إقراض تجارة التجزئة من قبل بنك تجاري. أشكال وأنواع وأساليب وأدوات إقراض التجزئة أسئلة للاختبار الذاتي

الكلمات الدالة:قرض التجزئة، النموذج، النوع، الطريقة، الأداة

يطبق سوق الائتمان الروسي أشكالًا مختلفة و أنواع قروض التجزئة، وكذلك استخدام أساليب وأدوات مختلفة لإقراض السكان. وتبين دراسة المقاربات الموجودة لفهم جوهر هذه المفاهيم والعلاقة بينها أن الباحثين المختلفين يفسرونها بشكل مختلف، مما يخلق انطباعا بالفوضى المفاهيمية في هذه المسألة.

مفهوم "الشكل"يعبر عن جوهر الائتمان وهو متأصل في تعريف الائتمان ذاته: ائتمانهو شكل من أشكال حركة رأس مال القرض الذي يمنحه مالكه للاستخدام المؤقت لكيانات اقتصادية أخرى لفترة معينة مصاريفبموجب تعهد كتابي منهم العودة خلال فترة معينة.ومن الواضح أنهم يوضحون شكل القرض أنواع.

وبدورها، الإقراضيمثل تنظيم عملية حركة (إصدار، تسجيل، سداد، ضمان، الخ) لرأس مال القروض، وتتضمن أساليب هذا التنظيم استخدام الأساليب والأدوات المناسبة. وهكذا، في رأينا، فيما يتعلق بمفهوم " ائتمان» يجوز استخدام مفهومي "شكل القرض" و"نوع القرض"، وفيما يتعلق بمفهوم " الإقراض" - "طريقة الإقراض" و"أداة الإقراض".

دراسة طبيعة الائتمان بالتجزئةباعتبارها العنصر الأكثر أهمية في النظام المتكامل للعلاقات الائتمانية، يجب أن يتم ذلك، أولاً وقبل كل شيء، من خلال تحديد مكانها في تكوين أشكال وأنواع الائتمان. في البحوث الاقتصاديةلا توجد وحدة في وجهات النظر حول هذه القضية.

في فهم شكل قرض التجزئة، من الضروري أن ننطلق من حقيقة أن شكل القرض يعبر عن جوهره، وطريقة تنظيم العلاقات الائتمانية. في عملية التطور التاريخي، اكتسب الائتمان أشكالا مختلفة. على سبيل المثال، يظهر في الأدبيات الاقتصادية ما يلي: نماذج القروضمثل المعاملات التجارية، والمصرفية، وبين البنوك، والدولة، وبين الشركات، والمستهلكين، والدولية، وما إلى ذلك.

حيث القروض الاستهلاكيةعادة ما يكون مرادفًا للقروض المقدمة فرادىويتم تعريف القروض المصرفية والقروض الاستهلاكية على أنها أشكال مستقلة من الائتمان. في نفس الوقت، انفصال القروض الاستهلاكية والبنوككأشكال الائتمان ليس له ما يبرره سواء من وجهة النظر الاتجاهات الحديثةفي مجال الإقراض، ولا من وجهة نظر دعمه التنظيمي.

يمكن للمرء أن يتفق مع موقف المؤلفين الذين درسوا هذه القضية بأن ائتمان التجزئة هو شكل مستقل من أشكال الائتمان، ولكن هذا الشكل من الائتمان، بدوره، الأشكال الخاصة.

الأشكال الرئيسية لائتمان التجزئةالمصرفية وغير المصرفية قرض مصرفي، و نموذج البنكومن الواضح أن قروض التجزئة التي تبيعها مؤسسات الإقراض المصرفية هي التي تسود.

بالإضافة إلى ذلك، من الممكن تخصيص هذا النوع من الائتمان بالتجزئة مثل قرض غير مصرفيالمقدمة للسكان من قبل مؤسسات الائتمان الأخرى (التعاونيات الائتمانية، ومكاتب الرهونات، وما إلى ذلك)، ومع ذلك، فإن حصة هذا النوع من الائتمان في الحجم الإجمالي للإقراض للسكان ضئيلة.

وهكذا، وفقا للإحصاءات المصرفية، على مدى السنوات العشر الماضية، لم تتجاوز حصة مؤسسات الائتمان غير المصرفية 4٪ من الحجم الإجمالي لمؤسسات الائتمان في روسيا.

لفهم جوهر ائتمان التجزئة، المؤهل الصحيح للمفهوم " نوع قرض التجزئة"وعلاقتها بالمفهوم" نموذج قرض التجزئة».

على العموم منظرهي مجموعة من الأشياء ذات الخصائص المشتركة والتي تتغير بشكل متماثل تحت تأثير العوامل البيئية. نوع الجسم قيد الدراسة يوضح شكله. على التوالى، نوع القرض- هذه مجموعة من القروض ذات غرض وشروط إصدار مماثلة. نوع القرضيمثل شكلاً محددًا من الائتمان، على سبيل المثال، في حالة قرض التجزئة - البنكي وغير البنكي.

نوع القرض يعبرالعناصر الأساسية للإقراض، والتي يشار إليها عادة باسم أولاً موضوع الإقراض (الأفراد والمؤسسات والبنوك والدولة) ؛ ثانيًا ، ضمان القرض؛ ثالثا ، موضوع الإقراض (يعبر عن الشيء في حالته المادية الملموسة، وكذلك العملية المادية ككل، والتي تسبب الحاجة إلى قرض ومن أجل ضمان الاستمرارية والتسارع الذي يتم به إبرام معاملة الائتمان) .

العناصر الأساسية لنظام الإقراضلا ينفصلان عن بعضهما البعض، وكل منهما يكمل الآخر. إن تعطيل وحدتهم يؤدي حتما إلى تقويض عمل النظام بأكمله ويمكن أن يؤدي إلى انتهاك سداد القروض المصرفية. يغض النظر الأسس التنظيميةالتقنيات عمليات الائتمانهذه العناصر الأساسية الثلاثة هي ذات أهمية أساسية وتحدد طبيعة المعاملة الائتمانية والغرض منها.

في الأدبيات الاقتصادية، عادة ما تتميز أنواع ائتمان التجزئة بأنواع مختلفة خصائص التصنيف: حسب الحجم؛ حسب نوع الأمن حسب مدة القرض؛ حسب نطاق تطبيق القرض؛ حسب طريقة الإصدار؛ وعلى العلاقة بين الائتمان وحركات رأس المال؛ حسب نوع العملة وما إلى ذلك.

صعوبة جمع الأموال من أجل السوق بين القروض المصرفية إلى جانب التدهور الخطير للوضع في سوق الأوراق المالية، تعطل الأداء الطبيعي لآلية السوق لإعادة توزيع السيولة. بالتالي، أزمةأدخلت تعديلات كبيرة على أداء تجارة التجزئة سوق الائتمان، ويرجع ذلك أساسًا إلى زيادة المتطلبات على المقترضين، وتشديد شروط الإقراض، وما إلى ذلك، ومع ذلك، فإن تكوين نوع القروض المقدمة في سوق ائتمان التجزئة لم يتغير بشكل كبير.

علاوة على ذلك، فإن الحاجة إلى تطوير الخاص بك العمليات النشطةاضطرت مؤسسات الائتمان إلى تحسين تكوين القروض المقدمة. على سبيل المثال، في فترة ركودظهرت في سوق إقراض التجزئة وتم تطويرها بشكل أكبر في فترة ما بعد الأزمةهذا النوع من القروض هو قرض إجازة.

ومع ذلك، في الوقت الحاضر، تم تشكيل نوع موحد إلى حد ما من خصائص قروض التجزئة في سوق الائتمان. كما تحليل الحديث السوق الروسيةإقراض التجزئة والمنظمات الائتمانية تقدم ما يلي الرئيسية أنواع قروض التجزئة: قروض الإسكان (بما في ذلك الرهون العقارية)، وقروض السيارات، والقروض الاستهلاكية غير المستهدفة، وقروض السيارات، وبطاقات الائتمان، وقروض التعليم، وقروض العطلات، والإقراض عند نقاط البيع.

ويصاحب نوع استدامة القروض المقدمة للسكان اختلافات في الأساليب والأدوات التي تلجأ إليها مؤسسات الائتمان عند تنفيذها عملية إقراض التجزئة.

تحت طرق الإقراضيجب أن تفهم طرق إصدار القرض وسداده وفقًا لمبادئ الإقراض.

عن طريق إصدار القرضمقسمة إلى التعويض والدفع.

في الحالة الأولى يتم إرسال القرض إلى الحساب الجاري للمقترض لتعويض الأخير الصناديق الخاصة، استثمرت إما في المخزون أو التكاليف.

في الحالة الثانية يتم استخدام القرض مباشرة لدفع تكاليف مستندات التسوية المقدمة للمقترض لسداد قيمة الأنشطة التي يتم تمويلها.

عن طريق طرق السداديتم التمييز بين القروض التي يتم سدادها على أقساط (في أجزاء أو أسهم) والقروض التي يتم سدادها في وقت واحد (في تاريخ واحد محدد).

يتم تنفيذ ائتمان التجزئة من خلال طريقتين رئيسيتين للإقراض- مباشر و غير مباشر.

عند توفير قرض مباشريتم إبرام اتفاقية القرض بين البنك والمقترض - مستخدم القرض.

قرض بنكي غير مباشريفترض وجود وسيط في العلاقة الائتمانية بين البنك والعميل، وعادة ما يكون مؤسسة بيع بالتجزئة. في الوقت نفسه، فيما يتعلق بالأهم اجتماعيا النمو الإقتصاديفي بلدان قروض التجزئة (على سبيل المثال، التعليمية)، يمكن أن يكون الوسيط هو الدولة أو الهياكل التي تشكلها.

استنادا إلى تفسيرات عديدة لمفهوم "الطريقة"، يمكن القول بأن الطريقة هي وسيلة لتحقيق، مجموعة من التقنيات للتنفيذ العملي لشيء ما.

تنطبق على ائتمان التجزئة في ظل طرق الإقراضفي رأينا، ينبغي للمرء أن يفهم طريقة تقديم القرض، أي تقديم قرض للفرد بشكل نقدي وغير نقدي وسلعي.

في هذه المسألة هناك مستقرة إلى حد ما يمارس. على سبيل المثال، الجميع القروض الاستهلاكية غير المستهدفةله خاصية مشتركة واحدة - يتم إصدار القرض نقدًا، ويمكن للمقترض استخدامه وفقًا لتقديره الخاص.

قروض الرهن العقارييكون لها غرض مقصود تمامًا، ولكن يتم إصدارها أيضًا نقدًا.

قروض السياراتيتم تقديمها في شكل غير نقدي، وتجمع بطاقات الائتمان بين طريقتي الإقراض - النقدي وغير النقدي.

متى الإقراض السريعفي المؤسسات التجارية، يتم تطبيق طريقة محددة لتقديم الائتمان، حيث يبرم البنك اتفاقية مع الشركة التجارية بشأن إقراض عملائها، وتتعهد الشركة بضمان التزامات ديون المشترين - المقترضين للبنك. في هذه الحالة، يتم الإقراض بشكل غير نقدي لشراء منتج معين.

أدوات إقراض التجزئةيجب أن تؤخذ في الاعتبار من وجهة النظر التي تميز طرق التنفيذ العملي للجزء الرئيسي مبادئ الائتمان - الاستعجال والدفع والسداد.

وفقا لذلك، على الرقم أدوات الائتمان في إقراض التجزئةينبغي أن تشمل المبلغ مال مستلف، مدة القرض، فوائد القرض، فترة سماح بدون فوائد، شروط سداد القرض، منع التخلف عن السداد وديون القرض المتأخرة (تقييم الجدارة الائتمانية للمقترض، التحكم في مبلغ الدين، بما في ذلك الديون المتأخرة)، إلخ.

أظهر التحليل المقارن لتكوين ومحتوى أساليب وأدوات إقراض التجزئة التي تستخدمها البنوك التجارية الرائدة ما يلي.

تستخدم جميع البنوك طريقتين رئيسيتين للإقراض- إصدار القروض النقدية وغير النقدية.

تطبق جميع البنوك مجموعة موحدة من أدوات الإقراضوهي: الحد الأدنى - الحد الأقصى لمبلغ القرض، مدة القرض، سنوي سعر الفائدة, رسوم أولية، رسوم إصدار وخدمة القرض، ضمان القرض (ضمان، ضمان، تأمين)، طريقة سداد القرض، الطريقة السداد المبكرالقرض وفترة مراجعة طلب القرض والمتطلبات الخاصة بالمقترض والمستندات المقدمة منه.

توفر كل أداة ما يكفي مجموعة موحدة من المعلمات أو الإجراءات.على الرغم من تجانس تكوين أدوات الإقراض المطبقة ومحتواها، فإن قيم المعلمات وخيارات العمل لبعضها تختلف بشكل كبير بين البنوك المختلفة. تشمل هذه الأدوات في المقام الأول ما يلي:

- أسعار الفائدة السنوية(تختلف بشكل كبير في الخصائص الكمية، وكذلك بسبب تدرجها وفقًا لعدد من الخصائص - مدة القرض، ومبلغ الدفعة الأولى، وفئة المقترضين، وطريقة تأمين القرض، وما إلى ذلك)؛

- ضمانات القرض(هناك عدة خيارات ممكنة: وجود الضمان، والكفالة، والكفالة على مبلغ معين من القرض، والكفالة الكيانات القانونية(قرض شركة من بنك سبيربنك الروسي)، رهن الشيء المقرض أو أي شيء آخر، التأمين الإلزاميإلخ.)؛

- عمولات لإصدار وخدمة القرض(الخيارات: الغياب التام للعمولات؛ عدم وجود عمولات لخدمة القرض إذا كانت هناك عمولات لإصدار القرض؛ وجود عمولات محددة (على سبيل المثال، عند وضع دفعة أولى على إيداع لإقراض الرهن العقاري)؛

- طريقة السداد المبكر للقرض(رسوم السداد المبكر الكامل، رسوم السداد المبكر الجزئي للقرض إذا كان هناك شرط على الحد الأدنى لعدد الأشهر من تاريخ استلام القرض و (أو) الحد الأدنى للمبلغإرجاع الأموال المقترضة؛ بدون رسوم على الإطلاق أو حسب نوع أقساط القرض الشهرية)؛

- ضمانات القرض(ضمان الشيء المقرض أو أي شيء آخر؛ ضمان الأفراد والكيانات القانونية؛ غياب الضمانات و (أو) الضامنين؛ التأمين الإلزامي أو غيابه).

تركز البنوك في المقام الأول على اهتمام السكان الجوانب الأكثر جاذبية لأدوات الائتمان للمقترضينعلى سبيل المثال: عمولات القرض - لا توجد عمولات؛ ضمانات القرض - لا توجد ضمانات ولا ضامنون، الحد الأدنى لعدد الضامنين، مجموعة واسعة من الضمانات؛ المستندات المطلوبة - مجموعة مبسطة من المستندات؛ طريقة سداد القرض - القدرة على اختيار الجدول الزمني الأكثر ملاءمة لسداد القرض، وما إلى ذلك.

يمكن القول أن المنتجات الائتمانية للبنوك التجارية المحلية والأدوات المستخدمة في تنفيذها كافية موحدة للغاية، وهو أمر نموذجي بشكل عام سوق احتكار القلة المتمايز، وهو سوق إقراض التجزئة في روسيا.

السبب الرئيسي لطبيعة احتكار القلة من هذا السوق - أهمية تأثير الحجم، حيث أنه بسبب ارتفاع تكاليف دخول السوق والبقاء فيه، تتحقق كفاءة واستدامة منتجي المنتجات الائتمانية مع وجود عدد غير محدود من مشتري المنتجات الائتمانية - الأفراد والقطاع الخاص. هيمنة أصول عدد محدود من المنظمات الائتمانية في إجمالي أصول السوق، ونتيجة لذلك فإن القرارات المتعلقة بتحديد أنواع المنتجات الائتمانية وأسعارها تكون مترابطة.

ومع ذلك فإنه التمييز بين المنتجات الائتمانية وأدوات الائتمانهو الأساس لخلق الظروف المواتية لتحسين البيع بالتجزئة أنشطة الائتمانالبنوك التجارية المحلية.

لا يمكن أن يكون هذا التمييز جذريًا، ويرجع ذلك إلى طبيعة النموذج الذي يعمل من خلاله سوق إقراض التجزئة في روسيا، ولكن تطوير أدوات ائتمان مماثلة في اتجاه التركيز الأقصى على احتياجات المستهلك، في المقام الأول من حيث سعر الائتمان المنتجات، فضلا عن التمايز بين المنتجات الائتمانية اعتمادا على الغرض المقصود(على سبيل المثال، إدخال منتجات خط الائتمان مثل هذه القروض ذات الأهداف الضيقة والموجهة اجتماعيًا مثل قرض العلاج، وقرض ولادة الأطفال، وقرض التدريب المهني، وقرض الترفيه، وقرض الإصلاحات، الخ) يمكن أن تقوى المنافسة بين مؤسسات الائتمان، زيادة اهتمام السكان بقروض التجزئة.

في الربع الرابع من عام 2010، أصبح من الواضح أن مجال الأولوية بالنسبة لمعظم البنوك هو الإقراض، ومجموعة عروض القروض ملفتة للنظر في تنوعها - المنتجات التقليدية مثل الرهن العقاري، وقروض السيارات، بطاقة إئتمانوبدأت البنوك بإضافة برامج أكثر تعقيدا، مثل برامج الادخار. ولم يقتصر إبداع البنوك على تغيير شروط المنتجات لصالح العملاء فحسب، بل امتد أيضًا إلى إضافة خيارات إضافية لبرامج الإقراض المتنوعة

كما يظهر في الشكل. وفي السابع من يناير عام 2010، أظهرت البنوك نمواً مستقراً، إن لم يكن سريعاً، في محفظة قروضها. اعتبارًا من 1 ديسمبر 2010، بلغ حجم محفظة القروض 3.9 تريليون روبل، لكن سوق الإقراض أظهر أعظم الديناميكيات الإيجابية في أغسطس من هذا العام - بزيادة قدرها 1.95٪.

الشكل 7.

يستمر حجم القروض المقدمة للأفراد في الزيادة، على الرغم من أن العديد من المؤسسات الائتمانية تحاول بكل الطرق إخفاء التكلفة الحقيقية للقرض عن المقترض المحتمل في مرحلة استكمال طلب القرض. تلتزم البنوك الصمت عند الإعلان عن منتجات القروض الخاصة بها أو لا تكشف بشكل كامل عن المعلومات حول أسعار الفائدة الفعلية المفروضة على استخدام القرض والعمولات والمدفوعات الإضافية المخفية الأخرى على القرض.

تشير الإحصاءات إلى أن غالبية مواطنينا يتخذون قرارًا متسرعًا عند شراء البضائع بالتقسيط. وهذه مشكلة خطيرة للغاية. في الوقت نفسه، لا يدرس الروس شروط الإقراض بالتفصيل الكافي، الأمر الذي يندمون عليه لاحقًا، لأنه في عملية خدمة القرض، فإنهم "يواجهون مخاطر" تتعلق بالمدفوعات الإضافية وشروط اتفاقية القرض.

يتكون هيكل المدفوعات بموجب اتفاقية القرض من المكونات التالية:

• - سداد الدين الرئيسي
• - الفائدة على استخدام القرض
• - تكاليف التأمين
• - مدفوعات إضافية

إذا قرأ المقترض نص اتفاقية القرض بعناية، فسيكون قادرًا على العثور على العناصر ذات الصلة المطبوعة بخط صغير والتي لم يلفت ممثلو البنك انتباه العميل إليها عند التقدم بطلب للحصول على القرض. يمكننا أن نقول بأمان أن إخفاء التكلفة الحقيقية للقرض عن طريق إخفاء المدفوعات الإضافية هو نوع من الخدعة المستخدمة لجذب العملاء.

وبالتالي، واحدة من أهم المشاكل الإقراض الاستهلاكيهو أن المقترض المحتمل ليس قادرًا دائمًا على دراسة وفهم شروط اتفاقية القرض بعناية بشكل مستقل. بدلاً من التقدم بطلب للحصول على قرض سريع، على سبيل المثال، بنسبة 10% سنويًا بالإضافة إلى دفعات إضافية مخفية (النتيجة هي ما يقرب من 50% من القرض الذي تم الحصول عليه لمدة عام)، فمن المربح جدًا الاتصال بالبنك الذي يقدم 20% سنويًا ولا يتطلب أي مدفوعات إضافية. كقاعدة عامة، يختار العميل فائدة معلنة أقل (10٪ سنويًا) وسيتقدم بطلب للحصول على قرض مباشرة في نقطة البيع، مستفيدًا في النهاية من العرض الأسوأ.

تقوم العديد من المؤسسات الائتمانية بتعريف عملائها بتفاصيل اتفاقية القرض فقط بعد إصدار القرض. من غير المرجح أن يستفيد هؤلاء العملاء بشكل متكرر من انخفاض سعر الفائدة وفرصة الحصول على قرض بسرعة. ومن الطبيعي أن تؤدي هذه الظاهرة إلى تقويض ثقة الجمهور في مؤسسات الائتمان.

لإجراء تحليل موضوعي شامل، من الضروري إجراء حسابات رياضية إضافية، لأنه في الوقت الحالي، يفقد سعر الفائدة على القروض المعلن عنه في الإعلانات دوره كدليل للمقترضين المحتملين. نتيجة لذلك، تترك البنوك العملاء بمفردهم مع الإعلان العدواني عن الإقراض الاستهلاكي، وهو أمر لا يمكن فهمه بسرعة من قبل شخص ليس لديه الكثير من وقت الفراغ والقدرات الرياضية الجيدة.

بالإضافة إلى ذلك، هناك مشكلة لا تقل أهمية وهي أن ظاهرة المنافسة غير العادلة تُلاحظ حاليًا في سوق الإقراض الشخصي، أي. تفقد البنوك التي تقدم القروض للسكان بشروط أكثر ملاءمة العملاء المحتملين بسبب المنافسين عديمي الضمير الذين يقدمون معلومات إعلانية متحيزة لا تكشف عن التكلفة الحقيقية لمنتج القرض.

الوداع بنوك تجاريةلديهم الفرصة لإملاء شروطهم على المستهلك وتحديد أسعار فائدة مرتفعة. ولكن قريبًا، ستعتمد القدرة التنافسية، والمعركة الصعبة لكل عميل، وفرصة البقاء والتطور في سوق إقراض التجزئة، على قدرة البنك على وضع سياسة التسعير الخاصة به، وبالتالي القدرة على التعامل مع القروض المتعثرة.

هناك مشكلة أخرى مهمة للغاية في الإقراض الاستهلاكي وهي الحصة المتزايدة من التخلف عن سداد القروض. وبالفعل، ووفقاً للإحصاءات الرسمية وحدها، تبلغ حصة القروض المتعثرة في محافظ البنوك 1.3% في المتوسط. وبحسب بيانات غير رسمية، يصل المستوى الحقيقي للديون الإشكالية في بعض البنوك إلى 5-6% من محفظة القروض. وتجدر الإشارة إلى أن هذه المؤشرات لا تنطبق على الإقراض العقاري.

أحد الأسباب الرئيسية لهذا المستوى من مشكلة الديون (مرتفع جدًا) هو أن تحسين أساليب وأنظمة تقييم المخاطر في البنوك الروسية لا يواكب تطور السوق سريع النمو. لذلك، غالبا ما تختار البنوك "طريقة العمل" التالية مع مشكلة الديون - تغطي معدلات التخلف عن السداد الحالية والمتوقعة على القروض أسعار الفائدة والعمولات والتعريفات المرتفعة للغاية لهذه المنتجات.

ولتجنب أزمة عدم الثقة المتفاقمة بسبب الافتقار إلى الشفافية في شروط الإقراض، يجب على المقترضين المحتملين أن يفهموا المبلغ الإجمالي الذي سيكلفهم خدمة القرض، وتكون مؤسسات الائتمان، في مرحلة استكمال طلب القرض، ملزمة بإبلاغنا بذلك. العملاء حول جميع شروط القرض المصاحبة والدفعات لمرة واحدة والمدفوعات التي يتم تحصيلها بشكل دوري لفترات التسوية.

فيما يتعلق بحل مشكلة تقليل مشكلة الديون، يمكنك تطبيق عدة خيارات لتنظيم العمل معها:

• 1. إنشاء قسم منفصل في البنك مسؤول عن التعامل مع الديون المتعثرة، أو إنشاء شركة "تابعة" في البنك - وكالة تحصيل تتعامل فقط مع ديون البنك المتعثرة.
• 2. تحويل الديون للتحصيل إلى شركات غير متخصصة.
• 3. تحويل الديون المتعثرة للتحصيل إلى وكالات تحصيل مستقلة متخصصة في التعامل مع القروض المتعثرة.

أما بالنسبة لزيادة الربحية في الإقراض الاستهلاكي، ففي هذه الحالة نتحدث عن تقليل عدد من المخاطر، وتقليل الخسائر الناجمة عن العمليات غير الفعالة والإجراءات غير الفعالة.

هناك عدة طرق لتقليل الخسائر في الإقراض الاستهلاكي. بادئ ذي بدء، هذا بالطبع يقلل من المخاطر عند إصدار القرض، أي. تحسين عملية اتخاذ القرار بشأن إصدار القرض. ثانيا، إنه تحسين العمل مع الديون المعدومة التي تنشأ في أي بنك. وهذا دعم للمقترضين الحاليين (أي كيفية تقليل المخاطر في العملية عندما يكون الدين قد تم إصداره بالفعل).

كيف يمكن حل هذه القضايا بالضبط؟

من ناحية، يمكنك على الفور تشديد نظام التسجيل أو سياسة الإصدار، أي. سياسة ائتمانية محافظة. يوفر محفظة قروض عالية الجودة. ومن ناحية أخرى، من الممكن توسيع سوق إصدار القروض، ولكن بعد ذلك تزداد المحفظة المحفوفة بالمخاطر. تجدر الإشارة إلى أنه مع كلا النوعين من السياسات، يتم مراقبة الوضع جزئيًا فقط. ومن المعروف أنه في عملية الإقراض الاستهلاكي، فإن حوالي 80٪ من الخسائر الرئيسية هي خسائر ناجمة عن الاحتيال الواضح، ولكن 20٪ (نسبة كبيرة إلى حد ما) هي خسائر بسبب ظروف مختلفة. للمحافظ سياسة الائتمانالمهمة الرئيسية - تحليل مقارندفق الإدخال والقاعدة الحالية (لفهم من يمكن جذب الآخرين من دفق الإدخال). أولا، هذا تحليل الخبراء. وباستخدام أساليب مختلفة، يتم تحليل التدفق واستخلاص النتائج من قبل الخبراء.

هناك الحلول التالية لتحسين جودة القرارات المتخذة:

تحسين نظام اتخاذ القرار لمقدم الطلب:

زيادة دقة التنبؤ من خلال تحديد أنواع مختلفة من السلوك غير المرغوب فيه؛

بناء أساليب منفصلة لمجموعات مختلفة من العملاء؛

اتخاذ قرارات معقدة لكل مقترض (الحد الائتماني، السعر، المدة).

تحسين العمل مع الديون المعدومة:

التنبؤ بسلوك المقترض المتعثر واعتماد استراتيجية للتعامل معه؛

تحليل دعم الديون المعدومة والتحسين.

توقع باستمرار احتمالية التخلف عن السداد بين المقترضين الحاليين بناءً على سلوكهم.

تحسين الأموال المحجوزة من خلال التنبؤ بعدد الدفعات المتأخرة للشهر القادم.

أما بالنسبة لمشكلة المنافسة غير المشروعة فلا بد من القضاء عليها ما يلي: يجب على المقرضين وصف الإجراء وتكرار حسابات الفائدة وتزويد المقترض بجدول زمني المدفوعات المجدولة، تطلب من العميل المستندات اللازمة لتقييم الجدارة الائتمانية للمقترض، وتقديم معلومات حول الأنواع المحتملة لتأمين القرض. إذا كان في الإعلان خدمات بنكيةبالنسبة لإقراض الأفراد، يتم الإبلاغ عن إحدى نفقات العميل على الأقل للقرض المستلم، ثم يجب أيضًا الإشارة إلى الدفعات المتبقية.

في الظروف الحالية، يحتاج المستهلك العادي إلى دليل توجيهي بسيط ومفهوم، يمكنه على أساسه مقارنة العروض المختلفة المقدمة من البنوك. باعتباره المعيار الرئيسي الذي يمكن للمقترض من خلاله تقييم التكلفة الحقيقية للقرض، بغض النظر عن الأسعار والعمولات التي يستخدمها البنك لزيادة الربحية، يُقترح استخدام معدل الفائدة السنوي الفعلي (معدل النسبة السنوية للرسوم، والمختصر بـ APR) )، والذي يستخدم عند إقراض الأفراد في المملكة المتحدة منذ عام 1974 هذا المؤشر هو تقييم موضوعي للتكلفة الحقيقية القروض الاستهلاكيةويمكن أن يكون بمثابة الدليل الرئيسي للعملاء الذين يختارون منتجًا واحدًا أو آخر من القروض. إن نشر سعر الفائدة السنوي الفعلي في الإعلانات من شأنه أن يوفر الشفافية اللازمة، والتي من شأنها أن تسمح لكل عميل محتمل باتخاذ قرار مستنير لصالح منتج أو آخر من منتجات القروض المقدمة.

تعمل FAS على مكافحة مشكلة المنافسة غير العادلة وانتهاكات قانون حماية المنافسة في سوق الخدمات المالية. تحدد هذه الخدمة المؤسسات المالية عديمة الضمير التي تخفي المقترضين المحتملين أو تبلغهم بشكل متحيز بحجم أسعار الفائدة الحقيقية لاستخدام القرض والعمولات والمدفوعات الإضافية المخفية الأخرى.

11 مارس 2005 FAS و البنك المركزيوقد وضع الاتحاد الروسي توصيات للبنوك بهدف "منع المؤسسات الائتمانية من الحصول على مزايا غير تنافسية" عند إقراض الأفراد. كان جوهر هذه التوصيات هو الكشف عن شروط تقديم القروض وخدمتها وسدادها. وتنص التوصيات المقترحة على وجه التحديد على ما يلي:

يجب تقديم المعلومات إلى المستهلك قبل إبرام اتفاقية القرض. وفي حالة استخدام مصطلحات مصرفية خاصة، تقدم المؤسسة الائتمانية التوضيحات المناسبة لها، بحيث تكون المعلومات مفهومة للأشخاص الذين ليس لديهم معرفة خاصة في هذا المجال، ويمكن الوصول إليها دون استخدام تقنيات المعلومات والاتصالات.

يجب أن تشير المعلومات إلى:

اسم المؤسسة الائتمانية ورقم التسجيل والموقع ورقم هاتف الاتصال وموقع الويب الخاص بالمؤسسة الائتمانية؛

الحد الأدنى (الحد الأقصى) لمدة القرض الاستهلاكي؛

الحد الأدنى (الحد الأقصى) لمبلغ القرض الاستهلاكي (الحد الائتماني)، وكذلك عملة القرض الاستهلاكي؛

النفقات الاستهلاكية للقرض المستلم، وتتكون من فائدة سنويةللحصول على قرض استهلاكي، بما في ذلك جميع أنواع المدفوعات لمؤسسة ائتمانية وأطراف ثالثة فيما يتعلق بتوفير القرض واستخدامه وسداده؛

إجراءات وتوقيت النظر في طلب المستهلك للحصول على قرض؛

شروط السداد المبكر للقرض ، إلخ.

يانوف فيتالي فاليريفيتش

وثيقة. اقتصاد العلوم، البروفيسور بفغوس تولياتي، الترددات اللاسلكية [البريد الإلكتروني محمي]

الاتجاهات الحديثة في الإقراض بالتجزئة

حاشية. ملاحظة

المرحلة الحالية من تشكيل المحلية النظام المصرفييتضمن عمل سوق الإقراض الاستهلاكي، ومواصلة تطوير نظام إقراض التجزئة وتحسين عناصره التي تساعد على تحفيز طلب السكان على السلع والخدمات، ونتيجة لذلك، زيادة مستوى رفاههم وخلق المزيد نبضات النمو الاقتصادي. تجارة التجزئة هي مؤشر على الاستقرار الاقتصادي وتطوره التدريجي ونموه دخل حقيقيالسكان، وزيادة الاستهلاك والحاجة إلى المدخرات، وحجم الودائع التي تجتذبها والقروض الممنوحة.

الكلمات الدالة

إقراض التجزئة، القروض المتأخرة، الحسابات الدائنة، فئات المدينين، الأصول التشريعية لإقراض التجزئة.

إن إقراض التجزئة في روسيا في تطور مستمر، ومع ذلك، تتأثر ديناميكياته بعدد من العوامل التي تعقد هذه العملية: مشاكل السيولة، وزيادة القروض المتأخرة. إن الزيادة الكبيرة في حالات عدم السداد، والتي لوحظت منذ بداية الأزمة، تعيق تطور جميع أنواع الإقراض بالتجزئة. وفقا للإحصاءات، في النظام المصرفي الروسي اليوم، لا يتم خدمة حوالي 5.5٪ من القروض المصرفية من قبل المقترضين. فقد تم تقديم العديد من القروض بشكل مصطنع، وكان الكثير منها سيئاً. قد تزيد الديون المتأخرة نتيجة للانعكاس الفعلي للقروض المعاد هيكلتها سابقًا، وكذلك بسبب حقيقة أنه وفقًا للمعايير الروسية محاسبةويعكس التقرير الدفعات المتأخرة، وليس مبلغ القرض نفسه.

إذا لم يقم المقترضون بسداد الديون، يضطر البنك إلى الاهتمام بالممتلكات المرهونة. إن الحصول على ضمانات لديون القروض المتعثرة ليس له آفاق كبيرة، ولكنه عملية لا مفر منها. يعد الدخول إلى رأس مال المقترض من خلال الضمان إجراءً ضروريًا للبنك، حيث يتم ضمان القروض الكبيرة بضمانات الأوراق المالية والأصول، والتي يتم حجزها في حالة الديون. يعد سداد القرض المقدم للمقترض من المهام الرئيسية للبنك، حيث يحصل على ضمانات بدلاً من ذلك مال- إجراء متطرف وغير مرغوب فيه. في ظل ظروف الاضطرابات الاقتصادية المتزايدة، من غير المرجح أن يتمكن البنك من بيع الممتلكات المرهونة بسرعة، وبالتالي، ستشمل أصوله قرضا معدوما.

الأصول غير الأساسية هي من بين أكثر الأصول التي لا تحظى بشعبية في البيئة المصرفية. في ظروف السوق الحالية، يعد بيع الضمانات إجراء إشكاليا إلى حد ما، والذي يتمثل في إمكانية بيع الضمانات فقط بسعر مخفض، والبنوك التي لا تعاني من نقص السيولة هي الوحيدة الجاهزة لذلك. في مثل هذه الحالة المؤسسات المصرفيةيضطرون إلى إدارة الممتلكات المستلمة، لكن القليل من البنوك التجارية لديها الموارد اللازمة لمثل هذه الأنشطة، ولديها بنية تحتية مناسبة لإدارة الأصول غير الأساسية، والتي يتم تبرير وجودها بحجم كتلة الضمانات المحتملة.

إذا كان دين الائتمان قصير الأجل بطبيعته، فمن الممكن إعادة هيكلة القرض، مما يساعد على تقليل عبء الائتمان للفترة التي يكون فيها المقترض في وضع صعب ويبحث عن طرق لحل التزامات ديونه - وظيفة جديدة، مصادر دخل إضافية وحل مشاكل تقليل حجم الدفعات الشهرية. أحد الأمثلة على إعادة هيكلة الديون هو إنشاء للمقترض فترة السماحبالنسبة لدفعات الفائدة: يتم إنشاء دفعات شهرية صغيرة وتأجيل دفعات الفائدة حتى نهاية المدة

منشور علمي دوري "في الموقع" رقم 4/2015 ISSN 2411-7161_

سداد القروض. ويعتمد المبلغ المحدد للدفعة التفضيلية على عوامل كثيرة: مبلغ القرض، والظروف التي يكون فيها المقترض، وتكوين الأسرة، وعدد المعالين، ونسبة الدين وقيمة الضمان. إن المقترض الذي يتأخر عن السداد، ولكنه يحاول بحسن نية الوفاء بالتزامات ديونه، لا يستطيع سداد الغرامات المتراكمة؛ ونتيجة لذلك، فهو في الواقع يعمل فقط لدفع الغرامات، ودفع الفوائد جزئيًا. وبناء على ذلك، يمكن اعتبار إجراء إلغاء الغرامات إحدى طرق إعادة هيكلة الديون، حيث يهدف نظام الغرامات المرتفعة إلى ضمان انضباط الدفع للمقترضين. ونتيجة للأزمة الاقتصادية، بدأت الديون المتأخرة في الزيادة. حسابات قابلة للدفعوالسبب الرئيسي لذلك ليس انضباط المقترضين بل نتيجة فقدان العمل والدخل. ولذلك، فإن الخيار الأكثر فعالية هو اتباع نهج موحد لتقليل الغرامات أو إلغائها بالكامل.

وساهمت الزيادة في حصة الديون المتعثرة في زيادة تكلفة القروض المقدمة من البنوك. وسيتم تفسير الزيادة في أسعار الفائدة على القروض بالوضع الاقتصادي الصعب، وارتفاع تكاليف التمويل، وزيادة مخاطر عدم السداد. لقد تغير اتجاه أنشطة البنوك - من الإقراض إلى جذب الموارد. لقد حدت البنوك بشكل كبير من نطاق إصدار القروض الجديدة. المهمة الرئيسية لمؤسسات الائتمان في الظروف الحديثةهو الحفاظ على محفظة القروض في المستوى المناسب. أدت الرغبة في تقليل مخاطر عدم سداد القروض في معظم البنوك إلى فرض متطلبات أكثر صرامة على المقترضين. ونتيجة لذلك، انخفض عدد الطلبات المقدمة من المقترضين المحتملين بشكل ملحوظ. البنوك تقرض فقط للعملاء الموثوقين والمقترضين يتعاملون مع مسألة الاقتراض بعناية أكبر. السبب الأكثر شيوعًا لرفض القرض هو مجال نشاط المقترض المحتمل الذي يعمل في قطاعات الاقتصاد الأكثر تضرراً من العقوبات. لقد تغيرت أولويات البنوك تجاه عملاء الرواتب وموظفي الشركات الكبيرة المملوكة للدولة. بالنسبة لمؤسسات الائتمان، العميل المثالي هو المقترض الذي يتراوح عمره بين 25 و55 عامًا، مع تأكيد الدخل رسميًا بشهادة ضريبة الدخل الشخصية لشخصين، مع خبرة لا تقل عن عام في آخر مكان عمل، وكذلك مع التاريخ الائتماني الإيجابي: كلما زادت الضمانات التي يقدمها المقترض للبنك، زادت احتمالية الحصول على قرض وانخفض سعر الفائدة عليه.

تقوم مؤسسات الائتمان بشكل عام بتغيير نهجها في التعامل مع إقراض التجزئة: فهي تنتقل إلى تقييم المخاطر الشخصية والتسعير الشخصي. كانت هناك حاجة لإنشاء منتجات ائتمانية مقسمة حسب نوع العميل، حيث يتم تحديد السعر حسب مستوى المخاطرة، أي أن معدل القرض يعتمد على العميل - حيث يتم منحه إما خصمًا أو علاوة. وهذا اتجاه عام جديد في سوق إقراض التجزئة.

يستهدف كل جيل جديد من منتجات التجزئة الفردية شريحة أضيق من المستهلكين، مما يزيد من مخاطر الأعمال المرتبطة بحقيقة أن المستهلكين لن يقبلوا المنتج المصرفي الجديد، أو أن قدرة السوق "المتخصصة" قد تم تقييمها بشكل غير صحيح. وفي الظروف الحالية، تنتقل البنوك من جذب عملاء جدد بقوة إلى الاحتفاظ بهم والتركيز على احتياجاتهم الحالية. وتبرز الشراكات طويلة الأمد في الواجهة، مما يتطلب إعادة هيكلة كاملة لمبيعات المنتجات المصرفية. البنوك الروسيةيتم التركيز عليها حاليًا مصادر داخليةتمويل شركات التجزئة، لتكوين التزاماتها من خلال تقديم الخدمات للأفراد، وبالتالي زيادة قاعدة الودائع الخاصة بهم. البنوك التي تقدم منتجات حديثة تعتمد على التكنولوجيا وظروف السوق التي تلبي احتياجات عملاء البنوك في الظروف الحديثة هي الفائزة. لم يعد من الممكن أن تظل المنتجات المصرفية عالمية، بعد أن أصبحت احتياجات العملاء مجزأة بشكل متزايد، تهدف إلى تلبية حاجة معينة لقطاع معين من العملاء.

بالنسبة للأفراد، فإن حجم البنك له أهمية خاصة، والذي يصبح نوعًا من معيار الموثوقية، نظرًا لتدهور ظروف السوق في القطاع المصرفي، يمكن للبنوك ذات الأهمية النظامية، والتي يكون دورها مهم في الاقتصاد، الاعتماد على الدعم من ولاية. وهذا ينطبق على كل من البنوك الفيدرالية والإقليمية. تحصل المؤسسات الائتمانية التي تتمتع بشبكة إقليمية متطورة على مزايا تنافسية إضافية في تجارة التجزئة. وفي أنشطتها، أصبحت البنوك أكثر انتقائية ليس فقط فيما تقدمه

منشور علمي دوري "في الموقع" رقم 4/2015 ISSN 2411-7161_

المنتجات، ولكن أيضًا في الإقراض حسب المنطقة: في بعض المناطق، تم استئناف الإقراض، وفي مناطق أخرى - عدد المعتمدين طلبات القروضيميل إلى الصفر. تقليديا، تعتبر المناطق أو المدن التي تعاني من الكساد والتي بها مؤسسات مكونة للمدن كائنات عالية المخاطر، حيث أنه من غير المرجح أن يقوم المقترض من هذه المناطق وقت قصيرسوف تكون قادرة على تحسين وضعك المالي.

تعد مشكلة منع الديون المتأخرة والعمل معها من أكثر المشكلات إلحاحًا بالنسبة للبنوك الروسية. تضطر البنوك إلى البحث عن طرق لتحسين كفاءة أنشطتها، على وجه الخصوص - تكثيف العمل على عودة القروض المتعثرة، والبحث عن أشكال جديدة لسداد القروض، والتعاون مع وكالات التحصيل، ونشاطها الرئيسي هو تحصيل الديون. إن ظهور الحاجة إلى خدمات التحصيل الاحترافية وبالتالي ظهور الوكالات يرجع إلى النمو السريع للإقراض الاستهلاكي وبداية تكوين ثقافة العيش في الديون.

المقترضون الذين لم يحسبوا قدراتهم المالية: فقد المقترض مصدر دخله، وأصبح معسراً؛

المقترضون الذين ليس لديهم دخل ثابت والذين استغلوا وضع البنوك التي تصدر القروض دون التحقق المناسب، يشملون: الأشخاص ذوي السلوك المنحرف - المدمنون على الكحول، ومدمني المخدرات، والأشخاص غير المستقرين عقليًا، والمحتالين؛

المدينون الذين يستغلون أوجه القصور في النظام التشريعي، لا يسددون الدين، رغم اعترافهم بحقيقة التأخير، لكنهم في حالة تقصير شخصي، بلا عمل ومصدر دخل وممتلكات. في مثل هذه الحالات، يتم إرسال القضية إلى المحكمة، ويتم اتخاذ قرار بشأن استحالة التحصيل

في مناطق مختلفة، نسبة الفئات المذكورة أعلاه من المتخلفين عن السداد ليست هي نفسها، وهناك اتجاه آخذ في الظهور: من بنك أسوأيتحقق من المقترضين المحتملين، كلما زاد عدد المقترضين من الفئتين الثانية والثالثة. ولتقليل حصة الديون المتأخرة، تحتاج البنوك إلى التحقق من المقترضين واستخدام معلومات المكتب تاريخ الائتمان. ولضمان سداد القرض الصادر وتقليل احتمالية الديون المتأخرة، يستخدم المُقرض آليات مختلفة، بما في ذلك التحليل الأولي للتاريخ الائتماني للمقترض. من المحتمل جدًا أن يكون تاريخ الدفع السابق له مؤشرًا على السلوك المستقبلي. وبالتالي، يمكن لمكاتب التاريخ الائتماني تقليل حجم عدم تناسق المعلومات بين المقرض والمقترض وتقليل تأثيره السلبي على القطاع المالي للاقتصاد؛ ونتيجة لذلك، يتم تقليل الديون المتأخرة في النظام المصرفي وتقليل حالات التخلف عن سداد القروض.

وفي الوقت الحالي، توجد بعض الصعوبات في إقراض التجزئة، ولكن بدون خدمات التجزئة، لن يتمكن القطاع المصرفي من العمل بكامل طاقته. هناك مشكلة زيادة عامةتكلفة رأس المال والتمويل، ومن ناحية أخرى، زيادة مستوى المخاطر في النظام المصرفي، وخاصة في الإقراض للأفراد، مما يؤدي معًا إلى تشديد شروط الإقراض وتعديل المنتجات المصرفية للأفراد. على خلفية انخفاض الكميات محافظ القروضوتتزايد حصة الديون المتأخرة، ويتناقص مستوى كفاية رأس المال. وبالنسبة لإقراض التجزئة، تساهم كل هذه العوامل في تقليل الربحية.

يتأثر تطور سوق إقراض التجزئة بضعف التنظيم التشريعي، والافتقار إلى ممارسات إنفاذ القانون اللازمة، وانخفاض ثقافة الإقراض الاستهلاكي للسكان، مما يخلق مخاطر معينة على استقرار سوق الائتمان. من الناحية الاقتصادية الدول المتقدمةيتم تنظيم قضايا ائتمان التجزئة بتفاصيل كافية بموجب القانون ويتم تعريفها بوضوح من خلال الممارسات الحالية. في الولايات المتحدة الأمريكية، يتم تنظيم العلاقات ذات الصلة على المستوى الفيدرالي (من خلال قوانين مثل قانون حماية الائتمان الاستهلاكي، وقانون الحقيقة في الإقراض، وقانون الإبلاغ عن الائتمان العادل، وقانون إعداد فواتير الائتمان العادل، وقانون تكافؤ فرص الائتمان، وتحصيل ديون الائتمان العادل القانون)، بالإضافة إلى قوانين الولاية ذات الصلة. في دول الجماعة الأوروبية (EU)

منشور علمي دوري "في الموقع" رقم 4/2015 ISSN 2411-7161_

إن التوجيه رقم 2002/65/EC بشأن توحيد التشريعات في مجال الائتمان الاستهلاكي والتشريعات الوطنية للدول الأعضاء في الاتحاد الأوروبي ساري المفعول.

حاليا، العلاقة بين المقترض والبنك التجاري في الاتحاد الروسييتم تحديدها من خلال عدد من القواعد العامة الواردة في القانون المدني، والقانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية"، وقانون "حماية حقوق المستهلك"، و "بشأن الائتمان الاستهلاكي". إن مسألة ما إذا كانت أحكام قانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك" تنطبق على علاقات إقراض المستهلك تظل مثيرة للجدل إلى حد كبير. وتنص التعديلات المعتمدة على أنه عند تقديم القرض، يجب أن تحتوي المعلومات المتعلقة بالخدمات المقدمة للمستهلك بالضرورة على معلومات حول حجم القرض، والمبلغ الكامل الذي يتعين على المستهلك دفعه، وجدول السداد (البند 2 من المادة 10 من ق. القانون). وبالتالي، فإن القانون يصوغ قاعدة تنطبق بشكل مباشر على علاقات الإقراض الاستهلاكي. وفي الوقت نفسه، لا تنظم هذه القاعدة سوى الجوانب المعلوماتية لهذه العلاقات القانونية؛ ولا يزال جانبها الموضوعي خارج نطاق التنظيم التشريعي إلى حد كبير. يؤدي هذا إلى ظهور عدد من المشكلات القانونية، والتي بدون حلها يصعب تطوير الإقراض الاستهلاكي، على سبيل المثال، اكتمال الإجراء الخاص بتزويد المقترض بمعلومات حول الشروط التي يتم بموجبها إبرام اتفاقية قرض المستهلك. عند صياغة نصوص اتفاقيات القروض القياسية، تستخدم البنوك بنشاط المراجع إلى الوثائق التنظيمية الداخلية للمؤسسة الائتمانية، والتي تحدد عددًا من الشروط الأساسية للاتفاقية، مثل مقاييس مسؤولية المقترض عن الأداء غير السليم للالتزامات بموجب الاتفاقية بما في ذلك مقدار العقوبة وإجراءات حسابها؛ حق البنك في زيادة مبلغ الفائدة المدفوعة، ومبلغ المدفوعات من قبل المقترض لصالح أطراف ثالثة بموجب الاتفاقيات ذات الصلة، وما إلى ذلك نتيجة طبيعية لعدم كفاية المعلومات وغير المناسبة للأفراد حول شروط الحصول على القروض الصادرة عن البنوك وسدادها لقد أصبحت الزيادة في عدد المقترضين غير القادرين على سداد ديونهم للبنك - الدائن.

وفقا للفن. 810 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يلتزم المقترض بإعادة مبلغ القرض المستلم إلى المُقرض في الوقت المحدد وبالطريقة المنصوص عليها في اتفاقية القرض. في إطار العلاقة الائتمانية، يعد شرط فترة السداد المتفق عليه بين الطرفين أمرًا ضروريًا، ولا يمكن سداد مبلغ القرض المقدم مع الفائدة قبل الموعد المحدد إلا بموافقة المُقرض (مع سداد الأموال النقدية) التعويض الذي يتفق عليه الطرفان).

وبالتالي، فإن مواصلة تطوير إقراض التجزئة، والحد من المخاطر المالية والقانونية المرتبطة بعدم سداد الأموال المقدمة، ينطوي على ضمان التكافؤ في حقوق والتزامات الأطراف بموجب اتفاقيات القروض، وهي آلية متوازنة لحماية مصالح كل من مستهلكي الخدمات المالية. الخدمات والمنظمات التي تقدمها، بما يرسخ مبادئ الشفافية وسهولة الوفاء بالتزاماتها من قبل المقترضين. بهذه الطريقة فقط يمكن تحقيق توازن عام للمصالح الناشئة في العلاقة بين المدين والدائن طوال مدة اتفاقية القرض الاستهلاكي. قائمة الأدبيات المستخدمة:

1. القانون المدني للاتحاد الروسي. القانون الاتحادي رقم 51

2. بشأن البنوك والأنشطة المصرفية القانون الاتحادي رقم 395-1

3. بشأن حماية حقوق المستهلك. القانون الاتحادي رقم 2300-1

4. بشأن الائتمان الاستهلاكي (القرض) القانون الاتحادي رقم 353

5. بوجدانوفا واي. ما الأسباب التي تؤدي إلى تباطؤ سوق الإقراض الاستهلاكي / ي. بوجدانوفا // URL: http: www.allcredits.ru/1/13104/

6. يرتبط نمو سوق الإقراض الاستهلاكي في روسيا بحل المشكلات الحالية، والتي بدون حلها يستحيل تحقيق تطورها التدريجي // مجلة القروض: Bank-client.gi - URL.: http:// www.bank-klient.ru/stat /about/2007/11/14 حول،213.html

7. ألكسيف م.يو. مشاكل تطوير النظام المصرفي الروسي خلال فترة الأزمة. / M.Yu.Alekseev // الخدمات المصرفية. - 2009، العدد 5 - ص23-25

منشور علمي دوري "في الموقع" رقم 4/2015 ISSN 2411-7161_

8. زفيريف أ.ف. مشاكل تطوير النظام المصرفي الروسي وتدابير التغلب عليها. / أ.ف. زفيريف // المال والائتمان، 2008 رقم 12، ص. 10-21

9. Dokuchaeva E. أعمال التحصيل في روسيا: العمل في أزمة / E. Dokuchaeva // Plas.-2009، No. 6-URL. :http://www.plusworld.ru/journal/page 162-1201.php

لا يمكن تصور اقتصاد السوق الحديث بدون نظام واسع النطاق ومرن ومتنوع للعلاقات الائتمانية، والذي يساهم، إلى جانب التمويل، في التعبئة السريعة للأموال من أجل توسيع التكاثر، وتسريع إعادة الهيكلة الهيكلية للاقتصاد في ظروف التقدم العلمي والتكنولوجي وزيادة القدرة التنافسية وتعزيز ديناميكية الجميع العمليات الاقتصادية. ومن الواضح أن نظام الائتمان، تماما مثل نظام ماليفيما يتعلق بالتمويل، يطور ويحدد مفهوم الائتمان.

يجب النظر إلى الائتمان من موقع ذو طبيعة جوهرية، من موقع يحدد وحدة محتوى وشكل الائتمان، ومن موقع يكشف عن أنماط أشكال تاريخية محددة من التطور.

تحليل نظم الائتمان دول مختلفةومع الأخذ بعين الاعتبار مزايا وعيوب كل منها يجعل من الممكن بناء نظام علاقات ائتمانية يلبي متطلبات الألفية الجديدة. وبالإضافة إلى ذلك، فإن عمليات العولمة والتكامل وتدويل العلاقات الاقتصادية العالمية تتطلب توحيد هيكل العلاقات الاقتصادية. في تطور أي دولة، يحدد نظام الائتمان إلى حد كبير تطور الاقتصاد ونمو القدرات المحتملة للدولة ورفاهية سكانها. إن عدم مرونة نظام الائتمان وضعف استجابته لاحتياجات الاقتصاد يتطلب الإصلاح وتطوير سياسة مالية وائتمانية جديدة في البلاد. ومن الواضح أن تطوير وزيادة كفاءة نظام الائتمان في سياق العولمة الاقتصادية يجب أن ينظر إليه، أولا وقبل كل شيء، كوظيفة من وظائف الدولة، وليس فقط البنك المركزي لبلد معين. وبناء على ذلك، يمكننا أن نستنتج أن أحد المعايير الرئيسية لفعالية عمل نظام الائتمان هو مستوى تحسين الظروف المؤسسية، وهيكل النظام المصرفي، القادر على تزويد جميع أفراد المجتمع بإمكانية الوصول على قدم المساواة إلى مجموعة أساسية من الخدمات المصرفية. النتيجة الرئيسية تشير إلى التنفيذ الفعال وظيفة الدولةيجب أن يشمل تطوير نظام الائتمان ما يلي: تشكيل الدولة للبنية التحتية اللازمة لتنفيذ المعاملات المالية في البلاد؛ حماية مصالح جميع أفراد المجتمع باستخدام الدولة الوحدة النقديةوالادخار في العملة الوطنية; - التحويل الفعال للمدخرات إلى استثمارات منتجة. ويترتب على ذلك أن الدولة يجب أن تشارك في حل مشاكل ضمان أنشطة جميع مستويات نظام الائتمان، وتحفيز المجالات ذات الأولوية لتطويرها من خلال مخصصات الميزانية. وفي الوقت نفسه، يجب أن تمتلك الدولة أدوات وأدوات مناسبة للتأثير على مسار هذه العملية. من أجل التنفيذ الفعال لوظيفة تطوير نظام الائتمان، يجب أن يكون لدى الدولة فهم واضح لأهدافها، والتي تمت صياغتها في شكل متطلبات النظام لمعايير معينة لحالة النظام. معيار مهم آخر لفعالية نظام الائتمان هو توفير المستوى الأمثل للبيئة التنافسية في القطاع المصرفي لنظام الائتمان. يعد تحسين هذا المعيار أيضًا مهمة ذات أولوية للدولة، ويتم حلها بمساعدة تلك الهيئات التي يمكن تفويض تنفيذها: سلطات مكافحة الاحتكار أو البنك المركزي. في رأينا، يجب أن تهتم الدولة بضمان أن يسعى نظام الائتمان في البلاد إلى تحقيق أقصى قدر من الكفاءة، أي أنه قادر على جذب الأموال وأن يكون محولاً للمدخرات إلى استثمارات لجميع أفراد المجتمع في جميع أنحاء الفضاء الاقتصادي بأكمله. دولة. وحيثما يمكن تحقيق المستوى المطلوب من الخدمات المصرفية دون مشاركة الدولة، وفقط من خلال الأنشطة التجارية لمؤسسات الائتمان، لا يلزم تدخل الدولة ودعمها. ومع ذلك، إذا لم يكن من الممكن تحقيق هذا المستوى من الفوائد باستخدام أدوات السوق وحدها، فيجب أن يصبح سد الفجوة مهمة حكومية. بالإضافة إلى ذلك، يجب أن تكون الدولة مهتمة بالمستوى المطلوب من رسملة الأعمال المصرفية، وعلى نطاق كافٍ من تطوير الشبكة المصرفية في جميع أنحاء البلاد. إن الحفاظ على المستوى الأمثل لقدرة النظام المصرفي ومنع المخاطر النظامية التي قد تنشأ عن انسحاب مؤسسات الائتمان من السوق هي أيضًا من مسؤوليات الدولة.

وبالتالي، فمن المستحسن تحديد المعايير التالية لفعالية تطوير نظام الائتمان:

• 1) المستوى الأمثل التنظيم الحكومينظام الائتمان، بما في ذلك التنظيم القانوني والمشاركة المباشرة للدولة في رأس مال مؤسسات الائتمان الفردية؛
• 2) وجود نظام رشيد لتنظيم الأنشطة المصرفية وممارسة الرقابة المصرفية، ونظام لتقييم أنشطة مؤسسات الائتمان، وضمان انفتاح أنشطة مؤسسات الائتمان؛
• 3) تحسين جودة الحوكمة المؤسسية لمؤسسات الائتمان وتطوير وزيادة دور الأنظمة تحكم داخليتحقيق مستوى مناسب من الشفافية في نظام حوكمة الشركات، والذي ينبغي أن يوفر لجميع فئات المستخدمين المهتمين الإفصاح الدقيق وفي الوقت المناسب عن المعلومات التي يتطلبها القانون بشأن أنشطة المؤسسة الائتمانية، بما في ذلك البيانات المتعلقة بوضعها المالي وملكيتها وهيكلها الإداري ;
• 4) تنظيم عامل مكافحة الاحتكار في نظام مؤسسات الائتمان وفقًا للمبادئ التوجيهية الكمية؛
• 5) تعزيز استقرار القطاع المصرفي، والقضاء على احتمال حدوث أزمات مصرفية نظامية؛
• 6) تحسين جودة وظائف القطاع المصرفي في تجميع أموال السكان والمؤسسات وتحويلها إلى قروض واستثمارات؛
• 7) تعزيز الثقة في القطاع المصرفي من جانب المستثمرين والدائنين والمودعين، وفي مقدمتهم السكان؛
• 8) تعزيز حماية مصالح المودعين والدائنين الآخرين للبنوك؛
• 9) منع استخدام مؤسسات الائتمان في أنشطة تجارية غير عادلة.
• 10) الحجم الأمثل للمدخرات التي تجتذبها مؤسسات الائتمان (كنسبة من إجمالي حجم المدخرات في الاقتصاد)؛
• 11) التنمية المستدامة لشبكة مصرفية إقليمية قادرة على ضمان مستوى كاف من توفير الخدمات المصرفية الأساسية للعملاء الرئيسيين. يُنصح بتحديد درجة الرضا عن تطوير نظام الائتمان مع كل معيار من المعايير المدرجة باستخدام المؤشرات الكمية المقابلة. وإذا كان تطوير النظام وفق أي معيار غير كاف، فلا بد من التدخل والمساعدة الحكومية للوصول إلى المستوى المطلوب.

مفهوم "الائتمان" بمثابة الدعم الاقتصاد الحديث، عنصرا لا يتجزأ من التنمية الاقتصادية. يتم استخدامه ك المؤسسات الكبيرةكل من الجمعيات والهياكل الإنتاجية والزراعية والتجارية الصغيرة؛ كل من الدول والحكومات والمواطنين الأفراد.

المقرضون الذين يمتلكون موارد مجانية، فقط عن طريق تحويلها إلى المقترض، لديهم الفرصة لتلقي أموال إضافية منه. يعتبر الائتمان المقدم نقدًا وسيلة جديدة للدفع.

لا ينبغي البحث عن ظهور الائتمان في مجال إنتاج المنتجات للاستهلاك المحلي، ولكن في مجال التبادل، حيث يواجه أصحاب البضائع بعضهم البعض كمالكين، وأشخاص مستقلين قانونيًا ومستعدين للدخول في علاقات اقتصادية. إن تبادل السلع باعتباره حركة البضائع من يد إلى يد، وتبادل الخدمات هو التربة التي يمكن أن تنشأ فيها العلاقات المتعلقة بالائتمان، بل إنها تنشأ بالفعل. حركة القيمة هي جوهر حركة الائتمان.

محدد الأساس الاقتصاديالتي تظهر وتتطور عليها العلاقات الائتمانية هي تداول وتداول الأموال (رأس المال).

وعلى أساس التداول غير المتكافئ ودوران رأس المال، يصبح من الطبيعي ظهور علاقات تقضي على التناقض بين زمن الإنتاج وزمن تداول الأموال، وتحل التناقض النسبي بين تسوية الأموال المؤقتة وزمن التداول. الحاجة لاستخدامها في الاقتصاد. هذه العلاقة هي الائتمان.

يصبح الائتمان سمة حتمية للاقتصاد التجاري. لا يتم أخذ القرض لأن المقترض فقير، ولكن لأنه، بسبب موضوعية الدائرة ودوران رأس المال، فهو يفتقر تمامًا إلى موارده الخاصة، ومن غير المنطقي تجميعها في الاحتياطي، فهي دائمًا في حالة حركة، في التداول .

يصبح المجتمع مهتمًا، أولاً، بتجنب الموت الخامل للموارد المحررة؛ ثانياً، أن الاقتصاد يتطور بشكل مستمر وعلى نطاق موسع.

وفي الوقت نفسه، فإن تداول وتداول رأس المال لا يفسر بشكل كامل الحاجة الموضوعية للائتمان. إن تفاوت التداول والتداول لا يميز إلا حقيقة إطلاق الأموال في رابط واحد ووجود الحاجة إليها في قسم آخر؛ لذلك، في التداول والدوران هناك إمكانية ظهور علاقات ائتمانية.

لكي تصبح إمكانية القرض حقيقة واقعة، لا بد من توفر شروط معينة، اثنان على الأقل:

• - يجب على المشاركين في المعاملة الائتمانية - المقرض والمقترض - أن يعملوا ككيانات مستقلة قانونًا تضمن بشكل مادي الوفاء بالالتزامات الناشئة عن العلاقات الاقتصادية؛
• - يصبح القرض ضروريا إذا تطابقت مصالح المقرض والمقترض.

من أجل إجراء معاملة ائتمانية، يتعين على المشاركين فيها إبداء اهتمام متبادل بقرض له صفات معينة. هذه المصالح ليست شيئا ذاتيا، تنظمه، في نهاية المطاف، إرادة المشاركين العلاقات الصناعية. وأي مصلحة تولد العمل تتحدد في المقام الأول من خلال عمليات موضوعية، وهو وضع محدد يجعل المصلحة المشتركة الناشئة أمراً لا مفر منه.

من الناحية العملية، على سبيل المثال، قد تواجه المؤسسة، باعتبارها موضوع قرض، بسبب تداول الأموال، الحاجة إلى جذب موارد إضافية من أجل ضمان استمرارية الإنتاج. ومع ذلك، فإن حاجة المقترض إلى موارد إضافية ليست عاملا إلزاميا تماما يحدد إصدار القرض للمقرض.

البنوك، باعتبارها المقرضين الجماعيين، ملزمة بتحليل إمكانيات إصدار قرض للمقترض، وتحديد أهليته الائتمانية الحقيقية وفقا لمتطلبات سداد الأموال ومحتوى اتفاقية القرض.

عند الكشف عن جوهر القرض، فإن الثقة هي سمة مهمة. هناك وجهة نظر مفادها أن العلاقات الائتمانية هي في المقام الأول الثقة. هذا الحكم شائع جدًا.

يقولون أنه في أحد الأيام جاء شاب غير مألوف إلى المصرفي الشهير روتشيلد وطلب منه أن يقترض مليون دولار، وكان المصرفي مشبعًا بالتعاطف والثقة في الشاب الأشقر ذو العيون الزرقاء، لدرجة أنه أقرضه هذا المال. ويشير روتشيلد إلى أن "الشيء الرئيسي بالنسبة لي في الائتمان هو الثقة".

هناك العديد من المؤيدين لوجهة نظر مختلفة. وهكذا، فإن الاقتصادي الألماني البارز، البروفيسور دبليو. ليكسيس (1837-1914)، المعروف بالعديد من الأعمال في مجال نظرية المال والائتمان والتأمين والإحصاء، جادل بشكل قاطع بأن "ثقة المقرض ليست حاسمة بالنسبة للبنك". جوهر القرض..."، تُظهر التجربة اليومية أن عدم ثقة المقرضين (الدائنين) أكبر من الثقة فيما يتعلق بملاءة المدينين واستعدادهم للسداد: ولذلك فهم يحتاجون إلى ضمانات لضمان أقصى حماية ممكنة لمصالحهم من الخسائر المرتبطة بذلك مع العلاقات الائتمانية.

رأيان متعارضان لشخصين مشهورين، ممارس ومنظر. قد يبدو الأمر غريبًا، إلا أن كل واحد منهم على حق بطريقة ما. وبالإضافة إلى ذلك، فإن كلمة "الائتمان" مشتقة من اللات. "credere" والتي تعني "الاعتقاد".

على سطح الظواهر الاقتصادية، يعمل القرض بمثابة اقتراض مؤقت لعنصر أو أموال. بمساعدة القرض، يتم شراء عناصر المخزون، وأنواع مختلفة من الآلات والآليات، ويتم شراء البضائع من قبل السكان على خطة التقسيط. موضوع الاستحواذ باستخدام القرض هو مجموعة متنوعة من الأشياء الثمينة (الأشياء والسلع). وفي هذا الصدد، ينبغي، أولا وقبل كل شيء، اعتبار الائتمان كفئة اقتصادية نوعا معينا من العلاقات الاجتماعية.

غير أن الائتمان ليس أي علاقة اجتماعية، بل هو علاقة تعكس الروابط الاقتصادية وحركة القيمة.

كيف يمكنك تحديد جوهر القرض؟ قبل الإجابة على هذا السؤال لا بد من توضيح المقصود بمفهوم "الجوهر". ترجع الحاجة إلى ذلك إلى حقيقة أن جوهر القرض يتم تحديده أحيانًا بمحتوى وطبيعة وحتى سبب حدوثه. هذه المفاهيم ليست متطابقة. على سبيل المثال، يعبر المحتوى عن الحالة الداخلية للقرض وارتباطاته الخارجية (بالإنتاج والتداول والفئات الاقتصادية الأخرى). إن جوهر الائتمان موجه إلى خصائصه الداخلية ويعمل بمثابة الشيء الرئيسي في محتوى هذه الفئة الاقتصادية.

إلى الجوهر ظاهرة اقتصاديةترتبط ارتباطًا وثيقًا بطبيعته، التي يتم تفسيرها على أنها خصائص فطرية، وحالة طبيعية، وانتماء القرض إلى نوع معين، في هذه الحالة، إلى القيمة. وبالمعنى الواسع، فإن طبيعة الائتمان لا تقتصر على أي نوع فردي فحسب، بل تشمل جميع علاقات الائتمان بكل تنوع أشكالها. وبالتالي، فإن طبيعة الائتمان ليست مجرد جوهر، ولكنها أيضًا شكل من أشكال الوجود.

عند تحديد جوهر الائتمان، وكذلك جوهر الفئات الاقتصادية الأخرى، من المهم الالتزام بالمبادئ المنهجية التالية. ويمكن تخفيضها إلى ما يلي.

ويجب أن تعكس جميع أنواع الائتمان جوهره، بغض النظر عن الشكل الذي يظهر به. على سبيل المثال، يمكن أن يخدم القرض مجموعة متنوعة من الاحتياجات طويلة الأجل وقصيرة الأجل (تكاليف شراء المواد الخام والمواد والمعدات). يمكن للائتمان أن يعمل في التداول الاقتصادي الداخلي والخارجي، في أشكال نقدية وسلعية. ومع ذلك، وبغض النظر عن الاحتياجات التي يخدمها القرض، فإن جوهره لا يتغير، ويستمر القرض في التعبير عن سماته المميزة.

يجب النظر في مسألة جوهر الائتمان فيما يتعلق بمجمل المعاملات الائتمانية. إذا لم يقم المقترض في إحدى المعاملات الائتمانية بسداد القرض، فهذا لا يعني أن إحدى الخصائص - السداد - تصبح اختيارية للقرض كفئة اقتصادية. إن فقدان إحدى الصفات في معاملة ائتمانية معينة لا يعني أن القرض يفقد يقينه وعزلته.

ما هو القرض الاستهلاكي؟ في جوهرها، "هذا هو بيع المؤسسات التجارية للسلع الاستهلاكية مع تأجيل الدفع أو تقديم البنوك قروضًا لشراء السلع الاستهلاكية، وكذلك لدفع أنواع مختلفة من النفقات الشخصية (الرسوم الدراسية، والرعاية الطبية، إلخ.)"

على عكس القروض الأخرى، يمكن أن يكون موضوع القرض الاستهلاكي عبارة عن سلع وأموال. تعتبر السلع المباعة بالائتمان، وكذلك تلك التي يتم دفع ثمنها من خلال القروض المصرفية، سلعًا استهلاكية معمرة. موضوعات الائتمان، من ناحية، هي المقرضين، في هذه الحالة، البنوك التجارية، مؤسسات الائتمان الاستهلاكي الخاصة، المحلات التجارية، بنوك الادخار وغيرها من المؤسسات، ومن ناحية أخرى، المقترضون - الناس. في فرنسا، يتم توفير حوالي ربع إجمالي الائتمان الاستهلاكي عن طريق البنوك و3/4 عن طريق البنوك المتخصصة مؤسسات الائتمان. ولكن بما أن هؤلاء يحصلون على الأموال التي يحتاجونها إلى حد كبير من خلال القروض المصرفية، فإن البنوك تقدم في الواقع 9/10 من إجمالي مبلغ الائتمان الاستهلاكي. يتم سداد قرض المستهلك بأمر لمرة واحدة أو من دفعة التسوية.

قرض مع سداد لمرة واحدة. ويشمل ذلك الحسابات الجارية التي فتحها المشتري لمدة 1-1.5 شهرًا في المتاجر الكبرى ومؤسسات البيع بالتجزئة الأخرى؛ وفي حدود القروض المقدمة، يقومون بشراء البضائع، وعند انتهاء الفترة المحددة، يقومون بسداد ديونهم بمبلغ مقطوع. يشمل القرض الاستهلاكي مع السداد لمرة واحدة أيضًا قروضًا في شكل دفع مؤجل (للخدمات شركات المرافق العامةوالأطباء والمؤسسات الطبية).

قروض التقسيط، الجزء الأكبر من الائتمان الاستهلاكي (في الولايات المتحدة - 3/4 من إجمالي مبلغه) هي قروض بالتقسيط.

تتم خدمة حصة متزايدة من حجم مبيعات تجارة التجزئة من خلال أشكال مختلفة من الائتمان الاستهلاكي.

"لقد حصل الائتمان الاستهلاكي على تطور خاص في ظروف الأزمة العامة للرأسمالية (بشكل رئيسي بعد الحرب العالمية الثانية 1939-1945) بسبب الزيادة الحادة في التناقض بين نمو الإنتاج والطلب الفعال المحدود للعمال".

يؤدي الائتمان في اقتصاد الدولة وظائف معينة:

يعرض إعادة توزيع رأس المال بين قطاعات الاقتصاد وبالتالي يساهم في تكوين متوسط ​​معدل الربح؛

يحفز كفاءة العمل.

يوسع سوق السلع.

يسرع عملية بيع البضائع وتحقيق الربح؛

وهي أداة قوية لمركزية رأس المال؛

يسرع عملية تراكم وتركيز رأس المال؛

يوفر تخفيضًا في تكاليف التوزيع:

• - المتعلقة بتداول الأموال؛
• - المتعلقة بتداول البضائع.

يلعب الائتمان دورًا كبيرًا في ضمان تخفيض تكاليف التوزيع المرتبطة بتداول السلع والأموال المعدنية. نظرًا لأن الائتمان الاستهلاكي يسرع عملية بيع البضائع، فإن التكاليف المرتبطة بتغليفها وتخزينها تنخفض. يتم تحقيق وفورات في تكاليف تداول النقود المعدنية:

• - تطوير نظام الدفع غير النقدي. استنادا إلى تطور القروض والبنوك، يتم إنشاء فرص لتسديد المدفوعات دون مشاركة النقد عن طريق تحويل الأموال من حساب المدين إلى حساب الدائن؛
• -زيادة سرعة تداول الأموال. وبمساعدة الائتمان، يضع أصحابها رؤوس الأموال والمدخرات النقدية المجانية في البنوك، وتقوم الأخيرة، من خلال تقديم القروض، بطرحها للتداول. كما يتم تسريع تداول الأموال من خلال حقيقة أن شراء السلع بالائتمان يلغي الحاجة إلى التراكم الأولي للأموال، ويمكن سداد الديون مباشرة بعد تلقي الدخل. وبالتالي، فإن الائتمان ونظام الائتمان يقللان إلى الحد الأدنى من احتياطي الأموال كوسيلة للشراء والدفع لكل فرد وكيان قانوني؛
• -استبدال النقود المعدنية بأوراق الائتمان . مع تطور الائتمان والبنوك مع تطور الرأسمالية، يتم استبدال النقود المعدنية بشكل متزايد بأموال الائتمان، مما يوفر للطبقة الرأسمالية بأكملها وفورات هائلة في تكاليف تداول الأموال. منذ الحرب العالمية الأولى، في معظم الدول الرأسمالية، ومنذ فترة الحرب العالمية ازمة اقتصادية 1929-1933 في جميع البلدان، توقفت النقود المعدنية عن العمل كوسيلة للتداول والدفع. منذ ذلك الوقت، تم استبدال النقود المعدنية داخل البلاد بالكامل بأموال الائتمان والمعاملات الائتمانية.

الائتمان، والتغلب على حدود تداول النقد الكامل، وبالتالي توسيع حدود تطوير الإنتاج.

الائتمان الاستهلاكي يحفز كفاءة العمل بشكل جيد للغاية. من خلال تلقي أجور غير كافية لشراء عدد من السلع نقدًا، ولا سيما السلع المعمرة، تتاح للناس فرصة شراء هذه السلع بالائتمان أو الحصول على قرض لشرائها. وبعد ذلك، يجب دفع الأموال مقابل هذه السلع، لذلك يحاول كل من يأخذ قرضًا الصمود في وظيفته لأطول فترة ممكنة، أي. لفترة أطول من الزمن. هذه هي الطريقة الوحيدة التي يمكنه من خلالها أن يكون واثقًا من قدرته على سداد القرض وإثبات نفسه أمام الدائنين كشخص صادق وضمير لمزيد من العلاقات.

ولكن كما يقول المثل: "من يقترض يبيع حريته". وبالفعل، يمكن أن يتحول القرض الاستهلاكي إلى "ثغرة ديون"، حيث أن فقدان الدخل نتيجة للبطالة أو لأي سبب آخر، قد ينشأ موقف مفاده أن الناس لن يكونوا قادرين على سداد ديونهم. ومن المهم أيضًا ملاحظة أن الائتمان الاستهلاكي يقلل من معدل دوران الموظفين عن طريق إجبار الناس على التمسك بائتمانهم بأكبر قدر ممكن. مكان العمل. إن تقليل معدل دوران الموظفين له تأثير مفيد على اقتصاد البلاد. ونتيجة لذلك، لا بد من القول أن الائتمان الاستهلاكي هو عامل قوي للغاية في زيادة رفاهية الناس.

ولكن، كما يقولون، لا يوجد شر بدون خير، وخير بدون شر، وهذا هو الحال هنا. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن "الائتمان الاستهلاكي، الذي يعزز نمو الإنتاج بشكل مؤقت ويخلق مظهر وضع السوق المرتفع، يمكن أن يساهم في نهاية المطاف في تجاوز الإنتاج الطلب الفعلي للسكان، وزيادة الإنتاج الزائد وتفاقم الأزمات الاقتصادية".

الجمهور المستهدف لإقراض التجزئة هو الأفراد ذوي الاستقرار تدفقات نقديةمما يسمح لك بسداد المبلغ الأصلي والفائدة على القرض طوال فترة القرض بأكملها (بما في ذلك رواد الأعمال من القطاع الخاص الذين يقومون بتطوير وإدارة أعمال مربحة).

القروض الاستهلاكية هي القروض المقدمة للجمهور. في هذه الحالة، يتم تحديد طبيعة القروض الاستهلاكية حسب الغرض من القرض (موضوع الإقراض).

إجراءات إصدار وسداد القروض للأفراد. المستندات المقدمة للبنك من قبل المقترض للحصول على القرض:

• - طلب للحصول على قرض؛
• - جواز السفر أو وثيقة معادلة له؛
• - شهادة من مكان عمل المقترض والضامنين عن الدخل ومبلغ الاستقطاعات التي تم إجراؤها؛
• -إقرار الدخل المستلم، مصدق مكتب الضرائبللمواطنين العاملين في الأنشطة التجارية؛
• - جوازات السفر (الوثائق البديلة) للضامنين والمتعهدين؛
• - وثائق أخرى إذا لزم الأمر.

عند تقديم ضمانات عقارية كضمان لسداد القرض، يجب على المقترض تقديم:

• - المستندات التي تؤكد ملكية العقار: شهادة ملكية شقة، منزل، اتفاقية الخصخصة، اتفاقية البيع والشراء، التبادل، وما إلى ذلك، بما في ذلك شهادة ملكية العقار قطعة أرضقانون الدولة بشأن ملكية الأراضي؛
• - بوليصة تأمين يكون المستفيد بموجبها هو البنك، مع إعادة التسجيل الإلزامية السنوية (أو غيرها) لكامل قيمة العقار أو المبلغ المضمون بالضمان. يجب أن يكون العقار مؤمناً ضد المخاطر المحتملة؛
• -وثيقة عن الحدود الإقليمية لقطعة الأرض؛
• - خطة أرضية المنزل (للمباني السكنية، البيوت)؛
• - قرار بشأن قبول مبنى سكني في الخدمة؛
• - تصريح من الجهات الحكومية للبناء المتفق عليه في بالطريقة المقررةوثائق التصميم والتقدير؛
• - شهادة من السلطة المكلفة بالتسجيل والجرد الفني للعقارات؛
• -نسخة من الحساب المالي والشخصي (للشقة)؛
• -مستخرج من سجل المنزل.
• - المستندات التي تؤكد عدم وجود ديون على المدفوعات الإلزامية؛
• - خصائص مساحة المعيشة؛
• - شهادة تسجيل؛
• - موافقة موثقة من جميع أصحاب الشقة على التعهد بها، وإذا كان هناك قاصرون في الأسرة، الحصول على إذن من سلطات الوصاية والوصاية.

عند رهن العقار الذي تم شراؤه، يتم تقديم المستندات ذات الصلة في غضون ثلاثة أشهر بعد استلام القرض:

• أ) عند رهن المركبات:
  • -شهادة تقنية؛
  • - وثيقة تأمين يكون البنك هو المستفيد فيها.

يجب أن تكون المركبة مؤمنة ضد مخاطر السرقة والأضرار.

• ب) عند رهن الأوراق المالية:
  • -ضمانات;
  • -مستخرج من سجل المساهمين في البنك.

بعد ذلك، يقوم البنك بفحص المستندات المقدمة من العميل والمعلومات المحددة في المستندات والاستبيان، من حيث الموثوقية وصحة التنفيذ والامتثال للتشريعات الحالية، ويحدد ملاءة العميل والحد الأقصى لمبلغ القرض.

يحق للبنك رفض إصدار القرض في الحالات التالية:

• - إذا تم الكشف أثناء التحقق عن وقائع تقديم مستندات مزورة أو معلومات كاذبة؛
• - إذا كانت ملاءة المقترض أو ضمان سداد القرض المقدم لا يفي بالمتطلبات المقررة.

إصدار وسداد القروض الاستهلاكية. بعد اتخاذ قرار إيجابي بإصدار القرض، يتم إعداد ما يلي: اتفاقية القرض وجدول سداد القرض والالتزام محدد المدة.

الشرط الأساسي لمنح القرض هو توافر الضمان الكامل وفي الوقت المناسب لالتزامات المقترض، وبالتالي، اعتمادًا على نوع الضمان، يتم إعداد اتفاقيات الضمان واتفاقية التعهد والمستندات الأخرى وفقًا للوائح الخاصة بتوفير بعض الضمانات. أنواع القروض.

يتم الاتفاق على جميع شروط تقديم القروض الاستهلاكية مع الطرفين - المقرض والمقترض - ويتم النص عليها في اتفاقية قرض. عند إبرام اتفاقية قرض، تعرض البنوك فعليًا على المقترض الانضمام إلى الشروط القياسية المعدة مسبقًا، والتي تعتمد على نوع القرض الاستهلاكي المقدم. عادة ما يتم الاتفاق على الشروط الأساسية فقط مثل مبلغ القرض، ومبلغ الدفع له، ومدة استخدام القرض، وفي كثير من الأحيان، مبلغ العقوبات.

حاليا، تقبل البنوك كضمان:

• 1) ضمانات المواطنين الذين لديهم مصدر دخل دائم؛
• 2) ضمانات من المؤسسات القادرة على سداد ديونها والمنظمات المتعاملة مع البنوك؛
• 3) الأوراق المالية السائلة المرهونة من قبل الفرد.
• 4) الأوراق المالية السائلة المرهونة من قبل كيان قانوني.
• 5) الأشياء العقارية المرهونة كضمانات، مركباتوغيرها من الممتلكات.

عند استخدام ضمانات وضمانات الممتلكات كضمان، يتم إصدار القرض بعد إبرام اتفاقيات الضمان والضمانات بالطريقة المقررة والتأمين لصالح البنك في إحدى شركات التأمين التي يقدمها البنك للعقار المقدم كضمان. تشمل الاستثناءات ضمانات العقارات المشتراة ومشاريع البناء. في هذه الحالة، تنص الاتفاقية على التزام المقترض بتزويد البنك بوثيقة تأمين و المستندات المطلوبةلإبرام اتفاقية التعهد:

• - عند رهن العقار الذي تم شراؤه خلال شهرين من تاريخ إصدار القرض؛
• - عند رهن مشروع بناء غير مكتمل - خلال الفترة المحددة باتفاق الطرفين، ولكن ليس أكثر من سنة واحدة من تاريخ إصدار القرض.

لا يجوز إبرام اتفاقية قرض باستخدام ضمانات العقار الذي يتم تملكه أو المنشأة قيد الإنشاء كنوع وحيد من الضمان.

تم تحديد حد عمري للمقترضين والضامنين. لتسجيل القرض الصادر، يقوم البنك بفتح حساب قرض. حساب القرض ليس حسابًا للمقترض، ولكنه حساب داخل الميزانية العمومية للبنك. وهو يعكس مبلغ القرض الذي تم إصداره بالفعل للمقترض. كقاعدة عامة، يقدم البنك قرضًا للمقترض عن طريق إصدار أموال من مكتب النقد أو بطريقة غير نقدية عن طريق: التحويل إلى حساب الطلب الخاص به المفتوح في هذا البنك، والإيداع في الحساب بطاقة بلاستيكيةالمقترض، ودفع فواتير التجارة والمنظمات الأخرى، والتحويلات إلى حسابات رواد الأعمال المواطنين.

بعد إصدار القرض، يستمر البنك في العمل مع العميل لضمان سداد القرض. خلال فترة سريان اتفاقية القرض، يقوم البنك بما يلي:

• 1) يتحكم في امتثال المقترض لشروط الاتفاقية؛
• 2) التحقق من التقارير المتعلقة بإنفاق الأموال. يجب على المقترض أن يقدم للبنك، خلال شهرين من تاريخ حصوله على قرض لشراء العقارات، المستندات التي تؤكد ملكيته للعقار المكتسب؛
• 3) إجراء التفتيش في الموقع. يحدد التفتيش مدى امتثال الكائنات قيد الإنشاء للمشاريع، ووجود غير المنفقة مواد بناءامتثال العمل الفعلي المنجز للحجم المشار إليه في التقارير المتعلقة بإنفاق الأموال بموجب القرض ؛
• 4) يتخذ التدابير اللازمة لسداد الديون المتأخرة؛
• 5) إجراء تغييرات على شروط القرض والاتفاقيات الأخرى، وكذلك في حالة انتهاك المقترض لشروط اتفاقية القرض، يمكنه حل مسألة إنهاء الاتفاقية من جانب واحد؛
• 6) إدخال المعلومات اللازمة في قاعدة بيانات المقترضين الأفراد؛
• 7) يقوم بعمليات تكوين احتياطي لخسائر القروض المحتملة.

إذا لم يمارس المقترض حقه في الحصول على القرض خلال شهر واحد من تاريخ إبرام اتفاقية القرض، يرسل له البنك إشعارًا بإنهاء الاتفاقية من جانب واحد. يتم تحديد إجراءات سداد القرض في اتفاقية القرض أو في جدول السداد والالتزام العاجل، والتي تعد جزءًا لا يتجزأ من اتفاقية القرض.

يتم إرسال المبالغ التي ساهم بها المقترض لسداد الدين بموجب اتفاقية القرض، بغض النظر عن الغرض من الدفع المحدد في وثيقة دفع، في الترتيب التالي:

• - لدفع غرامة؛
• - لدفع الفوائد المتأخرة؛
• - لدفع الفائدة العاجلة؛
• - لسداد القروض المتأخرة

يتم سداد القرض والفوائد والغرامات:

• 1) نقدا، من خلال السجل النقدي؛
• 2) التحويل من حسابات الودائع.
• 3) من خلال الاحتفاظ من أجورالمعاشات التقاعدية.
• 4) التحويلات عن طريق شركات الاتصالات أو غيرها.

بالإضافة إلى ذلك، يحتفظ البنك دائمًا بالحق في تحصيل القرض مبكرًا. إذا لم يتم استلام دفعات سداد دين القرض من المقترض، يقوم البنك بتحويل حبس الرهن على الضمانات المقدمة بموجب هذا القرض. يتم سداد القروض غير القابلة للتحصيل من خلال احتياطي خسائر القروض المحتملة.

كما يعد قرض الرهن العقاري الصادر مقابل العقارات، بما في ذلك الأراضي، أحد أشكال الإقراض المستخدمة على نطاق واسع إقتصاد السوق، مما يضمن موثوقية الصفقة. ويساعد تطويره على زيادة النشاط الاستثماري لكيانات الأعمال في ظل ظروف ندرة الموارد الائتمانية طويلة الأجل وارتفاع معدلات التضخم.

نظام الإقراض العقارييتضمن اتجاهين:

• -مسألة مباشرة قروض الرهن العقاريالكيانات التجارية والسكان؛
• - بيع قروض الرهن العقاري في السوق الثانوية، مما يوفر جذبا إضافيا للموارد للإقراض.

يتم التعامل مع الاتجاه الأول من قبل البنوك، والثاني الشركات المالية، الصناديق (في جمهورية كازاخستان - شركة رهن عقاري)، شراء أصول بنوك الرهن العقاري، المضمونة برهن الممتلكات، ثم، نيابة عنهم، إصدار الأوراق المالية على أساسها. يتم ضمان قروض الرهن العقاري دائمًا بالعقارات - الرهن العقاري.

تسمح شروط القرض العقاري للمقترض باستخدام الشقة المشتراة (أو غيرها من العقارات) كملكية له، تقريبًا دون قيود، ومع ذلك، سيتمكن المقترض من بيع الشقة أو التبرع بها أو استبدالها بعد إزالة ضماناتها، وبعد السداد الكاملالقرض، أو إعادة تسجيل العقد لمالك جديد، بموافقة المُقرض.

حكومة جمهورية كازاخستان بموجب القرار "بشأن الموافقة على البرنامج تمويل طويل الأجل"بناء المساكن وتطوير نظام الإقراض العقاري" بتاريخ 28 نوفمبر 2000 رقم 1774 حدد عددًا من التدابير التي تهدف إلى تحفيز بناء المساكن وإقراض الرهن العقاري. واعتبرت الحكومة النموذجين الألماني والماليزي للإقراض العقاري هو الأكثر قبولا بالنسبة لكازاخستان.

ويعمل النموذج الألماني على مبدأ صندوق المساعدة المتبادلة. تتشكل الموارد الائتمانية للبنك من خلال جذب المدخرات من المقترضين المستقبليين. يحق لعميل البنك فقط الحصول على قرض رهن عقاري، وبمبلغ يساوي تقريبًا مبلغ المدخرات. يوفر هذا النموذج حافزًا أقل لاقتناء العقارات، نظرًا لأن لحظة الاستحواذ تتحرك بمرور الوقت. لكن في الوقت نفسه، لا يعتمد الأمر على تقلبات السوق المالية وأسعار الأموال المقترضة. يجب على الأشخاص الذين يرغبون في تحسين ظروفهم المعيشية الاهتمام بهذا الأمر مسبقًا. في غضون 2-10 سنوات قبل شراء شقة أو منزل، يجب عليهم البدء في تحقيق مدخرات مستهدفة في البنوك المتخصصة. عندما يتم تجميع ما يقرب من 45% من قيمة العقار، يحصل المشترون على دعم حكومي قدره 10% من قيمة العقار. و قرض تفضيليلمدة 10-15 سنة للجزء المتبقي من الدفعات.

ويعمل النموذج الماليزي من خلال إنشاء شركة رهن عقاري تستطيع البنوك التجارية أن تبيع لها سندات الرهن العقاري واستخدام الأموال لمواصلة تقديم القروض لشراء المساكن. وعلى عكس النموذج الألماني فإن لحظة شراء العقار لا تتأخر بالزمن.

ولا تستبعد الحكومة استخدام النموذج الأمريكي للإقراض العقاري في كازاخستان من خلال سوق الأوراق المالية المنظم.

يقوم النموذج الأميركي على مبدأين رئيسيين في الإقراض: البناء وشراء المساكن. يقدم البنك قرض بناء لشركة المقاولات لشراء الأراضي ودفع التصميم و أعمال بناء. ثم يشارك المشتري بشكل مباشر في عملية البناء، ويحصل على قرض رهن عقاري مقابل ضمان المنزل المستقبلي. يتم إصدار القرض ضد نسبة منخفضةلمدة تتراوح بين 15 إلى 30 سنة، حسب دخل المقترض. يتم إضفاء الطابع الرسمي على القرض عن طريق رهن عقاري أو سند ثقة ينقل الملكية إلى المُقرض في حالة التخلف عن السداد. يمكن للمقرض بيع الرهن العقاري إلى الجمعية الفيدرالية الوطنية للرهن العقاري وبالتالي يكون قادرًا على الاستمرار في إصدار القروض باستخدام الأموال المستلمة منه. هذا الأخير يكتسب من المؤسسات الماليةالرهن العقاري وإصدار الأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري. توفر إدارة الإسكان الفيدرالية التأمين على الرهن العقاري. ويستخدم هذا النموذج أيضا للتطوير اقراض تجاريالأعمال التجارية الصغيرة المضمونة بالملكية.

على الرغم من بعض الاختلافات، فإن جميع نماذج الإقراض العقاري المذكورة أعلاه تمثل خيارات جيدة لتحفيز شراء المساكن في بلدانها.

في الظروف الاقتصاد الانتقاليبالنسبة لكازاخستان، في غياب دخل مستقر لغالبية السكان، يساهم الإقراض العقاري في تطوير سوق العقارات والاقتصاد بأكمله. وقد تلقت قروض الرهن العقاري السكني أكبر قدر من التطور.

حاليًا، يمكن للبنوك التجارية إصدار ثلاثة أنواع من قروض الرهن العقاري السكني:

• أ) قرض قصير الأجل أو طويل الأجل مقدم للمقترضين لشراء الأراضي وتطويرها لبناء المساكن المقبلة، وقرض الأراضي؛
• ب) قرض قصير الأجل لبناء (إعادة بناء) المساكن، المقدم لتمويل أعمال البناء، وقرض البناء؛
• ج) قرض طويل الأجل لشراء المساكن - قرض لشراء المساكن.

المستندات الرئيسية التي تحدد العلاقة بين البنك والمقترض عند تقديم القرض هي اتفاقية القرض واتفاقية الضمان (الرهن العقاري). تحدد اتفاقية القرض: الغرض من الحصول على القرض، ومدة القرض وحجمه، وإجراءات إصدار القرض وسداده، وأداة الإقراض (سعر الفائدة وشروطه وتكرار تغييراته)، وتأمين التزامات المقترض، شروط تأمين القرض، وعقوبات سوء الاستخدام والتأخير في سداد القرض، ومبلغ وإجراءات دفع الغرامات، وإجراءات إنهاء العقد، وشروط أخرى بالاتفاق بين المُقرض والمقترض.

من أجل إنشاء آليات لتمويل بناء المساكن وحل مشاكل الإسكان لعامة السكان وخفض أسعار المساكن وتحفيز بناء المساكن، تمت الموافقة على مفهوم التمويل طويل الأجل لبناء المساكن وتطوير نظام الإقراض العقاري في جمهورية كازاخستان بموجب مرسوم حكومة جمهورية كازاخستان بتاريخ 21 أغسطس 2000 رقم 1290.

وفقًا لهذا المفهوم، أنشأ البنك الوطني لجمهورية كازاخستان في ديسمبر 2000 مشغلًا لسوق قروض الرهن العقاري الثانوية لإعادة تمويل قروض الرهن العقاري طويلة الأجل للسكان الصادرة عن بنوك من الدرجة الثانية - شركة كازاخستان للرهن العقاري JSC (KMC) .

تتكون إجراءات الحصول على قرض الرهن العقاري السكني بموجب برنامج شركة كازاخستان للرهن العقاري من المراحل التالية:

• 1. التأهيل المسبق للمقترض. يمكنك في هذه المرحلة الحصول على كافة المعلومات اللازمة حول شروط الإقراض وحقوقه والتزاماته، وتقييم إمكانيات الحصول على قرض عقاري.
• 2. اختيار المسكن (إذا حصلت على قرض لشرائه).
• 3. إجراء تقييم للسكن المختار. يتم إجراء تقييم السكن المختار من قبل مثمن مستقل بترخيص من الدولة.
• 4. الاكتتاب. في هذه المرحلة، يقوم البنك بتقييم قدرة العميل على سداد القرض والتحقق أيضًا من دقة المعلومات المقدمة. في هذه الحالة، أحد شروط الحصول على القرض هو التأمين على الحياة والعجز.
• 5. إبرام العقود:
• 6. إجراء التسويات مع بائع المنزل.
• 7. تأمين السكن الذي تم شراؤه للسنة الأولى.
• 8. إبرام اتفاقية الرهن العقاري وتسجيلها في المركز العقاري.

تفترض شروط الإقراض القياسية أن تكون نسبة مبلغ القرض إلى قيمة الضمان 70%. وفي الوقت نفسه يسمح بزيادة القرض إلى 85% بشرط تأمين 15% في إحدى شركات التأمين. يُسمح بنسب ملاءة المقترض (نسبة أقساط القرض وجميع الدفعات إلى صافي دخل الأسرة) في حدود 35 - 50٪.

الحكومة و البنك الوطنيتعتبر KFGIK JSC إحدى أدوات التنفيذ برنامج الدولةمما يسمح لك بتقليل مبلغ الدفعة الأولى قروض الرهن العقاريخاضعة لضمان من KFGIK JSC. دعمًا للمبادئ الأساسية لبرنامج الدولة، انضمت KFGIK JSC في 9 يونيو 2004 إلى مذكرة التعاون بشأن تنفيذ برنامج الدولة لتطوير بناء المساكن في جمهورية كازاخستان للفترة 2005-2007، والتي تم إبرامها في مايو 2004 من قبل وزارة المالية في جمهورية كازاخستان والبنوك من الدرجة الثانية وشركات الرهن العقاري، بما في ذلك كنتاكي فرايد تشيكن، التي تعد أحد شركاء KFGIC JSC وفقًا لاتفاقية التعاون المؤرخة 28 يوليو 2004.

وفقا للبرنامج الخاص في الإطار البرنامج الحاليعند الإقراض العقاري إلى CMC، سيتم تخفيض الدفعة الأولى على قروض الرهن العقاري إلى 10%، مع مراعاة الضمان الإلزامي من شركة KFGIC JSC.

هناك إجراء معين لضمان قروض الرهن العقاري. يتعاون البنك مع الصندوق على أساس اتفاقية عامة يلتزم بموجبها المقرض بالوفاء بالمتطلبات التالية:

• 1) التنفيذ السليم للمتطلبات المحددة للصندوق والاتفاقية العامة.
• 2) الاكتتاب في الوقت المناسب وبجودة عالية لقروض الرهن العقاري؛
• 3) إعلام المقترضين بإمكانية الحصول على قروض عقارية مضمونة؛
• 4) إتاحة الفرصة للصندوق للتحقق دون عوائق من المعلومات والمستندات المتعلقة بالقرض العقاري المضمون.
• 5) إخطار الصندوق في الوقت المناسب ببدء وإجراء واستكمال إجراءات حبس الرهن وتاريخ ووقت ومكان المزاد ونتائج المزاد مع تقديم المستندات التي تثبت ذلك؛
• 6) إخطار الصندوق في الوقت المناسب بشأن إنهاء اتفاقية الرهن العقاري بسبب وفاء المقترض بالتزاماته بموجب اتفاقية قرض الرهن العقاري السكني، وحدوث أحداث مؤمن عليها بموجب عقود التأمين التي أبرمها المقترض مع شركات التأمين، واستعادة المقرض لحيازة الممتلكات المرهونة عندما يتم إعلان بطلان المزاد، وبيع الممتلكات المرهونة في المزاد وفي الحالات الأخرى التي تحددها الاتفاقية العامة؛
• 7) تقديم المعلومات الأخرى إلى الصندوق في الوقت المناسب وفقاً لهذه القواعد وشروط الاتفاقية العامة.
• 8) استيفاء المتطلبات الأخرى المنصوص عليها في تشريعات جمهورية كازاخستان.

يقوم الصندوق بتزويد المُقرض بجميع المستندات المتعلقة بضمان القرض العقاري.

يحق للبنك الدائن، اعتباراً من تاريخ توقيع الاتفاقية العامة، تقديم طلب إلى الصندوق لضمان قرض عقاري.

قبل تقديم الطلب إلى الصندوق، يقوم المُقرض بتأهيل المقترض المحتمل وفقًا لمتطلبات الصندوق. عند قبول النتيجة الإيجابية، يرسل الصندوق نسختين من الضمان إلى البنك الدائن