ev Debet kartları Kreditlərin işlənməsi və verilməsinin əsas mərhələləri. Kommersiya bankında kreditləşmənin əsas mərhələləri. Home Credit Bank-ın kreditləşmə prosesinin təkmilləşdirilməsi üçün tövsiyələr

Kreditlərin işlənməsi və verilməsinin əsas mərhələləri. Kommersiya bankında kreditləşmənin əsas mərhələləri. Home Credit Bank-ın kreditləşmə prosesinin təkmilləşdirilməsi üçün tövsiyələr

Bankla borcalan arasında kredit əməliyyatının təşkili müştərinin kredit tələbinə baxmaq və qərar, nəticə çıxarmaq üçün müəyyən bankda qəbul edilmiş prosedurdur. kredit haqqında razılaşma, kreditlərin verilməsi və ödənilməsi, onun ödənilməsinin tam və vaxtında aparılmasına nəzarət.

Kreditləşmə mexanizmi və hər bir bank tərəfindən müvafiq işin təşkili Mərkəzi Bankın cari tövsiyələri əsasında müstəqil şəkildə müəyyən edilir və bank tərəfindən təsdiq edilmiş Kreditləşmə Qaydalarında öz əksini tapır.

Bu prosesdə kreditin verilməsi bir-biri ilə əlaqəli bir sıra mərhələlərə bölünür ki, onların hər birində bank xüsusi problemləri həll etməli olur.

Mərhələ 1 . Kredit əməliyyatının təşkilinin ilkin mərhələsi kredit ərizəsinin təqdim edilməsi və müştəri tərəfindən lazımi sənədlərin təqdim edilməsidir.

Kredit almaq üçün borcalan ilkin söhbət zamanı kredit müraciətinə baxmağa qərar verən bank kredit mütəxəssisi ilə əlaqə saxlayır. Qərar müsbət olarsa, müştəriyə ərizəyə baxılması üçün tələb olunan sənədlərin siyahısı ilə bildiriş verilir.

Kredit almaq üçün borcalanlar banka aşağıdakı sənədləri təqdim edirlər:

— kredit tələbi ilə bank menecerinə ərizə(kreditin məbləği, müddəti, təyinatı, təklif olunan girov, ödəmə mənbələri göstərilməklə istənilən formada);

— kredit müraciəti standart bank blankında;

— anket-müsahibə standart bank blankında;

Anketdə ümumi məlumatlarla yanaşı (müəssisənin adı, hüquqi ünvanı və faktiki yerləşdiyi yer, təşkilati-hüquqi forması, əsas təsisçiləri və onların nizamnamə kapitalındakı payları, yaranma və fəaliyyətə başlama tarixi, filial və törəmə müəssisələrinin mövcudluğu, yerləşdikləri bankların adları cari hesablar) borcalanlar hesabat verməlidirlər:

§ əsas fəaliyyətlər, məhsullar, xidmətlər haqqında(fəaliyyət növü, bu fəaliyyət sahəsində iş müddəti, istehsal olunan əsas məhsulun adı, onun ümumi həcmdə payı, tədarük, satış, istifadə olunan anbar siyasəti; ixrac patentlərinin, əmtəə nişanlarının payı; vergi güzəştləri və digər üstünlüklər );

§ şirkətin bazardakı mövqeyi haqqında(müəssisənin əsas bazarları, onların tutumu; satış bazarında inhisarçılıq; satışın mövsümiliyi, bazarın inkişafı proqnozu; əsas təchizatçıların və alıcıların siyahısı və xüsusiyyətləri, onların təmərküzləşməsi; müəssisənin əsas rəqibləri, onlar üzərində üstünlükləri və çatışmazlıqları, son 6 ayda cari hesab üzrə dövriyyə və s.);

§ səmərəlilik haqqında iqtisadi fəaliyyət (arxasında əvvəlki illər cari ilin iş dövrü üçün isə: satışın (satışın), o cümlədən xarici bazarda həcmi, balans mənfəəti, istehsalın maya dəyəri, rentabellik (əsas fondlara, maya dəyərinə), dövriyyə vəsaitlərinin orta dövriyyəsi.

— təsis və qeydiyyat sənədlərinin surətləri, notarial qaydada təsdiq edilmiş (borcalan bank müştərisi deyilsə);

- vergi orqanı tərəfindən təsdiq edilmişdir iki hesabat dövrü üçün balans tətbiqi ilə maliyyə fəaliyyəti haqqında hesabatlar;

— balansın “Debitorlar”, “Kreditorlar”, “Əsas vəsaitlər” maddələri üzrə stenoqramlar;

— mövcud kredit müqavilələri, bütün uzantılar daxil olmaqla; göstərilən kredit müqavilələrinə aid əlavələr (girov qoyulmuş malların siyahıları) ilə girov müqavilələri; kredit müqavilələri çərçivəsində bağlanmış digər müqavilələr;

— kreditdən istifadənin texniki-iqtisadi əsaslandırılması(layihənin texniki təsviri, layihənin icrası ilə bağlı borcalanın xərclərinin hesablanması, kreditin ödənilməsi mənbələri, kredit layihəsinin həyata keçirilməsindən gözlənilən gəlirin hesablanması, layihənin həyata keçirilməsi üçün tələb olunan müddət və s.);

— dəstək sənədləri:

§ İnventar əşyaları girov qoyulduqda: konkret qiyməti və alınma tarixi göstərilməklə girov qoyulmuş inventarların (spesifikasiyaların) siyahısı; malların mövcudluğunu təsdiq edən anbar arayışı; bu məhsulun mülkiyyət hüququnu təsdiq edən sənədlər.

§ Əmlak girov qoyulduqda: həmin əmlakın əsas risk növlərindən sığortası ilə müşayiət olunan girov qoyulmuş əmlakın inventarizasiyası.

§ İstehsal avadanlıqlarının girovu olduqda: avadanlığın siyahısı, istehsal ili və ölkəsi, balans dəyəri, aşınma dərəcəsi; əsas vəsaitlərin inventar siyahısı.

§ Daşınmaz əmlak girovu halında: daşınmaz əmlak sənədləri.

§ Qiymətli kağızlar girov qoyulduqda: girov kimi təklif olunan qiymətli kağızların siyahısı, nominal dəyəri, buraxılış ili, emitent haqqında məlumat, ödəmə tarixi.

§ Digər banklardan və üçüncü tərəf təşkilatlarından təminat olduqda: birinci və ikinci şəxslər tərəfindən bankın möhürü ilə imzalanmış bankın zəmanəti (zəminliyi); balansdankənar hesablar da daxil olmaqla, vəsaitlərin cəlb edilməsi və mədaxil edilmə vaxtları üzrə bölgüsü ilə son iki hesabat dövrü üzrə zamin qalıqları.

— kreditin təyinatını təsdiq edən sənədlər:

§ Ticarət və satınalma əməliyyatları üçün: ödəniş və çatdırılma şərtləri, mümkün cərimələr, spesifikasiyalar və Bank məlumatları; malların satıcıdan olmasını təsdiq edən anbar arayışı; satın alınan mallar üçün keyfiyyət sertifikatları; ödəniş və çatdırılma şərtləri, mümkün cərimələr, spesifikasiyalar və bank rekvizitləri ilə, biri olmadıqda - niyyət protokolu və ya digər icra variantları göstərilməklə satın alınan malların satışına dair müqavilə.

§ Dövriyyə kapitalını doldurmaq üçün: spesifikasiyalar və bank rekvizitləri ilə ödəniş və çatdırılma şərtlərini müəyyən edən satınalma müqavilələri; malların ödənilməsini təsdiq edən hesab-fakturalar və digər sənədlər.

§ İstehsalın inkişafı üçün: biznes plan.

§ Daşınmaz əmlakın alınması üçün: daşınmaz əmlakın alınması üçün sənədlər paketi, o cümlədən alış qiyməti və icazə sənədlərinin əlavə edilməsi.

§ İnvestisiyalar üçün qiymətli kağızlar : borc vəsaitləri hesabına alınması gözlənilən qiymətli kağızların siyahısı; emitent və satıcı haqqında məlumat.

— kredit vəsaitlərinin seçilməsi üçün təxmini cədvəl(kredit xətti üzrə kredit üçün müraciət edildikdə);

— şəxslərin səlahiyyətlərini təsdiq edən sənədlər borcalanın adından danışıqların aparılması;

— şirkət rəhbərinin və baş mühasibin pasport məlumatları;

— müraciətə baxılarkən bank borcalandan kreditin verilməsi barədə qərar qəbul etmək üçün zəruri olan əlavə sənədləri tələb etmək hüququna malikdir.

Mərhələ 2. Kredit müraciətinə baxılması.

Təqdim olunan sənədlər paketi əsasında kredit, girov, hüquq və təhlükəsizlik xidmətləri eyni vaxtda işləyir.

Bu mərhələdə aşağıdakılar həyata keçirilir:

· müştərinin maliyyə vəziyyətinin təhlili;

· girov təhlili;

· müştərinin dürüstlüyünün yoxlanılması.

Müraciəti nəzərdən keçirərkən müxtəlif məlumat mənbələrindən istifadə olunur:

· müştəridən alınan materiallar;

· müştəri haqqında bankda mövcud olan materiallar;

· təchizatçılardan, alıcılardan, kreditorlardan, digər banklardan məlumatlar;

· mühafizə xidməti tərəfindən verilən məlumatlar;

· çap materialları;

· kredit tarixçəsi bürolarından alınan kredit tarixçələri.

Sənədlər paketinə baxan hər bir xidmət kredit müraciəti ilə bağlı öz rəyini bildirir. Kreditin verilməsinə dair rəydə ümumiləşdirilmiş məlumatlar olmalıdır, bunun əsasında kredit üçün müraciətin verilməsi və ya rədd edilməsi haqqında qərar qəbul edilir.

Mərhələ 3. Kredit icazəsi

Kredit Bankın koordinasiya (kredit) komitəsi tərəfindən təsdiqlənir. Komitənin iclasında kredit müraciəti ilə bağlı rəyə baxılır. Kredit mütəxəssisi yoxlayır kredit müraciəti, özü koordinasiya komitəsində iştirak etməli və qərarını müdafiə etməli, həmçinin komitəni maraqlandıran bütün suallara cavab verməlidir.

Təsdiqləmə prosesi qəbul edilmiş qərarın Bankın keyfiyyət tələblərinə cavab verməsini təmin edir kredit portfeli, habelə kreditin qiymətinin bankın üzərinə götürdüyü risk dərəcəsinə uyğun olmasını və müəyyən edilmiş risk çərçivəsində maksimum mənfəət əldə etmək üçün resursların ayrılmasını təmin etmək.

Mərhələ 4. Kredit müqaviləsinin bağlanması.

Müsbət qərar qəbul edən bank müştəri ilə danışıqlar aparır və kredit müqaviləsinin hər iki tərəfə uyğun variantını hazırlayır. Hər bir bankın standart kredit müqaviləsi formaları vardır ki, bu da konkret kredit şərtlərindən asılı olaraq dəyişdirilə bilər. Tipik olaraq, kredit müqaviləsi aşağıdakı hissələrdən ibarətdir:

· ümumi müddəalar;

· borcalanın hüquq və vəzifələri;

· bankın hüquq və vəzifələri;

· tərəflərin məsuliyyəti;

· mübahisələrin həlli;

· əlavə şərtlər;

· müqavilə müddəti;

· hüquqi ünvanlar.

Mərhələ 5. Kreditin verilməsi.

Rusiya Bankının 31 avqust 1998-ci il tarixli 54-P nömrəli Əsasnaməsinə uyğun olaraq “Kredit təşkilatlarının təqdim edilməsi (yerləşdirilməsi) qaydası haqqında” Pul və onların qaytarılması (ödənilməsi)” hüquqi şəxslərə kredit yalnız ildə verilir nağdsız borcalanın hesablaşma (cari) hesabına vəsaitin mədaxil edilməsi ilə, o cümlədən ödəniş sənədlərinin ödənilməsi və əmək haqqının ödənilməsi üçün kredit verildikdə. Fiziki şəxslər krediti həm nağdsız (bank hesabına köçürməklə), həm də nağd şəkildə (bankın kassası vasitəsilə) ala bilərlər. Kreditlər xarici valyuta hüquqi və fiziki şəxslərə yalnız nağdsız ödəniş yolu ilə verilir.

Mərhələ 6. Kredit monitorinqi.

Kredit vermənin mühüm mərhələsi kredit verilmiş vəsaitin xərclənməsinə nəzarətdir ki, bu da bankda kreditin qaytarılması perspektivlərinə şübhə yarandıqda artır.

Nəzarət aşağıdakı sahələrdə həyata keçirilir:

kreditə götürülmüş vəsaitdən məqsədyönlü istifadəyə görə;

borcalanın maddi vəziyyəti;

girovun keyfiyyəti (girovdan kreditin ödənilməsi üçün təminat forması kimi istifadə edildiyi halda).

Mərhələ 7. Kreditin qaytarılması.

Kreditin qaytarılması (ödənilməsi) və ona görə faizlərin ödənilməsi borcalanın cari hesabından vəsait silinməklə həyata keçirilə bilər - hüquqi şəxs onun ödəniş tapşırığına uyğun olaraq, habelə bankın ödəniş tələbi əsasında müəyyən edilmiş prioritet qaydada vəsaitlərin hesabdan çıxarılması. Sonuncu halda, borcalan kredit müqaviləsi bağlayarkən kreditin ödənilməsi üçün cari hesabdan vəsaitlərin birbaşa debetinə razılığını sənədləşdirməlidir.

Fərdi borcalanlar tərəfindən kreditlərin qaytarılması və onlar üzrə faizlərin ödənilməsi aşağıdakılar tərəfindən həyata keçirilir:

— borcalan müştərilərin yazılı sərəncamları əsasında onların hesablarından vəsaitlərin köçürülməsi;

— rabitə orqanları və ya digər kredit təşkilatları vasitəsilə müştəri vəsaitlərinin köçürülməsi;

— kassa mədaxil orderi əsasında kreditor bankın kassasına sonuncunun nağd pul qoyması;

— habelə kreditor bankın işçisi olan borcalan müştərilərə (onların ərizələrinə əsasən və ya müqavilə əsasında) əmək haqqı üzrə ödənilməli olan məbləğlərdən tutulmalar.

Xarici valyutada olan vəsaitlərin qaytarılması (geri qaytarılması) yalnız bank köçürməsi yolu ilə həyata keçirilir.

Borcalanın cari hesabında kifayət qədər vəsait olmadıqda, bank əvvəlcə kredit üzrə faizləri, sonra isə əsas borcunu yığır.

Borcalan müqavilə ilə müəyyən edilmiş müddətdə ödənilməli olan məbləği ödəmədikdə, onun əsas borcun ödənilməsi və faizlərin ödənilməsi üzrə borcu vaxtı keçmiş əsas borcun və faizlərin hesabına köçürülür. Vaxtı keçmiş kreditlər üçün bank artan faiz dərəcəsi təyin edir.

Borcalandan krediti və faizləri almaq mümkün olmadıqda, bank kredit girovunu satmağa başlayır.

Bu mümkün olmadıqda və ya girovun satışı borcun bütün məbləğini ödəmədikdə, bank müəyyən edilmiş qaydada borcun mümkün kredit itkiləri ehtiyatından ödənilir. Ehtiyatın məbləği bütün borcun ödənilməsi üçün kifayət etmədikdə, kreditin ödənilməmiş hissəsi bankın zərərlərinə aid edilir.

Əsas səhifə-Öz biznesinizi necə yaratmalısınız- Kredit almaq mexanizmləri

Kreditləşmənin əsas mərhələləri

çap versiyası

Birinci mərhələ: kredit ərizəsinin tərtib edilməsi. Kredit müraciəti almaq üçün seçdiyiniz bankın kredit eksperti ilə əlaqə saxlamalısınız. Bir çox banklar kredit üçün müraciət etmək üçün lazımi sənədlərin siyahısı da daxil olmaqla, kredit ərizəsinin nümunəsini öz internet saytında yerləşdirirlər.
Zəhmət olmasa diqqətlə oxuyun və kredit mütəxəssisi ilə görüşünüz üçün lazımi məlumatları hazırlayın.

Hüquqi şəxs tərəfindən kreditin alınması prosesi necə baş verir?

Kredit ərizəsində tələb olunan kredit haqqında ilkin məlumatlar olmalıdır.
. borcalanın qanunla müəyyən edilmiş məqsədinə zidd olmayan kreditin cəlb edilməsi məqsədi;
. kreditin məbləği və valyutası;
. kreditin növü və ödəmə müddəti;
. kreditin qaytarılması və faizlərin ödənilməsi qaydası;
. təklif olunan təminat (əmlak girovu; krediti qaytarmaq üçün vəsaiti olan fiziki və (və ya) hüquqi şəxslərin zəmanəti; zaminlik);
. depozitlər, likvid qiymətli kağızlar və s.

İkinci mərhələ: mümkün borcalanın kredit qabiliyyətinin təhlili və müraciətin keyfiyyətinin qiymətləndirilməsi. Kreditin alınması hüquq sənədlərinin qiymətləndirilməsi ilə başlayır. Müəssisə qanuni şəkildə düzgün qeydiyyatdan keçibsə, qanuni fəaliyyət göstərirsə, vergi ödəyirsə, bütün bunlar bankın mövcudluğunun bütün hüquqi aspektlərinə uyğun olması səbəbindən onunla müəyyən iş görmək imkanı verəcəkdir. Hər bir bank şirkətin fəaliyyətinin qanuni təmizliyini yoxlamaq üçün lazımi sənədlərin öz siyahısını təqdim edir, baxmayaraq ki, onların dəsti az-çox standartdır. Kredit üçün müraciət edərkən Ərizəçiyə lazım olacaq hüquq sənədləri (əslləri təqdim edilməklə surətlər) aşağıdakılardır:
- Nizamnamə;
- Təsis Memorandumu;
— Müəssisənin yaradılması haqqında qərar (protokoldan çıxarış);
— dövlət qeydiyyatı haqqında şəhadətnamə;
— Rəhbərin təyin edilməsi haqqında protokol;
— Rəhbər vəzifəsinin qəbul edilməsi və baş mühasibin təyin edilməsi haqqında əmr;
— Rəhbərin, baş mühasibin, təsisçilərin pasportları;
- Qeydiyyat haqqında şəhadətnamə vergi orqanı;
- Rosstatın Dövlət Reyestrində qeydiyyat haqqında məlumat məktubu;
— Müəyyən fəaliyyət növləri ilə məşğul olmağa icazə (lisenziya), əgər bu fəaliyyət növləri mövcud qanunvericiliyə uyğun olaraq lisenziyalaşdırılmalıdırsa.
Sonra bank hesabatları və borcalanın faktiki vəziyyətini təhlil edir. Bu mərhələnin tərkib hissəsi kimi mühasibat uçotunun təhlili (forma 1 və forma 2 mühasibat hesabatları) aparılır. Mühasibat uçotu və idarəetmə hesabatını yoxladıqdan sonra yoxlama, daha doğrusu faktiki işin sənədlərlə tutuşdurulması aparılır. Maliyyə hesabatları. Bu yoxlamaların məqsədi maliyyə və digər sənədlərdəki məlumatları faktiki mövcud və fəaliyyət göstərən bizneslə müqayisə etməkdir.
Bundan sonra, bank borcalanın gələcəkdə göstərilən kredit məbləği üzrə ödənişləri ödəyə biləcək gəlir əldə edə biləcəyini və eyni zamanda şirkətin maliyyə sabitliyini qoruyub saxlaya biləcəyini müəyyənləşdirir. Kreditin alınması prosesi müəssisənin girovunun qiymətləndirilməsi ilə başa çatır.

Üçüncü mərhələ: kreditin işlənməsi. Kredit əməliyyatı borc verənlə borcalan arasında kredit müqaviləsi bağlanmaqla başa çatdırılır. Burada əks olunur: kredit hesabının məqsədi, müddəti, ölçüsü, faiz dərəcəsi, istifadə üsulu, əsas borcun və ona görə faizlərin ödənilməsi qaydası, girovun yoxlanılmasının növləri və formaları.
Müqavilədə kreditlər üzrə faiz dərəcələri, bank xidmətlərinin dəyəri və onların icra müddəti, o cümlədən emal müddətləri göstərilməlidir. ödəniş sənədləri, müqavilənin pozulmasına görə tərəflərin əmlak məsuliyyəti, o cümlədən ödənişlərin vaxtı ilə bağlı öhdəliklərin pozulmasına görə məsuliyyət və müqavilənin digər mühüm şərtləri.
Kredit müqaviləsi yalnız yazılı şəkildə tərtib edilməlidir. Kredit müqavilələrinin standart formaları Rusiya Bankının tövsiyələri nəzərə alınmaqla bankların özləri tərəfindən hazırlanır.
Müqavilənin şərtlərinə əməl olunmasına və kreditin ödənilməsinin gedişinə nəzarət etmək üçün kredit əməliyyatı üzrə bütün məlumatları və borcalan haqqında lazımi məlumatları özündə əks etdirən kredit dosyesi yaradılır.
Müqaviləni imzalamazdan əvvəl onu diqqətlə oxumalı və əgər varsa suallarınızı verməlisiniz. Kreditorun nümayəndəsi onlara hərtərəfli cavab verməlidir.

Dördüncü mərhələ: kreditin qaytarılması və kredit müqaviləsinin şərtlərinə əməl olunmasına nəzarət. İstənilən kredit proqramı kreditorun riskini azaltmağa yönəlmiş kredit monitorinqini nəzərdə tutur. Kredit monitorinqi kreditlərin qaytarılmasının monitorinqi, vəzifənin həllini təmin edən tədbirlərin işlənib hazırlanması və qəbulu sistemini əhatə edir.

Siyahıya qayıt

2.
Bank krediti

Kredit prosesi

Kredit vermə prosesi bir neçə mərhələdən ibarətdir. Bu yazıda prosesin əsas mərhələlərini nəzərdən keçirəcəyik bank krediti. Qeyd etmək lazımdır ki, kreditləşmədə vahid standartlar yoxdur, çünki Kredit vermə prosedurunun özü təkcə müxtəlif banklarda deyil, həm də eyni bank daxilində müxtəlif seqmentlər və ya kredit məhsulları üzrə əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənə bilər. Məsələn, hüquqi şəxsin iri investisiya layihəsinin kreditləşdirilməsi yalnız kreditin verilməsi üçün daha böyük sənədlər paketinin toplanması deyil, həm də daha çox bank xidmətlərinin (hüquq xidməti, qiymətləndirmə xidməti və s.) cəlb edilməsini tələb edəcəkdir. ), kredit əməliyyatının sənədləşdirilməsi prosesi daha da mürəkkəbləşəcək (notarius müqavilələrinin tərtib edilməsi, girov haqqında məlumatların müxtəlif yüklülük reyestrlərinə daxil edilməsi, müxtəlif şərtlər və məhdudlaşdırıcı şərtlərin tətbiqi baxımından kredit müqavilələrinin yekunlaşdırılması və s.). Eyni zamanda, kiçik məbləğlərə istehlak kreditləşməsində kreditləşmə prosesi çox sadələşdirilmiş sxem üzrə həyata keçirilir və kredit skorinqi, əməliyyatın işlənməsi və kreditin (kredit kartının) verilməsi yolu ilə təhlil prosesi 15 dəqiqədən başlayaraq davam edə bilər. bir neçə saata qədər.

Əksər hallarda bank krediti prosesinə aşağıdakılar daxildir: kreditləşmə mərhələləri(şəkilə bax).

Kredit vermənin bu mərhələlərinə daha yaxından nəzər salaq.

Kreditin verilməsinin birinci mərhələsi: borcalanın təqdim etdiyi sənədlər paketinin nəzərdən keçirilməsi və təhlili

Kredit almaq üçün borcalan tələbləri hər bir bank tərəfindən müstəqil olaraq müəyyən edilən və həm borcalanın növündən (hüquqi və ya fiziki şəxs), həm də maliyyələşdirilən layihənin xarakterindən asılı olan müəyyən sənədlər paketi hazırlamalıdır ( nəzərdə tutulan məqsəd kredit vəsaitlərindən istifadə). Bir qayda olaraq, kreditin verilməsi üçün sənədlər paketinə iki əsas blok daxildir: hüquqi və iqtisadi.

Hüquq blokuna şəxsin, əmlakın və s. qanuniliyini və səlahiyyətlərini təsdiq edən hüquq sənədləri daxildir. Bunlar, xüsusən, təsis müqaviləsi, müəssisənin nizamnaməsi, qeydiyyat şəhadətnamələrinin surətləri, alınmış lisenziyalar, patentlər, şirkətin rəhbər şəxslərinin səlahiyyətləri (təyin etmə əmri, pasportların və şəxsiyyət kodlarının surətləri), əmlaka mülkiyyət hüququnu təsdiq edən sənədlərdir. girov qoyulmuş və s.

İqtisadi bloka borcalanın və maliyyələşdirilən layihənin maliyyə-təsərrüfat vəziyyətini təsdiq edən sənədlər daxildir: şirkətin mühasibat hesabatları və onlara dair stenoqramlar, fiziki şəxsin gəlirləri haqqında arayışlar, layihənin biznes planı və ya texniki-iqtisadi əsaslandırılması, layihə-smeta sənədləri, vergi bəyannamələri, maliyyə hesabatlarının auditi, digər banklarda açılmış hesablar üzrə qalıqlar və pul vəsaitlərinin hərəkəti və s.

Lazımi sənədlər paketi toplandıqdan sonra onların sonrakı təhlili aparılır.

Kreditləşmənin bu mərhələsində müvafiq nəticələrin hazırlanmasına müxtəlif bank xidmətləri cəlb olunur: kredit, hüquqi, təminat və girovun qiymətləndirilməsi.

Kredit xidməti borcalanın ödəmə qabiliyyətini və kredit qabiliyyətini qiymətləndirir, onun daxili kredit reytinqini müəyyən edir, layihənin texniki-iqtisadi əsaslandırmasını təhlil edir, tələb olunan kredit məbləğinin adekvatlığını qiymətləndirir, investisiya layihəsinin geri qaytarılma müddətinin hesablanmasını yoxlayır və s.

Hüquq xidməti borcalanın hüquqi vəziyyətini müəyyən edir, onun səlahiyyətlərini, hüquq qabiliyyətini, müəssisənin fəaliyyətinin onun nizamnaməsinə və mövcud qanunvericiliyin tələblərinə uyğunluğunu yoxlayır, girov üçün hüquq sənədlərini təhlil edir və s.

Bank təhlükəsizliyi xidməti borcalanın işgüzar nüfuzunu (o cümlədən onun təsisçiləri və şirkətin yüksək vəzifəli şəxsləri), müxtəlif məlumat bazalarında mənfi məlumatların mövcudluğunu yoxlayır, o cümlədən.

aşkar edilmişdir

Kredit Tarixi Bürosuna, cinayət qeydinə və s.

Qiymətləndirmə xidməti öhdəliklərin təminatı kimi təklif olunan əmlakın girov dəyərini müəyyən edir. Həmçinin, belə bir qiymətləndirmə üçüncü tərəflər - müstəqil ekspertlər tərəfindən həyata keçirilə bilər.

Kreditin ikinci mərhələsi: kredit vermək və ya ondan imtina etmək barədə qərar qəbul etmək

Kreditin verilməsinin əvvəlki mərhələsində hazırlanmış müxtəlif bank xidmətlərinin nəticələrinə əsasən kreditin verilməsi və ya ondan imtina edilməsi barədə qərar qəbul edilir. Belə bir qərar ona verilmiş səlahiyyətlərin həcmindən asılı olaraq bankın müvafiq orqanı tərəfindən kollegial qaydada qəbul edilir. Bu, kredit komissiyası, kredit komitəsi, aktiv və öhdəliklərin idarə edilməsi komitəsi, bankın şurası və ya müşahidə şurası ola bilər.

Bəzi hallarda, məsələn, kiçik məbləğlər üçün istehlak krediti verilərkən, buraxılış qərarı bankın proqram paketi tərəfindən və ya kredit eksperti tərəfindən skorinq məlumatlarının yoxlanması ilə avtomatik olaraq qəbul edilə bilər. Amma bu halda da ümumi kreditləşmə parametrləri ( hesablama modeli) ilkin olaraq kollegial kredit orqanı tərəfindən təsdiq edilir.

Kreditin üçüncü mərhələsi: kreditin işlənməsi

Kreditin verilməsinin bu mərhələsində kredit təşkilatının kreditin verilməsi haqqında qərarı əsasında müvafiq müqavilələr hazırlanır və imzalanır: kredit müqaviləsi, girov, zaminlik, zəmanət və s. Girov müqavilələri imzalandıqdan sonra yüklülük haqqında məlumatlar müvafiq dövlət reyestrlərinə daxil edilir.

Kredit faylının formalaşdırılması və kredit hesablarının açılması da həyata keçirilir.

Girov əmlakı kreditorun (bankın) xeyrinə sığortalanır. Bu məqsədlə, bir qayda olaraq, sığorta şirkəti, girovqoyan və bank arasında üçtərəfli müqavilə bağlanır. Girovqoyanın rolu ya borcalanın özü, ya da üçüncü şəxs - əmlak zamini ola bilər.

Kreditin dördüncü mərhələsi: kredit dəstəyi (kredit monitorinqi)

Kreditin verilməsinin bu mərhələsində kredit xidmətinin əsas vəzifəsi borcalanın kredit müqaviləsinin şərtlərinin yerinə yetirilməsinin gedişatına, onun maliyyə vəziyyətində baş verən dəyişikliklərə daim nəzarət etmək, borcalanın (zəmanətçinin) işindəki mənfi tendensiyaları operativ şəkildə müəyyən etmək və kredit müqaviləsinin şərtlərini vaxtında almaqdan ibarətdir. kreditin vaxtında qaytarılmaması risklərinin azaldılması üçün tədbirlər.

Kredit monitorinqi prosesində girovun mövcudluğu və qorunma vəziyyəti, onun bazar dəyərinin dəyişməsi də izlənilir, sığorta haqlarının ödənilməsinə nəzarət edilir. sığorta siyasəti və s.

Borcalanın maliyyə vəziyyəti pisləşərsə və borcun ödənilməsi ilə bağlı problemlər yaranarsa, bu vəziyyətə gətirib çıxaran səbəbləri müəyyən etmək üçün daha ətraflı təhlil aparılır. Problemlər müvəqqətidirsə, adətən borcalana borcun restrukturizasiyası üçün müxtəlif variantlar təklif olunur.

Kreditin beşinci mərhələsi: kreditin qaytarılması

Borcalan kredit borcunu tam ödədikdən sonra kredit hesabları bağlanır və kredit faylı arxivə verilir.

Əgər borcun ödənilməsi ilə bağlı problemlər yaranarsa, yığım xidməti aktivləşdirilir. Bank mübahisənin məhkəməyə qədər həllində maraqlıdır, lakin borcalan öz öhdəliklərini yerinə yetirməkdən yayınarsa, borcun məcburi yığılması məhkəmə qaydasında həyata keçirilir.

Ümumilikdə qeyd etmək lazımdır ki, kreditləşmənin hər bir mərhələsinin yüksək keyfiyyətlə başa çatdırılması kreditləşmənin səviyyəsini azaltmağa kömək edir. kredit riski.

Mövzu 8. BANK SİSTEMİ

Bank sistemi və onun strukturu. Banklar maliyyə vasitəçiləridir, çünki onlar bir tərəfdən əmanətçilərdən pul cəlb edərək əmanətləri qəbul edirlər, yəni müvəqqəti boş vəsaitlər toplayırlar, digər tərəfdən isə bu vəsaitləri müəyyən faizlə ehtiyacı olan iqtisadi agentlərə verirlər. yəni kredit verirlər. Beləliklə, banklar kreditdə vasitəçidirlər, ona görə də bank sistemi bir hissəsidir kredit sistemi. Kredit sistemi bank və bank olmayan (ixtisaslaşdırılmış) kredit təşkilatlarından ibarətdir. TO qeyri-bank Kredit təşkilatlarına fondlar (investisiya, pensiya və s.), sığorta şirkətləri, əmanət və kredit assosiasiyaları, kredit ittifaqları, lombardlar və s., yəni kredit üzrə vasitəçi funksiyasını yerinə yetirən bütün təşkilatlar daxildir.

Əsas maliyyə vasitəçiləri kommersiya banklarıdır. "Bank" sözü italyanca "banco" sözündəndir, "[pul dəyişdirənlərin] dəzgahı" deməkdir. Müasir olan ilk banklar uçot prinsipi ikili giriş 16-cı əsrdə ortaya çıxdı. İtaliyada kreditin ilk forması kimi sələmçilik (borc vermək) eramızdan əvvəl də inkişaf etsə də. İlk xüsusi kredit təşkilatları Qədim Şərqdə yaranmışdır. Qədim Yunanıstanda və Qədim Romada kredit funksiyalarını məbədlər, orta əsrlər Avropasında isə monastırlar yerinə yetirirdilər.

Müasir bank sistemi iki səviyyəli. Birinci səviyyə mərkəzi bank (MB), ikinci səviyyə kommersiya bankları sistemidir.

Mərkəzi bankın funksiyaları. Mərkəzi Bankdır əsas bankölkələr. ABŞ-da FED (Federal Ehtiyat Sistemi), Böyük Britaniyada - İngiltərə Bankı, Almaniyada - Bundesbank, Rusiyada - Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı (Rusiya Bankı) adlanır.

Mərkəzi Bank, olan ölkənin emissiya mərkəzi, əskinas buraxmaqda inhisar hüququna malikdir ki, bu da onu daimi likvidliklə təmin edir. Mərkəzi Bankın pulları nağd puldan (əskinaslar və sikkələr) və nağdsız pullardan (mərkəzi bankdakı kommersiya bank hesablarından) ibarətdir.

Varlıq dövlət bankiri Mərkəzi Bank hökumətin maliyyə əməliyyatlarına xidmət edir, xəzinə ödənişlərinə vasitəçilik edir və hökumətə borc verir. Xəzinədarlıq sərbəst pul resurslarını depozit şəklində mərkəzi bankda saxlayır və o, öz növbəsində müəyyən, əvvəlcədən müəyyən edilmiş normadan artıq bütün mənfəətini Xəzinədarlığa verir.

Mərkəzi bank da bankların bankı, yəni kommersiya bankları məcburi ehtiyatları saxlayan Mərkəzi Bankın müştəriləri kimi çıxış edir ki, bu da ona öz daxili və xarici fəaliyyət. Bundan əlavə, o, çıxış edir son instansiya kreditoru pul emissiyası və ya qiymətli kağızların satışı yolu ilə onlara kredit dəstəyi verən kommersiya bankları üçün.

Bundan əlavə, Mərkəzi Bank funksiyaları yerinə yetirir banklararası hesablaşma mərkəzi Və ölkənin qızıl-valyuta ehtiyatlarının mühafizəçisi. Bu sonuncu funksiyada Mərkəzi Bank ölkənin beynəlxalq maliyyə əməliyyatlarına xidmət edir və beynəlxalq valyuta bazarlarında alıcı və satıcı kimi çıxış edərək tədiyə balansının vəziyyətinə nəzarət edir.

Mərkəzi Bank müəyyən edir və həyata keçirir pul(pul) siyasət.

Kommersiya bankları və onların əməliyyatları. Bank ehtiyatları.

Bank sisteminin ikinci səviyyəsini kommersiya bankları təşkil edir. fərqləndirmək universal Və ixtisaslaşmış kommersiya bankları. Beləliklə, banklar ixtisaslaşa bilər, məsələn: 1) in məqsədlər: investisiya (investisiya layihələrinin kreditləşdirilməsi), innovativ (elmi-texniki tərəqqinin inkişafı üçün kreditlərin verilməsi), ipoteka (daşınmaz əmlakla təminatla kreditlərin verilməsi); 2) tərəfindən sənaye sahələri: tikinti, kənd təsərrüfatı, xarici iqtisadi; 3) tərəfindən müştərilər: yalnız firmalara xidmət edən, yalnız əhaliyə xidmət edən və s.

Kommersiya bankları mənfəət əldə etmək məqsədi ilə mövcud vəsaitləri cəlb etmək və kreditlər vermək hüququna malik olan özəl təşkilatlardır. Beləliklə, kommersiya bankları iki əsas əməliyyat növü həyata keçirirlər: passiv– əmanətləri cəlb etmək və aktiv- kreditlərin verilməsi üçün. Bundan əlavə, kommersiya bankları nağd hesablaşma, trast (etimad), banklararası əməliyyatlar (kredit - bir-birinə kredit vermək və köçürmə - pulun hesabdan hesaba köçürülməsi üçün), qiymətli kağızlarla əməliyyatlar, xarici valyuta ilə əməliyyatlar və s.

Əsas hissə gəlir kommersiya bankı kreditlər üzrə faizlərlə depozitlər (depozitlər) üzrə faizlər arasındakı fərqdir.

Bankın əlavə gəlir mənbələri müxtəlif növ xidmətlərin göstərilməsi üçün komissiyalar ola bilər (nağd hesablaşma, trast, köçürmə və s.). Gəlirlərin bir hissəsi bank işçilərinin əmək haqqı, avadanlıq, kompüter, kassa aparatlarının istifadəsi, binaların icarəsi və s. daxil olmaqla bank xərclərinin ödənilməsinə yönəldilir. Bu ödənişlərdən sonra qalan məbləğ bankın mənfəətidir, ondan dividendlər bankın səhmlərinin sahiblərinə ödənilir və müəyyən hissəsi bankın fəaliyyətini genişləndirmək üçün istifadə edilə bilər.

Tarixən banklar əsasən zərgərlik mağazalarından yaranıb. Zərgərlərin zərgərlik məmulatlarının saxlanması üçün etibarlı, mühafizə olunan zirzəmiləri var idi, buna görə də zaman keçdikcə insanlar qiymətli əşyalarını onlara saxlamağa, əvəzində almağa başladılar. IOUs zərgərlər, bu qiymətlilərin sorğu əsasında geri alınma imkanını təsdiq edən. Bank kredit pulu belə yaranıb.

İlk vaxtlar zərgərlər yalnız onlara verilən qiymətli əşyaları saxlayır, kredit vermirdilər. Bu o deməkdir ki, daxil olan bütün vəsait formada saxlanılıb ehtiyatlar. Bu vəziyyət sistemə uyğundur dolu və ya 100 faiz, rezervasiyalar. Bu halda, əgər bank 1000 ABŞ dolları məbləğində əmanət alıbsa ( D= $1000), onda bankın öhdəlikləri (öhdəlikləri) $1000, ehtiyatları (aktivləri) də $1000-a bərabər olacaqdır ( R= $1000), çünki onlar kreditlə verilməyəcək ( TO= $0). Tam ehtiyat sistemində sadələşdirilmiş bank balansı belə görünəcək:

Bu şərtlərdə bank 100 faiz ödəmə qabiliyyətini və likvidliyi təmin edir. Ödəmə qabiliyyəti bank o deməkdir ki, onun aktivlərinin dəyəri onun borcuna bərabər olmalıdır ki, bu da banka ilk tələblə ona qoyulmuş əmanətlərin məbləğlərini bütün əmanətçilərə qaytarmağa imkan verir. Likvidlik- bu, bankın istənilən sayda müştəriyə əmanətləri nağd şəkildə qaytarmaq imkanıdır. Bununla belə, tam ehtiyat sistemində bank kredit vermədiyindən (deməli, kreditlər üzrə faiz almır) və bütün ehtiyatları əskinaslar şəklində saxladığından (məsələn, istiqrazlardan fərqli olaraq gəlir gətirmir) nəinki özünü mənfəətdən məhrum edir, hətta xərclərini ödəmək imkanı belə yoxdur. Ödəmə qabiliyyəti (və likvidlik) ilə gəlirlilik arasında əlaqə tərsdir:

Kredit verməməklə, 100 faiz ödəmə qabiliyyətini və likvidliyi qorumaqla bank riski tamamilə aradan qaldırır və əmanətçilərin tam etimadını təmin edir, lakin qazanc əldə etmir. Bank mövcud olmaq üçün risk götürməli və kredit verməlidir. Verilmiş kreditlərin məbləği nə qədər çox olarsa, həm mənfəət, həm də risk bir o qədər yüksəkdir.

Kreditlə verilə bilən bank vəsaitlərinin əsas mənbəyi tələb olunan depozitlər, cari və cari hesablardakı vəsaitlərdir. Bütün dünyada bankirlər çoxdan başa düşürlər ki, ödəmə qabiliyyətini və likvidliyi saxlamaq zərurəti olsa da, bankın gündəlik likvid vəsaiti ona qoyulan ümumi vəsaitin təxminən 10%-ni təşkil etməlidir. Ehtimal nəzəriyyəsinə görə hesabdan pul çıxarmaq istəyən müştərilərin sayı pul yatıran müştərilərin sayına bərabər olduğundan banklar kredit verməyə başlayıb və sistemə keçiblər. qismən rezervasiya. Fraksiyalı ehtiyat depozitin yalnız müəyyən hissəsinin ehtiyat kimi saxlanması, qalan hissəsinin isə kreditlərin verilməsi üçün istifadə edilməsi deməkdir.

Keçən əsrdə rezervasiya dərəcəsi(rr), yəni kreditlə verilə bilməyən depozitlərin payı (əmanətlərin ümumi məbləğində ehtiyatların payı: rr = R/D), sınaq və səhv yolu ilə empirik olaraq müəyyən edilmişdir. 19-cu əsrdə. Ehtiyat dərəcəsini kommersiya bankları özləri müəyyən edirdi və kifayət qədər yüksək idi - adətən 20% (çoxsaylı müflisləşmələrə görə banklar ehtiyatlı davranırdılar).

Fraksiyalı ehtiyat sistemində sadələşdirilmiş bank balansı belə görünəcək:

Əgər bank 1000 ABŞ dolları məbləğində əmanət alırsa ( D= 1000 ABŞ dolları), sonra bank tərəfindən müəyyən edilmiş ehtiyat normasına uyğun olaraq 20%-ə bərabər, bank 200 ABŞ dollarını ehtiyat şəklində seyfdə saxlayır ( R = D? rr= $1000 ? 0,2 = 200 ABŞ dolları) və kreditə 800 dollar verir ( K = D - R= $1000 – $200 = $800, və ya K = D – rr? D=D(1-rr) = $1000 ? (1 – 0,2) = 800 dollar).

Keçən əsrin əvvəllərində bank sisteminin qeyri-sabitliyi, tez-tez baş verən bank böhranları və müflisləşmələr səbəbindən kommersiya banklarının işinə nəzarət etmək üçün bank ehtiyatlarının normasının müəyyən edilməsi funksiyası mərkəzi bankın öhdəsinə götürüldü (b. ABŞ bu 1914-cü ildə baş verdi). Bu miqdar deyilir məcburi ehtiyat normaları(məcburi ehtiyat norması) kommersiya banklarına borc verməyə icazə verilməyən və onların mərkəzi bankda faizsiz depozit kimi saxladıqları cəmi depozitlərin faizidir.

Bankın məcburi ehtiyatlarının məbləğini müəyyən etmək üçün ( Röhdəlik), sizə əmanətlərin məbləği lazımdır ( D) məcburi ehtiyat nisbətinə vurulur ( rr):

Oğurluq = D? rr.

Tam ehtiyat sistemi ilə məcburi ehtiyat norması 1, qismən ehtiyat sistemi ilə isə 0-dır.< rr< 1.

Məcburi ehtiyatların məbləğini depozitlərin ümumi məbləğindən çıxarsanız, bankın kreditlə verə biləcəyi məbləği, yəni kredit vermək imkanlarının məbləğini alırsınız ( TO):

К = D – Oğurluq = D – D ? rr = D (1 – rr).

Əgər bank bütün bu vəsaitləri kreditlə verirsə, bu, onun kredit imkanlarından tam istifadə etməsi deməkdir.

Lakin bank bunu edə bilməz və kreditə verə biləcəyi vəsaitin bir hissəsini ehtiyat şəklində saxlaya bilər. Bu dəyər artıq ehtiyatlar banka ( R daxma). Məcburi və artıq ehtiyatların cəmidir faktiki ehtiyatlar banka:

Rfact = Roblig + Rex.

Məcburi ehtiyat nisbəti 20% olan, 1000 ABŞ dolları məbləğində əmanətə malik olan bank 200 ABŞ dollarını (1000 × 0,2 = 200 dollar) məcburi ehtiyat kimi saxlamalı, qalan 800 dolları (1000-200 = 800) kreditlə verə bilər. Bununla belə, bank bu məbləğin yalnız bir hissəsini, məsələn, 700 dollar kredit verə bilər. Bu halda, 100 ABŞ dolları (800–700 = 100) onun izafi ehtiyatlarını təşkil edəcəkdir. Nəticədə bankın faktiki ehtiyatları 300 ABŞ dolları təşkil edəcək (200 dollar məcburi ehtiyat + 100 dollar artıq ehtiyat = 300 dollar).

Əgər bank artıq ehtiyatlara malikdirsə (məcburi ehtiyatlardan yuxarı), onda onun ehtiyat norması faktiki ehtiyatların depozitlərə nisbətinə bərabər olacaqdır ( R fakt / D) və deməli, məcburi ehtiyat norması ilə artıq ehtiyat normasının cəmi olacaqdır. Bu halda kreditə faktiki verilmiş vəsaitin məbləği ( TO fakt), bankın kredit imkanlarından az olacaq ( TO fakt< TO) və düsturdan istifadə etməklə hesablana bilər

Kfact = D – R faktı.

Müasir şəraitdə kommersiya bankının balansı aşağıdakı quruluşa malikdir:

Balans hesabatının sağ tərəfində vəsaitlərin (öhdəliklərin) yaranma mənbələri və bankın kapitalı, sol tərəfində isə əmanətçilərin vəsaitlərindən istifadə istiqamətləri göstərilir. Kommersiya bankının əsas balans identifikasiyası onun öhdəliklərinin və kapitalının cəminin aktivlərin ümumi məbləğinə bərabər olmasıdır.

Mərkəzi Bankın balansı belədir:

Mərkəzi bank yalnız iqtisadiyyatda pul təklifinə nəzarət edir. Kommersiya bankları pul yaradır.

Kommersiya bankları tərəfindən pul yaradılması. Bank multiplikatoru. Kommersiya bankları tərəfindən pul yaratma prosesi deyilir kredit genişləndirilməsi, və ya kredit animasiyası. Bu, pulun bank sektoruna daxil olması və kommersiya bankının əmanətlərinin artması, yəni nağd pulun nağdsız pula çevrilməsi halında baş verir. Əmanətlərin dəyəri azalarsa (müştəri öz hesabından pul çıxarır), əks proses baş verir - kredit daralması.

Kreditin uzadılması prosesini nəzərdən keçirərkən nəzərə alın:

> birincisi, pul ancaq yarada bilir universal kommersiya bankları. Nə bank olmayan kredit təşkilatları, nə də ixtisaslaşmış banklar pul yarada bilməz;

> ikincisi, universal kommersiya bankları yalnız sistem şəraitində pul yarada bilər qismən rezervasiyalar. Əgər bank kredit vermirsə, pul kütləsi dəyişmir, çünki depozitə daxil olan nağd pulun məbləği bankın seyfində saxlanılan ehtiyatların məbləğinə bərabərdir. Buna görə də, yalnız eyni pul kütləsi daxilində bank sektorundan kənar pullarla bank sistemindəki pullar arasında vəsaitlərin yenidən bölüşdürülməsi baş verir. Fraksiyalı ehtiyat sistemi sayəsində pul kütləsinin maksimum artımı o şərtlə baş verir: a) kommersiya bankları artıq ehtiyatlar saxlamasınlar və məcburi ehtiyatlardan artıq kreditlər verməsinlər; bu o deməkdir ki, onlar öz kredit imkanlarından tam istifadə edirlər və ehtiyat norması məcburi ehtiyat normasına bərabərdir; b) bank sektorunda bir dəfə pul onu tərk etmir və müştəriyə kreditə verilməklə, onunla nağd pul şəklində başa çatmır, bank sisteminə qaytarılır (bank hesabına kreditləşdirilir).

Tutaq ki, Bank I 1000 ABŞ dollarına bərabər əmanət alır və məcburi ehtiyat norması 20% təşkil edir. Bu halda bank məcburi ehtiyatlara 200 ABŞ dolları qoymalıdır ( Röhdəlik = 1000 ? 0,2 = 200) və onun kredit tutumu 800 dollar olacaq ( TO= 1000? (1-0,2) = 800). Əgər bank bütün bu məbləği kreditə verirsə (kredit imkanlarından tam istifadə edirsə), onda onun müştərisi (bank universal olduğu üçün istənilən iqtisadi agent) 800 ABŞ dolları məbləğində kredit alacaq.

Bank balansı I

Müştəri əldə etdiyi vəsaitdən ona lazım olan mal və xidmətlərin (şirkət - investisiya, məişət - istehlakçı və ya mənzil alqı-satqısı üçün) alınması üçün istifadə edir, satıcıya gəlir (gəlir) yaradır ki, bu da onun (satıcının) hesabına gedir. ) başqa bankdakı cari hesab (məsələn, Bank II ).

800 ABŞ dollarına bərabər əmanət alan II Bank məcburi ehtiyatlara 160 ABŞ dolları qoyacaq (800 × 0,2 = 160), kredit vermək qabiliyyəti isə 640 ABŞ dolları (800 × (1-0,2) = 640) olacaq.

Bank balansı II

Bütün bu məbləği kreditə verməklə bank öz müştərisinə bu məbləğ üçün əməliyyat (alış) üçün ödəmə imkanı verəcək, yəni satıcıya gəlir verəcək. 640 dollarlıq depozit həmin satıcının III bank hesabına daxil olacaq. III Bankın məcburi ehtiyatları 128 ABŞ dolları (164 × 0,2 = 128), borc vermək qabiliyyəti isə 512 ABŞ dolları (640 × (1-0,2) = 512) olacaq.

Bank balansı III

Bu məbləğə kredit verməklə III Bank IV Bankın kredit imkanlarını 409,6 ABŞ dolları, Bank V 327,68 ABŞ dolları və s. artırmaq üçün ilkin şərtlər yaradacaq. Biz bir növ piramida alırıq:

Bu, əmanətlərin genişlənməsi prosesidir.

Kommersiya bankları tərəfindən yaradılan ümumi pul məbləği (I, II, III, IV, V bankın əmanətləri və s.)

M = DI+ DII+ DIII+ D V + DV + … = D + D ? (1- rr) + ? (1 – rr) + ? (1 – rr) + ?(1 – rr) + ? (1 – rr) +… = 1000 + 800 + 640 + 512 + 409,6 + 327,68 +…

Beləliklə, məxrəclə (1 –) sonsuz azalan həndəsi irəliləyişin cəmini əldə etdik. rr), yəni 1-dən kiçik dəyər. Ümumiyyətlə, bu məbləğ aşağıdakılara bərabər olacaq:

M = D? =D? (1/rr).

Bizim vəziyyətimizdə M = 1000? (1 / 0,2) = 1000 ? 5 = 5000. Dəyər 1 / rr adlanır bankçılıq(və ya kredit) çarpan:

çox bank = 1/rr.

Bunun başqa adıdır depozitlərin genişləndirilməsi multiplikatoru(depozit multiplikatoru). Bütün bu terminlər eyni məna daşıyır, yəni: əgər kommersiya banklarının əmanətləri artarsa, deməli pul kütləsi daha böyük dərəcədə artır, yəni.

M = D? çox bank.

Məsələn, ABŞ-da bank multiplikatoru 2,7-dir.

Bank multiplikatoru bank sisteminin hər birindən yarada biləcəyi əmanətlərin ümumi məbləğini göstərir pul vahidi kommersiya bank hesabına qoyulur. Bizim nümunəmizdə ilkin əmanətin hər 1 dolları bank fondlarında 5 dollar yaradır.

Multiplikator hər iki istiqamətdə işləyir. Pul kütləsi bank sisteminə pul daxil olduqda artır (depozitlər artır), pul bank sistemindən çıxdıqda isə azalır (çıxarma). Və bir qayda olaraq, iqtisadiyyatda pul eyni vaxtda banklara yatırıldığı və hesablardan çıxarıldığı üçün pul kütləsi əhəmiyyətli dərəcədə dəyişə bilməz. Belə bir dəyişiklik yalnız mərkəzi bank məcburi ehtiyat normasını dəyişdikdə baş verə bilər ki, bu da bankların kredit imkanlarına və bank multiplikatorunun ölçüsünə təsir edəcək. Təsadüfi deyil ki, məcburi ehtiyat dərəcəsinin dəyişdirilməsi Mərkəzi Bankın pul siyasətinin (pul kütləsinin tənzimlənməsi siyasəti) alətlərindən biridir.

Bank multiplikatorundan istifadə edərək, yalnız pul kütləsinin miqdarını hesablaya bilərsiniz ( M), həm də onun dəyişməsi. Pul kütləsinin dəyəri nağd və nağdsız pullardan (kommersiya banklarının cari hesablarındakı vəsaitlərdən) ibarət olduğundan, yəni. M= İLƏ+ D, sonra bankın depozitindəki pul (1000 dollar) nağd pul sferasından gəldi pul dövriyyəsi, yəni onlar artıq pul kütləsinin bir hissəsini təşkil edirdilər və yalnız pul kütləsi arasında yenidən bölüşdürülmə olmuşdur. İLƏ Və D. Nəticədə depozitlərin genişlənməsi prosesi nəticəsində pul kütləsi 4000 dollar artıb.

(M-D I = 5000–1000 = 4000), yəni.

Kredit prosesinin əsas mərhələləri

Yəni kommersiya bankları məhz bu məbləğə pul yaradıblar. Bu, onların kreditləşməsinin nəticəsidir, ona görə də pul kütləsinin artırılması prosesi I Bankın öz müştərilərinə kredit tutumunun 800 ABŞ dollarına bərabər məbləğdə kredit verməsi nəticəsində II Bankın depozitlərinin ümumi məbləğinin artması ilə başladı. . Beləliklə, pul kütləsindəki dəyişiklik düsturla hesablana bilər:

M = DII + DIII + DIV + DV + … = D? (1 – rr) + ? (1 – rr) + ? (1 – rr) + ? (1 – rr) + ? (1 – rr) +… = 800 + 640 + 512 + 409,6 + 327,68 +… = 800 ? (1 / 0,2) = 800 ? 5 = 4000,

?M = ? (1/rr) = K? (1/rr) = K? çox bank = 800? (1 / 0,2) = 4000.

Beləliklə, pul kütləsinin dəyişməsi iki amildən asılıdır: kommersiya bankının kreditə verilmiş ehtiyatlarının miqdarı və bank multiplikatorunun dəyəri. Mərkəzi Bank bir və ya hər iki faktora təsir etməklə pul siyasətini həyata keçirməklə pul kütləsinin həcmini dəyişə bilər.

Kredit bu gün kifayət qədər ümumi bir anlayışdır, lakin bu konsepsiyanın arxasında duran bütün tələləri az adam bilir. Geniş mənada kredit müəyyən şərtlər daxilində vəsait təmin etmək üçün kredit təşkilatı (məsələn, bank) ilə borcalan arasında bağlanan bir əməliyyatdır. Kredit almaq ehtiyacı müxtəlif səbəblərdən və qohumlardan və ya dostlardan borc götürə bilməməkdən yarana bilər.

Kredit almaq üçün səbəblər:
1. Daşınmaz əmlakın satın alınması;
2. Erkən kreditin qaytarılması;
3. Biznesi ilkin kapital kimi təşviq etmək;
4. Təlim;
5. Xəstəlik.
Banklar tərəfindən verilən kreditlərin əsas növləri bunlardır:
1. İstehlakçı (məişət texnikası, mebel üçün kredit);
2. İpoteka (daşınmaz əmlakın alınması üçün kredit);
3. Avtomobil krediti (avtomobil almaq üçün kredit);
4. Overdraft (cari hesab üzrə kreditin qaytarılması).

İndi siz artıq istənilən əşyanı kreditlə ala bilərsiniz. Prinsipcə, çox rahatdır. Xüsusilə hazırda mal almaq üçün çox pulu olmayanlar üçün.

Malları hissə-hissə almaq üçün sizə lazımdır:
- kredit almaq üçün şərtləri öyrənmək,
- kredit üçün müraciət etmək,
- kredit almaq.

Qeyd edək ki, bankdan kredit almaq kredit şərtləri və tələbləri kimi məsələlərin hərtərəfli öyrənilməsini tələb edən sürətli və mürəkkəb proses deyil.

Nəzərə alın ki, kredit 18 yaşdan yuxarı şəxslərə verilir. Hər bir bank öz yaş məhdudiyyətlərini müəyyən edir. Kredit üçün müraciət etməzdən əvvəl, ilk növbədə, müsbət və mənfi cəhətləri ölçməli və imkanlarınızı real qiymətləndirməlisiniz. Almaq həmişə verməkdən daha sadə və asandır. Unutmayın ki, kredit üçün müraciət edərkən krediti alan şəxs hüquqi məsuliyyət daşıyır.

Beləliklə, etməli olduğunuz ilk şey bank seçiminə qərar verməkdir. Sonra menecerin yanına gəlin, kreditin şərtləri ilə tanış olun, faiz dərəcəsinə (nə qədər aşağı olarsa, sizin üçün bir o qədər yaxşıdır), kredit müddətinə və aylıq ödəniş məbləğinə diqqət yetirin. Hesablama tələb edin aylıq ödəniş kredit üçün müraciət etməzdən əvvəl, çünki bütün ödənişlər artıq ona ediləcək, yəni son məbləğ. Və yalnız bankın irəli sürdüyü bütün şərtlər aydın və məqbul olduqdan sonra müqavilə bağlamağa başlaya bilərsiniz.

Kredit müştəri müəyyən sənədlər paketini təqdim etdikdən sonra, eləcə də kreditləşmə ilə bağlı müsbət qərar qəbul edildikdə (hər bank fərqlidir, orta hesabla üç gündən on günə qədər) alınır. Qeyd edək ki, sənədlər paketi kreditin məbləğindən asılı olaraq dəyişəcək. Və yalnız müsbət qərardan sonra müştəri kredit ala bilər.

Sonra hər ay müəyyən bir məbləğ ödəməli olacaqsınız və bununla da krediti qaytaracaqsınız. Bu, artıq kredit təşkilatı tərəfindən müəyyən ediləcək, çünki hər bir bankın kredit almaq və ödəmək üçün öz şərtləri var.

Alıcı şirkətlə bağlanmış müqavilənin surətini özündə saxlamalıdır. Ödəniş qəbzlərinizi həmişə özünüzdə saxlayın, bu, gələcəkdə uğurlu ödənişinizin yeganə sübutu ola bilər.

Zəhmət olmasa məqaləni oxuyun:

Kredit vermə prosesi bir neçə mərhələdən ibarətdir. Bu yazıda biz bank krediti prosesinin əsas mərhələlərini nəzərdən keçirəcəyik. Qeyd etmək lazımdır ki, kreditləşmədə vahid standartlar yoxdur, çünki Kredit vermə prosedurunun özü təkcə müxtəlif banklarda deyil, həm də eyni bank daxilində müxtəlif seqmentlər və ya kredit məhsulları üzrə əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənə bilər. Məsələn, hüquqi şəxsin iri investisiya layihəsinin kreditləşdirilməsi yalnız kreditin verilməsi üçün daha böyük sənədlər paketinin toplanması deyil, həm də daha çox bank xidmətlərinin (hüquq xidməti, qiymətləndirmə xidməti və s.) cəlb edilməsini tələb edəcəkdir. ), kredit əməliyyatının sənədləşdirilməsi prosesi daha da mürəkkəbləşəcək (notarius müqavilələrinin tərtib edilməsi, girov haqqında məlumatların müxtəlif yüklülük reyestrlərinə daxil edilməsi, müxtəlif və məhdudlaşdırıcı şərtlərin tətbiqinin yekunlaşdırılması və s.). Eyni zamanda, kiçik məbləğlər üçün istehlak kreditləşməsində kreditləşmə prosesi çox sadələşdirilmiş sxem üzrə həyata keçirilir və təhlil, əməliyyatın icrası və kreditin verilməsi () 15 dəqiqədən bir neçə dəqiqəyə qədər davam edə bilər. saat.

Əksər hallarda bank krediti prosesinə aşağıdakılar daxildir: kreditləşmə mərhələləri(şəkilə bax).

Kreditləşmənin əsas mərhələləri

Kredit vermənin bu mərhələlərinə daha yaxından nəzər salaq.

Kreditin verilməsinin birinci mərhələsi: borcalanın təqdim etdiyi sənədlər paketinin nəzərdən keçirilməsi və təhlili

Kredit almaq üçün borcalan tələbləri hər bir bank tərəfindən müstəqil olaraq müəyyən edilən və həm borcalanın növündən (hüquqi və ya fiziki şəxsdən), həm də kredit verilən layihənin xarakterindən (nəzərdə tutulan) asılı olaraq müəyyən sənədlər paketi hazırlamalıdır. kredit vəsaitlərindən istifadə məqsədi). Bir qayda olaraq, kreditin verilməsi üçün sənədlər paketinə iki əsas blok daxildir: hüquqi və iqtisadi.

İqtisadi bloka borcalanın və kredit götürülmüş layihənin maliyyə-iqtisadi vəziyyətini təsdiq edən sənədlər daxildir: şirkət və onun transkriptləri, fiziki şəxsin gəlirləri haqqında arayışlar və ya layihənin texniki-iqtisadi əsaslandırılması, layihə-smeta sənədləri, vergi bəyannamələri, maliyyə auditinin hesabatları, digər banklarda açılmış hesablar üzrə qalıqlar və vəsaitlərin hərəkəti və s.

Lazımi sənədlər paketi toplandıqdan sonra onların sonrakı təhlili aparılır. Kreditləşmənin bu mərhələsində müvafiq nəticələrin hazırlanmasına müxtəlif bank xidmətləri cəlb olunur: kredit, hüquqi, təminat və girovun qiymətləndirilməsi.

Kredit xidməti borcalanı qiymətləndirir, onun daxili dəyərini müəyyənləşdirir, layihənin texniki-iqtisadi əsaslandırmasını təhlil edir, tələb olunan kredit məbləğinin adekvatlığını qiymətləndirir, hesablamanı yoxlayır və s.

Kreditin ikinci mərhələsi: kredit vermək və ya ondan imtina etmək barədə qərar qəbul etmək

Kreditin verilməsinin əvvəlki mərhələsində hazırlanmış müxtəlif bank xidmətlərinin nəticələrinə əsasən kreditin verilməsi və ya ondan imtina edilməsi barədə qərar qəbul edilir. Belə bir qərar ona verilmiş səlahiyyətlərin həcmindən asılı olaraq bankın müvafiq orqanı tərəfindən kollegial qaydada qəbul edilir. Bu, kredit komissiyası, aktiv və öhdəliklərin idarə edilməsi komitəsi, şura və ya bankın müşahidə şurası ola bilər.

Bəzi hallarda, məsələn, kiçik məbləğlər üçün, buraxılış qərarı bankın proqram paketi tərəfindən və ya kredit eksperti tərəfindən skorinq məlumatlarının yoxlanması ilə avtomatik olaraq qəbul edilə bilər. Ancaq bu halda da ümumi kredit parametrləri () əvvəlcə kollegial kredit verən orqan tərəfindən təsdiqlənir.

Kreditin üçüncü mərhələsi: kreditin işlənməsi

Kredit faylının formalaşdırılması və kredit hesablarının açılması da həyata keçirilir.

Kreditin dördüncü mərhələsi: kredit dəstəyi (kredit monitorinqi)

Kreditin verilməsinin bu mərhələsində kredit xidmətinin əsas vəzifəsi borc alanın kredit müqaviləsinin şərtlərinin yerinə yetirilməsinin gedişatına, ona edilən dəyişikliklərə daim nəzarət etmək, borcalanın (zəmanətçinin) işindəki mənfi tendensiyaları operativ şəkildə aşkar etmək və kredit müqaviləsinin şərtlərinin yerinə yetirilməsi üçün vaxtında tədbirlər görməkdən ibarətdir. kreditin vaxtında qaytarılmaması risklərini azaltmaq.

Kreditin beşinci mərhələsi: kreditin qaytarılması

Borcalan kredit borcunu tam ödədikdən sonra kredit hesabları bağlanır və kredit faylı arxivə verilir.

Əgər borcun ödənilməsi ilə bağlı problemlər yaranarsa, xidmət aktivləşdirilir. Bank mübahisənin məhkəməyə qədər həllində maraqlıdır, lakin borcalan öz öhdəliklərini yerinə yetirməkdən yayınarsa, borcun məcburi yığılması məhkəmə qaydasında həyata keçirilir.

Ümumiləşdirsək, qeyd etmək lazımdır ki, kreditləşmənin hər bir mərhələsinin yüksək keyfiyyətlə başa çatdırılması səviyyənin aşağı düşməsinə kömək edir.

Hər bir bank öz kredit texnologiyasını işləyib hazırlayıb ki, bu da sənədlərə baxılmasının hər mərhələsində qərar qəbul etməklə ardıcıl öyrənilməsi və ötürülməsini nəzərdə tutur. Kredit vermə prosesini bir neçə mərhələyə bölmək olar ki, onların hər biri kreditin keyfiyyət xüsusiyyətlərinə töhfə verir və bank üçün onun etibarlılıq və gəlirlilik dərəcəsini müəyyən edir.

Kredit prosesi bir neçə mərhələdən ibarətdir: hazırlıq, borcalanların kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi, kredit müqaviləsinin bağlanması, kreditin monitorinqi və kreditin yığılması. Onların hər biri kreditin keyfiyyət xüsusiyyətlərinə töhfə verir və onun etibarlılıq və gəlirlilik dərəcəsini müəyyən edir (cədvəl 1-ə baxın)

Cədvəl 1 - Kredit prosesinin təşkili mərhələləri

Kredit vermə mərhələləri	Tənzimlənən parametrlər və prosedurlar
1. Hazırlıq	Müştərinin kredit üçün müraciətinin (ərizəsinin) qəbulu və kredit şöbəsinə təhvil verilməsi. Potensial borcalan ilə danışıqların aparılması. Məlumatların kredit parametrlərinə uyğunluğunun yoxlanılması (kreditin məqsədi, ölçüsü, müddəti və ödəniş tarixi)
2. Kreditin qiymətləndirilməsi	Borcalanın maliyyə vəziyyətinin qiymətləndirilməsi. oxuyur kredit tarixçəsi borcalan. Kredit limitinin müəyyən edilməsi. Əlavə kreditin qaytarılması girovunun qiymətləndirilməsi. Kreditləşmə rejiminin müəyyən edilməsi.
3. Kredit üçün müraciət	Kreditin strukturlaşdırılması. Kredit şərtlərinin inkişafı. Kredit müqaviləsinin bağlanması. Kreditin verilməsinin texnoloji proseduru.
4. Kredit monitorinqi və kreditin qaytarılması	Kredit müqavilələrinin icrasına nəzarət. Kredit şərtlərinin dəyişdirilməsi ilə bağlı qərarların qəbul edilməsi. Kredit yığımı.

Aktiv hazırlıq mərhələsi potensial borcalanla görüş keçirilir. Müştərinin fəaliyyət sahəsi və məhsulun satış istiqamətləri öyrənilir. Kredit müraciətinə kredit meneceri tərəfindən baxıldıqda, onun əsas meyarlara uyğunluğu və ya uyğunsuzluğu müəyyən edilir, yəni. kredit siyasəti məsələləri üzrə ümumi kredit qaydaları və daxili bank qaydaları. Kredit müraciəti bankın əsas meyarlarına uyğun gəlmirsə, kredit meneceri kreditin verilməsinin mümkünsüzlüyü barədə rəy hazırlayır. Əgər kreditin verilməsi bank üçün münasib hesab edilərsə, kredit prosesinin ikinci mərhələsinə keçirlər.

Borcalanın kredit qabiliyyətinin təhlili və qiymətləndirilməsi ona kredit verməyə dəyər olub-olmadığını və əgər belədirsə, hansı şərtlərlə: bank tərəfindən təqdim olunan məbləğ, müddət, faiz dərəcəsi, faizlərin ödənilməsi cədvəli və “orqan”ı ilə bağlı qərar vermək üçün lazımdır. kredit, onun üçün girov ehtiyacı və s. Bu, ödəniş edilməməsi və ya gecikdirilməsi ilə bağlı riskləri mümkün qədər minimuma endirmək üçün edilir. .

Borcalanın borcunun əsas məbləğini və faizlərini vaxtında və tam şəkildə ödəmək qabiliyyəti və istəyi kimi başa düşülən kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi onun nüfuzunun və ödəmə qabiliyyətinin təhlilini nəzərdə tutur.

Müəyyən bir borcalana kredit vermək və ya verməmək məsələsinin həll olunduğu bir neçə vacib prinsip var:

1. Müştəri tərəfindən fırıldaqçılıq riskləri, habelə kapital bazarında əhəmiyyətli dəyişikliklər. Onlar yekun qərarın qəbul edilməsində kredit götürən şəxsin kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsindən heç də az vacib olmayan amillərdir.
2. Qiymətləndirmə zamanı borcalanın gəlir və xərclərinin bölünməsi və biznes əməliyyatı (yəni layihə) nəzərə alınmalıdır.
3. Müştərinin kreditorun vəsaitlərini, yəni “kredit dəstəyi”ni necə idarə etdiyinə nəzarət etmək tələb olunur.
4. Borcalanın risklərinin qiymətləndirilməsi həm də borc verən tərəfindən mütləq nəzərə alınmasını tələb edir. Buraya cari maliyyə vəziyyətinin, eləcə də perspektivlərinin qiymətləndirilməsi daxildir. Borcalanın bu məsələ ilə bağlı ən dolğun və etibarlı məlumat verməsi zəruridir.

Fərdi borcalanın kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi hüquqi şəxslər üçün oxşar prosesdən fərqlənir. Fiziki şəxslərin kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi proseduru ilk növbədə onların gəlir səviyyəsinə dair məlumatlar əsasında həyata keçirilir. Bu mərhələdə borcalanın bal qiymətləndirilməsi və onun kredit tarixçəsinin öyrənilməsi də tələb olunur. Gəlir səviyyəsi yalnız gəlirin özü haqqında deyil, həm də onu itirmək riskinin dərəcəsi ilə bağlı məlumatlar əsasında qiymətləndirilir. Təqdim olunan əmək haqqı arayışlarını və ya vergi bəyannamələrini öyrənməklə gəlir səviyyənizi müəyyən etmək mümkündür.

Kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi üçün bir neçə yanaşma mövcuddur, məsələn, kəmiyyət reytinq modelləri və kredit mütəxəssislərinin subyektiv qiymətləndirmələri, statistik modellər və statistik modellərdən istifadə etməklə fiziki şəxsin kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi. avtomatlaşdırılmış sistemlər bal toplama - nəzəri cəhətdən əsaslandırılmış, praktikada tətbiq edilə bilən və müəyyən üstünlüklərə malikdir. Əsas çatışmazlıqlara aşağıdakılar daxildir: banklar nadir hallarda bir ailənin ümumi gəlirini nəzərə alır, bu da potensial borcalanların dairəsini əhəmiyyətli dərəcədə daraldır; borcalanın əlavə gəlir mənbələri nəzərə alınmır; fərdi, “qeyri-standart” borcalan kateqoriyalarına kredit vermək imkanı yoxdur; şərti xarakter daşıdığına görə, formal meyarlara görə pis kredit tarixçəsi olan müştərilərə yaxın olan bütün şəxslərə imtinada özünü göstərən bal sistemi üzrə xeyli sayda imtina qərarları. Nəticədə banklar potensial müştərilərini, gəlirlərini, rəqabət üstünlüyünü itirir, fiziki şəxslər kredit ala bilmirlər.

Kovalenkonun sözlərinə görə, O.A. kreditlərin verilməsi - skorinq və ya ayrı-ayrı kateqoriyalara kredit verilməsi sistemi üzrə imtina edildikdə, ödənişin və kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi metodologiyasını tətbiq etmək lazımdır. Bu yanaşmanın mahiyyəti fərdi risk faktorlarına malik olan, fərdin fərdi unikal şəxsi xüsusiyyətlərinin məcmusu kimi başa düşülməsi təklif edilən və birlikdə xüsusiyyətləri keyfiyyətcə qiymətləndirməyə imkan verən borcalanların müəyyən kateqoriyalarına kredit vermək imkanıdır. effektiv kreditləşmə məqsədi ilə “qeyri-standart” müştərinin.

Şəkil 1-də borcalanların - fiziki şəxslərin müəyyən kateqoriyalarının kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsinə yanaşmanın diaqramı göstərilir.

Şəkil 1 - Blok - müəyyən kateqoriyalı borcalanların - fiziki şəxslərin kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsinə yanaşmanın diaqramı

Borcalanın müəssisəsinin və ya kredit almaq istəyən hər hansı digər hüquqi şəxsin kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi iki əsas məqamı əhatə edir:

1. müəyyən bir sistem əsasında həyata keçirilən maliyyə təhlili maliyyə göstəriciləri;
2. qeyri-maliyyə və ya keyfiyyət təhlili.

Bank borcalanının kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsinin keyfiyyət metodologiyası heç bir kəmiyyət ifadəsi ilə ifadə edilə bilməyən məlumatların istifadəsinə əsaslanır. Belə təhlil zamanı bank potensial borcalanın işgüzar nüfuzunu, yəni onun idarəetmə komandasının ixtisas səviyyəsini, dürüstlüyünü, dürüstlüyünü, müəyyən bir sahədə təcrübəsini, kadrların yerdəyişmə göstəricilərini, habelə keçmiş kreditlərin vaxtında ödənilməsini öyrənir. . Həmçinin, bank borcalanlarının kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi onların iqtisadi mühitinin - istehsal olunan məhsulların, əsas biznes tərəfdaşlarının rəqabətqabiliyyətlilik səviyyəsinin, satış bazarının sabitliyinin və digər göstəricilərin hərtərəfli öyrənilməsini nəzərdə tutur. Bu mərhələdə bank həm özü, həm də digər banklar və ya kredit büroları tərəfindən toplanmış məlumatlardan istifadə edə bilər.

Əksər hallarda borcalanın maliyyə vəziyyətinin qiymətləndirilməsi kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsinin son mərhələsidir. Onun mahiyyəti likvidlik və kapital əmsalları, gəlirlilik və dövriyyə əmsalları kimi göstəriciləri, habelə maliyyə sabitliyi və dayanıqlılıq göstəricilərini müəyyən etməkdir.

Bu göstəricilərin hesablamalarının nəticələri banka mümkün borcalanların kredit qabiliyyəti haqqında nəticə çıxarmaq imkanı verir ki, bu da öz növbəsində hesablanmış göstəricilərin hər birinin sinfindən birbaşa asılıdır. Faktiki əmsal dəyərlərinin səviyyələri arasında əhəmiyyətli uyğunsuzluq varsa, müəyyən bir müştərini hər hansı bir sinifə təsnif etmək daha çətinləşir. Bu zaman banklar reytinq sistemi adlanan sistemə müraciət edirlər ki, bu da bankın özünün ən vacib göstəriciləri seçdiyini və onlara müəyyən çəki təyin etməsini nəzərdə tutur.

Metodologiya 1. Hüquqi şəxslərə verilən kreditlər üzrə risklərin qiymətləndirilməsi üçün reytinq sistemi. Borcalanın kredit qabiliyyətinin keyfiyyətcə qiymətləndirilməsini aparmaq və kredit vermək imkanı barədə qərar qəbul etmək üçün nəzərdə tutulmuşdur. Reytinq sistemi təhlilin beş komponentinin qiymətləndirilməsi nəticəsində kredit xalını və kreditin verilməsinin mümkünlüyü ilə bağlı tövsiyə olunan qərarı əldə etməyə imkan verir:

1) ümumi xüsusiyyətlər müştəri;
2) müştərinin maliyyə vəziyyəti;
3) borc verilən obyektin xüsusiyyətləri;
4) kredit təminatı;
5) hüquqi aspektlər.

Təhlilin yuxarıda göstərilən komponentlərinin hər birinə ümumi balda müəyyən çəki verilir. Təhlil zamanı borcalanın topladığı balların sayından asılı olaraq onun kreditləşməsinə xas olan risk dərəcəsi, habelə kreditin verilməsi ilə bağlı tövsiyə olunan qərar müəyyən edilir.

Kredit üzrə risk qrupunun müəyyənləşdirilməsi əsasında qərarların qəbulu Cədvəl 2-də təqdim olunur.

Cədvəl 2 - Kredit hesabı ilə tövsiyə olunan həll arasındakı əlaqə

Bu metoddan istifadə etməklə borcalanın riskinin və keyfiyyətinin hərtərəfli qiymətləndirilməsinin vacib komponenti kredit limitlərinin hesablanması sistemidir. O, kommersiya bankını kredit riskindən qorumaq üsullarından birini - borcalanı xarakterizə edən müxtəlif maliyyə əmsallarının hesablanması ilə birləşdirir.

Metodologiya 2. Kredit limitinin hesablanması metodologiyası.

Kredit limiti, bankın müəyyən bir müştəri ilə kredit əməliyyatları həyata keçirə biləcəyi potensial maksimum dəyəri kəmiyyət baxımından müəyyən edən təsdiq edilmiş göstəricidir.

Kredit limitinin hesablanması metodologiyası maliyyə hesabatlarına əsasən müəssisənin maliyyə vəziyyəti ilə birlikdə pul vəsaitlərinin hərəkətinin hərtərəfli təhlilinə əsaslanır: balans hesabatı; gəlir hesabatı; bütün müştəri hesabları üzrə pul vəsaitlərinin hərəkəti haqqında məlumatlar. Kredit limitinin hesablanması kreditin və borcalanın keyfiyyətini qiymətləndirərkən əsasdır. Təhlil üç il ərzində əsas maliyyə göstəricilərinin müqayisəsi yolu ilə aparılır. Müqayisəli göstəricilərin təhlili üçün məlumatlar Cədvəl 3-də verilmişdir.

Cədvəl 3 - Əsas göstəricilərin və əsas əmsalların müqayisəli məlumatları

Kredit qabiliyyətini təhlil edərkən üç qrup göstəricidən istifadə edir: gəlirlilik, maliyyə vəziyyəti və aktivlərin dövriyyəsi (bax cədvəl 4).

Cədvəl 4 - Borcalanın kredit qabiliyyətinin təhlili üçün göstəricilər

Bu əmsallara əsasən borcalana beynəlxalq korporasiyanın reytinqi (D&B reytinqi) verilir. Sonra maksimum mümkün kredit məbləği müəyyən edilir, yəni. kredit limitləri. Beləliklə, şirkətin kredit sənədlərinin tərtib edilməsi üçün yuxarıda müzakirə olunan metodologiyaya əsasən, kredit reytinqi gəlirlilik, likvidlik və dövriyyə əmsallarına əsasən təyin edilir.

Metodologiya 3. Troxov M.E. mümkün kredit itkiləri üçün ehtiyatın formalaşdırılması məqsədilə kredit risklərinin qiymətləndirilməsi üçün ondan istifadə etməyi tövsiyə edir. .

Borcalanın maliyyə vəziyyəti haqqında ən vacib məlumat mənbəyidir Maliyyə hesabatları təşkilatlar. Kredit təşkilatı aşağıdakı göstəriciləri hesablayır:

cari nisbət. Göstəricinin limit dəyəri: ? 2;

kapital nisbəti. Bu göstəricinin həddi qiyməti: ? 0,1;

borcalanın müəssisənin nizamnamə kapitalından az olmamalı olan xalis aktivlərinin dəyəri.

Təklif olunan metodologiyanın əhəmiyyətli çatışmazlıqları müəssisə fəaliyyətinin amillərini təsnif etmək üçün aydın meyarların olmaması, göstərici çəkilər sisteminin və maliyyə əmsallarının dəyərləri üçün meyar sərhədlərinin olmamasıdır.

Ənənəvi olaraq yerli banklar əsasən nisbət metodundan istifadə edirlər. Onları beş qrupa bölmək olar: likvidlik əmsalları; kapital dövriyyəsi əmsalları; ehtimallar maliyyə sabitliyi; gəlirlilik (mənfəətlilik) əmsalları; borc təhlükəsizliyi əmsalları.

Bu göstəricilərin dəyərlərinə əsasən, ballarla ifadə olunan və hər bir borcalana müəyyən bir kredit qabiliyyəti sinfinə aid edilməyə və müvafiq olaraq kreditləşmə rejimini müəyyən etməyə imkan verən kredit reytinqi qurulur.

i sinfi - i göstəricisinin sinfi;

n - göstəricilərin sayı;

i - göstərici.

Təhlilin nəticələrinə əsasən, borcalan aşağıdakı siniflərdən birinə aiddir:

Birinci sinif - kreditləşmənin məqsədəuyğunluğu şübhə doğurmur;

İkinci sinif - kreditləşmə balanslaşdırılmış yanaşma tələb edir;

Üçüncü sinif - kreditləşmə artan risklə əlaqələndirilir.

Borcalanlar üçün kredit rejimi kredit qabiliyyəti sinfindən asılı olaraq müəyyən edilir. Kredit qabiliyyəti qiymətləndirilərkən təklif olunan girovun keyfiyyəti və dəyəri də təhlil edilir. Bunun üçün həm müştəridən alınan, həm də kredit arxivində mövcud olan bütün materiallardan istifadə olunur.

Kredit qabiliyyətinin əsas meyarı borcalanın maliyyə vəziyyətidir, onun təhlili aşağıdakı istiqamətlərdə aparılır: maliyyə nəticələri(mənfəət zərəri); likvidlik (ödəmə qabiliyyəti); bazar mövqeyi (işgüzar fəallıq, rəqabət qabiliyyəti, bazar mövqeyinin sabit dinamikası); pul vəsaitlərinin hərəkəti, kredit müddəti üçün proqnoz.

Borcalanın kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi və kreditin verilməsi barədə qərar qəbul edildikdən sonra kredit prosesinin növbəti mərhələsi - kredit müqaviləsinin bağlanması başlayır. Kredit müqaviləsinin bağlanması mərhələsində kredit strukturlaşdırılır və kredit şərtləri hazırlanır. Eyni zamanda, bankın mövqeyi kreditin əsas parametrləri: növü, məbləği, müddəti, girov təminatı, borcalan üçün dəyəri, ödəmə şərtləri və s. ilə bağlı müəyyən edilir. Bu mərhələdə banklar kreditin verilməsinin nəticələrini nəzərə alırlar. müştərilərin kredit qabiliyyətinin və əvvəlki mərhələdə təqdim edilmiş girovun keyfiyyətinin qiymətləndirilməsi və mütəxəssisin rəyi. Kredit öhdəliklərinin yerinə yetirilməsinin əsas formaları bunlardır: maddi və qeyri-maddi aktivlərin girovu, dövlətin, müəssisə və təşkilatların maliyyə təminatı, fiziki şəxslərin zəmanətləri. Kredit təşkilatları, Rusiya Federasiyasının 29 yanvar 1992-ci il tarixli 28721 nömrəli "Girov haqqında" Qanunu, Rusiya Federasiyasının 21 iyul 1997-ci il tarixli Federal Qanunu kimi normativ aktlara uyğun olaraq kredit əməliyyatlarının aparılması üçün mövcud qaydalara əməl edirlər. 122FZ nömrəli "Daşınmaz əmlaka hüquqların və onunla əməliyyatların dövlət qeydiyyatı haqqında", Rusiya Federasiyasının 01/08/98 tarixli 102FZ nömrəli "İpoteka (daşınmaz əmlakın ipotekası) haqqında" Qanunu və s.

Kredit qabiliyyətinin birinci dərəcəli müştəriləri üçün banklar dönər kredit xətləri aça, overdraft şəklində kredit verə, təminatsız kreditlər verə, faiz dərəcələrini orta səviyyədən aşağı təyin edə və s.

Kredit qabiliyyətinin ikinci dərəcəli müştərilərinə kreditlər təminat öhdəliklərinin müvafiq formaları olduqda orta faiz dərəcələri ilə verilir, onlara birdəfəlik kreditlər verilir və mədaxil limiti ilə kredit xətləri açılır.

Banklar kredit qabiliyyətinin üçüncü dərəcəli müştərilərinə adi şərtlərdən daha sərt şərtlərlə (ikiqat girov, minimum balansın və ya cari hesabda müəyyən balansın saxlanması tələbi) kredit verirlər. Maliyyə axını vəsait)

Bank kredit qabiliyyəti üçüncü sinifdən aşağı olan müştərilərə kredit verməkdən imtina edir.

Kredit vermək qərarı və onun parametrləri, qəbul edilmiş qərardan asılı olaraq kredit siyasəti kreditlərə sanksiya verilməsi qaydası ya kredit şöbəsinin müdiri, ya bank filialının kredit komitəsi, ya da bankın idarə heyəti tərəfindən müəyyən edilir. Eyni orqanlar kredit üzrə təminat öhdəliklərinin xarakteri ilə bağlı da qərar verirlər.

Borcalan ilə razılaşdırılmış kredit parametrləri kredit müqaviləsində təsbit edilir.

Rusiya Federasiyasında kredit müqaviləsi münasibətləri Rusiya Federasiyasının 30 noyabr 1994-cü il tarixli 51-FZ Mülki Məcəlləsinə (bundan sonra Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi) uyğun olaraq qurulur. Əvvəla, bunlar Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 42-ci fəslinin 2-ci bəndində nəzərdə tutulmuş kredit müqaviləsi ilə bağlı müddəalar, öhdəliklər və onların yerinə yetirilməsini təmin edən müddəalardır (Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 21-26-cı fəsilləri). , sığorta və təyinat (Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 48 və 49-cu fəsilləri) və s. Kredit müqaviləsinə əsasən, bank və ya digər kredit təşkilatı (borc verən) borcalana müqavilədə nəzərdə tutulmuş miqdarda və şərtlərdə vəsait (kredit) verməyi, borcalan isə alınan pul məbləğini qaytarmağı və faizləri ödəməyi öhdəsinə götürür. onun üzərində.

Kredit müqaviləsi iki şərt yerinə yetirildikdə bağlanmış sayılır: birincisi, onun formasına uyğunluq, ikincisi, onun bütün vacib şərtlərinə nail olunması. Bu halda aşağıdakı şərtlər mühümdür: müqavilənin predmeti; kredit müqaviləsi üzrə faizlərin alınması; qanunla tələb olunmasa da, tərəflərdən birinin tələbi ilə kredit müqaviləsinin notarial qaydada təsdiq edilməsində təkid etdikləri bütün şərtlər. Bağlanmış kredit müqaviləsinə əsasən həm borcalan, həm də kreditor kredit verməkdən tam və ya qismən imtina etmək hüququna malikdir. Borc verən, bir qayda olaraq, kreditin vaxtında ödənilməyəcəyini göstərən hallar olduqda, imtina edir. Borcalan imtina etməsini və səbəblərini borc verənə bildirməlidir.

Kredit müqaviləsi bağlandıqdan sonra bank müştərinin kredit faylını yaradır, bu sənəddə kredit əməliyyatı üçün bütün sənədləri özündə əks etdirməli və borcalan haqqında bütün lazımi məlumatları, o cümlədən onun riskləri haqqında məlumatları göstərməlidir. Borcalan və kreditor arasında kredit müqaviləsi və təminat öhdəliyinin müvafiq formasında imzalandıqdan sonra kredit borcalana (müqaviləyə uyğun olaraq müəyyən edilmiş müddət və məbləğdə) verilir. O, bankın mühasibatlıq şöbəsindən bankın kredit şöbəsi tərəfindən verilən əmrlə müşayiət olunur. Bu əmr əsasında bankın mühasibat şöbəsi borcalanın açdığı kredit hesabına nömrə (kreditin növündən, onun müddətindən və borcalanın təşkilati-hüquqi formasından asılı olaraq), mümkün ehtiyatın uçotu üçün hesab nömrəsi verir. kredit üzrə zərərlər (risk kateqoriyasına əsasən), 913 (03-08) “Verilmiş kreditlər və yerləşdirilən vəsaitlər üzrə təminat” hesabları üzrə qalığa isə kredit üzrə girov (xarakterindən asılı olaraq) daxildir.

Rusiya Bankının 54-P saylı nizamnaməsinə uyğun olaraq, bank tərəfindən kreditləşmə prosesində vəsaitlərin yerləşdirilməsi həm Rusiya Federasiyasının valyutasında, həm də xarici valyutada həyata keçirilə bilər. Hüquqi şəxslərə kreditlər yalnız nağdsız qaydada onları cari və ya cari hesaba, o cümlədən ödəmək üçün verilmiş kreditlərə verməklə verilə bilər. əmək haqqı. Xarici valyutada kreditlərin verilməsi müstəsna olaraq müvəkkil banklar tərəfindən həyata keçirilir.

Kredit verildikdən sonra borcalanla iş dayanmır. Kredit monitorinqi deyilən bir mərhələ gəlir.

Kredit vermə prosesinin bu mərhələsində bank standart kreditin problemli kreditə çevrilməsinin əlamətlərini ən erkən mərhələdə müəyyən etmək və onun qaytarılmasını təmin etmək üçün tədbirlər görmək məqsədi ilə kredit müqaviləsinin icrasına nəzarət edir.

Monitorinqin əsas məqsədi əsas borcun vaxtında ödənilməsini və kredit üzrə faizlərin ödənilməsini təmin etməkdir. Monitorinq hər bir kredit üzrə təhlil və nəzarəti, həmçinin bütövlükdə kredit portfelinin təhlilini əhatə edir.

Fərdi nəzarət prosesində bank işçisi aşağıdakıları qiymətləndirməlidir:

- kreditin keyfiyyəti - müştərinin maliyyə vəziyyətindəki dəyişikliklər və onun krediti ödəmək qabiliyyəti;
- kredit müqaviləsinin şərtlərinə əməl olunması - müştərinin əməliyyatın ilkin şərtlərinə uyğun olaraq kredit öhdəliklərini yerinə yetirib-yetirməməsi;
- girovun vəziyyəti (zəmanətlər, zaminlər) - girovun dəyərinə və ya zaminin (zəmanətin) öhdəliklərini yerinə yetirmək qabiliyyətinə təsir edən şərtlər dəyişdirildikdə;
- rentabellik - kredit əməliyyatının kifayət qədər mənfəət əldə etməyə davam edib-etməməsi.

Nəzarət nəticəsində problemli kreditlər, yəni faizlərin ödənilməsi və əsas borcun ödənilməsi ilə bağlı problemlər yaranan kreditlər müəyyən edilir. Onlar üçün əlavə ehtiyatlar yaratmaq, o cümlədən kreditləşmə şərtlərinin və girovun məbləğinin dəyişdirilməsi ilə bağlı qərarlar qəbul etmək lazımdır ki, son nəticədə borcalanın krediti ondan istifadəyə görə ödənilməli olan faizlərlə birlikdə qaytarmasını təmin etsin. Kredit borcu üçün ehtiyatların məcburi formalaşdırılması və istifadəsi qaydası Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı tərəfindən 254-P saylı Əsasnamədə müəyyən edilir.

Kurs işi

Mövzu: Kredit prosesinin təşkili və mərhələləri kommersiya bankı

Fəsil 3. Home Credit Bank-da kredit prosesi

Biblioqrafiya

Giriş

Kredit fəaliyyəti bank anlayışını formalaşdıran ən mühüm xüsusiyyətlərdən biridir. Rusiyada mövcud iqtisadi vəziyyətdə bank kreditləri kommersiya bankları üçün əsas mənfəət mənbələrindən biridir. Bütün bunlar həm bankların özləri, həm də bütövlükdə iqtisadiyyat üçün kredit prosesinin aydın və effektiv mexanizmlərinin yaradılmasının müstəsna əhəmiyyətindən xəbər verir. Bu arada, əksər yerli banklarda belə mexanizmlər hələ mövcud deyil. Kredit prosesi üçün bu mexanizmlərin yaradılması bütün Rusiya bank sisteminin qarşısında duran ən mühüm vəzifələrdən biri hesab edilə bilər. Beləliklə, kurs işinin mövzusu aktual və vacibdir, çünki kredit prosesinin təşkili səviyyəsinin bəlkə də bankın ümumi işinin və onun idarəetmə keyfiyyətinin ən yaxşı göstəricisi olduğunu söyləmək mübaliğə olmaz.

Kurs işinin məqsədi kredit prosesinin təşkili və onun kommersiya bankının fəaliyyətinə təsirinin nəzəri və analitik tədqiqatlarını aparmaqdır. Kurs işi aşağıdakı ən vacib vəzifələrin həllini əhatə edir:

Kommersiya bankında kredit prosesinin təşkilinin mahiyyətinin və əsas mərhələlərinin öyrənilməsi;

Home Credit Bank-da kredit prosesinin təşkilinin öyrənilməsi;

Home Credit Bank-ın kredit prosesinin təşkilində çatışmazlıqların təhlili və təkmilləşdirilməsi.

Tədqiqatın obyekti kommersiya bankı ilə digər təsərrüfat subyektləri arasında kredit vəsaitlərinin verilməsi ilə bağlı yaranan iqtisadi münasibətlərdir. Araşdırmanın mövzusu kredit prosesi və bu prosesi təşkil edən Home Credit Bankdır.

Fəsil 1. Nəzəri əsas bank kredit fəaliyyəti

1.1 Kreditin xüsusiyyətləri və mahiyyəti

Elmi və tədris ədəbiyyatında kreditin mahiyyəti bəzən birmənalı şəkildə şərh olunur. Ona görə də əvvəlcə bu anlayışla bağlı əsas məqamları aydınlaşdırmaq lazımdır.

Latın dilindən tərcümədə kredit - kreditum sözü ev, borc, etibar deməkdir.

Kredit kapitalın hərəkətinə xidmət edir. Onun sayəsində müəssisələrin fəaliyyəti, icrası zamanı vəsait müvəqqəti olaraq buraxılır dövlət büdcəsi, eləcə də vətəndaşların əmanətləri vəsait çatışmazlığı olan fəaliyyət sahələrinə yönəldilir. Yəni kredit pul kapitalının kredit kapitalına çevrilməsini təmin edir.

Kredit kapitalı istifadəyə görə ödəmə və ödəniş şərtləri ilə verilmiş pul kapitalıdır.

Kreditin köməyi ilə müəssisələrin, əhalinin və dövlətin müvəqqəti sərbəst vəsaitləri bank sistemində toplanır və pul dövriyyəsi, kredit kapitalına çevrilir ki, bu da öz növbəsində müvəqqəti çatışmazlıq yaşayan subyektlərə müvəqqəti istifadə üçün ödəniş müqabilində verilir. Kapital fiziki olaraq istehsal vasitələri şəklində bir sənayedən digərinə keçə bilməz. Bu proses pul kapitalının hərəkəti formasında həyata keçirilir.

Kreditlə pul ödəmə vasitəsi kimi çıxış edir. Nəticə etibarı ilə kredit pul hərəkətinin xüsusi formasıdır.

Kredit təsərrüfat subyektləri arasında dəyərin ödəniş əsasında müvəqqəti istifadəyə verilməsi ilə bağlı istehsal münasibətlərini ifadə edir. "kreditum" sözü latın dilindən tərcümə olunur. həm də “inanıram”, “inanıram” kimi.

Kredit resursların qaytarılması və bununla əlaqədar yaranan öhdəliklərin ödənilməsi ilə bağlı iqtisadi münasibətlərin formasıdır. Sözün geniş mənasında kredit hüquqi və/yaxud fiziki şəxslər arasında kredit və ya borc almaq üçün bağlanan əməliyyatdır, müqavilədir.

Beləliklə, kredit münasibəti üç elementdən ibarətdir - borc verən, borcalan və borc verilən dəyər.

Kreditor krediti verən kredit münasibətlərinin tərəfidir.

Borcalan krediti alan və alınan krediti qaytarmağa borclu olan kredit münasibətlərinin tərəfidir.

Kreditor və borcalan kredit əməliyyatının əks tərəfindədirlər, lakin eyni zamanda eyni məqsəd daşıyırlar - mənfəət əldə etmək.

Lent dəyəri kredit münasibətlərinə girərkən xüsusi əlavə istifadə dəyərinə malik olan dəyərin reallaşdırılmamış hissəsidir.

Kreditin strukturu onun elementlərinin vəhdətini nəzərdə tutur - bu, həmişə borc verilmiş dəyərin hərəkətidir.

Beləliklə, kreditin mahiyyəti borc verən tərəfindən borc verilən dəyərin qaytarılma əsasında və sosial ehtiyacların mənafeyinə uyğun olaraq istifadə üçün borc alana verilməsi kimi müəyyən edilə bilər.

1.2 Kredit bankın fəaliyyətinin məhsulu kimi

Kommersiya bankında kredit prosesinin təşkilinin xüsusiyyətlərini və incəliklərini öyrənərkən əsas məqam kreditin bank məhsulu (bank işçilərinin fəaliyyətinin nəticəsi) kimi müəyyən edilməsidir.

Geniş yayılmış bir fikir var ki, onun mahiyyəti ondan ibarətdir ki, banklar kredit verməklə məşğul olarkən pul resursları ilə ticarət edirlər. Bu fikir kifayət qədər düzgün deyil və bankların kredit bazarında konkret olaraq nə ilə ticarət etdikləri ilə bağlı aydınlıq gətirilməlidir.

Bank kimi kommersiya təşkilatı nəticəsini, öz fəaliyyətinin məhsulunu sata bilər və satmalıdır. Bəs kredit sənayesində belə bir məhsul kimi çıxış edən nədir? Güman etmək olar ki, bank satışa pul təklif edir, qismən özünün, lakin daha çox borc götürür (bank işçilərinin çətin fəaliyyəti nəticəsində cəlbediciliyin özünü nəzərə alsaq).

Əslində, bu, səthi bir fikirdir, çünki bank həm pul cəlb edir, həm də yalnız bir müddətə borc verir ki, bu da bütün prosesi standart ticarət məzmunundan məhrum edir.

Beləliklə, birinci aydınlıq: pulun satışından deyil, ondan müvəqqəti istifadə etmək hüququndan danışmalıyıq. Bankın alqı-satqı etdiyi belə hüquq kreditin verilməsinə qədər bankın fəaliyyətinin nəticəsi sayıla bilər.

Bununla belə, bankın kredit fəaliyyətinin məhsulunun olub-olmaması və əgər varsa, onun nə olduğu sualı cavabsız qalır. Bu məsələni başa düşmək üçün bankın fəaliyyətinin nəticəsi və ya məhsulu dedikdə ümumiyyətlə nə nəzərdə tutulduğunu xatırlamaq lazımdır.

Bank məhsulu müəyyən bir bankda icad edilmiş və istifadə edilən az və ya çox orijinal bank texnologiyasıdır, yəni. digər bankların sahib ola biləcəyi və ya olmaya biləcəyi işçilərin müəyyən bacarığı.

Yəni bank məhsulları həmişə fərqli və müəyyən mənada unikaldır, çünki onlar müxtəlif insanlar tərəfindən yaradılır və bir qayda olaraq, müxtəlif müştərilərin unikal ehtiyacları, imkanları və istəkləri üçün nəzərdə tutulmuşdur.

Bank fəaliyyətinin məhsuldar və yaradıcı təbiəti haqqında yuxarıda deyilənlərin hamısı, bəlkə də, xüsusilə kredit fəaliyyətinə aiddir.

Kredit vermənin demək olar ki, hər bir vəziyyətində banklar konkret borcalanlara uyğun gələn az və ya çox fərqli kredit texnologiyaları yaradırlar. Bu texnologiyalar bankların kredit bazarının iştirakçıları kimi satdıqları əsas məhsuldur.

Beləliklə, kredit həm bank tərəfindən məlum məqsədlə ayrılmış müəyyən miqdarda pul vəsaiti, həm də borcalanın tələbatını ödəmək üçün müəyyən bir texnologiya kimi başa düşülməlidir. maliyyə ehtiyacı, lakin göstərilən texnologiya ilə onun tətbiqinin nəticələrini fərqləndirmək də lazımdır.

Bank kreditlərindən istifadənin qiyməti kredit münasibətlərinin subyektləri arasında qarşılıqlı faydalı əsasda müəyyən edilmiş və kredit müqaviləsində müəyyən edilmiş kredit faizləridir.

Sonra iddia etmək olar ki, kredit bankın fəaliyyətinin məhsulu kimi:

Birincisi, bank tərəfindən borcalana verilən və kreditin yuxarıda göstərilən əsas xüsusiyyətlərinə cavab verən, onun spesifik iqtisadi və hüquqi mahiyyətini əks etdirən pul məbləği;

İkincisi, daha dərin səviyyəli kredit məhsulu, yəni bankın ehtiyacı olan müştəriyə kredit xidməti göstərdiyi və ya göstərməyə hazır olduğu xüsusi üsul, yəni. bank bölmələri (kredit prosesi ilə əlaqədar) arasında qarşılıqlı əlaqənin vahid tənzimləməsini təşkil edən nizamlı, daxili ardıcıl və sənədləşdirilmiş bir-biri ilə əlaqəli hərəkətlər toplusu, müştəri kreditinə xidmət üçün vahid və tam texnologiya.

Bütün bunlar kredit prosesinin aydın və effektiv mexanizmlərinin yaradılmasının müstəsna əhəmiyyətindən xəbər verir. Bununla belə, kredit prosesinin təşkili xüsusiyyətlərini öyrənməyə başlamazdan əvvəl əsas növlərlə tanış olmalısınız. bank kreditləri.

1.3 Kreditlərin təsnifatı və növləri

Bank kreditləri müxtəlif meyarlara və ya xüsusiyyətlərə görə bir sıra növlərə bölünür. Onların təsnifatı kreditləşmənin müəyyən aspektlərini əks etdirən müxtəlif əlamətlərə əsaslana bilər.

İstifadə şərtlərinə görə kreditlər tələb olunan və təcilidir (bunlar arasında öz növbəsində qısamüddətli, ortamüddətli və uzunmüddətlilər fərqləndirilir).

Kreditləşmənin predmetindən asılı olaraq dövlət və qeyri-dövlət müəssisələrinə, özünüməşğulluqla məşğul olan vətəndaşlara, digər banklara, digər təsərrüfat subyektlərinə, o cümlədən hakimiyyət orqanlarına, birgə müəssisələrə, beynəlxalq birliklərə və təşkilatlara verilən kreditlər fərqləndirilir.

Məqsədinə görə kreditlər istehlak, sənaye, ticarət, kənd təsərrüfatı, investisiya və büdcə kimi fərqləndirilir. Tətbiq dairəsinə görə kreditlər istehsal sferasında və tədavül sferasında kreditlərə bölünür.

İstehlak krediti əhaliyə verilən kreditlərdir. Rusiyada istehlak kreditlərinə əhaliyə verilən istənilən növ kreditlər, o cümlədən uzunmüddətli malların alınması üçün kreditlər, ipoteka kreditləri, təcili ehtiyaclar üçün kreditlər və s.

Kreditlər həcminə görə iri, orta və kiçik bölünür.

Komisyondan asılı olaraq bank kreditləri bazar, artırılmış və güzəştli faizli kreditlərə bölünür. Şəxsi və məcmu kreditləşmə obyektləri var.

Bank kreditləri kreditləşmə üçün istifadə olunan valyutadan (rubl, ABŞ dolları, avro və s. kreditlər) asılı olaraq bölünür.

Kreditlərin təsnifləşdirilməsi üçün vacib meyar onların təminatıdır.

Geniş mənada təminat kreditin borc verənə vaxtında qaytarılacağına və onun istifadəsinə görə göstərilən ödənişin borcalandan alınacağına inamı təmin edən təminatların olmasıdır.

Təminatın növünə və mövcudluğuna görə bəzi digər kredit növləri də fərqləndirilməlidir.

Lombard krediti - qiymətli kağızlarla təminat. Borcalan girov kimi müxtəlif növ qiymətli kağızları təqdim edə bilər: səhmlər, istiqrazlar, qısamüddətli xəzinə vekselləri, veksellər, depozit sertifikatları. Girov kimi həm adlı qiymətli kağızlar, həm də adsız qiymətli kağızlar qəbul edilir. Borcalan kredit borcunu ödəmədikdə, müəyyən edilmiş qaydada (və müəyyən müddət ərzində) kreditin təminatı kimi girov qoyulmuş qiymətli kağızlar bankın mülkiyyətinə keçir.

Veksel krediti - veksellə təminat verilən kreditlər.

Bank kreditlərini ödəmə qaydasına görə iki qrupa bölmək olar.

Birinci qrupa birdəfəlik ödənilən kreditlər, ikinci qrupa isə hissə-hissə ödənişli kreditlər daxil edilməlidir.

Bir qayda olaraq, cari ehtiyaclarını ödəmək üçün nağd pula ehtiyacı olan hüquqi və fiziki şəxslərə qısamüddətli kreditlər verilərkən, kreditlərin birdəfəlik ödənilməsi praktikası tətbiq edilir. Söhbət kredit müddətinin sonunda əsas borcun və faizlərin birdəfəlik ödənilməsindən gedir.

Taksitli kreditlər iki və ya daha çox hissə-hissə (adətən aylıq, rüblük və ya yarımillik) ödənilən kreditlərdir. Bu qrupa müxtəlif növ kreditlər daxildir, o cümlədən: brend (kommersiya), hesabı açın, veksellər, lizinq, faktorinq, forfeytinq, ipoteka və s.

Faiz dərəcələrinin növündən asılı olaraq bank kreditlərini iki qrupa bölmək olar: sabit və dəyişkən faiz dərəcəsi olan kreditlər.Sabit faiz dərəcəsi bütün kredit müddəti üçün müəyyən edilir və ona yenidən baxılmır.Bu halda borcalan faiz bazarlarında şərtlərin dəyişməsindən asılı olmayaraq, kreditdən istifadəyə görə sabit razılaşdırılmış dərəcə ilə faiz ödəməyi öhdəsinə götürür. Bu həm borc verən, həm də borcalan üçün faydalıdır, çünki hər iki tərəf təqdim olunan kreditin istifadəsi ilə bağlı gəlir və xərclərini dəqiq hesablaya bilir. Qısamüddətli kreditləşmə üçün adətən sabit kredit faizlərindən istifadə olunur.Ölçülərinə görə bank kreditləri kiçik, orta və iri kreditlərə bölünür. Bank təcrübəsində kreditlərin bu meyara görə təsnifləşdirilməsinə vahid yanaşma mövcud deyil.

Rusiyada böyük bir kredit bankın kapitalının 5% -dən çox olan bir borcalana verilən kredit hesab olunur.Bank kreditləri aktiv və passiv bölünür. Birinci halda, bank kredit verir, yəni. kreditor kimi çıxış edir, ikincidə kredit götürür, yəni. borcalandır. . Bank vəziyyətdən asılı olaraq digər banklarla (kredit təşkilatları), o cümlədən neytral bankla aktiv və ya passiv funksiyanı yerinə yetirən kredit münasibətlərinə girə (kredit götürə və ya verə bilər). Bu zaman banklararası kreditləşmə baş verir.Bütün digər müəssisə,təşkilat,müəssisə və fiziki şəxslərə gəldikdə isə bankın onlarla kredit münasibətləri fərqli xarakter daşıyır-burada demək olar ki, həmişə bank kredit verən tərəf olur.Son nəticə olaraq o, Qeyd edək ki, bank təcrübəsində bank kreditlərinin vahid təsnifatı yoxdur. Eqo inkişaf fərqləri ilə əlaqələndirilir bank sistemləri, kreditlərin verilməsində onların müəyyən edilmiş üsulları.

Fəsil 2. Kommersiya bankında kredit prosesinin təşkilinin əsasları

2.1 Kommersiya bankında kredit prosesinin konsepsiyası və mahiyyəti

Kredit prosesi kimi konsepsiyanın öyrənilməsi və nəzərdən keçirilməsi bizə bank kreditləşməsi mexanizminin bütün komponentlərini və mərhələlərini hərtərəfli təhlil etməyə imkan verir. Kredit prosesi bankın kredit fəaliyyətinin təşkili prosesidir.

Bank kommersiya müəssisəsi olmaqla gəlir əldə etmək üçün cəlb edilmiş resursları öz adından və riski öz üzərinə götürür.

Bankın aktiv əməliyyatları həm iqtisadi məzmun, həm də gəlirlilik və keyfiyyət baxımından heterojendir. Hissə aktiv əməliyyatlar bank öz vəsaitlərinin alternativsiz (məcburi ehtiyat fonduna, RRB-də müxbir hesaba və s.) yerləşdirilməsidir ki, bu da banka sabit fəaliyyət göstərməyə imkan verir, lakin gəlir əldə etmir.

Digər yerləşdirmə növləri yüksək gəlirli, lakin çox riskli ola bilər. Ona görə də hər bir kommersiya bankı kreditləşmə prosesinin təşkili səviyyəsinin yüksəldilməsində maraqlıdır. Diqqətlə hazırlanmış kredit prosesi etibarsız borcalana kredit vermək ehtimalını əhəmiyyətli dərəcədə azaltmaqla kredit riskini minimuma endirməyə imkan verir.

Bank kredit əməliyyatları kimi konkret olaraq nə təsnif edilməlidir? Bu baxımdan hələ də tam yekdil fikir əldə olunmayıb.

Borcalana nəzərdə tutulan (adətən) istifadə üçün müəyyən miqdarda pulun verilməsi, onların vaxtında qaytarılması,

Sərəncamına verilmiş vəsaitdən istifadəyə görə borcalandan ödənişin alınması.

Bank krediti borcalana (hüquqi və ya fiziki şəxsə) müxtəlif məqsədlər üçün verilə bilər, bunlardan ən çox yayılmışları:

Bir iş təşkilatının dövriyyə kapitalının artırılması (doldurulması), məsələn:

Təşkilatın mövsümi ehtiyaclarının maliyyələşdirilməsi;

Müvəqqəti olaraq artan inventar maddələrinin maliyyələşdirilməsi"

Vergi maliyyələşdirilməsi;

Fövqəladə (böyük) xərclərin ödənilməsində köməklik və s.

İstehsal xərclərinin maliyyələşdirilməsi, o cümlədən investisiya layihələrinin həyata keçirilməsi (məsələn, genişləndirmə layihəsi, müəssisənin yenidən qurulması və ya modernləşdirilməsi), yəni. ümumiyyətlə - kapitalın artması. Bu zaman söhbət orta və ya uzunmüddətli istehsal (investisiya) kreditləşməsindən gedir;

İstehlak (şəxsi) krediti ilə təmin olunan fərdi şəxsin istehlak məqsədləri (mənzil almaq və ya təmir etmək, təhsil almaq və s.).

Kommersiya banklarının kredit əməliyyatları bank fəaliyyətinin ən mühüm növlərindən biridir. Maliyyə bazarında kreditləşmə kredit təşkilatlarının aktivlərinin ən gəlirli maddəsi kimi öz mövqeyini qoruyub saxlayır, eyni zamanda ən risklidir.

Kredit əməliyyatı - özünüz praktiki tədbirlər(müştərinin kreditə olan tələbatının ödənilməsinə yönəlmiş nizamlı, daxili ardıcıl tədbirlər toplusu) bank kredit mütəxəssislərinin borcalanlara kredit xidmətlərinin göstərilməsi prosesində kredit məhsulunun həyata keçirilməsi forması.

Kredit prosesinin nəticəsini yalnız müştərinin müvafiq ehtiyaclarını ödəmək üçün azaltmaq olmaz, çünki bank və müştəri arasındakı münasibətlərdə həmişə əməliyyatın (əməliyyatın) hər iki tərəfinin maraqlarının həyata keçirildiyi güman edilir.

Kredit prosesinin mahiyyətini araşdıraraq qeyd etmək lazımdır ki, kredit prosesinin bütövlüyü və etibarlılığı gözlənilən gəlirə münasibətdə məqbul risk səviyyəsini təmin edən obyektiv kredit qərarlarından asılıdır.

Kredit vermə prosesinin nəzərdən keçirilməsinə bankın müxtəlif departamentləri tərəfindən istifadə olunan kredit vəsaitlərinin və digər yazılı prosedurların nəzərdən keçirilməsi, eləcə də kredit prosesində iştirak edən bütün bank departamentlərinin imkanlarının və faktiki fəaliyyətinin təhlili daxil edilməlidir. O, həmçinin müxtəlif sənədlərin yaradılması, qiymətləndirilməsi, təsdiqi, buraxılması, izlənilməsi, toplanması və işlənməsi prosedurlarını əhatə etməlidir. kredit alətləri bank tərəfindən təmin edilir. Xüsusilə, yoxlama aşağıdakıları əhatə etməlidir:

Ətraflı metodologiya kredit təhlili və kredit ərizəsi formaları, daxili kredit xülasəsi formaları, daxili kredit təlimatları və kredit faylları nümunələri ilə kreditin təsdiqi prosesi;

bank rəhbərliyinin bütün səviyyələrində kreditlərin təsdiqi, faiz dərəcələri siyasətinin və kredit limitlərinin müəyyən edilməsi meyarları, habelə filiallar şəbəkəsi vasitəsilə kreditlərin verilməsinə dair sifarişlərin qəbulu meyarları;

Bütün növ kreditlər üzrə girov siyasəti, girovun yenidən qiymətləndirilməsi ilə bağlı mövcud metodlar və təcrübələr, habelə girovun sənədləşdirilməsi;

Prosedurları, o cümlədən məsul şəxsləri, uyğunluq meyarlarını və nəzarəti idarə etmək və nəzarət etmək;

İstisna ilə işləmə texnikası.

Təhlil kredit funksiyasını yerinə yetirən bütün şöbələrin orta menecerləri ilə müsahibələri əhatə etməlidir. Buraya fərdi kredit hallarının nəzərdən keçirilməsi də daxil edilməlidir. Qiymətləndirilmiş kredit müraciətlərinin son altı və ya on iki ay ərzində ümumi təsdiqlərə nisbəti (ümumi sayı və ümumi məbləğ) qiymətləndirmə prosesinin keyfiyyətinin göstəricilərindən biridir.

Bu kadr təhlili kredit risklərinin yaradılması, qiymətləndirilməsi, təsdiqi və monitorinqi prosedurlarında iştirak edən işçilərə aiddir. Onların sayı, tutduğu vəzifələr, yaşları, təcrübəsi və konkret vəzifələri müəyyən edilməlidir. Kadr strukturu, bacarıq və peşəkarlıq işçilərin iştirak etdiyi idarəetmə direktivləri və prosedurları işığında təhlil edilməlidir. Bank kredit mütəxəssislərinə verilən bütün təlimlər nəzərdən keçirilməli və onların effektivliyi qiymətləndirilməlidir. İşçilərin təliminin keyfiyyəti və tezliyi, adətən, onların kreditin verilməsində bacarıq səviyyəsinin yaxşı göstəricisidir.

Kredit funksiyası adətən bütün təşkilatda səpələnmiş olduğundan, bank müəyyən edilmiş qaydalara əməl olunmasına nəzarət etmək üçün effektiv sistemlərə malik olmalıdır. Bu şərt ən yaxşı şəkildə daxili yoxlama və direktivlərin necə həyata keçirildiyi barədə şuraya və yüksək səviyyəli menecerlərə məlumat verə bilən və aşağı səviyyəli işçilərin fəaliyyətini və işçilərin sağlamlığını qiymətləndirmək üçün kifayət qədər məlumat verə bilən hesabat sisteminin yaradılması ilə təmin edilə bilər. kredit portfeli. İnformasiya kreditin idarə edilməsi prosesinin əsas elementi olduğundan, onun mövcudluğu, keyfiyyəti və sərfəliliyi təhlil edilməlidir.

Bundan əlavə, bankın müxtəlif hissələri arasında məlumat axınına, xüsusən də faktiki olaraq axan məlumatların tam, vaxtında və effektiv olmasına diqqət yetirilməlidir. Bu təhlil kadrların, nəzarət strukturunun, təşkilati strukturun və informasiya texnologiyalarının təhlili ilə sıx bağlıdır.

Beləliklə, bankın kredit prosesinin məzmunu kredit əməliyyatlarının bilavasitə həyata keçirilməsi prosesinə xas olan fəaliyyətlərdən, habelə bu əməliyyatların həyata keçirilməsinin ən səmərəli şəkildə təşkilini təmin etməyə yönəlmiş fəaliyyətlərdən ibarətdir.

2.2 Kredit prosesinin əsas mərhələləri

Kreditin hərəkəti ilə əlaqədar kommersiya bankları ilə onların müştəriləri arasında kredit münasibətlərinin yaranması və inkişafının əsasını ümumilikdə kommersiya bankının kredit kapitalının dövriyyəsini və hər bir ayrı-ayrı bank kreditinin həyat dövrünü müəyyən edən kredit prosesi təşkil edir. xüsusilə.

Kredit prosesi bir-biri ilə əlaqəli mərhələlərin vəhdətidir: kreditin planlaşdırılması, verilməsi, istifadəsi və ödənilməsi. Kredit vermə prosesini bir neçə mərhələyə bölmək olar.Onların hər biri kreditin keyfiyyət xüsusiyyətlərinə töhfə verir və onun etibarlılıq və gəlirlilik dərəcəsini müəyyən edir.

Kreditləşməni bir neçə mərhələyə bölmək olar, onların hər birində kreditin xüsusiyyətləri, onun verilməsi və ödənilməsi üsulları göstərilir:

Kredit müraciətinə baxılması və müştəri ilə müsahibə;

Ərizəçinin kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi;

Kredit girovunun öyrənilməsi;

Kredit müqaviləsinin bağlanması;

Kredit vermək;

Kreditlərə xidmət (dəstək);

Kreditin qaytarılması.

Qeyd edək ki, kredit prosesinin idarə olunmasında hər mərhələdə təkcə kommersiya bankı deyil, həm də Mərkəzi Bankın təmsil etdiyi dövlət, hökumətin vergi və məhkəmə orqanları iştirak edir. Belə ki, Mərkəzi Bank kredit proseslərinə xüsusi hallarda müdaxilə edərək (məsələn, “kredit limitləri” müəyyən etməklə) bütün kommersiya bankları üçün məcburi olan qaydalarını və onların kredit fəaliyyətinin əsas parametrlərini formalaşdırır.

Bankla borcalan arasında münasibətlərin formalaşmasının təşkilati başlanğıcı borcalanın kredit almaq üçün kommersiya bankına müraciət etməsidir. Orada deyilir:

Kreditin alınmasının məqsədi;

İstifadə müddəti və miqdarı;

Kreditləşdirilən hadisənin qısa təsviri;

Onun həyata keçirilməsinin iqtisadi effektinin hesablanması.

Kredit ərizəsində qismən əks olunan, lakin müsahibə (müsahibə) zamanı müştəri tərəfindən əlavə edilən və mübahisələndirilən potensial borcalan haqqında ilkin məlumat adlanan məlumat, müştəri haqqında ilkin məlumatları və onun kredit almaq niyyətini öyrənmək məqsədi daşıyır. kredit dəstəyi üçün banka müraciət.

İlkin mərhələdə hər iki tərəf (borc verən və borcalan) üçün əsas məsələ potensial borcalanın müraciətini təmin etməyin məqsədəuyğun olub-olmaması məsələsidir.

Yalnız müştəri ilə şəxsi görüş zamanı kredit şöbəsinin əməkdaşı onu bu bankda kreditlərin verilməsi qaydası və kredit prosesini davam etdirmək üçün lazım olan sənədlərin siyahısı ilə tanış edə bilər. Müştərinin müraciəti bankın kredit şöbəsində qeydə alınır. Kredit şöbəsinin müdiri ərizəni qəbul edir və qeydiyyat kitabını imzalayır, bundan sonra müştəriyə xidmət göstərilməsi üçün məsul menecer müəyyən edilir.

Kredit müraciətinə kredit meneceri tərəfindən baxıldıqda, onun əsas meyarlara uyğunluğu və ya uyğunsuzluğu müəyyən edilir, yəni. kredit siyasəti məsələləri üzrə ümumi kredit qaydaları və daxili bank qaydaları.

Kredit müraciəti bankın əsas meyarlarına cavab vermədikdə, kredit meneceri kreditin verilməsinin mümkünsüzlüyü barədə rəy hazırlayır, kredit şöbəsinin müdiri ilə razılaşdırır və ərizəçiyə kreditdən imtina barədə yazılı bildiriş göndərir. Əgər kreditin verilməsi bank üçün münasib hesab edilərsə, kredit prosesinin ikinci mərhələsinə keçirlər.

Kredit vermə prosesi borcalanın müqavilədə nəzərdə tutulmuş müddətdə krediti qaytara bilməməsinə səbəb ola biləcək müxtəlif risk faktorları ilə əlaqələndirilir. Buna görə də, kredit şərtlərini tərtib etməzdən və kredit müqaviləsi bağlamazdan əvvəl bank borcalanın kredit qabiliyyətinin təhlilini aparır.

Bu mərhələ öyrənməklə başlayır təsis sənədləri potensial borcalan. Onun hüquqi statusu müəyyən edilir, işgüzar nüfuzu və kredit tarixçəsi mühafizə xidməti ilə birlikdə qiymətləndirilir.

Kredit vermənin bu mərhələsində bank aşağıdakıları öyrənməlidir:

Borcalanın ciddiliyi, etibarlılığı və kredit qabiliyyəti, onun mümkün biznes tərəfdaşı kimi nüfuzu. Bu xüsusilə yeni müştərilər üçün doğrudur.

Kredit müraciətinin etibarlılığı və kreditin ödənilməsinin təminat dərəcəsi. Bank, zərurət yarandıqda, kredit təklifinə dair tələblərini inkişaf etdirə və borcalanı onlarla tanış edə bilər.

Kredit təklifinin bankın kredit siyasətinə və onun kredit portfelinin formalaşma strukturuna uyğunluğu (yəni, yeni kreditin verilməsi kredit portfelinin daha da şaxələndirilməsinə və kredit riskinin azalmasına və ya əks nəticələrə gətirib çıxaracaq) .

Zəruri hallarda işə digər bank xidmətlərinin işçiləri cəlb edilir. Danışıqlar nəticəsində kredit müfəttişi ərizə ilə işin davam etdirilməsini məqsədəuyğun hesab edərsə, qəbul edilmiş sənədlər toplusunun müvafiq hissəsini müşayiətedici qeydlə birlikdə hüquq şöbəsinə, kredit əməliyyatları şöbəsinə, və iqtisadi mühafizə xidməti, müraciətin hərtərəfli təhlilini aparmaq üçün.

Kreditor bank üçün borc alanın maliyyə ödəmə qabiliyyəti o dərəcədə vacibdir ki, o, kredit kimi verilmiş məbləği və ona görə faizləri vaxtında geri almağı gözləyir. Borcalanın bu ödəmə qabiliyyəti onun ödəmə qabiliyyəti və kredit qabiliyyəti ilə ifadə olunur.

Ödəmə qabiliyyəti hüquqi və ya fiziki şəxsin pul öhdəliklərini vaxtında və tam şəkildə ödəmək qabiliyyəti (imkanı) və hazırlığı (arzusu)dur.

Bunun əksinə olaraq, kredit qabiliyyəti bir şəxsin kredit borclarını (əsas məbləğ və faiz) vaxtında və tam şəkildə ödəmək qabiliyyəti və istəyidir. Kredit qabiliyyəti ödəmə qabiliyyətindən daha dar bir anlayışdır. Müəyyən bir borcalana kredit vermək qərarına gəlmək üçün bank məsələni daha geniş miqyasda nəzərdən keçirmədən yalnız onun kredit qabiliyyətinə əmin olmalıdır.

Borcalan ərizə ilə yanaşı, banka Şəkil 2.1-də təqdim olunan aşağıdakı müşayiətedici sənədlərin surətlərini təqdim edir.

Şirkətin təsis sənədlərinin surətləri - potensial borcalan notarial qaydada təsdiqlənməlidir.

Maliyyə hesabatına şirkətin balans hesabatı və son üç ildəki mənfəət və zərər hesabatı daxildir.

Pul vəsaitlərinin hərəkəti haqqında hesabat şirkətin iki hesabat dövrü üçün balans hesabatlarının müqayisəsinə əsaslanır və müxtəlif maddələrdə və fondların hərəkətlərində dəyişiklikləri müəyyən etməyə imkan verir.

düyü. 2.1. Müşayiət olunan sənədlər paketi

Hesabatda resurs kəsirinin necə istifadə edildiyi, vəsaitlərin buraxılması və pul vəsaitlərinin hərəkəti kəsiri yaratmağa nə qədər vaxt lazım olduğu və s.

Daxili maliyyə hesabatları şirkətin maliyyə vəziyyətini, onun resurs ehtiyaclarının il ərzində, rüblük və ya aylıq çevrilməsini daha ətraflı xarakterizə edir.

Daxili əməliyyat uçotu məlumatları cari əməliyyatlar və satışlar, inventar səviyyələri və s.

Maliyyələşdirmə proqnozu gələcək satışların, xərclərin, istehsal xərclərinin, debitor borcları, inventar dövriyyəsi, pul vəsaitlərinə ehtiyac, kapital qoyuluşları və s.Vergi bəyannamələri də tələb olunur ki, bunlarda borcalanı vergi ödəyicisi kimi xarakterizə edən məlumatlar, layihənin məqsədləri və onun həyata keçirilməsi üsulları haqqında məlumatların əks olunduğu biznes planları var.Kredit müfəttişi krediti yoxlayır. ərizə və ona əlavə olunan sənədlər. Bundan sonra gələcək borcalanla yenidən danışır. Bu cür görüşlər kredit müfəttişinə yalnız qarşıdan gələn əməliyyatın vacib təfərrüatlarını öyrənməyə deyil, həm də mümkün borcalanın psixoloji portretini tərtib etməyə, vəziyyəti və müəssisənin inkişaf perspektivlərini real qiymətləndirməyə imkan verir. top menecerlər.Kredit müraciəti bankın əsas meyarlarına cavab vermədikdə, kredit meneceri kreditin verilməsinin mümkünsüzlüyü barədə rəy hazırlayır, kredit şöbəsinin müdiri ilə razılaşdırır və kreditdən imtina barədə ərizəçiyə yazılı bildiriş göndərir. Kreditin verilməsi banka uyğun hesab edilərsə, kredit prosesinin üçüncü mərhələsi davam edir.Bank krediti girovla təmin oluna bilər, bank zəmanəti, zaminlik, kredit riskinin sığortası, tələblərin verilməsi (tapşırıq). Bank kreditinin təmin edilməsi üsulları Şəkildə göstərilmişdir. 2.2.

düyü. 2.2. Bank kreditinin təmin edilməsi üsulları

Girov anlayışı çox geniş anlayışdır. Girov mülkiyyət üsuluna, saxlanma yerinə və əşyaların növlərinə və girov qoyula bilən hüquqlara görə fərqlənir.

Kredit şöbəsi tərəfindən qəbul edilən girov növləri Şəkil 2.3-də göstərilmişdir.

Şəkil 2.3. Girovun növləri və formaları

Söhbət dövlət əhəmiyyətli layihənin, müəssisə və təşkilatın (məsələn, sığorta şirkətləri, bank qurumları və s.) kreditləşməsindən gedirsə, kredit əməliyyatı üçün zamin kimi də hökumət çıxış edə bilər.

Kredit meneceri kredit komitəsi tərəfindən təsdiq edilmiş zamin təşkilatların siyahısında zaminin olmasını yoxlayır. Siyahıda zamin yoxdursa, kredit meneceri zamin təşkilatın kredit reytinqinə dair rəy hazırlayır və belə bir zəmanətin məqbul olması ilə bağlı sualla kredit komitəsi ilə əlaqə saxlayır.

Kredit komitəsinin qərarı müsbət olarsa, zəmanət bankda qeydə alınır. Zəmanət məbləği qeyri-kafi olduqda və ya ümumiyyətlə məqbul deyilsə, kredit mütəxəssisi bu barədə potensial borcalana məlumat verir və əlavə təminat tələb edir.

Kredit öhdəliklərinin yerinə yetirilməsi forması kimi fiziki şəxslərdən verilən zəmanətlərdən əhaliyə kredit verilərkən daha çox istifadə olunur. Kredit vermə təcrübəsində kredit öhdəliklərinin yerinə yetirilməsinin müxtəlif formalarından eyni vaxtda istifadə oluna bilər (məsələn, əmlakın girovu fiziki şəxslərin zəmanəti ilə gücləndirilə bilər və ya təminat girov təminatı ilə müşayiət oluna bilər).

Girovun qiymətləndirilməsi bankın müvafiq kredit bölməsinin eksperti, əksər hallarda girovun qiymətləndirilməsi xidməti tərəfindən həyata keçirilir. Girov və ya kredit öhdəliklərinin yerinə yetirilməsinin digər formalarının məqbul olması barədə ekspert rəyindən sonra kredit meneceri kreditin strukturlaşdırılması və kredit müqaviləsinin hazırlanması mərhələsinə keçir.

Kredit müqaviləsi kommersiya bankı ilə borcalan arasında bağlanmış yazılı müqavilədir və ona əsasən bank borcalana razılaşdırılmış məbləğdə krediti təxirəsalınmazlıq, geri ödəmə və ödəniş şərtləri ilə verməyi, borcalan isə aldığı kreditdən istifadə etməyi öhdəsinə götürür. təyinatı üzrə və razılaşdırılmış faizləri ödəmək şərti ilə müəyyən edilmiş müddətdə qaytarmaq.

Tipik olaraq, kredit müqaviləsi aşağıdakı əsas hissələrdən ibarətdir:

Müqavilə bağlayan tərəflərin adlarını ehtiva edən preambula.

Kreditin məqsədi, həcmi, istifadə şərtləri və onun ödənilmə tarixi.

Kreditdən istifadə üçün kredit faizi.

Hesabat və zəmanət.

Kredit müddəti ərzində kreditin təminatının təmin edilməsi qaydası.

Kredit müqaviləsinin məcburi, qadağan edən, məhdudlaşdıran şərtləri.

Kredit müqaviləsinin yerinə yetirilməməsi şərtləri.

Kredit müqaviləsinin, girov müqaviləsinin və digər müşayiət sənədlərinin layihələri təsdiq olunmaq üçün hüquq şöbəsinə kredit şöbəsinin hüquqşünasına təqdim edilir. Hüquqşünasın işi təqdim edilmiş sənədlərin mövcud qanunvericiliyə uyğunluğunun, borcalanın hüquq qabiliyyətinin və kredit əməliyyatı üzrə sənədləri imzalayan kredit şöbəsi işçilərinin səlahiyyətlərinin təsdiqi üçün aparılır.

Hüquq xidmətinin mütəxəssisi sənədləri təsdiq edir və ya yoxlanılması üçün kredit menecerinə qaytarır. Sonra kredit meneceri kredit şöbəsinin müdiri ilə kredit müqaviləsini imzalayır və ya hazırlanmış sənədləri kredit komitəsinə baxmağa təqdim edir. Sonuncu, kreditin verilməsinə icazə verən, sənədləri yoxlanılmaq üçün göndərən və ya kredit verməkdən imtina edərək yekun qərarı verir. Müsbət qərar qəbul edilərsə, kredit meneceri kredit prosesinin növbəti mərhələsinə keçir.

Bank aşağıdakı yollarla kredit verir:

1) pul vəsaitlərinin birdəfəlik bank hesablarına köçürülməsi və ya borcalana - fiziki şəxsə nağd pul verilməsi;

2) kredit xəttinin açılması;

3) müştərinin hesabının kreditləşdirilməsi və bu müştərinin hesabından hesablaşma sənədlərinin ödənilməsi (əgər bank hesabı müqaviləsində belə əməliyyat nəzərdə tutulursa).

4) sindikatlaşdırılmış (konsorsial) əsasda müştəriyə vəsaitlərin verilməsində bankın iştirakı;

5) Rusiya Bankının qanunvericiliyinə və qaydalarına zidd olmayan digər yollarla.

Kredit bankın kredit şöbəsinin mütəxəssisləri tərəfindən müvafiq qaydada tərtib edilmiş və bankın səlahiyyətli əməkdaşı tərəfindən imzalanmış əmr əsasında verilir. Kreditor bank Rusiya Bankı tərəfindən müəyyən edilmiş qaydada kredit fəaliyyətindən mümkün itkilər üçün ehtiyat yaratmağa borcludur.

Kreditin verilməsi kredit hesabının açılması ilə müşayiət olunur ki, onun növünün düzgün müəyyən edilməsi kredit əməliyyatının uğurunu böyük ölçüdə müəyyən edir. Bu zaman adətən aşağıdakı kredit hesablarından istifadə olunur: ayrıca (sadə), xüsusi, cari hesab.

Cari (cari) aktivlərə kreditlər verilərkən, bir qayda olaraq, ayrıca kredit hesablarından istifadə olunur. Kreditin alındığı yerdəki bankda borcalan kreditləşmə obyektlərinin sayından asılı olaraq bir və ya bir neçə kredit hesabı açır.

Bu halda borcalana bir bank xidmət göstərə və digər bankdan kredit ala bilər. Bu zaman krediti verən bank borc alanın cari hesabının açıldığı banka kreditin məbləği və ödənilmə şərtləri barədə məlumat verir.

Xüsusi kredit hesabı açmaq da mümkündür ki, bu da borcalana müxtəlif banklar tərəfindən xidmət göstərmək imkanı vermir. Xüsusi kredit hesabı yalnız borcalanın cari hesabının yerləşdiyi bankda açıla bilər. Xüsusi kredit hesabı ilə kreditlərin verilməsinə adətən istehlak mallarının və istehsalat-texniki məhsulların pərakəndə və topdansatış ticarəti ilə məşğul olan müəssisələrə icazə verilir.

Cari hesab üzrə kredit cari istehsal fəaliyyətinə xidmət göstərmək, müxtəlif ödəniş formalarından istifadə etməklə bütün növ əmtəə və qeyri-əmtəə ödənişlərini həyata keçirmək üçün verilir. Cari hesab bütün pul vəsaitlərinin hərəkətini əks etdirən vahid aktiv-passiv hesabdır: daxilolmalar və ödənişlər. O, uzun müddət bankda xidmət göstərən və yüksək kredit qabiliyyəti və bu qurum üçün əhəmiyyəti ilə seçilən müştərilər üçün açıqdır. Cari hesabın debet qalığı banka olan borcunu və ya kredit borcunu, kredit qalığı isə vəsaitlərin, resursların və ya bankın müştəri qarşısında borcunun alınmasını xarakterizə edir.

Kredit meneceri kredit hesabının növünü müəyyən etdikdən sonra kredit hesabının açılması və kreditin verilməsi haqqında əmr hazırlayıb əməliyyat şöbəsinə göndərir. Kredit vermə prosesi artıq verilmiş kreditə xidmətin yeni mərhələsinə keçir.

Çox vaxt borcalanın maliyyə imkanları və kredit əməliyyatının risk səviyyəsi kreditin verilməsindən onun son qaytarılmasına qədər olan müddət ərzində dəyişir. Buna görə də kreditə xidmət proseduru ilk növbədə kredit meneceri tərəfindən nəzarət funksiyalarının həyata keçirilməsinə yönəlmişdir. Aşağıdakı nəzarət sahələri fərqləndirilir:

Arxada nəzərdə tutulan istifadə kredit;

Kredit təminatının adekvatlığı;

Əsas borcun və faizlərin vaxtında ödənilməsi;

Borcalanın ödəniş sənədləri.

Kredit meneceri, həmçinin borcalanın maliyyə vəziyyətini və onun dəyişməsi meyllərini izləyir, vaxtaşırı müştərinin kredit qabiliyyətini təhlil edir, borcalanla birlikdə zərurət yarandıqda, faiz dərəcələrinin dəyişməsi, kreditin verilməsi ilə bağlı kredit müqaviləsinə əlavə və dəyişikliklərin edilməsi məsələlərini müzakirə edir. uzadılması və s., borcalanın kredit faylını aparır, onu yeni sənədlərlə tamamlayır, etibarlı saxlanma və kommersiya sirrini təmin edir. Bütün bu tədbirlər əməliyyatın uğurla başa çatmasına - kreditin qaytarılmasına yönəlib.

Son mərhələyə keçin və uğurla başa çatması kredit prosesi yalnız bütün əvvəlki mərhələlərin düzgün təşkili ilə mümkündür. Kreditlərin əksəriyyəti kredit müqaviləsinin şərtlərinə uyğun olaraq vaxtında və tam ödənilir.

Kredit geri qaytarılır (ödənilir) və faizlər aşağıdakı üsullarla ödənilir:

1) ödəniş tapşırığına uyğun olaraq borcalanın hesabından vəsaitin çıxarılması;

2) kreditor bankın ödəniş tələbi əsasında borcalanın başqa bank tərəfindən xidmət göstərilən hesabından vəsaitin silinməsi. Bu halda, müqavilədə belə bir imkan nəzərdə tutulmuşdursa və borcalan bu cür debetə razılığı barədə banka yazılı məlumat vermişsə, hesab sahibinə bildirilmədən pul vəsaitləri debetdən çıxarıla bilər;

3) ödəniş tələbi əsasında kreditor bankın özünün xidmət göstərdiyi hüquqi şəxsin - borcalanın hesabından vəsaitin silinməsi.

4) borcalanların - fiziki şəxslərin hesablarından pul vəsaitlərinin onların yazılı sərəncamları əsasında köçürülməsi, rabitə müəssisələri və ya digər kredit təşkilatları vasitəsilə pul köçürmələri; nağd pulun kreditor bankın kassasına yerləşdirilməsi.

Müqavilədə müəyyən edilmiş gündə (faizlərin ödənilməsi və ya əsas borcun ödənilməsi günü) borcalanın hesab qeydlərinin uçot qeydləri ilə aparılmasına cavabdeh olan mühasibat işçisi faizlərin ödənilməsi və ya əsas borcun ödənilməsi faktını və ya ( müştəri öz öhdəliklərini yerinə yetirmədikdə və ya lazımınca yerinə yetirmədikdə) vaxtı keçmiş borcların uçotu üçün müştərinin borcunu hesablara köçürür.

Bu cür hallar üçün xüsusi olaraq yaradılmış ehtiyatdan vəsaitlər hesabına ümidsiz və ya alınması qeyri-real hesab edilən kredit borcu müəyyən edilmiş qaydada bankın balansından silinir və belə vəsait çatışmazlıq olduqda aşağıdakı məbləğdə hesablanır. hesabat ili üçün itkilər. Orta hesabla bank kreditlərinin təxminən 15%-i qaytarılması baxımından problemli olur.

Fəsil 3. Home Credit Bank-da kredit prosesi

3.1 Home Credit Bank-ın fəaliyyətinin xüsusiyyətləri

OOO "Home Credit", seqmentin liderlərindən biridir istehlak kreditləşməsi, 1992-ci ildən Rusiya bazarında fəaliyyət göstərir. Bank 1997-ci ildən Şərqi Avropa regionunda fəaliyyət göstərən Home Credit Group-un bir hissəsidir. istehlak kreditləri və öz növbəsində regionun ən böyük şirkətlərindən biri olan PPF beynəlxalq şirkətlər qrupuna daxildir.

Qrup Mərkəzi və Şərqi Avropada kreditləşmə, sığorta və aktivlərin idarə edilməsi sahəsində geniş spektrli xidmətlər təqdim edir. Bazarda son 15 illik aktiv fəaliyyət PPF-ni geniş miqyaslı maliyyə investoruna çevirdi, ümumilikdə 10 milyard ABŞ dolları dəyərində aktivlər portfelinə sahib oldu və qrup onu effektiv və uğurla idarə edir.

“Home Credit” MMC-nin fəaliyyətinin əsasını istehlak krediti xidmətlərinin göstərilməsi təşkil edir. Bank geniş çeşiddə uzunmüddətli malların alınması üçün kreditlər verir: məişət texnikası və elektronikadan, tikinti materialları və mebelə qədər.

Home Credit MMC-nin tərəfdaşları arasında federal var pərakəndə satış zəncirləri"MIR", "Technosila", "Eldorado", "Shatura-mebel", "POLARIS, "Euroset", "Sibvez Corporation", "Kuda.ru" turizm agentlikləri şəbəkəsi, "Son dəqiqə mağazası" turizm agentlikləri şəbəkəsi ", "Bi" -Travel", "Master of Recreation", "MuzTorg", "Expert-Retail" musiqi mərkəzləri şəbəkəsi, "Açar", "Texno", "Domostroy", "Telemax", "Retail" regional pərakəndə şəbəkələri "Technoshok", "Beş Ulduz", həmçinin beynəlxalq tərəfdaş "Zepter" və bir çox başqa şirkətlər.

Tərəfdaş şəbəkəsini daim genişləndirən bank əsas diqqətini etibarlı və təcrübəli şirkətlərlə uzunmüddətli və qarşılıqlı faydalı işgüzar əlaqələrin inkişafına yönəldir.

Bank müştərilərinə əməkdaşlıq üçün optimal şərtlər təklif edir, kredit məhsulları bazar şərtləri və bank xidmətləri seqmentində baş verən dəyişikliklər nəzərə alınmaqla hazırlanır.

İstehlak krediti sahəsində hazırda bankla həm paytaxtda, həm də Rusiyanın regionlarında federal və regional səviyyədə iri pərakəndə satış şəbəkələri və fərdi ticarət təşkilatları əməkdaşlıq edir. Bank sərfəli tərəfdaşlıq proqramları təklif edir, bunun nəticəsində bankın partnyor mağazalarının distribütor şəbəkəsi daim böyüyür. 2008-ci ilin sonuna olan məlumata görə, artıq 26 000-dən çox mağaza bankın tərəfdaşı olub və əməkdaşlıq Rusiyanın 1100 şəhərini əhatə edib.

İstehlak kreditləşməsi bazarında uğurlu fəaliyyət və təsisçilərin ciddi maliyyə təcrübəsi Home Credit MMC-yə qısa müddətdə fiziki şəxslər üçün istehlak kreditləri bazarında liderlərdən birinə çevrilməyə imkan verdi.

2008-ci ilin məlumatına görə, bank əhaliyə müxtəlif şərtlərlə 25 növ kredit təklif edir. 2008-ci ilin sonunda Bank istehlak kreditləri bazarında liderlər sırasındadır və Rusiyada kredit kartları üzrə 2-ci yerdədir.

Home Credit Bank-ın fəaliyyəti üçün idarəetmə funksiyalarının təşkili idarəetmə aparatının bölmələri və ayrı-ayrı işçilər tərəfindən həyata keçirilir. Təşkilati strukturu Home Credit Bank Şəkil 3.1-də göstərilmişdir. və belə görünür:

Bankın bölmələri və bölmələri funksional təyinatına görə təsnifat və bank əməliyyatları nəzərə alınmaqla formalaşdırılır.

Beləliklə, idarəetmə kredit əməliyyatları bankın öz səriştə səviyyəsinə, öz funksiya və vəzifələrinə malik olan bir sıra bölmələrində cəmləşmişdir.

Şəkil 3.1. Home Credit Bank-ın təşkilati strukturu

3.2 Home Credit Bank tərəfindən verilən kreditlərin növləri

Home Credit MMC bir neçə növ kredit təklif edir.

Home Credit Bank-dan kreditləşdirmə növlərindən biri istehlak kreditidir, yəni. malların alınması üçün kredit. Bank mütəmadi olaraq müştərilərin istehlakçı seçimlərini öyrənir və təklif olunan məhsul çeşidini təkmilləşdirir.

Beləliklə, 2008-ci ilin məlumatlarına görə, bank təklif edir:

Kredit məhsullarının və marketinq kampaniyalarının geniş seçimi;

Çevik kredit şərtləri - 4 aydan 36 aya qədər (1 aylıq artımlarla);

Kreditin məbləği - 3000 ilə 200.000 rubl arasında;

Kreditli mal və xidmətlərin geniş çeşidi: məişət texnikası və elektronikadan tutmuş interyer əşyalarına, geyim və səyahət paketlərinə qədər.

Home Credit Bank-dan istehlak kreditləri müxtəlif proqramların böyük siyahısını ehtiva edir:

İstehlak krediti 3.000 - 200.000 rubl;

Ekspres 10.000 - 40.000 rub.;

Peşəkar - həkimlər, müəllimlər və hüquqşünaslar üçün 10.000 - 60.000 rubl;

Ailə Rahatlığı 30.000 - 100.000 rub.;

Rahatlıq 41.000 - 100.000 rub.

Home Credit Bank-dan başqa bir kredit növü Home Credit kartıdır. Bank müştərilərinə aşağıdakıları təklif edir kredit kartları: 100.000 rubla qədər "Daha çox" kartı. 40.000 rubla qədər Home Credit kartı.

Digər bir kredit növü ipoteka kreditidir. İpoteka- adi istehlak kreditindən fərqli olaraq daşınmaz əmlakla təmin olunmuş kredit. İpoteka krediti borcalana və ya üçüncü şəxslərə alınmış və ya artıq mülkiyyətində olan əmlakın təminatı ilə verilə bilər. Daşınmaz əmlak. Bankın müştərilərinə 4 əsas məhsul təqdim olunur ipoteka kreditləşməsi: “Sıfırdan mənzil”, “Girovla pul”, “Yaxşılaşdırma Məişət şəraiti", "Yenidən maliyyələşdirmə".

3.3 Home Credit Bank-da kredit prosesinin təşkili

Home Credit Bank-ın kredit prosesi aşağıdakı kimi baş verir.

Birinci mərhələdə bank kreditin verilməsi imkanlarını nəzərdən keçirir. Borcalan ilə borc verən arasında müqavilə yalnız o halda bağlanır ki, bankda kredit müqaviləsində göstərilən məlumatların düzgünlüyünə şübhə yoxdur.

Home Credit Bank-ın kredit mütəxəssisi kredit ərizəsini və ona əlavə olunan sənədləri diqqətlə araşdırır. Bundan sonra gələcək borcalanla yenidən danışır. Belə görüşlər kredit mütəxəssisinə nəinki qarşıdan gələn əməliyyatın vacib detallarını öyrənməyə, həm də mümkün borcalanın psixoloji portretini yaratmağa imkan verir.

Müraciətin bank tərəfindən baxılmaq üçün qəbul edilməsi onun kredit vermək öhdəliyinin olması demək deyil. Bank imtinanın səbəblərini bildirmədən ərizəçiyə kredit verməkdən imtina etmək hüququna malikdir.

Qanuna uyğun olaraq, bank aşağıdakı hallardan hər hansı biri olduqda borcalana kredit verməkdən tam və ya qismən imtina etmək hüququna malikdir:

Verilmiş kreditin vaxtında qaytarılmamasını göstərən faktların mövcudluğu;

Borcalanın banka və ya digər kredit təşkilatına öhdəlikləri üzrə vaxtı keçmiş borcu olduqda;

Həmçinin, borcalanın kredit tarixçəsində bank və ya üçüncü şəxslərlə bağlanmış müqavilələr üzrə öhdəliklərin yerinə yetirilməməsi faktları aşkar edildikdə;

Bank kredit müqaviləsi bağlayarkən borcalan tərəfindən verilən məlumatların etibarsızlığını müəyyən etdikdə;

Digər hallarda, bankın borcalanın müqavilə üzrə öhdəliklərini yerinə yetirə bilməyəcəyinə inanmaq üçün əsası olduqda.

Danışıqlar nəticəsində kredit mütəxəssisi ərizə ilə işi davam etdirməyi məqsədəuyğun hesab edərsə, qəbul edilmiş sənədlər toplusunun müvafiq hissəsini kommersiya kreditləri şöbəsinə verir.

Kreditləşdirmə və Zəmanət Departamentinin Kommersiya kreditləri və zəmanətləri şöbəsi potensial borcalanla kredit müqaviləsinin bütün vacib şərtləri üzrə razılığın əldə olunması istiqamətində iş aparır.

Gələcəkdə borcalan pasport məlumatlarında, poçt ünvanında, iş yerində, telefon nömrələrində, habelə kredit müqaviləsində nəzərdə tutulmuş digər məlumatlardakı bütün dəyişikliklər və onun öhdəliklərini yerinə yetirməsinə təsir edə biləcək hallar barədə banka məlumat verməyə borcludur. kredit müqaviləsinin şərtləri. Borcalan kredit müqaviləsi üzrə bütün borcun ödənilməsindən sonra 12 ay müddətində vəsaitin köçürülməsini və ya hesaba depozitini təsdiq edən sənədlərin əslini (surətini çıxarmaq üçün) saxlamalı və tələb etdikdə bank işçilərinə təqdim etməlidir.

Tərəflər borc alana kreditin verilməsi qaydasını müəyyən edirlər ki, bu da faizlərin hesablanmağa başladığı və kreditdən istifadə şərtlərinin hesablandığı tarixi müəyyən etmək üçün praktiki əhəmiyyət kəsb edir.

Kredit müqavilələrinin icrasına nəzarət və hesabatlar şöbəsi kredit hesabı açır.

Bank borc alana kredit müqaviləsində müəyyən edilmiş məbləğdə kredit verməyi, borcalan isə müqavilə ilə müəyyən edilmiş qaydada və müddətlərdə banka olan borcunu qaytarmağı öhdəsinə götürür.

Bank borcalandan daxil olan vəsaiti qəbul edir, hesaba köçürür və kredit müqaviləsində və qanunvericilikdə nəzərdə tutulmuş hesab üzrə əməliyyatlar aparmağı öhdəsinə götürür. Hesab əməliyyatlarının aparılması üzrə xidmətlərə görə haqq bank tərəfindən müvafiq xidmətin göstərildiyi vaxt qüvvədə olan qiymət cədvəlinə uyğun olaraq tutulur.

Bank ödənişi rekvizitləri kredit müqaviləsində göstərilir. Banka köçürmə üçün ödənişləri qəbul edən təşkilatlar haqqında məlumat ictimaiyyətə açıqdır

Bu şöbə kreditin verilməsi ilə eyni vaxtda mümkün kredit itkiləri üçün ehtiyat yaradır. Sonra kredit mütəxəssisindən sənədlər paketinin və borcalanın öhdəliklərinin yerinə yetirilməsini təmin edən girov müqaviləsinin surətlərini alır.

Borcalanın kredit müqaviləsi üzrə öhdəliklərini yerinə yetirməsi bankın qiymət cədvəlində nəzərdə tutulmuş cərimə (cərimə, penya) ilə təmin edilir. Bank cəriməyə əlavə olaraq borcalandan aşağıdakı məbləğləri tam həcmdə geri ala bilər:

Zərərlər, o cümlədən müqavilənin şərtləri lazımi qaydada yerinə yetirildiyi təqdirdə bank tərəfindən alınacaq kredit üzrə faizlər məbləğində;

Borcalandan borcun tutulması üzrə tədbirlər görülərkən bankın çəkdiyi xərclər.

Bank aşağıdakı hallarda borcalandan kredit üzrə bütün borcun dərhal və vaxtından əvvəl ödənilməsini tələb edə bilər:

Borcalanın kredit müqaviləsində göstərdiyi məlumatlar ilə borcalanın real vəziyyəti arasında uyğunsuzluq olduqda;

Kredit müqaviləsi üzrə vaxtı keçmiş borc olduqda;

Borcalana verilən kreditin vaxtında qaytarılmaması barədə banka məlumat daxil olduqda;

Digər pozuntular.

Bankın təqdim etdiyi tələblər bankın sorğunu yazılı və ya telefonla bildiriş göndərdiyi andan 21 təqvim günü müddətində borcalan tərəfindən yerinə yetirilməlidir.

Bank borcalanın müraciəti əsasında tələbin yerinə yetirilməsi üçün taksit planı təqdim edə bilər. Borcalana bankın taksit planı (təklif) təqdim etmək təklifi göndərilir ki, bu da hissə-hissə ödəniş cədvəlini göstərir. Taksit planlarının təqdim edilməsinin şərti borcalan tərəfindən təklifdə göstərilən məbləğin əvvəlcədən ödənilməsidir. Hissə-hissə ödəniş cədvəli ödənişin banka daxil olduğu tarixdən qüvvəyə minir.

Kredit müqaviləsinin borcalanın təşəbbüsü ilə bankın razılığı olmadan ləğv edilməsinə yol verilmir. Bankın razılığını almaq üçün borcalan müqaviləyə xitam verilməsi üçün Bankın səlahiyyət verdiyi şəxslər vasitəsilə ərizə təqdim edir. Bank qəbul edilmiş qərar barədə Borcalana yazılı məlumat verir.

Kredit müqaviləsinə xitam vermək üçün bankın razılığını aldıqdan sonra kredit müqaviləsi üzrə bütün borclar borcalan tərəfindən vaxtından əvvəl tam ödənilməlidir. Müqavilə bütün borcun ödənildiyi gündən ləğv edilmiş hesab olunur.

Borcalan krediti qaytara bilmədikdə, kredit mütəxəssisi bank tərəfindən təsdiq edilmiş problemli kreditlərlə işləmək üçün təlimata uyğun olaraq borcunu alır.

Kredit müqaviləsinə uyğun olaraq, borcalan bankın təqsiri olmadan bu vəsaitin hesaba daxil olmasının mümkün gecikməsi ilə bağlı riskləri öz üzərinə götürür. Bu halda, pul vəsaitlərinin qəbulunun mümkün gecikməsi ilə bağlı digər banklar və ya poçt şöbələri ilə bütün mübahisələr və fikir ayrılıqları bankın iştirakı olmadan borcalanın özü tərəfindən həll edilir.

Borcalan banka onun adından ödəniş (hesablaşma) sənədləri tərtib etmək və bank qarşısında hər hansı öhdəliyi ödəmək üçün hesabdan vəsait silmək hüququ verir.

Borcalan ödəniş müddətinin son günündən gec olmayaraq hesabda aylıq ödəniş məbləğindən az olmayan məbləğdə vəsaitin olmasını təmin etməyə borcludur.

Kredit borcunun qaytarılması borcalanın göstərişi əsasında ödəniş müddətinin son günündə bank tərəfindən hesabdan vəsait çıxarılması, müvafiq faiz dövrü üçün faiz isə borcalan tərəfindən tam ödənilməsi ilə həyata keçirilir.

Göstərilən müddətdə hesabda vəsait olmadıqda, borcalan cərimə ödəyir.

3. vəsait banka müvafiq ödəniş sənədini aldıqdan sonra növbəti iş günündən gec olmayaraq bank tərəfindən hesaba mədaxil edilir.

Kredit müqaviləsi üzrə borcun vaxtından əvvəl ödənilməsi halında, borcalan banka kredit haqqını tam ödəməyə borcludur.

Borcalanın təşəbbüsü ilə kredit müqaviləsi üzrə borcun vaxtından əvvəl ödənilməsi halında, o, banka kredit borcuna xidmət üçün hesablanmış komissiyaların məbləğini, o cümlədən cari borc üçün komissiyaları ödəməyə borcludur. faiz dövrü, hansında kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsi həyata keçirilir.

Kredit müqaviləsi üzrə borcun bankın tələbi ilə vaxtından əvvəl ödənilməsi halında, borcalan tələbin irəli sürüldüyü faiz dövrü üçün hesablanmış kredit borcuna xidmətə görə bank haqqını, o cümlədən ödəməyə borcludur.

Borcalanın təşəbbüsü ilə kredit müqaviləsi üzrə borcun vaxtından əvvəl ödənilməsi halında, o, kreditin vaxtından əvvəl ödənildiyi cari faiz dövrü daxil olmaqla, məsləhətləşmələr və kreditin rəsmiləşdirilməsi üçün hesablanmış haqqın bank hissəsini ödəməyə borcludur. kredit həyata keçirilir.

Kredit müqaviləsi üzrə borcun bankın tələbi ilə vaxtından əvvəl ödənilməsi halında, borcalan banka məsləhətləşmələr və kreditin rəsmiləşdirilməsi üçün haqqı tam ödəməyə borcludur.

Kredit müqaviləsi üzrə borcun bankın razılığı olmadan borcalanın təşəbbüsü ilə vaxtından əvvəl ödənilməsinə yol verilmir.

Borcalan kredit müqaviləsi üzrə borcun dəqiq məbləğini öyrənə bilər: bankla telefonla əlaqə saxladıqda; faktiki yaşayış ünvanına poçt vasitəsilə göndərilmiş yazılı bildiriş almaqla.

Bankın təşəbbüsü ilə borcun vaxtından əvvəl tam ödənilməsi borcalanın bank qarşısında bütün öhdəliklərinə dərhal xitam verir.

Tərəflər arasında bütün mübahisələr və fikir ayrılıqları danışıqlar yolu ilə həll edilir. Razılıq əldə edilmədikdə, mübahisəyə bankın yerləşdiyi yer üzrə məhkəmədə baxılmalıdır.

3.4 Home Credit Bank-ın kredit prosesinin təşkilində çatışmazlıqlar

Bu gün Home Credit Bank-da kreditləşmə prosesinin təşkili aşağıdakı çatışmazlıqlara malikdir:

Home Credit Bank-da vaxtı keçmiş kreditlərin payı 2008-ci ilin sonunda təxminən 24,5% təşkil edib.

Bank hesablardan nağd pul çıxarılmasına qadağa qoyan tədbirlər tətbiq edib. Bu cür tədbirlər kredit vəsaitlərinin nağdlaşdırılmasını azaltmaq istəyi ilə əsaslandırılsa da, istehlakçı bunu böyük problem kimi görür. Üstəlik, bankomat və ya kassa pəncərəsindəki növbə həm kredit, həm də depozit müştəriləri üçün adi haldır.

Belə məhdudiyyətlərə məruz qalan müştərilər bank haqqında neqativ məlumatlar yayırlar ki, bu da öz növbəsində vəsaitlərin xaricə çıxışını stimullaşdırır.

Ehtimal etmək olar ki, Home Credit Bank əmanətlər üzrə vəsaitlərin saxlanması addımlarının yalnız iqtisadi komponentini nəzərə alıb.

Bank rəhbərliyi etiraf edir ki, müştəriləri filiallarda və bankomatlar vasitəsilə nağd pul çıxarmalarının həcmini kəskin, iki dəfədən çox artırıb. Əvvəllər 40%-dən çox olmayan bank müştəriləri kredit limiti, vəsaiti tam şəkildə çıxarmağa başladı və bir neçə ay əvvəl buraxılmış kartları ilk dəfə aktivləşdirən və bütün vəsaitlərini çıxaran müştərilərin sayı da artdı.

Bu şərtlərdə müştərilərin vəziyyətini pisləşdirən birtərəfli addımlar - riskli strategiya balansın qalan görünüşünü məhv edə bilər.

Rospotrebnadzorun məlumatına görə, məmurlara banklara qarşı çoxlu sayda şikayətlər daxil olur. Mənfi qiymətləndirmələrdə lider Home Credit olub. Məmurları ən çox narahat edən məsələ bankın istehlakçılarla bağlanan müqavilələrə “müqavilə yurisdiksiyası” deyilən maddənin tətbiqi üsuludur.

Yəni, bank kredit müqaviləsinə istehlakçını ərazi, məsələn, yaşayış yeri üzrə məhkəmədə özünü müdafiə etmək qanuni hüququndan məhrum edən şərtləri daxil edir. Qeyd edək ki, “Home Credit Bank” kredit müqaviləsinə belə şərtləri daxil edən yeganə bank deyil.

Rospotrebnadzor qeyd edir ki, istehlak kreditləşməsi sahəsində əsas pozuntular zəruri məlumatların təqdim edilməməsi və ya xidmətlər və xidmət təminatçılarının özləri haqqında yanlış məlumatların təqdim edilməsi, bağlanmış müqavilələrin hüquqi mahiyyəti barədə istehlakçıları çaşdırmaq, qanunvericiliyə əməl edilməməsidir. müqavilənin yazılı forması və ona istehlakçıların hüquqlarını pozan şərtlərin daxil edilməsi. Məktubda deyilir ki, banklar da tez-tez müştərilərə əlavə xidmətlər tətbiq edirlər.

Həmçinin, Home Credit Bank-ın kredit prosesinin təşkilində belə çatışmazlıqları qeyd etmək lazımdır:

Ayrı-ayrı borcalanların kredit qabiliyyətinin təhlilinin formal xarakteri;

Ödənişin təmin edilməsində çətinliklər;

Əhali tərəfindən banka olan borcların vaxtında qaytarılmaması hallarına tez-tez rast gəlinir;

İqtisadi cəhətdən əsaslandırılmış faiz siyasətinin olmaması;

İstehlak kreditlərinin növlərinin nisbətən dar (Qərb təcrübəsi ilə müqayisədə) diapazonu.

Home Credit Bank-ın kredit vermə prosesinin çatışmazlıqlarından biri kredit təkliflərinin cəlbediciliyi, kredit üçün müraciət və kredit almaq asanlığı haqqında məlumatların geniş və geniş yayılmasıdır. Kreditin ödənilməsi və ödənilməsi prosesi haqqında məlumat (məsələn, aylıq ödənişlərin gecikməsinə görə cərimələrin və faizlərin tutulmasının səbəbləri) borcalana yalnız borc alanın hüquqlarının minimal olduğu kredit müqaviləsi ilə tanış olduqda məlum olur, lakin banka müxtəlif cərimələr ödəməyə borclu olduğu öhdəliklərə bank tərəfindən böyük diqqət yetirilir.

Bir tərəfdən, kredit təkliflərinin cəlbediciliyi, kredit üçün müraciət və kredit almaq asanlığı haqqında məlumatların belə kütləvi şəkildə yayılması banka çoxlu yeni müştərilər və deməli, qazanc gətirir.

Digər tərəfdən, borcalanın bankla bağladığı kredit müqaviləsinin şərtlərinin yerinə yetirilməsi prosesində qarşılaşdığı problemlər, müxtəlif cərimələr banka qarşı mənfi münasibəti və gələcəkdə kredit götürmək istəməməsini formalaşdırır.

Beləliklə, Home Credit Bank-ın kreditləşmə prosesinin təhlili göstərir ki, kreditləşmə prosesinin təşkilinin müasir təcrübəsi həm kredit imkanlarının genişləndirilməsi, həm də kreditlərin verilməsi şərtlərinin yaxşılaşdırılması baxımından təkmilləşdirmə tələb edir, çünki Home Credit Bank-ın kreditləşmə prosesi əsasən əmanətlər üçün vəsait cəlb etməklə məhdudlaşır.

3.5 Home Credit Bank-ın kreditləşmə prosesinin təkmilləşdirilməsi üzrə tövsiyələr

Kredit prosesinin təşkilindəki çatışmazlıqları düzəltmək üçün Home Credit Bank aşağıdakıları etməlidir:

Federal tərəfindən tövsiyə olunan istehlak kreditləri haqqında məlumatların açıqlanması standartlarına uyğun olaraq, ictimaiyyətə istehlak kreditləri haqqında tam məlumat verin. antiinhisar xidməti Və Mərkəzi Bank Rusiya.

Belə ki, kreditlə mal satan mağazalarda istehlak kreditləri verilərkən məlumatların açıqlanması standartları olan guşələr və ya stendlər yaratmaq lazımdır. “Home Credit” MMC-nin nümayəndələri müştərilərlə işlərində tövsiyə olunan 1 nömrəli “İstehlakçı xərcləri haqqında məlumat” formalarından istifadə etməlidirlər. istehlak krediti” və 2 No-li “İstehlak krediti üzrə ödəniş cədvəli” istehlakçıya istehlak kreditinin verilməsi, istifadəsi və ödənilməsi şərtləri haqqında məlumat vermək məqsədi daşıyır.

Şəffaflıq siyasətinin həyata keçirilməsi çərçivəsində bank informasiya şəffaflığına, borcalanlara loyallığa, sərfəli şərtlər müştərilər üçün.

Bank müştərilərin maliyyə savadlılığının yüksəldilməsinə xüsusi diqqət yetirməlidir. Məsələn, ofislərinizdə ipoteka kreditlərinin, nağd pul kreditlərinin, ekspress kreditlərin, avtomobil kreditlərinin və kart kreditlərinin dəyərini hesablamaq üçün kalkulyatorlu kompüterlər, habelə kartlar və ipoteka üçün bank terminləri lüğətləri yerləşdirin.

Bankın şəffaflıq strategiyası və siyasəti müştərilərlə uzunmüddətli münasibətlərə əsaslanmalıdır. Bank inzibatçıları iş vaxtının çox hissəsini müqavilə imzalamazdan əvvəl borcalanla işləməyə - məhsuldan istifadənin məqamlarını və xüsusiyyətlərini izah etməyə sərf etməlidirlər.

Home Credit Bank göstərilən xidmətlərin səviyyəsini yüksəltməlidir. Məsələn, hər bir müştəriyə bank ofislərində xüsusi formanı doldurmaq və xidmətin təkmilləşdirilməsi üçün banka tövsiyələrinizi göndərmək imkanı yaradın.

Home Credit Bank yüksək keyfiyyətli məhsullar təklif etməklə yanaşı, müştərilərinin vaxtına da qənaət etməklə xidmət səviyyəsini yüksəltməlidir.

Bütün Rusiyadakı müştərilərə kreditdən istifadə prosesində yaranan problemləri həll etməyə və mübahisəli məsələləri həll etməyə kömək edəcək xüsusi bir qrup yaratmaq məsləhətdir.

Nəticə

Ümumiləşdirsək, qeyd etmək lazımdır ki, istənilən kommersiya bankı üçün kredit prosesinin düzgün və səmərəli təşkili çox vacibdir.

Müasir Rusiya şəraitində borcalanlara kredit vermək çox riskli və çox vaxt tamamilə təhlükəli bir fəaliyyətdir (bu sektorda zərərli müəssisələrin payını nəzərə almaq kifayətdir). Bununla belə, heç bir şübhə yoxdur ki, Rusiyada kommersiya banklarının əhəmiyyətli bir sıra uğursuzluqları təkcə xarici mühitdəki yüksək risklərin deyil, həm də pis təşkil edilmiş idarəetmənin, xüsusən də kredit prosesinin nəticəsidir.

Ona görə də hər bir kommersiya bankı kreditləşmə prosesinin təşkili səviyyəsinin yüksəldilməsində maraqlıdır. Diqqətlə hazırlanmış kredit prosesi etibarsız borcalana kredit vermək ehtimalını əhəmiyyətli dərəcədə azaltmaqla kredit riskini minimuma endirməyə imkan verir.

Beləliklə, kreditləşmə prosesinin yüksək səviyyədə təşkili bəlkə də bankın ümumi işinin və idarəetmə keyfiyyətinin ən yaxşı göstəricisidir.

Başqa sözlə desək, bankda kreditləşmə prosesinin düzgün təşkili ilə bir çox ölkələrin çoxəsrlik təcrübəsində işlənib hazırlanmış elementar kreditləşdirmə qaydalarından heç birinə məhəl qoymasanız, lazımi peşəkar ehtiyatlılıq və hətta kifayət qədər sayıqlıq nümayiş etdirsəniz, o zaman rus bazarında uğurla işləyə bilərsiniz. Həqiqətən də, hazırda ölkəmizdə artıq aktivlərinin 75%-dən çoxunu kreditlərə ayıran banklar var.

Kurs işi Home Credit Bank nümunəsindən istifadə edilməklə həyata keçirilmişdir. “Home Credit and Finance Bank” MMC-nin prioriteti istehlak kreditləşməsi xidmətlərinin göstərilməsidir. Bank geniş çeşiddə uzunmüddətli malların alınması üçün kreditlər verir.

Bu gün Home Credit Bank-ın qarşısında duran əsas məqsədlər nəhayət liderlər arasında möhkəmlənməkdir Rusiya bazarı istehlak kreditləşməsi, biznesin gəlirliliyini sistematik şəkildə artırmaq, yüksək keyfiyyətli, optimal kredit məhsulları ilə hörmətli və etibarlı müştəriləri cəlb etmək.

Hazırda tədqiq olunan bankın kredit prosesinin təşkilində xeyli nöqsanlar aşkar edilmişdir.

Bu zəifliklər kredit portfelinin zəif tərəflərinə çevrilir, o cümlədən bir sənayedə kreditlərin həddindən artıq konsentrasiyası, problemli kreditlərin böyük portfelləri, kredit itkiləri, müflisləşmə və likvidliyin olmaması.

Beləliklə, Home Credit Bank-ın kredit prosesinin təşkilinin təhlili göstərir ki, kredit prosesinin təşkilinin müasir təcrübəsi kreditlərin verilməsi şərtlərinin yaxşılaşdırılmasını tələb edir, çünki Home Credit Bank-ın kredit prosesi əsasən vəsaitlərin cəlb edilməsi ilə məhdudlaşır. depozitlər.

Beləliklə, kredit prosesinin təşkilində çatışmazlıqları düzəltmək üçün Home Credit Bank aşağıdakıları etməlidir:

Əhaliyə istehlak kreditləri haqqında dolğun məlumat vermək;

İnformasiya şəffaflığına, borcalanlara loyallığa, müştərilər üçün əlverişli şəraitə xüsusi diqqət yetirmək;

Bank müştərilərin maliyyə savadlılığının yüksəldilməsinə xüsusi diqqət yetirməlidir.

1) Afanasyeva O.N., Lavrushin O.I., Bank işi: müasir kredit sistemi. - M.: KnoRus, 2007. – 256 s.

2) Bychkov V.P., Dement S.E., Zhilkina A.N., Bank işi: kredit təşkilatının idarə edilməsi. M.: Daşkov və Kº, http://www.qpig.ru/index.asp?GrID=ba3647842008. – 261 s.

3) Vladimirova M.P., Kozlov A.I., Pul, kredit, banklar. - M.: KNORUS, 2006. - 288 s.

4) Qlushkova N.B. Bankçılıq. - M.: Akademik layihə, 2005. – 432 s.

5) Gruning X. van, Brajovic Bratanoviç S. Bank risklərinin təhlili. Korporativ İdarəetmə və İdarəetmənin Qiymətləndirilməsi Sistemi maliyyə riski/ Per. ingilis dilindən Tagirbekov K.R. - M: Ves Mir, 2007. - 304 s.

6) Jarkovskaya E.P. Bankçılıq. - M.: Omega-L, 2006. - 452 s.

7) Jukov E.F., Zelenkova N.M., Litvinenko L.T., Pul. Kredit. Banklar. – M.: BİRLİK-DANA, 2008. – 703 s.

8) Korobova G.G. Bankçılıq. - M.: İqtisadçı, 2006. - 766 s.

9) Korçagin Yu.A. Pul.Kredit.Banklar.– Rostov n/D.: Phoenix, 2006. – 348 s.

10) Kuznetsova E.I. Pul, kredit, banklar. – M.: BİRLİK-DANA, 2007. – 527 s.

11) Lavrushin O.I., Valentseva N.I., Bank riskləri. - M.: KNORUS, 2007. - 232 s.

12) Parygina V.A., Tedeev A.A. Pul, kredit, banklar, - M.: EKSMO, 2005. - 272 s.

13) Semenov S.K. Pul, kredit, banklar. - M.: İmtahan, 2005. – 448 səh.

14) Selishchev A.S. Pul, kredit, banklar. – Sankt-Peterburq: Pyotr, 2007. – 432 s.

15) Sviridov O.Yu. Pul, kredit, banklar. – M.: Mart, 2004. - 480 s.

16) Tavasiev A.M. Bankçılıq. İdarəetmə və texnologiya. - M: BİRLİK-DANA, 2005. - 671 s.

17) Tavasiev A.M., Bıçkov V.P., Moskvin V.A. Bank işi: müştərilər üçün əsas əməliyyatlar - M.: Maliyyə və Statistika, 2005. - 304 s.

18) Tavasiev A.M. Bank işi: müştərilər üçün əlavə əməliyyatlar. - M.: Maliyyə və Statistika, 2005. - 416 s.

19) Taran V.A., Shchegortsov V.A. Pul, kredit, banklar. –M.: BİRLİK-DANA, 2005. – 383 s.

20) Çelnokov V.A. Pul, kredit, banklar. – M.: BİRLİK-DANA, 2005. – 366 s.

Kreditlərin işlənməsi və verilməsinin əsas mərhələləri. Kommersiya bankında kreditləşmənin əsas mərhələləri. Home Credit Bank-ın kreditləşmə prosesinin təkmilləşdirilməsi üçün tövsiyələr

Kreditləşmənin əsas mərhələləri

Hüquqi şəxs tərəfindən kreditin alınması prosesi necə baş verir?

2. Bank krediti Kredit prosesi

Bank krediti

Kreditin verilməsinin birinci mərhələsi: borcalanın təqdim etdiyi sənədlər paketinin nəzərdən keçirilməsi və təhlili

aşkar edilmişdir

Kreditin ikinci mərhələsi: kredit vermək və ya ondan imtina etmək barədə qərar qəbul etmək

Kreditin üçüncü mərhələsi: kreditin işlənməsi

Kreditin dördüncü mərhələsi: kredit dəstəyi (kredit monitorinqi)

Kreditin beşinci mərhələsi: kreditin qaytarılması

Mövzu 8. BANK SİSTEMİ

Kredit prosesinin əsas mərhələləri

Kreditin verilməsinin birinci mərhələsi: borcalanın təqdim etdiyi sənədlər paketinin nəzərdən keçirilməsi və təhlili

Kreditin ikinci mərhələsi: kredit vermək və ya ondan imtina etmək barədə qərar qəbul etmək

Kreditin üçüncü mərhələsi: kreditin işlənməsi

Kreditin dördüncü mərhələsi: kredit dəstəyi (kredit monitorinqi)

Kreditin beşinci mərhələsi: kreditin qaytarılması

Fəsil 1. Nəzəri əsas bank kredit fəaliyyəti

1.1 Kreditin xüsusiyyətləri və mahiyyəti

1.2 Kredit bankın fəaliyyətinin məhsulu kimi

1.3 Kreditlərin təsnifatı və növləri

Fəsil 2. Kommersiya bankında kredit prosesinin təşkilinin əsasları

2.1 Kommersiya bankında kredit prosesinin konsepsiyası və mahiyyəti

2.2 Kredit prosesinin əsas mərhələləri

Fəsil 3. Home Credit Bank-da kredit prosesi

3.1 Home Credit Bank-ın fəaliyyətinin xüsusiyyətləri

3.2 Home Credit Bank tərəfindən verilən kreditlərin növləri

3.3 Home Credit Bank-da kredit prosesinin təşkili

3.4 Home Credit Bank-ın kredit prosesinin təşkilində çatışmazlıqlar

3.5 Home Credit Bank-ın kreditləşmə prosesinin təkmilləşdirilməsi üzrə tövsiyələr

Digər məqalələri tövsiyə edirik

Qəza sığortası

Sberbank-a şikayət - nümunə şikayət

2.
Bank krediti

Kredit prosesi