Əhali tərəfindən ipoteka kreditlərinin restrukturizasiyasına dövlət yardımı. İpoteka kreditinin restrukturizasiyası nədir və buna kim arxalana bilər? İpoteka kreditinin dövlət şərtləri ilə yenidən qurulması

Hökumətin köməyi ilə ipotekanın restrukturizasiyası nədir? İpoteka üçün dövlət dəstəyi necə verilir və dövlət yardımı üçün kimlər müraciət edə bilər?

Dövlət yardımı ilə ipotekanın yenidən qurulması: dövlət yardımının şərtləri və məbləği

İqtisadi vəziyyətin pisləşməsi borcalanların bank təşkilatları qarşısında ipotekanın ödənilməsi üçün istifadə olunan müntəzəm haqları ödəmək üçün müqavilə öhdəliklərini yerinə yetirə bilməməsinə gətirib çıxarır. Vətəndaşların gəlirləri azalır. İpoteka kreditinin ödənilməsi üçün xüsusi subsidiya bankla normal münasibətləri bərpa etməyə, gecikmələri aradan qaldırmağa və borcları aradan qaldırmağa kömək edəcəkdir. İpoteka üçün dövlət dəstəyinin necə təmin olunduğunu, dövlət yardımına kimin müraciət edə biləcəyini və müqavilə şərtlərinin yüngülləşdirilməsini bilmək üçün borcalan üçün tələblərlə tanış olmalısınız.

İpoteka restrukturizasiyası nədir

Borcalan üçün tələblərin yumşaldılması da daxil olmaqla, verilmiş mənzil kreditinin müqavilə şərtlərinə qarşılıqlı faydalı yenidən baxılması adlanır. ipotekanın yenidən qurulması. Bu proses banklar tərəfindən müstəqil və ya dövlətin köməyi ilə həyata keçirilir.

Bir çox borclular dövlət tərəfindən dəstəklənən ipoteka kreditlərinin yenidən maliyyələşdirilməsini restrukturizasiya ilə səhv salırlar.

Banklar borcalanlara daha sərfəli şərtlərlə yenidən maliyyələşdirmə təklif edirlər.

• Yenidən maliyyələşdirmə - Bu erkən ödəmə köhnə kredit və yenisinin verilməsi, altında aşağı faiz. Ərizə ipotekanı vermiş banka və ya xidməti göstərən hər hansı digər təşkilata verilə bilər.
• Yenidənqurma yalnız həmin bankda edilə bilər idarəetmə şirkəti kiminlə ipoteka müqaviləsi bağlanmışdır.

Əgər borcun yenidən qurulması üçün dövlətdən maliyyə yardımı almaq niyyətindəsinizsə, o zaman hökumət tərəfindən yaradılmış və ipoteka ödənişləri üçün subsidiyaların verilməsinə cavabdeh olan xüsusi agentliyə müraciət etməlisiniz. O, Mənzil İpoteka Kreditləri Agentliyi (AHML) adlanır və 2018-ci ildə dövlətin köməyi ilə kimin ipoteka restrukturizasiyasına uyğun olduğuna qərar verən son arbitrdir.

Dövlət hesabına ödənilməsi

Borcalanlar yoxlama zamanı nə qədər tələb edə biləcəkləri ilə maraqlanırlar müqavilə münasibətləri kredit müqaviləsi əsasında. 2018-ci ildə dövlət dəstəyi ilə ipotekanın yenidən qurulması bu dəyər 600 min rubldan çox olmadıqda, ipoteka müqaviləsinin ümumi məbləğinin 20% -i ilə ödənişləri azaltmağa imkan verir. Bu məbləğ istənilən müqavilələr üçün maksimumdur ipoteka krediti, dövlət yardımına ehtiyacı olan vətəndaşların güzəştli kateqoriyasına aid olsanız belə, daha çoxunu ala bilməyəcəksiniz.

Sberbank-da ipotekanın yenidən qurulması

Ölkənin ən böyük maliyyə-kredit şirkəti borc alanlara yığılmış ipoteka borclarının restrukturizasiyasından yararlanmaq imkanı yaradaraq dövlətlə fəal əməkdaşlıq edir. Bunu etmək asan deyil, çünki bank dövlətlə yanaşı, öz tələblərini irəli sürür şəxslər, müqavilə müddəalarına yenidən baxılması üçün müraciət.

Aşağıdakı ruslar faydadan yararlana bilərlər:

• himayəsində bir və ya bir neçə uşağın olması, əlil uşaqlara qulluq edilməsi;
• hərbi əməliyyatlarda iştirak edənlər;
• əlillik qrupunun təyin edilməsini təsdiq edən VTEK sertifikatının olması.

• kredit müqaviləsinin müddətinin artırılması;
• ödənişlərin, o cümlədən ipoteka orqanının təxirə salınması;
• xarici valyutanın rus rubluna çevrilməsi;
• ərizəçinin həyat şəraitindən asılı olaraq fərdi şərtlər.

Müştərinin gec ipoteka ödənişləri olmamalı və əvvəlki kreditləri ödəmək üzrə yaxşı tarixə malik olmalıdır. Müqavilə münasibətinin predmeti olan mənzil və ya ev Rusiya ərazisində yerləşməlidir və borclunun yeganə yaşayış yeri olmalıdır. İpoteka sahiblərinin bütün kateqoriyaları, çoxuşaqlı ailələr istisna olmaqla, alınan əmlakın görüntüləri ilə bağlı tələblər qoyulur. Daşınmaz əmlakın dəyəri federasiyanın müəyyən bir subyektində analoqların orta bazar qiymətinin 60% -dən çox olmamalıdır.

Normativ baza

AHML-nin cəlb edilməsi ilə ipoteka krediti borclarının restrukturizasiyası üçün müştərilərlə qarşılıqlı əlaqədə olan bank strukturları Rusiya Federasiyası Hökumətinin 20 aprel 2015-ci il tarixli 373 nömrəli Fərmanına uyğun olaraq çətin vəziyyətə düşən vətəndaşlara yardım göstərilməsi şərtlərini təsdiqləyir. vəziyyətlər dövlətdən və artır nizamnamə kapitalı AHML. Bu proqramın bir çox müddəaları maliyyə çatışmazlığı səbəbindən yerinə yetirilməmiş, borc alanlara isə dövlət yardımı verilməmişdir.

2017-ci ilin ortalarına qədər AHML dövriyyə kapitalını 2 milyard rubl artıra bildi və proqramın uzadılmasına qərar verildi. 11 avqust 2017-ci ildə Rusiya Federasiyası Hökumətinin restrukturizasiyanın uzadılması haqqında 961 nömrəli qərarı imzalandı., ipoteka müqaviləsi bağlamış və subsidiyalara ehtiyacı olan əvvəllər müəyyən edilmiş kateqoriyalara dövlət yardımının göstərilməsi. Proqramın müddəti 2018-ci ilin may ayının sonuna qədər uzadılıb. Çox güman ki, AHML tükənirsə maddi resurslar, onda ünvanlı yardım göstərilməyəcək.

İpoteka üçün dövlət maliyyə dəstəyi

2018-ci ildə azalan gəlirlə

Restrukturizasiyanı nəzərdə tutan dövlət yardımı bir neçə istiqamətdə həyata keçirilir. Güzəştli şərtlərin müddəti 6-18 ay arasında dəyişir. Borcalanlar aşağıdakı dəstək növlərindən birini istifadə edə bilərlər:

• Müqavilənin bütün qalan müddəti üçün ipoteka krediti üzrə artıq ödənişin 12%-ə endirilməsi.
• Xarici dövlətin valyutasında bağlanmış müqavilə üzrə məbləği Mərkəzi Bankın hazırkı məzənnəsinə uyğun olaraq rubla yenidən hesablamaqla.
• Hər ay edilən müntəzəm töhfələrin məbləğinin 600 min rubldan yuxarı subsidiya məbləğindən çox olmayan müəyyən bir məbləğlə azaldılması.
• Bir il yarıma qədər kredit tətilləri.
• 600.000 rubla qədər borcun silinməsi.

Kredit tətilləri

Kreditora olan borclarını vaxtında qaytarmağa mane olan əlverişsiz maliyyə vəziyyəti olan borcalanlar kredit tətillərindən yararlana bilərlər. Seçim bəzən birbaşa ipoteka müqaviləsinin şərtlərinə daxil edilir və kredit və (və ya) ipotekanın orqanı üzrə faizlərin ödənilməsinə moratoriumu təmsil edir. Dövlət dəstəyi 0,5-1,5 il müddətinə təxirə salınmış ödənişləri nəzərdə tutur. Əgər məsələ müsbət həll olunarsa, bu müddət ərzində borclu banka heç nə ödəmir və ya minimum məbləğləri tutar.

Ödənişlərin təxirə salınmasının üstünlüyü ondan ibarətdir ki, ipoteka saxlayana banka lazımi töhfələr vermədən və kredit tarixçəsini korlamadan maddi vəziyyətini yaxşılaşdırmaq, daimi yüksək gəlirli iş tapmaq imkanı yaradır. Kredit tətillərinin mənfi tərəfləri var - borc silinmir və gələcəkdə ilkin ipoteka müqaviləsində nəzərdə tutulduğundan daha böyük məbləğlər ödəməli olacaqsınız.

İpoteka krediti valyutasında dəyişiklik

Borcun ödənilməli olduğu valyutanın dəyişdirilməsini nəzərdə tutan restrukturizasiya, ilkin müqaviləni dollar və ya avro ilə icra edən və bu valyutanın Rusiya rubluna nisbətdə kəskin artımından əziyyət çəkən borc alanlar üçün uyğun olacaq. Sonradan xarici valyutada ipotekanın ödənilməsinin mümkünsüzlüyü iqtisadi krizis dövləti müqavilənin valyutasında dəyişiklik etməyə məcbur etdi, restrukturizasiyanın şərtlərindən biri. İpoteka saxlayan, restrukturizasiya üçün müraciətin verildiyi vaxt Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının məzənnəsi ilə rubla çevrilir.

Faiz dərəcəsinin azaldılması

Dövlət çətin vəziyyətdə olan ruslara kömək etmək üçün müqavilə şərtlərinin yumşaldılması və kredit üzrə artıq ödənişin 12%-ə endirilməsindən ibarət tədbirlər görür, bir şərtlə ki, müqavilədə borcun Amerika dolları və ya avro ilə ödənilməsi nəzərdə tutulsun. İpoteka rublla alınıbsa, restrukturizasiya zamanı faiz dərəcəsi endirilir bank tərəfindən təsis edilmişdirərizəçinin müraciəti zamanı oxşar məhsullar üçün artıq ödənişlər.

AHML xidməti mütəmadi olaraq onun məbləğini azaldaraq artıq ödənişin məbləğini müstəqil müəyyən etmək hüququna malikdir. Mövcud tariflərin nəzərdən keçirilməsi hər 3 ayda bir baş verir, uyğun olaraq dəyişir cari səviyyə Rosstat məlumatlarına görə inflyasiya. Ona 5,9 ədəd əlavə olunur. 2017-ci ilin sonunda bu dərəcə üçüncü rübdəki 9,23%-dən aşağı salınaraq 6,45% təşkil edib.

Kreditin ödəniş məbləğinin azaldılması

Ödəyici üçün ipotekanın restrukturizasiyasının bu üsulu müəyyən edilmiş 0,5-1,5 il müddətinə aylıq ödənişin əhəmiyyətli dərəcədə azalması kimi görünür. Kredit üzrə ödənilməmiş ödənişin ümumi məbləği dövlət tərəfindən müəyyən edilmiş həddi - 600.000 rubldan çox olmamalıdır. Bank işçiləri güzəştli dövr üçün aylıq ödənişi hesablayırlar ki, ilkin ödəniş məbləğinin 50%-dən çox olmasın. Bu cür restrukturizasiya kreditor və borclu üçün faydalıdır. Bank dövlət pulunu alır, ödəyən müavinət alır güzəştli şərtlərödənişlər

Bu növ restrukturizasiyanın kredit tətillərindən fərqi, hökumətin banka potensial itkiləri ödəməsi səbəbindən borcalanın borclarının silinməsidir. Bu cür yardıma güvənmək üçün siz həqiqətən çətin maliyyə vəziyyətində olmalısınız, bank təşkilatına borclunun təqsiri üzündən yaranmamış müflisləşmə sübutunu təqdim etməlisiniz. Bank menecerləri və AHML işçiləri hər bir vəziyyəti fərdi olaraq nəzərdən keçirirlər. Ciddi restrukturizasiya tələblərinə cavab versəniz, yardım üçün müraciət edə bilərsiniz.

Ödənişin təxirə salınması

İpoteka ödəyicilərinə məcburi töhfələrin köçürülməsindən ibarət olan dövlət yardımı təklif oluna bilər uzun müddətli. Təxirə salınma faizlərə və/və ya kreditin əsas məbləğinə təsir göstərə bilər. İpoteka götürən üçün bu tip restrukturizasiya aylıq ödənişlərin əhəmiyyətli dərəcədə azalması kimi görünür. Təxirə salınmanın üstünlüyü borcalanın ailə büdcəsinə ağır yük olan maliyyə yükünün yüngülləşdirilməsidir.

Belə bir restrukturizasiyanın dezavantajı ondan ibarətdir ki, sonda daha uzun müddətə uzanan faizlərin həddindən artıq ödənilməsi səbəbindən erkən ipoteka müqaviləsində nəzərdə tutulmuş məbləğdən daha böyük bir məbləğ ödəməli olacaqsınız. Borcalanlara faiz ödənişlərini azaltmadan möhlət təklif etməklə ipoteka müqavilələrini yenidən müzakirə etmək maliyyə institutları üçün faydalıdır, lakin müştərilər şərtləri qəbul etməzdən əvvəl müqaviləyə əlavələri diqqətlə yoxlamalıdırlar.

Birdəfəlik borcun silinməsi

Ödəyici üçün ən sərfəli, əlverişli və uyğun restrukturizasiya üsulu yaranan borcun birdəfəlik silinməsidir. Qalan borcun 20%-dən çoxunu silmək üçün müraciət edə bilərsiniz. Bu halda, subsidiyanın pul məbləği 600.000 rubldan çox olmamalıdır. Nəzərə almaq lazımdır ki, borcun ümumi məbləği, o cümlədən faizlərin artıq ödənilməsi və kredit orqanı silinir. Banklar və AHML borclunun ödəmə qabiliyyətinin vəziyyətini diqqətlə nəzərə alaraq fərdi qaydada bu addımı atır.

Kredit müqaviləsi dövlət tərəfindən verilən subsidiya məbləği azalmaqla restrukturizasiyaya məruz qalır. Siz yeni şərtləri və endirimli ödəniş cədvəlini diqqətlə oxumalısınız. Dövlət yardımı borcalanı krediti qaytarmaq öhdəliyindən azad etmir, yalnız azaldır. töhfələrin məbləği, ipoteka kreditləşməsinin ümumi şərtlərinin yumşaldılması.

Kim dövlət yardımı üçün müraciət edə bilər

ipotekanın ödənilməsində

Mənzil krediti olan bütün ruslar dövlət yardımı əsasında restrukturizasiyaya arxalana bilməzlər. Özlərinin təqsiri olmadan daimi sabit gəlir mənbəyini itirmiş vətəndaşlar dövlət dəstəyi ala bilərlər. Vətəndaşın maddi vəziyyəti aşağıdakı səbəblərə görə pisləşdikdə yardım göstərilir:

• Planlı işçilərin ixtisarı və ya fəaliyyətin ləğvi ilə əlaqədar müəssisədən işdən çıxarılma.
• Sənədlər və tibbi təsdiqlə iş zamanı xəsarət xəstəlik məzuniyyəti müvəqqəti və ya daimi əmək qabiliyyətinin itirilməsi haqqında.
• Əlilliklə nəticələnən ağır xəstəlik nəticəsində iş yerini qəfil itirmək.
• Hamiləlik və uşağa qulluq üçün məzuniyyət almaq.
• Aşağı maaşlı işə keçid səbəbindən qazancın azalması.

Əgər bir vətəndaş, bank şirkətinin fikrincə, gəlirlərinin kəskin azalmasında şəxsən günahkar idisə - məsələn, öz təşəbbüsü ilə işdən çıxdı - o zaman bunun üçün dövlətin köməyi ilə heç bir ipoteka restrukturizasiyası aparılmayacaq. 2018-ci ildə borcalan. Maliyyə və kredit strukturunun işçilərindən suallar və iddialar yaranmaması üçün güzəştli dəstək almaq hüququnu əsaslandıran bütün sənədləri diqqətlə hazırlamaq lazımdır.

Müəyyən edilmiş məcburi müflisləşmə halları istisna olmaqla, qaydalar dövlət yardımına ehtiyacı olan vətəndaşların kateqoriyalarını ayrıca müəyyən edir. Bunlara daxildir:

• 1 və daha çox uşağı olan ailəsi olan ipoteka sahibləri (azyaşlılar və ya 23 yaşınadək gənclər, ali və orta ixtisas təhsili müəssisələrində əyani təhsil alanlar).
• Döyüş əməliyyatlarının iştirakçılarının müəyyən edilməsi ilə vətəndaşlar.
• Əlil olan və ya əlil yetkinlik yaşına çatmayanlara qulluq edən şəxslər.

Borcalanlar üçün tələblər

Ödənişlərdə qismən güzəşt tələb edən borclu son rüb ərzində onun əldə etdiyi gəlirin ilkin müqavilənin bağlanması zamanı qeydə alınmış məlumatlarla müqayisədə 30% və ya daha çox azaldığını və ya ödənişdə mütəmadi olaraq ödənilməsi barədə sənədləşdirilmiş müfəssəl sübut təqdim etməlidir. bank son 3 ayda 30% və ya daha çox artıb. Bundan əlavə, borcalanın ümumi ailə gəlirinin azaldığını göstərən sənədlərlə müraciətlər baxılmaq üçün qəbul edilir.

Hesablamalar nəticəsində ərizəçinin ümumi ailə gəlirinin son rübdə kəskin azaldığı və icbari kredit ödənişlərindən sonra hər bir ailə üzvünə iki nəfərdən çox olmadıqda dövlət yardımı verilir. yaşayış minimumu(PM). Göstərici borcalanın yaşayış bölgəsindən və orada qəbul edilən qanunlardan asılı olaraq müəyyən edilir. Hesablama zamanı ərizəçi ilə eyni ərazidə qeydiyyatda olan bütün ailə üzvləri nəzərə alınır.

İpoteka mənzilinə dair tələblər

İpoteka ilə alınan mənzillərə də dövlət dəstəyi ilə restrukturizasiyaya müraciət edərkən sərt məhdudiyyətlər tətbiq edilir. Ərizəçinin mülkiyyətində müqavilə predmeti olan mənzildən başqa heç bir daşınmaz əmlak olmamalıdır. Borcalana və ya onun ailə üzvlərinə evin dəyərinin yarısından çox olmayan digər daşınmaz əmlakda paya icazə verilir. Çoxuşaqlı ailələr kateqoriyasına aid olanlar istisna olmaqla, bütün borclular bilməlidirlər ki, əsas ipoteka obyektinin kvadratına aşağıdakı məhdudiyyətlər qoyulur:

• bir otaqlı mənzilin görüntüləri 45 kv.m-dən çox olmamalıdır;
• iki otaqlı mənzilin sahəsi - 65 kv.m-dən çox olmayan;
• üç otaqlı mənzil - 85 kv.m-dən çox olmayan.

Mənzilin qiyməti münasib həddə olmalıdır. Rosstat-a görə, mənzilin dəyəri federasiyanın müəyyən bir subyektində analoqlarından 60% və ya daha çox olarsa, dövlət subsidiyasını almaq mümkün olmayacaq. Məhdudiyyət çoxuşaqlı ailə statuslu borclulara şamil edilmir. 2015-ci il yanvarın 1-dən sonra bağlanmış müqavilələrin restrukturizasiyası mümkün olacaq. Borcalan ard-arda 12 ay ərzində borcunu ödəmək üçün müntəzəm ödənişlər etmişsə, müqavilə şərtlərinə yenidən baxılması üçün müraciət edə bilər.

2018-ci ildə dövlət yardımı ilə ipotekanı necə ödəmək olar

İpoteka mənzil üçün eyni məbləğdə ödəniş edə bilmirsinizsə və dövlət yardımından yararlanmaq istəyirsinizsə, bu alqoritmə əməl etməlisiniz:

1. Dövlət dəstəyinə əsaslanan restrukturizasiya şərtlərini diqqətlə oxuyun, təsvir olunan tələblərə cavab verib-vermədiyinizi müəyyənləşdirin və adambaşına düşən ailə gəlirlərinin azalmasını hesablamaq üçün kalkulyatordan istifadə edin.
2. Krediti verən maliyyə institutunun filialı ilə əlaqə saxlayın, müqavilə müddəalarına yenidən baxılması imkanları ilə bağlı əlavə məsləhətlər alın və təqdim edilməli olan sənədlərin siyahısını dəqiqləşdirin.
3. İpoteka mənzilinin şəhadətnaməsini, evin qiymətinin 50% -dən çox olmayan ev əmlakının və ya ortaq mülkiyyətin olmaması haqqında arayışları sifariş etmək üçün Daşınmaz Əmlak Hüquqlarının Vahid Dövlət Reyestrinə (USRE) gedin. Yerli MFC bu cür xidmətləri göstərirsə, o zaman mərkəzin yaşayış yerinizə ən yaxın filialı ilə əlaqə saxlaya bilərsiniz. Sertifikatlar və çıxarışlar üçün 5-7 iş günü gözləməli olacaqsınız.
4. Gəlirlərin azaldığını göstərən sənədləri toplayın, tibbi arayışları, 2-NDFL formasını və digər rəsmi sənədləri təqdim edin.
5. Filialda doldurun kredit təşkilatı dövlət yardımı ilə ipotekanın yenidən qurulması üçün sorğu forması, imza qarşılığında sənədlər paketi təqdim edin.
6. Bankdan və AHML-dən borcun ödənilməsi qaydalarının yenidən təşkili ilə bağlı müsbət qərar gözləyin. Sənədlərə baxılma müddəti 30 gündür.
7. Qəbul edilmiş qərar barədə məlumat verdikdən sonra filiala gedin bank qurumu yeni müqavilə və ya köhnə müqaviləyə əlavə imzalamaq.
8. Yeni şərtləri diqqətlə öyrənin, aydın olmayan məqamları aydınlaşdırmaqdan çəkinməyin, yeni ödəniş cədvəlini nəzərdən keçirin.
9. Sənədləri imzalamaq üçün.
10. İpoteka sənədlərinin nə vaxt gələcəyini öyrənin, qeydiyyatdan keçin və girov qoyulmuş əmlaka edilən bütün dəyişiklikləri ədliyyə orqanlarında saxlayın.
11. Qalan borclarınızı vaxtında ödəməyi unutmayın, subsidiyadan yararlanın.

Hara müraciət etmək

Yadda saxlamaq lazımdır ki, yenidən maliyyələşdirmədən fərqli olaraq restrukturizasiya ilkin kredit müqaviləsinin verildiyi maliyyə şirkətində həyata keçirilir. Kreditin götürüldüyü filialla əlaqə saxlamağınız məsləhətdir. Bank filialı ləğv edibsə, o zaman kredit strukturunun mərkəzi aparatına və ya borcun restrukturizasiyası ilə məşğul olmaq səlahiyyətinə malik olan digər filiallara ərizə ilə müraciət etməyə icazə verilir. Dövlət yardımına arxalanarkən, bunun olub olmadığını bilmək lazımdır bank şirkəti AHML ilə.

Hansı sənədləri təqdim etmək lazımdır

İpoteka kreditinizi ödəmək üçün dövlət yardımına layiq olmaq üçün geniş sənədlər paketi toplamalı olacaqsınız.

Borcalan borc verənə aşağıdakı rəsmi sənədləri təqdim etməlidir:

• Başlıq borcalanın, ortaq borcalanların, zaminlərin pasportları (əgər varsa).
• Bütün əlavələr və ödəniş qrafiki ilə mənzil krediti müqaviləsi.
• Ərizə verildiyi zaman ödənilməmiş ödəniş borcları haqqında məlumat.
• Girov daşınmaz əmlaka mülkiyyət hüququ haqqında şəhadətnamə (Vahid Dövlət Reyestrindən çıxarış).
• İpoteka saxlayan və ev təsərrüfatları üzvlərinin daşınmaz əmlaka mülkiyyət hüququnun olmadığını təsdiq edən sənədlər (mənzil dəyərinin 50 faizindən çox olmayan daşınmaz əmlaka paylı mülkiyyət hüququ haqqında məlumat).
• Səviyyənin düşməsini təsdiq edən sənədlər əmək haqqıərizəçi (surəti iş dəftəri ixtisar, fors-major səbəblərə görə işdən çıxarılma qeydləri, vətəndaşın fəaliyyət qabiliyyətini təsdiq edən tibbi müayinələr və digər məlumatlar ilə).
• Borclunun, ailə üzvlərinin, birgə borcalanların mövcud gəlirləri haqqında arayış.
• Kredit təşkilatının, AHML işçilərinin tələbi ilə digər sənədlər.

AHML sənədlərinin nəzərdən keçirilməsi üçün son tarixlər

Təqdim edilmiş sənədlər paketinə rəsmi baxılma müddəti rəsmi sənədlərin bank strukturuna verildiyi tarixdən 30 iş günüdür. Praktikada AHML əməkdaşlarının qərar qəbul etmə müddəti 5-10 iş günü arasında dəyişir. Müsbət qərar qəbul edilərsə, yenidən strukturlaşdırma üçün ərizə yazıldığı andan müqavilə müddəalarına yenidən baxılacaqdır. Son qərar qəbul etməzdən əvvəl ərizəçidən mövcud vəziyyəti aydınlaşdırmaq üçün əlavə məlumatların əlavə edilməsinin tələb olunacağı ehtimalı var.

Subsidiyadan imtina etsəniz nə etməli

Kreditin yenidən təşkili ilə bağlı yekun qərarın mənfi olması qeyri-adi deyil. Aşağıdakı səbəblərə görə imtina edə bilərlər:

• Mövcudluq pis hekayələrəvvəlki kreditlərin qaytarılması.
• Qazanc və əmlak haqqında yanlış məlumatların verilməsi.
• Yanlış doldurulmuş ərizə, sənəddə səhvlərin olması.
• Ərizəçinin qazancını fors-major hallara görə deyil, öz təqsiri üzündən itirdiyini göstərən məlumatların mövcudluğu.
• Kredit ödənişlərində gecikmələr.

İmtina ehtimalını azaltmaq üçün rəsmi orqanlar tərəfindən təsdiqlənmiş düzgün məlumat verin, borc verəni və ya dövləti aldatmağa çalışmayın. Əgər bankı, AHML-i qəsdən çaşdırmağa çalışdığınız ortaya çıxarsa, o zaman restrukturizasiya ilə bağlı “sülh yolu ilə” razılaşmaq mümkün olmayacaq; Tətbiqi faktiki səhvlər üçün diqqətlə yoxlayın, o cümlədən. mobil telefon nömrəsində.

Yanlış və etibarsız məlumatların təqdim edilməsindən başqa səbəblərə görə köməkdən imtina edildikdə, mövcud vəziyyəti necə düzəltmək və hansı əlavə sənədləri təqdim etmək barədə bank rəhbərlərindən soruşa bilərsiniz. Banklar vicdanlı ödəyiciləri yerləşdirməyə hazırdırlar və ödəniş etməmə problemini aradan qaldırmağa çalışan borcalanlara sadiqdirlər. Tələb olunan sənədləri yenidən toplayın və ərizənizi yenidən təqdim etməyə çalışın.

Video: Hökumətin köməyi ilə ipotekanın yenidən qurulması

İpoteka krediti almaq mənzilə ehtiyacı olan bir çox ruslar üçün bir qurtuluşdur. Öz mənzilinizi və ya evinizi almaq üçün tələb olunan məbləğlər bəzən o qədər böyük olur ki, öz əlinizlə daşınmaz əmlak almaq çətindir. Dövlətin köməyi ilə ipoteka kreditlərinin yenidən qurulması mənzil məsələsinin rasional həllidir.

Ölkə iqtisadiyyatının son bir neçə ildə yaşadığı böhran vəziyyəti insanların rifahına təsir edir. İqtisadi çətinliklər olmadan da çətin olan ipoteka kreditlərinin ödənilməsi şərtləri bir çox ailələr üçün dözülməz yükə çevrilir. Belə hallarda iri bank təşkilatları ipotekanın restrukturizasiyası xidməti təklif edirlər.

İpoteka restrukturizasiyası nədir

İpoteka kreditinin restrukturizasiyası borcalanlara krediti özbaşına ödəmək çətin olduğu hallarda borclu statusundan qurtulmağa kömək edir. Yenidən strukturlaşdırmanın şərtləri aylıq ödəniş məbləğlərinin və ödəniş müddətlərinin dəyişkənliyini nəzərdə tutur. Bu xidmətdən proqram şərtlərinə cavab verən bütün ödəyicilər istifadə edə bilər.

Restrukturizasiya prosesində tərəflər əvvəllər bağlanmış kredit müqaviləsinə yenidən baxırlar. Təftişin məqsədi ilk növbədə borcalan üçün faydalı olan dəyişikliklər etməkdir. Müvəqqəti maliyyə çətinlikləri təsdiq edildikdə, bank AHML-dən sifariş təmin edərək yarı yolda görüşür. Addımlar kredit təşkilatı borcalanın icrası üçün həyata keçirilir kredit şərtləri, aşağıdakı kimi ola bilər:

1. Kreditin ödənilməsi müddətinin uzadılması. Bu, aylıq ödənişin azalmasına səbəb olur. Yadda saxlamaq lazımdır ki, müddətin artırılması ödənilən faiz məbləğinin artmasına səbəb olur, lakin bəzən bu seçim yeganə mümkündür.
2. Faiz dərəcəsinin azaldılması. Bu, kredit təşkilatının inkişaf səviyyəsi və iqtisadi vəziyyətölkələr bunu etməyə icazə verir, məsələn, saziş imzalandıqdan sonra Mərkəzi Bankın məzənnəsi aşağı salındıqda. Borcalanın aylıq olaraq aldığı əmanətlərin məbləği əhəmiyyətli deyil, lakin bir il ərzində yığdığı məbləğ bir ödənişin məbləğindən çox ola bilər.
3. Kreditin ödəniş valyutasının dəyişdirilməsi. Rublun ucuzlaşması bir çox borcalanların maliyyə vəziyyəti ilə birbaşa əlaqəli olduğundan, bank ödənişi dollarla keçirməyə qərar verə bilər.
4. Ödəniş cədvəlinin dəyişdirilməsi. Kreditor müəyyən bir müddət üçün ödəniş məbləğini dəyişdirmək imkanı təklif edə bilər: 6 ay, bir il üçün. Bu müddət borcalanın maliyyə vəziyyətinin sabitləşməsi üçün kifayətdir. Ödəniş məbləğini 50 faizə qədər azaltmaq mümkündür.
5. Kredit tətillərinin təmin edilməsi. Orta müddət 6 aydır. Tətil günlərində borcalan yalnız əsas borcunu ödəyir, bu müddət ərzində faizləri ödəməkdən azaddır. Bəzi hallarda, müəyyən bir müddət üçün ödəniş etməkdən tam azad olmaq mümkündür.

Yaşayış ipoteka kreditinin yenidən qurulması əməliyyatın hər iki tərəfinə fayda gətirən ağıllı bir qərardır. Banka ödənişləri almağa davam edəcəyinə zəmanət verilir, borcalan borclular siyahısına daxil edilmədən "təmiz" kredit tarixçəsini saxlayır. Varlıq üzərində bank bazarı belə bir xidmət haqlıdır. Borcları toplamaq deyil, dövlət dəstəyi tələbi ilə dərhal AHML ilə əlaqə saxlamaq vacibdir.

Dövlətin rolu

Dövlət yardımına ehtiyacı olan borc alanlar girirlər bank təşkilatı yeni ipoteka müqaviləsi. Bu, vətəndaşın bankın köməyi ilə müraciət etməli olduğu AHML-dən müvafiq sorğu alındıqdan sonra baş verir. Agentliyin fəaliyyəti qanunvericilik aktları ilə tənzimlənir, çünki bu təşkilat layihənin federal operatorudur.

Rusiya Federasiyası Hökumətinin sədri Dmitri Medvedevin imzaladığı sonuncu sənəd 25 iyul 2017-ci il tarixlidir (Rusiya Federasiyası Hökumətinin 25 iyul 2017-ci il tarixli 1579-r saylı Sərəncamı). Proqram çətin maliyyə vəziyyətində olan və ipoteka kreditlərini ödəməkdə çətinlik çəkən vətəndaşlara kömək etmək üçün 2 milyard rubl xərcləməyi nəzərdə tutur. Proqramın şərtləri 20 aprel 2015-ci il tarixli Qərarda ətraflı göstərilib.

Borcalan proqram tələblərinə cavab verirsə, o zaman dövlətin dəstəyinə aşağıdakı formada arxalana bilər:

• faiz dərəcəsinin azaldılması: maksimum dərəcəsi – 12 %;
• ipoteka üzrə əsas borcun bir hissəsinin silinməsi (lakin 200.000 rubldan çox olmayan);
• ödənişlərin müəyyən müddətə dayandırılması;
• restrukturizasiya proseduru ilə bağlı komissiyaların yığılmaması;
• valyuta dəyişiklikləri.

Bu proqramda iştirak ödəniş edənlər üçün tamamilə pulsuzdur. Banka girov qoyulan əmlak aşağıdakı tələblərə cavab verməlidir:

• lüks mənzil olmamaq;
• kvadrat studio mənzil- 45 kvadrat metrdən çox olmayan;
• iki otaqlı mənzilin sahəsi - 65 kvadratmetrdən çox olmayan;
• üç otaqlı mənzilin ölçüsü 85 metrdən çox deyil.

Kreditor banka girov qoyulmuş mənzil, məsələn, Sberbank, borcalanın yeganə evidir. Ailədə 18 yaşınadək üç və ya daha çox uşaq varsa, otaq sahəsinə dair tələblər aktual deyil.

AHML ilə əlaqə saxladıqdan sonra müsbət qərar almış borcalan yenidən bankla əlaqə saxlayır, burada tərəflər müqavilə əsasında restrukturizasiya variantını seçirlər. Yeni müqavilə vətəndaşa kredit öhdəliklərini tam həcmdə, lakin qısa müddət ərzində yerinə yetirməyə imkan verəcək. Mənzil İpoteka Kreditləri Agentliyi (AHML) borcalana verilən güzəşt məbləğində vəsaiti banka köçürür.

Kim kömək alır?

Hər bir vətəndaş dövlət proqramının iştirakçısı ola bilməz. Agentlik borcalanlara bir sıra tələblər qoyur. Proqramda iştirak üçün müraciət edə biləcək vətəndaşların kateqoriyaları:

• döyüş veteranları;
• ən azı bir azyaşlı uşağı olan böyük ailələr;
• əlilliyi olan şəxslər;
• əlil uşaqların valideynləri və ya özləri əlil olanlar;
• ən azı biri olan vətəndaşlar azyaşlı uşaq və 35 yaşa qədər;
• dövlət orqanlarının və yerli özünüidarəetmə orqanlarının işçiləri olan vətəndaşlar;
• dövlət və bələdiyyə müəssisələrinin, hərbi sənaye və elmi-istehsal kompleksləri təşkilatlarının işçiləri olan vətəndaşlar.

Proqramın bütün iştirakçıları gəlirləri son vaxtlar ipoteka əldə edərkən təsdiqlənmiş gəlirdən aşağı düşmüş Rusiya Federasiyasının vətəndaşları olmalıdırlar. Hər bir ailə üzvü üçün gəlir iki yaşayış minimumunun cəmindən az olmalıdır. Kreditlə alınan əmlak Rusiyada yerləşməlidir.

Prosedur

Proqramın şərtlərinə cavab verən və ipoteka kreditini restrukturizasiya etmək istəyən hər kəs ilk növbədə bankın, məsələn, VTB-24-ün AHML ilə əməkdaşlıq edib-etmədiyini öyrənməlidir. Agentliklə birbaşa əlaqə yoxdur. Addım-addım təlimat sonrakı:

1. AHML ilə əməkdaşlıq üçün banka sorğunun verilməsi.
2. 1-ci bəndə uyğun olaraq cavab müsbət olarsa, proqramın şərtlərini diqqətlə oxuyun.
3. Agentlik tərəfindən tələb olunan və bank tərəfindən tələb olunan sənədlər paketinin hazırlanması.
4. Kreditor bank tərəfindən verilmiş formada ərizənin doldurulması.
5. Cavab prosesi gedir.
6. 5-ci bəndin cavabı müsbət olarsa, yeni kredit müqaviləsi imzalanacaq.

Tələb olunan sənədlər

Cavab müsbət olarsa, banka sənədlər paketini təqdim etməlisiniz. Buraya daxildir:

• ərizə forması;
• bütün ailə üzvlərinin pasportları və surətləri;
• Nikah şəhadətnaməsi;
• qəyyumluq orqanlarının övladlığa götürmə haqqında qərarı;
• Veteran şəxsiyyət vəsiqəsi (əgər varsa);
• borcalanın əlilliyini təsdiq edən sənədlər;
• ailə tərkibi haqqında arayış;
• əmək kitabçasının surəti;
• gəlir haqqında arayış (2 – fərdi gəlir vergisi);
• məşğulluq xidmətində qeydiyyat şəhadətnaməsi.

Məqsədli kredit deyilən, kifayət qədər məbləğ əldə etmək üçün alınır Pul– ipoteka – vətəndaşların böyük əksəriyyəti üçün ən optimaldır Rusiya Federasiyasıöz evinizin sahibi olun. Yaşayış binasını və ya mənzili almaq və təchiz etmək üçün lazım olan pulun miqdarı o qədər böyükdür ki, bir çox insana onu əldə etmək üçün həyatının böyük bir hissəsi lazımdır - bu fonda kredit xidmətlərindən istifadə daha uyğun bir həll kimi görünür. Bununla belə, son bir neçə ildə valyutanın ucuzlaşdığı, bütün növ malların və xidmətlərin qiymətlərinin əhəmiyyətli dərəcədə artdığı, həyat səviyyəsinin pisləşdiyi bir vaxtda ölkədə durmadan ağırlaşan iqtisadi böhran hökm sürür. Bir çox insanlar bütün ailələri ilə birlikdə kirayə mənzillərdə yaşayır, gəlirlərinin böyük hissəsini kirayə və pul ödəmək üçün ödəyir kommunal xidmətlər. İpoteka şərtlərinin tamamilə sərfəli olduğunu söyləmək olmaz - axırda aylıq ödənişlər oxşar binalar üçün icarə haqqından daha yüksək miqyasda olacaq və ümumi məbləğ müəyyən edilmiş faiz dərəcəsinə uyğun olaraq hər il artacaqdır. Əslində, yalnız bir açıq üstünlük var - mənzil burada yerləşəcəkdir Şəxsi Mülkiyyət borcalanlardan.

İpoteka kreditinin yenidən qurulması - ümumi məlumat

Kredit ödənişlərinin dayandırılması və böyük borcun formalaşması riskini minimuma endirmək yolu kimi alınan daşınmaz əmlakın təminatı ilə ipoteka verilir. Bu tədbir borcalanın gələcəkdə maliyyə çətinliklərinin olub-olmayacağını və kredit müqaviləsinin şərtlərinə əsasən ödənişlər baxımından onun ödəmə qabiliyyətinə təsir edib-etməyəcəyini əvvəlcədən proqnozlaşdırmağın mümkünsüzlüyü ilə izah olunur. Əksər hallarda iqtisadi böhran hələ də borcalanların həyatında öz rolunu oynayır və onlar borcluya çevrilirlər - buna görə də onlar yaxşı kredit tarixçəsi şəklində öz reputasiyalarını bərpa etmək üçün bir yol tapmağa çalışırlar və eyni zamanda özlərini xilas edirlər. borclunun statusu problemi. Və belə bir yol var - ən böyüyü Rusiya bankları ipoteka kreditlərinin yenidən qurulması proqramını təklif edin. Onun şərtləri töhfələrin məbləğləri və onların təqdim edilməli olduğu müddətlərlə manipulyasiya etməklə aylıq ödənişlərin normalarına tədricən qayıtmağı nəzərdə tutur. Dövlətin köməyi ilə ipotekanın restrukturizasiyası elə bir xidmətdir ki, ipotekası olan bütün müştərilər həm 2017, həm də 2018-ci illərdə istifadə edə biləcəklər.

Restrukturizasiya zamanı əvvəllər bağlanmış kredit müqaviləsi onu əvvəllər imzalamış hər iki tərəf tərəfindən, əksər hallarda müvəqqəti maliyyə çətinlikləri yaşayan borcalanın xeyrinə olacaq dəyişikliklərin edilməsi perspektivi ilə tamamilə yenidən nəzərdən keçirilir. Əgər bank nümayəndələri borcalanın faktiki olaraq müqavilə öhdəliklərini tam həcmdə yerinə yetirə bilmədiyini və müəyyən edilmiş müddətlərə əməl etmədiyini etibarlı şəkildə müəyyən etmişlərsə, ipoteka müqaviləsi aşağıdakı üsullardan biri ilə redaktə edilir:

kredit müddətinin uzadılması - ödənilməli qalan ümumi məbləğin və borcalanın gəlir səviyyəsinin uyğunluğunu hesablayaraq, bank nümayəndələri müqavilə öhdəliklərinin uzadılmasının mümkün olduğu optimal müddəti müəyyən edirlər, bu zaman aylıq ödənişlərin məbləği müəyyən edilir. əhəmiyyətli dərəcədə azalıb. Praktikada belə bir prosedur borcalan üçün aşağıdakı əlverişli nəticələrə malikdir: əgər nümunə olaraq daşınmaz əmlakın ümumi dəyərini 2 milyon rubla götürsək, onda aylıq ödəniş illik 14-15% və 10 il borc ödəmə müddəti ilə 22.400 rubl olacaq. Göstərilən müddət iki dəfə artırılsa - 20 ilə qədər - və faiz dərəcəsi eyni qalsa, müqaviləyə əsasən ayda 18 000 rubl ödəməli olacaqsınız. Cəmi: ayda demək olar ki, 4500 rubl qənaət edə bilərsiniz. Belə bir müəssisənin borcalan üçün faydası olduqca mübahisəlidir, çünki sonda restrukturizasiyadan əvvəl müqavilə şərtlərindən daha çox pul ödəməli olacaqlar, lakin çoxları üçün bu, mövcud vəziyyətdən yeganə çıxış yolu ola bilər. ;

faiz dərəcəsinin dəyişdirilməsi - bank nümayəndələri, öz təşkilatlarının inkişaf səviyyəsinə və ölkədəki iqtisadi vəziyyətə uyğun olaraq, aylıq ödənişləri sabitləşdirmək üçün ipoteka müqaviləsi üzrə faiz dərəcəsinin hansı məbləğə endirilməsinin icazəli olduğunu müəyyən edirlər. onun üzərinə borcalandan. Məsələn, mənzilin ümumi dəyəri 1 milyon rubl üçün götürülürsə, onda illik 14% dərəcəsi ilə borcalan hər ay 11.200 rubl ödəməli olacaq. Məzənnə 12% -ə endirilən kimi, aylıq ödənişlər artıq 10.000 rubl olacaq. Beləliklə, ödəyici üçün illik qənaət 13.000 rubldan çox olacaq;

getmək xarici valyutaödəniş vasitəsi kimi - çox vaxt ipoteka müqaviləsi üzrə borcalanların ödəmə qabiliyyətinin azalmasına kömək edən Rusiya rublunun düşməsidir. Son illərdə rubl həqiqətən beynəlxalq mövqelərini zəiflədib valyuta bazarı bir neçə dəfə və bunun fonunda belə bir problem yaranır: əgər eyni dollar ekvivalentində ödəniş məbləği heç bir məbləğ artmayıbsa, rublla bir neçə dəfə artıb. Müvafiq olaraq, borcalanın krediti daha sabit valyutada ödəməsi, xüsusən də kifayət qədər əmanəti varsa, daha rahat olacaq;

ödəniş cədvəlində dəyişiklik etmək, onların ölçüsünü müvəqqəti olaraq dəyişdirmək - borc verən borcalana bir neçə ay ərzində məbləği göstəriləndən az olacaq ipoteka müqaviləsi üzrə borcun ödənilməsinə töhfə vermək imkanı verə bilər. onun restrukturizasiyasına qədər müqavilədə. Eyni zamanda, aylıq ödənişlər ilkin məbləğin 50% -ə qədər azaldıla bilər ki, belə bir endirimin təqdim edilməsi zamanı borcalan öz ödəmə qabiliyyətini tam bərpa etsin;

Ümumiləşdirsək, demək olmaz ki, ipoteka kreditinin restrukturizasiyası hər bir məqsədli kredit ödəyicisi üçün çox sərfəli bir işdir, aylıq ödənişləri daha stabil valyutada etmək icazəsi istisna olmaqla. rus rublu. Bu və ya digər şəkildə, bankın faydası sonda daha aydındır, lakin borcalan bununla da özünə əlavə öhdəliklər qoyur. Bununla belə, belə bir xidmətin mövcudluğu tamamilə haqlıdır, çünki iqtisadi böhranla əlaqədar ipoteka ödəyicilərinin əksəriyyətinin maliyyə vəziyyətini hətta “orta səviyyədən aşağı” kimi qiymətləndirmək çətindir.

Sberbank ASC ilə restrukturizasiya şərtləri

Rusiya Federasiyasının ən böyük bankı olan Sberbank MMC-nin nümayəndələri ipotekanın restrukturizasiyası xidmətləri göstərir, lakin onlar hər kəs üçün əlçatan deyil. İlk növbədə, bu müqavilədən əvvəl ödənişlər baxımından belə bir güzəşt tələb edən müştəri kredit tarixçəsi müsbət olmalıdır. Həmçinin, maliyyə vəziyyətinin pisləşməsi sənədli formada müvafiq təsdiqə malik olmalıdır: sənəddə hadisənin səbəbi ətraflı göstərilməli, dövlət orqanlarının rəhbərinin və ya digər səlahiyyətli nümayəndəsinin imzası ilə təsdiq edilməlidir. Sberbank nümayəndələri tərəfindən ipotekanın yenidən qurulması üçün etibarlı hesab edilə bilən səbəblər arasında aşağıdakılar var:

əlilliyə görə əmək qabiliyyətinin itirilməsi, dərəcəsi əvvəlki cədvəl üzrə/əvvəlki vəzifədə işin davam etdirilməsi ilə uyğun gəlməyən və s.;

müəssisədə azalma, əmək haqqının əhəmiyyətli dərəcədə azalması ilə əlaqədardır iqtisadi böhranölkədə və bununla bağlı müəssisədəki problemlər;

uzunmüddətli və bahalı müalicə tələb edən ciddi xəstəlik;

yaxın qohumun ölümü;

yetkinlik yaşına çatmayan, eyni zamanda əlilliyi olan və daimi nəzarətə və qayğıya ehtiyacı olan uşağın valideynləri/qəyyumları;

əlilliyi olan vətəndaşlar;

himayəsində 3 və daha çox uşağı olan valideynlər;

Böyük Vətən Müharibəsi veteranları və döyüşçüləri;

ödəmə qabiliyyətinin azalmasının onlardan asılı olmayan səbəblərdən baş verdiyini sübut etməyə qadir olan digər kateqoriya şəxslər;

Sberbank ASC-də kredit müqaviləsinin yenidən qurulması növləri

möhlət – müsbət kredit tarixçəsinin saxlanması şərti ilə ödəyicinin yalnız faizləri ödəməyə davam edə biləcəyi dövr. Maksimum müddət - 2 il;

uzadılması (uzadılması) – müddətin 3-10 il artırılması;

ödəniş cədvəlinə dəyişikliklərin edilməsi;

rüblük cədvəl üzrə faizlərin ödənilməsi - ödəyicinin rübün sonunda bütün tələb olunan faiz məbləğini ödəmək üçün kifayət qədər məbləğ toplaması üçün hesablanmış aylıq ödənişdə azalma;

— faiz dərəcəsinin aşağı salınması;

Sberbank ASC-də ipotekanın yenidən qurulmasında dövlət yardımı

Borcalanlar arasından olan vətəndaşların müəyyən kateqoriyaları üzləşdikləri maliyyə çətinliklərinə görə aradan qaldırılması kifayət qədər uzun müddət tələb edir, restrukturizasiyada dövlət orqanlarının səlahiyyətli nümayəndələrinin köməyinə ümid etmək hüququna malikdirlər. Rusiya Federasiyasının ərazisində belə bir orqan kimi Mənzil İpoteka Kreditləri Agentliyi (AHML) fəaliyyət göstərir. Onun fəaliyyəti aşağıdakılara kömək etmək məqsədi daşıyır:

yetkinlik yaşına çatmamış bir və ya bir neçə uşaq böyüdən valideynlər;

məqsədli kredit müqaviləsi bağlanarkən onlara göstərilən qaydada və eyni gəlir səviyyəsində işləmək üçün uyğun olmayan sağlamlıq problemlərinin olması;

müəyyən edilmiş sağlamlıq imkanları məhdud uşaqların valideynləri və qəyyumları;

Hər halda, müəyyən edilmiş kateqoriyalardan birinin nümayəndəsi olan Rusiya Federasiyasının hər bir vətəndaşı üçün məcburi şərt aylıq gəlir səviyyəsini və müvafiq olaraq ödəmə qabiliyyətini müvafiq ilkin dəyərlə müqayisədə 30% -dən çox azaltmaqdır. restrukturizasiyadan əvvəl.

AHML nümayəndələri tərəfindən göstərilən yardım formaları:

borcun məbləğinin balansın 10% -i qədər azaldılması (lakin 600.000 rubldan çox azaldıla bilməz);

faiz dərəcəsinin 12%-ə endirilməsi;

ödənişlərin bir il yarım müddətinə təxirə salınması;

ödənişlərin aparıldığı valyutanın dəyişməsi;

Məqsədli kreditlərin ödəyiciləri üçün bu cür dövlət dəstəyi tamamilə pulsuzdur. Orada, Daşınmaz əmlakİpoteka müqaviləsinin predmeti olan , “lüks mənzillər” anlayışına aid edilməməli və onun sahəsi:

bir otaqlı mənzillər/evlər üçün – 45 kv.m;

iki otaqlı mənzillər üçün – 65 kv.m;

üçotaqlı mənzillər üçün – 85 kv.m;

Dövlətin dəstəyi ilə, bir çox hallarda, ipoteka krediti üzrə borcun ödənilməsi daha sürətli baş verir, buna görə də AHML-dən kömək üçün müraciət etmək və sonra Sberbank-da ipotekanın yenidən qurulması - optimal həll obyektiv səbəblərdən ödəmə qabiliyyətini itirmiş borcalanlar üçün.

Video ipucu:

Lazım olanı tez bir zamanda əldə etmək lazımdırsa, kredit xidmətləri əsl xilasa çevrildi pul məbləği, bahalı xidmət və məhsulların alınmasında. Bununla belə, kredit götürmək həmişə borcun faizlə ödənilməsi öhdəliyini özündə ehtiva edir və kreditin şərtləri pozulduqda borcluya qarşı sanksiyalar tətbiq edilir, cərimələr ödəməyə və hətta məhkəməyə müraciət etməyə məcbur edilir.

Bu gün kredit müqavilələri, hətta böyük olanlar üzrə borc məsələsini həll etməyin bir neçə yolu var. Ödənişlər vətəndaş üçün ağır yükə çevrilsə belə, hüquqi məsləhətlər və müxtəlif yenidən maliyyələşdirmə variantları cərimələrdən və məhkəmə çəkişmələrindən necə qaçmaq və borcluların qara siyahısına düşməmək məsələsini həll etməyə kömək edəcək.

Kredit borclarının yenidən maliyyələşdirilməsi və restrukturizasiyası ilə bağlı ən aktual məsələ ipoteka krediti sahibləri üçündür. Bunlar ən bahalı və uzunmüddətli əməliyyatlardır, cəzaları əksər ödəyicilər üçün çox qadağanedici ola bilər. İpoteka götürsəniz və bir müddət sonra işdən çıxarılma, uzun müddətli xəstəlik və ya gəlirin azalması səbəbindən krediti vaxtında ödəmək şansınız itdisə nə etməli?

Sberbank 2019-da ipoteka restrukturizasiyası böyük bir kredit üzrə borc məsələsini vaxtında və bacarıqlı şəkildə həll etməyə kömək edəcəkdir. Yeni razılaşmalar nəticəsində ipoteka restrukturizasiyaya məruz qalır və ödəniş bir neçə yolla azaldıla bilər. Bir çox borcalan artıq Sberbank-dan borc vəziyyətini düzəltmək üçün əla təklifi qəbul etdi. Bu növ kreditləşdirmə seçiminin necə qurulduğunu və Sberbank ilə əlaqə saxlayaraq kredit tarixçənizi necə yaxşılaşdıra biləcəyinizi sizə xəbər verəcəyik.

Birincisi, restrukturizasiya metodunun özünün mahiyyətinin nə olduğunu başa düşmək vacibdir. Adətən bu bank xidməti xüsusi kateqoriya, onun əsas istiqaməti bank borclarının ödənilməsini və vətəndaşlar tərəfindən bütün ipoteka öhdəliklərinin yerinə yetirilməsini asanlaşdırmaqdır.

Əgər siz restrukturizasiyaya razısınızsa və bank müqavilə münasibətlərinin bu formatını rəsmiləşdirirsə, vəziyyət aşağıdakı istiqamətdə inkişaf edir:

1. İpoteka krediti olan müştəri əminliklə kreditin aylıq ödəniş məbləğinin azalmasına ümid edə bilər. Bu, onun maliyyə yükünü əhəmiyyətli dərəcədə yüngülləşdirəcək və sabit ödənişləri təmin edəcək. Kredit məbləğinin “gövdəsi” üzrə ödənişlər də dayandırıla bilər və ən azı müzakirə olunan dövr üçün yalnız faiz ödənişləri həyata keçirilə bilər.
2. Gələcəkdə ipoteka borcunun bütün müddətinin uzadılması nəzərdə tutulur. Ödəniş cədvəlinə baxılır, bank müştəri ilə birlikdə bütün ödənişlərin aktuallığı barədə razılığa gəlir. Nəticədə, kredit müqaviləsinin yenilənməsi bir neçə il daha uzun çəkəcək, lakin borcalandan ödənişlər davamlı və uğursuzluqlar olmadan gələcək. Bu qərar xüsusilə mövsümi müəssisələrin əmək haqqı səviyyəsindən maliyyə asılılığı olan, qeyri-bərabər paylarla ödənilən işçilər üçün aktualdır.
3. Ümumi faiz dərəcəsi müqavilə əsasında.
4. Ödəniş müddətlərindəki dəyişikliklər dəqiqləşdirilir. Məsələn, onlar aylıq deyil, rübdə bir dəfə, ümumi məbləğdə azalma ilə olurlar. Azaldılmış dərəcəsi nəzərə alınmaqla, borcun ümumi məbləği daha tez ödəniləcəkdir.
5. Ölkədə ümumi iqtisadi fon qeyri-sabitdirsə və birja məzənnələrindəki dalğalanmalardan asılıdırsa, ödəniş valyutasının dəyişdirilməsi ilə müqavilənin yenidən rəsmiləşdirilməsi də mümkündür.

Nəzərə almaq lazımdır ki, ödəyicilər növbəti ödənişin vaxtında həyata keçirilməsinin mümkünsüzlüyü barədə banka xəbərdarlıq etməsələr, onları təbii cərimələr, sanksiyalar və ümumi məbləğə görə faizlər gözləyir. Bəzi hallarda, xüsusilə yeni ödəniş strukturu təsdiq edildikdə, onlardan imtina edilir. Sberbank restrukturizasiya üçün bir neçə üsul təklif edir ki, müştəri hansı variantı seçirsə, hər iki tərəf birgə qərar verir.

Dövlət aparatı ipoteka borcları ilə bağlı problemlərin həlli istiqamətində də tədbirlər görür. Məsələn, Rusiya Federasiyası Hökumətinin 7 dekabr 2015-ci il tarixli 373 nömrəli Fərmanında deyilir ki, Hökumət restrukturizasiyanın rəsmiləşdirilməsində bir neçə kateqoriya borclulara kömək etməyə hazır olduğunu bildirir:

• azyaşlı uşaqları olduqda “çoxuşlu ailələr” kateqoriyasından olan ailələr;
• valideynlərin və ya qəyyumların himayəsində sağlamlıq imkanları məhdud uşaqlar olduqda;
• əlilliyi olan vətəndaşlar;
• müharibə iştirakçıları, döyüş veteranları.

Bu niyyətləri həyata keçirmək üçün Rusiyada mənzil və ipoteka məqsədləri üçün kreditləşdirmə üzrə xüsusi agentlik (AHML) açılıb. Bu təşkilatla əlaqə qurarkən, Sberbank-kreditor borclunun bütün öhdəliklərini artıq agentlikdə borc məsələsinə nəzarət edən bir işçiyə köçürür. Ona görə də, ümumilikdə, restrukturizasiyadan sonra vətəndaşlar artıq ipoteka borclarını banka deyil, dövlətə ödəyirlər. Ancaq ödənişdə uğursuzluqlar olarsa, müqavilə yenidən Sberbank-a qaytarılır və dövlətlə müqavilələri pozan vətəndaşlar artıq birbaşa kreditorlarla məşğul olacaqlar.

Dövlət tərəfindən təklif olunan əlavə restrukturizasiya proqramı Sberbank-da müəyyən şərtlərlə mövcuddur:

• borclunun gəliri 30 faiz və daha çox azaldıqda;
• ipoteka ödənişi 30 faiz və ya daha çox artdıqda (məsələn, xarici valyutada verilmişdirsə və bu növ valyutanın qiyməti artdıqda);
• ödəniş ailənin demək olar ki, bütün vəsaitini mənimsəyirsə və nəticədə yalnız iki minimum yaşayış səviyyəsindən az məbləğ qalırsa;
• kreditin verildiyi tarixdən 1 ildən çox vaxt keçibsə;
• ipoteka ödənişlərinin birinci ili ərzində heç bir borc və ya gecikmə olmadıqda.

Gördüyümüz kimi, öhdəliklərin vicdanla yerinə yetirilməsi Sberbank-da yenidən qurulma şanslarına praktiki olaraq zəmanət verir. Yenidən maliyyələşdirmə zamanı borcalanlar üçün hansı imkanlar açılır? Bu imkanlar aşağıdakı müqavilə ssenari variantlarını təmsil edə bilər:

• 10% məbləğində pul müavinəti - kredit qalığından, lakin 600 mindən çox olmayan;
• marağın 9,5-10% səviyyəsinə endirilməsi;
• 1,5 il ərzində aylıq ödənişin 50%-ə qədər azaldılması. Bu razılaşma ipotekanın uzadılması və ya faiz dərəcəsinin azaldılması yolu ilə əldə edilir.

Bütün sadiqliyi ilə Sberbank da kreditin ödənildiyi yaşayış sahəsi üçün öz şərtlərinə malikdir, çünki borcun obyekti odur:

• Bütün binalar təmir olunmalı və yaşayış üçün yararlı olmalıdır;
• Yenidənqurma və mənzilin ilkin dəyərini aşağı salan hər hansı qanunsuz əməliyyatlar aparılmamalıdır;
• Sahənin ölçüsü icazə verilən həddən artıq olmamalıdır: bir otaqlı mənzil üçün 45 kvadratmetr, iki otaqlı mənzil üçün 65 kvadratmetr və üç otaqlı mənzil üçün 85 kvadratmetr (çoxuşlu ailələr istisna olmaqla);
• 1 kvadratmetrin qiyməti bu bölgədə mənzillərin 60 faizindən yüksək deyil, yəni yaşayış sahəsi elit deyil;
• Ödəyicinin mülkiyyətində başqa yaşayış sahəsi olmadıqda (paylı mülkiyyət istisna olmaqla).

Yenidənqurma üçün lazımi sənədlər paketi

Sberbank 2019-da ipoteka restrukturizasiyasına ehtiyacınız varmı? Və maliyyə çətinliyiniz olubmu? Tövsiyələrimizdən istifadə edin və banka müraciət etmək üçün aşağıda sadalanan sənədlərin siyahısını toplayın:

• rusiya Federasiyası vətəndaşının pasportu;
• imza ilə şəxsi bəyanat;
• Doldurulmuş ərizə forması;
• maddi problemlərin baş verməsini təsdiq edən arayış və ya digər sənəd;
• daşınmaz əmlaka mülkiyyət hüququ haqqında şəhadətnamə;
• ev reyestrindən çıxarış;
• ödəniş qəbzləri ilə əvvəlki ipoteka krediti müqaviləsi;
• digər sənədlər (Sberbankın qərarı ilə).

Bütün lazımi sənədlər təqdim edildikdə, bank nümayəndələri ərizəni tez bir zamanda nəzərdən keçirəcək və restrukturizasiyanı təsdiqləmə ehtimalı daha yüksəkdir. Bu vəziyyətdən hansı üstünlüklər əldə edilə bilər?

• Yalnız faiz ödədiyiniz zaman kredit tətilinin alınması;
• ödənişlərin gecikməsinə görə cərimələrin ləğvi;
• ipoteka müddətinin uzadılması və bütün ödənişlərin azaldılması;
• ödəniş cədvəlinə dəyişikliklərin edilməsi və ümumi məbləğin yenidən hesablanması;
• kredit xarici valyutada olarsa, ipoteka məbləğinin xarici valyutadan rubla köçürülməsi.

Ümumiyyətlə, müsbət qərarın əsaslandırılması ondan çox asılıdır fərdi xüsusiyyətlər hər bir vəziyyət. İmtina edildiyi halda bank səbəblərə görə izahat verməyə borclu deyil.

Sberbank-da restrukturizasiyanın üstünlükləri

Restrukturizasiyanın təsdiqi vəziyyətində əsas şey sahibinin əlində yaşayış sahəsini qorumaq və bütövlükdə krediti azaltmaqdır, yəni borcalan eyni həyat tərzini saxlayır və maliyyə problemini həll etmək üçün vaxt ehtiyatı alır. . Ailənin yükü azalır, artıq ödənişlər azalır və ya aradan qaldırılır. Büdcə fonu bərpa olunur, lakin ipotekanın müəyyən müddətə uzadıldığını xatırlamaq lazımdır. Bununla belə, digər üstünlük ondan ibarətdir ki, vətəndaşın kredit tarixçəsi bərpa olunur və müsbət olaraq qalır.

Sberbank-da yenidən qurulmasının mənfi cəhətləri

Yenidənqurma, ilk baxışdan, heç bir mənfi cəhətləri yoxdur. Ancaq onlar hələ də mövcuddur:

• Borcun ümumi məbləği (yəni kreditin bədəni) azalmır. Onlar sizə taksit planı və ya ödənişin möhlətini verirlər və kreditin uzadılması şəraitində bu və ya digər şəkildə müəyyən qədər artıq ödəniş formalaşır, bəzən əhəmiyyətli;
• İpoteka tətilləri zamanı borclular tez-tez "rahatlaşırlar" və maddi vəziyyətlərini yaxşılaşdırmaqdan narahat olmurlar. Nə vaxt güzəşt müddəti başa çatır, böhran vəziyyəti yarana bilər və borcun qaytarılması çətinləşəcək;

Maliyyə çətinlikləri davam edərsə, restrukturizasiya ilə bağlı yardım üçün dövlət qurumlarına müraciət edə bilərsiniz.

Sberbank-dan ipotekanın yenidən qurulması

Bu cür dövlət dəstəyi hökumət müvafiq qərar qəbul etdikdən sonra rusiyalı borcalanların istifadəsinə verildi. Onun mahiyyəti ondan ibarətdir ki, problem içində olan borcalan kreditini daha məqbul şərtlərlə restrukturizasiya edə bilər. Restrukturizasiya variantlarından biri kredit faizini 12%-ə endirməkdir; Başqa bir potensial variant kreditor bank tərəfindən ipoteka borcunun ödənilməsi üçün xüsusi bir il yarım möhlət verilməsidir. İstənilən halda ipotekanın restrukturizasiyası borcalanın kredit yükünü ciddi şəkildə azalda və kreditorların gəlir səviyyəsini saxlaya bilər.

İpoteka kreditinin restrukturizasiya proqramında iştirak üçün hansı şərtlərlə müraciət edə bilərəm?

Yalnız müəyyən kateqoriyalı borcalanlar dövlətin bu növ yardımına və Agentlik tərəfindən ipoteka müqaviləsinin dəstəyinə real şəkildə arxalana bilərlər.

Borcalanın kredit verən banka girov qoyduğu ipoteka mənzili yeganə olmalıdır. Əgər ipoteka müqaviləsi əsasında bir neçə mənzil almısınızsa, o zaman ipotekanın yenidən qurulması sizin üçün deyil.

Agentliyə müraciət edən zaman ipoteka krediti götürən şəxs kreditlə aldığı əmlakla yanaşı, digər daşınmaz əmlaka da sahib ola bilər. Daha doğrusu, onun payı borcalanın bütün ailə üzvlərinin ortaq mülkiyyətinin 50%-dən çox deyil.

2017-ci ildə yenidən qurulmuş ipoteka elit mənzil seqmentinə təsir göstərməyəcək. Dəstək proqramı yalnız kvadratmetrinin qiyməti bazardakı orta qiymətdən 60%-dən çox olmayan mənzilləri və ya binaları əhatə edir. Yaşayış sahəsinin ölçüsü ilə bağlı da məhdudiyyətlər var - bir otaqlı mənzil üçün icazə verilən görüntülər 45 kvadratmetr, iki otaqlı mənzil 65 və üç otaqlı mənzil üçün 85 kvadratmetrdir.

İpoteka müqaviləsi bağlandığı və evin alınması üçün vəsait alındığı andan 2017-ci ildə ipoteka kreditinin restrukturizasiyası üçün müraciət etməzdən ən azı bir il keçməlidir.

İstirahət yalnız çoxuşaqlı ailələr üçün aparılıb - Agentlik onlara çəkiliş və xərc tələblərini tətbiq etmir.

2017-ci ildə ipoteka kreditinin restrukturizasiyasına kimlər uyğundur?

Yenidən strukturlaşdırılmış ipoteka yalnız işini itirməsi və ya gəlirlərinin azalması səbəbindən krediti ödəməkdə çətinlik çəkən borcalanlara şamil edilə bilər. Bunun üçün ipoteka borcalan dövlət yardımı almaq üçün müraciət etməzdən əvvəl 3 ay ərzində ümumi gəlirinin ən azı 30% azaldığını və ya ödənişlərin artırılmasını təsdiq edən sənədləri təqdim etməlidir. kredit haqqında razılaşmaən azı 30%.

2017 İpoteka Yenidən Qurulması Proqramına necə müraciət etmək olar?

Bunun üçün siz şəxsən özünüzlə müvafiq müqavilənin surətini götürərək ipoteka krediti götürdüyünüz bankın ofisinə gəlməlisiniz. Bundan əlavə, sizinlə olmalıdır:

• pasport;
• cari borc məbləği haqqında arayış;
• girov qoyulmuş əmlak və borcalanın və onun ev təsərrüfatının başqa evə qeydə alınmış hüquqları haqqında Daşınmaz Əmlakın Vahid Dövlət Reyestrindən çıxarış.

Qeyd - banklar dövlətin yaradılması üçün lazım olan sənədlərin siyahısını dəyişmək hüququna malikdir ipoteka yardımı. Sənədlərə əsasən, borcalan ərizə tərtib edir, orada yaranmış maliyyə çətinliklərinin səbəbini izah edir və proqrama daxil edilməsini xahiş edir. Bundan sonra sənəd baxılmaq üçün banka gedir.

Ərizəni qəbul edib ilkin yoxlama aparan bank işçiləri onu təsdiq üçün AHML-ə göndərirlər. Orta hesabla bu prosedur bir aydan bir neçə aya qədər davam edə bilər. Bu zaman ipoteka borcalanından ərizəsindəki məlumatları yoxlamaq üçün əlavə sənədlər tələb oluna bilər.

AHML-dən razılıq və razılıq alan kreditor bank bu qərar barədə məlumat verir və iclasın tarixini təyin edir. Bu gün tərəflər ipoteka müqaviləsinə əlavə razılaşma, dövri ödənişlərin yeni cədvəli, yeni PSK olacaq restrukturizasiya müqaviləsini razılaşdıracaq və imzalayacaqlar. İpoteka şərtləri də dəyişdiriləcək. Yalnız bundan sonra ipoteka krediti ilə bağlı sənədlərin tam paketi və ipotekanın dəyişdirilmiş şərtləri ilə müqavilə olduqda, müqaviləyə edilmiş dəyişikliklərin dövlət qeydiyyatını aparmaq üçün ədliyyə orqanına müraciət etmək mümkün olacaq.

Proqramın işləməsi ilə bağlı əlavə nüanslar varmı?

Yemək. Birincisi, bankların ipoteka kreditlərinin restrukturizasiya proqramında iştirak etmək üçün müraciətlərinin hazırlanması və baxılması üçün borcalanlardan ödəniş tələb etmək hüququ yoxdur.

İkincisi, dövlət yardım proqramında iştirak aylıq ödənişlərin ödənilməsi öhdəliyini ləğv etmir. İpoteka cərimələri də ödənilməlidir. Bununla belə, kreditor bank cərimə ödənişlərini silə və ya müştərinin ödəmə qabiliyyəti böhranı zamanı borc alana hesablanmış cərimələri tamamilə bağışlaya bilər. Bu imkan müvafiq qərarda nəzərdə tutulub, lakin kreditorlar üçün məcburi deyil.