Elektronické platby – jak to funguje. Elektronické platební systémy (Elektronické peníze, EPS) Princip fungování internetových platebních systémů
Díky internetu se ve světě objevilo mnoho nových věcí, které výrazně zjednodušují život. Mezi nimi jsou různé elektronické platební systémy, které vám umožňují platit za služby a převádět finanční prostředky, aniž byste opustili svůj domov.
Toto je Elena Zaitseva, finanční analytička časopisu HeatherBober. Budu mluvit o funkcích a možnostech elektronických platebních systémů a analyzovat nejoblíbenější z nich. Pokud si chcete vybrat nebo změnit službu pro finanční transakce na dálku, v článku najdete spoustu užitečných informací.
1. Co jsou elektronické platební systémy
Elektronický platební systém (EPS) je organizace, která zajišťuje vzájemné zúčtování mezi uživateli na internetu. Účastníky procesu jsou jednotlivci a obchodní společnosti, banky a další finanční instituce.
Činnost EPS v Rusku je regulována státem. Hlavním normativním aktem je zákon „O národním platební systém».
Elektronické platební systémy umožňují:
- platit účty za energie mobilní komunikace, televize atd.;
- nákup zboží v internetových obchodech;
- vybírat prostředky na bankovní karty a účty;
- směna měny;
- převádět peníze jiným účastníkům systému, například v rámci podnikání.
Seznam je neúplný. Možnosti virtuální služby rozsáhlé, jejich funkčnost se neustále zdokonaluje a rozšiřuje.
Pro zúčtování se používají elektronické peníze - virtuální digitální jednotky vydávané systémem.
Vlastnosti digitální hotovosti:
- Vydáno pouze v elektronické podobě.
- Zajištěno skutečnými penězi.
- Garantováno EPS (emitentem), který je vydal.
- Uloženo na elektronických médiích.
- Jsou uznávány nejen v rámci systému, ale také při vypořádání s externími protistranami.
Virtuální peníze jsou uloženy na elektronických peněženkách – jedná se o název uživatelského účtu ve vybraném systému.
2. Jak fungují
Princip fungování EPS je podobný provádění tradičních bezhotovostních transakcí. Každý uživatel má svůj osobní účet, jehož prostřednictvím se provádí vyrovnání s protistranami a mezi jejich peněženkami.
Zjednodušené schéma práce je následující:
- skutečné peníze jsou převedeny na digitální účet uživatele;
- v interním kurzu služba směňuje virtuální měnu;
- majitel účtu provede potřebnou transakci (převede finanční prostředky soukromé osobě, nakoupí zboží atd.);
- protistrana přijímá elektronickou měnu;
- systém vyplácí své vnitřní peníze zpět a na oplátku dává ty tradiční.
Po výměně skutečných peněz za digitální peníze má vydavatel vůči uživateli závazky ve výši příjmu. EPS garantuje, že na žádost účastníka bude virtuální měna směněna za skutečné peníze.
Aby bylo možné používat digitální hotovost, musí přijímající organizace přijmout platbu ve virtuální měně.
Transakce často probíhají přes zprostředkovatele.
Příklad:
Majitel peněženky vytvoří žádost o převod virtuálních peněz na bankovní kartu. Operace probíhá přes prostředníka – organizaci, která přijímá digitální peníze, směňuje je za klasické peníze a převádí je na zadané detaily.
Výsledkem je, že částka v požadované měně, například rublech nebo dolarech, přichází na účet klienta.
Podobně jsou operace prováděny ve prospěch společností, které virtuální peníze nepřijímají. Někdy roli prostředníka plní samotný EPS.
3. Jak vydělávají elektronické platební systémy?
Hlavní příjem pochází z transakčních poplatků. Například Webmoney, jeden z lídrů na trhu digitální hotovosti, zadržuje 0,8 % z každé uživatelské transakce. Tarif platí jak pro externí převody, tak pro akce mezi účty jednoho uživatele.
Další příjem EPS obdrží od:
- Uživatelské certifikace. Existují peněženky s různými schopnostmi. Chcete-li provést rozšířenou sadu akcí nebo převést více peněz, musíte projít certifikací - poskytnout údaje o pasu, potvrdit své telefonní číslo, setkat se se zástupcem společnosti za účelem osobní identifikace. Často je za službu účtován poplatek.
- Použití terminálů. Peněženku můžete doplnit různými způsoby, platební terminál nebo partnerský bankomat je jedním z nich. Za operaci se platí. Například služba Yandex.Money v závislosti na zvoleném terminálu zadržuje od 0 % do 19 % za jedno doplnění.
- Použití vlastních karet. Pro zjednodušení vstupu a výstupu peněz EPS vydává karty, jejichž údržba a údržba stojí peníze. Poplatek se účtuje za vydání, výběr hotovosti, informování SMS a další operace.
Seznam je neúplný. Kromě výše uvedeného existuje mnoho dalších způsobů, jak vydělat peníze - platba za potvrzení transakcí, provize od partnerských organizací, poskytování zprostředkovatelských služeb atd.
4. Výhody a nevýhody
Elektronické transakce jsou výhodné jak pro samotný EPS, tak pro jeho firemní partnery. Emitent virtuální měny dostává provizi za transakci a prodejní místa neutrácejí peníze za vybírání a skladování hotovosti.
Uživatel z těchto výpočtů obdrží:
- pohodlí - operace se provádějí z domova nebo jiného místa s internetem;
- spolehlivost - v souladu s bezpečnostními pravidly pro používání peněženky služba zajišťuje ochranu informací a bezpečnost finančních prostředků;
- neomezené použití - digitální hotovost nemá datum vypršení platnosti a nevyhoří;
- bezplatná podpora – za údržbu peněženky se neúčtuje žádný poplatek;
- vysoká rychlost plateb - mnoho transakcí se provádí téměř okamžitě, při zapojení zprostředkovatelů jsou možné zpoždění;
- transparentnost - všechny transakce jsou evidovány, historii elektronických plateb lze kdykoliv vyžádat.
Ale kromě výhod má EPS také nevýhody:
- nutnost ověření identity – pro plné využití účtu budete muset poskytnout osobní údaje a doklady;
- omezení použití - ne všechny společnosti a obchodní organizace přijímají virtuální peníze, ačkoli jejich seznam roste;
- provize - některé povinné poplatky jsou významné, což je zvláště patrné u velkých částek;
- potíže s obnovou - pokud ztratíte heslo, bude obtížné obnovit práci kvůli zvýšeným požadavkům na zabezpečení, budete muset poskytnout mnoho informací o identitě.
Každý uživatel najde významné výhody a významné nevýhody. Například pro mě je provize za výběr prostředků z Webmoney na kartu příliš vysoká. Z tohoto důvodu se snažím minimalizovat používání virtuálních peněz.
Podívejte se na video pro nezávislý odborný názor na funkce a vyhlídky digitální hotovosti:
5. Jaké jsou druhy EPS
Existuje několik typů elektronických platebních systémů. Lze je rozdělit podle účastníků transakce, podle částky transakce, podle platebních podmínek, podle měny atd.
Častěji než ostatní se používá klasifikace podle okamžiku vložení peněz do systému. Podle ní se rozlišují kreditní a debetní typy EPS.
Kredit
Pro vypořádání mezi účastníky takových služeb, kreditní karty s dodatečnou ochranou – šifrováním zpráv a digitálním podpisem. Pro provedení operace je nutné potvrdit bonitu a shodu poskytnutých platebních údajů se skutečností.
Hlavním rysem takových transakcí je, že nejprve je uzavřena smlouva a poté je provedena platba nebo převod peněz.
Mezi Credit EPS patří First Virtual, Open Market, CyberCash, CheckFree a další.
Debetní
Téměř všechny mezinárodní elektronické platební systémy jsou debetní. Princip jejich práce spočívá v tom, že převody a platební operace jsou uživateli k dispozici přísně po doplnění účtu.
Některé debetní EPS nepoužívají digitální hotovost, ale elektronické šeky.
Princip jejich práce je následující:
- Odesílatel platby vystaví šek a potvrdí jej virtuálním podpisem.
- Dokument je předán příjemci prostřednictvím rozhodčího systému.
- Služba kontroluje kontrolu.
- Pokud nejsou zjištěna žádná porušení, je platba přijata.
- Prostředky z účtu uživatele, který šek vystavil, jsou převedeny na příjemce.
Digitální šeky využívají omezené množství systémů – NetCash, NetChex, NetCheque a některé další.
6. TOP-5 elektronických platebních systémů v Rusku
Ne všechny světové EPS jsou známé nebo používané v Rusku. To je způsobeno jak potížemi s doplňováním a vybíráním finančních prostředků, tak omezeními v aplikaci.
webové peníze
Považován za lídra na trhu. Rozvoj společnosti začal v roce 1998. Během této doby se k Webmoney připojilo více než 36 milionů lidí.
Majitel účtu má právo otevřít neomezený počet peněženek ve virtuálních protějšcích různých měn, včetně bitcoinu a zlata. Všechny účty jsou sloučeny do jakéhosi trezoru Keeper, každému je přiřazeno individuální číslo WMID.
Všechny transakce jsou okamžité a neodvolatelné. Provize za jakoukoli transakci je 0,8 %. Chcete-li pracovat, musíte poskytnout osobní údaje a potvrdit je. Existuje několik typů certifikátů. Čím vyšší je stav účtu, tím více příležitostí má uživatel.
Yandex peníze
Komerční nebankovní organizace, licencovaná centrální bankou.
Uživatel je vyzván k otevření jedné ze tří možných peněženek – anonymní, pojmenovaná nebo identifikovaná. Stav ovlivňuje maximální možný zůstatek na elektronickém účtu a limity převodů.
NPO Yandex.Money má vlastní kartu pro placení a výběr hotovosti propojenou s peněženkou. Náklady na 3 roky - 200 rublů.
PayPal
International EPS sdružuje více než 200 milionů uživatelů. PayPal umožňuje platit za nákupy online a provádět převody v rámci země i do zahraničí. Můžete si otevřít osobní i firemní účty.
Hlavní výhodou služby je, že převod v rámci země pro soukromého klienta bude zdarma při odepsání prostředků z peněženky PayPal. Neexistuje ani provize za platbu služeb.
Pokud je převod na úkor prostředků na propojené kartě, bude provize 3,4 % + 10 rublů za každou operaci.
Qiwi
Nabízí zjednodušenou registraci – pro vytvoření peněženky stačí zadat číslo mobilního telefonu. Při založení účtu přidělí služba Qiwi klientovi status Minimum, který po absolvování certifikace nahradí Basic nebo Professional.
Prostřednictvím služby můžete platit za služby nebo převádět peníze. Pro usnadnění použití je klient vyzván, aby vydal bezplatnou kartu spojenou s prostředky v peněžence.
plátce
Služba nabízí převod prostředků do více než 200 zemí desítkami způsobů. V době psaní tohoto článku (březen 2018) bylo na webu Payeer oznámeno 157 online směnáren.
Je možné vydat bezplatnou kartu a vybírat na ni finanční prostředky bez provize.
Abychom pochopili, kterou službu je výhodnější použít pro výběr prostředků na bankovní účty a karty, jsou údaje o provizích shrnuty v tabulce:
| № | Název služby | Poplatek za výběr karty | Provize za výběr na účet |
| 1 | webové peníze | 2,5 % + 40 rublů nebo 2 %, pokud služba najde protipožadavek od jiného účastníka | Závisí na nabídkách ostatních účastníků, v průměru 2% |
| 2 | Yandex peníze | 3 % + 45 rublů | 3 % + 45 rublů |
| 3 | PayPal | Zdarma, s výhradou použití prostředků z peněženky | |
| 4 | Qiwi | 2% + 50 rublů | 2% + 15 rublů |
| 5 | plátce | 0 % až 5 % | 0 % až 5 % |
7. Závěr
Nyní, když znáte základní informace o EPS, můžete si snadno vybrat ten, který vyhovuje vašim potřebám.
Hlavní věcí je zajistit bezpečnost používání služby. Používejte silná hesla a s nikým nesdílejte osobní údaje. Při práci na počítači, ze kterého se přihlašujete ke svému virtuálnímu účtu, nenavštěvujte pochybné stránky a nesledujte podezřelé odkazy.
Otázka pro čtenáře:
Považujete možnosti virtuálních peněz za užitečné pro vás osobně?
Přejeme vám, abyste našli pohodlný, funkční a snadno použitelný elektronický platební systém. Pokud máte nějaké dotazy, zeptejte se jich v komentářích. Rádi na ně odpovíme!
Elektronické peníze jsou peněžní závazky organizace, která je vydala (emitent), které jsou na elektronických médiích ve správě uživatelů.
Hlavní vlastnosti elektronických peněz:
- vydávání v elektronické podobě;
- ukládání na elektronických médiích;
- záruky emitenta za jejich poskytnutí běžnou hotovostí;
- jejich uznání jako platebního prostředku nejen ze strany emitenta, ale i řady dalších organizací.
Pro jasné pochopení toho, co jsou elektronické peníze, je nutné odlišit je od bezhotovostní formy tradičních Peníze(vydání nejnovější, produkce centrální banky v různých zemích, stanoví také pravidla pro jejich oběh).
Kreditní karty, které jsou pouze prostředkem správy, nemají s elektronickými penězi nic společného. bankovní účet. Všechny transakce pomocí karet jsou prováděny běžnými penězi, byť bezhotovostní formou.
Historie vzniku elektronických peněz
Myšlenka elektronických platebních systémů se objevila v osmdesátých letech minulého století. Vycházel z vynálezů Davida Shauma, který v USA založil společnost DigiCash, jejímž hlavním úkolem bylo zavádět technologie elektronického oběhu peněz.
Myšlenka byla docela jednoduchá. Systém provádí operace s elektronickými mincemi, což jsou soubory závazků emitenta s jeho elektronickým podpisem. Účel podpisu byl podobný účelu ochranných prvků papírových bankovek.
Principy fungování systémů elektronických peněz
Pro úspěšné fungování tohoto platebního nástroje je nezbytná ochota organizací prodávajících zboží a poskytujících služby přijímat elektronické peníze jako platbu. Tuto podmínku zajišťovaly záruky emitenta na výplatu částek v reálné měně výměnou za elektronické mince jím uváděné do oběhu.
Ve zjednodušené formě lze schéma fungování systému znázornit takto:
- Klient převede reálnou měnu na účet emitenta a obratem obdrží archivní bankovku (minci) ve stejné výši mínus provize. Tento soubor potvrzuje dluhové závazky emitenta vůči jeho držiteli;
- Pomocí elektronických mincí klient platí za zboží a služby v organizacích, které jsou připraveny je přijmout;
- Ten vrátí tyto soubory emitentovi a na oplátku od něj obdrží skutečné peníze.
S takovou organizací práce má prospěch každá ze stran. Emitent obdrží svou provizi. Obchodní podniky šetří náklady spojené s oběhem hotovosti (skladování, inkaso, práce pokladních). Zákazníci získávají slevy díky nižším nákladům pro prodejce.
Výhody elektronických peněz:
- Jednota a dělitelnost. Při provádění výpočtů není potřeba nic měnit.
- Kompaktnost. Skladování nevyžaduje další prostor a speciální mechanická ochranná zařízení.
- Bez nutnosti přepočítávání a dopravy. Tato funkce je prováděna automaticky platebními nástroji a nástroji pro ukládání elektronických peněz.
- Minimální náklady na vydání. Není potřeba razit mince a tisknout bankovky.
- Neomezená životnost díky odolnosti proti opotřebení.
Výhody jsou zřejmé, ale jako obvykle nejsou žádné potíže bez potíží.
nedostatky:
- Oběh elektronických peněz není regulován jednotnými zákony, což zvyšuje pravděpodobnost zneužití a svévole;
- Potřeba speciálních nástrojů pro provádění plateb a ukládání;
- Po relativně krátkou dobu provozu nebyly vyvinuty spolehlivé prostředky pro uchovávání a ochranu elektronických peněz před paděláním;
- Omezená aplikace kvůli neochotě všech obchodníků přijímat elektronické platby;
- Potíže s převodem finančních prostředků z jednoho elektronického platebního systému do druhého;
- Absence státních záruk potvrzujících spolehlivost vydavatele a elektronických peněz jako takových.
Uchovávání a používání elektronických peněz
Online peněženka- Tento software, určený k ukládání elektronických peněz a provádění transakcí s nimi v rámci jednoho systému.
Kdo organizuje fungování těchto systémů a vydává elektronické peníze?
Emitenti elektronických peněz
Požadavky na vydavatele se v jednotlivých zemích liší. V EU je vydávání prováděno institucemi elektronických peněz – nová speciální třída finanční instituce. V souladu s legislativou řady zemí včetně Indie, Mexika, Ukrajiny mají právo provozovat tuto činnost pouze banky. V Rusku - jak banky, tak nebankovní finanční instituce pod podmínkou získání licence.
Elektronické platební systémy v Rusku
Podívejme se na nejoblíbenější domácí systémy a odpovězte na otázky, jak nakupovat a jak vyplácet elektronické peníze v každém z nich.
Největšími operátory jsou "Yandex.Money" a "WebMoney", jejich podíl celkově přesahuje 80% trhu, ale existují také "PayPal" a "Moneybookers" a "Qiwi" ....
WebMoney
WebMoney, který se staví jako „mezinárodní systém vypořádání“, byl založen v roce 1998. Jejím vlastníkem je WM Transfer Ltd. Je registrována v Londýně, ale technické služby a hlavní certifikační centrum sídlí v Moskvě.
Operace se provádějí s elektronickými ekvivalenty řady měn.
U každého z nich jsou garantem právnické osoby registrované v různých zemích: Rusko, Ukrajina, Švýcarsko, Spojené arabské emiráty, Irsko a Bělorusko.
Používá se k práci online peněženka„WebMoney Keeper“, který lze stáhnout z webových stránek společnosti. Nechybí ani návod na jeho instalaci, registraci a použití. Program umožňuje pracovat s ekvivalenty amerických dolarů (WMZ), ruských rublů (WMR), eur (WME), běloruských rublů (WMB) a ukrajinská hřivna(WMU). Je zajištěn oběh zlata, jehož měrnou jednotkou je 1 elektronický gram (WMG).
Pro provádění transakcí je nutná registrace do systému a získání účastnického certifikátu, kterých je 12 druhů.
Vyšší úroveň certifikátu poskytuje větší pracovní příležitosti.
Při provádění transakcí je plátci účtována provize ve výši 0,8 % z částky převodu. Je možné využít různé druhy ochrany plateb. O všech sporech rozhoduje arbitráž.
Zde jsou způsoby, jak vložit elektronické peníze do peněženky:
- bankovním, poštovním nebo telegrafickým převodem;
- prostřednictvím systému Western Union;
- nákup předplacené karty;
- složením hotovosti ve směnárnách;
- prostřednictvím elektronických terminálů;
- z elektronických peněženek ostatních účastníků systému.
Všechny tyto způsoby jsou spojeny s výplatou provizí. Nejméně výnosné je začít peníze přes terminály a nakupovat předplacené karty.
A jak vybrat elektronické peníze v systému WebMoney? Můžete použít následující metody:
- převodem na bankovní účet z vaší elektronické peněženky;
- využívání služeb směnárny;
- prostřednictvím systému Western Union.
Existují virtuální místa, kde je možné automaticky směnit jednu elektronickou měnu za jinou ve stanoveném kurzu, ačkoli se na tom systém formálně nepodílí.
Od roku 2009 je v Německu na legislativní úrovni zakázáno používání WebMoney. Tento zákaz platí i pro jednotlivce.
"Peníze Yandex"
Systém funguje od roku 2002. Poskytuje vyrovnání mezi účastníky v ruských rublech. Vlastník systému Yandex.Money LLC v prosinci 2012 prodal 75% podíl ruské Sberbank.
Existují dva typy účtů:
- "Yandex.Wallet", která je dostupná prostřednictvím webového rozhraní;
- "Internet. Peněženka je účet, se kterým se operace provádějí prostřednictvím speciálního programu. Jeho vývoj byl ukončen v roce 2011.
Nyní pro nové uživatele pouze Yandex. Peněženka.
Uživatelé Yandex.Money mohou platit za služby, platit za palivo na čerpacích stanicích a nakupovat v internetových obchodech.
Výhodou Yandex.Money je absence provizí za většinu nákupů a doplňování účtu. Pro transakce v rámci systému je to 0,5% a pro výběry - 3%. Při přijímání plateb a výběru prostředků mohou partneři Yandex.Money nastavit provize podle vlastního uvážení.
Výraznou nevýhodou je nemožnost podnikat prostřednictvím systému a přísné limity na výši plateb.
Yandex.Wallet můžete doplnit několika způsoby:
- převod elektronických peněz jiných systémů;
- bankovními převody;
- prostřednictvím platebních terminálů;
- ukládání hotovosti na prodejních místech;
- prostřednictvím systémů Unistream a Contact;
- z předplacené karty (nyní je výdej karet ukončen, ale aktivace dříve zakoupených karet je možná).
Elektronické peníze systému můžete vyplatit následujícím způsobem:
- převodem na kartu nebo bankovní účet;
- příjem z karty Yandex.Money v bankomatu;
- přes přenosový systém.
Hlavní podíl na trhu elektronického oběhu peněz v Rusku připadá na WebMoney a Yandex.Money, role ostatních systémů je mnohem méně významná. Zvažujeme proto pouze jejich charakteristické rysy.
PayPal
„PayPal“ je největší elektronický platební systém na světě, který byl vytvořen v roce 1998 ve Spojených státech a má více než 160 milionů uživatelů. Umožňuje vám přijímat a odesílat převody, platit účty a nakupovat.
Pro ruské účastníky bylo přijímání plateb možné až v říjnu 2011 a výběr prostředků byl dosud prováděn pouze v amerických bankách. Tyto okolnosti výrazně snižují oblibu systému mezi domácími uživateli.
Chystané uzavření dohody mezi PayPal a Ruskou poštou může situaci napravit, to je však otázka vzdálené budoucnosti.
Pokud vás PayPal zaujal, pak vám velmi pomůže článek PayPal – registrace, vklad a výběr prostředků.
Qiwi
Qiwi je tuzemská platební služba, která se zaměřuje na platby za různé služby, včetně veřejných služeb, mobilních komunikací a splácení bankovních úvěrů.
Zdravím všechny mé pravidelné čtenáře, investory a hosty mého blogu! Tento článek otevírá sekci „elektronické peníze“ a pro začátek navrhuji seznámit se s konceptem elektronických peněz a zjistit, co jsou elektronické platební systémy (EPS).
Důrazně doporučuji prostudovat tento článek, protože pro nás jako investory je toto téma vlastně základ, protože investice na internetu jsou neodmyslitelně spjaty s elektronickými penězi.
V dnešním článku se budeme zabývat následujícími otázkami:
Většina z nás již delší dobu využívá elektronické platební systémy při platbách za různé nákupy a služby na internetu. EPS se také používají k převodu finančních prostředků vašim přátelům, příbuzným po celém světě.
Platba elektronickými penězi je v současnosti jednou ze tří „nejoblíbenějších“ platebních metod bankovním převodem mezi lidmi ve věku 12 až 55 let.
Proč tedy potřebujeme elektronické peníze:
- No, za prvé, většina z nás používá elektronické peníze při platbách za různé zboží a služby na internetu;
- Za druhé, používáme je také k převodu finančních prostředků našim přátelům, příbuzným atd. po celém světě;
- A samozřejmě nás internetové investory zajímají elektronické peníze jako nástroj pro doplňování a výběr prostředků v online investicích.
Elektronické peníze - co to je, kdy se objevily
Elektronické peníze jsou měnou, kterou vy i já používáme při placení nebo investování online. Pomocí těchto virtuálních jednotek se provádějí výpočty - zpravidla v reálném čase.
Tento druh peněz je stále populárnější, protože umožňuje provádět platby mezi lidmi nejen v různých městech, ale také v zemích po celém světě.
Ve skutečnosti lze ED přirovnat ke skutečným penězům, které jsou uloženy na našich plastových kartách nebo účtech.
Elektronické peníze lze zcela volně směnit za skutečnou měnu (můžete si například vyměnit dolary ze své peněženky Perfect money a vybrat si na rublovou nebo dolarovou plastovou kartu za aktuální kurz).
Mimochodem, nedávno jsem psal podrobné srovnání bankovních plastových karet, se kterými můžete libovolně vybírat dolary z bankomatů po celém světě: můžete si přečíst tuto recenzi
Kromě toho bych vás chtěl upozornit: nezaměňujte elektronické peníze a prostředky na plastové kartě nebo bankovním účtu - to jsou různé pojmy.
Platební systémy - stručný exkurz do historie elektronických peněz
Obecně se pojem platební systémy a elektronické peníze poprvé objevil v 70. letech dvacátého století a po dlouhou dobu byl oběh těchto peněz velmi omezený. V naší době se rozsah použití výrazně rozšířil.
V tuto chvíli je již například neschopnost platit elektronickými penězi na stránkách internetového obchodu vnímána jako špatná forma: vždyť pomocí elektronických jednotek si snadno koupíme jízdenku na jakýkoli druh dopravy, dobíjejte náš mobilní zůstatek, zaplaťte bydlení a samozřejmě investujte prostředky, abyste získali pasivní příjem!
Tak si to zrekapitulujeme:
Elektronické peníze -je rychlý, spolehlivý a pohodlný pro provádění finančních transakcí online, pro investice a zachování anonymity. Moderní finanční trh se stále více obrací k atraktivním podmínkám internetových systémů.
Elektronické platební systémy - princip fungování
EPS jsou společnosti, které zavádějí vlastní elektronické peníze a investují je do vývoje inovativních technologií. Na internetu je poměrně dost příkladů velkých společností, které si vytvořily vlastní EPS, například Yandex.Money.
ED jednoho systému lze směnit za měnu jiných platebních systémů za určitý kurz s určitou provizí za převod.
Ano, samozřejmě – všechny EPS, které jsou registrovány v konkrétní zemi, musí dodržovat zákon. Finanční transakce na internetu jsou však extrémně obtížně sledovatelné, takže právní akty nejsou dosud přísně regulovány.
Mnoho EPS je navíc oficiálně registrováno offshore, což znamená, že nespadají pod regulaci jiných zemí, což jim dává určité výhody pro jejich použití.
Jak vydělává EPS?
Výdělky těchto systémů jsou založeny na provizích účtovaných za transakce, směnné operace a další obchodní vztahy mezi klienty. Jinými slovy, EPS jsou stejné banky, jen na internetu.
Výhody používání elektronických peněz a elektronických platebních systémů
- Práce pod podmínkou anonymity - možnost provádět platby a převody bez uvedení osobních údajů;
- Efektivita operací převodu peněz, platby za služby a nákup zboží;
- Nízká provize za platbu: navíc mnoho EPS neúčtuje za platbu vůbec žádné úroky, jako například systém ADVCash;
- Nejjednodušší postup pro vytvoření elektronického účtu;
- Vysoká úroveň ochrany během provozu;
- Schopnost převádět prostředky na bankovní účet a plastové karty a také okamžité doplňování peněženek.
Typy EPS
Jak jsem již zmínil, všechny EPS uvolňují své vlastní peněžní jednotky. Některé z nich jsou uznávány po celém světě a některé fungují pouze v několika zemích.
Proto je třeba před výběrem konkrétního systému jasně definovat, pro jaké potřeby bude sloužit. Nikdo vás samozřejmě neomezuje na jeden systém: já osobně mám peněženky otevřené ve většině platebních systémů a aktivně je používám.
Pojďme se rychle podívat na nejoblíbenější systémy (uvedl jsem je v pořadí podle priority):
Nesporný vůdce této recenze. Osobně jej využívám k účasti na mnoha investičních projektech.
Rok založení tohoto systému je 2007. Perfect Money často využívají k finančním transakcím fyzické i právnické osoby. Tato platba je akceptována v 99 % investičních projektů, díky čemuž je v investičním prostředí velmi oblíbená.
Perfect Money Finance Corp získala licenci v offshore (Panama), takže je téměř nemožné to nějak ovlivnit. Podrobnější přehled a jak založit peněženku v tomto systému je zveřejněn na mém blogu na tomto >>>
AdvCash.
Pro mě osobně druhý nejoblíbenější EPS.Systém je relativně mladý a jeho aktivní vývoj začal teprve v roce 2014.
Zpočátku mnoho investiční projekty nevyužil jako příležitost k investování finančních prostředků, ale stále častěji vidím možnost investovat prostřednictvím tohoto agregátoru plateb.
Služba AdvCash se navíc neustále vyvíjí a brzy se plánuje vydání speciálního programu pro IOS a Android. Obrovskou výhodou tohoto systému je možnost emisní banky karty MasterCard, pomocí kterého můžete platit za nákupy a vybírat hotovostní dolary ve více než 200 zemích světa, včetně zemí SNS.
O tomto systému jsem také napsal podrobný článek, doporučuji k recenzi..
plátce.
Je také velmi oblíbený u online investorů.Tato platební služba začala fungovat v roce 2012 a rychle si získala oblibu na internetu mezi makléřskými společnostmi a elektronickými obchody.
Společnost zahájila aktivní expanzi v síti, a to i v USA a Evropě, a v důsledku toho již počet uživatelů přesahuje 15 milionů.
Výhodou tohoto systému je absence povinné identifikace, přítomnost vlastních směnárenských míst, možnost vydat vlastní bankovní kartu, podobně jako u AdvCash.
Ale chci poznamenat, že provize v Payeer jsou méně humánní než v AdvCash. Více o výhodách a nevýhodách tohoto systému se můžete dozvědět v mé recenzi na toto >>>
OkPay.
Také oblíbený EPS, který je mezi investory žádaný a je uznáván mnoha investičními projekty. Byl spuštěn v roce 2009 (systém je registrován na Britských Panenských ostrovech). OkPay se také používá při vypořádání fyzických i právnické osoby a je uznáván ve více než 200 zemích po celém světě.
Systém je snadno ovladatelný, navíc to byl první systém mezi offshore peněženkami, který svým zákazníkům nabídl vydání bankovní karty. Osobně jsem ho i přes zvýšenou provizi dříve aktivně využíval, ale dlouhou dobu to byla jediná alternativa pro výběr dolarů z bankomatu.
Ale s příchodem AdvCash jsem tento systém začal používat méně aktivně, i když přes něj pravidelně investuji. Psal jsem i recenzi na OkPay, doporučuji přečíst toto >>>
PayPal.
Funguje od března 2000 a je součástí struktury společnosti Ebay, jejímž prostřednictvím probíhá online nákup zboží (internetové obchody, fyzické osoby). Systém PayPal je uznáván ve většině zemí světa, ale v některých z nich - s omezeními. Tento systém využívá více než 140 milionů uživatelů, dokáže provádět transakce s 26 měnami.
V zemích SNS není tento EPS příliš běžný, ale vývoj stále probíhá: od roku 2013 je možné vybírat rubly na bankovní účty a karty, i když s vysokou provizí.
V tomto systému jsem registrován, ale používám jej výhradně pro nákupy na Ebay. Pokud plánujete investovat do sítí, tento systém k tomu v zásadě není vhodný, takže nemusíte ztrácet čas registrací.
WebMoney (WebMoney).
Tento EPS zaujímá vedoucí postavení jak v Ruské federaci, tak v SNS. Z právního hlediska WebMoney Transfer není platební systém, protože ED nevydává. To však nic nemění na podstatě – tento platební systém aktivně využívají uživatelé, jejichž počet je více než 25 milionů. WebMoney byl založen ještě dříve než PayPal – v roce 1998.
Některé investiční projekty tento systém připojují k přijímání plateb, ale stojí za zmínku, že v případě stížností na nepoctivou práci systém promptně zareaguje a zablokuje peněženku uživatele. Toho využívají konkurenti k blokování plateb z investičních projektů, což vede k panice a negativním recenzím (projekt se nevyplácí apod.) a předčasnému uzavření investičního projektu.
Používám ho velmi zřídka a pouze v nezbytně nutných případech: Osobně mi vadí vysoké procento provizí za transakce a také vyděračské úroky při vyplácení peněz.
Yandex peníze
Druhý nejoblíbenější EPS v Ruské federaci. Systém byl spuštěn v roce 2002 a je součástí Yandex. Transakce se provádějí v ekvivalentu rublů. Používá se hlavně v Rusku.
Systém byl vytvořen ve spolupráci se zahraničním partnerem PayCash: v důsledku této spolupráce se objevila společnost Yandex Money LLC.
V tomto systému mám i peněženku, ale snažím se ji využívat na minimum. Důvody jsou stejné jako u WebMoney: vyděračské provize za převod a výběr prostředků. V investičních projektech tento systém vídám jen zřídka, zřejmě ze stejného důvodu jako u WebMoney – blokace účtu.
Je možné si objednat bankovní kartu, ale recenze na internetu o jejím použití jsou značně rozporuplné. Sám jsem si ji neobjednal, takže nemohu vyjádřit svůj názor na použití této karty. Je na vás, zda tento systém využijete nebo ne.
Qiwi.
Další populární EPS, uvedený na trh v roce 2007. Působí na území těchto zemí: Rusko, Bělorusko, Moldavsko, Kazachstán, Amerika a řada dalších zemí.
Výhodou tohoto systému je velké množství automatů, pomocí kterých můžete doplňovat zůstatek a převádět finanční prostředky.
V tomto systému mám peněženku, ale před pár lety mi bylo zablokováno vybírat prostředky. Od podpory jsem nikdy neslyšel jasné vysvětlení a blokování bylo nakonec zrušeno, ale nepříjemná pachuť zůstala. Další nevýhodou je vysoký zájem při výběru prostředků z této peněženky.
Konečně
Před registrací do konkrétního systému se nejprve rozhodněte, k jakému účelu jej plánujete používat. Pokud je vaším cílem, dále doporučuji Perfect Money, AdvCash, Payeer a OkPay: po registraci budete muset doplnit peněženku pomocísměnárny (nejlepší změna) a poté přejděte k investování na internetu.
Při registraci u EPS důrazně doporučuji uvést své skutečné údaje, protože:
- za prvé, ve většině systémů bez něj jednoduše nemůžete vybrat peníze;
- za druhé to bude důkaz, že peněženka patří vám – pokud útočníci ukradnou vaše heslo a peněženku hacknou.
Doufám, že se mi podařilo zprostředkovat vám co nejpodrobněji informace o tom, co jsou elektronické platební systémy a jak je používat.
Máte také možnost zjistit, kam investuji peníze: investiční projekty jsou prezentovány v mém portfoliu na níže uvedených odkazech:
Podnikání na internetu přestalo být něčím inovativním a přesunulo se do kategorie „samozřejmých“ pojmů. Téměř každý obchod má svůj online obchod nebo katalog.
Jak snadné je však najít a objednat produkt online, stejně obtížné je zaplatit za něj online, v tomto případě mluvím konkrétně o Bělorusku. V lepším případě k vám přijede zaplatit kartou kurýr s terminálem. Jedním z důvodů tohoto jevu je nízká kultura populace v oblasti elektronických plateb. Pochází z banálního nedorozumění - jak to funguje.
V tomto článku chci mluvit o Klíčové body provedení online platby.
Trocha teorie, schémat a důležitých bodů
Začněme trochou teorie.
1. Pro online platbu musí klient převést své těžce vydělané peníze do elektronické podoby. Chcete-li to provést, musíte jít do banky a otevřít si tam účet. Poté se hotovost drahá srdce změní na sadu bajtů na jednom z bankovních serverů. Ve skutečnosti není třeba nikam chodit, protože bankovní systém v zemi docela rozvinutá. Podle statistik má obyvatelstvo v rukou více než 10 milionů bankovních karet, takže můžeme s jistotou říci, že každý člověk v naší zemi má bankovní (debetní, kreditní, platovou) kartu, což znamená, že existují „elektronické“ peníze. Banka, která vydává kartu plátce a zajišťuje bezpečnost prostředků na ní, se nazývá Vydavatel.
2. Aby zákazníci různých bank mohli bez problémů platit a využívat jakýkoli terminál či bankomat, a nejen služby „vlastní“ banky, společný standard pro interakci mezi bankami a určitým regulátorem, který by zajistil tato interakce je nutná. Tato role provádí zpracovatelská centra. Těmito centry jsou mezinárodní platební systémy Visa, MasterCard. V rámci naší země ještě BelKart a Bank Processing Center. Členem tohoto systému je každá banka, která vám vydá kartu s logem Visa MasterCard BelKart.
3. Abyste mohli přijímat platby kartou, musíte opět zajít do banky a otevřít si tam speciální Obchodní účet nebo Obchodní účet. Banka, kde si takové účty můžete otevřít, se nazývá Acquirer.
Podívejme se, jak to vše již funguje na příkladu běžné platby kartou v běžném obchodě.
1. Je vám sdělena částka – podržíte kartu.
2. Vaše karta je protažena speciálním zařízením (terminálem), které čte data z karty.
Je důležité porozumětže se čte pouze číslo karty a informace o majiteli.
PIN kód nebo CVC kód jsou bezpečnostní prvky – údaje na nich nejsou napevno zadrátovány do magnetického proužku nebo čipu. Proto je nelze tak snadno přečíst. Můžete být požádáni o potvrzení kontroly podpisem nebo zadáním kódu PIN. Ale nelze tato data jen tak pojmenovat nebo přenést. Je důležité vědět a zapamatovat si - abyste se vyhnuli možnému podvodu s vaší kartou
3. Terminál je naprogramován pro konkrétní požadavek na Acquirer banku, který zařízení vydalo do obchodu. Tento požadavek obsahuje ukazatel na číslo účtu obchodníka/obchodu v této bance a údaje o kartě.
4. Po obdržení této žádosti banka odešle žádost s údaji o kartě do zpracovatelského centra. Zpracovatelské centrum určí vydavatele karty a odešle požadavek této bance. Emisní banka zase zkontroluje, zda jsou požadované prostředky na kartovém účtu, a pokud ano, zmrazí je a dá na operaci kladnou odpověď.
5. Acquirer Bank kladně odpoví na terminál – a vaše platba byla úspěšně dokončena.
Důležitý bod v tomto schématu, které mnoha lidem chybí. Vydávající banka zmrazí peníze na účtu klienta a neprovede okamžitý převod z účtu klienta na účet prodávajícího. V závislosti na lokalitě a pravidlech fungování bank může operace konečného převodu finančních prostředků trvat až několik dní. Mnoho obchodníků v tomto bodě často dochází k nedorozumění. Platba je schválena - zboží je rozdáno, ale na účtu nejsou žádné prostředky. To je v pořádku - bude to během několika příštích dnů.
Jaký je zásadní rozdíl mezi platbou na internetu a výše popsaným schématem? Vlastně ne mnoho. Acquirer Bank a Emitent Bank, stejně jako schéma jejich vzájemného působení, zůstávají nezměněny. Jediný rozdíl je v tom, jak se požadavek dostane do banky Acquirer. Pro implementaci online plateb musí Acquirer Bank otevřít přístup do svého datového centra. Banka z důvodu své ochrany otevírá tento přístup buď své divizi odpovědné za online platby, nebo certifikovaným zpracovatelským společnostem.
Tyto společnosti plní 2 role:
- Poskytují ověření platby za podvod před vstupem do sítě banky.
- Poskytují pohodlný formulář žádosti pro tržiště. Zpravidla musíte provést jednoduchý POST požadavek na zdroj zpracovatelské společnosti, který jej poté změní na požadovaný požadavek pro banku (ve skutečnosti se bude vydávat za terminál). Je také výhodné, pokud obchodník změní Acquirer Bank - obchodní platforma nemusí měnit integraci.
Nyní se tedy pojďme podívat, jak to funguje v případě online platby.
- Do košíku přejdete na libovolném tržišti.
- Zobrazí se Vám výše objednávky a formulář pro zadání Vašich platebních a osobních údajů. Vypadá to jako na obrázku v článku.
- Po vyplnění všech údajů kliknete na tlačítko "Zaplatit".
- Platforma shromažďuje vaše údaje a podává žádost zpracovatelské společnosti.
- Zpracovatelská společnost jej zkontroluje a odešle do banky Acquirer.
- Dále je schéma podobné předchozímu: Bank Acquirer - Processing Network - Bank Essuer
- Zpracovatelská společnost poskytne webu výsledek.
Existují ještě jednodušší schémata plateb: obchodní platforma jednoduše přesměruje klienta na stránku Platba zpracovatelské společnosti. Dále bude klient přivítán pohodlným formulářem pro zadávání dat, během zpracování platby se mu ukáže krásný spinner a stejně jemně ukáže výsledek platby a vrátí se na stránku, odkud klient přišel.
Z toho plyne hlavní závěr: pokud chcete začít přijímat platby na vaší obchodní platformě, musíte kontaktovat banku, která otevírá „Merchant Accounts“, nebo zpracovatelskou společnost, která prozkoumá vaše podnikání a vybere pro vás vhodnou Acquirer Bank. jako pomoc s integrací vašeho webu.
Pokud je o tento článek zájem, v následujících článcích mohu mluvit o různých typech integrace vašeho webu, dotknout se hlavních bodů zabezpečení, schémat pro provádění a rušení plateb.
Budoucnost platebních systémů
Během příštích pěti let se retailové bankovnictví v Rusku dramaticky změní – platební technologie se rychle rozvíjejí. K vážným změnám již došlo: zavádějí se elektronické databáze, zlepšují se systémy zpracování, mění se legislativa a podmínky na trhu. Internetové bankovnictví a mobilní bankovnictví postupně vytlačí běžné pokladní z bankovního byznysu.
Co je platební systém
Platební systém je chápán jako soubor pravidel a prostředků, které umožňují vypořádání mezi kupujícím produktu nebo služby a obchodní nebo servisní organizací. Platba zahrnuje soubor transakcí pro autorizaci, vzájemné vypořádání a převod plateb, jakož i další finanční a nefinanční informace. Obvykle proces platby zahrnuje:
- klient, kupující
- Obchod, prodejce zboží nebo služeb
- Banka jako garant oprávněnosti platby
- Zpracovatelská společnost jako technologický prostředník mezi všemi účastníky transakce.
Existuje několik hlavních typů bezhotovostních plateb
- S bankovní kartou a osobním kódem uvedeným na kartě
- Používání elektronické peněženky (samostatná aplikace platebního systému)
- Používání elektronického účtu s autorizací přes internetový prohlížeč
- Použití mobilního telefonu z účtu klienta u mobilního operátora
- Používáním mobilní bankovnictví(když je bankovní účet propojen s mobilním telefonem zákazníka)
Uživatelské rozhraní platebních systémů
Zajímá vás, jak to vypadá Osobní oblast klient v různých platebních systémech?
Internetové bankovnictví, mobilní bankovnictví
Použití bezhotovostních prostředků
Hotovostní platby
K dnešnímu dni je znám pouze jeden typ platby v hotovosti za zboží nebo služby na dálku - prostřednictvím platebních terminálů nezávislých platebních systémů (například QIWI) nebo prostřednictvím podobných bankovních terminálů. Přijetí platby se provádí prostřednictvím automatického příjemce faktur terminálu.
Převod elektronických prostředků mezi platebními systémy
Zjistěte více o bezpečnosti v platebních systémech
Platební systémy zajišťují platební transakce, aby zabránily provádění plateb hackery. Nejprve se používají šifrované protokoly. Zadruhé je každá platba často chráněna potvrzením pomocí kódu zaslaného prostřednictvím SMS na telefonní číslo registrované klientem. Za třetí, pokud mluvíme o internetových platbách pomocí plastových karet nebo elektronických peněženek, transakce v platebním systému mohou být navíc chráněny vazbou na konkrétní počítač nebo IP adresu, stejně jako časově omezené způsoby autorizace - to pomáhá vyhnout se přihlašování do systému jiného uživatele na veřejných počítačích.
Každý platební systém se snaží certifikovat účastníky transakce – prodávajícího a kupujícího. Chcete-li získat certifikát v elektronickém platebním systému, k jednotlivci Jste povinni předložit doklad totožnosti (například cestovní pas). Organizace poskytují právní dokumenty o registraci a dostupnosti příslušných licencí pro jejich činnosti.
