνήστε μόνο με αξιόπιστες τράπεζες με καλή φήμη και καλές κριτικές. Μπορείτε να διαβάσετε κριτικές σχετικά με το πού είναι κερδοφόρο να συνάψετε μια υποθήκη στο Διαδίκτυο ή να ρωτήσετε τους φίλους σας. Σήμερα, ευτυχώς, τέτοιες πληροφορίες δεν μπορούν να κρυφτούν και εάν ανακαλύψετε ότι η τράπεζα, εκτός από το δηλωμένο επιτόκιο, λαμβάνει πολλές περισσότερες εφάπαξ πληρωμές κατά την υποβολή αίτησης για δάνειο, τότε αυτό πρέπει επίσης να ληφθεί υπόψη ως προσωπικό δικαστικά έξοδα.
• Δώστε προσοχή στους όρους του στεγαστικού δανείου, ιδιαίτερα στο επιτόκιο, το οποίο καθορίζει το ποσό που θα πρέπει να πληρώσετε επιπλέον για το στεγαστικό δάνειο.
• Είναι καλύτερο να επικοινωνήσετε με πολλές τράπεζες και να εξετάσετε πολλά διαφορετικά προγράμματα στεγαστικών δανείων προκειμένου να επιλέξετε την πιο βέλτιστη και κατάλληλη επιλογή για τον εαυτό σας.
• Εξοικειωθείτε με ορισμένες έννοιες, όπως η προκαταβολή και η κατάθεση, για να κατανοήσετε τη νομική διαφορά και να μην μπείτε σε μπελάδες κατά την αγορά ενός διαμερίσματος και τη σύνταξη συμφωνίας αγοραπωλησίας, καθώς και συμφωνίας κατάθεσης.

Ποιο είναι το επιτόκιο στεγαστικών δανείων

Το επιτόκιο δείχνει πόσους τόκους στεγαστικού δανείουθα πρέπει να πληρώσετε το ποσό του δανείου ανά συγκεκριμένη ημερολογιακή περίοδο - μήνα, έτος. Ας υποθέσουμε ότι μια τράπεζα σας έχει χορηγήσει δάνειο ύψους 2 εκατομμυρίων ρούβλια με επιτόκιο 10% ετησίως. Αυτό σημαίνει ότι εκτός από το ποσό του χρέους των 2 εκατομμυρίων ρούβλια, θα χρειαστεί να πληρώσετε το 10% του ποσού του δανείου ετησίως.

• Σταθερός
• Επιπλέων

Το σταθερό επιτόκιο ορίζεται άπαξ και δεν μεταβάλλεται ανεξάρτητα από τις περιστάσεις. Με αυτό το επιτόκιο είναι πιο εύκολο να προγραμματίσετε πληρωμές δανείων.

Ένα μεταβλητό επιτόκιο υποδηλώνει ότι η τράπεζα μπορεί να επανεξετάσει πόσους τόκους στεγαστικού δανείου θα πληρώσει ο οφειλέτης. Η δανειακή σύμβαση περιγράφει ποιοι δείκτες μπορούν να επηρεάσουν τις αλλαγές στο επιτόκιο και αυτό σημαίνει ότι για πολλά χρόνια αποπληρωμής του δανείου, η τράπεζα έχει το δικαίωμα να αλλάξει το επιτόκιο σύμφωνα με ορισμένους κανόνες.

• Καθαρό επιτόκιο
• Προβλεπόμενο επιτόκιο

Οι διαφορές μεταξύ αυτών των τύπων επιτοκίων είναι ότι στην πρώτη περίπτωση, οι τόκοι συγκεντρώνονται στην τράπεζα και καταβάλλονται στο τέλος, ταυτόχρονα με το κύριο σώμα του δανείου. Και στη δεύτερη περίπτωση οι τόκοι είναι δεδουλευμένοι και καταβάλλονται στην αρχή, κατά την παροχή του δανείου, δηλαδή προκαταβολικά.

Ένα απλό παράδειγμα: παίρνετε δάνειο για 5.000 ρούβλια με 10%. Εάν λάβουμε υπόψη τη μέθοδο του διαφαινόμενου επιτοκίου, τότε η τράπεζα θα πρέπει να λάβει 5.500 ρούβλια στο τέλος της περιόδου του δανείου. Και όταν υποβάλλει αίτηση για δάνειο χρησιμοποιώντας αντιτοκιακό επιτόκιο, η τράπεζα στην αρχή της διαδικασίας δανείου παρακρατεί τους οφειλόμενους τόκους ύψους 500 ρούβλια και δίνει στον δανειολήπτη 4.500 ρούβλια. Τα έσοδα της τράπεζας, ταυτόχρονα, είναι ονομαστικά ίδια, αλλά διαφέρουν ως προς το χρόνο δημιουργίας εισοδήματος.

Δίνοντας προσοχή στο πόσο τόκο δίνεται μια υποθήκη, είναι επίσης σημαντικό να εξοικειωθείτε με έννοιες επιτοκίου όπως:

• Ονομαστικό επιτόκιο
• Πραγματικό επιτόκιο

Το πραγματικό επιτόκιο διαφέρει από το ονομαστικό επιτόκιο στο ότι υπολογίζεται μείον το αναμενόμενο ποσό του πληθωρισμού. Όλα αυτά και άλλα σημεία πρέπει να διευκρινιστούν κατά τη σύνταξη μιας δανειακής σύμβασης για να κατανοήσετε πώς να πληρώσετε μια υποθήκη.

Τι σημαίνει πριν από την εγγραφή υποθήκης;

Πολλοί άνθρωποι κάνουν αυτό το ερώτημα: τι σημαίνει πριν και μετά την εγγραφή υποθήκης; Μιλάμε για επιτόκια. Μέχρι να καταχωρηθεί η συμφωνία ιδιοκτησίας κατοικίας στο Federal Reserve System, η τράπεζα δεν μπορεί να εκδώσει συμφωνία ενεχυρίασης για αυτό το σπίτι και, κατά συνέπεια, κινδυνεύει περισσότερο. Οι κίνδυνοι της τράπεζας περιλαμβάνονται στο επιτόκιο, δηλαδή: πριν από την εγγραφή στο Federal Reserve System, το επιτόκιο είναι υψηλότερο και μετά την υποβολή εγγράφων από το επιμελητήριο εγγραφής, μειώνεται.

Ποιος μπορεί να πάρει ένα στεγαστικό δάνειο

Παρά τα αρκετά υψηλά επιτόκια στεγαστικών δανείων, όσοι θέλουν να πάρουν ένα δάνειο με το οποίο να αγοράσουν νέο διαμέρισμαή ένα σπίτι, αρκετά. Ωστόσο, δεν εκδίδουν όλες οι τράπεζες τέτοια δάνεια, ακόμη και με υποθήκη επί του ακινήτου που αγοράζεται. Φυσικά, οι πολίτες ενδιαφέρονται πρωτίστως για το ποιος μπορεί να πάρει στεγαστικό δάνειο.

Ένα στεγαστικό δάνειο μπορούν να λάβουν Ρώσοι πολίτες που έχουν μόνιμη εγγραφή (εγγραφή) στη χώρα. Ωστόσο, πρόσφατα οι τράπεζες άρχισαν να χορηγούν δάνεια σε μη κατοίκους.

Ποιος προτιμάται καταρχήν, σε ποιον δηλαδή παραχωρείται στεγαστικό δάνειο, ποιες απαιτήσεις επιβάλλονται στον δανειολήπτη;

• Προϋποθέσεις για εργασιακή εμπειρία: βασικά, η συνολική εργασιακή σας εμπειρία δεν πρέπει να είναι μικρότερη από ένα έτος και πρέπει να εργαστείτε σε έναν τόπο εργασίας για τουλάχιστον έξι μήνες για να μπορέσετε να υποβάλετε αίτηση για στεγαστικό δάνειο. Ωστόσο, άτομα με αξιοπρεπή εργασιακή εμπειρία σε έναν τόπο εργασίας έχουν προνομιακές ευκαιρίες να λάβουν δάνειο. Η τράπεζα το θεωρεί αυτό ως σταθερή δημιουργία εισοδήματος.
• Το επάγγελμα και η θέση που κατέχετε, καθώς και η φήμη της εταιρείας στην οποία εργάζεστε, έχουν κάποια σημασία.
• Προϋποθέσεις ηλικίας: προτεραιότητα δίνεται σε νέους ηλικίας 30-35 ετών. Αυστηρά μιλώντας, ένα στεγαστικό δάνειο συνήθως παρέχεται σε άνδρες ηλικίας 20 έως 60 ετών και γυναίκες από την ίδια ηλικία έως 55 ετών. Μεταξύ αυτών που χορηγείται στεγαστικό δάνειο, υπάρχουν και άτομα που θα είναι 75 ετών κατά την πλήρη αποπληρωμή του δανείου.
• Εκτίμηση της φερεγγυότητας του δανειολήπτη: για το σκοπό αυτό, είναι επιθυμητό να έχετε επιβεβαιώσει επίσημο εισόδημα, και μάλιστα αρκετά υψηλό. Ωστόσο, και εδώ κάποιες τράπεζες κάνουν συμβιβασμούς, λαμβάνοντας υπόψη τα γράμματα δωρεάν δείγμααπό τον επικεφαλής της εταιρείας με την υπογραφή του και την υπογραφή του προϊσταμένου λογιστή για τον πραγματικό μισθό του προτεινόμενου δανειολήπτη.
• Υπάρχουν ορισμένες προτιμήσεις για άτομα με ανώτερη εκπαίδευσηή ένα πολλά υποσχόμενο επάγγελμα, αλλά αυτό δεν καθορίζει τις προϋποθέσεις για όσους μπορούν να πάρουν στεγαστικό δάνειο.
• Λαμβάνεται επίσης υπόψη η κοινωνική θέση του δανειολήπτη: αν έχει αυτοκίνητο, διαμέρισμα, οικόπεδο ή οποιοδήποτε άλλο ακίνητο ή αν έχει επιπλέον εισόδημα.
• Μια σημαντική πτυχή για τη λήψη θετικής απάντησης σε μια αίτηση δανείου είναι επίσης το διαθέσιμο ποσό προκαταβολής. Όσο μεγαλύτερη είναι η προκαταβολή που είναι διατεθειμένος να κάνει ο υποψήφιος δανειολήπτης, τόσο μεγαλύτερη είναι η πιθανότητα να λάβει έγκριση για το δάνειο. Η ελάχιστη προκαταβολή για τις περισσότερες τράπεζες κυμαίνεται από 10-30%.
• Οτι, που δικαιούται υποθήκη, πρέπει να είναι προετοιμασμένοι να συντάξουν ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής και αναπηρίας, το οποίο θα πρέπει να ανανεώνεται ετησίως μέχρι την εξόφληση του δανείου.
• Η προσωπική εκτίμηση του δυνητικού δανειολήπτη είναι επίσης σημαντική: η οικογενειακή κατάσταση υποδηλώνει ορισμένες εγγυήσεις οικονομικής σταθερότητας, αφού εάν υπάρχουν στενοί συγγενείς, η πιθανότητα αποπληρωμής του δανείου αυξάνεται. Επιπλέον, μπορεί να υπάρχουν αρκετοί δανειολήπτες ανά συμφωνία και μπορούν επίσης να συνταχθούν συμφωνίες εγγύησης, στις οποίες συγγενείς, κατά κανόνα, ενεργούν ως εγγυητές.
• Ένα άτομο με άψογο πιστωτικό ιστορικό, καλή απόδοση στην εργασία και χωρίς αρνητικά ρεκόρ ΤΕΤΡΑΔΙΟ ΕΡΓΑΣΙΩΝ- αυτό είναι κι αυτό ποιος μπορεί να πάρει υποθήκηστην ΤΡΑΠΕΖΑ.

Γιατί απορρίπτονται τα στεγαστικά δάνεια;

Αναλύοντας τις απαιτήσεις για τον δανειολήπτη που παρουσιάζονται παραπάνω, μπορείτε να κατανοήσετε τους λόγους για τους οποίους απορρίπτεται μια υποθήκη. Παρά το γεγονός ότι πολλοί θεωρούν ότι η υποθήκη είναι αφόρητη επιβάρυνση, ωστόσο, είναι εξαιρετικά δυσάρεστο για τους ανθρώπους που είναι αποφασισμένοι να αγοράσουν ένα διαμέρισμα όταν τους αρνούνται, επειδή η υποθήκη είναι ένας από τους λίγους εγγυημένους τρόπους για να επιπλώσουν το δικό τους σπίτι.

Οι λόγοι άρνησης υποθήκης μπορεί να είναι οι εξής:

• Το επίσημο εισόδημα είναι πολύ χαμηλό και η τράπεζα στην οποία υποβάλατε αίτηση δεν λαμβάνει υπόψη κάθε είδους παράτυπα και μη επιβεβαιωμένα εισοδήματα.
• Αναξιοπιστία των παρεχόμενων δεδομένων: εάν σας συλλάβουν να παρέχετε αβάσιμες πληροφορίες, η τράπεζα θα αμφισβητήσει την ικανότητά σας να πληρώσετε τις πληρωμές δανείων με καλή πίστη.
• Κακό πιστωτικό ιστορικό- ένας σημαντικός αρνητικός παράγοντας που μπορεί οπωσδήποτε να οδηγήσει σε άρνηση υποθήκης.
• Η παρουσία οποιουδήποτε είδους ποινικού μητρώου δεν εμπνέει εμπιστοσύνη στην τράπεζα.

Οι λόγοι που αναφέρονται είναι οι κύριοι. Η τράπεζα συνήθως δεν αποκαλύπτει γιατί αρνούνται μια υποθήκη. Τα τελευταία χρόνια, οι τράπεζες έχουν γίνει ακόμη πιο προσεκτικές και εξετάζουν πολύ προσεκτικά τον πιθανό δανειολήπτη. Άλλωστε, το δάνειο πρέπει να αποπληρωθεί επί δεκαετίες.

Τι χρειάζεστε για να πάρετε μια υποθήκη

Εάν, μετά την υποβολή της αίτησής σας, η τράπεζα πήρε θετική απόφαση σχετικά με την έκδοση στεγαστικού δανείου, τότε θα σας ενδιαφέρει το ερώτημα τι να κάνετε μετά την έγκριση της υποθήκης.

Αφού λάβετε προκαταρκτική συγκατάθεση από την τράπεζα, μπορείτε να ξεκινήσετε με ασφάλεια την άμεση αναζήτηση στέγης. Αυτή η πιο ενοχλητική διαδικασία δεν θα σας πάρει πολύ χρόνο, γιατί αν καθυστερήσετε υπερβολικά αυτή τη διαδικασία, είναι πιθανό να χρειαστεί να συλλέξετε ξανά κάποια πιστοποιητικά. Ρωτήστε την τράπεζα για την περίοδο ισχύος της συμφωνίας άδειας. Στη συνέχεια, αφού βρεθεί το διαμέρισμα, θα χρειαστεί να συγκεντρώσετε ορισμένα έγγραφα.

Όταν αναρωτιέστε τι χρειάζεστε για να υποβάλετε αίτηση για υποθήκη, μπορείτε αμέσως να περιμένετε ότι θα πρέπει να συλλέξετε ένα αρκετά εντυπωσιακό πακέτο εγγράφων:

• Έγγραφα τίτλου για το διαμέρισμα που θα αγοραστεί.
• Τεχνικό διαβατήριο του διαμερίσματος με σχέδιο.
• Πιστοποιητικό-έντυπο Νο. 9 για την εγγραφή στέγασης και πιστοποιητικό-έντυπο αριθ.
• Πιστοποιητικό που βεβαιώνει την απουσία ληξιπρόθεσμων πληρωμών υπηρεσίες κοινής ωφέλειαςκαι στέγαση για αυτό το διαμέρισμα.
• Απόσπασμα από το μητρώο κρατικών εγγραφών που επιβεβαιώνει ότι δεν υπάρχει βάρος στο διαμέρισμα που αγοράζεται.
• Κατά την εγγραφή ανηλίκων παιδιών στο διαμέρισμα που αγοράζετε, θα χρειαστείτε άδεια από τις αρχές κηδεμονίας και επιτροπείας.

Πώς χωρίζεται η υποθήκη σε ένα διαζύγιο;

Πριν ολοκληρώσει μια τόσο σοβαρή συναλλαγή όπως ένα στεγαστικό δάνειο, το οποίο πρέπει να πληρωθεί για μεγάλο χρονικό διάστημα, κάθε δανειολήπτης κατανοεί ότι πολλά μπορούν να αλλάξουν με τα χρόνια στη ζωή του, συμπεριλαμβανομένου του γεγονότος διαζυγίου δεν πρέπει να αποκλειστεί. Ως εκ τούτου, είναι αρκετά κατανοητό γιατί οι άνθρωποι ενδιαφέρονται για το πώς μοιράζεται η υποθήκη κατά τη διάρκεια ενός διαζυγίου.

• Εάν ένα διαμέρισμα αγοράστηκε με υποθήκη κατά τη διάρκεια του γάμου, τότε ένα τέτοιο διαμέρισμα θεωρείται από κοινού αποκτηθείσα περιουσία και, κατά συνέπεια, διαιρείται στο μισό, ανεξάρτητα από το ποιος συντάχθηκε η σύμβαση δανείου.
• Δεδομένου ότι το διαμέρισμα είναι ενεχυρασμένο, η τράπεζα πρέπει να συμφωνήσει με τη διαίρεση της περιουσίας και, κατά συνέπεια, τη διαίρεση της σύμβασης δανείου. Εάν το διαμέρισμα είναι μονόχωρο, τότε λόγω του γεγονότος ότι το μερίδιο του διαμερίσματος δεν μπορεί να μετατραπεί σε εξασφαλίσεις, η τράπεζα μπορεί να μην δώσει τη συγκατάθεσή του και τότε το άτομο για το οποίο έχει υπογραφεί η συμφωνία θα πληρώσει το δάνειο.
• Εάν οι σύζυγοι που χωρίζουν έχουν συνάψει σύμβαση δανείου ως συνοφειλέτες, τότε εάν ένας από τους πρώην συζύγους δεν καταβάλει τα ποσά του δανείου, ο δεύτερος σύζυγος φέρει την υποχρέωση.