Domov Příspěvky O elektronických platbách. Jak fungují platební systémy Elektronické platby

O elektronických platbách. Jak fungují platební systémy Elektronické platby

V důsledku prostudování materiálu v této kapitole by měl student: vědět

definice elektronického platebního styku a elektronického platebního styku;
elektronické platební nástroje;
požadavky na platební systémy; být schopný
formulovat požadavky na elektronický platební systém;
identifikovat a klasifikovat elektronické platební systémy podle používaných platebních prostředků;

vlastní

znalost typů platebních systémů a platebních nástrojů používaných v ES;
moderní technologie elektronické platby.

Definice elektronického platebního styku a elektronického platebního styku

Platba (platba) jsou peníze zaplacené za zakoupené zboží nebo služby, za použití zdrojů, splacení půjčky, vyrovnání závazků atd.

Elektronická platba je platba uskutečněná pomocí elektronických telekomunikací a elektronických platebních prostředků. Elektronické telekomunikace zahrnují informační sítě, především internet a mobilní sítě, sítě bankomatů a elektronických platebních terminálů, POS terminály.

Elektronické platební prostředky zahrnují bankovní převody peněz z jednoho účtu na druhý, prováděné elektronickými prostředky, bankovní plastové karty, čipové karty, elektronické peníze ve formě elektronických šeků a ve formě virtuálních peněžní jednotky. Elektronické platby se dělí na hotovostní a bezhotovostní. Bezhotovostní platby se používají pro převody na dálku Peníze, při vypořádání s digitálními penězi, bankovními i nebankovními plastové karty atd. Bezhotovostní platby zahrnují internetové platby uskutečněné na internetu

pomocí účtů na plastových kartách, účtů mobilních operátorů, prostřednictvím ED.

Elektronický platební systém. Elektronický platební systém (EPS) je soubor hardwarových zařízení, softwaru, informačních sítí a Organizační struktura poskytování jednoho nebo více typů plateb:

dálkový elektronický převod peněz;
platby pomocí plastových karet s magnetickým proužkem nebo čipových karet;
ED platby;
přijímat nebo vyplácet hotovost Jednotlivci.

Elektronické platební systémy mohou realizovat jak státní, tak i komerční organizace. Komerční platební systémy organizují fyzické nebo právnické osoby. Pomocí EPS se platí zboží, práce, služby, přijímá se hotovost od úvěrových institucí, peníze se převádějí z účtu jedné organizace nebo jednotlivce na účet jiné organizace nebo jiné fyzické osoby. Technologie, které používají, umožňují provádět platby přímo mezi protistranami. To vylučuje převod peněz z jednoho účtu na druhý v bance nebo jiné finanční instituci. Mezi elektronické platební systémy dále patří bankovní a nebankovní platební terminály, vzdálené finanční služby a služby vzdáleného bankovnictví (RBS), včetně internetového bankovnictví a SMS bankovnictví, mobilní bankovnictví, mobilní finanční služby mobilních operátorů, elektronické peníze. Platební terminál je určen pro:

přijímání plateb za mobilní služby, služby, služby poskytovatelů internetu, platby na účet bankovní půjčky;
doplňování osobních účtů v platebních systémech, účty bankovních karet.

Platební terminály jsou nejoblíbenějším způsobem provádění okamžitých elektronických plateb. Podle J "syna Partners Consulting 0PC) platební terminály v roce 2012 obsadily více než polovinu trhu EPS a v roce 2013 se jejich objem snížil na 46%. Podle JPC se do roku 2018 sníží obrat platebních terminálů na 31 se změní struktura plateb prostřednictvím nebankovních platebních terminálů. Výrazně se sníží podíl plateb za služby mobilní komunikace, naopak se zvýší podíl převodů peněz.

Právní status platební systémy byla stanovena federálním zákonem ze dne 27. června 2011 č. 161-FZ „O národním platebním styku“. Podle tohoto zákona musí platební systémy získat od centrální banky licenci potvrzující status nebankovního subjektu úvěrová instituce(NCO), nebo banka. První ruský systém licencován je systém CONTACT. Číslo 0001 obdržela 3. srpna 2012 v Jednotném státním registru provozovatelů platebních systémů. Všechny typy finančních služeb jsou nyní odpovědné centrální bance. Mnoho platebních systémů uvedlo svou strukturu do souladu se zákonem. Platební systém WebMoney má tedy smlouvu s partnerskou bankou, Yandex.Money a [email protected] jsou registrovány jako NBCO. Systém Qiwi získal vlastní banku. Platební systémy slouží desítkám milionů občanů Ruské federace, kontrolují miliardy peněžních toků.

První tuzemské elektronické platební systémy se objevily v letech 1997-1998. (CyberPlat - 1997, Assist - 1998, WebMoney - 1998). Mezi velké platební systémy vzniklé v posledních letech patří OSMP - 2004, ChronoPay - 2005. Pro první tuzemské platební systémy je typické, že vznikly jako internetové brány (IPG - internet payment gateway) velkých bank. Například platební systém CyberPlat vznikl jako divize Platinum Bank.

Mezi hlavní platební systémy, pomocí kterých se v současnosti provádějí internetové platby, patří WebMoney, Qiwi, Yandex.Money, RBK Money, PayPal, Rapida.

Hlavní typy operací prováděných pomocí EPS. Oprávněnost činnosti komerčních EPS vyplývá z ustanovení federálního zákona ze dne 2. prosince 1990 č. 395-1 „O bankách a bankovní činnosti“. Mezi hlavní operace prováděné pomocí EPS patří:

1) přijímání hotovosti od fyzických osob k převodu na fyzickou osobu popř právnická osoba poskytovatel služeb;
2) transakce s použitím bankovních karet a platebních karet jiných vydavatelů než úvěrových institucí;
3) operace využívající virtuální peněžní jednotky (digitální peníze);
4) elektronický převod finančních prostředků z účtu jednoho podniku na účet jiného podniku.

Budoucnost platebních systémů

Během příštích pěti let se retailové bankovnictví v Rusku dramaticky změní – platební technologie se rychle rozvíjejí. K vážným změnám již došlo: zavádějí se elektronické databáze, zlepšují se systémy zpracování, mění se legislativa a podmínky na trhu. Internetové bankovnictví a mobilní bankovnictví postupně vytlačí běžné pokladní z bankovního byznysu.

Co je platební systém

Pod platební systém je chápán jako soubor pravidel a prostředků, které umožňují vypořádání mezi kupujícím výrobku nebo služby a obchodní nebo servisní organizací. Platba zahrnuje soubor transakcí pro autorizaci, vzájemné vypořádání a převod plateb, jakož i další finanční a nefinanční informace. Obvykle proces platby zahrnuje:

klient, kupující
Obchod, prodejce zboží nebo služeb
Banka jako garant oprávněnosti platby
Zpracovatelská společnost jako technologický prostředník mezi všemi účastníky transakce.

Existuje několik hlavních typů bezhotovostních plateb

S bankovní kartou a osobním kódem uvedeným na kartě
Používání elektronické peněženky (samostatná aplikace platebního systému)
Používání elektronického účtu s autorizací přes internetový prohlížeč
Použití mobilního telefonu z účtu klienta u mobilního operátora
Používáním mobilní bankovnictví(když je bankovní účet propojen s mobilním telefonem zákazníka)

Uživatelské rozhraní platebních systémů

Zajímá vás, jak to vypadá Osobní oblast klient v různých platebních systémech?

Internetové bankovnictví, mobilní bankovnictví

Použití bezhotovostních prostředků

Hotovostní platby

K dnešnímu dni je znám pouze jeden typ platby v hotovosti za zboží nebo služby na dálku - prostřednictvím platebních terminálů nezávislých platebních systémů (například QIWI) nebo prostřednictvím podobných bankovních terminálů. Přijetí platby se provádí prostřednictvím automatického příjemce faktur terminálu.

Převod elektronických prostředků mezi platebními systémy

Zjistěte více o bezpečnosti v platebních systémech

Platební systémy zajišťují platební transakce, aby zabránily provádění plateb hackery. Nejprve se používají šifrované protokoly. Zadruhé je každá platba často chráněna potvrzením pomocí kódu zaslaného prostřednictvím SMS na telefonní číslo registrované klientem. Za třetí, pokud mluvíme o internetových platbách pomocí plastových karet nebo elektronických peněženek, transakce v platebním systému mohou být navíc chráněny vazbou na konkrétní počítač nebo IP adresu, stejně jako časově omezené způsoby autorizace - to pomáhá vyhnout se přihlašování do systému jiného uživatele na veřejných počítačích.

Každý platební systém se snaží certifikovat účastníky transakce – prodávajícího a kupujícího. Pro získání certifikátu v elektronickém platebním systému je fyzická osoba povinna poskytnout identifikační údaje (například cestovní pas). Organizace poskytují právní dokumenty o registraci a dostupnosti příslušných licencí pro jejich činnosti.

Objem a počet bezhotovostních plateb v Ruské federaci neustále roste. Dokládají to údaje z analytických agentur a zpráv bankovní systém zemí. Velký podíl na tomto trhu zaujímají elektronické peněženky. Jsou na třetím místě za bankovními kartami a internetovým bankovnictvím. zjistili, které elektronické platební systémy v Rusku získaly největší popularitu a jaké alternativy tato platební metoda má.

Koncept EPS

Elektronické platební systémy (EPS) jsou určeny pro zúčtování na internetu mezi kreditní a finanční instituce, uživatelé internetu a obchodní partneři. Může se jednat o platby za zboží v internetových obchodech, za služby nebo soukromé převody. Tento typ platby má ve srovnání s offline platbou řadu nepopiratelných výhod:

minimální doba operace;
úspora peněz ve srovnání s platbami prostřednictvím banky nebo pošty;
moderní způsoby ochrany informací při platbách, které jsou poskytovány pro všechny online systémy;
snadné doplňování zůstatku prostřednictvím online služeb, bank a platebních terminálů;
snadná platba – žádné papírování k vyplňování, takže pravděpodobnost chyb je nižší.

Platby prostřednictvím EPS jsou v současné době tak rozšířené, že jen v Rusku je jich několik desítek. Velké systémy, které fungují v rozdílné země získal mezinárodní status. Umožňují přeshraniční platby a převody.

EPS se nejčastěji používá pro:

platby za nákupy;
převody jednotlivců nebo mezi jednotlivci a společnostmi;
platby za mobilní komunikace, internet, pokuty a další druhy služeb.

Na platbě prostřednictvím EPS se podílejí dva účastníci: obchod a klient. Pokud transakce probíhá pomocí bankovní karty, pak jsou vydavatel karty a organizace příjemce propojeny, která platbu zpracovává.
Abychom pochopili, jak probíhá proces směny peněz a informací, je vhodnější zvážit platební schéma za zboží:

Kupující vybere nákup a zahájí platbu.
Prodávající přijme údaje a odešle je do platebního systému.
Kupující potvrdí platbu v EPS. Pokud je platba provedena z bankovní karty, platební systém vygeneruje požadavek z přijímající banky na banku, která ji vydala.
Po potvrzení platby převede akviziční systém peníze z běžného účtu plátce na zůstatkový účet prodávajícího.

Díky jednoduchému vypořádacímu postupu jsou u prodávajících a kupujících stále oblíbenější a vybírají hotovost.

Jak se vyvíjely internetové osady v Rusku

Moderní elektronické platební systémy v Rusku se neobjevily okamžitě. První v Ruské federaci byl v roce 1997 CyberPlat. Platba prostřednictvím něj za služby "Beeline" proběhla o rok později v březnu 1998. Na začátku roku 2000 již několik EPS fungovalo:

PayCash, nakonec transformovaný na Yandex.Money;
RUPay, později transformovaný na RBK Money:
WebMoney, který si získal největší popularitu na ruském trhu.

Distribuce EPS závisí na řadě faktorů, ale v první řadě uživatelé dbají na snadnost registrace. První hromadný systém v Ruské federaci byl WebMoney. Od roku 2007 začal Yandex.Money soutěžit s lídrem. A po spuštění ruského EPS Qiwi a instalaci velkého množství terminálů v docházkové vzdálenosti se služba dostala do první trojky.

Zákonodárci se okamžitě nezabývali otázkou regulace trhu elektronických plateb. Ale v roce 2011 byla situace napravena federálním zákonem č. 161. Popisuje hlavní pravidla a předpisy v oblasti platebních systémů v Rusku.

Přes kvalitní služby a dobré technické zpracování se EPS mezi Rusy hned tak nerozšířil. Nejprve sloužil pouze k platbám na zahraničních stránkách. Ale dnes systém vytlačuje uznávané ruské vůdce.

Od roku 2010 do roku 2018 se počet bezhotovostních plateb v Rusku zvýšil 34krát, z 5 na 172 transakcí na obyvatele země. Taková data vede BCG. Ruská federace se umístila na světové špičce co do počtu zabezpečených tokenových transakcí. Rusko je také největším evropským hráčem z hlediska objemu transakcí uskutečněných prostřednictvím virtuálních peněženek.

Většina velké číslo bezhotovostní platby v Ruské federaci procházejí přes Yandex.Money, Online Sberbank a klientské karty. A v roce 2018 byla procenta rozdělena takto:

Hlavními uživateli internetového bankovnictví 93,9 % a elektronických systémů 82,2 % plateb jsou osoby ve věku 25-34 let. Karty preferuje 94,4 % Rusů ve věku 35-44 let.

Tři ruští lídři v oblasti XPS

V Rusku jsou nejoblíbenějšími elektronickými platebními systémy WebMoney, Yandex.Money a Qiwi. Zvažte jejich vlastnosti a pravidla podrobněji. Hodnocení a vůdce se neustále mění, a pokud před 3-5 lety byly WebMoney na prvním místě, pak v roce 2019 je to JED.

WebMoney

V roce 1998 systém WebMoney jako první z mezinárodních vstoupil na ruský trh elektronických plateb. Doposud je v TOP-3 lídry Ruska, ale postupně počet účastníků klesá, odcházejí do jiných EPS.

Pro zahájení používání systému je potřeba se zaregistrovat na webových stránkách společnosti, zadat osobní údaje, mobilní telefon a email. Většina funkcí bude dostupná až po ověření identity. Chcete-li to provést, budete muset naskenovat svůj pas nebo se osobně obrátit na nejbližší zastoupení společnosti.

WebMoney má dvě verze: stolní a mobilní. Je bezpečné provádět vypořádání mezi účastníky a platit za služby v systému. Můžete si objednat vydání bankovní karty pro výběr peněz nebo platbu za zboží offline.

Hlavní výhodou systému je množství podporovaných měn. Uživatel může mít současně až 7 peněžních peněženek v:

ruské rubly;
Euro;
dolary;
hřivna;
běloruské rubly;
tenge;
Vietnamský dong.

Proto je systém rozšířen nejen v Ruské federaci, ale také v SNS a zemích blízkého i vzdáleného zahraničí. K dispozici je také registrace peněženek ve zlatě nebo v kryptoměnách.

Qiwi

Služba Qiwi se v Rusku od roku 2001 velmi rychle rozšířila díky rozsáhlé instalaci terminálů společnosti. Platební styk vstoupil na trh s touhou stát se monopolem v oblasti přijímání a provádění plateb. Qiwi se na internetu objevilo v roce 2007 po modernizaci. Služby Qiwi terminálů využívají i ti občané, kteří neradi platí přes internet.

K registraci virtuální peněženky potřebujete mobilní telefon. Abyste získali přístup k pokročilým funkcím, budete potřebovat osobní identifikaci. Systém pracuje se čtyřmi měnami: ruskými rubly, dolary, eury a tenge. Přístup k peněžence je možný z webu nebo aplikace.

Pokud majitel peněženky platí penězi, aniž by je vybral, můžete mu vydat bankovní kartu. A z toho platit offline. Při žádosti o půjčky v Qiwi mohou držitelé karet nakupovat na úvěr. Zůstatek můžete doplnit na pokladnách bank, kartových účtech nebo zůstatků na mobilu.

Splátková karta Conscience QIWI bank

Yandex peníze

Platební systém se vyvíjel od roku 2002 na základě spolupráce mezi Yandex a PayCash. Peněženka je propojena s telefonním číslem majitele. Chcete-li rozšířit seznam dostupných funkcí, musíte projít nebo poslat naskenovanou kopii občanského pasu ověřeného notářem. Hlavní měnou pro vypořádání je ruský rubl, ale pro převod nebo převod si můžete otevřít účty v:

Euro;
tenge;
běloruské rubly;
Libry šterlinků;
yuan;
švýcarské franky;
korun;
yen;
zł.

Prostřednictvím tohoto EPS můžete posílat peníze dalším uživatelům, platit za zboží, poskytovatele a provádět další platby. Poison peněženku můžete doplnit z kartového účtu, z mobilního telefonu, z kanceláří bank a partnerů nebo na platebních terminálech. Někteří klienti žádají o půjčky v Yandex.Money, aby neplatili další provize bance a použili vypůjčené peníze při platbách za nákupy a služby.

Kreditní karta Alfa-Bank Yandex.Plus

Kreditní karta Tinkoff Yandex.Plus

Ve službě Poison můžete vydat kartu a propojit ji s virtuální peněženkou. Usnadní to proces placení elektronickými penězi v reálném životě bez vyplácení peněz, hledání míst a způsobů výběru.

Jaké jsou alternativy elektronických systémů

Na internetu se platí nejen pomocí elektronických platebních systémů. Mnoho bank vyvíjí své vlastní vzdálené služby pro vzdálený zákaznický přístup k osobním účtům a transakcím. Jedná se o internetovou banku, mobilní aplikaci, banku-klienta pro jednotliví podnikatelé nebo velké společnosti.

Pro banky je výhodné, že většina zákazníků využívá vzdálené služby. Bezhotovostní platby, platby a převody snižují náklady úvěrové instituce. Pro uživatele internetového bankovnictví nebo mobilní verze jsou proto poskytovány další výhody a preference. Může se jednat o zúčtování a platby bez provize nebo s nižším procentem než v bankovních pobočkách, nebo online směnu měn za výhodnější kurz pro soukromou osobu. Hlavní výhodou online bankovnictví je, že není potřeba nikde vybírat peníze, platby probíhají přímo z účtu.

Kromě toho se k vypořádání používají systémy převodu peněz. Mají nízké provize a peníze dorazí do Ruska během několika minut. Mohou být obdrženy v hotovosti nebo připsány na bankovní účet příjemce. V Ruské federaci byly nejoblíbenější:

Západní unie;
Kontakt;
Vůdce;
Zlatá koruna;
Unistream.

Tarify za spedici v různých systémech se liší v rozmezí 100-1000 rublů nebo 1-1,5% z částky. S jejich pomocí mohou Rusové posílat peníze po zemi bez virtuálních peněženek nebo online bankovnictví.

Výhody a nevýhody EPS

Při výběru elektronického platebního systému je žádoucí provést srovnávací analýzu tarifů, rozhraní, snadnosti registrace a omezení zavedených vývojářem. Pro snazší posouzení a přehlednost jsou všechny výhody a nevýhody EPS shrnuty v tabulce.

Popis	Výhody	Nedostatky
WebMoney	Největší seznam dostupných měn, včetně práce s kryptoměnou Vysoce kvalifikovaná technická podpora Vysoká úroveň ochrany dat Masová distribuce v zemích SNS	Placený převod v rámci systému 0,8 % Složitý postup výběru peněz z peněženky Vysoký úrok při výplatě od 2 % Žádný přímý převod do jiných elektronických platebních systémů Poplatek za velký vklad
Qiwi	Pohodlná a přehledná registrace Velké množství značkových terminálů a bezplatné doplňování zůstatku Vytváření vlastních karet Převody v rámci platebního styku zdarma	Vysoký poplatek za výběr od 2,5 % do 4 % Denní limit pro výběr a převod peněz 15 tisíc rublů
Yandex peníze	Intuitivní rozhraní Vytvoření vlastní karty pro offline platby a Bezplatné intrasystémové platby a převody Převod na držitele jiných peněženek 3%, minimálně 15 rublů	Možné uzamčení peněženky při převodu na neznámé karty, ale na druhou stranu to útočníkům komplikuje přístup
internetové bankovnictví	Trvalý přístup k bankovním účtům a transakcím Provize za převody a operace jsou nižší než na pokladnách a úřadech nebo vůbec chybí Provize za vkládání a výběr peněz z účtů za sazby schválené bankou	Transakce a částky plateb a převodů mohou podléhat denním a měsíčním limitům
Převody peněz	Nízká úroková sazba pro posílání peněz v rámci země Bezplatný výběr hotovosti příjemci převodu Velké množství výdejních a výstupních bodů Vysoká rychlost zpracování Schopnost převádět peníze do zahraničí nebo přijímat peníze odtamtud	Převody pomocí systémů jsou zakázány pro transakce související s komerčními aktivitami Systémy mají omezení maximální částka jeden převod

Trendy na trhu XPS

Známý PayPal a nový VK Pay si na tuzemském trhu EPS získávají stále větší oblibu. Tento systém elektronických plateb se objevil později než všechny ostatní. Ale již v roce 2018 představovala služba VK Pay 15,4 % uživatelů všech bezhotovostních plateb v Ruské federaci. Nejčastěji platební styk využívají mladí lidé ve věku 18-24 let. Zbývající elektronické služby volí Rusové ve věku 25-34 let.

K výběru elektronického platebního systému je třeba přistupovat velmi pečlivě. Můžete otevřít více virtuálních peněženek současně. Zároveň je hlavní věnovat pozornost tomu, jaké provize jsou poskytovány za roční údržbu nebo s dlouhou nečinností majitele. Takže například při absenci plateb a převodů na Yandex.Money po dobu dvou let je uživateli účtováno 270 rublů měsíčně.

Všechny EPS se zároveň snaží přilákat co nejvíce uživatelů. Jsou pro ně poskytovány akce, bonusy, slevy, cashbacky za platby provedené prostřednictvím elektronické peněženky.

Bezpečnost

Podle ministerstva vnitra se za 6 měsíců roku 2019 počet případů podvodů s použitím elektronických platebních prostředků ve srovnání s rokem 2018 zvýšil 8krát. A podvody při přijímání plateb souvisejících s elektronickým zúčtováním vzrostly za stejné období o 27,6 %. Zákonodárci proto neustále předkládají iniciativy ke zvýšení bezpečnostních opatření při používání internetových peněženek.

V polovině léta 2019 schválila Rada federace Ruské federace návrh zákona zakazující anonymní doplňování virtuálních peněženek. Jak odborníci předpovídají, pokud bude zákon přijat, špatně se odrazí na trhu.

Majitelé elektronických peněz a online bankovnictví jsou povinni nezávisle sledovat bezpečnost svých dat, navíc spoléhat na ochranu v rámci systému. Zároveň je důležité:

nikomu nepředávat informace o přihlašovacím jménu, heslu, kódovém slově, požadavku na klíč a dalších identifikačních metodách uvedených v systému;
pečlivě se podívejte na pole adresy webu, kde probíhá platba, na začátku řádku na chráněných zdrojích je ikona zámku;
systematicky kontrolovat ochranu vašeho notebooku, tabletu, počítače a smartphonu na viry a malware;
nehlasovat ani nikomu neposílat kód, který platební systém zasílá k potvrzení platby;

Absolvovala denní studium na PSU a získala diplom s vyznamenáním v kvalifikaci „Ekonom“, se specializacemi „Ekonomika a management“ a „Výpočetní technologie“. Po absolutoriu pracovala v bance na pozicích od pokladní po herectví. vedoucí soukromých a firemní klientelu. Úspěšně prošel certifikací, vzděláváním a školením bankovní služby. Celková pracovní zkušenost v bance je více než 15 let. V Brobank zastává pozici expertky v oblasti finanční gramotnosti návštěvníků.

Elektronické platební systémy se používají pro vypořádání mezi organizacemi a uživateli při nákupu / prodeji zboží a služeb na internetu. Aby takové systémy fungovaly, ochota obchodníků přijímat elektronické peníze jako platbu.

Tradiční systémy umožnit provádění plateb hotově, bankovním převodem, dobírkou nebo poštovní poukázkou. Elektronické peníze, které jsou hlavním nástrojem slibného elektronického obchodování, mají oproti klasickým platebním metodám mnoho výhod.
.sp-force-hide ( display: none;).sp-form ( display: block; background: ; padding: 15px; width: 100%; max-width: 100%; border-radius: 0px; -moz-border -radius: 0px; -webkit-border-radius: 0px; font-family: Arial, "Helvetica Neue", sans-serif;).sp-form .sp-form-fields-wrapper ( margin: 0 auto; width: 700px;).sp-form .sp-form-control ( background: #ffffff; border-color: #cccccc; border-style: solid; border-width: 1px; font-size: 15px; padding-left: 8,75px ; padding-right: 8,75px; border-radius: 0px; -moz-border-radius: 0px; -webkit-border-radius: 0px; height: 35px; width: 100%;).sp-form .sp-field štítek ( barva: #333333; font-size: 13px; font-style: normal; font-weight: bold;).sp-form .sp-button ( border-radius: 0px; -moz-border-radius: 0px; -webkit-border-radius: 0px; background-color: #09235e; color: #ffffff; width: auto; font-weight: bold; font-style: normal; font-family: Arial, sans-serif; box-shadow : none; -moz-box-shadow: none; -webkit-box-shadow: none;).sp-form .sp-button-container ( zarovnání textu: vpravo ;)

EPS jsou samy pro sebe „centrálními bankami“., a také spojují funkce technického poskytovatele, dozorového a zákonodárného orgánu zároveň, takže byrokratická složka při práci s nimi je minimalizována.

Navíc elektronické peníze jsou minimální náklady na vydání, protože není potřeba razit mince ani tisknout bankovky a neomezená životnost protože se neopotřebovávají.

Ony kompaktní pro skladování: není třeba přemýšlet o dalším prostoru nebo speciálním mechanickém ochranném zařízení. A funkce automatického přepočtu aby jejich používání bylo ještě pohodlnější. Třešničkou na dortu je mobilní platební systémy, které vám umožňují provádět online platby odkudkoli na světě a kdykoli.

Tím pádem, moderní platební systémy jsou jednoduchým a spolehlivým řešením pro finanční transakce na dálku. Stále si získávají oblibu, zejména mezi technicky zdatnými uživateli. Elektronické peníze se aktivně používají pro finanční transakce v offshore společnostech, protože umožňují převádět finanční prostředky anonymně a bez ověřování.

V V roce 1871 vyrobila společnost Western Union první elektronický převod peněz na světě. Je pravda, že překlad byl proveden pomocí telegrafických zpráv a je obtížné jej považovat za elektronický v moderním smyslu. Tento rok je však považován za výchozí bod pro rozvoj EPS..

Platit za zboží a služby online a převádět finanční prostředky bez opuštění domova je přinejmenším pohodlné. EPS vám umožňuje platit za služby, mobilní komunikaci, nákupy na internetu, provádět převody na bankovní karty, směňovat měny atd. Jejich schopnosti se neustále rozšiřují a zlepšují.

Preferována elektronická platební metoda největší organizace a bank a v internetových službách je to hlavní. Ale když má uživatel před očima seznam platebních systémů, položí si otázku „Který si vybrat?“ Který ze stávajících systémů se nejlépe hodí pro konkrétní peněžní transakci a nabízí nejvíce Lepší podmínky překlad?

Špičkové platební systémy se skládají ze spolehlivých a prověřených služeb, které nabízejí efektivní řešení pro online převody peněz.

Jaký EPS je nyní výhodnější? Nabízíme čerstvý přehled oblíbených platebních systémů, hodnocení a srovnávací tabulky hlavních mezinárodních a národních EPS.

TOP z nejlepších platebních systémů v Rusku

V Rusku se elektronické platební systémy poprvé objevily v roce 1998. Tehdy začala pracovat společnost PayCash. O rok později se objevil oblíbený, který je stále v TOP na trhu digitální hotovosti.

Aktivita EPS v Ruská Federace upraveno na státní úrovni prostřednictvím zákona“ O národním platebním styku” .

Celková práce v zemi více než 20 platebních systémů. Který EPS je nejlepší - neexistuje jednoznačná odpověď. Všechno závisí z oboru činnosti každého klienta A jeho primární potřeby při práci s digitální hotovostí.

Při výběru platebního systému se musíte řídit jeho schopnostmi a funkčností, aby služba vyhovovala přesně vašim potřebám. Pro některé uživatele je důležitá možnost snadného a bezplatného doplnění peněženky různými platebními metodami. Pro někoho je prioritou rychlost převodu peněz. Jiní volí místní platební systémy, které byly vytvořeny s ohledem na realitu trhu a fungující banky.

Identifikovali jsme nejvýznamnější a nejslibnější moderní platební systémy.

1.

Při založení: 2012;
Kde se používá: služba spolupracuje s finančními institucemi ve více než dvou stech zemích, počet uživatelů dosahuje 2,5 milionu, denně je vytvořeno asi 5000 účtů.
zvláštnosti:

doplnění peněženky více než 150 způsoby;
hromadné platby přes API do mnoha peněženek bez omezení;
převody v rublech, usd, eurech a dalších měnách bez ověření účtu;
anonymita operací;
různé povinné a volitelné prvky ochrany účtu;
uživatelské peněženky nejsou nikdy blokovány;
MasterCard Platinum pro nákup a výběr hotovosti po celém světě bez provize.

2.

Při založení: 2014;
Kde se používá: působí ve více než 200 zemích světa;
zvláštnosti:

více měn na jednom účtu: ve výchozím nastavení RUB USD, EUR podle, můžete přidat také GBP, UAH, KZT, BRL;
žádná provize za interní převody;
rychlé hromadné výplaty;
víceúrovňové nastavení zabezpečení;
používá se jako bezpečný trezor pro ukládání digitální hotovosti;
plastové a virtuální karta AdvCach s účtem v USD nebo EUR, se kterým můžete platit bez provizí a vybírat hotovost kdekoli na světě.

3.

Při založení: 2007;
Kde se používá: v Rusku a zemích SNS;
zvláštnosti:

nízké poplatky (0,5 % pro ověřené uživatele);
v jednom účtu můžete vytvořit až 6 peněženek;
účty v USD, EUR a ekvivalent ve zlatě;
možnost mít podúčet se samostatným přihlašovacím jménem a heslem: má omezenou funkčnost (můžete z něj převádět a přijímat elektronické peníze);
podúčet je doplňován z hlavního účtu bez provize;
můžete mít svůj vlastní e-Vaucher (elektronický poukaz) v hotovosti;
uživatelská gradace a hodnocení důvěryhodnosti;
informace o peněžních tocích v rámci systému jsou důvěrné a chráněné před ostatními uživateli, včetně vládních úřadů;
zvýšená bezpečnost systému.

4.

Při založení: 2011;
Kde se používá: Systém slouží více než 500 000 uživatelům z více než 100 zemí a spolupracuje s více než 1000 společnostmi z celého světa.
zvláštnosti:

podporuje tři měny: rub, usd a eur;
doplnění účtu kryptoměnou, která se automaticky převede na dolary nebo eura;
schopnost rychle vkládat a vybírat finanční prostředky v Qiwi, Yandex Money a WebMoney s nízkou provizí;
univerzální karta vám umožňuje platit za nákupy bez provize a vybírat peníze v bankomatech v Rusku a kdekoli na světě;
O každé operaci můžete dostávat upozornění na svůj mobilní telefon.

Při založení: 1998;
Kde se používá: klientskou základnu tvoří více než 20 milionů uživatelů a peněženky systému jsou využívány na 35 % celého ruského segmentu internetu.
zvláštnosti:

univerzálnost: schopnost převádět a platit za zboží a služby v různých měnách;
abyste získali přístup k plné funkčnosti služby, musíte projít povinnou registrací s fotokopií pasu a získat formální certifikát;
majitel účtu si může v systému otevřít neomezený počet peněženek v různých měnách, včetně zlata;
všechny uživatelské účty jsou sloučeny do speciálního úložiště WebMoney Keeper, které má individuální číslo WMID;
transakce v systému jsou okamžité, nelze je vyvolat;
transakční poplatek je 0,8 %;
čím vyšší je stav účtu, tím více příležitostí má jeho uživatel;
vysoká spolehlivost systému;
pro bezpečný vklad a výběr prostředků je systém naprogramován na automatické blokování uživatelských peněženek.

6.QIWI

Při založení: 2007;
Kde se používá: ve 22 zemích světa: Rusko, Moldavsko, Kazachstán, Bělorusko, USA atd.
zvláštnosti:

zjednodušená registrace: pro vytvoření peněženky stačí uvést číslo mobilního telefonu;
slouží nejen pro elektronické platby, ale také pro bankovní bezhotovostní transakce pomocí karet Visa;
možnost doplnění účtu a výběr prostředků několika různými způsoby;
vkládání finančních prostředků a platby za mnoho služeb se provádí bez provize;
velký seznam plateb za služby a nákupy na internetu;
nízké poplatky za převody a možnost plateb přes SMS;
můžete si zdarma objednat virtuální nebo plastovou kartu spojenou s prostředky v peněžence, se kterou se snáze manipuluje.

Kdy byl vytvořen: v roce 2002 ruským vyhledávačem Yandex;
Kde se používá: systém je zaměřen na online obchod a elektronický obchod v Rusku a mimo jiné v zemích SNS;
zvláštnosti:

komerční nebankovní organizace, licencovaná centrální bankou;
uznáván jako jeden z nejuniverzálnějších platebních systémů;
dvě pracovní možnosti: Yandex. , který se zadává z webu Yandex Money, a Internet. Peněženka, program nainstalovaný v počítači nebo mobilním telefonu;
můžete otevřít anonymní, pojmenovanou nebo identifikovanou peněženku;
stav peněženky ovlivňuje limity a maximální možný zůstatek na účtu;
možnost doplnění účtu převodem od fyzické osoby.

Nyní seznam platebních systémů v Rusku vede Yandex.Money, role ostatních EPS je méně významná.

Mezinárodní platební systémy

Výčet nejznámějších mezinárodních platebních systémů otevírají americké společnosti Visa a MasterCard, které nabízejí bezhotovostní platby na základě bankovních karet.

Podle odborných odhadů Visa vede s malým náskokem v Rusku: zabírá asi 50 % trhu, Mastercard - 40 %. Zbývajících 10 % si mezi sebou rozdělí jako zahraniční ( JCB, Maestro, American Express, China Union Pay), a další domácí EPS ( "Zolotaya Korona", MIR, Pro100) Služby.

Při vydávání karty se bankovní specialisté ptají klienta, který platební systém preferuje - Visa nebo Mastercard:

Vízum- největší mezinárodní platební systém s obratem 4,8 bilionu dolarů. Karty Visa jsou přijímány k placení ve 200 zemích světa. Hlavní měna - Americké dolary, proto je např. v USA lepší používat kartu tohoto platebního systému - konverzní kurz bude výhodnější. V Rusku je možné vydat kartu Visa pro dolarové i rublové účty.
Mastercard má také sídlo ve Spojených státech, ale základní měnou pro operace tohoto systému je euro. Proto je pro peněžní transakce v Evropě výhodnější karta Mastercard. Přepočet závisí na zemi, ve které se uživatel nachází: v Americe se provádí prostřednictvím dolaru, v eurozóně - prostřednictvím eura. Mastercard se používá ve 210 zemích světa, ale pokrytím je horší než Visa. Nyní asi 16 % bankovních karet je vydáváno s logem Mastercard.

V USA, Kanadě, jihovýchodní Asii, Mexiku, Austrálii, Dominikánské republice nebo Latinské Americe je lepší použít kartu Visa. V Evropě a Africe je výhodnější používat Mastercard. V Číně a Rusku nejsou rozdíly mezi těmito systémy výrazné..

Ne všechny mezinárodní EPS, které jsou uživatelům k dispozici cizí země se používají v Rusku. Důvodem mohou být jak potíže s vkladem a výběrem prostředků, tak územní omezení v aplikaci.

Peněženka	Adresa	Komise
	ePlatby – 0 %. Bankovní karta / Yandex.Money / WebMoney / QIWI – 2 %
		Advcash – 0 %. Karty Visa / Mastercard / World - 2,95 %. Yandex.Money / QIWI – 2,95 %
perfektní peníze		Bitcoin – 0 %. Perfect Money – 0,5 – 1,99 %. Bankovní převod - od 0,5 %
	ePlatby – 0 % Bankovní karta – 2,9 %. Yandex.Money/ WebMoney/ QIWI – 2 %
		Bankovní karta – 4,49 %

Člověk s aktivním životním stylem, který často cestuje mimo zemi, v ideálním případě je lepší mít alespoň dvě karty různých platebních systémů, populární v celosvětovém měřítku. V tomto případě bude riziko nepřijetí karty nebo zrušení operací na ní minimální.

Národní platební systémy

Nejpopulárnějším národním platebním systémem v Rusku je nyní "MIR". Vznikla v roce 2014 a o rok později byla na jejím základě vydána první národní platební karta. "MIR" byl vytvořen jako alternativou ke globální konkurenci v případě, že odejdou pod vlivem sankcí ruský trh, a zavolal zajistit finanční zabezpečení země před vnějšími politickými a ekonomické faktory .

Karta Mir vám umožňuje platit za zboží a služby, vybírat peníze z bankomatu a převádět prostředky kamkoli v Rusku. Všechny operace lze provádět pomocí bankovní terminály nebo vzdáleně, na internetu nebo prostřednictvím mobilní aplikace.

Téměř každá země na světě má dnes své vlastní elektronické peníze, které jsou pro větší efektivitu integrovány s oblíbenými mezinárodními službami. v jádru národní systémy nenabízejí uživateli nic nového a nekladou si za cíl zaujmout světový trh. Ony umožnit státu provádět nezávislou politiku a být schopen pracovat offline, pokud se náhle národní banky země odpojí od mezinárodních systémů.

název	Odkaz	Země
SVĚT	https://mironline.ru/	Rusko
BELCART	http://belkart.by/	Bělorusko
PROSTIP	http://prostir.gov.ua/	Ukrajina
Klarna	https://www.klarna.com/	Švédsko
Carte Blue	http://www.cartes-bankaires.com/	Francie
ideál	https://www.ideal.nl/	Holandsko
	https://intl.alipay.com/	Čína
JCB	https://www.jcb.com/	Japonsko
RuPay	https://www.rupay.co.in/	Indie
DineroMail	https://www.dineromail.com/	Latinská Amerika

Evropské platební systémy

Bankovní karty zůstávají nejoblíbenější platební metodou v Evropě. Evropský platební styk je však velmi rozmanitý. Obyvatelé některých zemí téměř nikdy nepoužívají mezinárodní karty Visa nebo MasterCard a preferují vnitrostátní platební systémy.

Vzorovým příkladem je Francie, kde 85 % obyvatel používá místní Carte Bleue.

V Holandsku významnou část trhu zabírá místní iDeal a ve Švédsku - Klarna, kterou lze zaplatit v 15 000 internetových obchodech.

V Německu je nejpreferovanější online platební metodou ELV (Elektronisches Lastschriftverfahren), elektronický způsob platby inkasem podporovaný německými bankami.

A Španělé a Italové většinou platí Visa nebo Mastercard, zatímco v Turecku se tyto karty prakticky nepoužívají.

Je tedy vidět, že v Evropě je mnohem větší rozmanitost platebních metod, a kreditní karty jsou nejoblíbenější online platební metodou, stejně jako na celém světě.

Elektronické platební systémy v Číně

Národní platební systém, vytvořený impériem Alibaba Group, zabírá 60 % čínského trhu a dominuje mezi všemi možnými způsoby platby.

Jedná se o největší a nejznámější platební systém v Číně, jehož služby využívají více než 520 milionů lidí. “Platby založené na důvěře”- hlavní zaměření tvůrců platformy je na bezpečnost a ochranu uživatelských práv a nabízí 100% kompenzaci za neoprávněné platby. Mezi výhody Alipay patří bezplatná registrace a žádná provize za výběr prostředků. Oficiální stránky Alipay také podporují ruský jazyk.

Světoznámá platforma AliExpress vytváří speciální verzi peněženky Alipay pro dostupnější platbu za zboží prostřednictvím tohoto platebního systému a dalších projektů Alibaba Group.

Spolehlivé a ziskové elektronické platební systémy v Číně jsou také považovány za jediný UnionPay státní systém s podporou Centrální bankaČína.

Jaké jsou typy EPS

Nejprve musíte vědět, jaké typy elektronických platebních systémů jsou a jaké jsou vlastnosti jednotlivých typů. Hlavní klasifikace je založena na jak se peníze vkládají do systému. Jaké jsou pro to možnosti? Podle platebního schématu se EPS dělí na kreditní a debetní. První pracují s bankovními kartami, druzí s elektronické kontroly A digitální hotovost.

Kredit

První typ zahrnuje správu elektronických peněz pomocí plastových karet. Platební systémy bankovních karet se vyznačují dodatečná ochrana, jmenovitě digitální podpis a šifrování zpráv. Nejprve účastníci transakce uzavřou smlouvu, po které dojde k platbě.

Pokud hledáte možnost, jaký platební systém ke kartě zvolit, pak mezi nejoblíbenější platební systémy na bázi plastových karet patří První virtuální, otevřený trh, CyberCash, CheckFree a další.

Debetní

Hlavní mezinárodní EPS jsou debetní. Umožňují peněžní transakce přísně po doplnění účtu digitálními penězi. Některé debetní platební systémy akceptují elektronické kontroly. Mezi nejoblíbenější patří NetCash, NetChex, NetCheque a pár dalších.

Jak fungují platební systémy

Princip fungování všech platebních systémů je stejný.

Kdo se podílí na dohodě?

Klient, držitel elektronické měny, který chce platit za produkt nebo službu na internetu;
Obchodník, organizace nebo společnost, která přijímá elektronické platby k platbě;
Emitent, subjekt vydávající elektronické peníze.

Jak funguje platební systém?

Klient převede reálnou měnu Emitentovi a na oplátku obdrží elektronický soubor ve stejné výši (minus provize);
Zákazník platí za zboží a služby elektronickými penězi, které jsou připsány na účet prodávajícího, který je připraven je přijmout;
Prodejce vrátí soubory bankovek Emitentovi a obdrží od něj skutečné peníze.

jaký je přínos?

Použití platebního systému pro dálkové převody peněz výhodný pro všechny účastníky transakce:

Prodávající ušetří na nákladech spojených s manipulací a skladováním hotovosti;
Klient provádí výhodnější nákupy díky nižším nákladům od prodejců;
Za každou uskutečněnou transakci obdrží emitent provizi.

Co jsou elektronické peníze

Elektronické peníze je digitální hotovost prezentovaná ve formě elektronického souboru, ekvivalentní skutečným měnám a spravovaná uživateli platebního systému. Je uložen na elektronických médiích a slouží k provádění online plateb a převodů.

Vlastnosti elektronických peněz:

Emise se děje elektronický, to znamená, že neexistují žádné výrobní náklady papírové bankovky nebo mince;
Jsou také zachovány na elektronických médiích;
Organizace, která vydává elektronické peníze zaručuje jejich bezpečnost běžnými penězi;
Přiznávají se jako platební prostředek nejen v rámci systému, ale také při vypořádání s externími protistranami.

Elektronické peníze mají přesně stejnou hodnotu jako bankovky nebo mince, na které jsme zvyklí, ale na rozdíl od těch tradičních, digitální měna existuje pouze na internetu. Elektronické peníze snadná výměna za papírové ekvivalenty nebo naopak: vklad a výběr finančních prostředků, resp.

Kreditní karty nemají nic společného s elektronickými penězi, protože všechny transakce pomocí bankovních karet jsou prováděny pomocí běžných bezhotovostních peněz.

Výhody a nevýhody

Výhody	Nedostatky
Minimální náklady na emise;	Elektronické peníze jsou obtížně dohledatelné → vysoká pravděpodobnost svévole a nekalého použití;
Nepodléhají opotřebení a nemají datum expirace;	Pracují pouze s připojením k internetu;
Lze použít kdekoli a kdykoli, bez ohledu na umístění účastníků transakce;	Omezené použití, protože ne všechny organizace přijímají elektronické platby;
Vysoká rychlost plateb a převodů;	Je obtížné obnovit, pokud je heslo ztraceno kvůli vysokým bezpečnostním požadavkům;
Důvěrnost peněžních transakcí;	Osobní údaje poskytnuté systému mohou být využívány jinými službami (například daňovými).
Transparentní transakce a přístup k celé historii elektronických plateb;
Není třeba se vzdát;
Bezpečnost a zabezpečení platebních prostředků;
Není potřeba přepočítávání a přeprava bankovek;
Uložené na elektronických médiích a nevyžadují další prostor;

Uchovávání a používání elektronických peněz

Jak jsme již poznamenali, elektronické peníze jsou kompaktní, to znamená, že nepotřebují další prostor pro jejich uložení. Jsou vytvářeny a ukládány elektronicky. a to v peněžence.

Online peněženka nebo e-peněženka je software, určený k ukládání elektronických peněz a jejich použití v rámci jednoho platebního systému.

Otázka spolehlivého uložení digitální hotovosti a bezpečnost elektronických platebních systémů obecně by měla být brána vážně. Na jedné straně všechny EPS jsou bez výjimky vybaveny ochrannými systémy, které zajišťují jejich bezpečnost. Každý uživatel ale musí dbát o bezpečnost své elektronické peněženky a její obsah co nejvíce chránit před podvodníky působícími v kyberprostoru.

Proto je důležité, aby si peněženka vybrala tu nejspolehlivější ochranu.

Posílit bezpečnostní opatření pomocí jednorázových hesel, pokud takovou možnost vybraný platební systém poskytuje, jakož i uložte je na flash disk nebo do notebooku.

Definováno jako trvalé závazky úvěrové instituce, vyjádřené v elektronické podobě a ověřené elektronickým podpisem. Elektronické peníze poskytují možnost provádět platební transakce bez přístupu k vkladům. Proto, elektronický platební systém- soubor specifických softwarových nástrojů, díky kterým je možné používat elektronickou měnu.

Elektronické platební systémy: vlastnosti

Mezi klíčové vlastnosti elektronického platebního systému patří:

Používá se k výrobě pestrý operace.

Peněžní hodnota je zaznamenána elektronickým zařízením.

Uhrazená platba je nevratná.

Elektronické peníze lze považovat za součást finanční zdroj(M1).

Všechny vlastnosti elektronického platebního systému lze rozdělit do 2 skupin: tradiční A Nový. Tradiční jsou ty, které jsou také charakteristické pro hotovost, například dělitelnost, přenositelnost. Nové se nazývají jedinečné vlastnosti, jako například:

Anonymita.

Okamžitě (transakce trvá minimálně).

Nízké provize (ve srovnání s bankovními).

Bezpečnost (falešné elektronické peníze je téměř nemožné).

Extrateritorialita.

Hlavními nástroji elektronického přístupu jsou elektronické šeky, platební karty, vzdálené bankovnictví.

Etapy vývoje systému elektronických peněz

Je možné vyčlenit pouze tři hlavní fáze při vytváření typu systému elektronických peněz, který je nyní plátcům známý:

Distribuce magnetických plastových karet.

Integrace čipových karet, které již měly určité množství. Čipová karta nenahradila elektronické prostředky, pouze zpříjemnila přístup k běžným účtům.

Vznik „síťových peněz“ je v současnosti poslední fází vývoje elektronických platebních systémů: uživatelé internetu mají možnost provádět platby online.

Jak EPS funguje?

V procesu elektronické transakce pomocí plastové karty se účastní pět účastníků:

Kupující je vlastníkem peněz.

Prodávajícím je nejčastěji internetový obchod.

Vydávající banka (vydání plastové karty).

Akviziční banka (organizující základní zpracování transakce).

Přímo EPS, zaručující bezpečnost.

Schéma provádění elektronické platby může být reprezentováno takto: