مساعدة الدولة في إعادة هيكلة قروض الرهن العقاري من قبل السكان. ما هي إعادة هيكلة الرهن العقاري ومن يمكنه الاعتماد عليها؟ إعادة هيكلة الرهن العقاري بمساعدة ظروف الدولة

ما هي إعادة هيكلة الرهن العقاري بمساعدة الحكومة؟ كيف يتم تقديم الدعم الحكومي للقروض العقارية ومن يمكنه التقدم بطلب للحصول على المساعدة الحكومية؟

إعادة هيكلة الرهن العقاري بمساعدة الدولة: شروط ومقدار مساعدة الدولة

ويؤدي تدهور الوضع الاقتصادي إلى عدم قدرة المقترضين على الوفاء بالتزاماتهم التعاقدية تجاه المؤسسات المصرفية لدفع الاشتراكات المنتظمة المستخدمة لسداد الرهن العقاري. دخل المواطنين آخذ في الانخفاض. سيساعد الدعم الخاص لسداد قرض الرهن العقاري على استعادة العلاقات الطبيعية مع البنك، وإلغاء المتأخرات، وإلغاء الديون. لمعرفة كيفية توفير دعم الدولة للقروض العقارية، ومن يمكنه التقدم بطلب للحصول على مساعدة الدولة والحصول على تخفيف الشروط التعاقدية، تحتاج إلى التعرف على متطلبات المقترض.

ما هي إعادة هيكلة الرهن العقاري

تسمى المراجعة ذات المنفعة المتبادلة للشروط التعاقدية لقرض الإسكان الصادر، بما في ذلك تخفيف متطلبات المقترض. إعادة هيكلة الرهن العقاري. يتم تنفيذ هذه العملية من قبل البنوك بشكل مستقل أو بمساعدة الدولة.

ويخلط العديد من المدينين بين إعادة تمويل الرهن العقاري المدعوم من الحكومة وإعادة الهيكلة.

تقدم البنوك للمقترضين إعادة التمويل بشروط أكثر ملاءمة.

• إعادة التمويل –هذا السداد المبكرالقرض القديم وإصدار قرض جديد تحت قليل الاهتمام. يمكن تقديم الطلب إلى البنك الذي أصدر الرهن العقاري، أو أي مؤسسة أخرى تقدم الخدمة.
• إعادة الهيكلةلا يمكن القيام به إلا في هذا البنك شركة الإدارةالذي أبرم معه عقد الرهن العقاري.

إذا كنت تنوي الحصول على مساعدة مالية من الدولة لإعادة بناء الديون، فيجب عليك الاتصال بوكالة خاصة أنشأتها الحكومة مسؤولة عن إصدار الإعانات لسداد أقساط الرهن العقاري. يطلق عليها اسم وكالة إقراض الرهن العقاري (AHML) وهي الحكم النهائي في تحديد من هو المؤهل لإعادة هيكلة الرهن العقاري بمساعدة الدولة في عام 2018.

السداد على نفقة الدولة

يهتم المقترضون بالمبلغ الذي يمكنهم المطالبة به أثناء المراجعة العلاقات التعاقديةبموجب اتفاقية القرض. إعادة هيكلة الرهن العقاري بمساعدة الدولة في عام 2018يسمح لك بتقليل المدفوعات بنسبة 20٪ من المبلغ الإجمالي لعقد الرهن العقاري، إذا كان هذا المبلغ لا يتجاوز 600 ألف روبل.هذا المبلغ هو الحد الأقصى لأي عقود القرض العقاريلن تتمكن من الحصول على المزيد، حتى لو كنت تنتمي إلى فئة تفضيلية من المواطنين الذين يحتاجون إلى مساعدة الدولة.

إعادة هيكلة الرهن العقاري في سبيربنك

تتعاون أكبر شركة مالية وائتمانية في البلاد بنشاط مع الدولة، مما يوفر للمقترضين الفرصة للاستفادة من إعادة هيكلة ديون الرهن العقاري المتراكمة. ليس من السهل القيام بذلك، لأن البنك، إلى جانب الدولة، يطرح متطلباته الخاصة فرادى، التقدم بطلب لمراجعة الأحكام التعاقدية.

يمكن للروس التاليين الاستفادة من الميزة:

• وجود طفل واحد أو أكثر في رعايتهم، ورعاية الأطفال المعوقين؛
• أولئك الذين شاركوا في الأعمال العدائية؛
• الحصول على شهادة VTEK تؤكد تعيين مجموعة الإعاقة.

• زيادة مدة عقد القرض.
• تأجيل المدفوعات، بما في ذلك هيئة الرهن العقاري؛
• تحويل العملات الأجنبية إلى الروبل الروسي؛
• الظروف الفردية، اعتمادا على ظروف حياة مقدم الطلب.

يجب ألا يكون لدى العميل أقساط رهن عقاري متأخرة وأن يكون لديه تاريخ جيد في سداد القروض السابقة. يجب أن تكون الشقة أو المنزل موضوع العلاقة التعاقدية موجودًا على أراضي روسيا وأن يكون مكان الإقامة الوحيد للمدين. تخضع جميع فئات أصحاب الرهن العقاري، باستثناء العائلات الكبيرة، للمتطلبات المتعلقة بلقطات العقار الذي تم شراؤه. يجب ألا تتجاوز تكلفة العقارات أكثر من 60% من متوسط ​​سعر السوق لنظائرها في موضوع معين من الاتحاد.

الإطار التنظيمي

تتوافق الهياكل المصرفية، التي تتفاعل مع العملاء لإعادة هيكلة ديون قروض الرهن العقاري بمشاركة AHML، مع مرسوم حكومة الاتحاد الروسي رقم 373 بتاريخ 20 أبريل 2015، الذي يوافق على شروط تقديم المساعدة للمواطنين الذين يجدون أنفسهم في ظروف صعبة الحالات من الدولة، وزيادة رأس المال المصرح بهأهلل. ظلت العديد من أحكام هذا البرنامج غير مستوفاة بسبب نقص التمويل، وحُرم المقترضون من المساعدة الحكومية.

بحلول منتصف عام 2017، تمكنت AHML من زيادة رأس المال العامل بمقدار 2 مليار روبل، وتقرر تمديد البرنامج. في 11 أغسطس 2017، تم التوقيع على مرسوم حكومة الاتحاد الروسي رقم 961 بشأن تمديد إعادة الهيكلة، وتوفير مساعدة الدولة للفئات المحددة مسبقًا من الأشخاص الذين أبرموا عقد رهن عقاري ويحتاجون إلى الإعانات. وقد تم تمديد مدة البرنامج حتى نهاية مايو 2018. على الأرجح، إذا عوادم AHML الموارد المالية، فلن يتم تقديم المساعدة المستهدفة.

دعم الدولة المالي للقروض العقارية

مع انخفاض الدخل في عام 2018

يتم تنفيذ مساعدات الدولة لإعادة الهيكلة في عدة اتجاهات. تتراوح مدة الشروط التفضيلية بين 6-18 شهرًا. يمكن للمقترضين استخدام أحد أنواع الدعم التالية:

• - تخفيض الدفعة الزائدة على القرض العقاري إلى 12% طوال المدة المتبقية من العقد.
• من خلال إعادة حساب المبلغ بموجب العقد المبرم بعملة دولة أجنبية إلى الروبل وفقًا لسعر صرف البنك المركزي في الوقت الحالي.
• عن طريق تخفيض مبلغ الاستقطاعات المنتظمة التي يتم إجراؤها شهريًا بمبلغ محدد لا يتجاوز الحد الأقصى لمبلغ الدعم وهو 600 ألف روبل.
• الإجازات الائتمانية لمدة تصل إلى سنة ونصف.
• شطب الديون يصل إلى 600000 روبل.

العطل الائتمانية

يمكن للمقترضين الذين لديهم ظروف مالية غير مواتية تمنعهم من سداد ديونهم للمقرض في الوقت المحدد الاستفادة من العطلات الائتمانية. يتم تضمين الخيار في بعض الأحيان مباشرة في شروط عقد الرهن العقاري ويمثل وقفًا لدفع الفائدة على القرض و (أو) نص الرهن العقاري. يوفر دعم الدولة مدفوعات مؤجلة لمدة 0.5-1.5 سنة. إذا تم حل المشكلة بشكل إيجابي، خلال هذا الوقت لا يدفع المدين للبنك أي شيء أو يخصم مبالغ ضئيلة.

ميزة تأجيل الدفعات هي أنها توفر للمرتهن الفرصة لتحسين وضعه المالي، والعثور على وظيفة ذات دخل مرتفع ثابت، دون تقديم المساهمات اللازمة للبنك ودون إفساد تاريخه الائتماني. العطلات الائتمانية لها جوانب سلبية - لا يتم شطب الدين، وفي المستقبل سيتعين عليك دفع مبالغ أكبر مما هو منصوص عليه في اتفاقية الرهن العقاري الأصلية.

التغير في عملة قرض الرهن العقاري

وستكون إعادة الهيكلة، التي تنطوي على تغيير العملة التي يجب سداد الدين بها، مناسبة للمقترضين الذين نفذوا الاتفاقية الأصلية بالدولار أو اليورو ويعانون من ارتفاع حاد في هذه العملة مقارنة بالروبل الروسي. استحالة سداد الرهن العقاري بالعملة الأجنبية بعد ذلك أزمة ماليةوأجبرت الدولة على جعل تغيير عملة الاتفاقية أحد شروط إعادة الهيكلة. يتم تحويل المرتهن إلى روبل بالسعر الذي حدده البنك المركزي للاتحاد الروسي وقت تقديم طلب إعادة الهيكلة.

تخفيض سعر الفائدة

توفر الدولة تدابير لمساعدة الروس الذين يجدون أنفسهم في وضع صعب، وتتمثل في تخفيف الشروط التعاقدية وخفض المدفوعات الزائدة على القرض إلى 12٪، على أن ينص العقد على سداد الديون بالدولار الأمريكي أو اليورو. إذا تم سحب الرهن العقاري بالروبل، فسيتم تخفيض السعر أثناء إعادة الهيكلة إلى أنشأها البنكالمدفوعات الزائدة لمنتجات مماثلة في وقت تقديم الطلب من قبل مقدم الطلب.

تتمتع خدمة AHML بالحق في تحديد مبلغ الدفع الزائد بشكل مستقل، وخفض مبلغه بانتظام. تتم مراجعة الأسعار الحالية كل 3 أشهر، وتتغير وفقًا لـ المستوى الحاليالتضخم وفقا لبيانات Rosstat. يضاف إليها 5.9 وحدة. وفي نهاية عام 2017، بلغ المعدل 6.45%، بعد أن انخفض من 9.23% في الربع الثالث.

تخفيض مبلغ سداد القرض

بالنسبة للدافع، تبدو هذه الطريقة لإعادة هيكلة الرهن العقاري بمثابة تخفيض كبير في الدفعة الشهرية لفترة محددة تتراوح بين 0.5 و 1.5 سنة. يجب ألا يتجاوز المبلغ الإجمالي للمدفوعات الناقصة على القرض الحد الذي حددته الدولة - 600000 روبل.يقوم موظفو البنك باحتساب القسط الشهري لفترة السماح بحيث لا يزيد عن 50% من مبلغ الاشتراك الأولي. وهذا النوع من إعادة الهيكلة مفيد للدائن والمدين. يتلقى البنك أموال الحكومة، وفوائد دافع شروط تفضيليةالمدفوعات.

الفرق بين الإجازات الائتمانية لهذا النوع من إعادة الهيكلة هو شطب ديون المقترض بسبب تعويض الحكومة للبنك عن الخسائر المحتملة. للاعتماد على هذه المساعدة، يجب أن تكون في وضع مالي صعب حقًا، مما يوفر للمؤسسة المصرفية دليلاً على الإعسار الذي لم ينشأ بسبب خطأ المدين. يقوم مديرو البنوك وموظفو AHML بدراسة كل موقف على حدة. يمكنك التقدم بطلب للحصول على المساعدة إذا كنت تستوفي متطلبات إعادة الهيكلة الصارمة.

تأجيل الدفع

قد يتم تقديم المساعدة الحكومية لدافعي الرهن العقاري، والتي تتكون من تحويل المساهمات الإلزامية إلى طويل الأمد. قد يؤثر التأجيل على الفائدة و/أو أصل القرض. بالنسبة للمرتهن العقاري، يبدو هذا النوع من إعادة الهيكلة بمثابة انخفاض كبير في المدفوعات الشهرية. وتتمثل ميزة التأجيل في تخفيف العبء المالي الذي يثقل كاهل ميزانية أسرة المقترض.

عيب إعادة الهيكلة هذه هو أنه في النهاية سيتعين عليك دفع مبلغ أكبر مما تم النص عليه في عقد الرهن العقاري المبكر بسبب دفع الفائدة الزائدة، والتي تمتد على مدى فترة زمنية أطول. ومن المفيد للمؤسسات المالية أن تعيد التفاوض بشأن اتفاقيات الرهن العقاري من خلال منح المقترضين تأجيلاً دون خفض أقساط الفائدة، ولكن يتعين على العملاء التحقق بعناية من مرفقات الاتفاقية قبل قبول الشروط.

شطب الديون لمرة واحدة

إن طريقة إعادة الهيكلة الأكثر ربحية وملاءمة وملاءمة للدافع هي شطب الدين الناتج على أساس لمرة واحدة. يمكنك التقدم بطلب شطب ما لا يزيد عن 20% من الدين المتبقي.في هذه الحالة، يجب ألا يتجاوز المبلغ النقدي للدعم 600000 روبل. وينبغي أن يؤخذ في الاعتبار أنه تم شطب المبلغ الإجمالي للديون، بما في ذلك الفوائد الزائدة وهيئة القرض. تتخذ البنوك وشركة AHML هذه الخطوة على أساس فردي، مع الأخذ في الاعتبار بعناية ظروف ملاءة المدين.

وتخضع اتفاقية القرض لإعادة الهيكلة، مع تخفيض مبلغ الدعم الذي تصدره الدولة. يجب عليك قراءة الشروط والأحكام الجديدة بعناية بالإضافة إلى جدول الدفع المخفض المرفق. إن مساعدة الدولة لا تعفي المقترض من التزامه بسداد القرض، بل تقلل فقط حجم المساهمات، وتخفيف الشروط العامة للإقراض العقاري.

من يمكنه التقدم بطلب للحصول على مساعدة الدولة

في سداد الرهن العقاري

لا يمكن لجميع الروس الذين لديهم قرض إسكان الاعتماد على إعادة الهيكلة على أساس مساعدة الدولة. يمكن للمواطنين الذين فقدوا مصدر دخل ثابت دائم دون أي خطأ من جانبهم الحصول على الدعم الحكومي. يتم تقديم المساعدة في حالة تدهور الوضع المالي للمواطن للأسباب التالية:

• الفصل من المؤسسة بسبب التخفيضات المخططة للموظفين أو تصفية الأنشطة.
• الإصابة في العمل مع التوثيق والتأكيد الطبي أجازة مرضيةحول العجز المؤقت أو الدائم.
• فقدان العمل المفاجئ بسبب مرض خطير يؤدي إلى الإعاقة.
• أخذ إجازة للحمل ورعاية الطفل.
• انخفاض الدخل بسبب الانتقال إلى وظيفة منخفضة الأجر.

إذا كان المواطن، في رأي الشركة المصرفية، هو المسؤول شخصيا عن الانخفاض الحاد في دخله - على سبيل المثال، استقال بمبادرة منه - فلن يتم تنفيذ أي إعادة هيكلة للرهن العقاري بمساعدة الدولة لهذا الغرض المقترض في عام 2018 من الضروري إعداد جميع المستندات بعناية التي تبرر الحق في الحصول على دعم تفضيلي حتى لا تنشأ أسئلة ومطالبات من موظفي الهيكل المالي والائتماني.

باستثناء حالات محددة من الإعسار المالي القسري، أنظمةتنص بشكل منفصل على فئات المواطنين الذين يحتاجون إلى مساعدة الدولة. وتشمل هذه:

• أصحاب الرهن العقاري مع عائلة لديها طفل واحد أو أكثر (القصر، أو الشباب الذين تقل أعمارهم عن 23 عامًا، والطلاب بدوام كامل في المؤسسات التعليمية العليا والثانوية المتخصصة).
• مواطنون يحملون بطاقات هوية للمشاركين في القتال.
• الأفراد المعاقين أو الذين يقومون برعاية القاصرين المعاقين.

متطلبات المقترضين

يجب على المدين الذي يطالب بامتيازات جزئية في الدفعات أن يقدم أدلة تفصيلية موثقة على أن الدخل الذي حصل عليه خلال الربع الأخير انخفض بنسبة 30٪ أو أكثر مقارنة بالبيانات المسجلة وقت إبرام الاتفاقية الأصلية، أو الدفع المنتظم إلى ارتفع البنك بنسبة 30٪ أو أكثر خلال الأشهر الثلاثة الماضية. بالإضافة إلى ذلك، يتم قبول الطلبات التي تحتوي على وثائق تشير إلى انخفاض إجمالي دخل أسرة المقترض للنظر فيها.

يتم إصدار مساعدة الدولة إذا كشفت الحسابات أن إجمالي دخل الأسرة لمقدم الطلب قد انخفض بشكل حاد في الربع الأخير، وبعد دفعات القرض الإلزامية، لا يمثل كل فرد من أفراد الأسرة أكثر من اثنين أجور المعيشة(مساءً).

يتم تعيين المؤشر اعتمادًا على منطقة إقامة المقترض والقوانين المعتمدة هناك. يتم أخذ جميع أفراد الأسرة المسجلين لدى مقدم الطلب في نفس المنطقة بعين الاعتبار في الحسابات.

يتم أيضًا فرض قيود صارمة عند التقدم بطلب إعادة الهيكلة بدعم من الدولة على المساكن المشتراة برهن عقاري. يجب ألا يمتلك مقدم الطلب أي عقار آخر غير الشقة موضوع الاتفاقية. ويجوز للمقترض أو أفراد أسرته أن تكون لهم حصة في عقارات أخرى بما لا يتجاوز نصف تكلفة المسكن. يجب على جميع المدينين، باستثناء أولئك الذين ينتمون إلى فئة العائلات الكبيرة، أن يدركوا أن القيود التالية مفروضة على المساحة المربعة للكائن المرهون الرئيسي:

• يجب ألا تتجاوز مساحة السكن المكون من غرفة واحدة 45 مترًا مربعًا؛
• مساحة شقة من غرفتين - لا تزيد عن 65 مترا مربعا؛
• شقة من ثلاث غرف – لا تزيد عن 85 متر مربع.

يجب أن يكون سعر الشقة ضمن حدود المعقول. إذا كانت تكلفة السكن أعلى بنسبة 60٪ أو أكثر من نظائرها في موضوع معين من الاتحاد، وفقًا لـ Rosstat، فلن يكون من الممكن الحصول على إعانة حكومية. لا ينطبق هذا القيد على المدينين ذوي وضع العائلات الكبيرة. سيكون من الممكن إعادة هيكلة العقود المنفذة بعد 1 يناير 2015. ويمكن للمقترض التقدم بطلب لمراجعة الأحكام التعاقدية إذا كان قد قام بسداد دفعات منتظمة لسداد الدين لمدة 12 شهرًا على التوالي.

كيفية سداد الرهن العقاري الخاص بك بمساعدة الحكومة في عام 2018

إذا لم تتمكن من سداد دفعات بنفس المبلغ للإسكان العقاري وترغب في الاستفادة من المساعدة الحكومية، فأنت بحاجة إلى اتباع هذه الخوارزمية:

1. اقرأ بعناية شروط إعادة الهيكلة بناءً على دعم الدولة، وحدد ما إذا كنت تستوفي المتطلبات الموصوفة، واستخدم الآلة الحاسبة لحساب الانخفاض في دخل الفرد للأسرة.
2. الاتصال بفرع المؤسسة المالية التي أصدرت القرض، وطلب المشورة الإضافية حول إمكانية مراجعة الأحكام التعاقدية، وتوضيح قائمة المستندات التي يجب تقديمها.
3. انتقل إلى سجل الدولة الموحد للحقوق العقارية (USRE) لطلب شهادة شقة مرهونة أو بيانات حول عدم وجود ملكية منزلية أو ملكية مشتركة لا تتجاوز 50٪ من سعر المنزل. إذا كان MFC المحلي يوفر مثل هذه الخدمات، فيمكنك الاتصال بأقرب فرع للمركز إلى مكان إقامتك. سيتعين عليك الانتظار من 5 إلى 7 أيام عمل للحصول على الشهادات والبيانات.
4. جمع المستندات التي تشير إلى انخفاض الدخل، وتقديم الشهادات الطبية، والنموذج 2-NDFL، والأوراق الرسمية الأخرى.
5. تعبئة في الفرع مؤسسة الائتماننموذج طلب لإعادة هيكلة الرهن العقاري بمساعدة الدولة، وتقديم حزمة من الوثائق مقابل الاستلام.
6. انتظر القرار الإيجابي من البنك وAHML بشأن إعادة تنظيم قواعد سداد الديون. مدة مراجعة الوثائق هي 30 يوما.
7. بعد الإخطار بالقرار المتخذ، قم بالذهاب إلى الفرع مؤسسة مصرفيةالتوقيع على اتفاقية جديدة أو ملحق للاتفاقية القديمة.
8. ادرس الشروط الجديدة بعناية، ولا تتردد في توضيح النقاط غير الواضحة، وفكر في جدول السداد الجديد.
9. لتوقيع الوثائق.
10. تعرف على موعد وصول مستندات الرهن، وقم بالتسجيل وحفظ جميع التغييرات التي تم إجراؤها على العقار المرهون لدى الجهات العدلية.
11. استفد من الدعم، وتذكر سداد ديونك المتبقية في الوقت المحدد.

مكان التقديم

يجب أن نتذكر أن إعادة الهيكلة، على عكس إعادة التمويل، تتم في الشركة المالية التي تم إصدار عقد القرض الأصلي فيها. يُنصح بالاتصال بالفرع الذي تم الحصول على القرض فيه. إذا قام البنك بتصفية أحد فروعه، فيجوز تقديم طلب إلى المكتب المركزي للهيكل الائتماني، أو إلى الفروع الأخرى التي لها صلاحية التعامل مع إعادة هيكلة الديون. عند الاعتماد على المساعدة الحكومية، عليك أن تعرف ما إذا كان شركة مصرفيةمع AHML.

ما هي المستندات التي يجب تقديمها

سيتعين عليك جمع مجموعة واسعة من الوثائق حتى تكون مؤهلاً للحصول على المساعدة الحكومية في سداد قرض الرهن العقاري الخاص بك.

يجب على المقترض تزويد المُقرض بالوثائق الرسمية التالية:

• جوازات سفر مقترض الملكية والمقترضين المشاركين والضامنين (إن وجد).
• عقد القرض السكني بجميع ملاحقه الإضافية وجدول السداد.
• معلومات حول متأخرات الدفع المستحقة في وقت تقديم الطلب.
• شهادة ملكية العقارات المرهونة (مستخرجة من سجل الدولة الموحد).
• وثائق تؤكد عدم ملكية العقارات من قبل المرتهن وأفراد الأسرة (معلومات عن الملكية المشتركة للعقارات لا تتجاوز 50٪ من تكلفة السكن).
• وثائق تؤكد انخفاض المستوى أجورمقدم الطلب (نسخة دفتر العملمع سجلات التسريح من العمل، والفصل لأسباب قاهرة، والفحوصات الطبية التي تؤكد عجز المواطن، وغيرها من المعلومات).
• شهادة بالدخل المتاح للمدين وأفراد الأسرة والمقترضين المشاركين.
• وثائق أخرى بناء على طلب موظفي المؤسسة الائتمانية AHML.

المواعيد النهائية لمراجعة وثائق AHML

المدة الرسمية للنظر في حزمة الوثائق المقدمة هي 30 يوم عمل من تاريخ نقل الأوراق الرسمية إلى الهيكل المصرفي. ومن الناحية العملية، يتراوح الإطار الزمني لاتخاذ القرار من قبل موظفي AHML ما بين 5 إلى 10 أيام عمل.إذا تم اتخاذ قرار إيجابي، فسيتم تنفيذ مراجعة الأحكام التعاقدية من لحظة كتابة طلب إعادة الهيكلة. هناك احتمال أن يُطلب من مقدم الطلب إضافة معلومات إضافية لتوضيح الوضع الحالي قبل اتخاذ القرار النهائي.

ماذا تفعل إذا تم حرمانك من الإعانة

وليس من غير المألوف أن يكون القرار النهائي بشأن إعادة تنظيم القروض سلبيا. وقد يرفضون للأسباب التالية:

• التوفر قصص سيئةسداد القروض السابقة .
• تقديم معلومات كاذبة عن الأرباح والممتلكات.
• تطبيق مكتمل بشكل غير صحيح، وجود أخطاء في المستند.
• توافر البيانات التي تشير إلى أن مقدم الطلب خسر أرباحه بسبب خطأه وليس بسبب ظروف قاهرة.
• التأخر في سداد القروض.

لتقليل احتمالية الرفض، قم بتقديم المعلومات الصحيحة المعتمدة من الجهات الرسمية، ولا تحاول خداع المُقرض أو الدولة. إذا اتضح أنك حاولت تضليل بنك AHML عمدًا، فلن يكون من الممكن الاتفاق "بسلام" على إعادة الهيكلة، فهناك احتمال أن يرفع هيكل الائتمان دعوى قضائية. تحقق من الطلب بعناية بحثًا عن الأخطاء الواقعية، بما في ذلك. في رقم الهاتف المحمول.

إذا تم رفض المساعدة لأسباب أخرى غير تقديم معلومات غير صحيحة وغير موثوقة، فيمكنك أن تسأل مديري البنك عن كيفية تصحيح الوضع الحالي وما هي المستندات الإضافية التي يجب تقديمها. البنوك على استعداد لاستيعاب دافعي الضمير، وهي موالية للمقترضين الذين يحاولون القضاء على مشكلة عدم السداد. أعد جمع المستندات المطلوبة وحاول تقديم طلبك مرة أخرى.

فيديو: إعادة هيكلة الرهن العقاري بمساعدة الحكومة

يعد الحصول على قرض رهن عقاري بمثابة خلاص للعديد من الروس المحتاجين إلى السكن. في بعض الأحيان تكون المبالغ المطلوبة لشراء شقتك أو منزلك كبيرة جدًا بحيث يصعب عليك شراء العقارات بنفسك. إعادة هيكلة الرهن العقاري بمساعدة الدولة هو الحل العقلاني لقضية الإسكان.

إن حالة الأزمة التي يمر بها اقتصاد البلاد خلال السنوات القليلة الماضية تؤثر على رفاهية الناس. شروط سداد الرهن العقاري، والتي كانت صعبة حتى بدون صعوبات اقتصادية، أصبحت عبئا لا يطاق بالنسبة للعديد من الأسر. في مثل هذه الحالات، تقدم المؤسسات المصرفية الكبيرة خدمة إعادة هيكلة الرهن العقاري.

ما هي إعادة هيكلة الرهن العقاري

تساعد إعادة هيكلة قروض الرهن العقاري المقترضين على التخلص من حالة المدين في الحالات التي يصعب فيها سداد القرض بأنفسهم. تنص شروط إعادة الهيكلة على التباين في مبالغ الدفع الشهرية وشروط الدفع. يمكن استخدام هذه الخدمة من قبل جميع الدافعين الذين يستوفون شروط البرنامج.

أثناء عملية إعادة الهيكلة، يقوم الطرفان بمراجعة اتفاقية القرض المبرمة مسبقًا. الغرض من المراجعة هو إجراء تغييرات تعود بالنفع في المقام الأول على المقترض. عندما يتم تأكيد الصعوبات المالية المؤقتة، يجتمع البنك في منتصف الطريق، بعد أن حصل على طلب من AHML. خطوات منظمة الائتمانيتم تنفيذها لأداء المقترض شروط الائتمان، قد تكون على النحو التالي:

1. تمديد فترة سداد القرض. وهذا ينطوي على تخفيض في الدفع الشهري. ومن الجدير بالذكر أن زيادة المدة تستلزم زيادة في مقدار الفائدة المدفوعة، ولكن في بعض الأحيان يكون هذا الخيار هو الخيار الوحيد الممكن.
2. تخفيض سعر الفائدة. هذا ممكن إذا كان مستوى تطور مؤسسة الائتمان و الوضع الاقتصاديوتسمح الدول بذلك، على سبيل المثال، عندما تم تخفيض سعر الفائدة في البنك المركزي بعد توقيع الاتفاقية. لا يكون حجم المدخرات التي يتلقاها المقترض كبيرًا على أساس شهري، ولكن المبلغ الذي يتم توفيره على مدار العام يمكن أن يتجاوز مبلغ الدفعة الواحدة.
3. تغيير عملة سداد القرض. وبما أن انخفاض قيمة الروبل يرتبط ارتباطًا مباشرًا بالوضع المالي للعديد من المقترضين، فقد يقرر البنك إجراء دفعات بالدولار.
4. تغيير جدول السداد. قد يعرض المُقرض خيارًا لتغيير مبلغ الدفع لفترة معينة من الوقت: لمدة 6 أشهر، لمدة عام. هذه المرة كافية لاستقرار الوضع المالي للمقترض. من الممكن تقليل مبلغ الدفع بنسبة تصل إلى 50 بالمائة.
5. توفير الإجازات الائتمانية. متوسط ​​المدة هو 6 أشهر. خلال العطلات، يدفع المقترض الدين الرئيسي فقط، ويُعفى من دفع الفائدة خلال هذه الفترة. في بعض الحالات، من الممكن الإعفاء الكامل من سداد الدفعات لفترة محددة.

تعد إعادة هيكلة قرض الرهن العقاري السكني قرارًا ذكيًا يعود بالنفع على طرفي الصفقة. يضمن البنك الاستمرار في تلقي المدفوعات، ويحتفظ المقترض بسجل ائتماني "نظيف" دون إدراجه في قائمة المدينين. الوجود على السوق المصرفيةهذه الخدمة لها ما يبررها. من المهم عدم تراكم الديون، ولكن الاتصال على الفور بـ AHML لطلب دعم الدولة.

دور الدولة

يدخل المقترضون الذين يحتاجون إلى مساعدة حكومية التنظيم المصرفياتفاقية الرهن العقاري الجديدة. ويتم ذلك بعد تلقي طلب مماثل من AHML، حيث يجب على المواطن التقدم بمساعدة البنك. يتم تنظيم أنشطة الوكالة من خلال القوانين التشريعية، لأن هذه المنظمة هي المشغل الفيدرالي للمشروع.

آخر وثيقة موقعة من رئيس حكومة الاتحاد الروسي ديمتري ميدفيديف مؤرخة في 25 يوليو 2017 (أمر حكومة الاتحاد الروسي بتاريخ 25 يوليو 2017 رقم 1579-ر). وينص البرنامج على إنفاق ملياري روبل لمساعدة المواطنين الذين يجدون أنفسهم في أوضاع مالية صعبة ويواجهون صعوبات في سداد قروض الرهن العقاري الخاصة بهم. تم تحديد شروط البرنامج بالتفصيل في القرار الصادر بتاريخ 20 أبريل 2015.

إذا استوفى المقترض متطلبات البرنامج، فيمكنه الاعتماد على الدعم من الدولة في شكل:

• تخفيض سعر الفائدة: الحد الأقصى للمعدل – 12 %;
• شطب جزء من الدين الرئيسي على الرهن العقاري (ولكن ليس أكثر من 200000 روبل)؛
• تعليق المدفوعات لفترة معينة؛
• عدم تحصيل العمولات المتعلقة بإجراءات إعادة الهيكلة؛
• تغيرات العملة.

المشاركة في هذا البرنامج مجانية تمامًا للدافعين. يجب أن تستوفي الممتلكات المرهونة للبنك المتطلبات التالية:

• ألا يكون السكن الفاخر؛
• مربع شقة استوديو- لا تزيد عن 45 مترًا مربعًا؛
• مساحة شقة من غرفتين – لا تزيد عن 65 مترا مربعا؛
• حجم الشقة المكونة من ثلاث غرف لا يزيد عن 85 مترا.

الشقة المرهونة لبنك مُقرض، على سبيل المثال، سبيربنك، هي المنزل الوحيد للمقترض. إذا كان هناك ثلاثة أطفال أو أكثر تحت سن 18 عامًا في الأسرة، فإن متطلبات المساحة ليست ذات صلة.

بعد الاتصال بـ AHML، يقوم المقترض الذي حصل على قرار إيجابي بالاتصال بالبنك مرة أخرى، حيث يختار الطرفان خيار إعادة الهيكلة تعاقديًا. وستسمح الاتفاقية الجديدة للمواطن بالوفاء بالتزاماته المتعلقة بالقرض بالكامل، ولكن مع تأخير بسيط. ستقوم وكالة إقراض الرهن العقاري (AHML) بتحويل الأموال إلى البنك بمبلغ الامتياز المقدم للمقترض.

من يحصل على المساعدة؟

لا يمكن لكل مواطن أن يصبح مشاركًا في برنامج الدولة. تفرض الوكالة عددًا من المتطلبات على المقترضين. فئات المواطنين الذين يمكنهم التقدم للمشاركة في البرنامج:

• قدامى المحاربين.
• العائلات الكبيرة التي لديها طفل قاصر واحد على الأقل؛
• الاشخاص ذوى الاحتياجات الخاصة؛
• آباء وأمهات الأطفال المعوقين أو المعاقين أنفسهم؛
• المواطنين الذين لديهم واحد على الأقل طفل قاصروتحت سن 35 سنة؛
• المواطنون العاملون في الهيئات الحكومية والهيئات الحكومية المحلية؛
• المواطنون العاملون في مؤسسات الدولة والبلدية ومنظمات المجمعات الصناعية العسكرية والإنتاج العلمي.

يجب أن يكون جميع المشاركين في البرنامج من مواطني الاتحاد الروسي الذين انخفض دخلهم مؤخرًا عن ما تم تأكيده في وقت الحصول على رهن عقاري. ويجب أن يكون الدخل لكل فرد من أفراد الأسرة أقل من مجموع الحد الأدنى للكفاف. يجب أن تكون الممتلكات التي تم الحصول عليها عن طريق الائتمان موجودة في روسيا.

إجراء

يجب على أي شخص يستوفي شروط البرنامج ويريد إعادة هيكلة قرض الرهن العقاري أن يعرف أولاً ما إذا كان البنك، على سبيل المثال، VTB-24، يتعاون مع AHML. لا يوجد اتصال مباشر مع الوكالة. تعليمات خطوة بخطوةالتالي:

1. تقديم طلب للبنك للتعاون مع AHML.
2. إذا كانت الإجابة على البند رقم 1 إيجابية، فاقرأ شروط وأحكام البرنامج بعناية.
3. إعداد حزمة من المستندات التي تطلبها الوكالة ويطلبها البنك.
4. تعبئة الطلب على النموذج الصادر من البنك الدائن.
5. الرد قيد المعالجة.
6. إذا كانت الإجابة على البند 5 إيجابية، فسيتم توقيع اتفاقية قرض جديدة.

المستندات المطلوبة

إذا كانت الإجابة بالإيجاب، فيجب عليك تقديم حزمة من المستندات إلى البنك. ويشمل:

• نموذج الطلب؛
• جوازات السفر لجميع أفراد الأسرة ونسخ منها؛
• وثيقة زواج؛
• قرار سلطات الوصاية بشأن التبني؛
• هوية المحارب القديم (إن وجدت)؛
• المستندات التي تؤكد إعاقة المقترض؛
• شهادة تكوين الأسرة؛
• نسخة من كتاب العمل؛
• شهادة الدخل (2 - ضريبة الدخل الشخصي)؛
• شهادة التسجيل في خدمة التوظيف.

ما يسمى بالقرض المستهدف، والذي يتم أخذه من أجل الحصول على مبلغ كافٍ مال– الرهن العقاري – هو الأمثل بالنسبة للغالبية العظمى من المواطنين الاتحاد الروسيتصبح أصحاب منزلك. إن مبلغ الأموال اللازمة لشراء وتجهيز مبنى سكني أو شقة كبير جدًا بحيث يستغرق الكثير من الأشخاص جزءًا كبيرًا من حياتهم للحصول عليه - وفي ظل هذه الخلفية، يبدو استخدام خدمات الإقراض حلاً أكثر من مناسب. ومع ذلك، على مدى السنوات القليلة الماضية، كانت البلاد في أزمة اقتصادية متفاقمة بشكل مطرد، عندما تنخفض قيمة العملة، وترتفع أسعار جميع أنواع السلع والخدمات بشكل كبير، ويتدهور مستوى المعيشة. يعيش العديد من الأشخاص في شقق مستأجرة مع عائلاتهم بأكملها، ويدفعون معظم دخلهم لدفع الإيجار و خدمات. لا يمكن القول أن شروط الرهن العقاري مفيدة تماما - بعد كل شيء، ستكون المدفوعات الشهرية أمرا من حيث الحجم أعلى من الإيجار لمبنى مماثل، وسوف يزيد المبلغ الإجمالي سنويا وفقا لسعر الفائدة المحدد. في الواقع، هناك ميزة واحدة واضحة فقط - سوف يقع السكن فيها ملكية خاصةمن المقترضين.

إعادة هيكلة الرهن العقاري -- معلومات عامة

كوسيلة لتقليل مخاطر التوقف عن سداد القروض وتكوين ديون كبيرة، يتم إصدار رهن عقاري مقابل ضمان العقارات المشتراة. يفسر هذا الإجراء باستحالة التنبؤ مسبقًا بما إذا كان المقترض سيواجه صعوبات مالية في المستقبل وما إذا كانت ستؤثر على ملاءته من حيث المدفوعات بموجب شروط اتفاقية القرض. في معظم الحالات، لا تزال الأزمة الاقتصادية تلعب دورًا في حياة المقترضين ويصبحون مدينين - ولهذا السبب يحاولون إيجاد طريقة لاستعادة سمعتهم في شكل تاريخ ائتماني جيد، وفي الوقت نفسه يخلصون أنفسهم لمشكلة وضع المدين. وهناك مثل هذه الطريقة - الأكبر البنوك الروسيةتقديم برنامج إعادة هيكلة الرهن العقاري. وتعني شروطها العودة التدريجية إلى قواعد الدفعات الشهرية من خلال التلاعب بمبالغ الاشتراكات والمواعيد النهائية التي يجب تقديمها خلالها. إن إعادة هيكلة الرهن العقاري بمساعدة الدولة هي خدمة سيتمكن جميع العملاء الذين لديهم رهن عقاري من استخدامها في عامي 2017 و 2018.

أثناء إعادة الهيكلة، تتم مراجعة اتفاقية القرض المبرمة مسبقًا بالكامل من قبل الطرفين اللذين وقعا عليها سابقًا، مع احتمال إدخال تغييرات من شأنها أن تفيد، في معظم الأحيان، المقترض الذي يعاني من صعوبات مالية مؤقتة. إذا أثبت ممثلو البنك بشكل موثوق أن المقترض غير قادر في الواقع على الوفاء بالالتزامات التعاقدية بالكامل ولا يفي بالمواعيد النهائية المحددة، يتم تحرير اتفاقية الرهن العقاري بإحدى الطرق التالية:

تمديد مدة القرض - من خلال حساب المراسلات بين المبلغ الإجمالي المتبقي الواجب دفعه ومستوى دخل المقترض، يحدد ممثلو البنك الفترة المثلى التي يمكن خلالها تمديد الالتزامات التعاقدية، والتي سيكون فيها مبلغ الدفعات الشهرية انخفاض كبير. من الناحية العملية، فإن مثل هذا الإجراء له العواقب الإيجابية التالية بالنسبة للمقترض: إذا أخذنا، على سبيل المثال، التكلفة الإجمالية للعقار بمبلغ 2 مليون روبل، إذن الدفع الشهريبمعدل 14-15٪ سنويًا وفترة سداد الديون 10 سنوات ستكون 22400 روبل. إذا تمت مضاعفة الفترة المحددة - حتى 20 عامًا - وظل سعر الفائدة كما هو، فسيتعين عليك دفع 18000 روبل شهريًا بموجب الاتفاقية. الإجمالي: يمكنك توفير ما يقرب من 4500 روبل شهريًا. إن فائدة مثل هذه المؤسسة بالنسبة للمقترض مثيرة للجدل إلى حد ما، لأنه في النهاية سيتعين عليهم سداد مبلغ أكبر بكثير مما كانت عليه بموجب شروط الاتفاقية قبل إعادة الهيكلة، ولكن بالنسبة للكثيرين قد يكون هذا هو السبيل الوحيد للخروج من الوضع الحالي ;

تغيير سعر الفائدة - يحدد ممثلو البنوك، وفقًا لمستوى تطور مؤسستهم والوضع الاقتصادي في البلاد، المبلغ المسموح به لخفض سعر الفائدة على اتفاقية الرهن العقاري من أجل تثبيت الأقساط الشهرية عليه من المقترض. على سبيل المثال، إذا تم أخذ التكلفة الإجمالية للسكن مقابل مليون روبل، بمعدل 14٪ سنويًا، فسيتعين على المقترض دفع 11200 روبل كل شهر. بمجرد تخفيض السعر إلى 12٪، ستكون الدفعات الشهرية بالفعل 10000 روبل. وبالتالي، فإن المدخرات السنوية للدافع ستكون أكثر من 13000 روبل؛

اذهب إلى عملة أجنبيةكوسيلة للدفع - غالبًا ما يساهم انخفاض الروبل الروسي في انخفاض ملاءة المقترضين بموجب اتفاقية الرهن العقاري. في السنوات الأخيرة، أضعف الروبل بالفعل مكانته على المستوى الدولي سوق صرف العملات الأجنبيةعدة مرات، وعلى هذه الخلفية، تنشأ المشكلة التالية: إذا لم يزد مبلغ الدفع بنفس المعادل بالدولار بأي مبلغ، فقد زاد بالروبل عدة مرات. وبناء على ذلك، سيكون المقترض أكثر ملاءمة لسداد القرض بعملة أكثر استقرارا، خاصة إذا كان لديه مدخرات كافية؛

إجراء تغييرات على جدول الدفع، وتغيير حجمها مؤقتًا - يمكن للمقرض أن يوفر للمقترض الفرصة، في غضون عدة أشهر، للمساهمة في سداد الدين بموجب اتفاقية الرهن العقاري، والتي سيكون مبلغها أقل مما هو محدد في الاتفاقية حتى إعادة هيكلتها. في الوقت نفسه، يمكن تخفيض الدفعات الشهرية بنسبة تصل إلى 50٪ من المبلغ الأصلي بحيث يستعيد المقترض ملاءته بالكامل أثناء توفير هذا الخصم؛

لتلخيص ذلك، لا يمكن القول أن إعادة هيكلة الرهن العقاري هي مهمة مربحة للغاية لكل دافع لقرض مستهدف، باستثناء السماح بسداد أقساط شهرية بعملة أكثر استقرارًا من الروبل الروسي. وبطريقة أو بأخرى، تكون فائدة البنك في النهاية أكثر وضوحا، لكن المقترض بالتالي يفرض على نفسه التزامات إضافية. ومع ذلك، فإن وجود مثل هذه الخدمة له ما يبرره تماما، لأن الوضع المالي لغالبية دافعي الرهن العقاري بسبب الأزمة الاقتصادية لا يمكن تقييمه على أنه "أقل من المتوسط".

شروط إعادة الهيكلة مع Sberbank OJSC

يقدم ممثلو أكبر بنك في الاتحاد الروسي، Sberbank LLC، خدمات إعادة هيكلة الرهن العقاري، لكنها ليست متاحة للجميع. أولاً وقبل كل شيء، العميل الذي يطالب بهذا الإعفاء فيما يتعلق بالمدفوعات السابقة لهذه الاتفاقية تاريخ الرصيديجب أن تكون إيجابية. أيضًا، يجب أن يكون لتدهور الوضع المالي تأكيد مناسب في شكل وثائقي: يجب أن توضح الوثيقة بالتفصيل سبب الحادث، ويجب أن تكون مصدقة بتوقيع الرئيس أو ممثل آخر معتمد للهيئات الحكومية. من بين الأسباب التي يمكن لممثلي سبيربنك الاعتراف بها على أنها صالحة لإعادة هيكلة الرهن العقاري ما يلي:

فقدان القدرة على العمل بسبب الإعاقة التي لا تتوافق درجتها مع الاستمرار في العمل حسب الجدول السابق/ في الوظيفة السابقة وغيرها؛

تخفيض في المؤسسة، وانخفاض كبير في الأجور المرتبطة ازمة اقتصاديةفي البلاد والمشاكل ذات الصلة في المؤسسة؛

مرض خطير يتطلب علاجًا طويل الأمد ومكلفًا؛

وفاة أحد الأقارب؛

الوالدين/الأوصياء على طفل دون سن الرشد والذي، في الوقت نفسه، لديه إعاقة ويحتاج إلى إشراف ورعاية مستمرين؛

المواطنون ذوو الإعاقة؛

الآباء الذين لديهم 3 أطفال أو أكثر في رعايتهم؛

قدامى المحاربين والمقاتلين في الحرب الوطنية العظمى؛

الفئات الأخرى من الأشخاص القادرين على إثبات أن الانخفاض في ملاءتهم قد حدث لأسباب خارجة عن إرادتهم؛

أنواع إعادة هيكلة اتفاقية القرض في OJSC Sberbank

التأجيل - فترة يمكن خلالها للدافع الاستمرار في دفع الفائدة فقط، بشرط الحفاظ على سجل ائتماني إيجابي. الحد الأقصى للمدة – 2 سنة;

التمديد (التمديد) - زيادة المدة بمقدار 3-10 سنوات؛

وإجراء تغييرات على جدول الدفع؛

دفع الفائدة على أساس ربع سنوي - تخفيض في الدفعة الشهرية، محسوبًا للدافع لتجميع مبلغ كافٍ لدفع كامل مبلغ الفائدة المطلوب في نهاية الربع؛

— تخفيض سعر الفائدة؛

مساعدة الدولة في إعادة هيكلة الرهن العقاري في Sberbank OJSC

يحق لفئات معينة من المواطنين من بين المقترضين، بسبب الصعوبات المالية التي واجهوها، والتي يتطلب القضاء عليها فترة طويلة بما فيه الكفاية، الاعتماد على المساعدة في إعادة الهيكلة من الممثلين المعتمدين للهيئات الحكومية. تعمل وكالة إقراض الرهن العقاري للإسكان (AHML) كهيئة على أراضي الاتحاد الروسي. تهدف أنشطتها إلى مساعدة:

الآباء الذين يقومون بتربية طفل أو أكثر تحت سن الرشد؛

وجود مشاكل صحية لا تتوافق مع الاستمرار في العمل بالطريقة وبنفس مستوى الدخل الذي تم تحديده لهم في اتفاقية القرض المستهدف وقت إبرامها؛

آباء وأوصياء الأطفال ذوي الإعاقات المحددة؛

على أي حال، فإن الشرط الإلزامي لكل مواطن في الاتحاد الروسي يمثل إحدى الفئات المعينة هو خفض مستوى الدخل الشهري - وبالتالي الملاءة المالية - بأكثر من 30٪ مقارنة بالقيمة الأولية ذات الصلة قبل إعادة الهيكلة.

أشكال المساعدة المقدمة من ممثلي AHML:

تقليل مبلغ الدين بنسبة 10٪ من الرصيد (ومع ذلك، لا يمكن تخفيضه بأكثر من 600000 روبل)؛

تخفيض سعر الفائدة إلى 12%؛

تأجيل المدفوعات لمدة سنة ونصف؛

التغيير في العملة التي تتم بها المدفوعات؛

دعم الدولة من هذا النوع مجاني تمامًا لدافعي القروض المستهدفة. حيث، العقاراتالتي هي موضوع اتفاقية رهن عقاري، لا ينبغي أن تندرج تحت تعريف “الشقق الفاخرة”، ويجب ألا تزيد مساحتها عن:

للشقق/المنازل المكونة من غرفة واحدة – 45 مترًا مربعًا؛

للشقق المكونة من غرفتين – 65 متر مربع؛

للشقق المكونة من ثلاث غرف – 85 متر مربع؛

بدعم من الدولة، في كثير من الحالات، يتم سداد الديون على قرض الرهن العقاري بشكل أسرع بكثير، وهذا هو السبب في التقدم بطلب للحصول على المساعدة من AHML وإعادة هيكلة الرهن العقاري اللاحقة في سبيربنك - حل مثاليللمقترضين الذين فقدوا ملاءتهم لأسباب موضوعية.

نصيحة بالفيديو:

أصبحت الخدمات الائتمانية خلاصًا حقيقيًا إذا كنت بحاجة إلى الحصول على ما يلزم بسرعة مبلغ من المال، في الحصول على الخدمات والمنتجات باهظة الثمن. ومع ذلك، فإن الحصول على قرض يتضمن دائمًا الالتزام بسداد الدين بفائدة، وفي حالة انتهاك شروط القرض، يتعرض المدين لعقوبات، ويضطر إلى دفع غرامات وحتى الذهاب إلى المحكمة.

يوجد اليوم عدة طرق لحل مشكلة الديون بموجب اتفاقيات القروض، حتى الكبيرة منها. حتى لو أصبحت المدفوعات عبئا ثقيلا على المواطن، فإن المشورة القانونية وخيارات إعادة التمويل المختلفة ستساعد في حل مشكلة كيفية تجنب الغرامات والدعاوى القضائية وعدم إدراجها في القائمة السوداء من قبل المدينين.

القضية الأكثر إلحاحا لإعادة تمويل وإعادة هيكلة ديون الائتمان هي لحاملي قروض الرهن العقاري. هذه هي المعاملات الأكثر تكلفة وطويلة الأجل، وقد تكون العقوبات المفروضة عليها باهظة للغاية بالنسبة لمعظم الدافعين. ماذا تفعل إذا حصلت على رهن عقاري، وبعد مرور بعض الوقت اختفت فرص سداد القرض في الوقت المحدد بسبب الفصل أو المرض طويل الأمد أو بسبب انخفاض الدخل؟

ستساعدك إعادة هيكلة الرهن العقاري في Sberbank 2019 على حل مشكلة الديون على قرض كبير في الوقت المناسب وبكفاءة. نتيجة للاتفاقيات الجديدة، يخضع الرهن العقاري لإعادة الهيكلة ويمكن تخفيض الدفع بعدة طرق. لقد قبل العديد من المقترضين بالفعل عرضًا ممتازًا من Sberbank كخيار لتصحيح وضع ديونهم. سنخبرك بكيفية ترتيب هذا النوع من خيار الإقراض وكيف يمكنك تحسين سجلك الائتماني عن طريق الاتصال بـ Sberbank.

أولا، من المهم أن نفهم ما هو جوهر طريقة إعادة الهيكلة نفسها. عادة هذا الخدمة المصرفيةفئة خاصة، ينصب تركيزها الرئيسي على تسهيل سداد الديون المصرفية ووفاء المواطنين بجميع التزاماتهم العقارية.

إذا وافقت على إعادة الهيكلة وقام البنك بإضفاء الطابع الرسمي على هذا الشكل من العلاقات التعاقدية، فإن الوضع يتطور في الاتجاه التالي:

1. يمكن للعميل الذي يحمل قرضًا عقاريًا الاعتماد بثقة على تخفيض مبلغ دفع القرض الشهري. وهذا من شأنه أن يخفف العبء المالي عليه بشكل كبير ويضمن مدفوعات مستقرة. ويجوز أيضًا تعليق الدفعات على "جسم" مبلغ القرض، ولا يجوز سداد سوى دفعات الفائدة، على الأقل خلال الفترة قيد المناقشة.
2. في المستقبل، يتم وصف ما يسمى بتمديد مدة ديون الرهن العقاري بأكملها. تتم مراجعة جدول الدفع، ويتوصل البنك مع العميل إلى اتفاق بشأن مدى إلحاح جميع المدفوعات. ونتيجة لذلك، سيستغرق تجديد اتفاقية القرض عدة سنوات أطول، لكن الدفعات من المقترض ستصل بشكل مطرد ودون فشل. هذا القرار مناسب بشكل خاص لموظفي المؤسسات الموسمية الذين يعتمدون ماليا على مستوى أجورهم المدفوعة بحصص غير متساوية.
3. وعموما سعر الفائدةبموجب عقد.
4. يتم الآن توضيح التغييرات في فترات السداد. على سبيل المثال، لا تصبح شهرية، ولكن مرة واحدة كل ثلاثة أشهر، مع انخفاض عام في المبلغ. مع الأخذ في الاعتبار المعدل المخفض، سيتم سداد المبلغ الإجمالي للديون بشكل أسرع بكثير.
5. ومن الممكن أيضًا إعادة تسجيل العقد مع تغيير عملة الدفع إذا كانت الخلفية الاقتصادية العامة في الدولة غير مستقرة وتعتمد على التقلبات في أسعار صرف الأوراق المالية.

من المهم أن نأخذ في الاعتبار أنه إذا لم يحذر الدافعون البنك من استحالة سداد الدفعة التالية في الوقت المحدد، فسوف يواجهون عقوبات طبيعية وعقوبات وفوائد على المبلغ الإجمالي. وفي بعض الحالات، يتم التنازل عنها، خاصة عند الموافقة على هيكل دفع جديد. يقدم سبيربنك عدة طرق لإعادة الهيكلة؛ ويتم تحديد الخيار الذي يختاره العميل بشكل مشترك من قبل الطرفين.

ويتخذ جهاز الدولة أيضًا تدابير لحل مشاكل ديون الرهن العقاري. على سبيل المثال، ينص المرسوم الصادر عن حكومة الاتحاد الروسي بتاريخ 7 ديسمبر 2015 رقم 373 على أن الحكومة تعرب عن استعدادها لمساعدة عدة فئات من المدينين في إضفاء الطابع الرسمي على إعادة الهيكلة:

• العائلات من فئة "العائلات الكبيرة" إذا كان لديها أطفال قاصرون؛
• إذا كان هناك أطفال ذوو إعاقة في رعاية الوالدين أو الأوصياء؛
• المواطنون ذوو الإعاقة؛
• المشاركون في الحرب، قدامى المحاربين.

ولتنفيذ هذه النوايا، تم افتتاح وكالة خاصة للإقراض لأغراض الإسكان والرهن العقاري (AHML) في روسيا. عند الاتصال بهذه المنظمة، يقوم دائن سبيربنك بتحويل جميع التزامات المدين إلى الموظف الذي يشرف على قضية الديون الموجودة بالفعل في الوكالة. لذلك، بشكل عام، بعد إعادة الهيكلة، لم يعد المواطنون يدفعون ديون الرهن العقاري للبنك، ولكن للدولة. ولكن إذا كان هناك إخفاقات في الدفع، فسيتم إرجاع الاتفاقية إلى Sberbank مرة أخرى، وسيتعامل المواطنون الذين انتهكوا الاتفاقيات مع الدولة بالفعل مباشرة مع الدائنين.

يتوفر برنامج إعادة هيكلة إضافي تقدمه الدولة في سبيربنك بموجب شروط معينة:

• عندما ينخفض ​​دخل المدين بنسبة 30 بالمائة أو أكثر؛
• عندما يزيد دفع الرهن العقاري بنسبة 30 بالمائة أو أكثر (على سبيل المثال، إذا تم إصداره بعملة أجنبية وارتفع سعر هذا النوع من العملات)؛
• إذا استهلكت الدفعة جميع أموال الأسرة تقريبًا، وفي النهاية لم يبق سوى مبلغ أقل من الحد الأدنى لمستوى الكفاف؛
• إذا مر أكثر من سنة واحدة منذ تاريخ القرض؛
• إذا لم تكن هناك متأخرات أو متأخرات خلال السنة الأولى من أقساط الرهن العقاري.

كما نرى، فإن الوفاء بالتزاماته بضمير حي يضمن عمليا فرص إعادة الهيكلة في سبيربنك. ما هي الفرص المتاحة للمقترضين في حالة إعادة التمويل؟ قد تمثل هذه الاحتمالات خيارات السيناريو التعاقدية التالية:

• فائدة نقدية بمبلغ 10٪ - من رصيد القرض، ولكن ليس أكثر من 600 ألف؛
• تخفيض الفائدة إلى مستوى 9.5-10%؛
• تخفيض القسط الشهري يصل إلى 50% لمدة 1.5 سنة. يتم التوصل إلى هذه الاتفاقية من خلال تمديد الرهن العقاري أو تخفيض سعر الفائدة.

مع كل ولائه، لدى Sberbank أيضًا شروطه الخاصة بمساحة المعيشة التي يُدفع من أجلها القرض، لأنها موضوع الدين:

• يجب أن تكون جميع المباني مجددة ومناسبة للسكن؛
• لا ينبغي القيام بإعادة التطوير وأي عمليات غير قانونية تقلل من القيمة الأصلية للسكن؛
• يجب ألا يتجاوز حجم المساحة المستوى المسموح به: 45 مترًا مربعًا للشقة المكونة من غرفة واحدة، و65 مترًا مربعًا للشقة المكونة من غرفتين، و85 مترًا مربعًا للشقة المكونة من ثلاث غرف (باستثناء العائلات الكبيرة)؛
• تكلفة المتر المربع الواحد لا تزيد عن 60 بالمائة من المساكن في هذه المنطقة، أي أن مساحة المعيشة ليست النخبة؛
• إذا لم يكن لدى الدافع أي مساحة معيشة أخرى في حوزته (باستثناء الملكية المشتركة).

حزمة من الوثائق اللازمة لإعادة الهيكلة

هل تحتاج إلى إعادة هيكلة الرهن العقاري في سبيربنك 2019؟ و هل واجهت أي صعوبات مالية؟ استخدم توصياتنا واجمع قائمة الأوراق المذكورة أدناه لتقديم طلب إلى البنك:

• جواز سفر مواطن من الاتحاد الروسي؛
• بيان شخصي مع التوقيع؛
• نموذج طلب مكتمل؛
• شهادة أو وثيقة أخرى تؤكد حدوث مشاكل مادية؛
• شهادة ملكية العقارات؛
• مقتطف من سجل المنزل
• اتفاقية قرض الرهن العقاري السابقة مع إيصالات الدفع؛
• أوراق أخرى (حسب تقدير سبيربنك).

عند تقديم جميع المستندات اللازمة، سيقوم ممثلو البنك بمراجعة الطلب بسرعة ومن المرجح أن يوافقوا على إعادة الهيكلة. ما هي المزايا التي يمكن استخلاصها من هذا الوضع؟

• الحصول على إعفاء ائتماني عندما تدفع الفائدة فقط؛
• إلغاء غرامات التأخر في السداد؛
• تمديد مدة الرهن العقاري وتخفيض جميع المدفوعات؛
• وإجراء تغييرات على جدول الدفع وإعادة حساب المبلغ الإجمالي؛
• تحويل مبلغ الرهن العقاري من العملة الأجنبية إلى الروبل إذا كان القرض بالعملة الأجنبية.

بشكل عام، يعتمد مبرر القرار الإيجابي كثيرًا على الخصائص الفرديةكل حالة. وفي حالة الرفض فإن البنك غير ملزم بإعطاء توضيحات للأسباب.

مزايا إعادة الهيكلة في سبيربنك

الشيء الرئيسي في حالة الموافقة على إعادة الهيكلة هو الحفاظ على مساحة المعيشة في يد المالك وتقليل القرض ككل، أي أن يحافظ المقترض على نفس أسلوب الحياة ويحصل على احتياطي من الوقت لحل مشكلته المالية . يتم تقليل العبء الواقع على الأسرة، أو تقليل المدفوعات الزائدة أو إزالتها. تتم استعادة خلفية الميزانية، ولكن من المهم أن نتذكر أن الرهن العقاري يمتد لفترة معينة. ومع ذلك، هناك ميزة أخرى وهي استعادة التاريخ الائتماني للمواطن ويظل إيجابيا.

مساوئ إعادة الهيكلة في سبيربنك

إعادة الهيكلة، للوهلة الأولى، ليس لها عيوب. لكنهم ما زالوا موجودين:

• لا يتم تخفيض المبلغ الإجمالي للدين (أي جسم القرض). يعطونك خطة التقسيط أو تأجيل الدفع، وفي شروط تمديد القرض، بطريقة أو بأخرى، يتم تشكيل بعض الدفع الزائد، وأحيانا كبيرة؛
• أثناء عطلات الرهن العقاري، غالبًا ما "يسترخي" المدينون ولا يقلقون بشأن تحسين وضعهم المالي. متى فترة السماحفي النهاية، قد تنشأ حالة أزمة وسيكون من الصعب سداد الدين؛

إذا استمرت الصعوبات المالية، يمكنك اللجوء إلى الوكالات الحكومية للمساعدة في إعادة الهيكلة.

إعادة هيكلة الرهن العقاري من سبيربنك

هذا النوع دعم الدولةأصبحت متاحة للمقترضين الروس بعد أن اعتمدت الحكومة القرار المقابل. وجوهرها هو أن المقترض الذي يواجه مشكلة يمكنه إعادة هيكلة قرضه بشروط أكثر قبولا. أحد خيارات إعادة الهيكلة هو تخفيض سعر الفائدة على القرض إلى 12%؛ هناك خيار آخر يحتمل أن يكون متاحًا وهو قيام البنك الدائن بتأجيل خاص لمدة عام ونصف لسداد ديون الرهن العقاري. وعلى أية حال، فإن إعادة هيكلة الرهن العقاري يمكن أن تقلل بشكل كبير من العبء الائتماني على المقترض وتحافظ على مستوى الدخل للمقرضين.

ما هي الشروط التي يمكنني من خلالها التقدم بطلب للمشاركة في برنامج إعادة هيكلة الرهن العقاري؟

يمكن فقط لفئات معينة من المقترضين الاعتماد بشكل واقعي على هذا النوع من المساعدة الحكومية ودعم اتفاقية الرهن العقاري من قبل الوكالة.

ويجب أن يكون المسكن المرهون الذي تعهد به المصرف للمقرض هو الوحيد. إذا قمت بشراء العديد من الوحدات السكنية بموجب اتفاقية الرهن العقاري، فإن إعادة هيكلة الرهن العقاري ليست مناسبة لك.

في وقت الاتصال بالوكالة، قد يمتلك مقترض الرهن العقاري، بالإضافة إلى العقار الذي تم شراؤه بالائتمان، عقارات أخرى. وبتعبير أدق، لا تزيد حصتها عن 50% من الملكية المشتركة لجميع أفراد أسرة المقترض.

لن يؤثر الرهن العقاري المعاد هيكلته في عام 2017 على قطاع الإسكان النخبة. يغطي برنامج الدعم فقط تلك الشقق أو المباني التي لا يزيد سعر المتر المربع فيها عن متوسط ​​السوق بأكثر من 60%. هناك أيضًا قيود على حجم السكن - المساحة المسموح بها لشقة من غرفة واحدة هي 45 مترًا مربعًا، وشقة من غرفتين 65 مترًا مربعًا، وشقة من ثلاث غرف 85 مترًا مربعًا.

من لحظة إبرام اتفاقية الرهن العقاري وتلقي الأموال لشراء منزل، يجب أن تمر سنة واحدة على الأقل قبل التقدم بطلب إعادة هيكلة الرهن العقاري في عام 2017.

تم إجراء الاسترخاء للعائلات الكبيرة فقط - ولا تطبق الوكالة متطلبات اللقطات والتكلفة عليهم.

من هو المؤهل لإعادة هيكلة الرهن العقاري 2017؟

لا يمكن تطبيق الرهن العقاري المعاد هيكلته إلا على المقترضين الذين يواجهون صعوبات في سداد القرض بسبب فقدان الوظيفة أو انخفاض الدخل. للقيام بذلك، سيتعين على مقترض الرهن العقاري تقديم مستندات تؤكد انخفاضًا بنسبة 30٪ على الأقل في إجمالي الدخل خلال 3 أشهر قبل التقدم بطلب للحصول على مساعدة حكومية، أو زيادة في المدفوعات مقابل اتفاقية قرضبنسبة لا تقل عن 30%.

كيفية التقديم لبرنامج إعادة هيكلة الرهن العقاري 2017؟

للقيام بذلك، يجب عليك الحضور شخصيًا إلى مكتب البنك الذي حصلت فيه على قرض رهن عقاري، مع أخذ نسخة من الاتفاقية ذات الصلة معك. بالإضافة إلى ذلك، يجب أن يكون معك:

• جواز سفر؛
• شهادة بالمبلغ الحالي للديون؛
• مقتطف من سجل الدولة الموحد للعقارات بشأن الممتلكات المرهونة والحقوق المسجلة للمقترض وأسرته في منزل آخر.

ملاحظة - يحق للبنوك تغيير قائمة المستندات المطلوبة لبدء الحالة مساعدة الرهن العقاري. بناءً على المستندات، يقوم المقترض بإعداد طلب يشرح فيه سبب الصعوبات المالية التي نشأت ويطلب إدراجه في البرنامج. بعد ذلك، يتم إرسال المستند إلى البنك للمراجعة.

بعد قبول الطلب وإجراء الفحص الأولي، يرسله موظفو البنك إلى AHML للموافقة عليه. في المتوسط، يمكن أن يستمر هذا الإجراء من شهر إلى عدة أشهر. في هذا الوقت، قد يُطلب من مقترض الرهن العقاري تقديم وثائق إضافية للتحقق من المعلومات الواردة في طلبه.

بعد الحصول على الموافقة والموافقة من AHML، يقوم البنك الدائن بإبلاغ هذا القرار وتحديد موعد للاجتماع. في هذا اليوم، سيتفق الطرفان ويوقعان اتفاقية إعادة الهيكلة، والتي ستصبح اتفاقية إضافية لاتفاقية الرهن العقاري، وجدول جديد للمدفوعات الدورية، وPSK جديد. سوف تتغير شروط الرهن العقاري أيضا. فقط بعد ذلك، مع وجود حزمة كاملة من المستندات المتعلقة بقرض الرهن العقاري واتفاقية بشروط الرهن العقاري المعدلة، سيكون من الممكن الذهاب إلى مؤسسة العدالة لإجراء تسجيل الدولة للتغييرات التي تم إجراؤها على الاتفاقية.

هل هناك أي فروق دقيقة إضافية فيما يتعلق بتشغيل البرنامج؟

يأكل. أولاً، ليس لدى البنوك الحق في مطالبة المقترضين بالدفع مقابل إعداد ودراسة طلباتهم للمشاركة في برنامج إعادة هيكلة الرهن العقاري.

ثانيا، المشاركة في برنامج مساعدة الدولة لا تلغي الالتزام بدفع أقساط شهرية. كما يجب دفع غرامات الرهن العقاري. ومع ذلك، يمكن للبنك الدائن شطب مدفوعات الغرامات أو إعفاء المقترض تمامًا من الغرامات المستحقة على الأخير خلال أزمة الملاءة المالية للعميل. وينص القرار ذو الصلة على هذه الإمكانية، ولكنها ليست إلزامية بالنسبة للدائنين.