hogar Hipoteca ¿Qué es un préstamo hipotecario? Hipoteca. ¿Qué es una hipoteca? ¿Qué son los préstamos hipotecarios residenciales?

¿Qué es un préstamo hipotecario? Hipoteca. ¿Qué es una hipoteca? ¿Qué son los préstamos hipotecarios residenciales?

Pero es imposible prestar sin garantizar seriamente los intereses del prestamista. La evolución del desarrollo del crédito ha demostrado que los intereses más efectivos del acreedor puede ser protegido mediante el uso de garantías inmobiliarias, porque el:

los bienes inmuebles están relativamente poco expuestos al riesgo de muerte o desaparición repentina;
el valor de los bienes inmuebles tiende a aumentar constantemente;
el alto costo de los bienes inmuebles y el riesgo de pérdida son un poderoso incentivo que alienta al deudor a cumplir con precisión y puntualidad sus obligaciones con el acreedor.

Una de las herramientas para proteger los intereses de los acreedores mediante el uso de garantías inmobiliarias era la hipoteca.

Hipoteca: concepto y esencia

El término “hipoteca” en términos jurídicos suele abarcar dos conceptos:

La hipoteca como relación jurídica. Es una prenda de bienes inmuebles (terrenos, activos fijos, edificios, viviendas) con el fin de obtener un préstamo.

Hipoteca como garantía- implica: un instrumento de deuda que certifica los derechos del acreedor hipotecario sobre un inmueble.

Préstamo de crédito hipotecario Es un préstamo garantizado por bienes inmuebles, es decir, un préstamo que utiliza una hipoteca como garantía para el reembolso de los fondos del préstamo.

Si el préstamo no se paga, el prestamista se convierte en propietario de la propiedad. Por tanto, una hipoteca es una forma especial de garantía de préstamo.

Características de los préstamos hipotecarios:

una hipoteca es una prenda de propiedad;

naturaleza a largo plazo del préstamo hipotecario (20 a 30 años);
la propiedad pignorada permanece, por regla general, en poder del deudor mientras dure la hipoteca;
Sólo pueden pignorarse los bienes que pertenecen al pignorante por derecho de propiedad o derecho de gestión económica;
la base legislativa para los préstamos hipotecarios es el derecho de prenda, sobre cuya base se redacta un contrato de hipoteca y se realiza la venta de la propiedad transferida al prestamista;
el desarrollo del crédito hipotecario presupone la presencia de una institución desarrollada para su evaluación;
Los préstamos hipotecarios los realizan, por regla general, bancos hipotecarios especializados.

Participantes en el sistema de préstamos hipotecarios:

El deudor hipotecario es un individuo. o una persona jurídica que ha proporcionado bienes inmuebles como garantía para garantizar su deuda.
El acreedor hipotecario (prestamista hipotecario) es una entidad legal que emite préstamos garantizados por bienes inmuebles.

Base jurídica de los préstamos hipotecarios en Rusia:

Ley Federal de la Federación de Rusia "Sobre Hipotecas (Prendas de Bienes Raíces)" de 16 de julio de 1998;
Ley federal de la Federación de Rusia "sobre actividades de valoración en la Federación de Rusia" de 29 de julio de 1998.

La hipoteca está sujeta al registro estatal por parte de las instituciones judiciales en el Registro Unificado Estatal de Derechos sobre Bienes Raíces.

Hipotecas y bancos

Bancos hipotecarios - bancos especializados que ofrecen préstamos a largo plazo garantizados por bienes inmuebles.

Ventajas de los préstamos hipotecarios para los bancos:

riesgo relativamente bajo al emitir préstamos, ya que están garantizados por bienes inmuebles;
los préstamos a largo plazo liberan a los bancos de negociaciones privadas con los clientes;
los préstamos hipotecarios proporcionan al banco una clientela completamente estable;
Las hipotecas se pueden negociar activamente en el mercado secundario, lo que permite al banco diversificar su riesgo vendiendo la hipoteca después de la emisión del préstamo.

Desventajas de los préstamos hipotecarios para los bancos:

la necesidad de mantener en el personal profesionales altamente calificados: tasadores de bienes raíces, que se presentan como garantía, lo que aumenta los costos del banco;
desvío de fondos a largo plazo;
La larga duración del período de préstamo es una gran amenaza para las ganancias futuras del banco, ya que es muy difícil predecir la dinámica de las tasas de interés del mercado con décadas de anticipación.

Mecanismo de préstamo hipotecario

Una hipoteca es un préstamo obtenido sobre bienes inmuebles.

Los principales documentos para obtener un préstamo, que determinan la relación entre el prestamista y el prestatario, son el contrato de préstamo y el contrato de garantía.

Acuerdo de prestamo determina el propósito de obtener un préstamo, el plazo y el tamaño del préstamo, el procedimiento para emitir y reembolsar el préstamo, los instrumentos de préstamo (tasa de interés, condiciones y frecuencia de sus cambios), condiciones del seguro del préstamo, el método y forma de verificar el seguridad y uso previsto del préstamo, sanciones por mal uso y morosidad del préstamo, monto y procedimiento para el pago de multas, procedimiento para rescindir el contrato, condiciones adicionales por acuerdo entre el prestamista y el prestatario.

Acuerdo de hipoteca determina la forma, el tamaño y el procedimiento de garantía del préstamo.

Garantía hipotecaria

El desarrollo de las hipotecas presupone la existencia de tipos específicos de valores: hipotecas y bonos hipotecarios.

Hipoteca- se trata de un documento legal sobre la hipoteca (prenda) de un objeto inmobiliario, que certifica la liberación del objeto como garantía de las obligaciones crediticias.

El objeto de la garantía son los bienes inmuebles que sirven de garantía para las obligaciones del prestatario. El objeto del préstamo es un objetivo específico. para el cual se otorga el préstamo.

Por tanto, son posibles diversas combinaciones del objeto de garantía y del objeto de préstamo. Por ejemplo: un préstamo para la construcción de viviendas con garantía de terreno.

Mecanismo de préstamo hipotecario difiere significativamente del mecanismo de generación de recursos crediticios en un banco comercial. En los países desarrollados, el banco genera fondos para otorgar préstamos principalmente vendiendo hojas de hipoteca Y capital propio.

Hojas hipotecarias - Se trata de obligaciones colaterales a largo plazo del banco, que proporcionan préstamos hipotecarios fiables (o agregados) sobre los que se paga un interés fijo.

Los bancos hipotecarios venden las hojas hipotecarias en el mercado secundario a inversores (otras instituciones de crédito) (en algunos países, a cualquier inversor).

El mercado secundario es el proceso de compra y venta de títulos hipotecarios emitidos en el mercado primario. Brindar a los prestamistas primarios la oportunidad de vender la hipoteca principal y utilizar los ingresos recibidos para otorgar otro préstamo en el mismo mercado es la tarea principal del capital hipotecario.

Las inversiones en pagarés hipotecarios se consideran una inversión de capital fiable porque, además de unos ingresos por intereses estables, el inversor tiene una garantía contra el riesgo de una hipoteca. Por supuesto, el valor de mercado de la propiedad pignorada puede caer con el tiempo, pero aquí los bancos pueden ofrecer diferentes opciones de cobertura (reducción de riesgo) al vender hipotecas.

Al vender las hipotecas, el prestamista utiliza los ingresos para proporcionar nuevas hipotecas.

Pago de hipoteca asociado con el plazo y el interés de las hipotecas que se venden. Si el plazo de la hipoteca es de 10 años y la tasa de interés fija es del 6,5%, entonces el préstamo debe otorgarse a una tasa de al menos el 7% anual para cubrir los costos de emitir hipotecas y pagar intereses a los inversores. La tasa de interés cambiará dependiendo de las condiciones del mercado después de 10 años si el plazo de la hipoteca es más largo. El reembolso se realiza a plazos, el intervalo (mes, trimestre, semestre, año) lo establece el contrato de préstamo.

Plan de préstamos hipotecarios

Dinámica del saldo del préstamo.

El papel de las hipotecas en la economía.

Los préstamos hipotecarios son un elemento integral. Al reflejar los patrones de desarrollo de la industria bancaria global, es una de las herramientas de desarrollo prioritarias.

Hipoteca y crisis

La experiencia mundial muestra que los préstamos hipotecarios han contribuido a renacimiento, recuperación, superar el desempleo y, en última instancia, salida de la crisis Los Estados Unidos de América (en los años 30), Canadá y Alemania (en los años 40 y 50), Argentina y Chile (en los años 70 y 80), así como la aceleración de las reformas económicas en varios países. Ciertas esperanzas están puestas en las hipotecas como herramienta para resolver el problema de la vivienda en Rusia.

La hipoteca y el sector real de la economía.

El desarrollo del negocio hipotecario tiene un impacto positivo en el funcionamiento de la industria, la construcción, la agricultura, etc. Como muestra la práctica mundial, la difusión de los préstamos hipotecarios como una forma eficaz de financiar inversiones de capital puede ayudar a superar la crisis de inversión.

Sistema hipotecario y bancario.

Los préstamos hipotecarios son de gran importancia directamente para desarrollo del sistema bancario países. Una hipoteca es la herramienta más importante para garantizar el reembolso del préstamo. Una institución de crédito hipotecario que opera en el marco del sistema de préstamos hipotecarios es una entidad económica relativamente estable y rentable. Por lo tanto, cuantas más instituciones de crédito haya en el sistema bancario, más estables y efectivas serán sus actividades en el sistema económico del país en su conjunto.

Hipotecas y previsión social

Préstamos hipotecarios, que desvían fondos del volumen de negocios actual hacia la acumulación interna, en cierta medida ayuda a reducirinflación.

En las condiciones modernas, la importancia de las hipotecas para... Préstamos hipotecarios residenciales contribuye a proporcionar a los ciudadanos propiedades residenciales privadas asequibles, siendo un factor poderoso en la clase de la sociedad.

La relevancia de un préstamo hipotecario para vivienda se debe a que su utilización nos permite resolver contradicciones:

entre los altos precios inmobiliarios y los ingresos actuales de la población;
entre los ahorros monetarios de un grupo de entidades económicas y la necesidad de su uso por parte de otro.

La ausencia de una institución de bienes raíces e hipotecas en nuestro país durante 70 años ha tenido consecuencias negativas: la experiencia en la organización de préstamos hipotecarios se ha perdido en gran medida, tanto a nivel de una institución de crédito como a nivel del Estado como entero.

Si antes prácticamente la única oportunidad para mejorar las condiciones de la vivienda era conseguir vivienda pública, hoy este problema lo solucionan principalmente los ciudadanos mediante la compra o construcción de viviendas con sus propios ahorros. Los limitados recursos presupuestarios han centrado la atención del Estado en resolver los problemas de vivienda sólo de ciertos grupos de la población. Sin embargo, la mayoría de ellos actualmente no pueden mejorar sus condiciones de vida debido a la falta de los ahorros necesarios.

Creación de un sistema de préstamos hipotecarios. hará que la compra de vivienda sea asequible para la mayoría de la población; Asegurará la relación entre los recursos monetarios de la población, los bancos, las empresas financieras, constructoras y las empresas de la industria de la construcción, dirigiendo los recursos financieros al sector real de la economía.

Infraestructura de préstamos hipotecarios

El funcionamiento eficaz del sistema de instituciones de crédito hipotecario es imposible sin la presencia de elementos de apoyo adecuados (infraestructura). La especificidad de los préstamos hipotecarios es su estrecha relación con la valoración, los seguros y el registro del volumen de negocios inmobiliario, así como con el mercado secundario de préstamos hipotecarios. En este sentido, el funcionamiento del sistema de instituciones hipotecarias es imposible sin la presencia en el país de:

sistemas de registro del volumen de negocios inmobiliario;
organizaciones de seguros (empresas);
organizaciones involucradas profesionalmente en la evaluación del valor de bienes raíces.

La infraestructura desarrollada del sistema de préstamos hipotecarios garantiza la eficiencia de las operaciones hipotecarias y aumenta la protección de los derechos de las entidades de préstamos hipotecarios.

Rasgo distintivo préstamo hipotecario- esto es una promesa: hay una promesa - hay hipoteca, sin depósito - no hipotecas

Término hipoteca:

El término “préstamo hipotecario” significa un préstamo emitido con garantía real.
Diferencia principal préstamo hipotecario de no hipotecario - hipoteca: es decir, la presencia de garantía. Además, hipoteca puede emitirse tanto sobre la garantía de la propiedad propiedad del prestatario como sobre la garantía de la propiedad adquirida (cuando hipoteca se emite simultáneamente con la adquisición de la propiedad).

Para comprender mejor la diferencia entre préstamo hipotecario y no hipoteca, te pongo un ejemplo:
Con la garantía de un apartamento existente, el banco concede un préstamo, un “préstamo al consumo”, que el prestatario puede utilizar para cualquier cosa.
Este hipoteca o no hipoteca?
Hay un depósito, eso significa que hay hipoteca, y el préstamo es una hipoteca.

Otro ejemplo:
El banco emitió un préstamo para la compra de bienes inmuebles.
Pero no exigió esta propiedad como garantía. Sin depósito - no hipotecas. Y el préstamo no es una hipoteca.

Me gustaría recalcar una vez más que hipoteca Se diferencia del no hipotecario por la presencia de garantía.

Hipoteca: un poco de historia

El término " hipoteca" - de origen griego.
Ya en la antigua Grecia era posible obtener préstamos garantizados, por ejemplo, con terrenos. El prestatario recibió dinero del prestamista ( hipoteca), y para evitar la tentación de obtener de otros acreedores dinero garantizado por el mismo terreno, se vio obligado a instalar un letrero especial (poste o piedra) en el terreno gravado con la hipoteca. Este cartel anunciaba que esta trama estaba en garantía, que bajo su garantía hipoteca todo recibido.

¿Cuál es la diferencia entre “hipoteca” y “prenda”?

Como ya se dijo, hipoteca- esto es una promesa. Pero no todas las promesas hipoteca. El hecho es que hipoteca- Se trata de una promesa de carácter público. En hipoteca bienes inmuebles, las autoridades que registran las transacciones hacen las anotaciones correspondientes de que la propiedad está gravada con prenda. Cualquier persona interesada podrá solicitar un extracto del Registro Estatal de Derechos sobre Bienes Inmuebles y Transacciones con ellos. En este extracto, si el inmueble está hipotecado, se indicará que existe un gravamen: una prenda.

Los préstamos hipotecarios son una forma cómoda y rápida de comprar una casa o una habitación.

A primera vista, solicitar este tipo de préstamo es bastante sencillo, pero una hipoteca tiene muchos inconvenientes: los requisitos para el prestatario, el apartamento, el edificio, el nivel de ingresos y la edad del cliente del banco son bastante altos.

Además, se requiere tasación de la propiedad y seguro de la persona prestada.

¿Cuál es esta forma de préstamo?

La hipoteca es un tipo de préstamo para la compra de bienes inmuebles, en el que este último actúa como garantía para el acreedor. El prestatario recibe una suma de dinero en forma de préstamo.

Se compromete a reembolsarlo periódicamente a plazos, junto con los intereses, y los bienes inmuebles (un apartamento, una casa privada, un automóvil, un terreno) sirven como garantía de pago.

En condiciones de precios de la vivienda constantemente altos, una hipoteca es casi la única forma de comprar un apartamento o una casa para muchos ciudadanos rusos. El plazo de dicho préstamo es alto: emitido por 5, 10, 20 o más años.

En este caso, durante el proceso de registro tendrás que contactar no solo, sino también con otras organizaciones: seguros, tasación.

Los préstamos hipotecarios tienen indudables ventajas para el prestatario:

También hay desventajas:

Pago excesivo. El uso de fondos prestados es un servicio pago. Y cuanto más largo sea el plazo de este “alquiler”, más tendrás que pagar de más al final.
Comisiones, multas, sanciones, pagos adicionales.
Un paquete bastante grande de documentos para obtener un préstamo.
La mayoría de los bancos exigen un pago inicial para obtener una hipoteca.

Condiciones para obtener un préstamo.

Los términos de la hipoteca varían dependiendo de la hipoteca, pero en general son los siguientes:

Los seguros de vida, invalidez, salud e hipoteca son obligatorios.

El propio inmueble debe ser evaluado por expertos independientes. Los costos corren a cargo del prestatario..

Requisitos para prestatarios

Cualquier ciudadano que cumpla los requisitos establecidos por el banco podrá obtener una hipoteca sin problemas:

Idealmente, el prestatario debería tener las siguientes características:

El solicitante dispone de fondos propios para realizar el pago inicial.
El salario (u otros ingresos oficiales) es superior al pago mensual. al menos 2 veces.
Se emite una hipoteca para un apartamento del mercado secundario en un edificio nuevo.
El prestatario tiene otros bienes valiosos: un coche, un apartamento,...
El solicitante tiene una familia completa sin un gran número de dependientes y ambos cónyuges tienen un empleo oficial.
Duración oficial del servicio en un (último) lugar de trabajo más de 2 a 3 años.
Hay avalistas que pueden documentar su solvencia.
No hay otros préstamos pendientes ni préstamos de IFM.

¿Qué tipo de vivienda se puede comprar bajo este programa?

El principal requisito para un inmueble que se compra con hipoteca es su rentabilidad. Es importante porque actúa como garantía y en caso de impago el banco se verá obligado a venderlo.

Por tanto, los requisitos para apartamentos y casas con hipoteca son los siguientes:

El banco presta especial atención. estado del apartamento. Pueden surgir dificultades si la vivienda está ubicada en casas tipo cuartel, apartamentos comunales o edificios antiguos. La mejor opción sería un apartamento en un edificio nuevo.

Muchos bancos pueden rechazar una hipoteca si la vivienda adquirida con fondos prestados está ubicada en un edificio construido antes de 1957.

Un edificio de apartamentos en sí o un edificio ordinario también tiene ciertos requisitos:

Si hablamos de una casa de madera o de jardín, su construcción no debe ser anterior al año 1990.
El número de plantas de un edificio de apartamentos es de al menos 4 plantas, o menos si fue construido después de 1991.
La casa no está registrada para reparaciones importantes, no está en mal estado y no está sujeta a demolición o reconstrucción.
Las casas de madera, las casas de jardín, así como los edificios y edificios con suelos de madera rara vez pueden convertirse en objeto de una hipoteca; se requerirá una respuesta positiva del tasador sobre el estado de la casa.
Los cimientos de la casa deben ser de ladrillo, hormigón o piedra.

Situación jurídica de la vivienda adquirida.

Inmediatamente después de comprar un apartamento o casa con hipoteca el prestatario adquiere el título legal de la propiedad. Sin embargo, cuando se emite un certificado en Rosreestr, se impone un gravamen en el formulario sobre la propiedad.

Hasta la fecha de amortización total de la deuda no se podrán realizar con el apartamento las siguientes actuaciones:

Teóricamente, estas operaciones son factibles: es necesario obtener el consentimiento por escrito del banco hipotecario. Pero en la práctica, rara vez llegan a un punto medio con los prestatarios, ya que aumenta el riesgo de impago de la deuda.

Es necesario registrarse en Rosreestr:

contrato de hipoteca;
acuerdo colateral.

Si hablamos de un apartamento en un edificio en construcción (), dicha hipoteca es aún más riesgosa para el banco. Los tipos de interés de estos préstamos son siempre demasiado altos.

El prestatario se convierte en propietario sólo después de que la casa se pone en funcionamiento y el banco se convierte en acreedor hipotecario. Hasta este momento, no hay garantía de pago por parte del prestamista, ya que en realidad no hay apartamento.

Programas especiales

La mayoría de los grandes bancos ofrecen a los prestatarios condiciones de préstamo especiales según el estado del cliente, que se conceden en el marco de programas especiales de préstamos hipotecarios.

Hipoteca para personal militar.

Pueden participar en este tipo de hipoteca quienes prestan servicios en virtud de un contrato celebrado. después de 2005. En este caso se utiliza un sistema de almacenamiento.

Después de presentar una solicitud a finales de año, se transfiere una cantidad fija en rublos a la cuenta especial del ejército. Instalaciones tener un propósito– compra de vivienda en cualquier ciudad de la Federación de Rusia.

Si estos fondos no son suficientes, puedes contratar una hipoteca o utilizar tus propios ahorros.

La capital tiene un programa similar para aquellos militares que han sido enviados a las reservas pero han servido durante al menos una década. Se emiten certificados de valor equivalente a un apartamento, que deben utilizarse en un plazo de 9 meses (anteriormente seis meses).

Programa estatal "Vivienda asequible para familias jóvenes"

Como parte del programa, se otorga un préstamo a padres jóvenes (hasta 35 años) de uno o más hijos o simplemente a una pareja casada. Esta hipoteca se puede utilizar solo una vez.

El registro es obligatorio para los ciudadanos que necesitan mejores condiciones de vida.

También hay requisitos adicionales:

el número de metros cuadrados por persona en una familia debe ser menor que la norma;
la vivienda puede considerarse insegura;
el nivel de ingresos debe corresponder, etc.

Programa “Construyendo Juntos”

Este programa hipotecario se basa en la concesión de un préstamo bancario para la construcción de una casa particular.

Se crea un fondo mutuo y los prestatarios aportan fondos. Tan pronto como se vaya del 30 al 60% La cantidad requerida, la cooperativa de construcción agrega la parte que falta y comienza a redactar los documentos.

La vivienda se convierte en la clave para las cooperativas de vivienda. El préstamo se emite. durante 15 a 20 años.

Las hipotecas en la Federación de Rusia están ganando impulso. Con su ayuda, más de un millón de familias ya han podido adquirir sus propios apartamentos y casas. Se ofrecen nuevos programas, simplifican el procedimiento para recopilar documentos y enviar una solicitud, ofrecen tasas de interés bajas y bonificaciones adicionales.

Vídeo: ¿Qué son los préstamos hipotecarios en Rusia?

El vídeo explica qué son los préstamos hipotecarios emitidos por bancos en Rusia.

Los mitos más populares sobre la compra de una vivienda con hipoteca quedan desmentidos. Se brindan consejos sobre cómo minimizar los riesgos al solicitar un préstamo de este tipo y endeudarse.

El concepto de “hipoteca” entró de lleno en nuestras vidas hace unos diez años. Casi todo el mundo está familiarizado con los principios operativos, los pros y los contras de este tipo de préstamo. Pero pocas personas conocen la historia del origen y significado de la palabra.

Concepto

Una hipoteca es una garantía que sigue siendo propiedad del prestatario. Si el deudor no cumple con las obligaciones requeridas, la propiedad puede ser vendida por una institución bancaria.

Vale la pena considerar que los conceptos de hipoteca y préstamo hipotecario son significativamente diferentes.

El préstamo hipotecario es la emisión de fondos para la compra de un inmueble garantizado por la propiedad del deudor, que posteriormente actúa como garante en caso de impago de las obligaciones por parte del prestatario.

El sistema funciona de forma bastante sencilla:

El cliente toma como garantía la cantidad de dinero necesaria del banco para comprar un inmueble.
Cuando la obligación del préstamo se paga por completo, se retira la garantía de la propiedad y la casa, apartamento o automóvil pasa a ser posesión total del prestatario.

Si un cliente del banco no puede pagar la deuda, la propiedad se pone a la venta y los ingresos de su venta cubren la deuda en virtud del contrato de préstamo.

Para obtener un préstamo hipotecario, las instituciones bancarias requieren los siguientes documentos:

formulario de solicitud completo (emitido por el banco);
solicitud de préstamo (es posible presentar una solicitud en línea);
Copia de pasaporte);
SNILS (copia);
TIN (copia);
una copia del certificado de matrimonio/divorcio/nacimiento;
copias de documentos educativos (certificado, diploma, etc.);
copias de páginas completas del libro de trabajo;
copia de identificación militar (si el prestatario es mayor de edad militar);
certificado de salario 2 impuesto sobre la renta personal;
cualquier documento que refleje ganancias o ingresos adicionales.

En la mayoría de los bancos, los documentos anteriores son suficientes, pero dependiendo del caso individual y de las condiciones del préstamo, los empleados de la institución pueden requerir información adicional.

El papel de las hipotecas en un lenguaje accesible

El uso masivo de servicios crediticios entre la población tiene un efecto positivo en el desarrollo de la economía del país. Pero los préstamos convencionales pueden crear riesgos de impago y el uso de garantías ofrece buenas garantías.

Además de los intereses del Estado, las necesidades de la población no son menos prioritarias. Los bienes raíces son propensos a un fuerte aumento de precio, por lo que comprarlos mediante ahorros es extremadamente problemático. Por este motivo, saldar la deuda prestada a plazos es una de las mejores opciones. Por supuesto, existe el riesgo de perder valor, pero se desconoce cómo se comportará la inflación durante el tiempo que lleva acumular fondos para realizar una compra grande.

historia de la hipoteca

Según la historia antigua, el concepto de hipoteca apareció en Grecia en el lejano siglo VI a. C. y fue introducido en su uso por el político Solón. El programa funcionaba según el principio según el cual el prestatario actuaba como garantía en su propia persona, es decir, si no pagaba la deuda, caía en esclavitud del acreedor.

Posteriormente, para cambiar el sistema, Solon propuso utilizar como garantía bienes muebles e inmuebles de los ciudadanos. La transacción se certificó mediante la instalación de pilares en el terreno del deudor con los términos y monto de la transacción. Es por eso que el significado de la palabra hipoteca traducida del idioma griego (griego antiguo) "hypotheka" significa "cimiento", "soporte" o "columna". Luego, el proceso continuó desarrollándose en otros países y los pilares fueron reemplazados por libros en los que se guardaban todos los registros relacionados.

En Rusia, el primer banco noble que comenzó a otorgar préstamos garantizados se inauguró en 1754, y ya en 1870 había alrededor de 11 instituciones financieras operando en el país.

Hablando brevemente sobre el origen de la palabra hipoteca, se remonta a la época de la Antigua Grecia y significa un "pilar" que estaba ubicado en el terreno del deudor y servía para mostrar información sobre la garantía y los términos del préstamo.

El sistema soviético no quería aceptar hipotecas, y así lo demuestra la interpretación de la definición. El término hipoteca apareció por primera vez en la URSS en las páginas de un diccionario explicativo y significaba un préstamo en equivalente de efectivo emitido por bancos capitalistas garantizados por terrenos, estructuras y edificios. La definición era más o menos así: "La hipoteca es un arma para arruinar a los campesinos de ingresos medios y bajos".

Después de la Gran Guerra Patria se inició un desarrollo urbano activo y, aunque se ocultó magistralmente el hecho de la presencia de una hipoteca, se pueden rastrear estos momentos.

Después de 1990, comenzaron a aparecer activamente bancos comerciales que otorgaban diversos préstamos a la población y con ellos se desarrolló el sistema hipotecario. La escasez ha pasado, han aparecido muchos bienes nuevos, respectivamente, la oferta y la demanda están creciendo, pero los ingresos no pueden mantener el ritmo. Los préstamos acuden al rescate y los bancos prosperan en consecuencia.

¿Qué es una hipoteca de vivienda en palabras sencillas? La conclusión es que el banco paga al comprador por la propiedad adquirida y el propietario (comprador) debe pagar la deuda en determinadas cuotas durante un período de tiempo específico. Además, el banco contrata como garante del reembolso los bienes inmuebles del deudor.

Significado de la palabra "hipoteca"

La hipoteca en el diccionario explicativo de Ozhegov tiene varias designaciones, como prenda de bienes inmuebles o préstamo emitido contra esta prenda.

La descripción de una hipoteca en Wikipedia no es muy diferente de la estándar y la describe como una forma de garantía que pertenece al deudor, y el acreedor tiene derecho a recibirla sólo si los prestatarios no cumplen con sus obligaciones financieras.

Hipoteca en inglés mortage caracteriza una hipoteca o préstamo.

En Francia, los préstamos hipotecarios fueron iniciados en 1852 por el banco CCF (Credit Foncier de France). Traducción de hipoteca de la palabra francesa hipothèque.

Cómo deletreas

La palabra "hipoteca" en ruso no tiene reglas ortográficas, ya que es un tipo de diccionario. Para una pauta correcta, debes comenzar con la palabra griega “hypotheka” con énfasis en la letra “o”, pero es más fácil simplemente recordarla para evitar errores.

Veamos oraciones con la palabra "hipoteca" en uso correcto.

La hipoteca es uno de los tipos prioritarios en los préstamos.
Hay una disminución en la construcción de viviendas debido a un fuerte aumento de las tasas de interés hipotecarias.
Es necesario ponerse en contacto con el banco para obtener información sobre posibles programas hipotecarios.
El prestatario acepta todos los términos y condiciones de la hipoteca, incluida una tasa de comisión del 0,6% mensual.

A pesar de que durante la era soviética las hipotecas se percibían como un sistema desfavorable introducido por los países capitalistas, hoy en día representan una gran ayuda para los ciudadanos y sus familias a la hora de comprar sus propios bienes inmuebles o viviendas.

Hipoteca es una palabra que existe desde hace décadas, pero mucha gente aún no sabe exactamente que es una hipoteca y cómo funciona.

Una hipoteca es una determinada forma de garantía cuando se pignoran bienes inmuebles propiedad del deudor. Las condiciones del gravamen hipotecario son que si el deudor no paga las cantidades estipuladas en el contrato de préstamo, el acreedor tiene derecho a vender la propiedad pignorada y recibir dinero para saldar la deuda del préstamo. En otras palabras, una hipoteca es una prenda de cualquier bien inmueble.

Es necesario distinguir entre los conceptos de “hipoteca” y “préstamo hipotecario”. En los préstamos hipotecarios, el prestamista es el banco; presta, es decir, da dinero al deudor para que compre un inmueble, mientras que al mismo tiempo esta propiedad está asegurada, es decir, bajo una hipoteca como garantía de pago del deuda. Los bienes inmuebles que pueden actuar como garantía (hipoteca) incluyen terrenos, edificios residenciales, apartamentos, cabañas, casas de jardín y cualquier edificio. La lista de dichos objetos está determinada por el artículo correspondiente de la Ley Hipotecaria.

¿Qué es una hipoteca de vivienda?

Preguntarse ¿Qué es una hipoteca de vivienda? y lo que aporta, es necesario recurrir a la formulación semántica del concepto "hipoteca". Después de todo, vivienda es un término general para bienes raíces. Una hipoteca de vivienda permite comprar un edificio residencial, un apartamento o una casa y convertirse en propietario de la vivienda adquirida en las condiciones de préstamo y pignoración de esta propiedad. Vive en un apartamento pignorado, disfruta de todos los beneficios que se obtienen al vivir en un apartamento o una casa comprados, pero a lo largo de muchos años paga al banco acreedor una determinada cantidad, es decir, el capital del préstamo y los intereses. Siempre que en algún momento no pueda pagar la deuda del préstamo, independientemente de si ¿A cuánto asciende el sobrepago de la hipoteca? Teniendo en cuenta los intereses, igualmente perderá su casa, ya que el banco tiene derecho a venderla para pagar la deuda del préstamo. Este es el riesgo de los préstamos hipotecarios.

Sin embargo, una hipoteca es la forma más segura y fiable de comprar un apartamento o cualquier otra casa.

¿Qué es una hipoteca de vivienda? Al recibir un préstamo hipotecario, transfiere fondos directamente al vendedor de la vivienda para obtener un apartamento real, que puede ver e inspeccionar. Mientras que las contribuciones a la construcción compartida, las contribuciones a una cooperativa de construcción prevén el pago de fondos a terceros para la construcción de un apartamento o casa que aún no existe. Además, antes de realizar una transacción de compra y venta de bienes inmuebles residenciales, el banco, junto con la compañía de seguros, verifica cuidadosamente la seguridad jurídica de la transacción, porque el banco arriesga su propio dinero y su propia licencia, lo que cuesta mucho dinero. Por tanto, a la hora de comprar una vivienda mediante un préstamo hipotecario, no te quedas solo con el vendedor, tienes el apoyo garantizado de un banco de crédito. Esto es, en general, lo que es una hipoteca.

Póngase en contacto únicamente con bancos confiables que tengan buena reputación y buenas críticas. Puede leer reseñas sobre dónde es rentable contratar una hipoteca en Internet o preguntar a sus amigos. Hoy, afortunadamente, dicha información no se puede ocultar, y si se da cuenta de que el banco, además de la tasa de interés indicada, al solicitar un préstamo acepta muchos más pagos únicos, entonces esto también debe tenerse en cuenta como personal. costos.
Preste atención a las condiciones de los préstamos hipotecarios, en particular a la tasa de interés, que determina cuánto tendrá que pagar de más por la hipoteca.
Es mejor ponerse en contacto con varios bancos y considerar varios programas diferentes de préstamos hipotecarios para elegir la opción más óptima y adecuada para usted.
Familiarícese con algunos conceptos, como anticipo y depósito, para comprender la diferencia legal y no meterse en problemas a la hora de comprar un apartamento y redactar un contrato de compraventa, así como un contrato de arras.

¿Cuál es la tasa de interés de la hipoteca?

La tasa de interés indica cuanto interés hipotecario Tendrá que pagar el monto del préstamo por un período calendario determinado: mes, año. Supongamos que un banco le ha concedido un préstamo por valor de 2 millones de rublos a un tipo de interés del 10% anual. Esto significa que, además del monto de la deuda de 2 millones de rublos, deberá pagar el 10% del monto del préstamo por año.

Fijado
Flotante

La tasa de interés fija se fija una vez y no cambia independientemente de las circunstancias. Con esta tasa es más fácil planificar los pagos del préstamo.

Una tasa de interés variable indica que el banco puede reconsiderar cuánto interés hipotecario pagará el deudor. El contrato de préstamo describe qué indicadores pueden influir en los cambios en la tasa de interés y esto significa que durante muchos años de amortización del préstamo, el banco tiene derecho a cambiar la tasa de interés de acuerdo con ciertas reglas.

Tasa de interés decursiva
Tasa de interés anticipada

La diferencia entre estos tipos de tasas es que en el primer caso, los intereses se acumulan en el banco y se pagan al final, simultáneamente con la parte principal del préstamo. Y en el segundo caso, los intereses se devengan y pagan al inicio, durante la concesión del préstamo, es decir, por adelantado.

Un ejemplo sencillo: solicita un préstamo por 5.000 rublos al 10%. Si consideramos el método de tasa de cursiva, entonces el banco debería recibir 5.500 rublos al final del plazo del préstamo. Y al solicitar un préstamo utilizando una tasa antiinterés, el banco al comienzo del proceso de préstamo retiene el interés adeudado por un monto de 500 rublos y le da al prestatario 4500 rublos. Los ingresos del banco, al mismo tiempo, son nominalmente los mismos, pero difieren en el momento de generación de ingresos.

Al prestar atención a cuánto interés se paga por una hipoteca, también es importante estar familiarizado con conceptos de tasas de interés como:

Tasa de interés nominal
tasa de interés real

La tasa de interés real se diferencia de la tasa de interés nominal en que se calcula menos la cantidad esperada de inflación. Todos estos y otros puntos deben aclararse a la hora de redactar un contrato de préstamo para poder entender cómo pagar una hipoteca.

¿Qué significa antes de registrar una hipoteca?

Mucha gente se hace esta pregunta: ¿qué significa antes y después de registrar una hipoteca? Estamos hablando de tipos de interés. Hasta que el contrato de propiedad de la vivienda no se registre en el Sistema de la Reserva Federal, el banco no puede emitir un contrato de prenda para esta vivienda y, en consecuencia, corre más riesgos. Los riesgos del banco están incluidos en la tasa de interés, a saber: antes del registro en el Sistema de la Reserva Federal, la tasa de interés es más alta y después de presentar los documentos de la cámara de registro, disminuye.

¿Quién puede obtener una hipoteca?

A pesar de los tipos de interés bastante altos de los préstamos hipotecarios, hay muchas personas que desean obtener un préstamo para comprar un nuevo apartamento o casa. Sin embargo, no todos los bancos conceden este tipo de préstamos, incluso con una hipoteca sobre la propiedad que se compra. Por supuesto, a los ciudadanos les interesa principalmente quién puede obtener una hipoteca.

Los ciudadanos rusos que tengan un registro (registro) permanente en el país pueden obtener un préstamo hipotecario. Sin embargo, recientemente los bancos han comenzado a conceder préstamos a no residentes.

¿A quién se le da preferencia en primer lugar, es decir, a quién se le concede una hipoteca, qué requisitos se imponen al prestatario?

Requisitos de experiencia laboral: básicamente, tu experiencia laboral total no debe ser inferior a un año y debes haber trabajado en un lugar de trabajo durante al menos seis meses para poder solicitar un préstamo hipotecario. Sin embargo, las personas con experiencia laboral decente en un lugar de trabajo tienen oportunidades preferenciales para obtener un préstamo. El banco considera esto como una generación de ingresos estable.
La profesión y el puesto desempeñado, así como la reputación de la empresa en la que se trabaja, tienen cierta importancia.
Requisitos de edad: se da prioridad a los jóvenes de entre 30 y 35 años. En sentido estricto, un préstamo hipotecario suele concederse a hombres de entre 20 y 60 años y a mujeres de la misma edad hasta 55 años. Entre quienes obtienen una hipoteca, también se encuentran personas que tendrán 75 años en el momento del reembolso total del préstamo.
Evaluación de la solvencia del prestatario: para ello es conveniente que tenga unos ingresos oficiales confirmados, y además bastante elevados. Sin embargo, incluso en este caso algunos bancos hacen concesiones, teniendo en cuenta modelos gratuitos de cartas del director de la empresa firmadas por él y la firma del jefe de contabilidad sobre el salario real del prestatario propuesto.
Existen ciertas preferencias por personas con educación superior o una profesión prometedora, pero esto no determina las condiciones para quienes pueden obtener una hipoteca.
También se tiene en cuenta el estatus social del prestatario: si tiene coche, apartamento, terreno o cualquier otra propiedad, o si tiene ingresos adicionales.
Un aspecto importante para obtener una respuesta positiva a una solicitud de préstamo es también el importe del pago inicial disponible. Cuanto mayor sea el pago inicial que el posible prestatario esté dispuesto a hacer, mayores serán las posibilidades de obtener la aprobación del préstamo. El pago inicial mínimo para la mayoría de los bancos oscila entre el 10 y el 30%.
Eso, ¿Quién tiene derecho a una hipoteca?, debe estar preparado para redactar un contrato de seguro de vida e invalidez, que deberá renovarse anualmente hasta que se reembolse el préstamo.
También es importante la valoración personal del potencial prestatario: el estado familiar indica ciertas garantías de estabilidad financiera, ya que si hay parientes cercanos, aumenta la probabilidad de pagar el préstamo. Además, por acuerdo puede haber varios prestatarios y también se pueden redactar acuerdos de garantía, en los que los familiares, por regla general, actúan como garantes.
Una persona con un historial crediticio impecable, un buen historial de desempeño en el trabajo y sin entradas negativas en el libro de trabajo también es alguien ¿Quién puede obtener una hipoteca? en el banco.

¿Por qué se niegan las hipotecas?

Al analizar los requisitos para el prestatario presentados anteriormente, puede comprender las razones por las que se deniega una hipoteca. A pesar de que muchos consideran que la hipoteca es una carga insoportable, es extremadamente desagradable para las personas que están decididas a comprar un apartamento cuando se les niega, porque la hipoteca es una de las pocas formas garantizadas de amueblar su propia casa.

Los motivos de denegación de una hipoteca pueden ser los siguientes:

Los ingresos oficiales son demasiado bajos y el banco donde presentó la solicitud no tiene en cuenta todo tipo de ingresos irregulares y no confirmados.
Falta de fiabilidad de los datos proporcionados: si lo descubren proporcionando información inverosímil, el banco dudará de su capacidad para pagar los pagos del préstamo de buena fe.
Un mal historial crediticio es un factor negativo importante que puede conducir absolutamente a que se le deniegue una hipoteca.
La presencia de cualquier tipo de antecedentes penales no inspira confianza en el banco.

Las razones enumeradas son las principales. El banco normalmente no revela por qué rechaza una hipoteca. En los últimos años, los bancos se han vuelto aún más cautelosos y examinan con mucho cuidado al prestatario potencial. Después de todo, el préstamo debe reembolsarse durante décadas.

Lo que necesitas para conseguir una hipoteca

Si, después de enviar su solicitud, el banco tomó una decisión positiva con respecto a otorgarle un préstamo hipotecario, le interesará saber qué hacer después de que se apruebe la hipoteca.

Después de recibir el consentimiento preliminar del banco, puede comenzar de manera segura la búsqueda directa de vivienda. Este procedimiento tan problemático no debería llevarle demasiado tiempo, porque si lo retrasa excesivamente, es posible que necesite recolectar algunos certificados nuevamente. Pregunte al banco sobre el período de validez del acuerdo de permiso. Luego, una vez encontrado el apartamento, deberá recopilar ciertos documentos.

Si se pregunta qué necesita para solicitar una hipoteca, inmediatamente puede esperar que tendrá que recopilar un paquete de documentos bastante impresionante:

Documentos de título del apartamento que se va a comprar.
Pasaporte técnico del apartamento con plano.
Modelo de certificado No. 9 sobre registro de vivienda y modelo de certificado No. 7 sobre las características de la vivienda.
Un certificado que acredite la ausencia de atrasos en el pago de servicios públicos y vivienda de este apartamento.
Un extracto del Registro Estatal que confirme que no existen gravámenes sobre el apartamento que se compra.
Al registrar a niños menores en el apartamento que está comprando, necesitará el permiso de las autoridades de tutela y administración fiduciaria.

¿Cómo se divide una hipoteca en un divorcio?

Antes de completar una transacción tan seria como un préstamo hipotecario, que debe pagarse durante bastante tiempo, todo prestatario comprende que muchas cosas pueden cambiar a lo largo de los años en su vida, incluso que no se debe descartar el hecho del divorcio. Por tanto, es bastante comprensible que la gente esté interesada en saber cómo se divide la hipoteca durante un divorcio.

Si un apartamento se compró con una hipoteca durante el matrimonio, dicho apartamento se considera propiedad adquirida conjuntamente y, en consecuencia, se divide por la mitad, independientemente de para quién se redactó el contrato de préstamo.
Dado que el apartamento está pignorado, el banco debe acordar la división de la propiedad y, en consecuencia, la división del contrato de préstamo. Si el apartamento es de una sola habitación, debido al hecho de que la parte del apartamento no se puede convertir en garantía, es posible que el banco no dé su consentimiento y luego la persona para quien se firmó el acuerdo pagará el préstamo.
Si los cónyuges que se divorcian han firmado un contrato de préstamo como coprestatarios, si uno de los ex cónyuges no paga el importe del préstamo, la obligación corre a cargo del segundo cónyuge.