En mellommann og ikke en bankorganisasjon. Forretningsbank som finansiell mellommann. Ak Bars Bank tilbyr å forsikre plastkort
Den andre historien gjelder analysen av bankenes rolle i en voksende økonomi.
Her er det nødvendig å ta forbehold om at vi ikke snakker om en sentralbank som utsteder kontanter (utslippspolitikkens viktige rolle ble diskutert i detalj ovenfor), men om en såkalt mellombank som direkte samhandler med produksjonsdelsystemer og husholdninger. Etter vår forståelse er en mellombank en pengeinstitusjon på kvasi-makronivå som utfører to klassiske funksjoner for enhver bank: regulatorisk og mellomledd. Vi er enige i eksisterende definisjoner av disse funksjonene, nemlig at «regulerende pengeomsetning implementert (av banken) gjennom akkumulering, utstedelse, utlån, organisering av oppgjør og kontanttransaksjoner. Som mellommann i betalinger er banken senteret der kontantstrømmer, midler konsentreres og omfordeles, endringer og diversifisering av retninger, størrelse og tidspunkt for investeringer av midler og kapital er sikret, bredere kontakter med reproduksjonsfag gjennomføres og risiko reduseres.»
Men til de ovennevnte definisjonene vil vi også legge til at den mellomliggende banken, akkumulerer midlertidig gratis penger noen delsystemer og utlån til andre delsystemer, bidrar til å redusere monetiseringskoeffisienten eller, hva er det samme, å akselerere pengesirkulasjonen. I dette ser vi en av de viktigste manifestasjonene av effektiviteten til bankinstitusjonen.
Denne effektiviteten er spesielt åpenbar hvis vi prøver å bevege oss bort fra hypotesen som er innebygd i grunnmodellen om at alle pengene som sirkulerer i økonomien er kontanter, som i intervallene mellom sirkulasjonshandlingene er lagret enten i safene til subsystemene eller i lommeboken til husholdninger. Fremveksten av en mellombank endrer situasjonen radikalt: det blir mulig å øke produksjonen uten å øke volumet av pengemengden, noe som er ensbetydende med en reduksjon i monetiseringskoeffisienten.
Vurder for eksempel situasjonen med enkel reproduksjon beskrevet i avsnitt 14.2. Den viser at i fravær av banker, er de totale akkumulerte midlene i "safene" til produksjonsundersystemene til enhver tid Min(t)= 18hY. I hovedsak blir disse pengene trukket ut av økonomisk sirkulasjon og tvunget til å ikke fungere. Mellombanken lar deg returnere dem til sirkulasjon. La oss gjøre en omtrentlig vurdering av hvor mye effektiviteten av pengesirkulasjonen øker på grunn av aktivitetene til en mellombank.
La det ikke være noen mellombank. Så om 1 år produserer alle 3 delsystemene produkter i mengden 3-12-T=36U, hvorav 24 F er forbruksvarer (produkter fra delsystemene G/ og G 2), 12 Y- ny fast kapital (produkter fra delsystemet Gi). Samtidig fordeles penger i det økonomiske systemet til hvert øyeblikk i tid som følger: i "safene" til produksjonsundersystemer er det midler i beløpet M Y = I8/7F, og i "lommebøkene" til befolkningen - totalt Mh = 2 Y/k t(antar at k h= 1, det vil si at befolkningen lever "fra lønnsslipp til lønnsslipp" og når de mottar neste lønnsslipp, bruker de Alle egne midler uten å gjøre langsiktig sparing, da M/, = 2 U). Inntektsgenerering M/ BNP definert som
Hvor M- pengemengde Ml, i saken under behandling med k h = 1 og h= 2/3 er lik:
I dette tilfellet ligger avskrivningsgebyrer i "safene" til delsystemene som egenvekt. Hvis det er en mellombank, kan disse midlertidig ubrukte midlene settes i omløp på tilbakebetalingspliktig basis i skjemaet kreditt penger. La oss vurdere det begrensende tilfellet når Alle Avskrivningsgebyrer lagret i formidlerbanken brukes til å utstede lån. Deretter returneres alle avskrivninger til aktive økonomisk omsetning og begynne å utføre funksjonen til penger M/; . Følgelig inntjeningskoeffisienten M/BNP i dette tilfellet med k h= 1 er lik:
de. effektiviteten ved å bruke penger i systemet øker syv (!) ganger: 0,38888/0,05555 = 7. Med andre ord, produksjon og forbruk av samme mengde produkt betjenes av syv ganger mindre forbrukerpenger.
Anslaget ovenfor er kun veiledende. For å forstå logikken i transformasjon av avskrivninger til kredittmidler(som til slutt fører til økonomisk vekst), er mer detaljerte beregninger nødvendig. Modellen presentert i avsnitt 13 lar oss gjøre dette. Nedenfor er resultatet av beregninger for ett av scenariene for å inkludere akkumulerte avskrivninger i økonomisk omsetning pr. forbrukslån. Det simulerte scenarioet kan korreleres med situasjonen i industrien utviklede land på 1800-tallet, da det var høy stabilitet i priser, sysselsetting og rater Bankinteresse på lån over ganske lang tid (nesten et århundre).
Betingelsene for beregningene var som følger.
Beregningsalgoritme.
1. Overføring av "midlertidig gratis" midler - avskrivningsakkumuleringer - fra safene til delsystemene til mellombanken.
Vi antar at frem til t 0 - 0 delsystem G/, G2 , Gj operere i byttemodus enkel reproduksjon. MEDøyeblikk t 0 = 0 et av de nylig oppdaterte undersystemene (la det være G/) sender sine avskrivningsgebyrer til mellombanken på innskuddet, hvor de akkumuleres i 2 år. De to andre delsystemene følger et lignende scenario, bare med en tidsforskyvning på henholdsvis 1 og 2 år.
I kassen til mellombanken, på grunn av avskrivningsgebyrer for alle 3 delsystemene, akkumuleres midler som banken fra begynnelsen av 4. år allokerer til forbrukslån til husholdninger.
2. Utvidelse av produksjonen.
Fra og med 3. år, delsystem G? bytter til implementering av program A - for å oppdatere fast kapital, øke arbeidsproduktiviteten med g ganger. Følgelig begynner delsystemet Gj å øke produksjonsvolumet av forbrukerprodukter 1. januar det 4. året, også med g ganger. De to andre delsystemene opptrer tilsvarende med en tidsforskyvning på henholdsvis 1 og 2 år.
3. Forbrukslån.
Husholdningene har ikke de nødvendige midlene til å kjøpe vekst utgivelse av delsystem for forbruksvarer G 3 som begynner 1. januar det 4. året. Imidlertid har mellombanken (i form av kontanter) avskrivningsgebyrer for delsystemer Gj Og G2. Banken kan gi disse kontantene til husholdningene i form av lån. La oss anta at husholdningene i delsystemet G 3 ta opp forbrukslån i en måned 1. januar 4. år for å kjøpe vekst produkter og delsystemet G 3 etter å ha økt kontantinntekten for inneværende januar, øker den lønnen til husholdningsarbeiderne 31. januar samme år.
I dette tilfellet kan husholdninger i delsystemet betale tilbake lånet fra den økte lønnen. Så, 1. februar det 4. året, tar disse husholdningene opp et nytt forbrukslån for å kjøpe økt produksjon, som de betaler tilbake ved å motta neste lønn, og så videre hver påfølgende måned. En lignende situasjon gjentar seg hver gang noen av delsystemene fornyer sin faste kapital og øker produksjonsvolumet av forbruksvarer. Som et resultat øker volumet av forbrukerkreditt jevnt og trutt, noe som gir effektiv etterspørsel etter økt produksjon.
4. Midlertidige egenskaper ved modellen:
o oppdateringssyklusen til hele systemet er lik antall delsystemer, det vil si tre år;
o fornyelsestiden (selvreproduksjonstiden) for ett delsystem er lik ett år;
o frekvensen av lønnsutbetalinger, for enkelhets skyld og klarhet i beregningene, ble valgt til å være 10 ganger i løpet av det aktuelle regnskapsåret (det vil si at ved beregninger ble det konvensjonelt antatt at året består av 10 måneder).
5. Algoritmeimplementering:
Delsystemer åpner sine nåværende kontoer, som gjenspeiler bevegelsen av midler til delsystemene, mens tidsinnskudd åpnes for avskrivningsakkumuleringer av delsystemene - innskudd. Husholdninger åpner brukskontoer på samme måte.
Deretter gir delsystemet mellombanken en ordre slik at fondet lønn En gang i måneden overførte han en viss sum penger til kontoene til hennes ansatte for lønn.
Når delsystemet går inn i selvreproduksjonsmodus og ikke tjener noe, instruerer det banken om å overføre visse beløp for lønn en gang i måneden fra sin brukskonto, som inneholder akkumulerte avskrivningsfradrag, til kontoene til de ansatte.
Følgende algoritme for bruk av midler av husholdninger er antatt. De får lønn i slutten av måneden. Når det dukker opp midler på kontoen, betaler husholdningene ned det tidligere tatte lånet og bruker deretter pengene jevnt over den neste måneden på varekjøp. Det antas at husholdningenes tilbøyelighet til å bruke penger på forbruk er direkte proporsjonal med inntektsbeløpet, dvs. Jo høyere inntekt, jo mer penger brukes på forbruk. Hvis pengene på kontoen går tomme før månedsskiftet, tar husholdningene opp et nytt lån.
6. Beregningsresultater.
Resultatene av beregninger ved bruk av grunnmodellen, tatt i betraktning mellombank og forbrukslån, er presentert i fig. 16.1-16.5. Delsystemer G oppdateres en etter en, med hver oppdatering av produksjonsvolumet av produktene deres Yjøker i g en gang. For enkelhets skyld for beregninger og analyser, antas det at lønn utbetales 10 ganger i året, lønn beregnes i 10 trinn per måned, totalt 100 trinn per år, så kalibreringen av grafene er 1 år = 100 divisjoner.
Ris. 16.1.
A - generell dynamikk;
B - detaljert bilde med økt tidsskala
Ris. 16.2.
Ris. 16.3.
Ris. 16.4.
Ris. 16.5. Dynamikken til husholdningsfond Mhi
Man kan se at i det 63. året (som tilsvarer verdien av 6300 på x-aksen) blir det totale bankforbrukslånet utstedt av banken til alle husholdninger lik alle kontantene i bankens kasse (disse pengene er avskrivningsbesparelser, som i begynnelsen av faktureringsperioden undersystemer ble deponert. Vi vil vurdere dette beløpet i relative enheter til å være lik 1,00). Dermed ble det samlede lånebeløpet i 1963 lik 1,00 (se fig. 16.1). I løpet av denne tiden økte det totale avskrivningsfondet fra 1,00 til 6,73 (6,73 ganger, se fig. 16.2-16.3); det representerer posteringer i mellombanken på innskuddskontoene til delsystemene, uttrykt ikke-kontant pengemengde(mengden kontanter i det økonomiske systemet har ikke endret seg). I løpet av denne tiden økte årsproduksjonen fra 1,00 til 6,75, d.v.s. 6,75 ganger (se fig. 16.4). Månedslønnen økte fra 0,0667 til 0,45, d.v.s. samme antall ganger (se fig. 16.5).
En formidlende banks bruk av avskrivningsbesparelser som er lagret hos den som kredittmidler gjør det derfor mulig, med et konstant volum av kontanter, å sikre den økonomiske veksten 6,75 ganger (!) uten ekstra pengeutslipp (samtidig bare antall ikke-kontanter penger - posteringer i regnskapsbøker) på grunn av mer effektiv bruk kontanter akkumulert av økonomiske aktører (og følgelig midlertidig ubrukt). Den resulterende verdien på 6,75 faller praktisk talt sammen med det tidligere foretatte tentative estimatet på 7,0 (forskjellen mellom beregningen og estimatet skyldes den diskrete karakteren til algoritmen som ble brukt i beregningen).
Det vurderte scenarioet gjenspeiler en ideell situasjon som bare er teoretisk mulig. Realistisk oppnåelige økonomiske veksttal vil være lavere, spesielt av følgende årsaker.
For det første kan ikke formidlingsbanken konvertere alle sine kontanter til lån. I henhold til eksisterende regler, for å redusere risiko, reserverer den utstedte lån inn Sentralbank. Avhengig av den etablerte obligatoriske reservenormen, vekstraten kontantløs pengemengden vil være annerledes. I fig. 16.6-16.12 presenterer beregningsresultatene for saken når reservasjonssatsen er 10 %.
Ris. 16.6.
Ris. 16.7.
Ris. 16.8.
Ris. 16.9. Dynamikk av fast kapital Kj
Ris. 16.10.
Ris. 16.11. Dynamikk av husholdningsmidler Vi
Ris. 16.12.
Det kan sees at det økonomiske systemet beveger seg til et nytt regime for enkel reproduksjon, hvis produktivitet er betydelig høyere enn startbetingelsene, men 10% lavere enn det som er vist i fig. 16,1-16,5 ideelt scenario. Ytterligere økonomisk vekst er bare mulig ved ytterligere utslipp av forbrukerpenger fra utstedelsessenteret.
For det andre, vist i fig. 16.1-16.5, er vekstscenarioet også ideelt fordi det antok at lønnsøkningen ikke skjer ved oppdatering av fast kapital, men bare når det oppdaterte delsystemet begynner utvidet produksjon av forbrukerprodukter. Som et resultat blir balansen mellom tilbud og effektiv etterspørsel (inkludert kreditt) ikke forstyrret, og inflasjonsprosesser oppstår ikke. Således, vist i fig. 16.1-16.5 skript vises ikke-inflasjonær høyde. Faktisk, under den utvidede fornyelsen av fast kapital, oppstår det uunngåelig en viss økning i kostnadene, siden innovasjon ikke er gratis og krever FoU (dette ble spesielt tydelig i andre halvdel av 1900-tallet). På grunn av det faktum at lønnsøkninger skjer allerede på stadiet med fornyelse av fast kapital, er det en akselerert vekst i effektiv etterspørsel, noe som genererer en viss inflasjonsbakgrunn. I sin tur reduserer inflasjonsprosesser økonomisk vekst i reelle termer og fører til avvik fra det ideelle scenarioet.
- Medforfatterne av denne delen er M.Yu. Ivanov og A.A. Rubinstein.
- 1 Russian Banking Encyclopedia / Kap. utg. O.I. Lavrushin. M.: Encyclopedic Creative Association, 1995. S. 45.
- Hvis k/,
- Keynes bemerker at "i løpet av 1800-tallet. ... lønnsenheten viste en generelt stabil oppadgående trend, men også arbeidsproduktiviteten vokste. Resultatet av alle disse cm ble manifestert i relativ prisstabilitet - det høyeste femårsgjennomsnittet av Sauerbeck-prisindeksen mellom 1820 og 1914. var bare 50 % høyere enn den laveste. Denne situasjonen var ikke tilfeldig og ble korrekt beskrevet som et resultat av maktbalansen i en tid da individuelle grupper av gründere var sterke nok til å hindre at lønnsenheten steg for raskt i forhold til produksjonseffektiviteten, og når pengesystemer var samtidig tilstrekkelig fleksible og tilstrekkelig konservative til å sikre en slik gjennomsnittlig pengemengde, uttrykt i lønnsenheter, hvor den minste gjennomsnittlige rentesatsen var akseptabel for eierne basert på den gitte verdien av deres likviditetspreferanse. Det gjennomsnittlige sysselsettingsnivået var under full sysselsetting, men ikke nok til å oppmuntre til revolusjonerende endringer.» Se Keynes J.M. General Theory of Employment, Interest and Money. M.: Eksmo, 2007. s. 284-285.
- For å forenkle beregningene, la oss anta at innskudds- og utlånsrentene er null.
- Her, for å forenkle modellen, avviker vi fra Keynes sin posisjon om at «... den grunnleggende psykologiske loven, hvis eksistens vi kan være ganske sikre ikke bare ut fra a priori betraktninger, basert på vår kunnskap om menneskets natur, men også på grunnlag av en detaljert studie av tidligere erfaringer, er at folk som regel har en tendens til å øke forbruket når inntekten øker, men ikke i samme grad som inntekten vokser» og vi tar ikke hensyn til tilbøyeligheten til å akkumulere . Se Keynes J.M. General Theory of Employment, Interest and Money. Favoritter. M.: Eksmo, 2007. S. 117.
Den første banken ble opprettet som kommersiell organisasjon, som tjente handels- og markedsinfrastrukturen. På den tiden virket det nok å bare åpne en bankkonto der alle markedstransaksjoner ble utført.
Men etter hvert som tilbud og etterspørsel økte, begynte også bankene å utvikle seg og ble en fullverdig komponent i den moderne økonomien som mellomledd.
Hva er en finansiell mellommann i enkle ord?
De lar leverandører og forbrukere samarbeide uten unødvendig risiko. Det er flere klassifiseringer av formidlingsaktiviteter til banker: innskudd og ikke-innskudd.
Tegn på banker som finansielle mellommenn:
- de har muligheten til å utstede sine egne gjeldsinstrumenter, som inkluderer veksler og obligasjoner, innskuddsbevis og aksepter. Dette er deres kjennetegn sammenlignet med meglere som ikke har rett til å utstede sine gjeldsforpliktelser;
- Hver bank danner sine forpliktelser ved å motta faste beløp (innskudd) fra innbyggere, som plasseres på bankkontoer. Slike forpliktelser er preget av økt grad av risiko, fordi pengene må returneres og depositumet betales i sin helhet i alle fall;
- de får betaling for hjelpen. Provisjonen til en mellombank er gebyret den mottar for å åpne og betjene ulike typer brukskontoer. Dens størrelse i hver organisasjon bestemmes individuelt;
- banker i løpet av sin virksomhet har mulighet til å tiltrekke seg lånte midler, og vanligvis er mengden av deres egenkapital ikke mer enn 10 % av balansen. Denne funksjonen gjør dem for utsatt for negative prosesser som oppstår i økonomien.
Funksjoner av moderne banker
Meglerfunksjonen (formidler) er i dette tilfellet en av de viktigste. Med andre ord bringer banker ganske enkelt långivere og låntakere sammen fordi de har komplementære behov.
For långivere er dette en mulighet til å øke formuen litt, og for låntakere å motta en viss mengde kapital. Et slikt samarbeid gjør at både låntaker og långiver kan unngå risiko. Tross alt vil den ansvarlige personen for en bestemt sak være banken.
I prosessen med å tilby formidlingstjenester har bankene rett til å i tillegg sertifisere kundene sine (for eksempel belaste dem kredittvurdering), gi råd til låntakere og långivere, fungere som mellomledd i omsetningen verdifulle papirer på markedet og mye mer.
For hver transaksjon mottar mellommannen et overskudd i form av provisjoner.
En bankorganisasjon må ikke bare være i stand til å fungere som en mellommann, men må vite hvordan man kan transformere eiendeler på riktig måte. Dette betyr at når man samarbeider med to parter, endrer banken ganske enkelt de økonomiske kravene til transaksjonen til sin fordel.
Med andre ord iht innskuddsprogrammer det utstedes lavere renter enn på lånemidler som vil bli utstedt til låntaker som en del av låneprogrammet.
Dette kalles transformasjon av eiendeler av høy kvalitet, som gir betydelig fortjeneste til mellomleddet.
Dette systemet er vellykket etterspurt, fordi det ikke ville være noen banker eller andre kredittorganisasjoner, må låntakeren selvstendig søke finansiering for sine prosjekter.
Dette er ikke bare upraktisk, men utsetter også partene for ytterligere økonomisk risiko. Dette kan være katastrofalt uakseptabelt for begge sider.
En av funksjonene til bankorganisasjoner er også spørsmålet om betalingsmidler, som sikrer funksjonen til betalingssystem. Takket være det anser mange banker for å være grunnlaget for slik finansiell formidling, men introduksjonen moderne teknologier lar deg redusere antall deltakende banker til et minimum.
Automatisering av prosessen med å behandle betalingsinstrumenter ved ikke-kontant betaling lar deg fullføre transaksjoner umiddelbart med et minimum antall mellomledd.
Det finnes disse typene mellombanker:
- universell.
- spesiell.
Banker i den andre kategorien er bare spesialiserte i en bestemt retning. I noen land er bankorganisasjoner forbudt å tilby et bredt spekter av finansielle tjenester. I slike situasjoner er det vanligvis mer enn nok fortjeneste fra ett område av finansielle tjenester, og behovet for andre forsvinner ganske enkelt.
Formidling av banker i valutatransaksjoner
En av tilleggstjenestene ved mekling er henrettelsen valutatransaksjoner på det innenlandske og utenlandske valutamarkedet. I henhold til loven "På valutaregulering og valutakontroll" finnes det flere typer valutatransaksjoner:
- operasjoner som er knyttet til overføring av eierrettigheter til valutaverdier. Dette gjelder også transaksjoner hvor valuta brukes som betalingsmiddel;
- mottak og sending av valuta utenfor den russiske føderasjonen;
- forplikter seg internasjonale overføringer;
- gjennomføre oppgjørstransaksjoner mellom innbyggere og ikke-innbyggere i Russland.
Det er også en inndeling av valutatransaksjoner i løpende og de som er knyttet til kapitalbevegelser.
Banken har rett til å utføre transaksjoner for kjøp og salg av valuta kun dersom den har tillatelse til det. Den kan bare gjelde for hjemmemarkedet eller dekke både utenlandske og innenlandske markeder.
Mellombanker i valutatransaksjoner må ha utvidet tillatelse for å utføre valutatransaksjoner i det innenlandske markedet. Men for å kjøpe og selge valuta på det utenlandske markedet, må du ha en generell lisens.
Ellers vil aktiviteten til en mellombank i valutamarkedet og utover avhenge av dens størrelse, antall filialer og omdømme.
Sjekk ut banktilbud
| Cashback-kort i Rosbank | Søk om kort |
Mer om kartet
- Cashback opptil 7 % - på utvalgte kategorier;
- Cashback 1% - på alle kjøp;
- Bonuser, rabatter på varer og tjenester fra VISA;;
- Internettbank – gratis;
- Mobilbank- gratis;
- Opptil 4 forskjellige valutaer på 1 kort.
| Kort fra Unicredit Bank | Søk om kort |
Mer om kartet
- Opptil 5 % cashback;
- Kontantuttak uten provisjon i partnerminibanker;
- Internettbank – gratis;
- Mobilbank er gratis.
| Kort fra Vostochny Bank | Søk om kort |
Mer om kartet
- Opptil 7 % cashback;
- Kontantuttak uten provisjon i partnerminibanker;
- Kortvedlikehold er gratis;
- Internettbank – gratis;
- Mobilbank er gratis.
| Kort fra Home Credit Bank | Søk om kort |
Mer om kartet
- Opptil 10 % cashback med partnere;
- Opptil 7 % per år på kontosaldo;
- Uttak av midler fra minibanker uten provisjon (opptil 5 ganger i måneden);
- Apple Pay, Google Pay og Samsung Pay-teknologi;
- Gratis nettbank;
- Gratis mobilbank.
| Debetkort fra Alfa Bank |
25.Banker som finansielle mellommenn og kjennetegn ved deres aktiviteter i det moderne Russland.
Føderal lov "om banker og bankaktiviteter" "En bank er en kredittorganisasjon som har enerett til å utføre følgende bankoperasjoner samlet: tiltrekke innskudd av midler fra enkeltpersoner og juridiske enheter, plassering av disse midlene på egne vegne og for egen regning på vilkårene for tilbakebetaling, betaling, haster, åpning og vedlikehold av bankkontoer til enkeltpersoner og juridiske personer.»
Banker som finansielle formidlere, som aksepterer kontantinnskudd fra forskjellige emner av økonomiske forhold, utsteder dem til andre emner for forskjellige perioder. Førstnevnte kan returnere pengene på forespørsel eller uten varsel; sistnevnte trenger vanligvis pengene i en lang periode. Banken fungerer som en mellommann, tar imot innskudd, betaler renter på dem og utsteder lån, krever høyere renter.
Under markedsforhold er en forretningsbank ikke bare en av typene kommersielle foretak, men spiller også en viktig rolle som finansiell mellommann på følgende områder:
1. innen omfordeling av midlertidig frie midler til juridiske personer og enkeltpersoner på grunnlag av haster, betaling og tilbakebetaling;
2. når du foretar betalinger mellom forretningsenheter, når bankenes ansvar for rettidig og fullstendig utførelse av betalingsordrer fra deres kunder er spesielt viktig;
3. ved utførelse av transaksjoner med verdipapirer, når banken opptrer som investeringsmegler, investeringsrådgiver, investeringsselskap eller fond.
26. Valuta: konsept og klassifisering av typer. Faktorer som bestemmer posisjonen til den nasjonale valutaen i det internasjonale markedet.
Valuta er pengeenheten til et bestemt land. Det samme begrepet refererer til midler fra utlandet i form av mynter og sedler, samt kreditt og betalingsmidler i utenlandsk valuta. Brukes også for å betegne internasjonale regningsenheter utstedt av internasjonale finansorganisasjoner (SDR, euro). Klassifisering av arter:
Ved tilknytning: Nasjonal valuta - en monetær enhet utstedt av staten selv, regnes som hovedvalutaen i landet, nasjonalbanken er forpliktet til å opprettholde valutakursen i forhold til andre lands valutaer. Utenlandsk - enhver annen valuta, med unntak av den nasjonale, utstedt av banker i andre land.
Kollektiv – brukes i en rekke land, for eksempel euro.
Om sirkulasjon og konvertering. Konvertibel - en valuta med maksimal likviditet akseptert av nesten alle utenlandske banker, f.eks pengeenhet kan selges eller kjøpes i alle land.
Delvis konvertibel valuta - akseptert som betalingsmiddel i banker i en rekke land, utvekslingen med en annen pengeenhet er noen ganger forbundet med noen vanskeligheter.
Ikke-konvertibel - som bare sirkulerer i landet til utstederen - som utstedte den for sirkulasjon, ignoreres av andre land som betalingsmiddel.
Etter omfang: prisvaluta, betalingsvaluta, sjekkvaluta, veksler, verdipapirvaluta.
Det er også en internasjonal valuta - den med hjelp av de fleste internasjonale betalinger, og som fungerer som grunnlaget for reservevalutaen (en nasjonal valuta som er generelt anerkjent i verden, som akkumuleres av sentralbankene i andre land i valutareserver).
7 hovedvalutaer som er fullt konvertible og oftest brukt i internasjonale betalinger ($US, Euro, Swiss Franc, Pound Sterling, Japanese Yen, Canadian $, Australian $).
Verdien av den nasjonale valutaen på verdensmarkedet bestemmes av landets eksportpotensial. Fallet i valutakursen til den nasjonale valutaen fører til en nedgang i prisene på nasjonale varer på verdensmarkedet, uttrykt i utenlandsk valuta, noe som bidrar til veksten i eksporten, som som et resultat blir mer konkurransedyktig. Samtidig blir prisene på utenlandske varer uttrykt i nasjonal valuta høyere, som et resultat av at importen deres reduseres. Som et resultat av svekkelsen av den nasjonale valutaen, blir nasjonale eiendeler og verdipapirer denominert i den billigere og mer attraktive for utenlandske investorer, noe som fører til en økning i kapitaltilførsel fra utlandet. En økning i den nasjonale valutakursen gir motsatt effekt.
Finansielle mellommenn er hele settet av finansinstitusjoner som opererer i økonomien. Essensen av deres formidling er å akkumulere små spredte midler av individer som ikke er tilbøyelige til investeringsrisiko eller har for små sparing for effektiv investering. Finansielle mellommenn, som har dannet en slik reserve, leder dem i form av lån til de mest effektive måtene å investere kapital på.
Banker spiller rollen som finansielle mellommenn, aksepterer midler fra innskytere og gir dem som lån til låntakere. Denne bankaktiviteten gir reelle fordeler for både innskytere og låntakere. Innskytere utnytter det faktum at deres innskudd har funksjonen som sirkulasjonsmidler og funksjonen som likvide eiendeler, og i en rekke tilfeller forrentes de også. Låntakere benytter seg av de nye mulighetene for å få lån for lange perioder. Dette skjer selv når de fleste små individuelle investorer bare setter inn små mengder penger i banken. pengesummer, i korte perioder, vanligvis som anfordringsinnskudd.
Bankene utfører funksjonen med å fordele (allokere) begrensede kredittressurser mellom alternative måter for videre bruk. Preferanse gis til pålitelige investeringer. Et utstedt lån kan føre til varige tap for banken i tilfeller der låntakere ikke klarer å betale tilbake med renter beløpet de har lånt. Dette kan skje når kredittressurser brukes uproduktivt. Bankfolk gjør en god jobb med å gi lån hvis de forventer resultatene av deres mulige bruk. Bankfolk velger låntakere og gir lån kun til de som er i stand til å betale maksimal rente på lånet som er utstedt. Og også for de hvis fremtidige investeringer i seg selv gir en høy prosentvis avkastning (konstruksjon produksjonsbedrifter, utvikling av ny teknologi, anskaffelse av nytt utstyr, etc.). Banker er for det meste aksjeaksjer, ettersom de er relativt privat eiendom. Bankfolk er eiere av en del av aksjekapitalen og får maksimal inntekt i form av utbytte når banken har størst suksess med å utstede lån. Bankene tjener på sin formidlingsvirksomhet. Følgelig har bankfolk et insentiv til å følge en mest mulig vellykket utlånspolitikk.
Utstedelse av lån.
Banker tjener penger ved å ta imot penger fra innskytere og låne dem ut til låntakere. Bankene tar høyere rente på lån enn hva de betaler på innskudd. Dette overskuddet skal være nok til å dekke løpende utgifter og sikre fortjeneste. I noen tilfeller får bankene tilleggsinntekter som betaling for sine utlånstjenester og annen bankvirksomhet. Banker tjener også inntekter når de investerer deler av sine eiendeler i verdipapirer. I dette tilfellet er de ikke annerledes enn vanlige aksjonærer og mottar inntekter fra utbytte.
Mange investerer pengene sine i banken. De vil ikke alle komme til banken samtidig for å få pengene sine. Faktisk er det daglige uttaket av innskudd lik den samme mengden innskudd som kundene gjør. Innskyternes innskudd blir bankens faktiske reserver. Fra disse trekker han nødvendige reserver, som ved lov må settes inn på en reservekonto hos Bank of Russia. Bankinnskudd De er for det meste brukskontoer og anfordringsinnskudd og er gjenstand for umiddelbar betaling ved innskyters første krav. I tilfelle av en "bankpanikk", når en stor del av innskytere tar ut pengene sine fra innskudd, kan banken bruke disse nødvendige reservene til å betale.
Banken kan utstede lån ved å bruke overskuddsreservene. Vanligvis utstedes et lån ved å overføre lånebeløpet til låntakerens lånekonto. Bare gjeldsforpliktelsen til låntakeren forblir hos banken. Denne gjeldsforpliktelsen som overføres til banken er ikke penger, siden den ikke er et allment akseptert byttemiddel. Banken opprettet penger ved å opprette en lånekonto. Det er gjennom utvidelse banklån og mesteparten av pengene som brukes i økonomien vår er skapt. Etter den angitte perioden er låntakeren forpliktet til å returnere pengene med renter. Dersom låntaker ikke kan betale tilbake lånene, erstatter banken skaden ved å selge pantet. Hvis det ikke er sikkerhet eller verdien er utilstrekkelig, har banken rett til å gå til retten. Banken får imidlertid neppe lånet tilbake. Låntakeren kan ikke betale tilbake lånet, og rettssaken kan trekke ut i lang tid slik at inflasjonen svekker verdien av lånepengene.
Utbetalinger med sjekker.
Innkreving er en bankoperasjon der en klient mottar midler basert på en sjekk utstedt av en annen bank. Utbetalinger med sjekker er basert på et korrespondentforhold mellom to banker. Korrespondentbanker kan utføre interbankclearing, det vil si utføre gjensidig motregning av krav gjennom ikke-kontante betalinger seg imellom. Innhenting av en sjekk er den samme bankoperasjonen, kun utført på vegne av klienten.
Kjøper setter inn pengene på kjøpers bankkonto og mottar et sjekkhefte. Nå har banken pengene, kjøperen har sjekken. Kjøper betaler for varer og tjenester mottatt med sjekk. Dermed havner sjekken hos leverandøren. Han leverer sjekken for betaling til banken sin – leverandørens bank. Denne banken overfører sjekkbeløpet til leverandørens bankkonto. Leverandørens bank gir pengene sine og mottar en sjekk i retur. Hvis leverandørens bank og kjøperens bank er forbundet med korrespondentforhold, skjer følgende handlinger. Leverandørens bank sender en kodet telex, faks, teletype til kjøpers bank med forespørsel om å øke sin korrespondentkonto, det vil si å betale sjekken i form av en økning i depositumet i kjøperens bank.
Den andre innsamlingsmetoden er at leverandørens bank ganske enkelt kan overføre penger fra korrespondentkontoen til kjøperens bank til leverandørens brukskonto. Sjekken er hentet. Siden banker håndterer et stort antall kunder, går sjekker fra en bank til en annen og tilbake under samlingen, og korrespondentkontoene deres forblir generelt på et visst nivå. I tilfeller hvor bankene ikke har korrespondentforbindelser, skjer innkrevingen gjennom Clearing Houses, OPERA og RCC (kontantoppgjørssentral). Leverandørens bank og kjøpers bank har korrespondentkonti hos disse institusjonene. Og denne institusjonen, etter å ha mottatt en sjekk for innsamling, øker korrespondentkontoen til leverandørens bank og reduserer korrespondentkontoen til kjøperens bank med sjekkebeløpet.
Selvfølgelig tar denne prosessen mye mer tid enn direkte innsamling. Vanligvis utføres innsamling gjennom mellommenn når bankene ikke er lokalisert i samme by, men på forskjellige steder i Russland.
Det er 2 typer sjekkhefte:
- - ikke-begrensede sjekkhefte er gyldige i ett år fra utstedelsesdatoen;
- - begrenset - 6 måneder;
Utstedte sjekker er gyldige i 10 dager, ikke medregnet dagen de utstedes. Ved betalinger med sjekker vil leverandøren fullstendig beskytte seg mot tvil om tidspunktet for oppgjør med kjøperen og vil fremskynde betalingen. Når en kjøper søker om et begrenset opplag carnet, leverer han samtidig betalingsordre for å sette inn midler. Ved utstedelse av en ubegrenset bok åpnes en brukskonto som sjekker utbetales fra.
Sparekontrollsjekker har en litt annen konfigurasjon (de avregnes på samme måte). For det første utstedes og aksepteres de for betaling bare ved filialer til Sberbank of Russia (hvis sjekken er russisk). For det andre utstedes sjekker for beløp opptil 100 tusen rubler. For det tredje utstedes sjekker og aksepteres for betaling ved fremvisning av kundens pass. Og for det fjerde er de bare gyldige i 4 måneder.
Beregning av betalingskrav.
Når du foretar betalinger ved hjelp av betalingsforespørsler, sender mottakeren av midlene midlene til banken som betjener ham oppgjørsdokument, som inneholder et krav om at betaleren skal betale mottakeren et visst beløp gjennom banken for tjenesten eller produktet som tilbys. Gjensidig oppgjør av banker utføres på samme måte som ved oppgjør med sjekk. En ordning for oppgjør med betalingsforespørsler kalt "Accept Form of Payments" er vedlagt. Oppgjør med krav med aksept innebærer at det må foreligge betalers samtykke til å betale kravet som stilles til ham. Akseptformen for betaling brukes av virksomheter hovedsakelig til betaling for varer og tjenester. Uten akseptskjema betales hovedsakelig offentlige tjenester, krav til telefon-, post- og telegraftjenester mv.
Betaleren må overvåke innkommende betalingsforespørsler for omgående å nekte samtykke til betaling helt eller delvis. Banken kan sette en frist for avslag. Avhengig av tidspunktet for innsending av aksept, kan samtykke til betaling være etterfølgende eller foreløpig. I tillegg forbeholder betaleren seg retten til å erklære et fullstendig eller delvis avslag på å akseptere. Ved betaling ved etterfølgende aksept, betales krav i løpet av dagen etter hvert som de mottas av betalers bank; foreløpig aksept - neste dag etter utløpet av akseptperioden.
Beregning ved betalingsoppdrag.
Merkelig nok, i Russland råder betalingsformen (betalingsordrer, krav, kravordrer) fremfor betalingsformen med sjekker. En betalingsordre er en skriftlig ordre fra betaleren til sin betjeningsbank om å overføre et visst beløp fra hans konto til et annet foretak i samme eller en annen bank i samme by eller utenbys.
Betalingsordrer brukes til å betale leverandører i tilfelle forskuddsbetaling eller etter avtale, samt når skatter overføres og ansattes lønn overføres til deres kontoer i Sberbank. Bestillinger er gyldige i 10 dager fra utstedelsesdato.
Nå er det tatt i bruk en ny betalingsform mellom virksomheter ved bruk av «krav-ordre». I dette tilfellet sender leverandøren en betalingsforespørsel med vedlagte fraktdokumenter direkte til betalende kjøper, uten å presentere dem for banken. Etter å ha mottatt dem, sjekker og avklarer kjøperen beløpet, og utsteder deretter en betalingsordre til banken sin for å overføre midler. I dette tilfellet er feil og krav ved betaling gjennom banker utelukket.
Til enhver tid i en markedsøkonomi er det markedsenheter som ikke har tilstrekkelige midler til å betale planlagte utgifter. Samtidig er det alltid firmaer, enkeltpersoner og offentlige organisasjoner som for tiden har mer penger enn deres nåværende behov. Førstnevnte fungerer som etterspørselen etter lånt kapital, dens forbrukere eller låntakere, sistnevnte - som leverandører av pengeressurser eller långivere. De samme enhetene kan være både långivere og låntakere til forskjellige tider. Omfordeling finansielle ressurser Spesielle finansinstitusjoner kalt finansielle mellommenn handler mellom långivere og låntakere i det økonomiske systemet.
En finansiell mellommann er en institusjon som kommuniserer mellom långivere og låntakere, låner midler fra långivere og gir dem til låntakere. Volumet av midler akkumulert og brukt av finansielle formidlere overstiger betydelig volumet deres som går gjennom andre sektorer av økonomien. Det er finansielle formidlere mellom finansinstitusjonene selv. Dermed mottar en rekke finansinstitusjoner – leasing, factoringselskaper, finanshus – mesteparten av sine midler som lån fra andre finansinstitusjoner.
Ved første øyekast kan det se ut til at direkte samhandling mellom låntakere og långivere er mer lønnsomt fra et økonomisk synspunkt. I utviklede økonomier er dette imidlertid ikke tilfelle. La oss vurdere fordelene og fordelene med finansiell formidling fra långiveres og låntakers synspunkt.
Fra kreditorers synspunkt uttrykkes fordelene ved finansiell formidling for det første i det faktum at med deres hjelp en reduksjon i kredittrisiko. I forhold med ufullstendighet og ufullkommenhet av informasjon som er karakteristisk for moderne Markedsøkonomi, flott kredittrisiko, dvs. risikoen for manglende tilbakebetaling av hovedstol og renter på lånet. Mellomledd diversifiserer risiko ved å fordele investeringer etter type finansielt instrument, over tid, mellom ulike långivere, noe som fører til en reduksjon i det samlede kredittrisikonivået (risikotransformasjon).
For det andre gjør finansielle mellommenn det lettere for andre økonomiske enheter å finne pålitelige låntakere. Formidleren utvikler et system for å kontrollere betalingsevnen til låntakere og organiserer et system for distribusjon av sine tjenester. Dette reduserer også til syvende og sist kredittrisiko og utlånskostnader.
For det tredje gir finansielle mellommenn løsninger på økonomiske aktørers likviditetsproblemer. Finansinstitusjoner lar dem opprettholde det nødvendige likviditetsnivået for sine kunder, noe som bestemmer evnen til fullt ut og rettidig å oppfylle sine forpliktelser overfor motparter.
Fra låntakernes synspunkt bestemmes fordelene med finansielle mellommenn først og fremst ved å løse problemet med å finne långivere som er villige til å gi lån på akseptable vilkår. Finansielle mellommenn organiserer innsamlingen av data om dem og utvikler metoder for å tiltrekke gratis midler.
I tillegg, i fravær av en finansiell mellommann, er satsen for lånte midler for låntakeren under samme økonomiske forhold oftest høyere enn i nærvær av en. Dette paradokset forklares med at finansformidlere reduserer kredittrisikoen for primærkreditorer (innskytere, pengeeiere) og kan etablere mer lave priser innsamling av midler, noe som naturlig nok påvirker etableringen rente plassering på et relativt lavere nivå enn ved direkte utlån.
Den neste fordelen er at finansielle mellommenn hjelper til med å koordinere tidspunktet for plassering og tiltrekning av finansielle ressurser. Problemet med timing oppstår på grunn av at låntakeren vanligvis trenger penger til mer lang sikt enn långivere er villige til å tilby. Finansielle mellommenn utfører termintransformasjon ved å fylle gapet mellom långivers likviditet og låntakers preferanse for langsiktige lån. Å løse dette problemet blir lettere av det faktum at ikke alle kunder krever pengene sine samtidig, og mottak av midler fra finansformidleren fordeles også over tid.
Endelig tilfredsstiller finansinstitusjoner låntakernes etterspørsel etter store lån ved å samle et betydelig beløp små mengder fra mange kunder (transformasjon av pengebeløp).
Finansielle mellommenn er investeringsfond og selskaper pensjonsfond, Forsikringsselskap, kredittorganisasjoner og andre finansinstitusjoner.
Hovedrollen i finansiell formidling spilles av kredittorganisasjoner, som ved hjelp av en rekke instrumenter tiltrekker seg midlertidig gratis midler fra økonomiske aktører. Og så gir de dem på kredittvilkår for bruk av andre økonomiske enheter.
En kredittorganisasjon er en juridisk enhet som, for å oppnå overskudd som hovedmål for sin virksomhet, på grunnlag av en spesiell tillatelse (lisens), har rett til å utføre bankvirksomhet fastsatt ved lov. Det er dannet på grunnlag av enhver form for eierskap som et økonomisk samfunn.
Aktiviteter som inkluderer bankvirksomhet er lovregulert i mange land (lov om kredittsystem eller bankloven), som gjør det mulig å nøyaktig fastslå om et foretak er en kredittinstitusjon eller ikke.
Klassiske bankoperasjoner er:
· tiltrekke midler fra enkeltpersoner og juridiske personer til innskudd;
· plassering av disse midlene på dine egne vegne og for egen regning på vilkårene for tilbakebetaling, betaling og haster;
· gjennomføring av ikke-kontante betalings- og innkrevingsoperasjoner (girship-operasjoner).
Kredittinstitusjoner Før de starter sin virksomhet, må de få en spesiell tillatelse for retten til å utføre bankvirksomhet (lisens, sertifikat). En banklisens avhenger vanligvis av tilstedeværelsen av visse forutsetninger fastsatt av nasjonale lover. Disse forutsetningene er: en viss (minimum) egenkapital, tilstedeværelsen av en forretningsplan; personlig og forretningsmessig egnethet for personer utpekt som banksjefer, i nærvær av et internkontrollsystem.
En banklisens utstedes av det statlige organet som fører tilsyn med banker, vanligvis landets sentralbank.
Kredittorganisasjoner inkluderer banker og ikke-bankkredittorganisasjoner.
Bank- en kredittorganisasjon som har enerett Totalt utføre bankvirksomhet.
Kredittorganisasjoner som har rett til å gjennomføre skille banktransaksjoner kalles ikke-bankkredittorganisasjoner. Utvalget av bankvirksomhet er etablert av nasjonal banklovgivning.
For tiden er det tre typer ikke-bankkredittinstitusjoner som opererer i Russland:
· oppgjør ikke-bankkredittorganisasjoner;
· ikke-bankkredittinnkrevingsorganisasjoner;
· ikke-bankdepot- og kredittorganisasjoner.
Bank of Russia har etablert en liste over akseptable transaksjoner som hver type organisasjon kan utføre.
Oppgjør ikke-bankkredittorganisasjoner kan ha forskjellige funksjonelle formål: betjene juridiske enheter, inkludert kredittinstitusjoner, på interbank, valutamarkeder, på verdipapirmarkedet; foreta betalinger med plastkort; kontanttjenester for juridiske personer, transaksjoner for kjøp og salg av utenlandsk valuta i ikke-kontantform, samt andre transaksjoner i henhold til deres charter.
Ikke-bankkredittinnkrevingsorganisasjoner på grunnlag av en lisens utstedt av Bank of Russia, har rett til kun å samle inn midler, veksler, betalings- og oppgjørsdokumenter. For tiden i Den russiske føderasjonen Det er to ikke-banksom opererer.
Ikke-bankdepot- og kredittorganisasjoner på grunnlag av en lisens fra Bank of Russia, har de rett til å tiltrekke midler fra juridiske personer til innskudd (i en viss periode), plassere dem på egne vegne og for egen regning, kjøpe og selge utenlandsk valuta i ikke-kontant form, utstedelse bankgarantier, samt utføre andre transaksjoner som ikke er klassifisert ved lov som banktransaksjoner, inkludert: utstede garantier for tredjeparter, erverve kravrettigheter fra tredjeparter, utøve tillitshåndtering kontanter og annen eiendom til klienter, utføre leasingvirksomhet mv.
Ikke-bankkredittorganisasjoner forbudt yte tjenester til enkeltpersoner.
Kun banker har full mulighet til å utføre finansiell formidling i sin helhet.
Banker er finans- og kredittinstitusjoner som akkumulerer tilgjengelige midler, gir dem til midlertidig bruk, fungerer som mellommenn i gjensidige betalinger og oppgjør mellom foretak, institusjoner og enkeltpersoner, som regulerer pengeomsetning i landet, inkludert utstedelse av penger. Det vil si at bankene spiller en spesiell rolle i funksjonen til ikke bare finansmarkedet, men også i markedene for varer og ressurser, siden bare banker fungerer som finansielle formidlere både ved omfordeling av midler og ved å foreta betalinger mellom ulike subjekter i en markedsøkonomi.
Bankvirksomhet har visse særegenheter , som lar oss klargjøre essensen, funksjonene og formålet (rollen) til bankene i økonomien.
1. Banken opererer i utvekslingssfæren, ikke i produksjonssfæren. Indirekte påvirkes selvfølgelig også produksjonen, siden banken betjener ulike produksjonsbehov (akkumulering av produksjonsmaterialer, anskaffelse av nye maskiner og utstyr), men selve prosessen reflekterer aktiviteten til økonomiske enheter i omfordeling (utveksling) av skapt materiale varer.
Banken er et mellomledd mellom råvareprodusenter, mer en selger enn en produsent.
Banken sysselsetter spesialpersonell - hovedsakelig ansatte, ikke arbeidere: personer som er engasjert i ikke-fysisk arbeid; og pengetransaksjoner, behandling av tall, informasjon, økonomisk analyse, organisering av regnskap, oppgjør mellom foretak.
2. Bank-det er i en viss forstand en handelsinstitusjon. Motivene til handel (handel) dominerer i hans virksomhet. Banken er ikke eier av midler som reflekterer bevegelsen av materialstrømmer, men "kjøper" dem og "selger" dem til andre økonomiske enheter til en annen, høyere pris.
Likheten mellom bank og handel er ikke tilfeldig. Banken "kjøper" faktisk ressurser, "selger" dem, fungerer i omfordelingssfæren og legger til rette for utveksling av varer. Den har sine egne "selgere", lagerfasiliteter, et spesielt "inventar", dets aktiviteter avhenger i stor grad av omsetning.
En kjøpmann ligner på sin side en bank i den forstand at den kan gi noe Banktjenester. For eksempel kan et stort handelsforetak, som en bank, utstede betydelige beløp kontantlån. Trading kan i større grad fungere ikke alene, men på lånt kapital.
Det er her likhetene mellom bank og handel i utgangspunktet slutter. Den grunnleggende forskjellen mellom en bank og et handelsforetak ligger i bankens grunnlag. Grunnlaget for en bank forstås som dens hovedkvalitet - kredittvirksomhet, noe som i en rekke andre aktiviteter historisk sett har blitt tillagt banken som en grunnleggende virksomhet i en skala som krevde spesiell organisering.
Under disse forholdene fremstår banken for oss ikke som et handelsforetak, men som et spesifikt foretak, som følger:
· i handel går eiendomsretten til varer over fra selgeren til kjøperen; dette skjer ikke med et lån (den utlånte verdien overføres til låntakeren bare for midlertidig besittelse);
· i en handelstransaksjon er det som selges det som tilhører eieren med et lån, dette er ikke alltid tilfelle (for eksempel overfører en bank i utgangspunktet det som ikke tilhører den; den "handler" andres penger);
· i handel mottar selgeren prisen på produktet fra kjøperen med et lån, långiveren mottar ikke bare lånebeløpet, men også en økning i form av lånerenter.
2. Bank-dette er en kommersiell virksomhet. Driften av både utstedende og forretningsbanker utføres på gebyrbasis. For lån som gis, mottar de en lånerente, for oppgjør, kontanter og andre operasjoner utført på vegne av deres klienter - en viss provisjon.
3. Bankens virksomhet er av entreprenørskap. Takket være banken begynner den ledige kapitalen til noen økonomiske enheter å "arbeide" for andre. Takket være energien til omfordeling av kapital mellom økonomiske enheter, industrier, territorier og land, banker styrker den produktive bevegelsen av materielle, arbeidskraft og monetære ressurser, fremmer gjennomføringen av ulike økonomiske prosjekter.
4. Arbeide i utvekslingssfæren, Banken fungerer som en produktiv institusjon som regulerer pengesirkulasjonen i kontanter og ikke-kontante former.
Basert på essensen av banken, kan den defineres som en pengeinstitusjon som regulerer betalingsomsetning i kontanter og ikke-kontante former.
6. Bank er en mellommann organisasjon, finansiell mellommann.
7. Bank-det er ikke bare en kommersiell virksomhet, men også en offentlig institusjon. Banken bidrar til å etterleve allmenne interesser, arbeider for å møte offentlige behov, mens bankvirksomhet ikke er politisk, men økonomisk.
For eksempel, en utstedende bank (sentralbank), selv om den utfører enkelte operasjoner på honorarbasis, er ikke det å tjene penger det drivende motivet for dens virksomhet.
Aktiviteter er intet unntak forretningsbank, som har som mål å tjene penger ved å tjene penger på differansen mellom ressursene den "kjøper" og ressursene plassert på avkastningsbasis. Det er viktig å ikke glemme at overskuddet som banken streber etter ikke er hovedmålet for virksomheten. Profitt er et av målene, men bestemmer ikke all kommersiell virksomhet i banken. I følge moderne virksomhetsteori er av uforlignelig større betydning for en bank dens konkurranseposisjon i markedet og dens rykte som en økonomisk enhet i stadig utvikling.
Bankvirksomhet er aktiviteten til en monetær institusjon innen økonomiske relasjoner. Ikke bare utviklingen av landets økonomi, men også den sosiale atmosfæren i samfunnet avhenger av resultatene av bankenes aktiviteter. Generelle økonomiske kriser og bankkriser fører til betydelige tap, konkurs i foretak og kredittinstitusjoner, avskrivninger eller tap av sparing og innskudd fra innbyggere og, som en konsekvens, til fremveksten av spenninger i PR og en reduksjon i bildet av banken som en sosioøkonomisk institusjon. Det er derfor bankenes aktiviteter har en merkbar sosial konnotasjon.
7. Bank Hvordan et spesifikt foretak produserer et produkt som er vesentlig forskjellig fra produktet fra den materielle produksjonssfæren, det produserer ikke bare et produkt, men et produkt av en spesiell type i form av penger, betalingsmidler. Penger er en reproduktiv kategori. Kontanter og ikke-kontante penger, utstedt av banken som den eneste monopolisten i den totale massen av reproduksjonssubjekter, tjener både produksjonssfæren og distribusjons-, bytte- og forbrukssfæren. I tillegg til dette produktet tilbyr bankene ulike typer tjenester, hovedsakelig av monetær karakter.
Hovedproduktet til en bank i tjenestesektoren, i motsetning til en industribedrift, er ikke produksjon av ting, forbruksvarer, men tilførsel av kreditt. Spesifisiteten til et banklån er at det ikke gis som en viss sum penger, men som kapital, dvs. De lånte midlene skal ikke bare sirkulere i låntakerens husholdning, men også tilbake til utgangspunktet med en økning i form av lånerenter som en del av den nyskapte verdien.
7. Hvis en bank hovedsakelig opererer på andres penger, akkumulert på grunnlag av tilbakebetaling, så opererer foretaket primært på egne ressurser.
8. En bank skiller seg fra et industriforetak i form av utstedelse. Det utsteder ikke bare aksjer og andre verdipapirer, men utfører også operasjoner for registrering og lagring av verdipapirer fra andre utstedere.
