Динаміка основних показників розвитку соціального страхування у країнах. Аналіз страхової діяльності у зарубіжних країнах Як розвивається страховий ринок у зарубіжних країнах

У Росії в період переходу від планової до ринкової економікине відбулося підвищення ролі страхування економіки. Свідченням цього є украй низький рівень ставлення страхових премій до ВВП.

Значення цього показника варіювалося від 0,6% 1992г. до 2% у 1998р. Частка Росії у загальносвітовому обсязі страхових послуг (за розміром зібраних премій) становила приблизно 0,3%, що відповідає рівню Індії, але поступається Норвегії та Китаю. У цілому нині ступінь розвитку страхової справи у Росії значно відстає більшості країн із ринковою і перехідною економікою (див. табл.1)

Таблиця 1.1. Показники страхової діяльності у різних країнах

1 Джерело: European Insurance 1997 в Figures CEA, дані за 1996р.
2 Джерело: International Insurance Report, June 1997, дані за 1994р.
3 За даними Держкомстату РФ за 1997р., дані за 1997р.

Фінансова стабілізація 1997 р. створила певні передумови збільшення обсягу страхових послуг. Зниження темпів інфляції та підтримка обмінного курсу рубля давало підстави розраховувати на розвиток довгострокового страхування життя та залучення до страхового сектору заощаджень громадян. Позитивним чинником стало прийняття Постанови Уряду РФ «Основні напрями розвитку національної системи страхування Російської Федераціїу 1998-2000 роках». Однак фінансова кризаВиразно висвітлив проблеми та проблеми розвитку страхової галузі.

Потреби у страховому захисті майнових інтересів юридичних осібта населення з урахуванням підвищених ризиків та зношеності основних виробничих фондів покриваються незначною мірою. Існуюча оцінка частки потенційних ризиків у 10%, що наводяться деякими експертами, є явно завищеною. Цей висновок виходить з двох основних аргументах.

По-перше, за даними МНС у 1997 р. сталося понад 1500 великих аварій та катастроф, 151 тис. пожеж, внаслідок яких загинула 1651 людина та постраждало понад 82 тис. осіб. Загальний збиток від цих надзвичайних подій перевищив 300 млрд. руб., що більш ніж у 10 разів перевищує обсяг сукупних страхових виплат за той самий рік. Збитки з більшості надзвичайних ситуацій були застраховані і компенсовані.

Прикладом може бути аварія транспортного літака АН-124, що упав у грудні 1997 р. на житлові квартали під Іркутськом. Застрахованими виявилися лише життя членів військового екіпажу, оскільки Міністерство оборони зобов'язане страхувати військовослужбовців та вантаж – військові літаки, які переправлялися до В'єтнаму. У той же час не застрахували транспортний літак (збитки оцінювалися в 70 млн. дол.), життя загиблих (загинули 69 осіб), житло та майно постраждалих громадян.

По-друге, збитки приватних осіб внаслідок аварій, нещасних випадків та інших непередбачених подій оцінити практично неможливо, т.к. не всі вони реєструються. Тільки внаслідок дорожньо-транспортних пригод щороку гине понад 30 тис. осіб та близько 200 тис. одержують поранення та каліцтва. Через відсутність страхового захисту значна частина матеріальних та моральних збитків приватним особам також не відшкодовується. Потенціал страхової галузі в Росії практично не реалізується, перш за все, через низьку платоспроможність населення, відсутність привабливих інвестиційних інструментів, недовіри до фінансових інститутів, відсутності страхової культури, недосконалості законодавства

За даними Держкомстату Росії за 1997 р., у країні було зареєстровано 1893 страхові організації, які мали 5062 філії.

За європейськими мірками рівень концентрації російського страхового бізнесу порівняно невисокий (див. табл. 1.2 та 1.3). Хоча дані в таблицях не цілком співставні, оскільки охоплюють види страхування, що не збігаються, вони дають уявлення про загальний рівень концентрації в страховій сфері.

Таблиця 1.2. Частка підприємств у загальному обсязі страхових операцій на Росії, 1997г. (У %).

Джерело: «Експерт-РА»

Істотно, що з 9 місяців 1998 р. підвищилася концентрація у особистому страхуванні. Питома вага 10 найбільших компаній зросла з 35,12 до 46,33%, 25 найбільших - з 53,33 до 62,35%. Про рівень концентрації страхового бізнесу у Європі (за обсягом зібраних премій) наочно свідчать дані табл. 1.3.:

Таблиця 1.3. Ступінь концентрації у окремих видах страхування у країнах, 1996г. (%).

Країна	Страхування життя			Страхування інше, ніж страхування життя
	перші 5 компаній	Перші 10 компаній	Перші 15 компаній	перші 5 компаній	перші 10 компаній	Перші 15 компаній
Великобританія	30,2	45,8	56,6	30,9	45,1	52,4
Німеччина	30,7	46,1	57,2	23,0	35,6	45,5
Франція	48,6	69,8	82,8	39,9	61,7	74,9
Італія	42,0	55,1	64,8	33,7	51,5	62,7
Польща	97,0	99,9	100,0	89,2	94,4	97,7
Чехія	96,9	99,5	99,9	89,8	95,4	97,8
Угорщина	92,2	99,9	100,0	91,1	99,9	100,0

Джерело: European Insurance 1997 in Figures CEA.

У 90-х роках на світовому ринку страхування помітно посилилася тенденція до централізації капіталу, відбувається велика кількість злиттів страхових компаній з метою протистояння жорсткій конкуренції на все більш відкритому ринку. У країнах Східної Європи частка трьох найбільших компаній у страхуванні життя понад 75%, а у страхуванні іншому, ніж страхування життя – понад 50%.

Російський ринокпоки що не досяг такого рівня концентрації. На ньому оперує велика кількість дрібних компаній із надзвичайно низьким фінансовим потенціалом. У Росії зареєстровано приблизно стільки ж страхових компаній, скільки у Великій Британії, Франції та Німеччині разом узятих. Проте сукупні активи 30 найбільших російських страхових компаній становлять менше ніж 7 млрд. руб., що відповідає розміру середньої західної компанії. Про низький потенціал російських компаній, нестійкості їхнього становища свідчать постійні зміни у списку провідних компаній. Зокрема, за підсумками 9 місяців 1998р. серед 100 найбільших організацій з добровільному страхуваннювиникло 39 нових компаній проти 1997г.

Діяльність страховиків та страхових посередників у промислово розвинених країнсвіту здійснюється у таких організаційних формах: акціонерні компанії, товариства взаємного страхування, державні та змішані організації, приватні підприємства та товариства, кооперативні страхові організації, спільні підприємства, корпорації та ін. Причому різних країнах співвідношення цих форм неоднаково. Неоднакове та законодавче регулювання діяльності страхових ринків різних країн.

Розглянемо особливості функціонування та стан страхових ринків США, Великобританії та Німеччини.

Страховий ринок США.У США працює понад 8000 компаній майнового страхування та близько 2000 компаній зі страхування життя. Ці компанії відрізняються величезним розміром і їхня діяльність (мабуть, єдина) не підпадає під антимонопольне законодавство. У США є 2 типи страхових компаній: Акціонерні товариства та товариства взаємного страхування. Державних страхових фірм немає.

Кожен штат має своє страхове законодавство та свій регулюючий орган. Єдиного федерального Закону про страхування та єдиного федерального органу з нагляду за страховою діяльністю немає. Кожен штат висуває свої вимоги до мінімального рівня капіталу, видів запропонованого страхування, здійснює загальне регулювання страхової діяльності шляхом видачі ліцензій агентам, брокерам та самим страховим компаніям.

Активи всіх страхових компаній становлять приблизно 1,6 трлн. дол. У середньому активи однієї компанії становлять 950 млн. дол.

Законодавчо передбачено спеціалізацію страхових компаній на проведенні операцій зі страхування життя та майна. Страхові компанії здійснюють три типи страхування:

Бекіфіти (страхування життя та здоров'я, медичне, пенсій, ощадне тощо);

Комерційне (широкий спектр);

Особисте (мається на увазі страхування будівель, автомобілів та іншого майна громадян).

Діяльність усіх страховиків США ретельно аналізується трьома консалтинговими компаніями: A.M. Best; Moody S.; Standard & Poors, які займаються аналізом стану страхових фірм та щокварталу видають каталоги з їхньої роботи. Основними факторами, за якими проводиться аналіз, є: фінансове становище, виплати за позовами та рівень сервісу, безпека та запобігання втратам, гнучкість у роботі компанії, вартість послуг.

Страхові компанії США є одним із найбільших інвесторів країни. У управління страхових компаній передаються багатомільярдні кошти, що належать різним пенсійним фондам. Завдання страхових компаній при цьому – шляхом розумної інвестиційної політики забезпечити безпеку та приріст довірених коштів.

Страховий ринок Великої Британії.Страховий бізнес Великобританії протягом багатьох років концентрується у Лондоні як світовому фінансовому центрі. Інституційну структуру страхового ринку Великобританії представлено акціонерними товариствами, товариствами взаємного страхування та іншими товариствами, відділеннями та представництвами іноземних страхових компаній.

Велика самостійна ланка національної страхового ринку, що має міжнародне значення - страхова корпорація "Ллойд". Вона представлена ​​400 страховими синдикатами, підзвітними Раді «Ллойда», які об'єднують фізичних осіб – андеррайтерів, які безпосередньо здійснюють страховий бізнес корпорації. Кожен синдикат представлений на міжнародному ринку через андеррайтера, що лідирує, який безпосередньо приймає ризики на страхування в синдикаті від посередника – брокера «Ллойда».

Законодавчу базу страхової діяльності у Великій Британії складає Закон про страхові компанії 1982 року. Особливий закон про страхову корпорацію «Ллойд» регулює питання страхової діяльності цієї корпорації. Страхове законодавство Великобританії переважно гармонізоване з вимогами страхових директив ЄС. Законодавством встановлено перелік обов'язкових видів страхування.

Функції органу державного страхового нагляду у Великій Британії покладено Департамент торгівлі та промисловості (DTI) і, зокрема, його Страховий відділ. Страхові компанії та фізичні особизаймаються страховою діяльністю за ліцензією DTI. Щодо членів страхової корпорації «Ллойд» питання ліцензування передано до компетенції вищого органу цієї організації (Ради). Окремі ліцензії необхідно отримати за кожним видом (класом) страхування.

Особливі структури англійського страхового ринку – Управління захисту страхувальників та особливий компенсаційний фонд, які призначені для забезпечення виплат страхувальникам у непередбачених випадках (банкрутство страховика).

Страховий ринок Німеччини.Страхова справа у Німеччині розділена між системою державного соціального забезпечення та приватним сектором страхових послуг. Соціальне страхування є обов'язковим для всіх працівників найманої праці, якщо вони не охоплені сектором приватних страхових справ. Соціальне страхування представлено страхуванням по старості, у разі безробіття, у разі тимчасової втрати працездатності.

Приватний сектор страхових послуг представлений акціонерними страховими товариствами, товариствами взаємного страхування та державними страховими корпораціями. Страховики Німеччини немає права займатися будь-якої діяльністю, крім страхової.

Страхова справа у Німеччині сильно зарегульована. В даний час діє закон про державний страховий нагляд 1983 р. Усі національні та іноземні страхові організації, що діють у Німеччині, підлягають обов'язковому державному страховому нагляду з боку Федерального відомства нагляду за діяльністю страхових компаній (BAV). Страхові підприємства, засновані окремих федеральних землях, підлягають страховому нагляду із боку уповноважених те що земельною владою органів (зазвичай це – земельні департаменти економіки).

До іноземних страхових компаній висуваються вищі вимоги, ніж національним. Вони проходять складніший порядок ліцензування.

Обов'язкове страхування в Німеччині має обмежений характер і представлене такими видами: обов'язкове страхуванняроботодавців від нещасних випадків на виробництві, громадянської відповідальностівласників транспортних засобів, професійної відповідальності авіаперевізників, бухгалтерів, мисливців, операторів атомних енергетичних установок, виробників фармацевтичної продукції та ін.

Тема 9. Сучасний станросійського страхового ринку та світове страхове господарство

Ціль – ознайомити з досвідом організації страхування зарубіжних країнах, оскільки Європейські країни мають багатший досвід організації та проведення страхових операцій на фінансовому ринку, і такий досвід дуже цінний в організації страхової діяльності в Російській Федерації. 1. Розглянути загальну характеристику організації страхування у країнах 2. Вивчити особливості організації страхової справи США. 3. Ознайомитись з порядком організації страхування у країнах західної Європи(Великобританії, Німеччини, Франції). 4. Розглянути перспективи розвитку страхового ринку на Росії з урахуванням і застосуванням досвіду розвинених країн.

1. Страхування у країнах. Загальна характеристика страхового ринку

Страхування належить до найбільш інтегрованих форм фінансової діяльності. Найбільші страхові компаніїсвіту об'єднані зв'язками спільного страхування та перестрахування. У багатьох країнах дозволено вільний доступ іноземних страхових компаній на національні ринки. Наприклад, відповідно до Маастрихським договором 1992 р. знято різного роду обмеження для іноземного капіталу країнах Європейського Союзу і взято курс формування єдиного страхового ринку на Європі. Проте національні страхові ринки зберігають певні особливості.

Це стосується насамперед структури галузей страхування та пропонованих видів страхового захисту. Наприклад, в азіатських країнах дуже висока питома вага страхування життя (77 % загальної суми страхових премій, що збираються). У Європі цей показник дорівнює 47%, а в Північній Америці 42%, тобто на цих ринках переважає майнове страхування. Причина цих відмінностей полягає в тому, що страхування життя розвивається найбільш інтенсивно у країнах з низьким рівнем державної соціального захисту, де люди самі мають вирішувати питання щодо власного пенсійного забезпечення. Крім того, у бідних азіатських країнах у населення менше майна, яке потребує страхування

За даними директора французької страхової програми САРА Ж.-П. Данієля, страховий ринок Західної Європи в середині 90-х років. ХХ ст. виглядав так (табл. 1). Найвищий рівень премій на душу населення спостерігається в Люксембурзі 2800 екю при населенні 395 тис. чол. Це з тим, що Люксембург, вважається «податковим раєм», тут розміщують свої капітали німці, бельгійці та страховики з багатьох інших країн.

Число компаній	Кількість працівників у них	Оборот, млн екю	населення, тис.чол.	Страхова преміяна душу населення, екю
Німеччина
Ірландія
Люксембург
Нідерланди
Португалія
Фінляндія
Великобританія

Для порівняння слід зазначити, що в США налічується 9133 страхові компанії та при населенні 258 млн чол. на душу населення припадає 2334 екю страхових премій.

1.1. Страхова справа у США. Його особливості

Американський страховий бізнес вирізняється величезним розмахом і не має собі рівних у світі.

Американські страхові монополії контролюють приблизно 50% всього страхового ринку індустріально розвинених країн світу. У США працює понад 8 тис. компаній майнового страхування та близько 2 тис. компаній зі страхування життя.

У кожному штаті є своє страхове законодавство та свій регулюючий орган страхового нагляду. Єдиного федерального закону про страхування та єдиного федерального органу з нагляду за страховою діяльністю немає. Отже, кожен штат висуває свої вимоги до мінімального рівня капіталу, видів запропонованого страхування, проводить ревізію підконтрольних страхових компаній, здійснює загальне регулювання страхової діяльності шляхом видачі ліцензій брокерам, агентам та самим страховим компаніям.

У США виділяють два типи страхових компаній:

• акціонерні товариства
• товариства взаємного страхування.

Державних страхових фірм немає. Акції акціонерних товариств може придбати як фізична, і юридична особа.

Історично США страхові компанії переважно були компаніями взаємного страхування, за розміром вони зазвичай менше акціонерних товариств.

Страхові компанії здійснюють три типи страхування:

1. бекіфіти (страхування життя та здоров'я, медичне, пенсії, ощадне тощо);
2. комерційний (широкий спектр);
3. особисте (мається на увазі страхування будівель, автомобілів та іншого майна громадян).

Законодавчо передбачено спеціалізацію страхових компаній на проведенні операцій зі страхування життя та майна. Активи всіх страхових компаній становлять приблизно 1,6 трлн дол. У середньому активи однієї компанії становлять 950 млн дол., а на 12 найбільших компаній припадає 45 млрд дол.

Копанії, що працюють у сфері страхування США, не підпадають під дію антимонопольного законодавства. Проте діяльність усіх страховиків США ретельно аналізують три консалтингові компанії: «A. M. Best», «Moody S», «Standart & Poors», які щокварталу видають каталоги за результатами їхньої роботи. Вони публікують у пресі офіційні рейтинги страхових компаній щодо надійності для клієнта та дані щодо стану їх платоспроможності. Основними факторами, за якими проводиться аналіз та складаються рейтинги, є: фінансове становище; виплати за позовами та рівень сервісу; безпека та запобігання втратам; гнучкість у роботі компанії; вартість послуг (мінімальні тарифні ставки). Рівень втрат, доходи та коефіцієнт прибутку за інвестиціями та рівень дебіторської заборгованостівважаються критеріями ефективності роботи страховика.

У широко використовується електронний банк даних по всіх страхових компаній, що дає можливість розподілити компанії за ризиком, розмірами премії і т.д.

Однією з найважливіших особливостей найбільших компаній США зі страхування життя є те, що з високого авторитету страхових компаній у їх управління передаються багатомільярдні кошти, що належать різним пенсійним фондам. Завдання страхових товариств у цьому випадку – шляхом розумної інвестиційної політики забезпечити збереження та приріст довірених коштів. За управління цими коштами страхові компанії стягують комісійну винагороду.

Інвестиційні вкладення мають значення для американських товариств зі страхування життя. Так, статистика показує, що в 1984 р. страхові витрати та виплати страхових сум товариств зі страхування життя склали 118% від зібраної премії, тим часом прибуток цих товариств за підсумками року склав 6,9 млрд дол. Цілком, ясно, що вона була отримана не з допомогою прямих страхових операцій, як від інвестицій.

Однак ще важливіше те, що величезні інвестиційні ресурси перетворюють страхові компанії на один із впливових зовнішніх центрів. фінансового контролюпо відношенню до промислових корпорацій.

Фінансові зв'язки підкріплюються особистою унією. За неповними даними, страховики США засідають у 27 із кожних 100 порад директорів американських промислових корпорацій. Попереду страхових компаній у цьому плані є лише комерційні та інвестиційні банки.

Організаційно основу американських страхових компаній становлять акціонерні товариства та товариства взаємного страхування («М'ючуелз»). Існує інститут андеррайтерів та страхових брокерів - страхових агентів або незалежних брокерських фірм. Так, наприклад, одне з найбільших товариств зі страхування життя – товариство «Пруденшл» має 22 тис. страхових брокерів. З незалежних брокерських фірм можна назвати "Марш-Макленан", "Олександр енд Олександр", "Фрек Холл", "Фред С. Джеймс".

Найбільші страхові компанії світу, і насамперед Сполучених Штатів, є фінансовими конгломератами: через дочірні компанії вони можуть окрім страхування займатися наданням кредитів і позик, організовувати чекове обслуговування клієнтів, емітувати розрахункові. кредитні картки, проводити операції з нерухомістю, з цінними паперами, керувати майном та капіталом за дорученням клієнтів. Йде подальша інтернаціоналізація страхової справи, після жорсткої конкуренції у 1970-х роках. позначився явний перелом на користь США.

До найбільших компаній, що функціонують на страховому ринку США, відносяться компанії:

"State farm mutual automobile insurance company" Транснаціональна компанія зі страхування майна зі збору премій займає 1-е місце не тільки в США, але і в усьому світі. Заснована у 1922 р. у штаті Іллінойс. Це компанія із взаємного страхування (замість акціонерного пайовий капітал): транспорту, майна, від нещасних випадків, авіації та з перестрахування.

"Сigna" одна з провідних широко диверсифікованих страхових корпорацій. Заснована в 1982 р. в результаті злиття двох страхових товариств «Connecticut General corporation» та «INNA corporation», страхує майно та відповідальність.

«American International Group, Inc. (AIG)» одна з провідних міжнародних диверсифікованих страхових груп і найбільший у США страховик торгових, промислових ризиків, ризиків у сфері страхування життя (AIG Life). Почала операції у 1919 р. у Шанхаї. Нині є холдингова компанія, яка контролює 44 дочірні компанії в 130 країнах світу. Штат службовців близько 28 тис. Чоловік. Усі компанії групи об'єднані у шість спеціалізованих відділень. Страхування майна та відповідальність великих торгових та промислових фірм США дає обсяг страхової премії близько 8 млрд дол. на рік. Іноземний бізнес американських монополій та діяльність зарубіжних компаній у США та інших країнах – 2 млрд дол. За страхування життя річний збір премії становить 9 млрд дол.

Найбільшими компаніями США є також:

«Metropolitan Life Insurance Ко» (Нью-Йорк, заснована 1868 р., приймач «National Travers Insurance»), з 1915 р. є компанією зі страхування життя на взаємних засадах;

"Continental corporation", заснована 1853 р.;

«Prudential Insurance company of America» 1876 ​​р.;

"Allstate Insurance company" 1913 р. та ін.

1.2. Страхові ринки Великобританії, Франції та Німеччини

Велика Британія. Для цієї країни характерна ліберальна система страхування. Тут немає спеціальних органів нагляду за страховими компаніями. Нагляд здійснюється Промисловим департаментом. Незважаючи на свободу у встановленні страхових премій та у правилах страхування, якість послуг тут не гірша, а ціни нижчі, ніж в інших країнах.

Страховий бізнес Великобританії протягом багатьох років концентрується у Лондоні як світовому фінансовому центрі. Найбільший лондонський міжнародний страховий ринок обслуговує фінансові потоки низки країн та компаній. Авторитет Лондонського міжнародного страхового ринку спирається на значний кадровий потенціал фахівців страхової справи, високорозвинену інфраструктуру ринку, а також присутність широко відомої за межами Великобританії страхової корпорації «Ллойд». Корпорація нещодавно пережила важку кризу, з якої вийшла за допомогою серйозних організаційних реформ. Однак усі ці труднощі майже не торкнулися внутрішнього страхового ринку країни, що обслуговує вітчизняну клієнтуру.

У Лондоні також розташовані представництва та дочірні структури всіх найбільших страхових компаній світу. Тут сконцентровані центральні офіси всіх найбільших міжнародних та перестрахувальних брокерів. Розташовані штаб-квартири міжнародних страхових організацій, а також деякі структури національного страхового ринку (Інститут лондонських страховиків, інститут дипломованих страховиків, інститут андеррайтерів тощо), діяльність яких має міжнародний характер.

Відповідно до директив ЄЕС починаючи з 1982 р. у Великобританії не створюються нові універсальні страхові компанії. Поліси особистого та майнового страхування можуть бути видані в рамках однієї й тієї ж групи страхових компаній. Страхові компанії Великобританії немає права займатися будь-яким іншим видом бізнесу, крім страхування.

Страхове законодавство Великобританії переважно гармонізоване з вимогами страхових директив ЄС. Так, питання накопичувального страхуванняжиттю підлягають правового регулюванняанглійським законом про фінансовому обслуговуванні 1986 р. Діяльність дружніх товариств регулюється спеціальним законом про дружні товариства 1974 р. Особливий закон про страхову корпорацію «Ллойд» 1982 р. регулює питання страхової діяльності цієї корпорації.

Функції органу державного страхового нагляду у Великій Британії покладено на Департамент торгівлі та промисловості (DTI), який очолюється Державним секретарем з торгівлі та промисловості. Насправді повсякденний страховий нагляд здійснює страховий відділ Департаменту торгівлі та промисловості.

Страхові компанії та фізичні особи не мають права займатися страховим бізнесом у Великобританії доти, доки не отримають ліцензію DTI. Виняток із загального правилазастосовується щодо членів страхової корпорації «Ллойд», дружніх товариств та профспілок, які здійснюють страхування своїх членів на час страйків.

Іноземні страхові компанії, що функціонують на страховому ринку Великобританії, проводять свої операції на тих же умовах, що й їхні англійські конкуренти.

Німеччина . На відміну від страхового ринку Великобританії, страховий ринок Німеччини знаходиться під жорстким контролем держави. Його характерна риса полягає у тісному зв'язку страхового бізнесу з великим промисловим капіталом. Широко поширена взаємна участь у капіталі та в управлінні. Кажуть, що приблизно 50 осіб контролюють усі великі німецькі підприємства. Тому конкуренція існує здебільшого лише на рівні збутових мереж. У Німеччині однозначно домінує одна страхова компанія «Allianz AG». Такого немає в жодній іншій країні. На її частку припадає 42% страхування життя та 38% інших галузей страхування. У цьому Німеччину припадає трохи більше 55 % обороту «Allianz AG», решта пов'язані з зарубіжної діяльністю. До недавнього злиття двох французьких страхових компаній АХА та ІАР Allianz AG був найбільшою страховою компанією в Європі. На другому місці в Німеччині стоїть страхова компанія під назвою "R+V". Її піднесення останніми роками відбулося завдяки об'єднанню Німеччини. Вона має кооперативну структуру, спеціалізується на страхуванні сільських жителів та сільськогосподарських виробництв, і саме колективна, кооперативна форма власності розташувала до неї східних німців, які надають перевагу R+V всім іншим.

Іноземним страховикам у Німеччині належить 13% страхового ринку, з них лідируючі позиції традиційно займають страхові компанії зі Швейцарії, присутні на берегах Рейну вже понад 100 років.

Усі національні та іноземні страхові компанії, що діють у Німеччині, підлягають обов'язковому державному страховому нагляду з боку Федерального відомства нагляду за діяльністю страхових компаній (BAV), розташованого в Берліні. Одна з головних функцій діяльності BAV - моніторинг рівня платоспроможності та фінансової стійкостістрахових компаній господарюючих суб'єктів страхового ринку Німеччини.

Страхові послуги мають традиційний характер, німецькі страхові компанії не схильні до ризикованих експериментів. Зокрема, Німеччина є єдиною країною в Європі, крім Росії, де досі продають змішані договори страхування життя, що гарантують 100% отримання суми страховки і на випадок смерті клієнта, і на випадок його доживання до встановленого терміну. В інших країнах практикується комбіноване страхування, в якому капітал, що виплачується у разі смерті, не дорівнює капіталу, що виплачується при дожитті. Поширено також контрстрахування, у якому у разі смерті клієнта страховик відшкодовує лише накопичені за договором резерви премій чи трохи більше. Зазвичай такі договори укладаються на 20 років. У Німеччині змішане страхування займає 77% ринку страхування життя.

У Німеччині дуже розвинене перестрахування. Це пов'язано з тим, що після Першої світової війни німецьким страховим компаніям, які займаються прямим страхуванням, було заборонено працювати за кордоном. Перестраховиків ця заборона не торкнулася, у цю галузь поринув страховий капітал, що й принесло з роками свої результати. Сьогодні це світовий центр перестрахування, послугами якого користуються російські страхові компанії.

Важлива особливість німецького ринку¦ «банкострахування», коли страхова компанія у своїх торгових точках займається не лише страхуванням, а й наданням банківських послуг.

Франція . Французький страховий ринок в основному орієнтований на страхування життя та автомобільне страхування. Тут дуже розвинене страхування автомобілів і громадянської відповідальності власників автотранспорту. Система відпрацьована до найдрібніших деталей та на відміну від інших французький ринок практично не має збитків з автомобільного страхування.

Багато великих страхових компаній після Другої світової війни були націоналізовані і довгі роки знаходилися у власності держави, так само як і багато банків, і великі підприємства. Таке становище не сприяло процвітанню національної економікита відтіснило її на другий план у конкуренції на світовому ринку. Ще 20 років тому державні страхові компанії контролювали від 20 до 50% ринку з різних видів страхування. На даний час більшість державних страхових компаній вже приватизовано. У державній власності залишається поки що CNP - найбільша страхова компанія зі страхування життя, для якої підготовлений проект продажу, але він поки не реалізований через труднощі вибору відповідного інвестора. Однак ця компанія не має жодних переваг у порівнянні з приватними страховими організаціями.

У Франції дуже велика роль соціального страхування. В останні роки держава зробила низку заходів щодо стимулювання страхування життя, і за 10-15 років Франція наздогнала та обігнала у цьому відношенні своїх сусідів. Це було досягнуто за допомогою введення серйозних податкових пільгзі страхування життя, таких як:

• відсотки, що нараховуються за договором страхування у сумі виплачених премій, не оподатковуються. Це означає, що договір страхування вигідніший, ніж банківський вклад. Ця пільга діє за термін дії договору щонайменше 8 років;
• з капіталу, отриманого за договором страхування, у разі смерті страхувальника не треба сплачувати податок на спадок, який може становити від 5 до 60%;
• страхова виплата не входить до складу успадкованого майна, тобто не підлягає розподілу між іншими спадкоємцями.

Отже, страхування життя є найкращим законним способом передачі грошей спадкоємцям без оподаткування спадщиною.

У Франції також розвинене банкострахування. Більше того, договори страхування життя продаються навіть через поштові відділення, які у сільських поселеннях та маленьких містечках надають і страхові та банківські послуги. Вони займаються, наприклад, веденням банківських рахунків, ощадних книжокі є свого роду банкірами небагатих верств населення.

За останні роки інтеграція європейських країн у рамках ЄС сприяє подальшому розвитку страхування та формуванню єдиного страхового ринку. Статистика свідчить про високі темпи зростання цієї галузі практично у всіх країнах.

Загалом страхування у різних країнахдемонструє значне розмаїття форм та високий рівень пристосовуваності до соціальних та економічних умов життя населення.

2. Сучасний страховий ринок Росії. Перспективи розвитку

За часів існування СРСР, в умовах державної соціалістичної економіки потреба у страхуванні була мінімальною. Населення страхувало своє майно, будинки та життя, проте не в масовому порядку. Так, у 1989 р. кількість договорів добровільного страхування, що діяли, серед населення становило 121,5 млн за чисельності населення 148 млн чол. Це дуже мало, якщо врахувати, що в країнах з розвиненою системою страхового захисту кількість договорів страхування становить 5-6 для людини. Державні підприємства тим більше не мали потреб у страхуванні. Відшкодування збитків відбувалося з допомогою державних коштів.

При переході до ринкової економіки потреба у страхуванні різко зростає, створюючи основу швидкого розвитку страхового ринку. В даний час попит на страховий захистмає три основні джерела:

1. Недержавний сектор господарства, що має природну потребу у страхуванні та через свою незахищеність та неможливість претендувати на державну фінансову підтримку.
2. Друге джерело попиту на страхові послугипов'язаний із приватизацією житлового фонду, реформою житлово-комунального господарства, розвитком індивідуального житлового будівництва та зростанням добробуту певної частини населення.
3. Широкі маси населення. Гарантії, що надаються системою державного соціального страхування, знаходяться значно нижчі від планки життєвого рівня. Держава знімає із себе обов'язок постійної опіки над своїми громадянами, надаючи їм небачену раніше свободу дії. У умовах неминуче зростає потреба у різних формах особистого та майнового страхування, гарантують підтримку громадян, і домашніх господарств у критичних ситуаціях, матеріальне забезпечення на старості, надання якісних медичних послуг та багато іншого.

У 2002 р. у Державному реєстрі було офіційно зареєстровано 1408 страхових компаній, з них реально працюють на страховому ринку 1176. У динаміці їхня кількість помітно зменшується у зв'язку зі зростанням мінімальної величини статутного капіталу та природними процесами концентрації капіталу. Порівняно з 1997 р. кількість страхових компаній скоротилася майже вдвічі. Очевидно, цей процес триватиме.

На страховому ринку Росії у середині 1990-х гг. переважав приватний капітал. У загальній кількості страхових організацій приватні компанії становили 36%, що перебувають у змішаній власності 58, державні 5, муніципальні 1%. Починаючи з 2000 р. намітилася тенденція відходу держави зі страхового ринку, що виражається у продажу пакетів акцій, що належать державі в капіталі великих страхових компаній. Обсяг страхових премій, зібраних за 2001 р., становив 276600000000 руб.; приріст по відношенню до попереднього року 60,9%. Такі високі темпи приросту пов'язані насамперед із піковим зростанням страхування життя, що дав понад половину всіх надходжень у 2001 р. У 2002 р. збір страхових премій становив 300,4 млрд руб. Реальний збір страхових премій зменшився на 6%. За добровільним страхуванням скорочення становило 15 %, в основному за рахунок страхування життя, де йде відмова від зарплатних схем. Одночасно зростають обсяги майнового страхування у зв'язку зі зняттям обмежень віднесення витрат за страхування витрати.

Частка обов'язкового страхування у загальному обсязі надходжень становить близько 21 %. Структура добровільного страхування представлена ​​таким чином: страхування життя 44%, інші види особистого страхування 13, страхування майна 38, страхування відповідальності 5%.

Загальний розмір страхових виплат у 2002 р. становив 231,6 млрд руб., У тому числі з добровільного страхування 172,5 млрд руб. Співвідношення виплат до надходжень з добровільного страхування склало 77%, у тому числі зі страхування життя 131, за іншими видами особистого страхування 62, зі страхування майна 16, зі страхування відповідальності 15%.

Ставлення обсягу страхових премій, що збираються до ВВП, склало в 2001 р. 3 %, а в 2002 р. скоротилося до 2,7 %. Для порівняння зазначимо, що у країнах із розвиненою ринковою економікою цей показник становить 8-10 % від ВВП.

В даний час російські страхові компанії стоять на порозі змін. Конфігурація цього сегменту фінансового ринкуу найближчі кілька років має кардинально змінитись. Зараз повною мірою має виявитися національний характер страховиків. Їм доведеться пройти перевірку на живучість, здатність до співпраці, виявити мудрість та бійцівські якості. Основні надії на розвиток бізнесу пов'язані з нововведеннями у законодавчій сфері та сфері нагляду.

Нові законопроекти, що регламентують діяльність страховиків, так само стосуються інтересів громадян, як і страхувальників.

У центрі уваги знаходяться закони про обов'язкове страхування відповідальності підприємств, що експлуатують небезпечні об'єкти, закон про обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності (ОСЦПВ), а також підготовлено нову версію закону про організацію страхової справи. Відповідно до нього передбачається скоротити кількість видів діяльності, що ліцензуються. Спрощений порядок ліцензування передбачає страхування відповідальності представників різних видів бізнесу, зокрема будівельників, архітекторів тощо. буд. Це значно розширює горизонти діяльності російських страховиків.

Також на діяльність страховиків вплинуть поправки, що вносяться в Податковий кодексРФ, пов'язані з добровільним медичним страхуванням та класичним страхуванням життя. Так, восени 2006 р. передбачається внести на розгляд у Державній думі РФ законопроект про обов'язкове медичне страхування, а на 2007 р. планується робота над законопроектом про страхування відповідальності лікарів.

Передбачається надати деякі податкові послаблення для населення, наприклад податкових відрахуваньдля працівників підприємств, які купують поліси добровільного медичного страхуванняабо страхування життя, оскільки до кінця 2005 р. частка операцій зі страхування життя у загальній структурі портфеля російських страховиків впала до 5% завдяки планомірним діям регуляторів.

Передбачається розглянути законопроект щодо обов'язкового страхування цивільної відповідальності підприємств, які експлуатують небезпечні об'єкти. У ньому йдеться про захист майнових інтересів громадян у разі виникнення аварій на небезпечних об'єктів. Їх у Росії налічуються тисячі. У разі виникнення аварії на такому підприємстві громадяни отримають відшкодування за шкоду, заподіяну їх життю, здоров'ю та майну. При цьому фізичні особи у списку одержувачів страхових компенсацій матимуть пріоритет. Юридичні особи отримають відшкодування збитків у другу чергу. На відміну від закону про ОСАЦВ конструкція законопроекту щодо виплат дещо інша. Вона передбачає встановлення граничних страхових сум відшкодування. Його розмір «прив'язаний» до величини страхового внескуза полісом і, сутнісно, ​​відбиває значимість самого виробництва, обсяг потенційно можливої ​​шкоди. Адже від цього залежить розмір страхової суми. Мінімальна її величина визначена 14 млн 800 тис. руб. Передбачається сформувати фонд превентивних заходів для проведення політики підвищення безпеки на підприємствах. У цьому обов'язковому вигляді страхування через великі ризики виникає тема перестрахування. Компанії приходять до розуміння необхідності формування одного або кількох страхових пулів.

До закону про організацію страхової діяльності вноситься глава про саморегулювання на страховому ринку. Її концепція передбачає наявність саморегулівних організацій на регіональному і федеральному рівні, запровадження додаткових вимог до учасників, солідарну відповідальність страховиків, створення фондів гарантій тощо. буд. У разі виникнення солідарної відповідальності учасників саморегулівної організації (СРО) відносини всередині об'єднання кардинально змінюються. Внутрішній контрольза виконанням правил складає більш суворих підставах. Діяльність таких організацій надає конкретну допомогу у веденні бізнесу, зокрема спрощує процедуру ліцензування. СРО згідно із законом виступає суб'єктом страхової справи. Якщо організація взяла на себе регулятивні функції та не виконує їх або виконує неналежним чином, ФССН може виключити СРО зі страхового реєстру, поклавши край її діяльності.

У зв'язку з перспективою вступу до СОТ передбачається змінити законодавство у частині, що стосується допуску іноземних страховиків на російський страховий ринок. Це зумовлює необхідність підготовки такого законодавства, яке зрівняє прямі філії з дочірніми компаніями у провадженні страхової діяльності. Такі правила існують у міжнародній практиці, вони передбачають вирішення питань, пов'язаних із наглядом, порядком звітності, а також порядком інвестування зібраних на території РФ страхових премій.

Висновки

Таким чином, у темі розглянуто особливості організації страхового ринку у зарубіжних країнах. Визначено відмінності в організації страхування у різних країнах західної Європи, США та Японії. Дана оцінка необхідності вивчення та впровадження кращого в організації страхової справи в Росії, а також наголошується на тому факті, що для вступу Росії до СОТ необхідно допустити західних страховиків на російський страховий ринок, для чого необхідно внести зміни до чинного законодавства.

Запитання по темі

1. Які загальні особливості організації страхування у країнах?
2. У чому полягають особливості організації страхування США?
3. Як побудовано страхову справу у Великій Британії?
4. У чому основні особливості проведення страхових та перестрахувальних операцій у Німеччині?
5. Як організовано страхування у Франції? У чому його особливості?
6. Які перспективи розвитку страхування у Росії та її взаємодії із зарубіжними страховиками?
7. Які основні умови вступу до СОТ ставляться перед Росією у сфері страхування?

1. Страхування у питаннях та відповідях: навч. посібник / М. М. Ардатова, В. С. Балінова, А. Б. Кулешова, Р. З. Яблукова. - М.: ТК Велбі, Вид-во Проспект, 2006. - 296 с. (Стор. 44-46)
2. Шахов В. В. Страхування: Підручник для вузів. - М.: ЮНІТІ, 2003. - 311 с. (Стор. 268-271)
Питання 1. Страхування у країнах. Загальна характеристикастрахового ринку Шахов В.В. Страхування: Підручник для вузів. - М.: ЮНІТІ, 2003. - 311 с. (Стор. 268-271)

Питання 1. Страхування у країнах. Загальна характеристика страхового ринку.Страхування: підручник / за ред. Т.А. Федорова. - 2-ге вид., перероб. та дод. - М.: Економість, 2005. - 875 с. (Стор. 53-59, зі скороченнями). Питання 2. Сучасний страховий ринок Росії. Перспективи розвитку. Страхування: підручник / за ред. Т.А. Федорова. - 2-ге вид., перероб. та дод. - М.: Економість, 2005. - 875 с. (Стор. 46-53)

Практикуми

Назва практикуму	Анотація

Особливості страхового ринку США.У Сполучених Штатах Америки працює понад 8 тис. організацій майнового страхування та близько 2 тис. організацій зі страхування життя, у той час як у країнах ЄЕС їх близько 5 тис. На початку 1990-х рр. н. громадяни США мали на руках близько 90 млн. страхових полісів на загальну суму 4,5 млрд. дол.

Американські страхові монополії контролюють приблизно 50% всього страхового ринку індустріально розвинених країн світу.

У США функціонує два типи страхових організацій: акціонерні товариства та товариства взаємного страхування. Державних страхових фірм немає. Акції акціонерних товариств можуть придбати як фізичні, і юридичних осіб.

Страхова діяльність включає:

• ? бекіфіти (страхування життя та здоров'я, медичне страхування, страхування пенсії, ощадні страхування тощо);
• ? комерційне страхування (широкий спектр);
• ? особисте страхування (мається на увазі страхування будівель, автомобілів та іншого майна громадян).

Страхова промисловість США - єдина, не підпадає під антимонопольне законодавство країни.

Найбільший розвиток у США набуло особисте страхування, другий за значенням вид страхування у США - страхування кредитно-фінансової сфери, що значною мірою пояснюється широким поширенням країни принципів кредитних розрахунків у сфері торгівлі та послуг.

Страхування майна та відповідальність великих торгових та промислових фірм США дає обсяг страхової премії близько 8 млрд дол. на рік.

Усі страхові товариства США за організаційним принципом поділяються на групи: акціонерні організації (їх більшість) та «м'ючуелс» - свого роду товариства взаємного страхування.

Володіють акціонерною організацією власники акцій, які отримують прибуток як дивідендів. Власниками ж «м'ючуелс» можуть бути лише застраховані в цій організації, а весь капітал створюється за рахунок страхових внесків та відрахувань від прибутку.

Однією з найважливіших особливостей найбільших організацій США зі страхування життя служить та обставина, що з високого авторитету страхових організацій їх управління передаються багатомільярдні кошти, що належать різним пенсійним фондам. Завдання страхових товариств у цьому випадку – шляхом ефективної інвестиційної політики забезпечити не лише безпеку, а й приріст довірених коштів (за управління коштами організації стягують комісійну винагороду). Навіть помірні розміри (0,1% взятих в управління сум) приносять мільйонні доходи. Величезні інвестиційні ресурси перетворюють страхові організації на один із впливових центрів фінансового контролю стосовно промислових корпорацій.

Ще одна характерна особливість страхової системи США – участь у страхуванні різних посередників – коли страховий поліс приймається не безпосередньо, а через страхового агента чи брокера. Загальна кількість брокерів та агентів у країні сягає 500 тис. осіб. Брокерської діяльністю займаються як окремі особи, і великі спеціалізовані фірми.

Діяльність усіх страховиків США ретельно аналізується трьома консалтинговими організаціями A.M.Best, Moody S, Standart&Poors, які щокварталу видають каталоги з їхньої роботи. Вони публікують офіційні рейтинги страхових організацій щодо надійності для клієнта та дані щодо стану їх платоспроможності. Основні показники, за якими проводиться аналіз: фінансове становище, виплата за позовами та рівень сервісу, безпека та запобігання втратам, гнучкість у роботі організації, вартість послуг. Рівень втрат, доходи та коефіцієнт прибутку за інвестиціями, і рівень дебіторської заборгованості вважаються основними критеріями ефективності роботи страховика.

Протягом багатьох десятиліть і до теперішнього часу страховий ринок Великобританіїдиктував правила та умови страхування. Англійські правила страхування використовувалися розробки національних страхових умов багатьох країн світу.

За деякими показниками англійський страховий ринок досі не має рівних у світі. Так, при порівняно невеликих розмірах внутрішнього страхового ринку (5,3%), частка його в операціях міжнародного характеру становить майже 20% усього світового страхового бізнесу. Британські страхові товариства оперують у 43 країнах. Майже десята частина всіх страхових премій у світі надходить на рахунки британських страхових товариств.

На страховому ринку Великобританії до початку 1990-х років. діяло 838 національних та іноземних страхових організацій; 376 синдикатів страхової компанії Lloyd. Найвідоміший у світі страховий заклад синдикат Lloyd об'єднує понад 23,5 тис. індивідуальних страховиків, які відповідають за ризик своїм майном. Lloyd оперує на п'яти основних самостійних ринках - морському, загальному майновому, авіаційному, автомобільному та короткостроковому страхуванні життя. Перед морського страхування припадає 40% всіх страхових премій, одержуваних корпорацією, більшість їх надходить від міжнародних операцій .

Страхове законодавство у Великій Британії відповідає вимогам страхових директив ЄС.

Інституційну структуру страхового ринку Великобританії представлено акціонерними товариствами, товариствами взаємного страхування, відділеннями та представництвами іноземних страхових організацій. Відповідно до директив ЄС страхові організації не мають права займатися будь-яким іншим видом бізнесу.

Особисте страхування у Великій Британії сконцентровано у спеціалізованих страхових організаціях, пенсійних фондах, а також інвестиційних організаціях (будівельних товариствах), які здійснюють продаж нерухомості населенню.

Майнове страхування серед населення представлено низкою традиційних видів. Серед них страхування легкових автомобілів, домашнього майна, цивільної відповідальності та ін. Особисте та майнове страхування характеризується стійкими темпами розвитку.

У Великій Британії широко розвинене:

• ? обов'язкове страхування цивільної відповідальності за шкоду перед третіми особами, заподіяну власниками автотранспорту, авіаперевезеннями, домашніми тваринами;
• ? обов'язкове страхування професійної відповідальностідля адвокатів, бухгалтерів, страхових брокерів, і навіть операторів атомних енергетичних установок.

Договори страхування у Великобританії укладаються безпосередньо страховими організаціями, а також за посередництвом андеррайтингових агенцій та страхових посередників (агентів та брокерів).

p align="justify"> Особлива структура англійського страхового ринку - це система захисту страхувальників, а також відповідний страховий фонд, що формується за рахунок страхових організацій. Рівень відрахувань до компенсаційного фонду заснований на величині нетто-страхової премії, що збирається страховиком за договорами страхування. У разі банкрутства страхової організації кошти компенсаційного фонду буде використано для компенсації повністю або частково їх втрат за договорами обов'язкового страхування.

У Великобританії створено найліберальнішу систему страхування: функції органу державного страхового нагляду виконує страховий відділ Департаменту торгівлі та промисловості.

Незважаючи на відносні свободи у встановленні страхових премій та у правилах страхування, якість послуг тут не гірша, а ціни нижчі, ніж в інших країнах. Історично страховий ринок Великобританії розділився на дві самостійні частини: Лондонський та інше. Лондонський ринок переважно страхує зарубіжних клієнтів - морські судна, нафтові організації, транснаціональні корпорації. Найбільша страхова організація Lloyd, що панує на Лондонському ринку, нещодавно пережила важку кризу, з якої виходить за допомогою серйозних організаційних реформ. Однак усі ці труднощі майже не торкнулися внутрішнього страхового ринку країни, що обслуговує вітчизняну клієнтуру.

Усі страхові організації зобов'язані складати річний фінансовий звіт, який обов'язково проходить процедуру зовнішнього аудиту. Страхові організації сплачують податку прибуток від страхової діяльності, і навіть податку имущество.

Страховий ринок Німеччинимає низку особливостей. По-перше, має місце тісний взаємозв'язок страхового бізнесу з великим промисловим капіталом, широко поширена взаємна участь у капіталі та в управлінні. По-друге, страховий ринок перебуває під жорстким контролем держави. Страхова справа в Німеччині регулюється законом про державний страховий нагляд, що містить основні правові нормистрахування. Національні та іноземні страхові організації, що діють у Німеччині, підлягають обов'язковому державному страховому нагляду Федерального відомства з нагляду за діяльністю страхових організацій (BAV). Основна мета діяльності федерального органу державного страхового нагляду, як та інших країнах, - захист інтересів страхувальників. Третя, і важлива особливість німецького ринку - банкострахування (банкосюренс) (коли страхова організація у своїх торгових точках займається як страхуванням, а й наданням банківських послуг).

Незважаючи на відсутність законодавчих обмежень для іноземного капіталу, німецький страховий ринок є відносно закритим. Це з психологією населення: німці віддають перевагу своїм страховикам. Страхові послуги традиційні, німецькі страхові організації не схильні до ризикованих експериментів. Наприклад, Німеччина - єдина країна в Європі, крім Росії, де досі продають змішані договори страхування життя, що гарантують 100% отримання страхової суми на випадок смерті клієнта і на випадок його доживання до встановленого терміну. У Німеччині змішане страхування життя займає 77% ринку, майнове страхування 51%, особисте – 37%, медичне – близько 12% загального обсягу надходжень. Медичне страхування в Німеччині має помітно меншу популярність, ніж в інших країнах Західної Європи.

На початку 1990-х років. у Німеччині налічувалося 115 страхових товариств, які обслуговують сектор особистого страхування, 230 недержавних пенсійних фондів, 56 товариств медичного страхування, 35 спеціалізованих перестрахувальних організацій, 330 інших страховиків. Специфіку німецького страхового ринку становлять понад 2200 місцевих регіональних страховиків, які збирають близько 5% від загального обсягу страхових премій. Іноземним страховикам у Німеччині належить 13% страхового ринку, з них лідируючі позиції традиційно займають страхові організації зі Швейцарії – близько 9% страхового ринку.

Приватний сектор страхових послуг у Німеччині представлений акціонерними страховими товариствами, які є власністю їх акціонерів, товариствами взаємного страхування та державними страховими корпораціями.

Страховики Німеччини немає права займатися будь-якої іншої діяльністю, крім страхування.

Обов'язкове страхування в Німеччині має відносно обмежений характер. Федеральне законодавство встановлює обов'язкове страхування роботодавця за шкоду найманим працівникам, заподіяну виробничою травмою чи шкідливими умовами праці, обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників автотранспорту, авіаційних перевізників, бухгалтерів, мисливців тощо. У низці федеральних земель встановлено обов'язкове страхування від вогню.

У Німеччині домінує одна страхова організація – Allianz. Вона забирає 42% страхування життя та 38% всіх інших галузей страхування. У цьому Німеччину припадає трохи більше 55% її обороту, решта пов'язані з зарубіжної діяльністю. Allianz вважається однією з найбільших страхових організацій в Європі. На другому місці в Німеччині стоїть страхова організація R+V. Її підйом останніми роками стався завдяки падінню Берлінської стіни. Ця організація має кооперативну структуру, що спеціалізується на страхуванні сільських мешканців та сільськогосподарських виробництв. І саме колективна, кооперативна форма власності розташувала по відношенню до організації серця східних німців, які віддають перевагу R+V всім іншим.

Німеччина - справжній світовий центр перестрахування, послугами якого користуються російські страхові організації. І сталося це невипадково. Після Першої світової війни німецьким страховим організаціям, які займаються прямим страхуванням, було заборонено працювати за кордоном. А перестрахувальників ця заборона не торкнулася, сюди поринув страховий капітал, що й принесло з роками свої результати. Найбільші з перестрахувальних організацій - Кельнське та Мюнхенське перестрахувальні товариства.

Для останніх років характерна інтернаціоналізація діяльності німецьких страхових організацій. Операції за кордоном ведуться відділеннями та через контрольовані іноземні організації. Більшість зарубіжних відділень перебуває у західноєвропейських країнах, інших регіонах переважає що у капіталі місцевих страхових товариств. Загалом, у тій чи іншій формі, страхові товариства Німеччини представлені на ринках 20 країн.

Страховий ринок Швейцаріївідрізняється динамічним розвитком страхової справи. На початку 1990-х років у країні налічувалося 117 страхових організацій, у тому числі 23 організації особистого страхування, 82 організації. загального страхуваннята 12 перестрахувальних товариств.

Для швейцарського страхового ринку характерне тісне переплетення національного та іноземного капіталів. Страхові організації часто є транснаціональні корпорації з великими зарубіжними інтересами.

Швейцарські організації займають стабільні позиції в галузі страхування на світовому страховому ринку (на нього припадає понад 50% усіх премій, що надходять з-за кордону). У країні понад 50% валових премій дає особисте страхування.

У Швейцарії найвищий показник збору страхових премій на душу населення. Страхові поліси швейцарської сім'ї – найбільша стаття видатків сімейного бюджету. Великий розвиток набуло і страхування у сфері підприємницької діяльності (страхуються практично всі промислові, торгові, транспортні та інші підприємства країни). Для страхових організацій Швейцарії характерна активна інвестиційна діяльністьринку капіталів. Понад 50% всіх активів страхових організацій розміщено у формі позичок та інвестицій у облігації.

Страховий ринок Італіїграє менш істотну роль економіки країни через консерватизму системи страхування, повільного впровадження нововведень, відсутності диверсифікації діяльності страхових організацій суміжні галузі фінансово-кредитної системи, жорсткого державного регламентування діяльності страхових організацій.

До початку 1990-х рр. в Італії діяло 211 страхових товариств. З них 6 займалися виключно операціями перестрахування, 25 - лише страхуванням життя, 27 - страхуванням життя та майновим страхуванням, решта 135 - лише майновим страхуванням. Із загальної кількості товариств 48 належать іноземному капіталу.

Близько 50% загального збору посідає страхування ризиків, пов'язаних із володінням автомобілем. Більшість страхових організацій – приватні акціонерні товариства.

Найбільша страхова організація Італії - Assicurazioni Generali, що входить до десятки провідних страхових товариств світу, організація займається всіма видами страхування, включаючи майнове страхування життя, перестрахування і контролює не менше 12% ринку страхування життя в Італії і не менше 8% ринку майнового страхування.

Страховий ринок Франціїпочав динамічно розвиватися у післявоєнний період. З середини 1950-х років. на початок 1980-х гт. його оборот збільшився у 25 разів, тоді як внутрішній валовий продукт країни – у 15 разів.

Основними видами страхування у Франції є автострахування та страхування життя. У 1983 - 1984 роках. У зв'язку із здійсненням регулярних комерційних запусків штучних супутників за допомогою ракети Arian була створена нова галузь - страхування космічних ризиків. Для збільшення ємності ринку у 1983 р. було засновано страховий пул космічних ризиків. Французький ринок перестрахування займає 5-те у світі.

Інтернаціоналізація для французького страхового ринку - порівняно нова, але бурхливо розвивається сфера діяльності. За цим показником Франція посідає 3-тє місце у світі після Великобританії та Швейцарії. Найбільші страхові організації Франції мають свої філії та відділення більш ніж у 60 країнах світу.

Французький страховий ринок орієнтований на страхування життя та автомобільне страхування. Тут дуже розвинене страхування автомобілів і громадянської відповідальності власників автотранспорту. Система відпрацьована до дрібних деталей, і на відміну від інших французький ринок практично не має збитків з автомобільного страхування.

Багато великих страхових організацій після Першої світової війни були націоналізовані і довгі роки перебували у власності держави, як і багато банків та великих підприємств. Подібне становище не сприяло процвітанню національної економіки та відтіснило її на другий план у конкуренції на світовому ринку. Ще 20 років тому державні страхові організації контролювали від 20 до 50% ринку з різних видів страхування. На сьогодні більшість державних страхових організацій вже приватизована. У державній власності залишається поки що CNP - найбільша страхова організація зі страхування життя.

Роль соціального страхування мови у Франції дуже велика. Гарне соціальне забезпечення та державні гарантії щодо пенсій призвели до того, що страхування життя тут було розвинене значно менше, ніж в інших європейських країнах. Проте останніми роками бюджети соціального забезпечення та пенсійного фонду стійко дефіцитні. Держава зробила низку заходів щодо стимулювання страхування життя, і за 10-15 років Франція наздогнала і обігнала у цьому відношенні своїх сусідів, переважно через запровадження серйозних податкових пільг зі страхування життя.

По-перше, відсотки, що нараховуються за договором страхування на суму виплачених премій, не оподатковуються, внаслідок чого договір страхування вигідніший банківського вкладу. Ця пільга діє за терміну дії договору у вісім років.

По-друге, з капіталу, отриманого за договором страхування, у разі смерті страхувальника не потрібно сплачувати податок на спадщину (він може становити від 5 до 60%). З іншого боку, страховка входить у склад успадкованого майна, тобто. не підлягає поділу між іншими спадкоємцями. Таким чином, страхування життя - це найкращий законний спосіб передачі грошей своїм спадкоємцям без оподаткування спадщиною.

У Франції розвинене банкострахування. Більше того, у сільських поселеннях та маленьких містечках поштові відділення надають не лише поштові, а й страхові та банківські послуги. Вони займаються веденням банківських рахунків, ощадкнижок, стаючи свого роду банкірами небагатих верств населення.

У Японіїнайбільш розвинене страхування життя. Організації страхування життя – найбільші власники акцій та облігацій приватних організацій, а також державних корпорацій. Вони відіграють важливу роль у питаннях кредитування. Причиною домінуючого становища організацій страхування життя полягає у відсутності у Японії протягом багато часу системи соціального страхування та забезпечення.

В останні роки страхові організації активно проникають на страховий ринок США, Канади та інших країн. Сума одержуваних ними страхових премій більш ніж удвічі перевищує суму премій, які отримують організації загального страхування.

Важливу роль розвитку економіки та зовнішньоекономічних зв'язків грають організації, здійснюють загальне страхування.

Держава жорстко регламентує діяльність страхових організацій. Без згоди міністерства фінансів не можуть змінюватись ставки страхових премій. Конкуренція між страховими організаціями обмежена через відсутність страхових брокерів. Система страхування складається з великої кількостівідділень та їх агентів, кількість яких у великих організаційдосягає кількох десятків тисяч.

Діяльність страхових пулів там.У більшості країн світу немає спеціального законодавства, що регламентує освіту та діяльність страхових пулів. Як форма асоціації страхових компаній вони регулюються загальними нормами цивільного та договірного права.

Страхові пули можуть діяти на засадах страхування та перестрахування. Більшість великих пулів за кордоном поєднують у собі обидва принципи. У пулах сумісного страхування учасники передають у пул всі ризики певного виду, страхування яких створено дане об'єднання. Ризики поділяються на певних пропорціях між учасниками разом із страховими преміями за ними, і кожен член об'єднання несе відповідну частку відповідальності в збитках при настанні страхових випадків. У перестрахування пулах учасники самостійно займаються первинним страхуванням, а надлишок ризиків передають на перестрахування в пул.

У світовій страховій практиці представлені різні види страхових пулів. Майже кожної країни функціонують національні страхові пули, створювані страховими організаціями у певних галузях страхової діяльності. У Німеччині, наприклад, це «Німецький повітряний пул для страхування авіаперевезень», «Німецьке товариство зі страхування ризиків на ядерних реакторах», «Товариство зі страхування відповідальності фармацевтичних підприємств». Як правило, страховий пул не є юридичною особою, але для національних пулів бувають винятки. Вони можуть отримати статус юридичних осіб та випускати єдині для всіх учасників страхові поліси.

Не менш поширені регіональні страхові пули, створювані ініціативними страховиками збільшення страхової ємності регіонального страхового ринку. Це дає можливість утримання у регіоні наскільки можна більшої частини страхових премій.

Зарубіжні страхові пули поєднують риси пулів на основі страхування та перестрахування. Наприклад, пули зі страхування ризиків ядерної енергетики здебільшого працюють і в первинному страхуванні, і в перестрахування. Якщо пул постає як первинний страховик, він видає страхувальникам власні поліси. Якщо пул постає як перестраховик, то страхувальники отримують страхові поліси від страхових організацій - учасників пулу, а прийняті страхування ризики на 100% передаються в пул на перестрахування.

Члени пулу несуть солідарну відповідальність за поточними зобов'язаннями за договорами, прийнятими на сумісне страхування.

Обсяги покриття різні у різних країнах залежно від законодавства та існуючих традицій.

У Німеччині страхуються ризики ядерних електростанцій і насамперед технічні ризики. Німецький страховий пул зі страхування ядерних реакторів є перестрахувальним пулом. У деяких інших країнах пули займаються всіма видами ядерного страхування, охоплюючи весь цикл руху та споживання ядерної сировини. Формування страхових пулів та умови договору, що пов'язує їх учасників, відповідають потребам та реальним можливостям страховиків. У більшості країн страхові пули обмежуються у своїй діяльності нормами антимонопольного законодавства.

Проблеми взаємодії російських та іноземних страховиків.Страховий ринок Росії у власних очах зарубіжних партнерів має кілька привабливих сторін.

Російський страховий бізнес на відміну багатьох інших галузей реальної економікине обтяжений боргами перед західними фінансовими інституціями. Потенційна ємність вітчизняного ринку страхових послуг оцінюється у сотні мільярдів доларів США. Протягом останніх років сформовано досить низький рівень збитковості страхових операцій, порівняно із західними ринками страхування. Зростання добробуту населення Росії і пов'язане з цим підвищення платоспроможного попиту населення на страхові послуги повинні змінити становище, що склалося.

Існує також реальна можливість створення працездатної та прибуткової моделі взаємодії капіталів та технологій західних та російських страховиків.

Чи готова російська страхова спільнота до роботи в умовах присутності на ринку закордонних страховиків? На це питання навряд чи можна відповісти однозначно. Фінансові можливості вітчизняних страховиків досить обмежені і не дозволять вживати адекватних заходів в умовах жорсткої конкурентної боротьби. Водночас сукупний статутний капіталвсіх страхових організацій, які перебувають у єдиному державному реєстрі страховиків, рік у рік збільшується та зберігає тенденцію зростання.

Натиснувши на кнопку "Завантажити архів", ви завантажуєте потрібний вам файл безкоштовно.
Перед скачуванням даного файлу згадайте про ті хороші реферати, контрольні, курсові, дипломних роботах, статтях та інших документах, які лежать незатребуваними у вашому комп'ютері. Це ваша праця, вона повинна брати участь у розвитку суспільства та приносити користь людям. Знайдіть ці роботи та відправте в базу знань.
Ми та всі студенти, аспіранти, молоді вчені, які використовують базу знань у своєму навчанні та роботі, будемо вам дуже вдячні.

Щоб завантажити архів з документом, введіть п'ятизначне число в поле, розташоване нижче, і натисніть кнопку "Завантажити архів"

Подібні документи

Соціально-економічна сутність страхування, її принципи та роль у ринковій економіці. Поняття ризиків страхування та класифікація ризиків. Організація страхової діяльності. Подвійне страхування та його наслідки. Страхові тарифита хеджування.

курсова робота , доданий 04.05.2012


Структура страхової компанії. Страховий ринок та його суб'єкти. Страхові агенти, брокери та інспекція. Посередники страхового ринку Німеччини. Основні види відповідальності та особливості її страхування. Шляхи розвитку страхування відповідальності у Росії.

контрольна робота , доданий 16.02.2012


Економічна сутністьстрахування. Значення та функції страхування. Галузі страхування. Платоспроможність страховика. Особисте, майнове, соціальне страхування, страхування відповідальності, підприємницьких ризиків.

реферат, доданий 15.01.2003


Фінансова категорія страхування ризиків: підприємницьких, комерційних, біржових, валютних, банківських та кредитних у ринковій економіці. Методика побудови страхових тарифів Сутність та дія різних профілів відшкодування збитків застрахованим.

навчальний посібник, доданий 11.09.2013


Аналіз основних фондів соціального страхування Російської Федерації. Механізм соціального захисту населення розвинених країнах. Соціальне страхування: зміни та наслідки. Роль реформування системи соціального захисту за умов ринкової економіки.

курсова робота , доданий 07.11.2014


Сутність та характер страхових відносин, основні поняття. Цивільно-правова характеристика страхування, зобов'язання сторін за договором страхування майна, підприємницьких ризиків та цивільної відповідальності у разі настання страхового випадку.

дипломна робота , доданий 07.11.2009


Сутність підприємницького ризику. Аналіз якості страхових відносин. Види підприємницьких ризиків до. Удосконалення управління ними з урахуванням страхування. Проблеми та перспективи його розвитку. Стан страхування підприємницьких ризиків.

курсова робота , доданий 22.02.2015