El límite superior de interés de un préstamo está determinado por las condiciones del mercado. El límite inferior se forma teniendo en cuenta los costos del banco para recaudar fondos y garantizar el funcionamiento de la institución de crédito. El límite superior de interés de un préstamo está determinado por las condiciones del mercado.

Interés sobre préstamos bancarios: pago recibido por el acreedor (banco) del prestatario por el uso de fondos prestados (crédito). La emisión de préstamos es una transacción financiera que prevé la provisión de una cierta cantidad de dinero (Ao) a crédito con la condición de que después de un tiempo determinado el prestatario devolverá una gran cantidad (A1) con un incremento en forma de interés. . Los ingresos del acreedor se denominan ingresos por intereses.
El período de devengo, monto, plazo y procedimiento para el pago de los intereses de los distintos tipos de operaciones de crédito se establece mediante un contrato de préstamo entre el banco y el prestatario.
por nivel Tasas de interés Banco Comercial afectar: ​​el nivel medio de pago por los recursos atraídos, es decir, interés de depósito; gastos bancarios; propósito (objeto) del préstamo; solvencia del cliente; la naturaleza del cliente; grado de riesgo del proyecto; el nivel de la tasa impositiva sobre los ingresos del banco; el estado de la demanda de crédito; plazo de credito; la posibilidad de atracción adicional de recursos crediticios (disponibilidad, ofertas, tarifas); tasa de inflación y otros factores derivados de la política monetaria el banco central, el gobierno, la imagen del prestamista y el prestatario.
La tasa de interés también depende del riesgo de insolvencia del prestatario, la naturaleza de la garantía proporcionada; garantías de devolución; el contenido del evento acreditado; tasas de los bancos competidores y otros factores. La tasa de interés del préstamo también puede incluir una tarifa por los servicios prestados al prestatario al emitir el préstamo.
El límite superior de interés de un préstamo está determinado por las condiciones del mercado. El límite inferior se forma teniendo en cuenta los costos del banco para recaudar fondos con la adición de un margen que asegura el funcionamiento institución de crédito. Al calcular la tasa de interés en cada transacción específica Banco Comercial tiene en cuenta el nivel de la tasa de interés base y la prima de riesgo, teniendo en cuenta el contrato de préstamo. La tasa de interés base se determina sobre la base del costo estimado de las inversiones crediticias y el nivel de rentabilidad comprometido de las operaciones crediticias del banco con riesgo mínimo. El costo estimado de las inversiones crediticias incluye el precio real promedio de todos los recursos crediticios para el período planificado más los gastos planificados del banco para asegurar su funcionamiento (la relación entre los gastos y el volumen esperado de inversiones crediticias). El precio real promedio de los recursos crediticios se determina sobre la base de su precio nominal de mercado y el ajuste por el coeficiente de encaje depositado en el banco central.
La tasa base (básica) de un préstamo es el resultado del impacto promedio de los factores en el nivel de las tasas. Esta no es la tasa mínima, ya que los bancos pueden otorgar préstamos a una tasa de interés más baja. La tasa base puede variar de un banco a otro. Al establecer el interés, los bancos suelen tener en cuenta el tamaño de la tasa de interés base de otros bancos. Muchos bancos pequeños pueden cambiar el porcentaje de un préstamo según la tasa base de los bancos grandes. La tasa base es una especie de valor inicial o inicial.
El interés sobre las operaciones activas del banco juega un papel importante en la generación de ingresos, y la comisión por recursos ocupa un lugar significativo en sus gastos, por lo que la correcta determinación del margen es de particular importancia. Margen - la diferencia entre las tasas promedio para operaciones activas y pasivas del banco. El tamaño del margen de interés real se determina como la relación entre los ingresos por intereses netos (intereses devengados menos intereses pagados) y el volumen promedio de inversiones crediticias. La comparación del margen de interés real con la base le permite determinar la tendencia de disminución o aumento de los ingresos por intereses. Los principales factores que influyen en el tamaño del margen de interés son el volumen, la composición y la estructura de las inversiones crediticias y sus fuentes (recursos crediticios). Distribución de préstamos por plazos (largo y corto plazo), teniendo diferentes formas de otorgar riesgo; por prestatarios (estado, empresas comerciales, población); para efectos del préstamo determinar la diferente rentabilidad de las inversiones crediticias. En este caso, el volumen de depósitos, sus tipos, plazos, etc. son importantes. En general, un cambio en el margen de interés puede ser causado por un aumento o disminución en las tasas sobre las operaciones activas del banco, los intereses sobre los recursos pagados atraídos (operaciones pasivas) y la participación de los recursos pagados en el volumen total de las inversiones crediticias. El tamaño del margen de interés está directamente afectado por la proporción de inversiones crediticias y sus fuentes al momento del pago y la urgencia de revisar las tasas de interés. Las tasas de interés deben revisarse según las condiciones del mercado y ajustarse a ellas.
Las tasas de interés para un préstamo pueden ser fijas (fijas), flotantes, de descuento. Los préstamos pueden ser emitidos a una tasa fija. El reembolso de los préstamos va acompañado de pagos de intereses predeterminados, sin cambios durante todo el período. Se fijan tipos de interés fijos sobre los préstamos, normalmente a corto plazo.
Las tasas de interés "flotantes" fluctúan según el desarrollo de las relaciones de mercado, los cambios en la cantidad de interés sobre los depósitos (depósitos), la demanda y oferta emergentes de recursos crediticios, así como el estado de la economía. condición financiera el prestatario y puede ser revisado por el banco durante el período del préstamo con la notificación obligatoria del prestatario. Además, el banco puede cambiar la tasa de interés del préstamo, incluida la fija, de conformidad con la política de tasa de interés del banco central y otras autoridades competentes destinadas a estabilizar y regular circulación monetaria.
Las tasas de interés de los préstamos con interés variable pueden ser más bajas que las tasas de los préstamos con interés fijo, ya que aquí el riesgo del prestatario es mayor, la tasa de interés puede aumentar y sus pagos mensuales al banco aumentarán. Los préstamos con tasas flotantes son más beneficiosos para los bancos comerciales, ya que les permiten protegerse de posibles aumentos de tasas en operaciones de deposito y tasas de refinanciación.
Un préstamo con descuento es un préstamo cuyo monto nominal es menor que el monto que el banco realmente transfiere al prestatario en el momento de la emisión del préstamo.
La diferencia entre el valor nominal del préstamo y el monto transferido al prestatario se retiene del prestatario también en el momento de la emisión del préstamo y es una forma de interés especial (descuento). Los préstamos con descuento tienen un mecanismo diferente para cobrar intereses, como las tarifas. Ejemplo, en el caso de un préstamo convencional de 100 millones de rublos al 20%, el prestatario recibe 100 millones de rublos y devuelve 120 millones de rublos. A una tasa de descuento (20%), el prestatario recibirá 80 millones de rublos (100-20) y reembolsará 100 millones de rublos. En este caso, el prestatario en realidad paga un interés ligeramente más alto sobre el préstamo que en el caso de un préstamo convencional. El interés de descuento tiene en cuenta el riesgo del prestamista, que se asoció con la emisión de este préstamo.
Al construir la política de tasas de interés de los bancos sobre préstamos, se tienen en cuenta todos los elementos y factores del funcionamiento de este porcentaje. Al mismo tiempo, la práctica de establecer intereses ha desarrollado ciertas tendencias. En particular, las tasas de interés de los préstamos son generalmente más altas que las tasas de interés de los depósitos; las tasas para prestatarios de primera clase son más estables (y más bajas) que para préstamos menos confiables, con un mayor grado de riesgo al momento de la emisión; tarifas para préstamos a largo plazo fluctúan mucho dependiendo de la composición de los prestatarios (población, estructuras estatales, organizaciones comerciales) y condiciones de emisión; las tasas de los préstamos interbancarios se basan principalmente en las condiciones del mercado; fuerte dependencia de la política monetaria del estado, el banco central.

Límites de crédito Los límites de crédito están determinados por el nivel de desarrollo de las relaciones crediticias en las que el proceso de implementación del crédito equilibra la oferta y la demanda de recursos crediticios en condiciones de una tasa de interés estable, moderada y asequible para la gran mayoría de los prestatarios que funcionan normalmente. . A nivel microeconómico, los límites de crédito están determinados por: y el volumen de demanda de crédito de los prestatarios a una tasa nominal Préstamo bancario y asequible...

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Tema 11. Límites objetivos de crédito e interés de préstamo

11.1. Límites de crédito

11.1. Límites de crédito

Los límites del préstamo están determinados por tal nivel de desarrollo de las relaciones crediticias, en el que el proceso de implementación del préstamo equilibra la oferta y la demanda de recursos crediticios en condiciones de una tasa de interés estable, moderada y asequible para la gran mayoría de normalmente. prestatarios en funcionamiento.

A nivel microeconómico, los límites de crédito están determinados por:

a) el volumen de demanda de un préstamo de los prestatarios a la tasa nominal de un préstamo bancario y la tasa de interés de préstamo disponible en el mercado;

b) la naturaleza de las fluctuaciones en las necesidades del prestatario en capital fijo y de trabajo;

c) según el estado de provisión del prestatario con capital propio y la eficiencia de su uso;

d) la eficacia y el reembolso de los proyectos para los que se toman prestados fondos.

En tales condiciones, la dinámica del interés bancario se convierte en el principal indicador del cumplimiento y violación de los límites del préstamo. Los intentos subjetivos de aumentar el nivel de préstamo conducen inevitablemente a la aparición de un exceso de medios de pago en circulación y a consecuencias negativas para las empresas individuales y la economía en su conjunto. Y viceversa, el rápido crecimiento de los intereses bancarios indica una oferta insuficiente de crédito, es decir, una violación de los límites del crédito y el “descrédito” de la economía.

El nivel macroeconómico de los límites del crédito se forma bajo la influencia del volumen y la tasa de crecimiento del PIB, la estructura y el nivel de desarrollo. sistema financiero y estados finanza pública, objetivos y métodos de implementación de la política monetaria estatal, desarrollo de relaciones de mercado.

11.2. Límites de interés

El interés del préstamo tiene ciertos límites, porque. los aumentos de tarifas no pueden ser ilimitados.

hay objetivo Superior e inferior límite de sus tarifas.

borde superior el interés del préstamo determina la rentabilidad promedio de las empresas y el nivel de ingresos (ahorros) de los clientes individuales.

El prestatario que recibió el préstamo debe pagar el préstamo, pagar intereses, recibir ingresos. Al mismo tiempo, la tasa de ingresos del prestatario no debe estar por debajo del nivel social promedio. Por lo tanto, la tasa de interés debe calcularse con la posibilidad de obtener esta ganancia necesaria. Si la tasa de interés es inicialmente tan alta que absorbe todas las ganancias, entonces el uso de un préstamo es inapropiado.

criterio objetivo límite inferior los intereses del préstamo son los costos del banco. Lo principal en el sistema de precios bancarios es el establecimiento de un "punto muerto" de rentabilidad. Su indicador es la diferencia mínima de 5 tasas en operaciones activas y pasivas % mínimo de margen.

Costos bancarios:

Acumulación y colocación de recursos;

Gastos para la creación de reservas requeridas del banco;

Crear varios fondos de desarrollo del banco;

Pérdidas por depreciación del capital bancario.

Por lo tanto, al elegir una estrategia de precios, el banco debe cuidar de compensar todos los costos.

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En una economía de mercado, donde la presencia de inflación es obligatoria, existen tasas de interés nominales y reales para los préstamos.

La tasa real se ajusta teniendo en cuenta las tasas de crecimiento de la inflación.

Es la tasa de interés real lo que es importante al decidir si usar un préstamo.

El límite superior de interés de un préstamo está determinado por las condiciones del mercado. El límite inferior se forma teniendo en cuenta los costos del banco para recaudar fondos y garantizar su propio funcionamiento.

Al calcular la tasa de interés en cada transacción específica, un banco comercial toma en cuenta:

• a) el nivel de la tasa de interés base, que se calcula sobre la base del precio real de la captación de fondos;
• b) el nivel de los gastos propios del banco;
• c) la tasa prevista de rentabilidad de las operaciones de préstamo;
• d) prima de riesgo sujeta a los términos del contrato de préstamo.

Las tasas de interés base son las tasas de interés promedio a las que se otorgan préstamos a los prestatarios principales.

La prima de riesgo se fija en función de los siguientes criterios:

• a) la solvencia del prestatario;
• b) disponibilidad de garantías para el préstamo;
• c) el plazo del préstamo;
• d) relación entre el cliente y el banco;

Considerando que el pago de los recursos prestados ocupa un lugar significativo en la composición de los gastos del banco, el tema de la diferencia entre las tasas promedio de los préstamos emitidos y la captación de depósitos (margen de interés) es de gran importancia.

Tasa fija y variable.

Las tasas de interés pueden ser fijas o flotantes.

La tasa de interés fija se establece para todo el período del préstamo y no está sujeta a revisión. Esto es beneficioso tanto para el prestamista como para el prestatario, ya que ambas partes pueden calcular con precisión sus ingresos y gastos asociados con el uso del préstamo. Las tasas de interés fijas se utilizan generalmente para préstamos a corto plazo.

Una tasa de interés flotante es una tasa que cambia constantemente dependiendo de la situación que se desarrolle en mercados de crédito y en el mercado financiero del país.

En la práctica mundial, se utilizan los siguientes grupos de tasas de interés flotantes:

• 1) Las tasas de interés oficiales (tasa de descuento y tasa de refinanciamiento) son fijadas por el Banco Central del país. A estas tasas, el Banco Central otorga préstamos a los bancos comerciales.
• 2) Tasas interbancarias de oferta de recursos crediticios. Tasas de interés a las que los bancos se prestan entre sí. La tasa base más utilizada es LIBOR, la tasa de oferta interbancaria de Londres. Estas son las tasas para depósitos en libras esterlinas y dólares estadounidenses. Calculado como el promedio aritmético de las tasas fijas a las 11 am cada día hábil, respectivamente, 7 bancos en Inglaterra o 5 bancos en los EE. UU. La tasa LIBOR para Eurocréditos se calcula, por regla general, para 12 monedas y para varios períodos (1 semana, 1, 2, 3, 6, 9, 12 meses). A la tasa LIBOR, los préstamos se realizan entre bancos de primera clase en el mercado de eurodivisas.
• 3) La tasa preferencial ("tasa preferencial") es la tasa publicada para préstamos a prestatarios preferenciales. Sirve como punto de referencia para el costo de un préstamo y suele ser un 1-2% más alto que las dos primeras tasas.
• 4) La tasa de préstamos a pequeñas empresas e individuos.

Dependiendo de la base inicial, las cantidades para el cálculo de intereses distinguen entre interés simple y compuesto.

Interés simple implica aplicar la tasa a la misma cantidad inicial a lo largo de la vida del préstamo.

El interés compuesto se calcula sobre el monto de los intereses devengados en el período anterior.

Los intereses se devengan en los montos y términos estipulados por el contrato, pero al menos una vez al trimestre y se pagan en cuotas de acuerdo con el calendario de reembolso de los montos de interés adeudados por el banco. Se permite un pago único de intereses al reembolsar el monto principal de la deuda solo cuando se emite un préstamo por un período de no más de 3 meses. Si el monto aportado por el prestatario es insuficiente para pagar el pago urgente, la deuda vencida y los intereses devengados, primero se paga el interés, luego la deuda vencida y el monto restante se utiliza para pagar el monto principal de la deuda. Este orden se estipula en la celebración del contrato.

¿De qué depende la tasa de interés?

Los principales factores que un banco comercial tiene en cuenta al establecer una tarifa para un préstamo:

• - tipo de interés medio de los préstamos interbancarios;
• - el tipo de interés medio. pagado por el banco a sus clientes en depósitos de varios tipos;
• - la estructura de los recursos crediticios del banco (cuanto mayor sea la proporción de fondos prestados, más caro será el préstamo);
• - oferta y demanda de préstamos de los clientes. Un aumento en la demanda conduce a un aumento en las tasas de interés;
• - el plazo y tipos de préstamo, o más bien el grado de riesgo para el banco de impago del préstamo, dependiendo de la garantía;
• - estabilidad de la circulación monetaria en el país (a mayor tasa de inflación, más costosa la fecha del préstamo);
• - la naturaleza de la relación entre el prestamista y el prestatario;
• - gastos de registro y control sobre el uso y reembolso del préstamo.

La tasa de refinanciación del Banco Central sirve como referencia principal para el nivel de interés de los préstamos.

Un cambio en la tasa de refinanciación afecta el nivel de interés del préstamo, ya que el interés sobre el préstamo se incluye en el costo de producción dentro de la tasa de refinanciamiento, y el exceso de esta cantidad se paga con cargo a las ganancias. Los intereses de los préstamos interbancarios también se incluyen en los gastos del banco sólo dentro de la tasa de refinanciamiento, en exceso de esta tasa se cargan con cargo a las utilidades.

La tasa de interés del préstamo está influenciada por el grado de riesgo de las inversiones crediticias: a mayor riesgo, mayor tasa de interés. Por otro lado, el prestatario tiene que asumir riesgos. Si se emite un préstamo a tasas altas, el riesgo de operaciones en curso aumenta significativamente, porque. el prestatario necesita invertir dinero de tal manera que pague no solo el monto principal de la deuda, sino también los intereses.

El interés del préstamo surge en las condiciones de producción de mercancías sobre la base de las relaciones de crédito. Se utiliza para todas las formas y tipos de crédito.

Si un préstamo es un movimiento de valor sobre la base del reembolso, entonces el pago de intereses caracteriza la transferencia de una cierta parte del valor sin obtener un equivalente.

El movimiento del préstamo comienza desde el prestamista hacia el prestatario, el pago de intereses va en la dirección opuesta. Es típico que el acreedor anticipe fondos, mientras que el pago de intereses significa la finalización del circuito de valor. Además, surgen en diferentes etapas del proceso de reproducción: crédito - en la esfera del intercambio, interés - en la fase de distribución.

Para inducir al propietario del préstamo de capital a rechazar la disposición inmediata de los recursos, es necesario recompensarlo por tal negativa. El interés de un préstamo, por lo tanto, hace posible un préstamo y no puede existir fuera de una relación crediticia. Esta conclusión se ve confirmada por la fórmula para el movimiento de fondos en los préstamos.

Para un banco, el movimiento de capital de préstamo se puede representar mediante la siguiente fórmula:

D-D",

donde D"=D+%.

Del esquema de movimiento del fondo de préstamo se desprende que el D final "es mayor que el inicial (adelantado) por el monto del interés. Por lo tanto, el interés debe ser considerado como un elemento de las relaciones crediticias, es decir, como un forma de pago de los fondos prestados.

El interés del préstamo en todas sus formas se caracteriza por el siguiente mecanismo de uso:

El nivel de interés de los préstamos está determinado por factores macroeconómicos: la relación entre la oferta y la demanda de fondos, el grado de rentabilidad en otros segmentos del mercado financiero y la regulación de la política de tasas de interés. Banco Central RF, y también depende de los términos específicos de las transacciones para recaudar y colocar fondos;

El procedimiento para el devengo y cobro de intereses se determina por acuerdo de las partes. Por regla general, se aplica el devengo de intereses mensual o trimestral.

La forma de interés del préstamo depende de una serie de características:

Forma de préstamo (% comercial,% bancario,% de consumo);

Tipo de institución de crédito (% tasa del Banco de Rusia, tasa bancaria);

Tipo de inversión que implica un préstamo (inversión en capital de trabajo, inversión en valores etc.);

Plazo del préstamo (la tasa de porcentaje depende del plazo del préstamo);

Tipos de operaciones de una entidad de crédito (% sobre depósitos, % sobre préstamos, % contable, etc.).

En condiciones de inflación, existe una tasa de interés nominal y real para un préstamo. La tasa real se ajusta teniendo en cuenta las tasas de crecimiento de la inflación. Es la tasa de interés real lo que es importante al decidir si usar un préstamo.

El cálculo de la tasa de interés real de un préstamo se realiza de acuerdo con la fórmula:

Donde: I r - tasa de interés real anual de un préstamo;

I - tasa de interés anual del préstamo (tasa de interés nominal);

R es la tasa de inflación esperada para el año;

El límite superior de interés de un préstamo está determinado por las condiciones del mercado. El límite inferior se forma teniendo en cuenta los costos del banco para recaudar fondos y garantizar el funcionamiento de la institución de crédito.

El interés bancario es una de las formas más desarrolladas de interés de préstamo en la Federación Rusa. Ocurre si el banco es uno de los sujetos de las relaciones crediticias.

Al calcular la tasa de interés en cada transacción específica, un banco comercial toma en cuenta:

El nivel de la tasa de interés base, que se calcula sobre la base del precio real de la captación de fondos, el nivel de otros gastos del banco y la tasa de rendimiento prevista de las operaciones de préstamo;

Prima de riesgo sujeta a los términos del contrato de préstamo.

Las tasas de interés base son las tasas de interés promedio a las que se otorgan préstamos a los prestatarios principales. Se determinan con base en el costo estimado de las inversiones crediticias y el nivel de rentabilidad de las operaciones de préstamo de un banco comercial para el próximo período. Calculado según la fórmula:

P base \u003d C 1 + C 2 + P m

Donde: P base - tasa de interés base;

C 1 - el precio medio real de todos los recursos crediticios;

C 2 - la relación entre los costos de garantizar el funcionamiento del banco y el volumen de fondos colocados productivamente;

P m - el nivel planificado de rentabilidad de las operaciones de préstamo del banco con un mínimo de costos.

La prima de riesgo se diferencia en función de los siguientes criterios:

La solvencia del prestatario;

Disponibilidad de garantía para el préstamo;

plazo del préstamo;

La solidez de la relación entre el cliente y el banco.

Teniendo en cuenta que el interés sobre las operaciones activas del banco juega un papel importante en la generación de ingresos, y el pago de los recursos atraídos ocupa un lugar significativo en sus gastos, el problema de determinar el margen de interés (hecho M), es decir, la diferencia entre las tasas promedio sobre operaciones activas ( préstamos) (P a) y operaciones pasivas del banco (captación de depósitos) (P p):

M hecho \u003d P a -P p

Los principales factores que influyen en el tamaño del margen de interés son el volumen y la composición de las inversiones crediticias y sus fuentes, las condiciones de pago, la naturaleza de las tasas de interés aplicadas y su movimiento.

Dependiendo de la naturaleza del movimiento, las tasas de interés pueden ser fijas o variables. La tasa de interés fija se establece para todo el período del préstamo y no está sujeta a revisión.

Una tasa de interés flotante es una tasa que cambia constantemente dependiendo de la situación en los mercados crediticios y en el mercado financiero del país.

El monto de la tarifa del préstamo depende del tamaño de la tasa de interés de penalización. Con toda la variedad de condiciones y métodos de aplicación de las tasas de penalización, tienen ciertos patrones. Su propósito general es hacer que no sea rentable violar las obligaciones contractuales.

Dependiendo de la base inicial, las cantidades para el cálculo de intereses distinguen entre interés simple y compuesto.

El interés simple consiste en aplicar la tasa a la misma cantidad inicial durante toda la vida del préstamo. El interés compuesto se calcula sobre el monto de los intereses devengados en el período anterior.

El monto del interés simple devengado por todo el plazo se calcula de acuerdo a la fórmula:

I=P×n×i,

donde I - el monto de los intereses por todo el período de uso del préstamo;

P - el monto inicial de la deuda;

i - tasa de interés determinada por un banco comercial (si la tasa de interés anual = 20% anual, entonces i = 0,2 (20/100);

n es el plazo del préstamo, generalmente medido en años, y

n=t/K,

donde t es el número de días de préstamo;

K - el número de días en un año, que se fija en el contrato de préstamo. Puede ser igual a 360 días, entonces el interés se llama ordinario o comercial, o 365 (366) días - interés exacto. El día de emisión y el día de reembolso del préstamo se considera como un día.

En la práctica bancaria diferentes paises el plazo en días y el número estimado de días por año en el cálculo de intereses se determinan de manera diferente.

En la práctica alemana, el cálculo del número de días se basa en la duración del año = 360 días y el mes = 30 días.

En la práctica francesa, la duración del año = 360 días, y el número de días de un mes corresponde a su valor de calendario (28, 29, 30, 31).

En la práctica inglesa, un año = 365 (366) días, y el número de días en un mes corresponde a su valor de calendario (28, 29, 30, 31).

El monto de la deuda durante todo el período de uso del préstamo está determinado por la fórmula:

S=P(1+n*i),

donde S es el monto al final del plazo del préstamo.

Cálculo del interés compuesto. En las transacciones financieras a largo plazo, cuando los intereses no se pagan inmediatamente después de que se devengan, sino que se agregan al monto principal de la deuda, se aplican tasas de interés compuestas para el devengo. La base para el interés compuesto aumenta con cada paso en el tiempo.

S = P*(1+i)n

El valor del multiplicador de acumulación depende de los parámetros i, n - el número de períodos.

Sr = S/I

Donde: Sr - el monto de la deuda ajustado por inflación;

S - el monto de la deuda con intereses, excluyendo la inflación;

I - índice de inflación

Los intereses se devengan en los montos y términos estipulados en el contrato, pero al menos una vez al trimestre, y se pagan en cuotas de acuerdo con el calendario de pago (reembolso) de los montos de intereses adeudados establecidos por el banco.

Si el monto aportado por el prestatario es insuficiente para pagar el pago urgente, la deuda vencida y los intereses devengados, primero se paga el interés, luego la deuda vencida y el monto restante se utiliza para pagar el monto principal de la deuda. Este orden se estipula en la celebración del contrato.

Los principales factores que un banco comercial tiene en cuenta al establecer una tarifa para un préstamo:

Tasa de refinanciación - la tasa de interés oficial sobre los recursos crediticios centralizados;

tasa de interés promedio de los préstamos interbancarios;

La tasa de interés promedio pagada por el banco a sus clientes sobre depósitos de varios tipos;

La estructura de los recursos crediticios del banco (cuanto mayor sea la proporción de fondos prestados, más caro será el préstamo);

Demanda y oferta de préstamos de clientes;

El plazo y tipos de préstamo, o más bien el grado de riesgo para el banco de impago del préstamo, dependiendo de la garantía;

Estabilidad de la circulación monetaria en el país (a mayor tasa de inflación, más costosa la fecha del préstamo);

La naturaleza de la relación entre el prestamista y el prestatario;

Gastos de registro y control sobre el uso y devolución del préstamo.

Teniendo en cuenta la influencia de los factores anteriores, el banco determina de forma independiente el nivel de las tasas de interés de tal manera que asegure su rentabilidad y competitividad en el mercado de servicios bancarios.

La construcción de una política de tasa de interés efectiva de cualquier banco debe basarse en la necesidad de lograr la máxima atracción de libre Dinero a cuentas y recibo por todas las divisiones del banco de ganancias que aseguren las actividades comerciales normales del banco

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"Asignaciones de interés" - La masa de la segunda aleación es 3 kg más que la masa de la primera. ¿Cuántos kilogramos de uvas se requieren para producir 20 kilogramos de pasas? Las sustancias en solución serán: 0,15 × 4 + 0,25 × 6 = 0,6 + 1,5 = 2,1 litros. Las pasas son 5% agua y 95% materia seca. Humedad. sustancias en solución. Masa de la tercera aleación (x + x + 3). Resuelve la ecuación.

"Porcentaje matemático Grado 5" - Interés. Matemáticas 5to grado. Algunas fracciones de una unidad que se usan con frecuencia tienen nombres especiales. El signo matemático del porcentaje se escribe de la siguiente manera. ¿Por qué necesitas interés? La gente ha notado durante mucho tiempo que las centésimas de valores son convenientes en la práctica. Los porcentajes fueron muy utilizados en la Antigua Roma.