Características organizativas y económicas del banco Sberbank. Características económicas de Sberbank de Rusia OJSC. Lista de fuentes utilizadas
TABLA DE CONTENIDO
Introducción……………………………………………………………………………………...3
Capítulo 1. Características organizativas y económicas de Sberbank OJSC.......5
Capítulo 2. Análisis de préstamos individuos en la sucursal Dmitrovsky del Sberbank de Rusia OJSC No. 9040/00400…………………………………………………………...9
2.1.Análisis de la dinámica y estructura del crédito a particulares………………..9
2.2.Evaluación de la solvencia de las personas en Sberbank de Rusia OJSC…………………………………………………………………………………………………… ……….13
Capítulo 3. Mejora del crédito a particulares en la etapa actual………………………………………………………………………………………………………… …20
Conclusión………………………………………………………………………………....23
Lista de fuentes utilizadas…………………………………………...24
Aplicaciones………………………………………………………………………………....25
INTRODUCCIÓN
Un banco es una organización creada para atraer Dinero y colocándolos por cuenta propia en las condiciones de devolución, pago y urgencia.
Según la legislación bancaria, un banco es una entidad de crédito que tiene derecho a captar fondos de personas físicas y jurídicas, colocarlos por cuenta propia y por cuenta propia en las condiciones de reembolso, pago, urgencia y ejecución. transacciones de liquidación en nombre de los clientes.
Los bancos comerciales modernos son bancos que atienden directamente a empresas y organizaciones, así como a la población, directamente a sus clientes. Los bancos comerciales actúan como enlace principal. sistema bancario.
El mayor banco comercial especializado en trabajar con el público es el Sberbank de Rusia.
Completé la práctica previa a la graduación en el departamento de atención a personas de la oficina adicional No. 9040/00400 de Sberbank de Rusia desde el 19 de enero de 2015. Término práctica de pregrado Fueron 12 semanas del 19 de enero al 12 de abril.
La pasantía prediplomado tuvo como objetivo consolidar en actividades prácticas los conocimientos, destrezas y habilidades adquiridos durante el proceso de formación, así como recolectar información para la tesis.
Objetivos de la práctica de pregrado:
describir las actividades del banco,
describir las actividades de la unidad estructural
estudiar préstamo bancario individuos,
analizar la dinámica y estructura de los préstamos a particulares,
ofrecer recomendaciones para mejorar los préstamos a particulares.
instrucción de seguridad,
recibir una tarea individual,
recogida de materiales previstos en el trabajo de práctica.
CAPÍTULO 1. CARACTERÍSTICAS ORGANIZATIVAS Y ECONÓMICAS DE SBERBANK DE RUSIA OJSC
Sberbank de Rusia se creó en forma de sociedad anónima abierta de conformidad con la Ley de la RSFSR "Sobre bancos y actividades bancarias en la RSFSR". El fundador y principal accionista del Sberbank de Rusia es el Banco Central. Federación Rusa(más del 60% de las acciones con derecho a voto). Los accionistas del banco son más de 200 mil personas jurídicas y físicas.
El banco es una entidad jurídica y, con sus sucursales, forma el sistema unificado del Sberbank de Rusia.
Nombre corporativo (oficial completo) del banco:
Sociedad Anónima Comercial Caja de Ahorros Federación de Rusia (sociedad anónima abierta).
Nombre abreviado del banco:
Sberbank de Rusia.
capital – 947,6 mil millones de rublos;
beneficio – 143,7 mil millones de rublos;
beneficio neto – 113,0 mil millones de rublos;
relación costo-ingreso (Costo / Ingreso) – 42,7%;
cartera de préstamos (incluidos los préstamos a los bancos): 5.202,1 mil millones de rublos, incluidos los préstamos a personas jurídicas (excluidos los préstamos a los bancos): 3.828,3 mil millones de rublos;
invertir en valores– 497,8 mil millones de rublos;
saldo de fondos en cuentas individuales: 2.908,0 mil millones de rublos;
Participación de Sberbank (al 1 de octubre de 2014):
en activos del sistema bancario – 24,4%;
en el capital del sistema bancario – 24,9%;
en el mercado de depósitos minoristas: 50,8%;
en el mercado de captación de fondos de personas jurídicas: 19,8%;
en el mercado de préstamos minoristas: 31,1%;
en el mercado de préstamos a personas jurídicas: 29,8%;
saldo de fondos de las personas jurídicas: 1.836,7 mil millones de rublos;
red de sucursales, unidades:
bancos regionales – 17;
departamentos – 766;
divisiones estructurales internas: 19.639.
Sberbank es un banco universal moderno con una gran proporción de capital privado, incl. inversores extranjeros. La estructura del capital social de Sberbank indica su alto atractivo para la inversión.
Hoy en día, Sberbank es el banco más grande de la Federación de Rusia y de Europa Central y del Este, ocupa una posición de liderazgo en los principales segmentos del mercado financiero ruso y se encuentra entre los bancos más grandes del mundo en términos de capitalización.
Sberbank tiene una red de sucursales única: actualmente incluye 17 bancos territoriales y casi 20.000 divisiones estructurales(sucursales) en todo el país 1.
Indicadores económicos de las actividades del Sberbank de Rusia.
El trabajo activo del banco en todas las áreas de actividad, la interacción constante con todas las categorías de clientes, la introducción y el desarrollo de nuevos productos y servicios permitieron al Sberbank de Rusia lograr importantes resultados financieros a finales de 2014 y demostrar una alta eficiencia comercial.
Figura 1 - Dinámica de los activos netos del Banco (miles de millones de rublos)
Los activos netos del Sberbank de Rusia aumentaron en el año un 41,6% y superaron los 5 billones. rublos, mientras que el aumento de los activos en más del 90% estuvo garantizado por operaciones de préstamo, la principal actividad del Banco. A finales de 2014, el banco obtuvo un beneficio de balance de 153,1 mil millones de rublos, un 35,7% más que el resultado de 2013. El beneficio neto ascendió a 116,7 mil millones de rublos, un aumento del 32,8% en comparación con el año pasado.
Figura 2 - Dinámica del beneficio neto del banco (miles de millones de rublos)
El beneficio récord del Sberbank de Rusia durante el año del informe muestra claramente su resistencia a los fenómenos de crisis en los mercados internacionales.
La ampliación de capital de casi dos veces en 2014 estuvo garantizada tanto por el volumen de beneficios recibidos como, en gran medida, por la emisión realizada en el primer trimestre. acciones ordinarias, durante el cual el capital del Banco atrajo 230,2 mil millones de rublos. Al 1 de enero de 2015, el capital del banco ascendía a 681,6 mil millones de rublos y su participación en el capital total del sector bancario ruso era del 25,5% frente al 20,5% a principios de 2014. Como resultado de la emisión adicional de acciones, el nivel de solvencia aumentó del 11,7 al 15,1%.
Figura 3 - Dinámica del capital del Banco (miles de millones de rublos)
En un contexto de crecimiento significativo del capital y del volumen de negocios, los indicadores de desempeño del Sberbank de Rusia disminuyeron ligeramente, pero aún se mantienen en un nivel alto. El rendimiento sobre los activos (ROAA) al final del año del informe ascendió al 2,7% en comparación con el 2,9% en 2013. El retorno sobre el capital (ROAE) ha disminuido desde principios de año del 28,6 al 20,4%.
El logro de elevados resultados financieros se vio facilitado en gran medida por la estructura existente de los activos operativos y los fondos prestados del Banco.
Un factor clave en el crecimiento del negocio del Banco es el desarrollo de las operaciones crediticias: la proporción de préstamos a clientes corporativos y privados en los activos de trabajo representa alrededor del 87%. El Banco realiza inversiones en valores principalmente para mantener el nivel requerido de liquidez. Al 1 de enero de 2015, las inversiones en valores representaban solo un poco más del 11% de los activos operativos, lo que reduce la dependencia de los resultados financieros del Banco de los cambios en los precios en los mercados de valores 2 .
CAPÍTULO 2. ANÁLISIS DE PRÉSTAMOS A PARTICULARES EN LA SUCURSAL DMITROVSKY DE SBERBANK DE RUSIA No. 9040/00400
2.1.Análisis de la dinámica y estructura del crédito a particulares.
En 2014, Sberbank siguió sus prioridades. politica de CREDITO, definido en 2013, cuando, bajo la influencia de la crisis financiera, se formuló un enfoque más conservador para la evaluación de riesgos, condición financiera y perspectivas de las actividades de los prestatarios. Al mismo tiempo, la incertidumbre financiera y el aumento del desempleo provocaron una disminución significativa de la demanda de préstamos por parte de la población, que fue especialmente pronunciada en el primer semestre de 2014. El volumen de préstamos emitidos disminuyó con un aumento simultáneo en el volumen de reembolsos anticipados de préstamos existentes, lo que llevó a una reducción cartera de préstamos para el semestre un 6,3%.
En 2014, el banco desarrolló e introdujo nuevos productos crediticios: préstamo hipotecario estándar; un préstamo con el fin de reembolsar (refinanciar) préstamos para vivienda emitidos por otras instituciones de crédito; Préstamo para la compra de inmuebles mediante cajas fuertes individuales.
La figura 4 muestra la dinámica del volumen. préstamos al consumo en 2013-2014 
Figura 4 - Dinámica del volumen de préstamos al consumo en 2013-2014, miles de millones de rublos.
Cabe señalar que ha habido un aumento significativo en los volúmenes proporcionados créditos de consumo- un 12,1% en 2014 en comparación con 2013.
Sberbank de Rusia mantiene su posición de liderazgo en este segmento, ocupando más del 30% del mercado préstamos minoristas.
Los préstamos para vivienda tuvieron una gran demanda, incluidas hipotecas y préstamos a familias jóvenes para mejorar condiciones de vida. Durante el año, el banco emitió más de 300 mil préstamos para vivienda por un monto de 291 mil millones de rublos. Como resultado, la cartera de préstamos para vivienda se multiplicó por 1,7 y ascendió a unos 500 mil millones. frotar. Al mismo tiempo, los préstamos para vivienda proporcionaron dos tercios del crecimiento de toda la cartera de préstamos minoristas.
El banco continuó otorgando préstamos a clientes privados en el marco de programas individuales en el marco de acuerdos con las administraciones de las entidades constitutivas de la Federación y las autoridades locales y con empresas, los clientes corporativos del banco. La mayoría de los programas tienen como objetivo mejorar las condiciones de vida de las familias jóvenes, los trabajadores del sector público y los residentes rurales y prevén aliviar a los prestatarios de la carga de pagar intereses sobre los préstamos mediante subsidios de los presupuestos de las autoridades ejecutivas o de las empresas empleadores. Durante el año, el número de programas aumentó de 242 a 316, en virtud de los cuales se otorgaron 21 mil préstamos por más de 24 mil millones de rublos.
El banco desarrolló rápidamente los préstamos para automóviles. Pero sólo hasta 2013: en 2012, se otorgaron más de 200 mil préstamos para la compra de automóviles por un monto de 89 mil millones de rublos, lo que proporcionó al banco el liderazgo en este segmento del mercado. El éxito está garantizado en gran medida por el desarrollo y fortalecimiento de asociaciones con empresas que participan en el mercado del automóvil. A finales de año, la cartera de préstamos para automóviles casi se duplicó y superó los 100 mil millones de rublos. En cuanto a 2013 y 2014, el volumen de préstamos para automóviles disminuyó significativamente.
Los préstamos para necesidades urgentes siguen siendo el producto más popular del banco: representan más del 46% de la cartera total de préstamos. Sin embargo, su participación sigue disminuyendo como resultado del desarrollo de productos crediticios específicos por parte del banco.
Estructura de la cartera de préstamos de personas en el contexto de los productos crediticios de OJSC Sberbank de la Federación de Rusia en 2009-2010. se presenta en la Figura 5.
Figura 5 - Estructura de la cartera de préstamos a particulares, miles de millones de rublos.
Como podemos ver, la mayor parte de la estructura de la cartera la ocupan los préstamos al consumo y otros préstamos tanto en 2013 como en 2014: 48%. En cuanto al crédito para vivienda, en 2013 su participación fue del 44%, y en 2014. aumentó al 46%. La proporción más pequeña la ocupan los préstamos para automóviles: el 8% en 2013 y el 6% en 2014.
Como ya se señaló, el crecimiento de la cartera de préstamos a particulares en 2014 ascendió a 142 mil millones de rublos. o 12,1%.
Figura 6 - Estructura de la cartera de créditos de consumo por vencimiento.
Como vemos en la Fig. 6, los préstamos a individuos se otorgan principalmente a mediano plazo, es decir, por un período de 1 a 3 años, mientras que existe una tendencia positiva hacia un aumento en la participación de este grupo particular de préstamos de 31,7% en 2013 a 35,7% en 2014. Hay una gran demanda de préstamos con un plazo superior a 3 años (préstamos para vivienda). Su participación en 2013-2014 se mantuvo sin cambios: 29,1%.
La menor cantidad de préstamos emitidos es por un período inferior a 6 meses: 19,3% en 2013 y 17% en 2014, y préstamos por un período de 6 a 12 meses: 19,9% en 2013 y 18,2% en 2014.
Cabe señalar que Sberbank estaba trabajando activamente para reestructurar y refinanciar préstamos a prestatarios que atravesaban dificultades financieras. Junto con la Agencia para la Reestructuración de Préstamos Hipotecarios para Vivienda, se implementaron programas para otorgar préstamos de “estabilización”.
Como parte de los propios programas del banco para reducir la carga de la deuda, los prestatarios recibieron un aplazamiento en el pago de la deuda principal y la oportunidad de aumentar el plazo del préstamo. Existía un programa que permitía convertir el saldo de la deuda de préstamos a plazo en moneda extranjera a rublos.
En septiembre de 2009, Sberbank lanzó el proyecto "Seguro de crédito", en cuyo marco se desarrolló la tecnología. seguro voluntario vida y salud de los prestatarios y seguros de garantías. En este caso, registro en el banco. póliza de seguros para bienes que son objeto de garantía, o la conexión al programa de seguro de vida y salud es voluntaria. Al mismo tiempo, el banco no limita al cliente a la hora de elegir una compañía de seguros.
En diciembre de 2009 se lanzó un proyecto para vender ahorros y seguro de riesgo vida para clientes VIP del banco.
Los clientes con un buen historial crediticio recibirán oportunidades adicionales al obtener nuevos préstamos. En 2015, está previsto introducir una nueva línea de productos orientada al cliente con condiciones de préstamo clave unificadas y simplificadas.
En relación con las personas físicas, OJSC Sberbank de la Federación de Rusia seguirá las siguientes prioridades en 2015:
Aumentar la disponibilidad de préstamos ofreciendo varias formas de pagarlos: pagos mensuales iguales (anualidad) o pagos diferenciados, con explicación obligatoria a los clientes de todas las posibilidades y limitaciones de un tipo particular de pago;
Mantendremos toda la línea de productos crediticios minoristas y continuaremos optimizándola, teniendo en cuenta la necesidad de mantener la calidad de la cartera crediticia;
Proporcionar promoción educación financiera población, consultas y explicaciones sobre todos los productos y servicios del Banco;
Fortalecer los esfuerzos para mantener y mejorar la calidad de la cartera de préstamos.
2.2.Evaluación de la solvencia de las personas en OJSC Sberbank de Rusia
La evaluación de la solvencia de un individuo se basa en la relación entre el préstamo solicitado y sus ingresos personales, una evaluación general de la situación financiera del prestatario y el valor de su propiedad, la composición familiar, las características personales y un estudio del historial crediticio.
Existen tres métodos principales para evaluar la solvencia de un individuo, que tienen en cuenta estos factores:
puntuación;
estudiar historial crediticio;
Evaluación basada en indicadores financieros de solvencia.
El modelo de puntuación para evaluar la solvencia de un individuo puede adoptar diferentes formas.
Con el modelo de puntuación considerado, la importancia de los indicadores de solvencia de un individuo se determina mediante la diferenciación del nivel de la puntuación máxima. En nuestro ejemplo, los indicadores más significativos son el tiempo que se ha mantenido una cuenta bancaria y el saldo promedio de la cuenta.
En relación con la puntuación total, no sólo se establece el límite máximo (en la versión anterior - 1000 puntos), sino también el mínimo. El exceso de la evaluación real de la solvencia de una persona sobre el mínimo establecido por el banco es uno de los motivos (pero no el único) para tomar una decisión positiva sobre la concesión de un préstamo. La evaluación de la puntuación puede considerarse preliminar. Puede complementarse con un análisis más detallado de la situación financiera del prestatario y la recopilación de información adicional.
Además, si la puntuación global está por debajo del mínimo establecido, se puede conceder un préstamo cuando el prestatario proporcione una motivación adicional sobre su solvencia, que no se tiene en cuenta en el sistema de puntuación.
Según el modelo de puntuación, es posible determinar la clase de solvencia de un individuo, por ejemplo cinco clases:
Excelente solvencia
bien,
Promedio,
Insolvente.
Dependiendo de la clase, el banco determina una escala de plazos y montos del préstamo (generalmente como porcentaje de los ingresos anuales del cliente).
Los bancos comerciales nacionales utilizan diferentes modelos de puntuación para determinar la solvencia de un individuo, adaptados a condiciones rusas. Por ejemplo, la primera forma del modelo, debido a la necesidad de tener en cuenta una gran cantidad de factores, puede tener dos niveles (etapas).
En la primera etapa se realiza una evaluación preliminar de la posibilidad de otorgar un préstamo para la compra de vivienda, que se basa en los datos del cuestionario de prueba del cliente. El cuestionario de prueba le permite evaluar factores de riesgo como información general sobre la educación y el empleo del cliente, sus ingresos, la propiedad adquirida y la garantía.
Con base en los resultados de completar el cuestionario de prueba, se determina el número de puntos obtenidos por el prestatario y se firma un protocolo para evaluar la posibilidad de obtener un préstamo. Si la suma de puntos es inferior a 30, la negativa a emitir un préstamo se registra en el protocolo. El protocolo y el cuestionario de prueba cumplimentado se transfieren al cliente.
Si la puntuación supera el nivel aceptado, por ejemplo 30, comienza la segunda etapa de evaluación del riesgo de conceder el préstamo solicitado. El riesgo se evalúa más cuidadosamente teniendo en cuenta los siguientes hechos adicionales: la naturaleza del cliente (sexo, edad, estado civil, campo de actividad, estatus social, relación con el banco), sus capacidades financieras (la proporción de ingresos, gastos y Salario digno), suficiencia de propiedad sin garantía, garantía del préstamo, condiciones del préstamo.
Para implementar un sistema de puntuación en la práctica de préstamos bancarios a particulares, es necesario garantizar:
1) selección de criterios para evaluar la solvencia de las personas, que está determinada por factores demográficos (ciertos tipos de préstamos al consumo son utilizados activamente por ciertos grupos de la población), la naturaleza del objeto del préstamo (compra de vivienda, automóvil, gastos de vacaciones , educación, etc.), plazo del préstamo, etc.;
2) identificar los criterios principales (formadores de sistemas) que deberían tener el mayor impacto en el conjunto puntaje la solvencia de un individuo;
3) determinar el número de puntos que se pueden asignar a cada criterio seleccionado, y los criterios que forman el sistema deben tener puntuaciones más altas,
4) identificar indicadores dentro de cada criterio, por ejemplo, el criterio “estado civil” corresponde a los siguientes indicadores: soltero, casado, divorciado, estado familiar; El criterio “educación” se cumple con los siguientes indicadores: grado académico secundario, técnico, superior;
5) elaboración de un cuestionario de prueba del cliente de acuerdo con los criterios seleccionados y el procedimiento para evaluar los indicadores correspondientes a los mismos;
6) creación por parte del banco de su propia base de información sobre clientes y archivos de historial crediticio de prestatarios;
7) desarrollo software puntuación;
8) determinación de la organización para evaluar la solvencia de las personas y el procedimiento para la toma de decisiones.
En los Estados Unidos, la base para evaluar la solvencia de un individuo es el estudio de su historial crediticio asociado con la compra de bienes a crédito en las tiendas. El banco utiliza la información de la solicitud de préstamo: nombre, dirección y número de tarjeta de Seguro Social. Según estos parámetros, puede recopilar datos de bancos, organizaciones que emiten tarjetas de crédito, propietarios de viviendas sobre todos los casos de impago. El banco está interesado en el número y el tamaño de los impagos, su duración y el método de pago de las deudas vencidas. Con base en esta información, se compila un historial crediticio.
Además del historial crediticio, el sistema para evaluar la solvencia de un individuo por parte de los bancos estadounidenses incluye los siguientes indicadores: relación deuda-ingresos, estabilidad de los ingresos y duración del trabajo en un lugar, duración de la residencia en una dirección, monto de capital.
Para obtener información de los bancos sobre el historial crediticio de una persona en Rusia, por iniciativa de los bancos comerciales, se creó una oficina especializada. historiales de crédito.
Los indicadores de solvencia se basan en datos sobre los ingresos de un individuo y el grado de riesgo de perder estos ingresos. Por ejemplo, Sberbank de Rusia, al emitir un préstamo único, calcula la solvencia de un prestatario individual sobre la base de datos sobre el ingreso mensual promedio de los seis meses anteriores, que se determina mediante un certificado y salarios o en una declaración de impuestos. Los ingresos se reducen mediante pagos obligatorios y se ajustan mediante un coeficiente que se diferencia según la cantidad de ingresos (de 0,3 a 0,6). Cuanto mayor sea el ingreso, mayor será el ajuste.
La solvencia del Prestatario se determina en el momento de su solicitud al Banco de la siguiente manera:
P = Dch * K * t, donde
Dch: ingreso mensual promedio (neto) durante 6 meses menos todos los pagos obligatorios (para pensionistas: el monto de la pensión que reciben).
El monto de los ingresos netos de los ciudadanos que realizan actividades comerciales sin constituir una persona jurídica, ni ejercer de forma privada, ni tener otra fuente de ingresos permitida por la ley, se determina sobre la base de los documentos financieros que proporcionen.
K – coeficiente que depende del valor de Dch
K = 0,5 para Dh por un importe de hasta 45.000 rublos (o el equivalente de este importe en moneda extranjera) (inclusive);
K = 0,7 para Dch por un importe superior a 45.000 rublos (o el equivalente de este importe en moneda extranjera)
t - plazo del préstamo (en meses).
El monto del préstamo y los intereses no pueden exceder el nivel de solvencia del individuo. A partir de esta relación, se determina el tamaño máximo del préstamo para el período que se puede otorgar a una persona con un determinado nivel de ingresos. Dado que la solvencia de un prestatario individual no es el único factor e indicador de su solvencia, se requiere protección adicional contra riesgo crediticio con la ayuda de garantes, cuya solvencia también se calcula. La propiedad líquida también puede servir como garantía para el pago del préstamo.
El ingreso mensual promedio del cliente es de 50.000 rublos.
El plazo del préstamo es de 60 meses.
Calculamos la solvencia del cliente
P = 50.000 x 0,7 x 60 = 2.100.000 rublos.
Determinación del monto máximo del préstamo:
El monto máximo del préstamo otorgado (S P) se determina en función de la solvencia del Prestatario (P) en el momento de su solicitud al Banco.
t – plazo del préstamo (en meses completos).
SP = 2 100 000 = 2 100 000/1,458 = 1 440 329,218
1 + (60 +1) x 18/2x12x100
En el momento de contactar con el banco, el monto máximo del préstamo otorgado será de 1.440.000 rublos.
Año tras año, OJSC Sberbank de Rusia mejora y simplifica los préstamos a particulares. Los préstamos son cada vez más accesibles, más fáciles de obtener y Tasas de interés capacidad competitiva. OJSC Sberbank de Rusia ha aprobado 12 tipos de préstamos para particulares, incluidos 2 tipos: préstamos vinculados. Los préstamos vinculados son préstamos para bienes y automóviles adquiridos en una red de empresas y concesionarios de automóviles que han celebrado un acuerdo de cooperación con OJSC Sberbank de Rusia.
CAPÍTULO 3. MEJORA DE LOS PRÉSTAMOS A PARTICULARES EN LA ETAPA ACTUAL
3.1. Recomendaciones para mejorar los préstamos a particulares
La Caja de Ahorros de la Federación de Rusia es uno de los bancos más antiguos del país. Además, es el único que conservó su dispositivo tras el colapso de la URSS. El sindicato se vino abajo nueva era para Rusia, tronó reformas de mercado Por tanto, existía una necesidad urgente de cambiar el trabajo del banco, en otras palabras, se requería una respuesta rápida al cambio. En primer lugar, era necesario preservar la integridad del sistema bancario ruso, manteniendo su posición en el mercado de servicios bancarios minoristas, así como en los depósitos de los hogares, para garantizar condiciones necesarias para servicio al cliente. En otras palabras, es hora mejora de Sberbank de la Federación de Rusia.
El banco se adhiere al principio de apertura, lo que lleva a la publicación y estricto cumplimiento de los siguientes puntos de la política corporativa en las actividades del banco:
mejora de la política de servicio al cliente, se esfuerza por proteger sus intereses
Cumpla estrictamente con las leyes y estándares éticos, así como con las regulaciones, realice negocios honestos y mantenga su reputación.
mantener neutralidad en relación con grupos financieros e industriales, partidos políticos, llevar a cabo sus actividades únicamente teniendo en cuenta los intereses de los depositantes, clientes y accionistas
adherirse al conservadurismo, pensar en nuevas operaciones y direcciones
crear condiciones cómodas y favorables para las actividades de sus empleados
No es ningún secreto que la economía rusa atraviesa grandes dificultades. El marketing, que es una acción versátil, específica y compleja en el ámbito de la producción y el mercado, puede conducir a la solución de determinados problemas del mercado y, en este caso, de la forma más racional.
En cuanto al marketing bancario, está fuertemente ligado a toda la actividad del banco y su gestión, esto incluye la dirección de operaciones y la gestión de personal. Hoy en día se están abriendo muchas sucursales de varios bancos, la población cuenta con los servicios de numerosos bancos, en diversos campos de actividad, para diversas operaciones, los clientes son cada vez más exigentes.
Es decir, hoy en día existe mucha competencia, lo que obliga a los bancos a recurrir cada vez más al marketing, desarrollando todo tipo de planes de marketing. Esto puede ayudar a adaptarse a las nuevas condiciones y llevar al Banco de la Federación de Rusia a realizar actividades exitosas y competitivas. Ésta es una de las formas de mejorar Sberbank de la Federación de Rusia.
Para comprender mejor esta situación, consideremos las tareas prioritarias. marketing bancario que puede mejorar Sberbank de la Federación Rusa:
estudiar la demanda en el mercado de capitales y en sus sectores de interés para el banco.
analizar y estudiar la política de intereses, la publicidad.
desarrollar un sistema de planificación bancaria
gestionar el personal de manera eficiente.
organizar el servicio a la clientela del banco al más alto nivel.
Para ampliar su base de clientes, el banco recurre activamente a la publicidad, la distribución de folletos y notificaciones. El número de servicios prestados por el banco está aumentando y su calidad también está mejorando. Dependemos cada vez más del banco, y nuestro éxito y bienestar dependen directamente del desempeño exitoso de las actividades del banco, su competitividad y confiabilidad. Por lo tanto, los especialistas en marketing del banco tienen la importante tarea de encontrar formas de mejorar las actividades de Sberbank de la Federación de Rusia.
Es difícil sobreestimar el papel de Sberbank en todas las actividades bancarias de la Federación de Rusia. Se convirtió en el banco universal de Rusia. Hoy en día, las actividades de este banco son más exitosas y competitivas que las actividades de otras instituciones financieras de la Federación de Rusia. El sistema de gestión del banco ha experimentado cambios importantes, los poderes de los niveles inferiores del banco se han ampliado y se ha fortalecido la gestión centralizada del desarrollo y la gestión de riesgos. Al mismo tiempo, el trabajo claro y coordinado para mejorar las actividades del Banco de la Federación de Rusia no perjudicó de ninguna manera a sus clientes..
El objetivo estratégico del banco es alcanzar el nivel más avanzado de servicio al cliente, mantener su posición entre otros bancos y aumentar su competitividad. Además, es muy importante atraer al banco la mayor cantidad posible de clientes y hacerlos permanentes, lo que generará un crecimiento del capital. Pero el objetivo más importante es alcanzar el nivel global. Por eso, es muy importante que Sberbank de la Federación de Rusia mejore sus actividades 3.
CONCLUSIÓN
OJSC Sberbank de Rusia es uno de los más grandes del mundo institución financiera¸ que selecciona cuidadosamente a sus empleados. Todas las sucursales bancarias funcionan y se desarrollan al ritmo de los tiempos; existen deficiencias y deficiencias de gestión típicas de las grandes empresas.
Entonces, durante mi pasantía, descubrí que el objetivo principal de un banco es mediar en la colocación de fondos de los propietarios de los fondos disponibles a los prestatarios. El banco, y en particular el departamento de servicios operativos para particulares, proporciona servicios de liquidación, acepta pagos y transferencias, garantiza el pago de pensiones y prestaciones, salarios, abre y da servicio a tarjetas bancarias, realiza cambios de divisas, celebra contratos de préstamo (por fines personales, para la compra de un coche, para vivienda), cambios de billetes, etc. Para mayor comodidad, en la sala también hay dispositivos de autoservicio, donde los clientes pueden realizar la mayoría de las transacciones, a menudo con una comisión más baja que a través de los controladores. Los consultores pueden ayudar a los clientes a realizar pagos a través de dispositivos de autoservicio, así como informarles sobre el momento de acreditación de fondos, límites de transferencia, etc.
Los promotores no forman parte del personal del banco; su tarea principal es conectar a los clientes con los servicios de Sberbank Online y Autopago.
Estaba familiarizado con documentos reglamentarios sobre préstamos a particulares; con la estructura organizativa del banco y sus divisiones; con los tipos de servicios bancarios prestados a los clientes del banco; con operaciones bancarias básicas. Realizó un análisis del balance anual del banco y sacó las principales conclusiones que caracterizan las actividades del banco.
LISTA DE FUENTES UTILIZADAS
Literatura
LA. Drobozina, L.P. Okuneva, L.D. Androsova y otros; Ed. profe. L.A. Drobozina. - M.: Finanzas, UNIDAD, 2008.-479 p.
Senchagova V.K., Arkhipova A.I. / Finanzas, rotación de dinero y crédito - M.: Prospekt, 2009.
Krupnov Yu.S. Sobre la naturaleza del crédito bancario al consumo. // Empresas y bancos, 2011, No. 8, p. 1-3.
Kolesnikova V.I., Krolivetskaya L.P. M.: Banca: Libro de texto para universidades / 2010. – 464 p.
O.I. Lavrushin, O.N. Afanasyeva, S.L. editado por hechos meritorios Ciencias de la Federación de Rusia, Doctor en Economía, Prof. O. I. Lavrushina. – 3ª ed., añadir. – M.: KNORUS, 2009.
Reglas para préstamos a individuos por parte del Sberbank de Rusia y sus sucursales (Versión 3) No. 229-3-r del 30 de mayo de 2011
recursos de Internet
http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=166040- Consultor Plus
http://www.cbr.ru - Sitio web oficial del Banco de Rusia
http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-credit-contract.php- Préstamos en Sberbank de Rusia OJSC
http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3 - Informes de Sberbank de Rusia OJSC
ANEXO 1
Tabla 1-
Ofertas de préstamos a particulares del Sberbank de Rusia en 2015.
| № | Programa de préstamos para particulares. | Monto máximo del préstamo | Tasa de interés base en rublos (%) | Plazo de credito | Seguridad |
| 1. | Préstamo al consumo sin garantía | Hasta 1.500.000 rublos | 20,0 - 35,5 % | De 3 meses a 5 años | sin aval ni garantía |
| 2. | Préstamo al consumo garantizado por particulares. | Hasta 3.000.000 de rublos | 19,5 - 34,5 % | De 3 meses a 5 años | Garantías de personas físicas – ciudadanos de la Federación de Rusia (no más de 2) |
| 3. | Préstamo al consumo para personal militar - participantes del NIS | 500.000 rublos. y 1.000.000 de rublos. | 21,5%; 22,5% (sin garantía) | de 3 meses a 5 años | sin garantía (hasta 500.000 rublos); con registro de garantía para particulares. persona(s) (más de 500.000 rublos) |
| 4. | Préstamo educativo con apoyo estatal | hasta el 100% de las tasas de matrícula | 7,06%: calculado sobre la base de ¼ de la tasa de refinanciamiento del Banco de Rusia (8,25%) más cinco puntos | Para el período de estudio, incrementado en 10 años asignados para el reembolso del préstamo. | No requerido. Para las personas menores de 18 años, los préstamos se otorgan únicamente con el permiso de las autoridades de tutela y administración fiduciaria y el consentimiento por escrito de sus representantes legales. |
| 5. | Compra de vivienda terminada. | | básico 14,00 - 15,00%, para 2 documentos 14,0 - 15,00% | Hasta 30 años | Garantizado por los locales prestados u otros locales residenciales. |
| 6. | Compra de vivienda en construcción. | No más del 80% del valor contractual o estimado (se toma el menor) | básico 14,50 - 15,50%, según 2 documentos 15,0 - 15,50% | Hasta 30 años | Garantizado por un préstamo u otro local residencial + prenda de terreno para una casa individual |
| 7. | Hipoteca militar (2 programas) | Hasta 2.400.000 rublos - no más del 80% | 10,5%; 9,50 - 10,9% | Hasta 10 años y de 10 a 20 años | Loable espacio vital, garantía del cónyuge |
| 8. | | Valor contractual o estimado (se toma el menor) No más del saldo de capital del préstamo refinanciado y el 80% del valor de tasación; Pago inicial - desde 50% | 12,25; 12,50; 12,75 % | | / cónyuge militar Prenda de locales residenciales para cuya compra/construcción se haya concedido un préstamo refinanciado, u otros locales residenciales, garantía |
| 9. | Préstamo de vivienda para refinanciación | No más del saldo de capital del préstamo refinanciado y el 80% del valor de tasación; Pago inicial - desde 0% | 15,25%; 15,50%; 15,75% | hasta 10 años; de 10 a 20 años; de 20 a 30 años | Prenda de locales residenciales para cuya compra/construcción se proporcionó refinanciación, otros locales residenciales, garantía de particulares. personas |
| 10. | Préstamo al consumo para refinanciación | 1.000.000 de rublos. | 20,0 - 28,5 % | de 3 meses a 5 años | No requerido. |
| 11. | Tarjetas de crédito (8 tipos tarjetas de crédito) | Hasta 150 TR. o hasta 600 tr. | del 25,9% al 33,9% | 3 años | No requerido |
1 www.cbr.ru
2 http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3
3 Bancario: sistema moderno préstamo: uch. manual / O.I. Lavrushin, O.N. Afanasyeva, S.L. editado por hechos meritorios Ciencias de la Federación de Rusia, Doctor en Economía, Prof. O. I. Lavrushina. – 3ª ed., añadir. – M.: KNORUS, 2009.
PJSC Sberbank es un líder mercado ruso servicios bancarios.
El líder del sector bancario ruso en términos de activos totales representa el 28,6% de los activos bancarios totales (al 1 de agosto de 2015).
El banco es el principal acreedor de la economía rusa y ocupa la mayor parte del mercado de depósitos. Representa el 44,9% de los depósitos de los hogares, el 37,7% de los préstamos a particulares y el 32,7% de los préstamos. entidades legales(a partir del 1 de agosto de 2015).
El número total de divisiones de Sberbank PJSC en 2015 disminuyó en 836 unidades. (de 17976 a 17140). La red exterior del banco está formada por filiales, sucursales y oficinas de representación en la CEI, Europa central y oriental, Turquía, Gran Bretaña, EE.UU. y otros países.
Actualmente, el número total de acciones en circulación del banco es:
Acciones ordinarias con un valor nominal de 3 rublos. - 21.586.948.000 uds.
Acciones preferentes con un valor nominal de 3 rublos. - 1.000.000.000 uds.
El número máximo de acciones ordinarias autorizadas es de 15.000.000.000.
La gama de servicios de Sberbank para clientes minoristas es lo más amplia posible: desde depósitos tradicionales y diversos tipos de préstamos hasta tarjetas bancarias, transferencias de dinero, bancaseguros y servicios de corretaje.
Estructura Accionistas de PJSC Sberbank a la fecha de cierre del registro de accionistas (final día de negociación 20 de abril de 2015) es el siguiente (Tabla 1):
Cuadro 1. Estructura de capital social de Sberbank PJSC
El número total de accionistas supera los 221 mil. Accionista único con una participación de al menos el 5% capital autorizado El banco es el Banco Central de la Federación de Rusia (Banco de Rusia).
En condiciones de inestabilidad de la situación económica del país, Sberbank PJSC sigue siendo líder en los principales segmentos del mercado financiero ruso (Tabla 2).
Cuadro 2. Acciones de Sberbank PJSC en el mercado.
Los principales competidores de Sberbank PJSC son: VTB Bank PJSC y Gazprombank JSC.
PJSC Sberbank se caracteriza por ser un banco con influencia monopólica sobre una base de clientes muy estable.
Analicemos los principales indicadores de desempeño de la entidad de crédito para 2013-2015. de acuerdo con el informe presentado en el Apéndice 1.
En la Tabla 3 se presenta un análisis de la dinámica de los activos de Sberbank PJSC para 2012-2015.
Cuadro 3. Análisis de la dinámica de los activos de Sberbank PJSC para 2012-2015.
Propios fondos El banco se formó por un monto de 1982,3 mil millones de rublos. a finales de 2015, lo que supone 47,1 mil millones de rublos más que el resultado del período anterior. o un 2,43%.
La alta rentabilidad de las operaciones de Sberbank PJSC condujo a un aumento de las ganancias retenidas de años anteriores: 288,1 mil millones de rublos. o un 32,18% para 2014 y 305,2 mil millones de rublos. o un 25,79% para 2015. El beneficio no utilizado aumentó en 31,4 mil millones de rublos. o un 9,07% en 2014 y una disminución de 66,4 mil millones de rublos. o un 17,58% en 2015 debido al impacto de las tendencias de crisis en la economía.
Un análisis de los resultados financieros del banco para el período bajo estudio se presenta en la Tabla 4.
Cuadro 4. Análisis de los resultados financieros de Sberbank PJSC
Los ingresos operativos antes de la creación de reservas obtenidos por el banco en 2015 ascendieron a 1.319 mil millones de rublos. frente a 1.026 mil millones de rublos basado en los resultados de 2014. Los ingresos netos por intereses y por comisiones también superaron al año anterior.
El banco recibió más del 53% de sus ingresos por intereses de préstamos a personas jurídicas. Los ingresos por intereses de los préstamos a particulares aumentaron debido a un aumento en los volúmenes de préstamos minoristas.
El beneficio antes y después de impuestos de Sberbank PJSC disminuyó en 2015 (un 14,6% y un 17,6%, respectivamente).
La dinámica de los gastos por intereses refleja las tendencias de 2014-2015:
Por apoyar operaciones activas Sberbank PJSC utilizó herramientas para recaudar fondos del Banco de Rusia y del Tesoro Federal, cuyo costo aumentó especialmente en diciembre de 2014 después de que el Banco de Rusia recaudara tasa clave hasta el 17%;
En condiciones de entrada insuficiente de fondos a los depósitos, el banco aumentó el volumen de fondos atraídos de personas jurídicas; su valor de mercado también aumentó significativamente en diciembre;
El banco diversificó sus pasivos emitiendo eurobonos y bonos subordinados, así como recaudando fondos en el marco del programa ESR.
De este modo, actividades financieras PJSC Sberbank se caracteriza por el impacto de las tendencias de crisis en la economía del país, una reducción en el volumen de recaudación de fondos de personas físicas y jurídicas.
El Sberbank de Rusia se creó con el objetivo de atraer fondos temporalmente libres de la población y las empresas y su colocación efectiva en las condiciones de reembolso, pago, urgencia en interés de los depositantes bancarios y el desarrollo económico.El banco concentra un volumen importante de depósitos y operaciones realizadas, como servicios bancarios integrales para personas jurídicas, realización de liquidaciones por cuenta del cliente, organización de la aceptación de pagos de particulares, atención a participantes en actividades económicas exteriores, servicios de efectivo para clientes, operaciones con letras de cambio del Sberbank de Rusia, realización de funciones de control de divisas, operaciones documentales al servicio de clientes corporativos, corporativos y personales tarjetas de plastico, proyectos de tarjetas de salario, servicios de depósito, servicio de corretaje en bolsa de Valores, atención al cliente mediante el sistema “Cliente – Sberbank”, cuenta con una amplia red de instituciones, sucursales y un número importante de personal.
En cuanto a su forma de organización, Sberbank es una institución de crédito que opera sobre la base de sus Estatutos. Los fundadores del banco son el Banco Central de Rusia (50% + 1 acción), bancos, instituciones, organizaciones, empresas conjuntas, empleados y equipos de instituciones del sistema Sberbank de Rusia, Vneshtorgbank de Rusia y el Departamento de Cobro Republicano Ruso de el Banco Central.
Las actividades de Sberbank están reguladas y controladas por la junta de accionistas, que es el máximo órgano de gobierno del banco, y en los intervalos entre juntas, por el Consejo del Banco, elegido en la asamblea constitutiva. El órgano ejecutivo del banco es el Consejo de Administración, compuesto por el Presidente, cuatro vicepresidentes y 15 miembros del Consejo de Administración.
El 1 de julio de 2007, fue reelegido el consejo de supervisión del banco, uno de sus órganos más importantes, que, en particular, determina la política de personal. Incluía ocho representantes del Banco Central.
Posiciones del Banco Central en banco más grande países se han fortalecido seriamente. Los representantes de la anterior dirección del Banco Central fueron destituidos del consejo y fueron reemplazados por representantes de un nuevo equipo encabezado por Gerashchenko. Esta reunión fue sólo la etapa final de una larga lucha por la influencia sobre Sberbank.
El principal elemento estructural de Sberbank son las sucursales. Pueden tener departamentos operativos, sucursales que atiendan a los clientes y también crear agencias en acuerdo con otras organizaciones. En la región de Belgorod, el número de sucursales de Sberbank al 1 de septiembre de 2008 es 13. Además, Sberbank tiene derecho a crear filiales con derecho a una entidad jurídica, capital propio y una participación de control. propiedad del banco tanto en Rusia, otros países de la CEI como en el extranjero.
Los bancos del Sberbank de la Federación de Rusia están dirigidos por presidentes designados por el presidente del Sberbank de la Federación de Rusia, y las sucursales bancarias están dirigidas por gerentes designados por los presidentes de los bancos.
La principal actividad de la Caja de Ahorros es proporcionar una variedad de servicios. Sberbank realiza: aceptación y emisión de depósitos; servicios de crédito y liquidación para clientes; emisión de garantías, avales; compra y venta de moneda extranjera.
El desarrollo de las operaciones de Sberbank estuvo significativamente influenciado por factores relacionados con cambios en las condiciones económicas de la sociedad. Los más importantes son: la eliminación del monopolio de Sberbank y el aumento de la competencia entre los bancos comerciales para atraer fondos de la población; dinámica de la estructura de precios, oferta de bienes y gastos correspondientes de la población; mayor demanda de crédito; diferenciación de la población por nivel de ingresos; política de intereses de los bancos, apertura de cuentas de privatización de ciudadanos para la adquisición de estados y municipios al estado y municipios empresas municipales.
El Banco se esfuerza por respetar al máximo los intereses de los depositantes y se preocupa por satisfacer sus propios intereses, esforzándose por obtener el mayor beneficio de los préstamos y otras actividades.
Sberbank realiza operaciones activas y pasivas. Escala y carácter operaciones pasivas determinado por el nivel de las relaciones mercancía-dinero, la naturaleza de la red instituciones bancarias y sistemas de pago sin efectivo. Estas operaciones deben organizarse de tal manera que los ingresos que el banco obtiene por ellas superen los costos de realizarlas, es decir, que sean rentables. Por rentabilidad operaciones bancarias La competencia entre bancos se ve significativamente influenciada, lo que conduce, por un lado, a igualar el nivel de rentabilidad en diferentes bancos y, por otro, a proporcionar el nivel necesario de servicio al cliente a una tarifa más baja.
Teniendo en cuenta la concentración de la inmensa mayoría de los fondos de la población en Sberbank y la situación real en sector bancario, hoy sus instituciones desempeñan un papel importante en el servicio a la población.
De la mejor manera Evaluar el atractivo de un banco en la realidad rusa real es analizar sus principales indicadores durante la crisis financiera de 1998, ya que fue durante este período cuando surgieron los principales bancos, ventajas competitivas como la imagen del banco, la calidad de los servicios. , la cantidad de capital y activos autorizados, el tamaño moneda o licencia general, estabilidad de la clientela, sistema de pago, publicidad, gestión competente.
Cabe destacar que el año 2008 fue un período de serias pruebas para la economía y sistema financiero Rusia. estalló crisis financiera condujo a una crisis sistémica del sistema bancario y a la desestabilización de todos los segmentos del mercado financiero, pérdida de liquidez por parte de los más grandes bancos rusos y una fuerte caída de la confianza por parte de los acreedores y posibles inversores.
Durante el período de la crisis financiera más aguda, Sberbank siguió siendo uno de los pocos bancos rusos que continuó operando de manera estable y cumpliendo estrictamente con todas sus obligaciones para con los depositantes y clientes.
El número total de accionistas supera los 270 mil. La estructura de accionistas de OJSC Sberbank de Rusia se muestra en la tabla. 2.
Tabla 2
Estructura accionaria de Sberbank de Rusia OJSC en 2009
El funcionamiento estable de Sberbank ha fortalecido significativamente la posición del banco en el mercado financiero. Sberbank cerró el año 2008 con un beneficio de 92,7 mil millones de rublos, un 39,7% más que en el mismo período del año pasado.
Además de prestar servicios a los depositantes privados, Sberbank está ampliando activamente su base de clientes corporativos. Los fondos en liquidación en rublos y cuentas corrientes de personas jurídicas en Sberbank representan casi el 25% del saldo total de los clientes corporativos en los bancos comerciales rusos.
La dirección prioritaria de Sberbank es otorgar préstamos al sector real de la economía y ampliar los servicios de crédito para individuos. Sberbank está desarrollando activamente un mercado prometedor para trabajar con metales preciosos, siendo el mayor operador en este mercado.
El sistema de liquidaciones entre sucursales creado en Sberbank permite realizar pagos a los clientes sin problemas en cualquier situación de crisis, incluso en condiciones difíciles.
Para reducir los costos improductivos, Sberbank está optimizando deliberadamente la estructura de su red regional.
analicemos Estados financieros objeto de investigación. Para ello, construiremos tablas de la dinámica y estructura de los principales indicadores (Tablas 3, 4).
Tabla 3
Estructura y dinámica de activos y pasivos de Sberbank de Rusia OJSC
para 2007-2009 (millones de rublos)
| Artículos de activo | Años | Desviación de 2009 respecto de 2007 (+,-) | Tasa de crecimiento, % |
||||||
| 2007 | 2008 | 2009 |
|||||||
| Mil frotar. | Gravedad específica, % | Mil frotar. | Gravedad específica, % | Mil frotar. | Gravedad específica, % | Absoluto, mil rublos. | Gravedad específica, págs. | ||
| Préstamos y anticipos a clientes | 3921546 | 79,6 | 5077882 | 75,4 | 4864031 | 68,5 | 942485 | -11,1 | 24,0 |
| Fondos en otros bancos | 5071 | 0,1 | 2756 | 0,0 | 10219 | 0,1 | 5148 | 0,0 | 101,5 |
| Cartera de crédito antes de provisiones por deterioro | 4038105 | 81,9 | 5282923 | 78,4 | 5454064 | 76,8 | 1415959 | -5,2 | 35,1 |
| Provisión por deterioro de cartera de préstamos | -111488 | -2,3 | -202285 | -3,0 | -579814 | -8,2 | -468326 | -5,9 | 420,1 |
| Activos | 4928808 | 100 | 6736482 | 100 | 7105066 | 100 | 2176258 | 0,0 | 44,2 |
| Fondos de clientes | 387762 | 9,1 | 4795232 | 80,1 | 5438871 | 86,0 | 5051109 | 76,9 | 1302,6 |
| Depósitos privados | 2681986 | 62,9 | 3112102 | 52,0 | 3787312 | 59,9 | 1105326 | -3,0 | 41,2 |
| Fondos de personas jurídicas. | 1195634 | 28,0 | 168313 | 2,8 | 1651559 | 26,1 | 455925 | -1,9 | 38,1 |
| Pasivo | 4265964 | 100 | 5986320 | 100 | 6326130 | 100 | 2060166 | 0,0 | 48,3 |
| Capital | 637197 | 100 | 750162 | 100 | 778933 | 100 | 141736 | 0,0 | 22,2 |
Los activos del banco durante el año aumentaron un 5,8% hasta 7.110 mil millones de rublos. principalmente por el crecimiento de la cartera de crédito de clientes corporativos y de la cartera de valores. Al mismo tiempo, las reservas de préstamos creadas por el banco redujeron significativamente la cartera de préstamos neta y, en consecuencia, los activos del banco.
El Banco continuó prestando activamente al sector real de la economía: durante el año se concedieron préstamos a empresas rusas por valor de unos 4 billones. rublos, de los cuales alrededor de 420 mil millones de rublos. emitido en diciembre. El saldo de la cartera de préstamos de las personas jurídicas desde principios de año aumentó un 6,7% hasta 4.249 mil millones de rublos. (según la metodología interna de Sberbank, desde el 1 de agosto de 2009, la cartera de préstamos de las personas jurídicas incluía acuerdos para la cesión de derechos de reclamación sobre préstamos con pago diferido, en adelante acuerdos de cesión).
Para desarrollar activamente las operaciones crediticias y estimular la demanda, a partir del segundo trimestre de este año el banco ha reducido sistemáticamente los tipos de interés de los préstamos en todas las monedas. Sin embargo, la demanda de préstamos sigue siendo baja debido a la baja actividad comercial de las empresas, lo que afecta la dinámica de la cartera de préstamos del banco.
Además, a partir del segundo semestre del año, grandes empresas rusas El mercado mundial de préstamos se reabrió, lo que provocó que el banco se enfrentara a importantes volúmenes de amortización anticipada préstamos. A finales de noviembre y diciembre, el volumen total de préstamos reembolsados por prestatarios corporativos superó el volumen de préstamos emitidos, lo que provocó una reducción de la cartera en estos dos meses de casi 100 mil millones de rublos.
Sin embargo, el banco está aumentando la cartera de préstamos a clientes corporativos a un ritmo más rápido que el mercado: según los últimos datos comparables disponibles para 11 meses de 2009, la tasa de crecimiento de los préstamos a clientes corporativos de Sberbank (6,9%) superó significativamente la tasa de crecimiento de este segmento del mercado ruso (1, 3%). Esto permitió a Sberbank aumentar su cuota de mercado del 30,5% al 32,2% en 11 meses.
La baja demanda de préstamos de los hogares en 2009 provocó una disminución de la cartera de préstamos minoristas del 6,9%, hasta 1.170 mil millones de rublos. En un esfuerzo por aumentar el volumen de préstamos minoristas, a partir del segundo semestre de 2009 el banco comenzó a levantar las restricciones introducidas en el apogeo de crisis económica. Así, se retomaron los préstamos en moneda extranjera, se redujo el pago inicial de los préstamos hipotecarios y de automóviles, se aumentaron los montos máximos y las condiciones de los préstamos para diversos programas, etc. En diciembre de 2009, el banco redujo las tasas de interés en moneda extranjera en una serie de programas para consumidores, introdujo un nuevo producto crediticio con el fin de reestructurar la deuda de préstamos para vivienda y realizó cambios en las condiciones para la concesión de préstamos fiduciarios.
El resultado de las medidas tomadas fue una desaceleración en el ritmo de contracción de la cartera de préstamos minoristas. El Banco planea aumentar aún más la disponibilidad de préstamos minoristas liberalizando las condiciones crediticias y ofreciendo nuevos productos. Ya en el año en curso, 2010, el banco reanudó los préstamos a particulares en moneda extranjera para la compra de viviendas y redujo los tipos de interés de varios préstamos para los participantes en proyectos salariales.
El control de los riesgos aceptados permite al banco mantener la calidad de la cartera de préstamos en un nivel aceptable. La participación de la deuda vencida en la cartera de préstamos a clientes al 1 de enero de 2010 fue del 4,4% (con y sin contratos de cesión). El volumen de reservas creadas por el banco para posibles pérdidas crediticias aumentó en 2009 de 230 a 589 mil millones de rublos. Al 1 de enero de 2010, el volumen de reservas excedía el volumen de préstamos vencidos en 2,5 veces (al 1 de enero de 2009, 2,6 veces).
La cartera de valores desde principios de año se ha multiplicado por 2,1, hasta 1.052 mil millones de rublos. principalmente mediante la adquisición de bonos corporativos, OFZ y OBR. Esto hizo posible diversificar los activos del banco y aumentar la participación de los ingresos de las transacciones de valores en los ingresos totales. Desde principios de año, el banco ha multiplicado por 3,5 las inversiones en bonos corporativos, hasta 296 mil millones de rublos. El banco compró bonos de los principales emisores rusos en diversas industrias, financiando así la economía nacional. El pico de adquisiciones de bonos corporativos se produjo en el tercer trimestre de 2009. En el cuarto trimestre, para asignar el exceso de liquidez, el banco también adquirió OBR y OFZ por un monto total de aproximadamente 320 mil millones de rublos, lo que llevó a un aumento de la cartera de títulos públicos a finales de año de 2,0 veces a 640 mil millones de rublos.
En la estructura de la cartera de valores del banco, la proporción de bonos corporativos durante el año aumentó del 17 al 28%, la proporción de títulos gubernamentales y bonos subfederales disminuyó del 80% al 70%. La proporción de acciones en la cartera de valores del banco es algo más del 1%.
El saldo de fondos recaudados de particulares aumentó durante el año un 20,9% hasta 3.776 mil millones de rublos. En términos absolutos, el aumento ascendió a 652 mil millones de rublos, de los cuales 232 mil millones de rublos cayeron en diciembre, debido a que las empresas y organizaciones rusas realizaron diversos pagos a sus empleados a finales de año. La entrada estable de fondos de particulares aseguró un alto nivel de liquidez para el banco y permitió compensar completamente la salida de fondos de clientes corporativos (-76 mil millones de rublos por año) y abandonar la atracción de recursos del Banco de Rusia, que tuvo lugar en el primer semestre de 2009.
Los fondos de clientes corporativos disminuyeron a lo largo del año un 4,2% hasta 1.724 mil millones de rublos. Los fondos bancarios disminuyeron a lo largo del año un 31,3%, hasta 645 mil millones de rublos. A partir del 1 de enero de 2010, en el balance del banco sólo quedan los fondos recibidos del Banco de Rusia en forma de préstamos subordinados a largo plazo a finales de 2008 por un volumen total de 500 mil millones de rublos.
En general, durante el año, el capital aumentó un 14,4% principalmente debido a la transferencia del beneficio neto certificado por auditores de 2008 del capital adicional al capital fijo, la inclusión en el cálculo del capital adicional del aumento del valor de la propiedad según la revaluación realizada. a partir del 1 de enero de 2009, así como la utilidad neta obtenida en 2009.
La adecuación de capital del banco al 1 de enero de 2010 es aproximadamente del 23%.
Tabla 4
Estructura y dinámica de ingresos y gastos de Sberbank de Rusia OJSC
para 2007-2009 (millones de rublos)
| Índice | Años | Desviación absoluta de 2009 con respecto a 2007, en miles de rublos. (+, -) | Tasa de crecimiento, % |
||
| 2007 | 2008 | 2009 | |||
| Ingreso de Interés neto | 252761 | 378157 | 502717 | 249956 | 198,9 |
| Ingresos netos por comisiones | 65875 | 86194 | 101089 | 35214 | 153,5 |
| Resultado de explotación antes de provisiones | 353146 | 449541 | 648073 | 294927 | 183,5 |
| Ingresos de explotación | 335513 | 351660 | 259141 | -76372 | 77,2 |
| Deducciones a la reserva por deterioro de la cartera de préstamos | -17633 | -97881 | -388932 | -371299 | 2205,7 |
| Gastos administrativos y otros gastos operativos | -195764 | -221739 | -229277 | -33513 | 117,1 |
| Beneficio antes de impuestos | 139749 | 129921 | 29864 | -109885 | 21,4 |
| Beneficio neto | 106489 | 97746 | 24393 | -82096 | 22,9 |
El resultado operativo antes de provisiones para pérdidas aumentó un 30,2%. El margen de intereses aumentó un 36,4%. Los ingresos netos por comisiones aumentaron un 10,0%. Los gastos de explotación disminuyeron un 2,8%. Los gastos de creación de reservas para posibles pérdidas aumentaron 2,9 veces. El beneficio antes de impuestos de los beneficios excluidos los acontecimientos posteriores a la fecha del informe ascendió a 43,3 mil millones de rublos. contra 136,9 mil millones de rublos. para 2008. El beneficio neto, excluidos los acontecimientos posteriores a la fecha del informe, ascendió a 36,2 mil millones de rublos. contra 109,9 mil millones de rublos. para 2008.
A pesar de la difícil situación económica, a finales de 2009 el banco logró un aumento significativo en los ingresos operativos y al mismo tiempo redujo los gastos operativos. Los ingresos de explotación antes de la creación de provisiones aumentaron un 30,2% en comparación con 2008 y alcanzaron 647,2 mil millones de rublos. La base para el crecimiento de los ingresos del banco fue un aumento del margen de intereses del 36,4% hasta 456,8 mil millones de rublos.
Los ingresos por intereses aumentaron a lo largo del año un 33,5% hasta 768,4 mil millones de rublos, mientras que su tasa de crecimiento superó la tasa de crecimiento de los gastos por intereses. El crecimiento de los ingresos por intereses se debió principalmente al aumento de los ingresos por préstamos a personas jurídicas (+42,1%), mientras que los ingresos por préstamos a personas físicas aumentaron ligeramente (+4,4%) como resultado de la reducción del mercado de préstamos al consumo.
La duplicación de la cartera de valores durante el año provocó un aumento significativo de los ingresos por intereses (1,7 veces). Esto permitió diversificar en mayor medida los ingresos del banco: la participación de los ingresos procedentes de valores en los ingresos totales por intereses aumentó del 5,6 al 7,2%.
Los gastos por intereses aumentaron un 29,5% hasta 311,6 mil millones de rublos. principalmente por gastos en fondos de bancos y fondos de particulares. Los gastos por intereses de los fondos de los bancos aumentaron de manera más significativa (3,9 veces), lo que se debió a la atracción de préstamos subordinados del Banco de Rusia a finales de 2008 por un monto total de 500 mil millones de rublos. El aumento de los gastos en fondos de particulares (+20,6%) se debió tanto al aumento del volumen de fondos recaudados como al aumento de su valor durante la crisis. El volumen de los gastos por intereses de los fondos de las personas jurídicas disminuyó ligeramente en comparación con 2008 (-4,4%).
Los ingresos netos por comisiones aumentaron un 10,0% hasta 143,1 mil millones de rublos. principalmente por el crecimiento de los ingresos por comisiones recibidos por operaciones de liquidación, operaciones de préstamo a personas jurídicas, gestión de cuentas, transacciones con tarjetas bancarias, transacciones con moneda extranjera y metales preciosos, transacciones con valores, garantías bancarias. La disminución de la demanda de préstamos por parte de la población durante la crisis provocó una reducción de los ingresos por comisiones sobre las transacciones de préstamos privados. También hubo una reducción en los ingresos por comisiones de transacciones en efectivo individuos. El volumen de comisiones por operaciones documentales, servicios de cuentas presupuestarias, control de divisas, servicios de depósito y agencia varió ligeramente en comparación con 2008.
Los ingresos netos de las operaciones en los mercados financieros aumentaron durante el año un 66,9% hasta 42,2 mil millones de rublos. El crecimiento se logró gracias a los ingresos por operaciones comerciales con valores y metales preciosos.
El estricto control de los gastos operativos permitió al banco reducir su volumen en 2009 en un 2,8% hasta 220,0 mil millones de rublos. El banco logró estos resultados principalmente debido a una reducción de costos de personal mediante la optimización de la estructura organizacional, así como a mantener una baja tasa de crecimiento de los gastos administrativos y comerciales. La relación entre gastos operativos e ingresos al final del año fue del 34,0% frente al 45,5% del año anterior.
El Banco continúa aplicando una política conservadora en términos de cobertura de riesgos crediticios. En 2009, el banco asignó 383,9 mil millones de rublos para la formación de reservas, incl. para reservas de préstamos: 361,5 mil millones de rublos, tres veces más que el costo de las reservas de préstamos en 2008. Las reservas se crearon únicamente a partir de los ingresos operativos y no redujeron el capital del banco.
Debido a importantes gastos de creación de reservas, el beneficio del banco disminuyó respecto al año anterior:
1. El beneficio antes de impuestos del año 2009, excluidos los acontecimientos posteriores a la fecha del informe, ascendió a 43,3 mil millones de rublos. (para 2008: 143,5 mil millones de rublos excluyendo los acontecimientos posteriores a la fecha del informe y 136,9 mil millones de rublos teniendo en cuenta los acontecimientos posteriores a la fecha del informe)
2. El beneficio neto del banco en 2009, excluyendo los acontecimientos posteriores a la fecha del informe, ascendió a 36,2 mil millones de rublos. (para 2008: 108,2 mil millones de rublos excluyendo los acontecimientos posteriores a la fecha del informe y 109,9 mil millones de rublos teniendo en cuenta los acontecimientos posteriores a la fecha del informe).
En general, la situación económica de OJSC Sberbank de Rusia se refleja claramente en la tabla. 5.
Tabla 5
Dinámica de los principales indicadores económicos.
OJSC "Sberbank de Rusia" para 2007-2009.
| Indicadores | Años | Desviación de 2009 respecto de 2007 |
|||
| 2007 | 2008 | 2009 | (+,-) | % | |
| Proporción de préstamos morosos en la cartera de préstamos, % | 1,5 | 1,8 | 8,5 | 7,0 | 466,7 |
| Participación de la reserva para deterioro de préstamos en la cartera de préstamos, % | 2,8 | 3,8 | 10,7 | 7,9 | 287,6 |
| Ratio de provisión por deterioro de la cartera de préstamos sobre préstamos morosos, % | 1,8 | 2,1 | 1,2 | -0,6 | -34,8 |
| Margen de interés neto, % | 6,4 | 7,1 | 7,8 | 1,4 | 21,9 |
| Desparramar, % | 6,0 | 6,7 | 7,3 | 1,3 | 21,7 |
| Ratio gastos/ingresos de explotación (antes de provisiones), % | 55,4 | 49,3 | 35,4 | -20,0 | -36,1 |
| Préstamos/Depósitos, % | 101,1 | 105,9 | 89,4 | -11,7 | -11,6 |
| Retorno sobre activos (ROAA), % | 2,5 | 1,7 | 0,4 | -2,1 | -84,2 |
| Rentabilidad sobre el patrimonio (ROAE), % | 22,5 | 14,1 | 3,2 | -19,3 | -85,8 |
| Ganancias por acción, rublos por acción (EPS) | 5,10 | 4,50 | 1,10 | -4,0 | -78,4 |
| Precio de la acción en MICEX al final del período, frote. | 102,30 | 22,79 | 83,14 | -19,2 | -18,7 |
| Número medio de empleados, uds. | 251208 | 259999 | 252398 | 1190,0 | 0,5 |
| Número medio de acciones para el período, millones de piezas. | 20962 | 21585 | 21585 | 623 | 3,0 |
| Índice de adecuación de capital fijo (Nivel 1), % | 13,9 | 12,2 | 11,5 | -2,4 | -17,3 |
| Índice de adecuación de capital total (Nivel 1 y Nivel 2), % | 14,5 | 18,9 | 18,1 | 3,6 | 24,8 |
Análisis de los principales indicadores económicos del Sberbank de Rusia para 2007-2009. reveló la siguiente dinámica.
La proporción de préstamos morosos en la cartera de préstamos en 2009 se multiplicó por 5,7 y alcanzó el 8,5%. La participación de la reserva en la cartera de préstamos se multiplicó por 3,9, alcanzando el 10,7%. La relación entre provisiones y préstamos dudosos disminuyó 0,6 puntos porcentuales. y llegó a ser igual al 1,2%.
El margen de interés neto en 2009 fue del 7,8%, 1,4 puntos porcentuales más. mayor que en 2007. El diferencial aumentó hasta el 7,3%.
La relación entre gastos e ingresos operativos disminuyó en 20 puntos porcentuales. al nivel del 35,4%.
La relación préstamo-depósito en 2009 fue del 89,4 por ciento, frente al 101,1 por ciento en 2007.
El rendimiento sobre los activos disminuyó seis veces, alcanzando el 0,4% en 2009. El rendimiento sobre el capital disminuyó casi siete veces, alcanzando el 3,2% en 2009.
El beneficio por acción también se redujo casi 4,5 veces y en 2009 el pago ascendió a 1,1 rublos. El precio de una acción en el MICEX en 2009 fue de 83,14 rublos.
El número de empleados durante el período analizado aumentó en 1,2 mil personas. (en un 0,5%). Se emitieron 623 acciones.
Los indicadores de los ratios de adecuación divergen: la adecuación del capital fijo disminuyó en 2,4 puntos porcentuales y la adecuación del capital total aumentó en 3,6 puntos porcentuales, y en 2009 alcanzaron niveles del 11,5% y 18,1%, respectivamente.
INTRODUCCIÓN
Figura 2 - Estructura organizativa OJSC "Sberbank"
Órganos de gobierno de Sberbank:
Reunion general de accionistas– el máximo órgano de dirección del Banco, que toma decisiones sobre todas las cuestiones importantes de las actividades del Banco.
El Consejo de Supervisión – de conformidad con los Estatutos del Banco, ejerce la gestión general de las actividades del Banco. Sus tareas: determinar las áreas prioritarias de las actividades del Banco, formar un órgano ejecutivo colegiado del Banco (Directorio), cuestiones de convocatoria y preparación de Juntas Generales de Accionistas, recomendaciones sobre el monto de dividendos y el procedimiento para su pago, audiencia periódica de informes. del Presidente y del Presidente del Consejo de Administración del Banco sobre los resultados financieros de las actividades del Banco. En los Estatutos se refleja una lista completa de las cuestiones que son competencia del Consejo de Supervisión. Consejo de Supervisión Bancaria Está formado por 17 directores, incluidos 6 representantes del Banco de Rusia, 2 representantes del Sberbank de Rusia, 1 director externo y 8 directores independientes.
Los comités del Consejo de Supervisión son órganos creados para la consideración preliminar de cuestiones particularmente importantes dentro de la competencia del Consejo de Supervisión y la preparación de recomendaciones al respecto. Los comités se forman anualmente entre los miembros del Consejo de Supervisión del Banco. Cada comité está compuesto por directores independientes/externos. Los comités facilitan la interacción de trabajo con los órganos de dirección del Banco. Las decisiones del comité son de naturaleza consultiva.
1. Comité de Auditoría – lleva a cabo una evaluación preliminar de los candidatos a auditores del Banco, revisa las conclusiones del auditor y de la Comisión de Auditoría, evalúa la efectividad control interno Banco, considerando preliminarmente informe anual Frasco.
2. Comité de Personal y Remuneraciones – desarrolla principios y criterios para determinar el monto de la remuneración de los miembros del Consejo de Supervisión y los órganos ejecutivos del Banco, prepara propuestas para determinar los términos esenciales de los contratos con los miembros del Consejo de Supervisión y los órganos ejecutivos del Banco, evalúa las actividades de los miembros de los órganos ejecutivos del Banco.
3. Comité de Planificación Estratégica – lleva a cabo una consideración preliminar de cuestiones relacionadas con la gestión estratégica de las actividades del Banco con el fin de mejorar la eficiencia de sus actividades en el largo plazo.
Consejo de Administración: el Presidente, Presidente del Consejo de Administración del Banco y el órgano ejecutivo colegiado que gestiona las actividades actuales del Banco. El procedimiento para elegir al Presidente, al Presidente del Consejo de Administración del Banco y al Consejo de Administración del Banco se refleja en los Estatutos del Banco. junta bancaria consta de 13 miembros.
Los comités del Banco son una serie de órganos colegiados cuyas tareas son resolver problemas e implementar una política unificada acordada en diversas áreas de las actividades operativas del Banco.
El Collegium es una plataforma para la discusión activa de temas estratégicos del desarrollo y la producción del Banco. soluciones optimas teniendo en cuenta las características regionales de las actividades del Banco. El Directorio del Banco incluye miembros del Consejo de Administración del Banco, jefes de bancos territoriales y subsidiarios.
Las sucursales del Banco (bancos territoriales) están dirigidas por presidentes designados por el Presidente, el Presidente del Directorio del Banco, las sucursales (sucursales) por gerentes designados según la nomenclatura establecida. En las sucursales del Banco se crean órganos colegiados de dirección (junta del banco territorial, consejo de sucursal), que funcionan sobre la base de reglamentos estándar aprobados por la Junta del Banco. Los presidentes de los bancos regionales y los directores de sucursales actúan mediante poderes.
Lineamientos para la mejora del sistema de gestión y trabajo del personal:
Desarrollo capital humano: creación de un sistema estructurado de gestión de personal que cumpla con los requisitos comerciales;
Desarrollo recursos de información: sentar las bases para uso efectivo información, construcción de sistemas de información y análisis para resolver los problemas del Banco;
Desarrollo de un sistema de gestión: creación de un sistema de gestión adecuado a la creciente complejidad del negocio y a la volatilidad de factores externos.
CAPÍTULO 2. EVALUACIÓN Y GESTIÓN DE RIESGOS BANCARIOS DE SBERBANK OJSC
CONCLUSIÓN
La banca es un área especial de actividad empresarial. El principio rector en el trabajo de los bancos comerciales es el deseo de obtener mayores ganancias. Sin embargo, las actividades de los bancos comerciales, al igual que otras instituciones financieras y no financieras, siempre están asociadas a riesgos.
El primer capítulo examinó las características organizativas y económicas de OJSC Sberbank de Rusia.
Sberbank de Rusia es el banco más grande de la Federación de Rusia y los países de la CEI. El fundador y principal accionista de Sberbank de Rusia es el Banco Central de la Federación de Rusia, que posee el 50% del capital autorizado. Fundado en 1841, hoy Sberbank of Russia OJSC es el líder del sector bancario ruso en términos de activos totales. El banco es el principal acreedor de la economía rusa y ocupa la mayor parte del mercado de depósitos.
Un análisis de los ingresos y gastos del banco mostró que la cantidad de ingresos netos en el período de 2010 a 2012 tendió a crecer. En 2012, su tasa de crecimiento fue del 155,47%. Los ingresos por comisiones de 2010 a 2012 aumentaron en 41.371.353 mil rublos. Los ingresos por intereses en el período analizado se obtuvieron por la colocación de fondos en instituciones de crédito; de préstamos concedidos a clientes que no sean entidades de crédito; de la prestación de servicios de arrendamiento financiero (leasing); procedentes de inversiones en valores. El crecimiento de los ingresos por intereses indica las acciones específicas del banco en el campo de la política crediticia y de intereses. La tasa de crecimiento de los ingresos por intereses en 2012 fue del 137,27%. La tasa de crecimiento de los gastos operativos en el período analizado es del 124,67% y los gastos por intereses del 135,67%.
En general, durante el período analizado hubo ganancias constantes, que de 2010 a 2011 aumentaron en 136.516.348 mil rublos. y de 2011 a 2012, 35.679.608 mil rublos. Como resultado, la tasa de crecimiento fue del 198,98%.
Una evaluación de la rentabilidad del banco mostró que en el período analizado, el rendimiento de los activos aumentó un 0,9% de 2010 a 2011 y disminuyó un 0,5% de 2011 a 2012. Esta dinámica sugiere que la dirección del banco debería gestionar más eficazmente los fondos disponibles y controlar los gastos operativos. El rendimiento sobre el capital también aumentó un 7,4% de 2010 a 2011 y disminuyó un 3,8% de 2011 a 2012. Esto significa que desde el punto de vista del uso del capital, el banco debería funcionar de manera más eficiente.
En el segundo capítulo, los aspectos operativos y riesgo crediticio OJSC "Sberbank de Rusia", y también propuso formas de mejorar el sistema de gestión de riesgos.
Así, una evaluación aproximada de los daños derivados de la implementación de riesgos operativos en Sberbank mostró que si se realizan todos los riesgos, el banco puede sufrir pérdidas. Se debe prestar la mayor atención a amenazas como la falta de competencia y experiencia del personal, el fraude interno y las fallas. sistema de informacion y fallas de equipos, piratería de sistemas de información e infección de virus.
La evaluación del riesgo crediticio individual de Energomash CJSC se llevó a cabo sobre la base del método del banco para determinar calificación crediticia prestatario. El riesgo de otorgar préstamos a Energomash CJSC pertenece a la categoría 3, es decir Este es un nivel de riesgo medio. Así, Sberbank afirma que la concesión de un préstamo es bastante probable.
Mejorar el sistema de gestión de riesgos es un área estratégicamente importante para aumentar la eficiencia financiera actividad económica en condiciones de creciente incertidumbre en el entorno externo.
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17. Sobre riesgos bancarios típicos: carta del Banco de Rusia de 23 de junio de 2004. N° 70-T.
18. Sobre las enmiendas al Reglamento del Banco de Rusia No. 313-P de 14 de noviembre de 2007 “Sobre el procedimiento para calcular el riesgo de mercado por parte de las instituciones de crédito”: Instrucción del Banco de Rusia No. 2321-U de 3 de noviembre de 2009.
19. Sobre normas obligatorias para los bancos: Instrucción del Banco de Rusia de 16 de enero de 2004 No. 110-I.
20. Sobre el procedimiento para que las entidades de crédito formen reservas para posibles pérdidas en préstamos, préstamos y deuda equivalente: Reglamento del Banco de Rusia de 26 de marzo de 2004 No. 254-P.
21. Sobre las enmiendas a la instrucción del Banco de Rusia No. 110-I del 16 de enero de 2004 “Sobre normas obligatorias para los bancos”: instrucción del Banco de Rusia No. 2324-U del 3 de noviembre de 2009.
22. Sobre el procedimiento para calcular el riesgo operativo por parte de las entidades de crédito: Reglamento del Banco de Rusia de 3 de noviembre de 2009 No. 346-P.
23. Sobre la organización de la gestión del riesgo operativo en las entidades de crédito: carta del Banco de Rusia de 24 de mayo de 2005 No. 76-T.
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26. Falin G.I. Análisis matemático de riesgos en seguros. –M.: Editorial jurídica rusa. 2012.
27. Mercado de valores: Libro de texto / Ed. VIRGINIA. Galaganova, A.I. Basova. M.: Finanzas y Estadística, 2010.
28. Mamedov F.M. Modelos matemáticos para medir riesgos financieros // Negocios en la Ley No. 1, 2011.
29. Tkachuk M.I. Fundamentos de la gestión financiera M: Interpressservice: Ecoperspective, 2010.
30. Balabanov I.T. Fundamentos de la gestión financiera - M.: Finanzas y Estadística, 2009.
31. Banca: gestión estratégica - M.: Consult-banker, 2011.
Introducción……………………………………………………………………………….3
Capítulo 1. Características organizativas y económicas de Sberbank OJSC….5
1.1. Información general sobre Sberbank OJSC……………………………………5
1.2. Estructura organizativa de Sberbank OJSC…………………………...10
1.3. El análisis financiero OJSC "Sberbank"…………………………………….14
Capítulo 2. Evaluación y gestión de riesgos de Sberbank OJSC………………..……..22
2.1. Evaluación del riesgo operativo de Sberbank de Rusia OJSC………………22
2.2. Evaluación del riesgo crediticio de Sberbank de Rusia OJSC……………………..28
2.3. Mejora del sistema de gestión de riesgos……………………...36
Conclusión…………………………………………………………………………………….44
Referencias……………………………………………………………………………………46
INTRODUCCIÓN
En los últimos dos años, las previsiones sobre el desarrollo del sistema bancario han sido bastante pesimistas. Los temas del inicio de la próxima crisis y el default se agravaron en relación con cuestiones sociopolíticas y procesos económicos sucediendo en el mundo. A pesar de la situación negativa en el exterior, en nuestro país muchos expertos sugieren un desarrollo insignificante de las pequeñas y medianas empresas. Sin duda, también se espera que aumenten las tasas de interés de los préstamos, continuará el proceso de aumentar el costo de atraer recursos financieros y aumentar las tasas de los depósitos.
La relevancia del estudio está determinada por el hecho de que en tales condiciones de inestabilidad económica, se debe prestar especial atención a la categoría que acompaña a cada tipo de actividad: los riesgos. El riesgo es una parte integral, permanente y, a veces, insoluble de la actividad empresarial, incluida la bancaria.
El éxito de las actividades bancarias depende directamente de la razonabilidad del nivel de riesgos asumidos y, en consecuencia, de la calidad del análisis y previsión de las posibles causas de los riesgos, sus tipos y tamaños, así como de la calidad del control y el riesgo. gestión en el sector bancario.
Para tomar decisiones con base científica sobre la gestión de riesgos bancarios es necesario utilizar el soporte metodológico, que es un conjunto de técnicas, procedimientos, métodos, herramientas financieras y organizativas para desarrollar medidas para identificar, prevenir y reducir riesgos.
El propósito de este trabajo de curso es revelar los métodos básicos de evaluación y gestión de riesgos, así como determinar formas de minimizarlos.
Para lograr este objetivo se plantearon y resolvieron las siguientes tareas:
El primer capítulo ofrece una breve descripción organizativa y económica de Sberbank of Russia OJSC, analiza los principales indicadores económicos sus actividades para 2010-2012.
El segundo capítulo es de cálculo y análisis. Se evaluaron los riesgos operativos y crediticios de OJSC Sberbank de Rusia y se desarrollaron recomendaciones destinadas a mejorar el sistema de gestión de riesgos;
La base teórica y práctica para la redacción de los trabajos del curso fueron los trabajos científicos de autores nacionales y extranjeros, materiales de publicaciones periódicas y datos informativos.
CAPÍTULO 1. CARACTERÍSTICAS ORGANIZATIVAS Y ECONÓMICAS DE SBERBANK OJSC
Introducción 3
1 Valor del crédito 4
1.1 Esencia, principios, formas de crédito 4
1.2 El concepto de crédito al consumo y su clasificación 7
1.3 Marco legislativo para préstamos al consumo 12
1.4 Características de las relaciones crediticias en condiciones modernas 14
2. Características de Sberbank de Rusia OJSC 17
2.1 Características organizativas y económicas de Sberbank OJSC 18
2.2 Características económicas operaciones de credito en JSC 24
Sberbank de Rusia
3 Organización del proceso de préstamo en Sberbank de Rusia OJSC 27
3.1 Préstamos a particulares en OJSC Sberbank de Rusia 27
3.2 Etapas de la relación entre el prestatario y el prestamista en Sberbank OJSC 30
3.3 Política crediticia de Sberbank OJSC 32
4 Estrategia del Sberbank de Rusia OJSC 35
Conclusión 37
Lista de fuentes utilizadas 39
Aplicaciones 40
Introducción
En los últimos años, el desarrollo del sector bancario ruso ha sido extremadamente desigual. Las graves crisis en la economía del país provocaron el colapso de las instituciones de crédito más grandes (por ejemplo, la crisis de 1998). Una característica importante de las actividades de los bancos rusos era que el alcance de esta actividad era tradicionalmente atender a grandes clientes corporativos, principalmente en los sectores petrolero y metalúrgico, así como realizar transacciones en los mercados financieros. Por lo tanto, las funciones más importantes de las instituciones de crédito del país relacionadas con la prestación de servicios a personas y pequeñas y medianas empresas se desarrollaron sólo en el nivel inicial.
La reforma económica llevada a cabo en nuestro país ha abierto una nueva etapa y tareas en el desarrollo de la banca. Y estado actual La economía del país se ve estimulada por un aumento en el número de préstamos otorgados a particulares: préstamos al consumo.
El crédito al consumo es uno de los tipos de transacciones bancarias más comunes en la mayoría de los países. países desarrollados. Además, el alcance de un préstamo al consumo es mucho más amplio que la mera compra de bienes duraderos, como coches, electrodomésticos, etc.
Los préstamos al consumo se han generalizado tanto en los países desarrollados principalmente porque, mediante el uso de esta tecnología de financiación de compras, la capacidad del mercado para una amplia gama de bienes de consumo y bienes raíces se está expandiendo dramáticamente.
Rusia también está experimentando un rápido crecimiento en los préstamos al consumo. Hay varias razones para este crecimiento:
Primero, cierta estabilización. situación económica y la vida política en nuestro país están devolviendo gradualmente a la gente un sentimiento de confianza,
En segundo lugar, hay un aumento del bienestar de la población y, como consecuencia, el surgimiento de un deseo de comprar cosas más caras que no son artículos de primera necesidad (coches, electrodomésticos, muebles nuevos),
En tercer lugar, la experiencia de los últimos años ha demostrado la ineficacia de simplemente acumular dinero debido a la inflación y las fluctuaciones. los tipos de cambio y, cada vez más, se da preferencia a invertir en determinados bienes, servicios, etc.
Así, este trabajo del curso es muy relevante.
El objetivo de este trabajo es considerar los aspectos principales de los préstamos al consumo y analizar los problemas que enfrentan los bancos rusos en el campo de los préstamos al consumo.
Para lograr este objetivo, es necesario resolver las siguientes tareas: la esencia del crédito y sus principios, el concepto de crédito al consumo, su impacto en la economía y cómo la crisis económica afectó los préstamos al consumo, así como determinar las tasas de interés sobre el Préstamos al consumo más comunes utilizando el ejemplo de Baikal Sberbank.
1 El significado de prestar
1.1 Esencia, principios, formas de crédito.
En la literatura económica moderna, existen dos interpretaciones principales del origen de la palabra "crédito". Algunos economistas creen que este concepto proviene de la palabra latina crédito, que significa "él cree" (o de la palabra credo, creo). Otros asocian su aparición con el término latino creditum, que se traduce como préstamo (deuda).
En la práctica, las relaciones crediticias representan una transferencia para uso. activos materiales en efectivo o en forma de productos básicos en las condiciones de reembolso, urgencia y pago, que se lleva a cabo en forma de transacciones crediticias específicas, cuyas formas y condiciones se distinguen por una diversidad significativa.
La esencia de un préstamo es siempre estable e inmutable: un préstamo es una relación económica entre un prestamista y un prestatario en relación con el movimiento de retorno del valor en forma de mercancía o monetaria.
Los sujetos de las relaciones crediticias son el prestamista y el prestatario. Pueden ser personas jurídicamente independientes y ciudadanos capaces que puedan asumir la responsabilidad financiera de las obligaciones de una transacción crediticia.
El prestamista es un sujeto de relaciones crediticias que transfiere valor para uso temporal, y el prestatario es un sujeto que recibe un préstamo y está obligado a devolverlo dentro de un período determinado. En el marco de las relaciones crediticias, pueden cambiar de roles: el prestamista puede convertirse en prestatario y el prestatario puede convertirse en prestamista. El nivel actual de desarrollo de las relaciones entre mercancías y dinero también se caracteriza por el funcionamiento simultáneo de entidades como prestamistas y prestatarios. Por ejemplo, los bancos son al mismo tiempo prestamistas y prestatarios en todas sus actividades.
El objeto de la transacción de crédito es el valor prestado, es decir, el valor en forma monetaria o mercantil, que el prestamista transfiere para uso temporal al prestatario.
Los principios básicos de los préstamos incluyen urgencia y reembolso, naturaleza específica, seguridad material y pago.
Urgencia y reembolso significan que el préstamo otorgado al prestatario debe reembolsarse dentro del período especificado en el contrato de préstamo.
El carácter específico del préstamo y su finalidad lo determina, en primer lugar, el prestatario; sin embargo, al otorgar un préstamo, el banco parte de su finalidad, del objeto específico del préstamo, de un proyecto específico. El cumplimiento del principio de dirección específica del préstamo asegura su reembolso dentro del plazo establecido, ya que estos plazos están diseñados para la realización de determinadas operaciones comerciales.
El principio de seguridad material del préstamo significa que el prestatario debe realizar el proyecto financiado, comprar los artículos de inventario o cubrir los gastos para los cuales se emitió el préstamo. Sin embargo, en la práctica, a menudo al momento de conceder un préstamo, no se enfrentan artículos ni costos específicos del inventario. Dichos préstamos, por ejemplo, se otorgan contra costos futuros de producción, desarrollo de actividades comerciales, emprendimiento, etc. Aquí, una prenda de propiedad, una garantía, una garantía, un certificado de seguro de responsabilidad por impago de préstamos, etc. Puede aceptarse como garantía para el pago de préstamos.
La forma de un préstamo caracteriza la manifestación externa y la organización de las relaciones crediticias y está determinada por una serie de características: el objeto de la transacción crediticia, la composición de los participantes, finalidad prevista y etc.
Los cambios en la producción y en las relaciones entre mercancías y dinero conducen a cambios en las formas de crédito existentes y a la creación de otras nuevas.
Signos de clasificación:
Formularios de préstamo según el valor prestado:
Producto;
Monetario;
Dinero-mercancías (mixto);
Participantes en la operación de préstamo, finalidades del préstamo:
Préstamo bancario;
Crédito estatal;
Hipoteca;
Préstamo de arrendamiento;
Préstamo comercial;
Créditos de consumo;
Préstamo de factoraje;
Propósito del prestamo:
Productivo;
Consumidor;
Métodos de entrega:
Indirecto;
Ámbito de operación:
Crédito Nacional;
Crédito internacional;
La forma mercantil del crédito precedió históricamente a la forma monetaria. En su forma más pura, significa la provisión y devolución del valor prestado en forma de valores mercantiles. La forma predominante es la forma monetaria, cuando la concesión de un préstamo, su reembolso y el pago de intereses se realiza en dinero ( Préstamo bancario, hipoteca, etc.). En las condiciones modernas, la forma mercantil de un préstamo generalmente se combina con una forma monetaria de reembolso, por ejemplo, arrendamiento, préstamo comercial, venta de bienes a plazos, alquiler de cosas.
Hay muchos propósitos y objetos de préstamo, pero se pueden agrupar en formas de crédito productivas y de consumo. La forma productiva del crédito presupone su uso con fines de producción y circulación, con fines productivos. El formulario de consumidor se utiliza para necesidades del consumidor población.
La principal forma de crédito, de la que, de hecho, surgen todas las demás, es el préstamo bancario, que es el movimiento de capital crediticio prestado por los bancos a cambio de una comisión para su uso temporal.
El crédito estatal refleja las relaciones crediticias relativas a la acumulación por parte del estado de fondos para financiación. Gastos gubernamentales. Los prestamistas son personas físicas y jurídicas, el prestatario es el Estado representado por sus órganos.
Un préstamo comercial caracteriza una transacción de crédito entre una empresa: un vendedor y un comprador. El préstamo se concede en forma de mercancía en forma de pago diferido tras la venta de bienes (servicios). A cambio, el comprador emite un pagaré con la obligación de realizar el pago a tiempo y pagar intereses.
El crédito al consumo refleja la relación económica entre el prestamista y el prestatario en cuanto a la financiación del consumo final. Los préstamos se otorgan a la población para satisfacer sus necesidades de consumo.
Un préstamo de arrendamiento es una relación entre personas jurídicamente independientes en relación con el arrendamiento de activos fijos de producción u otros bienes para uso a largo plazo, así como para financiar la adquisición de bienes muebles e inmuebles arrendados.
Un préstamo hipotecario es un tipo especial de relación económica relativa a la concesión de préstamos a largo plazo garantizados por bienes inmuebles.
El factoring es una operación asociada con la cesión por parte de un proveedor (acreedor) a otra persona (factor) de créditos pagaderos por el pagador (deudor) (es decir, documentos de pago de bienes, obras, servicios) y la transferencia al factor del derecho a recibir el pago por ellos.
1.2 El concepto de crédito al consumo y su clasificación.
¿Qué es un préstamo de consumo? En Rusia, los préstamos al consumo incluyen cualquier tipo de préstamo concedido a la población. En esencia, se trata de la venta por parte de empresas comerciales de bienes de consumo con pago diferido o la concesión de préstamos por parte de los bancos para la compra de bienes de consumo, así como para el pago de diversos tipos de gastos personales (matrículas, atención médica, etc. .). A diferencia de otros préstamos, el objeto de un préstamo al consumo puede ser tanto bienes como dinero. El prestatario es la población y los bancos conceden la mayor parte de los préstamos al consumo. Al obtener un préstamo de consumo, suele haber también un intermediario: una empresa comercial que vende productos a crédito. Los sujetos del crédito son, por un lado, los prestamistas, en este caso los bancos comerciales, las instituciones especiales de crédito al consumo, las tiendas, las cajas de ahorros y otras empresas, y, por otro lado, los prestatarios, las personas. Pero como estos últimos obtienen los fondos que necesitan en gran medida a través de préstamos bancarios, en realidad 9/10 del importe total del crédito al consumo lo conceden los bancos. El préstamo al consumo se reembolsa en una sola vez o mediante el pago de la liquidación. Préstamo con amortización única. Esto incluye cuentas corrientes abiertas por el comprador por un período de 1 a 1,5 meses en grandes almacenes y otras empresas. minorista; dentro de los límites de los préstamos otorgados, compran bienes y, al vencimiento del período establecido, pagan su deuda en una suma global. Un préstamo de consumo con reembolso único también incluye préstamos en forma de pago diferido (para los servicios de empresas de servicios públicos, médicos y instituciones medicas). Una proporción cada vez mayor de facturación minorista. En términos de la escala de desarrollo del crédito al consumo en Rusia, todavía está muy por detrás de los países desarrollados. Sin embargo, en los últimos años ha experimentado un desarrollo bastante dinámico.
Los préstamos al consumo se conceden para la compra de bienes duraderos, la construcción de viviendas y la compra de apartamentos. En efectivo: para construcción, reparaciones, etc. Un préstamo para necesidades actuales suele ser a corto plazo (hasta dos años), mientras que para fines de inversión es a largo plazo.
El rápido desarrollo del crédito al consumo ha provocado un aumento del número de deudas vencidas de los residentes de la ciudad con los bancos. Bajo la influencia de este proceso, se inició la formación de un mercado civilizado de servicios para la recuperación de deudas privadas.
La clasificación de los préstamos al consumo de los prestatarios y los objetos de préstamo se puede realizar de acuerdo con una serie de criterios, incluido el tipo de prestatario, los tipos de garantía, los plazos de pago, los métodos de pago, el uso previsto, los objetos de préstamo, el volumen, etc.
Según las áreas de uso (objetos de préstamo) en Rusia, el crédito al consumo se divide en préstamos:
Para necesidades urgentes; garantizado por valores;
Construcción y compra de vivienda;
Reparaciones importantes de edificios residenciales individuales, su gasificación y conexión a redes de abastecimiento de agua y alcantarillado.
Los ciudadanos que viven en zonas rurales también reciben préstamos para la construcción de edificios sobre el agua para la cría de ganado y aves de corral y la compra de equipos de mecanización en pequeña escala para realizar trabajos en parcelas subsidiarias personales. Los miembros de cooperativas y asociaciones de jardinería reciben préstamos a largo plazo para la compra o construcción de casas de jardín y para la mejora de parcelas de jardín.
Según los sujetos de la transacción de crédito (según la apariencia del prestamista y del prestatario), existen:
Bancario créditos de consumo;
Préstamos otorgados a la población por organizaciones comerciales;
Créditos de consumo instituciones de crédito tipo no bancario (casas de empeño, tiendas de alquiler, oficinas de ayuda mutua, cooperativas de crédito, sociedades de construcción, Fondos de la pensión etc.);
Préstamos de consumo personales o privados otorgados por particulares;
Préstamos al consumo otorgados a los prestatarios directamente en las empresas y organizaciones en las que trabajan.
Según las condiciones del préstamo, los préstamos al consumo se dividen en:
Corto plazo (período de 1 día a 1 año);
Mediano plazo (período de 1 año a 3-5 años);
A largo plazo (más de 3-5 años).
Actualmente en Rusia, debido a la situación general inestabilidad económica La división de los préstamos al consumo por plazos es condicional. Los bancos, cuando conceden préstamos, suelen dividirlos en corto plazo (hasta 1 año) y largo plazo (más de 1 año). Se puede emitir un préstamo a corto plazo por un período específico (dentro de un año) oa pedido. Un préstamo a la vista no tiene un plazo fijo y el banco puede exigir su devolución en cualquier momento. Al otorgar un préstamo a la vista, a menudo se supone que el prestatario es relativamente líquido y que los activos en los que se invierte fondos prestados, se puede convertir en efectivo en el menor tiempo posible.
Según el método de concesión, los préstamos al consumo se dividen en focalizados y no focalizados.
Por garantía, se hace una distinción entre préstamos no garantizados (en blanco) y préstamos garantizados (garantías, garantías, avales, seguros). La razón principal por la que un banco exige garantías es el riesgo de incurrir en pérdidas si el prestatario no quiere o no puede pagar el préstamo en su totalidad, que es lo que desencadenó la crisis económica. La garantía no garantiza el reembolso del préstamo, pero reduce el riesgo, ya que en caso de liquidación, el banco recibe una ventaja sobre otros acreedores en relación con cualquier tipo de activos que sirvan de garantía al préstamo bancario.
Según el método de pago se distingue entre préstamos, pagos a tanto alzado y préstamos a plazos.
Los préstamos sin pagos a plazos tienen una característica importante: en dichos préstamos, la deuda y los intereses se reembolsan al mismo tiempo. Un ejemplo de este tipo de préstamos son los llamados préstamos puente, que se conceden para la compra de una casa nueva por parte de un particular por el importe de la diferencia entre el coste de la casa nueva y la antigua del propietario.
Los préstamos a plazos incluyen: préstamos con pagos periódicos iguales (mensuales, trimestrales, etc.); Préstamos con reembolso periódico desigual (el monto del pago para reembolsar el préstamo cambia (aumenta o disminuye) dependiendo de ciertos factores). Al conceder un préstamo con pago a plazos, se aplica el principio según el cual el importe del préstamo se amortiza a plazos durante el período de validez del contrato.
Según el método de cobro de intereses, los préstamos se clasifican en: préstamos con intereses deducidos al momento de la provisión; préstamos con intereses pagados en el momento del reembolso; Préstamos con intereses pagados en cuotas iguales durante todo el período de uso.
En nuestro país actualmente no existen estadísticas de este tipo, pero es bien sabido que en los últimos años se ha desarrollado activamente el crédito a la población a través de organizaciones comerciales. Los compradores suelen adquirir productos caros pagando a plazos.
Las formas directas e indirectas de pago a plazos de los préstamos bancarios para las necesidades de consumo de la población tienen sus ventajas y desventajas. Lo primero que distingue los préstamos bancarios directos de los indirectos es la facilidad de organización. proceso de credito, que le permite evaluar con precisión el objeto del préstamo, conocer la viabilidad económica de emitir préstamos y organizar un control efectivo sobre su uso y reembolso. Sin duda, todo esto tiene un efecto positivo en la organización de las relaciones crediticias entre el banco y el prestatario.
Por otro lado, desde el punto de vista del banco, los factores negativos asociados con los préstamos bancarios directos suelen incluir un nivel de riesgo ligeramente mayor que con los préstamos bancarios indirectos.
En primer lugar, en Rusia la práctica moderna de otorgar préstamos a prestatarios individuales presenta una serie de dificultades:
a) no todos los bancos comerciales realizan un análisis de la solvencia de clientes individuales en la etapa anterior a la emisión de un préstamo;
b) los métodos para analizar la solvencia no siempre cumplen con los requisitos prácticos;
c) la disponibilidad de garantías para los préstamos suele ser de naturaleza formal.
En segundo lugar, la situación macroeconómica del país también afectó negativamente a la organización y los préstamos a los clientes de los bancos privados.
Los préstamos bancarios indirectos para las necesidades de consumo de la población permiten al banco reducir el impacto de los riesgos (crédito, intereses, moneda, mercado, etc.), ya que los préstamos nos permiten determinar con mayor grado de confiabilidad y realidad la solvencia del prestatario. , la posibilidad de reembolsar el préstamo a tiempo y organizar un control eficaz, incluso en la etapa de reembolso del préstamo.
1.3 Marco legislativo para préstamos al consumo
La regulación legal de las relaciones que surgen entre el prestamista y el prestatario en relación con la concesión de un préstamo de consumo a este último se lleva a cabo de conformidad con el párrafo 2 del Capítulo 42 de la Segunda Parte del Código Civil de la Federación de Rusia y algunas otras regulaciones. Según el art. 819 del Código Civil de la Federación de Rusia, la base para el surgimiento de tales relaciones y, al mismo tiempo, la base para la concesión de un préstamo y su uso posterior es un contrato de préstamo, cuyo contenido y forma deben cumplir ciertos requisitos. . El incumplimiento de estos requisitos dará lugar a la nulidad acuerdo de prestamo.
Desde un punto de vista legal, es de fundamental importancia incluir en el contenido del contrato de préstamo información sobre el objeto del contrato, las partes del contrato y sus obligaciones mutuas. El objeto del contrato de préstamo es el préstamo al consumo en sí, y las partes del contrato de préstamo son un banco u otra organización de crédito y un individuo (ciudadano). La base del contenido del contrato de préstamo está formada por disposiciones que establecen las obligaciones mutuas de las partes. De conformidad con el contrato, el prestamista se compromete a proporcionar al prestatario fondos en la cantidad y en las condiciones especificadas en el contrato, y el prestatario, por su parte, se compromete a devolver íntegramente al prestamista los fondos proporcionados por este último mediante un fecha concreta y, además, pagar intereses por utilizar el préstamo.
Según el art. 820 del Código Civil de la Federación de Rusia, el contrato de préstamo debe celebrarse en escribiendo, el tamaño del préstamo no importa. El contrato de préstamo se redacta en dos copias y, en general (a menos que el contrato disponga lo contrario) entra en vigor a partir del día de su firma por ambas partes. Es necesario llamar la atención de los queridos lectores sobre el hecho de que, además del contrato de préstamo, el prestamista y el prestatario pueden firmar algunos otros documentos, en particular un acuerdo sobre el procedimiento para reembolsar el préstamo (en forma de pago cronograma). Estos documentos suelen redactarse en forma de anexos al contrato de préstamo y posteriormente se consideran parte integrante del mismo.
Desde un punto de vista legal, también es importante la posibilidad de negarse a conceder un préstamo al consumo. Según el art. 821 del Código Civil de la Federación de Rusia, tal derecho se otorga al prestamista si se identifican circunstancias que indican claramente que el préstamo otorgado al prestatario no será devuelto (pagado) a tiempo, así como en el caso de una violación por parte del prestatario de la obligación estipulada en el contrato de préstamo Uso previsto préstamo (por ejemplo, destinado a la compra de un automóvil, obtención de servicios pagos en el campo de la medicina, etc.).
Por su parte, el prestatario también tiene derecho a negarse a recibir un préstamo de consumo (total o parcialmente), pero sólo después de notificarlo al prestamista antes de la fecha límite para su concesión establecida por el contrato, a menos que la ley disponga lo contrario. otros actos jurídicos o el contrato de préstamo.
Para especificar el procedimiento para otorgar préstamos al consumo a individuos, según lo previsto por la legislación de la Federación de Rusia, los bancos (otras organizaciones de crédito) desarrollan sus propios reglamentos: reglamentos, condiciones, reglas, etc.
1.4 Características de las relaciones crediticias en las condiciones modernas.
Las causas de la crisis financiera rusa de 2008-2009 se encuentran mucho más allá de las fronteras del país. La situación económica no se deterioró de la noche a la mañana; fue precedida por una serie de otros procesos, cuyas consecuencias se acumularon gradualmente y simplemente no pudieron evitar conducir a lo que tenemos ahora.
Por primera vez se empezó a hablar mucho y en voz alta sobre la crisis financiera en septiembre de 2008, cuando los medios de comunicación empezaron a cubrir la quiebra de uno tras otro de los bancos estadounidenses. Es esta gran potencia la que los economistas hoy consideran la culpable de todos los problemas. Según los expertos, la razón radica en la crisis hipotecaria que surgió en Estados Unidos como resultado del deseo desenfrenado de los bancos de otorgar tantos préstamos hipotecarios como sea posible y así obtener enormes ganancias. El deseo es absolutamente natural, pero los contratos hipotecarios a menudo se celebraban con personas cuyos ingresos económicos no les permitían realizar pagos regulares del préstamo. Como resultado, cada vez más apartamentos pasaron a ser propiedad de los bancos y cada vez había menos compradores para ellos. El resultado fue la crisis hipotecaria y la quiebra. organizaciones de crédito, que acabó con miles de millones de dólares en bienes inmuebles ilíquidos. Durante todo el año 2008, cuando estalló la crisis financiera, 25 bancos quebraron en Estados Unidos, incluidos gigantes como Lehman Brothers y Bear Stearns, provocando pánico en los mercados globales.
La crisis financiera mundial obligó a los bancos a reestructurar sus relaciones con los clientes minoristas. El otoño pasado, los rusos se apresuraron a retirar fondos de sus cuentas bancarias, temiendo un colapso del sistema bancario. Luego, al darse cuenta de que los bancos sobrevivirían, comenzaron a convertir rublos en moneda extranjera, tratando de salvar los fondos de la devaluación.
En cuanto al mercado de préstamos, todavía está lejos de alcanzar los niveles anteriores a la crisis del año pasado. Las hipotecas y los préstamos para automóviles cayeron especialmente.
El comienzo de la crisis estuvo marcado por una salida de casi 500 mil millones de rublos de depósitos de los bancos. Luego, los fondos comenzaron a fluir nuevamente hacia los depósitos, pero la tasa de crecimiento disminuyó notablemente. La demanda de depósitos en moneda extranjera (euro, dólar) ha aumentado, la proporción de monedas en el volumen de fondos captados de particulares ha cambiado: antes de la crisis, el 90% eran rublos, desde el otoño de 2008, más del 50% eran depósitos en moneda extranjera.
Actualmente, los depósitos son la herramienta más estable para preservar e incluso aumentar, lo que es importante, el ahorro. Las tasas de interés son lo suficientemente altas como para estimular la demanda de este producto, además la importante incertidumbre sobre la evolución futura hace necesario crear una red de seguridad para tiempos difíciles. Esta tendencia se mantendrá hasta finales de año.
A pesar de la caída de la demanda, en el primer semestre del año aumentó el número de nuevos depositantes en el banco, mientras que el monto promedio de los depósitos aumentó, principalmente debido al segmento de clientes adinerados, lo que aseguró el crecimiento de la cartera pasiva en el total. cantidad, dijo. Al final del primer semestre del año, Promsvyazbank se encontraba entre los líderes en captación de fondos para depósitos según la Agencia de Seguro de Depósitos.
Ahora los bancos realmente necesitan depositantes confiables, por lo que se está desarrollando una verdadera batalla para ellos. Aquí, más bien, podemos hablar de una mayor demanda por parte de los bancos.
Desde el comienzo de la crisis, muchos bancos han reducido el volumen de préstamos y han dejado de ofrecer algunos productos por completo. Las hipotecas y los préstamos para automóviles experimentaron las mayores reducciones.
Si comparamos el primer semestre de 2009 con el mismo período de 2008, el volumen de préstamos para automóviles emitidos disminuyó aproximadamente un 80%. Las principales razones de esta caída fueron la devaluación activa del rublo, así como la suspensión real de los préstamos para automóviles por parte de muchos bancos, mediante la introducción de los llamados tipos de interés protectores y requisitos más estrictos para los prestatarios. Además, algunos productos de préstamos para automóviles, como el “pago inicial del 0%”, simplemente desaparecieron del mercado, ya que eran los más riesgosos. Todo esto tuvo un grave impacto en la caída general de las ventas de automóviles este año.
Las hipotecas no tienen demanda, ya que la situación del mercado inmobiliario y los precios y otras condiciones de los bancos no son propicios para ello. Volumen préstamos hipotecarios Las emisiones emitidas por los bancos rusos en el primer semestre de 2009 disminuyeron seis veces en comparación con el mismo período de 2008. La proporción de préstamos en rublos superó el 90%, la deuda vencida en rublos aumentó 6 veces y en moneda extranjera, casi 15 veces. Los banqueros admiten que la deuda vencida seguirá creciendo, aunque el ritmo de este crecimiento se desacelerará un poco.
Los préstamos al consumo (préstamos a particulares menos hipotecas y préstamos para automóviles) constituyen la mayor parte del mercado de préstamos personales. personas: 69,2% en términos del volumen de préstamos emitidos y 50% en términos del volumen de deuda en 2008.
En 2008, la dinámica del mercado de préstamos al consumo se desaceleró: el volumen de la cartera de préstamos al consumo aumentó un 17%, alcanzando los 2 billones al 1 de enero de 2009. rublos, y el volumen de préstamos al consumo emitidos en 2008 aumentó sólo un 13% hasta 2,81 billones. frotar. Del 1º al 3º trimestre de 2008 hubo un aumento de la deuda por préstamos al consumo; durante el 4º trimestre hubo una reducción.
A finales del primer semestre de 2009, la cartera de préstamos al consumo disminuyó un 9,7% en comparación con principios de año y ascendió a 1.803 mil millones de rublos. a partir del 1 de julio de 2009
A principios de 2008, un préstamo en rublos para necesidades urgentes le costaba al prestatario una media del 18% anual en rublos y el 15% en moneda extranjera. A principios de 2009, el coste de los préstamos en rublos aumentó a una media del 25% anual.
La proporción de deudas vencidas sobre préstamos a particulares aumentó en 2008 del 3,2% al 3,7%. El líder en proporción de préstamos de consumo vencidos al 1 de abril de 2009 era Renaissance Capital Bank (28,7%).
Casi la mitad (47,4%) de todos los préstamos al consumo concedidos durante el primer semestre de 2009 en Rusia recayeron en el Distrito Federal de Siberia, casi una cuarta parte (23,7%) en el Distrito Federal Central y el 9,6% en el Distrito Federal del Volga.
La Unión de Consumidores de Rusia no recomienda que la población del país solicite nuevos préstamos durante la crisis, ya que en Rusia no existe una ley que proteja de la quiebra a las personas que solicitaron un préstamo y perdieron su trabajo o su salud. Existe una ley de este tipo para las personas jurídicas y se utiliza con frecuencia. Por lo tanto, incluso si un particular ha perdido su trabajo o no puede pagar el préstamo por motivos de salud, lo hará hasta que liquide el banco.
Desde el comienzo de la crisis, los bancos comenzaron a aumentar las tasas de los préstamos ya emitidos, tratando de minimizar sus pérdidas debido al mayor costo de atracción. recursos financieros. La ilegalidad de que los bancos aumenten las tasas de los préstamos ya emitidos fue confirmada a nivel federal: la Fiscalía General apoyó la posición de sus divisiones regionales, que insistieron en la ilegalidad de incluir condiciones relevantes en los acuerdos de préstamo entre bancos e individuos. Ahora los bancos temen un aumento en el número de controles judiciales y prometen aumentar el costo de los préstamos para la población. Los expertos señalan que no habrá un aumento significativo en las tasas de los préstamos, pero los prestatarios tendrán la oportunidad de planificar los costos del servicio de los préstamos.
El Estado hoy hace todo lo posible para apoyar el sector de servicios bancarios, entendiendo su gran importancia para el país, pero aún así algunos pequeños bancos regionales no podrán evitar el colapso.
2 características OJSC "Sberbank de Rusia
2.1 Características organizativas y económicas de Sberbank de Rusia OJSC
La historia del Sberbank de Rusia comienza con el decreto personal del zar Nicolás de 1841 sobre la creación de cajas de ahorros, la primera de las cuales abrió en San Petersburgo en 1842... Un siglo y medio después, en 1987, se creó un banco especializado. de Ahorros y Préstamos Laborales se creó sobre la base de la población de cajas de ahorros laborales estatales: el Sberbank de la URSS, que también prestaba servicios a personas jurídicas. El Sberbank de la URSS incluía 15 bancos republicanos, incluido el Banco Republicano Ruso.
En julio de 1990, por resolución del Consejo Supremo de la RSFSR, el Banco Republicano Ruso Sberbank de la URSS fue declarado propiedad de la RSFSR. En diciembre de 1990 se transformó en un banco comercial por acciones, constituida legalmente por junta general de accionistas el 22 de marzo de 1991. En 1991, Sberbank pasó a ser propiedad del Banco Central de la Federación de Rusia y fue registrado como "Banco de Ahorros Comercial por Acciones de la Federación de Rusia (Sberbank de Rusia)".
Sberbank de Rusia es el banco más grande de la Federación de Rusia y la CEI. Sus activos representan una cuarta parte del sistema bancario del país y su participación en el capital bancario es del 30%. Según la revista The Banker (1 de julio de 2009), Sberbank ocupó el puesto 38 en términos de capital fijo (capital de nivel 1) entre los bancos más grandes del mundo.
Fundada en 1841 Sberbank de Rusia es hoy un banco universal moderno que satisface las necesidades de varios grupos de clientes en una amplia gama de servicios bancarios. Sberbank ocupa la mayor parte del mercado de depósitos y es el principal acreedor de la economía rusa. Al 1 de junio de 2009, la participación del Sberbank de Rusia en el mercado de depósitos privados era del 50,5% y su cartera de préstamos correspondía a más del 30% de todos los préstamos emitidos en el país.
Sberbank de Rusia tiene una red de sucursales única y actualmente incluye 17 bancos territoriales y más de 19.490 sucursales en todo el país. Los bancos subsidiarios del Sberbank de Rusia operan en la República de Kazajstán y Ucrania. También está previsto crear una filial en el territorio de la República de Bielorrusia. Sberbank aspira a adquirir una participación del 5% en el mercado de servicios bancarios de estos países. De acuerdo con la nueva estrategia, Sberbank de Rusia planea ampliar su presencia internacional ingresando a los mercados de China e India. En general, está previsto aumentar la proporción del beneficio neto generado fuera de Rusia hasta el 5% hasta 2014.
Sberbank lidera no solo por el tamaño de los activos, sino también por el número de cuentas corrientes de personas jurídicas. Sberbank controla el 53,4% del mercado de depósitos privados (la mayor parte de los depósitos de "físicos" caen en los llamados depósitos de pensiones en rublos). Cabe señalar que a principios de 2002 su participación era del 71,4%. Una mayor caída de la cuota de mercado ocupada por Sberbank se ve facilitada en gran medida por el sistema de seguro de depósitos y el aumento del importe de la compensación del seguro.
La red territorial históricamente desarrollada también contribuye al éxito del banco en el mercado de préstamos minoristas. El volumen de préstamos a particulares asciende a más de 740 mil millones de rublos (el 35% del mercado, casi 5 veces más que la cuota del siguiente estándar ruso). A través de Sberbank, 11 millones de personas reciben salarios y 12 millones de personas reciben pensiones. El banco emplea a 250 mil personas ( el tamaño promedio salarios: 25 mil rublos, por 1 empleado hay casi 17 millones de rublos en activos).
Los activos de Sberbank son casi 4 veces mayores que los activos de los siguientes VTB y Gazprombank: más de 4 billones de rublos. El banco se encuentra entre los 200 bancos más grandes del mundo en términos de activos y capital. Capitalización de mercado: 85 mil millones de dólares (ha crecido más de 40 veces en los últimos 5 años y ahora es comparable a la capitalización del grupo bancario francés Societe Generale y del Credit Suisse suizo).
Considerando el vector internacional como el componente más importante de su estrategia de desarrollo, Sberbank de Rusia realiza operaciones de tesorería en el mercado internacional y operaciones de financiación del comercio, mantiene relaciones de corresponsalía con más de 220 bancos líderes en el mundo y participa en las actividades de varios de organizaciones internacionales acreditadas que representan los intereses de la comunidad bancaria global. Una posición activa y una autoridad internacional permiten al Sberbank de Rusia satisfacer más plenamente las necesidades económicas extranjeras de sus clientes y atraer recursos del mundo en condiciones favorables. mercados financieros y cumplir con las mejores prácticas aceptadas en la comunidad bancaria internacional.
Las acciones del Sberbank de Rusia cotizan en las bolsas rusas MICEX y RTS desde 1996. En marzo de 2007, el banco realizó una emisión adicional de acciones ordinarias, como resultado de lo cual el capital autorizado aumentó un 12% y se recaudaron 230,2 mil millones de rublos. aumentó. El volumen medio diario de negociación de acciones de Sberbank es el 40% del volumen de negociación en MICEX.
La confiabilidad y la reputación impecable del Sberbank de Rusia se ven confirmadas por las altas calificaciones de las principales agencias de calificación. Fitch Ratings asignó al Sberbank de Rusia una calificación de impago a largo plazo en moneda extranjera de “BBB”, y Moody’s Investors Service asignó una calificación a largo plazo a los depósitos en moneda extranjera de “Baa1”. Además, Moody’s le asignó al Banco la calificación más alta en escala nacional.
Desde octubre de 2007, Sberbank está dirigido por un ex ministro. desarrollo economico German Gref, que, en particular, va a hacer que los préstamos bancarios sean más accesibles para la población.
La gestión de Sberbank de Rusia se basa en el principio de corporativismo de conformidad con el Código de Gobierno Corporativo aprobado por la Asamblea General anual de Accionistas del Banco en junio de 2002.
Los órganos de dirección del Banco son:
La Asamblea General de Accionistas es el máximo órgano de gobierno del Sberbank de Rusia. En la Junta General de Accionistas se toman decisiones sobre los principales temas de la actividad del Banco.
Consejo de Supervisión. El Consejo de Supervisión del Banco está formado por 17 directores, incluidos 11 representantes del Banco de Rusia, 2 representantes del Sberbank de Rusia y 4 directores independientes. Para garantizar la eficacia de las actividades del Consejo de Supervisión del Banco, Sberbank de Rusia ha creado una serie de comités subordinados al Consejo de Supervisión. Actualmente el Banco emplea:
Comité de Auditoría
Comité de RRHH y Retribuciones
Comité de Planificación Estratégica
Junta del Banco. El Consejo del Banco está formado por 14 miembros. El consejo de administración del banco está encabezado por el presidente, presidente del consejo de administración del banco.
Todos los órganos de gestión del banco se forman sobre la base de los Estatutos del Sberbank de Rusia y de conformidad con la legislación de la Federación de Rusia.
OJSC Sberbank de Rusia es el banco más grande de Rusia y Europa Central y del Este. Su capital autorizado es de 67,76 mil millones de rublos. y consta de 21.586.948 mil acciones ordinarias con un valor nominal de 3 rublos. y mil millones de acciones preferentes con un valor nominal de 3 rublos. El Banco de Rusia posee el 57,6% del capital autorizado de Sberbank (60,3% de las acciones con derecho a voto). No existen otros accionistas con una participación de al menos el 5% del capital autorizado. El número de accionistas del banco es de aproximadamente 230 mil, de los cuales los inversores institucionales poseen el 35,7% del capital autorizado, los inversores no institucionales el 1,5% del capital autorizado y los inversores privados el 5,2% del capital autorizado. Sberbank ocupa el primer lugar en la clasificación de bancos de la Federación de Rusia (Apéndice 2).
El fundador y principal accionista del Banco es el Banco Central de la Federación de Rusia (Banco de Rusia). Al 8 de mayo de 2009 poseía el 60,25% de las acciones con derecho a voto y el 57,58% del capital autorizado del Banco. El resto de accionistas del Sberbank de Rusia son más de 273 mil personas jurídicas y físicas. La alta proporción de inversores extranjeros en la estructura de capital del Sberbank de Rusia (más del 24%) indica su atractivo para la inversión.
El beneficio neto del Sberbank de Rusia durante 8 meses de 2009 según RAS ascendió a 7,4 mil millones de rublos. frente a 92,7 mil millones de rublos durante 8 meses de 2008.
El beneficio antes de impuestos ascendió a 9,9 mil millones de rublos. contra 121,3 mil millones de rublos. durante 8 meses de 2008.
El balance del banco durante 8 meses de 2009 disminuyó un 0,9% hasta 6,66 billones de rublos. La disminución de los pasivos se debió principalmente a una reducción en el volumen de recursos a corto plazo captados del Banco de Rusia, así como a la salida de fondos de las cuentas de clientes corporativos. La disminución de los activos afectó principalmente al efectivo del banco, a los fondos en bancos no residentes y a los préstamos minoristas.
Durante ocho meses se concedieron préstamos a empresas rusas por valor de unos 2,55 billones de rublos. (excluida la reestructuración de préstamos realizada en el primer semestre de 2009, cuando, para reducir los riesgos cambiarios de los clientes, el banco cerró los préstamos en moneda extranjera de los prestatarios y les otorgó nuevos préstamos en rublos, concluyendo un nuevo contrato de préstamo). Durante los primeros ocho meses de este año, el tamaño de la cartera de préstamos de las personas jurídicas aumentó un 9,2% hasta 4,347 billones de rublos. (según la metodología interna de Sberbank, desde el 1 de agosto de 2009, la cartera de préstamos de las personas jurídicas incluía acuerdos para la cesión de derechos sobre préstamos. Para desarrollar activamente las operaciones crediticias, en junio-julio de 2009 el banco redujo las tasas de interés de los préstamos en todas las monedas y diferenciación introducida apuestas mínimas préstamos dependiendo de la calificación del prestatario. En agosto, la cartera de préstamos de las personas jurídicas aumentó un 1,8%, mostrándose crecimiento en casi todas las regiones del país. La baja demanda de préstamos de los hogares provocó una disminución de la cartera de préstamos minoristas en 8 meses del 6,8% hasta 1,172 billones de rublos. Sin embargo, el proceso de estabilización de la cartera de préstamos minoristas ha comenzado: en agosto, en 6 bancos territoriales de Sberbank de Rusia, la cartera de préstamos minoristas aumentó, y la disminución general de la cartera minorista de Sberbank ascendió a una cantidad insignificante (- 0,1%).
La participación de la deuda vencida en la cartera de préstamos de clientes, incluidos los contratos de cesión, al 1 de septiembre de 2009 es del 3,56%. La participación de la deuda vencida en la cartera de préstamos a clientes, que no incluye contratos de cesión, es del 3,6%.
La cartera de valores del banco aumentó un 32,7% hasta 650,4 mil millones de rublos, debido principalmente a la adquisición de bonos corporativos de emisores rusos, que es una de las formas de financiación de la economía nacional. El volumen de las inversiones del banco en bonos corporativos aumentó en 8 meses en 132 mil millones de rublos, incluso en agosto, en 49 mil millones de rublos. Las adquisiciones activas de bonos corporativos están cambiando gradualmente la estructura de la cartera de valores del banco: la proporción de bonos corporativos ha aumentado del 17% al 33% desde principios de año, la proporción de títulos gubernamentales y bonos subfederales ha disminuido del 80% al 61%.
En agosto continuó el crecimiento de los fondos recaudados de particulares. Como resultado, en ocho meses de 2009 su volumen aumentó en 275 mil millones de rublos. hasta 3,399 billones de rublos. Al mismo tiempo, se compensó totalmente la salida de fondos de las personas jurídicas, cuyo saldo disminuyó en 8 meses de 2009 en 152 mil millones de rublos. hasta 1,648 billones de rublos.
Los fondos propios (capital) del banco, calculados según el Reglamento N 215-P del Banco de Rusia, aumentaron un 0,05% en agosto de 2009 y ascendieron a 1,337 billones de rublos al 1 de septiembre de 2009. Desde principios de 2009, el capital del banco ha aumentado un 15,6%. La solvencia al 1 de septiembre de 2009 se sitúa en el nivel del 22,8%.
El beneficio neto del grupo Sberbank de Rusia según las NIIF en 2008 ascendió a 97,7 mil millones de rublos, un 8,3% menos que en 2007. El beneficio neto de Sberbank según las NIIF durante el primer semestre del año se redujo 11 veces hasta 6 mil millones de rublos. El beneficio neto de Sberbank durante 7 meses de 2009 según RAS se redujo 12 veces hasta 6,8 mil millones de rublos.
2.2 Características económicas de las operaciones de crédito en Sberbank OJSC
Sberbank de Rusia es un banco comercial universal que satisface las necesidades de varios grupos de clientes con una amplia gama de servicios bancarios de alta calidad en toda Rusia. Actuando en interés de los depositantes, clientes y accionistas, el Banco se esfuerza por invertir eficazmente los fondos recaudados de clientes privados y corporativos en sectores reales economía, presta a los ciudadanos, promueve el funcionamiento sostenible del sistema bancario ruso y el ahorro de los depósitos de los hogares.
Las principales actividades del Banco:
Préstamos a empresas rusas;
Préstamos a clientes privados;
Inversiones en valores y bonos gubernamentales del Banco de Rusia;
Realización de transacciones a comisión.
El Banco obtiene fondos para la realización de estas actividades de las siguientes fuentes:
Fondos de accionistas;
Depósitos de clientes privados;
Fondos de personas jurídicas;
Otras fuentes, incluidos préstamos de los mercados financieros internacionales.
En términos de sus funciones y operaciones, Sberbank de Rusia es un banco universal que ofrece una amplia gama de productos y servicios bancarios. El banco es líder indiscutible en el trabajo con particulares y ofrece una amplia gama de depósitos y préstamos. Así, a partir del 1 de febrero, la participación de los depósitos de Sberbank en el segmento de depósitos privados superó el 50% y el volumen de préstamos emitidos ascendió al 30% de todos los préstamos en la Federación de Rusia.
Sberbank está levantando las restricciones en el sector de préstamos minoristas que se introdujeron en el punto álgido de la crisis en el otoño de 2008. Sberbank está listo para reducir los niveles. depósito, aumentar el tamaño y las condiciones de los préstamos. Al liberalizar significativamente los requisitos para los prestatarios, el banco espera restablecer el volumen de préstamos minoristas anterior a la crisis. Otros bancos aún no consideran posible suavizar las condiciones para los préstamos a particulares.
El 1 de octubre de 2009, Sberbank anunció la abolición de las restricciones anticrisis sobre préstamos a particulares. Debido al hecho de que se enfrenta a la tarea de intensificar los préstamos minoristas, Sberbank está dispuesto a cancelar las restricciones que se introdujeron en relación con la crisis; este año o, a más tardar, a principios del próximo. Entre los cambios ya introducidos se encuentran una reducción del pago inicial de los préstamos hipotecarios y de automóviles (del 30 al 15-20%), un aumento cantidades máximas y condiciones de préstamos, cancelación de garantías para una serie de programas para clientes prestatarios del banco. Anteriormente, Sberbank anunció una reducción de las tasas de todos los préstamos minoristas entre un 0,5% y un 1% y la reanudación de los préstamos en moneda extranjera.
A finales de este año y principios del próximo, la línea minorista del banco sufrirá cambios importantes. Productos bancarios se volverá más transparente y comprensible para los clientes, y el costo de los préstamos variará según el nivel de riesgo de cada prestatario. Se proporcionará un descuento o una prima sobre la tasa base del banco. La evaluación se realizará mediante el programa automático de evaluación de prestatarios “Credit Factory”, lanzado por Sberbank Hace un año. Para los préstamos emitidos en el marco de la Fábrica de Crédito, la tasa de morosidad no supera el 0,1%, mientras que el nivel de morosidad en la cartera minorista del banco es del 2,9%; este es un buen resultado que confirma la eficacia de este programa.
A principios de octubre del año pasado, la dirección de Sberbank abandonó los planes declarados para aumentar la cartera de préstamos y, en noviembre, el banco endureció significativamente los requisitos para los prestatarios individuales, aumentando las tasas de los préstamos, los requisitos de garantía, el pago inicial y las condiciones del préstamo.
Como resultado, desde el comienzo de la crisis, la cartera de préstamos minoristas de Sberbank ha disminuido un 6,4%, de 1,25 billones a 1,17 billones de rublos. La razón principal de la reducción de la cartera fue un endurecimiento significativo de los requisitos para los prestatarios; Al mismo tiempo, Sberbank estuvo lejos de ser el primer banco en endurecer los requisitos para los clientes en relación con la crisis. Los bancos comerciales comenzaron a tomar medidas similares en septiembre.
Como confirmación adicional de que la crisis ya ha tocado fondo, Sberbank tiene la intención de lanzar un programa para refinanciar préstamos de otros bancos. Al principio, esta propuesta se aplicará únicamente a las hipotecas y, en el futuro, a otros tipos de préstamos. En primer lugar, este programa es para buenos prestatarios que no tengan atrasos, lo que les permitirá recibir más términos rentables según disponible préstamo hipotecario en otro banco. Hoy en día, los tipos hipotecarios de Sberbank se encuentran entre los más bajos del mercado: alrededor del 14%".
Durante décadas, los depósitos del Sberbank de Rusia siguen siendo los más populares entre la población de la Federación Rusa. La crisis financiera mundial tuvo un impacto significativo y beneficioso en las políticas de los bancos para atraer fondos del público en Depósitos bancarios. Incluso el Sberbank de Rusia, que ocupa una posición de liderazgo en la captación de fondos de los hogares hacia los depósitos, no pudo frenar la salida de ahorros sin tomar medidas efectivas, que determinaron la revisión de las condiciones para los depósitos a plazo. Los depósitos del Sberbank de la Federación de Rusia se actualizaron nuevamente en 2009 y aparecieron nuevos tipos de depósitos, tales como: depósito "Gift of Life", "depósito confiable del Sberbank de Rusia", "depósito multidivisa del Sberbank de Rusia". También es de destacar que las condiciones para los depósitos del Sberbank de Rusia en 2009 se volvieron más flexibles y atractivas.
3 Organización del proceso de préstamo en Sberbank de Rusia OJSC
3.1 Préstamos a particulares en OJSC Sberbank de Rusia
Año tras año, Sberbank de Rusia mejora y simplifica los préstamos a particulares. Los préstamos son cada vez más accesibles, más fáciles de obtener y las tasas de interés están disminuyendo gradualmente. El 8 de abril de 2008, Sberbank de Rusia aprobó 11 tipos de préstamos, incluidos 2 tipos: préstamos relacionados. Los préstamos vinculados son préstamos para bienes y automóviles adquiridos en una red de empresas y concesionarios de automóviles que han celebrado un acuerdo de cooperación con Sberbank. Algunos préstamos de Sberbank se emiten en moneda extranjera (cinco tipos).
Tabla 1-Tipos y tipos de interés de préstamos a particulares
| Tipos de préstamo | Tasa de interés (anual)/en relación al plazo máximo | Plazo máximo | |
| En rublos | En moneda | ||
| Crédito - necesidades urgentes | Hasta 1,5 años, de 1,5 a 3 años, de 3 a 5 años |
||
PRÉSTAMOS PARA VIVIENDA: 1. Préstamo inmobiliario 2. Préstamo hipotecario 3. Préstamo “Hipoteca +” |
del 12,5% al 13,75% - Los porcentajes varían según la región, el monto del pago inicial, el plazo y el programa | Del 10% al 13,5%: los porcentajes varían según la región, el monto del pago inicial, el plazo y el programa. | De 5 a 10 años, de 10 a 20 años, De 20 a 30 años. |
| 2 programas: préstamos para automóviles (programa vinculado y programa estándar) | 1. 10,5%, 10%, 9,5%, 11,5%, 11%, 10,5% - El porcentaje depende del monto del pago inicial | 1. 9%, | hasta 3 años, |
| Continuación de la tabla 2 | |||
2. 2,5%, 12%, 11,5%, 13,5%, 13%, 12,5% - El porcentaje depende del monto del pago inicial |
más de 3 años hasta 5 años |
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| Valores pignorados | 15% | - | Hasta 6 meses |
| Préstamo educativo | 12% | - | 11 años |
| Crédito "Familia joven" | en los términos del préstamo de vivienda | Hasta 30 años | |
| “Préstamo corporativo” | hasta 1,5 años, más de 1,5 años hasta 3 años más de 3 a 5 años |
||
| Préstamo como prenda de lingotes medidos de metales preciosos (para fines de consumo) | 15% | - | 3 años y 1 mes |
Fideicomisario |
18% | - | Hasta 6 meses |
| Préstamo a propietarios de parcelas subsidiarias personales | 14% | - | De 2 a 5 años |
| Pensión | - | Hasta 1,5 años, de 1,5 a 3 años, de 3 a 5 años |
|
Para recibir un préstamo de Sberbank de Rusia, debe cumplir con los siguientes requisitos:
Residir permanentemente en el territorio atendido por Sberbank (registro permanente).
Tener un lugar de trabajo en el territorio atendido por Sberbank. Se presenta un certificado del lugar de trabajo sobre el salario medio. A veces se verifica la información del certificado presentado para determinar la confiabilidad de la información y la existencia de la empresa.
Tener experiencia laboral continua en su último lugar de trabajo dentro del plazo establecido por los programas de crédito.
No tener deudas vencidas sobre préstamos recibidos anteriormente. Los préstamos de Sberbank se emiten teniendo en cuenta la verificación de esta información.
Ser solvente. Algunos programas de préstamos pueden tener en cuenta los ingresos de toda la familia.
Tener entre 18 y 60 años de edad. Y especialmente para los pensionistas, Sberbank de Rusia ha desarrollado y ofrece el "Préstamo de Pensiones de Sberbank de Rusia".
Por lo general, los préstamos de Sberbank no se pueden otorgar a personas que no tienen ingresos regulares (que no trabajan), están bajo investigación o tienen antecedentes penales pendientes.
La garantía del préstamo consiste en una garantía y una garantía. Sberbank puede emitir préstamos sin garantía por importes de hasta 45.000 rublos. La tasa de interés de estos préstamos es la más alta de todos los tipos de préstamos y es del 19% anual. La garantía de reembolso de estos préstamos de Sberbank son los ingresos del prestatario. Este tipo de préstamo se concede incluso a los jubilados.
Tabla 2 - Préstamos emitidos por Sberbank OJSC sin garantía
En otros casos, se requiere garantía del préstamo. El Sberbank de Rusia pone el mayor énfasis en las garantías. Cómo más préstamos Sberbank en cantidad, mayor será el número de garantes. Entonces,
Préstamos hasta 45.000 rublos – sin garantía ni garantía
Préstamos de 45.000 a 300.000 rublos. – 1 garante y sin garantía,
Préstamos de 300.000 a 700.000 rublos. – 2 garantes y sin garantía,
Préstamos por 700.000 rublos. y más – 3 garantes y un depósito.
Naturalmente, los ingresos del prestatario y los ingresos del garante deben satisfacer al banco. Para Sberbank es rentable emitir un préstamo con garantía, pero para el propio garante esta es una obligación muy responsable y arriesgada.
3.2 Etapas de la relación entre el prestatario y el prestamista en Sberbank OJSC
Sberbank es banco más antiguo de nuestro país, cuyos principios operativos se han ido desarrollando a lo largo de los años. Por el momento, para los prestatarios (especialmente los particulares), este es el prestamista más rentable, porque... Los tipos de interés de los préstamos que ofrece son significativamente más bajos que los de otros. En este sentido, Sberbank impone mayores exigencias a los prestatarios potenciales, lo que a su vez afecta el trabajo del departamento de crédito.
Cada sucursal importante de cualquier sucursal de SB tiene su propia división de préstamos. El trabajo del departamento se puede dividir en tres etapas relacionadas con el proceso de emisión de préstamos:
Etapa 1 para completar una solicitud de préstamo.
2 Etapa de consideración de la solicitud y toma de decisión sobre la misma.
3 Etapa de firma de un contrato de préstamo y emisión de un préstamo.
Los empleados relevantes son responsables de cada etapa.
1 En la etapa de tramitación y presentación de una solicitud de préstamo, los asesores de crédito son los primeros en trabajar. Por regla general, se reúnen con los prestatarios potenciales en el quirófano, pero también pueden ubicarse directamente en el departamento. Le ayudan a decidir sobre un programa de préstamos, elegir la mejor opción y completar correctamente los documentos necesarios, es decir. hacer que el proceso de solicitud sea lo más cómodo y rápido posible para ambas partes. A continuación, los inspectores de crédito se hacen cargo del trabajo y pueden procesar préstamos tanto individuales como de distintos tipos. El inspector verifica el paquete de documentos proporcionado por el prestatario; calcula el monto y plazo del préstamo; determina la necesidad de seguridad y garantiza la disponibilidad de documentos que la confirmen. El inspector también tiene la tarea de determinar la solvencia del prestatario basándose en la información proporcionada por él. Además, con el consentimiento del prestatario, se realiza una solicitud a la oficina de historial crediticio para establecer su confiabilidad.
2 La consideración de una solicitud de préstamo puede llevar bastante tiempo (en comparación con otros bancos), hasta 10 días hábiles. Comienza con el registro del expediente crediticio del prestatario, que luego se transfiere al servicio de seguridad. En este departamento se controla cuidadosamente la autenticidad y la conformidad con la realidad de los documentos y datos proporcionados por el cliente. Además, se comprueban los “antecedentes penales” del prestatario o de sus familiares. Toda la información recopilada permanece archivada y se devuelve al oficial de préstamos. Después del registro completo, el expediente del cliente se envía para su verificación al jefe del departamento de crédito y luego al secretario del comité de crédito para su inclusión en el registro de casos para su consideración.
El comité de crédito del banco incluye representantes (jefes o sus adjuntos) y otros departamentos: económico, jurídico, de seguridad, contabilidad, así como el gerente de sucursal. En una sucursal donde hay un departamento de crédito, pero no hay representantes de los servicios relevantes, se establece su propio procedimiento para la toma de decisiones, pero el caso de crédito aún pasa por todas las autoridades establecidas. En el comité, cada inspector representa los casos de sus clientes.
3 Luego de que el comité de crédito toma una decisión positiva, el inspector notifica al prestatario, le asigna una fecha para la emisión del préstamo y comienza a preparar los documentos necesarios (contrato de préstamo, contrato de garantía o garantía, etc.). Los formularios de todos los acuerdos se acuerdan con los abogados del banco y son firmados por la dirección.
El día de la emisión del préstamo se firma el acuerdo. En este caso, tanto el prestatario como los fiadores deberán comparecer personalmente. Después de revisar, concluir y distribuir todas las copias del acuerdo, el prestatario es acompañado a la caja del banco, donde recibe el préstamo tan esperado. Después de eso, todo lo que tiene que hacer es pagarlo periódicamente. Pero el trabajo del oficial de préstamos no termina ahí. Transmite información sobre el prestatario a la oficina de crédito y luego comienza a monitorear el pago oportuno del préstamo por parte de sus clientes hasta el final del contrato. En sucursales grandes, estas funciones pueden asignarse a empleados del departamento de soporte de contratos de préstamo.
El trabajo del departamento de crédito se caracteriza por una mayor responsabilidad, atención y exigencia hacia los prestatarios, pero al mismo tiempo es necesario asegurarse de que esto pase desapercibido para el cliente, y el proceso de obtención de un préstamo esté asociado únicamente con emociones positivas. Por tanto, el trabajo de los especialistas en crédito no es sólo profesionalidad, sino también una especie de arte.
3.3 Política crediticia de Sberbank OJSC
Sberbank de Rusia, a pesar de las difíciles condiciones y de una carga significativamente mayor para el banco, sus empleados y su infraestructura, continúa sus actividades en pleno funcionamiento, brindando todo tipo de servicios a clientes habituales y nuevos, personas físicas y jurídicas, grandes, pequeñas y medianas. empresas que operan en todos los sectores de la economía.
Las difíciles condiciones económicas exigen cambios en la política crediticia del Banco. Estas condiciones se caracterizan por los siguientes factores:
Falta de liquidez en la economía, tanto entre bancos como entre empresas;
Crisis de confianza en las relaciones económicas (empresas, bancos, particulares);
Baja disponibilidad de préstamos y su mayor costo debido al aumento de riesgos (“compresión crediticia”);
Disminución de la demanda efectiva tanto de personas físicas como jurídicas;
Una caída significativa de los precios tanto de bienes como de materias primas y activos (bienes raíces, valores, empresas);
Aumento de las fluctuaciones en los tipos de todas las monedas.
Según los expertos del Sberbank de Rusia, este período durará entre un año y medio y dos.
En estas condiciones, Sberbank de Rusia se adherirá a las siguientes prioridades al otorgar préstamos a personas jurídicas:
1) apoyo a las siguientes industrias y sectores de la economía:
Industrias que garantizan la satisfacción de las necesidades de vida diarias y más básicas de la población ( cadenas minoristas, farmacias, etc.);
Industrias que desempeñan funciones de soporte vital (suministro de electricidad y agua, transporte, etc.);
Complejo industrial-defensa;
Pequeños negocios;
Agricultura;
2) apoyo a los clientes existentes de Sberbank de Rusia y el cumplimiento por parte del Banco de las obligaciones legales ya asumidas para los préstamos en virtud de acuerdos celebrados, apoyo a los prestatarios del Banco cuya continuidad de actividad es crítica para otros prestatarios de Sberbank de Rusia;
3) préstamo de capital de trabajo y necesidades comerciales actuales de los clientes.
Conscientes de la especial responsabilidad que tienen los accionistas e inversores en este momento difícil, Sberbank de Rusia introduce medidas adicionales para una gestión eficaz de riesgos:
1) cambiar los criterios para la sostenibilidad de los negocios de los clientes en relación con actividades en condiciones difíciles;
2) fortalecer la seguridad de los préstamos:
Suficiente y oportuno flujo de caja de las actividades operativas del prestatario;
Rentabilidad operativa del negocio;
Prendas de activos líquidos;
Garantías/garantías del Estado o de empresarios;
3) aumentar el nivel y la calidad del control por parte del Sberbank de Rusia sobre el comportamiento responsable de los propietarios y la administración mediante la introducción de condiciones y restricciones adicionales a las actividades del prestatario, que incluyen:
Reducir el límite máximo de carga de deuda;
Introducción de restricciones adicionales al cambio de control sobre el negocio;
Ampliar la lista de eventos que conducen al cobro anticipado de deudas por parte del Banco;
Una definición más clara de los criterios de incumplimiento cruzado para las obligaciones del cliente con otros acreedores.
Con este fin, Sberbank de Rusia está aumentando su atención a:
A las fuentes de pago y su confiabilidad;
Al nivel de liquidez actual del cliente;
Al nivel de carga de la deuda;
A la calidad y liquidez de las garantías;
A la adecuación de los planes y acciones financieros de los prestatarios en relación con las condiciones externas que han cambiado drásticamente;
Hacia un enfoque conservador en la previsión de la solvencia de los clientes;
Hacia el seguimiento de la deuda crediticia para el diagnóstico temprano de posibles problemas entre los prestatarios.
En relación con las personas, Sberbank de Rusia seguirá las siguientes prioridades:
Aumentar la disponibilidad de préstamos, diversas formas de reembolsarlos: pagos mensuales iguales (anualidades) o pagos diferenciados, con explicación obligatoria a los clientes de todas las posibilidades y limitaciones de un tipo particular de pago;
Ayudar a los clientes a evitar asumir cargas excesivas de deuda prestando mayor atención a la solvencia individual al emitir nuevos préstamos;
Asegurar una mayor educación financiera de la población, consultas y explicaciones sobre todos los productos y servicios del Banco;
Fortalecer los esfuerzos para mantener y mejorar la calidad de la cartera de préstamos, una evaluación exhaustiva de las capacidades financieras de los prestatarios y las garantías propuestas.
Sberbank de Rusia opera exclusivamente de acuerdo con la legislación vigente. Está intensificando la lucha contra la corrupción y otras presiones ilegales sobre sus empleados y es intolerante con la deshonestidad dentro de sus filas. Con este fin, el banco está abriendo una línea telefónica las 24 horas para obtener información que ayudará a garantizar el pleno cumplimiento de las normas transparentes y justas para la concesión de préstamos a los clientes del Sberbank de Rusia.
4 Estrategia de Sberbank de Rusia OJSC
La nueva estrategia de desarrollo de Sberbank, aprobada por su consejo de supervisión en octubre de 2008, prevé aumentar los beneficios del banco más de tres veces en los próximos cinco años, hasta 400 mil millones de rublos, y los activos más de cuatro veces, hasta 800 mil millones de dólares. pretende entrar entre los diez mayores bancos del mundo por capitalización. Sin embargo, lograr resultados tan ambiciosos irá acompañado de la reducción de uno de cada cuatro empleados de Sberbank.
Los documentos proponen dos escenarios para el desarrollo del banco en los próximos cinco años: inercial o modernizador. La dirección de Sberbank, según la estrategia, tiene la intención de implementar esto último. "Sberbank es el líder indiscutible del mercado ruso, pero enfrenta varios desafíos muy serios", dicen los documentos. Al mismo tiempo, el banco pretende construir un nuevo modelo de gestión organizativa en el que el negocio se dividirá en dos bloques: corporativo y minorista. Responsabilidad principal de resultados financieros Para cada bloque se asignarán a los bancos territoriales.
La estrategia de Sberbank se preparó durante la crisis. Al menos el director del banco, German Gref, afirmó a principios de octubre que en condiciones de crisis el banco, principal acreedor de la economía rusa, deja de ampliar su cartera de préstamos y se prepara para endurecer las condiciones para la concesión de nuevos préstamos. La crisis ya ha afectado las actividades del banco. En septiembre, la entrada neta de depósitos de los hogares en Sberbank alcanzó los 13 mil millones de rublos, como se desprende de los informes del banco. Esto es menos que en meses anteriores: en agosto, el aumento de los fondos en las cuentas individuales ascendió a 41,6 mil millones de rublos, en julio, a 30,9 mil millones de rublos. En sus informes anuales se verá cómo la crisis afectó a los beneficios del banco.
Como resultado de la implementación de la estrategia, Sberbank de Rusia será más competitivo, más leal a sus clientes, tendrá el sistema operativo más desarrollado y al menos tres cuartas partes de los clientes podrán recibir servicios bancarios sin tener que ir a la oficina. Sberbank está listo para implementar una nueva estrategia, cuyo objetivo principal es acelerar el proceso de servicio y crear las condiciones más cómodas tanto para las personas jurídicas como para las personas físicas, mientras que el diseño de las oficinas también cambiará, se reducirán las colas y las propias -Las áreas de servicio aumentarán.
Conclusión
Así, la concesión de préstamos al consumo a la población es una de las principales actividades de los bancos. Un préstamo al consumo, como fuente de ingresos adicionales para un banco, es también uno de los más fiables y garantizados, ya que actúa como un préstamo garantizado o está garantizado por una garantía.
Actualmente, el crédito al consumo ha ganado confianza a un ritmo muy rápido y se ha generalizado en nuestro país. El mercado de préstamos en la Federación de Rusia ya se está desarrollando a un ritmo acelerado. Poco a poco, los préstamos al consumo se están convirtiendo en una de las áreas más dinámicas de desarrollo del sector bancario, lo que se debe principalmente a la necesidad de los bancos de nuevos productos crediticios rentables. Muchos bancos, incluidos aquellos con participación 100% extranjera, pretenden ahora dominar este tipo de actividad. Hoy en día éste es un mercado muy prometedor y se espera que crezca. Recientemente, el mercado de la banca minorista se ha convertido en el principal pasatiempo de los bancos rusos. Pero además de las perspectivas tentadoras, existe una gran cantidad de problemas asociados con los préstamos al consumo.
Muchos bancos han comenzado a ofrecer activamente servicios de préstamos al consumo, pero más del 60% de todos los préstamos otorgados a la población todavía provienen del Sberbank de Rusia. Por supuesto, recientemente se han requerido cada vez más esfuerzos para mantener las posiciones ganadas debido a la creciente competencia, pero Sberbank es un "jugador" experimentado en el mercado de préstamos al consumo, tiene la red de sucursales más extensa y la más amplia gama de productos crediticios para el población, y ofrece tasas de interés bastante bajas y plazos de préstamo largos, por lo que, en general, las condiciones del Sberbank de Rusia se encuentran entre las más favorables para el cliente. Todo esto te permite tener confianza en tus habilidades y no tener miedo de la competencia.
Para una mayor seguridad de la política crediticia y en relación con el trabajo para mejorar los procesos crediticios, Sberbank de Rusia celebró en agosto de 2008 acuerdos con OJSC National Credit History Bureau, Equifax Credit Services LLC (recientemente rebautizada como oficina de historial crediticio, Global Payments Credit Services LLC) y Oficina de historial crediticio de CJSC Expirian-Interfax.
Según los acuerdos firmados, Sberbank de Rusia obtiene acceso a información sobre más de 40 millones de historiales crediticios, lo que optimizará los procedimientos de toma de decisiones sobre productos crediticios, hará que los préstamos al consumo sean más accesibles para los clientes de Sberbank y mejorará la calidad de los préstamos del banco. portafolio.
El impacto de una crisis económica siempre golpea los bolsillos de los consumidores comunes y corrientes. Desafortunadamente, solicitar un préstamo será más difícil y más caro para el consumidor; esto se debe a los problemas de liquidez entre los bancos. Además, se endurecerán los requisitos para el prestatario con el fin de reducir los riesgos potenciales de un aumento de la deuda vencida. Creo que la tasa de crecimiento de los préstamos disminuirá significativamente en todo el país.
Lista de fuentes utilizadas
I Documentos reglamentarios
1 Código Civil de la Federación de Rusia (partes uno, dos y tres) (modificado y complementado el 20 de febrero, 12 de agosto de 1996, 24 de octubre de 1997, 8 de julio, 17 de diciembre de 1999, 16 de abril, 15 de mayo, 26 de noviembre , 2001, 21 de marzo de 2002.
II Literatura científica y metodológica.
2 Bancos y banca 2ª ed., libro de texto para universidades Balabanov - San Petersburgo: Peter, 2007 - 448 p.
3 Dinero, crédito, bancos / General. ed. profe. SOLDADO AMERICANO. Kravtsova. – Mn.: Misanta, 2006 – 482 s.
4 Demin Yu. Todo sobre préstamos. Claro y sencillo – San Petersburgo: Peter, 2007. – 208 p.
5 Zhúkov E.F. Dinero. Crédito. Bancos: un libro de texto para estudiantes. universidades / Autor. número: E.F. Zhukov, N.M. Zelenkova, L.T. Litvinenko y otros - M.: UNITY-DANA, 2005.
6 Lavrushin O.I. Dinero, crédito, bancos: un libro de texto para estudiantes. universidades / Ed. O.I. Lavrushin; Aleta. académico. bajo el Gobierno de la Federación de Rusia. – M.: KNORUS, 2006.
7 Finanzas, circulación de dinero y crédito / ed. VC. Senchasova,
AI. Arjipova – M: “Prospekt”, 2004.
III Artículo periodístico
8 Periódico “Kommersant” No. 188 (4243) del 09/10/2009
9 Revista “Banca” N° 3,4,12 (2007)
IV Recurso electrónico
10 Sitio web oficial del Banco de Rusia. http://www.cbr.ru
Aplicaciones
Tabla 1. Estructura Caja de Ahorros Rusia
CONSEJO BANCARIO
junta bancaria
Comité de Crédito Comité de Auditoría
Departamento de Planificación y Desarrollo de Operaciones Bancarias
Departamento de organización de las actividades comerciales del banco y gestión de la liquidez bancaria.
Departamento análisis Economico y estudiar la solvencia de los clientes
Departamento de desarrollo de las bases y planes de las actividades comerciales del banco.
Departamento de Marketing y Atención al Cliente
Departamento de Operaciones de Depósito
Departamento de Operaciones de Depósito
Departamento de stock
Departamento de Operaciones de Crédito
Departamento de préstamos a clientes a corto y largo plazo.
Departamento de préstamos a la población.
Departamento de operaciones bancarias no tradicionales relacionadas con préstamos.
Departamento de Intermediarios y Otras Operaciones
Departamento de Operaciones de Garantía y Operaciones de Poderes
Departamento de Servicios Bancarios
Departamento de Operaciones de Valores
Departamento de Organización de Operaciones Bancarias Internacionales
Departamento de Operaciones Monetarias y Crediticias
Departamento de Acuerdos Internacionales
Gestión de Contabilidad y Operaciones
Departamento de Operaciones
Departamento de Operaciones de Efectivo
departamento de liquidación
Departamento administrativo y económico
Departamento legal
Departamento de Recursos Humanos
Departamento de Operación e Implementación de Computadores
departamento de auditoría
