Ποια είναι τα είδη των τραπεζικών δανείων; Κύριοι τύποι εξασφαλίσεων δανείου Τύποι καταναλωτικών δανείων

Πίστωσηείναι ένα σύστημα οικονομικών σχέσεων σε σχέση με τη μεταφορά από έναν ιδιοκτήτη σε άλλο για προσωρινή χρήση αξιών σε οποιαδήποτε μορφή (εμπόρευμα, νομισματική, άυλη) με όρους αποπληρωμής, επείγοντος, πληρωμής.

Πίστωση- ένα προϊόν που πωλείται σε μια συγκεκριμένη τιμή - τόκους δανείουκαι υπό συγκεκριμένες προϋποθέσεις - για ένα χρονικό διάστημα, με επιστροφή.

• Ο πωλητής του δανείου είναι ο δανειστής, ο δανειστής.
• Αγοραστής του δανείου είναι ο οφειλέτης, οφειλέτης, δανειολήπτης, δανειολήπτης.
• Οι ειδικές προϋποθέσεις υπό τις οποίες παρέχεται το δάνειο αποτελούν τις βασικές αρχές του δανεισμού.

Κύριος αρχές δανεισμούείναι ανταπόδοση, επείγονΚαι επί πληρωμή. Ανταπόδοσηπροϋποθέτει ότι οι αξίες που μεταφέρονται στο χρέος με τη μορφή που έχει συμφωνηθεί εκ των προτέρων (δανειακή σύμβαση), τις περισσότερες φορές χρηματικές, θα επιστραφούν πιστωτικός πωλητής (πιστωτής). Επομένως, η παραβίαση της αρχής της αποπληρωμής μπορεί να προκαλέσει ανεπανόρθωτη ζημία στον πιστωτή σύγχρονες συνθήκεςΕίναι σύνηθες οι συμβάσεις πίστωσης να ορίζουν μεθόδους για την ασφάλιση του πιστωτικού κινδύνου. Ο στοχευμένος δανεισμός διασφαλίζει την αποπληρωμή και την αποπληρωμή του δανείου.

Σύμβαση πίστωσης- γραπτή συμφωνία μεταξύ του πιστωτή και του οφειλέτη κατά τη χορήγηση και τη λήψη δανείου, στην οποία αναφέρονται λεπτομερώς οι όροι αποπληρωμής, ο επείγων χαρακτήρας και η πληρωμή.

Σύμφωνα με το άρθ. 819 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, βάσει σύμβασης δανείου, μια τράπεζα ή άλλος πιστωτικός οργανισμός (δανειστής) αναλαμβάνει να παράσχει κεφάλαια (δάνειο) στον δανειολήπτη στο ποσό και με τους όρους που ορίζει η συμφωνία και ο δανειολήπτης αναλαμβάνει για να επιστρέψετε τα ληφθέντα σύνολο χρημάτωνκαι πληρώνουν τόκους για αυτό. Η δανειακή σύμβαση πρέπει να συναφθεί εγγράφως. Μη συμμόρφωση γραπτή μορφήσυνεπάγεται την ακυρότητα της δανειακής σύμβασης.

Πιστωτικός κίνδυνος— τον κίνδυνο ο οφειλέτης να μην αποπληρώσει το δάνειο στον πιστωτή. Η ασφάλιση πιστωτικού κινδύνου είναι ένα σύστημα μέτρων που διασφαλίζουν την έγκαιρη εξόφληση του δανείου στον δανειστή.

Διάρκεια δανείου

Επείγον του δανεισμού- Αυτή είναι μια φυσική μορφή διασφάλισης της αποπληρωμής του δανείου. Σημαίνει ότι το δάνειο δεν πρέπει μόνο να αποπληρωθεί, αλλά να αποπληρωθεί εντός της περιόδου που καθορίζεται αυστηρά στη σύμβαση δανείου. Για το σκοπό αυτό επεξεργάζεται αναλυτικά η δανειακή σύμβαση χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής δανείου και τόκων. Για παράδειγμα, το χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής για ένα δάνειο που έχει εκδοθεί με τον όρο αποπληρωμής σε 10 χρόνια με 10% ετησίως έχει ως εξής (Εικ. 1):

Ρύζι. 1. Πρόγραμμα αποπληρωμής δανείου για 10 χρόνια με 10% ετησίως

Εγγύηση δανείου

Εγγύηση δανείου- μια πρόσθετη αρχή δανεισμού που περιλαμβάνεται πάντα στη δανειακή σύμβαση.

Με την ψήφιση του νόμου «Περί Τραπεζών και Τραπεζικών Δραστηριοτήτων» εμπορικές τράπεζεςείχαν την ευκαιρία να εκδώσουν δάνεια στους πελάτες τους έναντι διαφόρων μορφών εξασφαλίσεων.

Οι πιο συνηθισμένοι τύποι εξασφάλισης δανείου είναι:

• εγγεγραμμένα υλικά περιουσιακά στοιχεία υποχρέωση παροχής ασφάλειας;
• εγγυήσεις διαμεσολαβητών διαλυτών και τα άτομα( και ούτω καθεξής.);
• ασφαλιστήρια συμβόλαια που εκδίδονται από δανειολήπτες σε ασφαλιστική εταιρεία για τον κίνδυνο μη αποπληρωμής του δανείου·
• υγρό.

Πληρωμή δανείου

Αρχή επί πληρωμήΈνα δάνειο σημαίνει ότι ο δανειολήπτης πρέπει να πληρώσει μια συγκεκριμένη εφάπαξ προμήθεια για τη χρήση του δανείου ή να πληρώσει για μια συγκεκριμένη περίοδο.

Προσανατολισμός στόχου δανείου

Πρόσθετος αρχήο δανεισμός είναι δικός του προσανατολισμός στόχου, που δημιουργεί προϋποθέσεις για τήρηση των αρχών αποπληρωμής και αποπληρωμής των δανείων, καθώς και, ως ένα βαθμό, του επείγοντος χαρακτήρα τους. Αυτή η αρχή περιλαμβάνει την έκδοση δανείου για έναν σαφή σκοπό χρήσης του (που ορίζεται στη δανειακή σύμβαση). Η στοχευμένη φύση του δανείου επιτρέπει στον δανειστή να κατανοήσει ξεκάθαρα την ικανότητα του δανειολήπτη να αποπληρώσει το δάνειο εγκαίρως με τόκους. Ο δανεισμός για παραγωγικούς σκοπούς θεωρείται ο πιο σταθερός, όταν τα χρήματα που επενδύονται δίνουν πραγματική απόδοση – κέρδος.

Διαφοροποίηση δανείων

Αρχή διαφοροποίηση δανείωνσημαίνει διαφορετική προσέγγιση των δανειοληπτών ανάλογα με την πραγματική τους ικανότητα να αποπληρώσουν το δάνειο.

Η αρχή μιας διαφοροποιημένης προσέγγισης προς τους δανειολήπτες, ανάλογα με την πραγματική τους ικανότητα να αποπληρώσουν το δάνειο που έχουν λάβει, περιλαμβάνει τη διαίρεση των δανειοληπτών σε πρώτη τάξηΚαι αμφίβολος. Μέσα σε αυτές τις ομάδες, συνήθως εφαρμόζεται πιο λεπτομερής διαφοροποίηση χρησιμοποιώντας το σύστημα αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας . Στο πλαίσιο των αξιολογήσεων πιστοληπτικής ικανότητας, οι οφειλέτες διαφοροποιούνται με επαρκή λεπτομέρεια, λαμβάνοντας υπόψη μια ολόκληρη σειρά κριτηρίων.

Φερεγγυότηταείναι η ικανότητα του δανειολήπτη να αποπληρώσει έγκαιρα το δάνειο με τόκους. Εξαρτάται από οικονομικούς και κοινωνικοπολιτικούς παράγοντες.

Η συνδυασμένη εφαρμογή όλων των αρχών στην πράξη τραπεζικός δανεισμόςσας επιτρέπει να συμμορφώνεστε τόσο με τα εθνικά συμφέροντα όσο και με τα συμφέροντα και των δύο υποκειμένων της πιστωτικής συναλλαγής, της τράπεζας και του δανειολήπτη.

Τύποι δανείων

Ρύζι. 2. Είδη και μορφές πίστωσης

Ιστορικά, η πρώτη μορφή πίστωσης ήταν τοκογλυφικόςπίστωση, όπου χορηγήθηκαν δάνεια έναντι πολύ υψηλών προμηθειών. Οι τοκογλυφικοί τόκοι συνήθως ξεπερνούσαν το 100% και πολλές φορές έφταναν το 300-500% ετησίως. Με τοκογλυφικούς τόκους απαιτούνταν υποχρεωτική υλική εξασφάλιση του δανείου.

Εμπορικό δάνειοείναι η παροχή αγαθών από τον πωλητή στον αγοραστή με αναβολή πληρωμής. Δεδομένου ότι δεν υπάρχει άμεση πληρωμή, ο όρος του δανείου είναι η περίοδος αναβολής πληρωμής. Το δάνειο αυτό, φυσικά, επιφέρει τόκους (Εικόνα 3).

τραπεζικό δάνειο- είναι η παροχή δανείου σε δανειολήπτη, κυρίως από πιστωτικό ίδρυμα (τράπεζα), με όρους αποπληρωμής, πληρωμής, για χρονικό διάστημα και για αυστηρά καθορισμένους σκοπούς και επίσης τις περισσότερες φορές με εγγυήσεις ή εξασφαλίσεις. Οι αποδέκτες ενός τραπεζικού δανείου μπορεί να είναι τόσο φυσικά πρόσωπα όσο και νομικά πρόσωπα(Εικ. 68).

Έτσι, μια τράπεζα είναι ένα ίδρυμα που εμπορεύεται δάνεια που παράγονται από χρήματα που κινητοποιούνται σε καταθέσεις.

Τραπεζικό κέρδος= Τόκοι δανείου - Τόκοι κατάθεσης

Όπως προκύπτει από τον παρουσιαζόμενο τύπο, μια τράπεζα, όταν διαπραγματεύεται δάνεια, για να έχει κέρδος, πρέπει να διατηρεί τον δείκτη:

Τόκοι δανείου ≥ Τόκοι κατάθεσης

Έτσι, η κερδοφορία των δανείων εκφράζεται στο επιτόκιο, το οποίο είναι ο λόγος του ποσού των τόκων προς το ποσό του δανειακού κεφαλαίου. Το επιτόκιο είναι μια δυναμική τιμή και εξαρτάται πρωτίστως από τη σχέση ζήτησης και προσφοράς δανειακού κεφαλαίου, η οποία, με τη σειρά της, καθορίζεται από πολλούς παράγοντες, ιδίως:

• κλίμακα παραγωγής·
• το μέγεθος των χρηματικών αποταμιεύσεων, οι αποταμιεύσεις όλων των τάξεων και στρωμάτων της κοινωνίας·
• τη σχέση μεταξύ του μεγέθους των δανείων που παρέχει το κράτος και του χρέους του·
• κυκλικές διακυμάνσεις στην παραγωγή·
• τις εποχιακές του συνθήκες·
• το ποσοστό του πληθωρισμού (καθώς αυξάνεται, τα επιτόκια αυξάνονται).
• κανονισμός κυβέρνησης επιτόκια;
• διεθνείς παράγοντες (ανισορροπία στο ισοζύγιο πληρωμών, διακυμάνσεις συναλλαγματικές ισοτιμίες, ανεξέλεγκτες δραστηριότητες της παγκόσμιας αγοράς δανειακών κεφαλαίων κ.λπ.).

Ένα τραπεζικό δάνειο έχει μια σειρά από χαρακτηριστικά:

• συμμετοχή σε πιστωτική συναλλαγή ενός από τα πιστωτικά ιδρύματα·
• ευρύ φάσμα συμμετεχόντων·
• χρηματική μορφή παροχής δανείου·
• Μεγάλη ποικιλία όρων δανείου·
• διαφοροποίηση των όρων του δανείου.

Η τελευταία γέννησε νέες μορφέςτραπεζικός δανεισμός: , και λίπος. Leasingείναι συμφωνία για τη μακροχρόνια μίσθωση κινητής και ακίνητης ακριβής περιουσίας. Οι πιστωτικές σχέσεις σε μια συναλλαγή χρηματοδοτικής μίσθωσης προκύπτουν μεταξύ του εκμισθωτή, ο οποίος μπορεί να είναι τράπεζα ή χρηματοδοτική εταιρεία, και ο μισθωτής - μια εταιρεία που χρησιμοποιεί μισθωμένα αντικείμενα στις δραστηριότητές της. Το leasing είναι ένας συνδυασμός πίστωσης και ενοικίου. Το leasing εξυπηρετείται πάντα με μακροπρόθεσμο δάνειο, το οποίο είτε αποπληρώνεται Πληρωμή με μετρητά, ή καταβολή αποζημίωσης(εμπορεύματα που παράγονται με μισθωμένο εξοπλισμό).

Factoring— ενδιάμεση λειτουργία (συναλλαγή) πιστωτικό ίδρυμαγια συλλογή Χρήματααπό τους οφειλέτες του πελάτη του και τη διαχείριση των απαιτήσεων του χρέους του.

Η καταναλωτική πίστη σχετίζεται με τον τραπεζικό δανεισμό τελικός καταναλωτής (πληθυσμός). Το κύριο του Χαρακτηριστικά:

Οι δανειολήπτες είναι φυσικά πρόσωπα.

Ο επιδιωκόμενος σκοπός τέτοιων δανείων είναι η χρήση τους για την κάλυψη των τελικών αναγκών του πληθυσμού.

3. Άνοιγμα τραπεζικών λογαριασμών.

Οι τύποι καταναλωτικών δανείων ταξινομούνται:

Με σκοπό δανεισμού

Στοχευμένος δανεισμός:

Με ένα στοχευμένο δάνειο, ο δανειολήπτης υποχρεούται να υποδείξει τον συγκεκριμένο σκοπό για τον οποίο θα χρησιμοποιηθούν τα κεφάλαια. Για τον δανειστή, ο στόχος είναι ο κύριος δείκτης στη διαδικασία καθορισμού της απόφασης για την έκδοση δανείου. Με ένα στοχευμένο δάνειο, πολλές τράπεζες δεν εκδίδουν χρήματα σε μετρητά, αλλά μεταφέρουν χρήματα απευθείας ως πληρωμή για ένα προϊόν ή μια υπηρεσία. Αυτή η μέθοδος έκδοσης έχει δύο πλεονεκτήματα: αφενός, ο δανειολήπτης απαλλάσσεται από την ανάγκη να πραγματοποιήσει περιττές ενέργειες, να κάνει μια αγορά σε μετρητά ή χωρίς μετρητά, και στην πρώτη περίπτωση προστατεύεται επίσης από τους κινδύνους που σχετίζονται με τη μεταφορά μετρητά, και από την άλλη, η διαδικασία αυτή εξασφαλίζει προβλεπόμενη χρήσηδάνειο.

Σημειώνεται ότι ακόμη και σε περίπτωση αυτοπροσώπως έκδοσης κεφαλαίων, τα πιστωτικά ιδρύματα παρακολουθούν την καλή πίστη του δανειολήπτη, ελέγχοντας εάν όντως πλήρωσε για το προϊόν ή την υπηρεσία που καθορίζεται στη συμφωνία.

Τα στοχευμένα δάνεια περιλαμβάνουν:

• Στεγαστικό δάνειο
• Δάνειο για αγορά αυτοκινήτου
• Δάνειο για την εκπαίδευση
• Δάνειο διακοπών
• Πίστωση για συγκεκριμένα αγαθά μέσω καταστημάτων

Μη στοχευμένος δανεισμός

Σε περίπτωση μη στοχευμένου δανείου, η τράπεζα μπορεί επίσης να απαιτήσει από τον δανειολήπτη να υποδείξει τον σκοπό του δανείου, αλλά σε αυτήν την περίπτωση δεν θα χρειαστούν δικαιολογητικά - η τράπεζα δεν θα ελέγξει τη χρήση των κεφαλαίων. Ωστόσο, το μέγεθος ενός μη στοχευμένου δανείου, κατά κανόνα, δεν είναι πολύ μεγάλο, καθώς η τράπεζα δεν είναι έτοιμη να διακινδυνεύσει κεφάλαια χωρίς να έχει σαφή κατανόηση για το τι θα δαπανηθούν, γεγονός που, κατά συνέπεια, αυξάνει τον κίνδυνο ο δανειολήπτης δεν θα επιστρέψει τα χρήματα.

Τα μη στοχευμένα δάνεια περιλαμβάνουν:

• Δάνειο για επείγουσες ανάγκες
• Πιστωτικές κάρτες

Σε αντίθεση με τα μη στοχευμένα δάνεια, τα στοχευμένα δάνεια εξασφαλίζονται με ασφάλεια: ένα αυτοκίνητο, ένα διαμέρισμα ή οποιοδήποτε προϊόν.

Ανά τύπο ασφάλειας

Η εξασφάλιση δανείου είναι ένα σύνολο όρων που εγγυώνται την αποπληρωμή του ποσού των κεφαλαίων, που αποτελείται από το αρχικό ποσό της οφειλής και τους τόκους για τη χρήση του δανείου.

Κατά κανόνα, με βάση το είδος της εξασφάλισης, τα δάνεια χωρίζονται σε:

• Εξασφαλισμένο με εξασφάλιση
• Εξασφαλισμένο με εγγύηση
• Χωρίς εξασφαλίσεις

Παράπλευρη ασφάλεια

Κατά τη διαδικασία υποβολής αίτησης για δάνειο, συντάσσεται ειδική συμφωνία, υπό τους όρους της οποίας ο δανειολήπτης παρέχει στον δανειστή εξασφαλίσεις με τη μορφή κάποιου ακινήτου. Η σύμβαση αντικατοπτρίζει παραμέτρους όπως το κόστος, η τοποθεσία, η περίοδος μεταβίβασης του ακινήτου κ.λπ. Σε αυτή την περίπτωση, ο πιστωτής έχει το δικαίωμα να πουλήσει την εξασφάλιση εάν το δάνειο δεν εξοφλήθηκε ή δεν είχε εξοφληθεί πλήρως. Στην περίπτωση αυτή, η επιστροφή περιλαμβάνει όχι μόνο το ποσό του δανείου, αλλά και τους τόκους χρήσης του, καθώς και άλλες ποινές και προμήθειες, εφόσον προβλέπονταν στη δανειακή σύμβαση.

Οι πιο συνηθισμένες μορφές εξασφάλισης:

• Ακίνητα
• Αυτοκίνητο
• Χρεόγραφα
• Πολύτιμα μέταλλα

Η εξασφάλιση μπορεί να παρασχεθεί με δύο τρόπους:

• Φυσικά η εξασφάλιση παραμένει στον δανειολήπτη
• Η εξασφάλιση μεταφέρεται στη διάθεση του δανειστή έως ότου ο δανειολήπτης εκπληρώσει όλες τις υποχρεώσεις που απορρέουν από το δάνειο

Παροχή εγγύησης

Εγγύηση είναι υποχρέωση του εγγυητή προς τον πιστωτή για την εκπλήρωση από τον οφειλέτη του πιστωτή των υποχρεώσεών του. Η εγγύηση μπορεί να είναι πλήρης ή μερική.

Αυτό το είδος εξασφάλισης διπλασιάζει την πιθανότητα ικανοποίησης των απαιτήσεων του πιστωτή, αφού, στην ουσία, οι υποχρεώσεις επιβάλλονται και στα δύο πρόσωπα –τον οφειλέτη και τον εγγυητή. Η σχέση εγγύησης προκύπτει μετά τη σύναψη της σύμβασης εγγύησης. Αυτή η συμφωνία δημιουργεί υποχρεώσεις για τον εγγυητή, πράγμα που σημαίνει ότι είναι πάντα ένα από τα μέρη σε μια τέτοια συμφωνία. Το άλλο μέρος μπορεί να είναι είτε δανειστής είτε δανειολήπτης.

Χωρίς εξασφαλίσεις

Το ακάλυπτο δάνειο είναι ένα δάνειο που παρέχεται χωρίς εξασφαλίσεις ή εγγύηση.

Κατά κανόνα, τα επιτόκια ενός τέτοιου δανείου είναι σημαντικά υψηλότερα από τα επιτόκια παρόμοιων εξασφαλισμένων δανείων, δεδομένου ότι η τράπεζα περιλαμβάνει σε αυτή τη διαφορά στους τόκους τις ζημίες που μπορεί να λάβει εάν ο δανειολήπτης δεν εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του. Φυσικά, η τράπεζα περιλαμβάνει κινδύνους και σε ένα κανονικό δάνειο, αλλά στην περίπτωση ενός ακάλυπτου δανείου αποδεικνύονται πολύ υψηλότεροι, δηλαδή οι μη πληρωμές βάσει της συμφωνίας συμβαίνουν συχνότερα.

Μια άλλη επιλογή για ένα ακάλυπτο δάνειο απαιτεί ο δανειολήπτης να έχει κάρτα μισθού από τη συγκεκριμένη τράπεζα ή να έχει άλλες σχέσεις μαζί της. Σε αυτή την περίπτωση, ένα ακάλυπτο δάνειο μπορεί να εκδοθεί με τα ίδια επιτόκια όπως εάν υπάρχουν εξασφαλίσεις ή εγγυητής και σε ορισμένες περιπτώσεις ακόμη και με ευνοϊκότερους όρους.

Ωστόσο, τα μη εξασφαλισμένα δάνεια συνήθως δεν είναι μεγάλα σε μέγεθος, γεγονός που συνδέεται και πάλι με αυξημένους κινδύνους στις σχέσεις με τους δανειολήπτες τέτοιων δανείων.

Τέτοια δάνεια είναι μια κοινή μορφή βραχυπρόθεσμων δανείων.

Με τον τρόπο αποπληρωμής

• Μια φορά
• Διαφοροποιημένες πληρωμές
• Πληρωμές προσόδων

Τρόπος εφάπαξ εξόφλησης

Μια εφάπαξ μέθοδος αποπληρωμής δανείου περιλαμβάνει την εξόφληση ολόκληρου του χρέους ταυτόχρονα στο τέλος της σύμβασης. Μπορεί να παρέχεται η δυνατότητα πρόωρης αποπληρωμής, αλλά αυτό συχνά συνοδεύεται από την καταβολή πρόσθετης προμήθειας ή ολόκληρου του ποσού των τόκων που υπολογίζονται για τη διάρκεια του δανείου.

Σύμφωνα με μια εφάπαξ δανειακή σύμβαση, ο δανειολήπτης καταβάλλει το αρχικό ποσό στο τέλος της περιόδου χρέωσης και τους τόκους του δανείου καθ' όλη τη διάρκεια της περιόδου. Έτσι, το κύριο βάρος πέφτει στο τέλος της περιόδου.

Τα επιτόκια των εφάπαξ δανείων είναι υψηλότερα από το μέσο όρο των δανείων. Αυτό οφείλεται στην εξάρτηση των κινδύνων από τη διάρκεια του δανείου - όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια, τόσο μεγαλύτερος είναι ο κίνδυνος. Αφού στην περίπτωση του εφάπαξ δάνειοΔεδομένου ότι το αρχικό ποσό καταβάλλεται στο τέλος, ο κίνδυνος για ένα τέτοιο δάνειο είναι μεγαλύτερος από ό,τι για ένα δάνειο με παρόμοιο ποσό, το οποίο θα αποπληρωθεί σταδιακά καθ' όλη τη διάρκεια της περιόδου.

Δεδομένων των συνθηκών, αυτό το δάνειοΣυνιστάται να λαμβάνετε σε περίπτωση που ένα σημαντικό χρηματικό ποσό αναμένεται να φτάσει κοντά στην ημερομηνία λήξης όρος πίστωσης.

Διαφοροποιημένες πληρωμές

Με μια διαφοροποιημένη μέθοδο αποπληρωμής δανείου, ολόκληρο το ποσό του κεφαλαίου χρέους διαιρείται σε ίσα μέρη και οι τόκοι συγκεντρώνονται μηνιαίως στο ποσό του κεφαλαίου χρέους. Μετά από κάθε πληρωμή, το ποσό των τόκων μειώνεται ανάλογα με το υπόλοιπο ποσό της κύριας οφειλής και το ποσό των πληρωμών για το κύριο χρέος παραμένει το ίδιο. Ως αποτέλεσμα, το μέγεθος της μηνιαίας πληρωμής μειώνεται σταδιακά, αλλά στην αρχή των πληρωμών, το ποσό των μηνιαίων πληρωμών μπορεί να είναι αρκετά σημαντικό.

Πληρωμές προσόδων

Εάν το δάνειο αποπληρωθεί ισόποσα, το μηνιαίο ποσό πληρωμής είναι σταθερό και δεν αλλάζει. Το ένα μέρος αυτής της πληρωμής είναι η πληρωμή του κύριου χρέους, το άλλο είναι η πληρωμή τόκων. Ωστόσο, αυτά τα μέρη δεν είναι ίσα. Όταν ξεκινούν οι πληρωμές, οι τόκοι μπορεί να αντιπροσωπεύουν μεγάλο μέρος της μηνιαίας πληρωμής. Σταδιακά, με κάθε επόμενη πληρωμή, το ποσό των πληρωμών για το κύριο χρέος αυξάνεται και το μέρος των τόκων μειώνεται, ενώ το μέγεθος της ίδιας της πληρωμής παραμένει αμετάβλητο.

Στην πράξη, αποδεικνύεται ότι στην αρχή ο δανειολήπτης αποπληρώνει ένα πολύ μικρό μέρος του κύριου χρέους, το οποίο είναι ιδιαίτερα αισθητό στην περίπτωση μιας υποθήκης ή απλώς ενός μεγάλου μακροπρόθεσμο δάνειοόταν, μετά από αρκετά χρόνια πληρωμών, το ύψος του χρέους έχει μειωθεί ελαφρώς, παρά το γεγονός ότι το ποσό των πληρωμών υπερβαίνει σημαντικά αυτό το ποσό. Η πρόωρη εξόφληση μετά το ήμισυ περίπου της προθεσμίας είναι επίσης ασύμφορη από την άποψη των τόκων, καθώς το μεγαλύτερο μέρος τους έχει ήδη καταβληθεί νωρίτερα.

Αυτή η μέθοδος είναι βολική από την άποψη ότι είναι ευκολότερος ο προϋπολογισμός και οι μηνιαίες πληρωμές είναι εφικτές, σε αντίθεση με τις διαφοροποιημένες πληρωμές στην αρχή της περιόδου.

Ωστόσο, ένα τέτοιο δάνειο είναι λιγότερο επικερδές οικονομικά, καθώς η υπερπληρωμή σε αυτό θα είναι μεγαλύτερη, όπως στην περίπτωση του πρόωρη αποπληρωμή, και όταν ακολουθείτε το πρόγραμμα.

Ανά τύπο υπολογισμού τόκων

Με σταθερό επιτόκιο

Το σταθερό επιτόκιο ορίζεται κατά τη σύναψη της σύμβασης και δεν μεταβάλλεται καθ' όλη τη διάρκεια του δανείου. Αυτός ο τύπος υπολογισμού τόκων επιτρέπει τόσο στον δανειολήπτη όσο και στον δανειστή να υπολογίσουν με ακρίβεια τα έσοδα και τα έξοδά τους.

Με κυμαινόμενο επιτόκιο

Ένα κυμαινόμενο επιτόκιο σημαίνει ότι το επιτόκιο του δανείου μπορεί να αλλάξει κατά τη διάρκεια της σύμβασης δανείου, είτε προς τα πάνω είτε προς τα κάτω.

Κατά κανόνα, ένα τέτοιο επιτόκιο σχηματίζεται από ένα σταθερό και μεταβλητό μέρος. Το μεταβλητό μέρος εξαρτάται από την παγκόσμια οικονομική κατάσταση και όσο καλύτερη είναι, τόσο χαμηλότερο είναι το ποσοστό.

Με το timing

• Βραχυπρόθεσμα (έως 1 έτος)
• Μεσοπρόθεσμα (από 1 έως 3 έτη)
• Μακροπρόθεσμα (πάνω από 3 χρόνια)

Πρώτα απ 'όλα, η διάρκεια του δανείου επηρεάζει το μέγεθος της μηνιαίας πληρωμής. Αλλά εκτός από αυτό, μπορεί επίσης να επηρεάσει το επιτόκιο του δανείου.

Ο καθένας από εμάς τουλάχιστον μία φορά στη ζωή του χρειάστηκε δάνειο σε μετρητά. Μπορεί να είναι χρήσιμο σε οποιαδήποτε κατάσταση ζωής. Αλλά μερικές φορές δεν είναι δυνατό να δανειστείτε από φίλους ή συγγενείς ή απλά δεν θέλετε να δείξετε την κρίσιμη οικονομική σας κατάσταση. Σε αυτήν την κατάσταση, η μόνη διέξοδος είναι να επικοινωνήσετε με έναν από τους πολλούς χρηματοοικονομικούς οργανισμούς. Τι γίνεται όμως αν το πιστωτικό ιστορικό σας έχει υποστεί σοβαρή ζημιά ή δεν υπάρχει τρόπος να τεκμηριώσετε το εισόδημά σας; Υπάρχει έξοδος. Αξίζει να συνάψετε ένα από τα είδη εξασφαλισμένων δανείων.

Τι είναι δάνειο

Το δάνειο είναι ένα από τα είδη καταναλωτικών δανείων, το οποίο εκδίδεται για ορισμένο χρονικό διάστημα και με ατομικό ετήσιο επιτόκιο.

Τα δάνεια μπορεί να είναι διαφορετικών τύπων και κατηγοριών. Μπορεί να είναι:

• καταναλωτής;
• στοχευμένο δάνειο·
• πιστωτική κάρτα;
• κάρτα πληρωμής με δόσεις?
• μίνι-δάνειο?
• ένα δάνειο με εξασφάλιση ορισμένων ακινήτων.

Οι κύριοι τύποι δανείων με εξασφάλιση είναι:

• δάνειο με εξασφάλιση ακίνητης περιουσίας.
• ενέχυρο οποιουδήποτε μεταφορικού ακινήτου ή ενέχυρο τίτλου οχήματος·
• ενέχυρο με εγγύηση τρίτου, δηλαδή δάνειο με εγγύηση.

Η διάρκεια, το ποσό του δανείου και το επιτόκιο του εξαρτώνται άμεσα από τον κύριο τύπο εξασφάλισης δανείου.

Ποιος μπορεί να συνάψει δάνειο και ποια έγγραφα χρειάζονται;

Οι μορφές και τα είδη των εξασφαλισμένων δανείων ποικίλλουν, αλλά οι απαιτήσεις για τον δανειολήπτη παραμένουν αμετάβλητες. Για να λάβετε ένα δάνειο σε μετρητά, πρέπει να συναντήσετε οποιονδήποτε πιθανό δανειολήπτη τυπικές απαιτήσεις. Αυτά είναι:

• Έχοντας έγκυρο διαβατήριο πολίτη Ρωσική Ομοσπονδία.
• Είναι απαραίτητο να έχετε μόνιμη εγγραφή σε μία από τις πολλές περιοχές της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
• Ο δανειολήπτης πρέπει να είναι τουλάχιστον δεκαοκτώ ετών.
• Πρέπει να έχετε τουλάχιστον τρεις ημερολογιακούς μήνες εργασιακής εμπειρίας στον τόπο εργασίας που αναφέρεται στο έντυπο αίτησης του πιθανού δανειολήπτη.
• Συνιστάται να προσκομίσετε στην τράπεζα πιστοποιητικό που να βεβαιώνει το εισόδημα στο έντυπο της τράπεζας ή 2 φόρους εισοδήματος φυσικών προσώπων, αλλά με οποιοδήποτε είδος εγγύησης αποπληρωμής δανείου μπορεί να μην χρειάζεται να προσκομίσετε πιστοποιητικό.
• Πιστοποιητικό ιδιοκτησίας του δικού σας ακινήτου.

Εκτός από το κύριο πακέτο πιστοποιητικών, προκειμένου να αυξηθεί η πιθανότητα δανείου και να μειωθεί το επιτόκιο σε αυτό, θα πρέπει να παρέχονται στο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα τα ακόλουθα έγγραφα:

• άδεια οδήγησης;
• εθελοντική ασφάλιση υγείας·
• ΑΦΜ του δυνητικού δανειολήπτη·
• ξένο διαβατήριο, το οποίο θα πρέπει κατά προτίμηση να περιέχει σήματα ταξιδιού στο εξωτερικό για τους τελευταίους έξι ή δώδεκα μήνες.

Τύποι εξασφαλίσεων

Για την εξασφάλιση ενός δανείου, οι τύποι εξασφάλισης μπορούν να ποικίλλουν. Υπάρχει η δυνατότητα ενεχυρίασης διαμερίσματος ή κοιτώνα, καθώς και ιδιωτικής κατοικίας ή ιδιοκτησίας γης.

Οι τύποι εγγύησης αποπληρωμής δανείου περιλαμβάνουν:

• Εγγύηση από οποιοδήποτε ακίνητο. Μπορούν να χρησιμεύσουν ως κύρια ή δευτερεύουσα κατοικία.
• Ενέχυρο οικόπεδομε ή χωρίς επικοινωνίες.
• Ενέχυρο αυτοκινήτου ή άλλου όχημα, συμπεριλαμβανομένης της κατασκευής.
• Ενέχυρο έναντι υπογραφής εγγυητή.

Ενέχυρο ιδιοκτησίας

Ένας από τους πιο δημοφιλείς τύπους εξασφάλισης δανείου είναι η εξασφάλιση ακινήτων. Μπορούν να είναι οποιαδήποτε ακίνητη περιουσία, συμπεριλαμβανομένων διαμερισμάτων σε κτίριο κατοικιών, κοιτώνων ή οποιωνδήποτε χώρων που μπορούν να ενοικιαστούν.

Προκειμένου να παρασχεθεί στην τράπεζα ενέχυρο ακίνητης περιουσίας, είναι απαραίτητο να προσκομίσετε στην τράπεζα έγγραφα που να επιβεβαιώνουν την ιδιοκτησία του ακινήτου.

Κατά την καταχώριση εξοπλισμού ή πολύτιμων μετάλλων ως εγγύηση, δεν απαιτούνται πιστοποιητικά· αρκεί ένα διαβατήριο. Μπορείτε επίσης να ετοιμάσετε έγγραφα και αποδείξεις που καταγράφουν την αγορά από ένα συγκεκριμένο άτομο.

Ενέχυρο οχήματος

Ένας εξίσου κοινός τύπος εξασφάλισης δανείου είναι η εξασφάλιση οποιουδήποτε οχήματος.

Για να γίνει αυτό, ο πιθανός δανειολήπτης πρέπει να προσκομίσει στην τράπεζα πιστοποιητικό ιδιοκτησίας του ακινήτου. Αυτό το όχημα μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως προσωπικό ένα αυτοκίνητο, καθώς και φορτηγά, γερανοί και ούτω καθεξής. Η παρουσία επιβατικού οχήματος είναι ένας από τους πιο συνηθισμένους τύπους εξασφάλισης δανείου. Για να γίνει αυτό, αρκεί να προσκομίσετε ένα τεχνικό διαβατήριο για το αυτοκίνητο σε τράπεζα ή οποιονδήποτε άλλο οργανισμό μικροχρηματοδότησης.

Για να προσφέρετε ένα υπάρχον όχημα, εκτός από τίτλο, ως εγγύηση, πρέπει:

• παροχή διαβατηρίου·
• διαθεσιμότητα SNILS, για ηλικιωμένους θα αντικατασταθεί από πιστοποιητικό σύνταξης.
• πιστοποιητικό μισθού?
• και φυσικά υποχρεωτικό έγγραφο θα είναι το πιστοποιητικό ιδιοκτησίας του οχήματος.

Εξασφάλιση αποπληρωμής από τρίτους

Εκτός από τα παραπάνω είδη εγγύησης τραπεζικού δανείου, υπάρχει και δάνειο με εγγύηση τρίτων.

Κάθε πολίτης της Ρωσικής Ομοσπονδίας που είναι είκοσι πέντε ετών μπορεί να ενεργήσει ως εγγυητής. Ο εγγυητής, εκτός από το διαβατήριο, υποχρεούται να προσκομίσει στο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα πιστοποιητικό που να βεβαιώνει τα εισοδήματά του. Μπορεί να εκδοθεί με τη μορφή τραπεζικού ή 2 φόρου εισοδήματος φυσικών προσώπων. Σε αυτή την περίπτωση, το εισόδημα του εγγυητή για τους τελευταίους τρεις μήνες δεν πρέπει να είναι μικρότερο από δεκαπέντε χιλιάδες ρούβλια το μήνα.

Σε περίπτωση που ένας πιθανός δανειολήπτης δεν είναι σε θέση να πραγματοποιήσει πληρωμές για τις δανειακές του υποχρεώσεις, τότε αυτές περνούν στους ώμους του εγγυητή του. Θα κληθεί να κάνει μηνιαίες δανειακές υποχρεώσεις.

Προκαταβολή σε διαμέρισμα

Ένας από τους γνωστούς τύπους ασφάλειας για τραπεζικό δάνειο είναι η ενεχυρίαση ενός διαμερίσματος. Θα πρέπει επίσης να περιλαμβάνει στεγαστικό δάνειο. Αξίζει να το κάνετε αυτό, από ένα διαμέρισμα ή άλλο ζωτικός χώροςπεριέρχεται στην ιδιοκτησία του δανειολήπτη μόνο μετά πλήρης αποπληρωμήόλες τις δανειακές υποχρεώσεις προς ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.

Σε περίπτωση αδυναμίας εκπλήρωσης των δανειακών υποχρεώσεων, οποιοσδήποτε από τους ενεχυριασμένους ακίνηταπεριέρχεται στην ιδιοκτησία της τράπεζας.

ΑΠΑΡΑΙΤΗΤΑ ΕΓΓΡΑΦΑ

Αφού προσδιοριστεί το είδος της εγγύησης για ένα τραπεζικό δάνειο, αξίζει να βάλετε σε τάξη όλα τα απαραίτητα έγγραφα για αυτή τη διαδικασία.

Πρώτα απ 'όλα, θα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι το διαβατήριο με το οποίο επιβεβαιώνετε την ταυτότητά σας ως πολίτης της Ρωσικής Ομοσπονδίας είναι έγκυρο. Διαφορετικά, μπορείτε να ξεχάσετε να πάρετε ένα δάνειο. Και δεν έχει σημασία αν του παρέχεται κάτι ή όχι.

Απαραίτητη είναι και η παρουσία του SNILS του δανειολήπτη. Απαιτείται για επαλήθευση πιστωτικό ιστορικόδυνητικό δανειολήπτη σε οποιοδήποτε γραφείο χρηματοοικονομικών υπηρεσιών.

Αξίζει να συνάψετε ένα εξασφαλισμένο δάνειο;

Η σύναψη ή όχι δανείου με εξασφάλιση κινητής ή άλλου είδους περιουσίας, καθώς και για λογαριασμό τρίτων, εξαρτάται μόνο από τη φερεγγυότητα του δυνητικού δανειολήπτη της χρηματοοικονομικής δομής.

Εάν ο μελλοντικός πελάτης δανείου μιας τράπεζας δεν είναι απόλυτα σίγουρος για τη φερεγγυότητά του, τότε είναι προτιμότερο να μην ρισκάρει την περιουσία του. Σε περιπτώσεις όπου ο δανειολήπτης είναι αξιόπιστος και η εξασφάλιση του δανείου είναι απαραίτητη μόνο για τη μείωση του ετήσιου επιτοκίου δανείου, τότε σίγουρα αξίζει να το χρησιμοποιήσετε.

Οι υπηρεσίες ενός εγγυητή δεν πρέπει να παραμελούνται από δανειολήπτες που μόλις έχουν κλείσει τα δεκαοκτώ χρόνια ή, αντίθετα, ο υποψήφιος πελάτης μόλις συνταξιοδοτήθηκε.

Αξίζει να εξεταστεί ότι σε περίπτωση φοροδιαφυγής υποχρεώσεων αποπληρωμής του δανείου που χορηγήθηκε από την τράπεζα, το ακίνητο που έμεινε ως εξασφάλιση θα κατασχεθεί.

Λοιπόν, εάν ένα συγκεκριμένο άτομο εγγυηθεί για έναν πιθανό δανειολήπτη, τότε όλες οι δανειακές υποχρεώσεις θα μεταφερθούν σε αυτόν.

Αυτός είναι ο λόγος που τίθεται το ερώτημα εάν αξίζει να αφήσετε το ακίνητό σας ως εγγύηση οικονομική οργάνωση, παραμένει ανοιχτό μέχρι σήμερα. Για κάποιους, αυτή η προσφορά φαίνεται η πιο κερδοφόρα, αλλά για άλλους, τη δέχονται μόνο ως έσχατη λύση.

Όποια και αν είναι η κατάσταση στην οποία βρίσκεστε, αξίζει να λάβετε υπόψη όλους τους κινδύνους σας, είτε είστε έτοιμοι να θυσιάσετε την κινητή ή ακίνητη περιουσία σας είτε εάν θα είναι πραγματικά μόνο μια ξεκάθαρη ασφάλεια και απόδειξη της φερεγγυότητάς σας.

Τα τραπεζικά δάνεια μπορούν να χωριστούν σύμφωνα με πολλά κύρια χαρακτηριστικά - σκοπό, εξασφαλίσεις, μέθοδος και μορφή έκδοσης, επείγον, μέθοδος αποπληρωμής, κατηγορία δανειολήπτη και άλλα. Οι βασικοί όροι του δανείου εξαρτώνται από τα χαρακτηριστικά του δανείου - ποσό, διάρκεια και επιτόκιο, καθώς και από τις απαιτήσεις για τον δανειολήπτη και τη διαδικασία παροχής.

Ας ρίξουμε μια πιο προσεκτική ματιά στην ταξινόμηση των δανείων:

• Με σκοπότα δάνεια χωρίζονται σε στοχευμένες, το οποίο μπορεί να χρησιμοποιηθεί μόνο για έναν προσυμφωνημένο σκοπό και μη στοχευμένα, το οποίο μπορεί να δαπανηθεί για οποιοδήποτε σκοπό. Τα στοχευμένα δάνεια περιλαμβάνουν στεγαστικά δάνεια, δάνεια αυτοκινήτων, δάνεια γης, εκπαιδευτικά δάνεια, ορισμένα καταναλωτικά δάνεια και άλλα. Οι μη στοχευμένες περιλαμβάνουν, για παράδειγμα, πιστωτικές κάρτες
• Έντυπο έκδοσηςδάνειο μπορεί να είναι μετρητάή χωρίς μετρητά. Στη δεύτερη περίπτωση, τα χρήματα μπορούν να μεταφερθούν στον λογαριασμό του δανειολήπτη (για παράδειγμα, σε προσωπικό κάρτα τράπεζας) ή άλλον οργανισμό (για παράδειγμα, στον λογαριασμό του πωλητή). Ορισμένα δάνεια, όπως τα στεγαστικά δάνεια, παρέχονται πάντα μόνο σε μη μετρητά
• Το δάνειο μπορεί να είναι παρέχεταιμε διάφορους τρόπους - ένα ποσό αμέσως μετά την εγγραφή, όπως και πίστωσηή γραμμή πίστωσης. Η υπερανάληψη περιλαμβάνει τη χρήση της όταν δεν υπάρχουν χρήματα στον κύριο τρεχούμενο λογαριασμό του δανειολήπτη. Το πιστωτικό όριο μπορεί να χρησιμοποιηθεί σε οποιαδήποτε κατάλληλη στιγμή - οι τόκοι συγκεντρώνονται μόνο στο τμήμα που δαπανήθηκε. Μπορεί να είναι ανανεώσιμο (περιστρεφόμενο) ή μη ανανεώσιμο
• Εξαρτάται από πρόβλεψηδάνειο ίσως εξασφαλισμένηή ανασφάλιστος. Η εξασφάλιση μπορεί να είναι ενέχυρο της περιουσίας του δανειολήπτη ή εγγύηση από άλλα άτομα και οργανισμούς. Οι τράπεζες μπορούν να συνδυάσουν διαφορετικούς τύπους εξασφαλίσεων μεταξύ τους
• Κατ'επείγονδάνεια μπορεί να είναι βραχυπρόθεσμα (έως ένα έτος), μεσοπρόθεσμα (από ένα έως τρία χρόνια)Και μακροπρόθεσμα (από τρία έως πέντε χρόνια).Επίσης διακρίθηκε κλήσεις δανείων, τα οποία εκδίδονται για αόριστο χρόνο και εξοφλούνται με πρώτη απαίτηση της τράπεζας και διανυκτερεύσεις, τα οποία εκδίδονται μόνο σε μεγάλες εταιρείες για μία μόνο διανυκτέρευση
• ανταποδίδωδάνειο είναι δυνατό εντελώς στο τέλος της θητείαςή κατά τμήματα κατά την περίοδο αυτή. Σε αυτή την περίπτωση, τα μέρη μπορεί να είναι ίσα ( πρόσοδος) ή άνιση ( διαφοροποιούνται). Για παράδειγμα, το ποσό πληρωμής μπορεί να αυξηθεί ή να μειωθεί κατά τη διάρκεια της περιόδου ή να καταβληθεί μόνο σε ορισμένες περιόδους (αυτό ονομάζεται εποχιακό δάνειο). Σε πιο σπάνιες περιπτώσεις, καταβάλλονται μόνο τόκοι κατά τη διάρκεια της περιόδου, και το σώμα του δανείου επιστρέφεται στο τέλος
• δανειολήπτεςτράπεζα μπορεί να είναι Φυσικά και νομικά πρόσωπα, ιδιοκτήτες ακινήτων, κρατικούς και δημοτικούς φορείς, συμμετέχοντες χρηματιστήριο ή άλλες τράπεζες. Οι κατηγορίες συχνά χωρίζονται σε υποκατηγορίες - για παράδειγμα, μεταξύ ατόμων υπάρχουν υπαλλήλους, συνταξιούχους, Φοιτητές, άνεργος, μεμονωμένους επιχειρηματίες , πελάτες premiumκαι άλλοι. Είναι η κατηγορία του δανειολήπτη που καθορίζει σε μεγάλο βαθμό τις προϋποθέσεις, τις απαιτήσεις και τη διαδικασία λήψης δανείου.
• Το δάνειο μπορεί να είναι άτοκαή να εκδοθεί με τόκο. Το επιτόκιο στη δεύτερη περίπτωση μπορεί να είναι σταθερόςή αλλάζει κατά τη διάρκεια της περιόδου ( ανατροπή). Το ποσοστό μετατροπής μπορεί να αλλάξει ανάλογα με την οικονομική κατάσταση, την κατάσταση του δανειολήπτη, τη συμμόρφωση με τους κανόνες δανείου και άλλους παράγοντες. Σε σπάνιες περιπτώσεις, αντί για τόκο, α ειδική επιτροπή

Είναι σημαντικό τόσο για την τράπεζα όσο και για τον δανειολήπτη να γνωρίζουν τα σημάδια των διαφορετικών τύπων τραπεζικών δανείων. Η τράπεζα θα είναι σε θέση να καθορίσει ποιο δάνειο θα εκδώσει για έναν συγκεκριμένο πελάτη. Ο δανειολήπτης μαθαίνει ακριβώς πώς καθορίζονται οι όροι για το δάνειο.

Δάνεια - για κάποιους είναι κακό και εξαπάτηση, για άλλους είναι πρόσθετες ευκαιρίες. Το κύριο πράγμα είναι να μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε σωστά οικονομικό μέσογια τους δικούς σας σκοπούς.

Κύριος χρηματοπιστωτικά ιδρύματαΟι τράπεζες που δανείζουν χρήματα με τόκο είναι τράπεζες. Εκτός από αυτούς, σύμφωνα με τη ρωσική νομοθεσία, δύο τύποι οργανισμών μπορούν να πραγματοποιούν πιστωτικές πράξεις: μη τραπεζικοί πιστωτικοί οργανισμοί διακανονισμού και πιστωτικοί οργανισμοί μη τραπεζικών καταθέσεων. Παρόμοια μη τραπεζική πιστωτικά ιδρύματαυπάρχουν πολύ λίγα στην αγορά σήμερα. Οι πιο βιώσιμες είναι οι λίγες πιστωτικές ενώσεις και τα κέντρα μικροχρηματοδότησης. Οι πιστωτικές ενώσεις συνεργάζονται με ιδιώτες και εκδίδουν δάνεια με ελαφρώς χαμηλότερο επιτόκιο από ότι σε τράπεζα. Με τη σειρά τους, οι τράπεζες προσφέρουν ένα ευρύ φάσμα υπηρεσιών δανεισμού στον πληθυσμό.

καταναλωτικα δανεια

Τα πιο συχνά χρησιμοποιούμενα καταναλωτικά δάνεια περιλαμβάνουν το μεγαλύτερο μέρος των προσφορών, αλλά λόγω των στρατηγικών μάρκετινγκ έχουν διάφορες κατευθύνσεις. Πρόκειται κυρίως για στοχευμένα δάνεια, για παράδειγμα, για αγορά οικιακών συσκευών. Όλα τα μεγάλα καταστήματα διαθέτουν γραφεία αντιπροσωπείας τραπεζών, οι οποίες, επί τόπου, μόνο με διαβατήριο, θα εκδώσουν δάνειο και θα πληρώσουν για το επιθυμητό προϊόν.

Το πλεονέκτημα αυτού του τύπου δανείου θα είναι κάποια αποταμίευση - δεν χρειάζεται να κάνετε ανάληψη πιστωτικά κεφάλαιακαι πληρώνετε τόκους για την εξαργύρωση, τα χρήματα μεταφέρονται αμέσως από τον τραπεζικό λογαριασμό στον λογαριασμό του καταστήματος.

Στην ίδια κατηγορία δανείων υπάρχει πρόγραμμα δόσεων ή το λεγόμενο «άτοκο». Βασική απαίτησή του είναι η ελάχιστη διάρκεια της σύμβασης, συνήθως δεν υπερβαίνει τους 6 μήνες. Αυτό είναι προϊόν ενός προγράμματος συνεργατών μεταξύ ενός καταστήματος και μιας τράπεζας - το κατάστημα δίνει στην τράπεζα έκπτωση σε αγαθά που αγοράστηκαν με πίστωση, αυτή η έκπτωση για την τράπεζα είναι επομένως μηδενικό τοις εκατό ή, πιο απλά, κέρδη.

Ένα κλασικό δάνειο, αν και όχι στοχευμένο δάνειο, αναφέρεται επίσης σε καταναλωτικα δανεια. Ο δανειολήπτης λαμβάνει τα χρήματα, αλλά αυτό στο οποίο τα ξοδεύει είναι προσωπική του υπόθεση· κατά κανόνα, κατά μέσο όρο, το επιτόκιο των μη στοχευμένων δανείων είναι ελαφρώς υψηλότερο και εξαρτάται από τη διάρκεια, το ποσό του δανείου, την παρουσία εγγυητών ή εξασφαλίσεων .

Για να λάβετε δάνειο, πρέπει να πάτε σε υποκατάστημα τράπεζας και να υποβάλετε τα ακόλουθα έγγραφα προς εξέταση: διαβατήριο, άδεια οδήγησης ή οποιοδήποτε άλλο έγγραφο ταυτότητας επικυρωμένο από τον εργοδότη Ιστορικό Απασχόλησηςκαι πιστοποιητικό εισοδήματος. Οι κύριες απαιτήσεις των περισσότερων τραπεζών για τον πελάτη κατά την έκδοση δανείου είναι: ηλικία από 23 έως 60 ετών, εγγραφή στην πόλη όπου βρίσκεται η τράπεζα και μόνιμος τόπος εργασίας του δανειολήπτη.

Πιστωτικές κάρτες

Τα πρώτα σε δημοτικότητα μεταξύ των μη στοχευμένων δανείων είναι οι πιστωτικές κάρτες. Είναι επίσης το πιο ακριβό δάνειο - έχουν τα υψηλότερα επιτόκια. Επιπλέον, η τράπεζα παίρνει τις δικές της προμήθειες κάθε φορά που εξαργυρώνετε χρήματα, καθώς και κατά την εξόφληση και την εξυπηρέτηση της κάρτας.

Όλο και περισσότερο, στους κατόχους πιστωτικών καρτών προσφέρεται υπηρεσία περιόδου χάριτος. Συνήθως δεν υπερβαίνει τις 60 ημέρες και κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου δεν χρεώνεται τόκος στο ποσό που αφαιρείται από την κάρτα. Η αντίστροφη μέτρηση ξεκινά από τη στιγμή που λαμβάνετε για πρώτη φορά χρήματα και δεν είναι σωρευτική ή επεκτείνεται ανάλογα με τα χρήματα που θα αποσυρθούν αργότερα.

Η υπερανάληψη έχει ελαφρώς χαμηλότερο επιτόκιο. Συνήθως εγκαθίσταται σε κάρτα μισθούκαι δεν υπερβαίνει κατά πολύ το ποσό του μηνιαίου μισθού. Ουσιαστικά, αυτή είναι μια βολική, αν και δαπανηρή, βοήθεια για κάποιον που είναι ελαφρώς πίσω στην ημέρα πληρωμής του.

Εκπαιδευτικό δάνειο

Ορισμένες τράπεζες παρέχουν εκπαιδευτικά δάνεια. Η δανειακή σύμβαση συνάπτεται για περίοδο ίση με την περίοδο σπουδών του δανειολήπτη, αλλά όχι μεγαλύτερη από 11 έτη. Το ποσό μεταφέρεται στον λογαριασμό του εκπαιδευτικού ιδρύματος άμεσα για όλη την περίοδο σπουδών ή τμηματικά. Για να λάβετε εκπαιδευτικό δάνειο, εκτός από τα βασικά έγγραφα, θα χρειαστείτε και συμφωνία από το εκπαιδευτικό ίδρυμα. Αυτό το είδος δανείου εξασφαλίζεται από τουλάχιστον δύο εγγυητές ή, σε περίπτωση ιδιαίτερα μεγάλου ποσού, με εξασφαλίσεις.

Δάνειο αυτοκινήτου

Ένα δάνειο αυτοκινήτου εκδίδεται από μια τράπεζα έναντι της ασφάλειας του αυτοκινήτου που αγοράζεται, επομένως μπορεί να είναι σχετικά εύκολο να αποκτηθεί. Υπάρχουν πλέον προσφορές από τράπεζες για κάθε γούστο, μπορείτε να αγοράσετε καινούργια εγχώρια αυτοκίνητα και μεταχειρισμένα. Υπάρχουν τρεις κύριοι τομείς τραπεζικού δανεισμού: δάνεια κλασικών αυτοκινήτων, κρατικά προνομιακά δάνεια και δάνεια εξπρές.

Ένα γρήγορο δάνειο αυτοκινήτου συνήθως εκδίδεται απευθείας σε αντιπροσωπείες αυτοκινήτων· η επεξεργασία του διαρκεί ελάχιστο χρόνο και απαιτεί ένα ελάχιστο σύνολο εγγράφων. Όμως τα επιτόκια για αυτό το είδος δανεισμού είναι υψηλότερα από ό,τι σε ένα δάνειο κλασικού αυτοκινήτου, όπου η αίτηση πραγματοποιείται, όπως στην περίπτωση ενός κανονικού δανείου, στα γραφεία της τράπεζας και η αίτηση εξετάζεται σε λίγες μέρες. Το επιτόκιο και οι όροι του δανείου εξαρτώνται επίσης από το είδος του αυτοκινήτου που αγοράζεται, το έτος κατασκευής, αυτοκίνητο εσωτερικού ή εξωτερικού, τη γενική κατάσταση του αυτοκινήτου, το ποσό της προκαταβολής και τη διάρκεια του δανείου. Το επιτόκιο στα εγχώρια μεταχειρισμένα αυτοκίνητα είναι συνήθως ελαφρώς υψηλότερο από ό,τι στα ξένα αυτοκίνητα.

Πρόγραμμα παροχών κρατικός δανεισμόςισχύει μόνο για αυτοκίνητα εσωτερικού με υποχρεωτική προκαταβολή. Σε αυτό το είδος δανεισμού, τα περισσότερα χαμηλό ποσοστό, επειδή Μέρος των πληρωμών επιστρέφεται από τον κρατικό προϋπολογισμό.

Κατά τη σύναψη δανειακής σύμβασης, το διαβατήριο του οχήματος παραμένει στην τράπεζα και εκδίδεται στον ιδιοκτήτη μόνο μετά την πλήρη εξόφληση του χρέους. Πολλές τράπεζες έχουν αρχίσει πλέον να αρνούνται υποχρεωτική ασφάλισητου οχήματος που χρηματοδοτείται με ασφάλιση CASCO.

Στεγαστικών δανείων

Σύμφωνα με τη νομοθεσία της Ρωσικής Ομοσπονδίας, η διαδικασία για τις τράπεζες να εκδίδουν δάνεια για την αγορά ακινήτων - στεγαστικά δάνεια - ρυθμίζεται από τον ομοσπονδιακό νόμο «Περί υποθηκών», τον Αστικό Κώδικα, καθώς και άλλους κανονισμούς που αντιστοιχούν σε αυτούς. Η ίδια η αίτηση για στεγαστικό δάνειο είναι μια μακρά και δαπανηρή διαδικασία. Εάν κάνετε τα πάντα μόνοι σας, μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα σε ορισμένα πράγματα, αλλά και πάλι δεν μπορείτε να αποφύγετε όλα τα έξοδα· θα πρέπει να πληρώσετε διάφορα τέλη για την εξέταση μιας αίτησης δανείου, την εγγραφή ιδιοκτησίας, την εκτίμηση του ακινήτου που αγοράζεται, διάφορους τύπους ασφάλισης κ.λπ. .

Τα στεγαστικά δάνεια έχουν διάφορους τύπους, ανάλογα με τον τρόπο πληρωμής:

• με την αποπληρωμή του δανείου σε ίσες μηνιαίες πληρωμές, το υπόλοιπο του χρέους μειώνεται σταδιακά μαζί με τους τόκους.
• καταβολή τόκων προτεραιότητας και το αρχικό ποσό του δανείου με τους υπόλοιπους τόκους καταβάλλεται στο τέλος της περιόδου του δανείου·
• κυμαινόμενο επιτόκιο, αλλά οι αλλαγές καθορίζονται αμέσως μετά το άνοιγμα της σύμβασης·
• αντίστροφη πρόσοδος, όταν ο πελάτης λαμβάνει άλλο μικροδάνειο από την τράπεζα για να εξοφλήσει την επόμενη πληρωμή·
• Για την αγορά εμπορικών ακινήτων, μπορεί να χρησιμοποιηθεί ένα είδος υποθήκης με τη συμμετοχή της τράπεζας στην αύξηση της αξίας του ακινήτου.

Εκτός από τους τύπους, τους σκοπούς και την υποστήριξη σε τραπεζικά δάνειαΥπάρχουν διάφοροι τρόποι αποπληρωμής και τύποι δεδουλευμένων τόκων.

Τρόποι αποπληρωμής δανείου

Ως προς την αποπληρωμή, τα πιο συνηθισμένα είναι τα δάνεια με εξόφληση σε ισόποσες δόσεις: καθ' όλη τη διάρκεια πιστωτική περίοδοςΤο ποσό πληρωμής είναι σταθερό και περιλαμβάνει τόκους και το αρχικό ποσό.

Στην περίπτωση δανείου με αποπληρωμή σε διαφοροποιημένες πληρωμές, το ποσό πληρωμής αποτελείται από ένα σταθερό μέρος (το ποσό της κύριας οφειλής διαιρεμένο με την περίοδο του δανείου) και ένα μεταβλητό μέρος (τόκους). Στην αρχή της διάρκειας του δανείου, το μεταβλητό τμήμα είναι μεγαλύτερο και μειώνεται καθώς εξοφλείται το κεφάλαιο.

Μέθοδοι υπολογισμού τόκων

Οι τόκοι μπορούν επίσης να συσσωρευτούν με διάφορους τρόπους: ένα κυμαινόμενο επιτόκιο μπορεί να αλλάξει στη διαδικασία αποπληρωμής του χρέους και εξαρτάται από την κατάσταση στην παγκόσμια αγορά οικονομική αγορά. Όλες οι προϋποθέσεις για την αλλαγή των επιτοκίων καθορίζονται αυστηρά στη σύμβαση δανείου.

Το σταθερό επιτόκιο δεν μεταβάλλεται καθ' όλη τη διάρκεια του δανείου. Εάν ξαφνικά η οικονομική κατάσταση αλλάξει προς το χειρότερο, τότε το σταθερό επιτόκιο στη δανειακή σύμβαση θα παραμείνει αμετάβλητο, αλλά ακόμη και αν βελτιωθεί η κατάσταση, όταν οι τράπεζες αρχίσουν να προσφέρουν δάνεια με χαμηλότερο επιτόκιο, το επιτόκιο στη δανειακή σύμβαση δεν θα αλλαγή. Σε αυτή την περίπτωση, υπάρχει η δυνατότητα αναχρηματοδότησης σε άλλες τράπεζες, όπου το δάνειο αγοράζεται από την αρχική τράπεζα και εκδίδεται στον δανειολήπτη υπό νέους όρους.

Ένα τραπεζικό δάνειο δεν είναι δωρεάν οικονομική βοήθεια για μια ορισμένη περίοδο για συγκεκριμένους σκοπούς. Υπάρχει μια υποχρεωτική λίστα προϋποθέσεων, η τήρηση των οποίων είναι υποχρεωτική τόσο για την τράπεζα όσο και για τον δανειολήπτη. Υπογραφή δανειακή σύμβαση, ο πελάτης αναλαμβάνει να εξοφλήσει το δάνειο εντός ορισμένης χρονικής περιόδου με τόκο ως αμοιβή για τη χρήση των χρημάτων κάποιου άλλου. Δεν υπάρχουν δωρεάν δάνεια· εκτός από τα επιτόκια, οι τράπεζες κερδίζουν από διάφορες πρόσθετες χρεώσεις για άνοιγμα λογαριασμού, ανάληψη κεφαλαίων, διεξαγωγή συναλλαγών κ.λπ. Πάντα και παντού είναι απαραίτητο να διαβάζετε προσεκτικά τη σύμβαση δανείου ακόμη και στο στάδιο της αναζήτησης κατάλληλης τράπεζας. Δεν είναι επιθυμητό να βγάζετε χρήματα με πίστωση ακριβώς έτσι ή για κάτι που μπορείτε να κάνετε χωρίς, ειδικά σε συνθήκες ασταθούς προσωπικής οικονομικής κατάστασης.