İpoteka və ya kredit götürmək daha yaxşıdır? Hansı daha yaxşı və daha sərfəli - ipoteka və ya Sberbank-dan mənzil krediti Daha sərfəli: istehlak krediti və ya ipoteka

Mənzil kreditləri həll yollarından birinə çevrilib mənzil məsələsi. Son vaxtlar fikirləşirəm ki, ipoteka ev krediti üçün yeganə seçimdir. Mənim özüm də ipotekam var və mütəmadi olaraq annuitet ödənişləri ödəyirəm. Ancaq bu yaxınlarda ev alarkən ipoteka götürməyən, lakin Raffeisenbank-dan maksimum məbləğə istehlak krediti götürən şəxslə tanış oldum. Mənim işəgötürənin bu bankda maaş layihəsi var və kredit 15 faiz güzəştlə alınıb. Prinsipcə, mənim tarifimin indi 12,75 olduğunu nəzərə alsaq, bu, böyük bir mərc deyil (mülkiyyət hüququnu alana qədər 14,75 idi).

Bununla belə, sual fərqlidir - hansı daha sərfəli və sadədir? İpoteka götürün və ya ev almaq üçün istifadə edə biləcəyiniz nağd pul krediti üçün müraciət edin və alın.
Burada həm hesablama nöqtələri var - həm kredit üzrə artıq ödənişi, həm də ev alarkən əlavə xərcləri hesablamaq lazımdır ki, bu da ipoteka və ya nağd kredit götürməyinizdən asılı deyil.

Ev alarkən əsas əlavə xərclər

Belə xərclərə rieltorun xərcləri, qeydiyyat palatasında sənədlərin qeydiyyatı - dövlət rüsumlarının ödənilməsi daxildir. Bu xərclər istənilən halda olacaq. Fərqli bölgələrdə qiymət dəyişəcək; Siz həmçinin alqı-satqı müqaviləsinin sertifikatına ehtiyacınız olacaq, bəlkə də onu tərtib etməlisiniz - notarius və vəkil üçün xərclər. Alış obyektinin qanuni təmizliyinin yoxlanılması da əlavə xərclərə gətirib çıxarır.
Satıcının təqsiri üzündən əməliyyata hazırlıq əlavə vaxt tələb edə bilər - kommunal xərcləri ödəmək lazım ola bilər. Mənzil alarkən həmişə ehtiyacınız var ilkin ödəniş. İpoteka üçün vacibdir - çox vaxt faiz dərəcəsi ondan asılıdır. İndi minimum töhfə 10 faiz və ya daha yüksəkdir.

İpoteka və istehlak krediti arasındakı əsas fərqlər.

İpoteka krediti arasındakı əsas fərq faizdir. İpoteka üçün istehlak kreditindən daha azdır. Ancaq ipoteka ilə əlaqəli bir sıra əlavə xərclər var ki, bu da nağd pul kreditinin alınmasını maliyyə baxımından daha faydalı edə bilər.
Birincisi, ipoteka sığortasıdır. Aldığınız əmlakı qəza (qaz partlayışı, daşqın) nəticəsində itkilərdən sığortalamalısınız. Üstəlik, sığorta bankın xeyrinə edilir - qəza baş verərsə, bank pulu alır. Xəstəliyə görə ipotekanı ödəyə bilmədiyiniz halda həyatınızı və sağlamlığınızı da sığortalamış olursunuz. Bundan əlavə, mülkiyyət hüquqlarının itirilməsi sığortalanır. Sığortasız sizə ümumiyyətlə ipoteka verilməyə və ya 2-5 faiz daha yüksək faiz verilməyə bilər, bu sizin üçün çox sərfəli deyil. İkinci mühüm məqam isə mənzilin banka girov qoyulması öhdəliyidir.

Bank mənzil üçün ipoteka tələb edir - bu, mənzil krediti üçün məcburi şərtdir. Mülkiyyət hüquqlarınızı qeydiyyata alarkən sizə yüklü arayış verilir. İpoteka tam ödənilənə qədər mənzil faktiki olaraq bankın mülkiyyətindədir. Ödəniş edilmədikdə, Bank mənzili götürəcək, satacaq və sərbəst buraxılan vəsait hesabına borcunuzu ödəyəcək. Qalanı sizə qaytarılacaq. Annuitet kompaundlaşdırma planı ilə siz ilkin olaraq yüksək faiz ödəyirsiniz, nəticədə çox kiçik bir balans yaranır.

Nağd pul krediti üçün sığorta isteğe bağlı şərtdir. Amma böyük məbləğə belə kredit almaq çox çətindir. Ancaq belə bir kreditin üstünlüyü girovun olmamasıdır. Mənzil dərhal sizə məxsusdur. Yeganə risk - ödəməmə riski - bu hal baş verərsə, ən pis halda, borc kollektorları ilə ünsiyyətə səbəb olacaqdır. Amma bank mənzili ala bilməyəcək. Bununla belə, titulunuzu qara rieltorlar və satıcılar qarşısında itirmək riski var. Bunu etmək üçün satın alma seçiminə diqqətlə yanaşmaq lazımdır. İpotekanın üstünlüyü ondan ibarətdir ki, bank mənzilin təmizliyini yoxlayır. Yeni tikili vəziyyətində bu problem aradan qaldırıla bilər.
Bundan əlavə, ipoteka ilə mənzil satmaq daha çətindir.

İpoteka çörəkləri.

İpoteka üçün bəzi əlavə üstünlüklər var.
Birincisi kifayət qədər uzun müddətdir. Özünüz üçün əlverişli olan annuitet ödənişini seçərək 5-30 il pul götürə bilərsiniz. Bundan əlavə, differensiallaşdırılmış kredit ödənişi sxemi mümkündür ki, bu da ümumiyyətlə annuitetdən daha sərfəlidir.
Həmçinin oxuyun:
Nağd kreditin müddəti 5 ilə qədərdir, bu da edir aylıq ödəniş daha yüksək və çoxlarının gücündən kənarda.

Bununla belə, bu sual doğurur erkən ödəmə- qısa kredit müddəti ilə daha sərfəli olacaq.

İpoteka kreditinin ikinci mühüm faydası vergi endirimi əldə etmək imkanıdır. Onu ömür boyu bir dəfə və yalnız kredit məbləğinin 13 faizi məbləğində əldə etmək olar.
3 milyonun maksimum 13%-i və ya 390 min üstəgəl ödənilən faiz məbləğinin 13 faizi. üstəgəl yeni tikilidə mənzil alarkən bəzək materiallarına çəkilən xərclərin məbləğinin 13 faizi
Bu kifayət qədər inandırıcı arqumentdir. Ancaq vergi endirimi almaq üçün lazımi sənədlər toplusunu toplamaq lazımdır. Çıxarma birbaşa vergi idarəsindən və ağ maaşınız varsa, işəgötürəninizdən əldə edilə bilər.

Nə seçmək lazımdır?

Gördüyünüz kimi, mənzil üçün pul almaq üçün hər bir variantın bir çox üstünlükləri və mənfi cəhətləri var.
Məsələn, biz 507.500 rubl üçün kredit götürmək istəyirik. 5 il müddətinə.
Vostochny Express Bank-dan real kredit nümunəsi


Qrafikdən göründüyü kimi, hər ay istifadəçi növbəti ödənişdən əlavə sığorta ödəyir - 2030 rubl
Nə qədər sığorta ödənişi çıxdığını hesablayaq

2030 * 60 = 121800

Son artıq ödənişi bankın cədvəlindən götürəcəyik - 233316.66
Siz 18 faiz deyil, 13 faiz dərəcəsi ilə ipoteka krediti götürə bilərsiniz (Məsələn, Deltacredit-də).
Hər iki krediti müqayisə etmək üçün cədvəl yaradaq. Cədvəldə mümkün komissiyaları nəzərə almayacağıq, biz yalnız banka və sığorta şirkətinə ödədiyimizi nəzərə alırıq.

Baxsanız, aşağıdakı diaqramı görə bilərsiniz

Almağa ehtiyac olduqda borc pul bir ev almaq üçün tələb olunur, çox vaxt ağla gələn yeganə həll ipotekadır. Bir mənzil və ya ev almaq üçün digər kredit məhsullarından, məsələn, istehlak pul kreditindən də istifadə edə bilərsiniz. İpoteka kreditinin istehlak krediti ilə müqayisədə üstünlükləri və mənfi cəhətləri nələrdir?

Ev ipoteka kreditinin müsbət və mənfi tərəfləri

Hər hansı bir kredit kimi, ipoteka da əmanətlərin artım tempini, daşınmaz əmlakın qiymətlərini və inflyasiya səviyyəsini ötməyə çalışmadan əmlak (ayrıca mənzil və ya öz evinizi) almağa imkan verir. Bütün növ kreditlərə xas olan xüsusiyyətləri ləğv edərək, biz ipoteka kreditlərinin verilməsi üçün konkret şərtləri qiymətləndirəcəyik.

İpoteka kreditinin ən yaxşı tərəflərindən başlayaq:

• Pərakəndə kreditlər üzrə ən aşağı faiz dərəcələrindən bəziləri ipoteka kreditləri üçündür. Onlar illik 10-16,25% ola bilər, çünki banka daşınmaz əmlakı girov qoyarkən geri qaytarılmama riskləri minimaldır.
• Dövlətdən subsidiyalar və kompensasiyalar almaq, dərəcəsini illik 7-8%-ə endirmək imkanı.
• İpotekanın ölçüsü borcalanın ödəmə qabiliyyətindən və etibarlılığından asılıdır.
• Uzun müddətli borc götürmə - 30 ilə qədər, bu, aşağı faiz dərəcəsi ilə birlikdə, krediti ödəmək üçün kiçik aylıq ödənişlər verir.

İpoteka proqramları üzrə mənzil kreditləşməsinin mənfi cəhətləri:

1. Borc vəsaitlərinin istifadəsi və bir neçə onilliklər ərzində kreditə xidmət üçün böyük bir artıq ödəniş - satın alınan mənzilin dəyərindən bir neçə dəfə yüksək ola bilər.
2. Şəxsi vəsaitlərdən mənzil dəyərinin 10-30% -i məbləğində ilkin ödəniş etmək ehtiyacı - bu məbləğə qənaət etmək lazımdır.
3. İpoteka almaq üçün böyük əlavə xərclər, xüsusən: sənədlərin hazırlanmasına, uyğun mənzil seçiminə, girov qoyulmuş əmlakın qiymətləndirilməsinə, itki və ya zədələnmə risklərinin sığortalanmasına və digər əlaqəli tədbirlərin həyata keçirilməsinə kömək edəcək üçüncü tərəf təşkilatlarının xidmətlərinin ödənilməsi. .
4. Kiçik məbləğdə borc ala bilməmək ipoteka proqramı. İpoteka ilə yarım milyondan az pul almaq çətindir, çünki bankın onun verilməsi üçün qaimə xərcləri çox yüksəkdir və bu qədər az miqdarda borc vəsaiti vermək iqtisadi cəhətdən sərfəli deyil. Kiçik bir şəhərdə ucuz mənzil və ya kənddə ucuz bir ev alsanız və ya istədiyiniz evi almaq üçün kifayət qədər pulunuz yoxdursa, bank verməkdən imtina edə bilər. ipoteka krediti.
5. Daşınmaz əmlakın istifadəsini məhdudlaşdırmaq tam ödəniş borc Bir mənzildə yaşaya bilərsiniz, ancaq onu icarəyə vermək, yenidənqurma təşkil etmək, yenidənqurma işləri aparmaq, onu hədiyyə etmək və ya miras almaq, digər ailə üzvlərini orada qeydiyyata almaq yalnız kreditor bankın icazəsi ilə mümkündür.

Uzun illər əsarətdə qalan borcalanın narahatlığına və artan emosional həyəcanına səbəb ola biləcək psixoloji xüsusiyyətləri nəzərə almamaq lazımdır. Stressli vəziyyəti bankın kreditin vaxtından əvvəl qaytarılması və əhəmiyyətli cərimələr olmadan vəsait qəbul etməməsi və borcun ödənilməsi prosesini sürətləndirmək mümkün olmaması ilə daha da ağırlaşa bilər. Kreditordan bu asılılıq xüsusilə kredit müqaviləsinin şərtləri birtərəfli qaydada dəyişdirildikdə və faiz dərəcəsi yüksəldikdə özünü qabarıq göstərir.

Mənzil üçün istehlak kreditinin üstünlükləri və mənfi cəhətləri

Mənzil almaq üçün istehlak kreditini nağd şəkildə hesablaya bilərsiniz. Bəzi banklar əldə edilmiş daşınmaz əmlakı girov kimi qeydiyyata almadan istənilən məqsəd üçün bir neçə milyon rubla qədər pul almağı təklif edirlər.

İstehlak kreditlərindən istifadə edərək ev almağın üstünlüklərindən danışaq:

• Müraciətlərə baxılması və vəsaitin təmin edilməsinin yüksək sürəti;
• Potensial borcalanlar üçün mövcudluq və daha az sərt tələblər;
• Minimum sənədlər paketi;
• Təhlükəsizlik zəmanət ola bilər;
• İstənilən məbləği ala bilərsiniz;
• Öz qənaətinizə ehtiyac yoxdur;
• Düzgün seçilmiş kredit məhsulu ilə kredit vəsaitlərinin istifadəsi üçün minimum artıq ödəniş var.

İstehlak kreditlərinin mənfi cəhətləri: uzun illər girov qoyulmuş mənzilin mümkün itirilməsi qorxusu ilə yaşamaqdansa, banka hər ay əmlakın haqqını ödəməklə.

Hər kəsin öz evinə ehtiyacı var, amma çoxlarının onu almaq üçün kifayət qədər pulu yoxdur. Banklar müxtəlif vasitələrlə köməyə gəlir kredit proqramları. Kredit götürərkən, onu mümkün qədər sərfəli etmək istəyirsiniz - həddindən artıq ödəmələr olmadan. Nəticədə iki proqramdan istifadə edərək daşınmaz əmlak ala bilərsiniz. Hansı daha yaxşıdır - ipoteka və ya kredit - vəziyyətə görə müəyyən edilməlidir.

Bu iki bank məhsulları eyni məqsədə yönəldilmişdir - çatışmayan pul məbləğini müştəriyə vermək. Ancaq daha yaxşı olanı - kredit və ya mənzil almaq üçün ipoteka haqqında sualı soruşduqda, rəylər fərqli şeylər deyir. İpoteka krediti məqsədli kreditdir, istehlak krediti isə xərcləmə hesabatını nəzərdə tutmur. Pulun nəyə xərclənəcəyinə müştəri özü qərar verir.

Bu yeganə fərq deyil:

• Faiz dərəcələri dəyişir - istehlak kreditləri 5-7% yüksək qiymətləndirilir. Amma fərq, demək olar ki, əlavə xərclərə sərf olunacaq məbləğlər hesabına ödənilir.
• İpoteka ilə kredit şərtləri 30 ilə qədərdir, adi kredit isə maksimum 5 il müddətinə verilə bilər, ona görə də mənzili ipoteka ilə və ya kreditlə almaq daha yaxşıdır, bu, hər kəsin öz ixtiyarındadır. onların gəlirləri üzrə.
• Ancaq əlavə xərclərə gəldikdə, ipoteka böyük bir itkidir. Üç növ sığorta (sağlamlıq və həyat, obyektin özü və adı), qiymətləndiricinin, habelə notariusun xidmətləri. İstehlak krediti bu cür xərcləri nəzərdə tutmur - maksimum sağlamlıq və həyat sığortası, hətta o zaman da lazım deyil.
• Hər iki kredit növü üçün sənədlərin siyahısı da fərqlidir. Adi kredit üçün müraciət etmək üçün tələb olunan pasport və vergi məcəlləsi ilə yanaşı, ipoteka üçün gəlir haqqında arayış, əmlaka dair sənədlər, bəzi hallarda qəyyumluq və qəyyumluq orqanlarının qərarı, habelə ondan asılı olaraq digər sənədlər tələb olunur. vəziyyət haqqında.
• From əlavə şərtlərİpoteka zamanı əmlakın məcburi yüklülüyünü və istehlak krediti üçün müraciət edərkən girovun və ya zaminin olmasını qeyd etmək lazımdır.
• Müraciət üçün emal müddəti də dəyişir. İpoteka kreditləşmənin ciddi növüdür və müraciətlə bağlı qərar 1-5 iş günü ərzində verilir, adi nağd kreditin götürülməsinə isə 20-30 dəqiqə ərzində cavab tapmaq olar. Bu, istehlak kreditinin əlavə üstünlüyüdür.

Bu kredit növlərinin hər birinin öz müsbət və mənfi cəhətləri var. Buna görə də, hər bir konkret vəziyyətə fərdi yanaşmalı və nəyin daha sərfəli olduğuna özünüz qərar verməlisiniz - ipoteka və ya istehlak krediti. Çətin hallarda təcrübəli hüquqşünasın və ya maliyyə mütəxəssisinin xidmətlərindən istifadə edə bilərsiniz.

Diqqət!İstənilən bankdan hər iki növ kredit üçün təxmini ödəniş variantlarını hesablamağı xahiş edə bilərsiniz. Xidmət pulsuzdur və mütləq təqdim edilməlidir.

İstehlak krediti götürüb-çəkməmək barədə qərar vermək üçün onun üstünlüklərini və mənfi cəhətlərini daha ətraflı nəzərdən keçirmək lazımdır.

From üstünlükləri qeyd etmək yerinə düşər:

• Sürətli tətbiqin nəzərdən keçirilməsi. Orta vaxt 1-2 saatdır.
• Tamamlanacaq sənədlərin kiçik bir siyahısı. Bir qayda olaraq, bu borcalanın pasportu və vergi kodudur. Bəzi hallarda - ölçü sertifikatı əmək haqqı. Və yalnız borcalan böyük məbləğ tələb edərsə, zamin və ya girov var.
• Sığorta götürmək lazım deyil.
• Daşınmaz əmlakın böyük seçimi - siyahı bank üçün uyğun olan parametrlərlə məhdudlaşmır.
• Birgə borcalanın olması vacib deyil.

Daha asan və daha sürətli verilir, həm də çatışmazlıqlar kifayət qədər var:

• Artan faiz dərəcəsi.
• Qısa kredit müddəti (5 ilə qədər).
• Böyük aylıq ödəniş.
• Bankın şərtlərə uyğun olaraq verə biləcəyi kiçik bir məbləğ.

Düzdür, istehlak krediti üçün müraciət edərkən ödəmə müddətinin qısa olması, xüsusən də klassik ödəniş variantı ilə bağlı artıq ödəniş də az olur.

Vacibdir! Belə kreditlər üzrə faiz dərəcəsi dəyişkəndir və bir sıra amillərdən asılıdır. Bunlara rəsmi maaşın ölçüsü, davamlı iş stajı və likvid girovun mövcudluğu daxildir. Bir sözlə, borcalan bankın gözündə nə qədər etibarlı görünürsə, faiz dərəcəsi də bir o qədər aşağı olur.

Kreditin bu növünün həm də öz üstünlükləri və mənfi cəhətləri var, ona görə də hansının daha sərfəli olduğuna qərar vermək – ipoteka və ya istehlak krediti – asan olmayacaq. Birincilər arasında:

Kiçik ilkin ödəniş. Əgər əvvəllər banklar məbləğin ən azı 50%-ni tələb edirdisə, indi 10%-lə məhdudlaşır, hətta heç olmasa.

• Məqbul ödənişlər. İpoteka müddəti uzun olduğu üçün hər ay banka ödənilən məbləğlər kifayət qədər münasibdir və şəxsi və ailə büdcəsinə o qədər də ziyan vurmur.
• Dövlətin iştirak etdiyi güzəştli proqramlardan birindən yararlanmaq imkanı. Bu, gənclər proqramı, hərbçilər üçün ipoteka, ilkin ödəniş kimi analıq kapitalından istifadə, əhalinin imtiyazlı kateqoriyaları üçün mənzil alınması və s.
• Vergi endirimi şəklində ödənilmiş məbləğin bir hissəsini qaytarmaq imkanı. Hal-hazırda 13% -dir, lakin 390.000 rubldan çox ola bilməz.
• Əməliyyat təhlükəsizliyi. Təkrar bazar əmlakının təmizliyi bankın mühafizə xidməti tərəfindən yoxlanılacaq. Və başlıq sığortası problemli əməliyyat halında geri qaytarılmasını təmin edəcəkdir.

Ancaq ipoteka krediti məsələsində hər şey o qədər də sadə deyil. Qüsurlar o da var:

• Mənzil yükü. Kredit tam ödənilənə qədər əmlakın sahibi bank olduğu üçün onunla heç bir əməliyyat aparmaq mümkün deyil.
• Əlavə xərclər, o cümlədən icbari sığorta, notarius və qiymətləndirici xidmətlərin ödənişi. Üstəlik, nə vaxt sığorta hadisəsi kompensasiya banka gedəcək.
• Seçilmiş əmlakın cavab verməli olduğu ciddi parametrlər. Banklar belə bir siyahı tərtib etməlidirlər və əmlak müəyyən məqamlara (tikinti ili, vəziyyətin nüansları, sahəsi) uyğun gəlmirsə, kreditdən imtina ediləcək və borcalan pulu almayacaq.
• Mənzil, xüsusən ailədə sosial müdafiəsiz şəxslər - azyaşlı uşaqlar, əlillər, yetimlər varsa, payla verilmir.
• İpoteka krediti üzrə əhəmiyyətli dərəcədə artıq ödəniş.

Müqayisə etmək və hansının daha sərfəli olduğuna qərar vermək üçün - bu halda ipoteka və ya bir mənzil üçün kredit, hər iki növ kredit haqqında məlumatları xüsusi kalkulyatora daxil etməlisiniz. Onun köməyi ilə artıq ödəniş, aylıq ödənişin məbləği və digər nüanslar hesablanır. Sonra nəyin daha yaxşı olduğuna qərar verirlər - ipoteka və ya mənzil almaq üçün kredit.

Diqqət!İpoteka kreditinin artıq ödənişini azalda bilərsiniz. Bunun üçün ya təklif olunandan daha qısa ödəniş müddəti seçməli, ya da mümkün olan ən böyük ilkin ödənişi təmin etməlisiniz. Hər iki variantı birləşdirə bilərsiniz. Bu, daha az ödəniş hesabına faiz dərəcəsini azaltmağa və artıq ödənişləri azaltmağa imkan verəcək.

Nəticə

Hansının daha yaxşı olduğuna qərar vermək üçün - ipoteka və ya ev almaq üçün kredit - iki nüansa diqqət yetirin. Bu, ilkin ödənişin məbləğidir və ümumi gəlir ailələr. Güzəştli proqramdan yararlanmaq imkanı və ya öz evinizin və ya digər yüksək likvidli girovun olması kimi əlavə amillər də vacibdir. Kredit proqramı seçərkən, nəyin daha sərfəli olduğuna qərar verərkən başlanğıc nöqtəsi kimi götürməlisiniz - ipoteka və ya kredit.

Vəziyyət: Kredit məbləğinin 60% ilkin ödəniş var. Hansı daha yaxşıdır - mənzil üçün ipoteka və ya istehlak krediti? Həll yolu: istehlak krediti götürün, çünki qalan məbləğ çox böyük deyil. Bundan əlavə, qısamüddətli ödəmə müddəti və əlavə xərclərin olmaması da kreditin dəyərini aşağı salacaq. A vergi endirimi onu daha da sadiq edəcək, buna görə də hansının daha yaxşı olduğu sualı - mənzil almaq üçün kredit və ya ipoteka - birmənalı şəkildə həll olunur.

Vacibdir! Borcalan ipoteka krediti götürərsə, onun ödəmə qabiliyyəti rəsmi gəlirlə təsdiqlənir. Bəzi banklar gəlirin “boz” hissəsini də nəzərə alır, lakin onların siyahısı kiçikdir.

Vəziyyət: Ailə güzəştli mənzil proqramı üçün növbə siyahısındadır. Hansı daha sərfəlidir - mənzil almaq üçün kredit və ya ipoteka? Həll yolu: bu vəziyyətdə hər iki variantdan istifadə edilə bilər, ailənin gəliri vacibdir; Güzəştli proqramlar həm kreditlə mənzil alarkən, həm də öz pulunuzla mənzil alarkən tətbiq edilir. Əgər gəliriniz daha yüksək məbləğlər ödəməyə imkan verirsə, istehlak krediti seçmək və böyük məbləğdə artıq ödənişlərdən qaçmaq daha yaxşıdır. Yoxdursa, ipoteka əsaslandırılır, çünki aylıq məbləğlər daha sadiqdir.

Vəziyyət:öz mənzilində yaşayan bir ailə yaxşılaşmaq qərarına gəldi Məişət şəraiti və başqa birini al - daha böyük və yaxşı bir ərazidə. Nə götürmək daha yaxşıdır: mənzil almaq üçün ipoteka və ya kredit? Həll yolu: siz ipoteka kreditinə üstünlük verə bilərsiniz, lakin ... Adi kredit götürmək daha yaxşıdır, lakin daha böyük məbləğ üçün. Bu, ailənin hazırda yaşadığı mənzil və ya digər əmlak girov qoyulduqda mümkündür. Bu eyni anda iki üstünlük verir.

Birincisi, siz bankdan və onun məhdudiyyətlərindən asılı olmayaraq istənilən növ daşınmaz əmlak ala bilərsiniz. İkincisi, alınan mənzil kirayə verilə bilər - bu, ailə büdcəsinə zərbəni yumşaldacaq. Yeni alış dərhal alıcının mülkiyyətinə keçəcəyi üçün bankın icazəsi tələb olunmur. Üstəlik, belə bir kredit, mümkünsə, vaxtından əvvəl ödənilə bilər, ipoteka krediti götürərkən isə bu, yalnız bir neçə il ödənildikdən sonra mümkündür. Ərizənin tez bir şəkildə nəzərdən keçirilməsi əlavə bir bonus olacaq və hansının daha yaxşı olduğu sualı - bir mənzil üçün ipoteka və ya istehlak krediti - bu vəziyyətdə demək olar ki, ritorikdir.

Vacibdir! Bank girov mənzilin dəyərinin 80-85%-ni təşkil edəcək məbləğ verə bilər. Buna görə də, ikinci bir mənzil almaq üçün kifayət edib-etmədiyini dəqiq hesablamağa dəyər.

Kredit üçün müvəffəqiyyətlə müraciət etmək və düzgün seçim etmək üçün yalnız vəziyyətə fərdi yanaşma deyil, həm də kredit müqaviləsinin bütün bəndlərini diqqətlə oxumaq lazımdır.

Ən vacib məlumatın sonunda və kiçik hərflərlə yazıldığını xatırlamaq lazımdır. İdeal olaraq, səlahiyyətli hüquqşünas və ya maliyyə mütəxəssisi riski qiymətləndirməlidir. Kredit məsləhətçinizdən bu və ya digər terminin nə demək olduğunu, müştərinin müəyyən məqamları və digər nüansları düzgün başa düşüb-düşmədiyini soruşmaqdan çəkinməyin.

Ev və ya mənzil almağa qərar verdiniz, lakin kifayət qədər maliyyəniz yoxdur? Yoxsa başqa bir şeyə xərcləmək istəyirsən? Problem deyil! Bu iş üçün banklar var. Orada çatışmayan məbləği götürüb bərabər hissələrlə ödəyə bilərsiniz. Sizin üçün əlverişli olan dövr üçün. Ancaq sual yaranır, hansını götürmək daha yaxşıdır: kredit və ya ipoteka? Gəlin öyrənək!

İpoteka

Yaxşı, bu nədir və onun xüsusiyyətləri nədir? Hansı daha yaxşıdır - ipoteka və ya kredit? İpoteka sizə ev və ya əmlak almaq üçün verilən kreditdir. Əsas üstünlük aşağı faiz dərəcəsidir. Bundan əlavə, hazırda bir çox gənc valideynlər ipoteka krediti götürürlər. Bu o deməkdir ki, onlar mənzil üçün ilkin ödəniş edə bilərlər. ana kapitalı və bununla da ödənişi və artıq ödənişin məbləğini əhəmiyyətli dərəcədə azaldın! Adi kreditlə bu mümkün deyil. Bundan əlavə, ipotekanı ödəyərkən uşağınız varsa, kvadrat metrin bir hissəsi dövlət tərəfindən ödənilir. Bu əladı maliyyə dəstəyi körpəsi olan ailələr üçün. Əgər ipotekanı ödəyərkən ailənizdə üç körpə doğularsa, dövlət sizin üçün bütün ipoteka məbləğini tam ödəyəcək. Bu proqram çərçivəsində mənzillərin qiymətinə və sayğacların sayına məhdudiyyətlər var, lakin ümumilikdə şərait əladır.

Amma təkcə gənc ailələr deyil, hərbçilər və digər kateqoriyadan olan vətəndaşlar da ipoteka götürürlər. Hazırda mənzillərin 70%-dən çoxu bu proqram vasitəsilə alınır. Və vətəndaşların hər bir kateqoriyası üçün onlar üçün əlverişli proqramlar var.

İpoteka kreditinin əsas üstünlüyü aşağı faizlə yanaşı, kreditin uzun müddətə verilməsidir. ABu vacibdir, çünki mənzillər ucuz deyil. İpoteka müddəti isə adi kreditdə olduğu kimi 2, 3 və ya 5 il olsaydı, bir çox insanlar bu cür maliyyə məsuliyyətinin öhdəsindən gələ bilməyəcək və borclarını gecikdirəcəkdilər. Və bunun sonu yaxşı olmayacaq. Çünki cərimələr çox böyük olduğundan borcdan çıxmaq çox çətindir və cərimələrlə yanaşı, yenə də aylıq ödəniş etməlisiniz. Bundan əlavə, özünüzü məhv edəcəksiniz kredit tarixçəsi, və gələcəkdə sizə başqa kredit lazım olduqda, onu almaqda çətinlik çəkəcəksiniz, çünki banklar borcalanın etibarsız reputasiyası üçün çox vacibdir. Axı, borcalan ödəniş etməsə, bank mənfəət əldə etməyəcək, hətta bəlkə də özünün nağd pul geri. Odur ki, vaxtında ödəyin, gənc yaşlarınızdan kredit tarixçənizlə maraqlanın. İlk kreditdən!

Üstünlüklər haqqında hər şey aydındır. Bəs çatışmazlıqlar haqqında nə demək olar? Onların heç biri yoxdur?

İpoteka kreditləşməsinin mənfi cəhətləri

İpoteka kreditləşməsinin mənfi cəhətləri də var, lakin üstünlüklər üstünlük təşkil edir. Ancaq çatışmazlıqlara daha yaxından nəzər salaq:

• Yüklülük. Yəni mənzilə tam sahiblik yalnız ipotekanı tam ödədikdən sonra sizə keçəcək.

• Çox uzun kredit şərtləri ilə baş verən böyük ödəniş! Buna görə də, artıq ödəmənin hansı məbləği və ödənişin hansı məbləğdə olacağını diqqətlə nəzərdən keçirinn-illərin sayı. Bir qayda olaraq, 15 və 20 illik ipoteka müddətini nəzərə alsaq, ödəniş fərqi nəzərə çarpmır, lakin kredit müddəti artır. tam 5 il!

Kredit və onun xüsusiyyətləri

Kreditin, ipoteka kimi, bir sıra üstünlükləri və mənfi cəhətləri var. Gəlin onlara baxaq. Beləliklə, kreditin əsas çatışmazlıqları nələrdir?

• Yüksək faiz dərəcəsi, 100% hallarda ipoteka faizindən yüksəkdir, yəni artıq ödəniş məbləği daha böyükdür. Sizə lazımdır?

• Qısa kredit müddəti əmək haqqının böyük hissəsini istehlak edən böyük kredit ödənişləri deməkdir.
• Dövlət dəstəyi yoxdur və buna görə də xüsusi müavinət proqramları yoxdur.
• Çox böyük kredit məbləği deyil.

Kreditin üstünlükləri

• İpoteka yükü yoxdur, yəni bütün mənzil sizin tam mülkiyyətinizdir.
• Hələ krediti bağlamamısınızsa, mənzilinizi sata bilərsiniz. İpoteka kreditiniz olsaydı, bu daha çətin olardı. Mən banka və aidiyyatı qurumlara gedib yüklüyüyü aradan qaldırmalı idim. Və bu çox vaxt aparır. Və bütün alıcılar aldanmaqdan qorxduqları üçün bununla məşğul olmaq istəmirlər.

• Kredit hətta minimum məbləğə də mümkündür.

Krediti nə vaxt və nə vaxt ipotekanı seçməlisiniz?

Nə götürmək daha yaxşıdır: kredit və ya ipoteka? Əslində, hər bir vəziyyət fərdi və bütün variantları hesablamaq lazımdır. Və nəhayət, maliyyə nəticəsini istifadə edərək, hansı kreditləşdirmə metodunu seçəcəyinizi müəyyənləşdirin. Ancaq ipotekanın müəyyən bir məbləğə verildiyini başa düşməyə dəyər. Əgər mənzil almaq üçün kifayət qədər vəsaitiniz yoxdursa, kredit götürmək daha yaxşıdır. Bir qayda olaraq, o qədər də böyük olmayan sənədlər paketi toplamaq lazımdır. Siz həmçinin bir neçə saat ərzində kredit ala bilərsiniz. Çox rahat.

Praktik nöqteyi-nəzərdən kredit haqqında yalnız o halda düşünə bilərsiniz ki, ev almaq üçün ən azı ¾ və yalnız 25%-i yoxdur. Digər hallarda, kredit maliyyə cəhətdən itirilən əməliyyatdır. Sizə lazımdır?

Bəzən təcili olaraq mənzil almağınız lazım olan vəziyyətlər olur, demək olar ki, bütün məbləğiniz var, lakin gözləməyə vaxtınız yoxdur. Əks halda, başqası onu alacaq və siz sərfəli fürsəti əldən verəcəksiniz. Bu halda, kredit seçmək daha yaxşıdır, onu daha sürətli alacaqsınız, çünki böyük bir sənəd paketi toplamaq və bir dəstə sertifikat gözləmək lazım olmayacaq; Bir çox bank iki sənəddən istifadə edərək bir gün ərzində kredit verir.

Əgər evli olarkən ipoteka götürürsünüzsə, həyat yoldaşınızdan biri əsas borcalan, digəri isə ortaq borcalan ola biləcəyini başa düşmək vacibdir. Boşanma halında, ər-arvaddan biri bir dəfə də olsun ödəniş etməsə belə, mənzil avtomatik olaraq yarıya bölünəcək. Əgər ər-arvaddan biri nikahdan əvvəl mənzil üçün kredit götürübsə, boşanma zamanı onun üçün məhkəməyə müraciət edə bilər.

İpoteka ilə pul qazanmaq - necə?

İpoteka kreditinin çox böyük üstünlüyü ondan pul qazanmaq imkanıdır. Kreditlə belə bir seçim yoxdur. Bunu necə edə bilərəm? Ölkəmizin qanunvericiliyinə görə, hər bir şəxs gəlir vergisini qaytara bilər şəxslər mənzil alarkən. Bunu necə etmək olar? Rayonunuzla əlaqə saxlamalısınız vergi ofisi, toplanması lazım olan sənədlərin siyahısını götürün. Və 3 ay ərzində il ərzində dövlətə köçürdüyünüz vergilərin bütün məbləği hesabınıza köçürüləcək. Pis maaş artımı deyilmi? Biz də belə düşünürük!

Yəni, pulunuzu təkcə mənzil aldığınıza görə deyil, həm də ipotekaya ödədiyiniz faizə görə geri alacaqsınız. Bu sistemin yeganə dezavantajı geri qaytarılan məbləğin məhdudlaşdırılmasıdır. Bu məbləğ hər il dəyişir. Hal-hazırda, ipoteka olub-olmamasından asılı olmayaraq, mənzil almaq üçün 260.000 rubl, eləcə də ödənilmiş faizlərin bütün məbləğini qaytara bilərsiniz! Əgər 2016-cı ildən sonra ipoteka götürmüsünüzsə, o zaman maksimum məbləğ gəlir 390.000 mindir.

Əlavə xidmətlər

Beləliklə, hansının daha yaxşı olduğuna qərar verdiniz - kredit və ya ipoteka. Lakin bankla əlaqə saxladığınız zaman sizə əlavə xidmətlər təklif oluna bilər. İpoteka ilə bu mənzil sığortasıdır, kreditlə isə həyatınızın sığortasıdır. Bu qab nə üçündür? Bu yolla bank özünü maliyyə itkilərindən sığortalayır, yəni sizə nəsə olarsa (1-ci dərəcəli əlillik və ya ölüm) bank yenə də pulu alacaq. Ona maaş veriləcək Sığorta Şirkəti, və o, qohumlarınıza zəng etməyəcək. Bu xidmətin lazım olub-olmamasından asılı olmayaraq, özünüz qərar verin. Bu könüllüdür. Lakin bir çox banklar bunu sığortasız verməkdən imtina edərək müştəriləri üçün məcburi edir.ev krediti və ya ipoteka. Bu vəziyyətdə nə etmək daha yaxşıdır? Zəng edin qaynar xətt bank və iddia buraxın. Bunu birbaşa bank işçisinin gözü qarşısında edin və nəticənin gəlməsi çox çəkməyəcək. Lazım olanı alacaqsınız!

Erkən ödəmək istəyirsiniz - hansı daha yaxşıdır: ipoteka və ya istehlak krediti?

Bu halda, kreditor bankla əlaqə saxlamalı və erkən ödəmənin necə baş verdiyini və bunun üçün borcalanın əlavə bəyanatlarına ehtiyac olub olmadığını öyrənməlisiniz. Erkən ödəmə proseduru necədir? Ödənişlərin sayı və ya məbləği azalacaqmı? Və ya hər iki variant mümkündür. Bu sualları bir bank işçisinə verməyinizə əmin olun və onun cavablarına əsasən hansının daha yaxşı olduğuna qərar verin - ipoteka və ya kredit.

“Hansı yaxşıdır - kredit, yoxsa ipoteka?” sualına cavab axtararkən. rəylər mühüm rol oynayır. Çoxları kreditin lehinə danışır, amma nəzərə almaq lazımdır ki, onların hamısı bir ildən az müddətdə onu bağladılar. Bacarıqlarınızı real qiymətləndirin!

Nəticə

Hansının daha yaxşı olduğu sualı ilə qarşılaşırsınızsa: mənzil üçün ipoteka və ya kredit, qərar verməyə tələsməyin. "Bütün məhsulları çəkin", hesabladığınızdan əmin olun maliyyə nəticələri. Və yalnız bundan sonra qəbul edə bilərsiniz düzgün həll, çünki yalnız nəzəriyyəyə əsaslanaraq bunu etmək mümkün deyil! Hər bir vəziyyət fərdi və konkret vəziyyətdən asılı olaraq hesablamalar aparmaq lazımdır. İtirdiyiniz mənfəətə görə peşman olmamağınız üçün düzgün qərar verin.

Əgər onlar daşınmaz əmlak almağı planlaşdırırlarsa, insanlar adi kreditdən yüksək həddə, öhdəliklərin ödənilməsi üçün uzun müddətə və vəsaitlərin məqsədyönlü xərclənməsinə görə fərqlənən ipotekaya üstünlük verirlər.

Lakin bir sıra səbəblərə görə xidmət bütün borcalanlar üçün əlçatan olmadığından insanlar alternativ variantları nəzərdən keçirməyə başlayırlar. Bu gün yüksək limitlə klassik istehlak kreditləri var.

Məbləğ orta qiymət kateqoriyasında daşınmaz əmlak almaq üçün kifayət qədərdir. Son qərar verməzdən əvvəl başa düşmək vacibdir Hansı daha sərfəlidir - ipoteka və ya kredit?.

Hər iki təklifin mahiyyəti müəyyən faizlə borc götürməkdir. Fərq vəsaitlərin təyinatı və istifadəsindədir. Bir şəxs klassik istehlak krediti götürübsə, o, xərclər üçün maliyyə qurumuna hesabat tələb etmir. Gələndə ipoteka krediti, vəsaitin təyinatı üzrə istifadəsi təsdiqlənməlidir.

Bank müxtəlif şərtlərlə xidmət göstərir. İpoteka faiz dərəcəsi daha aşağıdır və illik minimum 10,25% təşkil edir. İstehlak krediti verildikdə artıq ödəniş minimum 13,9%-ə bərabər olacaq.

İpoteka ilə öhdəlik 30 il ərzində bağlana bilər. Bir şəxs 10 il ərzində istehlak kreditini qaytarmalıdır. Mənzil almaq üçün məqsədli kreditin alınması əlavə xərclərin tam siyahısını tələb edir:

• seçilmiş binaların qiymətləndirilməsi üçün ödəniş;
• əmlak sığortası;
• bir sıra sənədlərin hazırlanması üçün dövlət rüsumunun ödənilməsi.

Bundan əlavə, vətəndaş həyat və sağlamlıq sığortası tələb etməyə məcbur ola bilər. Oxşar işlər klassik istehlak krediti verilərkən də həyata keçirilir. Bununla belə, borcalanın təklifdən imtina etmək hüququ var. Qeydiyyat xərclərinə ehtiyac yoxdur.

İpoteka almaq üçün böyük bir sənəd paketi hazırlamalısınız. Siyahıda daşınmaz əmlak sənədləri, sabit gəlir və rəsmi məşğulluq təsdiqi, habelə tələblərə uyğunluq göstərilməlidir. Qeyri-məqsədli xidmətlərin qeydiyyatı iki sənəd əsasında həyata keçirilə bilər.

İpoteka altında, pulu alanın həyat yoldaşı birgə borcalan kimi çıxış edir. Ailə istehlak krediti götürərsə, oxşar öhdəlik qoyulmur.

Klassik təklifin kiçik bir limiti var. Ölçü mövcud məbləğ kreditin verilməsi alınan əmlakın dəyərindən asılıdır. Borcalan kredit üçün alternativ təminat təqdim etmədikdə o, mütləq yüklü olur.

Pula qənaət etmək üçün edə bilərsiniz. Ödəniş 50 gün ərzində edilirsə, faiz ödəməli deyilsiniz. Lakin limit kiçik olduğu üçün xidmət mənzil almaq üçün uyğun deyil.

Qeyri-məqsədli təklif istifadə edilərsə, girov ehtiyacı yalnız tələb olunan məbləğ 500.000-700.000 rubldan çox olduqda yaranır. Zəmanət seçimi təhlükəsizlik seçimidir.

İpoteka müraciəti prosesinin işlənməsi daha uzun çəkir. Bəzən qərar yalnız bir həftədən sonra elan edilir. İstehlak krediti müraciətinizin cavabını bir saat ərzində öyrənə bilərsiniz.

Mənzil almaq üçün nə vaxt istehlak kreditindən istifadə etmək daha yaxşıdır?

Bir sıra kredit mütəxəssisləri təfərrüatlara varmadan birmənalı şəkildə cavab verirlər ki, müəyyən məqsədlər üçün borc götürmək standart istehlakçı təkliflərindən qat-qat sərfəlidir. Lakin məsələnin mahiyyətini daha ətraflı öyrənsəniz, belə çıxır ki, bu heç də həmişə belə deyil. Standart kredit alarkən vətəndaş aşağıdakı üstünlüklərlə qarşılaşacaq:

1. Qeydiyyat proseduru daha sadədir. Vətəndaş yalnız bir və ya iki sənəd təqdim etməlidir maliyyə qurumu qərar verə bildi. İpoteka kreditinə gəldikdə, toplanması bir aya qədər çəkə bilən böyük bir sənəd paketi təqdim etməlisiniz.
2. Müqavilənin müddəti bitməzdən əvvəl öhdəliklərin maneəsiz bağlanması imkanı var. Vətəndaşa əlavə sanksiyalar tətbiq edilmir. İpoteka müqaviləsinin bağlanmasına gəldikdə, borclu çox vaxt borcunu ödəmək imkanında məhdudlaşır, çünki şirkət bununla maraqlanmır. Borcalan öhdəliklərini vaxtından əvvəl bağlaya bilsə, bu, bank üçün mənfəət itkisinə səbəb olacaqdır.
3. Əmlak üzərinə yük qoyulmayacaq. İpoteka verilərkən müştəridən alınan əmlakı girov kimi təqdim etmək tələb olunur. Ödənişləri vaxtında həyata keçirmək mümkün olmadıqda, bank məhkəmə prosesinə başlayır, bu müddət ərzində borcun ödənilməsi üçün binaların satılması zərurəti barədə qərar qəbul edilə bilər. Vətəndaş standart istehlak krediti götürürsə, pul girovsuz verilir.
4. Müştərinin alışdan imtina etmək hüququ var sığorta siyasəti. Siz öz istəyinizlə binaları sığortalaya bilərsiniz. Siyasət yalnız binaları deyil, həm də qoruya bilər. Bununla belə, vətəndaşın sığorta alması tələb olunmur. Xidmət tətbiq edilirsə, edə bilərsiniz.
5. Siz qiymətləndiricilərin xidmətlərini ödəməli, əlavə komissiyalar ödəməli və ipoteka prosesində tələb olunan bir sıra digər ödənişləri etməli olmayacaqsınız.
6. Xidmət imkan verəcək. Bununla belə, maliyyə vəziyyəti rəvan həll etməyə imkan verməlidir.

İpoteka ilə müqayisədə klassik kreditin mənfi cəhətləri

Bununla belə, yuxarıda göstərilən parametrlərə əsasən, birmənalı olaraq istehlak kreditinin ipotekadan daha yaxşı olduğunu söyləmək olmaz, çünki məhsulun da əhəmiyyətli çatışmazlıqları var. Dezavantajlar arasında mütəxəssislər aşağıdakı xüsusiyyətləri qeyd edirlər:

1. Faiz dərəcəsi əhəmiyyətli dərəcədə yüksək olacaq. Onun ölçüsü ipoteka kreditləşməsi üzrə artıq ödənişi 2-3% üstələyir ki, bu da uzunmüddətli perspektivdə əhəmiyyətli məbləğə çevrilə bilər. Bununla belə, bu fərq sığortaçı, qiymətləndirmə və digər xidmətlər üçün əlavə haqq ödəmədən kompensasiya edilə bilər.
2. Kreditin müddəti əhəmiyyətli dərəcədə aşağı olacaq. 5 - 7 il ərzində öhdəlikləri bağlamaq lazımdır. İpoteka borcunun qaytarılma müddəti 50 ilə qədər ola bilər. Nəticədə, istehlak krediti üzrə aylıq ödəniş xeyli yüksək olacaq.
3. Ölçü mövcud limitçox məhduddur. Banklar girov olmadan müştərilərə 1 - 1,5 milyon rubldan çox pul verməyə hazır deyillər, bu da daşınmaz əmlak seçimini əhəmiyyətli dərəcədə məhdudlaşdırır. İpoteka təklifləri üzrə limit 30 milyon rubla çatır.

Nə seçmək lazımdır: İpoteka və ya istehlak krediti?

Vətəndaş azaltmağı planlaşdırırsa, ipotekaya üstünlük vermək tövsiyə olunur maliyyə yükü büdcə üzrə. Xidmət sizə uzun müddət ərzində nisbətən az miqdarda vəsait yatırmağa imkan verəcək.

Bununla belə, əgər bir şəxs mənzil dəyərinin təxminən 90% -nə sahibdirsə və potensial borcalan kifayət qədər deyilsə az miqdarda, istehlak krediti üçün müraciət etmək daha yaxşıdır. Əmlak yüklü olmayacaq və borc daha tez ödəniləcək. Bundan əlavə, müvafiq ödənişlərə qənaət edə biləcəksiniz.

Mənzilin dəyərinin 70% -i əlində olanda, bir şəxs qalan məbləği 5 il ərzində ödəyə biləcək, iki sənəddən istifadə edərək ipotekadan istifadə etmək daha məqsədəuyğundur; Xidmət qeydiyyat prosesini əhəmiyyətli dərəcədə sadələşdirəcək və bina seçərkən borcalanı çox məhdudlaşdırmayacaq. Bu cür xidmətlər üzrə faiz dərəcələri nisbətən kiçikdir.

İkinci kredit məhsulu seçərkən, ipotekanı kimin ödəməsindən asılı olmayaraq, hər iki ər-arvadın əmlakın sahibi kimi tanınacağını nəzərə almaq lazımdır. Standarta uyğun olaraq öhdəliklərin bağlanmasından danışırıqsa, nikahdan əvvəl mövcud olan vəsaitlərdən istifadə etməklə hesablaşma əldə edilə bilər. Bu halda əmlakın sahibi kimi yalnız ər və ya arvad tanınır.

Nəticə

Mövcud maliyyə vəziyyətində konkret vəziyyətin xüsusiyyətlərinə əsaslanaraq qərar qəbul etmək lazımdır. Fərq maraq dərəcəsi ipoteka kreditləşməsi zamanı əlaqəli xərclərin baş verməsi səbəbindən o qədər də əhəmiyyətli deyil. Parametrlərin təsiri hər bir konkret vəziyyətdə əhəmiyyətli dərəcədə dəyişə bilər.