Modelo ruso de seguro médico voluntario y posibilidad de su modificación Voronin, Yuri Vladimirovich. Análisis de seguros de salud voluntarios Compañías de seguros VHI

Sobre la base de los resultados de 2012-2013, se formaron varias compañías de seguros líderes en el mercado de seguros de salud voluntarios con una alta calificación de confiabilidad A++.

Según las estadísticas, para 2011-2013. Existe una tendencia positiva en el desarrollo del seguro médico voluntario.

Cuadro 1. Análisis del seguro médico voluntario en la Federación de Rusia. Experto en AR.

	Compañía/grupo de seguros	Contribuciones mil rublos.	Pagos mil rublos.	Contribuciones 2012 mil rublos.	% del nivel de pago	Tasa de crecimiento de la contribución %
	SK "SOGAZ"
	IJSC "RESO-GARANTIA"
	SG "Alianza"
	SG "Ingosstrakh"
	IC "ROSGOSSTRAKH"
	SG "Alfastrajovanie"
	SC "Soglasie"
	SG "TRANSNEFT"
	SG "Renacimiento"
	LLC "Surgutneftegaz"
	SG "MAX"
	SG "UralSib"
	JSC "VSK"
	IC "ENERGOGARANTE"
	SG "Chulpan"
	IC "Seguro VTB"
	CJSC "ALIKO"
	SG "SG MSK"
	SJSC "Medexpress"
	CJSC "GUTA-Seguros"

La promoción de programas VHI que incluyen enfermedades críticas se convertirá en un motor del mercado de seguros de salud en el contexto de la reducción de programas VHI por parte de las empresas. El empeoramiento de la situación económica obligó clientes corporativos optimizar sus presupuestos de seguros, lo que condujo a una reducción en la tasa de crecimiento de las primas del VHI (de 3,9 puntos porcentuales por año, hasta el 5,8% durante 9 meses de 2013 en comparación con el valor del mismo período en 2012). Al mismo tiempo, según el pronóstico de Expert RA, en caso de promoción activa de productos que incluyan enfermedades críticas, la participación del seguro minorista en las primas totales de VHI puede alcanzar entre el 10 y el 15% en 2020, la participación del seguro contra enfermedades críticas: 12-18%.

A medida que se intensifica la crisis económica, los clientes corporativos comienzan a rechazar VHI o reducir los programas de seguros. El empeoramiento de la situación económica (la tasa de crecimiento del PIB se desaceleró y ascendió al 1,2% en 9 meses de 2013 frente al 3,0% en 9 meses de 2012) obligó a las empresas a optimizar sus presupuestos de seguros, lo que llevó a una reducción en la tasa de crecimiento de VHI. contribuciones (en 3,9 puntos porcentuales por año, hasta un 5,8% durante 9 meses de 2013 en comparación con el valor del mismo período en 2012). Al mismo tiempo, VHI sigue siendo un segmento corporativo de seguros. El segmento minorista de VHI, aunque está en desarrollo, sigue siendo extremadamente insignificante (6,0% del total de primas de VHI en 2012, 5,3% en 2011). El volumen de pagos del seguro médico obligatorio aumentó un 60,8% en nueve meses de 2013 en comparación con el valor de nueve meses de 2012 y ascendió a 843,4 mil millones de rublos.

En 2013, el mercado de VHI creció debido a la inflación; según estimaciones de Expert RA, el volumen de contribuciones a VHI ascendió a 115-117 mil millones de rublos (+ 6-7% en comparación con el valor de 2012). La previsión a medio plazo depende de la rapidez con la que se introduzcan en el mercado los programas VHI que incluyen enfermedades críticas. Si la demanda de dichos productos en las primeras etapas de implementación es insignificante (escenario negativo), en 2014 la tasa de crecimiento de las contribuciones disminuirá y ascenderá al 4-6%, en 2015, al 6-10%. Si dichos productos ingresan con éxito al mercado (escenario positivo), a pesar del desarrollo de la crisis, la tasa de crecimiento de las contribuciones al VHI en 2014 será del 7-9%, en 2015, del 10-15%.

En ausencia de iniciativas legislativas sobre la sinergia de los mercados de seguro médico obligatorio y seguro médico voluntario, los programas que incluyen enfermedades críticas se convertirán en motores de crecimiento en el mercado de seguros médicos. Se espera un inicio masivo de las ventas de estos productos en 2014. Dado el alto costo del tratamiento de enfermedades críticas, la demanda potencial de dichos programas de VHI es muy alta. Si se implementa un escenario positivo, la participación del seguro minorista en las primas totales de VHI podría alcanzar entre el 10% y el 15% en 2020 (el producto también será de interés para los particulares: su coste será comparable para los clientes corporativos y para los clientes). individuos), la proporción del seguro contra enfermedades críticas es del 12-18%. Si el producto no tiene una gran demanda, la proporción del seguro minorista en las primas totales de VHI prácticamente no aumentará (será del 6 al 7%), la proporción del seguro para enfermedades críticas estará en el nivel del 4 al 6%.

A medida que se intensifica la crisis económica, los clientes corporativos comienzan a rechazar VHI o reducir los programas de seguros. El empeoramiento de la situación económica obligó a las empresas a optimizar sus presupuestos de seguros, lo que condujo a una reducción en la tasa de crecimiento de las primas de VHI (Fig. 1) (en 10,7 puntos porcentuales por año, hasta el 5,8% en 2013 en comparación con el valor de 2012). . El volumen de pagos del seguro médico obligatorio aumentó un 18,8% en 2013 en comparación con el valor de 2012 y ascendió a 1.059,3 mil millones de rublos. Los motores de crecimiento del mercado de seguros de salud serán los programas que incluyan enfermedades críticas. Se espera un inicio masivo de las ventas de estos productos en 2014. La previsión a medio plazo depende de la rapidez con la que se introduzcan en el mercado los programas VHI que incluyen enfermedades críticas. Si la demanda de dichos productos en las primeras etapas de implementación es insignificante (escenario negativo), en 2014 la tasa de crecimiento de las contribuciones disminuirá y ascenderá al 4-6%, en 2015, al 6-10%. Si dichos productos ingresan con éxito al mercado (escenario positivo), a pesar del desarrollo de la crisis, la tasa de crecimiento de las contribuciones al VHI en 2014 será del 7-9%, en 2015, del 10-15%.

Figura 1. Previsión de la dinámica de las contribuciones del VHI Expert RA.

El empeoramiento de la situación económica ha provocado una reducción en la tasa de crecimiento de las contribuciones al VHI. A falta de iniciativas legislativas sobre la sinergia del VHI y el seguro médico obligatorio, que podrían convertirse en un poderoso motor para el desarrollo del segmento, la fuente del crecimiento serán los programas que incluyen enfermedades críticas.

En el contexto de una situación económica complicada, muchas empresas han reducido sus presupuestos de seguros, principalmente debido a los costes del seguro médico voluntario. Las empresas abandonaron los programas de seguro médico voluntario o redujeron el volumen de servicios que recibían. Como resultado, a lo largo del año la tasa de crecimiento de las primas del seguro médico voluntario disminuyó más del 10% y en 2013 ascendió al 5,8% en comparación con 2012.

En el contexto de una reducción en la tasa de crecimiento de las contribuciones al seguro médico voluntario corporativo, la proporción del seguro médico voluntario minorista sigue siendo baja.

El volumen de pagos del seguro médico obligatorio está creciendo. En 2013 ascendió a 1 billón 162,5 mil millones de rublos. La proporción del seguro médico voluntario en la estructura del seguro médico está disminuyendo: en 2012 ascendió al 9%, un 1,9% menos que en 2012.

Los líderes del mercado de seguros de salud voluntarios han aumentado su cuota de mercado. Las acciones de SOGAZ y RESO-Garantiya aumentaron un 0,6% durante el año, alcanzando en 2013 el 21,6 y el 7,7% respectivamente.

Los dirigentes del seguro médico obligatorio han cambiado. "MAX-M" pasó del segundo al primer lugar, "ROSNO-MS" ocupó el tercer lugar.

La concentración en el mercado de seguros de salud sigue aumentando. En 2013 fue del 68,1%, cifra significativamente inferior a la de 2012. La proporción de los 20 principales países en seguros de salud voluntarios fue del 82,4% en 2013. Prevemos que en 2014 esta proporción puede superar el 85%.

Ha aumentado la proporción de Moscú y San Petersburgo en el total de las contribuciones al seguro médico voluntario. Esto se debe al hecho de que las grandes corporaciones celebran contratos de seguros en Moscú y San Petersburgo, así como al hecho de que no hay suficientes clínicas en las regiones. Muchas empresas regionales prefieren programas de vinculación en lugar de programas de seguro médico voluntario.

No existen iniciativas legislativas sobre la sinergia entre el seguro médico obligatorio y el seguro médico voluntario. Según nuestras estimaciones, si se hubiera determinado el lugar del seguro médico voluntario en el sistema de salud, ya en 2017 el volumen del mercado de VHI podría haber crecido entre 4 y 5 veces. Pero hoy en día, los programas de seguro médico obligatorio y seguro médico voluntario están duplicados.

En las condiciones actuales, el motor de crecimiento del mercado de seguros de salud voluntarios serán los programas que incluyan enfermedades críticas. Estos programas cubren principalmente los riesgos de cáncer. Sus precios oscilan entre 200 y 700 dólares estadounidenses. El tratamiento se realiza en clínicas rusas y extranjeras. Las aseguradoras planean iniciar activamente la venta de dichos programas en 2014. Básicamente, las ventas en la primera etapa se realizarán a través de clientes corporativos, y en etapas posteriores también se sumarán clientes minoristas. La principal ventaja de las aseguradoras en este segmento será el componente de alta calidad del servicio y la atención al cliente en virtud de dichos contratos.

Damos dos pronósticos para el desarrollo del mercado: un escenario negativo y uno positivo, que dependen de cuán activamente las aseguradoras promoverán dichos programas en el mercado. Si la demanda de tales programas es baja, la tasa de crecimiento de las primas del seguro médico voluntario en 2014 disminuirá y no superará el 6%, y en 2015 ascenderá al 6,1%. En caso de una promoción exitosa de los programas de seguro médico voluntario, incluidas las enfermedades críticas, la tasa de crecimiento en el mercado de seguro médico voluntario será ligeramente del 7-9% en 2014 y del 10-15% en 2015.

La previsión a largo plazo depende de la actividad de las aseguradoras en la promoción de programas para enfermedades críticas y de la demanda de los mismos por parte de los clientes. En 2020, si se cumple el escenario negativo, la proporción del segmento de seguro médico voluntario para enfermedades críticas en las primas totales del seguro médico voluntario no superará el 6%; en el caso de un escenario positivo, podría llegar al 18%. Al mismo tiempo, el desarrollo de tales programas brinda una oportunidad para el desarrollo del seguro médico voluntario minorista, ya que tienen un período de gracia y no hay empeoramiento de la selección. El costo de dichos programas para clientes corporativos y minoristas es aproximadamente el mismo, por lo que el deseo de las personas de comprar los programas será grande. En cuanto a la previsión de pagos del seguro médico obligatorio, según la Caja Federal del Seguro Médico Obligatorio, el mercado crecerá entre un 15 y un 20% en los próximos dos años.

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INTRODUCCIÓN

Conclusiones sobre el Capítulo I

2.2 Resultados de la investigación empírica

2.3 Perspectivas de desarrollo del sistema de seguro voluntario de salud

Conclusiones sobre el Capítulo II

CONCLUSIÓN

BIBLIOGRAFÍA

SOLICITUD

INTRODUCCIÓN

El seguro médico voluntario es una forma de seguro médico en caso de pérdida de salud, que ofrece la posibilidad de reembolso total o parcial de los costes de atención médica. La importancia socioeconómica del seguro médico voluntario radica en complementar las garantías de atención médica brindada a la población de forma gratuita a través de los sistemas de financiación presupuestaria de las instituciones médicas y el seguro médico obligatorio.

El seguro médico voluntario está adquiriendo cada vez más importancia en el desarrollo medicina privada. Sin embargo, la penetración de este tipo de seguros en el ámbito de la vida aún no es lo suficientemente amplia.

En este sentido, el objeto de estudio es el sistema de seguro voluntario de salud.

El tema del estudio son los programas voluntarios de seguro médico.

El objetivo del estudio es determinar las características sistema moderno seguro médico voluntario.

Para lograr este objetivo, es necesario completar una serie de tareas:

Estudiar la literatura científica sobre este tema;

Estudiar la historia de la formación del sistema de seguro médico voluntario en Rusia;

Considere las características del seguro médico voluntario en el extranjero;

Resumir la experiencia de las organizaciones de seguros que trabajan con programas de seguro médico voluntario;

Desarrollar un cuestionario y realizar investigaciones empíricas sobre este tema;

Determinar las perspectivas de desarrollo del sistema de seguro voluntario de salud.

Hipótesis: el desarrollo de un sistema de seguro voluntario de salud es posible si se cumplen las siguientes condiciones:

1) las compañías de seguros realizarán actividades para informar a la población sobre la esencia del seguro voluntario de salud y sus beneficios;

2) se crearán nuevos productos de seguro en el marco del seguro médico voluntario.

Los métodos mediante los cuales se llevará a cabo esta investigación incluyen análisis de literatura científica, cuestionarios, generalización de experiencias y conversación.

La importancia práctica del trabajo radica en el hecho de que los resultados pueden utilizarse en las actividades de las compañías de seguros que operan bajo programas de seguro médico voluntario.

Base de la investigación: el estudio se realizó en las calles de la ciudad y en empresas con diversas formas de propiedad.

La estructura del trabajo incluye: introducción, dos capítulos, conclusiones del capítulo, conclusión, bibliografía y apéndice.

CAPÍTULO I. FUNDAMENTOS TEÓRICOS DEL PROBLEMA ESTUDIADO

1.1 La esencia del seguro médico voluntario

El negocio de seguros es una institución económica importante que existió en diferentes formaciones económicas, uno de los tipos de negocio en desarrollo. Los seguros están diseñados para satisfacer una necesidad humana urgente y fundamental: la necesidad de seguridad. Aumentar el papel de los seguros en economía moderna, por un lado, y una creciente diferenciación normas legales regulación de la vida social y actividad económica la gente, por otro lado, determinó la formación ley de seguros como una parte específica sistema legal rama estatal y compleja de la legislación (43).

Las limitaciones del programa de seguro médico básico obligatorio, la falta de motivación entre los trabajadores médicos y la inaccesibilidad de las modernas instalaciones clínicas y de laboratorio en un contexto de deterioro de la financiación de la asistencia sanitaria han agravado los problemas asociados con la obtención de atención médica cualificada. En este sentido, el único sistema posible para prestar servicios médicos de alta calidad sigue siendo el sistema de seguro médico voluntario.

La Constitución de la Federación de Rusia en su artículo 41 proclama el derecho a la atención médica y a la atención médica, colocándolo a la par de derechos sociales como el derecho a la pensión y la seguridad social, el derecho a la vivienda y el derecho a la protección de la maternidad y infancia. Las garantías económicas en sí mismas son un sistema en el que la financiación estatal (presupuestaria), el seguro médico obligatorio (CHI) y el seguro médico voluntario (VHI) ocupan un lugar central. El seguro médico voluntario ocupa un lugar digno entre las garantías económicas del derecho a la atención médica y es uno de los más eficaces.

Desde un punto de vista económico, el seguro médico voluntario es un mecanismo para compensar a los ciudadanos por los gastos y pérdidas asociados con la aparición de una enfermedad o accidente, es decir. evento asegurado- (en VHI) la visita del asegurado a una institución médica (a un médico) para recibir atención médica.

El seguro médico voluntario se lleva a cabo sobre la base de programas de seguro médico voluntario y proporciona a los ciudadanos servicios médicos y de otro tipo adicionales además de los programas de seguro médico obligatorio establecidos (32, p. 54).

El seguro médico voluntario se realiza sobre la base de un acuerdo entre el tomador del seguro y el asegurador. Las reglas del seguro médico voluntario, que determinan las condiciones generales y el procedimiento para su implementación, son establecidas por el asegurador de forma independiente de conformidad con las disposiciones de la Ley de la Federación de Rusia del 27 de noviembre de 1992 No. 4015-1 "Sobre seguros". . Las condiciones específicas del seguro se determinan al celebrar un contrato de seguro.

De conformidad con el contrato de seguro médico voluntario organización de seguros(o su representante, un agente de seguros) emite a cada asegurado una póliza de seguro médico voluntaria, que establece:

Nombre del programa de seguro médico voluntario elegido por el asegurado al concluir Acuerdos VHI(por ejemplo, “atención médica ambulatoria”, “atención médica hospitalaria”, “atención médica integral”, “atención dental”, etc.): el programa de seguro médico voluntario contiene una lista de servicios médicos que el asegurado puede recibir si es necesario . Una descripción detallada del programa de seguro médico voluntario con una lista de servicios médicos está contenida en las llamadas "Reglas VHI", desarrolladas por cada compañía de seguros de forma independiente, acordadas con el Servicio Federal de Supervisión de Seguros de la Federación de Rusia y adjuntas obligatoriamente a el acuerdo de seguro médico voluntario;

Una lista de instituciones médicas y de servicios a las que el asegurado puede contactar si es necesario. Con todo lo anterior instituciones medicas La compañía de seguros celebró acuerdos de financiación que prevén la admisión por parte de una institución médica de pacientes con pólizas de seguro de salud voluntarias de esta compañía de seguros y el posterior pago por parte de la compañía de seguros por los servicios médicos prestados. Los acuerdos de financiación van acompañados de listas de precios con precios negociados para los servicios médicos. En la práctica, el asegurado no acude directamente a una institución médica, sino a una empresa de servicios o a los médicos organizadores de la compañía de seguros, y ellos organizan la prestación de atención médica: acuerdan la hora de cita del paciente, pruebas de diagnóstico, entrega del paciente a la institución médica, etc.;

La suma asegurada es el coste total máximo de los servicios médicos que un asegurado determinado puede recibir en virtud de una determinada póliza de seguro VHI (44).

Los sujetos del seguro médico voluntario son: ciudadano, tomador del seguro, seguro. organización médica, Institución medica.

Están asegurados en el seguro médico voluntario los ciudadanos individuales con capacidad jurídica civil y/o las empresas que representan los intereses de los ciudadanos. Si el tribunal declara que el asegurado está total o parcialmente incapacitado durante el período de validez del contrato de seguro médico voluntario, sus derechos y obligaciones se transfieren a un tutor o administrador que actúa en interés del asegurado.

Las organizaciones de seguros médicos son entidades legales que brindan seguro médico voluntario y tienen un permiso (licencia) estatal para el derecho a contratar un seguro médico voluntario (32, p. 71).

Las instituciones médicas del sistema VHI son instituciones médicas y preventivas autorizadas, institutos de investigación médica, otras instituciones que brindan atención médica, así como personas que participan en actividades médicas, tanto individual como colectivamente.

El objeto del seguro médico voluntario es el riesgo de seguro asociado a los costes de prestación de atención médica en caso de un siniestro asegurado. Un riesgo de seguro es un evento esperado contra el cual se proporciona un seguro. Evento considerado como riesgo de seguro, debe tener signos de probabilidad y aleatoriedad de su ocurrencia (13, p. 17).

El tomador del seguro tiene derecho a:

Participación en todo tipo de seguros médicos;

Libre elección de organización de seguros;

Vigilar el cumplimiento de los términos del contrato de seguro médico;

Reembolso de parte de las primas del seguro de la organización de seguros médicos de VHI de acuerdo con los términos del contrato.

Además de los derechos enumerados anteriormente, la compañía asegurada tiene derecho a:

Reducir el importe de las primas de seguro si el nivel de enfermedad entre los empleados de la empresa se mantiene estable o disminuye en tres años;

Recaudar fondos de las ganancias (ingresos) de la empresa para el seguro médico voluntario de sus empleados.

El tomador del seguro está obligado:

Realizar aportes al seguro en la forma establecida por el convenio de seguro voluntario de salud;

Dentro de su competencia, tomar medidas para eliminar los factores adversos que afectan la salud de los ciudadanos;

Proporcionar a la organización de seguros médicos información sobre los indicadores de salud de la población sujeta a seguro.

Los fondos de seguro médico voluntario se forman en organizaciones de seguro médico utilizando fondos recibidos de las primas de seguros. Están destinados a la financiación por parte de la organización de seguros de los servicios médicos y de otro tipo prestados en virtud de esta especie seguro.

VHI se lleva a cabo a expensas de las ganancias (ingresos) de las empresas y los fondos personales de los ciudadanos mediante la celebración de un acuerdo. Los importes de las primas de seguro para el seguro médico voluntario se establecen por acuerdo de las partes. La prima del seguro es el pago del seguro que el tomador del seguro está obligado a pagar al asegurador de conformidad con el contrato VHI. Las tarifas de los servicios médicos y de otro tipo en el marco del VHI se establecen mediante acuerdo entre la organización de seguro médico y la empresa, organización, institución o persona que proporciona estos servicios. La tasa del seguro es la tasa. prima de seguro por unidad de suma asegurada u objeto de seguro. Las tarifas deben garantizar la rentabilidad de las instituciones médicas y el nivel moderno de atención médica (16, p. 25).

Desde el 1 de enero de 1993 entidades legales Quienes destinan fondos de las ganancias al seguro médico voluntario para los empleados de una empresa, sus familiares y las personas que se han jubilado de esta empresa reciben beneficios fiscales por un monto de hasta el 10% del monto asignado de las ganancias para estos propósitos.

Las principales características del seguro obligatorio de conformidad con el Capítulo 48 del Código Civil de la Federación de Rusia, Parte 2 son:

La obligación de asegurar surge de la ley,

Los objetos del seguro son seguros personales y patrimoniales, seguros de responsabilidad civil,

La obligación de asegurar podrá asignarse a las personas especificadas por la ley en caso de riesgo de seguro, es decir, en caso de daño a la vida, la salud o la propiedad de otras personas especificadas en la ley, o violación de contratos con otros. personas.

Los seguros de salud no cumplen estos criterios, excepto el primero, que se refiere al seguro médico obligatorio. En primer lugar, el objetivo del seguro médico es mantener la salud de los ciudadanos proporcionando atención médica a expensas de los fondos del seguro médico. En segundo lugar, la celebración de un contrato de seguro no implica la presencia de un riesgo de seguro, sino pago del seguro no se lleva a cabo ante la ocurrencia de un evento asegurado. Además, la prestación de atención médica también implica la implementación de medidas preventivas. Todas estas características son características del seguro médico obligatorio y voluntario, ya que el objetivo del seguro médico voluntario es también mantener la salud de los ciudadanos, pero proporcionando atención médica adicional (servicios médicos adicionales) más allá de lo establecido por los programas de seguro médico obligatorio. En este caso, la definición del objeto del seguro de enfermedad voluntario que figura en el artículo 3 de la actual ley de seguro de enfermedad es cuestionable, ya que hablar de un riesgo de seguro y de un evento asegurado para el seguro de enfermedad voluntario, en nuestra opinión, es igualmente ilegal. en cuanto al seguro médico obligatorio ( 14, p. 83).

Pasemos ahora a considerar las características específicas del seguro médico voluntario, es decir, sus principales diferencias con el seguro médico obligatorio. Las diferencias entre seguro médico obligatorio y voluntario son las siguientes:

En primer lugar, la obligación de seguro para el seguro médico obligatorio se deriva de la ley, y para el seguro médico voluntario se basa únicamente en relaciones contractuales, lo que, sin embargo, no excluye la necesidad de implementar el seguro médico obligatorio mediante la celebración de un contrato de seguro entre el asegurado. y el asegurador.

En segundo lugar, la principal diferencia entre el seguro médico obligatorio y el voluntario radica en el ámbito de las relaciones que surgen entre sus sujetos cuando brindan atención médica a expensas de los fondos del seguro. Si el seguro médico obligatorio se implementa para garantizar los intereses sociales de los ciudadanos, los empleadores y los intereses del Estado, entonces el seguro médico voluntario se implementa solo para garantizar los intereses sociales de los ciudadanos (individuales o colectivos) y los empleadores.

En tercer lugar, de la diferencia anterior se desprende, en particular, la diferencia en quiénes son los asegurados del seguro médico obligatorio y voluntario: para el seguro médico obligatorio son las autoridades ejecutivas y los empleadores, para el seguro médico voluntario, los ciudadanos y los empleadores.

En cuarto lugar, las relaciones con el seguro médico voluntario, así como con el seguro médico obligatorio, se relacionan con el seguro social, cuyo objetivo es organizar y financiar la prestación de atención médica a la población asegurada de cierto volumen y calidad, pero bajo programas de seguro médico voluntario (21 , pág.40).

Sin embargo, el seguro médico voluntario, a diferencia del seguro médico obligatorio, no pertenece al seguro social estatal. En primer lugar, por diferencias en los intereses sociales que realizan. En segundo lugar, debido a la diferencia en la propiedad y las formas organizativas y legales de las organizaciones de seguros que brindan seguro social. Esto significa que el seguro social puede ser no sólo estatal, sino también municipal y, dadas las diferencias en su organización interna, también profesional (sobre una base profesional-industrial) e internacional.

Sin embargo, la clasificación seguro Social basado en formas de propiedad y diferencias en su organización interna (estatal, municipal, profesional, internacional) no coincide con la clasificación según formas de seguro social: obligatorio y voluntario. Así, el seguro médico obligatorio y el seguro médico voluntario se diferencian entre sí según los tipos de clasificación antes mencionados (25, p. 89).

En quinto lugar, como resultado de lo anterior, aunque persiguen objetivos comunes y tienen un objeto de seguro común, el seguro médico obligatorio y voluntario difieren significativamente en los temas de seguro: no solo tienen diferentes asegurados, sino también aseguradores. Para el seguro médico voluntario, se trata de organizaciones no gubernamentales que tienen cualquier forma organizativa y jurídica; para el seguro médico obligatorio, se trata de organizaciones estatales (41).

En sexto lugar, el seguro médico obligatorio y el voluntario también difieren en las fuentes de financiación. Recursos financieros Los sistemas de seguro médico obligatorio se forman mediante pagos presupuestarios y contribuciones de empresas y organismos gubernamentales al nivel apropiado. El monto de las cotizaciones al seguro médico obligatorio de empresas, organizaciones y otras entidades económicas se fija como porcentaje de los salarios devengados. El seguro médico voluntario se lleva a cabo a expensas de las ganancias (ingresos) de la empresa y los fondos personales de los ciudadanos, el monto de las primas del seguro se establece por acuerdo de las partes.

A diferencia del seguro médico voluntario, en el seguro médico obligatorio la duración del período de seguro no depende del período de pago de las primas del seguro, y el asegurador es responsable incluso en caso de impago de las primas del seguro.

El programa básico de seguro médico obligatorio lo determina el Gobierno de la Federación de Rusia y, sobre su base, se aprueba un programa territorial que representa una lista de servicios médicos prestados a todos los ciudadanos en un territorio determinado. En el caso del seguro médico voluntario, la lista de servicios y otras condiciones están determinadas por el acuerdo entre el tomador del seguro y el asegurador (35, p. 28).

Además, las tarifas de los servicios médicos en el marco del seguro médico obligatorio se determinan a nivel territorial mediante acuerdo entre las organizaciones de seguros médicos, los organismos gubernamentales del nivel correspondiente y las organizaciones médicas profesionales. Las tarifas de los servicios médicos del VHI se establecen mediante acuerdo entre la organización de seguro médico y la institución médica, empresa, organización o persona que proporciona estos servicios.

El sistema de control de calidad del seguro médico obligatorio se determina por acuerdo de las partes, con el papel principal de las autoridades gubernamentales, y para el seguro médico voluntario se establece mediante acuerdo. Además, se pueden enumerar muchas diferencias, por ejemplo, en los mecanismos de regulación legal, pero hemos indicado las más básicas.

Si hablamos de la combinación de dos tipos de seguro médico, cabe señalar que en la realidad rusa el proceso de combinar el seguro médico obligatorio y voluntario se produce en gran medida de forma espontánea. Atención médica insuficiente recibida en sector público atención médica, obliga a los pacientes a buscar formas de obtener los servicios médicos que faltan a expensas de los ingresos personales o de los fondos del empleador (15, p. 46). Al mismo tiempo, estas oportunidades pueden ser aprovechadas en mucha menor medida por los ciudadanos que pertenecen a la categoría de personas socialmente vulnerables: personas con enfermedades crónicas y personas de bajos ingresos. Pero son ellos los que necesitan más atención médica. Si no hay suficiente atención médica para esta categoría, aumenta la necesidad. Como resultado, está aumentando la desproporción entre los volúmenes de atención médica necesaria y disponible para estos ciudadanos.

1.2 Historia de la formación del sistema de seguro médico voluntario en Rusia

El seguro médico voluntario se discutió por primera vez en los años 90, hacia el final de la perestroika de Gorbachov, cuando finalmente quedó claro que el Estado era incapaz de cumplir con sus obligaciones de financiar la atención sanitaria. Se acercaba una catástrofe económica que afectaba cada vez más la implementación de funciones sociales por parte del Estado. En estas condiciones, se decidió recurrir a la experiencia de otros países donde sistemas nacionales La atención de salud tenía diferentes fuentes de financiación, que se complementaban entre sí. Los organizadores de la atención médica, los economistas y los legisladores comprendieron igualmente la necesidad de reformas en la industria, en primer lugar, una revisión del concepto. seguridad financiera cuidado de la salud.

En otras palabras, el seguro médico voluntario, tal como existe hoy, apareció hace sólo dos décadas. Pero eso es sólo resultado final evolución del seguro médico que ha durado muchas décadas. Consideremos las etapas de desarrollo del seguro médico, que comenzaron en la primera mitad del siglo XIX (26, p. 40).

El prototipo de lo que ahora se conoce comúnmente como “seguro de empleados” apareció por primera vez en 1827 en San Petersburgo. En ese momento, los trabajadores de empresas individuales expresaron la iniciativa de crear una sociedad de ayuda mutua. Su presupuesto se formó con las contribuciones periódicas de los participantes, mientras que los propietarios de las plantas permanecieron al margen. El trabajador recibía una compensación monetaria si sufría un accidente que le provocaba una pérdida temporal o permanente de la capacidad para trabajar. En caso de fallecimiento, los pagos iban a parar a la familia del miembro de la empresa. Este principio formó la base de las primeras cajas de enfermedad, que no aparecieron hasta la segunda mitad del siglo XIX (18, p. 55).

El comienzo de la siguiente etapa en el desarrollo del seguro médico se considera el año 1842, cuando se publicó un anuncio en las principales publicaciones periódicas que obligaba a todos los ciudadanos pertenecientes a las categorías 4 y 5 (excavadoras, conserjes, lacayos, fabricantes de estufas, etc.) pagar 60 kopeks. A cambio, recibieron el derecho a recibir tratamiento en hospitales de la ciudad durante un año. Por cierto, sus empleadores tenían que pagar cotizaciones periódicas para empleados, cocineros, camareros y jardineros.

Como suele suceder en Rusia, esta forma de seguro médico surgió debido a la renuencia de un departamento separado a gastar fondos en el tratamiento de los pobres. En aquel momento, esa responsabilidad recaía en el Ministerio de Policía, que quería renunciar a responsabilidades adicionales. Sin embargo, esto no duró mucho: pronto quedó claro que los 60 kopeks simbólicos por persona no cubrían ni siquiera parcialmente los costes reales del tratamiento. Por lo tanto, durante el reinado de Alejandro II, los aranceles se elevaron a 1 rublo. Los empresarios debían aportar otro rublo por cada empleado (45).

Otro dato no menos interesante: desde 1870, absolutamente todos los ciudadanos tenían que pagar la contribución, independientemente de su estatus social y sus ingresos. Esto incluía a nobles y comerciantes que nunca fueron tratados en hospitales de la ciudad, sino que fueron atendidos por médicos privados. Así apareció el seguro médico obligatorio: la lista mínima necesaria de servicios médicos que absolutamente todos pueden utilizar. Sin entrar en detalles, estas son las características inherentes al seguro médico hasta el día de hoy. Por cierto, el decreto preveía categorías de ciudadanos que disfrutaban de beneficios: miembros de la familia imperial, funcionarios, personal militar, niños menores de 15 años, así como empleados de misiones diplomáticas y comerciales.

Se considera que el punto de inflexión en la práctica del seguro médico fue el año 1861, cuando entró en vigor el primer acto reglamentario que establecía normas de seguro obligatorio para las plantas mineras de propiedad estatal. Exigió la instalación de cajas registradoras auxiliares en las fábricas. Se dedicaban a otorgar prestaciones por incapacidad temporal provocada por accidentes, así como a pagar pensiones e indemnizaciones a las familias de los trabajadores en caso de fallecimiento del sustentador de la familia. Después de un tiempo, apareció una adición que ordenaba a los gerentes establecer hospitales en las empresas.

El seguro médico alcanzó una nueva etapa de desarrollo en nueve años: en 1912, la III Duma Estatal aprobó la ley "Sobre el seguro de los trabajadores en caso de enfermedad y accidente". En esencia, este documento se convirtió en el sucesor de la ley de 1903, pero era radicalmente diferente en su contenido. Además de pagar prestaciones por invalidez o muerte, la legislación obligaba a los empresarios a pagar los servicios médicos prestados a los participantes en fondos auxiliares. Incluyendo atención médica de emergencia, tratamiento ambulatorio, estancia hospitalaria y atención obstétrica. Lo más interesante es que, en términos de la gama de servicios, este seguro para empleados recuerda en muchos aspectos a los programas básicos del seguro médico voluntario moderno. Con la aprobación de la ley, aparecieron cajas de enfermedad en muchas regiones del país, y en San Petersburgo, el número de personas que buscaron atención médica durante el año alcanzó el 8% del número total de trabajadores (27, p. 41).

Pero después de cinco años, esta etapa de evolución terminó: los acontecimientos de 1917 cambiaron radicalmente el enfoque del seguro médico. Además, el término "seguro" desapareció de las regulaciones durante mucho tiempo: fue reemplazado por la expresión "seguridad social", que era mucho más consistente con la cosmovisión de esa época. Con el establecimiento del poder soviético, la atención médica se volvió igualmente accesible para todos los segmentos de la población, y el costo de la misma fue asumido íntegramente por el estado. Pero hoy podemos observar la desventaja de este enfoque: la baja calidad del servicio, así como la financiación insuficiente para las instituciones médicas, que se llevó a cabo de forma residual.

El seguro médico voluntario en Rusia no adquirió derecho a existir hasta 1991, con la entrada en vigor de la Ley "Sobre el seguro médico de los ciudadanos de la RSFSR". Pero al principio, el seguro médico voluntario era extremadamente ineficaz: el monto de los pagos por un evento asegurado no excedía el monto de la prima del seguro, y los fondos no gastados en el tratamiento se devolvían menos la comisión de la aseguradora. Esta situación convenía a los empresarios que utilizaban el seguro médico voluntario para esconderse de autoridades fiscales parte de los salarios de los empleados. Posteriormente, aparecen en el mercado cada vez más programas de seguros de salud voluntarios, que proporcionan un importe de cobertura de seguro que supera el importe de la cotización inicial.

En 1995 se produjo un cambio radical, cuando los requisitos para las empresas que proporcionaban seguros a sus empleados bajo programas de seguro médico voluntario se volvieron significativamente más estrictos. En particular, servicio federal La autoridad de supervisión de seguros de Rusia ha prohibido por completo la práctica de devolver fondos no utilizados para privar a los empresarios de la oportunidad de evitar la carga fiscal. A partir de ese momento, el seguro médico voluntario entró en la fase moderna de desarrollo. Con el tiempo, comenzaron a aparecer en el mercado cada vez más compañías de seguros, que ofrecían a sus clientes diversos programas de seguro médico voluntario. Además, la gama de servicios ofrecidos por el seguro médico voluntario se ha ampliado significativamente y ha aumentado la popularidad de dichos productos entre ciudadanos y personas jurídicas.

En resumen, es necesario mencionar una vez más que en Rusia el seguro médico voluntario como categoría y tipo económico y legal de actividad aseguradora surgió en 1991 con la adopción de la Ley de la RSFSR "Sobre el seguro médico de los ciudadanos en la RSFSR". Proporcionado por ley modelo de seguro era fundamentalmente diferente de los tipos de seguros personales que existían en ese momento. Estábamos hablando de una relación jurídica cualitativamente nueva para nuestro sistema jurídico. La novedad estaba en el objeto de la relación jurídica de seguro derivada del VHI. Su composición temática también parecía nueva. El seguro personal, incluido el seguro de salud, común en el período soviético, preveía pagos directamente al asegurado en caso de que ocurriera un evento asegurado (enfermedad u otro daño a la salud). El objetivo de dicho seguro es suavizar las posibles pérdidas económicas del asegurado sufridas como consecuencia de daños a la salud. El objeto del seguro en este caso eran los intereses patrimoniales del asegurado. La más común era la estructura “simple” de la relación jurídica de seguro, que incluía como sujetos al asegurador y al tomador del seguro, y el tomador del seguro solía coincidir personalmente con el asegurado (29, p. 35).

La ley actual de la Federación de Rusia "Sobre el seguro médico de los ciudadanos en Federación Rusa“como objeto del seguro médico voluntario, define el riesgo asociado con los costos de brindar atención médica en caso de un evento asegurado. Al mismo tiempo, la ley establece que el seguro médico voluntario “garantiza que los ciudadanos reciban servicios médicos adicionales y otros servicios”. superiores a los establecidos por los programas de seguro obligatorio”.

Los objetos del seguro médico voluntario son dos grupos de riesgos de seguro:

1) la ocurrencia de gastos por servicios médicos para la restauración, rehabilitación y atención de la salud;

2) pérdida de ingresos debido a la incapacidad para trabajar tanto durante la enfermedad como después, al inicio de la discapacidad.

La legislación de la Federación de Rusia limita el objeto del seguro médico únicamente al reembolso de los gastos de atención médica.

Están asegurados en el seguro médico voluntario los ciudadanos individuales con capacidad jurídica civil y/o las empresas que representan los intereses de los ciudadanos. El seguro médico voluntario proporcionó un tipo de relación jurídica de seguro cualitativamente nuevo y previamente desconocido en la práctica de seguros nacional. Su objeto debería haber sido los intereses patrimoniales de terceros, y no el propio asegurado. El concepto de objeto se explica en la ley como "costos de prestación de atención médica". La estructura temática de la relación jurídica se complicó; además del asegurador, el tomador del seguro y el asegurado, se introdujo en ella una institución médica como persona que proporciona directamente atención médica (46).

Pero cabe señalar que el seguro médico voluntario en Rusia aún no ha alcanzado el nivel países europeos, y este segmento de servicios de seguros conserva un enorme potencial para un mayor desarrollo.

1.3 Sistema de seguro médico voluntario en el extranjero

El sistema VHI más desarrollado se encuentra en los EE. UU., donde alcanzó su apogeo allá por los años 30. En total, en los Estados Unidos hoy, más de mil quinientas empresas brindan seguro médico, y el sistema VHI cubre a más de 160 millones de personas, es decir, casi el 70% de toda la población estadounidense. VHI proporciona hasta un tercio de la financiación de la asistencia sanitaria estadounidense, considerada la más cara del mundo. Más de las tres cuartas partes del volumen del seguro médico voluntario en Estados Unidos son seguros grupales (corporativos), que son proporcionados por las empresas en relación con sus empleados (46).

En Estados Unidos, el seguro médico es voluntario y casi en su totalidad lo proporcionan los empleadores. El seguro médico es el tipo más común de seguro laboral, pero los empleadores no están obligados a proporcionarlo. No todos los empleados estadounidenses reciben este tipo de seguro. Sin embargo, en las empresas más grandes, el seguro médico es casi una condición indispensable.

Hay muchos tipos de seguro médico. El más común es el llamado seguro de compensación o seguro de “pago por servicio”. Con esta forma de seguro, el empleador paga a la compañía de seguros. prima de seguro por cada empleado cubierto por la póliza correspondiente. Luego, la compañía de seguros paga los cheques presentados por el hospital u otro centro médico o médico. De esta forma, se pagan los servicios incluidos en el plan de seguro. Normalmente, la compañía de seguros cubre el 80% de los costes del tratamiento y el asegurado debe pagar el resto (47).

Existe una alternativa: el llamado seguro de servicios gestionados. El número de estadounidenses cubiertos por este tipo de seguro está aumentando rápidamente. En este caso, la compañía de seguros celebra contratos con médicos, otros profesionales médicos, así como instituciones, incluidos hospitales, para proporcionar todos los servicios cubiertos por este tipo de seguro. Normalmente, los proveedores de atención médica reciben una cantidad fija que se paga por adelantado por cada asegurado.

Las diferencias entre los dos tipos de seguros descritos son muy significativas. El seguro de pago por servicio paga el costo de los servicios que realmente se brindan a los pacientes. Con el seguro de "servicios administrados", los proveedores de atención médica reciben sólo una cantidad fija por paciente asegurado, independientemente del volumen de servicios prestados. Así, en el primer caso, los trabajadores de la salud están interesados ​​en atraer clientes y brindarles una variedad de servicios, mientras que en el segundo, es más probable que se nieguen a prescribir procedimientos adicionales a los pacientes, al menos es poco probable que prescriban más de de lo necesario (33, p. 49).

En Estados Unidos, el seguro médico con su seguro médico voluntario protege la salud de sus clientes, garantizando no sólo el pago de los servicios médicos prestados, sino también un tratamiento de alta calidad con medicinas tradicionales. Ninguna compañía de seguros cubrirá el coste del tratamiento mediante hipnosis, acupuntura, remedios homeopáticos o herbarios. Desde el punto de vista de la medicina de seguros, esta terapia no es convencional y el efecto de su uso es controvertido.

El seguro médico en EE.UU. tiene otra característica. Existe cierta confianza en los medicamentos recetados por un médico. Pero si el resultado de su uso es insuficiente y la enfermedad progresa lenta pero constantemente, la siguiente y única etapa correcta del tratamiento para los clientes de la compañía de seguros no es la prescripción de medicamentos, sino el tratamiento quirúrgico. Estados Unidos ocupa el primer lugar en el número de operaciones de revascularización coronaria (23, p. 68).

Uno de los principios básicos del seguro médico es la alta eficiencia de la atención médica. En cuanto a los costos del tratamiento, la compañía de seguros cubre los costos asociados con el uso del único método de tratamiento correcto con una alta tasa de resultados positivos. Por supuesto, el costo de una cirugía cardíaca es muy alto, pero menor que el costo de los medicamentos que deben tomarse lo suficiente. largo tiempo. Y no siempre se desea el efecto de la terapia conservadora. Por tanto, las compañías de seguros prefieren hacerse cargo de los grandes gastos, pero sólo una vez.

Los estadounidenses se toman en serio su salud. Por un lado, las compañías de seguros protegen a sus clientes de atención médica no profesional, por otro lado, los estadounidenses confían en sus médicos y no compran medicamentos sin la recomendación de un especialista.

En cuanto al seguro médico voluntario en los países europeos, en la mayoría de los casos el VHI se está desarrollando intensamente como complemento a la financiación estatal de la medicina, ampliando la gama de servicios terapéuticos y preventivos y las capacidades financieras de la asistencia sanitaria. Por ejemplo, en el pequeño Israel, famoso por el más alto nivel de atención médica, más de 70 empresas (incluidas extranjeras) operan en el sistema VHI, a pesar de que la mitad de todo este mercado está controlado por las cuatro compañías de seguros más grandes. El sistema VHI cubre a casi una quinta parte de los israelíes que utilizan servicios no incluidos en los programas básicos de las cajas del seguro obligatorio, incluidos los cuidados de enfermería y de patrocinio (principalmente para las personas mayores). La Comisión Estatal de Análisis de la Salud en Israel cree que el papel del VHI seguirá creciendo de manera constante en el futuro. Se observan tendencias similares en toda Rusia y en nuestra región, donde existe una red de grandes compañías de seguros (17, p. 46).

En Alemania, una alternativa (y un complemento) al seguro médico obligatorio es el seguro médico voluntario (privado), que se aplica a los ciudadanos que, debido a sus altos ingresos o a su actividad profesional, no están sujetos al seguro médico obligatorio, así como a aquellas personas que tener los medios y el deseo de recibir asistencia alternativa adicional al seguro médico obligatorio. La existencia en el país de dos formas diferentes de seguro médico es un factor positivo que estimula la competencia en el mercado de servicios médicos, lo que crea las condiciones para un desarrollo más eficiente y dinámico del sistema de atención médica existente en Alemania, la mejora de los servicios ofrecidos y la innovación. actividad. El principal factor que determina la diferencia entre los sistemas de seguro médico obligatorio y privado son los ingresos, cuyo importe supera el límite del seguro médico obligatorio (hoy es de 40.034 euros al año), motivo por el que se solicitan los servicios del seguro médico privado. sistema de seguros. Por regla general, los participantes en este sistema son empresarios o representantes de profesiones liberales, así como empleados cuyos ingresos superen el límite establecido por la ley. Al mismo tiempo, el seguro médico voluntario (privado) también significa la oportunidad de recibir atención médica adicional a la proporcionada por el sistema de seguro obligatorio, que es relevante para todas las categorías de la población. Esto es importante si la persona asegurada con seguro médico obligatorio desea recibir un conjunto más amplio de servicios médicos. Según las estadísticas, alrededor del 15% de la población está asegurada en el sistema de seguro médico voluntario, el 80% en sistema de seguro médico obligatorio, el 3% de los cuales utiliza simultáneamente servicios adicionales de los programas VHI (41).

A diferencia del seguro médico voluntario obligatorio, ofrece un mayor volumen de servicios médicos. Por ejemplo, en el marco de VHI existe la libre elección de hospital, así como mejores condiciones de estancia, los servicios de un médico personal y el reembolso de hasta el 100% de los gastos asociados con el tratamiento hospitalario (en el seguro médico obligatorio (por regla general, parte de los costes los reembolsa el paciente). En comparación con el seguro médico obligatorio, en el que el monto de las cotizaciones no depende del grado de probabilidad de que ocurra un evento asegurado, las cotizaciones en el sistema de seguro médico voluntario se forman teniendo en cuenta el riesgo individual. Las compañías de seguros privadas utilizan para ello una gran cantidad de tarifas regionales y profesionales diferentes. Dado que las características de edad tienen un impacto significativo en el monto de las primas de seguro, la mayoría tarifas favorables Los VHI son para jóvenes. Cabe señalar que en los últimos años el volumen de gastos de la población alemana en concepto de seguro médico voluntario ha aumentado constantemente en una media del 5%. Una diferencia significativa con el sistema de seguro médico obligatorio es que para cada grupo de edad de los asegurados del VHI existe su propia financiación de sus gastos. En condiciones de complicación general. situación demográfica En todos los países europeos (un aumento en el número de pensionistas en relación con la parte activa de la población), un sistema de este tipo para la formación de primas de seguros no depende de esta tendencia y, en el futuro, VHI puede ser uno de los formas de evitar la acumulación de dificultades financieras en el sistema de seguro médico obligatorio (14, p. 82) .

Las características distintivas del seguro médico voluntario incluyen montos más altos de prestaciones por enfermedad (están asegurados por separado), el reembolso de los gastos de tratamiento en un resort, la oportunidad de recibir atención médica completa en el extranjero (ya que no es necesario celebrar un contrato de seguro adicional al principal ), así como la exención del pago de cotizaciones en caso de no buscar atención médica durante 1 a 6 meses (el seguro médico obligatorio no proporciona dicho servicio). Otra ventaja del seguro médico voluntario es que el asegurado puede, dentro de una amplia gama, elegir de forma independiente la cantidad de atención y servicios médicos que desea, así como sus combinaciones. La elección de uno u otro conjunto de servicios médicos depende del programa de seguro (30, p. 43).

A diferencia de lo que es obligatorio en el sistema de seguro médico privado, la celebración de un contrato de seguro se produce exclusivamente de forma voluntaria, cuyo contenido (el volumen y la calidad de los servicios médicos) lo acuerdan las partes. Si el seguro médico obligatorio se basa en el principio de solidaridad, entonces el funcionamiento del sistema de seguro médico privado se basa en el principio de reembolso de costos equivalentes, según el cual el monto de las contribuciones al fondo del seguro corresponde al volumen de servicios prestados. el riesgo del seguro, especificado en el contrato, y también depende de la edad, sexo, estado de salud y otras condiciones que determinan el monto del seguro y el monto de las primas pagadas. A diferencia del seguro médico obligatorio en el sistema de seguro privado, el asegurado, al recibir atención médica, está obligado a pagarla él mismo, después de lo cual, presentando una factura pagada a la compañía de seguros, puede recibir una compensación adecuada por los costos del tratamiento de acuerdo con el contrato de seguro. Existe una excepción para el pago del tratamiento hospitalario, cuyos costos pueden resultar onerosos para el paciente. Si existe acuerdo entre la compañía aseguradora y el asegurado, estas liquidaciones podrán abonarse sin la participación de este último.

A diferencia del seguro médico obligatorio, en el sistema de seguro médico voluntario las instituciones aseguradoras que ofrecen seguros de enfermedad no están conectadas relaciones contractuales con otros participantes del sistema de salud (médicos, sindicatos de médicos, farmacias, hospitales, etc.). El empleador paga la mitad de las primas del seguro, pero sólo si su monto total no excede el monto del seguro médico obligatorio. El seguro bajo el VHI para categorías de población como los desempleados (si anteriormente estaban asegurados bajo el VHI) y los estudiantes difiere del procedimiento general. El hecho es que la financiación parcial de su participación corre a cargo de la agencia gubernamental correspondiente (33, p. 49).

Si en el seguro médico obligatorio existe la posibilidad de un seguro gratuito para todos los miembros de la familia con un ingreso total pequeño, entonces en el sistema VHI no existe tal oportunidad, por lo tanto, independientemente del nivel de ingresos, todos los miembros de la familia se ven obligados a ingresar a un seguro médico separado. contratos de seguro.

Las compañías de seguros que operan en el mercado de seguros de salud privados no limitan directamente el alcance de la atención médica brindada. El asegurado debe asegurarse de que los servicios médicos que necesita estén cubiertos por el alcance del seguro previsto en el contrato, lo que significa que debe decidir de forma independiente qué forma de tratamiento o examen es mejor para él. En general, a diferencia del seguro médico obligatorio, el seguro médico voluntario ofrece un mayor grado de independencia del paciente y, al mismo tiempo, una mayor responsabilidad. Al igual que en el seguro médico obligatorio, en el sistema privado de seguro médico el Estado legisla los principios de su funcionamiento y sus normas, y también ejerce control sobre sus actividades.

Por lo tanto, el actual sistema de seguro médico voluntario en Alemania, que desempeña las mismas funciones que el seguro médico obligatorio, es a la vez una alternativa y una adición significativa al seguro médico obligatorio. Al tener una organización y principios de funcionamiento diferentes, cada uno de los sistemas tiene como objetivo resolver un problema: brindar atención médica asequible y altamente calificada a toda la población del país, lo que podría convertirse en un ejemplo positivo de la implementación y existencia de un sistema de salud eficaz. sistema de seguros en el contexto de la reestructuración estructural de la economía y las esferas sociales de Rusia.

Conclusiones sobre el Capítulo I

1. El negocio de seguros es una institución económica importante que existió en diferentes formaciones económicas, uno de los tipos de negocio en desarrollo. Los seguros están diseñados para satisfacer una necesidad humana urgente y fundamental: la necesidad de seguridad.

2. El seguro médico voluntario se lleva a cabo sobre la base de programas de seguro médico voluntario y proporciona a los ciudadanos servicios médicos y de otro tipo adicionales a los programas de seguro médico obligatorio establecidos. VHI se realiza sobre la base de un acuerdo entre el asegurado y la aseguradora. Los sujetos de VHI son: ciudadano, asegurado, organización de seguro médico, institución médica.

3. El objeto del seguro médico voluntario es el riesgo de seguro asociado a los costes de prestación de atención médica en caso de siniestro asegurado. Un riesgo de seguro es un evento esperado contra el cual se proporciona un seguro. Un evento considerado como riesgo de seguro debe tener signos de probabilidad y aleatoriedad de su ocurrencia.

4. El seguro médico voluntario en Rusia no adquirió derecho a existir hasta 1991, con la entrada en vigor de la Ley "sobre el seguro médico de los ciudadanos de la RSFSR". El objetivo de dicho seguro es suavizar las posibles pérdidas económicas del asegurado sufridas como consecuencia de daños a la salud. El objeto del seguro en este caso eran los intereses patrimoniales del asegurado.

5. La ley vigente de la Federación de Rusia "Sobre el seguro médico de los ciudadanos de la Federación de Rusia", como objeto de VHI, define el riesgo asociado con los costos de brindar atención médica en caso de un evento asegurado. Al mismo tiempo, el seguro médico voluntario "garantiza que los ciudadanos reciban servicios médicos adicionales y otros servicios además de los establecidos por los programas de seguro obligatorio".

6. El sistema VHI más desarrollado se encuentra en los EE. UU., donde alcanzó su apogeo allá por los años 30. En total, más de mil quinientas empresas ofrecen actualmente seguros médicos en los Estados Unidos. En Estados Unidos, el seguro médico es voluntario y casi en su totalidad lo proporcionan los empleadores. El seguro médico es el tipo más común de seguro laboral. Uno de los principios básicos del seguro médico es la alta eficiencia de la atención médica.

7. En la mayoría de los países europeos, VHI se está desarrollando rápidamente como complemento a la financiación pública de la medicina, ampliando la gama de tratamientos y servicios preventivos y las capacidades financieras de la atención sanitaria. En Israel, hay más de 70 empresas que operan en el sistema VHI; el sistema VHI cubre a casi una quinta parte de los israelíes que utilizan servicios no incluidos en los programas básicos de las cajas del seguro obligatorio, incluidos los cuidados de enfermería y mecenazgo.

8. En Alemania, el seguro médico voluntario (privado) se aplica a los ciudadanos que, debido a altos ingresos o actividades profesionales, no están sujetos al seguro médico obligatorio, así como a aquellas personas que tienen los medios y desean recibir asistencia adicional alternativa a la seguro médico obligatorio. Distintivo característica de VHI- altos niveles de prestaciones por enfermedad, reembolso de los gastos de tratamiento en centros turísticos, la oportunidad de recibir atención médica completa en el extranjero, así como la exención del pago de cotizaciones en caso de no buscar atención médica durante 1 a 6 meses (el seguro médico obligatorio no proporciona tal servicio).

CAPITULO DOS. ASPECTOS PRÁCTICOS DEL PROBLEMA ESTUDIADO

2.1 Generalización de la experiencia de las compañías de seguros que operan en el mercado de seguros de salud voluntarios.

pago de asistencia sanitaria seguro médico

Se cree que la idea misma del seguro fue inventada por comerciantes ingleses que sufrían pérdidas debido a barcos que zarpaban y nunca regresaban. Los comerciantes decidían en los casos de destrucción y pérdida de barcos distribuir equitativamente los daños sufridos. Para ello se realizaron deducciones a fondo general- alguna parte de la propiedad que participa en la expedición. La ayuda provino de este fondo.

Hoy en día, en las condiciones de competencia del mercado moderno, los seguros son una de las actividades más rentables. El número de compañías de seguros y clientes de estas empresas está creciendo.

Al mismo tiempo, el seguro médico lo ofrecen principalmente los líderes del mercado de VHI, las principales aseguradoras universales a nivel federal, que representan más de la mitad de todas las primas en este segmento. Así, sólo una docena de empresas proporcionan protección médica al personal de la mayoría de los grandes complejos industriales de Rusia, al mismo tiempo que prestan servicios a medianas y pequeñas empresas, así como a clientes privados.

Entre las empresas que operan en el mercado de seguros de salud voluntarios, se pueden distinguir condicionalmente tres grupos que se diferencian en su estrategia para atraer clientes (11, p. 89).

1. Entidades aseguradoras que sean filiales de participaciones financieras e industriales. La principal tarea de estas aseguradoras es organizar la atención médica para la estructura matriz y las empresas que pueden influir en ella. Por regla general, estas empresas operan en regiones de acuerdo con la geografía del negocio de los fundadores. Habiendo adquirido experiencia trabajando con empresas clientes “relacionadas”. Comienzan a ofrecer activamente sus servicios a sus socios y otras empresas que operan en sus respectivas regiones. A menudo, en tales casos, el seguro se realiza teniendo en cuenta total o parcialmente los principios de reembolso. Estas empresas incluyen a la mayoría de los líderes: SOGAZ Group, ZHASO, Kapital Insurance Group, SCM, Soglasie. Además, Energogarant, que tradicionalmente asegura AO-energos regionales y empresas cercanas a la industria eléctrica, tiene sus propios segmentos de mercado.

2. Empresas que operan en el programa de seguro médico obligatorio (a través de filiales especialmente creadas) y basan en gran medida su política de marketing en ello. El conocimiento de las personas, la capacidad de coordinar los flujos financieros a través de canales de seguros obligatorios y voluntarios, así como las relaciones establecidas con muchas clínicas y hospitales permiten a estas aseguradoras ocupar posiciones de liderazgo en VHI. Entre estas empresas se encuentran, en primer lugar, ROSNO y Spasskie Vorota. Sin embargo, no son los únicos que combinan las actividades del seguro médico voluntario y el seguro médico obligatorio. Muchas aseguradoras regionales operan según estos principios.

3. Empresas enfocadas exclusivamente a la clientela del mercado. Trabajan únicamente con aquellos clientes que han sido atraídos a través de varios programas de marketing. En cualquiera de las empresas de este grupo se puede contratar toda la gama de programas de seguros existentes en el mercado: tratamiento ambulatorio con adscripción a cualquiera de las principales instituciones médicas, tratamiento hospitalario, Ambulancia, Médico Personal, etc. Estas aseguradoras incluyen las principales compañías rusas de seguros universales, Ingosstrakh, RESO-Garantiya, las compañías del sistema Rosgosstrakh, UralSib y Renaissance Insurance. VSK Insurance House y AlfaStrakhovanie operan en el mercado de seguros de enfermedad voluntarios masivos.

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Muchos asegurados se preguntan si pueden hacerse la prueba en el marco del VHI. La mayoría de las veces, se emiten según las indicaciones de un médico, si es necesario. Sin embargo, muchos estudios bioquímicos están incluidos en la lista general de procedimientos obligatorios, por lo que el paciente no paga dinero adicional por ellos.

El examen se realiza únicamente en la clínica con la que ha celebrado un contrato. Las pruebas de laboratorio en este caso no requieren pago y son realizadas por especialistas sobre la base de un contrato de seguro válido.

Pruebas para el seguro voluntario

Las pruebas VHI en clínicas seleccionadas según la política se realizan con equipos ultraprecisos. Los laboratorios emplean a los mejores especialistas que preparan rápidamente los resultados de los exámenes. El paciente no pasa mucho tiempo esperando en la cola, porque el trabajo del centro médico está optimizado para la frecuencia de las visitas y el número de clientes.

No es necesario concertar una cita con un médico; ante cualquier emergencia puede buscar ayuda médica. Los análisis de sangre revelan una amplia gama de enfermedades en las primeras etapas de desarrollo:

• endocrino;
• inmunológico;
• enfermedades del sistema reproductivo;
• oncológico;
• bacteriano;
• infeccioso;
• viral.

Para someterse a la prueba, debe recibir una derivación de su médico de atención primaria. Realizamos reconocimientos médicos tanto urgentes como rutinarios. En cualquier momento, puede consultar a un médico para decidir sobre un plan de tratamiento adicional y procedimientos de diagnóstico. Los especialistas siempre están listos para ayudarlo a garantizar una recuperación rápida.

Seguro médico voluntario (visión general del mercado)

Los servicios de seguro médico obligatorio satisfacen cada vez menos a la gente. Y la protección de alta calidad a través de pólizas de seguro médico voluntarias es cada vez mejor y más accesible. Además, las compañías de seguros están empezando a interesarse seriamente por los ciudadanos individuales: los individuos. Proporcionamos a los lectores una descripción general de las oportunidades en este mercado.

ayudar a sí mismo

El seguro médico voluntario (VHI) se está convirtiendo gradualmente en una incubadora de medicina civilizada en nuestro país. Gracias a VHI, se abren oportunidades para tecnologías médicas avanzadas y nuevos servicios para la población en general, y el nivel de servicio aumenta. Hoy en día, el VHI y el seguro médico obligatorio gratuito conviven como dos mundos paralelos. Esto a pesar de que los servicios para ellos a menudo se brindan en la misma institución médica. ¿Cómo entrar en el “buen” mundo de los servicios médicos? Esto generalmente se hace a través de un seguro en su empresa. Pero poco a poco las compañías de seguros empiezan a interesarse por los clientes individuales. Hoy en San Petersburgo puedes elegir exactamente el programa que mejor se adapte a ti. Las compañías de seguros ahora quieren asegurar a las personas. Y es hora de que nosotros, esas mismas personas, aprendamos a elegir lo mejor.

La peculiaridad de la situación es que vigorosas campañas publicitarias alientan a los fabricantes a hacer muchas cosas buenas por la gente, más que antes. Pero las campañas publicitarias continúan. ¿Qué está pasando ahora? mercado de seguros, no es sólo una campaña temporal. Las aseguradoras están empezando a centrarse en una nueva categoría de clientes. La mejor manera ganarse su simpatía, comportarse como un ser humano.
Las empresas de seguros muestran a la gente una disposición a profundizar en sus problemas de manera informal. He aquí un caso típico: un cliente de una compañía de seguros, asegurado en los programas “Paciente Ambulatorio” y “Médico a Domicilio”, sufrió un derrame cerebral leve. Los médicos del hospital lo enviaron a casa, prescribiéndole medicamentos y bajo observación por un neurólogo. Por motivos de salud no pudo acudir a la clínica y, según VHI, su programa no incluía la visita domiciliaria de un especialista. Pero al día siguiente la empresa envió a su médico a su casa, y el médico observó al paciente durante mucho tiempo. De hecho, la empresa lo hizo por su propia cuenta.
Por supuesto, se puede suponer que las acciones de las aseguradoras tienen una intención publicitaria: el cliente les contará a sus amigos lo sucedido. Pero éste es el significado de negocios civilizados. Su ley: vale la pena ser noble. Y sería un pecado que los clientes no aprovecharan las grandes oportunidades.
Cuando se trata de aseguradoras, las buenas acciones son contagiosas. Si es posible combinar humanidad con rentabilidad, cualquier empresario normal lo hará. En el ámbito del seguro médico voluntario, esto conduce al desarrollo de nuevos programas y su implementación “humana”.
Esta tendencia está surgiendo hoy en el mercado de San Petersburgo. Por supuesto, puedes aprovechar sus frutos “por tu cuenta”. Para ello, necesita influir en la gestión de sus empresas. Hay muchos medios: sindicatos, convenios colectivos, opinión pública.

VHI - LA VARITA MÁGICA DE LOS GERENTES

Numerosos estudios realizados por consultoras y organizaciones especializadas demuestran que el seguro médico voluntario puede ser hoy en día uno de los elementos más eficaces en el ámbito de la gestión de personal. Sólo muchos directivos de pequeñas y medianas empresas aún no se dan cuenta de ello.
Si una empresa carece de fondos para aumentar los salarios, su dirección se enfrenta a la destrucción de su sistema de motivación. Los buenos empleados se van o empiezan a trabajar descuidadamente. Las pérdidas por robo y fraude están aumentando y la productividad laboral está disminuyendo. Las medidas punitivas no ayudan, las amenazas. seguridad economica la empresa está creciendo. ¿Entonces qué debo hacer? ¡La empresa no tiene dinero para aumentar los salarios! Un líder competente en tales casos recurre a una motivación adicional.
En un seminario en una de las agencias, se dio el siguiente ejemplo. En una empresa de servicios se produjo una enorme facturación. Comenzaron los robos. Era imposible contratar nuevos buenos trabajadores o retener a los antiguos, ya que el salario era de 3.500 rublos. Los ingresos de la empresa permitieron aumentar los salarios entre 300 y 400 rublos al mes, pero la dirección no creía que esta cantidad cambiaría nada en la actitud de los empleados hacia sus responsabilidades.
Luego, el experto, después de una entrevista con el personal, se ofreció a emitir un seguro médico voluntario para el equipo y también a pagar 3.000 rublos en forma de bonificaciones ("decimotercer salario") al final del año. Para una empresa, celebrar un contrato de seguro médico voluntario significaba pagar una prima de seguro de unos 600 rublos al año por cada empleado. Pero el volumen de servicios médicos que podía recibir un empleado era decenas de veces mayor que esta cantidad.
Los gastos de la empresa en materia de seguro médico voluntario y bonificaciones cuestan exactamente el dinero que podría haberse gastado en un aumento salarial ineficaz. Curiosamente, después de esto el volumen de ventas se redujo a la mitad y los robos casi cesaron. Un año después, la empresa aumentó los salarios en 2.000 rublos al mes debido al aumento de los beneficios y eliminó las dificultades con el personal.
¿Por qué VHI se ha convertido en el favorito entre los trabajadores de hoy? Se pueden nombrar dos razones interrelacionadas: la formación en la sociedad del concepto de “valor de la salud” y el constante deterioro de este último entre la mayoría de la población. La protección del seguro VHI contrasta notablemente con el impotente sistema de seguro médico obligatorio. Ante una actitud preocupada por su salud, una persona lo apreciará mucho más que la presentación de un certificado o un viaje casual a una pensión. Y las reacciones positivas del servicio de calidad de VHI se transfieren a quien lo brindó. A la "empresa nativa".

Preparado por Sergey Dovbnya.

Expertos - sobre VHI

Los expertos de las compañías de seguros responden a las preguntas de Komsomolskaya Pravda sobre los problemas y tendencias del VHI.

— ¿Está creciendo el interés de los ciudadanos por el seguro VHI y qué grupos de la población compran más estas pólizas?

Alexandra Bogdanova, directora del seguro médico voluntario del IC "ASK-Med":

— En los últimos seis meses, la demanda de pólizas de seguro de salud voluntarias ha aumentado significativamente. Sobre todo, el tema del VHI interesa a los padres, porque la asistencia a los niños bajo el sistema de seguro médico obligatorio es cada vez peor debido a la falta de médicos locales y la sobrecarga de instituciones gratuitas. Las compañías de seguros ofrecen a los padres no sólo la infraestructura de un tratamiento de calidad. Los programas de médicos de familia le permiten controlar constantemente a su hijo y prevenir formas graves de enfermedades. Además, VHI se está volviendo popular entre inmigrantes, personas de otras regiones e incluso países. VHI para ellos (en ausencia de póliza de seguro médico obligatorio y trabajo indocumentado) es la única oportunidad de recibir atención médica permanente.

— ¿Qué programas de seguro médico voluntario tienen más demanda entre los residentes de la ciudad?

Alexey Kuznetsov, director de IC Capital-Polis:

— En nuestra opinión, los programas familiares de VHI tienen las mejores perspectivas. Los consumidores ya comprenden los beneficios de tratar a toda la familia con un solo médico. El seguimiento constante por parte de un médico de familia es especialmente eficaz para las enfermedades crónicas. Un médico así no sólo ayuda a los pacientes a recuperarse, sino que también proporciona prevención, diagnóstico precoz y el establecimiento de un estilo de vida saludable. La experiencia de nuestra empresa demuestra que una de las áreas más prometedoras para el desarrollo de programas de VHI es la creación de Centros de Medicina Familiar en diferentes puntos de la ciudad. Esto le ahorra al cliente tiempo y dinero.

— ¿Qué programas de seguro médico voluntario son, en su opinión, los más prometedores?

Valery Ovsyannikov, director general de la compañía de seguros "Virilis":

— Desde nuestro punto de vista, los programas VHI para niños y adolescentes son una de las áreas de seguro más prometedoras. En primer lugar, porque los niños siguen siendo nuestro futuro, y la salud de los niños es la salud de la nación (aunque pueda parecer un tópico). En segundo lugar, porque al contratar una póliza VHI, los padres obtienen tranquilidad y confianza de que su hijo recibirá la atención médica necesaria en la cantidad y el momento adecuados. Y por último, hoy sabemos bien que por unos servicios médicos de calidad hay que pagar y, muchas veces, pagar mucho. El límite de responsabilidad de la empresa para todos los contratos de seguro médico voluntario pediátrico es muchas veces superior a la cantidad que pagan los padres al celebrar el contrato, y esta es una circunstancia extremadamente importante.

— ¿Qué clientes de VHI resultan más interesantes para las compañías de seguros?

Tatyana Voloshina, directora del centro de seguros médicos de la compañía de seguros Russkiy Mir:
— Hoy en día, las compañías de seguros están más interesadas en los convenios colectivos con las empresas. Como regla general, las empresas contratan programas de seguro integrales, que incluyen tratamiento ambulatorio y hospitalario y llamadas de ambulancia. Debido al gran número de asegurados, la empresa minimiza las primas y la compañía de seguros ofrece una amplia gama de servicios. Y los mayores beneficiarios son los trabajadores asegurados.

— ¿Por qué es mejor una póliza VHI que acceder a medicamentos pagados por “propio nombre” para una enfermedad específica?

Inna Vishnevskaya, jefa del departamento VHI de IC "RESO-Garantia":

— En primer lugar, si presenta la solicitud “en su propio nombre”, el paciente tendrá que pagar el coste total del tratamiento; en algunos casos, los fondos pueden no ser suficientes. En segundo lugar, en tales casos las instituciones médicas tienden a inflar los precios e imponer servicios adicionales. La póliza VHI protege al paciente de gastos injustificados y pérdida de tiempo. En tercer lugar, el sistema VHI es sólo eso: un sistema. El especialista le indicará exactamente adónde debe dirigirse. Al elegir una clínica por su cuenta, el paciente corre el riesgo de convertirse en víctima de publicidad o de consejos incompetentes. Y finalmente, la compañía aseguradora es garante de la protección de los derechos del paciente.

Una empresa madura se protege de las enfermedades de los empleados

El nuevo proyecto de seguros puede resolver una amplia gama de problemas para el empleado y la organización

Cuando una persona comienza a cuidar su salud, significa que ha alcanzado la madurez en la vida y muestra una responsabilidad básica hacia sí misma y sus seres queridos. Y cuando un gerente muestra preocupación por la salud y la protección médica de sus subordinados, esto significa que su negocio ha alcanzado la madurez. El gerente mira hacia adelante y planifica la actitud del personal hacia la empresa, la calidad de su trabajo, la seguridad empresarial y el efecto máximo de los fondos gastados en motivación. VHI hoy le permite resolver una amplia gama de problemas para el empleado y la organización.
CEO IC "Capital-Polis" Aleksey Nikolaevich Kuznetsov comentó sobre este asunto: “En los últimos años, las organizaciones han celebrado cada vez más acuerdos con VHI. Los gerentes entienden que hoy VHI se ha convertido en la base de un sistema de medidas de incentivos no materiales. VHI aún más rentable para el empresario es que los costes del mismo están incluidos en el precio de coste."
De hecho, si una persona se enferma menos, aumenta la productividad laboral y se ahorra tiempo de trabajo. Y si aun así te enfermas, la compañía de seguros hace que la cadena de llamadas a varios especialistas sea óptima. Sin colas, confusión ni burocracia innecesaria.
VHI atrae empleados altamente calificados y estabiliza la situación en el equipo. Protegidos del miedo, los empleados se sienten valiosos para la organización. Como regla general, esto les genera un sentimiento recíproco.
Además, VHI es también una especie de seguro contra la inflación. Los precios de las instituciones médicas crecen en promedio entre un 20% y un 30% por año. La compañía de seguros negocia con la institución médica para mantener precios y descuentos para sus clientes.
La empresa Capital-Polis se especializa como compañía de seguros médicos desde hace 8 años. Esto nos permitió adquirir una experiencia única, que la empresa plasmó en el proyecto de seguros “Póliza del Pueblo”. Se realizará en el Centro de Medicina Familiar de la empresa bajo el programa de seguro “Tu Médico Personal”. El proyecto ofrece seguros tanto individuales como corporativos. La calidad de la cobertura del seguro hace que el proyecto sea realmente único.
Los líderes organizacionales pueden, a un costo muy razonable, ofrecer a sus empleados un médico personal que cuidará su salud y coordinará las acciones de los especialistas. Además de aumentar la eficacia del tratamiento y la prevención de enfermedades, esta medida realmente eleva la relación entre empleado y empleador a un nuevo nivel cualitativo. Esto puede resultar especialmente interesante para las pequeñas y medianas empresas.
En equipos pequeños el factor personal cobra especial importancia y puede corregirse fácilmente mediante una gestión adecuada. El "Médico personal" del proyecto "Política popular" es ideal para mejorar la salud de las pequeñas y medianas empresas. Además, los precios de los seguros corporativos hacen que el proyecto sea, sin duda, asequible para muchos clientes.
Al ofrecer el proyecto Política Popular en el mercado de San Petersburgo, la empresa Capital-Polis promueve una nueva calidad de trato, comprensión y relaciones entre todos los participantes de VHI.

Protegiendo a las madres y a los niños...

IC "Virilis" ofrece eficaz protección de seguro a las personas más queridas y más vulnerables: mujeres embarazadas, madres, bebés y niños.
La compañía de seguros "Virilis" ofrece a sus clientes una amplia gama de servicios de seguros. Sin embargo, hay un área en la que IC Virilis ocupa una posición de liderazgo en el mercado de seguros: los programas de protección de madres e hijos. El trabajo en esta área requiere especial cuidado y atención. Es aquí donde la empresa Virilis ha elevado el nivel de sus servicios a la altura de la calidad real y no tiene competidores.
Virilis ofrece un seguro contra accidentes y posibles complicaciones durante el parto o después del parto para la madre o el niño. Por supuesto, ninguno de los padres quiere permitir esto ni siquiera en sus pensamientos. Pero mostrar responsabilidad hacia el feto no puede perjudicar su nacimiento. Todo lo contrario.
Con un precio de póliza de 200 rublos o más, la responsabilidad de la compañía de seguros es de 10.000 o más. Una de cada tres mujeres que dan a luz en nuestra ciudad está asegurada por Virilis.
Además, la empresa ofrece seguros de salud voluntarios para el seguimiento durante el embarazo. Estas políticas garantizan a la mujer una atención atenta e individual y una protección médica de alta calidad en cualquier institución digna de la ciudad.
Pero incluso después del nacimiento de un niño, Virilis ayuda a los padres ofreciendo programas especiales para niños en el primer año de vida y para niños de uno a diecisiete años. Se ha desarrollado un programa específicamente para niños de diferentes grupos de edad, que incluye un conjunto de medidas para prevenir enfermedades propias de la edad del niño asegurado. Estos programas implican visitas domiciliarias de médicos, incluido un terapeuta del habla y un especialista en fisioterapia. Estas son las pólizas de VHI que los padres felices pueden regalar a sus hijos.

"RESO" garantiza calidad y atención

La verdadera ayuda a las personas sólo se puede proporcionar utilizando tecnología impecable

La compañía de seguros "RESO-Garantia" ocupa una posición sólida entre los líderes en el campo del seguro médico voluntario. La empresa puede ofrecer una gama de programas de seguros de alta calidad tanto a organizaciones como a individuos. El complejo incluye programas ambulatorios e infantiles, atención odontológica, internación, sanatorio, tratamiento de rehabilitación y otros. Los programas se pueden combinar directamente en diferentes niveles precios, volúmenes de asistencia y elección de servicios.
Los gerentes pueden crear un paquete para sus empleados basado en las capacidades y necesidades de la empresa. A la hora de planificar tu estrategia de seguro debes recordar: al renovar el contrato de VHI se aplican descuentos. Después del primer período de cooperación, la empresa ya comprende la situación de salud del equipo y acepta reducir el coste del contrato. Además, después de un año de servicio de calidad bajo el programa VHI, ¡hay muchos menos pacientes en la empresa!
Y los asegurados por buenos programas Las personas de VHI siempre recordarán en qué se diferencia la atención médica genuina de las duras experiencias ordinarias en hospitales y clínicas.
Durante 10 años de trabajo, RESO-Garantiya pudo construir una tecnología impecable para brindar todo tipo de atención médica a sus residentes. La empresa cuenta con su propia estructura de servicios: terapeutas, servicio médico de urgencia y médicos de familia. Naturalmente, nuestros propios médicos tratan el asunto con el nivel adecuado de responsabilidad y profesionalidad. Se trata de personas que no trabajan “sobre la marcha”. Para ellos, un alto nivel de servicio es la norma. Después de todo, VHI significa un trato individual para cada paciente.
Además, RESO-Garantiya ha establecido relaciones con casi 500 instituciones médicas. Entre ellos se encuentran los principales centros médicos con las tecnologías médicas y el equipamiento técnico más avanzados.
La empresa RESO-Garantia goza del respeto de todas las instituciones médicas asociadas. Un cliente con una póliza RESO-Garantiya VHI siempre recibirá atención médica de alta calidad y se atenderán solicitudes adicionales.
Y para clientes individuales, RESO-Garantiya puede ofrecer programas de asistencia de emergencia, un médico personal y patrocinio de enfermeras.
Los clientes de RESO-Garantiya renuevan sus contratos VHI y nos recomiendan a sus amigos. Esta es la mejor publicidad de nuestro trabajo. Después de todo, junto con la póliza, "RESO-Garantiya" brinda atención y cuidado a sus clientes. Y con la entrada en funcionamiento de nuestro propio centro médico, el servicio para los asegurados alcanzará un nivel cualitativamente diferente.
Como resultado, una vez que nos reunimos y comenzamos a cooperar, nunca nos separamos de nuestros clientes. ¡Los buenos amigos no se pierden, se atesoran!
"El mundo ruso" está al más alto nivel en todas partes
La compañía de seguros Russkiy Mir ofrece todo tipo de programas de seguro médico voluntario en San Petersburgo y la región de Leningrado.
Para las compañías de seguros, una señal de un alto nivel de desarrollo del VHI es la presencia de su propio centro médico o su propio servicio de ambulancia.
"Russian World" es la única empresa en San Petersburgo que tiene ambos. Su propio centro médico, servicio médico de emergencia, centro de atención las 24 horas, sus propios médicos: esta infraestructura le permite hacer que el proceso de tratamiento sea continuo. La enfermedad puede detectarse y tratarse desde el momento en que aparece una enfermedad leve. Está claro que esto supone una gran ventaja para el cliente. La enfermedad no comienza, no se pierde un tiempo precioso y se reducen los costes. Además, Russkiy Mir ofrece a los asegurados cualquier institución médica decente en San Petersburgo para elegir para sus programas. Los hospitales, unidades médicas e institutos de San Petersburgo, todos aquellos conocidos como proveedores de servicios de calidad en el campo de la medicina, cooperan con la empresa Russkiy Mir. Esta elección en el mundo ruso es verdaderamente enorme.

PROGRAMAS PARA TODOS

Del mismo modo, entre los programas VHI del Mundo Ruso, cualquier cliente puede encontrar el que más le convenga.
La empresa Russkiy Mir ofrece a organizaciones y particulares una gama completa de protección médica. Estos son programas para pacientes ambulatorios y programas de hospitalización planificada y de emergencia, atención de emergencia, niños y familia... Se ofrecen combinaciones de servicios médicos convenientes para el cliente en el nivel estándar o élite. La celebración de un contrato de seguro médico voluntario es un proceso creativo destinado al beneficio del cliente.
Entre los programas de VHI hay programas que son especialmente convenientes para las organizaciones, por ejemplo, "médico de consultorio". Su significado está en los exámenes médicos periódicos, la prevención y el diagnóstico precoz de enfermedades. La cita se realiza directamente en la oficina, en un horario conveniente para la organización. Esto ahorra tiempo y dinero para el empleador y el asegurado. Y las enfermedades detectadas y curadas a tiempo ya no amenazan con pérdidas en el futuro.
Los ciudadanos tradicionalmente se sienten atraídos por el sistema de médicos de familia de la compañía de seguros Russkiy Mir.
Un médico de familia está a cargo de la salud de toda la familia: en primer lugar, ayuda a que la salud no se convierta en “enfermedad”. Si se produce algún trastorno, la ayuda de un especialista permanente le ayudará a afrontarlo lo más rápido posible.
Con este enfoque, la enfermedad no podrá causar daños graves a la salud de los miembros de la familia. Un médico de familia es especialmente importante para las personas con enfermedades crónicas. En combinación con la supervisión de un médico de familia, es posible el patrocinio de una enfermera, procedimientos a domicilio y otros servicios médicos que el cliente quiera incluir en el contrato.
Pólizas de seguro VHI de la empresa Russkiy Mir hace que los medicamentos de alta calidad sean accesibles tanto para los residentes de San Petersburgo como para los residentes de la región de Leningrado. El sistema de sucursales de la empresa sirve para este propósito.