Аналіз потенціалу розвитку кредитно-інвестиційних банківських послуг. Аналіз кредитно-інвестиційного потенціалу банківської сфери Реалізація кредитно-інвестиційного потенціалу банківської сфери

"Фінансовий вісник: фінанси, податки, страхування, бухгалтерський облік", 2009, N 3

Російська банківська система, незважаючи на кілька років існування у сприятливих умовах, фактично не змогла досягти такого рівня розвитку, який би дозволив банкам впевнено почуватися в умовах кризи ліквідності. Доступ до дешевих ресурсів, що спостерігався останні кілька років, надав банкам можливість не замислюватись про проблеми формування ресурсного портфеля. Настала фінансова криза показала помилковість такого підходу, який не дозволив вести продуману політику формування пасивів.

Обсяг ресурсної бази банківської системиколивається через дії вкладників, значні за обсягом ресурси конвертуються та виводяться на закордонні фінансові ринки, інституційні та колективні інвестори скорочують обсяги розміщення коштів у банківських депозитах та віддають перевагу державним цінним паперам. У існуючій ситуації боротьба між російськими та іноземними банками за клієнтів, які генерують суттєві фінансові потоки, значно посилюється.

Ця ситуація обумовлює необхідність залучення професійних суб'єктів ринку - інвестиційних банків, основним завданням яких є розробка стратегії та реалізація програми залучення капіталів як у банківську систему, так і в реальний сектор економіки, в тому числі через залучення довгострокового фінансуваннянавіть за умов кризи ліквідності. Завдання, що стоять у поточній ситуації перед інвестиційними банками, дають можливість говорити про їх важливу роль у формуванні інвестиційного потенціалу банківської системи, особливо актуальному в умовах загострення. фінансової кризи.

Структура інвестиційного потенціалу банківської системи

Для формального опису структури інвестиційного потенціалу банківської системи необхідно розглянути кілька підходів: банківський, ринковий та відносний. Доцільність використання кількох підходів обумовлена ​​тим, що з формування інвестиційного потенціалу банківської системи мають дотримуватися необхідних і достатні умови. Необхідні умови описують показники самої банківської системи. Достатні умови дають змогу охарактеризувати параметри інвестиційного ринку, тобто споживачів інвестицій.

Банківський підхід дозволяє формально описати інвестиційний потенціал
з погляду аналізу необхідних умов: фінансових, інституційних,
економічні, адміністративні, корпоративні, інноваційні. У
відповідно до банківського підходу інвестиційний потенціал банківської
системи (ІПБС) можна подати у вигляді суми елементів потенціалу:
БС
ІПБС = SUM ІП + SUM ІП + SUM ІП + SUM ІП, (1)
БС i Бi j Кj n МБКn m БСm
де SUM ІП - сума інвестиційних потенціалів банків, i , де I
i Бі
- кількість банків у банківській системі;
SUM ІП – інвестиційні потенціали корпорацій, до яких входять
j Кj
банки, j де J - кількість корпорацій, в які входять банки;
SUM ІП – приріст інвестиційного потенціалу з урахуванням можливостей
n МБКn
міжбанківського перетікання капіталу, n , де N - кількість операцій з
міжбанківському перетоку капіталу (наприклад, кількість міжбанківських
кредитів);
SUM ІП - накопичений потенціал банківської системи загалом
m БСm
(привабливість створення нових банків, державного стимулювання та
бюджетного фінансування банківської системи тощо), який може
оцінюватися експертно, m , де M - кількість операцій, що формують
накопичений потенціал банківської системи.

Можливий синергетичний ефект враховується у межах накопиченого потенціалу банківської системи та полягає у додатковому збільшенні потенціалу з допомогою взаємодії різних інвестиційних банків між собою. Достатні умови, що характеризують можливість ринку прийняти інвестиції банківської системи, описуються на основі ринкового підходу, який виражається таким рівнянням:

ІПБС = SUM Vc + SUM Vb + SUM Vs + SUM Vd , (2)
р i Бi j Дj n Аn m Пm
де SUM Vc – сума виданих банківською системою довгострокових
i Бі
кредитів, i належить , де I - кількість банків у банківській
системі;
SUM Vb - сумарна вартість боргових паперів, що звертаються на ринку, j
j Дj
належить , де J - кількість боргових цінних паперівна ринку;
SUM Vs – сумарні обсяг ринку, а також оцінна вартість
n Аn
небіржового ринку акцій та паїв, n належить , де N - кількість
акціонерних та пайових цінних паперів на ринку (у тому числі небіржовому);
SUM Vd - сумарна ємність ринку похідних фінансових інструментів,
m Пm
m належить , де M - кількість похідних фінансових
інструменти на ринку.

Тоді різницю між потенціалами, розрахованими виходячи з зазначених підходів, дозволяє оцінити реальний потенціал зростання інвестиційного ринку, тобто. потенціал зростання інвестиційних послуг банківської системи

ДЕЛЬТАІПБС = ІПБС - ІПБС = РПР (3)
р БС ІР

До найважливіших чинників, з допомогою яких можна оцінювати інвестиційний потенціал банківської системи, ставляться: капіталізація банківської системи; терміни пасивів; вартість джерел; надійність інвестицій; стабільність середовища. Кожен із зазначених факторів безпосередньо впливає на інвестиційний потенціал, проте вплив зазначених факторів різноспрямований. Зокрема зростання капіталізації банківської системи веде до зростання її інвестиційного потенціалу, а зростання вартості джерел, навпаки, знижує потенціал.

Для врахування різноспрямованого впливу зазначених факторів можливе використання відносного підходу.

Відносний підхід дозволяє враховувати динаміку впливу інвестиційний потенціал як позитивних, і негативних чинників. Його суть полягає у прогнозуванні динаміки інвестиційного потенціалу банківської системи з урахуванням динаміки зміни трендів впливу виділених факторів:

F(x; x; x; x)
1 2 3 4
ІП = -----------------, (4)
g(x; x; x)
5 6 7

де f(...) – функція факторів, що надають позитивний вплив на інвестиційний потенціал;

g(...) - функція факторів, які негативно впливають на інвестиційний потенціал банківської системи.

На основі співвідношення тенденцій зміни позитивних та негативних факторів може бути спрогнозована динаміка зміни інвестиційного потенціалу банківської системи.

Послуги інвестиційних банків у процесі формування інвестиційного потенціалу банківської системи

Одним із основних векторів сучасної глобальної конкуренції є підвищення значущості ресурсів, що залучаються до банківської системи. У зв'язку з цим зростає роль фінансових посередників, які безпосередньо беруть участь у процесі залучення ресурсів та надають послуги з підготовки банків до виходу на фінансові ринки. Фінансові посередники, як правило, є інвестиційними банками, що мають чітко окреслений перелік послуг і спеціалізуються на конкретних операціях.

Для розуміння впливу інвестиційних банків на процес формування та зміни інвестиційного потенціалу російської банківської системи автором розроблено методику оцінки впливу інвестиційних банків на формування та динаміку інвестиційного потенціалу банківської системи, що включає побудову матриці зіставлення послуг інвестиційного банку та факторів формування інвестиційного потенціалу, а також багаторівневу оцінку факторів капіталізації . На підставі аналізу взаємної залежності послуг інвестиційних банків та структури інвестиційного потенціалу було проведено порівняльну оцінку впливу конкретної функції на конкретний елемент інвестиційного потенціалу (таблиця 1). Зіставлення дозволяє розробляти програму підвищення ефективності впливу інвестиційних банків на інвестиційний потенціал за рахунок виявлення найбільш проблемних елементів та акцентування на конкретних функціях.

Таблиця 1

Зіставлення функцій інвестиційного банку з факторами, що впливають на інвестиційний потенціал банківської системи

У таблиці 1 ілюструється положення, що полягає у тому, кожна функція інвестиційного банку безпосередньо впливає чинники інвестиційного потенціалу. У зв'язку з цим при виявленні основних проблем банківської системи в аспекті інвестиційного потенціалу можна виділити найважливіші в конкретний час функції. З пріоритетних функцій може бути обрано роль інвестиційного банку для формування інвестиційного потенціалу. Зокрема, якщо висока вартість джерел, то інвестиційний банк наголошує на фінансових консультаціях, аналітичних та оціночних послугах. Таким чином, кожен фактор передбачає усунення акцентів у діяльності інвестиційного банку. Тим не менш, інвестиційний банк не повинен обмежуватися тільки цими ролями. Великий вплив на вибір ролі має структура клієнтів інвестиційного банку:

• учасники банківської системи;
• небанківський сектор;
• власні підрозділи, які надають інші послуги;
• держава.

Залежно від специфіки клієнта, інвестиційний банк змінює свої послуги. Наприклад, для учасників банківської системи інвестиційний банк може стати фінансовим промоутером та технічним виконавцем з операцій, для небанківського сектора - інвестиційним консультантом, для власних підрозділів - аналітиком та оцінювачем, для держави - керуючим активами.

Підвищення капіталізації інвестиційних банків як інструмент формування інвестиційного потенціалу російської банківської системи

Необхідно відзначити, що розвиток інвестиційного потенціалу російських банків та банківської системи в цілому в умовах підвищення рівня конкуренції вимагає вироблення інструментів ефективного управління, які впливають на загальну капіталізацію банку (сприяє підвищенню інвестиційного потенціалу його ресурсів), підвищення якості запропонованих послуг (сприяє підвищенню інвестиційного потенціалу, пов'язаного з наданням послуг) та приплив капіталу (у тому числі іноземного) у фінансовий сектор російської економіки.

Далі розглянемо та класифікуємо фактори, що впливають на капіталізацію, а як наслідок – на інвестиційний потенціал банків. В основі класифікації на макро-, мезо- та мікрорівні лежить їх вплив переважно на країновий, регіональний та корпоративний рівні відповідно.

Чинники макрорівня визначають вплив політичних, економічних, правових, форс-мажорних, соціально-культурних, морально-етичних особливостей країни місцезнаходження банку. В економічній літературі дані фактори традиційно об'єднані в групу фундаментальних (країнних та галузевих) та розглядаються з позицій фундаментального аналізу.

Чинники мезоуровня поєднують елементи регіонального впливу рівень капіталізації інвестиційних банків над ринком конкретних регіонів країни. Вони включають економічні, політичні, правові, соціальні та ін фактори в умовах ієрархії регіонів країни. Зростання регіональної капіталізації значно впливає на максимізацію вартості активів банків цих регіонів. У розрізі визначення капіталізації регіонів територія як чинник зберігається, а питання про активи, які має та чи інша територія (включаючи різні галузі економіки регіону), є ще більш значущим. Таким чином, збільшення (зниження) статусу регіонального розвиткуСуттєво впливає на капіталізацію інвестиційного банку регіону загалом.

До факторів мікрорівня включаються фінансово-економічний стан інвестиційного банку, його виробничий та стратегічний потенціали, конкурентне середовище, корпоративне та організаційна структура, елементи бізнес-системи та стратегії, здатність банку генерувати стабільні грошові потоки в довгостроковому періоді та використовувати всю різноманітність інвестиційних відносин, а також безпосередні особливості обігу та характеристики емісійних цінних паперів, формування, управління та контролінг структури капіталу та ін.

Слід зазначити, що вплив розглянутих факторів на розвинених та ринках, що розвиваютьсяпо-різному. На розвинених ринках на інвестиційний потенціал банків більшою мірою впливають фактори мікрорівня, тоді як на ринках, що розвиваються, значне значення мають фактори макро- і мезоуровней.

В умовах розвитку фінансової кризи в Росії найбільш сильний вплив надають фактори, пов'язані зі зміною стабільності інвестиційних банків країни, а саме: державне втручання (підтримка), вплив на проведення реструктуризації та реорганізації банків, зміна світових цін на ресурси, а також фактори, пов'язані з зміною структури капіталу та залученням (доглядом) стратегічних партнерів.

При цьому слід зазначити, що основними проблемами зростання власного капіталу російських інвестиційних банків сьогодні виступають:

• криза ліквідності та довіри на ринку, що ускладнює залучення стратегічних та фінансових інвесторів;
• слабкий розвиток управлінської концепції корпоративного сектора та відсутність корпоративного мислення, орієнтованого на максимізацію вартості;
• недостатні фінансова прозорість та рівень розкриття інформації;
• несприятливий інвестиційний клімат країни;
• практична відсутність капіталізації галузей та регіонів;
• значний обсяг корпоративних конфліктів над ринком;
• підвищення рівня глобальної конкуренції та укрупнення банківського бізнесу в цілому;
• проблема неефективного функціонування "перехідної системи" майнових відносин;
• погана робота російської судової системи та системи правозастосування.

Наявність даних проблем робить необхідною оптимізацію управління капіталом інвестиційних банків за допомогою розширення інструментарію збільшення капіталу, а також розробку рекомендацій, спрямованих на створення управлінської концепції фінансовому секторіекономіки, спрямованої на підвищення капіталізації банківської системи загалом.

У процесі розгляду основ управління капіталом інвестиційних банків варто виділити інструментарій кількісного на фактори максимізації капіталу з урахуванням внутрішнього та зовнішнього інвестування бізнесу. Перерахуємо основні інструменти, що часто використовуються:

• Емісія акцій.
• Випуск облігацій (зокрема єврооблігацій).
• Випуск депозитарних розписок.
• Використання грошових та негрошових дивідендів.
• Процедури (зворотного) придбання акцій.
• Процедури конвертування (в акції) інших цінних паперів.
• Дроблення/консолідація акцій.
• Продаж акцій стратегічним інвесторам.
• Отримання лістингу цінних паперів.

Можна зауважити, що застосування більшої частини перелічених вище інструментів в даний час утруднене, як через існуючу на ринку кризи ліквідності, так і через загальне зниження рівня довіри інвесторів до російської банківської системи.

У зв'язку з цим можна дійти невтішного висновку необхідність розробки організаційно-економічного механізму вирішення проблеми збільшення капіталу інвестиційних банків та заходів у сфері збільшення інвестиційного потенціалу банківської системи загалом. Такі заходи сприятимуть якісному виконанню певних державних функцій, в першу чергу щодо мобілізації коштів та їх подальшої трансформації у кредити та інвестиції для забезпечення сталого розвитку реального сектору економіки.

Викладач

Московської фінансово-промислової

Надіслати свою гарну роботу до бази знань просто. Використовуйте форму нижче

Студенти, аспіранти, молоді вчені, які використовують базу знань у своєму навчанні та роботі, будуть вам дуже вдячні.

Розміщено на http://www.allbest.ru/

Аналіз та оцінка впливу інструментів рефінансування на кредитно-інвестиційний потенціал банківської системи Росії

Вступ

Економіка сучасної Росіїзнаходиться під тиском факторів, зумовлених загостренням геополітичної нестабільності: обмеження доступу до міжнародних фінансових ринків, відхід низки іноземних інвесторів, скасування міжнародних контрактів та ін. Збільшилося значення внутрішніх джерел засобів розвитку. При невеликих обсягах фондового ринкута її структурі, характерною для країни, що розвивається, основні надії покладаються на банківську систему.

Справді, банківські системи континентальної Європи та азіатських країн протягом ХХ століття неодноразово були джерелом капіталу в періоди переломних періодів розвитку. Економіка Росії має всі ознаки «банкоорієнтованості». Тому цікаво спробувати оцінити кредитно-інвестиційний потенціал саме національній банківській системі.

Під кредитно-інвестиційним потенціалом найчастіше розуміють сукупність джерел коштів, які можуть бути спрямовані на кредитування та довгострокові інвестиції. До них можна віднести кошти кредитної організації, і навіть залучені терміном понад 12 місяців у вигляді термінових депозитних товарів, залучених кредитів, і навіть випущених цінних бумаг. Так як кількість грошей в економіці та їх залучення до тих чи інших процесів якраз і впливає на предмет дослідження, то ми вивчили взаємозв'язок низки факторів.

Як інструмент оцінки кредитно-інвестиційного потенціалу, щоб визначити ступінь залежності факторів, обрано коефіцієнт кореляції. Він показує, як досліджувані об'єкти змінюються разом, і навіть дає можливість досить точно проводити короткострокове прогнозування. Коефіцієнт кореляції може приймати значення від -1 до 1. Близьке до 1 значення коефіцієнта говорить про позитивну кореляцію, що має на увазі тісний взаємозв'язок досліджуваних явищ і прямо пропорційну залежність між ними. У разі збільшення досліджуваного чинника тягне у себе збільшення результативного показника так само, і навпаки. Близьке до -1 значення вказує на негативну кореляцію і обернено пропорційну залежність між явищами, коли збільшення досліджуваного фактора спричиняє зменшення результативного показника такою ж мірою. Значення близькі до нуля свідчать про слабку кореляцію та низький рівень взаємозалежності між чинниками, тобто. зміна досліджуваного чинника не тягне змін результативного показника. Формула обчислення коефіцієнта кореляції представлена ​​нижче (формула 1).

Чинники, що визначають кредитно-інвестиційний потенціал банківської системи

Безсумнівно, одним із найважливіших факторів, що визначають кредитно-інвестиційний потенціал банківської системи, є стан грошового та кредитного ринку, рівень його ліквідності. Цікаво простежити, наскільки тісно взаємопов'язані в Росії грошовий агрегат М2 та обсяг коштів, наданих кредитними організаціями своїм клієнтам - фізичним та юридичним особам у різних формах. І тому можна розрахувати коефіцієнт кореляції, який допомагає уточнити тісноту зв'язку рядів даних. Розрахунок коефіцієнта кореляції за період 2010-2016 років. (табл.1), який оцінений на рівні 0,978, показав високий рівень взаємозалежності між обсягами банківського кредитування, інвестування та агрегатом М2, що характеризує грошовий та кредитний ринок. Це свідчить про те, що банки упродовж 2010-2016 років. активно працювали над перерозподілом готівкових та безготівкових коштів на рахунках в економіку.

	М2 (млрд.руб)	Обсяг коштів, наданих банками комерційним організаціям, фізичним особам та іншим кредитним організаціям
Коефіцієнт кореляції

Кредитно-інвестиційний потенціал банку значною мірою визначається розміром та строками залучених коштів населення, які мають спрямовуватися, у тому числі, на інвестиційні цілі.

2016 фінансовий рік охарактеризувався суттєвим збільшенням обсягу банківських вкладівнаселення - на 19%. При цьому частка вкладів населення склала 29,5% пасивів банківського сектора. Обсяг виданих банками кредитів також зріс: у січні 2012 р. їх розмір становив 17966 млрд руб., а вже через рік - 31582 млрд руб. Таким чином, у разі зростання обсягів вкладів населення у банках за період 2012-2016 рр. на 72,7% сукупний кредитний портфель банківської системи РФ зріс на 75,8%.

Це свідчить про готовність надавати кошти економіці темпами, що випереджають їх мобілізацію. Аналіз взаємозв'язку обсягів розміщених коштів населення у російських кредитних організаціяхта розмірів сукупного кредитного портфеля вітчизняних банків з 2010 по 2016 роки. проведено також через розрахунок коефіцієнта кореляції, розмір якого становив 0,94. Це підтверджує очевидний високий рівень залежності кредитних вкладень російських банків від обсягів залучених коштів населення. Однак тісніший взаємозв'язок обсягу вкладень банків та грошового агрегату М2 говорить про те, що при формуванні джерел кредитно-інвестиційних ресурсів не останню роль відіграють кошти організацій.

Узагальнивши кореляцію грошового агрегату М2, враховуючи сукупний портфель вкладів населення та розмір сукупного кредитного портфеля банківського сектора, можна стверджувати не тільки про наявність кредитно-інвестиційного потенціалу банківської системи Росії, але також те, що механізм перерозподілу вільних грошових коштівнаселення в економіку Росії через банківський сектор у принципі працює, а точніше, працює у своїй кредитній частині. Проте кредитному потенціалу складно розвинутися за умов несприятливого середовища. Остання є обговорюваний протягом понад 15 років інвестиційний клімат, проблеми поліпшення якого актуальні і сьогодні. Інвестиційний клімат є складнішою категорією, ніж кредитно-інвестиційний потенціал. Його формування залежить не тільки від кредитних організацій, інших сфер бізнесу, кон'юнктури фінансових ринків, що склалася, різних масштабів та іншого, а й від проведеної владою грошово- кредитної політики. У цьому норми обов'язкових резервів одна із найжорсткіших інструментів грошово-кредитного регулювання. Митрохін В.В., Лукшин А.А. Інструменти підтримки сталого розвитку комерційних банків

Ставки резервування, крім іншого, призначаються регулятором для надходження іноземного капіталу національну економіку. Чим нижчою є норма резервування, тим вища ефективність вкладень і тим більше приваблива економіка для іноземних інвесторів. Посилення вимог Банку Росії з початку 2011 р. знизило інвестиційні можливості та ліквідність банків. Нерезидентам - власникам капіталів ще до санкцій стало невигідно розміщувати капітал у Росії через наявність високих витрат різного роду, і навіть низької ефективності вкладень.

Третім чинником, визначальним кредитно-інвестиційний потенціал банків у частині своїх повноважень кредитних організацій, є обсяг власні кошти. Він важливий і з позиції розвитку економіки, і навіть інвестклімату, т.к. забезпечує надійність та стабільність розвитку банківської та платіжної систем. Загальною тенденцією розвитку банківських систем останнього десятка років є нарощування власного капіталу банків, важливість якого доведена під час світової фінансової кризи. Зростання власні кошти дозволяє банкам підвищити обсяги кредитування реального сектора економіки.

Протягом 2013 р. обсяг власних коштів банків збільшився на 14% до 6,975 трлн руб., а 2014 р. - до 7,1 трлн руб., тобто. лише на 1,8%. Це обумовлено тим, що наприкінці 2012р. Банком Росії було внесено зміни до вимог до обсягу власні кошти (капіталу) банків та збільшено навантаження на кредитні організації у 2013 р. У зв'язку з цим банки почали активно нарощувати власні кошти, щоб уникнути порушень нормативних актів, і навіть мати можливість подальшого развития. З одного боку, це позитивний факт з погляду оцінки кредитно-інвестиційного потенціалу та інвестиційного клімату. З іншого боку, підтверджує високий рівень пасивності банків у турботі про свій потенціал.

Висновок

банківський кредитний інвестиційний рефінансування

Отже, аналіз внутрішнього грошового ринкупоказав наявність можливості трансформації тимчасово вільних коштів суб'єктів економіки кредити та інвестиції. Одночасно грошово-кредитна політика Росії неприваблива для іноземних капіталів, і навіть повернення виведених коштів. Самі ж банки вкрай пасивні у турботі про свою фінансової стійкостіта не готові самостійно підвищувати рівень власного капіталу, інвестувати у вітчизняну економіку. Тобто може здатися, що із трьох вагомих важелів розвитку кредитно-інвестиційного потенціалу банків працює лише один. При цьому нагадаємо, що якість інструменту впливу на інвестиційний клімат може виявитися сильнішою за кількість застосовуваних інструментів. Тому для оцінки якості трансформації мобілізованих банківською системою коштів економічних суб'єктіву кредити розглянемо структуру сукупних вкладів та сукупного кредитного портфеля вітчизняних банків. Істотну частину приросту обсягу вкладів фізичних осібта організацій забезпечили вклади на термін понад один рік. У деяких найбільших банків за окремі місяці 2012 р. спостерігався відтік коштів населення. У зв'язку з цим наприкінці 2012 р. 45 зі 100 найбільших банків підвищили процентні ставкиза вкладами. У 2013 р. було зафіксовано зростання частки залучених довгострокових коштів. Це збільшило інвестиційний потенціал з позиції обсягів ресурсів, що було нейтралізовано неможливістю забезпечити таку високу рентабельність інвестицій в економіці. Джерелом інвестиційних та кредитних банківських операцій є залучені довгострокові ресурси. Одним із джерел підтримки ліквідності банків є міжбанківський кредит (МБК). За три роки було зафіксовано збільшення на 7% частки залучених від Банку Росії коштів? - з ?1,0% у 2011 р. до 7,9% у 2014 р. Є підстави стверджувати, що це зростання пов'язане з розширенням переліку активів, рефінансованих Центральним банком. До того ж у 2012 р. керівництвом Банку Росії як одна із стратегічних цілей було заявлено суттєве збільшення обсягу рефінансування банків. При цьому темпи зростання ринку МБК у 2013 році. виявилися вищими, ніж у 2012 році. Переважно це пов'язано з активізацією операцій із нерезидентами. Обсяг вимог щодо наданих міжбанківських кредитів у структурі залучених коштів вітчизняних банків за звітний рік збільшився на 6,9%, тобто. до 5,1 трлн рублів. Огляд банківського сектора РФ у 2012, 2013, 2014 роках // Центральний банк РФ Зростання частки між банківських кредитіву структурі пасивів фактично негативно впливає на якість інструменту впливу на кредитно-інвестиційний потенціал. З іншого боку, нарощування капіталу та залучених коштів фізичних осіб та корпоративних клієнтів банків дозволило нівелювати цей ефект. У результаті погіршення умов функціонування економіки та інвестиційного клімату не призвели до відмови вітчизняних банків від інвестицій у рідну економіку. Нам залишилося лише назвати банки, які стали основними інвесторами російської економіки у складному 2014 році. Дані звітності банків показали, що найбільшим банком-інвестором у 2014 р. став ВАТ «Сбербанк Росії» (табл.?2.). Далі йдуть ще 5 державних та продержавних банків. Останні чотири позиції з Топ-10 найбільших банків Росії займають кредитні організації без державної участі. Їхній кредитний портфель абсолютно корелює з розміром їх активів.

Таким чином, на рівень кредитно-інвестиційного потенціалу впливає ряд факторів: стан грошового та кредитного ринку, рівень обов'язкових резервів, кошти населення, що розміщуються в банках, грошова політика, що проводиться, ставка резервування, розміри власного та залученого капіталів кредитних організацій. Виявлено сильну залежність між показниками залучення коштів населення на рахунки комерційних банків та кредитних вкладень банків. Посилення Банком Росії нормативів обов'язкових резервів знижує кредитно-інвестиційні можливості банків.

Також виявлено пряму залежність між величиною власного капіталу банку та обсягом розміщених ним ресурсів та зворотний зв'язок між розміром кредитно-інвестиційного потенціалу та часткою міжбанківських кредитів у структурі пасивів.

Місце за активами		Надійність	Активи, млрд.	Кошти фіз. осіб, млрд.руб
	Ощадбанк Росії
	Газпромбанк
	Россільгоспбанк
	Банк Москви
	Альфа Банк
	Юнікредит банк
	Райффазенбанк

Для подальшого розвитку кредитно-інвестиційного потенціалу російської банківської системи необхідно перейти від стратегії екстенсивного збільшення ресурсної бази до стратегії оптимізації структури залучених коштів кредитних організацій з позиції їх терміновості та вартості з огляду на підвищення попиту на довгострокові інвестиційні ресурси.

Список літератури

1. ? Василь О.В. Формування та оцінка інвестиційно-кредитного потенціалу комерційних банків в умовах фінансової нестабільності: дис. ... канд. екон. наук 08.00.10 - М.: РДБ, 2011.

2. Копченко Ю.Є. Теорія та практика використання у банківській діяльності субординованих позик // Бізнес. Освіта. Право. Вісник Волгоградського університету бізнесу. - 2012. - № 2 (19). - С. 155-158.

3. Митрохін В.В., Лукшин А.А. Інструменти підтримки сталого розвитку комерційних банків / / Бізнес. Освіта. Право. Вісник Волгоградського університету бізнесу. - 2011. - № 1 (14). - С. 159-163.

Розміщено на Allbest.ru

...

Подібні документи

Кредитно-банківська система та її структура. Функції кредитно-банківської системи Республіка Білорусь. Механізм впливу кредитно-банківської системи економіку. Проблеми та перспективи розвитку національної банківської системи республіки Білорусь.

курсова робота , доданий 24.11.2008


Структура кредитно-банківської системи Республіки Таджикистан, її основні елементи та порядок взаємодії, механізм та ступінь впливу на економіку держави. Проблеми та подальші перспективи розвитку національної банківської системи Таджикистану.

курсова робота , доданий 20.10.2009


Особливості філософії кредитно-грошової та банківської системи класичного періоду. Функції та діяльність банкірських будинків цього часу. Еволюція банківської системи у соціалістичну епоху. Повернення до приватного банківського сектору на етапі.

реферат, доданий 18.02.2011


Сутність та нормативно-правова база системи рефінансування кредитних організацій, її структура та елементи, аналіз позитивного досвіду зарубіжних країн. Ступінь відповідності системи рефінансування потреб вітчизняної банківської системи.

реферат, доданий 12.02.2010


Роль рефінансування у регулюванні ліквідності банківської системи. Визначення нормативів ліквідності. Етапи розвитку, методи та умови рефінансування, порядок та механізм надання банком внутрішньоденних, "овернайт" та ломбардних кредитів.

контрольна робота , доданий 04.07.2010


Історія виникнення та розвитку банків та кредитно-грошових відносин. Сутність банківської системи. Банки як елементи банківської системи. Банківська система Республіки Таджикистан. Капітал кредитних організацій. Сутність кредитно-грошової політики.

курсова робота , доданий 06.05.2015


Поняття та основні напрямки кредитно-грошової політики держави. Особливості кредитно-грошової політики Росії. Роль банків у кредитних відносинах, функції центрального та комерційних банків. Розвиток банківської системи Росії на етапі.

курсова робота , доданий 03.10.2010


Сутність та функції банківської системи. Етапи становлення, проблеми та перспективи розвитку банківської системи Росії. Оцінка ефективності функціонування банківської системи країни з точки зору застосовуваних нею фінансово-кредитних інструментів.

курсова робота , доданий 03.05.2011


Історія розвитку банківської системи Росії. Аналіз її сучасного стану. Функції Центрального та комерційних банків. Роль кредитно-банківської системи у розвитку ринкової економіки. Банківська криза 2008 року: її причини та наслідки в РФ.

курсова робота , доданий 16.06.2016


Загальна характеристикаджерел банківського права Конституційні засади банківського законодавства. Поняття та структура банківської системи Республіки Білорусь, види банківських систем. Суб'єкти кредитно-банківської системи та їх взаємодія.

Кредитно-інвестиційні операції банків ставляться до основних видів активних операцій, які забезпечують формування найбільшої суми доходів. Одночасно кредитно-інвестиційні операції банків пов'язані з великою кількістю різних ризиків, які можуть призвести не тільки до втрати прибутку, а й основної суми кредитно-інвестиційних ресурсів та частково зменшити обсяги власного капіталу.

Економічний фундамент сучасного банку виходить з ресурсної складової. Без створення такої ресурсної складової неможливо забезпечити формування кредитно-інвестиційного потенціалу банківського інституту.

Економічні ресурси банку — це фінансові ресурси (власний, залучений і позиковий капітали), а й інші види ресурсів, необхідні банку реалізації активних операцій, зокрема кредитно-инвестиционных.

До економічних складових банку, що забезпечують формування та використання його кредитно-інвестиційного потенціалу, належать такі види потенціалів:

— фінансовий потенціал банку (власний капітал та зобов'язання);

- кадровий потенціал;

- технічний та інформаційний потенціал;

- Розрахунково-платіжний потенціал;

- Організаційно-управлінський потенціал.

Ці потенціали мають бути сформовані у мінімальному обсязі, щоб забезпечити початковий рівень кредитно-інвестиційної діяльності. Але останнім часом банківські установинамагаються комп'ютеризувати свої послуги, зробити їх більш доступними та мобільними. Результатом таких тенденцій став сервіс «Приват 24», який дозволяє клієнтам банку отримувати доступ до свого рахунку у будь-який час доби.

Головною економічною складовою формування та використання кредитно-інвестиційного потенціалу виступає фінансовий потенціал, зокрема власний капітал та зобов'язання банку. У сукупності власний капітал та зобов'язання банку складають фінансову базу для здійснення будь-яких активних операцій, у тому числі кредитно-інвестиційних.

Взаємозв'язок власного капіталу з кредитно-інвестиційним потенціалом банків полягає в тому, що власний капітал виступає фінансовою основою - або господарської діяльності, у тому числі і здійснення банківських послуг.

Власний капітал банку забезпечує реальні умови для створення та подальшого нарощування ресурсної бази за рахунок підвищення обсягів депозитів фізичних та юридичних осіб, а також емісії цінних паперів та їх розміщення на внутрішньому та особливо зовнішньому фондовому ринку.

Поступове зростання власного капіталу істотно збільшує кредитно-інвестиційні можливості банку, дозволяє здійснювати масштабніші кредитні та інвестиційні операції.

Головними елементами власного капіталу банку є статутний капітал, резервний капітал та інші фонди, загальний та спеціальні резерви на покриття ризиків, нерозподілений прибуток. Як свідчать статистичні дані асоціації українських банків (АУБ), власний та статутний капіталБанків України за останні роки помітно збільшилися.

Однак наявні обсяги цих капіталів не відповідають потребам як самих банків, так і всієї економіки країни, що негативно відбивається на можливостях вітчизняних банків здійснювати кредитування фізичних та юридичних осіб та інвестування масштабних структурних інноваційно- інвестиційних проектів.

З вище наведеного можна дійти невтішного висновку, що чим більше обсяг зобов'язань банку, особливо у вигляді залучених і запозичених коштів, тим більше банк має змогу за рахунок певних напрямів підвищити обсяги формування кредитно-інвестиційного потенціалу. При зменшенні обсягів зобов'язань, особливо депозитів фізичних та юридичних осіб, облігаційних позик, міжбанківських кредитів, фактично обсяги кредитно-інвестиційного потенціалу зменшуються.

Однак необхідно враховувати, що безконтрольне збільшення зобов'язань банку може призвести до наступних подій:

- обсяги кредитно-інвестиційних ресурсів можуть суттєво перевищити можливості банку щодо їх ефективного розміщення при здійсненні активних операцій;

— зростання обсягів зобов'язань збільшує ризик неможливості банку виконувати ці зобов'язання перед кредиторами;

- Необґрунтоване зростання зобов'язань призводить до втрати довіри з боку клієнтів.

1. МЕТОДОЛОГІЧНІ ПІДХОДИ ДО ФОРМУВАННЯ ТА ОЦІНКИ ІНВЕСТИЦІЙНО-КРЕДИТНОГО ПОТЕНЦІАЛУ, КОМЕРЦІЙНОГО БАНКУ

1.1. Інвестиційно-кредитний потенціал комерційного банку: поняття, сутність та значення в макро- та мікроекономічному середовищі

1.2. Чинники, що визначають рівень інвестиційно-кредитного потенціалу комерційного банку.

1.3. Методологія оцінки інвестиційно-кредитного потенціалу комерційного банку

2. АНАЛІЗ І ОЦІНКА ІНВЕСТИЦІЙНО-КРЕДИТНОГО ПОТЕНЦІАЛУ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ РОСІЇ.

2.1. Аналіз та оцінка розвитку банківської системи Росії в умовах нестабільності.

2.2. Оцінка величини та ефективності використання. кредитного потенціалу комерційних банків

2.3. Методи підвищення кредитно-інвестиційного потенціалу банківської системи Росії.

3. РОЗРОБКА ЗАХОДІВ, НАПРЯМОВАНИХ НА ПІДВИЩЕННЯ ЕФЕКТИВНОСТІ ІНВЕСТИЦІЙНО-КРЕДИТНОГО ПОТЕНЦІАЛУ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ РОСІЇ.

3.1. Підвищення ефективності використання кредитного потенціалу комерційних банків.

3.2. Напрям інвестиційно-кредитного потенціалу до пріоритетних каналів розподілу по секторах економіки.

Введення дисертації (частина автореферату) на тему «Формування та оцінка інвестиційно-кредитного потенціалу комерційних банків в умовах фінансової нестабільності»

Актуальність теми дисертаційного дослідження полягає в тому, що умови формування та використання інвестиційно-кредитного потенціалу комерційних банків нині є складними та суперечливими. Світова фінансова криза привела до значного зростання ризиків у банківському секторі. Водночас на комерційні банки покладаються особливі надії щодо кредитування реального сектора економіки, особливо гостро відчувається дефіцит. фінансових ресурсівна регіональному рівні. У умовах актуальним є визначення обсягу банківських ресурсів, які можна використовувати для здійснення кредитних операцій, неповне використання кредитного потенціалу може призвести до падіння прибутковості банківських операцій. У той же час проведення кредитних операцій понад кредитний потенціал призведе до виникнення проблем з ліквідністю.

Активний розвиток національної економіки в посткризовий період потребує все більших вкладень інвестиційних ресурсів, які сприяють не тільки відновленню виробничих процесів, а й спрямовуються суб'єктами економіки на модернізацію та формування нових підприємств у різних галузях економіки.

Важливо відзначити, що у 2009-2010 pp. Уряд Росії проводив економічну політикубез включення антикризових заходів, пов'язаних із підтримкою економіки державою, тому основне навантаження щодо фінансування економіки лягло на комерційні банки, які є основними донорами підприємств реального сектора економіки. Проте з низки особливостей здійснення діяльності вітчизняних банків, як зовнішнього, і внутрішнього характеру, вони можуть покрити потреби економіки значних і довгострокових коштів.

Нині фінансові інвестиції здійснюються підприємствами переважно з допомогою власні кошти. Але як показує практика, внутрішні джерелаінвестування підприємств - самофінансування з розвитку, емісійні ресурси - є малоємними (особливо з урахуванням кризового стану значної частини російської промисловості). У розвинених країносновна частка інвестицій в економіку припадає на інвестиційні та пенсійні фонди, страхові компанії, які мають у своєму розпорядженні найбільш довгі ресурси. У сучасних російських умовах ці інститути є слаборозвиненими, тому основна роль інвестиційному процесі має належати комерційним банкам.

В умовах макроекономічної нестабільності, що зберігалася протягом більшої частини періоду ринкової трансформації, російські банки були об'єктивно позбавлені можливості забезпечувати підприємства і населення довгостроковими інвестиціями та кредитами через те, що не мали фінансових можливостей надавати такі послуги.

На формування інвестиційно-кредитного потенціалу російської банківської системи в 90-ті роки впливали умови перехідної економіки, що сформувалася в країні внаслідок зламу авторитарного політичного режиму та принципів централізованого господарювання, та яка характеризувалася жорстким монетаристським курсом грошової політики, що призвело до надзвичайно вузької грошової бази і - як наслідок - до неплатежів, використання грошових сурогатів, бартеру, що негативно позначилося на формуванні ресурсної бази для банківського кредитування.

Однак протягом останніх кількох років статистика фіксує зростання частки залучених довгострокових ресурсів, які є джерелом інвестиційних та кредитних операцій банків. Ця ситуація є наслідком проведеної Банком Росії політики, орієнтованої підвищення довіри населення країни до банківської системі. У зв'язку з цим сьогодні в кредитному портфелі вітчизняних банків спостерігається зростання кредитів понад один рік.

З одного боку, зростаюча роль банків в інвестиційно-кредитному процесі і, з іншого - складні умови формування ресурсної бази банків визначили необхідність теоретичного дослідження інвестиційно-кредитного потенціалу комерційних банків, здатного забезпечити середньо- та довгострокові інвестиції, та факторів, що на нього впливають.

Найбільш складною перешкодою, яку вже протягом десятиліття банки не можуть подолати – це формування довгострокової ресурсної бази та низька капіталізація, що призводить до нездатності банків надавати достатню інвестиційно-кредитну підтримку підприємствам та населенню нашої країни.

Іншою найважливішою проблемою є ефективне використаннякредитного потенціалу банківської системи та розвиток нових форм кредитування. Різні методи кредитування, що отримали останнім часом, широке поширення в умовах кризи призвели до значного зростання кредитних ризиків. Тому в даний час необхідну важливість набувають процеси практичних підходів до формування інвестиційно-кредитного потенціалу і розробки методологічних основ його оцінки з урахуванням всіх можливих факторів, що впливають на його величину.

Ступінь розробленості проблеми дисертаційного дослідження.

Теоретичні питання, присвячені теорії кредитування та банківського інвестування, розглянуті в роботах Р.Г. Асадова, Є.Б.Герасимової, Т.М.Данілової, Л.П.Кроливецької, О.І. Лаврушіна, Г.Г. Коробової, С.А.Міцек.

Основні підходи до формування ресурсної бази банку та методи її управління представлені у роботах A.B. Бернікова, В.В.Кисельова, Є.А. Криволевич, В.В. Мануйленко, А.В. Мінаєва, А.В.Муричева, В.М.Усоскіна.

Питання інвестиційного та кредитного потенціалу комерційних банків досліджено у роботах: Ю.А. Бабічової, І.Т. Балабанова, Л.Г. Батракова, В.А. Гамзи, І.В. Дун, Н.Є.Єгорової, О.І. Лаврушіна, І.О. Маркіна, І.Н.Риковий, Г.С. Панової, K.P. Тагірбекова та ін.

Автори визначають сутність кредитного чи інвестиційного потенціалу банків, виявляють фактори, що визначають можливості банків надавати фінансову підтримку, роблять спроби сформувати методичні підходи до оцінки потенціалу банку

Однак, незважаючи на досить широке висвітлення цього питання в літературі, наука і в даний час потребує додаткового дослідження, оскільки досі не вирішені питання, пов'язані з методами оцінки інвестиційно-кредитного потенціалу, що враховують всю сукупність факторів, що впливають на його величину. Крім того, вчені досі не можуть зійтися в єдиній думці з питання інвестиційного та кредитного потенціалу, ототожнюючи це поняття з ресурсною базою банків і не беручи до уваги такі фактори, як ліквідність та резервування.

Актуальність та недостатній ступінь наукової розробленості проблем формування та оцінки інвестиційно-кредитного потенціалу банків визначили необхідність подальших розробок з цього питання, а, отже, і вибір теми, мети та завдання дисертаційного дослідження.

Метою дисертаційної роботи є розробка методичних підходів до формування інвестиційно-кредитного потенціалу банків в умовах посткризового відновлення та алгоритму його оцінки з урахуванням усіх факторів, що формують.

Реалізація мети вимагала вирішення наступних завдань:

Дослідити з метою уточнення поняття «інвестаційно-кредитний потенціал», визначити його роль у макро- та мікроекономічному середовищі його прояву;

Визначити сукупність факторів, що формують інвестиційно-кредитний потенціал, провести їхню оцінку у зв'язку з величиною фінансового потенціалу;

Розробити методи оцінки інвестиційно-кредитного потенціалу банку, заснованих на обліку всіх виявлених факторів, визначити та згрупувати оціночні коефіцієнти, що дозволяють зробити висновок про рівень розвитку ресурсної бази комерційного банку;

Провести аналіз та оцінку інвестиційно-кредитного потенціалу вітчизняних банків;

Визначити джерела зростання інвестиційно-кредитного потенціалу російських банків та дати їм оцінку;

Розробити шляхи підвищення інвестиційно-кредитного потенціалу комерційних банків Росії.

Об'єктом дослідження є банківська система.

Предметом дослідження виступає сукупність відносин у процесі формування інвестиційно-кредитного потенціалу кредитної організації.

Наукова новизна дисертаційного дослідження полягає у розробці концепції формування інвестиційно-кредитного потенціалу, спрямованого на підвищення ефективності діяльності кредитних організацій та мультиплікуючого ефекту інвестиційних ресурсів у реальний сектор економіки.

Приріст наукової новизни полягає в наступному:

1. Розкрито сутність інвестиційно-кредитного потенціалу комерційного банку, яка визначена у методичному підході та виражена через різницю між ресурсною базою банку та зв'язок з ліквідністю та резервами, що дозволило визначити тісний зв'язок інвестиційно-кредитного потенціалу з ресурсною базою банку, проте дана категорія є лише його складовою.

2. Науково обґрунтовано та визначено класифікацію факторів, що визначають величину інвестиційно-кредитного потенціалу банку, як основні зовнішні фактори> виділено: стан грошового, фондового та кредитного ринку; рівень обов'язкових резервів та режим користування обов'язковими резервами; регулюючі норми Банку Росії; до внутрішніх віднесено: розмір власного капіталу банку; обсяг власних коштів-нетто; розмір залучених ресурсів та структура та стабільність залучених ресурсів, а також математично доведено ступінь взаємозалежності виявлених факторів з його величиною.

3. Визначено сукупність коефіцієнтів, що оцінюють стан ресурсної бази банку та якість інвестиційно-кредитного потенціалу банку. На основі оцінок ресурсної бази, запропоновано підходи до оцінки інвестиційно-кредитного потенціалу, застосування яких залежить від особливостей розвитку банку та ступеня диверсифікації його пасивів.

4. Виявлено джерела підвищення інвестиційно-кредитного потенціалу банку, що є найефективнішими в умовах економічної нестабільності післякризового відновлення банківської системи, а також визначено найбільш прийнятні джерела для різних груп банків.

5. Розроблено алгоритм формування інвестиційно-кредитного потенціалу, що включає: фактори, що впливають на рівень кредитного потенціалу банківської системи, основні форми кредитування реального сектора економіки, а також порядок розрахунку величини та ефективності використання кредитного потенціалу банківської системи.

Теоретичною та методологічною базою дисертаційного дослідження послужили фундаментальні положення економічної теорії, праці вітчизняних та зарубіжних учених, присвячених проблемам формування інвестиційного та кредитного потенціалу, ресурсної бази та розвитку банківської системи.

Інформаційну1 базу дослідження склали нормативно-правові документи, що регулюють кредитні, депозитні та ощадні відносини Російської Федерації, статистичні данні Центрального банкуРосійської Федерації, Росстату, кредитних організацій, аналітичних та рейтингових агентств.

У дисертації використані різні методи та прийоми порівняльного та статистичного аналізу, а також діалектичні засади дослідження економічних явищ та процесів.

Практична значимість у тому, що результати дослідження можна використовувати при науковому обгрунтуванні питань вдосконалення використання інвестиційно-кредитного потенціалу банківської системи. Запропоновані методичні підходи мають безпосереднє практичне значення, сприяють підвищенню ефективності діяльності банківської системи.

Апробація результатів дослідження здійснювалася в ході розробки навчальних курсів "Банківська справа", "Фінанси та кредит", "Гроші, кредит, банки" Всеросійської державної податкової академії Міністерства фінансів РФ, Асоціації регіональних банків.

Публікації. Основні положення та висновки дисертаційного дослідження знайшли відображення у 5 роботах загальним обсягом 2,5 д.а., в т.ч. 3 статті у провідних наукових журналах, рекомендованих ВАК Міністерства освіти та науки Російської Федерації.

Структура дисертації. Дисертація складається із вступу, трьох розділів, що включають вісім параграфів, висновків, списку використаної літератури, додатки.

Висновок дисертації на тему «Фінанси, грошовий обіг та кредит», Васильєв, Олег Владиславович

ВИСНОВОК

Дослідження, проведені в дисертації, дозволили зробити ряд висновків теоретичного та практичного характеру, які лягли в основу розробки походів до оцінки інвестиційно-кредитного потенціалу банків та напрямів його збільшення, що враховують усю можливу сукупність факторів, що визначають його величину.

Слід сказати, що в процесі інтеграції Росії у всесвітнє господарство на тлі глобалізації господарської діяльності та підвищення обсягів продажу послуг у розвинених країнах особливої ​​актуальності набуває дослідження світового досвіду кредитних банківських послуг з метою застосування в нашій країні. З переходом до ринкової економіки принципово змінюється зміст діяльності банків як підприємств особливого роду, актуальною стає підвищення конкурентоспроможності та створення ринку кредитних послуг, розвиток концепції комплексного підходу до продажу банківських послуг корпоративним та приватним клієнтам. У зв'язку з цим можна сказати, що на комерційні банки лягає все навантаження щодо фінансування національної економіки як у середньому, так і в довгостроковому періоді.

Інвестиційно-кредитний- потенціал комерційного банку визначається як частина його ресурсної бази, яка може бути використана для кредитування та здійснення інших активних операцій. Тому питання управління ресурсною базою та формування інвестиційного – кредитного потенціалу стають важливими питаннями, вирішення яких запропоновано у дисертаційній роботі.

На підставі проведених теоретичних досліджень у роботі було зроблено висновок про те, що інвестиційно-кредитний потенціал є одним з основних факторів, що визначають політику комерційного банку, оскільки саме інвестиційно-кредитний потенціал визначає кількісні межі кредитної політики банку (ліміти, контрольні цифри кредитування), та Таким чином, обмежує можливості банку проводити кредитні та інвестиційні операції. Також інвестиційно-кредитний потенціал впливає на відсоткову політику банку, оскільки його відсоткова ставка не лише самим фактом платності його ресурсів, а й співвідношенням попиту та пропозиції на кредитні ресурси. При стійкому попиті на позички та щодо невеликій частці вільних ресурсів відсоткова ставка банку зростає, у зворотній ситуації вона падає.

Досліджуючи чинники, які впливають величину інвестиційно- кредитного потенціалу, у роботі було визначено ступінь впливу кожного з чинників, і зроблено висновки у тому, кожен із новачків повинен утримуватися як змінної моделі оцінки інвестиційно-кредитного потенціалу. У результаті розрахунків, у роботі було запропоновано два підходи оцінки, кожен із яких може отримати практичне застосування залежно від специфіки діяльності банку та ступеня диверсифікації його пасивів.

Необхідність обліку різних чинників у підходах оцінки інвестиційно-кредитного потенціалу визначили проведення дослідження джерел його зростання у комерційних банках Росії на етапі. В результаті було зроблено висновки про те, що в умовах нестабільності в економічному розвитку Росії, банки переважно формують свій інвестиційно – кредитний потенціал за рахунок коштів власного капіталу, джерелом збільшення якого є статутний капітал, прибуток та субординовані кредити. Діяльність було визначено, кожен із джерел зростання власного капіталу має переважне значення залежно від кластера банків, отже, якщо банки з державною участю нарощували власний капітал рахунок коштів субординованого кредиту, то дрібні і середні регіональні банки здійснювали це збільшення з допомогою рекапіталізації прибутку . Крім того, у дисертаційній роботі було зроблено висновок, що основою інвестиційно-кредитного потенціалу вітчизняних банків є кошти фізичних осіб, обсяги яких збільшують з кожним роком.

Процес збільшення інвестиційно-кредитного потенціалу неможливий без управління, мета якого полягає у збільшенні кредитних та інвестиційних можливостей російських банків.

Для управління інвестиційно-кредитним потенціалом комерційного банку у роботі запропоновано модель, що містить у собі порівняльний аналіз, метод угруповань та економіко-статистичні методи. Для розробки моделі у роботі була сформована інформаційна база, яка включає:

Динамічні рядиокремих видів коштів інвестиційно-кредитного потенціалу;

Класифікацію коштів кредитного потенціалу за сумами, термінами, групами клієнтів;

Визначення стабільної частини щодо кожного виду коштів інвестиційно-кредитного потенціалу;

Номінальну та реальну ціну коштів інвестиційно-кредитного потенціалу (з урахуванням поправки на податки, нормативи обов'язкових резервів тощо);

Середньозважену ціну коштів інвестиційно-кредитного потенціалу.

Ціні коштів, що формують інвестиційно-кредитний потенціал, приділяється в роботі велике значення. Вартість кредиту має відповідати передбачуваному (розрахунковому) ступеню ризику.

Формування цін на банківські послуги визначається дією факторів, характерних для ринкової економіки: попит та пропозиція, стани кон'юнктури на товарному фондовому та валютному ринках. Ціна, що виникає при кредитній угоді, не може бути грошовим виразом вартості, а є ціною споживчої вартості коштів, що позичаються. Співвідношення попиту та пропозиції при цьому не відіграє жодної ролі. I ь

Трактування ж відсотка західними дослідниками виявляє інший підхід. Серед різних видів цін, що використовуються комерційними банками, особливе місце посідає відсоткова ставка – номінальна та реальна (ринкова). Від норми відсотка залежать інвестиції та заощадження, вона є показником взаємодії фінансового та товарного ринків.

Макроекономічні та агреговані показники, враховані в моделі, дозволяють визначити запас кредитних та інвестиційних операцій, які можна використовувати в середньо та довгостроковому періоді.

Таким чином, у роботі визначено, що розвитку кредитування та інвестування сприятиме практичне застосування моделі збільшення інвестиційно-кредитного потенціалу, застосування фінансових інструментів, створення системи кредитних бюро та впровадження моделі визначення індивідуальної ефективної процентної ставки споживчого кредитування.

Список літератури дисертаційного дослідження кандидат економічних наук Васильєв, Олег Владиславович, 2011 рік

1. Цивільний кодекс Російської Федерації, ч.І, 2, 3 електронний ресурс./ Цивільний кодекс.- Електр.дані.-Москва.-2011.-режим доступу http://www.grazkodeks.ru/.- екрану

2. Федеральний закон «Про додаткові заходи для зміцнення стабільності банківської системи в період до 31 грудня 2011 року» електронний ресурс. / КонсультантПлюс. - Електронні дані. - Москва. .- Загл.з екрана

3. Федеральний закон «Про банки та банківську діяльність» від 2 грудня 1990 р. №395-1 електронний ресурс./КонсультантПлюс.-Електр.дані.-Москва.-2011.- режим доступу .-Загл.з екрана

4. Федеральний закон «Про кредитні історії» від 30.12.04 електронний ресурс./КонсультантПлюс.- Електр.дані.-Москва.-2011.-режим доступу http://www.consultant.ru.-

5. Федеральний закон «Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації» від 23 грудня 2003 р. №177-ФЗ електронний ресурс./КонсультантПлюс.- Електр.дані.-Москва.-2011. .consultant.ru.- Загл.з екрана

6. Федеральний закон «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії) від 27 червня 2002 р. №86-ФЗ електронний ресурс./КонсультантПлюс.- Електр.дані.-Москва.-2011. ru.- Загл.з екрана

7. Федеральний закон від 02.12.1990 № 395-1 «Про банки та банківську діяльність» електронний ресурс./КонсультантПлюс.-Електр.дані.-Москва.-2011.- режим доступу Загл.з екрана

8. Інструкція Банку від 20.11.2002 № 85 «Про надання, ведення та облік овердрафтних кредитів за спеціальними картковими рахунками» електронний ресурс./КонсультантПлюс.- Електр. дані.-Москва.-2011.-режим доступу http://www.consultant.ru.- Загл.с екрана

9. Інструкція Банку Росії від 16.01.2004 № 110-І «Про обов'язкові нормативи банків», електронний ресурс. / КонсультантПлюс.-Електр. дані.-Москва. -Загл.з екрана

10. Інструкція ЦБ РФ від 16.01.2004 № 110-І «Про обов'язкові нормативи банків» електронний ресурс./КонсультантПлюс.-Електр.дані.-Москва.-2011. Загл.з екрана

11. Положення Банку Росії від 09.07.2003 № 232-П "Про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати" електронний ресурс. / КонсультантПлюс. - Електр. дані.-Москва.-2011.-режим доступу http://www.consultant.ru.- Загл.с екрана

12. Положення Банку Росії від 24 вересня 1999 р. №89-П «Про порядок розрахунку кредитними організаціями обсягу ринкових ризиків» електронний ресурс./КонсультантПлюс.- Електр. дані.-Москва.-2011.-режим доступу http://www.consultant.ru.- Загл.с екрана

13. Положення Банку Росії від 29.03.2004 №255-П «Про обов'язкові резерви кредитних організацій» у ред. електронний ресурс./КонсультантПлюс.- Електр.дані.-Москва.-2011.- режим доступу http://www.consultant.ru.- Загл.

14. Fries S., Taci A. Banking реформування і розвиток у розвитку економіки. EBRD Working Paper № 71, 2002.

15. Мінімальні стандарти для перегляду міжнародних банківських груп і їхніх Cross-Border Establishments. BIS. -1992.-July.

16. OECD Declaration on International Investment and Multinational Enterprises. OECD. - 1976. - 21 June (Reviewed in 1979, 1984, 1991 і 2000).

18. Robbins H., Monro S. A stochastic approximation method. // Annual mathematics statistics, 1951, v. 22 pp. 400-407/

19. Абдулатипов M., Розу кул ов У. Питання вдосконалення оцінки та зниження кредитного ризику. // Гроші та кредит.-2000. - №10.-С.15-22.

20. Акініна В.П., Золотова Є.А., Страхов П.Б. Моделювання оптимального портфеля депозитів комерційного банку із заданими критеріями фінансової стійкості. //Фінанси та кредит.-2010. №. 9.-С. 14-20

21. Александрова Н.Г. Банківська справа теорія та практика: функції комерційних банків. Міжнародні розрахунки. Кредити та інвестиції. / [Александрова Н. Г. та ін.]; за ред. Г. Н. Бєлоглазової, JI. П. Кролівецької. Москва [та ін]: Пітер, 2008

22. Алтухова Є.В. Інвестиційний потенціал комерційного банку: автореф. дис. соїск. вчений. степ. канд. екон. наук./наук. рук. Кузнєцов С.А. -М., 2008. -23с.2.

23. Американська соціологічна думка: тексти. М., 1994. З 464.

24. Андрєєва Г. Скоринг як метод оцінки кредитного ризику // Банківські технології, 2000. - № 6. -С. 12-20.

25. Артемова А.О. Кредитна система у Російській Федерації: поняття та основні елементи // Фінанси.- 2007.- № 1.-С.23-29

26. Бабічова А.Ю. Грошова мультиплікація та регулювання монетарних факторів інфляції // Фінанси та кредит. – 2005. – № 13. С. 14 –18.

27. Банківські системи в економіках, що розвиваються. Росія у тих заруб.ежного досвіду/ Під ред. P.C. Гінберг. – СПб.: ДБ, 2001.747с.

28. Банківська справа: Довідковий посібник / За ред. Ю. А. Бабічової. М: «Економіка», 2006. – С. 144 – 146.

29. Банківська справа: стратегічне керівництво. 2-ге вид. - М: Вид-во «Консалтбанкір», 2001. 432 с.

30. Банківська справа: управління та технології / Под ред. A.M. Тавасієва. М.: ЮНІТІ. 2009. С. 143

31. Батракова Л.Г. Аналіз відсоткової політики комерційного банку. М.: Логос, 2002. – 152 с.

32. Батракова Л.Г. Економічний аналіз діяльності комерційного банку. - М: Видавнича корпорація "Логос", 1999. 344 с.

33. Бегрецов А.Б. Про вплив на процентні ставки банків тривалості та обсягу кредитів // Сучасні аспекти економіки. 2003. -№2.-З: 64-76.

34. Боброва О.В. Правові основи державного регулюваннябанківського кредитування //Діс.канд.юр.наук. Саратов, 2000. С. 132.

35. Бобін С.С. Розвиток банківської системи у Росії// Фінанси та кредит. 2010: - №7. - С. 14 - 20.

36. Бункіна М.К., Семенов В.А. макроекономіка. М.: ДИС, 1996.

37. Бичков В.П., Бердишев А.В. Про банківські резерви // Банківська справа. 2005 – № 4. – С. 21 – 26

38. Бюлетень QUMMIR № 12 (повна версія, із додатками). Квартальна макроекономічна модельРосії QUMMIR / / Матеріали Інституту народногосподарського прогнозування РАН. М: ІНП РАН, 2008

39. Валенцева В.І., Красавіна Л.М. Проблема управління ризиками // Гроші та кредит. 2004. – №4. - З 56-63.

40. Вашлікін Е.М., Маршавіна Л.Я. Механізм регулювання діяльності комерційних банків Росії на макро- та мікрорівні. - М:1. Економіка, 1999.-271 с.

41. Верніков А.В. Приватні заощадження та іноземні банки // Гроші та кредит.- 2005.- № 2.-З 34-38

42. Гідулян А.В. Централізований та децентралізований кредитні процеси: pro & соп1га//Банківське кредитування.-2011. - №2. - З 12-23.

43. Гамза В.А. Інвестиційний потенціал Росії: національні джерела//Фінанси та кредит.-2004.-29(167).-С.6-12.

44. Гамза В.А. «Росія 2006: Фінансовий огляд», - М.: Науковий експерт, 2006.

45. Герасимова Є.Б. Аналіз банківських ресурсів шляхом коефіцієнтів //Фінанси та кредит. 2003. – №4. – С. 22-25.

46. ​​Герасимова Є.Б. Аналіз та управління ресурсами комерційного банку // Бухгалтерський облік у кредитних організаціях. 2002. - №4. – С. 3440.

47. Герасимова Є.Б. Аналіз кредитного ризику: рейтингова оцінка клієнтів. // Фінанси та кредит.-№ 17. 2004. – С. 30 – 44.

48. Світова етносоціологія. Паутова JI.A. Стабільність соціальних систем. - Київ: ОМГУ, 1997

49. Гринюк О.М. Кредитна політика як інструмент управління кредитними ризиками// Банківське кредитування, - №1.-2011.-е. 15-20.

50. Грюнінг X, Братанович С. Аналіз банківських ризиків. Система оцінки корпоративного управління та управління фінансовим ризиком. М: ВЕСЬ СВІТ, 2003.-е. 123.

51. Голубєв С.А. Роль Центрального банку Російської Федерації у регулюванні банківської системи країни. -М.: Юстіцінформ, 2000. 190 с.

52. Гусєв А.І. «Клубне» кредитування корпоративних клієнтів// Банківське кредитування.-2010.- №6.-с. 16-22.

53. Данилова Т.М. Проблеми невизначеності, інформації та ризику кредитування комерційними банками. //Фінанси та кредит.- 2004. - №4. с. 2.

54. Гроші, кредит, банки/За ред. О. І. Лаврушіна – М.: Кнорус, 2010. 320с.

55. Джіоєв А.Т., Дмитрієв A.B. Галузеві пріоритети американських інвестицій у Росії//Фінанси та кредит.-2010. №3. - с. 3-10.

56. Гроші. Кредит. Банки: підручник / Под. ред. Іванова В.В., Соколова Б.І. Mi, 2006. С. 413.

57. Долан Е., Кемпбелл К., Кемпбелл Р. Гроші, банківська справа та грошово-кредитна політика. Переклад з англ. СПб, 1993.

58. Дун І.В. Роль інвестиційних банків формуванні інвестиційного потенціалу Російської банківської системи: автореф. дис. на соїск. вчений. степ. канд. екон. наук/науч. рук. А. В. Бандурін. М., 2008. -25с.

59. Євтух А.Т. Теорія кредиту: соціально-економічний аспект // Фінанси та кредит.-2005. № 25. - с. 21 – 27.

60. Єгорова Н.Є., Смулов A.M. Підприємства та банки: взаємодія, економічний аналіз, моделювання: Навчально-практичний посібник. М.: Справа, 2002. – 176 с. З. 35.

61. Єгоричева Є.В. Зміцнення фінансової стійкості, кредитних організацій у Росії: наукове видання / Є. В. Єгоричева. Москва: компанія Супутник+, 2008

62. Єрмасова Н.Б. Управління кредитними ризиками у банківській сфері. //Фінанси та кредит.-№ 4. - 2004. - с. 16.

63. Зенченко, C.B. Фінансовий потенціал регіону та його економічний зміст / C.B. Зенченка, М.П. Пащенко / / Вісник Північно-Кавказького державного технічного університету, № 3 (16). - Ставрополь: СевКавГТУ,2008. З. 134-142.

64. Івлієв C.B. Використання системи «Прогноз. Ризик» для комплексного ризику менеджменту в комерційному банку електронний ресурс. / Банківський клуб.- Електр.дані.-Москва.-2011.- режим доступу www.bancclub.ru.- Загл.с екрана

65. Карпова Є.А. Методологія розвитку фінансово-інвестиційного механізму холдингу з урахуванням підходу. // Фінанси та -кредит, №15.-2008.-С.6-14.

66. Кірісюк Г.М., Ляховський B.C. Оцінка банком кредитоспроможності позичальника. // Гроші та кредит.-2000. - № 4.-С. 13-20.

67. Кисельов В.В. Управління банківським капіталом: теорія та практика. М.: ВАТ «Изд-во «Економіка», 1997. – 256 з.

68. Клейнер Р. Сучасна економіка Росії як «економіка фізичних осіб»// Питання экономики.-1996.-№ 4.-С. 14-22.

69. Ключніков М.В. Економіко-статистичний аналіз структури та динаміки показників активних та пасивних операцій комерційного банку // Фінанси та кредит. 2003. – № 1. – С. 18-23.

70. Ковель-Мішина А.І. Позиції іноземних банків у фінансовій системі Росії/І. А. Ковель-Мишина. Москва: МАКС Прес, 2009

71. Комплексний аналіз фінансово-економічних результатів діяльності банку та його філій/JI.T. Гіляровська, С.М. Паневіна. -СПб.: Пітер, 2003. с. 105.

72. Котляров М.А. Шляхи вдосконалення основних напрямів грошово-кредитної політикиу Росії // Фінанси та кредит. 2010. – №4.1. С.18-23.

73. Короткий етимологічний словник російської. Вид. 2-ге, испр. та дод. За ред. С.Г. Бархударова. М., «Освіта», 1971. – 542 с. С. 358.

74. Криволевич Є.А. Напрями забезпечення стабільності банківської системи// Фінанси та кредит. – 2011. – №4. З. 15-21.

75. Кролівецька Л.П. Банківська справа: кредитна діяльність комерційних банків: навчальний посібникдля студентів, які навчаються за спеціальністю "Фінанси та кредит" / Л.П. Кролівецька, Є.В. Тихомирова. Москва: КноРус, 2009

76. Кулаков А.Є. Управління активами та пасивами банку: практ. допомога. М.: БДЦ Прес, 2004. – 256 с.

77. Лаврушін О.І. Особливості використання кредиту на ринковій економіці // Банківська справа. 2002. - №6. – С. 2-8.

78. Лопатін В.А., Лопатіна Л.Є. Російський тлумачний словник – М.: ЕКСМО, 2007. 928 с. С. 518.

79. Макін І.О. Інвестиційна діяльність комерційних банків у Росії: монографія / І. О. Макін; Московський держ. ун-т ім. М. У. Ломоносова, Соціологічний фак. Москва: МАКС Прес, 2008

80. Мануйленко В.В. Практика оцінки достатності власного капіталу в російських кредитних організаціях: проблеми та перспективи розвитку// Фінанси та кредит. – 2010. -№11. – С. 15-21.

81. Мінаєва A.B. Розвиток системи ефективності використання банками коштів, що залучаються. Автореферат канд-та екон-х наук. Москва,I

82. Міщенко В. Оптимізація портфеля цінних паперів за «апетитом» інвестора до ризику / / Банківські технології, - № 7-8. – 2003. С. 44-50.

83. Моісеєв С. Сутність, функції та міжнародна практика резервних вимог // Фінанси та кредит. 2002. - №12. – С. 56-67.

84. Морсман-молодший Е.М. Управління кредитним портфелем/ Пер. з англ. М: Альпіна Бізнес Букс, 2004. - 208 "с.

85. Муричев A.B. Капіталізація та конкурентоспроможність банків - фактори успіху.// Банківська справа.-2007.-№ 7.-С.49; Злиття та поглинання.-2008.-№ 9(67).-с.10.

86. Муричев A.B. Про шляхи зміцнення ресурсної бази вітчизняних комерційних банків //Гроші та кредит. – 2003. – №11. З. 48-52.

87. Митрохін В.В. Критерії стійкості банківської системи// Фінанси та кредит.-2011.- №2. З. 8-17.

88. Міцек С.А., Міцек Є.Б. Економетричне моделювання інвестицій в основний капітал за рахунок банківських кредитів у Російській Федерації // Фінанси та кредит.-2010.- №23. – С. 4-12.

89. Ніколаєв Д. Міжнародна практика здійснення операцій кредитування цінними паперами. //Ринок цінних паперів.-2003. - №4. С. 44-46.

90. Нуреєв P.M. Економіка розвитку: моделі становлення ринкової економіки. - М.: НОРМА, 2008, с.571

91. Огляд банківського сектора Російської Федерації. Аналітичні показники (інтернет версія). -М: Банк Росії, 2009.

92. Обозинцев А., Орлов В. Управління ресурсами та ринковими ризиками комерційного банку. Організаційний аспект // РЦП. – 2002. – №2. З. 42-48.

93. Загальна та прикладна політологія: Навчальний посібник / За заг. ред. В.І. Жукова, Б.І. Краснова. М: МДСУ, Вид-во «Союх», 1997. - 992

94. Загальна теорія грошей та кредиту / За ред. Є. Ф. Жукова. - М.: Банки та біржі, ЮНІТІ, 2003. С. 179.

95. Ожегов С.І., Шведова Н.Ю. Тлумачний словник російської: 80000 слів і фразеологічних висловів / Російська академія наук. Інститут російської ім. В.В. Виноградова/вид. 4-те, дод. М: Азбуковник, - 1999. - 944 с. С. 571.

96. Омельченко О.М. Проблеми допуску іноземних банків до фінансового сектора РФ //Матеріали VII Міжнародної Науково-Практичної Конференції «Країни з перехідною економікою за умов глобалізації». М: РУДН, 2008.

97. Омельченко О.М., Хрустальов Є.Ю. Присутність іноземних банків на російському ринку: проблеми та шляхи вирішення // Банківська справа.-2007.- № 2.-С.20-27.

98. Омельченко О.М., Хрустальов Є.Ю. Тенденції розвитку банківської справи за умов економічної глобалізації // Фінанси та кредит.-2009.-№ 11.-С. 15-22.

99. Основні напрямки єдиної державної грошово-кредитної політики на 2009 р.-М. : ЦБ РФ, 2008.

100. Панова Г.С. Аналіз фінансового становища комерційного банку. - М.: Фінанси та статистика, 1996. - 272 с.

101. Панова Г.С. Кредитна політика комерційного банку. - М: ІКЦ «ДІС», 2006. 464 с.

102. Пашин А., Семенов А. Мінімізація кредитних ризиків. // Банківська справа у Москві.-2000.-№ 4.-С.23-30.

103. Петров А.В., Заріпов І.А. Історія та перспективи російського ринку похідних інструментів // Розрахунки та операційна робота в комерційному банку.-2003. №5. – С. 53 – 62.

104. Піщанська І.В. Організація діяльності комерційного банку: Навч. допомога. М.: ІНФРА-М, 2001. – 320 с.

105. Помазанов М., Банки обличчям до приватного бізнесу // Банківські технологии.-№2.-2004,- стор.23-28.

106. Помазанов М.В. Капітал під ризиком у досконалій моделі банківської системи. / / Фінанси та кредит. - № 24. 2003. - С. 14-17.

107. Васильєва М.В., Федорова О.В. Розвиток системи фінансування інвестиційних проектів у рамках державно-приватного партнерства в Росії// Економічний аналіз: теорія та практика, - №9.-2011.-С.10-17.

108. Ресурсна база російського банку: шляхи зміцнення інвестиційного потенціалу (матеріали конференції) // Банківська справа. -2005. - №5. – С.17-20.

109. Рід Еге., Коттер Р., Сміт Р. Комерційні банки. - М: Прогрес, 2002. -192 с.

110. Роде Е. Банки, біржі, валюти сучасного капіталізму/За ред. В.Н: Шенаєва. - М.: Фінанси та статистика, 1986. - 284 с.

111. Рикова І.М., Фісенко Н.В. Кредитний потенціал комерційного банку, його роль діяльності банку та методологія оцінки // Фінанси та кредит. 2005. – №25.-С.25-32.

112. Рикова І.М., Фісенко Н.В. Роль кредитного потенціалу банківської системи у регіональній економіці// Фінанси та кредит.-2008.-№21 (309).С23-29

113. Рикова І.М., Фісенко Н.В. Оцінка фінансової ефективностівикористання кредитного потенціалу у банківському секторі / І.М. Рикова, Н.В. Фісенко // Фінанси та Кредит. 2006. – № 33. – С. 2 – 7.

114. Рикова І.М., Шаповалов В.А. Розвиток банківської системи за умов ринкових перетворень. - Ставрополь: Изд-во СГУ,2002. -175 с.

115. Свєтуньков С.Г. Економетричні методи прогнозування попиту. М: Видавництво МДУ, 1993. - С. 116.

116. Сек'юритизація банківських активівновий фінансовий інструмент на ринку цінних паперів / / Розрахунки та операційна робота в комерційному банку.-2002. №12. – С. 38 – 39.

117. Смирнов В.А. Аналіз фінансового стану комерційного банку електронний ресурс./ Фінансовий аналіз.- Електр.дані.-Москва.-2011.- режим доступу

118. Смулов A.M. Промислові та банківські фірми: взаємодія та кризові ситуації. -М.: Фінанси та статистика, 2003.

119. Софронова В:В. Банківська система після кризи // Фінанси та кредит.-2011. - №9: С. 15-22.

120. Сорокіна І.О. Методика оцінки якості кредитного портфеля// Банкове кредитування.-2010.- №6. – С. 17-24.

121. Тавасієв А., Філіппов А. Про види кредитної діяльностібанку // Банківська справа. 2004. – №3. – С. 16-24.

122. Тагірбеков K.P. Організація та управління комерційним банком. Функціонально-технологічні засади: узагальнення практики, документи та матеріали. М: Весь Світ; 2006. - 704 * с. С. 25.

123. Тальянцев С.В: Проблема допуску іноземного капіталу до національної банківської системи //Гроші та Кредит.-2004.-№ 8.-С.25-33.

124. Тарасов В.І. Гроші, кредит, банки: Навчальний посібник. Мн.,2003. G. 453; Виноградів В.В. Можливості кредитування та інвестування в сучасних умовах//Гроші та кредит.-1995.- № 8.- С. 26-30.

125. Тихомирова Є. В. Організація короткострокового кредитування та її вплив на кредитний ризик банку. //Автореферат дисертації на здобуття наукового ступеня кандидата економічних наук. Санкт-Петербург, 2000.

126. Тоцький М.М. Методологічні засадиуправління кредитним ризиком у комерційному банку.

127. Улюкаєв А.В., О.Данілова. Зовнішній борг банків як джерело фінансування інвестиційної стратегії Росії: ризики та механізми регулювання// Гроші та кредит.-2009.-№5.-С.14-23

128. Усоскін В.М. Сучасний комерційний банк. Управління та операції-М.: ІСЦ «Базар-Ферро», 1994. 320 с.

129. Фетісов Г.Г., Лаврушін О.І., Мамонова І.Д. Організація діяльності Центрального Банку.-М.: КНОРУС, 2006.-432 с.

130. Фінансові ринки у перехідної економіки: деякі проблеми розвитку М.: ІЕПП, 2003. – с. 126 – 149.

131. Хашієва JI. Х-М. Основи побудови методики аналізу залучених ресурсів банку // Фінанси та кредит. 2005. – №12. – С. 48-51.

132. Хашієва JI.X-M. Методи управління залученими ресурсами комерційного банку: класифікація, характеристика та основні тенденції розвитку // Фінанси та кредит. 2005: - №28. – С. 28-37.

133. Хімічова Н.І:, Покачалова Є.В. Фінансове право: підручник / Відп.ред. проф. Хімічова Н.І. М., 2005. С. 379.

134. Черкасов В.Є. Фінансовий аналіз у комерційному банку. - М: ІНФРА-М, 2000: 256 с.

135. Шавшуков В.М. Формування російського сегмента світових фінансів. – СПб.: Видавництво С.-Петербурзького університету, 2001.

136. Шафік М.Т. Потенціал: сутність та структура // Соціально-гуманітарні знання. 2002, - №1. – С. 236-246

137. Швецов Ю.Г., Сунцова Н.В. До питання про взаємодію банківського та реального секторів економіки в умовах фінансової кризи// Фінанси та кредит. 2010. – №14. – С. 29-36.

138. Шеремет А.Д. Фінансовий аналіз у комерційному банку/А.Д. Шеремет, Г.М. Щербакова. М.: Фінанси та статистика, 2000. – 254 с

139. Шимачек П., Кашек І, Джексон-Мур Є. Банківська система Росії - перспективи сприятливі // Ринок цінних паперів. - № 8. 2002. - С. 25-30.

140. Ширінська Є.Б. Операції комерційних банків та зарубіжний досвід. -М.: Фінанси та статистика, 1993. 144 с.

141. Економічний аналіз: ситуації, тести, приклади, завдання, вибір оптимальних рішень, фінансове прогнозування: Навчальний посібник / Под ред. М.І. Баканова, А.Д. Шеремета. М: Фінанси та статистика, 2001. – 656 с.

Зверніть увагу, наведені вище наукові тексти розміщені для ознайомлення та отримані за допомогою розпізнавання оригінальних текстів дисертацій (OCR). У зв'язку з чим у них можуть бути помилки, пов'язані з недосконалістю алгоритмів розпізнавання. У PDF файлах дисертацій та авторефератів, які ми доставляємо, таких помилок немає.

ФІНАНСИ ДЕРЖАВИ І ПІДПРИЄМСТВ FINANCE OF THE STATE AND ENTITIES

УДК 336.71 DOI: 10.18413/2409-1634-2016-2-4-53-61

Костровець Л. Б. Киризлєєва А. С.

КРЕДИТНО-ІНВЕСТИЦІЙНІ ПОТЕНЦІАЛ БАНКІВ. РЕГІОНАЛЬНИЙ АСПЕКТ

[email protected]. org

ГОУ ВПО "Донецький державний університет управління", вул. Челюскінців, 163а, м. Донецьк, 283015

[email protected]. ru

Анотація

Для створення та підтримки банківських інститутів у стабільному стані необхідно ефективно керувати всіма грошовими потоками, що знаходить своє відображення через управління фінансовими інструментами, що відображаються в активах, пасивах, позабалансових вимог та зобов'язаннях. Фінансові інструменти, дія яких поширюється у теперішньому, минулому та майбутньому, у тому числі й позабалансові вимоги та зобов'язання, банківські інститути отримують чи оплачують у майбутньому, що безпосередньо впливає на результати діяльності та фінансовий стан. У статті розкриваються особливості ефективної банківської діяльності; досліджуються показники, що впливають на її ефективність; проводиться аналіз функціонування комерційних банків за основними їх кількісними та якісними показниками; розглядається зв'язок регіональних особливостей та кредитно - інвестиційної діяльності банків, їх вплив на ефективне функціонування банків у різних регіонах; проводиться аналіз розташування комерційних банків біля України. Ключові слова: банківська система; ефективність банківської діяльності; прибуток; управління активами та пасивами; банківські інвестиції; регіональні особливості; кредитно-інвестиційна діяльність; регіон

Larisa B. Kostrovets Alisa S. Kirizleeva

CREDIT-INVESTMENT POTENTIAL OF BANKS. REGIONAL ASPECT

State Educational Institution of Higher Professional Education «Donetsk State University of Management»

163a Chelyuskintsev St., Donetsk, 283015, [email protected] State Educational Institution of Higher Professional Education 163a Chelyuskintsev St., Donetsk, 283015, [email protected]

Для створення і майновості банківських інститутів в стабільній умові всі фішки мусять бути спроможними ефективно, які є пояснені через управління фінансовими інструментами, які є відправлені в акціях, обмеженнях, off-balance sheet claims and liabilities. Financial instruments, які є придатними в сучасній, юстиції і майбутньої, включаючи off-balance sheet assets and liabilities, banking institutions receive or pay in the future, що directly affects the results of operations and financial condition.

article examines peculiarities of efficient banking operation, як добре, як індикації influencing її efficiency. Це також analyses the functioning of commercial banks of Ukraine з їх main quantitative and qualitative indices; examines з'єднання з регіональними peculiarity і crediting і investment activity of banks of Ukraine, їх influence on efficient functioning of banks in different regions. Матеріал також analyses location of commercial banks on territory of Ukraine.

Keywords: banking system; efficiency of banking operation; profit; assets and liabilities management; banking investments; регіональні peculiarities; crediting and investment activity; region

Постановка проблеми у загальному вигляді. У всіх країнах незалежно від економічної системита методу організації суспільних відносин, банківська система відіграє основну роль. Недаремно банківську систему часто порівнюють із кровоносною системою економіки держави. Адже саме вона забезпечує економіку потрібним обсягом фінансових ресурсів, забезпечуючи вільний рух капіталу, розрахунки суб'єктів господарювання, кредитування економіки, а також виконання цілої низки інших функцій та завдань. Важко уявити розвинену економіку держави без розвиненої банківської системи.

В умовах сьогоднішнього стрімкого розвитку, банківська система України – це один із найрозвиненіших елементів господарського механізму, оскільки її реформування розпочалося раніше за інші сектори економіки, що визначалося ключовою роллю банків при вирішенні проблем переходу до ринкової економіки. Саме банківські інститути відіграють основну роль в освіті оптимального середовища для концентрації та вільного руху капіталів, нагромадженні коштів для структурної перебудови економіки, приватизації та розвитку підприємництва.

Кожен регіон України відрізняється економічними, природними, соціальними, транспортними, географічними

особливостями, які важливі при організації банків, їх філій та відділень, та здійсненні кредитно-інвестиційної

діяльності загалом.

Вивчення регіональних особливостей формування та використання кредитно-інвестиційного потенціалу важливо як для банків, а й у всієї банківської системи. Це зумовлено тим, що регіональна складова розвитку кожного банку є найголовнішою. Враховуючи її, банки можуть нарощувати обсяги своєї діяльності та збільшувати прибуток.

Аналіз останніх досліджень та публікацій. Важливо розуміти, що таке банківська система загалом та її ефективність, чому велику увагу приділяли вчені. Лаврушін О.І. описує банківську систему так: «Банківська система насамперед не є випадковим різноманіттям, випадковою

сукупністю елементів. ... Вона виражає властивості, характерні для неї самої, на відміну від інших систем, що функціонують у народному господарстві. Специфіка банківської системи визначається її складовими елементами та

відносинами, що складаються з-поміж них» .

Лаврушіна О.І. у навчальному посібнику зазначає: «Банківська система - необхідна сукупність банків, небанківських установ та банківської інфраструктури, які перебувають у тісній взаємодії між собою та забезпечують її сталий розвиток» .

«Під час аналізу ефективності банківської системи зазвичай береться до уваги вплив специфічних особливостей держави на діяльність банків: структура економіки, характер проведеної

макроекономічної політики, специфіка структурних та інституційних реформ у фінансовому секторі, інші особливості», - зазначає Новікова А.І. .

Бабуріна Н.О., вказує на те, що: «кредитно-інвестиційний потенціал банку -це можливість банку здійснювати кредитно- інвестиційну діяльність, внаслідок наявності відповідних ресурсів: фінансових, трудових, технічних, технологічних тощо».

Враховувати регіональні особливості необхідно при розробці стратегії кредитно-інвестиційної діяльності всього банку, окремих підрозділів, а також реалізації кредитно-інвестиційної політики в окремо взятому регіоні.

Проблеми кредитно-інвестиційної

діяльності банків України в регіональному розрізі вивчали багато вчених.

Детальним аналізом особливостей регіональної кредитної діяльності займалися Воробйов Ю.М. та Срібна К.А. Вони виявили головні проблеми, що ускладнюють надання кредитів суб'єктам

підприємництва.

Метою статті є виявлення особливостей ефективної банківської діяльності; проведення аналізу

функціонування комерційних банків України за основними їх кількісними та якісними показниками. Істотними є дослідження регіональних особливостей кредитно-

інвестиційної діяльності, вплив

регіональних факторів на розташування банків та здійснення ними своєї діяльності та функцій. Актуальність цього питання виникає в умовах фінансової кризи, що негативно впливає на банки, позичальників та інвесторів.

Виклад основного матеріалу. Обґрунтування одержаних результатів. Аналізуючи банківську ефективність, часто береться до уваги вплив

Специфічні особливості країни на роботу банків. До них можна віднести, наприклад, структуру економіки, характер макроекономічної політики, що проводиться, специфіку структурних та інституційних реформ у фінансовому секторі, інші особливості.

які впливають рівень ефективності банків, - це структура власності у банківській системі, основні зміни у операційної діяльності, питому вагу банку над ринком депозитів, капіталізація банків тощо.

Крім вищевикладеного підходу, використовуються розрахунки, що взаємозв'язують ефективність з показниками структури банківських активів та пасивів та деяких видів операцій.

Прибуток є результативністю роботи доходами та витратами

Основним показником банку. Різниця між комерційним банком

складає його фінансовий прибуток. Саме показник фінансового прибутку (тобто. без урахування сплати податків та розподілу залишкового прибутку) дає характеристику ефективності діяльності комерційного банку.

Усі види аналізу ґрунтуються на показниках, до яких належить прибуток, активи банків, фінансовий результат, а також кількість зареєстрованих банків у аналізованому періоді та інші показники.

Дані Національного банку України показують, що на 2014 рік у країні функціонувало 163 банки, у тому числі 51 банк з іноземним капіталом (19 - зі 100% іноземним капіталом). Основні показники діяльності банківської системи представлені у таблиці. Згідно з даними НБУ, частка іноземного капіталу в акціонерному капіталі банківської системи за рік трохи збільшилася і становить 32,5%.

Основні показники діяльності банків України

Main indicators of Ukrainian banks

Рік Кількість зареєстру- стр. банків Активи банків, млн. грн. Видані кредити, млн. грн. Власний капітал, млн. грн. Зобов'язання, млн. грн. регулятивний капітал, млн. грн. Чистий фінансовий результат, млн. грн.

2007 175 599 396 485 368 69 578 529 818 72 265 6 620

2008 184 926 086 792 244 119 263 806 823 123 066 7 304

2009 182 880 302 747 348 115 175 765 127 135 802 -38 450

2010 176 942 088 755 030 137 725 804 363 160 897 -13 027

2011 176 1 054 280 825 320 155 487 898 793 178 454 -7 708

2012 176 1 127 192 815 327 169 320 957 872 178 909 4 899

2013 180 1 278 095 911 402 192 599 1 085 496 204 976 1 436

2014 163 1 316 852 1 006 358 148 023 1 168 829 188 949 -52 966

Основними показниками розвитку як економіки країни в цілому, так і банківської системи другого рівня є як величина валового внутрішнього продукту країни, так і відповідно валюта балансу комерційних

банків. Проаналізуємо у динаміці протягом десяти років ВВПта активи банків України (Рис. 1. Динаміка розвитку показників ВВП, активів та чистого доходу банків України).

Мал. 1. Динаміка розвитку показників ВВП, активів та чистого доходу банків України Fig. 1. Dynamics of GDP, assets and net income of Ukrainian banks

За десять років рівень валового внутрішнього продукту країни становив 1 566 728 млн. грн. у 2014 році, що у 3,55 разів більше за рівень 2005 року. Але у зв'язку з економічною кризоюрівень цього макроекономічного показника знизився у 2009 році на 34 711,00 млн. грн. порівняно із 2008 роком. Розглядаючи динаміку розвитку комерційних банків можна відзначити, що активні операції банків України зросли на 1 101 843,07 млн. грн. або у 6,16 разів, що більш ніж у два рази зростання ВВП країни. Аналогічно тенденції зниження рівня ВВП країни у 2009 році, відбулося і зниження валюти балансу банків на 45 160, 72 млн. грн. чи 1,06 раз.

Незважаючи на значне збільшення активів комерційних банків, за десять років роботи банківської системи, чотири роки з десяти комерційних банків, метою функціонування яких є отримання максимального прибутку, у своєму фінансової звітностіпоказали негативний фінансовий результат - збиток (2009 рік - -38 449,81 млн. грн., 2010 рік - -13 026,59 млн. грн., 2011 рік - -7 707,54 млн. грн., 2014 рік - - 52 966,51 млн. грн.). Найбільший консолідований збиток банків спостерігається у 2014 році. Необхідно наголосити на негативній тенденції стану банківської системи України: за десять років, якщо розраховувати загальний внесок комерційних банків в економіку країни – у сукупності фінансовий результат за десять років, то банки мали збиток 85 485, 84 млн. грн. Найкращі

великі фінансові установикраїни не тільки не приносять значних надходжень у доходну частинубюджету, а й породжують ризики порушення стабільності кредитної системи країни, втрату активів клієнтів банків.

Користуючись різними методами управління ліквідністю, банківська організація прагне визначити раціональне співвідношення активів і пасивів, що міг би забезпечити відповідний рівень прибутковості і ставити під загрозу здатність банку відповідати своїм зобов'язанням .

Управління активами та пасивами здійснюється різними методами, причому всі три застосовуються і в сьогоднішній практиці.

До 60-х років минулого століття правління банків використовувало переважно управління тільки активними операціями. Метод ґрунтується на тому, кому насамперед надати кредитні ресурси та на яких умовах. Такий підхід було принести максимального прибутку, оскільки, з одного боку, банк цурається управління залученими коштами і, отже, від впливу їх вартість, з другого, - значна частина банківських активів має бути у високоліквідної формі підтримки достатнього рівня ліквідності , що зрештою призводить до зниження доходів .

У 1960-70-х роках у банківській сфері врешті-решт дійшли висновку, що можливе управління і пасивами. Перевага

полягає у підвищенні прибутковості, у можливості більшої точності прогнозування потреби у ліквідних коштах. Щоб банк мав необхідний обсяг, структуру та рівень витрат за пасивними операціями, вони вдалися до цінових та нецінових методів управління залученими коштами.

Великим мінусом цього є те, що кошти залучаються без урахування ефективності різних напрямів їх розміщення.

Новий підхід управління активами і пасивами у тому, як і доходи, і витрати становлять банківський баланс, тому завдяки зниженню рівня витрат (підхід управління пасивами) досягається необхідний рівень прибутковості так само, як і під час надходжень від активних операцій.

Таким чином, ефективність роботи комерційних банків залежить від багатьох факторів як зовнішніх, так і внутрішніх: політична, економічна, соціальна.

ситуація в країні, а також кількісні показники банківської діяльності,

раціональність у керуванні існуючими засобами.

Першочерговим завданням, яке має бути вирішено насамперед на макрорівні, є прийняття рішень щодо стабілізації економіки країни, створення умов щодо зміцнення надійності комерційних банків з метою недопущення втрати юридичними та фізичними особами своїх активів, накопичень, свого добробуту.

У кожному регіоні є свої, характерні лише йому, особливості, що впливають кредитно-інвестиційну діяльність банків. Ці особливості можна структурувати та згрупувати в окремі групи.

Обґрунтуємо кожну групу та вид регіональних особливостей, що впливають на кредитно-інвестиційний потенціал банківської системи України.

Політичні особливості.

Політична стабільність у регіоні_

Характеризується стабільними політичними відносинами різних політичних груп, партій тощо. Політична стабільність впливає економічні відносини, сприяє розвитку економіки, зокрема. банківського сектора, зокрема, кредитно-інвестиційної діяльності.

Рівень взаємодії регіональної влади з державною владою

Ефективна взаємодія регіональної влади з державною владою дає можливість мати постійну підтримку з боку центрального уряду. Це дає можливість забезпечувати економічне зростання в регіоні, в т.ч.

потенціалу банків

Рівень взаємодії регіональної влади з підприємцями

При ефективній взаємодії регіональної влади та підприємців виникають додаткові

можливості для економічного зростання, що не можуть бути досягнуті без активної кредитно-інвестиційної діяльності банків Регіональна влада завжди намагалася мати добрі відносини з

банками, щоб забезпечити фінансові перспективи розвитку регіону

Рівень взаємодії регіональної влади з населенням

Взаємодія регіональної влади з населенням дає можливість забезпечити стабільність соціально-економічного розвитку. Населення регіону-це виборці, а, отже, регіональна влада намагається мати позитивні відносини з населенням, що також добре впливає на кредитно-інвестиційні можливості банків

Мал. 2. Політичні особливості, які впливають кредитно-інвестиційну діяльність регіональних банків України Fig. 2. Політичні розгляди, що впливають на кредит і investment діяльність регіональних банків в Ukraine

Організаційно-управлінські особливості.

1. Довіра індивідуальних інвесторів та позичальників. Позитивно чи негативно впливає терміни та обсяги депозитних вкладів, на кредитні позики населення та юридичних.

2. Розташування банківських інститутів у регіоні. Найбільша концентрація банків у великих та середніх містах, де відбувається формування фінансових потоків, доходів та витрат суб'єктів підприємництва, населення.

3. Наявність різних груп підприємств. Банки створюються переважно там, де розташовані великі та середні, а також малі підприємства, які є основними споживачами ресурсів.

4. Професійні можливості банківського персоналу. Успіх формування та використання кредитно-інвестиційного потенціалу залежить від ефективної діяльності кредитних менеджерів, від їхнього професіоналізму.

Соціальні особливості.

У регіонах із великою кількістю безробітних виникають проблеми із формуванням кредитно-інвестиційних ресурсів, зменшується кількість позичальників, населення менше використовує послуги банків. За достатнього попиту на трудові ресурси складається більше можливостей населення щодо зростання власних доходів, заощаджень та використання банківських позик.

Схильність населення до використання позикових коштів

Впливає на можливість населення

виступати як індивідуальні інвестори, зокрема вкладати вільні кошти на депозити до банківських установ регіону. Доходи

населення істотно впливають на їхню можливість бути позичальниками банків у регіонах.

Населення більш багатих регіонів має більшу схильність до використання позикових коштів, ніж населення депресивних регіонів. Хоча у цьому питанні є й деякі специфічні відмінності, пов'язані із працевлаштуванням населення.

Рівень соціальних конфліктів

Рівень платоспроможності населення регіоні

Соціальні конфлікти знижують стабільність регіону, негативно позначаються на економічних відносинах різних

суб'єктів, зокрема населення та підприємницьких структур. Часто соціальні конфлікти пов'язані з нерівномірністю розподілу ресурсів, доходів, не дотримання вимог трудового і цивільного законодавства країни.

Що рівень платоспроможності населення регіоні, то більше вписувалося можливості для економічного зростання, отже, і умов підвищення кредитно-інвестиційного потенціалу банків. Платоспроможність населення стимулює попит на товари та послуги, що підтримує пропозицію. Це

стимулює виробництво, яке може без використання кредитних ресурсів. При достатній

Платоспроможності населення в регіоні формуються умови для зростання обсягів заощаджень, що також є важливим етапом формування та використання кредитно-інвестиційного потенціалу банківських інститутів

Рівень соціальних гарантій та соціальної захищеності в регіоні

Високий рівень соціальних гарантій та соціальної захищеності у регіоні суттєво зменшує трудову міграцію населення, сприяє більш активному використанню населенням кредитних ресурсів. Виконання зобов'язань щодо дотримання соціальних гарантій та забезпечення соціальної захищеності населення посилює кредитно-інвестиційний потенціал банків, сприяє ефективному формуванню та використанню кредитно-інвестиційних ресурсів.

Мал. 3. Соціальні особливості, що впливають кредитно-інвестиційний потенціал комерційних банків

у регіонах України

Fig. 3. Social features що позначається кредитно-інвестування потенційних комерційних банків в регіонах України

Демографічні особливості: щільність населення на території регіону, кількість та питома вага працездатного населення, статево-віковий фактор, питома вага місцевого та сільського населення, рівень освіти,

кваліфікації та професійні особливості, рівень приросту (скорочення) населення, рівень механічної міграції населення.

Фінансово-економічні особливості.

Ресурсна база банків у регіоні

Фінансово-економічні особливості

Види економічної діяльності, які превалюють у регіоні

Ресурсна база банків у регіоні залежить від наявності населення та юридичних осіб, рівня доходів у населення та суб'єктів підприємництва, стану розвитку фондового ринку, відсотків за депозитами. Ресурсна база банків регіоні істотно впливає формування кредитно-інвестиційного потенціалу.

Рівень рентабельності підприємств

Зростання рівня рентабельності підприємств дає можливість, з одного боку, надійніше забезпечити умови для погашення кредитів та формувати власну інвестиційну стратегію, з іншого боку, зростання рентабельності стимулює підприємства використовувати лише власні кошти, зменшуючи обсяги позикових фінансових ресурсів.

Наявність в економічних суб'єктів реальної застави для отримання кредитів

Отже, необхідно

Найбільш оптимальне співвідношення між видами економічної діяльності яким необхідні кредитно-інвестиційні ресурси, і тими видами, що є постачальниками фінансових ресурсів самих банків.

Обсяги та структура фінансових потоків у регіоні

Значна частина населення немає чи бажає як застави використовувати наявне майно. Юридичні особи, які орендують

основні засоби, що практично не мають власного майна, а тому у них виникають

проблеми із заставою, що впливає на реальність отримання банківських позик. Відсутність застави чи неліквідна застава не дає змоги стимулювати кредитно-інвестиційну діяльність банків.

Обсяги та структура фінансових потоків впливає на кредитно-

інвестиційну діяльність шляхом формування та використання ресурсної бази банків.

Вартість банківських кредитів на ринку регіону.

Вартість кредитів на регіональному кредитному ринку

залежить від міжбанківської конкуренції, загальної кредитної політики банків, вартості фінансових ресурсів, які залучають банки у регіонах. Вартість кредитів суттєво впливає на зацікавленість

клієнтів використання кредитних ресурсів. А тому є всі підстави для банків у регіонах дотримуватися реальніших відсотків, які пов'язані з рівнем доходів у регіоні.

Інвестиційний клімат регіону

Сприятливий інвестиційний

клімат стимулює зростання кількості інвесторів та реальних позичальників. Зростання кількості інвесторів стимулює конкуренцію між банківськими та небанківськими установами щодо кредитно-інвестиційної діяльності, що забезпечує умови для збільшення величини кредитно-інвестиційного потенціалу банків.

Рівень конкуренції між банками за ресурсну базу та позичальників

До кризового періоду між банками в регіонах вже почалася велика боротьба за клієнтів, тобто

фізичних та юридичних осіб. Фінансово-економічна криза дещо змінила напрями та темпи цієї боротьби. Але конкуренція між банками на рівні регіонів посилюватиметься, що негативно позначатиметься на тих банках, які мають незначну мережу, неефективних банківських працівників.

Мал. 4. Фінансово-економічні чинники впливу кредитно-інвестиційну діяльність банків у регіонах України Fig. 4. Financial and economic factors affect the credit and investment activity of banks in the regions of Ukraine

Природно-географічні особливості.

1. Природно-географічні ризики, що впливають на кредитно-інвестиційний потенціал банків: ризики затоплення населених пунктів; ризики землетрусів; ризики підтоплень; ризики заморозків, посух, злив; ризики інших катаклізмів

2. Наявність природно-географічних обмежень щодо провадження певних видів економічної діяльності. Наприклад, неможливість видобутку вугілля, вирощування льону, заготівлі лісу в Криму.

3. Відсутність (наявність) природних ресурсів, що впливають на життєдіяльність населення та виробничу діяльність підприємств. Так, металургія розвивається там, де є місця видобутку руди та вугілля; машинобудування тяжіє до підприємств металургії.

Правові особливості.

1. Рівень виконання законодавства у регіоні. Дотримання законів сприяє сприятливому інвестиційному клімату,

збільшення кількості підприємств.

2. Рівень криміналізації у регіоні. Зростання кримінальних випадків у регіоні зменшує ймовірність здійснення кредитно-інвестиційної діяльності банків саме на цій території, оскільки є загрози як для банків, так і для позичальників.

3. Рівень тінізації економіки. Практично всі регіони певною мірою причетні до тіньової економіки. Зростання тіньового сектора та участь у ньому банків неминуче, що негативно впливає на довіру до банків.

4. Рівень корупції у регіоні. Зростання корупції гальмує розвиток підприємництва, зменшує довіру населення до керівництва регіону.

Всі ці особливості значно впливають на кредитно-інвестиційний потенціал. Найбільший вплив мають політичні, фінансово-економічні та організаційно-управлінські особливості.

Таким чином, для здійснення ефективної кредитно-інвестиційної

діяльності необхідно враховувати особливості регіонів, які впливають на функціонування банківських інститутів.

Перед кризою в регіонах України переважало споживче кредитуваннянаселення, переважно іпотечне - на придбання автомобілів та житла фізичними особами.

При цьому банки стали менше кредитувати виробників українських автомобілів та будівельних компаній. Це одна із головних причин кредитно-інвестиційної діяльності банків України. Тому держава має вживати належних заходів для підтримки власного товаровиробника при кредитуванні фізичних осіб. Тобто надавати пільгові кредититільки тоді, коли кредитні засобивитрачаються на придбання товарів національних

виробників.

Кожній території притаманні свої специфічні ознаки, чим викликані відмінності в кредитно-інвестиційному потенціалі кожного регіону.

Розглядаючи географічне розташування банківських організацій можна побачити, що більшість їх розташована у Києві та деяких великих містах.

Перше місце за кількістю розміщених банків займає Київ. Чому багато банків відкриваються у столиці? Існує кілька причин: у Києві знаходяться всі державні структури, які грають величезну роль забезпеченні господарську діяльність; Київ із початку утворення незалежної країни мобілізував основні фінансові потоки, що дуже важливо для банків; столиця України зібрала більшість головних офісів найбільших вітчизняних та іноземних компаній; у Києві є велика можливість впливу на всі регіони; населення столиці відрізняється від населення інших регіонів вищим рівнем особистих фінансів.

Друге місце за кількістю банків займає Дніпропетровськ. Цей регіон налічує 15 банків, з них найбільший – ПАТ "Приватбанк". Під час фінансової кризи лише один банк було ліквідовано. Причина створення банків у цьому місті полягає в тому, що це великий промисловий центр, який потребує об'ємних фінансових ресурсів.

На третьому місці місто Харків, де розташовано 11 банків. У тому числі один потужний банк. Пояснити наявність великої кількості

банківських інститутів можна тими самими чинниками, що й у Дніпропетровську. Регіону потрібні власні банківські інститути через наявність великих підприємствта економічних зв'язків з Росією.

Четверте місце у рейтингу регіонів належить Донецьку. У місті створено 10 банків, їх 2 ставляться до групи найбільших. Донецьк - велике місто, що відрізняється розвиненою промисловістю та економічними зв'язками з іншими країнами, зокрема з Росією. Під час фінансової кризи жодного банку не було ліквідовано.

На п'ятому місці – Одеса – 9 банків. Одеса не має великих банків, незважаючи на те, що це великий промисловий та транспортний центр. Навколо міста розташовано кілька морських портів, що забезпечують транспортні зв'язки з багатьма країнами світу.

Шосте місце за кількістю банків посідає Львів. У місті засновано 5 банків, серед яких один великий та один, який пройшов процедуру ліквідації під час фінансової кризи. Місто не має промислового значення, незважаючи на те, що тут знаходяться суттєві промислові підприємства.

Список літератури

1. Бабуріна, Н. А. Кредитно-інвестиційний потенціал банку: поняття та елементи / Н.А. Бабуріна // Вісник Тюменського державного університету. -2006. - №3. – С. 208 – 210 с.

2. Вєшкін, Ю. Г., Авагян, Г. Л. Економічний аналіз діяльності комерційного банку: навч. Допомога. - М.: Магістр, 2007.

3. Воробйов, Ю. М. Кредитування суб'єкта підприємництва в економічній регюні: монографія / Ю.М. Воробйов, К.А. Срібна. - Омферополь: Видавництво: «Доля», 2008. - 224 с.

4. Глушко, В. I. Фшансовий менеджмент у банку: Навч. поаб. – Кив: ВД «Слово», 2004. – 296 с.

5. Кочетов, В. М. Забезпечення фшансово! стшкосп сучасного комерційного банку: теоретико-методичні аспекти: монографія / В.М. Кочетів. – К.: КНЕУ, 2002. – 238 с.

6. Лаврушін, О. І. Гроші, кредит, банки. - 1-е вид. - 1998 р.

7. Лаврушіна, О. І. Банківська система у сучасній економіці: навчальний посібник »/колектив авторів; за ред. проф.. - 2-ге вид., стер. – М.: КНОРУС, 2012. – 360 с.

8. Новікова, А. І. Практичні підходи до реформування банківської системи в Російській Федерації // Молодий вчений. – 2013. – №7. -С. 225-228.

9. Заснують показники дальності банів України. -Електронний ресурс]. - Режим доступу:

http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=368 07&cat_id=36798 (дата звернення: 17.05.2015).

10. Орлова, Н. Є. Злиття та поглинання як інструмент диверсифікованого зростання комерційних банків / Н.Є. Орлова / / Банківська справа. – 2000. – №1. -С. 128 – 132.

1. Baburin, N. A. Credit and investment potential of bank: concept and elements / N. A. Baburin // Bulletin of Tyumen State University. 2006. №3. Pp. 208-210.

2. Veshkin, G., Avagyan, G. L. Economic analysis of commercial bank activity: Textbook. Guide. M. Masters, 2007.

3. Воробьев, Ю. Кредитування суб'єктів pidpriemnitstva в економіці регіону: monograph / Y. M. Vorobyov, K. A. Sribna. Simferopol: Vidavnitstvo «Share», 2008. 224 p.

4. Glushko, V. I. Financial management at the bank: Navch. posib. Singapore: VD "Word", 2004. 296 p.

5. Кохетов, В. М. Financial sustainability of modern commercial Bank: теоретичні і методичні аспекти: monograph: monograph / V. M. Kochetov. K.: KNEU, 2002. 238 p.

6. Lavrushin, O. I. Money, credit, banks. - 1-е izd. -1998.

7. Lavrushina, O. I. Банківська система в сучасній економіці: manual / group of uthors; ed. prof... 2nd ed. M.: KNORUS, 2012. 360 p.

8. Novikov, A. I. Практичні пристосування до реформування банківської системи в Російській Федерації // Young scientist. 2013. №7.P. 225-228.

9. Main indicators of activities of Ukrainian banks. -. - Access mode: http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=368 07&cat_id=36798 (date of access: May 17, 2015).

10. Orlova, N. E. Mergers і пристосування як інструмент для diversified зростання комерційних банків / NE Orlov / / Banking. 2000. №1. Pp. 128-132.

Костровець Лариса Борисівна, ректор, д. е. н., доцент

Кірізлєєва Аліса Салаватівна, доцент кафедри фінансових послуг та банківської справи, к. е. н., доцент

Larisa B. Kostrovets, Ректор, доктор економічних наук, Associate Professor

Alisa S. Kirizleeva, PhD in Economics, Associate Professor, Department of Financial Service and Banking