Pagpapautang ng retail business ng isang komersyal na bangko. Mga anyo, uri, paraan at tool ng retail na pagpapautang Mga tanong para sa sariling pagsubok

Mga keyword: retail na pautang, anyo, uri, paraan, kasangkapan

Ang merkado ng kredito ng Russia ay nagpapatupad ng iba't ibang anyo at mga uri ng retail na pautang, at gumamit din ng iba't ibang paraan at instrumento para sa pagpapahiram sa populasyon. Ang isang pag-aaral ng mga umiiral na diskarte sa pag-unawa sa kakanyahan ng mga konseptong ito at ang relasyon sa pagitan ng mga ito ay nagpapakita na ang iba't ibang mga mananaliksik ay nagpapakahulugan sa mga ito nang iba, na lumilikha ng impresyon ng mga konseptong kaguluhan sa isyung ito.

Ang konsepto ng "form" nagpapahayag ng kakanyahan ng kredito at likas sa mismong kahulugan ng kredito: pautang ay isang anyo ng paggalaw ng kapital ng pautang na ibinibigay ng may-ari nito para sa pansamantalang paggamit sa ibang pang-ekonomiyang entidad para sa isang tiyak bayad sa ilalim ng isang nakasulat na pangako mula sa kanila bumalik sa loob ng isang tiyak na panahon. Halatang halata na nililinaw nila ang form ng loan mga uri.

Sa turn nito, pagpapautang kumakatawan sa organisasyon ng proseso ng paggalaw (pag-isyu, pagpaparehistro, pagbabayad, seguridad, atbp.) ng kapital ng pautang, at ang mga pamamaraan ng organisasyong ito ay nagsasangkot ng paggamit ng mga naaangkop na pamamaraan at tool. Kaya, sa aming opinyon, tungkol sa konsepto " pautang» Lehitimong gamitin ang mga konseptong “form ng pautang” at “uri ng pautang”, at kaugnay ng konseptong “ pagpapautang" - "paraan ng pagpapahiram" at "instrumento sa pagpapahiram".

Nag-aaral kalikasan ng retail credit bilang ang pinakamahalagang bahagi ng isang mahalagang sistema ng mga relasyon sa kredito ay dapat isagawa, una sa lahat, sa pamamagitan ng pagtukoy sa lugar nito sa komposisyon ng mga anyo at uri ng kredito. SA pananaliksik sa ekonomiya Walang pagkakaisa ng mga pananaw sa isyung ito.

Sa pag-unawa sa anyo ng isang retail na pautang, kinakailangan na magpatuloy mula sa katotohanan na ang anyo ng isang pautang ay nagpapahayag ng kakanyahan nito, ang paraan ng pag-aayos ng mga relasyon sa kredito. Sa proseso ng makasaysayang pag-unlad, ang kredito ay nakakuha ng magkakaibang anyo. Halimbawa, sa literatura ng ekonomiya ang mga sumusunod ay lilitaw: mga form ng pautang bilang komersyal, pagbabangko, interbank, estado, inter-negosyo, consumer, internasyonal, atbp.

Kung saan pautang sa consumer, bilang panuntunan, ay kasingkahulugan ng mga ibinigay na pautang mga indibidwal, at ang mga pautang sa bangko at consumer ay tinukoy bilang mga independiyenteng anyo ng kredito. Kasabay nito, paghihiwalay mga pautang sa consumer at bangko bilang mga anyo ng kredito ay hindi rin makatwiran mula sa punto ng view modernong uso sa larangan ng pagpapahiram, o mula sa punto ng view ng suporta sa regulasyon nito.

Maaaring sumang-ayon ang isa sa posisyon ng mga may-akda na nag-aral sa isyung ito na ang retail na kredito ay isang independiyenteng anyo ng kredito, ngunit ang anyo ng kredito na ito ay, sa turn, sariling mga anyo.

Pangunahing anyo ng retail credit pagbabangko at hindi pagbabangko utang sa banko, at form ng bangko Ang retail credit, na ibinebenta ng mga institusyong nagpapahiram sa bangko, ay malinaw na nananaig.

Bilang karagdagan, posibleng maglaan ng ganitong uri ng retail credit bilang non-bank loan na ibinigay sa populasyon ng iba pang mga institusyon ng kredito (mga kooperatiba ng kredito, mga pawnshop, atbp.), gayunpaman, ang bahagi ng form na ito ng kredito sa kabuuang dami ng pagpapautang sa populasyon ay hindi gaanong mahalaga.

Kaya, ayon sa mga istatistika ng pagbabangko, sa nakalipas na 10 taon ang bahagi ng mga non-bank credit na institusyon ay hindi lalampas sa 4% sa kabuuang dami ng mga institusyon ng kredito sa Russia.

Upang maunawaan ang kakanyahan ng retail credit, ang tamang kwalipikasyon ng konsepto " uri ng retail loan"at ang kaugnayan nito sa konsepto" anyo ng retail loan».

Sa pangkalahatan tingnan ay isang pangkat ng mga bagay na may mga karaniwang katangian na nagbabago nang katulad sa ilalim ng impluwensya ng mga salik sa kapaligiran. Ang uri ng bagay na pinag-aaralan ay nililinaw ang hugis nito. Kaugnay nito, uri ng pautang- ito ay isang hanay ng mga pautang na may katulad na layunin at mga tuntunin ng isyu. Uri ng pautang kumakatawan sa isang tinukoy na anyo ng kredito, halimbawa, sa kaso ng isang retail na pautang - bangko at hindi bangko.

Ang uri ng pautang ay nagpapahayag pangunahing mga elemento ng pagpapahiram, na karaniwang tinutukoy bilang Una , paksa ng pagpapautang (mga indibidwal, negosyo, bangko, estado); Pangalawa , seguridad sa pautang; Pangatlo , bagay ng pagpapahiram (ipinapahayag ang bagay sa kanyang materyal, nasasalat na estado, pati na rin ang materyal na proseso sa kabuuan, na nagiging sanhi ng pangangailangan para sa isang pautang at para sa kapakanan ng pagtiyak ng pagpapatuloy at pagpapabilis kung saan ang isang transaksyon sa kredito ay natapos) .

Mga pangunahing elemento ng sistema ng pagpapautang hindi mapaghihiwalay sa isa't isa, at bawat isa sa kanila ay nagpupuno sa isa't isa. Ang pagkagambala ng kanilang pagkakaisa ay hindi maaaring hindi masira ang paggana ng buong sistema at maaaring humantong sa isang paglabag sa pagbabayad ng mga pautang sa bangko. Hindi alintana mga pundasyon ng organisasyon, mga teknolohiya mga pagpapatakbo ng kredito Ang tatlong pangunahing elementong ito ang may pangunahing kahalagahan at tinutukoy ang kalikasan at layunin ng transaksyon ng kredito.

Sa literatura ng ekonomiya, ang mga uri ng retail na kredito ay karaniwang nailalarawan sa pamamagitan ng iba't ibang uri mga katangian ng pag-uuri: ayon sa laki; ayon sa uri ng seguridad; sa pamamagitan ng termino ng pautang; sa pamamagitan ng saklaw ng aplikasyon ng pautang; ayon sa paraan ng isyu; sa koneksyon sa pagitan ng mga paggalaw ng pautang at kapital; ayon sa uri ng pera, atbp.

Kahirapan sa pangangalap ng pondo para sa interbank loan market kasabay ng kritikal na pagkasira ng sitwasyon sa merkado ng mga mahalagang papel, ginulo ang normal na paggana ng mekanismo ng merkado para sa muling pamamahagi ng pagkatubig. Dahil dito, isang krisis gumawa ng mga makabuluhang pagsasaayos sa paggana ng retail credit market, pangunahin sa pamamagitan ng pagtaas ng mga kinakailangan para sa mga nanghihiram, paghihigpit sa mga kondisyon ng pagpapautang, atbp., gayunpaman, ang uri ng komposisyon ng mga pautang na ipinakita sa retail credit market ay hindi nagbago nang malaki.

Bukod dito, ang pangangailangan upang bumuo ng kanilang mga aktibong operasyon sapilitang credit institusyon upang mapabuti ang komposisyon ng mga pautang na ibinigay. Halimbawa, sa panahon recession lumitaw sa retail lending market at higit na binuo sa panahon pagkatapos ng krisis Ang ganitong uri ng pautang ay isang vacation loan.

Gayunpaman, sa kasalukuyan, ang isang medyo pare-parehong uri ng mga katangian ng mga retail na pautang ay nabuo sa merkado ng kredito. Bilang pagsusuri ng makabago merkado ng Russia retail lending, ang mga credit organization ay nag-aalok ng sumusunod na pangunahing mga uri ng retail na pautang: mga pautang sa pabahay (kabilang ang mga mortgage), mga pautang sa sasakyan, hindi naka-target na mga pautang sa consumer, mga pautang sa sasakyan, mga credit card, mga pautang sa edukasyon, mga pautang sa bakasyon, mga pagpapahiram sa punto ng pagbebenta.

Ang uri ng pagpapanatili ng mga pautang sa populasyon ay sinamahan ng mga pagkakaiba sa mga pamamaraan at tool na ginagamit ng mga organisasyon ng kredito kapag nagsasagawa proseso ng retail na pagpapautang.

Sa ilalim paraan ng pagpapautang dapat mong maunawaan ang mga paraan ng pag-isyu at pagbabayad ng utang alinsunod sa mga prinsipyo ng pagpapahiram.

Sa pamamagitan ng paraan ng pagpapalabas ng pautang nahahati sa kabayaran at pagbabayad.

Sa unang kaso ang utang ay ipinadala sa kasalukuyang account ng nanghihiram upang mabayaran ang huli sariling pondo, namuhunan alinman sa imbentaryo o mga gastos.

Sa pangalawang kaso ang pautang ay direktang ginagamit upang bayaran ang mga dokumento ng settlement na ipinakita sa nanghihiram para sa pagbabayad para sa mga aktibidad na pinondohan.

Sa pamamagitan ng mga paraan ng pagbabayad ang isang pagkakaiba ay ginawa sa pagitan ng mga pautang na binayaran nang installment (sa mga bahagi, pagbabahagi) at mga pautang na binayaran sa isang pagkakataon (sa isang tiyak na petsa).

Ang retail credit ay ipinapatupad sa pamamagitan ng dalawang pangunahing paraan ng pagpapahiram- direkta at hindi direkta.

Sa pagkakaloob direktang pautang ang isang kasunduan sa pautang ay natapos sa pagitan ng bangko at ng nanghihiram - ang gumagamit ng pautang.

Hindi direktang pautang sa bangko ipinapalagay ang pagkakaroon ng isang tagapamagitan sa relasyon ng kredito sa pagitan ng bangko at ng kliyente, karaniwang isang negosyo tingi. Kasabay nito, na may kaugnayan sa pinakamahalaga para sa panlipunan pag-unlad ng ekonomiya mga bansa ng mga retail na pautang (halimbawa, pang-edukasyon), ang tagapamagitan ay maaaring ang estado o mga istrukturang nabuo nito.

Batay sa maraming interpretasyon ng konseptong "pamamaraan", maaari itong pagtalunan na ang isang pamamaraan ay isang paraan ng pagkamit, isang hanay ng mga pamamaraan para sa praktikal na pagpapatupad ng isang bagay.

Inilapat sa retail credit sa ilalim ng mga paraan ng pagpapahiram, sa aming opinyon, dapat na maunawaan ng isa ang paraan ng pagbibigay ng pautang, lalo na ang pagbibigay ng pautang sa isang indibidwal sa cash, non-cash at commodity form.

Sa bagay na ito mayroong isang medyo matatag pagsasanay. Halimbawa, lahat consumer non-targeted na mga pautang ay may isang karaniwang ari-arian - ang utang ay ibinibigay sa cash, na maaaring gamitin ng nanghihiram sa kanyang sariling paghuhusga.

Sangla sa mga utang ay may mahigpit na nilalayon na layunin, ngunit ibinibigay din sa cash.

Mga pautang sa sasakyan ay ibinigay sa non-cash form, at mga credit card ay pinagsasama ang parehong paraan ng pagpapahiram - cash at non-cash.

Kailan express pagpapautang sa mga negosyo ng pangangalakal, ang isang tiyak na paraan ng pagbibigay ng kredito ay ipinatupad, kung saan ang bangko ay pumapasok sa isang kasunduan sa kumpanya ng kalakalan sa pagpapahiram sa mga customer nito, at ang kumpanya ay nagsasagawa upang garantiya ang mga obligasyon sa utang ng mga mamimili - mga borrower sa bangko, gayunpaman , sa kasong ito, ang pagpapahiram ay isinasagawa sa non-cash form para sa partikular na produkto ng pagbili.

Mga instrumento sa pagpapahiram ng tingi dapat isaalang-alang mula sa pananaw na sila ay nagpapakilala sa mga paraan ng praktikal na pagpapatupad ng pangunahing mga prinsipyo ng kredito - pagkamadalian, pagbabayad at pagbabayad.

Alinsunod dito, sa bilang mga instrumento ng kredito sa retail na pagpapautang dapat isama ang halaga nanghiram ng pera, loan term, loan interest, interest-free grace period, loan repayment conditions, prevention of defaults and overdue loan debt (pagtatasa ng creditworthiness ng borrower, kontrol sa halaga ng utang, kabilang ang overdue), atbp.

Ang isang paghahambing na pagsusuri ng komposisyon at nilalaman ng mga pamamaraan ng pagpapautang sa tingi at mga instrumento na ginagamit ng mga nangungunang komersyal na bangko ay nagpakita ng mga sumusunod.

Ang lahat ng mga bangko ay gumagamit ng dalawang pangunahing paraan ng pagpapautang- pag-isyu ng mga pautang sa cash at non-cash.

Lahat ng mga bangko ay nag-a-apply pinag-isang hanay ng mga tool sa pagpapahiram, lalo na: minimum - maximum na halaga ng pautang, termino ng pautang, taunang rate ng interes, isang paunang bayad, mga bayarin para sa pag-isyu at pagseserbisyo ng pautang, seguridad sa pautang (garantiya, collateral, insurance), paraan ng pagbabayad ng utang, paraan maagang pagbabayad loan, loan application review period, requirements para sa nanghihiram at ang mga dokumentong ibinigay niya.

Ang bawat isa sa mga tool ay nagbibigay ng sapat isang standardized na hanay ng mga parameter o aksyon. Sa kabila ng pagkakapareho ng komposisyon ng mga inilapat na instrumento sa pagpapahiram at ang kanilang nilalaman, ang mga halaga ng mga parameter at mga pagpipilian para sa pagkilos para sa ilan sa mga ito ay makabuluhang nag-iiba sa iba't ibang mga bangko. Pangunahing kasama sa mga tool na ito ang:

- taunang mga rate ng interes(magkaiba sila nang malaki sa dami ng mga katangian, pati na rin dahil sa kanilang gradasyon ayon sa isang bilang ng mga katangian - termino ng pautang, halaga ng paunang bayad, kategorya ng mga nanghihiram, paraan ng pag-secure ng utang, atbp.);

- collateral ng pautang(ilang mga opsyon ang posible: ang pagkakaroon ng collateral, surety, surety sa isang tiyak na halaga ng pautang, surety mga legal na entity(Corporate loan mula sa Sberbank ng Russia), pangako ng pinahiram na bagay o iba pang bagay, sapilitang insurance atbp.);

- mga komisyon para sa pagpapalabas at pagseserbisyo ng pautang(mga opsyon: kumpletong kawalan ng mga komisyon; kawalan ng mga komisyon para sa pagseserbisyo ng pautang kung may mga komisyon para sa pag-isyu ng pautang; ang pagkakaroon ng mga partikular na komisyon (halimbawa, kapag naglalagay ng paunang bayad sa isang deposito para sa pagpapautang sa mortgage);

- paraan ng maagang pagbabayad ng pautang(mga bayarin para sa buong maagang pagbabayad, para sa bahagyang maagang pagbabayad ng utang kung may kondisyon sa pinakamababang bilang ng buwan mula sa petsa ng pagtanggap ng utang at (o) minimum na halaga ibinalik ang mga hiniram na pondo; walang bayad o depende sa uri ng buwanang pagbabayad ng utang);

- collateral ng pautang(collateral ng isang pinahiram o iba pang bagay; garantiya ng mga indibidwal at legal na entity; kawalan ng collateral at (o) mga guarantor; compulsory insurance o kawalan nito).

Pangunahing itinuon ng mga bangko ang atensyon ng populasyon sa ang pinakakaakit-akit na mga aspeto ng mga instrumento ng kredito para sa mga nanghihiram, halimbawa: mga komisyon sa pautang - walang mga komisyon; collateral ng pautang - walang collateral, walang guarantor, minimum na bilang ng mga guarantor, malawak na pagpipilian ng collateral; mga kinakailangang dokumento - pinasimple na pakete ng mga dokumento; paraan ng pagbabayad ng pautang - ang kakayahang pumili ng pinaka-maginhawang iskedyul ng pagbabayad ng pautang, atbp.

Ito ay maaaring argued na ang mga produkto ng kredito ng mga domestic komersyal na bangko at ang mga instrumento na ginagamit sa kanilang pagpapatupad ay sapat mataas na pamantayan, na karaniwang karaniwan para sa pagkakaiba-iba ng merkado ng oligopolyo, na siyang market ng retail lending sa Russia.

Ang pangunahing dahilan para sa oligopolistikong kalikasan ng pamilihang ito - ang kahalagahan ng epekto ng sukat, kung saan, dahil sa mataas na gastos ng pagpasok sa merkado at pananatili dito, ang kahusayan at pagpapanatili ng mga producer ng mga produkto ng kredito ay nakakamit sa isang walang limitasyong bilang ng mga mamimili ng mga produkto ng kredito - mga indibidwal at ang pamamayani ng mga ari-arian ng isang limitadong bilang ng mga organisasyon ng kredito sa kabuuang mga asset ng merkado, bilang isang resulta kung saan ang mga desisyon sa pagtukoy ng mga uri ng mga produkto ng kredito at mga presyo para sa kanila ay magkakaugnay.

Gayunpaman, ito ay pagkakaiba ng mga produkto ng kredito at mga instrumento ng kredito ay ang batayan para sa paglikha ng mga kanais-nais na kondisyon para sa pagpapabuti ng mga aktibidad sa retail na pagpapautang ng mga domestic commercial na bangko.

Ang pagkita ng kaibhan na ito ay hindi maaaring maging radikal, na dahil sa likas na katangian ng modelo kung saan nagpapatakbo ang retail lending market sa Russia, ngunit ang pagbuo ng mga katulad na instrumento ng kredito sa direksyon ng maximum na pagtuon sa mga pangangailangan ng consumer, lalo na sa mga tuntunin ng presyo ng kredito mga produkto, pati na rin ang pagkakaiba ng mga produkto ng kredito depende sa kanilang nilalayon na layunin(halimbawa, ang pagpapakilala sa linya ng mga produkto ng kredito ng mga naturang pautang na makitid na naka-target, nakatuon sa lipunan bilang isang pautang para sa paggamot, isang pautang para sa pagsilang ng mga bata, isang pautang para sa bokasyonal na pagsasanay, isang pautang para sa libangan, isang pautang para sa pagkukumpuni, at iba pa) ay makapagpapalakas kompetisyon sa pagitan ng mga institusyon ng kredito, pataasin ang interes ng populasyon sa mga retail na pautang.

Sa ika-apat na quarter ng 2010, naging malinaw na para sa karamihan ng mga bangko ang priority area ay pagpapautang, at ang hanay ng mga alok ng pautang ay kapansin-pansin sa pagkakaiba-iba nito - mga tradisyonal na produkto tulad ng mga mortgage, mga pautang sa kotse, credit card, nagsimulang magdagdag ang mga bangko ng mas kumplikadong mga programa, tulad ng mga programa sa pagtitipid. Ang pagkamalikhain ng mga bangko ay pinalawak hindi lamang sa pagbabago ng mga tuntunin ng mga produkto na pabor sa mga customer, kundi pati na rin sa pagdaragdag ng mga karagdagang opsyon para sa iba't ibang mga programa sa pagpapautang

Tulad ng makikita mula sa Fig. 7, noong 2010, ipinakita ng mga bangko, kung hindi man mabilis, ngunit matatag na paglago sa kanilang portfolio ng pautang. Noong Disyembre 1, 2010, ang dami ng portfolio ng pautang ay umabot sa 3.9 trilyong rubles, ngunit ang merkado ng pagpapautang ay nagpakita ng pinakamalaking positibong dinamika noong Agosto ng taong ito - isang pagtaas ng 1.95%.

Larawan 7.

Ang dami ng mga pautang na ibinigay sa mga indibidwal ay patuloy na tumataas, sa kabila ng katotohanan na maraming mga institusyon ng kredito ang nagsisikap sa lahat ng posibleng paraan upang itago ang tunay na halaga ng pautang mula sa potensyal na nanghihiram sa yugto ng pagkumpleto ng aplikasyon ng pautang. Ang mga bangko, kapag nag-a-advertise ng kanilang mga produkto ng pautang, ay tahimik o hindi ganap na nagbubunyag ng impormasyon tungkol sa aktwal na mga rate ng interes na sinisingil para sa paggamit ng pautang, mga komisyon at iba pang mga nakatagong karagdagang pagbabayad sa utang.

Ipinapakita ng istatistika na ang karamihan sa ating mga kababayan ay nagmamadaling magdesisyon kapag bumibili ng mga paninda nang paisa-isa. At ito ay isang napakaseryosong problema. Kasabay nito, ang mga Ruso ay hindi nag-aaral ng mga kondisyon ng pagpapahiram nang detalyado, na sa kalaunan ay ikinalulungkot nila, dahil sa proseso ng pagseserbisyo sa utang, sila ay "nakatagpo ng mga pitfalls" ng mga karagdagang pagbabayad at ang mga tuntunin ng kasunduan sa pautang.

Ang istraktura ng mga pagbabayad sa ilalim ng kasunduan sa pautang ay binubuo ng mga sumusunod na sangkap:

• - pagbabayad ng pangunahing utang
• - interes para sa paggamit ng pautang
• - mga gastos sa seguro
• - karagdagang mga pagbabayad

Kung maingat na binabasa ng nanghihiram ang teksto ng kasunduan sa pautang, makakahanap siya ng mga kaugnay na bagay na nakalimbag sa maliit na pag-print na hindi nakuha ng mga kinatawan ng bangko ang atensyon ng kliyente kapag nag-aaplay para sa utang. Maaari naming ligtas na sabihin na ang pagtatago ng tunay na halaga ng utang sa pamamagitan ng pagtatago ng mga karagdagang pagbabayad ay isang uri ng panlilinlang na ginagamit upang maakit ang mga customer.

Kaya, isa sa pinakamahalagang problema pagpapautang ng consumer ay na ang isang potensyal na nanghihiram ay hindi laging nakapag-iisa na maingat na pag-aralan at maunawaan ang mga tuntunin ng kasunduan sa pautang. Sa halip na mag-aplay para sa isang express loan, sabihin nating, sa 10% bawat taon kasama ang mga nakatagong karagdagang pagbabayad (ang resulta ay halos 50% ng isang pautang na kinuha para sa isang taon), ito ay higit na kumikita upang makipag-ugnay sa isang bangko na nag-aalok ng 20% ​​bawat taon at hindi nangangailangan ng anumang karagdagang pagbabayad Bilang panuntunan, pinipili ng kliyente ang mas mababang ipinahayag na interes (10% bawat taon) at direktang mag-a-apply para sa pautang sa punto ng pagbebenta, sa huli ay sinasamantala ang pinakamasamang alok.

Maraming mga institusyon ng kredito ang nagpapakilala sa kanilang mga kliyente sa mga detalye ng kasunduan sa pautang pagkatapos lamang maibigay ang utang. Ang ganitong mga kliyente ay malamang na hindi paulit-ulit na samantalahin ang mababang rate ng interes at ang pagkakataon na mabilis na makakuha ng pautang. Ang hindi pangkaraniwang bagay na ito, natural, ay nagpapahina sa kumpiyansa ng publiko sa mga institusyon ng kredito.

Para sa isang komprehensibong pagsusuri ng layunin, kinakailangan na magsagawa ng karagdagang mga kalkulasyon sa matematika, dahil Sa kasalukuyan, ang rate ng interes ng pautang na inihayag sa advertising ay nawawala ang papel nito bilang gabay para sa mga potensyal na nanghihiram. Bilang isang resulta, ang mga bangko ay nag-iisa sa mga kliyente na may agresibong advertising para sa pagpapahiram ng consumer, na hindi mabilis na mauunawaan ng isang tao na walang maraming libreng oras at mahusay na mga kakayahan sa matematika.

Bilang karagdagan, ang isang pantay na mahalagang problema ay ang kababalaghan ng hindi patas na kumpetisyon ay kasalukuyang sinusunod sa merkado ng personal na pagpapautang, i.e. ang mga bangko na nag-aalok ng mga pautang sa populasyon sa mas kanais-nais na mga termino ay nawawalan ng mga potensyal na kliyente dahil sa mga walang prinsipyong kakumpitensya na nagbibigay ng bias na impormasyon sa advertising na hindi nagbubunyag ng tunay na halaga ng produkto ng pautang.

paalam komersyal na mga bangko magkaroon ng pagkakataon na idikta ang kanilang mga tuntunin sa mamimili at magtakda ng mataas na mga rate ng interes. Ngunit sa lalong madaling panahon, ang pagiging mapagkumpitensya, isang mahigpit na laban para sa bawat kliyente at ang mismong pagkakataon na manatili at umunlad sa merkado ng retail na pagpapautang ay depende sa kakayahan ng bangko na itakda ang patakaran sa pagpepresyo nito, at samakatuwid, ang kakayahang magtrabaho sa mga problemang pautang.

Ang isa pang napakahalagang problema sa pagpapahiram ng consumer ay ang lumalaking bahagi ng mga default na pautang. Na, ayon sa mga opisyal na istatistika lamang, ang bahagi ng mga pautang sa problema sa mga portfolio ng mga bangko ay nasa average na 1.3%. Ayon sa hindi opisyal na data, ang tunay na antas ng problema sa utang sa ilang mga bangko ay umabot sa 5-6% ng portfolio ng pautang. Dapat tandaan na ang mga tagapagpahiwatig na ito ay hindi nalalapat sa pagpapautang sa mortgage.

Ang isa sa mga pangunahing dahilan para sa antas na ito ng problema sa utang (medyo mataas) ay ang pagpapabuti ng mga pamamaraan ng pagtatasa ng panganib at mga sistema sa mga bangko ng Russia ay hindi nakakasabay sa pag-unlad ng mabilis na lumalagong merkado. Samakatuwid, madalas na pinipili ng mga bangko ang sumusunod na "paraan ng pagtatrabaho" sa mga utang na may problema - ang umiiral at inaasahang default na rate sa mga pautang ay sumasakop sa napakataas na mga rate ng interes, komisyon at taripa para sa mga produktong ito.

Upang maiwasan ang namumuong krisis ng kawalan ng tiwala dahil sa kawalan ng transparency ng mga kondisyon sa pagpapahiram, dapat na maunawaan ng mga potensyal na borrower ang kabuuang halaga na gagastusin nila sa serbisyo ng pautang, at ang mga institusyon ng kredito, sa yugto ng pagkumpleto ng aplikasyon ng pautang, ay obligadong ipaalam. mga kliyente tungkol sa lahat ng kasamang kondisyon ng pautang, isang beses na pagbabayad at pana-panahong sinisingil na mga pagbabayad para sa mga panahon ng pag-aayos.

Tungkol sa solusyon sa problema ng pagbabawas ng problema sa utang, maaari kang mag-aplay ng ilang mga pagpipilian para sa pag-aayos ng trabaho kasama nito:

• 1. paglikha sa bangko ng isang hiwalay na dibisyon na responsable sa pagtatrabaho sa mga utang na may problema, o ang paglikha ng isang "subsidiary" na kumpanya sa bangko - isang ahensya ng pagkolekta na nakikitungo lamang sa mga problemang utang ng bangko.
• 2. paglilipat ng mga utang para sa koleksyon sa mga hindi espesyal na kumpanya.
• 3. paglilipat ng problemang utang para sa koleksyon sa mga independiyenteng ahensya ng koleksyon na dalubhasa sa pagtatrabaho sa mga problemang pautang.

Tulad ng para sa pagtaas ng kakayahang kumita sa pagpapautang ng consumer, sa kasong ito ay pinag-uusapan natin ang pagbabawas ng isang bilang ng mga panganib, pagbabawas ng mga pagkalugi dahil sa hindi epektibong mga operasyon at hindi epektibong mga aksyon.

Mayroong ilang mga paraan upang mabawasan ang mga pagkalugi sa pagpapautang ng consumer. Una sa lahat, ito ay, siyempre, binabawasan ang panganib kapag nag-isyu ng pautang, i.e. pag-optimize ng paggawa ng desisyon sa pag-isyu ng pautang. Pangalawa, ito ay ang pag-optimize ng trabaho na may masamang utang na lumabas sa anumang bangko. At ito ay suporta para sa mga kasalukuyang nanghihiram (i.e., kung paano bawasan ang mga panganib sa proseso kapag naibigay na ang utang).

Paano nga ba malulutas ang mga isyung ito?

Sa isang banda, maaari mong agad na higpitan ang sistema ng pagmamarka o patakaran sa pagpapalabas, i.e. konserbatibong patakaran sa kredito. Nagbibigay ito ng mataas na kalidad na portfolio ng pautang. Sa kabilang banda, posible na palawakin ang merkado para sa pag-isyu ng mga pautang, ngunit pagkatapos ay tumaas ang peligrosong portfolio. Dapat tandaan na sa parehong uri ng mga patakaran ang sitwasyon ay bahagyang sinusubaybayan lamang. Alam na sa proseso ng pagpapahiram ng consumer, halos 80% ng mga pangunahing pagkalugi ay pagkalugi mula sa halatang pandaraya, ngunit 20% (isang medyo malaking porsyento) ay pagkalugi dahil sa iba't ibang mga pangyayari. Para sa konserbatibo patakaran sa kredito ang pangunahing gawain - paghahambing na pagsusuri input stream at ang umiiral na base (upang maunawaan kung sino pa mula sa input stream ang maaaring maakit). Una sa lahat, ito ay isang pagsusuri ng dalubhasa. Gamit ang iba't ibang pamamaraan, ang daloy ay sinusuri at ang mga konklusyon ay iginuhit ng mga eksperto.

Mayroong mga sumusunod na solusyon upang mapabuti ang kalidad ng mga desisyong ginawa:

Pag-optimize ng sistema ng paggawa ng desisyon para sa aplikante:

pagtaas ng katumpakan ng pagtataya sa pamamagitan ng pagtukoy sa iba't ibang uri ng hindi kanais-nais na pag-uugali;

pagbuo ng magkakahiwalay na pamamaraan para sa iba't ibang grupo ng mga kliyente;

paggawa ng mga kumplikadong desisyon para sa bawat nanghihiram (limitasyon sa kredito, rate, tagal).

Pag-optimize ng trabaho na may masamang utang:

paghula sa pag-uugali ng isang na-default na nanghihiram at pagpapatibay ng isang diskarte upang harapin ito;

pagsusuri ng suporta sa masamang utang at pag-optimize.

Patuloy na hulaan ang posibilidad ng mga default sa mga umiiral nang borrower batay sa kanilang pag-uugali.

Pag-optimize ng mga nakalaan na pondo sa pamamagitan ng paghula sa bilang ng mga overdue na pagbabayad para sa darating na buwan.

Tungkol sa problema ng hindi patas na kompetisyon, ang mga sumusunod ay kinakailangan upang maalis ito. Dapat ilarawan ng mga nagpapahiram ang pamamaraan at dalas ng pag-iipon ng interes, bigyan ang nanghihiram ng isang naka-iskedyul na iskedyul ng pagbabayad, kailanganin mula sa kliyente ang mga dokumentong kinakailangan upang masuri ang pagiging kredito ng nanghihiram, at magbigay ng impormasyon tungkol sa mga posibleng uri ng seguridad sa pautang. Kung sa advertising serbisyo sa pagbabangko para sa pagpapahiram sa mga indibidwal, hindi bababa sa isa sa mga gastos ng kliyente para sa natanggap na utang ay iniulat, pagkatapos ay dapat ding ipahiwatig ang natitirang mga pagbabayad.

Sa kasalukuyang mga kondisyon, ang karaniwang mamimili ay nangangailangan ng isang simple at nauunawaan na patnubay sa batayan kung saan maaari niyang ihambing ang iba't ibang mga alok mula sa mga bangko. Bilang pangunahing pamantayan kung saan maaaring masuri ng nanghihiram ang tunay na halaga ng utang, anuman ang mga rate at komisyon na ginagamit ng bangko upang mapataas ang kakayahang kumita, iminungkahi na gamitin ang epektibong taunang rate ng interes (Taunang Porsiyento Rate ng Singilin, dinaglat bilang APR ), na ginagamit kapag nagpapahiram sa mga indibidwal na tao sa UK mula noong 1974 Ang tagapagpahiwatig na ito ay isang layunin na pagtatasa ng tunay na gastos pautang sa consumer at maaaring magsilbi bilang pangunahing gabay para sa mga kliyenteng gumagawa ng pagpili pabor sa isa o ibang produkto ng pautang. Ang paglalathala ng epektibong taunang rate ng interes sa advertising ay magpapakilala ng kinakailangang transparency, na magpapahintulot sa bawat potensyal na kliyente na gumawa ng matalinong pagpili pabor sa isa o ibang produktong pautang na inaalok.

Ang FAS ay nakikipaglaban sa problema ng hindi patas na kompetisyon at mga paglabag sa batas sa proteksyon ng kompetisyon sa merkado ng mga serbisyo sa pananalapi. Tinutukoy ng serbisyong ito ang mga walang prinsipyong institusyong pampinansyal na nagtatago o may kinikilingan na nagpapaalam sa mga potensyal na nanghihiram tungkol sa laki ng tunay na mga rate ng interes para sa paggamit ng pautang, mga komisyon at iba pang mga nakatagong karagdagang pagbabayad.

Noong Marso 11, 2005, ang FAS at ang Bangko Sentral ng Russian Federation ay bumuo ng mga rekomendasyon para sa mga bangko na may layuning "iwasan ang mga institusyon ng kredito mula sa pagkuha ng mga hindi mapagkumpitensyang bentahe" kapag nagpapahiram sa mga indibidwal. Ang kakanyahan ng mga rekomendasyong ito ay ibunyag ang mga kondisyon para sa probisyon, serbisyo at pagbabayad ng mga pautang. Ang mga iminungkahing rekomendasyon ay partikular na nagsasaad na:

ang impormasyon ay dapat ibigay sa mamimili bago magtapos ng isang kasunduan sa pautang. Kung ginagamit ang espesyal na terminolohiya sa pagbabangko, ang institusyon ng kredito ay nagbibigay ng angkop na mga paliwanag dito, upang ang impormasyon ay mauunawaan ng mga taong walang espesyal na kaalaman sa lugar na ito, at naa-access nang walang paggamit ng mga teknolohiya ng impormasyon at komunikasyon.

Dapat ipahiwatig ng impormasyon ang:

pangalan ng institusyon ng kredito, numero ng pagpaparehistro, lokasyon, numero ng telepono ng contact at WEB site ng institusyon ng kredito;

minimum (maximum) na termino ng isang consumer loan;

ang minimum (maximum) na halaga ng isang consumer loan (credit limit), pati na rin ang pera ng consumer loan;

gastos ng consumer para sa loan na natanggap, na binubuo ng taunang interes para sa isang pautang sa consumer, kabilang ang lahat ng uri ng pagbabayad sa isang institusyon ng kredito at mga ikatlong partido na may kaugnayan sa probisyon, paggamit at pagbabayad ng isang pautang;

ang pamamaraan at takdang panahon para sa pagsasaalang-alang sa aplikasyon ng isang mamimili para sa isang pautang;

mga kondisyon para sa maagang pagbabayad ng utang, atbp.

Yanov Vitaly Valerievich

doc. ekonomiya Sciences, Propesor PVGUS Tolyatti, RF E-mail: [email protected]

MGA MODERN NA TREN SA RETAIL LENDING

anotasyon

Ang kasalukuyang yugto ng pagbuo ng domestic sistema ng pagbabangko nagsasangkot ng paggana ng merkado ng pagpapahiram ng mga mamimili, ang karagdagang pag-unlad ng sistema ng pagpapahiram sa tingi at ang pagpapabuti ng mga elemento nito na tumutulong na pasiglahin ang pangangailangan ng populasyon para sa mga kalakal at serbisyo at, bilang resulta, pataasin ang antas ng kanilang kagalingan at lumikha ng karagdagang mga impulses pang-ekonomiyang pag-unlad. Ang retail na negosyo ay isang tagapagpahiwatig ng katatagan ng ekonomiya, ang progresibong pag-unlad nito, at paglago tunay na kita populasyon, tumaas na pagkonsumo at ang pangangailangan para sa pag-iimpok, dami ng mga naaakit na deposito at inilagay na mga pautang.

Mga keyword

Retail lending, overdue loan, accounts payable, kategorya ng mga may utang, legislative assets para sa retail lending.

Ang retail na pagpapautang sa Russia ay nasa patuloy na pag-unlad, gayunpaman, ang dynamics nito ay apektado ng isang bilang ng mga kadahilanan na nagpapalubha sa prosesong ito: mga problema sa pagkatubig, isang pagtaas sa mga overdue na pautang. Ang makabuluhang pagtaas sa mga hindi pagbabayad, na naobserbahan mula pa noong simula ng krisis, ay pinipigilan ang pag-unlad ng lahat ng uri ng retail na pagpapautang. Ayon sa mga istatistika, sa sistema ng pagbabangko ng Russia ngayon tungkol sa 5.5% ng mga pautang sa bangko ay hindi naseserbisyuhan ng mga nanghihiram. Maraming mga pautang ang artipisyal na pinalawig, marami sa kanila ay masama. Ang overdue na utang ay maaaring tumaas bilang isang resulta ng aktwal na pagmuni-muni ng mga dating restructured na pautang, pati na rin dahil sa katotohanan na ayon sa mga pamantayan ng Russia accounting ang pag-uulat ay sumasalamin sa mga huling pagbabayad, hindi ang halaga ng mismong utang.

Kung ang mga nanghihiram ay hindi nagbabayad ng utang, ang bangko ay mapipilitang bigyang-pansin ang ari-arian na isinala. Ang pagkuha ng collateral para sa mga utang na may problema sa pautang ay walang magandang prospect, ngunit ito ay isang hindi maiiwasang proseso. Ang pagpasok sa kapital ng nanghihiram sa pamamagitan ng collateral ay isang kinakailangang sukatan para sa bangko, dahil ang malalaking pautang ay sinisiguro ng collateral ng mga mahalagang papel at mga ari-arian, na na-foreclosed kapag may utang. Ang pagbabayad ng utang na ibinigay sa nanghihiram ay isa sa mga pangunahing gawain ng bangko, pagkuha ng collateral sa halip na Pera- isang matinding at hindi kanais-nais na panukala. Sa mga kondisyon ng pagtaas ng kaguluhan sa ekonomiya, malamang na ang bangko ay mabilis na maibenta ang ipinangakong ari-arian, samakatuwid, ang mga ari-arian nito ay magsasama ng isang masamang pautang.

Ang mga non-core asset ay kabilang sa mga pinaka-hindi sikat sa kapaligiran ng pagbabangko. Sa kasalukuyang mga kondisyon ng merkado, ang pagbebenta ng collateral ay isang medyo may problemang pamamaraan, na binubuo sa posibilidad ng pagbebenta ng collateral lamang sa isang diskwento, at ang mga bangko lamang na hindi nakakaranas ng kakulangan sa pagkatubig ay handa para dito. Sa ganoong sitwasyon mga institusyon sa pagbabangko ay napipilitang pamahalaan ang natanggap na ari-arian, ngunit kakaunti ang mga komersyal na bangko ang may mga mapagkukunan para sa mga naturang aktibidad, pagkakaroon ng angkop na imprastraktura para sa pamamahala ng mga non-core asset, ang pagkakaroon nito ay nabibigyang katwiran sa dami ng potensyal na collateral mass.

Kung ang utang sa kredito ay panandaliang likas, posible na muling ayusin ang utang, na tumutulong na mabawasan ang pagkarga ng kredito para sa panahon habang ang nanghihiram ay nasa isang mahirap na sitwasyon at naghahanap ng mga paraan upang malutas ang kanyang mga obligasyon sa utang - isang bagong trabaho, karagdagang mga mapagkukunan ng kita, paglutas ng mga isyu ng pagbabawas ng dami ng buwanang pagbabayad. Ang isang halimbawa ng muling pagsasaayos ng utang ay ang pagtatatag para sa nanghihiram panahon ng biyaya para sa mga pagbabayad ng interes: ang maliliit na buwanang pagbabayad ay itinatag at ang mga pagbabayad ng interes ay ipinagpaliban hanggang sa katapusan ng termino

SCIENTIFIC PERIODICAL PUBLICATION “IN SITU” No. 4/2015 ISSN 2411-7161_

mga pagbabayad ng pautang. Ang tiyak na halaga ng kagustuhan na pagbabayad ay nakasalalay sa maraming mga kadahilanan: ang halaga ng utang, ang mga pangyayari kung saan ang nanghihiram ay, komposisyon ng pamilya, ang bilang ng mga umaasa, ang ratio ng utang at ang halaga ng collateral. Ang isang borrower na may atraso, ngunit sinusubukan nang may mabuting loob na tuparin ang kanyang mga obligasyon sa utang, ay hindi maaaring magbayad ng naipon na mga parusa, sa katunayan, siya ay nagtatrabaho lamang upang magbayad ng mga parusa at, bahagyang, upang magbayad ng interes. Batay dito, ang pamamaraan para sa pagkansela ng mga multa ay maaaring ituring na isa sa mga paraan upang muling ayusin ang utang, dahil ang sistema ng mataas na multa ay naglalayong tiyakin ang disiplina sa pagbabayad ng mga nanghihiram. Bilang resulta ng krisis sa ekonomiya, nagsimulang tumaas ang overdue na utang. mga account na dapat bayaran, ang pangunahing dahilan kung saan ay hindi ang disiplina ng mga nanghihiram, ngunit ang resulta ng pagkawala ng trabaho at kita. Samakatuwid, ang isang mas epektibong opsyon ay isang pinag-isang diskarte sa pagbawas o ganap na pag-aalis ng mga multa.

Ang pagtaas sa bahagi ng mga problemang utang ay nag-ambag sa pagtaas ng halaga ng mga pautang na ibinigay ng mga bangko. Ang pagtaas ng mga rate ng interes sa mga pautang ay ipapaliwanag ng mahirap na sitwasyon sa ekonomiya, pagtaas ng mga gastos sa pagpopondo, at pagtaas ng mga panganib ng hindi pagbabayad. Ang vector ng mga aktibidad ng mga bangko ay nagbago - mula sa pagpapahiram hanggang sa pag-akit ng mga mapagkukunan. Ang mga bangko ay may makabuluhang limitado ang saklaw ng pagpapalabas ng mga bagong pautang. Ang pangunahing gawain ng mga institusyon ng kredito sa modernong kondisyon ay upang mapanatili ang portfolio ng pautang sa tamang antas. Ang pagnanais na mabawasan ang panganib ng hindi pagbabayad ng pautang sa karamihan ng mga bangko ay humantong sa mas mahigpit na mga kinakailangan para sa mga nanghihiram. Bilang resulta, ang bilang ng mga aplikasyon mula sa mga potensyal na borrower ay bumaba nang malaki. Ang mga bangko ay nagpapahiram lamang sa mga mapagkakatiwalaang kliyente at ang mga nanghihiram ay lumalapit sa isyu ng paghiram nang mas maingat. Ang pinakakaraniwang dahilan para sa pagtanggi sa isang pautang ay ang larangan ng aktibidad ng isang potensyal na borrower na nakikibahagi sa mga sektor ng ekonomiya na pinaka-apektado ng mga parusa. Ang mga priyoridad ng mga bangko ay nagbago mga kliyente ng suweldo at mga empleyado ng malalaking mga kumpanya ng estado. Para sa mga institusyon ng kredito, ang perpektong kliyente ay isang nanghihiram sa pagitan ng edad na 25 at 55, na may opisyal na kinumpirma ng kita ng isang 2-personal na sertipiko ng buwis sa kita, na may hindi bababa sa isang taon ng karanasan sa huling lugar ng trabaho, pati na rin sa isang positibong kasaysayan ng kredito: mas maraming garantiya ang inaalok ng nanghihiram sa bangko, mas mataas ang posibilidad na makakuha ng pautang at mas mababa ang rate ng interes dito.

Ang mga institusyon ng kredito sa pangkalahatan ay nagbabago ng kanilang diskarte sa retail na pagpapautang: lumilipat sila sa personal na pagtatasa ng panganib at personal na pagpepresyo. Nagkaroon ng pangangailangan upang lumikha ng mga produkto ng kredito na naka-segment ayon sa uri ng kliyente, kung saan ang presyo ay tinutukoy ng antas ng panganib, iyon ay, ang rate ng pautang ay nakasalalay sa kliyente - binibigyan siya ng alinman sa isang diskwento o isang premium. Ito ay isang bago, pangkalahatang trend sa retail na merkado ng pagpapautang.

Ang bawat bagong henerasyon ng indibidwal na retail na produkto ay nagta-target ng mas makitid na segment ng mga consumer, na nagdaragdag ng panganib sa negosyo na nauugnay sa katotohanang hindi tatanggapin ng mga consumer ang bagong produkto ng pagbabangko, o ang kapasidad ng "niche" ng merkado ay hindi wastong nasuri. Sa kasalukuyang mga kondisyon, ang mga bangko ay lumilipat mula sa agresibong pag-akit ng mga bagong kliyente tungo sa pagpapanatili sa kanila at pagtutuon ng pansin sa kanilang mga kasalukuyang pangangailangan. Ang mga pangmatagalang pakikipagsosyo ay darating sa unahan, na nangangailangan ng isang kumpletong muling pagsasaayos ng mga benta mga produkto sa pagbabangko. mga bangko ng Russia kasalukuyang nakatutok sa panloob na mga mapagkukunan pagpopondo sa mga retail na negosyo, upang mabuo ang kanilang mga pananagutan sa pamamagitan ng pagbibigay ng mga serbisyo sa mga indibidwal, sa gayon ay madaragdagan ang kanilang sariling deposito. Mga bangko na nag-aalok ng mga napapanahong produkto batay sa teknolohiya at mga kondisyon ng merkado na tumutugon sa mga pangangailangan mga kliyente sa bangko sa modernong mga kondisyon, nanalo sila. Ang mga produkto ng pagbabangko ay hindi na maaaring manatiling unibersal sa pagsunod sa mga pangangailangan ng mga kliyente, ang mga ito ay nagiging mas maraming segment, na naglalayong bigyang-kasiyahan ang isa o ibang pangangailangan ng isang partikular na segment ng kliyente.

Para sa mga indibidwal, ang laki ng bangko ay partikular na kahalagahan, na nagiging isang uri ng kriterya ng pagiging maaasahan, dahil ang pagkasira ng mga kondisyon ng merkado sa segment ng pagbabangko, ang mga sistematikong mahalagang bangko, na ang papel sa ekonomiya ay makabuluhan, ay maaaring umasa sa suporta mula sa estado. Nalalapat ito sa parehong mga pederal at panrehiyong bangko. Ang mga institusyon ng kredito na may binuong rehiyonal na network ay tumatanggap ng karagdagang mapagkumpitensyang mga pakinabang sa retail na negosyo. Sa kanilang mga aktibidad, ang mga bangko ay naging mas mapili hindi lamang sa kanilang inaalok

SCIENTIFIC PERIODICAL PUBLICATION “IN SITU” No. 4/2015 ISSN 2411-7161_

mga produkto, ngunit din sa pagpapahiram ayon sa rehiyon: sa ilang mga lugar ang pagpapahiram ay ipinagpatuloy, sa iba pa - ang bilang ng mga naaprubahan mga aplikasyon ng pautang may posibilidad na zero. Ayon sa kaugalian, ang mga depress na rehiyon o lungsod na may mga negosyong bumubuo ng lungsod ay itinuturing na mga bagay na may mataas na peligro, dahil malamang na ang isang nanghihiram mula sa mga rehiyong ito ay maikling oras ay magagawang mapabuti ang iyong sitwasyon sa pananalapi.

Ang problema sa pagpigil sa overdue na utang at pagtatrabaho dito ay isa sa mga pinaka-pagpindot para sa mga bangko ng Russia. Ang mga bangko ay napipilitang maghanap ng mga paraan upang mapabuti ang kahusayan ng kanilang mga aktibidad, lalo na - upang paigtingin ang trabaho sa pagbabalik ng mga pautang sa problema, maghanap ng mga bagong paraan ng pagbabayad ng pautang, at makipagtulungan sa mga ahensya ng koleksyon, na ang pangunahing aktibidad ay pangongolekta ng utang. Ang paglitaw ng isang pangangailangan para sa mga propesyonal na serbisyo sa pagkolekta at, nang naaayon, ang paglitaw ng mga ahensya ay sanhi ng mabilis na paglaki ng pagpapautang ng consumer at ang simula ng pagbuo ng isang kultura ng pamumuhay sa utang.

Mga nangungutang na hindi nakalkula ang kanilang mga kakayahan sa pananalapi: ang nanghihiram ay nawalan ng pinagmumulan ng kita, nagiging walang bayad;

Ang mga nanghihiram na walang matatag na kita na sinamantala ang sitwasyon ng mga bangko na naglalabas ng mga pautang nang walang wastong pag-verify, kabilang dito ang: mga taong may lihis na pag-uugali - mga alkoholiko, mga adik sa droga, mga taong hindi matatag sa pag-iisip, mga manloloko;

Mga may utang na sinasamantala ang mga pagkukulang sa sistemang pambatasan, huwag bayaran ang utang, kahit na kinikilala nila ang katotohanan ng pagkaantala, ngunit nasa isang estado ng personal na default, walang trabaho, isang mapagkukunan ng kita at ari-arian. Sa ganitong mga kaso, ang kaso ay ipinadala sa korte, at ang isang desisyon ay ginawa sa imposibilidad ng pagkolekta

Sa iba't ibang rehiyon, hindi pareho ang ratio ng mga nabanggit na kategorya ng mga defaulter, lumilitaw ang isang trend: kaysa mas masamang bangko sinusuri ang mga potensyal na nanghihiram, mas maraming nanghihiram ng ikalawa at ikatlong kategorya. Upang bawasan ang bahagi ng overdue na utang, kailangang i-verify ng mga bangko ang mga nanghihiram at gumamit ng impormasyon ng bureau mga kasaysayan ng kredito. Upang matiyak ang pagbabayad ng ibinigay na loan at bawasan ang posibilidad ng overdue na utang, ang tagapagpahiram ay gumagamit ng iba't ibang mekanismo, kabilang ang isang paunang pagsusuri ng kasaysayan ng kredito ng nanghihiram. Malaki ang posibilidad na ang kanyang nakaraang kasaysayan ng pagbabayad ay isang tagapagpahiwatig ng gawi sa hinaharap. Sa ganitong paraan, maaaring bawasan ng mga credit bureaus ang lawak ng information asymmetry sa pagitan ng nagpapahiram at nanghihiram at mabawasan ang negatibong epekto nito sa sektor ng pananalapi ekonomiya, bilang resulta, bumababa ang overdue na utang sa sistema ng pagbabangko at bumababa ang mga default ng utang.

Sa kasalukuyan, may ilang mga paghihirap sa retail lending, ngunit kung walang retail services, hindi magiging ganap na gumagana ang sektor ng pagbabangko. May problema pangkalahatang pagtaas ang halaga ng kapital at pagpopondo, at sa kabilang banda, ang pagtaas ng antas ng mga panganib sa sistema ng pagbabangko, lalo na sa retail lending, na magkakasamang humahantong sa paghihigpit sa mga kondisyon ng pagpapautang at pagsasaayos sa mga produkto ng pagbabangko para sa mga indibidwal. Laban sa backdrop ng bumababang volume mga portfolio ng pautang ang bahagi ng overdue na utang ay lumalaki, ang antas ng kapital na sapat ay bumababa. Para sa retail na pagpapautang, ang lahat ng mga salik na ito ay nakakatulong sa pagbawas ng kakayahang kumita.

Ang pag-unlad ng retail lending market ay naiimpluwensyahan ng mahinang regulasyong pambatasan, kakulangan ng kinakailangang pagsasanay sa pagpapatupad ng batas, at mababang kultura ng consumer lending sa populasyon, na lumilikha ng ilang mga panganib para sa katatagan ng credit market. Sa ekonomiya maunlad na bansa Ang mga isyu ng retail credit ay kinokontrol ng sapat na detalye ng batas at malinaw na tinukoy ng umiiral na kasanayan. Sa USA, ang mga nauugnay na relasyon ay kinokontrol pareho sa pederal na antas (sa pamamagitan ng mga aksyon tulad ng Consumer Credit Protection Act, Truth in Lending Act, Fair Credit Reporting Act, Fair Credit Billing Act, Equal Credit Opportunity Act, The Fair Credit Debt Collection Act), pati na rin ang mga nauugnay na batas ng estado. Sa mga bansa ng European Community (EU)

SCIENTIFIC PERIODICAL PUBLICATION “IN SITU” No. 4/2015 ISSN 2411-7161_

Ang Directive 2002/65/EC sa pag-iisa ng batas sa larangan ng consumer credit at pambansang batas ng mga miyembrong estado ng EU ay may bisa.

Sa kasalukuyan, ang relasyon sa pagitan ng nanghihiram at komersyal na bangko V Pederasyon ng Russia ay tinutukoy ng isang bilang ng mga pangkalahatang tuntunin, na nakapaloob sa Civil Code, ang Pederal na Batas "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko", ang Batas "Sa Proteksyon ng Mga Karapatan ng Consumer", "Sa Credit ng Consumer". Ang tanong kung ang mga probisyon ng Batas ng Russian Federation "Sa Proteksyon ng Mga Karapatan ng Consumer" ay nalalapat sa mga relasyon sa pagpapautang ng consumer ay nananatiling medyo kontrobersyal. Ang pinagtibay na mga susog ay nagsasaad na kapag nagbibigay ng pautang, ang impormasyon tungkol sa mga serbisyong ibinibigay sa mamimili ay kinakailangang naglalaman ng impormasyon tungkol sa laki ng pautang, ang buong halagang babayaran ng mamimili, at ang iskedyul ng pagbabayad (sugnay 2 ng Artikulo 10 ng ang batas). Kaya, ang Batas ay bumubuo ng isang tuntunin na direktang naaangkop sa mga relasyon sa pagpapautang ng consumer. Kasabay nito, ang pamantayang ito ay nagre-regulate lamang sa mga aspetong pang-impormasyon ng mga legal na relasyon na ito ay higit na nananatili sa labas ng regulasyong pambatas. Nagbubunga ito ng isang bilang ng mga ligal na problema, nang hindi nalutas kung saan ang karagdagang pag-unlad ng pagpapahiram ng consumer ay mahirap, halimbawa, ang pagkakumpleto ng pamamaraan para sa pagbibigay sa nanghihiram ng impormasyon tungkol sa mga kondisyon kung saan ang isang kasunduan sa pautang ng consumer ay natapos. Kapag gumuhit ng mga teksto ng mga karaniwang kasunduan sa pautang, aktibong gumagamit ang mga bangko ng mga sanggunian sa mga panloob na dokumento ng regulasyon ng institusyon ng kredito, na tumutukoy sa ilang mahahalagang tuntunin ng kasunduan, tulad ng mga sukat ng pananagutan ng nanghihiram para sa hindi wastong pagganap ng mga obligasyon sa ilalim ng kasunduan. , kasama ang halaga ng parusa at ang pamamaraan para sa pagkalkula nito; karapatan ng bangko na dagdagan ang halaga ng interes na binayaran, ang halaga ng mga pagbabayad ng nanghihiram na pabor sa mga ikatlong partido sa ilalim ng mga kaugnay na kasunduan, atbp. Isang natural na kahihinatnan ng hindi sapat at hindi napapanahong impormasyon sa mga indibidwal tungkol sa mga kondisyon para sa pagkuha at pagbabayad ng mga pautang na inisyu ng mga bangko ay naging pagtaas ng bilang ng mga umuutang na hindi makabayad ng kanilang utang sa bangko - pinagkakautangan.

Alinsunod sa Art. 810 ng Civil Code ng Russian Federation, obligado ang nanghihiram na ibalik ang halaga ng utang na natanggap sa nagpapahiram sa oras at sa paraang inireseta ng kasunduan sa pautang. Sa loob ng balangkas ng isang relasyon sa kredito, ang kondisyon sa panahon ng pagbabayad na napagkasunduan ng mga partido ay mahalaga, at ang halaga ng isang pautang na ibinigay na may interes ay maaaring bayaran nang maaga sa iskedyul lamang sa pahintulot ng nagpapahiram (sa pagbabayad ng kabayaran sa pera napagkasunduan ng mga partido).

Kaya, ang karagdagang pag-unlad ng retail na pagpapautang, ang pagbawas ng mga panganib sa pananalapi at ligal na nauugnay sa hindi pagbabayad ng mga ibinigay na pondo ay nagsasangkot ng pagtiyak ng pagkakapantay-pantay ng mga karapatan at obligasyon ng mga partido sa ilalim ng mga kasunduan sa pautang, isang balanseng mekanismo para sa pagprotekta sa mga interes ng parehong mga mamimili ng pananalapi. mga serbisyo at organisasyong nagbibigay sa kanila, pinagsasama-sama ang mga prinsipyo ng transparency at kadalian ng pagtupad ng kanilang mga obligasyon ng mga nanghihiram. Sa ganitong paraan lamang makakamit ang isang pangkalahatang balanse ng mga interes na nagmumula sa relasyon sa pagitan ng may utang at ng pinagkakautangan sa buong panahon ng kasunduan sa pautang ng consumer. Listahan ng ginamit na panitikan:

1. Civil Code ng Russian Federation. Pederal na Batas Blg. 51

2. Sa mga bangko at aktibidad sa pagbabangko Pederal na Batas Blg. 395-1

3. Sa pangangalaga ng mga karapatan ng mamimili. Pederal na Batas Blg. 2300-1

4. Sa consumer credit (loan) Federal Law No. 353

5. Bogdanova Y. Anong mga dahilan ang nagpapabagal sa market ng consumer lending / Y. Bogdanova // URL: http: www.allcredits.ru/1/13104/

6. Ang paglago ng consumer lending market sa Russia ay nauugnay sa solusyon ng mga kasalukuyang problema, nang walang paglutas kung saan imposibleng makamit ang progresibong pag-unlad nito // Journal ng mga pautang: Bank-client.gi - URL.: http:// www.bank-klient.ru/stat /about/2007/11/14 about,213.html

7. Alekseev M.Yu. Mga problema sa pag-unlad ng sistema ng pagbabangko ng Russia sa panahon ng krisis. / M.Yu.Alekseev // Pagbabangko. - 2009, No. 5 - p.23-25

SCIENTIFIC PERIODICAL PUBLICATION “IN SITU” No. 4/2015 ISSN 2411-7161_

8. Zverev A.V. Mga problema sa pag-unlad ng sistema ng pagbabangko ng Russia at mga hakbang upang malampasan ang mga ito. /A.V. Zverev // Pera at kredito, 2008 No. 12, p. 10-21

9. Dokuchaeva E. Koleksyon ng negosyo sa Russia: trabaho sa isang krisis / E. Dokuchaeva // Plas.-2009, No. 6-URL. :http://www.plusworld.ru/journal/page 162-1201.php

Ang isang modernong ekonomiya ng merkado ay hindi maiisip nang walang malawak, nababaluktot at magkakaibang sistema ng mga relasyon sa kredito, na, kasama ang pananalapi, ay nag-aambag sa pinabilis na pagpapakilos ng mga pondo para sa pinalawak na pagpaparami, pagpapabilis ng istrukturang muling pagsasaayos ng ekonomiya sa mga kondisyon ng pag-unlad ng siyensya at teknolohikal , pagtaas ng pagiging mapagkumpitensya, at pagpapahusay sa dinamismo ng lahat ng prosesong pang-ekonomiya. Malinaw na ang sistema ng kredito, tulad ng sistema ng pananalapi na may kaugnayan sa pananalapi, ay bubuo at tumutukoy sa konsepto ng kredito.

Ang kredito ay dapat isaalang-alang mula sa isang posisyon ng mahalagang kalikasan, mula sa isang posisyon na tumutukoy sa pagkakaisa ng nilalaman at anyo ng kredito, at mula sa isang posisyon na nagpapakita ng mga pattern ng mga tiyak na makasaysayang anyo ng pag-unlad.

Pagsusuri ng mga sistema ng kredito iba't-ibang bansa, na isinasaalang-alang ang mga pakinabang at disadvantages ng bawat isa sa kanila ay ginagawang posible na bumuo ng isang sistema ng mga relasyon sa kredito na nakakatugon sa mga kinakailangan ng bagong milenyo. Bilang karagdagan, ang mga proseso ng globalisasyon, integrasyon at internasyunalisasyon ng mga relasyon sa ekonomiya ng mundo ay nangangailangan ng pag-iisa ng istraktura ng mga relasyon sa ekonomiya. Sa pag-unlad ng anumang estado, ang sistema ng kredito ay higit na tinutukoy ang pag-unlad ng ekonomiya, ang paglago ng mga potensyal na kakayahan ng estado at ang kagalingan ng populasyon nito. Ang inelasticity ng credit system at ang mahina nitong pagtugon sa mga pangangailangan ng ekonomiya ay nangangailangan ng reporma at pagbuo ng bagong patakaran sa pananalapi at kredito sa bansa. Malinaw na ang pag-unlad at pagtaas sa kahusayan ng sistema ng kredito sa konteksto ng globalisasyon ng ekonomiya ay dapat isaalang-alang, una sa lahat, bilang isang tungkulin ng estado, at hindi lamang ang Bangko Sentral ng isang partikular na bansa. Batay dito, maaari nating tapusin na ang isa sa mga pangunahing pamantayan para sa pagiging epektibo ng paggana ng sistema ng kredito ay ang antas ng pag-optimize ng mga kondisyon ng institusyonal, ang istraktura ng sistema ng pagbabangko, na may kakayahang magbigay ng pantay na pag-access sa lahat ng miyembro ng lipunan sa isang pangunahing hanay ng mga serbisyo sa pagbabangko. Ang pangunahing resulta na nagpapahiwatig ng epektibong pagpapatupad function ng estado Ang pagbuo ng sistema ng kredito ay dapat kabilang ang: ang pagbuo ng estado ng kinakailangang imprastraktura para sa pagsasagawa ng mga transaksyong pinansyal sa bansa; proteksyon ng mga interes ng lahat ng miyembro ng lipunan gamit ang estado yunit ng pananalapi at nag-iipon sa Pambansang pananalapi; mabisang pagbabago ng savings sa mga produktibong pamumuhunan. Ito ay sumusunod mula dito na ang estado ay dapat makilahok sa paglutas ng mga problema ng pagtiyak ng mga aktibidad ng lahat ng antas ng sistema ng kredito, pagpapasigla ng mga priyoridad na lugar ng pag-unlad nito sa pamamagitan ng mga alokasyon sa badyet. Kasabay nito, ang estado ay dapat magkaroon ng naaangkop na mga lever at tool upang maimpluwensyahan ang kurso ng prosesong ito. Upang epektibong maipatupad ang pag-andar ng pagbuo ng sistema ng kredito, ang estado ay dapat magkaroon ng isang malinaw na pag-unawa sa mga layunin nito, na binuo sa anyo ng mga kinakailangan ng system para sa ilang mga parameter ng estado ng system. Ang isa pang mahalagang kriterya para sa pagiging epektibo ng sistema ng kredito ay ang pagkakaloob ng pinakamainam na antas ng mapagkumpitensyang kapaligiran sa sektor ng pagbabangko ng sistema ng kredito. Ang pag-optimize ng pamantayang ito ay isa ring priyoridad na gawain ng estado, na nalutas sa tulong ng mga katawan kung saan maaaring italaga ang kanilang pagpapatupad: mga awtoridad ng antimonopoly o ang Bangko Sentral. Sa aming opinyon, ang estado ay dapat na maging interesado sa pagtiyak na ang sistema ng kredito ng bansa ay nagsusumikap para sa pinakamataas na kahusayan, iyon ay, ito ay nakakaakit ng mga pondo at maging isang transpormer ng mga pagtitipid sa mga pamumuhunan para sa lahat ng miyembro ng lipunan sa buong espasyo ng ekonomiya ng bansa. Kung saan ang kinakailangang antas ng mga serbisyo sa pagbabangko ay maaaring makamit nang walang partisipasyon ng pamahalaan, sa pamamagitan lamang ng komersyal na aktibidad mga institusyon ng kredito, interbensyon at suporta ng gobyerno ay hindi kinakailangan. Gayunpaman, kung ang antas ng mga benepisyong ito ay hindi makakamit gamit ang mga instrumento sa merkado lamang, kung gayon ang pagpupuno sa puwang ay dapat maging isang gawain ng gobyerno. Bilang karagdagan, ang estado ay dapat na interesado sa kinakailangang antas ng capitalization ng negosyo sa pagbabangko, sa isang sapat na sukat ng pag-unlad ng network ng pagbabangko sa buong bansa. Ang pagpapanatili ng pinakamainam na antas ng kapasidad ng sistema ng pagbabangko at pagpigil sa mga sistematikong panganib na maaaring sanhi ng pag-alis ng mga institusyon ng kredito mula sa merkado ay mga responsibilidad din ng estado.

Kaya, ipinapayong matukoy ang mga sumusunod na pamantayan para sa pagiging epektibo ng pagbuo ng sistema ng kredito:

• 1) pinakamainam na antas regulasyon ng pamahalaan sistema ng kredito, kabilang ang ligal na regulasyon at direktang pakikilahok ng estado sa kabisera ng mga indibidwal na institusyon ng kredito;
• 2) ang pagkakaroon ng isang nakapangangatwiran na sistema para sa pag-regulate ng mga aktibidad sa pagbabangko at ang pagsasagawa ng pangangasiwa sa pagbabangko, isang sistema para sa pagtatasa ng mga aktibidad ng mga institusyon ng kredito, na tinitiyak ang pagiging bukas ng mga aktibidad ng mga institusyon ng kredito;
• 3) pagpapabuti ng kalidad ng corporate governance ng mga institusyon ng kredito, pagbuo at pagtaas ng papel ng mga sistema panloob na kontrol, pagkamit ng naaangkop na antas ng transparency ng corporate governance system, na dapat magbigay sa lahat ng kategorya ng mga interesadong user ng napapanahon at tumpak na pagsisiwalat ng impormasyong iniaatas ng batas sa mga aktibidad ng institusyon ng kredito, kabilang ang data sa pinansiyal na posisyon, pagmamay-ari at istraktura ng pamamahala nito ;
• 4) regulasyon ng antimonopoly factor sa sistema ng mga institusyon ng kredito alinsunod sa quantitative guidelines;
• 5) pagpapalakas ng katatagan ng sektor ng pagbabangko, pag-aalis ng posibilidad ng mga sistematikong krisis sa pagbabangko;
• 6) pagpapabuti ng kalidad ng mga tungkulin ng sektor ng pagbabangko sa pag-iipon ng mga pondo ng populasyon, mga negosyo at ang kanilang pagbabago sa mga pautang at pamumuhunan;
• 7) pagpapalakas ng tiwala sa sektor ng pagbabangko sa bahagi ng mga namumuhunan, nagpapautang at nagdeposito, pangunahin ang populasyon;
• 8) pagpapalakas ng proteksyon ng mga interes ng mga depositor at iba pang mga nagpapautang ng mga bangko;
• 9) pagpigil sa paggamit ng mga institusyong pang-kredito sa mga hindi patas na aktibidad sa komersyo.
• 10) pinakamainam na dami ng mga pagtitipid na naaakit ng mga institusyon ng kredito (bilang bahagi ng kabuuang dami ng mga pagtitipid sa ekonomiya);
• 11) napapanatiling pag-unlad ng isang teritoryal na network ng pagbabangko na may kakayahang tiyakin ang isang sapat na antas ng pagkakaloob ng mga pangunahing serbisyo sa pagbabangko para sa mga pangunahing kliyente. Maipapayo na matukoy ang antas ng kasiyahan ng pagbuo ng sistema ng kredito sa bawat isa sa nakalistang pamantayan gamit ang kaukulang mga tagapagpahiwatig ng dami. Kung ang pagbuo ng sistema ayon sa anumang pamantayan ay hindi sapat, ang interbensyon at tulong ng pamahalaan ay kinakailangan upang makamit ang kinakailangang antas.

Ang konsepto ng "kredito" ay gumaganap bilang isang suporta modernong ekonomiya, isang mahalagang elemento ng pag-unlad ng ekonomiya. Ito ay ginagamit bilang malalaking negosyo kapwa asosasyon at maliliit na produksyon, istrukturang pang-agrikultura at kalakalan; parehong estado, pamahalaan at indibidwal na mamamayan.

Ang mga nagpapahiram na nagmamay-ari ng mga libreng mapagkukunan, sa pamamagitan lamang ng paglilipat ng mga ito sa nanghihiram, ay may pagkakataon na makatanggap ng karagdagang pondo mula sa kanya. Ang credit na ibinigay sa cash ay isang bagong paraan ng pagbabayad.

Ang paglitaw ng kredito ay hindi dapat hanapin sa larangan ng produksyon ng mga produkto para sa domestic consumption, ngunit sa globo ng pagpapalitan, kung saan ang mga may-ari ng mga kalakal ay naghaharap sa isa't isa bilang mga may-ari, mga legal na independiyenteng tao na handang pumasok sa mga relasyon sa ekonomiya. Pagpapalitan ng kalakal bilang ang paggalaw ng mga kalakal mula sa kamay patungo sa kamay, ang pagpapalitan ng mga serbisyo ay ang lupa kung saan ang mga relasyon tungkol sa kredito ay maaaring at talagang umusbong. Ang paggalaw ng halaga ay ang ubod ng paggalaw ng kredito.

Tukoy batayan ng ekonomiya, kung saan lumilitaw at umuunlad ang mga relasyon sa kredito, ay ang sirkulasyon at sirkulasyon ng mga pondo (kapital).

Sa batayan ng hindi pantay na sirkulasyon at paglilipat ng kapital, nagiging natural ang paglitaw ng mga relasyon na nag-aalis ng pagkakaiba sa pagitan ng oras ng produksyon at oras ng sirkulasyon ng mga pondo, at lutasin ang relatibong kontradiksyon sa pagitan ng pansamantalang pag-aayos ng mga pondo at ng pangangailangan para sa kanilang paggamit sa ekonomiya. Ang relasyon na ito ay kredito.

Ang kredito ay nagiging isang hindi maiiwasang katangian ng komersyal na ekonomiya. Ang isang pautang ay kinuha hindi dahil ang nanghihiram ay mahirap, ngunit dahil, dahil sa kawalang-kinikilingan ng circuit at turnover ng kapital, siya ay ganap na kulang sa kanyang sariling mga mapagkukunan, ito ay hindi makatwiran upang maipon ang mga ito sa reserba, sila ay palaging gumagalaw, sa sirkulasyon .

Ang lipunan ay nagiging interesado, una, sa pag-iwas sa walang ginagawang pagkamatay ng mga inilabas na mapagkukunan; pangalawa, na ang ekonomiya ay patuloy na umuunlad sa isang pinalawak na sukat.

Kasabay nito, ang sirkulasyon at sirkulasyon ng kapital ay hindi pa ganap na nagpapaliwanag ng layunin na pangangailangan para sa kredito. Ang hindi pantay ng sirkulasyon at paglilipat ay nagpapakilala lamang sa katotohanan ng pagpapalabas ng mga pondo sa isang link at ang pagkakaroon ng pangangailangan para sa mga ito sa ibang seksyon; Samakatuwid, sa sirkulasyon at paglilipat ay may posibilidad ng paglitaw ng mga relasyon sa kredito.

Upang ang posibilidad ng isang pautang ay maging isang katotohanan, ang ilang mga kondisyon ay kinakailangan, hindi bababa sa dalawa:

• - mga kalahok sa isang transaksyon sa kredito - ang nagpapahiram at ang nanghihiram - ay dapat kumilos bilang mga legal na independiyenteng entidad na materyal na ginagarantiyahan ang katuparan ng mga obligasyon na nagmumula sa mga relasyon sa ekonomiya;
• - ang isang pautang ay magiging kinakailangan kung ang mga interes ng nagpapahiram at ng nanghihiram ay magkasabay.

Upang maganap ang isang transaksyon sa kredito, kinakailangan na ang mga kalahok nito ay magpakita ng interes sa isang pautang na may ilang mga katangian. Ang mga interes na ito ay hindi isang bagay na subjective, kinokontrol, sa huli, sa pamamagitan ng kalooban ng mga kalahok relasyong industriyal. Ang anumang interes na bumubuo ng aksyon ay pangunahing tinutukoy ng mga layuning proseso, isang partikular na sitwasyon na ginagawang hindi maiiwasan ang umuusbong na interes sa isa't isa.

Sa pagsasagawa, halimbawa, ang isang negosyo bilang isang paksa ng isang pautang, dahil sa sirkulasyon ng mga pondo, ay maaaring makaranas ng pangangailangan na makaakit ng mga karagdagang mapagkukunan upang matiyak ang pagpapatuloy ng produksyon. Gayunpaman, ang pangangailangan ng nanghihiram para sa karagdagang mga mapagkukunan ay hindi isang ganap na obligadong kadahilanan na tumutukoy sa pagpapalabas ng nagpapahiram ng isang pautang.

Ang mga bangko, bilang mga kolektibong nagpapahiram, ay obligadong pag-aralan ang mga posibilidad na mag-isyu ng pautang sa nanghihiram, matukoy ang kanyang tunay na pagiging mapagkakatiwalaan alinsunod sa mga kinakailangan para sa pagbabayad ng mga pondo at ang nilalaman ng kasunduan sa pautang.

Kapag ibinubunyag ang kakanyahan ng isang pautang, isang mahalagang katangian ang pagtitiwala. Mayroong isang punto ng view na ang mga relasyon sa kredito ay, una sa lahat, tiwala. Ang paghatol na ito ay medyo karaniwan.

Sinabi nila na isang araw ay dumating ang isang hindi pamilyar na binata sa sikat na bangkero na si Rothschild at hiniling sa kanya na humiram ng $1 milyon Ang bangkero ay napuno ng simpatiya at pagtitiwala sa binata, blond na may asul na mga mata, na pinahiram niya sa kanya ang perang ito. "Ang pangunahing bagay para sa akin sa kredito," sabi ni Rothschild, "ay ang pagtitiwala."

Mayroong maraming mga tagasuporta ng ibang pananaw. Kaya naman, isang kilalang Aleman na ekonomista, si Propesor W. Lexis (1837-1914), na kilala sa maraming akda sa larangan ng teorya ng pera at kredito, seguro at mga istatistika, ay tiyak na nangatuwiran na “ang tiwala ng nagpapahiram ay hindi mapagpasyahan para sa kakanyahan ng pautang...”, Ang pang-araw-araw na karanasan ay nagpapakita na ang mga nagpapahiram (mga nagpapautang) ay may higit na kawalan ng tiwala kaysa sa pagtitiwala kaugnay sa solvency at kahandaang magbayad ng mga may utang: samakatuwid ay nangangailangan sila ng mga garantiya upang matiyak ang buong posibleng proteksyon ng kanilang mga interes mula sa mga pagkalugi na nauugnay. na may kaugnayan sa kredito.

Dalawang magkasalungat na opinyon ng dalawang sikat na tao, isang practitioner at isang theorist. Kahit na tila kakaiba, ang bawat isa sa kanila ay lumalabas na tama sa ilang paraan. Bilang karagdagan, ang salitang "kredito" ay nagmula sa Lat. “credere,” na nangangahulugang “maniwala.”

Sa ibabaw ng mga pang-ekonomiyang phenomena, ang isang pautang ay gumaganap bilang isang pansamantalang paghiram ng isang bagay o pera. Sa tulong ng isang pautang, ang mga item sa imbentaryo, iba't ibang uri ng mga makina, mga mekanismo ay binibili, at ang mga kalakal ay binili ng populasyon sa isang installment plan. Ang layunin ng pagkuha gamit ang isang pautang ay isang iba't ibang mga mahahalagang bagay (mga bagay, kalakal). Kaugnay nito, ang kredito bilang isang kategoryang pang-ekonomiya ay dapat, una sa lahat, ay isaalang-alang bilang isang tiyak na uri ng panlipunang relasyon.

Gayunpaman, ang kredito ay hindi anumang panlipunang relasyon, ngunit isa lamang na sumasalamin sa pang-ekonomiyang ugnayan at paggalaw ng halaga.

Paano mo matutukoy ang kakanyahan ng isang pautang? Bago sagutin ang tanong na ito, mahalagang linawin kung ano ang ibig sabihin ng konsepto ng "essence". Ang pangangailangan para dito ay dahil sa ang katunayan na ang kakanyahan ng isang pautang ay minsan nakikilala sa nilalaman, kalikasan at maging ang sanhi ng paglitaw nito. Ang mga konseptong ito ay hindi magkapareho. Halimbawa, ang nilalaman ay nagpapahayag ng parehong panloob na estado ng pautang at ang mga panlabas na koneksyon nito (na may produksyon, sirkulasyon, at iba pang pang-ekonomiyang kategorya). Ang kakanyahan ng kredito ay nakadirekta sa mga panloob na katangian nito at nagsisilbing pangunahing bagay sa nilalaman ng kategoryang pang-ekonomiya na ito.

Sa kakanyahan penomenong pang-ekonomiya Malapit na nauugnay ang kalikasan nito, na binibigyang kahulugan bilang mga likas na katangian, isang natural na estado, at ang pag-aari ng isang pautang sa isang partikular na uri, sa kasong ito, sa halaga. Sa isang malawak na kahulugan, ang likas na katangian ng kredito ay hindi lamang anumang indibidwal na uri, ngunit lahat ng mga relasyon sa kredito sa lahat ng pagkakaiba-iba ng kanilang mga anyo. Ang likas na katangian ng kredito ay, samakatuwid, hindi lamang isang kakanyahan, kundi isang anyo din ng pag-iral.

Kapag tinutukoy ang kakanyahan ng kredito, pati na rin ang kakanyahan ng iba pang mga pang-ekonomiyang kategorya, mahalagang sumunod sa mga sumusunod na prinsipyo ng pamamaraan. Maaari silang bawasan sa mga sumusunod.

Dapat ipakita ng lahat ng uri ng kredito ang kakanyahan nito, anuman ang anyo kung saan ito lumilitaw. Halimbawa, ang isang pautang ay maaaring maghatid ng iba't ibang pangmatagalan at panandaliang pangangailangan (mga gastos sa pagbili ng mga hilaw na materyales, materyales, kagamitan). Maaaring gumana ang kredito sa panloob at panlabas pagbabago ng ekonomiya, sa monetary at commodity forms. Gayunpaman, anuman ang mga pangangailangan na pinaglilingkuran ng pautang, ang kakanyahan nito ay hindi nagbabago;

Ang tanong ng kakanyahan ng kredito ay dapat isaalang-alang na may kaugnayan sa kabuuan ng mga transaksyon sa kredito. Kung sa isa sa mga transaksyon sa kredito ang nanghihiram ay hindi nagbabayad ng utang, hindi ito nangangahulugan na ang isa sa mga ari-arian - pagbabayad - ay nagiging opsyonal para sa isang pautang bilang isang pang-ekonomiyang kategorya. Ang pagkawala ng isa sa mga katangian sa isang partikular na transaksyon sa kredito ay hindi nangangahulugan na ang utang ay nawawala ang katiyakan at paghihiwalay nito.

Ano ang consumer loan? Sa esensya, "ito ay ang pagbebenta sa pamamagitan ng pangangalakal ng mga negosyo ng mga kalakal ng consumer na may ipinagpaliban na pagbabayad o ang pagkakaloob ng mga bangko ng mga pautang para sa pagbili ng mga kalakal ng consumer, pati na rin para sa pagbabayad ng iba't ibang uri ng mga personal na gastos (bayad sa matrikula, pangangalagang medikal, atbp.)”

Hindi tulad ng iba pang mga pautang, ang object ng isang consumer loan ay maaaring parehong mga kalakal at pera. Ang mga kalakal na ibinebenta nang pautang, gayundin ang mga binayaran sa pamamagitan ng mga pautang sa bangko, ay matibay na mga kalakal ng consumer. Ang mga paksa ng kredito, sa isang banda, ay mga nagpapahiram, sa kasong ito, mga komersyal na bangko, mga espesyal na institusyon ng kredito ng consumer, mga tindahan, mga bangko sa pag-iimpok at iba pang mga negosyo, at sa kabilang banda, mga nangungutang - mga tao. Sa France, humigit-kumulang 1/4 ng lahat ng consumer credit ay ibinibigay ng mga bangko at 3/4 ng specialized mga institusyon ng kredito. Ngunit dahil ang huli ay tumatanggap ng mga pondo na kailangan nila sa isang malaking lawak sa pamamagitan ng mga pautang sa bangko, kung gayon sa katunayan 9/10 ng kabuuang halaga ng consumer credit ay ibinibigay ng mga bangko. Ang isang consumer loan ay binabayaran sa isang beses na order o mula sa pagbabayad ng settlement.

Pautang na may isang beses na pagbabayad. Kabilang dito ang mga kasalukuyang account na binuksan ng bumibili sa loob ng 1-1.5 buwan sa mga department store at iba pang retail establishments; sa loob ng mga limitasyon ng mga pautang na ibinigay, bumili sila ng mga kalakal at, sa pag-expire ng itinatag na panahon, binabayaran ang kanilang utang sa isang lump sum. Kasama rin sa pautang sa consumer na may isang beses na pagbabayad ang mga pautang sa anyo ng ipinagpaliban na pagbabayad (para sa mga serbisyo ng mga kumpanya ng utility, doktor at institusyong medikal).

Ang mga installment loan, ang bulto ng consumer credit (sa US - 3/4 ng kabuuang halaga nito) ay installment loan.

Ang patuloy na pagtaas ng bahagi ng retail trade turnover ay naseserbisyuhan sa pamamagitan ng iba't ibang anyo ng consumer credit.

"Ang kredito ng consumer ay tumanggap ng partikular na pag-unlad sa mga kondisyon ng pangkalahatang krisis ng kapitalismo (pangunahin pagkatapos ng Ikalawang Digmaang Pandaigdig 1939-1945) dahil sa matinding pagtaas ng pagkakaiba sa pagitan ng paglago ng produksyon at limitadong epektibong pangangailangan ng mga manggagawa."

Ang pautang sa ekonomiya ng bansa ay gumaganap ng ilang mga tungkulin:

inilalantad ang muling pamamahagi ng kapital sa pagitan ng mga sektor ng ekonomiya at sa gayon ay nag-aambag sa pagbuo ng average na rate ng tubo;

pinasisigla ang kahusayan sa paggawa;

nagpapalawak ng merkado para sa mga kalakal;

pinapabilis ang proseso ng pagbebenta ng mga kalakal at kumita;

ay isang makapangyarihang kasangkapan para sa sentralisasyon ng kapital;

pinabilis ang proseso ng akumulasyon at konsentrasyon ng kapital;

nagbibigay ng pagbawas sa mga gastos sa pamamahagi:

• - may kaugnayan sa sirkulasyon ng pera;
• - may kaugnayan sa sirkulasyon ng mga kalakal.

Malaki ang papel ng kredito sa pagtiyak ng pagbawas sa mga gastos sa pamamahagi na nauugnay sa sirkulasyon ng mga kalakal at metal na pera. Dahil sa ang katunayan na ang consumer credit ay nagpapabilis sa pagbebenta ng mga kalakal, ang mga gastos na nauugnay sa kanilang packaging at imbakan ay nabawasan. Ang mga pagtitipid sa mga gastos sa sirkulasyon ng metal na pera ay nakamit:

• -pagbuo ng isang non-cash na sistema ng pagbabayad. Batay sa pagbuo ng mga pautang at mga bangko, ang mga pagkakataon ay nilikha upang magbayad nang walang paglahok ng cash sa pamamagitan ng paglilipat ng mga pondo mula sa account ng may utang sa account ng pinagkakautangan;
• -pagtaas ng bilis ng sirkulasyon ng pera. Sa tulong ng kredito, ang libreng kapital ng pera at ipon ay inilalagay ng kanilang mga may-ari sa mga bangko, at ang huli, sa pamamagitan ng pagbibigay ng mga pautang, ay inilalagay ang mga ito sa sirkulasyon. Ang sirkulasyon ng pera ay pinabilis din ng katotohanan na ang pagbili ng mga kalakal sa kredito ay nag-aalis ng pangangailangan para sa paunang akumulasyon ng pera, at ang utang ay maaaring bayaran kaagad pagkatapos matanggap ang kita. Kaya, binabawasan ng kredito at ang sistema ng kredito sa pinakamababa ang reserba ng pera bilang paraan ng pagbili at pagbabayad para sa bawat indibidwal at legal na entity;
• -pagpapalit ng metal na pera sa mga credit banknotes . Habang umuunlad ang kredito at mga bangko kasabay ng pag-unlad ng kapitalismo, ang metalikong pera ay lalong pinapalitan ng credit money, na nagbibigay sa buong kapitalistang uri ng napakalaking pagtitipid sa mga gastos sa sirkulasyon ng pera. Mula noong Unang Digmaang Pandaigdig, sa karamihan ng mga kapitalistang bansa, at mula noong panahon ng digmaang pandaigdig krisis sa ekonomiya 1929-1933 Sa lahat ng mga bansa, ang mga metal na pera ay tumigil na magsilbi bilang isang paraan ng sirkulasyon at pagbabayad. Simula noon, ang metal na pera sa loob ng bansa ay ganap na napalitan ng credit money at credit transactions.

Credit, overcoming ang mga hangganan ng sirkulasyon ng ganap na cash, sa gayon ay nagpapalawak ng mga hangganan ng produksyon development.

Pinasisigla ng kredito ng consumer ang kahusayan sa paggawa. Ang pagtanggap ng mga sahod na hindi sapat upang makabili ng isang bilang ng mga kalakal sa cash, sa partikular na matibay na mga kalakal, ang mga tao ay may pagkakataon na bilhin ang mga kalakal na ito sa kredito o kumuha ng pautang para sa kanilang pagbili. Kasunod nito, ang pera para sa mga kalakal na ito ay dapat bayaran, kaya't ang lahat na kumukuha ng pautang ay sumusubok na manatili sa kanilang trabaho hangga't maaari, i.e. para sa mas mahabang panahon. Ito ang tanging paraan upang makapagtiwala siya sa kanyang kakayahang bayaran ang utang at itatag ang kanyang sarili sa harap ng mga nagpapautang bilang isang tapat at matapat na tao para sa karagdagang mga koneksyon.

Ngunit, gaya ng sabi ng isang salawikain: “Ang humihiram ay ipinagbibili ang kaniyang kalayaan.” At sa katunayan, ang isang pautang sa consumer ay maaaring maging isang "butas sa utang" dahil, ang pagkawala ng kita bilang resulta ng kawalan ng trabaho o para sa ibang dahilan, maaaring lumitaw ang isang sitwasyon na ang mga tao ay hindi makakabayad sa kanilang utang. Mahalaga ring tandaan na binabawasan ng consumer credit ang turnover ng mga kawani sa pamamagitan ng pagpilit sa mga tao na hawakan ang sa kanila nang mahigpit hangga't maaari. lugar ng trabaho. Ang pagbabawas ng turnover ng mga tauhan ay may kapaki-pakinabang na epekto sa ekonomiya ng bansa. Bilang resulta, dapat sabihin na ang consumer credit ay isang napakalakas na salik sa pagpapataas ng kagalingan ng mga tao.

Ngunit, tulad ng sinasabi nila, walang masama kung walang mabuti, at mabuti na walang masama, at kaya ito ay narito. Dapat itong isaalang-alang na "ang kredito ng consumer, pansamantalang nagpapalakas ng paglago ng produksyon at lumilikha ng hitsura ng isang mataas na sitwasyon sa merkado, sa huli ay maaaring mag-ambag sa produksyon na lampas sa epektibong pangangailangan ng populasyon, pagtaas ng labis na produksyon at pagpapalala ng mga krisis sa ekonomiya."

Ang target na audience ng retail lending ay mga indibidwal na may stable mga daloy ng salapi na nagpapahintulot sa iyo na bayaran ang pangunahing halaga at interes sa utang para sa buong panahon ng pautang (kabilang ang mga pribadong negosyante na nagpapaunlad at nagpapatakbo ng isang kumikitang negosyo).

Ang mga pautang sa consumer ay mga pautang na ibinibigay sa publiko. Sa kasong ito, ang likas na katangian ng mga pautang sa consumer ay tinutukoy ng layunin ng pautang (object of lending).

Ang pamamaraan para sa pag-isyu at pagbabayad ng mga pautang sa mga indibidwal. Dokumentasyon na ibinigay sa bangko ng nanghihiram upang makakuha ng pautang:

• -aplikasyon para sa isang pautang;
• -pasaporte o katumbas na dokumento;
• - sertipiko mula sa lugar ng trabaho ng nanghihiram at mga guarantor tungkol sa kita at ang halaga ng mga pagbawas na ginawa;
• -deklarasyon ng kita na natanggap, sertipikado opisina ng buwis, para sa mga mamamayang nakikibahagi sa mga aktibidad sa negosyo;
• - mga pasaporte (pagpapalit ng mga dokumento) ng mga guarantor at nagsangla;
• - ibang mga dokumento kung kinakailangan.

Kapag nagbibigay ng collateral ng ari-arian bilang seguridad para sa pagbabayad ng utang, ang nanghihiram ay dapat magbigay ng:

• - mga dokumento na nagpapatunay sa pagmamay-ari ng ari-arian: sertipiko ng pagmamay-ari ng isang apartment, bahay, kasunduan sa pribatisasyon, kasunduan sa pagbili at pagbebenta, palitan, atbp., kabilang ang sertipiko ng pagmamay-ari ng lupain, batas ng estado sa pagmamay-ari ng lupa;
• - isang patakaran sa seguro kung saan ang benepisyaryo ay ang bangko, na may mandatoryong taunang (o iba pang dalas) na muling pagpaparehistro para sa buong halaga ng ari-arian o para sa halagang sinigurado ng collateral. Ang ari-arian ay dapat na nakaseguro laban sa mga posibleng panganib;
• -isang dokumento sa mga hangganan ng teritoryo ng plot ng lupa;
• - plano sa sahig ng bahay (para sa mga gusali ng tirahan, dachas);
• - resolusyon sa pagtanggap ng isang gusali ng tirahan sa pagpapatakbo;
• -pahintulot mula sa mga ahensya ng gobyerno para sa konstruksyon na napagkasunduan sa sa inireseta na paraan disenyo at pagtatantya ng dokumentasyon;
• -isang sertipiko mula sa awtoridad na nagsasagawa ng pagpaparehistro at teknikal na imbentaryo ng real estate;
• -kopya ng pinansyal at personal na account (para sa apartment);
• -extract mula sa rehistro ng bahay;
• - mga dokumento na nagpapatunay sa kawalan ng utang sa mga ipinag-uutos na pagbabayad;
• - mga katangian ng living space;
• - sertipiko ng rehistrasyon;
• - notarized na pahintulot ng lahat ng may-ari ng apartment na i-pledge ito, at kung may mga menor de edad sa pamilya, pahintulot mula sa guardianship at trusteeship na awtoridad.

Kapag ipinangako ang biniling ari-arian, ang mga nauugnay na dokumento ay ibinibigay sa loob ng tatlong buwan pagkatapos matanggap ang utang:

• a) kapag nangako ng mga sasakyan:
  • - teknikal na sertipiko;
  • -isang insurance policy kung saan ang bangko ang benepisyaryo.

Ang sasakyan ay dapat na nakaseguro laban sa panganib ng pagnanakaw at pinsala.

• b) kapag nangako ng mga securities:
  • -mga seguridad;
  • -extract mula sa rehistro ng mga shareholders sa bangko.

Susunod, sinusuri ng bangko ang mga dokumento na ipinakita ng kliyente at ang impormasyong tinukoy sa mga dokumento at talatanungan, mula sa punto ng view ng pagiging maaasahan, kawastuhan ng pagpapatupad at pagsunod sa kasalukuyang batas, tinutukoy ang solvency ng kliyente at ang maximum na halaga ng pautang.

Ang bangko ay may karapatang tumanggi na mag-isyu ng pautang sa mga sumusunod na kaso:

• - kung, sa panahon ng pag-verify, ang mga katotohanan ng pagbibigay ng mga pekeng dokumento o maling impormasyon ay nabunyag;
• -kung ang solvency ng borrower o ang ibinigay na seguridad sa pagbabayad ng pautang ay hindi nakakatugon sa itinatag na mga kinakailangan.

Pag-isyu at pagbabayad ng mga pautang sa consumer. Pagkatapos gumawa ng positibong desisyon na mag-isyu ng pautang, ang mga sumusunod ay iginuhit: isang kasunduan sa pautang, isang iskedyul ng pagbabayad ng pautang at isang nakapirming panahon na obligasyon.

Ang isang kinakailangan para sa pagbibigay ng pautang ay ang pagkakaroon ng napapanahon at ganap na seguridad para sa mga obligasyon ng nanghihiram, samakatuwid, depende sa uri ng seguridad, ang mga kasunduan sa garantiya, isang kasunduan sa pangako at iba pang mga dokumento ay iginuhit alinsunod sa mga regulasyon sa probisyon ng ilang mga uri ng pautang.

Ang lahat ng mga kondisyon para sa pagkakaloob ng mga pautang sa consumer ay napagkasunduan ng dalawang partido - ang nagpapahiram at ang nanghihiram - at itinakda sa kasunduan sa pautang. Kapag nagtatapos ng isang kasunduan sa pautang, ang mga bangko ay aktwal na nag-aalok sa nanghihiram na sumali sa pre-prepared standard na mga kondisyon, na depende sa uri ng consumer loan na ibinigay. Karaniwan, ang mga mahahalagang kundisyon lamang tulad ng halaga ng utang, ang halaga ng pagbabayad para dito, ang termino ng paggamit ng utang, at, mas madalas, ang halaga ng mga parusa ay napapailalim sa kasunduan.

Sa kasalukuyan, tinatanggap ng mga bangko bilang collateral:

• 1) mga garantiya ng mga mamamayan na may permanenteng pinagmumulan ng kita;
• 2) mga garantiya mula sa mga solvent na negosyo at mga organisasyon ng kliyente ng bangko;
• 3) mga liquid securities na ipinangako ng isang indibidwal;
• 4) mga liquid securities na ipinangako ng isang legal na entity;
• 5) mga bagay sa real estate na ipinangako bilang collateral, mga sasakyan at iba pang ari-arian.

Kapag gumagamit ng mga garantiya at collateral ng ari-arian bilang collateral, ang utang ay ibinibigay pagkatapos ng pagpapatupad ng mga surety at collateral na kasunduan sa inireseta na paraan at insurance na pabor sa bangko sa isa sa mga kompanya ng seguro na inaalok ng bangko para sa ari-arian na ibinigay bilang collateral. Kasama sa mga pagbubukod ang collateral para sa biniling ari-arian at mga proyekto sa pagtatayo. Sa kasong ito, ang kasunduan ay nagbibigay para sa obligasyon ng nanghihiram na magbigay sa bangko ng isang patakaran sa seguro at Mga kinakailangang dokumento upang tapusin ang isang kasunduan sa pangako:

• - kapag ipinangako ang biniling ari-arian sa loob ng dalawang buwan mula sa petsa ng pagpapalabas ng utang;
• - kapag nangako ng isang hindi natapos na proyekto sa pagtatayo - sa loob ng panahon na itinatag sa pamamagitan ng kasunduan ng mga partido, ngunit hindi hihigit sa isang taon mula sa petsa ng pagpapalabas ng utang.

Hindi pinahihintulutan na magtapos ng isang kasunduan sa pautang gamit ang collateral ng binibili na ari-arian o isang pasilidad na itinatayo bilang ang tanging uri ng seguridad.

Ang isang limitasyon sa edad ay itinatag para sa mga borrower at guarantor. Upang maitala ang ibinigay na pautang, ang bangko ay nagbubukas ng isang loan account. Ang isang loan account ay hindi isang account ng nanghihiram, ngunit isang intra-balance sheet account ng bangko. Sinasalamin nito ang halaga ng utang na naibigay na sa nanghihiram. Bilang isang patakaran, ang bangko ay nagbibigay ng pautang sa nanghihiram sa pamamagitan ng pag-isyu ng pera mula sa cash desk o sa isang hindi cash na paraan sa pamamagitan ng: paglilipat sa kanyang demand na account na binuksan sa bangkong ito, pag-kredito sa account plastic card nanghihiram, pagbabayad ng mga bill ng kalakalan at iba pang mga organisasyon, paglilipat sa mga account ng mga negosyanteng mamamayan.

Matapos maibigay ang utang, patuloy na nakikipagtulungan ang bangko sa kliyente upang matiyak ang pagbabayad ng utang. Sa panahon ng bisa ng kasunduan sa pautang, ang bangko ay:

• 1) kinokontrol ang pagsunod ng nanghihiram sa mga tuntunin ng kasunduan;
• 2) sinusuri ang mga ulat sa paggasta ng mga pondo. Ang nanghihiram ay dapat magbigay sa bangko, sa loob ng dalawang buwan mula sa petsa ng pagtanggap ng pautang para sa pagbili ng real estate, mga dokumento na nagpapatunay sa kanyang pagmamay-ari ng biniling ari-arian;
• 3) nagsasagawa ng on-site na inspeksyon. Tinutukoy ng inspeksyon ang pagsunod ng mga bagay na nasa ilalim ng konstruksiyon sa mga proyekto, ang pagkakaroon ng hindi ginastos mga materyales sa gusali, pagsunod sa aktwal na gawaing isinagawa sa dami na ipinahiwatig sa mga ulat sa paggasta ng mga pondo sa ilalim ng utang;
• 4) gumawa ng mga hakbang upang mabayaran ang mga overdue na utang;
• 5) gumuhit ng mga pagbabago sa mga tuntunin ng pautang at iba pang mga kasunduan, at gayundin sa kaganapan ng isang paglabag ng nanghihiram ng mga tuntunin ng kasunduan sa pautang, ay maaaring malutas ang isyu ng pagtatapos ng kasunduan nang unilaterally;
• 6) ipinapasok ang kinakailangang impormasyon sa database ng mga indibidwal na nanghihiram;
• 7) nagsasagawa ng mga operasyon upang bumuo ng isang reserba para sa mga posibleng pagkalugi sa pautang.

Kung ang nanghihiram ay hindi gumamit ng kanyang karapatang tumanggap ng pautang sa loob ng isang buwan mula sa petsa ng pagtatapos ng kasunduan sa pautang, ang bangko ay nagpapadala sa kanya ng paunawa ng unilateral na pagwawakas ng kasunduan. Ang pamamaraan para sa pagbabayad ng utang ay itinakda sa kasunduan sa pautang o sa iskedyul ng pagbabayad at kagyat na obligasyon, na isang mahalagang bahagi ng kasunduan sa pautang.

Ang mga halagang iniambag ng nanghihiram upang bayaran ang utang sa ilalim ng kasunduan sa pautang ay ipinadala, anuman ang layunin ng pagbabayad na tinukoy sa dokumento sa pagbabayad, sa sumusunod na pagkakasunud-sunod:

• - upang magbayad ng multa;
• - magbayad ng overdue na interes;
• - para sa pagbabayad ng agarang interes;
• - upang bayaran ang mga overdue na pautang

Ang pagbabayad ng utang, interes at mga multa ay binabayaran:

• 1) sa cash, sa pamamagitan ng cash register;
• 2) paglipat mula sa mga deposito account;
• 3) sa pamamagitan ng pagpapanatili mula sa sahod, mga pensiyon;
• 4) paglilipat sa pamamagitan ng mga kumpanya ng komunikasyon o iba pa.

Bilang karagdagan, ang bangko ay palaging may karapatan na mangolekta ng utang nang maaga. Kung ang mga pagbabayad upang mabayaran ang utang sa utang ay hindi natanggap mula sa nanghihiram, ang bangko ay ibabalik ang pagreremata nito sa collateral na ibinigay sa ilalim ng ang utang na ito. Ang pagbabayad ng hindi nakokolektang mga pautang ay ginagawa sa pamamagitan ng reserba para sa mga posibleng pagkalugi sa pautang.

Ang isang mortgage loan na inisyu laban sa real estate, kabilang ang lupa, ay isa rin sa mga anyo ng pagpapahiram na malawakang ginagamit sa Ekonomiya ng merkado, tinitiyak ang pagiging maaasahan ng transaksyon. Ang pag-unlad nito ay nakakatulong upang mapataas ang aktibidad ng pamumuhunan ng mga entidad ng negosyo sa mga kondisyon ng kakulangan ng pangmatagalang mapagkukunan ng kredito at mataas na mga rate ng inflation.

Sistema pagpapautang sa mortgage may kasamang dalawang direksyon:

• -direktang isyu sangla sa mga utang mga entidad ng negosyo at populasyon;
• -pagbebenta ng mga pautang sa mortgage sa pangalawang merkado, na nagbibigay ng karagdagang atraksyon ng mga mapagkukunan para sa pagpapahiram.

Ang unang direksyon ay pinangangasiwaan ng mga bangko, ang pangalawa mga kumpanya sa pananalapi, mga pondo (sa Republika ng Kazakhstan - isang kumpanya ng mortgage), pagbili ng mga ari-arian ng mga bangko ng mortgage, na sinigurado ng isang pangako ng ari-arian, at pagkatapos, sa kanilang sariling ngalan, nag-isyu ng mga mahalagang papel sa kanilang batayan. Ang mga pautang sa mortgage ay palaging sinisiguro ng real estate - isang mortgage.

Ang mga tuntunin ng mortgage loan ay nagpapahintulot sa nanghihiram na gamitin ang biniling apartment (o iba pang real estate) bilang kanyang sarili, halos walang mga paghihigpit, gayunpaman, ang nanghihiram ay magagawang ibenta, i-donate o palitan ang apartment pagkatapos alisin ang collateral nito, pagkatapos buong pagbabayad pautang, o muling pagpaparehistro ng kontrata sa isang bagong may-ari, na may pahintulot ng nagpapahiram.

Ang Pamahalaan ng Republika ng Kazakhstan, sa pamamagitan ng resolusyon na "Sa pag-apruba ng programa pangmatagalang financing pagtatayo ng pabahay at pagpapaunlad ng sistema ng pagpapahiram ng mortgage" na may petsang Nobyembre 28, 2000 No. 1774 ay binalangkas ang isang bilang ng mga hakbang na naglalayong pasiglahin ang pagtatayo ng pabahay at pagpapautang ng mortgage. Itinuring ng gobyerno na ang mga modelo ng German at Malaysian ng mortgage lending ang pinakakatanggap-tanggap para sa Kazakhstan.

Ang modelong Aleman ay gumagana sa prinsipyo ng isang mutual aid fund. Ang mga mapagkukunan ng kredito ng bangko ay nabuo sa pamamagitan ng pag-akit ng mga matitipid mula sa mga nanghihiram sa hinaharap. Tanging isang kliyente sa bangko ang may karapatang tumanggap ng mortgage loan, at sa halagang humigit-kumulang katumbas ng halaga ng mga ipon. Ang modelong ito ay nagbibigay ng mas kaunting insentibo para sa pagkuha ng real estate, dahil ang sandali ng pagkuha ay gumagalaw sa oras. Ngunit sa parehong oras, hindi ito nakasalalay sa mga pagbabago sa merkado sa pananalapi at mga presyo ng mga hiniram na pondo. Ang mga taong nagnanais na mapabuti ang kanilang mga kondisyon sa pamumuhay ay dapat alagaan ito nang maaga. Sa loob ng 2-10 taon bago bumili ng apartment o bahay, dapat silang magsimulang gumawa ng mga naka-target na pagtitipid sa mga espesyal na bangko. Kapag humigit-kumulang 45% ng halaga ng ari-arian ang naipon, ang mga bumibili nito ay makakatanggap ng subsidy ng gobyerno sa halagang 10% ng halaga ng ari-arian. At preferential loan para sa 10-15 taon para sa natitirang bahagi ng mga pagbabayad.

Ang modelong Malaysian ay gumagana sa pamamagitan ng paglikha ng isang mortgage company kung saan ang mga komersyal na bangko ay maaaring magbenta ng mga mortgage bond at gamitin ang pera upang patuloy na magbigay ng mga pautang para sa mga pagbili ng bahay. Hindi tulad ng modelo ng Aleman, ang sandali ng pagbili ng real estate ay hindi naantala sa oras.

Hindi ibinubukod ng gobyerno ang paggamit ng American model of mortgage lending sa Kazakhstan sa pamamagitan ng organisadong pamilihan mahahalagang papel.

Ang modelong Amerikano ay itinayo sa dalawang pangunahing prinsipyo ng pagpapahiram: pagtatayo at pagbili ng pabahay. Nagbibigay ang bangko ng construction loan sa contracting firm para sa pagbili ng lupa, pagbabayad ng disenyo at gawaing pagtatayo. Pagkatapos ang mamimili ay direktang kasangkot sa proseso ng pagtatayo, na inisyu ng isang mortgage loan laban sa seguridad ng hinaharap na tahanan. Ang pautang ay inilabas laban sa mababang porsyento sa loob ng 15 hanggang 30 taon, depende sa kita ng nanghihiram. Ang loan ay pormal na ginawa sa pamamagitan ng isang mortgage o deed of trust na naglilipat ng pagmamay-ari sa nagpapahiram kung sakaling ma-default. Maaaring ibenta ng tagapagpahiram ng mortgage ang mortgage sa Federal National Mortgage Association at sa gayon ay makapagpatuloy sa pag-isyu ng mga pautang gamit ang perang natanggap mula dito. Nakukuha ng huli mula sa mga institusyong pinansyal mga mortgage at mga isyu ng mortgage-backed securities. Ang Federal Housing Administration ay nagbibigay ng mortgage insurance. Ginagamit din ang modelong ito sa pagbuo komersyal na pagpapautang maliit na negosyo na sinigurado ng ari-arian.

Sa kabila ng ilang mga pagkakaiba, ang lahat ng nasa itaas na modelo ng pagpapahiram ng mortgage ay kumakatawan sa magagandang opsyon para sa pagpapasigla ng pagbili ng pabahay para sa kani-kanilang mga bansa.

Sa mga kondisyon ekonomiya ng paglipat Para sa Kazakhstan, sa kawalan ng matatag na kita para sa karamihan ng populasyon, ang pagpapahiram ng mortgage ay nakakatulong sa pag-unlad ng merkado ng real estate at ng buong ekonomiya. Ang mga pautang sa mortgage sa tirahan ay nakatanggap ng pinakamalaking pag-unlad.

Sa kasalukuyan, ang mga komersyal na bangko ay maaaring mag-isyu ng tatlong uri ng residential mortgage loan:

• a) panandaliang o pangmatagalang pautang ibinibigay sa mga nanghihiram para sa pagkuha at pagpapaunlad ng lupa para sa paparating na pagtatayo ng pabahay, pautang sa lupa;
• b) panandaliang pautang para sa pagtatayo (rekonstruksyon) ng pabahay, na ibinigay upang tustusan ang gawaing pagtatayo, pautang sa pagtatayo;
• c) pangmatagalang pautang para sa pagbili ng pabahay - isang pautang para sa pagbili ng pabahay.

Ang mga pangunahing dokumento na tumutukoy sa relasyon sa pagitan ng bangko at ng nanghihiram kapag nagbibigay ng pautang ay ang kasunduan sa pautang at ang kasunduan sa collateral (mortgage). Ang kasunduan sa pautang ay tumutukoy: ang layunin ng pagkuha ng pautang, ang termino at laki ng pautang, ang pamamaraan para sa pag-isyu at pagbabayad ng utang, ang instrumento sa pagpapahiram (rate ng interes, mga kondisyon at dalas ng mga pagbabago nito), pagtiyak sa mga obligasyon ng nanghihiram, ang mga tuntunin ng seguro sa pautang, mga parusa para sa maling paggamit at huli na pagbabayad ng utang, ang halaga at pamamaraan para sa pagbabayad ng mga multa, ang pamamaraan para sa pagtatapos ng kontrata, iba pang mga kondisyon sa pamamagitan ng kasunduan sa pagitan ng nagpapahiram at ng nanghihiram.

Upang lumikha ng mga mekanismo para sa pagtustos sa pagtatayo ng pabahay, mga solusyon mga problema sa pabahay malawak na mga seksyon ng populasyon, pagbabawas ng mga presyo ng pabahay at pagpapasigla sa pagtatayo ng pabahay, sa pamamagitan ng Dekreto ng Pamahalaan ng Republika ng Kazakhstan na may petsang Agosto 21, 2000 No. 1290, ang Konsepto ng pangmatagalang pagpopondo ng pagtatayo ng pabahay at pagpapaunlad ng sistema ng pagpapautang ng mortgage sa Republika ng Kazakhstan ay naaprubahan.

Alinsunod sa Konsepto, ang National Bank of the Republic of Kazakhstan noong Disyembre 2000 ay lumikha ng isang operator ng pangalawang mortgage loan market upang muling i-refinance ang mga pangmatagalang mortgage loan sa populasyon na inisyu ng mga second-tier na bangko - Kazakhstan Mortgage Company JSC (KMC) .

Ang pamamaraan para sa pagkuha ng isang residential mortgage loan sa ilalim ng programa ng Kazakhstan Mortgage Company ay binubuo ng mga sumusunod na yugto:

• 1. Pre-qualification ng nanghihiram. Sa yugtong ito, maaari mong makuha ang lahat ng kinakailangang impormasyon tungkol sa mga kondisyon ng pagpapahiram, mga karapatan at obligasyon, at masuri ang mga posibilidad ng pagkuha ng isang mortgage loan.
• 2. Pagpili ng bahay (kung nakatanggap ka ng pautang para bilhin ito).
• 3. Pagsasagawa ng pagtatasa ng napiling pabahay. Ang pagtatasa ng napiling pabahay ay isinasagawa ng isang independiyenteng appraiser na may lisensya ng estado.
• 4. Underwriting. Sa yugtong ito, tinatasa ng bangko ang kakayahan ng kliyente na bayaran ang utang at tinitiyak din ang katumpakan ng impormasyong ibinigay. Sa kasong ito, ang isa sa mga kondisyon para sa pagkuha ng pautang ay ang seguro sa buhay at kapansanan.
• 5. Konklusyon ng mga kontrata:
• 6. Pagsasagawa ng mga pakikipag-ayos sa nagbebenta ng bahay.
• 7. Insurance ng biniling pabahay para sa unang taon.
• 8. Konklusyon ng isang kasunduan sa mortgage at ang pagpaparehistro ng estado nito sa Real Estate Center.

Ang mga karaniwang kondisyon ng pagpapahiram ay ipinapalagay ang ratio ng halaga ng utang sa halaga ng collateral na 70%. Kasabay nito, pinapayagan na taasan ang utang sa 85%, napapailalim sa 15% na seguro sa isa sa mga kompanya ng seguro. Ang mga ratio ng solvency ng borrower (ang ratio ng mga pagbabayad sa utang at lahat ng pagbabayad sa netong kita ng pamilya) ay pinapayagan sa loob ng 35 - 50%.

Pamahalaan at Pambansang Bangko isinasaalang-alang ang KFGIK JSC bilang isa sa mga tool para sa pagpapatupad Programa ng estado, na nagbibigay-daan sa iyong bawasan ang halaga ng paunang bayad sangla sa mga utang napapailalim sa isang garantiya mula sa KFGIK JSC. Sa pagsuporta sa mga pangunahing prinsipyo ng programa ng Estado, noong Hunyo 9, 2004, sumali ang KFGIK JSC sa Memorandum of Cooperation sa pagpapatupad ng Programa ng Estado para sa Pagpapaunlad ng Konstruksyon ng Pabahay sa Republika ng Kazakhstan para sa 2005-2007, na natapos noong Mayo 2004 ng Ministri ng Pananalapi ng Republika ng Kazakhstan, mga pangalawang-tier na bangko at mga kumpanya ng mortgage, kabilang ang KFC, na isa sa mga kasosyo ng KFGIC JSC alinsunod sa Kasunduan sa Kooperasyon na may petsang Hulyo 28, 2004.

Ayon sa Espesyal na Programa sa loob ng balangkas kasalukuyang Programa mortgage lending sa CMC, ang down payment sa mortgage loan ay mababawasan sa 10%, napapailalim sa mandatoryong garantiya mula sa KFGIC JSC.

Mayroong isang tiyak na pamamaraan para sa paggarantiya ng mga pautang sa mortgage. Ang Bangko ay nakikipagtulungan sa Pondo batay sa isang Pangkalahatang Kasunduan, ayon sa kung saan ang nagpapahiram ay obligadong tuparin ang mga sumusunod na kinakailangan:

• 1) wastong pagtupad sa mga itinatag na pangangailangan ng Pondo at ng Pangkalahatang Kasunduan;
• 2) napapanahon at mataas na kalidad na underwriting ng mga mortgage loan;
• 3) pagpapaalam sa mga nanghihiram tungkol sa posibilidad na makakuha ng garantisadong mga pautang sa mortgage;
• 4) pagbibigay sa Pondo ng pagkakataon na walang hadlang na pag-verify ng impormasyon at mga dokumento na may kaugnayan sa garantisadong mortgage loan;
• 5) napapanahong abiso ng Pondo tungkol sa simula, pagsasagawa, pagkumpleto ng pamamaraan ng pagreremata, ang petsa, oras at lugar ng auction at ang mga resulta ng auction na may pagkakaloob ng mga dokumento na nagpapatunay nito;
• at sa ibang mga kaso na itinatag ng Pangkalahatang Kasunduan;
• 7) napapanahong pagsumite ng iba pang impormasyon sa Pondo alinsunod sa Mga Tuntuning ito at sa mga tuntunin ng Pangkalahatang Kasunduan;
• 8) katuparan ng iba pang mga kinakailangan na ibinigay ng batas ng Republika ng Kazakhstan.

Ang Pondo ay nagbibigay sa tagapagpahiram ng lahat ng mga dokumento na may kaugnayan sa paggarantiya ng mortgage loan.

Mula sa petsa ng pagpirma sa Pangkalahatang Kasunduan, ang pinagkakautangan ng bangko ay may karapatan na magsumite ng aplikasyon sa Pondo upang magarantiya ang isang mortgage loan.

Bago magsumite ng aplikasyon sa Pondo, ang tagapagpahiram ay paunang kwalipikado sa potensyal na manghihiram alinsunod sa mga kinakailangan ng Pondo. Sa pagtanggap ng isang positibong konklusyon, ang Pondo ay nagpapadala ng 2 kopya ng garantiya sa pinagkakautangan na bangko