Utsikter for utvikling av nye passive operasjoner. Hovedretninger for utvikling av passiv drift. Analyse av passive operasjoner

I siste kapittel vil jeg understreke den store rollen og behovet for passiv drift utført av forretningsbanker. Og også karakterisere og fremheve problemene med å øke effektiviteten i bruken finansielle ressurser krukke. Dette problemet på tidspunktet for moderne markedsforhold er et av de mest presserende problemene for kommersielle banker.

I tillegg er det verdt å merke seg at volumet aktive operasjoner at en bank driver i lånekapitalmarkedet avhenger helt av størrelsen på passiv drift og ressursene som er i en forretningsbank.

Dannelsen av en ressursbase inkluderer ikke bare å tiltrekke seg nye kunder, men også å stadig endre strukturen til kildene for å tiltrekke ressurser. Det er nettopp dette som er en del av fleksibel aktiva- og gjeldsforvaltning. forretningsbank.

Som allerede nevnt, utføres dannelsen av ressursbasen på bekostning av egenkapital, lånte midler og utstedte midler.

Egne midler har en liten andel av det totale volumet, men de spiller en stor rolle i virksomheten til kommersielle banker.

En viktig komponent egne midler av en bank er dens tilbakeholdte inntekter. Bankens overskudd er økonomiske resultater dens virksomhet, som er dannet som summen av det overskytende av bankens inntekter over dens utgifter. Ikke utdelt overskudd er overskuddet for inneværende år og tidligere år, som står til disposisjon for banken etter utbetaling av utbytte, skatt og innskudd til ulike fond.

Det er en rekke objektive faktorer som hindrer effektiv forvaltning av ressursbasen, og bankene står overfor oppgaven med å overvinne disse barrierene og forbedre ressursstyringssystemet, først og fremst ved å øke egen kapital og tiltrekke seg kundepenger, som den mest pålitelige kilder til å tiltrekke ressurser.

Aksjeforvaltning spiller en viktig rolle for å sikre bærekraften til forpliktelsene og lønnsomheten til banken. Siden utvidelse av eiendeler og forpliktelser uten en tilsvarende økning i egenkapital kan føre til manglende evne til å dekke potensielle forpliktelser og til brudd på obligatoriske standarder fastsatt av nasjonalbanken, for eksempel det maksimale forholdet mellom størrelsen på bankens autoriserte kapital. og mengden av dets eiendeler, tatt i betraktning risikovurdering.

Størrelsen på egenkapitaltilstrekkelighet påvirkes av volum, struktur og innhold i den aktive virksomheten. Bankens fokus på primært å drive drift er således forbundet med større risiko og krever relativt større egenkapital, og omvendt overvekt i låneportefølje lån med minimal risiko gjør at banken kan operere vellykket med relativt liten egenkapital.

Det generelle kriteriet for å avgjøre om egenkapitalen er tilstrekkelig er å opprettholde dens verdi på et nivå som vil sikre på den ene siden maksimal fortjeneste, og på den andre siden likviditet.

For å oppnå pålitelighet og stabilitet, samt muligheten for å øke lønnsom aktiv drift, streber de fleste banker etter å øke sin egen kapital. En rekke viktige økonomiske faktorer presser bankene til å gjøre dette. Først og fremst inflasjon, som ved å øke størrelsen på eiendeler og gjeld reduserer egenkapitalen. En annen viktig faktor er økonomiens volatile natur, som fører til høy risiko for tap av bankinntekter. Uansett er banker med høy kapitalisering mer pålitelige og konkurransedyktige.

Muligheten for kapitalisering av overskudd er direkte og direkte relatert til utbyttepolitikken: Jo mer overskudd som utbetales som utbytte, desto mindre blir andelen kapitalisert. Derfor er det viktig å finne den optimale andelen i fordelingen mellom utbytte og den kapitaliserte delen.

I forhold med finansiell ustabilitet og underutvikling aksjemarked Hviterussiske banker kan sikre vekst av egenkapital ved å akkumulere fortjeneste. Kapitalisering av overskudd er ofte den enkleste og billigste måten å fylle på aksjekapital på.

Nøkkelfaktoren som påvirker ledelsens beslutning om fordeling av overskudd mellom den kapitaliserte delen og utbytteandelen er hvor raskt banken har råd til å vokse sine eiendeler for å hindre en for stor nedgang i forholdet mellom egenkapital og totalkapital.

Til tross for den enorme betydningen av profitt som en kilde til vekst av egenkapital, er den ikke i stand til å løse dette problemet fullstendig. I denne forbindelse er bankene tvunget til å øke sin kapital gjennom eksterne kilder, som omfatter: salg av aksjer, utstedelse av gjeld, salg av eiendeler, utleie av visse anleggsmidler mv.

Den dyreste måten å tiltrekke ekstern kapital på er utstedelse av aksjer, da det er forbundet med høye kostnader og høy risiko.

Sammen med egenkapital er en annen viktig kilde til bankens finansielle ressurser tiltrukket midler fra kunder og kredittinstitusjoner. Derfor er effektiviteten til bankstyring avgjørende bestemt av kvaliteten på ansvarsstyringen, hvis hovedelementer er innskudd.

Dette løser to hovedproblemer:

hvor banken kan skaffe midler til lavest mulig kostnad, hvordan ledelsen kan garantere innskudd tilstrekkelig til å gi nødvendig volum av lån og andre finansielle tjenester det er etterspørsel etter.

Evnen til å minimere rentekostnadene på innskudd avhenger av hvordan individuelle grupper av innskytere reagerer på endringer i innskuddsrentene. Ved å variere rentene for ulike segmenter av innskuddstjenestemarkedet kan bankene redusere innskuddskostnadene.

En annen side av ansvarsstyring er at for å øke etterspørselen etter lån og andre banktjenester fra de beste kundene, inngår bankfolk formelle og uformelle relasjoner med disse kundene. Dette gir også bankene mulighet til å generere ekstra inntekter.

Økende konkurranse mellom banker om innskudd av lovlige og enkeltpersoner førte til fremveksten av et stort utvalg av innskudd, deres priser og servicemetoder.

Dessuten har hver av dem sine egne egenskaper, som lar kundene velge den mest passende formen for sparing for deres interesser og evner. Penger og betaling for varer og tjenester.

Fra et ansvarsstyringssynspunkt, for å utvide den aktive driften og generere overskudd for banken, på best mulig måte er vekst og diversifisering av hovedtypene innskudd, som inkluderer anfordringsinnskudd og tidsinnskudd. Ved å tiltrekke tidsinnskudd løses problemet med å sikre likviditet i bankenes balanser, og ved hjelp av anfordringsinnskudd, tjene penger, siden de er den billigste ressursen, siden kostnadene ved å betjene kundenes oppgjør og brukskontoer er minimale . Å øke andelen anfordringsinnskudd i bankens finansielle ressurser reduserer bankens rentekostnader og gjør det mulig å oppnå høyere fortjeneste ved bruk av disse midlene i bank eiendeler. Men samtidig, nåværende kontoer- Dette er det mest uforutsigbare elementet av forpliktelser. Derfor svekker deres høye andel av lånt kapital bankens likviditet kraftig.

Den avgjørende innflytelsen på volum og struktur av innskudd i banksystemet utøves av monetære og skattepolitikk Myndighetene. Men kvaliteten på bankledelsen er også av ikke liten betydning. Som regel liker folk å gjøre forretninger med et selskap som har komfortable, vakre lokaler og profesjonelle, oppmerksomme ansatte. Banker som tilbyr bedre og mer mangfoldige tjenester og har automatiserte eller andre avanserte innskuddsbehandlingssystemer har generelt en fordel fremfor banker med begrensede tjenester.

Et effektivt verktøy for vellykket innskuddshåndtering er innskuddsrenten, dens differensiering avhengig av innskuddets løpetid og beløp. Jo lengre innskuddsperiode, desto større renteinntekter må det gis innskytere på dette innskuddet. En viktig rolle i dannelsen renter innskudd påvirkes av bankens markedsstrategi og mål. Banker som ønsker å redusere andelen av innskudd i sine forpliktelser reduserer rentebetalingene merkbart og prøver omvendt å tiltrekke seg store innskudd og lang sikt, tilbyr bankene kundene høye innskuddsrenter, siden overvekten av tidsinnskudd gir effektiv styring av likviditet og soliditet.

En effektiv prosess for å håndtere bankforpliktelser innebærer å identifisere kvantitative og kvalitative forhold mellom egenkapital, lånte midler og eiendeler, på den ene siden, og bestemme det optimale forholdet mellom dem, på den andre.

Et annet problem med kommersielle banker er å lagre og opprettholde riktig volum av nødvendige reserver. I de fleste land i verden er forretningsbanker pålagt å opprettholde en reserve hos sentralbanken mot deres forpliktelser overfor kunder. Sentralbanken fastsetter reservestandarder i samsvar med tilstanden i kredittmarkedet og målene for gjeldende pengepolitikk.

I republikken Hviterussland er prosedyren for dannelse av nødvendige reserver regulert av resolusjonen fra styret til nasjonalbanken i republikken Hviterussland. Reservasjonsstandarder er fastsatt av styret for nasjonalbanken avhengig av områdene pengepolitikken for den aktuelle perioden.

På den ene siden prøver kommersielle banker å øke volumet av tiltrukket midler ved å utvikle ulike typer tilleggstjenester, åpne nye typer kontoer og bruke en rekke rentepolitikker. På den andre siden, nasjonalbank utfører regulering ved å innføre obligatoriske standarder som: maksimale mengder interbankkreditt, normer for nødvendige reserver, garantifond for beskyttelse av innskudd fra enkeltpersoner.

Spørsmål for testing i faget "Banking".

1. Banksystem, dets funksjoner og typer.

2. Den russiske føderasjonens sentralbank. Mål, funksjoner, oppgaver.

3. Metoder og instrumenter for pengepolitikken til den russiske føderasjonens sentralbank.

4. Organisatoriske trekk ved virksomheten til kredittinstitusjoner.

5. Typer og typer bankoperasjoner og transaksjoner.

6. Essens og struktur balanse kredittorganisasjon.

7. Utlån til enkeltpersoner i moderne forhold. Priser, provisjoner, typer sikkerheter, metoder for å samle inn forfalt gjeld.

8. Utlånsprinsipper juridiske enheter i russiske banker.

9. Påvirkning finanskrise 2008-2009 for å ta kredittbeslutninger.

10. Interbank- og interbranchutlån under moderne forhold.

11. Innskuddsoperasjoner befolkning i kredittinstitusjoner.

12. Kontantoppgjørstjenester for juridiske personer.

13. Moderne betalingsmidler i banksystemet. Bankkort.

14. Valutatransaksjoner. Levering av bankbokser til leie.

15. Marked verdifulle papirer i den russiske føderasjonen. Forhandlerdrift av enkeltpersoner og juridiske personer.

16. Meglertjenester hos en kredittinstitusjon.

17. Depot. Regnskap og oppbevaring av verdipapirer.

18. Ledelse i en moderne systemviktig bank.

Spørsmål 1. Banksystem, dets funksjoner og typer.

Banksystem er et system av bankinstitusjoner.

Det er flere kjente arter banksystemer:

– to-lags banksystem;

– sentralisert monobanksystem;

– et unikt desentralisert banksystem – US Federal Reserve System.

For øyeblikket er det et 2-nivå i den russiske føderasjonen struktur banksystemet :

– det første nivået er representert av sentralbanken;

– andre nivå – forretningsbanker med ulike profiler, samt filialer og representasjonskontorer for utenlandske banker.

I tillegg til 2-lags strukturen til banksystemet, er det desentralisert Federal Reserve System (US Fed).

Banksystemet i Den russiske føderasjonen inkluderer:

a) Bank of Russia;

b) kredittorganisasjoner;

c) filialer og representasjonskontorer til utenlandske banker.

Banksystemet inkluderer også spesialiserte organisasjoner som ikke utfører bankvirksomhet, men støtter virksomheten til banker og kredittinstitusjoner.

Spørsmål 2. Den russiske føderasjonens sentralbank. Mål, funksjoner, oppgaver.

Mål aktiviteter til Bank of Russia:

* beskytte og sikre stabiliteten til rubelen;

* utvikling og styrking av det russiske banksystemet;

* sikre effektiv og uavbrutt funksjon av systemet.

Aktivitetene til sentralbanken i ethvert land, inkludert Bank of Russia, er rettet mot å løse det treenige problemet oppgaver:

Sikre stabilitet av kjøpekraft og vekslingskurs nasjonal pengeenhet,

Stabilitet og likviditet i banksystemet,

Effektivitet og pålitelighet av betalingssystemet.

Funksjoner:

1) forvalter gull- og valutareservene til Bank of Russia;

2) fastsetter reglene for å foreta betalinger i Den russiske føderasjonen (kontanter og ikke-kontanter);

3) fastsetter reglene for å drive bankvirksomhet, regnskap og rapportering for banksystemet;

4) utfører statlig registrering, utsteder og tilbakekaller lisenser fra kredittorganisasjoner og organisasjoner som er involvert i revisjonen deres;

5) fører tilsyn med virksomheten til alle banker;

6) etablerer og publiserer offisielle valutakurser for utenlandsk valuta i forhold til rubelen;

Så den viktigste funksjonen til sentralbanken i Den russiske føderasjonen er utviklingen og implementeringen av en enhetlig statlig pengepolitikk

Spørsmål 3. Metoder og instrumenter for pengepolitikk fra sentralbanken i Den russiske føderasjonen.

Hoved verktøy Og metoder pengepolitikken til Bank of Russia er:

1) renter på Bank of Russia-operasjoner;

2) standarder for nødvendige reserver deponert hos Bank of Russia (reservekrav);

3) åpne markedsoperasjoner;

4) refinansiering av kredittinstitusjoner;

5) valutaintervensjoner;

6) etablere vekstmål pengemengde;

7) direkte kvantitative restriksjoner;

8) utstedelse av obligasjoner på egne vegne.

Spørsmål 4. Organisatoriske trekk ved virksomheten til kredittinstitusjoner.

Spørsmål 5. Typer og typer bankoperasjoner og transaksjoner.

1. Passive operasjoner tjene til å tiltrekke midlertidig gratis midler fra økonomiske aktører til banken, på grunnlag av hvilke ressursene til en kommersiell bank dannes. Ved hjelp av passiv drift genererer banken både egne og tiltrukket (lånte) midler.

Hovedtyper av passiv bankvirksomhet

- innskudd,

- kreditt,

Utslipp.

Under innskudd operasjoner i vid forstand forstå operasjoner for å tiltrekke midler fra kunder - enkeltpersoner og juridiske personer til kontoer og innskudd.

Kreditttransaksjoner vil være passiv dersom banken opptrer som låntaker.

Den tredje typen passive operasjoner banker som utsteder, det vil si drift for utstedelse og plassering av egne verdipapirer for å skaffe midler.

2. Aktive operasjoner- dette er operasjoner for å plassere bankens lånte og egne midler i ulike finansielle og ikke-finansielle eiendeler for å generere inntekter og opprettholde likviditet.

Den viktigste typen aktive operasjoner som genererer inntekter for banken:

- kredittvirksomhet, som utgjør omtrent 66 % av eiendelene til russiske banker.

Operasjoner som involverer investering av bankressurser i verdipapirer i bankpraksis kalles ofte investeringsvirksomhet.

3. Leasing– dette er utsikten investeringsaktiviteter for erverv og overdragelse for midlertidig besittelse og bruk mot vederlag av det leide eiendelen for bruk i næringsvirksomhet.

4. Under factoring forstå prosessen med kredittservice til en leverandør av varer i form av at en bank kjøper med rabatt (rabatt) fakturaene hans - fakturaer, betalingsperioden som som regel ikke har kommet, i bytte mot retten til å kreve betaling fra kjøper. Factoring benyttes dersom kontrakten om kjøp og salg av varer gir betalingsutsettelse (kommersielt lån).

Spørsmål 6. Essensen og strukturen i balansen til en kredittorganisasjon.

Alle kommersielle bankkontoer er delt inn i aktiv (debet) og passiv (kreditt.

På aktive kontoer Det tas regnskap for kontantbeholdninger i kasse, minibanker, valutavekslingspunkter i banken, gitt lån bankorganisasjoner, juridiske personer og enkeltpersoner, investeringer i stats- og bedriftspapirer, kostnader ved kapitalinvesteringer, kundefordringer, utgifter osv. Banken forventer en tilstrømning av økonomiske fordeler (inntekter) ved bruk av eiendeler.

På passive kontoer balansen tar hensyn til kilder til egne og lånte midler, inkludert saldo på bruks- og etterspørselskontoer til kunder og motparter i banken, tidsinnskudd og innskudd, mottatte interbanklån og innskudd, lån fra nasjonalbanken, leverandørgjeld, andre forpliktelser og lånte midler, autorisert kapital, reserve og andre midler til banken, dens ubrukte overskudd.

Bankens balanse inneholder egne typer aktive-passive kontoer, for eksempel clearing, transitt, valutaposisjonskontoer.

Mengden av balansevaluta (gjeld) er lik summen av bankens ressurskilder pluss saldo på regulatoriske kontoer. De endelige balansepostene: samlede eiendeler og total gjeld - reflekterer like beløp.

Hovedtrekkene i balansestrukturen til en forretningsbank inkluderer:

1. et betydelig overskudd av andelen innsamlede midler over egenkapitalen;

2. små mengder fysiske eiendeler (anleggsmidler);

3. høy andel kortsiktig gjeld i bankens balanseforpliktelser.

Spørsmål 7. Utlån til enkeltpersoner under moderne forhold. Priser, provisjoner, typer sikkerheter, metoder for å samle inn forfalt gjeld.

Spørsmål 8. Prinsipper for utlån til juridiske personer i russiske banker

Det er et antall prinsipper organisasjoner kredittprosess:

1. Prinsipper for relasjoner med klienter. Dette refererer først og fremst til bankens foretrukne kurs for enten langsiktige eller engangskreditttransaksjoner med kunder. Banker som tenker på fremtiden streber etter å etablere langsiktige relasjoner som lar dem raskt løse nye problemer basert på god kunnskap om kunden. Samtidig innebærer denne tilnærmingen å forbedre kvaliteten på kundeservice, kunnskap og tilfredsstillelse av deres forespørsler, og utvikling av omfattende tjenester.

2.Prioriteringer som banken forholder seg til i utlån. De kan gjelde både formålet med og typene av utstedte lån, samt formene for å sikre tilbakebetalingen.

3. Et system med moralske verdier som deltakere i kredittoperasjoner må forholde seg til. Dette er verdier som ærlighet, anstendighet, ærlighet på begge sider. Retningslinjer for kredittpolitikk som regulerer alle sider av bankens arbeid med kredittmarkedet, konsentrerer alt instruksjons- og metodologisk materiale som banken har akkumulert om å organisere kredittprosessen.

Utlån til juridiske personer er et av hovedområdene for bankvirksomhet, som har sine egne spesifikke trekk knyttet hovedsakelig til lovlig status juridisk enhet. For eksempel, i motsetning til en enkeltperson, kan en juridisk enhet registreres i ulike organisatoriske og juridiske former.

Spørsmål 9. Virkningen av finanskrisen 2008-2009. for å ta kredittbeslutninger.

Rubel devaluering.

I dag, i tillegg til nedgangen i aksjemarkedet, har vi en svekkelse av rubelen mot de viktigste verdensvalutaene - dollaren og euroen. Det vil si at devalueringen av rubelen allerede er en realitet, selv om den ikke er like skarp som i 1998. Generelt forventes en generell nedgang i husholdningenes inntekter på grunn av stigende priser på varer og tjenester.

Banksystem og innbyggernes sparing.

Innstramming av bankens krav til potensielle låntakere, økende renter på nyutstedte lån, redusere mange boliglån og forbrukerprogrammer(for eksempel usikrede og rentefrie lån).

Staten gjør i dag sitt beste for å støtte sfæren banktjenester, som forstår dens store betydning for landet, men fortsatt vil noen små regionale banker ikke kunne unngå kollaps.

Regjeringens hovedinnsats er rettet mot å støtte de største og viktigste kredittinstitusjonene. Derfor er et sårt punkt blant russere i dag sikkerheten til sparepengene deres.

Spørsmål 10. Interbank- og bransjeutlån under moderne forhold.

I interbanklånemarkedet selges og kjøpes midler holdt på korrespondentkontoer hos sentralbanken i Den russiske føderasjonen (påkrevde reserver). Interbanklånemarkedet er delt inn i tre segmenter:

Tre måneders lån;

En - to måneders lån;

- "korte penger" (de korteste lånene opptil 1 - 12 dager, for eksempel over natten, pantelån).

Spørsmål 11. Innskuddstransaksjoner av befolkningen i kredittinstitusjoner.

Kreve depositum- dette er midler på bruks-, oppgjørs- og andre kontoer knyttet til å foreta innbetalinger eller tiltenkt bruk, samt anfordringsinnskudd.

Som haster bankinnskudd – Dette er midler satt inn i banken for en periode fastsatt i avtalen. Ifølge dem er eiere vanligvis betalt mer enn høy prosent enn for anfordringsinnskudd, og som regel er det restriksjoner på tidlig uttak, og i noen tilfeller for å fylle på innskuddet.

Under spareinnskudd ofte betyr dette alle operasjoner, men bare med midler fra befolkningen, inkludert tidsinnskudd og etterspørselskontoer til borgere.

Effektiviteten av å tiltrekke midler til innskudd er preget av andelen (sparekvoten) av borgernes midler som trekkes inn i innskudd og innskudd i deres inntekt registrert i balansen kontantinntekt og utgifter, samt tiltrukket midler fra innbyggere i alle typer sparing (innskudd, innskudd, sparebevis, aksjer osv.) i inntekten.

Spørsmål 12. Oppgjør og kontanttjenester for juridiske personer.

Kontantløse betalinger– dette er oppgjør utført ved overføringer til kontoer i kredittinstitusjoner(fra betalers konto til mottakers konto) og ved å motregne gjensidige krav. Ikke-kontante betalinger bør gjennomføres på en slik måte at betalinger skjer så raskt som mulig. kort tid, som gjør det mulig å sikre kontinuiteten og akselerasjonen av reproduksjonsprosessen, sirkulasjonen av kapital og omsetningen av midler.

I prosessen med ikke-kontante betalinger oppstår relasjoner som skaper forutsetninger for gjensidig kontroll av leverandør og kjøper over gjennomføringen av forretningskontrakter, forebygging av manglende betalinger og, fra bankens side, verifisering av overholdelse av etablert betaling regler av hensyn til deres deltakere og lovligheten av transaksjoner oppgjørstransaksjoner. Grunnlaget for det ikke-kontante betalingssystemet er bankkontoene til foretak (klienter), samt oppgjør og pengedokumentasjon.

I prosessen med å foreta ikke-kontante betalinger er det viktig prinsipper deres organisasjoner:

1. Oppgjør kan utføres gjennom RCC til sentralbanken i Den russiske føderasjonen, eller gjennom clearingsentre, eller gjennom korrespondentkontoer til banker åpnet med hverandre på grunnlag av interbankavtaler.

2. Banken kan kun avskrive midler fra kundekontoer etter ordre fra kontoeieren, unntatt i tilfeller fastsatt ved lov.

3. Betalingsrekkefølgen fra kontoen bestemmes av klienten etter eget skjønn, med mindre annet følger av loven.

4. Klienten kan selvstendig velge betalingsformer og fikse dem i avtaler mellom betaler og mottaker.

5. Gjensidige krav om oppgjør mellom betaler og mottaker av midler avgjøres av partene i på foreskrevet måte uten bankens medvirkning.

6. Banker holdes ansvarlige for overtredelser begått når de utfører oppgjørsoperasjoner.

Spørsmål 13. Moderne betalingsmidler i banksystemet. Bankkort.

For tiden er plastkort et verktøy som nå er moderne, tilgjengelig for generell bruk, og som nylig har konkurrert mer og mer med det vi pleide å kalle penger i kontanter og ikke-kontant skjema. De er nærmest kontanter, allerede ganske etablerte og kjente for brukerne.

Plast kort - dette er et generelt begrep som oppsummerer alle typer kort, forskjellige både i formål, utvalg av tjenester som tilbys med deres hjelp, og i deres tekniske evner og organisasjonene som utsteder dem.

VISA, Master Card, American Express

Bank interessert arbeid med kort basert på følgende hensyn:

De lar deg øke volumet av tiltrukket ressurser, som for det første betyr beløpene som kortholdere må sette inn på sine spesielle bankkontoer. For det andre kan dette være forsikringsinnskudd, som (russiske) banker tyr til for å sikre større pålitelighet av "kort"-transaksjoner.

For alle transaksjoner med kort (kjøp, kontantuttak, konvertering) tar banken som regel provisjon. I tillegg betaler klienten selv for å motta kortet.

Konkurransepotensialet til banken øker, tatt i betraktning den globale trenden med å fjerne ikke bare kontanter, men også sjekker fra betalingssirkulasjonen, og bankens autoritet som deltaker i innovative prosesser vokser.

Angående mindre hyggelig side"kort" virksomhet, for banken er det knyttet til:

Svært høye kostnader, spesielt i begynnelsen av arbeid med kort (bli med i et eksisterende system eller organisere ditt eget behandlingssenter, kostnader for teknisk og programvare, etablere relasjoner med butikker osv.

Høye kostnader, så vel som den dårlige utviklingen av moderne kommunikasjonsmidler, uten hvilke det er umulig å betjene kort, og noen andre forhold gjør store investeringer i kortvirksomheten under russiske forhold svært risikabelt.

Spørsmål 14. Valutavekslingstransaksjoner. Levering av bankbokser til leie.

Slags valutavekslingstransaksjoner:

Kjøp og salg utenlandsk valuta;

Utskifting og kjøp av skadede sedler;

Utveksling av sedler;

Verifisering av ektheten til sedler.

Banken tilbyr tjenester for utleie av individuelle bankbokser som følger: klienter:

For enkeltpersoner og juridiske personer for oppbevaring av midler, verdisaker og dokumenter;

For enkeltpersoner å foreta betalinger på transaksjoner med fast eiendom og annen eiendom;

Private eiendomsmeglere og eiendomsfirmaer for å gjennomføre kjøp og salg av eiendom og oppbevaring av klientmidler;

I henhold til klientens ønsker kan adgang til safen åpnes for hans autoriserte representanter.

Leietaker får tilgang til bankboks i løpet av dagene og timene med kundeservice i banken. Safe må åpnes med to forskjellige nøkler. Den ene (klientnøkkelen) oppbevares av leietaker, den andre (hovednøkkelen) av banken.

Leietaker tilgang: Leietakertilgang gis mot fremvisning av leietaker av nøkkel og identifikasjonsdokument.

Betrodd person tilgang: Tilgang for en betrodd person er mulig med nøkkel til bankboks, et identifikasjonsdokument og en fullmakt.

Spørsmål 15. Verdipapirmarkedet i den russiske føderasjonen. Forhandlerdrift av enkeltpersoner og juridiske personer.

Forhandler(i verdipapirmarkedet) er en profesjonell aktør i verdipapirmarkedet som foretar transaksjoner med verdipapirer på egne vegne og for egen regning.

Det er to type lisenser for forhandleraktiviteter:

For transaksjoner med bedriftens verdipapirer;

For transaksjoner med statspapirer.

For å sikre gjennomføringen av transaksjoner, må forhandleren ha tilstrekkelig egenkapital, hvis minimumsbeløp er fastsatt ved lov. En forhandler kan kombinere sine aktiviteter i verdipapirmarkedet med meglervirksomhet.

Ved å akseptere forpliktelser til å notere verdipapirer, skaper forhandlere ytterligere likviditet i aksjemarkedet. Ved kunngjøring av offentlige tilbud kan forhandleren kommunisere andre vesentlige betingelser som er nødvendige for å inngå en kjøps- og salgsavtale: antall verdipapirer som kjøpes (solges), gyldighetsperioden for de annonserte prisene, etc.

Markedsdeltakeren, som kjenner vilkårene for transaksjonen, evaluerer dem og, hvis de passer ham, inngår en avtale med forhandleren på de foreslåtte vilkårene. Forhandleren er forpliktet til å oppfylle denne transaksjonen.

Et spesielt trekk ved russisk verdipapirlovgivning er at hvis forhandleren ikke har tilbudt de vesentlige vilkårene for transaksjonen annet enn prisen, er han forpliktet til å inngå en kjøps- og salgsavtale på de grunnleggende vilkårene foreslått av den andre parten i transaksjonen . Unngår forhandleren å inngå en avtale på kundens vilkår i henhold til tilbudene som forhandleren har kunngjort, kan det reises krav mot ham for å fremtvinge inngåelsen av en slik avtale og kompensere kunden for påført tap.

Ved kunngjøring av verdipapirkurser har forhandleren som regel informasjon om utstederens tilstand. Denne informasjonen er imidlertid ikke alltid tilgjengelig for et bredt spekter av markedsaktører. Derfor er forhandleren forpliktet til å gi opplysninger om utstederen og gi råd til klienter om erverv av enkelte verdipapirer.

Lovgivende forhandler må:

handle utelukkende i kundenes interesse;

Gi til kundene dine beste forhold utførelse av transaksjoner;

Gi kundene all nødvendig informasjon om markedstilstanden, utstedere, tilbuds- og etterspørselspriser, risiko osv.;

Forhindre prismanipulasjon og tvang til transaksjoner ved å gi bevisst forvrengt informasjon om utstedere, verdipapirer, prisdynamikk, etc.;

Gjennomføre transaksjoner for kjøp og salg av verdipapirer i henhold til instruksjoner fra klienter i prioritert rekkefølge i forhold til forhandlervirksomhet, dersom forhandleren kombinerer sin virksomhet med meglervirksomhet.

Fra å utføre sine aktiviteter kan en forhandler motta inntekter i form av:

Spredning (forskjellen mellom oppgitt kjøps- og salgspris)

Provisjoner

Honorar for konsultasjoner og informasjon.

Spørsmål 16. Meglertjenester i en kredittinstitusjon.

Kredittmegler er et spesialisert selskap som har som hovedoppgave å hjelpe kunden med å få banklån.

Meglernes rolle fortsetter å vokse, først og fremst innen boliglånsmarkedet. I motsetning til andre typer lån, er reglene for boliglån mer komplekse lånebeløpene er mye høyere og løpetidene er lengre.

I tillegg innenfor boliglån I tillegg til selve utstedelsen av lånet, er det nødvendig å formalisere kjøpstransaksjonen av leiligheten, forsikre den og registrere den som sikkerhet.

Hele eller deler av disse funksjonene utføres av boliglånsmegleren.

Spørsmål 17. Depot. Regnskap og oppbevaring av verdipapirer.

Depotvirksomhet- finansielle tjenester knyttet til oppbevaring av verdipapirbevis og/eller regnskap og overføring av rettigheter til verdipapirer.

Depotet gjør ganske mye operasjoner, men blant dem kan de følgende nøkkelen skilles:

1. Tjenester for oppbevaring av verdipapirbevis - Verdipapirer kan oppbevares i depotet det er også mulig å føre opptegnelser over verdipapirer i immateriell form i form av registreringer i elektroniske registre.

2. Tjenester for regnskapsføring av rettigheter til verdipapirer. Overføring av verdipapirer for oppbevaring til depotmottakeren innebærer ikke overføring av eiendomsrett til disse verdipapirene til depotmottakeren.

3. Oppgjør på transaksjoner med verdipapirer - gjennomføring av transaksjoner på børs- og over-the-counter markeder.

4. Utbyttebetalingstjenester - Periodisering og utbetaling av utbytte, betaling av inntektsskatt.

5. Andre tjenester - depote tilbyr også andre tjenester, herunder verdipapirutlån, repotransaksjoner, informasjonstjenester mv.

Depotmottakeren er forpliktet til å ivareta sikkerheten til verdipapirer eller rettigheter til verdipapirer og handle utelukkende i innskyterens interesse. Depotmottakeren har ingen rett til å disponere verdipapirene, forvalte dem eller utføre noen transaksjoner med dem.

På grunn av det faktum at verdipapirene som er deponert hos depositaren ikke er dens eiendom, kan de ikke inndrives for sine forpliktelser.

Spørsmål 18. Ledelse i en moderne systemviktig bank.

1. Ledelse er vitenskapen og praksisen for å administrere det tilsvarende objektet, materielle midler, økonomiske ressurser, personell (arbeidsressurser) Som en vitenskap gjenspeiler ledelsen den teoretiske og metodisk grunnlag forvaltning av enkelte områder. Som en praktisk aktivitet avslører ledelse et spesifikt system for organisering og ledelse av en bedrift.

2. Bankledelsen har to ledelsesområder:

Økonomistyring (ledelse kontantstrømmer, passerer gjennom banken);

Personalledelse.

3. Som en vitenskap omfatter bankstyring en rekke generelle teorierøkonomistyring og bankspesifikke teorier.

Til nummeret generelle teorierøkonomisk styring inkluderer: porteføljeteori, kapitalstrukturteori, teori om byrårelasjoner.

TIL selve teoriene bankstyring inkluderer læren om banker og bankvirksomhet, teorien om likviditetsstyring, teorien om kommersiell banks pålitelighet.

4. Bankstyring er et system som inkluderer slike elementer, Hvordan;

Emne,

Verktøy;

Prosedyrer,

Juridisk støtte.

5. Mål bankstyring er spesifikke; de ​​bestemmes av målene for bankens drift. Disse målene er delt inn i økonomiske og sosiale.

6. Oppgaver Bankledelsen følger av målene og bestemmer etableringen av mekanismer som sikrer en økning i verdien av banken, dens likviditet, beskyttelse mot eksterne og interne risikoer, og et effektivt personalstyringssystem.

Relatert informasjon.

PASSIV DRIFT AV KOMMERSIELLE BANKER

P.G.Isaeva

Ph.D., førsteamanuensis Kh.M

Dagestan State University,

Utdannet student

Spørsmålene om dannelsen av bankenes forpliktelser i form av mangel på egne ressurser og for å sikre bærekraftig virksomhet vurderes. En klassifisering som er karakteristisk for passive operasjoner og en vurdering av riktig praksis for implementering av dem innenfor rammen av oppgaver løst under moderne forhold med mangel på bankressurser. Problemet med å konvertere forpliktelser til bankeiendeler er spesielt fremhevet med tanke på timing, omfang, gjennomførbarhet og effektivitet ved bruk av innsamlede midler.

Problemene med dannelsen av banker" forpliktelser i form av deres egen mangel på ressurser, og for å sikre bærekraftig virksomhet. Dana klassifisering karakteristiske passive operasjoner og vurdering av deres implementering av god praksis innenfor problemene som skal løses i dagens mangelforhold av bankressurser Fremhev problemene med transformasjon av forpliktelser i bankens eiendeler med tanke på timing, omfang, gjennomførbarhet og effektivitet av bruken av lånte midler.

Stikkord: passive operasjoner; tiltrukket ressurser; innskudd; bank stabilitet; bank likviditet; kundemidler; banktap.

Nøkkelord: passiv drift, tiltrukket ressurser, innskudd, stabilitet i banken, likviditet i banken, pengeressurser til kunder, tap av banker.

For hver enkelt bank, så vel som deres helhet, er den primære oppgaven dannelsen av ressurser, basert på bruken av hvilke tilsvarende aktiviteter utføres.

Forretningsbanker til å utføre sine kommersiell virksomhet må disponere et visst beløp. Spesifisiteten til bankenes aktiviteter er at de utfører sine aktiviteter hovedsakelig ikke på bekostning av egne midler, men på bekostning av lånte midler. I den totale mengden bankressurser opptar tiltrukket ressurser en dominerende plass. Til deres del

står for ca 60-70% av alle bankressurser. Struktur av tiltrukket og lånte penger presentert i fig. 1.1

I global bankpraksis er alle tiltrukket ressurser i henhold til metoden for deres akkumulering gruppert som følger:

Innskudd;

Ikke-innskudd samlet inn midler.

Figur 1. Struktur av tiltrukket og lånte midler av kommersielle

Hoveddelen av de tiltrukket ressursene til kommersielle banker består av innskudd, dvs. midler satt inn i banken av klienter til bestemte kontoer og brukt av dem i samsvar med kontoregimet og banklovgivningen.

Ikke-innskuddsinnhentede midler kjennetegner midlene som banken mottar i form av lån eller ved å selge egne gjeldsforpliktelser for penge marked. Ikke-innskuddskilder til bankressurser skiller seg fra innskudd ved at de for det første ikke er personlige, dvs. ikke er knyttet til en spesifikk klient av banken, men kjøpes på markedet på konkurransedyktig basis, for det andre tilhører banken selv initiativet for å tiltrekke seg disse midlene. Ressurser som ikke er tiltrukket av innskudd, brukes hovedsakelig av store banker. Ikke-innskuddsmidler kjøpes i store mengder og regnes som engrostransaksjoner.

1) når det gjelder de viktigste attraksjonsverktøyene;

2) av arten av operasjonene;

Zharkovskaya E.P.: Banking: lærebok - 4. utgave, revidert. Og tillegg - M.: Omega-L, 2008.- S.191.

3) i henhold til kriteriet om fasthet og varighet av attraksjonsperioden;

4) av klient;

5) stabilitet;

6) i henhold til kostnadskriteriet;

7) i henhold til kompleksiteten til kontroll.

Det bygges separate tabeller for hver analyseretning. Et system med indikatorer er gruppert for hver enkelt tabell. Tabeller er hovedformen for å presentere analyseresultater, men grafer og diagrammer kan konstrueres basert på tabelldata for større klarhet.

Den første retningen er analyse i sammenheng med hovedattraksjonsverktøyene. Denne starten er ganske berettiget: Analysen begynner med å få et generelt bilde av bankens ressursbase når det gjelder tiltrukket ressurser. Tre hovedverktøy for å tiltrekke ressurser analyseres: innskudd, lån og egne gjeldsforpliktelser. Analysen er utført som følger:

Generelle egenskaper tiltrukket bankressurser;

Tiltrukket innskudd;

Interbanklån mottatt;

Egne gjeldsforpliktelser.

Den andre analyseretningen er analysen av bankens tiltrukket ressurser etter virksomhetens art. Innsamlede ressurser vurderes i sammenheng med hovedoperasjonene for å skaffe midler: transaksjoner med kunder, interbanktransaksjoner og transaksjoner med verdipapirer (sedler, sertifikater, obligasjoner). Denne analyseretningen er ment å vise hvilke operasjoner som er dominerende for banken i aktiviteten med å danne ressursbasen når det gjelder tiltrukket ressurser, gjennom hvilke operasjoner banken akkumulerer majoriteten av midlene. I dette området genereres det en tabell som analyserer bankens tiltrukket ressurser etter virksomhetens art.

Den tredje retningen er analyse basert på kriteriet fiksitet og varighet av attraksjonsperioden. Et av de viktigste analyseområdene, siden det lar deg forutsi tidspunktet for tilbaketrekking av visse typer ressurser, og derfor bekymre deg på forhånd om det nødvendige nivået av likvide midler, og også til en viss grad vurdere stabilitet i ressursgrunnlaget (siden haster er et av de viktige kriteriene for å vurdere ressursenes bærekraft). Denne retningen inkluderer analyse:

I henhold til kriteriet om fast tiltrekningsperiode;

I henhold til kriteriet for varigheten av attraksjonsperioden;

Innskudd i henhold til kriteriet for varigheten av attraksjonsperioden;

Lån mottatt av banken i henhold til kriteriet om lengden på attraksjonsperioden;

Bankens egne gjeldsforpliktelser basert på forfall.

Den fjerde retningen er analyse av klient. Analyse

klienter, basert på deres kategori (individer, kredittorganisasjoner,

bedrifter og organisasjoner), gir banken informasjon om hvem som er hovedinnskytere og kreditorer i banken. På grunn av forskjellen i bevissthetsnivået om dagens situasjon i pengemarkedet til enkelte kunder, må banken vite godt hvilken kundekategori den er mer avhengig av. For eksempel er de mest kunnskapsrike, og derfor de mest lydhøre for endringer, bankene. Hvis et sett av omstendigheter er ugunstige for banken, risikerer den først og fremst å miste tilgangen til ressursene i interbankmarkedet. Når det gjelder foretak og organisasjoner, kan de kanskje kalles de mest "lojale" kundene til banken, siden de er knyttet til banken via mange tråder (for eksempel bruker bedrifter og organisasjoner ofte lån fra banken som betjener dem), vil ikke reagere så raskt på ugunstig informasjon. Enkeltpersoner som er minst klar over situasjonen i pengemarkedet, er mest følsomme for informasjon om bankens problemer og skynder seg for det meste med å ta pengene tilbake, selv om det var et tidsinnskudd og investeringen. perioden er ennå ikke utløpt.

Den femte retningen er analyse av stabiliteten til bankens tiltrukket ressurser. For dette analyseområdet dannes tabeller basert på hovedparametrene for kvaliteten på tiltrukket ressurser. Hovedkriteriet for kvaliteten på tiltrukket ressurser er stabilitet. Riktignok er selve spørsmålet om stabilitet av tiltrukket ressurser noe relativt. Alt avhenger av perspektivet det ses fra: fra et presserende synspunkt, følsomhet for rentesvingninger, eller i forhold til kategorien til klienten.

Den sjette retningen er analyse basert på kostnadskriteriet. Bankens kostnader for å tiltrekke seg en bestemt ressurs analyseres og gjennomsnittlig kostnad for bankens tiltrukket ressurser som helhet og gjennomsnittlig kostnad for enkelttyper av ressurser estimeres. I dette analyseområdet er det mulig å analysere dynamikken i endringer i kostnadene for tiltrukket ressurser og vurdere graden av høye kostnader for en bestemt type tiltrukket ressurser. Her er analysen:

Bankutgifter for å tiltrekke ressurser;

Tiltrukket bankressurser etter kostnadskriterium.

Den syvende retningen er analyse av kompleksiteten i ledelsen. Analyse av tiltrukket ressurser, avhengig av kompleksiteten i forvaltningen, vil tillate banken å vurdere antall og andel av typer ressurser i forvaltningen som banken står overfor visse vanskeligheter, hvor inn- og utstrømming av midler er vanskeligere å forutsi. Alle tiltrukket ressurser er delt inn i to betingede grupper: lett å administrere og vanskelig å administrere. I den foreslåtte analysemetodikken er tidsinnskudd, egne gjeldsforpliktelser og interbanklån klassifisert som lett forvaltede tiltrukket ressurser. Vanskelig å administrere tiltrukket ressurser inkluderer: etterspørselsinnskudd, midler på bruks- og oppgjørskontoer, midler på korrespondentkontoer, midler i oppgjør. I dette tilfellet kan det være det

Det ble laget en tabell for å analysere bankens tiltrukket ressurser basert på ledelsens kompleksitet. Basert på resultatene av analysen vil banken kunne ta nødvendige beslutninger for å optimalisere ressursgrunnlaget og utvikle en effektiv policy for forvaltning av tiltrukket ressurser.

Skjema 101 og 102 ble brukt til analysen. Omsetningsarket (skjema 101) inneholder ca viktige indikatorer og rundt 200 er mindre betydningsfulle. Hver indikator har en saldo ved begynnelsen og slutten av måneden, en omsetning på debet og kreditt på kontoen. Dataene er brutt ned etter rubler og utenlandsk valutakontoer. Rapporten «Gevinst og tap» (f. 102) inneholder data om inntekter og utgifter til en forretningsbank med større detaljer enn i f. 101.

Beregninger ble utført ved å bruke de oppgitte dataene fra en fullstendig liste over kredittinstitusjoner. Per 1. april 2012 var det 962 slike organisasjoner, dvs. omtrent 90 % av alle CO-er. Databehandlingen ble utført automatisk.

I de utførte studiene ble oppmerksomheten rettet mot avhengigheten ulike indikatorer ressursbase til kommersielle banker på deres størrelse (mengde eiendeler). Studien var basert på data fra skjema 101 per 1. april 2012 (analyse av indikatordynamikk var ikke en del av oppgaven), samt informasjon fra f. 102 for første kvartal 2012

Kredittorganisasjoner hvis data skilte seg mye fra normale verdier ble ekskludert fra analysen. Dette skjedde automatisk på grunn av at poengene som tilsvarer disse organisasjonene gikk utover grafene eller hadde nullverdier. Generelt viste slike organisasjoner seg å være mindre enn 10%, nesten alle er ikke-bankkredittorganisasjoner, som er av liten interesse for studien.

Andel av tiltrukket kilder i bankforpliktelser. Her er målet med studien å analysere avhengigheten av andelen tiltrukket kilder av størrelsen på banken. Resultatene viser at for mellomstore og store kredittinstitusjoner er andelen tiltrukket kilder om lag 87 % med en liten spredning (fig. 2). Denne avhengigheten gjelder ikke for små kredittinstitusjoner, hvorav noen opererer hovedsakelig med egne midler, og nesten alle er ikke-bankvirksomhet.

Figur 2. Andel innskuddskilder i bankgjeld, %

Som vi kan se, er det ingen betydelig avhengighet av denne indikatoren på størrelsen på banken. Funnet gjennomsnittlig verdi(87 %) bestemmes av bankens kapitaldekningskrav. Det tilsvarer H1-verdien på nivået 1520 %, siden verdien av risikofylte eiendeler Ap, brukt til å beregne H1-standarden, er litt mindre enn verdien av alle bankaktiva.

I strukturen til de involverte kildene har vi undersøkt de to mest interessante indikatorene: andelen individuelle innskudd i bankens gjeld og andelen av midler på bruks- og oppgjørskontoer i innskudd (disse kontoene var også inkludert i innskudd). Midler samlet inn med verdipapirer ble ikke inkludert i innskudd.

Resultatene av analysen viste at andelen individuelle innskudd i banker varierer over et bredt spekter (fig. 3), den er ikke avhengig av bankens størrelse. For mellomstore banker er fordelingen tilnærmet jevn. De største bankene har redusert denne andelen til under 50 % (i gjennomsnitt ca. 25 %).

100 EO 80 70 60 ^ 50 40 30 20 10

*** _ - * F-sh * _

* * Jeg "*" * V*g*

* * * - " - zhzh" g V . - * - - >G - * märdrub

V * - , * * 1 *

1 1 10 ^ 100 1000 10 000

Figur 3. Andel av oppgjør og brukskonti i innskuddskilder,

Men hos Sberbank of Russia er andelen av innskudd fra enkeltpersoner omtrent 65%.

Det er en utbredt oppfatning at midler på bruks- og oppgjørskontoer i innskudd er en ekstra kilde til kredittressurser for banken, og de er mer lønnsomme fordi de er billigere enn innskudd. For de fleste kredittinstitusjoner er andelen av midler i bruks- og brukskontoer omtrent 25 %, selv om den for små banker kan være betydelig høyere.

Fra resultatene av analysen kan følgende konklusjoner trekkes. Store kredittorganisasjoner er ikke fundamentalt forskjellige fra andre banker når det gjelder å tiltrekke seg innskudd, selv om noen banker har en ganske betydelig «annen» kilde til midler, som kan være statsmidler, obligasjonsemisjoner osv. Store forretningsbanker har en lavere andel innskudd fra enkeltpersoner -på grunn av at disse bankene ofte har ekstra ressurser i form av midler fra organisasjoner som leverer oppgjørstjenester. For mellomstore og små banker utgjør innskudd en betydelig del av deres ressurser.

10 100 1000 10 000

Figur 4. Andel langsiktige (mer enn 1 år) tiltrukket ressurser i

av alle tiltrukket ressurser, %

Dermed avhenger andelen av innskudd av bankens aktivitet for å tiltrekke seg ikke så mye enkeltpersoner som store selskaper med store kontosaldoer. Etterspørsel fra liten kreditt

organisasjoner å redusere andelen av innskudd er ulogisk, siden deres problem er mangelen på vellykkede virksomheter, som kan være forårsaket av utilstrekkelig økonomisk utvikling region.

Oppgjør kundeservice lar deg tiltrekke ytterligere midler, men endrer ikke fundamentalt situasjonen. Andelen av midler på disse kontoene er ca. 25 %. Størrelsen på minimumssaldoen som banken faktisk kan bruke er bare en del av slike midler.

Fordeling av innskudd etter løpetid (inkludert verdipapirlån). Det var ingen betydelig avhengighet av vilkårene for innskudd på størrelsen på banken, selv om for mellomstore forretningsbanker (med eiendeler opp til 20 milliarder rubler) var andelen kilder med en løpetid på mer enn 1 år litt høyere enn for store banker (fig. 5). Tilsynelatende skyldes dette den mer intensive bruken av kontosaldoer fra store kredittinstitusjoner. Mellomstore og små forretningsbanker bruker langsiktige innskudd i større grad for å danne ressursgrunnlaget.

Strukturen til innskudd av individer når det gjelder vilkår ser lik ut. Det er ingen klar sammenheng mellom størrelsen på banken og andelen langsiktige innskudd, siden den allerede er høy for små banker, og store banker, som anses som mer pålitelige, har i gjennomsnitt en lavere andel langsiktige innskudd. .

Generelt, basert på resultatene av analysen, kan følgende konklusjoner trekkes:

■ Andelen langsiktige innskudd i store banker er mindre enn i mellomstore, selv om førstnevnte anses som mer pålitelige. Tilsynelatende trenger store banker mindre langsiktige innskudd – de har mye å velge mellom. Mellomstore banker tiltrekker seg langsiktige penger høyere priser;

■ når det gjelder innskudd, skiller Sberbank of Russia OJSC seg fra andre store banker, det er mer som en gjennomsnittlig bank. Spesielt er andelen privatinnskudd og andelen langsiktige innskudd like høy som andelen til de fleste mellomstore banker. Mest sannsynlig er dette på grunn av populariteten til Sberbank blant innskytere;

■ Forretningsbanker foretrekker langsiktige innskudd. Det er lettere for dem å skaffe midler for en periode på mindre enn 1 år fra andre kilder. Behovet for slike midler er lavt, siden de fleste alvorlige investeringsprosjekter krever langsiktige ressurser.

Omsetning av midler i bruks- og brukskonto. La oss vurdere oppførselen til bruks- og brukskontoer. Formelt er midler til dem klassifisert som "on demand"-kilder. Men i virkeligheten kan den gjennomsnittlige varigheten av å lagre midler på slike kontoer være veldig høy. Figur 5 viser periodene med omsetning av midler på disse kontoene, som er funnet ved hjelp av formelen:

saldo

T= 30* „ _-~ ~ _--

0,5 * (omsetningsdebet + omsetning OTCredit)

Figur 5. Perioder med omsetning av midler på bruks- og brukskonto

bank, dager

Beregningen viste at for de fleste banker er varigheten av omsetningen av midler 5-7 dager, det vil si at flertallet av kundene ikke er tilbøyelige til å ha penger på en brukskonto. Men det er noen banker som denne indikatoren er betydelig høyere for - fra 10 til 20 dager, noe som indikerer tilstedeværelsen av store kunder med minimum kontosaldo. Disse er enten kommersielle banker som betjener offentlige etater, eller små kredittinstitusjoner opprettet for å betjene hovedsakelig ett stort selskap.

Data om mengden innsamlede midler ble hentet fra skjema 101 (gjennomsnittet ved bruk av kronologisk gjennomsnitt), om renteutgifter fordelt på type klient - fra f. 102 (analysert for første kvartal 2012). Innsamlede midler inkluderte også saldo på oppgjør og brukskonti, og rentekostnader inkluderte renter på tilsvarende kontoer. Midler samlet inn ved bruk av verdipapirer ble ikke tatt i betraktning.

Figur 6. Gjennomsnittsrenter for alle tiltrukket bankressurser, %

"0,1 1 10 100 1000 10 LLC

Figur 7. Gjennomsnittlige renter på innskudd fra enkeltpersoner, % per år

Analyse av rentene på innskudd som helhet viste følgende (fig. 6, fig. 7):

■ bredt spekter av priser. Du kan mer eller mindre tydelig angi bare den øvre grensen - omtrent 9%. Den nedre grensen for rater er nesten 0 %, og dette er typisk for små CI-er, tilsynelatende på grunn av det faktum at det er mange ikke-bank-CI-er i denne gruppen;

■ innflytelse på spredningen av innskuddsraten til enkeltpersoner i kredittinstitusjoner og deres andel i gjeld. For en rekke banker er innskudd fra enkeltpersoner ikke hovedkilden - en stor del av ressursene deres faller på ulike kontosaldoer, hvor renten er nær null;

■ en liten reduksjon i lånerenten ettersom bankens størrelse øker. Spredningen av renter på innskudd fra enkeltpersoner (fig. 8) er mye mindre. For små og mellomstore banker viste kursen seg å være i gjennomsnitt 10,5 % for store banker, en gradvis nedgang til 5 % var merkbar.

Andelen av innskudd avhenger av bankens aktivitet for å tiltrekke seg ikke så mye enkeltpersoner som store selskaper med store kontosaldoer. Det er ulogisk å kreve at små kredittinstitusjoner reduserer andelen av innskudd, siden deres problem er mangelen på vellykkede virksomheter, som kan være forårsaket av utilstrekkelig økonomisk utvikling i regionen.

Ytterligere analyse av den første informasjonen viste at for banker som aktivt jobber med innskudd fra enkeltpersoner, er ikke spredningen av rentene veldig høy. Rentene ble påvirket av tilstedeværelsen av langsiktige innskudd i banker, som tidligere ble åpnet til høyere rente. Noen store kredittinstitusjoner har en rente på innskudd fra enkeltpersoner

personer viste seg å være lavere enn gjennomsnittsrenten på alle innskudd. Slike banker hadde to karakteristiske trekk: de var enten aktivt involvert i å tiltrekke enkeltpersoner til oppgjørstjenester (for eksempel gjennom lønnsprosjekter), eller de hadde en ekstra ressurskilde, og arbeidet derfor ikke veldig aktivt med innskudd.

I alle regioner i det nordkaukasiske føderale distriktet fra 1. oktober 2012 fortsetter tiltrukket ressurser å være hovedkilden til dannelsen av ressursbasen til kredittinstitusjoner, med unntak av republikken Kabardino-Balkaria (43,9 %). Komparativ analyse Ressursstrukturen til kredittinstitusjoner viser at den største andelen av det totale volumet av regionale ressurser er okkupert av tiltrukket ressurser til kredittinstitusjoner i Stavropol-territoriet (87,2%), republikken Ingushetia (90,6%) og republikken Nord. Ossetia-Alania (94,3 %).

Republikken Dagestan

Republikken Ingushetia

Republikken Kabardino-Balkaria

Republikken Karachay-Cherkessia

Republikken Nord-Ossetia-Alania

Stavropol-regionen

□ Egne ressurser □ Tiltrukket ressurser □ Andre ressurser

Figur 8. Ressursstruktur for kredittinstitusjoner etter region

Nordkaukasiske føderale distrikt fra 10.01.2012

Andelen tiltrukket ressurser i det totale volumet av ressurser for

Det nordkaukasiske føderale distriktet per 10/01/2012 er 77,7%, egne ressurser - 10,8%, andre - 11,5%.

En betydelig andel er okkupert av tiltrukket ressurser fra kredittorganisasjoner i Stavropol-territoriet - 76,4% av det totale volumet av tiltrukket ressurser i det nordkaukasiske føderale distriktet, den minste andelen er okkupert av republikken Ingushetia - 0,7%.

Fra 1. oktober 2012, i strukturen til tiltrukket midler fra kredittinstitusjoner i Nord-Kaukasus føderale distrikt, er den største andelen okkupert av midler fra enkeltpersoner i republikkene Nord-Ossetia-Alania (62%), Dagestan (66,6%) , Karachay-Cherkessia (74,3%), Kabardino-Balkaria (74,3%) og midler fra juridiske enheter (inkludert innskudd) - i republikken Ingushetia (47,3%).

Den utførte forskningen viser at dannelsen av ressursbasen til bankene i praksis er mye enklere enn det ser ut til i teorien. Opplegget er omtrent som følger.

Den foretrukne ressurskilden for en forretningsbank er midlene til "dens" selskap eller gruppe av selskaper som sammen med banken er en del av samme finansielle og industrielle konsern. Hvis en bank med utenlandsk deltakelse - så midlene til morbanken/selskapet. De største kredittorganisasjonene kan bruke utenlandske lån, men de er ikke alltid langsiktige og har valutarisiko.

Hvis de oppførte kildene ikke er nok eller ikke i det hele tatt, så tar banken opp for mangelen med innskudd fra enkeltpersoner. I dette tilfellet spiller langsiktige innskudd den største rollen. Det er mye lettere for en bank å finne kortsiktig gjeld, så det er relativt få kortsiktige innskudd fra enkeltpersoner.

Kortsiktige ressurser tilføres banken av oppgjørstjenester. Til tross for den høye omsetningen av midler på oppgjør og brukskontoer, er saldoene på dem ganske høye. Oppgjørstjenester lar deg i tillegg motta ikke-renteinntekter. Terminstruktur innskuddsportefølje lett regulert av nivået på ratene, siden innskudd er svært følsomme for denne parameteren. Banken har derfor ikke problemer med å regulere volumet av tiltrukket innskudd etter forfall. Hvis en bank kommer inn på innskuddsmarkedet, så spiller den iht generelle regler. Det er en spredning på kursene, og det avhenger også av størrelsen på banken. Men denne spredningen er liten, og de lavere rentene til store banker forklares bare delvis av deres høyere pålitelighet. Tilstedeværelsen av et innskuddsforsikringssystem gjør at hovedvalgkriteriet ikke er nivået på bankens pålitelighet, men innskuddsrentene.

Strukturen i bankens ressurser er således i stor grad avhengig av faktorer utenfor bankens ledelses kontroll. Strukturen er påvirket av historien til bankens opprinnelse og tilknytning, og egenskapene til regionens økonomi. Å endre ressursstrukturen krever ofte politiske snarere enn økonomiske beslutninger. Dette kan være et søk etter strategiske partnere eller en ekstra plassering av aksjer. Den første veien er noe komplisert av det faktum at når tiltrekke seg gode selskaper, banken

møter sterk konkurranse. Det andre er mye mer effektivt: det lar deg øke mengden egenkapital, men fører samtidig til erosjon av strukturen til bankens eiere, forringelse av håndterbarheten og potensielt til konflikter mellom aksjonærer.

Litteratur:

1. Grunnleggende om bankvirksomhet: opplæringen/ utg. G.G. Korobova. M.: Advokat, 2008. S. 105.

2. Bank: lærebok. - 4. utgave, revidert. og tillegg / utg. E.P. Zharkovskaya. M.: Omnega-L, 2008. S. 191.

3. Penger og Bankdrift: lærebok for universiteter / Ed. prof. E.F. Zhukova. M.: Banker og børser, UNITY, 2007. S. 147.

Ressursgrunnlag, hvordan økonomisk faktor, har en direkte innvirkning på likviditeten og soliditeten til en forretningsbank. Selve omfanget av aktiviteten til en forretningsbank, og følgelig mengden inntekt den mottar, avhenger strengt tatt av størrelsen på ressursene banken skaffer seg i markedet for låne- og innskuddsressurser. Dette gir opphav til konkurranse mellom banker om å tiltrekke seg ressurser.

Del arbeidet ditt på sosiale nettverk

Hvis dette verket ikke passer deg, er det nederst på siden en liste over lignende verk. Du kan også bruke søkeknappen

Annen lignende verk som kan interessere deg.vshm>
19545.		Ledelse av passiv drift av en kommersiell bank ved å bruke eksemplet med Tsesnabank JSC	1,95 MB
	Kasakhiske banker, som har levd i et voksende marked i lang tid, er i dagens situasjon tvunget til å revurdere sine egne tilnærminger til likviditet, noe som i stor grad ble tilrettelagt av situasjonen på internasjonale finansmarkeder. Det har vært en reduksjon i finansiering fra utenlandske banker til kasakhstanske banker, men ikke fordi bankene våre har begynt å prestere dårligere, men fordi, for det første, globale merkevarer reduserer sin forretningsaktivitet med fremvoksende markeder, blant annet for å holde egen likviditet på et tilstrekkelig nivå.
19748.		Kredittpolitikk for en forretningsbank på nåværende stadium	190,06 KB
	Sartanova DIPLOMAOPPGAVE Om emnet: Kredittpolitikk for en forretningsbank på nåværende stadium i spesialitet 050509 Finans Fullført 0,3 1 Teoretisk grunnlag dannelse av kredittpolitikken til en forretningsbank på nåværende stadium.1 Kredittpolitikk som hovedverktøy for å nå de strategiske målene til en forretningsbank.2 Faktorer som påvirker dannelsen...
20816.		ROLLEN TIL BANK OF RUSSIA PÅ DET NÅværende UTVIKLINGSTAPPET AV BANKSYSTEMET	243,78 KB
	Effektiv funksjon av banksystemet er en nødvendig forutsetning for utvikling av markedsforhold i Russland, som objektivt bestemmer sentralbankens nøkkelrolle i regulering av bankvirksomhet, og en viktig faktor i utviklingen og styrkingen av banksystemet er organisasjonen. av Bank of Russia selv. Men den stabile og systematiske utviklingen av banksystemet kan på sin side ikke skje uten kompetent ledelse fra hovedbanken i landet, derfor er sentralbankens rolle på det nåværende stadiet ganske stor og ...
19733.		Utsikter for utvikling av utlån til enkeltpersoner og deres problemer på nåværende stadium	644,46 KB
	4 Analyse av sikkerheten til det utstedte lånet. Prinsippene for utlån gjenspeiler essensen av kreditt så vel som kravene til objektive økonomiske lover innen kredittforhold, uten å forstå at det er umulig å forstå det grunnleggende om utlån til enkeltpersoner. Noen forfattere kaller også nedbetaling av lån blant dem. Derfor er det mer riktig å snakke om et slikt prinsipp som tilbakebetaling av et lån innen en viss periode, dvs.
19825.		Problemer med å organisere futures-handel på det nåværende stadiet av utviklingen av den russiske økonomien	23,35 KB
	La oss anta at når kontrakten utløper, har futuresprisen etablert seg over spotprisen; da selger en deltaker i futuresmarkedet en futureskontrakt og kjøper eiendelen som ligger til grunn for futureskontrakten på spotmarkedet. Hvis andre investorer gjør det samme, vil forslaget til futuresmarkedet vil øke, derfor vil prisen falle. Samtidig begynner investorer å kjøpe de tilsvarende eiendelene på spotmarkedet, og som et resultat øker prisene deres på grunn av økende etterspørsel. Brukes når det er umulig å forutsi...
19709.		Utlån til enkeltpersoner: problemer og utviklingsmuligheter på nåværende stadium ved å bruke eksemplet med BankCenterCredit JSC	140,61 KB
	Utenlandsk erfaring indikerer at banker som gir kundene et mer mangfoldig utvalg av tjenester av høy kvalitet, vanligvis har fordeler fremfor banker med et begrenset tjenestetilbud. Det aktive arbeidet til kommersielle banker innen utlån er en uunnværlig betingelse for vellykket konkurranse fra disse institusjonene, noe som fører til økt produksjon, økt sysselsetting og økt soliditet for deltakere i økonomiske relasjoner. Samtidig snakker vi ikke bare om å forbedre utlånsteknikker, men også om utvikling og implementering av nye måter å redusere kredittrisiko på.
12817.		Beskatning av et foretak: problemer på nåværende stadium, løsninger ved å bruke eksemplet med Monolit-Ekb LLC	89,63 KB
	Teoretisk grunnlag for beskatning av overskudd til organisasjoner. Analyse av gjeldende mekanisme for beregning og innkreving av inntektsskatt (ved å bruke eksemplet med Monolit-Ekb LLC). Instruksjoner for å forbedre beregningen og innkrevingen av selskapsskatt i Den russiske føderasjonen
14230.		Reform av lokalt selvstyre i den russiske føderasjonen på det nåværende stadiet: status, problemer, utsikter	53,37 KB
	Avslør prosessen med dannelse og utvikling av reformer lokale myndigheter, fremheve problemene med å reformere lokalt selvstyre i Russland på det nåværende stadiet, bestemme gjennomføringen av målene for kommunalreformen og resultatene av beslutningstaking, vurder utsiktene for utviklingen av kommunalreformen i Den russiske føderasjonen kl. det nåværende stadiet.
19712.		Factoring av en forretningsbank: problemer og utviklingsutsikter	564,26 KB
	Utviklingen av finansmarkedet stiller stadig spørsmål for løsning som oppdateres av kravene til utviklingen av økonomiske relasjoner. Det sikrer en effektiv produksjonsprosess og produktsalg og øker effektiviteten av arbeidskapitalomsetningen for Factors kunder. Som i hovedsak bestemmer betydningen av spørsmålene som avslører særegenhetene ved funksjonen til factoring og derfor bestemmer selve relevansen til det valgte emnet for forskning. Vår forskning er utført innenfor rammen av følgende hypotese om...
13291.		Kvalitet og metoder for kapitalforvaltning av forretningsbanken OJSC Alfa-Bank	331,34 KB
	Teoretisk sett, det grunnleggende om kapitalforvaltning for en forretningsbank. Administrere bankmidler ved å bruke eksemplet med OJSC Alfabank. Sammenbruddet av individuelle banker kan føre til tap av midler og ødeleggelse av private foretak i andre banker som har betrodd pengene sine til disse bankene. Strukturen og kvaliteten på eiendelene bestemmer i stor grad bankens likviditet og soliditet, og følgelig dens pålitelighet.

Problemer med å utføre aktive bankoperasjoner

Hver for seg kan vi vurdere problemene bankene møter når de utfører aktive operasjoner. La oss vurdere utvalget av eksisterende problemer i sammenheng med spesifikke typer banker.

1. Forretningsbanker (avhengig av statlig deltakelse):

   • høy prosentandel av forfalte lån;
   • bruken av slike banker for å løse økonomiske problemer i landets føderale budsjett;
   • den ubetydelige rollen slike banker har i økonomisk system land.

2. Forretningsbanker (private):

   • Den uansvarlige holdningen til noen banker (lederpersonell) til sine kunder og deres aktiviteter generelt;
   • Utføre aktiviteter som er i strid med loven;
   • Øke autorisert kapital bank, på grunn av etableringen av sentralbankstandarder;
   • Mangel på langsiktige økonomiske ressurser.

3. Forretningsbanker (med utenlandsk kapital).

   • Liten prosentandel av kapitalisering av slike banker i landet;
   • Inkonsekvens etablert av banken formål med å utføre sine aktiviteter på territoriet til en annen stat (Russland);
   • Problemer som bankene har med hovedkontorene sine på grunn av manglende budsjettering.

4. Forretningsbanker (med russisk kapital).

   • Svært høy konsentrasjon innen kundeservice reell sektorøkonomi;
   • Det er høy risiko for konkurs i slike banker;
   • Kontrast av mål satt av banker med landets økonomiske interesser;
   • Sterk innflytelse på kredittpolitikk banker av offentlige etater.

Utfordringer i Active Operations Management

I tillegg kan vi vurdere problemene til kommersielle banker med å administrere aktive operasjoner.

La oss vurdere hovedproblemene og deres essens:

1. Ufullstendig informasjon i kreditthistorie. Dermed kan skruppelløse låntakere motta nye lån uten å betale ned de forrige i sin helhet, på grunn av det faktum at data om kreditttransaksjonene deres kanskje ikke blir registrert i kreditthistorikken deres i tide, eller kanskje ikke eksisterer i det hele tatt.
2. Ubekreftet klientinntekt. Med andre ord, låntakerens uoffisielle inntekt. Av denne grunn går mange låntakere ikke gjennom prosedyren for lånegodkjenning, og bankene kan ikke finne en solvent klient.
3. Mangel på langsiktige økonomiske ressurser blant bankene. Dette problemet hindrer kommersielle banker i å fullt ut opprette for låntakere lønnsomme vilkår utlån.
4. Dårlig kvalitetsvurdering av kundens kredittverdighet. På grunn av denne mangelen blir lån utstedt av banker til slike låntakere problematiske.
5. Vanskeligheter i returprosedyren kredittmidler, i tilfelle klient insolvens. Dette problemet fører til økte bankkostnader og utgifter på grunn av søksmål med insolvente låntakere.
6. Vanskeligheter med å selge sikkerheter. Ulempen med å selge pant gjør det mulig for insolvente låntakere å pantsette pant for nye lån.
7. Rentene er for høye. Det er det høye rentenivået på lån som forverrer prosessen med å tilbakebetale hovedstolen på lånet.
8. Skjulte øyeblikk i bankenes aktiviteter. Et slikt problem blokkerer bankens vei for videre utvikling.
9. Manglende nedbetaling av lån. På grunn av reduksjonen i bankens krav til sine låntakere, øker risikoen for mislighold av lån.
10. Misbruk av lånemidler. Dette øker prosentandelen av ikke-nedbetalte lån.
11. Dårlig kvalitetsvurdering på garantifeltet. Det oppstår vanskeligheter med å samle inn lånemidler fra garantister ved insolvens hos låntakerne selv.
12. Skjulte innbetalinger på lån. Vi snakker om skjult informasjon for låntakeren fra en forretningsbanks side. Banken kan gjemme seg låneavtale informasjon om tilleggsbetalinger eller provisjoner.
13. Vanskeligheter med å vurdere sikkerheter. Dermed øker risikoen for manglende tilbakebetaling av lånemidler.
14. Ustabilt nivå