¿Cómo se reembolsa el préstamo? Amortización anticipada parcial del préstamo. Ventajas de la amortización anticipada del préstamo

Pagar el préstamo en su totalidad y lo más rápido posible es el sueño de cualquier prestatario. Los bancos permiten el reembolso anticipado de la deuda crediticia, aunque esto no les beneficia desde el punto de vista financiero. Lea el artículo sobre las diferentes opciones y condiciones para el pago del préstamo.

calendario de amortización del préstamo

Con pagos diferenciados en la segunda mitad del plazo, reducir su importe no tiene sentido. Ya es bastante pequeño en comparación con el inicio de los pagos. Y acortando el plazo, se puede conseguir una reducción del importe total de los intereses con un ligero aumento del pago.

Los bancos no aceptan ninguna amortización anticipada préstamo. Al hacerlo, pierden parte de los beneficios, aunque muchos incluyen estos riesgos como porcentaje. Estos clientes son "registrados" en la entidad de crédito como no deseados.

cuenta de amortización del préstamo

Los montos del préstamo se reembolsan depositándolos en una cuenta corriente o de crédito abierta a nombre del prestatario. Hace varios años, los bancos ofrecían a los clientes reponer las cuentas de los préstamos directamente al momento del pago. Cuando se depositaron fondos en ellos, la deuda del préstamo disminuyó inmediatamente.

Actualmente, es una práctica más común que los prestatarios realicen pagos a una cuenta de depósito corriente o a una tarjeta bancaria. Están vinculados a la cuenta del préstamo en el momento de firmar el contrato de préstamo. Los pagos de cuentas corrientes se transfieren a cuentas de préstamos en un determinado día del mes según un cronograma.

Puede reponer préstamos o cuentas corrientes de varias formas:

• efectivo a través de ventanillas operativas bancarias;
• efectivo a través de dispositivos o autoservicio;
• no en efectivo, con cargo a tarjeta o depósito;
• en servicios bancarios en línea.

Amortización anticipada del préstamo. ¿Rentable o no?

El reembolso anticipado de un préstamo no es beneficioso para los bancos, pero sí para los prestatarios. Al conceder préstamos, las instituciones financieras esperan recibir ingresos anuales, que se pierden cuando el préstamo se cierra antes de lo previsto. Si el cliente decide reembolsar el préstamo o pagar una gran cantidad anticipadamente, se deberá notificar al banco.

Es beneficioso reembolsar el préstamo anticipadamente en los siguientes casos:

• si se recibe bajo muy alto porcentaje(más de 50%);
• un préstamo a mediano o corto plazo emitido con un seguro anual obligatorio, por ejemplo, un préstamo para un automóvil;
• la hipoteca se emite por muchos años, durante los cuales el bienestar material del prestatario puede verse afectado y no habrá nada con qué pagar el préstamo.

No es rentable realizar amortización anticipada:

• Si el préstamo se contrata para una pequeña cantidad o a un tipo de interés bajo. No podrás ganar mucho.
• Si el préstamo se toma para el desarrollo de una actividad empresarial. Al retirar fondos de la circulación, el prestatario pone en riesgo su negocio.
• Si no hay fondos disponibles, el cliente va a saldar la deuda, privándose de la oportunidad de existir con normalidad. El resultado puede ser la depresión, por lo que no merece ningún beneficio el pago anticipado del préstamo.

Para pagar los préstamos para vivienda, el Estado ofrece la posibilidad de utilizar fondos de capital de maternidad. Se puede utilizar para cubrir una tarifa inicial, pagar la totalidad o el saldo de la deuda del préstamo. El propietario del certificado de capital materno debe ser prestatario o coprestatario de la hipoteca.

Para utilizar el capital de maternidad, debe comunicarse con el Fondo de Pensiones de su lugar de residencia y proporcionar los siguientes documentos:

• Certificado de registro de propiedad de la vivienda o copia del contrato de participación en construcción compartida.
• Un certificado del banco que acredite la recepción de un préstamo hipotecario.
• Un certificado del monto del capital y los intereses del préstamo.

Acuerdo de amortización anticipada del préstamo

Si el prestatario decide reembolsar el préstamo anticipadamente, deberá ponerse en contacto con el banco y tomar todas las medidas necesarias en este caso:

• Al menos un mes antes del reembolso, proporcione al banco un aviso del próximo cierre o reembolso parcial del préstamo, indicando el monto.
• Espere una respuesta de institución financiera en la designación del día para el depósito del importe. El dinero se puede depositar en la cuenta por adelantado, pero a más tardar en el tiempo especificado.

Las condiciones para el reembolso anticipado se especifican en el contrato de préstamo.

Hay situaciones en las que las obligaciones crediticias se transfieren a un tercero. Por ejemplo, podría ser el deudor del prestatario (persona física o jurídica). En este caso, para reembolsar el préstamo, el prestatario emite una orden para que un tercero pague la deuda. A continuación se ofrece un ejemplo de dicho documento:

Las obligaciones crediticias pueden transferirse a otra persona sólo si tiene una cuenta por cobrar confirmada al prestatario. También se debe notificar al banco el inicio del pago de la deuda del préstamo por parte de un tercero.

Notificación de ejemplo:

Calculadora de amortización de préstamos

Diseñado para calcular el monto de amortización en caso de amortización anticipada de la deuda. Es posible que no haya una precisión absoluta en el cálculo debido a que algunos bancos cobran tarifas adicionales por el reembolso anticipado. Además, la calculadora no tiene en cuenta el importe del seguro, si se emite uno junto con el préstamo. Para obtener el monto exacto de reembolso del préstamo, debe comunicarse con el banco acreedor.

Ejemplo de calculadora:

Solicitud de amortización del préstamo. Muestra

Solicitud de regreso anticipado Un préstamo es un documento que se envía al banco para notificarle el deseo del cliente de cumplir con sus obligaciones. Los formularios de solicitud se pueden obtener del banco que emitió el préstamo. La solicitud la rellena personalmente el deudor e incluye los siguientes datos:

• Nombre completo del prestatario;
• Nombre del banco;
• detalles del contrato de préstamo;
• número de cuenta bancaria de la que se debitará el dinero;
• monto de reembolso.

El documento se redacta en dos copias y se registra en la entidad de crédito. El empleado del banco que aceptó la solicitud indica en ella la fecha de aceptación, número de registro, cargo y nombre completo.

Ejemplo de aplicación:

¿Es posible pagar un préstamo con seguro?

No se requiere seguro de préstamo, excepto para hipotecas y algunos tipos de préstamos para automóviles. Pero en la mayoría de los casos los bancos

imponer seguros a cualquier tipo de préstamo. Si el préstamo se amortiza anticipadamente, el prestatario tiene derecho a devolver el saldo restante.

Si el cliente se comunica con el banco dentro de 1 mes a partir de la fecha de firma del contrato de préstamo, podrá devolver íntegramente el monto especificado en el contrato de seguro. Si han pasado más de 30 días, se podrá devolver el dinero, pero menos los gastos incurridos por el banco al solicitar el seguro. En cualquier caso, el dinero devuelto puede amortizar parcial o totalmente el préstamo. Para ello, en la solicitud de devolución del seguro, deberá indicar la cuenta de crédito para acreditar el dinero.

Cuando el cliente presenta la solicitud después de cerrar el contrato de préstamo, la compañía de seguros le devuelve el dinero al presentar la solicitud. Si la aseguradora no acepta devolver los fondos, debe comunicarse con un abogado de crédito. En la mayoría de los casos, estos casos se resuelven en los tribunales a favor de los prestatarios.

Cómo conseguir un préstamo para liquidar otros préstamos

Hay situaciones en las que el inestable bienestar financiero no permite al prestatario pagar el préstamo a tiempo. En este caso, puede ayudar el procedimiento de refinanciación en otra institución financiera. Actualmente, los bancos cuentan con programas especiales destinados a refinanciar las deudas crediticias de los clientes.

Puede solicitar dicho préstamo bajo ciertas condiciones:

• ausencia ;
• No hay restricciones para el reembolso anticipado.

El préstamo se puede emitir:

• En efectivo, si el cliente tiene un historial crediticio ideal. El monto del nuevo préstamo puede ser mayor que el requerido para la refinanciación. Se emite un contrato y un calendario de pagos.
• Mediante transferencia a la cuenta de préstamo del cliente en otro banco.

Para los clientes que están en la “lista negra” de morosos, no se aplica el procedimiento de refinanciación o el préstamo se concede bajo condiciones estrictas. Éstas incluyen:

• plazo del préstamo no superior a 1 año;
• prenda de bienes inmuebles;
• aumentó tasa de interés.

El período de revisión del banco para una solicitud de refinanciación puede ser de hasta 3 meses. Durante este tiempo se estudia el historial crediticio y los documentos aportados por el cliente.

Pago de préstamo en línea

La mayoría de los bancos ofrecen a sus clientes recursos de Internet para mayor comodidad y rapidez en las transacciones.

Para obtener acceso a los servicios en línea, debe celebrar un acuerdo de servicio. Basta con llevar el pasaporte al banco o llamar a la línea directa por teléfono. La operación de conexión es gratuita. El cliente recibe un nombre de usuario y contraseña para utilizar el sistema.

A través de usted puede pagar préstamos de su banco y otros. instituciones de crédito. La comisión por transacciones depende de las tarifas de la entidad de crédito, el monto y las condiciones de las cuentas bancarias. El banco receptor acredita los importes de reembolso del préstamo el día en que se reciben los fondos en la cuenta corresponsal.

También están disponibles aplicaciones móviles que le permiten pagar préstamos en cualquier lugar y en cualquier momento. Los servicios de banca móvil son de pago, con una comisión mensual media de hasta 100 rublos.

Qué hacer después de pagar el préstamo

Para evitar ser deudor después de pagar la deuda del préstamo, es necesario presentar un documento del banco que acredite el pleno cumplimiento de las obligaciones. Certificado de pago del préstamo emitido por un empleado del banco a petición del cliente en un plazo de dos semanas. A continuación se muestra un ejemplo.

Es imperativo asegurarse de que la cuenta de crédito esté cerrada. En caso contrario, el préstamo se considera activo y se refleja en historial de crédito como sobresaliente. En la mayoría de los casos, las cuentas de préstamos permanecen sin cerrar cuando un préstamo se reembolsa anticipadamente.

¿Quién proporciona asistencia para el pago del préstamo?

Se requiere asistencia para el pago de préstamos en los siguientes casos:

Empresas consultoras proporcionan asesoramiento jurídico sobre refinanciación, reestructuración y reembolso de préstamos. tenemos amplia experiencia en la resolución de disputas sobre cuestiones crediticias y en la conducción de casos ante los tribunales. Cuanto antes busque asesoramiento un deudor, menos pérdidas financieras afrontará.

• Antes de solicitar cualquier préstamo a un banco, es necesario planificar su presupuesto para los próximos años.
• Para la selección mejores condiciones préstamos, vale la pena familiarizarse con las ofertas de diferentes bancos.
• Si surgen dificultades para pagar el préstamo, no es necesario esconderse del banco, es más rentable negociar.

Cuando surge la oportunidad, prestatarios de crédito intente deshacerse de la carga de la deuda lo antes posible. O al menos debilitarlo. Pero, ¿cómo funciona la amortización anticipada de un préstamo? Este procedimiento está regulado legalmente por dos leyes. Se trata de las leyes federales No. 284 de 19 de octubre de 2011 y No. 353 de 21 de diciembre de 2013. Así como los artículos 809 y 810 del Código Civil de la Federación de Rusia. En primer lugar, hay que decir que aquellos clientes que hayan obtenido un préstamo en efectivo que no sea para fines comerciales pueden pagar su deuda crediticia antes de la fecha límite especificada en el contrato. Eso es esto créditos de consumo, hipoteca, préstamo de automóvil, pero en ningún caso un préstamo para abrir y/o desarrollar un negocio.

Preguntas frecuentes sobre pagos anticipados de préstamos

Pago anticipado de entidades legales se negocia de forma estrictamente individual y especial. En principio, ahora muchos bancos sólo están contentos cuando el cliente paga la deuda antes de lo previsto. Anteriormente, las organizaciones financieras no veían con buenos ojos este tipo de acciones e incluso imponían multas. La Ley Federal N° 284 legisló el derecho clientes del banco pagar el préstamo por adelantado. Hasta que el préstamo esté completamente cerrado. Además, la crisis actual ha puesto en primer lugar los préstamos a corto plazo. Las organizaciones en un entorno económico impredecible se esfuerzan por obtener lo que se merecen del prestatario lo antes posible, y eso es todo.

Por lo tanto, Sberbank, Gazprombank, Rosselkhozbank y otros están haciendo todo lo posible para atender a estos prestatarios. Sin embargo, esto no significa que el prestatario ya no pueda enfrentarse a la presión bancaria cuando intenta pagar anticipadamente. Algún banco establecerá una moratoria de seis meses para los pagos anticipados. Otro cobrará una comisión por volver a calcular la parte restante. Pero en esta situación, la ley está del lado del prestatario; esto debe recordarse.¿Qué preguntas suelen tener los prestatarios sobre el pago anticipado de un préstamo? Entonces:

1. ¿Puede un banco prohibir la nivelación de la deuda crediticia antes del período de amortización completo especificado en el acuerdo? No, no puede. Todo cliente tiene derecho en cualquier momento a expresar su deseo de pago preventivo de un préstamo y a ejecutarlo. El monto de dicho anticipo para el reembolso anticipado de un préstamo o parte de un préstamo también lo determina completamente el propio prestatario. La única excepción es. Si el prestatario incumple sus obligaciones de pago, su dinero se destinará inmediatamente al pago de las cuotas atrasadas y a los intereses de penalización. Y sólo entonces se podrán utilizar los fondos restantes para reembolsar el préstamo por adelantado.
2. ¿El servicio de amortización total del préstamo antes del plazo principal es gratuito? Las condiciones básicas para el reembolso anticipado de un préstamo son comunes a todos los bancos públicos y privados. Una institución financiera no tiene derecho a cobrar intereses ni tarifas adicionales por el pago anticipado de un préstamo. Muy a menudo en acuerdo bancario Inmediatamente se indica una cláusula que estipula la capacidad del cliente de depositar cualquier cantidad para pagar rápidamente al banco.
3. El cliente tiene derecho a pagar anticipadamente el préstamo en parte o en su totalidad, independientemente del monto del préstamo que se reembolse y del tiempo que quede hasta que se cierre el préstamo según lo especificado en el contrato. Si hablamos de un reembolso anticipado parcial, entonces el banco debe volver a calcular la deuda del préstamo.

Reglas y restricciones

Aunque el cliente tiene relativa libertad en cuanto al reembolso anticipado de la deuda, todavía existen algunas restricciones:

• si el prestatario decide depositar una cierta cantidad por adelantado, se debe notificar al banco, preferiblemente con una declaración por escrito, pero puede dejar una solicitud en la oficina en línea o llamar al centro de llamadas;
• y esto deberá realizarse 30 días antes del pago del aporte no planificado. Aunque las reglas para el reembolso anticipado de un préstamo son flexibles, y de acuerdo con el párrafo 2 del artículo No. 810 del Código Civil de la Federación de Rusia y la parte 4 del artículo 11 de la Ley Federal No. 353, el período de advertencia puede reducirse arbitrariamente. . No es raro que en un contrato de préstamo se indique específicamente un período desde el momento de la solicitud hasta el momento del cierre anticipado de la deuda, que el cliente debe cumplir;
• Es más conveniente para el sistema bancario, y para la mayoría de los prestatarios, que el pago del reembolso preventivo se realice junto con el pago mensual regular, en el mismo día y hora (de conformidad con la Parte 5 del Artículo 11 de la Ley Federal No. 353 ). Sin embargo, si fuera necesario, la fecha de pago podrá posponerse hasta cualquier momento que convenga al prestatario.

Cambio de condiciones crediticias y un ejemplo práctico

No debe mezclar cuotas de préstamos regulares y no programadas. Cuando una persona que ha obtenido un préstamo decide depositar una cantidad superior a la requerida, el día del pago regular deberá pagar dinero por este mismo mensualidad teniendo en cuenta interés anual. Después de que los fondos se transfieran al banco, surgirá una situación en la que:

• el monto de los pagos mensuales disminuirá, pero el período del préstamo no cambiará;
• Se reducirá el tiempo hasta que el préstamo bancario esté completamente cerrado y los pagos mensuales seguirán siendo los mismos.

Es decir, será necesario recalcular el préstamo en caso de amortización anticipada. Por lo general, el propio cliente del banco elige la opción más adecuada para él. Sin embargo, el banco, por su parte, puede insistir en alguna opción. Entonces, si los pagos periódicos del préstamo según el acuerdo son anualidades (uniformes), entonces el banco se inclina por la opción de reducir el monto de los pagos mensuales. Si los pagos en virtud del acuerdo son diferenciados (disminuyendo gradualmente a medida que se reembolsan), entonces el banco puede comenzar a insistir en reducir el tiempo de préstamo. Vale la pena dar un ejemplo sencillo. El prestatario recibe 100 mil rublos por un año. En un año, la cantidad total que deberá devolver al banco será de 120 mil rublos, es decir, teniendo en cuenta los intereses, 20 mil rublos. En consecuencia, la contribución mensual será igual a 10 mil rublos. Costará aproximadamente 8.350 rublos nivelar el organismo de préstamo y 1.650 rublos; esto es 1/12 del interés anual (error de hasta 100 rublos). Que se produzca una situación de amortización anticipada parcial.

El prestatario paga según lo previsto durante los dos primeros meses y en el tercer mes decide aportar 30 mil rublos adicionales. En consecuencia, en el tercer mes se pagarán 40 mil rublos (junto con el pago mensual). Más 20 mil rublos por los dos meses anteriores. En total, después del reembolso anticipado parcial, el cliente aún le deberá al banco otros 60 mil rublos (120 mil - 60 mil). Si el prestatario no aportaba nada adicional, tendría que pagar otros 9 meses por 10 mil rublos. Ahora solo queda pagar 60 mil rublos adicionales que, sin cambios en los pagos, cerrarán el préstamo en 6 meses. O divida 60 mil entre 9 meses, y con el mismo período de préstamo tendrá que pagar mensualmente no 10 mil rublos, sino 6666 rublos.

Cabe señalar que el cálculo aquí se realizó a porcentaje ANUAL. Es decir, la cantidad que el prestatario le debe al banco en cualquier caso por la contratación del préstamo se calculó de antemano. O puede ser que el cliente haya tomado los mismos 100 mil rublos y lo mismo durante un año, pero el interés se calcula mes a mes sobre el pago mensual. Por ejemplo, el 20% de 8333 rublos (100 mil rublos divididos por 12 meses). En total, el préstamo se reembolsará nuevamente a razón de 10 mil rublos por mes. Pero en caso de reembolso anticipado, el monto depositado se deducirá únicamente del organismo de préstamo (100 mil rublos). En consecuencia, en tales condiciones puede ahorrar mucho en intereses. Por cierto, esta es la razón por la que otros bancos se resisten a los reembolsos anticipados. E incluso pueden agregar a un cliente tan entusiasta a la "lista gris".

El lector atento notará que al calcular algunas cifras habrá una discrepancia de cien o doscientos rublos. Los números aquí se han redondeado para mayor comodidad y claridad. Después de todo, por regla general, con recálculos y pagos anticipados, se obtienen cifras desiguales "con centavos". Por ejemplo, el importe de la cotización básica ordinaria es de 10.552 rublos y 50 kopeks. Y el cliente tiene 30 mil rublos a mano. Por lo tanto, es mejor indicar que el importe del reembolso anticipado no es de 19.500 rublos, sino de 19.400 rublos. Porque el banco retirará primero el dinero para la cuota mensual y sólo después para el pago preventivo. Y si la cifra resulta ser inferior a lo indicado por el prestatario en la solicitud, entonces este dinero simplemente irá a la cuenta bancaria vinculada al préstamo.

Y desde allí filmarán según el horario habitual. Lo mismo puede suceder si un cliente de un banco simplemente deposita dinero en su cuenta de crédito sin notificar a los empleados su intención de pagar antes a la institución. Surgirá una situación similar si el prestatario se retrasa en transferir fondos adicionales al banco. Es mejor depositar dinero para el reembolso anticipado de un préstamo bancario en vísperas de la fecha en que se realiza el pago mensual regular del préstamo. Hay que tener en cuenta que con simples cuidados recursos financieros el prestatario a su cuenta de crédito, devolverlos es un trámite muy largo y tedioso, que muchas veces ni siquiera tiene sentido empezar. Por lo tanto, se debe respetar la exactitud y la puntualidad.

Cierre anticipado del préstamo al 100% e instrucciones finales

Si hay un reembolso anticipado total del préstamo, entonces necesita saber el monto exacto del saldo del préstamo. Puedes calcularlo tú mismo, pero siempre es recomendable comprobar los datos proporcionados por un especialista bancario. Generalmente Información necesaria una persona recibe unas horas más tarde mediante llamada telefónica, mensaje SMS o correo electrónico. Pero de acuerdo con la Parte 7 del artículo 11 de la Ley Federal No. 353, el banco tiene derecho a informar al prestatario cuánto debe dentro de los 5 días calendario. despues de todo debido al banco el dinero le fue devuelto antes de finalizar el plazo del préstamo, se recomienda al prestatario obtener una declaración de un especialista bancario que indique que el préstamo ha sido cancelado y que el cliente ya no tiene obligaciones con la institución. Una vez más, podemos reseñar las siguientes etapas principales en el proceso de amortización anticipada de un préstamo bancario:

• verificar si hay tarifas y multas vencidas; si lo hay, paga por todo;
• escriba y envíe una solicitud correspondiente al banco con anticipación (un empleado emitirá un formulario de muestra), haga una copia de la solicitud;
• depositar la cantidad deseada teniendo en cuenta los pagos periódicos;
• Después de unos días, se recomienda comprobar si se ha producido la cancelación de deuda esperada;
• En caso de pago anticipado total, conviene llevar un certificado que confirme este hecho.

Finalmente, hay que decir que quienes solicitaron un préstamo mediante la obtención de un crédito tarjeta bancaria, más fácil. No es necesario enviar una solicitud ni perder el tiempo esperando. Normalmente, el período de inscripción Dinero Aquí tampoco está arreglado. Eso es

Con un esquema de pago de anualidades. En ambas opciones, los fondos depositados anticipadamente por el prestatario se utilizan en su totalidad para pagar la deuda principal al banco, pero los parámetros del préstamo cambian de manera diferente después del reembolso anticipado.

El primero es reducir el plazo del préstamo. El monto del pago mensual no se recalcula.

El segundo es una reducción en el pago mensual. El efectivo depositado antes de lo previsto por el prestatario reduce la deuda con el banco, pero el banco no reduce el plazo del préstamo, sino que recalcula el monto de los pagos mensuales a la baja.

La mayoría de los bancos permiten al prestatario elegir entre ambas opciones de pago.

Cuando se utiliza la primera opción, los pagos de intereses del préstamo se reducen, pero no se reduce la carga de deuda mensual. La segunda opción, por el contrario, implica una reducción de los pagos mensuales, pero los pagos de intereses del préstamo se reducen ligeramente.

La opción de acortar el plazo del préstamo es beneficiosa para minimizar los pagos excesivos del préstamo. Desde el punto de vista de reducir la carga de la deuda, la opción óptima es reducir el tamaño del pago mensual.

si temprano reembolso parcial Si el préstamo es único, entonces la opción de reducir el plazo del préstamo le permite ahorrar varias veces más en pagos de intereses al banco que la opción de reducir el monto del pago.

Si el prestatario tiene la oportunidad de realizar pagos anticipados parciales con regularidad y no existen restricciones sobre su monto en el contrato de préstamo, entonces ambas opciones de pago pueden considerarse económicamente equivalentes. Si, durante el reembolso anticipado con una reducción en el monto del pago, los fondos ahorrados cada mes se vuelven a invertir en el reembolso anticipado, entonces los ahorros en los intereses pagados al banco en ambas opciones serán los mismos. Pero al mismo tiempo, el esquema con una disminución en el monto del pago es más flexible, ya que en caso de circunstancias de fuerza mayor, por ejemplo, una disminución en los ingresos del prestatario, tener un pago mensual menor del préstamo es ciertamente más rentable.

1. El préstamo es en rublos, no existen restricciones al reembolso anticipado.

En este caso, el uso de la primera y la segunda opción de amortización anticipada parcial es casi equivalente. Pero sigue siendo mejor reducir el monto del pago mensual e invertir los ahorros nuevamente en el pago anticipado.

2. El préstamo es en moneda extranjera, existen restricciones sobre el reembolso anticipado (por ejemplo, el monto del reembolso anticipado está limitado a $500).

Aquí para lograr lo mismo. resultado financiero Si seleccionas la opción de amortización anticipada no podrás hacerlo. El plan con un plazo de préstamo más corto funciona de manera más eficiente.

3. La moneda del préstamo son los rublos, existen restricciones para el reembolso anticipado, el dinero para el reembolso anticipado es irregular (por ejemplo, de una bonificación anual o de una deducción de impuestos).

La situación es ambigua, es necesario tomar una decisión individualmente, evaluando sus propios riesgos y prioridades.

Puede comparar ambas opciones de amortización anticipada parcial utilizando calculadora de hipoteca con la función correspondiente.

La posibilidad de amortizar anticipadamente un préstamo es un derecho de todo prestatario. Le permite pagar al prestamista por adelantado y reducir el sobrepago final. Conociendo los matices del proceso, podrás cerrar el préstamo con el mayor beneficio.

Pagar un préstamo antes de lo previsto implica el cumplimiento total o parcial de las obligaciones de la deuda antes de la finalización del contrato de préstamo. El sobrepago se calcula sobre el saldo de la deuda, por lo tanto, cuanto antes se pague la deuda, menor será el coste del préstamo. Esto es especialmente significativo para un calendario de pagos de préstamos de anualidades, cuando el interés principal se paga en el primer período.

Al pagar las obligaciones del préstamo antes de lo previsto, debe presentar una solicitud. Notifica al banco la intención del prestatario y es un acuerdo para cancelar las finanzas para saldar la deuda. En caso contrario, sólo se debitará el pago obligatorio.

Una institución financiera no puede prohibir el reembolso de un préstamo, aplicar sanciones al prestatario ni fijar límites de tiempo. Cerrar el préstamo antes de lo previsto le da derecho a un reembolso de parte de la prima del seguro durante el período no utilizado.

¿Qué es el reembolso total y parcial del préstamo?

Hay dos opciones para cerrar obligaciones de deuda. El reembolso anticipado total del préstamo implica el pago del monto total de la deuda restante y los intereses calculados a partir de la fecha de cancelación. Se renuncia a los intereses posteriores. Este es el esquema más rentable: el prestatario ahorra una cantidad significativa que tuvo que pagar con el dinero del banco. El préstamo se cierra y el cliente recibe un certificado de no deuda.

Cuando no hay suficiente dinero para cubrir completamente las obligaciones de la deuda, se puede realizar un reembolso anticipado parcial del préstamo. Los fondos castigados en exceso del aporte obligatorio se utilizarán para cubrir la parte de la deuda principal sobre la cual exista un sobrepago. En este caso, se recalcularán a la baja, lo que reducirá el sobrepago general.

Pago reducido o plazo más corto

La consecuencia de un reembolso parcial es un cambio en el calendario, que se produce en el sentido de reducir el pago o acortar el plazo. En el primer caso, se reduce la carga de la deuda mensual y se liberan fondos adicionales. Esto es importante si el pago obligatorio absorbe una gran parte del presupuesto familiar o si se espera una caída de los ingresos.

Como regla general, al realizar pagos anticipados, los bancos utilizan uno de los siguientes esquemas. Si tiene derecho a elegir, debe partir de las necesidades actuales.

Reducir cantidad periodos de credito Más rentable al ahorrar en el pago de intereses. La tarifa sigue siendo la misma. Si tienes una situación financiera estable, es mejor elegir esta opción.

Cómo calcular los pagos usted mismo

Después del débito, el banco crea y emite un nuevo plan de pago para el cliente. Para comprobar la exactitud de los cálculos y determinar los beneficios antes de depositar fondos, utilice fórmulas o una calculadora de préstamos.

Fórmula de cálculo

El pago mensual puede ser anualidad o diferenciado. Ambas opciones prevén la acumulación de un pago en exceso sobre la deuda restante. En el primer caso, el monto de las aportaciones es constante. Contiene la relación entre capital e intereses, que cambia cada mes. Con una anualidad, la mayor parte del sobrepago del préstamo se paga primero. Hacia el final del plazo, aumenta la participación de la deuda principal en el pago mensual.

Este esquema es el más común, ya que el banco recibe el máximo beneficio. Hay varias formas de calcular el pago de la anualidad. Las organizaciones financieras utilizan sus propias fórmulas, que se prescriben en el contrato de préstamo. La opción de cálculo más común es la siguiente:

Pago de anualidades = deuda principal*p*(1+p)n / ((1+p)n - 1),

El pago diferenciado incluye un monto constante de parte de la deuda principal. El sobrepago disminuye cada mes, por lo que el monto de la contribución cambia hacia abajo y la carga de la deuda mensual disminuye. El aporte en este caso es de valor variable, el cálculo se realiza para cada período por separado:

Pago diferenciado = monto del préstamo / n + saldo de capital*p,

donde p es la tasa de interés dividida por 12 meses, n es el número total de períodos de pago.

La cantidad a reembolsar en su totalidad suele indicarse en el cronograma. Cada línea contiene información sobre el pago mensual: el componente de interés y el monto del capital. Una de las columnas muestra el saldo de la deuda excluyendo el período actual. Es decir, el importe a amortizar íntegramente estará compuesto por el principal de la deuda del mes anterior y la siguiente mensualidad.

Calculadora de préstamos en el sitio web del banco.

Las fórmulas para los pagos mensuales son bastante complejas, por lo que las entidades de crédito publican en sus sitios web calculadoras que permiten realizar cálculos independientes. Los principales parámetros se pueden encontrar en el contrato y el cronograma. Éstas incluyen:

• cantidad de crédito;
• período en meses;
• tarifa anual;
• Esquema de pago: diferenciado o anualidad.

Además, será necesario indicar el número de pagos realizados, el monto de la amortización anticipada y el método de recálculo: con una disminución en el plazo o monto del aporte obligatorio. El programa le permite elegir la mejor opción para el prepago de la deuda con el máximo ahorro. Si la calculadora en el sitio web del banco no permite calcular las contribuciones teniendo en cuenta el reembolso anticipado, puede utilizar programas publicados en Internet sobre otros recursos.

Un ejemplo de cálculo del beneficio del prestatario para un préstamo de 500.000 rublos, una tasa de interés del 12% y un plazo de 60 meses. Digamos que se realizan 24 pagos. Después de dos años de uso del préstamo, está previsto depositar 100.000 rublos adicionales. Benefíciese del reembolso anticipado con un plan de anualidades:

1. Reducción de pago. El saldo inicial del capital es de 334.814 rublos. El pago mensual disminuyó de 11 122 a 7 624 rublos, el monto del interés restante antes del reembolso anticipado es 65 692, después de la cancelación: 47 395 rublos. Ahorro de 18.297 rublos.
2. Cambiando la fecha límite. El número de pagos se redujo a 48 meses y el saldo de la deuda por intereses pasó a ser de 30.368 rublos. Ahorro de 35.324 rublos.

¿Cómo se produce la amortización anticipada de un préstamo con pagos diferenciados?

1. Reducción de pago. Antes del reembolso anticipado parcial del préstamo, el saldo de la deuda principal es de 300.000 rublos y la deuda por intereses es de 55.613 rublos. Después de la cancelación, la siguiente cuota será menor en 3947 rublos, el interés será de 37 076 rublos. Ahorro de 18.537 rublos.
2. Cambiando la fecha límite. El número de pagos se redujo a 48 meses y el saldo de la deuda por intereses fue de 25.070 rublos. Ahorro de 30.543 rublos.

De este modo, cambiar el plazo es la estrategia más ventajosa cuando es necesario reducir el sobrepago tanto como sea posible.

¿Cómo funciona la amortización anticipada?

Los bancos estipulan el procedimiento para el depósito anticipado de fondos para saldar deudas en los contratos y las condiciones para la concesión de préstamos. Está establecido a nivel legislativo que el prestatario está obligado a notificar al prestamista el reembolso anticipado con 30 días de antelación. Las entidades de crédito tienen derecho a acortar este plazo, incluida la cancelación del importe en la siguiente fecha de pago o el mismo día.

Después de que entraron en vigor las modificaciones del Código Civil de la Federación de Rusia en 2011, todas las multas y comisiones impuestas por el reembolso anticipado de un préstamo se consideran ilegales. Una institución financiera no tiene derecho a establecer una moratoria.

En algunos casos, los bancos introducen un límite al monto mínimo de amortización anticipada, citando el hecho de que esto no contradice la ley: el prestatario puede pagar por adelantado parte del préstamo, cuyo monto está regulado por el acuerdo. En la mayoría de los casos se trata de préstamos importantes.

Reglas de amortización anticipada

Antes de realizar un pago anticipado, debes calcular correctamente recursos financieros. Los fondos restantes después del depósito deben cubrir los gastos y pagos obligatorios. Entonces necesitas:

1. Especificar el importe del cierre anticipado. Si no hay suficiente dinero, el préstamo se reembolsará parcialmente antes de lo previsto. Puedes averiguar el monto de la deuda por teléfono. línea directa o en una sucursal bancaria.
2. Advertir al acreedor. El beneficiario del préstamo debe presentar una solicitud de reembolso anticipado, sobre cuya base institución financiera cancelará el dinero. En caso contrario, permanecerán en la cuenta corriente.
3. Fondos de depósito. Si el pago es parcial, debe asegurarse de que quede suficiente dinero en la cuenta para el pago mensual requerido.
4. cheque de cancelación. Luego de realizar el pago, el banco deberá proporcionar un certificado de no deuda o un nuevo cronograma de pagos.

Por lo tanto, con la ayuda del reembolso anticipado total o parcial, el prestatario tiene la oportunidad de reducir el pago en exceso. Es importante seguir el procedimiento para que el dinero se cancele a tiempo y no haya deudas vencidas en los pagos actuales.

En este artículo veremos todo lo relacionado con el reembolso anticipado de un préstamo: qué significa el reembolso anticipado de un préstamo, qué significa el reembolso anticipado total de un préstamo, cómo calcular el reembolso anticipado de un préstamo, las reglas y si existe alguna compensación. para el reembolso anticipado de un préstamo.

Amortización anticipada del préstamo- este es el proceso de rescisión prematura de un contrato de préstamo con una entidad de crédito mediante el pago del importe total de la deuda. En otras palabras, el reembolso anticipado de un préstamo es la liquidación de las obligaciones crediticias con el banco antes de lo estipulado en el contrato de préstamo.

La gente siempre tiene muchas preguntas sobre el reembolso anticipado de préstamos, porque todos ya han aprendido cómo solicitar un préstamo, pero pocos han intentado cómo cerrar un préstamo antes de tiempo y, en general, no todos entienden completamente por qué es necesario. , qué es posible y qué no en caso de reembolso anticipado, y qué dice la legislación de la Federación de Rusia al respecto.

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Tipos de pago

De hecho, el reembolso anticipado de un préstamo se puede utilizar como uno de los métodos, pero este método no está incluido en los métodos canónicos de reestructuración, aunque personas razonables pueden utilizarlo como el único método competente para reestructurar sus deudas, ya que otros no lo hacen. trabajar en Rusia.

¿Por qué utilizar el reembolso anticipado del préstamo como reestructuración de la deuda? ¿Por qué necesita reestructurar su deuda?

Cada banco tiene su propia metodología y condiciones para el reembolso anticipado de préstamos, pero intenta basarse en el Código Civil de la Federación de Rusia.

¡ATENCIÓN! EN En 2011, se adoptó la Enmienda No. 284-FZ "Sobre las enmiendas a los artículos 809 y 810, parte 2 del Código Civil de la Federación de Rusia".. De donde se deduce que Los bancos ya no tienen derecho a multar a los prestatarios. para el reembolso anticipado del préstamo, así como no tiene derecho a exigir el pago de intereses devengados más allá de la fecha de amortización anticipada del préstamo. A El prestatario, a su vez, está obligado a advertir al prestamista. escribiendo sobre su intención de pagar el préstamo anticipadamente al menos 30 días de antelación antes de realizar tus intenciones. Pero al mismo tiempo, los bancos recibió el derecho de rechazar a los prestatarios el reembolso anticipado de los préstamos(Este ya es el lobby bancario en acción).

La amortización anticipada del préstamo puede ser de dos tipos:

• amortización anticipada total del préstamo
• amortización anticipada parcial del préstamo

Amortización anticipada total del préstamo. asume el reembolso total de la totalidad del saldo de la deuda del préstamo al momento actual. Lea el artículo para saber exactamente cuánto debe pagar.

Amortización anticipada parcial del préstamo– se trata de un reembolso parcial, no completo, del saldo de la deuda del préstamo, que en la mayoría de los casos excede el monto del pago mensual. Como consecuencia de amortización anticipada parcial o se reduce el monto del pago mensual posterior o el plazo del préstamo. Esto es comprensible, con un pago de este tipo parece estar cubriendo más meses en el calendario de pagos de los necesarios.

Si el monto de su deuda ha disminuido como resultado del pago parcial, entonces el banco está obligado a reorganizar el calendario de pagos y recalcular el monto de los intereses acumulados, y no debes olvidar recogerlo en el banco.

Pero todo esto sólo es posible si el contrato de préstamo con el banco no prohíbe el reembolso anticipado parcial del préstamo. Y también si actúas de acuerdo con el banco.

Como calcular

¡Todos y todo deben ser controlados! No debe creer ciegamente que el banco calculará de forma independiente y honesta el monto de su deuda en el momento del reembolso anticipado del préstamo. Es mejor volver a comprobarlo todo usted mismo.

SPDP = DO + P

P = OD*SK*Días/365/100

SPDP – el importe del reembolso anticipado total del préstamo

ML – deuda principal del organismo de préstamo

P – interés por utilizar el préstamo

SC – tasa de préstamo en términos anuales

Días: la cantidad de días que utilizó el dinero prestado.

Para calcular fácilmente el saldo de su deuda al pagar un préstamo anticipadamente, puede utilizar calculadora online Amortización anticipada de préstamos en Internet.

Pero este método ni siquiera garantiza 90% de confianza, igual que la fórmula anterior. Si, como resultado de acuerdos independientes, todavía le debe al banco 2 rublos, lo cancelará más tarde.. ¿Lo necesitas?

Reglas de amortización anticipada

Para sentirse como pez fuera del agua en lo que respecta al reembolso anticipado de préstamos, es necesario conocer las reglas de oro del reembolso anticipado de préstamos:

1. Es posible el reembolso total o parcial del préstamo.. Estas son dos formas diferentes de pago anticipado de préstamos, se describen justo arriba
2. En caso de amortización anticipada parcial del préstamo. o se reduce el plazo o el pago mensual.
   Si paga el préstamo parcialmente anticipadamente, el banco está obligado a reorganizar su calendario de pagos.
3. En caso de amortización anticipada parcial del préstamo, el depósito el monto del pago debe ser mayor que el monto del pago mensual, de lo contrario el pago se contará como la siguiente cuota mensual
4. Se debe dar Atención especial al cálculo del monto de la deuda., no lo haga usted mismo, sino infórmeselo a un empleado del banco
5. Notificar al banco sobre el reembolso anticipado del préstamo. por escrito sobre sus intenciones
6. No hay comisión por amortización anticipada
7. Monitorear los cálculos y acciones del banco.
8. Puedes pagar el préstamo antes de lo previsto en sólo 1 mes, después de su registro (esta es la ley), y en algunos bancos mucho antes
9. Como resultado, recibir confirmación por escrito del banco de que no hay deuda

¡ATENCIÓN! Preste atención al contrato de préstamo. La ley le permite pagar su préstamo antes de 1 mes después de haberlo solicitado. Si el banco tiene otros términos especificados en el contrato, entonces está infringiendo la ley, pero para demostrarlo, debe comenzar a demandar al banco. De lo contrario, los empleados organización de crédito Le indicarán el contrato de préstamo que firmó.

Compensación por amortización anticipada

Una pregunta bastante común de los usuarios ecológicos. servicios de credito La pregunta es: ¿existe alguna compensación por la amortización anticipada del préstamo?

Leer también

Cómo recuperar su seguro después de pagar el préstamo

La responderemos por separado para que quede clara para todos y para siempre.

¡No hay compensación por amortización anticipada del préstamo! Ni el banco ni la legislación de la Federación de Rusia han pensado todavía en esto. Esto nunca se ha practicado y aparentemente no se practicará.

¿Por qué el banco debería compensarte por algo? ¿Has perdido algo, gastado algo?

Si hablamos de la devolución del seguro en caso de amortización anticipada de un préstamo o de la devolución de intereses, entonces son cosas completamente diferentes (el banco las devuelve en algunos casos), pero es muy difícil reconocerlas como una forma. de compensación desde el punto de vista de la carga semántica.

Orden

En general, el procedimiento para el reembolso anticipado de un préstamo parece muy sencillo.

¡ATENCIÓN! Si en tu ciudad, por una razón u otra, ya no existe la sucursal bancaria donde contrataste el préstamo, y la más cercana está a varios cientos de kilómetros de distancia, entonces Puedes pagar tu préstamo anticipadamente de forma remota. Lo más difícil en este asunto será solicitar la amortización anticipada del préstamo a este banco. Esto se puede hacer a través del Correo Ruso: envíe una carta certificada a la dirección del banco con acuse de recibo y una lista del contenido. Es mejor hacer esto 30 días antes de la fecha prevista de amortización anticipada del préstamo, para que todo esté conforme a la ley. Y solo entonces reembolsar el préstamo mediante cualquier método remoto. No temas que no visitaste el banco, que no hablaste con el empleado, que no firmó en ningún lado, este método de pago de préstamos es muy fiable desde el punto de vista jurídico para cualquier resolución de contradicciones en los tribunales.

En otras situaciones estándar, es más correcto realizar las siguientes acciones progresivas:

• visita tu sucursal bancaria
• consultar con un empleado del banco sobre los plazos y el procedimiento para el reembolso anticipado del préstamo en general
• pídale al empleado que calcule el reembolso anticipado del préstamo (si es posible, verifique la exactitud de los cálculos en casa)
• coje la forma solicitudes de pago de préstamos, complételo por duplicado
• y presentar la solicitud de acuerdo con los requisitos del banco en cuanto a los plazos de presentación (como resultado, el empleado del banco debe marcar la aceptación de la solicitud para su consideración)
• Además, es posible volver a visitar las sucursales bancarias para depositar el importe de la deuda a través de la caja del banco.
• o depositar el monto de la deuda de otras formas (a través de un cajero automático de un banco, terminal, Área personal en el sitio web del banco, etc.)

Pero si decide hacer todo lo posible para evitar visitar la oficina del banco (ya sea calculando de forma independiente el monto del reembolso anticipado de un préstamo, buscando de forma independiente solicitudes de muestra en Internet, etc.), en nuestra opinión, esto no es del todo cierto. y puede contribuir a errores críticos. Es más fácil y mejor no ser perezoso y acudir a la sucursal del banco donde vas a reembolsar el préstamo antes de tiempo.

Condiciones

Las condiciones para el reembolso anticipado de un préstamo son bastante variadas y dependen en gran medida del banco concreto. La diversidad suele referirse al momento del reembolso anticipado (algunos bancos permiten el reembolso del préstamo al día siguiente de su emisión), los plazos y los formularios de solicitud, etc.