Mga problema at prospect para sa pagpapahiram. Trabaho sa kurso: Mga problema at mga prospect para sa pagbuo ng credit ng consumer. pagpapautang sa komersyal na bangko
* Ang gawaing ito ay hindi isang gawaing pang-agham, ay hindi isang pangwakas na gawaing kwalipikasyon at ito ay resulta ng pagproseso, pag-istruktura at pag-format ng nakolektang impormasyon na nilalayon para magamit bilang isang mapagkukunan ng materyal para sa independiyenteng paghahanda ng mga gawaing pang-edukasyon.
Panimula
1.1. Ang kakanyahan at pag-andar ng kredito
1.2. Konsepto pautang sa consumer at pag-uuri nito
1.3. Consumer credit sa ekonomiya at ang papel nito
2. Pagsusuri ng dami ng consumer lending sa SB ng Russian Federation
2.1 Mga uri ng pagpapautang ng consumer ng SB ng Russian Federation
2.2 Paghahambing ng mga programa sa pagpapahiram ng consumer ng SB ng Russian Federation at VTB24
2.3 Mga problema at prospect para sa pagpapaunlad ng pagpapautang ng consumer
Konklusyon
Bibliograpiya
Panimula
Ang pangunahing gawain ng bangko ay ang pag-aalaga sa mga kliyente nito, na ipinahayag sa katotohanan na ang binuo na sistema ng pagpapahiram sa populasyon ay tinutukoy ng mga layunin nito at naglalayong, una sa lahat, sa paglikha ng mga kondisyon para sa pagtugon sa mga pangangailangan ng bawat mamamayan. sa mga bagay tulad ng pagkuha, pagtatayo at muling pagtatayo ng pabahay, edukasyon, pagbili ng mga kasangkapan, mga gamit sa bahay at marami pang iba.
Ang pagpapakilala ng mga bagong produkto ng kredito ay naglalayong maakit ang isang malaking bilang ng mga customer at matugunan ang mga pangangailangan ng iba't ibang mga segment ng populasyon. Pagpapatatag ng ekonomiya at paglago ng tunay kita ng cash pinahintulutan ng populasyon ang bangko noong nakaraang taon na mag-alok sa mga kliyente ng mga kaakit-akit na termino para sa pagbibigay ng mga pautang at makabuluhang pasimplehin ang teknolohiya para sa pagkuha ng mga ito.
Ang mga pagpapatakbo ng kredito ay ang pinaka kumikitang bagay sa negosyo sa pagbabangko. Binubuo ng source na ito ang bulto ng netong kita, na inililipat sa mga pondo ng reserba at ginagamit upang magbayad ng mga dibidendo sa mga shareholder ng bangko.
Ang mga bangko ay nagbibigay ng mga pautang sa iba't ibang legal na entidad at indibidwal mula sa kanilang sarili at hiniram na mga mapagkukunan. Ang mga pondo ng bangko ay nabuo mula sa pera ng kliyente sa settlement, kasalukuyan, kagyat at iba pang mga account; sa pagitan utang sa banko; mga pondong pinakilos ng bangko para sa pansamantalang paggamit sa pamamagitan ng pag-isyu ng mga utang na seguridad, atbp.
Consumer loan ay isa sa mga pinaka-karaniwang uri mga operasyon sa pagbabangko sa karamihan maunlad na bansa. Bilang karagdagan, ang saklaw ng isang consumer loan ay mas malawak kaysa sa pagbili lamang ng mga matibay na produkto, tulad ng mga kotse, mga gamit sa bahay, atbp.
Ang pagpapahiram ng consumer ay naging napakalawak sa mga mauunlad na bansa lalo na dahil, sa pamamagitan ng paggamit ng teknolohiyang ito sa pagpopondo sa pagbili, ang kapasidad ng merkado para sa isang buong hanay ng mga consumer goods at real estate ay kapansin-pansing lumalawak.
Nararanasan din ng Russia ang mabilis na paglaki sa pagpapautang ng consumer. Mayroong ilang mga dahilan para sa paglago na ito:
Una, ang ilang pagpapapanatag kalagayang pang-ekonomiya at ang buhay pampulitika sa ating bansa ay unti-unting bumabalik sa mga tao ng kumpiyansa,
Pangalawa, mayroong pagtaas sa kagalingan ng populasyon at, bilang kinahinatnan, ang paglitaw ng pagnanais na bumili ng mas mahal na mga bagay na hindi mahahalagang bagay (mga kotse, kagamitan sa bahay, bagong kasangkapan),
Ang layunin ng gawaing ito ay isaalang-alang ang mga pangunahing aspeto ng pagpapahiram ng consumer, pag-aralan ang mga uri ng pagpapahiram ng consumer ng SB ng Russian Federation, at tukuyin din ang mga problema at mga prospect para sa pagpapaunlad ng consumer lending sa Russia.
Upang makamit ang layuning ito, kinakailangan upang malutas ang mga sumusunod na gawain: ang kakanyahan ng kredito at ang mga prinsipyo nito, ang konsepto ng kredito ng consumer, pati na rin ang pagbibigay ng mga rate ng interes sa pinakakaraniwang mga pautang sa consumer gamit ang halimbawa ng Sberbank ng Russia.
1. Teoretikal na pundasyon ng pag-oorganisa ng pagpapautang
1.1 Kakanyahan at mga tungkulin ng kredito
Credit - pagpapahiram ng pera o mga kalakal, karaniwang may bayad na interes; isang halagang pang-ekonomiyang kategorya, isang mahalagang elemento ng ugnayan ng kalakal-pera. Ang paglitaw ng kredito ay direktang nauugnay sa globo ng palitan, kung saan ang mga may-ari ng mga kalakal ay nakaharap sa isa't isa bilang mga may-ari na handang pumasok sa mga relasyon sa ekonomiya.
Ang posibilidad ng paglitaw at pag-unlad ng kredito ay nauugnay sa sirkulasyon at paglilipat ng kapital. Sa proseso ng paggalaw ng fixed at working capital, ang mga mapagkukunan ay inilabas. Ang paraan ng paggawa ay ginagamit sa proseso ng produksyon matagal na panahon, ang kanilang gastos ay inililipat sa gastos tapos na mga produkto sa mga bahagi. Ang unti-unting pagpapanumbalik ng halaga ng nakapirming kapital sa anyo ng pananalapi ay humahantong sa katotohanan na ang mga inilabas na pondo ay idineposito sa mga account ng mga negosyo. Kasabay nito, sa kabilang poste, kailangang palitan ang mga pagod na kagamitan sa paggawa at medyo malaki ang isang beses na gastos. Ang mga proseso ng isang katulad na kalikasan ay nangyayari sa paggalaw ng kapital ng paggawa. Bukod dito, ang mga pagbabagu-bago sa sirkulasyon at sirkulasyon ay nagpapakita ng kanilang sarili sa mas magkakaibang mga paraan. Kaya, dahil sa seasonality ng produksyon, hindi pantay na mga supply, atbp., mayroong pagkakaiba sa pagitan ng oras ng paglikha at sirkulasyon ng mga produkto. Ang ilang mga paksa ay may pansamantalang labis na pondo, habang ang iba ay may kakulangan. Lumilikha ito ng posibilidad ng paglitaw ng mga relasyon sa kredito, iyon ay, nalulutas ng kredito ang kamag-anak na kontradiksyon sa pagitan ng pansamantalang pag-aayos ng mga pondo at ang pangangailangan para sa kanilang paggamit sa ekonomiya.
Ang mga relasyon sa pautang sa ekonomiya ay batay sa isang tiyak metodolohikal na batayan, isa sa mga elemento kung saan ay ang mga prinsipyo na mahigpit na sinusunod sa praktikal na organisasyon ng anumang operasyon sa loan capital market. Ang mga prinsipyong ito ay kusang lumitaw sa unang yugto ng pagbuo ng kredito, at kalaunan ay natagpuan ang direktang pagmuni-muni sa pambansa at internasyonal na batas sa kredito:
Pagbabayad ng utang.
Ang prinsipyong ito ay nagpapahayag ng pangangailangan para sa napapanahong pagbabalik ng mga mapagkukunang pinansyal na natanggap mula sa nagpapahiram pagkatapos makumpleto ang kanilang paggamit ng nanghihiram. Nakikita nito ang praktikal na pagpapahayag nito sa pagbabayad ng isang partikular na pautang sa pamamagitan ng paglilipat ng kaukulang halaga Pera sa account ng credit organization (o iba pang pinagkakautangan) na nagbigay nito, na nagsisiguro sa renewability ng credit resources ng bangko bilang isang kinakailangang kondisyon para sa pagpapatuloy ng mga aktibidad na ayon sa batas nito. Sa domestic practice ng pagpapahiram sa mga kondisyon ng isang sentralisadong plano bagong ekonomiya Nagkaroon ng hindi opisyal na konsepto ng "non-repayable loan". Ang anyo ng pagpapahiram na ito ay lubos na laganap, lalo na sa sektor ng agrikultura, at ipinahayag sa pagkakaloob ng mga pautang ng mga institusyon ng kredito ng estado, ang pagbabayad na kung saan ay hindi paunang binalak dahil sa krisis. pinansiyal na kalagayan nanghihiram. Sa sarili nitong paraan pang-ekonomiyang kakanyahan Ang mga hindi nababayarang pautang ay sa halip ay isang karagdagang anyo ng mga subsidyo sa badyet na ibinigay sa pamamagitan ng tagapamagitan ng isang bangko ng estado, na tradisyonal na kumplikado ang pagpaplano ng kredito at humantong sa patuloy na palsipikasyon ng mga paggasta sa badyet. Sa isang ekonomiya ng merkado, ang konsepto ng isang hindi nababayarang pautang ay hindi katanggap-tanggap tulad ng, halimbawa, ang konsepto ng isang "nakaplanong hindi kumikitang pribadong negosyo."
Termino ng pautang.
Sinasalamin nito ang pangangailangan na bayaran ito hindi sa anumang oras na katanggap-tanggap sa nanghihiram, ngunit sa loob ng isang tiyak na tinukoy na panahon na naayos sa kasunduan sa pautang o isang dokumento na pinapalitan ito. Paglabag tinukoy na kondisyon ay isang sapat na batayan para sa tagapagpahiram na maglapat ng mga parusang pang-ekonomiya sa nanghihiram sa anyo ng pagtaas ng interes na sinisingil, at may karagdagang pagkaantala (sa ating bansa - higit sa tatlong buwan) - pagtatanghal ng mga paghahabol sa pananalapi sa hudisyal na pamamaraan. Ang isang bahagyang pagbubukod sa panuntunang ito ay tinatawag na on-call na mga pautang, ang panahon ng pagbabayad na kung saan ay hindi paunang tinutukoy sa kasunduan sa pautang. Ang mga pautang na ito, medyo karaniwan noong ika-19 at unang bahagi ng ika-20 siglo. (halimbawa, sa US agricultural complex), sa modernong kondisyon ay halos hindi ginagamit, pangunahin dahil sa mga paghihirap na nilikha nila sa proseso ng pagpaplano ng kredito. Bilang karagdagan, ang on-call na kasunduan sa pautang, nang hindi tinukoy ang isang nakapirming panahon ng pagbabayad, ay malinaw na nagtatatag ng oras na magagamit sa nanghihiram mula sa sandaling natanggap niya ang abiso ng bangko tungkol sa pagbabalik ng mga naunang natanggap na pondo, na sa ilang sukat ay nagsisiguro ng pagsunod sa prinsipyo sa tanong.
Pagbabayad ng utang. Interes sa pautang.
Ang prinsipyong ito ay nagpapahayag ng pangangailangan hindi lamang para sa nanghihiram na direktang ibalik ang mga mapagkukunan ng kredito na natanggap mula sa bangko, ngunit upang bayaran din ang karapatang gamitin ang mga ito. Ang pang-ekonomiyang kakanyahan ng bayad sa pautang ay makikita sa aktwal na pamamahagi ng karagdagang kita na natanggap sa pamamagitan ng paggamit nito sa pagitan ng nanghihiram at ng nagpapahiram. Ang prinsipyong pinag-uusapan ay nahahanap ang praktikal na pagpapahayag nito sa proseso ng pagtatatag ng halaga ng interes ng bangko, na gumaganap ng tatlong pangunahing pag-andar:
1. muling pamamahagi ng bahagi ng mga legal na kita at kita mga indibidwal;
2. regulasyon ng produksyon at sirkulasyon sa pamamagitan ng pamamahagi ng loan capital sa sektoral, intersectoral at internasyonal na antas;
3. sa mga yugto ng krisis ng pag-unlad ng ekonomiya - anti-inflationary na proteksyon ng mga cash savings ng mga kliyente sa bangko.
Ang rate (o pamantayan) ng interes sa pautang, na tinukoy bilang ang ratio ng halaga ng taunang kita na natanggap sa loan capital sa halaga ng loan na ibinigay, ay nagsisilbing presyo ng mga mapagkukunan ng kredito.
Kinukumpirma ang papel ng kredito bilang isa sa mga kalakal na inaalok sa isang dalubhasang merkado, ang pagbabayad ng utang ay nagpapasigla sa nanghihiram na gamitin ito sa pinaka-produktibong paraan. Ito ang nakapagpapasigla na function na hindi ganap na ginamit sa isang nakaplanong ekonomiya, kapag ang isang mahalagang bahagi ng mga mapagkukunan ng kredito ay ibinigay ng gobyerno. mga institusyon sa pagbabangko para sa isang minimal na bayad (1.5 - 5% bawat taon) o sa isang walang interes na batayan.
Sa panimula ay naiiba sa tradisyunal na mekanismo ng pagpepresyo para sa iba pang mga uri ng mga kalakal, ang elemento ng pagtukoy kung saan ay panlipunan mga kinakailangang gastos paggawa para sa kanilang produksyon, ang presyo ng isang pautang ay sumasalamin sa pangkalahatang ugnayan sa pagitan ng supply at demand sa merkado para sa kapital ng pautang at nakadepende sa ilang mga salik, kabilang ang mga may purong oportunistikong kalikasan:
Ang paikot na katangian ng pag-unlad ng isang ekonomiya sa merkado (sa yugto ng pag-urong, ang interes ng pautang, bilang panuntunan, ay tumataas, sa yugto ng mabilis na pagbawi, bumababa ito);
Ang bilis ng proseso ng inflation (na sa pagsasagawa ay medyo nahuhuli pa rin sa rate ng pagtaas ng interes sa pautang);
Ang pagiging epektibo ng regulasyon sa kredito ng estado na isinagawa sa pamamagitan ng patakaran sa accounting bangko sentral sa proseso ng pagpapahiram sa mga komersyal na bangko;
Ang mga sitwasyon sa pandaigdigang pamilihan ng kredito (halimbawa, ang patakaran ng pagtaas ng halaga ng kredito na hinahabol ng Estados Unidos noong dekada 80 ay humantong sa pagkahumaling ng dayuhang kapital sa mga bangko ng Amerika, na nakaapekto sa estado ng kaukulang mga pambansang pamilihan);
Dynamics ng cash savings ng mga indibidwal at mga legal na entity(na may posibilidad na bawasan ang mga ito, ang interes ng pautang, bilang panuntunan, ay tumataas);
Dynamics ng produksyon at sirkulasyon, na tumutukoy sa mga pangangailangan para sa mga mapagkukunan ng kredito ng mga kaukulang kategorya ng mga potensyal na nanghihiram;
Ang seasonality ng produksyon (halimbawa, sa Russia ang rate ng interes ng pautang ay tradisyonal na tumataas sa Agosto-Setyembre, na nauugnay sa pangangailangan na magbigay ng mga pautang sa agrikultura at mga pautang para sa pag-import ng mga kalakal sa Far North);
Ang ugnayan sa pagitan ng laki ng mga pautang na ibinibigay ng estado at ng utang nito (patuloy na tumataas ang interes ng pautang sa pagtaas ng domestic public debt).
Seguridad ng pautang.
Ang prinsipyong ito ay nagpapahayag ng pangangailangan upang matiyak ang proteksyon ng mga interes ng ari-arian ng nagpapahiram sa kaganapan ng isang posibleng paglabag ng nanghihiram sa mga obligasyon nito at nakahanap ng praktikal na pagpapahayag sa mga paraan ng pagpapahiram bilang secured o secured na mga pautang. mga garantiyang pinansyal. Ito ay partikular na nauugnay sa mga panahon ng pangkalahatang kawalang-tatag ng ekonomiya, halimbawa, sa mga kondisyon sa tahanan.
Naka-target na katangian ng pautang.
Nalalapat sa karamihan ng mga uri ng mga transaksyon sa kredito, na nagpapahayag ng pangangailangan nilalayong paggamit mga pondong natanggap mula sa pinagkakautangan. Nakahanap ng praktikal na pagpapahayag sa naaangkop na seksyon kasunduan sa pautang, pagtatatag ng tiyak na layunin ng inilabas na pautang, gayundin sa proseso ng kontrol sa pagbabangko sa pagsunod sa kundisyong ito ng nanghihiram. Ang paglabag sa obligasyong ito ay maaaring maging batayan para sa maagang pagbawi ng utang o ang pagpapakilala ng isang parusa (nadagdagan) na rate ng interes ng pautang.
Iba't ibang katangian ng pautang.
Tinutukoy ng prinsipyong ito ang isang naiibang diskarte sa bahagi ng isang institusyon ng kredito sa iba't ibang kategorya ng mga potensyal na nanghihiram. Ang praktikal na pagpapatupad nito ay maaaring nakadepende kapwa sa mga indibidwal na interes ng isang partikular na bangko, at sa sentralisadong patakarang sinusunod ng estado upang suportahan ang ilang mga industriya o lugar ng aktibidad (halimbawa, maliliit na negosyo, atbp.). Ang lugar at papel ng kredito sa ang sistemang pang-ekonomiya ng lipunan ay natutukoy din, una sa lahat, sa pamamagitan ng mga tungkuling ginagampanan nito, parehong pangkalahatan at pumipili.
Redistributive function.
Sa isang market economy, ang loan capital market ay nagsisilbing isang uri ng pump, na nagpapalabas ng pansamantalang libreng mapagkukunang pinansyal mula sa ilang partikular na lugar. aktibidad sa ekonomiya at idirekta sila sa iba, na nagbibigay, sa partikular, ng mas mataas na kita. Nakatuon sa pagkakaiba-iba ng antas nito sa iba't ibang industriya o rehiyon, kumikilos ang kredito bilang isang kusang macro-regulator ng ekonomiya, na nagbibigay. pagtugon sa mga pangangailangan ng dinamikong pagbuo ng mga bagay sa pamumuhunan ng kapital para sa karagdagang mga mapagkukunang pinansyal. Gayunpaman, sa ilang mga kaso, ang praktikal na pagpapatupad ng function na ito ay maaaring mag-ambag sa pagpapalalim ng mga kawalan ng timbang sa istraktura ng merkado, na kung saan ay pinaka-malinaw na ipinakita sa Russia sa yugto ng paglipat sa Ekonomiya ng merkado, kung saan ang daloy ng kapital mula sa globo ng produksyon patungo sa sphere of circulation ay nagkaroon ng pananakot na katangian, kasama na ang tulong ng mga credit organization. Iyon ang dahilan kung bakit ang isa sa pinakamahalagang gawain ng regulasyon ng estado ng sistema ng kredito ay ang makatwirang pagpapasiya ng mga priyoridad sa ekonomiya at pagpapasigla ng pag-akit ng mga mapagkukunan ng kredito sa mga industriya o rehiyon na iyon, ang pinabilis na pag-unlad na kung saan ay talagang kinakailangan mula sa posisyon ng mga pambansang interes, at hindi lamang ang kasalukuyang benepisyo ng mga indibidwal na entidad ng negosyo.
Pagtitipid sa mga gastos sa pamamahagi.
Ang praktikal na pagpapatupad ng function na ito ay direktang sumusunod mula sa pang-ekonomiyang kakanyahan ng kredito, ang pinagmumulan nito, bukod sa iba pang mga bagay, mga mapagkukunang pinansyal na pansamantalang inilabas sa proseso ng sirkulasyon ng pang-industriya at komersyal na kapital. Ang agwat ng oras sa pagitan ng pagtanggap at paggasta ng mga pondo ng mga entidad ng negosyo ay maaaring matukoy hindi lamang ang labis, kundi pati na rin ang kakulangan ng mga mapagkukunang pinansyal. Iyon ang dahilan kung bakit ang mga pautang upang mapunan ang isang pansamantalang kakulangan ng sariling kapital na nagtatrabaho ay naging napakalawak, na ginagamit ng halos lahat ng mga kategorya ng mga nanghihiram at nagbibigay ng isang makabuluhang acceleration ng capital turnover, at, dahil dito, mga pagtitipid sa pangkalahatang mga gastos sa pamamahagi.
Pagpapabilis ng konsentrasyon ng kapital.
Ang proseso ng konsentrasyon ng kapital ay isang kinakailangang kondisyon para sa katatagan ng pag-unlad ng ekonomiya at ang prayoridad na layunin ng anumang entidad ng negosyo. Ang tunay na tulong sa paglutas ng problemang ito ay ibinibigay ng hiniram na pondo, na nagpapahintulot sa makabuluhang palawakin ang sukat ng produksyon (o iba pang operasyon ng negosyo) at, sa gayon, magbigay ng karagdagang masa ng kita. Kahit na isinasaalang-alang ang pangangailangan na maglaan ng bahagi nito para sa mga pakikipag-ayos sa pinagkakautangan, ang pag-akit ng mga mapagkukunan ng kredito ay mas makatwiran kaysa sa pagtutok lamang sa sariling mga pondo. Gayunpaman, dapat tandaan na sa yugto ng pag-urong ng ekonomiya (at higit pa sa mga kondisyon ng paglipat sa isang ekonomiya ng merkado), ang mataas na halaga ng mga mapagkukunang ito ay hindi nagpapahintulot sa kanila na aktibong magamit upang malutas ang problema ng pagpapabilis. ang konsentrasyon ng kapital sa karamihan ng mga lugar ng aktibidad sa ekonomiya. Gayunpaman, ang function na pinag-uusapan, kahit na sa mga domestic na kondisyon, ay nagbigay ng isang tiyak na positibong epekto, na nagpapahintulot sa amin na makabuluhang mapabilis ang proseso ng pagbibigay ng mga mapagkukunang pinansyal sa mga lugar ng aktibidad na wala o labis na hindi naunlad sa panahon ng nakaplanong ekonomiya.
Serbisyo ng trade turnover.
Sa proseso ng pagpapatupad ng function na ito, ang kredito ay aktibong nakakaimpluwensya sa pagpapabilis ng hindi lamang kalakal, kundi pati na rin sirkulasyon ng pera, pag-displace ng pera mula rito, lalo na. Sa pamamagitan ng pagpapakilala ng mga instrumento tulad ng mga bill, tseke, credit card, atbp. sa saklaw ng sirkulasyon ng pera, tinitiyak nito ang pagpapalit ng mga pagbabayad sa cash ng mga transaksyong hindi cash, na nagpapadali at nagpapabilis sa mekanismo ng mga relasyon sa ekonomiya sa domestic at internasyonal na mga merkado . Ang pinaka-aktibong papel sa paglutas ng problemang ito ay nilalaro ni komersyal na pautang bilang isang kinakailangang elemento ng modernong relasyon sa kalakalan.
Pabilisin ang pag-unlad ng siyensya at teknolohiya.
Sa mga taon pagkatapos ng digmaan, ang pag-unlad ng siyensya at teknolohikal ay naging isang determinadong kadahilanan sa pag-unlad ng ekonomiya ng anumang estado at indibidwal na entidad ng negosyo. Ang papel ng kredito sa pagpapabilis nito ay maaaring mas malinaw na maobserbahan gamit ang halimbawa ng proseso ng pagpopondo sa mga aktibidad ng mga organisasyong pang-agham at teknikal, ang tiyak na kung saan ay palaging isang mas malaking agwat ng oras sa pagitan ng paunang pamumuhunan ng kapital at ang pagbebenta ng natapos. produkto kaysa sa ibang industriya. Iyon ang dahilan kung bakit ang normal na paggana ng karamihan sa mga sentrong pang-agham (maliban sa mga tumatanggap ng pagpopondo sa badyet) ay hindi maiisip nang walang paggamit ng mga mapagkukunan ng kredito. Ang pantay na kinakailangan ay ang kredito para sa pagpapatupad ng mga makabagong proseso sa anyo ng direktang pagpapatupad ng mga pang-agham na pag-unlad at teknolohiya sa produksyon, ang mga gastos na sa una ay pinondohan ng mga negosyo, kabilang ang sa pamamagitan ng naka-target na daluyan at pangmatagalang mga pautang sa bangko.
Kaya, pautang- ay isang pang-ekonomiyang relasyon na lumitaw sa pagitan ng nagpapahiram at nanghihiram tungkol sa halagang ibinigay para sa pansamantalang paggamit.
Sa isang ekonomiya ng merkado, ang kredito ay gumaganap ng mga sumusunod na tungkulin:
A) akumulasyon ng pansamantalang libreng pondo;
B) muling pamamahagi ng mga pondo sa mga tuntunin ng kanilang kasunod na pagbabalik;
C) ang paglikha ng mga instrumento ng kredito ng sirkulasyon (mga banknotes at mga tala ng treasury) at mga pagpapatakbo ng kredito;
D) regulasyon ng dami ng kabuuang turnover ng pera.
Dahil dito, ang mga pangunahing prinsipyo ng isang pautang ay ang pagbabayad, pagkamadalian at pagbabayad.
1.2 Ang konsepto ng consumer credit at pag-uuri nito
Ano ang consumer loan? Sa Russia, ang mga pautang sa consumer ay kinabibilangan ng anumang uri ng mga pautang na ibinigay sa populasyon. Sa kaibuturan nito, ito ay ang pagbebenta sa pamamagitan ng pangangalakal ng mga negosyo ng mga kalakal ng consumer na may ipinagpaliban na pagbabayad o ang pagkakaloob ng mga pautang ng mga bangko para sa pagbili ng mga kalakal ng consumer, pati na rin para sa pagbabayad ng iba't ibang uri ng mga personal na gastos (mga bayad sa pagtuturo, pangangalagang medikal, atbp. Hindi tulad ng iba pang mga pautang, ang bagay na isang pautang sa consumer ay maaaring parehong mga kalakal at pera. Ang nanghihiram ay ang populasyon, at ang mga bangko ay nagbibigay ng bulto ng pautang sa consumer. Kapag tumatanggap ng isang pautang sa consumer, mayroong, bilang panuntunan, isang tagapamagitan - isang kumpanya ng kalakalan na nagbebenta ng mga kalakal sa pautang. Ang mga paksa ng pautang, sa isang banda, ang mga nagpapahiram ay kumikilos, sa kasong ito, ito ay mga komersyal na bangko, mga espesyal na institusyon ng kredito ng consumer, mga tindahan, mga savings bank at iba pang mga negosyo, at sa kabilang banda kamay, ang mga nanghihiram ay mga tao. Ngunit dahil ang huli ay tumatanggap ng mga pondong kailangan nila sa mas malaking lawak sa pamamagitan ng mga pautang sa bangko, kung gayon sa katunayan 9/10 ng kabuuang halaga ng consumer credit ay ibinibigay ng mga bangko. Ang isang consumer loan ay binabayaran sa isang beses na order o mula sa pagbabayad ng settlement. Pautang na may isang beses na pagbabayad. Kabilang dito ang mga kasalukuyang account na binuksan ng bumibili sa loob ng 1-1.5 buwan sa mga department store at iba pang negosyo tingi; sa loob ng mga limitasyon ng mga pautang na ibinigay, bumili sila ng mga kalakal at, sa pag-expire ng itinatag na panahon, binabayaran ang kanilang utang sa isang lump sum. Kasama rin sa isang consumer loan na may isang beses na pagbabayad ang mga pautang sa anyo ng ipinagpaliban na pagbabayad (para sa mga serbisyo utility sa mga kumpanya, mga doktor at mga institusyong medikal). Ang patuloy na tumataas na bahagi ng retail turnover. Sa mga tuntunin ng sukat ng pag-unlad ng consumer credit sa Russia, ito ay nahuhuli pa rin nang malaki sa mga binuo na bansa. Gayunpaman, sa mga nakaraang taon ay sumailalim ito sa medyo pabago-bagong pag-unlad.
Ang mga pautang sa consumer ay ibinibigay para sa pagbili ng mga matibay na kalakal, pagtatayo ng pabahay at pagbili ng mga apartment. Sa cash - para sa pagtatayo, pag-aayos, atbp. Ang pautang para sa mga kasalukuyang pangangailangan ay karaniwang panandalian (hanggang dalawang taon), habang para sa layunin ng pamumuhunan ito ay pangmatagalan.
Ang mabilis na pag-unlad ng consumer credit ay nagresulta sa pagtaas ng bilang ng mga overdue na utang ng mga residente ng lungsod sa mga bangko. Sa ilalim ng impluwensya ng prosesong ito, nagsimula ang pagbuo ng isang sibilisadong merkado para sa mga serbisyo para sa pagbawi ng mga pribadong utang.
Ang pag-uuri ng mga pautang sa consumer ng mga nanghihiram at mga bagay na nagpapahiram ay maaaring isagawa ayon sa isang bilang ng mga pamantayan, kabilang ang uri ng nanghihiram, mga uri ng collateral, mga tuntunin sa pagbabayad, mga paraan ng pagbabayad, nilalayon na paggamit, mga bagay sa pagpapahiram, dami, atbp.
Ayon sa mga lugar ng paggamit (mga bagay ng pagpapahiram) sa Russia, ang consumer credit ay nahahati sa mga pautang: para sa mga kagyat na pangangailangan; sinigurado ng mga mahalagang papel; pagtatayo at pagbili ng pabahay; malaking pagsasaayos mga indibidwal na gusali ng tirahan, ang kanilang gasification at koneksyon sa supply ng tubig at mga network ng alkantarilya. Ang mga mamamayan na naninirahan sa mga rural na lugar ay binibigyan din ng mga pautang para sa pagtatayo ng mga gusali sa ibabaw ng tubig para sa pag-iingat ng mga hayop at manok at pagbili ng maliliit na kagamitan sa mekanisasyon para sa pagsasagawa ng trabaho sa mga personal na subsidiary plot. Ang mga miyembro ng mga kooperatiba sa paghahalaman at mga pakikipagsosyo ay binibigyan ng pangmatagalang mga pautang para sa pagbili o pagtatayo ng mga bahay sa hardin at para sa pagpapabuti ng mga plot ng hardin.
Ayon sa mga paksa ng transaksyon sa kredito (ayon sa hitsura ng nagpapahiram at nanghihiram), mayroong:
● mga pautang sa consumer sa bangko;
● mga pautang na ibinibigay sa populasyon ng mga organisasyong pangkalakalan;
● mga pautang ng consumer mula sa mga institusyon ng kredito na hindi nagbabangko (mga pawnshop, rental shop, pondo ng mutual aid, credit cooperatives, building society, pension fund, atbp.);
● personal o pribadong consumer loan na ibinibigay ng mga indibidwal;
● mga pautang sa consumer na ibinibigay sa mga nanghihiram nang direkta sa mga negosyo at organisasyon kung saan sila nagtatrabaho.
Ayon sa mga tuntunin sa pagpapahiram, ang mga pautang sa consumer ay nahahati sa:
Panandaliang (panahon mula 1 araw hanggang 1 taon);
Katamtamang termino (panahon mula 1 taon hanggang 3-5 taon);
Pangmatagalan (higit sa 3-5 taon).
Kasalukuyang nasa Russia, dahil sa heneral kawalang-tatag ng ekonomiya, ang dibisyon ng mga pautang sa consumer ayon sa mga tuntunin ay may kondisyon. Ang mga bangko, kapag nagbibigay ng mga pautang, ay karaniwang hinahati ang mga ito sa panandaliang (hanggang 1 taon) at pangmatagalan (mahigit sa 1 taon). Ang isang panandaliang pautang ay maaaring maibigay para sa isang tiyak na panahon (sa loob ng isang taon) o kapag hinihiling. Ang isang demand na pautang ay walang nakapirming termino at maaaring hilingin ng bangko ang pagbabayad nito anumang oras. Kapag nagbibigay ng demand na pautang, madalas na ipinapalagay na ang nanghihiram ay medyo likido at ang mga ari-arian kung saan ang mga hiniram na pondo ay namuhunan ay maaaring ma-convert sa cash sa pinakamaikling posibleng panahon.
Ayon sa paraan ng probisyon, ang mga pautang ng consumer ay nahahati sa naka-target at hindi naka-target.
Sa pamamagitan ng collateral, ang pagkakaiba ay ginawa sa pagitan ng hindi secure (blangko) na mga pautang at secured na mga pautang (collateral, garantiya, sureties, insurance). Ang pangunahing dahilan kung bakit nangangailangan ang isang bangko ng collateral ay ang panganib na magkaroon ng mga pagkalugi kung ang nanghihiram ay ayaw o hindi kayang bayaran nang buo ang termino, na siyang nagsimula. krisis sa ekonomiya. Hindi ginagarantiyahan ng collateral ang pagbabayad ng utang, ngunit binabawasan nito ang panganib, dahil sa kaganapan ng pagpuksa, ang bangko ay tumatanggap ng isang kalamangan sa iba pang mga nagpapautang na may kaugnayan sa anumang uri ng mga ari-arian na nagsisilbing collateral para sa utang sa bangko.
Batay sa paraan ng pagbabayad, ang isang pagkakaiba ay ginawa sa pagitan ng mga pautang, lump sum na pagbabayad at installment na mga pautang.
Ang mga pautang na walang bayad sa pag-install ay may mahalagang katangian: para sa mga naturang pautang, ang utang at interes ay binabayaran sa isang pagkakataon. Ang isang halimbawa ng naturang mga pautang ay ang tinatawag na bridging loan, na ibinibigay para sa pagbili ng isang bagong bahay ng isang pribadong indibidwal sa halaga ng pagkakaiba sa halaga ng bago at lumang bahay ng may-ari.
Kabilang sa mga installment loan ang: mga pautang na may pantay na pana-panahong pagbabayad ng pautang (buwan-buwan, quarterly, atbp.); mga pautang na may hindi pantay na pana-panahong pagbabayad (ang halaga ng pagbabayad upang mabayaran ang mga pagbabago sa utang (tumataas o bumababa) depende sa ilang mga kadahilanan). Kapag nag-isyu ng isang pautang na may bayad na installment, ang prinsipyo ay nalalapat ayon sa kung saan ang halaga ng pautang ay isinulat sa mga installment sa panahon ng bisa ng kasunduan.
Ayon sa paraan ng pagsingil ng interes, ang mga pautang ay inuri bilang mga sumusunod: mga pautang na may ibinawas na interes sa oras ng probisyon; mga pautang na may interes na binayaran sa oras ng pagbabayad; mga pautang na may interes na binayaran sa pantay na pag-install sa buong panahon ng paggamit.
Sa ating bansa, sa kasalukuyan ay walang mga istatistika ng ganitong uri, ngunit ito ay karaniwang kaalaman na sa mga nakaraang taon, ang pagpapautang sa populasyon sa pamamagitan ng mga organisasyong pangkalakalan ay aktibong umuunlad. Ang mga mamimili ay kadalasang bumibili ng mga mamahaling kalakal na may bayad na installment.
Direkta at hindi direktang paraan ng pagbabayad ng installment pagpapautang sa bangko ang mga pangangailangan ng mga mamimili ng populasyon ay may kanilang mga pakinabang at disadvantages. Ang unang bagay na nakikilala ang direktang pagpapautang sa bangko mula sa hindi direktang pagpapahiram ay ang pagiging simple ng pag-aayos ng proseso ng pagpapahiram, na nagbibigay-daan sa iyo upang tumpak na masuri ang bagay ng pautang, alamin ang pagiging posible sa ekonomiya ng pag-isyu ng mga pautang at ayusin ang epektibong kontrol sa paggamit at pagbabayad nito. Ang lahat ng ito ay walang alinlangan na may positibong epekto sa organisasyon ng mga relasyon sa kredito sa pagitan ng bangko at ng nanghihiram.
Sa kabilang banda, ang mga negatibong salik na nauugnay sa direktang pagpapautang sa bangko mula sa pananaw ng bangko ay karaniwang may kasamang bahagyang mas mataas na antas ng panganib kaysa sa hindi direktang pagpapautang sa bangko.
Una, sa Russia, ang modernong kasanayan ng pagpapahiram sa mga indibidwal na nanghihiram ay may ilang mga paghihirap:
A) ang pagsusuri ng pagiging mapagkakatiwalaan ng mga indibidwal na kliyente bago mag-isyu ng pautang ay hindi isinasagawa ng lahat ng mga komersyal na bangko;
B) ang mga pamamaraan para sa pagsusuri sa pagiging creditworthiness ay hindi palaging nakakatugon sa mga kinakailangan ng pagsasanay;
C) ang pagkakaroon ng seguridad para sa mga pautang ay kadalasang pormal na katangian.
Pangalawa, ang sitwasyong macroeconomic sa bansa ay negatibong nakakaapekto sa organisasyon at pagpapautang sa mga kliyente ng pribadong bangko.
Ang hindi direktang pagpapautang sa bangko para sa mga pangangailangan ng mga mamimili ng populasyon ay nagpapahintulot sa bangko na bawasan ang epekto ng mga panganib (kredito, interes, pera, merkado, atbp.), dahil ang mga pautang ay nagpapahintulot sa amin na matukoy nang may mas mataas na antas ng pagiging maaasahan at katotohanan ang pagiging mapagkakatiwalaan ng nanghihiram. , ang posibilidad na mabayaran ang utang sa oras, at ayusin ang epektibong kontrol, kasama na sa yugto ng pagbabayad ng utang.
1.3 Consumer credit sa ekonomiya at ang papel nito.
Ang konsepto ng consumer credit.
Ano ang consumer loan? Sa esensya, "ito ay ang pagbebenta sa pamamagitan ng pangangalakal ng mga negosyo ng mga kalakal ng consumer na may ipinagpaliban na pagbabayad o ang pagkakaloob ng mga bangko ng mga pautang para sa pagbili ng mga kalakal ng consumer, pati na rin para sa pagbabayad ng iba't ibang uri ng mga personal na gastos (bayad sa matrikula, pangangalagang medikal, atbp.).”
Hindi tulad ng iba pang mga pautang, ang object ng isang consumer loan ay maaaring parehong mga kalakal at pera. Ang mga kalakal na ibinebenta nang pautang, gayundin ang mga binayaran sa pamamagitan ng mga pautang sa bangko, ay matibay na mga kalakal ng consumer. Ang mga paksa ng kredito, sa isang banda, ay mga nagpapahiram, sa kasong ito, mga komersyal na bangko, mga espesyal na institusyon ng kredito ng consumer, mga tindahan, mga bangko sa pag-iimpok at iba pang mga negosyo, at sa kabilang banda, mga nangungutang - mga tao. Sa France, humigit-kumulang 1/4 ng lahat ng consumer credit ay ibinibigay ng mga bangko at 3/4 ng mga espesyal na institusyon ng kredito. Ngunit dahil ang huli ay tumatanggap ng mga pondo na kailangan nila sa isang malaking lawak sa pamamagitan ng mga pautang sa bangko, kung gayon sa katunayan 9/10 ng kabuuang halaga ng consumer credit ay ibinibigay ng mga bangko. Ang isang consumer loan ay binabayaran sa isang beses na order o mula sa pagbabayad ng settlement.
1. Pautang na may isang beses na pagbabayad. Kabilang dito ang mga kasalukuyang account na binuksan ng bumibili sa loob ng 1-1.5 buwan sa mga department store at iba pang retail establishments; sa loob ng mga limitasyon ng mga pautang na ibinigay, bumili sila ng mga kalakal at, sa pag-expire ng itinatag na panahon, binabayaran ang kanilang utang sa isang lump sum. Kasama rin sa pautang sa consumer na may isang beses na pagbabayad ang mga pautang sa anyo ng ipinagpaliban na pagbabayad (para sa mga serbisyo ng mga kumpanya ng utility, doktor at institusyong medikal).
2. Installment loan, ang bulk ng consumer credit (sa USA - 3/4 ng kabuuang halaga nito) ay binubuo ng installment loan.
Ang patuloy na pagtaas ng bahagi ng retail trade turnover ay naseserbisyuhan sa pamamagitan ng iba't ibang anyo ng consumer credit.
Ang papel ng consumer credit sa ekonomiya.
"Ang kredito ng consumer ay tumanggap ng partikular na pag-unlad sa mga kondisyon ng pangkalahatang krisis ng kapitalismo (pangunahin pagkatapos ng Ikalawang Digmaang Pandaigdig 1939-1945) dahil sa matinding pagtaas ng pagkakaiba sa pagitan ng paglago ng produksyon at limitadong epektibong pangangailangan ng mga manggagawa."
Ang pautang sa ekonomiya ng bansa ay gumaganap ng ilang mga tungkulin:
Nagpapakita ng muling pamamahagi ng kapital sa pagitan ng mga sektor ng ekonomiya at sa gayon ay nag-aambag sa pagbuo ng isang average na rate ng tubo;
Pinasisigla ang kahusayan sa paggawa;
Pinapalawak ang merkado para sa mga kalakal;
Pinapabilis ang proseso ng pagbebenta ng mga kalakal at kumita;
Ito ay isang makapangyarihang kasangkapan para sa sentralisasyon ng kapital;
Pinapabilis ang proseso ng akumulasyon at konsentrasyon ng kapital;
Nagbibigay ng pagbawas sa mga gastos sa pamamahagi:
May kaugnayan sa sirkulasyon ng pera;
May kaugnayan sa sirkulasyon ng mga kalakal.
Malaki ang papel ng kredito sa pagtiyak ng pagbawas sa mga gastos sa pamamahagi na nauugnay sa sirkulasyon ng mga kalakal at metal na pera. Dahil sa ang katunayan na ang consumer credit ay nagpapabilis sa pagbebenta ng mga kalakal, ang mga gastos na nauugnay sa kanilang packaging at imbakan ay nabawasan. Ang mga pagtitipid sa mga gastos sa sirkulasyon ng metal na pera ay nakamit:
Pagbuo ng isang non-cash na sistema ng pagbabayad. Batay sa pagbuo ng mga pautang at mga bangko, ang mga pagkakataon ay nilikha upang magbayad nang walang paglahok ng cash sa pamamagitan ng paglilipat ng mga pondo mula sa account ng may utang sa account ng pinagkakautangan;
Pagtaas ng bilis ng sirkulasyon ng pera. Sa tulong ng kredito, ang libreng kapital ng pera at ipon ay inilalagay ng kanilang mga may-ari sa mga bangko, at ang huli, sa pamamagitan ng pagbibigay ng mga pautang, ay inilalagay ang mga ito sa sirkulasyon. Ang sirkulasyon ng pera ay pinabilis din ng katotohanan na ang pagbili ng mga kalakal sa kredito ay nag-aalis ng pangangailangan para sa paunang akumulasyon ng pera, at ang utang ay maaaring bayaran kaagad pagkatapos matanggap ang kita. Kaya, binabawasan ng kredito at sistema ng kredito sa pinakamababa ang reserba ng pera bilang paraan ng pagbili at pagbabayad para sa bawat indibidwal at legal na entity;
Ang pagpapalit ng metal na pera sa credit - mga banknote. Habang umuunlad ang kredito at mga bangko kasabay ng pag-unlad ng kapitalismo, ang metalikong pera ay lalong pinapalitan ng credit money, na nagbibigay sa buong kapitalistang uri ng napakalaking pagtitipid sa mga gastos sa sirkulasyon ng pera. Mula noong Unang Digmaang Pandaigdig, sa karamihan ng mga kapitalistang bansa, at mula noong panahon ng pandaigdigang krisis sa ekonomiya noong 1929-1933. Sa lahat ng mga bansa, ang mga metal na pera ay tumigil na magsilbi bilang isang paraan ng sirkulasyon at pagbabayad. Simula noon, ang metal na pera sa loob ng bansa ay ganap na napalitan ng credit money at credit transactions.
"Ang kredito, na nalampasan ang mga hangganan ng sirkulasyon ng ganap na pera, sa gayon ay nagpapalawak ng mga hangganan ng pag-unlad ng produksyon."
Pinasisigla ng kredito ng consumer ang kahusayan sa paggawa. Ang pagtanggap ng mga sahod na hindi sapat upang makabili ng isang bilang ng mga kalakal sa cash, sa partikular na matibay na mga kalakal, ang mga tao ay may pagkakataon na bilhin ang mga kalakal na ito sa kredito o kumuha ng pautang para sa kanilang pagbili. Kasunod nito, ang pera para sa mga kalakal na ito ay dapat bayaran, kaya't ang lahat na kumukuha ng pautang ay sumusubok na manatili sa kanilang trabaho hangga't maaari, i.e. para sa mas mahabang panahon. Ito ang tanging paraan upang makapagtiwala siya sa kanyang kakayahang bayaran ang utang at itatag ang kanyang sarili sa harap ng mga nagpapautang bilang isang tapat at matapat na tao para sa karagdagang mga koneksyon.
Ngunit, gaya ng sabi ng isang salawikain: “Ang humihiram ay ipinagbibili ang kaniyang kalayaan.” At sa katunayan, ang isang pautang sa consumer ay maaaring maging isang "butas sa utang" dahil, ang pagkawala ng kita bilang resulta ng kawalan ng trabaho o para sa ibang dahilan, maaaring lumitaw ang isang sitwasyon na ang mga tao ay hindi makakabayad sa kanilang utang. Mahalaga ring tandaan na binabawasan ng consumer credit ang turnover ng mga kawani sa pamamagitan ng pagpilit sa mga tao na hawakan ang sa kanila nang mahigpit hangga't maaari. lugar ng trabaho. Ang pagbabawas ng turnover ng mga tauhan ay may kapaki-pakinabang na epekto sa ekonomiya ng bansa. Bilang resulta, dapat sabihin na ang consumer credit ay isang napakalakas na salik sa pagpapataas ng kagalingan ng mga tao.
Ngunit, tulad ng sinasabi nila, walang masama kung walang mabuti, at mabuti na walang masama, at kaya ito ay narito. Dapat itong isaalang-alang na "ang kredito ng consumer, pansamantalang nagpapalakas ng paglago ng produksyon at lumilikha ng hitsura ng isang mataas na sitwasyon sa merkado, sa huli ay maaaring mag-ambag sa produksyon na lampas sa epektibong pangangailangan ng populasyon, pagtaas ng labis na produksyon at pagpapalala ng mga krisis sa ekonomiya."
2. Pagsusuri ng dami ng pagpapautang ng consumer sa SB ng Russian Federation
2.1 Mga uri ng pagpapautang ng consumer ng SB ng Russian Federation
Sa kasalukuyan, ang SB ng Russian Federation ay nagbibigay ng mga sumusunod na uri ng pagpapautang ng consumer:
A) Pautang ng sasakyan
Mga tuntunin sa pautang :
Hindi hihigit sa 5 taon
Rate ng interes:
Ang rate ng interes ay depende sa uri ng binili sasakyan at ang laki ng paunang bayad.
Para sa mga pautang para sa pagbili ng mga bagong sasakyan (iba pang sasakyan):
Sa rubles:
Mula 15% - 15% bawat taon
Mula 15% hanggang 30% - 16% bawat taon;
Mula 30% hanggang 50% - 15.5% bawat taon;
Mula 50% pataas - 15% bawat taon.
Para sa mga pautang para sa pagbili ng mga ginamit na kotse:
Sa rubles:
Para sa isang panahon na hanggang 3 taon kasama, depende sa paunang bayad:
Mula 15% - 16% bawat taon
Para sa isang panahon na higit sa 3 hanggang 5 taon kasama, depende sa paunang bayad:
Mula 15% hanggang 30% - 17% bawat taon;
Mula 30% hanggang 50% - 16.5% bawat taon;
Mula 50% pataas - 16% bawat taon.
Mga taripa at komisyon:
Binabayaran ng Borrower ang Bangko ng isang beses na pagbabayad alinsunod sa mga taripa na itinatag ng Bangko para sa mga serbisyong ibinibigay sa mga indibidwal.
Halaga ng kredito:
Ang maximum na laki ng pautang para sa bawat Borrower ay tinutukoy batay sa isang pagtatasa ng kanyang solvency, ngunit hindi maaaring lumampas sa 85% ng halaga ng sasakyan para sa mga pautang sa rubles at 80% ng halaga ng sasakyan para sa mga pautang sa US dollars, euro, na tinukoy sa kasunduan sa pagbili at pagbebenta at/o mga dokumento sa pagbabayad.
Collateral ng pautang:
Pangunahin: pangako ng biniling sasakyan (iba pang sasakyan) at garantiya ng asawa ng Borrower nang hindi isinasaalang-alang ang kanyang (kaniyang) solvency (sa kondisyon na ang Borrower ay kasal).
Kapag nagpapahiram para sa pagbili ng mga sasakyan sa tubig para sa panahon bago ang pagpaparehistro ng kasunduan sa pledge (mortgage) para sa sisidlan, ang Borrower ay obligadong magbigay ng iba pang mga paraan ng seguridad para sa pagbabayad ng utang.
Ang kasunduan sa pledge para sa binili na sasakyan (iba pang sasakyan) ay iginuhit bago isagawa ng Borrower ang pagpaparehistro ng estado ng kotse (iba pang sasakyan) nang sabay-sabay sa pagpapatupad ng kasunduan sa pautang, maliban sa kasunduan sa pangako (mortgage) para sa mga sasakyang pangtubig. .
Upang makakuha ng Car Loan, ang Borrower ay nagsumite sa Bangko:
Form ng aplikasyon;
Pasaporte ng Borrower, ang asawa ng Borrower (sa kondisyon na ang Borrower ay kasal);
Pasaporte ng Guarantor (kung kinakailangan, sa kaso ng pagbibigay ng pautang para sa pagbili ng mga sasakyang pang-tubig);
Mga dokumentong nagpapatunay sa halaga ng kita at ang halaga ng mga pagbabawas na ginawa ng Borrower at ng kanyang Guarantor (ipinahiwatig sa seksyong "Standard package ng mga dokumento para sa pagkuha ng loan"). Pinapayagan na magbigay ng mga dokumento na nagpapatunay sa halaga ng kita at ang halaga ng mga pagbabawas na ginawa para sa huling 4 na buwan bago ang petsa ng pag-file ng aplikasyon para sa isang pautang (kung ang karanasan sa trabaho ng Borrower sa huling lugar ng trabaho ay mas mababa sa 6 na buwan at ang patuloy na karanasan sa trabaho ng Borrower ay hindi bababa sa 8 buwan). Sa kasong ito, ang Borrower, kasama ang mga dokumentong nagpapatunay ng kita, ay nagbibigay ng extract mula sa work book;
Mga dokumento sa ibinigay na collateral (kung kinakailangan, sa kaso ng pagbibigay ng pautang para sa pagbili ng mga sasakyang pang-tubig;
Kasunduan sa pagbili at pagbebenta at/o mga dokumento sa pagbabayad na nagpapatunay sa presyo ng sasakyan.
Pag-isyu ng kredito:
Sa isang beses na hindi cash na paraan: ang Bangko ay nag-kredito sa mga nalikom na pautang sa account ng Borrower sa isang deposito sa Bangko, ang mga tuntunin nito ay nagpapahintulot para sa mga transaksyon sa pagtanggap at pag-debit, kasama ang kanilang kasunod na paglipat (kung kinakailangan, kasama ang halaga ng pera na idineposito ng Borrower), sa kanyang mga tagubilin sa mga organisasyon ng trading account.
b) Pautang para sa agarang pangangailangan nang walang collateral
Mga tuntunin sa pautang :
Ang minimum na termino ng pautang ay 3 buwan, ang maximum na termino ng pautang ay 5 taon.
Rate ng interes:
Para sa mga secure na pautang sa rubles - 22% bawat taon, sa US dollars, euro - 15%.
Mga taripa at komisyon:
Binabayaran ng Borrower ang Bangko ng isang beses na pagbabayad alinsunod sa mga taripa na itinatag ng Bangko para sa mga serbisyong ibinibigay sa mga indibidwal. Ang taripa ay binabayaran sa petsa na ang utang ay inisyu sa pamamagitan ng pag-debit ng deposito account, na gagamitin para sa mga pagbabayad ng pautang.
Halaga ng kredito:
Minimum na halaga ng pautang:
Rubles - 15,000
US dollars - 450
Euro - 300
Pinakamataas na halaga ng pautang:
Rubles - 250,000
US dollars - 7,500
Euro - 5,500
Sa kasong ito, ang kabuuang balanse ng utang sa ibinigay na pautang at ang umiiral na mga pautang ng Borrower na ibinigay para sa personal na pagkonsumo ay hindi dapat lumampas sa 1 milyong rubles.
Collateral ng pautang:
Walang collateral.
Mga dokumento para sa pagkuha ng pautang:
Isang kopya ng mga nakumpletong pahina ng pasaporte ng Kliyente;
Paglalapat - talatanungan;
Iba pang mga dokumento:
Isang kopya ng isang dokumento na nagkukumpirma na ang Kliyente ay hindi kasama sa conscription para sa serbisyo militar (para sa mga lalaking wala pang 27 taong gulang);
Ang orihinal na dokumento na nagkukumpirma sa kalagayang pinansyal ng Kliyente (o, kung ibinigay indibidwal na negosyante orihinal na tax return - kopya ng tax return);
Isang kopya o orihinal ng isang dokumentong nagpapatunay sa aktibidad ng trabaho ng Kliyente;
Isang kopya ng sertipiko ng pansamantalang pagpaparehistro ng Kliyente sa lugar ng pananatili.
Pag-isyu ng kredito:
Ang Borrower/Co-borrower ay obligado na lagdaan ang Loan Agreement sa loob ng 30 araw sa kalendaryo mula sa petsa na ang Bangko ay gumawa ng desisyon na magbigay ng loan, pati na rin tiyakin ang hitsura ng (mga) Guarantor upang isagawa ang (mga) kasunduan sa garantiya sa araw na nilagdaan ng mga partido ang Kasunduan sa Pautang.
Issue order:
Isang beses na paglipat sa araw ng pagpirma ng kasunduan ng Bangko at ng nanghihiram sa account ng bago o umiiral na "Universal" na deposito ng Sberbank ng Russia;
Dapat tumugma ang pera ng deposito sa pera ng pautang.
V) Trust loan
Kasaysayan ng consumer credit Mga Prinsipyo at pamamaraan mga pautang sa consumer ania. Ang lahat ng mga katotohanan ng pag-unlad ng ekonomiya ng Russia ay nagpapahiwatig na kinakailangang bigyang-pansin ang problema ng kredito, kabilang ang credit ng consumer, dahil ang estado ng ekonomiya ng bansa ay higit na nakasalalay sa estado ng merkado ng consumer. Dapat tandaan na ang pangunahing katangian ng isang consumer loan ay isang naka-target na paraan ng pagpapahiram sa mga indibidwal.
Ibahagi ang iyong trabaho sa mga social network
Kung ang gawaing ito ay hindi angkop sa iyo, sa ibaba ng pahina ay may isang listahan ng mga katulad na gawa. Maaari mo ring gamitin ang pindutan ng paghahanap
Iba pa katulad na mga gawa na maaaring interesado ka.vshm> |
|||
| 19733. | Mga prospect para sa pagpapaunlad ng pagpapautang sa mga indibidwal at ang kanilang mga problema sa kasalukuyang yugto | 644.46 KB | |
| 4 Pagsusuri ng seguridad ng ibinigay na pautang. Ang mga prinsipyo ng pagpapahiram ay sumasalamin sa kakanyahan ng kredito pati na rin ang mga kinakailangan ng layunin ng mga batas sa ekonomiya sa larangan ng mga relasyon sa kredito, nang walang pag-unawa kung saan imposibleng maunawaan ang mga pangunahing kaalaman sa pagpapahiram sa mga indibidwal. Ang ilang mga may-akda ay tumatawag din sa pagbabayad ng pautang sa kanila. Samakatuwid, mas tama na pag-usapan ang gayong prinsipyo bilang pagbabayad ng isang pautang sa loob ng isang tiyak na panahon, i.e. | |||
| 13991. | Pananaliksik sa pagbuo ng pagpapautang ng consumer sa mga indibidwal | 488.14 KB | |
| Ang ganitong dinamikong pag-unlad ng ganitong uri ng pautang ay nagsasangkot ng pagpapalawak ng bilog ng mga kalahok, pagpapasigla sa pinabilis na pag-unlad ng mga pagbabayad na hindi cash, pag-capitalize ng mga kita at malusog na kumpetisyon sa segment na ito ng merkado ng kredito. Ang lahat ng ito ay nakakatulong upang makatipid ng mga gastos sa sirkulasyon para sa lahat ng mga kalahok sa proseso ng kredito at mapataas ang kahusayan ng panlipunang pagpaparami sa kabuuan. | |||
| 981. | Mga prospect para sa pagbuo ng consumer credit | 110.27 KB | |
| Konsepto at anyo ng kredito ng consumer. Ang papel ng consumer credit sa ekonomiya ng Republika ng Belarus. Mga prospect para sa pagbuo ng consumer credit. Sa isang ekonomiya ng merkado, ang kredito ay itinuturing bilang isang pangkalahatang paraan ng paggalaw ng kapital ng pautang. Ang pangunahing gawain ng pautang ay upang mapabilis ang paglilipat ng mga mapagkukunan ng pera upang matiyak ang kita at napapanatiling paglago ng ekonomiya. | |||
| 5529. | PAGPABUTI NG CONSUMER LENDING SYSTEM SA MODERNONG KONDISYON | 66.2 KB | |
| Consumer lending market: ang kakanyahan, istraktura at mga uri nito. Mga tampok ng pagkakaloob ng mga serbisyo sa merkado ng pagpapahiram ng consumer. Mga kadahilanan at kundisyon para sa pag-unlad ng merkado ng pagpapahiram ng consumer sa Russia. | |||
| 13993. | MGA PROBLEMA AT MGA PROSPEKTO PARA SA PAG-UNLAD NG AUTO INSURANCE SA RUSSIA | 489.52 KB | |
| Ang mga uso sa globalisasyon ng negosyo, pag-unlad ng internasyonal na kumpetisyon, telekomunikasyon at Internet at iba pang mga umuusbong na tampok ng bagong ekonomiya ay nangangailangan ng rebisyon ng mga pananaw ng lokal na pamamahala sa mga problema ng epektibong pamamahala ng negosyo sa direksyon ng pagtiyak ng kasapatan ng mga pamamaraan at kasangkapan na ginagamit sa mga prinsipyo ng modernong paradigma ng pamamahala. | |||
| 21704. | Entrepreneurship sa Russia: mga problema at mga prospect ng pag-unlad | 152.75 KB | |
| Tukuyin ang iba't ibang mga diskarte sa konsepto ng entrepreneurship sa modernong agham pang-ekonomiya; matukoy ang mga katangian ng entrepreneurship bilang isang kadahilanan ng produksyon; ilarawan ang mga kahihinatnan ng entrepreneurship sa mga aktibidad sa produksyon; pag-aralan ang makasaysayang karanasan ng pag-unlad ng entrepreneurship sa Russia at bumalangkas ng mga pangunahing tampok ng entrepreneurship sa kasalukuyang yugto; | |||
| 16627. | Disequilibrium economic theory: mga problema at prospect ng pag-unlad | 26.33 KB | |
| Ufa Unequilibrium teoryang pang-ekonomiya: mga problema at inaasahang pag-unlad Sa pangkalahatan, ang teoryang pang-ekonomiya ng mga nakaraang taon at kasalukuyang panahon, sa loob ng balangkas ng mga paaralan at direksyon nito, ay may hindi bababa sa dalawang makabuluhang pagkukulang: 1 pag-asa sa diskarte ng ekwilibriyo sa pagpapaliwanag ng ekonomiya; 2 na may malinaw na ipinahayag na paghingi ng tawad na kakanyahan na naglalayong protektahan ang mga interes ng uri ng isa o isa pang malaking grupo ng mga tao, iyon ay, mga klase. Sa metodolohikal na aspeto, mapapansin natin na ang Marxist political economy ay nagtatayo ng mga konklusyon nito sa mga lohikal na konklusyon... | |||
| 3680. | Ang sistema ng pagpapahiram ng consumer ng komersyal na bangko VTB-24 sa pagkakaisa ng mga paksa, bagay, produkto ng kredito at teknolohiya | 336.73 KB | |
| Ang socio-economic na kahalagahan ng consumer credit ay nangangailangan ng organisasyon ng paggana nito batay sa macro- at microeconomic na mga salik na nakakaimpluwensya sa mga aktibidad ng pagbabangko sa pagpapautang sa populasyon. Tinutukoy ng kumbinasyon ng mga uso at salik na ito ang kaugnayan ng paksa ng pananaliksik. | |||
| 19712. | Factoring operations ng isang komersyal na bangko: mga problema at mga prospect ng pag-unlad | 564.26 KB | |
| Ang pag-unlad ng merkado sa pananalapi ay patuloy na nagdudulot ng mga katanungan para sa solusyon na na-update ng mga kinakailangan ng pag-unlad ng mga relasyon sa ekonomiya. Tinitiyak nito ang isang mahusay na proseso ng produksyon at pagbebenta ng produkto at pinatataas ang kahusayan ng working capital turnover para sa mga kliyente ng Factor. Na, sa esensya, ay tumutukoy sa kahalagahan ng mga tanong na nagpapakita ng mga kakaiba ng paggana ng factoring at, samakatuwid, tinutukoy ang mismong kaugnayan ng napiling paksa para sa pananaliksik. Ang aming pananaliksik ay isinasagawa sa loob ng balangkas ng sumusunod na hypothesis Sa... | |||
| 21093. | Mga modernong problema ng maliit na negosyo sa Kazakhstan at mga prospect para sa pag-unlad nito | 315.04 KB | |
| Siyentipiko, teoretikal at legal na pundasyon para sa pagpapaunlad ng maliit na negosyo. Ang papel ng maliit na negosyo sa modernong kondisyon sa pamilihan. Mga anyo ng organisasyon ng maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo sa Republika ng Kazakhstan. Pamamaraan ng pananaliksik. Pagtatasa ng kasalukuyang estado ng maliit na negosyo sa Kazakhstan. | |||
Sa modernong pang-ekonomiyang katotohanan, ang kredito sa bangko ay partikular na kahalagahan para sa pagpapanatili ng katatagan ng ekonomiya ng Russia. Sa bagay na ito, ang problemang ito ay nangangailangan ng espesyal na pansin.
Ang paglipat ng Russia sa isang ekonomiya ng merkado, ang epektibong paggana nito, at ang paglikha ng imprastraktura ay hindi matitiyak nang walang paggamit at karagdagang pag-unlad ng mga relasyon sa kredito. Tinitiyak ng kredito ang matatag na pag-unlad ng ekonomiya at pinabilis ang pagbuo ng mga mapagkukunan ng kapital upang mapalawak ang pagpaparami batay sa pagbabago. Nakakaapekto ang credit paglilipat ng pera, ang istraktura at dami nito. Gayundin, kinakailangan ang pautang upang mapanatili ang mga pondo ng negosyo, bumuo ng mga sakahan at negosyo. Hindi lamang ang pagtanggap ng mga nawawalang pondo ng mga indibidwal na yunit ng ekonomiya, kundi pati na rin ang bilis ng pag-unlad ng ekonomiya sa kabuuan ay nakasalalay sa kahusayan at walang patid na paggana ng mekanismo ng kredito. Kasabay nito, ang pag-unlad ng sistema ng kredito at negosyo ng kredito ay ganap na nakasalalay sa sitwasyong pang-ekonomiya sa bansa.
Ang sistema ng pagbabangko ay isang mahalagang bahagi pinansiyal na sistema bansa na nakatutok sa karamihan ng mga operasyong pinansyal at kredito. Ang isang malaking bilang ng mga komersyal na bangko ay hindi ginagarantiyahan ang kanilang pagiging maaasahan. Marami sa kanila ang hindi makatiis sa matinding kumpetisyon sa mga kondisyon ng merkado at sa mga paghihirap na nauugnay sa krisis.
Gayundin, sa isang krisis, maaaring matuklasan ng isa ang mga problema sa modernong sistema ng kredito ng Russian Federation na humahadlang sa pag-unlad nito.
Ang mga ganitong problema ay kinabibilangan ng:
1) Ang pagkakaroon ng mga maliliit na komersyal na bangko na may mahinang base sa pananalapi (hindi nila makayanan ang mga pangangailangan ng mga kliyente, limitado sa mga panandaliang operasyon ng kredito, hindi namumuhunan sa pagpapaunlad ng mga sektor ng aktibidad sa ekonomiya, ay limitado ng monopolyo ng malalaking bangko sa Russia, mga manlalaro ng dayuhang merkado, at kakulangan ng mga lugar para sa kumikitang paglalaan ng mga mapagkukunan ng pagbabangko).
2) Mga problema ng sistema ng mortgage (underdevelopment ng housing market, pagkakaiba sa pagitan ng mga presyo ng pabahay at average na antas ng kita, kawalang-tatag ng dollar exchange rate para sa sangla sa mga utang sa dolyar, pagbaba ng katanyagan pagpapautang sa mortgage dahil sa mabilis na pagbabago sa merkado ng real estate, ang pagpepresyo at iba pang mga kondisyon ng mga bangko ay hindi katanggap-tanggap para sa mga mamimili), na nangangailangan ng mga bangko na lutasin ang mga isyu sa pamamahala ng panganib sa lugar na ito.
3) Mga problema sa mga pautang sa kotse (ang pinakasikat ay ang mga subsidized na kotse sa badyet; sa 2017, ayon sa mga eksperto, ang mga rate sa mga pautang sa kotse ay patuloy na tataas.
4) Pagtaas sa halaga ng mga pautang para sa populasyon (pagtaas ng mga rate ng interes sa mga pautang, pagbaba ng solvency dahil sa mga pagbawas sa suweldo at pagbabawas ng trabaho, tendensiyang taasan ang porsyento ng mga overdue na pautang - ng 30% sa 2015 lamang).
5) Paghigpit sa mga kondisyon ng mga bangko para sa lahat ng uri ng mga pautang para sa populasyon at mga ligal na nilalang sa isang hindi matatag na sitwasyon sa ekonomiya (pagtaas ng termino maagang pagbabayad pautang, pagdaragdag ng isang kliyente sa "itim na listahan" kung mayroong isang bahagyang pagkaantala sa mga pagbabayad ng pautang, pagtaas ng bilang ng mga dokumento para sa pagbibigay ng pautang at ang pag-asa ng rate at halaga ng pautang sa pagkakaroon ng mga dokumentong ito, atbp.).
6) Kumpetisyon mula sa mga bagong institusyong pampinansyal, mga kompanya ng seguro at mga pondo sa pamumuhunan na umaakit ng mga deposito mula sa publiko sa isang hindi tunay na batayan sa isang komersyal na batayan, ngunit ayon sa prinsipyo ng "pyramid".
7) Ang kawalan ng kakayahan ng maraming mga bangko na magbigay ng pagpapautang sa produksyon (karamihan sa mga bangko ay nagpapanatili ng mga pondo sa likidong anyo o nag-export ng kapital sa ibang bansa; sa parehong oras, ang isang istraktura para sa epektibong pagpapahiram sa produksyon ay hindi nalikha na may paglahok ng mga panlabas na espesyalista sa makitid na produksyon mga lugar upang tumpak na masuri ang mga partikular na panganib at mahulaan ang solvency ng isang kumpanya ng produksyon, ang sistema ng pagpapahiram para sa mga negosyo sa pagmamanupaktura ay hindi nababaluktot).
8) Bumagsak na demand para sa mga pautang (ang populasyon ay mas maingat at responsable sa pagsasaalang-alang sa posibilidad ng paggamit ng isang pautang sa bangko, mayroong pagtaas sa katanyagan ng mga express loan, mga pautang na hindi nangangailangan ng collateral, isang pagbaba sa demand para sa mga pautang sa sasakyan at sangla sa mga utang).
9) Pagbaba sa dami ng pagpapautang (bawat taon bumababa ang dami ng pagpapautang, habang bumababa ang porsyento ng mga huli na pagbabayad sa mga pautang para sa mga kumpanya ng pagmamanupaktura).
10) Pagbaba ng tiwala ng publiko sa mga organisasyon ng kredito dahil sa pagkawala ng mga deposito.
11) Pagpapatibay ng mga posisyon ng internasyonal na pamayanan ng pagbabangko patungo sa mga institusyong pang-kredito ng Russia laban sa backdrop ng mga kaganapang pampulitika at saloobin ng Russia sa kanila.
Batay sa mga nakalistang problema, malinaw na ang modernong sistema ng kredito at ang antas ng mga relasyon sa kredito ay hindi nakakatugon sa mga pangangailangan ng ekonomiya. Samantala, ang sistema ay nabuo na at may sariling mga uso sa pag-unlad na humahadlang sa mga pagbabago sa istruktura. Ang pamumuhay sa pautang ay naging pangkaraniwan para sa maraming mga Ruso, at ang iba't ibang mga lugar ng pagpapahiram ay bubuo lamang. Samakatuwid ito ay kinakailangan regulasyon ng gobyerno umaasa sa mga patakarang istruktura na nakabatay sa insentibo upang maiwasan ang destabilisasyon sistema ng pagbabangko.
Gayundin, mayroong pag-agos ng dayuhang kapital dahil sa paglala ng relasyon sa pagitan ng Russia at Estados Unidos at ilang mga bansa sa EU. Pinipigilan ng ilang dayuhang bangko ang kanilang mga aktibidad dahil sa pagbaba ng antas ng kumpiyansa ng depositor. Nag-aambag ito sa paglaki ng demand para sa pagpapautang mga bangko ng Russia.
Ngunit sa parehong oras, ang mga bangko ng Russia sa ganoong sitwasyon ay nakakakuha ng mas malakas na mga kalamangan sa kompetisyon. Ang tiwala ng mga depositor sa mga dayuhang bangko ay bumababa dahil sa pagyeyelo ng mga indibidwal na account at paglabag sa mga karapatan ng mga depositor. Kasabay nito, lumilitaw na mas matatag ang mga institusyong pinansyal ng Russia. Samakatuwid, sa malapit na hinaharap magkakaroon ng pangangailangan para sa paghiram ng mga pondo mula sa malalaking bangko ng Russia. Ito ay mapapadali sa pamamagitan ng pagpapanumbalik ng solvency ng populasyon at isang pagbagal sa paglaki ng mga overdue na pagbabayad. Ang sitwasyong ito ay mapapadali ng pag-agos ng kapital ng Russia mula sa mga dayuhang bangko at ang pagtaas ng mga pagpipilian sa pagpapahiram na magiliw sa borrower mula sa malalaki at pribadong mga bangko sa Russia.
Mga kinakailangang hakbang upang mapabuti ang kahusayan ng ilang uri ng pagpapautang:
- suporta ng gobyerno para sa mga domestic na bangko;
- pagtaas ng dami ng mga pautang mula sa pederal na badyet at ang mga tuntunin ng kanilang probisyon;
- paglikha ng mga kanais-nais na kondisyon para sa pagbibigay komersyal na mga bangko mga pautang sa maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo;
- pagpapalawak ng naka-target na pagpapautang sa mga negosyo para sa mga pagbabayad para sa mga naihatid na produkto (factoring);
- pagbibigay ng mga subsidyo para sa pagpapaunlad ng mga pautang sa edukasyon;
- pagbabawas ng mga rate ng interes sa mga pautang sa malalaking bangko ng Russia;
- pagtaas ng dami ng pagpapahiram sa mga bangko ng Russia;
- pagbuo ng mortgage lending na sinigurado ng real estate;
- pagbabawas ng mga natitirang utang sa pautang;
Ngayon ang pangunahing gawain ay upang mapanatili ang isang matatag na sistema ng kredito sa Russia, pati na rin ang paglaki ng mga tagapagpahiwatig nito, pangunahin ang husay, dahil tinitiyak ng isang malinaw na na-verify na mekanismo ng pagpapahiram. masusuportahang pagpapaunlad mga bansa.
Ang pinakamahalaga ay ang pumipigil na posisyon ng estado na may kaugnayan sa regulasyon ng mga rate at ang paglikha ng mga kanais-nais na kondisyon para sa pagbabayad ng mga atraso sa pautang.
Ang paggamit ng lahat ng mga hakbang at tool na ito ay magpapahintulot sa sistema ng pagbabangko ng Russian Federation na maisagawa ang mga tungkulin nito nang mas mahusay at mag-ambag sa pag-unlad ng ekonomiya na may higit na kahusayan.
Bibliograpiya:
- Borovikova E.S. Mga problema at prospect ng modernong pagpapautang sa Russia [Electronic na mapagkukunan]. – Access mode: http://sci-article.ru/stat.php?i=14023214414 (petsa ng access: 08/15/2016)
- Borovchenko A.O., Uksumenko A.A. Personal na merkado ng pagpapautang sa Russia // International Journal of Applied and Fundamental Research. – 2016. – No. 6 (bahagi 5) – P. 920-924
- Kugaevskikh K.V. Pagtatasa ng pagpapautang sa bangko noong 2015 / K.V. Gugaevskikh // Batang siyentipiko. – 2015. – Hindi. 12. – P. 431-433.
Siyempre, ang pagpapahiram sa Russia, sa partikular na pagpapahiram ng consumer, ay nahuhuli sa mga binuo na bansa. Una sa lahat, dahil sa ating bansa ang ganitong uri ng pagpapahiram ay lumitaw nang mas huli kaysa sa ibang mga bansa, ngunit hindi lamang ito ang dahilan.
Ang isa sa mga salik na pumipigil sa pagpapautang ng consumer ay ang mismong sistema ng pagbabangko, na hanggang kamakailan ay nakatuon lalo na sa paglilingkod sa mga legal na entity. Ito ay tumatagal ng oras para sa mga bangko upang umangkop sa negosyong tingian. Tulad ng nalalaman, ang sistema ng pagbabangko ng Russia, kumpara sa dayuhan, ay may napakababang antas ng capitalization. At kung ang isang medyo maliit na komersyal na bangko ay matagumpay na bumuo ng kanyang pinansiyal na tingi, pagkatapos ay isang araw ay maaaring dumating sa isang sitwasyon kung saan ang lahat ng magagamit na mapagkukunan ng kredito ay "ibinahagi" sa anyo ng mga pautang. Pagkatapos nito, ang bangko ay nananatiling serbisyo sa mga ibinigay na pautang, ngunit ang pag-unlad ng negosyo nito ay talagang huminto. Hindi lahat ay handa para sa isang radikal na hakbang bilang pag-akit ng mga bagong tagapagtatag. Siyempre, may isa pang karaniwang paraan: pag-akit ng mga mapagkukunan sa pandaigdigang pamilihan sa pananalapi sa pamamagitan ng pag-isyu ng mga bono o pag-akit ng mga syndicated na pautang. Ngunit ang landas na ito ay malawak na bukas para lamang sa malalaking bangko na may medyo mataas na internasyonal na credit rating. Kung hindi, maaaring masyadong mahal ang mga internasyonal na mapagkukunan ng kredito para sa isang institusyong pampinansyal. Totoo, ang bangko ay maaaring magsimula sa pamamagitan ng pag-akit ng isang maliit na syndicated loan, unti-unting nabubuo kasaysayan ng kredito, pati na rin magtatag ng pakikipagtulungan sa mga internasyonal na ahensya ng rating at sa gayon ay mapataas ang credit rating. Ngunit ang prosesong ito ay maaaring tumagal ng ilang taon.
Ang isa pang mahalagang salik na humahadlang sa pag-unlad ng pribadong pagpapautang ay ang mababang antas ng tiwala ng mga tao sa sistema ng pagbabangko. Sa kasamaang palad, marami pa rin ang hindi handang sikolohikal na makipagtulungan sa mga institusyon ng kredito. Sa Russia, ang mga bangko ay lubhang hindi nagtitiwala dahil sa mga negatibong halimbawa ng nakaraan, at dahil sa kakulangan ng kamalayan ng populasyon. Ngunit, gayunpaman, mayroong kumpetisyon sa merkado ng pagpapautang ng consumer.
Ang legal na regulasyon ng consumer credit ay nananatiling hindi nalutas na problema. Sa katunayan, walang regulasyon ng consumer lending sa ating bansa. Extension ng Russian Federation Law "Sa Proteksyon ng Mga Karapatan ng Consumer" sa lugar serbisyo sa pagbabangko ay hindi hihigit sa isang likas na direktiba, dahil ang Batas mismo ay hindi isinasaalang-alang ang mga detalye ng mga operasyon sa pagbabangko, na binuo para sa mga transaksyon sa pagbili at pagbebenta ng consumer na mas pamilyar sa domestic turnover. Batay sa dayuhan at internasyonal na karanasan, dapat itong tapusin na ang regulasyon ng pagpapautang ng consumer ay maaari lamang isagawa ng isang batas na partikular na pinagtibay para sa layuning ito at sa mga isyung ito.
Sa Russian banking, ang konsepto ng "consumer loan" ay itinuturing na kasingkahulugan ng konsepto ng "loan for consumer purposes," iyon ay, para lamang sa nilalayon nitong layunin, na nangangahulugang ang paggamit ng pautang para sa mga layuning wala sa kalikasan. ng aktibidad ng entrepreneurial. Gayunpaman, sa mga binuo na sistema ng pagbabangko at sapat mga sistemang legal Ang isang consumer loan ay nauunawaan hindi lamang bilang isang transaksyon na nakakatugon sa isang katulad na pamantayan ng "mga pangangailangan ng consumer," ngunit bilang isang transaksyon na nagbibigay sa consumer ng mga espesyal na legal na remedyo na hindi karaniwan para sa iba pang mga transaksyon sa credit sa bangko.
Sa kasalukuyan, halos lahat ng mga bansa sa Europa ay nagpatibay ng mga espesyal na batas sa consumer credit. Bilang karagdagan, ang pansin sa problemang ito ay iginuhit sa antas ng European Union at European law.
Kaya, noong 1975, isang resolusyon ng Konseho ng Europa ang pinagtibay sa paunang programa ng EEC para sa proteksyon ng consumer at patakaran sa impormasyon. Ang dokumentong ito ay nagsasaad na ang proteksyon ng mga pang-ekonomiyang interes ng mga mamimili ay dapat na batay sa mga sumusunod na prinsipyo:
ang mga mamimili ng mga kalakal at serbisyo ay dapat protektahan mula sa mga probisyon ng mga karaniwang kontrata at, lalo na, mula sa pagbubukod ng mga mahahalagang karapatan ng mamimili sa mga kontrata (ang lugar na ito ay itinuturing na isang priyoridad);
ang mamimili ay dapat protektahan mula sa pinsala sa kanyang mga pang-ekonomiyang interes bilang resulta ng hindi kasiya-siyang pagkakaloob ng mga serbisyo;
Ang pagtatanghal at pag-promote ng mga produkto at serbisyo, kabilang ang mga serbisyo sa pananalapi, ay hindi dapat humantong sa kalituhan, direkta o hindi direkta, ng mga taong pinagkalooban ng mga ito o interesado sa mga naturang serbisyo.
Sa konteksto ng malawakang pag-unlad ng pagpapautang ng consumer, ang insolvency ng nanghihiram ay lumampas sa saklaw ng mga partikular na kontraktwal na legal na relasyon at nagiging isang problemang panlipunan na hindi malulutas ng mga karaniwang pamamaraan ng pagpapatupad ng mga kontrata o pagbabayad para sa mga pagkalugi. Ito ay maaaring mukhang nakakagulat, ngunit ang estado ay napipilitang gumawa ng mga hakbang (legislative) na naglalayong pagaanin ang sitwasyon ng mga may sira na may utang-mga mamimili, at hindi sa pagpapahigpit ng mga parusa laban sa kanila.
Ang isang disenyo na naglalayong lutasin ang problema ng insolvency ng consumer ay, halimbawa, pagtatatag ng ibang pamamaraan para sa pamamahagi ng kita mula sa may utang kaysa sa ilalim ng normal na mga pangyayari. kabuuan ng pera. Kaya, ang batas ng Aleman ay nagbibigay na, una sa lahat, ang mga pondo na natanggap mula sa may utang ay ginagamit upang masakop ang (legal) na mga gastos sa pagkolekta, kung mayroon man, pangalawa - upang bawasan ang halaga ng pangunahing utang, at pangatlo lamang - upang magbayad ng interes . Kaya, nilalayon ng mambabatas na akitin ang nagpautang na lumahok sa pagsira sa tinatawag na "debtor's tower", at hindi sa pagtatayo nito. Ang batas ng Pransya ay nagbibigay ng posibilidad para sa isang bona fide na may utang sa mahihirap na kalagayan na makakuha (sa pamamagitan ng korte) ng isang pagpapaliban ng pagbabayad ng utang, at sa pamamagitan ng isang desisyon ng korte, ang interes ay maaaring hindi maipon para sa panahon ng pagpapaliban. Bilang karagdagan, pinapayagan ng batas ng Pransya ang pagsuspinde sa pagpapatupad ng isang kasunduan sa pautang ng consumer sa kaganapan ng pagpapaalis ng nanghihiram sa inisyatiba ng employer.
Bilang resulta ng hindi pagsunod sa mga kinakailangan para sa anyo at nilalaman ng isang kasunduan sa pautang, ang batas ay kadalasang nagtatatag ng kawalan ng bisa ng kasunduan o ang imposibilidad ng pagpapatupad ng mga karapatan ng pinagkakautangan sa ilalim ng naturang kasunduan. Kasabay nito, alam ng batas ng mga bansang Europeo ang istruktura ng pagpuno ng nawawala o di-wastong mga tuntunin sa kontraktwal na may mga kundisyong itinakda ng batas.
Halimbawa, itinatadhana ng batas ng Italya na kung ang isang kasunduan sa pagpapautang ng consumer ay hindi naglalaman ng ilang mahahalagang kondisyon (rate ng interes, mga tuntunin at posibilidad ng maagang pagbabayad ng utang, pagkakaloob ng collateral), pupunan ang mga ito ayon sa mga sumusunod na patakaran:
ang taunang rate ng interes ay magiging katumbas ng pinakamababang rate ng interes para sa gobyerno mga seguridad na ibinigay sa loob ng 12 buwan mula sa petsa ng pagtatapos ng kasunduan sa pautang;
ang panahon ng pagbabayad ng utang ay hindi dapat lumagpas sa 30 buwan, hindi maaaring ibigay ang seguridad sa nagpapahiram;
pagkakataon maagang pagbabalik ang kredito o pagwawakas ng kontrata ay itinuturing na prerogative ng consumer, na maaaring gumamit nito anumang oras nang walang anumang karagdagang gastos o parusa.
“Noong 2005, ang mga natitirang utang ng mga nanghihiram sa mga bangko ay tumaas nang malaki. Ang bahagi ng "non-returns" ay 1.3%, at noong nakaraang taon ay tumaas ito sa 2%. At isinasaalang-alang ang pinalawig na mga pautang, ang impormasyon tungkol sa kung saan ay hindi magagamit sa Central Bank, kahit na hanggang sa 3.5%. Na kung saan ay patuloy na lumalapit sa kritikal na marka ng 5%, at ayon sa mga analyst, ito ay isang kritikal na punto. Bukod dito, ayon sa mas tumpak na mga kalkulasyon, lumalabas na ang pagtaas ng "hindi pagbabalik" ay halos 170%, at ang merkado sa kabuuan ay lumago ng 90.5%." (27, p. 35)
Sasamantalahin ng Bangko Sentral ang pinahusay na pag-uulat sa internasyonal na pamantayan at tukuyin ang tunay na antas ng "hindi pagbabayad" na mapanganib para sa sapat na kapital ng mga bangko. Pagkatapos nito, pinapayuhan ang mga bangko na suriin ang mga panganib nang mas makatotohanan. Mayroong dalawang mga pagpipilian para dito: ang una ay upang taasan ang capitalization, na mahirap, ang pangalawa ay upang mapabuti at gawing kumplikado ang sistema para sa pagsuri sa mga potensyal na borrower, na mas malamang. Nangangahulugan ito na ang mga matapat na kliyente ay gugugol ng mas maraming oras sa pagkuha ng pautang.
Ang isang layunin na kondisyon na kinakailangan para sa malawakang pagpapautang ng consumer ay ang normalisasyon ng pampulitika at pang-ekonomiyang klima sa bansa, kabilang ang pag-streamline at mahigpit na pagsunod sa batas pang-ekonomiya. Ang pagpapatatag ng ekonomiya ay mahalaga mula sa punto ng view na ito ay bumubuo ng tiwala sa isa't isa sa pagitan ng nagpapahiram at ng nanghihiram (consumer) sa konteksto ng pangmatagalang solvency sa pananalapi isa't isa. Sa mga transaksyon sa pagpapahiram ng consumer, ang predictability ng kabilang partido ay mahalaga para sa parehong nagpapahiram at nanghihiram. Sa madaling salita, kapag nag-isyu ng pautang para makabili, halimbawa, isang sasakyan nang installment o nag-isyu ng credit card, ang pinagkakautangan na bangko ay nakatuon sa antas sahod(o iba pang kita ng mamimili) at mahalaga para sa kanya na ang antas ng kita na ito, na siyang pinagmumulan ng pagsakop sa utang, ay malamang na mapanatili para sa kabuuan - kung minsan ay napakatagal - na termino ng utang. Gayundin, ang mamimili ay dapat na tiwala sa pangmatagalang katatagan ng pananalapi ng bangko ng pinagkakautangan bilang isang kadahilanan sa katuparan ng mga obligasyon nito "(ito ay totoo lalo na, halimbawa, kapag bumibili ng isang bahay nang installment, bahagyang tinustusan ng isang- oras na kontribusyon ng bumibili ng kanyang sariling ipon).” (47, p. 56) Malinaw na detalye balangkas ng regulasyon ay proteksyon ng parehong pinagkakautangan at bumibili mula sa mga pangyayari sa force majeure na dulot ng sinasadya o sapilitang pag-iwas ng isang kalahok sa transaksyon mula sa pagtupad sa kanilang mga obligasyon.
Noong Setyembre 2008, ang pagpapautang ng consumer ay bumaba nang husto, dahil ang kakayahan ng mga bangko na akitin ang mga hiniram na mapagkukunan ay lumalalang, ang mga bangko mismo ay nakakaranas ng kakulangan ng pagkatubig, kaya lamang pinakamalaking bangko, at kahit noon pa man sa mas maliliit na volume.
Sa pangkalahatan, ang mga pautang sa consumer ay mas kaakit-akit na ngayon para sa mga bangko kaysa sa mga mortgage, dahil hindi sila nangangailangan ng mga pangmatagalang pamumuhunan na hindi matustusan, at pinapayagan silang kumita ng mas mataas na margin. Samakatuwid, nitong mga nakaraang buwan nagkaroon ng aktibong pagpapalit ng mga pautang sa mortgage ng mga pautang sa consumer. Ngunit, siyempre, ang mga pautang sa consumer ay nagiging mas mahal at hindi gaanong naa-access, na medyo natural dahil sa matinding paghihigpit sa pagpopondo na kinakaharap ng mga bangko. (57)
Alalahanin natin na ngayon ay may humigit-kumulang 1,200 na mga bangko na tumatakbo sa Russia. Naniniwala ang mga eksperto na sa pagbawi mga dayuhang pamilihan kapital, ang rate ng paglago ng pagpapautang ng consumer sa Russian Federation ay tataas muli sa mataas na halaga, gayunpaman, ayon sa mga pagtataya, inaasahan ang kumpletong normalisasyon mga pamilihan ng kredito mas maaga kaysa sa kalagitnaan ng susunod na taon ay napaaga. (58)
Pagsusuri sa pag-unlad ng pagpapahiram sa Russia, maaaring i-highlight ng isa ang mga positibo at negatibong tampok.
Ang mga positibo ay kinabibilangan ng:
- - ang mga bangko ay tumatanggap ng patuloy na mataas na kita;
- - pagtaas sa dami ng benta ng mga organisasyong pangkalakalan at mga dealership ng sasakyan;
- - pagtaas ng kapangyarihan sa pagbili;
- - pagtaas ng base ng kliyente, kapwa para sa mga bangko at organisasyon ng kalakalan;
Sa negatibo:
- - tumaas na mga panganib ng hindi maibabalik na mga pondo para sa mga bangko;
- - makabuluhang labis na pagbabayad para sa mga kalakal na binibili ng kliyente;
Gayunpaman, ang komprehensibong pagpapatupad ng mga programa sa pagpapautang ng consumer ay nagdudulot ng mas maraming positibong uso para sa ekonomiya ng bansa kaysa sa mga negatibo. Gayunpaman, ang pagpapanatili ng pagpapahiram ng consumer sa mga form na kasalukuyang kinukuha ay napakaproblema. Ang susunod na yugto (na nagsimula nang ipatupad) ay hindi naka-target na pagpapautang gamit mga plastic card.
Ngayon ang mga anyo ng naturang pagpapahiram ay umiiral sa Russia, ngunit hindi sila masyadong sikat. Pangunahing ito ay dahil sa hindi maunlad na imprastraktura para sa pagtanggap ng mga plastic card para sa pagbabayad (isang maliit na bilang ng mga terminal ng POS, mga imprinter, mga ATM). At pangalawa, upang makakuha ng mga naturang pautang, ang mga bangko ay nangangailangan ng karagdagang kumpirmasyon ng solvency mula sa mga nanghihiram.
Gayunpaman, sa malapit na hinaharap, kasunod ng mga pandaigdigang uso sa pagpapaunlad ng consumer lending, sa ating bansa ang retail banking sector ay mababago sa tatlong pangunahing mga lugar:
- - pagpapahiram sa mga plastic card;
- - mga pautang sa kotse;
- - pagpapautang sa mortgage credit.
Upang bumuo ng mga programang ito, ang mga bangko ay kailangang:
- - pagbabawas mga rate ng interes, bilang isang kadahilanan sa pagtaas ng demand;
- - insurance mga panganib sa pananalapi para sa posibleng pagkalugi;
- - paglikha ng mga credit bureaus sa buong Russia;
- - pagbuo ng mga teknolohiya sa imprastraktura ng pagbabangko. (48).
Ipadala ang iyong mabuting gawa sa base ng kaalaman ay simple. Gamitin ang form sa ibaba
Ang mga mag-aaral, nagtapos na mga estudyante, mga batang siyentipiko na gumagamit ng base ng kaalaman sa kanilang pag-aaral at trabaho ay lubos na magpapasalamat sa iyo.
Mga katulad na dokumento
pangkalahatang katangian, konsepto, kakanyahan at pag-uuri ng mga pautang sa consumer. Legal na regulasyon pagpapautang ng consumer sa Russia. Estado, mga problema at mga prospect para sa pagpapaunlad ng merkado ng pagpapautang. Mga kondisyon para sa pagbibigay ng mga pautang ng mga bangko.
course work, idinagdag 08/29/2014
Ang kakanyahan at pag-uuri ng pagpapautang ng consumer na ipinatupad ng mga komersyal na bangko ng Russia sa merkado ng mga serbisyo sa pagbabangko, ang mga prinsipyo nito, mga problema at mga prospect ng pag-unlad. Kasalukuyang estado consumer credit at ang pagpapabuti nito.
course work, idinagdag 04/09/2013
Mga konsepto ng consumer credit at ang papel nito sa ekonomiya. Ang estado at mga bagong direksyon ng pagpapautang ng consumer sa Russian Federation. Mga pamamaraan para sa pagliit ng mga panganib sa pagbabangko sa sistema ng pagpapahiram ng consumer. Pagtatasa ng pagiging maaasahan ng mga bangko gamit ang CAMEL system.
thesis, idinagdag noong 09/27/2011
Consumer lending market: ang kakanyahan at istraktura nito. Mga kadahilanan at kundisyon para sa pag-unlad ng merkado ng pagpapahiram ng consumer sa Russia. Pagsusuri at pagtatasa ng kalagayang pinansyal ng VTB 24 Bank (CJSC). Mga paraan upang mapabuti ang pagpapautang ng consumer sa mga bangko.
thesis, idinagdag noong 01/03/2012
Ang kakanyahan ng consumer credit. Ang papel nito sa ekonomiya. Positibo at negatibong katangian ng pagpapautang ng consumer. Pag-unlad ng sistemang ito sa Russia. Pagtaas ng kahusayan ng sistema ng pagbabangko. Mga prospect para sa pagpapaunlad ng pagpapautang ng consumer.
abstract, idinagdag noong 05/15/2010
Mga aspetong teoretikal pagpapautang ng consumer. karanasan sa dayuhan consumer lending gamit ang halimbawa ng France. Ang pamamaraan para sa pag-isyu ng consumer loan sa OJSC "BPS-Bank". Mga problema at prospect ng consumer lending sa Republic of Belarus.
thesis, idinagdag noong 12/12/2009
Mga tampok ng mga anyo at uri ng pagpapautang ng consumer, pagtatasa ng papel at kahalagahan nito sa modernong ekonomiya, mga prinsipyo at direksyon ng regulasyon sa Russia. Mga problema at prospect para sa karagdagang pag-unlad ng consumer lending sa bangko na pinag-aaralan.
course work, idinagdag noong 09/09/2014
