bahay Mga credit card Mga anyo ng kredito. Ang kakanyahan ng kredito. Mga uri ng pautang. Mga uri at anyo ng mga pautang sa bangko Ang pangunahing anyo ng kredito ay isang pautang

Mga anyo ng kredito. Ang kakanyahan ng kredito. Mga uri ng pautang. Mga uri at anyo ng mga pautang sa bangko Ang pangunahing anyo ng kredito ay isang pautang

Ang mga anyo ng kredito ay malapit na nauugnay sa istraktura at kakanyahan nito. Ang mga anyo ng kredito depende sa halaga nito ay ang mga sumusunod:

- anyo ng kalakal - ang pagpapahiram ay isinasagawa sa mga kalakal; Ang pagbebenta ng mga kalakal sa installment, pag-upa ng mga bagay, pagpapaupa ng mga kagamitan ay kadalasang sinasamahan ng isang monetary form ng credit;

- anyo ng pera -- lumitaw sa paglitaw ng monetary form ng halaga, pinaka-laganap;

- halo-halong anyo (commodity-money) - ang isang pautang ay ibinibigay sa anyo ng mga kalakal at ibinalik sa cash o vice versa; ginagamit sa ekonomiks umuunlad na mga bansa.

Depende sa mga paksa ng pagpapahiram, ang mga sumusunod na anyo ng kredito ay nakikilala.

1. utang sa banko- isang anyo ng mga relasyon sa kredito sa ekonomiya, kapag ang isa sa mga paksa ng isang transaksyon sa kredito ay isang dalubhasang institusyong pinansyal at kredito na lisensyado ng Central Bank. Ang kanyang instrumento ay kasunduan sa pautang o kasunduan sa kredito. Kung saan cash ibinibigay sa kredito ay mga kapital na kumikita ng tubo para sa bangko.

2. Interbank loan- ang mga institusyon ng kredito ay ang nagpapahiram at ang nanghihiram.

3. Civil loan (personal)- Ang mga indibidwal na mamamayan ay lumahok bilang mga paksa sa isang transaksyon sa kredito, sa kasong ito, ang isang kasunduan sa kredito ay karaniwang hindi natapos, ngunit ang isang promissory note ay mas madalas na ginagamit.

4. Komersyal na pautang(ekonomiya)- isang pautang na ibinigay ng mga negosyo at iba pang pang-ekonomiyang entidad sa isa't isa para sa layuning mapabilis ang pagbebenta ng mga kalakal. Ang mga ugnayang ito ay nagpapakita ng kanilang mga sarili sa pagitan ng mga legal na entity sa anyo ng mga benta ng mga produkto, gawa, serbisyo na may ipinagpaliban na pagbabayad, i.e. Ito ay batay sa isang pagpapaliban ng kumpanya ng nagbebenta ng pagbabayad para sa mga kalakal at ang probisyon ng kumpanya ng mamimili ng isang bill bilang isang promissory note upang bayaran ang presyo ng pagbili pagkatapos ng isang tiyak na panahon. Limitasyon ng paggamit ng isang komersyal na pautang: una, ang laki ng isang komersyal na pautang ay limitado sa laki ng reserbang pondo ng pinagkakautangan na negosyo; pangalawa, hindi ito magagamit para sa pagbibigay ng sahod, dahil madalas itong ibinibigay sa anyo ng kalakal.

5. Utang ng estado- ang form na ito ng pautang ay pinagsasama ang dalawang konsepto:

Ang estado ng pinagkakautangan, i.e. ginagampanan ng estado ang mga tungkulin ng isang pinagkakautangan. Sa pamamagitan ng Central Bank, nagbibigay ito ng pagpapautang sa mga indibidwal na rehiyon, mga partikular na industriya na nakakaranas ng mas mataas na pangangailangan para sa mga mapagkukunang pinansyal, pati na rin ang mga komersyal na bangko sa proseso ng pagbebenta ng mga mapagkukunan ng kredito sa internasyonal na merkado. pautang sa bangko;

Ang estado ng nanghihiram, i.e. sa proseso ng paglalagay ng mga pautang ng gobyerno kapag nagsasagawa ng mga operasyon sa panandaliang merkado ng mga mahalagang papel ng pamahalaan. Ang pangunahing pinagmumulan ng kredito ng pamahalaan ay mga bono ng gobyerno, na maaaring ibigay ng sentral at lokal na pamahalaan. Ginagamit ng estado ang form na ito upang masakop ang depisit sa badyet ng estado.

6. Internasyonal na pautang - isang hanay ng mga relasyon sa kredito na tumatakbo sa internasyonal na antas, na may karagdagang legal at pang-ekonomiyang proteksyon.

Dito pumapasok ang parehong mga paksa sa mga relasyon sa kredito; mga bangko, negosyo, estado, populasyon, gayunpaman, ang isa sa mga kalahok sa transaksyon ng kredito ay dapat na kabilang sa ibang bansa. Bilang karagdagan, ang mga internasyonal na institusyon ng kredito at pampinansyal (IMF, IBRD, atbp.) ay maaaring maging kalahok sa isang internasyonal na pautang.

7. Usurious loan- nangyayari sa pamamagitan ng pagbibigay ng mga pautang sa mga indibidwal o mga entidad ng negosyo na walang lisensya mula sa Bangko Sentral. Nailalarawan sa pamamagitan ng napakataas na mga rate ng interes (mula 100 hanggang 200%) kahit na sa mga transaksyon sa foreign exchange. Ang usurious credit ay lumitaw dahil sa hindi sapat na binuo na imprastraktura ng pambansang sistema ng kredito, dahil sa hindi pagkakaroon ng mga pondo para sa ilang mga kategorya ng mga nanghihiram.

Tinutukoy ng mga ekonomista ang iba pang uri ng kredito, kabilang ang:

-tuwid na anyo- pagbibigay ng pautang sa nanghihiram nang walang mga intermediate na link;

-hindi direktang anyo- isang pautang ay kinuha upang ipahiram sa isa pang pang-ekonomiyang entity;

-tahasang anyo- ang pautang ay ibinibigay para sa paunang napagkasunduan na mga layunin;

- nakatagong anyo- ang pautang ay ginagamit para sa mga hindi sinasadyang layunin (halimbawa, para sa pagpapatupad ng arbitrage ng pera);

- lumang uniporme, na lumitaw sa simula ng pagbuo ng mga relasyon sa kredito (halimbawa, usurious credit);

- bagong anyo, na dapat magsama ng pautang sa pagpapaupa, isang pautang gamit ang mga plastic card;

- binuo na anyo ng kredito, na kinabibilangan ng pautang sa bangko;

- hindi nabuong anyo sumasalamin sa hindi sapat na antas ng pag-unlad ng mga relasyon sa kredito (lombard loan).

Ang mga anyo ng kredito ay mga bahagi na tumutukoy sa mga pangunahing katangian ng mga relasyon sa kredito, na magkakaugnay at idinisenyo para sa isang partikular na uri ng relasyon sa kredito.
Depende sa halaga ng pautang, ang mga sumusunod na anyo ng kredito ay nakikilala: kalakal, cash at halo-halong.
Ang commodity form ng credit ay nauuna sa monetary form ng credit. Sa ganitong paraan ng kredito, ang mga kalakal ay ipinahiram. Kasabay nito, tinitiyak ng mga kalakal na bagay ng pautang ang pagbabalik nito. Ginagamit ang mga produkto sa ekonomiya turnover, at ang pagbabayad ng pautang ay kadalasang nangyayari sa pera. Ang mga kalakal ay magiging pag-aari lamang ng nanghihiram pagkatapos mabayaran ang utang at mabayaran ang interes.
Ang cash form ng credit ay isang klasikong anyo ng credit na nangangahulugan na ang pansamantalang magagamit na mga pondo ay ipinahiram. Ang anyo ng pautang na ito ay higit na nakasalalay sa sitwasyon sa ekonomiya, ang antas ng inflation, kawalan ng trabaho, atbp. Ginagamit ito ng estado, mga legal na entity at indibidwal sa loob ng bansa at sa dayuhang kalakalan.
Mixed (commodity-money) form of credit. Ito ang kaso kapag ang isang pautang ay ibinigay sa anyo ng mga kalakal at ibinalik sa pera, at kabaliktaran. Ang ganitong uri ng kredito ay karaniwan para sa mga umuunlad na bansa.
Depende sa katayuan ng nagpapahiram at nanghihiram, ang mga sumusunod na anyo ng kredito ay nakikilala (Larawan 14.1).
Sa moderno kondisyon sa pamilihan pamamahala, ang pangunahing anyo ng kredito ay isang pautang sa bangko na ibinibigay sa mga kumpanya
Ako 186

kanin. 14.1. Mga pangunahing anyo ng kredito
mga komersyal na bangko ng iba't ibang uri at uri. Ito ay ipinakita ng eksklusibo ng mga institusyong pampinansyal na may lisensya upang isagawa ang mga naturang operasyon mula sa sentral na bangko. Ang papel ng nanghihiram ay mga ligal na nilalang, ang instrumento ng mga relasyon sa kredito ay ang kasunduan sa pautang. Ang bangko ay tumatanggap ng kita mula sa form na ito ng pautang sa anyo ng pautang o interes sa bangko.
Form ng pagbabangko Ang pautang ay may mga sumusunod na tampok:

ang bangko, bilang panuntunan, ay nagpapatakbo hindi gaanong kasama ang kapital nito kundi sa mga naaakit na mapagkukunan;
ang bangko ay nagpapahiram ng idle capital;
Ang bangko ay nagpapahiram hindi lamang ng pera, kundi ng pera bilang kapital.

Ang komersyal na anyo ay isang pautang na ibinigay ng mga negosyo sa isa't isa kapag nagbebenta ng mga kalakal sa anyo ng ipinagpaliban na pagbabayad ng pera para sa mga kalakal na nabili. Ang instrumento ng kredito ay isang bill of exchange. Ang komersyal na kredito ay likas na naiiba sa utang sa banko.
Una, ang object ng isang komersyal na pautang ay commodity capital, habang ang object ng isang bank loan ay monetary capital. Ang komersyal na kredito ay ibinibigay ng mga pang-industriya at komersyal na negosyo sa isa't isa kapag nagbebenta ng mga kalakal at nagsisilbi sa pagbebentang ito. Dito, ang kapital ng pautang ay pinagsama pa rin sa pang-industriya (o komersyal): ang mga negosyante ay nagpapahiram ng kapital na nasa isa sa mga yugto ng sirkulasyon nito, ang kapital sa anyo ng kalakal. Sa isang pautang sa bangko, ang kapital ng pautang ay nahihiwalay sa pang-industriya at komersyal na kapital.
Pangalawa, ang isang komersyal na pautang ay naiiba sa isang pautang sa bangko sa mga tuntunin ng mga paksa, i.e. mga kalahok sa mga transaksyon sa kredito. Sa commercial
187 Ako
Sa isang pautang, ang nagpapahiram at ang nanghihiram ay kumikilos bilang mga negosyante. Sa isang pautang sa bangko, isa lamang sa mga kalahok sa transaksyon ng kredito (ang nanghihiram) ang kumikilos bilang isang negosyante, ang ibang kalahok (ang nagpapahiram) ay kumikilos lamang bilang may-ari ng kapital sa pananalapi, dahil ang kapital na ibinigay sa kanya bilang isang pautang ay hindi function sa kanyang negosyo.
Pangatlo, iba rin ang dynamics ng commercial at bank loan. Tulad ng para sa komersyal na kredito, ang paggalaw nito ay kahanay sa paggalaw ng pang-industriya na kapital: sa paglago ng industriyal na produksyon at trade turnover, parehong ang supply ng komersyal na kredito at ang demand para dito ay tumaas. Iba ang sitwasyon sa isang pautang sa bangko. Ang pagtaas sa supply ng loanable capital na inilipat sa pamamagitan ng bank credit ay hindi palaging nagpapakita ng pagtaas sa produksyon. Kaya, sa mga panahon ng depresyon, ang supply ng pautang na kapital ay tumataas nang malaki, ngunit hindi dahil ang laki ng produksyon ay lumalawak, ngunit, sa kabaligtaran, dahil ang produksyon ay lubhang nabawasan bilang resulta ng krisis at hindi masipsip ang karamihan sa kapital na ay dating nagtatrabaho dito. Kaugnay nito, ang pagtaas ng demand para sa kapital ng pautang ay hindi palaging sumasalamin sa pagpapalawak ng produksyon (sa panahon ng mga krisis ay may malaking pangangailangan para sa kapital ng pautang, kahit na ang laki ng produksyon ay nabawasan).
SA modernong kondisyon Sa pagsasagawa, mayroong tatlong uri ng komersyal na pautang:

pautang na may nakapirming panahon ng pagbabayad;
isang pautang na may pagbabayad lamang pagkatapos talagang ibenta ng nanghihiram ang mga kalakal na inihatid nang installment;
pagpapahiram ng buksan ang account kapag ang paghahatid ng susunod na batch ng mga kalakal sa mga tuntunin ng isang komersyal na pautang ay isinasagawa hanggang sa mabayaran ang utang sa nakaraang paghahatid.

Ginagamit ang form ng consumer para sa financing mga indibidwal: ang nagpapahiram ay dalubhasa mga organisasyon ng kredito, anumang legal na entity na nagbebenta ng mga produkto o serbisyo, ang nanghihiram ay ang populasyon. Ang pangunahing katangian ng consumer credit ay ang naka-target na paraan ng pagpapahiram sa mga indibidwal. Sa monetary form, ito ay ibinibigay bilang isang pautang sa bangko sa isang indibidwal para sa pagbili ng real estate, pagbabayad para sa mamahaling paggamot, atbp., sa anyo ng kalakal - sa anyo ng mga kalakal para sa tingi na may installment payment.
Ang internasyonal na anyo ay isang hanay ng mga relasyon sa kredito kung saan ang nanghihiram o nagpapahiram ay karaniwang ang estado
I 188 st. Ang iba pang mga entity - mga bangko, negosyo, populasyon - ay maaari ding pumasok sa mga naturang relasyon sa kredito. Ang isang natatanging tampok ng form na ito ng kredito ay ang isa sa mga kalahok ay kabilang sa ibang bansa.
Ang sibil (personal) na form ay batay sa pakikilahok sa isang transaksyon sa kredito bilang isang pinagkakautangan ng mga indibidwal na mamamayan (mga pribadong indibidwal). Ang sibil na anyo ng kredito ay maaaring parehong pera at kalakal sa kalikasan, at maaaring gamitin ng sinumang kalahok sa mga relasyon sa kredito. Ang elemento ng tiwala ay tumataas ang kahalagahan dito. Ang termino ng naturang pautang ay hindi mahigpit;
Ang pautang ng estado ay isang pautang kung saan lumalahok ang estado, na kinakatawan ng mga ehekutibong awtoridad sa anumang antas. Ang estado, na kinakatawan ng sentral na bangko, ay maaaring magbigay ng pagpapautang sa mga rehiyon o indibidwal na industriya Pambansang ekonomiya. Ang pautang ay maaaring ibigay alinman sa batayan ng auction o sa pamamagitan ng direktang pondo. Ang estado ay maaaring kumilos bilang isang borrower sa kaso ng paglalagay ng mga pautang ng gobyerno o mga seguridad ng gobyerno.
Ang isang corporate (pribadong) loan ay ibinibigay ng isang exporter sa isang dayuhang importer sa anyo ng isang ipinagpaliban na pagbabayad (mula dalawa hanggang pitong taon) para sa mga kalakal. Binubuo ito ng isang bill of exchange o isang bukas na account. Sa pamamagitan ng bill of exchange loan, ang exporter ay nag-isyu ng bill of exchange (draft) sa importer, na tinatanggap ito sa pagtanggap ng mga komersyal na dokumento. Ang isang open account loan ay batay sa isang kasunduan sa pagitan ng exporter at importer na itala sa account ng mamimili ang kanyang utang sa mga imported na produkto at ang kanyang obligasyon na bayaran ang utang sa loob ng isang tiyak na panahon (sa gitna o katapusan ng buwan). Ang ganitong loan ay ginagamit para sa mga regular na paghahatid at mapagkakatiwalaang relasyon sa pagitan ng mga katapat.
Kasama rin sa mga corporate loan paunang-bayad importer. Ang paunang bayad ng mamimili (paunang pagbabayad) ay hindi lamang isang paraan ng pagpapahiram sa dayuhang exporter, kundi isang garantiya rin na tatanggapin ng importer ang mga inorder na kalakal (halimbawa, isang icebreaker, sasakyang panghimpapawid, kagamitan, atbp.), na mahirap gawin magbenta.
Sa ilang mga kaso, ang ibang mga anyo ng kredito ay ginagamit, sa partikular:

direkta at hindi direkta;
halata at nakatago;
luma at bago;
pangunahing (nangingibabaw) at karagdagang;
maunlad at hindi maunlad, atbp.

189 Ako
Ang direktang anyo ng kredito ay sumasalamin sa direktang pagpapalabas ng isang pautang sa gumagamit nito, nang walang mga intermediate na link. Ang isang hindi direktang anyo ng kredito ay nangyayari kapag ang isang pautang ay kinuha upang ipahiram sa ibang mga entidad. Halimbawa, kung ang isang organisasyon ng kalakalan ay tumatanggap ng pautang mula sa isang bangko hindi lamang para sa pagbili at pagbebenta ng mga kalakal, kundi pati na rin para sa pagpapahiram sa mga mamamayan para sa mga kalakal na may bayad na installment. Ang mga hindi direktang mamimili ng isang pautang sa bangko ay mga mamamayan na nakatanggap ng pautang mula sa isang organisasyong pangkalakalan upang bumili ng mga kalakal sa pautang. Ang hindi direktang pagpapahiram ay nangyayari kapag nagpapahiram sa mga organisasyon sa pagkuha. Sa bahagi kung saan ang pautang ay inisyu sa organisasyon ng pagkuha upang bayaran ang mga nakuhang produkto, isang direktang anyo ng kredito ang sinusunod; sa parehong bahagi kung saan ginamit ang pautang upang bayaran ang procurement organization ng advances sa mga donor para sa hinaharap na pag-aani ng mga produktong pang-agrikultura, isang hindi direktang anyo ng kredito ang lumitaw.
Ang isang tahasang anyo ng isang pautang ay isang pautang para sa mga paunang napagkasunduan na layunin. Ang isang nakatagong anyo ng kredito ay nangangahulugan na ang pautang ay ginamit para sa mga layuning hindi ibinigay ng magkaparehong obligasyon ng mga partido.
Ang lumang anyo ng kredito ay isang anyo na lumitaw sa simula ng pagbuo ng mga relasyon sa kredito. Halimbawa, ang isang commodity loan laban sa ari-arian ay ang pinakalumang anyo na ginamit sa mga unang yugto ng panlipunang pag-unlad. Ang isang lipunang nagmamay-ari ng alipin ay nailalarawan sa pamamagitan ng isang usurious na anyo ng pautang, na pagkatapos ay naubos ang sarili nito, gayunpaman, sa ilalim ng ilang mga kundisyon, usurious na pagbabayad para sa hiniram na pondo maaari ding umusbong sa modernong buhay. Ang lumang anyo ay maaaring gawing moderno at makakuha ng mga modernong tampok. Kasama sa mga bagong anyo ng kredito ang pautang sa pagpapaupa. Ang pagpapaupa ay isang kasunduan sa pagpapaupa ng naitataas at hindi natitinag na ari-arian sa loob ng 3-15 taon. Hindi tulad ng tradisyunal na pagpapaupa, ang bagay ng transaksyon sa pagpapaupa ay pinipili ng lessee, at binibili ng lessor ang kagamitan sa kanyang sariling gastos. Ang panahon ng pagpapaupa ay mas maikli kaysa sa panahon ng pisikal na pagkasira at pagkasira ng kagamitan. Sa pag-expire ng panahon ng pagpapaupa, ang kliyente ay maaaring magpatuloy sa pagpapaupa para sa kagustuhang termino o bilhin ang ari-arian sa natitirang halaga nito. Sa pagsasanay sa mundo, ang nagpapaupa ay karaniwang isang kumpanya ng pagpapaupa, at hindi komersyal na Bangko.
Ang pangunahing anyo ng modernong kredito ay cash credit, habang kredito sa kalakal gumaganap bilang isang karagdagang. Ang bawat isa sa mga form, na isinasaalang-alang ang iba't ibang pamantayan para sa kanilang pag-uuri, ay nagpupuno sa isa't isa, na bumubuo ng isang tiyak na sistema na sapat sa kaukulang antas ng mga relasyon sa kalakal-pera.
ako 190
Ang mga binuo at hindi pa nabuong mga anyo ng kredito ay nagpapakilala sa antas ng pag-unlad nito. Sa ganitong kahulugan, isang pawnshop loan (type pautang sa pananalapi na ibinigay komersyal na mga bangko sa ngalan ng Bank of Russia na sinigurado ng government securities) ay tinatawag na antediluvian, "mothball" na pautang na hindi tumutugma sa modernong antas ng mga relasyon. Sa kabila nito, ang naturang pautang ay kasalukuyang ginagamit, bagaman hindi kasing lawak, halimbawa, isang pautang sa bangko.

Higit pa sa paksa ng Loan forms:

6.2. Istraktura at mekanismo ng paggana ng sistema ng kredito, mga anyo ng kredito
15. Credit market: konsepto, anyo ng kredito, istraktura at imprastraktura.

- Copyright - Advocacy - Administrative law - Administrative process - Antimonopoly and competition law - Arbitration (economic) process - Audit - Banking system - Banking law - Business - Accounting - Property law - State law and administration - Civil law and process - Monetary law circulation , pananalapi at kredito - Pera - Batas diplomatiko at konsulado - Batas sa kontrata - Batas sa pabahay - Batas sa lupa - Batas sa halalan -

Credit - Ito ay isang sistema ng mga relasyon sa ekonomiya na may kaugnayan sa paglipat mula sa isang may-ari patungo sa isa pa para sa pansamantalang paggamit ng mga mahahalagang bagay sa anumang anyo (kalakal, pera, hindi nasasalat) sa mga tuntunin ng pagbabayad, pagkamadalian, pagbabayad.

Mga uri ng pautang

Maaaring uriin ang mga transaksyon sa kredito ayon sa ilang pamantayan:

1. Ang utang ay hinati ayon sa layunin (direksyon) ng kanilang pokus sa industriya:

mamimili;

pang-industriya; kalakalan; agrikultural; pamumuhunan; badyet.

Batay sa likas na katangian ng seguridad, nakikilala nila

mga pautang na may direkta at hindi direktang seguridad. Ang direktang collateral ay naglalaman, halimbawa, mga pautang na ibinigay para sa isang partikular na materyal na bagay, para sa pagbili ng mga partikular na uri ng mga item sa imbentaryo.

Ang mga secure ay nahahati sa: collateral; garantisadong; nakaseguro.

Sa pamamagitan ng kapanahunan: on-call (on demand, ibig sabihin, binayaran sa kahilingan ng nanghihiram o bangko) at apurahan.

Ang mga kagyat ay nahahati sa:

panandaliang (hanggang sa 1 taon);

medium-term (mula 6 na buwan hanggang 1 taon);

pangmatagalan (higit sa 1 taon).

Sa likas na katangian ng pagbabayad:

maaaring bayaran sa mga installment (sa mga bahagi, pagbabahagi); - maaaring bayaran sa isang lump sum.

utang sa bukid

mga pautang sa mga tagapamagitan stock exchange inisyu laban sa mga securities at ginagamit para sa mga transaksyon sa palitan.

mga pautang sa agrikultura

Ang huling pagpapautang sa pagkonsumo ay may tatlong anyo:

sinigurado ng mga gusali ng tirahan;

para sa pagbili ng mga consumer goods na may pagbabayad nang installment;

mga pautang na may isang beses na pagbabayad (sa pagtatapos ng termino).

Ayon sa % na paraan ng pagsingil:

ang interes ay pinipigilan sa oras ng pagbibigay ng utang (pag-isyu ng isang consumer loan);

sa oras ng pagbabayad ng utang, o may pare-parehong pagbabayad sa buong panahon ng pautang.

Mga form ng pautang

Sa modernong pagsasanay kalakal na anyo ng kredito ay hindi pangunahing, ginagamit ito kapwa kapag nagbebenta ng mga kalakal nang installment, at kapag umuupa ng ari-arian (kabilang ang mga kagamitan sa pagpapaupa), at pagrenta ng mga bagay. Ipinapakita ng pagsasanay na ang pinagkakautangan na nagbigay ng mga kalakal para sa pagbabayad sa mga installment ay nararamdaman ang pangangailangan para sa isang pautang, at higit sa lahat sa cash.

Cash form ng loan- ang pinakakaraniwang, nangingibabaw sa modernong ekonomiya. Ang pera ay ang unibersal na katumbas sa pagpapalitan ng mga halaga ng kalakal, isang unibersal na paraan ng sirkulasyon at pagbabayad.

Mixed (commodity-money) form

Ito ay bumangon, halimbawa, sa kaso kapag ang kredito ay gumagana nang sabay-sabay sa mga commodity at monetary forms. Maaaring ipagpalagay na upang makabili ng mga mamahaling kagamitan, kakailanganin mo hindi lamang isang paraan ng pagpapaupa ng kredito, kundi pati na rin ang isang form sa pananalapi para sa pag-install at pag-commissioning ng biniling kagamitan.

Depende kung sino ang nagpapahiram sa credit transaction , Ang mga sumusunod na anyo ng kredito ay nakikilala: pagbabangko, pang-ekonomiya (komersyal),mamimili (pribado, personal), estado, internasyonal,

1) Komersyal (bahay) na pautang ibinibigay ng isang operating enterprise sa isa pa sa anyo ng pagbebenta ng mga kalakal na may ipinagpaliban ang pagbabayad .

2) Pautang sa bangko- ibinibigay ng mga bangko at iba pang institusyong pampinansyal, mga legal na entidad (pang-industriya, transportasyon, mga kumpanyang pangkalakal), populasyon, estado, at mga dayuhang kliyente sa anyo ng mga pautang sa pera.

3) Consumer loan. Ang kredito ng consumer ay pangunahing ipinahayag sa pagkakaloob ng mga kumpanya ng kalakalan ng mga bangko para sa pagbili ng mga kalakal at serbisyo ng populasyon nang installment.

Ang mga pagbebenta nang installment, na may pagkakaloob ng consumer loan, ay isinasagawa kaugnay ng tinatawag na durable goods - kasangkapan, kotse, refrigerator, telebisyon, atbp.

Mortgage na inisyu para sa pagbili o pagtatayo ng pabahay, para sa pagbili ng lupa. Ang mortgage loan ay isang pangmatagalang pautang na inisyu laban sa real estate, lalo na sa lupa. Ang pangako ng real estate para sa layunin ng pagkuha ng pautang ay tinatawag ding mortgage 4) Pautang ng estado lumitaw kung ang estado, bilang isang pinagkakautangan, ay nagbibigay ng kredito sa iba't ibang entidad.5) Internasyonal na kredito

Ang internasyonal na kredito ay ang paggalaw ng kapital ng pautang sa saklaw ng mga internasyonal na ugnayang pang-ekonomiya na nauugnay sa pagkakaloob ng mga mapagkukunan ng kalakal at pera. Factoring- ito ay isang operasyon na isinasagawa ng isang factoring company o ng factoring department ng isang bangko upang magbigay ng iba't ibang serbisyo sa isang exporter na nagbebenta ng mga kalakal sa mga tuntunin ng isang komersyal na pautang, i.e. na may ipinagpaliban na pagbabayad. Ang kakanyahan ng factoring ay ang isang factoring company (o factor firm) ay bumibili mula sa mga kliyente nito ng kanilang mga kinakailangan sa pagbabayad para sa mga mamimili sa mga tuntunin ng agarang pagbabayad ng bahagi ng halaga ng mga invoice na supply at pagbabayad ng natitira, binawasan ang mga komisyon at interes sa utang , sa loob ng mahigpit na tinukoy na mga panahon, anuman ang mga resibo ng kita mula sa mga customer. Siyempre, ang kasunod na pagbabayad ay na-kredito sa account ng factor ng kumpanya ay nahahati sa: panloob, kung ang supplier, bumibili at factor firm ay matatagpuan sa parehong bansa, at internasyonal, kung ang alinman sa tatlong bansa ay matatagpuan sa ibang estado; bukas, kung ang may utang ay aabisuhan tungkol sa pakikilahok ng isang factoring company sa transaksyon, at sarado(kumpidensyal); na may karapatang humingi ng tulong, ibig sabihin. isang kahilingan sa pagbabalik sa supplier na ibalik ang halagang binayaran, o nang walang karapatang humingi ng tulong; na may kondisyon ng pag-kredito sa supplier sa anyo ng paunang bayad o pagbabayad ng mga claim sa isang tiyak na petsa. Forfaiting- pagpapahiram sa exporter sa pamamagitan ng pagbili ng mga bill of exchange o iba pang claim sa utang. Ito ay isang anyo ng pagbabago ng isang komersyal na pautang sa isang pautang sa bangko. Bilang resulta ng pagbebenta ng isang portfolio ng mga claim sa utang, ang istraktura ng balanse ng kumpanya ng pag-export ay pinasimple, ang oras ng pagkolekta ng mga claim, accounting at mga gastos sa administratibo ay nabawasan Ang nagbebenta sa forfeiting ay karaniwang ang exporter na natupad kanyang mga obligasyon sa ilalim ng kontrata at naglalayong kolektahin ang mga dokumento sa pagbabayad ng importer upang makatanggap ng cash. Ang bumibili (forfaiter) ay karaniwang isang bangko o isang dalubhasang kumpanya. Ipinagpapalagay ng mamimili (bangko) ang mga komersyal na panganib na nauugnay sa insolvency ng mga importer nang walang karapatan ng recourse (negosasyon) ng mga dokumentong ito sa exporter. Pagpapaupa– isang kasunduan sa pag-upa ng naililipat at hindi natitinag na ari-arian para sa iba't ibang panahon ng hanggang 15 taon. Hindi tulad ng tradisyunal na pagpapaupa, ang bagay ng transaksyon sa pagpapaupa ay pinili ng lessee, at binibili ng nagpapaupa ang kagamitan sa kanyang sariling gastos. Ang panahon ng pagpapaupa ay mas maikli kaysa sa panahon ng pisikal na pagkasira ng kagamitan. Sa pag-expire ng termino sa pagpapaupa, maaaring ipagpatuloy ng kliyente ang pag-upa sa mga tuntunin ng kagustuhan o bilhin ang ari-arian sa natitirang halaga nito. Sa pagsasanay sa mundo, ang nagpapaupa ay karaniwang isang kumpanya ng pagpapaupa, at hindi isang komersyal na bangko.

Ang mga anyo ng kredito ay nakasalalay sa likas na katangian ng pinahiram na halaga, ang nagpapahiram at ang nanghihiram, gayundin ang mga target na pangangailangan ng nanghihiram (Talahanayan 6.1). Depende sa pinahiram na halaga, mayroong ilang mga anyo ng kredito: kalakal, cash, halo-halong.

Talahanayan 6.1

Mga form ng pautang

anyo ng produkto ang kredito ay naging una sa kasaysayan. Ang mga pinagkakautangan nito ay ang mga may-ari ng labis na mga kalakal ng mamimili. Nang maglaon, ang mga may-ari ng lupa ay nagbigay ng pautang sa mga magsasaka hanggang sa bagong ani na may kasamang butil at iba pang mga produktong pang-agrikultura. Sa modernong mga kondisyon, ang form na ito ay ginagamit kapag nagbebenta ng mga kalakal na may mga pagbabayad na installment (halimbawa, mga pautang sa pagsingil), pagrenta ng ari-arian at pagrenta ng mga bagay.

Kung ang isang pautang ay ipinagkaloob at binayaran sa cash, pagkatapos ito ay inisyu sa anyo ng pera. Ito ay tipikal at nangingibabaw sa modernong ekonomiya dahil sa pangkalahatang pagkakapareho ng pera sa pagpapalitan ng mga halaga ng kalakal at ang pagiging pandaigdig nito bilang isang paraan ng sirkulasyon at pagbabayad.

Pinaghalong anyo nangyayari kapag ang kredito ay gumagana nang sabay-sabay sa commodity at monetary form:

1) ito ay ibinibigay sa pera at ibinalik sa mga kalakal;
2) ang utang ay unti-unting binabayaran sa cash para sa mga kalakal na ibinebenta nang installment;
3) mayroong pagpapaupa ng mga mamahaling kagamitan, na sinamahan ng pagbabayad ng mga gastos sa pag-install at pag-commissioning.

Mga uri ng pautang depende sa iba't ibang pamantayan maaaring mayroong dose-dosenang mga klasipikasyon. Ang mga uri ng kredito ay maaaring iuri ayon sa mga sumusunod na pamantayan:

ayon sa mga grupo ng nanghihiram: estado, mga bangko, hindi mga organisasyong pinansyal, populasyon;
mga nagpapahiram: komersyal, pagbabangko, kredito ng gobyerno;
layunin : para sa pagpopondo ng fixed at working capital, mga pautang sa consumer sa populasyon, interbank loans;
laki: malaki, katamtaman at maliit na mga pautang;
pagtiyak: secure at unsecured na mga pautang;
mga petsa ng kapanahunan: mga pautang sa demand at kagyat (ang huli, naman, ay nahahati sa panandalian, katamtaman, pangmatagalan);
paraan ng pagbibigay: isang beses, linya ng kredito, overdraft;
mga paraan ng pagbabayad: mga pautang na binayaran sa isang lump sum at mga pautang na may bayad na hulugan;
mga uri ng mga rate ng interes, na may nakapirming rate ng interes at may lumulutang na rate ng interes;
pera pagbibigay ng kredito: pambansa o foreign currency;
bilang ng mga nagpapautang : ibinigay ng isang bangko, syndicated (consortium) loan, parallel loan;
mga kalahok sa mga relasyon sa kredito : komersyal, pagbabangko, intercompany, interbank, consumer, estado, internasyonal.

Ang basehan sistema ng kredito ng anumang bansa ay komersyal at mga pautang sa bangko.

Komersyal (bahay) na pautang ay isang pautang na ibinibigay ng isang negosyante sa isa pa, kadalasan ng isang supplier sa isang mamimili sa anyo ng ipinagpaliban na pagbabayad para sa mga naihatid na produkto. Ang tungkulin ng nagpapahiram dito ay hindi mga dalubhasang organisasyon ng kredito, ngunit anumang legal na entity na nauugnay sa produksyon at pagbebenta ng mga produkto at serbisyo. Ito ay ibinibigay sa anyo ng kalakal. Ang kapital ng pautang ay isinama sa pang-industriya o komersyal na kapital, i.e. Ang mga pang-industriya o komersyal na negosyo ay kumikilos bilang mga nagpapautang. Ang credit fee ay kasama sa presyo ng produkto. Ang komersyal na instrumento sa pautang ay tradisyonal na isang bill ng palitan, na nagpapahayag ng walang pasubaling pananalapi na obligasyon ng nanghihiram sa nagpapahiram.

Ang isang komersyal na pautang ay ang orihinal na anyo ng kredito. Sa batayan nito, umuunlad ang iba pang mga uri, pangunahin ang kredito sa bangko. Ang pang-ekonomiyang anyo ng kredito ay nangangahulugan na ang mga nagpapautang ay mga organisasyon ng negosyo(mga negosyo, kumpanya, kumpanya). Ang mga negosyo at kumpanya ay maaaring magpahiram sa isa't isa. Sa kasong ito, ang pautang ay tinatawag na intercompany. Sa kasong ito, ang kumpanya ng nagbebenta ay nagbibigay ng isang ipinagpaliban na pagbabayad para sa mga kalakal, at ang mamimili, na may isang promissory note, isang promissory note, ay ginagarantiyahan ang pagbabayad ng presyo ng pagbili sa pag-expire ng napagkasunduang panahon.

Sa paglipas ng panahon, nagsimulang mag-isyu ang malalaking pang-industriya at komersyal na negosyo mga pautang sa pera. Samakatuwid, ang dating pangalan na "commercial loan" ay nagbigay daan sa isang bago - "economic loan". Mayroon itong mga sumusunod na tampok (Talahanayan 6.2).

1. Ang pinagmumulan ay may trabaho at walang trabahong kapital. Ipinagpaliban ang pagbabayad - pagpapatuloy ng pagpapatupad, i.e. Ang ipinahiram ay hindi ang pansamantalang pinalaya na halaga, ngunit isang ordinaryong produkto na may ipinagpaliban na pagbabayad.
2. Ang pinagmumulan ng isang cash loan ay mga pondong pansamantalang inilabas mula sa sirkulasyon ng ekonomiya.
3. Ang pagmamay-ari ng inilipat na mga kalakal ay ipinapasa sa borrower-buyer, at ang mga pinahiram na pondo ay inililipat para sa pansamantalang paggamit.
4. Ang bayad para sa ipinagpaliban na pagbabayad ay kasama sa presyo ng mga kalakal, at para sa paggamit ng pautang ito ay kumikilos sa anyo ng isang karagdagang bayad na interes sa pautang.

Parehong sa cash at sa anyo ng kalakal, ang isang pautang sa negosyo ay panandalian, hindi katulad ng isang pautang sa bangko, na inisyu, bilang panuntunan, para sa mas mahabang panahon.

Talahanayan 6.2

Mga tampok ng isang komersyal na pautang

Ang isang komersyal na pautang ay may ilang mga paghihigpit. Una, ito ay limitado sa direksyon (ito ay ibinigay, bilang panuntunan, ng mga supplier sa mga customer); pangalawa, ayon sa laki (natutukoy sa dami ng paghahatid ng mga kalakal sa bumibili); pangatlo, timing. Ang layunin ng mga negosyo ay gumawa, hindi mag-isyu ng mga pautang. Ang tagapagtustos, sa esensya, ay hindi maaaring magbigay ng mga kredito para sa pangmatagalan. Ang komersyal na kredito ay bahagyang nagpapataas ng pagkatubig ng kapital.

Ang lahat ng mga paghihigpit na ito ay tinanggal utang sa banko, ibig sabihin. kreditong ibinibigay ng mga bangko sa mga negosyante at iba pang nanghihiram sa anyo ng mga cash advance.

Ang pautang sa bangko ay hindi nakatali lamang sa mga transaksyon sa pagbili at pagbebenta. Sa pamamagitan ng pagkolekta ng malalaking mapagkukunan sa pananalapi mula sa lahat ng mga mapagkukunang nakalista sa itaas, ang mga bangko ay maaaring magbigay ng mga pautang sa sinuman sa halos anumang halaga at para sa anumang panahon. Ang isang pautang sa bangko ay nagiging kapital hindi lamang ang pansamantalang libreng pondo ng mga negosyo, kundi pati na rin mga mapagkukunan ng badyet at isang makabuluhang bahagi kita ng cash at pagtitipid ng populasyon.

Kung ang isang bangko ay nagbibigay ng pautang sa gastos ng mga indibidwal na idineposito sa mga deposito, ito ay isang pinagkakautangan na may kaugnayan sa nanghihiram at isang nanghihiram na may kaugnayan sa mga depositor - mga indibidwal. Ang anyo ng kredito sa bangko ay ang pinakakaraniwan at nagbibigay ng pinakamalaking dami ng pautang. Mayroon itong tatlong tampok:

1) ang pagmamay-ari at naaakit na mga mapagkukunan ay kredito;
2) ang pansamantalang magagamit na mga pondo ay ipinahiram;
3) ang pera ay pinahiram bilang kapital.

Ang ikatlong tampok ay nag-oobliga sa nanghihiram na gamitin ang mga pondong natanggap sa paraang makakuha ng tubo na sapat upang bayaran ang interes ng pautang. Ang pagbabayad ng utang sa bangko ay maaari ding gawin sa mga kalakal. Sa Russia, halimbawa, sa panahon ng krisis noong 90s. XX siglo May mga kaso ng pagbabayad ng mga negosyo ng nanghihiram sa mga komersyal na bangko ng pinagkakautangan sa asukal.

Sa interbank lending, nagpapahiram ang mga bangko sa isa't isa. Kaya ang pangalan - interbank credit. Ito ay isinasagawa sa pamamagitan ng kaukulang mga bank correspondent account. Ang intercompany at interbank loan ay mga uri ng commercial at bank loan.

Intercompany loan ay naiiba sa komersyal, una, dahil ito ay ibinigay sa cash at, pangalawa, bilang isang panuntunan, ito ay utang na walang interes, na pansamantalang tulong pinansyal.

Interbank loan– bilang isang panuntunan, panandaliang, na inisyu ng isang bangko sa isa pa, kabilang ang bangko sentral mga komersyal na bangko, bilang panuntunan, maikling oras para mapataas ang liquidity.

Consumer loan ay isang loan na ibinibigay sa populasyon para sa pangangailangan ng mamimili. Maaari itong ibigay bilang isang personal na pautang sa cash sa isang indibidwal upang bumili ng real estate, magbayad para sa mamahaling paggamot, mag-aral sa isang binabayarang institusyong mas mataas na edukasyon o isang paglalakbay sa turista. Ngunit kadalasan ito ay inisyu sa isang commodity form kapag nagbebenta ng mga kalakal na may kasunod na pagbabayad o installment na pagbabayad. Ang pangunahing layunin nito ay hikayatin ang populasyon na bumili ng mga produkto at serbisyo.

Mayroong dalawang subspecies utang ng estado: pangungutang sa gobyerno, kung saan ang gobyerno ang nagsisilbing nanghihiram, at pagpapautang ng gobyerno, kung saan kumikilos ang estado bilang isang pinagkakautangan. Bilang karagdagan, tulad ng nabanggit kanina, ang estado ay maaaring kumilos bilang isang guarantor para sa mga pautang na inisyu ng komersyal at iba pang mga bangko. Sa kasong ito, dapat itong ibalik ang natanggap na utang kung ang nanghihiram ay walang bayad.

Internasyonal na pautang– paggalaw ng pautang na kapital sa larangan ng internasyonal na relasyon sa ekonomiya. Ang ganitong uri ng pautang ay nauugnay sa pagkakaloob ng foreign exchange at mga mapagkukunan ng kalakal sa mga tuntunin ng pagbabayad, pagkamadalian at pagbabayad ng interes. Ang mga pribadong negosyo (bangko, kumpanya), ahensya ng gobyerno, gobyerno, internasyonal at rehiyonal na monetary at financial na organisasyon ay kumikilos bilang mga nagpapahiram at nanghihiram. Kaugnay nito, ang internasyonal na kredito ay karaniwang nahahati sa pampubliko (bilateral at multilateral) at pribado (banking at komersyal). Ang internasyonal na kredito ay gumaganap ng isang mahalagang papel sa pag-unlad ng internasyonal na ugnayang pang-ekonomiya at maaaring makatulong na mapabilis ang pag-unlad ng buong mga bansa at rehiyon, pagpapasigla sa kalakalang panlabas at pag-import ng kagamitan at teknolohiya. Ngunit maaari rin itong gamitin bilang instrumento ng pang-ekonomiya at pampulitika na panggigipit mula sa mga nagpapautang.

Ang produktibong anyo ng kredito ay nangangahulugan ng paggamit ng pautang para sa mga layunin ng produksyon at sirkulasyon. Ang produktibong paggamit ng mga pautang ay naglalayong tiyakin ang paglago ng kapital sa pamamagitan ng makatwirang organisasyon ng produksyon at sirkulasyon. Gayunpaman, ang mga kaso ng pagsakop sa mga pagkalugi sa isang pautang at ang pagbabago nito mula sa isang instrumento ay hindi maaaring isama. pang-ekonomiyang pag-unlad bilang isang kadahilanan ng paglala ng mga imbalances sa merkado at isang preno sa pag-unlad ng ekonomiya.

Nagbibigay ang credit ng consumer para sa mga pangangailangan ng consumer ng mga mamamayan at negosyo. Bilang karagdagan, maaari itong naglalayong mapanatili ang mahahalagang function, pagpapanumbalik pisikal na lakas at kalusugan, pagkakaroon ng mga produktibong katangian.

Ang pautang ay maaaring ibigay sa parehong mga indibidwal at legal na entity. Mga legal na entity Maaaring may mga komersyal na organisasyon, kabilang ang mga bangko at kumpanya, non-profit at mga organisasyon ng pamahalaan.

Mga paksa ng mga pautang ay maaaring maging:

mga bangko, banking consortium o asosasyon;
mga non-bank credit institution, tulad ng mga pawnshop, rental shop, mutual aid funds, credit cooperatives, building society at mga pondo ng pensiyon;
mga pribadong indibidwal;
kalakalan at iba pang organisasyon.

Sa pamamagitan ng target na oryentasyon Ang mga pautang ay nakikilala:

1) upang mabigyan ang proseso ng produksyon ng mga hilaw na materyales, gasolina, materyales at kagamitan;
2) kalakalan at intermediary operations;
3) pagtatayo at pagkuha ng pabahay;
4) pagbuo ng kapital ng paggawa;
5) produksyon ng agrikultura (produksyon ng pananim, pagsasaka ng hayop, pagsasaka).

Maaaring mayroon din hindi naka-target na mga pautang, halimbawa, upang masakop ang isang kakulangan sa isang kasalukuyang account. Sa mga pautang para sa pagbili ng pabahay, ang mga mortgage ay lalong nagiging mahalaga. Pangunahing Tampok pagpapautang sa mortgage ay iyon ang apartment o iba pang ari-arian na binili sa kanyang gastos real estate nagiging collateral para sa bangko at, sa kaganapan ng default ng may utang, tinitiyak ang pagbabayad ng utang. Pagpapautang sa mortgage ay pinakamatagumpay na umuunlad, na nagiging sanhi ng pangangailangan para sa Mga Materyales sa Konstruksyon, pagtaas ng sukat ng industriya ng konstruksiyon at ang dami ng financing nito.

Seguridad sa pautang Nakaugalian na ang pag-uuri ayon sa kalikasan, pagkakumpleto (degree) at mga anyo. Batay sa likas na katangian ng seguridad, ang isang pagkakaiba ay ginawa sa pagitan ng mga direktang pautang, na inisyu laban sa mga partikular na item sa imbentaryo, at hindi direktang mga pautang, na ibinigay upang masakop ang puwang sa paglilipat ng pagbabayad. Ang seguridad ay maaaring kumpleto (sapat), hindi kumpleto (hindi sapat) at blangko. Kung ganap na sinigurado, ang halaga nito ay mas mataas kaysa sa halaga ng pautang o katumbas nito. Ang ibig sabihin ng undercollateral ay mas mababa ang halaga ng loan kaysa sa halaga ng loan. Kung walang collateral ang loan, ito ay tinatawag na blank loan. Ang pagbabayad ng pautang ay maaaring makuha sa pamamagitan ng mga garantiya, mga garantiya mula sa mga ikatlong partido at insurance. Nailalarawan nila ang anyo ng seguridad.

Sa pamamagitan ng kapanahunan May mga short-term, medium-term at long-term loan. Sa pamamagitan ng internasyonal na pamantayan Ang panandaliang pautang ay isang pautang na ang panahon ng pagbabayad ay hindi hihigit sa isang taon. Sa Russia noong 1990s. Ang mga pautang mula tatlo hanggang anim na buwan ay itinuturing na panandalian, at ang mga pautang sa loob ng isang taon ay itinuturing na pangmatagalan. Sa kasalukuyan, ang isang panandaliang pautang ay maaaring ibigay sa loob ng isang taon o on demand ng bangko. Ang mga katamtamang termino na pautang sa USA ay hindi lalampas sa walong taon, sa Alemanya - hanggang anim na taon.

Sa paraan ng paghahatid Ang pautang ay maaaring isang beses o sa anyo ng pagbubukas ng linya ng kredito.

Pagbabayad ng utang maaaring bayaran nang installment o sa isang lump sum kasama ng interes ("kabayaran sa annuity"). Ang isang beses na pautang ay ibinibigay sa isang halaga. Maraming mga pautang ang ibinibigay sa ilalim ng bukas na linya ng kredito. Ang pag-install ay maaaring mangahulugan ng pare-parehong pana-panahon (buwan-buwan, quarterly, atbp.), hindi pantay na pana-panahon na may pagtaas o pagbaba at hindi pantay na hindi pana-panahong pagbabayad ng utang.

Ang mga pautang sa mga indibidwal ay nahahati sa express loan, na ibinigay nang walang malalim na pag-aaral ng nanghihiram 20-30 minuto pagkatapos mag-aplay para sa kanila; tradisyonal, inilabas pagkatapos ng maingat na pagsusuri kasaysayan ng kredito nanghihiram, gayundin ang mga pautang sa pamamagitan ng mga credit card.

Ang simpleng interes sa mga pautang ay maaaring maipon sa oras ng kanilang probisyon, pagbabayad o paggawa ng mga pagbabayad ng installment, gayundin ayon sa isang espesyal na iskedyul. Maaaring ang mga rate ng interes nakapirming At lumulutang. Nakapirming rate ng interes ay itinatag para sa buong panahon ng paggamit ng pautang nang walang karapatang unilaterally baguhin ito. Ang isang lumulutang na rate ng interes ay karaniwang nakatakda sa average at pangmatagalang pautang. Binubuo ito ng isang gumagalaw na batayan na naaayon sa mga kondisyon ng merkado at isang nakapirming halaga. Sa pagsasaalang-alang na ito, ang isang pagkakaiba ay ginawa sa pagitan ng mga pautang na may lumulutang at nakapirming mga rate ng interes.

Ang mga pondong ito ay kinokolekta sa anyo ng mga balanse sa pag-areglo at kasalukuyang mga account ng mga negosyo, mga deposito ng mga legal na entity at indibidwal sa mga bangko, pansamantalang libreng pondo ng mga badyet ng lahat ng antas, mga pondo sa mga account off-budget na pondo, pera at mahahalagang bagay sa mga bangko, sariling pondo mga bangko at iba pang organisasyong pinansyal at kredito.

Mga uri ng pautang

Maaaring uriin ang mga transaksyon sa kredito ayon sa ilang pamantayan:

1. Ang utang ay hinati ayon sa layunin (direksyon) ng kanilang pokus sa industriya:

mamimili;

pang-industriya; kalakalan; agrikultural; pamumuhunan; badyet.

Batay sa likas na katangian ng seguridad, nakikilala nila

Ang mga secure ay nahahati sa: collateral; garantisadong; nakaseguro.

Sa pamamagitan ng kapanahunan: on-call (on demand, ibig sabihin, binayaran sa kahilingan ng nanghihiram o bangko) at apurahan.

Ang mga kagyat ay nahahati sa:

panandaliang (hanggang sa 1 taon);

medium-term (mula 6 na buwan hanggang 1 taon);

pangmatagalan (higit sa 1 taon).

Sa likas na katangian ng pagbabayad:

maaaring bayaran sa mga installment (sa mga bahagi, pagbabahagi); - maaaring bayaran sa isang lump sum.

utang sa bukid

Ang mga pautang sa mga tagapamagitan ng stock exchange ay sinisiguro ng mga securities at ginagamit para sa mga transaksyon sa stock exchange.

mga pautang sa agrikultura

Ang huling pagpapautang sa pagkonsumo ay may tatlong anyo:

sinigurado ng mga gusali ng tirahan;

para sa pagbili ng mga consumer goods na may pagbabayad nang installment;

mga pautang na may isang beses na pagbabayad (sa pagtatapos ng termino).

Ayon sa % na paraan ng pagsingil:

ang interes ay pinipigilan sa oras ng pagbibigay ng utang (pag-isyu ng isang consumer loan);

sa oras ng pagbabayad ng utang, o may pare-parehong pagbabayad sa buong panahon ng pautang.

Mga form ng pautang

Mixed (commodity-money) form

1) Komersyal (bahay) na pautang ibinibigay ng isang operating enterprise sa isa pa sa anyo ng pagbebenta ng mga kalakal na may ipinagpaliban ang pagbabayad .

Ang mga pagbebenta nang installment, na may pagkakaloob ng consumer loan, ay isinasagawa kaugnay ng tinatawag na durable goods - kasangkapan, kotse, refrigerator, telebisyon, atbp.