ev Depozitlər Bank kreditlərinin hansı növləri var? Kredit girovunun əsas növləri İstehlak kreditlərinin növləri

Bank kreditlərinin hansı növləri var? Kredit girovunun əsas növləri İstehlak kreditlərinin növləri

Kredit sərvətlərin hər hansı formada (əmtəə, pul, qeyri-maddi) qaytarılma, təxirəsalınmazlıq, ödəniş şərtləri ilə müvəqqəti istifadə üçün bir sahibdən digərinə verilməsi ilə bağlı iqtisadi münasibətlər sistemidir.

Kredit- müəyyən bir qiymətə satılan məhsul - kredit faizi və xüsusi şərtlərlə - bir müddət üçün, qaytarılması ilə.

Kreditin satıcısı borc verəndir, borc verəndir.
Kreditin alıcısı borclu, borclu, borcalan, borcalandır.
Kreditin verildiyi konkret şərtlər kreditləşmənin əsas prinsiplərini təşkil edir.

Əsas kredit prinsipləri var geri ödəmə, təcili Və ödənilmişdir. Ödənişəvvəlcədən razılaşdırılmış formada (kredit müqaviləsi) borca köçürülən dəyərlərin, əksər hallarda pul şəklində geri qaytarılacağını güman edir. kredit satıcısı (kreditor). Ödəniş prinsipinin pozulması kreditora düzəlməz ziyan vura bilər müasir şərait Kredit müqavilələrində sığorta üsullarının nəzərdə tutulması adətdir kredit riski. Məqsədli kreditləşmə kreditin qaytarılmasını və ödənilməsini təmin edir.

Kredit müqaviləsi- kreditor və borclu arasında kreditin verilməsi və alınması zamanı geri qaytarılma, təxirəsalınmazlıq və ödəniş şərtləri təfərrüatlı yazılı müqavilə.

Sənətə görə. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 819-cu maddəsi, kredit müqaviləsinə əsasən, bir bank və ya digər kredit təşkilatı (borc verən) borcalana müqavilədə nəzərdə tutulmuş miqdarda və şərtlərdə pul (kredit) verməyi öhdəsinə götürür və borcalan öhdəsinə götürür. alınanı geri qaytarmaq pul məbləği və bunun üçün faiz ödəyin. Kredit müqaviləsi yazılı şəkildə bağlanmalıdır. Uyğunsuzluq yazılı forma kredit müqaviləsinin etibarsızlığına səbəb olur.

Kredit riski— borclunun krediti kreditora qaytarmaması riski. Kredit riskinin sığortası kreditin borc verənə vaxtında qaytarılmasını təmin edən tədbirlər sistemidir.

Kredit müddəti

Kredit vermənin təcililiyi- Bu, kreditin qaytarılmasını təmin etməyin təbii formasıdır. Bu o deməkdir ki, kredit nəinki ödənilməlidir, həm də kredit müqaviləsində ciddi şəkildə müəyyən edilmiş müddətdə qaytarılmalıdır. Bu məqsədlə kredit müqaviləsində ətraflı şəkildə işlənir kreditin qaytarılması və faiz qrafiki. Məsələn, illik 10%-lə 10 ilə qaytarılmaq şərti ilə verilən kredit üzrə ödəniş cədvəli aşağıdakı kimidir (şək. 1):

düyü. 1. Kreditin ödənilməsi qrafiki 10 il müddətinə illik 10%-lə

Kredit təminatı

Kredit təminatı- həmişə kredit müqaviləsinə daxil edilən əlavə kreditləşdirmə prinsipi.

“Banklar və bank fəaliyyəti haqqında” qanunun qəbulu ilə kommersiya bankları müştərilərinə müxtəlif girov formalarında kredit vermək imkanı əldə ediblər.

Kredit girovunun ən çox yayılmış növləri bunlardır:

maddi sərvətlər, qeydiyyata alınmışdır girov öhdəliyi;
həlledici vasitəçilərin zəmanətləri və şəxslər( və s.);
borcalanlar tərəfindən kreditin qaytarılmaması riskinə görə sığorta şirkəti tərəfindən verilmiş sığorta polisləri;
maye.

Kredit ödənişi

Prinsip ödənilmişdir Kredit o deməkdir ki, pul götürən şəxs kreditdən istifadə üçün müəyyən birdəfəlik haqq ödəməli və ya müəyyən müddət ərzində ödəməlidir.

Kreditin hədəf istiqaməti

Əlavə prinsip borc vermək onundur hədəf oriyentasiyası, bu da kreditlərin ödənilməsi və ödənilməsi prinsiplərinə riayət olunmasına, habelə müəyyən dərəcədə onların aktuallığına şərait yaradır. Bu prinsip kreditin istifadəsi üçün aydın məqsədlə verilməsini nəzərdə tutur (kredit müqaviləsində nəzərdə tutulmuşdur). Kreditin məqsədyönlü xarakteri borc verənə borcalanın krediti faizlə vaxtında ödəmək qabiliyyətini aydın başa düşməyə imkan verir. Məhsuldar məqsədlər üçün kredit qoyuluşu, qoyulan pul real gəlir - mənfəət verdiyi zaman ən sabit hesab olunur.

Kreditin diferensiallaşdırılması

Prinsip kredit diferensasiyası krediti qaytarmaq üçün real imkanlarından asılı olaraq borcalanlara fərqli yanaşma deməkdir.

Borcalanlara differensial yanaşma prinsipi, onların götürülmüş krediti qaytarmaq üçün real imkanlarından asılı olaraq, borcalanların bölünməsini nəzərdə tutur. birinci sinif Və şübhəli. Bu qruplar daxilində adətən sistemdən istifadə etməklə daha ətraflı diferensiasiya tətbiq edilir kredit reytinqləri . Kredit reytinqləri çərçivəsində borclular bütün meyarlar dəsti nəzərə alınmaqla kifayət qədər ətraflı şəkildə fərqləndirilir.

Ödəmə qabiliyyəti borcalanın krediti faizlə vaxtında ödəmək qabiliyyətidir. İqtisadi və sosial-siyasi amillərdən asılıdır.

Praktikada bütün prinsiplərin birgə tətbiqi bank krediti həm milli maraqlara, həm də kredit əməliyyatının hər iki subyektinin, bankın və borcalanın mənafeyinə riayət etməyə imkan verir.

Kredit növləri

düyü. 2. Kreditin növləri və formaları

Tarixən kreditin ilk forması olmuşdur sələmçi kredit, burada kreditlər çox yüksək ödənişlə verilirdi. Sələmçilik faizi adətən 100%-i keçib və çox vaxt illik 300-500%-ə çatırdı. Sələmçi faizlə kredit üçün məcburi maddi təminat tələb olunurdu.

Kommersiya krediti satıcı tərəfindən alıcıya ödənişi təxirə salınmış mal təqdim etməsidir. Dərhal ödəniş olmadığı üçün kreditin müddəti təxirə salınmış ödəniş müddətidir. Bu kreditə təbii ki, faiz düşür (Şəkil 3).

Bank krediti- borcalana kreditin, əsasən, kredit təşkilatı (bank) tərəfindən qaytarılma, ödəniş şərtləri ilə, müəyyən müddətə və ciddi şəkildə müəyyən edilmiş məqsədlər üçün, həmçinin əksər hallarda zəmanət və ya girovla verilməsidir. Bank kreditinin alıcıları həm fiziki şəxslər, həm də hüquqi şəxslər(Şəkil 68).

Beləliklə, bank depozitlərə səfərbər olunan pullardan əldə edilən kreditlərlə ticarət edən bir qurumdur.

Bank mənfəəti= Kredit faizi - Depozit faizi

Təqdim olunan düsturdan aşağıdakı kimi, bank kredit alarkən mənfəət əldə etmək üçün nisbəti saxlamalıdır:

Kredit faizi ≥ Depozit faizi

Beləliklə, kreditlərin rentabelliyi faiz dərəcəsi ilə ifadə olunur ki, bu da faiz məbləğinin kredit kapitalının məbləğinə nisbətidir. Faiz dərəcəsi dinamik bir dəyərdir və ilk növbədə kredit kapitalına tələb və təklif arasındakı əlaqədən asılıdır, bu da öz növbəsində bir çox amillərlə müəyyən edilir, xüsusən:

istehsal miqyası;
pul əmanətlərinin, cəmiyyətin bütün təbəqələrinin və təbəqələrinin əmanətlərinin ölçüsü;
dövlət tərəfindən verilən kreditlərin həcmi ilə onun borcu arasında əlaqə;
istehsalda tsiklik dalğalanmalar;
onun mövsümi şərtləri;
inflyasiyanın tempi (artdıqca faiz dərəcələri yüksəlir);
dövlət tənzimlənməsi maraq dərəcəsi;
beynəlxalq amillər (tədiyyə balansında balanssızlıq, valyuta məzənnələrinin dəyişməsi, kredit kapitalı üçün dünya bazarının nəzarətsiz fəallığı və s.).

Bank krediti bir sıra xüsusiyyətlərə malikdir:

kredit təşkilatlarından birinin kredit əməliyyatında iştirak;
iştirakçıların geniş spektri;
kreditin verilməsinin pul forması;
kredit şərtlərinin geniş dəyişməsi;
kredit şərtlərinin diferensiallaşdırılması.

Sonuncu uşaq dünyaya gətirdi yeni formalar bank krediti: , və forfatlaşdırma. Lizinq daşınar və daşınmaz bahalı əmlakın uzunmüddətli icarəsi haqqında müqavilədir. Lizinq əməliyyatında kredit münasibətləri bank və ya icarəyə verən arasında yaranır maliyyə şirkəti, icarəçi isə öz fəaliyyətində icarəyə götürülmüş obyektlərdən istifadə edən şirkətdir. Lizinq kredit və icarənin birləşməsidir. Lizinq həmişə uzunmüddətli kreditlə xidmət göstərir, o da qaytarılır nağd ödəniş, və ya kompensasiya ödənişi(icarəyə götürülmüş avadanlıqda istehsal olunan mallar).

Faktorinq— vasitəçilik əməliyyatı (sövdələşmə) kredit təşkilatı kolleksiya üçün Pul müştərisinin borclularından və onun borc tələblərini idarə etməkdən.

İstehlak krediti bank kreditləşməsi ilə bağlıdır yekun istehlakçı (əhali). Onun əsas xüsusiyyətləri:

borcalanlar fiziki şəxslərdir;

Belə kreditlərin verilməsində məqsəd ondan ibarətdir ki, əhalinin son ehtiyaclarını ödəmək üçün istifadə etsinlər.

3. Bank hesablarının açılması.

İstehlak kreditlərinin növləri təsnif edilir:

Kredit məqsədi ilə

Məqsədli kreditləşmə:

Məqsədli kreditlə borcalandan vəsaitin hansı məqsədlə istifadə olunacağını göstərməsi tələb olunur. Kreditor üçün məqsəd kredit vermək qərarının müəyyən edilməsi prosesində əsas göstəricidir. Məqsədli kreditlə, bir çox banklar pulu nağd şəkildə vermir, məhsul və ya xidmət üçün ödəniş kimi birbaşa vəsait köçürür. Bu emissiya metodunun iki üstünlüyü var: bir tərəfdən borcalan nağd və ya nağdsız alış-veriş etmək, lazımsız hərəkətlər etmək zərurətindən azad olur və birinci halda o, daşınması ilə bağlı risklərdən də qorunur. nağd pul, digər tərəfdən isə bu proseduru təmin edir nəzərdə tutulan istifadə borc.

Qeyd edək ki, pul vəsaitlərinin şəxsən verilməsi zamanı belə kredit təşkilatları borcalanın müqavilədə göstərilən məhsul və ya xidmətin haqqını həqiqətən ödəyib-ödəmədiyini yoxlayaraq onun vicdanlı olmasına nəzarət edir.

Məqsədli kreditlərə aşağıdakılar daxildir:

İpoteka krediti
Avtomobil almaq üçün kredit
Təhsil krediti
Tətil krediti
Mağazalar vasitəsilə xüsusi mallar üçün kredit

Məqsədsiz kreditləşmə

Məqsədli olmayan kredit olduqda, bank borcalandan kreditin məqsədini göstərməyi də tələb edə bilər, lakin bu halda heç bir təsdiqedici sənədlərə ehtiyac olmayacaq - bank vəsaitlərin istifadəsini yoxlamaz. Bununla birlikdə, qeyri-məqsədli kreditin ölçüsü, bir qayda olaraq, o qədər də böyük deyil, çünki bank vəsaitlərin nəyə xərclənəcəyini dəqiq başa düşmədən riskə getməyə hazır deyil və bu, müvafiq olaraq riski artırır. borcalan pulu qaytarmayacaq.

Qeyri-məqsədli kreditlərə aşağıdakılar daxildir:

Təcili ehtiyaclar üçün kredit
Kredit kartları

Məqsədsiz kreditlərdən fərqli olaraq, məqsədli kreditlər girovla təmin edilir: avtomobil, mənzil və ya hər hansı məhsul.

Təhlükəsizlik növünə görə

Kredit girovu borcun əsas məbləğindən və kreditdən istifadəyə görə faizlərdən ibarət olan vəsaitin məbləğinin qaytarılmasına zəmanət verən şərtlər toplusudur.

Bir qayda olaraq, girov növünə görə kreditlər aşağıdakılara bölünür:

Girovla təmin olunub
Zəmanətlə təmin olunub
Girov olmadan

Girov təminatı

Kredit üçün müraciət prosesi zamanı xüsusi müqavilə tərtib edilir, onun şərtlərinə əsasən borcalan kreditoru müəyyən əmlak şəklində girovla təmin edir. Müqavilədə qiymət, yer, əmlakın təhvil verilmə müddəti və s. kimi parametrlər əks olunur. Bu halda kreditor borc ödənilmədikdə və ya tam ödənilmədikdə girovu satmaq hüququna malikdir. Bu halda, qaytarılmaya yalnız kredit məbləği deyil, həm də ondan istifadəyə görə faizlər, habelə kredit müqaviləsində nəzərdə tutulmuş digər cərimələr və komissiyalar daxildir.

Girovun ən çox yayılmış formaları:

Daşınmaz əmlak
Avtomobil
Qiymətli kağızlar
Qiymətli metallar

Girov iki şəkildə təqdim edilə bilər:

Fiziki olaraq girov borcalanda qalır
Borcalan kredit üzrə bütün öhdəlikləri yerinə yetirənə qədər girov kreditorun sərəncamına verilir.

Zəmanət verilməsi

Zəmanət, kreditorun borclunun öz öhdəliklərini yerinə yetirməsi üçün zaminin kreditor qarşısında öhdəliyidir. Zəmanət tam və ya qismən ola bilər.

Bu növ təminat kreditorun tələblərinin ödənilməsi ehtimalını ikiqat artırır, çünki mahiyyət etibarı ilə öhdəliklər hər iki şəxsə - borcluya və zaminə qoyulur. Zəmanət münasibətləri zaminlik müqaviləsi bağlandıqdan sonra yaranır. Bu müqavilə zamin üçün öhdəliklər yaradır, yəni o, həmişə belə bir müqavilənin tərəflərindən biridir. Qarşı tərəf ya borc verən, ya da borcalan ola bilər.

Girov olmadan

Təminatsız kredit girov və zəmanət olmadan verilən kreditdir.

Bir qayda olaraq, belə bir kredit üzrə dərəcələr oxşar təminatlı kreditlər üzrə dərəcələrdən xeyli yüksəkdir, çünki bank bu faiz fərqinə borcalanın öhdəliklərini yerinə yetirmədiyi təqdirdə ala biləcəyi zərərləri daxil edir. Əlbəttə ki, bank adi kreditdə riskləri də əhatə edir, lakin təminatsız kredit halında onlar daha yüksək olur, yəni müqavilə üzrə ödənişlərin aparılmaması daha tez-tez baş verir.

Təminatsız kredit üçün başqa bir seçim borcalanın bu bankdan əmək haqqı kartının olması və ya onunla başqa münasibətlərin olması tələb olunur. Bu zaman girov və ya zamin olduğu kimi eyni faizlə, hətta bəzi hallarda daha sərfəli şərtlərlə təminatsız kredit də verilə bilər.

Bununla belə, təminatsız kreditlər adətən böyük ölçüdə olmur, bu da bu cür kreditlərin borcalanları ilə münasibətlərdə risklərin artması ilə bağlıdır.

Belə kreditlər qısamüddətli kreditlərin ümumi formasıdır.

Ödəniş üsulu ilə

Bir dəfə
Fərqli ödənişlər
Annuitet ödənişləri

Birdəfəlik ödəmə üsulu

Kreditin birdəfəlik ödənilməsi üsulu müqavilə müddətinin sonunda bütün borcun bir dəfəyə qaytarılmasını nəzərdə tutur. Erkən ödəmə imkanı təmin edilə bilər, lakin bu, çox vaxt əlavə komissiyanın və ya kredit müddəti üçün hesablanmış bütün faizlərin ödənilməsi ilə müşayiət olunur.

Birdəfəlik kredit müqaviləsinə əsasən, borcalan əsas məbləği hesablaşma dövrünün sonunda, kredit üzrə faizləri isə bütün müddət ərzində ödəyir. Beləliklə, əsas yük dövrün sonuna düşür.

Birdəfəlik kreditlər üzrə faiz dərəcələri kreditlər üzrə orta göstəricidən yüksəkdir. Bu, risklərin kredit müddətindən asılılığı ilə bağlıdır - müddət nə qədər uzun olarsa, risk də bir o qədər yüksəkdir. Çünki halda birdəfəlik kreditƏsas məbləğ sonda ödənildiyinə görə, belə bir kredit üçün risk, bütün müddət ərzində tədricən ödəniləcək oxşar məbləğə malik kreditə nisbətən daha yüksəkdir.

Şərtləri nəzərə alaraq, bu kreditƏhəmiyyətli miqdarda pulun son tarixə yaxın gəlməsi gözlənilən halda götürmək məsləhətdir kredit müddəti.

Fərqli ödənişlər

Diferensiallaşdırılmış kreditin ödənilməsi üsulu ilə əsas borcun bütün məbləği bərabər hissələrə bölünür və hər ay əsas borcun məbləğinə faiz hesablanır. Hər ödənişdən sonra faizlərin məbləği əsas borcun qalan məbləğinə mütənasib olaraq azaldılır, əsas borc üzrə ödənişlərin məbləği isə dəyişməz olaraq qalır. Nəticədə, aylıq ödənişin ölçüsü tədricən azalır, lakin ödənişlərin ən başlanğıcında aylıq ödənişlərin məbləği kifayət qədər əhəmiyyətli ola bilər.

Annuitet ödənişləri

Kredit bərabər ödənişlərlə ödənilirsə, aylıq ödəniş məbləği sabitdir və dəyişmir. Bu ödənişin bir hissəsi əsas borcun ödənilməsi, digər hissəsi isə faizlərin ödənilməsidir. Ancaq bu hissələr bərabər deyil. Ödənişlər başlayanda faizlər aylıq ödənişin böyük bir hissəsini təşkil edə bilər. Tədricən, hər bir sonrakı ödənişlə əsas borc üzrə ödənişlərin məbləği artır, faiz hissəsi isə azalır, ödənişin özü isə dəyişməz qalır.

Təcrübədə məlum olur ki, əvvəlcə borcalan əsas borcun çox cüzi bir hissəsini ödəyir, bu xüsusilə ipoteka və ya sadəcə olaraq böyük uzunmüddətli kredit zamanı nəzərə çarpır, bir neçə illik ödənişlərdən sonra borcun məbləği ödənilir. ödənişlərin məbləğinin bu rəqəmi xeyli üstələməsinə baxmayaraq, borc cüzi azalıb. Müddətin təxminən yarısından sonra erkən ödəniş də faiz ödənişləri baxımından sərfəli deyil, çünki onların əsas hissəsi artıq əvvəllər ödənilib.

Bu üsul, dövrün əvvəlində differensiallaşdırılmış ödənişlərdən fərqli olaraq, büdcənin daha asan olması və aylıq ödənişlərin mümkün olması baxımından əlverişlidir.

Bununla belə, belə bir kredit maliyyə baxımından daha az gəlirlidir, çünki bu vəziyyətdə olduğu kimi, artıq ödəniş daha çox olacaqdır. erkən ödəmə, və cədvələ əməl etdikdə.

Faizlərin hesablanması növünə görə

Sabit faiz dərəcəsi ilə

Sabit faiz dərəcəsi müqavilənin bağlanması zamanı müəyyən edilir və bütün kredit müddəti ərzində dəyişmir. Faizlərin hesablanmasının bu növü həm borcalana, həm də borc verənə öz gəlir və xərclərini dəqiq hesablamağa imkan verir.

Üzən faiz dərəcəsi ilə

Üzən faiz dərəcəsi o deməkdir ki, kredit dərəcəsi kredit müqaviləsinin müddəti ərzində yuxarı və ya aşağı dəyişə bilər.

Bir qayda olaraq, belə faiz dərəcəsi sabit və dəyişən hissədən formalaşır. Dəyişən hissə qlobal iqtisadi vəziyyətdən asılıdır və nə qədər yaxşı olarsa, nisbət bir o qədər aşağı olar.

Vaxtına görə

Qısamüddətli (1 ilə qədər)
Orta müddətli (1 ildən 3 ilə qədər)
Uzunmüddətli (3 ildən çox)

İlk növbədə, kredit müddəti aylıq ödənişin həcminə təsir göstərir. Bununla yanaşı, bu, kreditin faiz dərəcəsinə də təsir edə bilər.

Hər birimiz həyatımızda ən azı bir dəfə ehtiyacımız var nağd kredit. Hər hansı bir həyat vəziyyətində faydalı ola bilər. Ancaq bəzən dostlarınızdan və ya qohumlarınızdan borc almaq mümkün olmur və ya sadəcə olaraq kritik maliyyə vəziyyətinizi göstərmək istəmirsiniz. Bu vəziyyətdə yeganə çıxış yolu çoxsaylı maliyyə təşkilatlarından biri ilə əlaqə saxlamaqdır. Bəs kredit tarixçəniz ciddi şəkildə zədələnibsə və ya gəlirinizi sənədləşdirmək üçün heç bir yol yoxdursa? Çıxış var. Təminatlı kredit növlərindən birini götürməyə dəyər.

Kredit nədir

Kredit istehlak kreditlərinin növlərindən biri olub, müəyyən müddətə və fərdi illik faiz dərəcəsi ilə verilir.

Kreditlər müxtəlif növ və kateqoriyalarda ola bilər. O ola bilər:

istehlakçı;
məqsədli kredit;
kredit kartı;
hissə-hissə ödəmə kartı;
mini kredit;
müəyyən əmlakla təmin edilmiş kredit.

Təminatlı kreditlərin əsas növləri bunlardır:

daşınmaz əmlakla təmin edilmiş kredit;
hər hansı nəqliyyat əmlakının girovu və ya nəqliyyat vasitəsinin mülkiyyətinin girovu;
üçüncü şəxs tərəfindən təmin edilmiş girov, yəni zəmanətlə təmin edilmiş kredit.

Kreditin müddəti, məbləği və onun üzrə faiz dərəcəsi birbaşa kredit təminatının əsas növündən asılıdır.

Kim kredit götürə bilər və hansı sənədlər lazımdır?

Təminatlı kreditlərin formaları və növləri müxtəlifdir, lakin borcalan üçün tələblər dəyişməz olaraq qalır. Nağd kredit almaq üçün istənilən potensial borcalan görüşməlidir standart tələblər. Bunlar:

Etibarlı vətəndaş pasportunun olması Rusiya Federasiyası.
Rusiya Federasiyasının çoxsaylı bölgələrindən birində daimi qeydiyyata sahib olmaq lazımdır.
Borcalanın ən azı on səkkiz yaşı olmalıdır.
Potensial borcalanın ərizə formasında göstərilən iş yerində ən azı üç təqvim ayı iş təcrübəniz olmalıdır.
Banka bank şəklində gəliri təsdiq edən arayış və ya 2 fərdi gəlir vergisi təqdim etmək məqsədəuyğundur, lakin hər hansı bir kreditin ödənilməsi təminatı ilə arayış təqdim etməyə ehtiyac olmaya bilər.
Öz əmlakınıza sahiblik şəhadətnaməsi.

Əsas sertifikatlar paketinə əlavə olaraq, kreditin olma ehtimalını artırmaq və faiz dərəcəsini azaltmaq üçün maliyyə institutuna aşağıdakı sənədlər təqdim edilməlidir:

sürücünün lisenziyası;
könüllü tibbi sığorta siyasəti;
Potensial borcalanın VÖEN-i;
tercihen son altı ay və ya on iki ay ərzində xaricə səyahət əlamətlərini ehtiva edən xarici pasport.

Girov növləri

Kreditin təminatı üçün girov növləri müxtəlif ola bilər. Mənzil və ya yataqxana, eləcə də fərdi ev və ya torpaq sahəsini girov qoymaq olar.

Kreditin qaytarılması üçün təminat növlərinə aşağıdakılar daxildir:

İstənilən daşınmaz əmlakdan girov. Onlar əsas və ya ikinci dərəcəli mənzil kimi xidmət edə bilərlər.
Girov torpaq sahəsi rabitə ilə və ya olmadan.
Avtomobilin və ya digərinin girovu nəqliyyat vasitəsi, o cümlədən tikinti.
Zamin şəxsin imzasına qarşı girov.

Əmlak girovu

Kredit girovunun ən populyar növlərindən biri əmlak girovudur. Bunlar hər hansı daşınmaz əmlak, o cümlədən yaşayış binasındakı mənzillər, yataqxana otaqları və ya icarəyə verilə bilən hər hansı bina ola bilər.

Banka daşınmaz əmlakın girov qoyulması üçün daşınmaz əmlakın mülkiyyət hüququnu təsdiq edən sənədləri banka təqdim etmək lazımdır.

Girov kimi avadanlıq və ya qiymətli metalların qeydiyyatı zamanı sertifikat tələb olunmur, bir pasport kifayət edəcəkdir. Siz həmçinin müəyyən bir şəxs tərəfindən satınalmanı qeyd edən sənədlər və qəbzlər hazırlaya bilərsiniz.

Avtomobil girovu

Kredit girovunun eyni dərəcədə geniş yayılmış növü istənilən nəqliyyat vasitəsinin girovudur.

Bunun üçün potensial borcalan banka əmlaka sahiblik şəhadətnaməsi təqdim etməlidir. Bu nəqliyyat vasitəsi şəxsi avtomobil və ya yük maşınları, kranlar və s. ola bilər. Sərnişin avtomobilinin olması kredit girovunun ən geniş yayılmış növlərindən biridir. Bunun üçün banka və ya hər hansı digər mikromaliyyə təşkilatına avtomobil üçün texniki pasport təqdim etmək kifayətdir.

Mülkiyyət hüququndan başqa mövcud avtomobili girov kimi təqdim etmək üçün siz:

pasportun verilməsi;
SNILS-in mövcudluğu, yaşlı insanlar üçün pensiya şəhadətnaməsi ilə əvəz olunacaq;
əmək haqqı arayışı;
və təbii ki, məcburi sənəd avtomobilin mülkiyyət şəhadətnaməsi olacaq.

Üçüncü şəxs tərəfindən ödənişin təmin edilməsi

Yuxarıda göstərilən bank krediti təminatı növləri ilə yanaşı, üçüncü şəxslərin zəmanəti ilə verilmiş kredit də mövcuddur.

İyirmi beş yaşına çatmış Rusiya Federasiyasının hər hansı bir vətəndaşı zamin kimi çıxış edə bilər. Zəmanətçi, pasportdan əlavə, maliyyə qurumuna gəlirini təsdiq edən arayış təqdim etməyə borcludur. Bank və ya 2 fərdi gəlir vergisi şəklində verilə bilər. Bu halda, zaminin son üç aydakı gəliri ayda on beş min rubldan az olmamalıdır.

Potensial borcalan kredit öhdəlikləri üzrə ödənişləri həyata keçirə bilmədikdə, onlar onun zamininin çiyninə keçir. Ondan aylıq kredit öhdəlikləri tələb olunacaq.

Mənzil depoziti

Bank krediti üçün tanınmış təminat növlərindən biri mənzil girovudur. O, həmçinin daxil olmalıdır ipoteka krediti. Bunu etməyə dəyər, çünki bir mənzil və ya başqa yaşayış sahəsi yalnız sonra borc alanın mülkiyyətinə keçir tam ödəniş maliyyə institutu qarşısında bütün kredit öhdəlikləri.

Kredit öhdəlikləri yerinə yetirilmədikdə, girov qoyulmuş hər hansı Daşınmaz əmlak bankın mülkiyyətinə çevrilir.

Tələb olunan sənədlər

Bank krediti üçün təminat növü müəyyən edildikdən sonra bu prosedur üçün lazım olan bütün sənədləri qaydaya salmağa dəyər.

Hər şeydən əvvəl, Rusiya Federasiyasının vətəndaşı kimi şəxsiyyətinizi təsdiqlədiyiniz pasportun etibarlı olduğundan əmin olmalısınız. Əks halda, kredit almağı unuda bilərsiniz. Və onun bir şeylə təmin olunub-olunmamasının əhəmiyyəti yoxdur.

Borcalanın SNILS-inin olması da zəruridir. İstənilən maliyyə xidmətləri bürosunda potensial borcalanın kredit tarixçəsini yoxlamaq tələb olunur.

Təminatlı kredit götürməyə dəyərmi?

Daşınar və ya digər əmlak növləri ilə, habelə üçüncü şəxslərin adından təminatla kredit götürüb-götürməmək yalnız maliyyə strukturunun potensial borcalanının ödəmə qabiliyyətindən asılıdır.

Əgər bankın gələcək kredit müştərisi ödəmə qabiliyyətinə tam əmin deyilsə, onda onun əmlakını riskə atmamaq daha yaxşıdır. Borcalanın etibarlı olduğu və kredit təminatının yalnız illik kredit dərəcəsini aşağı salmaq üçün lazım olduğu hallarda, ondan istifadə etməyə mütləq dəyər.

Zəmanətçinin xidmətləri on səkkiz yaşına çatmış və ya əksinə, potensial müştəri yenicə təqaüdə çıxmış borcalanlar tərəfindən laqeyd qalmamalıdır.

Nəzərə almaq lazımdır ki, bank tərəfindən verilən kreditin qaytarılması üzrə öhdəliklərdən yayınma halında girov kimi qalan əmlak müsadirə olunacaq.

Yaxşı, müəyyən bir şəxs potensial borcalana zəmanət verirsə, bütün kredit öhdəlikləri ona veriləcəkdir.

Məhz bu səbəbdən əmlakınızı girov qoymağa dəyərmi sualı yaranır maliyyə təşkilatı, bu günə qədər açıq qalır. Bəziləri üçün bu təklif ən sərfəli görünsə də, bəziləri üçün bunu yalnız son çarə kimi qəbul edirlər.

Özünüzü hansı vəziyyətdə tapmağınızdan asılı olmayaraq, daşınar və ya daşınmaz əmlakınızı qurban verməyə hazır olub-olmamağınızdan asılı olmayaraq, bütün risklərinizi nəzərə almağa dəyər və ya bu, həqiqətən yalnız açıq bir təminat və ödəmə qabiliyyətinizin sübutu olacaq.

Bank kreditlərini bir neçə əsas əlamətə görə bölmək olar - təyinatına, girovuna, verilməsi üsulu və formasına, təxirəsalınmazlığına, ödənilmə üsuluna, borcalan kateqoriyasına və s. Kreditin əsas şərtləri kreditin xüsusiyyətlərindən - məbləğindən, müddətindən və faiz dərəcəsindən, həmçinin borcalana tələblərdən və təminat prosedurundan asılıdır.

Kreditlərin təsnifatına daha yaxından nəzər salaq:

Məqsədinə görə kreditlər bölünür hədəflənmişdir, yalnız əvvəlcədən razılaşdırılmış məqsəd üçün istifadə edilə bilər və qeyri-məqsədli, istənilən məqsəd üçün xərclənə bilər. Ünvanlı kreditlərə ipoteka, avtomobil kreditləri, torpaq kreditləri, təhsil kreditləri, bəzi istehlak kreditləri və s. Məqsədli olmayanlara, məsələn, kredit kartları
Buraxılış forması kredit ola bilər nağd pul və ya nağdsız. İkinci halda, pul borcalanın hesabına köçürülə bilər (məsələn, şəxsiyə bank kartı) və ya başqa bir təşkilat (məsələn, satıcının hesabına). Bəzi kreditlər, məsələn, ipoteka, həmişə yalnız nağdsız formada verilir
Kredit ola bilər təmin edilir bir neçə yolla - qeydiyyatdan dərhal sonra bir məbləğ, kimi overdraft və ya kredit xətti. Overdraft, borcalanın əsas cari hesabında pul olmadıqda istifadəni nəzərdə tutur. Kredit xətti istənilən əlverişli vaxtda istifadə edilə bilər - faiz yalnız xərclənmiş hissəyə hesablanır. O, bərpa olunan (dönən) və ya bərpa olunmayan ola bilər
-dən asılı olaraq təminat kredit ola bilər təmin olunub və ya təminatsız. Girov borcalanın əmlakının girovu və ya başqa şəxslər və təşkilatların zəmanəti ola bilər. Banklar müxtəlif girov növlərini bir-biri ilə birləşdirə bilər
Təcili olaraq kreditlər ola bilər qısamüddətli (bir ilə qədər), orta müddətli (bir ildən üç ilə qədər) Və uzunmüddətli (üç ildən beş ilədək). Həm də fərqlənir kreditlərə zəng edin qeyri-müəyyən müddətə verilən və bankın ilk tələbi ilə ödənilən və gecələmələr, yalnız böyük şirkətlərə yalnız bir gecəlik verilir
qaytarmaq kredit mümkündür tam müddətin sonunda və ya bu müddət ərzində hissə-hissə. Bu halda hissələr bərabər ola bilər ( annuitet) və ya qeyri-bərabər ( fərqləndirilir). Məsələn, ödəniş məbləği müddət ərzində arta və ya azala bilər və ya yalnız müəyyən dövrlərdə ödənilə bilər (buna mövsümi kredit deyilir). Daha nadir hallarda, müddət ərzində yalnız faiz ödənilir və kreditin gövdəsi sonunda qaytarılır
Borcalanlar bank ola bilər Fiziki və hüquqi şəxslər, əmlak sahibləri, dövlət və bələdiyyə qurumları, iştirakçılar Birja və ya digər banklar. Kateqoriyalar tez-tez alt kateqoriyalara bölünür - məsələn, fərdlər arasında var işçilər, pensiyaçılar, tələbələr, işsiz, fərdi sahibkarlar , premium müştərilər və qeyriləri. Kreditin alınması şərtlərini, tələblərini və prosedurunu böyük ölçüdə müəyyən edən borcalanın kateqoriyasıdır.
Kredit ola bilər faizsiz və ya faizlə verilməlidir. İkinci halda faiz dərəcəsi ola bilər sabit və ya dövr ərzində dəyişən ( üzərində gəzmək). İqtisadi vəziyyətdən, borcalanın vəziyyətindən, kredit qaydalarına riayət edilməsindən və digər amillərdən asılı olaraq, dövriyyə dərəcəsi dəyişə bilər. Nadir hallarda, faiz əvəzinə, a xüsusi komissiya

Həm bank, həm də borcalanın müxtəlif növlərin əlamətlərini bilməsi vacibdir bank kreditləri. Bank konkret müştəri üçün hansı kreditin veriləcəyini müəyyən edə biləcək. Borcalan kredit şərtlərinin necə müəyyən edildiyini dəqiq öyrənir.

Kreditlər - bəziləri üçün bu, pislik və aldatmadır, digərləri üçün əlavə imkanlardır. Əsas odur ki, bundan düzgün istifadə edə bilək maliyyə alətiöz məqsədləriniz üçün.

Əsas Maliyyə institutları Faizlə borc verən banklar banklardır. Onlara əlavə olaraq, Rusiya qanunvericiliyinə uyğun olaraq həyata keçirirlər kredit əməliyyatlarıİki növ təşkilat ola bilər: hesablaşma bank olmayan kredit təşkilatları və bank olmayan depozit və kredit təşkilatları. Bu gün bazarda belə bank olmayan kredit təşkilatları çox azdır. Ən etibarlısı bir neçə kredit ittifaqı və mikromaliyyə mərkəzləridir. Kredit ittifaqları fiziki şəxslərlə işləyir və bankdakından bir qədər aşağı faizlə kredit verirlər. Öz növbəsində banklar əhaliyə geniş çeşiddə kredit xidmətləri təklif edirlər.

İstehlak kreditləri

Ən çox istifadə edilən istehlak kreditləri təkliflərin böyük hissəsini əhatə edir, lakin marketinq strategiyalarına görə onların bir neçə istiqaməti var. Bunlar əsasən məqsədli kreditlərdir, məsələn, məişət texnikasının alınması üçün. Bütün iri mağazalarda bankların nümayəndəlikləri var ki, onlar elə yerindəcə, sadəcə pasportla kredit verib, istədiyiniz məhsulun pulunu ödəyəcəklər.

Bu növ kreditin üstünlüyü müəyyən qənaət olacaq - geri çəkməyə ehtiyac yoxdur kredit vəsaitləri və nağdlaşdırma üzrə faiz ödədikdə, pul dərhal bank hesabından mağaza hesabına köçürülür.

Eyni kateqoriyalı kreditlərdə taksit planı və ya “faizsiz” kredit var. Onun əsas tələbi müqavilənin minimum müddətidir, adətən 6 aydan çox deyil. Bu, mağaza ilə bank arasındakı filial proqramının məhsuludur - mağaza banka kreditlə alınan mallara endirim edir, bank üçün bu endirim beləliklə sıfır faiz və ya daha sadə desək, qazancdır.

Klassik kredit, məqsədli kredit olmasa da, eyni zamanda aiddir istehlak kreditləri. Borcalan pulu alır, lakin onun xərclədiyi şey onun şəxsi işidir; bir qayda olaraq, orta hesabla, qeyri-məqsədli kreditlər üzrə faiz dərəcəsi bir qədər yüksəkdir və müddətdən, kreditin məbləğindən, zaminlərin və ya girovun mövcudluğundan asılıdır. .

Kredit almaq üçün bank filialına getməli və baxılmaq üçün aşağıdakı sənədləri təqdim etməlisiniz: pasport, sürücülük vəsiqəsi və ya işəgötürən tərəfindən təsdiq edilmiş hər hansı digər şəxsiyyəti təsdiq edən sənəd. məşğulluq tarixi və gəlir sertifikatı. Kredit verərkən əksər bankların müştəri üçün əsas tələbləri bunlardır: yaş 23-dən 60-a qədər, bankın yerləşdiyi şəhərdə qeydiyyat və borcalanın daimi iş yeri.

Kredit kartları

Qeyri-məqsədli kreditlər arasında populyarlıq baxımından birincisi kredit kartlarıdır. Onlar həm də ən bahalı kreditdir - ən yüksək faiz dərəcələrinə malikdirlər. Üstəlik, siz hər dəfə pul vəsaitlərini nağdlaşdırdığınız zaman, həmçinin kartın ödənilməsi və ona xidmət göstərilməsi zamanı bank öz komissiyalarını götürür.

Getdikcə kredit kartı sahiblərinə güzəştli dövr xidməti təklif olunur. Adətən 60 günü keçmir və bu müddət ərzində kartdan çıxarılan məbləğə görə faiz hesablanmır. Geri sayma ilk dəfə vəsait aldığınız andan başlayır və sonradan çıxarılan vəsaitdən asılı olaraq kumulyativ və ya uzadılmır.

Overdraft bir qədər aşağı faiz dərəcəsinə malikdir. Adətən quraşdırılır maaş kartı və aylıq əmək haqqının məbləğini çox aşmır. Əslində, bu, maaş günündən bir qədər geri qalan biri üçün əlverişli, bahalı olsa da, köməkdir.

Təhsil krediti

Bəzi banklar təhsil kreditləri verir. Kredit müqaviləsi borcalanın təhsil müddətinə bərabər, lakin 11 ildən çox olmayan müddətə bağlanır. Məbləğ bütün təhsil müddəti üçün dərhal və ya hissə-hissə təhsil müəssisəsinin hesabına köçürülür. Təhsil krediti almaq üçün əsas sənədlərlə yanaşı, təhsil müəssisəsi ilə müqavilə də lazımdır. Bu növ kredit ən azı iki zamin, xüsusilə böyük məbləğdə olduqda isə girovla təmin edilir.

Avtomobil krediti

Avtomobil krediti alınan avtomobilin təminatına qarşı bank tərəfindən verilir, ona görə də onu əldə etmək nisbətən asan ola bilər. İndi banklardan hər zövqə uyğun təkliflər var, həm yeni yerli, həm də işlənmiş avtomobilləri ala bilərsiniz. Bank kreditləşməsinin üç əsas istiqaməti var: klassik avtomobil kreditləri, dövlət güzəştli kreditləri və təcili kreditlər.

Ekspress avtomobil krediti adətən birbaşa avtosalonlarda verilir, onun işlənməsi minimum vaxt tələb edir və minimum sənədlər toplusunu tələb edir. Lakin bu növ kredit faizləri klassik avtomobil kreditindən daha yüksəkdir, burada müraciət adi kreditdə olduğu kimi bankın ofisində aparılır və ərizəyə bir neçə gün ərzində baxılır. Kreditin faiz dərəcəsi və şərtləri həm də hansı avtomobilin alınmasından, istehsal ilindən, yerli və ya xarici avtomobildən, avtomobilin ümumi vəziyyətindən, ilkin ödənişin məbləğindən və kredit müddətindən asılıdır. Yerli işlənmiş avtomobillərin faiz dərəcəsi adətən xarici avtomobillərə nisbətən bir qədər yüksəkdir.

Güzəştli dövlət krediti proqramı yalnız məcburi olan yerli avtomobillərə şamil edilir ilkin ödəniş. Bu növ kreditləşmədə ən çox aşağı faiz, çünki Ödənişlərin bir hissəsi dövlət büdcəsi hesabına ödənilir.

Kredit müqaviləsi bağlanarkən nəqliyyat vasitəsinin pasportu bankda qalır və yalnız borc tam ödənildikdən sonra sahibinə verilir. İndi bir çox banklar imtina etməyə başlayıblar icbari sığorta KASKO sığortası ilə maliyyələşdirilən avtomobilin.

İpoteka

Rusiya Federasiyasının qanunlarına əsasən, bankların daşınmaz əmlakın - ipoteka alınması üçün kreditlərin verilməsi qaydası "İpoteka haqqında" Federal Qanun, Mülki Məcəllə, habelə onlara uyğun gələn digər normativ hüquqi aktlarla tənzimlənir. İpoteka üçün müraciətin özü uzun və bahalı prosesdir. Hər şeyi özünüz etsəniz, bəzi şeylərə qənaət edə bilərsiniz, lakin yenə də bütün xərclərdən qaça bilməzsiniz; nəzərdən keçirmək üçün müxtəlif ödənişlər ödəməli olacaqsınız. kredit müraciəti, mülkiyyət hüququnun qeydiyyatı, alınmış daşınmaz əmlakın qiymətləndirilməsi, bir neçə sığorta növləri və s.

Ödəniş formasından asılı olaraq ipoteka bir neçə növə malikdir:

krediti bərabər aylıq ödənişlərlə ödəməklə borc qalığı faizlərlə bərabər tədricən azalır;
faizlərin prioritet ödənilməsi, qalan faizlə kreditin əsas məbləği isə kredit müddətinin sonunda ödənilir;
üzən faiz dərəcəsi, lakin dəyişikliklər müqavilə açıldıqdan dərhal sonra müəyyən edilir;
əks annuitet, müştəri növbəti ödənişi ödəmək üçün bankdan başqa mikrokredit aldıqda;
Kommersiya daşınmaz əmlakı almaq üçün bankın əmlakın dəyərinin artırılmasında iştirakı ilə ipoteka növündən istifadə edilə bilər.

Növlərə, məqsədlərə və dəstəyə əlavə olaraq bank kreditləri Bir neçə ödəmə üsulu və faiz hesablanması növləri var.

Kreditin ödənilməsi üsulları

Ödəniş baxımından ən çox yayılmışlar bərabər hissələrlə ödənilən kreditlərdir: bütün kredit müddətiÖdəniş məbləği sabitdir və faiz və əsas məbləğ daxildir.

Differensiallaşdırılmış ödənişlərlə ödənilən kredit zamanı ödəniş məbləği sabit hissədən (əsas borcun kredit müddətinə bölünmüş məbləği) və dəyişən hissədən (faizlərdən) ibarətdir. Kredit müddətinin əvvəlində dəyişən hissə daha böyük olur və əsas borc ödənildikcə azalır.

Faizlərin hesablanması üsulları

Faizlər də bir neçə yolla hesablana bilər: üzən faiz dərəcəsi borcun ödənilməsi prosesində dəyişə bilər və dünya bazarındakı vəziyyətdən asılıdır. iqtisadi bazar. Faiz dərəcələrinin dəyişdirilməsi üçün bütün şərtlər kredit müqaviləsində ciddi şəkildə göstərilmişdir.

Sabit faiz dərəcəsi bütün kredit müddəti ərzində dəyişmir. Əgər birdən-birə iqtisadi vəziyyət pisə doğru dəyişərsə, o zaman kredit müqaviləsindəki sabit faiz dərəcəsi dəyişməz qalacaq, lakin vəziyyət yaxşılaşsa belə, banklar daha aşağı faizlə kreditlər təklif etməyə başlayanda kredit müqaviləsindəki faiz dərəcəsi dəyişməyəcək. dəyişmək. Bu halda, kreditin ilkin bankdan alındığı və yeni şərtlərlə borcalana verildiyi digər banklarda yenidən maliyyələşdirmə imkanı var.

Bank krediti müəyyən məqsədlər üçün müəyyən müddətə pulsuz maliyyə yardımı deyil. Həm bank, həm də borcalan üçün məcburi olan şərtlərin məcburi siyahısı var. Müştəri kredit müqaviləsi imzalayaraq, başqasının pulundan istifadə etdiyinə görə krediti müəyyən müddət ərzində faizlə ödəməyi öhdəsinə götürür. Pulsuz kreditlər yoxdur, faiz dərəcələrindən əlavə, banklar hesab açmaq, vəsait çıxarmaq, əməliyyatlar aparmaq və s. Həmişə və hər yerdə hətta uyğun bank axtarışı mərhələsində də kredit müqaviləsini diqqətlə oxumaq lazımdır. Xüsusilə qeyri-sabit şəxsi maliyyə vəziyyəti şəraitində belə və ya onsuz edə biləcəyiniz bir şey üçün kreditlə pul götürmək arzuolunmazdır.