ما هي بيانات العميل التي يمكن للبنك التحقق منها؟ البنوك التي لا تتحقق من تاريخ الائتمان (القائمة) ما الذي تتحقق منه البنوك عند تلقي القرض

عند الاتصال بالبنك بهدف، يجب أن يكون العميل مستعدًا ليس فقط لتقديم مجموعة معينة من المستندات والشهادات، ولكن أيضًا للإجابة على العديد من الأسئلة من خبير الائتمان. لتقليل جميع المخاطر المحتملة، قبل الموافقة على طلب القرض، يقوم البنك بإخضاع جميع البيانات المستلمة للتحقق. بادئ ذي بدء، هذا يتعلق بتاريخ الائتمان. ومع ذلك، قد يكون المقرضون مهتمين بظروف حياة عملائهم الأخرى. وكلما زادت المعلومات التي يتلقونها، وكلما كانت سمة المقترض أكثر إيجابية، زادت احتمالية الموافقة على القرض.

يتم تقسيم المقترضين المحتملين تقليديًا إلى فئتين. الأول هم أولئك الذين لديهم بالفعل إيجابية تاريخ الرصيدفي أي بنك، وهو أحد تأكيدات موقفهم المسؤول تجاه التزامات الديون. من المرجح أن التأخير البسيط في الدفع لن يمنعك من قبوله قرض جديد، إذا كانت بيانات العميل تلبي كافة معايير الموثوقية الأخرى.

ما هو تأثير هذه البيانات؟ بناءً على المعلومات الخاصة بالعميل، يحدد البنك:

• مبلغ القرض؛
• سعر الفائدة؛
• مبلغ الحد الأدنى للدفعة الشهرية.
• شروط القرض.

كيف يعمل نظام التسجيل؟

اليوم، يتطور نظام الإقراض بنشاط، وتعرض العديد من المنظمات إصدار قرض صغير في بضع ساعات فقط. ولكن كيف تقوم البنوك بفحص المقترض في مثل هذا الوقت القصير؟ الحقيقة هي أن ملفات تعريف العملاء تتم دراستها بعناية من قبل موظفي البنك فقط في الحالات التي يُشار فيها إلى مبلغ كبير في الطلب. وفي جميع الحالات الأخرى، تتم معالجة المعلومات بواسطة برنامج خاص - التسجيل.

في كثير المؤسسات الماليةإجراءات التحقق من عميل الائتمان المستقبلي متشابهة. ومع ذلك، فإن كل بنك لديه قواعد وأنظمة التحقق المعتمدة الخاصة به. ولهذا السبب، بعد أن تم رفضك من قبل أحد البنوك، يمكنك الحصول على موافقة من بنك آخر. كيف يتم التحقق منها عند إصدار القرض؟

التحقق من البيانات المحددة في استمارة الطلب

في استبيان العميل، يتم فحص جميع المعلومات المكتملة. يتم فحص استقرار الإقامة في المكان الأخير وفترة العمل في المؤسسة بعناية خاصة. عادة لا يتم التحقق من بيانات الإقامة، إذا كانت تطابق التسجيل في جواز السفر. لكن إذا كان الشخص يسكن في عنوان يختلف عن تسجيله، يتم الاتصال دائما لتوضيح هذه المعلومات ويفضل أن يكون ذلك من مصادر مستقلة، وليس عن طريق رقم الهاتف الذي يحدده العميل.

تتم دراسة منطقة الاستبيان التي يُشار فيها إلى التاريخ الائتماني الحالي أو السابق للمقترض بعناية. في كثير من الأحيان يحاول الناس إخفاء حقيقة أنهم استخدموا بالفعل خدمات الإقراض من قبل. يحدث هذا عادةً بسبب السجل الائتماني السلبي للعميل.

بالإضافة إلى الاستبيان، توجد معلومات حول تاريخ الإقراض الإيجابي أو السلبي في مكتب التاريخ الائتماني، والذي أبرم معظمه اتفاقيات تعاون معه. المنظمات الماليةوالبنوك. لذلك، حتى لو لم يكتب المقترض ذلك في نموذج الطلب، فسيظل المُقرض يعرف ذلك ويعتبره سمة سلبية للعميل.

مكالمة هاتفية للمقترض المحتمل والوفد المرافق له

تعد المكالمة الهاتفية خطوة إلزامية للتحقق من ملاءة وصدق عميل الائتمان المستقبلي. عادة، يتم إجراء المكالمات الهاتفية في ثلاثة اتجاهات:
- صاحب العمل للمقترض؛
- للشخص نفسه؛
- جهة الاتصال المحددة في نموذج الطلب؛
عند الاتصال بالعمل، يتم توضيح جميع المعلومات المحددة في شهادة الدخل واستمارة الطلب في نفس الوقت. يجب الاتصال بقسم المحاسبة للتأكد من مبلغ الدخل وإلى المشرف المباشر للعميل لتوضيح الخصائص النوعية للشخص. عند الاتصال بمقترض محتمل، يقومون بالتحقق مرة أخرى من معلوماتهم الشخصية. هل يجيب العميل على كل شيء بشكل واضح، ألا يخلط في شيء، ألا يتلعثم عند تسمية مكان عمله واسم مديره ومنصبه وما إلى ذلك؟ يقوم مسؤول الاتصال عبر الهاتف بتوضيح كافة المعلومات التي لديه عن العميل والتحقق منها من خلال الاستبيان. لكي تكون أكثر ثقة، يمكنك أن تطلب رقم صديق مشترك آخر للتحقق منه مرة أخرى. في كثير من الأحيان، خلال الأسئلة المتقاطعة، يتم الكشف عن جميع المعلومات الخاطئة، والتي بدورها تضيف رأيًا سلبيًا عن الشخص.

التحقق من صحة المستندات المقدمة

يتم التحقق من شهادة دخل المقترض المستقبلي عبر الهاتف وباستخدام قواعد البيانات. يتم التحقق من اسم ولقب المدير المشار إليه في الشهادة. خبرة العمل في المنظمة تخضع أيضًا للتحقق. بعد كل شيء، يتم اليوم بيع العديد من الشهادات المزورة حتى على الإنترنت. المبالغ الموجودة في الشهادة المتطابقة مع بعضها البعض هي بالتأكيد مزورة. هذا يعني أن الشخص لم يمرض أبدًا ولم يذهب في إجازة خلال ستة أشهر.

يتم أيضًا التحقق من صحة جواز السفر في قواعد بيانات جوازات السفر المفقودة والتحقق من صحة الأصل. يتم فحص جواز السفر والزوج/الزوجة للعميل المحتمل. إذا كان البائعون متورطين في الصفقة، فيجب أيضًا فحص جوازات سفرهم.

عند فحص المستندات الخاصة بقرض الرهن العقاري، يتم استخدام خدمة قانونية تتحقق من جميع الأحكام القانونية في المستندات المقدمة. كما يتم فحص المستندات الخاصة بالشقة في سجل موحد يتحكم في حقوق الملكية العقارية. نظرًا لأنه قد يتم القبض على العقار ومن ثم ستكون المعاملة غير صالحة. تخضع شهادة الأشخاص المسجلين في مكان المعيشة أيضًا للتحقق. حيث يمكنك شراء شقة سيعيش فيها أحد مالكيها.

لذلك، لتكوين رأي موضوعي حول عميل القرض المستقبلي، يستخدم متخصصو البنك جميع قواعد البيانات وأدوات التحقق المتاحة لهم. بعد كل أعمال التحقق، يتم اتخاذ القرار النهائي بشأن العميل. ولذلك، فإن القرار الإيجابي أو السلبي بشأن القرض يعتمد كليا على الشخص نفسه وعلى صحة المعلومات التي قدمها.

تقوم البنوك بتحليل مستوى موثوقية المقترض من أجل تقييم مخاطرها عند إصدار القروض للجمهور. تعتمد دقة الفحص على البنك: مستوى المتخصصين الذين يقومون بإجراء الفحص، ومدى ملاءمة أنظمة التسجيل وحتى نوع منتج القرض.

أهداف التحقق هي بيانات المقترض المحددة في نموذج الطلب وحزمة المستندات المقدمة.

التحقق من المعلومات العامة وهوية المقترض

1. يتحقق مفتش الائتمان من الاسم الكامل وتاريخ الميلاد والعنوان المسجل والحالة الاجتماعية وتفاصيل جواز السفر للمقترض. يجب أن تتطابق في نموذج الطلب وجواز السفر وشهادة 2-NDFL. في حالة وجود أي اختلافات في المستندات، يتم إعادتها إلى المقترض لتصحيحها.

2. يقوم المفتش أيضًا بالتقاط صورة للمقترض ومقارنة صورة جواز السفر مع صورة الشخص الجالس مقابله. في حالة وجود أي شك حول هوية المقترض، أو استخدام جواز سفر مزور للحصول على قرض، يجب على المفتش تقديم ملاحظة. ولهذا الغرض، يتم استخدام رمز خاص أو ورقة تقييم للمقترض، والتي يتم إرسالها لاحقًا إلى الضامن. وبطبيعة الحال، في مثل هذه الحالة، سيرفض البنك إصداره وسيقوم بإدراج العميل في القائمة السوداء.

3. في شهادة 2-NDFL، من الضروري التحقق من الملء الكامل والصحيح لجميع الحقول. وبناء على بيانات دخل المقترض، يتم حساب متوسط ​​الدخل الشهري مطروحا منه الضرائب والخصومات الأخرى. حتى في مرحلة النظر في الطلب، يمكن للمفتش ذو الخبرة أن ينصح المقترض بتخفيض مبلغ القرض المطلوب إلى رقم واقعي سيتم اعتماده من قبل البنك.

4. يجب أن تكون الطباعة على شهادة الدخل واضحة وقابلة للقراءة. يجب أن تحمل الشهادة الختم الدائري الرئيسي للمنظمة، وليس ختم "للوثائق" أو ختم أي شخص آخر. يتم توقيع الشهادة فقط من قبل المدير وكبير المحاسبين أو الموظفين الذين يؤدون واجباتهم.

5. لا يستطيع مسؤول القرض التأكد من صحة مبلغ الراتب المحدد، إلا إذا كان المقترض مشاركاً في مشروع راتب البنك. ولهذا السبب يتم دائمًا تحديد أسعار أقل للمقترضين الذين يتلقون أجورًا باستخدام بطاقة مصرفية. اسعار الفائدة، والمستندات الوحيدة المطلوبة هي جواز السفر.

6. كما يتم أيضًا توثيق الدخل الإضافي للمقترض والتحقق منه بالطريقة المعتادة.

7. يسمح لك دفتر سجل العمل (نسخة) بحساب خبرة عمل المقترض. يقوم المفتش بإدخال إجمالي مدة خبرة العمل، وتكرار التغييرات في الوظيفة، وآخر مكان عمل وفترة العمل هناك في الكمبيوتر. اقرأ كيفية الحصول على قرض بدون خبرة عمل. كقاعدة عامة، أحد الشروط الإلزامية للبنوك هو ستة أشهر على الأقل من الخبرة في آخر مكان عمل. إذا كان هناك فصل إشكالي، فسيشير المفتش أيضا إلى ذلك في البرنامج.

التحقق من البيانات الخاصة بالقروض المستهدفة

1. بواسطة القرض العقاريبالإضافة إلى المستندات الأساسية، في المرحلة الأولية يجب تقديم نسخة من شهادة الزواج، حيث أن زوج المقترض سيشارك بالضرورة في معاملة القرض. إذا تقدمت بطلب للحصول على قرض مستهدف باستخدام رأس مال الأمومة، ستحتاج بالتأكيد إلى نسخ من شهادات ميلاد الأطفال وشهادة رأس المال.

2. وبما أن البنوك لا توفر 100% من مبلغ السكن الذي تم شراؤه، فيجب توثيق توفر 15-30% من الأموال الخاصة. في كثير من الأحيان، يتم إضافة هذه الأموال إلى حساب العميل، ويتم إجراء استخراج من الحساب، والذي يتم تقديمه أيضًا في حزمة المستندات.

3. في المستقبل، سيقوم البنك بفحص المستندات الخاصة بالعقار المكتسب بعناية. كل بنك لديه عدد معين من القيود على الضمانات. على سبيل المثال، لا تقوم بعض البنوك بإصدار قروض لشراء حصة في شقة أو غرفة نوم أو شقق في الطابقين الأول والأخير من المباني وما إلى ذلك. البنوك لا تقرض الشقق والمنازل من مخزون المساكن المتهالكة. وتعتبر البنوك أيضًا أن معاملات شراء المساكن من الأقارب بالائتمان، والتي تستخدم فيها أموال رأس مال الأمومة، هي معاملات وهمية. تقوم خدمة الأمن بالبنك بالتحقق من هذه الشروط دون فشل.

4. قرض السيارة هو شراء سيارة (جديدة أو مستعملة) فقط من وكلاء السيارات ومراكز السيارات. إذا أراد المقترض شراء سيارة من وكالة غير مدرجة في قائمة البنوك والتي ليس لدى البنك معها اتفاقية تعاون، فسيحتاج البنك بالإضافة إلى ذلك إلى تقديم مستندات تثبت أن الوكالة هي وكيل رسمي.

يمكن سداد الأموال الخاصة (15-30%) كدفعة مقدمة للسيارة ويمكن تأكيد ذلك بفاتورة وشيك مدفوع وعقد بيع.

5. يتم توفير نسخ من إيصالات التأمين والدفع سنويا للتأكد من التأمين على الضمانات (شقة، منزل، سيارة).

التحقق من التاريخ الائتماني الخاص بك

بالنسبة للمقترض، يجب على البنوك تقديم طلب إلى BKI. لا تركز البنوك عادة على حالات الفشل النادرة والقصيرة الأجل في جدول السداد (حتى 3-5 أيام)، ولكن التأخير الطويل والمتكرر في القروض يستلزم رفض الإقراض. يمكنك، بالطبع، معرفة البنك الذي لا يتحقق من سجلك الائتماني، ولكن عددهم صغير.

الاستنتاجات

يتم فحص البيانات المتعلقة بالقروض المستهدفة والقروض الكبيرة بعناية خاصة، حيث أن عددها أقل بكثير من المبلغ القروض الاستهلاكية. ولتحليل الأخير، تعتمد البنوك في كثير من الأحيان على نتائج التسجيل والتحقق من قبل المفتش / الضامن / خدمة الأمن.

على أية حال، فإن أي شكل من أشكال الاحتيال الائتماني يمكن أن يؤدي بسهولة إلى مشاكل كبيرة. يجب على كل مقترض أن يقرر بنفسه ما إذا كان الأمر يستحق المخاطرة بسمعته ومنصبه.

يقوم البنك بالتحقق من المقترض للحصول على رهن عقاري بطرق مختلفة. كل مُقرض على حدة له نهجه الخاص، لذلك يصعب على العميل الذي يرغب في شراء عقار بالائتمان التنبؤ بما قد يؤثر بالضبط على قرار البنك. سنلقي نظرة في هذه المقالة على طرق التحقق التي يستخدمها متخصصو الائتمان وخدمات الأمان في أغلب الأحيان.

نظام التسجيل

تستخدم العديد من البنوك ما يسمى بالتسجيل. هذا برنامج كمبيوتر خاص يتم فيه إدخال البيانات المتعلقة بالمقترض: العمر والمهنة والدخل ومدة الخدمة وتوافر الممتلكات والالتزامات الحالية، وما إلى ذلك. يتم تحليل البيانات تلقائيًا ويتم حساب ملاءة مقدم الطلب. للصغيرة القروض الاستهلاكيةغالبًا ما يكون تسجيل النقاط هو الطريقة الوحيدة لتقييم الجدارة الائتمانية للمقترض، وعند النظر في مقدم طلب للحصول على رهن عقاري، ستكون هذه هي المرحلة الأولى فقط. وبفضل ذلك، يفهم موظف القرض ما إذا كان الأمر يستحق إجراء فحص تفصيلي للمقترض المحتمل.

تحديد هوية العميل

للخضوع للتحقق من أجل الحصول على قرض من أحد البنوك، يجب على الفرد تقديم مجموعة من المستندات. ويشمل عادة: جواز السفر؛ القصدير. شهادة 2-NDFL؛ شهادة الزواج (الطلاق)؛ شهادة ميلاد الطفل المستندات التي تؤكد ملكية أي عقار؛ شهادات من المقرضين الحاليين حول رصيد القرض. يقوم موظف القرض بفحص جميع المستندات ويطلب من العميل ملء نموذج خاص والتوقيع عليه.

كيفية التحقق من مكان عمل المقترض

في المرحلة التالية، يتم التحقق من مكان عمل المقترض المحتمل. تقوم خدمة الأمان التابعة للبنك بتحليل موثوقية المعلومات المحددة في الشهادة، أي ما إذا كانت الشركة موجودة بالفعل في العنوان المحدد وما إذا كانت تمارس الأعمال بالفعل. يتحقق SBB أيضًا مما إذا كانت المنظمة تمر بالإفلاس أو التصفية.

كيفية التحقق من دخل المقترض

يوجد اليوم بنوك مستعدة لإصدار رهن عقاري بدون إثبات مستندي للدخل. ولكن لهذا عليك أن تدفع حوالي 50٪ من تكلفة السكن الصناديق الخاصة. إذا لم يكن المقترض مستعدًا للقيام بذلك، فيجب عليك إحضار شهادة إلى البنك في النموذج 2-NDFL أو في نموذج البنك.

سيقوم البنك بالتحقق مرة أخرى من الأرقام الموضحة في الشهادة. يفعلون ذلك بطرق مختلفة دون إخطار العملاء بها. بنوك الدولةالحق في التقدم ل صندوق التقاعدوتسوية الخصومات. ويتم الفحص أيضًا على بوابة الخدمات الحكومية.

يقوم موظفو البنك دائمًا بإجراء مكالمات في مكان عمل المقترض. يطرحون أسئلة حول ما إذا كان هذا الموظف أو ذاك يعمل بالفعل في الشركة، وما إذا كان يخطط للاستقالة، وما إذا كان سيتم تسريحه من العمل.

بالإضافة إلى الرسمية أجورغالبًا ما يطالب المقترضون بدخل إضافي. إذا كنا نتحدث، على سبيل المثال، عن تأجير العقارات، فإن موظف القروض سيطلب عقد الإيجار. إذا كانت لديك ودائع في بنوك أخرى، فسوف تحتاج إلى تقديم اتفاقية إيداع. عادة ما يتم أخذ الدخل الذي لا يستطيع مقدم الطلب تأكيده في الاعتبار من قبل البنك مع عامل التخفيض.

إذا تقدم رجل أعمال خاص بطلب للحصول على رهن عقاري، فمن أجل التحقق من الدخل، سيحتاج إلى تقديم وثائق التسجيل والإعلانات لعدة فترات إعداد التقارير. غالبًا ما يتحقق متخصصو البنوك مما إذا كان رجل الأعمال يدير أعماله بالفعل. للقيام بذلك، يتم طلب مستندات إضافية ويتم إجراء زيارة إلى مكان عمل المقترض المحتمل.

كيفية التحقق من تاريخك الائتماني

معلومات عن مغلقة و القروض الحاليةلدى البنك الفرصة للتحقق من مقدم الطلب في مكتب التاريخ الائتماني. وتجدر الإشارة إلى أن هذا يتطلب في روسيا إذن العميل. أما إذا رفض فلن تتم الموافقة له على القرض.

يعد وجود معلومات حول الديون المتأخرة في BKI أحد الأسباب الأكثر شيوعًا للرفض. إذا استمر العميل في إثبات عدم وجود التزامات عليه متأخرة تجاه الدائنين الآخرين، فسوف يطلب منه توثيق ذلك.

ومن أجل تحديد موثوقية العميل، يقوم البنك بالتحقق من المعلومات المتعلقة بالسجلات الجنائية، وكذلك المحاكمات المفتوحة.

إذا أكمل العميل جميع المراحل بنجاح، يتم إصدار خطاب فرصة له الإقراض العقاري. بعد ذلك، سيتعين عليه اختيار العقارات وتقديم المستندات الخاصة بها إلى البنك.

كيفية التحقق من موضوع الرهن العقاري

من السمات المميزة للتحقق من المقترض للحصول على رهن عقاري أنه يتم فحص العقار الذي يريد شراءه أيضًا. بادئ ذي بدء، سوف يقوم المحامون بذلك. وسوف يدرسون جميع وثائق الملكية. إذا كانت هناك قضايا خلافية فيما يتعلق بملكية العقارات واستخدامها، فعادةً ما يرفض البنك، لأن ذلك محفوف بمشاكل تتعلق بالضمانات، كما يقوم أحد الخبراء بزيارة العقار وتحديد قيمته السوقية.

تم تحديث المعلومات: 22/01/2020

قبل إصدار قرض لشخص ما، يجب على البنك التأكد من أن العميل سوف يسدد الأموال المقترضة بالكامل وفي الوقت المحدد. ولتحقيق ذلك، تقوم المؤسسات الائتمانية بتطوير قواعد وأساليب مختلفة لتقييم الجدارة الائتمانية للمقترض. تنطبق هذه القواعد على جميع العملاء – سواء الأفراد أو الكيانات القانونية.

سأتحدث في هذا المقال عن كيفية قيام البنوك بالتحقق من المقترضين عند إصدار القروض - الأفراد ورجال الأعمال. معرفة قواعد عامةالشيكات، سوف تكون قادرًا على تقييم احتمالية الموافقة والرفض مسبقًا، والتكيف معها إذا لزم الأمر.

القواعد العامة لتقييم المقترض

تنطبق هذه القواعد، بغض النظر عن نوع المقترض، على كل من الأفراد ورجال الأعمال. وبمساعدتهم، يحصل البنك على فهم كافٍ لملاءة العميل وموثوقيته. دعونا نلقي نظرة فاحصة عليهم.

تقييم التاريخ الائتماني

بادئ ذي بدء، تهتم مؤسسات الائتمان. إنها أسهل طريقة لتحديد موثوقية العميل المحتمل واحتمالية عدم سداد الديون. يقدم البنك طلبًا إلى CCCI لمعرفة المكاتب التي يوجد بها CI للمقترض، ثم يبدأ العمل مع هذه المكاتب.

أثناء عملية التحقق تهتم المنظمة بالمؤشرات التالية:

• عدد القروض المسددة والمستحقة
• عدد ومدة المتأخرات - ينصب التركيز الرئيسي على المتأخرات التي تدوم 30 يومًا أو أكثر
• عدد القروض المحولة للتحصيل إلى المحصلين والمحضرين
• وجود أو غياب الحالة، عدد إعلانات الإعسار، تاريخ آخر إعلان
• عدد الطلبات المقدمة إلى BKI - سواء من المقترض أو من مؤسسات الائتمان

يعتبر أيضا عاملا سلبيا. في مثل هذه الحالة، يصعب على البنك التنبؤ باحتمالية سداد القرض وتقييم موثوقية العميل. قد يخضع المقترضون الذين ليس لديهم سجل ائتماني لمتطلبات أكثر صرامة من العملاء الذين لديهم سجل ائتماني إيجابي أو انتهاكات بسيطة.

إذا قام العميل بسداد جميع القروض في الوقت المحدد، ولم يكن عليه أي متأخرات ولم يعلن عن إعساره، فمن المرجح أن تتم الموافقة على طلب القرض الخاص به. على العكس من ذلك، فإن التأخير المتكرر وتحويل الديون إلى جامعي الديون ووجود حالة الإفلاس يشير إلى انخفاض موثوقية العميل. يتم رفض القروض دائمًا تقريبًا.

ومن ثم يجب على البنك مراجعة المستندات التي أرفقها المقترض بالطلب. ستساعد المعلومات الواردة منهم في تأكيد هوية العميل وتقييم موثوقيته. يتم أيضًا فحص المستندات للتأكد من صحتها وصحة تنفيذها.

يعتمد تكوين حزمة المستندات على الاقتراح المحدد ومتطلبات المُقرض ونوع العميل. في أغلب الأحيان، يتضمن جواز السفر ووثيقة الهوية الثانية ووثائق الدخل. وقد تتضمن أيضًا معلومات حول وظيفة العميل وملاءته وحالته. إذا كان المقترض رجل أعمال، فسيطلب البنك التسجيل والوثائق التأسيسية، القوائم الماليةوالإقرار الضريبي. إذا – وثائق للممتلكات المرهونة.

كلما زادت المعلومات التي يقدمها العميل عن نفسه، كلما تمكنت المنظمة من تقييمه بشكل أفضل. سيتم رفض المستندات التي تحتوي على أخطاء أو تحتوي على معلومات غير كافية من قبل البنك وستتطلب استبدالها. إذا تبين أن أي معلومات مزيفة، فسوف يقوم بوضع المقترض عديم الضمير في القائمة السوداء ويبلغ الشرطة عنه.

التحقق من المقترض باستخدام قواعد البيانات

بالإضافة إلى التاريخ الائتماني، يمكن للمعلومات الواردة من قواعد البيانات الأخرى - الدولة والبلدية والمصرفية - أن تخبرنا عن موثوقية العميل وأهدافه. تقوم المنظمة بالبحث عن معلومات حول المقترض باستخدام قواعد البيانات هذه، وتقوم بتحليلها ومقارنتها مع التطبيق. يتم في هذه المرحلة دراسة المعلومات التالية:

• مطابقة بيانات جواز السفر لتلك المحددة في الطلب وعنوان التسجيل – في قاعدة بيانات خدمة الهجرة
• توجد معلومات حول التسجيل في دائرة الضرائب الفيدرالية والممتلكات ودفع الضرائب في قواعد البيانات خدمة الضرائب
• الديون غير المتعلقة بالقروض (الضرائب غير المدفوعة والغرامات والنفقة) - في قاعدة بيانات إجراءات التنفيذ الخاصة بـ FSSP
• وجود الجرائم ومدتها وخطورتها - في قواعد بيانات الشرطة والنيابة العامة وشرطة المرور
• وجود السجلات الجنائية وحالة إجراءات المحكمة - في قواعد بيانات المحكمة
• انتهاكات القانون 115-FZ "بشأن مكافحة تقنين (غسل) الدخل" - في قواعد بيانات Rosfinmonitoring
• شبهات الاحتيال أو انتهاك قواعد استخدام الخدمات المصرفية مدرجة في القوائم السوداء للعملاء

عند التقدم بطلب للحصول على قرض، يمكن للمقرض بهذه الطريقة معرفة الدخل والتوظيف والحالة الاجتماعية للمقترض.

إذا كانت الحقائق التي تتلقاها المنظمة من هذه المصادر تشير إلى عدم الموثوقية، فقد يكون العميل أكثر عرضة لحرمانه من القرض.

دراسة دخل المقترض

من المهم للبنك التحقق من ملاءة العميل - ولهذا فهو يدرس دخله. بالنسبة له، ليس الحجم فقط هو المهم، ولكن أيضًا استقرار الدخل طوال مدة القرض. بادئ ذي بدء، يأخذ في الاعتبار الدخل الرسمي، الذي يخضع للضريبة ضريبة الدخل(للأفراد وأصحاب المشاريع الفردية) أو ضريبة الدخل (للكيانات القانونية). يأخذ بعض المقرضين أيضًا في الاعتبار الدخل الإضافي - على سبيل المثال، من تأجير المساكن أو من أوراق قيمة.

كما تنتبه المنظمة إلى النفقات الإلزامية المنتظمة التي قد تتعارض مع سداد الديون. وتشمل هذه مدفوعات الإسكان والخدمات المجتمعية، والنفقة، ونفقات الأطفال القصر، ومدفوعات القروض والقروض الأخرى (بما في ذلك قروض السيارات والرهون العقارية والقروض) بطاقات الائتمان). الفرق بين مبلغ الدخل ومبلغ النفقات يشكل صافي الدخل - المؤشر الرئيسيالملاءة الماليه.

الشرط الرئيسي عند تقييم الملاءة المالية هو أن إجمالي مبلغ الدفعة لا يمكن أن يتجاوز نصف صافي الدخل.

إذا لم يكن مبلغ الدخل كبيرًا بما يكفي، فقد يعرض البنك جذب مقترض مشارك أو تقليل المبلغ أو زيادة المدة. الدخل المرتفع لا يشير دائما إلى الملاءة المالية، منذ ذلك الحين دخل حقيقييمكن أن يكون مثل هذا المقترض في بعض الأحيان أقل من راتب العميل الذي يتقاضى راتبًا صغيرًا ولكن عبء الديون منخفض.

تقييم سداد القرض

لن يتمكن البنك من الموافقة على القرض للمقترض إلا إذا كان واثقًا من سداده. يعتمد سداد الديون على العديد من الشروط - ملاءة وموثوقية المقترض، ونوع القرض، وعملة الإصدار، والوضع الاقتصادي وغيرها. إذا كان مستوى السداد غير كاف، فيمكن للمنظمة استخدام طرق مختلفة لضمان ذلك:

• يتعهد. يتم استخدام هذا النوع من الأمان في أغلب الأحيان. الضمان هو سائل المقترض (الذي يمكن بيعه بسرعة) والممتلكات ذات القيمة إلى حد ما - العقارات والنقل الشخصي والأسهم وما إلى ذلك. إذا لم يتمكن المقترض من سداد القرض، يأخذ المُقرض الضمان ويبيعه. تذهب العائدات لسداد الديون
• ضمان. وهنا يتم نقل جزء من مسؤولية المقترض إلى طرف ثالث. سيتعين على الضامن سداد القرض بنفسه إذا لم يتمكن المقترض من القيام بذلك. يمكن أن يكون الضامن إما خاصًا أو كيان. ويخضع لنفس المتطلبات التي يخضع لها المقترض
• ضمانات. تُستخدم هذه الطريقة عادةً عند الحصول على قروض لرواد الأعمال. وفقا لمبدأ التشغيل، فإن الضمان يشبه الضمان، ولكن مع الفارق أنه يمكن للكيان القانوني فقط أن يعمل كضامن، ويتم سداد مبلغ الدين جزئيا (وفقا لشروط الاتفاقية) وعلى الفور . يمكنك معرفة المزيد عن الضمانات

يمكن للبنوك استخدام عدة طرق لضمان السداد مرة واحدة، إذا كانت مقترحاتها تسمح بذلك. على سبيل المثال، بالإضافة إلى، قد تكون هناك حاجة إلى ضمان أو ضمان.

إذا كان احتمال العائد مرتفعا بما فيه الكفاية دون ضمانات، فمن المرجح أن توافق شركة الائتمان على الطلب. إذا كانت المنظمة تشك في العودة، فمن المرجح أن تقدم إحدى الطرق الأمنية. وتعتمد الشروط الأخرى على جودة وكفاية السداد.

التحقق من الضمانات

إذا تم إصدار القرض مقابل ضمانات، فمن الضروري أيضًا التحقق من الممتلكات المرهونة. تتكون هذه المرحلة من جزأين:

• التقييم من قبل متخصص. يجب على الموظف فحص الضمان شخصيًا والتحقق من مطابقته للمتطلبات. بناءً على التقييم، يتم تحديد قيمة الضمان - يعتمد مبلغ القرض النهائي عليه
• البحث عن المعلومات في قواعد البيانات. وهذا يؤكد كذلك أن الرهن العقاري ملك لشخص، كما يؤكد عدم وجود أي أعباء. يجب ألا يتم الاستيلاء على الممتلكات المرهونة أثناء عملية بيعها أو تسجيلها بالفعل كضمان

إذا كانت الضمانة لا تستوفي المتطلبات، أو ليست مملوكة للعميل، أو عليها أعباء بالفعل، فسيتم رفض القرض الصادر مقابلها، حتى لو كان المقترض يتمتع بملاءة عالية وتاريخ ائتماني إيجابي.

الاكتتاب والتسجيل

المرحلة النهائية لتقييم مخاطر الإقراض. أثناء عملية الاكتتاب، يقوم البنك بتحليل جميع المعلومات الخاصة بالعميل بشكل إجمالي، وأثناء عملية التسجيل يقوم بحسابها التصنيف الائتماني. كل مُقرض لديه طرق الاكتتاب والتسجيل الخاصة به؛ فهي أسرار تجارية ولا يتم الكشف عنها.

وبناءً على التحليل الشامل والنتيجة المخصصة، تتخذ الشركة القرار النهائي بشأن الموافقة على الطلب أم لا. وعلى أية حال، فهو يضيف معلومات حول الطلب وقراره إلى السجل الائتماني. يقوم البنك بإبلاغ العميل بنتيجة النظر في الطلب.

يتم عرض مستويات درجات الائتمان التقريبية وقيمها في الجدول:

تحديد جودة القروض

بعد إصدار القرض، يقوم البنك أيضًا بتقييم المخاطر ومدى الخسائر المالية الناجمة عن فشل العميل في الوفاء بالتزاماته. وفقا للتقييم، يتم تعيين الدين إحدى فئات الجودة. يسهل هذا التصنيف على المؤسسة الائتمانية إنشاء احتياطيات لخسائر الديون المستحقة.

يتم تحديد تصنيف فئات الجودة وإجراءات تخصيصها بموجب لائحة البنك المركزي رقم 590-ع بتاريخ 28 يونيو 2017. يتم عرض أنواع ومعلمات الفئات التي تحددها في الجدول:

كيف يتم فحص الكيانات القانونية

عادة ما يكون لدى المقرضين المتطلبات الأكثر صرامة. غالبًا ما يتم إصدار القروض التجارية بمبالغ كبيرة، وغالبًا ما تكون لأغراض محددة. لذلك، من المهم بشكل خاص للبنك ضمان الجدارة الائتمانية والموثوقية لمؤسسة معينة.

عند تقييم الشركات، أولا وقبل كل شيء، انتبه إلى المؤشرات التالية:

• يتم النظر في التاريخ الائتماني للمديرين والمؤسسين بشكل منفصل وجماعي
• السمعة التجارية للشركة ومديريها. إذا لم يفي الكيان القانوني بالتزاماته تجاه الأطراف المقابلة، فمن المرجح أن يُحرم من القرض
• تاريخ ومكان تسجيل الشركة، مدة وجودها، عنوانها الفعلي والقانوني، وجود شركات أخرى مسجلة باسم المدير. إذا تبين أن عنوان التسجيل ضخم، والمدير وهمي، فمن المرجح أن يتم رفض القرض
• المؤشرات المالية والتجارية – حجم وديناميكية الإيرادات، وحركة الأموال في الحسابات، والضرائب المدفوعة، وغيرها. ويتم تقييم هذه المؤشرات على مدى الأشهر الـ 12 الماضية
• عدد وقيمة الأصول - العقارات والنقل والمعدات والأوراق المالية والسلع المتداولة وغيرها. قد يطلب البنك بعض الأصول كضمان
• المعلومات الإضافية التي تشير إلى موثوقية الشركة هي عدد التغييرات فيها الوثائق التأسيسيةورأس المال المصرح به، وجود إعادة التنظيم أو التصفية، وجود التقاضي (سواء الشركة والإدارة) وغيرها

عادة ما تكون متطلبات الشركات الصغيرة أقل صرامة من الشركات المتوسطة أو الكبيرة، ولكن معظمها ينطبق عليها أيضًا.

تستغرق عملية مراجعة طلب الحصول على قرض تجاري وقتًا طويلاً – قد يصل إلى عدة أسابيع. خلال هذه الفترة، يقوم موظفو شركة الائتمان بدراسة جميع المعلومات حول الشركة واستخلاص استنتاجات حول موثوقيتها. حتى العوامل التي تبدو غير مهمة - على سبيل المثال، التسجيل في عنوان جماعي أو انتهاك شروط معاملة واحدة - يمكن أن تكون بمثابة سبب للرفض.

كيف يتم تقييم رواد الأعمال الأفراد؟

ويُنظر إلى عملاء البنك كأفراد ورواد أعمال في نفس الوقت. تعتمد المتطلبات المحددة على الغرض من القرض - لتلبية الاحتياجات الشخصية أو لتطوير الأعمال. إذا تم إصدار الأموال لأغراض استهلاكية، فسيتم اعتبار المقترض من منصب عميل خاص. إذا كنت بحاجة إلى قرض لمشروع تجاري، فسيتم إيلاء المزيد من الاهتمام للمؤشرات المالية والاقتصادية لرائد الأعمال الفردي.

وعلى أية حال، يأخذ البنك في الاعتبار المعايير التالية:

• التاريخ الائتماني لرجال الأعمال الفرديين
• مدة الوجود والنشاط الفعلي
• مستوى الإيرادات، مبلغ الضرائب والرسوم المدفوعة، صافي الربح، عدم وجود ديون على الرواتب
• السمعة التجارية، وعدم وجود جرائم جنائية أو إدارية
• توافر الممتلكات المملوكة لرجل الأعمال الفردي والتي يمكن استخدامها كضمان

بالنسبة لأصحاب المشاريع الذين يستخدمون النظام الضريبي المبسط، PSN أو UTII، قد تكون احتمالية الموافقة أقل مما كانت عليه عند استخدام OSNO.

سيتعين على المُقرض أيضًا التأكد من أن رائد الأعمال الفردي لن يستخدم قرض العمل لتلبية الاحتياجات الشخصية أو قرض المستهلك لتلبية احتياجات العمل. قد يؤدي سوء استخدام الأموال إلى عدم السداد للبنك وعقوبات إضافية على العميل. لذلك، أثناء عملية تقديم الطلب أو بعدها، قد يطلب بالإضافة إلى ذلك تأكيدًا للغرض من استخدام الأموال - على سبيل المثال، طلب الشيكات أو المدفوعات أو الاتفاقيات مع الأطراف المقابلة.

كيف يتم التحقق من الأفراد

بالنسبة للأفراد، تنطبق جميع القواعد الأساسية لتقييم الجدارة الائتمانية والموثوقية. ولكن بما أن هذه الفئة من العملاء واسعة جدًا، تحدد البنوك معايير إضافية لأنواع مختلفة من المقترضين والقروض. ويمكن استخدامها لتقييم العملاء بشكل أكثر فعالية واتخاذ القرارات.

عند دراسة الملاءة المالية، تعطى الأفضلية لأولئك الذين يعملون رسميا والقادرين على تأكيد دخلهم بشهادة 2-NDFL، والتوظيف - دفتر العملأو عقد. الأشخاص الذين يحصلون على راتب أو جزء منه "في مظروف" لديهم فرصة أقل للموافقة على طلبهم. ولمزيد من التأكد من الدخل، يمكن للبنك الاتصال بصاحب العمل أو طلب كشوفات حسابات وبطاقات العميل.

عند التحليل فرديغالبًا ما تقوم شركات الائتمان بتقييم الخصائص الاجتماعية للمقترض - الحالة الاجتماعية، ووجود الأطفال وعمرهم، والوضع والمكانة في المجتمع، وغيرها الكثير. يمكن القيام بذلك بطرق مختلفة - بدءًا من الاتصال بالأقارب وأصحاب العمل وحتى إجراء مقابلات إضافية. تدرس بعض البنوك صفحات المقترضين على الشبكات الاجتماعية - حيث يمكن للمعلومات الواردة منهم أن تقول الكثير عن أهداف العميل وموثوقيته.

اعتمادًا على فئة المقترض، قد يتم فرض متطلبات إضافية على العملاء. يحتاج المتقاعد إلى تأكيد حقيقة حصوله على معاش تقاعدي، ويحتاج الطالب إلى تقديم معلومات حول مكان الدراسة، ويحتاج الشخص المعاق إلى تقديم المستندات وشهادات الإعاقة. سيتعين على الرجل في سن الخدمة العسكرية تأكيد إكمال الخدمة العسكرية أو تأجيلها - فالانضمام إلى الجيش يزيد من خطر عدم العودة.

خاتمة

تعتمد طرق التقييم المحددة في المقام الأول على البنك. ويمكن لنفس العميل، وبنفس الشروط، أن يحصل على الموافقة من إحدى المنظمات والرفض من منظمة أخرى. لكن القواعد والمبادئ العامة لدراسة العملاء تظل كما هي ومعها المتطلبات العامة. إذا كنت تحتفظ بسجل ائتماني إيجابي، ولديك دخل رسمي مرتفع بما فيه الكفاية ولا ترتكب جرائم خطيرة، فسيتم الموافقة على طلبك من قبل أي بنك.

تنطبق معظم هذه القواعد أيضًا على مؤسسات التمويل الأصغر - MFC وMCC. لكن مثل هذه الشركات عادة ما تكون أقل صرامة مع العملاء بسبب ميزات القروض الصغيرة - المبالغ الأقل و المدى القصير. غالبًا ما توافق مراكز التمويل الدولية ومراكز عملائي (MCC) على الطلبات المقدمة من أولئك الذين تم رفضهم من قبل البنوك، لكنهم أيضًا يخاطرون بشكل أكبر بسبب ذلك عدد كبيرالمقترضين المشكوك فيهم.

قبل إصدار القرض، يقوم البنك بفحص المقترض بعناية. ويلفت الانتباه إلى:

• تاريخ الرصيد
• وثائق المقترض وصحتها ومطابقتها للمتطلبات
• بيانات العملاء في قواعد البيانات الحكومية
• الدخل والملاءة المالية للمقترض
• حالة الضمان أو الضامن (إن وجد)
• معلمات أخرى (على سبيل المثال، الشهرة أو الضرائب غير المدفوعة)

يتم اتخاذ القرار النهائي أثناء عملية الاكتتاب والتسجيل. قبل التقدم بطلب للحصول على قرض، لتقييم احتمالية الرفض، تحقق من هذه المؤشرات.

هل وجدت الإجابات على جميع أسئلتك في هذه المقالة؟