p align="justify"> Стратегічні орієнтири розвитку банківської системи статті. Стратегії розвитку національної банківської системи Росії. Розвиток фінансового обслуговування малого бізнесу та населення

ФІНАНСИ, КРЕДИТ, СТРАХУВАННЯ

УДК 336.01 О. В. Канаєв

КОНЦЕПТУАЛЬНІ ПИТАННЯ СТРАТЕГІЇ РОЗВИТКУ РОСІЙСЬКОЇ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ

Перше десятиліття ХХІ ст. відзначено зростанням інтересу урядових фінансових органів, офіційних відомств та бізнес-спільноти спочатку до стратегічних аспектів реформування банківської системи(до 2005 р.), а потім, у міру її зміцнення, до пошуку шляхів та засобів подальшого розвитку. Визначальним фактором став перехід російської економікиу стадію економічного зростання, що торкнувся всіх соціально-економічних процесів і визначив повернення Росії у «лігу» провідних країн світу. Ці обставини зумовили активізацію наукових досліджень щодо вироблення концептуальних основ банківського стратегічного управління, а також прискорили підготовку та публікацію практичних програмних документів, що визначають цілі, напрями та механізми реалізації стратегії розвитку російської банківської системи1.

1 До таких документів належать: підготовлені Банком Росії та Урядом РФ «Стратегія розвитку банківського сектора Російської Федерації»(2001) та «Стратегія розвитку банківського сектора Російської Федерації на період до 2008 року» (2005), «Стратегія розвитку банківського сектора Російської Федерації на період до 2015 року» (2011); розробки Асоціації російських банків «Стратегія підвищення конкурентоспроможності національної банківської системи РФ» (2005) та програма «Національна банківська система 2010-2020» (2006); доповідь першого заступника Голови Банку Росії А. А. Козлова «Сценарії розвитку російської банківської системи на 2001-2015 рр.» (2001), а також серія стратегічних доповідей, сценаріїв та аналітичних матеріалів: «Банківська система Росії в умовах світового економічної кризи»(Доповідь на засіданні Вченої ради Інституту економіки РАН, 2009), «Пропозиції до стратегії розвитку банківського сектора на 2010-2012 рр.» (Асоціація регіональних банків Росії спільно з рейтинговим агентством «Експерт РА», 2009), «Банки в посткризовій економіці: Росія та міжнародна практика» (Асоціація регіональних банків Росії та консалтингова група «Банки. Фінанси. Інвестиції», 2010), «Стратегія забезпечення та інноваційного зростання економіки

Олександр Володимирович КАНАЄВ – д-р екон. наук, професор кафедри теорії кредиту та фінансового менеджменту Економічного факультету СПбДУ У 1978 р. закінчив Економічний факультет ЛДУ У 1987 р. захистив кандидатську, у 2008 р. – докторську дисертацію. У 1978-1992 pp. працював у різних науково-дослідних та вищих навчальних закладах, у 1993-2001 роках. - У ряді комерційних банків Санкт-Петербурга. Пройшов стажування в іноземних банках в Угорщині, Великій Британії та Німеччині. З 2001 р. працює в СПбДУ Сфера наукових інтересів – теорія кредиту, грошово- кредитна політика, банківська справа в Росії та за кордоном, управління комерційними банками. Автор понад 30 публікацій.

© А. В. Канаєв, 2011

Аналіз змісту зазначених документів дозволяє зробити висновок про серйозний прогрес у галузі банківського стратегічного управління, досягнутий в останнє десятиліття. Наразі накопичено практичний досвід вирішення низки стратегічних завдань у рамках реалізації офіційних стратегій розвитку банківської системи (2001 та 2005 рр.) та сформовано теоретико-методологічну основу для вирішення найбільш актуальних проблем у цій галузі. Водночас низка концептуальних питань, що стосуються фундаментальних теоретичних та практичних аспектів вироблення та реалізації стратегії, залишаються предметом широкої дискусії та потребують подальшої розробки. Пошуку та постановці таких ключових питань, що утворюють «інтелектуальні розвилки», і присвячено цю статтю. При цьому автор статті поділяє настанову англійського дослідника Річарда Коха, який писав: «Новизна у стратегічному мисленні видається набагато менш важливою, ніж синтез того, що вже відомо, за чіткого розуміння умов застосування та компромісів між різними підходами...» .

Стратегії та концепції

З середини 80-х років XX століття почалося глибоке проникнення спочатку суто військових стратегічних ідей в управлінську теорію та практику. Цей вплив позначилося на формуванні нового наукового напряму, який отримав назву теорії стратегічного управління (менеджменту). Разом про те відносна «молодість» цієї дисципліни проявляється у труднощах, які супроводжують реалізацію її базових положень та принципів в управлінській практиці підприємств, банків та державних структур. Деякі з них мають суто теоретичний характер і визначаються складністю та багатогранністю даного управлінського феномену, що знаходить відображення в існуванні численних і часто протилежних трактувань стратегії та стратегічного управління. Існують проблеми, які мають термінологічний характер, пов'язаний як із частою заміною понять «стратегія» та «концепція», так і з різноманіттям їх визначень.

Водночас слід зазначити низку плідних, на наш погляд, спроб встановити чітку субординацію даних фундаментальних понять та дати їх змістовну економіко-управлінську характеристику. Справді, у «Державній стратегії економічної безпеки Російської Федерації» (схвалена Указом Президента Російської Федерації від 29.04.1996 № 608) наголошувалося, що цей документ розвиває та конкретизує відповідні положення Концепції національної безпеки Російської Федерації. Остання є «системою поглядів на забезпечення в Російській Федерації безпеки особистості, суспільства і го-

(стан, прогноз розвитку)» (за ред. Я. М. Міркіна, 2010), «Структурна модернізація фінансової системи Росії» (Інститут Сучасного розвиткуі Банк Москви, 2010), "Банківська система Росії 2011: тенденції та пріоритети посткризового розвитку" (Асоціація регіональних банків Росії та консалтингова група "Банки. Фінанси. Інвестиції", 2011), "Виклик десятиліття: якість і доступність банківських послуг" (Асоціація російських банків, 2011), стратегічні сценарії збалансованого розвитку банківської системи Росії, розроблені колективом Центру макроекономічного аналізута короткострокового прогнозування (ЦМАКП) та співробітниками ГУ-ВШЕ у 2010-2011 рр. Наразі стратегічні дослідження ведуться членами експертної групи «Розвиток фінансового та банківського сектору» у рамках підготовки пропозицій щодо вдосконалення Стратегії 2020 року.

держави від зовнішніх та внутрішніх загроз у всіх сферах життєдіяльності. У цій Концепції сформульовані найважливіші напрями державної політики Російської Федерації». У зазначених документах наголошується, що реалізація державної стратегії має здійснюватися через систему конкретних заходів, що реалізуються на основі якісних індикаторів та кількісних показників – макроекономічних, демографічних, зовнішньоекономічних, екологічних, технологічних та ін.

Очевидно, що до середини 1990-х років було закладено основи методології стратегічного планування у сфері національної безпеки. Вона виявилася затребуваною в розпал кризи, що відбилося в опублікованій у 2009 р. «Стратегії національної безпеки Російської Федерації до 2020 року» (затверджено Указом Президента Російської Федерації від 12.05.2009 № 537). Відповідно до п. 3 цього документа, прийнята стратегія - офіційно визнана система стратегічних пріоритетів, цілей та заходів у сфері внутрішньої та зовнішньої політики, що визначають стан національної безпеки та рівень сталого розвиткудержави на довгострокову перспективу Концептуальні положення у сфері забезпечення національної безпеки базуються на фундаментальному взаємозв'язку та взаємозалежності Стратегії 2020 та «Концепції довгострокового соціально-економічного розвитку Російської Федерації на період до 2020 року» (затверджена розпорядженням Уряду Російської Федерації від 17.11.2008 № 1662-р). У п. 4 наголошується, що Стратегія 2020 є базовим документом щодо планування розвитку системи забезпечення національної безпеки Російської Федерації, в якому викладаються порядок дій та заходи щодо забезпечення національної безпеки.

Подібна методологія міститься в «Транспортної стратегії Російської Федерації на період до 2030 року» (затверджена розпорядженням Уряду Російської Федерації від 22.11.2008 № 1734-р) та «Енергетичної стратегії Росії на період до 2030 року» (затверджена розпорядженням 1 Прав.1. 2009, № 1715-р). В останній визначаються цілі та завдання довгострокового розвитку енергетичного сектору країни на майбутній період, пріоритети та орієнтири, а також механізми державної енергетичної політики на окремих етапах її реалізації, що забезпечують досягнення намічених цілей. "Енергетична стратегія." формує нові орієнтири розвитку енергетичного сектора у межах переходу російської економіки на інноваційний шлях розвитку, передбачений Концепцією 2020 року.

Таким чином, можна дійти невтішного висновку у тому, що у сучасних офіційних стратегічних розробках, що стосуються розвитку найбільш значимих інфраструктурних галузей і чутливих функціональних галузей державної політики, відбито сформульовані економічною наукоюнайважливіші принципи організації стратегічного управління та планування. Вони чітко фіксуються взаємозв'язок і взаємообумовленість (субординація) управлінських процесів: державна політика - концепція розвитку - стратегія - система заходів, механізмів і планів.

Що ж до стратегії розвитку російської банківської системи, то тут ситуація зовсім інша. Жодна з трьох прийнятих версій офіційної стратегії (2001, 2005 та 2011 рр.) за формою та змістом не відповідає «формату» стратегічних розробок. Основна претензія до прийнятих документів – відсутність чітко визначених цілей, завдань, системи пріоритетів та адекватних цільових.

показників, ресурсного забезпечення, а також критеріїв вирішення проблем, термінів та етапів реалізації стратегічних заходів та ініціатив. Крім того, можна говорити про відсутність наступності у формуванні загальної ідеології розвитку сектора, його стратегічного бачення. Так, у 2005 р. Уряд РФ і Банк Росії виходили з того, що одним із пріоритетів державної економічної політикиє формування конкурентоспроможного російського банківського сектора, здатного розвиватися на основі. Такий розвиток мало дозволити вже на наступному етапі (2009-2015 рр.) визначити як пріоритетне завдання ефективне позиціонування російського банківського сектора на міжнародних фінансових ринках. У стратегії 2011 р. все набагато скромніше - основною метою розвитку сектора на середньострокову перспективу є активна участь у модернізації економіки на основі суттєвого підвищення рівня та якості банківських послуг, що надаються організаціям та населенню, та забезпечення його системної стійкості.

Зазначені недоліки стратегічних розробок, непослідовність та нереалістичність їх цілей, на наш погляд, свідчать про необхідність докорінної зміни самого процесу організації стратегічного управління в галузі. Для цього, незважаючи на розбіжності, що зберігаються між представниками банківських асоціацій, державних органів, аналітиками та експертами щодо сценаріїв розвитку російських банків, належить розпочати серйозну роботу з вироблення єдиного погляду щодо змісту концепції стратегії розвитку банківського сектора. У ній важливо визначитися з баченням майбутнього російських банків, їх перспективним виглядом та сформулювати стратегічні пріоритети розвитку сектора. Потім має бути важка робота з вибудовування всієї «стратегічної композиції» аж до конкретних планів і програм, а також створення ефективної системи управління реалізацією стратегії.

Платформою для вироблення банківської стратегії має служити концепція національної стратегії Росії - «комплекс ключових ідей, поглядів, принципів, що дають цілісне уявлення про можливі сценарії розвитку суспільства». Єдність і комплементарність зазначених концепцій визначаються тим, що обидві вони є комплексом основних поглядів на цілі, пріоритети, формування ресурсів, способи дій та організаційні механізми, що їх забезпечують.

Інший варіант руху через реально існуючу «розвилку», що визначає вибір характеру та напрямів інтелектуальних зусиль грошової влади, експертної та ділової спільноти країни, веде до формування традиції декларативних послань (директив), що загрожує переходом у режим стратегічного «дрейфу» з його витратами та ризиками . І це цілком ймовірний вибір, оскільки низка авторитетних фахівців щиро впевнені, що «вимагати від стратегії конкретного і чіткого плану дій неправильно, оскільки такі документи покликані висловлювати політичну волю і вектор напрями розвитку» (цит. по: ).

Стратегічні цілі та завдання

Наведена вище позиція банківського омбудсмена П. А. Медведєва поділяється як багатьма експертами, а й керівниками державних фінансових структур. При цьому більшість із них є прихильниками активної

економічної політики, сформульованої в "Концепції довгострокового соціально-економічного розвитку Російської Федерації на період до 2020 року". Нагадаємо, що в ній поставлена ​​мета досягнення рівня економічного та соціального розвитку, що відповідає статусу Росії як провідної світової держави XXI ст., що займає передові позиції у глобальній економічної конкуренціїта надійно забезпечує національну безпеку та реалізацію конституційних прав громадян: у 2015-2020 pp. Росія має увійти до п'ятірки країн-лідерів за обсягом валового внутрішнього продукту (за паритетом купівельної спроможності).

Хорошим прикладом комплементарності2 установок є стратегічне бачення розвитку транспортної галузі: «При переході до інтенсивного, інноваційного, соціально орієнтованого типу розвитку країна прагне стати одним із лідерів глобальної економікищо вимагає прийняття адекватних стратегічних рішень щодо розвитку транспортного комплексу на довгострокову перспективу. На новому етапі транспортна стратегія повинна визначати активну позицію держави щодо створення умов для соціально-економічного розвитку, насамперед з метою підвищення якості транспортних послуг, зниження сукупних витрат суспільства, що залежать від транспорту, підвищення конкурентоспроможності вітчизняної транспортної системи, посилення інноваційної, соціальної та екологічної спрямованості. розвитку транспортної галузі».

Формально цілям довгострокового розвитку країни відповідає завдання переходу у 2015 р. до переважно інтенсивної моделі розвитку банківського сектора, сформульована у останньої версіїстратегії банківської системи Ця модель характеризується пріоритетом якісних показників та орієнтацією діяльності банків на довгострокову ефективність. Однак цю установку не можна визнати адекватною метою досягнення глобального лідерства країни. І річ не в тому, що на практиці екстенсивна модель бізнесу вже вичерпала свій потенціал. Важливе інше. На момент виходу з кризи (2009 р.) ставлення активів банків до ВВП у Росії становило 75,4%, Білорусі – 78,3, Словаччини – 83, Польщі – 85, Болгарії та Литві – по 103, Чехії – 110, Естонії – 238, Німеччини – 351, Великобританії – 616%. Відношення капіталу банків до ВВП у Словаччині становило 6,6%, Польщі – 6,7, Чехії – 7,3, Білорусі – 10,8, у Росії – 11,8, Італії – 14,4, Швеції – 18,5, Іспанії - 23,9%. Наведені дані наочно свідчать, що російським банкамналежить ще жоден рік нарощувати свій потенціал, використовуючи весь арсенал екстенсивних та інтенсивних джерел зростання.

Ймовірною причиною неадекватності стратегічних намірів розробників банківських стратегій, на наш погляд, є недорахування факторів, що визначають основні пріоритети розвитку галузі.

Виклики та погрози. У теорії стратегічного управління конкретизація стратегічних намірів у формі цілей та завдань передбачає проведення аналізу внутрішнього та зовнішнього середовища, відомого як SWOT-аналіз. Насправді останніми роками популярнішим стає інший варіант ідентифікації стратегічних

2 Під комплементарністю цілей (завдань) ми розуміємо наявність між ними відносин взаємодоповнюваності та взаємної відповідності, що забезпечує отримання додаткових ефектів від їх досягнення (рішення). Наприклад, інвестиційні проекти пов'язані між собою відносинами комплементарності, якщо ухвалення нового проекту сприяє зростанню доходів по одному або декільком іншим проектам.

факторів, що впливають на вироблення стратегії - аналіз внутрішніх та зовнішніх викликів. Так, в «Енергетичній стратегії». прямо вказується: «Необхідність адекватної відповіді на найважливіші внутрішні та зовнішні виклики довгострокового розвитку у поєднанні з наявними проблемами в енергетичній сфері формує цілі та завдання цієї Стратегії» .

У Концепції 2020 року сформульовані основні напрямки довгострокового соціально-економічного розвитку країни з урахуванням довготривалих системних викликів. Вони відображають як світові тенденції, так і внутрішні бар'єри розвитку:

Посилення глобальної конкуренції, що охоплює як традиційні ринки товарів, капіталів, технологій і робочої сили в, а й системи національного управління, підтримки інновацій, розвитку людського потенціалу;

Поява нової хвилі технологічних змін, що підсилюють роль інновацій у соціально-економічному розвитку та знижують вплив багатьох традиційних факторів зростання;

Зростання ролі людського капіталуяк основний чинник економічного розвитку;

Вичерпання потенціалу експортно-сировинної моделі економічного розвитку, що базується на форсованому нарощуванні паливного та сировинного експорту.

Щодо національної банківської системи список внутрішніх бар'єрів необхідно суттєво доповнити за рахунок загроз його тривалому сталому розвитку. У широкому значенні загроза - це не лише потенційні негативні (з позиції національних інтересів) впливи, а й уже існуючі процеси та фактори, що підривають стабільність економіки та здатні у певний момент часу завдати їй певної шкоди. Коротше загрози можна визначити як сукупність умов, факторів і процесів (дій), які чи можуть дестабілізувати вплив на функціонування та розвиток банківської системи, перешкоджають або можуть перешкоджати реалізації національних інтересів у цій галузі.

Загрози сталого розвитку банківської системи мають комплексний характер. Останній відображає взаємозалежність негативних макроекономічних факторів та специфічних труднощів розвитку власне банківської системи. Існування останніх обумовлено:

Попереднім станом та стихійним пристосуванням російської економки до фінансової політики макроекономічної стабілізації та грошових обмежень (рестрикцій) середини 1990-х років;

Нерозвиненістю національної банківської системи, викликаної вихідними деформаціями її формування та подальшого посткризового реформування (нестійкість, слабкий зв'язок із реальним сектором, залежність від сировинного сектора тощо);

Впливом зовнішніх фінансових криз та шоків.

Важливо відзначити, що тривале збереження внутрішніх загроз без проведення ефективної економічної політики робить вітчизняну банківську систему вразливішою для зовнішніх загроз. Вплив останніх полягає також у тому, що багато внутрішніх загроз мають прихований (латентний) характер і можуть проявлятися лише

під впливом зовнішніх кризових імпульсів (шоків). Справді, події, пов'язані з розгортанням недавнього фінансової кризи, дозволили чітко виявити низку слабкостей національної банківської системи та стратегічних (масштабних та довгострокових) загроз її сталому розвитку, облік яких є необхідною умовою для розробки банківської стратегії. Коротко розглянемо їхню природу.

Дисфункціональність банківської системи. Основною проблемою розвитку російської банківської системи є невідповідність її здатності трансформувати заощадження в інвестиції значному масштабу внутрішніх заощаджень, а також високою і продовжує розширюватись потреби російської економіки в інвестиціях. Результатом став дефіцит довгострокових фінансових ресурсів, що не дає російським банкам забезпечити пропозицію. довгострокового кредитулише на рівні, адекватному потребам економіки. Незадовільно мала частка банківських кредитіву структурі джерел фінансування капіталовкладень підприємств – у «огрядному» 2008 р. вона досягла історичного максимуму і склала всього 11,8% (у тому числі іноземних – 3,0%), у той час як у США – 40%, у ЄС у середньому – 42-45%, у Японії – 65% (дані на кінець 2005 р.). Частка кредитів у структурі всіх фінансових вкладеньорганізацій (без суб'єктів малого підприємництва) трохи більше – 15% (у тому числі іноземних – 9,7%).

При цьому 48% кредитів видано на строк до 1 року, 28% - від одного до трьох років, 24,2% - понад 3 роки, менше 10% - понад 5 років. У Європі навпаки: 51,6% кредитів видається терміном понад 5 років. Ситуація, що склалася, є закономірним результатом переважання в пасивах російських банків короткострокових і надкороткострокових коштів. Кошти строком до одного року становлять понад 60% залишків на рахунках та депозитах у російських банках, строком до трьох років – 95%. Майбутній дефіцит довгих пасивів банків, необхідних пропозиції довгострокового кредиту, до 2012 р. оцінюється в 5% ВВП .

Іншим важливим проявом дисфункціональності банківської системи є її загальна неадекватність розмірам реального сектору національної економіки та рівню концентрації капіталу. Досить сказати, що Росія у 2009 р. за величиною ВВП перебувала на 12-му місці у світі, але посідала лише 20-те місце за величиною ставлення активів її банківської системи до ВВП. Для порівняння: 10-та за ВВП Канада посідає 12-те місце у світовому банківському рейтингу. Інший важливий факт - активи російських банків у 2009 р. (924 млрд євро) були більш ніж у півтора рази (1,56) меншими за активи банків Австрії і майже втричі (2,92) меншими, ніж активи канадських банків.

Дисперсність банківського капіталу. Дисфункціональність банківської системи багато в чому визначається дисперсністю банківського капіталу. Ця проблема пов'язана з високою розпорошеністю банківського капіталу, що не дозволяє російським банкам акумулювати ресурси для фінансування великих проектів. Так, середня величинаактивів російського банку (без урахування Ощадбанку) становить 0,1 млрд дол. проти 4 млрд дол. у Південній Кореї, 5 млрд дол. у Великій Британії та 45 млрд дол. у Японії.

Загалом неадекватний рівень концентрації системи визначається двома факторами: відносно невеликими розмірами лідерів ринку (крім Ощадбанку та ВТБ) та наявністю великого «поля» банків з активами менше 5 млн євро (на 01.01.2011 – 40% усіх банків). Банки, які займають у рейтингу національної системимісця нижче

200-го (загальна кількість банків – 1012), у сукупності є володарями 5% активів, 5% кредитів організаціям та 8% капіталу системи.

Така розпорошеність капіталів робить національний банківський сектор практично неконкурентоспроможним у сфері фінансування великих угод за участю російських компаній. Тому великі російські підприємства, перш за все паливно-енергетичного комплексу, змушені здійснювати значну частку запозичень, необхідних для фінансування їхньої поточної діяльності та інвестицій, за кордоном.

Фрагментарність фінансової системи та її залежність від зовнішніх ринків. Інший серйозною стратегічною загрозою для розвитку російської системи є фрагментарність вітчизняної фінансової системи, що зберігається, яка сприяє процесу інституціалізації стихійно виниклої двоконтурної моделі фінансування економіки. Остання включає: а) національний фінансовий сектор - акумулювання короткострокових ресурсів, що обслуговують поточний оборот, фінансування вкладень в оборотні кошти; б) закордонний фінансовий сектор - акумулювання довгострокових заощаджень, фінансування вкладень в основний капітал та угод із капітальними активами.

Причинами формування такої моделі були низькі відсоткові ставки на міжнародних кредитних ринках, підвищення кредитних рейтингівРосії та найбільших вітчизняних компаній, зміцнення рубля, а також диспропорційність розвитку банківського і нефінансового секторів економіки Росії, що зберігається. Наразі кредити російському нефінансовому сектору, що надаються російськими та іноземними банками, співвідносяться приблизно як 61 до 39 – відповідно 463, 4 та 291,3 млрд дол. При цьому на початок 2011 р. зовнішні позики самих банків досягли 144,8 млрд дол. Аналогічна ситуація виникла на міжбанківському ринку, де частка кредитів, залучених від банків-нерезидентів, у загальному обсязі міжбанківських кредитів зросла приблизно з 70% на початку 2005 р. до 80% на початок 2008 р. Криза внесла корективи у стан справ на кредитних валютних ринках Але проблему залежності від іноземних кредитів не зняв. У чомусь вона навіть погіршала.

Так, згідно з проведеним Дойче Банком дослідженням, рівень зовнішнього боргу російських компаній і банків можна порівняти з Туреччиною, але вдвічі вищий, ніж у Індії та Бразилії, і майже в 5 разів - ніж у Китаю. За друге півріччя 2010 р. корпоративний зовнішній борг зріс на 6,6% до 436,2 млрд дол.: банків - на 18,6% до 144,8 млрд, компаній - на 1,5% до 291,3 млрд. цьому близько 30% (134 млрд) зайняли державні банкита корпорації. Близько 20% всього корпоративного боргу в Росії припадає на частку Газпрому, Роснефти та ВТБ. До п'ятірки найбільших російських боржників увійшли ВАТ «Російські залізниці» та Россільгоспбанк.

Стратегічний «глухий кут». Завдяки зовнішньому фінансуванню вітчизняним підприємствам та банкам вдасться мобілізувати довгострокові ресурси для модернізації економіки. Однак посилення економічної ролі двоконтурної моделі в умовах подальшої лібералізації ринку послуг та відкритості російської фінансової системи у міру виходу з кризи зарубіжних конкурентів неминуче супроводжуватиметься посиленням зовнішнього конкурентного тиску і, як наслідок, стагнацією національного банківського сектора та підвищенням залежності економіки Росії від кон'юнктури зовнішніх фінансових ринків . Складніше-

ня справ посилюється низькими стартовими параметрами розвитку вітчизняних банків.

Справді, аналіз інтегральних показників, що містяться в доповіді «Глобальна конкурентоспроможність у 2010-2011 рр.», показує, що за основними чинниками, що характеризують роботу фінансової системи (financial market development), Росія перебуває на 125 місці зі 139 країн. Так, за рівнем бізнес-процесів (business sophistication) їй дісталося лише 101-е місце, за наявністю фінансових послуг на ринку (availability of financial services) – 109-те, за стійкістю банків (soundness of banks) – 129-те, за доступності фінансових послуг (affordability of financial services) – 92-е та за доступністю кредиту (ease of access to loans) – 107-е місце. У 2010 р. за загальним індексом фінансового розвитку(The Financial Development Index) Росія посідала в загальному рейтингу 40-е місце з 57 країн (у 2009 р. мала ту ж 40-ту позицію). Інші країни БРІК займали такі місця: Китай - 22 (26-ті), Бразилія - ​​32 (34-ті), Індія - 37 (38-ті) (для порівняння: Канада - 6-ті, Австрія - 19-ті, Чехія – 33-те, Польща – 35-те, Словаччина – 36-е місце).

З проведеного аналізу можна зробити такі висновки:

1) рівень розвитку вітчизняної банківської системи неадекватний рівню концентрації вітчизняного капіталу і не відповідає економічному потенціалу та геополітичному становищу Росії у світі. За багатьма показниками вітчизняна банківська система відстає від банківських систем низки країн Східної Європи та СНД, що ускладнює вирішення завдань соціально-економічного розвитку, а й створює загрозу економічної безпеки країни. Очевидно, що в сучасних умовахпитання щодо подальшого розвитку банківської системи вийшло за галузеві рамки та набуло характеру геополітичної проблеми;

2) характер і джерела докризового розвитку російської економіки, наявність фінансового та інноваційного потенціалів, а також рішучості та політичної волі керівництва країни зберігають можливість сформувати суверенну банківську та фінансову системи, здатні самостійно здійснювати трансформацію національних заощаджень в інвестиції та забезпечувати умови для сталого довгострокового економічного зростання на інноваційної основі;

3) для якісного перелому у цій галузі необхідні відмову від реалізованої нині стратегії інерційного розвитку та перехід до альтернативного варіанту шляхом вироблення нових стратегічних рішень, вкладених у першу чергу формування конкурентоспроможного російського банківського сектора, здатного розвиватися на основі. Тому всі варіанти запропонованих сценаріїв розвитку російської банківської системи повинні розроблятися як сценарії виходу зі стратегічного «глухого кута», утвореного сформованими і стійко функціонуючими інститутами інерційного розвитку;

4) насамперед належить пройти важливу інтелектуальну «розвилку», пов'язану з вибором цілей розвитку, його пріоритетів та цільових показників. Досягнення консенсусу в цій галузі значно прискорить вироблення та реалізацію дійсно ефективних стратегічних рішень.

Формулюючи цілі й завдання стратегії, ми повинні забувати про найважливішої особливості стратегії як управлінського феномена. Стратегія у будь-якій сфері діяльності зберігає свій родовий зв'язок з військовою областю, для якої характерні зіткнення антагоністичних, цілеспрямованих, забезпечених необхідними

ресурсами та тривалих за часом вольових устремлінь та дій опонентів (противників). Цей зв'язок знайшла відображення у визначенні предмета теорії стратегічного управління (менеджменту), специфіці його концептуальної системи - дослідження природи конкурентної переваги фірми, засобів, за допомогою яких вона може досягатися та утримуватися.

Таке розуміння конкурентної природи стратегії дозволяє визначити мету майбутнього руху по траєкторії інноваційного та соціально орієнтованого розвитку стосовно банківської системи як входження Росії в 20 країн за інтегральним показником розвитку фінансового сектората у 50 найбільш конкурентоспроможних країн світу за рівнем розвитку фінансової системи. Саме ця мета комплементарна пріоритетам та орієнтирам Концепції 2020 та відображає інтереси економічної безпеки країни.

Фінансова влада та банківські стейкхолдери

Ефективність стратегічного управління багато в чому визначається активною участю у розвитку компаній їх зацікавлених осіб, які називають стейкхолдерами. Це центральне положення теорії стратегічного менеджменту застосовується як до окремого банку, так і до національної банківської системи загалом. У разі коло стейкхолдерів значно розширюється як у кількості, і за складом учасників. До них належать: клієнти (позичальники та кредитори), регулятори та державні органи, регіональна влада та банківська спільнота, широкі ділові кола. Відповідно до сучасного трактування (часто званого інвестиційного), зацікавлені особи - «це індивіди чи клієнтура, які роблять, навмисно чи ненавмисно, свій внесок у діяльність корпорації та її економічний потенціал (wealth-creating capacity) і тому є потенційними бенефіціарами корпорації та/або приймають на себе її ризики».

Важливо, що абсолютна більшість представників вузівської та академічної науки, банківських аналітиківта незалежних експертів є позичальниками чи кредиторами вітчизняних банків, тобто їх реальними інвесторами, і повинні мати можливість тією чи іншою мірою брати участь у контролі за діяльністю банківської системи. Фінансова влада, і насамперед банківські регулятори, також є стейкхолдерами-інвесторами, оскільки здійснюють специфічні некапіталомісткі вкладення у формування механізмів пруденційного регулювання та нагляду і можуть наражатися на серйозний репутаційний ризик у разі неякісного виконання своїх функцій.

Різні категорії стейкхолдерів відрізняються за рівнем їхнього впливу на перебіг розвитку компаній та банків. Останнє, згідно з моделлю, запропонованою А. Менделоу, пов'язане з двома факторами - владою та інтересом стейкхолдера. Влада зацікавленої особи визначається її здатністю впливати на організацію, яке інтерес - бажанням проводити організацію. Як нам здається, для стейк-холдера-інвестора інтерес буде прямо пропорційний ризику його вкладень, що визначає прагнення контролю за їх використанням. Звідси прагнення посилення владних позицій навіть за стабільної величині інвестицій.

Іншими словами, формула впливу повинна мати такий вигляд:

вплив зацікавленої особи = влада х інтерес (ризик).

На основі цієї формули можна виділити чотири базові лінії поведінки, що залежать від співвідношення «влада-інтерес» і утворюють матрицю (power-interest matrix): 1) для співвідношення «слабка-низька» характерна лінія малих зусиль (low effort); 2) для «сильна-високий» – ключових гравців (key players); 3) для «слабка-висока» - позиція інформаційного гравця (keep informed); 4) для «сильний-низький» - нейтральна позиція (keep satisfied).

Стосовно російських умов запропонована модель дозволяє:

З'ясувати причину інерційного підходу фінансової влади країни до вироблення та реалізації стратегії. Дані органи діють у межах відведених їм повноважень і тому прагнуть насамперед мінімізувати ризики у сфері фіскальних відносин та інфляції, а чи не до ухвалення він додаткових інвестиційних ризиків. Тому немає нічого дивного у їхньому бажанні збільшити вплив виключно за рахунок посилення владних позицій в органах влади. Така позиція в термінах моделі Менделоу може бути скоріше позначена як нейтральна;

Пояснити закономірне формування коаліцій менш впливових стейкхолдерів шляхом створення банківських асоціацій для консолідованої взаємодії з державними структурамита фінансовою владою. Це прагнення пояснює також труднощі створення єдиної «профспілки» банкірів, де можуть ігноруватися думки найменш впливових членів. Цю категорію осіб не задовольняє позиція «залишатися в курсі подій», яку відвели творці стратегічних розробок останніх років.

Зі сказаного слід досить очевидний висновок про те, що для «запуску» механізму державного стратегічного управління необхідно пройти ще одну «розвилку» - виробити узгоджені підходи:

До залучення до стратегічних процесів найширших кіл зацікавлених осіб. Важливу роль покликані відіграти експертна спільнота, представники Росспоживнагляду, вітчизняні та зарубіжні вчені. Потрібно створити «майданчики» для обговорення, обліку та узгодження їх думок та інтересів при формуванні та реалізації стратегії;

До підвищення інвестиційної активності найвпливовіших стейкхолдерів. Для них стратегія має стати не міжвідомчим документом, призначеним для координації зусиль щодо розробки нормативно-правових актів, а конкретним планом дій щодо досягнення цілей розвитку банківської системи. У зв'язку з цим як позитивний момент слід відзначити участь Мінфіну у створенні спільно з IFC та Зовнішекономбанком фонду капіталізації невеликих російських банків обсягом понад 1 млрд дол. Проте внесок Міністерства у розмірі 50 млн дол. не можна назвати адекватним. Було б логічніше суттєво збільшити цей внесок за рахунок доходів від реалізації держпакетів акцій Сберанка Росії та ВТБ. Тим самим було прискорена капіталізація національної банківської системи та зростання її конкурентоспроможності буде досягнуто за рахунок коштів самої системи та без шкоди для бюджету країни;

До організації державного стратегічного планування та управління у банківському секторі економіки. Ця діяльність пов'язана з активною позицією Мінекономрозвитку і може бути реалізована за двома взаємопов'язаними

ним напрямам: а) узгодження заходів та механізмів реалізації банківської стратегії з цілями та інструментами енергетичної, транспортної та інших інноваційних стратегій, що забезпечують реалізацію напрямів Концепції 2020; б) широке обговорення всіма заінтересованими особами розробленого Міністерством проекту Федерального закону «Про державне стратегічне планування» (жовтень 2009 р.). Цей доктринальний документ має бути об'єктом найретельнішого концептуального аналізу, оскільки саме він покликаний стати основою для вироблення та реалізації справді стратегічно важливих рішень.

Важливість такого аналізу обумовлена ​​як місцем планування із загальної «стратегічної композиції», описаної вище, так і розумінням того, що «будь-який зміст отримує визначення лише як момент цілого, поза яким воно є необґрунтоване припущення, або суб'єктивна впевненість» .

Література

1. Кох Р Стратегія. Як створити та використовувати ефективну стратегію. 2-ге вид. СПб.: Пітер, 2003.

2. Канаєв А. В. Стратегічне управління комерційним банком: концептуальні засади. СПб.: Вид-во СПбГУ, 2006.

3. Концепція національної безпеки Російської Федерації: Затверджено Указом Президента Російської Федерації від 17.12.1997 № 1300. URL: http://www.kodeks.ru (дата звернення: 14.06.2011).

4. Сорокін Д. Про стратегію розвитку Росії // Питання економіки. 2010. № 8. С. 28-40.

5. Абалкін Л. Від економічної теоріїдо концепції довгострокової стратегії// Питання економіки. 2010. №. 6. С. 4-9.

6. Шохіна Є. Розвиток як формальність// Експерт. 2011. № 7. С. 50-52.

7. Транспортна стратегія Російської Федерації на період до 2030 року: Затверджено розпорядженням Уряду Російської Федерації від 22.11.2008 № 1734-р. URL: http://www. kodeks.ru (дата звернення: 14.06.2011).

8. Алимов Ю. М. Про стратегію розвитку банківського сектора економіки Білорусі на 2011-2015 роки // Банківський вісник. 2011. № 5. С. 5-11.

9. Енергетична стратегія Росії на період до 2030 року: Затверджено розпорядженням Уряду Російської Федерації від 13.11.2009 № 1715-р. URL: http://www.kodeks.ru (дата звернення: 14.06.2011).

10. Концепція довгострокового соціально-економічного розвитку Російської Федерації до 2020 року: Затверджено розпорядженням Уряду Російської Федерації від 17.11.2008 № 1662-р. URL: http://www.kodeks.ru (дата звернення: 14.06.2011).

11. Інвестиції у Росії. 2009: Стат. зб. М., 2009.

12. Глазьєв З. У нас макроекономіка абсурду // Національний банківський журнал. 2006. № 6(29). URL: http://www.nbj.ru/publs/banki-i-biznes/2006/06/07/archive-publ-9472/index.html (дата звернення: 14.06.2011)

13. Соннцев О. Зламати інерційний тренд // Експерт. 2008. № 16. С. 68-71.

14. Солнцев О. Фінансовий сектор: перспективи розвитку та політика національної конкурентоспроможності // Банківська справа у Москві. 2005. №11; №12. URL: http://www.forecast.ru/_ ARCHIVE/Analytics/BDM/BDM.pdf (дата звернення: 14.06.2011).

15. Russia's quasi-sovereign debt. Deutsche Bank Research. January 27, 2011 URL: http://www. dbresearch.com/PR0D/DBR_INTERNET_EN-PR0D/PR0D0000000000269066.pdf (дата звернення: 14.06.2011).

16. The Global Competitiveness Report 2010-2011. World Economic Forum Geneva. 2011. P. 286-288. URL: http://www3.weforum.org/docs/WEF_GlobalCompetitivenessReport_2010-11.pdf (дата звернення: 14.06.2011).

17. The Financial Development Report 2010. World Economic Forum USA Inc. 2010. P. 11. URL: http://www3.weforum.org/docs/WEF_FinancialDevelopmentReport_2010.pdf (дата звернення: 14.06.2011).

18. Post J. E., Preston L. E., Sachs S. Redefining the Corporation. Stakeholder Management and Organization Wealth. Stanford University Press, 2002.

19. Mendelow A. L. Процедури Секондної міжнародної конференції на інформаційні системи. Cambridge, 1991.

20. Гегель Г. Ф. Енциклопедія філософських наук: 3 т. Т. 1. Наука логіки. М.: Думка, 1975.

Вступ

1 Поняття, історія розвитку, структура та принципи банківської системи РФ

2 Загальна характеристиката класифікація банківських послуг

3 Основні види банківських послуг

4 Електронні банківські послуги

5 Основні цілі, функції та операції ЦБ РФ Росії як головної ланки банківської системи РФ

Глава 2.Аналіз сучасного стану банківської системи РФ

1 Аналіз стану банківської системи РФ у 2010-2011 pp.

2 Організаційно-економічна характеристика Россільгоспбанку

3 Аналіз послуг, що надаються Россільгоспбанком населенню

Глава 3. Проблеми та напрями розвитку банківської системи РФ

1 Проблеми розвитку банківської системи РФ

2. Основні напрями розвитку російської банківської системи

3 Шляхи вдосконалення організації, що надаються банківськими послугами населенню

Висновок

Список використаної літератури

Вступ

Актуальність курсової роботивикликана тим, що з сучасної російської економіки підвищення ефективності функціонування банківського сектора - основний чинник розширення інвестиційної бази розвитку та забезпечення прогресивних структурних перетворень. Банківський сектор як сукупність комерційних банків та об'єкт аналізу є центральною ланкою банківської системи.

В даний час діяльність Центрального банку Росії набуває великого значення, оскільки від його ефективного функціонування та правильно обраних методів, за допомогою яких він здійснює свою діяльність, залежить стабільність та подальше зростання економічного потенціалу країни, окремих секторів економіки, а також зміцнення позицій на міжнародному ринку. Комерційні банки, діючи відповідно до грошово-кредитної політики держави, регулюють рух грошових потоків.

Метою роботи є дослідження теоретичних аспектів побудови банківської системи, ролі Банку Росії у сучасній банківській системі та аналіз проблем та перспектив розвитку банківської системи Росії.

Поставлена ​​мета визначає такі завдання:

розглянути теоретичні аспектипобудови банківської системи;

показати роль Банку Росії у сучасній банківській системі РФ;

проаналізувати розвиток банківського сектора у 2010-2011 р. та розглянути основні проблеми розвитку банківського сектора та шляхи їх вирішення;

виробити напрями вдосконалення банківського сектора РФ.

Об'єктом вивчення є банківська система РФ, проблеми та перспективи розвитку.

Предмет дослідження: стратегія розвитку банківського сектора Росії в умовах інтеграції країни до світову економіку.

Теоретичною основою є праці вітчизняних та зарубіжних фахівців у галузі банківської справи. Інформаційною базоюпослужили офіційні дані Центрального Банку Росії, Федеральної службидержавної статистики, банківське законодавство, сайт ЦБ РФ, РБК, періодичні видання.

Особливу актуальність дана робота має в умовах світової фінансової кризи, що триває, серйозно відбивається на стані економіки та банківської системи Росії.

Глава 1. Теоретичні основипобудови банківської системи РФ

1.1 Поняття, історія розвитку, структура та принципи банківської системи РФ

Банківська система є включеною в економічну системукраїни єдину та цілісну сукупність кредитних організацій, кожна з яких виконує свою особливу функцію, проводить свій перелік грошових операцій, внаслідок чого весь обсяг потреб суспільства у банківських продуктах (послугах) задовольняється повною мірою та максимально можливим ступенем ефективності.

У чинному законодавстві закріплені основні засади організації банківської системи Росії, до яких належать:

принцип дворівневої структури банківської системи;

принцип універсальності банків.

Принцип дворівневої структури банківської системи реалізується шляхом чіткого законодавчого поділу функцій центрального банкута решти банків.

Центральний банк Російської Федерації (Банк Росії) як верхній рівень банківської системи виконує функції грошово-кредитного регулювання, банківського нагляду та управління системою розрахунків у країні. Він може проводити банківські операції, необхідні виконання цих функцій, лише з російськими та іноземними кредитними організаціями, і навіть з Урядом Російської Федерації, представницькими і виконавчими органами структурі державної влади, органами місцевого самоврядування, державними позабюджетними фондами, військовими частинами.

Банк Росії не має права здійснювати банківські операції з юридичними особами, які не є кредитними організаціями, та з фізичними особами. Він не може прямо виходити на банківський ринок, надавати кредити безпосередньо підприємствам та організаціям і не повинен брати участь у конкуренції з комерційними банками.

Комерційні банки та інші кредитні організації утворюють другий, нижній рівень банківської системи. Вони здійснюють посередництво у розрахунках, кредитуванні та інвестуванні, але не беруть участі у розробці та реалізації грошово-кредитної політики, а орієнтуються у роботі на встановлені Банком Росії параметри грошової маси, процентних ставок, темпів інфляції тощо. У процесі функціонування вони мають виконувати нормативи та вимоги Банку Росії за рівнем капіталу, створення резервів.

Принцип універсальності російських банків означає, що це діють біля РФ банки мають універсальними функціональними можливостями, тобто. мають право здійснювати всі зумовлені законодавством та банківськими ліцензіями операції: як короткострокові комерційні, і довгострокові інвестиційні. Законодавство не передбачає спеціалізації банків за видами їх операцій. Універсальний статус банків дозволяє знижувати ризики за рахунок диверсифікації послуг, забезпечує комплексне обслуговування та максимальне врахування специфіки кожної групи клієнтів при розробці нових банківських продуктів. Разом з тим, цей принцип таїть у собі небезпеку консервації неефективної структури банківського продуктового ряду, компенсуючи низьку рентабельність однієї групи послуг високою прибутковістю інших.

Поєднання в рамках одного банку комерційних та інвестиційних послуг загострює так званий конфлікт інтересів між банком та його клієнтами, що підвищує значення систем внутрішнього контролю у банках універсального типу. Проте нині визнано, що універсальний статус банків відповідає базовим потребам російської економіки та забезпечує сприятливі умови у розвиток банківської системи, адекватної потребам економічного зростання.

Отже, сучасна банківська система Росії включає у собі Банк Росії, кредитні організації, філії та представництва іноземних банків.

Центральний банк Росії, займаючи верхній рівень банківської системи, має монопольне право на випуск в обіг банкнот. Він зберігає офіційні золотовалютні резерви. Проводить державну політику, регулюючи кредитно-грошову сферу та валютні відносини. Банк Росії бере участь у управлінні державним боргом та здійснює касово-розрахункове обслуговування бюджету держави.

Центральний банк грає роль «банку банків», тобто. зберігає обов'язкові резерви та вільні кошти комерційних банків та інших установ, надає їм позички, виступає як «кредитор останній інстанції», організує національну систему взаємозаліків грошових зобов'язань або безпосередньо через свої відділення, або через спеціальні розрахункові палати. Важливою функцією Банку є ліцензування, тобто. видача дозволів різні види діяльності комерційних банків.

Будучи «банком банків» і організатором всієї кредитної системи країни, Центральний банк з метою підтримки надійності та забезпечення стабільності банківської системи має право при виявленні порушень комерційними банками застосовувати відповідні заходи впливу.

Кредитні організації утворюють нижній (другий) рівень банківської системи.

Кредитна організація - це юридична особа, яка для отримання прибутку як основної мети своєї діяльності на підставі спеціального дозволу (ліцензії) Банку Росії має право здійснювати банківські операції, передбачені законодавством.

Банківське законодавство Російської Федерації виділяє два види кредитних організацій:

· Небанківські кредитні організації.

Банк - кредитна організація, яка має виключне право в сукупності здійснювати такі банківські операції:

· Залучення у вклади грошових коштівфізичних та юридичних осіб;

· Розміщення цих коштів від свого імені та за свій рахунок на умовах повернення, платності та терміновості;

· Відкриття та ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб.

Відповідно до принципу універсальності, всі російські банки можуть розвиватися як універсальні. Незважаючи на те, що деякі банки закріпили у своїй назві «інноваційний банк», « іпотечний банк», «Сільськогосподарський банк», «муніципальний банк», в даний час всі вони підпорядковуються єдиним нормам банківського законодавства, Банк Росії пред'являє до них однакові вимоги. Універсальний статус не відкидає можливості добровільної спеціалізації банків на окремих продуктах, операціях або видах діяльності. Добровільна спеціалізація у межах універсального статусу передбачає, що відповідальність за рішення щодо вибору сфер ділової активності несуть самі банки та його засновники.

Небанківська кредитна організація – це кредитна організація, яка має право здійснювати окремі банківські операції, передбачені законодавством. Користуючись наданими йому повноваженнями, Банк Росії в даний час виділив три типи небанківських кредитних організацій:

розрахункові;

депозитно-кредитні;

небанківські кредитні організації інкасації.

Серед комерційних банків необхідно виділити спеціалізовані банки, діяльність яких має відносно вузькопрофільний характер. До таких банків належать інвестиційні, ощадні, іпотечні, зовнішньоторговельні та інші.

Інвестиційні банки - спеціальні кредитні інститути, що мобілізують довгостроковий позиковий капітал і представляють його позичальникам (підприємцям та державі) у вигляді випуску та розміщення облігацій та інших видів позикових зобов'язань. Крім здійснення посередницьких функцій між позичальниками та інвесторами інвестиційні банки виступають у ролі гарантів емісій цінних паперів та організаторів їхнього ринку, що дозволять їм купувати та продавати великі пакети акцій та облігацій за свій рахунок, а також надавати кредити для придбання цінних паперів.

До інвестиційним банкампримикають інвестиційні компанії, Які акумулюють грошові ресурси приватних інвесторів шляхом емісії власних цінних паперів і поміщають їх в акції та облігації підприємств як у своїй країні, так і за кордоном. Займаючи проміжне становище між позичальниками та інвесторами, вони на противагу інвестиційним банкам повністю виражають інтереси інвесторів. Основною їхньою метою є отримання не стільки відсотка, скільки прибутку на вкладений капітал. На відміну від холдинг-компаній, вони не контролюють діяльність корпорацій.

Ощадні установи (ощадні банки та каси)- різновид кредитних установ, що спеціалізуються на залученні грошових заощаджень та тимчасово вільних коштів населення у вигляді ощадних вкладів, якими виплачуються відсотки. При цьому використання залучених ресурсів регламентується законодавством країни та спрямовується на забезпечення інтересів вкладників. Вони є також установами щодо забезпечення безготівкових розрахунків та касового обслуговування населення, кредитування. споживчих потребгромадян. Ощадні банки ведуть рахунки ощадним книжкам, можуть видавати чекові книжки, надавати приватні позички Функціонують у формі ощадних кас, позиково-ощадних асоціацій, взаємно-ощадних банків, кредитних спілок. Ощадні банки беруть участь у розміщенні та реалізації державних цінних паперів, у тому числі у їх купівлі у власників за рахунок ресурсів, що залучаються. Вони діють у межах конкретних територій, під контролем місцевих органів влади та під їх гарантії. Ощадні банки утримуються від вкладення коштів у ризиковані кредитні операції. У Росії її широка мережа таких установ має тенденцію до укрупнення з допомогою об'єднання дрібних банків та кас, перетворенню в комерційні банки універсального типу. У цьому вигляді є центром зосередження фінансових ресурсів і найважливішим засобом накопичення грошових мас державою, спрямованих рішення важливих народногосподарських завдань. У більшості країн світу Ощадні банки - це установи, в яких акумулюється внутрішня заборгованістьнаселенню, так званий державний борг.

Іпотечні банки – кредитні установи, що спеціалізуються на видачі довгострокових позичок під заставу нерухомого майна- Землі та будівель. Ресурсами іпотечних банків є власні іпотечні облігації. Позики використовують для будівництва житлових будинків та інших споруд, розширення виробничих потужностей підприємств. За надану позику стягується відсоток. У разі несплати заборгованості вчасно нерухомість переходить або до іншого власника, або у власність банку. Поступово іпотечні банки переходять до страхових компаній, комерційних та ощадним банкамта урядовим кредитним установам.

p align="justify"> Особливе місце займають зовнішньоторговельні, або експортно-імпортні банки, які покликані здійснювати кредитування експорту, страхування експортних кредитів. Основне їх завдання полягає у заохоченні експорту з метою стимулювання економічного зростання. Вони гарантують та враховують векселі за експортними кредитами, наданими приватними банками, беруть участь разом із ними у середньостроковому та довгостроковому кредитуванні експорту машин та устаткування.

За належністю капіталу всі діючі Російської Федерації банки можна розділити втричі группы:

банки, засновані на приватної власності;

банки з державною участю;

банки з участю іноземного капіталу.

У групі приватних банків можна виділити банки, які контролюються одним власником або групою пов'язаних між собою власників, та банки з диверсифікованою структурою власності.

Особливість сучасної банківської системи Росії полягає у переважанні в ній дрібних та середніх банків, у той час як в основних галузях національної економіки, як і раніше, панують великі підприємства, що вимагають великих обсягів зовнішнього фінансування Одним з можливих шляхівподолання протиріччя між структурою банківської системи та структурою реального сектора є створення банківських груп та банківських холдингів, що передбачено чинним банківським законодавством.

1.2 Загальна характеристика та класифікація банківських послуг

Відповідно до статті 2 Федерального закону РФ «Про державне регулювання зовнішньоторговельної діяльності», послугами визнається «підприємницька діяльність, спрямовану задоволення потреб інших осіб, крім діяльності, здійснюваної з урахуванням трудових правовідносин». У роботах вітчизняних учених зустрічаються різні визначення банківських послуг.

О.І. Лаврушин визначає банківську послугу як одну або кілька операцій банку, що задовольняють певні потреби клієнта, та проведення банківських операцій за дорученням клієнта на користь останнього за певну плату.

Головін Ю.В визначає банківську послугу як сукупність операцій, що представляє закінчений комплекс послуг, що задовольняють потребу клієнта.

Кількість послуг, що надаються банками, особливо зарубіжними, обчислюється сотнями, проте вони можуть бути поділені на низку великих груп.

Банківська послуга за своїми властивостями схожа на інші послуги. Вона має такі характеристики:

несохраняемость;

невловимість, абстрактність;

непостійність якості послуг та невіддільність послуг від кваліфікованих людей, які їх представляють.

Незберігаемість послуг передбачає наявність чинного механізму балансу попиту та пропозиції. Послуги не зберігаються як товари на полицях магазину, вони споживаються одночасно з їх отримання.

Невідчутність послуг означає неможливість матеріального їх відчуття, побачити та оцінити їх до моменту отримання результатів їх надання. Головною та ключовою характеристикою банківської послуги є її ефективність, іншими словами, конкретна вигода та користь, які отримує споживач від банківської послуги.

Непостійність якості та невіддільність послуг від кваліфікації людей потребує постійного навчання персоналу. Службовці банку повинні мати досвід роботи не лише з основними видами банківських операцій, а й добре знати психологію взаємин людей.

За російським законодавством до банківських операцій належать:

1.Залучення у вклади коштів фізичних та юридичних осіб;

Зростання довіри до банків з боку кредиторів та вкладників, на нашу думку, є однією з найважливіших ознак стабільного функціонування банківської системи. Особливо важливо це у кризовий період, тому головним гальмом розвитку банківської системи стають значні ризики.

Банківські ризики різняться характером впливу. У зв'язку з цим існують кілька категорій ризиків: специфічні та системні. Специфічні ризики ставляться до окремих видів банків та окремих операцій, тоді як системним ризикам піддаються всі банки по-різному. Тому особливу увагу ми приділимо саме системним ризикам.

До системних ризиків відносять ризики прийняття законодавчими та регулюючими органами рішень, які суттєво змінюють умови діяльності банків: нові закони, нормативні акти, зміна правозастосовної практики. Мають істотне значення та міжнародні угоди країни. Також одним із видів постійного системного ризику є ризик, пов'язаний з темпом інфляції та зміною курсу національної валюти. Локальні ризики теж часто ставляться до системних ризиків, вони загрожують не всієї банківської системи, та її частини. Вони часто пов'язані з принципом «доміно», що виникають усередині банківської системи, коли в одного банку концентруються кредитні чи розрахункові ризики для кредитних установ. У зв'язку з цим концентрацією ризиків мають займатися спеціалізовані міжбанківські організації.

Таким чином, і ризики окремих банків, і ризики банківської системи - це ризики потенційно небезпечні для всіх її елементів, але які фактично зачіпають їхню невизначену частину. У зв'язку з цим виникаю два питання:

1) Що являє собою сучасна національна система запобігання цим ризикам?

2) Яким чином ризики та система попередження та запобігання ризикам переломлюються у стратегії розвитку національної банківської системи?

Спробуємо відповісти на ці питання, проаналізувавши спочатку сучасну системузапобігання ризикам. Функціонування банківської системи переважають у всіх країнах під підвищеним державним контролем, що з громадським і соціальним значенням банків економіки. Державний контроль здійснюється прийняттям відповідних законодавчих та виконавчих актів. Функція банківського регулювання тісно пов'язані з проведенням грошово-кредитної політики та організацією системи розрахунків. Тому банківське регулювання історично здійснювалося центральними банками.

Сучасне банківське регулювання в Росії носить комплексний характер і є системою заходів впливу, яка може бути структурована (додаток 9). Провівши аналіз структури, ми можемо дійти невтішного висновку, що регулювання може бути умовно підрозділено на непряме і пряме, і навіть кожен із напрямів державного впливу несе у собі кілька складових.

Коли йдеться про методи прямого впливу на діяльність комерційних банків, пропонується наявність системи спеціальних нормативних актів з питань здійснення банківської діяльності та нагляду за дотриманням банківського законодавства. Насамперед, це обов'язкові для банків та банківських груп правила проведення банківських операцій, бухгалтерського облікута звітності, організації внутрішнього контролю, складання та подання бухгалтерської та статистичної звітності, а також іншої інформації, передбаченої законами.

p align="justify"> Наступним елементом банківського регулювання є встановлення для кредитних організацій спеціальних нормативів їх діяльності, спрямованих на обмеження їх ризиків та захист інтересів клієнтів і вкладників, а також суспільства в цілому. До таких нормативів зазвичай відносять мінімальний розмір ризиків на одного позичальника, нормативи ліквідності, достатності власних коштів, Максимальний розмір великих кредитних ризиків

Третім важливим елементом спрямованого впливу держави на діяльність комерційного банку є можливість проводити перевірки кредитних організацій щодо дотримання ними існуючих правил поведінки та встановлених нормативів, а також отримання банківської звітності та іншої необхідної інформації про діяльність кредитної організації.

Четвертим елементом є система заходів адміністративного впливу, що застосовуються до банків - порушникам банківського законодавства та фінансово нестійким банкам. Вона включає систему штрафів, обмежень (заборон) на здійснення окремих операцій, а також запровадження індивідуальних обов'язкових нормативів, заміну керівника банку, систему вимог щодо зниження ризиків банківської діяльності. У разі, коли ситуація виходить з-під контролю, або фінансове становище стає неблагополучним, центральний банк, може ухвалити рішення про призначення спеціальної тимчасової адміністрації з управління банком, або принаймні припинити функціонування, відкликавши у нього ліцензію на здійснення банківської діяльності.

Отже, вибудовується система, звана банківським наглядом, куди входять сукупність заходів для встановлення й проведення вимог до кредитним організаціям, вкладених у забезпечення стабільного функціонування всієї банківської системи.

Опис системи запобігання кризі буде не повним, якщо не охарактеризувати й ту систему, яка вибудовується самим банківським співтовариством у процесі обговорення на міжнародному рівні проблем розвитку банківського сектора. Глобалізація фінансових ринків сприяла дерегулюванню банківської діяльності. Скасування законодавчих обмежень, які захищають банки від надмірних ризиків. Необхідність подолання чи мінімізації ризиків та забезпечення зростання прибутковості банків призвела до розвитку банківських інновацій. Почала розвиватися концепція ризик-менеджменту, що полягає у виборі банком допустимих обсягів та видів ризиків, а також у дотриманні певних принципів управління ними в умовах конкуренції, інфляції та мінливої ​​політичної та економічної обстановки.

У міру накопичення досвіду в країнах з ринковою економікоюперіодично загострювалися проблеми банківських ризиків, особливо кредитних. Виникла потреба в узагальненні цього досвіду та виробленні оптимальних вимог до системи банківського кредитування. У 1988 р. під егідою Базельського комітету з банківського регулювання та нагляду було укладено «Угоду про міжнародну уніфікацію розрахунку капіталу та стандартам капіталу» (Базель - 1), що встановило загальні критерії достатності капіталу, прийнятні для банків, незалежно від їхньої приналежності до країни. Початкові Базельські критерії стали важливим кроком у напрямку створення системи резервування капіталу на основі оцінки ризику та реалізовані майже у всіх країнах, що сприяло зміцненню міжнародної фінансової стабільності.

Сучасний варіант Базельських угод (Базель - 2) концептуально змінює підхід контролю за ризиками (насамперед кредитними), де основне навантаження лягатиме на комерційні банки. Базель – 2 складається з 3 елементів: кількісні вимоги до капіталу, нагляд регулюючих органів та ринкова дисципліна. Охарактеризуємо коротко роль наглядових органів, яка зафіксована цією угодою.

Базель - 2 принципово змінює підхід до функцій органів банківського нагляду (у Росії ці функції покладено Центральний банк). Оцінка та контроль над достатністю капіталу повністю покладається на банки. Наглядові інститути покликані здійснювати контроль над тим, наскільки ефективно здійснюються внутрішні контрольні процедури з оцінки ризиків у банку. Прописуються наступні принципиздійснення державного нагляду за діяльністю комерційних банків:

1) Банки повинні мати у наявності відпрацьований спосіб оцінки достатності капіталу залежно від ризикованості операцій. Крім розрахунку мінімального обсягу резервного капіталу банки зобов'язані відстежувати ризики концентрації, ризики притаманні окремим областям, якими не розраховується резервний капітал;

2) Цей процес повинен оцінюватися наглядовими органами, які вживатимуть заходів щодо тих аспектів внутрішнього процесу, які не відповідають встановленим критеріям;

3) Банки під час проведення операцій оперуватимуть капіталом щонайменше величини статутного капіталу;

4) На наглядові органи покладається обов'язок втручання на ранніх стадіях у разі зниження капіталу нижче за рівень, необхідний з урахуванням ризикованості операцій конкурентного банку.

Таким чином, формований механізм функціонування та розвитку національних банківських систем включає не тільки блок державного регулювання, а й такі структурні елементи, як міжнародні професійні внутрішні системи оцінки, запобігання та регулювання загроз розвитку.

Стратегічним напрямом розвитку банківської системи Росії є геополітична спрямованість її руху на світове банківське співтовариство. Важлива роль забезпечення конкурентоспроможності країни на світових ринках належить ефективної банківської системі. Тільки в такій системі працюють стабільні банки, які володіють сучасними прийомами ризик-менеджменту.

У системі оцінки діяльності російських банків сьогодні відсутня важливий компонент – якість менеджменту банку, особливо ризик-менеджмент. На нашу думку, проблема полягає в тому, що досі не створено умов розвитку такої ситуації, коли управління ризиком використовується для покращення діяльності банку, появи нових можливостей для нього та його клієнтів, створення динамічного процесу управління ризиком.

У звіті Центрального банку Російської Федерації «Про розвиток банківського сектора та банківського нагляду в 2008 році» уточнено мету сучасного етапу розвитку банківського сектора, що формулюється як: «посилення ролі в економіці країни та підвищення якості послуг». Одночасно окреслюються перспективи подальшого розвитку банківського регулювання у Росії.

У планах Банку Росії - у найближчій перспективі зробити низку змін. Можна виділити такі напрямки.

У сфері прийняття рішень щодо державної реєстрації кредитних організацій та ліцензування банківської діяльності:

1) Підвищення вимог до професійної компетенції та ділової репутації керівників кредитних організацій;

2) Визнання досвіду керівництва мікрофінансовими організаціями узгодження кандидатів посади в небанківських кредитних організаціях;

3) Рішення зобов'язати номінальних власників надавати кредитній організації щокварталу інформацію про власника акцій кредитної організації (якщо частка перевищує 1%), щодо яких він є власником, на користь даного власника;

4) Уточнення процесу прийняття рішення про державну реєстрацію кредитних організацій та видачі ліцензій на здійснення банківських операцій у частині: особливостей державної реєстрації змін, що вносяться до статуту; дотримання антимонопольного законодавства; уточнення порядку розрахунку вартості майна негрошової форми, що спрямовується на оплату акцій; спрощення форми повідомлення про придбання понад 1% акцій кредитної організації.

У сфері регулювання банківської діяльності стратегічним напрямом обрано розвиненіші системи регулювання банківської діяльності на базі впровадження міжнародно визнаних норм міжнародного досвіду з урахуванням особливостей організації та функціонування російського ринку фінансових послуг та діяльності на ньому кредитних організацій:

1) Продовжити розвиток ризик-орієнтованих підходів, що базуються на оцінці діяльності кредитних організацій, застосуванні заходів наглядового регулювання, виходячи зі змісту та реальної оцінкиризиків банківської діяльності;

2) Продовжити вдосконалення методологічної основи функціонування кредитних организаций;

3) Продовжити вдосконалення методології та розрахунків: визначення капіталу; обов'язкових нормативів кредитної організації та нагляду за їх дотриманням; формування резервів під можливі втрати;

4) Продовжити створення системи взаємодії Банку Росії та зовнішніх аудиторів кредитних організацій;

5) Розробити підходи до врегулювання на законодавчому рівні питання створення кредитними організаціями загальних фондівбанківського управління.

У сфері інспектування діяльності кредитних організацій планується подальший розвиток діяльності за такими напрямками:

1) Забезпечити отримання значної наглядової інформації про стан кредитних організацій;

2) Забезпечити підвищену увагу до кредитних організацій, що надають значний вплив на фінансову стійкістьбанківського сектора;

3) Розвивати правове забезпечення інспекційної діяльності.

З метою подальшого зміцнення довіри до банківської системи в спектрі уваги Банку Росії будуть також: страхування вкладів фізичних осіб; заходи, спрямовані на підтримку та фінансове оздоровлення кредитних організацій; контроль за ліквідацією кредитних організацій та протидія легалізації доходів, отриманих злочинним шляхом, та фінансування тероризму.

Таким чином, можна зробити низку висновків. Перспективним напрямом розвитку державного регулювання діяльності комерційних банків Росії є формування системи, що ґрунтується на постійному аналітичному обстеженні банків. Система аналітичного обстеження, що вибудовується, по-перше, базується на методах, аналогічних використовуваним приватним аналітиками, і, по-друге, націлена на встановлення взаємозв'язку між аналізом банківського ризику і процесом банківського нагляду. Метою реалізації зазначених напрямів є обслуговування суспільних потреб як ключового фактора підтримки стабільності та надійності національної фінансової системи.

Безперечно, банківська система потребує досконалого регулювання та нагляду. Єдине, про що не варто забувати при реалізації запланованих заходів, про те, що крім ефективного нагляду іншими факторами, що сприяють стабільності банківської системи та фінансових ринків, є ефективна та послідовна макрополітика, розвинена інфраструктура фінансового сектора, ефективна ринкова дисципліна та адекватна система забезпечення стабільного функціонування банківську систему.

Загрози національним інтересам у кредитної та фінансової сферах переважно пов'язані з вихідним порушенням базових принципів функціонування російської банківської системи - комерційних банків та ЦБ РФ. Серед них можна виділити забезпечення:

відповідності основних орієнтирів банківської діяльності цільовим завданням розвитку російської економіки;

Стійкості банківської системи;

Здібності цієї системи впливати на економічне зростання;

Синхронності розвитку банківського, інших секторів економіки іін.

Ключовим в активізації банківського сектора є реалізація центрального становища кредитно-банківської системи у перетворенні російської економіки, її вихідно домінуючий вплив на відтворювальний процес. У свою чергу, перспективи розвитку кредитно-банківської системи пов'язані із загальносвітовими тенденціями, але визначаються насамперед її функціонуванням як органічна ланка національної економіки.

У процесі становлення та розвитку російська кредитно-банківська система не задовольняла вимогам, що висуваються до неї світовим співтовариством. Процеси її реформування були підкріплені інституційними нормами, що викликало такі істотні деформації у її функціонуванні.

1. Високий ступінь невизначеності у сфері банківської діяльності, пов'язаний з нестійкістю та, головне, відсутністю цільової відтворювальної спрямованості її регламентації, породила синдром адаптаціїкредитних організаційдо мінливості ситуації та зрушення до вироблення неформальних відносин у всьому колі учасників сфери банківських послуг. Функціонування грошово-кредитної системи у 1990-ті роки. відбувалося як подолання «надзвичайних» ситуацій економіки. Адаптація, зокрема, кредитних організацій до умов функціонування, що різко змінюються, у свою чергу, визначила наростання внутрішньосистемних протиріч і зниження відтворювальної активності грошово-кредитної системи в цілому.

2. Переведення діяльності кредитних організацій, включаючи ЦБ РФ, в русло комерційної її спрямованості та універсалізації з випередженням створення інституційної бази цивілізованих ринкових відносин в економіці вихідно визначив нестабільність розвитку цих організацій. У цих умовах поточні вигоди та інтереси стали переважаючими у функціонуванні (не меншою мірою і ЦБ РФ) всупереч сутнісній стороні їх діяльності та цільової орієнтації: задовольняти широке коло потреб у банківських послугах різних соціальних та економічних верств суспільства та економічних агентів.

Формальні та неформальні регламентації діяльності кредитних організацій для забезпечення поточних (комерційних) інтересів у сукупності придушили стратегічну компоненту і тим самим зруйнували основу стабільності їхньої роботи. Стратегічна орієнтація кредитних організацій як елементів грошово-кредитної системи, у сукупності складових функціонально-організаційну основу перерозподільного механізму відтворювальної системи, залишилася поза діючою інституційною базою у цій сфері економіки.

3. Руйнівним у функціонуванні банківської системи виявилося виникнення серйозного протиріччя: російські банки, займаючи основні позиції у русі фінансових і грошових потоків (суттєво впливаючи на розподіл та перерозподіл капіталу та доходів), практично були виведені з активного відтворювального процесу. Парадокс ситуації, що склалася в тому, що зниження відтворювального потенціалу банків поєднується з розширенням інструментарію їх діяльності пристановленні фінансового та валютного ринків і на цій основі зміцненні
монопольних позицій банківської системи загалом. У цьому можливості впливу (швидше, негативного) на відтворювальний процес зросли. Зокрема, це стосується діяльності банків щодо концентрації та виведення грошового капіталу за межі національної економіки, а також інтенсивного розвитку оборотів «тіньової» (неформальної чи нерегульованої в рамках законодавчої бази) економіки.

Замість провідної ланки в переведенні економіки в русло ринкових відносин та опори економічного зростання банківська система за більш ніж десятиліття визначилася як опора розвитку неформальних перерозподільних відносин – зростання «тіньового» обороту та різного роду схем виведення грошових потоків зі сфери нагляду та регулювання. За цей період було втрачено цілісність банківської системи та відповідно здатність активно впливати на відтворювальний процес: діяльність ЦБ РФ та кредитних організацій не була скоординована у напрямку забезпечення соціально-економічних інтересів країни.

4. Кожна з інтегрованих структур банківської системи - ЦБ РФ та кредитні організації - хоча функціонує на різних рівнях(відповідно на макро - і мікроекономічному) і з різним ступенем комерціалізації діяльності, насправді конкурує один з одним, часто вступаючи у важкорозв'язні конфлікти. Очевидно, що умови функціонування та потенціал можливостей кожної з цих структур явно не рівні: ЦБ РФ - монопольна система у сфері грошово-кредитних відносин (яка працює в режимі комерційних організацій з використанням державних владних повноважень); Інша структура (інтегрована у банківський сектор) - якісно неоднорідна сукупність кредитних організацій, високорухлива та майже некерована. Формальні відносини цих двох структур насправді не визначають функціонування банківської системи як цілісної дворівневої структури, що сприяє відтворювальному процесу ринкової економіки. Функціонування кожного рівня кредитної системи в незалежних один від одного площинах і напрямках створює складні труднощі у визначенні банківської або, правильніше, кредитної стратегії. Головне в існуючій, явно не продуктивно діючій банківській системі те, що дія її в цілому і кожного зі структурних рівнів окремо не має єдиної законодавчо-правової бази і не підпорядкована єдиній цільовій установці (виробленню регламентації) щодо реалізації функції цієї системи - забезпечувати сучасні
потреби економіки безперебійному (стійкому) обігу грошей.

Внесення суттєвих корективів в економічну стратегію держави пов'язане з необхідністю чіткого визначення положення банківської системи у відтворювальному процесі та на цій основі інституційно-правової бази діяльності кожної структури кредитно-банківської системи: ЦБ РФ та сукупності кредитних організацій (банківських та небанківських).

Розвиток економіки в рр., що оцінюється за макроекономічними показниками багатьма експертами як відносно сприятливий (зростання ВВП у середньому за рік 4-5%), залишається нестійким вже тому, що банківський сектор так і не вийшов зі стану пригніченості його відтворювальної функції на рівень цивілізованого банківського. обслуговування. Посилюється орієнтація залучення іноземних банків сферу обслуговування потреб російської економіки. Навіть виведення банківського сектора на рівень передкризового (1998 р.) досі не проглядається. Прийняті нормативні документищодо подолання так званої системної кризи та ситуації її загострення у серпні 1998 р. носять явно тимчасовий характер і не виключають дії факторів «мутації» банків у комерційні організаціїіз практично необмеженим правом діяльності у сфері руху фінансово-грошових потоків.

У постійно обмежувальному щодо кредитних організацій режимі здійснюється грошово-кредитна політика ЦБ РФ і в даний час. Наприклад, декларації Уряди РФ і ЦБ РФ про розвиток банківського сектора перспективу пов'язуються із «сприянням рекапіталізації банків та його злиття», і навіть розширенням діяльності банків з участю іноземного капіталу , відсутністю обмежень участі іноземного капіталу банківському секторі. У декларативному плані акцент у банківській стратегії робиться на подальшу лібералізацію діяльності кредитних організацій за відсутності регламентації щодо її спрямованості на забезпечення відтворювального ефекту – продуктивного функціонування національної кредитної системи.

Привертає увагу парадоксальна ситуація: ЦБ РФ поруч із деклараціями про створення умов підвищення стійкості роботи банків та «забезпечення недискримінаційного конкурентного режиму» входить у законодавчі органи із пропозицією про зняття обмежень на емісію облігацій ЦБ РФ, т. е. обмежень на виведення . маси та; сфери реального (активного) її обігу.

Проведення ЦБ РФ політики «стерилізації» для стримування зростання грошової бази (у рр. пов'язаного з відносною максимізацією активного сальдо платіжного балансу та обсягів валютних надходжень на внутрішній ринок) включає використання, наприклад, таких «ринкових» інструментів, як випуск облігацій або розміщення на рахунках ЦБ РФ частини додаткових доходів бюджету

Практично ця політика означає продовження курсу попереднього десятиліття щодо переведення банківських ресурсів зі сфери кредитування реального сектора у розпорядження владних чи привладних фінансових структур. Скоріше це можна віднести до політики декапіталізації, а не до декларованих акцій з рекапіталізації банківських активів. У цьому не можна визнати продуктивною політику Уряди РФ і ЦБ РФ щодо «відновлення» банківського сектора. З одного боку, вона спрямована на активізацію інституту банкрутства та ліквідацію банків, з іншого, в рамках АРКО, - на реструктуризацію кредитних організацій.

Не можна не враховувати істотного впливу на стійкість банківського сектора в майбутньому десятилітті фінансової ситуації в реальному секторі, стану бюджетно-податкової системи та політики, що проводиться в цій сфері, та інших, не менш значущих процесів. Найважливішим також підвищення конкурентоспроможності російських банків як зовнішньому, а й у ринку з урахуванням те, що перспектива залучення іноземних банків на російський ринокреальна.

Крім того, слід зазначити:

Приведення банківського сектора за більш як десятиліття політики «фінансової стабілізації» у стан системної нестійкості (втрата центрального стану у відтворювальному процесі) однозначно визначило регресивну спрямованість розвитку банківської сферита грошово - кредитних відносин у цілому;

Домінанта конкуренції в еволюції банків була реалізована;

Активний потенціал банків був пригнічений репресивним поведінкою фінансової влади та рестрикційної (лат. політикою грошової влади;

Не відбулася конкурентна боротьба і всередині банківського співтовариства: нерівні умови були визначені у зв'язках та сферах діяльності банків, а головне – відсутністю інституційної основи рівності умов та прав кожного банку. На жаль, на початку нового століття уроки минулого десятиліття не враховані, продовжує поширюватися тенденція укрупнення банків та відтворення системних уповноважених банків, а банки на чолі із ЦБ РФ не забезпечують економіку. банківським продуктом, включаючи кредитування відповідно до нагальної потреби економіки її поступальному розвитку.

У сфері управління та регулювання кредитування економіки одна з основних проблем - слабка ефективністьДіяльність ЦБ РФ явно не адекватна розвитку ринкової економіки, управлінню ним системою грошово-кредитних відносин. Мається на увазі, що:

ЦБ РФ – орган державної системиуправління економікою та її ключовою грошово-кредитною сферою (вироблення та реалізація грошово-кредитної політики, банківське регулювання та нагляд за діяльністю кредитних організацій);

ЦБ РФ надано федеральним законом право видання нормативних актів, обов'язкових для федеральних органів державної влади, органів державної влади суб'єктів Росії та органів місцевого самоврядування, всіх юридичних та фізичних осіб;

ЦБ РФ як орган державної системи управління повинен надати стратегію подолання загроз національній безпеці у сферах грошового обігу та кредитування, а також пов'язаних з ними галузей економіки, включаючи інвестиційну сферу на основі використання всього арсеналу коштів та інструментів управління грошово-кредитною системою, активізації потенціалу банківського співтовариства та грошово-кредитної системи;

ЦБ РФ згідно із законом, але всупереч національним інтересам у сфері забезпечення стабільності грошової системине несе відповідальності за стан банківського сектора, його нездатність забезпечити повноту акумулювання грошової маси у системі банківських послуг. Проблема в тому, що стабільно протягом останнього десятиліття близько 37% обсягу грошової готівкової рублевої маси обслуговується поза банківським обігом (на 01.07.2002 р. -
645,9 млрд. руб., або 36,8% М2),крім того, у готівковій інвалюті - не менше 60 млрд. дол. (на ту ж дату), у сумі, що дорівнює грошовій масі М2.

Не можна не враховувати, що загрози національним інтересам у сфері грошового обігу полягають не стільки в обмеженні грошової маси в обороті та доларизації заощаджень (попри відносну стабільність валютного курсу рубля), скільки у повному ігноруванні державної грошово-кредитної політики потреби та попиту структур реального сектора інвестиційних грошових коштах. У цьому настійна активізація як короткострокового, а й розвитку довгострокового кредитування підприємств разом із виробленням стратегії - системи державного регулювання цих процесів.

Стійка орієнтація грошово-кредитної політики на досягнення заданих норм інфляції з використанням емісійної та валютної політики у напрямку обмеження емісії та карбованцевої грошової маси - пропозиції грошей вступила в різку суперечність з функціонуванням та потребами реального сектору економіки у проведенні грошово-кредитної політики, адекватної економічному структурно-галузевої збалансованості. В умовах коли частка збиткових підприємств до кінця 2002 р. становила близько 36,4%, особливо в галузях чорної та кольорової металургії (до 50%), а також не менша в газової промисловості, необхідна активна кредитна політика Формування фінансових результатіву промисловості відбувалося під впливом швидшого зростання витрат у порівнянні зі зростанням виробництва - зростання витрат за I-XI 2002 р. на 30% при зростанні обсягу продукції на 20,6% призвело до зниження ефективності виробництва, зниження рентабельності за рік з 19,2 до 13,4%.

22.2. Подолання деформацій у банківській системі та роль кредиту у розвитку економіки країни

Стратегічний маневр щодо виведення банківського сектора на рівень його ефективного функціонування полягає в наступному.

1. Формування інституційної бази банківської системи на основі пакету законів, що передбачають:

Підвищення вимог до систем страхування ризиків за різними видами діяльності кредитних установ та ступенем взаємної узгодженості цих систем усередині окремого банку (стандарти «Базель 2»);

Замість того, щоб знижувати участь держави (в особі відповідних структур управління та регулювання в рамках законодавчо-правової бази) у наданні гарантій під банківські кредити, необхідно як відновити діяв раніше режим, а й посилити інститут гарантій держави за наданими банками кредитах підприємствам реального сектора рамках цільових федеральних програм і дії спеціальних державних інвестиційних фондів . Відмова від державних гарантій через нездатність відповідних структур здійснювати цю діяльність не може бути причиною відмови від цього інституту.

У комплексі проблем стратегії активізації банківського авансування економічного зростання – підвищення стійкості банківських пасивів, активізація політики формування кредитних ресурсів на основі стимулювання накопичень фізичних та юридичних осіб у національній валюті, а також пільгове кредитування інвестиційних проектів, що не увійшли до переліку федеральних цільових програм.

ВИСНОВКИ

1. Реформування кредитно-банківської системи 1990-ті гг. породило ряд протиріч та загроз економічної безпеки, включаючи: наростання внутрішньосистемних протиріч (політика ЦБ РФ і комерційні інтереси російських банків) та зниження відтворювальної активності грошово-кредитної системи в цілому; виведення грошового капіталу за межі національної економіки, а також інтенсивний розвиток «тіньової» (неформальної або нерегульованої в рамках законодавчої бази) економіки та ін.

2. Приведення банківського сектора 1990-х гг. у стан системної нестійкості та підвищення загроз економічній безпеці у цій сфері однозначно визначили регресивну спрямованість розвитку банківської сфери та грошово-кредитних відносин загалом, оскільки:

а) не було реалізовано домінанта конкуренції в еволюції банків;

б) кредитний потенціал банків був вихідно пригнічений репресивним щодо ведення фінансової влади та рестрикційної політикою грошової влади;

в) була відсутня інституційна основа рівності умов та прав кожного банку, що призвело до гіпертрофії функцій окремих банків та кризової ситуації у сфері банківських послуг.

3. Загрози національним інтересам у банківській сфері пов'язані з проведеним курсом грошово-кредитної політики ЦБ РФ: а) повним ігноруванням потреби та попиту структур реального сектора в інвестиційних коштах; б) індиферентністю інструментів грошово-кредитної політики (резервні вимоги, ставки рефінансування та ін.) щодо стимулювання діяльності кредитних установ.

4. Ключові напрями стратегії сталого розвитку банківського сектора: здійснення системи моніторингу загроз економічній безпеці серед банківських послуг для їх своєчасного виявлення; використання всього арсеналу коштів та методів регулювання банківської діяльності, нагляду та контролю для своєчасного попередження загроз економічній безпеці у банківському секторі та їх усунення; підвищення
відповідальності кожного учасника ринку банківських послуг за виконання ухвалених ними взаємних зобов'язань.

КОНТРОЛЬНІ ПИТАННЯ ТА ЗАВДАННЯ

1. Які базові принципи функціонування банківської системи Росії та їх сумісність з національними інтересами та забезпеченням економічної безпеки (ЦБ РФ та банківський сектор)?

2. У чому полягає деформація у функціонуванні російських банків 1990-х рр.? Який їхній вплив на виникнення кризових ситуацій у російській економіці та гальмування економічного зростання?

3. Запропонуйте напрями щодо запобігання та усунення деформацій у функціонуванні банківської системи (ЦБ РФ та банківський сектор), щодо регулювання банківської діяльності відповідно до вимог економічної безпеки, а також щодо забезпечення: системи виявлення (моніторингу) умов та факторів, що викликають кризові явища в банківського середовища.

1.Ігнатьєв СМ.Виступ на XII Міжнародному банківському конгресі «Банківський сектор та стійке економічне зростання//Вісник Банку Росії. 2003. № 3?

2. Моделі оцінки стійкості комерційних банків та їх розвиток на сучасному етапі. М., 2002.

3.Фінанси, грошовий обігта кредит: Навч. / За ред. чогова. М. Проспект, 1999.

4.Формування національної фінансової стратегіїРосії: Шлях до піднесення та добробуту / За ред. . М.: Справа, 2004. Гол. 6.

5. Економічна безпека: виробництво – фінанси – банки / За ред. чогова. М.: Фінстатінформ, 1998. Гол. 19.

СПбГУ Стратегія розвитку російської банківської системи: концептуальні питання та інституційні розриви Останнім часом дослідниками та широкою громадськістю все велика увага приділяється аналізу проміжних підсумків та актуальних завдань реалізації прийнятої в 2011 р. Банком Росії та Урядом РФ Стратегії розвитку банківського сектору Російської Федерації на період до 2015 року року. Розробники стратегії виходять із того, що основною метою розвитку сектора на середньострокову перспективу є активна участь у модернізації...

Поділіться роботою у соціальних мережах

Якщо ця робота Вам не підійшла внизу сторінки, є список схожих робіт. Також Ви можете скористатися кнопкою пошук

Канаєв А. В. д.е.н., СПбДУ

Стратегія розвитку російської банківської системи: концептуальні питання та інституційні «розриви»

Останнім часом дослідниками та широкою громадськістю все велика увага приділяється аналізупроміжних підсумків та актуальних завдань реалізації прийнятої у 2011 р. БанкомРосії та Урядом РФ« Стратегії розвитку банківського сектора Російської Федерації на період до 2015 року. Подальшому прогресу у цій галузі має сприяти публічне обговорення та регулярне інформування про хід виконання цієї програми. Це важливо «для того, щоб не повторювати ситуацію з минулими аналогічними документами, які за відсутності громадського контролю значною мірою ставали декларацією про нереалізовані наміри». 1 .

У зв'язку з цим вважаємо за доцільне звернути увагу всіх зацікавлених сторін (стейкхолдерів) національного стратегічного управління в фінансовій сферіі, перш за все, експертного співтовариства, на низку концептуальних питань, що залишаються поза увагою розробників банківської стратегії і часто, на жаль, її критиків знаукових кіл та бізнесу. Це, у свою чергу, сприяє утворенню інституційних «розривів», які порушують логіку національного стратегічного планування та руйнують систему відповідальності за його впровадження та реалізацію.

Національні інтереси та стратегічні цілі. Розробники стратегіївиходять із того, що основною метою розвитку сектора на середньострокову перспективу єактивну участь у модернізації економіки на основі суттєвого підвищення рівня та якості банківських послуг, що надаються організаціям та населенню, та забезпечення його системної стійкості. Ця стратегічна установка відповідає цілям економічної політики, сформульованої в «Концепції довгострокового соціально-економічного розвитку Російської Федерації на період до 2020 року» ¦ досягнення рівня економічного та соціального розвитку, відповідногостатусу Росії як провідної світової держави XXI століття, що займає передові позиції у глобальній економічній конкуренціїта надійно забезпечує національну безпеку та реалізацію конституційних прав громадян. Очевидно, що відсутність єдності у стратегічному баченні розвитку галузі не може не вплинути на ефективність національного стратегічного планування. Тому досягнення широкого консенсусу та подолання такого стратегічного «розриву» стає першочерговим науково-практичним завданням.

Формулюючи цілі та завдання стратегії, ми повинні пам'ятати про найважливішу особливість стратегії як управлінського феномену, його зв'язку з конкуренцією якзіткненням цілеспрямованих, забезпечених необхідними ресурсамита тривалих за часом вольових устремлінь та дій опонентів.Таке розуміння конкурентної природи стратегії дозволяє визначити мету майбутнього руху по траєкторії інноваційного та соціально орієнтованого розвитку банківської системи як |входження Росії в 20 країн за інтегральним показником розвитку фінансового сектора та в 50 найбільш конкурентоспроможних країн світу за рівнем розвитку фінансової системи. (За даними доповіді “ Global Competitiveness Report 2012-2013” ​​Росія знаходиться на 130-му місці зі 144 країн за основними факторами, що характеризують роботу фінансової системи (за загальним рейтингом Global Competitiveness Index посідає 67-е місце). При цьому за наявністю фінансових послуг на ринку ( a vailability of financial services) вона займає 117-е, за стійкістю банків ( s oundness of banks ) 132-е, за доступністю фінансових послуг ( a ffordability of financial services) 118-е та за доступністю кредиту ( e ase of access to loans ) 86-е місце. У 2012 р. за загальним індексом фінансового розвитку “ The Financial Development Index ” Росія посіла у загальному рейтингу 39-е місце із 62 країн).

Банківські стейкхолдери та фінансова влада: інтереси та владні повноваження. Досягнення цілей, що мають ординальний (ранговий) характер, передбачає активну участь банківських зацікавлених осіб, званих «стейкхолдерами». До них відносяться: клієнти (позичальники та кредитори), регулятори та державні органи, регіональна влада та банківська спільнота, широкі ділові та наукові кола. Відповідно до сучасного трактування - це індивіди, які вносять, прямо чи опосередковано, свій внесок у діяльність банку (банків) та його (їх) економічний потенціал і тому є потенційними бенефіціарами та/або приймають на себе його (їх) ризики.

Важливо відзначити, що абсолютна більшість представників вузівської та академічної науки, банківських аналітиків та незалежних експертів є не лише членами експертної спільноти, а й позичальниками та/або кредиторами вітчизняних банків, тобто їх інвесторами і повинні, вже через цю обставину, мати можливість реально, а чи не декларативно, брати участь у контролі над діяльністю банківської системи. Певною мірою це враховують і нормативні документи. Так, у проекті Закону «Про державне стратегічне планування» до учасників віднесено громадські та наукові організації (п. 1 ст. 42). При цьому наголошується, що закон регулює відносини, що виникають між учасниками державного стратегічного планування у процесі прогнозування соціально-економічного розвитку Російської Федерації, програмно-цільового планування тастратегічного контролю, а також при складанні та розгляді проектів документів(Виділено нами |А.К .) державного стратегічного планування, затвердження документів державного стратегічного планування (п. 2 ст. 1). Однак на практиці ця нормативна вимога не реалізується, що, на наш погляд, негативно позначається на ефективності управління та планування. Для подолання цього «розриву» необхідно виробити узгоджені підходи до:

• залучення до стратегічних процесівнайширших кіл зацікавлених осіб. Важливу роль покликане зіграти експертна спільнота, представники Росспоживнагляду, вітчизняні та зарубіжні вчені. Потрібно створити «майданчики» для обговорення, обліку та узгодження їх думок та інтересів при формуванні та реалізації стратегії;
• підвищення інвестиційної активностінайвпливовіших стейкхолдерів. Для них стратегія має стати не міжвідомчим документом, призначеним для координації зусиль щодо розробки нормативно-правових актів, а конкретним планом дій щодо досягнення цілей розвитку банківської системи. У зв'язку з цим, як позитивний момент слід відзначитиучасть Мінфіну встворенні спільно зIFC та Зовнішекономбанком фонду капіталізації невеликих російських банків обсягом понад 1 млрд дол. Проте, внесок міністерства у розмірі 50 млн дол. не можна назвати адекватним. Було б логічніше суттєво збільшити цей внесок рахунок доходів від реалізації держпакетів акцій Ощадка Росії та ВТБ. Тим самим, прискорена капіталізація національної банківської системи та зростання її конкурентоспроможності будуть досягнуті за рахунок коштів самої системи та без шкоди для бюджету країни.

Прискорення капіталізації банків. Серйозною стратегічною загрозою у розвиток російської банківської системи є дисперсність капіталу банків.Ця проблема пов'язана з високою розпорошеністю банківського капіталу, що дозволяє російським банкам акумулювати ресурси на фінансування великих проектів. Так, банки, що займають у рейтингу національної системи місця нижче 200-го і складають понад 78% від загальної кількості російських банків (на 01.01.2012? 922 банки) у сукупності є володарями 5,9% активів та 7,5% капіталу системи. З них 304 (33%) банку мали капітал менше 300 млн руб., А 46 менше 180 млн руб. Така розпорошеність капіталів робить національний банківський сектор практично неконкурентоспроможним у сфері.великих угод з фінансування російських компаній, що ростуть.

Тому капіталізація банківської системи стає одним із першочергових завдань стратегії її розвитку. Необхідна активізація процесів створення спеціальних механізмів, що стимулюють випереджаюче зростання капіталізації банківської сфери та збільшення функціональної ролі банків економіки країни. Для цього слід розробити та реалізувати комплекс заходів грошово-кредитної та фінансової політики, спрямований на зміцнення банківської системи та формування ефективних умов її функціонування.

Декларації vs стратегічні плани. У ході підготовки стратегії було сформульовано дві альтернативні погляди щодо змісту даного програмного документа. Згідно з першою, сформульованою колишнім фінансовим омбудсменом П. А. Медведєвим:Вимагати від стратегії конкретного та чіткого плану дій неправильно, оскільки такі документи покликані виражати політичну волю і вектор напряму розвитку» 2 . Інша позиція міститься в документі Асоціації регіональних банків Росії: «Стратегія розвитку банківського сектора має бути не декларативним документом, а конкретним, детально опрацьованим планом дій щодо досягнення завдань держави у цій сфері» 3 . Ми також дотримуються зазначеної позиції та хотіли б нагадати опонентам на необхідність реалізації принципу відповідальності учасників процесу державного стратегічного планування «за ефективність вирішення завдань та здійснення заходів щодо досягнення цілей соціально-економічного розвитку» (ст. 16 Проекту).

У цілому нині, представлені міркування свідчать, з погляду, необхідність зміни всього процесу організації стратегічного управління банківському секторі РФ. Для цього необхідно подолати розбіжності, що зберігаються між представниками банківських асоціацій, державних органів, аналітиками та експертами щодо сценаріїв розвитку російських банків і почати серйозну роботу з вироблення єдиного погляду щодозмісту концепціїстратегії розвитку банківського сектора Платформою для вироблення банківської стратегії має служити концепція національної стратегії Росії «комплекс ключових ідей, поглядів, принципів, що дають цілісне уявлення про можливі сценарії розвитку суспільства» 4 . У цьому концепції важливо визначитися з баченням майбутнього російських банків та сформулювати стратегічні пріоритети розвитку сектора. Потім має бути вибудовування всієї «стратегічної композиції»:« державна політика - концепція розвитку - стратегія - система заходів, механізмів і планів».

1 Рекомендації Х Міжнародного банківського форуму «Банківський сектор та держава: Росія та міжнародна практика» (Сочі, 5-8 вересня 2012 р.). www. asros.ru › media/File/news/Rekomendatsii.

2 Цит. по: Шохіна Є. Розвиток як формальність// Експерт. 2011. № 7. С. 23.

3 Банківська система Росії 2011: тенденції та пріоритети посткризового розвитку» (Асоціація регіональних банків Росії та консалтингова група «Банки. Фінанси. Інвестиції»). М: 2011. С. 59.

4 Сорокін Д. Про стратегію розвитку Росії// Питання економіки. 2010. № 8. С. 28. Див. також Абалкін Л. Від економічної теорії до концепції довгострокової стратегії // Питання економіки. 2010. №. 6. С. 4?9.

PAGE \* MERGEFORMAT 5

Інші схожі роботи, які можуть вас зацікавити.
11691.		СТРУКТУРА, СУТНІСТЬ, ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦІЇ	247.91 KB
	Важливим завданням є опис методики, за якою проведеться аналіз діяльності комерційного банку. Далі необхідно провести ретельний аналіз банківського сектора Російської Федерації з прикладу певного комерційного банку виявити основні напрями вдосконалення своєї діяльності та оцінити очікуваний ефект запропонованих заходів щодо його вдосконаленню. Предметом дослідження є функціонування банківської системи країни на прикладі діяльності ВАТ ЮДІнвестбанку.
16191.		. Вступ. Аналіз стійкості російської банківської системи РБС показує, що пруденційний нагляд п.	12.27 KB
	Основним інструментом регулярної експертизи є рейтинги, що надаються рейтинговими агентствами Кармінський та ін. Еволюція призначення та застосування рейтингів у тому числі в російських умовахсистематизовані в Кармінському Пересецькому 2009. У Росії ринок рейтингових послуг все ще перебуває в стадії формування. Водночас розвиток фондового ринкувихід на нього дедалі більшої кількості банків промислових підприємств страхових компаній пенсійних та інвестиційних фондів створює попит на рейтингову продукцію.
761.		Проблеми розвитку банківської системи в Республіці Казахстан	43.37 KB
	Виникнення банківської системи Республіка Казахстан. Основні етапи виникнення банківської системи. Банківська реформа суверенного Казахстану Сучасний станбанківської системи Республіка Казахстан. Комерційні банки є основною ланкою банківської системи.
20816.		РОЛЬ БАНКУ РОСІЇ НА СУЧАСНОМУ ЕТАПІ РОЗВИТКУ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ	243.78 KB
	Ефективне функціонування банківської системи - необхідна умова розвитку ринкових взаємин у Росії що об'єктивно визначає ключову роль за Центральний банк у регулюванні банківської діяльності та важливим чинником розвитку та зміцнення банківської системи є організація самого Банку Росії. Але стабільний і планомірний розвиток банківської системи у свою чергу не може відбуватися без грамотного керівництва з боку головного банку країни, тому роль центрального банку на сучасному етапі досить велика і від...
19768.		Банківський маркетинг на етапі розвитку банківської системи Республіки Казахстан	1.65 MB
	Це зовнішня та внутрішня ідеологія стратегія тактика та політика діяльності банку, що визначається конкретною суспільно-політичною та економічною ситуацією. Останні зміни в банківських системах країн із розвиненою ринковою економікою реальна господарська ситуація в Казахстані сьогодні залучили до життєвої необхідності освоєння комерційними банками найсучасніших прийомів та способів маркетингу. Щоб вижити в конкурентній боротьбі, банки мають освоювати нові види послуг нові форми бізнесу висувати на перше місце не тільки...
21201.		Розкриття ролі банківської системи в національній економіці, визначення її стану та перспектив розвитку	135.09 KB
	Об'єкт дослідження - банківська система Республіки Білорусь. Предмет дослідження - банківські операції. Мета роботи розкриття ролі банківської системи в національній економіцівизначення її стану та перспектив розвитку. Дослідження та розробки: вивчено рівні та принципи функціонування банківської системи; визначено завдання та функції центрального та комерційних банків; розглянуто діяльність Національного банку України...
19761.		Становлення та тенденції розвитку банківської системи Республіки Казахстан в умовах глобалізації світової економіки	139.33 KB
	В даний час йде пошук та становлення оптимальних форм інституційного устрою банківської системи, ефективно працюючого механізму на ринку капіталів, нових методів комерційних структур. Також проводяться роботи з покращення обслуговування приватних осіб та залучення їх коштів. Створення сталої, гнучкої та ефективної банківської інфраструктури – одне з найважливіших (і водночас надзвичайно складних) завдань економічної реформиу Казахстані.
12833.		Питання вивчення банків другого рівня та контроль за банківською системою	98.34 KB
	У результаті прийнятих законів та підвищення якості послуг, що надаються резидентам і не резидентам республіки, а також участі у світових банківських системах зміцнилася довіра міжнародних організацій до банків Казахстану. Відповідно до стратегії Казахстан 2030 року безліч банків безсумнівно робить внесок як у державну так і світову економіку виходячи на світовий ринок співпрацюючи зі світовими лідерами банками та організаціями. Завдання ускладнюється тим, що недостатньо оголосити про створення нових кредитних інститутів, змінивши назву банку і...
16662.		Теорія модернізації та інституційні фактори трансформацій російської економіки	16.84 KB
	Модернізаційна теоретична парадигма та дві альтернативні моделі розвитку Складання теорії модернізації як напряму у суспільних науках відноситься до рубежу 1950-1960-х рр. Міждисциплінарний характер даної парадигми визначив особливу увагу дослідників до соціальних факторів, включаючи різні аспекти людського розвитку. На нашу думку, модернізаційна дослідницька парадигма може бути сформульована в історично...
19932.		АНАЛІЗ ПРОБЛЕМ І ПЕРСПЕКТИВ РОЗВИТКУ РОСІЙСЬКОЇ ДЕРЖАВНОСТІ І ПОЛІТИЧНОЇ СИСТЕМИ	47.82 KB
	Сьогодні якісно змінюється світ, досягнення науково-технічного прогресу прискорили процеси інтеграції людства, виникла та стала популярною «теорія глобалізації». У цих умовах Росія, як і кожна інша країна, повинна чітко усвідомити своє місце, що вимагає, безумовно, зусиль вчених різних спеціалізацій.