Kamatna stopa. Kolika je maksimalna kamatna stopa koju banka može postaviti na kredit odobren pojedincu? Što određuje visinu bankovnih kamata?

Nisu svi zajmovi i krediti jednaki. Razumijevanje načela za izračun mjesečnih rata zajma, uključujući ukupni iznos kamata koje ćete u konačnici morati platiti za korištenje posuđenih sredstava, vrlo je korisno pri odabiru uvjeta zajma koji su idealni za vas. Izračunavanje točnog iznosa zahtijeva neke izračune pomoću prilično složene formule, ali ovaj se postupak može pojednostaviti ako koristite funkcionalnost programa Excel.

Koraci

Proučavanje osnovnih informacija o planiranom kreditu

Unesite podatke o kreditu u kalkulator zajma kako biste brzo izračunali otplatu kamata na mreži. Izračun plaćanja kamata nije ograničen na jednostavne izračune. No, srećom, brza internetska pretraga za "kalkulator zajma" omogućit će vam da jednostavno izračunate redoviti iznos otplate anuiteta za zajam, sve dok znate početne uvjete zajma koje treba unijeti u kalkulator.

Saznajte svoju kamatu na kredit prije uzimanja kredita. Kamatna stopa određuje trošak korištenja posuđenih sredstava. Također čini osnovu za izračun ukupnog iznosa kamata koje ćete platiti zajmodavcu tijekom cijelog trajanja kredita. Vaša je prednost da kamatna stopa bude što niža. Čak i razlika od 0,5% može predstavljati veliku količinu novca. Ako se odlučite za manje otplate zajma, možda ćete morati produžiti rok zajma, prihvatiti višu kamatu (zbog povećanog rizika za zajmodavca) i platiti više kamate, ali time smanjiti financijski teret za svoj mjesečni proračun. Ovu opciju kreditiranja preferiraju ljudi s manjom ušteđevinom i oni čija plaća uvelike ovisi o bonusima i provizijama. Ipak, preporučamo da pokušate pronaći opciju kredita u kojoj kamata na kredit neće prelaziti 10%. Trenutno u Rusiji kamatne stope na različite vrste kredita u prosjeku variraju unutar sljedećih granica:

Saznajte učestalost obračunavanja kamata na kredit. Tehnički govoreći, učestalost uračunavanja određuje iznos kamate koja se plaća zajmodavcu. Što se kamate češće nakupljaju, to ćete više platiti, budući da ćete zapravo imati manje vremena da otplatite kamate i spriječite njihovo nakupljanje. Na primjer, ako ste uzeli zajam u iznosu od 100.000 rubalja po povlaštenoj stopi od 4% godišnje, tada bi ukupni iznos plaćanja zajma mogao biti različit pri različitim stopama obračunavanja kamata:

• po godišnjem obračunu- 110.412,17 rubalja;
• kada se naplaćuje mjesečno- 110512,24 rubalja;
• s dnevnim obračunom- 110521,28 rub.

1. Iskoristite duže rokove zajma da plaćate manje iznose svaki mjesec, uz razumijevanje da ćete na kraju platiti više. Rok trajanja kredita određuje razdoblje tijekom kojeg ste suglasni vratiti kredit. Opet, uvjeti zajma ovise o određenim vrstama zajmova i trebali biste sami odabrati opciju zajma gdje će uvjeti otplate odgovarati vašim potrebama. Ako niste sigurni da ćete moći otplatiti kraći kredit s većim mjesečnim iznosom otplate, uvijek možete odabrati dugoročniji kredit s nižim mjesečnim ratama, ali većim ukupnim iznosom. Duži rok zajma obično znači povećanje ukupnog iznosa plaćene kamate, ali omogućuje niže mjesečne otplate zajma. Recimo da ste uzeli kredit za automobil u iznosu od 200.000 rubalja uz 5% godišnje. Iznos mjesečnih anuitetskih plaćanja za različite uvjete kredita bit će sljedeći:

   Ručni obračun kamata

   1. Naučite formulu za izračun složenih kamata. Unatoč dostupnosti ogromnog broja online kalkulatora za izračun plaćanja i kamata na zajmove, razumijevanje principa ovih izračuna igra važnu ulogu u donošenju informirane odluke o zajmu. Da biste izračunali otplate i kamate na zajam, morate koristiti matematičku formulu koja izgleda ovako: Plaćanje = iznos glavnice zajma ∗ i (1 + i) n (1 + i) n − 1 (\displaystyle (\text(Payment))=(\text(iznos glavnice zajma))*(\frac (i(1+ i)^(n))((1+i)^(n)-1))) ,

      • gdje "i" predstavlja kamatnu stopu, a "n" je broj plaćanja kredita.
      • Kao i većina drugih financijskih formula, ova formula samo na površini izgleda tako zastrašujuće, ali zapravo izračuni za nju nisu tako komplicirani. Jednom kada shvatite kako uključiti svoje podatke u formulu, izračunavanje mjesečnih uplata bit će jednostavno.

   2. Prilagodite svoju kamatnu stopu učestalosti plaćanja kredita. Prije zamjene brojeva u formulu, prilagodite kamatnu stopu "i" učestalosti otplate kredita.

      Odredite ukupan broj plaćanja kredita. Da biste saznali koji broj zamijeniti "n" u formuli, morate izračunati ukupan broj plaćanja kredita koje ćete morati izvršiti tijekom cijelog trajanja kredita.

      Izračunajte iznos mjesečnog anuiteta. Da biste saznali mjesečnu otplatu zajma, sve što trebate učiniti je uključiti podatke u formulu. Nadolazeći izračuni mogu izgledati komplicirani, ali ako budete djelovali korak po korak, brzo ćete se nositi s izračunima i saznati rezultat. Ispod su detaljni izračuni iznosa mjesečne uplate za gornji primjer.

      • Nastavljajući gore navedeni primjer, pretpostavimo da je početni iznos kredita 100 000 rubalja. U ovom slučaju, formula sa zamijenjenim podacima izgledat će ovako: 100000 ∗ 0 , 00375 (1 + 0 , 00375) 3 60 (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,00375(1+0,00375)^(3)60) ((1+ 0,00375)^(3)60-1)))
      • 100000 ∗ 0 , 00375 (1 , 00375) 3 60 (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,00375(1,00375)^(3)60)((1+ 0,00375)^( 3)60-1)))
      • 100000 ∗ 0 , 00375 (3 , 84769....) (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,00375(3,84769....))((1 +0,00375)^ (3)60-1)))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,01442.....)((1+0,00375)^(3 )60-1 )))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... (1 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,01442.....)((1,00375)^(3)60-1 )))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... 3 , 84769..... − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,01442.....)(3,84769.....-1) ))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... 2 , 84769..... (\displaystyle 100000*(\frac (0,01442.....)(2,84769.....)))
      • 100000 ∗ 0,00506685..... = 506,69 (\displaystyle 100000*0,00506685.....=506,69)
      • 506,69 rublja- Ovo je vaša mjesečna rata kredita.

   3. Izračunajte ukupnu kamatu na kredit. Sada kada znate iznos mjesečnih rata, možete saznati iznos kamata koje ćete morati platiti tijekom cijelog trajanja kredita. Ukupan broj uplata pomnožite s iznosom mjesečne uplate. Zatim od rezultata oduzmite izvorni iznos kredita.

      • Koristeći gornji primjer, pomnožili biste 506,69 s 360 i dobili biste 182408 rubalja. Ovo je ukupni iznos plaćanja zajma tijekom cijelog trajanja.
      • Od ovog iznosa oduzmite izvornih 100.000 rubalja kredita i ostaje vam 82408 rubalja. Posljednja vrijednost odražava iznos kamata koje ćete morati platiti za korištenje kredita.

   Izračunajte isplate kamata koristeći Excel

   1. Unesite glavnicu kredita, rok i kamatnu stopu u jedan stupac u proračunskoj tablici programa Excel. Ako podatke o iznosu kredita, roku kredita i kamatnoj stopi unesete u zasebne ćelije u Excel tablici, program će vam pomoći u daljnjem izračunu mjesečnih rata. Dalje u tekstu, radi praktičnosti, razmotrit ćemo sljedeći primjer.

      • Iznos kredita je 100.000 rubalja. Rok otplate kredita je 30 godina, a kamata 4,5% godišnje.

   2. Unesite izvorni iznos kredita s minusom. Excel bi ovu brojku trebao tretirati kao vaš dug. Da biste to učinili, treba ga učiniti negativnim i, osim minusa i samih brojeva, više ne unositi nikakve znakove koji označavaju valutu.

      • -100000 - iznos glavnice kredita.

   3. Navedite broj otplata kredita. Ukoliko želite, rok kredita možete navesti u godinama bez preračunavanja u mjesece, ali tada će se obračun vršiti na temelju godišnjeg obračuna kamata, a ne mjesečnog. A budući da se zajmovi obično isplaćuju mjesečno, potrebno je pomnožiti rok zajma s 12 mjeseci kako biste izračunali ukupan broj mjesečnih otplata. Zabilježite rezultat u donju ćeliju.

      • -100000 - iznos glavnice kredita.
      • 360 - broj otplata kredita.

   4. Pretvorite kamatnu stopu prema broju otplata kredita godišnje. U ovom primjeru znamo godišnju kamatnu stopu koja vrijedi za cijelu godinu. Međutim, otplate kredita moraju se vršiti mjesečno, pa morate saznati mjesečnu kamatnu stopu. Budući da stopa od 4,5% iznosi 12 mjeseci, jednostavno je podijelite s 12 da biste izračunali mjesečnu kamatnu stopu. Nakon što završite s izračunima, svakako izrazite postotke kao decimalne brojeve.

      Upotrijebite funkciju "=PLT()" za izračun plaćanja anuiteta zajma. Excel sadrži gotovu formulu za izračun mjesečnih kamata na kredit. Da biste izvršili izračune, samo trebate unijeti svoje podatke u njega. Pritisnite praznu ćeliju tablice, a zatim pronađite traku formule da biste ručno unijeli formulu u ćeliju. Nalazi se na alatnoj traci neposredno iznad tablice desno od gumba s oznakom "fx". Pritisnite redak i počnite upisivati ​​funkciju u njega "=PLT("

   5. Unesite argumente funkcije ispravnim redoslijedom. U zagradi navedite podatke potrebne za izračun isplate anuiteta, odvajajući ih točkom i zarezom. U gornjem primjeru nakon naziva funkcije potrebno je unijeti sljedeće: "(kamatna stopa; broj razdoblja; početni iznos kredita; 0)".

      • Za gornji primjer, potpuni unos ćelije trebao bi izgledati ovako: "=PLT(0,00375;360;-100000;0)".
      • Zadnji argument mora biti nula. Kaže da bi do kraja svih plaćanja saldo poravnanja trebao biti nula.
      • Ne zaboravite zatvoriti zagrade nakon unosa argumenata.

   6. Pritisnite tipku "Enter" kako bi se u ćeliji prikazao rezultat izračuna anuiteta. Ako ste ispravno unijeli sve argumente funkcije, rezultat izračuna pojavit će se u odgovarajućoj ćeliji tablice.

      • U primjeru koji razmatramo to će biti iznos 506,69 rublja. Upravo toliko iznosi mjesečna rata ovog kredita.
      • Ako u ćeliji vidite pogrešku "#BROJ!" ili neki drugi netočan rezultat, to znači da ste netočno unijeli funkciju ili njene argumente. Još jednom provjerite redak unosa i pokušajte ispraviti pogreške.

   7. Izračunajte ukupne otplate kredita množenjem mjesečne rate s ukupnim brojem uplata. Da biste saznali ukupni iznos otplate zajma, trebate samo pomnožiti mjesečnu otplatu s brojem uplata tijekom cijelog trajanja kredita.

      • U ovom primjeru množenje 506,69 s 360 daje 182408 rubalja. Ovo je ukupni iznos plaćanja kredita tijekom cijelog trajanja kredita.

   8. Izračunajte ukupni iznos kamata smanjenjem ukupnih plaćanja kredita za izvorni iznos kredita. Ako želite saznati koliku ćete kamatu morati platiti za korištenje kredita, morate izvršiti jednostavnu operaciju oduzimanja. Smanjite ukupne otplate kredita za izvorni iznos kredita.

      • U primjeru koji se razmatra, potrebno je oduzeti 100.000 rubalja od 182.408 rubalja. Kao rezultat ćete dobiti 82408 rub. Ovo je ukupni iznos kamata za cijelo razdoblje kredita.

   Obračunska tablica za automatski obračun kamata

   Tablica u nastavku objašnjava kako izračunati isplate kamata na temelju bilo kojeg parametra u Excelu, Google tablicama ili nekom drugom programu za proračunske tablice. Samo ga ispunite svojim podacima. Imajte na umu da gdje je naznačeno F x = (\displaystyle Fx=), unos treba izvršiti kroz redak za unos formule iznad tablice s desne strane gumba "Fx". Kombinacije slova i brojeva (A2, C1 i tako dalje) odgovaraju oznakama određenih ćelija u Excelu i aplikaciji Google tablice.

   Primjer tablice za izračun isplate anuiteta

   	A	B	C	D
   1	[Iznos glavnice kredita]	[Ukupan broj uplata]	[Godišnja postotna stopa]	[Mjesečna kamata]
   2	S minusom iznos kredita (-100000)	Ukupan broj uplata u mjesecima (360)	Godišnja postotna stopa kao decimalna (0,05)	Mjesečna kamatna stopa (podijelite godišnju stopu s 12)
   3			Mjesečna plaća	FX=PLT(D2;B2;A2;0). NAPOMENA: Posljednji argument formule je nula.
   4			Ukupni iznos uplate	FX=PROIZVOD(D3,B2)
   5			Ukupna kamata na kredit	FX=SUM(D4;A2)

   • Razumijevanje načela izračuna plaćanja kredita omogućuje vam da uklonite neprikladne mogućnosti kreditiranja i odaberete točno one uvjete koji vam stvarno odgovaraju.
   • Ako imate varijabilna primanja, vjerojatno je najbolji izbor zajam koji nije nužno s najnižom kamatnom stopom, ali s dužim rokom zajma te rjeđim i manjim otplatama, iako ćete ukupno morati platiti više kamate. .
   • Ako imate dobra redovita primanja koja vam ostavljaju dosta raspoloživih sredstava, vjerojatno bi bilo mudrije uzeti kredit s povoljnom kamatnom stopom, s kraćim rokom is većim mjesečnim otplatama, jer ćete tako smanjiti ukupnu iznos kamate tijekom cijelog trajanja kredita.

   Upozorenja

   • Često zajmovi s minimalnom kamatnom stopom nisu najisplativiji u odnosu na ukupni iznos plaćanja. Uz poznavanje načela izračuna otplate kredita, moći ćete brzo procijeniti stvarne troškove korištenja posuđenih sredstava, koje ćete u konačnici morati platiti.

   Izvori

   1. http://www.interest.com/home-equity/calculators/monthly-payment-calculator/
   2. http://www.investopedia.com/terms/i/interestrate.asp
   3. https://www.sravni.ru/avtokredity/calculator/?productType=15&isPeriodChanged=¤cy=1&IsInitialAmountInPercents=0&IsRetirees=false&CreditSubTypes=0&amount=1000000&initialAmount=300000&period=3-0-0&solvencyProof=127&bankGroup Id =0&showAll=false&selectedBankId=false&orderBy=0&term=

Položeno na depozitni račun.

Banka je organizacija čiji se glavni prihod sastoji od razlike između cijene privlačenja i plasiranja financijskih sredstava. Istodobno, cijenu novca, kao i svakog drugog proizvoda s ekonomskog gledišta, određuju ponuda i potražnja.

Kamatne stope na depozite ovise o sljedećim glavnim pokazateljima:

• makroekonomska situacija. Ako je gospodarstvo u procvatu, onda je potražnja za kreditnim sredstvima veća. Kao rezultat toga, kamatne stope na depozite rastu. Naprotiv, ako gospodarstvo uđe u recesiju, tada se smanjuje potražnja za novcem: smanjuje se kreditiranje potrošača, pada proizvodnja. Kao rezultat toga, banke su prisiljene smanjiti kamate na depozite.

Ključni pokazatelji pri određivanju stopa su stopa inflacije i stabilnost nacionalne valute. Što je niža stopa inflacije i stabilnija rublja, banke s nižom kamatnom stopom mogu obnoviti svoje resurse. Destabilizacija situacije dovodi do povećanja kamata na depozite.

Pritom, utjecaj ima ne samo trenutna situacija na međunarodnom ili domaćem tržištu, već i očekivanja promjena u makroekonomiji, budući da financijeri vode računa o vremenu prikupljanja i plasiranja sredstava;

• likvidnosti i ponude novca u zemlji. Nedostatak novca dovodi do povećanja troškova kreditnih sredstava i, sukladno tome, visoke stope na bankovne depozite. Primjerice, ako se država veliko zadužuje na domaćem tržištu, to dovodi do tzv. sterilizacije novčane mase, odnosno do smanjenja ponude novca, a time i do povećanja kamata. stope na depozite. Naprotiv, emisija novca, kao i davanje kredita od strane Centralne banke bankarskom sektoru, povećava ponudu na tržištu i smanjuje stope.

Na kamate na depozite značajno utječe opće stanje financijskog sektora i likvidnost bankovnog sustava. Svaka poslovna banka samostalno određuje koga će kreditirati i na koji rok. Istodobno se događaju situacije kada u određenom vremenskom razdoblju financijski sustav u cjelini osjeti manjak sredstava koja se kasnije moraju vratiti prilikom otplate kredita. U takvim trenucima kamatne stope rastu;

• Vladina uredba. Unatoč činjenici da Središnja banka i država u cjelini nemaju izravan zakonodavni utjecaj na visinu kamatnih stopa na depozite, taj utjecaj može biti neizravan. Tako je moguće mijenjati stopu refinanciranja, oporezivanje dohotka od depozita u kreditnim institucijama te korištenje drugih sredstava vođenja monetarne politike.

Regulatorna tijela također mogu poduzeti neekonomske mjere za utjecaj na kamatne stope, na primjer, pokretanje inspekcija kreditnih institucija koje plaćaju previše na depozite;

• mikroekonomski faktori. Osim općih pokazatelja za gospodarstvo i financijski sektor zemlje, visina kamata na depozite odražava i stanje svake banke pojedinačno. Dakle, ako kreditna institucija uđe, primjerice, na tržište POS kreditiranja i pojavi se sve više novih klijenata, tada nudi veću kamatu na depozite nego u normalnim uvjetima. Odnosno, kamatna stopa na depozite može izravno ovisiti o sposobnosti banke da poveća svoj kreditni portfelj io potražnji za resursima od strane klijenata.

Za kreditnu instituciju na visinu kamatnih stopa utječe i njezina likvidnost, odnosno omjer vremena prikupljanja sredstava i vremena na koje se plasiraju. U slučaju nedovoljne likvidnosti, a još više kada prijeti takozvani cash gap, banke su spremne platiti više na depozite.

Dakle, visinu kamatnih stopa na depozite određuje čitav niz vanjskih i unutarnjih komponenti banke. Istodobno, konkurencija između kreditnih institucija dovodi do postupnog izjednačavanja kamatnih stopa. Trenutna situacija na tržištu bankarskih stopa može se pronaći u specijaliziranom odjeljku "Depoziti" na web stranici Banki.ru.

Pri obračunu kamate deponentu i pri usporedbi isplativosti depozita potrebno je voditi računa o režimu isplate kamate. Učestalost plaćanja kamata utvrđuje se ugovorom. To može biti paušalna uplata na kraju razdoblja depozita kada se vrati glavnica. Banke također nude depozite s periodičnim plaćanjem kamata - godišnjim, kvartalnim ili mjesečnim. Povremeno postoje depoziti čak i sa dnevnim plaćanjem kamata. Periodična plaćanja mogu se vezati ili za datum otvaranja depozita ili za kalendarska razdoblja - na primjer, obračun će se izvršiti prvog kalendarskog (ili prvog radnog) dana u mjesecu ili kvartalu. Kod periodičnog plaćanja bitan je smjer plaćanja kamata. Plaćena kamata može se slati na tekući ili kartični račun klijenta (u tom slučaju klijent slobodno raspolaže obračunatom kamatom) ili pribrajanjem glavnici depozita. Štoviše, u narednim razdobljima kamata će se obračunavati na iznos depozita uvećan za plaćenu kamatu. Rezultirajuća plaćanja na takve depozite - s kapitalizacijom kamata - bit će veća u usporedbi s opcijom kada se obračun dogodi jednom, na dan isteka.

U pravilu, u slučaju prijevremenog raskida ugovora o depozitu na inicijativu deponenta, banka ponovno obračunava kamate prema prihvaćenoj stopi depozita po viđenju ili po povlaštenim stopama za prijevremeni raskid, ako su takve predviđene Zakonom o depozitu. sporazum.

Kako pravilno odrediti u ugovoru o radu iznos postotka bonusa (npr. 10%) za rad u područjima koja su jednaka kotarima Kr. Sjeverno.

Odgovor

U ugovoru o radu može biti navedeno: "Postotak povećanja plaće za radni staž na krajnjem sjeveru isplaćuje se u skladu sa zakonom." To se objašnjava činjenicom da je visina bonusa regulirana zakonom i ne može se mijenjati ugovorom o radu.

Također možete navesti: "Za radno iskustvo na krajnjem sjeveru plaća se postotak povećanja plaća od 10%." Istodobno, iznos postotne premije mora odgovarati iznosu utvrđenom zakonom. Također, kada se promijeni veličina postotka povećanja, bit će potrebno sklopiti dodatni sporazum uz ugovor o radu (vidi).

Za više detalja o tome pogledajte materijale u obrazloženju.

Obrazloženje za ovu poziciju navedeno je u nastavku u materijalima „Odvjetničkog sustava“ .

« Kako odrediti veličinu postotka bonusa za rad na krajnjem sjeveru

Iznos postotka bonusa za rad na krajnjem sjeveru ovisi o:

• iz područja u kojem zaposlenik radi;
• o dobi zaposlenika;

• o trajanju njegova rada (boravaka) u datoj regiji.

To proizlazi iz odredaba članka 317. Zakona o radu Ruske Federacije, stavka 16. Uputa odobrenih naredbom Ministarstva rada RSFSR-a od 22. studenog 1990. br. 2, stavka 6. Uputa odobrenih naredbom Ministarstva rada RSFSR-a od 22. studenog 1990. br. 3, naredbe Vlade RSFSR-a od 26. prosinca 1991. br. 199-r.

Na primjer, u regijama krajnjeg sjevera ne isplaćuju se bonusi tijekom prvih šest mjeseci rada. U područjima izjednačenim s regijama krajnjeg sjevera, bonusi na plaću počinju se isplaćivati ​​nakon godinu dana rada (članak 16. Upute, odobren naredbom Ministarstva rada RSFSR-a od 22. studenog 1990. br. 2). Za više informacija o iznosima postotnih dodataka pogledajte tablicu.

Zaposlenici mlađi od 30 godina imaju pravo na uvećanu nagradu. Međutim, kako bi iskoristili povećani postotak povećanja, moraju živjeti u odgovarajućoj regiji najmanje godinu dana (članak 16. Upute, odobren naredbom Ministarstva rada RSFSR-a od 22. studenog 1990. br. 2).

Posebna pravila za izračun naknada za kamate mogu se utvrditi u industrijskim sporazumima. Međutim, takvi su sporazumi obvezujući za komercijalne organizacije samo ako im se pridruže (članak 48. Zakona o radu Ruske Federacije). Na primjer, zaposlenici u industriji ugljena mlađi od 30 godina imaju pravo na povlašteni postupak za izračun bonusa. Za razliku od opće procedure, oni imaju pravo na bonus od prvog dana rada. Međutim, da bi to učinili, takvi zaposlenici moraju živjeti na krajnjem sjeveru (ekvivalentna područja) najmanje pet godina. To je navedeno u stavku 3.2.9 Federalnog industrijskog sporazuma o industriji ugljena za 2010.-2012.

Prilikom izračuna veće naknade za kamate, pridržavajte se općeg maksimalnog ograničenja u toj regiji. Odnosno, u regijama krajnjeg sjevera ne može se naplatiti bonus veći od 100 ili 80 posto zarade. A u područjima izjednačenim s regijama krajnjeg sjevera - više od 50 posto (za više detalja pogledajte tablicu).

Takva su pravila predviđena stavkom 16. Upute odobrenog naredbom Ministarstva rada RSFSR-a od 22. studenog 1990. br. 2 i stavkom 6. Upute odobrenog naredbom Ministarstva rada RSFSR-a od 22. studenoga 1990. br.3.

Iskustvo za bonus

Ovisi li bonus za rad na krajnjem sjeveru o radnom stažu zaposlenika u ovoj regiji?

Postotak povećanja ne ovisi samo o regiji i dobi zaposlenika, već io njegovom radnom iskustvu u određenoj regiji (članak 317. Zakona o radu Ruske Federacije). Duljina radnog staža koja daje pravo na bonuse utvrđuje se u kalendarskim danima rada u odgovarajućoj regiji prema načelu obračuna. Prekidi u radu i njihovo trajanje, kao i razlozi za prestanak radnog odnosa ne utječu na postupak izračuna radnog staža. To proizlazi iz odredaba stavka 1. Odluke Vlade Ruske Federacije od 7. listopada 1993. br. 1012 i ustaljene sudske prakse, čiji je opći pristup iznesen u reviziji Vrhovnog suda Ruske Federacije Federacije od 26. veljače 2014. godine.

Duljina radnog staža za dobivanje postotnog povećanja određena je radnom knjižicom ili potvrdama koje izdaju organizacije* (čl. 33 Uputa odobrenih naredbom Ministarstva rada RSFSR-a od 22. studenog 1990. br. 2, klauzula 28 Uputa odobrenih naredbom Ministarstva rada RSFSR-a od 22. studenog 1990. br. 3).

Za smjenske radnike koji rade na krajnjem sjeveru i sličnim područjima, radni staž uključuje:

• stvarno vrijeme (kalendarski dani) smjene u regijama krajnjeg sjevera i njima ekvivalentnim područjima;
• stvarni dani putovanja (predviđeni rasporedom smjenskog rada) od mjesta okupljanja (mjesta organizacije koja organizira rad) do mjesta rada i natrag.

Takva pravila utvrđena su člankom 302. Zakona o radu Ruske Federacije.

Kako izračunati bonus za rad na dalekom sjeveru

Bonus se obračunava od dana kada zaposlenik stekne pravo na njega. Za zaposlenike s nepunim radnim vremenom koji rade u organizaciji, obračunajte postotak bonusa za radni staž u regijama krajnjeg sjevera na isti način kao i ostali zaposlenici (3. dio članka 285. Zakona o radu Ruske Federacije).

Primijenite bonus na stvarnu plaću zaposlenika, uključujući naknade za radni staž i na temelju rezultata rada za godinu, predviđenih sustavom nagrađivanja. Nemojte primijeniti nadoplatu*:

• na regionalni koeficijent;
• za isplate na temelju prosječnih primanja, na primjer, godišnji odmor, isplata službenih putovanja itd.;
• za financijsku pomoć;
• za isplate koje su jednokratne poticajne naravi i nisu određene sustavom nagrađivanja (nagrade za obljetnice, blagdane i sl.).

Ovaj pristup potvrđuje stavak 19. Upute odobrene naredbom Ministarstva rada RSFSR-a od 22. studenog 1990. br. 2, stavak 7. Upute odobrene naredbom Ministarstva rada RSFSR-a od 22. studenoga , 1990. br. 3, stavak 1. pojašnjenja odobrenog rezolucijom Ministarstva rada Rusije od 11. rujna 1995. br. 49 i odlukama Vrhovnog suda od 1. prosinca 2015. br. AKPI15-1253 i 17. srpnja , 2000 Broj GKPI00-315.

Ako se bonusi isplaćuju na temelju rezultata rada za bilo koje razdoblje, iznos ovog bonusa za izračun dodataka raspoređuje se po mjesecima izvještajnog razdoblja razmjerno odrađenom vremenu. Ova raspodjela je neophodna za točan izračun sjevernog bonusa na iznos premije. Prilikom izračuna bonusa na iznos bonusa za tromjesečje, pola godine itd. vodite se sljedećim. Primijeniti iznos premije koji je utvrđen za mjesec izvještajnog razdoblja na koji se iznos premije odnosi.

Ovaj postupak za izračun bonusa utvrđen je stavkom 19. Upute, odobrenog naredbom Ministarstva rada RSFSR-a od 22. studenog 1990. br. 2, i stavkom 7. Upute odobrene naredbom Ministarstva rada RSFSR-a od 22. studenog 1990. br. RSFSR od 22. studenog 1990. br. 3.”

DOI: https://doi.org/10.15688/lc.jvolsu.2017.3.15

UDK 34.466.3 LBC 67.304.1

KAMATNA STOPA IZ UGOVORA O KREDITU U SVJETLU SUDSKE PRAKSE

Irina E. Mikheeva

O.E. Moskovsko državno pravno sveučilište Kutafin (MSLA), Moskva, Ruska Federacija

Igor A. Ostapenko

Volgogradsko državno sveučilište, Volgograd, Ruska Federacija

Uvod: uvjet o kamatnoj stopi na kredit bitan je za ugovor o kreditu. Građansko zakonodavstvo ne propisuje zahtjeve o najvišoj kamatnoj stopi po ugovoru o kreditu, što u praksi dovodi do sporova. Cilj studije su pravni presedani primjene ruskog zakonodavstva o kamatama prema ugovoru o kreditu i promjena kamatne stope kako sporazumom stranaka tako i jednostrano. Metode: metodološki okvir za ovo istraživanje čini skup znanstvenih metoda među kojima glavno mjesto zauzimaju metoda analize i poredbenopravna metoda. Rezultati: utemeljeno u radu stajalište autora temelji se na zakonodavstvu i sudskoj praksi.Autor zaključuje da uvjet o visini kamatne stope može biti poništen od strane suda ako se kamatna stopa značajno razlikuje od tržišnih uvjeta zbog nepovoljnost takvog stanja.

Pravna priroda podignute kamate ovisi o tome po čemu je kamata podignuta, a koja pod određenim uvjetima može poslužiti kao obveza ili nova naknada za kredit.

Zaključci: Zakon predviđa pravo kreditne institucije da jednostrano podigne kamatnu stopu u slučajevima predviđenim ugovorom, međutim, novoutvrđena kamatna stopa treba biti u skladu s načelima dobre vjere i razumnosti; osim toga, banka mora dokazati razloge zbog kojih razmatra mogućnost jednostrane promjene kamatne stope.

Ključne riječi: kamatna stopa, promjena kamatne stope, kreditne institucije, zajmoprimci, nepovoljnost, tržišni uvjeti.

UDK 34.466.3 BBK 67.304.1

VELIČINA KAMATNE STOPE IZ UGOVORA O ZAJMU U SVJETLU SUDSKE PRAKSE

Irina Evgenievna Mikheeva

Moskovsko državno pravno sveučilište nazvano po. O.E. Kutafina (MSAL),

^ Moskva, Ruska Federacija

Igor Anatolijevič Ostapenko

C Volgogradsko državno sveučilište, Volgograd, Ruska Federacija

n Uvod: uvjet o visini kamate za korištenje kredita bitan je za ugovor o kreditu. Građansko zakonodavstvo ne utvrđuje zahtjeve za najvišu kamatnu stopu prema ugovoru o kreditu, što dovodi do kontroverznih situacija u praksi. ® Svrha studije je sudska praksa primjene odredaba važećeg ruskog zakonodavstva o kamatama prema ugovoru o kreditu, mijenjajući kamatnu stopu kako sporazumom stranaka tako i jednostrano. Metode: metodološku osnovu ovog rada 2 čini skup metoda znanstvenih spoznaja među kojima glavno mjesto zauzimaju metode ® analize i komparativnopravne. Rezultati: temelji se autorov stav potkrijepljen u radu

zakonodavstvo i sudsku praksu. Autor zaključuje da se uvjet o visini kamatne stope može sudski poništiti ako kamatna stopa bitno odstupa od tržišnih uvjeta, zbog robovanja takvom uvjetu.

Pravna priroda povećanja kamate ovisi o osnovi po kojoj je došlo do povećanja kamate, što može poslužiti kao mjera odgovornosti ili nova naknada za korištenje kredita pod određenim uvjetima.

Zaključci: Zakon predviđa pravo kreditne institucije da jednostrano poveća kamatnu stopu u slučajevima predviđenim ugovorom, međutim, novoutvrđena kamatna stopa mora biti u skladu s načelima dobre vjere i razumnosti, osim toga banka mora dokazati razloge s kojima povezuje mogućnost jednostrane promjene kamatne stope.

Ključne riječi: kamatna stopa, promjena kamatne stope, kreditne organizacije, zajmoprimci, ropstvo, tržišni uvjeti.

Uvod

Visina kamata za korištenje kredita sukladno čl. 809, 819 Građanskog zakonika Ruske Federacije utvrđuje se sporazumom stranaka ugovora o zajmu.

U isto vrijeme, kako je početkom prošlog stoljeća primijetio A.E. Worms, “visina ugovornih kamata nije zakonom ograničena” (citirano prema:). Do sada "suvremeno rusko građansko zakonodavstvo ne predviđa nikakva ograničenja maksimalnog iznosa kamata i, sukladno tome, posljedice uspostavljanja visoke kamatne stope."

Sukladno tome, ugovorne strane mogu ugovoriti bilo koju maksimalnu kamatnu stopu za korištenje kredita. Istovremeno, s obzirom da su kreditne institucije profesionalni sudionici ovih pravnih odnosa, u praksi su moguće zlouporabe s njihove strane.

Unatoč nepostojanju izravnih ograničenja visine kamate u zakonodavstvu, posljednjih godina u sudskoj praksi se ustalio stav da se visina kamate po ugovoru o kreditu mora ugovoriti uzimajući u obzir tržišnu vrijednost kamate. stopa.

Zahtjevi za tržišnu kamatnu stopu

Kamatnu stopu treba odrediti uzimajući u obzir tržišne uvjete, kako je navedeno u stavku Plenuma Vrhovnog suda Ruske Federacije. 2. stavak 14. Dekreta od 22. studenog 2016. br. 54 „O nekim pitanjima

izmjene općih odredbi Građanskog zakonika Ruske Federacije o obvezama i njihovom ispunjenju” (u daljnjem tekstu Rezolucija Vrhovnog suda Ruske Federacije br. 54). Ako kreditne institucije ne ispune ovaj zahtjev, postoji rizik da će biti uskraćene za naplatu viška kamata na sudu.

Kamatna stopa, čija se veličina značajno razlikuje od tržišne stope, može ukazivati ​​na uspostavljanje izuzetno nepovoljnih uvjeta ovog ugovora za tužitelja (zajmoprimca) i porobljavanje ugovora o kreditu. Porobljivačka transakcija može se proglasiti nevažećom.

U Informativnom pismu predsjedništva Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 10. prosinca 2013. br. 162 „Pregled prakse primjene članaka 178. i 179. Građanskog zakonika Ruske Federacije od strane arbitražnih sudova“, navodi se Zaključeno je da se odredbe o ropstvu transakcije primjenjuju na građane koji obavljaju djelatnost bez osnivanja pravne osobe, unatoč činjenici da je priroda njihove djelatnosti, kao i djelatnosti gospodarskih društava, povezana s poduzetničkim rizikom. Kako je sud istaknuo, "u skladu s člankom 179. Građanskog zakonika Ruske Federacije, elementi utvrđeni za proglašavanje transakcije nevažećom kao porobljavajućom uključuju sklapanje transakcije pod izrazito nepovoljnim uvjetima, što se može dokazati, posebice, prekomjerno prekoračenje ugovorne cijene u odnosu na druge ugovore ove vrste. Međutim, postojanje ove okolnosti nije nužno da bi se poništila transakcija izvršena pod utjecajem prijevare, nasilja, prijetnje ili zlonamjernog dogovora između predstavnika jedne i druge strane.

Udovoljavajući tužbenom zahtjevu, sud je pošao od činjenice da dokazi koje je tužitelj iznio potvrđuju činjenicu stjecaja teških okolnosti na strani tužitelja. Ujedno, sud je primijetio da, sveukupno, visina kamate po osporenom ugovoru o kreditu, koja se prekomjerno razlikuje od kamatnih stopa po sklopljenim ugovorima iste vrste, te njezin rok upućuju na to da su uvjeti ovog ugovora ispunjeni. utvrđeno izrazito nepovoljnim za tužitelja (zajmoprimca). Štoviše, kamatna stopa po spornom ugovoru bila je toliko viša od prosječne kamatne stope koja prevladava na tržištu kreditiranja za ugovore o kreditu sa sličnim uvjetima (ne više od 30-40 posto godišnje), da ukupnost gore navedenih okolnosti dovoljno ukazuje porobljavanje navedenog sporazuma.<...>. Sud je naglasio da status tužitelja kao samostalnog poduzetnika ne znači da on ne podliježe zakonskim jamstvima za zaštitu imovinskih interesa sudionika u građanskom prometu, uključujući i transakcije pod izrazito nepovoljnim uvjetima.<...>».

Sporni ugovor o kreditu sud je proglasio ništavim na temelju čl. 179 Građanskog zakonika Ruske Federacije.

Postupak promjene kamatne stope

Promjena kamatne stope prema ugovoru o zajmu provodi se prema općim pravilima utvrđenim Građanskim zakonikom Ruske Federacije o izmjeni ugovora, uzimajući u obzir posebne odredbe predviđene zakonom za ugovor o zajmu.

Prema stavku 1. čl. 450 Građanskog zakonika Ruske Federacije, izmjena ugovora moguća je sporazumom stranaka, osim ako nije drugačije određeno Građanskim zakonikom Ruske Federacije, drugim zakonima ili ugovorom.

Promjena kamatne stope sporazumom stranaka u pravilu ne dovodi do kontroverznih situacija u praksi.

Jednostrana promjena kamatne stope

Utvrđeni opći uvjeti za postupak jednostranih promjena obveza

mi klauzula 2 čl. 310. Građanskog zakonika Ruske Federacije, koji daje temelje za takvu promjenu, ovisno o prirodi aktivnosti stranaka ugovora (poduzetničke, osobne).

Budući da je jednostrana promjena kamatne stope jednostrana promjena obveze, pravila klauzule 2. čl. 450.1 Građanskog zakonika Ruske Federacije, koji predviđa da se u slučaju jednostranog odbijanja ugovora (izvršenje ugovora) u cijelosti ili djelomično, ako je takvo odbijanje dopušteno, ugovor smatra raskinutim ili izmijenjenim.

Kao što je objasnio Vrhovni sud RF, u stavku 13. Rezolucije Vrhovnog suda RF br. 54, na temelju stavka 1. čl. 450.1 Građanskog zakonika Ruske Federacije, pravo na jednostranu promjenu uvjeta ugovorne obveze ili jednostrano odbijanje njezinog ispunjenja ovlaštena strana može ostvariti odgovarajućom obavijesti drugoj strani. Ugovor je izmijenjen ili raskinut od trenutka kada je ova obavijest dostavljena ili se smatra dostavljenom prema pravilima čl. 165.1 Građanskog zakonika Ruske Federacije, osim ako nije drugačije određeno Građanskim zakonikom Ruske Federacije, drugim zakonima, drugim pravnim aktima ili uvjetima transakcije ili ne proizlazi iz običaja ili prakse utvrđene u odnosu stranaka .”

Najkontroverznije situacije u provedbi zakona su situacije vezane uz povećanje kamatne stope, o čemu će biti više riječi.

Kao što je već navedeno, povećanje kamatne stope po ugovoru o kreditu moguće je samo kod zajmoprimaca koji su poslovni subjekti, a nemoguće je kod građana potrošača.

Rješenje pitanja o odnosu kamata na novčanu obvezu i kamata kao mjere odgovornosti za neispunjenje novčane obveze određeno je razlikom u pravnoj biti obiju kamata.

Pravna priroda povećane kamatne stope prema ugovoru o kreditu u slučaju neispunjenja obveze zajmoprimca određuje se uzimajući u obzir prirodu povrede koju je počinio zajmoprimac, a koja se može podijeliti na dvije osnove:

smanjenje dospjelog duga po kreditu (glavnica); za sve druge prekršaje za koje je ugovorom o kreditu predviđeno povećanje kamatne stope.

Analizirajmo detaljnije navedene razloge za povećanje kamatne stope prema ugovoru o kreditu.

Prema čl. 811 Građanskog zakonika Ruske Federacije, osim ako nije drugačije određeno zakonom ili ugovorom o zajmu, u slučajevima kada zajmoprimac ne vrati iznos zajma na vrijeme, kamata se plaća na taj iznos u iznosu predviđenom stavkom 1. čl. . 395 Građanskog zakonika Ruske Federacije, od dana kada je trebao biti vraćen do dana kada je vraćen zajmodavcu, bez obzira na plaćanje kamata predviđenih stavkom 1. čl. 809 Građanskog zakonika Ruske Federacije.

Pitanje pravne prirode kamata naraslih u vezi s nastankom dospjelog duga po kreditu dugo je ostalo kontroverzno u bankarskoj praksi.

Međutim, sudovi su više puta primijetili da je povećanje kamate u slučaju dospjelog duga vrsta građanskopravne odgovornosti za kršenje obveza. Tako je u stavku 15. Rezolucije Plenuma Vrhovnog suda Ruske Federacije br. 13, Plenum Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije br. 14 od 8. listopada 1998. „O praksi primjene odredaba Građanskog zakonika Ruske Federacije o kamatama za korištenje tuđih sredstava”, objašnjava se da „u onim slučajevima „Kada ugovor o zajmu ili ugovor o kreditu utvrđuje povećanje iznosa kamata zbog kašnjenja plaćanja duga , iznosom stope za koju se uvećava naknada za korištenje kredita treba smatrati drugačiji iznos kamata utvrđen ugovorom u skladu sa stavkom 1. članka 395. Zakonika.”

Kamata za nezakonito korištenje sredstava sukladno čl. 395 Građanskog zakonika Ruske Federacije može se izračunati na temelju ključne stope Banke Rusije, koja je bila na snazi ​​tijekom relevantnih razdoblja u nedostatku drugog sporazuma stranaka, ili u iznosu stope po kojoj povećava se kamatna stopa, predviđena sporazumom stranaka.

Istovremeno, u literaturi je izražen i stav da su kamate nastale nastankom dospjele

dug na glavni dug, u svjetlu sudskih pojašnjenja, može biti i mjera odgovornosti (članak 395. Građanskog zakonika Ruske Federacije) i obična kamata za korištenje posuđenih sredstava, koja se mijenja samo pod uvjetom ne- povrat kredita u propisanom roku. Pod povećanjem kamate treba smatrati promjenu kamatne stope za korištenje iznosa kredita pri nastupu određenog uvjeta - kašnjenja u otplati iznosa kredita. S tim u vezi, povećane kamate moraju biti uključene u glavnicu duga.

No, ovakvo se stajalište čini neuvjerljivim, budući da čl. 811 Građanskog zakonika Ruske Federacije predviđa obračun kamata u slučaju dospjelog duga prema čl. 395 Građanskog zakonika Ruske Federacije.

U slučajevima kada je povećanje kamatne stope u ugovoru o kreditu predviđeno za neispunjenje obveza od strane zajmoprimca (osim u slučaju nastanka dospjelog duga po kreditu), jednostrano promijenjena kamatna stopa je naknada za korištenje kredita. zajma, ako ugovorom o zajmu nije drugačije određeno.

Ovo stajalište pravosuđe je više puta izrazilo.

Predsjedništvo Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije u stavku 13. Informativnog pisma Predsjedništva Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 13. rujna 2011. br. 147 „Pregled sudske prakse u rješavanju sporova u vezi s primjenom odredaba Građanskog zakonika Ruske Federacije o ugovoru o zajmu” utvrđeno je da je „sud naplatio dug prema ugovoru o zajmu, koji sadrži uvjet o povećanju iznosa kamata u slučaju pogoršanja osiguranja zajma, jer kao i smanjenje pokazatelja financijske i gospodarske aktivnosti zajmoprimca navedenih u ugovoru, povećanje kamate u cijelosti, utvrđivanje da je osiguranje za ispunjenje obveza iz ugovora izgubljeno, a novo osiguranje nije dano.<...>uvjet rastuće kamate u ovom slučaju ne može se smatrati uvjetom odgovornosti za povredu obveze vraćanja kredita...”

Dakle, povećana kamata za prekršaje osim onih koji proizlaze

povećanje dospjelog duga po glavnom dugu (zajmu), osim ako nije drugačije određeno sporazumom stranaka, bit će novi iznos kamata za korištenje zajma.

Pri povećanju kamatne stope na ugovore o kreditu moraju se poštovati zahtjevi čl. 10 Građanskog zakonika Ruske Federacije, odnosno vjerovnik ne smije kršiti razumnu ravnotežu prava i obveza stranaka ili na drugi način kršiti temeljna načela privatnog prava razumnosti i dobre vjere, što je više puta istaknuto na sudu odluke.

Ilustrirajmo ovaj zaključak konkretnim sudskim slučajem.

Prezidij Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije, razmatrajući predmet br. A71-10080/2010-G33, u Rezoluciji br. 13567/11 od 6. ožujka 2012., naveo je sljedeće: „<...>Pri korištenju prava predviđenog ugovorom o kreditu na jednostranu promjenu uvjeta kreditiranja, banka je dužna postupati u granicama dopuštenog ostvarivanja građanskih prava i dokazati postojanje osnova s ​​kojih je, prema uvjetima ugovora, mogućnost da se jednostrana promjena od strane banke u iznosu plaćanja (kamate) za kredit je povezana.

Pravo banke da jednostrano promijeni kamatnu stopu na kredit, sadržano u ugovoru, ne znači da zajmoprimac koji se ne slaže s takvim promjenama ne može dokazati da jednostrana promjena ugovornih uvjeta krši razumnu ravnotežu prava i obveza stranaka, proturječi ustaljenoj poslovnoj praksi ili na drugi način krši temeljna načela privatnog prava razumnosti i dobre vjere.”

Slično stajalište izrazio je i Vrhovni sud Ruske Federacije, koji je u paragrafu 14 Rezolucije br. 54 Vrhovnog suda Ruske Federacije naznačio da „kada stranka iskoristi pravo jednostrane izmjene uvjeta obveze ili jednostrano odbiti ga ispuniti, mora djelovati razumno i u dobroj vjeri, uzimajući u obzir prava i legitimne interese druge strane (3. stavak članka 307., stavak 4. članka 450.1. Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Primjerice, po toj osnovi sud odbija naplatu dijela kamata na ugovor o kreditu u slučaju jednostranog

godine, bezuvjetno nesrazmjerno povećanje kamatne stope banke.”

Također treba uzeti u obzir da banka mora dokazati temelje s kojima je povezana mogućnost jednostrane promjene kamatne stope.

Visina kamata po ugovoru o kreditu ne smije se pretjerano razlikovati od kamatnih stopa po sklopljenim ugovorima, odnosno mora odgovarati tržišnim uvjetima.

Uvjet o kamatnoj stopi koja se bitno razlikuje od tržišne može ukazivati ​​na robovanje ugovoru o kreditu.

Pri povećanju kamatne stope po ugovoru o kreditu ispunjavaju se uvjeti iz čl. 10 Građanskog zakonika Ruske Federacije, odnosno vjerovnik ne smije kršiti razumnu ravnotežu prava i obveza stranaka ili na drugi način kršiti temeljna načela privatnog prava razumnosti i dobre vjere.

Jednostranu promjenu kamatne stope banke prema ugovoru o kreditu sud može proglasiti ništavom ako se dokaže da postupanje banke narušava opću ravnotežu interesa stranaka i da je u suprotnosti s načelima razumnosti i dobre vjere (čl. 1., 10. Građanskog zakonika Ruske Federacije), uključujući uvjete tržišne kamatne stope, ili je zajmoprimac bio stavljen u uvjete koji mu nisu dopuštali da ispravno ispuni obvezu.

Posljedice neopravdanog jednostranog povećanja kamatne stope uz povredu načela dobre vjere i razumnosti su odbijanje naplate dijela kamata po ugovoru o kreditu; poništenje kontroverznih ugovornih uvjeta, uključujući prema pravilima čl. 428 Građanski zakonik Ruske Federacije.

BIBLIOGRAFIJA

1. Dubrovskaya, I. Pravna priroda povećanih kamata / I. Dubrovskaya // EZh-Lawyer. -2013. - Br. 38. - 1. str.

2. Egorova, M. A. Kamate na novčanu obvezu: kratki komentar članka 317.1.

Građanski zakonik Ruske Federacije / M. A. Egorova, K. M. Arslanov // Bilten arbitražne prakse. - 2017. - Broj 1. - Str. 15-21.

3. Eseji o kreditnom pravu / ur. A.E. Vor-msa. - M.: Financijska izdavačka kuća NKF SSSR-a, 1926. - 167 str.

4. Chkhutiashvili, L. V. Aktualna pitanja reguliranja ugovora o kreditu prema ruskom pravu / L. V. Chkhutiashvili // Zakon o bankama. - 2012. - br. 1. - str. 65-68.

1. Dubrovskaya I. Pravovaya priroda povyshennykh protsentov. EZh-Yurist, 2013, br. 38, str. 1.

2. Egorova M.A., Arslanov K.M. Protcenty po denezhnomu obyazatelstvu: kratki komentar statyi 317.1 GK RF. Vestnik arbitrazhnoy praktiki, 2017, br. 1, str. 15-21 (prikaz, ostalo).

3. Vorms A.E., ur. Ocherki kreditnogo prava. Moskva, Finansovoe izd-vo NKF SSSR, 1926. 167 str.

4. Chkhutiashvili L.V. Aktualnye voprosy regulirovaniya kreditnogo dogovora po rossiyskomu pravu. Bankovskoe pravo, 2012, br. 1, str. 65-68 (prikaz, ostalo).

Podaci o autorima

Irina E. Mikheeva, kandidatica pravnih znanosti, izvanredna profesorica, zamjenica voditelja Odsjeka za bankarsko pravo, O.E. Moskovsko državno pravno sveučilište Kutafin (MSLA), Sadovaya-Kudrinskaya St., 9, 125993 Moskva, Ruska Federacija, [e-mail zaštićen].

Igor A. Ostapenko, postdiplomski student, Odsjek za građansko i međunarodno privatno pravo, Volgogradsko državno sveučilište, Bazni odjel Južnog znanstvenog centra Ruske akademije znanosti, Prosp. Sveučilišni, 100, 400062 Volgograd, Ruska Federacija, [e-mail zaštićen].

Irina Evgenievna Mikheeva, kandidatkinja pravnih znanosti, izvanredna profesorica, zamjenica voditelja Katedre za bankarsko pravo, Moskovsko državno pravno sveučilište. O.E. Kutafina (MGYuA), sv. Sadovaya-Kudrinskaya, 9, 125993 Moskva, Ruska Federacija, [e-mail zaštićen].

Igor Anatolievich Ostapenko, postdiplomski student Katedre za građansko i međunarodno privatno pravo Volgogradskog državnog sveučilišta, baznog odjela Južnog znanstvenog centra Ruske akademije znanosti, prosp. Sveučilišni, 100, 400062 Volgograd, Ruska Federacija, [e-mail zaštićen].