Análisis de transacciones con tarjetas plásticas. Perspectivas de desarrollo de las operaciones bancarias con tarjetas plásticas. una entidad de crédito puede ser emisora, adquirente y distribuidora de tarjetas de pago al mismo tiempo
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Sin embargo, a pesar del activo desarrollo de esta área del negocio bancario, aún no se ha desarrollado en la práctica una metodología para evaluar este tipo de actividad, lo que complica los procesos de previsión y planificación.
Una vez más, me gustaría recordarles que nuestro trabajo está diseñado para empleados bancarios jóvenes o estudiantes de posgrado que desean iniciar su carrera en los bancos. Por lo tanto, no se deben esperar métodos de análisis no tradicionales que utilicen métodos matemáticos del material presentado. Nuestra tarea es sólo enseñar a los lectores los fundamentos del análisis. Además, me gustaría detenerme en una característica más del material presentado en este artículo. Dado que muy a menudo nuestros artículos son utilizados por los estudiantes cuando escriben artículos científicos (artículos, informes, trabajos finales y tesis), para que sea imposible copiar nuestros textos, utilizamos datos de diferentes bancos en el artículo para diferentes períodos de su actividad, que no permite a los alumnos utilizar el trabajo como desarrollos propios.
El análisis presentado en el artículo contiene dos partes, una de las cuales está dedicada al análisis del mercado de tarjetas plásticas, en el que opera un banco en particular. La segunda parte es un análisis de las actividades del banco con tarjetas plásticas.
La falta de una metodología para analizar y evaluar el desarrollo del mercado de tarjetas bancarias en Rusia se explica por el hecho de que en nuestro país, a diferencia de los países occidentales, no se ha acumulado suficiente experiencia en el uso de tarjetas bancarias, incluso como un instrumento de pago sin efectivo. y, en consecuencia, no existe una base teórica para desarrollar dichas técnicas de análisis. En nuestra opinión, un enfoque objetivo y bastante detallado para el análisis del mercado de tarjetas de plástico se presenta en el trabajo de N.V. Ogureeva (www.abik.ru/asp/autoref_Ogureeva.pdf), que destaca las siguientes etapas de análisis:
Análisis del uso de tarjetas bancarias por personas físicas y jurídicas;
- análisis de los volúmenes del mercado de tarjetas bancarias;
- análisis de la infraestructura del mercado de tarjetas bancarias.
La base de información para el análisis trimestral es el informe proporcionado por las instituciones de crédito al Banco de Rusia trimestralmente en el formulario 0409250 "Información sobre transacciones con tarjetas de pago y la infraestructura diseñada para llevar a cabo, con y sin el uso de tarjetas de pago , operaciones de emisión (recepción) de efectivo y pago de bienes (obras, servicios).
Para evaluar el volumen del mercado de tarjetas bancarias, se utiliza el indicador del volumen de transacciones realizadas con el uso de tarjetas bancarias al volumen del PIB, si la evaluación se lleva a cabo para el mercado ruso en su conjunto.
Si se lleva a cabo la evaluación del mercado regional de tarjetas plásticas (Рpl.region), entonces la fórmula tendrá una naturaleza más aplicada, cuando el volumen de transacciones con tarjetas plásticas en el territorio de una región en particular esté relacionado con el GRP.
Como señala Ogureeva, la dinámica de este indicador puede caracterizar no solo un cambio en la escala y el valor del mercado, sino también ser un indicador de un cambio en la preferencia por pagos de crédito utilizando tarjetas bancarias.
El análisis de los indicadores de infraestructura y uso de tarjetas bancarias (cálculo e interpretación de resultados) se presenta en la Tabla 1.
Tabla 1. Indicadores de desempeño del mercado de tarjetas plásticas
| Nombre del indicador | Cálculo del indicador | Explicaciones para la evaluación del indicador |
|---|---|---|
| Número de cajeros automáticos por cada 10.000 habitantes | Le permite evaluar la infraestructura del mercado de tarjetas plásticas de una ciudad en particular, región, Rusia en su conjunto. (Para el análisis, es necesario tener en cuenta que en países desarrollados ah, este indicador está en el nivel de 8 a 10). | |
| Número de pos-terminales, por cada 10 mil habitantes |  |
Le permite evaluar la infraestructura del mercado de tarjetas plásticas de una ciudad en particular, región, Rusia en su conjunto. (Para el análisis, se debe tener en cuenta que en los países desarrollados este indicador está en el nivel de 100 a 200). |
| Volúmenes de transacciones realizadas utilizando cajeros automáticos/terminales POS per cápita | Caracteriza el nivel de desarrollo de los pagos no monetarios entre la población, lo que se ve facilitado por el grado de desarrollo de la infraestructura del mercado de tarjetas plásticas. | |
| El coeficiente de uso de tarjetas plásticas como instrumento no monetario. calculos | Caracteriza el comportamiento de los tarjeteros de plástico. (Para el análisis, se debe tener en cuenta que en los países desarrollados este indicador es superior a 1). El crecimiento del indicador en dinámica y su tendencia a 1 y superior se caracterizan positivamente. | |
| Número de cuentas bancarias tarjetas per cápita |  |
Caracteriza la actividad de los bancos en el mercado. Un indicador inferior a 1 permite evaluar el mercado como en desarrollo (para los países desarrollados, el indicador es 1–3). |
Figura 1. Indicadores de infraestructura de servicios de tarjetas bancarias, 2010
Para una mayor investigación sobre el mercado de tarjetas de plástico, puede utilizar los datos del Banco de Rusia, de los cuales puede obtener indicadores ya calculados y realizar evaluaciones de su estado de desarrollo www.asros.ru/media/File/news/Karlik- 0.pdf. Usando este u otros materiales similares (http://sibac.info/index.php/2009-07-01-10-21-16/2352-2012-04-27-09-07-10), podemos decir lo siguiente . A principios de 2011, el mercado ruso de tarjetas de pago seguía mostrando una dinámica de desarrollo positiva tanto en el campo de la emisión como de la adquisición de tarjetas de pago (Cuadro 2).
Tabla 2. Indicadores que caracterizan el desarrollo del mercado de tarjetas de pago de Rusia
| 2002 | 2003 | 2004 | 2005 | 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Número de tarjetas de pago emitidas, al inicio del año (miles de uds.) | 10 593 | 15 456 | 24 021 | 35 157 | 54 665 | 74 762 | 103 497 | 119 242 | 126 033 |
| 2 | Número de tarjetas de pago emitidas por habitante, al cierre del año (uds.) | 0,07 | 0,11 | 0,17 | 0,24 | 0,38 | 0,52 | 0,73 | 0,84 | 0,89 |
| 3 | Volumen de transacciones realizadas con tarjetas de pago* (miles de millones de rublos) | 416,1 | 716,2 | 1 236,3 | 2 074,2 | 2 986,8 | 4 433,7 | 6 536,0 | 9 379,5 | 10 068,5 |
| 4 | Volumen promedio de transacciones realizadas con 1 tarjeta* (mil rublos) | 39,3 | 46,3 | 51,5 | 59,0 | 54,6 | 59,3 | 63,2 | 78,7 | 79,9 |
| 5 | La relación entre el volumen de transacciones no monetarias realizadas con tarjetas de pago en Rusia y el PIB** (%) | 0,4 | 0,6 | 0,9 | 1,6 | 1,5 | 1,4 | 1,8 | 2,1 | 2,5 |
Fuente: Según el Banco de Rusia.
Los estudios han demostrado que, independientemente del emisor de una tarjeta plástica, sus titulares están más enfocados en recibir dinero en efectivo que en operaciones de pago de bienes y servicios que no sean en efectivo, como lo demuestra la estructura de las operaciones. Por lo tanto, las operaciones de retiro de efectivo en 2010–2011 fueron casi el doble que los pagos que no son en efectivo en términos de número de transacciones (Gráfico 2).
Figura 2. Estructura de las transacciones con tarjetas de plástico de los sistemas de pago rusos a partir del 1 de enero de 2011
Además, utilizando materiales que contienen indicadores del desarrollo del mercado de tarjetas plásticas, es posible evaluar las siguientes áreas de su desarrollo:
Dinámica de desarrollo del mercado de tarjetas plásticas de sistemas de pago internacionales y nacionales (número de tarjetas, volúmenes de transacciones con tarjetas plásticas);
- la estructura del mercado de tarjetas plásticas por sus tipos: liquidación, crédito, liquidación con sobregiro, tarjetas prepagas;
- la estructura de los pagos minoristas realizados a través de varios dispositivos: la banca móvil, cajeros automáticos, terminales POS;
- número de tarjetas emitidas por cajero automático y un terminal POS;
- estructura del mercado de tarjetas plásticas por tipos de operaciones: pagos que no son en efectivo, retiros en efectivo;
- la estructura del mercado de tarjetas plásticas por actividad: tarjetas activas (movimiento de fondos en una tarjeta plástica dentro de seis meses), tarjetas plásticas pasivas (no hay movimiento de fondos en una cuenta de tarjeta plástica);
Después de analizar y formular las principales conclusiones sobre las tendencias en el desarrollo del mercado de tarjetas plásticas, pasemos a los conceptos básicos para analizar las actividades de un banco en particular con tarjetas plásticas. Como resultado del análisis, es necesario evaluar cómo las tendencias de desarrollo del banco se corresponden con el mercado e identificar las causas de las tendencias conflictivas.
Análisis y evaluación de las actividades de los bancos A y B con tarjetas plásticas
El Banco A es un participante activo en los sistemas de pago más grandes: NCC/UnionCard, VISA International, MasterCard Worldwide, China UnionPay, Zolotaya Korona, sistema nacional Tarjetas de Pago (NSPK). La participación en cada uno de ellos permite al banco brindar un servicio de pago amplio para los clientes, y flexible politica arancelaria proporciona un enfoque individual a cada cliente, teniendo en cuenta sus capacidades y necesidades en los servicios de pago.
Para determinar el lugar del banco estudiado en el mercado de tarjetas plásticas, es necesario evaluar el volumen de operaciones con tarjetas plásticas en otros bancos regionales. Por ejemplo, evaluando la región 1, podemos decir que en el mercado de tarjetas bancarias operan tanto organizaciones financieras y crediticias locales como sucursales de bancos de escala federal. Hoy en día, hay 6 bancos independientes en la ciudad que compiten entre sí, incluyen: banco F, banco B, banco P, banco T, banco A. Además de ellos, el banco G, el banco O tienen sus propias sucursales en el Cada uno de los bancos mencionados ocupa su propio nicho en el mercado de tarjetas bancarias, lo que crea un entorno competitivo.
Tabla 3. El volumen de emisión de tarjetas plásticas de los bancos de la ciudad
| Nº p/p | nombre del banco | Valor, uds. | Desviación | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2009/2008 | 2010/2009 | |||||||
| 2008 | 2009 | 2010 | (+), (-) | % | (+), (-) | % | ||
| 1 | Banco G | 180005 | 190563 | 205301 | 10558 | 5,9 | 14738 | 7,7 |
| 2 | Banco B | 83560 | 100120 | 110216 | 16560 | 19,8 | 10096 | 10,1 |
| 3 | Frasco | 55503 | 55035 | 63767 | -468 | -0,8 | 8732 | 15,9 |
| 4 | Banco P | 37504 | 37262 | 39257 | -242 | -0,6 | 1995 | 5,4 |
| 5 | Banco O | 23570 | 25889 | 30544 | 2319 | 9,8 | 4655 | 18,0 |
| 6 | Banco T | 26137 | 25007 | 29843 | -1130 | -4,3 | 4836 | 19,3 |
| 7 | Banco F | 26585 | 26597 | 27172 | 12 | 0,0 | 575 | 2,2 |
El cuadro 3 muestra que el volumen de tarjetas plásticas emitidas por casi todos los bancos está aumentando, lo que se explica por la creciente demanda de este producto bancario.
En 2008, la emisión de tarjetas plásticas del Banco A ascendió a 55503 uds., en 2009 disminuyó un 0,8% y en 2010 aumentó un 15,9% o 8732 uds. y ascendió a 63767 tarjetas. Por su parte, bancos como el Banco D y el Banco C tienen volúmenes de emisión significativamente mayores debido a una activa política de marketing y una ampliación de la gama de productos y servicios relacionados con las tarjetas bancarias. Entonces, a diferencia del Banco A, los bancos líderes emiten tarjetas de pensión que tienen una gran demanda entre la población, y además, el Banco G ofrece a sus clientes tarjetas de pago individuales para niños y un programa de descuento para tarjetas Visa.
Otro criterio para evaluar el negocio del plástico en un banco es el desarrollo de la red adquirente, es decir, la creación por parte del banco de infraestructura, incluidos cajeros automáticos y terminales POS, que le permite al banco atender tanto tarjetas propias como de terceros. -parte de los bancos por una tarifa. Para determinar el lugar del banco en el mercado, se debe considerar el aspecto cuantitativo del desarrollo de infraestructura (Cuadro 4).
Cuadro 4. Número de cajeros automáticos instalados en 2008-2010
| Nº p/p | nombre del banco | Valor, uds. | Desviación | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2009/2008 | 2010/2009 | |||||||
| 2008 | 2009 | 2010 | (+), (-) | % | (+), (-) | % | ||
| 1 | Banco G | 130 | 131 | 129 | 1 | 0,8 | -2 | -1,5 |
| 2 | Banco B | 287 | 301 | 317 | 14 | 4,9 | 16 | 5,3 |
| 3 | Frasco | 122 | 136 | 148 | 14 | 11,5 | 12 | 8,8 |
| 4 | Banco P | 29 | 29 | 31 | 0 | 0,0 | 2 | 6,9 |
| 5 | Banco O | 57 | 58 | 60 | 1 | 1,8 | 2 | 3,4 |
| 6 | Banco T | 32 | 35 | 37 | 3 | 9,4 | 2 | 5,7 |
| 7 | Banco F | 78 | 80 | 85 | 2 | 2,6 | 5 | 6,3 |
La Tabla 4 muestra que el Banco A en el período bajo revisión no cuenta con la mayor cantidad de cajeros automáticos, pero al mismo tiempo tiene una tasa de crecimiento bastante alta para su instalación. Así, en 2008 se instalaron 122 dispositivos, en 2009 su número aumentó un 11,5% o 14 unidades, y en 2010 un 8,8% o 12 unidades. El rápido crecimiento en la cantidad de cajeros automáticos se debe al aumento en la emisión de productos de tarjetas del banco debido al crecimiento en la demanda de los mismos, así como a la necesidad objetiva de expandir la red de servicio de tarjetas bancarias plásticas. El número de cajeros automáticos instalados por el banco es un factor importante para aumentar la rotación de tarjetas bancarias, sin embargo, el crecimiento de este indicador tendrá un impacto incondicional en el crecimiento del volumen de retiros de efectivo de las tarjetas.
Los estudios de las actividades del banco con tarjetas plásticas deben comenzar con la participación de los fondos atraídos por las cuentas de tarjetas plásticas en el volumen total de depósitos a la vista, y también considerar la dinámica de los fondos entrantes.
Para contabilizar los fondos de los clientes recibidos en tarjetas de plástico, el banco abre una cuenta "Cuentas individuos» (40817). Analicemos el volumen de recursos monetarios de los clientes del Banco B en cuentas de tarjetas plásticas (Cuadro 5).
Tabla 5. Dinámica de fondos captados por tarjetas plásticas de personas físicas
| 01.01.2006 | 01.04.2006 | 01.07.2006 | 01.12.2006 |
|---|---|---|---|
| RUB 9.821 mil | RUB 38.533 mil | RUB 19.079 mil | RUB 6.142 mil |
Como mostró el análisis de los datos presentados, la mayor cantidad de recursos monetarios cayó en abril de 2006, mientras que la cantidad mínima de recursos cayó en diciembre de 2006. Este hecho se explica por el hecho de que abril se considera tradicionalmente un período de ahorro activo por parte de las personas para las próximas vacaciones de verano. Mientras que diciembre es el período anterior al Año Nuevo, acompañado de un aumento en el gasto de los clientes en la compra de regalos.
En términos de contenido económico, los ingresos de fondos en cuentas de tarjetas plásticas pueden atribuirse a la atracción de personas físicas, por lo tanto, es necesario calcular la participación de los fondos en tarjetas plásticas en el volumen total de depósitos de los hogares. Los resultados obtenidos permitirán evaluar la escala de operaciones del banco con personas físicas en la dirección del negocio de tarjetas plásticas.
Cuadro 6. Dinámica de la participación de los depósitos a cuentas de tarjetas plásticas en el volumen total de depósitos de personas físicas en el Banco B
El análisis de los datos recibidos mostró que los fondos en cuentas de tarjetas plásticas ocupan una participación insignificante en el banco, que no supera el uno por ciento. Este hecho nos permite juzgar que en el Banco B este tipo de negocio no ha tenido un gran desarrollo. Como se mencionó anteriormente, la disminución en los saldos de las cuentas de tarjetas plásticas es típica para el comienzo y el final del año calendario, ya que se debe a la presencia de días festivos. En este sentido, la cuota de atracción por las tarjetas de plástico es mínima durante estos períodos. Al mismo tiempo, cabe señalar que no fue posible identificar una dinámica constante en los volúmenes de depósitos en tarjetas plásticas, como, por ejemplo, se observa en los depósitos en cuentas de depósito a plazo fijo (el análisis mostró que la dinámica de depósitos tiene un carácter en constante crecimiento).
Consideremos la dinámica de los principales indicadores del uso de tarjetas plásticas del Banco A (Cuadro 7).
Tabla 7. Dinámica de indicadores de emisión y uso de tarjetas plásticas del banco PERO
| Nombre del indicador | Sentido | cambio absoluto | Tasa de crecimiento, % | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | |
| Número de tarjetas emitidas, uds. | 55503 | 55035 | 61393 | -468 | 6358 | -0,8 | 11,6 |
| Número de transacciones con tarjeta | 816622 | 717723 | 821405 | -98899 | 103682 | -12,1 | 14,4 |
| El volumen de transacciones realizadas con tarjetas del banco A (retiro de efectivo, pago con tarjeta, otras transacciones), mil rublos. | 3422231 | 3715816 | 3004906 | 293585 | -710910 | 8,6 | -19,1 |
| Saldos en cuentas de tarjetas de plástico, millones de rublos | 283 | 271 | 302 | -12 | 31 | -4,2 | 11,4 |
| Ingresos por comisiones sobre tarjetas de plástico, millones de rublos. | 183 | 197 | 198 | 14 | 1 | 7,7 | 0,5 |
El cuadro 7 muestra que en 2008 el banco emitió 55.503 unidades. tarjetas plásticas, sin embargo, en 2009 este indicador disminuyó un 0,8% o 468 unidades en términos absolutos, lo que se debió a la salida de algunos clientes producto del cambio de banco colaborador para los programas de emisión y adquisición de tarjetas VISA internacionales. En 2010, el Banco A mostró un aumento en la emisión de tarjetas bancarias en un 11,6% o 6358 unidades, lo que indica una estrategia adecuada para el desarrollo de este tipo de negocios. En particular, en 2010, el banco desarrolló la tarjeta prepaga Maestro y también introdujo un nuevo producto para clientes: las personas jurídicas "Tarjeta Express", que se emite directamente en la cuenta corriente de la empresa para un número ilimitado de personas autorizadas con la capacidad de establecer derechos individuales para cada tarjeta.
Otro indicador de la efectividad del funcionamiento de los programas de tarjetas es el saldo de fondos en las cuentas de tarjetas de los clientes. En el período bajo revisión, este indicador aumentó en un 4,2% y en 2010 ascendió a 302 millones de rublos.
La dinámica de los indicadores de operaciones en las tarjetas del banco A se muestra en la Figura 3.
Figura 3. Dinámica de transacciones realizadas con tarjetas del banco A
Los indicadores cuantitativos y cualitativos de las transacciones con tarjetas emitidas por el Banco A en el período bajo revisión pueden evaluarse de forma ambigua: el número de transacciones en 2009 disminuyó un 12,1% y en 2010 alcanzó las 821.405 unidades, un aumento del 14,4%, mientras que el volumen de transacciones en 2009 aumentó un 8,6% y en 2010 disminuyó un 19,1%, alcanzando los 3.004.906 mil rublos. Es decir, en 2010, gracias a la participación activa en los programas de marketing destinados a estimular el pago no monetario de las compras con tarjetas en las empresas de comercio y servicios, no solo se incrementó el número de transacciones, sino también su monto. Esto también se vio facilitado por la expansión de la red adquirente del banco. También debe tenerse en cuenta un indicador como los ingresos por comisiones del banco. En 2008, ascendió a 183 millones de rublos, y en 2009 aumentó un 7,7%, superando los 197 millones de rublos, y en 2010, otro 0,5%, que fue el resultado de un aumento en el número de transacciones con tarjetas de plástico.
El Banco A emite tarjetas de plástico tanto para personas físicas como para clientes corporativos. La estructura de clientes-usuarios de las tarjetas de pago del banco se presenta en la Tabla. ocho.
Tabla 8. Estructura de usuarios de tarjetas bancarias del banco A
| Nº p/p | Titulares | Número de clientes, unidades | Estructura, % | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2008 | 2009 | 2010 | ||
| 1 | Individuos | 52343 | 52739 | 57882 | 99,9 | 99,9 | 99,9 |
| 2 | Entidades legales | 62 | 54 | 58 | 0,1 | 0,1 | 0,1 |
| 3 | Clientes totales | 52405 | 52793 | 57940 | 100,0 | 100,0 | 100,0 |
Al observar la Tabla 8, se puede observar que la gran mayoría de los usuarios de tarjetas plásticas del Banco A son personas físicas (99,9%). El número de personas jurídicas – titulares de las tarjetas plásticas del banco es incomparablemente menor y asciende al 0,1% del volumen total de clientes para proyectos de tarjetas durante 2008–2010. Los individuos son la categoría de clientes que no son difíciles de atraer a los programas de tarjetas. Al mismo tiempo, esta categoría genera menos ingresos para el banco.
Con más detalle, la dinámica de emisión de tarjetas y de transacciones con ellas, desagregada por titulares, se puede visualizar en la Tabla 9.
Tabla 9. Dinámica de emisión y transacciones con tarjetas emitidas por el banco A por tipos de clientes
| Nº p/p | Índice | Sentido | cambio absoluto | Tasa de crecimiento, % | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | ||
| Individuos: | ||||||||
| 1 | 52343 | 54464 | 61344 | 2121 | 6880 | 4,1 | 12,6 | |
| 2 | 814367 | 717331 | 820441 | -97036 | 103110 | -11,9 | 14,4 | |
| 3 | Cantidad de transacciones, mil rublos. | 2969539 | 3718944 | 2969258 | 749405 | -749686 | 25,2 | -20,2 |
| Entidades legales: | ||||||||
| 4 | Número de tarjetas bancarias, uds. | 62 | 54 | 73 | -8 | 19 | -12,9 | 35,2 |
| 5 | Número de transacciones con tarjeta, unidades | 2255 | 392 | 964 | -1863 | 572 | -82,6 | 145,9 |
| 6 | Cantidad de transacciones, mil rublos. | 452691,7 | 9531 | 35647,65 | -443161 | 26116,65 | -97,9 | 274,0 |
Analizando los datos presentados (Cuadro 9), se puede notar un aumento en el número de tarjetas bancarias para personas físicas: 4,1% y 12,6%, respectivamente, en 2009 y 2010. El motivo es la afluencia de nuevos clientes como consecuencia de la ampliación de la gama de productos para este segmento de clientes: la aparición en el mercado de tarjetas NSPK, tarjetas prepago Maestro, nuevos servicios (servicio Internet, servicio Mi Ahorro, etc. ), mejorando la calidad del servicio. La situación es opuesta con las tarjetas de personas jurídicas: su número en 2008 era de 62 piezas, y en 2009 disminuyó a 49 piezas como resultado de la revisión de los programas de socios. En 2010, se introdujo un nuevo producto para clientes: personas jurídicas "Tarjeta Express", como resultado de lo cual la emisión de tarjetas en esta categoría aumentó en un 35,2%. El número de transacciones con tarjetas bancarias del Banco A, realizadas por personas físicas, en 2009 disminuyó un 11,9% y para 2010 aumentó un 14,4% y ascendió a 820441 unidades, debido a la introducción de nuevos programas de tarjetas por parte del banco.
En conjunto, el número de operaciones realizadas con las tarjetas de personas físicas por personas físicas es significativamente superior al de las tarjetas de personas jurídicas: en 2010 ascendió a 820441 unidades, cifra que supera en un 14,4% la del año anterior. Este hecho es consecuencia de encontrar un menor número de tarjetas de personas jurídicas. La cantidad de transacciones realizadas con tarjetas por particulares en 2010 disminuyó en un 20,2% o 749.686 mil rublos, mientras que la cantidad de transacciones con tarjetas de particulares, por el contrario, aumentó casi 3 veces, al igual que el número de transacciones, que ascendió a 964 unidades ., que sigue siendo menor que en 2008. La explicación puede ser el deterioro de la situación financiera de los ciudadanos, así como el bajo grado de estímulo de los pagos no monetarios mediante tarjetas bancarias.
El Banco A ofrece a sus clientes tarjetas plásticas de débito, crédito y prepago. La Tabla 10 presenta indicadores de la estructura y dinámica para este tipo de mapas.
Tabla 10. Estructura y dinámica de la emisión de tarjetas plásticas por esquemas de pago
| Nº p/p | tipo de tarjetas | Valor, uds. | Estructura, % | cambio absoluto | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | ||
| 1 | débito, incluido | 52867 | 54176 | 61207 | 96,0 | 99,3 | 99,7 | 1309 | 7031 |
| 2 | con un sobregiro | 2759 | 2465 | 2000 | 5,0 | 4,5 | 3,3 | -294 | -465 |
| 3 | Crédito | 1014 | 359 | 186 | 1,8 | 0,7 | 0,3 | -655 | -173 |
| 4 | Pagado por adelantado | 1170 | 0 | 0 | 2,2 | - | - | -1170 | - |
| 5 | Total | 55051 | 54535 | 61393 | 100 | 100 | 100 | -516 | 6858 |
Examinando la Tabla 10, se puede ver que el Banco A se enfoca en la emisión de tarjetas de débito, porque tales tarjetas tienen una gran demanda, en particular entre los clientes individuales, ya que tienen una serie de ventajas: son económicas de mantener y fáciles de usar. La mayoría de las tarjetas de débito son emitidas por el banco como parte de proyectos de nómina. En 2008, su número fue igual a 52867 unidades, lo que representó el 96% del volumen total emitido, el 1,8% de la emisión fueron tarjetas de crédito (1014 unidades) y el 2,2% (1170 unidades) fueron tarjetas de prepago. En los años siguientes, el banco dejó de emitir tarjetas prepagas debido a una disminución en la demanda de este tipo de productos. En 2009, el número de tarjetas de crédito disminuyó en 655 unidades. y ascendió al 0,7% de la emisión total de tarjetas, lo que indica que las condiciones y tarifas de las tarjetas de crédito del banco no son lo suficientemente atractivas. El número de tarjetas de débito en 2009 fue de 54.176. (99,3% de las tarjetas emitidas), de las cuales 2465 tarjetas son con sobregiro. El número de tarjetas de sobregiro en 2010 se redujo a 2.000, lo que supone el 3,3% del total de tarjetas emitidas por el banco. El número total de tarjetas en 2010 aumentó aumentando a 61393 uds. número de tarjetas de débito. El número de tarjetas de crédito en 2010 siguió disminuyendo y ascendió a 0,3% o 186 tarjetas. En base a esto, se puede juzgar que los clientes del banco prefieren usar los fondos que están disponibles en sus cuentas y no tienen prisa por usar fondos de crédito, por lo que el banco se enfoca principalmente en la distribución de tarjetas de débito, es decir, la implementación de tarjetas de crédito individuales. tarjetas y proyectos de nómina.
Los titulares de tarjetas de plástico las utilizan de las siguientes maneras: ya sea como instrumento de pago sin efectivo al pagar bienes y servicios, o para retirar efectivo (lo que básicamente niega una tarjeta de plástico como instrumento de pago sin efectivo). El análisis estructural y dinámico de las operaciones de los titulares con tarjetas plásticas se presenta en la Tabla. once.
Tabla 11. Dinámica de transacciones realizadas con las tarjetas del banco A
| Nº p/p | Índice | Sentido | cambio absoluto | Tasa de crecimiento, % | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | ||
| 1 | Pagos por bienes (obras, servicios) | |||||||
| cantidad, unidades | 218027 | 214054 | 244132 | -3973 | 30078 | -1,8 | 14,1 | |
| cantidad, mil rublos | 83938 | 86569 | 113245 | 2631 | 26676 | 3,1 | 30,8 | |
| 2 | conseguir dinero en efectivo | |||||||
| cantidad, unidades | 598595 | 500690 | 573270 | -97905 | 72580 | -16,4 | 14,5 | |
| cantidad, mil rublos | 3338293 | 3620824 | 2832979 | 282531 | -787845 | 8,5 | -21,8 | |
| 3 | Otras operaciones | |||||||
| cantidad, unidades | 0 | 2979 | 4003 | 2979 | 1024 | - | 34,4 | |
| cantidad, mil rublos | 0 | 8421,91 | 58682 | 8421,91 | 50260,09 | - | 596,8 | |
| 4 | Total | |||||||
| cantidad, unidades | 816622 | 717723 | 821405 | -98899 | 103682 | -12,1 | 14,4 | |
| cantidad, mil rublos | 3422231 | 3715815 | 3004906 | 293583,9 | -710909 | 8,6 | -19,1 | |
Como puede verse en el Cuadro 11, el número de pagos por bienes (obras, servicios) en 2009 disminuyó en comparación con año anterior en 3973 unidades, lo que indica una disminución en la demanda de pagos distintos al efectivo, pero en 2010 esta cifra aumentó un 14,1% y ascendió a 244.132 transacciones. Esto se debe a las actividades realizadas por el Banco A en 2010 encaminadas a popularizar el pago sin efectivo mediante tarjetas bancarias. El número de operaciones de retiro de efectivo en 2009 disminuyó un 16,4%, mientras que en 2010 aumentó un 14,5%. El monto de estas transacciones en 2010 disminuyó significativamente y ascendió a 2832979 mil rublos. Esto nos permite concluir que las tarjetas de plástico se utilizan cada vez más para el propósito previsto, es decir, para el pago de bienes y servicios que no son en efectivo, y no para retirar efectivo. El crecimiento de las transacciones no monetarias se debe al desarrollo de un sistema de pago de multas y deberes estatales de la policía de tránsito, pago de servicios públicos, servicios telefónicos, etc. uso de tarjetas bancarias en cajeros automáticos y terminales.
A pesar de la creciente popularidad de las tarjetas plásticas como instrumento de pago que no es en efectivo, las operaciones de retiro de efectivo siguen teniendo la mayor demanda entre los clientes, lo que se explica, en primer lugar, por la insuficiente prevalencia de terminales POS en los puntos de venta. Esta es la única razón por la cual el número de pagos por bienes (obras, servicios) es el 29,7% del total de transacciones con tarjetas (Fig. 4).
Figura 4. Estructura cuantitativa de las transacciones realizadas con el uso de tarjetas plásticas del Banco A al 1 de enero de 2011
Importante para los resultados del análisis son los estudios de la estructura de las tarjetas de plástico emitidas por los sistemas de pago. Consideremos la dinámica de las tarjetas emitidas por tipos (Cuadro 12).
Tabla 12. Dinámica de volúmenes de tarjetas plásticas emitidas del Banco B
| Tipo de tarjeta de plástico | ICONA | Visa Electron | VISA Clásica | visa oro | |
|---|---|---|---|---|---|
| Cuenta principal | Adolescente | ||||
| 2004 | 68 564 | 0 | 670 | 356 | 150 |
| 2005 | 83 840 | 113 | 1 076 | 693 | 319 |
| 2006 | 107 320 | 256 | 1 293 | 920 | 530 |
El análisis mostró que el menor volumen en la estructura de tarjetas plásticas emitidas lo ocupan las tarjetas VISA-Gold, lo que se explica porque este tipo de tarjetas son emitidas a clientes VIP, lo que en el banco en la estructura total del cliente base son no más del 3%. En general, cabe señalar que el Banco B emite y vende tarjetas VISA mucho menos que las tarjetas del sistema de pago regional NCC. Este hecho es el resultado del hecho de que históricamente en la ciudad los cajeros automáticos y los terminales POS en los puntos de venta minorista son los sistemas NCC más utilizados.
Además de emitir tarjetas y realizar transacciones en las cuentas de tarjetas de los clientes, el Banco A realiza actividades relacionadas con el desarrollo de puntos de la red de servicios de tarjetas (adquisición), lo que le permite recibir ingresos por comisiones adicionales de las transacciones de los clientes-tarjetahabientes de otros bancos. La dinámica del número de tarjetas de servicio de dispositivos se muestra en la Tabla 13.
Tabla 13. Dinámica del número de dispositivos destinados al servicio de tarjetas plásticas
| Nº p/p | Nombre del indicador | Valor, unidades | cambio absoluto | |||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | ||
| 1 | visa internacional: | |||||
| - Cajeros automáticos | 84 | 82 | 87 | -2 | 5 | |
| - terminales electrónicos | 38 | 38 | 40 | 0 | 2 | |
| 2 | Corona dorada: | |||||
| - Cajeros automáticos | 38 | 19 | 61 | -19 | 42 | |
| - terminales electrónicos | 34 | 51 | 31 | 17 | -20 | |
| 3 | ICONA: | |||||
| - Cajeros automáticos | 84 | 82 | 87 | -2 | 5 | |
| - terminales electrónicos | 55 | 58 | 59 | 3 | 1 | |
| 4 | MasterCard Internacional: | |||||
| - Cajeros automáticos | 15 | 19 | 34 | 4 | 15 | |
| - terminales electrónicos | 19 | 28 | 23 | 9 | -5 | |
| 5 | carnet sindical: | |||||
| - Cajeros automáticos | 84 | 82 | 87 | -2 | 5 | |
| - terminales electrónicos | 0 | 58 | 59 | 58 | 1 | |
| 6 | NSPK: | |||||
| - Cajeros automáticos | 0 | 136 | 148 | 136 | 12 | |
| - terminales electrónicos | 0 | 57 | 59 | 57 | 2 | |
| 7 | Pago de la Unión China: | |||||
| - Cajeros automáticos | 0 | 82 | 87 | 82 | 5 | |
| - terminales electrónicos | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | |
| 8 | Total: | |||||
| - Cajeros automáticos | 122 | 136 | 148 | 14 | 12 | |
| - terminales electrónicos | 89 | 109 | 90 | 20 | -19 | |
Como puede verse en la Tabla 13, en 2008 el Banco A tenía 122 cajeros automáticos, 84 de los cuales aceptan tarjetas NCC, Visa, UnionCard y 38 cajeros automáticos aceptan tarjetas Zolotaya Korona y MasterCard. Todas las oficinas bancarias están equipadas con terminales para el servicio de tarjetas de todos los sistemas de pago especificados. El número de terminales, incluidos los instalados en organizaciones de comercio (servicios) y cajeros automáticos, en 2008 ascendió a 89 unidades. En 2009, el número de cajeros automáticos y terminales aumentó y ascendió a 136 y 109 unidades. respectivamente. Al mismo tiempo, el número de cajeros automáticos que aceptan tarjetas NCC, Visa y UnionCard disminuyó a 82 unidades.
En 2009, los cajeros automáticos y terminales POS del banco comenzaron a aceptar tarjetas del sistema de pago nacional de China, China UnionPay (CUP), que se estableció en 2002 como una asociación interbancaria de bancos chinos por iniciativa del Consejo de Estado y el Banco Central de China. Durante los siete años de su funcionamiento, CUP ha logrado resultados significativos en sus actividades. Hay más de 1500 millones de tarjetas en circulación, que se pueden atender en más de 1,5 millones de terminales comerciales y cajeros automáticos en todo el mundo.
Con base en los datos anteriores, es posible reflejar las tendencias generales en el cambio de la red de cajeros automáticos y terminales electrónicas del banco. Con un aumento en el número de tarjetahabientes, el banco mejora su equipamiento técnico: compra terminales, cajeros automáticos y aumenta el número de puntos de atención de tarjetas plásticas.
Agencia Federal para la Educación
Institución Educativa Estatal
Educación Profesional Superior
Universidad Estatal de Omsk
a ellos. FM dostoievski
Facultad de Economía
Departamento de Finanzas y Crédito
TRABAJO DEL CURSO
por disciplina "Bancario"
en el tema: "Operaciones del Banco Comercial con tarjetas plásticas"
Completado por un estudiante
la educación a distancia
grupos EF-532-z
Chernysh Yulia Viktorovna
consejero científico
Zavialova Lilia Vladimirovna
Introducción………………………………………………………………………………....3
Capítulo I. Esencia, significado y conceptos básicos relacionados con el funcionamiento de las tarjetas plásticas bancarias………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………
1.1 La historia de la aparición de las tarjetas de plástico…………………………………………..4
1.2 Tarjeta plástica como instrumento de pago………………………………...9
1.3 Tipos de tarjetas plásticas……………………………………………………………….13
Capitulo dos. El mecanismo de circulación de las tarjetas plásticas bancarias………………...20
2.1. Operaciones básicas con tarjetas plásticas bancarias………………....20
2.2. Sistema de pago y sus participantes……………………………………………….23
2.3. Características tecnológicas del funcionamiento del sistema de liquidación mediante tarjetas plásticas bancarias………………………………………….27
Capítulo III. El estado actual del mercado de tarjetas bancarias ….…………………….30
3.1 Productos modernos de circulación de tarjetas plásticas bancarias…………..30
3.2 El estado del mercado ruso de tarjetas bancarias………………………………..34
Conclusión…………………………………………………………………………………….36
Lista de bibliografía utilizada……………………………………………………38
Introducción
Durante las últimas décadas, el uso de tarjetas plásticas personales en todo el mundo ha alcanzado un tamaño impresionante. El mercado ruso de tarjetas bancarias también se ha desarrollado rápidamente en los últimos años. La razón de esto es la tendencia mundial en el desarrollo de pagos sin efectivo. Las tarjetas plásticas permiten organizar el funcionamiento de una única red de liquidación universal, que permitirá atender los pagos diarios masivos de la población del país y conducirá a una reducción significativa en la proporción de transacciones en efectivo y un cambio cualitativo en la estructura de los flujos financieros. En Rusia. Desafortunadamente, aunque la participación de los pagos que no son en efectivo en la facturación total es insignificante, la facturación que no es en efectivo con tarjetas está aumentando, lo que es un reflejo de la estabilidad y el crecimiento equilibrado del mercado de "tarjetas" en su conjunto.
El tema de la investigación es la actividad del banco con operaciones sobre tarjetas plásticas, la aplicación e introducción de nuevos tipos de servicios bancarios.
La relevancia del tema elegido para el estudio radica en las perspectivas de desarrollo y mayor aumento de la participación de los pagos que no son en efectivo en la masa total de transacciones financieras. Las tarjetas bancarias reducirán el volumen de circulación de efectivo, reducirán los costos asociados con la implementación de transacciones en efectivo, el almacenamiento y el transporte de efectivo y acelerarán significativamente los pagos que no sean en efectivo.
El objetivo del trabajo es estudiar los conceptos básicos de organización y ejecución práctica de las operaciones de los bancos comerciales con tarjetas plásticas.
Para lograr este objetivo, es necesario resolver una serie de tareas específicas:
Familiarícese con el mecanismo de circulación de las tarjetas de plástico;
Considerar caracteristicas modernas y tendencias en el desarrollo de tarjetas bancarias;
Realice un breve análisis de la actividad con tarjetas de plástico.
Capítulo yo . Esencia, significado y conceptos básicos relacionados con el funcionamiento de las tarjetas plásticas bancarias.
1.1 Historia de las tarjetas de plástico.
Las primeras en aparecer fueron las tarjetas de crédito, que aún no eran ni bancarias ni de plástico. Su significado era confirmar la solvencia del propietario fuera de su banco. Una herramienta tan sofisticada solo podría haber surgido en los Estados Unidos, donde el crédito al consumo privado ha estado en auge desde finales del siglo XIX. La idea de una tarjeta de crédito fue propuesta por primera vez por Edward Bellamy en su libro Looking Backward, publicado en 1888, y los primeros intentos de introducción práctica de tarjetas de crédito de cartón fueron realizados en los Estados Unidos por empresas. venta minorista y las compañías petroleras allá por los años veinte. Ya en 1914. algunas tiendas comenzaron a emitir tarjetas especiales a sus clientes habituales más ricos para "atarlos" a ellos mismos. La fragilidad de las tarjetas de cartón obligó a buscar reemplazos, y una década después comenzaron a aparecer las primeras de metal. en 1928 La empresa de Boston produjo las primeras placas de metal en las que se exprimía una dirección y se entregaban a clientes solventes.
La mayoría de los expertos creen que John S. Biggins, un especialista en crédito al consumidor del Banco Nacional, puso el comienzo de las tarjetas de crédito bancarias.
Sin embargo, Lewis Dandell (investigador bancario) cree que el primer sistema de tarjetas de pago masivo fue el Diners Club, establecido en 1949. Una de las diferencias con los sistemas anteriores era que entre los clientes y las empresas comerciales que ofrecen no solo bienes, sino también servicios, existe una organización intermediaria que se encarga de las liquidaciones. Fue esta característica la que hizo posible que Diners Club se convirtiera en la primera tarjeta universal masiva.
La más famosa de las tarjetas universales fue 1958, cuando se creó el sistema Carte Blanche. 1 de octubre de 1958 Se emitió la primera tarjeta American Express. Un año después, esta empresa contaba con 32.000 empresas y más de 475.000 tarjetahabientes. El repujado permitió automatizar parcialmente el proceso de servicio de estas tarjetas, ya que era posible realizar impresiones de las tarjetas y transferir información sobre el propietario a cheques preimpresos (slips). En los años sesenta se empezaron a colocar tarjetas de plástico sobre una banda magnética en la que se grababa la información.
En el curso del desarrollo de las tarjetas de plástico, surgieron varios tipos de tarjetas de plástico, que diferían en su propósito, características funcionales y técnicas.
Desde el punto de vista del mecanismo de liquidación, se distinguen sistemas bilaterales y multilaterales. Las tarjetas bilaterales se originaron sobre la base de acuerdos bilaterales entre los participantes en la liquidación, donde los tarjetahabientes pueden usarlas para comprar bienes en redes cerradas controladas por el emisor de la tarjeta (grandes almacenes, gasolineras, etc.). Por el contrario, los sistemas multilaterales liderados por asociaciones nacionales de tarjetas bancarias y compañías de tarjetas de turismo y entretenimiento brindan a los titulares de tarjetas la oportunidad de comprar bienes a crédito de varios comerciantes y organizaciones de servicios que aceptan estas tarjetas como medio de pago. Las tarjetas de estos sistemas también permiten recibir adelantos de efectivo, utilizar máquinas para retirar efectivo de una cuenta bancaria, etc.
Otra división de tarjetas está determinada por sus características funcionales. Esta es una distinción entre tarjetas de crédito y débito.
Las tarjetas más comunes en el mundo son las tarjetas de los sistemas de pago VISA, Eurocard-Mastercard, American Express. La tarjeta es, ante todo, una herramienta conveniente para pagos que no son en efectivo. Además de comprar bienes y servicios de consumo, las tarjetas también se utilizan para recibir efectivo de un banco o cajero automático.
Las tarjetas de plástico son muy diversas. Se distinguen por los portadores de información (banda magnética o microchip), la posibilidad de realizar determinadas operaciones sin recurrir a los servicios de un banco.
La tarjeta con chip (tarjeta inteligente) se inventó en Francia en 1974 y se ha generalizado en este país y en el extranjero. El microcircuito (chip) integrado en la tarjeta es el custodio de la información que se registra con antelación y luego se puede actualizar en el momento de la transacción. Esto amplía la funcionalidad de la tarjeta y aumenta su fiabilidad.
Según la información registrada en el chip, se puede realizar una transacción con tarjeta sin conexión directa con el procesador central del sistema informático bancario en el momento de la transacción. Dado que la propia tarjeta almacena en la memoria la cantidad de fondos disponibles en la cuenta bancaria, aquí no se requiere autorización: si se excede el límite, la transacción simplemente no se realizará.
Las tarjetas inteligentes tienen un costo relativamente alto (5 a 7 veces mayor que una tarjeta magnética). Además, su puesta en circulación en países que han confiado en las tarjetas magnéticas desde el inicio de la creación del sistema de liquidación de tarjetas es difícil. Hay decenas y cientos de miles de equipos que no están adaptados para leer información de un microchip, y reemplazar estos equipos por dispositivos compatibles con tarjetas inteligentes requeriría una gran inversión. Por lo tanto, los expertos no esperan una rápida introducción de tarjetas inteligentes en países como EE. UU., Canadá, Bélgica, etc., aunque las asociaciones de tarjetas más grandes del mundo están llevando a cabo experimentos para desarrollar un estándar internacional para estas tarjetas.
La emisión de tarjetas en Europa creció lenta pero sostenidamente. A principios de 1998 Se emitieron 320 millones de tarjetas. La intensidad del uso de tarjetas está creciendo más rápido que su número. Al mismo tiempo, el Reino Unido y Francia todavía representan el 60 % del número total de transacciones con tarjeta en Europa.
En Europa predominan las tarjetas de débito. En Europa, las tarjetas de débito representan el 55 % de todas las tarjetas de pago; representan el 45% de todas las transacciones y el 35% del costo Flujo de efectivo. La participación de las tarjetas de crédito es de casi el 30%. La rentabilidad de los distintos tipos de tarjetas no es la misma, por lo tanto diferentes paises elegir diferentes objetivos y prioridades.
El predominio de las tarjetas de débito en Europa sobre los EE. UU. sugiere que las diferencias entre los mercados de EE. UU. y Europa en términos de prioridades de tipo de tarjeta y caminos de desarrollo tecnológico solo se ampliarán en el futuro. Esto significa que habrá diferencias entre Europa y Estados Unidos en la política de precios y el monto de la comisión por el cambio de moneda. Esto puede dar lugar a conflictos de intereses regionales en los sistemas de pago internacionales como VISA y Europay.
Los principales emisores de tarjetas de pago son los bancos, aunque no solo ellos emiten tarjetas. A medida que mejora el mercado, disminuye la importancia de las instituciones financieras como emisores principales. En el Reino Unido, Francia y los países escandinavos, las tarjetas no bancarias representan el 50 % de la emisión total. En los mercados menos desarrollados de Portugal y Alemania, los bancos representan el 95% de la emisión. Sin embargo, una salida rápida de los emisores no bancarios de tarjetas de pago a los primeros roles, como sucedió en los EE. UU., es poco probable en Europa. Las diferencias entre países siguen siendo significativas, con pocas organizaciones que tengan una fuerte presencia en más de un país. En cuanto a la prevalencia de las tarjetas, Europa se puede comparar con una colcha de retazos abigarrada: las diferencias entre países en el número de tarjetas per cápita de la población adulta siguen siendo significativas. En los últimos años, este indicador se ha estabilizado notablemente en Europa, en la mitad de los países hay de 1 a 1,2 tarjetas por cada residente adulto.
Cada país tiene su propio sistema de tarjetas, su uso, emisión y tramitación. Sin embargo, en todos los países europeos, el número de tarjetas está creciendo rápidamente y los sistemas de pago se están volviendo más complejos, no solo en términos de desarrollo de software, sino también en términos de toda la infraestructura de procesamiento de transacciones y tecnologías relacionadas.
Históricamente, el Reino Unido, Irlanda y Grecia han tenido una gran parte de las tarjetas de crédito, mientras que Suiza y Suecia han estado dominadas por las tarjetas de débito.
Los cinco primeros países en uso de cajeros automáticos, que además de Alemania incluyen a España, Francia, Gran Bretaña e Italia, concentran más del 76% del total de cajeros automáticos en Europa.
Las primeras tarjetas de crédito ingresaron a nuestro país de la mano de turistas y empresarios extranjeros a fines de la década del 60. El trabajo con ellos fue confiado a un departamento especial del Comité Estatal de Turismo de la URSS. Como casi cualquier transacción relacionada con la moneda, el trabajo con tarjetas estaba estrictamente regulado y bajo la atenta mirada del Estado. Las tarjetas no se emitían dentro del país, todo el trabajo con ellas se reducía a organizar liquidaciones con tarjetas de sistemas internacionales, que eran aceptadas en algunas casas de cambio y hoteles.
En la actualidad, los bancos comerciales independientes de Rusia, que tienen plena libertad de acción en relación con las tarjetas de plástico, ofrecen a sus clientes tarjetas tanto internacionales como rusas. Debido a las circunstancias en Rusia, no se emiten tarjetas de crédito, sino tarjetas de débito. Para recibir dicha tarjeta, un cliente del banco debe depositar una cierta cantidad de dinero en una cuenta especial. En el proceso de uso de la tarjeta, se debitarán de esta cuenta los importes correspondientes. Además, el cliente paga por recibir la tarjeta en sí, por su mantenimiento, así como una determinada comisión por el cobro.
En general, la gama de tarjetas que ofrecen los bancos es bastante amplia. Los bancos rusos más grandes realizan sus actividades proporcionando tarjetas en tres direcciones.
El lanzamiento de tarjetas a las vastas extensiones de Rusia, cuando su propietario tuvo la oportunidad de usar una tarjeta para pagar un boleto, digamos, de Vladivostok a Moscú, y en la capital para pagar las compras con su ayuda, significa un alto nivel de desarrollo del sistema de tarjetas. Y juzgar este nivel permite la rápida actividad de los sistemas de pago rusos existentes. Las tarjetas plásticas internacionales funcionan tanto en Rusia como en casi cualquier país del mundo.
Actualmente, la presencia de los bancos en el mercado de servicios de liquidaciones no monetarias de personas jurídicas y personas físicas es cada vez mayor. Una tarjeta plástica es un instrumento de pago que corona el sistema, que se basa en relaciones de liquidación y pago, es decir pagos no monetarios realizados sobre una base técnica y tecnológica moderna. Las tarjetas bancarias reducirán el volumen de circulación de efectivo, reducirán los costos asociados con la implementación de transacciones en efectivo, el almacenamiento y el transporte de efectivo y acelerarán significativamente los pagos que no sean en efectivo.
A principios de la década de 1990, el mercado de las tarjetas con microprocesador comenzó a desarrollarse rápidamente. Así, en el último SmartCard Forum, realizado en EE. UU., se presentaron datos de encuestas a clientes de varios bancos estadounidenses sobre su disposición/renuencia a utilizar una tarjeta con microprocesador.
El 42% de los encuestados confirmaron su disposición a usar tarjetas inteligentes si su banco comienza a emitir dichas tarjetas. La investigación realizada por Visa muestra que el 82 % de los titulares de tarjetas de plástico no se oponen al uso de tarjetas inteligentes como "billetera electrónica" y el 42 % de los encuestados usará estas tarjetas como complemento de las que ya tiene.
Las instituciones financieras europeas y estadounidenses que planean introducir tarjetas inteligentes como instrumentos de pago de crédito y débito se ven atraídas por la oportunidad uso efectivo memoria y recursos informáticos de los microprocesadores para organizar un control más exhaustivo tanto de las propias tarjetas como de los procedimientos de identificación de sus titulares. Esto es significativo, porque según las estadísticas, las pérdidas por fraude con tarjetas de plástico ascienden a cantidades enormes (en millones de dólares).
Una etapa importante en el desarrollo de la nueva tecnología fue la cooperación de los principales sistemas de pago del mundo en el desarrollo de una estrategia y estándares comunes, tanto para las propias tarjetas con microprocesador como para el equipo y el software utilizados. El primer paso en esta dirección fue la certificación de tarjetas con microchip, que se inició en 1993 con los tres mayores sistemas de pago internacionales: Visa International, MasterCard International y Europay International. Con este fin, estas empresas crearon la Asociación de Tarjetas de Circuitos Integrados, que comenzó a desarrollar estándares y requisitos uniformes.
1.2. Tarjeta plástica como medio de pago
La historia del desarrollo de los sistemas económicos es una cadena interminable de intentos de simplificar, facilitar y acelerar los pagos y liquidaciones entre los participantes en el giro económico.
Por debajo calculos entendemos el intercambio de información entre el pagador y el receptor del dinero, así como entre los intermediarios financieros (bancos) sobre el procedimiento y métodos para pagar las obligaciones. Sobre pago, entonces esta es una transferencia de dinero irrevocable e incondicional por parte del pagador al destinatario, completando el proceso de liquidación.
Además de la circulación de efectivo, con el advenimiento y desarrollo de los bancos comenzó a tomar forma sistema de pago sin efectivo. Los bancos aceptaban depósitos y abrían cuentas para empresas e individuos. Esto hizo posible realizar pagos no solo transfiriendo efectivo, sino también transfiriendo fondos de una cuenta a otra.
Actualmente, en la circulación económica de la Federación Rusa hay monedas y billetes en denominaciones de 10, 50, 100, 500, 1000, 5000 rublos, en los que se indica el "Boleto del Banco de Rusia". Todos los demás medios de pago no son en efectivo. Se entiende por pagos distintos al efectivo los pagos realizados mediante circulación de documentos, tanto en forma de circulación material de documentos escritos, como en forma de registros magnéticos.
Uno de los medios progresivos para organizar pagos sin efectivo en el campo de la circulación de dinero es una tarjeta bancaria de plástico.
Una tarjeta bancaria plástica es un instrumento de pago personalizado que brinda a la persona que usa la tarjeta la oportunidad de pagar bienes y/o servicios sin efectivo, así como recibir efectivo en sucursales bancarias (sucursales) y cajeros automáticos (ATM). La tarjeta se acepta para el pago y se emite efectivo en empresas comerciales / de servicios y bancos incluidos en el sistema de pago que atiende la tarjeta.
Las propias tarjetas, la tecnología para realizar transacciones con ellas y su procesamiento están claramente definidos dentro de cada sistema de pago (en forma de especificaciones y pautas en sistemas de pago generalmente reconocidos y bien establecidos, o en forma de reglas para aceptar tarjetas en sistemas de pago "más jóvenes"). Para aceptar tarjetas en la red de un sistema de pago, no sería necesario seguir los estándares, pero dado que cualquier punto de aceptación de tarjetas, ya sea una tienda o una sucursal bancaria, está interesado en trabajar de acuerdo con reglas uniformes o al menos similares, las tecnologías de los diferentes sistemas de pago deben ser al menos compatibles. La compatibilidad se logra siguiendo los estándares. Hay una serie de estándares internacionales que definen casi todas las propiedades de las tarjetas, desde las propiedades físicas del plástico, el tamaño de la tarjeta y hasta el contenido de la información colocada en la tarjeta.
Una tarjeta de plástico es una placa hecha de un plástico especial resistente a las influencias mecánicas y térmicas, que tiene los siguientes parámetros geométricos:
ancho - 85,595 ± 0,125 mm;
altura - 53,975 ± 0,055 mm;
espesor - 0,76 ± 0,08 mm;
el radio del círculo en las esquinas es de 3,18 mm.
En el anverso de las tarjetas de pago se aplica el logo de la institución financiera, marcas comerciales del sistema de pago, número de tarjeta, nombre del propietario, período de validez de la tarjeta. Además, generalmente hay un holograma en la tarjeta con un símbolo determinado del sistema de pago, también puede haber un elemento especial visible solo en los rayos ultravioleta. En la parte frontal de la tarjeta con chip hay un microchip, su ubicación está estrictamente definida por el estándar. En el reverso de la tarjeta hay una banda magnética (el lugar, que también está estrictamente definido por la norma), un panel de firma y el texto del banco impreso. En algunos sistemas de pago, se permite colocar una foto del titular en un campo determinado (más a menudo, en el reverso de la tarjeta).
En preparación para el lanzamiento, la tarjeta se personaliza gráfica, física y eléctricamente.
La personalización gráfica a veces se entiende como la impresión del logotipo de una institución financiera, el emisor en la tarjeta, más a menudo, aplicando información personal sobre el titular utilizando impresoras especiales.
La personalización física se utiliza para aplicar datos personales a la tarjeta: número de tarjeta, apellido y nombre del titular, fecha de vencimiento de la tarjeta y, en ocasiones, alguna información adicional (por ejemplo, el nombre del banco agente que emitió directamente la tarjeta a su cliente, o la organización en la que trabaja el titular).
El número de la tarjeta de pago consta de una secuencia de dígitos, generalmente del 13 al 19, con mayor frecuencia 16. En los sistemas de pago con tarjeta bancaria, el número de la tarjeta comienza con 6 dígitos, llamados BIN (número de identificación bancaria). El número de tarjeta termina con un dígito de control, que se calcula en base a los dígitos anteriores mediante un algoritmo simple.
El repujado (embossing) es un método de personalización física. Los símbolos en relieve se levantan y también se tiñen con una pintura especial (generalmente plateada, negra u dorada). El estampado es necesario para la identificación visual de los datos personales del titular por parte del cajero o cajero, y para la transferencia de datos personales de la tarjeta al comprobante (notificación de factura).
Las tarjetas "electrónicas" de acuerdo con las reglas se aceptan solo en dispositivos electrónicos (cajeros automáticos, cajas registradoras, terminales de pago). El estampado en relieve de tales tarjetas se lleva a cabo de una manera especial: la llamada sangría, en la que los caracteres no son convexos, sino que, como cuando se imprime en una máquina de escribir en una hoja de papel, son casi planos. El impresor no puede transferir el texto sangrado en la tarjeta al recibo, lo que no permite realizar la operación sin el uso de dispositivos electrónicos. A veces, en lugar de sangría, se utiliza la impresión de los mismos datos por una impresora gráfica.
Con la personalización eléctrica, se codifica una banda magnética o se escribe información en un microcircuito.
La personalización de la tarjeta permite identificar la tarjeta y su titular, así como comprobar la solvencia de la tarjeta a la hora de aceptarla para pago o emisión de efectivo. El acceso a los datos registrados está protegido por una contraseña codificada (o PIN).
PIN: el número de identificación personal es una secuencia de números (generalmente de 4 a 6, pero puede ser hasta 12) que se utiliza para identificar al cliente. Debido al hecho de que el código PIN está destinado a la identificación y autenticación del cliente, su valor debe ser conocido solo por el cliente.
Actualmente se están llevando a cabo discusiones sobre el uso de un código PIN para la identificación del cliente. Los defensores de la aplicación afirman que los ataques de PIN son unos pocos en cientos de millones de transacciones. Y los opositores creen que el código PIN solo puede funcionar en condiciones ideales. Si un:
No hay transferencia de la tarjeta al transferirla del banco al cliente;
Las tarjetas bancarias no se roban, no se pierden, no se pueden falsificar;
El código PIN no se puede encontrar cuando otro usuario accede al sistema;
No existen fallas y errores en el sistema electrónico del banco;
No hay estafadores en el propio banco.
Como alternativa, se propone el uso de dispositivos de identificación basados en el principio biométrico (forma de la mano, huellas dactilares, palmas, grabaciones de voz, iris). La mayoría de los criterios biométricos requieren varios cientos de bytes de memoria, así como equipos especiales para la identificación del usuario. Además, casi todos los sistemas de seguridad basados en el uso de la biometría se caracterizan por la aparición de errores de primer y segundo tipo. Por errores Tipo I, el sistema rechaza al usuario válido. Los errores del segundo tipo consisten en que el sistema no rechace a un usuario inválido.
Los errores del primer y segundo tipo están asociados a un cambio en las características biométricas reales del usuario (por ejemplo, un cambio de voz por enfermedad o fatiga). La presencia de estos errores puede convertirse en un grave problema al utilizar métodos biométricos en las empresas comerciales y en los cajeros automáticos, tanto para los clientes que no utilizan el servicio, como para los propios bancos, empresas comerciales que pierden clientes. Por tanto, los criterios biométricos aún no han encontrado una gran difusión en este ámbito, aunque se están haciendo intentos (cajeros automáticos en Japón que identifican al usuario por el iris, dispositivos HandKey para comprobar la forma del pincel, ofrecidos para su uso en la red comercial, etc. .).
El banco emite una tarjeta al cliente, que está asociada a una determinada cantidad. Esta cantidad, ya sea a cargo de un préstamo bancario oa cargo de los propios depósitos del cliente, el titular de la tarjeta puede gastar. Realizar un pago consiste en que al comprar con tarjeta, la tienda “registra” una deuda para el cliente por el monto del pago. Y el banco, habiendo recibido el documento correspondiente de la tienda, cancela esta cantidad de la cuenta del cliente a la cuenta de la tienda.
Pero vale la pena señalar que las tiendas no tienen prisa por participar en los pagos con tarjetas de plástico debido a la desconfianza de los bancos y sus clientes, la cantidad insuficiente de titulares de tarjetas y el costoso equipo utilizado para los pagos electrónicos.
También se señaló que el Banco Central de Rusia presta especial atención a las tarjetas de plástico, ya que la Junta Directiva del Banco Central establece como una de las tareas la aceleración de las liquidaciones y la rotación de efectivo con base en las nuevas tecnologías. La tecnología de pagos sin la participación de efectivo ayuda a reducir la criminalidad de la situación en torno a las empresas y las personas que trabajan con efectivo. Además, las tarjetas son consideradas por el Banco Central como una de las formas de reducir el efectivo en circulación, lo que ayudará a suavizar y en cierta medida reducir la tasa de inflación en el país.
1.3. Tipos de tarjetas de plástico.
Hay muchas características por las que se pueden clasificar las tarjetas de plástico.
1.Según el material del que están hechos:
papel (cartón);
· el plastico;
metal.
En la actualidad, las tarjetas de plástico se han vuelto casi universales. Sin embargo, las tarjetas de papel (cartón) selladas en una película transparente se utilizan a menudo para identificar al titular de la tarjeta. Estas son tarjetas laminadas. La laminación es un procedimiento bastante barato y de fácil acceso y, por lo tanto, si la tarjeta se usa para pagos, para aumentar la seguridad contra la falsificación, se usa una tecnología más avanzada y compleja para hacer tarjetas de plástico. Al mismo tiempo, a diferencia del metal, el plástico se puede tratar térmicamente y presionar (grabar en relieve) fácilmente, lo cual es muy importante para personalizar una tarjeta antes de entregarla a un cliente.
2. Para fines generales:
identificación;
información;
para transacciones financieras.
Esta división no es mutuamente excluyente. Por ejemplo, una gran empresa puede emitir una tarjeta a cada uno de sus empleados que:
Es un pase que permite el acceso a ciertas áreas de la empresa - una función de identificación;
En la misma tarjeta, se puede registrar cierta información importante sobre el titular de la tarjeta en forma codificada: una función de información;
Además, dicha tarjeta también se puede utilizar para liquidaciones en comedores y tiendas de esta empresa, una función de liquidación.
El sistema que utiliza tarjetas multifuncionales realmente existe en el extranjero, y es obvio que la combinación de muchas funciones en una tarjeta de plástico es prometedora, ya que dicha tarjeta multifuncional es conveniente para el emisor y para el titular.
3. Basado en el mecanismo de cálculo:
· sistemas bilaterales - surgieron sobre la base de acuerdos bilaterales entre los participantes en las liquidaciones, en virtud de los cuales los tarjetahabientes pueden utilizarlos para comprar bienes en redes cerradas controladas por el emisor de la tarjeta (grandes almacenes, estaciones de servicio, etc.);
· sistemas multilaterales - Brindar a los titulares de tarjetas la oportunidad de comprar bienes a crédito de varios comerciantes y organizaciones de servicios que reconocen estas tarjetas como medio de pago. Los sistemas multilaterales están dirigidos por asociaciones nacionales de tarjetas bancarias, así como por compañías de tarjetas de viajes y entretenimiento.
4. por tipo de calculos:
· tarjetas de crédito, que están asociados a la apertura de una línea de crédito en un banco, lo que permite al propietario utilizar el crédito al comprar bienes y al recibir préstamos en efectivo. Se abre una cuenta de tarjeta especial para el propietario de una tarjeta de crédito y se establece un límite de crédito en la cuenta de préstamo para todo el período de validez de la tarjeta y un límite único por el monto de una compra; dentro del límite único , el pago de la compra se puede realizar sin autorización;
· tarjetas de débito diseñado para recibir efectivo de cajeros automáticos o pagar mercancías con liquidación a través de terminales electrónicos. El dinero se debita de la cuenta bancaria del titular de la tarjeta. Las tarjetas de débito no le permiten pagar compras en ausencia de dinero en la cuenta.
Algunos autores ponen en una categoría especial tarjetas de pago como un tipo de tarjeta de crédito. La diferencia es que el monto total de la deuda al usar una tarjeta de pago debe pagarse en su totalidad dentro de un tiempo determinado después de recibir un extracto sin derecho a extender el préstamo.
tarjetas regulares;
Tarjetas de plata
tarjetas de oro;
Las tarjetas ordinarias están destinadas a un cliente ordinario. Estas son Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Estándar).
La tarjeta Silver (Silver, Business) se llama tarjeta de negocios y está destinada a individuos, empleados de empresas autorizadas a gastar fondos de su empresa dentro de ciertos límites.
La tarjeta Gold (Oro) está destinada a los clientes más adinerados.
Los sistemas VISA y Europay cuentan con tarjetas que solo se pueden utilizar en cajeros automáticos para retiro de efectivo y en terminales electrónicos: VisaElektron, Cirrus/Maestro. Son válidos dentro de los límites del saldo de la cuenta, por regla general, no otorgan crédito al titular de la tarjeta, por lo que pueden ser emitidos a cualquier cliente, independientemente de su nivel de seguridad o historial crediticio.
6.Por naturaleza de uso:
· tarjeta individual, emitido a clientes bancarios individuales, puede ser "estándar" u "oro";
· tarjeta familiar, emitido a los miembros de la familia de la persona que ha celebrado el contrato, que es responsable de la cuenta;
· Tarjeta corporativa emitida a una entidad legal, sobre la base de esta tarjeta, se pueden emitir tarjetas individuales a personas seleccionadas (gerentes, jefe de contabilidad o empleados valiosos). Abren cuentas personales vinculadas a una cuenta de tarjeta corporativa. La responsabilidad ante el banco por una cuenta corporativa pertenece a la organización, y no a los propietarios individuales de tarjetas corporativas.
7. Por afiliación a la institución emisora:
tarjetas bancarias emitidas por un banco o un consorcio de bancos;
· tarjetas comerciales emitidas por instituciones no financieras: empresas comerciales o un grupo de empresas comerciales;
· tarjetas emitidas por organizaciones cuyas actividades son directamente la emisión de tarjetas plásticas y la creación de infraestructura para su mantenimiento.
8. Por área de uso:
tarjetas universales: se utilizan para pagar cualquier bien y servicio;
· tarjetas comerciales privadas - se utilizan para pagar un servicio específico (por ejemplo, tarjetas de cadenas hoteleras, gasolineras, supermercados).
9. Por adscripción territorial:
internacional, válido en la mayoría de los países;
nacional, que opera dentro de un estado;
local, utilizado en parte del territorio del estado;
tarjetas válidas en una institución específica.
10. Por tiempo de uso:
limitado por cualquier período de tiempo (a veces con el derecho de prorrogar);
Ilimitado (ilimitado).
11.A modo de registro de información. sobre el mapa:
· grabación gráfica;
realce
código de barras;
Codificación de banda magnética
grabación láser (tarjetas ópticas).
La forma más antigua y sencilla de registrar información en una tarjeta fue y sigue siendo imagen gráfica. Todavía se usa en todas las tarjetas, incluidas las tecnológicamente más sofisticadas. Inicialmente, solo se aplicaban a la tarjeta el apellido, el nombre del titular de la tarjeta y la información sobre su emisor. Más tarde, se proporcionó una firma de muestra en las tarjetas bancarias universales, y el apellido y el nombre comenzaron a grabarse en relieve (exprimirse mecánicamente).
Repujado - datos de dibujo en la tarjeta en forma de caracteres en relieve. Esto permitió procesar mucho más rápido una operación de pago con tarjeta, dejando una impresión de un recibo en ella. La información grabada en relieve en la tarjeta se transfiere instantáneamente al comprobante. El método de transferencia de información grabado en relieve en la tarjeta es la presión mecánica. El relieve no ha reemplazado completamente la imagen gráfica.
código de barras - el registro de información en una tarjeta mediante código de barras se usaba antes de la invención de la banda magnética y no se distribuía en los sistemas de pago. Las tarjetas con códigos de barras, similares a las que se aplican a las mercancías, son muy populares en los programas de tarjetas especiales en los que no se requieren cálculos. Esto se debe al costo relativamente bajo de tales tarjetas y equipos de lectura. Al mismo tiempo, para una mejor protección, los códigos de barras se cubren con una capa opaca a simple vista y se leen con luz infrarroja.
Tarjetas magnéticas tienen la misma apariencia que las tarjetas de plástico comunes, solo que en el reverso de la tarjeta hay una banda magnética, y también es posible una foto del titular y una muestra de su firma. Los métodos de grabación y lectura son similares a los que se utilizan en una grabadora de cinta de consumo. La banda magnética puede almacenar alrededor de 100 bytes de información, que es leída por un lector especial. La información impresa en la banda magnética tiene carácter identificativo y no existen indicadores de costo. En el frente de la tarjeta están:
el nombre del titular;
El número de su tarjeta bancaria;
cifra de su sucursal bancaria;
· Nombre del banco;
simbolos sistema electrónico pagos en los que se utilizan tarjetas de este tipo;
· holograma - marca registrada del sistema de pago. El propósito de aplicar un holograma es hacer que la apariencia de la tarjeta sea más atractiva y protegerla contra la falsificación; por primera vez se utilizó un holograma en el sistema Mastercard en 1985;
Plazo de uso de la tarjeta (de seis meses a dos años).
Hay muchos estándares nacionales e internacionales para tarjetas magnéticas. El estándar más extendido con banda magnética de tres pistas.
De acuerdo con el estándar, los siguientes datos se registran en la primera pista: número de tarjeta, nombre del titular, fecha de vencimiento de la tarjeta, código de servicio (longitud máxima de registro - 89 caracteres); en la segunda pista: número de tarjeta, fecha de vencimiento, código de servicio (hasta 40 caracteres). El código de servicio es un código de dos dígitos que determina los tipos de transacciones permitidas para esta tarjeta, por ejemplo.
En la tercera pista, el código PIN se registra con mayor frecuencia. Además de los valores definidos en el estándar, algunos otros códigos se pueden grabar en la banda magnética, por ejemplo, PVV (PINVerificationValue) o CVC (CardVerification Code), códigos que le permiten verificar el PIN (número secreto asignado a la tarjeta y emitido al titular junto con la tarjeta) de forma autónoma por el dispositivo que realiza la operación.
La grabación magnética es una de las formas más comunes de aplicar información a las tarjetas de plástico. Las tarjetas magnéticas son utilizadas actualmente por empresas transnacionales como VISA, MasterCagd, Europay.
Está claro que la banda magnética ya no proporciona el nivel necesario de protección de la información contra el fraude y la falsificación. Y los expertos comenzaron a buscar una forma más confiable de registrar información. Resultó ser un chip (del chip inglés, un cristal con un circuito integrado) o un microcircuito. Las tarjetas con chip también se conocen comúnmente como tarjetas inteligentes. El nombre "tarjeta inteligente" (smart - inteligente o razonable) está asociado con la capacidad de este último para realizar operaciones de procesamiento de información muy complejas. Las principales ventajas de este tipo de tarjetas son una mayor fiabilidad y seguridad y versatilidad. Una desventaja significativa es su alto costo. El costo de dichas tarjetas está determinado por el costo del microcircuito, que depende directamente del tamaño de la memoria disponible.
Las tarjetas inteligentes tienen diferentes capacidades, la capacidad de memoria de una tarjeta normal es de aproximadamente 256 bytes, pero hay tarjetas con capacidades de memoria que van desde los 32 bytes hasta los 8 KBytes. Los chips permiten almacenar en la memoria de dicha tarjeta, además de información de identificación e indicadores de costo.
Considere la tipología de las tarjetas inteligentes. Según la estructura interna y las funciones realizadas, los expertos dividen las tarjetas inteligentes en dos tipos:
tarjetas de memoria;
tarjetas de microprocesador.
Tarjetas de memoria. Este nombre es bastante arbitrario, ya que todas las tarjetas inteligentes tienen memoria. Normalmente, las tarjetas de este tipo se utilizan para almacenar información. Hay dos subtipos de tales tarjetas: con memoria desprotegida y protegida.
Las tarjetas de memoria sin protección no tienen restricciones para leer o escribir datos. A veces se las denomina tarjetas de memoria completa. Puede estructurar arbitrariamente el mapa a nivel lógico, considerando su memoria como un conjunto de bytes que se pueden copiar a la RAM o actualizar con comandos especiales.
Es extremadamente peligroso utilizar tarjetas con memoria desprotegida como tarjetas de pago. Es suficiente comprar legalmente una tarjeta de este tipo, copiar su memoria en un disco y luego, después de cada compra, restaurar su memoria copiando el estado inicial de los datos del disco, es decir cifrar los datos en la memoria de la tarjeta no evita este tipo de fraude. La práctica muestra que en Rusia hay suficientes personas capaces de tal ocupación.
Las tarjetas de memoria seguras utilizan un mecanismo especial para permitir leer/escribir o borrar información. Para realizar estas operaciones, debe presentar la tarjeta con un código secreto especial (y en ocasiones más de uno). Presentar el código significa establecer una conexión con él y transferir el código "dentro" de la tarjeta. La propia tarjeta comparará el código con la clave de protección de lectura/escritura (borrado) de datos e “informará” al lector/grabador de tarjetas inteligentes al respecto. No es posible leer las claves de seguridad almacenadas en la memoria de la tarjeta ni copiar la memoria de la tarjeta. Al mismo tiempo, conociendo el(los) código(s) secreto(s), puede leer o escribir datos organizados de la forma más lógica para el sistema de pago. Por lo tanto, las tarjetas de memoria seguras son adecuadas para aplicaciones de pago universales, están bien protegidas y, al mismo tiempo, son económicas.
Normalmente, las tarjetas de memoria seguras incluyen un área en la que se escriben los datos de identificación. Estos datos no se pueden modificar posteriormente, lo cual es muy importante para garantizar que la tarjeta no pueda ser manipulada.
Se abren posibilidades fundamentalmente diferentes microprocesador tarjetas, ya que tienen su propia lógica interna y, de hecho, son una microcomputadora.
Un sistema operativo especializado está integrado en la tarjeta, proporcionando una amplia gama de operaciones de servicio y características de seguridad.
El sistema operativo de la tarjeta soporta un sistema de archivos que permite diferenciar el acceso a la información. Para la información almacenada en cualquier registro (archivo, grupo de archivos, directorio), se pueden configurar los siguientes modos de acceso:
· siempre disponible para leer/escribir. Este modo permite leer/escribir información sin conocer códigos secretos especiales;
· legible, pero requiere permisos especiales de escritura. Este modo permite la lectura libre de información, pero permite escribir solo después de presentar un código secreto especial;
· permisos especiales de lectura/escritura. Este modo permite el acceso de lectura o escritura después de presentar un código secreto especial, y los códigos de lectura y escritura pueden ser diferentes;
· no disponible. Este modo no permite leer ni escribir información. La información está disponible sólo para los programas internos de la tarjeta. Normalmente, este modo se establece para registros que contienen claves criptográficas.
Como regla general, los medios criptográficos están integrados en dichas tarjetas, que proporcionan el cifrado de información y el desarrollo de una firma "digital". Tradicionalmente, las tarjetas utilizan un algoritmo criptográfico para estos fines. Además, la tarjeta contiene los medios para mantener un sistema de llaves.
Las tarjetas proporcionan una variedad de comandos de servicio. A efectos bancarios, los más interesantes son los medios para realizar pagos electrónicos.
Las herramientas especiales incluyen la capacidad de bloquear el trabajo con la tarjeta. Hay dos tipos de bloqueo: por presentación de un código de transporte incorrecto y por acceso no autorizado.
Las tarjetas de plástico con microchip tienen un mayor grado de protección contra el fraude y la falsificación.
A pesar de las ventajas obvias, las tarjetas inteligentes hasta ahora han tenido un uso limitado, por la razón de que una tarjeta de este tipo es un orden de magnitud más cara que una tarjeta de banda magnética. Solo en los últimos años, cuando el daño del fraude con tarjetas magnéticas en los sistemas de pago internacionales se ha vuelto alto y continúa creciendo, los bancos han decidido cambiar gradualmente a las tarjetas inteligentes.
Súper tarjetas inteligentes - tarjeta multipropósito. Además de todas las características de una tarjeta de microprocesador convencional, esta tarjeta también tiene una pequeña pantalla y un teclado auxiliar para la entrada de datos. Esta tarjeta combina tarjetas de crédito, débito y prepago, y también realiza las funciones de reloj, calendario, calculadora, conversión de moneda, puede servir como libreta, etc. Debido a su alto costo, las tarjetas superinteligentes no se usan mucho en la actualidad, pero es probable que su uso crezca.
En 1981, J. Drexler inventó la tarjeta óptica. Tarjetas de memoria óptica tienen una capacidad mayor que las tarjetas de memoria, pero los datos solo se pueden escribir en ellas una vez. Estas tarjetas utilizan tecnología WORM (Write Once Read Many). El registro y la lectura de la información de dicha tarjeta se lleva a cabo mediante un equipo especial que utiliza un láser (de ahí otro nombre: una tarjeta láser). La tecnología utilizada en las tarjetas es similar a la utilizada en los discos láser. La principal ventaja de estas tarjetas es la capacidad de almacenar grandes cantidades de información. Dichas tarjetas aún no se han recibido en las tecnologías de distribución bancaria debido al alto costo tanto de las tarjetas como del equipo de lectura.
Capítulo II . El mecanismo de circulación de las tarjetas plásticas bancarias.
2.1 Operaciones básicas con tarjetas plásticas bancarias
Una tarjeta plástica es un instrumento de pago personalizado que brinda a la persona que usa la tarjeta la posibilidad de pago de bienes y/o servicios sin efectivo y retiros de efectivo en sucursales bancarias (sucursales) y cajeros automáticos (ATM).
Las empresas comerciales/de servicios y las sucursales bancarias que aceptan la tarjeta forman una red de puntos de servicio de tarjetas (o red de aceptación).
Una característica de las ventas y retiros de efectivo con tarjetas es que estas operaciones las realizan las tiendas y, en consecuencia, los bancos "a crédito": los bienes y el efectivo se entregan a los clientes de inmediato, y los fondos para su reembolso se acreditan en las cuentas de empresas de servicios más a menudo después de algún tiempo (no más de unos pocos días). El garante del cumplimiento de las obligaciones de pago que surjan en el proceso de servicio de las tarjetas plásticas es el banco emisor que las emitió. Por lo tanto, las tarjetas siguen siendo propiedad del banco durante todo el período de validez, y los clientes (tarjetahabientes) las reciben solo para su uso. La naturaleza de las garantías del banco emisor depende de la autoridad de pago otorgada al cliente y fijada por la clase de tarjeta.
Al emitir una tarjeta a un cliente, se personaliza: se ingresan datos que le permiten identificar la tarjeta y su titular, así como verificar la solvencia de la tarjeta al aceptarla para el pago o emitir efectivo. El proceso de aprobación de una venta o retiro de efectivo en una tarjeta se denomina autorización. Para llevarlo a cabo, el punto de servicio realiza una solicitud al sistema de pago para confirmar la autoridad del titular de la tarjeta y sus capacidades financieras. La autorización se lleva a cabo automáticamente, la tarjeta se coloca en un terminal POS o en un terminal comercial (POS - Punto de venta), los datos se leen de la tarjeta, el cajero ingresa el monto del pago y el titular de la tarjeta desde un teclado especial - un código PIN secreto (PIN - Número de Identificación Personal) . Posteriormente, el terminal realiza la autorización ya sea estableciendo una conexión con la base de datos del sistema de pago (modo en línea) o intercambiando datos adicionales con la propia tarjeta (autorización fuera de línea). En el caso de la emisión de efectivo, el procedimiento es similar, con la única característica de que el dinero se emite automáticamente mediante un dispositivo especial, un cajero automático, que realiza la autorización.
Al realizar pagos, el titular de la tarjeta está limitado por una serie de límites. El titular de una tarjeta de débito debe depositar una cierta cantidad en su cuenta en el banco emisor por adelantado. Su tamaño determina el límite de los fondos disponibles. Al realizar pagos con tarjeta, el límite se reduce de forma síncrona. El control de límites se realiza durante la autorización, que siempre es obligatoria cuando se utiliza una tarjeta de débito. Para renovar (o aumentar) el límite, el titular de la tarjeta debe volver a depositar fondos en su cuenta.
Las tarjetas también pueden ser corporativas. Las tarjetas corporativas son proporcionadas por la empresa a sus empleados para pagar viajes u otros gastos comerciales. Las tarjetas corporativas de la empresa están conectadas con cualquiera de sus cuentas. Las tarjetas pueden tener límites divididos e indivisos. En el primer caso, se establece un límite individual para cada uno de los titulares de tarjetas corporativas. La segunda opción es más adecuada para pequeñas empresas y no implica una diferenciación límite. Las tarjetas corporativas permiten a la empresa realizar un seguimiento detallado de los gastos de los empleados.
Las operaciones con tarjetas bancarias son realizadas por bancos comerciales autorizados para realizar transacciones y que cuentan con el equipo necesario para trabajar con tarjetas. Las tarjetas bancarias de los clientes se emiten a personas que han celebrado un acuerdo con el banco. De acuerdo con este acuerdo, los pagos que no son en efectivo por parte del cliente se realizan utilizando una tarjeta bancaria con microprocesador.
La tarjeta bancaria del cliente mantiene el saldo de los fondos de la tarjeta después de cada transacción y almacena registros de transacciones realizadas con el uso de una tarjeta bancaria en bancos comerciales, empresas comerciales y de servicios. El saldo de fondos en la tarjeta con microprocesador consta de un saldo cerrado y otro abierto, al realizar una operación con la que se requiere ingresar las contraseñas personales del cliente, si se ingresa tres veces un código personal incorrecto, la tarjeta se bloquea y las operaciones con no se realizan. En el saldo abierto, solo se realizan transacciones de débito y no se requiere ingresar las contraseñas personales del cliente. Se abre una cuenta separada para cada tarjeta emitida al cliente. La tarjeta se emite por un período de 12 meses. El cliente tiene derecho a prorrogar la validez de la tarjeta bancaria en el lugar de emisión por otros 12 meses a voluntad.
Los ingresos se acumulan en la cuenta de la tarjeta bancaria en función de la tasa de interés establecida por el banco. Cualquier persona que haya presentado una tarjeta bancaria y posea contraseñas para acceder a la tarjeta tiene derecho a realizar todas las operaciones con tarjetas.
Beneficios de las tarjetas de plástico para los clientes:
Reposición del saldo de fondos en una cuenta de tarjeta bancaria mediante depósito en efectivo o transferencia de fondos desde otra cuenta abierta en la misma institución bancaria, tanto a nombre del depositante como a nombre de otra persona;
La posibilidad de instruir a la empresa para que transfiera sus ingresos en efectivo a la cuenta de la tarjeta bancaria de conformidad con el acuerdo celebrado entre la empresa y la institución bancaria comercial que emitió la tarjeta bancaria;
Recibir efectivo con tarjeta bancaria en instituciones bancarias y a través de cajeros automáticos que atiendan esta tarjeta;
Hacer pagos por bienes y servicios en instituciones comerciales y empresas de servicios;
Obtención de un certificado del saldo de fondos en una tarjeta bancaria, cambio de contraseñas personales.
Beneficios para los bancos que han introducido las tarjetas plásticas.
Los bancos que prestan servicios en tarjetas con chip tienen los siguientes beneficios:
Una nueva fuente de ingresos gracias a los fondos almacenados en las tarjetas de los clientes;
Recibir comisiones por transacciones de pago con tarjeta;
Atraer clientes proporcionando un nuevo tipo de servicio;
Mejorar la imagen de la organización como institución utilizando las últimas tecnologías modernas;
Portabilidad, autonomía y simplicidad de la instancia de terminal de pago, asegurando su amplia aplicación en todas partes;
Seguridad: el dinero de la tarjeta es casi imposible de robar;
Precisión de cálculo, sin problemas de intercambio y cambio, facilidad de mantenimiento.
Beneficios para personas físicas con tarjetas plásticas:
Seguridad de liquidaciones y almacenamiento de fondos, la ausencia de grandes cantidades de efectivo en la billetera;
La posibilidad de devengar intereses sobre los fondos de la tarjeta;
Garantía de pago;
sin problemas con la entrega;
La posibilidad de recibir efectivo de la tarjeta en cualquier punto de servicio;
Confidencialidad de la información sobre el estado de los asuntos financieros del cliente;
Posibilidad de realizar transferencias de dinero utilizando una tarjeta;
Beneficios materiales (mayor interés en una cuenta de tarjeta, incentivos al comprar productos en tiendas, etc.);
Posibilidad de restituir la tarjeta en caso de pérdida o robo;
Miniatura (independientemente de la cantidad de fondos en la tarjeta);
Posibilidad de recibir efectivo en cualquier ciudad de Rusia y en el extranjero, en instituciones de bancos comerciales que trabajan con tarjetas plásticas.
2.2 Sistema de pago y sus participantes
En primer lugar, cabe señalar que la tarjeta es solo un instrumento en un sistema de pago en particular. Por lo tanto, la esencia del negocio de las tarjetas no está en absoluto en una pieza de plástico, sino en la organización de un sistema de pagos sin efectivo que funcione bien. Naturalmente, los bancos comerciales han acumulado la experiencia más diversa y compleja en el campo de los pagos no monetarios.
Llamaremos sistema de pago a un conjunto de métodos y entidades que los implementan, proporcionando en el marco del sistema las condiciones para el uso de tarjetas bancarias de plástico de un estándar acordado como medio de pago. Una de las principales tareas a resolver al crear un sistema de pago es desarrollar y cumplir con las reglas generales para el servicio de tarjetas incluidas en el sistema, para liquidaciones y pagos mutuos. Estas reglas cubren tanto los aspectos puramente técnicos de las transacciones con tarjeta - estándares de datos, procedimientos de autorización, especificaciones para el equipo utilizado, etc., como los aspectos financieros del servicio de tarjetas - procedimientos para liquidaciones con empresas comerciales y de servicios que forman parte de la red receptora , reglas para liquidaciones mutuas entre bancos , tarifas, etc.
El sistema de pago también incluye empresas comerciales y de servicios que forman una red de puntos de servicio. Para el buen funcionamiento del sistema de pagos se necesitan centros de procesamiento y comunicación, centros de servicio técnico, etc.
Banco emisor - una institución de crédito que es miembro del sistema de pago internacional y emite tarjetas bancarias. El banco emisor, al emitir tarjetas y garantizar el cumplimiento de las obligaciones financieras relacionadas con el uso de una tarjeta de plástico emitida por él como medio de pago, no realiza actividades que aseguren su aceptación por parte de las empresas comerciales y de servicios. Estas tareas son resueltas por el banco adquirente (sucursales bancarias), que realiza toda la gama de operaciones de interacción con los puntos de atención de tarjetas: tramitación de solicitudes de autorización, transferencia a cuentas de liquidación puntos de cobro de bienes y servicios prestados mediante tarjetas, aceptación, clasificación y envío de documentos (en papel y electrónicos) que registran transacciones con tarjetas, distribución de stop-lists (listas de tarjetas, operaciones que por una razón u otra están actualmente suspendidas ) y etc.
Además, el banco adquirente puede emitir efectivo mediante tarjetas tanto en sus sucursales como a través de sus propios cajeros automáticos. El banco también puede combinar las funciones de un adquirente y un emisor. Cabe señalar que las principales funciones integrales del banco adquirente son financieras, relacionadas con liquidaciones y pagos a puntos de servicio. En cuanto a los atributos técnicos de sus actividades enumeradas anteriormente, el adquirente puede delegarlas en organizaciones de servicios especializados: centros de procesamiento.
El cumplimiento por parte de los adquirentes de sus funciones conlleva liquidaciones con los emisores. Cada banco adquirente transfiere fondos a los puntos de servicio para los pagos de los tarjetahabientes de los bancos emisores incluidos en este sistema de pago. Por lo tanto, los fondos en cuestión (y posiblemente también los fondos para reemplazar el efectivo desembolsado) deben ser transferidos al adquirente por estos emisores. Las liquidaciones operativas entre adquirentes y emisores están garantizadas por la presencia en el sistema de pago de un banco de liquidación (uno o más), en el que los bancos, miembros del sistema, abren cuentas corresponsales.
Centro de procesamiento - proporciona procesamiento de solicitudes de autorización y/o protocolos de transacciones provenientes de los adquirentes (o directamente de los puntos de servicio) - datos fijos sobre pagos realizados mediante tarjetas y retiros de efectivo. Para hacer esto, el centro mantiene una base de datos que, en particular, contiene datos sobre bancos: miembros del sistema de pago y titulares de tarjetas. El Centro almacena información sobre los límites de tarjetahabientes y atiende solicitudes de autorización si el banco emisor no mantiene su propia base de datos (banco fuera de línea). En caso contrario (banca on-line), el centro de tramitación reenvía la solicitud recibida al banco emisor de la tarjeta autorizada. Obviamente, el centro también prevé el envío de la respuesta al banco adquirente.
Además, con base en los protocolos de transacción acumulados durante el día, el centro de procesamiento prepara y distribuye los datos finales para las liquidaciones mutuas entre los bancos que participan en el sistema de pago, y también genera y envía listas de bloqueo a los bancos adquirentes (y, posiblemente, directamente a los puntos de servicio). El centro de procesamiento también puede satisfacer las necesidades de los bancos emisores de nuevas tarjetas mediante el pedido de las mismas en las fábricas y su posterior personalización.
Cabe señalar que un sistema de pago extenso puede tener varios centros de procesamiento, cuya función a nivel regional también puede ser desempeñada por los bancos adquirentes.
Los centros de comunicación proporcionan a los sujetos del sistema de pago acceso a las redes de transmisión de datos. El uso de líneas de comunicación especiales de alto rendimiento se debe a la necesidad de transferir grandes cantidades de datos entre participantes del sistema de pago distribuidos geográficamente al autorizar tarjetas en terminales comerciales, al realizar el servicio de tarjetas en cajeros automáticos, al realizar liquidaciones mutuas entre los participantes del sistema y en otros casos.
El esquema de operaciones con tarjetas bancarias se muestra en la Figura 2.
Al comprar bienes con una tarjeta de crédito bancaria por un monto inferior a un límite único, el comerciante emite una factura comercial, una copia de la cual, junto con los bienes y la tarjeta, se transfiere al comprador (1,2). Si se excede el límite, el comerciante se comunica con el banco adquirente para obtener autorización (obteniendo permiso para la transacción). Si el tarjetahabiente es cliente del banco adquirente, es decir, este último es también el emisor de la tarjeta, entonces el adquiriente mismo realiza la autorización (3.3a). La transacción en este caso se ejecuta según el procedimiento (2). Si el titular de la tarjeta es cliente de otro banco, entonces, para obtener la autorización, el adquiriente se comunica con el banco emisor a través del sistema de intercambio de información (4.4a). Después de obtener el permiso, esta información pasa al comerciante y la transacción finaliza con la transferencia de bienes (3a y 2). Al final de la jornada laboral (semana, mes), el comerciante presenta al banco adquirente cuentas comerciales para compras con tarjeta. El banco acredita los importes (menos el descuento) en la cuenta corriente del propietario (5). Si el titular de la tarjeta es cliente del banco adquirente (ver 3, 3a), este último liquida directamente con el propietario (6). El banco envía un extracto indicando las cantidades a devolver y los plazos para el pago de la deuda. Si el titular de la tarjeta es cliente de otro banco, el esquema de cálculo se vuelve más complicado. El banco adquirente recibe dinero del banco emisor a través de un sistema de intercambio de información (intercambio) (7) . En este caso, el banco adquirente paga al emisor una comisión por el intercambio. Para completar la liquidación de acuerdo con (7), el banco emisor recibe un pago del titular de la tarjeta (8).
Figura 2 - Esquema de operaciones con tarjetas bancarias
Este es el esquema general de pago al comprar bienes utilizando una tarjeta de crédito bancaria.
Organización de liquidaciones entre participantes del sistema de pago (en el ejemplo de Sberbank de Rusia).
El sistema de pago de Sberbank incluye los siguientes participantes:
Cliente (empleado de una de las empresas, titular de una tarjeta de plástico) (Figura 3);
Departamento de operaciones (sucursales que atienden tarjetas plásticas);
Subdivisiones;
Empresas comerciales;
Centro de liquidación (proporciona la gama completa de funciones del sistema de pago).
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Figura 3 - Personalización de tarjetas de clientes
Para recibir una tarjeta de plástico y transferirle fondos, un empleado de la empresa debe presentar una solicitud al departamento de contabilidad de su unidad para la transferencia de salarios a la cuenta de la tarjeta. Además, el departamento de contabilidad de la unidad elabora listas de empleados de la empresa para abrir cuentas con tarjetas de plástico y registros para acreditar fondos a las tarjetas, que se transfieren al centro de liquidación del sistema de pago. El centro de liquidación realiza todas las operaciones necesarias y, en el futuro, el cliente puede recibir una tarjeta y acreditar fondos en cualquier sucursal que preste servicios a las tarjetas de plástico. Posteriormente, el cliente puede pagar con la tarjeta las compras en aquellas empresas comerciales donde se encuentren instalados terminales de sistemas de pago. Al realizar los pagos, se ingresa la información necesaria sobre la compra en las tarjetas del cliente y la tienda. Luego, la tarjeta de la tienda se recoge en el centro de liquidación a través de la estación de trabajo del operador, mientras que la lista de parada se actualiza en la tarjeta de la tienda.
2.3 Características tecnológicas del funcionamiento del sistema de liquidación utilizando plástico bancario kart
Uso de TPV - terminales y cajeros automáticos.
Los terminales POS, o terminales comerciales, están diseñados para procesar transacciones en liquidaciones financieras utilizando tarjetas de plástico con banda magnética y tarjetas inteligentes.
El uso de terminales POS le permite automatizar las operaciones de servicio de tarjetas y reducir significativamente el tiempo de servicio. Las capacidades y el equipamiento de los terminales POS varían ampliamente, pero un terminal moderno típico está equipado con dispositivos para leer tanto tarjetas inteligentes como tarjetas con banda magnética, memoria no volátil, puertos para conectar un teclado PIN (teclado para escribir un código PIN), un impresora, conexión con un PC o con una caja registradora electrónica.
Además, el terminal POS suele estar equipado con un módem con la capacidad de marcar automáticamente. El terminal POS tiene capacidades "inteligentes": se puede programar. Como lenguajes de programación se utiliza ensamblador, así como dialectos de C y Basic "a. Todo esto permite no solo la autorización en línea de tarjetas de banda magnética y tarjetas inteligentes, sino también utilizar el modo fuera de línea con acumulación cuando se trabaja con protocolos de transacción de tarjetas inteligentes. Estos últimos se transmiten al centro de procesamiento durante las sesiones de comunicación. Durante una sesión de comunicación, el terminal POS también puede recibir y almacenar información transmitida por la computadora del centro de procesamiento. Básicamente, estas son listas de parada, pero de forma similar también se puede realizar la reprogramación de TPV -terminales.
El costo de los terminales POS, según la configuración, las capacidades y el fabricante, puede variar de varios cientos a varios miles de dólares, pero generalmente no excede de uno y medio a dos mil. Las dimensiones y el peso de un terminal POS son comparables a los de un teléfono y, a menudo, incluso más pequeños.
Cajeros Automáticos - Cajeros automáticos para emisión y cobro de efectivo en operaciones con tarjetas plásticas. Además, el cajero automático permite al titular de la tarjeta recibir información sobre el estado actual de la cuenta (incluido un extracto en papel), y también, en principio, transferir fondos de una cuenta a otra. El cajero automático está equipado con un lector de tarjetas y para la interacción interactiva con el titular de la tarjeta, también con una pantalla y un teclado. El cajero automático está equipado con una computadora personal que proporciona la gestión del cajero automático y el seguimiento de su estado. Esto es muy importante porque el cajero automático es un depósito en efectivo. Hasta la fecha, la mayoría de los modelos están diseñados para funcionar en modo en línea con tarjetas de banda magnética, pero también hay dispositivos que pueden funcionar con tarjetas inteligentes en modo fuera de línea.
Para proporcionar funciones de comunicación, los cajeros automáticos están equipados con tarjetas X.25 y, en algunos casos, con módems.
Los billetes en un cajero automático se colocan en casetes que, a su vez, se encuentran en una caja fuerte especial. El número de casetes determina el número de denominaciones de billetes emitidos por el cajero automático. Las dimensiones de los casetes son ajustables, lo que permite cargar el cajero automático con casi cualquier billete. Los cajeros automáticos son dispositivos estacionarios de dimensiones y peso sólidos. Dimensiones aproximadas: altura - 1,5 - 1,8 m, ancho y profundidad - alrededor de 1 m, peso - alrededor de una tonelada. Además, para evitar posibles robos, se instalan minuciosamente. Los cajeros automáticos se pueden colocar tanto en el interior como directamente en la calle y funcionan las 24 horas.
Centros de procesamiento y comunicaciones.
Centro de procesamiento - especializado centro de Computación, que es el núcleo tecnológico del sistema de pago. El centro de procesamiento opera en condiciones bastante duras, garantizado para procesar un intenso flujo de transacciones en tiempo real. De hecho, el uso de una tarjeta de débito lleva a la necesidad de autorización en línea de cada transacción en cualquier punto de servicio del sistema de pago. Para las transacciones con tarjeta de crédito no se requiere autorización en todos los casos, pero, por ejemplo, al recibir dinero en cajeros automáticos, también se realiza siempre. La preparación de datos para liquidaciones mutuas al final del día también impone requisitos no menores a las capacidades informáticas del centro de procesamiento, ya que los protocolos para una parte significativa (si no abrumadora) de las transacciones están sujetas a procesamiento, y el tiempo requerido para realizar asentamientos es pequeño: unas pocas horas.
Además del poder de cómputo, el centro de procesamiento, si realiza la gama completa de funciones de servicio, también debe estar equipado con equipos para personalizar tarjetas de plástico (incluidas, posiblemente, tarjetas inteligentes), así como tener una base para soporte técnico y reparación. de TPV y cajeros automáticos.
Así, mantener un funcionamiento fiable y estable del sistema de pago requiere, en primer lugar, la presencia de una potencia informática significativa en el centro de procesamiento (o centros en un sistema desarrollado) y, en segundo lugar, una infraestructura de comunicación desarrollada, ya que el centro de procesamiento del sistema debe ser capaz de servir simultáneamente suficiente Número grande puntos geográficamente distantes. Además, el enrutamiento de solicitudes también es inevitable, lo que endurece aún más los requisitos para las comunicaciones. Un esquema aproximado del funcionamiento de los medios técnicos se muestra en la Figura 4.
Otra fuente de mensajes son los documentos electrónicos que se intercambian entre los bancos participantes con el banco liquidador y, posiblemente, entre sí durante las liquidaciones mutuas periódicas. Obviamente, para resolver eficazmente los problemas anteriores, es necesario utilizar redes de transmisión de datos de conmutación de paquetes de alto rendimiento. Desde un punto de vista estructural, la red de transmisión de datos se convierte así en un elemento integral interno del sistema de pago.
Las tarjetas de plástico son un producto bancario relativamente nuevo, pero ya han logrado ocupar su lugar entre los servicios bancarios. El uso de líneas de comunicación de alto rendimiento permitió acelerar significativamente las liquidaciones mutuas entre los participantes en los sistemas de pago. Las tarjetas plásticas modernas son las más prometedoras en términos de funcionalidad, lo que le permite pagar bienes y servicios en establecimientos comerciales, recibir efectivo en cualquier punto de servicio, realizar transferencias de dinero y otras operaciones que le permiten juzgar las tarjetas plásticas como una forma moderna y eficiente. producto, que hace la vida mucho más fácil.
Figura 4 - Esquema de funcionamiento de los medios técnicos.
tercero . El estado actual del mercado de tarjetas bancarias.
3.1 Productos modernos de circulación de tarjetas plásticas bancarias.
Actualmente, los bancos comerciales están trabajando activamente con personas físicas y jurídicas, ofreciendo tecnologías modernas basadas en negocios electrónicos de plástico. Muchos rusos son propietarios de tarjetas bancarias, y si antes una persona tenía una tarjeta bancaria como señal de lujo, hoy es una señal de modernidad. La tarjeta es solicitada tanto por los jefes de empresas, empleados de estas empresas, como por estudiantes y jubilados. Además de las transacciones estándar que no son en efectivo que le permiten pagar las compras en las tiendas asociadas del banco, ha aparecido un nuevo servicio, a saber, el crédito a través de tarjetas dentro de los límites de un sobregiro (un préstamo a corto plazo que le permite pagar con un tarjeta incluso si los fondos personales en la cuenta de la tarjeta están agotados). El límite de sobregiro en una cuenta de tarjeta bancaria le permite retirar efectivo, realizar compras y pagar servicios, pero ya utilizando fondos bancarios.
Hay una oportunidad para los tarjetahabientes del sistema de pago VisaInt. o Mastercard Int. cualquier banco para pagar los servicios móviles de varios operadores, así como la televisión por satélite. Siguiendo las instrucciones de un sencillo y cómodo menú, realizarás un pago en cuestión de segundos, que llega a la dirección del proveedor del servicio en tiempo real. Además, puede recargar no solo su cuenta, sino también las cuentas de amigos, familiares o simplemente conocidos.
Un análisis del atractivo de este servicio, realizado por el Departamento de Tarjetas Bancarias de Sberbank de Rusia, mostró que la facturación por pagar servicios a través de cajeros automáticos del Banco Siberiano crece cada mes. Esto se debe a la amplia distribución de la red de cajeros automáticos de Sberbank de Rusia y su ubicación pública. Y si no hay un cajero automático cerca, los clientes reciben un nuevo servicio: ¡"Banco móvil"! Pagarás todos estos servicios con solo enviar un SMS desde tu celular. Brindar a los titulares de tarjetas internacionales de Sberbank de Rusia la oportunidad de controlar el estado de su cuenta a través de un teléfono móvil. Después de cada transacción con tarjeta (por ejemplo, al pagar en una tienda), su titular recibe un breve mensaje SMS en su teléfono que contiene información completa: dónde, cuánto y cuándo se gastó el dinero, así como el saldo de la cuenta. Ahora el cliente puede saber su saldo exactamente al centavo en cualquier momento del tiempo, en cualquier parte del mundo dentro del alcance de su celular. El servicio le permite bloquear instantáneamente la tarjeta en caso de pérdida. Asimismo, Banca Móvil avisará sobre la próxima reemisión de la tarjeta y notificará la recepción de fondos a la cuenta de la tarjeta del cliente.
El formato de SMS es muy simple: simplemente guarde dos o tres plantillas en su teléfono y utilícelas todo el tiempo. Para automatizar completamente el servicio, puede descargar una aplicación especial en el sitio web de Sberbank de Rusia (www.sbrf.ru), después de la instalación, todas las operaciones del Banco Móvil aparecerán en el menú de su teléfono.
Las tendencias en la banca moderna son tales que para un banco no mantenerse al día e ignorar las tecnologías modernas es una forma segura de reducir el interés de los clientes en el banco en el futuro. Para que el banco siga siendo competitivo en el futuro, hoy necesita desarrollar la gama de servicios más amplia posible. Y en este sentido, la banca por Internet es muy atractiva para los bancos: en primer lugar, la funcionalidad implementada en la mayoría de los sistemas de Internet permite al banco proporcionar a los clientes una serie de servicios adicionales y, en segundo lugar, los bancos tienen una oportunidad real de ofrecer a los clientes particulares un servicio a través de gestión remota de cuentas en línea. Es bastante difícil evaluar la rentabilidad de la banca por Internet: hoy en día, la banca por Internet es, ante todo, una herramienta para un servicio rápido al cliente, una forma que hace que los productos bancarios sean atractivos para los clientes. La banca por Internet en sí genera principalmente ganancias indirectas: un aumento en los saldos de las cuentas, un aumento en la base de clientes, etc. Los ingresos directos del banco están limitados solo por la tarifa de suscripción y la tarifa por conectar a los clientes al servicio. Con un período de recuperación poco claro, el costo de los sistemas que se ofrecen en el mercado es bastante alto. A los bancos se les ofrece una opción bastante rentable desde el punto de vista de la viabilidad económica: el desarrollo de una nueva línea de negocios con una inversión mínima. A saber, el uso de una infraestructura de tecnología de la información preparada para proporcionar a sus clientes servicios bancarios por Internet. El banco no necesita tomar posesión del sistema: basta con instalar el hardware y comprar el software del sistema.
Un cliente privado, a diferencia de uno corporativo, apenas comienza a dominar el entorno bancario algo más que un depósito de recursos financieros. Pago sin efectivo, estados de cuenta, transferencia intrabancaria, pago de facturas de servicios públicos: el cliente tardará un tiempo en acostumbrarse al hecho de que todas estas operaciones se pueden realizar a través de Internet. La mayoría de las personas, independientemente de cuánto ganen y cómo administren sus ingresos, tienen que pagar por muchos servicios, dedicando regularmente su tiempo personal a esto. Con la ayuda de la banca por Internet Faktura.ru, es posible simplificar este engorroso procedimiento para los clientes: no vaya a las cajas para recibir pagos todos los meses, no haga colas y no se moleste en completar recibos, pero, en cualquier momento conveniente, al iniciar sesión en el sistema Faktura.ru, simplemente complete una orden de pago.
Usando la banca por Internet Faktura.ru, es posible de manera rápida, fácil y en cualquier momento conveniente para cualquier persona:
enviar órdenes de pago al banco
controlar el estado actual de la cuenta
pagar los servicios públicos y otros servicios utilizando el servicio FakturaPay
Administre los límites de tarjeta de pago y SimMP
Transferir fondos entre sus cuentas bancarias
comprar y vender moneda no monetaria.
Todavía existen ciertas dificultades en la promoción de la banca por Internet Faktura.ru para clientes corporativos. Porque no es suficiente buen trabajo canales troncales de Internet, lo que provoca una baja velocidad del sistema.
Una de las áreas de la banca por Internet es un sistema de pago universal llamado "Monedero de Internet". El sistema de “monederos” electrónicos, que permite la liquidación instantánea con dinero virtual, que a su vez puede volverse bastante real luego de cobrar en los centros de servicio correspondientes. La conveniencia del sistema radica en la velocidad de las transacciones en efectivo. El sistema se considera muy seguro y está bloqueado de forma segura contra intrusiones externas. Al registrarse en el sistema, instala un programa especialmente desarrollado en su computadora, el llamado "Monedero de Internet".
Puedes recargar tu monedero con las tarjetas plásticas VISA Classik, Eurocard/MasterCard Mass, VISA Gold y Eurocard/Master Gold, Sberbank-Maestro y Sberbank-VISAElectron. . Al realizar pagos y retirar fondos, se cobra una comisión.
De todos los sistemas de "dinero de Internet" conocidos, el principal lugar en popularidad es, por supuesto, el sistema de dinero web. La gran mayoría de los usuarios lo eligen por su singular facilidad de uso y confiabilidad de la seguridad de los fondos. El sistema de contabilidad WebMoney Transfer proporciona liquidaciones en tiempo real a través de unidades de contabilidad: unidades de título de WebMoney (WM). Los usuarios controlan el movimiento de las unidades de títulos mediante el programa cliente WM Keeper. El sistema admite varios tipos de unidades de título, respaldadas por varios activos y almacenadas en las respectivas billeteras electrónicas. El garante de las transacciones de WMR es VMR LLC, una empresa que representa a WebMoney Transfer en Rusia. Además de Web Money, el sistema Yandex.Money es ampliamente conocido, también tiene una gran cantidad de seguidores.
Para convertirse en miembro del sistema Yandex.Money, basta con tener una cuenta bancaria (o tarjeta de plástico) y registrarse en el sistema de pago Yandex.Money. Al mismo tiempo, se abrirá automáticamente una cuenta en el sistema de pago asociado al Wallet del participante del sistema. El cliente acredita dinero en esta cuenta de cualquier manera conveniente para él, después de lo cual es posible realizar liquidaciones, recibir dinero en su billetera de alguien. El dinero electrónico de una cuenta virtual, si se desea, siempre se puede cambiar por dinero real. Al realizar una compra utilizando el sistema Yandex.Money, el acuerdo de compra y venta entre las partes de la transacción se transfiere junto con el dinero electrónico. Durante las liquidaciones, este acuerdo se firma automáticamente mediante firmas digitales electrónicas de los propietarios de billeteras que transfieren y reciben dinero de acuerdo con este acuerdo. Así, el comprador se queda con un documento electrónico que confirma las obligaciones mercantiles del vendedor, con su firma electrónica.
Resumiendo los resultados del análisis de los productos bancarios modernos pertenecientes a la clase de tarjetas de plástico, podemos concluir que en este momento, este sector de servicios se está desarrollando activamente y puede ofrecer un conjunto bastante grande de nuevas herramientas "plásticas" en el futuro cercano.
3.2 El estado del mercado ruso de tarjetas bancarias.
Indicadores clave del mercado de tarjetas bancarias de plástico.
El mercado ruso de tarjetas bancarias, a pesar de la crisis de la economía mundial, sigue mostrando un crecimiento en todos los aspectos.
El número de tarjetas bancarias emitidas en Rusia a partir del 1 de enero de 2010 ascendió a 119.019 millones, habiendo aumentado en más de 16 millones de tarjetas desde principios de 2009.
Según los resultados del primer trimestre de 2010, el volumen total de emisión de tarjetas bancarias en la Federación de Rusia ascendió a 121,8 millones de unidades.
En total, en 2009, se realizaron más de 2,1 mil millones de transacciones en el territorio de la Federación Rusa por un monto total de más de 8,8 billones. frotar. El crecimiento con respecto a 2008 fue del 28,8%.
El volumen de pagos por bienes y servicios con tarjetas bancarias en 2009 aumentó más de 1,5 veces a 802,1 mil millones de rublos. Al mismo tiempo, los retiros representan alrededor del 91% de los montos que pasan a través de las tarjetas bancarias, mientras que las liquidaciones para el pago de compras representan solo el 9%.
En el 1er trimestre de 2010, hubo una disminución bastante tradicional para este período en el volumen de emisión y la facturación en las transacciones de tarjetas bancarias. El volumen de transacciones con tarjetas emitidas por bancos rusos disminuyó un 19,5% en comparación con el cuarto trimestre de 2009. La facturación de las operaciones de retiro de efectivo disminuyó un 20,6%, y el pago de bienes y servicios con tarjetas de crédito un 7,3%. Al mismo tiempo, el número de transacciones de este tipo en el 1er trimestre de 2010 aumentó un 8,5%, cifra superior a las cifras del mismo período de 2009, cuando se registró un aumento del 7,9%.
Así, el estudio realizado por AnalyticResearchGroup indica que la situación negativa de la economía y el sector bancario no provocó cambios significativos en el mercado de tarjetas bancarias.
Las tendencias del mercado.
Sin embargo, el mercado de tarjetas bancarias no está aislado, es parte del mercado general sistema financiero y el impacto de la crisis sobre ella es el mismo que sobre el conjunto de la economía.
En la Federación Rusa, las tarjetas de débito emitidas tradicionalmente para proyectos de "salario" prevalecen significativamente sobre las de crédito, y con la reducción de puestos de trabajo, el crecimiento en la emisión de tarjetas de plástico a fines de 2008 y principios de 2010 disminuyó, pero no se detuvo. Varias grandes empresas continúan aceptando activamente nuevos empleados, aumentando la emisión de tarjetas de salario, lo que significa que este segmento seguirá creciendo.
El segmento de tarjetas de crédito ruso también seguirá desarrollándose, aunque a un ritmo más lento que en los últimos años. Durante la crisis, los bancos rusos comenzaron a centrarse no en el número de tarjetas de crédito emitidas o en la captación de nuevos clientes, sino en mayor medida en la eficacia de la gestión de riesgos y la mejora de la calidad de las carteras de préstamos.
Hoy en día, el mercado se caracteriza por una tendencia a hacer más estrictos los requisitos para los clientes. Aquellos grupos de acreditados que hasta hace poco pasaban sin problemas la evaluación del scoring pertenecen ahora a la categoría de mayor riesgo, lo que puede afectar tanto a la decisión de emitir una tarjeta como al tamaño del límite de crédito. Además, muchos bancos han introducido un mayor interés en los productos de tarjetas. Según AnalyticResearchGroup, el aumento medio de las tasas de las tarjetas de crédito fue del 4-8 %, y actualmente los préstamos en rublos se conceden al 24-30 % anual. [Comunicado de prensa sobre los resultados del informe analítico "Investigación del mercado de tarjetas bancarias de plástico de la Federación Rusa"]
Conclusión
En la actualidad, es difícil imaginar un banco que no se ocupe de transacciones con tarjetas de plástico. Las tarjetas de plástico son un producto bancario relativamente nuevo, pero ya han logrado ocupar su lugar entre los servicios bancarios. El uso de líneas de comunicación de alto rendimiento permitió acelerar significativamente las liquidaciones mutuas entre los participantes en los sistemas de pago.
En conclusión, podemos decir que el mercado de servicios bancarios está experimentando cambios importantes y en los últimos años ha adquirido todas las características de un mercado de tarjetas plásticas que se está desarrollando dinámicamente.
Hay muchos tipos de tarjetas en el mercado. Los bancos emisores compiten activamente entre sí en un esfuerzo por atraer a más clientes. Como resultado de la competencia, se reducen el costo de la tarjeta y las tarifas que se cobran por su uso. Es posible que los bancos distribuyan sus tarjetas como regalo.
Los beneficios para los titulares de tarjetas han cobrado gran importancia: descuentos por pago de bienes y servicios, entradas en taquilla de Aeroflot, bonos turísticos, etc.
La estrategia moderna de comportamiento de los bancos implica la provisión de tales incentivos y precios que, por un lado, no arruinarían al banco y, por otro lado, no darían a los clientes la oportunidad de usar tarjetas plásticas de bancos competidores. Los precios en algunos casos se fijan teniendo en cuenta el "comportamiento" de los titulares. Los mejores clientes obtienen las tasas de interés más bajas y la mayor mejores tipos kart
El desarrollo de la infraestructura del mercado ruso de tarjetas de plástico (una red de establecimientos minoristas y de servicios que aceptan tarjetas de plástico para pagos, cajeros automáticos, centros de liquidación, etc.) va a la zaga del ritmo de emisión de tarjetas bancarias. En Rusia, las empresas comerciales no buscan concluir acuerdos para la aceptación y mantenimiento de tarjetas bancarias, ya que la población no tiene suficientes y los ciudadanos no están interesados en recibir una tarjeta, porque no hay suficiente red receptora.
Una parte importante del problema de las tarjetas de plástico fueron las tarjetas de "salario", el problema de crear una red extensa para el servicio de tarjetas pasó a un segundo lugar. Ahora la situación ha cambiado, los bancos han dejado de centrarse en un crecimiento extensivo y ahora dan preferencia a productos cualitativamente nuevos y la expansión de la red de servicios de tarjetas bancarias.
Como una de las medidas que pueden hacer atractivas las tarjetas para la población, se contempla la posibilidad de recibir dinero a través de cajeros automáticos. El desarrollo de la red de dispensación de efectivo deberá aumentar el número de tarjetahabientes, lo que ejercerá presión sobre la red comercial, incentivándola a aceptar tarjetas.
Debido a las peculiaridades de la situación económica del país (inflación, crisis, etc.), los bancos ponen en circulación tarjetas de débito. Los bancos buscan asegurarse ante posibles pérdidas y por ello, al emitir una tarjeta de crédito, exigen un depósito de seguro que supera el límite de préstamo, lo que pone en duda la esencia del “credit deal” y permite hablar de tarjetas de crédito sustitutas de Rusia o, en esencia, tarjetas de pago. Cuantas más compras con tarjeta, más rápido se desarrollará el mercado de tarjetas de crédito.
La mayoría de las tarjetas emitidas en nuestro país son magnéticas, debido al costo relativamente bajo de su producción y mantenimiento. En consecuencia, los bancos están invirtiendo fuertemente en la construcción de infraestructura para dar servicio a estas tarjetas, lo cual es un factor importante que obstaculiza una transición rápida a las tarjetas electrónicas. Se necesitan enormes fondos para volver a equipar los sistemas existentes. Las tarjetas electrónicas le permiten proteger el proceso de pago del fraude (el problema es especialmente relevante para nuestro país), elimina la necesidad de una autorización en línea (que a menudo es difícil en las condiciones deficientes de los sistemas de telecomunicaciones en nuestro país).
En el mercado ruso, la promoción de tarjetas se encontró con una serie de dificultades: bajos ingresos de la población, falta de cultura de consumo, obstáculos a nivel legislativo, gran rotación de efectivo en la sombra.
Con todas las nuevas ideas y tecnologías, el mercado de tarjetas plásticas no se desarrollará rápidamente aislado de la situación económica general del país. Solo en una economía en crecimiento dinámico es posible tener una demanda estable de las “herramientas” que se utilizan en ella. Y en este caso, las nuevas tecnologías permitirán lograr avances significativos en la distribución de tarjetas de pago y llevar a los participantes del mercado a los resultados financieros esperados.
Lista de literatura usada
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- Averchenko V.A., Makarov V.L., Silvestrov S.N. etc. “Sobre la mejora del sistema de circulación de dinero no monetario en Rusia”//Empresas y bancos. - 2002.-№11.
- Golubovich A.D., Mirimskaya O.M. “Tarjetas de crédito y otras tarjetas bancarias en el sistema de liquidación automática de efectivo”: - M.: Menatep - Inform, 1991.
- Evtyushin A. "Tarjetas inteligentes": ¿solución o problema?//Tecnologías bancarias. - 2004. -№1.
- Zhukov E.F., Maksimova L.M., Markova O.M. y etc.; ed. profe. E. F. Zhukova "Bancos y operaciones bancarias": Libro de texto para universidades / .- M .: Bancos y bolsas de valores, UNITI, 2001.
- Krutyakov A. "Tarjetas inteligentes en pagos sin efectivo": - 2004.
- Lavrushin OI "Banca": Libro de texto. - 2ª ed., revisada. y adicional / - M.: Finanzas y estadísticas, 2002.
- Markelov K. "Competencia de tecnologías: tarjetas de plástico": - PC world. - 2005. - Nº 10.
- Instrucción de 24.12.2004 No. 1537-U sobre la simplificación de ciertos actos regulatorios del Banco de Rusia (entró en vigor el 10 de abril de 2005).
10. Ley Federal "Sobre Bancos y Actividades Bancarias" N° 395-1 del 2 de diciembre de 1990 (modificada el 8 de mayo de 2010).
11. Ley Federal No. 86-FZ "Sobre el Banco Central de la Federación de Rusia (Banco de Rusia)" de fecha 10.07.2002 (modificado el 25 de noviembre de 2009).
12. El procedimiento para realizar transacciones con tarjetas bancarias internacionales en las subdivisiones de Sberbank de Rusia No. 299-2-r / (edición 2): 2002.
13. El procedimiento para emitir efectivo usando tarjetas bancarias en Sberbank de Rusia No. 447-3-r / (edición 3): 2008.
- http://www.webmoney.ru/
- http://www.sbrf.ru/
- http://www.yandex.ru/
- http://www.expert.ru/
- http://www.analyticgroup.ru/
- http://www.ncc-uc.ru/
- http://www.levada.ru/
Tema: Tarjetas plásticas como tipo de producto bancario
Introducción
1. Esencia económica de las tarjetas de plástico
1.1 El concepto de producto bancario
1.2 Tarjetas plásticas como producto bancario
1.3 Principios de funcionamiento de las tarjetas plásticas
2. Características de las operaciones de Sberbank de Rusia con tarjetas de plástico.
2.1 Tipos de tarjetas de plástico de Sberbank de Rusia
2.2 Análisis de operaciones con tarjetas plásticas del Ural Bank del Consejo de Seguridad de Rusia
3. Problemas y perspectivas para el desarrollo del mercado de tarjetas de plástico en Rusia
Conclusión
Lista de fuentes utilizadas
Introducción
Junto con el mercado de consumo ruso, el mercado de tarjetas de plástico también se está desarrollando rápidamente. Pagar con tarjeta se está convirtiendo en una norma omnipresente, uno de los sellos distintivos de la vida moderna. Comercios y restaurantes, hoteles y agencias de viajes, proveedores de diversos bienes y servicios se suman a las tecnologías de tarjetas, contando con un mayor interés y cariño por parte de sus consumidores.
El propósito de esta tesis es estudiar las tarjetas plásticas como uno de los tipos de productos bancarios. Para lograr este objetivo, el autor resolverá las siguientes tareas:
Estudiar la esencia de las tarjetas de plástico;
Consideración de las características de las operaciones de la Caja de Ahorros de Rusia con tarjetas de plástico;
Identificación de problemas y perspectivas para el desarrollo del mercado de tarjetas plásticas en Rusia.
Las tarjetas bancarias son objeto de estudio en este trabajo. La base del estudio es el trabajo de la Caja de Ahorros de Rusia con tarjetas de plástico.
Para realizar la investigación en esta tesis, se utilizarán los argumentos de los principales expertos en el campo de las tarjetas plásticas, tales como: Andreev A.A., Vartanov M., Bystrov L., Golovin Yu.V., Ivanov N.V., Korobova G.G. ., Lavrushina O.I., Makarova G.L., Nemchinov V.K. etc., así como regulaciones regulando este tipo de actividad bancaria, materiales de publicaciones periódicas, datos estadísticos y datos de Internet.
De acuerdo a su estructura, el trabajo consta de una introducción, tres capítulos, una conclusión, una lista de referencias y un apéndice.
El segundo capítulo analiza el trabajo de Sberbank de Rusia con tarjetas de plástico, considera los tipos y tipos de tarjetas que ofrece el banco.
1. Esencia económica de las tarjetas de plástico
1.1 El concepto de producto bancario
En la literatura económica continúa la discusión sobre el contenido y la diferenciación de conceptos tales como "operación bancaria", "servicio bancario", "producto bancario". Un análisis de la literatura científica moderna ha permitido identificar varios enfoques para la definición de estos conceptos y sistematizarlos.
Con un enfoque de marketing, los investigadores distinguen categorías como "operación bancaria" y "servicio bancario". Tenga en cuenta que este enfoque parece ser el más tradicional. El servicio bancario se define como la realización por parte del banco de ciertas acciones en interés del cliente. 1 En este enfoque no se utiliza el concepto moderno de “producto bancario”.
Nótese que con este enfoque, en el marco de otro concepto, se produce una combinación de las definiciones de "producto bancario" y "servicio bancario". Utkin E. A. 2 propone definir un producto (servicio) bancario como una variedad de acciones sobre mercado financiero, las transacciones monetarias realizadas por los bancos comerciales a cambio de una comisión en nombre y en interés de sus clientes, así como las acciones encaminadas a mejorar y aumentar la eficiencia del negocio bancario. Markova V. D. 3 define un producto bancario como un conjunto de servicios bancarios para operaciones activas y pasivas.
Representantes de otro enfoque son Lavrushin O.I., Bykova N.I., Golovin Yu.V. y otros investigadores. Entonces, en particular, Golovin Yu.V. 4 define el dinero como un recurso que es "fabricado" por los bancos de acuerdo con los requisitos de las leyes económicas objetivas. El autor no distingue entre componentes "monetarios" y "no monetarios" del producto bancario.
Un análisis de la legislación bancaria moderna 5 permite concluir que conceptos tales como "servicio bancario" y "operación bancaria" se interpretan de manera ambigua, y no se refleja el concepto de "producto bancario".
Varios investigadores señalan que el criterio para distinguir "servicio bancario" de "operación bancaria" es el mecanismo para satisfacer las necesidades del cliente (ver Figura 1).
Figura 1 - Esquema de la relación entre el banco y el cliente de acuerdo con el concepto de cliente
Entonces, en particular, Korobov Yu.I. 6 utiliza "producto bancario" como sinónimo de "servicio bancario". Señala que los servicios como resultado de las operaciones bancarias tienen sus propias características distintivas, a saber, abstracción, volatilidad en la demanda de servicios bancarios, satisfacción secundaria de necesidades y otros. 7
Los investigadores modernos definen un servicio bancario como una actividad bancaria destinada a satisfacer las necesidades de los clientes (participantes en las relaciones económicas) para aumentar los recursos financieros, obtener recursos adicionales, realizar pagos, almacenar y proporcionar información. En el proceso de prestación de un servicio bancario, aparece un producto bancario. Un producto bancario es lo que el cliente realmente compra al banco. ocho
En opinión del autor, para definir la terminología "producto bancario", es necesario identificar los criterios para referirse a este producto. El término "producto bancario" es un fenómeno bastante nuevo en la teoría y la práctica de la banca.
El autor está de acuerdo con la opinión de L.V. Konakova 9 de que es posible incluir entre los criterios para definir un “producto bancario” los siguientes: un producto bancario ofrecido en el mercado debe ser beneficioso tanto para el cliente del banco como directamente para el banco, y tener ciertas propiedades útiles.
G.Yu. Meshcheryakov define “... un servicio bancario como un conjunto de operaciones que satisfacen cualquier necesidad del cliente. Los servicios bancarios consisten en diversas operaciones realizadas en el proceso de circulación del dinero. Esto es lo que los diferencia de otro tipo de servicios.
Solo un servicio bancario puede identificarse como producto: la emisión de dinero, incluida su forma electrónica” 10 .
Todos los demás servicios, en su opinión, aseguran el movimiento de dinero, incluido su movimiento de cuenta a cuenta y la formación de fondos.
En el concepto de marketing se ha desarrollado el concepto de producto de tres niveles de F. Kotler 11 que incluye:
Producto por diseño: el principal beneficio o servicio;
Bienes en desempeño real: marca, empaque, calidad, diseño externo, propiedades;
Producto reforzado: entrega, servicio postventa, garantías, instalación.
Por analogía con este enfoque, Pavlov V.V. 12 propone presentar el "producto bancario" de la siguiente forma:
1) producto por diseño: el principal beneficio o servicio que subyace al producto bancario;
2) bienes en ejecución real: operaciones bancarias, tecnología bancaria, documentos bancarios;
3) un producto con refuerzo: servicio (el entorno material en el que se presta el servicio; el proceso de prestación del servicio; el personal del banco).
Pavlov V. V. señala que todos estos elementos forman un producto bancario. El servicio bancario es la base del valor para el consumidor de un producto bancario.
Los elementos enumerados en el segundo nivel afectan varios aspectos de la producción de un producto bancario: las operaciones bancarias afectan solo el costo; las tecnologías bancarias afectan tanto el costo como el valor para el cliente; y los documentos bancarios reflejan el aspecto legal del producto.
El tercer nivel del producto bancario está formado por características "extendidas" que aumentan el valor del producto para el consumidor. La creciente competencia en el negocio bancario para clientes corporativos está obligando a los bancos rusos a desarrollar y ofrecer nuevos productos bancarios.
Resumiendo estos enfoques, podemos sacar una conclusión general. Sin embargo, todos los partidarios de varios conceptos ven el propósito de los bancos en aumentar el nivel de comportamiento racional de los participantes en las relaciones económicas en condiciones de incertidumbre del mercado, en reducir sus costos de transacción y minimizar la asimetría de información en las relaciones entre ellos.
Entonces, tratemos de determinar qué se llama un producto bancario. Un producto bancario es un conjunto de operaciones bancarias y financieras modificadas para resolver las necesidades de cualquier cliente, que puede posicionarse como un nuevo servicio bancario o una combinación de los servicios bancarios tradicionales, integrados en una cadena tecnológica que permite resolver un problema específico del cliente y satisfacer su demanda. demanda en servicios complejos.
Por ejemplo, un producto bancario, un "proyecto de salario" puede constar de tres operaciones:
Emisión de tarjetas de plástico por parte del banco para empleados de la empresa;
Establecer un límite de crédito en tarjetas de plástico por un monto de 1-2 salarios de empleados;
Instalación de un cajero automático en la empresa.
Por regla general, un producto bancario está dirigido a un grupo específico de clientes. Los grupos de clientes, por ejemplo, se pueden formar mediante combinaciones de lo siguiente:
Personas físicas y jurídicas;
Residentes y no residentes;
Grandes, medianos, pequeños inversores, etc.
Por tipo de actividad:
a) compañías de seguros
b) fondos de pensiones;
c) bancos corresponsales;
d) sociedades de inversión;
e) tiendas;
f) operadores turísticos, etc.
Cabe señalar que los nuevos productos bancarios se crean a partir de un análisis de las necesidades del cliente y las posibilidades de su satisfacción por parte de los bancos. Los productos bancarios pueden clasificarse según las características del cliente y/o según los siguientes criterios:
Casa matriz, sucursales;
rublos, moneda;
intereses o comisiones;
Lugar y horario de prestación del servicio;
Los signos especiales de una operación bancaria son específicos para cada servicio específico.
Actuando en interés de los participantes en las relaciones económicas, el banco satisface sus necesidades básicas:
1. en aumentar el tamaño (incremento) de los recursos;
2. en la obtención (movilización) de recursos adicionales;
3. en la realización de liquidaciones y pagos;
4. en el almacenamiento de dinero y objetos de valor;
5. en la obtención de información, consulta y asistencia.
De acuerdo con esto, un producto bancario puede ser considerado una forma de gobierno para un servicio bancario, y los elementos de un producto bancario lo son (ver Figura 2).
Figura 2 - Elementos de un producto bancario
Servicios bancarios (liquidación, depósito, crédito);
Operaciones bancarias (formadoras de productos, productivas, gerenciales, analíticas);
Tecnologías bancarias (procesos), es decir, secuencia, orden de operaciones;
Documentos bancarios, es decir, medio material que acredite los derechos y obligaciones del banco y del cliente al prestar un producto bancario.
Establecer un enfoque claro para distinguir entre los conceptos básicos de la banca tiene como objetivo simplificar la terminología bancaria, que en gran medida determina las actividades de los servicios de marketing del banco, formando claramente sus funciones y definiendo los objetos de funcionamiento.
1.2 Tarjetas plásticas como producto bancario
Las tarjetas bancarias están diseñadas para realizar pagos de bienes y servicios que no sean en efectivo por parte del titular de la tarjeta, así como para recibir efectivo de su cuenta bancaria en cajeros automáticos especiales en casi cualquier parte del mundo. Este tipo de tarjetas es de sumo interés, ya que estas tarjetas se utilizan principalmente tanto para realizar compras por Internet como en el comercio offline.
En una tarjeta plástica bancaria se suele ubicar la siguiente información:
En el anverso de la tarjeta, se aplican el nombre del propietario, el número de tarjeta, la fecha de vencimiento de la tarjeta, el logotipo del banco emisor de la tarjeta, el logotipo del sistema de pago. En algunas tarjetas, se aplica un holograma como uno de los medios de protección contra la falsificación.
En el reverso de la tarjeta hay un lugar para la firma del titular de la tarjeta, una banda magnética, a veces una foto del propietario y logotipos de las redes de cajeros automáticos donde se puede cobrar la tarjeta.
El número de tarjeta consta de 16 dígitos: los seis primeros son el código del banco emisor (Issuing Bank); los nueve siguientes son el número de tarjeta bancaria (número de cuenta de tarjeta); el último dígito es el control.
Por características funcionales, las tarjetas bancarias se dividen en crédito y débito. Una tarjeta de crédito permite a su titular recibir un cierto crédito al pagar bienes o servicios, cuyo costo es superior al saldo de la cuenta bancaria asociada a la tarjeta (cuenta de tarjeta).
El préstamo emitido debe ser reembolsado dentro de un período determinado. El préstamo puede devolverse mediante un depósito de seguro, que realiza el cliente al abrir una cuenta de tarjeta en el banco, o mediante el abono del dinero depositado por el titular de la tarjeta en efectivo o mediante transferencia de dinero a la cuenta.
El titular de una tarjeta de débito podrá pagar la compra de bienes y servicios, así como recibir efectivo de los cajeros automáticos solo dentro del monto en la cuenta de la tarjeta. En los EE. UU., dominan las tarjetas de crédito; en Europa Occidental, las tarjetas de débito constituyen la mayoría de todas las tarjetas de pago.
Cabe señalar que el concepto de "tarjeta de crédito" se puede utilizar en un sentido más amplio. Muy a menudo, "tarjetas de crédito" se refiere a todo tipo de tarjetas bancarias, es decir, el concepto de "tarjeta bancaria" se reemplaza por el concepto de "tarjeta de crédito". En este sentido generalizado, el concepto de tarjeta de crédito se puede encontrar en muchas publicaciones impresas y en línea. En este trabajo, también, a menos que del contexto se desprenda lo contrario, una tarjeta de crédito debe entenderse como una tarjeta bancaria de plástico.
Tanto las tarjetas de crédito como las de débito pueden ser individuales y corporativas. Tarjetas individuales (tarjetas de cliente) solo para personas físicas, tarjetas corporativas, solo para empresas (organizaciones). Una tarjeta corporativa está vinculada a una cuenta de empresa y solo se puede emitir a un empleado de la empresa. Dicha tarjeta puede ser limitada por la empresa, y luego se establece un límite al titular de la tarjeta en el uso de los fondos de la cuenta de la empresa. Si no se establece el límite, el titular de la tarjeta puede disponer de la totalidad del importe de la cuenta de la empresa (vinculada a esta tarjeta).
Como parte de la clasificación de tarjetas en individuales y corporativas, las tarjetas familiares se pueden distinguir en un tipo separado. Se emiten como tarjetas individuales solo para personas físicas, pero también se pueden emitir como tarjetas corporativas individuales para cada miembro de la familia del titular de la cuenta de la tarjeta. Al mismo tiempo, se suele establecer un límite en el uso de fondos para las tarjetas de crédito de los miembros de la familia.
Las tarjetas bancarias también se pueden dividir en sistemas de pago o asociaciones de tarjetas (Asociaciones de tarjetas) dentro de las cuales se administran las tarjetas. Las tarjetas más comunes en el mundo son los siguientes sistemas principales: VISA, EuroCard/MasterCard y American Express (AMEX). Una tarjeta puede ser respaldada y atendida por un solo sistema de pago.
Cabe señalar que algunos sistemas de pago solo pueden emitir tarjetas de cierto tipo. Por ejemplo, American Express y Diners Club emiten solo tarjetas de crédito, mientras que otros sistemas menos conocidos (especialmente los que funcionan solo dentro de un país) no se arriesgan a contactar con tarjetas de crédito y solo emiten tarjetas de débito. Los líderes mundiales VISA y EuroCard/MasterCard emiten y admiten tarjetas de crédito y débito.
También es necesario tener en cuenta una característica de las tarjetas de crédito de diferentes sistemas como dividirlas en clases. VISA tiene dos clases principales: Classic y Gold. MasterCard - Standard y Gold, American Express - Mass y Gold. La elección de una tarjeta de crédito de una clase u otra afecta significativamente el monto del depósito de seguridad realizado al recibir la tarjeta.
De lo contrario, la diferencia entre clases es principalmente una cuestión de prestigio. Además de las clases principales, también se pueden emitir tarjetas Platinum, Silver, Basic y otras clases. Las tarjetas corporativas se destacan como un tipo especial de tarjetas. Además, recientemente este tipo de tarjetas se han dividido en Business cards (tarjetas para pequeñas empresas) y Corporate cards directamente.
Y ahora con más detalle sobre algunas de estas clases:
Mastercard Standard es un producto de tarjeta clásico del sistema internacional MasterCard International. Estas son las tarjetas más masivas y populares del mundo, ya que son igualmente buenas para realizar pagos en Internet y para retirar efectivo de un cajero automático.
Visa Business: de la familia de "plásticos" corporativos, que se utiliza para contabilizar los gastos de viaje, gastos de entretenimiento, facturas de equipos de oficina, etc. Esta clase prevé el suministro de información más detallada sobre transacciones (operaciones bancarias que consisten en la transferencia de fondos de una cuenta a otra) al momento de la facturación. El servicio facilita enormemente la preparación de informes fiscales y de otro tipo para las empresas.
En el segmento "plástico" de élite, el paquete de servicios difiere notablemente del estándar. Incluye seguro a todo riesgo en viajes al extranjero; seguro de fondos en la cuenta de la tarjeta del cliente; atención al cliente las 24 horas en cualquier parte del mundo, varios descuentos y ofertas especiales al pagar bienes y servicios (que los titulares de tales tarjetas a menudo no conocen, comprando una tarjeta en la mayoría de los casos por razones de prestigio).
Pero, ¿vale la pena el juego? La gran pregunta es la diferencia entre las cartas Classic / Standard, Gold, Platinum, etc. no es tan obvio como los bancos lo hacen parecer. Aunque hay algo: el costo de mantenimiento. Si una tarjeta Visa Classic o MasterCard Mass le cuesta a un cliente un promedio de $ 20 a $ 30 por año, entonces Gold ya costará $ 100 y Platinum facilitará la cuenta hasta $ 250.
También hay tarjetas bancarias "super-elite". Los titulares de tarjetas de "carteras" como Visa Infinity, MasterCard World Signia incluso cuentan con conserjes. Reservan boletos aéreos para sus clientes, reservan habitaciones de hotel, resuelven problemas de entrega de flores, actúan como asesores de compras y buscan regalos para familiares y empleados.
Ahora consideremos una propuesta específica del banco para plástico "super-elite". Master Bank, por ejemplo, ofrece las siguientes condiciones: un límite de crédito de hasta 100.000 euros al mes y una cobertura de seguro de viaje de más de 500.000 euros. Master-Bank brinda a los titulares de la tarjeta World Signia la oportunidad de recibir tarjetas de plástico adicionales sin cargo: una tarjeta World Signia más, dos tarjetas doradas, cuatro tarjetas clásicas, así como cualquier número de tarjetas electrónicas del sistema de pago internacional. MasterCard Internacional. Estos encantos darán como resultado una cantidad bastante "ordenada": 900 euros por año para el servicio de la tarjeta principal MasterCard World Signia.
Por lo tanto, las condiciones para recibir ofertas especiales en la tarjeta dependen no solo de la clase de "billetera de plástico", el sistema de pago, sino también del banco y sus condiciones.
Dentro de cada una de estas clases, las tarjetas se pueden dividir en varias subclases. Puede leer más sobre esta división y la diferencia entre una u otra clase o subclase de tarjetas directamente en los sitios web de las compañías de tarjetas.
Otro tipo de tarjetas emitidas en el marco de los sistemas de pago son las tarjetas electrónicas. Estas tarjetas están disponibles en muchos sistemas de pago. En VISA, por ejemplo, esto es VISA Electron, en MasterCard - Maestro. 13 Como ya se señaló, dichas tarjetas no están grabadas y están destinadas únicamente para uso electrónico. Con una tarjeta de este tipo, puede obtener efectivo en cajeros automáticos y puede pagar bienes y servicios con ellos solo en puntos de venta equipados con terminales electrónicos especiales. Hay tarjetas electrónicas que están destinadas únicamente a recibir efectivo de los cajeros automáticos, por ejemplo, en el sistema MasterCard, la tarjeta Cirrus.
Y en conclusión, averigüemos qué significan las tarjetas de cajero automático. ATM es una abreviatura del inglés Automatic Teller Machine (a veces también se les llama Automatic Banking Machine (ABM) o Payment Banking Machine (PBM)), es decir, un cajero automático. Todas las tarjetas bancarias, con raras excepciones, pueden llamarse tarjetas de cajero automático, ya que todas ellas son atendidas por cajeros automáticos y puede sacar efectivo de ellos.
1.3 Principios de funcionamiento de las tarjetas plásticas
Independientemente del sistema de pago internacional al que pertenezcan las tarjetas de plástico bancarias y del diseño que utilicen los bancos al emitirlas, los principios fundamentales de funcionamiento de todas las tarjetas emitidas por los Bancos de Rusia están sujetos a las leyes de Rusia. Y los principios básicos del funcionamiento de las tarjetas de plástico en Rusia están regulados por el Reglamento. Banco Central de la Federación de Rusia del 9 de abril de 1998 No. 23-P - "Sobre el procedimiento para la emisión de tarjetas bancarias por parte de las instituciones de crédito y la liquidación de operaciones realizadas con su uso". 14 Esta disposición contiene todas las definiciones relacionadas con la emisión de tarjetas plásticas bancarias.
Por lo tanto, la actividad de un banco comercial asociada con la emisión de tarjetas bancarias, la apertura de cuentas y los servicios de efectivo y liquidación para los clientes cuando realizan transacciones utilizando las tarjetas bancarias emitidas para ellos se denomina emisión de tarjetas bancarias. Y el propio banco comercial, que emite (emite) las tarjetas bancarias, es el emisor. Y cualquier tarjeta de plástico emitida por un banco pertenece al banco que la emitió.
Por otra parte, el titular de una tarjeta bancaria es un cliente bancario (persona física o representante autorizado de una persona jurídica) que ha celebrado un contrato con una entidad de crédito emisora para la apertura de una cuenta bancaria o depósito bancario, para la emisión de un préstamo o otros servicios, que prevé transacciones con tarjeta bancaria.
La tarjeta en sí (banco) es un medio para compilar la liquidación y otros documentos pagaderos a cargo del cliente.
Las tarjetas bancarias emitidas por el banco emisor a personas físicas son de los siguientes tipos:
1. Tarjeta de liquidación: una tarjeta bancaria emitida al propietario de los fondos en la cuenta bancaria, cuyo uso permite al titular de la tarjeta bancaria, de acuerdo con los términos del acuerdo entre el emisor y el cliente, disponer de los fondos en su cuenta dentro del límite de gasto establecido por el emisor, para el pago de bienes y servicios y/o recepción de efectivo;
2. Tarjeta de crédito: una tarjeta bancaria, cuyo uso permite al titular de una tarjeta bancaria, de acuerdo con los términos del acuerdo con el emisor, realizar transacciones por el monto de la línea de crédito proporcionada por el emisor y dentro de el límite de gasto establecido por el emisor, para pagar bienes y servicios y/o recibir efectivo. quince
Toda tarjeta bancaria debe contener el nombre y logo del banco emisor, identificándolo de manera única y el nombre del sistema de pago a través del cual se atiende la tarjeta.
Por ejemplo, las Figuras 3 y 4 muestran dos tipos de tarjetas bancarias de Sberbank of Russia y Russian Standard Bank.
Figura 3 - Tarjetas de pago de Sberbank de Rusia
Figura 4 - Tarjetas de crédito del Russian Standard Bank
Si estudia cuidadosamente las tarjetas de muestra dadas, puede distinguir imágenes claras en ellas: el nombre y el logotipo del banco, el logotipo y el nombre del sistema de pago internacional (VISA, Maestro, MasterCard, ELEKTRON).
Se puede emitir una tarjeta bancaria a una persona física, independientemente de su ciudadanía (tanto residente como no residente). Además, una cuenta de cliente puede registrar transacciones utilizando varias tarjetas bancarias del mismo tipo (tarjetas de liquidación, tarjetas de crédito) de uno o diferentes sistemas de pago emitidos por una institución de crédito ya sea para el propio cliente o para personas autorizadas por el cliente.
Con el objetivo de mejorar el servicio a sus clientes y, por supuesto, teniendo en cuenta sus intereses, cada entidad bancaria desarrolla diversas opciones de uso de tarjetas bancarias atractivas para los clientes.
Considere el principio de funcionamiento de una cuenta de tarjeta y una tarjeta bancaria.
1. Las cuentas bancarias corrientes con una tarjeta de liquidación (débito) adjunta pertenecen a la categoría de cuentas que operan según el principio de depósitos a la vista. Para mantener los fondos en las cuentas de tarjetas corrientes, los bancos establecen intereses con tasas de interés mínimas o no las establecen en absoluto. Entonces, por ejemplo, Sberbank de Rusia acumula intereses en una cuenta corriente con una tarjeta de débito Maestro Social adjunta destinada al pago de pensiones a una tasa del 4% anual. Y este es el porcentaje más alto acumulado en los saldos de las cuentas de tarjetas.
Para dar servicio a las cuentas corrientes (bajo demanda), se utilizan tarjetas plásticas de débito de varios sistemas de pago internacionales (VISA Classic, MasterCard MASS, VISA ELECTRON...) Las transacciones de débito con tarjetas de débito se realizan únicamente dentro del saldo de fondos de la tarjeta cuenta. Muchos bancos también ofrecen un servicio en forma de emisión de varias tarjetas vinculadas a una cuenta de tarjeta. Es decir, además de la tarjeta principal emitida a nombre del titular de la cuenta de la tarjeta bancaria, se pueden emitir tarjetas de débito adicionales, por ejemplo, a miembros de su familia, a petición de éste.
Las cuentas de tarjetas de débito, dependiendo de su propósito, se recargan con dinero de:
Transferencias de nómina por parte de la organización del cliente.
Transferencias de pensiones y prestaciones por servicios sociales.
Transferencias de becas por instituciones educativas.
Mediante depósito de efectivo por el propio titular de la tarjeta.
Recibir fondos de la cuenta de otra tarjeta bancaria, por
transferencia de fondos a través de cajeros automáticos con tal función.
6) Transferencia de fondos de cuentas de depósito a plazo al final del período de inversión (según el contrato) y la ausencia o falta de voluntad para prolongar el depósito.
7) Acreditar fondos de particulares provenientes de sistemas de transferencia de dinero.
Una tarjeta de liquidación (débito) es muy común y fácil de usar, y puede usarla para:
Recibir dinero a través de un cajero automático, tanto de su banco como de otros bancos;
Recibir dinero a través de la caja del centro de liquidación del banco;
Hacer pagos que no sean en efectivo por servicios a empresas de redes de servicios;
Realizar compras de bienes en comercios que tengan instaladas terminales de su banco;
Pagar por servicios de comunicación (MTS, Beeline, Telecom…);
Transferir fondos de una tarjeta bancaria a otra;
Pagar por servicios de televisión satelital, etc.
Según el tipo de tarjeta elegido, los pagos se pueden realizar en el territorio de Rusia o en el territorio de Rusia y en el extranjero. Las tarjetas de pago se emiten a personas físicas (residentes y no residentes) previa presentación de un documento de identidad.
Para emitir ciertos tipos de tarjetas al banco, debe presentar, además de su pasaporte y TIN, un certificado de pensión o carnet de estudiante. Una tarjeta de pago de débito le permite usar fondos solo dentro de los límites de los fondos acreditados en esta cuenta (depósito). Pero para cada tipo de tarjeta bancaria, cada banco establece su propio límite diario de emisión de efectivo.
Entonces, por ejemplo, se transfirió un salario por un monto de 50,000 rublos a la cuenta de la tarjeta, y este monto se puede recibir en el banco o retirar a través de cajeros automáticos y terminales con una tarjeta de débito. Pero si el límite diario de retiro de efectivo en una tarjeta bancaria se establece en 20,000 rublos, recibir la cantidad total de efectivo de un cajero automático puede demorar al menos 3 días.
El almacenamiento a largo plazo de fondos en dichas cuentas (depósitos), por regla general, no genera ingresos por intereses debido a las bajas tasas de interés o la ausencia de ellas. Pero para la mayoría de las cuentas de tarjetas, se cobra una tarifa: por el mantenimiento anual de la cuenta, por recibir efectivo a través de una caja o cajero automático, por el mantenimiento de una tarjeta, etc.
2. Depósito a plazo, en paralelo con el cual se abre una cuenta de tarjeta corriente para el cliente, con una tarjeta de liquidación (débito) adjunta.
Este tipo de servicio de "tarjeta" es practicado por algunos bancos al realizar depósitos a plazo (depósitos). Este servicio bancario se ofrece a los depositantes como una de las condiciones para ciertos tipos de depósitos a plazo. En este caso, al depositante, en paralelo con la cuenta de depósito a plazo, se le emite una cuenta de tarjeta corriente con una tarjeta de pago bancaria adjunta. Una tarjeta bancaria, por regla general, en este caso se emite a un cliente bancario de forma gratuita. Y el autor describe el principio de la cuenta de la tarjeta en la primera versión.
De acuerdo con los términos del contrato de depósito a plazo, se puede acreditar en la cuenta corriente abierta de una tarjeta bancaria:
Interés;
Intereses y el monto del propio depósito al final del período de inversión.
Para tales depósitos a plazo, el retiro de intereses o ahorros se realiza únicamente a través de una tarjeta bancaria.
Entonces, por ejemplo, para casi todos los depósitos de Russian Standard Bank, los clientes tienen garantizadas oportunidades adicionales en forma de recibir una tarjeta de débito (liquidación). Al realizar un depósito a plazo, el depositante recibirá una tarjeta bancaria "Depósito" estándar rusa sin cargo. Al final del plazo del depósito, el monto del depósito y los intereses se acreditan a esta cuenta de tarjeta bancaria, y ni siquiera se consideran u ofrecen otras opciones.
Y el Banco Hipotecario de Moscú, por ejemplo, acompañó el registro del depósito de la Liga de Campeones con la emisión de una tarjeta bancaria internacional. Los intereses devengados por este depósito se transfieren mensualmente a la tarjeta bancaria internacional MasterCard UEFA Champions League.
¿Cuáles son las ventajas de un servicio bancario de este tipo para un depositante? Bueno, en primer lugar, al final del plazo del depósito, no puede apresurarse de inmediato al banco para realizar un depósito y no mostrar una prisa excesiva al elegir una nueva inversión, ya que los ahorros se almacenan en el banco.
En segundo lugar, cuando haya necesidad de fondos, puede utilizar los intereses transferidos a esta cuenta o los fondos del depósito en sí, acreditados aquí al vencimiento del período de inversión. Sí, una tarjeta bancaria simplemente simplificará el procedimiento para retirar dinero a través de cualquier cajero automático.
En tercer lugar, una tarjeta de pago ya abierta se puede utilizar para sus propios fines cuando viaje y compre en tiendas a través de terminales, reponiéndola periódicamente con fondos en el futuro.
¿Y qué le da este servicio a los bancos? El banco recibe desde hace algún tiempo recursos adicionales y casi gratuitos. Y dado que el retiro de fondos a través de un cajero automático está limitado por el monto del límite diario, entonces el retiro del monto total del depósito, si es significativo y excede el límite diario, ocurre dentro de unos pocos días. El cliente "posiblemente" también pagará una comisión por recibir efectivo a través de un cajero automático. Pero la estrategia más importante para un banco al emitir una tarjeta de débito es mantener al cliente en el banco. Y la mayoría de los clientes, por regla general, dejarán sus ahorros en cuentas de tarjetas por un período más largo o los colocarán nuevamente en depósitos a plazo en el mismo banco.
3. Depósito a plazo, en paralelo con el cual se abre una cuenta de préstamo para el cliente, a la que se adjunta una tarjeta de crédito. Esta es una combinación muy conveniente de dos servicios bancarios para los depositantes, y especialmente para aquellos que tienen depósitos medianos y grandes. La peculiaridad de esta combinación es que simultáneamente con la apertura de un depósito a plazo, también se abre una cuenta de préstamo para el depositante, es decir se abre una tarjeta de crédito, en la que puede obtener un préstamo.
El monto del préstamo lo establece el banco en un cierto porcentaje del monto del depósito, que generalmente no excede el 60-70% del monto del depósito, y el depósito es, por así decirlo, una garantía del préstamo. Debido a la baja actividad de los clientes, estos tipos de depósitos por parte de los bancos se ofrecen a los depositantes cada vez menos recientemente.
Los beneficios de usar una tarjeta de crédito de esta manera se pueden ver en un ejemplo hipotético. Digamos que el cliente se puso término anual contribución en la cantidad de 300,000.00 rublos. en un alto porcentaje del 10% "anual", y después de 6 meses, es decir en medio del plazo del depósito, de repente necesitaba con urgencia una parte de estos ahorros durante 2 meses con su posterior restauración. En caso de rescisión anticipada del contrato de depósito, se anulan todos los intereses previamente devengados por el banco y se devengan intereses a cambio a la tasa de demanda. La pérdida de ingresos durante todo el período de depósito puede ascender a 14.850,00 rublos (10% - 0,1% = 15.000,00 - 150,00). Si el contrato de depósito no se rescinde, sino que se usa la tarjeta de crédito adjunta al depósito a plazo y se recibe un préstamo por un monto de, digamos, el 70% del monto del depósito, es decir, 210,000.00 rublos, entonces el cliente todavía quedarse con una victoria. Los intereses sobre el depósito continúan acumulándose, y para el año ascenderán a 30,000.00 rublos. El interés del préstamo, por ejemplo, a la tasa bancaria mínima del 15% anual, durante dos meses ascenderá a 5.250,00 rublos. Como resultado, los ingresos netos del depositante pueden ascender a 24.750,00 rublos.
4. Una cuenta bancaria corriente a la que se adjunte una tarjeta plástica con sobregiro autorizado.
Esta es la forma más interesante y conveniente de usar una tarjeta de plástico adjunta a una cuenta corriente. En este caso, una tarjeta de plástico tiene dos usos: se utiliza como tarjeta de liquidación y como tarjeta de crédito. Se llama tarjeta con sobregiro permitido o tarjeta de débito (liquidación) con límite de crédito (sobregiro).
Hoy en día, los bancos abren cuentas corrientes para personas físicas y emiten tarjetas con sobregiros permitidos, principalmente como parte de proyectos de "salario" de clientes corporativos. Los bancos individuales ya están avanzando y están comenzando a considerar abrir una cuenta y emitir una tarjeta de débito con un servicio de sobregiro para personas que no son empleados de los clientes corporativos del banco.
Al ofrecer a las personas, propietarios de tarjetas de plástico, un servicio como un sobregiro, los bancos están introduciendo una nueva forma de préstamo a las personas: "antes del salario". La peculiaridad de este producto de crédito de los bancos es que se abre una línea de crédito con un límite de crédito determinado para un cliente de tarjeta de pago. dieciséis
Entonces, si el cliente pertenece a los empleados de una empresa que es un cliente corporativo del banco y recibe un salario en una cuenta bancaria personal (corriente) que está vinculada a una tarjeta plástica, entonces puede solicitar una línea de crédito de Sobregiro en el banco.
Considere qué es un sobregiro emitido a una cuenta de tarjeta de plástico. Un sobregiro es un préstamo renovable (línea de crédito) que se emite para reponer una cuenta bancaria personal de un individuo, en una situación en la que los fondos del cliente ya se han agotado.
En caso de fondos insuficientes en la cuenta corriente para resolver ciertas tareas urgentes y problemas menores, obtener un préstamo con sobregiro es una forma ideal de salir de la situación. Este suele ser un préstamo pequeño y fácilmente reembolsable. Se utiliza una tarjeta de sobregiro para emitir un préstamo renovable por un monto del 60-70% del ingreso mensual promedio del cliente. El reembolso del sobregiro se realiza dentro de los 30 días a partir de la fecha del próximo inicio de uso del crédito en la tarjeta.
Para obtener una tarjeta bancaria con sobregiro, los clientes deben presentar los siguientes documentos al banco:
Solicitud para abrir una cuenta bancaria y obtener una tarjeta bancaria con límite de crédito;
Documento de identificación;
Una copia del libro de trabajo certificada por el patrón;
Documento que acredite la educación (no siempre)
Garantía adicional (a veces) si la empresa no es un cliente corporativo del banco, y el posible límite de préstamo es más alto que la barra de préstamos no garantizados establecida por su banco.
Certificado de salario medio, si el salario no se transfiere a la cuenta bancaria (no siempre).
5. Cuenta de préstamo a la que se adjunta una tarjeta de crédito. Este es un servicio implementado activamente por los bancos, relacionado con una variedad de préstamos al consumidor a través de tarjetas de crédito adjuntas a una cuenta de préstamo.
Una cuenta de préstamo con una tarjeta de crédito adjunta es una cuenta de préstamo bancaria en la que el banco registra la concesión y el reembolso de un préstamo a un prestatario específico. Con la ayuda de una tarjeta de crédito, su titular realiza operaciones en una cuenta de préstamo dentro de los límites del límite de crédito establecido por el banco, en otras palabras, gasta los fondos prestados.
Solicitar una tarjeta de crédito es una forma única y más fácil de obtener un préstamo de propósito general que le permite al prestatario pagar bienes, pagar varios servicios y retirar efectivo de los cajeros automáticos.
El plazo del préstamo para varias tarjetas de crédito suele ser de 2 a 3 años. Este es un préstamo renovable dentro del límite de préstamo disponible (establecido por el banco) para usted. Y si el cliente no agotó el límite de crédito cuando recibió un préstamo con tarjeta de crédito por primera vez, en cualquier momento puede volver a utilizar el saldo disponible del límite para sus necesidades (obtener efectivo a través de un cajero automático o pagar compras y servicios ).
Con este préstamo, los bancos no insisten en la devolución mensual de todo el crédito que dominó en tarjetas de crédito, pero definitivamente ofrecerán pagar mensualmente:
El porcentaje mínimo (cada banco tiene el suyo) del saldo de la deuda del préstamo;
Interés por mes;
Sanciones por retraso en el pago del pago anterior, si hubo retraso;
Comisiones por la concesión de un préstamo (por la retirada de efectivo, por el servicio de una cuenta de tarjeta, etc.)
El monto máximo del límite de préstamo por cada banco se determina según su propia metodología a partir del salario promedio mensual, pero está limitado por el monto máximo de préstamo de acuerdo con esta especie préstamo. Entonces, por ejemplo, la cantidad máxima de crédito en la tarjeta de crédito Zolotaya Korona de Investsberbank no puede exceder los 100 mil rublos, y en la tarjeta de crédito VISA de URSA Bank, más de 500 mil rublos.
Para pagar el monto total del préstamo al final del plazo del préstamo, es necesario aumentar activamente la cantidad de fondos asignados para pagar el préstamo y controlar los saldos mensuales de la deuda del préstamo 17 .
Por lo tanto, los beneficios de usar una tarjeta dependen de muchos factores: el tipo, el banco, sus programas y ofertas especiales. Pero aún así, puede resaltar las ventajas generales de usar una "billetera" de plástico:
reducir el riesgo de perder grandes sumas de dinero;
la capacidad de pagar instantáneamente la compra;
el problema de la conversión de moneda para el cliente puede ser resuelto por el banco;
es más conveniente controlar su propio presupuesto personal;
Sin embargo, debe tener en cuenta desventajas tales como:
comisión por operaciones (compra, retiro, conversión);
obtener una tarjeta no siempre es gratis;
las tarjetas todavía no son aceptadas por todas las organizaciones y empresas comerciales.
2. Características de las operaciones de Sberbank de Rusia con tarjetas de plástico.
2.1 Tipos de tarjetas de plástico de Sberbank de Rusia
Hoy en día, las tarjetas de plástico son el tipo de servicios bancarios que se desarrolla con mayor dinamismo. Una de las posiciones de liderazgo entre los bancos rusos en cuanto a la cantidad de tarjetas de plástico emitidas la ocupa Sberbank de Rusia. Los productos de tarjetas ofrecidos por Sberbank son bastante numerosos y variados.
Algunas tarjetas de plástico de Sberbank son tan similares en sus funciones y parámetros que a primera vista prácticamente no tienen ninguna diferencia. Esta es exactamente la primera impresión cuando te familiarizas con la lista de tarjetas que ofrece el banco, y está bastante justificada. Después de todo, cualquier tarjeta de plástico está destinada a transferir / acreditar fondos, su posterior almacenamiento, cobrar o pagar varios tipos de servicios. Pero según el estilo de vida, el estado, las necesidades y el tipo de fondos acreditados, las tarjetas de plástico se dividen en varios tipos. Intentemos describir cada tipo de tarjeta, en función de los objetivos para los que están diseñadas.
Si un cliente necesita una tarjeta de plástico para transferirle los salarios, puede optar por las tarjetas más simples: Sberbank-Maestro o Sberbank-Visa Electron (sistemas de pago MasterCard y Visa, respectivamente). Precisamente debido a su prevalencia como medio para recibir salarios, estas tarjetas recibieron el estatus de tarjetas de salario de Sberbank de Rusia.
La Figura 5 muestra claramente las tarjetas Visa Electron. Son los más asequibles en cuanto a costes de mantenimiento. Se pueden acreditar salarios, haga compras con su ayuda, así como retire efectivo, tanto en Rusia como en el extranjero.
Figura 5 - Tarjeta de muestra Sberbank-Visa Electron
La tarjeta puede ser emitida bajo las siguientes condiciones:
Un individuo: un residente de la Federación Rusa, que tiene un documento de identidad, a la edad de 14 años y tiene un registro (propiska) en el área de servicio de un banco territorial;
En algunos casos, a un individuo, un residente de la Federación de Rusia, que no tiene registro (propiska) en el territorio de servicio de un banco territorial, así como a un individuo, un no residente de la Federación de Rusia. La decisión de emitir una tarjeta en estos casos la toma el jefe de la sucursal de Sberbank de Rusia en el lugar de solicitud de la tarjeta. Dieciocho
Además, Sberbank-Maestro se emite en dos tipos adicionales: Tarjeta de estudiante (ver Figura 6).
Figura 6 - Sberbank- Maestro "Estudiante"
Dicha tarjeta se puede emitir a estudiantes y estudiantes de instituciones de educación secundaria especializada y superior y estudiantes graduados, independientemente de la forma de educación (tiempo completo, tarde, tiempo parcial) - individuos (tanto residentes como no residentes de Rusia Federación) que hayan cumplido 14 años y dispongan de documento de identidad.
La tarjeta puede ser emitida tanto por el banco territorial en cuya área de servicio se encuentra la institución educativa donde estudia el cliente, como por el banco territorial en cuya área de servicio está registrado (registrado).
Tarjeta "Social" (para pensionistas u otros clientes beneficiarios de diversas prestaciones sociales) (ver Figura 7).
Figura 7 - Sberbank-Maestro "Social"
La tarjeta se puede emitir:
La persona física que tenga derecho a percibir una pensión (por vejez, con motivo de pérdida de un sostén familiar, por invalidez, etc.), así como a diversas prestaciones sociales, subsidios y otras prestaciones de carácter social, que tenga cumplió 14 años de edad, que tiene documento de identidad y tiene un registro (registro) en el área de servicio del banco territorial;
En algunos casos, a un individuo, un residente de la Federación de Rusia, que no tiene registro (propiska) en el territorio de servicio de un banco territorial, así como a un individuo, un no residente de la Federación de Rusia. La decisión de emitir una tarjeta en estos casos la toma el jefe de la sucursal de Sberbank de Rusia en el lugar de solicitud de la tarjeta. 19
La sencillez es la principal ventaja de estas tarjetas de plástico. No tienen características adicionales que a veces solo confunden a los clientes. Al mismo tiempo, las tarjetas le permiten retirar dinero y pagar bienes y servicios, tanto en Rusia como en el extranjero (más de 463 mil cajeros automáticos y más de 4 mil puntos de venta en todo el mundo). Estas tarjetas tienen el costo de mantenimiento anual más bajo, y las tarjetas sociales y estudiantiles también brindan un mayor nivel de ingresos sobre los fondos almacenados en la cuenta de la tarjeta.
Por separado, vale la pena mencionar las tarjetas de Sberbank-Maestro "Momentum". La tarjeta "Momentum" de Sberbank-Maestro se emite como parte del Acuerdo Bancario Universal. La tarjeta no contiene información sobre el nombre y apellidos del cliente, la tarjeta se emite en el momento de la solicitud del cliente. La cuenta de la tarjeta se abre en rublos rusos. La tarjeta se acepta para el servicio solo en el territorio de la Federación Rusa:
En todos los puntos comerciales y de servicio marcados con el logotipo de Maestro por un monto de no más de 100 mil rublos por día;
La emisión/recepción de efectivo se realiza exclusivamente en fraccionamientos y cajeros automáticos de Sberbank de Rusia, estas operaciones no se realizan en fraccionamientos y cajeros automáticos de otros bancos. Las transacciones con tarjeta se realizan con la entrada obligatoria de un código PIN.
Si el trabajo del cliente implica viajar constantemente por el país y el extranjero, o si simplemente le encanta viajar, entonces debería considerar las tarjetas de plástico del siguiente nivel: Visa Classic o MasterCard Standard (consulte la Figura 8). También es posible transferir salarios y otros ingresos a estas tarjetas, pero la cantidad de cajeros automáticos y puntos de servicio que las aceptan para el servicio es mucho mayor (más de 900 mil cajeros automáticos y más de 29 millones de puntos de venta y servicio en todo el mundo). En comparación con los electrónicos, pueden ofrecer a sus propietarios descuentos al comprar bienes o pagar servicios.
Figura 8 - Visa Clásica/MasterCard Estándar
Si el estatus para el cliente está por encima de todo, la opción ideal sería Visa Gold o Gold MasterCard. Estas son cartas del más alto nivel, que dan testimonio de la solvencia de su propietario y enfatizan su prestigio (ver Figura 9).
Figura 9 - Visa Gold y Gold MasterCard
Una gran cantidad de cajeros automáticos y puntos de venta y servicio en todo el mundo, varios descuentos y bonificaciones al pagar bienes o servicios, y muchos otros privilegios están disponibles para los titulares de tarjetas. Pero el costo del mantenimiento anual de las tarjetas doradas es directamente proporcional a su alto estatus. El Apéndice A contiene una tabla resumen de las condiciones y tarifas de Sberbank de Rusia para la emisión y mantenimiento de tarjetas bancarias para 2010.
Sberbank también tiene tarjetas de bonificación, estas son Aeroflot Visa (Gold o Classic), tarjetas que participan en el programa internacional Aeroflot Bonus de Russian Airlines. Al realizar compras o pagar servicios con dicha tarjeta, su propietario recibe una cierta cantidad de bonos, o más bien millas adicionales, que, al alcanzar un cierto nivel, brindan la oportunidad de obtener vuelos de premio gratuitos.
Además de Visa Classic "Golden Mask", una tarjeta para los amantes del teatro. Además de las funciones principales de la tarjeta Visa Classic, los clientes tienen acceso a descuentos al reservar o comprar boletos, informar sobre la recepción de boletos por correo electrónico, estado VIP al comprar boletos por un monto de 60 mil rublos al año, participación en varios sorteos.
La figura 10 muestra tarjetas de bonificación de Sberbank de Rusia.
Figura 10 - Tarjetas de bonificación de Sberbank de Rusia
También vale la pena mencionar las tarjetas con programas de caridad: esta es Visa Gold "Give Life". La primera tarjeta bancaria de pago de Sberbank de Rusia con un programa de caridad. La Fundación Gift of Life se fundó en 2006 por iniciativa de Chulpan Khamatova y Dina Korzun. El objetivo de la Fundación es ayudar a los niños con enfermedades oncológicas, hematológicas y otras enfermedades graves:
Para la compra de medicamentos caros;
Para investigación microbiológica;
Para la búsqueda y activación de donantes de médula ósea, y demás actuaciones médicas necesarias.
Sberbank de Rusia transfiere al fondo Gift of Life una donación de sus ingresos por la cantidad de:
50% de comisión por el primer año de servicio de la tarjeta;
0,3% de las compras de los clientes. veinte
Sberbank de Rusia transfiere al fondo Podari Zhizn una donación de la cuenta de la tarjeta por un monto de: 0.3% de las compras del cliente. Las mismas condiciones aplican al abrir una Visa Clásica simple “Dale Vida” (ver Figura 11).
Figura 11 - Tarjetas bancarias de pago Visa Classic de Sberbank de Rusia con el programa de caridad "Give Life"
Las tarjetas AS Sberkart actualmente se distribuyen ligeramente entre los clientes bancarios. La razón de esto es el alto costo de emisión de tarjetas en comparación con las magnéticas, así como un número limitado de cajeros automáticos y puntos de aceptación de tarjetas. Ni siquiera todos los cajeros automáticos de Sberbank aceptan tales tarjetas, sin mencionar los cajeros automáticos de otros bancos. Además, dicha tarjeta solo se puede utilizar dentro del país.
También es necesario decir acerca de la diferencia fundamental entre estos dos tipos de productos producidos por el banco, que consiste en la tecnología misma de fabricación y uso de tarjetas, así como los métodos de almacenamiento y procesamiento de información. Las tarjetas bancarias internacionales pertenecen a la clase de tarjetas magnéticas (es decir, tarjetas con una banda magnética que almacena cierta información sobre el titular de la cuenta y a través de la cual se realiza la comunicación con el centro de procesamiento del banco) (ver Figura 12).
Figura 12 - Tarjeta de microprocesador Sbercard
Las tarjetas AS Sbercard son completamente diferentes, están basadas en microprocesadores (o, como también se les llama, tarjetas inteligentes con chip). Cada una de estas tarjetas tiene un microprocesador (chip) incorporado, que es, de hecho, una minicomputadora. Puede usar fondos en dicha tarjeta solo si primero los acredita desde su cuenta. Puede depositar tanto el monto total en la cuenta como una parte separada. A partir de este momento, el dinero, se podría decir, ya está contenido directamente en la tarjeta y está disponible incluso fuera de línea en ausencia de comunicación con el banco.
Además, gracias a esta tecnología, las tarjetas inteligentes se consideran más seguras, ya que el acceso a toda la cuenta está completamente cerrado y las contraseñas para acreditar y debitar fondos son diferentes y las establece el propio propietario, y no el banco. Además, es casi imposible falsificar un chip, a diferencia de una banda magnética, por lo tanto, en toda la historia de la existencia de las tarjetas con microprocesador, no se conoce ni un solo caso de fraude con ellas. Pero debido al alto coste de su emisión y al menor número de puntos de recepción y atención, las tarjetas con banda magnética se han generalizado tanto aquí como en el extranjero.
Sin embargo, dado el rápido crecimiento de las transacciones fraudulentas en los últimos años, la situación puede cambiar y las tarjetas inteligentes pueden hacerse cargo en el futuro. En este caso, los bancos que ya emiten dichas tarjetas, incluido Sberbank, tendrán una importante ventaja competitiva.
Todas las tarjetas de plástico de Sberbank descritas anteriormente son tarjetas de débito, es decir, el cliente tiene derecho a usar fondos solo dentro de la cantidad disponible en la tarjeta. Pero las tarjetas de crédito también están disponibles en los activos de Sberbank. El procedimiento para obtenerlos es más sencillo en comparación con el procedimiento para solicitar un préstamo convencional. En este caso, no se requieren garantías reales ni de terceros.
Una tarjeta de crédito le permite usar fondos repetidamente dentro del límite, es decir. opera sobre el principio de una línea de crédito revolvente. También existe un período de carencia para calcular los intereses (si se paga la totalidad de la deuda durante el período de carencia, la tasa de interés es del 0%). Una tarjeta de crédito también se puede utilizar como tarjeta de débito, pero con la posibilidad de un sobregiro (es decir, un saldo de cuenta negativo).
La figura 13 muestra la primera tarjeta de crédito con los símbolos oficiales de los XXII Juegos Olímpicos de Invierno de 2014 en Sochi.
Figura 13 - Visa "Sochi 2014"
El diseño único de la tarjeta de crédito Visa de Sberbank de Rusia "Sochi 2014" se determinó de acuerdo con los resultados de la competencia de toda Rusia "Tu diseño de la tarjeta Visa de Sberbank de Rusia para los XXII Juegos Olímpicos de Invierno de 2014 en Sochi".
La tarjeta de crédito Visa Sochi 2014 emitida por Sberbank de Rusia está sujeta a las siguientes condiciones:
ciudadanía de la Federación Rusa;
edad de 21 a: 52 años - para mujeres / 57 años - para hombres;
registro permanente (propiska) en la región donde se emite la tarjeta;
la presencia de una tarjeta de "salario" válida de Sberbank de Rusia: al menos 6 meses o la presencia de un préstamo emitido "Fideicomiso" del Banco de Ahorros de Rusia por un monto de más de 100 mil rublos. 21
Estos son los beneficios de una tarjeta de crédito:
Simplicidad y accesibilidad del uso de fondos de crédito: en cualquier momento en que necesite pagar compras y servicios, la tarjeta de crédito Visa de Sberbank de Rusia "Sochi 2014" siempre está con usted. La tarjeta se acepta para pagos en Rusia y otros países, dondequiera que haya un logotipo del sistema de pago Visa.
Múltiples usos del préstamo: el límite de crédito gastado en la tarjeta se restablece y vuelve a estar disponible para su uso a medida que se paga la deuda. El límite se restablece por el monto del préstamo reembolsado.
Posibilidad de no pagar intereses sobre el préstamo para utilizar el préstamo: en caso de reembolso del monto total de la deuda durante el período de gracia (50 días calendario), no se cobran intereses sobre el préstamo.
El pago de los servicios y la información de la tarjeta están disponibles en cualquier momento a través de Internet en el sistema Sberbank Online @ yn y a través de un teléfono móvil utilizando el servicio de Mobile Bank. El servicio "Banco móvil" se proporciona de forma gratuita a cada titular de la tarjeta de crédito Visa de Sberbank de Rusia "Sochi 2014".
Retirar efectivo y depositar fondos en la cuenta de la tarjeta a través de una de las redes de cajeros automáticos más grandes de Rusia de Sberbank of Russia.
Gracias a tal variedad de tipos de tarjetas plásticas de Sberbank, cada cliente podrá elegir la opción más adecuada para él, que no solo satisfará todas las necesidades del titular de la tarjeta, sino que tampoco lo cargará con funciones innecesarias o dinero extra. gasto.
2.2 Análisis de operaciones con tarjetas plásticas del Ural Bank del Consejo de Seguridad de Rusia
Sberbank de Rusia es el banco más grande de la Federación Rusa y la CEI. Sus activos constituyen una cuarta parte del sistema bancario del país, y su participación en el capital bancario es del 30%. Según la revista The Banker (1 de julio de 2009), Sberbank ocupó el puesto 38 en términos de capital básico (capital de nivel 1) entre los bancos más grandes del mundo.
Fundado en 1841, Sberbank of Russia es hoy un banco universal moderno que satisface las necesidades de varios grupos de clientes en una amplia gama de servicios bancarios.
Según el Departamento de Liquidación y Servicios de Efectivo para Particulares de la Caja de Ahorros de Rusia, el volumen de emisión de tarjetas a partir del 1 de enero de 2010 ascendió a 39,8 millones de tarjetas, un aumento respecto a 2009 del 30,7 por ciento. El número de tarjetas de los sistemas de pago internacionales Visa y MasterCard aumentó en 2009 en un 34,9 por ciento y ascendió a 36,7 millones de tarjetas, entre ellas: MasterCard y Maestro - 21,8 millones de tarjetas; Visa y Visa Electron - 14,9 millones de tarjetas. El número de tarjetas con microprocesador SBERCART ascendió a 3,1 millones de tarjetas.
En 2010, el banco continúa trabajando con grupos objetivo de clientes para los que se han desarrollado productos y servicios de tarjetas especiales. Desde diciembre de 2008, Sberbank emite tarjetas como parte del proyecto Visa Give Life. El proyecto, único en el mercado ruso, se lleva a cabo en cooperación con la Fundación Benéfica Podari Zhizn para Ayudar a Niños con Enfermedades Oncohematológicas y Otras Graves. La tarjeta Visa Gift of Life, además de las funciones estándar de una tarjeta de pago, asegura la transferencia de fondos desde la cuenta de la tarjeta al Fondo. Al 1 de enero se han emitido 85,9 mil tarjetas Visa “Regala Vida”. En 2009, se transfirieron 26,3 millones de rublos al fondo Podari Zhizn utilizando tarjetas Sberbank para el tratamiento de niños.
En 2009, Sberbank agregó tarjetas de crédito y platino a la gama de tarjetas Podari Zhizn Visa y atrajo a más de 300 establecimientos minoristas para cooperar en el programa. El número total de tarjetas de crédito y tarjetas con descubierto permitido es de 763.000; la deuda de préstamos en cuentas de tarjetas, incluidas las cuentas de tarjetas con sobregiro permitido, es de 8.600 millones de rublos.
A partir del 1 de enero, se emitieron 570,4 mil tarjetas Aeroflot Visa (crecimiento en 2009 - 61,7 por ciento), cuyos titulares son simultáneamente miembros del programa Aeroflot Bonus implementado por OJSC Aeroflot - Russian Airlines.
El número de tarjetas "Sociales" de Sberbank-Maestro destinadas a recibir pensiones, asignaciones, subsidios y otros pagos sociales aumentó en 2009 en un 69,2 por ciento y ascendió a 8,3 millones de tarjetas.
El número de clientes de Banca Móvil en 2009 aumentó un 87,3 por ciento y ascendió a 12,6 millones de personas; en 2009 se enviaron 573,8 millones de notificaciones de operaciones con tarjetas.
Hay 12.3 mil puntos de retiro de efectivo en el sistema Sberbank. Sberbank instaló y puso en funcionamiento 22,9 mil cajeros automáticos, de los cuales: 22,9 mil aceptan pagos por servicios de empresas (operadores celulares, televisión satelital, etc.);
5.3 mil reciben efectivo por abono a cuentas de tarjetas. Sberbank también puso en funcionamiento 10,6 mil terminales de información y pago.
El número de establecimientos minoristas y de servicios con los que Sberbank celebró acuerdos sobre la aceptación de tarjetas bancarias como medio de pago ascendió a 92,5 mil
El número de transacciones en la red de dispositivos de autoservicio de Sberbank que utilizan tarjetas bancarias internacionales, excluyendo las transacciones de retiro de efectivo, en 2009 superó los 133,8 millones de transacciones.
El volumen de negocios en la red comercial adquirente de Sberbank en 2009 aumentó un 29,6 % en comparación con el mismo período de 2008 y ascendió a 202 900 millones de rublos 22 .
El Ural Bank of Sberbank of Russia es uno de los 17 bancos territoriales de la institución bancaria más grande de Rusia: el Joint Stock Commercial Savings Bank de la Federación Rusa y opera en el territorio de las regiones de Sverdlovsk, Chelyabinsk, Kurgan y la República de Bashkortostán. . Ural Bank tiene la red de sucursales más extensa de la región y ofrece una gama completa de servicios bancarios a un mercado de más de 13,1 millones de personas.
Tradicionalmente, el Banco Ural de Sberbank de Rusia es el líder en la región en el campo del servicio a las personas. El Banco ofrece depósitos en rublos, dólares estadounidenses y euros, varios programas de préstamos para la población (para la compra de vivienda, educación, necesidades urgentes, etc.), emite tarjetas bancarias de sistemas de pago internacionales y AS SBERKART, realiza transferencias de dinero, acepta servicios públicos y otros pagos en beneficio de personas jurídicas, vende monedas y lingotes de metales preciosos, abre cuentas despersonalizadas de metales.
El Banco Ural de Sberbank de Rusia ofrece una amplia gama de servicios a clientes corporativos: servicios bancarios integrales para personas jurídicas (en rublos y moneda extranjera); préstamo; financiación de proyectos de inversión y operaciones de exportación e importación; implementación de proyectos de "salario"; prestar servicios a los participantes de la actividad económica extranjera; operaciones con metales preciosos; transacciones con valores; recogida, entrega de dinero en efectivo y otros valores; servicios del Fondo de Pensiones No Estatal de Sberbank de Rusia.
Las primeras cajas de ahorro en la ciudad de Ufa aparecieron a principios de los años 60 del siglo XIX, que eran administradas por el Banco Estatal de Rusia. A mediados de los años 90 del siglo XIX, ya operaban unas 40 cajas de ahorros en Ufa y la provincia de Ufa. El primer banco de ahorro central laboral se abrió en Ufa el 8 de agosto de 1923. Hoy, Sberbank de Ufa, junto con las sucursales de Sberbank de Chelyabinsk y Kurgan, es una de las tres divisiones principales de OJSC "Ural Bank", que presta servicios a Sterlitamak, Salavat, Neftekamsk, Beloretsk y otras ciudades y pueblos de la República de Bashkortostán. 23
La gestión y coordinación de las actividades de las instituciones de Sberbank ubicadas en Ufa se lleva a cabo por la oficina central de la sucursal Bashkir de Sberbank de Rusia. Hasta la fecha, 37 sucursales y alrededor de 700 sucursales de Sberbank de Rusia cubren casi todas las ciudades y distritos de la República de Bashkortostán.
Sberbank de Rusia en Ufa tiene una red de sucursales que, además de la oficina central, incluye:
65 oficinas adicionales;
11 cajas operativas.
Los principales servicios de Sberbank de Rusia en Ufa incluyen (ver tabla 1).
Tabla 1 - Los principales servicios del Consejo de Seguridad de Rusia en Ufa
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Principales tipos de servicios |
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Para clientes privados |
Para personas jurídicas |
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Operaciones sobre depósitos en moneda nacional y extranjera; |
Administración de cuentas; |
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prestamos a particulares |
préstamos a personas jurídicas; |
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Pago de salarios a través de Sberbank; |
Emisión y pago de efectos bancarios; |
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Operaciones con cheques de viajero; |
Servicio especial para pequeñas empresas; |
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Cambio de moneda extranjera en efectivo; |
Emisión de certificados bancarios de depósito; |
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Mantenimiento y emisión de tarjetas bancarias; |
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Servicios de depósito para particulares; |
Alquiler de cajas fuertes; |
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fondo de pensiones no estatal; |
Servicios de depósito para personas jurídicas; |
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Servicios de alquiler de cajas fuertes; |
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Pago de pensiones a través de Sberbank de Rusia. |
Fondo de pensiones de Sberbank. |
Desde 2009, los clientes del banco tienen la oportunidad de celebrar un Acuerdo de servicio bancario universal (UDBO) (con la recepción simultánea de una tarjeta bancaria Momentum), que hará que la cooperación con el banco sea más conveniente para el cliente y reducirá significativamente el tiempo de servicio. .
En 2010, el proyecto "Producto básico" se puso en operación piloto en Ufa: un conjunto de nuevas oportunidades que se brindarán a un cliente que haya emitido UDBO como un conjunto estándar de servicios. En este caso, el cliente puede ver todos sus depósitos, tarjetas, préstamos, órdenes permanentes, cuentas de metal en la "cuenta personal" a través del cajero automático, terminal de información y pago "Sberbank Online @ yn" y realizar operaciones de transferencia en línea entre sus cuentas. , tarjetas, préstamos. Para identificar al cliente se utiliza una tarjeta bancaria Momentum o cualquier otra tarjeta bancaria.
En total, en los últimos 3 años, el banco ha emitido alrededor de 600 mil tarjetas plásticas en toda la república, incluidas las clásicas, VISA y MasterCard, y tipos especiales de tarjetas sociales con un costo de servicio preferencial más bajo: "Estudiante" y " Social". Por ejemplo, una tarjeta como "Social" se usa mucho en la república para recibir pensiones, beneficios y otros pagos sociales. 24
Cada cuarto pensionista en Bashkortostán recibe una pensión con una tarjeta. La infraestructura de tarjetas en el campo del comercio y los servicios se desarrolla día a día en toda la república, cada vez más puntos de venta aceptan tarjetas bancarias de Sberbank de Rusia para el pago de bienes.
Considere la estructura de los ingresos por comisiones del Ural Bank del Consejo de Seguridad de Rusia, que se muestra en la Tabla 2.
Tabla 2 - Ingresos por tarifas y comisiones del Ural Bank del Consejo de Seguridad de Rusia en dinámica de 2007 - 2009 mil millones de rublos
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Indicadores |
Cambio,% |
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Servicios de liquidación y caja para personas jurídicas. personas |
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Servicios de liquidación y efectivo personas |
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Operaciones con tarjetas de plástico |
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Otros ingresos por honorarios y comisiones |
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Como se puede observar en el Cuadro 2, la principal fuente de ingresos por comisiones son las operaciones de liquidación y de contado con clientes (un incremento del 43,4%). Las operaciones con tarjetas plásticas a tres años presentaron un incremento del 21,6%.
La información sobre las actividades de la sucursal de Bashkir y sus sucursales, en términos de pagos con tarjetas bancarias, se muestra en la Tabla 3.
Tabla 3 - Información sobre las actividades de la sucursal de Bashkir para asentamientos que utilizan tarjetas de plástico en dinámica de 2007 - 2009
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Indicadores |
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Número de clientes (unidades): |
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Entidades legales |
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Individuos |
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Número de tarjetas en circulación (uds.), de las cuales: |
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Estimado |
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Crédito |
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Número de cajeros automáticos (uds.) |
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Número de cajeros automáticos (uds.) |
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Número de terminales instalados (uds.) |
En general, la dinámica se conserva. El aumento está en todos los indicadores: el flujo de clientes está creciendo, tanto particulares como empresas; el número de tarjetas en circulación está aumentando: el aumento durante el último año fue de alrededor del 20%. Asimismo, el banco sigue dando respuesta al aumento de la demanda, aumentando constantemente el número de cajeros automáticos, terminales, puntos de efectivo. Si hace un año era posible pagar con tarjeta en 2744 puntos, ahora ya hay 3690 lugares de este tipo, un aumento de más del 30%.
A su vez, los clientes bancarios aprovechan las oportunidades brindadas y también aumentan el número de transacciones con tarjetas plásticas (ver Tabla 4).
Tabla 4 - Información sobre transacciones con el uso de tarjetas plásticas, de 2007 -2009
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Indicadores |
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El número de transacciones realizadas por los clientes de la sucursal en el territorio de Bashkiria (mil transacciones), que incluyen: |
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Al pagar por bienes y servicios |
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Al recibir efectivo |
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Cantidad de transacciones (millones de rublos): |
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Al pagar por bienes y servicios |
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Al recibir efectivo |
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Número de transacciones realizadas por clientes de sucursales fuera de Bashkiria (miles de transacciones), que incluyen: |
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Al pagar por bienes y servicios |
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Al recibir efectivo |
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Cantidad de transacciones (millones de rublos) |
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Al pagar por bienes y servicios |
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Al recibir efectivo |
Sin embargo, si comparamos el volumen de ingresos en efectivo con el monto de transacciones por pago de bienes y servicios, veremos el siguiente cuadro (ver Figura 14).
Cabe señalar que la gran mayoría de transacciones son retiros de la tarjeta nómina en el cajero automático más cercano, aunque el número de transacciones de pago está creciendo a un ritmo bastante bueno.
Sin embargo, hay una tendencia positiva. Así, a principios de 2008, la relación entre el número de operaciones de retiro y liquidaciones en la red comercial y de servicios era de 95% a 5%, y a principios de 2009 ya era de 93% a 7%.
Figura 14 - Estructura de liquidaciones mediante tarjetas bancarias al 01.01.2010, %
También se debe tener en cuenta que durante el período analizado, el Banco introdujo activamente desarrollos nuevos y mejorados existentes, ampliando significativamente las capacidades de servicio tanto para las organizaciones que transfirieron salarios por servicios al Banco y aceptan servicios públicos y otros pagos, como para los titulares de tarjetas Visa. A partir del 1 de enero de 2010, el número de empresas asociadas del Banco cuyos empleados reciben salarios con tarjetas de plástico Visa era más de 316 personas jurídicas y empresarios de Bashkiria. Al mismo tiempo, el volumen de matrículas bajo proyectos de nómina en 2009 aumentó en un 20% con respecto al año anterior (ver Figura 15).
En el contexto de una mayor competencia, tanto de bancos regionales como de sucursales de bancos no residentes, una de las tareas más importantes que enfrenta el Banco en 2010 es mantener y fortalecer su posición en el mercado de servicios a empresas y organizaciones de Bashkiria.
Figura 15 - Dinámica de inscripción en proyectos salariales 2006 - 2009 en la sucursal Bashkir de la Caja de Ahorros de Rusia, mil millones de rublos
A partir del 01.01.2010, el número de tarjetas Visa emitidas superó las 66.000,00. Los saldos en cuentas de tarjetas especiales de clientes aumentaron un 8,6% en comparación con el año anterior y al comienzo del año ascendieron a 614.114 mil rublos (ver Figura 16). 25
Figura 16 - Dinámica de saldos en cuentas de tarjetas especiales de la sucursal de Bashkir para 2009, millones de rublos.
En 2009, se revisó la política del Banco con respecto al trabajo con empresas comerciales y de servicios en el campo de la cooperación en el servicio de tarjetas plásticas. En 2009, se incrementó en un 44% la red comercial y de servicios del banco para el servicio de tarjetas del sistema Visa. Del 20 de septiembre al 20 de noviembre de 2009, el Banco Ural de Sberbank de Rusia realizó una promoción especial para los titulares de tarjetas bancarias: "Tarjeta en lugar de billetera".
Todos los titulares de tarjetas Sberbank of Russia, que durante el período especificado pagaron compras y servicios no en efectivo, sino con una tarjeta bancaria, participaron automáticamente en la campaña. La única condición fue que durante el período de la acción es necesario realizar al menos 15 compras, el monto de cada una de las cuales debe exceder los 300 rublos.
Mil participantes activos que realizaron la mayor cantidad de compras recibieron recompensas en efectivo del banco y premios de los socios de la campaña: la cadena minorista Atlant, la cadena de farmacias 36.6 y el cine Titanic Cinema. Además de los premios principales, los titulares de tarjetas Sberbank pudieron recibir un descuento al pagar compras y servicios de empresas asociadas de la campaña: un descuento garantizado del 10% en el Titanic Cinema, 3% en la cadena de farmacias 36.6.
La realización de actividades con un cambio simultáneo en los términos de cooperación con empresas comerciales y de servicios condujo a un aumento en la facturación y los ingresos de transacciones no monetarias con tarjetas de plástico.
En 2010 también continúan las promociones. Sberbank de Rusia y MasterCard® están realizando una promoción dedicada al Día Internacional del Niño. Los clientes que pagaron sus compras del 1 al 21 de junio de 2010 con una tarjeta MasterCard® o Maestro® de Sberbank de Rusia por un monto de al menos 1,000 rublos se convierten en participantes de una lotería en la que se sortean premios del estudio Disney-Pixar . 26
El gran premio es un viaje a Disneyland® Paris para 4 personas. También habrá 1,000 juegos de té y rompecabezas con personajes de Toy Story: The Great Escape de Disney-Pixar, que se estrena el 17 de junio de 2010. Cuantos más pagos con tarjeta, más posibilidades de ganar un premio.
Así, podemos concluir que el volumen de clientela atendida hoy por el Banco Ural de Sberbank de Rusia en Bashkiria permite que los propios proyectos plásticos se desarrollen con bastante rapidez, así como esa red de cajeros automáticos, canales de comunicación, terminales en tiendas y cadenas minoristas, que proporciona la comodidad de utilizar estos mapas.
A pesar de que el medio principal para introducir tarjetas de plástico es la implementación de proyectos de nómina en empresas grandes y medianas, en la mayoría de las instituciones de la Caja de Ahorros en Bashkiria también existe una emisión estándar de tarjetas de plástico para clientes. Finalmente, cabe señalar que hoy el Ural Bank of Sberbank de Rusia está resolviendo activamente el problema de crear una única red de servicios múltiples en las regiones donde atiende a sus clientes, que funcionará con cajeros automáticos, con terminales y también permitirá autorización electrónica de tarjetas plásticas internacionales.
3. Problemas y perspectivas para el desarrollo del mercado de tarjetas de plástico en Rusia
En el contexto del desarrollo de las relaciones económicas mundiales, el proceso de integración de las economías de los estados individuales y el desarrollo de los sistemas de pago se lleva a cabo, en particular, en la dirección del desarrollo de formas de pago no monetarias que, en a su vez, son ampliamente utilizados en el mundo moderno.
Uno de los instrumentos de pagos que no son en efectivo es una tarjeta de plástico. En la mayoría de los países económicamente desarrollados, una tarjeta de plástico es un atributo integral de la esfera del comercio y los servicios. La realización de transacciones con la ayuda de tarjetas de pago muestra el grado de integración del sistema bancario y la sociedad. Baste decir que el pago de bienes y servicios sin efectivo en los países industrializados alcanza el 90% en la estructura de todas las transacciones monetarias. Los economistas llaman a la tarjeta plástica el "servicio del siglo", uno de los elementos clave de la "revolución tecnológica en la banca".
Por lo tanto, el estudio de los problemas del uso de tarjetas plásticas en Rusia parece ser particularmente relevante, y el estudio de la práctica mundial y las perspectivas para el desarrollo del mercado de tarjetas plásticas en Rusia actualmente está adquiriendo una importancia específica.
La escala y la naturaleza del uso de tarjetas de pago se consideran razonablemente como uno de los indicadores más importantes del nivel de desarrollo del negocio de banca minorista. Una tarjeta de plástico es un instrumento de pago y crédito reutilizable a largo plazo que cuenta con el mayor grado de protección contra la falsificación en la actualidad y que además contiene información de identificación del titular de la tarjeta, lo que permite comprobar su solvencia 27 .
A raíz de la crisis, muchos bancos nacionales han empeorado significativamente la situación financiera de los clientes que están acostumbrados a usar dinero plástico a crédito.
Durante el período de crecimiento económico en Rusia, casi todos los consumidores de servicios bancarios se enfrentaron a la divulgación incompleta de información sobre préstamos por parte de los bancos. Como resultado, el cliente no entiende que hay que pagar por cada movimiento, y la tarifa no es tan pequeña y atractiva como dicen en el anuncio. Sin embargo, la oficina del fiscal, los tribunales y Rospotrebnadzor enseñaron a los financieros a comportarse de manera civilizada con los prestatarios: en algunos temas ya existe una norma de comportamiento fijada por ley o determinada en los tribunales. Por lo demás, resulta que todo lo que no está prohibido está permitido. Por eso, en una crisis, los bancos rusos están tratando de obtener ganancias donde la ley aún no ha llegado. Las mayores oportunidades para ellos se abren en el campo de las tarjetas de crédito. 28
Señalemos algunos problemas del desarrollo del mercado de tarjetas de plástico en Rusia.
1. Aumentar la tasa de interés
La mayoría de los bancos han elevado el interés por el uso de los fondos del préstamo. Durante meses, mientras el país está febril por la crisis, la tasa de los productos de tarjetas de crédito ha aumentado entre un 7% y un 10%. Por ejemplo, para las tarjetas de crédito y depósito combinadas del Banco Ruso de Desarrollo para fondos recibidos a crédito, aumentó del 14 al 22% en rublos y del 10 al 19% en dólares y euros. El costo total del crédito (tasa efectiva) en tarjetas Citibank aumentó de 29% a 43.1%. En un 5-10% (dependiendo de los programas de préstamo) los préstamos en las tarjetas de GI Money Bank y Avangard Bank han subido de precio.
2. Informar al cliente sobre el cambio en la tasa de interés
Un aumento en la tasa de interés es la mitad del problema si se advierte con anticipación al consumidor de servicios. Pero no todos los bancos hacen esto abiertamente, es decir, enviando un aviso al titular de la tarjeta por correo. Con la expectativa de ahorrar dinero, algunas instituciones financieras dejaron de enviar cartas "en papel" a los clientes y cambiaron a SMS informando sobre cambios en las condiciones de la tarjeta. También hay un enfoque menos amigable para el consumidor: informarle a través de la publicación en la prensa de toda Rusia. Esto se hizo, en particular, en Home Credit and Finance Bank, colocando un anuncio en el periódico Komsomolskaya Pravda.
3. Introducción de una tarifa por la opción de conectar una cuenta de préstamo o un período de gracia para préstamos.
Esto se aplica a los bancos que emiten tarjetas de débito-crédito o sobregiro. A veces, si un cliente quiere usar un determinado servicio, el banco cobra una comisión por conectarlo. Entonces, si un titular de una tarjeta del Banco de Desarrollo de Rusia necesita un período de gracia (en este caso son 30 días), entonces tendrá que pagar 20 dólares, 20 euros o 600 rublos, dependiendo de la moneda del préstamo.
4. Aumento del costo de retirar dinero de una tarjeta de crédito en un cajero automático.
Por supuesto, los bancos están tratando de acostumbrar a los clientes a la idea de que las tarjetas de crédito existen para pagar con ellas en las tiendas, y no solo para retirar efectivo de ellas. Pero, por desgracia, a menudo sucede que hoy necesitas un caché. Antes de la crisis, sacar dinero costaba de media un 3-7% del importe solicitado (dependiendo del banco - emisor de la tarjeta) en un cajero nativo y un 5-8% en un cajero de terceros.
Algunas entidades de crédito no cobraban ningún tipo de interés por el cobro de tarjetas a través de su cajero automático. Ahora, incluso UniCredit Bank, que se adhiere a una política conservadora, ha introducido una comisión adecuada: 3% - en su propio cajero automático y 4% - en el de otra persona. GI Money Bank aumentó la tarifa por retiros de efectivo a través de un cajero automático al 10%. Pero Citibank tradicionalmente toma, además de los intereses de esta operación, una cantidad fija: 3% más 450 rublos. Al mismo tiempo, muchas instituciones financieras no notifican personalmente a los clientes el incremento en el costo del servicio, limitándose a un mensaje en sus sitios web.
5. Recortar el límite de crédito
Para la mayoría de las tarjetas de crédito emitidas recientemente, los límites se han reducido significativamente en comparación con las cantidades que los bancos proporcionaban a los clientes antes de la crisis. Como resultado, para empleados de la misma empresa con el mismo salario, el tamaño del límite de crédito puede variar significativamente. Entonces, para un empleado que recibe 60 000 rublos al mes, usando tarjetas de UniCredit Bank emitidas anteriormente, el límite era de 180 000 rublos, y para las mismas tarjetas emitidas hoy, solo se le proporcionan a su colega 81 000. Un banco puede reducir el límite. en una tarjeta de crédito válida si el prestatario no tiene cuidado.
6. Sobreestimación de las tasas cruzadas de conversión de moneda.
Las tarjetas de crédito son un medio de pago. Especialmente a aquellos rusos que están interesados en comprar en el extranjero les encanta usarlos. Muchos admiten aceptar tarjetas de crédito “en caso de que la venta se quede sin efectivo”. Al mismo tiempo, pocas personas consideran cuánto se pierde en la conversión. Después de todo, la cuenta de la tarjeta se mantiene en rublos. Si paga con una tarjeta de crédito Visa en Europa, la conversión de moneda será triple: Visa realiza liquidaciones en dólares estadounidenses, por lo que los rublos de la tarjeta del cliente se convertirán primero en dólares y luego en euros. Y los tipos de cambio ya están fijados por el banco emisor a un nivel superior al tipo de cambio actual en el mercado. Sin embargo, el problema de los precios en las transacciones cruzadas también se aplica a las tarjetas de débito, pero en el caso de una tarjeta de crédito, son doblemente desagradables: una tasa de conversión inflada crea un exceso de deuda adicional para el usuario.
7. Clasificación de los clientes en función del riesgo crediticio del empresario.
Aquellos que planean solicitar una tarjeta de crédito al banco por primera vez deben comprender que tendrán que demostrar su solvencia en una lucha amarga. Las instituciones financieras han endurecido sus programas para evaluar a los prestatarios potenciales: en todas partes se requiere un certificado de ingresos (formulario 2-NDFL), pero este documento a menudo no es suficiente. Las instituciones de crédito calculan el riesgo de quiebra del empleador del prestatario y evalúan las perspectivas de que una persona en particular se quede sin ingresos, según el área en la que tenga demanda. Si un cliente potencial está empleado en el sector bancario, construcción, trabajos en cadenas comerciales, se estudiará cuidadosamente la posición de mercado y la carga de deuda de su empresa empleadora para una posible quiebra.
8. Reembolso de comisiones por devolución de préstamos a través de dispositivos y servicios ajenos al banco.
Los rusos se han acostumbrado a que es posible reembolsar préstamos -y al mismo tiempo realizar pagos por el uso de comunicaciones móviles, Internet y televisión satelital- sin acudir a una sucursal bancaria, es decir, a través de terminales que se encuentran casi en cada esquina. Hace cinco años, había que desembolsar por "conveniencia", pero en el otoño de 2008, casi todas las redes informaron que sus servicios eran gratuitos.
De hecho, los bancos y los operadores se hicieron cargo de la tarifa. Hoy se negaron casi por completo a compensar los costos de dichos terminales, y nuevamente los pagos de comisiones se transfirieron a los consumidores. Por lo tanto, al pagar un préstamo a través de la terminal, es necesario no solo pagar el monto de la deuda, sino también pagar servicios adicionales. Así que lo mejor es ir al banco a la antigua. Es cierto que este consejo solo se puede aplicar a aquellas instituciones financieras que tienen oficinas y sucursales adicionales. Por ejemplo, el banco Tinkoff Credit Systems no tiene oficinas y todos los pagos de sus tarjetas de crédito se realizan a través de cajeros automáticos y terminales de terceros.
9.Introducción de una tarifa por SMS-información al cliente o por banca por Internet.
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