विमा कंपनीची दरपत्रक पॉलिसी म्हणजे. विम्यामध्ये टॅरिफ पॉलिसी

मालमत्तेच्या विमा दरांची गणना करताना, विशिष्ट नुकसान होण्याची शक्यता म्हणून निव्वळ दर विमाकर्त्याने गृहीत धरलेली जबाबदारी व्यक्त करतो. जर विमा अटी अनेक जोखमींसाठी विमाकर्त्याच्या दायित्वाची तरतूद करत असतील, तर एकूण निव्वळ दर खाजगी निव्वळ दरांच्या बेरजेइतका असतो. याव्यतिरिक्त, निव्वळ दराच्या आकारावर इमारतींच्या अग्निरोधक, स्फोट आणि उत्पादनातील आगीचे धोके, मालमत्तेचे स्थान, कर्जदाराची आर्थिक स्थिरता, मालवाहू वाहतुकीचे स्वरूप इत्यादींचा परिणाम होतो. हे सर्व घटक नुकसान होण्याच्या संभाव्यतेच्या डिग्रीवर प्रभाव टाकतात आणि टॅरिफ दरांमधील फरक अधोरेखित करतात.

जीवन विमा दर तयार करण्याची वैशिष्ट्ये:

1. लोकसंख्याशास्त्रीय आकडेवारी आणि संभाव्यता सिद्धांत वापरून गणना केली जाते.

2. दीर्घकालीन आर्थिक गणनेच्या पद्धती वापरल्या जातात.

3. निव्वळ दरांमध्ये अनेक भाग असू शकतात, त्यापैकी प्रत्येक एका प्रकारच्या विम्यासाठी विमा निधी तयार करण्यासाठी डिझाइन केलेले आहे.

विमा क्षेत्रातील टॅरिफ पॉलिसी ही विमा कंपनीच्या विमा कंपनीच्या ब्रेक-इव्हन विकासाच्या हितासाठी विमा दर स्थापित करणे आणि स्पष्ट करणे ही विमा कंपनीची उद्देशपूर्ण क्रिया आहे.

दर धोरणाची तत्त्वे:

1. पक्षांच्या विमा संबंधांची समतुल्यता, म्हणजेच निव्वळ दर हानीच्या संभाव्यतेशी शक्य तितका अनुरूप असणे आवश्यक आहे, जे टॅरिफ कालावधीसाठी विमा निधीचे परतावा सुनिश्चित करते.

2. पॉलिसीधारकांच्या विस्तृत श्रेणीसाठी विमा दरांची उपलब्धता.

3. दीर्घ कालावधीत विमा दरांची स्थिरता.

4. सध्याच्या टॅरिफ दरांना परवानगी असल्यास विमा दायित्वाच्या व्याप्तीचा विस्तार. हे तत्त्व विम्याच्या रकमेतील नुकसान प्रमाणामध्ये स्थिर घट करून सुनिश्चित केले जाते.

5. विमा ऑपरेशन्सची परतफेड आणि नफा.

विमा दरांची निर्मिती विमा कंपनीला नुकसान भरपाई (प्रतिपूर्ती), राखीव (राखीव), प्रतिबंधात्मक आणि इतर निधी तयार करण्यासाठी पुरेसा निधी प्रदान करते आणि व्यवसाय करणे आणि विमा कंपनीचा विकास करण्यासाठी लागणारा खर्च समाविष्ट करते. विमा संस्था स्वतंत्रपणे प्रीमियम सेट करतात, एकतर आर्थिक अटींमध्ये किंवा विम्याच्या रकमेच्या टक्केवारीनुसार.

विमा पर्यवेक्षी प्राधिकरणाच्या आदेशाने मोठ्या प्रमाणात जोखीम प्रकारच्या विम्यासाठी टॅरिफ दर मोजण्यासाठी दोन पद्धती मंजूर केल्या आहेत. विमा जोखमीचे मूल्यांकन करणे आणि सुरुवातीच्या विमाधारकांसाठी विमा दरांची गणना करणे ही विशिष्ट जटिलता लक्षात घेऊन, राज्य परवान्यासाठी कागदपत्रे तयार करताना या पद्धती वापरण्याची शिफारस केली जाते.

पहिले तंत्रवैयक्तिक जोखमीसाठी आणि संपूर्ण विमा पोर्टफोलिओसाठी दरांची गणना करण्यासाठी हेतू आहे. तीन ते पाच वर्षांपर्यंत अंमलबजावणीची टिकाऊपणा आणि वैयक्तिक करारांतर्गत विमा उतरवलेल्या घटनांच्या स्वातंत्र्याद्वारे वैशिष्ट्यीकृत जोखमींसाठी दरांची गणना करण्यासाठी ही पद्धत लागू आहे.

दुसरे तंत्रतीन ते पाच वर्षांच्या वास्तविक तोटा गुणोत्तराच्या विश्लेषणावर आधारित वेगळ्या प्रकारच्या विम्यासाठी दरांची गणना करण्याचा हेतू आहे. या तंत्राचा वापर वैयक्तिक करारांतर्गत विमा उतरवलेल्या घटनांच्या घटनेच्या स्वातंत्र्याच्या आवश्यकतांशी संबंधित नाही, म्हणजे. जोखीम जमा करणे स्वीकार्य आहे. या पद्धतीचा वापर करून गणना केवळ तेव्हाच केली जाते जेव्हा वास्तविक नुकसान गुणोत्तराची गतिशीलता, जे भविष्यातील नुकसान दराच्या अंदाजाला अधोरेखित करते, रेषीय समीकरणांच्या प्रणालीद्वारे वर्णन केले जाते.

पहिले तंत्रविम्याच्या मोठ्या जोखीम प्रकारांसाठी विमा दरांची गणना.

गणनेशी परिचित होण्यासाठी, आम्ही खालील नोटेशन सादर करतो:

- संपलेल्या करारांची किंवा विमा वस्तूंची संख्या

- n करारातील विमा उतरवलेल्या घटनांची संख्या.

- घटनेची शक्यता विमा उतरवलेली घटनाएका करारानुसार, M ते N चे गुणोत्तर म्हणून परिभाषित केले आहे.

- एका करारांतर्गत सरासरी विम्याची रक्कम

- एका करारासाठी सरासरी विमा भरपाई

एकूण दर सूत्रानुसार निर्धारित केले जातात:

,

टी - निव्वळ दर, सूत्राद्वारे निर्धारित.

विमा कंपन्या आणि पॉलिसीधारक, विमा सेवांच्या खरेदी आणि विक्रीच्या संबंधात प्रवेश करून, संबंधित करारावर स्वाक्षरी करतात, ज्यामध्ये, इतर गोष्टींबरोबरच, या सेवेची किंमत निश्चित करणे समाविष्ट असते. इतर कोणत्याही बाजार विभागाप्रमाणे, किमतीने व्यवहारातील प्रत्येक पक्षाचे हित पूर्ण केले पाहिजे.

विमा प्रीमियम (प्रिमियम), क्लायंटद्वारे अदा केले जाते, वैयक्तिक प्रकारच्या विम्यासाठी विमा दरांच्या आधारावर निर्धारित केले जाते.

विमा दरविम्याच्या रकमेच्या किंवा विम्याच्या वस्तुच्या प्रति युनिट विमा प्रीमियम दराचे प्रतिनिधित्व करते. अशा प्रकारे, यावर आधारित विमा दरविमा निधी तयार करणारी विमा देयके निर्धारित केली जातात. दर धोरण - पॉलिसीधारकांच्या हितसंबंधांसाठी आणि विमा ऑपरेशनचे ब्रेक-इव्हन पूर्ण करण्यासाठी विमा दर स्थापित करणे आणि विकसित करणे ही विमा कंपनीची हेतूपूर्ण क्रियाकलाप आहे.

दर अनियंत्रितपणे तयार केले जात नाहीत, परंतु काही ऐतिहासिकदृष्ट्या स्थापित तत्त्वांच्या आधारावर. टॅरिफ तयार करण्यासाठी पाच तत्त्वे आहेत (दर धोरण):

1. पक्षांच्या विमा संबंधांची समानता: दर हानीच्या संभाव्यतेशी शक्य तितका अनुरूप असावा. ज्यांच्यासाठी विमा शुल्क मोजले गेले होते अशा पॉलिसीधारकांच्या टॅरिफ कालावधीसाठी विमा निधीमधून निधी परत मिळण्याची खात्री देते. समतुल्य तत्त्व विम्याच्या पुनर्वितरण स्वरूपाशी संबंधित आहे.

2. विमा कंपन्यांच्या विस्तृत श्रेणीसाठी विमा दरांची उपलब्धता: अत्याधिक उच्च टॅरिफ दर विम्याच्या विकासावर ब्रेक बनतात. विमा प्रीमियमपॉलिसीधारकाच्या उत्पन्नाचा असा भाग असणे आवश्यक आहे जे त्याच्यासाठी ओझे नाही, अन्यथा विमा फायदेशीर होऊ शकतो. टॅरिफ दरांची उपलब्धता थेट पॉलिसीधारकांच्या संख्येवर आणि विमा उतरवलेल्या वस्तूंच्या संख्येवर अवलंबून असते - पॉलिसीधारकांची संख्या आणि विमा उतरवलेल्या वस्तूंची संख्या जितकी जास्त असेल तितका विमा दर कमी असेल.

3. दीर्घ कालावधीसाठी विमा दरांची स्थिरता: अनेक वर्षे अपरिवर्तित राहणारे टॅरिफ दर पॉलिसीधारकांचा विमा कंपनीच्या विश्वासार्हतेवर विश्वास वाढवतात.

4. सध्याच्या टॅरिफ दरांनी परवानगी दिल्यास, विमा दायित्वाच्या व्याप्तीचा विस्तार. हे तत्व विमा कंपनीच्या क्रियाकलापांमध्ये प्राधान्य आहे. खरंच, विमा दायित्वाची व्याप्ती जितकी विस्तृत असेल तितका विमा पॉलिसीधारकाच्या गरजा पूर्ण करतो. हा विस्तार कमी झालेला तोटा गुणोत्तर आणि अपरिवर्तित दराने शक्य आहे.

5. विमा ऑपरेशन्सची स्वयंपूर्णता आणि नफा सुनिश्चित करणे; विम्याच्या दरांची रचना अशा प्रकारे केली जावी की विमा देयकांची पावती सतत विमाकर्त्याचा खर्च कव्हर करते आणि विमाकर्त्याला सामान्य नफा प्रदान करते. हे - सामान्य तत्त्वबाजारातील किंमत आणि एक प्रकार म्हणून विमा व्यावसायिक क्रियाकलापया प्रकरणात अपवाद नाही.

विशिष्ट प्रकारच्या विम्यासाठी विमा दर (किंवा तथाकथित सकल दर) ची गणना करताना, त्याचे दोन घटक मोजले जातात: निव्वळ दर आणि निव्वळ दरावरील भार.

निव्वळ दर त्याच्या मुख्य भागामध्ये विमा निधी तयार करण्याच्या उद्देशाने आहे, ज्याला निर्देशित केले आहे विमा देयकेविमा भरपाई आणि विमा संरक्षण स्वरूपात. पॉलिसीधारकांच्या नुकसानीच्या संभाव्यतेवर आधारित निव्वळ दराची गणना केली जाते. जर विमा परिस्थिती अनेक प्रकारच्या विमा दायित्वासाठी प्रदान करत असेल, तर एकूण निव्वळ दरामध्ये अनेक खाजगी निव्वळ दरांची बेरीज असू शकते.

"जोखमीचे" आणि संचयी (जीवन विमा) प्रकारच्या विम्यासाठी विमा दरांची गणना करण्याच्या पद्धती लक्षणीय भिन्न आहेत, परंतु कोणत्याही परिस्थितीत, दर प्रारंभी निर्धारित केला जातो आणि त्यात भार जोडून, ​​एकूण दर प्राप्त केला जातो. विशिष्ट प्रकारच्या विम्यासाठी एकूण निव्वळ दर म्हणजे वैयक्तिक विमा जोखमीसाठी निव्वळ दरांची बेरीज. इन्शुरन्स टॅरिफच्या घटकांचे गुणोत्तर संरचनेत परावर्तित होते, जे प्रत्येक घटकाचा (निव्वळ दर आणि भार) एकूण दरामध्ये वाटा दर्शवते.

विम्याच्या प्रत्येक प्रकारासाठी आणि पर्यायासाठी विमा दर मोजला जातो. ते विमाकर्त्याच्या विमा दायित्वाच्या व्याप्तीवर अवलंबून असतात:

ü जोखमींचा संच ज्याच्या विरुद्ध विमा काढला जातो;

ü स्थापित आकारत्या प्रत्येकासाठी विमा देयके.

विमाकर्त्याच्या विमा दायित्वाच्या व्याप्तीतील बदल (विस्तार किंवा मर्यादा) विमा दरांमध्ये बदल घडवून आणतात आणि विमाकर्त्याने गृहीत धरलेल्या जोखमींच्या संख्येत वाढ झाल्यामुळे विमा दर वाढतो. उदाहरणार्थ, कारचा विमा उतरवताना, पॉलिसीधारक अपघात, चोरी, नुकसान यासारख्या जोखमींपासून विमा काढू शकतो. सादरीकरण, सामानाची चोरी इ. परिणामी, जोखमींच्या संपूर्ण संचाचा विमा उतरवताना विमा दर हा जोखमींच्या समूहाचा किंवा केवळ वैयक्तिक विमा उतरवण्यापेक्षा जास्त असेल.

निव्वळ दरावरील भार हा एकूण दराचा एक छोटा भाग आहे. फॉर्म आणि विम्याच्या प्रकारावर अवलंबून, ते 9 ते 40% पर्यंत आहे. निव्वळ दर लोडमध्ये खालील विमा कंपनीच्या ओव्हरहेड्सचा समावेश होतो:

1. विमा संस्थेच्या पूर्ण-वेळ आणि गैर-कर्मचारी कर्मचा-यांचे मोबदला;

2. परिसर भाड्याने देणे;

3. वीज, हीटिंग, पाणी पुरवठा, टपाल, तार, टेलिफोन खर्चासाठी देय;

4. प्रवास खर्च;

5. कंपनीच्या क्रियाकलापांशी संबंधित इतर खर्च;

6. प्रतिबंधात्मक (सावधगिरी) उपायांच्या निधीमध्ये योगदान;

7. कंपनीचा नफा.

विम्याच्या जोखमीच्या प्रकारांसाठी, निव्वळ दर विमा उतरवलेल्या रकमेच्या गैरलाभतेवर आधारित असतो - आर्थिक निर्देशक, ज्याची गणना सांख्यिकीय डेटाच्या आधारे केली जाते आणि दिलेली विमा भरपाई आणि सर्व विमा उतरवलेल्या वस्तूंची विमा रक्कम यांच्यातील संबंध दर्शवते. हे विमा उतरवलेल्या घटनेच्या घटनेनंतर विमा पोर्टफोलिओमधून काढून टाकलेल्या एकूण विमा उतरवलेल्या रकमेतील वाटा प्रतिबिंबित करते आणि एखाद्याला विमा कंपनीने गृहीत धरलेल्या दायित्वाच्या रकमेसह देय खर्चाची तुलना करण्यास अनुमती देते.

विमा उतरवलेल्या रकमेची हानी पातळी खालील घटकांच्या प्रभावाखाली निर्धारित केली जाते:

a - विमा उतरवलेल्या वस्तूंची संख्या;

b - विमा उतरवलेल्या वस्तूंची विमा रक्कम;

с - विमा उतरवलेल्या घटनांची संख्या;

d - प्रभावित वस्तूंची संख्या;

f - विमा भरपाईची रक्कम;

q - विमा उतरवलेल्या रकमेच्या नुकसान गुणोत्तराचे सूचक.

हानीचे प्रमाण सूत्र वापरून मोजले जाते:

हे सूत्र निर्देशक वापरते, तथाकथित नुकसान गुणोत्तर घटक, जे विम्याच्या आर्थिक परिणामांचे सखोल विश्लेषण करण्यास अनुमती देतात. यात समाविष्ट:

वारंवारता (विमा उतरवलेल्या घटनांच्या संख्येचे सर्व विमा उतरवलेल्या वस्तूंच्या संख्येचे गुणोत्तर);

विध्वंस (नुकसान झालेल्या वस्तूंच्या संख्येचे विमा उतरवलेल्या घटनांच्या संख्येचे गुणोत्तर);

जोखीम प्रमाण (नुकसान झालेल्या वस्तूंची सरासरी विमा रक्कम, विमा उतरवलेल्या वस्तूंच्या सरासरी विमा रकमेला संदर्भित).

अशा प्रकारे, विम्याच्या रकमेचे नुकसान गुणोत्तर वारंवारता, विनाश आणि जोखीम गुणोत्तर यांचे उत्पादन आहे.

विम्याच्या संचयी प्रकारांसाठी (जीवन विमा), निव्वळ दर, मृत्युदर आणि लोकसंख्येचे आयुर्मान निर्देशक, मृत्युदर तक्त्यांवरून मोजले जाणारे, तसेच विमा कंपनीचे गुंतवणुकीचे संसाधन मानले जाणारे विमा निव्वळ देयके, गुंतवणुकीतून परताव्याच्या दरांची गणना करणे, वापरले जातात. जीवन विम्यासाठी विमा दरांच्या गणनेला ॲक्चुरियल असे म्हणतात, जरी अलीकडे ही संकल्पना विम्याच्या जोखीम प्रकारांच्या गणनेसाठी देखील लागू होते. ॲक्चुरियल कॅल्क्युलेशन ही गणिताची एक प्रणाली आहे आणि सांख्यिकीय पद्धती, ज्याच्या मदतीने दीर्घकालीन जीवन विम्यासाठी विमाकर्ता आणि पॉलिसीधारक यांचे आर्थिक संबंध निश्चित केले जातात.

इन्शुरन्स फंडाच्या व्हॉल्यूमची गणना करण्यासाठी, आपल्याकडे याबद्दल माहिती असणे आवश्यक आहे:

विमाधारकांपैकी किती व्यक्ती त्यांच्या विमा कराराची मुदत संपेपर्यंत जिवंत राहतील आणि त्यापैकी किती जण दरवर्षी मरण पावू शकतात;

त्यांच्यापैकी किती आणि किती प्रमाणात ते काम करण्याची क्षमता गमावतील किंवा कायमस्वरूपी आरोग्य समस्या निर्माण करतील?

लाइफ इन्शुरन्समधील टॅरिफ दरांमध्ये अनेक भाग असतात. उदाहरणार्थ, मिश्र जीवन विमा विचारात घ्या. हे अनेक प्रकारचे विमा एकत्र करते जे स्वतंत्र असू शकतात:

1) जगण्याची विमा;

2) मृत्यूच्या बाबतीत विमा;

3) अपंगत्वाविरूद्ध विमा.

वरीलपैकी प्रत्येक प्रकारासाठी, टॅरिफ वापरून विमा निधी तयार केला जातो, म्हणून मिश्र विम्यामधील टॅरिफ दरामध्ये निव्वळ दरामध्ये समाविष्ट केलेले तीन भाग असतात आणि चौथा भाग - लोड. टॅरिफ दराची रचना, आणि म्हणून विमा निधी, आकृतीमध्ये सादर केला आहे. सुमारे 90% निव्वळ दर आहे, 10% पेक्षा जास्त भार आहे. निव्वळ दराचा भाग म्हणून, 97% निव्वळ जगण्याच्या दरावर आणि 3% उर्वरित खाजगी निव्वळ दरांवर पडतो.

इतर प्रकारच्या जीवन विम्यासाठी टॅरिफ दरांची रचना सारखीच आहे.

ज्ञान बेस मध्ये आपले चांगले काम पाठवा सोपे आहे. खालील फॉर्म वापरा

विद्यार्थी, पदवीधर विद्यार्थी, तरुण शास्त्रज्ञ जे ज्ञानाचा आधार त्यांच्या अभ्यासात आणि कार्यात वापरतात ते तुमचे खूप आभारी असतील.

तत्सम कागदपत्रे

विम्याच्या जोखीम प्रकारांसाठी टॅरिफ दरांची गणना करण्याची पद्धत. गणितीय आणि सांख्यिकीय पद्धतींचा वापर करून विमा दरांची गणना - वास्तविक गणना. अनिवार्य प्रकारच्या विम्यासाठी विमा दरांची गणना करण्याची वैशिष्ट्ये.

अभ्यासक्रम कार्य, 09/10/2015 जोडले


विमा कंपनीच्या टॅरिफ पॉलिसीची मूलभूत तत्त्वे. एक्चुरियल गणनेचे सार आणि कार्ये. जोखीम आणि बचत (जीवन विमा) प्रकारच्या विम्यासाठी विमा दरांची गणना करण्यासाठी तत्त्वे. टॅरिफ रचना. निव्वळ दराच्या मूळ भागाची गणना.

चाचणी, 05/31/2013 जोडले


विमा कंपनीच्या टॅरिफ पॉलिसीची वैशिष्ट्ये आणि मुख्य तत्त्वे, त्याची निर्मिती आणि अंमलबजावणी यंत्रणा. विमा दरांचे बांधकाम. विमा करार पूर्ण करताना मूलभूत टॅरिफ दरांच्या विकासासाठी आणि लागू करण्यासाठी उपायांचा एक संच तयार करणे.

अमूर्त, 11/24/2008 जोडले


सैद्धांतिक आणि कायदेशीर आधारमालमत्ता विमा दरांचे बांधकाम: विमा दर आणि विमा प्रीमियमचे सार आणि प्रकार. विम्यामधील टॅरिफ पॉलिसीची उद्दिष्टे आणि तत्त्वे, निव्वळ दर आणि एकूण दर निश्चित करण्याच्या प्रक्रियेचे विश्लेषण.

अभ्यासक्रम कार्य, 03/11/2010 जोडले


जीवन विमा दर तयार करण्याची वैशिष्ट्ये. एक्चुरियल गणनेची संकल्पना. टॅरिफ दर तयार करण्यासाठी आधार म्हणून मृत्यु दर आणि सरासरी आयुर्मानाचे तक्ते. कम्युटेशन नंबर वापरून निव्वळ दरांची गणना करण्याची पद्धत.

अभ्यासक्रम कार्य, 06/12/2008 जोडले


विम्यामध्ये टॅरिफ पॉलिसीची तत्त्वे. विमा दर संरचना. एक्चुरियल गणनेची मूलभूत माहिती. विमा सेवांच्या किमतींवर परिणाम करणारे घटक. विमा कंपनीच्या खर्चाच्या आणि उत्पन्नाच्या मुख्य बाबी. धोकादायक प्रकारच्या विम्यासाठी विमा दरांची गणना.

चाचणी, 10/31/2009 जोडले


आर्थिक क्रियाकलापविमा मध्यस्थ. जीवन विम्याशी संबंधित विम्याच्या प्रकारांसाठी विमा दरांची गणना करण्याची पद्धत. एकवेळ निव्वळ दरांची गणना करण्याच्या पद्धती. विमा एजंट आणि दलाल यांच्या क्रियाकलाप. निव्वळ दरांची गणना करण्याची उदाहरणे.

कोर्स वर्क, 10/14/2010 जोडले

वास्तविक गणना: उद्देश आणि प्रकार. टॅरिफ रचना. टॅरिफ धोरणाची मूलभूत तत्त्वे. विमा प्रीमियमचे सार आणि त्याचे मुख्य प्रकार

विमा कंपनीच्या क्रियाकलापांमध्ये अग्रगण्य स्थान म्हणजे विमा खर्चाचे निर्धारण. हे खर्च विमा दरावर आधारित आहेत. विमा दरांची गणना करण्यासाठी गणितीय आणि सांख्यिकीय पद्धतींची प्रणाली म्हणतात वास्तविक गणना.एक्चुरियल गणनेच्या सिद्धांतावर आणि सरावावर प्रभुत्व मिळवणारे विशेषज्ञ, जे विमा दरांच्या विकासात आणि गणनामध्ये गुंतलेले असतात आणि दीर्घकालीन प्रकारच्या विम्यासाठी योगदानाच्या राखीव रकमेची गणना करतात, म्हणजेच विमा निधीची निर्मिती आणि खर्च, एक्च्युअरी म्हणतात. वास्तविक गणनांच्या मदतीने, विमा निधीच्या निर्मितीमध्ये प्रत्येक पॉलिसीधारकाचा सहभाग निश्चित केला जातो. एक्चुरियल पद्धत संभाव्यता सिद्धांत, लोकसंख्याशास्त्र आणि दीर्घकालीन आर्थिक योगदानाच्या वापरावर आधारित आहे. संभाव्यता सिद्धांताचा वापर विमा उतरवलेल्या घटनेच्या संभाव्यतेची डिग्री निर्धारित करण्यासाठी केला जातो, जो टॅरिफ दराच्या आकारावर परिणाम करतो. विमाधारकाच्या वयानुसार दरांमध्ये फरक करण्यासाठी लोकसंख्याशास्त्रीय डेटा आवश्यक आहे. दीर्घकालीन आर्थिक योगदानाच्या पद्धतीचा वापर करून, टॅरिफ पॉलिसीधारकांकडून जमा केलेल्या योगदानाचा क्रेडिट संसाधने म्हणून वापर करून विमाकर्त्याला मिळालेले उत्पन्न विचारात घेतात.

वास्तविक गणना वापरून, विमाकर्ता विमा उतरवलेल्या घटनेच्या संभाव्यतेची गणना करतो, वैयक्तिक जोखीम गटांमध्ये आणि संपूर्ण विमा लोकसंख्येमधील नुकसानीच्या परिणामांची तीव्रता निर्धारित करतो, विमा लोकसंख्येतील गट जोखीम, गणितीयदृष्ट्या आवश्यक राखीव निधीचे समर्थन करतो, तसेच त्यांच्या निर्मितीच्या विशिष्ट पद्धती आणि स्त्रोत म्हणून. वास्तविक गणना केल्याबद्दल धन्यवाद, टॅरिफ दराची रचना निश्चित केली जाते.

विमा उद्योग, तयारीची वेळ आणि पदानुक्रमित पातळीनुसार ॲक्चुरियल गणनेचे वर्गीकरण केले जाते. उद्योगानुसार वर्गीकरण वैयक्तिक, मालमत्ता आणि दायित्व विम्याच्या गणनेद्वारे दर्शविले जाते. वेळेवर आधारित, अहवाल देणे, नियोजित आणि त्यानंतरची गणना ओळखली जाते. रिपोर्टिंग ही अशी गणना आहे जी आधीच पूर्ण झालेल्या विमा व्यवहारांवरील अहवाल डेटाच्या आधारे केली जाते. नवीन प्रकारच्या विम्यासाठी नियोजित गणना केली जाते ज्याकडे अद्याप विश्वसनीय जोखीम निरीक्षणांवर पुरेसा सांख्यिकीय डेटा नाही. सांख्यिकीय डेटा जमा झाल्यामुळे नियोजित गणनांमध्ये योग्य समायोजन केले जातात. त्यानंतरची गणना ही नियोजित गणना अचूकपणे समायोजित केली जाते. पदानुक्रमित स्तरानुसार, विशिष्ट विमा कंपनीच्या स्तरावर विमाकीय गणना सामान्य, प्रादेशिक आणि गणनांमध्ये विभागली जाते. सामान्य गणना संपूर्ण राष्ट्रीय विमा बाजारासाठी केली जाते, प्रादेशिक गणना वैयक्तिक क्षेत्रांसाठी केली जाते आणि वैयक्तिक विमा कंपनीच्या स्तरावरील गणना विमा संस्था स्वतः करतात.

एक्चुरियल गणनेचा संपूर्ण संच ही गणितीय आणि सांख्यिकीय कायद्यांची एक प्रणाली आहे जी विमा उत्पादने खरेदी आणि विक्रीशी संबंधित विमाधारक आणि पॉलिसीधारक यांच्यातील संबंधांचे नियमन करते.

विमा दर (टेरिफ दर) आहे व्याज दरएकूण विम्याच्या रकमेतून, किंवा विम्याच्या प्रति युनिट रोख पेमेंट. टॅरिफ वापरून विमा प्रीमियमची गणना केली जाते. इन्शुरन्स प्रीमियमची गणना टॅरिफ दर आणि एकूण विम्याची रक्कम म्हणून केली जाते. विम्याची रक्कम - ही रक्कम आहे पैसा, ज्याचा विमा उतरवला होता. विमा उतरवलेल्या घटनांमुळे होणारे नुकसान भरून काढण्यासाठी विमा प्रीमियममधून विमा निधी तयार केला जातो. अशा प्रकारे , विमा दरांचा मुख्य उद्देश प्रत्येक पॉलिसीधारकास नुकसानीच्या संभाव्य रकमेचे निर्धारण आणि कव्हरेजशी संबंधित आहे.. जर टॅरिफ दराने संभाव्य नुकसानास पुरेसे अचूकपणे प्रतिबिंबित केले तर, पॉलिसीधारकांमधील नुकसानाचे आवश्यक वितरण सुनिश्चित केले जाईल. टॅरिफ दर विमा दायित्वाच्या परिमाणावर परस्परावलंबी असतात. विमा दायित्वातील कोणताही बदल टॅरिफ दरांमध्ये दिसून येतो. विमा कंपनीचे कार्य हे आहे की विमा दायित्वाची जास्तीत जास्त संभाव्य रक्कम किमान टॅरिफ दरांवर प्रदान करणे (ग्राहकांसाठी मोठ्या प्रमाणावर उपलब्ध आहे). जर विमा दरांचा आकार योग्यरितीने मोजला गेला असेल तर, विमा कंपनीला विमा निधीच्या इष्टतम आकाराची हमी दिली जाते, विमा क्रियाकलापांचे खर्च-प्रभावी आचरण सुनिश्चित करते.

इन्शुरन्स प्रीमियमच्या अंतर्निहित दर दराला म्हणतात एकूण दर , चा समावेश असणारी निव्वळ दर आणि निव्वळ दरावर लोड करा. निव्वळ दराचा एकूण दराच्या 60% ते 90% वाटा आहे. निव्वळ दर हा विमा निधीचा मुख्य भाग बनवण्याच्या उद्देशाने आहे, जो विमा कराराच्या परिणामांतर्गत पॉलिसीधारकांना विमा कंपनीच्या जबाबदाऱ्या पूर्ण करण्यासाठी खर्च केला जातो. तथापि, विम्यामध्ये वास्तविक नुकसान त्याच्या अपेक्षित मूल्यापेक्षा जास्त होण्याची शक्यता जास्त असते, परिणामी विमा संस्थालक्षणीय नुकसान होऊ शकते. त्यामुळे, तोट्याच्या गुणोत्तरातील प्रतिकूल चढउतार विचारात घेण्यासाठी, निव्वळ दरामध्ये तथाकथित जोखीम प्रीमियम जोडला जातो, जो अधिक स्थिरता प्राप्त करण्यासाठी विमाकर्त्यासाठी एक प्रकारचा स्वयं-विमा आहे. आर्थिक परिणामकंपनी क्रियाकलाप. अशा प्रकारे, निव्वळ दरामध्ये प्रत्यक्षात दोन भाग असतात: निव्वळ जोखीम दर स्वतः (विमा काढलेल्या रकमेचे नुकसान किंवा जास्तीत जास्त संभाव्य विमा भरपाई) आणि जोखीम प्रीमियम. निव्वळ जोखीम दर (जोखीम प्रीमियम) संभाव्य अपेक्षित नुकसानाचे प्रतिनिधित्व करतो, म्हणजेच, तो विमा निधीच्या निर्मितीमध्ये विशिष्ट पॉलिसीधारकाचा सहभाग व्यक्त करतो आणि कालांतराने विमा उतरवलेल्या रकमेच्या तोट्याच्या गुणोत्तरावर आधारित गणना केली जाते (किंवा एका इव्हेंटमधून सरासरी अपेक्षित नुकसानाद्वारे प्रतिकूल घटनेच्या वारंवारतेचे उत्पादन). जोखीम प्रीमियम दरपत्रकाचा आधार म्हणून घेतलेल्या सरासरी पातळीपासून विमा रकमेच्या वास्तविक भविष्यातील तोटा गुणोत्तराच्या विचलनाची संभाव्यता व्यक्त करतो. जोखीम प्रीमियमची रक्कम विशेष गणना वापरून निर्धारित केली जाते. नेट बेट साठी समानार्थी शब्द म्हणजे नेट प्रीमियम. निव्वळ दरावरील भार विम्यासाठी विमाकर्त्याच्या खर्चाची पूर्तता करण्याच्या उद्देशाने आहे त्यात अनेक घटक समाविष्ट आहेत:

· कंपनीच्या व्यवस्थापनासाठी विमा कंपनीचा प्रशासकीय आणि आर्थिक खर्च आणि तिच्या कामासाठी आर्थिक पाठबळ;

· संपादन खर्च, म्हणजेच नवीन विमा करार पूर्ण करण्यासाठी प्रारंभिक खर्च;

· प्रतिबंधात्मक उपायांसाठी वित्तपुरवठा करण्यासाठी खर्च आणि लिक्विडेशन खर्च, तज्ञांना आणि नुकसान निर्मूलनामध्ये गुंतलेल्या व्यक्तींसाठी पैसे देणे;

· विमा उपक्रमांमधून नियोजित नफा.

भार हा एकूण दराचा एक छोटा भाग आहे. विम्याच्या फॉर्म आणि प्रकारावर अवलंबून, तो एकूण दराच्या 9% ते 40% पर्यंत असतो.

अशाप्रकारे, निव्वळ दराचा उद्देश पॉलिसीधारकाला विमा कंपनीच्या दायित्वांची परतफेड करण्यासाठी आहे आणि भार विमा कंपनीच्या क्रियाकलापांना वित्तपुरवठा करण्याच्या उद्देशाने आहे.

इन्शुरन्स टॅरिफ विकसित करणे आणि त्याचे औचित्य सिद्ध करण्याच्या प्रक्रियेस म्हणतात दर धोरण , जे विम्याच्या ब्रेक-इव्हन विकासाच्या हितासाठी विमा दर स्थापित करणे, स्पष्ट करणे आणि सुव्यवस्थित करण्यासाठी विमा कंपनीच्या उद्देशपूर्ण क्रियाकलापांचा संदर्भ देते. दर धोरणावर आधारित आहे खालील तत्त्वे:

· पक्षांच्या विमा संबंधांची समानता;

· विमा दरांची उपलब्धता;

· विमा दरांची स्थिरता;

· विमा दायित्वाच्या व्याप्तीचा विस्तार;

· विमा ऑपरेशन्सची स्वयंपूर्णता आणि नफा सुनिश्चित करणे.

विमा संबंधांच्या समतुल्यतेच्या तत्त्वाचा अर्थ असा आहे की निव्वळ दर हानीच्या संभाव्यतेशी शक्य तितका अनुरूप असला पाहिजे, म्हणजेच, विमा निधी निधीचा परतावा एकूण पॉलिसीधारकांना मिळणे आवश्यक आहे ज्यांच्यासाठी विमा दर आधारित आहेत. जर असे दिसून आले की टॅरिफ कालावधी दरम्यान निव्वळ विमा प्रीमियमची एकूण रक्कम त्याच कालावधीसाठी विमा पेमेंटच्या एकूण रकमेपेक्षा जास्त आहे, तर हे शुल्काचा स्पष्ट अतिआकलन आणि पॉलिसीधारकांच्या हिताचे उल्लंघन दर्शवेल. चालू स्पर्धात्मक बाजारयामुळे पॉलिसीधारक बाहेर पडतील, कंपनीच्या क्रियाकलापांचे प्रमाण कमी होईल आणि त्याची स्पर्धात्मकता कमी होईल. जर देयकांची रक्कम टॅरिफ कालावधीसाठी गोळा केलेल्या विमा प्रीमियमच्या एकूण रकमेपेक्षा जास्त असेल, तर यामुळे विमा कंपनीचे नुकसान होईल.

विमा दरांच्या सुलभतेच्या तत्त्वाचा अर्थ असा आहे की विमा दर मोठ्या प्रमाणावर उपलब्ध असले पाहिजेत, म्हणजे बहुसंख्य पॉलिसीधारकांना स्वीकार्य. विमा दरांची उपलब्धता थेट पॉलिसीधारकांची संख्या आणि विमाधारक वस्तूंच्या संख्येवर अवलंबून असते. जितक्या जास्त व्यक्ती आणि वस्तू विम्याद्वारे संरक्षित केल्या जातील, नुकसानीच्या विघटनात प्रत्येक व्यक्तीचा वाटा जितका कमी असेल तितका विमा दर अधिक परवडेल. मोठ्या प्रमाणात, विमा दरांची उपलब्धता विमाकर्त्याची व्यवसाय करण्याची क्षमता आणि व्यवसाय करण्याच्या खर्चावरुन निश्चित केली जाईल. दुर्दैवाने, रशियन विमा कंपन्यांसोबत व्यवसाय करण्याचा खर्च एकूण टॅरिफ संरचनेच्या 40-50% पर्यंत पोहोचतो, जो विशेषतः संकटात अस्वीकार्य आहे, कारण ते एकाच वेळी विमा प्रीमियम संकलनात घट आणि पेमेंटमध्ये वाढ (विशेषत: जोखमीच्या) द्वारे वैशिष्ट्यीकृत आहे. विम्याचे प्रकार). यामुळे, हे तत्त्व आहे आधुनिक परिस्थितीविमाधारकांसाठी विशेष महत्त्व आहे आणि विमा व्यवसायाने खर्च कमी करण्यावर लक्ष केंद्रित करणे आवश्यक आहे. विमा सेवांच्या ग्राहकांच्या विस्तृत श्रेणीसाठी विमा दर उपलब्ध असणे आवश्यक आहे, कारण अन्यथा विमाकर्ता आवश्यक विमा लोकसंख्या तयार करू शकणार नाही.

स्थिरतेच्या तत्त्वाचा अर्थ विमा दर दीर्घकाळ अपरिवर्तित ठेवण्याची गरज आहे, कारण यामुळे पॉलिसीधारकांचा दिलेल्या विमा कंपनीच्या विश्वासार्हतेवर विश्वास दृढ होण्यास मदत होते. हे तत्त्व, तसेच वर नमूद केलेले, विमा कंपनीला पॉलिसीधारकांची विस्तृत श्रेणी राखण्यास, ठराविक कालावधीसाठी स्थिर स्तरावर खर्च टिकवून ठेवण्याची परवानगी देते आणि म्हणून, स्वतःचे स्वतःचे संरक्षण आर्थिक स्थिरताआणि सॉल्व्हन्सी.

विमा दायित्वाच्या व्याप्तीचा विस्तार करण्याचे तत्व हे विमाकर्त्यासाठी प्राधान्य आहे, कारण विमा दायित्वाचा विस्तार केल्याने विमा सेवापॉलिसीधारकासाठी अधिक आकर्षक, या प्रकरणात विमा कंपनीच्या ग्राहकांची संख्या वाढते, विमा कंपनीला विमा दर कमी करण्याची संधी मिळते, ज्यामुळे आणखी ग्राहक आकर्षित करण्यास मदत होते, ज्यामुळे कंपनीची नफा आणि स्पर्धात्मकता वाढते.

विमा ऑपरेशन्सची स्वयंपूर्णता आणि नफा या तत्त्वाचा अर्थ असा आहे की विमा दर अशा प्रकारे संरचित केले पाहिजेत की विमा देयके केवळ विमाकर्त्याचे सर्व खर्च कव्हर करत नाहीत तर उत्पन्न खर्चापेक्षा जास्त आहे याची देखील खात्री करते. हे जादा निव्वळ दरावरील लोडमध्ये समाविष्ट केले आहे. जर विमा उतरवलेल्या रकमेचे वास्तविक नुकसान प्रमाण वर्तमान निव्वळ दरापेक्षा कमी असेल तर, परिणामी बचत खालील भागात वितरीत केली जाऊ शकते: अंशतः विमा कंपनीच्या राखीव निधीमध्ये, अंशतः नफा पुन्हा भरण्यासाठी.

वर नमूद केल्याप्रमाणे, दर मोजण्यासाठी वापरला जातो विम्याचा हप्ता, जे टॅरिफ दर आणि एकूण विमा उतरवलेल्या रकमेच्या उत्पादनासारखे आहे. आर्थिक सारविमा प्रीमियम (विम्याचा हप्ता) हा आहे की तो राष्ट्रीय उत्पन्नाचा एक भाग दर्शवतो जो पॉलिसीधारक विमाधारकाला विमा उतरवलेल्या घटनेच्या प्रसंगी त्याच्या हिताची हमी म्हणून प्रदान करतो. खरेतर, विमा प्रीमियम हा पॉलिसीधारकाद्वारे विमा करारामध्ये निर्दिष्ट केलेल्या रकमेचा विमाधारकाला नियमितपणे आवर्ती पेमेंट आहे. विम्याचा हप्ता- हे विमा निधीमध्ये पॉलिसीधारकाचे योगदान आहे. विमा प्रीमियमची रक्कम पुरेशी असणे आवश्यक आहे जेणेकरुन विमा कंपनी विमा करारानुसार दायित्वांसाठी संभाव्य पेमेंट कव्हर करू शकेल आणि आवश्यक नफा मिळवू शकेल. विम्याच्या प्रीमियमची रक्कम यात प्रतिबिंबित होते विमा पॉलिसी, हे अनेक घटकांवर अवलंबून असते, प्रामुख्याने विम्याच्या उद्योग वैशिष्ट्यांवर.

विमा प्रीमियमखालील निकषांनुसार वर्गीकृत:

· उद्देशानुसार;

· जोखमीच्या स्वरूपानुसार;

· आकारात;

· पेमेंट प्रकारानुसार;

· पेमेंटच्या वेळेनुसार;

· विमा कंपनीच्या ताळेबंदात प्रतिबिंबित करण्याच्या पद्धतीनुसार.

हेतूनेविमा प्रीमियम जोखीम प्रीमियम, संचयी प्रीमियम, निव्वळ प्रीमियम, पुरेसा प्रीमियम आणि एकूण प्रीमियममध्ये विभागला जातो.

जोखीम प्रीमियम- हा निव्वळ निव्वळ प्रीमियम आहे, जो जोखीम कव्हर करण्यासाठी वापरल्या जाणाऱ्या रोख रकमेतील विमा प्रीमियमच्या भागाद्वारे दर्शविला जातो. जोखीम प्रीमियमची रक्कम विमा उतरवलेल्या घटनेच्या संभाव्यतेच्या प्रमाणात अवलंबून असते.

बचत योगदानजीवन विमा अंतर्गत होतो आणि विमा करार (संचय किंवा बचत विमा) संपुष्टात आल्यानंतर देयांसाठी आहे.

निव्वळ प्रीमियम- विमा प्रीमियमचा एक भाग जो विमा देयके कव्हर करण्यासाठी जातो ही प्रजातीठराविक कालावधीसाठी विमा. निव्वळ प्रीमियम जोखीम प्रीमियमशी एकरूप होऊ शकतो, किंवा जोखीम विकासाच्या नियोजित मूल्यापासून (गणनेत गृहीत धरलेले) विचलनावर अवलंबून, त्यातून विचलित होऊ शकतो.

पुरेसे योगदानएकूण प्रीमियम किंवा टॅरिफ दर म्हणून विचार केला जाऊ शकतो. यात निव्वळ प्रीमियम आणि भार असतो.

एकूण प्रीमियम- हा विमा कंपनीचा टॅरिफ दर आहे, ज्यामध्ये पुरेसे योगदान, प्रतिबंधात्मक उपायांसाठी आणि फायदेशीर नसलेल्या प्रकारच्या विम्याचे संरक्षण करण्यासाठी खर्च यांचा समावेश आहे.

जोखमीच्या स्वभावानुसारनैसर्गिक आणि कायमस्वरूपी (निश्चित) बोनस आहेत. दिलेल्या कालावधीतील नैसर्गिक प्रीमियम जोखीम प्रीमियमच्या बरोबरीचा असतो; तो विशिष्ट कालावधीसाठी जोखीम कव्हर करण्याच्या उद्देशाने असतो, म्हणजेच तो जोखमीच्या वास्तविक विकासाशी संबंधित असतो. कालांतराने, जोखमीतील सतत बदलानुसार नैसर्गिक प्रीमियम बदलतो (वाढतो किंवा कमी होतो). स्थिर प्रीमियम (योगदान) कालांतराने बदलत नाहीत, उदाहरणार्थ, बहुतेक मालमत्ता विमा करारांमध्ये एका वर्षासाठी निष्कर्ष काढला जातो. तथापि, स्थायित्वाची संकल्पना खूपच सापेक्ष आहे, कारण तंत्रज्ञान कालांतराने बदलते आणि त्यामुळे जोखीम बदलतात.

पेमेंट फॉर्मद्वारेएक-वेळ, चालू, वार्षिक आणि हप्ता विमा प्रीमियम (योगदान) आहेत. कराराच्या समाप्तीनंतर लगेचच संपूर्ण विमा कालावधीसाठी पॉलिसीधारकाद्वारे एक-वेळची देयके दिली जातात. सध्याचे योगदान एकरकमी प्रीमियमचा भाग आहे, परंतु सध्याच्या योगदानाची रक्कम एकरकमी प्रीमियमपेक्षा नेहमीच जास्त असते. विखुरलेल्या योगदानामुळे विमा कंपन्यांच्या नफ्याच्या तोट्याने हे स्पष्ट केले आहे. वार्षिक प्रीमियम हे वार्षिक विमा करारासाठी एकवेळचे पेमेंट आहे. हप्ता विमा प्रीमियम पॉलिसीधारकाची पेमेंट करण्याची क्षमता विचारात घेतो, ते मासिक, त्रैमासिक किंवा अर्ध-वार्षिक असू शकते.

पेमेंट वेळेनुसारविम्याचे हप्ते आगाऊ पेमेंट आणि तात्पुरते प्रीमियममध्ये विभागले जातात. आगाऊ देयके आगाऊ दिली जातात, सामान्यतः संपूर्ण वर्षासाठी, म्हणून ते आर्थिकदृष्ट्या एकरकमी पेमेंटशी तुलना करता येतात. प्राथमिक प्रीमियम देखील शेड्यूलच्या आधी दिले जातात (अंशात किंवा पूर्ण) ते बचत योगदान आहेत ज्यावर व्याज जमा केले जाते आणि जर विमा उतरवलेली घटना कालबाह्य होण्यापूर्वी घडली तर विमा करारपॉलिसीधारकाला केवळ विमा काढलेली रक्कमच नाही तर विमा प्रीमियम देखील मिळतो, ज्याचा पेमेंट कालावधी अद्याप आलेला नाही.

विम्याचे हप्ते देखील बदलतात ताळेबंदात प्रतिबिंबित करण्याच्या पद्धतीनुसारविमा कंपनी. कॅरीओव्हर पेमेंट, प्रभावी बोनस आणि प्रभावी बोनस आहेत. कॅरी फॉरवर्ड पेमेंट्स अशी आहेत जी विमा आणि कॅलेंडर वर्षांमध्ये जुळत नसल्यामुळे (उदाहरणार्थ, कॅलेंडर वर्षाच्या शेवटी व्यवहार पूर्ण केला जातो), कॅलेंडर वर्षानंतर पुढील वर्षी हस्तांतरित केला जातो. प्रभावी प्रीमियम हा विम्याच्या पेमेंटच्या वारंवारतेवर अवलंबून असतो आणि वार्षिक निव्वळ प्रीमियम आणि पुढील वर्षासाठी वाटप केलेल्या चालू वर्षाच्या कॅरीओव्हर पेमेंटमधील फरक असतो. प्रभावी प्रीमियम ही चालू वर्षात आरक्षित केलेल्या प्रभावी प्रीमियम आणि कॅरीओव्हर पेमेंटची बेरीज आहे आणि पुढील वर्षासाठी कॅरीओव्हर केली जाते. प्रभावी प्रीमियमद्वारेच विमा पेमेंटचा महत्त्वपूर्ण वाटा तयार केला जातो.

वरील व्यतिरिक्त, राखीव (झिल्मर), पुनर्विमा, आवश्यक, वाजवी, स्पर्धात्मक, सरासरी, शक्ती आणि वैयक्तिक प्रीमियम देखील आहेत.

प्रश्न

1. वास्तविक गणना काय आहेत, त्यांचे प्रकार आणि मुख्य कार्ये काय आहेत?

2. "विमा दर" या शब्दाचा अर्थ काय आहे?

3. विमा दराची रचना काय आहे?

4. एकूण दर म्हणजे काय?

5. निव्वळ दर आणि निव्वळ दरावरील भाराचा उद्देश काय आहे?

6. व्यवसाय चालवण्यासाठी विमा कंपनीच्या खर्चाची रचना काय आहे?

7. विम्यामध्ये टॅरिफ पॉलिसीचे सार काय आहे आणि त्याची मूलभूत तत्त्वे काय आहेत?

8. ते काय आहे? आर्थिक अस्तित्वविम्याचा हप्ता?

9. विमा प्रॅक्टिसमध्ये कोणत्या प्रकारचे विमा प्रीमियम वापरले जातात?

विमा कंपनी आणि पॉलिसीधारक, विमा सेवांच्या खरेदी आणि विक्रीच्या संबंधात प्रवेश करून, योग्य करारावर स्वाक्षरी करतात, ज्यामध्ये या सेवेची किंमत निश्चित करणे समाविष्ट असते. किमतीने व्यवहारातील प्रत्येक पक्षाचे हित पूर्ण केले पाहिजे. क्लायंटने भरलेला विमा प्रीमियम (प्रिमियम) वैयक्तिक प्रकारच्या विम्याच्या विमा दरांच्या आधारे निर्धारित केला जातो. विमा दर- विम्याच्या रकमेच्या किंवा विम्याच्या वस्तूच्या प्रति युनिट विमा प्रीमियमचा दर. विमा दराच्या आधारे, विमा देयके निर्धारित केली जातात, जे विमा निधी तयार करतात. दर धोरण- पॉलिसीधारकांच्या हितसंबंधांसाठी आणि विमा ऑपरेशनचे ब्रेक-इव्हन पूर्ण करण्यासाठी विमा दर स्थापित करणे आणि विकसित करणे ही विमा कंपनीची हेतूपूर्ण क्रियाकलाप आहे. अस्तित्वात टॅरिफ तयार करण्यासाठी पाच तत्त्वे (दर धोरण):

पक्षांमधील विमा संबंधांची समानता: दर हानीच्या संभाव्यतेशी शक्य तितक्या जवळचा असावा. ज्यांच्यासाठी विमा शुल्क मोजले गेले होते अशा पॉलिसीधारकांच्या टॅरिफ कालावधीसाठी विमा निधीमधून निधी परत मिळण्याची खात्री देते. समतुल्य तत्त्व विम्याच्या पुनर्वितरण स्वरूपाशी संबंधित आहे. पॉलिसीधारकांच्या विस्तृत श्रेणीसाठी विमा दरांची उपलब्धता:अत्याधिक उच्च टॅरिफ दर विम्याच्या विकासावर ब्रेक बनतात. विम्याचा हप्ता हा पॉलिसीधारकाच्या उत्पन्नाचा असा भाग असावा जो त्याच्यासाठी बोजा नसेल, अन्यथा विमा फायदेशीर ठरू शकतो. टॅरिफ दरांची उपलब्धता थेट पॉलिसीधारकांच्या संख्येवर आणि विमा उतरवलेल्या वस्तूंच्या संख्येवर अवलंबून असते - पॉलिसीधारकांची संख्या आणि विमा उतरवलेल्या वस्तूंची संख्या जितकी जास्त असेल तितका विमा दर कमी असेल. दीर्घ कालावधीसाठी विमा दरांची स्थिरता: अनेक वर्षांपासून अपरिवर्तित राहिलेले टॅरिफ दर पॉलिसीधारकांचा विमा कंपनीच्या विश्वासार्हतेवर विश्वास वाढवतात. विमा दायित्वाच्या व्याप्तीचा विस्तार,जर वर्तमान टॅरिफ दर परवानगी देत ​​असतील. हे तत्व विमा कंपनीच्या क्रियाकलापांमध्ये प्राधान्य आहे. विमा दायित्वाची व्याप्ती जितकी अधिक असेल तितका विमा पॉलिसीधारकाच्या गरजा पूर्ण करतो. हा विस्तार कमी झालेला तोटा गुणोत्तर आणि अपरिवर्तित दराने शक्य आहे. विमा ऑपरेशन्सची स्वयंपूर्णता आणि नफा सुनिश्चित करणे:विम्याच्या दरांची रचना अशा प्रकारे केली जावी की विमा देयकांची पावती सतत विमाकर्त्याचा खर्च कव्हर करते आणि विमाकर्त्याला सामान्य नफा प्रदान करते. बाजारातील किमतीचे हे एक सामान्य तत्त्व आहे आणि व्यावसायिक क्रियाकलापांचा प्रकार म्हणून विमा हा या प्रकरणात अपवाद नाही. विम्याच्या प्रत्येक प्रकारासाठी आणि पर्यायासाठी विमा दर मोजला जातो. ते विमाकर्त्याच्या विमा दायित्वाच्या व्याप्तीवर अवलंबून असतात: जोखमींचा संच ज्याच्या विरुद्ध विमा केला जातो; त्या प्रत्येकासाठी विमा पेमेंटची स्थापित रक्कम. विशिष्ट प्रकारच्या विम्यासाठी विमा दर (किंवा तथाकथित सकल दर) ची गणना करताना, त्याचे दोन घटक मोजले जातात: निव्वळ दर आणि निव्वळ दरावरील भार. निव्वळ दरत्याच्या मुख्य भागामध्ये विमा निधी तयार करण्याचा हेतू आहे, जो विमा भरपाई आणि विमा संरक्षणाच्या स्वरूपात विमा देयकेकडे निर्देशित केला जातो. पॉलिसीधारकांच्या नुकसानीच्या संभाव्यतेवर आधारित निव्वळ दराची गणना केली जाते. एकूण दराचा एक लहान भाग बनवतो. फॉर्म आणि विम्याच्या प्रकारावर अवलंबून, ते 9 ते 40% पर्यंत आहे. निव्वळ दरावरील भारामध्ये विमा कंपनीच्या खालील ओव्हरहेड खर्चाचा समावेश होतो: विमा संस्थेच्या पूर्ण-वेळ आणि गैर-कर्मचारी कर्मचा-यांचे वेतन; परिसर भाड्याने देणे; वीज, हीटिंग, पाणी पुरवठा, पोस्टल, तार, टेलिफोन खर्चासाठी देय; प्रवास खर्च; त्याच्या क्रियाकलापांच्या कामगिरीशी संबंधित कंपनीचे इतर खर्च; प्रतिबंधात्मक (सावधगिरी) उपायांच्या निधीमध्ये योगदान; कंपनीचा नफा. आधुनिक वर विमा बाजारशेकडो विमा कंपन्या कार्यरत आहेत. त्यामुळे, टॅरिफ दराची पातळी ही स्पर्धेची सर्वात महत्त्वाची लीव्हर बनते, जी ग्राहकांना आकर्षित करण्यासाठी विमा कंपन्यांना दर कमी करण्यास सतत भाग पाडते. विमा कंपनीने कोणत्याही प्रकारच्या विम्यासाठी एकच व्यवहार केल्यास, आर्थिक स्थिरता सुनिश्चित करण्यासाठी विमा दराचा आकार इतका महत्त्वाचा नाही. मोठ्या प्रमाणात विम्याचे प्रकार अंमलात आणताना, त्यांच्या बाजार स्तरावरून टॅरिफ दरांचे महत्त्वपूर्ण विचलन विमा कंपनीच्या आर्थिक स्थिरतेमध्ये व्यत्यय आणू शकते आणि पॉलिसीधारकांच्या जबाबदाऱ्या पूर्ण करणे अशक्य होऊ शकते. दुसरीकडे, विमा दरांचा अवाजवी अंदाज, जो बाजारातील वैयक्तिक विमाकर्त्याच्या (संबंधित विमाकर्त्यांचा समूह) मक्तेदारी स्थितीमुळे उद्भवू शकतो किंवा अनिवार्य प्रकारचा विमा पार पाडताना, पॉलिसीधारकांकडून विम्याच्या हप्त्याचा अत्याधिक भरणा होतो. , म्हणजे पक्षांमधील समानतेच्या तत्त्वाचे उल्लंघन. अशा प्रकारे, बाजार नियमनविमा दर विमाकर्ता, पॉलिसीधारक आणि समाजाच्या हितसंबंधांची हमी देत ​​नाही. म्हणून, विमा दर तयार करण्याच्या तत्त्वांचे पालन विमा पर्यवेक्षी अधिकार्यांकडून त्यांचे महत्त्वपूर्ण अवाजवी किंवा कमी लेखण्यापासून रोखण्यासाठी निरीक्षण केले जाते.