Kreditlə bağlı problemlər və perspektivlər. Kurs işi: İstehlak kreditinin problemləri və inkişaf perspektivləri. kommersiya banklarının kreditləşməsi
* Bu iş elmi iş deyil, yekun ixtisas işi deyil və tədris işlərinin müstəqil hazırlanması üçün material mənbəyi kimi istifadə üçün nəzərdə tutulmuş toplanmış məlumatların emalı, strukturlaşdırılması və formatlaşdırılmasının nəticəsidir.
Giriş
1.1. Kreditin mahiyyəti və funksiyaları
1.2. Konsepsiya istehlak krediti və onun təsnifatı
1.3. İqtisadiyyatda istehlak krediti və onun rolu
2. Rusiya Federasiyasının SB-də istehlak kreditləşməsinin həcminin təhlili
2.1 Rusiya Federasiyasının SB-nin istehlak kreditlərinin növləri
2.2 Rusiya Federasiyasının SB və VTB24 istehlak krediti proqramlarının müqayisəsi
2.3 İstehlak kreditləşməsinin problemləri və inkişaf perspektivləri
Nəticə
Biblioqrafiya
Giriş
Bankın əsas vəzifəsi müştərilərinə qayğı göstərməkdir ki, bu da əhalinin kreditləşdirilməsinin inkişaf etmiş sisteminin onun məqsədləri ilə müəyyən edilməsi və ilk növbədə hər bir vətəndaşın ehtiyaclarını ödəmək üçün şərait yaratmağa yönəldilməsi ilə ifadə olunur. mənzillərin alınması, tikintisi və yenidən qurulması, təhsil, mebel, məişət texnikasının alınması və s. kimi məsələlərdə.
Yeni kredit məhsullarının tətbiqi çoxlu sayda müştəri cəlb etmək və əhalinin müxtəlif təbəqələrinin tələbatını ödəmək məqsədi daşıyır. İqtisadi sabitləşmə və real artım nağd gəlirƏhali ötən il banka müştərilərə kreditlərin verilməsi üçün cəlbedici şərtlər təklif etməyə və onların alınması texnologiyasını əhəmiyyətli dərəcədə sadələşdirməyə imkan verdi.
Kredit əməliyyatları bank işində ən gəlirli maddədir. Bu mənbə xalis mənfəətin əsas hissəsini yaradır, ehtiyat fondlarına köçürülür və bankın səhmdarlarına dividendlərin ödənilməsinə sərf olunur.
Banklar öz və borc vəsaitləri hesabına müxtəlif hüquqi və fiziki şəxslərə kredit verirlər. Bank vəsaitləri müştərinin hesablaşma, cari, təcili və digər hesablardakı pul vəsaitlərindən formalaşır; arasında bank krediti; borc qiymətli kağızlarının buraxılması yolu ilə bank tərəfindən müvəqqəti istifadə üçün səfərbər edilmiş vəsaitlər və s.
İstehlak krediti ən geniş yayılmış növlərdən biridir bank əməliyyatlarıəksəriyyətdə inkişaf etmiş ölkələr. Bundan əlavə, istehlak kreditinin əhatə dairəsi yalnız avtomobil, məişət texnikası və s. kimi uzunmüddətli malların alınmasından daha genişdir.
İstehlak kreditləşməsi inkişaf etmiş ölkələrdə, ilk növbədə, ona görə geniş yayılmışdır ki, bu satınalma maliyyələşdirmə texnologiyasından istifadə etməklə, bütün istehlak malları və daşınmaz əmlak üçün bazar tutumu kəskin şəkildə genişlənir.
Rusiyada da istehlak kreditləşməsində sürətli artım müşahidə olunur. Bu artımın bir neçə səbəbi var:
Birincisi, bəzi sabitləşmə iqtisadi vəziyyət və ölkəmizdəki siyasi həyat getdikcə insanlara inam hissini qaytarır,
İkincisi, əhalinin rifahının yüksəlməsi və bunun nəticəsi olaraq, zəruri olmayan əşyalar (avtomobil, məişət texnikası, yeni mebel) daha bahalı əşyalar almaq istəyinin yaranması,
Bu işin məqsədi istehlak kreditləşməsinin əsas aspektlərini nəzərdən keçirmək, Rusiya Federasiyasının SB-nin istehlak kreditləşməsinin növlərini təhlil etmək, həmçinin Rusiyada istehlak kreditləşməsinin inkişaf problemlərini və perspektivlərini müəyyən etməkdir.
Bu məqsədə çatmaq üçün aşağıdakı vəzifələri həll etmək lazımdır: kreditin mahiyyəti və onun prinsipləri, istehlak krediti konsepsiyası, habelə Rusiyanın Sberbank nümunəsindən istifadə edərək ən çox yayılmış istehlak kreditləri üzrə faiz dərəcələri vermək.
1. Nəzəri əsas kredit təşkilatları
1.1 Kreditin mahiyyəti və funksiyaları
Kredit - adətən faizlərin ödənilməsi ilə pul və ya əmtəə borc vermək; dəyər iqtisadi kateqoriyası, əmtəə-pul münasibətlərinin tərkib elementi. Kreditin yaranması bilavasitə mübadilə sferası ilə bağlıdır ki, burada əmtəə sahibləri iqtisadi münasibətlərə girməyə hazır olan sahiblər kimi bir-biri ilə qarşı-qarşıya qalırlar.
Kreditin yaranması və inkişafının mümkünlüyü kapitalın dövriyyəsi və dövriyyəsi ilə bağlıdır. Əsas və dövriyyə kapitalının hərəkəti prosesində ehtiyatlar buraxılır. İstehsal prosesində əmək vasitələrindən istifadə olunur uzun müddət, onların dəyəri maya dəyərinə köçürülür hazır məhsullar hissələrdə. Əsas kapitalın dəyərinin pul şəklində tədricən bərpası boşaldılmış vəsaitlərin müəssisələrin hesablarına yerləşdirilməsinə səbəb olur. Eyni zamanda, digər qütbdə köhnəlmiş əmək alətlərinin və kifayət qədər böyük birdəfəlik xərclərin dəyişdirilməsinə ehtiyac var. Dövriyyə vəsaitlərinin hərəkətində oxşar xarakterli proseslər baş verir. Üstəlik, burada dövriyyə və dövriyyədəki dalğalanmalar özünü daha müxtəlif formalarda göstərir. Belə ki, istehsalın mövsümi olması, tədarükün qeyri-bərabər olması və s. səbəblərdən məhsulların yaranma vaxtı ilə dövriyyəsi arasında uyğunsuzluq yaranır. Bəzi subyektlərdə müvəqqəti vəsait artıqlığı, digərlərində isə çatışmazlıq var. Bu, kredit münasibətlərinin yaranma ehtimalını yaradır, yəni kredit vəsaitlərin müvəqqəti məskunlaşması ilə onlardan iqtisadiyyatda istifadə ehtiyacı arasındakı nisbi ziddiyyəti həll edir.
İqtisadiyyatda kredit münasibətləri müəyyən bir şeyə əsaslanır metodoloji əsas, onun elementlərindən biri kredit kapitalı bazarında istənilən əməliyyatın praktiki təşkilində ciddi şəkildə müşahidə olunan prinsiplərdir. Bu prinsiplər kreditin inkişafının ilk mərhələsində kortəbii şəkildə yaranmış və sonralar milli və beynəlxalq kredit qanunvericiliyində birbaşa əksini tapmışdır:
Kreditin qaytarılması.
Bu prinsip borc verəndən alınan maliyyə vəsaitlərinin borcalan tərəfindən istifadəsini başa çatdırdıqdan sonra vaxtında qaytarılmasının zəruriliyini ifadə edir. Müvafiq məbləği köçürməklə konkret kreditin ödənilməsində praktiki ifadəsini tapır Pul qanunla müəyyən edilmiş fəaliyyətinin davam etdirilməsi üçün zəruri şərt kimi bankın kredit resurslarının bərpasını təmin edən kredit təşkilatının (və ya digər kreditorun) hesabına. Mərkəzləşdirilmiş plan şəraitində kreditləşmənin yerli təcrübəsində yeni iqtisadiyyat Qeyri-rəsmi “qaytarılmayan kredit” anlayışı var idi. Kreditləşmənin bu forması xüsusilə kənd təsərrüfatı sektorunda kifayət qədər geniş yayılmışdı və hökumət tərəfindən təminatda ifadə edilmişdir. kredit təşkilatları böhran səbəbindən ilkin olaraq qaytarılması planlaşdırılmayan kreditlər maliyyə vəziyyəti borcalan. Öz yolu ilə iqtisadi mahiyyət geri qaytarılmayan kreditlər daha çox vasitəçi vasitəsilə verilən büdcə subsidiyalarının əlavə forması idi dövlət bankı, bu, ənənəvi olaraq kredit planlaşdırmasını çətinləşdirir və büdcə xərclərinin daim saxtalaşdırılmasına səbəb olur. Bazar iqtisadiyyatı şəraitində geri qaytarılmayan kredit anlayışı, məsələn, “planlı gəlirsiz özəl müəssisə” anlayışı kimi qəbuledilməzdir.
Kredit müddəti.
Bu, borc alan üçün məqbul olan istənilən vaxt deyil, kredit müqaviləsində və ya onu əvəz edən sənəddə müəyyən edilmiş dəqiq müəyyən edilmiş müddətdə qaytarılması ehtiyacını əks etdirir. Pozulma müəyyən edilmiş şərt kreditorun borcalana qarşı hesablanmış faizin artırılması şəklində iqtisadi sanksiyalar tətbiq etməsi üçün kifayət qədər əsasdır və daha da gecikdirməklə (bizdə - üç aydan çox) - maliyyə tələblərinin təqdim edilməsi məhkəmə proseduru. Bu qaydanın qismən istisnası, ödəmə müddəti ilkin olaraq kredit müqaviləsində müəyyən edilməyən çağırış üzrə kreditlərdir. Bu kreditlər 19-cu və 20-ci əsrin əvvəllərində olduqca geniş yayılmışdır. (məsələn, ABŞ kənd təsərrüfatı kompleksində), in müasir şərait ilk növbədə kreditin planlaşdırılması prosesində yaratdığı çətinliklərə görə praktiki olaraq istifadə edilmir. Bundan əlavə, çağırış üzrə kredit müqaviləsi, müəyyən ödəmə müddəti müəyyən etmədən, əvvəllər alınmış vəsaitin qaytarılması barədə bankdan bildiriş aldığı andan borcalan üçün mövcud olan vaxtı aydın şəkildə müəyyən edir ki, bu da müəyyən dərəcədə prinsipə əməl olunmasını təmin edir. sual altında.
Kreditin ödənilməsi. Kredit faizi.
Bu prinsip təkcə borcalanın bankdan aldığı kredit resurslarını bilavasitə qaytarması deyil, həm də onlardan istifadə hüququnun ödənilməsi zərurətini ifadə edir. Kredit haqqının iqtisadi mahiyyəti ondan istifadə etməklə əldə edilən əlavə mənfəətin borcalan və borc verən arasında faktiki bölüşdürülməsində əks olunur. Sözügedən prinsip üç əsas funksiyanı yerinə yetirən bank faizinin məbləğinin müəyyən edilməsi prosesində praktiki ifadəsini tapır:
1. qanuni mənfəətin və gəlirin bir hissəsinin yenidən bölüşdürülməsi şəxslər;
2. kredit kapitalının sahə, sahələrarası və beynəlxalq səviyyədə bölüşdürülməsi yolu ilə istehsalın və dövriyyənin tənzimlənməsi;
3. iqtisadi inkişafın böhran mərhələlərində - bank müştərilərinin pul vəsaitlərinin əmanətlərinin antiinflyasiyadan qorunması.
Kredit kapitalı üzrə alınan illik gəlirin məbləğinin verilən kreditin məbləğinə nisbəti kimi müəyyən edilən kredit faizinin dərəcəsi (və ya norması) kredit resurslarının qiyməti kimi çıxış edir.
Kreditin ixtisaslaşdırılmış bazarda təklif olunan mallardan biri kimi rolunu təsdiq edərək, kreditin ödənilməsi borcalanı ondan ən məhsuldar şəkildə istifadə etməyə stimullaşdırır. Məhz bu stimullaşdırıcı funksiya kredit resurslarının əhəmiyyətli hissəsinin dövlət tərəfindən təmin edildiyi planlı iqtisadiyyatda tam istifadə edilməmişdir. bank qurumları minimal ödənişlə (illik 1,5 - 5%) və ya faizsiz əsasda.
Müəyyənedici elementi sosial olan digər mal növləri üçün ənənəvi qiymət mexanizmindən əsaslı şəkildə fərqlənir zəruri xərclər onların istehsalı üçün əməyin, kreditin qiyməti kredit kapitalı bazarında tələb və təklif arasındakı ümumi əlaqəni əks etdirir və bir sıra amillərdən, o cümlədən sırf fürsətçi xarakterli amillərdən asılıdır:
Bazar iqtisadiyyatının inkişafının tsiklik xarakteri (resessiya mərhələsində kredit faizləri, bir qayda olaraq, artır, sürətli bərpa mərhələsində isə azalır);
İnflyasiya prosesinin sürəti (hətta praktikada kredit faizinin artım tempindən bir qədər geri qalır);
vasitəsilə həyata keçirilən dövlət kredit tənzimlənməsinin effektivliyi uçot siyasəti mərkəzi bank kommersiya banklarına kredit verilməsi prosesində;
Beynəlxalq kredit bazarındakı vəziyyətlər (məsələn, 80-ci illərdə ABŞ-ın həyata keçirdiyi kreditin dəyərinin artırılması siyasəti xarici kapitalın Amerika banklarına cəlb edilməsinə səbəb olmuş və bu, müvafiq milli bazarların vəziyyətinə təsir etmişdir);
Fiziki şəxslərin nağd pul əmanətlərinin dinamikası və hüquqi şəxslər(onları azaltmaq meyli ilə, bir qayda olaraq, kredit faizləri artır);
potensial borcalanların müvafiq kateqoriyalarının kredit resurslarına tələbatını müəyyən edən istehsal və dövriyyənin dinamikası;
İstehsalın mövsümiliyi (məsələn, Rusiyada kredit faiz dərəcəsi ənənəvi olaraq avqust-sentyabr aylarında artır, bu da kənd təsərrüfatı kreditləri və Uzaq Şimala malların idxalı üçün kreditlərin verilməsi zərurəti ilə bağlıdır);
Dövlət tərəfindən verilən kreditlərin həcmi ilə onun borcu arasında əlaqə (daxili dövlət borcunun artması ilə kredit faizləri durmadan artır).
Kreditin təminatı.
Bu prinsip borcalan tərəfindən öz öhdəliklərinin mümkün pozulması halında borc verənin əmlak mənafelərinin qorunmasının təmin edilməsi zərurətini ifadə edir və kreditləşmənin təminatlı və ya təminatlı kredit formalarında praktiki ifadəsini tapır. maliyyə zəmanətləri. Xüsusilə ümumi iqtisadi qeyri-sabitlik dövrlərində, məsələn, daxili şəraitdə aktualdır.
Kreditin məqsədyönlü xarakteri.
Ehtiyac ifadə edən əksər kredit əməliyyatları növlərinə aiddir nəzərdə tutulan istifadə kreditordan alınan vəsait. Uyğun bölmədə əməli ifadə tapır kredit haqqında razılaşma, verilən kreditin konkret məqsədinin müəyyən edilməsi, habelə borcalan tərəfindən bu şərtə əməl olunmasına bank nəzarəti prosesində. Bu öhdəliyin pozulması kreditin vaxtından əvvəl ləğvi və ya kredit faizinin penyasının (artırılmasının) tətbiqi üçün əsas ola bilər.
Kreditin diferensial xarakter daşıması.
Bu prinsip müxtəlif kateqoriyalı potensial borcalanlara kredit təşkilatı tərəfindən fərqli yanaşmanı müəyyən edir. Onun praktiki həyata keçirilməsi həm konkret bankın fərdi maraqlarından, həm də dövlətin ayrı-ayrı sahələri və ya fəaliyyət sahələrini (məsələn, kiçik biznesi və s.) dəstəkləmək üçün həyata keçirdiyi mərkəzləşdirilmiş siyasətdən asılı ola bilər. cəmiyyətin iqtisadi sistemi də, ilk növbədə, onun yerinə yetirdiyi həm ümumi, həm də seçmə funksiyaları ilə müəyyən edilir.
Yenidən bölüşdürmə funksiyası.
Bazar iqtisadiyyatında kredit kapitalı bazarı müəyyən sahələrdən müvəqqəti olaraq sərbəst maliyyə resurslarını çıxaran bir növ nasos rolunu oynayır. iqtisadi fəaliyyət və onları başqalarına yönləndirmək, xüsusilə də daha yüksək mənfəət təmin etmək. Müxtəlif sənaye və ya regionlarda özünün differensiallaşdırılmış səviyyəsinə diqqət yetirərək kredit iqtisadiyyatın kortəbii makrotənzimləyicisi kimi çıxış edir, təmin edir. dinamik inkişaf edən kapital qoyuluşu obyektlərinin əlavə maliyyə resurslarına olan tələbatının ödənilməsi. Bununla belə, bəzi hallarda, bu funksiyanın praktiki həyata keçirilməsi bazar strukturunda Rusiyada daha aydın şəkildə özünü büruzə verən disbalansın dərinləşməsinə kömək edə bilər. bazar iqtisadiyyatı, burada istehsal sferasından tədavül sferasına kapital axını təhdidedici xarakter almışdır, o cümlədən kredit təşkilatlarının köməyi ilə. Məhz buna görə də dövlət tənzimlənməsinin ən mühüm vəzifələrindən biridir kredit sistemi— iqtisadi prioritetlərin rasional müəyyən edilməsi və sürətləndirilmiş inkişafı təkcə ayrı-ayrı sahibkarlıq subyektlərinin cari mənfəəti deyil, milli maraqlar baxımından obyektiv zəruri olan həmin sektorlara və ya regionlara kredit resurslarının cəlb edilməsinin stimullaşdırılması.
Dağıtım xərclərinə qənaət.
Bu funksiyanın praktiki həyata keçirilməsi bilavasitə kreditin iqtisadi mahiyyətindən irəli gəlir ki, onun mənbəyi başqa şeylərlə yanaşı, sənaye və kommersiya kapitalının dövriyyəsi prosesində müvəqqəti buraxılan maliyyə resurslarıdır. Təsərrüfat subyektlərinin vəsaitlərinin daxil olması və xərclənməsi arasındakı vaxt fərqi təkcə artıqlığı deyil, həm də maliyyə resurslarının çatışmazlığını müəyyən edə bilər. Məhz buna görə də öz dövriyyə kapitalının müvəqqəti çatışmazlığını doldurmaq üçün verilən kreditlər o qədər geniş yayılmışdır ki, demək olar ki, bütün kateqoriyalı borcalanlar tərəfindən istifadə olunur və kapital dövriyyəsinin əhəmiyyətli dərəcədə sürətləndirilməsini və nəticədə ümumi bölüşdürmə xərclərinə qənaət edilməsini təmin edir.
Kapitalın konsentrasiyasının sürətləndirilməsi.
Kapitalın təmərküzləşməsi prosesi iqtisadi inkişafın sabitliyinin zəruri şərti və hər bir təsərrüfat subyektinin prioritet məqsədidir. Bu problemin həllində real köməklik göstərilir borc vəsaitləri, istehsalın (və ya digər iş əməliyyatının) miqyasını əhəmiyyətli dərəcədə genişləndirməyə imkan verir və beləliklə, əlavə mənfəət kütləsi təmin edir. Hətta onun bir hissəsinin kreditorla hesablaşmalar üçün ayrılması zərurəti nəzərə alınmaqla belə, kredit resurslarının cəlb edilməsi tək diqqət mərkəzində olmaqdan daha əsaslıdır. öz vəsaitləri. Bununla belə, qeyd etmək lazımdır ki, iqtisadi tənəzzül mərhələsində (və daha çox, bazar iqtisadiyyatına keçid şəraitində) bu resursların yüksək qiyməti onların sürətləndirilməsi problemini həll etmək üçün fəal istifadə etməyə imkan vermir. iqtisadi fəaliyyətin əksər sahələrində kapitalın cəmləşməsi. Buna baxmayaraq, sözügedən funksiya, hətta daxili şəraitdə belə, müəyyən müsbət təsir göstərərək, planlı iqtisadiyyat dövründə mövcud olmayan və ya son dərəcə inkişaf etməmiş fəaliyyət sahələrinin maliyyə resursları ilə təmin edilməsi prosesini əhəmiyyətli dərəcədə sürətləndirməyə imkan verdi.
Ticarət dövriyyəsi xidməti.
Bu funksiyanın həyata keçirilməsi prosesində kredit təkcə əmtəənin deyil, həm də sürətlənməsinə fəal təsir göstərir. pul dövriyyəsi, ondan nağd pul köçürmək, xüsusən. Pul dövriyyəsi sferasına veksel, çek, kredit kartları və s. alətləri daxil etməklə nağd ödənişlərin nağdsız əməliyyatlarla əvəzlənməsini təmin edir ki, bu da daxili və beynəlxalq bazarlarda iqtisadi münasibətlər mexanizmini sadələşdirir və sürətləndirir. . Bu problemin həllində ən fəal rol oynayır kommersiya krediti müasir ticarət əlaqələrinin zəruri elementi kimi.
Elmi-texniki tərəqqinin sürətləndirilməsi.
Müharibədən sonrakı illərdə elmi-texniki tərəqqi istənilən dövlətin və ayrı-ayrı təsərrüfat subyektinin iqtisadi inkişafında müəyyənedici amil oldu. Kreditin onun sürətləndirilməsində rolunu elmi-texniki təşkilatların fəaliyyətinin maliyyələşdirilməsi prosesinin nümunəsində ən aydın şəkildə müşahidə etmək olar, onun spesifikliyi həmişə kapitalın ilkin qoyuluşu ilə bitmiş məhsulun satışı arasında daha böyük vaxt fərqi olmuşdur. məhsulları digər sənaye sahələrinə nisbətən. Buna görə də əksər elmi mərkəzlərin normal fəaliyyəti (yerləşənlər istisna olmaqla). büdcə maliyyələşdirilməsi) kredit resurslarından istifadə etmədən ağlasığmazdır. Xərcləri ilkin olaraq müəssisələr tərəfindən, o cümlədən məqsədli orta və uzunmüddətli bank kreditləri hesabına maliyyələşdirilən elmi işlərin və texnologiyaların istehsala birbaşa tətbiqi formasında innovativ proseslərin həyata keçirilməsi üçün kredit də eyni dərəcədə zəruridir.
Belə ki, kredit- müvəqqəti istifadəyə verilmiş dəyərlə bağlı borc verənlə borcalan arasında yaranan iqtisadi münasibətdir.
Bazar iqtisadiyyatı şəraitində kredit aşağıdakı funksiyaları yerinə yetirir:
A) müvəqqəti boş pul vəsaitlərinin toplanması;
B) vəsaitlərin sonradan qaytarılması şərtləri ilə yenidən bölüşdürülməsi;
C) tədavül kredit alətlərinin (əskinaslar və xəzinə nişanları) yaradılması və kredit əməliyyatları;
D) ümumi pul dövriyyəsinin həcminin tənzimlənməsi.
Nəticə etibarilə, kreditin əsas prinsipləri geri qaytarılma, təcililik və ödənişdir.
1.2 İstehlak krediti anlayışı və onun təsnifatı
İstehlak krediti nədir? Rusiyada istehlak kreditlərinə əhaliyə verilən istənilən növ kreditlər daxildir. Əsasən, istehlak mallarının ticarət müəssisələri tərəfindən ödənişi təxirə salınmaqla satışı və ya banklar tərəfindən istehlak mallarının alınması, habelə müxtəlif növ şəxsi xərclərin (təhsil haqqı, tibbi xidmət, s.digər kreditlərdən fərqli olaraq istehlak kreditinin obyekti həm əmtəə, həm də pul ola bilər.Borcalan əhalidir və banklar istehlak kreditinin əsas hissəsini verirlər.İstehlak krediti alarkən, bir qayda olaraq, vasitəçi - kreditlə mal satan ticarət şirkəti.Kredit subyektləri bir tərəfdən kreditorlar fəaliyyət göstərir, bu zaman bunlar kommersiya bankları, xüsusi istehlak kredit təşkilatları, mağazalar, əmanət kassaları və digər müəssisələr, digər tərəfdən isə kreditorlardır. Əlbətdə ki, kredit götürənlər insanlardır. Lakin sonuncular ehtiyac duyduqları vəsaiti daha çox bank kreditləri hesabına əldə etdikləri üçün faktiki olaraq istehlak kreditlərinin ümumi məbləğinin 9/10-u banklar tərəfindən verilir. İstehlak krediti birdəfəlik sifarişlə və ya hesablaşma ödənişindən ödənilir. Birdəfəlik ödəmə ilə kredit. Buraya alıcının univermaqlarda və digər müəssisələrdə 1-1,5 ay müddətinə açdığı cari hesablar daxildir. pərakəndə; verilən kreditlər çərçivəsində mal alır və müəyyən edilmiş müddət bitdikdən sonra borcunu birdəfəlik ödəyir. Birdəfəlik ödənişli istehlak kreditinə, həmçinin təxirə salınmış ödəniş şəklində kreditlər də daxildir (kommunal şirkətlərin, həkimlərin və tibb müəssisələri). -nin getdikcə artan payı pərakəndə dövriyyə. Rusiyada istehlak kreditinin inkişaf miqyasına görə hələ də inkişaf etmiş ölkələrdən xeyli geri qalır. Lakin son illər kifayət qədər dinamik inkişaf yolu keçib.
İstehlak kreditləri uzunmüddətli malların alınması, mənzil tikintisi və mənzillərin alınması üçün verilir. Nağd şəkildə - tikinti, təmir və s. Cari ehtiyaclar üçün verilən kredit adətən qısamüddətli (iki ilə qədər), investisiya məqsədləri üçün isə uzunmüddətli olur.
İstehlak kreditinin sürətli inkişafı şəhər sakinlərinin banklara vaxtı keçmiş borclarının sayının artması ilə nəticələnib. Bu prosesin təsiri altında özəl borcların qaytarılması üçün sivil xidmətlər bazarının formalaşması başlandı.
Borcalanların və kreditləşmə obyektlərinin istehlak kreditlərinin təsnifatı bir sıra meyarlara, o cümlədən borcalanın növünə, girovun növlərinə, ödəmə müddətlərinə, ödəmə üsullarına, təyinatına görə istifadəyə, kreditləşmə obyektlərinə, həcminə və s.
Rusiyada istifadə sahələrinə (kreditləşdirmə obyektlərinə) görə istehlak krediti kreditlərə bölünür: təcili ehtiyaclar üçün; qiymətli kağızlarla təmin edilmiş; mənzil tikintisi və alınması; əsaslı təmir fərdi yaşayış binaları, onların qazlaşdırılması və su təchizatı və kanalizasiya şəbəkələrinə qoşulması. Kənd yerlərində yaşayan vətəndaşlara mal-qaranın və quşların saxlanması üçün suüstü binaların tikintisinə və şəxsi yardımçı təsərrüfatlarda işlərin görülməsi üçün kiçik həcmli mexanizasiya avadanlıqlarının alınmasına da kreditlər verilir. Bağçılıq kooperativlərinin və ortaqlıqlarının üzvlərinə bağ evlərinin alınması və ya tikintisi, bağ sahələrinin abadlaşdırılması üçün uzunmüddətli kreditlər verilir.
Kredit əməliyyatının subyektlərinə görə (borc verənin və borcalanın görünüşünə görə) aşağıdakılar var:
● bank istehlak kreditləri;
● ticarət təşkilatları tərəfindən əhaliyə verilən kreditlər;
● bank olmayan kredit təşkilatlarından (lombardlar, kirayələr, qarşılıqlı yardım fondları, kredit kooperativləri, tikinti cəmiyyətləri, pensiya fondları və s.) istehlak kreditləri;
● fiziki şəxslər tərəfindən verilmiş fərdi və ya fərdi istehlak kreditləri;
● borcalanlara bilavasitə işlədikləri müəssisə və təşkilatlarda verilən istehlak kreditləri.
Kreditləşmə şərtlərinə görə istehlak kreditləri aşağıdakılara bölünür:
Qısamüddətli (1 gündən 1 ilə qədər müddət);
Orta müddətli (1 ildən 3-5 ilə qədər olan müddət);
Uzunmüddətli (3-5 ildən çox).
Hazırda Rusiyada general səbəbiylə iqtisadi qeyri-sabitlik, istehlak kreditlərinin şərtlərə görə bölünməsi şərtidir. Banklar kredit verərkən adətən onları qısamüddətli (1 ilədək) və uzunmüddətli (1 ildən çox) ayırırlar. Qısamüddətli kredit müəyyən müddətə (bir il ərzində) və ya tələb əsasında verilə bilər. Tələbli kreditin müəyyən müddəti yoxdur və bank istənilən vaxt onun qaytarılmasını tələb edə bilər. Tələbli kredit təqdim edərkən, çox vaxt borcalanın nisbətən likvid olduğu və borc vəsaitlərinin yatırıldığı aktivlərin ən qısa müddətdə nağd pula çevrilə biləcəyi güman edilir.
Təminat üsuluna görə istehlak kreditləri məqsədli və qeyri-məqsədli bölünür.
Girovla təminatsız (blank) kreditlər və təminatlı kreditlər (girov, zəmanət, zaminlik, sığorta) arasında fərq qoyulur. Bankın girov tələb etməsinin əsas səbəbi, borcalanın müddətini tam ödəmək istəməməsi və ya qaytara bilməməsi halında itkilərə məruz qalma riskidir. iqtisadi böhran. Girov kreditin qaytarılmasına zəmanət vermir, lakin riski azaldır, çünki ləğv edildikdə bank bank krediti üçün girov kimi xidmət edən istənilən aktiv növü ilə bağlı digər kreditorlar qarşısında üstünlük əldə edir.
Ödəniş üsuluna əsasən kreditlər, birdəfəlik ödəmə və hissə-hissə kreditlər arasında fərq qoyulur.
Ödənişsiz kreditlər mühüm xüsusiyyətə malikdir: belə kreditlər üçün borc və faizlər bir anda ödənilir. Belə kreditlərə misal olaraq sahibinin yeni və köhnə evinin dəyərinin fərqi məbləğində fiziki şəxs tərəfindən yeni ev almaq üçün verilən körpü kreditləridir.
Taksitli kreditlərə aşağıdakılar daxildir: kredit üzrə bərabər dövri ödənişli kreditlər (aylıq, rüblük və s.); qeyri-bərabər dövri ödənişli kreditlər (kreditin ödənilməsi üçün ödənişin məbləği müəyyən amillərdən asılı olaraq dəyişir (artır və ya azalır).). Kredit hissə-hissə ödənişlə verilərkən, müqavilənin qüvvədə olduğu müddət ərzində kredit məbləğinin hissə-hissə silinməsi prinsipi tətbiq edilir.
Faizlərin hesablanması üsuluna görə kreditlər aşağıdakı kimi təsnif edilir: ehtiyatın yaradılması zamanı faizləri çıxılan kreditlər; qaytarılma zamanı ödənilmiş faizlərlə kreditlər; bütün istifadə müddəti ərzində bərabər hissələrlə ödənilən faizlərlə kreditlər.
Ölkəmizdə hazırda bu qəbildən olan statistik məlumatlar yoxdur, lakin hamıya məlumdur ki, son illərdə ticarət təşkilatları vasitəsilə əhalinin kreditləşdirilməsi fəal şəkildə inkişaf edir. Çox vaxt alıcılar bahalı malları hissə-hissə ödəməklə alırlar.
Birbaşa və dolayı hissə-hissə ödəmə forması bank krediti istehlakçı ehtiyaclarıəhalinin üstünlükləri və mənfi cəhətləri var. Birbaşa bank kreditləşməsini dolayı kreditləşmədən fərqləndirən ilk şey təşkili asanlığıdır kredit prosesi, kredit obyektini dəqiq qiymətləndirməyə, kreditlərin verilməsinin iqtisadi məqsədəuyğunluğunu aşkar etməyə və onun istifadəsi və ödənilməsinə səmərəli nəzarəti təşkil etməyə imkan verir. Bütün bunlar, şübhəsiz ki, bankla borcalan arasında kredit münasibətlərinin təşkilinə müsbət təsir göstərir.
Digər tərəfdən, bank nöqteyi-nəzərindən birbaşa bank kreditləşməsi ilə bağlı mənfi amillər adətən dolayı bank kreditləşməsi ilə müqayisədə bir qədər yüksək risk səviyyəsini əhatə edir.
Birincisi, Rusiyada fərdi borcalanlara kredit vermənin müasir təcrübəsi bir sıra çətinliklərə malikdir:
A) kredit verilməzdən əvvəl fərdi müştərilərin kredit qabiliyyətinin təhlili bütün kommersiya bankları tərəfindən aparılmır;
B) kredit qabiliyyətinin təhlili üsulları heç də həmişə təcrübənin tələblərinə cavab vermir;
C) kreditlər üçün təminatın olması çox vaxt formal xarakter daşıyır.
İkincisi, ölkədəki makroiqtisadi vəziyyət təşkilata və özəl bank müştərilərinin kreditləşməsinə də mənfi təsir göstərib.
Əhalinin istehlak ehtiyacları üçün dolayı bank kreditləşməsi banka risklərin (kredit, faiz, valyuta, bazar və s.) təsirini azaltmağa imkan verir, çünki kreditlər borcalanın kredit qabiliyyətini daha yüksək dərəcədə etibarlılıq və reallıqla müəyyən etməyə imkan verir. , kreditin vaxtında ödənilməsinin mümkünlüyü və kreditin ödənilməsi mərhələsində də səmərəli nəzarətin təşkili.
1.3 İqtisadiyyatda istehlak krediti və onun rolu.
İstehlak krediti anlayışı.
İstehlak krediti nədir? Əslində, “bu, istehlak mallarının ticarət müəssisələri tərəfindən ödənişi təxirə salınmaqla satışı və ya banklar tərəfindən istehlak mallarının alınması, habelə müxtəlif növ şəxsi xərclərin (təhsil haqqı, tibbi xidmət, və s.).”
Digər kreditlərdən fərqli olaraq, istehlak kreditinin obyekti həm əmtəə, həm də pul ola bilər. Kreditlə satılan, eləcə də bank kreditləri ilə ödənilən mallar uzunmüddətli istehlak mallarıdır. Kreditin subyektləri bir tərəfdən kreditorlar, bu zaman kommersiya bankları, xüsusi istehlak kredit təşkilatları, mağazalar, əmanət kassaları və digər müəssisələr, digər tərəfdən isə borcalan şəxslərdir. Fransada bütün istehlak kreditlərinin təxminən 1/4-i banklar, 3/4-ü isə ixtisaslaşmış kredit təşkilatları tərəfindən verilir. Amma sonuncular ehtiyac duyduqları vəsaiti böyük ölçüdə bank kreditləri hesabına əldə etdikləri üçün faktiki olaraq istehlak kreditlərinin ümumi məbləğinin 9/10-u banklar tərəfindən verilir. İstehlak krediti birdəfəlik sifarişlə və ya hesablaşma ödənişindən ödənilir.
1. Birdəfəlik ödəmə ilə kredit. Buraya alıcının univermaqlarda və digər pərakəndə ticarət obyektlərində 1-1,5 ay müddətinə açdığı cari hesablar; verilən kreditlər çərçivəsində mal alır və müəyyən edilmiş müddət bitdikdən sonra borcunu birdəfəlik ödəyir. Birdəfəlik ödənişli istehlak kreditinə, həmçinin təxirə salınmış ödəniş şəklində (kommunal şirkətlərin, həkimlərin və tibb müəssisələrinin xidmətləri üçün) kreditlər də daxildir.
2. Taksitli kredit, istehlak kreditinin əsas hissəsini (ABŞ-da - ümumi məbləğinin 3/4-ü) taksitli kreditlər təşkil edir.
Pərakəndə əmtəə dövriyyəsinin daim artan payına istehlak kreditinin müxtəlif formaları vasitəsilə xidmət göstərilir.
İstehlak kreditinin iqtisadiyyatda rolu.
İstehlak krediti kapitalizmin ümumi böhranı şəraitində (əsasən 1939-1945-ci illər İkinci Dünya Müharibəsindən sonra) istehsalın artımı ilə işçilərin məhdud effektiv tələbatı arasındakı uyğunsuzluğun kəskin artması səbəbindən xüsusi inkişaf etdi.
Ölkə iqtisadiyyatında kredit müəyyən funksiyaları yerinə yetirir:
İqtisadiyyatın sektorları arasında kapitalın yenidən bölüşdürülməsini nümayiş etdirir və bununla da orta mənfəət normasının formalaşmasına kömək edir;
Əməyin səmərəliliyini stimullaşdırır;
Mallar bazarını genişləndirir;
Malların satışı və mənfəət əldə edilməsi prosesini sürətləndirir;
O, kapitalın mərkəzləşdirilməsi üçün güclü vasitədir;
Kapitalın yığılması və təmərküzləşməsi prosesini sürətləndirir;
Dağıtım xərclərinin azaldılmasını təmin edir:
Pul dövriyyəsi ilə əlaqədar;
Malların dövriyyəsi ilə bağlıdır.
Kredit malların və metal pulların dövriyyəsi ilə bağlı paylama xərclərinin azaldılmasında böyük rol oynayır. İstehlak krediti malların satışını sürətləndirdiyinə görə onların qablaşdırılması və saxlanması ilə bağlı xərclər azalır. Metal pul dövriyyəsi xərclərinə qənaət edilir:
Nağdsız ödəniş sisteminin inkişafı. Kreditlərin və bankların inkişafı əsasında borclunun hesabından kreditorun hesabına vəsait köçürməklə nağd pulun iştirakı olmadan ödənişlərin aparılması imkanları yaradılır;
Pul dövriyyəsinin sürətinin artırılması. Kreditin köməyi ilə sərbəst pul kapitalı və əmanətlər öz sahibləri tərəfindən banklarda yerləşdirilir, sonuncular isə kredit verməklə onları dövriyyəyə buraxırlar. Pulun tədavülünü həm də onunla sürətləndirir ki, kreditlə mal almaq pulun ilkin yığılmasına ehtiyacı aradan qaldırır və borc gəlir əldə edildikdən dərhal sonra ödənilə bilər. Beləliklə, kredit və kredit sistemi hər bir fiziki və hüquqi şəxs üçün alış və ödəniş vasitəsi kimi pul ehtiyatını minimuma endirir;
Metal pulların kreditlə əvəz edilməsi - əskinaslar. Kredit və banklar kapitalizmin inkişafı ilə inkişaf etdikcə, metal pul getdikcə daha çox kredit pulu ilə əvəz olunur və bütün kapitalist sinfini pul dövriyyəsi xərclərinə böyük qənaətlə təmin edir. Birinci Dünya Müharibəsindən başlayaraq, əksər kapitalist ölkələrində və 1929-1933-cü illərdə qlobal iqtisadi böhran dövründən. Bütün ölkələrdə metal pullar tədavül və ödəniş vasitəsi kimi xidmət etməyi dayandırdı. Həmin vaxtdan ölkə daxilində metal pullar tamamilə kredit pulları və kredit əməliyyatları ilə əvəz olundu.
“Kredit tam hüquqlu nağd pul dövriyyəsinin sərhədlərini aşaraq istehsalın inkişafının sərhədlərini genişləndirir”.
İstehlak krediti əməyin səmərəliliyini çox yaxşı stimullaşdırır. Bir sıra malları, xüsusən də uzun ömürlü malları nağd şəkildə almaq üçün kifayət etməyən əmək haqqı alan insanlar bu malları kreditlə almaq və ya almaq üçün kredit götürmək imkanına malikdirlər. Sonradan bu malların pulu ödənilməlidir, buna görə də kredit götürən hər kəs öz işində mümkün qədər uzun müddət dayanmağa çalışır, yəni. daha uzun müddət üçün. Bu, o, krediti qaytarmaq qabiliyyətinə arxayın ola və gələcək əlaqələr üçün kreditorlar qarşısında vicdanlı və vicdanlı bir insan kimi özünü göstərə biləcəyi yeganə yoldur.
Ancaq bir atalar sözündə deyildiyi kimi: “Korç alan azadlığını satır”. Və doğrudan da, istehlak krediti “borc dəliyi”nə çevrilə bilər, çünki işsizlik nəticəsində və ya başqa səbəblərdən gəlirlərini itirdikdə, insanların borclarını ödəyə bilməyəcəyi vəziyyət yarana bilər. Onu da qeyd etmək lazımdır ki, istehlak krediti insanları özlərindən mümkün qədər möhkəm yapışmağa məcbur etməklə kadr dövriyyəsini azaldır. iş yeri. Kadr dəyişikliyinin azaldılması ölkə iqtisadiyyatına faydalı təsir göstərir. Nəticə etibarı ilə demək lazımdır ki, istehlak krediti insanların rifahını yüksəldən çox güclü amildir.
Amma necə deyərlər, yaxşı olmadan pis olmaz, pissiz yaxşı, burada da belədir. Nəzərə almaq lazımdır ki, “istehsal krediti müvəqqəti olaraq istehsalın artımını sürətləndirən və yüksək bazar vəziyyəti görüntüsü yaradaraq, son nəticədə istehsalın əhalinin səmərəli tələbindən kənara çıxmasına, həddindən artıq istehsalın artmasına və iqtisadi böhranların kəskinləşməsinə töhfə verə bilər”.
2. Rusiya Federasiyasının SB-də istehlak kreditlərinin həcminin təhlili
2.1 Rusiya Federasiyasının SB-nin istehlak kreditlərinin növləri
Hal-hazırda Rusiya Federasiyasının SB istehlak kreditlərinin aşağıdakı növlərini təmin edir:
A) Avtomobil krediti
Kredit şərtləri :
5 ildən çox deyil
Faiz dərəcəsi:
Faiz dərəcəsi satın alınanın növündən asılıdır nəqliyyat vasitəsi və ilkin ödənişin ölçüsü.
Yeni avtomobillərin (digər nəqliyyat vasitələrinin) alınması üçün kreditlər üçün:
Rubl ilə:
İllik 15% - 15%
15%-dən 30%-ə qədər - illik 16%;
30%-dən 50%-ə qədər - illik 15,5%;
50% və yuxarıdan - illik 15%.
İşlənmiş avtomobillərin alınması üçün kreditlər üçün:
Rubl ilə:
İlkin ödənişdən asılı olaraq 3 ilədək müddətə daxil olmaqla:
İllik 15% - 16%
İlkin ödənişdən asılı olaraq 3 ildən 5 ilədək müddətə:
15%-dən 30%-ə qədər - illik 17%;
30%-dən 50%-ə qədər - illik 16,5%;
50% və yuxarıdan - illik 16%.
Tariflər və komissiyalar:
Borcalan Banka birdəfəlik ödənişləri uyğun olaraq həyata keçirir Bank tərəfindən təsis edilmişdir fiziki şəxslərə göstərilən xidmətlərin tarifləri.
Kreditin məbləği:
Hər bir Borcalan üçün kreditin maksimal ölçüsü onun ödəmə qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi əsasında müəyyən edilir, lakin rublla kreditlər üçün nəqliyyat vasitəsinin dəyərinin 85% -dən və göstərilən ABŞ dolları, avro ilə kreditlər üçün nəqliyyat vasitəsinin dəyərinin 80% -dən çox ola bilməz. alqı-satqı müqaviləsində və/və ya ödəniş sənədlərində.
Kredit girovu:
Əsas: alınmış avtomobilin (digər nəqliyyat vasitələrinin) girovu və Borcalanın həyat yoldaşının ödəmə qabiliyyəti nəzərə alınmadan onun zəmanəti (Borcalanın evli olması şərti ilə).
Gəmi üçün girov (ipoteka) müqaviləsi qeydə alınanadək olan müddətə su nəqliyyatı vasitələrinin alınması üçün kredit verilərkən Borcalan kreditin ödənilməsi üçün digər təminat formalarını təqdim etməyə borcludur.
Alınan avtomobilin (digər nəqliyyat vasitəsinin) girov müqaviləsi, su nəqliyyatı vasitələrinin girov müqaviləsi (ipoteka) istisna olmaqla, kredit müqaviləsinin icrası ilə eyni vaxtda Borcalan avtomobilin (digər nəqliyyat vasitəsinin) dövlət qeydiyyatını aparana qədər tərtib edilir. .
Avtomobil krediti almaq üçün Borcalan Banka təqdim edir:
Ərizə forması;
Borcalanın, Borcalanın həyat yoldaşının pasportu (Borcalanın evli olması şərti ilə);
Zəmanətçinin pasportu (zəruri olduqda, su nəqliyyatı vasitələrinin alınması üçün kredit verildikdə);
Borcalan və onun Zəmanəti tərəfindən həyata keçirilən gəlirin məbləğini və ayırmaların məbləğini təsdiq edən sənədlər (“Kredit almaq üçün standart sənədlər paketi” bölməsində göstərilmişdir). Kredit almaq üçün ərizənin verildiyi tarixə qədər son 4 ay ərzində gəlirin məbləğini və tutulmaların məbləğini təsdiq edən sənədlərin təqdim edilməsinə icazə verilir (Əgər Borcalanın son iş yerində iş təcrübəsi 6 aydan azdırsa və Borcalanın davamlı iş təcrübəsi ən azı 8 aydır). Bu halda Borcalan gəliri təsdiq edən sənədlərlə birlikdə əmək kitabçasından çıxarış təqdim edir;
Təqdim olunan girov üzrə sənədlər (zəruri hallarda su nəqliyyat vasitələrinin alınması üçün kredit verildikdə;
Nəqliyyat vasitəsinin qiymətini təsdiq edən alqı-satqı müqaviləsi və/və ya ödəniş sənədləri.
Kreditin verilməsi:
Birdəfəlik nağdsız qaydada: Bank, şərtləri mədaxil və debet əməliyyatlarını həyata keçirməyə imkan verən Bankda qoyulmuş depozit üzrə kredit vəsaitlərini sonradan köçürməklə (zəruri hallarda, o cümlədən kredit məbləği daxil olmaqla) Borcalanın hesabına kreditləşdirir. Borcalan tərəfindən qoyulmuş pul), onun göstərişi ilə ticarət hesab təşkilatlarına.
b) Təcili ehtiyaclar üçün girovsuz kredit
Kredit şərtləri :
Kreditin minimum müddəti 3 ay, maksimum kredit müddəti 5 ildir.
Faiz dərəcəsi:
Rublda təminatlı kreditlər üçün - illik 22%, ABŞ dolları, avro ilə - 15%.
Tariflər və komissiyalar:
Borcalan fiziki şəxslərə göstərilən xidmətlərə görə Bank tərəfindən müəyyən edilmiş tariflərə uyğun olaraq Banka birdəfəlik ödənişlər edir. Tarif kreditin verildiyi tarixdə kredit ödənişləri üçün istifadə olunacaq depozit hesabından silinməklə ödənilir.
Kreditin məbləği:
Minimum kredit məbləği:
Rubl - 15.000
ABŞ dolları - 450
Avro - 300
Maksimum kredit məbləği:
Rubl - 250.000
ABŞ dolları - 7500
Avro - 5500
Bu halda, verilmiş kredit və Borcalanın şəxsi istehlak üçün verilmiş mövcud kreditləri üzrə borcun ümumi qalığı 1 milyon rubldan çox olmamalıdır.
Kredit girovu:
Girov yoxdur.
Kredit almaq üçün sənədlər:
Müştərinin pasportunun doldurulmuş səhifələrinin surəti;
Ərizə - anket;
Digər sənədlər:
Müştərinin hərbi xidmətə çağırışdan azad edilməsini təsdiq edən sənədin surəti (27 yaşına çatmamış kişilər üçün);
Müştərinin maliyyə vəziyyətini təsdiq edən orijinal sənəd (və ya təqdim edildikdə fərdi sahibkar vergi bəyannaməsinin əsli - bəyannamənin surəti);
Müştərinin əmək fəaliyyətini təsdiq edən sənədin surəti və ya əsli;
Müştərinin olduğu yerdə müvəqqəti qeydiyyatı haqqında şəhadətnamənin surəti.
Kreditin verilməsi:
Borcalan/Birgə borcalanlar Bankın kreditin verilməsi haqqında qərar qəbul etdiyi tarixdən etibarən 30 təqvim günü müddətində Kredit Müqaviləsini imzalamağa, habelə Zəmanət Müqaviləsi(lər)inin icrası üçün Zəmanətçi(lər)in gəlməsini təmin etməyə borcludurlar. tərəflərin Kredit Müqaviləsini imzaladığı gün.
Buraxılış əmri:
Müqavilənin imzalandığı gün Bank və borcalan tərəfindən Rusiyanın Sberbank-ın yeni və ya mövcud "Universal" əmanətinin hesabına birdəfəlik köçürmə;
Depozit valyutası kredit valyutasına uyğun olmalıdır.
V) Etibarlı kredit
İstehlak kreditinin tarixi Prinsipləri və üsulları istehlak kreditləri ania. Rusiyanın iqtisadi inkişafının bütün faktları onu göstərir ki, kredit probleminə, o cümlədən istehlak kreditinə böyük diqqət yetirmək lazımdır, çünki ölkənin iqtisadi vəziyyəti əsasən istehlak bazarının vəziyyətindən asılıdır. Qeyd etmək lazımdır ki, istehlak kreditinin əsas fərqləndirici xüsusiyyəti fiziki şəxslərə kredit verilməsinin məqsədyönlü formasıdır.
İşinizi sosial şəbəkələrdə paylaşın
Əgər bu iş sizə uyğun gəlmirsə, səhifənin aşağı hissəsində oxşar işlərin siyahısı var. Axtarış düyməsini də istifadə edə bilərsiniz
Digər oxşar əsərlər bu sizi maraqlandıra bilər.vshm> |
|||
| 19733. | İndiki mərhələdə fiziki şəxslərin kreditləşməsinin inkişaf perspektivləri və onların problemləri | 644,46 KB | |
| 4 Verilmiş kreditin təminatının təhlili. Kredit vermə prinsipləri kreditin mahiyyətini, eləcə də kredit münasibətləri sahəsində obyektiv iqtisadi qanunların tələblərini əks etdirir, bunu başa düşmədən fiziki şəxslərə kredit verilməsinin əsaslarını başa düşmək mümkün deyil. Bəzi müəlliflər onların arasında kreditin qaytarılmasını da adlandırırlar. Buna görə də, müəyyən bir müddət ərzində kreditin qaytarılması kimi bir prinsipdən danışmaq daha düzgündür, yəni. | |||
| 13991. | Fiziki şəxslərə istehlak kreditləşməsinin inkişafı üzrə tədqiqatlar | 488,14 KB | |
| Bu kredit növünün belə dinamik inkişafı iştirakçılar dairəsinin genişləndirilməsini, nağdsız ödənişlərin sürətləndirilmiş inkişafının stimullaşdırılmasını, mənfəətin kapitallaşdırılmasını və kredit bazarının bu seqmentində sağlam rəqabəti nəzərdə tutur. Bütün bunlar kredit prosesinin bütün iştirakçıları üçün dövriyyə xərclərinə qənaət etməyə və bütövlükdə ictimai təkrar istehsalın səmərəliliyini artırmağa kömək edir. | |||
| 981. | İstehlak kreditinin inkişaf perspektivləri | 110,27 KB | |
| İstehlak kreditinin konsepsiyası və formaları. Belarus Respublikasının iqtisadiyyatında istehlak kreditinin rolu. İstehlak kreditinin inkişaf perspektivləri. Bazar iqtisadiyyatı şəraitində kredit kredit kapitalının hərəkətinin ümumi forması kimi qəbul edilir. Kreditin əsas vəzifəsi gəlir əldə etmək və davamlı iqtisadi artımı təmin etmək üçün pul resurslarının dövriyyəsini sürətləndirməkdən ibarətdir. | |||
| 5529. | MÜASİR ŞƏRAİTLƏRDƏ İSTEKLƏK KREDİTLƏRİ SİSTEMİNİN TƏKMİL EDİLMƏSİ | 66,2 KB | |
| İstehlak kreditləri bazarı: onun mahiyyəti, strukturu və növləri. İstehlak kreditləşməsi bazarında xidmətlərin göstərilməsinin xüsusiyyətləri. Rusiyada istehlak kreditləri bazarının inkişafı üçün amillər və şərtlər. | |||
| 13993. | RUSİYADA AVTOMOBİL SIĞORTASININ İNKİŞAF PROBLEMLƏRİ VƏ PERSPEKTİVLƏRİ | 489,52 KB | |
| Biznesin qloballaşması, beynəlxalq rəqabətin, telekommunikasiya və internetin inkişafı tendensiyaları və yeni iqtisadiyyatın digər ortaya çıxan xüsusiyyətləri müəssisənin səmərəli idarə edilməsi problemlərinə yerli rəhbərliyin baxışlarının adekvatlığını təmin etmək istiqamətində yenidən nəzərdən keçirilməsini zəruri edir. müasir idarəetmə paradiqmasının prinsiplərinə uyğun olaraq istifadə olunan metod və alətlər. | |||
| 21704. | Rusiyada sahibkarlıq: problemlər və inkişaf perspektivləri | 152,75 KB | |
| Müasir dövrdə sahibkarlıq anlayışına müxtəlif yanaşmaları müəyyən edin iqtisadi elm; istehsal amili kimi sahibkarlığın xüsusiyyətlərini müəyyən etmək; istehsal fəaliyyətində sahibkarlığın nəticələrini təsvir edir; Rusiyada sahibkarlığın inkişafının tarixi təcrübəsini təhlil edin və sahibkarlığın əsas xüsusiyyətlərini formalaşdırın. müasir mərhələ; | |||
| 16627. | Tarazsız iqtisadi nəzəriyyə: problemlər və inkişaf perspektivləri | 26,33 KB | |
| Ufa tarazlığı iqtisadi nəzəriyyə: problemlər və inkişaf perspektivləri Ümumiyyətlə, əvvəlki illərin və indiki dövrün iqtisadi nəzəriyyəsi öz məktəbləri və istiqamətləri çərçivəsində ən azı iki əhəmiyyətli çatışmazlığa malikdir: 1 iqtisadiyyatın izahında tarazlıq yanaşmasına əsaslanmaq; 2 bu və ya digər böyük qrup insanların, yəni siniflərin sinfi mənafelərini qorumağa yönəlmiş açıq şəkildə ifadə edilmiş üzrxahlıq mahiyyəti ilə. Metodoloji aspektdə qeyd edirik ki, marksist siyasi iqtisad öz nəticələrini məntiqi nəticələr üzərində qurur... | |||
| 3680. | VTB-24 kommersiya bankının istehlak krediti sistemi subyektlərin, obyektlərin, kredit məhsullarının və texnologiyalarının vəhdətində | 336,73 KB | |
| İstehlak kreditinin sosial-iqtisadi əhəmiyyəti onun fəaliyyətinin əhalinin kreditləşdirilməsində bank fəaliyyətinə təsir göstərən makro və mikroiqtisadi amillər əsasında təşkilini zəruri edir. Bu tendensiyaların və amillərin birləşməsi tədqiqat mövzusunun aktuallığını müəyyən edir. | |||
| 19712. | Kommersiya bankının faktorinq əməliyyatları: problemlər və inkişaf perspektivləri | 564,26 KB | |
| Maliyyə bazarının inkişafı daim həlli üçün iqtisadi münasibətlərin inkişafının tələbləri ilə yenilənən suallar qoyur. O, səmərəli istehsal prosesini və məhsul satışını təmin edir və Faktorun müştəriləri üçün dövriyyə vəsaitlərinin dövriyyəsinin səmərəliliyini artırır. Hansı ki, mahiyyət etibarilə faktorinqin fəaliyyətinin xüsusiyyətlərini ortaya qoyan sualların əhəmiyyətini müəyyənləşdirir və deməli, tədqiqat üçün seçilmiş mövzunun aktuallığını müəyyən edir. Araşdırmamız aşağıdakı fərziyyə çərçivəsində aparılır... | |||
| 21093. | Qazaxıstanda kiçik biznesin müasir problemləri və onun inkişaf perspektivləri | 315,04 KB | |
| Kiçik biznesin inkişafının elmi, nəzəri və hüquqi əsasları. Müasir bazar şəraitində kiçik biznesin rolu. Qazaxıstan Respublikasında kiçik və orta sahibkarlığın təşkili formaları. Tədqiqat metodologiyası. Qazaxıstanda kiçik biznesin mövcud vəziyyətinin qiymətləndirilməsi. | |||
Müasir iqtisadi reallıqlarda bank krediti Rusiya iqtisadiyyatının sabitliyini qorumaq üçün xüsusi əhəmiyyət kəsb edir. Bu baxımdan bu problem xüsusi diqqət tələb edir.
Rusiyanın bazar iqtisadiyyatına keçidi, onun səmərəli fəaliyyət göstərməsi, infrastrukturun yaradılması kredit münasibətlərinin istifadəsi və daha da inkişafı olmadan təmin edilə bilməz. Kredit sabit iqtisadi inkişafı təmin edir və innovasiyaya əsaslanan təkrar istehsalı genişləndirmək üçün kapital mənbələrinin formalaşmasını sürətləndirir. Kredit təsir edir pul dövriyyəsi, onun strukturu və həcmi. Həmçinin müəssisənin vəsaitlərini saxlamaq, təsərrüfatları və biznesləri inkişaf etdirmək üçün kredit lazımdır. Yalnız ayrı-ayrı təsərrüfat vahidləri tərəfindən çatışmayan vəsaitlərin daxil olması deyil, bütövlükdə iqtisadiyyatın inkişaf tempi də kredit mexanizminin səmərəliliyindən və fasiləsiz işləməsindən asılıdır. Eyni zamanda, kredit sisteminin və kredit biznesinin inkişafı tamamilə ölkədəki iqtisadi vəziyyətdən asılıdır.
Bank sistemi əsas hissədir maliyyə sistemi maliyyə və kredit əməliyyatlarının əksəriyyətini cəmləşdirən ölkə. Çoxlu sayda kommersiya bankı onların etibarlılığına zəmanət vermir. Onların bir çoxu bazar şəraitindəki şiddətli rəqabətə və böhranla bağlı çətinliklərə tab gətirə bilmir.
Həmçinin, böhran vəziyyətində Rusiya Federasiyasının müasir kredit sistemində onun inkişafına mane olan problemlər aşkar edilə bilər.
Belə problemlərə aşağıdakılar daxildir:
1) Maliyyə bazası zəif olan kiçik kommersiya banklarının mövcudluğu (onlar müştərilərin tələbatını ödəyə bilmirlər, qısamüddətli kredit əməliyyatları ilə məhdudlaşırlar, iqtisadi fəaliyyət sahələrinin inkişafına investisiya qoymurlar, inhisarla məhdudlaşırlar. iri rus bankları, xarici bazar oyunçuları və bank resurslarının sərfəli yerləşdirilməsi üçün sahələrin çatışmazlığı).
2) İpoteka sisteminin problemləri (mənzil bazarının inkişaf etməməsi, mənzil qiymətləri ilə orta gəlir səviyyəsi arasında uyğunsuzluq, dolların məzənnəsinin qeyri-sabitliyi ipoteka kreditləri dollarla, populyarlığın azalması ipoteka kreditləşməsi daşınmaz əmlak bazarında sürətli dəyişikliklər səbəbindən bankların qiymət və digər şərtləri istehlakçılar üçün qəbuledilməzdir), bu isə banklardan bu sahədə risklərin idarə edilməsi məsələlərini həll etməyi tələb edir.
3) Avtomobil kreditləri ilə bağlı problemlər (ən populyarları subsidiyalaşdırılan büdcə avtomobilləridir; 2017-ci ildə ekspertlərin fikrincə, avtomobil kreditləri üzrə dərəcələr artmaqda davam edəcək.
4) Əhali üçün kreditlərin bahalaşması (kreditlər üzrə faiz dərəcələrinin artması, maaşların kəsilməsi və iş yerlərinin ixtisar edilməsi səbəbindən ödəmə qabiliyyətinin azalması, vaxtı keçmiş kreditlərin faizinin artması tendensiyası - təkcə 2015-ci ildə 30%).
5) Qeyri-sabit iqtisadi vəziyyətdə olan əhali və hüquqi şəxslər üçün bankların bütün növ kreditlər üzrə şərtlərinin sərtləşdirilməsi (müddətinin artırılması). erkən ödəmə kredit, kredit ödənişlərində cüzi gecikmə olduqda müştərinin “qara siyahı”ya daxil edilməsi, kreditin verilməsi üçün sənədlərin sayının artırılması və faiz dərəcəsinin və kredit məbləğinin bu sənədlərin mövcudluğundan asılılığı və s.).
6) Yeni maliyyə institutlarından, sığorta şirkətlərindən və investisiya fondları ictimaiyyətdən əmanətləri qeyri-real əsasda cəlb edən kommersiya əsasında, lakin "piramida" prinsipinə görə.
7) Bir çox bankların istehsala kredit verə bilməməsi (əksər banklar vəsaitləri likvid formada saxlayır və ya xaricə kapital ixrac edir; eyni zamanda dar istehsala kənar mütəxəssislərin cəlb edilməsi ilə istehsala səmərəli kredit verilməsi strukturu yaradılmamışdır. spesifik riskləri dəqiq qiymətləndirmək və istehsal şirkətinin ödəmə qabiliyyətini proqnozlaşdırmaq üçün sahələr, istehsal müəssisələri üçün sistem kreditləşməsi çevik deyil).
8) Kreditlərə tələbin azalması (əhalinin bank kreditindən istifadə imkanlarını nəzərdən keçirərkən daha ehtiyatlı və məsuliyyətli olması, təcili kreditlərin, girov tələb etməyən kreditlərin populyarlığının artması, avtomobil kreditlərinə tələbatın azalması və ipoteka kreditləri).
9) Kreditləşmə həcmlərinin azalması (hər il kreditləşmənin həcmi azalır, istehsal müəssisələri üçün kreditlər üzrə gecikdirilmiş ödənişlərin faizi isə azalır).
10) İctimaiyyətin inamının azalması kredit təşkilatlarıəmanətlərin itirilməsi səbəbindən.
11) Siyasi hadisələr və Rusiyanın onlara münasibəti fonunda beynəlxalq bank birliyinin Rusiya kredit təşkilatlarına qarşı mövqelərinin sərtləşdirilməsi.
Sadalanan problemlərə əsasən aydın olur ki, müasir kredit sistemi və kredit münasibətlərinin səviyyəsi iqtisadiyyatın tələbatını ödəmir. Bu arada sistem artıq formalaşıb və struktur dəyişikliklərinə mane olan öz inkişaf tendensiyalarına malikdir. Kreditlə yaşamaq bir çox ruslar üçün adi hala çevrilib və kreditləşmənin müxtəlif sahələri yalnız inkişaf edəcək. Buna görə də lazımdır dövlət tənzimlənməsi destabilizasiyanın qarşısını almaq üçün həvəsləndirici əsaslı struktur siyasətlərinə arxalanaraq bank sistemi.
Həmçinin, Rusiya ilə ABŞ və bəzi Aİ ölkələri arasında münasibətlərin kəskinləşməsi səbəbindən xarici kapital axını müşahidə olunur. Bir sıra xarici banklar əmanətçilərin etimadının səviyyəsinin aşağı düşməsi səbəbindən fəaliyyətlərini məhdudlaşdırır. Bu, kreditlərə tələbin artmasına kömək edir Rusiya bankları.
Ancaq eyni zamanda, belə bir vəziyyətdə Rusiya bankları daha güclü rəqabət üstünlükləri əldə edirlər. Fərdi hesabların dondurulması və əmanətçilərin hüquqlarının pozulması səbəbindən əmanətçilərin xarici banklara inamı azalır. Eyni zamanda, Rusiyanın maliyyə qurumları daha stabil görünür. Ona görə də yaxın gələcəkdə Rusiyanın iri banklarından borc vəsaitlərinin cəlb edilməsinə tələbat yaranacaq. Buna əhalinin ödəmə qabiliyyətinin bərpası və vaxtı keçmiş ödənişlərin artımının səngiməsi kömək edəcək. Bu vəziyyətə Rusiya kapitalının xarici banklardan xaricə axını və iri və özəl Rusiya banklarından borcalanlar üçün əlverişli kredit variantlarının artırılması kömək edəcək.
Müəyyən kredit növlərinin səmərəliliyini artırmaq üçün zəruri tədbirlər:
- yerli banklara dövlət dəstəyi;
- federal büdcədən kreditlərin həcminin və onların verilməsi şərtlərinin artırılması;
- təmin etmək üçün əlverişli şərait yaradır kommersiya bankları kiçik və orta biznesə kreditlər;
- təhvil verilmiş məhsula görə ödənişlər üçün müəssisələrə ünvanlı kreditlərin verilməsinin genişləndirilməsi (faktorinq);
- təhsil kreditlərinin inkişafı üçün subsidiyaların verilməsi;
- iri rus banklarında kreditlər üzrə faiz dərəcələrinin azaldılması;
- Rusiya banklarına kreditlərin həcminin artırılması;
- daşınmaz əmlakla təminatla ipoteka kreditləşməsinin inkişafı;
- ödənilməmiş kredit borclarının azaldılması;
İndi əsas vəzifə Rusiyada sabit kredit sistemini qorumaq, eləcə də onun göstəricilərinin, ilk növbədə keyfiyyət baxımından artımını təmin etməkdir, çünki aydın şəkildə təsdiqlənmiş kreditləşmə mexanizmi təmin edir. davamlı inkişafölkələr.
Ən əsası faizlərin tənzimlənməsi və kredit borclarının ödənilməsi üçün əlverişli şəraitin yaradılması ilə bağlı dövlətin məhdudlaşdırıcı mövqeyidir.
Bütün bu tədbirlərdən və alətlərdən istifadə Rusiya Federasiyasının bank sisteminə öz funksiyalarını daha səmərəli yerinə yetirməyə və iqtisadiyyatın daha yüksək səmərəliliklə inkişafına töhfə verməyə imkan verəcəkdir.
Biblioqrafiya:
- Borovikova E.S. Rusiyada müasir kreditləşmənin problemləri və perspektivləri [Elektron resurs]. – Giriş rejimi: http://sci-article.ru/stat.php?i=14023214414 (giriş tarixi: 15/08/2016)
- Borovchenko A.O., Uksumenko A.A. Rusiyada fərdi kredit bazarı // Beynəlxalq Tətbiqi və Fundamental Araşdırmalar Jurnalı. – 2016. – No 6 (5-ci hissə) – S. 920-924
- Kugaevskikh K.V. 2015-ci ildə bank kreditləşməsinin qiymətləndirilməsi / K.V. Quqaevskix // Gənc alim. – 2015. – No 12. – S. 431-433.
Təbii ki, Rusiyada kreditləşmə, xüsusən də istehlak kreditləşməsi inkişaf etmiş ölkələrdən xeyli geri qalır. Əvvəla ona görə ki, bizdə bu kredit növü digər ölkələrlə müqayisədə çox gec yaranıb, lakin bu, yeganə səbəb deyil.
İstehlak kreditləşməsini məhdudlaşdıran amillərdən biri də son vaxtlara qədər ilk növbədə hüquqi şəxslərə xidmət göstərməyə yönəlmiş bank sisteminin özüdür. Bankların buna uyğunlaşması üçün vaxt lazımdır pərakəndə biznes. Məlum olduğu kimi, Rusiya bank sistemi xarici ilə müqayisədə kapitallaşma səviyyəsinin olduqca aşağı səviyyəsinə malikdir. Və nisbətən kiçikdirsə kommersiya bankı maliyyə pərakəndə satışını uğurla inkişaf etdirir, sonra bir gün o vəziyyətə gələ bilər ki, malik olduğu bütün pulsuz kredit resursları kredit şəklində “paylanır”. Bundan sonra bank verilən kreditlərə xidmət göstərməkdə qalır, lakin onun biznesinin inkişafı faktiki olaraq dayanır. Hər kəs yeni təsisçiləri cəlb etmək kimi radikal addıma hazır deyil. Təbii ki, başqa bir standart yol da var: istiqrazların buraxılması və ya sindikatlaşdırılmış kreditlərin cəlb edilməsi ilə beynəlxalq maliyyə bazarına resursların cəlb edilməsi. Amma bu yol yalnız nisbətən yüksək beynəlxalq kredit reytinqinə malik iri banklar üçün geniş açıqdır. Əks halda, beynəlxalq kredit resursları maliyyə institutu üçün çox baha ola bilər. Düzdür, bank kiçik sindikatlaşdırılmış kredit cəlb etməklə başlaya bilər, tədricən güclənir kredit tarixçəsi, həmçinin beynəlxalq reytinq agentlikləri ilə əməkdaşlıq qurmaq və bununla da artırmaq kredit reytinqi. Amma bu proses bir neçə il çəkə bilər.
Özəl kreditləşmənin inkişafına mane olan digər mühüm amil əhalinin bank sisteminə inamının aşağı səviyyədə olmasıdır. Təəssüf ki, bir çoxları hələ də psixoloji cəhətdən kredit təşkilatları ilə əməkdaşlığa hazır deyillər. Rusiyada keçmişin neqativ nümunələri, əhalinin məlumatlı olmaması səbəbindən banklara çox inamsızlıq yaranıb. Lakin buna baxmayaraq, istehlak kreditləri bazarında rəqabət var.
İstehlak kreditinin hüquqi tənzimlənməsi hələ də həll olunmamış problem olaraq qalır. Əslində, ölkəmizdə istehlak kreditləşməsinin tənzimlənməsi yoxdur. Rusiya Federasiyasının "İstehlakçı hüquqlarının müdafiəsi haqqında" qanunun əraziyə genişlənməsi bank xidmətləri direktiv xarakterdən artıq deyil, çünki Qanunun özündə daxili dövriyyəyə daha çox tanış olan istehlakçıların alqı-satqı əməliyyatları üçün hazırlanmış bank əməliyyatlarının xüsusiyyətləri nəzərə alınmır. Xarici və beynəlxalq təcrübəyə əsaslanaraq belə nəticəyə gəlmək lazımdır ki, istehlak kreditləşməsinin tənzimlənməsi yalnız bu məqsədlə və bu məsələlərlə bağlı xüsusi olaraq qəbul edilmiş qanunla həyata keçirilə bilər.
Rusiya bankçılığında "istehlak krediti" anlayışı "istehlak məqsədləri üçün kredit" anlayışı ilə sinonim kimi qəbul edilir, yəni yalnız təyinatı üzrə, kreditin təbiətdə olmayan məqsədlər üçün istifadəsi deməkdir. sahibkarlıq fəaliyyəti. Ancaq inkişaf etmiş bank sistemlərində və kafi hüquq sistemləriİstehlak krediti dedikdə, sadəcə olaraq, “istehlakçı ehtiyacları”nın oxşar meyarına cavab verən əməliyyat kimi deyil, istehlakçıya digər bank kredit əməliyyatları üçün xarakterik olmayan xüsusi hüquqi müdafiə vasitələri təqdim edən əməliyyat başa düşülür.
Hazırda demək olar ki, hamısında Avropa ölkələri ah istehlak krediti ilə bağlı xüsusi qanunlar qəbul edilib. Bundan əlavə, Avropa İttifaqı və Avropa hüququ səviyyəsində bu problemə diqqət çəkilib.
Belə ki, hələ 1975-ci ildə Avropa Şurasının istehlakçıların hüquqlarının müdafiəsi və informasiya siyasəti üzrə ilkin EEC proqramı haqqında qətnamə qəbul edilmişdir. Bu sənəddə qeyd olunur ki, istehlakçıların iqtisadi maraqlarının müdafiəsi aşağıdakı prinsiplərə əsaslanmalıdır:
mal və xidmətlərin alıcıları standart müqavilələrin müddəalarından və xüsusilə müqavilələrdə əsas istehlakçı hüquqlarının istisna edilməsindən qorunmalıdırlar (bu sahə prioritet hesab olunurdu);
istehlakçı xidmətin qeyri-qənaətbəxş göstərilməsi nəticəsində onun iqtisadi mənafeyinə vurulan zərərdən qorunmalıdır;
malların və xidmətlərin, o cümlədən maliyyə xidmətlərinin təqdimatı və təşviqi birbaşa və ya dolayısı ilə onların təqdim olunduğu və ya belə xidmətlərlə maraqlanan şəxslərin çaşqınlığına səbəb olmamalıdır.
İstehlak kreditləşməsinin geniş inkişafı şəraitində borcalanın müflisliyi konkret müqavilə-hüquqi münasibətlər çərçivəsindən kənara çıxır və adi müqavilələrin icrası və ya itkilərin ödənilməsi üsulları ilə həll edilə bilməyən sosial problemə çevrilir. Bu, təəccüblü görünə bilər, amma dövlət onlara qarşı sanksiyaların sərtləşdirilməsinə deyil, günahkar borclunun-istehlakçıların vəziyyətinin yüngülləşdirilməsinə yönəlmiş tədbirlər (qanunvericilik) görməyə məcburdur.
İstehlakçının müflisləşməsi probleminin həllinə yönəlmiş dizayn, məsələn, borcludan gəlirin normal şəraitdə olduğundan fərqli bölüşdürülməsi prosedurunun müəyyən edilməsidir. məbləğində pul. Beləliklə, Almaniya qanunvericiliyi, ilk növbədə, borcludan alınan vəsaitlərin yığım (qanuni) xərclərini ödəmək üçün, əgər varsa, ikincisi - əsas borcun məbləğini azaltmaq üçün və yalnız üçüncüsü - faizləri ödəmək üçün istifadə olunur. Beləliklə, qanunverici kreditoru onun tikintisində deyil, "borclu qalası" adlanan binanın dağıdılmasında iştirak etməyə cəlb etmək məqsədi daşıyır. Fransa qanunvericiliyi çətin vəziyyətdə olan vicdanlı borclunun (məhkəmə yolu ilə) borcun ödənilməsinin möhlətini əldə etmək imkanını təmin edir və məhkəmənin qərarı ilə möhlət müddəti üçün faizlər hesablana bilməz. Bundan əlavə, Fransa qanunvericiliyi işəgötürənin təşəbbüsü ilə borcalanın işdən çıxarılması halında istehlak krediti müqaviləsinin icrasının dayandırılmasına icazə verir.
Kredit müqaviləsinin forma və məzmununa dair tələblərə əməl edilməməsi nəticəsində qanunvericilik əksər hallarda müqavilənin etibarsızlığını və ya kreditorun belə müqavilə üzrə hüquqlarının həyata keçirilməsinin mümkünsüzlüyünü müəyyən edir. Bununla yanaşı, Avropa ölkələrinin qanunvericiliyi çatışmayan və ya etibarsız müqavilə şərtlərinin qanunla müəyyən edilmiş şərtlərlə doldurulmasının strukturunu bilir.
Məsələn, İtaliya qanunvericiliyində nəzərdə tutulur ki, istehlak krediti müqaviləsində bir sıra vacib şərtlər (faiz dərəcəsi, kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsi şərtləri və imkanı, girovun təmin edilməsi) yoxdursa, onlar aşağıdakı qaydalara uyğun doldurulur:
illik faiz dərəcəsi hökumət üçün minimum faiz dərəcəsinə bərabər olacaq qiymətli kağızlar kredit müqaviləsi bağlandığı tarixdən 12 ay müddətində verilir;
kreditin qaytarılma müddəti 30 aydan çox olmamalıdır, borc verənə təminat verilə bilməz;
fürsət erkən qayıdış kredit vermək və ya müqaviləyə xitam vermək istehlakçının səlahiyyəti hesab olunur, ondan istənilən vaxt əlavə xərclər və cərimələr olmadan istifadə edə bilər.
“2005-ci ildə borcalanların banklara olan borcları xeyli artıb. “Qaydasızların” payı 1,3% olub, keçən il isə 2%-ə yüksəlib. Məlumatı Mərkəzi Banka təqdim etməyən uzadılmış kreditləri nəzərə alsaq, hətta 3,5%-ə qədər. Hansı ki, davamlı olaraq 5%-lik kritik işarəyə yaxınlaşır və analitiklərin fikrincə, bu, kritik nöqtədir. Üstəlik, daha dəqiq hesablamalara görə, "qaytarılmayan" artımın demək olar ki, 170% təşkil etdiyi və bütövlükdə bazarın 90,5% artdığı ortaya çıxdı. (27, səh. 35)
Mərkəzi Bank hesabatların təkmilləşdirilməsindən yararlanmağa hazırlaşır beynəlxalq standartlar bankların kapital adekvatlığı üçün təhlükəli olan “ödənilməməsi”nin real səviyyəsini müəyyən etmək. Bundan sonra banklara riskləri daha real qiymətləndirmək tövsiyə olunur. Bunun üçün iki variant var: birincisi çətin olan kapitallaşmanın artırılması, ikincisi potensial borcalanların yoxlanılması sistemini təkmilləşdirmək və çətinləşdirməkdir ki, bu da daha çox ehtimal olunur. Bu o deməkdir ki, vicdanlı müştərilər kredit almaq üçün daha çox vaxt sərf edəcəklər.
İstehlak kreditləşməsinin geniş vüsət alması üçün zəruri olan obyektiv şərt ölkədə siyasi və iqtisadi ab-havanın normallaşdırılması, o cümlədən iqtisadi qanunvericiliyə uyğunlaşdırılması və ciddi riayət olunmasıdır. İqtisadi sabitləşmə uzunmüddətli perspektivdə kreditor və borcalan (istehlakçı) arasında qarşılıqlı etimadın yaranması baxımından vacibdir. maliyyə ödəmə qabiliyyəti bir-birinə. İstehlak krediti əməliyyatlarında qarşı tərəfin proqnozlaşdırıla bilməsi həm borc verən, həm də borcalan üçün vacibdir. Başqa sözlə, kredit verməklə, məsələn, avtomobili hissə-hissə almaq və ya verməklə kredit kartı, kreditor bank səviyyəsinə diqqət yetirir əmək haqqı(və ya istehlakçının digər gəlirləri) və onun üçün vacibdir ki, kreditin ödənilməsi mənbəyi olan bu gəlir səviyyəsi kreditin bütün - bəzən çox uzun - müddəti ərzində yüksək ehtimalla saxlanılır. Eynilə, istehlakçı kreditor bankın öhdəliklərinin yerinə yetirilməsi amili kimi onun uzunmüddətli maliyyə dayanıqlığına arxayın olmalıdır” (bu, məsələn, hissə-hissə bir ev krediti hesabına maliyyələşdirilən ev alarkən xüsusilə doğrudur. alıcının öz əmanətindən vaxt ayırması).” (47, səh. 56) Aydın spesifikasiya tənzimləyici çərçivə həm kreditorun, həm də alıcının əməliyyat iştirakçısının öz öhdəliklərini yerinə yetirməkdən şüurlu və ya məcburi yayınması nəticəsində yaranan fors-major hallardan müdafiəsidir.
2008-ci ilin sentyabrında istehlak kreditləşməsi kəskin şəkildə azaldı, çünki bankların borc vəsaitlərini cəlb etmək qabiliyyəti pisləşdi, bankların özləri likvidlik çatışmazlığı yaşadılar, buna görə də yalnız ən böyük banklar, və hətta bundan sonra əhəmiyyətli dərəcədə kiçik həcmlərdə.
Bütövlükdə istehlak kreditləri hazırda banklar üçün ipoteka kreditlərindən qat-qat cəlbedicidir, çünki maliyyələşdirilməsi mümkün olmayan uzunmüddətli investisiyalar tələb etmir və onlara daha yüksək gəlir əldə etməyə imkan verir. Ona görə də son aylarda ipoteka kreditlərinin istehlak kreditləri ilə aktiv şəkildə əvəzlənməsi müşahidə olunur. Amma təbii ki, istehlak kreditləri də bahalaşır və daha az əlçatan olur ki, bu da bankların üzləşdiyi ciddi maliyyə məhdudiyyətlərini nəzərə alsaq, təbiidir. (57)
Yada salaq ki, bu gün Rusiyada 1200-ə yaxın bank fəaliyyət göstərir. Mütəxəssislər sağalma ilə buna inanırlar xarici bazarlar kapital, Rusiya Federasiyasında istehlak kreditlərinin artım tempi yenidən yüksək dəyərlərə yüksələcək, lakin proqnozlara görə, tam normallaşma gözlənilir kredit bazarları gələn ilin ortalarından daha erkən, vaxtından əvvəl. (58)
Rusiyada kreditləşmənin inkişafını təhlil edərək, müsbət və mənfi cəhətləri qeyd etmək olar.
Müsbət olanlara aşağıdakılar daxildir:
- - banklar ardıcıl olaraq yüksək mənfəət əldə edirlər;
- - ticarət təşkilatları və avtosalonlar tərəfindən satış həcminin artırılması;
- - alıcılıq qabiliyyətinin artması;
- - həm banklar, həm də ticarət təşkilatları üçün müştəri bazasının artırılması;
Mənfi tərəfə:
- - banklar üçün vəsaitlərin geri qaytarılmaması risklərinin artması;
- - müştərinin aldığı mallara görə əhəmiyyətli dərəcədə artıq ödənişlər;
Bununla belə, istehlak kreditləşməsi proqramlarının kompleks şəkildə həyata keçirilməsi ölkə iqtisadiyyatı üçün mənfidən daha çox müsbət tendensiyalar gətirir. Bununla belə, istehlak kreditlərinin hazırda qəbul etdiyi formalarda saxlanılması çox problemlidir. Növbəti mərhələ (artıq həyata keçirilməyə başlanmışdır) məqsədli olmayan kreditləşmədən istifadə olunacaq plastik kartlar.
İndi Rusiyada belə kreditləşdirmə formaları mövcuddur, lakin onlar çox populyar deyil. Bu, ilk növbədə, plastik kartların ödəniş üçün qəbulu infrastrukturunun (az sayda POS terminallar, imprinterlər, bankomatlar) inkişaf etməməsi ilə bağlıdır. İkincisi, bu cür kreditləri əldə etmək üçün banklar borcalanlardan ödəmə qabiliyyətinin əlavə təsdiqini tələb edirlər.
Bununla belə, yaxın gələcəkdə istehlak kreditləşməsinin inkişafındakı qlobal tendensiyaları nəzərə alaraq, ölkəmizdə pərakəndə bank sektoru üç əsas istiqamətə çevriləcəkdir:
- - plastik kartlarla kreditləşmə;
- - avtomobil kreditləri;
- - ipoteka krediti.
Bu proqramları inkişaf etdirmək üçün banklar:
- - azalma maraq dərəcəsi, tələbi artıran amil kimi;
- - sığorta maliyyə riskləri mümkün itkilər üçün;
- - bütün Rusiyada kredit bürolarının yaradılması;
- - bank infrastrukturu texnologiyalarının inkişafı. (48).
Bilik bazasında yaxşı işinizi göndərin sadədir. Aşağıdakı formadan istifadə edin
Tədris və işlərində bilik bazasından istifadə edən tələbələr, aspirantlar, gənc alimlər Sizə çox minnətdar olacaqlar.
Oxşar sənədlər
ümumi xüsusiyyətlər, istehlak kreditlərinin konsepsiyası, mahiyyəti və təsnifatı. Hüquqi tənzimləmə Rusiyada istehlak kreditləri. Kredit bazarının vəziyyəti, problemləri və inkişaf perspektivləri. Banklar tərəfindən kreditlərin verilməsi şərtləri.
kurs işi, 29/08/2014 əlavə edildi
Rusiya kommersiya bankları tərəfindən bank xidmətləri bazarında həyata keçirilən istehlak kreditləşməsinin mahiyyəti və təsnifatı, onun prinsipləri, problemləri və inkişaf perspektivləri. Hazırki vəziyyət istehlak krediti və onun təkmilləşdirilməsi.
kurs işi, 04/09/2013 əlavə edildi
İstehlak krediti anlayışları və onun iqtisadiyyatda rolu. Rusiya Federasiyasında istehlak kreditlərinin vəziyyəti və yeni istiqamətləri. İstehlak kreditləşməsi sistemində bank risklərinin minimuma endirilməsi üsulları. CAMEL sistemindən istifadə edən bankların etibarlılığının qiymətləndirilməsi.
dissertasiya, 27/09/2011 əlavə edildi
İstehlak kreditləri bazarı: onun mahiyyəti və strukturu. Rusiyada istehlak kreditləri bazarının inkişafı üçün amillər və şərtlər. VTB 24 Bankın (QSC) maliyyə vəziyyətinin təhlili və qiymətləndirilməsi. Banklarda istehlak kreditləşməsinin təkmilləşdirilməsi yolları.
dissertasiya, 01/03/2012 əlavə edildi
İstehlak kreditinin mahiyyəti. İqtisadiyyatda onun rolu. İstehlak kreditləşməsinin müsbət və mənfi xüsusiyyətləri. Rusiyada bu sistemin inkişafı. Bank sisteminin səmərəliliyinin artırılması. İstehlak kreditləşməsinin inkişaf perspektivləri.
mücərrəd, 15/05/2010 əlavə edildi
Nəzəri aspektlər istehlak kreditləşməsi. Xarici təcrübə Fransa nümunəsindən istifadə edərək istehlak kreditləri. "BPS-Bank" ASC-də istehlak kreditinin verilməsi qaydası. Belarus Respublikasında istehlak kreditləşməsinin problemləri və perspektivləri.
dissertasiya, 12/12/2009 əlavə edildi
İstehlak kreditləşməsinin forma və növlərinin xüsusiyyətləri, müasir iqtisadiyyatda onun rolu və əhəmiyyətinin qiymətləndirilməsi, Rusiyada tənzimlənmənin prinsipləri və istiqamətləri. Tədqiq olunan bankda istehlak kreditləşməsinin gələcək inkişafı problemləri və perspektivləri.
kurs işi, 09/09/2014 əlavə edildi
