Caracteristicile organizatorice și economice ale băncii Sberbank. Caracteristicile economice ale SA „Sberbank of Russia”. Lista surselor utilizate
CUPRINS
Introducere………………………………………………………………………………………………..3
Capitolul 1. Caracteristicile organizatorice și economice ale Sberbank OJSC ....... 5
Capitolul 2. Analiza creditării indiviziiîn filiala Dmitrovsky a OJSC Sberbank a Rusiei Nr. 9040/00400……………………………………………………...9
2.1.Analiza dinamicii și structurii creditării persoanelor fizice……………..9
13
Capitolul 3. Îmbunătățirea creditării persoanelor fizice în etapa actuală……………………………………………………………………………………………20
Concluzie………………………………………………………………………………..….23
Lista surselor utilizate……………………………………………...24
Aplicații………………………………………………………………………………….25
INTRODUCERE
O bancă este o organizație creată pentru a atrage Baniși plasarea acestora în nume propriu în condițiile de rambursare, plată și urgență.
Conform legislației bancare, o bancă este o organizație de credit care are dreptul de a strânge fonduri de la persoane fizice și juridice, să le plaseze în nume propriu și pe cheltuiala proprie în condiții de rambursare, plată, urgență și să efectueze operațiuni de decontare pe în numele clienților.
Băncile comerciale moderne sunt bănci care deservesc direct întreprinderile și organizațiile, precum și populația - direct clienților lor. Băncile comerciale sunt veriga principală în sistemul bancar.
Cea mai mare bancă comercială specializată în lucrul cu populația este Sberbank din Rusia.
Practica înainte de absolvire a fost finalizată de mine în departamentul pentru deservirea persoanelor din biroul suplimentar nr. 9040/00400 al Sberbank din Rusia din 19 ianuarie 2015. Termenul de practică de licență a fost de 12 săptămâni, între 19 ianuarie și 12 aprilie.
Scopul practicii de licență a fost acela de a consolida în practică cunoștințele, deprinderile și abilitățile dobândite în procesul de învățare, precum și de a colecta informații pentru teză.
Sarcinile practicii de licență:
descrieți activitățile băncii,
descrie activitățile unității structurale
studiază împrumuturile bancare persoanelor fizice,
să analizeze dinamica și structura creditării persoanelor fizice,
oferi recomandări pentru îmbunătățirea creditării persoanelor fizice.
briefing de siguranță,
primirea unei sarcini individuale,
colectarea materialelor furnizate de sarcină pentru practică.
CAPITOLUL 1. CARACTERISTICI ORGANIZAȚIONALE ȘI ECONOMICE ALE OAO SBERBANK A RUSIEI
Sberbank din Rusia a fost înființată sub forma unei societăți pe acțiuni deschise, în conformitate cu Legea RSFSR „Cu privire la bănci și activități bancare în RSFSR”. Fondatorul și principalul acționar al Sberbank of Russia este Banca centrala Federația Rusă(peste 60% din acțiunile cu drept de vot). Acţionarii Băncii sunt peste 200 de mii de persoane juridice şi persoane fizice.
Banca este o entitate juridică și, cu sucursalele sale, formează un singur sistem al Sberbank a Rusiei.
Denumirea firmei (oficială completă) a băncii:
Banca Comercială de Economii pe Acțiuni a Federației Ruse (Societatea pe Acțiuni Deschisă).
Numele prescurtat al băncii:
Sberbank a Rusiei.
capital - 947,6 miliarde de ruble;
profit - 143,7 miliarde de ruble;
profit net - 113,0 miliarde de ruble;
raportul cost-venit (cost/venit) - 42,7%;
portofoliu de împrumuturi (inclusiv împrumuturi către bănci) - 5202,1 miliarde ruble, inclusiv împrumuturi către persoane juridice (excluzând împrumuturile către bănci) - 3828,3 miliarde ruble;
investitie in valori mobiliare- 497,8 miliarde de ruble;
soldul fondurilor în conturile persoanelor fizice - 2908,0 miliarde de ruble;
cota Sberbank (de la 1 octombrie 2014):
în activele sistemului bancar - 24,4%;
în capitalul sistemului bancar - 24,9%;
în piața depozitelor persoanelor fizice - 50,8%;
în piața de atragere de fonduri de la persoane juridice - 19,8%;
pe piața de creditare cu amănuntul – 31,1%;
pe piața de creditare corporativă – 29,8%;
soldul fondurilor persoanelor juridice - 1.836,7 miliarde de ruble;
retea de filiale, unitati:
bănci teritoriale - 17;
ramuri - 766;
diviziuni structurale interne - 19.639.
Sberbank este o bancă universală modernă, cu o cotă mare de capital privat, inclusiv. investitori straini. Structura capitalului social al Sberbank demonstrează atractivitatea ridicată pentru investiții.
Astăzi, Sberbank este cea mai mare bancă din Federația Rusă și din Europa Centrală și de Est, deține o poziție de lider pe principalele segmente ale pieței financiare ruse și este una dintre cele mai mari bănci din lume în ceea ce privește capitalizarea.
Sberbank are o rețea unică de sucursale: include în prezent 17 bănci teritoriale și aproape 20.000 diviziuni structurale(sucursale) în toată țara 1 .
Performanța economică a Sberbank a Rusiei
Activitatea activă a Băncii în toate domeniile de activitate, interacțiunea constantă cu toate categoriile de clienți, introducerea și dezvoltarea de noi produse și servicii au permis Sberbank of Russia să obțină rezultate financiare semnificative în 2014 și să demonstreze o eficiență ridicată a afacerii.
Figura 1- Dinamica activelor nete ale Băncii (miliard de ruble)
Activele nete ale Sberbank of Russia au crescut cu 41,6% pe parcursul anului și au depășit 5 trilioane RUB. ruble, în timp ce creșterea activelor cu peste 90% a fost asigurată de operațiunile de creditare - principala activitate a Băncii. La sfârșitul anului 2014, Banca a obținut un profit bilanț de 153,1 miliarde de ruble, ceea ce este cu 35,7% mai mare decât în 2013. Profitul net a fost de 116,7 miliarde de ruble, în creștere cu 32,8% față de anul precedent.
Figura 2- Dinamica profitului net al Băncii (miliard de ruble)
Profitul record al Sberbank din Rusia pentru anul de raportare demonstrează în mod clar rezistența sa la crizele de pe piețele internaționale.
Majorarea de aproape două ori a capitalului din 2014 a fost asigurată atât de valoarea profitului primit, cât și, în mare măsură, de emisiunea de acțiuni ordinare efectuată în primul trimestru, timp în care 230,2 miliarde de ruble au fost atrase în capitalul Băncii. . De la 1 ianuarie 2015, capitalul Băncii se ridica la 681,6 miliarde de ruble, iar cota sa în capitalul total al sectorului bancar rus era de 25,5% față de 20,5% la începutul anului 2014. Rata de adecvare a capitalului a crescut de la 11,7% la 15,1% ca urmare a emisiunii suplimentare de actiuni.
Figura 3 - Dinamica capitalului Băncii (miliard de ruble)
Pe fondul unei creșteri semnificative a capitalului și a volumelor de afaceri, indicatorii de performanță ai Sberbank din Rusia au scăzut ușor, dar rămân încă la un nivel ridicat. Rentabilitatea activelor (ROAA) pentru anul de raportare a fost de 2,7%, comparativ cu 2,9% în 2013. Randamentul capitalului propriu (ROAE) a scăzut de la începutul anului de la 28,6% la 20,4%.
Obținerea unor rezultate financiare ridicate a fost facilitată în mare măsură de structura existentă a activelor operaționale și a fondurilor împrumutate ale Băncii.
Factorul cheie în creșterea activității Băncii este dezvoltarea operațiunilor de creditare - ponderea creditelor acordate clienților corporativi și privați în activele de lucru reprezintă aproximativ 87% în total. Investițiile în valori mobiliare sunt efectuate de Bancă în principal pentru a menține nivelul necesar de lichiditate. De la 1 ianuarie 2015, investițiile în valori mobiliare însumau doar puțin peste 11% din activele operaționale, ceea ce reduce dependența rezultatelor financiare ale Băncii de modificările prețurilor de pe piețele bursiere 2 .
CAPITOLUL 2. ANALIZA ÎMPRUMUTURĂRII PERSOANELOR FIZICE DIN SUCURSALA DMITROVSK A OAO SBERBANK A RUSIEI Nr. 9040/00400
2.1.Analiza dinamicii și structurii creditării persoanelor fizice
În 2014, Sberbank a urmat prioritățile politica de creditare definită în 2013, când a fost formulată o abordare mai conservatoare a evaluării riscurilor sub influența crizei financiare, starea financiarași perspective pentru debitori. În același timp, incertitudinea financiară și creșterea șomajului au dus la o scădere semnificativă a cererii de credite din partea populației, care a fost deosebit de pronunțată în prima jumătate a anului 2014. Volumul creditelor acordate a scăzut odată cu creșterea concomitentă a volumului rambursărilor anticipate ale creditelor existente, ceea ce a condus la o reducere a portofoliului de credite cu 6,3% în prima jumătate a anului.
În 2014, banca a dezvoltat și introdus noi produse de creditare: credit ipotecar standard; un împrumut în scopul rambursării (refinanțării) creditelor pentru locuințe emise de alte instituții de credit; un împrumut pentru achiziționarea de bunuri imobiliare folosind seifuri individuale.
Figura 4 prezintă dinamica volumului împrumuturi de consumîn 2013-2014 
Figura 4 - Dinamica volumului creditării de consum în perioada 2013-2014, miliarde de ruble
De remarcat o creștere semnificativă a volumului creditelor de consum acordate - cu 12,1% în 2014 față de 2013.
Sberbank of Russia rămâne lider în acest segment, ocupând peste 30% din piață creditarea cu amănuntul.
Creditele pentru locuințe au fost la mare căutare, inclusiv împrumuturi ipotecare și împrumuturi acordate familiilor tinere pentru îmbunătățire conditii de viata. Pe parcursul anului, banca a emis peste 300 de mii de credite pentru locuințe în valoare de 291 de miliarde de ruble. Drept urmare, portofoliul de credite pentru locuințe a crescut de 1,7 ori și s-a ridicat la circa 500 de miliarde. freca. În același timp, creditele pentru locuințe au reprezentat două treimi din creșterea întregului portofoliu de credite pentru retail.
Banca a continuat să acorde împrumuturi clienților privați în cadrul programelor individuale în cadrul acordurilor cu administrațiile subiecților Federației și autorităților locale și cu companii - clienți corporativi ai Băncii. Majoritatea programelor vizează îmbunătățirea condițiilor de viață ale familiilor tinere, lucrătorilor din sectorul public, locuitorilor din mediul rural și prevăd eliminarea sarcinii debitorilor de a plăti dobânzi la împrumuturi prin subvenții de la bugetele autorităților executive sau ale angajatorilor. Pe parcursul anului, numărul de programe a crescut de la 242 la 316; au fost emise 21.000 de împrumuturi pentru mai mult de 24 de miliarde de ruble.
Banca a dezvoltat împrumuturi auto la o rată ridicată. Dar numai până în 2013 - în 2012, pentru achiziționarea de mașini au fost acordate peste 200 de mii de împrumuturi în valoare de 89 de miliarde de ruble, ceea ce a asigurat liderul băncii pe acest segment de piață. Succesul este asigurat în mare măsură de dezvoltarea și consolidarea parteneriatelor cu companiile - participanți pe piața auto. Până la sfârșitul anului, portofoliul de credite auto aproape sa dublat și a depășit 100 de miliarde de ruble. În ceea ce privește 2013 și 2014, volumele creditelor auto au scăzut semnificativ.
Creditele pentru nevoi urgente sunt încă cel mai popular produs al băncii - reprezintă mai mult de 46% din portofoliul total de credite. Cu toate acestea, ponderea acestora continuă să scadă ca urmare a dezvoltării de către bancă a produselor de creditare țintite.
Structura portofoliului de credite al persoanelor fizice în contextul produselor de creditare ale Sberbank a Federației Ruse în perioada 2009-2010 prezentat în figura 5.
Figura 5- Structura portofoliului de împrumuturi acordate persoanelor fizice, miliarde de ruble.
După cum putem observa, cea mai mare parte din structura portofoliului este ocupată de credite de consum și alte credite atât în 2013, cât și în 2014 – 48%. În ceea ce privește creditarea pentru locuințe, în 2013 ponderea sa a fost de 44%, iar în 2014 a fost de 44%. a crescut la 46%. Cea mai mică pondere o ocupă creditele auto - 8% în 2013 și 6% în 2014.
După cum sa menționat deja, creșterea portofoliului de împrumuturi acordate persoanelor fizice în 2014 s-a ridicat la 142 de miliarde de ruble. sau 12,1%.
Figura 6- Structura portofoliului de credite de consum după scadență.
După cum se poate observa din Fig. 6, împrumuturile acordate persoanelor fizice sunt acordate în principal pe termen mediu, adică pe o perioadă de 1 până la 3 ani, în timp ce există o tendință pozitivă de creștere a ponderii acestui grup particular de credite. de la 31,7% în 2013 la 35,7% în 2014. Sunt solicitate împrumuturi pe o perioadă mai mare de 3 ani (împrumuturi pentru locuințe). Ponderea lor în 2013-2014 a rămas neschimbată - 29,1%.
Cele mai puține împrumuturi sunt acordate pe o perioadă mai mică de 6 luni - 19,3% în 2013 și 17% în 2014, iar creditele pe o perioadă de la 6 până la 12 luni - 19,9% în 2013 și 18,2% în 2014.
Trebuie remarcat faptul că Sberbank s-a implicat activ în restructurarea și refinanțarea împrumuturilor acordate debitorilor care se confruntă cu dificultăți financiare. Împreună cu Agenția de Restructurare a Creditelor Ipotecare au fost implementate programe de acordare a creditelor de „stabilizare”.
În cadrul programelor proprii ale băncii, pentru a reduce povara datoriilor, debitorilor li s-a prevăzut o amânare a rambursării datoriei principale și posibilitatea prelungirii termenului de împrumut. A existat un program care a făcut posibilă convertirea soldului datoriilor urgente din valută străină în ruble.
În septembrie 2009, Sberbank a lansat proiectul de asigurare de credit, în baza căruia tehnologia asigurare voluntară viața și sănătatea debitorilor și asigurarea garanțiilor. Totodata, executarea unei polite de asigurare in banca pentru bunurile care fac obiectul gajului, sau racordarea la programul de asigurari de viata si sanatate este voluntara. În același timp, banca nu restricționează clientul în alegerea unei companii de asigurări.
În decembrie 2009, a fost lansat un proiect de vânzare a polițelor de asigurare de viață cumulative și de risc către clienții VIP ai băncii.
Clienții cu un istoric de credit bun vor primi oportunități suplimentare la obținerea de noi împrumuturi. În 2015, este planificată introducerea unei noi linii de produse orientate către client, cu condiții cheie unificate și simplificate pentru împrumuturi.
În ceea ce privește persoanele fizice, în 2015 Sberbank a Federației Ruse OJSC va urma următoarele priorități:
Creșterea disponibilității creditelor prin oferirea de diverse modalități de rambursare a acestora - plăți lunare egale (anuitate) sau diferențiate, cu explicarea obligatorie către clienți a tuturor posibilităților și limitărilor unui anumit tip de plată;
Menține întreaga linie de produse de creditare retail și va continua să o optimizeze, ținând cont de necesitatea menținerii calității portofoliului de credite;
Asigura imbunatatirea cunoasterii financiare a populatiei, consultatii si explicatii asupra tuturor produselor si serviciilor Bancii;
Consolidarea eforturilor de menținere și îmbunătățire a calității portofoliului de credite.
2.2 Evaluarea bonității persoanelor fizice din OJSC Sberbank din Rusia
Evaluarea bonității unei persoane se bazează pe raportul dintre împrumutul solicitat și venitul personal al acestuia, evaluarea generală a situației financiare a împrumutatului și valoarea proprietății sale, componența familiei, caracteristicile personale, studiul istoricului creditului. .
Există trei metode principale de evaluare a bonității unei persoane, care iau în considerare acești factori:
punctare;
studiul istoriei creditului;
evaluare pe baza indicatorilor financiari ai solvabilitatii.
Modelul de credit scoring al unei persoane poate lua diferite forme.
Având în vedere modelul de scoring, semnificația indicatorilor de bonitate ai unei persoane este determinată prin diferențierea nivelului punctajului maxim. În exemplul nostru, cei mai semnificativi indicatori sunt durata contului bancar și soldul mediu al contului.
În ceea ce privește punctajul general, nu este stabilită doar limita maximă (în versiunea de mai sus - 1000 de puncte), ci și minimul. Depășirea evaluării efective a bonității unei persoane asupra minimului stabilit de bancă este unul dintre motivele (dar nu singurul) pentru o decizie pozitivă privind acordarea unui împrumut. Evaluarea punctajului poate fi considerată preliminară. Acesta poate fi completat cu o analiză mai detaliată a poziției financiare a împrumutatului, culegerea de informații suplimentare.
În plus, în cazul în care punctajul general este sub un minim stabilit, un împrumut poate fi acordat atunci când împrumutatul prezintă o motivație suplimentară pentru bonitatea sa neluată în considerare în sistemul de scoring.
Pe baza modelului de scoring, este posibil să se determine clasa de bonitate a unei persoane, de exemplu, cinci clase:
Solvabilitatea este excelentă
bun,
In medie,
Insolvabil.
În funcție de clasă, banca determină scara termenelor limită și valoarea împrumutului (de obicei ca procent din venitul anual al clientului).
Băncile comerciale interne folosesc diferite modele de evaluare a punctajului bonității unei persoane, adaptate condițiilor rusești. De exemplu, prima formă a modelului, datorită necesității de a lua în considerare un număr mare de factori, poate avea două niveluri (etape).
În prima etapă, se face o evaluare preliminară a posibilității de a acorda un împrumut pentru achiziționarea de locuințe, care se bazează pe datele chestionarului-test al clientului. Chestionarul de testare face posibilă evaluarea unor factori de risc precum informații generale despre educația și angajarea clientului, venitul acestuia, proprietatea achiziționată și garanția.
Pe baza rezultatelor completarii chestionarului-test se determina numarul de puncte obtinute de imprumut si se semneaza protocolul de evaluare a posibilitatii de obtinere a unui credit. Dacă suma punctelor este mai mică de 30, atunci refuzul de a acorda un împrumut este înregistrat în protocol. Protocolul și chestionarul de testare completat sunt transferate clientului.
Când suma punctelor este mai mare decât nivelul acceptat, de exemplu, 30, începe a doua etapă de evaluare a riscului de emitere a împrumutului solicitat. Riscul este evaluat mai atent, ținând cont de următoarele fapte suplimentare: natura clientului (sex, vârstă, stare civilă, domeniu de activitate, statut social, relație cu banca), capacitățile sale financiare (raportul veniturilor, cheltuielile și nivelul de subzistență), suficiența proprietății neipotecate, credit de garanție, condiții de credit.
Pentru a introduce un sistem de scoring în practica creditării persoanelor fizice de către o bancă, este necesar să se asigure:
1) alegerea criteriilor de evaluare a bonității persoanelor fizice, care este determinată de factori demografici (anumite tipuri de credite de consum sunt utilizate în mod activ de anumite grupuri ale populației), natura obiectului de creditare (achiziția de locuințe, o mașină, cheltuieli de vacanță, educație etc.), termenul împrumutului etc.;
2) evidențierea principalelor criterii (coloana vertebrală) care ar trebui să aibă cel mai mare impact asupra scorului general al bonității unei persoane;
3) determinarea numărului de puncte care pot fi atribuite pentru fiecare criteriu selectat, iar criteriile de formare a sistemului ar trebui să aibă scoruri mai mari,
4) selectarea indicatorilor în cadrul fiecărui criteriu, de exemplu, criteriul „starea civilă” corespunde indicatorilor: necăsătorit, căsătorit (căsătorit), divorțat, stare de familie; criteriul „educației” este îndeplinit de indicatori: gimnaziu, tehnică, superioară, științifică;
5) elaborarea unui chestionar-test al clientului în conformitate cu criteriile selectate și procedura de evaluare a indicatorilor corespunzători acestora;
6) crearea de către bancă a unei baze de informații proprii privind clienții și indici de carduri ai istoricului de credit al debitorilor;
7) dezvoltarea software-ului de scoring;
8) determinarea organizației pentru evaluarea bonității persoanelor fizice și procedura de luare a unei decizii.
În Statele Unite, baza pentru evaluarea bonității unei persoane este studiul istoricului său de credit asociat cu achiziționarea de bunuri pe credit în magazine. Banca folosește informațiile conținute în cererea de împrumut: numele, adresa de domiciliu și numărul cardului de asigurări sociale. Pe baza acestor parametri, puteți colecta date de la bănci, companii de carduri de credit, proprietari de case despre toate cazurile de neplată. Banca este interesată de numărul și mărimea neplăților, durata acestora, modalitatea de rambursare a datoriilor restante. Pe baza acestor informații, se întocmește un istoric de credit.
Pe lângă istoricul de credit, sistemul de evaluare a bonității unei persoane de către băncile americane include următorii indicatori: raportul datorie-venit, stabilitatea veniturilor și durata muncii într-un singur loc, durata rezidenței la o adresă, cantitatea de capital. .
Pentru ca băncile să primească informații despre istoricul de credit al unei persoane din Rusia, a fost creat un birou specializat la inițiativa băncilor comerciale. istorii de credit.
Indicatorii de solvabilitate se bazează pe date privind venitul unei persoane și gradul de risc de a pierde acest venit. De exemplu, atunci când emite un împrumut unic, Sberbank of Russia calculează solvabilitatea unui debitor individual pe baza datelor privind venitul mediu lunar pentru ultimele șase luni, care este determinat de certificat și aproximativ salariile sau pe o declarație fiscală. Venitul este redus prin plăți obligatorii și ajustat printr-un coeficient care se diferențiază în funcție de valoarea veniturilor (de la 0,3 la 0,6). Cu cât venitul este mai mare, cu atât ajustarea este mai mare.
Solvabilitatea Împrumutatului se determină în momentul depunerii cererii sale către Bancă după cum urmează:
R \u003d Dh * K * t, unde
Dch - venitul mediu lunar (net) pe 6 luni, minus toate plățile obligatorii (pentru pensionari - cuantumul pensiei pe care o primesc).
Cuantumul venitului net al cetățenilor care desfășoară activități antreprenoriale fără a forma persoană juridică, sau în practică privată, ori având o altă sursă de venit admisă de lege, se stabilește pe baza documentelor financiare furnizate de aceștia.
K - coeficient în funcție de valoarea Dh
K = 0,5 cu Dh în valoare de până la 45.000 de ruble (sau echivalentul acestei sume în valută) (inclusiv);
K = 0,7 cu Dh în valoare de peste 45.000 de ruble (sau echivalentul acestei sume în valută)
t - termenul împrumutului (în luni).
Valoarea împrumutului și a dobânzii nu poate depăși nivelul de solvabilitate al unei persoane fizice. Din acest raport se determină suma maximă a unui împrumut pentru o perioadă care poate fi acordat unei persoane fizice la un anumit nivel de venit. Deoarece solvabilitatea unui debitor individual nu este singurul factor și indicator al solvabilității sale, o protecție suplimentară împotriva risc de credit cu ajutorul garanților, cărora li se calculează și solvabilitatea. Proprietatea lichidă poate servi și ca garanție pentru rambursarea unui împrumut.
Venitul mediu lunar al unui client este de 50.000 de ruble.
Durata împrumutului 60 luni.
Calculăm solvabilitatea clientului
P \u003d 50.000 x 0,7 x 60 \u003d 2.100.000 de ruble.
Determinarea sumei maxime a creditului:
Suma maximă a împrumutului (S P) se determină pe baza solvabilității Împrumutatului (P) la momentul solicitării acestuia la Bancă.
t este termenul împrumutului (în luni întregi).
S P = 2 100 000 = 2 100 000/1,458 = 1 440 329,218
1 + (60 +1) x 18/2x12x100
La momentul depunerii cererii la bancă, suma maximă a împrumutului acordat va fi de 1.440.000 de ruble.
De la an la an, Sberbank of Russia OJSC îmbunătățește și simplifică creditarea persoanelor fizice. Împrumuturile devin din ce în ce mai accesibile, mai ușor de procesat și ratele dobânzilor capabil competitiv. Sberbank of Russia OJSC a aprobat 12 tipuri de împrumuturi pentru persoane fizice, inclusiv 2 tipuri de împrumuturi aferente. Împrumuturile aferente sunt împrumuturi pentru bunuri și mașini achiziționate într-o rețea de companii și dealeri auto care au încheiat un acord de cooperare cu Sberbank of Russia OJSC.
CAPITOLUL 3. ÎMBUNĂTĂȚIREA ÎMPREUTĂRII PERSOANELOR FIZICE ÎN ETAPA PREZENTĂ
3.1. Recomandări pentru îmbunătățirea creditării persoanelor fizice
Banca de Economii a Federației Ruse este una dintre cele mai vechi bănci din țară. În plus, el este singurul care și-a păstrat dispozitivul după prăbușirea URSS. Unirea s-a prăbușit, a venit o nouă eră pentru Rusia, au izbucnit reformele pieței, așa că era nevoie urgentă de schimbare a modului de funcționare a băncii, cu alte cuvinte, era necesară o reacție rapidă la schimbare. În primul rând, a fost necesar să se mențină integritatea sistemului Băncii Federației Ruse, menținând o poziție pe piața serviciilor bancare cu amănuntul, precum și a depozitelor gospodăriilor, și oferind condițiile necesare pentru serviciul clienți. Cu alte cuvinte, este timpul îmbunătățirea Sberbank a Federației Ruse.
Banca aderă la principiul deschiderii, iar aceasta duce la dezvăluirea și respectarea strictă a următoarelor puncte de politică corporativă în activitățile Băncii:
îmbunătățirea politicii de servicii pentru clienți, urmărește să le protejeze interesele
respectă cu strictețe legile și standardele etice, precum și regulile, conduce afaceri cinstite, ne mențin reputația
respectarea neutralității în raport cu grupurile financiare și industriale, partidele politice, să își desfășoare activitățile, ținând cont doar de interesele deponenților, clienților și acționarilor;
aderând la conservatorism, gândiți-vă la noi operațiuni și direcții
crearea de condiții confortabile și favorabile pentru activitățile angajaților acestora
Nu este un secret pentru nimeni că economia rusă se confruntă cu mari dificultăți. Marketingul, care este o acțiune versatilă, intenționată și complexă în domeniul producției și al pieței, poate duce la rezolvarea unor probleme de piață și în cel mai rațional mod în acest caz.
În ceea ce privește marketingul bancar, acesta este strâns legat de întreaga activitate a băncii și de managementul acesteia, acesta include managementul operațiunilor și managementul personalului. In zilele noastre se deschid multe sucursale ale diverselor banci, serviciile a numeroase banci sunt puse la dispozitie populatiei, in diverse domenii de activitate, pentru diverse operatiuni, clientii sunt din ce in ce mai pretentiosi.
Cu alte cuvinte, pe vremea noastră există o competiție foarte mare, care obligă băncile să recurgă tot mai des la marketing, dezvoltând tot felul de planuri de marketing. Acest lucru poate ajuta la adaptarea la noile condiții și poate conduce Banca Federației Ruse la o activitate de succes, competitivă. Aceasta este una dintre modalitățile de îmbunătățire a Sberbank a Federației Ruse.
Pentru a înțelege mai bine această situație, luați în considerare sarcinile principale marketing bancar care sunt capabili să îmbunătățească Sberbank a Federației Ruse:
studiază cererea pe piaţa de capital şi în sectoarele acesteia de interes pentru bancă.
analiza si studiaza politica procentuala, publicitate
dezvoltarea unui sistem de planificare bancară
managementul calitatii personalului.
să organizeze serviciul clientelei băncii la cel mai înalt nivel.
Pentru a-și extinde baza de clienți, banca recurge activ la publicitate, distribuire de broșuri, notificări. Numărul serviciilor oferite de bancă este în creștere, iar calitatea acestora se îmbunătățește și ea. Suntem din ce în ce mai dependenți de bancă, iar succesul și bunăstarea noastră depind direct de desfășurarea cu succes a activităților băncii, de competitivitatea și fiabilitatea acesteia. Prin urmare, înaintea agenților de marketing ai băncii, există o sarcină atât de importantă, de a găsi modalități de îmbunătățire a activităților Băncii de Economii a Federației Ruse.
Este dificil de supraestimat rolul Sberbank în întreaga activitate bancară a Federației Ruse. A devenit banca universală a Rusiei. Astăzi, activitatea acestei bănci este mai de succes și mai competitivă decât activitatea altor instituții financiare ale Federației Ruse. Sistemul de management al băncii a suferit modificări majore, s-au extins puterile nivelului inferior al băncii, iar managementul centralizat al dezvoltării și managementul riscului a fost consolidat. În același timp, munca clară și bine coordonată pentru îmbunătățirea activităților Băncii Federației Ruse nu a afectat în niciun fel clienții săi..
Scopul strategic al băncii este de a atinge cel mai avansat nivel de servicii pentru clienți, de a-și menține poziția între alte bănci și de a-și crește competitivitatea. De asemenea, este foarte important să atragem cât mai mulți clienți în bancă și să îi facem permanenți, pentru a ajunge la creșterea capitalului. Dar scopul principal este să ajungem la nivel mondial. Prin urmare, este atât de important ca Sberbank din Federația Rusă să își îmbunătățească activitățile 3 .
CONCLUZIE
OJSC „Sberbank of Russia” este una dintre cele mai mari din lume institutie financiara¸ care se referă cu atenție la alegerea angajaților săi. Toate sucursalele băncii funcționează și se dezvoltă în pas cu vremurile, există neajunsuri și neajunsuri în management, care sunt tipice pentru întreprinderile mari.
Așadar, în timpul stagiului, am aflat că principalul scop al băncii este să medieze în plasarea de fonduri de la proprietarii de fonduri gratuite către debitori. Banca, și în special Departamentul de Servicii Operaționale pentru Persoane fizice, desfășoară servicii de decontare, acceptă plăți și transferuri, asigură plata pensiilor și beneficiilor, salariilor, deschide și întreține carduri bancare, efectuează schimburi valutare, încheie contracte de împrumut (pentru persoane scopuri, pentru achiziționarea unui autoturism, pentru locuință), schimbă bancnote etc. Pentru comoditate, în hol există și dispozitive de tip self-service, unde clienții pot efectua majoritatea operațiunilor, adesea cu un comision mai mic decât prin controlere. Consilierii pot ajuta clienții să efectueze plăți prin intermediul dispozitivelor cu autoservire, precum și să îi informeze despre condițiile de creditare a fondurilor, limitele de transfer etc.
Promotorii sunt în afara personalului băncii, sarcina lor principală este să conecteze serviciile Sberbank Online și Autopayment la clienți.
A fost familiarizat cu documentele de reglementare privind creditarea persoanelor fizice; cu structura organizatorică a băncii și a diviziilor acesteia; cu tipurile de servicii bancare oferite clienților băncii; cu operațiuni bancare de bază. Ea a analizat bilanţul anual al băncii şi a făcut principalele concluzii care caracterizează activităţile băncii.
LISTA SURSELOR UTILIZATE
Literatură
LA. Drobozina, L.P. Okuneva, L.D. Androsova și alții; Ed. prof. L.A.Drobozina. - M.: Finanțe, UNITI, 2008.-479 p.
Senchagova V.K., Arkhipova A.I. / Finanțe, rulaj de baniși credit - M. : Prospect, 2009.
Krupnov Yu.S. Despre natura creditului bancar de consum. // Afaceri și bănci, 2011, Nr. 8, p. 1-3.
Kolesnikova V.I., Krolivetskaya L.P. M.: Bancar: un manual pentru universități / 2010. - 464 p.
O.I. Lavrushin, O.N. Afanasyeva, S.L. Kornienko; ed. bine meritat Științe ale Federației Ruse, doctor în științe economice, prof. O.I. Lavrushina. - Ed. a III-a, add. – M.: KNORUS, 2009.
Reguli pentru împrumuturile persoanelor fizice de către Sberbank din Rusia și sucursalele sale (Ediția 3) Nr. 229-3-r din 30 mai 2011
Resurse de internet
http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=166040- Consultant Plus
http://www.cbr.ru - Site-ul oficial al Băncii Rusiei
http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-credit-contract.php- Împrumut în OJSC Sberbank din Rusia
http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3 - Raportarea OJSC Sberbank din Rusia
ATASAMENTUL 1
Tabelul 1-
Oferte pentru împrumuturi pentru persoane fizice de la Sberbank din Rusia în 2015
| № | Program individual de creditare | Suma maximă a împrumutului | Rata de bază a dobânzii în ruble (%) | Termenul creditului | Securitate |
| 1. | Împrumut de consum fără garanții | Până la 1.500.000 de ruble | 20,0 - 35,5 % | 3 luni până la 5 ani | fără garanție și garanție |
| 2. | Credit de consum garantat de persoane fizice | Până la 3.000.000 de ruble | 19,5 - 34,5 % | 3 luni până la 5 ani | Garanțiile persoanelor fizice - cetățeni ai Federației Ruse (nu mai mult de 2) |
| 3. | Credit de consum acordat personalului militar - participanții la NIS | 500.000 RUB și 1.000.000 de ruble. | 21,5%; 22,5% (fără garanții) | de la 3 luni la 5 ani | fără garanții (până la 500.000 de ruble); cu eliberarea unei garanţii persoane (a) (peste 500.000 de ruble) |
| 4. | Împrumut educațional cu sprijin de stat | până la 100% din costul instruirii | 7,06% - calculat pe baza ¼ din rata de refinanțare a Băncii Rusiei (8,25%) plus cinci puncte | Pentru perioada de studiu, majorat cu 10 ani alocați pentru rambursarea creditului | Nu este necesar. Pentru persoanele sub 18 ani, împrumuturile se acordă numai cu permisiunea autorităților tutelare și tutelare și acordul scris al reprezentanților legali. |
| 5. | Achiziționarea locuințelor finisate | | de bază 14,00 - 15,00%, pentru 2 documente 14,0 - 15,00% | Până la 30 de ani | Cu privire la securitatea unei proprietăți împrumutate sau a unei alte proprietăți rezidențiale |
| 6. | Achizitie de locuinte in constructie | Nu mai mult de 80% din valoarea contractuala sau estimata (se ia cea mai mica) | de bază 14,50 - 15,50%, pentru 2 documente 15,0 - 15,50% | Până la 30 de ani | Cu privire la securitatea unui spațiu împrumutat sau a altor locații rezidențiale + gaj de teren sub o casă individuală |
| 7. | Ipoteca militară (2 programe) | Până la 2.400.000 de ruble - nu mai mult de 80% | 10,5%; 9,50 - 10,9% | Până la 10 ani și 10 până la 20 de ani | Loc de locuit creditat, garantie a sotului |
| 8. | | valoarea contractuală sau estimată (se ia cu cât mai mică) Nu mai mult de soldul datoriei principale aferente creditului refinanțat și 80% din valoarea de evaluare; Plata initiala - de la 50% | 12,25; 12,50; 12,75 % | | / soția unui soldat Gajul unei locuințe pentru a cărei achiziție/construcție a fost acordat un împrumut de refinanțare sau o altă locuință, garanție |
| 9. | Credit pentru refinanțare la domiciliu | Nu mai mult de soldul datoriei principale aferente creditului refinanțat și 80% din valoarea de evaluare; Plata initiala - de la 0% | 15,25%; 15,50%; 15,75% | până la 10 ani; de la 10 la 20 de ani; 20 până la 30 de ani | Gajul spațiilor de locuit, pentru achiziția/construcția cărora s-a asigurat refinanțare, alte spații de locuit, garanție fizică. persoane |
| 10. | Credit de consum pentru refinanțare | 1.000.000 de ruble. | 20,0 - 28,5 % | de la 3 luni la 5 ani | Nu este necesar. |
| 11. | Carduri de credit (8 tipuri de carduri de credit) | Până la 150 tr. sau pana la 600 tr. | de la 25,9% la 33,9% | 3 ani | Nu este necesar |
1 www.cbr.ru
2 http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3
3 Bancar: un sistem modern de credit: cont. indemnizație / O.I. Lavrushin, O.N. Afanasyeva, S.L. Kornienko; ed. bine meritat Științe ale Federației Ruse, doctor în științe economice, prof. O.I. Lavrushina. - Ed. a III-a, add. – M.: KNORUS, 2009.
PJSC Sberbank este liderul pieței de servicii bancare din Rusia.
Liderul sectorului bancar rus din punct de vedere al activelor totale reprezintă 28,6% din total active bancare(de la 1 august 2015).
Banca este principalul creditor economia Rusieiși ocupă cea mai mare cotă pe piața depozitelor. Reprezintă 44,9% din depozitele populației, 37,7% din creditele persoanelor fizice și 32,7% din creditele. entitati legale(de la 1 august 2015).
Numărul total de divizii Sberbank în 2015 a scăzut cu 836 de unități. (din 17976 până în 17140). Rețeaua externă a băncii este formată din filiale, sucursale și reprezentanțe în CSI, Europa Centrală și de Est, Turcia, Marea Britanie, SUA și alte țări.
În prezent, numărul total de acțiuni plasate ale băncii este:
Acțiuni ordinare cu o valoare nominală de 3 ruble. - 21.586.948.000 buc.
Acțiuni preferate cu o valoare nominală de 3 ruble. - 1.000.000.000 buc.
Numărul maxim de acțiuni ordinare declarate este de 15.000.000.000 buc.
Gama de servicii Sberbank pentru clienții retail este cât se poate de largă: de la depozite tradiționale și diverse tipuri de împrumuturi până la carduri bancare, transferuri de bani, asigurare bancarași servicii de brokeraj.
Structura acționarilor PJSC Sberbank la data închiderii registrului acționarilor (sfârșitul zilei de tranzacționare pe 20 aprilie 2015) este următoarea (tabelul 1):
Tabelul 1. Structura capitalului social al Sberbank PJSC
Numărul total de acționari este de peste 221 mii. Acționar unic cu o cotă de participare de cel puțin 5% capitalul autorizat banca este Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei).
În contextul situației economice instabile din țară, PJSC Sberbank rămâne lider pe principalele segmente ale pieței financiare rusești (Tabelul 2).
Tabelul 2. Acțiunile PJSC „Sberbank” pe piață.
Principalii concurenți ai Sberbank PJSC sunt: VTB Bank PJSC și Gazprombank JSC.
PJSC Sberbank este caracterizată ca o bancă cu influență de monopol asupra unei baze de clienți foarte stabile.
Să analizăm principalii indicatori de performanță ai instituției de credit pentru perioada 2013-2015. conform datelor de raportare prezentate în Anexa 1.
Analiza dinamicii activelor Sberbank PJSC pentru perioada 2012-2015 este prezentată în tabelul 3.
Tabelul 3. Analiza dinamicii activelor Sberbank PJSC pentru perioada 2012-2015.
Fondurile proprii ale băncii au fost formate în valoare de 1982,3 miliarde de ruble. până la sfârșitul anului 2015, care este mai mare decât rezultatul perioadei precedente cu 47,1 miliarde de ruble. sau cu 2,43%.
Rentabilitatea ridicată a operațiunilor Sberbank a condus la o creștere a profitului reportat din anii anteriori cu 288,1 miliarde RUB. sau cu 32,18% pentru 2014 și cu 305,2 miliarde de ruble. sau cu 25,79% pentru 2015. Profitul neutilizat a crescut cu 31,4 miliarde de ruble. sau cu 9,07% în 2014 și a scăzut cu 66,4 miliarde de ruble. sau cu 17,58% în 2015 din cauza impactului tendințelor de criză în economie.
Analiza rezultatelor financiare ale activităților băncii pentru perioada studiată este prezentată în Tabelul 4.
Tabelul 4. Analiza rezultatelor financiare ale Sberbank PJSC
Venitul din exploatare înainte de provizionare, câștigat de bancă în 2015, s-a ridicat la 1.319 miliarde RUB. față de 1.026 miliarde de ruble. la sfarsitul anului 2014. Venitul net din dobânzi și venitul net din comisioane și comisioane sunt, de asemenea, mai mari decât în anul precedent.
Banca a primit peste 53% din veniturile din dobânzi din împrumuturi acordate persoanelor juridice. Veniturile din dobânzi din împrumuturile acordate persoanelor fizice au crescut ca urmare a unei creșteri a creditării cu amănuntul.
Profitul înainte și după impozitare al Sberbank a scăzut în 2015 (cu 14,6%, respectiv 17,6%).
Dinamica cheltuielilor cu dobânzile reflectă tendințele din 2014-2015:
Pentru a menține operațiunile active, Sberbank a folosit instrumente pentru a strânge fonduri de la Banca Rusiei și de la Trezoreria Federală, al căror cost a crescut deosebit de puternic în decembrie 2014, după ce Banca Rusiei a ridicat rata cheie până la 17%;
În condițiile intrării insuficiente de fonduri către depozite, banca a majorat suma fondurilor atrase de la persoane juridice; valoarea lor de piață a crescut semnificativ și în decembrie;
Banca și-a diversificat pasivele prin emiterea de euroobligațiuni și obligațiuni subordonate, precum și prin strângerea de fonduri în cadrul programului ECP.
În acest fel, activitati financiare PJSC Sberbank se caracterizează prin impactul tendințelor de criză în economia țării, o scădere a volumului de atragere de fonduri de la persoane fizice și juridice.
Sberbank din Rusia a fost înființată cu scopul de a atrage fonduri temporare gratuite ale populației și întreprinderilor și plasarea lor efectivă în condițiile de rambursare, plată, urgență în interesul deponenților băncii și dezvoltarea economiei.Banca concentrează o cantitate semnificativă de depozite și tranzacții, cum ar fi cele complexe serviciu bancar persoane juridice, efectuarea decontărilor în numele unui client, organizarea acceptării plăților de la persoane fizice, deservirea participanților la activitatea economică străină, servicii de numerar pentru clienți, operațiuni cu cambii ale Sberbank a Rusiei, exercitarea funcțiilor de control valutar, operațiuni documentare clienti corporativi, carduri de plastic corporative și personale, proiecte de carduri de salarizare, servicii de depozitare, servicii de brokeraj pe bursa, serviciul clienti folosind sistemul „Client – Sberbank”, dispune de o retea larga de institutii, sucursale, un numar semnificativ de personal.
După forma de organizare, Sberbank este o instituție de credit care funcționează pe baza Cartei. Fondatorii băncii sunt Banca Centrală a Rusiei (50% + 1 acțiune), bănci, instituții, organizații, întreprinderi mixte, angajați și colective ale instituțiilor din sistemul Sberbank din Rusia, Vneshtorgbank din Rusia și Departamentul de Colectare Republican Rus a Băncii Centrale.
Activitatea Sberbank este reglementată și controlată de adunarea acționarilor, care este organul suprem de conducere al băncii, iar în intervalele dintre ședințe - de Consiliul de administrație al băncii, ales în ședința de fondare. Organul executiv al băncii este Consiliul de Administrație, care este format din Președinte, patru vicepreședinți și 15 membri ai Consiliului de Administrație.
La 1 iulie 2007 a fost reales Consiliul de Supraveghere al băncii - unul dintre cele mai importante organe ale acestuia, care determină, în special, politica de personal. Acesta a inclus opt reprezentanți ai Băncii Centrale.
Poziția Băncii Centrale în cea mai mare bancă a țării s-a consolidat serios. Oamenii care reprezentau fosta conducere a Băncii Centrale au fost retrase din consiliu, iar reprezentanții noii echipe conduse de Gherașcenko le-au luat locul. Această întâlnire a fost doar etapa finală a unei lupte prelungite pentru influență asupra Sberbank.
Sucursalele sunt principalul element structural al Sberbank. Ei pot avea departamente de operațiuni, sucursale de servicii pentru clienți și pot, de asemenea, să înființeze agenții în coordonare cu alte organizații. Pe teritoriul regiunii Belgorod, numărul sucursalelor Sberbank la 1 septembrie 2008 este de 13. În plus, Sberbank are dreptul de a crea filiale cu drept de persoană juridică, capital propriu și pachet de control deținut de banca atât pe teritoriul Rusiei, al altor țări CSI, cât și dincolo de graniță.
Băncile Sberbank din Federația Rusă sunt conduse de președinți numiți de președintele Sberbank al Federației Ruse, iar sucursalele băncilor sunt conduse de manageri numiți de președintele băncilor.
Activitatea principală a Băncii de Economii este de a oferi o varietate de servicii. Sberbank efectuează: acceptarea și emiterea de depozite; servicii de creditare și decontare clienți; emiterea de garanții, garanții; cumpărarea și vânzarea de valută străină.
Dezvoltarea operatiunilor Sberbank a fost influentata semnificativ de factori legati de schimbarile conditiilor economice din societate. Cele mai importante dintre ele sunt: eliminarea monopolului Sberbank și creșterea concurenței dintre băncile comerciale pentru atragerea de fonduri de la populație; dinamica structurii prețurilor, a ofertei de bunuri și a cheltuielilor corespunzătoare ale populației; creșterea cererii de credit; diferențierea populației după nivelul de venit; politica de rate a dobânzii a băncilor, deschiderea conturilor de privatizare ale cetățenilor pentru achiziție de la stat și municipalități ale statului și întreprinderi municipale.
Banca urmărește să respecte la maximum interesele deponenților și are grijă să-și satisfacă propriile interese, căutând să obțină cel mai mare profit din împrumuturi și alte activități.
Sberbank efectuează operațiuni active și pasive. Scară și caracter operații pasive datorită nivelului relațiilor marfă-bani, a naturii rețelei de instituții bancare și a sistemului de plăți fără numerar. Aceste operațiuni ar trebui construite în așa fel încât veniturile băncii din ele să depășească costurile furnizării lor, adică să fie profitabile. Rentabilitatea operațiunilor bancare este afectată semnificativ de concurența dintre bănci, ceea ce duce, pe de o parte, la egalizarea nivelului de profitabilitate în diferite bănci și, pe de altă parte, la furnizarea nivelului necesar de servicii pentru clienți la un comision mai mic.
Luând în considerare concentrarea marii majorități a fondurilor gospodăriilor din Sberbank și situația reală în bancar, astăzi instituțiile sale joacă un rol major în deservirea populației.
in cel mai bun mod aprecierea atractivității unei bănci în realitatea rusă reală este analiza principalilor indicatori ai săi în timpul crizei financiare din 1998, deoarece în această perioadă au apărut bănci de vârf, avantaje competitive precum imaginea băncii, calitatea serviciilor, cantitatea de capitalul și activele autorizate, valoarea valutară sau licența generală, stabilitatea clienților, sistemul de plată, publicitate, management competent.
Trebuie subliniat că anul 2008 a fost o perioadă de încercări serioase pentru economie și sistem financiar Rusia. Declanșarea crizei financiare a dus la o criză sistemică în sistemul bancar și la destabilizarea tuturor segmentelor pieței financiare, la pierderea lichidității de către cele mai mari bănci rusești și la o scădere bruscă a încrederii din partea creditorilor și potențialilor investitori.
În perioada celei mai acute crize financiare, Sberbank a rămas una dintre puținele bănci rusești care a continuat să lucreze stabil și să-și îndeplinească în mod clar toate obligațiile față de deponenți și clienți.
Numărul total de acționari este de peste 270 de mii. Structura acționarilor Sberbank of Russia OJSC este prezentată în tabel. 2.
masa 2
Structura acționariatului OJSC Sberbank din Rusia în 2009
Funcționarea stabilă a Sberbank a consolidat semnificativ poziția Băncii pe piața financiară. Sberbank a încheiat anul 2008 cu un profit de 92,7 miliarde de ruble, cu 39,7% mai mult decât în aceeași perioadă a anului trecut.
Alături de serviciile deponenților privați, Sberbank își extinde în mod activ baza de clienți corporativi. Fondurile pentru decontarea cu ruble și conturile curente ale persoanelor juridice cu Sberbank reprezintă aproape 25% din soldurile totale ale fondurilor clienților corporativi în băncile comerciale rusești.
Direcția prioritară pentru Sberbank este creditarea sectorului real al economiei și extinderea serviciilor de creditare pentru persoane fizice. Sberbank explorează activ piața promițătoare a metalelor prețioase, fiind cel mai mare operator de pe această piață.
Sistemul de decontări interprofesionale creat la Sberbank face posibilă efectuarea fără probleme a plăților clienților în orice condiții de criză, chiar și dificile.
Pentru a reduce costurile neproductive, Sberbank optimizează în mod intenționat structura rețelei sale regionale.
Să analizăm situațiile financiare obiect de studiu. Pentru a face acest lucru, vom construi tabele de dinamică și structura principalelor indicatori (Tabelele 3, 4).
Tabelul 3
Structura și dinamica activelor și pasivelor OJSC Sberbank din Rusia
pentru 2007-2009 (milioane de ruble)
| Elemente de active | ani | Abaterea din 2009 față de 2007 (+,-) | Rata de crestere, % |
||||||
| 2007 | 2008 | 2009 |
|||||||
| Mie freca. | Greutate specifică, % | Mie freca. | Greutate specifică, % | Mie freca. | Greutate specifică, % | Absolut, mii de ruble | Greutate specifică, p.p. | ||
| Credite si avansuri catre clienti | 3921546 | 79,6 | 5077882 | 75,4 | 4864031 | 68,5 | 942485 | -11,1 | 24,0 |
| Fonduri în alte bănci | 5071 | 0,1 | 2756 | 0,0 | 10219 | 0,1 | 5148 | 0,0 | 101,5 |
| Portofoliul de credite înainte de aprecierea pentru depreciere | 4038105 | 81,9 | 5282923 | 78,4 | 5454064 | 76,8 | 1415959 | -5,2 | 35,1 |
| Provizion pentru deprecierea portofoliului de credite | -111488 | -2,3 | -202285 | -3,0 | -579814 | -8,2 | -468326 | -5,9 | 420,1 |
| Active | 4928808 | 100 | 6736482 | 100 | 7105066 | 100 | 2176258 | 0,0 | 44,2 |
| Fondurile clienților | 387762 | 9,1 | 4795232 | 80,1 | 5438871 | 86,0 | 5051109 | 76,9 | 1302,6 |
| Depozite individuale | 2681986 | 62,9 | 3112102 | 52,0 | 3787312 | 59,9 | 1105326 | -3,0 | 41,2 |
| Fondurile persoanelor juridice | 1195634 | 28,0 | 168313 | 2,8 | 1651559 | 26,1 | 455925 | -1,9 | 38,1 |
| Angajamente | 4265964 | 100 | 5986320 | 100 | 6326130 | 100 | 2060166 | 0,0 | 48,3 |
| Capital | 637197 | 100 | 750162 | 100 | 778933 | 100 | 141736 | 0,0 | 22,2 |
Activele băncii pentru anul au crescut cu 5,8%, până la 7.110 miliarde de ruble. în principal datorită creșterii portofoliului de credite al clienților corporativi și a portofoliului de valori mobiliare. În același timp, provizioanele pentru credite create de bancă au redus semnificativ portofoliul net de credite și, în consecință, activele băncii.
Banca a continuat să acorde împrumuturi active sectorului real al economiei - de-a lungul anului, întreprinderilor rusești au primit împrumuturi în valoare de aproximativ 4 trilioane. ruble, din care aproximativ 420 de miliarde de ruble. emisă în decembrie. Restul portofoliului de credite al persoanelor juridice a crescut cu 6,7% de la începutul anului la 4.249 de miliarde de ruble. (conform metodologiei interne a Sberbank, din 01.08.2009, portofoliul de credite al persoanelor juridice include contracte de cesiune de creanțe asupra creditelor cu plata amânată, denumite în continuare contracte de cesiune).
Pentru a dezvolta activ operatiunile de creditare si a stimula cererea, incepand cu trimestrul II al acestui an, banca a redus constant dobanzile la creditele in toate valutele. Cu toate acestea, cererea de credite din cauza activității reduse a întreprinderilor rămâne scăzută, ceea ce afectează dinamica portofoliului de credite al băncii.
În plus, din a doua jumătate a anului, piața globală de împrumut s-a redeschis către marile companii rusești, drept urmare banca s-a confruntat cu sume semnificative de rambursare anticipată a împrumuturilor. În noiembrie și decembrie, volumul total al creditelor rambursate de către debitorii corporativi a depășit volumul creditelor acordate, ceea ce a dus la o reducere a portofoliului în aceste două luni cu aproape 100 de miliarde de ruble.
Cu toate acestea, banca își extinde portofoliul de credite corporative într-un ritm mai rapid decât pe piață: conform celor mai recente date comparabile disponibile pentru 11 luni din 2009, rata de creștere a creditelor acordate clienților corporativi ai Sberbank (6,9%) a depășit semnificativ rata de creștere. din acest segment al pieţei ruse (1,3%). Acest lucru a permis Sberbank să-și crească cota de piață de la 30,5% la 32,2% în decurs de 11 luni.
Cererea scăzută a consumatorilor pentru împrumuturi în 2009 a condus la o scădere a portofoliului de credite cu amănuntul cu 6,9%, până la 1.170 miliarde RUB. În efortul de a crește volumul creditării cu amănuntul, din a doua jumătate a anului 2009, banca a început să ridice restricțiile impuse în mijlocul criză economică. Astfel, s-a reluat creditarea în valută, s-a redus avansul la creditele ipotecare și auto, s-au majorat sumele și termenele maxime ale creditelor pentru o serie de programe etc. În decembrie 2009, banca a redus ratele dobânzilor în valută străină la o serie de programe de consum, a introdus un nou produs de creditare în scopul restructurarii datoriilor la creditele pentru locuințe și a modificat condițiile de acordare a Creditelor de încredere.
Rezultatul măsurilor luate a fost o încetinire a reducerii portofoliului de credite retail. Banca intenționează să crească în continuare disponibilitatea împrumuturilor cu amănuntul prin liberalizarea condițiilor de creditare și oferirea de noi produse. Deja în anul curent, 2010, banca a reluat împrumuturile persoanelor fizice în valută străină în scopul achiziționării de locuințe și a redus ratele dobânzilor la un număr de împrumuturi pentru participanții la proiecte de salarizare.
Controlul riscurilor acceptate permite băncii să mențină calitatea portofoliului de credite la un nivel acceptabil. Ponderea datoriei restante în portofoliul de credite al clienţilor la 1 ianuarie 2010 a constituit 4,4% (atât cu, cât şi fără contracte de cesiune). Volumul rezervelor create de bancă pentru eventualele pierderi din împrumuturi a crescut în 2009 de la 230 la 589 de miliarde de ruble. De la 1 ianuarie 2010, volumul rezervelor a depăşit de 2,5 ori volumul creditelor restante (de 2,6 ori la 1 ianuarie 2009).
De la începutul anului, portofoliul de valori mobiliare a crescut de 2,1 ori la 1.052 de miliarde de ruble. în principal prin achiziționarea de obligațiuni corporative, OFZ și OBR. Acest lucru a făcut posibilă diversificarea activelor băncii și creșterea ponderii veniturilor din operațiuni cu titluri de valoare în veniturile totale. De la începutul anului, banca a crescut investițiile în obligațiuni corporative de 3,5 ori, până la 296 de miliarde de ruble. Banca a achiziționat obligațiuni de la emitenți ruși de top din diverse industrii, finanțând astfel economia națională. Vârful achizițiilor de obligațiuni corporative a scăzut în trimestrul trei din 2009. În trimestrul al patrulea, pentru a plasa exces de lichiditate, banca a achiziționat și OBR și OFZ-uri pentru o sumă totală de aproximativ 320 de miliarde de ruble, ceea ce a condus la o creștere a portofoliului de titluri de stat până la sfârșitul anului de 2,0 ori până la sfârșitul anului. 640 de miliarde de ruble.
În structura portofoliului de titluri de valoare al băncii, ponderea obligațiunilor corporative pe parcursul anului a crescut de la 17% la 28%, ponderea titlurilor de stat și a obligațiunilor subfederale a scăzut de la 80% la 70%. Ponderea acțiunilor în portofoliul de valori mobiliare al băncii este puțin peste 1%.
Soldul fondurilor strânse de la persoane fizice a crescut pe parcursul anului cu 20,9%, până la 3.776 miliarde RUB. În termeni absoluti, creșterea s-a ridicat la 652 de miliarde de ruble, din care 232 de miliarde de ruble au scăzut în decembrie, fapt datorat diferitelor plăți efectuate de întreprinderile și organizațiile rusești către angajații lor, programate să coincidă cu sfârșitul anului. Un flux stabil de fonduri de la persoane fizice a asigurat un nivel ridicat de lichiditate pentru bancă și a făcut posibilă compensarea completă a ieșirii de fonduri de la clienții corporativi (-76 miliarde de ruble pe an) și refuzul de a atrage resurse de la Banca Rusiei, care a avut loc în prima jumătate a anului 2009.
Fondurile clienților corporativi au scăzut pe parcursul anului cu 4,2%, până la 1.724 de miliarde de ruble. Fondurile băncilor au scăzut pe parcursul anului cu 31,3%, până la 645 de miliarde de ruble. De la 1 ianuarie 2010, în bilanțul băncii rămân doar fondurile primite de la Banca Rusiei sub formă de împrumuturi subordonate pe termen lung la sfârșitul anului 2008 în valoare totală de 500 de miliarde de ruble.
În general, capitalul a crescut cu 14,4% pe parcursul anului, în principal ca urmare a transferului profitului net auditat pe anul 2008 din capitalul suplimentar în capitalul fix, includerea în calculul capitalului suplimentar a majorării valorii proprietății conform reevaluării. realizată de la 1 ianuarie 2009, și a realizat, de asemenea, în 2009 profit net.
Adecvarea capitalului băncii la 1 ianuarie 2010 este la nivelul de aproximativ 23%.
Tabelul 4
Structura și dinamica veniturilor și cheltuielilor OJSC Sberbank din Rusia
pentru 2007-2009 (milioane de ruble)
| Index | ani | Abaterea absolută a anului 2009 față de 2007, mii de ruble (+, -) | Rata de crestere, % |
||
| 2007 | 2008 | 2009 | |||
| Venitul net din dobânzi | 252761 | 378157 | 502717 | 249956 | 198,9 |
| Venitul net din comisioane și comisioane | 65875 | 86194 | 101089 | 35214 | 153,5 |
| Venitul din exploatare înainte de provizioane | 353146 | 449541 | 648073 | 294927 | 183,5 |
| Venit operațional | 335513 | 351660 | 259141 | -76372 | 77,2 |
| Alocări la provizionul pentru deprecierea portofoliului de credite | -17633 | -97881 | -388932 | -371299 | 2205,7 |
| Cheltuieli administrative și alte cheltuieli de exploatare | -195764 | -221739 | -229277 | -33513 | 117,1 |
| Profit înainte de impozitare | 139749 | 129921 | 29864 | -109885 | 21,4 |
| Profit net | 106489 | 97746 | 24393 | -82096 | 22,9 |
Venitul din exploatare înainte de provizioane pentru eventuale pierderi a crescut cu 30,2%. Venitul net din dobânzi a crescut cu 36,4%. Venitul net din comisioane a crescut cu 10,0%. cheltuielile de exploatare au scăzut cu 2,8%. costurile de creare a rezervelor pentru eventuale pierderi au crescut de 2,9 ori. Profitul înainte de impozitare din profit, excluzând evenimentele ulterioare datei bilanțului, sa ridicat la 43,3 miliarde RUB. față de 136,9 miliarde de ruble. pentru 2008. Profitul net, excluzând evenimentele ulterioare datei de raportare, sa ridicat la 36,2 miliarde RUB. față de 109,9 miliarde de ruble. pentru 2008.
În ciuda situației dificile din economie, în 2009 banca a realizat o creștere semnificativă a veniturilor din exploatare, reducând în același timp cheltuielile de exploatare. Venitul din exploatare înainte de provizioane a crescut cu 30,2% față de 2008 și a ajuns la 647,2 miliarde de ruble. Baza creșterii veniturilor băncii a fost creșterea venitului net din dobânzi cu 36,4%, până la 456,8 miliarde de ruble.
Veniturile din dobânzi au crescut în cursul anului cu 33,5%, până la 768,4 miliarde de ruble, în timp ce rata de creștere a acestora a depășit rata de creștere a cheltuielilor cu dobânzile. Creșterea veniturilor din dobânzi s-a datorat în principal unei creșteri a veniturilor din creditarea persoanelor juridice (+42,1%), în timp ce veniturile din creditele acordate persoanelor fizice au crescut ușor (+4,4%) ca urmare a contracției pieței creditelor de consum.
O creștere de peste două ori a portofoliului de valori mobiliare în cursul anului a dus la o creștere semnificativă a veniturilor din dobânzi aferente acestora (de 1,7 ori). Acest lucru a făcut posibilă diversificarea veniturilor băncii într-o mai mare măsură - ponderea veniturilor din titluri în volumul total al veniturilor din dobânzi a crescut de la 5,6% la 7,2%.
Cheltuielile cu dobânzile au crescut cu 29,5%, până la 311,6 miliarde de ruble. în principal în detrimentul cheltuielilor cu fondurile băncilor și fondurile persoanelor fizice. Cea mai semnificativă creștere a fost a cheltuielilor cu dobânzile la fondurile datorate băncilor (de 3,9 ori), care s-a datorat atragerii la sfârșitul anului 2008 a împrumuturilor subordonate de la Banca Rusiei în valoare totală de 500 de miliarde de ruble. Creșterea cheltuielilor cu fondurile de la persoane fizice (+20,6%) s-a datorat atât unei creșteri a sumei fondurilor strânse, cât și unei creșteri a valorii acestora în perioada crizei. Volumul cheltuielilor cu dobânzile la fondurile persoanelor juridice a scăzut ușor față de anul 2008 (-4,4%).
Venitul net din comisioane și comisioane a crescut cu 10,0%, până la 143,1 miliarde RUB. în principal datorită creșterii veniturilor din comisioane și comisioane încasate din operațiuni de decontare, creditare persoanelor juridice, administrare cont, operațiuni cu carduri bancare, operațiuni cu valută și metale prețioase, operațiuni cu valori mobiliare, garantii bancare. Scăderea cererii de credite din partea populației în contextul crizei a dus la o reducere a veniturilor din taxe și comisioane din creditarea persoanelor fizice. A existat și o scădere a veniturilor din comisioane din tranzactii cu numerar indivizii. Volumul comisioanelor pentru tranzacții documentare, întreținere a conturilor bugetare, control valutar, servicii de depozitare și agenție s-a modificat nesemnificativ față de anul 2008.
Venitul net din operațiunile de pe piețele financiare a crescut în cursul anului cu 66,9%, până la 42,2 miliarde de ruble. Creșterea a fost realizată datorită veniturilor din operațiunile de tranzacționare cu valori mobiliare și metale prețioase.
Controlul strict asupra cheltuielilor de exploatare a permis băncii să își reducă volumul în 2009 cu 2,8%, până la 220,0 miliarde de ruble. Banca a obținut aceste rezultate în principal datorită reducerii costurilor cu personalul datorită optimizării structurii organizatorice, precum și menținerii unor rate scăzute de creștere a cheltuielilor administrative și economice. Raportul dintre cheltuielile de exploatare și veniturile pentru anul a fost de 34,0% față de 45,5% cu un an anterior.
Banca continuă să adere la o politică conservatoare în ceea ce privește acoperirea riscurilor de credit. În 2009, banca a alocat 383,9 miliarde de ruble pentru formarea de rezerve, inclusiv. pentru provizioane pentru împrumuturi - 361,5 miliarde de ruble, ceea ce este de 3 ori mai mare decât cheltuielile pentru provizioane pentru împrumuturi în 2008. Rezervele au fost create exclusiv din venituri din exploatare și nu au redus capitalul băncii.
Din cauza costurilor semnificative de provizionare, profitul băncii a scăzut comparativ cu anul precedent:
1. Profitul înainte de impozitare din profit pentru 2009, excluzând evenimentele ulterioare datei de raportare, sa ridicat la 43,3 miliarde de ruble. (pentru 2008: 143,5 miliarde de ruble, excluzând evenimentele ulterioare datei de raportare și 136,9 miliarde de ruble, inclusiv evenimentele ulterioare datei de raportare)
2. Profitul net al băncii pentru 2009, excluzând evenimentele ulterioare datei de raportare, sa ridicat la 36,2 miliarde de ruble. (pentru 2008: 108,2 miliarde de ruble, excluzând evenimentele ulterioare datei de raportare și 109,9 miliarde de ruble, inclusiv evenimentele ulterioare datei de raportare).
În general, situația economică a Sberbank of Russia OJSC este reflectată clar în tabel. 5.
Tabelul 5
Dinamica principalilor indicatori economici
OJSC „Sberbank of Russia” pentru 2007-2009
| Indicatori | ani | Abaterea 2009 de la 2007 |
|||
| 2007 | 2008 | 2009 | (+,-) | % | |
| Ponderea creditelor neperformante în portofoliul de credite, % | 1,5 | 1,8 | 8,5 | 7,0 | 466,7 |
| Ponderea provizionului pentru deprecierea portofoliului de credite în portofoliul de credite, % | 2,8 | 3,8 | 10,7 | 7,9 | 287,6 |
| Raportul dintre provizioanele pentru deprecierea portofoliului de credite și creditele neperformante, % | 1,8 | 2,1 | 1,2 | -0,6 | -34,8 |
| Marja netă a dobânzii, % | 6,4 | 7,1 | 7,8 | 1,4 | 21,9 |
| Răspândire, % | 6,0 | 6,7 | 7,3 | 1,3 | 21,7 |
| Raportul dintre cheltuieli și venitul din exploatare (înainte de provizioane), % | 55,4 | 49,3 | 35,4 | -20,0 | -36,1 |
| Credite/Depozite, % | 101,1 | 105,9 | 89,4 | -11,7 | -11,6 |
| Rentabilitatea activelor (ROAA), % | 2,5 | 1,7 | 0,4 | -2,1 | -84,2 |
| Rentabilitatea capitalurilor proprii (ROAE), % | 22,5 | 14,1 | 3,2 | -19,3 | -85,8 |
| Câștigul pe acțiune, în ruble pe acțiune (EPS) | 5,10 | 4,50 | 1,10 | -4,0 | -78,4 |
| Prețul acțiunilor la MICEX la sfârșitul perioadei, frecați. | 102,30 | 22,79 | 83,14 | -19,2 | -18,7 |
| Numar mediu de angajati, buc. | 251208 | 259999 | 252398 | 1190,0 | 0,5 |
| Număr mediu de acțiuni pentru perioada, mln. | 20962 | 21585 | 21585 | 623 | 3,0 |
| Rata de adecvare a capitalului (Tier 1), % | 13,9 | 12,2 | 11,5 | -2,4 | -17,3 |
| Rata de adecvare a capitalului total (Tier 1 și Tier 2), % | 14,5 | 18,9 | 18,1 | 3,6 | 24,8 |
Analiza principalilor indicatori economici ai Sberbank din Rusia pentru 2007-2009. a dezvăluit următoarea dinamică.
Ponderea creditelor neperformante în portofoliul de credite în anul 2009 a crescut de 5,7 ori şi a atins nivelul de 8,5%. Ponderea provizionului în portofoliul de credite a crescut de 3,9 ori și a constituit 10,7%. Raportul dintre provizioane și creditele neperformante a scăzut cu 0,6 p.p. și a devenit egal cu 1,2%.
Marja netă de dobândă în 2009 a fost de 7,8%, în creștere cu 1,4 p.p. peste nivelul din 2007. spread-ul a crescut la 7,3%.
Raportul dintre cheltuieli și venitul din exploatare a scăzut cu 20 p.p. la nivelul de 35,4%.
Raportul dintre credite și depozite în 2009 a fost de 89,4% față de 101,1% în 2007.
Rentabilitatea activelor a scăzut de 6 ori, însumând 0,4% în 2009. Rentabilitatea capitalurilor proprii a scăzut de aproape 7 ori, însumând 3,2% în 2009.
Câștigul pe acțiune a scăzut, de asemenea, de aproape 4,5 ori, iar în 2009, plata s-a ridicat la 1,1 ruble. Costul unei acțiuni la MICEX în 2009 a fost de 83,14 ruble.
Numărul de angajați pentru perioada analizată a crescut cu 1,2 mii persoane. (cu 0,5%). Au fost emise 623 de acțiuni.
Ratele de adecvare diferă: adecvarea capitalului de bază a scăzut cu 2,4 puncte procentuale, în timp ce adecvarea capitalului total a crescut cu 3,6 puncte procentuale, iar în 2009 au atins cote de 11,5%, respectiv 18,1%.
INTRODUCERE
Figura 2 - Structura organizationala SA „Sberbank”
Organele de conducere ale Sberbank:
Adunarea Generală a Acţionarilor– organul suprem de conducere al Băncii, care ia decizii cu privire la toate problemele majore ale activităților Băncii.
Consiliul de Supraveghere - în conformitate cu Carta Băncii, desfășoară conducerea generală a activităților Băncii. Sarcinile sale sunt: determinarea domeniilor prioritare de activitate ale Băncii, formarea organului executiv colegial al Băncii (Consiliul de Administrație), probleme de convocare și pregătire a Adunărilor Generale ale Acționarilor, recomandări privind cuantumul dividendelor și procedura de plată a acestora, periodice. audierea rapoartelor Președintelui, Președintelui Consiliului de Administrație al Băncii cu privire la rezultatele financiare ale activităților Băncii. O listă completă a problemelor care țin de competența Consiliului de Supraveghere este reflectată în Actul Constitutiv. Consiliul de Supraveghere al Băncii este format din 17 directori, dintre care 6 reprezentanți ai Băncii Rusiei, 2 reprezentanți ai Băncii de Economii a Rusiei, 1 director extern și 8 independenți.
Comitetele Consiliului de Supraveghere sunt organisme înființate pentru examinarea preliminară a problemelor deosebit de importante din competența Consiliului de Supraveghere și pregătirea recomandărilor cu privire la acestea. Comitetele se formează anual din rândul membrilor Consiliului de Supraveghere al Băncii. Fiecare comitet este compus din directori independenți/externi. Comitetele facilitează interacțiunea de lucru cu organele de conducere ale Băncii. Deciziile comisiei sunt de natură consultativă.
1. Comitetul de Audit - efectuează o evaluare preliminară a candidaților pentru auditorii Băncii, ia în considerare opiniile auditorului și ale Comisiei de Audit, evaluează eficacitatea controlului intern al Băncii și revizuiește preliminar situațiile anuale ale Băncii.
2. Comitetul de Resurse Umane și Remunerare - elaborează principii și criterii de determinare a cuantumului remunerației membrilor Consiliului de Supraveghere și organelor executive ale Băncii, elaborează propuneri pentru stabilirea condițiilor esențiale ale contractelor cu membrii Consiliului de Supraveghere și organele executive ale Băncii. Banca, evaluează performanța membrilor organelor executive ale Băncii.
3. Comitetul de Planificare Strategică - efectuează examinarea preliminară a aspectelor legate de managementul strategic al activităților Băncii în vederea îmbunătățirii eficienței activităților acesteia pe termen lung.
Consiliul de Administrație - Președintele, Președintele Consiliului de Administrație al Băncii și organul executiv colegial care gestionează activitățile curente ale Băncii. Procedura de alegere a Președintelui, Președintelui Consiliului Băncii și Consiliului Băncii este reflectată în Statutul Băncii. Consiliul Băncii este format din 13 membri.
Comitetele Băncii sunt o serie de organisme colegiale ale căror sarcini sunt să rezolve probleme și să implementeze o politică unică coordonată în diferite domenii ale operațiunilor Băncii.
Colegiul este o platformă de discuție activă a problemelor strategice ale dezvoltării Băncii și dezvoltării de soluții optime care să țină cont de caracteristicile regionale ale activităților Băncii. Consiliul Băncii include membri ai Consiliului de Administrație al Băncii, șefi ai băncilor teritoriale și subsidiare.
Sucursalele Băncii (băncile teritoriale) sunt conduse de președinți numiți de Președinte, Președintele Consiliului de Administrație al Băncii, sucursalele (departamentele) - de directori numiți conform nomenclatorului stabilit. În sucursalele Băncii se creează organe colegiale de conducere (consiliu al unei bănci teritoriale, consiliu al unei sucursale), care funcționează în baza prevederilor standard aprobate de Consiliul Băncii. Preşedinţii băncilor teritoriale, directorii de sucursale acţionează în baza împuternicirilor.
Repere în îmbunătățirea sistemului de management și a muncii personalului:
Dezvoltare capital uman: crearea unui sistem structurat de management al personalului care să îndeplinească cerințele afacerii;
Dezvoltare resurse informaționale: formarea bazelor pentru utilizarea eficientă a informaţiei, construirea de sisteme informaţionale şi analitice pentru rezolvarea problemelor Băncii;
Dezvoltarea sistemului de management: crearea unui sistem de management adecvat complexității tot mai mari a afacerii și volatilității factorilor externi.
CAPITOLUL 2. EVALUAREA ȘI GESTIONAREA RISCURILOR BANCARE ALE SBERBANK OJSC
CONCLUZIE
Banca este un domeniu special de activitate a afacerilor. Principiul de conducere în activitatea băncilor comerciale este dorința de a obține profituri mai mari. Cu toate acestea, activitățile băncilor comerciale, precum și ale altor instituții financiare și nefinanciare, sunt întotdeauna asociate cu riscuri.
Primul capitol a analizat caracteristicile organizaționale și economice ale Sberbank of Russia OJSC.
Sberbank of Russia este cea mai mare bancă din Federația Rusă și din țările CSI. Fondatorul și principalul acționar al Sberbank al Rusiei este Banca Centrală a Federației Ruse, care deține 50% din capitalul autorizat. Fondată în 1841, astăzi Sberbank of Russia OJSC este liderul sectorului bancar rus în ceea ce privește activele totale. Banca este principalul creditor al economiei ruse și deține cea mai mare cotă pe piața depozitelor.
Analiza veniturilor și cheltuielilor băncii a arătat că valoarea venitului net în perioada 2010-2012 a avut o tendință ascendentă. În 2012, rata lor de creștere a fost de 155,47%. Venitul din taxe și comisioane din 2010 până în 2012 a crescut cu 41 371 353 mii de ruble. Venituri din dobânzi în perioada analizată au fost încasate din plasarea de fonduri în instituții de credit; din credite acordate clienților care nu sunt instituții de credit; din furnizarea de servicii de leasing financiar (leasing); din investiții în valori mobiliare. Creșterea veniturilor din dobânzi mărturisește acțiunile intenționate ale băncii în domeniul politicii de credit și dobânzi. Rata de creștere a veniturilor din dobânzi în 2012 a fost de 137,27%. Rata de creștere a cheltuielilor de exploatare în perioada analizată este de 124,67%, iar cheltuielile cu dobânzi - 135,67%.
În general, în perioada analizată, există un profit constant, care din 2010 până în 2011 a crescut cu 136516348 mii ruble. și din 2011 până în 2012 cu 35679608 mii de ruble. Ca urmare, rata de creștere a fost de 198,98%.
Evaluarea profitabilității băncii a arătat că în perioada analizată, randamentul activelor a crescut din 2010 până în 2011 cu 0,9% și a scăzut din 2011 până în 2012 cu 0,5%. Această dinamică sugerează că conducerea băncii ar trebui să gestioneze mai eficient fondurile disponibile și să controleze cheltuielile de exploatare. Randamentul capitalului propriu a crescut, de asemenea, cu 7,4% din 2010 până în 2011 și a scăzut cu 3,8% din 2011 până în 2012. Aceasta înseamnă că din punct de vedere al utilizării capitalului banca ar trebui să lucreze mai eficient.
În al doilea capitol, a fost evaluat riscul operațional și de credit al OJSC Sberbank din Rusia și au fost propuse modalități de îmbunătățire a sistemului de management al riscului.
Astfel, o evaluare aproximativă a prejudiciului din realizarea riscurilor operaționale în Sberbank a arătat că dacă toate riscurile se concretizează, banca poate suferi pierderi. Cea mai mare atenție ar trebui acordată unor astfel de amenințări precum competența insuficientă și lipsa de experiență în rândul personalului, frauda internă, eșecurile Sistem informaticși defecțiuni ale echipamentelor, piratare a sistemului informațional și infecție cu virusuri.
Evaluarea riscului individual de credit al CJSC Energomash a fost efectuată pe baza metodei actuale a băncii de determinare a ratingului de credit al împrumutatului. Riscul de creditare CJSC Energomash aparține categoriei 3, adică. acesta este nivelul mediu de risc. Astfel, Sberbank precizează că emiterea unui împrumut este destul de probabilă.
Îmbunătățirea sistemului de management al riscului este o direcție importantă din punct de vedere strategic pentru îmbunătățirea eficienței activităților financiare și economice în fața incertitudinii tot mai mari din mediul extern.
BIBLIOGRAFIE
1. I.O. Lavrushina, N.I. Valentsev. Riscuri bancare. Manual. M. KNORUS, 2010
2. Balabanov I.G. Managementul riscului. M. Finanţe şi statistică. 2011
3. J. K. Van Horn Fundamentele managementului financiar: Per. din engleza. M. Finanţe şi statistică. 2010.
4. Serdyukova I.D. Metode de analiză a riscurilor financiare // Contabilitate. 2012. Nr. 6.
5. Utkin E.A. Managementul riscului: manual. M.: Infra, 2011.
6. P.O. Voevodskaya. Aspecte teoretice riscurile bancare. Vestnik OGAU. 2013. V. 40. Nr. 1.
7. Zaharov V.S. Despre riscurile sistemului bancar // Bani și credit. 2011.
8. G.G. Fetisov, O.I. Lavrushin, I.D. Mamonov. Organizarea activităților băncii centrale. Manual. M. KNORUS, 2010
9. Zharkovskaya E.P. Banking M.: Omega-L, 2011.
10. M.Yu. Pechalov „Organizarea managementului riscului într-o bancă comercială”. Management în Rusia și în străinătate. 2012 Numarul 1.
11. Gruning H. Wang, Brajovic S. Analiza riscurilor bancare. Sistem de evaluare a guvernanței corporative și managementului riscului financiar / per. din engleza; introducere. sl. K.R. Tagirbekov. M.: Toată lumea, 2013.
12. Lavrushin O.I. Riscuri bancare. M.: KNORUS, 2012.
13. Galanov V.A. Fundamentele bancare. Manual. – M.: FORUM: INFRA-M, 2013.
14. Shevchuk D.A. Operațiuni bancare. Principii, rentabilitate, control, riscuri. – M.: Gross Media, 2011.
15. Pronskaya N. Prevederi conceptuale ale managementului riscului bancar. ITKOR, 2010.
16. Samofalova E.V. Reglementarea statului economie nationala: studii. indemnizatie. M.: KnoRus, 2012.
17. Despre riscurile bancare tipice: scrisoarea Băncii Rusiei din 23.06.2004. Nr. 70-T.
18. Cu privire la modificările la Regulamentul nr. 313-P al Băncii Rusiei din 14 noiembrie 2007 „Cu privire la procedura de calcul al riscului de piață de către instituțiile de credit”: Instrucțiunea nr. 2321-U al Băncii Rusiei din 3 noiembrie 2009.
19. Cu privire la ratele obligatorii ale băncilor: instrucțiunea Băncii Rusiei din 16.01.2004 nr. 110-I.
20. Cu privire la procedura de constituire de către instituțiile de credit a rezervelor pentru eventuale pierderi din împrumuturi, împrumuturi și datorii echivalente: regulamentul Băncii Rusiei din 26.03.2004 Nr. 254-P.
21. Cu privire la introducerea modificărilor la Instrucțiunea nr. 110-I a Băncii Rusiei din 16 ianuarie 2004 „Cu privire la ratele bancare obligatorii”: Instrucțiunea nr. 2324-U a Băncii Rusiei din 3 noiembrie 2009.
22. Cu privire la procedura de calcul a riscului operațional de către instituțiile de credit: Regulamentul Băncii Rusiei nr. 346-P din 3 noiembrie 2009.
23. Despre organizarea managementului riscului operațional în instituțiile de credit: Scrisoarea Băncii Rusiei nr. 76-T din 24 mai 2005.
24. www.sberbank.ru
25. Vasiliev V.A. Modele matematice de evaluare și management riscuri financiare entitati comerciale / V.A. Vasiliev, A.V. Piloți, V.E. Lyalin // Audit și analiză financiară. - 2011. - Nr. 4.
26. Falin G.I. Analiza matematică a riscurilor în asigurări. -M.: Editura juridică rusă. 2012.
27. Piața Valorilor Mobiliare: Manual / Ed. V.A. Galaganova, A.I. Basov. M.: Finanțe și statistică, 2010.
28. Mamedov F.M. Modele matematice de măsurare a riscurilor financiare// Afacerile în Legea nr. 1, 2011.
29. Tkachuk M.I. Fundamentele managementului financiar M: Interpressservice: Ecoperspective, 2010.
30. Balabanov I.T. Fundamentele managementului financiar - M .: Finanțe și statistică, 2009.
31. Bancar: ghid strategic - M.: Consult-banker, 2011.
Introducere…………………………………………………………………………………………….3
Capitolul 1. Caracteristicile organizatorice și economice ale Sberbank OJSC ... .5
1.1. Informații generale despre Sberbank OJSC……………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………
1.2. Structura organizatorică a Sberbank OJSC……………...10
1.3. Analiza financiară Sberbank OJSC………………………………….14
Capitolul 2. Evaluarea și managementul riscurilor Sberbank OJSC……..……..22
2.1. Evaluarea riscului operațional al Sberbank of Russia OJSC………22
2.2. Evaluarea riscului de credit al Sberbank of Russia OJSC………..28
2.3. Îmbunătățirea sistemului de management al riscului …………….36
Concluzie…………………………………………………………………………………….44
Referințe………………………………………………………………………………46
INTRODUCERE
Pe parcursul ultimilor doi ani, previziunile privind dezvoltarea sistemului bancar au fost mai degrabă pesimiste. Temele declanșării unei alte crize și de default au fost exacerbate în legătură cu procesele socio-politice și economice care au loc în lume. În ciuda situației negative din străinătate, în țara noastră, mulți experți sugerează o ușoară dezvoltare a întreprinderilor mici și mijlocii. Fără îndoială, se așteaptă și o creștere a ratelor de creditare, procesul de creștere a costului de atragere a fondurilor și creșterea ratelor la depozite va continua.
Relevanța studiului este determinată de faptul că în astfel de condiții de instabilitate economică trebuie acordată o atenție deosebită categoriei care însoțește fiecare tip de activitate - riscuri. Riscul este o parte integrantă, permanentă, uneori insolubilă a activității antreprenoriale, inclusiv a activității bancare.
Succesul activității bancare depinde direct de caracterul rezonabil al nivelului riscurilor asumate și, în consecință, de calitatea analizei și previziunii posibilelor cauze ale riscurilor, a tipurilor și dimensiunilor acestora, precum și a calității controlului și a riscului. management în sectorul bancar.
Pentru a lua decizii bazate pe știință cu privire la managementul riscului bancar, este necesară utilizarea suportului metodologic, care reprezintă un set de tehnici, proceduri, metode, instrumente financiare și organizaționale pentru elaborarea măsurilor de identificare, prevenire și reducere a riscurilor.
Scopul acestui curs este de a dezvălui principalele metode de evaluare și gestionare a riscurilor, precum și de a identifica modalități de minimizare a acestora.
Pentru a atinge acest obiectiv, în lucrare au fost stabilite și rezolvate următoarele sarcini:
Primul capitol oferă o scurtă descriere organizațională și economică a Sberbank din Rusia, analizează principalul indicatori economici activitățile sale pentru 2010-2012.
Al doilea capitol este computațional și analitic. A fost evaluat riscul operațional și de credit al OJSC Sberbank din Rusia și au fost elaborate recomandări care vizează îmbunătățirea sistemului de management al riscului;
Baza teoretică și practică pentru redactarea unei lucrări semestriale au fost lucrările științifice ale autorilor autohtoni și străini, materialele publicațiilor periodice, precum și datele de raportare.
CAPITOLUL 1. CARACTERISTICI ORGANIZAȚIONALE ȘI ECONOMICE ALE SBERBANK OJSC
Introducere 3
1 Valoarea creditului 4
1.1 Esență, principii, forme de credit 4
1.2 Conceptul de credit de consum și clasificarea acestuia 7
1.3 Cadrul legislativ pentru creditarea de consum 12
1.4 Caracteristicile relațiilor de credit în condiții moderne 14
2. Caracteristicile OJSC Sberbank din Rusia 17
2.1 Caracteristicile organizatorice și economice ale Sberbank 18
2.2 Caracteristicile economice ale operațiunilor de creditare în OJSC 24
Sberbank a Rusiei
3 Organizarea procesului de creditare la Sberbank din Rusia 27
3.1 Împrumuturi către persoane fizice din Sberbank din Rusia 27
3.2 Etapele relației dintre debitor și creditor în Sberbank 30
3.3 Politica de creditare a Sberbank 32
4 Strategia Sberbank a Rusiei 35
Concluzia 37
Lista surselor utilizate 39
Aplicații 40
Introducere
În ultimii ani, dezvoltarea sectorului bancar rus a fost extrem de inegală. Crizele grave din economia țării au dus la prăbușirea celor mai mari instituții de credit (de exemplu, criza din 1998). O trăsătură importantă a activităților băncilor rusești a fost că scopul acestei activități a fost în mod tradițional deservirea clienților corporativi mari, în primul rând în sectoarele petroliere și metalurgice, precum și efectuarea de operațiuni pe piețele financiare. Prin urmare, cele mai importante funcții ale instituțiilor de credit ale țării legate de deservirea persoanelor fizice și a întreprinderilor mici și mijlocii au fost dezvoltate doar la nivelul inițial.
Reforma economică care se desfășoară în țara noastră a deschis o nouă etapă și sarcini în dezvoltarea sectorului bancar. Și de ultimă oră Economia tarii este stimulata de o crestere a numarului de credite acordate persoanelor fizice – credite de consum.
Creditul de consum este unul dintre cele mai comune tipuri de tranzacții bancare în majoritatea țările dezvoltate. În plus, domeniul de aplicare al creditului de consum este mult mai larg decât doar achizițiile de bunuri de folosință îndelungată, cum ar fi mașini, aparate electrocasnice etc.
Creditul de consum a devenit atât de răspândit în țările dezvoltate, în primul rând pentru că, prin utilizarea acestei tehnologii pentru finanțarea achizițiilor, capacitatea pieței pentru o întreagă gamă de bunuri de larg consum și imobiliare se extinde dramatic.
Rusia înregistrează, de asemenea, o creștere rapidă a creditării de consum. Există mai multe motive pentru această creștere:
În primul rând, o anumită stabilizare a situației economice și a vieții politice din țara noastră redă treptat oamenilor un sentiment de încredere,
În al doilea rând, se constată o creștere a bunăstării populației și, ca urmare, apariția dorinței de a cumpăra lucruri mai scumpe, care nu sunt esențiale (mașini, electrocasnice, mobilier nou),
În al treilea rând, experiența ultimilor ani a demonstrat ineficiența simplei acumulări de bani din cauza inflației și a fluctuațiilor cursului de schimb și, din ce în ce mai des, se acordă preferință investițiilor în anumite bunuri, servicii etc.
Astfel, acest lucru de curs este foarte relevant.
Scopul acestei lucrări este de a lua în considerare principalele aspecte ale creditării de consum, de a analiza cu ce probleme se confruntă băncile rusești în domeniul creditării de consum.
Pentru a atinge acest obiectiv, este necesar să se rezolve următoarele sarcini: esența împrumutului și principiile acestuia, conceptul de credit de consum, impactul acestuia asupra economiei și modul în care criza economică a afectat creditarea de consum, precum și aducerea ratelor dobânzilor pentru cele mai comune credite de consum folosind exemplul Baikal Sberbank.
1 Importanța creditării
1.1 Esență, principii, forme de credit
În literatura economică modernă, există două interpretări principale ale originii cuvântului „credit”. Unii economiști cred că acest concept provine din cuvântul latin credit, care înseamnă „el crede” (sau din cuvântul credo - eu cred). Alții asociază apariția sa cu termenul latin creditum, care se traduce prin împrumut (datorie).
În practică, relațiile de credit sunt transferul la utilizare bunuri materiale sub formă de numerar sau de mărfuri în termeni de rambursare, urgență și plată, care se efectuează sub formă de tranzacții de credit specifice, ale căror forme și condiții sunt foarte diverse.
Esența unui împrumut este întotdeauna stabilă și neschimbată: un împrumut este o relație economică între creditor și împrumutat privind mișcarea de returnare a valorii sub formă de mărfuri sau monetară.
Subiecții relațiilor de credit sunt împrumutătorul și împrumutatul. Aceștia pot fi orice persoană independentă din punct de vedere juridic și cetățeni capabili care sunt capabili să poarte responsabilitate materială pentru obligațiile unei tranzacții de credit.
Împrumutatorul este subiectul relațiilor de credit, transferând valoarea pentru utilizare temporară, iar împrumutatul este subiectul care primește împrumutul și este obligat să-l ramburseze în termenul stabilit. În cadrul relațiilor de credit, aceștia își pot schimba rolurile: împrumutătorul poate deveni împrumutat, iar împrumutatul poate deveni creditor. Nivelul actual de dezvoltare a relațiilor mărfuri-bani se caracterizează și prin funcționarea simultană a entităților atât ca creditori, cât și ca debitori. Deci, de exemplu, băncile în același timp pe parcursul activităților lor sunt atât creditori, cât și debitori.
Obiectul unei tranzacții de credit este valoarea împrumutată, adică valoarea în numerar sau sub formă de mărfuri, pe care creditorul o transferă pentru utilizare temporară împrumutatului.
Principalele principii ale creditării includ urgența și rambursarea, caracterul țintă, securitatea materială, plata.
Urgența și rambursarea înseamnă că împrumutul acordat împrumutatului trebuie rambursat în perioada specificată în contractul de împrumut.
Natura țintă a împrumutului, scopul acestuia este determinată, în primul rând, de către împrumutat, totuși, la alocarea unui împrumut, banca provine și din scopul său, dintr-un obiect de creditare anume, dintr-un proiect anume. Respectarea principiului direcției țintă a împrumutului asigură rambursarea acestuia în termenele stabilite, întrucât aceste intervale de timp sunt concepute pentru efectuarea anumitor operațiuni de afaceri.
Principiul securității financiare a creditării înseamnă că împrumutatul trebuie să realizeze proiectul finanțat, să achiziționeze acele obiecte de inventar sau să plătească costurile pentru care a fost emis împrumutul. Cu toate acestea, în practică, de multe ori la momentul acordării unui împrumut, nu i se opune obiecte specifice de inventar, costuri. Astfel de împrumuturi, de exemplu, sunt acordate împotriva costurilor viitoare pentru producția de produse, dezvoltarea activităților comerciale, antreprenoriat etc. Aici, un gaj de proprietate, o garanție, o garanție, un certificat de asigurare de asigurare de răspundere civilă pentru nerambursare. de împrumuturi etc pot fi acceptate drept garanţie pentru rambursarea împrumuturilor.
Forma unui împrumut caracterizează manifestarea externă și organizarea relațiilor de credit și este determinată de o serie de caracteristici: obiectul unei tranzacții de credit, componența participanților, scopul urmărit etc.
Schimbările în producție, relațiile marfă-bani duc la schimbarea formelor existente de credit și la crearea altora noi.
Caracteristici de clasificare:
Forme de creditare in functie de valoarea imprumutata:
Marfă;
Monetar;
Marfă-bani (mixte);
Participanții la o tranzacție de împrumut, scopurile împrumutului:
Împrumut bancar;
împrumut de stat;
Credit ipotecar;
Credit de leasing;
Împrumut comercial;
credit de consumator;
Împrumut de factoring;
Scopul împrumutului:
productiv;
consumator;
Metode de livrare:
indirect;
Domeniul de operare:
credit national;
credit internaţional;
Forma de credit de marfă a precedat istoric monetar. În forma sa cea mai pură, înseamnă darea și restituirea valorii împrumutate sub formă de valori ale mărfurilor. Forma predominantă este forma bănească, când acordarea unui împrumut, rambursarea acestuia și plata dobânzii se face în bani ( împrumut bancar, ipotecă etc.). În condițiile moderne, forma de credit de mărfuri este de obicei combinată cu forma monetară a rambursării sale, de exemplu, leasing, credit comercial, vânzare de bunuri în rate, închiriere de lucruri.
Sunt multe scopuri de obținere și obiecte de împrumut, dar pot fi grupate sub forma unei forme de credit productiv și de consum. Forma productivă a creditului presupune utilizarea lui în scopuri de producție și circulație, în scopuri productive. Forma de consum este utilizată pentru nevoile de consum ale populației.
Principala formă de credit, din care, de fapt, toate restul provine, este un împrumut bancar, care este o mișcare a capitalului de împrumut oferit de bănci pentru un împrumut contra cost pentru utilizare temporară.
Creditul de stat reflectă relaţiile de credit privind acumularea de fonduri de către stat pentru finanţare cheltuieli publice. Creditorii sunt persoane fizice și juridice, împrumutatul este statul reprezentat de organele sale.
Un împrumut comercial caracterizează o tranzacție de credit între o întreprindere - un vânzător și un cumpărător. Un împrumut este acordat sub formă de mărfuri sub forma unei plăți amânate pentru vânzarea de bunuri (servicii). În schimb, cumpărătorul emite un bilet la ordin cu obligația de a efectua plata la termen și de a plăti dobânda.
Creditul de consum reflectă relația economică dintre creditor și debitor în ceea ce privește împrumutul final. Creditul este acordat populației pentru a satisface nevoile consumatorilor.
Un împrumut de leasing este o relație între persoane independente din punct de vedere juridic privind închirierea mijloacelor fixe de producție sau a altor bunuri pentru utilizare pe termen lung, precum și finanțarea achiziției de bunuri mobile și imobile închiriate.
Un credit ipotecar este un tip special de relatii economice privind acordarea de credite pe termen lung garantate cu imobiliare.
Factoringul este o operațiune asociată cu cesiunea de către un furnizor (creditor) către o altă persoană (factor) a creanțelor datorate plătitorului (debitorului) (adică documente de plată pentru bunuri, lucrări, servicii) și transferul către factorul de drept. pentru a primi plata pentru ele.
1.2 Conceptul de credit de consum și clasificarea acestuia
Ce este un credit de consum? În Rusia, împrumuturile de consum includ orice tip de împrumuturi acordate populației. În esență, aceasta este vânzarea de bunuri de consum de către întreprinderile comerciale cu o plată amânată sau acordarea de împrumuturi de către bănci pentru achiziționarea de bunuri de larg consum, precum și pentru plata diferitelor tipuri de cheltuieli personale (taxe de școlarizare, îngrijiri medicale, etc.). Spre deosebire de alte credite, obiectul unui credit de consum poate fi atât bunuri, cât și bani. Populația acționează ca un împrumutat, iar băncile oferă cea mai mare parte a creditului de consum. La obținerea unui împrumut de consum, de regulă, există încă un intermediar - o societate comercială care vinde bunuri pe credit. Subiecții împrumutului, pe de o parte, sunt creditorii, în acest caz, acestea sunt băncile comerciale, instituțiile speciale de credit de consum, magazinele, casele de economii și alte întreprinderi, iar pe de altă parte, debitorii - oamenii. Dar din moment ce acestea din urmă primesc fondurile de care au nevoie într-o măsură mai mare în detrimentul împrumuturilor bancare, de fapt, 9/10 din valoarea totală a creditului de consum este asigurată de bănci. Un împrumut de consum este rambursat printr-o comandă unică sau dintr-o plată de decontare. Împrumut unic. Aceasta include conturile curente deschise de cumpărător pentru o perioadă de 1-1,5 luni în magazine universale și alte întreprinderi cu amănuntul; în limita creditelor prevăzute, cumpără bunuri și, după expirarea termenului stabilit, își rambursează datoria în sumă forfetară. Un credit de consum cu o singură rambursare include și creditele sub formă de plată amânată (pentru serviciile utilităților, medicilor și instituțiilor medicale). Prin diverse forme de credit de consum, o cotă din ce în ce mai mare din cifra de afaceri cu amănuntul este deservită. În ceea ce privește amploarea dezvoltării creditului de consum în Rusia, acesta rămâne încă mult în urma țărilor dezvoltate. Cu toate acestea, în ultimii ani a primit o dezvoltare destul de dinamică.
Creditul de consum este acordat pentru achiziționarea de bunuri de folosință îndelungată, construcția de locuințe și achiziționarea de apartamente. În numerar - pentru construcție, reparații etc. Un împrumut pentru nevoile curente, de regulă, este pe termen scurt (până la doi ani), iar pentru investiții - unul pe termen lung.
Dezvoltarea rapidă a creditului de consum a dus la creșterea numărului de datorii restante ale cetățenilor către bănci. Sub influența acestui proces, a început formarea unei piețe civilizate de servicii pentru restituirea datoriilor persoanelor fizice.
Clasificarea creditelor de consum ale debitorilor și a obiectelor de împrumut poate fi efectuată în funcție de o serie de criterii, inclusiv tipul debitorului, tipurile de garanții, scadențe, metode de rambursare, utilizare prevăzută, obiecte de împrumut, volum etc.
Conform instrucțiunilor de utilizare (obiecte de împrumut) în Rusia, creditul de consum este împărțit în împrumuturi:
Pentru nevoi urgente; garantate cu titluri de valoare;
Construcția și achiziționarea de locuințe;
Revizuirea clădirilor individuale de locuit, gazeificarea acestora și racordarea la rețelele de alimentare cu apă și canalizare.
De asemenea, cetățenilor care locuiesc în mediul rural li se acordă împrumuturi pentru construirea de clădiri de suprafață pentru creșterea animalelor și păsărilor de curte și pentru achiziționarea de echipamente de mecanizare la scară mică pentru efectuarea lucrărilor în parcelele subsidiare personale. Membrilor cooperativelor și parteneriatelor horticole li se acordă împrumuturi pe termen lung pentru achiziționarea sau construirea de case de grădină și pentru îmbunătățirea terenurilor de grădină.
În funcție de subiectele unei tranzacții de credit (după aspectul creditorului și al împrumutatului), există:
Credite bancare de consum;
Credite acordate populatiei de catre organizatiile comerciale;
Credite de consum institutii de credit de tip nebancar (case de amanet, birouri de închiriere, fonduri mutuale, cooperative de credit, societăți de construcții, fonduri de pensii etc.);
Credite de consum personale sau private acordate de persoane fizice;
Credite de consum acordate debitorilor direct la întreprinderile și organizațiile în care lucrează.
Conform condițiilor de împrumut, împrumuturile de consum sunt împărțite în:
Pe termen scurt (de la 1 zi la 1 an);
Pe termen mediu (de la 1 an la 3-5 ani);
Pe termen lung (peste 3-5 ani).
În prezent, în Rusia, datorită generalului instabilitate economicăîmpărțirea creditului de consum pe termeni este condiționată. Băncile, care acordă un împrumut, le împart de obicei în pe termen scurt (până la 1 an) și pe termen lung (peste 1 an). Un împrumut pe termen scurt poate fi acordat pentru o perioadă determinată (în decurs de un an) sau la cerere. Un împrumut la cerere nu are un termen fix și banca poate cere oricând rambursarea acestuia. Atunci când se acordă un împrumut la cerere, se presupune adesea că împrumutatul este relativ lichid și activele în care fonduri împrumutate, poate fi transformat în numerar în cel mai scurt timp posibil.
Conform modului de furnizare, creditul de consum este împărțit în direcționat și nedirecționat.
Prin garanție, împrumuturile se disting negarantate (în gol) și garantate (garanții, garanții, garanții, asigurări). Principalul motiv pentru care banca solicită garanții este riscul de a suferi pierderi dacă împrumutatul nu dorește sau nu poate să ramburseze integral termenul, care a fost începutul crizei economice. Garanția nu garantează rambursarea împrumutului, dar reduce riscul, întrucât în cazul lichidării, banca are un avantaj față de ceilalți creditori în raport cu orice tip de active care servesc drept garanție pentru împrumutul bancar.
După modalitatea de rambursare, există împrumuturi, rambursare la un moment dat și împrumuturi cu plata în rate.
Împrumuturile fără plăți în rate au o caracteristică importantă: pentru astfel de împrumuturi, rambursarea datoriilor și a dobânzii se efectuează la un moment dat. Un exemplu de astfel de împrumuturi sunt așa-numitele împrumuturi de tip punte, care sunt emise pentru achiziționarea unei case noi de către o persoană fizică în cuantumul diferenței dintre costul casei noi și vechi a proprietarului.
Împrumuturile în rate includ: împrumuturile cu rambursare chiar periodică a creditului (lunar, trimestrial etc.); credite cu rambursare periodică inegală (suma plății pentru rambursarea creditului variază (crește sau scade) în funcție de anumiți factori). La acordarea unui credit cu plata in rate se aplica principiul conform caruia suma imprumutului este radiata in rate pe perioada contractului.
După modalitatea de percepere a dobânzii, împrumutul se clasifică astfel: împrumuturi cu deducerea dobânzii la momentul acordării acestuia; împrumuturi cu plata dobânzii la momentul rambursării; împrumuturi cu dobândă plătită în rate egale pe toată perioada de utilizare.
La noi în prezent nu există o astfel de statistică, dar este bine cunoscut faptul că în ultimii ani împrumutul populației prin organizații comerciale s-a dezvoltat activ. Cumpărătorii cumpără adesea bunuri scumpe cu plata în rate.
Forma directă și indirectă de plată în rate a creditului bancar pentru nevoile de consum ale populației au avantajele și dezavantajele lor. Primul lucru care deosebește împrumutul direct bancar de împrumutul indirect este simplitatea organizării procesului de creditare, care vă permite să evaluați cu exactitate obiectul creditării, să aflați fezabilitatea economică a eliberării de împrumuturi și să organizați un control efectiv asupra utilizării și rambursării acestuia. Toate acestea, fără îndoială, au un efect pozitiv asupra organizării relațiilor de credit dintre bancă și debitor.
Pe de altă parte, din punctul de vedere al băncii, factorii negativi asociați cu creditarea bancară directă includ de obicei un nivel de risc puțin mai ridicat decât în cazul creditării bancare indirecte.
În primul rând, în Rusia, practica actuală de a împrumuta debitorilor individuali are o serie de dificultăți:
a) analiza bonității clienților persoane fizice în etapa anterioară emiterii unui împrumut se realizează de departe nu toate băncile comerciale;
b) metodele de analiză a bonității nu îndeplinesc întotdeauna cerințele practicii;
c) prezența garanției la împrumuturi este adesea de natură formală.
În al doilea rând, situația macroeconomică din țară a avut un impact negativ și asupra organizării și creditării clienților privați ai băncii.
Creditarea bancară indirectă la nevoile de consum ale populației permite băncii să reducă impactul riscurilor (credit, dobândă, valută, piață etc.), întrucât împrumuturile fac posibilă determinarea bonității debitorului cu un grad mai mare de fiabilitate. și realitate, capacitatea de a rambursa împrumutul la timp, de a organiza un control eficient, inclusiv în etapa de rambursare a împrumutului.
1.3 Cadrul legislativ pentru creditarea de consum
Reglementarea legală a relațiilor care apar între creditor și împrumutat în legătură cu acordarea unui împrumut de consum către acesta din urmă se efectuează în conformitate cu paragraful 2 al capitolului 42 din partea a doua a Codului civil al Federației Ruse și alte câteva acte de reglementare. Potrivit art. 819 din Codul civil al Federației Ruse, baza pentru apariția unor astfel de relații și, în același timp, baza pentru acordarea unui împrumut și utilizarea ulterioară a acestuia este un contract de împrumut, al cărui conținut și formă trebuie să îndeplinească anumite cerințe. . Nerespectarea acestor cerințe atrage nulitatea contractului de împrumut.
Din punct de vedere juridic, este fundamental să se includă în conținutul contractului de împrumut informații despre obiectul contractului, părțile la acord și obligațiile lor reciproce. Subiectul contractului de împrumut este împrumutul efectiv de consum, iar părțile la contractul de împrumut sunt o bancă sau altă organizație de credit și o persoană fizică (cetățean). Conținutul contractului de împrumut are la bază prevederi care stabilesc obligațiile reciproce ale părților. În conformitate cu acordul, împrumutătorul se obligă să furnizeze împrumutatului fonduri în cuantumul și în condițiile stabilite prin contract, iar împrumutatul, la rândul său, se obligă să restituie integral împrumutatului fondurile furnizate de acesta din urmă printr-o data specifică și, în plus, plătiți dobândă pentru utilizarea împrumutului.
Potrivit art. 820 din Codul civil al Federației Ruse, contractul de împrumut trebuie încheiat în scris nu contează mărimea împrumutului. Contractul de comodat se intocmeste in dublu exemplar si in cazul general (daca nu se prevede altfel prin contract) intra in vigoare de la data semnarii lui de catre ambele parti. Este necesar să atragem atenția dragilor cititori asupra faptului că, pe lângă contractul de împrumut, împrumutătorul și împrumutatul pot semna și alte documente, în special, un acord privind procedura de rambursare a împrumutului (sub formă de un program de plată). Astfel de documente sunt de obicei întocmite sub formă de anexe la contractul de împrumut și sunt considerate în continuare parte integrantă a acestuia.
Din punct de vedere juridic, este importantă și posibilitatea de a refuza acordarea unui credit de consum. Potrivit art. 821 din Codul civil al Federației Ruse, un astfel de drept este acordat împrumutătorului în cazul unor circumstanțe care indică în mod clar că împrumutul acordat împrumutatului nu va fi returnat (rambursat) la timp, precum și în caz de încălcare. de către debitor a obligaţiei stipulate prin contractul de comodat utilizarea prevăzută un împrumut (de exemplu, destinat achiziționării unei mașini, primirii de servicii medicale plătite etc.).
La rândul său, împrumutatul are și dreptul de a refuza să primească un împrumut de consum (în totalitate sau în parte), dar numai după notificarea creditorului despre aceasta, făcută înainte de termenul de prestare a acestuia stabilit prin contract, dacă nu se prevede altfel prin lege, alte acte juridice sau un contract de împrumut.
Pentru a preciza procedura de acordare a creditelor de consum persoanelor fizice, prevăzută de legislația Federației Ruse, băncile (alte instituții de credit) își elaborează propriile reglementări - regulamente, condiții, reguli etc.
1.4 Caracteristicile relaţiilor de credit în condiţii moderne
Cauzele crizei financiare rusești din 2008-2009 se află cu mult dincolo de granițele țării. Situația economică nu s-a înrăutățit peste noapte, a fost precedată de o serie de alte procese, ale căror consecințe s-au acumulat treptat și pur și simplu nu au putut să nu conducă la ceea ce avem acum.
Criza financiară a fost vorbită pentru prima dată tare și pe larg în septembrie 2008, când mass-media a început să acopere eșecul unei bănci americane după alta. Această putere majoră este pe care economiștii de astăzi o consideră vinovată de toate necazurile. Potrivit experților, motivul constă în criza creditelor ipotecare care a apărut în Statele Unite ca urmare a dorinței nestăpânite a băncilor de a emite cât mai multe credite pentru locuințe și de a obține astfel profituri uriașe. Dorința este absolut firească, dar, în același timp, contractele de credit ipotecar erau adesea încheiate cu persoane ale căror venituri financiare nu permiteau plăți regulate de împrumut. Ca urmare, din ce în ce mai multe apartamente au devenit proprietatea băncilor, iar pentru ele erau din ce în ce mai puțini cumpărători. Rezultatul a fost o criză ipotecară și faliment. organizatii de credit, în mâinile cărora se aflau miliarde de dolari imobiliare ilichide. În tot 2008, când a lovit criza financiară, 25 de bănci din SUA s-au prăbușit, inclusiv giganți precum Lehman Brothers și Bear Stearns, provocând panică pe piețele globale.
Criza financiară globală a forțat băncile să reconstruiască relațiile cu clienții de retail. Toamna trecută, rușii s-au grăbit să retragă fonduri din conturile bancare, temându-se de colapsul sistemului bancar. Apoi, realizând că băncile vor rezista, au început să convertească ruble în valută, încercând să salveze fonduri de la devalorizare.
În ceea ce privește piața de creditare, aceasta este încă departe de nivelurile anterioare crizei de anul trecut. Creditele ipotecare și auto s-au „scăzut” în mod deosebit.
Debutul crizei a fost marcat de o ieșire de aproape 500 de miliarde de ruble de depozite de la bănci. Apoi, fondurile au început din nou să curgă în depozite, dar rata de creștere a încetinit considerabil. Cererea de depozite în valută străină (euro, dolar) a crescut, raportul valutelor în volumul fondurilor atrase de la persoane fizice s-a schimbat: înainte de criză, 90% - ruble, din toamna anului 2008 mai mult de 50% - depozite în valută.
În acest moment, depozitele sunt cel mai stabil instrument de economisire, și chiar de creștere, ceea ce este important, de economisire. Ratele dobânzilor sunt suficient de mari pentru a stimula cererea pentru acest produs, plus incertitudinea semnificativă a evoluțiilor ulterioare creează un airbag pentru o zi ploioasă. Această tendință va continua până la sfârșitul anului.
În ciuda scăderii cererii, numărul de noi deponenți în bancă a crescut în prima jumătate a anului, în timp ce valoarea medie a depozitului a crescut, în principal datorită segmentului de clienți înstăriți, ceea ce a asigurat creșterea portofoliului pasiv în total. sumă, a spus el. Conform rezultatelor primei jumătate a anului, Promsvyazbank a fost printre liderii în strângerea de fonduri pentru depozite, conform Agenției de Asigurare a Depozitelor.
Acum băncile chiar au nevoie de deponenți de încredere, așa că o adevărată luptă se desfășoară pentru ei. Aici, mai degrabă, putem vorbi despre creșterea cererii din partea băncilor.
Odată cu declanșarea crizei, multe bănci au redus volumele de creditare, iar unele produse au încetat cu totul să ofere. Ipotecile și creditele auto au fost cele mai afectate.
Dacă comparăm prima jumătate a anului 2009 cu aceeași perioadă a anului 2008, volumul creditelor auto emise a scăzut cu aproximativ 80%. Principalele motive pentru această scădere au fost devalorizarea activă a rublei, precum și suspendarea efectivă a creditelor auto de către multe bănci, prin introducerea așa-ziselor dobânzi de protecție și înăsprirea cerințelor pentru debitori. De asemenea, unele produse de împrumut auto, precum „0% avans” pur și simplu au dispărut de pe piață ca fiind cele mai riscante. Toate acestea au avut un impact grav asupra scăderii generale a vânzărilor de mașini din acest an.
Creditele ipotecare nu sunt solicitate, din moment ce situația de pe piața imobiliară, precum și prețul și alte condiții ale băncilor nu favorizează acest lucru. Volumul creditelor ipotecare emise de băncile rusești în prima jumătate a anului 2009 a scăzut de 6 ori față de aceeași perioadă din 2008. Ponderea împrumuturilor în ruble a depășit 90%, datoria restante în ruble a crescut de 6 ori, iar în valută - de aproape 15 ori. Bancherii admit că creditele neperformante vor continua să crească, deși ritmul acestei creșteri va încetini oarecum.
Împrumuturile de consum (împrumuturile persoanelor fizice minus creditele ipotecare și împrumuturile auto) reprezintă cea mai mare parte a pieței de creditare cu amănuntul. persoane - 69,2% din volumul creditelor acordate si 50% din volumul datoriilor in anul 2008.
În 2008, dinamica pieței creditelor de consum a încetinit: volumul portofoliului de credite de consum a crescut cu 17%, ajungând la 2 trilioane de ruble de la 1 ianuarie 2009. ruble, iar volumul creditelor de consum acordate în 2008 a crescut cu doar 13%, până la 2,81 trilioane. freca. Din trimestrul 1 până în trimestrul 3 2008 s-a înregistrat o creștere a datoriei la creditele de consum, în trimestrul 4 - o reducere.
La sfârșitul primei jumătăți a anului 2009, portofoliul de credite de consum a scăzut cu 9,7% față de începutul anului, în valoare de 1.803 miliarde de ruble. de la 1 iulie 2009
La începutul anului 2008, un împrumut în ruble pentru nevoi urgente costa în medie împrumutatului 18% pe an în ruble și 15% în valută străină. La începutul anului 2009, costul împrumuturilor în ruble a crescut la o medie de 25% pe an.
Ponderea datoriei restante la creditele acordate persoanelor fizice a crescut în 2008 de la 3,2% la 3,7%. Lider în ceea ce privește ponderea creditelor de consum restante la 1 aprilie 2009 a fost Renaissance Capital Bank (28,7%).
Aproape jumătate (47,4%) din toate creditele de consum emise în prima jumătate a anului 2009 în Rusia au căzut pe Districtul Federal Siberian, aproape un sfert (23,7%) - pe Districtul Federal Central, 9,6% - pe Districtul Federal Volga .
Uniunea Consumatorilor din Rusia nu recomandă populației țării să ia noi împrumuturi în timpul crizei, deoarece în Rusia nu există o lege care să protejeze persoanele fizice de faliment care au luat un împrumut și și-au pierdut locul de muncă sau sănătatea. Pentru persoanele juridice, o astfel de lege există și este adesea folosită. Prin urmare, chiar dacă o persoană și-a pierdut locul de muncă sau nu poate plăti împrumutul din motive de sănătate, va face acest lucru până când va plăti banca.
Încă de la începutul crizei, băncile au început să majoreze ratele la creditele deja emise, încercând să-și minimizeze pierderile din cauza costului crescut de atragere a resurselor financiare. Ilegalitatea majorării ratelor de către bănci la împrumuturile deja emise a fost confirmată la nivel federal - Procuratura Generală a susținut poziția diviziilor sale regionale, care au insistat asupra ilegalității includerii unor condiții adecvate în contractele de împrumut între bănci și persoane fizice. Acum băncilor le este frică de creșterea numărului de controale procurorilor și promit că vor crește costul împrumuturilor pentru populație. Experții subliniază că nu va exista o creștere semnificativă a ratelor dobânzilor la împrumuturi, dar debitorii vor putea planifica costul deservirii creditelor.
Astăzi, statul face tot posibilul să susțină sectorul bancar, realizând importanța mare a acestuia pentru țară, dar totuși unele mici bănci regionale nu vor putea evita colapsul.
2 Caracteristică OJSC „Sberbank a Rusiei
2.1 Caracteristicile organizatorice și economice ale OJSC Sberbank din Rusia
Istoria Sberbank a Rusiei începe cu decretul personal al țarului Nicolae din 1841 privind înființarea băncilor de economii, dintre care prima a fost deschisă la Sankt Petersburg în 1842 ... Un secol și jumătate mai târziu - în 1987 - o bancă specializată. pentru economii de muncă și împrumuturi a fost creat pe baza populației băncilor de economii de muncă de stat - Sberbank a URSS, care a servit și persoane juridice. Structura Băncii de Economii a URSS cuprindea 15 bănci republicane, inclusiv Banca Republicană Rusă.
În iulie 1990, printr-o rezoluție a Consiliului Suprem al RSFSR, Banca Republicană Rusă a Sberbank a URSS a fost declarată proprietatea RSFSR. În decembrie 1990, a fost transformată în acțiuni Banca Comerciala, legal constituită în adunarea generală a acționarilor din 22 martie 1991. În 1991, Sberbank a devenit proprietatea Băncii Centrale a Federației Ruse și a fost înregistrată ca „Banca de economii comercială pe acțiuni a Federației Ruse (Sberbank a Rusiei)”.
Sberbank of Russia este cea mai mare bancă din Federația Rusă și CSI. Activele sale alcătuiesc un sfert din sistemul bancar al țării, iar cota sa în capitalul bancar este la nivelul de 30%. Potrivit revistei The Banker (1 iulie 2009), Sberbank s-a clasat pe locul 38 în ceea ce privește capitalul de bază (capital de nivel 1) printre cele mai mari bănci din lume.
Fondată în 1841 Sberbank of Russia este astăzi o bancă universală modernă, care răspunde nevoilor diferitelor grupuri de clienți într-o gamă largă de servicii bancare. Sberbank ocupă cea mai mare cotă pe piața depozitelor și este principalul creditor al economiei ruse. La 1 iunie 2009, ponderea Sberbank a Rusiei pe piața depozitelor private era de 50,5%, iar portofoliul său de credite corespundea la peste 30% din toate creditele emise în țară.
Sberbank of Russia are o rețea unică de sucursale, care include în prezent 17 bănci teritoriale și peste 19.490 de sucursale în toată țara. Băncile subsidiare ale Sberbank of Russia operează în Republica Kazahstan și Ucraina. De asemenea, este planificată crearea unei structuri subsidiare pe teritoriul Republicii Belarus. Sberbank își propune să ia o cotă de 5% pe piața serviciilor bancare din aceste țări. În conformitate cu noua strategie, Sberbank of Russia intenționează să-și extindă prezența internațională prin intrarea pe piețele din China și India. În general, este planificată creșterea ponderii profitului net primit în afara Rusiei la 5% până în 2014.
Sberbank este lider nu numai în ceea ce privește activele, ci și în ceea ce privește numărul de conturi curente ale persoanelor juridice. Sberbank controlează 53,4% din piața de depozite private (cea mai mare parte a depozitelor „fizicienilor” cade pe așa-numitele depozite de pensiiîn ruble). De remarcat că la începutul anului 2002 ponderea sa era de 71,4%. Scăderea în continuare a cotei de piață ocupată de Sberbank este în mare măsură facilitată de sistemul de asigurare a depozitelor și de creșterea cuantumului compensației de asigurare.
Rețeaua teritorială dezvoltată istoric contribuie și ea la succesul băncii pe piața de creditare cu amănuntul. Volumul împrumuturilor acordate persoanelor fizice este de peste 740 de miliarde de ruble (35% din piață, de aproape 5 ori mai mare decât următorul standard rusesc). Prin Sberbank, 11 milioane de oameni își primesc salariile, 12 milioane de oameni primesc pensii. Banca are 250.000 de angajați (salariul mediu este de 25.000 de ruble și există aproape 17 milioane de ruble de active per angajat).
Activele Sberbank sunt de aproape 4 ori mai mari decât activele VTB și Gazprombank care le urmează - mai mult de 4 trilioane de ruble. Banca este inclusă în TOP-200 cele mai mari bănci din lume în ceea ce privește activele și capitalul. Capitalizarea bursieră - 85 de miliarde de dolari (a crescut de peste 40 de ori în ultimii 5 ani și este acum comparabilă cu capitalizarea grupului bancar francez Societe Generale și a Swiss Credit Suisse).
Considerând vectorul internațional ca fiind cea mai importantă componentă a strategiei sale de dezvoltare, Sberbank of Russia desfășoară operațiuni de trezorerie pe piața internațională și operațiuni de finanțare a comerțului, întreține relații de corespondență cu peste 220 de bănci de top din lume și participă la activitățile unui număr mare de bănci. de organizații internaționale reputate care reprezintă interesele comunității bancare globale. O poziție activă și prestigiul internațional permit Sberbank of Russia să satisfacă cât mai pe deplin nevoile economice externe ale clienților săi, să atragă resurse din lume în condiții favorabile piețele financiareși să respecte cele mai bune practici adoptate în comunitatea bancară internațională.
Acțiunile Sberbank din Rusia sunt listate la bursele rusești MICEX și RTS din 1996. În martie 2007, Banca a plasat o emisiune suplimentară de acțiuni ordinare, în urma căreia capitalul autorizat a crescut cu 12% și 230,2 miliarde de ruble. au fost crescute. Volumul mediu zilnic de tranzacționare cu acțiunile Sberbank este de 40% din volumul de tranzacționare pe MICEX.
Fiabilitatea și reputația impecabilă a Sberbank din Rusia sunt confirmate de ratingurile ridicate ale principalelor agenții de rating. Sberbank din Rusia i s-a atribuit un rating de nerambursare în valută pe termen lung de BBB de către Fitch Ratings și un rating de depozit în valută pe termen lung de Baa1 de către Moody's Investors Service. În plus, Moody's a acordat Băncii cel mai înalt rating la scară națională.
Din octombrie 2007, Sberbank este condusă de un fost ministru dezvoltare economică German Gref, care, în special, va face împrumuturile bancare mai accesibile populației.
Conducerea Sberbank din Rusia se bazează pe principiul corporativ în conformitate cu Codul de guvernanță corporativă aprobat de Adunarea generală anuală a acționarilor băncii din iunie 2002.
Organele de conducere ale Băncii sunt:
Adunarea Generală a Acționarilor este organul suprem de conducere al Sberbank din Rusia. În Adunarea Generală a Acţionarilor se iau decizii asupra principalelor probleme ale activităţii Băncii.
Consiliu de Supraveghere. Consiliul de Supraveghere al Băncii este format din 17 directori, inclusiv 11 reprezentanți ai Băncii Rusiei, 2 reprezentanți ai Băncii de Economii a Rusiei și 4 directori independenți. Pentru a asigura eficiența Consiliului de Supraveghere al Băncii, Sberbank din Rusia a înființat o serie de comitete subordonate Consiliului de Supraveghere. În prezent, Banca are:
Comitetul de audit
Comitetul de Resurse Umane și Remunerare
Comitetul de Planificare Strategică
Consiliul băncii. Consiliul Băncii este format din 14 membri. Consiliul de Administrație al Băncii este condus de Președintele, Președintele Consiliului de Administrație al Băncii.
Toate organele de conducere ale Băncii sunt formate pe baza Cartei Băncii de Economii a Rusiei și în conformitate cu legislația Federației Ruse.
OJSC Sberbank of Russia este cea mai mare bancă din Rusia, Europa Centrală și de Est. Capitalul său autorizat este de 67,76 miliarde de ruble. și constă din 21586948 mii de acțiuni ordinare cu o valoare nominală de 3 ruble. și 1 miliard de acțiuni preferențiale cu o valoare nominală de 3 ruble. Banca Rusiei deține 57,6% din capitalul autorizat al Sberbank (60,3% din acțiunile cu drept de vot). Nu există alți acționari cu o cotă de participare de cel puțin 5% din capitalul autorizat. Numărul acționarilor băncii este de aproximativ 230 mii, dintre care investitorii instituționali dețin 35,7% din capitalul autorizat, investitori neinstituționali - 1,5% din capitalul autorizat, investitori privați - 5,2% din capitalul autorizat. Sberbank se află pe primul loc în ratingul băncilor din Federația Rusă (Anexa 2).
Fondatorul și principalul acționar al Băncii este Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei). La data de 8 mai 2009, acesta detine 60,25% din actiunile cu drept de vot si 57,58% din capitalul autorizat al Bancii. Acționarii rămași ai Sberbank din Rusia sunt peste 273 de mii de persoane juridice și persoane fizice. Ponderea mare a investitorilor străini în structura capitalului Sberbank din Rusia (mai mult de 24%) mărturisește atractivitatea investițională a acesteia.
Profitul net al Sberbank din Rusia pentru 8 luni din 2009, conform RAS, sa ridicat la 7,4 miliarde de ruble. față de 92,7 miliarde de ruble. pentru 8 luni din 2008.
Profitul înainte de impozitare din profit s-a ridicat la 9,9 miliarde de ruble. față de 121,3 miliarde de ruble. pentru 8 luni din 2008.
Soldul băncii pentru 8 luni din 2009 a scăzut cu 0,9%, până la 6,66 trilioane de ruble. Scăderea datoriilor s-a produs în principal datorită unei reduceri a volumului resurselor pe termen scurt atrase de la Banca Rusiei, precum și a unei ieșiri de fonduri din conturile clienților corporativi. Scăderea activelor a afectat în principal numerarul băncii, fondurile din băncile nerezidente și împrumuturile de retail.
Peste 8 luni, întreprinderilor rusești au primit împrumuturi în valoare de aproximativ 2,55 trilioane de ruble. (fără a ține cont de restructurarea creditelor efectuată în prima jumătate a anului 2009, când, pentru a reduce riscurile valutare ale clienților, banca a închis credite în valută pentru debitori și le-a acordat acestora noi credite în ruble, încheierea unui nou acord de împrumut). Pentru 8 luni ale anului curent, dimensiunea portofoliului de credite al persoanelor juridice a crescut cu 9,2%, până la 4,347 trilioane de ruble. (conform metodologiei interne a Sberbank, începând cu 1 august 2009, în portofoliul de credite al persoanelor juridice au fost incluse contracte de cesiune de credite. Pentru a dezvolta activ operațiunile de creditare în perioada iunie-iulie 2009, banca a redus dobânzile la credite în toate valutele și a introdus diferențierea ratelor minime de creditare în În luna august, portofoliul de credite al persoanelor juridice a crescut cu 1,8%, cu o creștere înregistrată în aproape toate regiunile țării.Cu toate acestea, procesul de stabilizare a portofoliului de credite retail a început: în În luna august, portofoliul de credite cu amănuntul din 6 bănci regionale ale Sberbank din Rusia a crescut, iar scăderea globală a portofoliului de retail al Sberbank a fost nesemnificativă (-0,1%).
Ponderea datoriilor restante în portofoliul de credite al clienţilor, inclusiv contractele de cesiune, la 1 septembrie 2009 este de 3,56%. Ponderea datoriilor restante în portofoliul de credite pentru clienți, care nu include contracte de cesiune, este de 3,6%.
Portofoliul de valori mobiliare al băncii a crescut cu 32,7%, până la 650,4 miliarde de ruble, în principal datorită achiziționării de obligațiuni corporative ale emitenților ruși, care este una dintre formele de finanțare a economiei naționale. Volumul investițiilor băncii în obligațiuni corporative a crescut în 8 luni cu 132 de miliarde de ruble, inclusiv în august - cu 49 de miliarde de ruble. Achizițiile active de obligațiuni corporative schimbă treptat structura portofoliului de titluri de valoare al băncii: de la începutul anului, ponderea obligațiunilor corporative a crescut de la 17% la 33%, ponderea titlurilor de stat și a obligațiunilor subfederale a scăzut de la 80% până la 61%.
În august, a continuat creșterea fondurilor atrase de la persoane fizice. Ca urmare, pentru 8 luni din 2009, volumul lor a crescut cu 275 de miliarde de ruble. până la 3.399 trilioane de ruble. În același timp, ieșirea de fonduri ale persoanelor juridice, al căror sold a scăzut în 8 luni din 2009 cu 152 de miliarde de ruble, a fost complet compensată. până la 1.648 trilioane de ruble.
Capitalul propriu (capital) al băncii, calculat în conformitate cu Regulamentul nr. 215-P al Băncii Rusiei, a crescut cu 0,05% în august 2009, iar la 1 septembrie 2009 se ridica la 1,337 trilioane de ruble. De la începutul anului 2009, capitalul băncii a crescut cu 15,6%. Adecvarea capitalului la 1 septembrie 2009 este la nivelul de 22,8%.
Profitul net al grupului Sberbank of Russia conform IFRS pentru 2008 a fost de 97,7 miliarde de ruble, cu 8,3% mai puțin decât în 2007. Profitul net al Sberbank conform IFRS pentru prima jumătate a anului a scăzut de 11 ori la 6 miliarde de ruble. Profitul net al Sberbank pentru 7 luni din 2009, conform RAS, a scăzut de 12 ori la 6,8 miliarde de ruble.
2.2 Caracteristicile economice ale operațiunilor de credit în Sberbank
Sberbank of Russia este o bancă comercială universală care răspunde nevoilor diferitelor grupuri de clienți într-o gamă largă de servicii bancare de înaltă calitate în toată Rusia. Acționând în interesul deponenților, clienților și acționarilor, Banca urmărește să investească în mod eficient fondurile atrase de la clienți privați și corporativi în sectorul real al economiei, împrumută cetățenilor, contribuie la funcționarea stabilă a sistemului bancar rus și la economisirea depozitelor gospodăriilor. .
Principalele activități ale Băncii:
împrumuturi întreprinderilor rusești;
împrumuturi clienților privați;
Investiții în titluri de stat și obligațiuni ale Băncii Rusiei;
Efectuarea tranzactiilor pe baza de comision.
Fondurile pentru implementarea acestor activități sunt atrase de către Bancă din următoarele surse:
Fondurile actionarilor;
Depozite ale clienților privați;
Fonduri ale persoanelor juridice;
Alte surse, inclusiv împrumuturile pe piețele financiare internaționale.
În ceea ce privește funcțiile și operațiunile sale în curs, Sberbank of Russia este o bancă universală care oferă o gamă largă de produse și servicii bancare. Banca este liderul incontestabil în lucrul cu persoanele fizice, oferind o gamă largă de depozite și împrumuturi. Deci, de la 1 februarie, ponderea depozitelor Sberbank în segmentul depozitelor private a depășit 50%, iar volumul creditelor emise - 30% din toate creditele din Federația Rusă
Sberbank ridică restricțiile din sectorul creditării cu amănuntul care au fost introduse în toamna anului 2008 în plină criză. Sberbank este gata să reducă nivelurile plăților în avans, să mărească dimensiunea și condițiile de împrumut. Liberalizarea semnificativă a cerințelor pentru debitori, banca se așteaptă să restabilească volumul de creditare cu amănuntul dinainte de criză. Alte bănci nu consideră încă posibilă atenuarea condițiilor de împrumut pentru persoane fizice.
La 1 octombrie 2009, Sberbank a anunțat eliminarea restricțiilor anticriză privind împrumuturile acordate persoanelor fizice. Datorită faptului că se confruntă cu sarcina de a consolida creditarea cu amănuntul, Sberbank este gata să ridice restricțiile care au fost introduse în legătură cu criza, o serie de măsuri au fost deja anulate astăzi, restul modificărilor urmând să aibă loc înainte sfarsitul acestui an, maxim la inceputul anului viitor. Dintre modificările deja introduse, aceasta este o reducere a avansului la creditele ipotecare și auto (de la 30 la 15-20%), o creștere sume maximeși condițiile împrumuturilor, anularea garanțiilor pentru o serie de programe pentru debitorii-clienți ai băncii. Anterior, Sberbank a anunțat o reducere a dobânzilor la toate creditele de retail cu 0,5-1% și reluarea creditării în valută.
La sfârșitul acestui an - începutul anului viitor, linia de retail a băncii va suferi modificări majore. Produsele bancare vor deveni mai transparente și mai ușor de înțeles pentru clienți, iar costul împrumuturilor va varia în funcție de nivelul de risc pentru fiecare împrumutat. Se va oferi fie o reducere, fie o primă la rata de bază a băncii. Evaluarea va fi efectuată folosind Credit Factory, un program automat de evaluare a debitorilor lansat de Sberbank în urmă cu aproximativ un an. Pentru creditele emise în cadrul „Fabrica de Credit”, delincvența nu depășește 0,1%, în timp ce nivelul de delincvență în portofoliul de retail al băncii este de 2,9%, ceea ce este un rezultat bun care confirmă eficacitatea acestui program.
La începutul lunii octombrie a anului trecut, conducerea Sberbank a abandonat de fapt planurile anunțate de a crește portofoliul de credite, iar în noiembrie banca a înăsprit semnificativ cerințele pentru debitorii individuali prin creșterea ratelor la împrumut, a cerințelor pentru garanții, avans și condițiile împrumutului.
Drept urmare, de la începutul crizei, portofoliul de credite cu amănuntul al Sberbank a scăzut cu 6,4%, de la 1,25 trilioane la 1,17 trilioane de ruble, principalul motiv pentru reducerea portofoliului a fost o înăsprire semnificativă a cerințelor pentru debitori. În același timp, Sberbank nu a fost nicidecum prima bancă care și-a înăsprit cerințele față de clienți în legătură cu criza. Băncile comerciale au început să ia măsuri similare în septembrie.
Ca o altă confirmare a faptului că a trecut fundul crizei, Sberbank intenționează să lanseze un program de refinanțare a creditelor de la alte bănci. La început, această propunere se va referi doar la credite ipotecare, în viitor - alte tipuri de împrumuturi. În primul rând, acest program este pentru debitorii buni care nu au delincvență, ceea ce le va permite să obțină condiții mai favorabile asupra împrumutului existent. credit ipotecarîntr-o altă bancă. Astăzi, ratele ipotecare ale Sberbank sunt printre cele mai mici de pe piață - aproximativ 14%.
De zeci de ani, depozitele Sberbank din Rusia au rămas cele mai populare în rândul populației Federației Ruse. Criza financiară globală a avut un impact semnificativ și benefic asupra politicii băncilor de a atrage fonduri publice în depozite bancare. Chiar și Banca de Economii a Rusiei, care ocupă o poziție de lider în atragerea de fonduri de la populație în depozite, nu a putut înfrâna fluxul de economii fără a lua măsuri eficiente, ceea ce a determinat revizuirea condițiilor pentru depozitele la termen. Depozitele Băncii de Economii a Federației Ruse în 2009 au fost actualizate din nou, au apărut noi tipuri de depozite, cum ar fi: Depozit „Dă viață”, Depozit „Trust al Băncii de Economii a Rusiei”, Depozit „Multi-valută a Băncii de Economii”. al Rusiei”. De asemenea, este de remarcat faptul că condițiile pentru depozitele în 2009 ale Băncii de Economii a Rusiei au devenit mai flexibile și mai atractive.
3 Organizarea procesului de creditare la Sberbank din Rusia
3.1 Împrumut pentru persoane fizice din Sberbank din Rusia
De la an la an, Sberbank of Russia îmbunătățește și simplifică creditarea persoanelor fizice. Împrumuturile devin din ce în ce mai accesibile, mai ușor de aranjat, iar ratele dobânzilor scad treptat. 8 aprilie 2008 Sberbank din Rusia a aprobat 11 tipuri de împrumuturi, inclusiv 2 tipuri de împrumuturi aferente. Împrumuturile aferente sunt împrumuturi pentru bunuri și mașini achiziționate într-o rețea de companii și dealeri auto care au încheiat un acord de cooperare cu Sberbank. Împrumuturile individuale Sberbank sunt emise în valută străină (cinci tipuri).
Tabelul 1-Tipuri și rate ale dobânzii pentru împrumuturile acordate persoanelor fizice
| Tipuri de împrumut | Rata dobânzii (anuală) / legată de termenul maxim | Termen maxim | |
| În ruble | în valută | ||
| Credit - nevoi urgente | Până la 1,5 ani de la 1,5 la 3 ani, 3 până la 5 ani |
||
împrumuturi pentru locuințe: 1. Credit imobiliar 2. Credit ipotecar 3. Împrumut „Ipoteca +” |
de la 12,5% la 13,75% - Dobânda variază în funcție de regiune, valoarea avansului, termenul și programul | De la 10% la 13,5% - Dobânda variază în funcție de regiune, valoarea avansului, termenul și programul | 5 până la 10 ani de la 10 la 20 de ani, de la 20 la 30 de ani. |
| 2 programe - împrumuturi auto (Program Link și Program Standard) | 1. 10,5%, 10%, 9,5%, 11,5%, 11%, 10,5% - Procentul depinde de mărimea avansului | 1. 9%, | pana la 3 ani |
| Continuarea tabelului 2 | |||
2. 2,5%, 12%, 11,5%, 13,5%, 13%, 12,5% - Procentul depinde de mărimea avansului |
peste 3 ani până la 5 ani |
||
| Sub ipoteca de valori mobiliare | 15% | - | Până la 6 luni |
| Împrumut educațional | 12% | - | 11 ani |
| Împrumut „Familie tânără” | în condițiile unui împrumut pentru locuințe | Până la 30 de ani | |
| „Împrumut corporativ” | până la 1,5 ani, peste 1,5 ani până la 3 ani peste 3 până la 5 ani |
||
| Garaj de credit pentru bare de metale prețioase măsurate (în scopuri de consum) | 15% | - | 3 ani si 1 luna |
Confidenţial |
18% | - | Până la 6 luni |
| Credit pentru proprietarii de parcele subsidiare personale | 14% | - | De la 2 la 5 ani |
| pensiune | - | Până la 1,5 ani de la 1,5 la 3 ani, 3 până la 5 ani |
|
Pentru a obține un împrumut de la Sberbank din Rusia, trebuie să îndepliniți următoarele cerințe:
Reședința permanentă pe teritoriul deservit de Sberbank (înregistrare permanentă).
Să aibă un loc de muncă pe teritoriul deservit de Sberbank. Se depune o adeverință de la locul de muncă privind salariul mediu. Uneori, informațiile de pe certificatul depus sunt verificate pentru fiabilitatea informațiilor și existența întreprinderii.
Să aibă experiență continuă la ultimul loc de muncă în perioada stabilită prin programele de creditare.
Nu aveți restanțe la împrumuturile primite anterior. Împrumuturile Sberbank sunt acordate sub rezerva verificării acestor informații.
Fii solvent. Pentru programele individuale de creditare este posibil ca venitul întregii familii să fie luat în considerare.
Să aibă vârsta cuprinsă între 18 și 60 de ani. Și mai ales pentru pensionari, Sberbank of Russia a dezvoltat și oferă „Credit de pensie al Sberbank of Russia”.
De regulă, împrumuturile Sberbank nu pot fi acordate persoanelor care nu au un venit permanent (nu lucrează), care sunt investigate sau care au un cazier judiciar restante.
Garanția de împrumut constă într-o garanție și un gaj. Sberbank poate emite împrumuturi fără garanții, până la 45.000 de ruble. Rata dobânzii la aceste împrumuturi este cea mai mare dintre toate tipurile de împrumuturi și este de 19% pe an. Garanția rambursării acestor împrumuturi Sberbank este venitul împrumutatului. Un astfel de credit este acordat chiar și pensionarilor.
Tabelul 2 - Împrumuturi emise de Sberbank fără garanții
În alte cazuri, este necesară garanția. Accentul principal al Sberbank din Rusia este pe garanție. Cu cât împrumuturile Sberbank sunt mai mari, cu atât este mai mare numărul de garanți. Asa de,
Împrumuturi de până la 45.000 de ruble - fără garanție și garanție
Împrumuturi de la 45.000 la 300.000 de ruble. – 1 garant și fără garanție,
Împrumuturi de la 300.000 la 700.000 de ruble. – 2 garanți și fără garanții,
Împrumuturi pentru 700.000 de ruble. și peste - 3 garanți și un gaj.
Desigur, venitul împrumutatului și venitul garanților trebuie să satisfacă banca. Este benefic pentru Sberbank să emită un împrumut împotriva unei garanții, dar pentru garantul însuși aceasta este o obligație foarte responsabilă și riscantă.
3.2 Etapele relației dintre debitor și creditor în Sberbank
Sberbank este cea mai veche bancă din țara noastră, ale cărei principii au evoluat de-a lungul anilor. În acest moment, pentru debitori (în special persoane fizice) - acesta este cel mai profitabil creditor, deoarece. dobânzile oferite de acesta la împrumuturi sunt mult mai mici decât cele ale restului. În acest sens, Sberbank impune cerințe sporite debitorilor potențiali, ceea ce afectează, la rândul său, activitatea departamentului de credit.
Fiecare sucursală majoră a oricărei sucursale SB are propria sa unitate de creditare. Activitatea departamentului poate fi împărțită condiționat în trei etape legate de procesul de acordare a unui împrumut:
1 etapă de înregistrare cerere de împrumut.
2 Etapa analizării cererii și luării unei decizii cu privire la aceasta.
3 Etapa semnării unui contract de împrumut și emiterii unui împrumut.
Angajații responsabili sunt responsabili pentru fiecare etapă.
1 În etapa de procesare și depunere a cererii de împrumut, consultanții de împrumut sunt primii care lucrează. De regulă, ei se întâlnesc cu potențiali debitori în sala de operație, dar pot fi amplasați și direct în departament. Ele ajută la alegerea unui program de împrumut, la alegerea celei mai bune opțiuni, la completarea corectă a documentelor necesare, de ex. face procesul de aplicare cât mai confortabil și rapid posibil pentru ambele părți. În plus, inspectorii de credit sunt duși la muncă, care pot procesa atât anumite tipuri de împrumuturi, cât și diferite. Inspectorul verifică pachetul de documente furnizat de împrumutat; calculează suma și termenul împrumutului; determină necesitatea securității și verifică disponibilitatea documentelor justificative. Sarcina de a determina solvabilitatea împrumutatului pe baza informațiilor furnizate de acesta cade și pe umerii inspectorului. În plus, cu acordul împrumutatului, se face o cerere către biroul de credit pentru a se stabili fiabilitatea acestuia.
2 Luarea în considerare a unei cereri de împrumut poate dura destul de mult (comparativ cu alte bănci), până la 10 zile lucrătoare. Se începe cu înregistrarea dosarului de credit al împrumutatului, care este apoi transferat la serviciul de securitate. În acest departament, documentele și datele furnizate de client sunt atent verificate pentru autenticitate și valabilitate. În plus, se verifică „trecutul penal” al împrumutatului sau al rudelor acestuia. Toate informațiile colectate rămân în dosar și sunt returnate în mâinile ofițerului de credite. După înregistrarea completă a dosarului clientului, acesta se înaintează spre verificare șefului compartimentului credit, iar apoi secretarului comisiei de credit pentru includerea în registrul de cazuri spre examinare.
Comitetul de credit al băncii cuprinde reprezentanți (șefii sau adjuncții acestora) și alte departamente: economic, juridic, securitate, contabilitate, precum și directorul departamentului. În filiala sucursalei, unde există un departament de credit, dar nu există reprezentanți ai serviciilor relevante, se stabilește o procedură proprie de luare a deciziilor, dar afacerea de credit trece în continuare prin toate autoritățile stabilite înainte de aceasta. La comisie, fiecare inspector reprezintă cazurile clienților săi.
3 După ce comitetul de credit ia o decizie pozitivă, inspectorul informează împrumutatul despre aceasta, stabilește data eliberării împrumutului și procedează la pregătirea documentelor necesare (contract de împrumut, contract de gaj sau garanție și altele). Formele tuturor acordurilor sunt convenite cu avocații băncii și semnate de conducere.
În ziua eliberării împrumutului se semnează contractul. În acest caz, atât împrumutatul, cât și garanții trebuie să se prezinte personal. După revizuirea, încheierea și distribuirea tuturor exemplarelor contractului, împrumutatul este însoțit la casieria băncii, unde primește efectiv împrumutul mult așteptat. După aceea, tot ce-i rămâne este să-l ramburseze în mod regulat. Dar munca unui ofițer de credite nu se termină aici. El transmite informații despre debitor către birourile de credit și apoi începe să monitorizeze oportunitatea rambursării împrumutului de către clienții săi până la expirarea contractului. În sucursalele mari, aceste funcții pot fi atribuite angajaților departamentului de suport pentru contracte de împrumut.
Activitatea departamentului de credit se caracterizează prin responsabilitate sporită, atenție, exigență față de debitori, dar, în același timp, este necesar să ne asigurăm că acest lucru rămâne neobservat de client, iar procesul de obținere a unui împrumut este asociat doar cu pozitive. emoții. Prin urmare, munca ofițerilor de credite nu este doar profesionalism, ci și un fel de artă.
3.3 Politica de credit a Sberbank
Sberbank din Rusia, în ciuda condițiilor dificile și a unei sarcini semnificativ crescute asupra Băncii, a angajaților și a infrastructurii sale, își continuă activitățile pe deplin, oferind toate tipurile de servicii clienților obișnuiți și noi, persoane fizice și juridice, mari, mici și mijlocii. întreprinderi care operează în toate sectoarele economiei.
Condițiile economice dificile fac necesară schimbarea politicii de creditare a Băncii. Aceste condiții sunt caracterizate de următorii factori:
Lipsa lichidității în economie, atât pentru bănci, cât și pentru întreprinderi;
Criza de încredere în relațiile economice (companii, bănci, persoane fizice);
Disponibilitatea scăzută a împrumuturilor și costul crescut al acestora din cauza riscurilor crescute („credit squeeze”);
Scăderea cererii efective din partea persoanelor fizice și juridice;
O scădere semnificativă a prețurilor atât pentru bunuri, materii prime și active, cât și pentru active (imobiliare, valori mobiliare, întreprinderi);
Fluctuații crescute ale cursurilor la toate valutele.
Potrivit experților Sberbank din Rusia, această perioadă va dura până la un an și jumătate până la doi ani.
În aceste condiții, Sberbank of Russia va adera la următoarele priorități în împrumuturile persoanelor juridice:
1) sprijin pentru următoarele industrii și sectoare ale economiei:
Industrii care garantează satisfacerea nevoilor vitale zilnice și cele mai necesare ale populației (lanțuri de retail, farmacii etc.);
Industrii care îndeplinesc funcții de susținere a vieții (alimentare cu energie electrică și apă, transport etc.);
Complex industrial de apărare;
Mici afaceri;
Agricultură;
2) sprijin pentru clienții existenți ai Sberbank of Russia și îndeplinirea de către Banca a obligațiilor sale legale de împrumut în baza acordurilor încheiate, sprijin pentru debitorii Băncii, a cărui continuitate este critică pentru alți debitori ai Sberbank of Russia;
3) împrumuturi pentru capitalul de lucru și nevoile curente de afaceri ale clienților.
Conștient de responsabilitatea specială față de acționari și contribuabili la aceasta moment dificil, Sberbank of Russia introduce măsuri suplimentare pentru managementul eficient al riscului:
1) modificarea criteriilor de sustenabilitate a afacerii clienților în raport cu activitățile în condiții dificile;
2) consolidarea securității împrumuturilor:
Fluxuri de numerar suficiente și oportune din activitățile de exploatare ale împrumutatului;
profitabilitatea operațională a afacerii;
Garaj de active lichide;
Garanții / garanții ale statului sau ale proprietarilor de afaceri;
3) creșterea nivelului și calității controlului de către Sberbank din Rusia asupra comportamentului responsabil al proprietarilor și al conducerii prin introducerea de condiții și restricții suplimentare asupra activităților împrumutatului, inclusiv:
Reducerea limitei maxime de încărcare a datoriilor;
Introducerea unor restricții suplimentare privind schimbarea controlului asupra afacerii;
Extinderea listei de evenimente care duc la recuperarea anticipată a datoriilor de către Bancă;
Definiție mai clară a criteriilor de neîndeplinire a obligațiilor pentru obligațiile unui client față de alți creditori.
Pentru a face acest lucru, Sberbank of Russia acordă mai multă atenție:
La sursele de rambursare și la fiabilitatea acestora;
La nivelul lichidității curente a clientului;
La nivelul sarcinii datoriei;
La calitatea și lichiditatea garanției;
La adecvarea planurilor financiare și a acțiunilor debitorilor în raport cu condițiile externe puternic schimbate;
Abordări conservatoare ale previziunilor de solvabilitate ale clienților;
Pentru a monitoriza datoria de împrumut pentru diagnosticarea timpurie a potențialelor probleme cu debitorii.
În ceea ce privește persoanele fizice, Sberbank of Russia va urma următoarele priorități:
Creșterea disponibilității creditelor, diverse modalități de rambursare a acestora - plăți lunare egale (anuitate) sau diferențiate, cu explicarea obligatorie către clienți a tuturor posibilităților și limitărilor unui anumit tip de plată;
Ajutați clienții să evite supraîndatorarea prin creșterea atenției acordate solvabilității individuale atunci când emit noi credite;
Asigurarea îmbunătățirii cunoștințelor financiare a populației, consultări și explicații asupra tuturor produselor și serviciilor Băncii;
Consolidarea lucrărilor de menținere și îmbunătățire a calității portofoliului de credite, o evaluare amănunțită a capacităților financiare ale debitorilor și a garanțiilor propuse.
Sberbank of Russia operează exclusiv în conformitate cu legea aplicabilă. Acesta intensifică lupta împotriva corupției și a altor presiuni ilegale asupra angajaților săi și este implacabil față de necinste în rândurile sale. Pentru a face acest lucru, Banca deschide o linie telefonică de 24 de ore din 24 pentru a primi informații care vor ajuta la asigurarea respectării deplină a regulilor transparente și corecte pentru acordarea de împrumuturi clienților Sberbank din Rusia.
4 Strategia OJSC Sberbank din Rusia
Noua strategie de dezvoltare a Sberbank, aprobată de consiliul său de supraveghere în octombrie 2008, prevede că, în următorii cinci ani, profitul băncii este de peste trei ori, la 400 de miliarde de ruble, și de peste patru ori activele acesteia, la 800 de miliarde de dolari. băncile mondiale din punct de vedere al capitalizării. Cu toate acestea, obținerea unor astfel de rezultate ambițioase va fi însoțită de reducerea fiecărui al patrulea angajat al Sberbank.
Documentele propun două scenarii de dezvoltare a băncii în următorii cinci ani - inerțiale sau modernizare. Conducerea Sberbank, conform strategiei, intenționează să o implementeze pe cea din urmă. „Sberbank este liderul incontestabil al pieței ruse, dar se confruntă cu câteva provocări foarte serioase”, spun documentele. Totodată, banca intenționează să construiască un nou model de management organizațional, în care afacerea să fie împărțită în două blocuri - corporate și retail. Responsabilitatea principală pentru rezultate financiare pentru fiecare bloc vor fi atribuite băncilor teritoriale.
Strategia Sberbank a fost pregătită în timpul crizei. Cel puțin șeful băncii, german Gref, a declarat la începutul lunii octombrie că, în condiții de criză, banca, care este principalul creditor al economiei ruse, încetează să-și mărească portofoliul de credite și se pregătește să înăsprească condițiile pentru emiterea de noi credite. Criza a afectat deja activitățile băncii. În septembrie, fluxul net de depozite ale gospodăriilor în Sberbank a ajuns la 13 miliarde de ruble, reiese din declarațiile băncii. Acest lucru este mai mic decât în lunile precedente: în august, creșterea fondurilor în conturile persoanelor fizice s-a ridicat la 41,6 miliarde de ruble, în iulie - 30,9 miliarde de ruble. Cum a afectat criza profitul băncii se va vedea din raportul său anual.
Ca urmare a implementării strategiei, Sberbank din Rusia va deveni mai competitivă, mai loială clienților, va avea cel mai dezvoltat sistem de operare, în timp ce cel puțin trei sferturi dintre clienți vor putea primi servicii bancare fără a intra în birou. . Sberbank este gata să implementeze o nouă strategie, al cărei obiectiv principal este să accelereze procesul de service și să creeze cele mai confortabile condiții atât pentru persoanele juridice, cât și pentru persoanele fizice, schimbând în același timp designul birourilor, reducând cozile și sporind auto-servirea. zone.
Concluzie
Astfel, acordarea de credite de consum către populație este una dintre principalele activități ale băncilor. Creditul de consum, ca sursă de venit suplimentar pentru bancă, este, de asemenea, unul dintre cele mai fiabile și securizate, deoarece acționează ca un împrumut garantat sau este garantat printr-o garanție.
În prezent, creditul de consum într-un ritm foarte rapid a căpătat încredere și s-a răspândit în țara noastră. Deja, piața de creditare în populația RF se dezvoltă într-un ritm accelerat. Treptat, creditarea de consum devine una dintre cele mai dinamice domenii de dezvoltare a sectorului bancar, care se datorează în primul rând nevoii băncilor de noi produse de creditare profitabile. Multe bănci, inclusiv cele cu participare străină 100%, intenționează acum să stăpânească acest tip de activitate. Astăzi este o piață foarte promițătoare și se așteaptă să crească. Recent, piața bancară cu amănuntul a devenit principalul hobby al băncilor rusești. Dar, alături de perspectivele tentante, există un număr mare de probleme asociate cu creditarea de consum.
Multe bănci au început să ofere în mod activ servicii de creditare pentru consumatori, dar mai mult de 60% din toate împrumuturile acordate populației încă revin pe Sberbank din Rusia. Desigur, în ultima perioadă au fost necesare tot mai multe eforturi pentru a menține pozițiile câștigate din cauza concurenței în creștere, dar Sberbank este un „jucător” experimentat pe piața de creditare de consum, are cea mai extinsă rețea de sucursale și cea mai largă gamă de produse de credit pentru populația, oferă rate ale dobânzii destul de scăzute, termene lungi de creditare, prin urmare, în general, condițiile Sberbank din Rusia sunt printre cele mai favorabile pentru client. Toate acestea fac posibil să aveți încredere în sine și să nu vă fie frică de concurență.
Pentru a securiza mai bine politica de credit și în legătură cu lucrările de îmbunătățire a proceselor de creditare, în august 2008 Sberbank of Russia a încheiat acorduri cu OJSC National Credit Bureau, Equifax Credit Services LLC (recent redenumit birou de credit LLC Global Payments Credit Services) ) și Biroul ZAO de Istorie de Credit Expirian-Interfax.
În conformitate cu acordurile semnate, Sberbank of Russia are acces la informații cu privire la peste 40 de milioane de istorii de credit, ceea ce va optimiza procedurile de luare a deciziilor pentru produsele de împrumut, va face creditele de consum mai accesibile clienților Sberbank și va îmbunătăți calitatea împrumutului băncii. portofoliu.
Impactul crizei economice afectează întotdeauna buzunarele consumatorilor obișnuiți. Din păcate, consumatorului va fi mai dificil și mai costisitor să contracteze un împrumut - acest lucru se datorează problemelor de lichiditate cu băncile. În plus, cerințele pentru debitor vor fi înăsprite pentru a reduce potențialele riscuri de creștere a datoriei restante. Cred că ritmul de creștere a creditelor va scădea semnificativ în toată țara.
Lista surselor utilizate
I Acte legale
1 Cod civil al Federației Ruse (părțile întâi, două și trei), 26 noiembrie 2001, 21 martie 2002.
II Literatură științifică și metodologică
2 Bănci și bănci ed. a II-a, manual pentru universități Balabanov - Sankt Petersburg: Peter, 2007 - 448 p.
3 Bani, credit, bănci / Ed. ed. prof. G.I. Kravtsova. - Minsk: Misanta, 2006 - 482 s
4 Demin Yu. Totul despre împrumuturi. Clar și simplu.–Sankt Petersburg: Piter, 2007.–208 p.
5 Jukov E.F. Bani. Credit. Băncile: un manual pentru studenți. universități / Ed. col.: E.F. Jukov, N.M. Zelenkova, L.T. Litvinenko și alții - M .: UNITI-DANA, 2005.
6 Lavrushin O.I. Bani, credit, bănci: un manual pentru studenți. universități / Ed. O.I. Lavrushin; Fin. acad. sub Guvernul Federației Ruse. – M.: KNORUS, 2006.
7 Finanțe, circulație monetară și credit / ed. VC. Senchasov,
A.I. Arkhipova. - M: „Perspectivă”, 2004
III Articol de ziar
8 Ziarul Kommersant nr.188 (4243) din 09.10.2009
9 Jurnalul „Bănci” №3,4,12 (2007)
IV Resursa electronica
10 Site-ul oficial al Băncii Rusiei. http://www.cbr.ru
Aplicații
Tabelul 1. Structura Băncii de Economii a Rusiei
CONSILIUL BANCAR
consiliu bancar
Comitetul de credit Comitetul de audit
Departamentul de Planificare și Dezvoltare a Operațiunilor Bancare
Departamentul pentru Organizarea Activităților Comerciale a Băncii și Managementul Lichidității Bancare
Departament analiză economicăși studierea bonității clienților
Departamentul pentru dezvoltarea fundațiilor și planurilor de activități comerciale ale băncii
Departamentul de marketing si relatii cu clientii
Departamentul Operațiuni de Depozit
Departamentul Operațiuni de Depozit
departamentul de stocuri
Departamentul Operațiuni de Credit
Departamentul de creditare clienți pe termen scurt și lung
Departamentul de creditare pentru populație
Departamentul operațiuni bancare netradiționale legate de creditare
Direcția de Intermediere și Alte Operațiuni
Departamentul garanții și împuterniciri
Departamentul de servicii bancare
Departamentul Valori Mobiliare
Departamentul de Organizare a Operațiunilor Bancare Internaționale
Departamentul operațiuni valutare și de credit
Departamentul Reglementărilor Internaționale
Management contabil si operational
Departamentul operațiuni
Departamentul operațiuni cu numerar
Departamentul de decontare
Departamentul administrativ
Departamentul legal
Departamentul de Resurse Umane
Departamentul Operare și Implementare Calculatoare
Departamentul de audit
