الخصائص التنظيمية والاقتصادية لبنك سبيربنك. الخصائص الاقتصادية لـ JSC "سبيربنك روسيا". قائمة المصادر المستخدمة
جدول المحتويات
مقدمة …………………………………………………………………………………… ..... 3
الفصل الأول: الخصائص التنظيمية والاقتصادية لشركة Sberbank OJSC ....... 5
الفصل 2. تحليل الإقراض فرادىفي فرع Dmitrovsky من OJSC Sberbank of Russia رقم 9040/00400 ..................................................... 9
2.1.تحليل ديناميات وهيكل الإقراض للأفراد ......
13
الفصل الثالث: تحسين الإقراض للأفراد في المرحلة الحالية …………………………………………………………………………………………………. 20
الخلاصة …………………………………………………………………………… ..… .23
قائمة المصادر المستخدمة ………………………………………………… .. 24
التطبيقات …………………………………………………………………………… ..... 25
مقدمة
البنك هو منظمة تم إنشاؤها لجذب مالووضعهم نيابة عنهم في شروط السداد والدفع والاستعجال.
وفقًا للتشريعات المصرفية ، فإن البنك عبارة عن مؤسسة ائتمانية لها الحق في جمع الأموال من الأفراد والكيانات القانونية ، ووضعها نيابة عنها وعلى نفقتها الخاصة بشروط السداد ، والدفع ، والاستعجال ، وتنفيذ عمليات التسوية على نيابة عن العملاء.
البنوك التجارية الحديثة هي البنوك التي تخدم المؤسسات والمنظمات بشكل مباشر ، وكذلك السكان - مباشرة إلى عملائهم. بنوك تجاريةهم العمود الفقري للنظام المصرفي.
أكبر بنك تجاري متخصص في العمل مع السكان هو سبيربنك في روسيا.
تم الانتهاء من ممارسة ما قبل التخرج من قبلي في قسم خدمة الأفراد في المكتب الإضافي رقم 9040/00400 في سبيربنك في روسيا اعتبارًا من 19 يناير 2015. كانت مدة التدريب الجامعي 12 أسبوعًا من 19 يناير إلى 12 أبريل.
كان الغرض من الممارسة الجامعية هو تعزيز المعرفة والمهارات والقدرات المكتسبة في عملية التعلم ، وكذلك جمع المعلومات للأطروحة.
مهام الممارسة الجامعية:
وصف أنشطة البنك ،
وصف أنشطة الوحدة الهيكلية
يستكشف الإقراض المصرفيفرادى،
تحليل ديناميات وهيكل الإقراض للأفراد ،
تقديم توصيات لتحسين الإقراض للأفراد.
مؤتمر السلامة،
تلقي مهمة فردية ،
مجموعة من المواد التي قدمتها المهمة للممارسة.
الفصل الأول: الخصائص التنظيمية والاقتصادية لأواو سبيرنك في روسيا
تم تأسيس Sberbank of Russia في شكل شركة مساهمة مفتوحة وفقًا لقانون روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية في روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية". المؤسس والمساهم الرئيسي في Sberbank of Russia هو البنك المركزي الاتحاد الروسي(أكثر من 60٪ من أسهم التصويت). يبلغ عدد مساهمي البنك أكثر من 200 ألف كيان قانوني وشخص.
يعتبر البنك كيانًا قانونيًا ، ويشكل بفروعه نظامًا واحدًا لـ Sberbank في روسيا.
اسم الشركة (الرسمي الكامل) للبنك:
بنك الادخار التجاري المشترك للاتحاد الروسي (شركة مساهمة مفتوحة).
الاسم المختصر للبنك:
سبيربنك من روسيا.
رأس المال - 947.6 مليار روبل ؛
الربح - 143.7 مليار روبل ؛
صافي الربح - 113.0 مليار روبل ؛
نسبة التكلفة إلى الدخل (التكلفة / الدخل) - 42.7٪ ؛
محفظة القروض (بما في ذلك القروض المقدمة للبنوك) - 5،202.1 مليار روبل ، بما في ذلك الإقراض للكيانات القانونية (باستثناء القروض المقدمة للبنوك) - 3828.3 مليار روبل ؛
الاستثمار في ضمانات- 497.8 مليار روبل ؛
رصيد الأموال في حسابات الأفراد - 2908.0 مليار روبل ؛
حصة سبيربنك (اعتبارًا من 1 أكتوبر 2014):
في أصول النظام المصرفي - 24.4٪ ؛
في عاصمة الجهاز المصرفي - 24.9٪ ؛
في سوق ودائع الأفراد - 50.8٪ ؛
في سوق جذب الأموال من الكيانات القانونية - 19.8٪ ؛
في سوق إقراض التجزئة - 31.1٪ ؛
في سوق إقراض الشركات - 29.8٪ ؛
رصيد أموال الكيانات القانونية - 1836.7 مليار روبل ؛
شبكة الفروع ، الوحدات:
البنوك الإقليمية - 17 ؛
الفروع - 766 ؛
الانقسامات الهيكلية الداخلية - 19639.
سبيربنك هو بنك عالمي حديث يتمتع بحصة كبيرة من رأس المال الخاص ، بما في ذلك. المستثمرين الأجانب. يشهد هيكل رأس مال Sberbank على جاذبيته الاستثمارية العالية.
اليوم ، سبيربنك هو أكبر بنك في الاتحاد الروسي وأوروبا الوسطى والشرقية ، ويحتل مكانة رائدة في القطاعات الرئيسية للسوق المالي الروسي وهو أحد أكبر البنوك في العالم من حيث الرسملة.
يمتلك سبيربنك شبكة فروع فريدة: فهو يضم حاليًا 17 بنكًا إقليميًا وما يقرب من 20000 الانقسامات الهيكلية(الفروع) في جميع أنحاء البلاد 1.
الأداء الاقتصادي لسبيربنك في روسيا
سمح العمل النشط للبنك في جميع مجالات النشاط والتفاعل المستمر مع جميع فئات العملاء وإدخال وتطوير منتجات وخدمات جديدة لسبيربنك في روسيا بتحقيق نتائج مالية مهمة في عام 2014 وإظهار كفاءة أعمال عالية.
الشكل 1 - ديناميات صافي أصول البنك (مليار روبل)
ارتفع صافي أصول Sberbank of Russia بنسبة 41.6٪ على مدار العام وتجاوز 5 تريليون روبل. روبل ، في حين أن الزيادة في الأصول بأكثر من 90 ٪ تم توفيرها من خلال عمليات الإقراض - النشاط الرئيسي للبنك. في نهاية عام 2014 ، حقق البنك ربحًا في الميزانية العمومية بلغ 153.1 مليار روبل ، وهو أعلى بنسبة 35.7٪ عن عام 2013. بلغ صافي الربح 116.7 مليار روبل ، بزيادة 32.8٪ مقارنة بالعام السابق.
الشكل 2- ديناميكيات صافي ربح البنك (مليار روبل)
يُظهر الربح القياسي لـ Sberbank of Russia للسنة المشمولة بالتقرير بوضوح قدرته على الصمود في مواجهة الأزمات في الأسواق الدولية.
تم ضمان الزيادة في رأس المال بمقدار الضعفين تقريبًا في عام 2014 من خلال مقدار الأرباح المتلقاة ، وإلى حد كبير ، من خلال إصدار الأسهم العادية التي تم تنفيذها في الربع الأول ، حيث تم جذب 230.2 مليار روبل إلى رأس مال البنك. . اعتبارًا من 1 يناير 2015 ، بلغ رأسمال البنك 681.6 مليار روبل ، وبلغت حصته في إجمالي رأسمال القطاع المصرفي الروسي 25.5٪ مقابل 20.5٪ في بداية عام 2014. ارتفعت نسبة كفاية رأس المال من 11.7٪ إلى 15.1٪ نتيجة الإصدار الإضافي للأسهم.
الشكل 3- ديناميات رأس مال البنك (مليار روبل)
على خلفية الزيادة الكبيرة في حجم رأس المال والأعمال ، انخفضت مؤشرات أداء Sberbank في روسيا بشكل طفيف ، لكنها لا تزال عند مستوى مرتفع. بلغ العائد على الأصول (ROAA) للسنة المشمولة بالتقرير 2.7٪ مقارنة بـ 2.9٪ في عام 2013. انخفض العائد على حقوق الملكية (ROAE) منذ بداية العام من 28.6٪ إلى 20.4٪.
تم تسهيل تحقيق نتائج مالية عالية إلى حد كبير من خلال الهيكل الحالي للأصول التشغيلية والأموال المقترضة للبنك.
يتمثل العامل الرئيسي في نمو أعمال البنك في تطوير عمليات الإقراض - حيث تبلغ نسبة القروض الممنوحة للعملاء من الشركات والقطاع الخاص في الأصول العاملة حوالي 87٪ في المجموع. يتم الاستثمار في الأوراق المالية من قبل البنك بشكل رئيسي من أجل الحفاظ على المستوى المطلوب من السيولة. اعتبارًا من 1 يناير 2015 ، بلغت الاستثمارات في الأوراق المالية أكثر بقليل من 11٪ من الأصول التشغيلية ، مما يقلل من اعتماد النتائج المالية للبنك على التغيرات في الأسعار في أسواق الأسهم 2.
الفصل 2. تحليل إقراض الأفراد في فرع DMITROVSK في OAO SberBANK في روسيا رقم 9040/00400
2.1 تحليل ديناميات وهيكل الإقراض للأفراد
في عام 2014 ، اتبع سبيربنك الأولويات سياسة الائتمانتم تعريفه في عام 2013 عندما تمت صياغة نهج أكثر تحفظًا لتقييم المخاطر تحت تأثير الأزمة المالية ، الوضع الماليوآفاق للمقترضين. في الوقت نفسه ، أدى عدم اليقين المالي وارتفاع معدلات البطالة إلى انخفاض كبير في الطلب على القروض من السكان ، وهو ما كان واضحًا بشكل خاص في النصف الأول من عام 2014. انخفض حجم القروض الممنوحة في حين زاد حجم السداد المبكر للقروض القائمة ، مما أدى إلى انخفاضها محفظة القروضلمدة نصف عام بنسبة 6.3٪.
في عام 2014 ، قام البنك بتطوير وتقديم منتجات قروض جديدة: قرض الرهن العقاري القياسي ؛ قرض لغرض سداد (إعادة تمويل) قروض الإسكان الصادرة عن مؤسسات ائتمانية أخرى ؛ قرض لشراء العقارات باستخدام الخزائن الفردية.
يوضح الشكل 4 ديناميات الحجم الإقراض الاستهلاكيفي 2013-2014 
الشكل 4 - ديناميات حجم الإقراض الاستهلاكي في 2013-2014 ، مليار روبل
وتجدر الإشارة إلى زيادة كبيرة في حجم القروض الاستهلاكية المقدمة - بنسبة 12.1٪ في عام 2014 مقارنة بعام 2013.
يظل Sberbank الروسي الرائد في هذا القطاع ، حيث يحتل أكثر من 30 ٪ من السوق الإقراض بالتجزئة.
وكان الطلب مرتفعا على قروض الإسكان ، بما في ذلك الرهون العقارية والقروض للأسر الشابة لتحسين ظروف الإسكان. وأصدر البنك خلال العام أكثر من 300 ألف قرض سكني بقيمة 291 مليار روبل. ونتيجة لذلك ، زادت محفظة قروض الإسكان 1.7 مرة وبلغت نحو 500 مليار. فرك. في الوقت نفسه ، شكلت قروض الإسكان ثلثي النمو في محفظة قروض التجزئة بأكملها.
واصل البنك إقراض العملاء من القطاع الخاص في إطار البرامج الفردية في إطار الاتفاقيات مع الإدارات التابعة للاتحاد والسلطات المحلية ومع الشركات - عملاء البنك. تهدف معظم البرامج إلى تحسين الظروف المعيشية للأسر الشابة والعاملين في القطاع العام وسكان الريف وتنص على إزالة العبء عن المقترضين لدفع الفوائد على القروض من خلال الإعانات من ميزانيات السلطات التنفيذية أو أرباب العمل. خلال العام ، ارتفع عدد البرامج من 242 إلى 316 ؛ وتم إصدار 21000 قرضًا لأكثر من 24 مليار روبل.
طور البنك قروض السيارات بمعدل مرتفع. ولكن حتى عام 2013 فقط - في عام 2012 ، تم تقديم أكثر من 200 ألف قرض لشراء السيارات بمبلغ 89 مليار روبل ، مما ضمن ريادة البنك في هذا القطاع من السوق. يتم ضمان النجاح إلى حد كبير من خلال تطوير وتعزيز الشراكات مع الشركات - المشاركين في سوق السيارات. بحلول نهاية العام ، تضاعفت محفظة قروض السيارات تقريبًا وتجاوزت 100 مليار روبل. أما في عامي 2013 و 2014 ، فقد انخفض حجم قروض السيارات بشكل ملحوظ.
لا تزال قروض الاحتياجات العاجلة هي المنتج الأكثر شعبية للبنك - فهي تمثل أكثر من 46 ٪ من إجمالي محفظة القروض. ومع ذلك ، استمرت حصتهم في الانخفاض نتيجة لتطوير البنك لمنتجات القروض المستهدفة.
هيكل محفظة قروض الأفراد في سياق منتجات قروض سبيربنك في الاتحاد الروسي في 2009-2010 هو مبين في الشكل 5.
الشكل 5- هيكل محفظة القروض للأفراد ، مليار روبل.
كما نرى ، يشغل الجزء الأكبر من هيكل المحفظة قروض استهلاكية وقروض أخرى في كل من 2013 و 2014 - 48٪. أما بالنسبة للإقراض السكني ، فقد بلغت حصته في عام 2013 ما نسبته 44٪ ، وفي عام 2014 بلغت 44٪. ارتفع إلى 46٪. وتشغل قروض السيارات أصغر حصة - 8٪ في عام 2013 و 6٪ في عام 2014.
كما لوحظ بالفعل ، فإن نمو محفظة القروض للأفراد في عام 2014 بلغ 142 مليار روبل. أو 12.1٪.
الشكل 6- هيكل محفظة القروض الاستهلاكية حسب تاريخ الاستحقاق.
كما نرى من الشكل 6 ، يتم إصدار القروض للأفراد بشكل أساسي على المدى المتوسط ، أي لفترة من 1 إلى 3 سنوات ، بينما هناك اتجاه إيجابي نحو زيادة حصة هذه المجموعة المعينة من القروض من 31.7٪ عام 2013 إلى 35.7٪ عام 2014. هناك طلب على القروض لمدة تزيد عن 3 سنوات (قروض الإسكان). حصتهم في 2013-2014 بقي دون تغيير - 29.1٪.
يتم إصدار أقل القروض لفترة تقل عن 6 أشهر - 19.3٪ في 2013 و 17٪ في 2014 ، والقروض لمدة 6 إلى 12 شهرًا - 19.9٪ في 2013 و 18.2٪ في 2014.
وتجدر الإشارة إلى أن سبيربنك شارك بنشاط في إعادة هيكلة وإعادة تمويل القروض للمقترضين الذين يعانون من صعوبات مالية. وبالتعاون مع وكالة إعادة هيكلة قروض الرهن العقاري ، تم تنفيذ برامج لتقديم قروض "لتحقيق الاستقرار".
كجزء من برامج البنك الخاصة ، ولتخفيف عبء الدين ، تم تزويد المقترضين بتأجيل سداد الدين الرئيسي وإمكانية تمديد مدة القرض. كان هناك برنامج جعل من الممكن تحويل رصيد ديون القروض العاجلة من العملات الأجنبية إلى روبل.
في سبتمبر 2009 ، أطلق سبيربنك مشروع تأمين الائتمان ، والذي بموجبه التكنولوجيا تأمين طوعيحياة وصحة المقترضين وتأمين الضمان. في الوقت نفسه ، يكون تنفيذ بوليصة تأمين في البنك للممتلكات موضوع التعهد أو الارتباط ببرنامج التأمين على الحياة والتأمين الصحي طوعيًا. في الوقت نفسه ، لا يقيد البنك العميل في اختيار شركة التأمين.
في ديسمبر 2009 ، تم إطلاق مشروع للبيع التراكمي و تأمين ضد المخاطرحياة كبار العملاء للبنك.
سيحصل العملاء الذين يتمتعون بتاريخ ائتماني جيد على فرص إضافية عند الحصول على قروض جديدة. في عام 2015 ، تم التخطيط لإدخال خط إنتاج جديد موجه للعملاء مع شروط رئيسية موحدة ومبسطة للقروض.
فيما يتعلق بالأفراد ، في عام 2015 ، سيتبع سبيربنك التابع للاتحاد الروسي OJSC الأولويات التالية:
زيادة توافر القروض من خلال تقديم طرق مختلفة لسدادها - متساوية شهريًا (سنويًا) أو مدفوعات متباينة ، مع توضيح إلزامي للعملاء لجميع الاحتمالات والقيود المفروضة على نوع معين من الدفع ؛
الحفاظ على المجموعة الكاملة من منتجات قروض التجزئة والاستمرار في تحسينها ، مع مراعاة الحاجة إلى الحفاظ على جودة محفظة القروض ؛
ضمان تحسين الثقافة المالية للسكان ، وتقديم الاستشارات والتوضيحات حول جميع منتجات وخدمات البنك ؛
تعزيز الجهود للحفاظ على جودة محفظة القروض وتحسينها.
2.2. تقييم الجدارة الائتمانية للأفراد في OJSC Sberbank of Russia
يعتمد تقييم الجدارة الائتمانية للفرد على نسبة القرض المطلوب ودخله الشخصي ، والتقييم العام للوضع المالي للمقترض وقيمة ممتلكاته ، وتكوين عائلته ، وخصائصه الشخصية ، ودراسة تاريخ الائتمان .
هناك ثلاث طرق رئيسية لتقييم الجدارة الائتمانية للفرد ، والتي تأخذ في الاعتبار هذه العوامل:
التهديف.
دراسة تاريخ الائتمان.
على أساس التقييم المؤشرات الماليةالملاءة الماليه.
يمكن أن يتخذ نموذج التقييم الائتماني للفرد أشكالًا مختلفة.
مع نموذج التسجيل قيد النظر ، يتم تحديد أهمية مؤشرات الجدارة الائتمانية للفرد من خلال التمييز بين مستوى الحد الأقصى للدرجة. في مثالنا ، أهم المؤشرات هي مدة الحساب المصرفي ومتوسط رصيد الحساب.
فيما يتعلق بالدرجة الإجمالية ، لم يتم تعيين الحد الأقصى فقط (في الإصدار أعلاه - 1000 نقطة) ، ولكن أيضًا الحد الأدنى. تعد الزيادة في التقييم الفعلي للجدارة الائتمانية للفرد عن الحد الأدنى الذي حدده البنك أحد الأسباب (ولكن ليس السبب الوحيد) لاتخاذ قرار إيجابي بشأن إصدار القرض. يمكن اعتبار تقييم النقاط كتقييم أولي. يمكن استكماله بتحليل أكثر تفصيلاً للوضع المالي للمقترض ، وجمع معلومات إضافية.
بالإضافة إلى ذلك ، إذا كانت النتيجة الإجمالية أقل من الحد الأدنى المحدد ، فقد يتم إصدار قرض عندما يقدم المقترض دافعًا إضافيًا لجدارة الائتمان الخاصة به دون أخذها في الاعتبار في نظام التسجيل.
بناءً على نموذج التسجيل ، من الممكن تحديد فئة الجدارة الائتمانية للفرد ، على سبيل المثال ، خمس فئات:
الجدارة الائتمانية ممتازة
جيد،
متوسط،
المفلس.
اعتمادًا على الفئة ، يحدد البنك مقياس المواعيد النهائية ومبلغ القرض (عادةً كنسبة مئوية من الدخل السنوي للعميل).
تستخدم البنوك التجارية المحلية نماذج مختلفة لتقييم درجات الجدارة الائتمانية للفرد ، بما يتناسب مع الظروف الروسية. على سبيل المثال ، يمكن أن يحتوي الشكل الأول للنموذج ، نظرًا للحاجة إلى مراعاة عدد كبير من العوامل ، على مستويين (مراحل).
في المرحلة الأولى ، يتم إجراء تقييم أولي لإمكانية إصدار قرض لشراء مسكن ، والذي يعتمد على بيانات استبيان اختبار العميل. يتيح استبيان الاختبار تقييم عوامل الخطر مثل المعلومات العامة حول تعليم العميل وتوظيفه ودخله والممتلكات المكتسبة والضمان.
بناءً على نتائج ملء استبيان الاختبار ، يتم تحديد عدد النقاط التي سجلها المقترض والتوقيع على بروتوكول تقييم إمكانية الحصول على قرض. إذا كان مجموع النقاط أقل من 30 ، فسيتم تسجيل رفض إصدار قرض في البروتوكول. يتم نقل البروتوكول واستبيان الاختبار المكتمل إلى العميل.
عندما يكون مجموع النقاط أكثر من المستوى المقبول ، على سبيل المثال ، 30 ، تبدأ المرحلة الثانية من تقييم مخاطر إصدار القرض المطلوب. يتم تقييم المخاطر بعناية أكبر ، مع مراعاة الحقائق الإضافية التالية: طبيعة العميل (الجنس ، العمر ، الحالة الاجتماعية ، مجال النشاط ، الحالة الاجتماعية ، العلاقة مع البنك) ، قدراته المالية (نسبة الدخل ، النفقات ومستوى الكفاف) ، وكفاية الممتلكات غير المروية ، والائتمان الأمني ، وشروط الائتمان.
لإدخال نظام تسجيل النقاط في ممارسة الإقراض للأفراد من قبل البنك ، من الضروري ضمان:
1) اختيار المعايير لتقييم الجدارة الائتمانية للأفراد ، والتي تحددها العوامل الديموغرافية (يتم استخدام أنواع معينة من القروض الاستهلاكية بشكل نشط من قبل مجموعات معينة من السكان) ، وطبيعة كائن الإقراض (الحصول على سكن ، سيارة ، نفقات الإجازة والتعليم وما إلى ذلك) ومدة القرض وما إلى ذلك ؛
2) تسليط الضوء على المعايير الرئيسية (العمود الفقري) التي يجب أن يكون لها أكبر تأثير على النتيجة الإجمالية للجدارة الائتمانية للفرد ؛
3) تحديد عدد النقاط التي يمكن تخصيصها لكل معيار محدد ، ويجب أن يكون لمعايير تشكيل النظام درجات أعلى ،
4) اختيار المؤشرات ضمن كل معيار ، على سبيل المثال ، معيار "الحالة الاجتماعية" يتوافق مع المؤشرات: أعزب ، متزوج (متزوج) ، مطلق ، الحالة الأسرية ؛ يتم استيفاء معيار "التعليم" من خلال المؤشرات: الثانوية ، والتقنية ، والعالية ، والدرجة العلمية ؛
5) تطوير استبيان اختبار للعميل وفقًا للمعايير المختارة وإجراءات تقييم المؤشرات المقابلة لها ؛
6) إنشاء البنك الخاص به قاعدة المعلوماتحول العملاء وخزائن الملفات للتاريخ الائتماني للمقترضين ؛
7) تطوير برامج التسجيل.
8) تحديد المنظمة لتقييم الجدارة الائتمانية للأفراد وإجراءات اتخاذ القرار.
في الولايات المتحدة ، أساس تقييم الجدارة الائتمانية للفرد هو دراسة تاريخه الائتماني المرتبط بشراء البضائع بالائتمان في المتاجر. يستخدم البنك المعلومات الواردة في طلب القرض: الاسم والعنوان السكني ورقم بطاقة الضمان الاجتماعي. بناءً على هذه المعلمات ، يمكنك جمع البيانات من البنوك وشركات بطاقات الائتمان وأصحاب المنازل حول جميع حالات عدم الدفع. يهتم البنك بعدد وحجم حالات عدم السداد ومدتها وطريقة سداد الديون المتأخرة. بناءً على هذه المعلومات ، يتم تجميع تاريخ الائتمان.
بالإضافة إلى التاريخ الائتماني ، فإن نظام تقييم الجدارة الائتمانية للفرد من قبل البنوك الأمريكية يتضمن المؤشرات التالية: نسبة الدين إلى الدخل ، استقرار الدخل ومدة العمل في مكان واحد ، طول الإقامة في عنوان واحد ، مبلغ رأس المال .
لكي تتلقى البنوك معلومات حول التاريخ الائتماني لفرد في روسيا ، تم إنشاء مكتب متخصص بمبادرة من البنوك التجارية تاريخ الائتمان.
تعتمد مؤشرات الملاءة المالية على بيانات عن دخل الفرد ودرجة خطر فقدان هذا الدخل. على سبيل المثال ، عند إصدار قرض لمرة واحدة ، يحسب Sberbank of Russia ملاءة المقترض الفردي على أساس بيانات متوسط الدخل الشهري للأشهر الستة السابقة ، والتي تحددها الشهادة وحوالي أجورأو على الإقرار الضريبي. يتم تخفيض الدخل من خلال المدفوعات الإلزامية ويتم تعديله بواسطة معامل يختلف اعتمادًا على مقدار الدخل (من 0.3 إلى 0.6). كلما زاد الدخل ، زاد التعديل.
يتم تحديد ملاءة المقترض عند تقديم طلبه إلى البنك على النحو التالي:
R \ u003d Dh * K * t ، أين
Dch - متوسط الدخل الشهري (الصافي) لمدة 6 أشهر ، مطروحًا منه جميع المدفوعات الإلزامية (لأصحاب المعاشات - مبلغ المعاش التقاعدي الذي يتلقونه).
يتم تحديد مبلغ الدخل الصافي للمواطنين المنخرطين في أنشطة ريادة الأعمال دون تشكيل كيان قانوني ، أو في ممارسة خاصة ، أو لديهم مصدر دخل آخر يسمح به القانون ، على أساس المستندات المالية التي يقدمونها.
K - معامل يعتمد على قيمة Dh
K = 0.5 مع Dh بمبلغ يصل إلى 45000 روبل (أو ما يعادل هذا المبلغ بالعملة الأجنبية) (ضمناً) ؛
K = 0.7 مع درهم بمبلغ يزيد عن 45000 روبل (أو ما يعادل هذا المبلغ بالعملة الأجنبية)
ر - مدة القرض (بالأشهر).
لا يمكن أن يتجاوز مبلغ القرض والفائدة مستوى الملاءة المالية للفرد. من هذه النسبة ، يتم تحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض للفترة التي يمكن إصدارها للفرد عند مستوى دخل معين. نظرًا لأن ملاءة المقترض الفردي ليست العامل والمؤشر الوحيد على أهليته الائتمانية ، فإن الحماية الإضافية ضده مخاطر الائتمانبمساعدة الضامنين ، الذين يتم احتساب ملاءتهم أيضًا. يمكن أيضًا أن تكون الممتلكات السائلة بمثابة ضمان لسداد القرض.
متوسط الدخل الشهري للعميل 50000 روبل.
مدة القرض 60 شهرا.
نحسب ملاءة العميل
P = 50000 × 0.7 × 60 = 2100000 روبل.
تحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض:
يتم تحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض (S P) بناءً على ملاءة المقترض (P) في وقت تقديم طلبه إلى البنك.
t هي مدة القرض (بالأشهر الكاملة).
S P = 2 100 000 = 2 100 000/1,458 = 1 440 329,218
1 + (60 +1) × 18/2 × 12 × 100
في وقت تقديم الطلب إلى البنك ، سيكون الحد الأقصى لمبلغ القرض المقدم 1440.000 روبل.
من عام إلى آخر ، يقوم Sberbank of Russia OJSC بتحسين وتبسيط الإقراض للأفراد. أصبحت القروض ميسورة التكلفة ، وأسهل في المعالجة ، و اسعار الفائدةقادرة على المنافسة. وافق Sberbank of Russia OJSC على 12 نوعًا من الإقراض للأفراد ، بما في ذلك نوعان من القروض ذات الصلة. القروض ذات الصلة هي قروض للسلع والسيارات المشتراة في شبكة من الشركات ووكلاء السيارات الذين دخلوا في اتفاقية تعاون مع Sberbank of Russia OJSC.
الفصل 3. تحسين إقراض الأفراد في المرحلة الحالية
3.1. توصيات لتحسين الإقراض للأفراد
يعد بنك التوفير في الاتحاد الروسي أحد أقدم البنوك في البلاد. بالإضافة إلى ذلك ، فهو الوحيد الذي احتفظ بجهازه بعد انهيار الاتحاد السوفيتي. انهار الاتحاد جاء حقبة جديدة لروسيارعد إصلاحات السوقلذلك ، كانت هناك حاجة ملحة لتغيير طريقة عمل البنك ، وبعبارة أخرى ، كانت الاستجابة السريعة للتغيير مطلوبة. بادئ ذي بدء ، كان من الضروري الحفاظ على سلامة نظام بنك الاتحاد الروسي ، والحفاظ على مكانة في سوق الخدمات المصرفية للأفراد ، وكذلك الودائع المنزلية ، وتوفير الشروط اللازمة لخدمة العملاء. بعبارة أخرى ، حان الوقت تحسين سبيربنك في الاتحاد الروسي.
يلتزم البنك بمبدأ الانفتاح ، وهذا يؤدي إلى الإفصاح والالتزام الصارم بالنقاط التالية لسياسة الشركة في أنشطة البنك:
تحسين سياسة خدمة العملاء ، يسعى لحماية مصالحهم
الامتثال الصارم للقوانين والمعايير الأخلاقية ، وكذلك القواعد ، وإجراء الأعمال الصادقة ، والحفاظ على سمعتنا
مراعاة الحياد فيما يتعلق بالمجموعات المالية والصناعية والأحزاب السياسية في ممارسة أنشطتها ، مع مراعاة مصالح المودعين والعملاء والمساهمين فقط.
التمسك بالمحافظة والتفكير في العمليات والاتجاهات الجديدة
خلق ظروف مريحة ومواتية لأنشطة موظفيها
لا يخفى على أحد أن الاقتصاد الروسي يعاني من صعوبات كبيرة. التسويق ، وهو عمل متعدد الاستخدامات وهادف ومعقد في مجال الإنتاج والسوق ، يمكن أن يؤدي إلى حل بعض مشاكل السوق وبالطريقة الأكثر عقلانية في هذه الحالة.
فيما يتعلق بالتسويق المصرفي ، فهو مرتبط بقوة بكامل أنشطة البنك وإدارته ، وهذا يشمل إدارة العمليات وإدارة شؤون الموظفين. في الوقت الحاضر ، يتم فتح العديد من فروع البنوك المختلفة ، ويتم تقديم خدمات العديد من البنوك للسكان ، في مختلف مجالات النشاط ، للعمليات المختلفة ، وأصبح العملاء أكثر تطلبًا.
بعبارة أخرى ، في عصرنا ، هناك منافسة كبيرة للغاية ، مما يجبر البنوك على اللجوء إلى التسويق أكثر فأكثر ، وتطوير جميع أنواع الخطط التسويقية. يمكن أن يساعد ذلك في التكيف مع الظروف الجديدة ويقود بنك الاتحاد الروسي إلى نشاط ناجح وتنافسي. هذه إحدى طرق تحسين سبيربنك في الاتحاد الروسي.
لفهم هذا الموقف بشكل أفضل ، ضع في اعتبارك المهام الأساسية التسويق المصرفيالقادرين على تحسين سبيربنك في الاتحاد الروسي:
دراسة الطلب في سوق رأس المال وفي القطاعات التي تهم البنك.
تحليل ودراسة سياسة النسبة والإعلان
تطوير نظام التخطيط المصرفي
إدارة الجودة للموظفين.
لتنظيم خدمة عملاء البنك على أعلى مستوى.
من أجل توسيع قاعدة عملائه ، يلجأ البنك بنشاط إلى الإعلان وتوزيع الكتيبات والإخطارات. يتزايد عدد الخدمات التي يقدمها البنك ، كما تتحسن جودتها. نحن نعتمد بشكل متزايد على البنك ، ويعتمد نجاحنا ورفاهيتنا بشكل مباشر على الإدارة الناجحة لأنشطة البنك ، وقدرته التنافسية وموثوقيته. لذلك ، قبل المسوقين للبنك ، هناك مهمة مهمة لإيجاد طرق لتحسين أنشطة بنك التوفير في الاتحاد الروسي.
من الصعب المبالغة في تقدير دور سبيربنك في النشاط المصرفي بأكمله للاتحاد الروسي. أصبح البنك العالمي لروسيا. اليوم ، يعتبر نشاط هذا البنك أكثر نجاحًا وتنافسية من نشاط المؤسسات المالية الأخرى في الاتحاد الروسي. لقد خضع نظام إدارة البنك لتغييرات كبيرة ، وتم توسيع صلاحيات المستوى الأدنى للبنك ، وتم تعزيز الإدارة المركزية للتطوير وإدارة المخاطر. في الوقت نفسه ، فإن العمل الواضح والمنسق جيدًا لتحسين أنشطة بنك الاتحاد الروسي لم يضر بعملائه بأي شكل من الأشكال..
الهدف الاستراتيجي للبنك هو الوصول إلى المستوى الأكثر تقدمًا في خدمة العملاء ، والحفاظ على مكانته بين البنوك الأخرى ، وزيادة قدرته التنافسية. أيضًا ، من المهم جدًا جذب أكبر عدد ممكن من العملاء إلى البنك وجعلهم دائمين لتحقيق نمو رأس المال. لكن الهدف الرئيسي هو الوصول إلى المستوى العالمي. لذلك ، من المهم جدًا أن تقوم سبيربنك من الاتحاد الروسي بتحسين أنشطتها 3.
خاتمة
OJSC "سبيربنك روسيا" هي واحدة من أكبر الشركات في العالم مؤسسة مالية¸ التي تشير بعناية إلى اختيار موظفيها. تعمل جميع فروع البنك وتتطور مع الزمن ، وهناك أوجه قصور ونواقص في الإدارة ، وهي نموذجية للمؤسسات الكبيرة.
لذلك ، خلال فترة التدريب ، اكتشفت أن الغرض الرئيسي للبنك هو التوسط في إيداع الأموال من أصحاب الأموال المجانية للمقترضين. يقوم البنك ، وعلى وجه الخصوص إدارة الخدمات التشغيلية للأفراد ، بإجراء خدمات التسوية ، ويقبل المدفوعات والتحويلات ، ويوفر دفع المعاشات التقاعدية والمزايا ، والأجور ، ويفتح ويحافظ على البطاقات المصرفية ، ويجري صرف العملات ، ويبرم اتفاقيات القروض (للأغراض الشخصية). الأغراض ، لشراء سيارة ، للسكن) ، تبادل الأوراق النقدية ، إلخ. للراحة ، توجد أيضًا أجهزة الخدمة الذاتية في القاعة ، حيث يمكن للعملاء إجراء معظم العمليات ، غالبًا بعمولة أقل من تلك التي يتم إجراؤها من خلال وحدات التحكم. يمكن للمستشارين مساعدة العملاء على إجراء المدفوعات من خلال أجهزة الخدمة الذاتية ، وكذلك إبلاغهم بشروط إيداع الأموال ، وحدود التحويل ، وما إلى ذلك.
المروجون هم من خارج موظفي البنك ، وتتمثل مهمتهم الرئيسية في توصيل خدمات Sberbank Online و Autopayment للعملاء.
كان على دراية الوثائق المعياريةعلى إقراض الأفراد ؛ مع الهيكل التنظيمي للبنك وأقسامه ؛ مع أنواع الخدمات المصرفية المقدمة لعملاء البنوك ؛ مع العمليات المصرفية الأساسية. قامت بتحليل الميزانية العمومية السنوية للبنك وتوصلت إلى الاستنتاجات الرئيسية التي تميز أنشطة البنك.
قائمة المصادر المستخدمة
الأدب
لوس انجليس دروبوزينا ، ل. أوكونيفا ، د. أندروسوفا وآخرون ؛ إد. الأستاذ. L.A. دروبوزينا. - م: التمويل ، يونيتي ، 2008. -479 ص.
Senchagova V.K. ، Arkhipova A.I. / Finance ، دوران الأموالوالائتمان - م: بروسبكت ، 2009.
كروبنوف يوس. حول طبيعة الائتمان الاستهلاكي المصرفي. // الأعمال والبنوك ، 2011 ، رقم 8 ، ص. 1-3.
Kolesnikova V.I. ، Krolivetskaya L.P. م: البنوك: كتاب مدرسي للجامعات / 2010. - 464 ص.
OI Lavrushin، O.N. Afanasyeva، S.L. Kornienko؛ إد. بجدارة علوم الاتحاد الروسي ، دكتوراه في العلوم الاقتصادية ، أ. OI Lavrushina. - الطبعة الثالثة ، إضافة. - م: KNORUS ، 2009.
قواعد إقراض الأفراد من قبل سبيربنك روسيا وفروعها (الإصدار 3) رقم 229-3-r بتاريخ 30 مايو 2011
موارد الإنترنت
http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi؟req=doc؛base=LAW؛n=166040- مستشار بلس
http://www.cbr.ru - الموقع الرسمي لبنك روسيا
http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-credit-contract.php- الإقراض في شركة OJSC سبيربنك الروسية
http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3 - الإبلاغ عن OJSC Sberbank of Russia
المرفق 1
الجدول 1-
عروض على قروض للأفراد من Sberbank of Russia في عام 2015
| № | برنامج الإقراض الفردي | الحد الأقصى لمبلغ القرض | سعر الفائدة الأساسي بالروبل (٪) | مصطلح الائتمان | حماية |
| 1. | قرض استهلاكي بدون ضمانات | ما يصل إلى 1500000 روبل | 20,0 - 35,5 % | من 3 أشهر إلى 5 سنوات | بدون ضمانات وضمانات |
| 2. | قرض استهلاكي بضمان الأفراد | ما يصل إلى 3،000،000 روبل | 19,5 - 34,5 % | من 3 أشهر إلى 5 سنوات | ضمانات الأفراد - مواطني الاتحاد الروسي (لا يزيد عن 2) |
| 3. | الائتمان الاستهلاكي للأفراد العسكريين - المشاركين بالشيكل | 500000 روبل و 1000000 روبل. | 21.5٪ ؛ 22.5٪ (بدون ضمانات) | من 3 أشهر إلى 5 سنوات | بدون ضمانات (تصل إلى 500000 روبل) ؛ مع إصدار الضمان الأشخاص (أ) (أكثر من 500000 روبل) |
| 4. | قرض تعليمي بدعم من الدولة | تصل إلى 100٪ من تكلفة التدريب | 7.06٪ - محسوبة على أساس ¼ من معدل إعادة التمويل لبنك روسيا (8.25٪) بالإضافة إلى خمس نقاط | عن فترة الدراسة زيادة بمقدار 10 سنوات مخصصة لسداد القرض | غير مطلوب. بالنسبة للأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 18 عامًا ، يتم تقديم القروض فقط بإذن من سلطات الوصاية والوصاية وموافقة خطية من الممثلين القانونيين. |
| 5. | اقتناء مساكن منتهية | | أساسي 14.00 - 15.00٪ ، لمستندين 14.0 - 15.00٪ | حتى سن 30 سنة | على ضمان ملكية معارة أو ممتلكات سكنية أخرى |
| 6. | اقتناء مساكن قيد الإنشاء | لا تزيد عن 80٪ من القيمة التعاقدية أو المقدرة (يتم أخذ القيمة الأقل) | أساسي 14.50 - 15.50٪ لمستندين 15.0 - 15.50٪ | حتى سن 30 سنة | على ضمان عقار معار أو غيره من المباني السكنية + رهن أرض لمنزل فردي |
| 7. | الرهن العسكري (برنامجان) | ما يصل إلى 2400000 روبل - لا يزيد عن 80 ٪ | 10,5%; 9,50 - 10,9% | تصل إلى 10 سنوات و 10 إلى 20 سنة | المباني السكنية المعتمدة ، ضمان الزوج |
| 8. | | القيمة التعاقدية أو المقدرة (يؤخذ الأقل) ليس أكثر من رصيد الدين الأساسي للقرض المعاد تمويله و 80٪ من القيمة المقدرة ؛ الدفع الأولي - من 50٪ | 12,25; 12,50; 12,75 % | | / زوجة جندي تعهد بمسكن لحيازة / بناء تم منحه قرض إعادة تمويل ، أو ضمان مسكن آخر |
| 9. | قرض المنزل لإعادة التمويل | ليس أكثر من رصيد الدين الأساسي للقرض المعاد تمويله و 80٪ من القيمة المقدرة ؛ الدفع الأولي - من 0٪ | 15,25%; 15,50%; 15,75% | تصل إلى 10 سنوات من 10 إلى 20 سنة ؛ من 20 إلى 30 سنة | رهن المباني السكنية ، لاقتناء / بناء التي تم توفير إعادة تمويلها ، ومباني سكنية أخرى ، وضمان مادي. الأشخاص |
| 10. | قرض استهلاكي لإعادة التمويل | 1000000 روبل. | 20,0 - 28,5 % | من 3 أشهر إلى 5 سنوات | غير مطلوب. |
| 11. | بطاقات الائتمان (8 أنواع بطاقات الائتمان) | ما يصل إلى 150 طنًا. أو ما يصل إلى 600 طن. | من 25.9٪ إلى 33.9٪ | 3 سنوات | غير مطلوب |
1 www.cbr.ru
2 http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3
3 الخدمات المصرفية: النظام الحديثالإقراض: الحساب. البدل / O.I. Lavrushin ، O.N. Afanasyeva ، S.L. Kornienko ؛ إد. بجدارة علوم الاتحاد الروسي ، دكتوراه في العلوم الاقتصادية ، أ. OI Lavrushina. - الطبعة الثالثة ، إضافة. - م: KNORUS ، 2009.
شركة PJSC سبيربنك هي الشركة الرائدة السوق الروسيخدمات بنكية.
يمثل زعيم القطاع المصرفي الروسي من حيث إجمالي الأصول 28.6 ٪ من إجمالي الأصول المصرفية (اعتبارًا من 1 أغسطس 2015).
البنك هو المقرض الرئيسي الاقتصاد الروسيوتحتل الحصة الأكبر في سوق الودائع. وتشكل 44.9٪ من ودائع السكان و 37.7٪ من القروض للأفراد و 32.7٪ من القروض الكيانات القانونية(اعتبارًا من 1 أغسطس 2015).
انخفض العدد الإجمالي لأقسام سبيربنك في عام 2015 بمقدار 836 وحدة. (من 17976 إلى 17140). تتكون الشبكة الأجنبية للبنك من الشركات التابعة والفروع والمكاتب التمثيلية في رابطة الدول المستقلة وأوروبا الوسطى والشرقية وتركيا وبريطانيا العظمى والولايات المتحدة الأمريكية ودول أخرى.
حاليًا ، إجمالي عدد الأسهم المطروحة للبنك هو:
الأسهم العادية بقيمة اسمية 3 روبل. - 21.586.948000 قطعة.
الأسهم المفضلة بقيمة اسمية تبلغ 3 روبل. - 1،000،000،000 قطعة.
الحد الأقصى لعدد الأسهم العادية المصرح بها هو 15.000.000.000 قطعة.
نطاق خدمات سبيربنك لعملاء التجزئة واسع قدر الإمكان: من الودائع التقليدية وأنواع مختلفة من القروض إلى البطاقات المصرفية وتحويلات الأموال ، تأمين مصرفيوخدمات الوساطة.
هيكل مساهمي PJSC Sberbank اعتبارًا من تاريخ إغلاق سجل المساهمين (نهاية يوم التداول في 20 أبريل 2015) هو كما يلي (الجدول 1):
الجدول 1. هيكل رأس مال شركة سبيربنك ش.م.ع.
العدد الإجمالي للمساهمين أكثر من 221 ألف. مساهم وحيد بحصة مشاركة لا تقل عن 5٪ رأس المال المصرح بهالبنك هو البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا).
في سياق الوضع الاقتصادي غير المستقر في البلاد ، تظل شركة PJSC Sberbank رائدة في القطاعات الرئيسية للسوق المالي الروسي (الجدول 2).
الجدول 2. أسهم شركة "سبيربنك" PJSC في السوق.
المنافسون الرئيسيون لـ Sberbank PJSC هم: VTB Bank PJSC و Gazprombank JSC.
يتميز PJSC Sberbank بأنه بنك له تأثير احتكاري على قاعدة عملاء مستقرة للغاية.
دعونا نحلل مؤشرات الأداء الرئيسية للمؤسسة الائتمانية للأعوام 2013-2015. وفقًا لبيانات الإبلاغ الواردة في الملحق 1.
يعرض الجدول 3 تحليل ديناميكيات أصول Sberbank PJSC للفترة 2012-2015.
الجدول 3. تحليل ديناميكيات أصول Sberbank PJSC للفترة 2012-2015.
تم تشكيل الأموال الخاصة للبنك بمبلغ 1982.3 مليار روبل. بنهاية عام 2015 ، وهو أعلى من نتيجة الفترة السابقة بمقدار 47.1 مليار روبل. أو بنسبة 2.43٪.
أدت الربحية العالية لعمليات Sberbank إلى زيادة الأرباح المحتجزة للسنوات السابقة بمقدار 288.1 مليار روبل. أو بنسبة 32.18٪ لعام 2014 و 305.2 مليار روبل. أو بنسبة 25.79٪ لعام 2015. زادت الأرباح غير المستخدمة بمقدار 31.4 مليار روبل. أو بنسبة 9.07٪ في عام 2014 وانخفضت بمقدار 66.4 مليار روبل. أو بنسبة 17.58٪ في عام 2015 نتيجة لتأثير اتجاهات الأزمة على الاقتصاد.
يتم عرض تحليل النتائج المالية لأنشطة البنك للفترة قيد الدراسة في الجدول 4.
الجدول 4. تحليل النتائج المالية لسبيربنك ش.م.ع
بلغ الدخل التشغيلي قبل المخصصات ، الذي حققه البنك في عام 2015 ، 1.319 مليار روبل. مقابل 1026 مليار روبل. في نهاية عام 2014. صافي دخل الفوائد وصافي دخل الرسوم والعمولات أعلى أيضًا مما كان عليه في العام السابق.
حصل البنك على أكثر من 53٪ من دخل الفوائد من القروض الممنوحة للكيانات القانونية. ارتفع دخل الفوائد من الإقراض للأفراد نتيجة لزيادة قروض التجزئة.
انخفض الربح قبل وبعد الضريبة لسبيربنك في عام 2015 (بنسبة 14.6٪ و 17.6٪ على التوالي).
ديناميات مصاريف الفوائد تعكس اتجاهات 2014-2015:
للحفاظ على العمليات النشطة ، استخدم سبيربنك أدوات لجمع الأموال من بنك روسيا ووزارة الخزانة الفيدرالية ، والتي زادت تكلفتها بقوة خاصة في ديسمبر 2014 بعد أن رفع بنك روسيا سعر الفائدة الرئيسيتصل إلى 17٪؛
في ظل ظروف عدم كفاية تدفق الأموال إلى الودائع ، زاد البنك من حجم الأموال التي تم جذبها من الكيانات القانونية ؛ كما زادت قيمتها السوقية بشكل ملحوظ في ديسمبر ؛
قام البنك بتنويع التزاماته من خلال إصدار سندات اليوروبوندس والسندات الثانوية ، وكذلك عن طريق جمع الأموال في إطار برنامج ECP.
هكذا، الأنشطة الماليةيتميز PJSC Sberbank بتأثير اتجاهات الأزمة في اقتصاد الدولة ، وانخفاض حجم جذب الأموال من الأفراد والكيانات القانونية.
تم إنشاء Sberbank of Russia بهدف جذب الأموال المجانية مؤقتًا من السكان والمؤسسات ووضعها الفعال في شروط السداد والدفع والإلحاح لصالح مودعي البنك وتنمية الاقتصاد.يركز البنك قدرًا كبيرًا من الودائع والعمليات ، مثل الخدمات المصرفية الشاملة للكيانات القانونية ، والتسويات نيابة عن العميل ، وتنظيم قبول المدفوعات من الأفراد ، وخدمة المشاركين في النشاط الاقتصادي الأجنبي ، والخدمات النقدية للعملاء ، والعمليات مع الفواتير صرف سبيربنك في روسيا ، وأداء وظائف مراقبة العملة ، والعمليات المستندية التي تخدم عملاء الشركات ، والبطاقات البلاستيكية للشركات والبطاقات الشخصية ، ومشاريع بطاقات الرواتب ، وخدمات الإيداع ، وخدمات الوساطة في سوق الأوراق المالية ، وخدمة العملاء باستخدام نظام "العميل - سبيربنك" ، شبكة واسعة من المؤسسات والفروع وعدد كبير من الموظفين.
وفقًا لشكل المنظمة ، فإن Sberbank هي مؤسسة ائتمانية تعمل على أساس الميثاق. مؤسسو البنك هم البنك المركزي الروسي (50٪ + 1 سهم) والبنوك والمؤسسات والمنظمات والمشاريع المشتركة والموظفون والمجموعات الجماعية لمؤسسات نظام سبيربنك الروسي وفنيشتورجبانك الروسي وإدارة التحصيل الجمهوري الروسي البنك المركزي.
يخضع نشاط Sberbank للتنظيم والرقابة من خلال اجتماع المساهمين ، وهو الهيئة الإدارية العليا للبنك ، وفي الفترات الفاصلة بين الاجتماعات - من قبل مجلس إدارة البنك ، المنتخب في الاجتماع التأسيسي. الهيئة التنفيذية للبنك هي مجلس الإدارة ، الذي يتألف من الرئيس وأربعة نواب للرئيس و 15 عضوًا من مجلس الإدارة.
في 1 يوليو 2007 ، أعيد انتخاب مجلس الإشراف على البنك - وهو أحد أهم هيئاته ، والذي يحدد ، على وجه الخصوص ، سياسة شؤون الموظفين. وضم ثمانية ممثلين عن البنك المركزي.
تم تعزيز مكانة البنك المركزي في أكبر بنك في البلاد بشكل خطير. تم سحب الأشخاص الذين يمثلون القيادة السابقة للبنك المركزي من المجلس ، وحل محلهم ممثلو الفريق الجديد برئاسة جيراشينكو. كان هذا الاجتماع هو المرحلة الأخيرة فقط في صراع طويل الأمد من أجل النفوذ على سبيربنك.
الفروع هي العنصر الهيكلي الرئيسي لسبيربنك. قد يكون لديهم أقسام العمليات وفروع خدمة العملاء ، وقد ينشئون أيضًا وكالات بالتنسيق مع المنظمات الأخرى. على أراضي منطقة بيلغورود ، بلغ عدد فروع بنك سبيربنك اعتبارًا من 1 سبتمبر 2008 13. بالإضافة إلى ذلك ، يحق لسبيربنك إنشاء شركات تابعة لها الحق في كيان قانوني ، ورأس مال خاص وحصة مسيطرة مملوكة من قبل البنك على أراضي روسيا ودول رابطة الدول المستقلة الأخرى وخارج الحدود.
يرأس بنوك سبيربنك في الاتحاد الروسي رؤساء يعينهم رئيس سبيربنك في الاتحاد الروسي ، ويرأس فروع البنوك مدراء يعينهم رؤساء البنوك.
يتمثل النشاط الرئيسي لمصرف التوفير في تقديم مجموعة متنوعة من الخدمات. ينفذ سبيربنك: قبول وإصدار الودائع ؛ خدمة العملاء الائتمانية والتسوية ؛ إصدار الكفالات والضمانات. شراء وبيع العملات الأجنبية.
تأثر تطوير عمليات Sberbank بشكل كبير بالعوامل المتعلقة بالتغيرات في الظروف الاقتصادية في المجتمع. أهمها: القضاء على احتكار سبيربنك وزيادة المنافسة بين البنوك التجارية لجذب الأموال من السكان ؛ ديناميات هيكل الأسعار وتوريد السلع والنفقات المقابلة للسكان ؛ زيادة الطلب على الائتمان ؛ التمايز بين السكان حسب مستوى الدخل ؛ سياسة سعر الفائدة للبنوك ، وفتح حسابات خصخصة المواطنين للشراء من الدولة والبلديات في الدولة و الشركات البلدية.
يسعى البنك إلى الحد الأقصى من مراعاة مصالح المودعين والاهتمام بإرضاء مصالحه الخاصة ، والسعي للحصول على أكبر ربح من الإقراض والأنشطة الأخرى.
ينفذ سبيربنك العمليات النشطة والسلبية. يرجع حجم وطبيعة المعاملات السلبية إلى مستوى العلاقات بين السلع والمال ، وطبيعة شبكة المؤسسات المصرفية ونظام المدفوعات غير النقدية. يجب بناء هذه العمليات بحيث يتجاوز دخل البنك منها تكاليف توفيرها ، أي أنها مربحة. تتأثر ربحية العمليات المصرفية بشكل كبير بالمنافسة بين البنوك ، مما يؤدي ، من ناحية ، إلى معادلة مستوى الربحية في البنوك المختلفة ، ومن ناحية أخرى ، إلى توفير المستوى المطلوب من خدمة العملاء مقابل رسوم أقل.
نظرًا لتركز الغالبية العظمى من أموال السكان في سبيربنك والوضع الحقيقي في القطاع المصرفي ، تلعب مؤسساته اليوم دورًا رئيسيًا في خدمة السكان.
بأفضل طريقةتقييم جاذبية بنك في الواقع الروسي الحقيقي هو تحليل مؤشراته الرئيسية خلال الأزمة المالية لعام 1998 ، حيث ظهرت خلال هذه الفترة البنوك الرائدة ، مثل الميزات التنافسية مثل صورة البنك ، وجودة الخدمات ، ومقدار رأس المال والأصول المصرح به ، قيمة النقد الأجنبي أو الترخيص العام ، استقرار العميل ، نظام الدفع ، الإعلان ، الإدارة المختصة.
يجب التأكيد على أن عام 2008 كان فترة من التجارب الجادة للاقتصاد و نظام ماليروسيا. مطرود أزمة ماليةأدى إلى أزمة نظامية في النظام المصرفي وزعزعة استقرار جميع قطاعات السوق المالية ، وفقدان السيولة من قبل أكبر البنوك الروسيةوانخفاض حاد في الثقة من جانب الدائنين والمستثمرين المحتملين.
خلال فترة الأزمة المالية الأكثر حدة ، ظل بنك سبيربنك أحد البنوك الروسية القليلة التي استمرت في العمل بثبات وواضح للوفاء بجميع التزاماتها تجاه المودعين والعملاء.
العدد الإجمالي للمساهمين أكثر من 270 ألف. يرد هيكل مساهمي Sberbank of Russia OJSC في الجدول. 2.
الجدول 2
هيكل المساهمين في OJSC Sberbank of Russia في عام 2009
أدى التشغيل المستقر لـ Sberbank إلى تعزيز مكانة البنك في السوق المالية بشكل كبير. أنهى سبيربنك عام 2008 بأرباح بلغت 92.7 مليار روبل ، بزيادة 39.7٪ عن نفس الفترة من العام الماضي.
إلى جانب خدمة المودعين الخاصين ، يعمل Sberbank بنشاط على توسيع قاعدة عملائه من الشركات. تمثل الأموال على تسوية الروبل والحسابات الجارية للكيانات القانونية مع Sberbank ما يقرب من 25 ٪ من إجمالي أرصدة أموال عملاء الشركات في البنوك التجارية الروسية.
الاتجاه ذو الأولوية لسبيربنك هو إقراض القطاع الحقيقي للاقتصاد والتوسع خدمات الائتمانللأفراد. يستكشف سبيربنك بنشاط سوق المعادن النفيسة الواعدة ، كونه أكبر مشغل في هذا السوق.
يتيح نظام التسويات بين الفروع الذي تم إنشاؤه في سبيربنك إمكانية إجراء مدفوعات العملاء بسلاسة في أي ظروف أزمات صعبة.
من أجل تقليل التكاليف غير المنتجة ، يعمل Sberbank عن قصد على تحسين هيكل شبكته الإقليمية.
دعنا نحلل القوائم الماليةموضوع الدراسة. للقيام بذلك ، سنقوم ببناء جداول ديناميكية وهيكل المؤشرات الرئيسية (الجدولان 3 و 4).
الجدول 3
هيكل وديناميات الأصول والخصوم لشركة OJSC Sberbank of Russia
لعام 2007-2009 (مليون روبل)
| بنود الأصول | سنين | انحراف عام 2009 عن عام 2007 (+ ، -) | معدل النمو, % |
||||||
| 2007 | 2008 | 2009 |
|||||||
| ألف فرك. | الوزن النوعي ،٪ | ألف فرك. | الوزن النوعي ،٪ | ألف فرك. | الوزن النوعي ،٪ | مطلق ، ألف روبل | الثقل النوعي ، ص. | ||
| قروض ودفعات مقدمة للعملاء | 3921546 | 79,6 | 5077882 | 75,4 | 4864031 | 68,5 | 942485 | -11,1 | 24,0 |
| الأموال في البنوك الأخرى | 5071 | 0,1 | 2756 | 0,0 | 10219 | 0,1 | 5148 | 0,0 | 101,5 |
| محفظة القروض قبل مخصص انخفاض القيمة | 4038105 | 81,9 | 5282923 | 78,4 | 5454064 | 76,8 | 1415959 | -5,2 | 35,1 |
| مخصص انخفاض قيمة محفظة القروض | -111488 | -2,3 | -202285 | -3,0 | -579814 | -8,2 | -468326 | -5,9 | 420,1 |
| أصول | 4928808 | 100 | 6736482 | 100 | 7105066 | 100 | 2176258 | 0,0 | 44,2 |
| أموال العملاء | 387762 | 9,1 | 4795232 | 80,1 | 5438871 | 86,0 | 5051109 | 76,9 | 1302,6 |
| الودائع الفردية | 2681986 | 62,9 | 3112102 | 52,0 | 3787312 | 59,9 | 1105326 | -3,0 | 41,2 |
| أموال الكيانات القانونية | 1195634 | 28,0 | 168313 | 2,8 | 1651559 | 26,1 | 455925 | -1,9 | 38,1 |
| إلتزامات | 4265964 | 100 | 5986320 | 100 | 6326130 | 100 | 2060166 | 0,0 | 48,3 |
| عاصمة | 637197 | 100 | 750162 | 100 | 778933 | 100 | 141736 | 0,0 | 22,2 |
وزادت أصول البنك للعام بنسبة 5.8٪ لتصل إلى 7110 مليار روبل. ويرجع ذلك أساسًا إلى نمو محفظة القروض للعملاء من الشركات ومحفظة الأوراق المالية. في الوقت نفسه ، أدت مخصصات القروض التي أنشأها البنك إلى خفض صافي محفظة القروض بشكل كبير ، وبالتالي خفض أصول البنك.
واصل البنك الإقراض النشط للقطاع الحقيقي للاقتصاد - على مدار العام ، تم إصدار قروض للشركات الروسية بقيمة حوالي 4 تريليونات. روبل ، منها حوالي 420 مليار روبل. صدر في ديسمبر. وارتفعت بقية محفظة قروض الكيانات القانونية بنسبة 6.7٪ منذ بداية العام لتصل إلى 4249 مليار روبل. (وفقًا للمنهجية الداخلية لـ Sberbank ، منذ 08/01/2009 ، تضمنت محفظة قروض الكيانات القانونية عقودًا لإحالة المطالبات على القروض ذات الدفع المؤجل ، المشار إليها فيما يلي باسم عقود التنازل).
من أجل تطوير عمليات الإقراض بشكل نشط وتحفيز الطلب ، بدءًا من الربع الثاني من هذا العام ، دأب البنك على خفض أسعار الفائدة على القروض بجميع العملات. ومع ذلك ، فإن الطلب على القروض بسبب النشاط التجاري المنخفض للمؤسسات لا يزال منخفضًا ، مما يؤثر على ديناميكيات محفظة قروض البنك.
بالإضافة إلى ذلك ، من النصف الثاني من العام ، تخصص رئيسي الشركات الروسيةأعيد فتح سوق الاقتراض العالمي ، ونتيجة لذلك واجه البنك مبالغ كبيرة من السداد المبكر للقروض. في شهري نوفمبر وديسمبر ، تجاوز الحجم الإجمالي للقروض التي سددها المقترضون من الشركات حجم القروض الصادرة ، مما أدى إلى انخفاض في المحفظة خلال هذين الشهرين بنحو 100 مليار روبل.
ومع ذلك ، يقوم البنك بتوسيع محفظة قروض الشركات بوتيرة أسرع من السوق: وفقًا لأحدث البيانات المتاحة القابلة للمقارنة لمدة 11 شهرًا من عام 2009 ، تجاوز معدل نمو القروض لعملاء الشركات في سبيربنك (6.9٪) معدل النمو بشكل كبير. من هذا الجزء من السوق الروسية (1. 3٪). سمح هذا لـ Sberbank بزيادة حصتها في السوق من 30.5٪ إلى 32.2٪ في غضون 11 شهرًا.
أدى انخفاض طلب المستهلكين على القروض في عام 2009 إلى انخفاض محفظة قروض التجزئة بنسبة 6.9٪ لتصل إلى 1،170 مليار روبل. في محاولة لزيادة حجم الإقراض للأفراد ، منذ النصف الثاني من عام 2009 ، بدأ البنك في رفع القيود المفروضة في خضم ازمة اقتصادية. وهكذا ، تم استئناف الإقراض بالعملة الأجنبية ، وخفض الدفعة المقدمة على الرهن العقاري وقروض السيارات ، وتمت زيادة الحد الأقصى لمبالغ وشروط القروض لعدد من البرامج ، إلخ. في ديسمبر 2009 ، قام البنك بتخفيض أسعار الفائدة على العملات الأجنبية في عدد من البرامج الاستهلاكية ، وقدم منتج قروض جديد لغرض إعادة هيكلة الديون على قروض الإسكان ، وقام بتعديل شروط منح قروض الائتمان.
وكانت نتيجة التدابير المتخذة تباطؤا في تقليص حافظة قروض التجزئة. يخطط البنك لزيادة توافر قروض التجزئة من خلال تحرير شروط الإقراض وتقديم منتجات جديدة. بالفعل في العام الحالي 2010 ، استأنف البنك إقراض الأفراد بالعملة الأجنبية لغرض شراء المساكن ، وخفض أسعار الفائدة على عدد من القروض للمشاركين في مشاريع الرواتب.
تسمح السيطرة على المخاطر المقبولة للبنك بالحفاظ على جودة محفظة القروض عند مستوى مقبول. بلغت حصة الديون المتأخرة في محفظة قروض العملاء 4.4٪ (سواء مع اتفاقيات التنازل أو بدونها). زاد حجم الاحتياطيات التي أنشأها البنك للخسائر المحتملة على القروض في عام 2009 من 230 إلى 589 مليار روبل. اعتبارًا من 1 يناير 2010 ، تجاوز حجم الاحتياطيات حجم القروض المتأخرة بمقدار 2.5 مرة (2.6 مرة اعتبارًا من 1 يناير 2009).
منذ بداية العام ، زادت محفظة الأوراق المالية بمقدار 2.1 مرة لتصل إلى 1052 مليار روبل. بشكل رئيسي من خلال شراء سندات الشركات ، OFZ و OBR. وقد أتاح ذلك إمكانية تنويع أصول البنك وزيادة حصة الدخل من العمليات باستخدام الأوراق المالية في إجمالي الدخل. منذ بداية العام ، زاد البنك من استثماراته في سندات الشركات بمقدار 3.5 مرة إلى 296 مليار روبل. قام البنك بشراء سندات من كبار المصدرين الروس في مختلف الصناعات ، وبالتالي تمويل الاقتصاد الوطني. وانخفضت ذروة عمليات الاستحواذ على سندات الشركات في الربع الثالث من عام 2009. في الربع الرابع ، من أجل وضع السيولة الزائدة ، قام البنك أيضًا بشراء OBRs و OFZs بمبلغ إجمالي يبلغ حوالي 320 مليار روبل ، مما أدى إلى زيادة محفظة الأوراق المالية الحكومية بحلول نهاية العام بمقدار 2.0 مرة إلى 640 مليار روبل.
في هيكل محفظة الأوراق المالية للبنك ، ارتفعت حصة سندات الشركات على مدار العام من 17٪ إلى 28٪ ، وانخفضت حصة الأوراق المالية الحكومية والسندات الفيدرالية الفرعية من 80٪ إلى 70٪. حصة الأسهم في محفظة الأوراق المالية للبنك تزيد قليلاً عن 1٪.
ارتفع رصيد الأموال المجمعة من الأفراد خلال العام بنسبة 20.9٪ ليصل إلى 3،776 مليار روبل. من حيث القيمة المطلقة ، بلغت الزيادة 652 مليار روبل ، منها 232 مليار روبل هبطت في ديسمبر ، والتي كانت بسبب المدفوعات المختلفة التي قدمتها الشركات والمنظمات الروسية لموظفيها ، وتوقيتها لتتزامن مع نهاية العام. يضمن التدفق المستقر للأموال من الأفراد مستوى عالٍ من السيولة للبنك ويسمح بالتعويض الكامل عن تدفق الأموال من عملاء الشركات (-76 مليار روبل سنويًا) ورفض جذب الموارد من بنك روسيا ، الذي حدث في النصف الأول من عام 2009.
انخفضت أموال عملاء الشركات خلال العام بنسبة 4.2٪ لتصل إلى 1724 مليار روبل. انخفضت الأموال المصرفية خلال العام بنسبة 31.3٪ لتصل إلى 645 مليار روبل. اعتبارًا من 1 يناير 2010 ، لم يتبق في الميزانية العمومية للبنك سوى الأموال المستلمة من بنك روسيا في شكل قروض ثانوية طويلة الأجل في نهاية عام 2008 بمبلغ إجمالي قدره 500 مليار روبل.
بشكل عام ، زاد رأس المال بنسبة 14.4٪ خلال العام ، ويرجع ذلك أساسًا إلى تحويل صافي الربح المدقق لعام 2008 من رأس المال الإضافي إلى رأس المال الثابت ، وإدراج رأس المال الإضافي في حساب الزيادة في قيمة العقار وفقًا لإعادة التقييم. تم تنفيذها اعتبارًا من 1 يناير 2009 ، وحققت أيضًا في عام 2009 أرباحًا صافية.
بلغت كفاية رأس مال البنك اعتبارًا من 1 يناير 2010 حوالي 23٪.
الجدول 4
هيكل وديناميات الدخل والنفقات لشركة OJSC سبيربنك الروسية
لعام 2007-2009 (مليون روبل)
| فِهرِس | سنين | الانحراف المطلق لعام 2009 عن 2007 ألف روبل (+، -) | معدل النمو، ٪ |
||
| 2007 | 2008 | 2009 | |||
| صافي ايرادات الفوائد | 252761 | 378157 | 502717 | 249956 | 198,9 |
| صافي دخل الرسوم والعمولات | 65875 | 86194 | 101089 | 35214 | 153,5 |
| دخل التشغيل قبل المخصصات | 353146 | 449541 | 648073 | 294927 | 183,5 |
| الدخل التشغيلي | 335513 | 351660 | 259141 | -76372 | 77,2 |
| المخصصات لمخصص انخفاض قيمة محفظة القروض | -17633 | -97881 | -388932 | -371299 | 2205,7 |
| المصاريف الإدارية والتشغيلية الأخرى | -195764 | -221739 | -229277 | -33513 | 117,1 |
| الربح قبل احتساب الضرائب | 139749 | 129921 | 29864 | -109885 | 21,4 |
| صافي الربح | 106489 | 97746 | 24393 | -82096 | 22,9 |
ارتفع الدخل التشغيلي قبل مخصصات الخسائر المحتملة بنسبة 30.2٪. ارتفع صافي الدخل من الفوائد بنسبة 36.4٪. ارتفع صافي دخل الرسوم والعمولات بنسبة 10.0٪. انخفضت المصاريف التشغيلية بنسبة 2.8٪. زادت تكاليف إنشاء احتياطيات للخسائر المحتملة بمقدار 2.9 مرة. بلغ الربح قبل الضرائب من الأرباح باستثناء الأحداث التي تلت تاريخ الميزانية العمومية 43.3 مليار روبل. مقابل 136.9 مليار روبل. لعام 2008. بلغ صافي الربح ، باستثناء الأحداث بعد تاريخ التقرير ، 36.2 مليار روبل. مقابل 109.9 مليار روبل. لعام 2008.
على الرغم من صعوبة الوضع الاقتصادي ، حقق البنك في عام 2009 زيادة ملحوظة في الدخل التشغيلي مع تقليل المصاريف التشغيلية. ارتفع الدخل التشغيلي قبل المخصصات بنسبة 30.2٪ مقارنة بعام 2008 وبلغ 647.2 مليار روبل. كان أساس نمو دخل البنك هو زيادة صافي دخل الفوائد بنسبة 36.4٪ إلى 456.8 مليار روبل.
زاد دخل الفوائد على مدار العام بنسبة 33.5٪ إلى 768.4 مليار روبل ، بينما تجاوز معدل نموها معدل نمو نفقات الفائدة. ويعزى النمو في دخل الفوائد بشكل أساسي إلى زيادة الدخل من الإقراض للكيانات القانونية (+ 42.1٪) ، في حين زاد الدخل من القروض للأفراد بشكل طفيف (+ 4.4٪) نتيجة لانكماش سوق الإقراض الاستهلاكي.
أدت الزيادة بأكثر من الضعف في محفظة الأوراق المالية خلال العام إلى زيادة كبيرة في دخل الفوائد عليها (بمقدار 1.7 مرة). وقد أتاح ذلك تنويع دخل البنك إلى حد أكبر - زادت حصة الدخل من الأوراق المالية في الحجم الإجمالي لإيرادات الفوائد من 5.6٪ إلى 7.2٪.
زادت مصاريف الفوائد بنسبة 29.5٪ إلى 311.6 مليار روبل. بشكل رئيسي على حساب المصاريف على أموال البنوك وأموال الأفراد. كانت الزيادة الأكثر أهمية في مصاريف الفوائد على الأموال المستحقة للبنوك (بمقدار 3.9 مرة) ، والتي كانت بسبب جذب في نهاية عام 2008 قروض ثانوية من بنك روسيا لإجمالي 500 مليار روبل. وتعزى الزيادة في المصروفات على الأموال من الأفراد (+ 20.6٪) إلى زيادة حجم الأموال التي تم جمعها وزيادة قيمتها خلال الأزمة. انخفض حجم مصاريف الفوائد على أموال الكيانات القانونية بشكل طفيف مقارنة بعام 2008 (-4.4٪).
ارتفع صافي دخل الرسوم والعمولات بنسبة 10.0٪ ليصل إلى 143.1 مليار روبل. ويرجع ذلك أساسًا إلى نمو دخل الرسوم والعمولات المستلمة من معاملات التسوية ، وإقراض الكيانات القانونية ، وإدارة الحسابات ، والعمليات بالبطاقات المصرفية ، والعمليات بالعملات الأجنبية والمعادن الثمينة ، والعمليات مع الأوراق المالية ، ضمانات بنكية. أدى انخفاض الطلب على القروض من السكان في سياق الأزمة إلى انخفاض دخل الرسوم والعمولات من الإقراض للأفراد. كما كان هناك انخفاض في دخل العمولات من المعاملات النقديةفرادى. لقد تغير حجم عمولات المعاملات المستندية ، وصيانة حسابات الميزانية ، ومراقبة العملات ، وخدمات الإيداع والوكالة بشكل طفيف مقارنة بعام 2008.
ارتفع صافي الدخل من العمليات في الأسواق المالية خلال العام بنسبة 66.9٪ إلى 42.2 مليار روبل. تحقق النمو بفضل الدخل من عمليات التداول بالأوراق المالية والمعادن النفيسة.
سمحت الرقابة الصارمة على نفقات التشغيل للبنك بتقليل حجمه في عام 2009 بنسبة 2.8 ٪ إلى 220.0 مليار روبل. وقد حقق البنك هذه النتائج بشكل رئيسي بسبب خفض تكاليف الموظفين نتيجة تحسين الهيكل التنظيمي ، وكذلك الحفاظ على معدلات نمو منخفضة للمصروفات الإدارية والاقتصادية. وبلغت نسبة مصاريف التشغيل إلى الدخل للعام 34.0٪ مقابل 45.5٪ في العام السابق.
يواصل البنك التزامه بسياسة متحفظة فيما يتعلق بتغطية مخاطر الائتمان. في عام 2009 ، خصص البنك 383.9 مليار روبل لتكوين الاحتياطيات ، بما في ذلك. بالنسبة لمخصصات القروض - 361.5 مليار روبل ، وهو ما يزيد بثلاث مرات عن نفقات مخصصات القروض في عام 2008. تم إنشاء الاحتياطيات فقط من الدخل التشغيلي ولم تقلل من رأس مال البنك.
بسبب تكاليف المخصصات الكبيرة ، انخفض ربح البنك مقارنة بالعام السابق:
1. بلغ الربح قبل الضرائب من الأرباح لعام 2009 ، باستثناء الأحداث التي تلت تاريخ التقرير ، 43.3 مليار روبل. (لعام 2008: 143.5 مليار روبل باستثناء الأحداث بعد تاريخ التقرير و 136.9 مليار روبل بما في ذلك الأحداث التي تلت تاريخ التقرير)
2. بلغ صافي ربح البنك لعام 2009 ، باستثناء الأحداث التي تلت تاريخ التقرير ، 36.2 مليار روبل. (لعام 2008: 108.2 مليار روبل باستثناء الأحداث بعد تاريخ التقرير و 109.9 مليار روبل بما في ذلك الأحداث بعد تاريخ التقرير).
بشكل عام ، ينعكس الوضع الاقتصادي لـ Sberbank of Russia OJSC بوضوح في الجدول. 5.
الجدول 5
ديناميات المؤشرات الاقتصادية الرئيسية
OJSC "سبيربنك روسيا" للفترة 2007-2009
| المؤشرات | سنين | انحراف عام 2009 عن عام 2007 |
|||
| 2007 | 2008 | 2009 | (+,-) | % | |
| حصة القروض المتعثرة في محفظة القروض ،٪ | 1,5 | 1,8 | 8,5 | 7,0 | 466,7 |
| حصة مخصص انخفاض قيمة محفظة القروض في محفظة القروض ،٪ | 2,8 | 3,8 | 10,7 | 7,9 | 287,6 |
| نسبة مخصص انخفاض قيمة محفظة القروض إلى القروض المتعثرة ،٪ | 1,8 | 2,1 | 1,2 | -0,6 | -34,8 |
| صافي هامش الفائدة ،٪ | 6,4 | 7,1 | 7,8 | 1,4 | 21,9 |
| الانتشار، ٪ | 6,0 | 6,7 | 7,3 | 1,3 | 21,7 |
| نسبة المصاريف إلى دخل التشغيل (قبل المخصصات) ،٪ | 55,4 | 49,3 | 35,4 | -20,0 | -36,1 |
| القروض / الودائع ،٪ | 101,1 | 105,9 | 89,4 | -11,7 | -11,6 |
| العائد على الأصول (ROAA) ،٪ | 2,5 | 1,7 | 0,4 | -2,1 | -84,2 |
| العائد على حقوق الملكية (ROAE) ،٪ | 22,5 | 14,1 | 3,2 | -19,3 | -85,8 |
| ربحية السهم بالروبل للسهم الواحد (EPS) | 5,10 | 4,50 | 1,10 | -4,0 | -78,4 |
| سعر السهم في MICEX في نهاية الفترة ، فرك. | 102,30 | 22,79 | 83,14 | -19,2 | -18,7 |
| متوسط عدد العاملين ، أجهزة الكمبيوتر. | 251208 | 259999 | 252398 | 1190,0 | 0,5 |
| متوسط عدد الأسهم للفترة ، مليون. | 20962 | 21585 | 21585 | 623 | 3,0 |
| نسبة كفاية رأس المال (المستوى 1) ،٪ | 13,9 | 12,2 | 11,5 | -2,4 | -17,3 |
| نسبة كفاية رأس المال الإجمالية (المستوى 1 والمستوى 2) ،٪ | 14,5 | 18,9 | 18,1 | 3,6 | 24,8 |
تحليل المؤشرات الاقتصادية الرئيسية لسبيربنك روسيا للفترة 2007-2009. كشف الديناميات التالية.
زادت حصة القروض المصنفة في محفظة القروض في عام 2009 بنسبة 5.7 مرات وبلغت مستوى 8.5٪. وزادت حصة المخصص في محفظة القروض بمقدار 3.9 مرة وبلغت 10.7٪. انخفضت نسبة المخصصات إلى القروض المتعثرة بمقدار 0.6 نقطة مئوية. وأصبح يساوي 1.2٪.
بلغ صافي هامش الفائدة في عام 2009 7.8٪ بزيادة 1.4 نقطة مئوية. فوق مستوى 2007. ارتفع الفارق إلى 7.3٪.
انخفضت نسبة المصروفات إلى الدخل التشغيلي بمقدار 20 نقطة مئوية. إلى مستوى 35.4٪.
وبلغت نسبة القروض إلى الودائع 89.4٪ في عام 2009 مقابل 101.1٪ في عام 2007.
انخفض العائد على الأصول بنسبة 6 أضعاف ، حيث بلغ 0.4٪ في عام 2009. وانخفض العائد على حقوق المساهمين بنحو 7 أضعاف ، حيث بلغ 3.2٪ في عام 2009.
كما انخفض العائد على السهم بمقدار 4.5 مرة تقريبًا ، وفي عام 2009 بلغ المبلغ 1.1 روبل. تكلفة الحصة في MICEX في عام 2009 كانت 83.14 روبل.
زاد عدد الموظفين للفترة التي تم تحليلها بمقدار 1.2 ألف شخص. (بنسبة 0.5٪). تم إصدار 623 سهم.
تختلف نسب كفاية رأس المال: انخفضت كفاية رأس المال الأساسي بمقدار 2.4 نقطة مئوية ، في حين زادت كفاية رأس المال الإجمالية بمقدار 3.6 نقطة مئوية ، وفي عام 2009 وصلت إلى مستويات 11.5٪ و 18.1٪ على التوالي.
مقدمة
الشكل 2 - الهيكل التنظيميهيئة الأوراق المالية "سبيربنك"
هيئات إدارة سبيربنك:
الاجتماع العام للمساهمين- الهيئة الإدارية العليا للبنك ، التي تتخذ القرارات بشأن جميع القضايا الرئيسية لأنشطة البنك.
يتولى مجلس الرقابة - وفقًا لميثاق البنك ، الإدارة العامة لأنشطة البنك. وتتمثل مهامها في: تحديد المجالات ذات الأولوية لأنشطة البنك ، وتشكيل هيئة تنفيذية جماعية للبنك (مجلس الإدارة) ، وقضايا عقد الاجتماعات العامة للمساهمين والتحضير لها ، وتقديم توصيات بشأن مقدار الأرباح وإجراءات صرفها ، بشكل دوري. سماع تقارير الرئيس ورئيس مجلس إدارة البنك عن النتائج المالية لأنشطة البنك. تنعكس قائمة كاملة من القضايا التي تدخل في اختصاص مجلس الإشراف في النظام الأساسي. مجلس الرقابة على البنكيتألف من 17 مديرًا ، من بينهم 6 ممثلين عن بنك روسيا ، وممثلين 2 عن بنك التوفير الروسي ، ومدير خارجي واحد و 8 مديرين مستقلين.
لجان مجلس الإشراف هي هيئات تم إنشاؤها للنظر الأولي في القضايا ذات الأهمية الخاصة التي تدخل في اختصاص مجلس الإشراف وإعداد التوصيات بشأنها. يتم تشكيل اللجان سنويًا من بين أعضاء مجلس الإشراف على البنك. تتكون كل لجنة من مديرين مستقلين / خارجيين. تسهل اللجان تفاعل العمل مع الهيئات الحاكمة للبنك. قرارات اللجنة استشارية بطبيعتها.
1. لجنة التدقيق - تجري تقييمًا أوليًا للمرشحين لمراجعي حسابات البنك ، وتنظر في استنتاجات المدقق ولجنة المراجعة ، وتقيّم الفعالية. تحكم داخليالبنك ، اعتبارات أولية التقارير السنويةإناء.
2. لجنة الموارد البشرية والمكافآت - تضع مبادئ ومعايير لتحديد مبلغ المكافآت لأعضاء مجلس الإشراف والهيئات التنفيذية للبنك ، وتعد مقترحات لتحديد الشروط الأساسية للعقود مع أعضاء مجلس الإشراف والهيئات التنفيذية في البنك. يقوم البنك بتقييم أداء أعضاء الأجهزة التنفيذية للبنك.
3. لجنة التخطيط الاستراتيجي - تقوم بدراسة أولية للقضايا المتعلقة بالإدارة الإستراتيجية لأنشطة البنك من أجل تحسين كفاءة أنشطته على المدى الطويل.
مجلس الإدارة - الرئيس ورئيس مجلس إدارة البنك والهيئة التنفيذية الزميلة التي تدير الأنشطة الحالية للبنك. ينعكس نظام انتخاب الرئيس ورئيس مجلس إدارة البنك ومجلس إدارة البنك في ميثاق البنك. مجلس ادارة البنكيتكون من 13 عضوا.
لجان البنك هي عدد من الهيئات الجماعية التي تتمثل مهامها في حل المشكلات وتنفيذ سياسة منسقة واحدة في مختلف مجالات عمليات البنك.
Collegium هي عبارة عن منصة للمناقشة النشطة للقضايا الاستراتيجية المتعلقة بتطوير البنك وتطوير الحلول المثلى التي تأخذ في الاعتبار الخصائص الإقليمية لأنشطة البنك. يضم مجلس إدارة البنك أعضاء مجلس إدارة البنك ورؤساء البنوك الإقليمية والفرعية.
يرأس فروع البنك (البنوك الإقليمية) رؤساء يعينهم الرئيس ، ورئيس مجلس إدارة البنك ، والفروع (الإدارات) - من قبل مديرين معينين وفقًا للتسمية الموضوعة. في فروع البنك ، يتم إنشاء هيئات إدارة جماعية (مجلس إدارة بنك إقليمي ، مجلس فرع) ، والتي تعمل على أساس الأحكام القياسية المعتمدة من قبل مجلس إدارة البنك. رؤساء البنوك الإقليمية ومديرو الفروع يعملون على أساس التوكيلات.
معالم تحسين نظام الإدارة وعمل الأفراد:
تطوير رأس المال البشري: إنشاء نظام منظم لإدارة شؤون الموظفين يلبي متطلبات العمل ؛
تطوير مصادر المعلومات: وضع الأساس لـ استخدام فعالالمعلومات وبناء نظم المعلومات والتحليل لحل مشاكل البنك.
تطوير نظام الإدارة: إنشاء نظام إدارة ملائم للتعقيد المتزايد للأعمال وتقلب العوامل الخارجية.
الفصل الثاني: تقييم وإدارة المخاطر المصرفية لشركة سبيربنك OJSC
خاتمة
المصرفية هي مجال خاص من النشاط التجاري. المبدأ الرائد في عمل البنوك التجارية هو الرغبة في الحصول على أرباح أكبر. ومع ذلك ، فإن أنشطة البنوك التجارية ، وكذلك المؤسسات المالية وغير المالية الأخرى ، ترتبط دائمًا بالمخاطر.
نظر الفصل الأول في الخصائص التنظيمية والاقتصادية لشركة Sberbank of Russia OJSC.
Sberbank of Russia هو أكبر بنك في الاتحاد الروسي وبلدان رابطة الدول المستقلة. المؤسس والمساهم الرئيسي في Sberbank of Russia هو البنك المركزي للاتحاد الروسي ، الذي يمتلك 50٪ من رأس المال المصرح به. تأسس Sberbank of Russia OJSC في عام 1841 ، وهو اليوم رائد القطاع المصرفي الروسي من حيث إجمالي الأصول. البنك هو الدائن الرئيسي للاقتصاد الروسي ويمتلك الحصة الأكبر في سوق الودائع.
أظهر تحليل إيرادات ومصروفات البنك أن مبلغ صافي الدخل في الفترة من 2010 إلى 2012 كان له اتجاه تصاعدي. في عام 2012 ، كان معدل نموها 155.47٪. ارتفع دخل الرسوم والعمولات من 2010 إلى 2012 بمقدار 41.371.353 ألف روبل. تم تلقي إيرادات الفوائد في الفترة التي تم تحليلها من إيداع الأموال في مؤسسات الائتمان ؛ من القروض الممنوحة للعملاء الذين ليسوا مؤسسات ائتمانية ؛ من تقديم خدمات التأجير التمويلي (التأجير) ؛ من الاستثمارات في الأوراق المالية. يشهد نمو دخل الفوائد على الإجراءات الهادفة للبنك في مجال سياسة الائتمان والفائدة. وبلغ معدل نمو دخل الفوائد في عام 2012 م 137.27٪. بلغ معدل نمو مصاريف التشغيل في الفترة قيد المراجعة 124.67٪ ، ومصروفات الفائدة - 135.67٪.
بشكل عام ، في الفترة التي تم تحليلها ، هناك ربح ثابت ، زاد من عام 2010 إلى عام 2011 بمقدار 136516348 ألف روبل. ومن 2011 إلى 2012 بمقدار 35679608 ألف روبل. ونتيجة لذلك بلغ معدل النمو 198.98٪.
أظهر تقييم ربحية البنك أنه في الفترة قيد المراجعة ، ارتفع العائد على الأصول من 2010 إلى 2011 بنسبة 0.9٪ وانخفض من 2011 إلى 2012 بنسبة 0.5٪. تشير هذه الديناميكيات إلى أن إدارة البنك يجب أن تدير الأموال المتاحة بشكل أكثر كفاءة وأن تتحكم في نفقات التشغيل. كما ارتفع العائد على حقوق المساهمين بنسبة 7.4٪ من عام 2010 إلى عام 2011 ، وانخفض بنسبة 3.8٪ من عام 2011 إلى عام 2012. هذا يعني أنه من وجهة نظر استخدام رأس المال ، يجب أن يعمل البنك بكفاءة أكبر.
في الفصل الثاني ، تم تقييم المخاطر التشغيلية والائتمانية لشركة OJSC Sberbank of Russia ، وتم اقتراح طرق لتحسين نظام إدارة المخاطر.
وبالتالي ، أظهر تقييم تقريبي للضرر الناجم عن إدراك المخاطر التشغيلية في سبيربنك أنه إذا تحققت جميع المخاطر ، فقد يتكبد البنك خسائر. وينبغي إيلاء أكبر قدر من الاهتمام لمخاطر مثل عدم كفاية الكفاءة ونقص الخبرة بين الموظفين والاحتيال الداخلي والفشل نظام معلوماتوتعطل المعدات واختراق نظام المعلومات والإصابة بالفيروسات.
تم إجراء تقييم مخاطر الائتمان الفردية لشركة إنرجوماش CJSC على أساس الطريقة الحالية للبنك لتحديد التصنيف الائتماني للمقترض. تنتمي مخاطر إقراض شركة CJSC Energomash إلى الفئة 3 ، أي. هذا هو متوسط مستوى المخاطرة. وهكذا ، يذكر سبيربنك أن إصدار قرض محتمل تمامًا.
يعد تحسين نظام إدارة المخاطر اتجاهًا مهمًا استراتيجيًا لتحسين كفاءة الأنشطة المالية والاقتصادية في مواجهة عدم اليقين المتزايد في البيئة الخارجية.
فهرس
1. I.O. لافروشينا ، ن. فالينتسيف. المخاطر المصرفية. كتاب مدرسي. كنورس ، 2010
2. Balabanov I.G. إدارة المخاطر. م. المالية والإحصاء. 2011
3. J.K Van Horn أساسيات الإدارة المالية: Per. من الانجليزية. م. المالية والإحصاء. 2010.
4. Serdyukova I.D. طرق تحليل المخاطر المالية // المحاسبة. 2012. رقم 6.
5. Utkin E.A. إدارة المخاطر: درس تعليمي. م: Infra، 2011.
6. ص. فويفودسكايا. الجوانب النظريةالمخاطر المصرفية. فيستنيك أوغاو. 2013. V. 40. No. 1.
7. Zakharov V.S. حول مخاطر النظام المصرفي // المال والائتمان. 2011.
8.GG Fetisov، O.I. لافروشين ، آي. مامونوف. تنظيم نشاط البنك المركزي. كتاب مدرسي. كنورس ، 2010
9. Zharkovskaya E.P. المصرفية م: أوميغا إل ، 2011.
10. M.Yu. Pechalov "تنظيم إدارة المخاطر في بنك تجاري". الإدارة في روسيا والخارج. 2012 رقم 1.
11. Gruning H. Wang، Brajovic S. تحليل المخاطر المصرفية. نظام تقييم الحوكمة والحوكمة مخاطرة مالية/ لكل. من الانجليزية؛ مقدمة. sl. ك. تاجيربيكوف. م: كل العالم ، 2013.
12. Lavrushin O.I. المخاطر المصرفية. م: KNORUS ، 2012.
13. Galanov V.A. أساسيات العمل المصرفي. كتاب مدرسي. - م: المنتدى: INFRA-M ، 2013.
14. شيفتشوك د. عمليات البنك. المبادئ والربحية والرقابة والمخاطر. - م: جروس ميديا ، 2011.
15. Pronskaya N. الأحكام المفاهيمية للإدارة المخاطر المصرفية. ITKOR ، 2010.
16. Samofalova E.V. تنظيم الدولة اقتصاد وطني: دراسات. مخصص. م: كنوروس ، 2012.
17. بخصوص المخاطر المصرفية النموذجية: خطاب من بنك روسيا بتاريخ 23.06.2004. رقم 70-ت.
18. بشأن التعديلات على لائحة بنك روسيا رقم 313-P بتاريخ 14 نوفمبر 2007 "بشأن إجراءات حساب مخاطر السوق من قبل مؤسسات الائتمان": تعليمات بنك روسيا رقم 2321-U بتاريخ 3 نوفمبر 2009.
19. فيما يتعلق بالنسب الإلزامية للبنوك: تعليمات من بنك روسيا بتاريخ 16/01/2004 برقم 110-I.
20. حول إجراءات تكوين المؤسسات الائتمانية للاحتياطيات للخسائر المحتملة على القروض والقروض والديون المعادلة: لائحة بنك روسيا بتاريخ 26/03/2004 رقم 254-P.
21. بشأن إدخال تعديلات على تعليمات بنك روسيا رقم 110-I بتاريخ 16 يناير 2004 "بشأن النسب المصرفية الإلزامية": تعليمات بنك روسيا رقم 2324-U بتاريخ 3 نوفمبر 2009.
22. بشأن إجراءات احتساب مخاطر التشغيل من قبل مؤسسات الائتمان: لائحة بنك روسيا رقم 346-P بتاريخ 3 نوفمبر 2009.
23 - بشأن تنظيم إدارة المخاطر التشغيلية في المؤسسات الائتمانية: كتاب بنك روسيا رقم 76-T بتاريخ 24 أيار / مايو 2005.
24. www.sberbank.ru
25. Vasiliev V.A. النماذج الرياضية لتقييم وإدارة المخاطر المالية لكيانات الأعمال / ضريبة القيمة المضافة فاسيليف ، أ. الطيارون ، في. Lyalin // التدقيق والتحليل المالي. - 2011. - رقم 4.
26 ـ فالين ج. التحليل الرياضي للمخاطر في التأمين. -M: دار النشر القانونية الروسية. 2012.
27. سوق الأوراق المالية: كتاب مدرسي / محرر. V.A. جالاجانوفا ، أ. باسوف. م: المالية والإحصاء ، 2010.
28. محمدوف ف. النماذج الرياضية لقياس المخاطر المالية // الأعمال في القانون رقم 1 لسنة 2011.
29. Tkachuk M.I. أساسيات الإدارة المالية م: Interpressservice: Ecoperspective ، 2010.
30. Balabanov I.T. أساسيات الإدارة المالية - م: المالية والإحصاء ، 2009.
31. الأعمال المصرفية: التوجيه الاستراتيجي - م .: Consult-banker ، 2011.
مقدمة ……………………………………………………………………………………………… .3
الفصل 1. الخصائص التنظيمية والاقتصادية لشركة Sberbank OJSC ... .5
1.1 معلومات عامة عن سبيربنك OJSC ……………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………
1.2 الهيكل التنظيمي لشركة سبيربنك OJSC ..................................... ... 10
1.3 التحليل المالي لشركة Sberbank OJSC ……………………………………… .14
الفصل 2. تقييم المخاطر وإدارة Sberbank OJSC ……………… .. …… .. 22
2.1. تقييم مخاطر التشغيل لـ Sberbank of Russia OJSC ………………… 22
2.2. تقييم مخاطر الائتمان لـ Sberbank of Russia OJSC ………………… .. 28
2.3 تحسين نظام إدارة المخاطر ………………… ... 36
الخلاصة ………………………………………………………………………………………… .44
المراجع ………………………………………………………………………………… 46
مقدمة
على مدى العامين الماضيين ، كانت التوقعات بشأن تطور النظام المصرفي متشائمة إلى حد ما. تفاقمت موضوعات بداية أزمة أخرى والتخلف عن السداد فيما يتعلق بالعمليات الاجتماعية والسياسية والاقتصادية التي تحدث في العالم. على الرغم من الوضع السلبي في الخارج ، في بلدنا ، يقترح العديد من الخبراء تطويرًا طفيفًا للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم. ومما لا شك فيه أنه من المتوقع أيضا زيادة معدلات الإقراض ، وستستمر عملية زيادة تكلفة جذب الأموال وزيادة معدلات الإيداع.
يتم تحديد أهمية الدراسة من خلال حقيقة أنه في مثل هذه الظروف من عدم الاستقرار الاقتصادي ، ينبغي إيلاء اهتمام خاص للفئة التي تصاحب كل نوع من أنواع النشاط - المخاطر. تعد المخاطر جزءًا لا يتجزأ ودائمًا وغير قابل للحل في بعض الأحيان من نشاط ريادة الأعمال ، بما في ذلك الأعمال المصرفية.
يعتمد نجاح النشاط المصرفي بشكل مباشر على مدى معقولية مستوى المخاطر التي يتم التعرض لها ، وبالتالي على جودة التحليل والتنبؤ بالأسباب المحتملة للمخاطر وأنواعها وأحجامها ، وكذلك على جودة الرقابة والمخاطر الإدارة في القطاع المصرفي.
لاتخاذ قرارات تستند إلى العلم بشأن إدارة المخاطر المصرفية ، من الضروري استخدام الدعم المنهجي ، وهو عبارة عن مجموعة من التقنيات والإجراءات والأساليب والأدوات المالية والتنظيمية لتطوير تدابير لتحديد المخاطر ومنعها وتقليلها.
الغرض من هذه الدورة التدريبية هو الكشف عن الطرق الرئيسية لتقييم وإدارة المخاطر ، وكذلك تحديد طرق تقليلها.
ولتحقيق هذا الهدف تم تحديد المهام التالية وحلها في العمل:
يقدم الفصل الأول وصفًا تنظيميًا واقتصاديًا موجزًا لـ Sberbank في روسيا ، ويحلل الرئيسي المؤشرات الاقتصاديةأنشطتها للفترة 2010-2012.
الفصل الثاني حسابي وتحليلي. تم تقييم المخاطر التشغيلية والائتمانية لشركة OJSC Sberbank في روسيا ، وتم وضع توصيات تهدف إلى تحسين نظام إدارة المخاطر ؛
كان الأساس النظري والعملي لكتابة ورقة المصطلحات هو الأعمال العلمية للمؤلفين المحليين والأجانب ، ومواد الدوريات ، بالإضافة إلى بيانات التقارير.
الفصل الأول: الخصائص التنظيمية والاقتصادية لشركة سبيربنك OJSC
مقدمة 3
1 قيمة الإقراض 4
1.1 الجوهر والمبادئ وأشكال الائتمان 4
1.2 مفهوم الائتمان الاستهلاكي وتصنيفه 7
1.3 الإطار التشريعي للإقراض الاستهلاكي 12
1.4 ميزات العلاقات الائتمانية في الظروف الحديثة 14
2. خصائص شركة OJSC Sberbank of Russia 17
2.1 الخصائص التنظيمية والاقتصادية لسبيربنك 18
2.2 الخصائص الاقتصاديةعمليات الائتمان في OJSC 24
سبيربنك من روسيا
3 تنظيم عملية الإقراض في سبيربنك في روسيا 27
3.1 إقراض الأفراد في سبيربنك في روسيا 27
3.2 مراحل العلاقة بين المقترض والمقرض في سبيربنك 30
3.3 سياسة الإقراض لسبيربنك 32
4.استراتيجية سبيربنك لروسيا 35
خاتمة 37
قائمة المصادر المستخدمة 39
التطبيقات 40
مقدمة
في السنوات الأخيرة ، كان تطور القطاع المصرفي الروسي متفاوتًا للغاية. أدت الأزمات الخطيرة في اقتصاد البلاد إلى انهيار أكبر مؤسسات الائتمان (على سبيل المثال ، أزمة عام 1998). من السمات المهمة لأنشطة البنوك الروسية أن نطاق هذا النشاط كان تقليديًا في خدمة العملاء من الشركات الكبيرة ، ولا سيما في قطاعي النفط والمعادن ، فضلاً عن أداء العمليات في الأسواق المالية. لذلك ، فإن أهم وظائف مؤسسات الائتمان في الدولة المتعلقة بخدمة الأفراد والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم قد تم تطويرها في المستوى الأولي فقط.
لقد فتح الإصلاح الاقتصادي الجاري في بلادنا مرحلة ومهام جديدة في تطوير العمل المصرفي. و مثال رائع من الفنيتم تحفيز اقتصاد البلاد من خلال زيادة عدد القروض الممنوحة للأفراد - القروض الاستهلاكية.
يعد الائتمان الاستهلاكي أحد أكثر أنواع المعاملات المصرفية شيوعًا في معظمها الدول المتقدمة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن نطاق الائتمان الاستهلاكي أوسع بكثير من مجرد شراء السلع المعمرة مثل السيارات والأجهزة المنزلية وما إلى ذلك.
أصبح الإقراض الاستهلاكي منتشرًا على نطاق واسع في البلدان المتقدمة في المقام الأول لأنه من خلال استخدام هذه التكنولوجيا لتمويل المشتريات ، تتوسع قدرة السوق لمجموعة كاملة من السلع الاستهلاكية والعقارات بشكل كبير.
تشهد روسيا أيضًا نموًا سريعًا في الإقراض الاستهلاكي. هناك عدة أسباب لهذا النمو:
أولا ، بعض الاستقرار الوضع الاقتصاديوالحياة السياسية في بلادنا تعود تدريجياً إلى شعور الناس بالثقة ،
ثانياً ، هناك زيادة في رفاهية السكان ، ونتيجة لذلك ، ظهرت الرغبة في شراء أشياء أغلى ثمناً ليست ضرورية (سيارات ، أجهزة منزلية ، أثاث جديد) ،
ثالثًا ، أظهرت تجربة السنوات الأخيرة عدم كفاءة التراكم البسيط للأموال بسبب التضخم وتقلبات أسعار الصرف ، وفي كثير من الأحيان ، تُعطى الأفضلية للاستثمار في سلع وخدمات معينة ، إلخ.
وهكذا ، هذا عمل بالطبعوثيق الصلة بالموضوع.
الغرض من هذا العمل هو النظر في الجوانب الرئيسية للإقراض الاستهلاكي ، لتحليل المشاكل التي تواجهها البنوك الروسية في مجال الإقراض الاستهلاكي.
ولتحقيق هذا الهدف لا بد من حل المهام التالية: جوهر القرض ومبادئه ، مفهوم الائتمان الاستهلاكي ، تأثيره على الاقتصاد ، وكيف أثرت الأزمة الاقتصادية على الإقراض الاستهلاكي ، وكذلك جلب أسعار الفائدة على أكثر القروض الاستهلاكية شيوعًا باستخدام مثال بايكال سبيربنك.
1 أهمية الإقراض
1.1 الجوهر والمبادئ وأشكال الائتمان
في الأدب الاقتصادي الحديث ، هناك تفسيران رئيسيان لأصل كلمة "ائتمان". يعتقد بعض الاقتصاديين أن هذا المفهوم نشأ من الكلمة اللاتينية الائتمان ، والتي تعني "هو يؤمن" (أو من كلمة عقيدة - أعتقد). يربط البعض الآخر مظهره بالائتمان المصطلح اللاتيني ، والذي يترجم كقرض (دين).
في الممارسة العملية ، العلاقات الائتمانية هي النقل للاستخدام الأصول الماديةفي شكل نقدي أو سلعي بشروط السداد والإلحاح والدفع ، والتي تتم في شكل معاملات ائتمانية محددة ، وأشكالها وشروطها متنوعة للغاية.
دائمًا ما يكون جوهر القرض مستقرًا ولا يتغير: القرض هو علاقة اقتصادية بين المقرض والمقترض فيما يتعلق بحركة عائد القيمة في شكل سلعة أو نقدي.
موضوعات علاقات الائتمان هي المقرض والمقترض. يمكن أن يكونوا أي أشخاص مستقلين قانونًا ومواطنين مؤهلين قادرين على تحمل المسؤولية المادية عن التزامات المعاملات الائتمانية.
المُقرض هو موضوع العلاقات الائتمانية ، حيث يقوم بتحويل القيمة للاستخدام المؤقت ، ويكون المقترض هو الشخص الذي يتلقى القرض ويلتزم بسداده خلال الفترة المحددة. في إطار علاقات الائتمان ، يمكنهم تغيير الأدوار: يمكن للمقرض أن يصبح مقترضًا ، ويمكن أن يصبح المقترض مقرضًا. يتسم المستوى الحالي لتطور العلاقات بين السلع الأساسية والنقود بتزامن عمل الكيانات كدائنين ومقترضين. لذلك ، على سبيل المثال ، البنوك في نفس الوقت طوال أنشطتها هي دائنة ومقترض.
الهدف من معاملة الائتمان هو القيمة المُقرضة ، أي القيمة النقدية أو في شكل سلعة ، والتي يقوم المُقرض بتحويلها إلى المقترض للاستخدام المؤقت.
تشمل المبادئ الرئيسية للإقراض الاستعجال والسداد ، والطابع المستهدف ، والأمن المادي ، والدفع.
الاستعجال والسداد يعني أنه يجب سداد القرض المقدم للمقترض خلال الفترة المحددة في اتفاقية القرض.
الطبيعة المستهدفة للقرض ، يتم تحديد الغرض منه ، أولاً وقبل كل شيء ، من قبل المقترض ، ومع ذلك ، عند تخصيص قرض ، ينطلق البنك أيضًا من غرضه ، من هدف إقراض محدد ، من مشروع معين. يضمن الالتزام بمبدأ الاتجاه المستهدف للقرض سداده ضمن الأطر الزمنية المحددة ، حيث إن هذه الأطر الزمنية مصممة لأداء عمليات تجارية معينة.
مبدأ الضمان المالي للإقراض يعني أنه يجب على المقترض تنفيذ المشروع الممول أو شراء بنود المخزون أو دفع التكاليف التي تم إصدار القرض من أجلها. ومع ذلك ، من الناحية العملية ، في كثير من الأحيان في وقت منح القرض ، لا يتم معارضة بنود المخزون والتكاليف المحددة. مثل هذه القروض ، على سبيل المثال ، يتم إصدارها مقابل التكاليف المستقبلية لإنتاج المنتجات والتطوير نشاطات تجارية، وريادة الأعمال ، وما إلى ذلك ، هنا ، يمكن قبول تعهد ملكية ، وكفالة ، وكفالة ، وشهادة تأمين لتأمين المسؤولية عن عدم سداد القروض ، وما إلى ذلك كضمان لسداد القروض.
يميز شكل الائتمان المظهر الخارجي وتنظيم العلاقات الائتمانية ويتم تحديده من خلال عدد من الميزات: موضوع معاملة الائتمان ، وتكوين المشاركين ، الغرض المحددوإلخ.
تؤدي التغييرات في الإنتاج والعلاقات بين السلع والمال إلى تغيير في الأشكال الحالية للائتمان وإنشاء أشكال جديدة.
ميزات التصنيف:
أشكال الائتمان حسب قيمة القرض:
سلعة
نقدي
سلعة - نقود (مختلطة) ؛
المشاركون في صفقة قرض ، أغراض القرض:
قرض مصرفي؛
قرض الدولة
القرض العقاري؛
قرض إيجار
قرض تجاري؛
رصيد المستهلك؛
قرض التخصيم
الغرض من القرض:
إنتاجي؛
مستهلك؛
طرق التوصيل:
غير مباشر؛
نطاق العملية:
الائتمان الوطني
الائتمان الدولي
شكل الائتمان السلعي يسبق النقد تاريخيًا. في أنقى صورها ، تعني إعطاء القيمة المقترضة وإعادتها في شكل قيم سلعية. الشكل السائد هو الشكل النقدي ، عندما يتم تقديم القرض وسداده ودفع الفائدة نقدًا ( قرض مصرفي، الرهن العقاري ، إلخ). في الظروف الحديثة ، عادة ما يتم الجمع بين شكل الائتمان السلعي والشكل النقدي لسداده ، على سبيل المثال ، التأجير ، قرض تجاري، بيع البضائع بالتقسيط ، تأجير الأشياء.
هناك العديد من أغراض الحصول على الإقراض وأغراض الإقراض ، ولكن يمكن تجميعها في شكل ائتمان منتج واستهلاكي. يتضمن الشكل الإنتاجي للائتمان استخدامه لأغراض الإنتاج والتداول لأغراض إنتاجية. يستخدم نموذج المستهلك لتلبية احتياجات المستهلك للسكان.
الشكل الرئيسي للائتمان ، والذي ينبع منه ، في الواقع ، كل الباقي ، هو قرض بنكي ، وهو عبارة عن حركة لرأس مال القرض تقدمه البنوك للحصول على قرض مقابل رسوم للاستخدام المؤقت.
يعكس ائتمان الدولة العلاقات الائتمانية فيما يتعلق بتراكم الأموال من قبل الدولة للتمويل الانفاق العام. المقرضون هم أفراد وكيانات قانونية ، والمقترض هو الدولة التي تمثلها هيئاتها.
يميز القرض التجاري معاملة ائتمانية بين مؤسسة - بائع ومشتر. يتم تقديم القرض في شكل سلعة في شكل دفع مؤجل لبيع البضائع (الخدمات). في المقابل ، يقوم المشتري بإصدار سند إذني مع الالتزام بالدفع في الوقت المحدد ودفع الفائدة.
يعكس الائتمان الاستهلاكي العلاقة الاقتصادية بين المقرض والمقترض فيما يتعلق بإقراض الاستخدام النهائي. يتم إصدار الائتمان للسكان لتلبية احتياجات المستهلكين.
قرض التأجير هو علاقة بين أشخاص مستقلين قانونًا فيما يتعلق بتأجير الأصول الثابتة للإنتاج أو غيرها من الممتلكات للاستخدام طويل الأجل ، وكذلك تمويل اقتناء الممتلكات المستأجرة المنقولة وغير المنقولة.
قرض الرهن العقاري هو نوع خاص من العلاقات الاقتصادية فيما يتعلق بتقديم قروض طويلة الأجل بضمان العقارات.
التخصيم هو عملية مرتبطة بالتنازل من قبل المورد (الدائن) إلى شخص آخر (عامل) لمطالبات الديون المستحقة الدفع من قبل الدافع (المدين) (أي مستندات الدفع للسلع والأشغال والخدمات) والتحويل إلى عامل الحق لتلقي الدفع عليها.
1.2 مفهوم الائتمان الاستهلاكي وتصنيفه
ما هو قرض المستهلك؟ تشمل القروض الاستهلاكية في روسيا أي نوع من القروض المقدمة للسكان. في جوهرها ، هذا هو بيع السلع الاستهلاكية عن طريق المؤسسات التجارية بدفع مؤجل أو تقديم القروض من قبل البنوك لشراء السلع الاستهلاكية ، وكذلك لدفع أنواع مختلفة من النفقات الشخصية (الرسوم الدراسية ، والرعاية الطبية ، إلخ.). على عكس القروض الأخرى ، يمكن أن يكون موضوع القرض الاستهلاكي سلعًا وأموالًا. يعمل السكان كمقترض ، وتوفر البنوك الجزء الأكبر من الائتمان الاستهلاكي. عند الحصول على قرض استهلاكي ، كقاعدة عامة ، لا يزال هناك وسيط - شركة تجارية تبيع البضائع بالائتمان. إن موضوعات القرض ، من ناحية ، هم المقرضون ، وفي هذه الحالة ، هم البنوك التجارية ، ومؤسسات الائتمان الاستهلاكي الخاصة ، والمتاجر ، وبنوك التوفير وغيرها من المؤسسات ، ومن ناحية أخرى ، المقترضون - الناس. ولكن بما أن الأخير يتلقى الأموال التي يحتاجون إليها إلى حد كبير على حساب القروض المصرفية ، في الواقع ، يتم توفير 9/10 من المبلغ الإجمالي للائتمان الاستهلاكي من قبل البنوك. يتم سداد قرض المستهلك بأمر لمرة واحدة أو من دفعة تسوية. قرض لمرة واحدة. يشمل ذلك الحسابات الجارية التي فتحها المشتري لمدة تتراوح بين شهر ونصف الشهر في المتاجر الكبرى والمؤسسات الأخرى بيع بالتجزئة؛ في حدود الاعتمادات المقدمة ، يشترون البضائع ، وبعد انقضاء الفترة المحددة ، يسددون ديونهم بمبلغ مقطوع. يشمل القرض الاستهلاكي الذي يتم سداده لمرة واحدة أيضًا قروضًا في شكل دفع مؤجل (للخدمات خدماتوالأطباء والمؤسسات الطبية). من خلال أشكال مختلفة من الائتمان الاستهلاكي ، تتم خدمة حصة متزايدة باستمرار من مبيعات التجزئة. من حيث حجم تطوير الائتمان الاستهلاكي في روسيا ، لا يزال متخلفًا كثيرًا عن البلدان المتقدمة. ومع ذلك ، فقد تلقت في السنوات الأخيرة تطورًا ديناميكيًا إلى حد ما.
يتم توفير الائتمان الاستهلاكي لشراء السلع المعمرة وبناء المساكن وشراء الشقق. نقدًا - للبناء والإصلاحات وما إلى ذلك. قرض للاحتياجات الحالية ، كقاعدة عامة ، هو قصير الأجل (حتى عامين) ، ولأغراض الاستثمار - طويل الأجل.
أدى التطور السريع للائتمان الاستهلاكي إلى زيادة عدد الديون المتأخرة على المواطنين للبنوك. تحت تأثير هذه العملية ، بدأ تشكيل سوق خدمات حضاري لإعادة ديون الأفراد.
يمكن تصنيف القروض الاستهلاكية للمقترضين وأغراض الإقراض وفقًا لعدد من المعايير ، بما في ذلك نوع المقترض وأنواع الضمان وآجال الاستحقاق وطرق السداد والاستخدام المقصود وأشياء الإقراض والحجم وما إلى ذلك.
وفقًا لتوجيهات الاستخدام (أشياء الإقراض) في روسيا ، يتم تقسيم الائتمان الاستهلاكي إلى قروض:
للاحتياجات العاجلة ؛ بضمان الأوراق المالية ؛
بناء وشراء المساكن ؛
إصلاح المباني السكنية الفردية وتغويزها وربطها بشبكات إمدادات المياه والصرف الصحي.
كما يُمنح المواطنون الذين يعيشون في المناطق الريفية قروضًا لتشييد مبانٍ سطحية لتربية المواشي والدواجن وشراء معدات الميكنة صغيرة الحجم لأداء العمل في قطع أراضيهم الفرعية الشخصية. يحصل أعضاء التعاونيات والشراكات البستانية على قروض طويلة الأجل لشراء أو بناء منازل للحدائق ولتحسين قطع أراضي الحدائق.
وفقًا لموضوعات معاملة الائتمان (وفقًا لظهور المقرض والمقترض) ، هناك:
قروض البنوك الاستهلاكية ؛
القروض المقدمة للسكان من قبل المنظمات التجارية ؛
القروض الاستهلاكية مؤسسات الائتمانالنوع غير المصرفي (مكاتب الرهونات ، مكاتب الإيجار ، الصناديق المشتركة ، التعاونيات الائتمانية ، جمعيات البناء ، صناديق التقاعد ، إلخ) ؛
القروض الاستهلاكية الشخصية أو الخاصة المقدمة من الأفراد ؛
القروض الاستهلاكية المقدمة للمقترضين مباشرة في المؤسسات والمنظمات التي يعملون فيها.
وفقًا لشروط الإقراض ، تنقسم القروض الاستهلاكية إلى:
قصير الأجل (من يوم واحد إلى عام واحد) ؛
متوسط المدى (من سنة واحدة إلى 3-5 سنوات) ؛
طويل المدى (أكثر من 3-5 سنوات).
في الوقت الحاضر ، في روسيا ، بسبب الجنرال عدم الاستقرار الاقتصاديتقسيم الائتمان الاستهلاكي من خلال شروط مشروطة. البنوك ، التي تقدم قرضًا ، تقسمها عادةً إلى قصيرة الأجل (تصل إلى عام واحد) وطويلة الأجل (أكثر من عام واحد). يمكن إصدار قرض قصير الأجل لفترة محددة (خلال عام) أو عند الطلب. لا توجد مدة محددة للقرض تحت الطلب ويمكن للبنك أن يطلب سداده في أي وقت. عند تقديم قرض تحت الطلب ، غالبًا ما يُفترض أن المقترض يتمتع بسيولة نسبية والأصول التي فيها الأموال المقترضة، يمكن تحويلها إلى نقود في أقصر وقت ممكن.
وفقًا لطريقة التوفير ، ينقسم الائتمان الاستهلاكي إلى مستهدف وغير مستهدف.
بالضمان ، يتم تمييز القروض غير المضمونة (على بياض) والمضمونة (ضمانات ، ضمانات ، ضمانات ، تأمين). السبب الرئيسي وراء طلب البنك للضمانات هو مخاطر تكبد الخسائر إذا كان المقترض غير راغب أو غير قادر على سداد المدة بالكامل ، والتي كانت بداية الأزمة الاقتصادية. لا يضمن الضمان سداد القرض ، ولكنه يقلل من المخاطر ، لأنه في حالة التصفية ، يتمتع البنك بميزة على الدائنين الآخرين فيما يتعلق بأي نوع من الأصول التي تعمل كضمان للقرض المصرفي.
حسب طريقة السداد هناك قروض وسداد دفعة واحدة وقروض بالتقسيط.
تتميز القروض بدون أقساط بميزة مهمة: بالنسبة لمثل هذه القروض ، يتم سداد الديون والفوائد في وقت واحد. مثال على هذه القروض هو ما يسمى بالقروض التجسيرية ، والتي يتم إصدارها لشراء منزل جديد من قبل الفرد بمبلغ الفرق في تكلفة المنزل الجديد والقديم للمالك.
قروض التقسيط تشمل: قروض مع سداد القرض بشكل دوري (شهري ، ربع سنوي ، إلخ) ؛ القروض ذات السداد الدوري غير المتكافئ (يختلف مبلغ السداد لسداد القرض (بالزيادة أو النقصان) اعتمادًا على عوامل معينة). عند إصدار قرض بدفع أقساط ، يتم تطبيق المبدأ ، والذي بموجبه يتم شطب مبلغ القرض على أقساط على مدى فترة الاتفاقية.
وفقًا لطريقة احتساب الفائدة ، يتم تصنيف القرض على النحو التالي: قروض مع خصم الفائدة وقت توفيرها. قروض مع سداد الفوائد وقت السداد ؛ قروض بفوائد مدفوعة على أقساط متساوية على مدار فترة الاستخدام بالكامل.
في بلدنا ، لا توجد مثل هذه الإحصاءات حاليًا ، ولكن من المعروف جيدًا أن إقراض السكان من خلال المنظمات التجارية قد تطور بنشاط في السنوات الأخيرة. غالبًا ما يشتري المشترون سلعًا باهظة الثمن بدفع أقساط.
الشكل المباشر وغير المباشر لسداد أقساط الإقراض المصرفي لتلبية احتياجات المستهلكين من السكان له مزاياها وعيوبها. أول ما يميز الإقراض المصرفي المباشر عن الإقراض غير المباشر هو بساطة تنظيم عملية الائتمان ، والتي تتيح لك تقييم موضوع الإقراض بدقة ، ومعرفة الجدوى الاقتصادية لإصدار القروض وتنظيم الرقابة الفعالة على استخدامها وسدادها. كل هذا ، بلا شك ، له تأثير إيجابي على تنظيم العلاقات الائتمانية بين البنك والمقترض.
من ناحية أخرى ، من وجهة نظر البنك ، فإن العوامل السلبية المرتبطة بالإقراض المصرفي المباشر عادة ما تتضمن مستوى مخاطرة أعلى قليلاً من الإقراض المصرفي غير المباشر.
أولاً ، في روسيا ، تواجه الممارسة الحالية المتمثلة في إقراض الأفراد المقترضين عددًا من الصعوبات:
أ) تحليل الجدارة الائتمانية للعملاء الأفراد في المرحلة السابقة لإصدار القرض لا يتم إجراؤه من قبل جميع البنوك التجارية ؛
ب) لا تفي طرق تحليل الجدارة الائتمانية دائمًا بمتطلبات الممارسة ؛
ج) غالبًا ما يكون وجود ضمان على القروض ذا طبيعة رسمية.
ثانيًا ، كان لوضع الاقتصاد الكلي في البلاد أيضًا تأثيرًا سلبيًا على التنظيم والإقراض لعملاء البنك من القطاع الخاص.
يسمح الإقراض المصرفي غير المباشر لاحتياجات المستهلكين من السكان للبنك بتقليل تأثير المخاطر (الائتمان ، والفوائد ، والعملة ، والسوق ، وما إلى ذلك) ، لأن القروض تجعل من الممكن تحديد الجدارة الائتمانية للمقترض بدرجة أكبر من الموثوقية والواقع ، القدرة على سداد القرض في الوقت المحدد ، وتنظيم الرقابة الفعالة ، بما في ذلك في مرحلة سداد القرض.
1.3 الإطار التشريعي للإقراض الاستهلاكي
يتم تنفيذ التنظيم القانوني للعلاقات الناشئة بين المُقرض والمقترض فيما يتعلق بتقديم قرض استهلاكي لهذا الأخير وفقًا للفقرة 2 من الفصل 42 من الجزء الثاني من القانون المدني للاتحاد الروسي وبعض الدول الأخرى الأفعال التنظيمية. حسب الفن. 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، وأساس ظهور مثل هذه العلاقات وفي نفس الوقت أساس تقديم القرض واستخدامه اللاحق هو اتفاقية قرض ، يجب أن يفي محتواها وشكلها بمتطلبات معينة . يؤدي عدم الامتثال لهذه المتطلبات إلى بطلان اتفاقية القرض.
من وجهة النظر القانونية ، من المهم بشكل أساسي تضمين محتوى اتفاقية القرض معلومات حول موضوع الاتفاقية وأطراف الاتفاقية والتزاماتهم المتبادلة. موضوع اتفاقية القرض هو القرض الاستهلاكي الفعلي ، وأطراف اتفاقية القرض هم بنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى وفرد (مواطن). يستند محتوى اتفاقية القرض إلى أحكام تحدد الالتزامات المتبادلة للطرفين. وفقًا للاتفاقية ، يتعهد المُقرض بتزويد المقترض بأموال بالمبلغ وبالشروط التي تحددها الاتفاقية ، ويتعهد المقترض ، من جانبه ، بإعادة الأموال التي قدمها الأخير إلى المُقرض بالكامل. تاريخ محدد ، بالإضافة إلى دفع فائدة لاستخدام القرض.
حسب الفن. 820 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يجب أن تتم اتفاقية القرض في كتابةلا يهم حجم القرض. تمت صياغة اتفاقية القرض من نسختين وفي الحالة العامة (ما لم ينص الاتفاق على خلاف ذلك) تدخل حيز التنفيذ من تاريخ توقيعها من قبل الطرفين. من الضروري لفت انتباه القراء الأعزاء إلى حقيقة أنه بالإضافة إلى اتفاقية القرض ، يجوز للمقرض والمقترض أيضًا التوقيع على بعض المستندات الأخرى ، على وجه الخصوص ، اتفاقية حول إجراءات سداد القرض (في شكل جدول الدفع). عادة ما يتم إعداد هذه المستندات في شكل مرفقات باتفاقية القرض وتعتبر كذلك جزءًا لا يتجزأ منها.
من وجهة النظر القانونية ، فإن إمكانية رفض تقديم قرض استهلاكي مهمة أيضًا. حسب الفن. 821 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يُمنح هذا الحق للمقرض في حالة وجود ظروف تشير بوضوح إلى أن القرض المقدم للمقترض لن يتم إرجاعه (سداده) في الوقت المحدد ، وكذلك في حالة الانتهاك من قبل المقترض بالالتزام المنصوص عليه في اتفاقية القرض الاستخدام المقصودقرض (على سبيل المثال ، بغرض شراء سيارة ، تلقي خدمات طبية مدفوعة ، إلخ).
من جانبه ، يحق للمقترض أيضًا رفض الحصول على قرض استهلاكي (كليًا أو جزئيًا) ، ولكن فقط بعد إخطار المُقرض بهذا الأمر ، والذي يتم إجراؤه قبل المدة المحددة بموجب الاتفاقية ، ما لم ينص على خلاف ذلك قانون أو إجراءات قانونية أخرى أو اتفاقية قرض.
من أجل تحديد إجراءات منح قروض المستهلك للأفراد ، المنصوص عليها في تشريعات الاتحاد الروسي ، تقوم البنوك (مؤسسات الائتمان الأخرى) بتطوير لوائحها الخاصة - اللوائح ، والشروط ، والقواعد ، وما إلى ذلك.
1.4 ميزات العلاقات الائتمانية في الظروف الحديثة
تكمن أسباب الأزمة المالية الروسية في 2008-2009 خارج حدود البلاد. لم يتدهور الوضع الاقتصادي بين عشية وضحاها ، فقد سبقه عدد من العمليات الأخرى ، والتي تراكمت عواقبها تدريجياً ولم يكن من الممكن إلا أن تؤدي إلى ما لدينا الآن.
تم الحديث عن الأزمة المالية لأول مرة بصوت عالٍ وعلى نطاق واسع في سبتمبر 2008 ، عندما بدأت وسائل الإعلام في تغطية فشل بنك أمريكي واحد تلو الآخر. هذه هي القوة الكبرى التي يعتبرها الاقتصاديون اليوم السبب وراء كل المشاكل. ويرى الخبراء أن السبب يكمن في أزمة الرهن العقاري التي نشأت في الولايات المتحدة نتيجة لرغبة البنوك المطلقة في إصدار أكبر عدد ممكن من قروض الإسكان وبالتالي تحقيق أرباح ضخمة. الرغبة طبيعية تمامًا ، ولكن في الوقت نفسه ، غالبًا ما يتم إبرام اتفاقيات الرهن العقاري مع الأشخاص الذين لم يسمح دخلهم المالي بدفع مدفوعات القروض المنتظمة. نتيجة لذلك ، أصبح المزيد والمزيد من الشقق ملكًا للبنوك ، وكان هناك عدد أقل وأقل من المشترين لها. وكانت نتيجة ذلك أزمة رهن عقاري وإفلاس مؤسسات الائتمان ، الأمر الذي انتهى بمليارات الدولارات من العقارات غير السائلة. في عام 2008 بأكمله ، عندما ضربت الأزمة المالية ، انهار 25 بنكًا في الولايات المتحدة ، بما في ذلك عمالقة مثل Lehman Brothers و Bear Stearns ، مما تسبب في حالة من الذعر في الأسواق العالمية.
أجبرت الأزمة المالية العالمية البنوك على إعادة بناء العلاقات مع عملاء التجزئة. في الخريف الماضي ، سارع الروس إلى سحب الأموال من الحسابات المصرفية خوفًا من انهيار النظام المصرفي. بعد ذلك ، بعد أن أدركوا أن البنوك ستصمد ، بدأوا في تحويل الروبل إلى عملات أجنبية ، في محاولة لتوفير الأموال من تخفيض قيمة العملة.
أما بالنسبة لسوق الإقراض ، فهو لا يزال بعيدًا عن مستويات ما قبل الأزمة في العام الماضي. لقد "غرقت" القروض العقارية وقروض السيارات بشدة.
تميزت بداية الأزمة بتدفق ما يقرب من 500 مليار روبل من الودائع من البنوك. ثم بدأت الأموال في التدفق مرة أخرى إلى الودائع ، لكن معدل النمو تباطأ بشكل ملحوظ. زاد الطلب على الودائع بالعملة الأجنبية (اليورو والدولار) ، وتغيرت نسبة العملات في حجم الأموال التي تجتذب من الأفراد: قبل الأزمة ، 90 ٪ - روبل ، منذ خريف عام 2008 أكثر من 50 ٪ - الودائع بالعملة الأجنبية.
في الوقت الحالي ، تعد الودائع هي الأداة الأكثر استقرارًا للادخار بل وزيادتها ، وهو أمر مهم. أسعار الفائدة مرتفعة بما يكفي لتحفيز الطلب على هذا المنتج ، بالإضافة إلى عدم اليقين الكبير بشأن المزيد من التطورات التي تخلق وسادة هوائية ليوم ممطر. سيستمر هذا الاتجاه حتى نهاية العام.
على الرغم من انخفاض الطلب ، فقد ارتفع عدد المودعين الجدد في البنك في النصف الأول من العام ، في حين ارتفع متوسط مبلغ الوديعة ، ويرجع ذلك أساسًا إلى شريحة العملاء الأثرياء ، والتي كفلت نمو المحفظة السلبية في الإجمالي. قال المبلغ. وفقًا لنتائج النصف الأول من العام ، كان Promsvyazbank من بين الشركات الرائدة في جمع الأموال للودائع وفقًا لوكالة تأمين الودائع.
تحتاج البنوك الآن حقًا إلى المودعين الموثوق بهم ، لذا فإن معركة حقيقية تتكشف لهم. هنا ، بدلاً من ذلك ، يمكننا التحدث عن زيادة الطلب من البنوك.
مع بداية الأزمة ، خفضت العديد من البنوك حجم الإقراض ، وتوقفت بعض المنتجات عن العرض تمامًا. وكانت الرهون العقارية وقروض السيارات هي الأكثر تضررا.
إذا قارنا النصف الأول من عام 2009 مع نفس الفترة من عام 2008 ، فإن حجم قروض السيارات الصادرة قد انخفض بنحو 80٪. كانت الأسباب الرئيسية لهذا الانخفاض هي التخفيض النشط لقيمة الروبل ، فضلاً عن التعليق الفعلي لقروض السيارات من قبل العديد من البنوك ، من خلال إدخال ما يسمى بأسعار الفائدة الوقائية وتشديد المتطلبات للمقترضين. كما أن بعض منتجات قروض السيارات ، مثل "0٪ دفعة أولى" اختفت ببساطة من السوق باعتبارها أكثر المنتجات خطورة. كل هذا كان له تأثير خطير على الانخفاض العام في مبيعات السيارات هذا العام.
الرهون العقارية ليست مطلوبة ، لأن الوضع في سوق العقارات ، والسعر والشروط الأخرى للبنوك لا تفضل ذلك. انخفض حجم قروض الرهن العقاري الصادرة عن البنوك الروسية في النصف الأول من عام 2009 بمقدار 6 مرات مقارنة بالفترة نفسها من عام 2008. تجاوزت حصة قروض الروبل 90 ٪ ، وزادت الديون المتأخرة بالروبل 6 مرات ، وبالعملة الأجنبية - ما يقرب من 15 مرة. يعترف المصرفيون بأن القروض المتعثرة ستستمر في النمو ، على الرغم من أن وتيرة هذا النمو ستتباطأ إلى حد ما.
يشكل الإقراض الاستهلاكي (إقراض الأفراد مطروحًا منه الرهون العقارية وقروض السيارات) الجزء الأكبر من سوق إقراض التجزئة. الأشخاص - 69.2٪ من حيث حجم القروض الممنوحة و 50٪ من حيث حجم الدين عام 2008.
في عام 2008 ، تباطأت ديناميكيات سوق الإقراض الاستهلاكي: نما حجم محفظة القروض الاستهلاكية بنسبة 17٪ ، لتصل إلى 2 تريليون روبل اعتبارًا من 1 يناير 2009. وارتفع حجم القروض الاستهلاكية الصادرة في عام 2008 بنسبة 13٪ فقط لتصل إلى 2.81 تريليون. فرك. من الربع الأول إلى الربع الثالث من عام 2008 ، كانت هناك زيادة في الديون على القروض الاستهلاكية ، خلال الربع الرابع - انخفاض.
في نهاية النصف الأول من عام 2009 ، انخفضت محفظة القروض الاستهلاكية بنسبة 9.7٪ مقارنة ببداية العام ، والتي بلغت 1803 مليار روبل. اعتبارًا من 1 يوليو 2009
في بداية عام 2008 ، كلف قرض الروبل للاحتياجات العاجلة المقترض 18٪ سنويًا بالروبل و 15٪ بالعملة الأجنبية. في بداية عام 2009 ، ارتفعت تكلفة قروض الروبل إلى متوسط 25٪ سنويًا.
ارتفعت حصة الديون المتأخرة على القروض للأفراد في عام 2008 من 3.2٪ إلى 3.7٪. وكان بنك رينيسانس كابيتال بنك الرائد من حيث حصة القروض الاستهلاكية المتأخرة اعتبارًا من 1 أبريل 2009 (28.7٪).
ما يقرب من نصف (47.4 ٪) من جميع القروض الاستهلاكية الصادرة خلال النصف الأول من عام 2009 في روسيا سقطت على مقاطعة سيبيريا الفيدرالية ، ما يقرب من الربع (23.7 ٪) - في المنطقة الفيدرالية المركزية ، 9.6 ٪ - في مقاطعة فولغا الفيدرالية.
لا يوصي اتحاد المستهلكين في روسيا بأن يأخذ سكان البلاد قروضًا جديدة خلال الأزمة ، حيث لا يوجد قانون في روسيا يحمي الأفراد من الإفلاس الذين أخذوا قرضًا وفقدوا وظيفتهم أو صحتهم. بالنسبة للكيانات القانونية ، يوجد مثل هذا القانون وغالبًا ما يستخدم. لذلك ، حتى إذا فقد الفرد وظيفته أو لم يتمكن من سداد القرض لأسباب صحية ، فسوف يقوم بذلك حتى يدفع للبنك.
منذ بداية الأزمة ، بدأت البنوك في رفع أسعار الفائدة على القروض التي تم إصدارها بالفعل ، في محاولة لتقليل خسائرها بسبب زيادة تكلفة الاستقطاب. الموارد المالية. تم التأكيد على عدم شرعية رفع أسعار الفائدة من قبل البنوك على القروض التي تم إصدارها بالفعل على المستوى الاتحادي - أيد مكتب المدعي العام موقف الأقسام الإقليمية ، التي أصرّت على عدم شرعية إدراج الشروط المناسبة في اتفاقيات القروض بين البنوك والأفراد. تخشى البنوك الآن زيادة عدد شيكات الادعاء وتعهد بزيادة تكلفة القروض للسكان. يشير الخبراء إلى أنه لن تكون هناك زيادة كبيرة في أسعار الفائدة على القروض ، ولكن المقترضين سيكونون قادرين على تخطيط تكلفة خدمة القروض.
اليوم ، تبذل الدولة قصارى جهدها لدعم القطاع المصرفي ، مدركة لأهميته الكبيرة للبلاد ، لكن لا تزال بعض البنوك الإقليمية الصغيرة غير قادرة على تجنب الانهيار.
2 ميزة OJSC "سبيربنك روسيا
2.1 الخصائص التنظيمية والاقتصادية لشركة OJSC سبيربنك الروسية
يبدأ تاريخ سبيربنك في روسيا بمرسوم شخصي للقيصر نيكولاس عام 1841 بشأن إنشاء بنوك ادخار ، افتتح أولها في سانت بطرسبرغ عام 1842 ... بعد قرن ونصف - في عام 1987 - بنك متخصص تم إنشاء مدخرات العمل والإقراض على أساس سكان بنوك ادخار العمالة الحكومية - سبيربنك في الاتحاد السوفياتي ، والذي خدم أيضًا الكيانات القانونية. تضمن هيكل بنك التوفير لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية 15 مصرفاً جمهورياً ، بما في ذلك البنك الجمهوري الروسي.
في يوليو 1990 ، بقرار من المجلس الأعلى لجمهورية روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية ، أعلن البنك الجمهوري الروسي لبنك سبيربنك لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ملكًا لجمهورية روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية. في ديسمبر 1990 ، تم تحويله إلى بنك تجاري مساهم ، تم إنشاؤه بشكل قانوني في الاجتماع العام للمساهمين في 22 مارس 1991. في عام 1991 ، أصبح سبيربنك ملكًا للبنك المركزي للاتحاد الروسي وتم تسجيله باسم "بنك التوفير التجاري المشترك للاتحاد الروسي (سبيربنك روسيا)".
Sberbank of Russia هو أكبر بنك في الاتحاد الروسي ورابطة الدول المستقلة. تشكل أصوله ربع النظام المصرفي في البلاد ، وحصته في رأس المال المصرفي عند مستوى 30٪. وفقًا لمجلة The Banker (1 يوليو 2009) ، احتل Sberbank المرتبة 38 من حيث رأس المال الأساسي (رأس المال من المستوى 1) بين أكبر البنوك في العالم.
تأسست عام 1841 Sberbank of Russia اليوم هو بنك عالمي حديث يلبي احتياجات مجموعات العملاء المختلفة في مجموعة واسعة من الخدمات المصرفية. يحتل سبيربنك الحصة الأكبر في سوق الودائع وهو الدائن الرئيسي للاقتصاد الروسي. اعتبارًا من 1 يونيو 2009 ، بلغت حصة سبيربنك في روسيا في سوق الودائع الخاصة 50.5٪ ، وتوافق محفظة قروضه مع أكثر من 30٪ من إجمالي القروض الصادرة في البلاد.
يمتلك سبيربنك في روسيا شبكة فروع فريدة من نوعها ، والتي تضم حاليًا 17 بنكًا إقليميًا وأكثر من 19490 فرعًا في جميع أنحاء البلاد. تعمل البنوك التابعة لـ Sberbank of Russia في جمهورية كازاخستان وأوكرانيا. ومن المخطط أيضًا إنشاء هيكل فرعي على أراضي جمهورية بيلاروسيا. يهدف Sberbank إلى الحصول على حصة 5 ٪ في سوق الخدمات المصرفية في هذه البلدان. وفقًا للاستراتيجية الجديدة ، يخطط سبيربنك الروسي لتوسيع وجوده الدولي من خلال دخول أسواق الصين والهند. بشكل عام ، من المخطط زيادة حصة صافي الربح المحصل خارج روسيا إلى 5٪ بحلول عام 2014.
سبيربنك هو الرائد ليس فقط من حيث الأصول ، ولكن أيضًا من حيث عدد الحسابات الجارية للكيانات القانونية. يسيطر سبيربنك على 53.4٪ من سوق الودائع الخاصة (يقع الجزء الأكبر من ودائع "الفيزيائيين" على ما يسمى ودائع التقاعدبالروبل). وتجدر الإشارة إلى أن نصيبها في بداية عام 2002 كان 71.4٪. الانخفاض الإضافي في الحصة السوقية التي يحتلها Sberbank يتم تسهيله إلى حد كبير من خلال نظام تأمين الودائع والزيادة في مبلغ تعويض التأمين.
تساهم الشبكة الإقليمية التي تم تطويرها تاريخيًا أيضًا في نجاح البنك في سوق الإقراض للأفراد. حجم القروض للأفراد أكثر من 740 مليار روبل (35 ٪ من السوق ، ما يقرب من 5 أضعاف حصة المعيار الروسي التالي). من خلال سبيربنك ، يتلقى 11 مليون شخص رواتبهم ، ويتلقى 12 مليون شخص معاشات تقاعدية. يوظف البنك 250000 شخص (متوسط الأجر 25000 روبل ، وهناك ما يقرب من 17 مليون روبل من الأصول لكل موظف).
تبلغ أصول Sberbank ما يقرب من 4 أضعاف حجم أصول VTB و Gazprombank التي تتبعها - أكثر من 4 تريليون روبل. تم تضمين البنك في أكبر 200 بنك في العالم من حيث الأصول ورأس المال. القيمة السوقية - 85 مليار دولار (نمت أكثر من 40 مرة خلال السنوات الخمس الماضية وهي الآن قابلة للمقارنة برسملة المجموعة المصرفية الفرنسية Societe Generale و Swiss Credit Suisse).
نظرًا لأن المتجه الدولي هو العنصر الأكثر أهمية في استراتيجيته التنموية ، ينفذ سبيربنك الروسي عمليات الخزانة في السوق الدولية وعمليات التمويل التجاري ، ويحافظ على علاقات المراسلة مع أكثر من 220 بنكًا رائدًا في العالم ويشارك في أنشطة عدد من المنظمات الدولية ذات السمعة الطيبة التي تمثل مصالح المجتمع المصرفي العالمي. يسمح الموقع النشط والمكانة الدولية لـ Sberbank of Russia بتلبية الاحتياجات الاقتصادية الأجنبية لعملائها بشكل كامل ، وجذب الموارد من العالم بشروط مواتية الأسواق الماليةوالامتثال لأفضل الممارسات المتبعة في المجتمع المصرفي الدولي.
تم إدراج أسهم Sberbank of Russia في بورصتي MICEX و RTS الروسية منذ عام 1996. في مارس 2007 ، طرح البنك إصدارًا إضافيًا من الأسهم العادية ، ونتيجة لذلك زاد رأس المال المصرح به بنسبة 12 ٪ و 230.2 مليار روبل وقد ارتفعت. يبلغ متوسط حجم التداول اليومي في أسهم سبيربنك 40٪ من حجم التداول في بورصة MICEX.
تم تأكيد الموثوقية والسمعة التي لا تشوبها شائبة لـ Sberbank of Russia من خلال التصنيفات العالية لوكالات التصنيف الرائدة. تم منح Sberbank الروسي تصنيفًا افتراضيًا طويل الأجل بالعملة الأجنبية من BBB من قبل Fitch Ratings ، وتصنيف الودائع طويلة الأجل بالعملة الأجنبية Baa1 من قبل Moody's Investors Service. بالإضافة إلى ذلك ، منحت Moody's البنك أعلى تصنيف على المستوى الوطني.
منذ تشرين الأول (أكتوبر) 2007 ، ترأس سبيربنك وزير سابق النمو الإقتصاديجيرمان جريف ، الذي سيقوم ، على وجه الخصوص ، بجعل القروض المصرفية في متناول السكان.
تستند إدارة Sberbank of Russia إلى مبدأ الشركة وفقًا لقانون حوكمة الشركات المعتمد من قبل الاجتماع العام السنوي لمساهمي البنك في يونيو 2002.
الهيئات الإدارية للبنك هي:
الاجتماع العام للمساهمين هو الهيئة الإدارية العليا لسبيربنك في روسيا. في اجتماع الجمعية العامة للمساهمين ، يتم اتخاذ القرارات بشأن القضايا الرئيسية لأنشطة البنك.
منصة الاشراف. يتألف مجلس الإشراف على البنك من 17 مديراً ، من بينهم 11 ممثلاً عن بنك روسيا ، وممثلين 2 عن بنك التوفير الروسي ، و 4 مديرين مستقلين. لضمان كفاءة مجلس الإشراف على البنك ، أنشأ سبيربنك في روسيا عددًا من اللجان التابعة لمجلس الإشراف. يقوم البنك حاليًا بما يلي:
لجنة التدقيق
لجنة الموارد البشرية والمكافآت
لجنة التخطيط الاستراتيجي
مجلس إدارة البنك. يتكون مجلس إدارة البنك من 14 عضوا. يرأس مجلس إدارة البنك رئيس مجلس إدارة البنك.
يتم تشكيل جميع هيئات إدارة البنك على أساس ميثاق بنك التوفير الروسي ووفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي.
OJSC "سبيربنك روسيا - أكبر بنكفي روسيا وأوروبا الوسطى والشرقية. رأس مالها المصرح به 67.76 مليار روبل. ويتكون من 21586948 ألف سهم عادي بقيمة اسمية 3 روبل. و 1 مليار سهم ممتاز بقيمة اسمية 3 روبل. يمتلك بنك روسيا 57.6٪ من رأس المال المصرح به لسبيربنك (60.3٪ من أسهم التصويت). لا يوجد مساهمون آخرون بحصة مشاركة لا تقل عن 5٪ من رأس المال المصرح به. يبلغ عدد مساهمي البنك حوالي 230 ألفًا ، يمتلك المستثمرون المؤسسيون 35.7٪ من رأس المال المصرح به ، والمستثمرون غير المؤسسيين - 1.5٪ من رأس المال المصرح به ، والمستثمرون الخاصون - 5.2٪ من رأس المال المصرح به. يحتل سبيربنك المرتبة الأولى في تصنيف البنوك في الاتحاد الروسي (الملحق 2).
مؤسس البنك والمساهم الرئيسي فيه هو البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا). اعتبارًا من 8 مايو 2009 ، كان يمتلك 60.25٪ من أسهم التصويت و 57.58٪ من رأس مال البنك المصرح به. المساهمون المتبقون في Sberbank of Russia هم أكثر من 273 ألف كيان قانوني وشخص. تشهد النسبة العالية من المستثمرين الأجانب في هيكل رأس مال سبيربنك في روسيا (أكثر من 24٪) على جاذبيتها الاستثمارية.
بلغ صافي ربح سبيربنك الروسي لمدة 8 أشهر من عام 2009 وفقًا لـ RAS 7.4 مليار روبل. مقابل 92.7 مليار روبل. لمدة 8 أشهر من عام 2008.
بلغ الربح قبل الضرائب من الأرباح 9.9 مليار روبل. مقابل 121.3 مليار روبل. لمدة 8 أشهر من عام 2008.
انخفض رصيد البنك لمدة 8 أشهر من عام 2009 بنسبة 0.9 ٪ إلى 6.66 تريليون روبل. يرجع الانخفاض في الخصوم بشكل أساسي إلى انخفاض حجم الموارد قصيرة الأجل التي تم جذبها من بنك روسيا ، فضلاً عن تدفق الأموال من حسابات العملاء من الشركات. أثر الانخفاض في الأصول بشكل رئيسي على السيولة النقدية للبنك والأموال في البنوك غير المقيمة وقروض التجزئة.
على مدى 8 أشهر ، تم منح قروض للشركات الروسية بقيمة حوالي 2.55 تريليون روبل. (دون مراعاة إعادة هيكلة القروض التي تم تنفيذها في النصف الأول من عام 2009 ، عندما قام البنك ، من أجل تقليل مخاطر الصرف الأجنبي للعملاء ، بإغلاق قروض العملات الأجنبية للمقترضين ومنحهم قروضًا جديدة بالروبل ، وإبرام اتفاق جديد. اتفاقية قرض). لمدة 8 أشهر من العام الحالي ، زاد حجم محفظة قروض الكيانات القانونية بنسبة 9.2 ٪ إلى 4.347 تريليون روبل. (وفقًا للمنهجية الداخلية لـ Sberbank ، منذ 1 أغسطس 2009 ، تم إدراج اتفاقيات التنازل عن القروض في محفظة قروض الكيانات القانونية. من أجل تطوير عمليات الإقراض بنشاط في يونيو ويوليو 2009 ، خفض البنك أسعار الفائدة على القروض في جميع العملات وأدخلت تمايزًا في الحد الأدنى لمعدلات الإقراض في أغسطس ، زادت محفظة قروض الكيانات القانونية بنسبة 1.8٪ ، مع ظهور نمو في جميع مناطق البلاد تقريبًا. ومع ذلك ، فقد بدأت عملية تثبيت محفظة قروض التجزئة: في أغسطس ، زادت محفظة قروض التجزئة في 6 بنوك إقليمية لسبيربنك في روسيا ، وبلغ الانخفاض العام في محفظة التجزئة لسبيربنك مبلغًا ضئيلًا (-0.1٪).
بلغت حصة الديون المتأخرة في محفظة قروض العملاء ، بما في ذلك اتفاقيات التنازل ، اعتبارًا من 1 سبتمبر 2009 ، 3.56٪. حصة الديون المتأخرة في محفظة قروض العملاء ، والتي لا تشمل اتفاقيات التنازل ، تبلغ 3.6٪.
زادت محفظة الأوراق المالية للبنك بنسبة 32.7٪ لتصل إلى 650.4 مليار روبل ، ويرجع ذلك أساسًا إلى شراء سندات الشركات الخاصة بالمصدرين الروس ، والتي تعد أحد أشكال تمويل الاقتصاد الوطني. زاد حجم استثمارات البنك في سندات الشركات على مدى 8 أشهر بمقدار 132 مليار روبل ، بما في ذلك في أغسطس - بمقدار 49 مليار روبل. تعمل المشتريات النشطة لسندات الشركات على تغيير هيكل محفظة الأوراق المالية للبنك تدريجياً: منذ بداية العام ، زادت حصة سندات الشركات من 17٪ إلى 33٪ ، وانخفضت حصة الأوراق المالية الحكومية والسندات الفيدرالية الفرعية من 80٪ إلى 61٪.
في أغسطس ، استمر نمو الأموال التي تم جذبها من الأفراد. نتيجة لذلك ، زاد حجمها لمدة 8 أشهر من عام 2009 بمقدار 275 مليار روبل. يصل إلى 3.399 تريليون روبل. في الوقت نفسه ، تم تعويض التدفق الخارجي لأموال الكيانات القانونية ، التي انخفض رصيدها على مدى 8 أشهر من عام 2009 بمقدار 152 مليار روبل ، بالكامل. يصل إلى 1.648 تريليون روبل.
ارتفعت حقوق الملكية (رأس المال) للبنك المحسوبة وفقًا للائحة بنك روسيا رقم 215-P بنسبة 0.05٪ في أغسطس 2009 ، واعتبارًا من 1 سبتمبر 2009 ، بلغت 1.337 تريليون روبل. منذ بداية عام 2009 زاد رأس مال البنك بنسبة 15.6٪. كفاية رأس المال كما في 1 سبتمبر 2009 عند مستوى 22.8٪.
بلغ صافي ربح مجموعة سبيربنك روسيا بموجب المعايير الدولية لإعداد التقارير المالية لعام 2008 97.7 مليار روبل ، وهو ما يقل بنسبة 8.3٪ عن عام 2007. انخفض صافي ربح سبيربنك بموجب المعايير الدولية لإعداد التقارير المالية للنصف الأول من العام 11 مرة إلى 6 مليارات روبل. انخفض صافي ربح سبيربنك لمدة 7 أشهر من عام 2009 وفقًا لـ RAS 12 مرة إلى 6.8 مليار روبل.
2.2 الخصائص الاقتصادية لعمليات الائتمان في سبيربنك
Sberbank of Russia هو بنك تجاري عالمي يلبي احتياجات مجموعات العملاء المختلفة في مجموعة واسعة من الخدمات المصرفية عالية الجودة في جميع أنحاء روسيا. يعمل البنك لصالح المودعين والعملاء والمساهمين ، ويسعى البنك إلى الاستثمار الفعال للأموال التي تم جذبها من العملاء من الأفراد والشركات في القطاع الحقيقي للاقتصاد ، وإقراض المواطنين ، والمساهمة في الأداء المستقر للنظام المصرفي الروسي وتوفير الودائع المنزلية .
الأنشطة الرئيسية للبنك:
إقراض الشركات الروسية ؛
الإقراض للعملاء من القطاع الخاص ؛
الاستثمار في الأوراق المالية والسندات الحكومية لبنك روسيا ؛
إجراء المعاملات على أساس العمولة.
يتم جذب الأموال لتنفيذ هذه الأنشطة من قبل البنك من المصادر التالية:
أموال المساهمين
ودائع العملاء من القطاع الخاص ؛
أموال الكيانات القانونية ؛
مصادر أخرى ، بما في ذلك الاقتراض في الأسواق المالية الدولية.
من حيث وظائفه وعملياته الجارية ، يعتبر Sberbank of Russia بنكًا عالميًا يوفر مجموعة واسعة من المنتجات والخدمات المصرفية. يعتبر البنك الرائد بلا منازع في العمل مع الأفراد ، حيث يقدم مجموعة واسعة من الودائع والقروض. لذلك ، اعتبارًا من 1 فبراير ، تجاوزت حصة ودائع سبيربنك في قطاع الودائع الخاصة 50 ٪ ، وحجم القروض الممنوحة - 30 ٪ من جميع القروض في الاتحاد الروسي
يرفع سبيربنك القيود المفروضة على قطاع إقراض التجزئة التي تم إدخالها في ذروة الأزمة في خريف عام 2008. سبيربنك على استعداد لخفض مستويات الدفعة المقدمة ، وزيادة حجم وشروط الإقراض. من خلال تحرير متطلبات المقترضين بشكل كبير ، يتوقع البنك استعادة حجم الإقراض للأفراد قبل الأزمة. لا تعتبر البنوك الأخرى حتى الآن أنه من الممكن تخفيف شروط الإقراض للأفراد.
في 1 أكتوبر 2009 ، أعلن سبيربنك إلغاء قيود مكافحة الأزمة على القروض للأفراد. نظرًا لحقيقة أنه يواجه مهمة تعزيز إقراض التجزئة ، فإن سبيربنك على استعداد لرفع القيود التي تم تقديمها فيما يتعلق بالأزمة ، وقد تم بالفعل إلغاء عدد من الإجراءات اليوم ، وستحدث بقية التغييرات من قبل نهاية هذا العام ، الحد الأقصى في بداية العام المقبل. من بين التغييرات التي تم إدخالها بالفعل ، يمثل هذا التخفيض في الدفعة المقدمة على الرهن العقاري وقروض السيارات (من 30 إلى 15-20٪) ، وزيادة المبالغ القصوىوشروط القروض وإلغاء الضمانات لعدد من البرامج للمقترضين- عملاء البنك. في وقت سابق ، أعلن سبيربنك عن خفض أسعار الفائدة على جميع قروض التجزئة بنسبة 0.5-1٪ واستئناف الإقراض بالعملة الأجنبية.
في نهاية هذا العام - بداية العام المقبل ، سيخضع خط التجزئة للبنك لتغييرات كبيرة. المنتجات المصرفيةأن تصبح أكثر شفافية ومفهومة للعملاء ، وستختلف تكلفة القروض اعتمادًا على مستوى المخاطر لكل مقترض. سيتم تقديم خصم أو علاوة على السعر الأساسي للبنك. سيتم إجراء التقييم باستخدام Credit Factory ، وهو برنامج تقييم تلقائي للمقترض أطلقه Sberbank منذ حوالي عام. بالنسبة للقروض الصادرة بموجب "Credit Factory" ، فإن نسبة التأخر في السداد لا تتجاوز 0.1٪ ، بينما يبلغ مستوى التأخر في السداد في محفظة البنك للأفراد 2.9٪ ، وهي نتيجة جيدة تؤكد فاعلية هذا البرنامج.
في أوائل أكتوبر من العام الماضي ، تخلت إدارة سبيربنك فعليًا عن خططها المعلنة لزيادة محفظة القروض ، وفي نوفمبر ، شدد البنك بشكل كبير متطلبات المقترضين الأفراد عن طريق رفع معدلات القروض ، ومتطلبات الضمانات ، والدفعة الأولى ، وشروط القرض.
نتيجة لذلك ، منذ بداية الأزمة ، انخفضت محفظة قروض التجزئة في سبيربنك بنسبة 6.4٪ ، من 1.25 تريليون إلى 1.17 تريليون روبل ، وكان السبب الرئيسي لتخفيض المحفظة هو التشديد الكبير في متطلبات المقترضين. في الوقت نفسه ، لم يكن سبيربنك بأي حال من الأحوال أول بنك يشدد متطلباته للعملاء فيما يتعلق بالأزمة. بدأت البنوك التجارية في اتخاذ إجراءات مماثلة في سبتمبر.
كتأكيد آخر على تجاوز قاع الأزمة ، يعتزم سبيربنك إطلاق برنامج لإعادة تمويل القروض من البنوك الأخرى. في البداية ، سوف يتعلق هذا الاقتراح فقط بالرهون العقارية ، في المستقبل - أنواع أخرى من القروض. بادئ ذي بدء ، هذا البرنامج مخصص للمقترضين الجيدين الذين ليس لديهم تأخير في السداد ، مما سيتيح لهم الحصول على شروط أفضل على القرض الحالي. القرض العقاريفي بنك آخر. اليوم ، معدلات الرهن العقاري في سبيربنك هي من بين أدنى المعدلات في السوق - حوالي 14٪.
لعقود من الزمان ، ظلت ودائع سبيربنك في روسيا هي الأكثر شعبية بين سكان الاتحاد الروسي. كان للأزمة المالية العالمية تأثير كبير ومفيد على سياسة البنوك لجمع الأموال من السكان في الودائع المصرفية. حتى بنك الادخار الروسي ، الذي يحتل مكانة رائدة في جذب الأموال من السكان في الودائع ، لم يستطع تقييد تدفق المدخرات دون اتخاذ تدابير فعالة ، والتي حددت مراجعة شروط الودائع لأجل. تم تحديث الودائع في بنك التوفير للاتحاد الروسي في عام 2009 مرة أخرى ، وظهرت أنواع جديدة من الودائع ، مثل: إيداع "منح الحياة" ، إيداع "صندوق التوفير في روسيا" ، الإيداع "متعدد العملات لمصرف التوفير من روسيا". ومن الجدير بالذكر أيضًا أن شروط الودائع في عام 2009 من بنك التوفير الروسي أصبحت أكثر مرونة وجاذبية.
3 تنظيم عملية الإقراض في سبيربنك في روسيا
3.1 إقراض الأفراد في سبيربنك في روسيا
من عام إلى آخر ، يقوم سبيربنك الروسي بتحسين وتبسيط الإقراض للأفراد. أصبحت القروض ميسورة التكلفة ، وأسهل في الترتيب ، وأسعار الفائدة تنخفض تدريجياً. 8 أبريل 2008 وافق سبيربنك الروسي على 11 نوعًا من الإقراض ، بما في ذلك نوعان من القروض ذات الصلة. القروض ذات الصلة هي قروض للسلع والسيارات المشتراة في شبكة من الشركات ووكلاء السيارات الذين دخلوا في اتفاقية تعاون مع سبيربنك. يتم إصدار قروض سبيربنك الفردية بالعملة الأجنبية (خمسة أنواع).
الجدول 1 - أنواع وأسعار الفائدة للقروض للأفراد
| أنواع القروض | سعر الفائدة (سنوي) / مرتبط بالحد الأقصى للمدة | المدة القصوى | |
| بالروبل | بالعملة | ||
| الائتمان - الاحتياجات العاجلة | تصل إلى 1.5 سنة من 1.5 إلى 3 سنوات ، من 3 إلى 5 سنوات |
||
قروض الإسكان: 1. القرض العقاري 2. قرض الرهن العقاري 3. قرض "رهن عقاري +" |
من 12.5٪ إلى 13.75٪ - تختلف الفائدة حسب المنطقة ومبلغ الدفعة الأولى والمدة والبرنامج | من 10٪ إلى 13.5٪ - تختلف الفائدة حسب المنطقة ومقدار الدفعة الأولى والمدة والبرنامج | من 5 إلى 10 سنوات من 10 إلى 20 عامًا ، من 20 إلى 30 سنة. |
| برنامجان - قروض السيارات (برنامج مرتبط وبرنامج قياسي) | 1. 10.5٪ ، 10٪ ، 9.5٪ ، 11.5٪ ، 11٪ ، 10.5٪ - تعتمد النسبة المئوية على حجم الدفعة الأولى | 1. 9%, | تصل إلى 3 سنوات |
| استمرار الجدول 2 | |||
2. 2.5٪ ، 12٪ ، 11.5٪ ، 13.5٪ ، 13٪ ، 12.5٪ - تعتمد النسبة المئوية على حجم الدفعة المقدمة |
أكثر من 3 سنوات حتى 5 سنوات |
||
| تحت رهن الأوراق المالية | 15% | - | حتى 6 شهور |
| قرض تعليمي | 12% | - | 11 سنة |
| قرض "عائلة شابة" | بشروط القرض السكني | حتى سن 30 سنة | |
| "قرض الشركات" | تصل إلى 1.5 سنة ، أكثر من 1.5 سنة حتى 3 سنوات أكثر من 3 إلى 5 سنوات |
||
| تعهد نقاط البيع لقضبان المعادن الثمينة المقاسة (للأغراض الاستهلاكية) | 15% | - | 3 سنوات وشهر واحد |
مؤتمن |
18% | - | حتى 6 شهور |
| ائتمان لأصحاب الأراضي الفرعية الشخصية | 14% | - | من 2 إلى 5 سنوات |
| مَعاش | - | تصل إلى 1.5 سنة من 1.5 إلى 3 سنوات ، من 3 إلى 5 سنوات |
|
للحصول على قرض من Sberbank of Russia ، يجب أن تفي بالمتطلبات التالية:
يقيم بشكل دائم في المنطقة التي يخدمها سبيربنك (تسجيل دائم).
لديك مكان عمل في المنطقة التي يخدمها سبيربنك. إحضار شهادة من مكان العمل على متوسط الراتب. في بعض الأحيان يتم التحقق من المعلومات الواردة في الشهادة المقدمة للتحقق من موثوقية المعلومات ووجود المؤسسة.
أن يكون لديه خبرة مستمرة في مكان العمل الأخير خلال الفترة التي تحددها برامج الإقراض.
لا يوجد لديك متأخرات على القروض التي تم استلامها مسبقًا. يتم إصدار قروض سبيربنك تخضع للتحقق من هذه المعلومات.
كن مذيبًا. بالنسبة للبرامج الفردية للإقراض ، من الممكن أن يؤخذ دخل الأسرة بأكملها في الاعتبار.
أن يكون عمرك بين 18 و 60 عامًا. وخاصة للمتقاعدين ، طور سبيربنك الروسي ويقدم "ائتمان تقاعد سبيربنك لروسيا".
عادة ، لا يمكن إصدار قروض سبيربنك للأشخاص الذين ليس لديهم دخل دائم (لا يعملون) ، أو الذين يخضعون للتحقيق ، أو الذين لديهم سجل جنائي معلق.
يتكون ضمان القرض من ضمان وتعهد. يمكن لـ Sberbank إصدار قروض بدون ضمانات تصل إلى 45000 روبل. معدل الفائدة على هذه القروض هو الأعلى بين جميع أنواع القروض ويبلغ 19٪ سنويًا. ضمان السداد على قروض سبيربنك هو دخل المقترض. يتم إصدار هذا القرض حتى لأصحاب المعاشات.
الجدول 2 - القروض الصادرة عن سبيربنك بدون ضمانات
في حالات أخرى ، يكون الضمان مطلوبًا. ينصب التركيز الرئيسي لـ Sberbank of Russia على الضمان. كلما زاد حجم قروض سبيربنك ، زاد عدد الضامنين. لذا،
قروض تصل إلى 45000 روبل - بدون ضمانات وضمانات
قروض من 45000 إلى 300000 روبل. - ضامن واحد وبدون رهن.
قروض من 300000 إلى 700000 روبل. - 2 كفيل وبدون رهن.
قروض 700000 روبل. وما فوق - 3 كفلاء ورهن.
بطبيعة الحال ، يجب أن يرضي دخل المقترض ودخل الضامنين البنك. من المفيد لـ Sberbank إصدار قرض مقابل ضمان ، ولكن بالنسبة للضامن نفسه ، يعد هذا التزامًا مسؤولاً للغاية ومحفوفًا بالمخاطر.
3.2 مراحل العلاقة بين المقترض والمقرض في سبيربنك
سبيربنك هو أقدم بنك في بلدنا ، وقد تطورت مبادئه على مر السنين. في الوقت الحالي ، بالنسبة للمقترضين (وخاصة الأفراد) - هذا هو المقرض الأكثر ربحية ، لأن. معدلات الفائدة التي يقدمها على القروض أقل بكثير من تلك التي يقدمها البقية. في هذا الصدد ، يفرض سبيربنك متطلبات متزايدة على المقترضين المحتملين ، مما يؤثر بدوره على عمل قسم الائتمان.
كل فرع رئيسي لأي فرع SB لديه وحدة إقراض خاصة به. يمكن تقسيم عمل الدائرة بشكل مشروط إلى ثلاث مراحل تتعلق بعملية إصدار القرض:
1 مرحلة التسجيل طلب القرض.
2 مرحلة النظر في الطلب واتخاذ القرار بشأنه.
3 مرحلة توقيع اتفاقية القرض وإصدار القرض.
الموظفون المسؤولون مسؤولون عن كل مرحلة.
1 في مرحلة معالجة وتقديم طلب للحصول على قرض ، يكون مستشارو القروض هم أول من يعمل. كقاعدة عامة ، يقابلون المقترضين المحتملين في غرفة العمليات ، ولكن يمكن أيضًا أن يكونوا موجودين مباشرة في القسم. يساعدون في اتخاذ قرار بشأن برنامج الإقراض ، واختيار الخيار الأفضل ، وملء المستندات اللازمة بشكل صحيح ، أي جعل عملية التقديم مريحة وسريعة قدر الإمكان لكلا الطرفين. علاوة على ذلك ، يتم أخذ مفتشي الائتمان إلى العمل ، والذين يمكنهم معالجة أنواع معينة من القروض وأنواع مختلفة. يتحقق المفتش من حزمة المستندات التي قدمها المقترض ؛ يحسب مبلغ القرض ومدته ؛ يحدد الحاجة إلى الأمن ويتحقق من توافر المستندات الداعمة. تقع مهمة تحديد ملاءة المقترض على أساس المعلومات التي يقدمها على عاتق المفتش. بالإضافة إلى ذلك ، وبموافقة المقترض ، يتم تقديم طلب إلى مكتب الائتمان من أجل إثبات موثوقيتها.
2 يمكن أن يستغرق النظر في طلب القرض وقتًا طويلاً (مقارنة بالبنوك الأخرى) ، يصل إلى 10 أيام عمل. يبدأ بتسجيل ملف الائتمان للمقترض ، والذي يتم تحويله بعد ذلك إلى خدمة الأمن. في هذا القسم ، يتم فحص المستندات والبيانات المقدمة من العميل بعناية للتأكد من صحتها وصلاحيتها. بالإضافة إلى ذلك ، يتم فحص "الماضي الإجرامي" للمقترض أو أقاربه. تبقى جميع المعلومات التي تم جمعها في الملف ويتم إعادتها إلى يد موظف القروض. بعد التسجيل الكامل لملف العميل ، يتم رفعه للتحقق منه إلى رئيس قسم الائتمان ، ومن ثم إلى سكرتير لجنة الائتمان لإدراجه في سجل القضايا للنظر فيه.
تضم لجنة الائتمان بالبنك ممثلين (رؤساء أو نوابهم) وإدارات أخرى: اقتصادية ، وقانونية ، وأمنية ، ومحاسبية ، بالإضافة إلى مدير القسم. في فرع الفرع ، حيث يوجد قسم ائتمان ، ولكن لا يوجد ممثلون للخدمات ذات الصلة ، يتم وضع إجراءات اتخاذ القرار الخاصة به ، لكن الأعمال الائتمانية لا تزال تمر عبر جميع السلطات القائمة قبل ذلك. يمثل كل مفتش في اللجنة قضايا موكليه.
3 بعد أن تتخذ لجنة الائتمان قرارًا إيجابيًا ، يقوم المفتش بإخطار المقترض بذلك ، ويحدد تاريخ إصدار القرض ويتابع إعداد المستندات اللازمة (اتفاقية القرض ، اتفاقية الرهن أو الضمان ، وغيرها). يتم الاتفاق على نماذج جميع الاتفاقيات مع محامي البنك وتوقيعها من قبل الإدارة.
في يوم إصدار القرض ، يتم توقيع العقد. في هذه الحالة ، يجب أن يحضر كل من المقترض والضامنين شخصيًا. بعد مراجعة جميع نسخ الاتفاقية وإبرامها وتوزيعها ، يتم اصطحاب المقترض إلى مكتب النقد بالبنك ، حيث يتلقى بالفعل القرض الذي طال انتظاره. بعد ذلك ، كل ما تبقى له هو سدادها بانتظام. لكن عمل ضابط القرض لا ينتهي عند هذا الحد. يقوم بتمرير معلومات عن المقترض إلى مكاتب الائتمان ، ثم يبدأ في مراقبة توقيت سداد القرض من قبل عملائه حتى انتهاء العقد. في الفروع الكبيرة ، قد يتم تعيين هذه الوظائف لموظفي قسم دعم اتفاقية القرض.
يتسم عمل قسم الائتمان بزيادة المسئولية والانتباه والصرامة تجاه المقترضين ، ولكن في نفس الوقت من الضروري التأكد من عدم ملاحظته من قبل العميل ، وأن عملية الحصول على القرض مرتبطة فقط بالإيجابية. العواطف. لذلك ، فإن عمل مسؤولي القروض ليس احترافًا فحسب ، بل هو نوع من الفن أيضًا.
3.3 السياسة الائتمانية لسبيربنك
يواصل سبيربنك الروسي ، على الرغم من الظروف الصعبة والعبء المتزايد بشكل كبير على البنك وموظفيه والبنية التحتية ، أنشطته بالكامل ، حيث يقدم جميع أنواع الخدمات للعملاء المنتظمين والجدد والأفراد والكيانات القانونية ، الكبيرة والصغيرة والمتوسطة الحجم الشركات العاملة في جميع قطاعات الاقتصاد.
الظروف الاقتصادية الصعبة تجعل من الضروري تغيير السياسة الائتمانية للبنك. تتميز هذه الشروط بالعوامل التالية:
نقص السيولة في الاقتصاد ، سواء بالنسبة للبنوك أو المؤسسات ؛
أزمة الثقة في العلاقات الاقتصادية (شركات ، بنوك ، أفراد) ؛
قلة توافر القروض وتكلفتها المتزايدة بسبب زيادة المخاطر ("أزمة الائتمان") ؛
انخفاض الطلب الفعال من الأفراد والكيانات القانونية ؛
انخفاض كبير في أسعار كل من السلع والمواد الخام والأصول والأصول (العقارات والأوراق المالية والشركات) ؛
زيادة التقلبات في أسعار جميع العملات.
وفقًا لخبراء سبيربنك في روسيا ، ستستمر هذه الفترة من عام ونصف إلى عامين.
في ظل هذه الظروف ، سوف يلتزم سبيربنك الروسي بالأولويات التالية في إقراض الكيانات القانونية:
1) دعم الصناعات والقطاعات الاقتصادية التالية:
الصناعات التي تضمن تلبية الاحتياجات الحيوية اليومية والأكثر ضرورة للسكان (سلاسل البيع بالتجزئة والصيدليات وما إلى ذلك) ؛
الصناعات التي تؤدي وظائف داعمة للحياة (الكهرباء والمياه ، النقل ، إلخ) ؛
مجمع الصناعات الدفاعية
أعمال صغيرة؛
زراعة؛
2) دعم العملاء الحاليين لـ Sberbank في روسيا والوفاء من قبل البنك بالتزاماته القانونية للإقراض بموجب الاتفاقيات المبرمة ، ودعم المقترضين من البنك ، والتي تعد استمراريتها أمرًا بالغ الأهمية للمقترضين الآخرين من Sberbank في روسيا ؛
3) إقراض رأس المال العامل واحتياجات العمل الحالية للعملاء.
وإدراكا للمسئولية الخاصة تجاه المساهمين والمساهمين في ذلك وقت صعب، سبيربنك الروسي يقدم تدابير إضافية للإدارة الفعالة للمخاطر:
1) تغيير معايير استدامة عمل العملاء فيما يتعلق بالأنشطة في الظروف الصعبة ؛
2) تعزيز ضمان القروض:
التدفقات النقدية الكافية وفي الوقت المناسب من الأنشطة التشغيلية للمقترض ؛
الربحية التشغيلية للأعمال ؛
تعهدات الأصول السائلة ؛
ضمانات / ضمانات الدولة أو أصحاب الأعمال ؛
3) زيادة مستوى وجودة رقابة سبيربنك الروسية على السلوك المسؤول للمالكين والإدارة من خلال إدخال شروط وقيود إضافية على أنشطة المقترض ، بما في ذلك:
تخفيض الحد الأقصى لأعباء الديون ؛
إدخال قيود إضافية على تغيير السيطرة على الأعمال ؛
توسيع قائمة الأحداث التي أدت إلى التحصيل المبكر للديون من قبل البنك ؛
تعريف أوضح لمعايير التقصير العابر لالتزامات العميل تجاه الدائنين الآخرين.
للقيام بذلك ، يولي سبيربنك في روسيا مزيدًا من الاهتمام لما يلي:
إلى مصادر السداد وموثوقيتها ؛
إلى مستوى السيولة الحالية للعميل ؛
إلى مستوى عبء الديون ؛
جودة وسيولة الضمان ؛
كفاية الخطط المالية وإجراءات المقترضين فيما يتعلق بالظروف الخارجية المتغيرة بشكل حاد ؛
مناهج متحفظة لتوقعات الملاءة للعملاء ؛
لرصد ديون القروض من أجل التشخيص المبكر للمشاكل المحتملة مع المقترضين.
فيما يتعلق بالأفراد ، ستتبع سبيربنك الروسية الأولويات التالية:
زيادة توافر القروض ، والطرق المختلفة لسدادها - متساوية شهريًا (سنويًا) أو مدفوعات متباينة ، مع توضيح إلزامي للعملاء لجميع الاحتمالات والقيود المفروضة على نوع معين من الدفع ؛
مساعدة العملاء على تجنب الإفراط في الديون من خلال زيادة الاهتمام بالقدرة على الملاءة الفردية عند إصدار قروض جديدة ؛
ضمان تحسين الثقافة المالية للسكان ، وتقديم الاستشارات والتوضيحات حول جميع منتجات وخدمات البنك ؛
تعزيز العمل للحفاظ على جودة محفظة القروض وتحسينها ، وإجراء تقييم شامل للقدرات المالية للمقترضين والضمانات المقترحة.
يعمل Sberbank of Russia حصريًا وفقًا للقانون المعمول به. وهي تكثف محاربة الفساد وغيره من الضغوط غير القانونية على موظفيها وتتعامل بشدة مع الكذب في صفوفها. للقيام بذلك ، يفتح البنك خطًا هاتفيًا على مدار الساعة لتلقي المعلومات التي ستساعد في ضمان الامتثال الكامل للقواعد الشفافة والعادلة لمنح القروض لعملاء سبيربنك في روسيا.
4 إستراتيجية OJSC Sberbank of Russia
تدعو استراتيجية التطوير الجديدة لـ Sberbank ، التي وافق عليها مجلس الإشراف في أكتوبر 2008 ، على مدى السنوات الخمس المقبلة إلى زيادة أرباح البنك إلى أكثر من ثلاثة أضعاف ، لتصل إلى 400 مليار روبل روسي ، وأكثر من أربعة أضعاف أصوله ، لتصل إلى 800 مليار دولار. البنوك العالمية من حيث الرسملة. ومع ذلك ، فإن تحقيق هذه النتائج الطموحة سيرافقه تخفيض كل موظف رابع في سبيربنك.
تقترح الوثائق سيناريوهين لتطوير البنك في السنوات الخمس المقبلة - القصور الذاتي أو التحديث. تعتزم إدارة سبيربنك ، وفقًا للاستراتيجية ، تنفيذ هذا الأخير. وتقول الوثائق: "سبيربنك هو زعيم السوق الروسي بلا منازع ، لكنه يواجه العديد من التحديات الخطيرة للغاية". في الوقت نفسه ، يعتزم البنك بناء نموذج إدارة تنظيمي جديد ، حيث سيتم تقسيم الأعمال إلى مجموعتين - الشركات والتجزئة. المسؤولية الأساسية عن النتائج الماليةلكل كتلة سيتم تخصيصها للبنوك الإقليمية.
تم إعداد استراتيجية سبيربنك خلال الأزمة. على الأقل ، قال رئيس البنك ، جيرمان جريف ، في أوائل أكتوبر / تشرين الأول ، إنه في ظل ظروف الأزمة ، يتوقف البنك ، وهو الدائن الرئيسي للاقتصاد الروسي ، عن زيادة محفظة قروضه ويستعد لتشديد شروط إصدار قروض جديدة. لقد أثرت الأزمة بالفعل على أنشطة البنك. في سبتمبر ، بلغ صافي تدفق الودائع المنزلية في سبيربنك 13 مليار روبل ، يتبع بيانات البنك. هذا أقل مما كان عليه في الأشهر السابقة: في أغسطس ، بلغت الزيادة في الأموال في حسابات الأفراد 41.6 مليار روبل ، في يوليو - 30.9 مليار روبل. كيف أثرت الأزمة على أرباح البنك سيتبين من تقريره السنوي.
نتيجة لتنفيذ الاستراتيجية ، سيصبح Sberbank الروسي أكثر قدرة على المنافسة ، وأكثر ولاءً للعملاء ، وسيكون لديه نظام التشغيل الأكثر تطورًا ، بينما سيتمكن ثلاثة أرباع العملاء على الأقل من تلقي الخدمات المصرفية دون الدخول إلى المكتب . سبيربنك جاهز لتنفيذ إستراتيجية جديدة ، الهدف الرئيسي منها هو تسريع عملية الخدمة وخلق الظروف الأكثر راحة لكل من الكيانات القانونية والأفراد ، مع تغيير تصميم المكاتب ، وتقليل قوائم الانتظار ، وزيادة الخدمة الذاتية مناطق.
خاتمة
وبالتالي ، فإن إصدار القروض الاستهلاكية للسكان هو أحد الأنشطة الرئيسية للبنوك. يعتبر الائتمان الاستهلاكي ، كمصدر للدخل الإضافي للبنك ، من أكثر القروض موثوقية وتأمينًا ، حيث يعمل كقرض مضمون أو مضمون بضمان.
في الوقت الحاضر ، اكتسب الائتمان الاستهلاكي بوتيرة سريعة للغاية الثقة وأصبح واسع الانتشار في بلدنا. بالفعل ، يتطور سوق الإقراض في سكان RF بوتيرة متسارعة. تدريجيا ، أصبح الإقراض الاستهلاكي أحد أكثر المجالات ديناميكية لتطوير القطاع المصرفي ، والذي يرجع في المقام الأول إلى حاجة البنوك إلى منتجات قروض مربحة جديدة. تنوي العديد من البنوك ، بما في ذلك تلك التي لديها مشاركة أجنبية بنسبة 100٪ ، الآن إتقان هذا النوع من النشاط. اليوم هو سوق واعد للغاية ، ومن المتوقع أن يزدهر. في الآونة الأخيرة ، أصبح سوق التجزئة المصرفية الهواية الرئيسية للبنوك الروسية. ولكن إلى جانب الآفاق المغرية ، هناك عدد كبير من المشاكل المرتبطة بالإقراض الاستهلاكي.
بدأت العديد من البنوك في تقديم خدمات الإقراض الاستهلاكي بنشاط ، لكن أكثر من 60 ٪ من جميع القروض الصادرة للسكان لا تزال تقع على سبيربنك في روسيا. بالطبع ، هناك حاجة إلى المزيد والمزيد من الجهود مؤخرًا للحفاظ على المراكز التي تم الفوز بها بسبب المنافسة المتزايدة ، ولكن سبيربنك "لاعب" ذو خبرة في سوق الإقراض الاستهلاكي ، ولديه شبكة فروع واسعة النطاق وأوسع نطاق من المنتجات الائتمانية السكان ، يقدم أسعار فائدة منخفضة إلى حد ما ، وشروط إقراض طويلة ، وبالتالي ، بشكل عام ، تعتبر شروط سبيربنك في روسيا من بين أكثر الشروط ملاءمة للعميل. كل هذا يجعل من الممكن أن تكون واثقًا من نفسك ولا تخاف من المنافسة.
من أجل تأمين سياسة الائتمان بشكل أفضل وفيما يتعلق بالعمل على تحسين عمليات الإقراض ، أبرم بنك سبيربنك الروسي في أغسطس 2008 اتفاقيات مع مكتب الائتمان الوطني OJSC ، Equifax Credit Services LLC (أعيدت تسميته مؤخرًا مكتب الائتمان LLC Global Payments Credit Services)) ومكتب ZAO للتاريخ الائتماني Expirian-Interfax.
وفقًا للاتفاقيات الموقعة ، يحصل سبيربنك الروسي على إمكانية الوصول إلى معلومات حول أكثر من 40 مليون سجل ائتماني ، مما سيؤدي إلى تحسين إجراءات اتخاذ القرار فيما يتعلق بمنتجات القروض ، وجعل القروض الاستهلاكية في متناول عملاء سبيربنك ، وتحسين جودة قرض البنك مَلَفّ.
إن تأثير الأزمة الاقتصادية يضر دائمًا بجيوب المستهلكين العاديين. لسوء الحظ ، سيكون الحصول على قرض أكثر صعوبة وتكلفة - ويرجع ذلك إلى مشاكل السيولة مع البنوك. بالإضافة إلى ذلك ، سيتم تشديد متطلبات المقترض من أجل تقليل المخاطر المحتملة للنمو في الديون المتأخرة. أعتقد أن معدل نمو القروض سينخفض بشكل كبير في الدولة بأكملها.
قائمة المصادر المستخدمة
المستندات القانونية
1 القانون المدني للاتحاد الروسي (الأجزاء الأول والثاني والثالث) ، 26 نوفمبر 2001 ، 21 مارس 2002.
II المؤلفات العلمية والمنهجية
2 البنوك والمصارف الطبعة الثانية ، كتاب مدرسي للجامعات Balabanov - سانت بطرسبرغ: بيتر ، 2007 - 448 ص.
3 المال والائتمان والبنوك / إد. إد. الأستاذ. جي. كرافتسوفا. - مينسك: ميسانتا ، 2006 - 482 ق
4 ديمين يو. كل شيء عن القروض. واضح وبسيط. - سانت بطرسبرغ: بيتر ، 2007. - 208 ص.
5 جوكوف إي. مال. ائتمان. البنوك: كتاب مدرسي للطلاب. جامعات / إد. كول: إي. جوكوف ، ن. زيلينكوفا ، ل. ليتفينينكو وآخرون - م: UNITI-DANA ، 2005.
6 Lavrushin O.I. المال والائتمان والبنوك: كتاب مدرسي للطلاب. جامعات / إد. O.I. لافروشين. زعنفة. أكاد. تحت حكومة الاتحاد الروسي. - م: KNORUS ، 2006.
7 المالية وتداول الأموال والائتمان / محرر. VC. سينشاسوف ،
أ. Arkhipova. - M: "Prospect" ، 2004
ثالثا مقال جريدة
8 جريدة كوميرسانت رقم 188 (4243) بتاريخ 09.10.2009
9 مجلة "البنوك" №3،4،12 (2007)
رابعا الموارد الإلكترونية
10 الموقع الرسمي لبنك روسيا. http://www.cbr.ru
التطبيقات
الجدول 1. الهيكل بنك التوفيرروسيا
مجلس البنك
مجلس البنك
لجنة التدقيق للجنة الائتمان
دائرة تخطيط وتطوير العمليات المصرفية
قسم تنظيم الأنشطة التجارية للبنك وإدارة السيولة المصرفية
قسم تحليل إقتصاديودراسة الجدارة الائتمانية للعملاء
قسم تطوير أسس وخطط الأنشطة التجارية للبنك
قسم التسويق وعلاقات العملاء
قسم عمليات الإيداع
قسم عمليات الإيداع
قسم الأسهم
قسم عمليات الائتمان
قسم إقراض العملاء قصير الأجل وطويل الأجل
قسم إقراض السكان
قسم العمليات المصرفية غير التقليدية المتعلقة بالإقراض
مديرية السمسرة والعمليات الأخرى
دائرة الضمان والتوكيل
دائرة الخدمات المصرفية
دائرة الأوراق المالية
قسم تنظيم العمليات المصرفية الدولية
قسم عمليات النقد والائتمان
دائرة المستوطنات الدولية
المحاسبة والإدارة التشغيلية
قسم العمليات
قسم العمليات النقدية
دائرة التسوية
القسم الإداري
قسم قانوني
قسم الموارد البشرية
قسم تشغيل وتنفيذ الحاسبات
قسم التدقيق
